銀行紀委精選(九篇)

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第1篇：銀行紀委范文

（一）基于信息的銀行危機理論

這種理論的基本觀點是當存款人得知一些與評估他們銀行風(fēng)險相關(guān)的信息后，盡管這些信息并不是針對某一家特定的銀行而是有關(guān)宏觀經(jīng)濟的負面消息，風(fēng)險規(guī)避型的存款人也會據(jù)此調(diào)整他們對銀行風(fēng)險的評估，并理智地做出提款的決定，而大規(guī)模提款造成的擠兌就導(dǎo)致了銀行系統(tǒng)的危機。大多數(shù)的經(jīng)濟學(xué)家都持有這一基本觀點，并從不同的方面對其加以闡述。

Gorton（1987）認為銀行資產(chǎn)價值受到銀行所特有的因素和宏觀經(jīng)濟中的一般因素的雙重沖擊，而存款者只能根據(jù)他們所能觀測到的宏觀經(jīng)濟沖擊來更新他們對銀行資產(chǎn)狀況的了解。因此，當他們害怕銀行系統(tǒng)中存在許多質(zhì)量低下的資產(chǎn)組合時，就會選擇提取存款而不管他們的銀行是否也處于這種狀態(tài)。

在Jacklin and Bhattacharya（1988）的模型中，銀行不能得知存款者真實的流動性需求，而存款者也無法觀測到銀行資產(chǎn)的真正質(zhì)量，當一些存款人收到有關(guān)銀行資產(chǎn)的負面消息時，特殊的銀行危機便發(fā)生了。而Chari and iagannathan（1988）認為，希望早消費的存款者的比例和銀行資產(chǎn)的狀況都是隨機的。存款者可能只是看到銀行門前等候提款的人排起了長隊而立即加入到他們的行列當中，而排隊的人可能得知了銀行資產(chǎn)的不利消息，也可能僅僅是希望早一點消費而提款。

Allen and Gale（1998）對Diamond-Dybving的模型改進后提出，銀行持有的長期資產(chǎn)的價值具有總體的不確定性，從而將銀行危機與經(jīng)濟周期聯(lián)系起來，認為危機一般發(fā)生在經(jīng)濟周期的頂峰或接近頂峰時期。

Corton and Huang（2001）將銀行危機與銀行業(yè)的行業(yè)組織結(jié)構(gòu)相聯(lián)系，認為由于信息的不對稱性，使銀行在資產(chǎn)質(zhì)量低時反而參與更多道德風(fēng)險，而存款者只能依靠提款來對銀行進行監(jiān)督。

（二）其它危機理論

Bhattacharya and Gale（1987）注重研究銀行間的相互聯(lián)系，包括銀行間的借貸系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。他們認為銀行依賴在同業(yè)市場拆借來滿足無法預(yù)期的流動性需求，從而降低其在流動性資產(chǎn)上的投資。

Allen Gale（2000）則著重研究了對銀行沖擊的傳導(dǎo)的這一類“傳染”性銀行危機。

由此可見，以往的銀行危機理論都普遍認為銀行危機的實質(zhì)是流動性不足。他們強調(diào)銀行破產(chǎn)不是源于自身流動性不足就是因為銀行系統(tǒng)的總體流動性短缺。而本文是基于Diamond-Rajan模型，說明銀行破產(chǎn)本身也會造成流動性短缺。一些銀行的倒閉會導(dǎo)致一系列銀行的倒閉，甚至是整個銀行系統(tǒng)的徹底崩潰。在本文中，銀行倒閉的傳染性并不是由銀行間的契約或信息的聯(lián)系引起的，而是因為在政府干預(yù)下的銀行倒閉導(dǎo)致了總體流動性的收縮。

二、銀行危機模型的構(gòu)建

本模型考慮社會中存在企業(yè)家、投資者和貸款人；經(jīng)濟持續(xù)3個時期；存在兩種類型的商品：消費品（這里主要指現(xiàn)金形式）和生產(chǎn)品；每個企業(yè)家手頭都有一個項目，并要求在t=0時獲得1單位的現(xiàn)金進行投資；無論是早到期項目（t=1）還是晚到期項目（t=2）都會產(chǎn)生C的現(xiàn)金流。

企業(yè)家自己沒有資金須先向“關(guān)系”貸款人籌資。而當項目能產(chǎn)生γC收益時“關(guān)系”貸款人就會取代企業(yè)家，因為他知道對資產(chǎn)運用的次優(yōu)選擇是不需要企業(yè)家的人力資本的。所以γC即貸款人要求企業(yè)家在項目完成時須支付的利息，剩下的（1-γ）C為企業(yè)家的投資收益。“關(guān)系”貸款人（或企業(yè)家）可以在任何時候重新調(diào)整資產(chǎn)項目結(jié)構(gòu)立即獲得c（c＜C）的現(xiàn)金流。

我們很容易假定“關(guān)系”貸款人本身沒有現(xiàn)金，并且這些項目所需資金超過了投資者所提供的資金，潛在的貸款人須從投資者手中籌集到資金。投資者在t=0時擁有資金卻只在t=1時進行消費（即他們只在t=1時有流動性需求）。在t=1時資金的唯一新來源是早到期項目產(chǎn)生的現(xiàn)金流。任何人都可以持有現(xiàn)金，這意味著只有當實際收益率r≥1時投資者才會投資。

“關(guān)系”貸款人為非流動性貸款進行融資的途徑有兩條：一條是組建銀行發(fā)行未經(jīng)保險的活期存款。因為未經(jīng)保險的活期存款遵循“先來先服務(wù)”（first-come-first-serve）的原則，沒有存款人愿意在銀行還有剩余資產(chǎn)時做出讓步。相反，每個存款者都會迫使銀行賣掉資產(chǎn)來償還其全部的要求權(quán)。換句話說，存款人一旦認為他們未來將得到的資金比實際應(yīng)該得到的少時，就會選擇抽逃存款；另一條是通過發(fā)行資本金對銀行可能發(fā)生的存款抽逃而面臨的脆弱性進行緩沖。使用資本金的好處在于它的支付可根據(jù)銀行的價值來調(diào)整。而它的不利之處在于銀行的股東要吸收一部分股息，假定資本融資至少有k的收益，則在t=1時，銀行家只承諾在t=2時付出γC/[1+K）r），而獲得余下作為股息收入（=γC-γC/（1+K）=γCk/（1+k））。

下面考慮調(diào)整銀行資產(chǎn)項目結(jié)構(gòu)對總體流動性的影響。假定銀行在t=0時發(fā)放項目貸款，每筆貸款中的活期存款數(shù)為d=1；每家銀行有相同的活期存款和資本金構(gòu)成；銀行只存在兩種類型：L型銀行與H型銀行。L型銀行指只有晚到期貸款項目的銀行，占銀行總數(shù)的。H型銀行是既有晚到期項目又有早到期項目的銀行，占銀行總數(shù)的1-.因為銀行所有的流動性資金都進行了投資（Diamond and Rajan，2001），所以每類銀行的存在與否依賴于其是否能在t=1時籌措到足夠的資金來滿足存款者的流動性需求。

這時銀行系統(tǒng)中會存在兩個潛在的問題。第一個問題是銀行可能因為沒有償付能力而破產(chǎn)。無論投資項目何時到期，從中獲取的現(xiàn)金總量是相等的，銀行僅能憑借晚到期項目所償還的資金來籌措新的資金。因此，當晚到期項目在銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中比例不恰當時，銀行將無法在t=1時籌措到足夠的資金。當存款者預(yù)計到這種情形，就會在t=1/2時提走款項。大規(guī)模的提款迫使無償付能力的銀行調(diào)整所有的項目以立即獲得現(xiàn)金流。這種調(diào)整將從兩個方面影響總的流動性供給；如果銀行為只有晚到期項目的銀行，則提款會增加資金的總供給，因為原本晚到期項目的資金流必須立即轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金；但是當銀行所持有的都是早到期項目時，提款將減少資金的總供給，因為在t=1時存款者沒有等待的耐心使得潛在資金流C被迫在t=1/2時分解為c.

第二問題是總的流動性供給會低于總的流動性需求，從而迫使時期t=1與t=2之間的利率提高，幫助銀行調(diào)整晚到期項目馬上獲得流動性，但利率的提高會使更多的銀行變得資不抵債，因為要支付存款人更多的利息。

在不存在政府干預(yù)的情況下，破產(chǎn)的多是將資金投資于晚到期項目的銀行，它們是內(nèi)在最缺乏流動性，對流動性總供給的貢獻最小的銀行。由于它們在總體流動性短缺時倒閉，從而使總流動性需求與供給之間的不均衡得以縮小，銀行系統(tǒng)的總體流動性狀況得到改善。但是當這些銀行被重新調(diào)整資本時，就需要從別處獲取流動性來滿足存款者的缺乏彈性的需求。如果沒有提供流動性的新來源，那么面臨破產(chǎn)的銀行就會由政府的保證和注入資金來支撐，而比它們更具流動性的銀行則會因為實際利率水平的上漲而最終破產(chǎn)。但是，這類銀行的破產(chǎn)不但不會增加整個系統(tǒng)的流動性反而會減少總體的流動性。因此，只有有限資金的政府調(diào)整缺乏流動性的銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的必然后果是整個銀行系統(tǒng)的崩潰。

三、關(guān)于銀行危機的一個例證

銀行在t=1時所能籌集到的最大資金額由下式確定：

L型銀行的，只能籌集到γC/[1+k]r）=0.98/r＜d=1.當這類銀行試圖通過調(diào)整所有的項目來維持支付時，項目的價值只為c=0.4.L型銀行在任何可行的利率水平下（r≥1），都不可能存在。

H型銀行的，能籌集到0.65×1.28+0.35max[4，0.98/r]的資金?？梢钥闯鰧τ谌魏蔚睦仕剑瑀＜2.05，該銀行都能償付所有的存款。他們通過直接（從早到期項目貸款中的收益）和間接（由有閑置資金的企業(yè)家進行再投資）的方法產(chǎn)生自身的流動性來維持運營，而無須調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，提前收回貸款。

（一）不存在政府救助下的均衡

如果沒有政府干預(yù)，L型銀行會因為無償付能力而在t=1/2時破產(chǎn)。在銀行破產(chǎn)前趕到的存款者將得到銀行調(diào)整后項目的所得c=0.4.而破產(chǎn)銀行不再獲取新的存款和賣出其他資產(chǎn)，結(jié)果是破產(chǎn)的L型銀行在t=1時對流動性的超額需求為零。

（二）存在政府救助的均衡

1.L型銀行經(jīng)過資本調(diào)整后的均衡

假定現(xiàn)在L型銀行經(jīng)過了資本的調(diào)整：最簡單的模型是政府對其存款進行了全額保險。結(jié)果是L型銀行能籌集到足夠的資金而繼續(xù)存在（在t=1籌集到d=1的資金）。如果L與H型銀行都存在，在t=1時對流動性需求為1，供給卻少于1.這將導(dǎo)致總體流動性短缺和利率的上漲。

在沒有晚到期項目被調(diào)整的情況下，總的流動性供給為：

L型：0.65C=0.65×1.6=1.04

H型：0（所有項目都為晚到期項目）

所以總的流動性為0.6×1.04=0.624.這說明L型銀行在r＜0.25的任何利率水平下都能對存款進行償付，而保證兩類銀行都存在的流動性是不充足的。如果對L型銀行通過資產(chǎn)調(diào)整進行了救助而H型銀行沒有，L型銀行會從系統(tǒng)中吸收流動性，以致于總流動性減少而使H型銀行破產(chǎn)。一旦H型銀行破產(chǎn)，會使總體流動性大幅度減少到0.65×0.4=0.26.因為H型銀行所有早到期項目都被調(diào)整以應(yīng)付所面臨的擠兌。

第2篇：銀行紀委范文

美國曾經(jīng)的第四大投資銀行雷曼兄弟倒閉至今已有5年，最近，國際清算銀行悄然的一份報告很值得一讀。報告顯示，去杠桿化的努力正在初顯成效。金融監(jiān)管者們的藥方正在起作用，而且去杠桿化的副作用要比想象得少。

高度杠桿化的銀行主要靠舉債融資，這種方式充滿風(fēng)險，因為所有債務(wù)必須如期償還，否則銀行就要破產(chǎn)。而低度杠桿化銀行的資金來源更多是來自于股東，他們不需要償還任何東西。在困難時期，低度杠桿化銀行的恢復(fù)力更強。

盡管如此，各大銀行還是會拒絕使用資本進行活動，轉(zhuǎn)而選擇負債。毫無疑問：由于高度杠桿化的銀行面臨崩潰的風(fēng)險更大，以至于“大到不能倒（too big to fail）”，于是高度杠桿化的銀行會享受到來自納稅人更多的補貼。只要這樣的補貼持續(xù)存在（我猜永遠都不回消失），銀行家們就會更加趨向高風(fēng)險的舉債并依靠納稅人來為自己編織自由的安全網(wǎng)。

正因為這些原因，監(jiān)管者開始要求銀行通過加強資本緩沖的方式，為自己的安全網(wǎng)負責(zé)。然而，各大銀行卻表示，如果不繼續(xù)融資，他們就會面臨縮減業(yè)務(wù)以適應(yīng)現(xiàn)有的資本水平，從而停止貸款服務(wù)的問題。

那么，對于讓銀行減小舉債，更多依賴資本的要求，銀行是如何反應(yīng)的呢？國際清算銀行的研究正是回答了這個問題。報告的作者本杰明·科亨在2009年至2012年期間調(diào)查了全球80多家大銀行。

科亨發(fā)現(xiàn)，各大銀行確實留存了較厚實的緩沖資金。截至目前，效果還不錯。有證據(jù)顯示，銀行正在轉(zhuǎn)向低風(fēng)險的融資方式，這些或許會（或許不會）預(yù)示著一些體系中的新游戲。不過，首先資金上的增加似乎是實實在在的。

同樣令人感到鼓舞的是，整體上看，銀行借貸問題在這些全球大玩家層面上還未出現(xiàn)萎縮的跡象。盡管其增長勢頭與銀行業(yè)危機之前相比有所減弱，但是這或許并不是什么壞事。

那么，銀行到底玩什么把戲呢？其實這沒有看起來那么難。所有銀行都需要做的就是盈利（誠然，這對于一部分銀行來說只是種奢望），并且留住資金而不是支付股息。當緩沖資本不足時，即便是小利潤也可以加厚緩沖資本——這就是高風(fēng)險杠桿令人欣慰的另一面?？坪嗟难芯堪l(fā)現(xiàn)，這也是各大銀行真正選擇的方法。

第3篇：銀行紀委范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；行為管理；對策

近年來，隨著銀行業(yè)監(jiān)管的日趨深入和自身內(nèi)部控制需要，各商業(yè)銀行越來越重視員工行為規(guī)范教育、監(jiān)督等管理工作，從制度、措施、手段上進行了一系列實踐和創(chuàng)新。與此同時，一些基層商業(yè)銀行重大風(fēng)險事件及案件頻發(fā)，反映了該類行重經(jīng)營輕管理、放松員工行為監(jiān)督的現(xiàn)狀。因此，對基層商業(yè)銀行來說，把握員工行為特征管理現(xiàn)狀，探索當前復(fù)雜形勢下的員工行為管理新思路、新方法，既是內(nèi)控案防的現(xiàn)實要求，也是推動自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

一、基層商業(yè)銀行員工行為管理現(xiàn)狀

隨著商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善，特別是近年來內(nèi)部控制的持續(xù)強化，各行已初步形成“員工行為管控”組織管理體系。

（一）建立了管控制度體系，但監(jiān)督管理方式有待整合

近年來，各商業(yè)銀行先后制定了《員工職業(yè)行為守則》、《員工行為禁止規(guī)定》和《員工違規(guī)行為處理規(guī)定》等，構(gòu)建了“正面有規(guī)范、反面有禁止、違反有處罰”的員工行為規(guī)范制度體系，明確員工行為規(guī)范和行為“”以及懲處結(jié)果，各級行通過組織學(xué)習(xí)教育、貫徹落實，促使員工謹記在心、行止有序、規(guī)范從業(yè)。

因員工行為涉及思想道德、職業(yè)規(guī)范、業(yè)務(wù)管理等多個層面，其管理制度由商業(yè)銀行不同部門制定，具體涉及人力資源、監(jiān)察、合規(guī)及相關(guān)業(yè)務(wù)管理等部門，員工行為管理無牽頭管理部門，使得各項制度在實施過程中，不同專業(yè)部門有不同要求，不能形成合力，員工行為監(jiān)督資源及方式亟待整合。

（二）實行了案件防范責(zé)任制，但履職考核有待強化

各基層商業(yè)銀行根據(jù)《案件防范工作責(zé)任制》，明確全行案件防范工作實行“行長負總責(zé)，分管副職和部門負責(zé)人各負其責(zé)，紀檢監(jiān)察部門組織協(xié)調(diào)”的工作機制；一些基層行還結(jié)合本行實際，制定了《員工行為動態(tài)管理辦法》，在指導(dǎo)思想上融入“以人為本”理念，尊重員工，發(fā)揮員工的創(chuàng)造性和主觀能動性，突出提高員工自我教育、自我約束、自我管理、自我完善的能力。

從負面效應(yīng)看，基層機構(gòu)負責(zé)人在內(nèi)控案防、員工行為管理工作實施過程中，由于受到認識、精力、手段等方面的制約，存在一手硬、一手軟現(xiàn)象。同時，上級行制定考核辦法時，往往重經(jīng)營指標、放低風(fēng)險管理權(quán)重，在考核計分時，以“不出大事”來簡單衡量基層負責(zé)人履職效果，使一些基層行內(nèi)控履職應(yīng)履未履、過程控制應(yīng)控未控、員工違規(guī)行為應(yīng)糾未糾。

（三）開展了員工不良行為排查活動，但排查手段有待創(chuàng)新

近年來，隨著外部風(fēng)險持續(xù)滲透，各基層行開展了員工異常行為的排查活動，重點排查員工是否參與非法集資、違規(guī)擔(dān)保及經(jīng)商辦企業(yè)等。各基層行通過談話了解、問卷調(diào)查、社會走訪、日常考察、業(yè)務(wù)檢查、風(fēng)險管理信息、舉報等渠道和方式，收集了解員工行為動態(tài)，發(fā)現(xiàn)可疑線索，及時處置，切實消除案件風(fēng)險隱患，扎實推進案件事故風(fēng)險預(yù)警防控工作，起到了一定威懾作用。

從員工異常行為排查方式看，存在工具手段不足問題，監(jiān)測范圍較窄，不能覆蓋員工全部異常行為。一是系統(tǒng)監(jiān)測方式未能同步升級。從暴露的重大風(fēng)險事件分析看，違規(guī)手段不斷翻新，相應(yīng)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源、監(jiān)測模型研發(fā)卻難以同步跟進。二是現(xiàn)場檢查的局限性制約了檢查的深度廣度。受檢查時間、業(yè)務(wù)種類、樣本抽取、檢查人員技能等諸多影響，檢查方案所包含的要點難以有效覆蓋和全面查清。三是反偵察手段大大增加了操作風(fēng)險管控難度。一些蓄意違規(guī)人員更專注研究檢查方法，采取弄虛作假、掩蓋真實交易等手段規(guī)避監(jiān)測檢查，使隱藏的問題長期不被暴露。

二、員工行為控制的難點問題及成因分析

目前，從基層商業(yè)銀行內(nèi)控管理實際效果及員工行為管控現(xiàn)狀來看，存在方法較單一、缺少有力抓手和硬性控制等管理難點，員工行為管控方法與新形勢下的新要求還存在一定差距，主要反映在以下幾方面。

（一）重形式輕內(nèi)容，影響了活動開展收效

盡管基層銀行依據(jù)監(jiān)管形勢及本行管理要求，開展了一系列內(nèi)控案防活動，但在實際活動開展過程中，一方面內(nèi)控文化傳導(dǎo)逐級衰減情況較為突出，系列內(nèi)控文化活動往往被基層行簡化成為讀文件、走形式，收效甚微；另一方面內(nèi)控文化引導(dǎo)與外部誘惑的博弈日趨激烈，價值取向的多元化使部分員工極易受社會誘惑和不良傾向的滲透，少數(shù)意志薄弱者心理失衡、私欲膨脹，置管理規(guī)定于不顧，謀取不正當利益，如某基層銀行員工貪圖高回扣私自代售理財產(chǎn)品案、虛構(gòu)房貸及小企業(yè)貸款手續(xù)，使該行聲譽和資金損失巨大。

（二）重經(jīng)營輕管理，削弱了制度執(zhí)行力

目前，部分基層管理人員“唯指標論”意識較強，對內(nèi)控管理工作重視不夠，在實際工作中表現(xiàn)為重營銷輕管理、重結(jié)果輕過程，當市場、服務(wù)與管理發(fā)生沖突時，往往是制度為營銷讓路，甚至以創(chuàng)新名義突破制度約束，打球，片面追求經(jīng)營業(yè)績。這種以業(yè)績論英雄、重數(shù)字輕控制的結(jié)果是過程管理失效、風(fēng)險隱患聚集，如少數(shù)管理人員本應(yīng)承擔(dān)機構(gòu)內(nèi)控案防重要職責(zé)，卻暗示甚至直接參與、指使下屬違規(guī)操作業(yè)務(wù)，負面影響較大。

（三）重理解輕處理，違規(guī)行為未能有效抑制

一方面，違規(guī)處理標準比較寬泛，在處罰標準及情節(jié)嚴重程度掌握上有較大彈性；另一方面，基層行嚴格管理和嚴格問責(zé)工作有所弱化，特別是處罰機構(gòu)在對違規(guī)責(zé)任人處理時，往往從保護、理解的角度出發(fā)，處理層次能低則低，力度能小則小，警示效應(yīng)不足，未能引起全行重視；監(jiān)測或檢查發(fā)現(xiàn)問題、異常苗頭時，往往大事化小、小事化了，其責(zé)任追究方面，酌情或不予處理，未能做到以處促糾，一定程度上滋長了此類違規(guī)行為，極易引發(fā)重大事故、案件。

（四）客觀上不可測因素眾多，控制手段滯后

一方面，不可測因素多，預(yù)防難。俗話說“知人知面不知心”。員工行為取決于多個條件，任何一起事件、社會氣候都會對員工思想行為造成影響。銀行不可能對員工的生活圈、社交圈、消費圈情況了如指掌，特別是八小時以外。另一方面，控制手段滯后，覆蓋面不廣。目前。控制手段主要是“人盯人”的方式，監(jiān)督的手段也比較單一。機構(gòu)部門負責(zé)人主要通過個別了解談話、社會走訪、人事考察、業(yè)務(wù)檢查、員工報告等方法，完全依賴于信息量的多少和機構(gòu)負責(zé)人的判斷，科學(xué)性、有效性有待提高。

（五）主觀上存在認識模糊、在崗人員素質(zhì)不高現(xiàn)象

一方面，少數(shù)管理人員存在模糊認識，認為對人的行為控制有“侵犯個人隱私”的嫌疑，會影響干群關(guān)系，甚至認為“員工行為動態(tài)排查”都是多余的、無效果的。另一方面，從基層銀行人員配備情況來看，柜員、營銷、管理人員配備都較緊張，新員工上崗，老員工的換、輪崗，一般是跟原先崗位人員跟班學(xué)習(xí)，甚至只是簡單的交接后就上崗。同時，一些重要崗位對工作人員的素質(zhì)有一定的要求，由于無合適人選，使得一些重要崗位的工作人員長期未能輪崗，為維護優(yōu)質(zhì)客戶的穩(wěn)定，一些營銷只進行了形式上的輪崗。

三、加強員工行為控制管理的幾點建議

將制度約束、技術(shù)控制、員工職業(yè)道德教育有機結(jié)合起來，建立科學(xué)、有效的員工行為控制機制，是完善基層行內(nèi)控管理、化解重大隱患、抵制重要風(fēng)險發(fā)生的重要舉措。針對基層商業(yè)銀行存在的管理缺失，建議采取以下措施，強化員工行為的管控。

（一）培育員工的企業(yè)行為文化，使之成為影響和支配員工行為精神力量

企業(yè)行為文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分，是企業(yè)經(jīng)營作風(fēng)、管理智慧、人際關(guān)系的動態(tài)體現(xiàn)，包括共同行為規(guī)范理念和具體崗位行為規(guī)范理念。對基層銀行來說，行為文化主要包括行長行為、模范人物行為、員工行為等。行長是一個行文化的旗手，應(yīng)具備領(lǐng)導(dǎo)的才智和科學(xué)決策能力，以自我領(lǐng)導(dǎo)力，放射人格魅力，影響全行員工。模范人物是優(yōu)秀商業(yè)銀行文化價值觀的“人格化”代表，應(yīng)成為本行員工學(xué)習(xí)的榜樣、員工仿效的標桿，為本行員工行為規(guī)范和積極進取指明方向。

（二）引入標準化管理手段，防控員工異常業(yè)務(wù)行為的發(fā)生

員工行為標準化就是為企業(yè)中每一個部門和崗位訂立行為標準，包括每一個部門和崗位的工作目標、工作內(nèi)容、工作程序及實現(xiàn)工作的人的素質(zhì)和能力要求。對基層銀行來說，實行業(yè)務(wù)行為的標準化、精細化管理，是抑制和杜絕員工的違規(guī)行為發(fā)生的重要舉措。標準化工作包括制定標準，組織實施標準和對標準實施進行監(jiān)督。在異常行為防控工作中，首先要制定異常標準和控制措施，如明確崗位作業(yè)標準、安全標準、具體風(fēng)險特征及控制標準，組織培訓(xùn)，使員工熟悉崗位標準要求；通過控制約束、崗位分離、事中控制等方式，推行標準貫徹。

（三）實行綜合治理，加強員工行為的激勵約束

一是整章建制，加強制度執(zhí)行力建設(shè)，做到有章必循，違章必究。二是營造尊重、理解、關(guān)心員工的氛圍。領(lǐng)導(dǎo)理解員工的心態(tài)和正當要求，關(guān)注員工的物質(zhì)、精神需求和價值取向的變化，為員工搭建有用武之地的平臺。三是進一步加大對違規(guī)行為的處罰力度。排查工作要橫到邊、豎到底，對排查出來的不良行為，根據(jù)具體情況對相關(guān)人員采取教育轉(zhuǎn)化、誡勉談話、回訪監(jiān)督、離崗待崗等方式，及時消除不良行為和安全隱患。四是建立臺賬，對員工的異常行為、幫促活動等進行詳細記錄，確保幫促工作實事求是、客觀公正，并且要公布違規(guī)情況，發(fā)揮監(jiān)督和威懾作用。

（四）健全管理工作制，強化員工行為動態(tài)管理

一是信息反饋制度。由商業(yè)銀行各級機構(gòu)、各專業(yè)部門要公布舉報信箱和舉報電話，收集行內(nèi)外有價值的信息，構(gòu)建信息網(wǎng)絡(luò)。二是定期分析制度。通過員工思想行為動態(tài)分析會，對員工思想行為做出評價，確定重點關(guān)注人員，落實幫教、轉(zhuǎn)化、監(jiān)督、管理工作。三是溝通談話制度。機構(gòu)、部門負責(zé)人要加強與員工，特別是重點關(guān)注對象的溝通談話，及時了解員工思路動態(tài)、化解不良情緒。四是排查處置制度。組織對員工行為排查，發(fā)現(xiàn)苗頭及異常情形，及時跟蹤監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

（五）突出手段創(chuàng)新，探索人防和技防監(jiān)測新途徑

第4篇：銀行紀委范文

【關(guān)鍵詞】 地方經(jīng)濟;總分行制;模型

我國采用總分行制的商業(yè)銀行實行一級法人、授權(quán)經(jīng)營的管理體制,分行不具有獨立法人資格,在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)。運籌資金權(quán)利的上移,使各支行信貸業(yè)務(wù)日漸萎縮,集中資金重點支持發(fā)達地區(qū)、大中城市、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、大中型企業(yè),這對欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展造成不利影響,而且使發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展差距越來越大。

首先建立無風(fēng)險的利潤最大化總分行模型,來分析總分行的行為;然后放寬條件,引入風(fēng)險目標,分析總分行行為,得出結(jié)論:采取總分行制的商業(yè)銀行不管是分行還是總行,不管是出于盈利的目的還是降低風(fēng)險的目的,都有動力實現(xiàn)不同地區(qū)資金的調(diào)動,而方向是把資金從經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)調(diào)往經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。最后提出規(guī)范商業(yè)銀行的建議:提倡商業(yè)銀行的本地服務(wù)功能;在分行的業(yè)務(wù)考核中強化本地業(yè)務(wù)的考核指標并進行合理的針對本地區(qū)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的激勵設(shè)計;強化商業(yè)銀行服務(wù)本地經(jīng)濟的監(jiān)管。

一、簡化模型

假設(shè)銀行A有兩個分屬于不同地區(qū)的分行A1、A2,A1所處地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度低于A2所處地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度,或者說,A1處于欠發(fā)達地區(qū),A2處于發(fā)達地區(qū)。銀行A的目標是利潤最大化,而此目標要由A1、A2來執(zhí)行,且銀行的主要業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)。

設(shè)A1的存款規(guī)模為D1,存款利率為rD1,貸款規(guī)模為L1,貸款利率為rL1,成本支出為固定成本C1。

A1的利潤R1=L1rL1-D1rD1-C1(1)

設(shè)A2的存款規(guī)模為D2,存款利率為rD2,貸款規(guī)模為L2,貸款利率為rL2,成本支出為固定成本C2。

R2=L2rL2-D2rD2-C2(2)

銀行A的利潤R=R1+R2=L1rL1+L2rL2-(D1rD1+D2rD2)-(C1+C2) (3)

假設(shè)分行A1、A2風(fēng)險概率相同,即兩個分行的管理水平相同,由于A1處于欠發(fā)達地區(qū)而A2處于發(fā)達地區(qū),因此A1所在地區(qū)的投資機會要少于A2所在地區(qū),A1所在地區(qū)的投資回報率小于A2所在地區(qū),地區(qū)A2的資金需求者為獲得貸款愿意支付的利率rL2大于A1地區(qū)的資金需求者為獲得貸款愿意支付的利率rL1,即rL1

設(shè)A1、A2存貸款規(guī)模不變,依次為D1、L1、D2、L2,其中A1地區(qū)L1'的貸款規(guī)模調(diào)到A2地區(qū),

則A1 的利潤:R1=L1r+( L1-L1')rL1-D1 rD1-C1 (4)A2 的利潤:R2'= ( L2+L1') rL2 -L1'r-D2rD2-C2 (5)

銀行A的利潤R'= R1'+ R2'=( L1-L1') rL1+( L2+L1') rL2-( D1rD1+D2rD2)-(C1+C2) (6)

對比R1、R1',R2、R2',R、R'可知:

存在不同地區(qū)之間調(diào)動資金時:

A1利潤增加:R1'-R1= L1'r+( L1-L1') rL1-D1rD1-C1-( L1 rL1-D1rD1-C1)=L1'( r-rL1)(7)

A2利潤增加:R2'-R2=(L2+L1')rL2 -L1'r-D2rD2-C2-( L2 rL2-D2rD2-C2)= L1'( rL2-r) (8)

A利潤增加:R'-R= ( L1-L1') rL1+( L2+L1') rL2-( D1 rD1+D2rD2)-(C1+C2)-[L1rL1+L2rL2-(D1rD1+D2rD2)-( C1+C2)]=L1'(rL2-rL1)(9)

因為rL10,R'-R>0,即不同地區(qū)之間調(diào)動資金是實現(xiàn)利益最大化的途徑。

二、風(fēng)險概率不同條件下的模型

對銀行而言,貸款能否及時歸還不光取決于貸款者的還款能力,還取決于其還款意愿。還款能力由投資成功的概率、抵押物的價值等外生概率決定,外生概率在同一銀行的不同分行是相同的;還款意愿取決于貸款者對不還款的本期收益與未來每一時期的損失的對比。如果本期收益大于未來每一時期的損失,則貸款者會拒絕還款;如果本期收益小于未來每一時期的損失,則貸款者會及時還款。

在發(fā)達地區(qū),投資機會很多,經(jīng)濟發(fā)展很快,貸款者對未來有一個樂觀的預(yù)期,會認為未來的投資機會更多,收益率更大,會賦予未來一個很高的權(quán)重,從而在長期中維持良好的信用以便未來有足夠的信用額度抓住投資機會,獲得高回報率;在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),基礎(chǔ)設(shè)施較差,投資機會很少,且在可見的未來貸款者看不到經(jīng)濟的明顯發(fā)展,因此對未來預(yù)期較差,對本期的收益看得很重,從而不還貸款的概率要大。

基于前面的分析,假設(shè)在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)A1的風(fēng)險概率β1大于發(fā)達地區(qū)A2的風(fēng)險概率β2,則對于A1分行來說,在本地區(qū)發(fā)放貸款要面臨兩種風(fēng)險:一是貸款收不回的風(fēng)險,收不回的貸款比例是考核分行管理人員能力的一個指標;二是減少利潤,收不回的貸款是一種損失,這種損失要用利潤沖銷,利潤指標也是考核工作能力的指標。風(fēng)險概率高的分行領(lǐng)導(dǎo)收入會減少、晉升困難甚至受處分,如何有效地降低風(fēng)險成為各分行的工作的重點。

在存在風(fēng)險概率的條件下:

A1的利潤R1=(1-β1)L1rL1-D1rD1-C1-β1L1 (10)

A2的利潤R2=(1-β2)L2rL2-D2rD2-C2-β2L2 (11)

銀行A的利潤R=R1+R2=( 1-β1)L1rL1+( 1-β2)L2rL2-(D1 rD1+D2rD2)-(C1+C2)-(β1L1+β2L2)(12)

由于兩個地區(qū)風(fēng)險概率水平不同,風(fēng)險概率水平高的A1傾向于降低風(fēng)險概率,一個可行的方法是把資金調(diào)到A2,由A2低風(fēng)險放貸。

A1 的利潤:R1'= L1'r+(1-β1)( L1-L1')rL1-D1rD1-C1-β1 (L1-L1') (13)

A2 的利潤:R2'=( 1-β2)( L2+L1')rL2-L1'r-D2rD2-C2-β2 (L2+L1')(14)

銀行A的利潤R'= R1'+ R2'=( 1-β1)( L1-L1')rL1+(1-β2)(L2+L1')rL2-(D1rD1+D2rD2)-( C1+C2) (15)

對A1來說,其風(fēng)險概率由原來的β1降為β1( L1-L1')/ L1=β1-β1 L1'/L1, 在L1'=L1時,即A1把貸款規(guī)模L1全部調(diào)到A2地區(qū)時,A1的風(fēng)險概率為零。A2的風(fēng)險概率為β2不變。

對比R1、R1',R2、R2',R、R'可知:

存在不同地區(qū)之間調(diào)動資金時:

A1利潤增加:R1'-R1= L1'r+( 1-β1)( L1-L1')rL1-D1 rD1-C1-β1(L1-L1')-[(1-β1)L1rL1-D1rD1-C1-β1L1]= L1'( r- rL1)+β1 L1'(1+ rL1)(16)

A2利潤增加:R2'-R2=(1-β2)( L2+L1')rL2-L1'r-D2rD2-C2-β2(L2+L1')-[(1-β2)L2rL2-D2rD2-C2-β2L2]=L1'(rL2-r-β2 -β2rL2)(17)

A利潤增加:R'-R=(1-β1)( L1-L1')rL1+(1-β2)( L2+L1')rL2-(D1rD1+D2rD2)-(C1+C2)-[(1-β1)L1rL1+(1-β2)L2rL2-(D1rD1+D2rD2)-(C1+C2)-(β1L1+β2L2)]=L1'(rL2-rL1)+ L1'(β1-β2)+ L1'(β1 rL1-β2 rL2) (18)

因為rL1rL1,β1>β2,β1rL1、β2rL2嚴格小于rL2、rL1、β1、β2中任一項,因此,A利潤增加R'-R絕對大于零。在不同地區(qū)的風(fēng)險概率不同時,分行之間也有在不同地區(qū)間轉(zhuǎn)移資金的動力。

三、結(jié)論與建議

采取總分行制的商業(yè)銀行不管是分行還是總行,不管是出于盈利的目的還是降低風(fēng)險的目的,都有動力實現(xiàn)不同地區(qū)資金的調(diào)動,而方向是把資金從經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)調(diào)往經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。

對于銀行這類企業(yè)來講,這種調(diào)動資金的行為無可厚非,但考慮到地方經(jīng)濟的發(fā)展,須從長計議。

由經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)提供發(fā)展資金,這種行為的后果是強者愈強而弱者愈弱,地區(qū)差距不斷擴大,會導(dǎo)致嚴重的經(jīng)濟發(fā)展不平衡。從長期來看,經(jīng)濟發(fā)展不平衡會阻礙經(jīng)濟的進一步增長,經(jīng)濟最終陷入一種低水平的惡性循環(huán),增長缺乏動力。另一方面,由經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)提供資金,從公平角度講也行不通。如果沒有外力的跟進,本地的資金支撐本地經(jīng)濟的發(fā)展也是一種合理的選擇。

為保證地方經(jīng)濟良好發(fā)展,建議:

(1)提倡商業(yè)銀行的本地服務(wù)功能。商業(yè)銀行作為提供服務(wù)的企業(yè)形式,應(yīng)立足于地方經(jīng)濟的發(fā)展,從短期看,這可能與企業(yè)利潤最大化的目標相悖,但對長期而言,本地經(jīng)濟的發(fā)展會給分行并最終給商業(yè)銀行帶來豐厚的長期利潤,從而有助于形成分行與本地經(jīng)濟的良性互動。

(2)在分行的業(yè)務(wù)考核中強化本地業(yè)務(wù)的考核指標并進行合理的針對本地區(qū)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的激勵設(shè)計?？己酥笜四苡行У匾?guī)范分行的行為并引導(dǎo)分行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,各地區(qū)的經(jīng)濟存在不同的特點,鼓勵各分行針對本地特點開拓業(yè)務(wù),為本地經(jīng)濟的發(fā)展提供足夠的支持,也能有效的為分行降低風(fēng)險、增加收入。

(3)強化商業(yè)銀行服務(wù)本地經(jīng)濟的監(jiān)管。監(jiān)管部門在對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的過程中應(yīng)強化監(jiān)管的合理化和制度化,通過設(shè)定合理的監(jiān)管制度既有助于提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力,為本地經(jīng)濟發(fā)展服務(wù),又能為各地經(jīng)濟的平衡協(xié)調(diào)發(fā)展出力獻策,還能獲得豐厚的利潤。

參考文獻

[1]阿維納什?迪克西特,鄭江淮,李艷東,張杭輝,江靜譯.法律缺失與經(jīng)濟學(xué):可選擇的經(jīng)濟治理方式.中國人民大學(xué)出版社,2007

第5篇：銀行紀委范文

風(fēng)冷，或許不是風(fēng)的秋情。夜默，或許只是月的訴說。玉指輕彈，墨研筆牽。寫一段生生世世的心念，訴一曲愁愁澀澀的魂酸。

草紙輕攤，書情，情斷。書緣，緣淺。曾經(jīng)一生一世的珍念，到頭來也只是一句澀填。一個人蜷縮旮旯一偶，任風(fēng)吹走我的淚痕，任夜梳洗我的思念。不敢去想，也不愿在想。生生世世的永遠只是曇花一現(xiàn)的薄淺。誰說?？菘梢允癄€，愛情總會永遠？那只是瓊瑤筆下的愛戀。人比黃花瘦的絕念，是否易安也是癡怨。墨寂，紙酸，淡月，疏煙。

夜晚總是讓人如此感愁，不知不覺的清愁慢慢就會爬上額頭。不知是愛還是恨，彼此都無法說清。愛過一個火夏，卻不能愛過這個冬天。貪戀你的柔情，可淚水依舊寫滿了絕情。愛與恨，心與魂。游蕩在夜空，翩翩起舞思緒亦無四處游蕩。象一個孤魂無處安放。都說飲鳩止渴是一種焚心的痛?？墒墙褚刮蚁氡M情暢飲。這樣才能讓我的靈魂深處蘇醒。才能讓我感覺到相思，離別的疼。

第6篇：銀行紀委范文

什么是手機銀行？

手機銀行就是通過將手機號碼與銀行賬戶綁定，使客戶可以通過手機使用各種銀行服務(wù)。手機銀行匯集賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、消費支付、存取款等各種銀行服務(wù)功能。

手機銀行主要有兩種運營模式：一種是以銀行為主體的手機銀行模式，是銀行利用手機和移動互聯(lián)網(wǎng)提供的一種新型的金融服務(wù)。另一種模式是以移動運營商為主體的手機銀行模式，移動運營商憑借移動通訊技術(shù)、市場網(wǎng)絡(luò)和客戶信息資源等方面的優(yōu)勢，開展相應(yīng)的手機銀行業(yè)務(wù)，特別是在移動支付方面，商業(yè)銀行是其開展移動支付業(yè)務(wù)在金融方面的資金結(jié)算后臺。

發(fā)展手機銀行有哪些好處呢？對銀行而言，手機銀行把通訊優(yōu)勢和銀行服務(wù)功能結(jié)合起來，能夠極大地降低成本，包括銀行網(wǎng)點構(gòu)建和維持傳遞渠道的成本，以及為用戶服務(wù)的成本。對移動運營商而言，既提升了增值服務(wù)，也拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。對客戶而言，利用手機隨身攜帶和隨時操作的特點，既解決了方便性的問題，也解決了及時性的問題。所以，當手機銀行一問世，許多業(yè)內(nèi)人士便發(fā)出了“金融生活從此改變”的感慨。

手機銀行的特點

第一個特點是即需即用方便快捷。手機可以隨身攜帶，這就注定了手機銀行的方便快捷性。只要你有非現(xiàn)金的銀行類的需求都可以用手機來辦理，而且它提供的是7×24小時服務(wù)，是目前最能體現(xiàn)電子銀行3A（任何時間，任何地點，任何方式）服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)辦理的一種渠道。

第二個特點是功能豐富。網(wǎng)上銀行能提供的服務(wù)和功能，手機銀行都可以實現(xiàn)，包括大家熟悉的查詢、轉(zhuǎn)讓、匯款、消費支付等業(yè)務(wù)。還有手機到手機轉(zhuǎn)賬，只需輸入對方手機號碼和金額即可方便地實現(xiàn)手機銀行客戶間的資金劃轉(zhuǎn)等特色業(yè)務(wù)，更有手機股市、外匯買賣等緊跟市場動向的投資理財服務(wù)，讓用戶隨時積累財富。

第三個特點是安全性。手機銀行采用高級別安全保障體系，最大限度地保障了用戶的數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全。此外，手機銀行采用登錄密碼、客戶身份認證等多重安全認證方式，以及客戶操作超時退出機制，全方位保障用戶的資金安全。

第四個特點是手機銀行的申辦非常便捷。你只需登錄手機銀行網(wǎng)站，簡單輸入必填的信息，就可成為手機銀行客戶；或只需親臨一次銀行營業(yè)網(wǎng)點，簽約成功后即可享受全面的手機銀行服務(wù)。

各國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

從全球手機銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看，韓國、日本的手機銀行十分普及，原因是電子通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)達，手機文化深入人心，允許電信業(yè)和金融業(yè)跨業(yè)經(jīng)營，因而在手機銀行這一領(lǐng)域發(fā)展較早、較快，一直處于領(lǐng)先地位。

韓國移動業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的關(guān)鍵，在于韓國銀行業(yè)對手機銀行業(yè)務(wù)的高度重視，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)。由于韓國擁有手機的人比擁有電腦的人多，銀行紛紛期盼手機用戶投入到手機銀行的使用行列，這將為銀行節(jié)省大量成本，因為手機處理業(yè)務(wù)所需的花費僅為面對面處理業(yè)務(wù)費用的1/5。

日本手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的特點是移動運營商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供手機銀行業(yè)務(wù)。日本手機銀行高度重視安全管理，交易的信號經(jīng)過了多重加密。日本的手機支付用戶超過6000萬，占總?cè)丝诘囊话胱笥摇?/p>

一些發(fā)展中國家，如巴西、委內(nèi)瑞拉、巴基斯坦和印度等，由于銀行網(wǎng)點覆蓋率較低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，因而手機銀行需求很大，市場發(fā)展勢頭也較好。在菲律賓，通過傳統(tǒng)銀行完成一筆業(yè)務(wù)的成本為2.5美元，而通過手機銀行完成相同一筆業(yè)務(wù)的成本僅為0.5美元。在秘魯，通過傳統(tǒng)銀行完成現(xiàn)金交易的成本為0.85美元，而通過手機銀行完成現(xiàn)金交易的成本僅為0.32美元。

歐美國家由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)非常發(fā)達，所以消費者對移動支付、移動匯款等新興業(yè)務(wù)的需求不是很急切，例如在美國，借記卡和手機銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展相對遲緩。但是有專家認為一旦政策和技術(shù)等市場環(huán)境成熟，發(fā)達國家將成為手機銀行主力軍，因為無論信用體系完善程度、經(jīng)濟活躍程度，以及龐大消費需求，都是發(fā)展中國家無法比擬的。

在我國，四大國有銀行、各股份制銀行以及一些城市商業(yè)銀行都已開通手機銀行服務(wù)，在我國主要銀行中83%的銀行都推出了自己的手機銀行客戶端。

建設(shè)銀行手機銀行客戶端可以滿足日常金融生活的大部分需求，其特色功能尤其令人眼前一亮。特色功能之一是手機銀行“搖一搖”。查詢賬戶余額、查看貴金屬及外匯行情、定位周邊網(wǎng)點，這些都能通過手機“搖”出來。特色功能之二是AA收款。AA制消費方式已經(jīng)被很多年輕人所接受。如果要在聚餐、集體活動等場合向參與者收取分攤的款項，可通過建行手機銀行的AA收款功能，同時向多個付款方發(fā)起收款，付款方收到短信通知后，即可通過短信交互的方式進行付款，非常方便。

交通銀行推出的新一代手機銀行“e動交行”，讓移動的空中銀行夢想成真?！癳動交行”以WAP網(wǎng)絡(luò)為載體，具有80多項金融服務(wù)功能，涵蓋了各類金融服務(wù)領(lǐng)域?！癳動交行”率先在全國實現(xiàn)手機銀行預(yù)約ATM機取現(xiàn)，使廣大持卡人實現(xiàn)無卡取款?？蛻糁恍璧卿浗煌ㄣy行手機銀行，提前預(yù)約ATM機取款。預(yù)約后，客戶到ATM機取款時，只需憑預(yù)約手機號碼、預(yù)約號以及預(yù)約銀行卡的取款密碼，即可實現(xiàn)無卡取款，而無需在ATM機內(nèi)插入銀行卡。

招商銀行則攜手中國電信、中國移動、中國聯(lián)通聯(lián)合推出iPhone版和安卓版手機銀行，為用戶提供當今最先進、最時尚的移動金融生活體驗。招商銀行手機銀行主要功能包括：轉(zhuǎn)賬匯款、手機號碼轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢、自助繳納手機費與水電費、購買理財產(chǎn)品等。此外，招商銀行手機銀行還提供一系列特色服務(wù)。使用者可在手機上查詢附近的招商銀行營業(yè)網(wǎng)點地圖和實時排隊情況，方便市民選擇網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。此外，招商銀行手機銀行還提供手機在線充值、機票預(yù)訂等便民服務(wù)。

第7篇：銀行紀委范文

這是第三方財富管理機構(gòu)展恒理財2013年年會現(xiàn)場的一幕，“畢竟抵押物是房子，而房價是不會跌的?！币晃恍磐泄究偨?jīng)理被投資人拉住，問到底哪種信托產(chǎn)品更加穩(wěn)妥，如是回答。這家第三方公司提供多種投資咨詢服務(wù)，被關(guān)注最多的“紅人”當屬信托，但暗藏風(fēng)險性最大的恐怕也是信托。

作為“影子銀行”中的生力軍。進入2013年，快速發(fā)展的信托業(yè)已經(jīng)坐到了集中兌付的“火山口”。七萬億的資產(chǎn)管理規(guī)模，有3萬億在今年將面臨兌付。盡管市場中不時傳出關(guān)于信托產(chǎn)品信用風(fēng)險的討論，但到目前為止還沒有一款信托產(chǎn)品到期不能還本付息。這就讓信托在投資者眼里幾乎成為一種保本保收益的“高息固定存款”。

一味追捧的背后是行業(yè)風(fēng)險的不斷累積。如長城人壽副總裁劉生月所說，“事實證明，沒有那種低風(fēng)險高收益的投資品長期大量存在于市場中?！?/p>

高利貸銀行

房地產(chǎn)信托是信托行業(yè)爆發(fā)性增長的一個縮影。從2011年開始信貸持續(xù)緊縮，尤其房地產(chǎn)行業(yè)面臨調(diào)控，融資渠道受阻，房地產(chǎn)企業(yè)紛紛繞道信托籌集資金。

由于地產(chǎn)行業(yè)對資金的饑渴和較高毛利，使得房地產(chǎn)信托回報率普遍高于其他信托產(chǎn)品。中信證券在集合信托產(chǎn)品跟蹤報告中指出，在2012年11月成立的產(chǎn)品中，房地產(chǎn)信托平均收益率為10%，居市場前列。而在更早期間，中融信托旗下的一款房地產(chǎn)股權(quán)投資類產(chǎn)品更是給出過令人咋舌的17%預(yù)期收益率。在這種情況下，房地產(chǎn)企業(yè)通過信托融資成本高昂，一些中小房地產(chǎn)企業(yè)甚至付出超過20%的利率。信托無疑成為影子銀行體系中的“高利貸銀行”。

2011至2012年是房地產(chǎn)信托集中成立的階段，以近一年來信托平均期限范圍1.5?2年估算，2013年地產(chǎn)信托面臨著集中兌付的壓力。根據(jù)中金公司報告，2013年預(yù)計到期房地產(chǎn)信托規(guī)模為2，816億元，本息合計總還款額約為3，100億元，與2012年相比增加了近1/4。

但這并不能抑制房地產(chǎn)信托發(fā)行的熱情。在今年1月份的第二個星期，新成立信托計劃88只，其中房地產(chǎn)信托產(chǎn)品數(shù)量居首，與此伴隨的是關(guān)于房地產(chǎn)信托的風(fēng)險事件不斷暴露。

1月8日，山東齊魯瑞豐拍賣有限公司對中信信托一款信托計劃的抵押資產(chǎn)進行首次拍賣，慘遭流拍。

同一天，中泰信托有限責(zé)任公司與高遠控股有限公司在上海對簿公堂。

不過信托業(yè)人士對這類項目的處置并不太擔(dān)心，因為一般情況下房地產(chǎn)信托的抵押物都是打折估算，只要當初估值沒有問題，市場流動性可以保證的話，資產(chǎn)都是安全的。這種安心之中甚至還有另外一層含義，就是地方政府兜底的隱性擔(dān)保。有做了鄂爾多斯房地產(chǎn)信托產(chǎn)品的經(jīng)理說：“樓房爛尾了也不可怕，那地底下全都是煤?！?/p>

覆巢之下無完卵

在展恒理財?shù)哪陼希承磐泄究偨?jīng)理在講解信托產(chǎn)品風(fēng)控問題的時候，明確表示，“雖然監(jiān)管層明確下文禁止地方政府為信托產(chǎn)品進行擔(dān)保，但信托公司在發(fā)產(chǎn)品時還是會看當?shù)卣男庞煤蛽?dān)保意愿，是有隱性擔(dān)保的。”

與地方政府信用捆綁在一起的還有政府平臺融資類的信托產(chǎn)品——信政合作。

在地方政府銀行信貸收緊、發(fā)債監(jiān)管嚴格的背景下，借道信托融資成為大勢所趨，近一年來發(fā)展迅猛。用益信托網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2012年基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域成立987款信托產(chǎn)品，募集資金2，163.75億元，占總成立規(guī)模的28.79%，超過當年房地產(chǎn)信托募集規(guī)模，占據(jù)各類業(yè)務(wù)榜首。

這類業(yè)務(wù)中的風(fēng)險主要為利率錯配。信政合作信托的融資成本一般在10%以上，而平臺類公司從事基建項目，資產(chǎn)回報率通常較低，不會超過5%。長期利用信托資金使得平臺類公司信用風(fēng)險升高，并進一步抬升信用利差。

信托的風(fēng)險就像雪球一樣在不斷滾動累積，卻沒有釋放。一旦資產(chǎn)擴張慢于資產(chǎn)惡化的速度，就會爆發(fā)信用危機，而政府如果進行“清理整頓”，抽走部分資金，也會使資金鏈斷裂，引起系統(tǒng)性風(fēng)險。信托現(xiàn)在的資產(chǎn)管理規(guī)模已達7萬億，在這樣巨大的規(guī)模下是否還能保持高速增長市場人士普遍懷疑。

有專家表示，像信托這樣的影子銀行體系，把大的風(fēng)險扔給政府、國家，享受著隱性擔(dān)保的補貼，賺著高風(fēng)險收益的錢。中金公司則認為，這一體系主要帶來四個方面的問題。首先是風(fēng)險缺乏有效監(jiān)管；其次造成了無風(fēng)險利率定價錯誤；再次是政府部門參與到“影子銀行”體系中，對私人部門資金造成擠壓；最后造成信貸量、M2等貨幣數(shù)量指標意義下降。

正如某業(yè)內(nèi)人士說：“信托最大的風(fēng)險為系統(tǒng)性風(fēng)險，所謂覆巢之下無完卵?！?/p>

“影子”擴張背后政策沃土

那么我國的影子銀行體系為何會出現(xiàn)爆發(fā)性增長呢？

很多研究人員都將其歸結(jié)為貨幣政策的緊縮。由于宏觀政策的影響，表內(nèi)偏緊，表外偏松，造成了影子銀行規(guī)模的迅速擴張。

目前，國內(nèi)銀行放貸的渠道卡得很死，一方面使銀行攬存動力較強，導(dǎo)致社會利率水平抬升；另一方面，企業(yè)尤其是民營企業(yè)及受調(diào)控行業(yè)難以通過正常的銀行信貸獲得資金，只能依靠非貸款渠道解決資金需求。去年的社會投資額中大約60%是企業(yè)自籌，來自非貸款渠道。今年預(yù)期投資還要維持高速增長，所以影子銀行擴張速度仍然會保持在高位。

以房地產(chǎn)為例，房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款受到限制后，房地產(chǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)向信托融資；房地產(chǎn)信托被叫停后，又轉(zhuǎn)向資產(chǎn)管理化基金籌資。監(jiān)管與被監(jiān)管之間就是一場貓捉老鼠的游戲，結(jié)果是推高了整個社會的融資成本，降低了資本效率。

有專家認為，中國的風(fēng)險是經(jīng)濟不增長，應(yīng)當承認實體經(jīng)濟對流動性的需求的合理性，通過表內(nèi)信貸去滿足企業(yè)的融資需求是最好的方式。所以，對影子銀行過快增長，應(yīng)當疏堵并重，加強對其監(jiān)管的同時，放松表內(nèi)信貸的管制。

第8篇：銀行紀委范文

隱性思維：主要是在運用已有知識點的基礎(chǔ)上，嘗試著解決新的問題，這一能力具備很強的靈活性，效果明顯，作用極大。因為其不可見，所以被稱之為隱性思維。建筑本身和人們有著密不可分的關(guān)系，從建筑整體情況來看，它并不僅是人們居住的房屋，同時還對人們生活方式和理念有著很大的影響。人們自身具有一定的特點，不僅具備文化性，還具有多樣性，其中，建筑文化多樣性正是表現(xiàn)在不同國家、領(lǐng)域以及歷史文化發(fā)展中。不管是什么類型的建筑和建筑文化，主體仍然是人，思維則是人的自然屬性。在進行建筑設(shè)計期間，人們自身思維具有一定隱蔽性，這一點在建筑中有所體現(xiàn)。在對建筑展開設(shè)計過程中，人們自身思考問題的方式、以及解決問題的水平，都會影響最后的設(shè)計結(jié)果，其具備現(xiàn)實意義。其中，建筑設(shè)計的方式比較普遍，主要為搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，并且在這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上展開分析和研究，以此引進新的思維方式，進而有效開展設(shè)計工作。建筑設(shè)計思維不但具備分析能力，還要理性邏輯思維，同時還包含創(chuàng)造性和形象等非邏輯性思維。建筑設(shè)計的隱性思維是基于形象性和邏輯性基礎(chǔ)上進行的，它重點說明了使用視覺的思維理念，而邏輯性正好相反，它重點集中在建筑設(shè)計本身是一個邏輯的解決問題環(huán)節(jié)中。

2建筑設(shè)計人員隱性思維的特點

2.1表里不一。建筑設(shè)計人員的設(shè)計方案之所以具備獨到之處，是來源于獨特的思維方式。視覺上的思維可以更好的幫助我們利用圖紙，展示出實際現(xiàn)狀，從而進行思維創(chuàng)造。從某種意義上來看，施工圖紙將設(shè)計人員自身思維和理念全部展示出來，從無形轉(zhuǎn)換為了有形，無法用語言描述出來的無形思維，都可以通過草圖、效果圖等圖形化語言，完整的體現(xiàn)在人們面前。另外，設(shè)計人員還可以利用很多職業(yè)化技巧，將自身靈感更為直觀的表現(xiàn)出來，其他人員則需要根據(jù)自身以往經(jīng)驗和知識水平來判斷這種具有自覺感悟的東西，這對于普通人員的判斷能力而言，是一項極大地挑戰(zhàn)。在認知學(xué)中，意識和論述里面的內(nèi)容不一樣。闡述表達和認知行為之間也有著很大的差異性，所以一般設(shè)計人員最初的想法和最后成果都會形成很大的區(qū)別，設(shè)計人員自身所要表現(xiàn)的設(shè)計理念和普通人們認識的行為也有很大差別。因此，造成這種想法和實際現(xiàn)實差距現(xiàn)象是不可避免的，對于一個有經(jīng)驗的設(shè)計人員而言，能夠從外界事物中，根據(jù)施工特點，做出快速的反應(yīng)，通過自己的設(shè)計思維調(diào)整活動，將旁觀人員意見和自身意見相互結(jié)合到一起，從而做出和設(shè)計理念相符合的施工方案，當設(shè)計人員的設(shè)計思維通過自己的作品表達出設(shè)計理念的時候，這種思維方式會使其更加具備獨特性。2.2隱含性。建筑設(shè)計人員的設(shè)計思維具有一定的隨意性和模糊性，要想將其表達清楚，一般采用語言表述是比較困難的，所以設(shè)計人員一般用圖紙的方式表述實際情況，這樣較為直觀，可是要想把設(shè)計人員這種隱藏很深的設(shè)計想法從大腦里面表述出來，是存在一定困難的。設(shè)計人員思維表達的基礎(chǔ)為，表達和接收人員都必須具備很強的理解能力，如果沒有這種思想為基礎(chǔ)，那么把設(shè)計人員潛意識內(nèi)的東西表達出來是比較不容易的。

3建筑設(shè)計理念

人們自身所處環(huán)境和科學(xué)技術(shù)為思維提供了相應(yīng)的動力?，F(xiàn)階段，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們生活方式有了明顯轉(zhuǎn)變，這些都體現(xiàn)了建筑人員的設(shè)計思維。同時，還為建筑人員帶來了嚴峻的考驗，確保人員、建筑以及周圍環(huán)境之間穩(wěn)定發(fā)展。首先，對人們生活方式的關(guān)注。當前，人們生活方式多種多樣，它是受到多種因素共同影響的結(jié)果，其中，主要包含文化以及就業(yè)需求。這些因素之間相互影響、相互限制，關(guān)系密切。隱性思維的出現(xiàn)，則減少了這些因素對人們生活產(chǎn)生的影響，從而改變了人們生活方式。這種改變同時還影響了建筑。其次，從對建筑表象的關(guān)注擴展到建筑背后文化中。文化是影響人們生活方式的主要因素，它對城市建筑有著決定性影響。文化存在于人們潛意識當中，歷史悠久，它在基層中也會受外界因素的影響，產(chǎn)生內(nèi)部變化，出現(xiàn)改變。建筑形態(tài)作為功能之外比較獨立的因素，則是受到更多文化的影響。因此，滯后性強，這決定了在信息化社會中，建筑功能的不同，建筑形態(tài)有很大的延續(xù)性。然后，對建筑使用主體的關(guān)注。在滿足物質(zhì)需求的基礎(chǔ)上，也要注重精神需求。因此，要求建筑不但具有功能，還要有靈魂。最后，對生產(chǎn)力以及生產(chǎn)方式的關(guān)注；在當前現(xiàn)代建筑設(shè)計思維中，生產(chǎn)力和生產(chǎn)方式對建筑和城市設(shè)計理論有很大的影響，建筑本身是技術(shù)和藝術(shù)相互結(jié)合的產(chǎn)物，受到了生產(chǎn)方式和發(fā)展程度的制約。有什么類型的生產(chǎn)力，便會對建筑城市設(shè)計產(chǎn)生什么樣的影響。生產(chǎn)力的發(fā)展環(huán)節(jié)，是一個質(zhì)變和量變相互交替的環(huán)節(jié)，人們自身生活方式、文化都會對建筑產(chǎn)生明確的影響。

4邏輯性思維和非邏輯思維區(qū)別

4.1加強建筑設(shè)計中的邏輯性思維1.1隱性思維。建筑設(shè)計本身就是具有很強的目的性，邏輯性思維是建筑設(shè)計領(lǐng)域中一種有效的解決措施，這樣來說，在建筑設(shè)計中，應(yīng)用邏輯思維是因為邏輯思維具有兩種特點：①構(gòu)造形式語言；②演算系統(tǒng)。在演算系統(tǒng)中，該特點是體現(xiàn)在現(xiàn)有的思維活動中，這樣也可以轉(zhuǎn)換為一種科學(xué)的方法，在建筑設(shè)計的過程中，可以給于相應(yīng)的指導(dǎo)。例如，在建筑設(shè)計中，可以運用三種不同規(guī)則的形狀來進行設(shè)計，在設(shè)計期間，就是以這三種形狀為主體的，并且建立起多樣化的形態(tài)。如果缺少對演算系統(tǒng)的推算的話，那么設(shè)計人員所創(chuàng)造出來復(fù)雜形態(tài)就存在一定的影響因素。換個角度來說，如果沒有邏輯演算參與的話，感性就直接創(chuàng)造的有關(guān)規(guī)律也難以實現(xiàn)，也是不會符合功能和審美功能的。因此需要花費比較多的時間去進行探索，并且建立演算系統(tǒng)的建筑設(shè)計，這樣，一切就變得正常起來。邏輯性思維可以作為一種方法或者工具，以此來減少差距。4.2建筑設(shè)計中的非邏輯性思維1.1隱性思維。非邏輯性思維主要包含形象思維，形象思維問題它是一種比較感性的思維活動，并且在此基礎(chǔ)上，可以通過對想向的空間開展思維方式，這樣也是和其它方式有著不同的特點：①建筑設(shè)計是成果也是藝術(shù)品；②從藝術(shù)角度來看，形象是藝術(shù)作品的基本特點，產(chǎn)品的角度也是不同的，一般是通過設(shè)計產(chǎn)品的視覺來進行探討。一旦沒有了形象，對于建筑藝術(shù)來說，也沒有了相應(yīng)的思想載體和所表達的想法，它和其它藝術(shù)形式不同。4.3兩者關(guān)系1.1隱性思維。不管是邏輯性思維還是創(chuàng)造性思維，它們在建筑設(shè)計中都是密不可分的兩者是有區(qū)別，前者是以理性的抽象思維活動為主，而后者則是一種感性的思維活動方式。其中，兩者關(guān)系表現(xiàn)在以下兩點：①在設(shè)計中，以邏輯思維為主的理性思考指導(dǎo)著感性非邏輯的應(yīng)用，它們都是在建立演算系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進行的，最終得出符合構(gòu)造形象，滿足需求的建筑；②在邏輯推理和邏輯運算過程中，包含了對形象的應(yīng)用和理解。

5結(jié)束語

在現(xiàn)代社會快速發(fā)展的今天，我們的文化藝術(shù)活動呈現(xiàn)出豐富多彩的變化，從任何一個角度認識和創(chuàng)作建筑設(shè)計，都有可能產(chǎn)生合理的建筑形式，面對這種思維的多樣性，需要加大建筑設(shè)計思維理論研究力度，這對建筑設(shè)計思維方法的發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻：

[1]丁力.從語言看顯性思維與隱性思維的相互關(guān)系[J].漢語學(xué)報,2015,(3).

[2]劉爽.現(xiàn)代建筑設(shè)計與古建筑設(shè)計的融合探討[J].工程技術(shù)研究,2016,(6):245.

第9篇：銀行紀委范文

在我們的日常生活中，面孔可是重要的識別因素之一。我們通過面孔識別身份、辨別情緒，以此來和他人建立社交聯(lián)系。無論是新來的同學(xué)、親朋好友，還是屏幕上的演員，都有著不一樣的面孔，更別提這是個有時需要刷臉而又重顏值的時代。身為臉盲癥患者，苦處多多。

臉盲根源在于大腦

臉盲是如何引起的？回答這個問題之前，我們得先了解正常情況下人們是怎么識別面孔的：

大腦會看到很多的面孔，有一個平均大概的人面孔，然后再針對個人，計算他和平均面孔的差別，依賴差別來識別面容。容貌識別過程中，大腦中很多部位都參與了信息處理，最為重要的部位叫俊狀回面孔區(qū)，屬于大腦顆葉的一部分，顆葉是位于耳朵上方的一大塊大腦皮層。而臉盲癥患者的這部分組織受了損傷，無法計算出具體某個人的臉和平均面孔的差別。

最初，正是因為研究腦損傷的病人，才發(fā)現(xiàn)臉盲癥。這些病人多是由于撞擊、中風(fēng)或其他疾病等原因，大腦部分區(qū)域受到傷害。后來發(fā)現(xiàn)，患者中也有一些是先天性的。而且，臉盲癥還具有遺傳性。

不過，先天性臉盲患者有自救絕招：既然辨識不清人臉，那就靠聲音、走路姿勢甚至頭發(fā)這些特征去認人。不過，這僅限于先天性患者，后天由于疾病、受傷引起的病人就只能求助于專家的輔導(dǎo)了。

別緊張，你這不是臉盲

不知道大家有沒有這樣的體會：在看國外的電視劇、電影時，一下子冒出了一群長相、發(fā)型相差無幾的人物，分不清誰是誰，尤其是在電視劇剛開始或是電影剛放映時。但在觀看國產(chǎn)劇時，這種情況就不存在了，甭管多少角色，都能分得一清二楚。