前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的仙姿佚貌主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
[關(guān)鍵詞]國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理
國際貿(mào)易融資是銀行圍繞著國際結(jié)算的各個環(huán)節(jié)為進出口商提供的資金便利的總和。貿(mào)易融資具有高流動性、短期性和重復(fù)性的特點，強調(diào)操作控制，有利于形成銀行與企業(yè)之間長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。與其他信貸業(yè)務(wù)不同的是，國際貿(mào)易融資集中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)于一身，無論對銀行還是對進出口企業(yè)均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業(yè)務(wù)之一。
然而國際貿(mào)易融資由于涉及了信用擔(dān)保和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不僅存在風(fēng)險，而且依業(yè)務(wù)的不同，風(fēng)險的高低也有所區(qū)別，存在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、單據(jù)風(fēng)險、運輸風(fēng)險和政治風(fēng)險等。因此，在擴大國際貿(mào)易融資規(guī)模的同時，必須建立風(fēng)險防范體系，采取有效的手段控制風(fēng)險。而我國國內(nèi)商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資風(fēng)險控制方面主要還是沿用傳統(tǒng)信貸的模式，即注重企業(yè)的財務(wù)實力、擔(dān)保方式、企業(yè)規(guī)模、凈資產(chǎn)、負(fù)債率、贏利能力、現(xiàn)金流等指標(biāo)的考核。還款來源主要是企業(yè)利潤、綜合現(xiàn)金流、新的負(fù)債等。長期以傳統(tǒng)信貸的思維和方法來控制貿(mào)易融資風(fēng)險，會產(chǎn)生一些較為突出的問題：
一、國內(nèi)商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資方面存在主要問題
1.國際貿(mào)易融資授信額度管理
目前國內(nèi)商業(yè)銀行大多把國際貿(mào)易融資納入客戶統(tǒng)一授信管理。在統(tǒng)一授信管理下，銀行往往會根據(jù)客戶的資信情況、財務(wù)狀況等為客戶核定一個最高綜合授信額度，并按授信業(yè)務(wù)品種的不同為客戶核定一個分項授信額度。但是從事國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的新生力量——貿(mào)易型企業(yè)和中小企業(yè)由于普遍規(guī)模較小，這種狀況使得各行傳統(tǒng)的企業(yè)財務(wù)技術(shù)分析對其授信額度測算的指導(dǎo)意義大打折扣。而中、小企業(yè)方面，雖然不考慮報表情況，但是只注重有效房產(chǎn)抵押?？梢钥闯?，國內(nèi)商業(yè)銀行在對待貿(mào)易型企業(yè)、小企業(yè)貿(mào)易融資方面選擇的策略大多過于簡單，沒有跟上國際貿(mào)易融資發(fā)展的“節(jié)拍”。
另外，國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)審批方式與傳統(tǒng)授信審批方式及審批重點缺少差別，時效性較弱不能滿足業(yè)務(wù)需求，授信額度一旦核定，則一年內(nèi)僅僅簡單的在額度內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，而非根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營變化隨時調(diào)整授信額度；而且缺乏有效的貸后管理，沒有充分利用貿(mào)易融資的特點，加強資金流和貨物流的配套管理。
2.貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前期調(diào)查匱乏
傳統(tǒng)的信貸評估模式下，國內(nèi)銀行只注重企業(yè)自身的財務(wù)能力，缺少對企業(yè)貿(mào)易背景和上下游情況的前期調(diào)查。目前支行客戶經(jīng)理極少到企業(yè)進行實地調(diào)查研究，對企業(yè)的了解只停留在企業(yè)所提供的資料上，尤其對上下游企業(yè)經(jīng)營情況的了解更是匱乏，有的甚至對進口貨物的用途也不甚了解，如此信息的不對稱，將對各行的融資帶來極大的風(fēng)險。
3.缺少針對性的貿(mào)易融資貸后管理
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行尚沒有針對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的貸后管理辦法，目前多數(shù)客戶經(jīng)理仍按照傳統(tǒng)的貸后管理模式對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進行貸后管理。這會產(chǎn)生兩種風(fēng)險：其一，一旦企業(yè)發(fā)生違約，作為第一還款來源的貨物可能已經(jīng)被企業(yè)處置掉；其二，即使銀行手中掌握物權(quán)，但是缺少物權(quán)處置的能力和經(jīng)驗，最終只能通過追索擔(dān)保的方式進行財產(chǎn)保全，處于比較被動局面。而實際上貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點就是以其業(yè)務(wù)流程本身進行風(fēng)險防范，在加強對貿(mào)易融資企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況定期審核的同時，特別強調(diào)結(jié)合貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)特性進行貸后管理。另一方面，在貸后管理方面，國際業(yè)務(wù)人員和信貸管理人員責(zé)任界定不清，容易出現(xiàn)相互推諉現(xiàn)象。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險控制措施建議
1.建立適應(yīng)國際貿(mào)易融資發(fā)展的信貸管理模式
貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時效性強，快捷的審批流程是是否能夠獲得業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)更應(yīng)注重貿(mào)易背景的真實性和貿(mào)易的連續(xù)性，信用記錄、交易對手、銀行的貸后管理和操作手續(xù)等情況的審查，并關(guān)注貿(mào)易過程所產(chǎn)生的銷售收入，以及期限嚴(yán)格與貿(mào)易周期匹配等。將貿(mào)易融資授信額度作為參考數(shù)值，根據(jù)業(yè)務(wù)本身特點，對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)實施全面動態(tài)化管理。
(1)授信額度的評定不只注重財務(wù)報表的某些傳統(tǒng)指標(biāo)，可以以應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率等這類更能體現(xiàn)貿(mào)易型企業(yè)業(yè)務(wù)特性的財務(wù)指標(biāo)作為測算企業(yè)授信額度的標(biāo)準(zhǔn)；
(2)加強貿(mào)易融資授信額度評級的時效性和靈活性。針對進口商品價格波動較快的特點，改變以往一年一評審的思路，可為半年一評，也可每季一評，中途可以隨時追加或減少授信額度；更為靈活的可通過參與企業(yè)貿(mào)易流程的制定以及貨權(quán)控制，給予客戶臨時的單筆授信。在受理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的時候，需要將在靜態(tài)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上核定的授信額度作為參考值，對貿(mào)易企業(yè)的各項財務(wù)指標(biāo)進行動態(tài)化的審查。授信額度應(yīng)該是銀行對企業(yè)各項融資和擔(dān)保的風(fēng)險控制上限，而不是努力爭取達(dá)到的風(fēng)險暴露目標(biāo)。
鑒于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險的不確定性，以及復(fù)雜的貿(mào)易背景和票據(jù)交割背景，對于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的審查必須堅持動態(tài)化原則。如果簡單地使用授信額度，不考慮企業(yè)自身的變化和環(huán)境的變化，商業(yè)銀行最終會把自己逼迫到被動的地位。
2.加強國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前期調(diào)查，有效監(jiān)控貿(mào)易全流程的物流和資金流。
(1)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前期調(diào)查對于貿(mào)易融資的風(fēng)險控制具有重要的意義。通過對貿(mào)易真實性、上下游情況以及交易價格的調(diào)查，有助于銀行切實了解企業(yè)貿(mào)易融資的背景，將風(fēng)險進行有效掌控。
加強貿(mào)易背景審核。對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況掌握得越全面，銀企間的信息不對稱程度越輕，越有利于銀行降低業(yè)務(wù)風(fēng)險?？蛻艚?jīng)理要經(jīng)常走訪客戶，掌握客戶所經(jīng)營的主營業(yè)務(wù)，了解進口商品的市場行情，熟悉國內(nèi)外貿(mào)易政策以及國際上非關(guān)稅壁壘等行業(yè)動態(tài)，掌握貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。
(2)國際貿(mào)易融資自身的有償性是區(qū)別于一般貸款的最大特征，就單個企業(yè)而言，其主要銀行往往面對的只是貿(mào)易流的一端，而試圖僅從貿(mào)易流的一端來把握整個貿(mào)易過程顯然是徒勞的，那樣就不得不將單個企業(yè)本身的經(jīng)營狀況作為主要的考察依據(jù)。如今，隨著商業(yè)銀行國際化腳步的進一步加快，使得銀行有能力和條件利用貿(mào)易流的特征和封閉管理的手段，通過境內(nèi)外機構(gòu)的合作，監(jiān)控進出口雙方，把握貿(mào)易過程中的貨物流、資金流等，從而達(dá)到防范風(fēng)險和提高整體收益的目的。
3.強化國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的貸后管理
(1)在堅持動態(tài)審批的基礎(chǔ)上，根據(jù)每一種貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點，建立一套行之有效的貸后動態(tài)跟蹤和管理制度非常有必要。這種制度的建立，至少要體現(xiàn)在兩個方面，一是要對企業(yè)本身的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行動態(tài)監(jiān)控，包括對市場環(huán)境的變化對企業(yè)可能造成的影響進行跟蹤；二是一旦發(fā)生風(fēng)險，或者確定即將發(fā)生風(fēng)險時，要建立起應(yīng)急方案，關(guān)鍵在于要盡可能的保全銀行資產(chǎn)不受或少受損失。
(2)貿(mào)易融資對銀行來說能夠掌握相關(guān)的貨權(quán)。因此掌握貨權(quán)在貿(mào)易融資中極為關(guān)鍵，而對貨物的監(jiān)控，銀行有人力物力不能及的地方，因此可考慮引入第三方監(jiān)管，代銀行進行質(zhì)押物的監(jiān)管，這是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。銀行還要考察企業(yè)本身的信用以及質(zhì)押物的變現(xiàn)能力，一旦貨物價格波動較大，應(yīng)要求企業(yè)追加開證保證金或銀行及時處置質(zhì)押貨物。
(3)加強行內(nèi)的聯(lián)動機制，防范潛在風(fēng)險。若貿(mào)易的進出口雙方都在同一銀行辦理業(yè)務(wù)，通過行內(nèi)的聯(lián)動機制有利于銀行及時了解上下游企業(yè)情況，準(zhǔn)確判斷貿(mào)易背景的真實性，同時一旦貿(mào)易雙方出現(xiàn)資信風(fēng)險，及早采取措施、排查堵漏；協(xié)調(diào)各方面力量，合理分工，互相配合，上下聯(lián)動。
4.加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提升風(fēng)險掌控能力
加強國際業(yè)務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和崗位輪訓(xùn)，并積極做好與信貸管理、公司業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)、資產(chǎn)風(fēng)險管理等部門的聯(lián)合培訓(xùn)，努力培養(yǎng)真正符合國內(nèi)商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展需要的復(fù)合型人才；要將客戶經(jīng)理對貿(mào)易融資的前期調(diào)查形成制度化，同時加強對銀行客戶經(jīng)理的國際業(yè)務(wù)培訓(xùn)，盡快制定考核客戶經(jīng)理國際業(yè)務(wù)知識與能力的辦法，提高銀行客戶經(jīng)理國際業(yè)務(wù)專業(yè)技能和風(fēng)險防范意識。
參考文獻:
第一集：來到大森林
一輛白色卡車停在一家公司的前面，過了一會兒，有幾個工作人員從公司里走了出來，還帶著一群小貓。他們是養(yǎng)貓專業(yè)戶的。這個城市不知怎么的，今年流行養(yǎng)貓。很多人家都養(yǎng)了貓，來增添家里的情趣。所以養(yǎng)貓專業(yè)戶很賺錢。這些人，就是要把這群小貓運到市場去做買賣。
“十點半吧，”一個公司管理員模樣的人拿著手機對對方說道，“我們盡量快點。再見。”他掛了電話，接著就對旁邊的幾個助手說：“嘿！快點兒！上車上車，馬上就出發(fā)！”
路程挺遠(yuǎn)，得經(jīng)過一段旁邊都是樹林的路。別看他們公司和市場在一個城市，因為養(yǎng)貓專業(yè)戶很多，郊區(qū)里都有，所以他們公司到市場不是很方便。他們把一個小貓裝進一個籠子里，然后讓一個人看著，免得它們在籠子里亂跳。
車速正在加快。司機說：“啊，外面一定很涼快，今天天氣不錯！”貓們似乎聽懂了他的話，想到外面涼快一下，就“喵喵”地叫起來，試圖打開籠子，鬧得看著它們的那個人不得安寧。最后，他不能忍受了，喊道：“再亂叫就把你們?nèi)映鋈?！”但貓們并沒有停止叫喚，其中一只貓叫得更歡了，它似乎非常愿意那個人把他扔出去涼快一下。
司機聽到了那個人的叫喊，嚷道：“你敢！這些貓，你要是敢扔一只，我就有權(quán)把你從這個公司開除！”
那個人很生氣，他立刻給了司機一個答復(fù)：他真的隨手拿起一只貓扔到了窗外。
司機聽到響聲，氣極了，但是他不能在車上跟他大吵大鬧，他只希望快點兒見到他的領(lǐng)導(dǎo)，把那個人開除。
那只小貓被帶著籠子扔到了窗外，那人的勁兒真大，籠子一直轱轆到了一片樹林里。小貓已經(jīng)感受到外面的涼快了，他很高興，因為他不想當(dāng)家貓。但他馬上就得面臨一個新問題：怎么才能打開籠子？
2、接著鉤3個小辮連成狗牙，在鉤長針共16個長針。每隔一個長針上面鉤一個狗牙。
3、每一朵花勾完后鉤六個小辮，用短針連接在開始鉤的大圈上，在鉤14針出來鉤第二朵花。
4、第二朵花鉤完，第二個狗牙在鉤一個長針后。和第一朵花連接。
5、如此方法邊鉤邊練鉤到第五朵花時，只鉤三分之一，在鉤十三針小辮出來，其中7針圈成大圈。
溫州商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，溫州國際結(jié)算業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)增長態(tài)勢，貿(mào)易融資年度余額也呈倍數(shù)增長態(tài)勢。2009年的12月份貿(mào)易融資余額更比2005年增長了618%。具體數(shù)據(jù)如表1所示。
2009年，貿(mào)易融資余額達(dá)到創(chuàng)記錄的10.26億美元，僅占當(dāng)年銀行本外幣貸款余額的1.34%，占當(dāng)年進出口總額的7.7%。從國際銀行業(yè)看，貿(mào)易融資一般占銀行信貸的20%以上，發(fā)展中市場的貿(mào)易融資約占進出口總額的1/6。這說明，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在溫州得到一定的發(fā)展，但同高速增長的進出口貿(mào)易相比仍相對滯后。這也說明了溫州貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有較大的發(fā)展空間，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在巨大的市場潛力。
溫州開展國際結(jié)算和國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行主要以中資大型商業(yè)銀行為主（中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行），輔以中資中型銀行（中信銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行）。中資小銀行如浙商銀行、溫州銀行、農(nóng)村信用合作社開展極少量國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。
溫州國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理現(xiàn)狀
近些年，溫州商業(yè)銀行貿(mào)易融資不良率維持較低水平，遠(yuǎn)低于一般貸款不良率。溫州商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資不良率較之全國來說是偏低的，這與溫州相對良好的金融生態(tài)環(huán)境也有關(guān)系。但是隨著國際貿(mào)易融資的快速發(fā)展，國際貿(mào)易融資風(fēng)險還是不容忽視。并且較之發(fā)達(dá)國家銀行，溫州商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理還是存在不足之處。
（一）溫州商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程模式有待完善
在銀行實務(wù)中，不同的銀行對于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制模式不同，同一銀行在不同時期采取的風(fēng)險控制手段也不同。風(fēng)險控制模式的選擇和設(shè)置主要應(yīng)看該模式是否靈活，在能夠適應(yīng)市場的競爭的同時，是否有效地增強控制風(fēng)險的能力。
1.部門管理模式。溫州大部分
商業(yè)銀行（包含貿(mào)易融資業(yè)務(wù)量最大的中資大型商業(yè)銀行）都是采用以下管理模式，即國際貿(mào)易融資的操作管理由信貸管理、授信審批、公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)部門等多個部門分工協(xié)作完成。此種分部門分工協(xié)作的管理模式，加強了銀行部門之間、位之間的風(fēng)險監(jiān)控，但是也存在一些缺點，即這種模式對各部門之間的協(xié)調(diào)與合作要求較高，業(yè)務(wù)銜接方面容易出現(xiàn)問題，容易影響整體競爭力的發(fā)揮。同時，大部分銀行由風(fēng)險管理部門主要負(fù)責(zé)國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理，而風(fēng)險管理部門人員對國際貿(mào)易融資專業(yè)知識了解不夠深入從而造成風(fēng)險管理有時候有失偏頗。
2.授信管理模式。溫州大部分商業(yè)銀行主要采用將國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理模式。目前，銀行對客戶授信額度的審批更多注重財務(wù)報表的資產(chǎn)負(fù)債、抵押擔(dān)保等，而對貿(mào)易現(xiàn)金流等體現(xiàn)貿(mào)易型企業(yè)的數(shù)據(jù)資料，關(guān)注產(chǎn)品的市場狀況、銷售的分布等具體因素關(guān)注不夠，也就是貿(mào)易融資授信的實效性和靈活性還不夠。
（二）事前、事中、事后控制有待完善
事前控制主要包括貿(mào)易背景真實性、客戶資信狀況的調(diào)查、審查、審批等控制措施。很多銀行常常比較重視對國內(nèi)客戶的資信調(diào)查，但對國外貿(mào)易商、國外銀行的資信缺乏風(fēng)險控制手段。很多銀行貸前授信更關(guān)注的是企業(yè)的財務(wù)報表、抵押物，沒有對企業(yè)的貿(mào)易背景和上下游情況進行深入細(xì)致的調(diào)查。目前，溫州部分企業(yè)利用假貿(mào)易融資來套取資金進入樓市、股市，給銀行帶來很大的金融風(fēng)險。同時，近幾年溫州轉(zhuǎn)口貿(mào)易發(fā)展迅速，而轉(zhuǎn)口貿(mào)易下貿(mào)易真實性很難監(jiān)管。同時，近些年來國際大宗商品價格波動頻繁，銀行相關(guān)人員需要對融資企業(yè)的產(chǎn)品緊緊盯住，否則容易造成風(fēng)險。但是在真正實施中，緊緊“盯”住有難度。
事中控制主要包括對擔(dān)保的合法性和有效性，對申請材料和合同的真實性和完備性，對貸款金額、利率、期限的合規(guī)性等方面的審查、審批等控制制度和措施。溫州有些進出口企業(yè)融資擔(dān)保合法性、有效性不足。信用證項下銀行對信用證收匯期限監(jiān)管不到位造成表外信用證變?yōu)楸韮?nèi)信用證，從而使銀行遭受風(fēng)險。
事后控制主要包括對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動和交易進展情況進行動態(tài)監(jiān)控，建立對物流、單據(jù)流和資金流的跟蹤監(jiān)控制。貸后管理中，多數(shù)銀行主要是通過資金流、單據(jù)流實施國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)控，但對物流的監(jiān)控手段較少。特別是溫州近些年轉(zhuǎn)口貿(mào)易發(fā)展迅速，此種方式下物流監(jiān)控難度更大。
促進溫州商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理的對策
（一）建立科學(xué)的內(nèi)控機制
銀行需要系統(tǒng)地梳理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理流程，對流程中的各類風(fēng)險進行系統(tǒng)排查，有必要針對不可接受風(fēng)險制定控制措施。在系統(tǒng)防范操作風(fēng)險的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對信用風(fēng)險和其他風(fēng)險的全面控制；從零散的、靜態(tài)的、被動的風(fēng)險防范措施向建立系統(tǒng)的、動態(tài)的、主動的風(fēng)險管理體系轉(zhuǎn)變，向監(jiān)管部門、社會、市場提供一套透明的、規(guī)范的、可驗證的控制體系。
（二）打造風(fēng)險文化
努力營造“誠實守信、審慎科學(xué)”的風(fēng)險文化，認(rèn)真做好每一筆國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。銀行要引導(dǎo)員工樹立對風(fēng)險管理的認(rèn)同感。倡導(dǎo)用理念統(tǒng)一人，用制度約束人，用文化培養(yǎng)人，建設(shè)一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍。銀行要強化制度執(zhí)行力，嚴(yán)格防范道德風(fēng)險隱患，使風(fēng)險意識真正融入每個部門、每位員工的行為規(guī)范中。
（三）建立風(fēng)險監(jiān)控和評價機制
1.改革授信管理制度?？蛻羰谛蓬~度的審批不能僅僅注重財務(wù)報表的資產(chǎn)負(fù)債、抵押擔(dān)保等，應(yīng)更關(guān)注貿(mào)易現(xiàn)金流等體現(xiàn)貿(mào)易型企業(yè)的數(shù)據(jù)資料，關(guān)注產(chǎn)品的市場狀況、銷售的分布等具體因素。同時，需要加強貿(mào)易融資授信的時效性和靈活性，快捷的審批流程是市場競爭的關(guān)鍵。對于單筆金額較大的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，可以通過參與企業(yè)的貿(mào)易流程來確定臨時授信額度。根據(jù)業(yè)務(wù)類型不同，風(fēng)險度不同，可以調(diào)節(jié)風(fēng)險系數(shù)，采取不同的風(fēng)險控制措施。摒棄“重貸前、輕貸后”的慣性思維，通過實施授信的執(zhí)行情況和使用效率評價，加強對貸后管理的監(jiān)控。
2.加強事前、事中、事后貸款控制。在事前貸款控制中，銀行需要對市場風(fēng)險、國家風(fēng)險有更嚴(yán)格的評估制度。加強對市場的監(jiān)控，對大宗商品價格、行業(yè)景氣度等保持時時跟蹤。同時增強對國外貿(mào)易商、國外銀行的資信調(diào)查，提高事前控制力度。這類資信資料可通過專門的咨詢公司進行，以及通過行調(diào)查國外客戶資信情況。要建立產(chǎn)品評價系統(tǒng)。對每一業(yè)務(wù)種類的融資業(yè)務(wù)，研究其各自系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險因素，盡量使用定量分析與定性分析相結(jié)合的辦法，做到既科學(xué)又靈活。大宗商品價格波動比較頻繁，有時波幅比較大。銀行一定要密切關(guān)注商品價格，不僅要關(guān)注當(dāng)前的價位，還要進行歷史數(shù)據(jù)比較，并且對未來的走勢做出判斷。
辦理融資后，應(yīng)當(dāng)聯(lián)合會計部門共同把關(guān)，監(jiān)督其資金的使用方向，防止企業(yè)將資金挪作他用，要緊盯風(fēng)險敞口。同時積極參與企業(yè)經(jīng)營管理，幫助企業(yè)組織好生產(chǎn)、發(fā)運、資金運用等環(huán)節(jié)。跟蹤監(jiān)督基本客戶的進出口授信額度，實行分級管理權(quán)限、完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程。在事后控制上要增加對資金流、物流的管理。事后控制可以著手增強對物流的監(jiān)控，建立對物流、單據(jù)流和資金流的跟蹤監(jiān)控制。對物流的監(jiān)控，可通過現(xiàn)場檢查客戶備貨、生產(chǎn)過程、跟蹤了解貨物出運、到港及提貨情況進行物流監(jiān)管。必要時可以引入第三方監(jiān)管方式，如與船代公司、港口或者倉儲公司、物流公司合作，代替銀行進行質(zhì)押物的監(jiān)管和處理，以降低銀行成本和市場風(fēng)險。同時，銀行要加強對授信使用的評價。
3.建立科學(xué)、客觀的評級標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)金流量是國際貿(mào)易融資還款的第一來源，對客戶進行評級時可多參考其結(jié)算量大小，并考察其業(yè)務(wù)往來中的客戶業(yè)務(wù)能力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄等，因地制宜地建立科學(xué)、客觀的評級標(biāo)準(zhǔn)。
4.建立專業(yè)評審機構(gòu)。鑒于國際貿(mào)易融資有別于一般貸款的特殊性和專業(yè)性，銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理應(yīng)不斷提高專業(yè)能力和水平，實施專業(yè)評審，打造貿(mào)易融資評審委員會，提升提高評審人員的專業(yè)能力和水平，進而逐步形成“專家型”評審。
（四）改善風(fēng)險監(jiān)測與控制的技術(shù)手段
銀行需要改善風(fēng)險監(jiān)測與控制的技術(shù)手段，加強各業(yè)務(wù)決策層次的合作，實時監(jiān)控，及時預(yù)警，化解風(fēng)險?？梢砸M成熟安全的信息技術(shù)，全面構(gòu)造商業(yè)銀行統(tǒng)一的管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)。此系統(tǒng)可以覆蓋銀行各項業(yè)務(wù)前、中、后臺全過程操作，以及業(yè)務(wù)調(diào)查、執(zhí)行和資金劃撥的權(quán)限控制，將風(fēng)險控制從事后監(jiān)測轉(zhuǎn)為實時監(jiān)控，能及時預(yù)警。通過銀行決策系統(tǒng)和支持系統(tǒng)能提高業(yè)務(wù)部門綜合分析國家經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)和金融政策的能力，加強對客戶技術(shù)、產(chǎn)品的生命周期預(yù)測；通過建立信息化的風(fēng)險控制系統(tǒng)可以使得銀行內(nèi)部人員的違規(guī)行為在計算機技術(shù)限制下無法操作，加強風(fēng)險控制。
（五）和信保公司加強合作并轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險
聯(lián)合中國出口信用保險公司的短期出口信用保險，通過同出口企業(yè)的協(xié)商與參保將有關(guān)保險賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓至銀行，確保銀行貿(mào)易融資的安全。針對溫州企業(yè)以中小企業(yè)為主，而中小企業(yè)又存在自身信用不足的問題，與保險公司加強互動，將銀行融資與保險公司的信用保險緊密結(jié)合。銀行憑借交易單據(jù)、保單以及賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等文件，在保險公司承保范圍內(nèi)，為企業(yè)提供貿(mào)易融資。利用保險公司承擔(dān)風(fēng)險能力較強的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，提升銀行風(fēng)險承擔(dān)能力，擴大中小企業(yè)融資的能力。
（六）對貿(mào)易融資風(fēng)險管理必須延伸到對結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理
由于國際貿(mào)易融資與進出口貿(mào)易緊密聯(lián)系，因此國際貿(mào)易融資的風(fēng)險與貿(mào)易糾紛緊密聯(lián)系，在化解貿(mào)易融資風(fēng)險過程中需要大量的國際金融、國際結(jié)算、國際貿(mào)易以及國際法規(guī)方面的知識。由于所涉及關(guān)系的復(fù)雜性，使貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的內(nèi)容比一般貸款業(yè)務(wù)復(fù)雜，因此，對貿(mào)易融資的風(fēng)險管理必須延伸到對國際結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。
關(guān)鍵詞國際競爭力貿(mào)易融資競爭優(yōu)勢發(fā)展戰(zhàn)略
入世以來，我國對外貿(mào)易的數(shù)量及范圍迅速擴大，對外貿(mào)易的主體將向多層次擴展，國際貿(mào)易結(jié)算工具將呈現(xiàn)出多樣化且新業(yè)務(wù)不斷推出，與之相應(yīng)的國際貿(mào)易融資方式亦將呈現(xiàn)出前所未有的多樣化、復(fù)雜性和專業(yè)化，其潛在的風(fēng)險也在不斷的增長和變化。對于我國國有商業(yè)銀行來說，如何把握機遇，擴大國際貿(mào)易融資、攬收國際結(jié)算業(yè)務(wù)，最大限度地獲取融資效益和中間業(yè)務(wù)，同時，又要有效地防范和控制融資風(fēng)險，也是值得關(guān)注的問題。
1我國商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
目前，我國商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)操作管理較粗放，還沒有完全建立各種融資業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，開展的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)以減免保證金開證、出口打包放款、進出口押匯等基本形式為主，而像國際保理等較復(fù)雜的業(yè)務(wù)所占比重較少，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)量與市場提供的空間相比很不協(xié)調(diào)。因此我們必須借鑒國際貿(mào)易融資的經(jīng)驗教訓(xùn)，結(jié)合我國實際，分析融資風(fēng)險的成因。
1.1對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的重要性和風(fēng)險認(rèn)識不夠
首先，商業(yè)銀行的高級管理人員和相關(guān)部門對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)缺乏了解，也無經(jīng)驗，對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險性普遍認(rèn)識較為膚淺，表現(xiàn)為兩種傾向：一是錯誤地認(rèn)為國際貿(mào)易融資不需要動用實際資金，只需出借單據(jù)或開出信用證就可以從客戶賺取手續(xù)費和融資利息，是零風(fēng)險業(yè)務(wù)，這直接導(dǎo)致20世紀(jì)90年代中期由于大量信用證墊款形成的銀行不良資產(chǎn)；二是當(dāng)出現(xiàn)問題后，又認(rèn)為國際貿(mào)易融資風(fēng)險很大，采取的措施又導(dǎo)致國際貿(mào)易融資授信比一般貸款難，審批時間長，制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。
其次，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是本幣業(yè)務(wù)，國際業(yè)務(wù)的比重相對較少，在機構(gòu)、人才、客戶方面均不占優(yōu)勢，以致大部分人以為與其花費大量人力、物力和財力去發(fā)展國際貿(mào)易融資，還不如集中精力抓好本幣業(yè)務(wù)。另外，對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在提高銀行的盈利能力，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面的作用認(rèn)識不足、認(rèn)為貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在整個信貸資產(chǎn)中的數(shù)量少，作用不大。
1.2銀行內(nèi)部缺乏有效的防范管理體系，風(fēng)險控制手段落后
國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險有客戶風(fēng)險、國家風(fēng)險、國外風(fēng)險、國際市場風(fēng)險和內(nèi)部操作風(fēng)險。這些風(fēng)險的管理需要先進的技術(shù)手段將銀行相關(guān)部門之間、分支行之間高效有機地聯(lián)系在一起。而目前我國銀行在外匯業(yè)務(wù)的處理程序方面較為落后，不同的分支行之間、不同的部門之間業(yè)務(wù)相互獨立運行，缺少網(wǎng)絡(luò)資源共享，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)管理，以至無法達(dá)到共享資源、監(jiān)控風(fēng)險、相互制約的目的。如融資業(yè)務(wù)由國際業(yè)務(wù)部一個部門來承擔(dān)信貸風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)拓展。風(fēng)險控制既顯得乏力，又缺乏銀行內(nèi)部相互制約和風(fēng)險專業(yè)控制，面對我國進出口企業(yè)普遍經(jīng)營虧損，擁有大量不良銀行債務(wù)的客觀實現(xiàn)，銀行的貿(mào)易融資潛伏著巨大的風(fēng)險。
1.3融資業(yè)務(wù)無序競爭破壞風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)
我國開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時間相對國外較短，市場尚不成熟，各種約束機制還不健全，隨著商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)競爭的日益激烈，各家銀行業(yè)務(wù)形式又較為單一，為爭取更大的市場份額，競相以優(yōu)惠的條件吸引客戶，對企業(yè)客戶的資信審查和要求也越來越低，放松了對貿(mào)易融資風(fēng)險的控制，例如有的銀行降低了開證保證金的收取比例；有的甚至采取授信開證，免收保證金；有的在保證金不足且擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)不全的情況下對外開立遠(yuǎn)期信用證等等，這些做法破壞了風(fēng)險管理的標(biāo)準(zhǔn)，加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
1.4營銷隊伍薄弱，缺乏復(fù)合型的高素質(zhì)業(yè)務(wù)人員
國際結(jié)算業(yè)務(wù)專業(yè)性強，對業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)要求較高，但目前我國商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資方面人才匱乏，有限的人才資源也高度集中在管理層，同時，人才的知識結(jié)構(gòu)單一。由于各家銀行都是把國際業(yè)務(wù)當(dāng)作獨立的業(yè)務(wù)品種來經(jīng)營，在機構(gòu)設(shè)置上由國際業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)國際結(jié)算和連帶的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。這就造成相關(guān)從業(yè)人員只熟悉國際結(jié)算而缺乏財務(wù)核算和信貸管理等方面的業(yè)務(wù)知識，無法從財務(wù)資料和經(jīng)營作風(fēng)準(zhǔn)確判斷和掌握客戶資信，對國際貿(mào)易融資的全過程的每一個環(huán)節(jié)沒有充分的把握，降低了國際業(yè)務(wù)的產(chǎn)品功能和市場效果，對其風(fēng)險也就缺乏了強有力的控制力度。
1.5國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的法律環(huán)境不完善
國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及到國際金融票據(jù)、貨權(quán)、貨物的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、信托等行為，要求法律上對各種行為的權(quán)利和責(zé)任有具體的法律界定，但是我國的金融立法明顯滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。有些國際貿(mào)易融資的常用術(shù)語和做法在我國的法律上還沒有相應(yīng)的規(guī)范。例如，押匯業(yè)務(wù)中銀行對貨物的單據(jù)與貨物的權(quán)利如何，銀行與客戶之間的債券關(guān)系如何，進口押匯中常用的信托收據(jù)是否有效，遠(yuǎn)期信用證業(yè)務(wù)中銀行已經(jīng)承兌的匯票是否可以由法院支付等。因此，這種不完善的法律環(huán)境，使我國的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險進一步增大。
2我國商業(yè)銀行拓展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對策
2.1更新觀念，提高對發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的認(rèn)識
隨著我國的進一步開放，國際貿(mào)易往來日益頻繁，進出口總額將大幅提高，這必將為發(fā)展外匯業(yè)務(wù)尤其是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供極大的市場空間。各級商業(yè)銀行要更新觀念，提高對發(fā)展外匯業(yè)務(wù)尤其是國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的認(rèn)識。應(yīng)從入世后面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)出發(fā)，以貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為工具積極發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)，要調(diào)整經(jīng)營策略和工作思路，密切注重外資銀行的動向。因此，商業(yè)銀行要加強市場信息搜索，采取有利于推進國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的各種政策措施。
2.2調(diào)整機構(gòu)設(shè)置，實行審貸分離原則，執(zhí)行授信額度管理
為滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，銀行有必要對內(nèi)部機構(gòu)進行調(diào)整，重新設(shè)計國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的運作模式，將審貸模式進行剝離，實行授信額度管理，達(dá)到既有效控制風(fēng)險又積極服務(wù)客戶的目的。①應(yīng)明確貿(mào)易融資屬于信貸業(yè)務(wù)，必須納入全行信貸管理。由信貸部對貿(mào)易融資客戶進行資信評估，據(jù)此初步確立客戶信譽額度。通過建立審貸分離制度，將信貸風(fēng)險和國際結(jié)算風(fēng)險由信貸部、信貸審批委員會和國際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，最終達(dá)到在統(tǒng)一綜合授信管理體系下的審貸分離，風(fēng)險專項控制，從而采取不同的措施，控制物權(quán)，達(dá)到防范和控制風(fēng)險的目的。②授信額度應(yīng)把握以下幾點：一是授信額度要控制遠(yuǎn)期信用證的比例，期限越長，風(fēng)險越大；二是控制信用證全額免保比例，通過交納一定的保證金來加強對客戶業(yè)務(wù)的約束和控制；三是建立考核期；四是實行總授信額度下的分向授信額度的管理；五是建立健全內(nèi)部控制制度，跟蹤基本客戶的進出口授信額度，加強部門內(nèi)部的協(xié)調(diào)和配合。
2.3建立科學(xué)的融資貿(mào)易風(fēng)險管理體系，加強風(fēng)險管理
制定符合國際貿(mào)易融資特點的客戶評價標(biāo)準(zhǔn)，選擇從事國際貿(mào)易時間較長、信用好的客戶。成立信用審批中心和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門，影響國際貿(mào)易融資的風(fēng)險因素相對很多，因此防范風(fēng)險要求商業(yè)銀行人員具有信貸業(yè)務(wù)的知識以分析評價客戶的信用。從而利用人才優(yōu)勢事前防范和事后化解各種業(yè)務(wù)風(fēng)險。
2.4完善各項管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，實施全過程的風(fēng)險監(jiān)管
（1）做好融資前的貸前準(zhǔn)備，建立貸前風(fēng)險分析制度，嚴(yán)格審查和核定融資授信額度，控制操作風(fēng)險，通過對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險，自然風(fēng)險和社會風(fēng)險、國家宏觀經(jīng)濟政策風(fēng)險、匯率風(fēng)險等進行分析以及對申請企業(yè)、開證人和開證行的資信等方面情況進行嚴(yán)格審查，及時發(fā)現(xiàn)不利因素，采取防范措施。
（2）嚴(yán)格信用證業(yè)務(wù)管理。信用證在國際貿(mào)易中一直被認(rèn)為是一種比較可靠的結(jié)算方式。審核信用證是銀行和進出口企業(yè)的首要責(zé)任。首先，必須認(rèn)真審核信用證的真實性、有效性、確定信用證的種類、用途、性質(zhì)、流通方式和是否可以執(zhí)行；其次，審查開證行的資信、資本機構(gòu)、資本實力、經(jīng)營作風(fēng)并了解真實的授信額度；三是要及時了解產(chǎn)品價格、交貨的運輸方式、航運單證等情況，從而對開證申請人的業(yè)務(wù)運作情況有一個綜合評價，對其預(yù)期還款能力及是否有欺詐目的有客觀的判斷；四是要認(rèn)真審核可轉(zhuǎn)讓信用證，嚴(yán)格審查開證行和轉(zhuǎn)讓行的資信，并對信用證條款進行審核。
（3）盡快建立完善的法律保障機制，嚴(yán)格依法行事。應(yīng)該加強對現(xiàn)有的相關(guān)立法進行研究，結(jié)合實際工作和未來發(fā)展的趨勢，找出不相適應(yīng)的地方，通過有關(guān)途徑呼吁盡快完善相關(guān)立法。利用法律武器最大限度地保障銀行利益，減少風(fēng)險。
2.5加強和國外銀行的合作，共同爭取新的客戶
在目前眾多國外投資者看好中國市場、對外貿(mào)易發(fā)展良好的形勢下，國有商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一有利時機，基于共同的利益和興趣，與國外有關(guān)銀行聯(lián)手開拓和占領(lǐng)國內(nèi)的外匯業(yè)務(wù)市場，共同爭取一些在國內(nèi)落戶的、利用外資的大項目，多方面、多層次地拓展我國商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。
2.6提高貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理人員的素質(zhì)，增強防范融資風(fēng)險的意識和能力
國際貿(mào)易融資是一項知識面較廣、技術(shù)性強、操作復(fù)雜的業(yè)務(wù)，對相關(guān)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求很高。我國開展這項業(yè)務(wù)時間短，目前急需既懂國際慣例、懂操作技術(shù)又精通信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型專業(yè)人才。商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)的競爭，實質(zhì)上是銀行經(jīng)營管理水平和人員素質(zhì)的競爭。因此，提高貿(mào)易融資管理人員的素質(zhì)，增強防范風(fēng)險的意識和能力已成為當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)盡快培養(yǎng)出一批熟悉國際金融、國際貿(mào)易、法律等知識的人才。首先，要引進高水平和高素質(zhì)的人才，可充分利用行技術(shù)先進的特點，選擇相關(guān)課題邀請行的專家作專題講座，有條件的還可派員工到國外商業(yè)銀行學(xué)習(xí)。其次，在平時工作中，要注意案例的總結(jié)分析，及時積累經(jīng)驗，并有意識地加強國際貿(mào)易知識和運輸保險業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，密切關(guān)注國際貿(mào)易市場動態(tài)，了解掌握商品的行情變化，培養(yǎng)對國際貿(mào)易市場的洞察力，增強識別潛在風(fēng)險的能力，以不斷提高自身業(yè)務(wù)水平。三是抓好崗位培訓(xùn)，不斷提高員工的服務(wù)質(zhì)量和道德修養(yǎng)。四是強化風(fēng)險意識，不斷提高員工識偽、防偽能力，努力防范和化解國際貿(mào)易融資風(fēng)險。
參考文獻
1徐延春.企業(yè)涉外金融實物[M].北京：中國金融出版社，2003
2劉姝威.如何控制國際貿(mào)易融資風(fēng)險[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2003（4）
3陳雨露.國際融資實物[M].北京：北京經(jīng)濟學(xué)院出版社，2002
4張軍.加快發(fā)展我國國際保理業(yè)務(wù)策略研究[J].國際金融研究，2002（2）
勇氣,是好運的秘密鑰匙
都說高華命好。出生于一個條件優(yōu)渥的家庭,備受父母的寵愛。25歲之前的她,沿著父母為她鋪好的康莊大道按部就班。乖女兒,好學(xué)生,學(xué)的是當(dāng)時最吃香的金融,大學(xué)一畢業(yè),就進了一家外資銀行,專門負(fù)責(zé)單證和信貸,日子過得安穩(wěn)平靜,只得嫁得良人,花好月圓地久天長。后來家里開了公司,高華幫著哥哥打理家族事業(yè)。上世紀(jì)90年代的房產(chǎn)市場,雖不規(guī)范,但充滿機會。對于那時候的高華來說,比起銀行的條條框框數(shù)據(jù)賬單,這個有著生機勃勃有著無限可能性的行業(yè)更對她的胃口。何況是自家生意,許多在旁人看來離經(jīng)叛道的小念頭,都能有衍生的土壤。有才氣,運氣,從完全的房地產(chǎn)外行做到項目滾滾而來,人稱“高總”的她,彼時不過25歲?！盎蛟S,如果那時我再找到一個不錯的男人結(jié)婚,再有個孩子,一輩子也就這樣定下了?！?/p>
然而她卻做了一個讓周圍所有的人大跌眼鏡的決定――繼續(xù)念書去。這一次她選擇的是法國,骨子里浸透著浪漫氣息的她,從心底向往那里的美食美景。她申請到的學(xué)校是巴黎HEC管理學(xué)院――法國排名第一的商學(xué)院?！澳鞘且凰▏硕疾粫|(zhì)疑的學(xué)校?！彼χf。在高華看來,既然要念書,就一定要去最好的學(xué)校,否則,就是浪費時間。事實證明,這張證書,是她后來能夠順利進入Moet&Chandon、LV、CLUB MED的敲門磚。
“別人總說我是‘運氣好’,但我覺得人的運氣就像是馬克思政治學(xué)的景氣曲線一樣,總在一個區(qū)間里上上下下,有好運氣也會有壞運氣。我希望在我年輕的時候可以經(jīng)歷我人生中所有的壞運氣,把好運氣留到年紀(jì)大的時候吧。”高華如是說,“所以,我總是希望做點不一樣的事情,渴望去一個全新的環(huán)境鍛煉自己。”
冒險,才有機會與成功相遇
聊到高華今日的成就,LV是個繞不過去的關(guān)鍵詞――盡管她與LV的緣分只有一個星期。從HTC畢業(yè)的她,先是在Moet&Chandon做項目顧問,然而不久,她發(fā)覺自己懷了孕。便辭掉工作飛回先生和家人身邊。生完孩子不久,重出江湖,進入LV公司做區(qū)域經(jīng)理的職位。
這一年,高華恰好30歲。對于握著HTC的MBA學(xué)位的她來說,LV無疑是一個很不錯的起點。不料好運接踵而至,在LV僅僅呆了一個星期,便收到獵頭的電話,一家叫CLUB MED的法國老牌奢華酒店和度假村集團公司,有意進入中國市場。當(dāng)時負(fù)責(zé)這項業(yè)務(wù)的面試官正好在上海,不湊巧的是,面試時間正是高華到LV后負(fù)責(zé)的第一個重要活動的時間,作為活動直接負(fù)責(zé)人的高華怎能缺席?在這個時間去面試,等于直接從LV辭職。但獵頭告訴高華,面試官日理萬機,很少會來到中國,如果錯過這次機會,就不知道下次是何夕了。
這一次,高華有些躊躇。一邊是LV穩(wěn)定而體面的職位,一邊是CLUB MED的意向――甚至設(shè)立中國市場的時間,都尚未提上日程表,風(fēng)險之大可想而知。然而先生說,想去就去,大不了重頭再來。
后面的面試順利得出乎意料。但現(xiàn)在回過頭來看當(dāng)時的選擇其實是冒險?！癈LUB MED在法國是有50多年歷史的老牌公司,但是,在中國卻是一片空白。這樣的機會難得?！?同樣是旅游,CLUB MED 的價格比別家的高出數(shù)倍,怎么來開拓和推廣市場,是擺在高華面前的難題,畢竟“服務(wù)”這東西,看不見摸不著。然而CLUB MED在中國的第一年的成績,是整個集團所有區(qū)域中第一年開業(yè)成績最好的?！捌鋵?我做的就是推行一種生活態(tài)度,希望每個人都可以快樂開心地享受悠閑,享受生活。”
愛情,是最需要運氣的事
高華的先生是一位法國人。倆人的相識相戀,也有一段典型的法式浪漫故事。那時候的高華還在家里的房地產(chǎn)公司做“高總”,而后來成功抱得美人歸的Jean-Michel還是深圳家樂福的員工。也托那棟寫字樓半透明裝修風(fēng)格的福,高華的座位,正對著Jean-Michel的辦公室。“大概是覺得面前的隔板擋了視線,他就站起來,遠(yuǎn)遠(yuǎn)地看著我――第六感這樣告訴我,心里便覺得有點奇怪?！本瓦@樣默不作聲地關(guān)注,直到有一天,Jean-Michel終于鼓起勇氣,邀請高華共進晚餐。
高華當(dāng)機立斷地拒絕這個“有點奇怪”的人。后來才知道,如果一個法國男人鄭重其事地邀請你晚餐,等于就是愛的表白了。Jean-Michel鍥而不舍地發(fā)出第二次邀請,高華想了想,還是赴了宴?！澳莻€時候剛開始播《急診室的故事》,我很喜歡劇里的喬治?克魯尼。當(dāng)時我們吃日式鐵板燒,所以坐在同一邊,當(dāng)時他摘下了眼鏡,那個側(cè)面我一看,哇!喬治?克魯尼!”
那是，在四年前，我和朋友踢毽子踢煩了，便想到一個好主意——去荷塘抓魚，可我是一直不會誰的小鴨子，因為掉在水里已經(jīng)不是一次兩次的事了；有一次差點被淹死。所以‘這幾年來奶奶一直提醒不要到有水的地方玩。
我最會抓魚的朋友張?zhí)m說：“走，苗苗，那兒還有美麗的貝殼，我聽了變心動了。就跟她們走了。
我們在荷塘邊玩得很開心，本來一切都是風(fēng)平浪靜的，可在我們要回家時，我看到河里有一個非常好看的貝殼，剛用手去撈，可不知是什么東西絆了我一下，還是誰把我推了一下，我迷迷糊糊就掉河里了，我的腿腳一點兒也不聽話，麻木的一點兒也不能動了，朋友們都嚇的直哆嗦，有的跑去叫我奶奶，有的跑去附近找干活的大人，張?zhí)m沒走，她站在那兒一點兒也不動，像是沒醒過來。是我的救命聲驚醒了她，還是她想起了點什么，她立馬向有幾個男孩子那里跑了去?？僧吘故悄猩?，又不認(rèn)識我們，還有水也不是太深——對男孩子們來講。張?zhí)m趕緊跑到我跟前說：“王春苗，堅持”。慢慢劃動你的手和腳，一下，二下，三下，四下——，我感覺自己慢慢的浮起來了，我立馬拉住張?zhí)m的手，一下抱住她，我突然之間有一種幸福的感覺。
四年前的那天，我?guī)缀鯁适?，但它也讓我們明白了一個道理，只要堅持不懈，沒有什么事做不了。
一、我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理面臨的問題
（一）復(fù)合型國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)人才較為缺乏
就我國的實際情況而言，在商業(yè)銀行發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中，之所以不能夠有效地對于國際貿(mào)易融資風(fēng)險有效地進行管理，很重要的一個原因就是缺乏復(fù)合型國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)人才。因為我國商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務(wù)的時間相對較短，而人才的培養(yǎng)又沒有有效地跟上國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。再加之本身在商業(yè)銀行之中就非常缺乏國際貿(mào)易融資人才，而有限的國際貿(mào)易融資人才又大都集中在管理層，無法直接同客戶進行交流和接觸，所以說就使得國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)失去了向客戶營銷的渠道，進而使得國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理工作不能夠有效地得以開展。在商業(yè)銀行發(fā)展其國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中，許多的業(yè)務(wù)人員往往只了解到國際結(jié)算業(yè)務(wù)，但是缺乏對于信貸管理方面的了解，而且一些業(yè)務(wù)人員還無法有效地對于市場發(fā)展前景加以掌控，從而導(dǎo)致其不能夠?qū)τ谖覈虡I(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進行整體把握，而這樣就導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險的增加。所以說當(dāng)前我國商業(yè)銀行在進行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的過程中所面臨的首要問題就是復(fù)合型國家貿(mào)易融資業(yè)務(wù)人才的缺乏。
（二）缺乏對于國際貿(mào)易融資風(fēng)險的科學(xué)認(rèn)識
從我國商業(yè)銀行目前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不難發(fā)現(xiàn)，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在所有業(yè)務(wù)之中的占比仍然非常的小，而且由于我國商業(yè)銀行發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的時間也還不長，所以導(dǎo)致其缺乏對于國際貿(mào)易融資風(fēng)險的科學(xué)認(rèn)識。正是由于商業(yè)銀行普遍缺乏對于國際貿(mào)易融資風(fēng)險的科學(xué)認(rèn)識，所以也就使得其不能夠更好地對于國際貿(mào)易融資風(fēng)險進行管理。許多的商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量以及提高自身盈利能力等方面都還欠缺科學(xué)的認(rèn)識。雖然部分商業(yè)銀行的高層管理者對于國際貿(mào)易融資及其風(fēng)險都有一定的認(rèn)識，但是在實際開展業(yè)務(wù)的過程中其往往并不會直接參與其中，而基層的業(yè)務(wù)人員又缺乏實際經(jīng)驗，所以就導(dǎo)致了業(yè)務(wù)人員在開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中出現(xiàn)了兩種極端的情況：一種是由于過于擔(dān)心風(fēng)險而不敢開展業(yè)務(wù)的，另一種是錯誤地認(rèn)為國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是不存在風(fēng)險的，缺乏對于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的欺詐行為的認(rèn)識，所以就使得商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)重的國際貿(mào)易融資風(fēng)險。同時由于缺乏對其的科學(xué)認(rèn)識，所以也就使得國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理工作不能夠有效地得以開展。
（三）內(nèi)部風(fēng)險管理防范體系不夠完善
當(dāng)前我國商業(yè)銀行在發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中，融資風(fēng)險之所以不能夠有效地得到管理，還有一個很重要的原因就是在商業(yè)銀行內(nèi)部，其風(fēng)險管理防范體系還不夠完善。因為我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起步相對較晚，所以在經(jīng)驗方面較為缺乏。而且我國大多數(shù)商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)都是一個較為薄弱的環(huán)節(jié)，所以說就使得商業(yè)銀行內(nèi)部不同部門之間以及不同分支行間業(yè)務(wù)的運營存在一定的獨立性，缺乏統(tǒng)一的管理。而且對于商業(yè)銀行整體而言，也沒有建立起規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作流程，所以在開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中，往往無法有效地進行相互制約、資源共享和監(jiān)控風(fēng)險。在許多的商業(yè)銀行之中，都設(shè)立了專門的國際業(yè)務(wù)部，由這一個部門獨立地對于信貸風(fēng)險以及業(yè)務(wù)操作風(fēng)險進行控制，但是脫離了商業(yè)銀行這個整體就使得其風(fēng)險管理防范體系不夠完善，因而不能夠有效地對于國際貿(mào)易融資風(fēng)險進行管理。
二、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理策略
（一）進一步提升業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險管理能力
當(dāng)前在商業(yè)銀行進行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理的過程中，所面臨的首要問題就是缺乏專業(yè)的人才，因為國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展需要依賴于相關(guān)的業(yè)務(wù)人員，而如果基層的業(yè)務(wù)人員缺乏對于國際貿(mào)易融資風(fēng)險及其管理的認(rèn)識，就無法有效地對于業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險進行管理，所以說商業(yè)銀行必須要進一步地提升相關(guān)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。首先，商業(yè)銀行需要加強對于現(xiàn)有從事貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的人員的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)使其成為合格的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)人員，掌握基本的國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理手段，使其在開展業(yè)務(wù)的過程中能夠有效地對于風(fēng)險加以規(guī)避。同時，商業(yè)銀行還可以引進高素質(zhì)的、具有豐富業(yè)務(wù)經(jīng)驗的人才，利用他們的專業(yè)知識以及豐富的經(jīng)驗來更好地進行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理。同時，還需要在開展業(yè)務(wù)的過程中不斷地對于業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險意識加以強化，使之能夠?qū)τ趪H貿(mào)易融資風(fēng)險有一個科學(xué)的認(rèn)識，不斷地提升其識偽和防偽的能力。只有進一步提升業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險管理能力，才能夠使得商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險得到有效的管理。
（二）有效地進行業(yè)務(wù)流程風(fēng)險管控
商業(yè)銀行要想更好地對于國際貿(mào)易融資風(fēng)險進行管理，還必須要重視對于業(yè)務(wù)流程風(fēng)險的管控。首先，需要對于各?規(guī)章制度加以完善，只有依賴于完善的規(guī)章制度，才能夠使得商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險得到更加有效地管理。在開展授信業(yè)務(wù)的過程中，必須要保證其用于真實的貿(mào)易用途且具有真實的貿(mào)易背景。同時在進行融資的過程中必須要實行全面的資產(chǎn)抵押，并且對于抵押物標(biāo)的加以明確，對于抵押物權(quán)屬轉(zhuǎn)移加以落實。其次，還必須要建立起崗位制衡制度，因為在開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過程中，往往會涉及到許多的崗位，只有使得各個崗位有效地制衡，才能夠使得整個業(yè)務(wù)的開展的流程更加透明，避免因為某一個崗位的原因而導(dǎo)致風(fēng)險產(chǎn)生。國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理是貫穿于整個業(yè)務(wù)開展的始終的，必須要在全過程對于風(fēng)險有效地進行管理，才能夠更好地促進商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。
（三）應(yīng)用先進的風(fēng)險控制策略
在進行商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理的過程中，還可以通過對于先進的風(fēng)險控制策略的應(yīng)用來對于風(fēng)險加以控制，而在商業(yè)銀行國際貿(mào)易義務(wù)開展的過程中，常用的風(fēng)險控制策略包括國際貿(mào)易融資風(fēng)險分散策略、國際貿(mào)易融資風(fēng)險抑制策略以及國際貿(mào)易融資風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁策略。通過對于這些先進的風(fēng)險控制策略加以應(yīng)用，能夠更好地進行風(fēng)險管理，避免國際貿(mào)易融資風(fēng)險對于業(yè)務(wù)開展所造成的影響。
[關(guān)鍵詞]國際貿(mào)易；電子商務(wù)；策略；支付安全
1電子商務(wù)對于國際貿(mào)易的影響
1.1推動運輸方式創(chuàng)新，帶動貿(mào)易相關(guān)產(chǎn)業(yè)升級
由于電子商務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，所以其能夠快速的輻射到世界其他地區(qū)，為企業(yè)拓寬銷售網(wǎng)絡(luò)提供了良好的平臺[1]?，F(xiàn)階段，在電子商務(wù)的普及下，國際貿(mào)易中的運輸方式也發(fā)生了相應(yīng)的改變，運輸方式呈現(xiàn)出多元化、系統(tǒng)化以及整合化的發(fā)展趨勢。電子商務(wù)的迅速發(fā)展，使得國際貿(mào)易、電子商務(wù)以及物流運輸緊密聯(lián)系起來，進而帶動相關(guān)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。例如，電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的運用，推動的倉儲行業(yè)、物流行業(yè)、保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，帶動了經(jīng)濟發(fā)展。
1.2加速貿(mào)易進程
一方面，電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的應(yīng)用，使得貿(mào)易雙方之間的中間交易環(huán)節(jié)得以縮減和優(yōu)化。得益于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及電子商務(wù)，貿(mào)易雙方信息溝通效率以及溝通質(zhì)量有了大幅度提升，賣方有充足的時間進行產(chǎn)品生產(chǎn)，且產(chǎn)品生產(chǎn)活動更加具有科學(xué)性和針對性，防止庫存量增加。另一方面，電子商務(wù)使得國家貿(mào)易的時效性增強，相關(guān)主體可以更加及時的擬定貿(mào)易計劃，全方位提升貿(mào)易效率和貿(mào)易質(zhì)量。
1.3貿(mào)易范圍進一步擴大
電子商務(wù)使得貿(mào)易的覆蓋面得以延伸，相關(guān)主體可以利用電子商務(wù)將貿(mào)易范圍延伸到海內(nèi)外的大多數(shù)區(qū)域，進而進一步拓寬了產(chǎn)品的銷售市場，提升流動資金率以及資金使用質(zhì)量，減少貿(mào)易過程中存在的風(fēng)險[2]。傳統(tǒng)的國際貿(mào)易中，由于消息傳輸渠道受阻，導(dǎo)致貿(mào)易雙方在資金使用以及資源利用層面存在困難。隨著電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的廣泛運用，使得國際貿(mào)易的門檻降低，相關(guān)主體只需要運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并依托一定的電子商務(wù)平臺，就可以快速的將產(chǎn)品銷售至世界各地。除此之外，得益于貿(mào)易中間環(huán)節(jié)的減少，使得相關(guān)主體的物流成本、溝通成本等中間成本大幅度下降，推動國際貿(mào)易進一步朝著專業(yè)化、區(qū)域化以及標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。
2電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的應(yīng)用策略
2.1加強貿(mào)易合作，促進國際貿(mào)易良性發(fā)展
一方面，貿(mào)易雙方要結(jié)合自身的銷售需求以及采購需求，合理選擇合適的貿(mào)易伙伴，最大限度地發(fā)揮電子商務(wù)的功能以及效用。對于買方而言，要加強對同類型不同產(chǎn)品的對比，立足于自身采購需求，選擇性價比最高的產(chǎn)品進行采購。同時，買方可以建立貿(mào)易信息庫，對貿(mào)易伙伴的誠信狀況、產(chǎn)品質(zhì)量進行記錄，用以確定未來采購計劃，最大限度地利用資金來進行采購[3]。對于賣方而言，則是要進一步轉(zhuǎn)變市場競爭策略，提升產(chǎn)品研發(fā)能力，及時根據(jù)賣方的反饋以及市場的需求改進產(chǎn)品，提升自己在國際貿(mào)易中的競爭地位，為拓寬貿(mào)易市場奠定良好的基礎(chǔ)。同時，賣方要進一步加強與買方的合作，結(jié)合買方信譽狀況以及雙方合作情況，進一步減少貿(mào)易中間環(huán)節(jié)，提升產(chǎn)品附加值。
2.2完善支付模式，加強支付安全保障
電子商務(wù)環(huán)境中，貿(mào)易雙方主要采用電子支付等方式支付資金和接收資金，這種方式雖然能夠最大限度地減少交易成本以及交易環(huán)節(jié)，但是也潛藏著一定的風(fēng)險。典型表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中充斥著木馬、黑客等病毒程度，導(dǎo)致貿(mào)易雙方的交易賬戶容易陷入“網(wǎng)絡(luò)釣魚”等網(wǎng)絡(luò)陷阱當(dāng)中，進而導(dǎo)致資金丟失?；诖耍Q(mào)易雙方（尤其是買方）要完善支付模式，充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)、云加密技術(shù)以及電子密鑰等方式來減少支付過程中存在的風(fēng)險，保障資金安全，防止資金被盜、被詐騙情況的發(fā)生。
2.3優(yōu)化貿(mào)易環(huán)境，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
首先，國家要進一步從政策、法律上對電子商務(wù)予以支持和保護，結(jié)合當(dāng)前國際貿(mào)易環(huán)境，制定與電子商務(wù)相關(guān)的財政補貼政策、稅收政策以及法律法規(guī)，為貿(mào)易雙方開展貿(mào)易活動提供良好的指引。其次，國家要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從物流、網(wǎng)絡(luò)運營等方面為貿(mào)易雙方提供支持，加大網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)以及物流體系建設(shè)，更好地營造良好的貿(mào)易環(huán)境，為我國企業(yè)與外國企業(yè)進行貿(mào)易提供良好的平臺。最后，貿(mào)易雙方要注重專業(yè)人才的引進和培養(yǎng)，結(jié)合本單位需求，通過人才引進為來滿足單位人才需求，通過人才培訓(xùn)來優(yōu)化人才的知識結(jié)構(gòu)，及時應(yīng)對國際貿(mào)易環(huán)境的變化，更好地將電子商務(wù)運用到國際貿(mào)易的各個環(huán)節(jié)。
3結(jié)語