銀聯(lián)商務精選(九篇)

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第1篇：銀聯(lián)商務范文

文章編號：1004-4914（2015）06-071-02

隨著社會的不斷發(fā)展，我國綜合國力的不斷增強，人民的消費水平、消費要求也不斷提高。消費方式也在悄然發(fā)生著變化。由于使用銀行卡消費具有安全、方便等優(yōu)點，使得人們使用銀行卡支付的方式快速發(fā)展，即通常所說的POS刷卡消費，成為未來消費過程中主要的支付手段之一。

一、銀聯(lián)商務金融MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院收費系統(tǒng)直聯(lián)項目應用課題研究的意義

醫(yī)院目前對收入的管理和統(tǒng)計是基于醫(yī)院門診收費系統(tǒng)和住院收費系統(tǒng)，以傳統(tǒng)的現(xiàn)金收費方式為主。隨著人們消費方式的改變，持銀聯(lián)卡消費的普及，用POS機刷卡消費，成為人們在醫(yī)院繳費主要的支付手段之一。以筆者所在的湖北醫(yī)藥學院附屬太和醫(yī)院為例：傳統(tǒng)POS刷卡交費在我院也早已開展，方便了病人繳費，但是它有一個最大的缺點，就是銀聯(lián)公司自行開發(fā)的銀行卡支付交易系統(tǒng)，所有POS機刷卡的收入信息不能與醫(yī)院的收費系統(tǒng)兼容和共享，醫(yī)院門診HIS收費系統(tǒng)和住院ADT收費系統(tǒng)，只能包括現(xiàn)金這種常規(guī)繳費方式的收入。長期以來醫(yī)院的這部分POS機刷卡收入由于不能與醫(yī)院的收費系統(tǒng)數據共享，并且都只能通過手工錄入財務信息系統(tǒng)的方式生成收入數據，統(tǒng)計入報表，工作效率低下，還會有刷卡收入數據遺漏和多計錯誤的發(fā)生，影響到醫(yī)院HRP財務數據信息的采集與統(tǒng)計，更會影響醫(yī)院收入數據的準確性、及時性。而銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)刷卡收入數據與醫(yī)院收費系統(tǒng)的直聯(lián)，可以很好地解決這個問題，對于醫(yī)院財務管理來說，是極其重要的，也是非常必要的。同時，這個直聯(lián)項目可以節(jié)省POS機硬件購置成本和通信費用，功能更加豐富，系統(tǒng)維護方便，是很有研究價值的。

二、銀聯(lián)商務金融MIS-POS系統(tǒng)的概念和構成

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)是直聯(lián)MIS商戶系統(tǒng)，是基于收款機（包括PC兼容機）上運行的銀行卡支付受理軟件。在原有醫(yī)院HIS收費系統(tǒng)的網絡和收費系統(tǒng)基礎上，通過增加商戶端前置系統(tǒng)，對原收費終端和收費系統(tǒng)進行改造，與銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)直聯(lián)，增加銀行卡受理功能的銀行卡支付交易系統(tǒng)。銀聯(lián)商務金融MIS-POS系統(tǒng)由收銀終端部分和商戶端前置系統(tǒng)組成。

三、銀聯(lián)商務金融MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費系統(tǒng)直聯(lián)項目的可行性分析

（一）銀聯(lián)商務金融MIS-POS系統(tǒng)在醫(yī)院收費系統(tǒng)推廣的可行性

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)適用于交易量較大、收銀點較多并且內部已聯(lián)網的大中型商戶，如大型商場、百貨公司、超市、車管所、醫(yī)院、保險公司等。MIS-POS系統(tǒng)解決方案是通過？MIS-POS*Server集中處理所有收銀機的電子交易，交易速度更加快捷。從MIS-POS發(fā)出的直接聯(lián)入銀聯(lián)清算中心的交易，每筆的速度可達3秒/筆。商戶的銀行卡支付交易量越大時優(yōu)勢就越明顯，目前，銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)由于比常規(guī)的POS機具有更多的優(yōu)越性已逐步地得到越來越多的推廣和應用。而醫(yī)院收費刷卡的特點正是交易量大，收費點多，銀聯(lián)商務金融MIS-POS是直聯(lián)MIS商戶系統(tǒng)，商戶應具有內部收銀系統(tǒng)網絡。醫(yī)院收費系統(tǒng)完全具備這個條件。在原有醫(yī)院HIS收費系統(tǒng)的網絡和收費系統(tǒng)基礎上，通過增加商戶端前置系統(tǒng)，對原收費終端和收費系統(tǒng)進行改造，與銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)直聯(lián)，增加銀行卡受理功能的銀行卡支付交易。所以推行銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費系統(tǒng)直聯(lián)，是非?？尚械摹?/p>

（二）銀聯(lián)商務金融MIS-POS系統(tǒng)與以往POS系統(tǒng)收費功能對比的先進性

1.實現(xiàn)每個收費窗口MIS-POS刷卡一站式服務，提升了收費窗口服務功能，擴寬了病人繳費支付方式。

2.簡化了收費員POS機刷卡收費的工作流程，提高了收費的工作效率，節(jié)省了病人的交費等候時間。

3.縮短銀行卡交易的時間，提高了銀行卡交易的成功率，提高了刷卡效率。

4.實現(xiàn)與醫(yī)院HIS收費系統(tǒng)和HRP系統(tǒng)財務模塊數據的全面共享。

5.節(jié)省通信費用和購買傳統(tǒng)POS機費用。POS都是通過專用電話線連接服務器，每次刷卡都是需要拔號的過程，導致聯(lián)機速度慢，通信電話費用高。而MIS-POS系統(tǒng)是安裝在收款機上的，可以通過網線直接上網，速度快，費用低，成功率高。

6.功能更加豐富。如比傳統(tǒng)的POS機優(yōu)化了界面，增加了交易監(jiān)控、統(tǒng)計報表、資金清算、消費積分等功能。

四、銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院收費系統(tǒng)直聯(lián)推廣應用前景與展望

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費系統(tǒng)直聯(lián)項目的應用拓展了銀行卡的支付渠道，實現(xiàn)了各種銀行卡的兼容，完善了醫(yī)院的用卡環(huán)境，節(jié)省了POS硬件的投放成本和通信費用，免除了以往傳統(tǒng)POS機硬件的維護，同時，銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費系統(tǒng)直聯(lián)，實現(xiàn)了醫(yī)院HIS收費系統(tǒng)與HRP系統(tǒng)財務模塊數據的全面共享，及時提供了準確的財務數據統(tǒng)計和報表生成，從而提升醫(yī)院運營管理水平。

第2篇：銀聯(lián)商務范文

[關鍵詞] 商業(yè)銀行 供應鏈 供應鏈融資

經過改革開放30多年的發(fā)展,我國國民經濟的重大變化之一是重要行業(yè)大都形成了以龍頭企業(yè)為核心的供應鏈格局,這種格局的形成對銀行服務提出了新的課題。而中小企業(yè)作為現(xiàn)代經濟運行中不可或缺的重要組成部分,在我國國民經濟中發(fā)揮著越來越重要的作用。目前,融資問題成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸,解決中小企業(yè)融資問題的核心在于金融創(chuàng)新。供應鏈融資是商業(yè)銀行應對產業(yè)界的變化趨勢而提出的一種嶄新的融資形式,也是當前國內商業(yè)銀行的重點創(chuàng)新領域之一。

一、供應鏈及供應鏈融資

供應鏈是圍繞核心企業(yè),通過對信息流、物流、資金流的控制,從采購原材料開始,制成中間產品以及最終產品,最后通過銷售網絡把產品送到消費者手中的將供應商、制造商、分銷商、零售商、直到最終用戶連成一個整體的功能網鏈結構模式。 供應鏈不僅是一條聯(lián)接供應商到最終用戶的物料鏈、信息鏈和資金鏈,還是一條增值鏈,物料在供應鏈上因加工、包裝、運輸等過程而增加了價值,給相關企業(yè)都帶來了收益。

2006年6月,深圳發(fā)展銀行首次提出供應鏈融資的概念,隨后推出多種多樣的供應鏈融資產品,推動了我國供應鏈業(yè)務領域的研究和開發(fā)。國內在這一領域的研究,有金融物流和物流金融、物流融資等相關概念,國外學術和著名商業(yè)銀行的研究通常指的是財務供應鏈管理。 目前,不同的學者對供應鏈融資有不同的理解和定義。筆者綜合不同學者定義的共性,從銀行等金融機構業(yè)務角度出發(fā),對供應鏈融資給予的定義是:供應鏈融資是銀行等金融機構根據供應鏈上的真實交易背景和核心企業(yè)的信用水平,以核心企業(yè)為切入點,以提高資金運行效率為目標,以企業(yè)交易行為所產生的確定未來現(xiàn)金流為直接還款來源,通過對供應鏈成員間的信息流、資金流、物流的有效整合,運用各種金融產品所進行的單筆或額度授信方式的新型融資業(yè)務模式。

供應鏈融資不同于傳統(tǒng)的融資業(yè)務,它改變了過去銀行等金融機構對單一主題的授信模式,其本質是銀行信貸文化的轉變,其最大特點就是以供應鏈中的核心企業(yè)為出發(fā)點,為供應鏈提供金融支持,對象也是與核心企業(yè)有密切、商品交易關系的配套企業(yè)。供應鏈融資作為各類產品的組合序列,通常包括很多具體的業(yè)務模式,在一定程度上能減少業(yè)務風險,也解決了中小企業(yè)的抵押、擔保資源匱乏等問題。從發(fā)展業(yè)務、防控風險角度看,銀行需同核心企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關系,尤其是涉及質押物監(jiān)管的供應鏈融資業(yè)務,往往需要和物流公司密切合作。

二、供應鏈融資主要模式及主要品牌

1.主要模式

供應鏈融資主要包括三種模式,即:應收賬款融資、倉單質押融資和保兌倉融資。

(1)應收賬款融資。應收賬款融資是指賣方將賒銷項下的未到期應收賬款轉讓給金融機構,由金融機構為賣方提供融資的業(yè)務模式。 銀行等金融機構和核心企業(yè)、中小企業(yè)參與融資過程,核心企業(yè)在整個運作中起著反擔保作用,一旦融資企業(yè)(中小企業(yè))還款出現(xiàn)問題,核心企業(yè)將承擔彌補金融機構損失的責任。應收賬款融資模式辦理與操作程序相對簡單,能夠加快上游中小企業(yè)的資金回籠,提高其資金周轉速度。

(2)倉單質押融資。倉單質押融資是指銀行以借款企業(yè)自有或有效受讓的標準倉單作為質押物,根據一定質押率向借款企業(yè)發(fā)放的短期流動資金貸款。在借款企業(yè)不履行債務時,銀行有權依照《擔保法》及相關法律法規(guī),以該倉單折價或以拍賣、變賣該倉單的價款優(yōu)先受償。 通過倉單質押業(yè)務,中小企業(yè)可以將以前銀行不愿接受的動產轉變?yōu)槠湓敢饨邮艿膭赢a質押品,促進銀企之間資金融通,轉移銀行信貸風險,降低銀行經營成本。

(3)保兌倉融資。保兌倉融資是中小企業(yè)以銀行信用為載體,以銀行承兌匯票為結算工具,由銀行控制貨權,賣方受托保管貨物并對承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購作為擔保措施,由銀行向生產商(賣方)及其經銷商(買方)提供的以銀行承兌匯票的一種金融服務。 保兌倉是倉單質押的延伸,根據有無倉儲企業(yè)分為三方保兌倉和四方保兌倉。保兌倉融資通過定向融資保證了核心廠商和銷售商之間的物流、資金流的穩(wěn)定,保證質押物品的評估和監(jiān)管,降低了銀行的信貸風險。

2.供應鏈融資主要品牌及產品

目前,銀行開展的供應鏈融資業(yè)務產品主要包括動產質押、應收賬款融資、貨權質押、流動資金循環(huán)貸款等,其運作需要結合眾多信用工具,如商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票、付款保函、國內國際信用證等。 各家銀行在初涉探索階段的基礎上,推出了各具特色的供應鏈融資品牌及產品。見表:

三、商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務存在的問題及發(fā)展對策

1.存在問題

(1)認知方面問題。從市場主流和銀行業(yè)務發(fā)展趨勢上看,任何一家銀行都不應該忽視供應鏈融資業(yè)務。但很多銀行還沒有根據市場發(fā)展形勢及時更新銀行的文化與理念,沒有按照流程銀行的要求重塑銀行的架構與文化。在實際業(yè)務中將大客戶、壟斷性客戶作為營銷重點,信貸投向也以其為主。大型企業(yè)市場地位高,往往要求銀行下浮貸款利率,導致銀行綜合業(yè)務收益較低,大型企業(yè)有多家合作銀行,對銀行的忠誠度低,很難成為某家銀行的核心客戶。 在數量上,中小企業(yè)遠遠超過大型企業(yè),也是政府著力支持的經濟主體,商業(yè)銀行的營銷重點等也應有所改變。

(2)風險評估問題。供應鏈融資依托的是真實的貿易背景、核心企業(yè)的市場地位及融資對象與核心企業(yè)的貿易關系,這需要銀行依托一套全新的風險評價體系對供應鏈融資客戶進行風險評估。目前,中國沒有建立起一個完整的信用體系,供應鏈成員之間以及與銀行之間并沒有相對可靠的信用保證。在工作實踐中,銀行仍然主要以主體授信、財務報表、擔保方式等靜態(tài)分析為主,信貸政策與發(fā)展戰(zhàn)略不配套。 這將使得銀行無法獨立完成對供應鏈所有企業(yè)相關數據的調查和分析,不能準確了解供應鏈的整體情況,無法根據供應鏈成員的決策和經營,調整相應的信用貸款,降低資金的使用風險。

(3)品牌建設問題。品牌營銷是銀行營銷文化建設和營銷層次提升的必然選擇,但是很多銀行在品牌建設方面的資源投入嚴重匱乏。品牌建設無特色,沒有形成一個有別于其他銀行的獨特的識別形象;沒有系統(tǒng)地整合銀行供應鏈融資產品體系,即使提出供應鏈融資總體品牌形象,但是缺乏相應的子品牌及產品內容;品牌宣傳渠道有限,宣傳策略不佳,導致市場影響有限,持續(xù)投入不足,難以形成長久不衰的品牌形象。

(4)組織管理問題。目前國內商業(yè)銀行,大多數貿易融資業(yè)務的營銷、管理等分散在多個部門,職責不夠明確,難以形成統(tǒng)一的協(xié)調指揮,削弱了供應鏈融資的整體競爭能力。很多銀行沒有規(guī)范化的供應鏈融資業(yè)務處理流程,決策鏈條長、環(huán)節(jié)多;沒有建立專業(yè)化的審查審批團隊,業(yè)務效率低,與市場的普適標準差距較遠;沒有建立專門的產品經理團隊和客戶經理團隊,產品設計能力、貨物管控能力嚴重不足,產品經理與客戶經理、風險經理的職責不清。

2.對策建議

(1)加強國家政策扶持。在現(xiàn)代金融市場條件下,商業(yè)銀行提高創(chuàng)新意識,將供應鏈融資業(yè)務提高到戰(zhàn)略層次,從傳統(tǒng)信貸業(yè)務向新型融資業(yè)務進行戰(zhàn)略性轉變。在扶持中小企業(yè)融資方面,國家有關部門可以通過完善法律法規(guī),鼓勵商業(yè)銀行根據市場需要,推出新型的金融產品,創(chuàng)新融資渠道,使得中小企業(yè)融資更具有活力。 所以應當鼓勵突出特色提升功能,加快產品升級改造,大力研發(fā)給予存貨即應收賬款的融資產品,尤其要積極關注匯款結算的融資需求。

(2)加強風險防范管理。加強與第三方物流企業(yè)合作,加快建立信息技術平臺,及時跟蹤評估企業(yè)經營狀況,進行貸后管理動態(tài)分析,減少企業(yè)和銀行的信息不對稱,提高銀行防范風險的能力。加快建立市場商品收集信息和反饋機制,根據市場行情選擇質押物,設置合理的質押率,避免因信息不對稱引起對質押貨物的評估失真,控制并規(guī)避市場風險。通過基于單證、發(fā)票或采用動產和應收賬款質押等方法,使企業(yè)做到自貸自償,降低銀行貸款風險。建立應急處理機制和預警評價體系,及時處理突發(fā)事件,避免給整體業(yè)務帶來嚴重后果。

(3)加強融資品牌塑造。在實施供應鏈融資品牌策略時,商業(yè)銀行要奉行“多品一牌”策略,不斷強化品牌統(tǒng)一的形象。 針對當前供應鏈融資產品行業(yè)比較集中、產品同質化等現(xiàn)象,通過個性化、差異化提升品牌的競爭力。創(chuàng)新融資金融產品,不但要從融資模式上創(chuàng)新,還要通過供應鏈領域不斷開拓創(chuàng)新金融產品。針對核心企業(yè)的上游企業(yè),應重點開拓應收賬款質押融資、保理等產品,針對核心企業(yè)的下游企業(yè),應重點開拓動產和倉單質押等產品。

(4)加強管理體制建設。在實行供應鏈融資管理的時候,改變過去管理分散混亂的情況,設立專門的供應鏈融資主管部門,明確其責權利,統(tǒng)一管理供應鏈融資業(yè)務,為供應鏈融資業(yè)務發(fā)展提供組織結構上的保證。培養(yǎng)高素質的供應鏈融資專業(yè)人才隊伍,加大對從事供應鏈融資業(yè)務的客戶經理、產品經理及操作人員的培訓力度,建立從業(yè)人員資質認證制度,經培訓獲得相應資格之后才可以上崗,從而提升從業(yè)人員的業(yè)務素質,保障市場開發(fā)的力度,推動銀行供應鏈融資業(yè)務的全面發(fā)展。

參考文獻:

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[3]趙匯:我國中小企業(yè)新型融資模式研究―以供應鏈融資為例.中國海洋大學同等學力碩士學位論文,2009(6)

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[5]楊健:中小企業(yè)供應鏈融資模式研究[J].當代經濟,2009(11)

[6]馮周小斌: 供應鏈融資模式與銀行供應鏈融資業(yè)務品牌分析[J].福建論壇(社科教育版),2009(10)

第3篇：銀聯(lián)商務范文

一、商業(yè)銀行外包原因的探索

（一）市場環(huán)境的變化，由技術引發(fā)的互聯(lián)網金融的興起

隨著新一代互聯(lián)網技術--社交網絡、大數據處理、云計算等的發(fā)展，以技術為支撐的互聯(lián)網金融模式隨之興起。與商業(yè)銀行的較高準入門檻不同，互聯(lián)網金融具有大眾性，大眾可廣泛參與并自由分享信息，準入門檻較低。這就使得互聯(lián)網金融業(yè)在短期內積聚了大量個體客戶和中小微企業(yè)，極大的滿足了市場的需求。移動支付和第三方支付的方便快捷，使它們成為大眾日常支付的首選方式?！坝囝~寶”的推出不僅帶來了高收益的理財方式，還節(jié)省了人們管理資產的時間，一舉兩得，備受歡迎。這些新興互聯(lián)網金融產品的衍生，使得金融市場環(huán)境發(fā)生了變化，銀行的生存發(fā)展受到嚴峻挑戰(zhàn)。

（二）獲得外部資源，探索新的生存和利潤增長空間

互聯(lián)網金融的發(fā)展特別是第三方支付、移動支付平臺的創(chuàng)立，使得網絡支付和理財成為可能。同時這些平臺也吸引和掌握了大量的客戶信息，并為其提供多樣化金融服務，使得客戶與銀行的直接接觸減少，忠誠度降低。商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行不具備自主研發(fā)的條件。在效率優(yōu)先、效益為重的原則下，銀行不可能各方面自主化。通過外包，運用外包商的專業(yè)技能和創(chuàng)新能力，把價值鏈中的劣勢環(huán)節(jié)轉換為優(yōu)勢環(huán)節(jié)，從而趨利避害，實現(xiàn)新的與市場接軌的增長。

（三）核心競爭力不斷增強的需要

業(yè)務外包可以使商業(yè)銀行不用過多關注分支出去的業(yè)務，只需集中注意于自身管控的項目，把資金集中開發(fā)自控項目，使核心項目發(fā)展壯大。集中有限的資源，用于企業(yè)擅長的領域，提高自身的核心競爭力。無需過于擔心外包業(yè)務，借助外力，使企業(yè)整體發(fā)展。從而能夠確保在日益激烈的市場競爭中有更多優(yōu)勢從提高現(xiàn)有競爭力。

二、我國銀行外包業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢分析

ITO―信息技術外包，主要是將銀行的IT業(yè)務外包，一直是商業(yè)銀行外包的主流。但近年來，由于計算機技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融的不斷擴大，銀行開始轉變思路，逐步實踐BPO―業(yè)務流程的外包，即將整個運行系統(tǒng)外包，通過將業(yè)務流程整體外包給金融外包商，來實現(xiàn)雙方共同把握市場和業(yè)務機會。但是，僅將業(yè)務外包停留在BPO階段是遠遠不夠的，KPO―知識處理外包是銀行外包業(yè)務發(fā)展的新趨勢。隨著競爭的加劇，新興金融競爭產品的涌現(xiàn)，都需要更加專業(yè)的知識儲備來應對挑戰(zhàn)成為必然。這就需要銀行以更加開放的姿態(tài)，將研發(fā)環(huán)節(jié)等外包給具有專業(yè)技能的科研機構來完成競爭。現(xiàn)階段，我國銀行外包主要停留在ITO和BPO階段，也有一些對KPO進行嘗試的銀行，但總體還不成熟，仍停留在比較初期的階段，發(fā)展空間很大。下圖為近幾年商業(yè)銀行開展的具體外包活動。

三、銀行上述外包業(yè)務所帶來的風險分析

1、外包服務供應商選擇不當造成外部客戶風險

外部客戶風險是指承包商不具備相應資質和條件，以及承包商人員素質不符合商業(yè)銀行外包業(yè)務所需要求而引起的風險。雖然招行在IT或銀行卡業(yè)務等外包業(yè)務中，對承包商做過細致的考核，但是難。

（一）法律風險

法律風險在外包業(yè)務中首先體現(xiàn)為銀行與承包商之間的合同條款不完善，存在漏洞，委托事項與權責劃分不明確，從而導致出現(xiàn)糾紛時很難劃分是何方的責任。如果出現(xiàn)第三方發(fā)生損失的情況，商業(yè)銀行也需賠償。其次，銀行與承包商權責不明，容易被缺乏職業(yè)道德的承包商利用條款的漏洞，超越權限或者無權，這會導致銀行出現(xiàn)無必要的損失。

（二）銀行內部產生的管理風險

內部管理風險首先表現(xiàn)在商業(yè)銀行外包業(yè)務相關的制度不完善，不健全，不能對從事外包業(yè)務的員工進行很好的監(jiān)督與管理；其次，外包相關條款不完善，在對外包業(yè)務入場管理和監(jiān)督時很難發(fā)現(xiàn)錯誤并及時糾正。最后，外包業(yè)務相關制度不完善，會導致突發(fā)事件或重大風險時銀行無法應急處理，從而影響銀行的聲譽。

四、銀行外包業(yè)務的風險控制及防范

（一）提高外包服務商準入的門檻，慎重選擇合適的外包服務商

在選擇外包服務商時，應對承包商進行全面、細致、科學、合理的評估。從承包商的從業(yè)資質、外包業(yè)務技術能力、公司員工的業(yè)務能力、業(yè)務操作和控制能力、經驗的豐富性、經營業(yè)績的穩(wěn)定性、信譽的好壞等方面全面了解承包商，從而盡量規(guī)避因選擇外包服務商不當而帶來的風險。

（二）對外包業(yè)務操作流程進行監(jiān)管，同時規(guī)范并完善外包業(yè)務合同簽訂流程

在外包業(yè)務中要嚴格按照外包業(yè)務合同條款及制度辦理外包業(yè)務，明確外包合同流程的各個環(huán)節(jié)，不論是銀行還是承包商都要嚴格遵守外包合同中各個流程的規(guī)定，不允許漏掉任何一個環(huán)節(jié)，避免不必要的法律糾紛。同時，對外包流程進行監(jiān)管還可以避免合作方利用各個環(huán)節(jié)的漏洞，蓄意擴大自己的業(yè)務范圍，從而威脅到銀行的利益。

第4篇：銀聯(lián)商務范文

關鍵詞：電子商務；LBS；O2O模式

中圖分類號：F49 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01

一、移動互聯(lián)網概述

2012年4月，F(xiàn)acebook宣布以10億美元的天價收購Instagram。Instagram主要為iOS、Android等移動平臺提供照片分享服務，成立僅僅15個月，員工13人。這次收購人均花費高達7700萬美元，堪稱史無前例。Facebook的CEO扎克伯格表示，收購的主要原因是Instagram發(fā)展迅速，已經擁有3000萬高質量的用戶，F(xiàn)acebook擔心其市場規(guī)模將迅速增長，進而對Facebook圖片分享及其他業(yè)務構成威脅，收購Instagram可以彌補Facebook在移動互聯(lián)網領域內的短板。這一造富神話的背后，折射出一個現(xiàn)實：移動互聯(lián)網正在成為未來的發(fā)展方向，當下的互聯(lián)網版圖，必將被其大大改變。

隨著無線移動通信技術、用戶定位識別技術、商品表示技術、移動支付手段的日益成熟，移動互聯(lián)網業(yè)務將成為互聯(lián)網發(fā)展的又一個推動力，并以其便捷性、可身份識別、私有性、可定位等獨特優(yōu)勢，為傳統(tǒng)的互聯(lián)網帶來了新的發(fā)展空間和商業(yè)模式。移動互聯(lián)網使傳統(tǒng)的電子商務有了更為廣闊的增長空間，移動電子商務將成為未來最令人激動的發(fā)展方向。

二、移動互聯(lián)網的優(yōu)勢

移動互聯(lián)網是移動通信和互聯(lián)網從終端技術到業(yè)務全面融合的產物。從上世紀末起，移動通信業(yè)務和互聯(lián)網業(yè)務成為全球發(fā)展最快、最有前景的兩大業(yè)務。在這兩者的大力推動下，手機下載、移動游戲、手機音樂、社交網絡、移動支付、定位服務等各種各樣的移動互聯(lián)網應用層出不窮，正在不斷地改變信息時代的社會生活。移動互聯(lián)網的迅猛發(fā)展，得益于其特有的優(yōu)點。

1.便捷性

移動互聯(lián)網應用的最大特點就是便捷性，用戶可以隨時隨地方便地接入無線網絡。無論是完整時間還是零碎時間、無論是在家還是在外、無論是在工作中還是等待中，都可以使用各種移動應用。便捷性可以用“3A特性”來概括，即Anytime、Anywhere、Anyservice。Anytime是指在任何時間都可以使用移動互聯(lián)網業(yè)務；Anywhere是指在任何地點都可以使用移動互聯(lián)網業(yè)務；AnyService是指可以任意使用提供的移動互聯(lián)網應用。3A特性使“隨時互動、隨時分享、永遠在線”成為可能。

近年來，智能手機、平板電腦等便攜式智能移動設備增長迅猛，CNNIC的統(tǒng)計報告顯示，截止到2012年12月底，中國手機上網用戶達3.56億，占總體網民的69.3%。對于電子商務而言，這意味著一個數量龐大的、隨時隨地都可能進行消費龐大用戶群。

2.可定位性

主流廠商蘋果、Google、微軟等公司在智能手機領域激烈競爭的結果，使觸摸屏、GPS、重力感應等成為智能手機的標準配置，也令可定位性成為移動互聯(lián)網的一大特性。LBS(Location Based Service，LBS)，即基于位置的服務，指通過運營商的移動通信網絡，采用GPS或基站等定位技術，結合地理信息系統(tǒng)，通過移動終端確定用戶實際位置，為用戶提供地理位置信息服務?？啥ㄎ恍詫⑻摂M世界中的人和現(xiàn)實世界中的真實位置聯(lián)系起來，為各種移動應用注入了新的活力。LCS(Location Check-in Service)，位置簽到服務，是在LBS的基礎上，引入用戶簽到機制(Check-in，即利用移動終端記錄和分享生活信息)，圍繞簽到動作提供虛擬激勵，將用戶位置信息與社交網絡、本地生活服務、移動電子商務整合。基于LCS的移動社交網站Foursquare取得了巨大的成功，而國內也出現(xiàn)了切客、街旁、陌陌等基于LCS的社交網站。根據艾瑞咨詢的報告顯示，國內簽到服務用戶規(guī)模在2011年超過2220萬人，預計2012年達到5000萬人左右，到2013年更將達到8100萬人。

三、移動互聯(lián)網時代電子商務的發(fā)展趨勢

1.傳統(tǒng)電子商務將向移動領域擴張

傳統(tǒng)電子商務優(yōu)勢在于：電子商務運營、管理經驗豐富，擁有強大的商品渠道、物流倉儲的實力，還具有多年積累的品牌形象。傳統(tǒng)電子商務想要在移動互聯(lián)網下取得更多的話語權，最簡單有效的方法，就是將業(yè)務向移動終端擴張，將優(yōu)秀的桌面互聯(lián)網電子商務移動化。而只需將交易平臺擴展到移動終端上，即可為自己開辟一個龐大的市場，帶來源源不斷的客戶和訂單。目前，市場上成熟的傳統(tǒng)電子商務平臺，如淘寶、當當、Ebay等都在積極地向移動領域擴張。

借助移動互聯(lián)網，傳統(tǒng)電子商務將極大地拓展用戶群。國內主要女性分享社區(qū)蘑菇街新版iPhone客戶端自2011年11月17日上線以來，僅用3天時間就躍升進入蘋果AppStore排名前50名，并逐步攀升到38位。截至2012年3月31日，蘑菇街注冊用戶950萬，日獨立訪問用戶220萬，日瀏覽量超1億，每天來自淘寶的分成收入達13萬。

2.O2O模式的興起

O2O模式，即Online To Offline，是指一種能夠將線上虛擬經濟與線下實體經濟全面融合的商業(yè)模式。通過互聯(lián)網展示商家的銷售信息，用戶可以在網上進行購買和支付，再憑各種形式的憑據，去實體店或服務商那里完成消費。移動互聯(lián)網的便捷性、可定位性等特性，使其可以擔負起彌補線上和線下的“鴻溝”的重任。O2O模式使得任何生活中的商業(yè)行為都可以在網上完成，大大地擴展了電子商務的業(yè)務范圍。盡管當前電子商務取得了長足的發(fā)展，但是和傳統(tǒng)的商業(yè)相比，仍然比重很小，O2O模式使移動電子商務具有了廣闊的發(fā)展空間。

當前十分流行的團購網站是O2O的一種形式，但其關注點局限在折扣商品和服務上。如果能夠把日常的消費行為都采用O2O模式來完成，則是一個難以想象的巨大市場。目前已經有一些O2O模式的網站提供日常生活相關的服務，如預定轎車的Uber，專門為男士提供定制服裝的J Hiburn，自助旅游住宿網站Airbnb等。

3.移動支付手段的發(fā)展

移動電子商務的基礎在于移動支付手段，只有安全、便捷的支付手段，才能支撐起各種移動電子商務應用。由于二維碼、RFID技術的成熟和應用，支付流程變得非常簡單。在未來的移動電子商務應用中，用戶不僅憑移動終端可以快速地完成小額支付，也可以完成像銀行卡一樣的大額支付及消費?？旖?、方便、安全的移動支付手段將成為未來移動電子商務應用不可缺少的特征。智能手機的出現(xiàn)，使人們進一步向“無鈔化”時代邁進。瑞典是歐洲第一個引入紙幣的國家，它于1661年發(fā)行紙幣。但現(xiàn)在，現(xiàn)金在瑞典經濟中的使用率僅占3%。在瑞典大多數城市，公交車不接受現(xiàn)金；車票錢必須預付或用手機短信支付。瑞典正在大力發(fā)展移動支付手段，努力擺脫現(xiàn)金，很可能成為世界上第一個“無鈔化”的國家。

4.LBS應用普遍化

隨著LBS技術的應用，廣告商可以向進入指定位置的特定人群投放廣告，更加精確地鎖定目標人群進行營銷。LBS技術大大降低了用戶的搜索成本，為用戶帶來了真正需要的商品信息，也使用戶遠離垃圾廣告騷擾之苦，提升了用戶體驗。LBS使商戶可以更快地定位目標人群，以便進行針對性營銷。LBS可以使線下與線上、信息與商品、用戶與商戶之間的聯(lián)系變得越來越緊密，可以預見，隨著移動電子商務的不斷發(fā)展，LBS將得到更加廣泛的應用，為產業(yè)鏈中的各個參與者帶來更多的商機。從國外發(fā)展的趨勢來看，“O2O+LBS+智能手機”的模式已經逐漸蔓延在生活的各個領域。

四、結語

移動互聯(lián)網相對于傳統(tǒng)的電子商務，具有用戶數量大、可定位、用戶隨時在線等優(yōu)勢。隨著智能手機的大規(guī)模普及和云計算技術的廣泛應用，移動互聯(lián)網必將為電子商務注入新的活力，為未來電子商務提供更大的發(fā)展空間。

參考文獻：

[1]賀松.新一代的電子商務—移動電子商務[J].現(xiàn)代機械,2006(04).

[2]張峻瑋.移動電子商務發(fā)展研究綜述[J].經濟研究導刊,2011(01).

第5篇：銀聯(lián)商務范文

1（略）

1.1（略）

1.2（略）

1.3按損傷后運動能力的喪失程度分類一般性損傷：受傷后仍然能夠進行體育活動或受傷后需要進行門診治療，在短時間內不能按體育教學要求從事體育活動，需要停止患部的練習或減少患部的活動。特殊性損傷：受傷后需要住院治療有時需要動手術才能解決問題，在此期間完全不能從事體育活動或訓練。在武術套路中可見有韌帶拉斷、急性扭傷等。

2武術套路教學訓練中常見損傷的部位及特點

2.1損傷主要部位在王怡所寫的關于武術套路運動損傷的調查分析一文中，他談到關于武術套路運動損傷的部位，主要在腰部、膝關節(jié)處、踝關節(jié)處、大腿、小腿、肩、腕部、肘關節(jié)及頸部。在他所調查的數據統(tǒng)計中發(fā)現(xiàn)：腰部和大腿、小腿的損傷是主要部位占到了78%，且多發(fā)生在關節(jié)處共占損傷總數的51.2%。曾世華、黃秀玉、劉祖輝所發(fā)表的“體育系武術專修學生運動損傷調查現(xiàn)狀與對策研究”一文中，其調查的數據顯示，武術專修班學生運動損傷主要發(fā)生在上、下肢和腰部，其中脛腓骨疲勞性骨膜炎15例，占18%；跟腱腱周炎18例，占22%；腰背部肌肉筋膜炎，20例，占25%；股四頭肌挫傷21例，占26%；腕三角軟骨盤損傷13例，占16%；大腿肌群拉傷15例，占18%從調查的數據中我們可以總結出，在武術套路運動中易受損傷的部位發(fā)生的比例，從高到低依次為：腰背部肌肉、膝關節(jié)韌帶、股四頭肌及大腿肌肉群、踝關節(jié)、肘、腕關節(jié)等處。

2.2損傷部位在套路中的地位及發(fā)生損傷部位的自身特點腰背部是損傷最為多見的部位，腰部主宰人行動的中樞，不僅是身體上部與下部的橋梁而且是人重心的落腳點。在武術套路運動中絕大多數的武術動作和發(fā)勁的動作都要經過腰部的巧妙變化來完成。在武術諺語中就有“腰為主宰”“，以腰為軸”的說法。例如，武術動作中的旋風腳、旋子轉體、騰空外擺蓮等跳躍動作都是需要腰部發(fā)力來成功完成動作。武術套路運動對腰部的核心肌力以及腰部的控制能力要求較高，因而也是武術專修學生發(fā)生損傷的最主要部位。膝關節(jié)作為承載上身重力的關鍵部位，在結構上其牢固性是非常強的，但是在武術套路運動中膝關節(jié)常處于半屈部位起跳，起跳角度一般在130度到135度之間，從膝關節(jié)的解剖學角度上看，這個度數范圍正是膝關節(jié)的解剖弱點，很容易導致膝關節(jié)的損傷；同時在武術的眾多跳躍動作中，膝關節(jié)經常承受著地面給的沖力和自身給的重力的沖擊，使得髕骨負荷最大。再加上武術套路動作具有動靜急停，騰躍折疊，高低起伏的特點，對膝關節(jié)短時間制動要求較高，一旦膝關節(jié)周圍肌肉不能夠滿足運動強度所需，則易導致膝關節(jié)急性或者疲勞損傷。同時，極易引起膝關節(jié)副側韌帶扭傷，十字交叉韌帶和半月板的損傷，而半月板損傷在康復過程中沒有血液的營養(yǎng)補給，很難恢復。

而大腿周圍肌肉群的損傷主要是由于進行柔韌性練習時發(fā)生的，如在套路基本功訓練時踢腿過猛，在壓腿和劈叉過程中力量控制不當而極易引起大腿周圍肌肉和韌帶的拉傷。踝關節(jié)作為支撐整個身體重量的支柱關節(jié)，在武術運動中起著牽一發(fā)而動全身的作用。從解剖學的角度來看，外踝要比內踝大，而且外踝要比內踝的肌肉、韌帶薄弱，而在武術運動中學生會不自覺的將腳踝內翻，在進行跳躍動作時落地一瞬間的不注意，都會導致踝關節(jié)的損傷，其中多為外側韌帶損傷。肘、腕關節(jié)的損傷相比以上部位，在套路運動中損傷幾率要小；損傷主要是發(fā)生在使用器械，武術對練以及跌撲類動作中。

3武術套路教學訓練中損傷的原因

3.1教師和學生思想上不夠重視武術套路運動損傷的發(fā)生，常與武術教師、教練員和專修班學生對運動損傷的意義認識不足、思想上麻痹大意以及缺乏必要的預防知識有關。由于缺乏基本知識，難以采取各種行之有效的預防措施，在發(fā)生損傷后不會分析引起損傷的原因，總結經驗教訓，致使傷害事故重復發(fā)生。

3.2缺乏合理的準備活動或準備活動不充分從生理學的角度來看，準備活動的目的有二個：一是通過多種運動練習提高中樞神經系統(tǒng)的興奮性,增強各器官系統(tǒng)的協(xié)調能力,克服人體機能惰性,有效縮短進入工作狀態(tài)的時間，使正式運動一開始就能發(fā)揮最大的工作效率。二是由于肌肉本身具有粘滯性，當肌肉的溫度升高時肌肉的粘滯性下降，伸展性和彈性增加。因此在進行劇烈運動前，做好充分的準備活動，有利于肌肉的伸長和收縮不易損傷。由于缺乏合理的準備活動或準備活動不充分就可能導致運動損傷的出現(xiàn)。

3.3身體訓練水平不行以及技術動作變形由于體育系武術專修班學生絕大部分在進入大學時，其武術素質普遍不高，有很多都是半路出家。學生對專項技術動作掌握不熟練,技術動作存在著缺點和錯誤,動作沒定型。運動過程中存在著“高原現(xiàn)象”，理論表明運動技能的提高需要身體素質作保障，技能水平發(fā)展到一定階段再要繼續(xù)發(fā)展，必須將原有身體素質進一步提高，技能水平才能繼續(xù)發(fā)展。因此當某些學生在沒有提高身體素質就急于進行難度較高技術動作的學習時，就極易造成損傷。再者動作的錯誤，很容易違反人體解剖結構功能的特點及運動時的力學原理容易造成損傷。

3.4運動負荷過大，負荷安排不合理任何運動的進行都必須遵守循序漸進的原則。如不考慮運動者的生理特點，運動負荷超過了運動者的承受能力；或者在安排負荷的時候不合理，沒有注意休息與訓練的有機結合，就會引起細微損傷積累而發(fā)生勞損，勞損的積累是后期損傷的原因。

3.5運動損傷的心理致因在很多運動損傷的案例中可以看出，心理因素其實也是導致運動損傷發(fā)生的一個重要原因。生活中有很多的應激源致使損失的發(fā)生，其應激原主要是生活中的事件和日常沖突，運動者過去受傷事件以及比賽時心理素質等。研究表明：動機越高對自己要求嚴格懷有高抱負，那么運動者受傷的可能越大，這是運動者參加比賽和考核而導致?lián)p傷的主要原因。

3.6運動損傷與季節(jié)有關相比較之下，冬天低溫潮濕,容易引起凍傷，也會因肌肉僵硬,彈性、耐力降低。冬天肌肉的粘滯性較強，血液不易被調動起來，體表溫度升高較困難。中樞神經系統(tǒng)的興奮性也不易在短時間內提高，因而發(fā)生損傷的機率相對較大。

4運動損傷的預防措施

4.1加強思想教育多給學生傳授損傷知識，在教學中認真貫徹“預防為主”的方針。教育學生要關心自己的那一百多斤，在平時要多注意規(guī)范學生的組織性和紀律性，并分析案例對其進行教育。#p#分頁標題#e#

4.2做好必要的準備活動在做準備活動時要注意觀察運動者的變化，根據教學內容、訓練者的身心發(fā)展及天氣情況而定。多進行一些活動關節(jié)和韌帶的練習，因為這是武術套路運動最易損傷的地方。準備活動與基本部分學習間的間隔時間不宜太長，以免達不到效果。負荷不要過重避免產生勞損。

4.3合理安排運動負荷運動負荷安排過小可能達不到訓練效果，如果安排過重就有可能造成身體疲勞發(fā)生損傷。因此在進行教學時教練要根據學生的身體素質、訓練水平、訓練年限、當時的身體狀況等情況區(qū)別對待，因時施教；其次應合理安排運動量，尤其要注意運動器官的局部量和傷后訓練問題，決不能夠圍繞身體一處部位進行反復的練習，防止局部負擔過重而產生的損傷。

4.4加強身體素質及易受傷部位的練習身體素質是一切技術動作習得的前提，只有身體素質練起來身體各關節(jié)肌肉才不會那么脆弱。要加強易受傷部位的練習做好預防的準備。例如：為了預防做旋風腳動作時腰部損傷,除加強腰部肌的訓練外，還應加強腹肌的訓練，因為腰部肌肉受傷,從某種意義講與對抗肌———腹肌較弱有關，腹肌力量不足，前后力量達不到平衡，很容易受傷。

4.5教師與學生之間多溝通，了解學生心理狀況由于運動損傷受心理因素的影響，因此平時多觀察學生，看是否有不太對勁的地方。假如發(fā)現(xiàn)，教練員就很有必要在進行武術套路學習時特別對待。因為一個學生帶著情緒上訓練課是很容易走神或者沖動行事的，這些都有可能導致不必要的意外傷害發(fā)生。

第6篇：銀聯(lián)商務范文

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；影響分析；對策

現(xiàn)階段，隨著移動支付、手機銀行、網上銀行等一系列業(yè)務的推出和迅速普及，金融創(chuàng)新業(yè)務呈現(xiàn)出更加繁榮的發(fā)展景象，由于互聯(lián)網自身優(yōu)勢推動了互聯(lián)網金融這一現(xiàn)代化服務模式的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網金融業(yè)務不斷獲得實質性的突破，由此對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務帶來了巨大的沖擊。互聯(lián)網金融業(yè)務的普及，有可能令金融行業(yè)以往的經營模式及整體格局出現(xiàn)變動。

一、互聯(lián)網金融的基本特征

長期的發(fā)展歷程使得信息科技同金融資本相結合的網絡金融迅速改變了傳統(tǒng)的生活和消費形式，令人們的生活消費更為便捷，同時效率更高。網絡金融服務模式慢慢在生活中替代了傳統(tǒng)的業(yè)務模式，并且成為金融服務的主流。

（一）服務形式更加豐富多樣

和以往的服務模式進行比較，互聯(lián)網金融服務的形式更加豐富多樣?；ヂ?lián)網企業(yè)透過各種先進的網絡科技，逐漸朝著自身擅長的行業(yè)及領域進駐，因此出現(xiàn)了像手機支付、網上銀行、P2P模式等一系列新型服務模式。與此同時，互聯(lián)網企業(yè)根據這些途徑，迅速掌握了大量的用戶資源及數據，能夠給第三方企業(yè)、電商企業(yè)等提供信息服務及交易平臺，結合互聯(lián)網金融交易機制，令我們的支付手段及交易形式更為多樣化。另外，互聯(lián)網企業(yè)也慢慢進駐到部分商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領域當中，比如說：融資保險、資產信貸等等，這些均對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務帶來了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。

（二）服務途徑多樣化

由于互聯(lián)網經濟的不斷進步，互聯(lián)網金融服務發(fā)展更加繁榮，之前的生產經營活動慢慢出現(xiàn)巨大的轉變。人們從最早的嘗試到如今的普遍接受，深刻感受到了電子渠道給自身帶來的便捷，因此，大量交易從線下變?yōu)榱司€上交易，越來越多的人開始習慣通過網絡途徑來取得所需的商品或者服務。所以說，網上銀行、手機銀行等眾多新途徑早已被作為金融交易的主要途徑。

（三）服務效率明顯提升

因為互聯(lián)網金融自身的平臺化特點，使其在數據獲取以及交易環(huán)節(jié)中擁有了得天獨厚的優(yōu)勢，和以往的服務模式相比較，互聯(lián)網金融可以給各用戶提供更為便捷、有效的服務。除此之外，互聯(lián)網金融在給人們提供快捷有效的服務時，企業(yè)自身的交易成本也不斷降低，由此可見，線上交易模式比以往的交易模式成本更低。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響研究

（一）互聯(lián)網金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務帶來的契機

1.拓寬了銀行業(yè)務的客戶及渠道

眾所周知，銀行等金融機構各項業(yè)務開展的前提保障就是客戶。在當今的互聯(lián)網金融模式下，存在著客戶群體更廣泛的特點，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標客戶容易出現(xiàn)變動，突破以往物理網點的束縛，能夠提供更為簡潔、經濟的服務來深入發(fā)掘并吸引新客戶，進一步擴大商業(yè)銀行的客戶范圍。另外，有助于增加客戶的黏合度，拉近和眾多客戶之間的業(yè)務關系。

2.有效提高了資源配置效率

互聯(lián)網企業(yè)有著龐大的信息數據，能夠令互聯(lián)網企業(yè)更加全面的掌握小企業(yè)以及個體商戶的經營活動及信用狀況，有助于數據庫及互聯(lián)網信用機制的構建，避免貸款風險的出現(xiàn)，提升資金使用效率，同時減少投資人的投資風險?；ヂ?lián)網金融模式遠遠超過傳統(tǒng)融資形式的資源配置效率，并且有利于大幅降低交易費用，更好地支持實體經濟的發(fā)展。

3.促進利率市場化

互聯(lián)網金融模式基本上均是通過線上交易的形式完成，如此一來可以客觀地展現(xiàn)市場的供需情況，也可以正確體現(xiàn)交易雙方的價格意愿，令交易價格的形成更加市場化。在網絡金融交易平臺中，借方報價，貸方可按照互聯(lián)網體現(xiàn)的信息數據支持對貸款對象進行風險評估，兩方展開網上議價直到成交為止，整個交易流程完全市場化。交易的市場化有助于促進利率的市場化進程。

（二）互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務造成的沖擊

1.支付結算領域

我國第三方支付市場的交易當中，銀聯(lián)支付的比重最大，約為60%，而支付寶支付形式占據了14%左右。當中，快捷支付的交易量比銀行網銀B2C和B2B兩者加起來還要多，根本原因是快捷支付符合當前客戶的小額消費需求，并且更為簡便有效?；ヂ?lián)網支付模式發(fā)展非常迅速，它的發(fā)展速度遠遠高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網上支付，這對于商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務造成了巨大的沖擊。

2.融資領域

很多國內的互聯(lián)網企業(yè)早就不再局限于只做第三方網絡支付平臺了，而是逐步向供應鏈、小微企業(yè)信貸等融資方向發(fā)展，因為互聯(lián)網企業(yè)擁有數據信息和資源挖掘的優(yōu)勢，能夠更加快捷地向網絡客戶發(fā)送訂單貸款或者信用貸款。信貸規(guī)模的迅速擴大嚴重影響到了銀行的信貸業(yè)務，對銀行中心業(yè)務造成了不小的挑戰(zhàn)，甚至顛覆了商業(yè)銀行以往的經營模式及盈利手段。

3.客戶資產管控方面

互聯(lián)網金融推動之前的金融產品和網絡特征相融合，進而形成了投資理財產品以及保險產品，互聯(lián)網金融市場的爭奪在很大程度上限制了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的開展，吸引了越來越多銀行存款流入互聯(lián)網金融當中。舉個例子，余額寶的規(guī)模早就超過了1000億元，其投資者將近3000萬戶。

4.中間業(yè)務領域

新興的互聯(lián)網企業(yè)依靠數據信息優(yōu)勢，給客戶陸續(xù)推出了多項基礎民生服務，例如信用卡還款、水電煤繳費、交通罰款、在線充值等業(yè)務，在很大程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代收代繳、匯款等諸多業(yè)務受到了沖擊，并且讓銀行的中間業(yè)務受到了很大的阻礙。

三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網金融沖擊應采取的對策分析

（一）加強同各互聯(lián)網公司的合作力度

在互聯(lián)網金融領域當中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網企業(yè)不僅僅是競爭對手，同時又是戰(zhàn)略合作伙伴。商業(yè)銀行必須更加主動地尋求和各個互聯(lián)網公司的協(xié)作，借助共享客戶資源及客戶信息、聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺等一系列手段，同時依靠互聯(lián)網企業(yè)的優(yōu)勢，研發(fā)出人性化特點更明顯的金融產品及支付工具，進一步打造兩者互利互惠的戰(zhàn)略合作模式。與此同時，根據互聯(lián)網創(chuàng)新的特征，量身打造銀行系電商平臺，進一步拓寬金融服務范圍，并借助互聯(lián)網平臺為眾多用戶提供更為貼心便捷的金融服務。比如說，中國建設銀行之前推出了善融商務電子商務平臺，交通銀行推出了交博會，農業(yè)銀行推出了E商管家等電商平臺等，上述內容均為互聯(lián)網金融和電子商務的有效結合典型，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了數量龐大的客戶基礎。

（二）更加關注客戶的實際需求

傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在當前的互聯(lián)網金融領域競爭中占據優(yōu)勢地位，就應當更加注重客戶的切身體驗，多從客戶角度考慮，開發(fā)設計相關金融產品、提升金融服務質量、展開互聯(lián)網營銷業(yè)務、提高業(yè)務有效性、優(yōu)化業(yè)務流程等等。為此，首先應當打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)機構的束縛，更加充分地整合客戶資料，同時按照客戶的實際需求，給客戶量身定做更為適宜的金融產品及金融服務，緊接著通過后續(xù)跟蹤，對客戶需求展開更加深入的發(fā)掘，全面分析客戶的個人消費習慣以及投資偏好，及時做好數據分析工作，持續(xù)創(chuàng)新金融產品，目的是更好的滿足客戶個性化的服務需求，進而達到和客戶開放式交流互動的根本目的；其次，應當簡化業(yè)務操作流程，并且減少審批環(huán)節(jié)，從而給客戶提供更加便捷的金融服務。舉個例子，像中國工商銀行數據倉庫積累的信息量已超過300TB，集團信息庫信息檢索平臺則儲存了將近800萬條索引信息，這些數據資料可以給客戶提供更準確便捷的咨詢服務，為經營管理提供決策支持服務。

（三）改進服務方式

當前，在互聯(lián)網金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的各環(huán)節(jié)均需要依靠信息科技的強力支撐。面對互聯(lián)網企業(yè)的技術優(yōu)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當迅速加大科技投入，主動推進數據整合，提高科研應用能力，并且積極應用新興科技打造互聯(lián)網金融下的競爭優(yōu)勢，目的是確保金融業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定，滿足日新月異的客戶金融服務需求。另外，銀行必須合理利用網絡思維，多從客戶的角度考慮，積極研究客戶活動及其金融需求的變動，深入跟蹤研究新產品、新技術，具體運用到銀行的各領域中。比如說，工行推出了“逸貸”產品，同時實現(xiàn)了支付功能與融資功能的結合，滿足了線下線上一體化的金融服務需求，創(chuàng)新推出了引導客戶消費并主動提供融資服務的新型金融服務模式。

結束語

綜上所述，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網金融帶來的各方面影響，應當從管理理念、業(yè)務流程以及技術革新等內容上考慮，深度整合自身的核心業(yè)務，同時合理利用網絡科技，不斷研發(fā)新的互聯(lián)網金融服務模式，進一步提高金融服務水平、拓寬服務渠道、建立互聯(lián)網金融時代的銀行創(chuàng)新競爭優(yōu)勢，開創(chuàng)商業(yè)銀行的嶄新未來。

參考文獻：

[1]李寧，鄒小露，徐倩.互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響和啟示[J].時代金融，2015（04）

[2]李博，董亮.互聯(lián)網金融的模式與發(fā)展[J].中國金融，2013（10）

第7篇：銀聯(lián)商務范文

【關鍵詞】貨幣基金 第三方支付 互聯(lián)網金融 余額寶

一、背景介紹

“余額寶”推出至今已經過一年半時間，從最初的驚艷登場，到后來引起傳統(tǒng)銀行業(yè)恐慌并引發(fā)關于其營業(yè)模式合規(guī)性的討論，直至現(xiàn)在傳出準備更換合作的基金公司，其行為接連不斷引發(fā)市場爭議?！坝囝~寶”雖然由阿里巴巴公司發(fā)起并同支付寶相關聯(lián)，但其實質是天弘基金公司旗下所管理的貨幣市場基金，目的是通過余額寶產生收益留住以期彌補支付寶在支付平臺資金時間成本方面的不足并擴大其平臺上的客戶資金量、增強資金黏性。本文試圖在分析其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務所造成的影響的同時根據現(xiàn)行法律法規(guī)梳理出余額寶操作流程的不合規(guī)之處。

二、“余額寶”對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

（一）多樣化營銷，弱化銀行渠道優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行業(yè)的宣傳手段主要有熟人介紹、理財產品等，手段較為單一。其吸儲量巨大主要是由于其具有行業(yè)壟斷地位，無更好的相關風險等級替代品所致，營銷渠道狹窄、手段僵化。而“余額寶”借助互聯(lián)網營銷、手機支付端口等多種形式，使其邊際成本較傳統(tǒng)渠道更低，且影響面積更廣，依托阿里集團在淘寶、支付寶等方面的營銷模式、渠道，在青年人中的吸引力遠大于傳統(tǒng)銀行業(yè)。

（二）碎片化理財，強化資金收益

“余額寶”主要瞄準的群體是資金量較小，使用期限不確定的群體。該群體由于使用期限不確定，無法通過定期存款實現(xiàn)較高收益，而受制于資金量，又不能通過理財產品實現(xiàn)增值，可謂是被傳統(tǒng)銀行忽略的部分。支付寶通過大量的碎片化理財使得這些資金集中至“余額寶”，從而利用總體較大的資金規(guī)模通過與銀行進行協(xié)議存款談判等方式、以大數據為交易提供保障，以實現(xiàn)單一客戶無法取得的高額收益。

（三）關聯(lián)支付寶，降低購物風險

在傳統(tǒng)的銀行支付方式中，銀行只負責替客戶保管資金，客戶后續(xù)的交易行為與銀行無關；“余額寶”通過與支付寶關聯(lián)的方式，使用第三方支付系統(tǒng)有效地避免了網上交易可能產生的退換貨、誠信等風險，保證了資金流和物流的有序流動，并為用戶提供了技術支持和增值服務。

三、“余額寶”在實際操作中所面臨的合規(guī)性風險

（一）備付金不足與贖回風險

客戶備付金，是指支付機構為辦理客戶委托的支付業(yè)務而實際收到的預收待付貨幣資金。阿里旗下的支付寶作為第三方支付平臺集聚了大量的資金，但根據《非金融機構支付服務管理辦法》第二十四條規(guī)定：“支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發(fā)起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金?！薄吨Ц稒C構客戶備付金存管辦法》第三條規(guī)定：“支付機構接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶”。即為了保障支付安全，銀行不能動用客戶賬戶中的備付金從事其他業(yè)務，更不能將其作為自有資金使用。不過阿里通過余額寶與支付寶的連通，將客戶備付金轉移到了基金賬戶，從而避開了法律監(jiān)管。也正因此，為了建構兩“寶”之間快速的資金通道以不影響用戶體驗，“余額寶”實行T+0清算，試圖通過大數據來規(guī)避贖回風險。但目前的大數據管理只是利用支付寶用戶的支付習慣進行測算，無法覆蓋對應的貨幣市場遭遇重大突況時可能遭遇贖回風險，因此無法規(guī)避貨幣市場基金所共同面臨的擠兌風險。

（二）風險提示與信息披露欠缺

如果上面的第一點還因為是貨幣基金的固有風險而情有可原的話，那么“余額寶”在風險提示與信息披露方面的不足無疑放大了這種風險發(fā)生的可能性。根據《證券投資基金法》第九十九條之規(guī)定，基金銷售機構應當向投資人充分揭示投資風險，并根據投資人的風險承擔能力銷售不同風險等級的基金產品。這里面包含了兩層意思：第一，基金銷售機構在其宣傳和銷售過程中需使客戶（基金購買人）明確其是在購買基金產品；第二，基金銷售機構需向購買人明確解釋基金運行過程中所可能面臨的各種風險。鑒于客戶購買“余額寶”產品時，支付寶網站的宣傳是其很重要的渠道之一，因此我們可以通過該宣傳一窺“余額寶”在售賣過程中是否盡職做了足夠的風險提示。

登陸支付寶官網可以看到，其宣傳語例如“總體來看，貨幣基金作為基金產品的一種，理論上存在虧損可能，但從歷史數據來看收益穩(wěn)定風險極小?！钡瓤赡苤率瓜M者對該產品風險性做出錯誤評估，誤認為不可能賠錢。雖然在其首頁提到了“把錢轉入余額寶即購買了由天弘基金提供的增利寶貨幣基金，可獲得收益”，但購買“余額寶”只需同意“余額寶服務協(xié)議”及“天弘基金管理公司網上交易直銷自助式前臺服務協(xié)議”即可。這兩個協(xié)議只是表示支付寶公司對“余額寶”的風險收益不負責任以及天弘基金公司對因為網絡等原因所致的資金到達賬戶延遲等是由不承擔責任以外，并沒有像投資者介紹購買其產品所可能面臨的各種投資風險。配合上支付寶公司具有誤導性的“只賺不賠”的宣傳，很容易使投資者忽視了其中的市場風險，而這無疑放大了其在市場突況在遭遇擠兌的可能性。

參考文獻：

第8篇：銀聯(lián)商務范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行 供應鏈金融 融資 業(yè)務發(fā)展模式

近年來，我國商業(yè)銀行信貸政策隨貨幣政策不斷調整，導致大部分商業(yè)銀行面向中小企業(yè)授信政策日漸趨緊。隨著“三期疊加”，我國經濟發(fā)展進入新常態(tài)，存款保險制度的出臺和利率市場化進程的加速推進，商業(yè)銀行的資產和負債受到了雙重擠壓。同時，更外資銀行的進駐也給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大挑戰(zhàn)。因此，在當前激烈競爭的金融環(huán)境下，在中小企業(yè)融資難的問題尤為突出的背景下，供應鏈金融的發(fā)展成為商業(yè)銀行開展中小企業(yè)金融服務的重要內容。

一、供應鏈金融在我國商業(yè)銀行的發(fā)展狀況

我國最早的供應鏈金融開始于2001年，當時深圳發(fā)展銀行首先在廣州和佛山開始了試點存貨融資業(yè)務，之后便開始對供應鏈金融進行全面的推廣。在2006年，該行率先推出“供應鏈金融”品牌。隨后，由于其具有良好的風險控制效果，且市場潛力巨大，吸引眾多銀行加入到供應鏈金融的隊伍中，如中信、浦發(fā)、興業(yè)、民生、招商、交通等商業(yè)銀行，甚至包括四大國有銀行都紛紛開展了類似“供應鏈金融”服務，并獲得顯著成效。從實踐中來看，盡管這些商業(yè)銀行推出的供應鏈金融模式基本相似，但各行從實際出發(fā)，以不同的角度推行供應鏈金融，并形成了各自品牌，如浦發(fā)銀行“企業(yè)供應鏈融資解決方案”、興業(yè)銀行“金芝麻供應鏈金融服務”、華夏銀行“融資供應鏈”、招商銀行“貿易鏈融資”等。2008年下半年，全球經濟遭受重創(chuàng)，呈現(xiàn)下滑趨勢，導致企業(yè)經營環(huán)境不斷惡化，各商業(yè)銀行遂收緊信貸，但供應鏈金融反呈上升趨勢?？梢?，我國中小企業(yè)對于商業(yè)銀行提供的供應鏈金融是非常認可的。同時，匯豐等外資銀行，隨著傳統(tǒng)貿易融資增長，也紛紛加入國內供應鏈金融市場競爭行列，供應鏈金融呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢。

二、我國商業(yè)銀行供應鏈金融主要運行模式

對于弱勢企業(yè)來說其資金缺口通常發(fā)生在采購、經營和銷售三個階段。為適應企業(yè)不同階段的融資需求，商業(yè)銀行分別為這三個階段設計了相對應的融資模式：即采購階段的預付款融資模式、生產階段的存貨質押融資模式、銷售階段的應收賬款融資模式。

（1）預付款融資模式。預付款融資主要針對下游經銷商，是下游經銷商為獲取部分提貨權而向商業(yè)銀行發(fā)起的貸款申請，是由商業(yè)銀行、下游經銷商、核心企業(yè)和物流監(jiān)管企業(yè)共同參與的一種融資模式。在該模式下，銀行為下游經銷商向核心企業(yè)采購貨物提供授信支持，并根據下游經銷商提前還款或補充保證金的狀況下開具提貨通知書通知核心企業(yè)發(fā)貨。核心企業(yè)的“增信”體現(xiàn)在下游經銷商違約時，核心企業(yè)承擔保證擔保、貨物調劑銷售或差額退款的責任。

（2）存貨質押融資模式。存貨質押融資是企業(yè)以銀行認可的存貨等動產作為質押物，向銀行申請貸款的行為。存貨質押融資是由商業(yè)銀行、節(jié)點企業(yè)和物流監(jiān)管企業(yè)共同參與的一種融資模式。只要擁有穩(wěn)定的存貨，任何節(jié)點企業(yè)都可以采用該融資模式，并且無期限限制。在該模式下，質押存貨由銀行指定的物流監(jiān)管企業(yè)進行監(jiān)管，并對其質押的存貨進行價值評估，再根據評估結果決定貸款的發(fā)放與否，如圖1。

圖1 存貨質押融資流程

（3）應收賬款融資模式。應收賬款融資是企業(yè)以供應鏈下游核心企業(yè)的應收賬款憑證為質押物，向銀行申請期限不超過應收賬款賬齡的短期授信融資業(yè)務。應收賬款融資是由上游供應商、核心企業(yè)和商業(yè)銀行共同參與的一種新的融資模式。在該模式下，可以利用核心企業(yè)的還款能力作為增信，向商業(yè)銀行進行融資，將未來的現(xiàn)金流變現(xiàn)，盤活企業(yè)的資金周轉，核心企業(yè)的信譽優(yōu)勢，結合應收賬款的封閉還款機制，使得商業(yè)銀行融資的信用風險降低，具體流程見下圖2所示。

圖2 應收賬款融資流程

三、我國商業(yè)銀行供應鏈金融運行中存在的問題

近年來，商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融取得的巨大收益以及中小企業(yè)融資瓶頸的緩解已向業(yè)界證明了供應鏈金融的巨大潛力。但是，在供應鏈金融不斷創(chuàng)新和發(fā)展的背后，也出現(xiàn)了很多與市場經濟發(fā)展不適應的問題。

（1）融資水平低下，缺乏系統(tǒng)認識。目前，業(yè)界對供應鏈金融的認識大多還停在企業(yè)貿易融資層面，它以解決供應鏈企業(yè)的融資需求為主，而如何系統(tǒng)地滿足供應鏈企業(yè)的全面金融需求以及與核心企業(yè)生產供銷相聯(lián)系的供應鏈企業(yè)的信息流、物流、資金流、價值流等整合服務有待進一步完善。

（2）金融產品單一，品牌魅力缺乏。當前，我國供應鏈金融產品主要在表內業(yè)務（票據和擔保）進行拓展，各商業(yè)銀行在匯票、信用證等方面的創(chuàng)新遠不足以滿足供應鏈上企業(yè)的綜合金融服務需求。在品牌建設層面不到位，不能很好地整合供應鏈融資產品體系。

（3）信息共享平臺建設不完善。眾所周知，商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融對信息的掌握至關重要。供應鏈金融是以某個資信度較高的大企業(yè)為重點，上至原材料采購、配件供應，下至流通、銷售這一整條供應鏈鏈條進行梳理，全方位地為鏈條上的若干個企業(yè)提供融資服務，這就需要商業(yè)銀行全面掌握核心企業(yè)與中小企業(yè)相關信息以及貿易信息與數據，做到企業(yè)、銀行與物流公司信息共享。目前，我國雖已有了全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎數據庫，但是許多信息未做到共享。

（4）融資風險復雜，難以把控。供應鏈金融是一個完整的系統(tǒng)鏈條，將整個鏈條上的企業(yè)連接成一個整體，存在各類信用風險、市場風險、道德風險等，而商業(yè)銀行需要全面把握整個供應鏈的風險，這對商業(yè)銀行來說是一項巨大的挑戰(zhàn)。

（5）管理不健全，缺乏高端人才。針對供應鏈金融，鏈條上存在若干企業(yè)，鏈條復雜決定在融資過程中決策鏈條長，環(huán)節(jié)繁瑣，高端人才的缺乏，直接導致融資效率低下，發(fā)展后勁嚴重不足。

四、我國商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展對策

（1）提高融資水平，提升全面系統(tǒng)認識?？v觀各銀行機構籌融資模式的發(fā)展趨勢，供應鏈金融將會是商業(yè)銀行新的盈利增長點。商業(yè)銀行應根據供應鏈金融發(fā)展的具體形式及時更新發(fā)展思維和理念，在傳統(tǒng)貿易融資外開發(fā)新的供應鏈金融領域，不斷滿足中小企業(yè)多方位的融資需求，適應日益嚴峻的競爭格局。

（2）創(chuàng)新金融產品，打造魅力品牌。商業(yè)銀行應該努力開拓匯票、信用證等表外業(yè)務，加快產品創(chuàng)新步伐，不斷創(chuàng)新供應鏈金融產品，設計專門針對核心企業(yè)的個性化金融產品和針對傳統(tǒng)貿易融資的訂單化金融產品，突出自身的品牌特色。同時，不斷強化品牌統(tǒng)一的形象，打造供應鏈金融品牌。

（3）建立完善的信息共享平臺。高效、透明的信息共享平臺是供應鏈金融發(fā)展的基礎。要想實現(xiàn)供應鏈金融服務的暢通，必須加快建設我國“產、供、銷”一體的完整供應鏈信息系統(tǒng)，建立完善的信息共享數據庫，以便企業(yè)及時從銀行申請到授信和銀行對物流、資金流的雙向監(jiān)控。

（4）加強供應鏈金融的風險預測和評估。加強供應鏈金融的風險預測和評估是供應鏈金融平穩(wěn)發(fā)展的必要條件。商業(yè)銀行要建立包括供應鏈金融在內的金融風險評估機構，時刻關注供應鏈的貿易流、資金流、物流、信息流、運作狀況等，全面把控供應鏈中的薄弱環(huán)節(jié)，及早發(fā)現(xiàn)和處理供應鏈金融風險，規(guī)避可能發(fā)生的金融損失。

（5）健全組織結構，培養(yǎng)和引進高端人才。商業(yè)銀行應建立專門的供應鏈運作管理機構，加強審批、市場、運營、監(jiān)督等條線的人員的交流，形成一體化流程操作。同時，加強專業(yè)隊伍建設，完善配套的薪酬和福利保障機制，努力培養(yǎng)供應鏈金融領域專業(yè)素質人才或引進國外高端人才，助力供應鏈金融發(fā)展。

參考文獻：

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第9篇：銀聯(lián)商務范文

一、供應鏈金融主要風險類別

商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務時面臨的風險主要有信用風險、流動性風險、操作風險、法律風險、利率風險等。而供應鏈金融業(yè)務的風險主要集中在以下三種:

(一)政策風險

國家政策的變化會影響相關行業(yè)的整個產業(yè)鏈。當進行產業(yè)結構的調整時,國家會出臺一系列政策,支持或限制某個產業(yè)的發(fā)展。國家出臺政策限制一個產業(yè)發(fā)展,這個產業(yè)鏈從源頭到最后的零售商都會受到影響,或生產規(guī)?？s小、或價格被迫上限。如果銀行選取了這條產業(yè)鏈上的核心企業(yè)開展了供應鏈融資業(yè)務,那么相關信貸業(yè)務都會被波及。

(二)操作風險

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風險的正式定義是:操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。供應鏈金融業(yè)務是以對資金流、物流的控制為基礎的,這其中貸后操作的規(guī)范性、合法性和嚴密性是貸款能否收回的重要保障,所以供應鏈金融業(yè)務的操作風險遠大于傳統(tǒng)業(yè)務。

(三)市場風險

由于在供應鏈金融業(yè)務中,作為貸款收回的最后防線的授信支持性資產多為動產,且根據供應鏈所屬行業(yè)不同,動產種類也很多。這些動產的價格隨市場供需的變化而波動,一旦貸款的收回需要將這些資產變現(xiàn),而價格處在低谷,就給銀行的供應鏈金融業(yè)務帶來了市場風險。這種以動產為保障的信貸模式的市場風險在整體業(yè)務風險中所占比例也較高。

二、供應鏈金融業(yè)務特殊風險的起因

商業(yè)銀行具有內在的脆弱性,這是商業(yè)銀行風險產生的理論根源。宏觀經濟政策與泡沫經濟、金融放松管制與自由化、內部管理與道德風險、經營環(huán)境與非經濟因素等是商業(yè)銀行風險的現(xiàn)實起因。而供應鏈金融業(yè)務與傳統(tǒng)信貸業(yè)務相比有一些不同的特質,構成了供應鏈金融業(yè)務特殊風險的起因。

首先,受信企業(yè)具有產業(yè)鏈相關性。供應鏈金融的授信對象是在一條供應鏈上的企業(yè),以大客戶為核心,而以它的上下游為擴展。這條供應鏈上的一系列企業(yè)在產業(yè)經濟學意義上被定義為具有產業(yè)相關性的企業(yè)。給具有產業(yè)相關性的企業(yè)發(fā)放貸款是具有連帶的信用風險的,這是因為供應鏈上任何一家企業(yè)的問題將通過供應鏈傳導給整個鏈上的企業(yè)。且銀行現(xiàn)階段發(fā)展的供應鏈受信對象多集中在幾個大型的產業(yè)鏈上,如汽車業(yè)、醫(yī)療器械類、電力類等。當這些大型產業(yè)鏈上的任意一個重要結點發(fā)生使銀行撤出資金的風險問題時,不僅銀行在鏈上其他企業(yè)的授信業(yè)務會受到影響,甚至整個產業(yè)鏈的發(fā)展也會受到波及。

其次,供應鏈上主要受信企業(yè)規(guī)模較小。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務中,銀行偏向于選擇大型信用評級較高的企業(yè)作為授信對象。而在供應鏈金融業(yè)務中,最需要資金支持的往往不是一條供應鏈上的核心企業(yè),而是其上下游的供應商、分銷商等相對小的企業(yè)。由于中小企業(yè)在供應鏈中處于買方或賣方的劣勢地位,流動負債在其報表中所占份額很大。銀行給這些中小企業(yè)放貸,面臨著授信對象規(guī)模小、信用評級歷史短或有空缺的情況,相較規(guī)模大的企業(yè)而言風險較大。

最后,銀行授信以交易為基礎決定其風險與傳統(tǒng)業(yè)務不同。供應鏈金融是基于企業(yè)間的實質易來發(fā)放貸款的,這就決定了交易的可控性、真實性成為貸款能否收回的重要保障。傳統(tǒng)業(yè)務中,銀行會將目光放在企業(yè)的評級、財務狀況上,不會對企業(yè)的每筆交易都做調查。而供應鏈金融業(yè)務中,授信因交易而存在,如果企業(yè)造假交易信息而銀行又沒有及時發(fā)現(xiàn),就會產生巨大的信用風險。在控制企業(yè)的交易過程中,銀行也容易處于被動地位,所以說授信以交易為基礎給銀行信貸帶來了與傳統(tǒng)信貸不同的風險。

三、商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務的風險管理流程

供應鏈金融業(yè)務風險管理流程與傳統(tǒng)業(yè)務一樣分為風險識別、風險度量和風險控制,但是側重點不同。

風險識別是風險管理工作的第一步,也是風險管理的基礎。在這個過程中,銀行對可能帶來風險的因素進行判斷和分類。這部分做法和傳統(tǒng)信貸業(yè)務基本一致,但識別風險時,要注意與傳統(tǒng)業(yè)務風險種類的區(qū)別。

風險度量則是運用定量分析的方法分析與評估風險事件的發(fā)生概率。傳統(tǒng)信貸業(yè)務有開展多年積累的數據基礎,各銀行都有完備的數據庫,量化分析時有比較成熟的模型。而供應鏈金融業(yè)務是一個比較新的金融服務領域,數據積累少,且客戶群中小企業(yè)較多,所以目前并不具備量化模型評估的條件。這就要求銀行在供應鏈金融業(yè)務風險度量時注意數據的積累,逐步推進風險量化與模型構建。

風險控制指銀行采取相應措施將分析結果中的風險控制在一定范圍之內。通常意義上,銀行對于風險可采取的措施包括:風險回避、風險防范、風險抑制、風險轉移和風險保險等。在我國供應鏈金融業(yè)務中,風險轉移和保險還很不普遍,風險防范和風險控制主要通過操作控制來完成,因此風險控制在此業(yè)務風險管理中是很重要的步驟。

四、商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務風險管理建議

(一)創(chuàng)建獨立的風險管理體系

健全的風險管理組織體系是實現(xiàn)全方位、全過程風險管理的組織保障,也是完備的風險管理制度和科學的風險管理流程的基礎載體。因為供應鏈金融信貸業(yè)務具有與傳統(tǒng)信貸業(yè)務不同的風險特征,所以在對其進行風險管理時,要創(chuàng)建獨立的風險管理體系。把供應鏈金融業(yè)務的風險管理系統(tǒng)獨立出來,可以使風險管理系統(tǒng)的整體運行更有效率。不要用傳統(tǒng)的財務指標來約束供應鏈金融信貸業(yè)務的發(fā)展,要引入新的企業(yè)背景與交易實質共同作為評判因素的風險管理系統(tǒng)。

(二)審慎選擇擬授信的供應鏈群

供應鏈金融信貸業(yè)務以供應鏈群體企業(yè)之間良好的合作關系為信用風險管理的主線,優(yōu)勢行業(yè)與暢銷產品是維護良好的供應鏈合作關系的前提,也是銀行有效控制供應鏈信貸業(yè)務信用風險的重要前提。銀行應事先選擇允許開展供應鏈融資的行業(yè)和產品,將貸前的市場準入為控制供應鏈信用風險作為第一道防線。

(三)強化內部控制防止操作風險

操作風險主要源于內部控制及公司治理機制的失效。因為貸后管理是供應鏈金融信貸業(yè)務中重要的一步,所以發(fā)生操作風險的概率比傳統(tǒng)業(yè)務要高,這就要求銀行成立專門部門負責貸后跟蹤與對質押物的管理。質押物管理環(huán)節(jié)多由物流公司或倉儲公司負責,銀行要加強與這些企業(yè)的聯(lián)系,注意對其資格的審查,并且隨時進行抽查。

(四)逐步構建完善的供應鏈金融風險評估模型

在發(fā)展供應鏈金融業(yè)務的同時,也要注意信用評級系統(tǒng)數據庫中數據的逐步積累。當今銀行風險控制的發(fā)展趨勢是數量化、模型化,供應鏈金融作為一項新的信貸業(yè)務,風險評估模型更是不可或缺,而構建完善模型的基礎就是具有代表性數據的收集。所以銀行要注意投入物力人力開發(fā)供應鏈金融風險的評估模型,使此業(yè)務今后的風險管理成本減少、更有效率。

(五)組建專業(yè)的供應鏈融資操作隊伍