移動支付的起源精選(九篇)

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第1篇：移動支付的起源范文

現(xiàn)將勞動部《關(guān)于人民法院駁回勞動爭議仲裁第三人起訴有關(guān)問題的復(fù)函》（勞部發(fā)〔1996〕196號）轉(zhuǎn)發(fā)給你們。并結(jié)合我市實際情況，提出如下意見，請遵照執(zhí)行。

一、各級勞動爭議仲裁委員會在確認追加勞動爭議仲裁第三人時，要嚴格審查其主體資格和與審理的勞動爭議當(dāng)事人之間的關(guān)系，在確認確與審理的勞動爭議案件有利害關(guān)系的用人單位可以追加為仲裁第三人。

二、勞動爭議仲裁委員會在審理勞動爭議案件時應(yīng)根據(jù)法律、法規(guī)及政策規(guī)定認定勞動爭議仲裁第三人是否承擔(dān)責(zé)任，對于應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的，勞動爭議仲裁委員會在調(diào)解不成時，應(yīng)在裁決書中明確、具體地寫明仲裁第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。

第2篇：移動支付的起源范文

——與大眾關(guān)系最密切的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物

模式概述：

移動支付是允許用戶使用移動終端（通常是手機），對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進行的支付方式，掌中充值，掌中視頻等屬于遠程支付。

主要機遇：

移動支付的門檻較低，相關(guān)廠商獲得支付牌照后，進入這一領(lǐng)域并不困難。廠商不僅可以從支付業(yè)務(wù)中賺取支付手續(xù)費，還能獲得交易雙方的信息數(shù)據(jù)。后者將成為廠商進一步開展金融業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。因此，某種程度上可將移動支付看作互聯(lián)網(wǎng)金融這一龐大系統(tǒng)的觸角末梢。因此，不同企業(yè)處于各自目的，紛紛殺入移動支付領(lǐng)域，也讓這一領(lǐng)域成為今年互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中最火爆的部分之一。近期，擁有全金融牌照的平安推出了旗下“電子錢包”，讓人們對明年這一領(lǐng)域的發(fā)展抱有更高的期待。

面臨挑戰(zhàn)：

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈較長，產(chǎn)業(yè)鏈上各廠商又都是各自領(lǐng)域內(nèi)的巨頭，因此，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的難度可想而知。目前來看，電信運營商、金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司都企圖在產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)。而電信運營商和互聯(lián)網(wǎng)公司由于占有支付終端和場景，成功的可能性較大。激烈的競爭已經(jīng)展開，支付清算領(lǐng)域的風(fēng)波就是一個典型的例子。

點評：

移動支付的低門檻吸引了眾多企業(yè)的加入，但產(chǎn)業(yè)鏈打通的難度較高，決定了這一領(lǐng)域最終會形成巨頭主導(dǎo)的局面。而這些巨頭，在布局產(chǎn)業(yè)鏈的同時，也早已將目光投向了更加長遠的未來——支付的平臺化。

代表企業(yè)：支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、中國移動

小微貸——中小企業(yè)的福音

模式概述：

在當(dāng)前迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融中，小微貸正在成為最大的熱點。小微貸既是銀行業(yè)的焦點，也是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的焦點，典型地體現(xiàn)了網(wǎng)上網(wǎng)下融合的產(chǎn)業(yè)新趨勢。

從阿里小貸到蘇寧、京東等企業(yè)提供的供應(yīng)鏈金融，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把手伸到了針對中小企業(yè)的小微貸領(lǐng)域。

以蘇寧電器為例，通過管理上游合作伙伴的完整供應(yīng)鏈流程，可掌握其資金流、物流和商流等多維度信息（供應(yīng)商的存貨將保存在蘇寧倉庫/蘇寧易購代替供應(yīng)商收取銷售款），在采購、物流、倉儲體系間閉環(huán)運作，能夠把不可控的金融產(chǎn)品風(fēng)險轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)上的可控風(fēng)險，總體風(fēng)險可控。

在這個過程中蘇寧充當(dāng)?shù)慕巧⒎欠刨J者，而是一個擔(dān)保人。通過與銀行合作的模式，用信用及應(yīng)收賬款為抵押，讓供應(yīng)商能夠獲得銀行貸款，從而縮短賬期。

與蘇寧和京東的運作方式不同，阿里巴巴則成立了自有的小額信貸公司，為其旗下的B2C平臺即淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款，同時也為B2B平臺客戶提供阿里信用貸款。阿里巴巴也已經(jīng)獲得國內(nèi)首張電子商務(wù)領(lǐng)域的小額貸款公司營業(yè)執(zhí)照。

主要機遇：

網(wǎng)絡(luò)小微貸平臺核心優(yōu)勢是因為它擁有電子商務(wù)平臺積累的龐大的客戶資源、客戶交易行為數(shù)據(jù)，并基本實現(xiàn)了通過云計算平臺對客戶信息的充分分析、挖掘，而且還可以對客戶信用水平和還款能力進行準確、實時地觀測和把控。

以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的非傳統(tǒng)金融機構(gòu)進入小微貸款領(lǐng)域，為行業(yè)提供了新鮮血液，所帶來的新的征信手段，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了思路。

面臨挑戰(zhàn)：

對小微貸來說，決定發(fā)展的關(guān)鍵，不完全在戰(zhàn)術(shù)和業(yè)務(wù)層面，而在決定產(chǎn)業(yè)和生態(tài)格局的體系構(gòu)建上。做小微貸的核心是要解決信用可獲得性問題。這決定了小微貸體系的重心在征信體系上。

點評：

在表面的熱鬧之下，小微信貸業(yè)務(wù)中老生常談的難點仍然存在，亟待解決。如果無法在技術(shù)手段、業(yè)務(wù)模式方面進行根本性的創(chuàng)新，小微貸只是一塊外表誘人卻讓人無從下口的蛋糕。

代表企業(yè)：阿里小貸、蘇寧小貸、京東供應(yīng)鏈金融

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——網(wǎng)絡(luò)理財各種“寶”

模式概述：

余額寶，是面向阿里巴巴電商平臺上各種用戶（包括買家與賣家）的第三方基金銷售平臺。用戶將自己支付寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，后者中的資金平時用于投資金融產(chǎn)品，而當(dāng)用戶需要用錢時，可直接從余額寶賬戶提取。

百度百發(fā)，則是百度攜手基金巨頭華夏基金推出的首款理財計劃。該產(chǎn)品由百度金融中心與華夏基金聯(lián)合推出，目標年化收益率高達8%，采取限量發(fā)售的方式，由中國投資擔(dān)保有限公司全程擔(dān)保。“百發(fā)”最低投資門檻僅為1元，售后支持快速贖回，即時提現(xiàn)，方便用戶資金流入流出。

主要機遇：

余額寶類產(chǎn)品的優(yōu)勢在于渠道，拼的不是客戶的“質(zhì)量”，而是數(shù)量。正是這種思路，造就了天弘基金的奇跡。這也是百度、新浪紛紛推出類似產(chǎn)品的初衷。

面臨挑戰(zhàn)：

余額寶的教育與示范作用有目共睹，但在此基礎(chǔ)上讓類似產(chǎn)品真正變成企業(yè)賺錢的利器，還要有一個相當(dāng)漫長的過程。

點評：

盡管在一些銀行業(yè)人士看來，余額寶的貢獻僅局限在“讓老百姓認識貨幣基金”的層面。但從更廣泛的意義上講，正是余額寶，讓廣大公眾接觸到了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新生概念?！敖z理財”的觀念也因此深入人心。也許傳統(tǒng)金融機構(gòu)并不屑于去和余額寶爭搶“絲用戶”，但余額寶傳遞出來的以人為本的服務(wù)理念，絕對是值得相關(guān)人士重視與深思的。

代表產(chǎn)品：余額寶、百度百發(fā)、騰訊現(xiàn)金寶

P2P網(wǎng)貸——“普惠金融”的最佳體現(xiàn)

模式概述：

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款（Peer-to-Peer Lending），主要是針對那些信用良好但缺少資金的個人或小微企業(yè)主，他們通常沒有擔(dān)?；蛘叩盅航痤~，借款金額通常為幾千到幾萬元。

在尋找合適投資渠道的投資者，通過P2P網(wǎng)貸平臺，使用信用貸款的方式將資金貸給這些有借款需求的人。P2P平臺負責(zé)對借款方的信用水平、經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行考察，并制定一系列的交易規(guī)則來保障雙方的利益。P2P平臺的盈利主要來自服務(wù)費和利差。

目前國內(nèi)的P2P借貸有擔(dān)保和不擔(dān)保的區(qū)別?！安粨?dān)保”即平臺不承諾保障出資人的本金，不承擔(dān)借款人違約帶來的損失。這種模式直接復(fù)制了P2P網(wǎng)貸的歐美模式，該模式下的網(wǎng)貸公司風(fēng)險控制能力弱，投資風(fēng)險比較大，投資收益較高。在我國信用體系還未健全的階段，難獲得投資人的青睞。

“有擔(dān)保”是指P2P企業(yè)自備風(fēng)險準備金，或者與擔(dān)保機構(gòu)合作，承諾保障投資人的本金甚至利息，這個是目前P2P的主流模式。對投資人來說，這種模式投資風(fēng)險較低，但對應(yīng)的收益率也較低。

目前國內(nèi)的P2P借貸主流模式有下面兩種：

線上模式：貸款項目獲取、項目審核、交易、放款的全部流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。

線下線下結(jié)合模式：網(wǎng)絡(luò)借貸信息及完成放貸，線下按照傳統(tǒng)審核完成借款來源、借款審查和貸后管理。絕大多數(shù)P2P公司采取的是線上與線下結(jié)合的模式。

主要機遇：

對于大批急需跑贏存款利率和CPI漲幅的民間資本來說，P2P網(wǎng)貸提供了一個靈活自主、風(fēng)險相對分散的投資平臺；對于無法提供擔(dān)保和抵押的群體來說，P2P網(wǎng)貸成本更低、周期更短，大大降低了中小企業(yè)的融資成本。

更重要的是，參與P2P網(wǎng)貸的人更為大眾化，所引出的巨大效益更加普惠于普通民眾。財富分配和資金籌措不再是由少數(shù)專業(yè)精英控制，普通民眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易。風(fēng)險定價、期限匹配等復(fù)雜交易都會大大簡化、易于操作，金融活動的大門，最終向所有需要的人敞開。

面臨挑戰(zhàn)：

除了投資者可能面臨的壞賬風(fēng)險，網(wǎng)貸平臺自身還有三個繞不過去的風(fēng)險

信用風(fēng)險：由于無權(quán)威機構(gòu)托管資金、行業(yè)門檻低、法律監(jiān)管缺失，部分惡意創(chuàng)辦的網(wǎng)貸平臺利用管理不嚴的資金托管機構(gòu)進行欺詐，一旦投資者碰上以欺詐為目的的P2P平臺，就會血本無歸。

流動性風(fēng)險：部分P2P平臺采用“拆標”的方式，即把長期借款標的拆成短期，把大額資金拆成小額，從而造成了期限和資金的錯配，一旦遇到大規(guī)模擠兌，極易引發(fā)流動性風(fēng)險。

政策風(fēng)險：一旦業(yè)務(wù)流程中實際形成資金池，就踩到了非法集資的紅線，政府部門目前對這一塊的監(jiān)管正日益重視。

點評：

互聯(lián)網(wǎng)正深刻的改變著我們的生活，它力圖削減一切中間環(huán)節(jié)，讓交易更加簡單、直接，使得微金融呈現(xiàn)出新的發(fā)展可能。隨著P2P借貸平臺的不斷完善和發(fā)展，在有效的監(jiān)管下，由于網(wǎng)絡(luò)信貸便捷自助的操作模式、低廉的費率、雙贏的利率和差異化的定價機制等優(yōu)勢，P2P借貸將會實現(xiàn)普惠大眾的金融理想。

但市場也必將經(jīng)過洗牌和行業(yè)重組整合，一些中小型網(wǎng)貸公司和違規(guī)的企業(yè)或被淘汰，“剩者”憑借品牌和渠道大規(guī)模聚集資金，鏈接網(wǎng)貸行業(yè)的上下游，形成一個巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集群。

代表企業(yè)：拍拍貸、人人貸、有利網(wǎng)、宜信

眾籌——造夢先行者

模式概述：眾籌的興起源于美國網(wǎng)站kickstarter。具體指的是，如果你有很好的創(chuàng)意想去實現(xiàn)一個項目，那么就可以通過眾籌的網(wǎng)站平臺去獲得大眾的資金支持；達成目標籌款額順利完成項目之后，你可以給每位投資人有型的產(chǎn)品或者無形的回報。

主要機遇：

眾籌為一些無法獲得貸款的項目和創(chuàng)意提供了一個開始的可能性，相對于傳統(tǒng)的融資方式，只要是公眾喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得啟動的第一桶金，充分貫徹了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神。

面臨挑戰(zhàn)：

眾人籌資這種方式目前在國內(nèi)還不能被廣為接受，另外由于國內(nèi)整體信用環(huán)境較差，直接導(dǎo)致違約成本極低，投資者還要承擔(dān)違約的風(fēng)險。

而且，由于國內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)保護意識比較薄弱，好的項目還要面臨被山寨的風(fēng)險。瀏覽一下比較知名的國內(nèi)眾籌網(wǎng)站，真正具有創(chuàng)意的項目并不多見，更多的是類似于在賣產(chǎn)品，達到團購數(shù)目就發(fā)貨，并且有的團購的還是期貨。

由于眾籌是面向公眾的一種集資模式，如果涉及到股權(quán)、紅利等回報，按照國內(nèi)的相關(guān)法律，非常容易被扣上非法集資的帽子。

點評：

目前更多人是把眾籌網(wǎng)站當(dāng)成一個營銷平臺，可以從這個渠道提高知名度并銷售產(chǎn)品，很多籌資人并非缺乏資金。作為一種新興的投資形式，在國內(nèi)尚不完善的金融環(huán)境中，眾籌還是有一定的空間。同時，眾籌網(wǎng)站由于缺乏法律監(jiān)管、盈利模式單一，也面對諸多發(fā)展瓶頸。

代表企業(yè)：眾籌網(wǎng)、點名時間、追夢網(wǎng)

金融垂直搜索——金融界的“天貓”

模式概述：

一個中立的平臺，類似于金融界的天貓，解決供需雙方信息不對稱的問題，客戶能通過網(wǎng)絡(luò)查詢、了解和選擇適合自己的融資貸款方式，最終直接申請到最優(yōu)貸款。

主要機遇：金融垂直搜索將個人貸款與現(xiàn)有金融機構(gòu)連接起來，與原來的線下購買相比，網(wǎng)上搜索融資貸款這種方式更加直觀、豐富，門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。

面臨挑戰(zhàn)：

需要進行小微融資的優(yōu)質(zhì)借款人的比價習(xí)慣還未養(yǎng)成，市場遠沒有成熟。此外，搜索平臺的產(chǎn)品源受限，金融機構(gòu)產(chǎn)品本身對于搜索平臺并非不可或缺的，但金融搜索平臺引擎將產(chǎn)品、盈利來源全部捆綁在金融機構(gòu)上。

點評：

隨著金融產(chǎn)品在線化的蓬勃發(fā)展，未來將有越來越多的金融機構(gòu)提供服務(wù)，匹配用戶的需求，市場潛力可期。金融“超市”的模式或許可以顛覆傳統(tǒng)的借貸方式，取得成功。

代表企業(yè)：融360、好貸網(wǎng)

虛擬貨幣——進化中的生態(tài)系統(tǒng)

模式概述：所謂虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，各種類型的虛擬貨幣層出不窮：知名的虛擬貨幣如騰訊公司的Q幣，盛大公司的點券，F(xiàn)acebook幣、亞馬遜幣等，還有今年最火熱的比特幣。

主要機遇：貨幣的產(chǎn)生節(jié)省了商品買賣的交易成本，擺脫以物易物的繁瑣，而虛擬貨幣在一定范圍內(nèi)比真實的貨幣更能降低交易費用，能夠促進網(wǎng)絡(luò)生活的便利。

面臨挑戰(zhàn)：維持貨幣體系的基本穩(wěn)定，早已成為各國政府的共識，而虛擬貨幣因為直接介入到現(xiàn)有金融系統(tǒng)的根基——貨幣與支付體系，其變革“沖動”最強、力量最大，對傳統(tǒng)金融系統(tǒng)產(chǎn)生了最深層次的撼動，而與之對應(yīng)的質(zhì)疑和反對也就越多。同時，虛擬貨幣會面臨到網(wǎng)絡(luò)安全性的問題。

點評：虛擬貨幣是一種非主流、小范圍使用的貨幣，它更多代表的是未來一種貨幣發(fā)展趨勢。但類似于比特幣能夠行使現(xiàn)實中貨幣職能的虛擬貨幣如果不加管制，很可能會對真實的貨幣體系產(chǎn)生沖擊。

代表：比特幣

互聯(lián)網(wǎng)金融的理想狀態(tài)

謝平教授對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義或許描繪出了其最理想的一種狀態(tài)：在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅度降低交易成本。

在這個定義里，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是“脫媒”。

在支付方面——移動支付和其他電子支付手段進步整合，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。

技術(shù)進步降低交易成本?！ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)以后，市場信息不對稱程度減弱，個人和企業(yè)的日常行為可以被充分的記錄、查找和分析，并以此為基礎(chǔ)構(gòu)建風(fēng)險定價模型，信息處理成本和交易成本大幅度降低。

資源配置有效性提升，中介職能弱化——利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對信息的有效組織、排序、檢索，并能有針對性地滿足信息需求，市場信息不對稱程度非常低，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。在這種資源配置方式會大幅提升資源的有效性，這是一個最公平的市場，供需方均有透明、公平的機會。

互聯(lián)網(wǎng)以一種草根的，去中心化的方式，力圖擺脫中介對效率的影響，“自金融”時代開啟。

誰會贏得互聯(lián)網(wǎng)金融的明天

但是上文所描繪的這種理想狀態(tài)在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)都不太可能實現(xiàn)。新舊力量將在理財業(yè)務(wù)、在線信用貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等領(lǐng)域展開競爭，傳統(tǒng)金融面臨各種沖擊是必然的，但和互聯(lián)網(wǎng)金融之間更多是一種補充和合作關(guān)系。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融由于缺乏國家信用、管制保護，在征信體系不完善情況下，難以涉足傳統(tǒng)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)，主要在零售業(yè)務(wù)中與傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開錯位競爭，規(guī)模有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會分流傳統(tǒng)金融機構(gòu)部分高風(fēng)險偏好、重視資金回報的存款和理財資金，這類資金往往來自互聯(lián)網(wǎng)接受程度高的年輕客戶群體。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)沖擊最猛烈的領(lǐng)域。

當(dāng)然，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)仍然具有自己的優(yōu)勢，如龐大的資源集聚能力與強有力的定價能力，線下交易成熟模式的不可替代性等。對于風(fēng)險偏好較低的客戶，商業(yè)銀行存款和理財產(chǎn)品仍有絕對優(yōu)勢。

第3篇：移動支付的起源范文

現(xiàn)金支付實際是個成本很高的支付手段，如果換算成費率的話，完全不低于當(dāng)前市面上所有的電子支付手段。原因包括：假幣殘幣風(fēng)險，現(xiàn)金保管風(fēng)險，員工人力成本高（收銀過程煩瑣，清點儲存問題，兌零問題）。之所以現(xiàn)金支付還是主流，主要是因為顧客的支付習(xí)慣。

2013年12月23日，美宜佳成為首家上線支付寶錢包條碼支付的便利店連鎖店，用戶打開支付寶錢包客戶端，亮出條碼，店員用掃描槍掃一下，完成付款。

這個合作很打動我們的一個點是，沒什么成本。不需要加硬件，掃碼槍我們本來就有。我們做的只是在收銀系統(tǒng)上進行小的軟件改動。從開始對接到完成，兩周時間就完成了。

收益方面，這種方式不需要找零、簽名，收銀效率能提高一倍。另外很重要的一點是，它是實時到賬的，比銀聯(lián)刷卡支付的T+1到賬還要快，可以提高門店到總部的現(xiàn)金歸集效率。費率方面，現(xiàn)在推廣期免費，未來即使收取費率，相信也不會高過銀聯(lián)。

一個月下來，單日成功交易筆數(shù)超過1萬筆，增長很快，但分攤到5000多家門店，這個數(shù)字還是很小。雖然廣東地區(qū)支付寶錢包客戶已經(jīng)有1300萬，但還是有很多人沒有裝，或者裝了不會用。條碼支付在支付寶錢包里入口位置不如余額寶、轉(zhuǎn)賬這些這么顯著，加之比較新，要喚醒用戶對這個功能的認識，還需要一個不短的教育過程，在這個過程中還要克服用戶對于手機支付安全性的不安心理。

第4篇：移動支付的起源范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融模式；創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號：F830.4

1 互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展階段

相比于傳統(tǒng)的以銀行為媒介的融資與資本市場為媒介的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金融通，這不僅能為客戶提供個性化的服務(wù)，并且還增強了企業(yè)的風(fēng)險控制能力，提高了資源的配置效率。在這種模式下，交易者所掌握的大量數(shù)據(jù)通過社交網(wǎng)絡(luò)的形式完善的反映了交易者的信貸狀況等信息，交易雙方就可以通過這些信息直接進行交易而無須再通過金融媒介，這使得交易更加便捷化，同時交易雙方付出的交易成本更低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式包括網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P等，具體來說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個過程：（1）21世紀之前以網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展階段。從1995年美國創(chuàng)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以來，全球網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的到了迅猛的發(fā)展，這其中還包括網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)證券等形式，到目前為止全球范圍內(nèi)提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)超過了5000家[1]，我國的網(wǎng)絡(luò)金融也應(yīng)運而生，如招商銀行在1997年也推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。（2）21世紀前十年，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了電子商務(wù)、移動支付等形式。經(jīng)過了前一階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不斷利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開拓新的業(yè)務(wù)，同時互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在積極涉足金融業(yè)。這一階段主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過電子商務(wù)、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計算[2]等技術(shù)不斷擴展金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。（3）2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式的發(fā)展。在這一階段，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過所掌握的商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等優(yōu)勢對互聯(lián)網(wǎng)金融進行布局，而傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如銀行、證券等也開始互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，特別是近些年來隨著網(wǎng)上購物的普及以及第三方支付、P2P、大眾數(shù)據(jù)金融等模式的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有著巨大的沖擊，它們都紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融提升為自身的發(fā)展戰(zhàn)略。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式

2.1 第三方支付模式。第三方支付模式是通過與銀行簽約，利用網(wǎng)絡(luò)在銀行和用戶間建立連接的電子支付模式，它又分為依托平臺的第三方支付和獨立的第三方支付。依托平臺的第三方支付是買方購物后將貨款匯入到第三方平臺，收貨后第三方平臺再將貨款支付給賣家，如支付寶、財付通等；獨立的第三方支付不具備擔(dān)保功能，只是提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，如易寶支付。目前我國的第三方支付發(fā)展迅速，不僅限于互聯(lián)網(wǎng)支付，還包括了移動互聯(lián)網(wǎng)支付，成為一種更加便捷的綜合支付工具。

2.2 眾籌平臺模式。眾籌平臺模式是項目發(fā)起者通過社交網(wǎng)絡(luò)的傳播集中大眾資金的一種融資方式。這種模式20世紀末起源于美國，起初是小企業(yè)或個人通過在眾籌平臺上展示自身的創(chuàng)意從而獲得各方面的資金支持，目前已經(jīng)成為企業(yè)創(chuàng)建之初或者是非營利組織的融資機制。它是通過社交網(wǎng)絡(luò)的籌資方式由多數(shù)人對少數(shù)人進行資助，該模式由出資人、眾籌平臺、籌資人三部分構(gòu)成，根據(jù)項目的籌款，眾籌融資可以分為、債權(quán)、股權(quán)、獎勵和捐贈四類模式。截止到2012年，全球眾籌平臺的數(shù)量由2007年的100多個發(fā)展到700多個，典型代表是Kickstarter。

2.3 P2P網(wǎng)貸模式。P2P網(wǎng)貸是一種個人對個人的直接融資模式，是通過第三方平臺進行借貸的資金融通行為。借款人通過在網(wǎng)絡(luò)平臺信息招標投資者提供固定利率貸款，脫離了傳統(tǒng)的以銀行為媒介的融資行為。這種模式起源于歐洲，網(wǎng)貸平臺會進行信用評級并從中收取一定的費用而不必承擔(dān)風(fēng)險，因此適用于個人征信體系較發(fā)達的環(huán)境。國外P2P網(wǎng)貸平臺的代表有英國的Zopa、美國的Prosper、德國的Auxmoney等。我國P2P網(wǎng)貸平臺興起于國際金融危機期間，到目前為止近500家網(wǎng)貸平臺成立，主要分布在上海、北京、深圳及杭州一線城市。P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢在于低風(fēng)險高收益、進入壁壘小并且信息對稱，不足在于借款者多來自于小微企業(yè)，借款風(fēng)險較大。

2.4 大數(shù)據(jù)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及物聯(lián)網(wǎng)、云計算等帶來了大數(shù)據(jù)的形成和增長，目前大數(shù)據(jù)金融有供應(yīng)鏈金融和平臺金融兩種模式。供應(yīng)鏈金融是在位于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)通過信息流、資金流等組成的以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融，例如京東商城，京東商城本身不直接進行貸款發(fā)放工作，而是通過與其他金融機構(gòu)合作，通過其累積和掌握的供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)金融庫，來為其他金融機構(gòu)提供信息服務(wù)，從而實現(xiàn)京東商城的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式與其他金融機構(gòu)的無縫連接，共同服務(wù)于京東商城的電商平臺客戶。平臺金融是在B2B、B2C或C2C基礎(chǔ)上的產(chǎn)業(yè)通過信息流、資金流等組成的以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融，如阿里小貸，它通過對電商平臺的大數(shù)據(jù)進行分析和處理，形成商戶的信用數(shù)據(jù)并根據(jù)電商的信用等級進行貸款業(yè)務(wù)。

2.5 金融機構(gòu)信息化。金融機構(gòu)信息化是指通過信息技術(shù)對傳統(tǒng)運營流程進行改造以實現(xiàn)經(jīng)營、管理的網(wǎng)絡(luò)化。我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)紛紛在電商平臺上下功夫，通過建立電話銀行、手機銀行等和網(wǎng)上銀行共同構(gòu)成了立體的服務(wù)體系，并且構(gòu)建了大數(shù)據(jù)金融數(shù)據(jù)，如建設(shè)銀行、交通銀行等，通過信息化的模式提高客戶的滿意度，同時降低了經(jīng)營的成本和風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶指的是利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及提供第三方服務(wù)平臺，它通過對金融產(chǎn)品垂直比價來給客戶挑選金融產(chǎn)品提供信息，如保險門戶網(wǎng)站?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶既不存在政策風(fēng)險也不負責(zé)金融產(chǎn)品的銷售，只是發(fā)揮了它的渠道價值。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展對策

3.1 搭建垂直產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)云平臺。在傳統(tǒng)金融中供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)，如供應(yīng)商、經(jīng)銷商和客戶需要金融服務(wù)時，銀行往往依據(jù)單個節(jié)點企業(yè)的信用和財務(wù)情況提供金融服務(wù)，而不根據(jù)整條供應(yīng)鏈的信用狀況和現(xiàn)金流。因此對于銀行來說基本屬于從屬地位，所以要搭建整個行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新供應(yīng)鏈平臺，實現(xiàn)、交易等基礎(chǔ)的電子商務(wù)功能，同時在相應(yīng)的各個環(huán)節(jié)加入對應(yīng)的金融服務(wù)，如電子票據(jù)、信用擔(dān)保等，引入物流、法律、保險、等第三方，在一個平臺上實現(xiàn)所有能力。通過金融服務(wù)云平臺，不僅可以為銀行帶來包括產(chǎn)品和服務(wù)的更多收入，實現(xiàn)交易風(fēng)險的全過程管理，還可以通過銀行的金融服務(wù)能力來消除供應(yīng)鏈資金失衡所帶來的問題，提升全供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的能力進而促進整體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.2 積極搭建電商平臺。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，電商平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的一項體現(xiàn)，各大銀行需要積極搭建電商平臺來不斷應(yīng)對挑戰(zhàn)。如建設(shè)銀行2012年推出的“善融商務(wù)”金融服務(wù)平臺，成功實現(xiàn)了金融服務(wù)和電子商務(wù)結(jié)合，建設(shè)銀行通過該平臺發(fā)放貸款4個億。

中信銀行2013年推出的“金融商城”和“E中信”，通過提供電商銷售平臺來實現(xiàn)中信銀行的基金、理財產(chǎn)品和貸款等業(yè)務(wù)的線上辦理。

3.3 加大創(chuàng)新機制建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新歸根結(jié)底是通過銀行的創(chuàng)新和人才的培養(yǎng)來實現(xiàn)的，因此要想進一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先必須要加強人才隊伍的培養(yǎng)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的激勵約束機制和立體化的信息交流機制，鼓勵企業(yè)的創(chuàng)新文化，發(fā)揮一線員工的首創(chuàng)精神。其次還要加大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的經(jīng)費投入和對移動金融、電子商務(wù)等金融服務(wù)領(lǐng)域的資源投入，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步創(chuàng)新發(fā)展。再次要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，制定相關(guān)的發(fā)展路線和規(guī)劃方案，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

參考文獻：

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第5篇：移動支付的起源范文

[關(guān)鍵詞]移動電子商務(wù)；可用性；啟發(fā)式評價

[中圖分類號] F713.36 [文獻標識碼]B

一、引言

移動互聯(lián)網(wǎng)是一種新形式的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，由于它的方便快捷、無所不在的特點，使當(dāng)今移動網(wǎng)絡(luò)購物蓬勃發(fā)展。智能手機和3G/4G網(wǎng)絡(luò)的普及推動著移動電子商務(wù)市場進入爆發(fā)期，2013年第一季度電子商務(wù)網(wǎng)站流量中來自智能終端的比例已達到21.02%，其中來自平板電腦的流量比為10.58%，來自智能手機的流量比為10.44%。隨著移動電子商務(wù)市場份額的逐漸擴大，移動電子商務(wù)用戶規(guī)模接下來有望達到3.52億人，交易規(guī)?？赏黄?500億。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展彌補了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的不足，在移動互聯(lián)網(wǎng)逐漸走向成熟的過程中，很多傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也開始向移動互聯(lián)網(wǎng)靠攏，推動著移動電子商務(wù)的前行，這足以表明移動電子商務(wù)的潛力巨大。

二、移動電子商務(wù)的可用性內(nèi)涵

可用性（Usability）是交互式IT產(chǎn)品，系統(tǒng)的重要質(zhì)量指標，起源于20世紀70年代末?？捎眯跃褪菍τ脩魜碚f有效、易學(xué)、高效、好記、少錯和令人滿意的程度。國際標準化組織1997年在ISO/DIS9241-11標準中定義：可用性是產(chǎn)品在特定環(huán)境下為特定用戶用于特定用途所具有的有效性（Effectiveness）、效率（Efficiency）和用戶主觀滿意度（Satisfaction）。可用性所指出的指標同樣適用于移動電子商務(wù)。

一般的可用性概念主要是從用戶角度出發(fā)，各項指標都應(yīng)以用戶為中心，其各項功能都為用戶滿意而服務(wù)。移動電子商務(wù)主要針對特定的移動網(wǎng)上用戶，這些用戶具有一定的消費期望和瀏覽目的，與其他傳統(tǒng)的用戶有一定的區(qū)別。移動電子商務(wù)的可用性是指移動網(wǎng)站有效、高效提供給顧客滿意的交易或電子服務(wù)。當(dāng)越來越多的零售商面臨網(wǎng)站優(yōu)化的挑戰(zhàn)時，伴隨而來的是移動網(wǎng)絡(luò)的可用性挑戰(zhàn)，不能僅僅依靠傳統(tǒng)網(wǎng)站來達到期望的移動設(shè)備可用性。

三、移動電子商務(wù)網(wǎng)站可用性的度量

對于可用性的研究，依賴系統(tǒng)、設(shè)計目標以及用戶滿意度等因素而有不同的重點，尤其是移動電子商務(wù)網(wǎng)站作為電子商務(wù)的一種特殊形式。

ISO可用性概念強調(diào)了有效性、效率和用戶滿意度。有效性是指用戶可以通過移動電子商務(wù)網(wǎng)站順利完成交易商品的任務(wù)或是瀏覽和搜集信息的任務(wù)。效率是指用戶通過移動電子商務(wù)網(wǎng)站能快速完成自己的任務(wù)。滿意度是指用戶使用網(wǎng)站進行交易時應(yīng)該覺得舒適而滿意，用戶方便、快捷地在網(wǎng)站中完成了目標任務(wù)。Jakob-Nielsen從用戶滿意度出發(fā)，認為可用性維度包括效率、易學(xué)性、可記憶性、滿意度、容錯性等五個要素。這其中，有效性、效率、滿意度等都需要進一步分解成可以直接度量的指示變量。微軟公司開發(fā)的微軟可用性指南（MuG）包括：內(nèi)容、定制服務(wù)、易使用性、促銷和情感因素，形成了對移動電子商務(wù)網(wǎng)站進行啟發(fā)式評價的基礎(chǔ)。而且，這5個指標還可以進一步分解成幾個小指標，當(dāng)然，每個指標的權(quán)重是不一樣的。

結(jié)合我國移動電子商務(wù)網(wǎng)站的特點和消費方面的因素影響，對這幾個指標進行了細化的歸納和總結(jié)。上表列出了MUG指標、Nielsen可用性維度、ISO可用性之間的聯(lián)系。從表1可以看出，MUG指標基本包含了Jakob-Nielsen可用性維度和ISO可用性的涵義。

四、移動電子商務(wù)可用性的特點

（一）移動電子商務(wù)的時刻在線

眾所周知，市場推廣一般是通過單獨的渠道進行，如郵件或離線文件，現(xiàn)今的移動應(yīng)用程序需一直在線。移動用戶的長期在線對移動電子商務(wù)的應(yīng)用程序產(chǎn)生重要的影響。他們更多的是根據(jù)用戶間接活動，如登入或訪問一個網(wǎng)站，并非依賴于用戶的直接行動來提供優(yōu)惠和價值服務(wù)。通過移動電子商務(wù)，用戶可隨時隨地地獲取所需的服務(wù)、信息和娛樂。

（二）移動電子商務(wù)的整合

現(xiàn)代移動電商應(yīng)用的關(guān)鍵是整合各種資源為客戶提供價值服務(wù)，網(wǎng)頁和移動解決方案的無縫鏈接起到了重要的作用。想社會網(wǎng)絡(luò)那樣整合前端，或者在后端提供優(yōu)惠、進行促銷等，都不盡人意，但這對移動電商應(yīng)用程序的成功起到關(guān)鍵作用。也就是說我們的商業(yè)社會的生活把過去的營銷、購買、服務(wù)通過移動電子商務(wù)的發(fā)展變化將這些流程緊密的整合到一起，同時移動電子商務(wù)能為客戶提供更多有價值的合作伙伴，不必像過去那樣交流。

（三）移動電子商務(wù)的大眾化

現(xiàn)代電子商務(wù)應(yīng)用程序被寫入移動設(shè)備應(yīng)整合具有營銷和促銷活動特性的社會化媒體。這是一個開放性的領(lǐng)域，通過創(chuàng)造性的方式使消費者和他們的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)參與進來，允許用戶成立小組進行分享與協(xié)作。

（四）移動電子商務(wù)的游戲化

手機游戲收入在增加，它能發(fā)揮電子商務(wù)產(chǎn)品的巨大潛力，但競爭也在加劇。手機游戲收入翻番的同時，游戲商也增長5倍。如果不算專為海外制作產(chǎn)品的開發(fā)商，國內(nèi)至少5000家游戲公司在爭奪手游市場。2013年的第二季度、第三季度，形成產(chǎn)品上線密集期。

（五）移動電子商務(wù)的語境意識

也許手機比起個人電腦和桌面瀏覽器最持久的優(yōu)勢是它具有在用戶操作過程中提供語境的能力。不管是通過用戶登錄跟蹤他們的位置，還是根據(jù)用戶的喜好傳遞動態(tài)的自定義菜單，或是簡單的將用戶行為與相對流行的產(chǎn)品相混合，在用戶使用移動電子商務(wù)應(yīng)用程序時，對消費者語境的理解和采取的行動，是其成功的一個關(guān)鍵因素。

（六）移動電子商務(wù)的多樣化終端

隨著移動通信技術(shù)的突破以及政策環(huán)境的優(yōu)化，未來移動電子商務(wù)入口將更加多元化，手機、筆記本電腦等各種終端設(shè)備都有可能成為用戶下單的入口，各種終端購物模式也逐漸趨向融合。實行多樣化終端是移動設(shè)備繁衍發(fā)展的開始，即各式各樣的設(shè)備，在不同平臺運行，在傳統(tǒng)電子商務(wù)之外開闊更廣闊的的空間，使很多電子商務(wù)不敢想象的事實變成現(xiàn)實。

近年來，全球移動支付市場呈現(xiàn)高速增長的發(fā)展態(tài)勢。全球移動支付收入自2004年起實現(xiàn)成倍增長，從2002年的55億美元，增長到2005年的近200億美元，平均年增長率超過100%。全球已有30多個國家和地區(qū)開展了移動支付業(yè)務(wù)，我國移動電子商務(wù)近些年來也得到了極大的發(fā)展，具體數(shù)據(jù)由如下圖所示：

五、移動電子商務(wù)可用性研究案例

（一）研究背景

根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)熱點調(diào)查報告》和《2013年移動互聯(lián)網(wǎng)藍皮書》的分析得知：移動電子商務(wù)的魅力正在日益呈現(xiàn)；年輕用戶的很大一部分購買力，或?qū)⑼ㄟ^移動電子商務(wù)來完成；移動設(shè)備上，更多的是沖動消費。

目前，智能手機雖然發(fā)展很快，但手機性能、屏幕尺寸和聯(lián)網(wǎng)速度都制約著用戶購物體驗，局限的小屏幕和多變的消費場景不適合做復(fù)雜的購買決策。我們針對移動電子商務(wù)的特點，結(jié)合啟發(fā)式評價方法研究移動電子商務(wù)體驗活動的行為。

（二）測試用戶的選取

我們通過專業(yè)調(diào)查網(wǎng)站設(shè)立問卷的方式選取了60人進行問卷調(diào)查，受試者需要有移動網(wǎng)絡(luò)購物的經(jīng)驗。同時要求被調(diào)查者登錄指定的網(wǎng)站，填寫調(diào)查表，并在指定的時間之前收回調(diào)查表。

（三）問卷設(shè)計

在啟發(fā)式評價中，利用“清單”（checklist）進行移動電子商務(wù)的可用性評估是一個有效的方法，它通過清單設(shè)定的基準，來檢查評估其可用性問題。此問卷設(shè)計采用清單式的形式，一般采用李斯特5等級度量法，即將各基本要素對網(wǎng)站可用性影響的重要程度從1到5分為無影響、影響較小、影響一般、比較重要、非常重要。調(diào)查的內(nèi)容包括用戶的基本信息、使用移動網(wǎng)絡(luò)的影響因素。

（四）調(diào)查結(jié)果

在對問卷進行篩選后，得到53份有效問卷，有效回收率86.7%。其中包括下列標準的問卷判定為無效：被調(diào)查者無通過移動網(wǎng)絡(luò)購物；問卷填寫不完整；整份問卷的選項相同。

初步分析問卷，有效問卷回答者平均年齡24歲，選取樣本全部有過移動網(wǎng)絡(luò)購物，因此可以認為他們能對移動電子商務(wù)的可用性作出正確的判斷。

（五）結(jié)果分析和建議

通過移動電子商務(wù)的問題分析，我們可以得出以下的幾個結(jié)論：目前移動電子商務(wù)的可用性存在著很大的改進空間；大多數(shù)的用戶完成任務(wù)的準確率、完整性和滿意度不是很高；網(wǎng)站應(yīng)注重網(wǎng)站建設(shè)的可達性設(shè)計，方便消費者快捷的到達網(wǎng)站的任意界面；移動電子商務(wù)網(wǎng)站的設(shè)計，其目的是方便消費者進行購物，所以網(wǎng)站的設(shè)計應(yīng)考慮易讀性；網(wǎng)站應(yīng)盡可能的讓用戶迅速掌握使用方法。

六、結(jié)語

本文采用啟發(fā)式評價方法，對移動電子商務(wù)的可用性進行分析。我們的研究限于能力、時間、成本以及其他資源有限，需要在未來加以改善，但至少可以發(fā)現(xiàn)：移動電子商務(wù)在快速發(fā)展的同時其可用性問題有待提高。另外，本次研究為下一步開展這方面正式的工作做了準備。通過研究我們認識到應(yīng)該對構(gòu)建一套完善的移動電子商務(wù)可用性評價體系進行深層的研究。

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第6篇：移動支付的起源范文

【關(guān)鍵詞】打車行業(yè) 發(fā)展現(xiàn)狀 研究現(xiàn)狀

一、引言

根據(jù)CNNIC《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)，截至2015年12月底，我國網(wǎng)民用戶規(guī)模達到6. 88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50. 3%，與此同時，我國網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群所占比例由2014年的85. 8%提升至2015年的90.1%。隨著我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境氛圍的日趨完善、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用軟件的各類需求逐漸被激發(fā)出來。從剛開始社交溝通、信息查詢，到之后的商務(wù)領(lǐng)域，再到教育、醫(yī)療、交通等和人們切身相關(guān)的公共服務(wù)領(lǐng)域，移動互聯(lián)網(wǎng)不斷改變著人們的生活形態(tài)，在潛移默化中改變著億萬網(wǎng)民的日常生活。

和每個人息息相關(guān)的交通服務(wù)領(lǐng)域也受到移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的巨大沖擊，打車軟件的誕生改變了人們傳統(tǒng)的路邊叫車的方式，人們可以在家里、辦公室等通過線上平臺叫車。根據(jù)《中國智能出行2015大數(shù)據(jù)報告》的數(shù)據(jù)顯示，截止2015年底，包括“滴滴出行”在內(nèi)的各大打車軟件平臺上已經(jīng)擁有3億乘客，注冊司機（車主）更是達到1000萬，而且注冊用戶數(shù)量以平均每月13%的速度增長。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)打車行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

打車軟件顛覆了路邊攔車的概念，利用移動互聯(lián)網(wǎng)將線上與線下進行融合，從最開始的叫車到最后的下車支付費用都可以通過線上平臺來進行，最大限度方便了乘客和出租車司機。改變了傳統(tǒng)出租司機等客方式，讓司機根據(jù)乘客選擇的目的地決定是否“接單”，節(jié)約司機與乘客溝通成本，我國的移動出行領(lǐng)域軟件從2012年開始，經(jīng)過幾年的發(fā)展，打車領(lǐng)域滴滴出行，快的打車和Uber三分天下，租車領(lǐng)域則是神州租車領(lǐng)頭，一酶緊隨其后，專車市場滴滴一號專車穩(wěn)居第一，Uber后起直追，神州、易到等憑借各自優(yōu)勢占據(jù)部分細分市場。

（一）滴滴出行

“嘀嘀打車’于2012年9月9日正式在北京上線。同年12月，“滴滴出行”獲得金沙江創(chuàng)投300萬美元的A輪融資。次年4月獲得由騰訊集團投資的1500萬美元B輪投資。2014年1月獲得中信產(chǎn)業(yè)基金、騰訊集團和其他一些機構(gòu)共1億美元的C輪融資。2014年3月，“滴滴出行”的用戶數(shù)量超過1億，注冊司機數(shù)量也超過100萬，平均每日訂單數(shù)量達到521. 83萬單，“滴滴出行”成為了移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最大日均訂單交易平臺。2014年12月，“滴滴出行”又完成D輪7億美元融資，國際知名投資機構(gòu)淡馬錫、國際投資集團DST和騰訊集團主導(dǎo)投資。

2015年2月14日，“滴滴出行”與“快的打車”兩家宣布實現(xiàn)戰(zhàn)略合并。合并后的公司由原滴滴CEO程維和原快的CEO呂傳偉兩人同時擔(dān)任聯(lián)合CEO。并且兩家公司的人員架構(gòu)保持不變，業(yè)務(wù)則繼續(xù)平行發(fā)展，并且保留各自的品牌和業(yè)務(wù)獨立性。2015年7月，由中國平安、阿里資本、騰訊集團等機構(gòu)投資30億美元給合并后的公司。2016年1月，“滴滴出行”公布，“滴滴出行”全平臺2015年全年訂單總量達到14. 3億單，這一數(shù)字是美國2015年出租車訂單量的近兩倍，更超越了Uber在2015年圣誕節(jié)實現(xiàn)的訂單數(shù)量。

自“滴滴出行”這一打車平臺上線以來，它憑借著其自身的優(yōu)越性成為眾多用戶首選的打車軟件，正式上線僅僅18個月時，就成長為估值10億美元的公司，這個速度出乎所有人的預(yù)料（王剛，2014）。目前，“滴滴出行”已經(jīng)從最開始的單一的出租車打車軟件，成長為包括出租車、專車等多元業(yè)務(wù)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)一站式出行平臺，引領(lǐng)了移動互聯(lián)網(wǎng)出行的新潮流，為用戶提供了更加方便快捷的服務(wù)，“滴滴出行”目前己經(jīng)成為全球最大的出行平臺。

（二）快的打車

2012年8月“快的打車”正式在杭州上線。次年4月，“快的打車”獲得由阿里巴巴和經(jīng)緯創(chuàng)投的1000萬美元A輪融資，8月，“快的打車”和支付寶合作支付寶，成為當(dāng)時全國唯一一家可以通過支付寶在線支付打車費用的打車軟件，同時用戶數(shù)量超過1000萬，注冊司機的數(shù)量也超過20萬。2013年11月，“快的打車”收購起源于上海的“大黃蜂打車”，從而收購?fù)瓿珊?，“快的打車”在上海和廣州兩座城市的市場份額急劇擴大，超過了80。在收購的同時，作為“快的打車”投資方，阿里集團連同其它投資人一起繼續(xù)投資近億美元來支持“快的打車”的發(fā)展。2014年2月17日下午，為應(yīng)對“滴滴出行”的優(yōu)惠活動，支付寶方面和“快的打車”開始合作，開始了補貼和返現(xiàn)等優(yōu)惠活動。為了和同行業(yè)競爭，快的方面甚至宣布，其打車獎勵的金額永遠比同行高出一元錢。2015年2月14日，“滴滴出行”和“快的打車”兩家公司聯(lián)合宣布以100換股的方式正式實現(xiàn)戰(zhàn)略合并。

（三）優(yōu)步

Uber是全球第一家通過智能手機軟件實現(xiàn)一鍵實時叫車服務(wù)的企業(yè)。Uber于2013年進入中國市場，目前在中國大陸，Uber己經(jīng)進入了上海、北京、天津、廣州等二十二個城市。2014年12月17日，百度公司與Uber（優(yōu)步）在北京簽署了戰(zhàn)略合作及投資協(xié)議，Uber宣布接受百度的戰(zhàn)略投資，雙方建立全球范圍內(nèi)的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

目前中國每日產(chǎn)生的短途出行訂單為9700萬單，假設(shè)每單的客單價為30元，預(yù)計短途出行市場規(guī)模為10621.5億元。假設(shè)未來專車占到市場規(guī)模的50%，預(yù)計，中國潛在的專車市場規(guī)模達5310.75億元。以專車為切入點，專車公司有望延伸到運輸服務(wù)的各個板塊，包括順風(fēng)車、二手車、代駕、大巴甚至是貨物運輸?shù)刃袠I(yè)，有擴大發(fā)展的潛力。

三、中國打車行業(yè)研究現(xiàn)狀

研究方面，各個背景不同的學(xué)者，從不同角度對互聯(lián)網(wǎng)打車行業(yè)進行了研究。各種研究文獻的研究對象集中在“滴滴出行”公司上，而很少涉及同行業(yè)的其他公司。

首先，在打車行業(yè)的營銷策略和發(fā)展研究上，吳剛，徐琴（2015）、聞博，宋豆（2015）都結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分析闡述了“滴滴出行”的市場前景和發(fā)展策略，指出隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，移動出行平臺也成為了各大互聯(lián)網(wǎng)公司爭奪用戶入口的關(guān)鍵，加之以支付寶、微信支付為主的移動支付方式應(yīng)用范圍也越來廣，很多創(chuàng)新的商業(yè)模式被開發(fā)出來。了解“滴滴出行”的營銷策略和模式，具有十分重要的經(jīng)濟和社會意義。但同時，“滴滴出行”在發(fā)展過程中也面臨一些問題，建議“滴滴出行”在未來的發(fā)展中要逐漸擺脫對資本的依賴，建立起有效的商業(yè)模式。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)打車行業(yè)的行業(yè)特點方面，閏經(jīng)緯（2015）認為國內(nèi)以“滴滴出行”和“快的打車”為代表的打車軟件通過線上平臺預(yù)約打車解決了人們出行中面臨的“打車難”問題。但另一方面，由于打車軟件和傳統(tǒng)打車方式有較大區(qū)別，使用打車軟件過程中司機行車安全方面帶來的負面效應(yīng)也引發(fā)了人們的擔(dān)憂。例如司機在接受訂單過程中使用手機，行車過程中使用手機都會帶來很大的安全隱患。他通過馬斯洛的需求層次金字塔理論對該問題進行了分析論證，他認為，要解決打車軟件遇到的安全隱患問題，出租車司機和軟件運營方首先要做的就是要把安全第一的理念深入貫徹落實，同時雖然當(dāng)前的打車軟件面臨眾多問題，也面臨來自各方面反對的聲音，但是通過線上平臺預(yù)約打車己經(jīng)成為未來人們打車出行的必然趨勢。在未來，需要找到一個符合各方利益的契合點.

其他關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)打車行業(yè)的研究主要有：代永華（2014）認為：眼下的“滴滴出行”正在逐步走向成熟，經(jīng)過了“燒錢大戰(zhàn)”之后，面對不能一步登天的事實，“滴滴出行”方面則需要靜下心來反思，重新認識自己。在有了產(chǎn)品和用戶這個堅實的的基礎(chǔ)之后，“滴滴出行”下一步需要邁向更高的階段。他認為無論怎樣，滴滴專車模式也許是滴滴實現(xiàn)商業(yè)模式跨越的關(guān)鍵一步，而且只有這一步盡快走通了，才能不用依靠現(xiàn)在的“燒錢大戰(zhàn)”過活，才能暢想未來移動出行領(lǐng)域的智能化出行。王尚來（2015）認為，越來越多的人習(xí)慣使用“滴滴出行”打車軟件，可以看出其具有很好的發(fā)展前景，能很好地與當(dāng)前正在迅速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相互融合，激發(fā)了新一代年輕人創(chuàng)新的靈感。張司南的（2014）更多地關(guān)注于“滴滴出行”的發(fā)展前景，因為伴隨著14億補貼，“燒錢大戰(zhàn)”的結(jié)束，“滴滴出行”每日成交訂單數(shù)量從高峰時的超過500萬單回落至100萬單左右，可以看出促銷的效果相對于燒錢速度只能算是差強人意。

四、研究展望

通過以上分析，本文發(fā)現(xiàn)中國目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)打車行業(yè)的研究存在很多不足之處，提出未來研究展望如下：首先，可增加研究對象。對除了“滴滴出行”之外的打車公司進行關(guān)注，比如：“快的打車”、"Uber”等，綜合研究他們的經(jīng)營狀況、發(fā)展模式等。其次，可擴展打車行業(yè)的研究范圍，比如從消費趨勢、顧客滿意度等方面對這一行業(yè)進行綜合考評。也可以進行傳統(tǒng)出租車行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)打車行業(yè)的對比分析研究。

參考文獻：

[1]郭曉t.“嘀嘀打車”新思維[J].中國經(jīng)濟和信息化，2013.

第7篇：移動支付的起源范文

二十多年前，國人眼中的支付方式還只有一種：現(xiàn)金支付。如今隨著消費水平的提高，購物方式的增多，支付渠道也多種多樣起來。特別是第三方支付，從最早單純?yōu)榫W(wǎng)購服務(wù)的支付交易閉環(huán)，轉(zhuǎn)化并獨立為一種全新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈，近五年呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。如今，第三方支付在大眾生活的多個應(yīng)用領(lǐng)域正改變著傳統(tǒng)支付方式，而且作用越來越大。更讓人沒想到的是，支付已擺脫單純的“渠道”身份，正在一個更高層面上對企業(yè)資金的流動和聚集產(chǎn)生著重大影響。

近日，《齊魯周刊》邀請通聯(lián)支付山東分公司總經(jīng)理張玉梅、副總經(jīng)理薛潔參與本期財經(jīng)茶座，就第三方支付的現(xiàn)狀與未來進行深入剖析。

時 間：2014年12月4日

地 點：通聯(lián)支付山東分公司

座談人：張玉梅（通聯(lián)支付山東分公司總經(jīng)理）

薛 潔（通聯(lián)支付山東分公司副總經(jīng)理）

董 振（齊魯周刊副社長）

丁愛波（齊魯周刊首席記者）

王欣芳（齊魯周刊財經(jīng)記者）

第三方支付不僅局限在支付上

丁愛波：能否以通聯(lián)支付的相關(guān)業(yè)務(wù)，闡述一下支付如何改變我們的生活？

張玉梅：支付業(yè)務(wù)最早起源于銀行傳統(tǒng)存、貸、匯三大業(yè)務(wù)的匯業(yè)務(wù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，現(xiàn)在意義上的支付業(yè)務(wù)內(nèi)涵和外延，已遠遠超過傳統(tǒng)的匯業(yè)務(wù)。要說其對我們生活的改變，比較直接的是三個方面：

一是便捷性。傳統(tǒng)匯業(yè)務(wù)往往需到一個指定地點（銀行、票號或其他），通過復(fù)雜的手續(xù)實現(xiàn)匯的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的支付業(yè)務(wù)，既能足不出戶線上支付，也能不帶現(xiàn)金消費線下支付。2012年后，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，人們習(xí)慣了“永不下線”的生活方式，這在一定意義上打通了線上和線下，使現(xiàn)代支付手段能隨時隨地為大眾帶來便捷。通聯(lián)目前線下收單業(yè)務(wù)是最重要的一塊，在全國布放超過100萬臺POS機。通聯(lián)還提供互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付等支付渠道。如今人們出行錢包里的現(xiàn)金越來越少，各種卡片越來越多，甚至今年開始流行虛擬卡片（各種電子錢包），未來支付手段必將越來越便捷，這就是現(xiàn)代支付在對我們生活的改變。

二是一站式服務(wù)。全國269家支付企業(yè)，排名靠前的都提供綜合支付服務(wù)。什么是綜合支付？拿通聯(lián)的產(chǎn)品舉例，給商家布POS機不只是一臺小小的機具，里面可疊加多種多樣的功能，包括對B端的，也包括針對C端消費者的。比如買彩票、繳水電煤費、用各種積分抵扣消費等，未來功能越來越強大，最終目的是把過去簡單的通道型支付業(yè)務(wù)綜合化，在一臺機器上解決日常生活方方面面的支付需求，這就是通聯(lián)的一站式服務(wù)理念。如果在通聯(lián)開個賬戶能做的事情就更多了，線上理財、針對個人消費者的APP生活服務(wù)，能做的事情不只局限在支付。

三是大數(shù)據(jù)支持?，F(xiàn)在大家都在談大數(shù)據(jù)，企業(yè)可根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，精準定位自身的潛在客戶。通聯(lián)的支付服務(wù)，說是針對B端客戶，其實刷卡消費的主體都是C端持卡人，所以通聯(lián)后臺有著豐富的大數(shù)據(jù)資源，并能依托這種數(shù)據(jù)為商戶、為個人服務(wù)。通聯(lián)的很多產(chǎn)品，就是依托這種交易數(shù)據(jù)形成的。如通聯(lián)正火的POS貸產(chǎn)品，是向銀行提供商戶交易流水，作為商戶向銀行申請信用貸款的真實憑據(jù)，從而實現(xiàn)快速放貸目的。

王欣芳：通聯(lián)支付是一家第三方支付機構(gòu)，第三方支付與銀行、銀聯(lián)等傳統(tǒng)金融機構(gòu)是什么關(guān)系？

張玉梅：從學(xué)術(shù)上定義，第三方支付是和國內(nèi)以及國外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)，這些機構(gòu)提供的是交易支持、后臺清結(jié)算平臺、渠道和服務(wù)。國內(nèi)第三方支付企業(yè)，一般從事線下傳統(tǒng)銀行卡收單、網(wǎng)上支付、移動支付、預(yù)付卡支付、基金支付、電話支付等傳統(tǒng)支付服務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容還同時延伸到金融、電商、跨境支付等領(lǐng)域，提供綜合現(xiàn)金流管理解決方案。銀行是各類銀行卡的發(fā)卡機構(gòu)，銀聯(lián)是國內(nèi)唯一銀行卡清結(jié)算組織，現(xiàn)階段，第三方支付主要依賴銀聯(lián)的平臺開展日常工作。第三方支付機構(gòu)尤其以B端商戶為主，主要為銀行、金融機構(gòu)提供服務(wù)，存在明顯的優(yōu)勢互補，開展共贏合作。

大數(shù)據(jù)與第三方支付將深度結(jié)盟

董振：通聯(lián)支付的金融創(chuàng)新有哪些？傳統(tǒng)收單盈利模式比較單一，通聯(lián)支付是否也面臨轉(zhuǎn)型、升級問題？

薛潔：作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付機構(gòu)，通聯(lián)支付自2008年成立以來，就確立了支付+金融的發(fā)展模式。2013年后，又進一步擴充為支付+金融+電商發(fā)展格局。單從支付領(lǐng)域看，通聯(lián)走的也不是傳統(tǒng)收單這種單一發(fā)展模式。我們所說的傳統(tǒng)收單，是指線下銀行卡收單。目前還是基本遵循“721分潤原則”，第三方支付企業(yè)利潤比較單薄、渠道業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭比較激烈、市場不規(guī)范價格戰(zhàn)現(xiàn)象也比較嚴重。因此，通聯(lián)一開始就特別關(guān)注客戶的需求，絕不以自我為中心，注重通過產(chǎn)品，綜合客戶，提升客戶對品牌的忠誠度。所以通聯(lián)不參與價格戰(zhàn)，也不做套碼等不符合行業(yè)監(jiān)管要求的事，雖然在某些單一產(chǎn)品上處境艱難，但通聯(lián)仍舊保持了每年60%以上的發(fā)展速度，在行業(yè)內(nèi)被稱為“通聯(lián)速度”。目前，通聯(lián)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)基金、證券支付，有P2P行業(yè)的綜合資金托收系統(tǒng)，有“寶”類理財業(yè)務(wù)“通聯(lián)寶”，還有基于POS交易流水的POS貸。另外，還有面向供應(yīng)鏈/產(chǎn)業(yè)鏈金融、面向應(yīng)收賬款融資的商業(yè)保理業(yè)務(wù)?？傊虘羰褂昧送?lián)POS機等基礎(chǔ)服務(wù)，就進入了通聯(lián)二次營銷名單，我們會根據(jù)客戶實際需求，不斷為其疊加適合的金融、電商類產(chǎn)品，滿足其資金需求。

解永敏：第三方支付機構(gòu)最大優(yōu)勢和資產(chǎn)是客戶數(shù)據(jù)，通聯(lián)支付如何圍繞這一優(yōu)勢做文章？

張玉梅：通聯(lián)支付積累了數(shù)以百萬計的收單商戶，產(chǎn)生了海量支付交易 數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有體量大、覆蓋全、質(zhì)量高等特點，既是我們重要的財富資產(chǎn)，也是業(yè)務(wù)增長的核心競爭優(yōu)勢。鑒于以商戶真實交易產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，能有效解析用戶更深層次的需求，通過對商戶大數(shù)據(jù)的深度挖掘、科學(xué)分析，可以此展開為商戶提供相應(yīng)安全服務(wù)保障、資金融通、精準營銷等一系列增值服務(wù)。在保障交易安全、嚴控風(fēng)險方面，基于商戶大數(shù)據(jù)對交易行為的全程跟蹤和記錄，分析遵循一定模式的交易行為和習(xí)慣，便可對疑似非法交易行為或交易侵害作出預(yù)警，起到有效控制風(fēng)險的目的。在資金融通方面，以通聯(lián)目前面向小微商戶的一款金融服務(wù)產(chǎn)品為例，基于商戶每日POS交易行為分析為風(fēng)控提供支持，分析、篩選出優(yōu)質(zhì)商戶，為其提供基于商戶大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)，從而降低金融服務(wù)門檻，以滿足目前大量中小微商戶的融資需求?？梢哉f，隨著商戶大數(shù)據(jù)與第三方支付公司的深度結(jié)盟，通聯(lián)正致力于將數(shù)據(jù)從資產(chǎn)和優(yōu)勢概念，進一步落地到服務(wù)商戶經(jīng)營需求的深化和變革中。

支付+金融+電商是通聯(lián)的未來“錢景”

解永敏：整個通聯(lián)支付有多少項業(yè)務(wù)可以開展？

薛潔：基于我們的定位，支付這個行業(yè)細分市場推出六大行業(yè)，這里面會衍生出230多個個性化產(chǎn)品，基本上一個階段服務(wù)，能衍生出六個行業(yè)方向，這六個方向又細分了200多個個性化產(chǎn)品。對此，銀行都難以想象，單就銀行的一個結(jié)算業(yè)務(wù)，我們可細分出很多產(chǎn)品。

丁愛波：作為第三方支付公司，通聯(lián)支付未來發(fā)力點是什么？

張玉梅：當(dāng)前，通聯(lián)的收入結(jié)構(gòu)60%多是傳統(tǒng)線下收單收入。除傳統(tǒng)收單，還有網(wǎng)絡(luò)支付、金融、預(yù)付卡、電商等多種產(chǎn)品。目前，公司確定了支付+金融+電商的整體業(yè)務(wù)格局，未來將圍繞這三塊內(nèi)容發(fā)力。在受理業(yè)務(wù)方面，將推廣“大受理”、綜合支付概念。將更加注重商戶質(zhì)量，堅持走綜合支付之路。通聯(lián)未來的支付產(chǎn)品，將和客戶自身需求緊密地結(jié)合在一起，運用在更多支付場域中，獲得更好的效果。

在金融業(yè)務(wù)方面，目前推廣的通聯(lián)寶POS貸業(yè)務(wù)只是通聯(lián)金融業(yè)務(wù)的冰山一角。通過POS貸業(yè)務(wù)，將大力推廣通聯(lián)寶賬戶。未來通聯(lián)的金融業(yè)務(wù)將以通聯(lián)寶賬戶為基礎(chǔ)，在賬戶內(nèi)為客戶提供貨幣基金理財、其他基金公司高端基金理財信息等一系列的后續(xù)服務(wù)。還將依托與銀行、證券、基金公司良好的合作關(guān)系，為商戶牽線搭橋，更加精準、更加穩(wěn)健地做好資金的日常經(jīng)營和管理工作。

電商服務(wù)是通聯(lián)的第三大業(yè)務(wù)方向，目前主要有為銀行提供電子商城研發(fā)和代運營服務(wù)（銀電商），為中小商戶提供基于微信平臺的個人線上平臺（微電商）服務(wù)研發(fā)和代運營服務(wù)。電商是通聯(lián)的戰(zhàn)略型業(yè)務(wù)，已與多個全國性股份制銀行開展了相關(guān)合作，未來將進一步探索電商業(yè)務(wù)與金融、支付業(yè)務(wù)的糅合，豐富通聯(lián)的綜合實力。

另外，2013年起，通聯(lián)還開始在個人業(yè)務(wù)方面發(fā)力。通聯(lián)發(fā)展個人業(yè)務(wù)，受制于自身缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因、受制于沒有阿里或京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺，基本不可能走傳統(tǒng)電商個人客戶發(fā)展之路。但通聯(lián)有自己的優(yōu)勢，近100萬商戶資源，如何幫助這些商戶經(jīng)營好自己的客戶（個人），并通過商戶把個人客戶吸引成通聯(lián)的客戶，這是通聯(lián)發(fā)展個人客戶的基本思路。通聯(lián)一頭擁有百萬級商戶，涵蓋各行各業(yè)，能夠為個人提供各種各樣的便民服務(wù)，另一頭只要通過一個通聯(lián)平臺，給個人客戶一個合適的接口，就能夠享受到這些資源，通聯(lián)的個人客戶必然會以幾何量級速度快速增長。

第8篇：移動支付的起源范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融集中爆發(fā)以來，各種創(chuàng)新模式層出不窮，已開始對銀行、證券、保險、基金等金融領(lǐng)域產(chǎn)生深刻影響，并引起傳統(tǒng)金融機構(gòu)的警覺和重視。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融不只是簡單的把互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合起來，而是更強調(diào)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通過互聯(lián)網(wǎng)思維為客戶提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)形式。當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式多種多樣，主要表現(xiàn)為以下幾種：一是第三方支付公司，比如支付寶、快錢等。二是電商金融，此類公司以阿里金融為代表，該類公司依托電商平臺提供信貸和電子商務(wù)服務(wù)。三是P2P信貸公司，比如宜信、拍拍貸等。四是眾籌融資模式，比如點名時間、追夢網(wǎng)等。五是第三方基金銷售，比如展恒理財、眾祿基金等。六是互聯(lián)網(wǎng)保險，比如眾安在線等。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融不僅發(fā)展形式不斷創(chuàng)新，在發(fā)展規(guī)模上也著實令人驚嘆，表現(xiàn)較為突出的是網(wǎng)絡(luò)理財和網(wǎng)絡(luò)借貸：（1）誕生于2013年6月的首只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金――余額寶，截至2014年6月初，資金規(guī)模超過5000億元，用戶數(shù)達到1億戶。此外在余額寶的帶動下，寶寶類基金異軍突起。（2）2007年拍拍貸作為國內(nèi)首家P2P平臺正式成立，隨后P2P公司如雨后春筍般發(fā)展，開始了爆發(fā)式增長。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)P2P平臺數(shù)量近2000個，其2012年全年借貸規(guī)模不超過300億，但是2013年該行業(yè)國內(nèi)成交量已達1058億元，同比翻了3倍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

余額寶的上線，讓8億支付寶客戶認識和了解了貨幣基金。20世紀70年代，貨幣基金起源于美國，由于其風(fēng)險很小、流動性較強、收益穩(wěn)定，很快便成為短期儲蓄存款的主要替代品，并具有“準儲蓄”的特征。60年代美國商業(yè)銀行的活期存款占比為60%左右，由于貨幣基金市場的競爭分流了活期存款，90年代之后銀行活期存款占比降至10%左右，而同期美國貨幣基金市場規(guī)模卻超過了當(dāng)時股票和債券基金的總和，年均復(fù)合增長率達到33%。雖然我國貨幣基金起步較晚，從2004年的首只貨幣基金成立到現(xiàn)在也不過10年的發(fā)展歷史。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達到5741.60億元，穩(wěn)居國內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金的位置，其速驚人。此外，另一個對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)影響巨大的就是第三方支付平臺。一是由于第三方支付平臺的延遲支付，使得交易雙方的結(jié)算資金會部分沉淀在第三方支付平臺，從而對商業(yè)銀行的活期儲蓄存款形成分流。二是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展，其業(yè)務(wù)逐步向保險、基金等領(lǐng)域拓展，向客戶提供預(yù)期收益可能超過銀行定期存款的基金、保險等金融產(chǎn)品。三是第三方支付目前呈現(xiàn)出典型的渠道特征，并已上升到與銀行爭奪賬戶入口的高度，誰奪得了賬戶入口誰就拿到了記賬權(quán)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊主要表現(xiàn)為兩個方面：一是依托電商平臺的小微企業(yè)信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其在信息處理和數(shù)據(jù)整合方面的優(yōu)勢，有效針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點設(shè)計流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持。我國目前發(fā)展較好的有“阿里小貸”和“京保貝”等。截至2013年底，阿里小貸服務(wù)的貸款對象超過34.2萬個，全年新增貸款接近1000億元，貸款余額為126億元，規(guī)模超過一家小型城市商業(yè)銀行。二是網(wǎng)絡(luò)借貸――P2P網(wǎng)貸平臺。由于其降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化具有一定的推動作用，加速金融脫媒，在一定程度上拓展了社會的融資渠道，所以深受人們的關(guān)注，得到了迅猛發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、擔(dān)保、交易、承諾、咨詢、投行等，一直是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)之一，對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。網(wǎng)點分布廣和信用度高是商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點，然而這些優(yōu)勢正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代。然而，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運行商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺，已經(jīng)開展水電煤繳費、信用卡還款、手機充值、機票訂購、銀行卡轉(zhuǎn)賬等便民服務(wù)。

對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)沖擊最大的則是第三方支付平臺，其沖擊主要表現(xiàn)為三個方面：一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、收付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價格更低或免費，操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費者接受，從而直接沖擊商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。二是逐步向基金、保險代銷等金融領(lǐng)域滲透。目前，已有多家第三方支付平臺公司取得基金銷售資格，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足。三是隨著淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購等網(wǎng)上商城的快速發(fā)展，越來越多的消費者選擇通過網(wǎng)上交易購買商品，逐步形成了網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付的習(xí)慣，減少了對現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)的依賴，這將在一定程度上減少商業(yè)銀行服務(wù)費用的收入。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略選擇

（一）維護和拓展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的沖擊

用戶是銀行利潤來源的根本，對未來的商業(yè)銀行而言，誰能贏得用戶就能贏得存款。與全網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)更人性化、更容易讓客戶接受，同時客戶也對傳統(tǒng)金融機構(gòu)提出了更高的要求，差錯容忍度更低。首先，細分客戶類型，根據(jù)不同客戶的消費結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，滿足客戶日益增加的個性化需求，提升客戶體驗度，比如推出客戶DIY理財?shù)取Ｆ浯?，擴大客戶群體，加強與信息服務(wù)商、支付服務(wù)商、電子商務(wù)企業(yè)等新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，創(chuàng)建一站式金融服務(wù)平臺，激發(fā)客戶的金融需求，為客戶提供“一攬子金融綜合服務(wù)方案”，比如搭建金融超市等。最后，創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)，效仿余額寶推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、銀行類寶寶等，拓展中間業(yè)務(wù)，變相增加銀行存款。

（二）依托大數(shù)據(jù)挖掘中小型信貸客戶，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)信貸的沖擊

因為存款業(yè)務(wù)的流失，隱性利息不斷推升銀行放貸的成本，然而大型國企和知名企業(yè)所能接受的貸款利息較低，挖掘中小型信貸客戶就顯得格外重要。（1）銀行與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門共享合作，有管理地開放客戶信息和交易數(shù)據(jù)，完善銀行自身的數(shù)據(jù)庫，同時加強與電商平臺、第三方支付平臺和供應(yīng)鏈核心企業(yè)等的數(shù)據(jù)交流合作，充分發(fā)揮雙方各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，做好數(shù)據(jù)搜集和積累，為搶奪中小型信貸市場做準備。（2）構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系，深度挖掘金融交易對手的金融需求和信用資源，在不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求的同時，準確判斷是否與客戶發(fā)生金融交易。比如中信銀行聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)在廣州共同推出“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)，開始嘗試利用大數(shù)據(jù)的通道實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。（3）傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其安全系數(shù)高的優(yōu)勢，可以迅速籌建自己的網(wǎng)貸平臺，發(fā)掘新客戶群，擺脫單靠物理網(wǎng)點的擴張以及人海戰(zhàn)術(shù)來拓展業(yè)務(wù)的局面。比如招商銀行推出“小企業(yè)e家”平臺，打造小企業(yè)和投資者、銀行、第三方結(jié)算機構(gòu)等多維度的金融生態(tài)圈。

（三）提升客戶支付端體驗，應(yīng)對第三方支付的沖擊

隨著第三方支付的快速擴展，移動支付很快走近大家的生活中，微信支付、支付寶等便捷支付方式隨處可見。傳統(tǒng)的pos機支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行等支付方式受到嚴峻挑戰(zhàn)。更便捷、更安全和更舒適的客戶體驗，讓銀行支付端業(yè)務(wù)不得不面臨新的變革。加速推出多功能金融IC卡，成為勢在必行的趨勢。多年來，由于金融IC卡的成本遠遠高于磁條卡，加上需要更換配套設(shè)備以及改造后臺系統(tǒng)，使得金融IC卡的推廣速度受阻。金融IC卡有著安全性高，存儲信息量大和功能全面的優(yōu)勢，從而實現(xiàn)一秒鐘支付，嵌入手機、市民一卡通等。金融IC卡將極大提升客戶的支付端體驗度，從理論上講，不僅可以實現(xiàn)正常的存取款業(yè)務(wù)，還可以在在衛(wèi)生、文化、教育、旅游、園林、公安、交通、市政公用、廣電、稅務(wù)、監(jiān)察等方面都可以使用。近日，農(nóng)行浙江分行自主設(shè)計研發(fā)的金穗e支付平臺正式在金華投入試運行。該平臺引入了云服務(wù)的理念，支持金融IC卡支付結(jié)算、支持企業(yè)內(nèi)部虛擬賬戶交易、支持手機支付、支持電子現(xiàn)金非接觸式閃付，可廣泛用于考勤、門禁、監(jiān)控和賬務(wù)支付等。

參考文獻

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第9篇：移動支付的起源范文

二維碼是用特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面（二維方向）上分布的黑白相間的圖形，是所有信息數(shù)據(jù)的一道“入口”。在現(xiàn)代商業(yè)活動中，可實現(xiàn)的應(yīng)用十分廣泛，如：廣告推送、網(wǎng)站鏈接、數(shù)據(jù)下載、產(chǎn)品防偽/溯源、商品交易、電子憑證、定位/導(dǎo)航、車輛管理等等。

二維碼比一維碼更復(fù)雜更高級。一維碼只能在一個方向（一般是水平方向）上表達信息，而二維碼在水平和垂直兩個方向都可以存儲信息。一維碼只能由數(shù)字和字母組成，而二維碼能存儲漢字、數(shù)字和圖片等信息，因此二維碼的應(yīng)用領(lǐng)域要廣闊得多。

而說白了，二維碼其實就是一個信息“鏈接”，將一組信息濃縮進一個可以快速用手機讀取的小小的黑白方塊符號中。在智能手機上安裝二維碼識別軟件，就可以拿手機對著二維碼拍照，即刻獲取有關(guān)信息。

外出辦事，在大街上遇見一廣告寫著令人心動的廣告詞，旁邊印有二維碼，你行色匆匆，來不及細看，信手用手機將二維碼拍下來，閑暇時可以通過“鏈接”在網(wǎng)上詳細瀏覽。

而時下正是西瓜種植大縣——河北省阜城縣“漫河牌”西瓜上市的季節(jié)，每一個即將成熟的西瓜上都貼有二維碼，消費者購買時用手機掃描二維碼，就可獲知西瓜的產(chǎn)地、品種、生產(chǎn)標準、授粉日期、種植戶名稱等內(nèi)容，實現(xiàn)對西瓜的追根溯源。目前，阜城縣4萬畝西瓜已有60%采用了二維碼技術(shù)。

這只是冰山一角，吃喝玩樂、衣食住行等花花世界都潛藏在二維碼這個黑白方塊之中，掃描報紙或雜志上的二維碼與朋友分享，去某旅游勝地游玩可以用二維碼觀看相關(guān)信息，通過二維碼在推特（twitter）上尋找當(dāng)?shù)氐穆灭^。

在北京天安門廣場附近，市民小朱在等車之余，用手機掃下了公交站牌上最近出現(xiàn)的二維碼，發(fā)現(xiàn)他等的車還有5分鐘到站。除了到站提醒，公交二維碼還可以實現(xiàn)公交定位、線路查詢等功能。越來越多的城市，市民掃二維碼出行，正在成為現(xiàn)實。

二維碼很神奇，它開創(chuàng)了現(xiàn)實世界網(wǎng)絡(luò)化的先河，甚至有人預(yù)測，未來的互聯(lián)網(wǎng)可能不需要域名，將被二維碼所取代。

二、隱含商機多多

二維碼最早起源于日本，原本是Denso Wave公司為了追蹤汽車零部件而設(shè)計的一種條碼。早在上世紀80年代曾風(fēng)靡日韓，在我國也應(yīng)用多年，2007年左右就出現(xiàn)了相關(guān)的應(yīng)用，如搜狗手機輸入法里就已經(jīng)帶上了二維碼的掃描功能，遺憾的是，由于當(dāng)時智能手機等終端支持尚未到位，很多富有創(chuàng)意的二維碼項目黯然夭折。意銳、魔印等企業(yè)花了近千萬風(fēng)投資金切入手機二維碼領(lǐng)域，最終要么名存實亡，要么經(jīng)營慘淡而被迫轉(zhuǎn)型。

從2010年開始，二維碼這個令很多人感到陌生的玩意，成了網(wǎng)絡(luò)運營商熱推的概念。2012年，在擁有3億用戶的微信推動下，通過二維碼實現(xiàn)服務(wù)功能的產(chǎn)品迅速進入人們眼球。這一年，新浪微博也宣布正式上線二維碼功能，提供三項服務(wù)：打開個人資料頁快捷互粉、打開指定網(wǎng)頁、直接打開已輸入特定內(nèi)容的微博框。此外，搜狗輸入法、阿里巴巴旗下的聚劃算和支付寶、大眾點評網(wǎng)等眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都已前后開通了二維碼功能。與此同時，專做二維碼軟件業(yè)務(wù)的靈動快拍、我查查和提供硬件并為客戶認證的上海翼碼、銀河傳媒等都在加速布局。

如今，無論是塞到你手中的廣告宣傳單還是隨便打開一個網(wǎng)站，二維碼都會蹦到你眼前，成為一種時尚的應(yīng)用。時下，對于年輕的新潮男女來說，茶余飯后不聊聊二維碼，公交地鐵上不掃掃二維碼，是一件很“out”的事情。在中國，火車票、登機牌、報紙雜志、地鐵廣告牌、餐盤紙上、商品包裝紙，二維碼這個新玩意正越來越多地出現(xiàn)在人們視線中。從玄妙莫測的“營銷概念”到腳踏實地的“落地應(yīng)用”，黑白相間的二維碼伴隨智能手機的快速發(fā)展，逐漸闖入人們的生活中。

歸納起來，二維碼目前主要有四個方面應(yīng)用：一是傳遞信息，如個人名片、企業(yè)簡介、產(chǎn)品介紹、質(zhì)量跟蹤等；二是電商平臺入口，顧客線下掃描商品廣告的二維碼，然后上線購物；三是移動支付，顧客掃描二維碼進入支付平臺，使用手機進行支付；四是各種憑證，比如團購的消費憑證、會議的報到憑證等。

二維碼正受到眾多商家的熱捧，其應(yīng)用已經(jīng)滲透到餐飲、超市、購物、電影、展覽、旅游、汽車等行業(yè)，甚至應(yīng)用在啤酒瓶和墓碑上。

二維碼的商業(yè)應(yīng)用價值主要體現(xiàn)在二維碼與O2O（Online To Offline）模式的結(jié)合，即利用二維碼的讀取將線上的用戶引流給線下的商家。騰訊很看好這個商業(yè)模式前景，馬化騰稱“二維碼是線上線下的一個關(guān)鍵入口”。商家們堅信，只要培養(yǎng)了足夠多的用戶群，再結(jié)合良好的商業(yè)模式，二維碼將成為橋接現(xiàn)實與虛擬最得力的工具之一。在眾多IT巨頭加入之前，二維碼主讀業(yè)務(wù)延伸的市場份額估計只有1億的空間，如果巨頭入局，可以迅速將市場做大，也許會有10億的規(guī)模，這是一塊不可小覷的市場蛋糕。

從現(xiàn)今發(fā)展的趨勢來看，移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、云計算將成為未來十年最具發(fā)展前景的四大領(lǐng)域，而二維碼融入了物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和云計算四重概念。我國工信部《物聯(lián)網(wǎng)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》中提出將二維碼作為物聯(lián)網(wǎng)的一個核心應(yīng)用。作為物聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的關(guān)鍵應(yīng)用技術(shù)，二維碼識別技術(shù)在整個物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中被認為是最好的實現(xiàn)手段。

盡管國際上二維碼應(yīng)用漸趨廣泛，但與歐美日韓等國家和地區(qū)相比，我國的二維碼發(fā)展還遠遠不夠，其制約因素除了電信運營商支持不力外，還有技術(shù)、終端適配、盈利模式等方面的短腿。

三、黑白方塊亦有陷阱

容納500多個漢字或2710個數(shù)字，一條二維碼的信息量比普通條形碼高出幾十倍。只要用智能手機掃一下，便可下載優(yōu)惠券、添加微信好友、瀏覽網(wǎng)頁、視頻等，甚至用二維碼制作個人名片。

然而，二維碼帶來便利的同時，也帶來了前所未有的安全隱患。近日，家住南京市山西路的沈女士就遭遇二維碼陷阱。她在一個掃二維碼贏購物積分的網(wǎng)站上，掃了一下二維碼后手機就中了病毒，偷雞不成蝕把米，反而將剛充好的100元話費掃沒了。類似的倒霉晦氣，正在全國各地輪番上演。警方提醒，盡管數(shù)額不大，但去年以來，利用二維碼詐騙的案件明顯增加，建議網(wǎng)友們不要盲目去掃二維碼。

從二維碼本身來說，弱點是十分明顯的，比如掃描速度慢、容易復(fù)制而沒法防偽。簡單的二維碼屬于開源代碼，加密與解密轉(zhuǎn)換完全是開放的，這對一些需要信息加密的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)造成了困惑。而且二維碼因為制作成本低、免費開源，生成免費、簡單的二維碼的工具較多，安全性危險也較大，黑白方塊中潛藏著安全陷阱。很多手機用戶沒有形成良好的安全意識，媒體經(jīng)常報道有用戶隨便掃碼，導(dǎo)致自己的話費丟失、隱私外泄等。

據(jù)二維碼安全分析師介紹，目前二維碼傳播病毒或風(fēng)險主要有兩種方式：一是二維碼的生成及掃描工具本身是病毒。也就是說當(dāng)用戶下載到盜版或者重新打包過的二維碼掃描或者生成工具的時候，就可能面臨各種手機安全風(fēng)險；二是二維碼掃描的鏈接是惡意的。不法開發(fā)商將惡意鏈接生成二維碼，對外宣稱優(yōu)惠折扣券、好軟件、精彩視頻等，實際是隱藏含有竊取用戶隱私、話費消耗、推送惡意廣告等手機病毒。