移動支付特征精選(九篇)

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第1篇：移動支付特征范文

關鍵詞：數(shù)字圖像取證；復制-移動；SURF

中圖分類號：TP391文獻標識碼：A文章編號：1007-9599 (2012) 06-0000-02

一、引言

數(shù)字圖像篡改技術(shù)的飛速發(fā)展與圖像處理軟件功能日趨強大正逐漸降低數(shù)字圖像的真實可靠性，使得現(xiàn)如今“眼見為實”這個成語已經(jīng)不再適用了，甚至包括法律和倫理等在內(nèi)的一系列問題也由此而引發(fā)，給社會帶來了不良影響。因此，數(shù)字圖像取證技術(shù)成為了當前許多領域尤為重要的熱點課題。數(shù)字圖像取證技術(shù)通常分為主動取證技術(shù)和被動取證技術(shù)（也稱盲取證技術(shù)）。前者的缺點是必須在圖像生成時加入驗證信息，這大大限制了它的應用；相反，盲取證技術(shù)只需用所給出的圖像來探測篡改，而不需要任何圖像的先驗信息，它因此也成為目前的熱點研究領域。

復制-移動篡改是指復制圖像本身的一部分，粘貼到原圖像中的另一個位置，以達到隱藏或增加目標的目的。由于復制區(qū)域來自圖像本身，它的噪聲分量和光源方向等其它特征都和圖像其它部分一致，因此肉眼很難識別出來，如圖1所示，其中圖1（a）為原始圖像，圖1（b）為復制-移動篡改后的圖像。針對這種篡改方式，許多學者近年提出了多種不同探測方法。最直接的方法是根據(jù)復制區(qū)域和粘貼區(qū)域基本相似這一特點的有限詳盡搜索法[1]。這種方法簡單有效，但計算量大，魯棒性差，對于尺寸較大的圖像檢測不太實用。Fridrich等人[1] 還提出了基于圖像塊DCT量化系數(shù)字典排序法的塊匹配檢測算法，當篡改區(qū)域被增強、潤飾或篡改圖像經(jīng)JPEG壓縮后該方法仍然能夠成功檢測。Huang和Amerini等人[2-3]提出用尺度不變特征變換（Scale Invariant Features Transform， SIFT） [4]探測復制-移動篡改。SIFT算法所提取的特征向量具有旋轉(zhuǎn)、鏡像、亮度變化、視角變換和尺度縮放不變性，能有效地完成各種圖像的特征提取和匹配，但SIFT算法存在特征提取及匹配速度慢、在灰度變化相似的區(qū)域產(chǎn)生誤判等缺陷，因此文獻[5]提出用SURF算法[6]代替SIFT算法探測篡改。但文獻[2]、[3]和[5]都只是顯示了匹配的特征點，不能定位出準確的復制-粘貼區(qū)域位置和范圍，如圖1（c）所示。

本文首先應用SURF算法提取待檢測圖像的特征點和特征向量并進行特征匹配，然后估計匹配對之間的仿射變換參數(shù)并消除錯配，最后通過仿射變換找出趨近完整的復制-移動區(qū)域。該方法不僅能自動定位出準確的復制-粘貼區(qū)域位置和范圍，而且提高了圖像的復制-移動區(qū)域探測準確率。

（a） 原始圖像 （b）篡改圖像 （c） 探測出的匹配特征點

圖1 復制-移動篡改探測

二、檢測算法

本節(jié)中，我們將詳細描述檢測算法，具體流程如圖2所示。

圖2算法流程圖

（一）SURF特征點提取與匹配

首先將待檢測圖像轉(zhuǎn)換為灰度圖，再用SURF算法[6]提取特征點和特征向量，并根據(jù)特征向量的歐幾里德距離來判斷特征點的匹配程度。其中 的標記為匹配。如圖3（a）和（b）分別為原始圖像和篡改圖像，圖3（c）為匹配特征點。

（二）計算仿射變換參數(shù)

根據(jù)匹配特征點估計被復制區(qū)域與篡改區(qū)域間的仿射變換。對一組給定的匹配特征點 和 ，可以得到二者之間的仿射變換 。再用RANSAC算法[7]消除錯配。

（三）定位被復制區(qū)域與篡改區(qū)域

通過仿射變換計算對應變換區(qū)域的關聯(lián)系數(shù)：（1）

其， 表示點 的像素值， 表示以 為中心的5×5像素鄰域， 。 值越高，說明對應變換區(qū)域的相關性越高。通過仿射變換的正、反變換，可以得到兩幅區(qū)域關聯(lián)圖。通過對兩幅區(qū)域關聯(lián)圖進行合并及二值化處理得到復制-移動區(qū)域，如圖3（d）所示。

（a）原始圖像 （b）篡改圖像 （c） 特征點匹配結(jié)果（d）復制-移動區(qū)域

圖3復制-移動篡改探測過程

三、實驗結(jié)果與討論

本實驗中的圖像全部來自UCID無壓縮TIFF彩色圖像數(shù)據(jù)庫[8]，每一張圖像保存為任意格式后用Adobe Photoshop CS對壓縮后的圖像進行復制-移動篡改。圖4為本實驗中隨機選取的檢測實例，第一列為原始圖像，第二列為復制-移動篡改圖像，最后一列為探測結(jié)果。表1為同一組隨即選取的200幅圖像在不同格式和不同篡改區(qū)域大小情況下得到的復制-移動篡改的平均檢出率。從表1可以看出，對于任意格式和不同大小的篡改區(qū)域，復制-移動區(qū)域的檢出率均能達到100%。

四、結(jié)論

針對復制-移動篡改這一最為常見的圖像篡改方式，本文根據(jù)SURF特征匹配提出了一種篡改區(qū)域自動檢測定位方法。首先利用SURF算法提取出待檢測圖像的特征點和特征向量并進行匹配，計算匹配對之間的仿射變換參數(shù)并消除錯配，再根據(jù)仿射變換計算區(qū)域關聯(lián)系數(shù)，定位復制-移動區(qū)域。與往該類算法相比，本文算法不僅可以找到復制移動區(qū)域匹配的特征點，還能找出復制移動區(qū)域的位置與范圍，實現(xiàn)結(jié)果表明，本文算法效果較好。

參考文獻：

[1]Fridrich J，Soukal D，Lukas J.Detection of Copy-move Forgery in Digital Images[C]// Proceedings of Digital Forensic Research Workshop,2003

[2]HUANG Hai-ling，GUO Wei-qiang， ZHANG Yu. Detection of copy–move forgery in digital images using sift algorithm[C]// PACIIA ’08：Proceedings of the 2008 IEEE Pacific-Asia Workshop on Computational Intelligence and Industrial Application，IEEE Computer Society，Washington，DC，USA，2008.2：272–276.

[3]Amerini I，Ballan L，Caldelli R， Geometric tampering estimation by means of a SIFT-based forensic analysis[C]// IEEE International Conference on Acoustics， Speech and Signal Processing，Dallas，TX，2010

[4]Lowe D.Distinctive image features from scale-invariant keypoints [J].International Journal of computer vision，2004，60（2）：91-110

[5]XU Bo，WANG Jun-wen，LIU Guang-jie. Image Copy-Move Forgery Detection Based on SURF [C]// Proceedings of the International Conference on Multimedia Information Networking and Security （MINES），2010：889-892

[6]Bay H， Ess A， Tuytelaars T. SURF： Speeded Up Robust Features [J].Computer Vision and Image Understanding （CVIU），2008，110（3）：346-359

[7]Fischler M A，Bolles R， Random sample consensus： A paradigm for model fitting with applications to image analysis and automated cartography[J]. Commun. ACM， 1981，24（6）：381–395

第2篇：移動支付特征范文

關鍵詞：移動支付；大學生；影響因素

所謂移動支付就是以手機登移動終端為工具，對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。年輕用戶是移動支付推廣和使用的主力軍。而大學生作為年輕用戶中的核心群體，很大程度上影響到了移動支付今后發(fā)展的走向。移動支付的便捷性使得其在大學生群體中得以高速發(fā)展，并滲透到大學學習生活的方方面面。因此，研究大學生移動支付的行為也就成為了必要。

一、大學生移動支付的行為特點

1.移動支付在大學生重受到廣泛認可和接受。當代大學生基本認可和接受移動支付。一方面是基于智能手機的普及和移動網(wǎng)絡資費的下降，另一方面是因為大學生是最易接受新鮮事物的群體，而移動支付的便捷性更是契合了大學生追求創(chuàng)新、追求便利的消費心理。

2.呈現(xiàn)從網(wǎng)絡消費到實體消費。大學生在思維方式上最容易接受移動支付這種新鮮事物，并容易向其身邊傳統(tǒng)的家長們進行宣教和傳播，且大學生是未來潛在的高收入人群，所以各大運營商非?？粗卮髮W生客戶群體的挖掘和培養(yǎng)。各個運營商紛紛在大學周邊開展移動支付市場拓展，使得移動支付在大學周邊得以井噴式發(fā)展，逐漸形成了移動支付商業(yè)圈，讓移動支付從線上到線下形成有機一體，全面覆蓋大學生的日常消費，如餐廳、飲料、外賣、文具、水果等大學生日常消費場所均被移動支付攻占，實現(xiàn)一只手機玩轉(zhuǎn)大學生活。

3.小額支出較多，大額支出少，總體在大學生消費總額中占比逐漸增高。移動支付已經(jīng)逐漸應用于大學生日常的餐飲、娛樂和學習中，其中絕大部分此類支出系小額支付，減免了找零的麻煩，更加符合大學生的性格特征。絕大部分的大學生也看好移動支付的發(fā)展前景，但是對大額支出還是持謹慎態(tài)度。因為大學生月均生活費有限，涉及到大額支出任然較為謹慎。但總的來說，隨著移動支付商業(yè)圈的形成和更多移動支付渠道的開發(fā)，移動支付逐漸取代了較多的現(xiàn)金交易，在大學生消費總額中占比逐漸增高。

4.大學生借助移動支付軟件開展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。由于移動支付的便捷性，許多大學生以支付寶、微信支付、百度支付等平臺為基礎建立其創(chuàng)業(yè)模式，開展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。大學生線上創(chuàng)業(yè)如淘寶店、微商、微代購等普遍采取移動支付，線下開展的實體店如飲品店、零食店、餐廳等也更傾于使用移動支付，甚至與移動支付合作開展價格營銷。而大學生創(chuàng)業(yè)的受眾也主要為大學生，也更能接受移動支付消費模式。

二、大學生移動支付的影響因素

1.安全因素。安全因素是大學生接受移動支付的首要原因。一方面，年輕的大學生們更容易理解運營商的安全技術(shù)宣傳，并認可和使用移動支付軟件。另一方面，大學生們也更容易獲知和發(fā)現(xiàn)移動支付軟件可能存在的安全漏洞和風險，相比在小額支出上的普遍使用，大學生們在大額支出上的謹慎態(tài)度反映了他們對于更高安全技術(shù)的期望。

2.便捷的操作契合大學生的消費心理。相比繁瑣找零的現(xiàn)金支付，用手機支付更受當代大學生歡迎。一方面，日常出門可以不帶錢包，省去了繁瑣的找錢包、取付錢、找零的環(huán)節(jié)，更降低了外出錢包遺失的幾率；另一方面，減少了和錢幣的接觸，也減輕了零幣收納的負擔，也更加衛(wèi)生方便。移動支付的便利性成為了絕大部分大學生選擇的重要因素，也契合了當代大學生群體追求新興技術(shù)的習慣。

3.商家宣傳因素和價格因素。大學生沒有固定收入，每月的生活費依賴家庭的經(jīng)濟支持，所以對價格因素較為敏感?？傮w而言，大學生群體使用移動支付還停留在淺層次的消費，容易受到商家的一些營銷手段影響，比如移動支付減免金額或贈送禮品等促銷手段對于開發(fā)大學生客戶群體較為有效。

三、結(jié)論和對策

大學生群體對使用移動支付的意愿較高，但基于安全考慮對大額支出的接受度還有待加強，且容易受到商家營銷策略影響。在當前移動支付運營競爭激烈的情況下，各大運營商應當在以下幾個方方面不斷提升服務，吸引和鞏固大學生客戶群體：

1.提升安全性和加大宣傳。安全是大學生們在移動支付中最為看重的要素，也反映了大學生對移動支付的后臺和管理有極高的期望。近期頻發(fā)的移動支付故障也為移動支付運營商們敲響了警鐘。一方面，運營商們可以不斷改善和提升安全技術(shù)、提升服務水平；另一方面，運營商應當加大安全性宣傳，為大學生消費者釋疑解惑，消除大學生的顧慮和不安全感，增強大學生對移動支付的信心。

2.擴寬移動支付場景。大學生們希望移動支付可以向更多的場景滲透，從網(wǎng)絡購物到實體餐飲、娛樂消費、超市購物、便民服務等生活周邊覆蓋，全面實現(xiàn)無實體錢包化。一旦大學生們形成移動支付習慣，將會具有遷移性。在一些個案訪談中，大學生們就反映移動支付在高教園區(qū)相當便利，但當其回到家鄉(xiāng)就會發(fā)現(xiàn)使用場所較少。他們希望移動支付不僅覆蓋大學周邊，更需要延伸到市民生活的每一個角落。

3.加大宣傳力度和優(yōu)惠力度?；诖髮W生對于價格的敏感度和對于新事物的接受度，運營商應當積極采取廣告宣傳、移動支付優(yōu)惠、構(gòu)建移動支付生活區(qū)等方式刺激大學生下載和使用移動支付客戶端，培養(yǎng)大學生實用移動支付的習慣，既可以形成忠誠的客戶群體，又可以易接受新鮮事物的大學生為基礎，縱深到其背后傳統(tǒng)的親人朋友，形成一帶多的傳播模式，不斷擴寬的客戶范圍。

參考文獻：

[1]王慧.不同技術(shù)水平下手機支付采納因素的實證研究[D].北京郵電大學碩士學位論文，2012.

第3篇：移動支付特征范文

移動支付是一個已經(jīng)存在和發(fā)展多年的概念，目前在日韓等國家，應用已經(jīng)相當普遍，但在其他一些國家的進展遠遠沒有預想中的成功。

花旗集團全球企業(yè)支付部總經(jīng)理Dickson Chu透露，全球的資金交易里，電子支付所占的比較還不到17%，不過他同時也表示，電子支付所占的比例正在變化，各個國家的央行都在關注這一轉(zhuǎn)變。

對于移動支付在中國市場的發(fā)展，中國銀聯(lián)移動支付項目組總經(jīng)理徐晉耀認為，前幾年市場還在認知階段，這兩年產(chǎn)業(yè)鏈各方才找到了怎么去做的定位。普通老百姓目前對移動支付的了解還不夠多，雖然宣傳和呼吁比較多，但真正實現(xiàn)業(yè)務落地的應用還比較少，發(fā)展的主要障礙在于沒有找到適合的商業(yè)模式。

移動支付三大主要商業(yè)模式

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及移動運營商、金融機構(gòu)、應用提供商、設備提供商、系統(tǒng)集成商、商家和終端消費者。產(chǎn)業(yè)鏈很長，各企業(yè)都希望利益最大化，如何找到適合自己的能夠長久發(fā)展的商業(yè)模式，是推廣移動支付應用的重要問題。

Dickson Chu介紹了移動支付產(chǎn)業(yè)主要的三種商業(yè)模式：

(一)以銀行為主導的運營模式

這種模式以銀行推出的業(yè)務為核心來推動移動支付的業(yè)務發(fā)展，移動運營商處于價值鏈的下游，以信息服務商的身份出現(xiàn)，不參與支付活動。在這種模式下，手機用戶可以直接登錄所在的銀行賬戶進行交易。但用戶必須支付三方面的費用：由移動運營商收取的數(shù)據(jù)流量費用、由銀行收取的數(shù)據(jù)費用、銀行、移動運營商、支付平臺共同平分的服務費用。

在這方面的代表有交通銀行(601328，股吧)，交通卡的應用目前已經(jīng)非常普遍，交通銀行電子銀行部高級規(guī)劃經(jīng)理吳新忠表示，交通銀行在2004年就開始做WAP手機銀行，當時對移動支付業(yè)務的定位是網(wǎng)上銀行的延伸和補充，移動支付用戶有三個特征：快速支付，小額，場景是客戶自助。他同時補充說，業(yè)務發(fā)展到現(xiàn)在，已小有規(guī)模，主要業(yè)務有轉(zhuǎn)帳、購買理財產(chǎn)品等。

Dickson Chu則認為，以銀行為主導的運營模式否值得推廣還待商榷，對于這種模式下的移動支付，銀行還沒有找到太大的贏利點，銀行可以提供新的服務來拓寬渠道，但隨之也產(chǎn)生了新的成本，對原有的商業(yè)模式也沒有產(chǎn)生根本上的改變。

他同時認為，銀行因為機構(gòu)龐大，通常對各種新服務新方式的反應較慢，根據(jù)過往歷史，過去所有成功的、創(chuàng)新的支付方式都不是銀行業(yè)創(chuàng)造的，而是由第三方發(fā)明的。

(二)以第三方支付服務提供商為主體的運營模式

在這個模式中，第三方支付服務提供商作為單獨的經(jīng)濟實體處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，移動運營商和銀行只是作為合作伙伴存在。第三方服務提供商的收益主要來自兩個部分：一是向運營商、銀行和商戶收取設備和技術(shù)的使用費；二是與移動運營商以及銀行就用戶業(yè)務使用費進行分成。

這種支付模式的優(yōu)勢在于，第三方公司了解如何為消費者提供最好的使用體驗，對商家也很有利，但第三方支付公司也有軟肋，比如在支付的安全性、風險管理以及監(jiān)管合作方面比較薄弱。

易寶支付金融創(chuàng)新中心總經(jīng)理王沫寧表示，第三方支付平臺在移動支付產(chǎn)業(yè)還不是很強勢的角色，易寶目前主要關注的是數(shù)字娛樂和遠程支付，他認為未來的移動支付市場是一個百花齊放、聯(lián)合互補的局面。

(三)以運營商為主體的運營模式

這種模式主要是以移動運營商為核心來管理手機支付價值鏈上游和下游企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。用戶用于支付自己消費的產(chǎn)品或服務的資金主要是從手機費用中扣取，一般金額比較小。這種模式的特點是銀行不參與支付活動，用戶直接與移動運營商接觸；技術(shù)成本比較低；但移動運營商需要承擔金融機構(gòu)的責任和風險，服從與金融機構(gòu)的監(jiān)管。

目前國內(nèi)三大運營商已齊聚移動支付，中國電信一馬當先，正式于今年3月份成立了支付公司“天翼電子商務有限公司”，中國聯(lián)通(600050，股吧)緊隨其后，于4月掛牌成立了“聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡技術(shù)有限公司”；而中國移動則于7月初正式成立其支付公司“中移電子商務有限公司”。

國外成功應用案例

在日韓兩國，以運營商為主導的商業(yè)模式占主流，日本移動支付市場發(fā)展的首要推動者是NTT DoCoMo。日本的移動運營商普遍采取注資金融機構(gòu)的方式主導產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。NTT DoCoMo采用注資的方式擁有了兩家信用卡公司的股份。在日本雖然也是網(wǎng)絡運營商利用其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位來發(fā)動移動支付業(yè)務，但更注重于整合終端設備提供商的資源，發(fā)展智能終端設備，不斷尋求移動支付的新亮點。

在韓國，以卡支付已成為主要的支付手段。目前電視購物、網(wǎng)絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，韓國成功的關鍵在于各方的合作。韓國的三大移動運營商SK電訊、KTF和LG電信，均提供手機信用卡服務，以及同F(xiàn)eliCa類似的預付儲值智能卡。

韓國大型超市Homeplus還利用移動支付業(yè)務建設了虛擬商店，Homeplus在地鐵里張貼廣告，消費者用手機拍下想要的物品并用手機支付，超市就會在用戶指定的時間內(nèi)將物品送到指定的地點。

肯尼亞意想不到地成為移動支付應用較為廣泛的國家，根據(jù)2010年的數(shù)據(jù)，肯尼亞全國有一半人口擁有手機銀行帳戶。肯尼亞最大的移動電信運營商Safaricom在2007年推出了M-Pesa移動支付業(yè)務。M-Pesa在各地的小店或小商店都接受用戶的現(xiàn)金，以發(fā)送一種特殊短信的方式計入用戶的手機賬戶，還允許客戶同樣通過文本信息將現(xiàn)金轉(zhuǎn)給其他用戶。一言概之，就是用戶隨時隨地都可以向運營商存入、消費或提取資金。

吳新忠也介紹了交通銀行在發(fā)展移動支付業(yè)務時的成功案例，交通銀行最早的目標客戶群定位在年輕、學歷較高的人群，但后來發(fā)現(xiàn)客戶群組成非常寬泛，其中比較意外的是，進城務工的農(nóng)民工群體很快接受了手機小額轉(zhuǎn)帳業(yè)務。鑒于中國規(guī)模龐大的外來務工人員，這對其他企業(yè)發(fā)展移動支付業(yè)務時很有借鑒意義。

握奇數(shù)據(jù)電信產(chǎn)品總監(jiān)張楚也認識到這些所謂的低端用戶有很大的轉(zhuǎn)帳習慣，握奇在海外成功地與印度巴帝電信展開合作，為其提供基于手機的小額轉(zhuǎn)帳解決方案。

成功商業(yè)模式必需的特征

然而，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及企業(yè)之多，各地方的思維模式和利益訴求點又不同，任何一種成功的應用案例只能參考、借鑒，要去尋找適合自己的商業(yè)模式，徐晉耀認為，成功的移動支付商業(yè)模式必須符合以下幾點要求：

(一)、行業(yè)間開放

移動支付相比其他增值業(yè)務，涉及的企業(yè)最多，面臨的社會環(huán)境也最復雜，各行業(yè)應該攜手共進推動行業(yè)開放。比如通信和金融領域，運營商擁有廣泛的移動用戶群，商業(yè)銀行擁有很強的資金清算體系，運營商希望POS終端機開放共享，同樣銀行也希望手機支付開放共享，行業(yè)間應該開放共享。

(二)商圈資源共享

徐晉耀認為，如果沒有商圈資源共享，就沒有移動支付，封閉型的商圈無法滿足移動支付環(huán)境下的需要。各方獨立發(fā)展的用戶，會導致用戶群體割裂化比較明顯，也會讓用戶對業(yè)務產(chǎn)生困惑，不僅加劇了競爭，某種意義上也造成社會資源的浪費，只有提供差異化的業(yè)務，才能良性發(fā)展。

(三)行業(yè)資源共享

鐵路，公交，醫(yī)療，保險，財政，物流和移動支付都密切相關，都是移動支付業(yè)務的推動者，行業(yè)資源的共享，有利于打造一個線上商圈，比如一個終端機可以刷所有的卡，產(chǎn)業(yè)各方聚攏在一起會讓格局及各自的角色定位更加明朗化。

(四)標準統(tǒng)一

銀聯(lián)、運營商、第三方機構(gòu)都在不同地方進行了移動支付試點，產(chǎn)生了不同的商業(yè)模式和技術(shù)標準，徐晉耀認為，技術(shù)標準不統(tǒng)一，會阻礙商業(yè)模式的形成。

(五)使用便捷

第4篇：移動支付特征范文

【關鍵字】 近距離通信 NFC技術(shù) 移動支付 POS機 安全

一、項目概述及需求

移動支付發(fā)展到今天，經(jīng)歷了從無到有的三代歷程，從基于短信、語音的遠程支付到基于客戶端、WAP的遠程支付、一直發(fā)展到如今基于金融智能卡的遠程和近場支付的第三代移動支付。相對于第一代移動支付產(chǎn)品安全性低、交互性差、應用領域狹窄以及第二代移動支付受限于運營商WAP網(wǎng)關并且不具備現(xiàn)場支付功能等諸多缺陷。第三代移動支付則更加安全、便捷。

二、方案設計依據(jù)

2.1安全性和可靠性

NFC以其短距離通信特征成就了其天然的優(yōu)勢，對于移動支付來說，安全是最重要的。NFC刷卡手機支付需要在小于10cm的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點對點的通信，這保證了在移動支付通信時數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨缺Ｃ苄耘c安全性。只要終端設備在管理范圍之內(nèi)，就不存在被盜刷的可能性。

2.2便捷性和實用性

相比傳統(tǒng)錢包，NFC刷卡手機擁有錢包功能，可以集所有卡片（銀行卡、門禁卡、校園卡、會員卡、公交卡等）于一身，實現(xiàn)統(tǒng)一管理，給錢包減負，可以隨時隨地實現(xiàn)小額非接支付，使用起來更加方便、快捷、輕松。另外，移動支付的應用領域也日趨豐富，便民繳費、遠程購物、金融服務等等。

2.3低耗能和低成本

耗電量遠遠小于藍牙和紅外裝置，把NFC模塊裝載在智能手機里，不需要手機供電，同樣可以使用。制造成本低，NFC通過一個芯片、一根天線和軟件的組合，就可以實現(xiàn)各種設備在幾厘米范圍之內(nèi)的通信，且只需要把一塊NFC功能模塊搭載到移動終端就可以直接使用。

三、系統(tǒng)解決方案

3.1方案網(wǎng)絡拓撲圖

3.2方案架構(gòu)說明

NFC支付是消費者在購買商品或服務時，即時采用NFC技術(shù)（Near Field Communication）通過手機等手持設備完成支付，是一種新興的移動支付方式。支付的處理在現(xiàn)場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網(wǎng)絡，而是使用NFC射頻通道實現(xiàn)與POS收款機或自動售貨機等設備的本地通訊。NFC近距離無線通訊是近場支付的主流技術(shù)，它是一種短距離的高頻無線通訊技術(shù)，采用13.56Mhz通訊頻率，在十厘米之內(nèi)，允許電子設備之間進行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。其傳輸速度有106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三種。近場通信已通過成為ISO/IEC IS 18092國際標準、ECMA-340標準與ETSI TS 102 190標準。

四、NFC支付技術(shù)方案

NFC通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應耦合方式傳遞信息，它是一種提供輕松、安全、迅速的通信的無線連接技術(shù)。首先，它具有距離近、帶寬高、能耗低等特點；其次，NFC與現(xiàn)有非接觸智能卡技術(shù)兼容，目前已經(jīng)成為得到越來越多主要廠商支持的正式標準；再次，NFC還是一種近距離連接協(xié)議，提供各種設備間輕松、安全、迅速而自動的通信。與其他無線連接方式相比，NFC是一種近距離的私密通信方式，它面向近距離交易，適用于交換財務信息或敏感的個人信息等重要數(shù)據(jù)。因此NFC越來越多的被應用到門禁、公交、手機支付等領域，發(fā)揮著越來越重要的作用。POS終端與帶有NFC功能的手機共同完成NFC近場線下支付。其中，近場通信部分包含兩大模塊：NFC通訊模塊和安全模塊。在整個支付過程中，它們分別扮演著不同的角色，但都不可或缺。

1、NFC通訊模塊（CLF）

NFC通訊模塊（CLF）主要作用包含以下三個方面

1.轉(zhuǎn)換數(shù)字信號為RF信號，并且通過13.56MHz天線發(fā)送；2.接收通信信號，同時轉(zhuǎn)化為數(shù)字信號；3.與基帶模塊和SE模塊進行通信。

2、安全模塊（SE）

安全模塊（SE） 主要作用包含以下兩個方面

1.交易關鍵數(shù)據(jù)、敏感信息安全存儲和運算；2.可以根據(jù)所處位置的不同，區(qū)分為NFC-SIM卡方案、NFC-SD卡方案、NFC全終端方案。

參 考 文 獻

[1] JR/T 0093.2-2012 中國金融移動支付遠程支付應用第2部分：交易模型及流程規(guī)范

第5篇：移動支付特征范文

關鍵詞：用戶體驗；移動支付；風險

移動支付是指運用手機、掌上電腦以及其他手持數(shù)字設備等移動終端設備，通過無限通信技術(shù)方式完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的活動。移動支付終端使用最廣泛的是手機，本文所探討的移動支付風險主要以手機支付為例。移動支付全球使用率不斷上升，根據(jù)Kantar TNS公司最新調(diào)查結(jié)果顯示，我國榮居榜首。2016年，我國手機網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達4.69億人，相比于2015年的全年增長率達到了31%。用戶在選擇移動支付時會考慮支付方式的安全性、便捷性、易用性等，根據(jù)中國網(wǎng)財經(jīng)2016年9月8日報導提供的數(shù)據(jù)顯示，安全性仍然是用戶選擇移動支付方式最看重的因素，占比達73.4%。

一、用戶使用移動支付的風險

1.移動設備的管理風險

移動支付用戶需在手機中綁定銀行卡、存儲購物記錄和支付平臺用戶名、密碼等信息，一旦手機被盜搶或不慎遺失，很可能造成惡意轉(zhuǎn)賬、泄露隱私信息等風險。用戶在使用移動支付APP客戶端時，圖方便實時處于登錄狀態(tài)，他人若拿到該手機可直接進入支付平臺進行操作。有些用戶不設置開屏密碼，致使手機又缺少一道安全防護。多數(shù)用戶在處置舊手機時風險意識不強，只將手機卡拔出，內(nèi)存沒有徹底拆除，即使已經(jīng)刷機，也有人用軟件惡意恢復手機信息，導致用戶隱私泄露。很多手機用戶沒有定期給手機殺毒和清理垃圾的習慣，讓病毒有機可乘。

2.交易過程管理風險

我國移動支付的簡易流程如下圖所示。移動支付的用戶購買手機等移動支付設備終端后，到銀行申請辦理銀行卡并綁定到移動設備終端，下載由軟件開發(fā)商開發(fā)的支付客戶端APP，在移動通信運營商提供的無線網(wǎng)絡環(huán)境下，運用第三方支付平臺就可以完成向合作商戶付款業(yè)務，也可以通過移動支付進行轉(zhuǎn)賬。該移動支付流程看起來非常完整并且相對封閉，但是在該交易管理過程的多個環(huán)節(jié)都存在風險。

（1）綁定銀行卡的風險

選擇信用卡賬號支付時，只需輸入卡號和預留銀行的手機號碼，并輸入手機中接收的驗證碼就能完成支付。第二次應用時點擊使用上次的賬號，不需再輸入賬號。如果手機和銀行卡同時丟失，拾到者通過輸入銀行卡號和手機驗證碼而進行惡意付款。第三方付款平臺提供小額快捷付款服務，用戶只需輸入y行卡號，不用輸入密碼，就可付款。如果違法者獲得用戶支付平臺用戶名和密碼、銀行卡號和其他個人信息，就可以盜取銀行卡內(nèi)存款。

（2）下載APP客戶端的風險

由于用戶所使用的手機多種多樣，不同品牌的手機應用系統(tǒng)不同，對下載APP客戶端安全性的識別能力也不同。手機用戶的文化程度和信息技術(shù)水平參差不齊，不能準確辨別網(wǎng)站的真假，容易誤入釣魚網(wǎng)站，點擊帶病毒的鏈接，導致手機被安裝木馬，有關移動支付信息和其他個人隱私被盜。犯罪分子通過短信或電子郵件發(fā)送虛假信息，誘使用戶進入虛假網(wǎng)站，然后用戶輸入的賬號和密碼由偽造的后臺數(shù)據(jù)庫記錄，從而在短時間內(nèi)給用戶造成很大損失。

（3）Wifi接入的風險

絕大多數(shù)用戶都會在有免費網(wǎng)絡選用的情況下，為節(jié)約費用而關閉手機流量。智能手機會自動搜索免費wifi接入點，然后自動申請接入，第一次輸入密碼成功接入后，第二次無需再輸入密碼即可接入。商家為給顧客提供連網(wǎng)便利，在餐飲、旅游、商場等公共場所都提供免費wifi熱點。違法入侵者經(jīng)常設置具有釣魚性質(zhì)的wifi熱點，設置這種接入點的成本很低，只需一臺電腦和一個路由器，幾分鐘就可設置完畢，用戶只要接入該熱點，輸入的用戶名和密碼就統(tǒng)統(tǒng)顯示在該非法站點的電腦上。

（4）支付平臺的運營管理風險

第三方支付平臺為提高移動支付效率，提供快捷支付服務。以支付寶為例，用戶可以用綁定的銀行卡完成快捷支付，即，如果支付寶賬戶的余額不足，用快捷支付直接輸入支付寶賬戶的支付密碼，就從綁定的銀行卡付款到支付寶。手機支付寶為用戶提供小額免密支付服務，免密支付金額上限可以設置為200至2000元不等。筆者的體驗是下載支付寶APP后，200元小額免密支付功能自動開啟。支付平臺的運營管理應兼顧效率與安全，二者不可得兼時，應該優(yōu)先考慮支付安全。

3.宏觀監(jiān)督管理的不足

我國當前支付結(jié)算信用體系不健全，還沒有建立系統(tǒng)的網(wǎng)上支付規(guī)則，相配套的法律法規(guī)較為滯后。用戶交易中暫時存放在第三方支付平臺的沉淀資金游離于銀行的監(jiān)管之外，該資金安全隱患或者支付風險問題備受關注，因為該資金容易成為犯罪分子進行非法活動的工具。用戶在進行移動支付時，一旦感染病毒，或者重要信息被盜取等，導致銀行卡中的存款丟失，銀行和支付平臺互相推諉，沒有機構(gòu)對此負責。

二、移動支付風險的根源

1.移動終端自身的風險

大多數(shù)手機的管理系統(tǒng)不是封閉式的，容易遭受不法分子的惡意攻擊。相比于臺式計算機，移動終端的體積小，質(zhì)量輕，但是計算能力相對較弱，缺乏硬件擴展性，限制了U盾和數(shù)字證書的使用，也限制使用高強度、非對稱的加密算法。移動終端的軟件功能簡化，導致手機瀏覽器無法向電腦瀏覽器那樣支持密碼控制。移動終端的網(wǎng)速要比電腦網(wǎng)絡低，限制了一些防護軟件的使用。

2.網(wǎng)絡通信環(huán)境潛在的威脅

當前網(wǎng)絡支付的通信環(huán)境面臨多種威脅，安全支付技術(shù)和標準需要迎接挑戰(zhàn)。不法分子設置釣魚網(wǎng)站、偽基站和虛假二維碼等攔截用戶信息；條碼、聲波、指紋、虹膜等識別技術(shù)被嘗試應用于移動支付，但尚無統(tǒng)一的技術(shù)標準和檢測認證標準；支付指令載體可能被嵌入木馬、病毒等非法內(nèi)容，導致在客戶身份識別、訪問控制、數(shù)據(jù)保密性、抗抵賴性等方面存在一定的安全隱患。

3.相關機構(gòu)的監(jiān)督管理過于粗放

（1）支付機構(gòu)的微觀管理

效率與安全有時是矛盾的，支付平臺希望為用戶提供快捷的支付體驗，因此讓用戶綁定銀行卡，開通快捷支付服務，用戶無需輸入驗證碼進行雙向驗證，只需輸入支付密碼即可完成支付，可見支付平臺運營是以提高支付效率為目標的。

（2）國家機關的宏觀管理

境內(nèi)非銀行支付機構(gòu)無證開展支付結(jié)算業(yè)務現(xiàn)象突出，這些游走在監(jiān)管之外的無牌“二清”機構(gòu)亂象叢生，不僅對接入的商戶沒有嚴格的準入門檻要求，而且清算過程存在發(fā)生卷款逃跑的風險。當前支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，不僅不利于有關部門的監(jiān)測，也存在被支付機構(gòu)挪用的風險。國家相關部門對移動支付機構(gòu)的管理不夠細化，相關法律法規(guī)滯后并且過于籠統(tǒng)。

三、應對移動支付風險的對策

1.用戶層面

用戶購買手機時要選擇正規(guī)廠家生產(chǎn)和合法渠道銷售的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品硬件配置的安全技術(shù)相對較高。使用手機時盡量設置開屏幕密碼，多一道防護屏障。手機上網(wǎng)購物時，在不同網(wǎng)站設置的支付密碼不要相同，不要選擇“記住密碼”選項。交易中不要向?qū)Ψ酵嘎┥婕吧矸?、銀行卡、用戶名和密碼等重要信息。凡是通知中獎、公檢法要求匯款、謊稱賬號出錯要求重新輸入密碼等電話一律掛斷，收到短信帶有不熟悉的鏈接，不要打開。平時出行，手機、銀行卡和身份證不要放一起，降低同時遺失并被惡意利用的風險。用手機綁定的銀行卡數(shù)量不要太多，銀行卡內(nèi)的余額不要太高，要開通該銀行卡短信服務功能，出入賬時會收到短信提醒，以便及時發(fā)現(xiàn)問題。要下載殺毒軟件，定期對手機進行安全性檢查。下載移動支付客舳APP時，要從官方網(wǎng)站進入。進入支付平成交易后要安全退出。對于不熟悉的wifi熱點不要隨便接入，無密碼wifi熱點堅決不要接入。在進行網(wǎng)絡購物付款或者日常生活轉(zhuǎn)賬時，使用移動數(shù)據(jù)流量更安全。家庭用wifi熱點要經(jīng)常更換密碼，清理蹭網(wǎng)者，以防家庭成員重要信息和交易記錄被非法利用。

2.交易平臺層面

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和生物技術(shù)的發(fā)展，一些生物特征識別技術(shù)如指紋，掌紋，聲音，虹膜等具有獨特的不可復制和永不丟失的特性，可用于移動支付。僅采用密碼認證的安全措施過于單一，應將多種認證支付方式組合運用。手機支付對關鍵交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字摘要技術(shù)等保證交易記錄的不可抵賴性和完整性；采用業(yè)務密鑰、PSAM卡密鑰、加密機主密鑰和POS服務系統(tǒng)密鑰來保證系統(tǒng)信息私密性；通過USBKey的雙鑰加密認證，控制成員對系統(tǒng)資源的訪問。支付平臺應該健全用戶信用評價體系與用戶交易記錄保存機制，提升支付雙方信任度，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風險。注重提高員工自身風險意識培訓，建立風險預警機制和誠信自律的企業(yè)文化。支付平臺應該實時提醒用戶注意網(wǎng)絡環(huán)境安全，當用戶開通小額免密支付時，提示用戶閱讀使用須知和安全提醒。

3.法律監(jiān)管層面

進一步規(guī)范移動支付法律關系涉及到的各方主體的權(quán)利和義務，相關法律應明確界定移動支付各方當事人之間的法律關系，強化交易平臺的管理責任。加強第三方支付機構(gòu)沉淀資金的管理，落實反洗錢的管控工作。有關主管機構(gòu)應當對滯留在交易平臺上的消費者交易資金進行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶，要求實行銀行專戶存放。2010年，非金融機構(gòu)支付服務管理辦法出臺，第三方支付機構(gòu)正式被納入監(jiān)管范圍。從2015年開始，管理層監(jiān)管力度逐漸加強，非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法、二維碼支付業(yè)務規(guī)范征求意見稿等政策相繼出臺。按照年累計移動支付金額的大小對賬戶進行分類管理，隨著支付金額的提高身份驗證的程序也越復雜，以降低移動支付的風險。

四、結(jié)束語

當前我國移動支付的發(fā)展勢頭迅猛，移動支付的便利性不斷提升，客戶對移動支付的使用度、信任度、接受度也不斷增強，移動支付在我國的應用前景廣闊?？梢灶A見移動支付將繼續(xù)保持高速發(fā)展態(tài)勢，在投資理財、消費生活等領域發(fā)揮重大作用。同時，隨著農(nóng)業(yè)電子商務這片藍海的開發(fā)，農(nóng)村移動支付業(yè)務將繼續(xù)得到推廣和應用。

參考文獻：

[1]朱筱筱.移動支付安全風險及對策淺析[J].網(wǎng)上金融，2015（12）：39-40.

[2]楊晨，楊建軍.移動支付安全保障技術(shù)體系研究[J].信息技術(shù)與標準化，2010，（7）：17-20.

第6篇：移動支付特征范文

[關鍵詞] 電子商務 移動商務 移動支付

隨著移動通信從話音業(yè)務轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務，各種移動增值業(yè)務層出不窮，而移動支付就成為其中的一個亮點。那么如何定義移動支付呢？根據(jù)移動支付論壇（mobile payment forum）的定義：移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務，通過移動設備進行商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。在其中，以手機作為支付方式的終端占了絕大部分的份額，也是我們這篇文章討論的重點。

在這里我們有必要解釋一下相關的概念，何謂“產(chǎn)業(yè)鏈”？產(chǎn)業(yè)鏈簡單來說就是由幾個具有互補性的企業(yè)聯(lián)合起來向客戶提供服務的商業(yè)模式。如果從價值的角度來看待產(chǎn)業(yè)鏈，我們就可以得出“價值鏈”這個概念，這是哈佛商學院的邁克爾?波特(MichaeIE.Porter)教授在其所著的《競爭優(yōu)勢》一書中首次提出的,并對其進行了比較詳細的闡述。其含義是:從價值形成過程來看,企業(yè)從創(chuàng)建到投產(chǎn)經(jīng)營所經(jīng)歷的一系列環(huán)節(jié)和活動中,既有各項投入,同時又顯示價值的增加,從而使這一系列環(huán)節(jié)連接成一條活動成本鏈。價值鏈理論認為,企業(yè)的發(fā)展不只是增加價值,而是要重新創(chuàng)造價值。在價值鏈系統(tǒng)中,不同的經(jīng)濟活動單元通過協(xié)作共同創(chuàng)造價值,價值的定義也由傳統(tǒng)的產(chǎn)品本身的物質(zhì)轉(zhuǎn)換擴展為產(chǎn)品與服務之間的動態(tài)轉(zhuǎn)換。在這之后,彼得?海恩斯(Peter.Hines)從價值實現(xiàn)的最終目標出發(fā)對價值鏈進行了重新定義。他認為價值鏈是“集成物資價值的運輸線”。與傳統(tǒng)的價值鏈相比的主要差別是,海恩斯的價值鏈作用方向相反。海恩斯教授把顧客對產(chǎn)品的需求作為生產(chǎn)過程的終點,把利潤作為滿足這一目標的副產(chǎn)品。從這些概念我們可以看出產(chǎn)業(yè)鏈運行的有效性是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，專業(yè)化的分工可以大大提高效率，擴大價值增值流量；而合作是產(chǎn)業(yè)價值鏈中各個價值增值環(huán)節(jié)得以“鏈接”和連續(xù)的必要條件。

增值性是產(chǎn)業(yè)價值鏈的一個主要特征。后面的價值增值環(huán)節(jié)在前面價值產(chǎn)品的基礎上，進一步面向新的客戶，生產(chǎn)出新的價值產(chǎn)品。但是，這并不意味著前面環(huán)節(jié)投入的價值量在后面都能夠?qū)崿F(xiàn)，如果存在價值增值瓶頸，價值鏈上一部分投入的價值將會損失掉，無法實現(xiàn)增值。正如我們在電子商務這一新的產(chǎn)業(yè)鏈中所看到的一樣，當網(wǎng)上支付手段的簡便性和安全性以及購物發(fā)生后的配送體系等一系列的問題沒有得到較好的解決之前，它們將永遠是阻礙產(chǎn)業(yè)鏈增值的瓶頸。而類似的問題也發(fā)生在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，在移動支付中，所用傳輸技術(shù)根據(jù)方式不同可以分為空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種?？罩薪灰资侵钢Ц缎枰ㄟ^終端瀏覽器或者基于SMS/MMS等移動網(wǎng)絡系統(tǒng)；WAN交易則主要是指移動終端在近距離內(nèi)交換信息，而不通過移動網(wǎng)絡，例如使用手機上的紅外線裝置在自動販售機上購買可樂。這兩種方式所涉及的技術(shù)都不能算做很成熟，這也導致潛在的使用者在把移動支付作為一種新的支付方式時有較多顧慮，如果不能或是不能很快解決，同樣也會是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的價值增值瓶頸。

產(chǎn)業(yè)價值鏈中的價值投入受最終用戶需求的價值總量約束，這也決定著價值投入在多大程度上能夠得到實現(xiàn)。參與價值鏈運行的企業(yè)需要充分認識這一點，以避免盲目擴大投資和生產(chǎn)。在對移動支付市場的需求的預測上我們可以稍微保持樂觀，因為隨著越來越多的年輕人使用手機作為語音交流、短消息服務（SMS）及其它應用的工具，他們對移動裝置的使用和熟悉會自然而然地延伸到財務交易階段。中國的移動支付還具有歐洲北美市場不具備的優(yōu)勢。作為移動支付的主體，消費者鐘情移動支付的原因首先是便利，而這一便利，在中國還有特定的含義――移動支付成功卡位現(xiàn)金與信用卡之間支付空白的優(yōu)勢。在歐洲北美市場，金融衍生工具相對豐富，消費者的支付手段多樣，尤其是信用卡功能穩(wěn)定安全，具有多年的發(fā)展基礎，雖然深入人心的移動平臺概念能夠減少推廣成本，但那里的人們對移動支付的有效需求未必高于中國。中國的金融工具種類多但普及差，個人信用體系缺位。這種情況決定了中國個人在交易過程中只能以現(xiàn)金為主的局面。同時人們的小額生活支出卻數(shù)量激增，在這種情況下，大多數(shù)人是愿意嘗試一下不用支付現(xiàn)金的移動支付這種新的支付方式的。同時，對移動支付需求市場的預測也不應過于樂觀，因為在大額支付上，人們會傾向于更為安全可靠的傳統(tǒng)銀行交易方式，因為相比于小額支付，在大額支付中，人們更看重的是安全性而不是方便性。

下面我們來分析一下移動支付產(chǎn)業(yè)鏈具體是有哪些成員構(gòu)成，他們又在這條產(chǎn)業(yè)價值鏈中占據(jù)著什么樣的位置呢？就移動支付而言，產(chǎn)業(yè)鏈由移動運營商、設備制造商、內(nèi)容提供商、系統(tǒng)集成商，銀行和其他金融機構(gòu)以及客戶等構(gòu)成。這些成員緊密合作、優(yōu)勢互補，形成了利益共享、風險共擔的鏈條關系。在其中，又以移動運營商，銀行和內(nèi)容提供商所起作用最大，所以下面的分析也就以它們?yōu)橹鳌?/p>

移動運營商正在尋找可以推動非語音服務的普及性應用，sms(短信)的異?；鸨o移動運營商（特別是亞洲）帶來了巨額的利潤，同時也給他們極大的信心去積極尋找下一個非語音服務，而移動支付很可能就是他們所要尋找的機會，也即下一個利潤增長點。所以他們對此是非常重視的，很多國家的運營商都開始了這項服務，如前文所提，我國最大的兩家移動運營商移動和聯(lián)通都開展了類似服務。因為他們幾乎控制著移動網(wǎng)絡這項稀缺資源，所以他們在移動支付這條產(chǎn)業(yè)鏈中起著不可替代的作用。在現(xiàn)階段也通常由移動運營商來主導移動付費業(yè)務，作為移動支付平臺的運營主體，以就是用戶的手機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付的賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或小額帳戶中扣減。在這種情況下用戶每月的手機話費和移動支付費用很難區(qū)分，無法對非話費類業(yè)務出具發(fā)票，稅務處理復雜。在當前移動支付所使用的領域單一，交易額不大的情況下尚可應付，而當使用范圍及所涉交易額都進一步擴大時，一方面可能會與國家金融政策發(fā)生抵觸，另一方面他也缺乏足夠的能力抵御金融風險。

就目前的移動支付現(xiàn)狀來看，銀行是起著輔助運營商的作用，但銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎的支付系統(tǒng)，且有較強的抗金融風險能力，在重要的相關服務中占據(jù)著壟斷性地位。如果移動付費業(yè)務能夠獲得更大的成功，銀行應該會起關鍵的作用。當前對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于如何將其現(xiàn)有的服務連接到移動裝置上去。如果各銀行只能為本行用戶提供本行的手機銀行服務，移動支付在銀行之間不能互連互通，則在很大程度上限制了移動支付業(yè)務在行業(yè)間的推廣，所以如何整合行內(nèi)資源為客戶創(chuàng)造更大的方便也是銀行所需要重點考慮的問題，可以推測類似銀聯(lián)的組織將在將來的移動支付中發(fā)揮更大的作用。

另一個重要角色是內(nèi)容供應商。它的范圍很廣，從網(wǎng)上機構(gòu)（如提供網(wǎng)絡游戲，電子郵箱從而向消費者收取少量費用的電子商務）到網(wǎng)下企業(yè)（如大眾運輸系統(tǒng)，它們可以提供終端，使乘客能夠通過移動電話支付車費，并以此降低成本）都可以成為其中一員。他們的用戶群是一種不穩(wěn)定的非長期資源。這種資源的不穩(wěn)定性決定了供應商很難獨立成為移動業(yè)務的主導者。但如果只有移動支付這種形式而沒有東西可以支付，那么移動支付將永遠停留在概念上。所以運營商與內(nèi)容提供商的合作是非常重要的，在運營商開放的前提下，內(nèi)容才能豐富，用戶才會跟進，整個行業(yè)的蛋糕才能做大。日本的NTT DoCoMo作為移動互聯(lián)網(wǎng)的先鋒已經(jīng)受到人們的廣泛的崇拜。很多崇拜者甚至說，是天才創(chuàng)造了i-mode，然而事實是DoCoMo最早領悟到要讓消費者心甘情愿地為內(nèi)容付費。在中國移動推出的移動夢網(wǎng)也正是由于有眾多的ICP（內(nèi)容提供商）所提供的眾多豐富內(nèi)容而獲得成功的。

第7篇：移動支付特征范文

支付過程是整個電子商務活動中極其重要的一個環(huán)節(jié)，是雙方實現(xiàn)商業(yè)交易的根本目的，是電子商務平臺建設中精確性、安全性和便捷性要求最高的業(yè)務過程。電子商務交易中的移動支付，是指用戶利用智能手機、平板電腦等移動終端，借助“短信、藍牙、紅外線、無線射頻技術(shù)（RFID）等非接觸式移動支付手段，允許移動通信用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行遠距離賬務支付的一種服務方式”[1]。支付行為的移動化讓傳統(tǒng)電子商務移動構(gòu)建起移動電子商務體系。相對于傳統(tǒng)的電子商務而言，移動電子商務可以真正實現(xiàn)任何用戶在任何時間、任何地點得到整個網(wǎng)絡的商業(yè)信息和服務。

移動電子商務因其靈活、簡單和方便等優(yōu)勢，成為電子商務的發(fā)展方向。隨著移動終端、智能軟件和無線網(wǎng)絡的發(fā)展，人人都會成為移動電子商務的用戶和移動支付的主體。目前，我國移動電子商務正處在快速興起階段，在行業(yè)整體蓬勃發(fā)展的同時，許多方面還存在問題，其中最核心的問題就是移動支付的安全問題。信用體制不完善擾亂了市場交易秩序，增加了市場交易成本，降低了市場交易效率，將對整個市場經(jīng)濟的健康發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響。[2]通俗地講，如果一個消費行為會給用戶的財產(chǎn)造成威脅，那么不管它有多少優(yōu)點，都很難被人們接受；如果交易安全問題不能解決，整個移動電子商務行業(yè)的發(fā)展勢必停滯在瓶頸期，難以持續(xù)發(fā)展。

1 移動支付的安全需求

1.1交易主體身份認證的明確性

身份認證和授權(quán)意在保證只有擁有權(quán)限的用戶才能訪問相應的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)，使用相應的功能。每一個用戶都應被授予一個唯一的用戶ID對其身份進行標識，以確保用戶身份的可識別性和可追溯性。真實世界中的身份認證一般有基于信息秘密的、基于信任物體的和基于生物特征的認證方法。網(wǎng)絡世界中的認證手段與真實世界一致，為了達到更高的身份認證安全性，某些情形會使用雙重認證和多重認證。認證信息確保這一標識代表的是合法用戶，具有授權(quán)權(quán)限，確定信息的收發(fā)雙方的真實身份，防止身份被偽造。

1.2交易過程中信息的完整性

數(shù)據(jù)在傳輸和存儲過程中應保證數(shù)據(jù)不被泄露、修改和刪除，防止黑客入侵后以偽造信息替代正常信息。加密技術(shù)和安全信道技術(shù)可以用來防止數(shù)據(jù)泄露，信息分類和校驗等手段可以用來防止信息被非法修改或刪除。在數(shù)據(jù)傳輸過程中，設備和線路有時會發(fā)生故障，因此，系統(tǒng)需要具備一定的容錯能力，以此保證系統(tǒng)不會發(fā)生長時間停滯，同時要保證系統(tǒng)更新時對原有軟硬件的兼容能力。除此之外，系統(tǒng)還應能識別所接受信息的狀態(tài)，判斷是否受到重傳攻擊。

1.3交易雙方利益的保障性

抗抵賴性是保障移動電子商務交易雙方的利益的主要表現(xiàn)。交易抵賴是指交易雙方中的一方在達成交易協(xié)議后單方面放棄交易或是在交易發(fā)生后否認其參與交易。保障性需求要求通過一系列制度方法和技術(shù)方法，控制在移動電子商務交易時交易發(fā)生抵賴，同時，在交易抵賴已經(jīng)發(fā)生后確保有解決辦法。防止交易抵賴的主要方式之一――數(shù)字簽名技術(shù)可以證明交易雙方在交易過程中的所有指令和活動。在任何一方發(fā)生抵賴行為時，另一方可以將數(shù)字簽名作為證據(jù)，通過法律手段維護自己的利益。

2 移動支付的安全問題

2.1無線網(wǎng)絡自身的安全問題

移動電子商務依托的數(shù)據(jù)傳輸是無線網(wǎng)絡，數(shù)據(jù)的傳輸信道是一個開放性信道。相對于有線網(wǎng)絡而言，無線網(wǎng)絡傳輸?shù)臄?shù)據(jù)更容易被攔截和破解，黑客只需要利用適當?shù)慕邮赵O備就能進行無線監(jiān)聽。移動支付現(xiàn)有的身份驗證方式大多是通過給手機發(fā)送短信驗證碼或者使用動態(tài)密碼令牌。一旦通信被竊聽，用戶的賬號、密碼和手機號碼等數(shù)據(jù)就可能被竊取，黑客即可通過劫持金融機構(gòu)向用戶發(fā)出的驗證指令到自己手機上非法進行資金轉(zhuǎn)移。

2.2軟件病毒造成的安全威脅

目前，“國內(nèi)外對智能手機平臺上的安全問題研究并不成熟，而手機病毒無論是數(shù)量還是種類都增長迅速，其破壞力和影響力也與日俱增，給當前的智能手機持有者帶來越來越多的困擾”[3]。病毒可以利用圖片、文字和音頻等的下載，電子郵件和短信的發(fā)送、二維碼的掃描等方式傳播。病毒運行往往會造成用戶系統(tǒng)及軟件運行異常（停止運行、關閉和崩潰等）、終端硬件運轉(zhuǎn)異常，進而導致數(shù)據(jù)泄露和惡意吸費等問題。

針對電子商務的軟件病毒主要將目標鎖定在移動支付上。據(jù)騰訊手機管家安全專家統(tǒng)計，支付類病毒的特征含有靜默聯(lián)網(wǎng)的占61.09%，其次是默默刪除短信的占37.30%，默默發(fā)送短信的占30.10%，讀短信的占19.74%。另外還有包含子包、靜默安裝、默默卸載等特征的病毒。手機支付病毒能夠竊取支付寶、網(wǎng)銀、微信支付的賬號和密碼，直接給移動支付用戶造成財產(chǎn)損失。近年來二維碼掃描流行，一些用戶缺乏使用網(wǎng)絡的安全意識和警惕性，隨意掃描二維碼。有些二維碼隱藏病毒，被掃描后會讓終端立即中毒或留下潛在的威脅，一旦時機成熟，不法分子就會發(fā)起攻擊，進入用戶的終端系統(tǒng)。

2.3移動終端的安全問題

移動終端因其被個人隨身攜帶，所以容易出現(xiàn)終端的丟失和被竊。因為移動支付的前提一般是終端與銀行卡、信用卡綁定或手機SIM卡與POS機靠近鏈接，所以移動終端的丟失會對用戶的財產(chǎn)安全造成較大的威脅。如果用戶信息泄露，不法分子還可能冒充商家對用戶進行詐騙。

移動終端自帶操作系統(tǒng)存在的漏洞也為移動支付帶來安全隱患。2013年，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心針對目前較受歡迎的9大品牌、18種典型型號的安卓智能手機進行了漏洞研究，研究的結(jié)果是android手機操作系統(tǒng)的漏洞平均有20個，最少的有3個漏洞，最多的有40個。移動智能終端操作系統(tǒng)作為一類軟件，不可避免地存在大量已知或未知的系統(tǒng)安全漏洞，攻擊者可利用這些安全漏洞對終端用戶發(fā)起遠程攻擊，如破壞用戶終端功能、惡意吸費、竊取終端信息等，甚至可以將用戶終端組成僵尸網(wǎng)絡攻擊移動互聯(lián)網(wǎng)。[4]

2.4運營管理機制和操作中的漏洞

移動電子商務發(fā)展的迅速態(tài)勢和美好前景讓許多人看到商機，互聯(lián)網(wǎng)上因此集中涌現(xiàn)出眾多移動電子商務平臺。而平臺運營商的經(jīng)營能力和管理機制良莠不齊，用戶很難甄別這些平臺的真?zhèn)魏蛢?yōu)劣。如果運營商對商務平臺的經(jīng)營經(jīng)驗不足，或者在平臺的開發(fā)過程中缺少一定的技術(shù)安全思考和控制經(jīng)驗，或者平臺的運營管理機制不健全，那么，交易的安全風險就難以控制。其次，電子商務工作人員的素質(zhì)和職業(yè)道德也影響移動支付的安全程度。工作人員如果缺乏職業(yè)道德，泄露、販賣用戶的個人信息和平臺的交易信息就是對移動電子商務交易安全的一種威脅。

目前，我國還沒有專門針對移動電子商務方面的法律、法規(guī)。而現(xiàn)有的法律法規(guī)并不完全適用移動電子商務，移動電子商務交易糾紛的解決方法在法律上還不甚清晰。

3 解決移動支付安全問題的對策

3.1完善無線網(wǎng)絡的建設，提高網(wǎng)絡的安全系數(shù)

為了保證無線網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，首先以企業(yè)和客戶的實際需求和移動應用的要求來制訂安全策略，建立一個強大、安全的商務平臺。為保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾裕刹捎眉用芗夹g(shù)來保證數(shù)據(jù)不被泄露。加密技術(shù)常用的有數(shù)字簽名技術(shù)和身份認證技術(shù)，還可引入WPKI技術(shù)。將PKI安全機制引入到無線網(wǎng)絡中，形成WPKI安全技術(shù)，能為各種無線網(wǎng)絡上的應用提供加密和數(shù)字簽名等安全服務，從而保護移動用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，滿足移動電子商務的安全性要求。[5]

3.2增強系統(tǒng)性能和用戶網(wǎng)絡使用安全意識

為了防止終端中毒，手機、平板電腦等可以安裝防火墻和殺毒軟件。同時，用戶應具備網(wǎng)絡安全意識，規(guī)范操作手機，不給手機越獄‘不給手機亂裝軟件’不隨便打開陌生人發(fā)來的文件、郵件、短信和網(wǎng)絡連接等。除了病毒，近年來“手機惡意軟件的爆炸式增長和多起個人隱私泄露，使得手機安全引起高度重視”[6]。因此，用戶不能貪圖小便宜下載來源不明的軟件，特別是在下載支付應用客戶端時，必須在官方網(wǎng)站操作。掃描二維碼時，需要確認二維碼提供者，一旦發(fā)現(xiàn)異常，立即中止操作。在使用SD卡等內(nèi)存卡交換數(shù)據(jù)時，注意防止病毒感染。此外，技術(shù)生產(chǎn)商需要加大對移動終端設備安全性的思考，研發(fā)安全性能較好的操作系統(tǒng)。

3.3保護相關物件和個人信息，升級防盜智能

用戶應注意防盜，保護個人信息。在公共場合謹慎保管自己的手機、身份證、銀行卡等，以防丟失和被盜。在網(wǎng)絡生活或日常生活中，應該謹慎填寫身份信息、銀行卡信息、通信信息等個人資料，避免不必要的信息泄露。在涉及手機驗證時，絕對不能把手機驗證碼提供給其他人。

用戶丟失手機后應立即向電信運營商和支付服務商掛失：聯(lián)系電信運營商，掛失SIM卡，以防被用于其他用途；如果有銀行卡、支付寶等與手機綁定，應該及時聯(lián)系各服務商，進行相關業(yè)務的凍結(jié)。如果手機安裝有專業(yè)的手機安全軟件，一旦手機丟失，可在第一時間使用安全軟件的防盜功能，遠程控制手機里的支付程序。

第8篇：移動支付特征范文

【關鍵詞】 RFID-SIM 移動支付 安全 專利分析

一、專利申請概況

從2004年廈門盛華電子科技有限公司提出一件申請?zhí)枮镃N200410036263、發(fā)明名稱為“帶無線射頻通信功能的手機智能卡及配套的處理裝置”的發(fā)明專利申請開始，相關的中國專利申請逐年增加。

根據(jù)對與RFID-SIM技術(shù)相關的專利申請的檢索情況，以及考慮到現(xiàn)代生活中移動支付已逐漸成為人們消費的一種優(yōu)選方式，因此本文將針對涉及RFID-SIM技術(shù)在安全移動支付上的相關專利進行分析。

二、支付安全

提到移動支付，安全必然是使用者最為關心的問題，就該問題提出的解決方案在本次統(tǒng)計的與移動支付相關的方案中大約占四分之一。

分析之后發(fā)現(xiàn)其主要基于防止誤讀或未經(jīng)許可的使用、不同額度區(qū)分對待以及身份認證這四大方面提出了解決方案。

專利申請CN201010138494指出為避免誤讀卡操作或錯讀卡操作，需要將啟動交易的距離控制在一定范圍內(nèi)，為了達到該技術(shù)效果，提出了一種利用低頻磁通信的射頻SIM卡啟動交易的距離門限判斷方法，包括設置第一、第二、第三門限分別為啟動交易的距離、低頻磁場有效通信距離、最遠交易距離對應的低頻磁場強度值，射頻SIM卡檢測讀卡器發(fā)出的低頻磁場強度，若判斷該低頻磁場強度大于或等于第二門限，則接收并存儲低頻磁場信息。若進一步判斷讀卡器發(fā)出的低頻磁場強度大于或等于第一門限，則啟動交易流程。射頻SIM卡若判斷讀卡器發(fā)出的低頻磁場強度小于第三門限，則中斷本次交易。

專利申請CN201110456819針對盜刷者可以使用合法的POS終端并有意靠近用戶，在用戶未察覺的情況下盜刷用戶的資金的現(xiàn)象提出了結(jié)合移動終端當前位置如是否在用戶手中以及是否開啟支付模塊來決定是否處理支付信息的解決方案。

另外通過距離控制以保證同一時間只有一部移動通信終端和讀卡器進行交易，也可以防止誤刷、錯刷，就此有很多公司提出了相應解決方案。

同樣是針對盜刷的情況， 專利申請CN201210504283的方案為，通過接收用戶輸入的觸摸信息如指紋，其中觸摸信息包括用戶輸入的觸摸圖形的形狀信息；將所述形狀信息與預設的觸摸形狀信息進行比較；若所述形狀信息與預定的觸摸形狀信息相同，則激活近場通信單元。通過驗證用戶輸入的觸摸圖形，以確定是否激活近場通信單元。

專利申請CN200810112684、CN200810113083都提出希望通過控制SIM卡的工作模式來保證其非接觸應用的安全性，前者提出通過預設定的策略來判斷是否啟動非接觸工作模式，后者進一步指出預設定的策略是與安全相關的策略，如判斷用戶身份是否合法，SIM應用入網(wǎng)鑒權(quán)是否通過或者SIM應用是否驗證合法。

專利申請CN201110337708、CN201110338293都指出采用復雜的安全認證機制會增加交易復雜度，而采用簡單的交易機制又會存在嚴重的安全隱患針對移動支付中的安全隱患，因此提出了針對不同額度或者歷史刷卡記錄采用不同復雜程度的安全認證機制的方案。

專利申請CN201110024656、CN201120021091均提出通過公鑰證書實現(xiàn)終端用戶與銀行雙方身份認證。專利申請CN201110003798提出使用動態(tài)密碼來驗證用戶身份。

專利申請CN200910130066、CN200910228730均提出了通過驗證用戶提交的個人識別碼來驗證用戶是否為合法用戶以確定是否完成交易。

專利申請CN200910238592、CN201110458301、CN201310244562、CN201320354727、CN201110246862、CN201310502062都分別提出了通過驗證預存用戶信息，如生物特征或其它唯一標識來驗證用戶身份。

三、結(jié)束語

本文在向中國提出的專利申請的基礎上，對RFID-SIM的專利發(fā)展動態(tài)進行了分析研究，并針對其中就RFID-SIM在移又Ц噸械陌踩問題所采用的技術(shù)手段進行了介紹，有助于本領域技術(shù)人員更好地了解RFID-SIM在移動支付中安全方面的技術(shù)。

參 考 文 獻

[1] 馮林，“我國現(xiàn)行小額移動支付方案分析”，《信息系統(tǒng)工程》，2011，（4）：32～34，40

第9篇：移動支付特征范文

野村綜研（上海）咨詢有限公司

主任顧問，資深戰(zhàn)略規(guī)劃專家

在中國，目前還沒有能夠承載別家支付工具的開放性手機支付平臺。運營商、支付商和網(wǎng)商都是自產(chǎn)自銷，大戰(zhàn)不可避免，用戶則要面對那么多不同的工具。在手機應用間不斷切換帶來的麻煩，使得用戶最終只會選擇一個最多用途的，于是贏家通吃。但這個混戰(zhàn)的過程不是一蹴而就的，也可能贏家還沒有通吃，這個市場就已經(jīng)沉寂了。

隨著馬年春節(jié)微信紅包的深入人心，微信也捆綁了不少人的錢包（銀行卡），移動支付一下子又成了熱門的話題。但一個令人沮喪的小道消息說，三家運營商推了許久的NFC手機支付到現(xiàn)在只有區(qū)區(qū)300多萬用戶。消息未經(jīng)證實不敢妄加評論，但是身邊確實是沒什么朋友在用這類業(yè)務。阿里推了當面付，都已經(jīng)如火如荼地往外國發(fā)展了，說不定沒兩天就超過運營商了。但隨著支付寶封殺微信，似乎一場大的戰(zhàn)役正要拉開帷幕。移動支付的局勢會怎樣？

移動支付分為近場支付和遠程支付。遠程支付主要是通過發(fā)送指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機銀行）或借助支付工具（郵寄、匯款等）進行支付的方式。現(xiàn)在遠程支付的全球霸主已從PayPal換成了支付寶，這都要感謝中國人民強大的網(wǎng)絡購買力。近場支付基本上就是通過手機刷卡的方式進行當面的支付了，現(xiàn)在主要的方式是NFC。

1 移動支付的高地――日本

說到移動近場支付，不得不說日本。筆者為了撰寫《移動的帝國：日本移動互聯(lián)網(wǎng)興衰啟示錄》這本書，2012年和2013年曾經(jīng)多次前往日本訪問了NTT DoCoMo、7Card（7-11集團旗下做支付的企業(yè)）支付和O2O方面的負責人，對日本的手機支付有了一定的了解，并將一些現(xiàn)象和判斷寫進了這本書。

日本手機支付的發(fā)達，和移動運營商的大力推廣密不可分。

2004年8月，NTT DoCoMo推出了采用索尼公司Felica技術(shù)的手機錢包業(yè)務。在定制手機上利用Felica芯片實現(xiàn)無線近場通信功能，并與當時日本規(guī)模最大的電子貨幣卡公司Edy合作，用戶在手機上實現(xiàn)利用Edy賬戶在商戶消費。此后，NTT DoCoMo和東日本鐵路、7-11便利店、Aeon等主流發(fā)卡方合作，進一步拓展了手機錢包的用途。

需要說明的是，日本是一個小額支付工具極其發(fā)達的國家。

2000年5月，日本金融廳了《異種業(yè)加入銀行經(jīng)營及網(wǎng)絡專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針方案》，明確提出其他行業(yè)可以參與銀行業(yè)。在此之后，信用卡的擴張和小額支付卡快速興起。Edy（類似國內(nèi)的商超購物卡）和東日本鐵路的Suica（類似國內(nèi)公共交通的一卡通）都是2001年開始發(fā)卡，另外還有Pasmo（交通）、Nanaco（7-11的購物卡）等一系列主要的支付卡。

在這種情況下，NTT DoCoMo沒有選擇自己沉淀資金發(fā)行預付卡，而是將手機錢包變?yōu)橛脩衾檬謾C為以上各種預付卡支付的管道。用戶在手機錢包中捆綁各種支付卡，在支付現(xiàn)場選擇支付通道，通過Felica無線讀頭實現(xiàn)支付。數(shù)據(jù)通過NTT DoCoMo的網(wǎng)絡傳至發(fā)卡方。

在日本，運營商把持了手機的定制和銷售。不到一年，就有650萬用戶的手機支持手機錢包。同時，NTT DoCoMo制定了極具野心的網(wǎng)絡鋪設計劃，準備了100億日元作為安裝Felica讀頭的補貼。僅僅到2005年10月，就有超過25 000家商戶支持手機錢包的功能。

2005年，日本另外兩家運營商KDDI和軟銀也都推出了類似的產(chǎn)品，日本成為近場支付普及率最高的國家。

然后，NTT DoCoMo在2005年4月注資1 000億日元，獲得三井住友信用卡公司34%的股份，推出“ID”為品牌的信用卡。此舉宣告手機支付將突破小額預付賬戶支付的限制。2006年4月，DCMX品牌的移動信用卡推出，用戶利用手機透支消費的時代到來。

2 日本移動支付繁榮的背后

以上是很多網(wǎng)站和書籍都介紹過的日本手機支付繁榮景象，國內(nèi)很多業(yè)者也曾經(jīng)據(jù)此認為NFC手機支付在中國也會快速繁榮。

其實日本繁榮的是NFC設備普及率，不一定是使用率。真正使用率高的是小額支付卡。

現(xiàn)在沒有數(shù)字能夠說明在日本通過手機產(chǎn)生的支付到底占整體支付市場的比例有多大，但筆者在日本獲得的一些信息似乎可以說明問題。

在對7Card公司的訪談中了解到，Nanaco卡支付的約1/7來自手機賬戶。

筆者也曾在地鐵蹲點了解人們使用手機刷卡入站的情況，發(fā)現(xiàn)上下班高峰的10分鐘左右時間，大約1成乘客用手機刷卡出入站。

而問起旅居日本的朋友為什么不用手機刷卡，回答是，用小額支付卡，其實也很方便；都集成到手機上也沒方便更多；錢包也不帶了，要是手機忘了帶或者丟了，那就全完了。

日本尚且如此，讓中國人不帶錢包只帶手機絕不會指日可待。

3 中國的手機支付為什么沒有爆發(fā)增長？

中國的基礎情況和日本大不相同。

首先，小額支付卡在中國存在普及問題。日本應用最廣泛的是交通卡和商超卡的類別，而且基本全國通用。中國的交通卡則是一個城市一張卡，井水不犯河水。這兩年才有了很少的一些城市有雙邊互通。商超卡基本也是本市或本省才能使用。并且，國家也出臺了較為嚴格的限制措施，因為很多商超卡成了公務禮品的主要形式。這種畫地為牢和紛繁復雜，對移動支付的推廣阻礙極大。

其次，誰也不愿僅僅成為支付管道。電信運營商、支付服務商、互聯(lián)網(wǎng)服務商互相角力的局面已經(jīng)形成。

2005年，NTT DoCoMo當時的CEO官村清之曾經(jīng)說過，他們在移動支付領域的嘗試，能夠增強移動業(yè)務的吸引力，進而降低用戶離網(wǎng)率，驅(qū)動新增用戶的增長。鑒于日本當時極其普及和便利的小額支付市場，這既是一個雙贏的決定，也是一個困難的決定。因為電信運營商控制了手機定制、控制了移動互聯(lián)網(wǎng)的入口，本是可以嘗試自成體系的，何況不久以后NTT DoCoMo還控制了信用卡公司。但是現(xiàn)在看來，這個決定發(fā)展成為手機支付市場最好的局面：手機雖然由運營商提供，但這只是一個平臺，各種支付工具通過運營商搭建的NFC讀頭―數(shù)據(jù)網(wǎng)絡―數(shù)據(jù)處理平臺的體系來實現(xiàn)手機上的小額支付。

而在中國，目前還沒有能夠承載別家支付工具的開放性手機支付平臺。運營商、支付商和網(wǎng)商都是自產(chǎn)自銷，大戰(zhàn)不可避免，用戶則要面對那么多不同的工具。在手機應用間不斷切換帶來的麻煩，使得用戶最終只會選擇一個最多用途的，于是贏家通吃。但這個混戰(zhàn)的過程不是一蹴而就的，也可能贏家還沒有通吃，這個市場就已經(jīng)沉寂了。

再次，中國的手機沒有完全掌握在運營商手中，這導致NFC手機無法快速普及。增加NFC功能是要增加成本的，如運營商不增加補貼，而市場也沒有出現(xiàn)明顯勢頭，廠家貿(mào)然增加NFC功能可能反而會降低手機的競爭力。

最后，是中國零售和服務的商業(yè)生態(tài)的不同。

中國的商業(yè)生態(tài)還處于相對分散的狀態(tài)，連鎖商業(yè)尚且沒有統(tǒng)治零售和服務市場。中國也沒有滿街的自動售貨機，就連便利店也還沒有在中小城市占壓倒性優(yōu)勢。這樣的局面下，服務商鋪設NFC讀頭非常麻煩，需要一家一家店鋪商談，費時費力。而且因為支付服務商眾多，且各自鋪設讀卡設備在很多商鋪已經(jīng)造成結(jié)賬臺放不下讀卡器的局面。

4 筆者的觀點

（1）近場支付推廣還需時日，NFC有替代方式

近場支付的推廣，不僅僅是支付和信息產(chǎn)業(yè)的事情。中國整體的商業(yè)生態(tài)和社會生活也需要有支持這個產(chǎn)業(yè)的土壤。地鐵、城鐵、連鎖便利店、連鎖服務業(yè)、連鎖商超和百貨、自助售貨機的高度普及，會對手機支付起到強大支撐。倘若一直是滿街小雜貨店和自由市場的消費環(huán)境，再加上慢節(jié)奏生活，那就不太需要手機支付。

至于NFC，運營商不下決心介入手機終端就不可能有快速普及。中國運營商手機定制能力向來較差，這條路不夠暢通。

NFC是一種讀取用戶賬號身份信息，提交賬單信息的手段，但不是唯一的手段。條碼雖然土，但是結(jié)合遠程支付工具也能奏效。阿里的當面付則使用聲音編碼連接支付寶賬戶。雖然和NFC相比有各種不安全或不正規(guī)，但不用更新手機硬件是其絕對優(yōu)勢。實際上，只有公交刷卡必須用到NFC，因為后面的乘客等不及你照二維碼或者“咻咻”個不停。至于商鋪飯館咖啡店則根本無所謂。所以移動支付拋開運營商和手機，也不是完全沒有辦法。

（2）移動運營商和支付企業(yè)的合作態(tài)度很重要，謹慎不樂觀

移動運營商和銀聯(lián)現(xiàn)在自搞一套。2013年以前NFC通信協(xié)議也沒有和銀聯(lián)統(tǒng)一?，F(xiàn)在雖然互相兼容，但是推廣速度也非常緩慢。

誰都不想做別人的管道，誰都看到了資金過手的巨大利益，都是各自為戰(zhàn)，但是在基礎設施鋪設中又都是動作緩慢。

即使運營商采取了支付平臺開放策略，但運營商自己就在搞支付工具，和其他支付商的合作也成了競合，局面非常復雜。

（3）完美的O2O需要移動支付來做閉環(huán)，這個環(huán)節(jié)遲早要打通，互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)下定決心

移動支付一定會有快速的發(fā)展，NFC卻很有可能被邊緣化。雖然NFC手機沒有完全普及，在商戶鋪設讀頭進展緩慢，但是對手機支付的需求倒是有另一個重要因素，那就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的O2O沖動。

日本最為典型的O2O+移動支付案例是NTT DoCoMo和麥當勞的合作。兩者成立了一家合資公司開展e-marketing，用戶可以在手機上下載優(yōu)惠券，利用“手機錢包”功能在麥當勞門店的NFC讀頭上完成支付。NTT DoCoMo存儲整個交易過程，結(jié)合用戶背景和用戶使用智能手機時的行為特征（比如使用的應用、位置和時間信息），通過數(shù)據(jù)分析，向用戶推送個性化的優(yōu)惠券和贈券。而這些券的使用也通過“手機錢包”的交易得到了確認。

國內(nèi)眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也非常希望能得到這種環(huán)境來實現(xiàn)O2O服務。比如點評網(wǎng)站為商戶送去客戶的時候，點評網(wǎng)優(yōu)惠券有沒有得到使用很難獲得確認。但如果這個優(yōu)惠能夠結(jié)合移動支付，就會形成閉環(huán)。

因此，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)等不及基礎設施（NFC手機和讀頭）的普及了，只好換個方式進入手機支付?；谒麄儚姶蟮挠脩艋鶖?shù)和使用率，以及強大的運作能力，運營商和銀聯(lián)同時被抄后路的可能性大增。

（4）運營商還有很大的機會

手機作為移動支付的入口是不容質(zhì)疑的。移動運營商利用其不多的對手機產(chǎn)業(yè)的影響力，還是有機會對手機支付產(chǎn)業(yè)造成很大的影響。如果運營商和銀聯(lián)聯(lián)手，各自做好各自的強項――運營商利用集中采購和補貼政策發(fā)力手機端、銀聯(lián)做好商戶銀聯(lián)讀頭的置換以及打通銀行，移動支付的天下還有得一拼。中國電信近期宣布2014年集采手機千元以上機型（筆者注：不包括iPhone系列）都將支持NFC，就是一個利好消息。