農(nóng)村金融論文精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融綜合改革；人參產(chǎn)業(yè)；實踐

省政府《關(guān)于振興人參產(chǎn)業(yè)的意見》,認真貫徹落實《吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗實施方案》，積極以農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為依托，充分發(fā)揮信貸拉動作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)，不斷加大對人參產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度，助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各金融機構(gòu)牢牢把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，立足縣域經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，以提升金融支撐農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和相關(guān)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級能力為主線，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，破解制約金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展體制機制障礙，積極探索操作性強、復(fù)制性廣的普惠型農(nóng)村金融發(fā)展之路。截止到2017年5月末，集安市金融機構(gòu)人參產(chǎn)業(yè)貸款余額達29.2億元，占全市貸款余額的37.5%；2015年以來，全市人參產(chǎn)業(yè)新增產(chǎn)值43億元，帶動當?shù)鼐蜆I(yè)2萬多人，實現(xiàn)利稅3.2億元，有力支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。人參總加工能力超萬噸，主要產(chǎn)品有模壓紅參、丸都高句麗參、人參中藥飲片、野山參和利用人參莖葉花果提取的皂苷等14大系列50多個品種，千余種規(guī)格。目前，集安市人參產(chǎn)業(yè)擁有中國馳名商標2件，國家級地理標志證明商標1件，國家級地理標志產(chǎn)品商標1件，獲得“參類栽培復(fù)式棚”及“非林地人參專用肥及制備方法”2項國家專利，林下參獲得國家商標局“林下山參”商標注冊證書，吉林省著名商標3件，“新開河人參栽培及加工技

一、人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展迎來了歷史性機遇

自2015年底開始的吉林農(nóng)村金融綜合改革試驗，為吉林省農(nóng)村金融發(fā)展提供了歷史性機遇，吉林省農(nóng)村金融開始進入戰(zhàn)略性調(diào)整、創(chuàng)新、發(fā)展時期。吉林省農(nóng)村金融的快速發(fā)展，不僅僅是激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民增收，城鄉(xiāng)一體化的一個過程，更是一個新的區(qū)域性經(jīng)濟增長點，在推動?xùn)|北全面振興，“一帶一路”戰(zhàn)略中成為一個非常重要的動力輸出中心。吉林省集安市金融機構(gòu)，緊緊抓住吉林農(nóng)村金融綜合改革的機遇，乘勢而上、開拓創(chuàng)新，不斷推進農(nóng)村金融改革，努力提高金融服務(wù)水平，大力支持人參、五味子、山葡萄特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其中，人參是吉林省東部山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、財政收入的主要來源、農(nóng)民增收的主要途徑。集安是吉林省人參主產(chǎn)區(qū)之一，是全國邊條參唯一產(chǎn)區(qū)，素有“國參故里”之美譽，集安人參產(chǎn)量約占全國的1/8，全省的1/6。在吉林農(nóng)村金融綜合改革試驗春風的推動下，吉林集安的人參產(chǎn)業(yè)得到了長足發(fā)展，也取得了巨大的成效。

二、金融助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得的成效

多年來，中國人民銀行集安市支行按照吉林藝”被列為省級非物質(zhì)文化遺產(chǎn)；通化市著名商標10件，級別之高、數(shù)量之多在全國人參主產(chǎn)縣份中名列前茅。

三、金融助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗做法

第2篇：農(nóng)村金融論文范文

目前，我國農(nóng)村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)性金融為補充的體系結(jié)構(gòu)，正規(guī)與非正規(guī)金融互為補充，共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)。

(一)正規(guī)金融機構(gòu)及其主要職責

1.中國農(nóng)業(yè)銀行：支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售，既經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務(wù)，又經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)，從上個世紀80年代起開始進行商業(yè)化改革。

2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付。

3.農(nóng)村信用合作社：農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量。

4.農(nóng)村郵政儲蓄：吸收儲蓄，再把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，開展存貸業(yè)務(wù)。

(二)民間金融形式

農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。目前，我國的民間金融主要有三種形式：

1.無組織無機構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；

2.有組織無機構(gòu)的各種金融會，屬于互助資金性質(zhì)；

3.政府沒有認可的有組織有機構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當行、基金會等。

二、我國農(nóng)村金融存在的缺陷和問題

雖然我國農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達到溫飽，正在向小康邁進，但GDP的增長速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展相比還存在相當大的差距，農(nóng)村金融體系未能對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到應(yīng)有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題，造成了農(nóng)村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢。

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系單一，金融機構(gòu)匱乏

目前，在農(nóng)村金融市場上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理，業(yè)務(wù)空間日益狹?。槐緛怼爸剞r(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村網(wǎng)點大量撤并，人員銳減，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上投入相對較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任責無旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上，使農(nóng)村金融服務(wù)體系更為單一。

(二)農(nóng)村信用社包袱沉重，力不從心

由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多，又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)品種、結(jié)算條件等方面的限制，普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問題，肩負的職責與自身的能力不相匹配，致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展過程中力不從心。

(三)農(nóng)村金融機構(gòu)資金外流嚴重，金融機構(gòu)撤離加劇

農(nóng)村政府指導(dǎo)下的政策銀行，眾多的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)保險，郵政儲蓄等等機構(gòu)更多的成為名義上支持農(nóng)村建設(shè)的機構(gòu)，這些機構(gòu)更多的將農(nóng)村資金流向上級城市，正式的金融機構(gòu)實質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責任。除此之外，大量國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村金融體系中撤離，據(jù)不完全統(tǒng)計,國有商業(yè)銀行撤并機構(gòu)達到4萬個。農(nóng)村金融機構(gòu)中有限資金的外流加之國有商業(yè)銀行的紛紛撤離給我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展造成了嚴重的困難。

(四)農(nóng)村貸款利率偏高，利息負擔較重

目前，農(nóng)村金融貸款利率偏高，加重了農(nóng)民的貸款利息負擔。盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動的區(qū)間，但由于農(nóng)村金融市場不夠發(fā)達，在利益機制的驅(qū)使下，其貸款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠。

(五)非正規(guī)性金融服務(wù)活躍但問題突出

與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機構(gòu)提供的服務(wù)相比，農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務(wù)非?；钴S，主要是民間的、地下的借貸需求增加，規(guī)模不斷增大。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用，但是，這些金融活動風險大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果，影響了正常的金融只需，加劇了農(nóng)村社會的不安定因素。

(六)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)是高風險的產(chǎn)業(yè)，我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，但當前我國農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展滯后，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對風險控制的需求。由于農(nóng)業(yè)保險的“高風險、高成本、高賠付”特征，加上不可預(yù)測因素多，預(yù)期收益低，與保險企業(yè)追求利潤最大化目標相左，各保險公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，積極性低。

(七)農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足

當前農(nóng)村政策性金融機構(gòu)資金來源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運營中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動等方面作用較少，對農(nóng)戶、個體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。

(八)農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因，一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時有發(fā)生；二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款；四是農(nóng)民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農(nóng)貸風險很大。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展對策及建議

(一)發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

引導(dǎo)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，適當發(fā)展農(nóng)村互金融組織和互擔保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。

(二)繼續(xù)推動和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強其合作金融功能

積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，加大對個體工商戶、私營企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對農(nóng)村信用社進行股份制改造。

(三)加速推進農(nóng)業(yè)擔保和保險業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風險

適當降低擔保機構(gòu)設(shè)立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)。進一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。

(四)建立農(nóng)村利率定價機制，降低農(nóng)民貸款成本

制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點的利率管理政策，對農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負擔，增加農(nóng)民收益。建立科學、合理的貸款利率定價機制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率，以降低農(nóng)村居民特別是偏遠落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。

(五)加強和改進金融監(jiān)管

利用政策扶持推進農(nóng)村金融改革，對農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財政補貼、擔?；蚨愂諟p免等措施促使金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實行支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。

四、總結(jié)

農(nóng)村金融作為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平不高，農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問題，但是，通過中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整，農(nóng)村金融體系一定會逐步完善與健全，將會為我國農(nóng)村經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟的發(fā)展起到積極的推動作用。

參考文獻：

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[3]李旭東.農(nóng)村金融的現(xiàn)狀以及原因探究.金融保險，2009.

第3篇：農(nóng)村金融論文范文

在國際上對于農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的影響有著不同的看法，有的觀點認為它們之間沒有必然關(guān)系（羅賓遜、盧卡斯），有的觀點認為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展推動了農(nóng)村金融發(fā)展（單俏穎），還有的觀點認為農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有消極作用（戴蒙德、庫格曼），等等不一而足。在中國特殊的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢下，農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著較大的影響，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也對農(nóng)村金融的發(fā)展有所助益。根據(jù)利用協(xié)整檢驗、誤差修正模型和因果關(guān)系檢驗方法對我國農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間關(guān)系的探討，在我國，農(nóng)村金融主要通過儲蓄銀行的存款量對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）金融規(guī)模特別是存款規(guī)模的擴大

是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要推動資源，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有一定的促進作用。

（二）農(nóng)村地區(qū)的存貸結(jié)構(gòu)比例失調(diào)使得用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的可用資本相對減少

農(nóng)村投資的產(chǎn)出效率也不高，從而在一定程度上也降低了農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展促進作用。

（三）農(nóng)村投資效率一直不高

制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是由于農(nóng)村金融市場的資金外流導(dǎo)致的，資金外流致使農(nóng)村的整體投資額增長緩慢，用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)的資金肯定也會減少。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的建議與對策

農(nóng)村金融要更好地對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生影響，就必須對當前的農(nóng)村金融體系進行一定的調(diào)整，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也應(yīng)該為農(nóng)村金融體系的完善提供一定的助益。

（一）明確農(nóng)村金融的角色定位

以前，農(nóng)村金融的定位通常是為城市經(jīng)濟輸送農(nóng)村的剩余資源和資本，在農(nóng)村經(jīng)濟高度發(fā)展，城鄉(xiāng)差距進一步擴大的今天，農(nóng)村金融的作用更多地是為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供資金方面的保障，還要吸引城市資金參與到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展當中去。所以要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、以及民間小額信貸公司等創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)，使農(nóng)村金融市場更加有活力，市場競爭更加激烈，從而促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)合。

（二）選擇正確的農(nóng)村金融發(fā)展政策

農(nóng)村金融目前的發(fā)展重點不在量的擴大，而是質(zhì)的提升，目前農(nóng)村金融中的資本利用效率底下，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展頗有不利，為了提升農(nóng)村金融的資本利用效率，應(yīng)該使用較為合理的手段與政策提高農(nóng)村市場上金融機構(gòu)的貸存比率，從而有效防止農(nóng)村金融機構(gòu)造成的資金外流，從而使資金流向?qū)崿F(xiàn)正確的導(dǎo)向，提升農(nóng)村金融機構(gòu)對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進發(fā)展效率，有效吸引和鞏固農(nóng)村的可用資本。

（三）加強政策和法規(guī)的建設(shè)

針對三農(nóng)問題，要通過政策和財稅的扶持增強農(nóng)村的技術(shù)設(shè)施建設(shè)，引入更多的法律法規(guī)來保障農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的合法權(quán)益，使其在法律法規(guī)上有一定依據(jù)，從而在農(nóng)村市場站穩(wěn)腳跟，更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、結(jié)語

第4篇：農(nóng)村金融論文范文

傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險基金成長為新型養(yǎng)老保險基金，是一個質(zhì)的飛躍，其間要經(jīng)過對多種金融制度投資功能和避險功能的優(yōu)化整合。所涉及的金融制度包括：傳統(tǒng)養(yǎng)老保險制度、銀行儲蓄或現(xiàn)行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度、商業(yè)保險、投資基金等。

現(xiàn)從以下幾個方面對各種制度作分析和比較：

其一，產(chǎn)權(quán)屬性。傳統(tǒng)社會養(yǎng)老保險制度，屬于福利性養(yǎng)老保險制度，由國家統(tǒng)包，個人不具有產(chǎn)權(quán)。①儲蓄存款、現(xiàn)存農(nóng)村養(yǎng)老保險制度、②商業(yè)養(yǎng)老保險、投資基金屬于個人資產(chǎn)，國家有可能在稅收等政策上給予優(yōu)惠。

其二，政策性質(zhì)。傳統(tǒng)社會養(yǎng)老保險模式、鼓勵性個人儲蓄款與現(xiàn)收現(xiàn)付制相結(jié)合的現(xiàn)行養(yǎng)老保險模式皆屬于“社會政策”；但前者屬于“收入社會政策”，后者包含“資產(chǎn)社會政策”因素。純粹儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、投資基金從本質(zhì)上來看不屬于“社會政策”。這是因為，從國家允許市場進入養(yǎng)老保險行業(yè)的政策的許可性上來看，商業(yè)養(yǎng)老保險模式也成為解決養(yǎng)老這一社會問題的渠道之一，但它是一個純粹的市場行為，如果沒有企業(yè)愿意進入，這一模式將不會發(fā)揮養(yǎng)老作用。純粹儲蓄存款盡管不排除用以養(yǎng)老的可能，但其目的的發(fā)散性太強。

其三，個人投資性。產(chǎn)權(quán)狀況決定了制度的“個人投資性”，所謂“個人投資性”是指個人擁有投資選擇權(quán)或投資委托權(quán)。很顯然，純粹儲蓄存款和鼓勵性個人儲蓄養(yǎng)老模式具有個人投資性；商業(yè)養(yǎng)老保險模式的目的是為養(yǎng)老儲備購買力或消費力，但有的保險公司為了吸引客戶也進行了儲蓄分紅等制度安排，因而該模式也可以有個人投資性；投資基金具有典型的投資性；傳統(tǒng)的社會養(yǎng)老模式和現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老模式中的現(xiàn)收現(xiàn)付制則不具有“個人投資性”。

其四，個人投資收益的穩(wěn)固性和風險性。不具有個人投資性的也談不上個人受益問題。個人純粹儲蓄、鼓勵性個人儲蓄養(yǎng)老模式的收益均依據(jù)市場利率，主要是銀行利率。有的鼓勵性個人儲蓄養(yǎng)老模式則通過協(xié)議性存款安排鎖定了收益。商業(yè)性養(yǎng)老保險模式可能有固定和浮動兩種可能。投資基金可以投資于證券，也可以投資于產(chǎn)業(yè)，是一種組合投資，收益高、風險較銀行儲蓄大，但可以通過組合消解非系統(tǒng)風險。

其五，共濟程度。以往對于共濟性概念的理解存在模糊性，本文此處特別予以分析。共濟可以細分為“市場化共濟”、“強制性共濟”和“政府轉(zhuǎn)移支付性共濟”三種類型。為了分析方便，在共濟“專業(yè)化”條件下，文章將“市場化共濟”等同于“自愿性共濟”。③“市場化共濟”通過大數(shù)法則消解“非系統(tǒng)性風險”，并與專業(yè)機構(gòu)共同分擔“系統(tǒng)化風險”。“強制性共濟”由國家(或行政機構(gòu))強制要求轄區(qū)內(nèi)的合格對象加入共濟組織。一般來說，“強制性共濟”在風險消除方面與“合作互助式共濟”有共性，“系統(tǒng)性風險”不能轉(zhuǎn)移，但卻節(jié)省了風險轉(zhuǎn)移“對價”?！罢D(zhuǎn)移支付型共濟”是“強制性共濟”的深化，當共濟制度中存在“政府兜底機制”安排時，“強制性共濟”就演化為“政府轉(zhuǎn)移性共濟”。顯而易見，個人純粹存款和鼓勵性個人儲蓄養(yǎng)老模式不具有共濟性；④商業(yè)養(yǎng)老保險和投資基金只具有“市場型共濟性”；傳統(tǒng)養(yǎng)老保險制度和現(xiàn)存養(yǎng)老保險制度中的現(xiàn)收現(xiàn)付制安排具有“強制型共濟性”或“政府轉(zhuǎn)移支付型共濟性”。

其六，功能分析。只要能解決社會養(yǎng)老問題，國家應(yīng)當都是支持的；但如果個人或市場不能有效加以解決，國家將親自成立相關(guān)組織。純粹儲蓄存款模式、商業(yè)養(yǎng)老保險和投資基金模式下，⑤國家沒有參與組織；傳統(tǒng)社會養(yǎng)老保險模式和現(xiàn)存農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度下，政府不但組織，而且從監(jiān)管、管理到操作性過程，都由國家統(tǒng)攬，甚至有財政兜底機制。純粹性儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和投資基金模式下，存在較強程度的專業(yè)化分工，企業(yè)參與了投資和消解風險過程，獲得相應(yīng)回報；現(xiàn)存農(nóng)村養(yǎng)老保險模式下，只在保費增值方面有微弱的專業(yè)化分工；⑥傳統(tǒng)社會養(yǎng)老保險模式下，不存在分工和企業(yè)盈利。在傳統(tǒng)社會養(yǎng)老模式下，個人只獲得避險或養(yǎng)老保障效應(yīng)；而在儲蓄存款、現(xiàn)存養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險和投資基金等模式中，個人皆可以在不同程度上獲得避險、個人資產(chǎn)、投資收益等綜合效應(yīng)。

其七，避險原理。這可以從上文的論述中有所領(lǐng)悟。傳統(tǒng)社會養(yǎng)老保險模式下，政府完全承擔了養(yǎng)老風險；純粹儲蓄存款模式下，基本不具有避險功能；⑦現(xiàn)行農(nóng)保制度在現(xiàn)收現(xiàn)付制下，存在代際風險共擔機制，但在向個人累積賬戶過渡的條件下，未來給付壓力最終將由政府兜底；⑧投資基金模式下，利用了集合投資的“非系統(tǒng)風險”消解機制，也利用專業(yè)化分工機制降低風險。

其八，公平效率評價。根據(jù)解決養(yǎng)老問題的程度和模式中基金的安全、管理、增值效率和功能復(fù)合程度，可以對這幾種金融產(chǎn)品的公平性和效率性及其效應(yīng)程度加以客觀評價。要說明的是，只有解決養(yǎng)老這一社會問題才涉及公平性。若以“零”、“弱”、“中”、“強”對公平和效率加以定性化度量，傳統(tǒng)社會養(yǎng)老保險和現(xiàn)存農(nóng)保養(yǎng)老模式中的現(xiàn)收現(xiàn)付制具有強公平性、低效率性；純粹儲蓄存款、鼓勵性個人儲蓄養(yǎng)老保險、投資基金和商業(yè)養(yǎng)老保險只涉及效率，不涉及公平評價。

新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度是對以上金融制度優(yōu)點的優(yōu)化整合，表現(xiàn)在以下幾方面：其一，堅持資產(chǎn)社會政策，吸取純粹儲蓄存款、鼓勵性個人儲蓄存款、投資基金和商業(yè)養(yǎng)老保險中的個人資產(chǎn)所有權(quán)特點。除“調(diào)劑賬戶”外，“基本賬戶”和“機動賬戶”都歸個人所有。其二，發(fā)揮市場性共濟、強制性共濟和政府兜底共濟三重機制。共濟的目的是消除、降低和轉(zhuǎn)移風險，保障養(yǎng)老資源的安全和增值?！盎举~戶”和“調(diào)劑賬戶”同時具有三重機制?！皺C動賬戶”擁有“市場性共濟”特征。其三，吸收投資基金中信托投資功能和收益權(quán)功能。⑨由個人賬戶享有投資收益，采用個人決策投資、政府決策投資和委托投資相結(jié)合的模式。如，借鑒集合投資的大數(shù)法則原理，消解非系統(tǒng)性風險；利用“強制性共濟”節(jié)約保險成本，拓展保險廣度，實施代際之間資源的最佳配置；保留政府兜底機制防止投資風險、保證保險資源購買力。其四，監(jiān)管、管理、操作職能細分，行政管理和市場化管理相結(jié)合，以避免監(jiān)管中的“合謀現(xiàn)象”，防止管理中的“道德風險”，強化基金安全和增值責任。通過對現(xiàn)存金融制度避險優(yōu)勢和投資優(yōu)勢的吸收整合，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險就可以收到“強公平性”和“強效率性”的有機結(jié)合。

二、賬戶所有者的“貸款權(quán)”權(quán)能

所謂新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險模式賬戶的貸款權(quán)，有兩層含義：一是指為了誘導(dǎo)參與“基本賬戶”者的積極性，收到“盡力參?！钡男Ч?，法律規(guī)定，凡是有資格在“機動賬戶”中存款者，政府允許其以該賬戶為抵押申請生產(chǎn)性貸款和應(yīng)急性貸款，并按照一定比率配款，利率優(yōu)惠。二是由于大數(shù)法則和養(yǎng)老問題的公共性，決定了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的強制性。為了減輕政府在“基本賬戶”中的兜底負擔，法律規(guī)定，投保者有權(quán)利按一定利率獲得政府專用貸款，以充實“基本賬戶”個人額定余額。本文主要論述第一層含義。

設(shè)置第一層含義貸款權(quán)能的原因如下：

1.在現(xiàn)存條件下，所有者自行管理賬戶的時機還不大成熟?？梢酝ㄟ^一定契約，將賬戶中的資產(chǎn)貸給個人靈活管理。一是制度運行初期，“政府一市場”雙重管理模式尚無成熟經(jīng)驗，信息卡的運行也需要在實踐中逐漸完善，個人暫時不宜過早介入個人賬戶管理。二是個人缺乏證券投資經(jīng)驗，農(nóng)民要學會理性選擇投資對象尚待時日，若自我管理賬戶，可能會增大賬戶“充實度”下降的風險。

2.證券類投資對象還不完善。我國市場經(jīng)濟還不成熟，一方面經(jīng)濟主體尚未有足夠的信譽積累期，以充分展示期信譽級別；另一方面人們?nèi)狈π抛u資源意識，毀譽現(xiàn)象嚴重。加之人們對金融經(jīng)濟的虛擬規(guī)律認識還不夠深刻，造成股票市場的運行極其不規(guī)范；債券市場還比較薄弱；銀行也處在深層體制變革時期，潛在風險逐漸顯現(xiàn)。在個人投資知識有限的條件下，以這些虛擬資產(chǎn)為投資對象，會隱藏巨大的風險隱患。

3.個人投資成本太高。首先，個人投資由于投資額度小，無法進行有效種類或數(shù)量的投資組合，將失去集合投資下的非系統(tǒng)風險消解機制。其次，個人投資非專家理財，信息收集成本太高。

4.農(nóng)民對貸款存在迫切需求。一方面，由于農(nóng)民貸款額度小、風險大、缺乏擔保等原因，農(nóng)民存在貸款難問題，對于農(nóng)民來說，貸款權(quán)是稀缺資源。另一方面，由于長期的“二元經(jīng)濟”安排，農(nóng)民收入水平長期較低，在住房、教育(子女)、醫(yī)療等社會保障方面缺乏社會政策安排。加之農(nóng)民是以家庭為生產(chǎn)單位的，農(nóng)民對于資金的需求具有緊迫性、頻繁性、突發(fā)性，⑩貸款權(quán)能的配置有利于緩解農(nóng)民的貨幣需求。

5.呼圖壁模式的經(jīng)驗借鑒。呼圖壁縣農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，允許農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)急需資金時，用個養(yǎng)老保險證辦理質(zhì)押短期貸款，利率與同期貸款利率相同。從1997年到2004年，呼圖壁縣農(nóng)保基金運營收益達980多萬元，年平均利息收益達百萬元，年平均增長達7％以上，基金從1100萬元增加到2100多萬元，基金幾乎翻了一倍，引起了國內(nèi)外學者的廣泛關(guān)注和認可。

6.防止“機動賬戶”激勵過度。以免增加配款壓力和支付負擔，可以通過配款額度和收益率隨繳費金額逐漸下降的制度設(shè)計加以避免。[1]三、賬戶體系的“代際”融資功能

上世紀80年代以來，美國推出一系列個人賬戶，有個人退休賬戶、個人訓(xùn)練賬戶、教育儲蓄賬戶和醫(yī)療儲蓄賬戶。新加坡的公積金賬戶兼住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等多用途消費，具有綜合效應(yīng)。[2]資產(chǎn)社會政策理論和實踐啟發(fā)中國建立“個人資產(chǎn)賬戶”。采用新加坡的綜合模式，還是采用美國的分立模式?中國目前的國情決定了暫時適宜于“分立模式”。這是因為：(1)根據(jù)“路徑依賴原理”，中國舊體制下的各種社會保障處于條塊分割的狀態(tài)。在向新制度過渡過程中，也應(yīng)采取“先分后合”的模式，以便先把握中國環(huán)境中各種賬戶的運行規(guī)律，然后再分組融合。(2)代際資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論的存在，也說明個人資產(chǎn)賬戶適度分立的必要性。有些賬戶單獨存在，有利于代際之間的互助和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，提高養(yǎng)老資源的效率。

“代際資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論”表明，在市場經(jīng)濟條件下，家庭內(nèi)部代際間的契約“顯性化”，有利于提高“撫養(yǎng)”、“贍養(yǎng)”的實施效用。根據(jù)人生融資需求規(guī)律，人的一生可以劃分為“三次信用期”，分別對應(yīng)“上接受期信用賬戶”、“給予期信用賬戶”和“下接受期信用賬戶”。中國的“教育儲蓄”，相當于“上接受期賬戶”，養(yǎng)老保險的“個人累積賬戶”則相當于第二、三次信用賬戶?！叭涡庞觅~戶”間的信用互助和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，可以平滑代際之間的信用需求，有利于各代的成長或養(yǎng)老互助。

四、賬戶體系的“結(jié)構(gòu)金融”功能

資產(chǎn)證券化通常是指以缺乏流動性，但具有穩(wěn)定未來現(xiàn)金流的資產(chǎn)作為信用交易基礎(chǔ)，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，發(fā)行證券的融資方式。[3]新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度中的“基本賬戶”有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，“機動賬戶”和“調(diào)劑賬戶”在一定的信托契約下也可以產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流?？梢源藶橹伟l(fā)行證券，將未來現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化為當前現(xiàn)金流，以加速新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的建立，減少制度建立的摩擦成本，提高制度運行效率。

新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險賬戶資產(chǎn)證券化的理論基礎(chǔ)表現(xiàn)為兩個方面：

1.“代際補償理論”。上文提到的“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論”局限于家庭內(nèi)部。代際互助產(chǎn)生于人類繁衍的需要和以家庭為紐帶的生活生產(chǎn)特征，代際信用互助則產(chǎn)生于市場經(jīng)濟條件下產(chǎn)權(quán)明晰、交換行為貨幣化、違約普遍化等因素。而“代際補償理論”則超出家庭范圍，在區(qū)域、行業(yè)、群體等多層次間展開。這里著重強調(diào)，在制度轉(zhuǎn)軌背景下，新型農(nóng)保制度實行過程中受益者和受損者之間的相互補償。在構(gòu)建農(nóng)保制度過程中，年齡較大者曾在舊制度運行中做出過貢獻，經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌使得其既得福利遭到了損害，年齡較輕者則是新型農(nóng)保制度的受益者。總體規(guī)律是年齡越輕者，農(nóng)保制度越健全，受益越大。作為新制度的受益者，后期受益者應(yīng)為前期受損者分擔一部分制度轉(zhuǎn)軌和制度建設(shè)成本。況且，隨著經(jīng)濟發(fā)展，后來者的收入水平和生活水平也會更高，貨幣的邊際成本較小，鼓勵下一代人向上一代人融資或轉(zhuǎn)移支付，是一種福利上的帕累托改進。其實現(xiàn)方式則是將后代參保者的部分賬戶或賬戶中的部分資產(chǎn)證券化，以獲得現(xiàn)金流為前代人融資或轉(zhuǎn)移支付。

2.“代內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論”。該理論的本質(zhì)是“代內(nèi)資源的優(yōu)化配置理論”。人的養(yǎng)老行為與養(yǎng)老前的建設(shè)和消費行為有著內(nèi)在的邏輯關(guān)系。理性的建設(shè)和消費行為應(yīng)當遵循“代內(nèi)資源效用最大化”原則，即：一方面人從生到死是資產(chǎn)的創(chuàng)造過程；另一方面又是消費過程。其中不乏生產(chǎn)和消費過程的交織，但若能達到“臨終時資源也剛好消費完”的狀態(tài)，則是理性人假設(shè)下個人資源運用的最高境界?？梢岳斫?，資源的流動性越強，就越容易達到以上境界。而事實上，人們所擁有資源的流動性具有非均衡性：“非耐用品”的流動性較強；而“耐用品”的流動性則較差。人的一生中，房屋是最典型的流動性較差的資源，如果沒有特別的制度安排，往往會出現(xiàn)臨終時，存在“住房資源剩余”的難題。住房產(chǎn)權(quán)證券化，不但可以改善住房的流動性，解決“臨終住房余額”難題，還可以利用其現(xiàn)金流充實養(yǎng)老賬戶，緩解住房建設(shè)時期對養(yǎng)老資源的“擠出效應(yīng)”。

五、結(jié)論

優(yōu)化中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度是推進新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，農(nóng)保制度優(yōu)化任務(wù)面臨著復(fù)雜的國內(nèi)、國際環(huán)境和背景條件，沒有現(xiàn)成的模式可供借鑒。這要求制度設(shè)計者必須本著“大膽設(shè)想、小心求證”的原則，拓寬思路才有可能有創(chuàng)新性政策。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度在金融創(chuàng)新方面有如下特點：

1.將傳統(tǒng)養(yǎng)老問題和個人資產(chǎn)建設(shè)進行整合。使消費和投資、政府和市場、一般養(yǎng)老和消除貧困在新型農(nóng)保制度中融合。

2.對現(xiàn)存金融制度加以分析整合。構(gòu)造“強避險功能”和“強投資功能”、“強公平性”和“強效率性”的農(nóng)保制度。

3.通過“機動賬戶”的“貸款權(quán)”進行權(quán)能設(shè)置。誘導(dǎo)農(nóng)民盡力充實“基本賬戶”，用激勵機制放大農(nóng)民盡力參保的積極性。

4.“代際資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論”為家庭內(nèi)部代際資源調(diào)劑和信用互助提供了基礎(chǔ)。有利于提高養(yǎng)老效率和人類繁衍質(zhì)量。

5.賬戶體系的證券化既有可能性，也有必要性?！按H補償理論”和“代內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論”是賬戶資產(chǎn)證券化的理論基礎(chǔ)。

注釋：

①具體由各單位(企業(yè)單位、行政單位、事業(yè)單位和農(nóng)村中的集體)實現(xiàn)。

②現(xiàn)存農(nóng)村養(yǎng)老保險制度中，國家只給政策不替?zhèn)€人分擔繳費；多數(shù)集體經(jīng)濟功能喪失，無力替農(nóng)民分擔繳費；農(nóng)村養(yǎng)老保險演變?yōu)閺娭菩曰蚬膭钚詡€人儲蓄。

③自愿共濟包含市場化共濟和非市場化合作互助式共濟。這兩者都強調(diào)自愿性，沒有外界力量的強制。前者將共濟中的部分功能外包，和“接包”公司訂立契約，共同分擔系統(tǒng)風險；后者則在自愿體內(nèi)共濟，系統(tǒng)風險無法轉(zhuǎn)移。

④鼓勵性個人儲蓄養(yǎng)老模式是現(xiàn)行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的一部分；現(xiàn)收現(xiàn)付制是現(xiàn)行制度的另一部分內(nèi)容，具有代際共濟性。

⑤但政府可能會給各種優(yōu)惠措施。

⑥之所以叫“微弱的專業(yè)化”，是因為一方面只在投資增值方面有選擇權(quán)；另一方面只能選擇國債和銀行。而且，國債和銀行都是國有企業(yè)，這也弱化了分散政府風險的效應(yīng)。

⑦這是因為，一是僅僅是預(yù)防性儲蓄，目的不明確，存在太多的替代性用途。二是依賴于個人收入，收入低者，必然沒有條件儲蓄。三是不存在任何共濟性，沒有風險消解和風險轉(zhuǎn)移機制。

⑧對于成立了個人賬戶者來說，鼓勵性個人儲蓄賬戶不存在聯(lián)動效應(yīng)，故不存在避險功能。

⑨商業(yè)養(yǎng)老保險和投資基金在收益權(quán)方面的區(qū)別在于，前者是一個“收益契約”，強調(diào)結(jié)果，回報相對確定，繳費者以收益契約獲得回報；后者則是一個“投資契約”，強調(diào)的是過程和行為，回報不確定，基金持有者以實際投資效果為準獲得收益。

⑩婚喪嫁娶往往是一筆較大、較急的需求。對于農(nóng)民來說，這些消費帶有低彈性特征。同時這些消費對于自身和家庭來說都相當于是一種“人力資本”或“家庭資本”的積累。

第5篇：農(nóng)村金融論文范文

1.廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革與實踐，廣西農(nóng)村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎(chǔ)、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的局面。目前，正規(guī)性金融機構(gòu)和非正規(guī)性金融機構(gòu)共同為廣西提供農(nóng)村金融服務(wù)。正規(guī)性金融機構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄等；非正規(guī)性金融機構(gòu)則有高利貸、民間自助借貸、合會等形式。

2.廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

通過實證統(tǒng)計，2012年廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業(yè)產(chǎn)值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業(yè)產(chǎn)值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業(yè)產(chǎn)值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數(shù)據(jù)的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢態(tài)總體良好，尤其是2003年以來，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數(shù)據(jù)可以看出，隨著廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值逐年增長，廣西農(nóng)村金融深化指數(shù)也逐年提高，廣西農(nóng)村金融深化與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長兩者之間存在著密切的關(guān)系。廣西農(nóng)村金融深化對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長具有正效應(yīng)，即農(nóng)村金融深化能有效促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。

二、政策啟示

1.構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系

政府應(yīng)該堅持金融機構(gòu)市場化改革，逐步構(gòu)建一個多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機構(gòu)體系，使各部門、各機構(gòu)明確自己在農(nóng)村金融市場上扮演的角色和所承擔的職責，引導(dǎo)和促使金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上充分發(fā)揮作用；其次，引導(dǎo)多種結(jié)構(gòu)和形式的金融機構(gòu)在農(nóng)村市場有序發(fā)展，增強金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)類上市公司的扶持力度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)的有效創(chuàng)新，進一步放開農(nóng)村市場；最后，增強金融方面的保險市場對農(nóng)業(yè)的保障作用。保險市場對農(nóng)業(yè)的扶持，在很大程度上能彌補由于農(nóng)業(yè)高風險所帶來的損失，在一定程度上能有效穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

2.完善農(nóng)村金融相關(guān)法規(guī)和政策

首先，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，對金融機構(gòu)進行政策引導(dǎo)，明確各有關(guān)金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的義務(wù)和責任；其次，大力實施對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的減稅、免稅等政策扶持，調(diào)動涉農(nóng)行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，激勵其對“三農(nóng)”的服務(wù)行為；再次，建立政策性金融支農(nóng)機制，使農(nóng)村金融機構(gòu)更好的落實國家相關(guān)的“三農(nóng)”優(yōu)惠政策和扶持政策；最后，完善農(nóng)村消費信貸的政策，拓展農(nóng)村費消信貸產(chǎn)品，提高農(nóng)村消費信貸的發(fā)展水平，活躍農(nóng)村市場，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

3.加強農(nóng)村金融創(chuàng)新力度

金融創(chuàng)新已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展重要的手段。金融機構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，不僅要對農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融管理和金融服務(wù)方面進行創(chuàng)新，還要在農(nóng)村金融監(jiān)管、組織體系和制度等方面進行創(chuàng)新。建立符合農(nóng)村實際的金融管理制度，保證農(nóng)村金融創(chuàng)新健康發(fā)展，推動農(nóng)村金融深化的進程。

4.建立農(nóng)村信用機制，營造良好的信用環(huán)境

政府部門作為農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)者，應(yīng)積極提高農(nóng)民的思想道德水平和法制觀念，堅決打擊違反金融法律法規(guī)的違法行為。同時，加快農(nóng)村信用等級評價體系的建設(shè)，為農(nóng)村和農(nóng)民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農(nóng)村信用體系，為營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境保駕護航。

5.完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制，提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率

第6篇：農(nóng)村金融論文范文

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；金融服務(wù)；“功能”視角；體系構(gòu)建

一、中國農(nóng)村金融體系演變的特征

中國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動蕩階段，1979-1983年的恢復(fù)調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機構(gòu)的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機構(gòu)路徑”。該改革路徑有兩個重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動，都是圍繞著金融機構(gòu)的合、分、起、落等調(diào)整來進行；金融機構(gòu)的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強制，這與中國農(nóng)村經(jīng)濟制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶的意愿和適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營效率。

“機構(gòu)路徑”的改革思路，其實是長期以來在理論上指導(dǎo)中國農(nóng)村金融體系演變的“金融機構(gòu)觀”的產(chǎn)物。金融機構(gòu)觀的分析隱含一個基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)是既定的，公共政策的目標就是要找到這一結(jié)構(gòu)，并幫助所有符合條件的金融機構(gòu)生存和發(fā)展。

二、對農(nóng)村金融體系演變“機構(gòu)路徑”的反思

金融機構(gòu)改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農(nóng)村金融體系演變依賴“機構(gòu)路徑”的問題所在。中國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社﹑郵政儲蓄銀行等組成的主導(dǎo)型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機構(gòu)是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能？中國農(nóng)村金融“機構(gòu)路徑”改革的實踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實以及由此決定的對農(nóng)村金融的需求來構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，而僅僅從機構(gòu)調(diào)整入手人為架構(gòu)金融體系是難以達到經(jīng)濟﹑金融發(fā)展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務(wù)功能，農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進的關(guān)系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能來看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的這種聯(lián)動關(guān)系遠沒有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機構(gòu)越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設(shè)的核心內(nèi)容?！叭r(nóng)”發(fā)展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務(wù)功能和風險管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟貨幣化、信用化的進一步發(fā)展，金融體系的支付結(jié)算等服務(wù)功能、動員儲蓄﹑資源配置功能日益突出，風險管理功能和經(jīng)營監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體可以是各種金融機構(gòu)，一項金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)。

第三，忽視了競爭機制的培育對農(nóng)村金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵作用。有效運轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競爭機制的培育。農(nóng)村金融競爭機制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機構(gòu)，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競爭主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機構(gòu)之間適度競爭，共同發(fā)展。但長期以來，基于“金融機構(gòu)觀”的中國農(nóng)村金融改革忽視了金融競爭機制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場準入機制和以競爭為基礎(chǔ)的監(jiān)管機制，無法促進農(nóng)村金融同業(yè)的良性競爭；缺乏有效的市場退出機制，使資不抵債、虧損嚴重的金融機構(gòu)無法退出，引發(fā)道德風險和逆向選擇；缺乏存款保險制度，無法在保護存款人利益的同時，使農(nóng)村金融機構(gòu)的市場退出成為可能。

第四，忽視了金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融體系完善的促進作用。長期以來，中國農(nóng)村金融服務(wù)范圍狹小，而且品種少、結(jié)構(gòu)單一，根本無法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵約束機制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔保、信息、技術(shù)和人才等方面的建設(shè)，嚴重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

第五，忽視了政府扶持對農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要作用。實際上，中國農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，系統(tǒng)性風險、信息不對稱等問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場失靈的現(xiàn)象比其他市場更為嚴重，完全依靠市場機制無法培育出農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當介入十分必要。在中國，計劃經(jīng)濟時代的政府干預(yù)完全采取第一種路徑，由中國人民銀行代表政府直接經(jīng)營農(nóng)村金融。步入市場經(jīng)濟軌道后的相當一段時期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴重缺失狀態(tài)，要么干預(yù)過度。鑒于中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實，政府應(yīng)將政策著重于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。從邏輯上說，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村金融體系的起點，是構(gòu)建一個可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔保體系、資金支持體系、信息和技術(shù)支持體系、人才儲備體系等。

三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設(shè)計

結(jié)合中國農(nóng)村的實際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建提供一個新的視角，即金融體系框架的設(shè)計，首先應(yīng)明確具備的經(jīng)濟功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以更好地行使這些功能的金融機構(gòu)組織形態(tài)、市場競爭機制和政策支持體系，促進農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費用，提高金融服務(wù)效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

按照“金融功能觀”的要求，一國金融體系的建設(shè)要考慮金融機構(gòu)及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機構(gòu)的經(jīng)濟功能，這是構(gòu)建與完善基于“功能觀”的金融服務(wù)體系的一個核心內(nèi)容。在重構(gòu)中國農(nóng)村金融體系的過程中，應(yīng)當立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟運行的特點，在科學發(fā)展觀的指導(dǎo)下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，包括構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的功能。

（一）改革農(nóng)村合作性金融

合作金融是以合作經(jīng)濟原則為準則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動的一種合作經(jīng)濟形式。中國合作性金融組織的實踐表明，合作性金融不僅是適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際需要的金融制度安排，也是當前乃至今后一個時期中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域的基礎(chǔ)性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競爭和功能互補的農(nóng)村合作性金融機構(gòu)體系。

（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是一國政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務(wù)的融資需要，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財政與金融優(yōu)勢于一體，在一國農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的政策效應(yīng)。

（三）重構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性金融

目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系的目標出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的原則，加快中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對農(nóng)業(yè)銀行進行全面外部審計、清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進不良資產(chǎn)處置、國家注資等財務(wù)重組和設(shè)立股份公司，并實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的外部環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設(shè)具有涉及領(lǐng)域多、影響面廣的特點，它不僅是金融領(lǐng)域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟社會的各個方面，因而改革的難度大、復(fù)雜程度高、影響深遠，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔保體系，創(chuàng)新動產(chǎn)抵押擔保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務(wù)；建立農(nóng)村存款保險制度，探索合適的組織結(jié)構(gòu)、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，依法實施對農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入、經(jīng)營風險和市場退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強其為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。

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第7篇：農(nóng)村金融論文范文

黨的十六屆五中全會和“十一五”規(guī)劃提出，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)。要從社會主義現(xiàn)代化建設(shè)全局出發(fā)，實行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展。在經(jīng)濟發(fā)展中，資本投入作為主要因素的作用已經(jīng)為許多學者的研究所證明。我國的部分學者研究認為資本形成不足是造成“三農(nóng)”問題的根源，只有加速農(nóng)業(yè)資本的形成，“三農(nóng)”問題才能得到根本性的解決。“十一五”規(guī)劃也提出要堅持“多予少取放活”，加大各級政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村增加投入的力度，擴大公共財政覆蓋農(nóng)村的范圍。可財政轉(zhuǎn)移支付畢竟有限，在中國間接融資占主導(dǎo)地位的情況下，信貸資金投入對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用不言而喻。但目前農(nóng)村貸款異常艱難已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，如何解決信貸支農(nóng)問題，成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村中必須面對和解決的問題。

對此問題許多學者從不同角度進行了研究，取得了一些成果。但就目前來看，還沒能很好的解釋此問題，也沒有給出合理化的建議。另一方面，早在上個世紀初，西方學者就注意到了信貸市場中這種借款人愿意支付現(xiàn)行利率，卻不能按照這種利率獲得貸款的現(xiàn)象，將其定義為“信貸配給”（CreditRationing），并從信用可獲性、風險與利率因素、隱含性信貸合約、不完全信息、信貸合同的執(zhí)行和法律制度等角度進行了解釋，但這些主要以完善市場經(jīng)濟為研究對象的理論僅一定程度上適合中國農(nóng)村，轉(zhuǎn)型時期的中國農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象還需要結(jié)合其特殊的經(jīng)濟、金融情況進行解釋。

本文借鑒信貸配給理論，運用信息經(jīng)濟學、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學、微觀經(jīng)濟學和農(nóng)村金融理論等，采取微觀分析與宏觀分析相結(jié)合、功能分析與機構(gòu)分析相結(jié)合，在借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國轉(zhuǎn)型時期的經(jīng)濟、金融特征，對中國農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象、原因和為解決此問題而需進行的農(nóng)村金融體系重構(gòu)思路作一些探討。

在分析中國農(nóng)村信貸配給問題時，多數(shù)學者側(cè)重于分析宏觀層面，分析政府約束和制度性問題，如政府的偏向城市和工業(yè)化的宏觀政策導(dǎo)向、規(guī)定利率上限及資金短缺等。但目前農(nóng)村信貸市場的情況是：在放開了商業(yè)銀行貸款利率和擴大農(nóng)村信用社貸款利率浮動范圍的情況下，一方面政府強調(diào)加大對“三農(nóng)”的信貸支持，并采取了一系列的貨幣政策，另一方面卻是農(nóng)村貸款在整個貸款中的比例逐年下降；一方面政府發(fā)放支農(nóng)再貸款，另一方面農(nóng)村資金卻通過信用社在內(nèi)的金融機構(gòu)大量流出；一方面是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，另一方面卻是金融機構(gòu)難貸款，大量信貸資金閑置甚至虧損。這說明僅從宏觀層面分析不能解釋農(nóng)村信貸配給問題。有鑒于此，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以不完全信息理論和信貸配給的微觀基礎(chǔ)——金融機構(gòu)主要是商業(yè)銀行的行為特征為基礎(chǔ)，將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個模型，分析銀行信貸配給的原因、配給的標準和方法，及市場競爭結(jié)構(gòu)、宏觀經(jīng)濟環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施等因素對信貸配給程度和范圍的影響。

在對中國農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象及配給程度進行實證分析的基礎(chǔ)上，運用上述模型說明中國農(nóng)村信貸配給雖然根源于信息不均衡使商業(yè)銀行只能用一定的標準來分配貸款，而中國轉(zhuǎn)型時期的“二元經(jīng)濟”導(dǎo)致的信貸市場分化使農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為一個整體成為銀行信貸配給的目標。但中國農(nóng)村信貸配給之所以如此嚴重，主要還在于金融體系本身的不完善導(dǎo)致的信貸資源配置功能的失效，包括金融機構(gòu)由于內(nèi)、外因素導(dǎo)致的對經(jīng)營目標的偏離,中國銀行業(yè)寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)以及由此造成的近似完全壟斷的農(nóng)村信貸市場，金融風險補償、分擔和轉(zhuǎn)移機制欠缺，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素進一步加深了中國農(nóng)村信貸配給的程度和范圍。因此，要解決農(nóng)村信貸配給問題，必須在通過建設(shè)社會主義新農(nóng)村，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，重構(gòu)農(nóng)村金融體系，完善其信貸資源配置功能。

農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難是世界范圍內(nèi)存在的普遍現(xiàn)象，但這個問題已經(jīng)在一些國家得到了較好的解決。他們的做法可以為農(nóng)村金融體系重構(gòu)提供經(jīng)驗和借鑒。

在此基礎(chǔ)上，本文提出的農(nóng)村金融體系重構(gòu)的思路是：運用機構(gòu)觀和功能觀相結(jié)合的方法，適應(yīng)建設(shè)社會主義新農(nóng)村中多層次信貸需求，構(gòu)建商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融和其他形式農(nóng)村金融組織各有定位、功能互補、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、可持續(xù)發(fā)展的多元化的競爭性的農(nóng)村金融體系。在我國財政轉(zhuǎn)移支付能力有限，以間接性融資為主且絕大部分農(nóng)村經(jīng)濟主體不具備直接融資條件的情況下，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供必需的資金支持。具體包括：通過國家信用的退出、建立地方中小金融機構(gòu)、打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來建立競爭性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量；通過深化商業(yè)銀行改革，進行股份制改造并建立良好公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲取高收益的積極性，增強對風險較大的農(nóng)村信貸市場提供信貸的能力。采用稅收和補貼等經(jīng)濟手段，引導(dǎo)商業(yè)銀行增加對農(nóng)村的信貸供給；通過深化農(nóng)村信用社改革增強信用社支持農(nóng)村信貸的能力；加大政策性金融的支農(nóng)力度，除了直接發(fā)放政策性貸款外，更重要的是建立信用擔保機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險來分擔和轉(zhuǎn)移金融機構(gòu)風險，以提高金融機構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性；通過確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標，減少監(jiān)管對銀行競爭的限制和對金融機構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極作用；通過加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來擴大信貸市場的規(guī)模和深度。

本文的主要創(chuàng)新之處在于：

一是不同于以往大多數(shù)學者在分析中國農(nóng)村信貸難問題時，側(cè)重于宏觀層面，分析政府約束和制度性問題，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以信貸配給的微觀基礎(chǔ)——主要是信貸市場非均衡信息下金融機構(gòu)的行為特征為基礎(chǔ)，來解釋中國農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象。

二是已有的信貸配給理論在解釋信貸配給原因時，基本上都只從一個角度進行分析。本文將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個模型，闡述這些因素的相互聯(lián)系，以微觀基礎(chǔ)分析為重點，同時分析宏觀環(huán)境對微觀主體行為的影響。

三是首次對信貸配給的過程進行了闡述，分析了信貸配給的標準和方法，抵押物、銀企關(guān)系、資產(chǎn)規(guī)模、社會信用、貸款利率管制、法律制度、信息共享機制等在信貸配給中的作用。在分析農(nóng)村金融機構(gòu)的行為時不是就現(xiàn)象而分析現(xiàn)象，分析了現(xiàn)象背后的深層原因，如商業(yè)銀行限制對基層機構(gòu)的授權(quán)、上存資金、“惜貸”等行為。

四是運用一些方法如部門分析法、調(diào)查法和計量經(jīng)濟模型對中國農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象和配給程度進行了實證檢驗。

五是指出農(nóng)村信貸配給根源于信息的非均衡使信貸配給作為一種長期均衡而存在，而中國轉(zhuǎn)型時期的“二元經(jīng)濟”導(dǎo)致的農(nóng)村信貸市場分化使農(nóng)村整體受到信貸配給。同時，農(nóng)村金融體系本身存在的一些問題如金融機構(gòu)由于內(nèi)、外因素導(dǎo)致的對經(jīng)營目標的偏離,中國銀行業(yè)寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)以及由此造成的近似完全壟斷的農(nóng)村信貸市場，金融風險補償、分擔和轉(zhuǎn)移機制欠缺，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等問題導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系信貸資源配置功能的失效，加重了的農(nóng)村信貸配給的程度，擴大了農(nóng)村信貸配給的范圍。

第8篇：農(nóng)村金融論文范文

1.1農(nóng)村金融機構(gòu)效率低下的問題

農(nóng)村金融機構(gòu)是在農(nóng)村的金融市場的基礎(chǔ)上建立以及發(fā)展的，由于農(nóng)村市場不同于城市居民那么密集，所以在部分相對窮困落后的地區(qū)，主體居住對信貸的需求十分分散，從而導(dǎo)致金融機構(gòu)需要擴大范圍來進行服務(wù)，使得監(jiān)管這些金融機構(gòu)信貸的難度增大，由于農(nóng)村金融機構(gòu)是在農(nóng)村金融市場上進行的，因此其相當一部分員工都是農(nóng)村來的，且整體素質(zhì)和水平都不高，從而限制了農(nóng)村金融的進步和發(fā)展。其主要體現(xiàn)在：從業(yè)人員的文化素質(zhì)較低，知識結(jié)構(gòu)無法滿足活動經(jīng)濟的需求，尤其是部分人員思想觀念比較保守，且知識老化，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟前進和發(fā)展的需要了。

1.2農(nóng)村金融市場機制的缺陷問題

農(nóng)村的金融發(fā)展與城市的發(fā)展水平相比而言是比較落后的，在我國目前的城市金融市場中，部分資本產(chǎn)品已經(jīng)融入到了城市各類主體的生活當中，有的還包括了衍生類的金融產(chǎn)品，比如期貨和期權(quán)等，它們算是經(jīng)常見到的金融工具，不過在農(nóng)村市場中，資本市場才起步不久，且發(fā)展不完善，部分農(nóng)民甚至對這些金融工具都沒見過。目前在農(nóng)村市場中，除了信貸作為了農(nóng)村的金融工具，還有保險，不過我國目前的農(nóng)村保險市場也才起步不久，還沒有完善的保險服務(wù)網(wǎng)。金融工具還沒有進行一定創(chuàng)新，且金融電子化的產(chǎn)品相對缺乏，使得存戶以及農(nóng)村企業(yè)享受不到現(xiàn)代金融的益處，并且農(nóng)村的金融市場不符合農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)展，因要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品市場需要要求農(nóng)村進行多種渠道的融資，但是長期以來，農(nóng)村金融市場的融資渠道都很單一，并且其主要方式都是通過間接融資，小部分是通過直接融資，但這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)的效率降低，使農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展受到了限制。

2農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響關(guān)系

2.1農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對經(jīng)濟增長的影響關(guān)系

要想使農(nóng)村經(jīng)濟得到發(fā)展，就應(yīng)該使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的供求關(guān)系保持平衡。農(nóng)村金融的發(fā)展使農(nóng)村的生產(chǎn)要素獲得了更加合理的配置。農(nóng)村金融隨著農(nóng)村經(jīng)濟逐步的尋求發(fā)展，其需求也正逐漸地增加。但就目前來說，我國農(nóng)村的金融供應(yīng)需求還不能得到滿足，還處在不平衡的狀態(tài)中。所以，我國農(nóng)村目前還是需要一定的資金來支撐其發(fā)展。因為農(nóng)村的各地區(qū)的分布狀況非常不平衡，嚴重影響了農(nóng)村經(jīng)濟的進步和發(fā)展。要想農(nóng)村經(jīng)濟得以發(fā)展就應(yīng)該發(fā)揮農(nóng)村金融的支撐作用，不過長期以來，我國農(nóng)村的金融融量在不斷地減少，且從頭到晚都都追不上農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。對其原因進行具體分析，其主要原因是農(nóng)村的金融供應(yīng)不合理有失平衡，而造成失衡的原因又是因為農(nóng)村的信貸資金無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟的使用需求，這些都是造成農(nóng)村金融發(fā)展緩慢而跟不上經(jīng)濟增長的因素。

2.2農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟增長的影響關(guān)系

在金融的發(fā)展過程中金融結(jié)構(gòu)能對其的實際狀況體現(xiàn)出來，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)可以有效地推進金融的發(fā)展，同時金融結(jié)構(gòu)還能促進經(jīng)濟的增長速度。金融作為經(jīng)濟的核心，投資者通過減少費用以此來獲得更多的資金，從而使投資的生產(chǎn)率得以提高。對金融結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化還能使金融的功能得以提升，從而有效促進經(jīng)濟的增長。從金融的發(fā)展角度來說，農(nóng)村的發(fā)展速度與城市相比較而言更落后，農(nóng)村金融主要是根據(jù)金融機構(gòu)的數(shù)量增加來得以發(fā)展的。優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)可以給農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更多的渠道進行融資，從而滿足他們的資金需求，使農(nóng)戶的積極性更好的激發(fā)出來。

2.3農(nóng)村金融效率對經(jīng)濟增長的影響關(guān)系

衡量金融效率在這里借鑒了周國富的金融研究成果，從以下3個方面對金融效率進行了宏觀評價：第一是儲蓄動員能力，第二是儲蓄投資的轉(zhuǎn)化效率，第三是投資投向效率。在農(nóng)村出現(xiàn)資金不平衡是經(jīng)常發(fā)生的事，所以，農(nóng)村的金融系統(tǒng)使資源得到了更好的合理配置。所以要合理的運用金融手段，把閑置的資金有效地分配到缺少資金的地方。在農(nóng)村金融充分發(fā)展的體系中，資金的供求狀態(tài)對利率的多少有決定性的作用，投資者想要獲得更多的效益，一般都會選擇收益比較高且風險低的項目。在這個期間，農(nóng)村金融體系調(diào)配資金不但讓資金得到了更好的利率，還對資金流動創(chuàng)造了更好的道路。農(nóng)村金融在發(fā)展期間往往都會伴著金融制度的改革和更新以及農(nóng)村金融市場不斷地完善，還有多樣的金融工具種類，這些因素都更好的為農(nóng)戶提供了多樣的方式和途徑進行投資和儲存。金融的功能主要在于使成本降低，使農(nóng)村能夠更好地對儲蓄以及投資者資料不對稱的問題進行解決，使儲蓄資金的情況能夠透明化，從而提升農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資的數(shù)量。

3農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長的促進關(guān)系

3.1健全農(nóng)村金融體系以此促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟深化改革

農(nóng)村的金融規(guī)模對農(nóng)村的經(jīng)濟增長有主要的影響。首先，對我國農(nóng)村的金融機構(gòu)要合理的運用，早貫徹把農(nóng)村信用社作為中心的基礎(chǔ)上，還要使農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)功能有效地發(fā)揮出來。其次，要對農(nóng)村信用社中的資金優(yōu)勢進行合理地運用，使農(nóng)村資金短缺狀況得到緩解。一直以來都是農(nóng)村信用社都支撐著農(nóng)村金融，它所起到的效果是另外一些農(nóng)村機構(gòu)不能達到的，不過農(nóng)村信用社的運作過程也含有一些的問題，比如：不明確產(chǎn)權(quán)，既不算合作制也不符合股份制；信貸質(zhì)量比較差等。所以，農(nóng)村信用社需要在今后的經(jīng)營中要明確產(chǎn)權(quán)，讓農(nóng)村信用社向金融的道路發(fā)展；農(nóng)村信用社還應(yīng)該有效地展開貸款業(yè)務(wù)，規(guī)范貸款制度對農(nóng)村難以貸款的情況進行解決。

3.2優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)以此促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展

在農(nóng)村經(jīng)濟的增長過程中農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)有著一定的促進作用，有效調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)使我國的實體經(jīng)濟也能得到協(xié)調(diào)，也是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)村金融經(jīng)過長期的發(fā)展，只有多元化才能使國內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要得到滿足。所以，農(nóng)村金融機構(gòu)在今后的發(fā)展中，應(yīng)該進行必要的改革。想要使金融的供給得到有效提高，政府需要激勵農(nóng)村信用社多采用各樣的融資方式，建立和完善金融融資體系。從我國目前的農(nóng)村融資方式來看，主要是間接融資與外源融資這兩種方式為主，外源融資主要是進行銀行貸款，而間接融資運用不太多。因為經(jīng)濟發(fā)展速度比較快且對外開放的程度也在不斷增加，對融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及是必不可少的了。要積極開拓一些其他的融資渠道，減少貸款次數(shù)。同時，要盡量把融資的成本降低，通過優(yōu)化農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。從我國目前的農(nóng)村金融市場來看，大部分都是使用存款和貸款這種基礎(chǔ)產(chǎn)品來實行融資的，不過這樣不能使農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需要得到滿足。所以，對于目前的農(nóng)村金融市場來說便捷靈活的金融方式是最需要的。根據(jù)農(nóng)村的具體狀況，政府可把農(nóng)戶的土地等轉(zhuǎn)成資本。因為農(nóng)村大部分都是處在比較偏遠的地區(qū)，想要提高農(nóng)村金融機構(gòu)就需要進行更加全面的服務(wù)，及時給農(nóng)戶提供全面最新的消息。

3.3提高農(nóng)村金融效率，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)增長

對農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)以及規(guī)模來說，雖然農(nóng)村金融的效率給農(nóng)村經(jīng)濟的增城帶來的作用比較弱，但也體現(xiàn)了農(nóng)村的金融功能。所以，提高金融體系的效率也是使農(nóng)村經(jīng)濟得以增長的主要因素。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)的角度來看，應(yīng)該在農(nóng)村金融機構(gòu)中設(shè)置互相制約的平衡制度。我國目前農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)鍵是靠融量的支撐，所以應(yīng)該完善和提高金融結(jié)構(gòu)和金融效率。借助完善的農(nóng)村金融體系不但可以使農(nóng)村經(jīng)濟得以發(fā)展，還能使金融效率有效地推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和提升。

4結(jié)語

第9篇：農(nóng)村金融論文范文

1、交易費用對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放貸款的影響

新制度經(jīng)濟學家將交易費用理論應(yīng)用于廣泛的領(lǐng)域，如關(guān)系、尋租活動、企業(yè)內(nèi)部考核等等。農(nóng)戶的借貸行為，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)之間、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間一種以資金為對象的交易活動，同樣要面對為獲得準確的市場信息、談判、簽訂契約、監(jiān)督執(zhí)行而付出費用的問題。出于降低交易費用和節(jié)約成本的考慮，可以很好地解釋我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的合理性問題。由于農(nóng)村金融市場信息不對稱的存在，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)要為與農(nóng)戶的貸款交易支付一定的交易費用。寧夏農(nóng)村自身具有的很多特點，如地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達、較大程度上依賴社會關(guān)系等，這些特點構(gòu)成農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款的較高交易費用。根據(jù)達爾曼和阿羅的交易費用理論，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶的貸款交易具體要支付下列費用:①、客戶信息搜集費用。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，只有將貸款成功發(fā)放、按期收回才能盈利，獲得可持續(xù)發(fā)展，因此農(nóng)村信用社為了避免貸款不還的金融風險，提高經(jīng)營效益，必須花費一定的費用用于搜集優(yōu)質(zhì)客戶信息費用。②、貸前調(diào)查費用。由于農(nóng)村社會缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網(wǎng)絡(luò)，為了盡可能地減少信貸風險，農(nóng)村信用社會在貸前對貸款農(nóng)戶的財產(chǎn)、資信等狀況進行調(diào)查了解。在地廣人稀的農(nóng)村，尤其是在寧夏南部山區(qū)，這種調(diào)查費用是非常高昂的。③、簽訂貸款合同的費用。對于每一位貸款農(nóng)戶，無論其貸款數(shù)額大小，農(nóng)村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農(nóng)戶貸款具有數(shù)額較小、分散等“規(guī)模不經(jīng)濟”的特點，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶簽訂貸款合同時，就要為單位金額的農(nóng)戶貸款負擔較高的交易費用。④、貸后檢查、監(jiān)督費用。農(nóng)村信用社為了保證發(fā)放的農(nóng)戶貸款按時、足額收回，就需要對農(nóng)戶的貸款使用情況進行檢查和監(jiān)督。在居住地非常分散的寧夏農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社要為此付出高額的費用。筆者認為，基于以上分析，農(nóng)村信用社在與農(nóng)戶發(fā)生貸款交易時要支付高額的交易費用，而在國家對貸款利率實行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費用相比，農(nóng)村信用社出于經(jīng)營效益的考慮，就會理性地選擇對農(nóng)戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農(nóng)村金融市場的供給短缺。

2、交易費用對農(nóng)戶借貸的影響

如前所述，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場存在市場失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融市場上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費用。農(nóng)戶在與農(nóng)村信用社進行貸款交易時發(fā)生的交易費用主要包括:①、貸前獲得農(nóng)村信用社信貸信息的費用。由于寧夏農(nóng)村金融市場上資金的短缺和農(nóng)村信用社的壟斷供給，農(nóng)戶必須主動去搜集農(nóng)村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農(nóng)村閉塞的通訊和交通的不便導(dǎo)致的信息不暢通，農(nóng)戶為了獲得農(nóng)村信用社的信貸信息要支付較高的交易費用。②、獲得貸款的費用。農(nóng)戶在獲得農(nóng)村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費用。由于在與農(nóng)村信用社的貸款申請、合同談判時處于不平等地位，農(nóng)戶必須按照農(nóng)村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔?；虻盅鹤C明，這些無形中增加了農(nóng)戶的交易費用。③、其他費用。值得注意的是，處于壟斷地位的農(nóng)村信用社可能會存在“尋租傾向”。目前，在寧夏一些比較貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于貸款發(fā)放的不規(guī)范操作，部分農(nóng)村信用社存在“關(guān)系貸款”、“人情貸款”的腐敗現(xiàn)象，農(nóng)戶為了獲得貸款，還要額外支付一定的“尋租費用”，加重了農(nóng)戶的負擔。