建筑業(yè)經(jīng)濟環(huán)境分析精選(九篇)
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第1篇：建筑業(yè)經(jīng)濟環(huán)境分析范文
關鍵詞：建筑環(huán)境；設備工程；實驗平臺；建設要點
建筑環(huán)境與設備工程專業(yè)主要培養(yǎng)能夠從事建筑物采暖、空調、通風除塵、空氣凈化和燃氣應用等系統(tǒng)與設備以及相關的城市供熱、供燃氣系統(tǒng)與設備的設計、安裝調試與運行等方面工作的專業(yè)人員和技術人才。因此，在這一學科的教學中，建設實驗平臺是高校教學的重要內容，重點培養(yǎng)學生的實踐能力和創(chuàng)造思維，全方位提高學生的綜合素質。
一、建筑環(huán)境與設備工程專業(yè)實驗平臺的現(xiàn)狀分析
1.實驗平臺建設不完備
建筑環(huán)境與設備工程專業(yè)是實踐性較強的工程類專業(yè)，由原來的供熱供燃氣通風空調工程專業(yè)和燃氣輸配專業(yè)合并重組而成。目前的課程內容范圍比過去的范圍更寬泛，一些應用性較強的科目如建筑電氣、建筑環(huán)境等內容被添加到專業(yè)中。然而，實驗課程的設計卻沒有在教學規(guī)劃中展現(xiàn)出來，實驗平臺的建設比較落后，缺少統(tǒng)一的實驗教學目標以及實驗課程計劃，教學實驗基本是教師根據(jù)課程進度自行設計，缺少一個完善的實驗平臺體制。
2.實驗平臺結構不科學
由于這一專業(yè)的內容較為繁雜，實驗涉及的種類也比較多，但是目前的實驗平臺的機構不夠科學，實驗資源比較分散化，缺少一個統(tǒng)一的管理模式。同時，實驗與理論課程的銜接不夠順暢，在需要設計實驗的科目上也沒有具體的規(guī)劃，對于每個實驗對應的課程也比較混亂。平臺的構建不協(xié)調，沒有針對科目本身的特點，而且沒有展現(xiàn)這一學科的最新變化。
3.實驗平臺基礎設施差
目前建筑環(huán)境與設備工程專業(yè)的實驗平臺設備較差，一些實驗設備較為陳舊，而且有的設備也無法滿足現(xiàn)代教學的需求。同時，高校的專業(yè)之間的實驗設備使用開放程度較低，一些實驗設備的使用受到嚴格的程序管理，一定程度上影響了實驗平臺的有效運轉，制約了實驗平臺的構建與發(fā)展。
二、建筑環(huán)境與設備工程專業(yè)實驗平臺的建設要點
1.科學的規(guī)劃設計
建筑環(huán)境與設備工程專業(yè)的實驗平臺的構建，首先要制定科學的規(guī)劃，教師根據(jù)課程的教學目標，充分論證，以學校教學為基礎進行實驗平臺的開發(fā)。實驗平臺的主要功能是以實踐的方式來進行有效的教學活動，但是又突破傳統(tǒng)實驗的零散模式，重新整合專業(yè)的實驗平臺。規(guī)劃需要由專業(yè)理論課的教師進行綜合性調研，對實驗的設計項目、程序等都進行全面的監(jiān)督，同時對于實驗平臺的整體開發(fā)建設也要起到總領的作用。
2.豐富的實驗內容
建筑環(huán)境與設備工程專業(yè)的內容比較多，因此專業(yè)實驗平臺的內容也要相對完善。專業(yè)實驗平臺要根據(jù)各個實驗的基本特點，按照科目難度進行系統(tǒng)的分類，保證每門科目都設計出相應的實驗，而且每個科目都有整合理論，并設計一個綜合性較強的實驗。對于實驗教學要同步相應的實驗指導教材，實驗的內容要予以詳細說明，例如實驗的基本目標、實驗步驟、器材選擇以及考評方式等。其中，主要包括三個方向的實驗內容：暖通空調實驗室、建筑電氣實驗室和城市燃氣實驗室。這三個基礎方向包括了二十多門理論課程的五十多個實驗。例如水系統(tǒng)工藝流程圖（如圖）
3.充分與工程實際相結合
在傳統(tǒng)的實驗教學模式中，一般都是學生參照實驗指導教材來進行實驗活動，根據(jù)教材上的詳細步驟，最后得出實驗結論，完成實驗報告。整個過程比較機械，學生在實驗的過程中缺乏自主創(chuàng)新的精神，同時對于實驗現(xiàn)象也沒有獨立的分析過程，導致的結果是學生在實際應用中出現(xiàn)障礙，解決實際問題的能力較差。
建筑環(huán)境與設備工程作為一門應用性較強的工程學科，在實際生活中，要求專業(yè)技術人員可以自主進行實驗的完整設計，獨立觀察實驗現(xiàn)象，并進行數(shù)據(jù)的分析處理，對于實驗產(chǎn)生的問題可以獨立解決。因此學生要在實驗的過程中，充分與工程實際相結合，在教學實驗中，通過設計糾錯實驗的方式，或者鼓勵學生自主設計實驗，幫助學生更深入地理解實驗的基本原理，把握專業(yè)技術，提升理論與實際結合的能力。
結束語：
在建筑環(huán)境與設備工程的教學中，與實際工程相結合的實驗可以培養(yǎng)學生的實踐能力，增強對于實際工程技術原理的深刻理解。因此實驗平臺的構建符合課程改革的基本精神，全方位提高學生的基本素質，改善傳統(tǒng)的教學模式，豐富教學的內容，不斷激發(fā)學生的主觀能動性，提高學生建筑環(huán)境與設備工程專業(yè)的技術水平。
參考文獻：
[1]陳傲雪，劉海龍.與實際工程相結合的建筑環(huán)境與設備工程專業(yè)實驗平臺的建設[J].黑龍江科技信息.2012（11）
第2篇：建筑業(yè)經(jīng)濟環(huán)境分析范文
(一)責任保險市場的風險環(huán)境。風險環(huán)境是影響責任保險需求的首要因素。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展及開放程度的不斷加大，個人和組織的經(jīng)濟和社會活動在不斷增加，所面臨的事故風險也就會隨著各種經(jīng)濟活動不斷增加。西方工業(yè)化國家發(fā)展的經(jīng)驗表明，人均GDP在1000－3000美元的區(qū)間，是各類事故和民事法律責任糾紛案件的高發(fā)期。有資料顯示，全國平均每天發(fā)生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個月發(fā)生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬人傷殘，每年約70萬人患各種職業(yè)病，每年發(fā)生的侵權案件約470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風險和涉案金額大多屬于責任險承保的范圍。
(二)責任保險市場的經(jīng)濟環(huán)境。保險業(yè)的發(fā)展又與一國的經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關。責任保險的發(fā)展與一國的經(jīng)濟條件密不可分，責任保險的發(fā)達程度標志著一國保險業(yè)的發(fā)展程度。據(jù)預測，到2010年我國人均C－DP將達到1900美元，國民經(jīng)濟的高速發(fā)展帶來了保險業(yè)超過30％的年均增速，經(jīng)濟的飛速發(fā)展和人們消費觀念和消費方式的日益多樣化，為責任險的發(fā)展奠定了基礎。尤其是近年來國民經(jīng)濟結構的不斷調整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責任保險發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務業(yè)的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)，而這些領域正是安全隱患較大，是責任事故的高發(fā)區(qū)，相反經(jīng)營單位的風險承受能力卻較弱，一旦發(fā)生事故，公眾的生命和財產(chǎn)難以得到保障，因此，責任保險在這些領域應該大有作為。
(三)責任保險市場的社會文化環(huán)境。一方面，我國的傳統(tǒng)文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對人們有著根深蒂固的影響，人們的主動維權意識較弱，遇到侵權事件發(fā)生時抱著能忍則忍的態(tài)度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經(jīng)濟賠償甚至逃避責任。另一方面，社會公眾對于責任保險認知程度較低，保險意識不強也是現(xiàn)階段存在的客觀事實。但隨著公眾的自我保護意識的不斷增強，近年來由責任風險所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權、索賠意識的增強將為責任保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。
二、責任保險的法律環(huán)境要素
責任保險與法律的完善密不可分，一國法律制度的不斷完善和進步，有利于公眾的維權和自我保護意識的增強，從而刺激責任保險的需求。表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)責任保險的發(fā)展與完善和責任歸責原則的發(fā)展與完善同步。責任保險發(fā)展的歷史，是法律責任歸責原則的進一步完善、發(fā)展的歷史。國際司法界和保險界一般都認為，歸責原則基本上經(jīng)歷了合同責任原則、過失責任原則和嚴格責任原則三個階段：
第一是合同責任原則。最初的產(chǎn)品責任是一種合同責任，是以合同為基礎和前提條件，受害者只有與生產(chǎn)者具有直接的合同關系，才能就因產(chǎn)品缺陷造成的人身傷亡、財產(chǎn)損害，對生產(chǎn)者或銷售者提出請求賠償?shù)脑V訟，否則無權行使請求賠償?shù)臋嗬５诙沁^失責任原則。過失責任原則，是指行為人在主觀上有過錯而承擔責任的原則，是以過錯作為歸責的最終構成要件，無過錯即無責任，并不需要合同責任原則的契約關系。第三是嚴格責任原則。嚴格責任原則也稱無過錯責任原則或絕對責任原則，是指損害發(fā)生后，既不考慮致害人的過失，也不考慮受害人過失，只要有損害的結果發(fā)生，并有內在的因果關系，即使沒有過錯，致害人也要承擔責任。嚴格責任原則以損害結果的發(fā)生作為歸責的價值判斷標準，受害方無須承擔舉證責任。比較過失責任原則而言，嚴格責任原則更有利于保護消費者的利益。
(二)責任保險的發(fā)展與完善和法律的發(fā)展與完善同步。從責任保險的發(fā)展看，法律制度的變遷引發(fā)了符合時代潮流和市場需求的責任保險產(chǎn)品的變更創(chuàng)新，如：由于英國在1880頒布了《雇主責任法》，而有了專業(yè)的雇主責任保險公司的產(chǎn)生；英國的《1930年道路交通法》催生了強制機動車輛第三者責任保險等等；產(chǎn)品質量法的頒布也造就了產(chǎn)品責任保險，進而推廣到食品和藥品領域，以致到幾乎所有工業(yè)制造產(chǎn)品領域，其他各種法律的頒布產(chǎn)生了藥劑師、會計師、律師責任保險等等專業(yè)人士的職業(yè)責任保險。責任保險的發(fā)展和新險種的開發(fā)至今仍然活力無限。
關于我國責任保險的發(fā)展，我國《保險法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責任保險提供了框架，各種責任保險的法律體系目前正處在不斷建設與完善中。隨著加入世貿組織，我國廢止、修訂了大量不適應改革開放需要和不符合世貿組織規(guī)定的法律文件，陸續(xù)頒布實施或修正了《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質量法》、《食品衛(wèi)生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規(guī)，使各種侵權行為的審理有法可依、賠償標準更清晰。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善，責任保險也將成為政府部門運用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。
三、責任保險發(fā)展的趨勢
(一)責任保險作為保險業(yè)務的發(fā)展趨勢。首先，經(jīng)濟的發(fā)展必定促使保險業(yè)的進一步發(fā)展。國際保險業(yè)的發(fā)展歷史表明，責任保險是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、法律體系的完善和公民維權意識的提高而逐步發(fā)展起來的。一方面，隨著全球工業(yè)化程度的進一步加深，大量新技術成果的廣泛應用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將隨之增多，加之技術成果應用的大眾化，使普通民眾致他人人身或財產(chǎn)損失的可能性也大大提高；另一方面，經(jīng)濟生活中糾紛的大量涌現(xiàn)，必將促使社會各界轉而求助責任保險以轉嫁其責任風險，從而促進責任保險的進一步發(fā)展。其次，責任保險本身所具有的突出的社會管理功能，使得許多國家認識并開始從國民經(jīng)濟的發(fā)展和安定社會生活的戰(zhàn)略高度來看待責任保險的發(fā)展問題，這無疑為責任保險的發(fā)展提供了強大的政治支持。
(二)責任保險作為一種法律制度的發(fā)展趨勢。責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險產(chǎn)生之本意在于填補被保險人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展與保護受害人權益思想的發(fā)展，責任保險作為一種法律制度，其新的建構體系正在逐漸展現(xiàn)。表現(xiàn)在：第一，在諸多領域責任保險由“自愿責任保險”向“強制責任保險”方向發(fā)展；第二，在所承保被保險人的行為方面，由承保被保險人“過失行為責任”逐漸走向承保被保險人的“無過失行為責任”的方向；第三，在責任保險的功能方面，逐漸由“填補被保險人因賠償?shù)谌怂苤畵p失”轉向以“填補受害人的損失”為目的的方向。
四、我國責任保險現(xiàn)狀及滯后原因分析
(一)我國責任保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題。盡管近年來責任保險在我國取得了長足的發(fā)展，為建設和諧社會發(fā)揮了重要作用。但應清醒地認識到我國的責任保險市場尚處于起步階段，在整個商業(yè)保險中所占比例較低，其保險品種、技術含量、償付能力、服務水平都與保險發(fā)達國家相差甚遠，需要認真反思。
1、我國責任保險投保率極低。我國責任保險的發(fā)展與西方發(fā)達國家相比還相對滯后。根據(jù)保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2003年，我國責任保險業(yè)務的保費收入為34.8億元，占全國財產(chǎn)總保費的4％左右，相比國際上責任保險占財產(chǎn)業(yè)務總量的15％的平均水平還有很大差距，與歐美發(fā)達國家的差距則更大。在歐美發(fā)達國家，這一比重甚至高達30％以上，像英國、德國等保險業(yè)發(fā)達的國家，責任保險占財產(chǎn)保險業(yè)務的30％左右；美國的責任保險業(yè)務保費收入在20世紀80年代竟占到整個非壽險業(yè)務的40％至50％。與國外相比，顯然我國責任保險的差距還很大。
2、責任保險產(chǎn)品單一，結構不合理。我國的責任保險產(chǎn)品少，承保范圍窄，不能滿足社會經(jīng)濟和人民生活的需求。在4％的責任保險業(yè)務中。絕大部分是產(chǎn)品責任保險和雇主責任保險，而直接關系到千百萬人切身利益的公眾責任保險和醫(yī)療責任保險則少之又少。責任保險的投保率雖低，然而，頻發(fā)的事故所帶來的災難性后果卻觸目驚心。2003年12月23日，重慶開縣天然氣“井噴”事故，中石油付出了3000多萬元的責任賠償；北京密云“燈會”踩踏事故，密云縣政府的財政也付出了幾百萬元的賠償。然而，在許許多多諸如此類的事故中，由于責任方存在僥幸心理，投保不積極，保險并沒能充分發(fā)揮其應有的社會公益性，大部分損失無法通過市場機制予以補償，最終只能由政府善后處理，給國家財政帶來沉重負擔。
3、外資搶占中國市場。在國內責任保險處于初級發(fā)展階段的時候，在保險企業(yè)對責任保險的推廣還沒有積極性的時候，外資保險公司已開始搶灘中國市場。我國在加入WTO后，保險市場已完全對外開放，吸引了越來越多的外國保險公司進入中國。市場主體的豐富，直接結果就是競爭日趨激烈，發(fā)達國家的保險公司相較于國內保險公司具有更多的風險控制經(jīng)驗和更成熟的保險產(chǎn)品。因此，給國內各保險公司以極大的挑戰(zhàn)，嚴重影響了其積極性。
(二)我國責任保險滯后的原因。我國責任保險滯后是多方面的綜合因素所致。
第一，公眾的保險和維權意識較弱。由于我國現(xiàn)階段保險知識仍未完全普及，很多人尚未形成主動的保險消費意識；還有一些人心存僥幸，對可能發(fā)生的人身和財產(chǎn)損失責任缺乏足夠的重視。第二，責任保險產(chǎn)品質量有待提高。目前雖然市場中的責任保險產(chǎn)品為數(shù)不少，也不乏新型險種，但很多險種都存在或多或少的“先天不足”，如費率科學性問題、市場不完善、險種設計問題，產(chǎn)品的種種缺陷使責任險不能充分滿足市場的需求。第三，缺少完備的法律體系支持。健全的法律制度體系是責任保險的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。相比歐美一些國家來說，我國的民法體系還有諸多不完善之處：首先，現(xiàn)行的《民法通則》對于歸責原則、賠償標準等內容及條文解釋及表述不夠系統(tǒng)和完善；其次，我國尚未建立完整的侵權法體系，如《產(chǎn)品責任法》、《勞工賠償法》《隱私法》等法律的缺失，無法對于某些本來具有侵權性質的行為實現(xiàn)法律的硬約束。
五、發(fā)展和完善我國責任保險的對策建議
1、完善法律法規(guī)。優(yōu)化法律環(huán)境。當前，各項保護公民生命財產(chǎn)權益不受侵犯的法律不斷完備，是發(fā)展我國責任保險的重要前提，如《產(chǎn)品質量法》、《食品衛(wèi)生法》、《交通安全法》等一系列法律的實施，大大地促進了責任保險的發(fā)展，但我國的民法體系還處于初建階段，諸如產(chǎn)品責任、雇主責任等與現(xiàn)行責任保險密切相關的法律法規(guī)，仍需要進一步完善。
2、增加保險產(chǎn)品的有效供給。保險業(yè)應切實從市場需要人手，并作好前期的數(shù)據(jù)搜集，特別要調研司法案例中侵權案件的種類和賠償額，研究和探討產(chǎn)品費率、承保面、責任范圍，以此保證開發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品。同時，借鑒國外的成功經(jīng)驗，結合我國的具體國情，引進較為成熟的險種，并加以改造。
3、擴大強制責任保險的范圍。現(xiàn)階段，在公眾對于責任保險的認知度較低的情況下，有必要將一些責任風險事故頻發(fā)、損害大、影響大的領域涉及到的責任保險通過立法或制度形式強制實行。如在煤礦、公共場所等高危行業(yè)和人群聚集的場所建立強制責任保險，強制企業(yè)或行業(yè)投保，使得一旦發(fā)生大的災難事故，可以通過保險分散損失，既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負擔。
4、需要構建專業(yè)化經(jīng)營模式。責任保險雖屬于財產(chǎn)保險的種類之一，但不同于狹義上的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，其風險性質決定了其從費率的制定到賠償方式的確定在某種程度上較其更為復雜。所以，財產(chǎn)保險公司如果大力發(fā)展責任保險，在增加了責任保險的保費收入的同時，也無形中加大了經(jīng)營風險。針對這種情況，國家應該在已經(jīng)成立的專業(yè)責任保險公司的基礎上，鼓勵建立更多的專門經(jīng)營責任保險的保險企業(yè)，專業(yè)經(jīng)營責任保險以滿足社會發(fā)展的需要。
5、積極尋求再保險市場的支持。責任保險具有涉及面廣、運作復雜、風險大等特點。根據(jù)發(fā)達國家發(fā)展責任保險的經(jīng)驗，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和法律體系的健全，保險公司為了協(xié)調保險的社會管理功能和商業(yè)保險公司的贏利性目的，可能會承保一些高風險責任保險。對此，可以探索建立國內責任保險再保體系，或者與國際一流的再保公司建立再保渠道，在中國保監(jiān)會的推動下，不斷完善分保機制，有效化解責任保險的經(jīng)營風險，增強風險防范能力，以確保穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻：
[1]楊屏.我國責任保險市場供求環(huán)境分析[J].時代經(jīng)貿，2007，(5).
[2]江生忠.中國保險業(yè)發(fā)展報告(2006年)[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2006.
[3]楊艷華.進一步完善我國的責任保險制度[J].福建財會管理干部學院學報，2006，(3).
第3篇：建筑業(yè)經(jīng)濟環(huán)境分析范文
關鍵詞：責任保險；保險市場；法律
責任保險，顧名思義是指保險公司承擔，由被保險人的侵權行為而導致的應依法承擔的民事賠償責任的一種特殊的險種。責任保險從本質上說是侵權行為之責任風險轉移，是基于民事責任的一種分散和防范侵權損害的法律技術，是一種愈來愈被人們認可、重視并希望被用來規(guī)避責任風險的最有效的途徑之一?，F(xiàn)如今，民事責任發(fā)生著急劇的變化，特別是在侵權責任領域，無過失責任范圍有日益擴大的趨勢，過錯推定責任具有比以往更為廣泛的普及，使得損害賠償?shù)某潭扔辛舜蠓忍岣撸彩沟眉雍θ顺袚袷仑熑蔚目赡苄院拓熑纬潭妊杆僭黾?，人們對民事責任的承擔更加難以估計和預測，這也就促使加害人不得不尋找可以轉化其民事賠償責任的方法和途徑，侵權責任制度的變化也就成為社會發(fā)展的必然。近幾年，我國責任保險得到了一定發(fā)展，但其規(guī)模和作用遠遠不能滿足日益增長的國民經(jīng)濟發(fā)展需求。我們必須對責任保險市場存在及其發(fā)展的諸多問題做深入研究，以期尋求可持續(xù)發(fā)展的對策。
一、我國責任保險市場的社會環(huán)境要素
(一)責任保險市場的風險環(huán)境。風險環(huán)境是影響責任保險需求的首要因素。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展及開放程度的不斷加大，個人和組織的經(jīng)濟和社會活動在不斷增加，所面臨的事故風險也就會隨著各種經(jīng)濟活動不斷增加。西方工業(yè)化國家發(fā)展的經(jīng)驗表明，人均GDP在1000－3000美元的區(qū)間，是各類事故和民事法律責任糾紛案件的高發(fā)期。有資料顯示，全國平均每天發(fā)生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個月發(fā)生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬人傷殘，每年約70萬人患各種職業(yè)病，每年發(fā)生的侵權案件約470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風險和涉案金額大多屬于責任險承保的范圍。
(二)責任保險市場的經(jīng)濟環(huán)境。保險業(yè)的發(fā)展又與一國的經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關。責任保險的發(fā)展與一國的經(jīng)濟條件密不可分，責任保險的發(fā)達程度標志著一國保險業(yè)的發(fā)展程度。據(jù)預測，到2010年我國人均C－DP將達到1900美元，國民經(jīng)濟的高速發(fā)展帶來了保險業(yè)超過30％的年均增速，經(jīng)濟的飛速發(fā)展和人們消費觀念和消費方式的日益多樣化，為責任險的發(fā)展奠定了基礎。尤其是近年來國民經(jīng)濟結構的不斷調整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責任保險發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務業(yè)的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)，而這些領域正是安全隱患較大，是責任事故的高發(fā)區(qū)，相反經(jīng)營單位的風險承受能力卻較弱，一旦發(fā)生事故，公眾的生命和財產(chǎn)難以得到保障，因此，責任保險在這些領域應該大有作為。
(三)責任保險市場的社會文化環(huán)境。一方面，我國的傳統(tǒng)文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對人們有著根深蒂固的影響，人們的主動維權意識較弱，遇到侵權事件發(fā)生時抱著能忍則忍的態(tài)度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經(jīng)濟賠償甚至逃避責任。另一方面，社會公眾對于責任保險認知程度較低，保險意識不強也是現(xiàn)階段存在的客觀事實。但隨著公眾的自我保護意識的不斷增強，近年來由責任風險所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權、索賠意識的增強將為責任保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。
二、責任保險的法律環(huán)境要素
責任保險與法律的完善密不可分，一國法律制度的不斷完善和進步，有利于公眾的維權和自我保護意識的增強，從而刺激責任保險的需求。表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)責任保險的發(fā)展與完善和責任歸責原則的發(fā)展與完善同步。責任保險發(fā)展的歷史，是法律責任歸責原則的進一步完善、發(fā)展的歷史。國際司法界和保險界一般都認為，歸責原則基本上經(jīng)歷了合同責任原則、過失責任原則和嚴格責任原則三個階段：
第一是合同責任原則。最初的產(chǎn)品責任是一種合同責任，是以合同為基礎和前提條件，受害者只有與生產(chǎn)者具有直接的合同關系，才能就因產(chǎn)品缺陷造成的人身傷亡、財產(chǎn)損害，對生產(chǎn)者或銷售者提出請求賠償?shù)脑V訟，否則無權行使請求賠償?shù)臋嗬?。第二是過失責任原則。過失責任原則，是指行為人在主觀上有過錯而承擔責任的原則，是以過錯作為歸責的最終構成要件，無過錯即無責任，并不需要合同責任原則的契約關系。第三是嚴格責任原則。嚴格責任原則也稱無過錯責任原則或絕對責任原則，是指損害發(fā)生后，既不考慮致害人的過失，也不考慮受害人過失，只要有損害的結果發(fā)生，并有內在的因果關系，即使沒有過錯，致害人也要承擔責任。嚴格責任原則以損害結果的發(fā)生作為歸責的價值判斷標準，受害方無須承擔舉證責任。比較過失責任原則而言，嚴格責任原則更有利于保護消費者的利益。
(二)責任保險的發(fā)展與完善和法律的發(fā)展與完善同步。從責任保險的發(fā)展看，法律制度的變遷引發(fā)了符合時代潮流和市場需求的責任保險產(chǎn)品的變更創(chuàng)新，如：由于英國在1880頒布了《雇主責任法》，而有了專業(yè)的雇主責任保險公司的產(chǎn)生；英國的《1930年道路交通法》催生了強制機動車輛第三者責任保險等等；產(chǎn)品質量法的頒布也造就了產(chǎn)品責任保險，進而推廣到食品和藥品領域，以致到幾乎所有工業(yè)制造產(chǎn)品領域，其他各種法律的頒布產(chǎn)生了藥劑師、會計師、律師責任保險等等專業(yè)人士的職業(yè)責任保險。責任保險的發(fā)展和新險種的開發(fā)至今仍然活力無限。
關于我國責任保險的發(fā)展，我國《保險法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責任保險提供了框架，各種責任保險的法律體系目前正處在不斷建設與完善中。隨著加入世貿組織，我國廢止、修訂了大量不適應改革開放需要和不符合世貿組織規(guī)定的法律文件，陸續(xù)頒布實施或修正了《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質量法》、《食品衛(wèi)生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規(guī)，使各種侵權行為的審理有法可依、賠償標準更清晰。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善，責任保險也將成為政府部門運用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。
三、責任保險發(fā)展的趨勢
(一)責任保險作為保險業(yè)務的發(fā)展趨勢。首先，經(jīng)濟的發(fā)展必定促使保險業(yè)的進一步發(fā)展。國際保險業(yè)的發(fā)展歷史表明，責任保險是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、法律體系的完善和公民維權意識的提高而逐步發(fā)展起來的。一方面，隨著全球工業(yè)化程度的進一步加深，大量新技術成果的廣泛應用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將隨之增多，加之技術成果應用的大眾化，使普通民眾致他人人身或財產(chǎn)損失的可能性也大大提高；另一方面，經(jīng)濟生活中糾紛的大量涌現(xiàn)，必將促使社會各界轉而求助責任保險以轉嫁其責任風險，從而促進責任保險的進一步發(fā)展。其次，責任保險本身所具有的突出的社會管理功能，使得許多國家認識并開始從國民經(jīng)濟的發(fā)展和安定社會生活的戰(zhàn)略高度來看待責任保險的發(fā)展問題，這無疑為責任保險的發(fā)展提供了強大的政治支持。
(二)責任保險作為一種法律制度的發(fā)展趨勢。責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險產(chǎn)生之本意在于填補被保險人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展與保護受害益思想的發(fā)展，責任保險作為一種法律制度，其新的建構體系正在逐漸展現(xiàn)。表現(xiàn)在：第一，在諸多領域責任保險由“自愿責任保險”向“強制責任保險”方向發(fā)展；第二，在所承保被保險人的行為方面，由承保被保險人“過失行為責任”逐漸走向承保被保險人的“無過失行為責任”的方向；第三，在責任保險的功能方面，逐漸由“填補被保險人因賠償?shù)谌怂苤畵p失”轉向以“填補受害人的損失”為目的的方向。
四、我國責任保險現(xiàn)狀及滯后原因分析
(一)我國責任保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題。盡管近年來責任保險在我國取得了長足的發(fā)展，為建設和諧社會發(fā)揮了重要作用。但應清醒地認識到我國的責任保險市場尚處于起步階段，在整個商業(yè)保險中所占比例較低，其保險品種、技術含量、償付能力、服務水平都與保險發(fā)達國家相差甚遠，需要認真反思。
1、我國責任保險投保率極低。我國責任保險的發(fā)展與西方發(fā)達國家相比還相對滯后。根據(jù)保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2003年，我國責任保險業(yè)務的保費收入為34.8億元，占全國財產(chǎn)總保費的4％左右，相比國際上責任保險占財產(chǎn)業(yè)務總量的15％的平均水平還有很大差距，與歐美發(fā)達國家的差距則更大。在歐美發(fā)達國家，這一比重甚至高達30％以上，像英國、德國等保險業(yè)發(fā)達的國家，責任保險占財產(chǎn)保險業(yè)務的30％左右；美國的責任保險業(yè)務保費收入在20世紀80年代竟占到整個非壽險業(yè)務的40％至50％。與國外相比，顯然我國責任保險的差距還很大。
2、責任保險產(chǎn)品單一，結構不合理。我國的責任保險產(chǎn)品少，承保范圍窄，不能滿足社會經(jīng)濟和人民生活的需求。在4％的責任保險業(yè)務中。絕大部分是產(chǎn)品責任保險和雇主責任保險，而直接關系到千百萬人切身利益的公眾責任保險和醫(yī)療責任保險則少之又少。責任保險的投保率雖低，然而，頻發(fā)的事故所帶來的災難性后果卻觸目驚心。2003年12月23日，重慶開縣天然氣“井噴”事故，中石油付出了3000多萬元的責任賠償；北京密云“燈會”踩踏事故，密云縣政府的財政也付出了幾百萬元的賠償。然而，在許許多多諸如此類的事故中，由于責任方存在僥幸心理，投保不積極，保險并沒能充分發(fā)揮其應有的社會公益性，大部分損失無法通過市場機制予以補償，最終只能由政府善后處理，給國家財政帶來沉重負擔。
3、外資搶占中國市場。在國內責任保險處于初級發(fā)展階段的時候，在保險企業(yè)對責任保險的推廣還沒有積極性的時候，外資保險公司已開始搶灘中國市場。我國在加入WTO后，保險市場已完全對外開放，吸引了越來越多的外國保險公司進入中國。市場主體的豐富，直接結果就是競爭日趨激烈，發(fā)達國家的保險公司相較于國內保險公司具有更多的風險控制經(jīng)驗和更成熟的保險產(chǎn)品。因此，給國內各保險公司以極大的挑戰(zhàn)，嚴重影響了其積極性。
(二)我國責任保險滯后的原因。我國責任保險滯后是多方面的綜合因素所致。
第一，公眾的保險和維權意識較弱。由于我國現(xiàn)階段保險知識仍未完全普及，很多人尚未形成主動的保險消費意識；還有一些人心存僥幸，對可能發(fā)生的人身和財產(chǎn)損失責任缺乏足夠的重視。第二，責任保險產(chǎn)品質量有待提高。目前雖然市場中的責任保險產(chǎn)品為數(shù)不少，也不乏新型險種，但很多險種都存在或多或少的“先天不足”，如費率科學性問題、市場不完善、險種設計問題，產(chǎn)品的種種缺陷使責任險不能充分滿足市場的需求。第三，缺少完備的法律體系支持。健全的法律制度體系是責任保險的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。相比歐美一些國家來說，我國的民法體系還有諸多不完善之處：首先，現(xiàn)行的《民法通則》對于歸責原則、賠償標準等內容及條文解釋及表述不夠系統(tǒng)和完善；其次，我國尚未建立完整的侵權法體系，如《產(chǎn)品責任法》、《勞工賠償法》《隱私法》等法律的缺失，無法對于某些本來具有侵權性質的行為實現(xiàn)法律的硬約束。
五、發(fā)展和完善我國責任保險的對策建議
1、完善法律法規(guī)。優(yōu)化法律環(huán)境。當前，各項保護公民生命財產(chǎn)權益不受侵犯的法律不斷完備，是發(fā)展我國責任保險的重要前提，如《產(chǎn)品質量法》、《食品衛(wèi)生法》、《交通安全法》等一系列法律的實施，大大地促進了責任保險的發(fā)展，但我國的民法體系還處于初建階段，諸如產(chǎn)品責任、雇主責任等與現(xiàn)行責任保險密切相關的法律法規(guī)，仍需要進一步完善。
2、增加保險產(chǎn)品的有效供給。保險業(yè)應切實從市場需要人手，并作好前期的數(shù)據(jù)搜集，特別要調研司法案例中侵權案件的種類和賠償額，研究和探討產(chǎn)品費率、承保面、責任范圍，以此保證開發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品。同時，借鑒國外的成功經(jīng)驗，結合我國的具體國情，引進較為成熟的險種，并加以改造。
3、擴大強制責任保險的范圍?，F(xiàn)階段，在公眾對于責任保險的認知度較低的情況下，有必要將一些責任風險事故頻發(fā)、損害大、影響大的領域涉及到的責任保險通過立法或制度形式強制實行。如在煤礦、公共場所等高危行業(yè)和人群聚集的場所建立強制責任保險，強制企業(yè)或行業(yè)投保，使得一旦發(fā)生大的災難事故，可以通過保險分散損失，既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負擔。
4、需要構建專業(yè)化經(jīng)營模式。責任保險雖屬于財產(chǎn)保險的種類之一，但不同于狹義上的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，其風險性質決定了其從費率的制定到賠償方式的確定在某種程度上較其更為復雜。所以，財產(chǎn)保險公司如果大力發(fā)展責任保險，在增加了責任保險的保費收入的同時，也無形中加大了經(jīng)營風險。針對這種情況，國家應該在已經(jīng)成立的專業(yè)責任保險公司的基礎上，鼓勵建立更多的專門經(jīng)營責任保險的保險企業(yè)，專業(yè)經(jīng)營責任保險以滿足社會發(fā)展的需要。
5、積極尋求再保險市場的支持。責任保險具有涉及面廣、運作復雜、風險大等特點。根據(jù)發(fā)達國家發(fā)展責任保險的經(jīng)驗，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和法律體系的健全，保險公司為了協(xié)調保險的社會管理功能和商業(yè)保險公司的贏利性目的，可能會承保一些高風險責任保險。對此，可以探索建立國內責任保險再保體系，或者與國際一流的再保公司建立再保渠道，在中國保監(jiān)會的推動下，不斷完善分保機制，有效化解責任保險的經(jīng)營風險，增強風險防范能力，以確保穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻：
楊屏.我國責任保險市場供求環(huán)境分析[J].時代經(jīng)貿，2007，(5).
