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目前很多無(wú)抵押貸款標(biāo)價(jià)喜歡用月管理費(fèi)這個(gè)詞，這個(gè)詞是什么意思呢？就是每個(gè)月收取你借款額的0.8%作為利息。例如華夏銀行的無(wú)抵押貸款產(chǎn)品易達(dá)金月管理費(fèi)為0.8%，10萬(wàn)塊錢借一年利息為：0.8×100000×12=9600元（注意，算到這，很多人下一步就開(kāi)始犯錯(cuò)了）。很多人開(kāi)始算年利率是多少？10萬(wàn)塊錢借一年還9600元，利率當(dāng)然是9.6%。很多人就這樣被騙了。
為了說(shuō)明哪錯(cuò)了，再說(shuō)說(shuō)另一款類似的產(chǎn)品，花旗銀行的無(wú)抵押貸款產(chǎn)品幸福時(shí)貸收費(fèi)為：月利率1.30%。一看比華夏銀行的易達(dá)金高了0.5%，但是一查銀行的收費(fèi)表，10萬(wàn)元貸一年利息為8600元，居然比華夏銀行的易達(dá)金利息少不少。這是為什么呢？
產(chǎn)生這種奇怪現(xiàn)象的原因在于兩者的計(jì)算方式不一樣。月管理費(fèi)的意思是每個(gè)月收取最初的借款額的0.8%作為利息，而月利率是指每個(gè)月收取剩余本金的1.30%作為利息。這兩者的差別在哪呢？要知道，無(wú)抵押貸款的還款方式一般是按揭的方式，也就是每個(gè)月還本付息。注意還本付息中“還本”這兩個(gè)字，很重要，還本與不還本有很大的差別。
舉個(gè)例子，借12萬(wàn)塊錢一年，每個(gè)月需還本1萬(wàn)元，一種方式是月管理費(fèi)1%，一種是月利率1%，差別有多大呢？按月管理費(fèi)1%計(jì)算，第一個(gè)月你的利息為1%×12萬(wàn)元=1200元，第二個(gè)月的利息仍然是1%×12萬(wàn)元=1200元，一年下來(lái)總共的利息為14400元；而按月利率1%計(jì)算，第一個(gè)月的利息為1%×12萬(wàn)元=1200元，到了第二個(gè)月，因?yàn)楸窘鹨呀?jīng)還掉1萬(wàn)塊了，所以第二個(gè)月只有11萬(wàn)元計(jì)算利息了，利息為1%×11萬(wàn)元=1100元，以此類推，最后一個(gè)月應(yīng)還利息為1%×1萬(wàn)元=100元，一年下來(lái)總共還的利息為7800元，要比第一種方式少得多。
1、申貸人年滿18周歲，具有完全民事行為能力。
2、申貸人有穩(wěn)定的工作和經(jīng)濟(jì)收入。
3、申貸人個(gè)人信用良好，無(wú)不良信用記錄。
4、申貸人同意建行要求的其他條件。
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關(guān)鍵詞：擔(dān)保方式 ; 財(cái)團(tuán)抵押 ; 銀行貸款擔(dān)保
1995年6月，我國(guó)頒布了《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》），它是一部規(guī)范和調(diào)整擔(dān)保行為的基本。這是我國(guó)民事立法上的一件大事，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起了很大的作用?！稉?dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保方式，即保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置。銀行在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中也經(jīng)常采用這些方式。但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步完善，這些傳統(tǒng)的擔(dān)保方式已難滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。根據(jù)我國(guó)目前的實(shí)際情況，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的擔(dān)保制度，這對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)將會(huì)有貸款很大的幫助。筆者想在對(duì)財(cái)團(tuán)抵押權(quán)進(jìn)行的基礎(chǔ)上著重探討財(cái)團(tuán)抵押在我國(guó)銀行抵押擔(dān)保中的運(yùn)用。
一、 銀行抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)中采用的傳統(tǒng)擔(dān)保方式
商業(yè)銀行是獨(dú)立法人，是企業(yè)，但它是以經(jīng)營(yíng)貨幣資金授信業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。它在經(jīng)營(yíng)管理的方式、上與一般的工商企業(yè)有很大不同。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上一般要遵循“三性”的經(jīng)營(yíng)方針，即盈利性、安全性和流動(dòng)性。(1(商業(yè)銀行是企業(yè)法人，以盈利性為主要目的，能否盈利直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債兩方面。資產(chǎn)的流動(dòng)性是指銀行持有的資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，變現(xiàn)能力高的資產(chǎn)流動(dòng)性就強(qiáng)。安全性是指銀行的資產(chǎn)、收入、信譽(yù)等免遭損失的可靠性程度。它既體現(xiàn)在全部資產(chǎn)負(fù)債的總體經(jīng)營(yíng)上，也體現(xiàn)在每項(xiàng)個(gè)別業(yè)務(wù)上。安全性不僅關(guān)系到銀行的盈利，而且關(guān)系到銀行的存亡。事實(shí)證明，銀行倒閉的一個(gè)很大原因就是因?yàn)榘踩圆桓咴斐傻摹?/p>
在現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源是其資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而貸款業(yè)務(wù)至今仍然是商業(yè)銀行最為重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，貸款利息收入占商業(yè)銀行收入的一半以上。同時(shí)，通過(guò)向客戶發(fā)放貸款，銀行可以加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，從而有助于商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的拓展。由此可見(jiàn)，貸款的安全性是多么地重要。那么，銀行在貸款業(yè)務(wù)中如何來(lái)保證自己的債權(quán)不受呢?一般銀行會(huì)采取貸款擔(dān)保的方式，即由借款人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保獲得銀行的資金。隨著市場(chǎng)信用日益受到人們的重視，擔(dān)保的地位和作用日益重要，原有的擔(dān)保法規(guī)范遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足的需要。1995年6月我國(guó)頒布了《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》，該法系統(tǒng)地規(guī)定了擔(dān)保法的原則、擔(dān)保的方式、擔(dān)保的設(shè)立及擔(dān)保權(quán)的行使等一列問(wèn)題。根據(jù)該法，銀行可以選擇的擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置等，實(shí)踐中銀行主要采用的是保證、抵押和質(zhì)押。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，傳統(tǒng)的擔(dān)保方式越來(lái)越不能滿足社會(huì)的需要。企業(yè)需要融資的規(guī)模越來(lái)越大，如大公司、大企業(yè)的技改項(xiàng)目、大型設(shè)備的引進(jìn)、生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大等都需要有大量的資金。在現(xiàn)有資金不足的情況下，只有通過(guò)融資渠道解決（其主要方式是申請(qǐng)銀行貸款）。但銀行也是一個(gè)盈利企業(yè)（已如前述），它必須注意自己資產(chǎn)的運(yùn)行安全。如果采用傳統(tǒng)方法在企業(yè)某個(gè)財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)或其他擔(dān)保物權(quán)，擔(dān)保能力是非常有限的，銀行提供大額貸款的可能性就小。如何解決資金的迫切需求和擔(dān)保能力的有限性的矛盾呢？這就需要采用新型的擔(dān)保方式才能實(shí)現(xiàn)。英美法系國(guó)家采用的浮動(dòng)擔(dān)保方式和大陸法系采用的固定式財(cái)團(tuán)抵押方式都能滿足這個(gè)需求。日本民法則既有固定式的財(cái)團(tuán)抵押權(quán)，50年代后又引進(jìn)英美法系的浮動(dòng)式財(cái)團(tuán)抵押制度，因此它的規(guī)定是比較完善的。(((正是由于銀行貸款業(yè)務(wù)中采用傳統(tǒng)的擔(dān)保方式已不能適應(yīng)日益發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，在法律允許的范圍內(nèi)尋找適合的抵押擔(dān)保方式就顯得非常迫切。
第二、委托方要向估價(jià)單位提供估價(jià)房屋土地的相關(guān)資料，比如土地的使用證及附圖、地上建筑物產(chǎn)權(quán)證明及附圖、房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利登記文件等，如果是以有償方式取得土地使用權(quán)的，則須提供土地使用權(quán)出讓或轉(zhuǎn)讓合同。
第三、當(dāng)資料準(zhǔn)備齊全并交給房屋抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)之后，委托方便可與房屋抵押評(píng)估的機(jī)構(gòu)約定實(shí)地勘察的時(shí)間，并明確勘察時(shí)的具體要求。房屋抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)在約定時(shí)間對(duì)委托方的房屋進(jìn)行實(shí)地勘察并評(píng)估，委托方支付房屋抵押評(píng)估服務(wù)費(fèi)，約一個(gè)月的時(shí)間，委托方便可領(lǐng)取房屋抵押評(píng)估報(bào)告書(shū)了。
法律依據(jù)：
能為小微企業(yè)提供貸款的渠道越來(lái)越多，信用卡就是其中之一，而且有著風(fēng)生水起的苗頭。究其原因，有銀行專家認(rèn)為，阿里金融帶給傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊是巨大的。阿里金融基于阿里巴巴交易平臺(tái)，能夠掌握客戶交易信息和信用情況，發(fā)放小微貸款既準(zhǔn)又快，因此會(huì)“瓜分”不少銀行資質(zhì)較好的小微客戶。為了在這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中立于不敗之地，銀行必須拿出新的應(yīng)對(duì)之策。
而另一方面，從成本效率角度看，通過(guò)信用卡發(fā)放小微貸款也是一個(gè)不錯(cuò)的途徑。小微貸款的額度一般不大，但有著需求迫切、頻率較高的特點(diǎn)，如果以傳統(tǒng)審批模式對(duì)待，審核成本可能數(shù)倍于正常對(duì)公企業(yè)貸款成本，同時(shí)效益沒(méi)有高出多少。而信用卡則具備一定優(yōu)勢(shì)。一是基本上小微企業(yè)主都有信用卡，透過(guò)信用卡能看出其信用情況，這就解決了小微企業(yè)貸款經(jīng)常缺乏抵押擔(dān)保的問(wèn)題，而且信用卡使用便捷，只要在額度內(nèi)，持卡人就能輕松貸款，無(wú)需繁瑣的審核流程。
據(jù)了解，目前包括廣發(fā)銀行、光大銀行、民生銀行、招商銀行在內(nèi)的多家銀行已開(kāi)發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品。通常只需要經(jīng)過(guò)一次審查授信過(guò)程，客戶就可獲得3～5年的循環(huán)額度期限，而且無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押。客戶可根據(jù)自己的資金流情況隨借隨還、按天計(jì)息。授信額度一般根據(jù)客戶實(shí)際情況而定，若有一定擔(dān)保，在額度、期限方面可以更為寬松。
信用卡與民間貸款各有長(zhǎng)處
以信用卡的形式為小微企業(yè)提供貸款的形式無(wú)疑為很多企業(yè)帶來(lái)福音。仟邦資都專家分析，與民間無(wú)抵押貸款相比，信用卡發(fā)放小微貸款的優(yōu)勢(shì)在于借款、還款都很靈活，可以完全由企業(yè)主自行調(diào)整，隨借隨還，只要企業(yè)主懂得控制，利息成本可低于民間融資。而民間無(wú)抵押貸款的期限通常為1～12個(gè)月，若想要續(xù)借，必須先還本金，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)壓力較大。
不過(guò)，信用卡形式也存在一些不足。例如，信用卡本身審批是需要花費(fèi)一定時(shí)間的，首次申請(qǐng)時(shí)對(duì)企業(yè)的資信狀況仍需要比較全面的調(diào)查，申請(qǐng)人必須提供各類有效證件及能夠反映經(jīng)營(yíng)狀況的證明，通常辦卡周期在1個(gè)月左右，這可能不利于部分急于使用資金者。此外，較高的授信額度對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況是有一定要求的，比如從事的行業(yè)、盈利能力等，若難以達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)，信用卡的額度也不會(huì)很高。
__________同志系我單位______員工（正式、聘用）職務(wù)________，身份證號(hào)碼為：_________，其最近三個(gè)月的月平均收入（含各類固定性獎(jiǎng)金、補(bǔ)貼）為人民幣（大寫(xiě)）___________元，（其中：基本工資________獎(jiǎng)金________補(bǔ)貼_______）。我單位保證所提供的上述收入證明系屬實(shí)，否則我單位愿承擔(dān)由此引起的法律責(zé)任。
特此證明。
聯(lián)系電話：
單位公章（或單位財(cái)務(wù)章）
年 月 日
中國(guó)郵政收入證明模板二茲證明_______先生(女式)系我公司(單位)_______(正式工、合同工、臨時(shí)工)，已連續(xù)在我公司(單位)工作_______年，現(xiàn)任在本公司(單位)任_______職務(wù)，_______崗位。改職工近一年內(nèi)月平均收入(稅后)為人民幣(大寫(xiě))_______元;本公司(單位)承諾以上收入證明正確屬實(shí)，如與職工本人公司(單位)收入不符，本公司(單位)愿承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
特此證明!
職工身份證號(hào)：
填表人： 單位(公章)
單位地址：
單位(人事勞資部門)聯(lián)系方式：
人事負(fù)責(zé)人簽字：
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銀行無(wú)抵押貸款是無(wú)需任何抵押、無(wú)需任何擔(dān)保的貸款形式。由于沒(méi)有任何抵押和質(zhì)押物，也沒(méi)有第三人擔(dān)保，貸款者的收入證明顯得格外重要，因?yàn)檫@是證明貸款者具有還款能力的重要依據(jù)。一般來(lái)說(shuō)，銀行無(wú)抵押貸款除了必須提供收入證明外，還需要具備以下3個(gè)條件：
1.具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，有居住地常住戶口(或有效居住證明)：
P2P理財(cái)就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，即個(gè)人對(duì)個(gè)人，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸，是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無(wú)抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財(cái)模式。
市場(chǎng)P2P理財(cái)公司眾多，產(chǎn)品各有差異，收益率也不一樣，建議投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)能理性的、謹(jǐn)慎的選擇一款適合自己產(chǎn)品。同時(shí)，在選擇P2P公司時(shí)一定要多走動(dòng)，多調(diào)查，選擇有正規(guī)資質(zhì)，規(guī)模較大，信譽(yù)好的公司進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)，這樣可以保障投資者資金的安全。
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房屋二次抵押貸款多久可以辦下來(lái)，主要是看銀行的審核速度與放款速度。如果當(dāng)前銀行的業(yè)務(wù)量不大，那么銀行的審核速度與放款速度都會(huì)比較快，房屋二次抵押貸款從申請(qǐng)?jiān)俚椒趴?，一般半個(gè)月左右就可以完成。而業(yè)務(wù)量較大的話，可能會(huì)需要20天至1個(gè)月左右的時(shí)間。
另外，每個(gè)銀行的審核速度不一樣，如果用戶是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，那么是可以獲得優(yōu)先審核的權(quán)利的。
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房屋抵押貸款可支持的用途有很多，包括裝修、旅游、購(gòu)車、購(gòu)買耐用品、醫(yī)療等各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域，但規(guī)定不得用于買股票信托等投資行為，具體可以分為以下：
1、用于日常消費(fèi)。為了支付消費(fèi)行為而把房屋抵押獲得資金，范圍包括房屋裝修、購(gòu)車、留學(xué)、旅游、購(gòu)買大額耐用品等都屬于個(gè)人日常消費(fèi)用途。
2、用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。為了獲得資金而把房屋抵押，可以用于購(gòu)置或更新經(jīng)營(yíng)設(shè)備、支付租賃經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金等合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)用途。
3、此外，購(gòu)買商品房無(wú)法一次性支付，用已有房屋抵押貸款來(lái)支付房款一定程度上是可行的，具體需要咨詢信貸員。
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