移動支付的含義精選(九篇)

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第1篇：移動支付的含義范文

北京市勞動局：

你局《關(guān)于實行企業(yè)化管理的事業(yè)組織與職工發(fā)生勞動爭議有關(guān)問題的請示》（京勞仲文〔1996〕50號）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)答復(fù)如下：

一、關(guān)于勞動部勞部發(fā)〔1995〕309號文件中“實行企業(yè)化管理的事業(yè)組織”如何界定問題。根據(jù)《中華人民共和國企業(yè)法人登記管理條例》（1988年國務(wù)院令第1號）第二十七條、第二十八條和財政部《關(guān)于事業(yè)單位財務(wù)管理的若干規(guī)定》（1989年財政部令第2號）第五條第（五）項的規(guī)定精神，實行企業(yè)化管理的事業(yè)組織是指國家不再核撥經(jīng)費，實行獨立核算、自負盈虧的事業(yè)組織。

二、關(guān)于勞部發(fā)〔1995〕309號文件中“實行企業(yè)化管理的事業(yè)組織的人員”范圍及采取何種形式建立勞動關(guān)系問題。實行企業(yè)化管理的事業(yè)組織的人員包括該單位的全體職工。他們應(yīng)按照《勞動法》的規(guī)定，與所在單位通過簽訂勞動合同建立勞動關(guān)系。

三、關(guān)于處理實行企業(yè)化管理的事業(yè)組織發(fā)生的勞動爭議的依據(jù)問題。勞動爭議仲裁委員會處理實行企業(yè)化管理的事業(yè)組織與其職工發(fā)生的勞動爭議時，原則上應(yīng)以實行企業(yè)化管理的事業(yè)組織目前所適用的法律、法規(guī)為處理依據(jù)。

第2篇：移動支付的含義范文

現(xiàn)將勞動部《關(guān)于人民法院駁回勞動爭議仲裁第三人起訴有關(guān)問題的復(fù)函》（勞部發(fā)〔1996〕196號）轉(zhuǎn)發(fā)給你們。并結(jié)合我市實際情況，提出如下意見，請遵照執(zhí)行。

一、各級勞動爭議仲裁委員會在確認追加勞動爭議仲裁第三人時，要嚴(yán)格審查其主體資格和與審理的勞動爭議當(dāng)事人之間的關(guān)系，在確認確與審理的勞動爭議案件有利害關(guān)系的用人單位可以追加為仲裁第三人。

二、勞動爭議仲裁委員會在審理勞動爭議案件時應(yīng)根據(jù)法律、法規(guī)及政策規(guī)定認定勞動爭議仲裁第三人是否承擔(dān)責(zé)任，對于應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的，勞動爭議仲裁委員會在調(diào)解不成時，應(yīng)在裁決書中明確、具體地寫明仲裁第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。

第3篇：移動支付的含義范文

隨著社會的進步，3G網(wǎng)絡(luò)和智能手機也逐漸的走入了平常人家，也正是因為有越來越多了人開始熟悉了解并使用移動互聯(lián)網(wǎng)，所以移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用――移動支付也開始快速的發(fā)展。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈由于逐步確立了移動支付標(biāo)準(zhǔn)、國家協(xié)調(diào)宏觀政策而逐步明晰。在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各參與主體逐漸確立了自己在其中的位置，相互協(xié)作共同促進發(fā)展移動支付。

【關(guān)鍵詞】

移動支付業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付；金融機構(gòu)；運營商

0 引言

移動支付作為橋梁將電子商務(wù)、電子支付、設(shè)備制造、移動通信聯(lián)系了起來，所以，移動支付產(chǎn)業(yè)在新型電子支付領(lǐng)域中占著主導(dǎo)地位。傳統(tǒng)的支付雖然沒有移動支付那么方便，但是他已經(jīng)在人們的心中有了極其重要的地位，所以近十年來，我國移動支付比傳統(tǒng)的支付發(fā)展的要慢，制約移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素有很多，比如沒有形成固定的運營模式、沒有清晰的盈利模式等等。

1 移動支付的含義和分類

近年來，移動支付逐漸的走進了人們的日常生活，那移動支付指的到底是什么呢？簡單來說就是一種使用移動設(shè)備進行資金支付換取商品或服務(wù)的支付方式。付款人的位置可以是不固定的，他所在的位置和基礎(chǔ)設(shè)施對移動支付并沒有影響，像手機、筆記本等這些都可以是移動支付所使用的移動終端。

在應(yīng)用模式和采用的技術(shù)等方面，移動支付主要分為遠程支付和近場支付。遠程支付指的是顧客通過短信、WAP、銀行等服務(wù)將資金轉(zhuǎn)給商家，一般情況下消費者可以通過賬戶號碼，手機號碼等信息來確認，而整個過程的真實性可以通過顧客從移動設(shè)備上發(fā)送短信、密碼等方式來確認。遠程支付這種支付方式會在網(wǎng)絡(luò)與終端融合的背景下和互聯(lián)網(wǎng)支付更加緊密的融合在一起，很難分開。那近場支付指的又是什么呢？指的是顧客通過平板，手機等移動終端在通過部署的商戶的消費終端使用近距離通信技術(shù)進行資金轉(zhuǎn)移來完成支付，像拿手機在讀卡器上購買地鐵票就是近場支付。

2 我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 移動支付的商業(yè)模式

在以移動運營商為主體的商業(yè)模式下，移動運營商通常會直接在話費中扣除交易費，或者要求用戶開立專門的移動支付賬戶，這樣就減少了與銀行等金融機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，而且運作起來也會更加的方便?，F(xiàn)在我國有手機支付和手機錢包兩種類型的移動支付業(yè)務(wù)。首先說說手機支付，用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)，短信等方式進行遠程支付，所以它屬于遠程支付。在手機話費中扣除交易的費用，或者還可以將費用在用戶運營商處開立的移動支付賬戶扣除。再來看一看屬于近場支付的手機錢包，這種支付方式就是要將用戶的手機和近距離通信技術(shù)捆綁在一起。若開此項業(yè)務(wù)，需要一張智能芯片，可以把它安裝在手機上也可以把它放入SIM卡，這樣便能進行刷機消費。這種方式也是在手機話費中，或者用戶在運營商處開立的移動支付賬戶中扣除交易費用。

2.2 在以銀行為運營主體的商業(yè)模式下

移動運營商只為銀行提供數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。通過移動運營商提供的移動網(wǎng)絡(luò)，消費者、商家和銀行之間就可以相互交流，相互聯(lián)系，并且，用戶可以直接進行移動支付通過自己在銀行的賬戶或者是自己專門在銀行開設(shè)的小金額支付賬戶。現(xiàn)在，我國的很多銀行都推出了和移動支付相類似的業(yè)務(wù)。

2.3 運營主體中的銀聯(lián)商業(yè)模式

銀聯(lián)是一種不同于商業(yè)銀行個性化的手機銀行服務(wù)。銀聯(lián)對銀行卡支付服務(wù)以下的延伸就是移動支付平臺接入服務(wù)，而且是移動支付平臺接入服務(wù)是我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運營機構(gòu)。在原銀行卡的網(wǎng)絡(luò)體系基礎(chǔ)上可以避免運營商造成的弊端實現(xiàn)銀行之間的聯(lián)通。銀聯(lián)使商家和消費者有了更大的平臺和選擇種類，使得移動支付業(yè)務(wù)的前景越來越好，使移動支付對用戶完成更好的定位。

2.4 商業(yè)模式中的支付機構(gòu)

支付機構(gòu)是用于移動支付并且按照有關(guān)規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融機構(gòu)。這些機構(gòu)在移動運營商、銀行和銀聯(lián)之間都是獨立存在的。移動支付是支付機構(gòu)業(yè)務(wù)延伸的中介。手機和支付寶綁定用發(fā)短信來完成單筆最高支付不超過200元的支付，可以馬上到賬，這就是支付寶手機支付。這種模式大大提高了效率，明確了各自機構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，但是要開展好這項業(yè)務(wù)，必須要具備以下幾項能力較高的市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運營能力以及行業(yè)號召力。

3 移動支付中的問題

3.1 相關(guān)規(guī)章制度缺失

移動支付剛剛出臺還是一個沒有形成明確的框架和流程的雛形。監(jiān)管部門對電子支付和支付服務(wù)整體的技術(shù)平臺準(zhǔn)入條件的標(biāo)準(zhǔn)還未具體規(guī)定，“規(guī)范發(fā)展與促進創(chuàng)新并重”是他們的態(tài)度。銀行將手機銀行業(yè)務(wù)作為電子銀行業(yè)務(wù)的一部分來看待，并沒有對它做出單獨規(guī)定，而是將手機銀行業(yè)務(wù)加入到整個電子銀行業(yè)務(wù)章程中進行統(tǒng)一的管理。為了更好的保護用戶的合法權(quán)益和業(yè)務(wù)的健康發(fā)展所以銀行先不做出針對性規(guī)定。

3.2 有待提高的市場

由于移動支付業(yè)務(wù)是一種新興的支付業(yè)務(wù)，所以還有很大一部分的民主不能接受它，用戶對支付業(yè)務(wù)不了解，不太接受所以大大影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然3G用戶逐年增加，但是移動支付的業(yè)務(wù)量比沒有手機用戶規(guī)模那么龐大。對于城市來說，金融服務(wù)是十分周到的，便捷的城市居民對這項業(yè)務(wù)需求量不大，雖然金融服務(wù)網(wǎng)點分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白，但受傳統(tǒng)消費模式的影響，農(nóng)村人對新鮮事物接受能力有限所以對這項業(yè)務(wù)還很陌生，農(nóng)村人并不能真正的了解移動支付業(yè)務(wù)，他們并不能在心理上接受它，不太會使用它。年輕人是比較前衛(wèi)的一個群體，年輕人對于新事物的接受能力比較強，他們也愿意去嘗試新事物，所以新興的移動支付業(yè)務(wù)也能被很多的年輕人所接受，所以現(xiàn)在主要用戶是當(dāng)前的年輕人，只是有年輕人的支持還是不夠的，我們還需要更多民眾的支持，所以市場需求量還是需要大大的開發(fā)和培育。

3.3 要加強產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作

移動運營商、銀行、非金融支付機構(gòu)、設(shè)備提供商以及消費者這些都是參與機構(gòu)，在這個產(chǎn)業(yè)中之所以沒有主導(dǎo)機構(gòu)原因在于，每個機構(gòu)都想占有主導(dǎo)地位得到最大的利益。在銀行和運營商之間，雖然銀行有很多優(yōu)點，比如具有嚴(yán)格的資金安全管理和更好的內(nèi)控制度，并且銀行還和商戶有十分緊密的聯(lián)系，但是運營商也是必不可少的，它與銀行也有密切的聯(lián)系。產(chǎn)業(yè)鏈不能更好的合作是產(chǎn)業(yè)不能更好發(fā)展的困擾。銀行不給運營商提供自己的終端設(shè)備，反過來運營商也不會給銀行提供大量的客戶。所以造成了資源的浪費和不能更好的利用，各類資源不能發(fā)揮其最大的用處。這些都是產(chǎn)業(yè)不能更好發(fā)展的問題，所以要實現(xiàn)互利共贏的前提是各方面全力合作。

3.4 存在的安全風(fēng)險

安全性是移動支付作為新興支付方式需要首要解決的問題。在移動支付過程中無論是運營商還是客戶自己都要考慮好各個環(huán)節(jié)中個人信息的安全問題。對于用戶的信息安全我們要做到高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，而且保密性、完整性、公平性這三樣是信息手法是一定要做到的，要讓客戶滿意放心。確保移動支付的每一個環(huán)節(jié)都是安全的。對于現(xiàn)在用戶對移動終端防病毒、防泄密這些知識還不了解，對個人信息的保密程度還遠遠不夠，所以消費者對這方面應(yīng)該引起重視，一定要加強對手機PIN碼、網(wǎng)銀密碼以及個人信息的保密，需要重視因為盜竊個人密碼信息而引起安全風(fēng)險的案件。這些都是消費者要注意保護自己信息的問題。

4 促進移動支付健康發(fā)展的對策

4.1 完善法律規(guī)定

相關(guān)部門要盡快的出臺具體的監(jiān)管辦法來應(yīng)對移動支付業(yè)務(wù)。對移動支付作出了以下規(guī)定：首先對客戶身份識別能力一定要強化，對可疑的或大額的支付交易一定要加強監(jiān)測，以防犯罪分子利用手機銀行將資金大規(guī)模的轉(zhuǎn)移；再次為了保護客戶，使移動支付業(yè)務(wù)更加的安全可靠，就要將客戶權(quán)益和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)再次的細化。最后將開辦支付業(yè)務(wù)的各種條件明確和細化來使得今后移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向更加規(guī)范化。

4.2 培養(yǎng)客戶形成良好的使用習(xí)慣

每個國家都會有其發(fā)達的地區(qū)也會有其不發(fā)達的地區(qū)，根據(jù)對外國的研究得出經(jīng)驗，一般發(fā)達的地區(qū)其金融服務(wù)十分的周到，供給也十分的充裕，人們對于移動支付的需求相對來說就會小一點，所以發(fā)達地區(qū)的移動支付都偏于小額，而那些不發(fā)達的地區(qū)，金融服務(wù)并不是十分的完美，會相對匱乏，人們對于移動支付的需求也就相對要多一些，所以移動支付都發(fā)展的是十分成熟。同理而言，在我國應(yīng)該著重考慮我國農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，可以為人們提供多樣化的服務(wù)，這樣不僅解決了農(nóng)村人們不方便的問題，同時還解決了城市零星小額支付的問題。比如，開展小額支付業(yè)務(wù)，開展多樣化的支付業(yè)務(wù)，讓人們對移動支付業(yè)務(wù)有一個更好的了解。對于銀行不方便進入的地方由運營商代替，提高用戶對移動支付的了解。

4.3 加強產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作和聯(lián)系

目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)與銀行、移動運營商，設(shè)備提供商、消費者等眾多機構(gòu)都有著聯(lián)系。每一個機構(gòu)都想在這個產(chǎn)業(yè)鏈中獲取最大的利益，可以在這個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)極其重要的地位。但能在這條產(chǎn)業(yè)鏈中占主導(dǎo)地位是不可能的。拿銀行和移動運營商來說，銀行機構(gòu)具有很多的優(yōu)勢，比如它有嚴(yán)格的資金管理和很好的內(nèi)控能力，而且和商戶聯(lián)系緊密，但是運營商是必須存在的，運營商存在于任何形式的移動支付模式中。所以，產(chǎn)業(yè)鏈中的各個部分不能夠相互合作相互協(xié)調(diào)，這也就很不利于產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化，這樣移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展就會受到很大的影響。比如，銀行不給運營商提供自己的終端設(shè)備，反過來運營商也不會給銀行提供大量的客戶。各個方面的資源不能夠很好的整合起來，這樣有的資源就會被浪費。如果產(chǎn)業(yè)鏈的每個部分都能夠互相協(xié)調(diào)互相合作，發(fā)揮出各自的優(yōu)勢，那就能夠?qū)崿F(xiàn)多方供應(yīng)了。

4.4 提高移動支付的安全性

移動支付要想更好更強的發(fā)展下去，安全問題要放在首要考慮的第一位，實實在在的為用戶考慮，積極的采取各方面相應(yīng)的措施，保證用戶的個人信息安全，保證用戶的資金安全，叫用戶放心。近年來移動支付發(fā)展很快，各個產(chǎn)業(yè)鏈都積極籌劃著自己的布局，雖然現(xiàn)在移動支付各個方面還承載著各種各樣的問題，比如法規(guī)、技術(shù)方面的問題，但是我們相信只要我們用前瞻性戰(zhàn)略性的眼光不斷的完善我們的體系，我們所面臨的問題都將不會是問題，所有的問題都能得到很好的解決，時刻把客戶放在第一位，就會在全球商務(wù)經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)者的地位。

【參考文獻】

[1]張華強，吳道義，漆慧，劉春梅.我國移動支付發(fā)展存在的問題和建議[J]，2013（03）

[2]徐會敏.我國移動支付市場研究及發(fā)展初探[J]，2013（04）

第4篇：移動支付的含義范文

關(guān)鍵詞：POS；手機支付；應(yīng)用；關(guān)系

一、手機支付概述

（一）手機支付概念

手機支付，就是消費用戶用手機(載體)來進行支付。手機支付業(yè)務(wù)是指將個人的金融信息存入手機之后，利用手機結(jié)算交通費、餐費、商品費等。這種結(jié)算業(yè)務(wù)主要是通過短信息完成的。用戶將其支付請求通過短信息發(fā)送到銀行，銀行在進行審批劃賬之后，再通過短信息反饋到商場，整個過程全部實現(xiàn)了電子化。

（二）手機支付方式

目前，常用的手機支付方式有兩種：推送式手機支付和自主式手機推送式手機支付：是在網(wǎng)站購物后選擇建設(shè)銀行手機支付，并輸入支付號，并傳到手機銀行中心，中心根據(jù)購物網(wǎng)站產(chǎn)生的定單信息和支付號主動激活您手機銀行支付程序，并顯示支付信息，登錄手機銀行，選擇支付賬戶，若選擇非簽約賬戶則需輸入該賬戶取款密碼。自主式手機支付：是客戶主動發(fā)起方式，即客戶進入手機銀行，選擇支付菜單，輸入已知的定單號，并選擇支付商戶，將信息發(fā)送到手機銀行中心，中心根據(jù)商戶號和定單號取得相關(guān)支付信息回送客戶確認。

二、手機支付的模式及應(yīng)用

（一）手機支付的主要實現(xiàn)模式

國內(nèi)手機支付業(yè)務(wù)起步于2000年，隨著手機的大量普及及其固有的便利性，手機支付在國內(nèi)得到了較大發(fā)展。目前主要有四種實現(xiàn)模式：

1、“手機銀行”模式。該模式需要商業(yè)銀行與移動運營商合作，可以實現(xiàn)基于銀行卡賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等功能。該模式出現(xiàn)最早，但目前發(fā)展?fàn)顩r不是很理想。

2、“話費代扣”模式。該模式主要由移動運營商推動，可以通過手機話費實現(xiàn)各種移動增值服務(wù)的付費。該模式簡單易行，用戶也比較認可，但在業(yè)務(wù)模式上有一定局限性，同時還存在政策風(fēng)險，如何發(fā)展有待進一步觀察。

3、“綁定”模式。該模式由獨立于銀行和移動運營商的第三方推動。首先將手機號和銀行卡號綁定形成對應(yīng)的定制關(guān)系；在支付時，通過用戶的手機號查找對應(yīng)的銀行卡號，用該銀行卡進行支付。該模式在國內(nèi)發(fā)展較快。

4、“支付應(yīng)用”模式。該模式主要參與方有銀行、移動運營商和銀行卡組織。該模式將支付應(yīng)用駐留在手機上實現(xiàn)傳統(tǒng)的卡支付功能，可以分為面對面支付和非面對面支付兩類。該模式引起了各方的廣泛興趣。

（二）手機支付在國內(nèi)外的應(yīng)用

目前在瑞典、芬蘭、德國等許多發(fā)達國家，手機除了作為通訊工具，也越來越多地成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊环N支付工具。著名調(diào)研公司YANKEE GROUP認為，到2006年底，美國將有5000萬名手機用戶利用手機支付收費信息、商品以及服務(wù)方面的費用。這個數(shù)字相當(dāng)于美國人口17%，也相當(dāng)于全部手機用戶的26%。

在我國，手機支付也在逐步推廣。隨著我國居民支付手段和消費能力的提高，我國個人移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其中手機支付業(yè)務(wù)已逐步進入規(guī)?；l(fā)展的快車道。

三、POS與手機支付應(yīng)用的關(guān)系

（一）手機支付有助于POS應(yīng)用發(fā)展

手機龐大的用戶群與POS使用有較大重疊。事實上，手機用戶中的大客戶群體和金融行業(yè)中的大客戶群體有很大的重疊部分。這就意味著手機用戶中的大額消費者也是金融領(lǐng)域中大額消費者。因此，如果能夠牢牢的抓住這些手機大客戶，也就自然抓住了大部分的金融大客戶。這就為手機支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了穩(wěn)定的大客戶群體和穩(wěn)定的利潤來源。

根據(jù)CNNIC提供的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告顯示，2007年采用手機上網(wǎng)的客戶數(shù)量達到了5040萬人，占到所有網(wǎng)民人數(shù)的24％。由此可見，使用手機上網(wǎng)已經(jīng)逐漸變成一種時尚，隨著網(wǎng)絡(luò)軟硬件設(shè)施的不斷發(fā)展和完善，手機上網(wǎng)將會變得越來越普遍，而手機支付的技術(shù)保障也會越來越完善。到那個時候，手機作為移動支付的主要載體將不再是空話。如此大規(guī)模的手機用戶群與POS應(yīng)用群體有較大重合性。在目前POS應(yīng)用處于起步發(fā)展階段的情況下，如能將其與手機用戶群進行結(jié)合，將有助于推動POS應(yīng)用發(fā)展。

（二）POS應(yīng)用有助于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展

1、技術(shù)保障

從GPRS到CDMA，再到今天的3G，移動通信技術(shù)不斷的向前大步邁進。手機也將從一個單純的通訊工具變成一個多功能的應(yīng)用實體。現(xiàn)在，使用手機不僅僅能接打電話、收發(fā)短信，還可以上網(wǎng)、聊天、收發(fā)郵件、下載音樂、接收多媒體彩信，甚至還可以訂購車票、預(yù)定酒店、購買小額商品等等。今天的手機已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的手機，而隨著移動通信技術(shù)的進一步發(fā)展，手機將會具有更多更完備的功能，也將承擔(dān)更多的角色。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)也得到進一步的發(fā)展后，安全“瓶頸”的問題就不會再成為手機支付行業(yè)的最大困擾。因此，移動通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展為手機移動支付提供了強有力的技術(shù)保障。

2、POS支付應(yīng)用是手機支付方式的重要組成部分

手機支付包括了類似于網(wǎng)絡(luò)銀行的“手機銀行模式”、與銀行卡帳號關(guān)聯(lián)的“綁定模式”和類似于銀行卡功能的“支付應(yīng)用模式”。特別是“支付應(yīng)用模式”可以直接將手機支付作為傳統(tǒng)的銀行卡使用，非常方便。

3、POS支付應(yīng)用的興起有助于解決手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中將要遇到的共同問題

福州等地電子錢包應(yīng)用的啟動和國內(nèi)POS遷移的發(fā)展，將逐步促使銀行進行后臺系統(tǒng)升級改造、建立POS受理環(huán)境、研發(fā)更多的POS應(yīng)用方案，推動更多持卡人使用POS，為POS應(yīng)用與手機支付的結(jié)合奠定基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]李學(xué)博。 移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展將迎來拐點[J]。 通信世界， 2008，(17) 。

[2]郭紅斌。 發(fā)展手機支付業(yè)務(wù)的障礙與對策[J]。 中國金融電腦， 2004，(12) 。

第5篇：移動支付的含義范文

閱讀下面材料，根據(jù)要求作文

一位同學(xué)要參加一個演講比賽，主題是“手機與我們”，要求談?wù)剬κ謾C及其相關(guān)產(chǎn)品、相關(guān)現(xiàn)象的看法和思考，為了準(zhǔn)備得更充分，他搜集了一些熱點素材，總結(jié)了一些思考角度，概括起來有：朋友圈、移動支付、碎片閱讀、低頭族、直播、電信詐騙、手機游戲、自媒體

假如你是這位同學(xué)，請你從中選兩三個關(guān)鍵詞組織這篇演講辭，來呈現(xiàn)你對手機的看法和思考，幫助青少年更深入地認識手機及相關(guān)現(xiàn)象。

要求選好關(guān)鍵詞，使之形成有機的關(guān)聯(lián)；選好角度，明確文體，自擬題目；不要套作，不得抄襲；不少于800字。

【文題解析】：

這是一個有明確寫作任務(wù)的新材料作文題型。首先，我們要審題。包括審材料和審任務(wù)。通過劃分材料層次，概括提煉，我們得出以下信息。作文的寫作語境是演講賽。主題是“手機與我們”，本質(zhì)上是物與人的關(guān)系，也就是物的屬性、功能與人的追求之間的關(guān)系。

寫作內(nèi)容是談?wù)剬κ謾C及其相關(guān)產(chǎn)品、相關(guān)現(xiàn)象的看法和思考：

思考角度，也就是作文的角度，它有8個關(guān)鍵詞，即朋友圈，移動支付，碎片閱讀，低頭族，直播，電信詐騙，游戲和自媒體。

文體是演講辭。寫作時要有讀者意識，要不斷通過呼告、設(shè)問等手法，與聽眾呼應(yīng)。有時，甚至需要對對立觀點進行反駁來增加文章的說服力。

寫作對象是青少年。那就意味著，在寫作過程中，可以和讀者平等對話。

寫作目的是幫助青少年更深入地認識手機及相關(guān)現(xiàn)象。

這些任務(wù)必須一一落實。因為任務(wù)型作文把完成任務(wù)的程度、好壞作為評價作文優(yōu)劣的最主要的依據(jù)。

其次是立意。

也就是選取的關(guān)鍵詞形成有機關(guān)聯(lián)，完成思維驅(qū)動。

第一步，我們要明白8個關(guān)鍵詞的含義：

朋友圈，是人們通過手機進行社交的平臺，現(xiàn)代人非常愛在朋友圈展示生活現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)發(fā)分享文章，要求點贊，進行評論等；有些時候，在朋友圈的交流多于現(xiàn)實的交流、溝通。

移動支付也稱為手機支付，是中國的“新四大發(fā)明”之一，帶上一個手機，基本就可以應(yīng)付衣食住行的各種需求，非常便捷。

碎片閱讀，就是指通過手機短信、電子書、網(wǎng)絡(luò)等進行的不完整的、斷斷續(xù)續(xù)的閱讀模式。每天從手機上，我們能接觸到海量信息，似乎一切信息、知識唾手可得，閱讀顯得如此輕松、容易。碎片閱讀既有好處也有危害。

低頭族，也叫拇指族，形容那些只顧低頭看手機的人，有人笑稱56民族都變成了一個民族——低頭族。據(jù)統(tǒng)計手機每天占用中國人人均72分鐘。

電信詐騙，是指犯罪分子通過手機、網(wǎng)絡(luò)和短信方式，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。如今，手機詐騙盛行，新的詐騙形式層出不窮，中大獎、法院傳票也考驗著人們的情商、智商。

手機游戲很多，比如王者榮耀等就非?；鸨绾魏侠砜刂?，引導(dǎo)人們對游戲的態(tài)度和行為是社會熱點。

明確了各關(guān)鍵詞的深刻含義之后，我們就可以根據(jù)自己的積累組合立意了！

比如，選手機詐騙和游戲，可以談手機的利與弊；

選朋友圈、低頭族，可以談人們與現(xiàn)實的隔膜;

選直播、自媒體，可以談創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新和科技讓生活更美好；

選碎片化閱讀和游戲，可以談人們對手機的過度沉溺和依賴；

選移動支付、自媒體，可以談創(chuàng)新等等。

【佳作賞析】：手機，讓生活更美好！

親愛的同學(xué)們：

大家上午好，今天，我的演講題目是《手機，讓生活更美好！》。

有人說，自從有了手機，就有了低頭族，它使人際關(guān)系更隔膜；

也有人說，自從有了手機，就有了手游，讓萬千兒童沉溺其中；

更有人說，自從有了手機，就有了手機詐騙，讓萬千家庭妻離子散。

我卻認為，手機改變了我們的生活方式，讓生活更美好。

手機只是一個工具，它是一把雙刃劍，是利是弊，關(guān)鍵取決于使用它的人類。下面我只從“自媒體”和“直播”兩個角度談一下我的看法與思考。

自媒體不僅讓我們更便捷地獲取個性化信息，而且還可以讓我們分享信息獲取價值。

自媒體，是相對于傳統(tǒng)媒體而言的，是伴隨手機出現(xiàn)的一種新的媒體傳播方式，又稱"公民媒體"或"個人媒體"，是指私人化、平民化、普泛化、自主化的媒體傳播者。人們不僅可以在自媒體上獲取信息，還可以通過分享自己的專業(yè)知識賺取受益。

在紙質(zhì)媒介時代，書刊報紙發(fā)行速度慢，而且價格不菲，一般公民獲取信息非常滯后。后來，到了電腦端時代，人們可以通過騰訊、新浪等門戶網(wǎng)站獲取海量信息，但由于信息量極大，人們獲取個性化信息選擇起來還是比較困難，況且，通過電腦閱讀信息還會有時間空間的限制。

智能手機的普及使自媒體空前繁榮，人們僅僅通過一部手機，隨時隨地就可以獲得最新的資訊以及有用的信息，而且是智能推薦，也就是說，你需要什么樣的專業(yè)知識或者生活常識，平臺就會給你推薦什么樣的知識，更重要的，人人都可以成成信息的傳播者和知識的創(chuàng)造者。

同學(xué)們，你們知道目前比較火爆的自媒體平臺有哪些嗎？你們在自媒體上分享過知識嗎？我想，大家應(yīng)該都在今日頭條上刷過信息，都在簡書上寫過青春洋溢的文字，都在抖音上秀過舞蹈。因為，自媒體都成為了現(xiàn)代人的標(biāo)配，僅僅是今日頭條的注冊用戶就有10億。

自媒體改變著人們獲取信息的方式，也改變著一些人的創(chuàng)業(yè)方式。信息創(chuàng)造價值，自媒體讓生活更美好！

人們對個性化信息和表達欲望的渴求催生了自媒體，同時，也催生了網(wǎng)絡(luò)直播。

直播比電腦、攝影設(shè)備更容易攜帶，技術(shù)準(zhǔn)入門檻更低，能把節(jié)目制作和播出同時進行，非?？旖?，使得傳播效率極大提高。有了網(wǎng)絡(luò)直播，人人都可以是主播；有了網(wǎng)絡(luò)直播，人人都可以發(fā)表自己的觀點；有了網(wǎng)絡(luò)直播，人人都能創(chuàng)造價值。

同學(xué)們，你們看過直播嗎？你做過直播嗎？如果做過，請堅持；如果沒做過，請先看一看。

網(wǎng)絡(luò)直播內(nèi)容真是五花八門。有農(nóng)村生活原生態(tài)，有直播吃東西，直播跳舞、畫畫，直播答題分獎金狂潮等等。我們可以通過觀看直播獲取知識，我們也可以通過直播張揚個性，我們也可以通過直播分享知識創(chuàng)造價值。

不可否認，自媒體、直播，這些與手機相關(guān)的產(chǎn)品，在豐富我們生活內(nèi)容、創(chuàng)造價值的同時，還存在一些問題，比如，某些內(nèi)容生產(chǎn)者，為了獲取流量、賺取收益，在自媒體上“洗稿”，甚至抄襲搬運，利用直播傳播俗文化等等。但是，瑕不掩瑜，這些問題只是新事物產(chǎn)生的過程中的一點點不足。我相信，隨著公民素質(zhì)的提高，以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部的重視，這些都會解決。

同學(xué)們，信息創(chuàng)造價值！手機讓生活更美好！

無論是自媒體，還是網(wǎng)絡(luò)直播，都是科技發(fā)展的產(chǎn)物，都會讓我們的生活變得更好！至于，那些瑕疵，隨著人們核心價值觀的增強，都會得到很好地解決！

謝謝大家的傾聽！

我的演講完畢！

第6篇：移動支付的含義范文

【關(guān)鍵詞】二維碼技術(shù) 移動商務(wù) 運用

由于社會經(jīng)濟與科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，二維碼技術(shù)已經(jīng)被人們廣泛應(yīng)用到移動商務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中。二維碼技術(shù)區(qū)別于其他條形碼技術(shù)，能夠?qū)⑿畔?zhǔn)確傳輸給用戶，保證信息的安全性?；诖?，本文主要分析二維碼技術(shù)在移動商務(wù)中的應(yīng)用，從而保證二維碼技術(shù)更好的發(fā)展。

一、二維碼技術(shù)的含義

二維碼技術(shù)指的是將信息通過條碼表現(xiàn)出來，利用條碼來實現(xiàn)信息的傳遞。二維碼與其他信息載體不同，二維碼可以包含數(shù)字、照片、文字等信息。隨著電子時代到來，二維碼中包含的信息越來越多，人們用手機直接掃碼，就能夠獲取自己想要的信息。在移動商務(wù)中，采用二維碼技術(shù)，能夠有效保證信息的安全性，讓信息更加方便與傳遞。

二、二維碼的應(yīng)用領(lǐng)域

二維碼技術(shù)屬于一種先進的網(wǎng)絡(luò)知識載體技術(shù)，由于其具有非常高的安全性與可靠性，目前。已經(jīng)被人們廣泛應(yīng)用到日常生活當(dāng)中。二維碼主要應(yīng)用在移動商務(wù)領(lǐng)域，例如海關(guān)、交通運輸與公共管理等部門。二維碼可以呈現(xiàn)在手機屏幕上，手機可以作為二維碼的載體。例如，用戶在網(wǎng)上購票，當(dāng)支付成功后，用戶會收到二維碼，這個二維碼可以直接當(dāng)做門票，安檢員的檢票時，用戶直接拿出手機掃描即可，不需要排隊買票，既節(jié)約時間，又能夠保證用戶信息的安全性。

三、二維碼技術(shù)在移動商務(wù)中的應(yīng)用

（一）擴展商品信息

隨著移動網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，人們使用手機越來越頻繁，這在一定程度上促進了移動電子商務(wù)的快速發(fā)展。二維碼技術(shù)將信息識別技術(shù)與數(shù)據(jù)安全技術(shù)有效融合在一起，保證用戶個人信息安全，提高電子信息資源的利用率，為人們的日常生活提供方便，保證了人們的生活質(zhì)量。商家將商品信息轉(zhuǎn)換成二維碼，然后印刷在商品外包裝上，消費者在購買商品時，可以用手機直接掃碼，就能夠輕易獲得商品信息。

同時，商家可以在商品信息中添加圖片，能夠讓消費者更加直觀地了解商品，拓展商品信息，吸引消費者的注意力，促進消費者消費。商家除了將商品信息印刷在商品包裝上，還可以將商品二維碼印刷在報紙與名片上。如果消費者對商品感興趣，就會直接掃碼了解商品信息。將商品信息轉(zhuǎn)換成二維碼，不但能夠拓展商品信息，還能夠提高電子信息資源的利用率，提高商家的經(jīng)濟效益。

除此之外，將商品信息轉(zhuǎn)換成二維碼，商家可以在商品信息中添加商品圖片或者視頻，滿足消費者對商品信息的要求。在移動商務(wù)中，采用二維碼技術(shù)，不但能夠保證消費者個人信息的安全，還能夠節(jié)約資源，保護環(huán)境。因此，二維碼技術(shù)在移動商務(wù)領(lǐng)域具有很好的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

（二）有助于移動購物

隨著電子技術(shù)的快速發(fā)展，移動商務(wù)領(lǐng)域中的工作人員已經(jīng)將二維碼技術(shù)應(yīng)用到實際生活中。商家可以在報紙與宣傳牌上直接印刷二維碼，尤其在人流較多的區(qū)域，如果用戶對商品感興趣，可以直接用手機掃描二維碼，獲取商品信息。在獲取商品信息的同時，用戶能夠自動登錄商家的官方網(wǎng)站，保證商品信息的準(zhǔn)確性，提高用戶的消費能力。

與此同時，消費者掃描二維碼之后，如果購買商品，可以直接通過手機支付，采用移動端支付，不但能夠提高用戶的滿意度，保證用戶資金安全，還能夠減輕商家銷售人員的工作壓力，提高了企業(yè)的經(jīng)濟效益，保證二維碼技術(shù)的可持續(xù)發(fā)展。將二維碼技術(shù)與移動手機相結(jié)合，給消費者帶來全新的支付體驗，保證消費者財產(chǎn)信息。

當(dāng)消費者拿到商品之后，如果發(fā)現(xiàn)與商家在網(wǎng)上的描述不符，可以在網(wǎng)上與商家互動，選擇退貨或者換貨，保證消費者的合法權(quán)益。因此，在移動商務(wù)領(lǐng)域中采用二維碼技術(shù)，能夠有效滿足消費者對商品的要求，提高消費者的滿意度，節(jié)約資源，保護生態(tài)環(huán)境，打造無紙化消費，從而保證二維碼技術(shù)在移動商務(wù)領(lǐng)域綠色健康的發(fā)展。

（三）二維碼優(yōu)惠券

二維碼優(yōu)惠券是移動電子優(yōu)惠券中的一N，商家將優(yōu)惠券直接通過二維碼技術(shù)，將二維碼印刷在報紙或者直接發(fā)送給消費者，消費者領(lǐng)到優(yōu)惠券之后，可以到該商家的店鋪消費，在一定程度上提高了消費者的購買能力，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益。由于二維碼技術(shù)具有方便快捷的特點，很容易被年輕消費者接受，保證商品信息的綠色化發(fā)展。同時，消費者在消費過程中，如果遇到不太理解的地方，可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與客戶進行有效溝通，為消費者提供更好的服務(wù)，保證商家的服務(wù)質(zhì)量。

二維碼優(yōu)惠券在移動商務(wù)中具有很多優(yōu)勢，例如，消費者通過手機，可以隨時獲取優(yōu)惠券，隨時消費。二維碼優(yōu)惠券有效減少企業(yè)運營成本，同時，二維碼能夠有效保證消費者信息的安全，提高了互聯(lián)網(wǎng)的可靠性，為消費者提供良好的支付環(huán)境，滿足消費者對互聯(lián)網(wǎng)安全的要求。商家將二維碼直接發(fā)送給消費者，能夠了解消費者需求，提高了消費者的消費能力，消費者通過與商家有效溝通，在一定程度上提高了商家的信譽度，給消費者留下很好的印象，促進消費者消費。

除此之外，將二維碼技術(shù)應(yīng)用到移動商務(wù)中，能夠促進消費者消費，保證消費者支付信息的安全性，提升企業(yè)在消費者中的形象，滿足消費者對商品的要求。

因此，在實際工作中，商家將二維碼技術(shù)應(yīng)用在移動商務(wù)中是非常重要的。但是，消費者在實際支付過程中，消費者可以選擇移動支付或貨到付款，選擇移動支付，能夠有效保證消費者支付信息的安全性，采用貨到付款，能夠提高消費者對商家的滿意度。不論采用哪種方式，消費者都可以根據(jù)自己的實際需要合理選擇，商家也會尊重消費者的選擇，從而保證消費者的消費權(quán)益，提高消費者對商品的滿意度。

第7篇：移動支付的含義范文

關(guān)鍵詞：國際 互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 啟示

國外有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生較早，但沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”即“Internet finance”的統(tǒng)一稱謂，而是根據(jù)不同的業(yè)態(tài)分類有不同的稱謂，如，Mobile Payments（移動支付）、Emerging Retail Payments（新興的零售支付服務(wù)）、Electronic Fund Transfers（電子資金轉(zhuǎn)賬）、Electronic Money Institution （電子貨幣機構(gòu)） 、Digital Currency（數(shù)字貨幣）等。國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也在這些業(yè)務(wù)的發(fā)展中得以跟進和完善。

一、國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

（一）國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀(jì)90年代以來，發(fā)達國家和地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險，從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)等全方位、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。（詳見下表）

國際互聯(lián)金融主要業(yè)態(tài)及其發(fā)展?fàn)顩r

[業(yè)態(tài)名稱＼&代表性機構(gòu)名稱＼&發(fā)展?fàn)顩r＼&第三方支付＼&Paypal、

Eway（AU）、

Google Wallet＼&1998年P(guān)aypal在美國加州成立，目前已經(jīng)發(fā)展成為全世界最大的互聯(lián)網(wǎng)支付公司。2013年，美國Square移動支付公司的總支付額近200億美元；Paypal的移動支付量為200億美元。PayPal在法國在第三方支付方面占據(jù)48%的市場份額。＼&P2P＼&Lending Club、Zopa（UK）、Prosper、

Auxmoney（德國）、Smava（德國）＼&英國是P2P借貸的發(fā)源地，2005年3月，全球第一家提供P2P金融信息服務(wù)的網(wǎng)站公司Zopa在英國倫敦成立。

Lending Club成立于2006年，目前融資估值15.5億美元，Lending Club 有非常多的知名投資機構(gòu)和個人。2013年，Lending Club貸款超過20億美元。＼&供應(yīng)鏈融資＼&亞馬遜、PayPal、Kabbage＼&2012年，馬遜推出基于亞馬遜平臺的供應(yīng)鏈融資項目Amazon Lending；PayPal于2013年4月在英國測試推出針對ebay等平臺商家的融資服務(wù)。Kabbage目前已經(jīng)獲得累計5600萬美元的融資。2012年，Kabbage約借出7000萬美元的貸款。＼&眾籌融資＼&kickstarter（KS）＼&2009年，美國率先出現(xiàn)了眾籌（Crowdfunding）這一創(chuàng)新融資模式，2012年上半年全球共有眾籌融資平臺450多個。KS于2009年成立，主要向公眾為小額融資項目募集資金，致力于支持和鼓勵創(chuàng)新。2013年法國境內(nèi)通過眾籌平臺共籌集了8000億歐元。＼&網(wǎng)絡(luò)銀行＼&SFNB、

樂天（日本）

SBI（日本）＼&1995年美國花期銀行率先在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立站點，形成了虛擬銀行的雛形。1995年10月，世界第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行―安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）開始營業(yè)。2009年日本的樂天開辦網(wǎng)絡(luò)銀行，目前樂天銀行是日本最大的網(wǎng)絡(luò)銀行。＼&互聯(lián)網(wǎng)基金、證券＼&PayPal MMF、

E*Trade＼&PayPal公司成立于1998年，并于次年就設(shè)立了賬戶余額的貨幣市場基金，基金通過PayPal網(wǎng)站向在線投資者開放，前提是投資者須成為PayPal用戶。2011年7月，PayPal關(guān)閉了管理的貨幣市場基金。1996年，純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商E-Trade上線，開創(chuàng)了完全基于互聯(lián)網(wǎng)交易的模式。1999年，以美林為代表的傳統(tǒng)券商全面開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。＼&互聯(lián)網(wǎng)保險＼&Insweb＼&1997美國的網(wǎng)絡(luò)保險公司Insweb用戶數(shù)是66萬，1999年增加到了300萬。目前，美國部分險種的網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到30―50%，英國、韓國、日本等發(fā)達國家的車險網(wǎng)上銷售額占比超過50%。＼&]

（二）國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，核心是互聯(lián)網(wǎng)支付，方向是瞄準(zhǔn)普惠金融，形態(tài)是實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的大金融：一是移動互聯(lián)網(wǎng)金融時代加速到來。近年來，移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合加速發(fā)展，全球?qū)⒂瓉砹艘苿踊ヂ?lián)網(wǎng)金融時代。國際電信聯(lián)盟公布的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計到2014年底全球移動寬帶普及率將達到32%，互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)將接近30億，全球移動寬帶簽約用戶將達到23億，其中55%來自發(fā)展中國家。2011年，全球移動支付交易總金額為1059億美元，預(yù)計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169億美元。同時，據(jù)國外機構(gòu)預(yù)測，全球移動設(shè)備離線交易總額將會迅速突破萬億美元大關(guān)，2017年預(yù)計將增長至1.5萬億美元。移動互聯(lián)網(wǎng)金融將滲透到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的較多領(lǐng)域。二是互聯(lián)網(wǎng)普惠金融時代加速到來。普惠金融體系是2005年之后才由聯(lián)合國提出的一個概念，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有與生俱來的普惠屬性，對于推進金融體系的擴大化、平民化和人性化，實現(xiàn)普惠金融具有重要意義。三是互聯(lián)網(wǎng)大金融時代加速到來。本世紀(jì)以來，在全球范圍內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)重組，兼并的趨勢不斷加大，金融服務(wù)業(yè)向綜合業(yè)務(wù)集成方向發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向?；ヂ?lián)網(wǎng)為金融服務(wù)綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了條件，呈現(xiàn)出金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢。

二、國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管舉措及其特征

（一）主要經(jīng)濟體互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管舉措

目前，主要發(fā)達國家經(jīng)濟體對待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主基調(diào)是“鼓勵金融創(chuàng)新、謹(jǐn)慎業(yè)態(tài)監(jiān)管、保護消費權(quán)益”。

1、美國

2010年，美國設(shè)立了獨立的消費者金融保護局（SEC），互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，一般都隸屬消費者金融保護局監(jiān)管。第三方支付機構(gòu)要求先取得牌照才能開展業(yè)務(wù)。眾籌業(yè)務(wù)由SEC直接監(jiān)管。2012年美國通過JOBS法案，放開了眾籌股權(quán)融資，而且在保護投資者利益方面作出了詳細的規(guī)定。美國證監(jiān)會對P2P貸款公司實行注冊制管理，對信用登記、額度實施評估和管控。美國聯(lián)邦證券交易委員會（SEC）要求互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺注冊成為證券經(jīng)紀(jì)商，認定互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺出售的憑證屬于證券。

2、英國

英國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管傾斜于寬松的非審慎監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管注重行業(yè)自律。同時也注重監(jiān)管隨后跟進。2011年英國成立了全球首個人人貸行業(yè)協(xié)會，即“P2P金融協(xié)會”，建立 P2P借貸的行業(yè)準(zhǔn)則。2012年成立了眾籌行業(yè)協(xié)會。從2014年4月將P2P、眾籌等業(yè)務(wù)納入金融行為監(jiān)管局（FCA）的監(jiān)管范疇，配套推出一攬子監(jiān)管細則。

3、歐盟

建立內(nèi)容全面、清晰、透明的法律體系。堅持適度審慎監(jiān)管和金融消費權(quán)益保護。各成員國采取一致的監(jiān)管原則，建立“起始國”規(guī)則，加強聯(lián)合監(jiān)管。要求參與信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需獲得傳統(tǒng)信貸機構(gòu)牌照。2011年4月起，歐盟將網(wǎng)上第三方支付服務(wù)認定為“信貸機構(gòu)”。按信貸準(zhǔn)入監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進行管理。開展支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)事先應(yīng)獲得法國金融審慎監(jiān)管局（ACPR）頒發(fā)的信貸機構(gòu)牌照或者支付牌照。金融審慎監(jiān)管局和金融市場監(jiān)管局（AMF）對眾籌實施監(jiān)管。瑞典的網(wǎng)絡(luò)融資與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)使用相同的監(jiān)管規(guī)則。

4、日本

注重對現(xiàn)有管理規(guī)則的完善和補充，強化互聯(lián)網(wǎng)金融保障性法律法規(guī)的建設(shè)。2008年，日本金融廳出臺了電子貨幣支付監(jiān)管等一系列專門法案。同時，近年來日本研究出臺了信用管理和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護航，如《規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商責(zé)任法》、《個人信息保護法》、《電子契約法》等。

（二）國際上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要特征

國際上對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管行為方式存在一致性，但也存在一些差異：一是監(jiān)管力度上存在差異。澳大利亞、英國等大多數(shù)國家采取輕監(jiān)管方式，對互聯(lián)網(wǎng)金融的硬性監(jiān)管要求少，占用的監(jiān)管資源也相對有限，而美國監(jiān)管機構(gòu)為了避免公眾對監(jiān)管不作為的指責(zé)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對主動。二是在現(xiàn)有的法律框架下強化法律規(guī)范。各國都強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須嚴(yán)格遵守已有的各類法律法規(guī)，包括消費者權(quán)益保護法、信息保密法、消費信貸法、第三方支付法規(guī)等，目前尚沒有國家針對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺專門的監(jiān)管法律。三是強調(diào)行業(yè)自律。主要發(fā)達國家都強調(diào)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律機制，如，英國2011年成立了全球首個人人貸行業(yè)協(xié)會，2012年成立了眾籌行業(yè)協(xié)會，通過行業(yè)協(xié)會建立了相關(guān)行業(yè)準(zhǔn)則。四是重視信息披露，注重消費者權(quán)益保護的金融行為監(jiān)管。多數(shù)發(fā)達國家對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)采取了注冊登記、發(fā)放從業(yè)牌照以及強制性信息披露制度，同時設(shè)立了獨立的消費者金融保護機構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融實施嚴(yán)格的行為監(jiān)管，加強對金融消費者合法權(quán)益的保護。

三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示及建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進程

在我國《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》、《票據(jù)法》、《電子簽名法》等經(jīng)濟法律中適時補充互聯(lián)網(wǎng)金融管理條款。根據(jù)我國經(jīng)濟金融形勢發(fā)展的需要，盡快出臺《放貸人條例》、《電子資金劃撥法》、《網(wǎng)絡(luò)購物條例》等與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的專業(yè)法規(guī)、明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體權(quán)利、義務(wù)。適時出臺《規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商責(zé)任法》、《個人信息保護法》、《電子契約法》等方面法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展提供保障。同時要從立法文本、立案標(biāo)準(zhǔn)以及司法解釋等方面加快互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融犯罪的法制工作，如，在往后的《刑法》修正案中，增加互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融犯罪的相關(guān)規(guī)定。

（二）建立完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架

根據(jù)一行三會（人民銀行，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）現(xiàn)有的職責(zé)分工，明確互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸、保險、證券、信托以及基金等業(yè)態(tài)監(jiān)管的職責(zé)權(quán)限。完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合監(jiān)管工作機制。同時，加快金融消費者權(quán)益保護力量的整合，成立聯(lián)合統(tǒng)一的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。建立一行三會與科技部、工信部、商務(wù)部、工商總局、地方政府金融辦等部門的工作協(xié)同機制，在互聯(lián)網(wǎng)科技、信息、機構(gòu)準(zhǔn)入以及經(jīng)貿(mào)行為等方面開展合作，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同監(jiān)管。建立網(wǎng)絡(luò)支付、借貸、眾籌、證券等互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)自律功能。

（三）制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的權(quán)力清單

在現(xiàn)有“一行三會”金融管理權(quán)責(zé)基礎(chǔ)上制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的權(quán)力清單，厘清各部門在行政審批、日常管理以及風(fēng)險監(jiān)控方面的工作職責(zé)。設(shè)立由央行牽頭的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合監(jiān)管辦公室，建立工作磋商以及聯(lián)合行動工作機制。同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理部門溝通協(xié)商機制，開展聯(lián)合風(fēng)險評估工作。在互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合監(jiān)管工作框架下，由央行牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融綜合信息平臺。建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，開展相應(yīng)的數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析工作，風(fēng)險提示、預(yù)警，定期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)測報告等。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)金融行為實施負面清單管理

出臺支付、借貸、保險、證券、信托以及基金等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)管工作準(zhǔn)則，對各業(yè)態(tài)創(chuàng)新發(fā)展的法制要求作出原則性規(guī)定，對一些涉及面廣、風(fēng)險較大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)制定行為規(guī)則，建立日常監(jiān)測與監(jiān)督管理工作機制。對互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)機構(gòu)平臺實行備案、注冊、發(fā)放牌照等行業(yè)準(zhǔn)入制度。跟蹤研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展演變，制定互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)“負面清單”，及時明確法律與監(jiān)管的紅線。要求互聯(lián)網(wǎng)金融參與機構(gòu)主體對照清單開展自檢，對其中不符合要求的部分事先進行整改，對于突破法律與監(jiān)管紅線的主體行為予以堅決取締，采取嚴(yán)格懲治措施。

參考文獻：

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[2]第一財經(jīng)金融研究中心，中P2P借貸服務(wù)業(yè)白皮書（2013），2013年，中國經(jīng)濟出版社

[3]程雪軍.論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與法律監(jiān)管[J].財經(jīng)金融，2013年

第8篇：移動支付的含義范文

以下為中國社會科學(xué)院金融所支付清算研究中心副主任程煉在“融資中國 2015互聯(lián)網(wǎng)金融峰會”上演講實錄。

大家上午好，謝謝《融資中國》讓我有機會在這里跟大家分享一下關(guān)于支付體系所做的研究。社科院支付清算研究中心的主要工作是國內(nèi)支付清算的一些工作，探討支付體系在金融體系但眾的作用，以及能夠?qū)τ谖覀儑医?jīng)濟運行體量的含義?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新基本上可以分成五大類，包括新的貨幣、新的金融中介機構(gòu)、P2P新的支付手段、新的運營手段和商業(yè)化、線上金融。所有交易到了最后，都離不開支付的過程，支付具有非常重要的作用。

互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展基于央行的支付清算的系統(tǒng)體系的數(shù)據(jù)。可以看到，從有數(shù)據(jù)以來，2013年第一季度一直到2015年的第二季度的發(fā)展過程，作為新生事物，它的增長率甚至以超過100%的速度進行增長。2015年第一季度移動支付呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，過年春節(jié)搶紅包已不奇怪。

在央行支付清算系統(tǒng)里，廣義的互聯(lián)網(wǎng)支付分三個部分，包括電話支付，電話支付不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)支付，緊緊依靠于電話網(wǎng)絡(luò)進行支付。第二個就是移動支付；第三個就是互聯(lián)網(wǎng)支付，

為什么說支付這么重要？一般的金融體系中，支付體系的基本功能，經(jīng)常不會把電子交易放在前頭，更多地把注意力放在中間支付體系上。大家把目光集中在怎樣找到更多的錢，而不是考慮更有效的工作?，F(xiàn)在，整個情況發(fā)生了變化。大家都知道我們現(xiàn)在面臨的巨大的宏觀經(jīng)濟的壓力。面對這種壓力最有效的策略就是進行創(chuàng)新，進行更加有效的資源配置。支付體系在這當(dāng)中能夠發(fā)揮哪些功能呢？這其中最為基礎(chǔ)的一條，就是傳統(tǒng)的一條――便利交易。在此之外，提供投資與資源配置的基本信息方面?，F(xiàn)在有了大數(shù)據(jù)，公司監(jiān)督和公司治理方面通常認為是對股票市場債券市場有著重要影響，比一般的財務(wù)報表更清晰地看得到。還有一個就是風(fēng)險管理，這個以前通常認為是保險市場或者風(fēng)險管理的系統(tǒng)的一個功能，但是現(xiàn)在，很多人做過P2P平臺或者做過供應(yīng)鏈金融，都知道現(xiàn)在支付體系變成了資金流量，控制相關(guān)的風(fēng)險。最后，就是動力與集中儲蓄，余額寶就是由支付體系衍生出來的，非常有效地實現(xiàn)資金的集中。

講兩個故事更好說明一下上述理論。第一個，在理論界報紙上看到的非常多了，M2、GDP我們國家一直處在很高的水平之上。很多人為此爭吵不休，主要的有兩種可能的解釋，第一種解釋就是很多人認為平均的貨幣流通速度下降了，所以，盡管M2或者換句話說錢很多，但是問題不大，因為這些錢流動的不夠，對通貨膨脹不構(gòu)成很大的壓力。第二種，由于經(jīng)濟總體交易規(guī)模上升了，創(chuàng)造相同的GDP需要更多的金融活動或者交易活動，因此需要更多的M2參與其中，這兩者一直打得不可開交。很多人看這些文章的時候，都覺得是理論問題，實際上不是。哪一種解釋是正確的，如何驗證一種理論，驗證的核心又在哪里？我們是要找到總體中經(jīng)濟規(guī)模的指標(biāo)，如果不知道經(jīng)濟發(fā)生了什么事情，所有解釋都只能猜測。

很幸運，通過支付清算系統(tǒng)能夠找到。我們可以很清晰地通過支付清算的整個規(guī)模，了解經(jīng)濟當(dāng)中實際發(fā)生的交易規(guī)模；能夠用支付清算的規(guī)模來對比M2，大致地看到經(jīng)濟體系中的數(shù)據(jù)究竟發(fā)生了什么變化。從2007年到2014年，除了2009年宏觀經(jīng)濟的沖擊之外，流通的速度基本沒有下降反而上升。換句話說，上面的解釋是錯誤的。但是很糟糕的是，可能是因為我們推廣工作做得不夠好，所以，現(xiàn)在這種解釋仍然占有很大的市場，盡管已經(jīng)很確鑿的證據(jù)證明說法是錯誤的。我們數(shù)據(jù)支持第二種解釋，經(jīng)濟的總體規(guī)模在上升。

第二個故事，關(guān)于GDP的驗證和預(yù)測，這個是無論理論界還是實務(wù)界都非常關(guān)心的問題。經(jīng)濟形勢究竟怎樣才能夠做出很好的預(yù)測。同樣在這方面，支付清算體系能夠給我們非常好的幫助。在這里舉一個例子，這只是我們利用相對比較好的指標(biāo)，基于銀行卡的跨行支付業(yè)務(wù)，我們利用它來進行GDP同比增長的一個預(yù)測。通過圖線可以看到，它在一些小的細節(jié)方面可能差一些，但是在2008年、2009年這個階段非常好，會顯現(xiàn)出整個宏觀經(jīng)濟或者GDP的波動。而且，支付業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)增長方面有領(lǐng)先期的，領(lǐng)先一個季度。換句話說，通過支付清算業(yè)務(wù)有一個季度預(yù)測的，從數(shù)學(xué)來說，支付清算業(yè)務(wù)能夠解釋GDP增長的70%，如果不那么嚴(yán)格來說，有70%的把握來認為我們的預(yù)測是正確的或者說大體上是正確的。

我們來看看最近幾個月的這個預(yù)測情況怎么樣。從2014年開始，總體趨勢上都非常近似，但是我們看到基于支付清算體系的數(shù)據(jù)會更快的下降趨勢。2015年第一季度時，兩者差不多，但是根據(jù)我們支付清算的數(shù)據(jù)好像實際GDP的同比增長比報告的數(shù)值更加低一些。說實話不太清楚，因為我們現(xiàn)在掌握的數(shù)據(jù)太少了。而且另一方面對報告的GDP不是很清晰。我們又往后做了一期，看到2005年第二季度有明顯的上升過程，實際上因為有春節(jié)的因素存在，春節(jié)搶購，以及搶紅包這些活動，所以在第一季度交易量大幅上升。這個大幅上升是不是反映在增值的GDP增長率上，我們過一段時間看第二季度的預(yù)測是否準(zhǔn)確了，現(xiàn)在大概在8%左右，比第一季度稍微高一些。

為了把這個故事說的更加完整，我們再來看另外一個問題。所謂社會規(guī)模型，根據(jù)上一季度的情況推測一下這一季度的情況。現(xiàn)在我們假設(shè)把社會規(guī)模型拉進來，是否有助于改善我們的預(yù)測指標(biāo)?？梢钥吹?，在2013年以后加入社會規(guī)模型，明顯地提高了；同時我們看到對于2015年第二季度和預(yù)測更加保守。需要注意到另外一方面，2008年到2010年這段時間，大家對比一下剛才的波峰和波谷的變化，實際上2009年危機發(fā)生之后，基于社會規(guī)模型預(yù)測不但沒有提高反而下降了，恰恰反映了支付數(shù)據(jù)。假如根據(jù)上個季度推測這個季度的情況，作為很狡猾的策略，有20%的波動不會有很大的問題；假如能夠有把握預(yù)測它的增長趨勢相對比較確定的，但是一旦出現(xiàn)了2008年危機的情況，上述策略就失靈了，這樣的情況下支付數(shù)據(jù)幫助很好地預(yù)測真正經(jīng)濟走勢是什么樣的。所以，這恰恰說明了基于支付體系所做的工作，在最危險的時候能夠幫助你。

基于上面所述，我們轉(zhuǎn)到政策性的話題上。大家知道，市場是有反升性的。接下來講的另一個問題就是這些對于監(jiān)管部門的政策意味著什么？同時再反過來，對于你意味著什么？央行研究部門都已經(jīng)認識到貨幣流通機制、貨幣傳導(dǎo)機制的過程和原來想象的不一樣，央行很快把支付清算體系對于貨幣流通速度，以及貨幣傳導(dǎo)體制的過程引入到這個里面來，兩個非常重要的，換句話來說就是通貨膨脹。

第二個大的方向，流動性供給與風(fēng)險防控，考慮到支付體系更加的現(xiàn)代化，它的含義第一個泡沫形成更加容易。我們知道通過便捷的系統(tǒng)，籌到那些不存在的項目形成一個大大的泡沫，同時還產(chǎn)生了另外一個問題，金融體系的風(fēng)險敏感性。實際上前面預(yù)測的時候，我們已經(jīng)看到，支付清算系統(tǒng)對于風(fēng)險的敏感度遠遠高于傳統(tǒng)的金融體系，當(dāng)然這是一個好事，但是也是一個壞事兒。這意味著在這個地方大家行動非常敏捷，喊一聲著火可能有很大的動靜。這引發(fā)后面兩個問題，央行如何面對這樣的情況？第一個，央行更多的對支付體系進行監(jiān)控，現(xiàn)在的P2P或者其他的這些互聯(lián)網(wǎng)支付，有太多的法律風(fēng)險，而且其中很多風(fēng)險是蘊含著很多問題。還有一個就是剛才所說的宏觀經(jīng)濟的新調(diào)節(jié)，換句話說就是摻沙子的問題，這種情況下可能更好的是央行需要在這個支付體系當(dāng)中摻一下沙子，或者說，每個人綁一個安全帶，大家喊著火的時候有秩序的退場，有一個控制，使得今天當(dāng)天結(jié)算量有一個穩(wěn)定的過程。通俗地說，基本上類似于股市當(dāng)中的印花稅，可能放在實體經(jīng)濟當(dāng)中來。

第9篇：移動支付的含義范文

摘要:近幾年來中外移動商務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢態(tài),以手機為終端的無線接入用戶迅猛增加。B2C移動商務(wù)的成功主要取決于消費者的接受和使用。為此,從消費者接受問題的相關(guān)理論出發(fā),結(jié)合B2C移動商務(wù)的消費者接受模型,研究B2C移動商務(wù)的成功影響因素,并從操作層面上提出相關(guān)成功因素的具體內(nèi)涵。

關(guān)鍵詞:移動商務(wù);消費者接受;技術(shù)接受模型

互聯(lián)網(wǎng)改變著人們的生活和工作方式。2007年7月的第20次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》表明:截至2007年6月,中國網(wǎng)民的總?cè)藬?shù)達到1.62億,僅次于美國,其中以手機為終端的無線接入網(wǎng)民數(shù)達到4430萬,占總數(shù)的27.3%。移動應(yīng)用在消費者的生活和工作上扮演著重要角色。近幾年來,學(xué)者們和行內(nèi)人士開始關(guān)注移動商務(wù)的研究。在1999至2002年期間,出現(xiàn)了很多關(guān)于移動商務(wù)如何給商業(yè)帶來利益的研究觀點,目前的研究重點更多的是轉(zhuǎn)向用戶,B2C移動商務(wù)的成功取決于消費者的接受。因此,本文在消費者接受模型的基礎(chǔ)上研究其成功因素。

一、消費者接受理論

從研究方法的角度,消費者接受問題所基于的理論有多種,其中包括創(chuàng)新擴散理論(Diffusion

ofInnovationTheory)、理理論(TheoryofReasonedAction)、計劃行為理論(TheoryofPlannedBehavior)、技術(shù)接受模型(TechnologyAcceptanceModel)等。下面分別對這幾種理論進行簡單的介紹。

(一)創(chuàng)新擴散理論

Rogers在1995年提出,該理論預(yù)測了媒體以及個人交往中如何提供信息以及影響他人的觀點和判斷,并試圖解釋影響用戶如何以及為何接受某一新信息媒介的因素。其包含五個方面:(1)創(chuàng)新的特性;(2)決策過程;(3)個人的特性;(4)接受創(chuàng)新的結(jié)果;(5)溝通渠道。Rogers將整個過程分為五個階段:認知、產(chǎn)生興趣、評估、嘗試、接受,相關(guān)研究表明創(chuàng)新的相對優(yōu)勢、復(fù)雜性、兼容性等與該創(chuàng)新是否被接受有著重要的聯(lián)系。

(二)理理論

源于社會心理學(xué),由Fishbein和Ajzen在1975年提出。社會心理學(xué)家試圖解釋態(tài)度如何以及為何會影響行為。該理論認為人的行為是由執(zhí)行此項行為的意圖(Intention)決定的,而該意圖是關(guān)于行為態(tài)度(Attitude)和主觀規(guī)范(SubjectiveNorm)的函數(shù)。然而理理論是基于行為受意志力控制時進行假設(shè)和解釋的,有很大的局限性。

(三)計劃行為理論

由Ajzen提出,是對理理論的延伸,解決了原模型在處理那些不完全由意志力控制的行為時的缺陷。該理論認為可以通過行為態(tài)度(Attitude)、主觀規(guī)范(SubjectiveNorm)和感知的行為控制(PerceivedBehaviorControl)來預(yù)測行為意圖,所有的行為意圖加上實際的行為控制構(gòu)成了影響實際行為的解釋變量。計劃行為理論得到了實證研究的有力支持。

(四)技術(shù)接受模型

Davis(1986,1989)在理理論的基礎(chǔ)上,在信息系統(tǒng)領(lǐng)域提出技術(shù)接受模型。該模型包括兩個重要因素:感知有用性(PerceivedUsefulness)和感知易用性(PerceivedEaseofUse),它們決定了使用系統(tǒng)的個人意圖,同時感知易用性直接影響著感知有用性。該模型得到了很多實際應(yīng)用的驗證和支持,學(xué)者們主要從以下三個方面對該模型進行延伸:從相關(guān)模型中引進因素,增加或者引進其他的關(guān)于信念的因素,驗證感知有用性和感知易用性的前導(dǎo)因素。

二、B2C移動商務(wù)的消費者接受模型

近年來,在研究移動商務(wù)的消費者接受問題上,學(xué)者們大多是在運用前面相關(guān)的接受理論基礎(chǔ)上提出研究模型的。實際運用中,移動商務(wù)在不同的背景下如B2C、B2E、B2B,其用戶目標(biāo)和體驗來源是有所差異的。B2C移動商務(wù)關(guān)心的是消費者的需求和目標(biāo),通過讓消費者體驗到滿意以及個人效能的提高而獲得消費者的接受。Lin&Wang提出的基于B2C移動商務(wù)的消費者接受模型通過實證研究得到了比較高的支持。而Cheong&Park、Lee&Jun以及其他學(xué)者們的研究表明感知娛樂性也會影響消費者對移動商務(wù)的接受。

三、B2C移動商務(wù)的成功因素

消費者接受模型有助于我們理解B2C移動商務(wù)的成功因素。感知有用性從企業(yè)的商業(yè)模式、內(nèi)容創(chuàng)新性獲得,而感知易用性從用戶界面設(shè)計、基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)支持、互動服務(wù)支持獲得,感知信任性從企業(yè)的信任度獲得,感知娛樂性從休閑娛樂支持獲得,感知價格水平則主要體現(xiàn)在移動商家的價格策略?！案兄晕倚堋备M者的性別、年齡、教育背景、個人能力等相關(guān),屬于個體的微觀層面,并非企業(yè)所能控制。本文研究的成功因素是針對企業(yè)而言,因而感知自我效能不在本文的研究范圍之內(nèi)。基于以上分析,本文提出B2C移動商務(wù)的成功因素。在這些成功因素當(dāng)中,“基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)支持”涉及整個行業(yè)的技術(shù)水平、國家的政策,屬于宏觀層面,而企業(yè)處于中觀層面,因此不作展開。下面對各個成功因素的含義以及其操作層面的內(nèi)容進行分析。

(一)商業(yè)模式

關(guān)于移動商務(wù)的商業(yè)模式研究,一般都是從其通訊模式、信息服務(wù)模式、廣告模式、銷售模式、移動工作者支持服務(wù)模式等進行討論。I-mode提供的服務(wù)內(nèi)容分為四個方面:娛樂、交易、信息和數(shù)據(jù)庫,并在日本市場上取得了很大的成功。具體操作層面分析如下。1.客戶關(guān)系管理,即通過在線服務(wù)為客戶提供在移動環(huán)境下的支持。比較典型的是銀行業(yè)、保險業(yè)為消費者提供的實時在線交易、信息服務(wù),提高顧客的滿意度、忠誠度。

2.移動支付,包括信用卡支付、銀行轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金交易等多重方式。對用戶而言,只需提供手機的PIN碼即可完成注冊,輸入該PIN碼登錄進而實現(xiàn)移動支付。

3.無線廣告業(yè)務(wù)。廣告是消費者獲得移動商務(wù)信息的重要渠道。商家通過收集完整的用戶信息數(shù)據(jù)庫,運用移動技術(shù)獲取消費者當(dāng)前的地理位置,進行有針對性的廣告活動。廣告的方式包括文本信息、多媒體信息,基于人口統(tǒng)計信息或區(qū)域位置信息進行。I-mode的廣告模式包括簡單的標(biāo)題廣告、特殊的菜單頁、群發(fā)式的短信息服務(wù)。騰訊公司在近期推出網(wǎng)絡(luò)廣告的精準(zhǔn)定向系統(tǒng)。由于移動設(shè)備的個性化特征,將“精準(zhǔn)廣告”運用于移動商務(wù)平臺將獲得更高的價值。

(二)內(nèi)容創(chuàng)新

信息技術(shù)高速發(fā)展、產(chǎn)品服務(wù)不斷更新的時代,引發(fā)了“眼球經(jīng)濟”競爭潮流,移動設(shè)備、移動技術(shù)和服務(wù)的創(chuàng)新又將創(chuàng)造“手指經(jīng)濟”潮流。內(nèi)容創(chuàng)新,意味著產(chǎn)品或服務(wù)的新穎性和豐富性。本文僅舉出兩個實操例子:提供位置敏感、個性化書簽服務(wù)。

在B2C移動商務(wù)領(lǐng)域,基于位置的服務(wù)(LBS)通過精確定位實現(xiàn)了傳統(tǒng)電子商務(wù)無法實現(xiàn)的應(yīng)用而被稱為殺手锏應(yīng)用(KillerApplication),具體內(nèi)容有:目錄服務(wù)如動態(tài)黃頁服務(wù)、旅游、表演、訂餐服務(wù);追蹤服務(wù)如資產(chǎn)追蹤、個人追蹤、物品追蹤;導(dǎo)航服務(wù)如動態(tài)交通信息、路線描述;基于位置的廣告和促銷策略等。另外,提供個性化書簽服務(wù),便于消費者在移動環(huán)境下將所需的信息歸類和匯總。而移動搜索也將成為業(yè)內(nèi)發(fā)展的熱點。

(三)用戶界面設(shè)計

J.Buranatrived&P.Vickers指出:界面設(shè)計已經(jīng)成為用戶接受移動商務(wù)的重要影響因素。移動商務(wù)的終端設(shè)備諸多為手機、PDA等,這些設(shè)備的屏幕比較小,當(dāng)搜索信息或者進行交易程序時,容易使得消費者失去信心和耐心。高級的用戶界面至少要解決三個問題:輸入/輸入、空間節(jié)省技術(shù)、界面適宜。AaronMarcus等通過研究和實踐發(fā)現(xiàn),在移動用戶界面設(shè)計的過程中應(yīng)當(dāng)做到:重視安全性、避免感官上的超負荷、降低復(fù)雜性、謹(jǐn)慎使用圖片、提供自然的用戶控制、允許信息的定制等。

(四)互動服務(wù)支持

目前移動商務(wù)應(yīng)用的平臺主要有三種:移動信息平臺、移動網(wǎng)絡(luò)接入平臺,IVR(互動式語音應(yīng)答)業(yè)務(wù)平臺。各平臺均可以實現(xiàn)互動服務(wù)支持,而且新的移動設(shè)備擁有越來越多的交互模塊?；臃?wù)支持可以促進交流,從而提高消費者對整個應(yīng)用的感知易用性。

(五)信任

網(wǎng)絡(luò)信任問題在電子商務(wù)領(lǐng)域尚有待于進一步的解決。在移動商務(wù)領(lǐng)域,消費者信任機制的建立至關(guān)重要,提高移動商家的信任度可從以下幾個方面入手:

1.樹立良好的聲譽。許多新的移動產(chǎn)品和服務(wù)推向了消費者,如移動搜索、移動博客、無線廣告,消費者更偏向于選擇聲譽良好的企業(yè)為自己提供服務(wù)。

2.采取恰當(dāng)?shù)臓I銷策略以增加消費者對移動服務(wù)的熟悉程度。廣告宣傳、媒體報道、有獎互動參與、適宜的吸引性促銷等等是增加熟悉性的有效手段。隨著E-learning的發(fā)展,提供適當(dāng)?shù)囊苿訉W(xué)習(xí)和在線培訓(xùn)也將成為可能。

3.引進第三方認證。在移動商務(wù)交易中,引進第三方認證有利于消費者對在線交易、安全支付以及隱私保護等方面產(chǎn)生信任感。

(六)娛樂支持

I-mode的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,移動娛樂是移動商務(wù)所有應(yīng)用中最成功、利潤最豐厚的業(yè)務(wù)。據(jù)“2006國際移動娛樂峰會”透露的信息顯示,2005年全球移動娛樂市場銷售收入達176億美元,比2004年增長71%,預(yù)計至2009年,全球整個市場將超過590億美元。手機游戲、音樂、視頻、手機電視、數(shù)字賀卡等個性化移動娛樂的應(yīng)用將推動無線市場的繁榮和發(fā)展。

(七)價格策略

2005年在北京中關(guān)村科技園開展的相關(guān)調(diào)查顯示,54%的消費者認為“成本太高”是沒有使用移動商務(wù)產(chǎn)品服務(wù)的原因之一。盡管目前無線網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和運營成本還是比較高,在價格策略方面亦當(dāng)合理化。B2C移動商務(wù)的消費群體在整體上是一個比較年輕的群體,其好奇心和追求時尚的心理比較明顯,那么可以凸現(xiàn)“增值服務(wù)”的運用。在整個移動商務(wù)的價值鏈上,要強化定價的透明化與規(guī)范化。