銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；主動(dòng)負(fù)債；非信貸資產(chǎn)

中圖分類號(hào)：F830.342 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）04-0057-05

一、引言

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、公開(kāi)上市，城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“城商行”）的一系列制度變革及其快速發(fā)展使之成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融理論與實(shí)踐研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。然而，無(wú)論是學(xué)術(shù)界還是業(yè)界都存在一個(gè)共識(shí)――依靠生產(chǎn)要素投入增加的粗放式增長(zhǎng)是維持目前城商行快速增長(zhǎng)的主要源泉。與此同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)所帶來(lái)的“宏觀經(jīng)濟(jì)紅利”則為其粗放式增長(zhǎng)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇和廣闊的市場(chǎng)空間。黃雋、張春林（2012）的實(shí)證研究表明，中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及相對(duì)壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是決定商業(yè)銀行粗放式信貸擴(kuò)張的主要因素。國(guó)外學(xué)者（阿布瑞姆，2008；希拉，2008）的研究成果同樣表明了宏觀經(jīng)濟(jì)條件對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的決定性作用。在這種宏觀經(jīng)濟(jì)條件及增長(zhǎng)模式下，2004―2011年國(guó)內(nèi)城商行的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度達(dá)到28.72%（高出銀行業(yè)平均水平近9個(gè)百分點(diǎn)），市場(chǎng)份額由2004年的5.4%增至2011年的8.8%，稅后利潤(rùn)更是以43.32%的年復(fù)合增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。在經(jīng)歷2009―2011年異地分支機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張后，城商行的總資產(chǎn)在3年間增長(zhǎng)了1.4倍，其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響日益顯現(xiàn)，并已成為國(guó)內(nèi)金融體系一支不可或缺的生力軍。

然而，正如不可依靠粗放式增長(zhǎng)模式支撐經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展一樣，生產(chǎn)要素投入產(chǎn)出的邊際遞減效應(yīng)及宏觀經(jīng)濟(jì)紅利的逐步減弱①?zèng)Q定了未來(lái)城商行的可持續(xù)增長(zhǎng)必須依靠集約式增長(zhǎng)，依靠技術(shù)進(jìn)步、制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)全要素生產(chǎn)率的有效提升。在經(jīng)歷快速的規(guī)模擴(kuò)張之后，國(guó)內(nèi)城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是否發(fā)生了變化？這種變化，對(duì)于城商行未來(lái)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化及不斷加速的金融“脫媒”趨勢(shì)是否有利？對(duì)于這些問(wèn)題的解答，將有助于更好地把握國(guó)內(nèi)城商行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、2009―2011年城商行負(fù)債結(jié)構(gòu)及其變化分析

國(guó)內(nèi)城商行根植于地方經(jīng)濟(jì)，有限的經(jīng)營(yíng)牌照決定了城商行的發(fā)展依賴于特定城市經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也受制于特定的經(jīng)濟(jì)總量及金融發(fā)展水平。中國(guó)多樣性、層次化的城市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平衍生出多層次的城商行規(guī)模水平：既有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等規(guī)模超過(guò)5000億元的大型城商行，也有大量資產(chǎn)規(guī)模不足千億、甚至不到百億的中小型城商行。由此可見(jiàn)，針對(duì)城商行制度供給的規(guī)模偏好在很大程度上助推國(guó)內(nèi)城商行做大規(guī)模（陳一洪、劉惠川，2012）。在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)受限的情況下，國(guó)內(nèi)城商行通過(guò)其他各種途徑實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。林再興、陳一洪（2012）對(duì)廣州銀行近3年資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行考察發(fā)現(xiàn)：隨著規(guī)模的擴(kuò)張，廣州銀行負(fù)債中存款占比由2009年的91%迅速下降至2011年的66.52%，而同期賣出的回購(gòu)金融資產(chǎn)及同業(yè)融入資金在負(fù)債中的比重則達(dá)到31.56%，成為廣州銀行存款之外的最重要資金來(lái)源。

負(fù)債是包括城商行在內(nèi)的商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源，也是其規(guī)模擴(kuò)張的基礎(chǔ)。作為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的獨(dú)特項(xiàng)目，存款一直是國(guó)內(nèi)城商行最為傳統(tǒng)、最主要的資金來(lái)源，吸收包括居民儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)對(duì)公存款及其他機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)對(duì)公存款在內(nèi)的存款資金是支撐其生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。這種被動(dòng)型負(fù)債資金，在居民及企業(yè)儲(chǔ)蓄意愿強(qiáng)烈且不斷上升的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下為國(guó)內(nèi)城商行負(fù)債擴(kuò)張?zhí)峁┝藞?jiān)實(shí)的保障。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)64家城商行樣本的研究發(fā)現(xiàn)，2009年64家樣本城商行存款占負(fù)債的平均比重高達(dá)89%，其中小型城商行更是高達(dá)92%。國(guó)內(nèi)城商行普遍存在融資渠道單一，對(duì)存款這一被動(dòng)負(fù)債資金來(lái)源依賴性強(qiáng)的特點(diǎn)，特別是在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)受限、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的發(fā)展環(huán)境下，依托存款的單一融資渠道日益凸顯城商行的融資困境。本文將通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)樣本城商行批發(fā)式融資（主要包括同業(yè)存放、同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)拆入款項(xiàng)及賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)三種融資來(lái)源）占負(fù)債的比重及其變化趨勢(shì)的考察來(lái)揭示國(guó)內(nèi)城商行的應(yīng)對(duì)策略。

2011年，本樣本包含的70家國(guó)內(nèi)城商行總資產(chǎn)達(dá)到8.18萬(wàn)億元，占當(dāng)年國(guó)內(nèi)城商行總資產(chǎn)的比重達(dá)到83%；70家樣本城商行中有30家位于東部沿海，33家位于中西部，7家位于東北老工業(yè)基地，樣本城商行具有相當(dāng)?shù)拇硇?；根?jù)2011年末各城商行的資產(chǎn)規(guī)模分為大、中、小型三種類型，大型城商行的資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1000億，中型城商行介于500億到1000億之間，小型城商行不超過(guò)500億。

從上表可以看出，2009年國(guó)內(nèi)城商行批發(fā)式融資占負(fù)債的比重平均僅有7.17%，小型城商行只有4.62%，國(guó)內(nèi)城商行對(duì)存款以外的資金渠道開(kāi)拓不足，這在很大程度上制約了城商行的可用資金規(guī)模，也在一定程度上限制了其規(guī)模的可持續(xù)增長(zhǎng)。大型城商行的這一占比接近11%，一定程度上反映了隨著城商行規(guī)模的擴(kuò)張，對(duì)存款以外資金來(lái)源的依賴得到了較大的提升。對(duì)于發(fā)展到一定階段的城商行而言，尋找存款以外的資金渠道是其突破規(guī)模擴(kuò)張瓶頸的重要手段。

隨著城商行整體規(guī)模的提升，主動(dòng)吸收來(lái)自同業(yè)及金融市場(chǎng)資金的負(fù)債擴(kuò)張得到多數(shù)城商行的認(rèn)可，批發(fā)式融資得到一定程度的發(fā)展，2011年末批發(fā)式融資的占比較2009年末翻了一番多，達(dá)到了15.32%。中型城商行依賴批發(fā)式融資實(shí)現(xiàn)負(fù)債規(guī)?？焖贁U(kuò)張的軌跡更加明顯。2009年中型城商行平均負(fù)債規(guī)模為375億元，批發(fā)式融資占比為6.99%，2010年平均負(fù)債規(guī)模激增60.8%，同期批發(fā)式融資的占比達(dá)到14.81%，至2011年則進(jìn)一步提高至20.24%，與大型城商行的這一比值基本持平。中型城商行的總負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)明顯，2011年較2009年增長(zhǎng)了118.13%，同期批發(fā)式融資占比增加了13.25個(gè)百分點(diǎn)；小型城商行的負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)了73.49%，批發(fā)式融資占比增加了4.96個(gè)百分點(diǎn)；大型城商行的這兩個(gè)比值分別為68.75%和9.68個(gè)百分點(diǎn)?？梢?jiàn)，大中型城商行在規(guī)模擴(kuò)張過(guò)程中對(duì)主動(dòng)負(fù)債融資依賴性提升。

與存款這一被動(dòng)性負(fù)債資金來(lái)源相比，批發(fā)式融資等主動(dòng)性負(fù)債賦予城商行更高的靈活性，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策者可以根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率走向及本行流動(dòng)性管理需求判斷是否需要主動(dòng)融入資金。不過(guò)，相比西方商業(yè)銀行的大額可轉(zhuǎn)讓存單（CD）、歐洲貨幣市場(chǎng)借款、歐洲金融債券、信貸資產(chǎn)證券化等多樣化的融資工具，國(guó)內(nèi)城商行的主動(dòng)負(fù)債融資工具相對(duì)有限，集中于同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)資金融入、賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)、同業(yè)存放等融資工具，這與國(guó)內(nèi)欠發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)息息相關(guān)。

然而，無(wú)論是小型城商行還是大中型城商行，批發(fā)式融資在負(fù)債中占比的提升都表明了國(guó)內(nèi)城商行吸收主動(dòng)負(fù)債的增速高于存款。這一方面多樣化了其資金來(lái)源、優(yōu)化了負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高了城商行流動(dòng)性及資產(chǎn)負(fù)債管理空間；另一方面，對(duì)于其應(yīng)對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)化也具有一定的意義②。但部分主動(dòng)負(fù)債成本較高，金融市場(chǎng)利率波動(dòng)，對(duì)同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)依賴性的增加會(huì)降低城商行整體資金來(lái)源的穩(wěn)定性，特別是在金融危機(jī)下，少數(shù)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的惡化可能會(huì)影響并擴(kuò)散至相關(guān)銀行，從而加大了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（劉春航、苗雨峰，2012）。城商行運(yùn)用批發(fā)式融資效率的高低會(huì)直接影響其業(yè)務(wù)擴(kuò)張及盈利效率，張健華（2012）基于前沿分析法對(duì)1999―2008年國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的盈利能力及資產(chǎn)擴(kuò)張能力進(jìn)行考察指出，拆入同業(yè)資金比率較高的銀行，無(wú)論是盈利效率還是業(yè)務(wù)擴(kuò)張效率都比較低，從零售市場(chǎng)（包括居民及企業(yè)）吸收存款較多的商業(yè)銀行更加有效率。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的不成熟及相應(yīng)人才的匱乏，進(jìn)一步對(duì)城商行擴(kuò)張非存款類資金能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、開(kāi)辟存款之外資金來(lái)源渠道、保持應(yīng)有的流動(dòng)性、確保資金成本可控和盈利能力可持續(xù)，是城商行在這一融資模式下應(yīng)著力解決的關(guān)鍵問(wèn)題。與此同時(shí)，目前存貸比這一剛性監(jiān)管指標(biāo)對(duì)城商行繼續(xù)施加存款剛性壓力，網(wǎng)絡(luò)布局及客戶基礎(chǔ)的先天不足將使其在未來(lái)利率市場(chǎng)化的背景下，融資能力繼續(xù)受到挑戰(zhàn)。

三、2009―2011年城商行盈利結(jié)構(gòu)及其變化分析

負(fù)債結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是城商行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作這一“硬幣”的正反面，負(fù)債結(jié)構(gòu)反映其資金來(lái)源、渠道這一面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)則從籌措資金的使用這一面反映城商行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作?！敖鹑诿撁健钡募铀偌袄适袌?chǎng)化的實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行特別是城商行帶來(lái)了前所未有的經(jīng)營(yíng)壓力。

考察城商行盈利結(jié)構(gòu)首先應(yīng)關(guān)注其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，因?yàn)橘Y產(chǎn)的配置結(jié)構(gòu)在很大程度上反映了盈利結(jié)構(gòu)，不同的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)決定了不同的盈利結(jié)構(gòu)及模式。國(guó)內(nèi)城商行業(yè)務(wù)及盈利渠道的單一性決定了信貸資產(chǎn)在多數(shù)城商行的資產(chǎn)配置中占有主導(dǎo)作用。因此，本文首先對(duì)樣本城商行2009―2011年信貸資產(chǎn)占比進(jìn)行初步統(tǒng)計(jì)。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，隨著整體資產(chǎn)規(guī)模的快速提升，城商行對(duì)信貸資產(chǎn)的平均配置逐年下降。2009年國(guó)內(nèi)樣本城商行信貸資產(chǎn)占比平均為50.41%，至2011年末占比僅為43.72%，可見(jiàn)隨著樣本城商行規(guī)模的提升，其資產(chǎn)的配置也趨于多樣化，逐步擺脫了過(guò)去信貸資產(chǎn)獨(dú)大的局面。這種趨勢(shì)在樣本中型城商行中表現(xiàn)得更為明顯，19家中型城商行2009年信貸資產(chǎn)占比平均達(dá)到52.67%，2010年迅速降至40.18%，2011年則僅有38.44%，是三類城商行中信貸資產(chǎn)占比最低的。

高信貸資產(chǎn)占比以金華、嘉興、臺(tái)州、湖州四家地處浙江的城商行為代表，近3年其信貸資產(chǎn)配置均在60%左右，信貸資產(chǎn)主導(dǎo)型資產(chǎn)配置特征十分明顯；珠海、廈門(mén)、龍江、包商、昆倉(cāng)等5家城商行則是低信貸資產(chǎn)配置的典型代表。截至2011年末，除包商銀行外其余4家銀行信貸資產(chǎn)占比均不足20%、平均僅有17.5%，但包商銀行仍然保持在26%的相對(duì)較高水平。高信貸資產(chǎn)配置城商行代表除臺(tái)州城商行2011年資產(chǎn)規(guī)模剛好突破500億之外，其余3家均為小型城商行；低信貸資產(chǎn)配置城商行代表除珠海城商行外均為大中型城商行。

對(duì)典型城商行的分析有助于更好地把握城商行資產(chǎn)的配置特征及未來(lái)可能的發(fā)展趨勢(shì)。下文將進(jìn)一步分析兩家低信貸資產(chǎn)城商行的資產(chǎn)配置及其收益情況。

兩家城商行是低信貸資產(chǎn)配置的大型及中型城商行的代表，雖然都在非信貸資產(chǎn)的配置上投入較多資金，但其投資收益卻大相徑庭。

觀察低信貸資產(chǎn)城商行的非信貸資產(chǎn)配置可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)城商行在返售金融資產(chǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)類投資等業(yè)務(wù)上投入大量資金，還有部分城商行集中于現(xiàn)金及存放央行款項(xiàng)、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)兩種資產(chǎn)配置上，另有部分城商行則在上述兩大類非信貸資產(chǎn)的配置上采取較為均勻的配置策略。BS銀行與MX銀行屬于均勻但偏向資金業(yè)務(wù)資產(chǎn)配置的城商行。兩家城商行近3年的信貸資產(chǎn)配置平均占比分別為30%和23%，在中央政府債券、國(guó)債、金融債、企業(yè)債、理財(cái)產(chǎn)品等金融市場(chǎng)資產(chǎn)的配置上投入了大量資金。兩家城商行金融市場(chǎng)資產(chǎn)的配置都從2009年的不到40%升至2010年的50%左右，2011年回落至44%左右。金融市場(chǎng)資產(chǎn)的占比遠(yuǎn)超過(guò)信貸資產(chǎn)占比，3年平均占比分別為45%和43%。

但是，兩家城商行在金融市場(chǎng)資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作結(jié)果方面卻存在明顯的差異。BS銀行近3年金融市場(chǎng)資產(chǎn)的投資收益連年翻番，由2009年的7.7億增長(zhǎng)至2011年的29.87億元，營(yíng)業(yè)收入中的占比也由2009年的37.14%增至2011年的54.64%。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)已成為其支柱業(yè)務(wù)，貢獻(xiàn)了2011年?duì)I業(yè)收入的54.64%，其利息凈收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比為37.63%?；仡?007年及2008年，其金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)投資收益在營(yíng)業(yè)收入中的占比分別達(dá)到47.05%及40.92%，可見(jiàn)，BS銀行較早確立了金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)兩大業(yè)務(wù)作為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重點(diǎn)，并通過(guò)積極主動(dòng)的資產(chǎn)配置及經(jīng)營(yíng)運(yùn)作實(shí)現(xiàn)了金融市場(chǎng)及信貸業(yè)務(wù)的兩翼齊飛。相比之下，同樣將大量資金配置在資金業(yè)務(wù)的MX銀行，近3年金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)賬面投資收益均為負(fù)數(shù)，并且隨著金融市場(chǎng)資產(chǎn)配置的增加，投資虧損也同步上升，這反映了MX銀行在金融市場(chǎng)資產(chǎn)內(nèi)部配置及交易、運(yùn)作策略上的不當(dāng)。因此，對(duì)于那些期望通過(guò)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的城商行而言，積極主動(dòng)增加金融市場(chǎng)資產(chǎn)配置的同時(shí)，需要敏銳把握市場(chǎng)利率的波動(dòng)，做出正確的投資策略，確保金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的投資收益。

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中最受認(rèn)可的地方法人銀行應(yīng)屬南京銀行。早在2002年之前，南京銀行在銀行間市場(chǎng)開(kāi)始初露頭角，但資金業(yè)務(wù)在當(dāng)時(shí)的南京銀行業(yè)務(wù)中僅僅作為補(bǔ)充，沒(méi)有體現(xiàn)以利潤(rùn)為中心。2002年5月南京銀行董事會(huì)開(kāi)始醞釀資金業(yè)務(wù)的第一次轉(zhuǎn)型，即如何使資金業(yè)務(wù)成為南京銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2002年9月南京銀行在城商行同業(yè)中率先成立資金業(yè)務(wù)的獨(dú)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)――資金營(yíng)運(yùn)中心，實(shí)現(xiàn)從管理職能向經(jīng)營(yíng)職能的轉(zhuǎn)變，開(kāi)始直面銀行間市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，目前南京銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)已形成本外幣、債券與黃金、衍生金融產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)的發(fā)展格局。與此同時(shí)，經(jīng)過(guò)多年的探索實(shí)踐，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)、品牌、運(yùn)作模式、人才隊(duì)伍逐步成熟，為南京銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、結(jié)論及政策建議

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)70家樣本城商行近3年負(fù)債及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的考察分析可以發(fā)現(xiàn)：隨著城商行規(guī)模的提升、國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)以及中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，國(guó)內(nèi)城商行無(wú)論在負(fù)債結(jié)構(gòu)還是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面都發(fā)生了較為顯著的變化。國(guó)內(nèi)城商行由過(guò)去較為單純地從零售市場(chǎng)（包括居民、企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體）吸收存款作為主要資金來(lái)源向零售市場(chǎng)存款與批發(fā)式融資并重發(fā)展，批發(fā)式融資在負(fù)債中的占比穩(wěn)步提升，這一變化趨勢(shì)在大中型城商行中表現(xiàn)得尤為明顯。在資產(chǎn)配置方面，城商行由過(guò)去信貸資產(chǎn)一家獨(dú)大慢慢轉(zhuǎn)向逐步增加非信貸資產(chǎn)配置，拓展除信貸業(yè)務(wù)之外的其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，突出表現(xiàn)在對(duì)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)上。以包商銀行、南京銀行等為代表的城商行較早重視金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在資產(chǎn)配置上向交易性金融資產(chǎn)、買入返售金融資產(chǎn)、持有至到期投資等金融資產(chǎn)上傾斜，并通過(guò)積極、主動(dòng)、有效的投資策略獲取投資收益，實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的多元化，從而為其應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化提供了強(qiáng)有力的支撐。

城商行作為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融體系增量改革的重要組成部分，在服務(wù)中小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在中小微企業(yè)金融產(chǎn)品、服務(wù)、組織架構(gòu)等方面的有益嘗試及實(shí)踐為豐富中小微企業(yè)金融服務(wù)做出了突出貢獻(xiàn)。然而，面對(duì)外部發(fā)展環(huán)境及監(jiān)管政策的變化，國(guó)內(nèi)城商行亟需突破、轉(zhuǎn)型，要在立足“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大市民”市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，圍繞中小微企業(yè)信貸這一核心業(yè)務(wù)開(kāi)展綜合化金融服務(wù)；要積極拓展資金來(lái)源渠道，在爭(zhēng)取零售市場(chǎng)存款的同時(shí)，積極、主動(dòng)融入銀行間市場(chǎng)，拓展同業(yè)合作渠道，為未來(lái)批發(fā)式融資積累豐富經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)以上分析，提出兩點(diǎn)建議：

第一，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略為先。戰(zhàn)略的制定、貫徹、落實(shí)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展具有重要意義，有效、執(zhí)行有力的發(fā)展戰(zhàn)略有決定性的先導(dǎo)作用。多數(shù)國(guó)內(nèi)城商行均能針對(duì)本地區(qū)及行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)制定中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，并明確階段性發(fā)展目標(biāo)。然而，正確的發(fā)展戰(zhàn)略需要強(qiáng)有力的執(zhí)行方能有效落實(shí)，其中投資者或者主要股東的素質(zhì)起著極為重要的作用。國(guó)內(nèi)城商行股份制改造過(guò)程中往往引入了地方財(cái)政、地方國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者，復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了各方利益訴求難以調(diào)和。即使地方財(cái)政一股獨(dú)大也可能因?yàn)槠渥陨淼睦嬖V求而影響戰(zhàn)略的制定及執(zhí)行，從而影響城商行的發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)選擇。如果股東過(guò)于注重短期效益，那么經(jīng)營(yíng)層將很難從長(zhǎng)期利益的角度推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。因此，戰(zhàn)略為先需強(qiáng)調(diào)多方對(duì)長(zhǎng)期與短期利益沖突達(dá)成共識(shí)，不能以犧牲長(zhǎng)期戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為代價(jià)取得短期規(guī)模與效益的增長(zhǎng)。

第二，可持續(xù)發(fā)展、模式為先?？沙掷m(xù)的價(jià)值創(chuàng)造是構(gòu)建商業(yè)銀行盈利模式的落腳點(diǎn)。只有與自身定位、戰(zhàn)略目標(biāo)、客戶群體相適應(yīng)的商業(yè)模式才能推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展（林再興、陳一洪，2012）。對(duì)商業(yè)銀行而言，商業(yè)模式是其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本模型，是指導(dǎo)其價(jià)值創(chuàng)造的完整商業(yè)邏輯框架。

近二十年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不乏打造較為成功商業(yè)模式的先例，先后出現(xiàn)招商銀行的零售業(yè)務(wù)商業(yè)模式，興業(yè)銀行的同業(yè)合作、銀銀平臺(tái)商業(yè)模式以及近幾年頗有建樹(shù)的民生中小微行業(yè)金融及合作社商業(yè)模式。以招商銀行為例，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)占比普遍不足20%的情況下，其儲(chǔ)蓄存款及零售貸款余額占比在2010年末就分別達(dá)到35.95%及34.65%，位居國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之首。

當(dāng)然，差異化商業(yè)模式的建立可以通過(guò)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)，如興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)率先開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)，北京銀行對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的大力支持等；也可以立足已有的較好的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)組織架構(gòu)的完善、流程的再造、產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新、服務(wù)的改進(jìn)等深入打造具有一定競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)模式，如國(guó)內(nèi)城商行近年來(lái)對(duì)中小微金融服務(wù)模式的探索與實(shí)踐，包括立足供應(yīng)鏈的金融服務(wù)、圍繞集群行業(yè)打造的行業(yè)金融服務(wù)（陳一洪，2012）以及社區(qū)化經(jīng)營(yíng)思路（陳一洪、劉惠川，2012）等等。

商業(yè)模式的建立不可能一蹴而就，面對(duì)即將來(lái)臨的利率市場(chǎng)化改革，國(guó)內(nèi)城商行在繼續(xù)立足中小微信貸業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮地方中小法人機(jī)構(gòu)人緣和地緣優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，要充分考慮未來(lái)吸存成本提高對(duì)資產(chǎn)負(fù)債及利率定價(jià)管理的壓力，要建立更加科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式及利率定價(jià)系統(tǒng)。與此同時(shí)，消化資金成本上漲壓力，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，特別是提高防范中小微信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的水平。在此基礎(chǔ)上，要延伸金融服務(wù)領(lǐng)域，為中小微企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)方案，做好中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、財(cái)富管理專家③，與中小微企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，真正成為這些企業(yè)的成長(zhǎng)伙伴④。

注：

①數(shù)據(jù)顯示，2003―2011年，我國(guó)GDP實(shí)際增長(zhǎng)了1.5倍，年均增速達(dá)到10.7%。普遍的觀點(diǎn)是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，未來(lái)的經(jīng)濟(jì)增速將保持在7%―8%的中速增長(zhǎng)區(qū)間?！笆濉逼陂g中國(guó)經(jīng)濟(jì)不再“保8”，而是設(shè)定了7%的更加平穩(wěn)的增長(zhǎng)目標(biāo)。

②從國(guó)外利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化可以發(fā)現(xiàn)：隨著存款成本的上升，商業(yè)銀行存款的增幅明顯下降。同時(shí)，非存款資金來(lái)源，即拆入資金在負(fù)債中的占比得到顯著提高。以美國(guó)商業(yè)銀行為例，1975年其負(fù)債中存款占比平均為88.67%，利率市場(chǎng)化改革后，2000年其存款負(fù)債占比降至67.96%。

③比如民生銀行專門(mén)給小商戶開(kāi)辟了財(cái)富大課堂，并已成為小微金融服務(wù)的一個(gè)品牌。

④同樣有借鑒意義的是民生銀行的小微企業(yè)城市合作社模式。民生小微企業(yè)合作社是把同一類型的小微企業(yè)整合成一種有組織的經(jīng)濟(jì)體，讓這些企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，共同融資，一起抵御風(fēng)險(xiǎn)。合作社具有合作基金，由合作社成員、地方政府及民生銀行共同出資。截至2012年12月，民生銀行已在上海、天津、青島、蘇州、武漢、廈門(mén)、溫州、泉州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立了近2500家城市合作社，會(huì)員超過(guò)9萬(wàn)人，涵蓋了衣、食、住、行等與老百姓生活最為密切的行業(yè)。按照管理層的設(shè)想，未來(lái)民生銀行將整合上萬(wàn)家城市合作社，聯(lián)合更多小微企業(yè)，打造專屬信貸產(chǎn)品、小微俱樂(lè)部、專屬組合產(chǎn)品、專屬結(jié)算服務(wù)、信息服務(wù)及撮合五大基礎(chǔ)平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]林再興，陳一洪.國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張的路徑分析與啟示[J].金融發(fā)展研究，2012，（12）.

[3]劉春航，苗雨峰，朱元倩.銀行同質(zhì)性的度量及其對(duì)金融穩(wěn)定的影響[J].金融監(jiān)管研究，2012，（2）.

第2篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)健詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào):F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)06-206-01

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多樣化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中,國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,逐步認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務(wù)的重要意義。

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為以下九類,即支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年,隨著各商業(yè)銀行在財(cái)富管理、資產(chǎn)托管、融資顧問(wèn)、銀行卡等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上的全面提速以及企業(yè)年金市場(chǎng)的擴(kuò)容,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭,中間業(yè)務(wù)收入的新增額、增幅及其在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)凈收入中的占比均創(chuàng)歷史最好水平。此外,近年來(lái),資本市場(chǎng)的快速發(fā)展,也直接帶動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)中間業(yè)務(wù),如基金代銷、資產(chǎn)托管、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的增長(zhǎng),在規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入新增中的貢獻(xiàn)至少超過(guò)了50%。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。

1.經(jīng)營(yíng)理念有較大突破。我國(guó)商業(yè)銀行正加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要舉措。我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核,調(diào)整考核和激勵(lì)機(jī)制。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)也由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。

2.中間業(yè)務(wù)種類增多,業(yè)務(wù)量增大,收入占比大幅提升。截至2009年,我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已涉及九大類400多個(gè)品種。眾多商業(yè)銀行已陸續(xù)開(kāi)辦了支付結(jié)算、、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、銀行卡、咨詢、理財(cái)、擔(dān)保和基金托管等等業(yè)務(wù),總量增長(zhǎng)迅速。幾家規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入占比也從幾年前的8.5%達(dá)現(xiàn)在的20%左右。

3.部分業(yè)務(wù)品種市場(chǎng)知名度較高,為客戶熟悉。如工行的人民幣資金結(jié)算、證券投資托管、企業(yè)年金,農(nóng)業(yè)銀行的保險(xiǎn)、保管箱業(yè)務(wù),中國(guó)銀行的國(guó)際結(jié)算和長(zhǎng)城國(guó)際貸記卡,建設(shè)銀行系列生肖卡和工程建設(shè)項(xiàng)目,交通銀行的太平洋卡“全國(guó)通”和“外匯寶”等。

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī),但同西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,無(wú)論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂等諸多問(wèn)題,具體表現(xiàn)在:中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)范圍單一、品種結(jié)構(gòu)不合理、收益低;中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、法律體制不健全,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的法律支撐,規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律不健全;相關(guān)管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善。我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)則和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性,連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展;專業(yè)人才及科技支撐力不夠。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特別是資金結(jié)算、信用卡、代收代付等業(yè)務(wù)必須依托強(qiáng)大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清單系統(tǒng)。

二、推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,筆者應(yīng)該采取相應(yīng)措施,全面地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。商業(yè)銀行要樹(shù)立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念,高度認(rèn)識(shí)發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性,在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上,要有從間接創(chuàng)收向直接創(chuàng)收、從“副業(yè)”向“主業(yè)”、從“一元化”向“多元化”、從傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品向新興信貸產(chǎn)品的系列轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)手段上從粗放式向高附加值轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在服務(wù)態(tài)度上從被動(dòng)向主動(dòng)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從機(jī)械式向靈活方式轉(zhuǎn)變。真正做到“以客戶為中心”“以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念。在戰(zhàn)略和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康、快速的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)。

2.加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

3.加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革。為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,必須建立一套完善有效的激勵(lì)機(jī)制、獎(jiǎng)懲措施和考核辦法,成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu),對(duì)全行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一組織和管理。

4.完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與制作規(guī)范。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序。

5.加大中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)力度。中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開(kāi)拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)務(wù)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,提高員工的綜合素質(zhì)。

我國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度,重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn),尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),商業(yè)銀行要加大科技投入力度,培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍,既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高,又要大力引進(jìn)知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開(kāi)拓的復(fù)合型人才,構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)平臺(tái),以滿足瞬息萬(wàn)變的金融服務(wù)需求,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

第3篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 產(chǎn)權(quán) 集團(tuán)化 證券化

一、產(chǎn)權(quán)的股份化

銀行業(yè)具有相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)要求有大量的自有資本金，這些特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)一般應(yīng)是多元化的，這也能為銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供合理有效的制度保證，尤其是提高效率的激勵(lì)機(jī)制和防范風(fēng)險(xiǎn)的約束機(jī)制。因此體制改革問(wèn)題可以說(shuō)是國(guó)內(nèi)銀行，尤其是非股份制商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵性問(wèn)題。

1、國(guó)有銀行股份制改革

目前國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改革的必要性已經(jīng)被大多數(shù)人所認(rèn)識(shí)，但是關(guān)鍵在于改革方案的設(shè)計(jì)與選擇，從而能夠有效推進(jìn)國(guó)有銀行的股份制改革。

對(duì)此主要有兩種思路，一種是按地區(qū)或按業(yè)務(wù)分拆上市，另一種是整體改制上市?？紤]到銀行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)十分顯著，四大國(guó)有商業(yè)銀行均已形成了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，且全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)也是合并，分拆將減弱國(guó)有銀行在規(guī)模上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；其次我國(guó)銀行普遍存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問(wèn)題，若只將經(jīng)營(yíng)情況較好的分行分離出來(lái)上市，并不能解決根本問(wèn)題，也不利于銀行整體的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此通過(guò)對(duì)這兩種方案進(jìn)行比較，整體改制上市的可行性較強(qiáng)，所需要的時(shí)間必然更長(zhǎng)一些，而且必須先切實(shí)解決好一些基本問(wèn)題，尤其是對(duì)長(zhǎng)期積累的大量不良資產(chǎn)的處理。

2、發(fā)展民營(yíng)股份制商業(yè)銀行

一個(gè)完備的金融體系是由少數(shù)較大的銀行和大多數(shù)中小銀行組成，銀行的資本構(gòu)成也具有多樣性，目前我國(guó)的銀行資本仍主要由國(guó)家投入，缺乏民間資本的參與。因此發(fā)展民營(yíng)股份制銀行成為金融界的熱點(diǎn)之一。由于銀行有較高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，設(shè)立新的商業(yè)銀行，其注冊(cè)資本最低為10億元人民幣，且銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)安全性的要求非常高，民營(yíng)資本自行發(fā)起設(shè)立新的民營(yíng)銀行有一定的難度，也必須十分謹(jǐn)慎。目前發(fā)展民營(yíng)股份制商業(yè)銀行可以采取吸收民間資本入股現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)，特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，人民銀行正在鼓勵(lì)各家城市商業(yè)銀行進(jìn)一步通過(guò)增資擴(kuò)BR來(lái)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；而進(jìn)行農(nóng)村信用社的股份制改革是解決中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵，由于農(nóng)村信用社的情況復(fù)雜，其產(chǎn)權(quán)主體較為混亂，在具體操作上應(yīng)首先對(duì)清理整頓后條件成熟的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，吸收企業(yè)、城鄉(xiāng)居民個(gè)人等的資本金，組建成股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化

中國(guó)加入WTO以后，以“分業(yè)”為背景的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著以“混業(yè)”為背景的跨國(guó)金融集團(tuán)的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)行經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化，即構(gòu)建金融控股集團(tuán)不失為一種現(xiàn)實(shí)選擇。

雖然目前金融控股公司在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有明確的法律地位，但在現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)存在中信、光大、平安保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接控股其他金融企業(yè)的金融集團(tuán)，國(guó)有銀行通過(guò)在境外設(shè)立獨(dú)資或合資的投資銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)的金融控股集團(tuán)，也有通過(guò)各種形式控股多類金融機(jī)構(gòu)的工商企業(yè)集團(tuán)，這說(shuō)明金融控股集團(tuán)已經(jīng)成為我國(guó)金融業(yè)新的組成部分，它采取“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營(yíng)分業(yè)”的形式，以資本為紐帶，控制商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托等金融機(jī)構(gòu)，母公司一方面可以對(duì)各子公司進(jìn)行資本調(diào)度，另一方面可以促進(jìn)各子公司之間在業(yè)務(wù)、技術(shù)上的合作，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、協(xié)同經(jīng)濟(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)分散等混業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的積極效應(yīng)。

三、資產(chǎn)的證券化

第4篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文

面對(duì)全球金融危機(jī)的沖擊以及金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活深度影響的逐步顯現(xiàn)，面對(duì)中國(guó)政府、理論界、實(shí)務(wù)界對(duì)金融體制、監(jiān)管體制、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的反思，中國(guó)的商業(yè)銀行既承擔(dān)著支持經(jīng)濟(jì)振興、結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴(kuò)大內(nèi)需的任務(wù)，同時(shí)，也承擔(dān)著對(duì)行業(yè)自身檢討、改革和發(fā)展的重任。

經(jīng)營(yíng)模式趨于多樣化

經(jīng)過(guò)金融危機(jī)的檢討，盡管中國(guó)的商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)仍然面臨缺乏精通銀行運(yùn)作模式，還沒(méi)有建立適應(yīng)綜合經(jīng)營(yíng)的人才使用和管理機(jī)制，也沒(méi)有與銀行綜合化經(jīng)營(yíng)發(fā)展相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和收入分配機(jī)制，內(nèi)控體系還不盡嚴(yán)密，風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)較弱，但通過(guò)綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型仍然是中國(guó)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

世界性金融危機(jī)不會(huì)否定或延緩中國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的步伐，2009年也將是中國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)加快推進(jìn)的一年，但商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)模式將呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，除了傳統(tǒng)的金融控股公司模式以外，商業(yè)銀行的全能銀行模式也將成為一種探索和探討的模式，而在兩種傳統(tǒng)的綜合經(jīng)營(yíng)模式之外，部分綜合經(jīng)營(yíng)也將不斷出現(xiàn)。

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式的多樣化選擇，不僅僅是對(duì)商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理的巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)也是對(duì)監(jiān)管體制的重大挑戰(zhàn)：一是風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)控和監(jiān)管“防火墻”的建立。如何在進(jìn)行綜合化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，提高商業(yè)銀行自身的內(nèi)控水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，如何在商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托、基金、租賃等母子公司及子公司之間建立“防火墻”制度、有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的積聚和放大，是監(jiān)管體制設(shè)計(jì)的最大挑戰(zhàn)和要素。二是綜合性產(chǎn)品的監(jiān)管挑戰(zhàn)。隨著銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃信托等業(yè)務(wù)的兼容和融合，對(duì)各業(yè)務(wù)內(nèi)部和各產(chǎn)品之間構(gòu)建獨(dú)立、權(quán)威性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、評(píng)價(jià)管理體系要有足夠清醒的認(rèn)識(shí)和健全的監(jiān)管手段和方式。三是監(jiān)管的協(xié)調(diào)性挑戰(zhàn)。各監(jiān)管部門(mén)之間如何構(gòu)建有效的溝通渠道和明確的責(zé)任劃分，以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管。

金融創(chuàng)新重歸理性

創(chuàng)新一直被認(rèn)為是商業(yè)銀行發(fā)展的持續(xù)和原始動(dòng)力。這次金融危機(jī)的原因之一是以美國(guó)為首的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過(guò)度所致。中國(guó)一直被認(rèn)為創(chuàng)新不足。事實(shí)上，中國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新一直存在著過(guò)度和不足并存的問(wèn)題。

整體而言表現(xiàn)為行業(yè)創(chuàng)新不足，但在具體商業(yè)銀行和部分業(yè)務(wù)也存在著創(chuàng)新過(guò)度的問(wèn)題，表現(xiàn)為表外業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)累積，一些業(yè)務(wù)以創(chuàng)新的名義和方式牟取高利或是繞過(guò)相關(guān)規(guī)定，伴隨信貸規(guī)?？刂茖?dǎo)致的信貸資源稀缺，商業(yè)銀行通過(guò)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)高度相關(guān)的貸款承諾、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅速。

有的銀行將貸款承諾、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)作為發(fā)放貸款的先決條件，變相提高貸款利率；有的銀行將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)信托化和委托貸款作為騰挪和逃避貸款規(guī)模的手段，有的理財(cái)產(chǎn)品是變相讓利，有的理財(cái)產(chǎn)品片面夸大收益而淡化風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行創(chuàng)新概念化，善于營(yíng)造一些誰(shuí)也不明白甚至也說(shuō)不清楚的概念，有的熱衷于借用國(guó)外一些銀行的概念，而缺乏對(duì)概念的理解。

通過(guò)反思金融危機(jī)，2009年中國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新可能會(huì)回歸理性，即所有的金融創(chuàng)新包括體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新都以風(fēng)險(xiǎn)的有效控制為前提，充分提示和揭示風(fēng)險(xiǎn)，慎重地制定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策，使風(fēng)險(xiǎn)程度處于可控的狀態(tài)。特別是會(huì)更加注重資本充足率風(fēng)險(xiǎn)，拓展和完善資本有效補(bǔ)充機(jī)制，使資本充足率逐步提高，并根據(jù)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)取向確定不同的資本充足率；提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，建立完整、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法，應(yīng)用完整科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工具，科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)。

修正單純利潤(rùn)最大化目標(biāo)

利潤(rùn)最大化一直是西方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，中國(guó)商業(yè)銀行特別是上市銀行也越來(lái)越注重利潤(rùn)的最大化。這次金融危機(jī)讓我們看到，利潤(rùn)最大化確定的以短期利潤(rùn)為主的激勵(lì)機(jī)制和以高杠桿率牟取暴利的經(jīng)營(yíng)模式為這次金融危機(jī)埋下了禍根，其病態(tài)的盈利創(chuàng)新與惡性競(jìng)爭(zhēng)造成了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部出現(xiàn)的精英至上主義，只追求業(yè)務(wù)量和高利潤(rùn)而不顧風(fēng)險(xiǎn)都直接或間接導(dǎo)致了這次金融危機(jī)。而利潤(rùn)最大化在中國(guó)的商業(yè)銀行中也同樣或多或少存在，有的銀行一味強(qiáng)調(diào)貸款利率的上浮比率，以得到較高的盈利能力，忽視貸款對(duì)象的質(zhì)量和貸款質(zhì)量；有的銀行將存貸比運(yùn)用到極致，從而有可能導(dǎo)致流動(dòng)性困難。

今后商業(yè)銀行將需要重新評(píng)價(jià)對(duì)利潤(rùn)的追逐，重新認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性和效益性的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)四大戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變：

一是經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略由突出利潤(rùn)轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧?rùn)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)立統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，要更加注重長(zhǎng)期生存和發(fā)展能力。把風(fēng)險(xiǎn)與收益統(tǒng)一考慮，同時(shí)設(shè)置一些中間性指標(biāo)，如資本量目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、安全性度量、流動(dòng)性考慮等。二是增加資本的戰(zhàn)略更加全方位，要更注重整體資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)效益的提高。三是要更加關(guān)注商業(yè)銀行的安全性，商業(yè)銀行要始終將安全性放在第一位，并實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展向銀行的業(yè)務(wù)綜合化、多功能化與專業(yè)化業(yè)務(wù)體系并存轉(zhuǎn)變。四是銀行的戰(zhàn)略向更加注意銀行綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高與銀行發(fā)展中的對(duì)立統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，提高銀行的綜合實(shí)力與對(duì)外信譽(yù)，增大無(wú)形資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行的理性經(jīng)營(yíng)。

對(duì)外投資提速且慎重

由于資本、資金實(shí)力的增強(qiáng)，特別是創(chuàng)新沖動(dòng)下代客外匯交易、代客外匯理財(cái)、以及進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的渴望，中國(guó)商業(yè)銀行加大了對(duì)外投資的步伐，無(wú)論數(shù)量還是頻率都大大加強(qiáng)。目前，中國(guó)銀行業(yè)在美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)、澳大利亞等29個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立60家分支機(jī)構(gòu)，海外機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)2674億美元。同時(shí)還有相當(dāng)數(shù)量的對(duì)外債券投資，據(jù)報(bào)道，中國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境外證券投資總額為近1600億美元。

而我們對(duì)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)股權(quán)投資增加的幅度更快。在對(duì)外投資過(guò)程中，大小銀行都有對(duì)外投資的沖動(dòng)，招商銀行收購(gòu)香港永隆銀行、民生銀行投資美國(guó)聯(lián)合銀行控股公司等；并且對(duì)外投資過(guò)于相信四大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，而四大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó)及相關(guān)國(guó)家評(píng)級(jí)偏高，這是值得警惕的。目前風(fēng)險(xiǎn)程度較高的非政府類債券、資產(chǎn)證券化品種比重過(guò)大，過(guò)于相信西方大金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。而對(duì)歐美金融機(jī)構(gòu)所做的金融衍生產(chǎn)品缺乏風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，有可能因交易對(duì)手破產(chǎn)或違約而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，也有可能因歐美金融機(jī)構(gòu)構(gòu)造的陷阱造成損失。

2009年，面對(duì)美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家的金融危機(jī)，中國(guó)銀行也面臨前所未有的對(duì)外投資機(jī)會(huì)，因此，不少商業(yè)銀行也許會(huì)抓住這一時(shí)機(jī)加快對(duì)外投資步伐，包括對(duì)國(guó)外銀行的投資和其它金融機(jī)構(gòu)的投資。但同時(shí)，由于金融危機(jī)給我們海外投資的教訓(xùn)和損失，中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外投資也將更加審慎，特別是對(duì)外債券投資的選擇需要更加注重低風(fēng)險(xiǎn)。

并購(gòu)重組進(jìn)一步加劇

商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)的信貸支持力度將加大。根據(jù)國(guó)家對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需政策的要求，銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，支持符合條件的商業(yè)銀行開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，加大對(duì)小企業(yè)金融支持力度及涉農(nóng)信貸投入力度，鼓勵(lì)企業(yè)實(shí)施貸款重組，支持信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。

第5篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域發(fā)展；經(jīng)營(yíng)對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）06-0-01

一、城市商業(yè)銀行起源及發(fā)展歷程

城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)設(shè)立的目的是為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國(guó)各地的城市信用社達(dá)到了5000多家，但信用社形式的發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出了許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。

20世紀(jì)90年代中期，中央金融主管部門(mén)對(duì)城市信用社進(jìn)行整頓，化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。1995年9月國(guó)務(wù)院決定，為了進(jìn)一步深化金融體制的改革，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將中心城市及發(fā)達(dá)地區(qū)城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社在清產(chǎn)合資的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收地方財(cái)政、所在城市的企事業(yè)單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業(yè)銀行。

2005年的到來(lái)，可以說(shuō)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一個(gè)里程碑。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康宣布，對(duì)于滿足各方面監(jiān)管要求的，并且達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等水平及以上的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)將逐步允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

2011年3月起，監(jiān)管層開(kāi)始持審慎的態(tài)度推進(jìn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張。銀行近年來(lái)紛紛跨區(qū)域擴(kuò)張所帶來(lái)的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的阻礙

(一)政府支持力度小

城市商業(yè)銀行不同于四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯(lián)系。地方政府是作為城市商業(yè)銀行的黨政主管機(jī)關(guān)和做大股東而存在的。一方面當(dāng)?shù)卣梢酝ㄟ^(guò)控制城市商業(yè)銀行這一金融資源促進(jìn)地方基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)；另一方面，政府通過(guò)置換、剝離不良資產(chǎn)、注資等各種方式，使大部分城市商業(yè)銀行的資本得到了有效地補(bǔ)充，彌補(bǔ)了歷史遺留下來(lái)的問(wèn)題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。

(二)盲目擴(kuò)張帶來(lái)的人才、管理、能力、技術(shù)手段跟不上

城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張有一部分是源于地方政府的驅(qū)動(dòng)。地方政府作為城市商業(yè)銀行的掌控者，將這一金融機(jī)構(gòu)作為自身政績(jī)的一部分，因此希望其做大做強(qiáng)，希望它能通過(guò)更名、跨區(qū)域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢(shì)使得許多城市商業(yè)銀行走上了盲目擴(kuò)張之路。

(三)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化嚴(yán)重，失去特色競(jìng)爭(zhēng)力

目前我國(guó)城商行經(jīng)營(yíng)管理、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制等均呈現(xiàn)趨同化的發(fā)展模式，存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在：發(fā)展方式粗獷、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)、金融產(chǎn)品匱乏、盈利模式單一、服務(wù)渠道狹窄、文化影響有限。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展對(duì)策

從目前發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，已成功實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的部分城市商業(yè)銀行雖然在其發(fā)展過(guò)程中遇到了一定的阻礙，但通過(guò)一些對(duì)策調(diào)整，不僅能解決這些制約其發(fā)展的因素，還能進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

(一)明確市場(chǎng)定位

在市場(chǎng)定位時(shí), 城市商業(yè)銀行作為小銀行，實(shí)力無(wú)法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時(shí)注重提供更為人性化的服務(wù)，走感情戰(zhàn)；也可以突出其數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，將自身定位為更貼近居民生活的社區(qū)銀行，為老百姓在辦理普通業(yè)務(wù)時(shí)提供更簡(jiǎn)潔、高效的服務(wù)，避免到大銀行辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜程序。市場(chǎng)定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營(yíng)銷手段[2]。

(二)改變管理模式

跨區(qū)域銀行是一種在母城設(shè)有總部的銀行，其在異地的管理機(jī)構(gòu)屬于一級(jí)法人二級(jí)管理，不同于同城分支機(jī)構(gòu)的直屬管理模式。異地分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長(zhǎng)、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對(duì)城商行的管理模式進(jìn)行改革，明確總行分行之間的架構(gòu)問(wèn)題。

在管理改革中，應(yīng)注意以下幾個(gè)原則：首先要明晰總分行的主要職責(zé)，將經(jīng)營(yíng)權(quán)下移。其次是循序漸進(jìn)的原則，可以先試點(diǎn)改革，取得成功經(jīng)驗(yàn)后再逐步推進(jìn)到全面發(fā)展中。最后是穩(wěn)健的原則，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，有穩(wěn)定的團(tuán)隊(duì)、人員和客戶資源對(duì)長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)也十分重要。

(三)保持自身特色，走差異化路線

城市商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期在單一城市里發(fā)展，因此帶有濃重的地域特色?？鐓^(qū)域發(fā)展后，城市商業(yè)銀行仍應(yīng)該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復(fù)制到異地分支機(jī)構(gòu)中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個(gè)性，贏得異地政府的信賴。

(四)淡化行政色彩，完善管理結(jié)構(gòu)

我國(guó)的商業(yè)銀行都處于政府的管控和監(jiān)督之下，城市商業(yè)銀行更是被作為地方政府增加政績(jī)的一個(gè)工具，因此其跨區(qū)域擴(kuò)張的背后很多是受到地方政府的驅(qū)使，這種行政化經(jīng)營(yíng)阻礙了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。隨著城市商業(yè)銀行的實(shí)力不斷增強(qiáng)，原有的地方政府管理體系在未來(lái)可能會(huì)難以提供有效的金融支持，必須進(jìn)行金融自由化和市場(chǎng)化的改革，因此推進(jìn)城市商業(yè)銀行的民營(yíng)化進(jìn)程十分必要[3]。

(五)注重風(fēng)險(xiǎn)防范

異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是城市銀行跨區(qū)域發(fā)展中成本和風(fēng)險(xiǎn)都較大的一種方式。除了要面對(duì)高準(zhǔn)入條件及一些其他進(jìn)入壁壘外，在一個(gè)陌生的城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，要面對(duì)不同的城市文化和客戶群體，除了自身實(shí)力外，適應(yīng)能力也格外重要。因此無(wú)論是銀行本身還是行業(yè)監(jiān)管者，都必須慎重考慮。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝紹榮.我國(guó)城市銀行區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略研究.河海大學(xué),2007-1.

[2]張望.我國(guó)中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略定位問(wèn)題.上海金融,2010(05):89-92.

第6篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞:理財(cái)產(chǎn)品;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn);發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào):F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)19-0196-01

1 銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類

1.1 打新股產(chǎn)品

打新股類理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)集合大量資金形成規(guī)模效應(yīng),利用資金和渠道上的優(yōu)勢(shì)大幅提高新股申購(gòu)的中簽率,申購(gòu)中簽的新股在二級(jí)市場(chǎng)出售后的價(jià)差收入即是他們主要的收益。這類產(chǎn)品本金虧損的最大風(fēng)險(xiǎn)就是“新股發(fā)行跌破發(fā)行價(jià)”,但中國(guó)股市新股上市后跌破發(fā)行價(jià)的情況極少發(fā)生。但由于打新股理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重,新股收益不斷下滑,因此該種理財(cái)產(chǎn)品逐漸退出市場(chǎng)。

1.2 信托類理財(cái)產(chǎn)品

信托類理財(cái)產(chǎn)品是指由銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品所募集的全部資金,投資于指定信托公司作為受托人的專項(xiàng)信托計(jì)劃。信托類理財(cái)產(chǎn)品的收益可以是固定的,也可以是浮動(dòng)的。這個(gè)產(chǎn)品對(duì)于投資者來(lái)說(shuō),少量資金參與投資獲得較高的收益但不能贖回,流動(dòng)性比較差,且需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 QDII理財(cái)產(chǎn)品

簡(jiǎn)單說(shuō)即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門(mén)認(rèn)證的商業(yè)銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。這一過(guò)程如果由于人民幣升值的預(yù)期,使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,由于QDII理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程繁瑣,使銀行容易風(fēng)險(xiǎn)暴露。

1.4 結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品

結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù),將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、期貨、互換)組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。我國(guó)結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品起步較晚,但發(fā)展迅速,目前它已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際金融市場(chǎng)上最具潛力的業(yè)務(wù)之一。

2 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的挑戰(zhàn)

2.1 承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)

銀行理財(cái)產(chǎn)品畢竟是我國(guó)新興的業(yè)務(wù),面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)不可避免,如信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等等,當(dāng)然有些風(fēng)險(xiǎn)屬于不可消除風(fēng)險(xiǎn),一些非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)證券組合或者理財(cái)產(chǎn)品的重新配置進(jìn)行避免,因此,商業(yè)銀行在發(fā)行以上種類的理財(cái)產(chǎn)品時(shí),要充分考慮到即將面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn),這是銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品重要的一方面。

2.2 基礎(chǔ)資產(chǎn)比較單一

基礎(chǔ)資產(chǎn)就是銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資方向,無(wú)非就是股票、債券。范圍較窄,不能給投資者帶來(lái)眾多的投資組合,這也導(dǎo)致2008年以來(lái),一些銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”甚至“負(fù)收益”。商業(yè)銀行要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力,要突破理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化,做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究,不斷豐富銀行理財(cái)產(chǎn)品種類。

2.3 受匯率的影響

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不只是人民幣理財(cái)產(chǎn)品,還有更多的是外匯理財(cái)產(chǎn)品,而前者更多的是受利率的影響,后者則是受到外匯匯率變動(dòng)的影響,由于近幾年匯率變動(dòng)的頻繁,銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)收到重視。

3 未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 投資方向的多樣化

目前我國(guó)大多數(shù)還是采用信貸理財(cái)產(chǎn)品,雖然其流動(dòng)性比較差,但收益很穩(wěn)定,廣受投資者的喜愛(ài)。但相比而言,股票類理財(cái)產(chǎn)品受市場(chǎng)影響較大,但隨著2008年證券市場(chǎng)的低迷,股票、基金、債券等的收益逐漸減少,加上美國(guó)次貸危機(jī)的影響,股票、債券已慢慢走人低迷狀態(tài),因此需要改變基礎(chǔ)資產(chǎn)的單一結(jié)構(gòu),拓寬結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品的投資渠道。

3.2 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重新認(rèn)識(shí)

美國(guó)次貸危機(jī)給各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)銀行對(duì)認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),更應(yīng)懂得如何防范一些非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。投資者也漸漸向更安全更穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品投資,在收益固定的情況下盡量選擇最小的風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析細(xì)微,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段,更重要的是把控制風(fēng)險(xiǎn)放在第一位。

3.3 銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模化

銀行理財(cái)產(chǎn)品近幾年才在我國(guó)飛速發(fā)展,種類繁多,在剛開(kāi)始2007年就獲得可嘉成績(jī),而2008年則一落千丈,甚至出現(xiàn)負(fù)收益,2009年則有些銀行收益出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),出現(xiàn)井噴式的增長(zhǎng)。從這些收益來(lái)看,銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品眾多,這些井噴式的發(fā)展主要是由于先前的產(chǎn)品基數(shù)低,隨著基數(shù)的不斷加大以及銀行業(yè)務(wù)的不斷成熟,銀行將更多的去關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展,而不是一味著去追求有些甚至是負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量。

參考文獻(xiàn)

第7篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文

目前,我國(guó)商業(yè)銀行體系的結(jié)構(gòu)是大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行三類,小型商業(yè)銀行由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成,其中城市商業(yè)銀行是由原城市信用社改制成立的,我國(guó)自1995年開(kāi)始組建地方性城市商業(yè)銀行以來(lái),經(jīng)過(guò)10余年的變革和發(fā)展,到目前為止,我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到112家,資產(chǎn)總額1.69萬(wàn)億元,占全國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6.4%,分支機(jī)構(gòu)5248個(gè),員工隊(duì)伍10.92萬(wàn)人,2004年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)82億元,市場(chǎng)份額逐年增加,信譽(yù)穩(wěn)步提高,已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行體系中最具生機(jī)和活力的中堅(jiān)力量,為推動(dòng)我國(guó)地方城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認(rèn)為,就一般情況而言,后者才是我國(guó)小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。

一、我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向

地方性城市商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代在我國(guó)城市設(shè)立的城市信用社,在國(guó)有商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用的情況下,城市信用社與農(nóng)村作用社在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著積極的補(bǔ)充和輔助作用。

然而,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融事業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)體制的改革和創(chuàng)新,城市信用社在其發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn),突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營(yíng)效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債,在我國(guó)個(gè)別城市甚至出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)而被中國(guó)人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)穩(wěn)定,國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行,從1995年開(kāi)始到目前為止,我國(guó)共組建了城市商業(yè)銀行112家。

我國(guó)銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻高,監(jiān)管較嚴(yán),城市商業(yè)銀行成立時(shí)就受到政策限制。其一是經(jīng)營(yíng)范圍受到區(qū)域性限制,禁止跨區(qū)域經(jīng)營(yíng);其二是經(jīng)營(yíng)范圍受到特定對(duì)象的限制,我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位為立足地方經(jīng)濟(jì),立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國(guó)地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。

盡管我國(guó)個(gè)別城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),個(gè)別省份鏡內(nèi)的所有城市商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)合并重組,但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)仍然受到政策的限制,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時(shí)表示,“根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,是銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持分類管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn),對(duì)達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會(huì)可以受理以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提,在充分整合金融資源基礎(chǔ)上聯(lián)合重組,審慎設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批,穩(wěn)步推進(jìn)?！?“上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)目前是個(gè)案,謹(jǐn)防一哄而上。銀監(jiān)會(huì)在具體審批時(shí)將從嚴(yán)把握并堅(jiān)持四個(gè)原則:一是達(dá)標(biāo)的原則。各項(xiàng)指標(biāo)必須達(dá)到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經(jīng)濟(jì),有利于中小企業(yè),有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設(shè)立機(jī)構(gòu)是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場(chǎng)原則,即商業(yè)和自愿的原則?！睆谋O(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)導(dǎo)的談話中可以看出,我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批。事實(shí)上,我國(guó)絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達(dá)不到股份制商業(yè)銀行的中等水平,無(wú)論是內(nèi)控機(jī)制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等差距都很大,要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是不符合準(zhǔn)入條件的?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)和合并重組既然是個(gè)案,同時(shí)準(zhǔn)入的門(mén)檻也較高,我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達(dá)不到要求,它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。

監(jiān)管當(dāng)局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營(yíng)。我國(guó)在當(dāng)初組建地方性城市商業(yè)銀行的時(shí)候,根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元,大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時(shí)募集的股本金在2億元之內(nèi),資本總額較少,城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴(kuò)張,在沒(méi)有進(jìn)行增資擴(kuò)股之前,將受到資本約束制度的制約。我國(guó)對(duì)外全面開(kāi)放以后,根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求,金融企業(yè)的資本充足率必須達(dá)到8%,核心資本必須達(dá)到4%,城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴(kuò)張,將會(huì)受到監(jiān)管當(dāng)局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

二、地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向

經(jīng)濟(jì)決定金融。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化,我國(guó)的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國(guó)有商業(yè)銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實(shí)際引入了境外資本,而且引進(jìn)了國(guó)外先進(jìn)的管理理念,特別是我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的領(lǐng)頭作用,毋容諱言。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡,東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)要發(fā)達(dá),沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。地方經(jīng)濟(jì)的差異,決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來(lái)說(shuō),沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內(nèi)地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,資產(chǎn)質(zhì)量高,發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和沿海城市,就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),境內(nèi)的長(zhǎng)沙、株洲、湘譚、岳陽(yáng)、衡陽(yáng)的五家城市商業(yè)銀行和邵陽(yáng)的城市信用社,只有長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣,他們?cè)谟?jì)劃實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽(yáng)、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右,岳陽(yáng)、湘譚、邵陽(yáng)的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右,內(nèi)地的城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長(zhǎng)。

就城市商業(yè)銀行管理理念而言,城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內(nèi)地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業(yè)銀行當(dāng)中,已經(jīng)正式完成引進(jìn)外資工作的有七家,這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),其資產(chǎn)規(guī)模在全國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟(jì)南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等,這些境外投資者在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理和人員培訓(xùn)方面對(duì)所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持,絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專家進(jìn)入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層,有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理理念,濟(jì)南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術(shù)開(kāi)發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,造就了城市商業(yè)銀行之間的差異,少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管下獲準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),個(gè)別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市,但這只是少數(shù),而對(duì)于我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言,必須謀求自身的生存之道。

省域經(jīng)濟(jì)的差異、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國(guó)從1995年開(kāi)始組建城市商業(yè)銀行,其目的是為了解決城市信用社時(shí)期積累的嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn),解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”,因而當(dāng)初的工作核心任務(wù)就是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),截止2005年底,各級(jí)地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損,累計(jì)投入財(cái)力近400億元,使近30家處于高風(fēng)險(xiǎn)的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級(jí)地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風(fēng)險(xiǎn),提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,財(cái)政收入的差異,各地市城市商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)也不一樣,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對(duì)城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換,剝離及重組改造就分別投入財(cái)力10、17.6和2.4億元;長(zhǎng)沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財(cái)力8億元,還幫助長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款,并由市政府財(cái)政提供擔(dān)保,貸款到期后,這些貸款已按時(shí)償還,市民的委托存款已及時(shí)兌付,實(shí)現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地、市,由于地方財(cái)政緊張,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,不僅不能給予實(shí)際性的幫助和支持,而且在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持,這些建設(shè)項(xiàng)目的資金由于地方財(cái)政緊張又不能按時(shí)到位,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸資金流動(dòng)性差,增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)。地方政府的行政干預(yù)是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。

三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向

(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀

地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發(fā)展的過(guò)程中,由于其規(guī)模較小,金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一,辦理業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)單,因而吸收員工的時(shí)候要求較低,有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領(lǐng)”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門(mén),也沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)培訓(xùn)就成了城市信用社的員工,員工整體素質(zhì)較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過(guò)多而人才缺乏的矛盾。我國(guó)加入WTO以后,面對(duì)國(guó)外、國(guó)內(nèi)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進(jìn)又產(chǎn)生諸多的社會(huì)問(wèn)題。筆者對(duì)內(nèi)地城市的人材問(wèn)題作過(guò)調(diào)查,據(jù)統(tǒng)計(jì),內(nèi)地城市商業(yè)銀行具有初級(jí)以上專業(yè)技術(shù)職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學(xué)歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業(yè)的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學(xué)生就業(yè)難,為內(nèi)地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機(jī),但由于諸多矛盾,也不能全面換血。

(二)地方性商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,引進(jìn)人才受到諸多因素的制約

1、國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國(guó)范圍內(nèi)或跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),大、中城市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu),人才可以在區(qū)域范圍內(nèi)或全國(guó)范圍內(nèi)流動(dòng),人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)有分支機(jī)構(gòu),他們可以面向全國(guó)乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業(yè)銀行無(wú)法可比的。

2、國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作支撐,更具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢(shì)。

3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進(jìn),股份商業(yè)銀行完全可以按市場(chǎng)動(dòng)作機(jī)制引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才,拉開(kāi)收入檔次,實(shí)行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會(huì)引發(fā)諸多矛盾,這種現(xiàn)象在內(nèi)地城市商業(yè)銀行尤為突出,不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時(shí)也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進(jìn)精英人才,薪金作為一般員工對(duì)待,就目前情況而言,人才是不會(huì)屈就的。

(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進(jìn)制度缺失

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行由于成立的時(shí)間還不長(zhǎng),各項(xiàng)規(guī)章制度還不健全和完善,特別是人才的引進(jìn)計(jì)劃、人才的培訓(xùn)、人才的管理、人才的各項(xiàng)保障制度都來(lái)不及認(rèn)真的分析、研究,人才引進(jìn)和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強(qiáng)的方向發(fā)展,免力為之只能是事倍功半。

綜上所述,根據(jù)我國(guó)城市商業(yè)銀行所面臨國(guó)內(nèi)實(shí)際情況,城市商業(yè)銀行應(yīng)走一條與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路,社區(qū)銀行應(yīng)是我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式,同所有其他企業(yè)一樣,金融企業(yè)也應(yīng)該是大、中、小并存,相互補(bǔ)充、互相協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)應(yīng)呈金字塔型,在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂,中型商業(yè)銀行在塔中,小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國(guó)金融界還不明朗,也沒(méi)有專門(mén)的人員和機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行探討和研究,缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關(guān)制度和法律法規(guī),但在國(guó)外,社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅(qū),對(duì)社區(qū)銀行的管理也設(shè)有專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國(guó)城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長(zhǎng),正處在成長(zhǎng)期,如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門(mén)深思!

參考文獻(xiàn):

①《商業(yè)銀行法》;

②《巴塞爾協(xié)議》;

③巴曙松所著《社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口》;

④徐滇慶所著《金融改革的當(dāng)務(wù)之急》;

第8篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)

    銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢(shì)。

    一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

    零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

    1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無(wú)法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

    2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。

    3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門(mén)來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    4.單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

    5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

    國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

    1.統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹(shù)業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

    2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?。?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

    3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

    4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來(lái)看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷,著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

第9篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 信貸

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，小微企業(yè)已經(jīng)成為一股迅速崛起且不可忽視的新興力量，它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)能力正在急劇上升，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)未來(lái)具有不可替代的戰(zhàn)略意義。

現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸政策正在逐年放開(kāi)，近期銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，也加大了對(duì)小微金融服務(wù)的政策引導(dǎo)力度。其中銀監(jiān)會(huì)一再申明“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，并首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率這3項(xiàng)指標(biāo)納入監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系中。各大銀行也紛紛開(kāi)展支持小微企業(yè)的活動(dòng)，例如民生銀行的特色小微發(fā)展之路和光大銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的各種優(yōu)惠政策，已經(jīng)向我們發(fā)出了小微企業(yè)不可忽視的強(qiáng)烈信號(hào)。

小微企業(yè)的覆蓋率廣，帶動(dòng)就業(yè)能力高。雖然沒(méi)有大型企業(yè)的龐大規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力。但積少成多的特性，使小微企業(yè)的重要性逐漸被人們意識(shí)到。據(jù)銀監(jiān)會(huì)業(yè)已公布的上半年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上半年小微企業(yè)信貸工作進(jìn)展加快。其中統(tǒng)計(jì)顯示，2013年上半年用于小微企業(yè)的貸款余額（含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主貸款）16.3萬(wàn)億元，比年初增加1.44萬(wàn)億元，同比多增3029.1億元，同比增長(zhǎng)21.2%，比各項(xiàng)貸款平均增速高6.1個(gè)百分點(diǎn)。

大型國(guó)有企業(yè)和規(guī)模龐大的企業(yè)在貸款問(wèn)題上通常享有優(yōu)待，而對(duì)于散戶經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)，或者小型公司而言，融資或貸款具有高門(mén)檻的難題。隨著現(xiàn)代金融的形成，小微企業(yè)這塊香餑餑被各大銀行逐漸發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)小微企業(yè)的多為個(gè)體工商戶或廣大民眾，貼近基層。只要占領(lǐng)一片市場(chǎng)的貸款覆蓋率，也能為銀行帶來(lái)一筆不菲的收入。銀行放開(kāi)對(duì)小微企業(yè)的政策，創(chuàng)造了雙贏的局面。既降低了微型企業(yè)的貸款門(mén)檻，也增加了銀行的業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)代金融的特征是金融活動(dòng)越來(lái)越市場(chǎng)化，資本市場(chǎng)在金融體系中的作用與地位獲得了極大的提高。在全國(guó)金融會(huì)議中，建設(shè)適合小微企業(yè)的資本市場(chǎng)被重點(diǎn)提出，加強(qiáng)適合小型微型企業(yè)融資的資本市場(chǎng)建設(shè)，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和股權(quán)投資機(jī)構(gòu)投資小型微型企業(yè)等建議被提上日程。

小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位源于小微信貸所帶來(lái)的巨大商業(yè)潛力，人們緊追小微企業(yè)和加大優(yōu)惠政策，是因?yàn)樾切侵鹱阋粤窃?。小微企業(yè)雖然沒(méi)有大型企業(yè)的明顯可觀利潤(rùn)，但其影響已經(jīng)不可小覷。

隨著金融活動(dòng)的越來(lái)越市場(chǎng)化，現(xiàn)代金融理論正在往越來(lái)越技術(shù)化、實(shí)證化、微觀化的方向發(fā)展。馬克思有一句著名的話：“貨幣是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的第一推動(dòng)力。”小微企業(yè)這個(gè)市場(chǎng)每天都在創(chuàng)造巨大的價(jià)值，從單一方向看這并不意味著什么，但從雙向來(lái)看，銀行積極為小微企業(yè)提供貸款，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。這將為市場(chǎng)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)利益，這樣不斷流動(dòng)的良性循環(huán)的市場(chǎng)，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一大幕后推手。在我看來(lái)，得小微者得天下，小微企業(yè)的巨大力量，將是日后國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可或缺的頂梁柱。

2013年上海陸家嘴論壇上，魏?jiǎn)⒘痔岢觯骸靶∥⑵髽I(yè)是一個(gè)國(guó)家，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系所有創(chuàng)新的來(lái)源。今天的大企業(yè)，過(guò)去可能就是小微企業(yè)創(chuàng)新而來(lái)的，而且它也是一個(gè)國(guó)家就業(yè)體系，提升就業(yè)水準(zhǔn)最大的提供就業(yè)機(jī)會(huì)的一個(gè)體系。但是小微企業(yè)也有一個(gè)很大的困難，就是它的信用質(zhì)量不好，它的擔(dān)保品不足，它的透明度不高，所以貸款給他的話，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)非常高?！彼孕∥⑵髽I(yè)的發(fā)展仍然面臨著一些很難克服的困難，雖然現(xiàn)在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸改革，但小微企業(yè)自身的完善問(wèn)題與信用風(fēng)險(xiǎn)仍有待提高。

融資難，融資貴仍是現(xiàn)在小微企業(yè)面臨的主要問(wèn)題，中國(guó)支持小微企業(yè)，就一定要落實(shí)好近期出臺(tái)的一系列創(chuàng)新措施。小微企業(yè)牽扯著民生，很多的巨頭行業(yè)和新興行業(yè)也是由小做大，由小微企業(yè)迅速膨脹而來(lái)。換言之促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，也是對(duì)社會(huì)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新的推進(jìn)?，F(xiàn)代金融的發(fā)展越來(lái)越重視小微企業(yè)是件令人欣喜的事情，但其中隱藏的問(wèn)題還是令人擔(dān)憂的。

政策近來(lái)加大了對(duì)小微融資傾斜，同時(shí)也提升了不良貸款的寬容忍度。這是對(duì)市場(chǎng)的積極得信號(hào)，《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，銀行要適度提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率和全轄各項(xiàng)貸款不良率控制在兩個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，其中的兩個(gè)百分點(diǎn)明顯低于平常的不良貸款率。

中國(guó)人民銀行的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確提出要解決小型微型企業(yè)的融資困難問(wèn)題，加大中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、場(chǎng)外市場(chǎng)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。這些改革措施的形成對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展無(wú)疑起到了推動(dòng)性的作用。

在2013年上半年。民生銀行得小微貸款保持月均增量過(guò)百億的速度，平安銀行的貸款總量90%的部分投向了小微和零售，招商銀行“兩小”貸款余額比年初增長(zhǎng)接近40%。在這場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不難看出。以前毫不起眼的小微市場(chǎng)，已經(jīng)慢慢變得壯大，其中隱藏的巨大利潤(rùn)漸漸被人們發(fā)現(xiàn)。

隨著金融政策的改革，市場(chǎng)活躍度高漲。小微企業(yè)的增長(zhǎng)速度也在逐年急劇增加，這些如同雨后春筍一樣的小型、小微企業(yè)為銀行業(yè)帶來(lái)了甜頭。

將時(shí)間向前推移十年，你會(huì)不難發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的貸款問(wèn)題十分棘手，各大銀行都不愿將錢貸給這些穩(wěn)定性差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、信用風(fēng)險(xiǎn)低的小型、微型企業(yè)。但隨著金融趨勢(shì)的改變，讓形勢(shì)了有了驚人的逆轉(zhuǎn)，現(xiàn)在各大商有銀行主動(dòng)伸出友好的援手，希望幫助各類小微企業(yè)進(jìn)行貸款。銀行這類舉動(dòng)的背后，無(wú)疑揭示了這個(gè)市場(chǎng)的誘人性。

國(guó)家針對(duì)小微企業(yè)的一系列政策出臺(tái)，一方面能夠促進(jìn)小型企業(yè)的成長(zhǎng)，改善民生，增加就業(yè)和企業(yè)創(chuàng)新能力。另一方面也希望小微企業(yè)能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增速。這對(duì)于現(xiàn)代的商業(yè)銀行而言，這個(gè)時(shí)機(jī)正是雙方互利雙贏的發(fā)展局面。各大銀行加大貸款的發(fā)放量，搶食著這塊開(kāi)發(fā)尚淺的潛力市場(chǎng)。與此同時(shí)，小微貸款手續(xù)的簡(jiǎn)明化和“快速貸”等概念的出現(xiàn)，另小微企業(yè)更易獲得幫助。

如今小微企業(yè)的數(shù)量仍在持續(xù)快速增長(zhǎng)，而商業(yè)銀行今年分別也比同期大、中型企業(yè)貸款增速幾個(gè)百分點(diǎn)。我相信隨著小微企業(yè)自身的進(jìn)一步完善和信用度的提高，它所貢獻(xiàn)的力量也將越來(lái)越大。而我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的政策扶持，也是小微企業(yè)奠定良好基礎(chǔ)的開(kāi)始。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行的一系列積極政策的出臺(tái)與落實(shí)，我相信中國(guó)將會(huì)有越來(lái)越多的小微企業(yè)走向大未來(lái)。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng) （）.