銀行保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：銀行保險(xiǎn)論文范文

一、2002年銀行保險(xiǎn)在我國壽險(xiǎn)市場異軍突起

（一）2002年我國銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

2002年是我國保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展、進(jìn)入新一輪高速增長期的第二年。全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3054.15億元，比上年增長44.6％。其中人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2274.64億元，比上年增長59.7％，占總保費(fèi)收入的74.5％。

如果說在這一年人壽保險(xiǎn)市場有什么絢麗風(fēng)景的話，那么最出彩的莫過于“分紅保險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種和“銀行保險(xiǎn)”這一新興銷售渠道的異軍突起。盡管團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)均保持了較快的增長速度，但比起銀行保險(xiǎn)拉起的一根近600％增長的陽線而言顯然不再搶眼。全年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)388.42億元，占壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入的17.08％，尤其是從第三季度開始，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入全面超過團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)收入，從而使壽險(xiǎn)公司形成個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)三大銷售渠道的架構(gòu)。

2002年銀行保險(xiǎn)市場的主要特點(diǎn)是：

1.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面展開，但收獲不一。國內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司都不約而同地把銀行保險(xiǎn)作為2002年新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，銀保合作此起彼伏。如表1所示，各家壽險(xiǎn)公司都分得了一杯羹，最引人注目的莫過于新成立的太平人壽保險(xiǎn)公司，其依仗工商銀行的背景收進(jìn)了近12億元的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)，該收入占其全年全公司保費(fèi)收入的70.57％，占比超過了目前銀行保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的歐洲諸國。

2.銀行與壽險(xiǎn)公司的合作深度和廣度加大。目前全國大約有銀行網(wǎng)點(diǎn)13萬個(gè)左右，加上郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)也不過18萬個(gè)上下，但是已經(jīng)和壽險(xiǎn)公司簽定協(xié)議其業(yè)務(wù)的至少已經(jīng)有近8萬個(gè)，銀行保險(xiǎn)在網(wǎng)點(diǎn)上的覆蓋面可見一斑。銀保合作除表現(xiàn)在銀行壽險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，還在帳戶與結(jié)算、協(xié)議存款、保單質(zhì)押貸款、信用卡發(fā)行等諸多方位展開；更進(jìn)一步者，銀行直接或間接地通過資本介入擁有壽險(xiǎn)公司的股權(quán)，為銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展和更激烈的競爭打下了基礎(chǔ)。

2002年各公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較

3.產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。目前在市場上可以見到的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是在平安公司率先推出的“千禧紅”的基礎(chǔ)上模仿和改良的品種，并沒有根本性的變化和突破，保險(xiǎn)責(zé)任也都是生死兩全外帶分紅。

4.壽險(xiǎn)公司表現(xiàn)出更注重短期競爭利益的行為。雖然保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有不同繳費(fèi)年期的保單，但是實(shí)際在市場上五年期躉交方式已成為各家公司大力發(fā)展銀保業(yè)務(wù)的主旋律。此類業(yè)務(wù)不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，而且對保險(xiǎn)公司而言，也只適用于短期突擊，不利于長期持續(xù)經(jīng)營。

（二）銀行保險(xiǎn)異軍突起的市場成因

國內(nèi)已經(jīng)有學(xué)者對于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的理論成因作了充分的闡述，而2002年中國銀行保險(xiǎn)的異軍突起還有其直接的市場成因。

首先，必須明確在目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場的銀行保險(xiǎn)的合作關(guān)系中保險(xiǎn)公司是主動積極的需求方，銀行是相對被動的供給方，目前銀行保險(xiǎn)合作關(guān)系內(nèi)部是供方市場。

其次，在2002年及其之前使壽險(xiǎn)公司困惑的主要問題有：

1.個(gè)險(xiǎn)營銷陷入迷茫。前些年風(fēng)光無限的個(gè)險(xiǎn)營銷遇到了一系列的問題：營銷員隊(duì)伍的建設(shè)擴(kuò)大越來越難、產(chǎn)能越來越低，但是由于壽險(xiǎn)公司之間的競爭，花在他們身上的成本卻越來越高；同時(shí)，社會輿論因營銷員的品質(zhì)對壽險(xiǎn)公司施與越來越大的壓力；投資類產(chǎn)品的超常抄作以及投資回報(bào)的低迷更使壽險(xiǎn)營銷如履薄冰。

2.團(tuán)體保險(xiǎn)困圍難破。曾為壽險(xiǎn)公司的發(fā)展作出杰出貢獻(xiàn)的團(tuán)體保險(xiǎn)面臨的問題一點(diǎn)也不比營銷的少：公司間的競爭不斷加劇，手段越來越有殺傷性；中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人索要的手續(xù)費(fèi)越來越高；公關(guān)手段“創(chuàng)新”帶來了費(fèi)用的不斷加碼；保險(xiǎn)費(fèi)率能低就低，管理費(fèi)能少就少、能免就免，還傳聞產(chǎn)險(xiǎn)公司在已經(jīng)以責(zé)任險(xiǎn)的方式介入旅游險(xiǎn)市場的基礎(chǔ)上將要全面參與意外險(xiǎn)市場的競爭，等等。

3.業(yè)務(wù)成本不斷提高。如前所述，競爭的焦點(diǎn)和手段造成壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本不斷升高、業(yè)務(wù)投入不斷加大，而效果卻不甚樂觀。

4.誠信危機(jī)。由于在產(chǎn)品銷售上出現(xiàn)的誤導(dǎo)以及客戶服務(wù)方面的欠缺，特別是理賠客戶的不滿意，客戶乃至整個(gè)社會對于保險(xiǎn)公司的誠信已經(jīng)出現(xiàn)了極大的懷疑。

面對以上一系列問題，壽險(xiǎn)公司在積極找尋從根本上解決這些問題的方法的同時(shí)也在迫不及待地找尋新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)以及規(guī)避上述問題的方法。不可否認(rèn)，銀行保險(xiǎn)在國外、尤其在歐洲的成功經(jīng)驗(yàn)讓國內(nèi)的壽險(xiǎn)公司找到了方向，也不可否認(rèn)，正是上述的問題背景以及為問題找尋出路的動機(jī)，釀就了2002年中國壽險(xiǎn)市場銀行保險(xiǎn)的大發(fā)展。

此外，銀行保險(xiǎn)的示范效應(yīng)也是十分重要的。主要是以平安公司為代表的公司率先開辟銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域并從中獲得了利益，成功的經(jīng)驗(yàn)無疑加大了銀行保險(xiǎn)對壽險(xiǎn)公司的吸引力以及壽險(xiǎn)公司對銀行保險(xiǎn)的信心。

（三）銀行保險(xiǎn)對保險(xiǎn)市場的促進(jìn)以及對市場格局的影響

盡管2002年全國銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為388.42億元，僅占壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入的17.08％，但是它對于全國人壽保險(xiǎn)市場格局依然有著積極的影響。主要表現(xiàn)在：

1.擴(kuò)大了市場規(guī)模。2002年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)388.42億元，有效地增加了壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入，并有效地拉高了壽險(xiǎn)保費(fèi)增長速度，使該年度壽險(xiǎn)保費(fèi)增長速度達(dá)到歷史新高。

2.加速了壽險(xiǎn)市場的多元化發(fā)展。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展使壽險(xiǎn)公司增加了一個(gè)有力的銷售渠道，市場的發(fā)展進(jìn)一步多元化。

3.加大了市場的競爭度。僅從各家壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的市場占有率而言，前三大壽險(xiǎn)公司（國壽、平安和大保）2001年市場占有率總和達(dá)到95.25％，2002年下降到91.08％，市場集中度有了一定程度的下降。位居第四、第五的新華人壽和泰康人壽市場占有率則從2001年的1.63％和1.17％分別提升到3.51％和2.89％，增長一倍以上。從表1可以看到，這兩家公司的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)對其2002年保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)度分別高達(dá)30.08％和50.16％，大大高于前三大公司。更有甚者，太平人壽以70.75％的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入幫助這家剛剛復(fù)業(yè)的壽險(xiǎn)公司一躍成為全國市場占有率第六的壽險(xiǎn)公司。所有這些都說明，銀行保險(xiǎn)有利于壽險(xiǎn)市場競爭度的提高，并加快了新公司的發(fā)展。

二、2003年銀行保險(xiǎn)發(fā)展展望

經(jīng)過了2002年銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給壽險(xiǎn)市場帶來的益處，以及通過對銀行保險(xiǎn)發(fā)展初期出現(xiàn)的一系列問題的反思，2003年我國的銀行保險(xiǎn)將會進(jìn)一步受到壽險(xiǎn)公司的青睞，并將得到大力發(fā)展。2003年全國銀行保險(xiǎn)保費(fèi)的增長率將在100％以上，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入將超過800億元。市場的主要變化將在以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1.規(guī)定放開?！侗ｋU(xiǎn)法》修訂后，過去1+1（即一家銀行只能一家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)）的模式在政策上得以松綁。顯然，針對現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)半數(shù)以上被瓜分的現(xiàn)實(shí)，這一規(guī)定的放開對于新成立的公司是十分有利的。但從另一方面來講，過去的銀保合作協(xié)議亦變得形同空文。由此看來，新一年銀行保險(xiǎn)的競爭首先是在網(wǎng)點(diǎn)上的競爭，并且是實(shí)質(zhì)、有效網(wǎng)點(diǎn)的競爭。從而也要求壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、服務(wù)和回報(bào)等方面加強(qiáng)競爭力，并與銀行主動發(fā)生更深層次的合作關(guān)系。

2.服務(wù)將成為競爭的主要焦點(diǎn)。從簡單便捷、方便客戶的方面入手，實(shí)現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)對接，銀行柜臺可以直接出單和進(jìn)行保全服務(wù)，從而初步具備歐洲銀保業(yè)務(wù)將銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)化為保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)延伸的雛形。另外，在銀行卡的搭車業(yè)務(wù)上也將開始更多的創(chuàng)新變革。

3.銀行方面開始加強(qiáng)對銀保業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化管理。隨著銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行一方面從合作中體驗(yàn)到了合作所帶來的益處、看到了合作的希望；另一方面也不斷清晰地覺察到了在合作中必須解決的問題和規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。無論從哪一方面考慮，加強(qiáng)對銀行保險(xiǎn)的管理都成為必然。

4.變相參股，打包銷售，實(shí)現(xiàn)壟斷。銀行在與保險(xiǎn)公司的淺層次合作中逐漸認(rèn)識到銀行保險(xiǎn)的意義及其未來發(fā)展趨勢，將促使銀行將其在銀行保險(xiǎn)上的被動變?yōu)橹鲃?，增?qiáng)其自身的綜合優(yōu)勢。

5.混業(yè)經(jīng)營乃至成立銀行保險(xiǎn)公司。目前銀行與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系正在迅速向深層次發(fā)展，2003年開始這些項(xiàng)目都會在市場競爭中發(fā)力，進(jìn)而在國家監(jiān)管政策的配合下于2004年將銀行保險(xiǎn)帶入新的階段。

6.產(chǎn)品更新和系統(tǒng)化。五年期躉交的兩全保險(xiǎn)的競爭比拼的是手續(xù)費(fèi)，因此隨著競爭主體的增多將陷入無序和惡化的狀態(tài)；與此同時(shí)，以五年期躉交業(yè)務(wù)為特征的銀保產(chǎn)品具有收益對比性強(qiáng)（比照銀行利率）、管理和結(jié)算流程簡單等特點(diǎn)，表現(xiàn)出銀行和保險(xiǎn)公司的淺層次的關(guān)系，銀行方面將開始權(quán)衡手續(xù)費(fèi)收益和客戶分流的利弊。改進(jìn)的第二代銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品將克服現(xiàn)有不利于永續(xù)經(jīng)營的弊端，更貼近現(xiàn)有的個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，鑒于2003年產(chǎn)險(xiǎn)公司將經(jīng)營意外險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，為提高壽險(xiǎn)公司自身的贏利能力，銀行保險(xiǎn)除銀行卡搭車業(yè)務(wù)外，也會在柜臺銷售短期險(xiǎn)產(chǎn)品，包括比較簡單的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

7.由粗放經(jīng)營走向?qū)I(yè)化經(jīng)營。表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司內(nèi)部銀行保險(xiǎn)事業(yè)部將陸續(xù)成立、管理體制將進(jìn)一步改良、銀行和保險(xiǎn)的IT系統(tǒng)整合、服務(wù)體系的建立和共同開展、市場調(diào)研和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型等方面。

三、銀行保險(xiǎn)發(fā)展引發(fā)的若干思考

1.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這塊蛋糕到底有多大。盡管2002年全國銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了388.42億元，但是與全國86910.65億元的城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額相比只是滄海一粟；到2003年一季度，城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款已經(jīng)突破了十萬億元大關(guān)，尤其在股市低迷、銀行存款利率不僅一降再降，而且在收取利息稅甚至將要收取管理費(fèi)的背景下，對于擁有大量閑散資金而苦于投資無路的中國老百姓來說，只要銀行和壽險(xiǎn)公司通力協(xié)作，讓銀保產(chǎn)品更對路、服務(wù)更優(yōu)化，可以相信中國的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)在壽險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比將迅速攀升，使壽險(xiǎn)的銷售渠道真正“三分天下”，并在未來的五年內(nèi)達(dá)到歐洲現(xiàn)有水平。

2.銀行保險(xiǎn)對于個(gè)險(xiǎn)的影響有多大。當(dāng)前的銀行保險(xiǎn)可以說是一種把團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給個(gè)險(xiǎn)客戶的模式，這種藉由強(qiáng)大的銀行網(wǎng)點(diǎn)資源覆蓋的銷售體系在一定程度上會對個(gè)人營銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。但是銀行保險(xiǎn)對于個(gè)險(xiǎn)的沖擊無論是在量還是在時(shí)間上都是有限的，更不可能取代個(gè)人營銷。其根本原因在于兩種銷售渠道所決定的客戶拓展方式和產(chǎn)品內(nèi)涵的差別。

第2篇：銀行保險(xiǎn)論文范文

銀行保險(xiǎn)一般指壽險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占壽險(xiǎn)市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達(dá)到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險(xiǎn)占保費(fèi)收入的比重也達(dá)到20％以上。

我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險(xiǎn)銷售模式以來，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個(gè)月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險(xiǎn)公司角度看，隨著保險(xiǎn)公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3．5％的水平，個(gè)別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷售人員支付激勵費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險(xiǎn)公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競爭。此外，保險(xiǎn)公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。

從消費(fèi)者的角度看，銀行保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險(xiǎn)的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險(xiǎn)的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計(jì)算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時(shí)間。同時(shí)由于現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項(xiàng)目，還只能在保險(xiǎn)公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進(jìn)一步看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的競爭上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達(dá)成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向理財(cái)和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。

綜合經(jīng)營的實(shí)質(zhì)是通過調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費(fèi)用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個(gè)窗口購買更多的商品。因?yàn)檠芯勘砻?，客戶從同一個(gè)金融機(jī)構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對于金融機(jī)構(gòu)來說，推進(jìn)綜合經(jīng)營活動，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價(jià)值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。同時(shí)整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、定價(jià)與成本等方面的管理水平。

二是改進(jìn)營銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險(xiǎn)公司來說，銀行保險(xiǎn)的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險(xiǎn)對銀行只是一項(xiàng)簡單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)收入只是銀行利潤的一個(gè)渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險(xiǎn)對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險(xiǎn)對壽險(xiǎn)公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個(gè)手段，未來保險(xiǎn)公司將更加注重銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場和尋找潛在客戶，設(shè)計(jì)有特色的、對應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價(jià)格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險(xiǎn)，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實(shí)現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項(xiàng)資源的共享，降低經(jīng)營成本。

具體來看，今后銀行保險(xiǎn)將朝著以下幾個(gè)方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作

實(shí)踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險(xiǎn)公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個(gè)方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時(shí)銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，人們常?？梢钥吹皆谝粋€(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中多家保險(xiǎn)公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險(xiǎn)的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品實(shí)行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因?yàn)榕c其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點(diǎn)的重要性隨之降低，因此保險(xiǎn)公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。

三銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展

如前所述，目前銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險(xiǎn)種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個(gè)方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時(shí)提供房屋保險(xiǎn)、辦理中小企業(yè)貸款時(shí)提供業(yè)主壽險(xiǎn)、辦理消費(fèi)貸款提供信用保險(xiǎn)、辦理汽車貸款時(shí)提供汽車保險(xiǎn)、辦理匯兌業(yè)務(wù)時(shí)提供旅行或運(yùn)輸保險(xiǎn)等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實(shí)際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險(xiǎn)公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。

四銷售活動向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展

第3篇：銀行保險(xiǎn)論文范文

一、銀行保險(xiǎn)營銷渠道整合的理論分析

當(dāng)前,金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢已日趨明顯,可以說,銀行與保險(xiǎn)公司的合作共贏乃至銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展都是國際經(jīng)濟(jì)、金融大環(huán)境變化的必然結(jié)果。與此同時(shí),銀行保險(xiǎn)之所以能夠獲得成功,還有其內(nèi)在的規(guī)律性。

協(xié)同理論是著名的戰(zhàn)略管理專家Ansoff在《公司戰(zhàn)略》專著中提出的。其給出了“協(xié)同效應(yīng)”的定義:“一種使公司的整體效益大于各部分組成部分總和的效應(yīng)”,是“通過相互的合作而導(dǎo)致的2+2=5的效應(yīng)”。任何一個(gè)系統(tǒng)都是由各個(gè)部分構(gòu)成的整體,然而,一個(gè)系統(tǒng)所具有的功能卻不是組成部分功能的簡單疊加,往往是系統(tǒng)可以產(chǎn)生各個(gè)子系統(tǒng)相加不能完成的整合效應(yīng),這就是協(xié)同效應(yīng)的體現(xiàn)。系統(tǒng)的協(xié)同效應(yīng)體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是由于不同個(gè)體的組合使某些個(gè)體中沒有被充分利用的資源得到了更加充分的利用,即通過擴(kuò)大了資源的使用范圍而增加了整體的效能;二是由于不同個(gè)體的組合使個(gè)體之間實(shí)現(xiàn)了知識和技能的充分共享,從而提高了整體效能。

銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式是基于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對共同的市場競爭環(huán)境和日益多元化的客戶需求而產(chǎn)生的,是銀行和保險(xiǎn)公司充分利用彼此的合作價(jià)值而對營銷渠道進(jìn)行的重新整合和優(yōu)化,體現(xiàn)了銀行渠道和保險(xiǎn)公司渠道的協(xié)同效應(yīng)。從銀行保險(xiǎn)渠道開展的角度來說,其建立和運(yùn)行不是孤立的,應(yīng)該將其放到銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)體系當(dāng)中加以分析和研究才更加全面、完整。銀行保險(xiǎn)渠道的設(shè)置體現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略合作的要求,是完成銀行與保險(xiǎn)公司合作共贏的切實(shí)途徑。隨著經(jīng)濟(jì)、金融形勢的變化,金融業(yè)的營銷戰(zhàn)略也相應(yīng)發(fā)生了重大的變化,以往由產(chǎn)品銷售為中心的營銷方式已經(jīng)逐步被以客戶需求為中心的營銷理念所取代。特別是新技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用,為銀行保險(xiǎn)渠道的開展提供了廣闊的發(fā)展空間。在此背景下,銀行保險(xiǎn)渠道的協(xié)同效應(yīng)體現(xiàn)在以滿足客戶多元化需求為核心的戰(zhàn)略目標(biāo)過程當(dāng)中,形成了一個(gè)以完成明確目標(biāo)為核心的整體框架。具體關(guān)系如圖1表示。

在銀行保險(xiǎn)渠道的內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)中,信息共享指的是銀行、保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)、金融及相關(guān)政策等宏觀信息上的協(xié)同效應(yīng),除此之外,還包括銀保之間在行業(yè)信息、市場信息和客戶信息上的協(xié)同效應(yīng)。銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè),具有相近的金融環(huán)境和客戶背景,兩者信息的共享有利于提供業(yè)務(wù)發(fā)展的協(xié)同性和效率。銀行保險(xiǎn)的深層合作可以充分發(fā)揮兩者在管理系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)、廣泛的分支機(jī)構(gòu)、良好的品牌效應(yīng)以及銀行的資金賬戶等資源的協(xié)同和共享;銀行保險(xiǎn)融合后,擁有統(tǒng)一的營銷目標(biāo)和戰(zhàn)略,可以在目標(biāo)市場選擇、產(chǎn)品開發(fā)、促銷和人員管理等方面發(fā)揮協(xié)同效應(yīng);當(dāng)銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)渠道的整合后,銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營就有了明確的發(fā)展通道,也為實(shí)現(xiàn)銀保合作提供了切實(shí)保障。

基于以上分析可以得出銀行保險(xiǎn)渠道的基本框架如圖2:

如圖2所示:銀行雇員指的是銀行網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)的一線員工,其通常辦理柜臺窗口業(yè)務(wù),可以銷售相對簡單的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品;銀行理財(cái)顧問是指在銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為提供綜合性產(chǎn)品和服務(wù)而設(shè)立的理財(cái)中心的工作人員,其業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識相對全面,可以為客戶設(shè)計(jì)和銷售綜合化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品;銀行薪金人和保險(xiǎn)公司專家顧問都屬于銀行保險(xiǎn)直接營銷渠道,兩者的共同點(diǎn)都是領(lǐng)取薪金作為報(bào)酬,輔之以根據(jù)銷售量而取得獎金,不同點(diǎn)是兩者分屬于與銀行和與保險(xiǎn)公司簽署合同關(guān)系;在銀行保險(xiǎn)間接營銷渠道中的職業(yè)人是經(jīng)授權(quán)的全職銷售人員,其通常作為獨(dú)立的簽約人,采用傭金制的方式銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品;、經(jīng)紀(jì)公司則是從事銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的法人實(shí)體,其優(yōu)勢在于業(yè)務(wù)經(jīng)營的專業(yè)化和可以為客戶提供較為全面、綜合的保障計(jì)劃;信用卡渠道是通過客戶在刷卡消費(fèi)的同時(shí)獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障,適合相對簡單的意外保險(xiǎn)等保障需求;消費(fèi)信貸是針對財(cái)產(chǎn),如住房、汽車等的消費(fèi)過程所提供的信貸和相關(guān)保險(xiǎn)保障需求。

二、我國銀行保險(xiǎn)營銷渠道的現(xiàn)實(shí)選擇

我國銀行保險(xiǎn)營銷渠道的選擇標(biāo)準(zhǔn)

銀行保險(xiǎn)的營銷渠道有多種,而渠道的選擇不可能是隨意的,要深刻理解不同渠道的自身優(yōu)勢和特點(diǎn),緊密結(jié)合不同時(shí)期的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和客戶需求以及各類產(chǎn)品的特征,制定行之有效的渠道發(fā)展策略。銀行保險(xiǎn)渠道的選擇應(yīng)注意以下幾點(diǎn):

第4篇：銀行保險(xiǎn)論文范文

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀及國際比較

目前，歐洲是世界上銀行保險(xiǎn)發(fā)展最快的地區(qū)，而法國尤為突出。經(jīng)過30多年的發(fā)展，法國無論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)還是銀行保險(xiǎn)的市場成熟度上都處于領(lǐng)先地位。有統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，1997年銀行保險(xiǎn)占?xì)W洲壽險(xiǎn)市場的22%；在歐洲銀行保險(xiǎn)壽險(xiǎn)市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過，清除了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的法律障礙，才使得銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

與國外銀行保險(xiǎn)相比，我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業(yè)務(wù)外，銀行僅僅是簡單的兼業(yè)人，其所代售的產(chǎn)品也是保險(xiǎn)公司的人可以銷售的；還未達(dá)到保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的單位所面對的不同顧客，設(shè)計(jì)有針對性的產(chǎn)品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產(chǎn)品的階段。另外，由于我國實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設(shè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司下設(shè)銀行，同時(shí)提供保險(xiǎn)和銀行的產(chǎn)品的模式。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)公司和十幾家銀行簽訂了保險(xiǎn)協(xié)議，建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績。

從各國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況可以看出，法國銀行保險(xiǎn)的成功開展，最主要得益于一些特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險(xiǎn)的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險(xiǎn)與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關(guān)系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強(qiáng)和提高，暫時(shí)不能取消分業(yè)經(jīng)營的限制，從而決定了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展不具備足夠的靈活性。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效用分析

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以經(jīng)過短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因?yàn)檫@種服務(wù)機(jī)制在最大限度上滿足了銀行、保險(xiǎn)和客戶三方面的利益，實(shí)現(xiàn)了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經(jīng)營特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟(jì)法則：追求利潤最大化；而實(shí)現(xiàn)利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時(shí)，成本可以不斷降低，銀行保險(xiǎn)正是為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無法比擬的分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和高科技設(shè)備，而銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及員工開展業(yè)務(wù)，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點(diǎn)成本，提高高科技設(shè)備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，可以擴(kuò)大并穩(wěn)固銀行自身的客戶群，增強(qiáng)客戶忠誠度，從而增加同業(yè)存款，增強(qiáng)銀行資金實(shí)力，提高市場競爭能力。

（二）保險(xiǎn)方面：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險(xiǎn)公司帶來業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)無疑成為最好的業(yè)務(wù)資源。一方面保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為保險(xiǎn)銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題，使保險(xiǎn)公司有機(jī)會接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地?cái)U(kuò)大營業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關(guān)系，保險(xiǎn)公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費(fèi)或銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險(xiǎn)公司的信任度。銀行網(wǎng)點(diǎn)可把銀行儲戶作為準(zhǔn)客戶進(jìn)行主動聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，不需要在社會上隨機(jī)去找潛在的客戶和準(zhǔn)客戶。這樣，保險(xiǎn)公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險(xiǎn)公司降低大量的產(chǎn)品營銷成本，還可以減少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，避免新機(jī)構(gòu)所需的房屋設(shè)備、辦公用品支出；同時(shí)減少投入于銷售人員管理的人力和財(cái)力，從而降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（三）客戶方面：客戶是保險(xiǎn)創(chuàng)新的動力和源泉，更是保險(xiǎn)創(chuàng)新的最大贏家。因?yàn)樵阢y保合作中，隨著銀行和保險(xiǎn)公司雙贏局面的實(shí)現(xiàn)，客戶也必將得到越來越多的服務(wù)。一方面銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價(jià)格更加低廉的服務(wù)。另一方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這種“一站式”服務(wù)模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需要以及對投資增殖的關(guān)注。保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務(wù)。

顯然，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在最大限度上可以達(dá)到銀行、保險(xiǎn)和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合的進(jìn)一步深入，有可能產(chǎn)生一些問題。其中最主要的有三個(gè)：

第一，金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延，是指一筆業(yè)務(wù)或一家成員公司的損失可能會影響到整個(gè)金融服務(wù)集團(tuán)。例如，一家銀行擁有一家財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司，如果該保險(xiǎn)公司損失嚴(yán)重，銀行則很可能將大量資本轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)救援，從而使整個(gè)集團(tuán)面臨金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二，搭配出售，是另一個(gè)不可忽視的問題。一家提供多種金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，在提供一種產(chǎn)品時(shí)，很有可能為實(shí)現(xiàn)自己的利益而強(qiáng)制搭售別的產(chǎn)品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權(quán)銷售保險(xiǎn)的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時(shí)有可能會附加條件，如必須購買某種保險(xiǎn)，也就是將購買保險(xiǎn)作為提供其他產(chǎn)品的條件。這實(shí)際上是一種對消費(fèi)者不公平的行為。

第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險(xiǎn)可能帶來的一個(gè)潛在問題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)之后的金融集團(tuán)有可能通過內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個(gè)集團(tuán)認(rèn)為政府的保險(xiǎn)管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售活動轉(zhuǎn)移到其保險(xiǎn)子公司去，這樣，這方面的業(yè)務(wù)就可以避開嚴(yán)格的銀行管制了。因而，銀行保險(xiǎn)加大了金融監(jiān)管的難度。

我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向及對策

從世界金融服務(wù)市場的發(fā)展看，銀行保險(xiǎn)和金融服務(wù)一體化的趨勢會進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展和市場開放進(jìn)程的加快，銀行保險(xiǎn)在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險(xiǎn)、證券三塊嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，加之我國的保險(xiǎn)人體系已比較發(fā)達(dá)，人們已經(jīng)接受了從人處買保險(xiǎn)的概念，所以銀行的介入需要一定的時(shí)間。但在實(shí)踐中，銀行保險(xiǎn)、金融服務(wù)一體化已經(jīng)初現(xiàn)端倪。壽險(xiǎn)公司與銀行合作，通過銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團(tuán)麾下更是銀行、保險(xiǎn)、證券門類齊全，如光大集團(tuán)，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險(xiǎn)公司合資組建的壽險(xiǎn)公司；中信集團(tuán)也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險(xiǎn)和金融服務(wù)一體化的雛形?？梢灶A(yù)見，中國今后在銀行保險(xiǎn)及金融服務(wù)一體化方面也會有較大發(fā)展。為了保證銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：

（一）加強(qiáng)對銀保合作的監(jiān)管。國內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展主要以推銷保險(xiǎn)和代收代付保險(xiǎn)金為主，為此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門一方面要扶持銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面要制訂相關(guān)的管理規(guī)則，加強(qiáng)對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（二）加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險(xiǎn)銷售僅僅放在的位置上，而需要各級銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，主動互相接觸，以交流情況、研究對策，使銀行銷售保險(xiǎn)形成規(guī)模。一方面要普及保險(xiǎn)知識，同時(shí)要提高銀行職工的保險(xiǎn)理論水平，正確理解保險(xiǎn)的內(nèi)涵，充分調(diào)動員工保險(xiǎn)的積極性。

第5篇：銀行保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；隱性債務(wù)；責(zé)任主體；企業(yè)責(zé)任

Theabstractarticlefromthestandardgovernmentresponsibility,remouldstheenterpriseresponsibility,strengthenedaspectsandsoonpersonalliabilitytodiscussChinaold-ageinsurancerecessivedebtresponsibilitymainbodyconstruction.

keyword:Old-ageinsurance;Recessivedebt;Responsibilitymainbody;Enterpriseresponsibility

一、重構(gòu)養(yǎng)老保險(xiǎn)隱性債務(wù)（IPD）的責(zé)任空間

在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)公平與效率兼顧，但兩者出現(xiàn)沖突時(shí)，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)公平的優(yōu)先性。因?yàn)槠渚哂袊袷杖朐俜峙涞穆毮?，?qiáng)調(diào)公平性，有利于縮小貧富差距，防止不公平狀況的過度發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會的公正與安定。但養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的享受公民只有在履行繳費(fèi)義務(wù)后才能獲得，它強(qiáng)調(diào)權(quán)力與義務(wù)的對等，同時(shí)養(yǎng)老基金的保值增值也有一個(gè)效率問題，所以在責(zé)任劃分上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“公平與效率兼顧，在特殊情況下優(yōu)先考慮公平”的保險(xiǎn)原則，保證養(yǎng)老保險(xiǎn)隱性債務(wù)的妥善解決。

（一）重塑企業(yè)責(zé)任

企業(yè)責(zé)任主要表現(xiàn)為為其職工建立的職業(yè)年金制度，體現(xiàn)的是雇主責(zé)任本位思想，不是政府行為，企業(yè)中養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)以公平與效率兼顧為原則，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)狀況而建立，為企業(yè)職工提供一定程度的退休收入保障，強(qiáng)調(diào)了企業(yè)在社會養(yǎng)老保險(xiǎn)中的直接責(zé)任，有利于將中國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系改革成統(tǒng)一性和靈活性的保障制度，同時(shí)也有利于企業(yè)自身的發(fā)展經(jīng)營。

（二）規(guī)范政府責(zé)任

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由現(xiàn)收現(xiàn)付向部分積累制過渡,即意味著隱性債務(wù)的浮現(xiàn)。對于這種轉(zhuǎn)制成本或隱性債務(wù),由于政府沒有明確承諾自己是轉(zhuǎn)制成本或隱性債務(wù)的承擔(dān)者,也沒有明確的償債計(jì)劃并公之于眾,以至于有關(guān)研究稱之為明債暗償。政府本身就是制度的設(shè)計(jì)者,對于改革過程中與原有制度的銜接和從原有制度向現(xiàn)有制度的平穩(wěn)過渡具有不可推卸的責(zé)任?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)具有國家承辦、國家保底、面向全體公民、保障基本生活、強(qiáng)制執(zhí)行和實(shí)現(xiàn)社會共濟(jì)等特征,所以說基本養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)是政府行為。國家在老年保障制度中的責(zé)任包括三個(gè)方面：

1．法律責(zé)任。國家有制定并健全老年保障的法律體系、實(shí)施強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險(xiǎn)、確定企業(yè)和職工必須履行的繳費(fèi)義務(wù)、保證養(yǎng)老金按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序支付、同時(shí)確定養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的法律規(guī)范、依法處理養(yǎng)老保險(xiǎn)爭議的責(zé)任。

2．政治責(zé)任。國家有保持社會穩(wěn)定、維護(hù)社會公正、合理確定和有效控制

社會收入分配差別的責(zé)任。國家有責(zé)任對社會成員的基本生存權(quán)、基本生活需求提供保障。

3．財(cái)政責(zé)任。我國一直實(shí)行低工資、重積累、輕消費(fèi)的政策。這時(shí)期勞動

者只獲得維持再生產(chǎn)的必要的收入,而生產(chǎn)的剩余勞動則以利潤的形式上交財(cái)政,支援了國家建設(shè)?；蛘哒f他們勞動的剩余價(jià)值已并入國有資產(chǎn)中,基本不具有養(yǎng)老金積累,因此,國家有責(zé)任和義務(wù)償還這部分人的養(yǎng)老金及債務(wù),也就是實(shí)現(xiàn)保障承諾?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)是國家實(shí)現(xiàn)其保證社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展職能的基本手段,可見政府在這一問題上的責(zé)任是責(zé)無旁貸的。

（三）加強(qiáng)個(gè)人責(zé)任

盡管承擔(dān)轉(zhuǎn)軌成本是政府不可推卸的責(zé)任，但考慮到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下勞動生產(chǎn)率的低下，改革以來國民收入向個(gè)人的傾斜以及現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定的退休年齡過早、替代率過高等問題，適當(dāng)進(jìn)行責(zé)任分解，讓各代人分擔(dān)部分制度改革成本也是合理和必要的，這樣也可在一定程度上減輕政府壓力。

1．改革“老人”的養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制，明確養(yǎng)老金的調(diào)整與物價(jià)指數(shù)掛鉤，而不是與社會平均工資增長水平掛鉤?；灸繕?biāo)是在保證老年人生活水平不降低的前提下，全面控制支出水平的增長。當(dāng)然，在適當(dāng)時(shí)期提高老人的待遇水平，使他們分享社會發(fā)展成果。

2．對“中人”并入新制度前的個(gè)人賬戶儲存額的計(jì)算，應(yīng)采取累計(jì)確定法，即在制度改革時(shí)，根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際工齡，結(jié)合過去不同年限的實(shí)際社會平均工資水平、物價(jià)指數(shù)，并給予一定的回報(bào)率進(jìn)行測算。而不應(yīng)該簡單地參照現(xiàn)有的待遇標(biāo)準(zhǔn)、工資水平及工齡進(jìn)行折算。這樣，用以補(bǔ)充“中人”個(gè)人賬戶的成本也會有所降低。此外，還可以借鑒其他一些國家的做法。如阿根廷，承諾給每個(gè)轉(zhuǎn)向新制度的職工發(fā)補(bǔ)償養(yǎng)老金，因?yàn)檠a(bǔ)償養(yǎng)老金在職工整個(gè)退休期內(nèi)逐漸付清，所以延遲了需要現(xiàn)金的時(shí)間。又如智利和秘魯，對“中人”發(fā)行認(rèn)可債券承認(rèn)他們過去的繳費(fèi)，在退休時(shí)兌付，這種債券具有法律效力，由國家信用做擔(dān)保，因而較為安全。

3．將新人繳納的社會統(tǒng)籌部分的養(yǎng)老金拿出一塊來補(bǔ)充“老人”的養(yǎng)老成本，但數(shù)量應(yīng)限制在盡可能低的水平，可以考慮根據(jù)“老人”的實(shí)際養(yǎng)老金需求數(shù)額的一個(gè)固定比例來劃撥，或者在能夠維持社會統(tǒng)籌養(yǎng)老系統(tǒng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的費(fèi)率核定基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加一個(gè)很低費(fèi)率的追加繳費(fèi)來劃撥，直至“老人”的養(yǎng)老

成本全部消化。

二、培育養(yǎng)老保險(xiǎn)隱性債務(wù)中新的責(zé)任主體

中國的非營利組織自上個(gè)世紀(jì)80年代迅速崛起，獨(dú)立性日益增強(qiáng)，為社會發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。目前依據(jù)中國法律體系，非營利組織大致可分為社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會和未登記或轉(zhuǎn)登記社會團(tuán)體，此外中國的事業(yè)單位也從廣義上納入非營利組織的范疇。中國非營利組織獨(dú)立性的增強(qiáng)，使社會多元化、民主化氣氛空前高漲，也使其成為解決IPD的重要力量。

（一）資金募捐力：保障IPD后備資金的保值增值

基金會作為一類重要的非營利組織，具有向社會募捐的功能，起著公資和私資間的橋梁作用，在解決IPD問題上也可起到舉足輕重作用?；饡ㄟ^法制化和規(guī)范化的手段募捐社會閑散資金，實(shí)際上是一種長期的儲備積累。把其中的穩(wěn)定部分用于其志愿宗旨，既有利于資金的保值和增值，又有利于國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，反過來又可成為國家解決IPD的堅(jiān)強(qiáng)后盾,以備不時(shí)之需。

（二）文化制勝力：強(qiáng)化公眾參與解決IPD的社會認(rèn)同

非營利組織因其自由結(jié)社、慈善事業(yè)和社會優(yōu)先傳統(tǒng)而具有獨(dú)立的人文生態(tài)，將其作為培育中國新社會文化機(jī)制的搖籃，發(fā)揮文化滲透力對公共價(jià)值觀和新的社會主義新道德塑造，從而強(qiáng)化公眾對IPD償還的認(rèn)同意識，達(dá)到共同參與解決IPD的目的。

（三）社會服務(wù)力：補(bǔ)充政府在IPD上的事務(wù)管理職能

非營利組織本身的奉獻(xiàn)精神、服務(wù)意識和愛崗敬業(yè)等價(jià)值取向，使其具有天然的廣泛參與和監(jiān)督職能。在IPD的事務(wù)管理上非營利組織可以在以下方面大顯身手。不僅有效降低政府管理的成本，彌補(bǔ)國家對IPD管理的漏洞。而且非營利組織可以通過其廣泛的民間力量不斷吸納新的農(nóng)村的勞動力參與到城市中

的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中來，從而保證了繳費(fèi)與支出的平衡，這在某種程度上，也可起到解決IPD問題的作用。

（四）善用農(nóng)民與農(nóng)民工資源

中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村存在大量的剩余勞動力。隨著工業(yè)化和城市化進(jìn)程的推進(jìn)，他們已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)移到其它行業(yè)，逐步走向城市，并顯現(xiàn)出了其強(qiáng)大的生命力和創(chuàng)造力，對社會發(fā)展、經(jīng)濟(jì)繁榮做出了很大貢獻(xiàn)。從IPD的問題解決上看，據(jù)相關(guān)分析，如果從現(xiàn)在開始有計(jì)劃的逐步將進(jìn)城工作的農(nóng)村年青勞動力納入養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，花十五年時(shí)間將所有農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移到城市就業(yè)，他們繳費(fèi)時(shí)間假

定為40年，那么最早到2040年開始領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金。按照世界銀行的估計(jì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支付高峰在2030年左右。到時(shí)他們的個(gè)人賬戶已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)姆e蓄，

第6篇：銀行保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞 銀行保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展思路

面對銀行保險(xiǎn)在世界各地的迅猛發(fā)展，伴隨著進(jìn)入我國飛速發(fā)展的這十年來，由于在一味要求保費(fèi)收入，而相關(guān)銷售管理工具的跟進(jìn)滯后問題，導(dǎo)致我國當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的發(fā)展存在著諸多制約進(jìn)一步飛速發(fā)展的問題，從而進(jìn)入一個(gè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。

一、我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)的銀保合作始于1996？年，當(dāng)時(shí)引入銀行保險(xiǎn)只是模仿西方保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方式，即銀行在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)利用其柜臺銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供相應(yīng)服務(wù)，向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。2001年以后，銀行保險(xiǎn)銷售渠道異軍突起，并很快成為我國保險(xiǎn)銷售渠道的三大支柱之一。公開數(shù)據(jù)顯示，2004—2010年期間銀保的復(fù)合增長率為37.2%，超過了期間全部保費(fèi)收入年復(fù)合22.3%的增長率。但在2011年后半年后面對銀保市場的發(fā)展，以及保監(jiān)會90號、91號文件的出臺，銀行只能與最多不超過三家保險(xiǎn)公司發(fā)成保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)公司銷售人員不得進(jìn)入銀行開展保險(xiǎn)銷售工作，以及萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)不能在銀行柜臺直接銷售，銀行必須開辟專業(yè)的保險(xiǎn)銷售區(qū)域進(jìn)行銀行保險(xiǎn)的銷售，從2011年銀保保費(fèi)收入來開，同比下降下降嚴(yán)重，各大保險(xiǎn)公司都存在不同規(guī)模上的下滑。

二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

1、追求短期利益，以手續(xù)費(fèi)競爭為手段

銀行在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)選擇保險(xiǎn)合作公司非?；靵y，甚至部分銀行同時(shí)選擇和近十余家公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，存在合作對象較多不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，反而加劇了各大保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中手續(xù)費(fèi)競爭的惡性循環(huán)，一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。

2、銷售隊(duì)伍綜合素質(zhì)較低

保險(xiǎn)公司在銀保業(yè)務(wù)發(fā)展初期由于業(yè)務(wù)大幅的提升，而銷售隊(duì)伍沒有快速跟上整體業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，導(dǎo)致銷售人員緊缺，在人員招聘的過程中并沒有進(jìn)行系統(tǒng)的篩選以及相關(guān)專業(yè)技能的培訓(xùn)，作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，在實(shí)際銷售中由于自身沒有經(jīng)過專業(yè)學(xué)習(xí)，有時(shí)為了提高業(yè)績從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。以至并沒有給消費(fèi)者帶來專業(yè)的介紹，容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)、夸大收益率、混淆銀行與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、與存款相比較等問題。銀行人員缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)消費(fèi)者、夸大保險(xiǎn)利益、混淆銀行與保險(xiǎn)公司信用等問題，售后服務(wù)質(zhì)量較差，容易導(dǎo)致銀行信用透支。

3、消費(fèi)者滿意度嚴(yán)重下降

由于消費(fèi)者對銀保產(chǎn)品接觸很少，銀行保險(xiǎn)銷售人員在追求利益的同時(shí)，采用一些不道德手段導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、夸大保險(xiǎn)收益率、混淆保險(xiǎn)、存款、基金等產(chǎn)品，讓部分客戶上當(dāng)受騙；加之各大媒體、報(bào)紙對銀行保險(xiǎn)銷售的肆意宣導(dǎo)曝光，在市場中加大了負(fù)面印象，很大程度上的降低了客戶對銀行保險(xiǎn)的滿意度，甚至引發(fā)“談銀保色變”等眾多不利于銀保市場發(fā)展的因素。

4、銀保市場保險(xiǎn)產(chǎn)品單一

目前，銀保產(chǎn)品以躉交型的分紅型和投資理財(cái)型產(chǎn)品為主，各壽險(xiǎn)公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在市場上常見的多是短期分行和投資型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠(yuǎn)來看，此類業(yè)務(wù)不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險(xiǎn)公司贏利能力帶來不利影響，易使客戶注重收益而忽視保障。產(chǎn)品單一還容易引發(fā)惡性競爭和違規(guī)等問題。

三、淺析下一步銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的思路

1、樹立銀保合作長遠(yuǎn)化合作戰(zhàn)略

銀行應(yīng)當(dāng)把銀行保險(xiǎn)的發(fā)展放在實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營的高度上來認(rèn)識，把發(fā)展銀保業(yè)務(wù)納入銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略。銀行保險(xiǎn)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。不能在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)從而沒有考慮長遠(yuǎn)化的發(fā)展，導(dǎo)致銀保銷售在后續(xù)跟進(jìn)服務(wù)上不能滿足客戶的需求。

2、應(yīng)致力于建立一支專業(yè)技能過硬的專業(yè)化銷售隊(duì)伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)。一方面，加強(qiáng)銀行理財(cái)經(jīng)理保險(xiǎn)銷售專業(yè)化的技能提升培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，保險(xiǎn)公司要積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，與銀行完美銜接做好銷售的后續(xù)服務(wù)工作。第三，銀行銷售人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)要加大銷售人員職業(yè)行為規(guī)范的培訓(xùn)，并制定相關(guān)的監(jiān)督考核機(jī)制，致力于降低銷售風(fēng)險(xiǎn)。

3、加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格治理不正當(dāng)競爭及銷售誤導(dǎo)

針對目前銀行保險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，對一些誤導(dǎo)行為和不正當(dāng)競爭，要進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，取消銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)資格，限制保險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，限制保險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，對當(dāng)事人進(jìn)行處罰，堅(jiān)決杜絕銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

盡管我國當(dāng)前銀保市場在迅猛發(fā)展的同時(shí)凸顯出來了一系列問題，但銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展，對我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式和社會環(huán)境都不同程度上存在很多促進(jìn)作用，同時(shí)也更能滿足客戶在當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形式下的金融需求，所以我們要致力解決當(dāng)前銀保市場在發(fā)展中出現(xiàn)的一些制約健康有序發(fā)展的因素，確保我國銀行保險(xiǎn)快速成長，為人民提供更多元化的金融服務(wù)，同時(shí)為穩(wěn)定社會做出更大的貢獻(xiàn)。

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[4]丁風(fēng)瑤.我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與對策研究[J].時(shí)代金融，2007，（1）：19.

第7篇：銀行保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費(fèi)信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

第8篇：銀行保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞:社保資金 資金來源 管理多樣化

一、 社保資金來源多樣化

社保資金中養(yǎng)老保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)占據(jù)主要部分，特別是養(yǎng)老金成為我國一大難題。如2005年，我國養(yǎng)老社會保險(xiǎn)個(gè)人賬戶虧空已高達(dá)8000億元，而按照我國現(xiàn)行的養(yǎng)老社會保險(xiǎn)制度，我國的養(yǎng)老金工資替代率約為58.5%，其中20%來自社會統(tǒng)籌，38.5%來自個(gè)人賬戶，顯然，如此巨額的個(gè)人賬戶的虧空已對養(yǎng)老社會保險(xiǎn)制度構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅。例如養(yǎng)老社會保險(xiǎn)轉(zhuǎn)制成本處置政策的制度性缺陷導(dǎo)致社保資金的缺口增大。目前我國的養(yǎng)老社會保險(xiǎn)籌資模式由現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)入部分積累制。而實(shí)行部分積累制后，按照當(dāng)時(shí)的規(guī)定，通過養(yǎng)老社會保險(xiǎn)繳費(fèi)所籌集的資金在使用時(shí)分為兩大塊，一塊進(jìn)入社會統(tǒng)籌基金，一塊則進(jìn)入個(gè)人賬戶，進(jìn)入個(gè)人賬戶的資金達(dá)個(gè)人繳費(fèi)工資的11%.由于有部分養(yǎng)老社會保險(xiǎn)繳款進(jìn)入了個(gè)人賬戶，結(jié)果導(dǎo)致在轉(zhuǎn)制前參加工作的老職工在原現(xiàn)收現(xiàn)付制下積累的部分養(yǎng)老金權(quán)益無法在新實(shí)施的部分積累制中找到對直的資金來源，這就產(chǎn)生了所謂的養(yǎng)老社會保險(xiǎn)轉(zhuǎn)制成本。此外，根據(jù)我國2010年11月1日零時(shí)最新統(tǒng)計(jì)：60歲以上老人已占到總?cè)丝诘?3.26%，65歲以上老人占總?cè)丝诘?.87% ，同比上次2000年普查上漲了1.91個(gè)百分點(diǎn)。而國際老齡化社會的標(biāo)準(zhǔn)是：60歲以上老人占總?cè)丝?=10%、65歲以上老人占總?cè)丝?=7%，我國已大大超出了這一標(biāo)準(zhǔn)。

那么，政府該如何能更多地籌集社會保障資金？從中國的實(shí)踐來看，政府可以通過無償性收入（稅收）、有償性收入（債務(wù)）、變賣公有資產(chǎn)及社?；鹱C券化來達(dá)到增加社會保障資金的目標(biāo)。

(一)無償性收入籌資

利用稅收為社會保障制度籌資最大的優(yōu)勢在于它的無償性，政府沒有還本付息的壓力。隨著“費(fèi)改稅”的逐步推行，開征社會保障稅業(yè)已提上了議事日程，其主旨在于解決社會保障資金籌集中的非效率問題。在社會保障資金籌集的過程中，環(huán)節(jié)過多，操作復(fù)雜，人財(cái)物耗費(fèi)巨大，直接導(dǎo)致了效率的低下。開征社會保障稅達(dá)到“強(qiáng)化社會保險(xiǎn)費(fèi)的征收，解決統(tǒng)籌繳費(fèi)中的拖欠問題”，“使社會保障資金的籌集固定化、規(guī)范化、社會化、集中化”的目標(biāo)，在當(dāng)前難以企及。

例如，三成彩票公益金劃撥社?；鸬馁Y金注入。

財(cái)政部網(wǎng)站公告顯示，每年都有大量的中央彩票公益金分配給全國社會保障基金，用于補(bǔ)充全國社會保障基金的不足。據(jù)全國社?；饡硎聲俜骄W(wǎng)站上公示的年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2002年至2010年，中央財(cái)政共撥入全國社?；鹳Y金共計(jì)3641.74億元。其中，彩票公益金約為771.12億元，占到劃撥總額的21.17%。這九年間，全國共籌集彩票公益金2512.91億元，劃入全國社?；鸬恼嫉?0.69%。據(jù)全國社會保障基金會理事會辦公廳綜合處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中央彩票公益金是財(cái)政撥款的重要組成部分。每年的彩票公益金并不會作為專項(xiàng)資金被專項(xiàng)使用，而是由基金會統(tǒng)一管理運(yùn)營。劃撥變動：社保分成60%中央彩票公益金。

(二)有償性收入籌資

發(fā)行長期國債來籌集社會保障資金是許多制度設(shè)計(jì)者的底線，長期的國債可以為社會保障制度提供必須的資金，可以變現(xiàn)收現(xiàn)付制為基金制，且為國企改革、整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)提供制度保障和充裕的時(shí)間。支持這一觀點(diǎn)的理由可以概括如下：

1、宏觀債務(wù)負(fù)擔(dān)不高，國債負(fù)擔(dān)率和財(cái)政赤字率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際警戒線

在我國國有商業(yè)銀行不良貸款總規(guī)模當(dāng)在27000億元以上。除去可以回收的，這其中不良貸款的凈損失將在19860億元左右，占1999年GDP的24％。相比之下，國家對國有職工的隱性養(yǎng)老金債務(wù)的總額具有更大的不確定性。

2、居民應(yīng)債能力偏低

整個(gè)20世紀(jì)如年代居民的應(yīng)債能力基本上在1％上下徘徊，波動很小。而居民儲蓄存款增長年均32.7％，增長既快且穩(wěn)，低下的居民應(yīng)債能力給政府以充分的發(fā)債空間。

在制度變遷的過程中，隨著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)由集中控制向分散化的轉(zhuǎn)變，未來的不確定性使得居民進(jìn)行儲蓄成為必然。這部分儲蓄通常是由于防范不測之需和謹(jǐn)慎性動機(jī)而進(jìn)行的儲蓄。另一部分儲蓄則為由于國有企業(yè)資產(chǎn)的流失，以及國家金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到個(gè)人手中而形成的儲蓄。隨著國家金融存款實(shí)名制，居民儲蓄存款在很大程度上便得以明示。這樣一來，居民用來應(yīng)債的資金來源便不如現(xiàn)在這般充足。居民的實(shí)際應(yīng)債能力便會大大提高，進(jìn)一步提高它的余地便不會太大。

3、財(cái)政赤字和國債規(guī)模的擴(kuò)大不會引起通貨膨脹

1993年以后財(cái)政不再向中央銀行透支斬?cái)嗔素?cái)政赤字直接形成銀行增發(fā)貨幣從而引起通貨膨脹的可能性。

(三)公有資產(chǎn)出售

2001年的國有股減持，到今天的國有股轉(zhuǎn)持，“肩負(fù)國家養(yǎng)老戰(zhàn)略儲備”的全國社?；鸾K于重獲穩(wěn)定的資金來源。

國有股轉(zhuǎn)持社?；?，主要的意義在于增加了社?；鸬馁Y金來源，在當(dāng)前促進(jìn)內(nèi)需、鼓勵消費(fèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策下，此舉體現(xiàn)了國家完善社會保障體系、保障民生的決心。雖然劃轉(zhuǎn)給社保基金的股權(quán)還不能滿足社會保障的需要，但對于提升老百姓對于國家給予養(yǎng)老支持的信心是很大的。據(jù)全國社?；鹄硎聲硎麻L戴相龍介紹，截止到2010年12月底，國有股轉(zhuǎn)持、減持223.08億股，發(fā)行市值達(dá)到1307億元。

一方面，如果可以用發(fā)行大量國債的方式來為社會保障體制籌集資金，那么出售資產(chǎn)同樣可以達(dá)此目的。資料表明，增加的政府開支主要投入了國有部門，發(fā)行國債就意味著國有部門的擴(kuò)大，而出售資產(chǎn)則意味著國有部門規(guī)模不變或者收縮。從這個(gè)角度來看，發(fā)行國債只是一種籌資行為，出售資產(chǎn)籌資可以同時(shí)成為國有經(jīng)濟(jì)布局調(diào)整的手段，可以把宏觀的總量政策與微觀的結(jié)構(gòu)性改革結(jié)合起來。 另一方面，由于我國國企改革不到位，難以做到自負(fù)盈虧，財(cái)政安排了大量的虧損補(bǔ)貼加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)。同時(shí) ，長期過多的補(bǔ)貼，也不利于企業(yè)發(fā)展，易形成對補(bǔ)貼的依賴性。因此，適當(dāng)?shù)爻鍪蹏匈Y產(chǎn)有利于財(cái)政的優(yōu)化，有利于財(cái)政體系和證券市場的健康，按照最新國家“有進(jìn)有退”方針對國有經(jīng)濟(jì)進(jìn)行根本性的改革和布局調(diào)整，大幅度收縮戰(zhàn)線，也是中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)長治久安的必由之路。

(四) 證券化

(1)成立投資公司使其證券化上市籌集資金。

(2)新上市股份公司原始股按一定比例出售給社?；?，社保基金在從市場上得以變現(xiàn)籌集資金。

(3)投資產(chǎn)業(yè)尤其是資源類產(chǎn)業(yè)并使其成為未來上市的股東。在證券市場籌集資金。

(4)在股市低迷時(shí)投資證券市場中價(jià)值極被低估股票，以取得投資收益。

二、 社保資金管理多樣化

作為國家重要的戰(zhàn)略儲備，全國社會保障基金目前的資產(chǎn)規(guī)模已超過9000億元，比建立之初增長了10倍之多。 這筆老百姓的“養(yǎng)命錢”，究竟是如何在十年多的時(shí)間里踐行其“保值增值”的投資理念呢？堅(jiān)持增強(qiáng)投資運(yùn)營好全國社保基金的歷史責(zé)任感。社?；鹗玛P(guān)民生改善、社會穩(wěn)定和國家長治久安，管好人民每一文“養(yǎng)命錢”是國家賦予的崇高使命和歷史責(zé)任堅(jiān)持審慎投資方針，確保全國社?；痖L期穩(wěn)定收益。要堅(jiān)持長期投資、價(jià)值投資和責(zé)任投資的理念，正確處理擴(kuò)大基金規(guī)模和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高基金收益和防范投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，建立安全有效的投資決策和風(fēng)險(xiǎn)管理體系

全國社?；鸪闪⒂?000年8月1日，這筆基金是中央政府集中的社會保障資金，主要用于彌補(bǔ)我國人口老齡化時(shí)期養(yǎng)老金收支不足，擔(dān)負(fù)著我國應(yīng)對老齡化高峰時(shí)期社會保障的重要任務(wù)。

(一)投資股權(quán)投資基金(即PE)

2008年底至2009年初，全國社?；鹨試鴥?nèi)第一家可以自主投資PE的機(jī)構(gòu)投資者身份，承諾對弘毅和鼎暉兩只股權(quán)投資基金各投資20億元。 在此之后，全國社?；鸩粩嗉哟驪E投資，到2010年底一共投資了8只PE，承諾投資127億元，實(shí)際出資78億元。

(二)投資股票

全國社保基金已先后對交通銀行、中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、京滬高速鐵路、大唐科技集團(tuán)等進(jìn)行直接股權(quán)投資，目前累計(jì)直接投資近1700億元。

(三)投資產(chǎn)業(yè)

投資資源類產(chǎn)業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資源不斷被消耗，資源日益稀少，隨資源價(jià)格不斷上升，達(dá)到保值增值。 投資有發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

(四)支持保障房建設(shè)

“社?；鸸艿氖侨珖嗣竦摹B(yǎng)命錢’，只有在風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零的情況下，才會介入?！币晃粐写筱y行公司部的有關(guān)人士說，今年國務(wù)院明確提出了全國要建設(shè)1000萬套保障性住房的任務(wù)，并與各級地方政府簽訂了責(zé)任狀。在全國“兩會”開幕前，全國社保基金宣布投入保障房建設(shè)，釋放了明確的政策信號。“保障房”加“社?；稹?， 更穩(wěn)固的保障房資金來源和更可靠的社?；鹜顿Y收益。更穩(wěn)固的保障房資金來源和更可靠的社?；鹜顿Y收益。

三、結(jié)論

與我國人口老齡化加快發(fā)展趨勢相比，現(xiàn)有社會保障基金規(guī)模依然不足，全國社?；鹞磥戆l(fā)展空間仍然十分巨大，提高社保基金投資收益率的潛力還很多。今后，全國社?；鹨黾訉ι鐣Ｕ戏拷ㄔO(shè)的支持力度，增加委托股票投資的組合，穩(wěn)定和增加對股票的投資，增加對未上市公司股權(quán)和股權(quán)投資基金的投資，創(chuàng)造條件啟動對養(yǎng)老事業(yè)項(xiàng)目的投資，適當(dāng)擴(kuò)大對境外投資的范圍和金額。根據(jù)全國社?；鹄硎聲念A(yù)測，到2015年，全國社?；鹄硎聲芾淼幕鹨?guī)模將達(dá)到1.5萬億元，而在其“保值增值”投資理念的指導(dǎo)下，其未來的投資也將更加成熟穩(wěn)健?，F(xiàn)有社會保障基金資金明顯不足，今后需要社保資金來源保證社會保障資金來源多樣化及有效的管理變得尤為重要。改革要擴(kuò)大思路，政府可通過無償性收入（稅收）、有償性收入（債務(wù)）、變賣公有資產(chǎn)及社保基金證券化這四種方式來保障社保資金來源的穩(wěn)定。無償性收入（稅收），可增加資源稅，即可增加收入還可以減少資源浪費(fèi)。社會保障基金可以使社?；鹱C券化，以及投入保障房建設(shè)。社保資金來源及管理的多樣化，使社會保障基金不斷擴(kuò)大和保值增值。

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第9篇：銀行保險(xiǎn)論文范文

美國次貸危機(jī)給全球金融業(yè)帶來的強(qiáng)大沖擊以及對我國金融業(yè)造成的影響，使推行混業(yè)經(jīng)營的舉措變得更加慎重，更引發(fā)我國對金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理方面做進(jìn)一步思考。金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，就是指商業(yè)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間在企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)以及經(jīng)營內(nèi)容的融合，進(jìn)行多元化經(jīng)營。在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大趨勢下按照銀行、保險(xiǎn)和證券劃分的分業(yè)監(jiān)管模式顯然已不能適應(yīng)日新月異的金融創(chuàng)新，為及時(shí)疏導(dǎo)和控制混業(yè)經(jīng)營過程中所面臨的原來分業(yè)經(jīng)營體制下累積的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，舊有的金融分業(yè)監(jiān)管模式改革勢在必行。

一、我國金融業(yè)推行混業(yè)經(jīng)營的可行性分析

(1)外在條件。信息技術(shù)的進(jìn)步，國際金融一體化的不斷加強(qiáng)，資金流動周期縮短，業(yè)務(wù)聯(lián)系密切，客戶和機(jī)構(gòu)之間不斷尋求一體化的服務(wù)，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)發(fā)展到一定的階段?；鞓I(yè)經(jīng)營體現(xiàn)出來的節(jié)約成本、投資多元化、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散化、能提供一體化的金融服務(wù)以滿足客戶需求的優(yōu)勢在不斷顯現(xiàn)。許多國家均已實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，并使其成為一種主導(dǎo)趨勢。

(2)內(nèi)在條件。金融市場逐漸完善，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制和監(jiān)督管理體制不斷健全。中國人民銀行是重要的調(diào)控部門，它的貨幣政策能夠引導(dǎo)社會的資金流向，改變社會的資本結(jié)構(gòu)。銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會在行使各自職責(zé)的基礎(chǔ)上不斷加強(qiáng)信息的溝通和協(xié)調(diào)，積極配合中國人民銀行的貨幣政策和財(cái)政部的財(cái)政政策，形成一個(gè)有效的監(jiān)管體制，共同維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。此外，我國雖然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，但在法律上并不禁止銀行從事證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，政策上也支持有能力的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。在實(shí)踐方面，我國的一些金融機(jī)構(gòu)沒有放棄對混業(yè)經(jīng)營的探索，比如中國銀行在倫敦組建了中銀國際;光大集團(tuán)等大型的金融控股集團(tuán)，通過不斷地?cái)U(kuò)張和兼并等方式，集合商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司等于一體，成為綜合性的金融集團(tuán)等。

二、我國金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的制約因素

(1)法律制度不健全，監(jiān)管能力有限。對分業(yè)經(jīng)營我國頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律條文，但對于混業(yè)經(jīng)營之后的監(jiān)管主體之間的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范體系、責(zé)任歸屬、對金融控股公司的立法等都沒有得到很好的解決，使其缺乏制度保障。

(2)缺乏高端金融人才。在信息萬變的當(dāng)今社會，必須要有能夠適應(yīng)市場需要的金融專業(yè)人才，這不僅包括金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人才，也包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管人才。2006 年 6 月 15 日，周小川在交通銀行和匯豐銀行舉辦的交銀匯豐論壇上指出，對于金融機(jī)構(gòu)而言，綜合化經(jīng)營的難度在于人才缺乏，以及風(fēng)險(xiǎn)控制尚不夠完善。

(3)缺乏與金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營環(huán)境相適應(yīng)的監(jiān)管模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場發(fā)育程度的不同導(dǎo)致各國的金融市場環(huán)境不一樣，各國應(yīng)該尋求適合本國實(shí)際情況的監(jiān)管模式。我國目前仍采取分業(yè)的監(jiān)管模式，這種模式不能很好地適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的局面，自然會阻礙其進(jìn)一步發(fā)展。