銀行行政論文精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行行政論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行行政論文范文

寧波市設(shè)有私人經(jīng)濟(jì)實(shí)體，包括中小企業(yè)達(dá)到370，000戶，占各類經(jīng)濟(jì)主體總數(shù)的96％。據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院排名，在2005年的全國(guó)“城市的金融生態(tài)排名”排名第二，寧波市是具有重要戰(zhàn)略意義的國(guó)家銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)之地。通過(guò)多年的探索和實(shí)踐，寧波銀行對(duì)寧波地區(qū)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)自身?xiàng)l件以及寧波市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，與國(guó)有銀行及其他股份制銀行所不同，制定了以中小企業(yè)為目標(biāo)客戶的發(fā)展戰(zhàn)略。中小型企業(yè)在寧波市不僅數(shù)量極多而且還擁有顯赫的地位，這一特色不僅是寧波經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色，也為微觀基礎(chǔ)的蓬勃發(fā)展帶來(lái)活力。寧波銀行將業(yè)務(wù)的主營(yíng)對(duì)象瞄準(zhǔn)中小型企業(yè)。寧波銀行流動(dòng)資金貸款（主要是中小企業(yè)貸款）從上一年度的79.2％上升至84.4個(gè)百分點(diǎn)，比一些大銀行的固定資產(chǎn)貸款比重大且有鮮明的特色。據(jù)寧波銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，寧波銀行在寧波個(gè)人貸款市場(chǎng)約有15.6％的份額，占據(jù)了寧波市所有銀行的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。就目前而言寧波銀行80%以上的客戶是中小型企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)，且銀行也將70%以上的貸款投向了這些企業(yè)。這些業(yè)務(wù)主要面向本土經(jīng)營(yíng)，以寧波企業(yè)為優(yōu)先，為寧波企業(yè)的發(fā)展起到了不可忽視的作用。于此同時(shí)這一舉措也使得寧波銀行擁有一批忠誠(chéng)度高、信譽(yù)良好的中小企業(yè)客戶群體，既促進(jìn)了中小企業(yè)在銀行的快速發(fā)展，銀行業(yè)可以讓自己也保持一個(gè)較好的資產(chǎn)容量以及經(jīng)營(yíng)效果，達(dá)到互利共贏的最終目標(biāo)。同時(shí)寧波銀行也選擇將中高端零售客戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)作為零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶。以“個(gè)人VIP“”白領(lǐng)通“”貸易通”等獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品為載體，在滿足不同目標(biāo)客戶的融資需求的情況下，全力打造一個(gè)擁有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，在寧波市建立一個(gè)較強(qiáng)大的品牌知名度和客戶忠誠(chéng)度，為個(gè)人和個(gè)體私營(yíng)業(yè)主提供了便捷的融資通道。寧波銀行將主要的消費(fèi)人群定位在中小企業(yè)上面，這個(gè)舉措是一把雙刃劍，雖然能夠因地制宜開(kāi)展業(yè)務(wù)，但同樣帶來(lái)了一系列的困擾。首先中小型企業(yè)跟大型企業(yè)比較規(guī)模、資金、抗風(fēng)險(xiǎn)能力肯定是相對(duì)弱些?？紤]到出臺(tái)相關(guān)國(guó)家政策或者是經(jīng)濟(jì)危機(jī)等等因素，會(huì)使得中小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)顯著的衰退。因此，他們面臨超出大型銀行以及其他銀行的風(fēng)險(xiǎn)，思考一下為何中小企業(yè)面臨著融資難的問(wèn)題，大銀行為何不愿貸款給中小企業(yè)，其主要癥結(jié)在于他們的風(fēng)險(xiǎn)太大，大銀行怕會(huì)得不償失，尤其是當(dāng)下這種金融環(huán)境很不穩(wěn)定的情況下，寧波銀行一直標(biāo)榜自己有服務(wù)中小企業(yè)這樣一個(gè)特色，恰恰也暴露了他們角逐競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，缺乏大公司、高品質(zhì)的客戶，所以寧波銀行不得不做沒(méi)有人愿意做的中小企業(yè)，不斷增加了風(fēng)險(xiǎn)，2008違約率的大幅上升也說(shuō)明了問(wèn)題所在。而寧波是作為一個(gè)著名的海港城市，很多的中小企業(yè)都做出口生意，他們同樣受到國(guó)際形勢(shì)和貨幣漲幅的影響，貨幣的漲停直接影響到了出口，從而間接影響到了貸款的及時(shí)歸還。

二、從替代品的威脅來(lái)看

如果替代品能夠?yàn)橹〈?，從一個(gè)側(cè)面也反應(yīng)出寧波銀行沒(méi)有一個(gè)價(jià)格低、質(zhì)量好、用戶轉(zhuǎn)換成本低的產(chǎn)品。由于銀行在貸款方面普遍存在著貸款額度低，貸款利率高，要辦理的手續(xù)復(fù)雜繁瑣不能一步到位，申請(qǐng)時(shí)間長(zhǎng)等等的缺陷；類似余額寶之類的新型網(wǎng)上儲(chǔ)蓄系統(tǒng)的出現(xiàn)使得個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻更加低額度，更加容易操作，利率更加高，使得中小額貸款公司以及類似余額寶的新型網(wǎng)上儲(chǔ)蓄系統(tǒng)能都一進(jìn)入資本市場(chǎng)就得到大眾用戶的一致青睞。貸款利息作為一個(gè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)近年來(lái)也越來(lái)越受到各方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力，近幾年中小額貸款公司的不斷發(fā)展，雖然在一定程度上逐漸彌補(bǔ)了我國(guó)金融體系存在的不足，將充沛的民間資本引向合法化，但是它對(duì)銀行業(yè)的沖擊力度也是可想而知的。還有各種私人貸款和民間貸款也瓜分了不少銀行的貸款收入。令人擔(dān)憂的是各種網(wǎng)上貸款以及類似余額寶之類的新型網(wǎng)上儲(chǔ)蓄系統(tǒng)的建立，使得這一競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈而殘酷。

三、新進(jìn)者的威脅來(lái)看

寧波東海銀行是將城市信用社設(shè)立為城市商業(yè)銀行的最后一次成功的轉(zhuǎn)型。到現(xiàn)在為止，寧波東海銀行已累計(jì)提供服務(wù)小微企業(yè)超過(guò)65，000家。顯然，無(wú)論是從發(fā)展歷史還是目標(biāo)客戶群，東海銀行和寧波銀行都有太多的相似之處和交集，這無(wú)疑給予寧波銀行一個(gè)直面的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但站在另一個(gè)角度來(lái)分析，仍然會(huì)有越來(lái)越多的非城市商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)迅速發(fā)展的寧波安家落戶，比如東亞、渣打等新進(jìn)入的外資銀行就是有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。通過(guò)對(duì)寧波銀行相關(guān)資料的查閱和分析發(fā)現(xiàn)，寧波銀行的主要資產(chǎn)和公司業(yè)務(wù)的貸款客戶都集中在寧波，寧波銀行所擁有的資產(chǎn)將近有一半集中于寧波本市，而且市場(chǎng)的密度很高。這樣的狀況，一個(gè)想得到長(zhǎng)遠(yuǎn)利益并擴(kuò)大規(guī)模發(fā)展的股份制銀行來(lái)說(shuō)是很不利的。對(duì)于其他銀行進(jìn)入寧波市發(fā)展的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力降低，也會(huì)引起寧波銀行市場(chǎng)份額較大的變化。

四、從行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看

第2篇：銀行行政論文范文

關(guān)鍵詞:金融危機(jī)降息商業(yè)銀行流動(dòng)性

自2008年下半年以來(lái),美國(guó)次貸危機(jī)演變成波及全球的金融危機(jī),各國(guó)央行為救市紛紛降息,中國(guó)人民銀行也于2008年采取多次降息政策。央行降息會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生怎樣的影響,是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。

央行降息對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的積極影響

(一)存款準(zhǔn)備金率下調(diào)釋放商業(yè)銀行流動(dòng)性

降息使商業(yè)銀行在央行的超額準(zhǔn)備金下降,商業(yè)銀行得以補(bǔ)充大量流動(dòng)性,緩解了金融危機(jī)所造成的流動(dòng)性緊張的情況,同時(shí)可貸資金增加,也能有效緩解企業(yè)融資的瓶頸。央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率,大型存款類金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率累計(jì)降幅達(dá)到3個(gè)百分點(diǎn),從17.5%下降到14.5%,而中小型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金率累計(jì)下調(diào)4個(gè)百分點(diǎn),從17.5%下調(diào)到13.5%。大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)和中小型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率下調(diào)2個(gè)百分點(diǎn),可以為銀行系統(tǒng)補(bǔ)充流動(dòng)性6600億元,總共可以為銀行系統(tǒng)補(bǔ)充流動(dòng)性至少16000億元,從而大大緩解流動(dòng)性緊縮的壓力,降低了商業(yè)銀行發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的幾率。

(二)儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)剛性與資金成本降低保障流動(dòng)性供給

我國(guó)國(guó)民儲(chǔ)蓄率一直偏高,長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)儲(chǔ)蓄呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。金融危機(jī)后,國(guó)民消費(fèi)和投資需求下降,使得國(guó)民儲(chǔ)蓄得以增長(zhǎng),我國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)閮?chǔ)蓄的穩(wěn)步增長(zhǎng),使得流動(dòng)性能夠得到補(bǔ)充。同時(shí),經(jīng)過(guò)2008年五次密集大幅度的降息之后,商業(yè)銀行使用資金的成本降低,而央行降低存款準(zhǔn)備金率,由此釋放的資金可以流向具有高回報(bào)的債券或者貸款,使銀行資產(chǎn)多樣化,盈利機(jī)會(huì)增加,同時(shí)銀行間拆借利率也會(huì)降低,降低了銀行籌措短期資金的成本,這對(duì)于商業(yè)銀行靈活管理流動(dòng)性,防止發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

央行降息對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的不利影響

(一)通貨緊縮效應(yīng)

由于受金融危機(jī)影響,我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩,可貸項(xiàng)目和貸款規(guī)模都很有限,增加盈利的預(yù)期并不高,并由此升高了不良信貸資產(chǎn)的預(yù)期。而且經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)有可能向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)移,導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增加。在高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下,銀行出于對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量和流動(dòng)性的考慮,貸款會(huì)變得謹(jǐn)慎,保有較高的超額準(zhǔn)備金。根據(jù)貨幣供應(yīng)理論的基本模型,商業(yè)銀行增加持有一定量的超額準(zhǔn)備金,用于創(chuàng)造信用貨幣的準(zhǔn)備金數(shù)量相對(duì)減少,因此導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)創(chuàng)造存款的能力降低,貨幣乘數(shù)減小,貨幣供應(yīng)下降,加劇通貨緊縮。

(二)增加了流動(dòng)性管理難度且不良資產(chǎn)可能上升

在國(guó)內(nèi)國(guó)際需求普遍降低的情況下,我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速減緩,而央行的連續(xù)大幅降息,使商業(yè)銀行的流動(dòng)性快速增加,在慎貸甚至惜貸情況下,流動(dòng)性在銀行體系內(nèi)積聚,對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理提出了更高的要求。雖然政府的積極財(cái)政政策提升了投資者的信心,但是資金投入后產(chǎn)生效益尚需時(shí)日,銀行資產(chǎn)質(zhì)量承受的壓力將加大,政府主導(dǎo)的大規(guī)模投資也可能成為未來(lái)不良資產(chǎn)的源泉,再考慮市場(chǎng)不確定性,以及世界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境,這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的控制提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

(三)“流動(dòng)性陷阱”風(fēng)險(xiǎn)

隨著大幅連續(xù)降息政策的執(zhí)行,我國(guó)正面臨陷入“流動(dòng)性陷阱”的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)利息率下降到低于正常水平時(shí),人們對(duì)貨幣的需求(流動(dòng)偏好)增加,當(dāng)利息率降低到一定限度時(shí),人們都預(yù)期利息率已無(wú)法再低時(shí),作為財(cái)富持有的貨幣需求變成完全有彈性,即人們?cè)敢鉄o(wú)限持有貨幣現(xiàn)金,而不愿從事消費(fèi)和投資。由于短期內(nèi)的連續(xù)大幅降息,我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性得到大幅補(bǔ)充,金融領(lǐng)域的流動(dòng)性趨于寬裕,但實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域流動(dòng)性卻不容樂(lè)觀。由于前期緊縮政策而導(dǎo)致的融資成本過(guò)高、通脹壓力而導(dǎo)致的生產(chǎn)成本過(guò)高以及受制于需求下滑而導(dǎo)致的銷售收益減少,企業(yè)再生產(chǎn)再投資困難重重,信貸意愿銳減;而商業(yè)銀行在面對(duì)加大的信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也傾向于采取惜貸的措施。這直接導(dǎo)致了銀行貨幣信用創(chuàng)造動(dòng)能的下降,最終表現(xiàn)在貨幣供應(yīng)量的增速急速下滑,并且致使我國(guó)可能陷入“流動(dòng)性陷阱”。

(四)可能出現(xiàn)突發(fā)流動(dòng)性逆轉(zhuǎn)

這場(chǎng)金融危機(jī)說(shuō)明在流動(dòng)性過(guò)剩背景下,市場(chǎng)流動(dòng)性可能因?yàn)橥话l(fā)事件發(fā)生轉(zhuǎn)變。我國(guó)商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到,在流動(dòng)性充足的背景下仍然有可能發(fā)生突然的信貸緊縮和流動(dòng)性不足,因此,商業(yè)銀行要提高自身流動(dòng)性管理水平,加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的分析和研究,增強(qiáng)抵御突發(fā)流動(dòng)性逆轉(zhuǎn)的能力。

參考文獻(xiàn):

第3篇：銀行行政論文范文

摘要 文人論政是

二、日本作為中介

除了西方，東鄰日本也曾給

如邵飄萍，曾兩次流亡日本。1914年春，被營(yíng)救出獄的邵飄萍東渡日本，在法政大學(xué)學(xué) 法律 、 政治 ，在日本新聞學(xué)會(huì)聽(tīng)課，并在《朝日新聞》工作過(guò)?！冻招侣劇分两袢允侨毡镜闹匾獔?bào)紙，1879年創(chuàng)辦于大阪，在日本的民權(quán)運(yùn)動(dòng)時(shí)期開(kāi)始涉足政治，刊載言論，但在“政黨報(bào)紙”后期，為了免遭?？亩蜻\(yùn)，以中立面目出現(xiàn)。邵飄萍在日期間，注意搜集海外新聞學(xué)知識(shí)，1915年開(kāi)始編著《新聞學(xué)》一書(shū)，為早期

第4篇：銀行行政論文范文

社區(qū)銀行這一金融模式初現(xiàn)于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，是一種新興的金融發(fā)展業(yè)態(tài)。其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，而是指多種資源集聚的區(qū)域，即個(gè)人、企業(yè)、資金、物流、信息、社會(huì)關(guān)系等經(jīng)濟(jì)元素在一定區(qū)域內(nèi)的集合。從表現(xiàn)形式上看，可以是居民生活社區(qū)、綜合商務(wù)社區(qū)、商貿(mào)物流社區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群社區(qū)和人文社區(qū)等。社區(qū)銀行的主要客戶是個(gè)人客戶和小微企業(yè)客戶，基本上屬于零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。因此，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型金融機(jī)構(gòu)都可稱為社區(qū)銀行。真正的社區(qū)銀行不論是網(wǎng)點(diǎn)選址、硬件設(shè)施、人員配備，還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理模式、業(yè)務(wù)流程等，都有別于傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，突出其社區(qū)特色。社區(qū)銀行的主要特點(diǎn)體現(xiàn)在三方面。一是資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，組織層級(jí)扁平化，具有信息傳遞快捷、準(zhǔn)確的優(yōu)勢(shì)，從金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、投入市場(chǎng)到獲得信息反饋，能更快、更準(zhǔn)確地完成市場(chǎng)檢驗(yàn)，管理人員可及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策。二是差異化的客戶定位。社區(qū)銀行主要針對(duì)社區(qū)的居民和小企業(yè)，這種差異化帶來(lái)了集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，能以小補(bǔ)大，以專補(bǔ)缺，信息對(duì)稱性強(qiáng)。社區(qū)銀行在受理中小企業(yè)和家庭金融業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，不僅要分析財(cái)務(wù)報(bào)表或財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會(huì)考慮申請(qǐng)人的性格特征、歷史沿革或家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷等個(gè)性化因素，有效克服了大銀行與申請(qǐng)人之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題。三是為中小企業(yè)和家庭提供針對(duì)性的金融服務(wù)。與大型銀行服務(wù)“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，社區(qū)銀行擁有自己特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)和目標(biāo)客戶群，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加傾向于填補(bǔ)大銀行退出后的市場(chǎng)空白，并為個(gè)人客戶、零售業(yè)務(wù)提供更加全面的業(yè)務(wù)選擇，形成了更加普惠的金融服務(wù)格局。

二、對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的SWOT分析

經(jīng)過(guò)不斷的商業(yè)化改革探索，郵儲(chǔ)銀行由原先的“只借不貸，對(duì)私不對(duì)公”向全國(guó)第五大全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，并于2012年1月經(jīng)過(guò)股份制改造，變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。對(duì)其進(jìn)行SWOT分析，實(shí)質(zhì)上就是從它自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及外部的機(jī)遇、威脅分析其發(fā)展小微金融、社區(qū)金融的可行性。

（一）優(yōu)勢(shì)

1.國(guó)家政策扶持。近年來(lái)郵儲(chǔ)作為一個(gè)主體經(jīng)歷了幾次大轉(zhuǎn)變，首先是從政策性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行金融機(jī)構(gòu)，再?gòu)挠邢挢?zé)任公司轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞萦邢薰?，以及目前正在推進(jìn)的引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和股改上市，均是國(guó)務(wù)院主導(dǎo)，國(guó)資部門(mén)、財(cái)政部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)等多部門(mén)通力協(xié)作的結(jié)果，可以看出國(guó)家政策在不斷扶持和推動(dòng)著郵儲(chǔ)銀行的前進(jìn)。之所以如此，關(guān)鍵在于郵儲(chǔ)銀行的特點(diǎn)與我國(guó)著力實(shí)施“三農(nóng)”扶持和“普惠金融”的構(gòu)想密不可分。在郵儲(chǔ)銀行將服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)作為自身的發(fā)展定位后，政策利好將成為郵政銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的助推器。2.物理優(yōu)勢(shì)。目前，郵儲(chǔ)銀行的全國(guó)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)39000多個(gè)，國(guó)際匯款網(wǎng)點(diǎn)2000多個(gè)，ATM機(jī)4萬(wàn)多臺(tái)；本外幣賬戶數(shù)超過(guò)12億戶，本外幣存款余額超過(guò)4.5萬(wàn)億元。廣闊的地域分布、尤其是在農(nóng)村地區(qū)的分布以及穩(wěn)定成熟的網(wǎng)絡(luò)連接等，為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展小微金融和社區(qū)金融建立了良好的物理基礎(chǔ)。3.資金優(yōu)勢(shì)。截至2014年6月底，郵儲(chǔ)銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)58970億元，在中國(guó)商業(yè)銀行中居第六位，存款余額也排在了第五位。郵儲(chǔ)銀行70%的網(wǎng)點(diǎn)分布于農(nóng)村，同時(shí)工資、養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)職能為郵儲(chǔ)銀行培養(yǎng)了一批忠實(shí)客戶，直接為其帶來(lái)龐大、穩(wěn)定且低成本的資金來(lái)源，成為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一大優(yōu)勢(shì)。

（二）劣勢(shì)

1.管理體制不健全。郵儲(chǔ)銀行雖然歷經(jīng)改革，商業(yè)化、市場(chǎng)化、合規(guī)程度不斷提高，但其管理體制尚未發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，與郵政系統(tǒng)的關(guān)系尚未完全理順。在業(yè)務(wù)關(guān)系上，郵儲(chǔ)銀行與郵政系統(tǒng)是委托人和人的關(guān)系，郵儲(chǔ)銀行有權(quán)利、有義務(wù)向郵政系統(tǒng)傳達(dá)監(jiān)管部門(mén)意見(jiàn)、提出業(yè)務(wù)管理要求，并對(duì)郵政系統(tǒng)是否履行要求進(jìn)行監(jiān)督，但在實(shí)際工作中這種委托人權(quán)利行使得并不充分。在法規(guī)文件傳達(dá)落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分與風(fēng)險(xiǎn)控制、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)稽核檢查、自營(yíng)與網(wǎng)點(diǎn)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)等諸多方面銀郵雙方的合作尚有不足。深層次看，雙方在業(yè)務(wù)上的委托關(guān)系有時(shí)還會(huì)被既往的領(lǐng)導(dǎo)被領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系干擾。2.員工素質(zhì)偏低。目前，郵儲(chǔ)銀行的從業(yè)人員數(shù)量不足，難以滿足規(guī)模不斷擴(kuò)張、業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的從業(yè)人員學(xué)歷普遍偏低，專業(yè)研究型人才缺乏，相當(dāng)一部分來(lái)自于郵政系統(tǒng)的老員工專業(yè)能力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)于新知識(shí)的接受能力較差，難以為業(yè)務(wù)發(fā)展提供有生動(dòng)力。3.軟硬件設(shè)施落后。由于郵儲(chǔ)銀行的起步較晚，軟硬件設(shè)施相比其他商業(yè)銀行落后，難以適應(yīng)商業(yè)化發(fā)展的需要，如電子技術(shù)方面的落后導(dǎo)致郵儲(chǔ)與郵政的操作混合在一起，安全措施薄弱，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)銀郵業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)物理隔離和人員隔離等。

（三）機(jī)遇

近年來(lái)，國(guó)務(wù)院及各部門(mén)紛紛出臺(tái)政策，從政策層面大力引導(dǎo)普惠金融發(fā)展，為商業(yè)銀行發(fā)展小微金融、社區(qū)金融等普惠業(yè)務(wù)、進(jìn)一步做好銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了有力支撐。2013年8月，銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀十條）基礎(chǔ)上再出重拳，頒布《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，督促并激勵(lì)商業(yè)銀行持續(xù)深入地推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。如“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，深入落實(shí)六項(xiàng)機(jī)制，重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴(kuò)大就業(yè)、有償還意愿和償還能力小微企業(yè)的融資需求”“、有序開(kāi)展小微企業(yè)專項(xiàng)金融債的申報(bào)工作，拓寬小微企業(yè)信貸資金來(lái)源”等規(guī)定，對(duì)于小微金融來(lái)說(shuō)是巨大的政策利好。同時(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展已從傳統(tǒng)的壘大戶、吃利差走到了發(fā)展的十字路口，深化改革成為當(dāng)務(wù)之急，而郵儲(chǔ)銀行可以在自身發(fā)展初期做好發(fā)展小微金融、社區(qū)金融的戰(zhàn)略部署，免去大船掉頭之苦，不失為一種后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（四）威脅

機(jī)遇和威脅永遠(yuǎn)并存。郵儲(chǔ)銀行雖然歷經(jīng)改革和創(chuàng)新，但仍面臨著相當(dāng)大的威脅。這里的威脅主要來(lái)自兩個(gè)方面，一是在城市地域，郵儲(chǔ)銀行面臨著國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、甚至外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地域，郵儲(chǔ)銀行面臨著農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、甚至民間借貸機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)避免發(fā)展小微金融、社區(qū)金融的戰(zhàn)略與上述機(jī)構(gòu)重復(fù)、沖突；二是郵儲(chǔ)銀行的先天不足造成的內(nèi)部控制不健全和風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，制約了其發(fā)展。

三、對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展建議

（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的加快推進(jìn)，存款結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了實(shí)質(zhì)性變化，市場(chǎng)化的存款占比越來(lái)越高，存款理財(cái)化趨勢(shì)顯現(xiàn)，存款成本壓力將會(huì)持續(xù)提升。隨著金融脫媒的深化和“長(zhǎng)尾理論”的逐漸顯效，大型企業(yè)對(duì)貸款的需求將逐步降低，零售客戶和小微企業(yè)客戶有望成為新的客戶主體。因此，以零售客戶和小微企業(yè)為主要客戶的社區(qū)銀行有望獲得發(fā)展生機(jī)。同時(shí)，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，一大批小微企業(yè)有望迎來(lái)發(fā)展良機(jī)。在雙重發(fā)展機(jī)遇下，郵儲(chǔ)銀行可以加速布局零售業(yè)務(wù)。

（二）大力發(fā)展回報(bào)率較高的小微企業(yè)“藍(lán)?！睒I(yè)務(wù)

“抓大放小”是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的慣性思路，但是隨著市場(chǎng)外部環(huán)境的變化和經(jīng)營(yíng)壓力的加大，近幾年，小微企業(yè)業(yè)務(wù)的價(jià)值逐漸顯現(xiàn)，小微金融成為金融領(lǐng)域發(fā)展的熱詞而得到了各家商業(yè)銀行的關(guān)注。從富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)可知，小微金融并非“雞肋”，完全有可能成為高盈利業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行新的盈利來(lái)源，關(guān)鍵在于郵儲(chǔ)銀行能否找對(duì)方法，搶占先機(jī)。

（三）提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，優(yōu)化資源配置

2014年上半年以來(lái)，國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境更加錯(cuò)綜復(fù)雜，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力加大，金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和復(fù)雜性不斷增強(qiáng)。我國(guó)雖然經(jīng)歷了美國(guó)次貸危機(jī)，但是真正意義上完整的經(jīng)濟(jì)周期考驗(yàn)和金融危機(jī)檢驗(yàn)，還沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)。各類風(fēng)險(xiǎn)隱患還在不斷積聚，部分城市和行業(yè)的信用違約風(fēng)險(xiǎn)還在蔓延，特別是2014年一季度不良貸款增速較快，給銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)了挑戰(zhàn)，資產(chǎn)端的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力對(duì)銀行變得更加重要。郵儲(chǔ)銀行可以在發(fā)展社區(qū)銀行模式的過(guò)程中，利用自身的信息優(yōu)勢(shì)來(lái)彌補(bǔ)授信過(guò)程中的信息不對(duì)稱，從而能夠更好地降低違約損失預(yù)期值。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行在下一步的發(fā)展中還應(yīng)修煉好內(nèi)功，完善治理機(jī)制，構(gòu)建靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)，加大科技投入，優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，著力提升電子化服務(wù)能力，多管齊下促發(fā)展。

（四）創(chuàng)新體制機(jī)制，分層、分步推進(jìn)戰(zhàn)略實(shí)施

第5篇：銀行行政論文范文

關(guān)鍵詞：金融統(tǒng)計(jì);制度;問(wèn)題;對(duì)策

基層郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，其業(yè)務(wù)范圍比郵政儲(chǔ)匯局發(fā)生了顯著變化，業(yè)務(wù)品種也增多，功能進(jìn)一步增強(qiáng)。但是，金融統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)仍按照原郵政儲(chǔ)匯局體制下的統(tǒng)計(jì)制度執(zhí)行，加之，基層分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)管理薄弱，統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍素質(zhì)極低，導(dǎo)致基層郵政儲(chǔ)蓄銀行金融數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確、完整統(tǒng)計(jì)，進(jìn)而影響全轄匯總金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)盡快予以修訂完善。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)制度方面存在的問(wèn)題

1.沒(méi)有設(shè)置專門(mén)的統(tǒng)計(jì)部門(mén)和統(tǒng)計(jì)崗位。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行向人行報(bào)送的報(bào)表由財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)的人員兼職報(bào)送，沒(méi)有專門(mén)負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)的統(tǒng)計(jì)部門(mén)和統(tǒng)計(jì)人員，更沒(méi)有制定金融統(tǒng)計(jì)及相關(guān)的職責(zé)制度，會(huì)計(jì)人員對(duì)金融統(tǒng)計(jì)制度不了解，很難保證郵政儲(chǔ)蓄銀行報(bào)表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，從而影響了全轄金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

2.信貸報(bào)表未按“全科目”數(shù)據(jù)報(bào)送。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，報(bào)表模式仍按郵政儲(chǔ)匯局體制報(bào)送，向人民銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)主要是儲(chǔ)蓄存款、現(xiàn)金、存放中央銀行準(zhǔn)備金存款、存放同業(yè)款項(xiàng)、應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)、應(yīng)付及暫收款、短期貸款等項(xiàng)指標(biāo)，而其損益類指標(biāo)一直未納入金融統(tǒng)計(jì)“全科目”數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，導(dǎo)致全轄金融統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)不全、不真實(shí)。

3.報(bào)表對(duì)轉(zhuǎn)人行項(xiàng)目歸屬不準(zhǔn)。會(huì)計(jì)人員由于不熟悉統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目，對(duì)一些統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目只憑自己的理解，存在報(bào)數(shù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象。如郵政儲(chǔ)蓄銀行陸續(xù)開(kāi)始辦理小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄銀行只是其內(nèi)部對(duì)業(yè)務(wù)量及相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，而在向人行上報(bào)的人民幣信貸統(tǒng)計(jì)報(bào)表中只在“短期貸款”中填入數(shù)據(jù)，而細(xì)分項(xiàng)目中隨意填報(bào)，有的全部報(bào)入“農(nóng)業(yè)貸款”中，有的報(bào)入“其他短期貸款”項(xiàng)下“個(gè)體戶及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”中，也有的報(bào)入“個(gè)人消費(fèi)貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲(chǔ)蓄銀行報(bào)表中反映的數(shù)據(jù)與實(shí)際不符。

4.郵政儲(chǔ)蓄銀行不報(bào)現(xiàn)金業(yè)務(wù)報(bào)表。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以來(lái)，一直未向人行報(bào)送現(xiàn)金報(bào)表，它的現(xiàn)金業(yè)務(wù)由其開(kāi)戶行進(jìn)行統(tǒng)計(jì)代報(bào)。據(jù)調(diào)查，開(kāi)戶行將郵政儲(chǔ)蓄銀行存取的現(xiàn)金業(yè)務(wù)全部統(tǒng)計(jì)入該銀行現(xiàn)金報(bào)表中的“儲(chǔ)蓄存款收入”和“儲(chǔ)蓄存款支出”項(xiàng)目中。而實(shí)際上郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)除涉及儲(chǔ)蓄存款收入、儲(chǔ)蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務(wù)業(yè)收入、城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項(xiàng)目，將以上數(shù)據(jù)一概歸入“儲(chǔ)蓄存款收入和“儲(chǔ)蓄存款支出”項(xiàng)目，造成金融系統(tǒng)現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真。

5.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行電子化管理簿弱?；鶎余]政儲(chǔ)蓄銀行從未開(kāi)發(fā)金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)軟件，更沒(méi)有與人行轉(zhuǎn)換的統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，向人行報(bào)數(shù)以手工操作為主，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性較差。據(jù)了解，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行向人行報(bào)送的數(shù)據(jù)需向四個(gè)系統(tǒng)（即公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)、小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)）中查詢?nèi)?shù)，而且部分?jǐn)?shù)據(jù)還直接查不到，需向省行詢問(wèn)查詢得到，如短期貸款項(xiàng)下的明細(xì)貸款項(xiàng)目及委托存款及投資基金必須從省行系統(tǒng)中取據(jù)，然后手工錄入人行系統(tǒng)報(bào)送，因此準(zhǔn)確性很差二、完善郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)制度的建議

1.加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行統(tǒng)計(jì)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和基礎(chǔ)管理。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)確定專門(mén)的統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)部門(mén)，編制自身的金融統(tǒng)計(jì)制度。一要盡快實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)歸口管理；二要合理配備統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)專職人員，并制訂相應(yīng)的崗位職責(zé)和目標(biāo)任務(wù)，加大對(duì)統(tǒng)計(jì)人員的培訓(xùn)考核力度；三要提高統(tǒng)計(jì)操作的電子化程度。盡快開(kāi)發(fā)郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，完成與人民銀行統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)的電子接口，實(shí)現(xiàn)全科目數(shù)據(jù)電子接收。四要加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)工作的內(nèi)部監(jiān)督與檢查，提升統(tǒng)計(jì)工作整體水平。通過(guò)采取以上措施，使郵政儲(chǔ)蓄銀行的統(tǒng)計(jì)工作真正達(dá)到全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的要求。

2.修訂郵政儲(chǔ)蓄銀行人民幣信貸全科目統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，確保郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)真實(shí)統(tǒng)計(jì)。第一，在郵政儲(chǔ)蓄銀行全科目統(tǒng)計(jì)指標(biāo)“其他短期貸款”和“其他中長(zhǎng)期貸款”項(xiàng)目下增設(shè)“短期質(zhì)押貸款”和“中長(zhǎng)期質(zhì)押貸款”指標(biāo)，要求郵政儲(chǔ)蓄質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)先按期限統(tǒng)計(jì)在相應(yīng)項(xiàng)目中，再按用途分類歸屬到個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目下，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款再按用途進(jìn)一步細(xì)分；第二，將其損益類報(bào)表數(shù)據(jù)納入相應(yīng)的信貸收支統(tǒng)計(jì)表中。

第6篇：銀行行政論文范文

首先,是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)三駕馬車——消費(fèi)、投資、出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一直依靠的是投資與出口,而國(guó)內(nèi)消費(fèi)沒(méi)有得到太多關(guān)注。但是,國(guó)際金融危機(jī)徹底改變了世界經(jīng)濟(jì)的原有格局,各大經(jīng)濟(jì)體之間的供求關(guān)系發(fā)生了難以逆轉(zhuǎn)的變化,我國(guó)外需嚴(yán)重下滑。在這種情況下,刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi),尤其是非發(fā)達(dá)地區(qū)、中低收入者的消費(fèi)將成為帶動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),今年一季度我國(guó)GDP同比增長(zhǎng)6.1%,其中消費(fèi)拉動(dòng)4.3個(gè)百分點(diǎn),對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到70%以上。而經(jīng)過(guò)30年的改革發(fā)展,我國(guó)人均GDP已經(jīng)突破3300美元,達(dá)到中等收入國(guó)家水平,城鄉(xiāng)居民消費(fèi)模式也發(fā)生了重大變化,正在從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變。其主要表現(xiàn)為居民消費(fèi)開(kāi)始逐步由柴米油鹽時(shí)代走向房子、汽車時(shí)代,由生活必需品時(shí)代開(kāi)始走向耐用消費(fèi)品時(shí)代,由數(shù)多、價(jià)低時(shí)代開(kāi)始走向量少、價(jià)高時(shí)代。如我國(guó)一季度汽車就銷售168萬(wàn)輛,超過(guò)美國(guó)45萬(wàn)輛。

其次,是區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。區(qū)域增長(zhǎng)不均衡和梯度發(fā)展,是發(fā)展中大國(guó)的顯著特征。而“雁行發(fā)展”模式告訴我們:當(dāng)沿海地區(qū)的土地價(jià)格和勞動(dòng)力成本上升到某些產(chǎn)業(yè)難以為繼的時(shí)候,這些產(chǎn)業(yè)會(huì)轉(zhuǎn)移到低地價(jià)和低工資的中西部地區(qū)。這種自東向西的轉(zhuǎn)移收益大而成本小,比跨國(guó)轉(zhuǎn)移更經(jīng)濟(jì),風(fēng)險(xiǎn)更低。特別是在金融危機(jī)沖擊下,我國(guó)更需要通過(guò)不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉(zhuǎn)移,由過(guò)度依靠東南沿海地區(qū)的“單極增長(zhǎng)”轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動(dòng)”來(lái)弱化外部沖擊,推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展?？梢灶A(yù)見(jiàn),今后一段時(shí)期,我國(guó)將會(huì)大力推動(dòng)?xùn)|南沿海和中西部之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與轉(zhuǎn)移。東南沿海將不斷拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈,提高研發(fā)設(shè)計(jì)和后市場(chǎng)服務(wù)能力,形成新的產(chǎn)業(yè)集群,以增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈條的根植性和競(jìng)爭(zhēng)力;中西部將從戰(zhàn)略高度積極承接發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè),加快發(fā)展。同時(shí),在不同區(qū)域內(nèi)部,經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)將延伸向欠發(fā)達(dá)、落后地區(qū)和非城市地域,區(qū)域內(nèi)將轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)發(fā)展。就今年一季度的情況來(lái)看,我國(guó)東部10個(gè)、中部6個(gè)、西部12個(gè)、東北3個(gè)省份中,GDP增速高于全國(guó)平均水平(6.1%)的分別有6個(gè)、西部10個(gè)、中部5個(gè)、2個(gè),中、西部和東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已經(jīng)明顯快于東部。

其三,是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2008年底,我國(guó)一二三產(chǎn)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為11.3∶48.6∶40.1,而西方發(fā)達(dá)國(guó)家三大產(chǎn)業(yè)比重大約為2∶22∶76。過(guò)度依靠一二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),將不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。從純粹的制造業(yè)向生產(chǎn)業(yè)、從第二產(chǎn)業(yè)向包括科教文衛(wèi)等多方面的民生服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移,將是未來(lái)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷的大方向,構(gòu)建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)全面發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的最終目標(biāo)。從今年一季度的情況看,我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)29.1%,增幅比城鎮(zhèn)投資增幅高0.5個(gè)百分點(diǎn),占城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的比重達(dá)到55.4%。多數(shù)生產(chǎn)業(yè)投資增速明顯加快,公共事業(yè)投資持續(xù)回落的勢(shì)頭得到扭轉(zhuǎn),水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、教育、衛(wèi)生社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)、文化體育和娛樂(lè)業(yè)、公共管理和社會(huì)組織等行業(yè)固定資產(chǎn)投資增幅同比分別提高33.8、74.3、19、26.50、37.6、54個(gè)百分點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務(wù)管理還不適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

經(jīng)濟(jì)決定金融,金融反作用于經(jīng)濟(jì)。有什么樣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就需要銀行提供什么樣的金融服務(wù)。但是,我國(guó)商業(yè)銀行目前的信貸管理還不盡適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。

(一)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向和資源配置不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

當(dāng)前,我國(guó)許多商業(yè)銀行的信貸導(dǎo)向設(shè)計(jì),業(yè)務(wù)領(lǐng)域偏重經(jīng)濟(jì)的供給即生產(chǎn)方面,目標(biāo)客戶偏重于大項(xiàng)目、大企業(yè)、大眾高端和富裕客戶,經(jīng)營(yíng)區(qū)域偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)縣域。而對(duì)經(jīng)濟(jì)的需求即消費(fèi)方面、對(duì)中小企業(yè)和一般大眾客戶、對(duì)中西部地區(qū)和一般縣域重視不夠。這種經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向?qū)е挛覈?guó)金融機(jī)構(gòu)信貸資源配置不盡適應(yīng)當(dāng)前結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。一是國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)供給規(guī)模相對(duì)較小,難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末,我國(guó)居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬(wàn)億元,在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重只有11%。非購(gòu)房消費(fèi)信貸余額僅為4500億元,占金融機(jī)構(gòu)貸款的1.29%。而同期美國(guó)同類消費(fèi)信貸余額是我國(guó)的38.7倍,占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過(guò)于向東部地區(qū)傾斜,不利于支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。據(jù)人民銀行《2008年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,2008年底,我國(guó)東部地區(qū)的GDP占全國(guó)的54.3%,占用的信貸資源卻達(dá)61%,與之相反,中、西部和東北GDP占全國(guó)45.7%,但信貸投入只占39%,信貸投入與其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)不盡匹配。三是民生領(lǐng)域信貸投入偏少。工商銀行是我國(guó)最大的商業(yè)銀行,而從其2008年年報(bào)來(lái)看,該行科教文衛(wèi),水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2.2%、8.5%。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)資源,但目前各家商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在大中城市。如建設(shè)銀行80個(gè)中心城市的機(jī)構(gòu)就占了其全行機(jī)構(gòu)總量的57.6%。這也就使各商業(yè)銀行難以為其他區(qū)域提供有效的信貸支持。這種資源配置結(jié)構(gòu)不僅不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求,對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講,也沒(méi)有形成經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的互補(bǔ)。在這種結(jié)構(gòu)中建立和尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)空間,不僅難度大,而且難以持續(xù)。

(二)信貸經(jīng)營(yíng)模式不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、中西部經(jīng)濟(jì)比較落后是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大特點(diǎn)。但是,我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)在信貸管理上一直在推行統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好,用同樣的尺度、標(biāo)準(zhǔn)、條件來(lái)衡量、選擇客戶。這樣,必然導(dǎo)致其信貸資源過(guò)度投向東南沿海等發(fā)達(dá)地區(qū),其他區(qū)域信貸投入不足。我國(guó)商業(yè)銀行近年在傳統(tǒng)制造業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)把握、經(jīng)營(yíng)管理等方面已經(jīng)形成了比較成熟的制度、模式。各行習(xí)慣支持具有有形物質(zhì)形態(tài)產(chǎn)品的行業(yè),偏好以實(shí)物資產(chǎn)抵押來(lái)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)卻具有輕資產(chǎn)、重知識(shí)和技術(shù)的特點(diǎn)。即使是加工制造業(yè),其經(jīng)營(yíng)重心也將從加工制造轉(zhuǎn)向諸如提供流程控制、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶管理、品牌維護(hù)、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)業(yè),從生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供服務(wù)和成套解決方案,服務(wù)業(yè)務(wù)將成為其新的增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)來(lái)源。其實(shí)物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重將大大降低。商業(yè)銀行以傳統(tǒng)制造業(yè)為對(duì)象、以實(shí)物資產(chǎn)抵押防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式顯然不利于支持我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,以及新產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新技術(shù)運(yùn)用。各商業(yè)銀行近年來(lái)為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn),還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權(quán)過(guò)度向總行、一級(jí)分行集中,信貸業(yè)務(wù)流程長(zhǎng),環(huán)節(jié)多。從而加大了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本,使許多額度小、筆數(shù)多的中小企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成本大、收益小,甚至得不償失,各行從上到下熱衷“貸長(zhǎng)、貸大、貸壟斷”,抑制了發(fā)展中小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性。

(三)激勵(lì)約束機(jī)制無(wú)法適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然導(dǎo)致信貸資源在各個(gè)區(qū)域間的重新分配,導(dǎo)致各行分支機(jī)構(gòu)系統(tǒng)貢獻(xiàn)的重新洗牌。但是,我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點(diǎn)縱向上的激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)。譬如,層層考核各級(jí)行的經(jīng)濟(jì)增加值,存貸款新增量,并與各級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的聘任升遷掛鉤。這種激勵(lì)約束機(jī)制必然導(dǎo)致各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資源的區(qū)域調(diào)整產(chǎn)生抵觸情緒,甚至相互之間的割裂對(duì)立,使各商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整有效支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。在各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部,管理人員往往偏重于按照客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現(xiàn)績(jī)效,按單筆或單戶貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行獎(jiǎng)懲。而中小企業(yè)、個(gè)人客戶往往貸款筆數(shù)多、金額小,收益低,個(gè)別戶勢(shì)必也會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。這樣,也抑制了客戶經(jīng)理營(yíng)銷中小企業(yè)、個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)的積極性。

三、商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略選擇

商業(yè)銀行要快速傳導(dǎo)貨幣政策,貫徹落實(shí)好中央“擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長(zhǎng)”的各項(xiàng)措施,使適度寬松貨幣政策釋放出來(lái)的流動(dòng)性有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的大量資金需求;同時(shí),為確保自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資產(chǎn)安全,必須盡快調(diào)整其信貸經(jīng)營(yíng)策略。

(一)及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略導(dǎo)向

經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決定經(jīng)營(yíng)政策、經(jīng)營(yíng)機(jī)制?？茖W(xué)合理的戰(zhàn)略導(dǎo)向不但是一個(gè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成功的秘訣,而且是其管理卓越性最好的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。縱觀國(guó)內(nèi)外過(guò)去的許多知名企業(yè),大都由于沒(méi)有順應(yīng)環(huán)境變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略而導(dǎo)致失敗,銷聲匿跡。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的重大變化,必須順應(yīng)宏觀調(diào)控導(dǎo)向和市場(chǎng)變化走向,積極調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉(zhuǎn)向滿足供給和消費(fèi)兩方面的信貸需求;客戶戰(zhàn)略要由偏重于大項(xiàng)目、大企業(yè)、大眾高端和富?？蛻粝虼笾行∑髽I(yè)、大眾高中段客戶和一般客戶并重轉(zhuǎn)變,區(qū)域戰(zhàn)略要由偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向各區(qū)域均衡發(fā)展轉(zhuǎn)變。

(二)積極調(diào)整信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)銀行要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前發(fā)展還不均衡的實(shí)際,制定差別化的信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略,在盡可能防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上適度加大對(duì)中西部和東北地區(qū)的信貸投入,推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)均衡增長(zhǎng)。譬如,公路、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),西部較東部地區(qū),由于通行車輛較少,單位貸款的回收周期會(huì)更長(zhǎng),但是,隨著西部經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,其通行費(fèi)收入必然會(huì)逐步穩(wěn)定增長(zhǎng),最終來(lái)看信貸風(fēng)險(xiǎn)并不高。商業(yè)銀行對(duì)西部和東部相同金額公路建設(shè)貸款,可設(shè)計(jì)不同的回收期限、還款方式,給其適當(dāng)?shù)木彌_期,從而既有效支持西部公路建設(shè),又避免因貸款期限設(shè)計(jì)不合理而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露。

要及時(shí)調(diào)整適應(yīng)傳統(tǒng)制造業(yè)的貸款規(guī)則和實(shí)物抵押偏好,強(qiáng)化創(chuàng)新。積極順應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要求,研究符合傳統(tǒng)制造業(yè)服務(wù)化及第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度、客戶信用評(píng)價(jià)方法、準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)新商譽(yù)、專利權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保制度,推出金融租賃、應(yīng)收賬款融資及反向保理等產(chǎn)品,大力促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加快構(gòu)建和完善消費(fèi)信貸服務(wù)體系,創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品,從利率折扣、貸款手續(xù)、期限檔次、信用評(píng)價(jià)、擔(dān)保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng)新,有效滿足公眾的消費(fèi)信貸需求,讓消費(fèi)者通過(guò)貸款使消費(fèi)隨著時(shí)間的推移得以平滑,并使其在遭受暫時(shí)性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩(wěn)定,激發(fā)其消費(fèi)積極性,有效支持?jǐn)U內(nèi)需的結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略實(shí)施。

要根據(jù)不同信貸產(chǎn)品實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對(duì)受宏觀經(jīng)濟(jì)變化影響大、經(jīng)營(yíng)地域分布廣、基層分支機(jī)構(gòu)難以把握控制風(fēng)險(xiǎn)的大項(xiàng)目、大企業(yè),實(shí)行總行、一級(jí)分行集中審批。對(duì)經(jīng)營(yíng)局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè),以及消費(fèi)信貸,實(shí)行分層經(jīng)營(yíng)管理,總行、一級(jí)分行負(fù)責(zé)制定經(jīng)營(yíng)管理原則,具體審批、經(jīng)營(yíng)、管理授權(quán)二級(jí)分支行以下機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),通過(guò)降低經(jīng)營(yíng)重心來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本,間接提高經(jīng)營(yíng)收益。管理行可通過(guò)加大檢查頻率、不良率控制等手段促進(jìn)經(jīng)辦行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

(三)進(jìn)一步完善激勵(lì)約束機(jī)制

要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新特點(diǎn),調(diào)整各個(gè)區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的考核政策?；谛刨J投入仍是各級(jí)分支機(jī)構(gòu)盈利主要來(lái)源的現(xiàn)實(shí),商業(yè)銀行要根據(jù)各個(gè)分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)、信貸需求特點(diǎn),制定各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的合理業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),促使各區(qū)域行順應(yīng)中央政策導(dǎo)向發(fā)展業(yè)務(wù),避免各機(jī)構(gòu)搶貸款、占規(guī)模。

區(qū)域間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、企業(yè)搬遷和兼并重組將成為我國(guó)今后區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重點(diǎn),各行要加快建立適應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)間橫向聯(lián)動(dòng)激勵(lì)機(jī)制,創(chuàng)造“1+1>2”的整體經(jīng)營(yíng)效果。如各行總行可建立產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)基金,鼓勵(lì)各區(qū)域機(jī)構(gòu)及時(shí)溝通本區(qū)域產(chǎn)業(yè)、企業(yè)移出和并購(gòu)需求信息,產(chǎn)業(yè)承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機(jī)構(gòu)有對(duì)接項(xiàng)目,可以利用各自的地理便利性,為各自地方政府、企業(yè)牽線搭橋,并提供信貸和投資銀行服務(wù)支持,既有效服務(wù)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,又給所在商業(yè)銀行帶來(lái)大量業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

各個(gè)分支機(jī)構(gòu)要針對(duì)不同類型客戶,制定不同的激勵(lì)約束政策。尤其是對(duì)中小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),應(yīng)制訂有別于大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績(jī)效獎(jiǎng)懲辦法,適當(dāng)提高單位貸款掛鉤績(jī)效標(biāo)準(zhǔn),對(duì)客戶經(jīng)理經(jīng)辦貸款的風(fēng)險(xiǎn)采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經(jīng)辦貸款總體風(fēng)險(xiǎn)較低,個(gè)別貸款因個(gè)人失誤出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)輕處罰或不處罰,保護(hù)其積極性。

(四)適時(shí)調(diào)整機(jī)構(gòu)布局

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必將會(huì)加快我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進(jìn)程,也必將給一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。各商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)這一變化,重新調(diào)整機(jī)構(gòu)布局。一是將環(huán)繞大城市的郊區(qū)縣,作為業(yè)務(wù)拓展的潛在市場(chǎng),給予高度的重視并重新進(jìn)行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩(wěn)步推進(jìn)的方式,在一些出現(xiàn)新發(fā)展機(jī)遇的縣域增設(shè)機(jī)構(gòu),充分利用城鄉(xiāng)一體化改革等相關(guān)政策,將確保國(guó)家糧食安全、推進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整、加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等戰(zhàn)略任務(wù)融入到銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)中。三是利用國(guó)家大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的契機(jī),牽頭在一些有潛力的地區(qū)成立相應(yīng)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大信貸服務(wù)觸角。

(五)拓展信貸業(yè)務(wù)功能,提升結(jié)構(gòu)調(diào)整效果

現(xiàn)代金融理論認(rèn)為,與其他金融中介相比,銀行與經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)系更加牢固,能夠更有效地獲得企業(yè)的相關(guān)信息,既敦促企業(yè)及時(shí)償付債務(wù),又監(jiān)督經(jīng)理人員按照利益相關(guān)方收益最大化原則管理,提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多支持。商業(yè)銀行要利用自己的信貸投入,加強(qiáng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督,促使其合理利用信貸資金、國(guó)家投入資金,讓項(xiàng)目及早發(fā)揮預(yù)期效果,服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。

我國(guó)各商業(yè)銀行目前都在探索綜合經(jīng)營(yíng),四大國(guó)有銀行及一些規(guī)模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應(yīng)充分利用這些機(jī)構(gòu),將其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來(lái),為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供更有效支持。如鑒于創(chuàng)新將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要推動(dòng)力,商業(yè)銀行應(yīng)在一些創(chuàng)新型企業(yè)的起步階段,利用自己的產(chǎn)業(yè)投資基金提供風(fēng)險(xiǎn)投資支持,在其進(jìn)入成長(zhǎng)期后同步跟進(jìn)信貸業(yè)務(wù),既降低經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),獲取更高回報(bào),又有效推動(dòng)創(chuàng)新;針對(duì)一些企業(yè)缺乏設(shè)備購(gòu)置資金的情況,利用租賃公司,積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù),既有效滿足企業(yè)購(gòu)置設(shè)備需求,又盡可能緩解其融資金額和成本。

參考文獻(xiàn):

[1]張承惠.應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)需要加快中國(guó)金融改革[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2009-05-11.

[2]來(lái)有為.制造企業(yè)服務(wù)化的發(fā)展路徑和典型模式[J].中國(guó)發(fā)展觀察,2009,(3).

[3]李揚(yáng).重啟中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵在于擴(kuò)大投資”[EB/OL].新華網(wǎng),2009-03-18.

[4].關(guān)于深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的若干重大問(wèn)題[J].求是,2009,(21).

[5][美]愛(ài)德華·肖.經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化[M].上海:上海三聯(lián)出版社,1992.

第7篇：銀行行政論文范文

論文摘要：我國(guó)股份制商業(yè)銀行的目標(biāo)是建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行，而完善的公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的中心環(huán)節(jié)，也是增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要問(wèn)題。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行通過(guò)長(zhǎng)期摸索，創(chuàng)建了商業(yè)銀行公司治理的規(guī)則，我們應(yīng)在借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的商業(yè)銀行公司治理的基礎(chǔ)上，不斷完善我國(guó)商業(yè)的公司治理水平。

一、商業(yè)銀行公司治理概述

公司治理也叫做法人治理，是現(xiàn)代企業(yè)制度中最重要的組織架構(gòu)，它包括公司治理結(jié)構(gòu)和公司治理機(jī)制兩方面的內(nèi)容，兩者是有機(jī)統(tǒng)一、密不可分的整體。商業(yè)銀行公司治理是指建立以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等機(jī)構(gòu)為主的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度安排，以及建立科學(xué)、高效的決策、激勵(lì)機(jī)制。公司治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心，完善公司治理是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的中心環(huán)節(jié)。我國(guó)股份制商業(yè)銀行的目標(biāo)是建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行，而完善的公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的中心環(huán)節(jié)。

加人WTO后，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的步伐在逐步加快。按照人世承諾，我國(guó)已于2006年底給予外資銀行國(guó)民待遇。我國(guó)商業(yè)銀行在同一個(gè)法律框架下，面對(duì)同樣的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和同樣的客戶群體與國(guó)際銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，原有的市場(chǎng)格局己逐步被打破。因此，我國(guó)股份制商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明，在國(guó)際化的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，制度的優(yōu)劣是根本性的問(wèn)題，在外資金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力背后，有著先進(jìn)的管理制度優(yōu)勢(shì)。所以，為應(yīng)對(duì)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)股份制商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)管理制度綜合改革，而完善公司治理結(jié)構(gòu)是管理制度綜合改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是應(yīng)對(duì)人世挑戰(zhàn)的重要舉措。

在市場(chǎng)化改革日益深人、金融全球化步伐加快的今天，在商業(yè)銀行還面臨著比較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理也在考驗(yàn)著我們的水平。穩(wěn)健的銀行體系與公司治理的狀況密切相關(guān)，只有建立完善的公司治理架構(gòu)，才能促進(jìn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范銀行危機(jī)。這一點(diǎn)在本次席卷全球的金融危機(jī)中獲得了廣泛共識(shí)。一般意義上講，建立良好的銀行公司治理可以樹(shù)立存款人的信心，鼓勵(lì)更加穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的資金流入，激勵(lì)經(jīng)理和董事會(huì)去實(shí)現(xiàn)那些符合銀行和國(guó)家利益的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，也可以提供有效的監(jiān)督和約束機(jī)制。在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行紛紛上市的情況下，公司治理的改善顯得尤其重要。樹(shù)立良好的公司治理，在銀行內(nèi)部建立起有效的制衡機(jī)制，不僅僅降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將大大提高證券市場(chǎng)潛在投資者對(duì)銀行的信心。

二、國(guó)外商業(yè)銀行公司治理的模式及借鑒意義

商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣特殊商品的公司，作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的命脈，其治理結(jié)構(gòu)頗受各方關(guān)注。世界各國(guó)為了維護(hù)自己的金融安全和經(jīng)濟(jì)安全，也都對(duì)商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)給予了空前的重視，制定了許多有關(guān)完善公司治理結(jié)構(gòu)方面的規(guī)則和文件，但是，目前尚未有一個(gè)最佳的、單一的、為所有銀行效仿的公司治理模式。就全球范圍來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家的公司治理結(jié)構(gòu)在實(shí)踐中形成了以下兩種不同的模式:

(一)“以市場(chǎng)為基礎(chǔ)”的外部監(jiān)控型的公司治理結(jié)構(gòu)

此模式又稱為英美模式，美、英、加拿大等國(guó)家主要實(shí)行這種模式。這種模式的主要特點(diǎn)是:公司股權(quán)比較分散，股東大會(huì)有很強(qiáng)的約束力，董事會(huì)對(duì)股東的利益負(fù)責(zé);采取單一委員會(huì)制，即公司不設(shè)監(jiān)事會(huì)，董事會(huì)中獨(dú)立董事數(shù)量較多，董事會(huì)下設(shè)各個(gè)專門(mén)委員會(huì)，由公共會(huì)計(jì)師、審計(jì)師等負(fù)責(zé)日常的監(jiān)督執(zhí)行工作;公司需滿足嚴(yán)格的上市要求，披露公司業(yè)績(jī)和未來(lái)預(yù)測(cè)的實(shí)質(zhì)信息，如果管理不善，股東們主要利用市場(chǎng)約束機(jī)制更換經(jīng)理人。

在這種模式下，公司治理結(jié)構(gòu)依賴于企業(yè)運(yùn)作的高度透明和相應(yīng)完善的立法及執(zhí)法機(jī)制。一般認(rèn)為，美國(guó)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和審計(jì)是最發(fā)達(dá)的，美國(guó)對(duì)上市公司信息披露的要求也是最嚴(yán)格的。英美模式中的持股人通常不直接干預(yù)公司運(yùn)營(yíng)，而更關(guān)心股票市場(chǎng)的漲落，通過(guò)股票買(mǎi)賣(mài)的形式來(lái)“參與”公司重大問(wèn)題決策。持股的短期性質(zhì)使股票交易活躍，公司接管或兼并事件頻繁發(fā)生，市場(chǎng)上股票價(jià)格對(duì)公司管理者形成間接約束。在運(yùn)行機(jī)制上，主要是以CEO為首的行政決策系統(tǒng)指揮管理公司，很多公司的董事長(zhǎng)兼任公司CEO。英美模式的公司治理更為關(guān)心短期收益，把股東財(cái)富最大化視為公司經(jīng)營(yíng)的最高目標(biāo)，注重分工和制衡，收人中紅利的比例較大，使資金重新回到市場(chǎng)，而不是留在企業(yè)組織內(nèi)部。管理人員的選擇本身也是市場(chǎng)行為，流動(dòng)性較大。

(二)“以銀行為基礎(chǔ)”的內(nèi)部監(jiān)控型的公司治理結(jié)構(gòu)

此模式又稱為德日模式，德、日和許多歐洲國(guó)家實(shí)行這種模式。這種模式的主要特點(diǎn)是:公司股權(quán)較為集中，銀行在融資和公司治理方面發(fā)揮重要作用;采取雙重委員會(huì)制，即有監(jiān)事會(huì)和董事會(huì)，其中監(jiān)事會(huì)代表股東大會(huì)監(jiān)督董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)成員不能充當(dāng)董事會(huì)成員，不得參與公司的實(shí)際管理;董事會(huì)組成公司執(zhí)行管理層，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)決策與日常管理。與此同時(shí)，公司還需協(xié)調(diào)員工、銀行、供應(yīng)商、關(guān)聯(lián)企業(yè)等諸多利益相關(guān)者的關(guān)系。

德國(guó)多為大銀行直接持股。銀行與企業(yè)的存貸關(guān)系使銀行成為一個(gè)重要的利益相關(guān)者，銀行控制的方式是向監(jiān)事會(huì)派出代表。德國(guó)的公司實(shí)行雙重委員會(huì)制度，設(shè)監(jiān)事會(huì)和管理委員會(huì)，監(jiān)事會(huì)由股東代表、雇員代表和獨(dú)立董事共同組成。管理委員會(huì)的委員稱為執(zhí)行董事，負(fù)責(zé)公司具體運(yùn)營(yíng)。就日本而言，其治理機(jī)制中與英美模式相比最重要的差異便是法人的交叉持股和監(jiān)督的主銀行體制，這便是日本公司治理中對(duì)標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制的替代機(jī)制。這種銀行與企業(yè)之間的關(guān)系確保了銀行扮演監(jiān)管人的角色，從而有助于克服管理者和企業(yè)之間的問(wèn)題。在這種架構(gòu)下，日本的公司治理機(jī)制曾經(jīng)在歷史上取得了長(zhǎng)期的成功。德日模式的公司治理更著眼于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，綜合考慮各方利益相關(guān)者，強(qiáng)調(diào)協(xié)調(diào)和合作，經(jīng)理人員多為大股東選派，其變動(dòng)更多地受該大股東的影響而不是市場(chǎng)，因而相對(duì)穩(wěn)定。

第一種模式在強(qiáng)化信息披露的透明度、解決分散化的投資者控制公司的問(wèn)題方面做得更好，但不利于建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系;第二種模式則在減少大部分股東的信息不對(duì)稱、保持利益相關(guān)各方關(guān)系的穩(wěn)定方面具有優(yōu)勢(shì)，通常能提高交易的有效性，可以更好地解決委托、問(wèn)題，但花費(fèi)的成本較高，并且銀行證券的流動(dòng)性不如美英模式下銀行證券的流動(dòng)性強(qiáng)。各國(guó)公司治理模式不同，主要是根據(jù)不同國(guó)家法律、經(jīng)濟(jì)情況形成的，沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)劣之分。由于近年來(lái)英美市場(chǎng)導(dǎo)向模式的公司治理效果比較而言更好些，因此，英美模式日益為各國(guó)所仿效。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行公司治理的若干思考

2004年，中行、建行由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橹醒雲(yún)R金公司代表國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，標(biāo)志著中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革在公司治理上邁出關(guān)鍵的一步。但是改革能否取得最終的勝利，還取決于其公司治理結(jié)構(gòu)能否得到根本性的變革?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前公司治理體制尚不完善、治理環(huán)境尚不健全，存在諸多問(wèn)題，我們應(yīng)從以下方面完善我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理:

(一)進(jìn)一步推進(jìn)股份制改革，促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)合理化、多元化

盡管中行、建行和工行三家銀行的股份制改革已經(jīng)完成，但現(xiàn)有股份制改革的特點(diǎn)是政府占大股，經(jīng)營(yíng)決策權(quán)由國(guó)有大股東的人來(lái)決定。這種改革無(wú)法建立現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)關(guān)系，產(chǎn)權(quán)的利益與責(zé)任沒(méi)有與個(gè)人掛鉤，商業(yè)銀行的軟預(yù)算約束問(wèn)題就不能解決，財(cái)產(chǎn)的制衡機(jī)制與利益的制約機(jī)制就無(wú)法產(chǎn)生并發(fā)揮作用，企業(yè)也就很難從行政機(jī)制的束縛下解脫出來(lái)并成為真正獨(dú)立的銀行，從而導(dǎo)致低效率。國(guó)有股權(quán)在全部商業(yè)銀行中的比重應(yīng)低于50%，但仍保持控股的地位。積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。引人戰(zhàn)略投資者改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，是解決所有者缺位問(wèn)題的客觀要求。

(二)建立有效的制衡機(jī)制

要完善公司治理結(jié)構(gòu)，就要明確劃分股東、董事會(huì)、經(jīng)理階層及監(jiān)事會(huì)各自的權(quán)利、責(zé)任和利益，從而形成相互間的制衡關(guān)系。

首先，要明確股東大會(huì)的職責(zé)和權(quán)利。應(yīng)建立健全股東大會(huì)制度，明確界定股東各項(xiàng)基本權(quán)益和應(yīng)由股東大會(huì)決策的事項(xiàng)，制定股東大會(huì)議事規(guī)則以確保股東大會(huì)決策的民主化、程序化和科學(xué)化。

其次，要規(guī)范董事會(huì)的權(quán)利。董事會(huì)除了決定銀行的經(jīng)營(yíng)方針和戰(zhàn)略決策及監(jiān)管經(jīng)理階層經(jīng)營(yíng)管理行為外，要優(yōu)化董事會(huì)構(gòu)成，推廣獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度，設(shè)立董事會(huì)所屬的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、薪酬委員會(huì)和提名委員會(huì)等。

再次，要強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)的職能作用。完善監(jiān)事會(huì)制度，建立內(nèi)部透明、程序開(kāi)放的工作流程和評(píng)估機(jī)制，規(guī)范監(jiān)事選聘程序，保證監(jiān)事的獨(dú)立性，增強(qiáng)對(duì)銀行董事會(huì)和經(jīng)理層的監(jiān)督并提高銀行公司治理效率。

(三)加強(qiáng)信息披露制度建設(shè)，提高公司治理的透明度

加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行透明度建設(shè)的實(shí)質(zhì)就是加強(qiáng)信息披露，規(guī)范信息披露的原則、標(biāo)準(zhǔn)、方式、內(nèi)容和可比性，增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的透明度，接受相關(guān)利益者和社會(huì)的監(jiān)督，讓董事會(huì)和高級(jí)管理層對(duì)他們的行為和表現(xiàn)完全負(fù)責(zé)，從而保護(hù)股東和利益相關(guān)者的權(quán)益。同時(shí)，信息披露也是防止銀行“內(nèi)部人控制”的有效手段。為提高信息披露的質(zhì)量，還必須強(qiáng)化審計(jì)部門(mén)的審計(jì)職能，按照會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的要求進(jìn)行審計(jì)，并披露審計(jì)結(jié)果。城市商業(yè)銀行要選擇國(guó)外會(huì)計(jì)師事務(wù)所，按照國(guó)際慣例進(jìn)行外部審計(jì)，公開(kāi)審計(jì)結(jié)果。

商業(yè)銀行公司治理信息的披露內(nèi)容一般包括:銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，流動(dòng)性與資本充足率，資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)管理的情況，遵循的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與原則，公司的商業(yè)目標(biāo)、道德、環(huán)境和有關(guān)的公共政策，主要股份所有權(quán)和投票權(quán)，董事和主要執(zhí)行人員及有關(guān)銀行激勵(lì)結(jié)構(gòu)的信息(薪酬政策、執(zhí)行補(bǔ)償、紅利和股票期權(quán))，關(guān)聯(lián)方交易的性質(zhì)和范圍，重要可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，公司治理結(jié)構(gòu)和政策是否符合法律標(biāo)準(zhǔn)及承擔(dān)的法律責(zé)任。信息披露制度決定了銀行的透明度，對(duì)整個(gè)銀行體系的安全和穩(wěn)定都有重要影響。

(四)建立健全有效的激勵(lì)與約束機(jī)制

建立有效的激勵(lì)機(jī)制，就要建立明確的業(yè)績(jī)考核與評(píng)價(jià)體系，準(zhǔn)確衡量決策機(jī)構(gòu)、管理人員、員工個(gè)人對(duì)于銀行所做的貢獻(xiàn)，形成以工資、獎(jiǎng)金、社會(huì)保險(xiǎn)、公積金以及股票期權(quán)和股票持有等多種方式在內(nèi)的、科學(xué)的收人分配新體制。

對(duì)高級(jí)管理人員可實(shí)行重點(diǎn)傾斜，建立引導(dǎo)高管人員行為長(zhǎng)期化的多維激勵(lì)機(jī)制。這樣才能有效激勵(lì)董事長(zhǎng)、董事、管理層發(fā)揮潛能，創(chuàng)造更好的業(yè)績(jī)，才能減少管理層的短期行為。

對(duì)于一般員工而言，最具激勵(lì)效應(yīng)的因素是薪酬水平和晉升機(jī)會(huì)。公司治理的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化，而員工是創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值的主要力量。國(guó)有商業(yè)銀行需要不斷深化勞動(dòng)用工制度，強(qiáng)化崗位責(zé)任制，把員工的薪酬待遇與其工作績(jī)效、創(chuàng)新成果、技術(shù)水平相聯(lián)系，同時(shí)放寬晉升條件，鼓勵(lì)有能力者參與崗位競(jìng)爭(zhēng)和職務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，建立行內(nèi)外人才的合理流動(dòng)機(jī)制。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

強(qiáng)化約束機(jī)制，就要建立對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)，以加強(qiáng)董事會(huì)對(duì)日常經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督，防范內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)和其他經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。彌補(bǔ)監(jiān)事會(huì)不到位的缺陷。另外，要強(qiáng)化外部審計(jì)監(jiān)督作用，改變以往人治因素大于制度因素的怪現(xiàn)象，確保審計(jì)結(jié)果更加客觀公正。

(五)營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)，培育銀行業(yè)公司治理的環(huán)境

第8篇：銀行行政論文范文

競(jìng)爭(zhēng)是銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)集中表現(xiàn)為一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的金融市場(chǎng)是否發(fā)育良好，運(yùn)作是否國(guó)際化和一體化。中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了由中國(guó)人民銀行一家銀行完全壟斷，到四大國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革和眾多股份制商業(yè)銀行興起的過(guò)程，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷演變，競(jìng)爭(zhēng)程度日漸提高。特別是我國(guó)的資本市場(chǎng)近年來(lái)的長(zhǎng)足發(fā)展，以及從業(yè)人員的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，為提升國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力奠定了基礎(chǔ)。但與世界上的主要銀行相比，我國(guó)銀行業(yè)在資本金充足率、盈利能力、不良資產(chǎn)率等方面仍存在著較大的差距，銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力總體上還不強(qiáng)．其主要表現(xiàn)為：

1．目前我國(guó)銀行業(yè)紛紛上市，但由于受以往國(guó)家所有制的影響，一些銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行尚未形成完善的獨(dú)立董事會(huì)制度，從而不能形成一個(gè)有效的董事會(huì)制度為企業(yè)提供長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)和戰(zhàn)略方向；監(jiān)督公司績(jī)效（包括戰(zhàn)略和其實(shí)施）；和監(jiān)督公司行政領(lǐng)導(dǎo)的任免，評(píng)估管理績(jī)效。這造成了銀行的發(fā)展動(dòng)力不足的問(wèn)題。

2．我國(guó)的主要銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行在省級(jí)層面上享有相當(dāng)大的自，其決策往往帶有濃重的省級(jí)政府政策而非以市場(chǎng)為主導(dǎo)，而總行亦無(wú)法直接掌握它們的日常業(yè)務(wù)，嚴(yán)重削弱了總行的領(lǐng)導(dǎo)地位，從而不能有效地保證整個(gè)銀行為一個(gè)共同的戰(zhàn)略目標(biāo)及方案而努力。

3．一些銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和一些地方性的銀行業(yè)務(wù)易受政府影響。出于維護(hù)地方性或國(guó)有企業(yè)的利益的目的，地方政府往往會(huì)對(duì)銀行的貸款、信貸政策進(jìn)行干預(yù)，使其貸款具有明顯的政策性，這也加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。使其不能對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行很好的控制。

4．不能有效地管理人力資源，缺乏良好的人才激勵(lì)和制約機(jī)制。許多銀行都存在著以下問(wèn)題：（1）以員工資歷(和其他不透明的因素)而不是以能力來(lái)確定報(bào)酬和事業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)的體制；（2）不完善的績(jī)效管理(績(jī)效的評(píng)核、獎(jiǎng)勵(lì)措施、和對(duì)員工明確的期望和指標(biāo))（3）五大人力資源管理程序（業(yè)務(wù)規(guī)劃、要求定義、人員招聘、績(jī)效管理和員工發(fā)展）相脫節(jié)等。這些問(wèn)題的存在造成了人才的流失，使我國(guó)銀行業(yè)在的在人力資源方面的競(jìng)爭(zhēng)力大大下降。

5．不能為客戶尤其是一些“黃金客戶”提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，其發(fā)展細(xì)分服務(wù)的能力不強(qiáng)。有效地革新、開(kāi)發(fā)和推廣產(chǎn)品的細(xì)分服務(wù)能力，是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的又一個(gè)關(guān)鍵的因素。有數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)10％的大客戶提供大約60％的銀行利潤(rùn)。而約有10%-20%或更多的銀行賬戶，許多只有不到100元人民幣的余額，這就導(dǎo)致了銀行資源的浪費(fèi)和占用。目前我國(guó)銀行業(yè)在這方面普遍存在的問(wèn)題是不能根據(jù)客戶的特點(diǎn)提供相應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)，如為有利可圖的客戶群提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為不盈利的客戶群提供更合乎經(jīng)濟(jì)效益的服務(wù)(如把低價(jià)值客戶轉(zhuǎn)移到電子服務(wù)渠道)；不能進(jìn)行有效的客戶關(guān)系管理；不能通過(guò)產(chǎn)品組合優(yōu)化改善客戶群回報(bào)率以及不能通過(guò)有效的交叉銷售，拓展產(chǎn)品使用程度以保留高價(jià)值客戶。

6．大多數(shù)銀行未能建立起鞏固的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和文化。不良資產(chǎn)問(wèn)題是制約銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)外銀行業(yè)相比較，普遍存在不良資產(chǎn)率過(guò)高的問(wèn)題，這也是造成我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力低下的一個(gè)主要原因。在大多數(shù)銀行中未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理的制度，以及未能在銀行內(nèi)部培養(yǎng)起員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)理解的文化。

7．許多銀行存在著運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高的問(wèn)題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的人均利潤(rùn)或總利潤(rùn)與國(guó)外大銀行相比差距甚大。要增強(qiáng)企業(yè)的盈利能力必須削減成本。我國(guó)銀行業(yè)的分支機(jī)構(gòu)較多，許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況不善，從而形成了高額的成本支出。另外，管理人員對(duì)成本控制隨意偶然的行為也導(dǎo)致了高成本的產(chǎn)生。還有，對(duì)一些IT項(xiàng)目如金卡工程的管理不善使得資源大量浪費(fèi)也造成了大量的成本支出。

8．我國(guó)銀行普遍存在員工尤其是一些一線服務(wù)人員素質(zhì)較低，服務(wù)態(tài)度較差的問(wèn)題。與國(guó)外的銀行相比，存在著很大的差距。這與我國(guó)銀行缺乏對(duì)員工職業(yè)道德的培訓(xùn)和沒(méi)有建立起一個(gè)良好的企業(yè)文化有關(guān)。

二、提升我國(guó)上市銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策分析：

根據(jù)目前的現(xiàn)狀，預(yù)計(jì)在金融領(lǐng)域開(kāi)放后的2-5年中，隨著各項(xiàng)減讓措施的逐步落實(shí)，銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈，不斷升級(jí)，全球的外資銀行發(fā)展趨勢(shì)也證明了外資銀行對(duì)于像中國(guó)這樣的新興經(jīng)濟(jì)體以及薄弱的金融基礎(chǔ)極具滲透力。今后的5-10年將是決定中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)格局的關(guān)鍵階段，作為我國(guó)新興股份制商業(yè)銀行領(lǐng)頭羊的上市銀行，雖然在某些指標(biāo)和業(yè)務(wù)與外資銀行還可以抗衡，但在其它方面還有較大差距，因此上市銀行必須加快改革步伐，實(shí)現(xiàn)組織創(chuàng)新，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力

費(fèi)1、提高資本充足率，增強(qiáng)我國(guó)上市銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。資本充足率是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，低于巴塞爾資本率的要求勢(shì)必會(huì)加劇銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從資本充足率指標(biāo)連續(xù)性來(lái)說(shuō)，我國(guó)五家上市銀行這幾年均有不斷下降的趨勢(shì)，到2005年資本充足比率只有招商銀行超過(guò)10%，民生銀行、華夏銀行和浦發(fā)銀行均在8%的最低限上下，而深發(fā)展銀行的資本充足率小于8%，達(dá)不到巴塞爾資本充足率的要求，主要是因?yàn)槲覈?guó)上市銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展很快，隨著銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)張，資產(chǎn)不斷增加，幾家上市銀行都在補(bǔ)充資本金，來(lái)提高資本充足率，但由于上市銀行的再融資速度明顯跟隨不上規(guī)模擴(kuò)張的速度，由此導(dǎo)致了幾家上市銀行再融資之后資本充足率仍顯示不足。

2、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，從制度上增強(qiáng)自我發(fā)展和自我約束能力。良好的公司治理結(jié)構(gòu)，既是投資者選擇銀行的重要依據(jù)，也是存款者愿意把資金存于銀行的重要因素。繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全董事會(huì)機(jī)制和總經(jīng)理經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)。通過(guò)強(qiáng)化法人監(jiān)管職能、及時(shí)準(zhǔn)確披露信息、提高銀行經(jīng)營(yíng)管理透明度等途徑，充分保護(hù)銀行投資者、存款者和服務(wù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。股東利益與存款人利益發(fā)生矛盾時(shí)，要優(yōu)先保護(hù)存款人的利益;當(dāng)大股東的利益與中小股東的利益發(fā)生沖突時(shí)，要先保護(hù)中小股東的權(quán)益，當(dāng)股東利益與企業(yè)利益發(fā)生碰撞時(shí)，要維護(hù)股東利益的最大化，進(jìn)而，確立“以利潤(rùn)為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，為提高銀行整體經(jīng)濟(jì)效益提供保障。

3、率先與國(guó)際接軌，積極拓展海外市場(chǎng)。我國(guó)上市銀行應(yīng)率先與國(guó)際接軌，應(yīng)加強(qiáng)與外資銀行的合作。目前外資銀行在外匯存款和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域己經(jīng)分別占領(lǐng)了21%和35%的市場(chǎng)份額，但是外資銀行人民幣頭寸資金的需求和在地域、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的局限，會(huì)使得它們發(fā)展業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)設(shè)置的矛盾較為突出。這樣，它們對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的需求必將增加。上市銀行可以抓住機(jī)會(huì)，積極與其開(kāi)展業(yè)務(wù)交流與合作，開(kāi)展金融租賃、票據(jù)交易、大額要轉(zhuǎn)讓存單、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，可以與外資銀行通過(guò)在境內(nèi)、外合資、合作等方式進(jìn)行包括銀行、證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的全能銀行試點(diǎn)，學(xué)習(xí)和掌握國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展情況和金融創(chuàng)新情況，可以同外資合作組織銀團(tuán)貸款等。吸收外國(guó)銀行資本參與自身經(jīng)營(yíng)，對(duì)我國(guó)上市銀行自身素質(zhì)的提高起到積極的推動(dòng)作用。4、大力發(fā)展銀行中間、表外業(yè)務(wù)，創(chuàng)新贏利模式。我國(guó)上市銀行雖然發(fā)展很快，但其市場(chǎng)定位仍然模糊，提供的產(chǎn)品和服務(wù)與其它銀行是雷同的，盈利模式仍處于單一狀況，基本上都靠傳統(tǒng)的存貸利差獲利。目前存貨款利率都降到歷史最低，利差空間越來(lái)越小，銀行的盈利空間受到擠壓，客觀上需要銀行進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)新盈利模式即要在保持穩(wěn)定的前提下，積極探索其他一些新興業(yè)務(wù)并提高其貢獻(xiàn)度。

5、完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，降低不良貸款比例。商業(yè)銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱，上市銀行與外資銀行相比差距最大的就是不良貸款指標(biāo)，相對(duì)于我國(guó)上市銀行利息收入占總收入比重的情況來(lái)說(shuō)，不良貸款比率的高居不下對(duì)于上市銀行來(lái)說(shuō)是致命的。

特別是不良貸款率居高不下的深發(fā)展銀行，更應(yīng)吸取教訓(xùn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，注重經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，建立防火墻，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力?？梢赃\(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的目的。將內(nèi)部管理由經(jīng)驗(yàn)管理轉(zhuǎn)向科學(xué)管理，由目標(biāo)管理轉(zhuǎn)向過(guò)程管理。

三、結(jié)束語(yǔ)

目前，各上市銀行按行員級(jí)別或按行政級(jí)別來(lái)實(shí)行工資報(bào)酬制度，而這種制度劃分造成重資歷、行政管理職務(wù)，輕專業(yè)技能、技術(shù)職務(wù)，導(dǎo)致了相當(dāng)一部分水平高、能力強(qiáng)的專業(yè)性人才難以得到職務(wù)的升遷，為了穩(wěn)定這些人才，進(jìn)一步發(fā)揮他們的專業(yè)潛能，可以為專業(yè)型人才設(shè)計(jì)專門(mén)的工資報(bào)酬制度，通過(guò)制定會(huì)計(jì)人員等級(jí)制度、科技人員等級(jí)制度等復(fù)合型行員級(jí)別劃分制度，使這些專業(yè)型員工獲得不低于管理層職位的工資報(bào)酬，使他們?yōu)殂y行的持續(xù)的生存和發(fā)展創(chuàng)造價(jià)值。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，我國(guó)上市銀行要想立足并取得長(zhǎng)足發(fā)展，只有制定和實(shí)施正確而明晰的市場(chǎng)定位，在經(jīng)營(yíng)、管理以風(fēng)險(xiǎn)防范和控制等方面不斷健全和完善，才能提升自身的整體競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。

第9篇：銀行行政論文范文

摘要：WTO后過(guò)渡期是國(guó)內(nèi)銀行提高自身實(shí)力，迎接外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)期。未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，是新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。本文分析了當(dāng)下發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性，對(duì)現(xiàn)行條件下制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素做了一些探討，并提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中間業(yè)務(wù)緊迫制約因素建議

一、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性

隨著全球資本市場(chǎng)快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來(lái)源。

隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步放開(kāi)，越來(lái)越多優(yōu)秀的國(guó)外同行加入到爭(zhēng)奪蛋糕的行列，它們豐富的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的研發(fā)和營(yíng)銷能力，讓過(guò)度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和利差收入的中國(guó)銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。爭(zhēng)奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行業(yè)必然的出路

二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發(fā)展，主要體現(xiàn)在：

產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，具體品種不到10個(gè)。近幾年迅速發(fā)展，相繼開(kāi)辦了、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個(gè)品種。雖然我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在：

品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開(kāi)展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來(lái)看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。

收入水平貢獻(xiàn)度低。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20％以內(nèi)，有的甚至不足10％。而許多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。

科技手段運(yùn)用有限。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限?？萍純?yōu)勢(shì)主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性對(duì)策

(一)提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)

提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”，即在營(yíng)業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上從被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

理順部門(mén)之間的關(guān)系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務(wù)的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門(mén)或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌作用。中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門(mén)的功能主要在以下幾個(gè)方面：一是確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、拓展領(lǐng)域和主導(dǎo)品種；二是提升技術(shù)支持力度，加快創(chuàng)新力度，提高綜合服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；三是加強(qiáng)成本與收益的核算，避免低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的品種；四是進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制。

(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，不斷調(diào)整適應(yīng)市場(chǎng)需要

我們必須注意在發(fā)展過(guò)程中牢固樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需要，來(lái)開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣中間業(yè)務(wù)品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時(shí)淘汰沒(méi)有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場(chǎng)發(fā)展前景的項(xiàng)目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個(gè)性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，集中力量發(fā)展高價(jià)值品種，如投資銀行、理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)打造主打品牌，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。

(四)完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，一是要立足現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開(kāi)選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，并通過(guò)國(guó)內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。

(五)制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其它相關(guān)事宜做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)自覺(jué)地接收入民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、向國(guó)際管理靠攏的原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤(rùn)，并充分考慮市場(chǎng)狀況和客戶承受能力。