金融理財精選(九篇)
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第1篇：金融理財范文
改革開放后，我國的經(jīng)濟(jì)取得了較大的發(fā)展，人們的生活水平也有了顯著的提高，個人存款也逐漸增加，這種情況下，做好個人理財就顯得非常重要。與此同時，我國的金融業(yè)也取得了較大的發(fā)展，各種理財服務(wù)也逐漸完善。而保險理財作為一種基于社會保障形式的理財形式同金融理財具有較為相似的服務(wù)價值和意義，這種情況下，用戶根據(jù)自己的實(shí)際需要以及二者的理財特點(diǎn)進(jìn)行時，就應(yīng)該綜合全面的進(jìn)行對比。
一、對理財機(jī)構(gòu)的監(jiān)管比較
其一，商業(yè)銀行理財?shù)谋O(jiān)管主體是專門的銀行監(jiān)管組織，即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。其二，證券公司理財?shù)谋O(jiān)管主體是專門的上一級管理單位，即中國證券監(jiān)督管理委員會。該組織對證券公司的發(fā)展制定具體的政策和措施，并對其各項(xiàng)業(yè)務(wù)情況實(shí)行監(jiān)管。其三，信托投資公司的監(jiān)管主體同商業(yè)銀行的理財監(jiān)管單位是一致的，即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。其四，基金管理公司的監(jiān)管主體同證券公司的理財監(jiān)管主體是一致的，即中國證券監(jiān)督管理委員會。具體的管理方案的實(shí)行參照《證券投資基金法》。其五，保險公司理財?shù)谋O(jiān)管主體不同于以上的管理主體，是中國保險監(jiān)督管理委員會。為了保障保險理財?shù)捻樌l(fā)展，保監(jiān)會頒布了一系列的管理措施和法案，包括《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等。
二、金融理財產(chǎn)品的特點(diǎn)比較
（1）金融理財產(chǎn)品投資特點(diǎn)比較。從理財?shù)漠a(chǎn)品上來看，商業(yè)銀行的主要理財產(chǎn)品有外幣理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品兩種類型。從風(fēng)險上看，外幣理財產(chǎn)品要大于人民幣理財產(chǎn)品，因?yàn)槠涫艿絿H經(jīng)濟(jì)形勢的影響比較大，但是相對應(yīng)的，外幣理財產(chǎn)品的收益也比較大。最初的銀行理財產(chǎn)品形勢是儲蓄理財產(chǎn)品，這種方式的最主要的特點(diǎn)就是收益固定、風(fēng)險較小。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場體制的不斷改革和發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品的類型也逐漸的增加，收益也相對增加。證券公司理財產(chǎn)品的類型主要有限定型和非限定型兩種，而限定性的理財產(chǎn)品又可以根據(jù)經(jīng)營形式的不同，分為債券型和貨幣市場型兩種非限定型的理財產(chǎn)品可以分為FOF型、股票型和混合型幾種。這些產(chǎn)品的類型雖然存在較大的差異，但是從基本的經(jīng)營特點(diǎn)上看，都具有投資范圍廣、收益低、風(fēng)險小的特點(diǎn)，但是隨著我國的證券業(yè)的發(fā)展，理財產(chǎn)品的收益有所上漲。信托公司的主要理財產(chǎn)品主要集中于國債、國家重點(diǎn)建設(shè)債券以及債券型證券投資基金等方面，信托公司的產(chǎn)品特點(diǎn)是信用度高且收益相對固定?；鸸镜睦碡敭a(chǎn)品主要包括股票型、債券型、貨幣型以及混合型基金，這些基金的共同的特點(diǎn)就是收益隨著不同層級的基金形式會發(fā)生變化。保險理財?shù)漠a(chǎn)品主要有投資連接保險、分紅險、萬能險等形式，不同的險種的收益和風(fēng)險都是不同的，但是風(fēng)險和收益都是成正相關(guān)的。但是從總體的收益和風(fēng)險的比值來看，保險相對于以上的金融投資的收益效果要差。（2）金融理財產(chǎn)品期限、費(fèi)用比較。從理財產(chǎn)品的期限和費(fèi)用上看，銀行理財產(chǎn)品的期限一般為三至十二個月，費(fèi)用的收取主要是提前解除的違約手續(xù)費(fèi)用。而證券公司的理財產(chǎn)品的基本期限是三至二十四個月，費(fèi)用同銀行相比要低。信托公司的理財產(chǎn)品的基本期限是一至三年，費(fèi)用的收取僅為管理費(fèi)用?；鸸镜漠a(chǎn)品期限根據(jù)類型的不同有所差異，但是費(fèi)用的收取形式基本一致，主要有托管費(fèi)、管理費(fèi)、認(rèn)購費(fèi)以及申購費(fèi)等形式。保險公司產(chǎn)品的期限較長，一般可以分為十年以上或者終身，最短的也在五年以上，其費(fèi)用同上述金融理財產(chǎn)品相比也較高。（3）金融理財產(chǎn)品流動性比較。從理財產(chǎn)品的流動性上看，銀行理財產(chǎn)品的流動性比較差，一般來說沒有到指定的理財期限時，是不能隨意的終止計劃的。但是隨著金融行業(yè)的發(fā)展，為了更好的滿足客戶的多種需求，工商銀行目前也致力于推出一種更加靈活的理財產(chǎn)品。資金信托產(chǎn)品的流動性同銀行理財產(chǎn)品具有相似性，即流動性相對較低，但是轉(zhuǎn)讓平臺的搭建使得其有所提高。證券公司的產(chǎn)品流動性要高于銀行產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，但是其具有一定的封閉期，封閉期內(nèi)的資金的流動是相對不靈活的?；甬a(chǎn)品的流動性比較好，基本可以實(shí)現(xiàn)隨時的交易。保險投資理財產(chǎn)品由于其比較復(fù)雜，而且投資時間較長，所以靈活性就比較差，一般來說終止合同的受損方都是投保人。
三、保險理財產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢
（1）政策優(yōu)勢。我國的有關(guān)機(jī)構(gòu)和部門為了保障和推動保險理財?shù)陌l(fā)展，頒布了一系列的法律法規(guī)，其中《保險法》就是我國有關(guān)機(jī)構(gòu)開展保險理財?shù)淖罨镜姆梢罁?jù)，也是對保險以及其職能的一種限定。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢。一是保險理財產(chǎn)品有保險保障功能。保險作為一種經(jīng)濟(jì)商品，對于投保人具有一定意義的經(jīng)濟(jì)保障功能，也就是說購買保險產(chǎn)品的本身就是一種安全感的購買。通過對保險合同的簽訂，使得投保人能夠?qū)ψ约旱慕?jīng)濟(jì)理財活動具有一定的信息，同時也是一種預(yù)防意外發(fā)生導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失和壓力的有效措施。二是保險理財產(chǎn)品收益計算方式對投資者有利。單單從保險理財?shù)漠a(chǎn)品的計算形式上看，投保人所獲取的利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超出其支付的保險費(fèi)用，當(dāng)然這是建立在保單發(fā)揮作用的前提上的。也就是說其他的理財產(chǎn)品無法根據(jù)合同的要求來達(dá)到和滿足對客戶那么高的收益承諾，但是保險理財恰恰的彌補(bǔ)了這一不足。這也是其區(qū)別于其他的金融理財產(chǎn)品的重要因素，即計算的方式傾斜于投保人。三是保險理財產(chǎn)品具有規(guī)避司法特權(quán)。用戶的理財產(chǎn)品在特殊的司法權(quán)利執(zhí)行的過程中，有可能被限制，但是保險卻可以規(guī)避該問題，所以在用戶的其他財產(chǎn)和理財產(chǎn)品被依法凍結(jié)的時候，保險的保單就可以免于該項(xiàng)規(guī)定。這也是其具有保障功能的又一個重要的體現(xiàn)。四是保險理財產(chǎn)品具有融資功能。人壽保險的保單可以作為貸款的一種依據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)更加靈活的資金信用使用。目前，我國對人壽保險的貸款的現(xiàn)金額度的規(guī)定為保單的70%～80%左右。五是保險及其理財產(chǎn)品具有避稅功能。企業(yè)可以合理合法地為員工投保進(jìn)而達(dá)到避稅的目的。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，企業(yè)拿出職工工資總額的4%為員工投保商業(yè)保險是完全免稅的，如若補(bǔ)繳金額較大的還可獲得“不低于三年的期間內(nèi)分期均勻扣除”費(fèi)用的權(quán)限；同時由于員工將來從保險公司獲得的保險金按稅法規(guī)定也同樣是免稅的，因此不論是企業(yè)還是個人都可獲得資產(chǎn)保全。保險在未來還是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具。
綜上所述，筆者結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)，對金融理財與保險理財進(jìn)行了對比，通過分析我們看到保險理財產(chǎn)品除了流動性差之外，有著獨(dú)有的優(yōu)勢，不論在稅收、債權(quán)債務(wù)方面，還是在抵御風(fēng)險、收益穩(wěn)健等方面，都呈現(xiàn)出自身獨(dú)有的特點(diǎn)。
參 考 文 獻(xiàn)
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第2篇：金融理財范文
大眾化理財
理財并非簡單的家庭記賬，也非家族企業(yè)的經(jīng)營，而是對已經(jīng)在手的可投資財富進(jìn)行管理，理財需要兼顧兩個方面，增收和避險。
時下中國人無論財富地位高低，或多或少都身經(jīng)理財?shù)捏w驗(yàn)和損益，以個人可投資資產(chǎn)的水平為標(biāo)準(zhǔn)，理財行為大致可歸到如下領(lǐng)域：
1.投資理財，大致有信托投資、玉石、珠寶、鉆石投資、藝術(shù)品投資、收藏品投資等。
2.證券理財，大致有股票、基金、商品期貨、證券期貨、外匯期貨等工具；
3.銀行理財，大致分為三類，保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品、非保本浮動收益產(chǎn)品。
三類理財類理論上人人可為，現(xiàn)實(shí)中三類理財種類的參與群體呈金字塔型分布，擁有多少財富決定了理財類別的選擇面，從1到3是包含關(guān)系，能夠參與1類理財?shù)娜后w可上下通吃，能夠參與2類理財?shù)娜后w則向下兼容，僅能參與3類理財?shù)娜后w則少有向上伸手的能力。
按目前的行市，大多數(shù)理財項(xiàng)目參與者至少應(yīng)該有3～5萬元可投資資產(chǎn)方可入門，其中股票投資的參與門檻相對很低，股市的最小成交單位為一手（100股），以個位數(shù)計價的股票理論上數(shù)百元左右即可以入門操作。
三類理財中都含有一類公共因子：金融類理財，比如信托投資、股票、基金、期貨、銀行理財產(chǎn)品等等。故金融類理財是參與群體最廣泛、參與人數(shù)最多的理財類型，如果把金融類理財?shù)母叨祟I(lǐng)域作為特例，則金融理財應(yīng)視為具有很強(qiáng)的大眾性。
在金融類理財中，又?jǐn)?shù)股票投資和銀行理財?shù)拿癖姾w面最大。
提款與絞肉
勿庸諱言，中國民眾參與度最高的金融理財項(xiàng)目是股票投資以及繼股票之后推出的基金投資。曾幾何時，幾乎到了人人談股論基的程度，2007年滬指站在6000點(diǎn)的位置為理財預(yù)言家們提供了足夠的想象空間。
6000點(diǎn)之前進(jìn)場的股民的確品嘗過操作“提款機(jī)”的愉悅，數(shù)倍、數(shù)十倍于銀行存款利息的賬面收益，而博取更大收益的預(yù)期令不少投資者忘了可能本利盡失的危險，竭盡全力甚至透支實(shí)力借貸加碼入場。
2008年之后的大熊市一風(fēng)吹去了股市理財?shù)馁~面浮華，曾經(jīng)的提款機(jī)變身股民嘴里說的“絞肉機(jī)”，2011、2012年是大多數(shù)股市理財者最痛苦的時段。
媒體在盤點(diǎn)2010年、2011年、2012年股市的時候，70%這個比例被反復(fù)提及，媒體連續(xù)三年都以“超過70%的股民虧損”為標(biāo)題評價股市表現(xiàn)。
媒體曾評選出2011年A股市場上排名靠前的“絞肉機(jī)公司”，比如：
東山精密跌幅：66.42%，“絞肉”：28億元；漢王科技，跌幅：65.09%，“絞肉”：33億元；彩虹股份，跌幅：63.65%，“絞肉”：73億元；萬邦達(dá)，跌幅：63.27%，“絞肉”：24億元；新中基，跌幅：62.88%，“絞肉”：40億元；康芝藥業(yè)，跌幅：61.95%，“絞肉”：18億元……
這些公司2011年的跌幅都超過60%，意味著之前買入這些公司股票理財?shù)墓擅?，拿出去一塊錢，割肉出場可能只收回4毛錢以下（須刨去手續(xù)費(fèi)），還在享受提款機(jī)滋味的幸運(yùn)者在股市理財投資群體中所占的比例極小。
2012年年底，有媒體搞了關(guān)于股市投資的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查投票，在參與投票的股民中82%的投票者認(rèn)為在2012年炒股虧損，有57%的投票者認(rèn)為自己的虧損額超過30%，表示賺錢的僅有10%。但70%的股民表示準(zhǔn)備持股堅(jiān)守，并不打算割肉出場。
時至今日，股市投資理財?shù)男Ч傮w上并不理想，但即便在大面積虧損或者嚴(yán)重虧損的打擊下，仍然有相當(dāng)數(shù)量的股民準(zhǔn)備持股等待新一波行情的出現(xiàn)。2013年年初出現(xiàn)的一波連續(xù)上漲的行情似乎給大家打了一劑針強(qiáng)心，但接下來的震蕩又令人非常糾結(jié)。
從交易數(shù)據(jù)和活躍賬戶數(shù)據(jù)分析，股市的交易人氣并不火，即便在最近的此波反彈行情中，股民的整體投入情況還是差強(qiáng)人意。目前的大致態(tài)勢是死守者眾，活躍者寡。死守者的背后意味著深度套牢，不愿意出場使賬面浮虧轉(zhuǎn)變成真正血色的割肉，寧愿等待一個似乎遙遙無期的解套。
但持股等待解套的副產(chǎn)品是可投資資產(chǎn)被凍結(jié)，無法參與其它理財機(jī)會，似乎又引出另外一種尷尬：一棵樹上吊死。
基金是與股市同場演義的另外一個金融理財領(lǐng)域，可以在交易市場讓大眾參與交易的是封閉式基金。基金近年來的走勢基本也令理財投資者十分糾結(jié)，基金在2011年也成為絞肉機(jī)，2012年則先喜后悲，大起大落。
根據(jù)64家上市基金公司2011年年報，2011年這些公司旗下的987只基金全年虧損，總虧損金額：5123.67億元。證券登記公司數(shù)據(jù)表明2011年共有開戶基民3800萬，相當(dāng)于平均每戶基民虧損1.2萬元。
2012年上市基金的行情則坐了過山車，2012年前兩個季度表現(xiàn)尚好，第三個季度大幅虧損，68家上市基金公司整體虧損750億元。僅有上投摩根、安信兩家基金公司旗下基金出現(xiàn)8000萬和200萬盈利，整體表現(xiàn)慘淡。有財經(jīng)網(wǎng)站做基民的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，投票基民中認(rèn)為自己虧損的占70%，認(rèn)為賺錢的占10%，這一點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于股票投資盈虧調(diào)查的投票結(jié)果高度一致。
采用股票、基金作為理財工具的民眾，大多數(shù)并未實(shí)現(xiàn)讓手中資產(chǎn)增值，增值率跑贏通脹或者最起碼高于銀行同期存款利率的目標(biāo)，相當(dāng)數(shù)量的民眾因?yàn)閰⑴c股票、基金投資理財，資產(chǎn)反而遭遇嚴(yán)重縮水，資產(chǎn)縮水的速度甚至遠(yuǎn)超通脹對資產(chǎn)的切削速度。
香港股市的成熟度比內(nèi)地股市高，可資借鑒的正反例子也不少：
香港市民梁先生開小賓館、辦投資培訓(xùn)班，兼職炒股。100萬港幣入場，每天堅(jiān)持2小時觀察市況，早上開市一小時，下午開市、收市前個半小時。炒股十年，梁先生自定的年收益盈利目標(biāo)是60%，最差的2008年保本微利，最好的2010年收益超100%，媒體認(rèn)為梁先生的理財盈利能力超過大多數(shù)基金經(jīng)理。
香港市民周先生則走了另一個極端，港媒用“逆子肢解父母案：或因金融海嘯被裁炒股賠光”為題報道，周2008年金融風(fēng)暴遭遇銀行裁員失業(yè)，投資股票慘遇賠盡，灰心失意之余生歹念，伙同他人弒父弒母且肢解，算是被股市“洗白”的極端個案。
絕大多數(shù)民眾并非金融專才，也無理財天賦，股票投資固然有獲取高回報可能，比如一只股票一個漲停板收益就達(dá)10%，是一年定期存款利息收益率的三倍，但抓住這份收益的機(jī)會并不確定，更為常見的則是股票跌破買入價被套牢，如果遭遇跌停板，損失就是10%，也是一年定期存款利息收益率的三倍。
有沒有一種至少可以鎖定本錢不被絞殺的理財領(lǐng)域呢？
帶鎖的理財
當(dāng)人們彷徨于股市理財?shù)母叨炔淮_定性和實(shí)際損失之時，門檻相對于高端理財?shù)偷枚?、覆蓋人群大得多的銀行理財產(chǎn)品就應(yīng)時而興，甚至到了泛濫的程度。有媒體用“井噴”形容2012年6月央行宣布放寬銀行存貸款利率浮動范圍之后理財產(chǎn)品興旺的情景。
保守估計的數(shù)據(jù)顯示，2012年全國發(fā)行了3萬多款理財產(chǎn)品，募集的資金規(guī)模高達(dá)9萬億，資金流量不少于20萬億。有人分析，僅就募集資金的規(guī)模而言，銀行理財產(chǎn)品募集的資金已經(jīng)超過證券基金、券商集合理財、信托理財?shù)鹊目偤?。銀行理財?shù)摹氨１炬i”效應(yīng)，在最大范圍內(nèi)吸引了個人理財群體。
許多民眾的手機(jī)上幾乎天天都會收到開戶銀行的短信，一大半是有關(guān)理財產(chǎn)品的，一個比現(xiàn)行活期存款利息和一年期定期存款要高一些或者顯著高的利息標(biāo)準(zhǔn)；一個入門的購買最低限；一個買入回贖周期，然后溫馨提示購買的最后期限。
銀行理財產(chǎn)品分三大類型：1.保本固定收益產(chǎn)品；2.保本浮動收益產(chǎn)品；3.非保本浮動收益產(chǎn)品。給出的利息收益從低到高，1的收益一般與一年期定期存款的利率相若，2的收益則比1的利率高2～3個百分點(diǎn)，3的利率收益則有可能高達(dá)2位數(shù)。
銀行理財產(chǎn)品的贖回周期，1和2的周期一般是三個月為下限，也有半年左右的，3的周期則要長得多，可能長達(dá)一年以上。
比如某5萬起售的銀行保本固定收益理財產(chǎn)品，3個月期限，年化利率為4.0%左右，與一年期定存的年化利率一致。理論上如果連續(xù)購買四期，得到的利息收益與定存一年一致。但這種產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)在于客戶可以靈活使用資金，三個月產(chǎn)品期限內(nèi)資金不能贖回，三個月后按一年定存的利率計算3個月利息收益。如果是一年定存，資金可以隨時取出，但在存期未滿之前只能按活期利率計算。也即某客戶的5萬元如果購買3個月保本固定收益產(chǎn)品，3個月得到的利息收益比5萬元定存一年在存款3個月時取出得到的利息收益高幾個百分點(diǎn)（活期利率在1%以下）。
再如某保本浮動收益理財產(chǎn)品，10萬起售（收益較高的產(chǎn)品一般起售底線也比較高），六個月期限，年化利率6%左右，如上所述，六個月后的利息收益遠(yuǎn)高于一年定存在六個月時取出得到的活期利率利息。但是，浮動收益產(chǎn)品的利息收益是不保證的，如果該產(chǎn)品募集的資金銀行投資的結(jié)果是賺少了或者虧損了，利息收益可能低于4%甚至為零。
這種短期的（3個月到半年）的理財產(chǎn)品，雖然收益比起股市動輒10%左右的漲幅要小得多，但貴在“保本”，本錢是鎖定的，起碼不會像股市那樣可能被洗白，這是銀行保本理財產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。
“利益與風(fēng)險同在”，銀行理財產(chǎn)品的非保本浮動收益產(chǎn)品，預(yù)期收益有可能達(dá)到一個或兩個股市漲停板的水平，但零收益或者負(fù)收益的風(fēng)險也是存在的，有可能本金不保，這種風(fēng)險大的銀行理財產(chǎn)品給出的收益水平自然比保本類型的產(chǎn)品高很多。對非保本浮動理財產(chǎn)品而言，銀行理財產(chǎn)品“加鎖”的功能有可能缺失。
沒有保險箱
銀行的“保本理財”不等同于銀行金庫的保險箱，“世上沒有免費(fèi)的午餐”，從銀行在同樣的期限內(nèi)給出比提前取定存時高得多的利率推測，銀行用理財產(chǎn)品募集到的資金，必須獲取相當(dāng)?shù)氖找婧蟛拍贸鲆徊糠种Ц顿徺I理財產(chǎn)品的客戶的收益。
媒體認(rèn)為，理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，是在央行規(guī)定的存貸比不變和存貸利息浮動放寬帶來的息差減小和拉存款競爭激烈壓力之下的變通，意在為銀行的長期貸款和信托投資融資。
假如銀行對某個貸款項(xiàng)目發(fā)放了長期高利率貸款，銀行因?yàn)樽陨眍^寸緊張導(dǎo)致資金缺口，可能不斷發(fā)行中短期理財產(chǎn)品來填補(bǔ)，如果經(jīng)過理財產(chǎn)品的N次周轉(zhuǎn)，總的利息支出小于銀行放貸或者投資獲得的收益，銀行還是賺錢的。
發(fā)新債（理財產(chǎn)品）還舊債（理財產(chǎn)品），用后面賣出的理財產(chǎn)品籌集的資金，還上一期理財產(chǎn)品的本息，用這個循環(huán)支持銀行的長期放貸項(xiàng)目或者投資項(xiàng)目。
世事難料，任何金融借貸或者投資行為都存在風(fēng)險，回報越高的項(xiàng)目可能風(fēng)險越大，如果以上理財產(chǎn)品在循環(huán)周期中出現(xiàn)狀況，有輿論認(rèn)為，由于理財產(chǎn)品的籌資去向多為未受監(jiān)控的表外放貸項(xiàng)目，也即是信托投資甚至是高利貸，這種產(chǎn)品的“風(fēng)險極大”，有西方分析師甚至言出激烈：理財產(chǎn)品是“大型龐氏騙局的工具”。
這種判斷雖稍顯極端，但邏輯上是成立的，以市場視角，經(jīng)營失敗的銀行會面臨破產(chǎn)，破產(chǎn)清算時可能要先返還傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)客戶的資產(chǎn)，其次才是理財產(chǎn)品，所謂“保本”面對銀行破產(chǎn)就無從談起。如果銀行不破產(chǎn)但理財產(chǎn)品對應(yīng)的投資項(xiàng)目（多為信托、高利貸）失敗，購買非保本理財產(chǎn)品的客戶理論上同樣要承擔(dān)損失，包括本金損失。
華夏銀行上海分行發(fā)行了一款年化利率為11%～13%的一年期理財產(chǎn)品，2012年11月到期。10%以上的利率，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋離定存利息，甚至跑過通脹，此產(chǎn)品共籌資1.4億，公布的投資項(xiàng)目有典當(dāng)行、汽車銷售、汽車服務(wù)、娛樂公司。因投資回報未能達(dá)標(biāo)甚至虧損，到期日華夏銀行方面未能兌現(xiàn)本息給客戶。
此事引發(fā)數(shù)十投資人抗議，拉橫幅喊口號，事件在產(chǎn)品擔(dān)保方中發(fā)投資擔(dān)保有限公司發(fā)還客戶的本金后得以基本平息，事件還引起監(jiān)管方啟動調(diào)查程序，更引發(fā)業(yè)內(nèi)和媒體的激烈爭論。
從該理財產(chǎn)品的高利率看，當(dāng)屬非保本浮動利率類型，邏輯上說在購買這種產(chǎn)品時客戶應(yīng)該了解其風(fēng)險共擔(dān)的屬性，即是說當(dāng)產(chǎn)品回報不理想甚至虧損時，買賣雙方都要承擔(dān)后果。
原央行副行長吳曉靈從專業(yè)的角度解讀：雖然銀行有金融產(chǎn)品不夠透明之嫌，但投資者有不應(yīng)該完全回避掉自身的投資責(zé)任。吳曉靈認(rèn)為，如果完全由華夏銀行承擔(dān)責(zé)任，將打擊中國的理財市場。吳曉靈認(rèn)為，根源在于民眾購買理財產(chǎn)品時，以為跟銀行存款的性質(zhì)差不多，混淆了理財產(chǎn)品中可能涵蓋的債權(quán)關(guān)系、股權(quán)關(guān)系、信托關(guān)系。
以上事例還說明，至少在現(xiàn)階段的市場環(huán)境、監(jiān)管機(jī)制下，購買銀行理財產(chǎn)品對本金的保險程度遠(yuǎn)大于購買股票，但股票理財?shù)恼T惑力是抓住上升個股所帶來的回報遠(yuǎn)高于銀行理財。
第3篇：金融理財范文
在華夏銀行北京分行任職高級理財規(guī)劃師的于海濤，善于為客戶提供綜合理財規(guī)劃，他擁有近十年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，致力于養(yǎng)老金融模式開發(fā)與實(shí)踐。
2014年12月21日，于海濤在由北京東方華爾金融咨詢有限責(zé)任公司獨(dú)家承辦的第九屆全國十佳理財師大賽中榮獲個人組冠軍，此次是于海濤連續(xù)第三屆入圍大賽。連續(xù)三年參賽，三次入圍十佳，并在第三年獲得冠軍頭銜，于海濤憑借的不僅是專業(yè)水平和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的提升，更是他對于理財師這個職業(yè)理想的堅(jiān)持和對全國十佳理財師大賽這個平臺的重視。
雖然對大眾投資者來說，理財師已經(jīng)不再是一個陌生的職業(yè)，但在于海濤看來，目前國內(nèi)理財師為客戶財富管理提供的服務(wù)還比較初級，內(nèi)容也比較單一。那么，如何才能深入到客戶家庭，解決客戶最核心的財富管理問題？于海濤接受了本刊記者專訪。
樂活金融
于海濤所服務(wù)的客戶群體定位精準(zhǔn)，目前他的客戶中有2000位老年人，他們主要來自于北京各大老年合唱藝術(shù)團(tuán)體?；谶@個龐大的客戶群體，于海濤采取了一個非常獨(dú)特的日常維護(hù)方式。他將這些老年客戶分組成為三十多個合唱團(tuán)，并以合唱排練、比賽的方式，將大家聯(lián)系在一起。為了方便進(jìn)行管理和溝通，他還在每個組中設(shè)定了一位組長，專門負(fù)責(zé)這一組的聯(lián)絡(luò)工作。這樣，當(dāng)于海濤需要和客戶們溝通時，只要聯(lián)絡(luò)到每組的組長即可，大大提升了管理的效率。
于海濤抓住了目前自己所服務(wù)的客戶群體的特點(diǎn)，為這些愛好合唱的老人組織各種合唱表演、交流、比賽等活動。幾年下來，于海濤的客戶量一直保持穩(wěn)定增長，客戶質(zhì)量也逐年提升。
2011年，通過以銀行中老年貴賓客戶為基礎(chǔ)，組織全國首支銀行系的客戶合唱團(tuán)――“華夏之聲合唱團(tuán)”，倡導(dǎo)“輕松理財，樂享人生”的理念，每周定期開辦理財課堂，為合唱團(tuán)員提供全方位金融理財服務(wù)，取得客戶一致好評。據(jù)了解，截至2014年12月1日，于海濤管理客戶財富資產(chǎn)規(guī)日均規(guī)模3億元，累計銷售銀行、理財、保險業(yè)績超過10億元。
于海濤介紹說，未來，他要推廣樂活金融，將消費(fèi)和金融相結(jié)合，讓金融產(chǎn)品服務(wù)于消費(fèi)過程的一種理財行為。目前，于海濤已與95081家庭服務(wù)中心合作開發(fā)了新的以房養(yǎng)老樂活模式：以社區(qū)、居家、養(yǎng)老互助為基礎(chǔ)，提升機(jī)構(gòu)養(yǎng)老專業(yè)化服務(wù)，加強(qiáng)了家庭養(yǎng)老功能，又以社區(qū)為依托，補(bǔ)充家庭養(yǎng)老不足。此外，于海濤還組織成立了樂活學(xué)院，開設(shè)老年大學(xué)，內(nèi)容貼合老年人需求，包括琴棋書畫、金融知識等。
理財服務(wù)應(yīng)深入家庭
身處理財規(guī)劃一線的于海濤深深知道，目前不少理財者對于自身的財務(wù)狀況并沒有一個全面、客觀的認(rèn)識。“現(xiàn)在很多人對理財?shù)姆懂犎杂姓`解，認(rèn)為購買幾款銀行理財產(chǎn)品，買買基金就是理財了。實(shí)際上并不是如此，理財師未來需要做的不只是銷售理財產(chǎn)品，更要幫助客戶規(guī)劃其家庭財富，讓客戶有一個合理健康的財務(wù)發(fā)展。”于海濤說。
于海濤認(rèn)為，理財師的工作就是幫助客戶合理規(guī)劃財務(wù)、平衡風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)客戶財務(wù)中的問題，及時調(diào)整、改正，還要定期的收集客戶財務(wù)方面的信息，對做出的規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，而非單單向客戶推薦高收益的產(chǎn)品。在和客戶經(jīng)常性的接觸中，有些客戶將慢慢轉(zhuǎn)變成朋友，越來越信任自己的理財師，越來越無話不說。他坦言，能得到客戶的信任是理財師最大的收獲。
學(xué)習(xí)積累要像永動機(jī)
于海濤也看到，對于理財師來說，這是一個快速發(fā)展的時代，客戶的需求每時每刻都在發(fā)生著變化，客戶的需求也會只增不減。這樣一來，就要求理財師對各行各業(yè)都有一個整體的了解，對各個領(lǐng)域的知識都需要有所涉獵。客戶需求的不斷多元化和理財師掌握知識面的局限性，已經(jīng)成為理財師面臨的最大挑戰(zhàn)。理財師是一個實(shí)踐性很強(qiáng)的職業(yè)，知識、技能、經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)歷通過后天的努力才能得到發(fā)展，要不斷地開拓新的模式才能給客戶更全面的服務(wù)。
第4篇：金融理財范文
看清當(dāng)前的金融市場
當(dāng)前金融市場正處于比較關(guān)鍵的時期，國家要求保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、金融穩(wěn)定的決心很大，4萬億的財政激勵計劃對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)肯定有很大幫助, 有能力把增長保持在一定水平之上，但在國際整體經(jīng)濟(jì)下滑總趨勢下,恐怕國內(nèi)經(jīng)濟(jì)也難一枝獨(dú)秀。目前我國經(jīng)濟(jì)正處在軟著陸過程中，內(nèi)需和投資暫未放緩,但貿(mào)易增長則處于零增長或負(fù)增長,受外部環(huán)境影響較大。我國還擁有一定貿(mào)易順差使人民幣尚面臨升值空間,應(yīng)該說升值壓力較大，但以目前政府的態(tài)度來看，預(yù)計2009年人民幣匯率走勢將持續(xù)趨于穩(wěn)定。
風(fēng)暴中的理財規(guī)劃
目前經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了總需求連續(xù)下降，已經(jīng)陷入“流動性陷阱”，即使名義利率已經(jīng)降到零，我認(rèn)為還是應(yīng)該選擇儲蓄，保住本金是最重要的，正所謂“現(xiàn)金為王，落袋為安”。當(dāng)消費(fèi)者對經(jīng)濟(jì)前景不樂觀，預(yù)期未來收入水平下降、支出水平上升時，就會壓低消費(fèi)、增加儲蓄，以備不時之需，投資意愿很大程度上取決于對未來經(jīng)濟(jì)形式的預(yù)期。從地產(chǎn)行業(yè)現(xiàn)狀來講：在前兩年的房地產(chǎn)暴漲的過程中，很多人都把閑錢甚至是絕大部分資產(chǎn)投入到了這個渠道，而且并非一次性付清房款，往往采用按揭的形式操作，再首付款之后每月還要繳月供，月供增加勢必壓縮其他方面的開支，以保持收支平衡，那么地產(chǎn)市場的火爆，就會減少其他日用品的需求，那些產(chǎn)業(yè)的規(guī)模就要下降，經(jīng)營困難甚至倒閉。因此，目前來看，保持謹(jǐn)慎最重要。
從我現(xiàn)在的年齡段以及自身的情況來說，應(yīng)該可以稱為進(jìn)取型投資者。但我個人應(yīng)該偏重穩(wěn)健，可以說“穩(wěn)健中帶激進(jìn)”，說穩(wěn)健是因?yàn)槲野奄Y產(chǎn)的主體放在固定資產(chǎn)投資上，說激進(jìn)是在流動資產(chǎn)中選擇高風(fēng)險品種，如股票、基金等。作為傳統(tǒng)意識比較強(qiáng)的一代，對房屋還是很看重的，居者有其屋，房子也是很重要的理財工具之一，可自住，可出租，可轉(zhuǎn)讓，對我來說是比較理想的固定資產(chǎn)投資，占到我資源配置50%左右。我認(rèn)為住宅投資是很好的養(yǎng)老保障，不但可以以租養(yǎng)老，可以信托、轉(zhuǎn)讓等多種的形勢變現(xiàn)，還可以在百年之后留給后代一些回憶。今年房地產(chǎn)價格大幅回落，但部分地區(qū)變化不大，主要集中在城區(qū)四環(huán)內(nèi)，軌道交通附近，義務(wù)制教育重點(diǎn)學(xué)校附近，另外就是環(huán)城水系附近的住宅，我感覺已經(jīng)進(jìn)入較好的投資時機(jī)，可以準(zhǔn)備進(jìn)場了。
流動資產(chǎn)方面我主要配置了包括基礎(chǔ)類的保障型保險（意外險、健康險）10%，股票、基金35%，應(yīng)急資金5%。作為養(yǎng)老保障，按照理論來說年金是很好的保障工具，但是目前市場上各種年金產(chǎn)品，似乎還不能很好的滿足我個人要求，主要原因是期限過長，長期利率風(fēng)險較大，我個人除單位統(tǒng)一配置的，沒有另行配置。在股票和基金方面，我認(rèn)為每月配置一定金額做基金定投，其余放在股票市場，做中短期投資。
第5篇：金融理財范文
【關(guān)鍵詞】大眾家庭；金融投資理財；理財工具；現(xiàn)狀與趨勢
一、家庭金融投資理財?shù)闹匾?/p>
1.家庭金融投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡
利用投資理財，保證個人或家庭在當(dāng)前與未來之間實(shí)現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護(hù)個人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來越多人進(jìn)行金融投資理財?shù)母緞恿?。人的價值創(chuàng)造是有時間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時間里，屬于學(xué)習(xí)階段，完全或大部分生活所需費(fèi)用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟(jì)來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進(jìn)行投資理財。
2.家庭金融投資理財能夠有效防范風(fēng)險災(zāi)害
在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災(zāi)等，使得家庭財產(chǎn)或人身安全受到嚴(yán)重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過金融投資理財，可以將家庭財產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與科學(xué)收支，當(dāng)遭受到不可抗拒的災(zāi)害事故時，也能夠有較為充裕的資金進(jìn)行災(zāi)害應(yīng)對。除此之外，即便是投資理財期間不發(fā)生意外事故，也能是理財資金進(jìn)行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。
二、家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
1.投資理財需求旺盛，股民基民數(shù)量激增
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來我國股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢，與此同時，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當(dāng)前社會主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財?shù)膽B(tài)度決定了社會金融理財投資的總趨勢。在老一輩人看來，節(jié)儉生活花費(fèi)，盡量降低家庭支出是理財?shù)淖詈檬侄?，因此老一輩人群大多采用銀行儲蓄的低風(fēng)險手段。而當(dāng)代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費(fèi)環(huán)境，力求在消費(fèi)與收入、理想與現(xiàn)實(shí)之間尋找平衡指點(diǎn)，因此，投資理財成為了他們的最佳選擇。同時，現(xiàn)代各大金融市場的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務(wù)、儲蓄增值業(yè)務(wù)等。
2.個人持有的理財品種相對豐富
家庭理財觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計劃經(jīng)濟(jì)時期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒有多余的資金進(jìn)行額外投資，對于家庭投資理財?shù)母拍罨緸榱?。而隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升，人民群眾可供自由支配的財產(chǎn)數(shù)額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實(shí)需求，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出不同品種的理財產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財需求的同時，也促進(jìn)了我國金融理財市場的發(fā)展。根據(jù)2014年中國城鎮(zhèn)理財用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財產(chǎn)品，充分說明了當(dāng)前我國家庭金融投資理財向著多元化、理性化方向發(fā)展。
三、家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
1.多元化投資和分散風(fēng)險成為大眾投資主流
首先，多元化投資的出現(xiàn)與當(dāng)前理財產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會逐漸增多，在理財產(chǎn)品的選擇上也會更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財需求的不斷增加，理財產(chǎn)品會更進(jìn)一步細(xì)化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個籃子里”一直是我國居民投資理財?shù)墓沧R，即分散投資風(fēng)險。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的同時，也給投資理財帶來了不可知的風(fēng)險，面對不規(guī)律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財?shù)氖滓獦?biāo)準(zhǔn)。
2.順應(yīng)投資理財趨勢，緊跟市場運(yùn)動主流
過去，很多人在理財中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財?shù)娘L(fēng)險，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風(fēng)險，就會變得血本無歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)理財，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時，則會理智地投向風(fēng)險相對較小的基金或其他項(xiàng)目，以求達(dá)到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財成主流。現(xiàn)在多數(shù)人在理財時，都會注意考慮自身的風(fēng)險承受能力，從過去的投機(jī)冒險走向相對穩(wěn)健，盡可能地在保本理財?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險但收益相對較高的投資理財，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險、高收益的理財品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)冒險，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風(fēng)險投資理財領(lǐng)域。
參考文獻(xiàn)：
[1]何金旭，胡顯東.對我國普通家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢的幾點(diǎn)探討[J]，2014（06）：30-31.
第6篇：金融理財范文
導(dǎo)語:我們的理財師,我們的銀行或者說理財機(jī)構(gòu),首先要有道德底線,這個底線我覺得就是誠信。首先要考慮讓你的客戶賺錢,然后你才能夠從客戶賺錢中來分享利益,這是一個講誠信的銀行家或者理財師的基本的道德。
我想借這個機(jī)會來講一點(diǎn)自己的想法。最近美國奧巴馬總統(tǒng)對銀行業(yè)許多的責(zé)難,大家都可能關(guān)注到了,有很多批評。實(shí)際上,在上一次金融危機(jī)周年紀(jì)念的時候,奧巴馬也對美國的銀行業(yè)、對華爾街有很多的責(zé)難,集中到一點(diǎn)就是認(rèn)為華爾街的有些銀行家責(zé)任感不夠,甚至道德缺失。
由此我想到,這次危機(jī)一個很重要的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),就是我們的銀行家,我們的金融家,除了要具有金融智慧以外,很重要的一點(diǎn)是還要有金融道德。由此我想到我們《卓越理財》雜志每年舉辦這種排行榜,也應(yīng)該是把獎項(xiàng)頒發(fā)給德才兼?zhèn)涞睦碡敿液徒鹑诩?。中國?jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)在,人均超過3000美元,尤其是我們又有高儲蓄率,所以人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?越來越多。一個橄欖形的中產(chǎn)階級越來越多的社會結(jié)構(gòu)形成后,非常需要我們的金融家、理財師來幫助我們這樣一個越來越龐大的中產(chǎn)階級理財。怎么理好財呢?很重要的一點(diǎn)就是要求我們的理財師要德才兼?zhèn)洹?/p>
首先,我們理財時,銀行也好,個人也好,或者機(jī)構(gòu)也好,要求他具有一個很高的金融道德。那么這個金融道德可以說就是誠信。有一個藥品廣告說做藥就是做良心,那么現(xiàn)在從這次金融風(fēng)暴以來發(fā)生的若干個糾紛來看,我覺得做理財首先就是做誠信。
要把你的理財產(chǎn)品賣出去,我覺得很重要的一點(diǎn)就是要把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。怎么樣把你的產(chǎn)品的分類,它的收益前景,它的風(fēng)險情況等,要準(zhǔn)確透徹地告訴你的客戶。同時還要了解你的客戶,你要根據(jù)他的風(fēng)險偏好賣產(chǎn)品給他,這就是誠信。
所謂誠信很重要的一點(diǎn)就是,你要站在客戶的角度來為客戶著想,不管賣什么產(chǎn)品,你一定要換位,從他的風(fēng)險偏好,他的投資的經(jīng)驗(yàn),他的資產(chǎn)的狀況,來量身訂作有利于客戶的金融產(chǎn)品。這也就是我通常說的,首先是要考慮讓你的客戶賺錢,然后你才能夠從客戶賺錢中來分享利益,這才是一個誠實(shí)的,一個講誠信的銀行家或者理財師的基本的道德。
有些銀行把自己知道的不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、高風(fēng)險的產(chǎn)品推銷給客戶,比如大家知道的香港一個銀行的糾紛,就坑害了很多人,現(xiàn)在這個官司還沒有了結(jié)。
最近奧巴馬對銀行家的批評,從一些報道中出現(xiàn)一個詞,叫做豪賭銀行,那這就是一個極不負(fù)責(zé)的,沒有道德底線的銀行。所以我想我們的理財師,我們的銀行或者說理財機(jī)構(gòu),首先要有道德底線,這個底線我覺得就是誠信。所以做理財就是做誠信。
當(dāng)然只是誠信也是不夠,我們不做金融的也做得到,因此還要加上一個金融智慧,即誠信道德再加上金融智慧。所謂金融智慧,就理財來說,實(shí)際上歸結(jié)到一點(diǎn),就是怎么樣幫助你的客戶做到所持有的資產(chǎn)的機(jī)會成本最小。怎么找到最合適的產(chǎn)品,最合適的客戶,然后幫助你的客戶真正使他的資產(chǎn)能夠最大限度地增值,這是要智慧的。
總之,要做好理財,很重要的是守住誠信這個道德底線,同時又要有足夠的金融智慧,有哪些選項(xiàng)你心里要清楚,然后它的風(fēng)險怎么樣,這就是我們講的金融智慧。但愿進(jìn)入我們排行榜的,或者以后進(jìn)入這個排行榜的,都是具有這種誠信道德加金融智慧的卓越的理財家。這樣的金融機(jī)構(gòu)和金融家對我們社會的穩(wěn)定,對金融的發(fā)展是多多益善。我祝愿《卓越理財》能夠激勵更多的守住誠信道德底線,同時又有相當(dāng)?shù)慕鹑谥腔鄣睦碡敿摇?/p>
(楊再平 中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長)
第7篇：金融理財范文
中國興起金融理財已經(jīng)有好幾年了，每個金融機(jī)構(gòu)的理財中心也比比皆是，但具有金融理財特長的專業(yè)人才并不多，從事金融理財工作的都是些銀行產(chǎn)品的營銷員，只能簡單的把一些開辦的新產(chǎn)品介紹給客戶，客戶用不用全憑自己的感覺。金融理財師的上崗，客戶被動金融理財?shù)木置鎸蚱?，金融理財師會根?jù)不同需求的客戶設(shè)計出不同形式的個性化理財，組合式理財，分散式理財，從品種、方式、理財周期、收益率、收益額，明白無誤的告訴客戶，同時還會提示相應(yīng)的理財風(fēng)險，給客戶一個完完全全、清清楚楚的交待，客戶可以根據(jù)金融理財師提供的設(shè)計方案，進(jìn)行自我選擇。
有人說，金融理財師的服務(wù)對象是富裕階層，實(shí)際上，需要金融理財?shù)牟粌H是富人階層，中國國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心的一項(xiàng)調(diào)查顯示，全國范圍內(nèi)約有百分之七十的居民希望得到理財顧問的指導(dǎo)。國際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，人們在沒有得到專業(yè)理財人員的指導(dǎo)和咨詢時，一生中損失的個人財產(chǎn)從百分之二十到百分之一百不等。
隨著中國百姓進(jìn)入小康社會，金融理財已經(jīng)引起人們的廣泛關(guān)注，這是我國市場化進(jìn)程的合理要求。因?yàn)?，中國居民長期以來并不是投資主體，而是消費(fèi)主體，而且中國居民到現(xiàn)在并沒有廣闊的投資渠道和投資機(jī)會。即使是比較大宗的住房方面，在人們的感受上是消費(fèi)，統(tǒng)計上則統(tǒng)計為固定資產(chǎn)投資。除此之外居民的經(jīng)濟(jì)行為更多的是消費(fèi)行為。很難想像一個市場經(jīng)濟(jì)國家居民本身沒有更廣闊的投資渠道、投資意識和投資的權(quán)利。
如果說過去百姓對金融理財不感興趣，那是人們手里沒錢，無財可理，可現(xiàn)在不同了，中國百姓的人民幣儲蓄存款已經(jīng)超過15萬億元，本外幣儲蓄超過了16萬億元，再加上資本市場、債券市場和流通中的貨幣等。已經(jīng)形成巨大的理財需求和發(fā)展市場，并有著巨大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>
根據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在京、津、滬、穗四地的專項(xiàng)問卷調(diào)查顯，74％的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)。國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，就全國范圍而言，約有70％的居民希望自己的金融消費(fèi)有個好的理財顧問，即金融理財師。那么，如何根據(jù)個人的實(shí)際情況將這些財富合理地配置在不同種類的資產(chǎn)上，并且根據(jù)市場的變化不斷調(diào)整？只有少數(shù)接受專業(yè)培訓(xùn)和資格認(rèn)證的一流金融理財師依照嚴(yán)格的程序和標(biāo)準(zhǔn)才能做到這一點(diǎn)。
由此可見，金融理財師是廣大百姓投資理財?shù)暮脦褪?，如果您需要金融理財，如果您尋求好投資、高回報，如果您希望財產(chǎn)保值增值，不妨您選擇一個好的金融理財師，幫助你謀劃理財未來，通過適時調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃，就能滿足客戶長期的生活目標(biāo)和財務(wù)目標(biāo)。您一定會有很多收獲，這不僅表現(xiàn)在資本的增量上，還表現(xiàn)在人們的理財觀念上。
第8篇：金融理財范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;余額寶;線上理財;銀行
一、“余額寶”成為互聯(lián)網(wǎng)金融先行者的原因分析
1.收益高，風(fēng)險低，成本低。作為一款貨幣基金理財產(chǎn)品，其年化收益率最高達(dá)到7%以上，同時低門檻的特征也成為資金流入的一個重要條件，用戶只需要將支付寶賬戶中的資金轉(zhuǎn)入“余額寶”，用于購買一種貨幣基金，收益穩(wěn)定，風(fēng)險極低。而零手續(xù)費(fèi)更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。
2.操作靈活，流動性高?！坝囝~寶”采用的是T+0贖回，沒有資金凍結(jié)的硬性要求，這相對于銀行的定期存款極大地提升了資金流動性，相對于活期存款又在收益率上有較大的優(yōu)勢。
3.時代革新性。不同于傳統(tǒng)的銀行存款，線上理財恰好地適應(yīng)了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，更好地迎合了廣大消費(fèi)者零散閑置資金的理財需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)了基金的無中介狀態(tài)銷售。
二、繼“余額寶”后，各類線上理財涌現(xiàn)
“余額寶”的橫空出世和優(yōu)良表現(xiàn)，讓不少基金公司看到了市場的廣闊，多以貨幣基金的銷售來吸納資金。包括銀行在內(nèi)，也不得不模仿余額寶打造類似的貨幣市場基金，留住客戶。“寶寶大戰(zhàn)”的火熱，正說明了各方機(jī)構(gòu)對這塊市場的爭取。
目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品主要分為四個類別：集收益、資金周轉(zhuǎn)和支付功能于一身，推出的在線理財項(xiàng)目，如阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）;基金公司在自己的直銷平臺上銷售的產(chǎn)品，如匯添富基金推出的場內(nèi)貨幣基金添富收益快錢;基金公司和知名互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合開發(fā)的理財產(chǎn)品，如微信理財通、百度理財計劃B;銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具，如平安銀行的平安盈。
互聯(lián)網(wǎng)理財從無到有，業(yè)務(wù)規(guī)模飛速膨脹，投資者希望從線上理財?shù)玫礁叩氖找?，而各方機(jī)構(gòu)則希望在這場角逐中搶占市場。這塊龐大的資金市場已經(jīng)成為各大機(jī)構(gòu)爭奪的焦點(diǎn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)理財與傳統(tǒng)理財?shù)膶Ρ确治?/p>
縱觀銀行理財產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)其最大的缺點(diǎn)便是起點(diǎn)高，很多理財產(chǎn)品的起購金額都在萬元以上。其次，周期長、流動性差也成為銀行理財產(chǎn)品的短板。這對于廣大的中小投資者而言，他們不愿意讓將這筆資金承擔(dān)風(fēng)險。而對于大投資者，銀行的理財收益率又不及基金、股票高，因此這部分資金也無法被吸引到傳統(tǒng)理財上來。當(dāng)越來越多的儲戶把存款轉(zhuǎn)入“余額寶”這類理財賬戶后，這部分資金的支配權(quán)就從銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然銀行也向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迎戰(zhàn)，但由數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，資金已不再是銀行間的儲戶資源轉(zhuǎn)移。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財吸金規(guī)模累積不過幾千億元，但由于客戶黏性的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對銀行資金目前已形成了撬動趨勢，吸金規(guī)模和比例都將繼續(xù)上升。
四、未來線上理財?shù)目尚行苑治龊桶l(fā)展建議
1.風(fēng)險評估。（1）貨幣基金本身的風(fēng)險。余額寶本質(zhì)就是貨幣基金在支付寶平臺上買賣，而后推出各項(xiàng)線上理財項(xiàng)目，大多投資于較低風(fēng)險的品種，主要包括定期存款、大額存單、債券、現(xiàn)金等。（2）互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息安全風(fēng)險。在線購買理財產(chǎn)品其實(shí)暗藏信息泄露風(fēng)險，因此保障用戶的賬戶安全和資金安全，成為了各大機(jī)構(gòu)開拓線上理財?shù)那疤?。而對于用戶而言，不要點(diǎn)擊不明鏈接，不要上釣魚網(wǎng)站，降低自己的風(fēng)險。同時，有關(guān)部門也應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。（3）監(jiān)管空白地帶的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來資本貨幣市場的潮流，正處于發(fā)展過程中，而對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也尚處起步階段，未形成系統(tǒng)的監(jiān)管制度體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快構(gòu)建起靈活的、富有針對性與彈性的監(jiān)管體系，既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位，又要避免過度監(jiān)管。（4）大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險和操作性風(fēng)險。數(shù)據(jù)安全在技術(shù)方面主要體現(xiàn)在，一是后臺數(shù)據(jù)庫安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅;二是數(shù)據(jù)傳輸安全可以通過結(jié)合數(shù)字證書等安全認(rèn)證機(jī)制和傳輸加密機(jī)制來保障數(shù)據(jù)傳輸安全。要解決安全問題，必須充分借鑒銀行業(yè)在信息安全管理方面的經(jīng)驗(yàn)，參考互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)完全管理。
2.關(guān)于未來線上理財?shù)陌l(fā)展建議。未來，線上理財已成為一個必然趨勢，究竟是誰會主導(dǎo)或者分享這個市場，那就由市場作出抉擇。一直以來，銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅讓人們看到了利率市場化的希望，還推動了銀行的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的過程中，防范線上理財?shù)娘L(fēng)險，保證安全性成為當(dāng)前最重要的前提，必須通過多方的努力，確保線上理財這一時代創(chuàng)新產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
第9篇：金融理財范文
關(guān)鍵詞：高中生 金融理財知識 學(xué)習(xí)途徑
一、立足于網(wǎng)絡(luò)和書籍等載體，掌握相關(guān)的理財知識
眾所周知，高中生的學(xué)習(xí)壓力大，任務(wù)重。但是，在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時代，手機(jī)也已經(jīng)成為高中生主要的娛樂手段和學(xué)習(xí)載體。在互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模普及的背景下，學(xué)生主要通過手機(jī)關(guān)注一些娛樂資訊和國內(nèi)外新聞，但也有部分人使用手機(jī)的目的在于使用各種APP軟件聊天或購物，也有的學(xué)生熱衷于手機(jī)游戲。令人遺憾的是，很少有學(xué)生可以將手機(jī)的資源利用到最優(yōu)化，能合理的利用互聯(lián)網(wǎng)來關(guān)注理財知識、學(xué)習(xí)理財技能。筆者認(rèn)為，作為新一代的高中生，應(yīng)該充分利用科技資源，為我所用，實(shí)現(xiàn)科技成果的最大化。一方面，可以通過網(wǎng)絡(luò)放松身心緩解學(xué)習(xí)上的壓力；另一方面，立足于互聯(lián)網(wǎng)平臺，關(guān)注有價值的網(wǎng)絡(luò)信息，獲得有益的知識才豐富自己的知識體系。舉例而言，在瀏覽網(wǎng)頁的時候可以更多關(guān)注一些理財方面的信息，微信可以更多關(guān)注一些理財教育類的微信公眾號，可以觀看一些財經(jīng)類的視頻節(jié)目或者名家講座等，通過以上相關(guān)的方式了解理財知識，了解理財產(chǎn)品，逐步開始自己的理財之路。
作為一種重要的知識類型，理財知識內(nèi)容龐大，涉及范圍廣，涉及I域多。作為金融理財產(chǎn)品，一般有著高風(fēng)險高收益并存的特點(diǎn)。作為尚不具備獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的高中生而言，購買理財產(chǎn)品還不具備承擔(dān)風(fēng)險的能力。但是將理財知識作為一種適應(yīng)未來社會的知識儲備，掌握理財?shù)挠嘘P(guān)內(nèi)容，則是意義重大的。筆者認(rèn)為，作為高中生應(yīng)該選擇容易理解，適應(yīng)年齡階段的相關(guān)書籍進(jìn)行閱讀，在保持學(xué)習(xí)的熱情的前提下，我們可以閱讀基礎(chǔ)性和趣味性的報刊雜志。在掌握了一定的理財基礎(chǔ)后，可以閱讀一些相對專業(yè)的理財書籍，也可以從網(wǎng)上購買評價較高或者打分較高的基礎(chǔ)理財知識書籍來閱讀。通過閱讀相關(guān)書籍，高中生在學(xué)習(xí)基礎(chǔ)的理財知識的同時，可以讓自己靜下來，為更好以積極的心境學(xué)習(xí)其他的科目，把自己的學(xué)習(xí)成績提高到一個新的層次。學(xué)無止境，勤學(xué)是岸，作為高中生，正是年富力強(qiáng)的時候，我們應(yīng)該廣泛涉獵，應(yīng)該一步一步由低到高的階梯式的學(xué)習(xí)，以便更好的掌握這一理財知識，為未來的人生做好規(guī)劃。
二、在日常消費(fèi)中踐行正確的理財觀
作為高中生群體而言，日常消費(fèi)主要集中在三個方面，即學(xué)習(xí)、吃穿和娛樂。在學(xué)習(xí)方面，高中的消費(fèi)開支主要集中在購買教材、輔助類練習(xí)書籍、學(xué)習(xí)工具等方面。在個人的服裝和飲食方面，這是必不可少的，當(dāng)前的高中生更熱衷于快餐油炸類食品。在個人娛樂方面，高中生的消費(fèi)不夠理性，花費(fèi)的金額較大，聚會選擇在中高檔的酒店或者ktv，旅行選擇到國外去，消費(fèi)習(xí)慣往往是不理智、不節(jié)制。
鑒于以上現(xiàn)狀，幫忙高中生在日常消費(fèi)中踐行正確的理財觀顯的尤為重要。對于沒有獨(dú)立獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的高中生而言，其收入一般來源于節(jié)日的紅包和父母平時給的零花錢等。如何合理消費(fèi)手中的資金，是對高中生理財知識的一次較好的實(shí)踐機(jī)會。一般而言，在保障基本花銷的同時，高中生應(yīng)該有自己的銀行卡，把留有余地的資金存入到個人的銀行卡，學(xué)習(xí)相關(guān)儲蓄知識，更好的學(xué)習(xí)理財知識，這樣也有利于高中生樹立正確的消費(fèi)觀念，樹立正確的金錢觀。經(jīng)過一段時間的積累，高中生可以利用銀行卡賬號里面的資金，進(jìn)行合理的規(guī)劃，既可以用于購買資金或低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，也可以繼續(xù)用于個人儲蓄。通過這種方式，既幫助高中生樹立了理財?shù)囊庾R觀念，也幫助高中生學(xué)會合理使用自己的資金，同時鍛煉了自己的理財能力，在實(shí)踐中提升個人理財?shù)乃剑瑢W(xué)以致用。
三、合理理財行為的養(yǎng)成措施
第一，準(zhǔn)確記錄財務(wù)情況，了解個人消費(fèi)狀況。在整合個人財務(wù)信息的過程，要學(xué)會借助相關(guān)的記錄工具，整合成詳細(xì)的記錄，做出便于個人分析的圖表，效果才會更加明顯。特別要注意的是，要保持記賬的習(xí)慣，堅(jiān)持下去，這對于理財而言是一個重要的前提條件，工欲善其事必先利其器。
第二，樹立正確的理財價值觀，明確個人的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?！爸褐?，百戰(zhàn)不殆”。這個理念同時適用于個人的理財，只有了解自己，才能統(tǒng)籌兼顧。價值觀和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)分析是個人理財?shù)姆较蛩?，也是保持計劃持續(xù)性和合理性的依據(jù)。
第三，確定個人的凈資產(chǎn)，預(yù)估個人目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的可能性。確定凈資產(chǎn)的重要條件在于了解個人的收支情況，了解個人手中可支配資金的數(shù)量，才有利于我們理財實(shí)踐的大局。在實(shí)際中，很多高中生并不是真正了解個人的花銷，甚至不清楚個人的收入與花銷具體數(shù)額。
第四，制定立足個人實(shí)際的預(yù)算，并在執(zhí)行落實(shí)到位。預(yù)算雖然是紙上工作，但是落到實(shí)處就有實(shí)用價值。通過制定預(yù)算方案，我們可以清楚的了解個人日?；ㄙM(fèi)流向，從而得出個人消費(fèi)習(xí)慣的相關(guān)情況，并通過針對性的措施加以改進(jìn)。
第五，重視投資復(fù)利，提高投資的利潤。高中生的收入在保證基本學(xué)習(xí)生活花銷的前提下，可以開始規(guī)劃理財與投資，這筆錢是個人以后，特別是大學(xué)時期進(jìn)行理財?shù)摹暗谝煌敖稹?，也可以作為大學(xué)畢業(yè)后找工作空白期的準(zhǔn)備費(fèi)用。
