互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理辦法精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理辦法范文
中信證券股份有限公司董事總經(jīng)理、中信證券國際董事長德地立人先生是中國投行界的資深人士，近日，他接受《中國經(jīng)濟報告》（以下簡稱報告）記者采訪，談到了對中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一些看法。他表示，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能夠建立一整套金融信用體系，它將無法給客戶提供全面的高附加值金融服務，就不可能有互聯(lián)網(wǎng)金融的前景。
報告：在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于初級階段，市場如此熱衷的原因是什么，有哪些機會，發(fā)展前景如何？
德地立人：市場熱衷互聯(lián)網(wǎng)金融的主要原因，一是方便，二是有巨大發(fā)展前景。大家可以想象，目前互聯(lián)網(wǎng)為連接企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和個人、個人和個人之間商品和信息的交流提供了極為便捷的平臺，可以說，互聯(lián)網(wǎng)扁平化和縮短了整個產(chǎn)業(yè)供應鏈。如果在這個平臺上加上金融服務，那么這個平臺將變成實體和虛擬經(jīng)濟聚于一身的有巨大魅力的龐大市場。
對于擁有13億人口且經(jīng)濟高速發(fā)展的中國來說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展前景不可估量，其業(yè)務機會將涉及銀行（存款、貸款、支付）、保險、理財以及證券等金融相關(guān)的每個領(lǐng)域。
報告：互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式相比，有哪些優(yōu)劣勢，是否會倒逼金融領(lǐng)域改革？
德地立人：在能夠保證安全的情況之下，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢是“便捷”，而劣勢是如果不能形成相當規(guī)模則無法發(fā)揮它的優(yōu)勢。
目前由于中國金融監(jiān)管體系對各項金融業(yè)務的準入有嚴格的限制，因此近期互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊有限。但它便捷、高效、成本低等服務特點決定了未來會對傳統(tǒng)金融業(yè)形成沖擊。
能否倒逼利率市場化以及降低銀行業(yè)準入門檻等金融領(lǐng)域的改革，完全看互聯(lián)網(wǎng)金融今后3至5年的發(fā)展情況。如果發(fā)展得快，當然有利于促進金融領(lǐng)域的各項改革。而能否發(fā)展得快，則主要取決于監(jiān)管部門的理解和如何有效控制相關(guān)風險。
報告：傳統(tǒng)金融機構(gòu)應如何應對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭？
德地立人：傳統(tǒng)金融機構(gòu)應該多利用自己的優(yōu)勢和包括與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作在內(nèi)的創(chuàng)新思路提高自己的金融服務質(zhì)量來應對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，而不應該是給互聯(lián)網(wǎng)金融設限來維持自己的優(yōu)勢。
報告：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將面臨哪些合規(guī)和風險管理問題？
德地立人：金融風險處理不好可能會引起金融危機，最終將影響實體經(jīng)濟，這是資本主義發(fā)展史的重要教訓。因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不僅要嚴格按照相關(guān)規(guī)定開展業(yè)務，也要建立嚴格的風險管理制度和體系來管理各類風險。
問題是，由于中國目前還沒有一套系統(tǒng)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理辦法，可能會用不合時宜的傳統(tǒng)金融的辦法進行監(jiān)管，加上來自傳統(tǒng)勢力的壓力，容易阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的正常發(fā)展。
值得注意的是，金融風險要分層次管理，即系統(tǒng)性風險和一般性風險，前者是監(jiān)管部門主要關(guān)注和監(jiān)管的內(nèi)容，后者是個別互聯(lián)網(wǎng)金融公司要進行的日常性風險管理的業(yè)務，兩者不能混為一談。
報告：馬云說，他真正感興趣的是建立一套信用體系。信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融成功的關(guān)鍵因素嗎？
德地立人：這是為什么馬云很大可能成功建立龐大互聯(lián)網(wǎng)金融體系的理由，因為他明白金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)就是信用。人們用自己的信用或者借用第三者的信用、擔保和抵押等“增信”手段籌到社會資金開展自己的商務活動，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能夠建立一整套金融信用體系，它將無法給客戶提供全面的高附加值金融服務，就不可能有互聯(lián)網(wǎng)金融的前景。
信用體系不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融成功的關(guān)鍵因素，而且互聯(lián)網(wǎng)建立一整套現(xiàn)代金融信用體系最有條件。原因有三個方面：第一，能見度高?；ヂ?lián)網(wǎng)最容易掌握利用該平臺企業(yè)的全面業(yè)務狀況，不僅僅是一般的財務報告，而且很容易了解該企業(yè)每天的銷售、收入、進貨、成本以及盈利等具體的業(yè)務和財務狀況，甚至能夠了解與它進行交流的對手情況，有助于盡快發(fā)現(xiàn)問題，糾正問題；第二，出了問題不易“逃”。由于主要業(yè)務和金融活動是通過平臺進行的，除非真的“夜逃”，一般性的賴賬是躲不過去的；第三，通過大數(shù)據(jù)分析可以全面了解不同客戶金融方面的需求、路徑和規(guī)律，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的高附加值服務。
報告：有觀點認為互聯(lián)網(wǎng)金融涉及影子銀行，如何界定？在監(jiān)管方面，有哪些挑戰(zhàn)，應注意什么？
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理辦法范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 問題 政策建議
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，自20世紀90年代中期以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新發(fā)展，其中以網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券和網(wǎng)絡保險業(yè)務的興起為標志，我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第一輪發(fā)展階段。此后，隨著以社交網(wǎng)絡、移動支付、云計算和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，以及金融創(chuàng)新步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務在廣度和深度上進一步融合發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)絡信貸、眾籌融資和整合銷售金融產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始實現(xiàn)快速發(fā)展。以第三方支付為例，2012年市場規(guī)模超過10萬億元，其中支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務達6.9萬億元，移動支付業(yè)務1811.9億元，處理收單業(yè)務3.8萬億元，預付卡業(yè)務575.6億元。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已從單純的支付業(yè)務，向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務領(lǐng)域迅速滲透。2013年，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)，通過深入支付、信貸融資和理財?shù)冉鹑陬I(lǐng)域，開始了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的拓展，2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”產(chǎn)品，僅10多天就吸收資金60億元。互聯(lián)網(wǎng)金融正沖擊著銀行業(yè)務、客戶和傳統(tǒng)的金融觀念。
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技也逐步對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本影響，這種以移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務、P2P替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務和眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務等金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，構(gòu)成了“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要由三個核心部分組成：支付方式、信息處理和資源配置。一是在支付方式方面，以移動支付為基礎。個人和機構(gòu)都可在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級商業(yè)銀行賬戶體系；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡進行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡生成和傳播信息，特別是對個人和機構(gòu)沒有義務披露的信息；搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求；云計算保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，個體之間直接金融交易這一人類最早金融模式會突破傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。
2013年，中國人民銀行在的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》中對互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評價，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)依賴大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產(chǎn)品，交易成本的大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益?！辈贿^，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國界經(jīng)營、高技術(shù)裝備水平、法律缺位等問題也開始出現(xiàn)，也使其比傳統(tǒng)金融的風險。管理具有更大的復雜性，監(jiān)管難度加大對我國的金融安全防范體系乃至經(jīng)濟安全都構(gòu)成了重大的挑戰(zhàn)。對此，本文探討了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況、面臨的主要風險，并提出促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議。
二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位
目前，我國的法律沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，沒有通過規(guī)范一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務法規(guī)對該領(lǐng)域的業(yè)務進行規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的廣度和跨界特征也使其開展的業(yè)務不適用所涉及行業(yè)的法律法規(guī)，這不僅會造成交易主體之間的權(quán)利與義務不明確，也會最終導致金融風險的出現(xiàn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否應取得相關(guān)金融業(yè)務許可、設立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資質(zhì)和技術(shù)標準、資金監(jiān)管、信用管理、個人信息保護、平臺開立第三方賬戶是否屬于第三方支付平臺業(yè)務范圍等領(lǐng)域并沒有法規(guī)做出具體的規(guī)定，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺破產(chǎn)倒閉和網(wǎng)絡借貸詐騙等案件，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和參與者的權(quán)利都難以得到法律的有效保護。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險顯現(xiàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在發(fā)展過程中面臨著不少風險，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風險、資金詐騙導致的聲譽風險和非法集資風險等問題。2013年，深圳的網(wǎng)贏天下、武漢的中財在線和浙江的非誠勿貸等知名P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相繼出現(xiàn)擠兌事件，引發(fā)了流動性風險事件。而交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對于客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，都會構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風險累積。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資金和信息安全、隱私保護、互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機制、身份認證機制、反洗錢以及計算能力等問題也會使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨各類風險。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全
目前，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于初級發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，無論是中國人民銀行和金融監(jiān)管部門，都缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管依據(jù)，其他的電信部門和工商部門等一般只是負責備案或工商登記等行政管理事項，并不直接掌控和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的具體業(yè)務。隨著大數(shù)據(jù)的應用和不斷更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在改變傳統(tǒng)金融格局的同時，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不時出現(xiàn)的信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風險事件，說明有必要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系以控制互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險，從而促進其可持續(xù)健康發(fā)展。
三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對策建議
（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律法規(guī)及管理辦法
首先，應盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺有關(guān)業(yè)務管理辦法，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)、地位和經(jīng)營范圍做出規(guī)定，明確資金流動與退出方面的規(guī)則。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務準入標準和退出機制，并對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行清理，對不符合標準、風險較高的平臺要堅決予以關(guān)閉。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，政府部門不僅要出臺有關(guān)管理辦法，還應推動建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。第四，借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的經(jīng)驗，完善對消費者隱私保護、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認等方面的規(guī)定，最終營造權(quán)責分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
（二）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范能力
第一，加強社會信用體系建設，使個人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準確性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用體系，發(fā)展信用評級服務市場，解決參與各方的信息不對稱問題。第二，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費教育和保護工作，針對目標群體進行有針對性的教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風險意識和自我保護能力，同時嚴肅查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實宣傳，嚴密防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動。第三，完善各項風險管理制度，強化風險控制，例如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度等，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生資金挪用和洗錢等風險事件的發(fā)生。第四，加大信息披露的程度，構(gòu)建更加人性化的計算機網(wǎng)絡安全體系，增強互聯(lián)網(wǎng)金融操作的規(guī)范和流程，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場。
（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
一是可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，由中國人民銀行、金融監(jiān)管部門、公安部、商務部和工信部等單位組成，形成監(jiān)管合力，聯(lián)合監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展；二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺，促進監(jiān)管部門的監(jiān)管信息交流和資源共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；三是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向有關(guān)監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風險監(jiān)測分析和風險預警；四是要成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風險處理機構(gòu)，及時處理違法、違規(guī)和發(fā)生風險的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的蔓延。
參考文獻
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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理辦法范文
（一）傳統(tǒng)金融在推動農(nóng)村普惠金融中的重要性
金融是經(jīng)濟的血液，是一個國家經(jīng)濟狀況的晴雨表，因此要確保金融體系的穩(wěn)定性。傳統(tǒng)金融機構(gòu)因為內(nèi)部管理制度和風險控制機制比較完善、資金實力比較強大，所以比較安全與穩(wěn)定。另外，傳統(tǒng)觀念上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一般是農(nóng)村各群體認可與信賴的，應該作為推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的堅實基礎。目前，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等正規(guī)金融機構(gòu)為核心，以根植于農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融體系為補充的傳統(tǒng)同金融體系，該金融體系相對健全，然而也存在很多不足。
（二）傳統(tǒng)金融在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中的不足
普惠金融的目標是建立為所有群體提供全方位的金融服務，那么人人都有獲得金融服務的權(quán)利，那些被排斥在金融體系以外的農(nóng)村各群體尤其要得到重視。所以小額信貸和小額保險等微型金融應該是普惠金融發(fā)展的重點，但是傳統(tǒng)金融在這個方面卻存在先天的不足。
1交易成本高。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在為客戶提供金融服務的過程中對客戶信息的要求比較高，有嚴格的信用評估機制和風險控制機制，這樣交易成本、人工及管理費用比較高。大企業(yè)因為管理制服比較完善和規(guī)范，因此信用信息比較容易獲取，信貸額度大也可以降低單位成本，所以傳統(tǒng)金融機構(gòu)比較傾向于為大企業(yè)提供金融服務。小微企業(yè)，農(nóng)戶等農(nóng)村各群體信用信息獲取比較困難，存在信息不對稱，風險補償機制不健全等，所以金融服務成本比較高，這也就使農(nóng)村各群體會被排斥在傳統(tǒng)金融服務之外。
2業(yè)務品種少。農(nóng)村的金融需求往往存在多?有裕?這主要是因為農(nóng)村金融需求在地區(qū)、行業(yè)、階段等方面存在這樣或那樣的差異。農(nóng)村金融機構(gòu)最主要的金融產(chǎn)品是儲蓄存款或者信貸供給，很難滿足農(nóng)村金融的各式各樣的需求。另外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的融資業(yè)務品種都有相對嚴格的貸款條件，而農(nóng)民和農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)貸款額度比較下、客戶分布比較分散加上符合要求的抵押品比較少，難以獲得貸款。所以，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務品種不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資需要。最后，在農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)的人員素質(zhì)普遍不高，硬件設施水平不高，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也比較缺乏能力，這使傳統(tǒng)金融在發(fā)揮推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用上打了折扣。
3信用透明度低。農(nóng)民居住的地區(qū)比較分散，信息獲取上比較困難，也就很難進行建立信用信息檔案，沒有一定的信用體系建設，信息不透明不對稱，這將導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村貸款的信用風險。風險大再加上貸款管理成本高等，削弱了農(nóng)村金融服務的積極性，也使金融機構(gòu)在進入農(nóng)村金融市場中有一定的阻礙。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢與不足
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成互聯(lián)網(wǎng)金融的新型狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)具有處理大量信息數(shù)據(jù)的能力，這就可以對農(nóng)村群體進行信用信息的搜集和管理，大大降低了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在提供小額金融服務時的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開放性、共享性及高效率性和普惠金融的宗旨是互通的，成為普惠金融發(fā)展的重要平臺。
1降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下金融服務更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊信息技術(shù)，這樣可以減少物理網(wǎng)點，也節(jié)約人力物力投入，這就降低了網(wǎng)點建設成本及人工成本。初期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺搭建的成本比較大，但是建成使用后的邊際成本比較低。隨著客戶群體的擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢會不斷顯現(xiàn)。隨著客戶認知度的提升，會有越來越多的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)獲得金融服務，很多差異化的金融服務都可以得到整合，那么銀行就可以滿足客戶多層次的金融需求，提升金融服務的效率。
2提高金融服務覆蓋面。傳統(tǒng)金融在提供信貸供給時是有門檻的，也有一定的制度約束，并且提供信貸的模式是固定的，創(chuàng)新的功力也不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提供金融服務時不需要中介，不需要傳統(tǒng)金融機構(gòu)，這就使銀行在壓力和沖擊下進行業(yè)務和產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足農(nóng)村群體多樣化的金融需求。傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于盈利性及安全性的考慮，會傾向于高端客戶，小額的金融需求一般被排斥。互聯(lián)網(wǎng)金融自身的草根性使更多的農(nóng)村群體可以參與到金融市場中，也可以運用自身大數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)優(yōu)勢降低尋找其目標客戶的成本。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也可以運用數(shù)字化信息，增加對客戶的了解，針對不同客戶類型提供不同的金融服務，提高金融服務的有效性和落地率，這就大大的提高了金融服務的覆蓋面。
3緩解信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析與云計算存儲功能可以實現(xiàn)對農(nóng)村金融服務需求者的信息進行搜集，做到個性需求挖掘、信息高效匹配，也可以實現(xiàn)信用風險評估，信貸流程中的跟蹤等，這就使傳統(tǒng)中的信用信息不健全，不透明的問題得到緩解。緩解信息不對稱可以提升傳統(tǒng)金融風險控制能力，這就降低了客戶獲得金融服務的門檻。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的不足
在我國，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融才蓬勃發(fā)展，相關(guān)的制度規(guī)范及發(fā)展經(jīng)驗還比較欠缺，在促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展中也存在諸多的問題和不足。這些問題如果處理不當，不但不能促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，甚至可能會影響整個金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展。
1金融風險高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的風險主要體現(xiàn)在運營風險、技術(shù)風險和合規(guī)風險三個方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡信貸平臺成立門檻低，本身缺乏風險控制，信息的真?zhèn)坞y以辨別。2016年數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國出現(xiàn)問題的網(wǎng)貸平臺數(shù)量3000多家。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為基礎的，所以網(wǎng)絡技術(shù)安全問題是核心，根據(jù)國家的數(shù)據(jù)顯示，2016年2月，網(wǎng)站感染病毒的有300多個，網(wǎng)絡平臺數(shù)據(jù)被篡改的數(shù)量有15000多個，信息系統(tǒng)安全漏洞近1000個。最后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相關(guān)的合規(guī)標準，監(jiān)管部門的監(jiān)管政策及法規(guī)等落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。有些企業(yè)存在“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的現(xiàn)象，比如2015年e租寶借貸平臺因為逾期無法支付以“非法吸收公眾存款”立案。
2接受度有待提高。農(nóng)村各群體由于知識觀念等對網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等產(chǎn)品應用的活躍度不高，即便有些農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品比較熟悉，接受度也高，但是依然會比較習慣于應用傳統(tǒng)金融的服務模式。所以提升農(nóng)村群體的互聯(lián)網(wǎng)金融意識及技術(shù)接受的熟練程度是農(nóng)村很多地區(qū)亟待解決的問題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融在推動普惠金融發(fā)展中的互補融合
（一）傳統(tǒng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融業(yè)務，但本質(zhì)上還是金融的屬性，所以還是需要傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務作為堅實的基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融如果缺乏傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務的支持，也是泡沫化和虛無化的，會導致金融風險。所以互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展過程中是必須要借助傳統(tǒng)金融模式的支持，也要借助傳統(tǒng)金融模式的風險防控，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。在農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融的開展主要是在農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)中，蘇北的所有縣域農(nóng)村金融機構(gòu)都有網(wǎng)上銀行、手機銀行及微信銀行業(yè)務，經(jīng)過調(diào)研，運用這些功能獲得金融服務的縣域的及農(nóng)村客戶占50%以上。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的方向
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢，傳統(tǒng)金融需要加速金融改革，適應這樣的發(fā)展和趨勢。所以傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以和互聯(lián)網(wǎng)金融進行合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，實現(xiàn)合作共贏?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務中占了比較大的比重，手機銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡直銷銀行等一系列產(chǎn)品出現(xiàn)在市場中，滿足了農(nóng)村各群體對金融產(chǎn)品和服務的多樣化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作，可以實現(xiàn)金融服務的廣覆蓋，也可以控制金融服務的風險，同時降低交易成本，這也是普惠金融共享、有序以及可持續(xù)發(fā)展理念所要求的。
四、促進互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與農(nóng)村普惠金融互動發(fā)展的對策
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融有很多異于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，但是也存在一些風險與不足，其發(fā)展的基礎還是傳統(tǒng)金融。因此，必須實現(xiàn)傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融互補融合，共同發(fā)展，以促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展。
（一）發(fā)揮傳統(tǒng)金融應有的作用
1引導傳統(tǒng)金融機構(gòu)支持農(nóng)村金融普惠。政府對大型的銀行金融機構(gòu)，應該鼓勵其支持農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，對很多縣域金融機構(gòu)貸款融資脫離農(nóng)村現(xiàn)象進行引導。必要時應該有相應的監(jiān)管措施，加強對這些金融機構(gòu)的往來資金進行分析，保證農(nóng)村的存款用在?r村。另外，政府應該有相應的政策支持，比如人民銀行可以對支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的金融機構(gòu)進行再貸款支持；也可以對金融機構(gòu)實施差別準備金的優(yōu)惠措施，適當提高存款存款準備金的利息支付。
2創(chuàng)新傳統(tǒng)金融機構(gòu)適應農(nóng)村金融普惠。金融是經(jīng)濟的血液，傳統(tǒng)金融機構(gòu)就是為資金匱乏的個體提供融資的，那么傳統(tǒng)金融機構(gòu)應該發(fā)揮其本身的作用，是雪中送炭而非錦上添花。加速傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場化，競爭化，創(chuàng)新金融業(yè)務和產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村各群體的特點設計和提供多樣化多層次的金融服務。另外，農(nóng)村各群體的風險是固然存在的，這是其自身的特點決定的，所以需要從傳統(tǒng)金融機構(gòu)本身去設計風險防范的體制，改善風險管理的方法，有針對的進行風險管理。在融資的流程和條件上，可以進行合理的改變，在抵押品上可以嘗試農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體土地使用權(quán)等作為抵押品，為農(nóng)民貸款提供更多符合要求的渠道。
（二）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融在推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展上具有天然的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢的發(fā)揮需要一定的前提與基礎。需要金融監(jiān)管體制、理念和方式的與時俱進，風險管理更加復雜，所以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用需要加強風險管理；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用需要完善的征信體系及基礎設施建設，應該建立覆蓋面廣泛的統(tǒng)一社會信用體系；互聯(lián)網(wǎng)金融還應注重技術(shù)的提高，做好安全防護，加強數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?；互?lián)網(wǎng)金融的微觀主體要增強自身的合規(guī)意識和責任意識，在合規(guī)的前提下進行創(chuàng)新；對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融方面知識，讓農(nóng)戶有理財意識、消費者權(quán)益保護意識及全民金融意識。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢互補助推農(nóng)村金融普惠
傳統(tǒng)金融在資金方面、合規(guī)方面和風險管理方面比較有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新優(yōu)勢，二者可以優(yōu)勢互補，合作共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有草根性，提供金融服務的門檻比較低，金額小，交易成本低，效率高。傳統(tǒng)金融的金融服務門檻高，金額相對比較大，效率不高，所以二者可以效率和安全上尋找平衡點，適應不同客戶的需求。傳統(tǒng)金融使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有效轉(zhuǎn)型方向。
（四）加強金融知識及消費者權(quán)益保護知識宣傳
無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融在推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展中，對農(nóng)民進行金融知識和消費者權(quán)益保護知識的宣傳非常重要。農(nóng)民由于觀念落后及受教育程度低，導致對很多金融服務的接受程度比較低，對消費者應有的權(quán)利不明晰，不會利用金融服務，也不會在消費中正當維護自己的權(quán)益。所以，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要充分發(fā)揮教育輔導作用，在為農(nóng)戶提供服務時，要做充分的說明，讓農(nóng)戶更好管理自身資產(chǎn)。另外，對于很多新的金融產(chǎn)品，也可以通過農(nóng)民可以接受的方式進行宣傳，讓農(nóng)民有充分的了解的基礎上做正確的選擇。如果農(nóng)戶在金融服務過程中遭受侵權(quán)時，可以通過金融消費保護機構(gòu)得到及時保護。
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理辦法范文
截至2014年6月底，作為非P2P網(wǎng)絡小額貸款的典型代表，阿里金融旗下的小額貸款公司累計發(fā)放貸款超過2000億元，服務小微企業(yè)達80萬家。眾籌融資。截至2014年6月底，全國約有眾籌融資平臺100家，其中“天使匯”自創(chuàng)立以來累計有8000個創(chuàng)業(yè)項目，創(chuàng)業(yè)者會員超過20000人，融資總額超過2.5億元。基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售。截至2014年9月底，支付寶平臺的“余額寶”規(guī)模達5349億元，用戶數(shù)增至1.49億，天弘基金由此成為國內(nèi)規(guī)模最大的基金管理公司。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，在給我國經(jīng)濟金融帶來活力、給大眾帶來便利的同時，也存在著大量的風險隱患。同所有金融業(yè)務一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融存在流動性風險、信用風險、洗錢風險等，在此，本文僅從信息安全的角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險。
（一）客戶端安全認證風險。客戶端通常采用用戶名和密碼方式進行認證，用戶計算機在感染病毒、木馬程序或被黑客攻擊后，用戶的賬戶、密碼、驗證碼等敏感信息會在未經(jīng)安全認證的情況下，通過鍵盤記錄或屏幕錄制等方式，被發(fā)送至黑客指定服務器的后端，嚴重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶和密碼安全。
（二）信息通信風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務通過網(wǎng)絡在銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、用戶之間進行數(shù)據(jù)傳輸，數(shù)據(jù)傳輸過程要求進行數(shù)據(jù)加密。網(wǎng)絡傳輸系統(tǒng)被侵入或者加密算法被黑客攻破，將導致用戶的資金、賬號、密碼在網(wǎng)絡中以明文傳輸，造成客戶信息泄露，嚴重影響客戶資金及信息安全。
（三）系統(tǒng)漏洞風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務系統(tǒng)無論采用Java技術(shù)還是其他技術(shù)進行開發(fā)，均可能存在一些系統(tǒng)漏洞和安全隱患。黑客會搜尋并利用系統(tǒng)漏洞進行攻擊來獲得非法利益，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務帶來巨大的信息安全風險。
（四）數(shù)據(jù)安全風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務數(shù)據(jù)要求絕對安全和保密。用戶基本信息、支付信息、資金信息、業(yè)務處理信息、數(shù)據(jù)交換信息等丟失、泄露和被篡改，都會給商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)帶來不可估量的損失。在互聯(lián)網(wǎng)的開放式環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務系統(tǒng)應確保數(shù)據(jù)輸入和傳輸?shù)耐暾?、安全性與可靠性，防止對數(shù)據(jù)的非法篡改，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)非法操作的監(jiān)控與制止。
（五）系統(tǒng)應急風險。目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在系統(tǒng)建設和運行中，特別是尚未納入監(jiān)管體系的P2P等機構(gòu)，不能嚴格執(zhí)行應急演練計劃。電力中斷、地震、洪水等災害的發(fā)生，將導致系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失，給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)造成巨大損失。
（六）內(nèi)部控制風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融內(nèi)控制度是為了保護金融資產(chǎn)的安全完整，形成的一系列具有控制職能的方法、措施和程序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務內(nèi)控制度建設或執(zhí)行不到位，會導致業(yè)務操作處理過程中出現(xiàn)安全隱患，如由單個系統(tǒng)管理員重置客戶密碼或調(diào)整客戶賬戶信息等，將造成互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風險。
（七）外包管理風險。由于專業(yè)技術(shù)人員不足，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過購買第三方外部服務的方式來獲取技術(shù)支持。外包服務管理不到位、外包服務公司經(jīng)營不善或破產(chǎn)，都會給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)帶來數(shù)據(jù)泄密的風險，嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務安全穩(wěn)定運行。
（八）操作風險。操作風險來源于機構(gòu)內(nèi)部員工或用戶的錯誤操作、惡意操作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)員工對業(yè)務不熟悉，可能導致業(yè)務操作風險，從而危及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的總體安全。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務也可能因為客戶缺乏網(wǎng)絡安全知識、安全意識淡薄而面臨相當高的操作風險。
（九）法律風險。法律風險來源于網(wǎng)上交易過程中違反相關(guān)法律、法規(guī)和制度，以及未能遵守有關(guān)權(quán)利義務的規(guī)定。電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在我國正處于加快發(fā)展階段，政府相關(guān)法律法規(guī)對網(wǎng)上交易權(quán)利與義務的規(guī)定仍不清晰，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著相當大的法律風險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風險防范
（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障體系。一是改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境。在硬件配置方面，加大對計算機信息安全設備的投入，增強系統(tǒng)的抗攻擊、防病毒能力；在系統(tǒng)運行方面，通過身份識別、分級授權(quán)、短信驗證等多種登錄方式，限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站。二是加強數(shù)據(jù)安全管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)代金融體系的發(fā)展規(guī)劃，制訂統(tǒng)一的技術(shù)標準規(guī)范；利用數(shù)字證書與加密技術(shù)保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的交易主體的信息安全，防范交易過程中的不法行為。三是開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息安全技術(shù)。大力發(fā)展國產(chǎn)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，提高信息系統(tǒng)的安全技術(shù)水平和關(guān)鍵設備的安全防御能力，保護互聯(lián)網(wǎng)金融安全。
（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融信息風險管理體系。一是加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的內(nèi)部控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應制定完備的計算機安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范制度，加強制度學習落實，完善業(yè)務操作規(guī)程；充實內(nèi)部科技力量，建立從事防范互聯(lián)網(wǎng)金融信息風險的專業(yè)技術(shù)隊伍。二是加快社會信用體系建設。以人民銀行的企業(yè)、個人征信系統(tǒng)為基礎，建立客觀全面的企業(yè)、個人信用評估體系和電子商務身份認證體系，避免互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務提供者因信息不對稱作出不利選擇；針對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構(gòu)建立信用評價體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不確定性，避免客戶因不了解互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務服務質(zhì)量而作出逆向選擇。
（三）加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融信息風險的法制體系建設。一是加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。及時制定和頒布互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪等方面加快立法，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務各交易主體的權(quán)利和義務。二是修改完善現(xiàn)行法律法規(guī)。修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，對利用互聯(lián)網(wǎng)實施金融犯罪的行為加大量刑力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融信息風險應承擔的法律責任。三是制定網(wǎng)絡公平交易規(guī)則。在識別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責任等方面作出詳細規(guī)定，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的有序開展。
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理辦法范文
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風險；法律風險；技術(shù)風險[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-135
1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風險
1-1 流動性風險
流動性風險一般是針對商業(yè)銀行而言的，所謂流動性，是指銀行能夠隨時應付客戶提取存款的支付能力，也就是銀行的清償力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有快速聚集資金的能力，但同時也具有更大的流動性風險。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺上承諾的高收益及信息的有效傳遞，因此互聯(lián)網(wǎng)平臺上的各個基金往往一開始發(fā)售，很快便被搶購一空，節(jié)約了很大的銷售成本。但很多所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融沒有任何的資本金，即使是在協(xié)議存款、短期票據(jù)這種在短期內(nèi)風險較低的領(lǐng)域，未來依然存在很高的流動性風險，譬如債券市場意外大跌，大家紛紛贖回產(chǎn)品。同時互聯(lián)網(wǎng)金融還有傳統(tǒng)金融所沒有的流動性風險，例如遇到“雙十一”等，很可能發(fā)生大面積的贖回，因此不得不提前做好防范措施。
1-2 信用風險
信用風險是指網(wǎng)絡金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用風險來自兩個方面。首先，對網(wǎng)絡信貸而言，互聯(lián)網(wǎng)金融服務方式的虛擬性使交易、支付的雙方互不見面，只是通過網(wǎng)絡發(fā)生聯(lián)系，這使得對交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，而且我國目前的征信體系建設非常不完善，從而增大了信用風險；其次，網(wǎng)絡平臺上發(fā)售的基金，具有較高的預期收益，例如百度百發(fā)8%的預期收益率對于貨幣基金而言不太現(xiàn)實，要想實現(xiàn)這樣的收益，只有違規(guī)操作。其路徑是：通過此款產(chǎn)品募集資金，資金的真正投向并不是貨幣基金，而是將通過這種方式募集的資金形成一個資金池，然后通過基金公司子公司以委托貸款等方式投資到房地產(chǎn)等高收益項目上，進而保證產(chǎn)品的高收益。在全球經(jīng)濟增長低迷、中國經(jīng)濟潛在增速下降、影子銀行體系風險逐漸顯現(xiàn)的背景下，一旦經(jīng)濟出現(xiàn)大幅下滑、房地產(chǎn)泡沫破滅，那么必將導致信用違約的發(fā)生。
1-3 法律風險
法律風險來源于違反法律、規(guī)章的可能性，或者有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和義務的不明確性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，政府有關(guān)法規(guī)中對于網(wǎng)上交易權(quán)利與義務的規(guī)定大多不清晰，缺乏相應的管理及試行條例，缺乏法律規(guī)范調(diào)整，整個行業(yè)都在摸索前進。投資有收益，同時也有風險，互聯(lián)網(wǎng)金融大部分以高收益吸引客戶，但卻沒有風險提示，一旦發(fā)生糾紛時，由于缺少相關(guān)的法律，雙方當事人的權(quán)益得不到有效的保護。其中也不乏個別公司違規(guī)經(jīng)營，大搞線下業(yè)務，違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，甚至觸碰“非法吸收公眾存款”“非法集資”的底線，累積了不可小覷的金融風險。由此看來，隨著監(jiān)管政策逐步明晰，行業(yè)優(yōu)勝劣汰以及規(guī)范整頓或?qū)⒃谒y免。商務部電子商務和信息化司司長聶林海透露，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律仍在制定階段，商務部正加大研究力度。立法是非常必要的，但是立法需要監(jiān)管機構(gòu)認識到互聯(lián)網(wǎng)支付體系中的利率設定、支付傭金的回報、投資收益的設定等。但是基于現(xiàn)有法律框架、現(xiàn)有職權(quán)范圍和現(xiàn)有的技術(shù)條件，監(jiān)管又無從下手。
1-4 技術(shù)風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為互聯(lián)網(wǎng)金融運行的最為重要的技術(shù)風險。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。將金融與互聯(lián)網(wǎng)綁定在一起，風險問題就變得不可小覷。以往銀行網(wǎng)站遭遇黑客襲擊、個人金融信息被盜取的事情并不少見，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是以技術(shù)為支撐，如果技術(shù)不過關(guān)，網(wǎng)絡平臺遭攻擊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運作就會受到影響。2013年7月6日，中財在線自己開發(fā)的系統(tǒng)遭遇黑客攻擊，部分用戶數(shù)據(jù)泄露，出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。而最近，銅都貸等網(wǎng)站也受到流量攻擊，有些網(wǎng)貸平臺還受到了黑客的敲詐勒索。
2 風險防范措施及建議
2-1 加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度
借鑒國際經(jīng)驗，梳理與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點加大基礎性立法工作，建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責權(quán)利、行業(yè)準入門檻、交易行為規(guī)范；修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，建議修訂現(xiàn)有法律體系中對互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責任追究的法律規(guī)范；補充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，建議制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。
2-2 加快推進征信體系建設
人民銀行牽頭建立的國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（簡稱征信系統(tǒng)），是目前國家級的企業(yè)和個人信用信息來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，風險管理是關(guān)鍵，而信用報告和信用體系更是風險管理的核心，我國的征信體系不健全，是制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一條軟肋。不進入征信系統(tǒng)，沒法制約借款人，從而也會導致平臺壞賬率上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如果能夠達到其接入和使用要求，其海量的、較為實時準確的信用信息，將對行業(yè)發(fā)展起到極大的促進作用。建議將互聯(lián)網(wǎng)融資納入社會融資總量，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)融資統(tǒng)計監(jiān)測指標體系；按照“特定非”的反洗錢監(jiān)管要求，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入反洗錢監(jiān)管。
2-3 健全金融系統(tǒng)計算機管理體系
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理辦法范文
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；監(jiān)管
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.072
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）02-0-02
1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融體系的重要組成部分，與傳統(tǒng)金融相比較，使用媒介不同，更具有現(xiàn)代化與技術(shù)化，創(chuàng)新了傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)管理的方法和發(fā)展觀念。它具有以下幾個特點。
1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性
由于小微企業(yè)、部分個人客戶等大眾客戶群體的信用記錄很少、缺乏有效的抵押品，加上交易額度小、運營成本較高，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法滿足這部分客戶的金融需求。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，網(wǎng)絡技術(shù)的優(yōu)勢可以把交易成本進行縮小，進行公共信息對等化的處理，投資者就可以不用考慮時間和空間的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)來尋找合適的金融資金。與傳統(tǒng)融資相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可提供直接的服務，客戶群比較廣泛，客戶基礎也比較堅固。如阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融，截至2015年其已為超過80萬家的中小微企業(yè)提供了金融服務。支付寶聯(lián)合天弘基金共同推出余額寶，吸引了大量的年輕客戶，累計資金超過60億元，經(jīng)簡單估算，平均每一個使用者可提供近3 000元的投資額，與傳統(tǒng)基金相比，投資額門檻低，參與者增多，迎合了大眾小金額式的理財需求。市場參與者大眾化、覆蓋面廣闊，有利于提升資源配置的效率，促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。
1.2 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構(gòu)相互融合
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為跨界競爭合作搭建了多元化的平臺，創(chuàng)造了共生與競合的業(yè)態(tài)環(huán)境，改變了銀行業(yè)發(fā)展的格局。同時，銀行業(yè)整合了資本、客戶資源、信用和風控能力等優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)金融搭建平臺，將自身優(yōu)勢融入到新興網(wǎng)絡技術(shù)中，尋求到了新的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個全新的行業(yè)，涉及的領(lǐng)域也具有全新性，正好與傳統(tǒng)的金融業(yè)務形成了互補的態(tài)藎所以，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展不僅沒有抑制傳統(tǒng)金融的生存與發(fā)展，反而將傳統(tǒng)金融業(yè)帶到了一個新的發(fā)展平臺，給金融行業(yè)帶來了全新的面貌風氣?？傊?，帶動了兩者之間進一步的融合。
1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的形式多樣化
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其也呈現(xiàn)出形式多樣化的發(fā)展趨勢，主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務的在線化、基于電子商務、廣告等平臺的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式，每種形式各有其特征。首先，傳統(tǒng)金融金融業(yè)務網(wǎng)絡化在線化，這種網(wǎng)絡化的支付形式主要是指網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、手機銀行以及手機支付的線上交易。傳統(tǒng)金融業(yè)務借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過在線辦理金融業(yè)務，大大提升了效率，給客戶提供了更多的增值服務。其次，基于電子商務、廣告等平臺的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的形式主要包括淘寶網(wǎng)、阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等大型電子商務平臺以及百度、騰訊等大型的廣告銷售平臺，環(huán)繞這些平臺已經(jīng)造成了信賴性強、互動頻繁、黏性度高的生態(tài)圈，基于這個生態(tài)圈基本上體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融圈比傳統(tǒng)的金融業(yè)務鏈條更為安全、嚴密和穩(wěn)固。最后，基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式，這種形式的核心是通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，為用戶提供更好、更多的投資建議，進而吸引更多的用戶來組建巨型信息平臺，并在此基礎上展開相關(guān)的金融業(yè)務，例如網(wǎng)絡信貸、眾籌融資等。
1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式
互聯(lián)網(wǎng)金融不只是簡單的將金融業(yè)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，其本質(zhì)是將互聯(lián)網(wǎng)的思想融入到金融業(yè)當中?；ヂ?lián)網(wǎng)精神的核心是開放、分享和透明，技術(shù)只是作為必要的支撐，體現(xiàn)著交互與關(guān)聯(lián)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上來說是一種新的金融運行方式或金融業(yè)態(tài)，而非傳統(tǒng)的金融技術(shù)升級。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式具有以下特點。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新技術(shù)推動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)對區(qū)域進行融合模式的突破，使金融分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營具有特色化，產(chǎn)生了P2P眾籌模式等具有自由化、分散化的新型模式，提高了對居民和小微企業(yè)金融需求的關(guān)注度。二是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，社交網(wǎng)絡、搜索引擎、電子商務、“云計算”等可以分析、預測客戶的行為軌跡。在低成本的基礎上，搜索數(shù)據(jù)進行金融交易，并利用互聯(lián)網(wǎng)培育新的客戶群體。三是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新的一部分，面臨著諸多的風險，國家監(jiān)管部門還缺乏有效的監(jiān)管手段和措施。
2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潛在風險
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新了金融模式，創(chuàng)造了新的機遇，但傳統(tǒng)金融行業(yè)高風險性的屬性并沒有發(fā)生改變，相反，互聯(lián)網(wǎng)金融在優(yōu)化資源配置、提高金融效率的過程中也帶來了新的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時，風險也開始暴露，消費者權(quán)益有受到損害的風險。從多家借貸平臺陷入困境、倒閉的例子可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是機遇與挑戰(zhàn)并存的?？偨Y(jié)來看互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要面臨著三類風險。
2.1 政策性風險
國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，卻良莠不齊，特別是我國目前關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)尚不完善，金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力度不夠、權(quán)限模糊。如已被大眾所接受的支付寶，雖然只是提供資金支付服務的第三平臺，但支付寶旗下的余額寶卻是第三方提供的?！蹲C煌蹲駛金銷售管理辦法》明文規(guī)定，銀行等機構(gòu)代銷基金必須具有完善的治理結(jié)構(gòu)、完備的內(nèi)部控制和風險管理制度、安全高效的辦理基金發(fā)售、申購和贖回等業(yè)務的技術(shù)基礎，且要符合基金銷售業(yè)務信息管理平臺的有關(guān)規(guī)定。也就是說余額寶并沒有取得第三方代銷的權(quán)限，支付寶憑借的是已具有的支付資格，聯(lián)和天弘基金通過直銷的模式來規(guī)避監(jiān)管，實際上鉆了法律的空子，一旦法律完善、政策強化，就會有金融監(jiān)督機構(gòu)查處的風險。
2.2 信用風險
信用風險即違約風險，交易過程中，一方不能如約支付賬款或履行相應的義務則會產(chǎn)生信用風險。信用風險是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的主要風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特殊性，信用風險是不可避免的，也更加難以進行規(guī)避。如果，金融市場中發(fā)生大量的違約風險，會給消費者帶來極大的利益損失，因此，如何規(guī)避信用風險，降低損失，是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的問題之一。如曾經(jīng)出現(xiàn)的“拍拍貸”，就是發(fā)起者偽造征信進行非法融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下很容易出現(xiàn)個人信用偽造的情況，套取信用資金。存在信用風險的金融機構(gòu)經(jīng)常會出現(xiàn)無力償還資金的情況，只能將資金轉(zhuǎn)為壞賬，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用，若借款人消失、資金無法追回，只能是投資者承擔經(jīng)濟損失。非法金融機構(gòu)利用高息為誘餌吸引投資者，其標注的抵押物大多是非法標的物，信用度極低，很多情況下無法償還投資者的本息。
2.3 互聯(lián)網(wǎng)的市場風險
國家整體經(jīng)濟水平影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當前我國經(jīng)濟增速下降，使消費者對金融行業(yè)的投入熱情有所下降，增加了互聯(lián)網(wǎng)的市場風險。在缺乏龐大的金融市場中互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢并不能完全顯示出來，特別是在市場經(jīng)濟發(fā)展不夠強勁的情況下?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到市場環(huán)境的影響，GDP、就業(yè)率和產(chǎn)業(yè)升級水平等市場因素都對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展有關(guān)。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對策
互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的新生力量，必然會經(jīng)歷一反復改進完善的過程。首先，群眾應允許互聯(lián)網(wǎng)金融有一個試錯過程，寬容的對待新鮮事物。其次，防范風險的實質(zhì)就是趨利避害，政府應當從維護消費者權(quán)益的角度出發(fā)，明確監(jiān)管措施，防范金融風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的長效發(fā)展。
3.1 完善監(jiān)管法律，設定監(jiān)管底線
借鑒先進經(jīng)驗，加強立法監(jiān)管。首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入條件，并對注冊資本金和信息披露方面做出具體的要求，明確企業(yè)應遵循的法律依據(jù)，加大無資格企業(yè)的懲罰力度。對于那些可能誘發(fā)風險的因素，列出清單。完善法律，設定監(jiān)管底線，不準非法吸收公眾存款、詐騙和非法集資；不準虛假信息迷惑投資人；不準將客戶的資金挪作他用等。
3.2 加強技術(shù)研發(fā)，維護渠道安全
要加強技術(shù)研發(fā)，維護渠道安全，首先，要加強技術(shù)研發(fā)，開發(fā)具有核心知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供技術(shù)支撐，解決系統(tǒng)上的漏洞。其次，建立互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫，定期信息，提高互聯(lián)網(wǎng)的公開透明度，使雙方掌握對等的信息資源。最后，加強信用等級建設，完善個人信用評級制度，實現(xiàn)與傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的對接，建設符合互聯(lián)網(wǎng)特點的信用體系。
3.3 建立擔保機制，篩選客戶
要建立擔保機制，進行客戶篩選，就要政府與擔保機構(gòu)共同建立和完善擔保機制，企業(yè)的融資需要擔保公司進行擔保，抵制市場風險。而，完善的擔保機制有利于進行客戶端篩選，篩選客戶可以有效的控制風險，確保消費者在購買金融產(chǎn)品前的知情權(quán)，避免不必要的糾紛。
4 結(jié) 語
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起迎合了世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，是一個高增長、高附加值的產(chǎn)業(yè)。金融市場是一個千變?nèi)f化的、極具風險性的行業(yè)，稍有不慎就會產(chǎn)生巨大的損失，只有做好風險管控，從風險的預防和補救兩方面出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建立起防護屏障，才能把企業(yè)和消費者的損失減少到最小。
主要參考文獻
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理辦法范文
互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務模式。它有三個主要特征：一是以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎為基礎的客戶信息挖掘和信用風險管理；二是以點對點直接交易為基礎進行金融資源配置；三是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在資金劃轉(zhuǎn)上起基礎性作用。作為一種新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成了沖擊，也對現(xiàn)行金融監(jiān)管制度提出了更高要求。如何既尊重互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務自身發(fā)展規(guī)律，又保證投資安全，成為我國金融監(jiān)管制度革新所面臨的難題。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、網(wǎng)絡銷售基金、金融機構(gòu)創(chuàng)新平臺等?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)模保持快速增長，對傳統(tǒng)銀行支付服務市場形成重要補充，且已被納入人民銀行支付體系監(jiān)管，成為互聯(lián)網(wǎng)金融最為成熟的業(yè)務類型。截至2014年7月，獲得許可的269家第三方支付機構(gòu)中，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務的有103家①。P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending，又稱人人貸），是一種獨立于傳統(tǒng)金融機構(gòu)體系之外的個體借貸行為，截至2014年6月，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡借貸平臺已超過1184家，上半年借貸成交額964.46億元，比去年同期增加363.82億元，增長60.57%。眾籌融資（crowd funding）是互聯(lián)網(wǎng)融資的一種重要模式，眾籌就是融資者借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的集中多人少量資金的、用以支持某個項目或產(chǎn)品的募資。目前我國約有21家眾籌融資平臺。
（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題
我國互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模發(fā)展，與此同時，立法和監(jiān)管滯后，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險不斷積聚，已經(jīng)發(fā)生和潛在諸多問題。
1. 缺乏明確的監(jiān)管法律。通過對現(xiàn)有法律規(guī)范的梳理發(fā)現(xiàn)，我國目前缺乏比較完整、明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則， 互聯(lián)網(wǎng)金融基本上還處于無規(guī)則約束的狀態(tài)。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展亟須的金融消費者權(quán)益保護、社會征信體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡安全維護、金融隱私權(quán)保護等基礎性法律規(guī)范有待制訂或完善；另一方面已有的部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則，多為宣示性條款，特別是未規(guī)定民事法律責任或雖有規(guī)定但民事責任畸輕， 顯然不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。
2. 缺乏明確的監(jiān)管機構(gòu)。一是分業(yè)金融監(jiān)管體制，難以全面有效地監(jiān)管。分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，難以適應對交叉性業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)管，存在監(jiān)管能力分散的情況，監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位并存。同時，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度無法從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場、跨業(yè)務、跨區(qū)域帶來的監(jiān)管難題。二是監(jiān)管機構(gòu)不明確， 監(jiān)管執(zhí)法有偏差?，F(xiàn)行的監(jiān)管體制并未明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體， 極易出現(xiàn)多頭監(jiān)管或者無人監(jiān)管的問題。
3. 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在違法犯罪風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務中存在的重要違法犯罪風險，一是易發(fā)生非法集資。P2P和眾籌運作模式，由于缺乏規(guī)則和監(jiān)督，極易成為非法集資的工具，給投資者造成了巨大損失，影響了社會穩(wěn)定。二是極易成為網(wǎng)絡犯罪和洗錢的工具。由于虛擬貨幣的產(chǎn)生形式多樣、種類和性質(zhì)繁雜、轉(zhuǎn)讓與交易頻繁且缺乏監(jiān)管管理，虛擬貨幣極易成為網(wǎng)絡犯罪和洗錢的工具。
4. 金融消費者權(quán)益保護面臨挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的消費者呈現(xiàn)出“無國界”特征，這對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護工作提出了更高的要求：一是隱私保護難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式個人信息呈現(xiàn)出泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規(guī)模大的特點，一旦出現(xiàn)信息泄露，大批的金融消費者將蒙受損失。二是安全保障難。安全關(guān)聯(lián)復雜，任何主體出現(xiàn)漏洞，系統(tǒng)就會被突破。三是爭議處理難。按照“誰主張、誰舉證”的原則，金融消費者對自己的權(quán)益被侵害負有舉證責任，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為依托于網(wǎng)絡進行，對電子證據(jù)的取證，需要專業(yè)技術(shù)手段才能完成，在舉證上難度更大。四是監(jiān)督管理難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位。
5. 互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設缺位。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息尚未被納入人民銀行征信系統(tǒng)。P2P、電商小額貸款機構(gòu)等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)游離于征信體系之外，無法利用征信系統(tǒng)共享和使用征信信息，對線下借款人的信用缺乏了解，導致壞賬率升高，風險加大。同時，自發(fā)組織或市場化運營的共享平臺的信用信息遠遠滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需求。
6. 增加金融穩(wěn)定的潛在風險。一是支付風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的資金使用缺乏有效的監(jiān)管，大量支付清算資金會形成一定比例的資金沉淀，如被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挪用，甚至開發(fā)衍生金融產(chǎn)品，容易導致支付風險。二是市場風險?；ヂ?lián)網(wǎng)增加了金融市場風險傳播的可能性，傳播的速度更快、范圍更廣，交叉?zhèn)魅拘杂锌赡軓娀?。在缺乏制度保障的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融更易引發(fā)市場風險失控。三是資金風險。開放式的網(wǎng)絡通信系統(tǒng)，不完善的密鑰管理和加密技術(shù)，欠安全的TCP/IP協(xié)議，以及病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡詐騙等，極易引起交易主體資金損失。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度國際經(jīng)驗
（一）監(jiān)管依據(jù)上，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法
美國不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融基礎法律立法工作。通過了《初創(chuàng)期企業(yè)推動法案》（JOBS法案），承認眾籌作為企業(yè)直接融資的方式，針對眾籌平臺的監(jiān)管采取立法和備案等模式，對眾籌融資管理主要是從防范風險、保護投資人的角度對業(yè)務風險進行規(guī)定。適用于P2P行業(yè)的聯(lián)邦借貸與消費者金融保護法案有《真實借貸法案》（Truth Lending Act）、《平等信貸機會法案》（Equal Credit Opportunity Act）等共計10余個，這些法律詳細規(guī)定了披露信貸條款、禁止歧視、監(jiān)管貸款回收方式、禁止不公平交易或者欺騙性條款和做法、保護消費者個人金融信息、采取反洗錢措施等。對電子支付規(guī)制的法律法規(guī)主要包括，聯(lián)邦《電子資金轉(zhuǎn)移法》（Electronic Fund Transfer Act）及其聯(lián)邦儲備理事會頒布的E條例 （Federal Reserve’s Regulation E），各州關(guān)于電子資金劃撥的法律、《真實信貸法》（Truth in Lending Act）及聯(lián)邦儲備理事會頒布的Z條例 （Federal Reserve’s Regulation Z）、聯(lián)邦儲備理事會頒布的D條例 （Federal Reserve’s Regulation D），聯(lián)邦及各州關(guān)于設立分支機構(gòu)的法律。
歐盟針對電子貨幣及電子貨幣機構(gòu)的監(jiān)管專門制定了相應法律法規(guī)，2001年頒布的《電子簽名共同框架指引》，確認了電子簽名的法律有效性和在歐盟的通用性。同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構(gòu)指引》，規(guī)定了第三方支付主體的營業(yè)執(zhí)照問題，即非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照。2012年4月，歐洲央行《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付安全的建議》，針對互聯(lián)網(wǎng)支付安全提出了14條建議，涵蓋客戶身份識別、交易監(jiān)測與授權(quán)等內(nèi)容。2013年7月，歐盟委員會《支付服務指令管理規(guī)定（修訂版）》，在加強支付領(lǐng)域消費者權(quán)益保護、加強支付機構(gòu)監(jiān)管，強化客戶支付認證等方面提出政策措施。對網(wǎng)絡信貸相關(guān)的立法主要是針對消費者信貸、不公平商業(yè)操作和條件的指引性文件，這些指引對信貸合同締約前交易雙方提供的信息（如包含所有可預見稅費在內(nèi)的信貸成本）及各方義務進行了規(guī)定。
英國金融行為監(jiān)管局（FCA）了《關(guān)于眾籌平臺和其他相似活動的規(guī)范行為征求意見報告》，對規(guī)范眾籌業(yè)務提出了若干監(jiān)管建議。2014年3月6日，了《關(guān)于網(wǎng)絡眾籌和通過其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》（以下簡稱《眾籌監(jiān)管規(guī)則》），并于2014年4月1日起正式施行。根據(jù)《眾籌監(jiān)管規(guī)則》，需要納入監(jiān)管的眾籌分為兩類：即P2P網(wǎng)絡借貸型眾籌（Crowd funding based on loan）和股權(quán)投資型眾籌（Crowd funding based on investment），并且兩者的監(jiān)管標準也各不相同。從事以上兩類業(yè)務的公司均需取得FCA的授權(quán)。對 P2P網(wǎng)絡借貸，主要從最低資本要求、客戶資金、爭議解決及補償、信息披露、報告等方面進行規(guī)定；對投資型眾籌，主要從投資者限制、投資額度限制、投資咨詢要求等方面做出規(guī)定。
（二）監(jiān)管體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)
美國采用兩級多頭監(jiān)管體制，即從聯(lián)邦和州兩個層面對第三方支付平臺進行監(jiān)管，聯(lián)邦層面上，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC） 提供存款延伸保險，實現(xiàn)對沉淀資金的監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，采取不同于聯(lián)邦的監(jiān)管措施。美國證券交易委員會（Securities and Exchange Commission，簡稱SEC）及各州的證券監(jiān)管當局通過對籌資者進行備案，以及P2P平臺提出注冊登記要求，履行嚴格的信息披露程序等監(jiān)管措施，實施對P2P和眾籌平臺的監(jiān)管。聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）和消費者金融保護局（CFPB）通過對放款人和借款人的保護履行相關(guān)監(jiān)管職責。
歐盟致力于建立單一歐盟支付區(qū)，第三方支付公司只要取得“單一執(zhí)照”，即可在整個歐盟通用，歐盟中央銀行則作為第三方支付公司的重要監(jiān)管部門。
英格蘭銀行的金融行為監(jiān)管局（FCA），負責監(jiān)管各類金融機構(gòu)的業(yè)務行為，包括對P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，同時英國的行業(yè)自律協(xié)會起到了重要的監(jiān)管作用，2011年成立的P2P金融協(xié)會積極開展行業(yè)自律，協(xié)會章程對借款人的保護設立最低標準要求，作為非官方、非營利性的行業(yè)協(xié)會，對整個行業(yè)規(guī)范、良性競爭及消費者保護起到很好的促進作用。
（三）監(jiān)管內(nèi)容上，重視金融消費者權(quán)益保護
美國2010年7月頒布的《多德一弗蘭克法案》中，根據(jù)該法創(chuàng)建了消費者金融保護局（CFPB）。CFPB負責消費者金融產(chǎn)品和金融服務相關(guān)的法律與監(jiān)管條例的制定和實施，因此也成為消費者報告在P2P平臺上遇到不公平交易時的第一聯(lián)系人。上述的嚴格的信息披露制度亦是保護消費者權(quán)益的重要措施。
英國金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority，F(xiàn)CA）于2014年4月1日起正式實施《關(guān)于網(wǎng)絡眾籌和通過其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》（以下簡稱《眾籌監(jiān)管規(guī)則》），F(xiàn)CA的基本態(tài)度是，投資類眾籌平臺應該擁有比現(xiàn)在更加廣泛的客戶群，但是應當確保投資者能夠理解并承受其中的風險；尋找合適的保護投資者權(quán)益的方法。對于P2P網(wǎng)貸公司，《眾籌監(jiān)管規(guī)則》從審慎財務、資產(chǎn)管理、定期報告、信息披露、破產(chǎn)處置、交易取消權(quán)、爭議處理和借款人保護等八個方面制定了詳細的規(guī)則。
歐盟委員會2013年7月《支付服務指令管理規(guī)定（修訂版）》，在加強支付領(lǐng)域消費者權(quán)益保護、加強支付機構(gòu)監(jiān)管，強化客戶支付認證等方面提出政策措施。2012年4月，歐央行《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付安全的建議》，針對互聯(lián)網(wǎng)支付安全提出了14條建議，涵蓋客戶身份識別、交易監(jiān)測與授權(quán)等內(nèi)容。
（四）監(jiān)管重點上，注重行為監(jiān)管和風險管控
美國針對不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，按照其業(yè)務行為的性質(zhì)、功能和潛在影響，來確定相應的監(jiān)管部門以及適用的監(jiān)管規(guī)則。SEC（證券交易委員會）是P2P網(wǎng)貸平臺的主要監(jiān)管者，其實施業(yè)務準入監(jiān)管，要求P2P網(wǎng)貸平臺在SEC注冊證券經(jīng)紀商資格和證券收益權(quán)憑證產(chǎn)品，通過強制信息披露提高P2P平臺產(chǎn)品的透明度和標準化。FTC（聯(lián)邦貿(mào)易委員會）根據(jù)《聯(lián)邦貿(mào)易委員會法》、《公正債務催收法案》監(jiān)管P2P平臺及第三方債務催收機構(gòu)的不公正、欺騙性的或其他違規(guī)行為。FDIC（聯(lián)邦存款保險公司）根據(jù)《金融服務現(xiàn)代化法案》中“金融隱私條款”監(jiān)管P2P平臺及其合作銀行，保護消費者個人信息安全。CFPB（消費者金融保護局）根據(jù)《多德-弗蘭克法案》監(jiān)管P2P借貸市場，受理金融消費投訴，保護金融消費者權(quán)益。同時，美國監(jiān)管部門對P2P網(wǎng)貸平臺市場實施嚴格的市場準入，如SEC要求借款人違約率高達 1/3的P2P公司出售貸款，同時，在SEC注冊的成本較高，如Lending Club注冊成本高達400萬美元，以此提高網(wǎng)貸平臺的抗風險能力及債務償付能力，維護網(wǎng)絡借貸市場的穩(wěn)定。
英國相比其他國家對P2P監(jiān)管的優(yōu)勢和特點在于實行了長時間的行業(yè)自律，英國的P2P行業(yè)主動成立了P2P金融協(xié)會（peer-to-peer finance association，P2PFA），現(xiàn)在該協(xié)會已經(jīng)覆蓋了英國95%的P2P借貸市場以及大部分票據(jù)交易市場，協(xié)會章程要促使平臺健康運行、操作風險可控、服務透明公正，最終提供簡單且低成本的金融服務。英國政府要求，P2P行業(yè)在遵守政府相關(guān)法律、規(guī)則的同時，也要嚴格遵守P2PFA所制定的運營法則。
法國P2P信貸和眾籌都屬于“參與融資”的范疇，法國金融審慎監(jiān)管局（ACPR）對行業(yè)中的機構(gòu)準入、個體行為等進行監(jiān)管，金融市場管理局（AMF）對行業(yè)規(guī)范和涉及金融市場和產(chǎn)品的部分進行監(jiān)管。法國監(jiān)管部門對P2P平臺持非常審慎態(tài)度，其要求P2P網(wǎng)絡借貸平臺需要具有合法的經(jīng)營模式，要注重加強客戶風險管理、貸款理由需充足，且貸款審批需網(wǎng)上與傳統(tǒng)銀行業(yè)務并行等。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建議
（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系，為監(jiān)管提供完備的法律依據(jù)
1. 加強互聯(lián)網(wǎng)金融基礎法律立法工作。借鑒國外的監(jiān)管經(jīng)驗加快制定法律法規(guī)，例如針對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡化、電子化的特點，加快研究制定《電子合同法》、《電子貨幣服務法》等，針對網(wǎng)絡個人信息保護問題，加快制定《個人信息保護法》、《隱私權(quán)法》等。
2. 加強互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法。從監(jiān)管層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)明顯滯后于業(yè)務創(chuàng)新，亟須解決P2P網(wǎng)貸、眾籌行業(yè)的法律定位、監(jiān)管主體和監(jiān)管原則等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的性質(zhì)與傳統(tǒng)金融業(yè)務并無本質(zhì)區(qū)別，原則上部分適用現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律法規(guī)。出臺有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)定。如對個人信息保護、信用體系、電子簽名以及支付客戶識別、身份驗證等方面出臺具體的規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的合法范圍和禁止性行為，以引導和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
3. 加強對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的修訂工作。包括對現(xiàn)有法律法規(guī)的補充和提升專項法規(guī)效力層級兩方面的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行法、證券法、票據(jù)法、擔保法等法律都提出了新問題，立法機關(guān)應當盡快做好相應的修法工作。例如，針對電子票據(jù)法律地位不明確的問題，加快對《票據(jù)法》的規(guī)范和調(diào)整。針對《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》等因法律位階過低及法律地位錯位所造成的支付機構(gòu)合法權(quán)益保護不足的問題，加快制定更高位階的法律法規(guī)。
（二）明確監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容
1. 明確監(jiān)管主體。一是明確由“一行三會”實施監(jiān)管。應建立以“一行三會”監(jiān)管部門為主，商務部、科技部、工信部、法制辦、稅務總局等部門為輔的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系實施監(jiān)管。二是按照我國現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管框架，系統(tǒng)梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務屬性，確定相應的監(jiān)管機構(gòu)。（1）對于銀證保機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務，“一行三會”可在堅持分類監(jiān)管的總體原則下，通過建立和完善相應的制度法規(guī)，實施延伸監(jiān)管。（2）對于互聯(lián)網(wǎng)支付，人民銀行作為支付系統(tǒng)的主要建設者、行業(yè)標準制定者以及法定貨幣的發(fā)行、管理機構(gòu)，理應承擔第三方支付、網(wǎng)絡貨幣的主要監(jiān)管責任，而基于支付機構(gòu)衍生出來的基金、保險、理財產(chǎn)品銷售職能，人民銀行可與證監(jiān)會、保監(jiān)會一起，形成對支付機構(gòu)的行為監(jiān)管體系。（3）明確P2P和眾籌融資監(jiān)管主體。P2P具有跨地區(qū)特征，人民銀行在支付清算、征信體系方面具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢，建議由人民銀行牽頭監(jiān)管，而眾籌融資屬于股權(quán)融資，可以由證監(jiān)會牽頭監(jiān)管。三是構(gòu)建監(jiān)管合作機制。對于經(jīng)營范圍涉及多個領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可按其主要業(yè)務明確主監(jiān)管機構(gòu)，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機制。
2. 明確監(jiān)管內(nèi)容。一是確定業(yè)務范圍。應明確規(guī)定，對于不具備金融資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，只能作為投融資雙方的信息溝通中介。二是加強非現(xiàn)場監(jiān)管，對發(fā)展中存在的風險實時監(jiān)控。三是保障客戶信息安全。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取有效措施防范客戶個人身份資料、財產(chǎn)信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統(tǒng)監(jiān)管。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)穩(wěn)定可靠，以保證交易信息安全完整，保障業(yè)務正常運行。五是建立大數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)報送的業(yè)務數(shù)據(jù)進行動態(tài)分析，并建立相關(guān)風險分析模型和程序，評估互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務運行狀態(tài)。
（三）明確金融監(jiān)管目標，保護金融消費者的合法權(quán)益
金融監(jiān)管的目標在于：提升金融效率，保護金融消費者，維護金融穩(wěn)定（卡邁克爾，2003）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管亦需促成這三大目標的實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)間實質(zhì)上存在不平等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易標的無形性、交易內(nèi)容的復雜性和專業(yè)性、交易意思表示的格式化、交易方式的電子化、銷售方式的高度勸誘性等特征，金融消費者囿于其資金實力、投資經(jīng)驗等因素的限制， 較之于互聯(lián)網(wǎng)金融商品提供者往往處于弱勢。若一味強調(diào)買者自慎原則，不僅金融消費者的合法權(quán)益難以保障，也極易引發(fā)系統(tǒng)性風險。
根據(jù)現(xiàn)代私法實質(zhì)正義的理念要求， 我們必須對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益進行保護。
1. 加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護立法。建議對互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護采取統(tǒng)一立法的模式，即在制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》的基礎上，增加互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護相關(guān)內(nèi)容，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與外延，針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其衍生品做出特別規(guī)定。
2. 明確傾斜保護、效率和適度保護的原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為中，經(jīng)營者處于強勢地位，需要適當傾斜保護消費者，并在金融消費者權(quán)益受到侵害時，保證在最短的時間內(nèi)解決糾紛，同時要樹立“買者有責、賣者余責”、“自享收益、自擔風險”的理念，真正建立起有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的金融消費文化。
3. 明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費者享有的基本權(quán)利。包括知情權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)和個人信息保護權(quán)等權(quán)利。明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的義務，包括信息披露義務、安全保障義務、保護消費者個人信息義務等。要求經(jīng)營者在醒目位置用明示方式向金融消費者提示交易風險和注意事項，保證數(shù)據(jù)的秘密性。
4. 加強“一行三會”互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護工作的協(xié)調(diào)溝通?，F(xiàn)行的“一行三會”四個政府性金融消費者保護機構(gòu)，應針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護加強溝通和協(xié)調(diào)，以切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的利益。隨著我國金融業(yè)綜合化經(jīng)營的發(fā)展和金融監(jiān)管體系的完善，“一行三會”四個金融消費者保護機構(gòu)的框架也需要進一步完善，設立統(tǒng)一的金融消費者保護局是可行途徑之一。
（四）明確監(jiān)管“紅線”， 防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險
1. P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)要在監(jiān)管“紅線”內(nèi)發(fā)展。應進一步明確P2P借貸平臺的監(jiān)管紅線，明確平臺的中介性質(zhì)；平臺本身不得提供擔保；不得將歸集資金搞資金池；不得非法吸取公眾資金。
2. 加強反洗錢的監(jiān)管。一是按照反洗錢基本準則劃定紅線。明確劃定各機構(gòu)應當嚴格遵守的反洗錢核心要求，特別是要加強和完善客戶身份識別這一薄弱環(huán)節(jié)。二是實施跨行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管?；谙村X資金頻繁跨行業(yè)流動的特性，應對各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實行統(tǒng)一監(jiān)管，并參照現(xiàn)行反洗錢法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管制度，避免形成反洗錢監(jiān)管洼地和漏洞。三是以風險為本原則加強重點監(jiān)管。依風險為本的原則，關(guān)注重點業(yè)務和重點機構(gòu)，在業(yè)務層面可將網(wǎng)絡支付業(yè)務和P2P網(wǎng)絡借貸作為監(jiān)管重點，在機構(gòu)層面將行業(yè)中規(guī)模較大的機構(gòu)作為監(jiān)管重點。四是轉(zhuǎn)變監(jiān)管手段發(fā)展線上監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)沒有物理營業(yè)場所和紙質(zhì)交易憑證，一切經(jīng)營活動都在網(wǎng)絡上進行，監(jiān)管手段也應當逐步向在線方式轉(zhuǎn)移，可要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)向反洗錢監(jiān)管部門開放部分相關(guān)數(shù)據(jù)和系統(tǒng)，或建立專用的監(jiān)督系統(tǒng)供監(jiān)管部門審查。
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理辦法范文
【關(guān)鍵詞】系統(tǒng)性風險；商業(yè)銀行；金融危機
一、引言
伴隨著經(jīng)濟與金融的全球化進程的快速推進，由某國或某地區(qū)爆發(fā)的局部性金融危機向世紀金融市場甚至整個宏觀經(jīng)濟蔓延，并引發(fā)的全球性經(jīng)濟波動的例子時有發(fā)生，例如1997年，金融危機從泰國金融市場之中爆發(fā)，并迅速向周圍其他國家與地區(qū)蔓延，最終席卷了整個東南亞，使得印度尼西亞、馬來西亞等國的經(jīng)濟受到了嚴重的破壞，不但如此，在破壞了周邊國家的金融市場之后，危機的蔓延并沒有結(jié)束，蔓延的過程之中，危機的破壞力越來越強，最終沿著世界金融網(wǎng)絡的聯(lián)系，又波及到了日本，韓國乃至俄羅斯、演化成了一場世界宏觀經(jīng)濟的大波動。緊接著2008年由美國次貸危機開始的世界性經(jīng)濟危機，又進一步加深了全世界對金融系統(tǒng)性風險的認識，這場危機始于美國的房地產(chǎn)市場的次貸危機，伴隨國際大銀行花旗、雷曼兄弟的應聲倒下，這場危機開始向全世界蔓延，不斷出現(xiàn)世界各地的金融機構(gòu)破產(chǎn)，最終波及到實體經(jīng)濟甚至國家財政。
金融危機的爆發(fā)與蔓延，讓全世界認識到了商業(yè)銀行業(yè)在金融體系中的重要作用，作為整個金融業(yè)發(fā)展的開端，銀行業(yè)同時也是整個金融業(yè)的核心。從本質(zhì)上來講，作為金融機構(gòu)的商業(yè)銀行看似穩(wěn)定無風險，實則是高風險行業(yè)，并且商業(yè)銀行內(nèi)部的風險與其他行業(yè)的風險有著本質(zhì)上的區(qū)別，與其他金融機構(gòu)或者實體經(jīng)濟中的企業(yè)，銀行存在的風險有著極強的負外部性效應，一旦風險外溢，會迅速蔓延到各個經(jīng)濟體系中。由此，銀行出現(xiàn)的危機對金融危機起著決定性作用，銀行危機的嚴重性也決定了金融危機影響的深遠程度。正因如此，穩(wěn)定銀行業(yè)的發(fā)展，對整個金融市場有著至關(guān)重要的作用。
而在銀行存在的各項風險中，破壞力最強，危害程度最深的便是系統(tǒng)性風險。系統(tǒng)性風險最為顯著的特征就是具有極強的擴散能力。單個銀行爆發(fā)的危機向全銀行業(yè)擴散，最終影響整個世界金融體系，變?yōu)槭澜缃鹑谖C的基礎便是系統(tǒng)性風險的擴散能力。尤其是現(xiàn)代經(jīng)濟體系的發(fā)展，金融機構(gòu)的業(yè)務越發(fā)自由化與全球化，國際范圍內(nèi)繁雜的金融聯(lián)系使得世界金融體系的聯(lián)系程度更加的緊密。從2008年的金融危機來看，源頭正是美國的大型銀行，而產(chǎn)生的破壞力沖擊了世界金融市場。在全世界的范圍內(nèi)，大量商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉。雖然我國的銀行業(yè)并沒有受到像美國、英國等銀行業(yè)那樣大的破壞，但是或多或少的在我國銀行業(yè)內(nèi)造成了負面影響。由于我國的金融市場發(fā)展就晚，不但缺乏相關(guān)的金融風險監(jiān)管的經(jīng)驗以及先進的金融知識與技術(shù)，還缺乏高質(zhì)量的金融人才。因此現(xiàn)在我國的銀行體系仍然不成熟，缺乏一套完善的管理模式。并且隨著我國銀行市場對外開放程度的加深以及業(yè)務市場化程度的不斷提高，銀行之間的競爭在加劇，導致了整個行業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營風險正在不斷的積累。我國目前的經(jīng)濟處于一個較高水平的發(fā)展速度，如果對風險的管理不善，任憑其積累，一旦金融系統(tǒng)對風險的承受能力達到極限，風險在毫無預先準備的情況下爆發(fā)，銀行業(yè)無法發(fā)揮穩(wěn)定金融市場的功能，極有可能導致金融危機在我國爆發(fā)。所以，以先進的國外經(jīng)驗為基礎，在此之上發(fā)展出一套適用于我國本土金融市場的系統(tǒng)性風險管理技術(shù)，對我國金融市場的健康發(fā)展與整個宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定有著巨大的現(xiàn)實意義。
二、商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險影響因素
雖然系統(tǒng)性風險的定義在目前的學術(shù)界中還存在一定的爭議，對其的內(nèi)涵以及外延也缺乏一套統(tǒng)一的界定標準。站在不同研究視角之上的學者，一般會依照自己的研究內(nèi)容對系統(tǒng)性風險的定義加以概述。在本文中，筆者將系統(tǒng)性風險定義為發(fā)生損失的可能性，這種損失的發(fā)生來源于金融市場內(nèi)各家金融機構(gòu)與機構(gòu)之間的廣泛聯(lián)系。在這種由廣泛的金融聯(lián)系所構(gòu)建的現(xiàn)代金融系統(tǒng)之中，由某件特定事件作為誘發(fā)劑，在整個系統(tǒng)內(nèi)部引發(fā)蝴蝶效應般的連鎖反應，從一個小規(guī)模事件迅速演變?yōu)榇笠?guī)模的金融危機，并在金融市場之中由內(nèi)向外的溢出負外部效應，對其他市場乃至整個對實體經(jīng)濟造成難以估量的損失。其中，銀行是系統(tǒng)性風險的產(chǎn)生主要來源。整個金融系統(tǒng)的基石就是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，整個金融市場的發(fā)源與發(fā)展都是基于銀行業(yè)的穩(wěn)定。作為金融系統(tǒng)的核心組成，一旦銀行系統(tǒng)爆發(fā)了風險，造成的損失便會沿著銀行業(yè)的金融鏈迅速蔓延到整個金融系統(tǒng)之中。
（一）商業(yè)銀行業(yè)務趨同性
目前的銀行業(yè)，無論是業(yè)務的種類與經(jīng)營運作的模式，還是長遠的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃無一不陷入一個同質(zhì)性的趨勢之中。“同質(zhì)化”這一詞語最初來源于自然科學，尤其是生物學或化學中很常見。主要描述的是在一個系統(tǒng)之內(nèi)，各個組成單元之間的構(gòu)成元素或者構(gòu)成結(jié)構(gòu)都有極高的相似性。銀行的同質(zhì)性主要表現(xiàn)在三個主要方面：一是以微觀視角研究的個體層面狀態(tài)特征的同質(zhì)性，二是個體層面決策與行為的同質(zhì)性，三是銀行業(yè)務模式同質(zhì)性。在第一層面上，同質(zhì)性主要表現(xiàn)在銀行與銀行之間存在著資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)成分高度趨同，其次是銀行公司制后，公司運營模式高度趨同。在第二層面上，同質(zhì)性的主要表現(xiàn)在于，對產(chǎn)品與服務的定價高度相同，以及銀行的營銷，投資策略的高度趨同化。在第三層面上，同質(zhì)化主要體現(xiàn)在銀行提供的各種金融服務與產(chǎn)品也高度的趨同化。建立在這三個同質(zhì)化層面之上的銀行業(yè)，使得獨立經(jīng)營的銀行之間有了緊密的聯(lián)系，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行整體呈現(xiàn)出一種弱質(zhì)性。一旦風險爆發(fā)，并且作用于相同的銀行業(yè)務之上，在銀行市場的系統(tǒng)內(nèi)就會形成多米諾骨牌效應，導致銀行一家接著一家的受到重創(chuàng)，甚至破產(chǎn)。
（二）商業(yè)銀行與其他機構(gòu)的緊密聯(lián)系
之所以從局部金融系統(tǒng)爆發(fā)的危機會迅速演變成一場危及全球宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定的“風暴”，其中最為重要的原因就是各家金融機構(gòu)與機構(gòu)之間的緊密聯(lián)系，以及各個行業(yè)，各個市場間的強烈依賴性。尤其是在現(xiàn)代的銀行體系的金融框架之中，各個行業(yè)之間的聯(lián)系程度已經(jīng)大大超出了過去的傳統(tǒng)經(jīng)濟聯(lián)系。各項直接或者間接的金融業(yè)務聯(lián)系構(gòu)成了現(xiàn)代銀行網(wǎng)絡，而處在這個銀行網(wǎng)絡之中的任意一個節(jié)點上的商業(yè)銀行的影響力變得比過去更強，一旦危機從銀行業(yè)爆發(fā)，造成的影響就會迅速誘發(fā)鏈式反應，沿著這個網(wǎng)絡之中的各個聯(lián)系迅速的波及到處在這個網(wǎng)絡系統(tǒng)中其他機構(gòu)。
（三）來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，世界進入了一個全新的互聯(lián)網(wǎng)紀元，互聯(lián)網(wǎng)不僅改變了人們許多的生活習慣，其中包括獲取與收集信息的方式，娛樂與消遣的方式，更改變著人們的消費習慣。各大電子商務平臺異軍突起，來勢洶洶，向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)起了挑戰(zhàn)。作為實體經(jīng)濟的服務產(chǎn)業(yè)，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神在諸多方面有著相似之處，互聯(lián)網(wǎng)公司也開始觸及金融業(yè)務，以網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)為基礎開發(fā)了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推動著整個金融市場的改革。其勢如破竹的發(fā)展趨勢讓傳統(tǒng)的金融行業(yè)措手不及，由此帶來的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)精神高度結(jié)合，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營帶來巨大的壓力。對銀行業(yè)來說，影響最深遠的新興金融產(chǎn)品莫過于電子貨幣。電子貨幣就其誕生之初便具有了得天獨厚的競爭優(yōu)勢。以互聯(lián)網(wǎng)為載體的電子貨幣不但具有低廉的中間成本優(yōu)勢，便捷的操作優(yōu)勢還有數(shù)量眾多的互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)帶來的廣泛的用戶參與度。
三、巴塞爾協(xié)議的影響
在全球經(jīng)濟一體化的初期，為了對金融創(chuàng)新與金融的全球化進行監(jiān)管，巴塞爾協(xié)議應運而生。在1974年美國富蘭克林國民銀行受到金融危機的波及而破產(chǎn)，同年的德國赫斯塔特銀同樣沒能支撐住，不幸倒閉。兩家世界性的大型商業(yè)銀行接連在金融危機中倒閉，促使了全球性的銀行監(jiān)管結(jié)構(gòu)的誕生一即巴塞爾委員會。在1975年的9月，巴塞爾協(xié)議Ⅰ的雛形，1988年7月，巴塞爾委員會對之前的協(xié)議進行了修正與完善，將母國的責任與其余東道國的責任進行了明細，了名為《統(tǒng)一國際銀行資本計量和資本標準的協(xié)議》的巴塞爾協(xié)議Ⅰ的正式版。在巴塞爾協(xié)議Ⅰ中，銀行業(yè)首次明確了對資本監(jiān)管的重要性，并且制定出了一套針對資本監(jiān)管的基本框架。在這一框架之中，其核心的思想是對資本進行監(jiān)管，并以資本作為工具以約束銀行行為，降低銀行所面臨的風險，保證銀行業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展。這一核心思想同樣成為了現(xiàn)代銀行監(jiān)管的重要依據(jù)，以及監(jiān)管手段的基本框架。
但是，最2008年后，世界金融危機的爆發(fā)將巴塞爾協(xié)議中的缺陷也一并暴露出來，如監(jiān)管機構(gòu)對和銀行業(yè)之中的系統(tǒng)性風險重視力度不夠，又如許多國際性的大型銀行資本質(zhì)量嚴重不合格，難以抵御危機的爆發(fā)。這一些列的問題表明了過去對資本的約束性要求并不能完全的解決掉資本對風險的約束。為了應對國際金融的發(fā)展，并且有效防范下一次危機的到來，在最新一版的巴塞爾協(xié)議之中，監(jiān)管的方法與對象有了很多的創(chuàng)新。第一點改變就是要對銀行系統(tǒng)風險進行監(jiān)管。其次，為了保證單個銀行機構(gòu)的資本充足率和流動性的良好，協(xié)議提高了銀行的資本充足率與流動性。最后，將監(jiān)管的視角從微觀擴展開來，進入到了宏觀監(jiān)管的視角。將微觀審慎性原則與宏觀審慎原則相結(jié)合，全方位的對金融市場進行監(jiān)管，完成對風險的精細化管理。
四、系統(tǒng)性風險的管理策略
2008年以后，世界金融市場進入到后危機時代。伴隨著金融市場復蘇，各國政府的金融市場監(jiān)管部門，國際大型金融組織以及跨國金融企業(yè)對金融市場有了新的認識，尤其是對金融市場中的系統(tǒng)性風險有了新的研究，并且有了一系列相應的成果。全球的金融市場開始尋求新的發(fā)展契機，并逐步加強行業(yè)的自律，積極尋找新的金融監(jiān)管辦法，構(gòu)建全新的金融監(jiān)管體系。在新的監(jiān)管體系中，各國政府以及國際金融組織尤其對系統(tǒng)性金融風險做提出了新的管理方法。
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理辦法范文
近年來，包頭市金融組織體系已形成以大型國有商業(yè)銀行為主導，中小商業(yè)銀行為主體的格局。2014年，包頭市地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額3330.81億元，同比增長24.89%。地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)已成為全市銀行體系的重要組成部分，其服務實體經(jīng)濟能力不斷提升。但在金融改革加快推進背景下，地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。
（一）從機構(gòu)類別看，農(nóng)村法人金融機構(gòu)業(yè)務規(guī)模較小。據(jù)統(tǒng)計，2014年包頭市農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模分別為103.66億元、160.41億元和38.05億元，與國有商業(yè)銀行相比資產(chǎn)規(guī)模較小，在目前銀行業(yè)務同質(zhì)化程度較高的情況下，在市場競爭中處于劣勢。
（二）從風險管控看，農(nóng)信社風險抵補能力較弱。調(diào)查顯示，2014年我市地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額持續(xù)反彈，不良貸款率有所上升，已成為部分地方法人銀行穩(wěn)健發(fā)展的隱患。2014年包頭市農(nóng)村信用社不良貸款余額增加16.47億元，不良貸款率19.59%，上升16.11個百分點；貸款損失準備充足率61.71%，下降157.38個百分點；撥備覆蓋率32.42%，下降128.08個百分點，風險抵補能力不足。
（三）從機構(gòu)擴張看，增加風險管理難度。近年，包商銀行分支機構(gòu)規(guī)模擴張步伐加快，異地分支機構(gòu)往往側(cè)重于業(yè)務發(fā)展，忽視風險管控。同時，分支機構(gòu)的漸進增多拉長了管理鏈條，增大了管理難度。調(diào)查顯示,2014年包商銀行資本充足率下降1.11個百分點，核心資本充足率下降0.24個百分點，資本充足率水平有所下降。
（四）從經(jīng)濟運行看，增長乏力蘊含不確定性增多。當前包頭市經(jīng)濟發(fā)展正處于經(jīng)濟增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期政策刺激消化期“三期疊加”的調(diào)整階段，經(jīng)濟運行和風險暴露呈現(xiàn)階段性特點。一些產(chǎn)能過剩行業(yè)如鋼鐵、鋁、稀土、裝備制造等面臨下行壓力依然較大，行業(yè)風險仍在持續(xù)發(fā)酵，復雜的外部經(jīng)濟金融環(huán)境均對地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營提出了挑戰(zhàn)。
二、存款業(yè)務分析
（一）存款情況。2014年，包頭市地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額1306.37億元，占全市金融機構(gòu)人民幣存款52.39%，同比增長26.49%，保持平穩(wěn)增長態(tài)勢。其中，儲蓄存款余額626.17億元，增長3.78%，同比提高11.42個百分點，存款結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。
（二）結(jié)構(gòu)特征1.從余額結(jié)構(gòu)看，小額存款賬戶多，余額占比較小。2014年，包頭市地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)存款賬戶382.69萬戶，存款余額1306.37億元。其中，金額50萬元以下的賬戶數(shù)和存款余額占比分別為99.41%和25.32%。存款賬戶以單戶小額存款為主，金額較小，存款趨于分散，客戶以社區(qū)居民和農(nóng)牧民戶為主。2.從種類結(jié)構(gòu)看，個人存款為主，對公存款大額集中。2014年，包頭市地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)個人存款賬戶371.45萬戶，存款余額423.96億元。其中，50萬元以下賬戶數(shù)和存款總額占比分別為97.12%和95.19%。金額在50萬元以上的賬戶金額多集中在企業(yè)存款和同業(yè)存放，其分別為382.42億元和361.22億元，占比分別為39.20%和37.03%。由于機構(gòu)特質(zhì)，地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收的機關(guān)團體、國庫和財政性存款比較少，企業(yè)存款均為公司類客戶，存款客戶一般為銀行授信客戶或其它業(yè)務往來客戶，受業(yè)務辦理的便利性和資金使用成本等因素影響，大額存款分布集中現(xiàn)象明顯。3.從機構(gòu)類別看，農(nóng)村法人金融機構(gòu)以個人小額存款為主，城商行更多依賴對公大額存款。2014年，包頭市農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社50萬元以下小額存款占比分別為15.46%和26.12%，而城商行側(cè)重專攻高端客戶，50萬元以上大額存款占比高達89.55%。
（三）當前面臨的問題1.利率市場化加劇了存款市場競爭。面對利率市場化預期的沖擊，地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)均采取利率上浮到頂應對，直接提高了成本，削弱了盈利能力。各銀行業(yè)金融機構(gòu)攬存業(yè)務的競爭激烈程度也反映在考核上，調(diào)查顯示，有79%的機構(gòu)實行日均考核方式。2.業(yè)務品種單一和互聯(lián)網(wǎng)金融對存款業(yè)務帶來沖擊。調(diào)查顯示，對影響存款大量外流的主要因素，逾七成地方法人金融機構(gòu)認知上有“其他銀行有更適合的存款產(chǎn)品”及“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”沖擊存款增長的思想，另有近六成法人金融機構(gòu)存在“儲戶更傾向于選擇大型銀行”和“其他銀行有更優(yōu)惠的利率”的思想。同時部分農(nóng)村金融機構(gòu)存在思維觀念落后，經(jīng)營產(chǎn)品單一等方面導致內(nèi)生動力不足，影響存款業(yè)務增長。3.農(nóng)村信用社對流動性風險的認知和防控授信風險相對不足。受國內(nèi)外經(jīng)濟增長趨緩影響，國內(nèi)外市場需求不足，包頭市小微企業(yè)訂單增長乏力，生產(chǎn)經(jīng)營形勢下滑，盈利能力下降，破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象增多，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)小微貸款不良率呈上升趨勢，嚴重影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。調(diào)查顯示，2014年，包頭市農(nóng)村信用社不良貸款比率同比上升16.11百分點。4.城商行和村鎮(zhèn)銀行的存款穩(wěn)定性相對較弱。城商行面向較高端客戶，存款以大額居多，部分機構(gòu)存在不足4%的客戶貢獻了50%以上存款現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模較小，社會公信度不足，部分存款人認為村鎮(zhèn)銀行是私營老板個人的銀行或是農(nóng)村合作基金會，加之相關(guān)業(yè)務拓寬的局限性，易造成存款大幅波動。
三、《條例》頒布的預期影響
（一）保障存款人利益，增強存款人信心。根據(jù)《存款保險條例（征求意見稿）》相關(guān)規(guī)定，我國的存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。即同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。從包頭市地方法人銀行機構(gòu)的存款金額區(qū)間看，2014年，存款金額不超過50萬元的賬戶數(shù)380.43萬戶，占99.41%。其中，受保障的個人存款賬戶為369.46萬戶，占全部存款賬戶的96.54%。擬實施的存款保險基金將有助于保障地方法人銀行機構(gòu)絕大多數(shù)存款人的資金安全。
（二）存款保險計劃增加對地方法人銀行財務負擔。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行市場定位是服務“三農(nóng)”，主要客戶是農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)，農(nóng)村客戶分布范圍廣、信息不對稱度高，受經(jīng)濟形勢影響較大，貸款風險控制成本高，如被實施較高差別費率，會削弱其支持“三農(nóng)”能力。以2014年包頭市農(nóng)商行的存款規(guī)模按國際上通用0.05%保險費率測算，該行需繳納存款保險費為434.75萬元，短期內(nèi)將直接增加其財務負擔。
（三）攬儲壓力加大，大額存款競爭趨于激烈。首先作為中小規(guī)模銀行機構(gòu)，存款保險制度的推出將提升地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)在社會公眾中的信用度，增強儲蓄存款客戶信心，夯實存款業(yè)務基礎。從包頭市法人銀行機構(gòu)存款分布看，存在“二八定律”，即20%的客戶貢獻了80%的存款，包商銀行情況尤為顯著。該行存款金額50萬元以上賬戶數(shù)0.69萬戶、存款余額870.44億元，分別占全行存款賬戶和存款余額的0.63%和83.28%。根據(jù)《存款保險條例（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定，扣除最高50萬元償付限額后，約72.52%的存款金額將無法由存?；鹛峁┍Ｕ?，在大銀行“大而不能倒”預期下，大額存款可能向全國性大銀行集中，存款競爭將更加激烈。
（四）存款保險計劃削弱政府對小型銀行面臨壓力時的保障。實施存款保險計劃可通過保險保護存款人，進一步提高小額存款的保障性，提升公眾信心和銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，但是它削弱了政府對于銀行的保護，尤其是對于小型銀行。社會公眾認為農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等小銀行機構(gòu)失去了政府的信用保證，政府救助可能性降低也將意味著信心敏感型資金在資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)不良跡象時更易于波動。
（五）倒逼中小銀行轉(zhuǎn)型，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，包頭市地方法人金融機構(gòu)主要盈利來源仍以息差收入為主，擴大存款規(guī)模成為業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實選擇。實施存款保險制度后，存款成本提高將對其擴大經(jīng)營規(guī)模形成約束，地方法人銀行勢必應重新對風險控制和利率上浮程度進行考慮，降低存貸利差，合理控制高成本負債增長，在有效提高市場細分能力和科學判定客戶等級的基礎上，增強資金來源的穩(wěn)定性，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高服務水平和質(zhì)量，進而增強競爭實力。
（六）誘發(fā)信貸市場道德風險。實施存款保險制度后，部分存款人的風險意識下降，在選擇銀行時過于看重存款的收益，忽視存款的安全性。同時,差別費率制度下，風險程度相對較高的中小金融機構(gòu)須繳納較高的保費，使其成本上升，為保持原有的收益水平，中小金融機構(gòu)可能主動從事高風險業(yè)務，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本，獲取較高收益，加劇了銀行內(nèi)在的脆弱性。
四、相關(guān)啟示建議
（一）分層級建立存款保險基金。美國對存款類金融機構(gòu)分別設置不同的存款保險制度，有利于提高存款保險制度運行效率，提高資金效率，規(guī)范市場行為，提升公眾對金融業(yè)的信心。據(jù)目前情況，在存款保險制度設計上可考慮為國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等統(tǒng)一設立一個存款保險基金；根據(jù)城商行、農(nóng)商行等較為復雜的具體情況單獨為其設立一個存款保險基金。
（二）實行差別化費率?？紤]中小金融機構(gòu)普遍風險承受能力較弱，應實行差別保險費率。應完善現(xiàn)有金融機構(gòu)風險評級制度，建立相應的風險測評指標以及其承擔社會公共職能等綜合因素，按照一定的評級標準，對金融機構(gòu)的風險等級作出科學判斷，確定差別保險費率。對金融機構(gòu)的經(jīng)營指標賦予不同的權(quán)重，計算出金融機構(gòu)的經(jīng)營指數(shù)，并根據(jù)指數(shù)劃分為高、中、低三種水平，對指數(shù)高的金融機構(gòu)可以適當降低其保費率，對指數(shù)低的金融機構(gòu)適當提高其保費率。
（三）合理設定存款保險限額。我國城鎮(zhèn)居民具有較高的儲蓄存款傾向，社會保障體系尚處于發(fā)展完善過程中，儲蓄承擔教育、醫(yī)療等社會保障功能。在受保存款限額方面，應參照國際通行標準，確保90%以上存款人的存款都能得到全額償付，保證較高的存款賬戶覆蓋率。同時，建議參考香港及其他國家的做法，及時根據(jù)最新經(jīng)濟形勢對保險限額進行調(diào)整，提高公眾的信心和銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。
（四）完善利率定價體系，減緩利率波動沖擊對資產(chǎn)負債帶來的影響。目前利率市場化已進入到一個關(guān)鍵時期，地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立符合自身經(jīng)營特點的利率定價機制，基于目標客戶實施差別化定價策略，綜合考慮客戶需求、產(chǎn)品服務收益、風險補償、費用分攤、財務成本及同業(yè)競爭等確立自身利率定價機制。同時，積極借鑒國內(nèi)外先進的存貸款利率定價管理經(jīng)驗，研發(fā)存貸款定價系統(tǒng)，構(gòu)建完善的利率定價管理辦法，從而減緩利率波動沖擊對資產(chǎn)負債帶來的影響。
（五）加強內(nèi)部風險管控。中小銀行機構(gòu)應建立良好的法人治理結(jié)構(gòu)，定期開展內(nèi)部控制與審計、風險管理及壓力測試等方面的監(jiān)督評價。完善法人銀行機構(gòu)信息披露制度，保證存款保險機構(gòu)和存款人的知情權(quán)。審慎合規(guī)經(jīng)營，加強流動性管理，合理配置資產(chǎn)負債，積極創(chuàng)新與本行資金運用相匹配的負債業(yè)務，充分利用同業(yè)市場，緊跟金融市場發(fā)展趨勢和創(chuàng)新步伐，拓寬融資渠道，豐富資金來源。
