企業(yè)征信業(yè)管理?xiàng)l例精選(九篇)

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第1篇：企業(yè)征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)化和集成化的不斷發(fā)展，企業(yè)及企業(yè)管理的信息化程度不斷提高。與信息化環(huán)境契合較早的企業(yè)不但在企業(yè)內(nèi)部建立網(wǎng)絡(luò)，以期信息共享、提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率，而且還與外部網(wǎng)絡(luò)鏈接、架構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使企業(yè)管理面臨著數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、知識(shí)化、快捷化、一體化和全球化挑戰(zhàn)，企業(yè)管理在企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建過(guò)程中所起作用的大小，日益與企業(yè)信息化程度密不可分。信息化社會(huì)中，信息、信息技術(shù)、信息系統(tǒng)不僅支撐企業(yè)的發(fā)展，也必然對(duì)企業(yè)管理提供新的機(jī)遇和模式。信息化成為企業(yè)管理戰(zhàn)略中必不可少的一環(huán)，傳統(tǒng)企業(yè)以追求成本、差異性和目標(biāo)集聚三個(gè)重要指標(biāo)所形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的模式，已逐步向企業(yè)信息化所形成的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，即知識(shí)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，在這樣的背景下，企業(yè)管理的信息化成為必然，進(jìn)而要求企業(yè)管理的宏觀戰(zhàn)略思維亦須做出相應(yīng)調(diào)整。

二、信息化視閾下企業(yè)管理面臨的新趨勢(shì)

企業(yè)管理信息化是企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)，對(duì)信息資源進(jìn)行深入開(kāi)發(fā)并將成果運(yùn)用于企業(yè)管理的一系列決策行為。它涵蓋企業(yè)管理的各個(gè)方面和整個(gè)過(guò)程。實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理信息化的過(guò)程也是實(shí)施企業(yè)管理創(chuàng)新的過(guò)程，其結(jié)果將是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的集合化、智能化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，甚至對(duì)傳統(tǒng)的企業(yè)核心組織架構(gòu)、既有運(yùn)營(yíng)流程、營(yíng)銷模式等產(chǎn)生革命性的影響?？梢哉f(shuō)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息技術(shù)的充分利用并以此為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)以信息為核心的資源概念的泛化，逐步發(fā)展以計(jì)算機(jī)技術(shù)為主要載體來(lái)優(yōu)化企業(yè)管理的模式，將成為未來(lái)企業(yè)管理的宏觀戰(zhàn)略思維需要考量的必然趨勢(shì)。

（一）信息化影響企業(yè)管理戰(zhàn)略的制定

信息化對(duì)企業(yè)管理的影響，在實(shí)施層面有所表現(xiàn)，但其更為深遠(yuǎn)的影響體現(xiàn)在企業(yè)管理的戰(zhàn)略思維層面。信息化對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)實(shí)施管控，并在此基礎(chǔ)上修正既有的企業(yè)管理決策，同時(shí)，也利用信息化手段實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理信息的傳遞和企業(yè)管理資源的共享，使企業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)的掌控。以加強(qiáng)信息化的應(yīng)用為旨?xì)w，有利于企業(yè)有效地整合內(nèi)部各生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的力量，實(shí)現(xiàn)對(duì)外部環(huán)境的適應(yīng)與優(yōu)化，進(jìn)而以信息化為依托，不斷提高企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)管理的水平。應(yīng)充分意識(shí)到，信息化浪潮對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和企業(yè)管理，帶來(lái)了根本性變革，堪稱企業(yè)管理思維所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（二）信息化促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)方式和生產(chǎn)效率的提高

首先，信息化將對(duì)生產(chǎn)環(huán)節(jié)產(chǎn)生積極的影響。以信息處理技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為主要載體的信息化手段可把局域網(wǎng)內(nèi)相對(duì)獨(dú)立的計(jì)算機(jī)終端捏合為功能更為完備、規(guī)模更為龐大的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)而完成資源與信息的共享，減少生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的中間環(huán)節(jié)，降低此環(huán)節(jié)的內(nèi)耗。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將企業(yè)生產(chǎn)流程合理拆分為若干項(xiàng)相對(duì)獨(dú)立的工作，并根據(jù)分解后的工作特征實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置，進(jìn)而達(dá)到最優(yōu)組合。

其次，信息化有利于企業(yè)完善團(tuán)隊(duì)建設(shè)。在企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)含量比重不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)下，企業(yè)產(chǎn)品的每個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)團(tuán)隊(duì)的通力協(xié)作。以綜合數(shù)據(jù)庫(kù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、多媒體等手段，加之城域網(wǎng)和局域網(wǎng)的普及，企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)以信息化為資源并實(shí)現(xiàn)傳播和共享，加快了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)的效率，進(jìn)而極大增強(qiáng)了團(tuán)隊(duì)工作的效率與凝聚力。

最后，信息化有利于提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的水平。產(chǎn)品是企業(yè)的核心，對(duì)企業(yè)管理方式也起到?jīng)Q定性指引作用，企業(yè)管理模式須與企業(yè)產(chǎn)品的特征相吻合。傳統(tǒng)企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)涵蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制作工藝設(shè)計(jì)、樣品試制、批量生產(chǎn)等若干方面，在此縱向分工的過(guò)程中，各項(xiàng)工作均由不同的部門單獨(dú)完成，若部門間缺乏有效的信息共享，則極易造成大量的重復(fù)勞動(dòng)，必然降低工作效率，延長(zhǎng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，不利于產(chǎn)品質(zhì)量的提高。企業(yè)通過(guò)信息化手段，可以加強(qiáng)內(nèi)部各部門間的聯(lián)系，亦可與其他科研院所和顧客進(jìn)行聯(lián)系。實(shí)現(xiàn)異時(shí)、異地辦公，直至實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品生產(chǎn)從獨(dú)立部門的串行流程轉(zhuǎn)向多部門的并行流程轉(zhuǎn)化，從而縮短生產(chǎn)周期、降低成本、提高效率。

（三）信息化有助于經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)效益的提升

一方面，信息化推動(dòng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)向國(guó)際化的方向發(fā)展?，F(xiàn)代企業(yè)逐步追求跨地區(qū)、跨國(guó)家甚至是全球化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利益的最大化。在此過(guò)程中，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)打破了局域性障礙，縮短了信息交流的時(shí)間，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的空間，以速度和效益為衡量標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得以開(kāi)發(fā)出新的手段、條件和機(jī)制。另一方面，信息技術(shù)掀起了經(jīng)營(yíng)方式的革命。信息化背景下。計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，催生了一種新的經(jīng)營(yíng)方式――電子商務(wù)?？梢?jiàn)，信息技術(shù)為企業(yè)提供了更為快捷、便利的服務(wù)，此種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的交易方式逐步獲得企業(yè)的認(rèn)可，在此過(guò)程中，信息化促使貿(mào)易操作規(guī)范化，貿(mào)易手續(xù)簡(jiǎn)單化，貿(mào)易成本逐步降低，工作效率逐步提高。同時(shí)，信息化時(shí)代，勞動(dòng)力、資本等要素也發(fā)生了根本性變化：勞動(dòng)工具智能化、人力資源知識(shí)化、貨幣的電子化等促進(jìn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)能源和物資的依賴性逐步降低，有利于全球范圍內(nèi)資源的流通和配置，進(jìn)而提高企業(yè)的效益。

（四）信息化使企業(yè)管理決策更為規(guī)范合理

在開(kāi)放交互的信息化背景下，業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了以信息技術(shù)為依托的變革，企業(yè)組織模式和管理方式產(chǎn)生了根本變化。同時(shí)，電子商務(wù)等一些新型經(jīng)營(yíng)模式和企業(yè)管理目標(biāo)得以出現(xiàn)。信息技術(shù)在支配、引導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)企業(yè)的物資流通、技術(shù)流通、資金流通和人員流通方面發(fā)揮了巨大作用。在企業(yè)管理的過(guò)程中，管理人員的素質(zhì)、水平和能力皆有所提升，企業(yè)管理的諸多手段促使企業(yè)管理決策的規(guī)范化、合理化。

不容忽視的是，在信息化技術(shù)得以普及之前，傳統(tǒng)企業(yè)管理方式在管理和決策制定上極為滯后，不僅影響管理手段的實(shí)施，也為企業(yè)管理埋下了尚不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)管理實(shí)現(xiàn)信息化，為建立快速、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和及時(shí)的預(yù)警機(jī)制創(chuàng)造了條件，得以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

三、基于信息化趨勢(shì)的企業(yè)管理宏觀戰(zhàn)略思維調(diào)整

（一）企業(yè)管理制度的調(diào)整

傳統(tǒng)的建立在原始勞動(dòng)分工基礎(chǔ)上的工作制度早已無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。因而，原有的企業(yè)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、管理制度、系統(tǒng)化管理等方面的制度和決策流程要在信息化的視閾內(nèi)進(jìn)行調(diào)整。信息化視閾下企業(yè)管理制度的更新是現(xiàn)代企業(yè)信息化的必然途徑，企業(yè)應(yīng)加快優(yōu)化、制定既有的信息管理制度。

（二）企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的調(diào)整

信息化視閾下，企業(yè)管理宏觀戰(zhàn)略思維的更新是以信息和技術(shù)為依托而構(gòu)成的企業(yè)內(nèi)外部的協(xié)調(diào)系統(tǒng)，其旨?xì)w是緊密圍繞企業(yè)核心的競(jìng)爭(zhēng)力的提升而進(jìn)行。利用信息化技術(shù)和手段建立信息共享體是企業(yè)進(jìn)行信息傳遞和資源共享的有效方法，它有助于多個(gè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)范圍的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有助于從戰(zhàn)略上提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)未來(lái)新核心競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)的提煉也具有積極意義。

（三）企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式的調(diào)整

信息化程度是企業(yè)管理思維的標(biāo)志之一，同時(shí)，信息化手段有助于企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)需求迅速做出經(jīng)營(yíng)管理手段的調(diào)整。因而，企業(yè)應(yīng)不斷融合各類資源，實(shí)現(xiàn)資源的合理與高效利用，確保生產(chǎn)效率的提高。隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式向側(cè)重分析和處理信息方向轉(zhuǎn)移，企業(yè)在產(chǎn)業(yè)信息共享，以及與行業(yè)內(nèi)部和消費(fèi)者建立聯(lián)系的能力將大幅提升，這對(duì)企業(yè)實(shí)施管理戰(zhàn)略思維調(diào)整至關(guān)重要。

第2篇：企業(yè)征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

“不是幾易其稿，而是多易其稿?！敝袊?guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)王煜說(shuō)，《條例》起草、修改、出臺(tái)的過(guò)程極為漫長(zhǎng)和艱苦。

此項(xiàng)立法最初始自2003年，2007年進(jìn)入實(shí)質(zhì)操作階段，后于2009年和2011年兩次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，但因分歧較大，相關(guān)部委意見(jiàn)難以統(tǒng)一，一度難產(chǎn)。期間，甚至曾討論過(guò)是否終止此項(xiàng)立法的可能性。

相比征求意見(jiàn)稿，最終通過(guò)的《條例》，全部刪除了關(guān)于信用評(píng)級(jí)的部分，并將適用范圍縮小至征信業(yè)，同時(shí)更加注重個(gè)人信用信息保護(hù)和相關(guān)征信活動(dòng)的規(guī)范。

多位全程參與《條例》起草和修改工作的人士表示，造成適用范圍降格的根本原因是，相關(guān)部委之間利益格局難以協(xié)調(diào)，“說(shuō)白了央行只能管自己已經(jīng)管的和沒(méi)人管的領(lǐng)域，而不能摻和其他部委的工作”。

《條例》規(guī)定，“中國(guó)人民銀行將作為監(jiān)督管理部門，對(duì)征信業(yè)實(shí)行牌照管理?！边@種“牌照管理”思路，與金融行業(yè)牌照監(jiān)管有類似之處?！稐l例》首次明確了征信業(yè)的法律地位和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

征信立法難的現(xiàn)實(shí)，恰恰是過(guò)去十年中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的縮影。仔細(xì)看來(lái)，由國(guó)務(wù)院設(shè)立的社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議牽頭部委多次更替，部委之間的政策協(xié)調(diào)和溝通始終不暢，擺在相關(guān)規(guī)劃制定、立法立規(guī)面前的體制始終無(wú)法破除。

聚焦征信業(yè)

2月25日，央行召集十余位專家學(xué)者在央行舉行座談會(huì)，就剛剛出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》進(jìn)行討論，這是《條例》正式實(shí)施前，央行召集的一次較大規(guī)模的討論會(huì)。

回顧此項(xiàng)立法的前前后后，從正式起草初稿到最終出臺(tái)，歷時(shí)十年，先后形成三稿，兩次對(duì)外征求意見(jiàn)。一位參與前述座談會(huì)并全程參與立法工作的人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者稱，總結(jié)立法的感受：央行始終較為慎重，充分征求社會(huì)各方意見(jiàn)。

“《征信業(yè)管理?xiàng)l例》名字是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期斟酌才確定下來(lái)的?！毖胄姓餍殴芾砭志珠L(zhǎng)王煜說(shuō)。事實(shí)上，在2009年和2011年兩次對(duì)外公開(kāi)征求意見(jiàn)時(shí)，都曾使用《征信管理?xiàng)l例》，最終出臺(tái)時(shí)修改為“征信業(yè)”，表述更加精準(zhǔn)和明確。

從“征信”改為“征信業(yè)”，僅一字之差，卻使得《條例》的適用范圍發(fā)生了重大變化。

2009年11月，《征信管理?xiàng)l例》第一次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，受到了相關(guān)部委、地方政府相關(guān)部門、學(xué)者的激烈反對(duì)，反對(duì)的核心是央行過(guò)于考慮自身利益，如《條例》適用范圍不明確，監(jiān)管對(duì)象不清楚。又如相關(guān)章節(jié)稱：央行中國(guó)征信中心可以依法向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個(gè)人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息。

此后，綜合各方意見(jiàn)，國(guó)務(wù)院法制辦和央行進(jìn)行了較大幅度修改，明確國(guó)家機(jī)關(guān)以及具有管理公共事務(wù)職能的組織為履行職責(zé)所進(jìn)行的個(gè)人和企業(yè)信用信息的采集、加工整理和公布等活動(dòng)，適用有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，不適用本條例；重新定位央行中國(guó)征信中心的權(quán)責(zé)，并于2011年7月第二次公開(kāi)征求意見(jiàn)。

結(jié)合兩次征求意見(jiàn)，反復(fù)修改后的《條例》提交至國(guó)務(wù)院，最終于2012年12月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上得以通過(guò)。在2013年春節(jié)前的央行媒體吹風(fēng)會(huì)上，央行再三強(qiáng)調(diào)《條例》的適用范圍，避免外界產(chǎn)生理解偏差。

所謂征信業(yè)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)，征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品。

從世界范圍看，征信業(yè)是小行業(yè)。美國(guó)目前有各類征信機(jī)構(gòu)200多家，歐洲征信市場(chǎng)有各類征信機(jī)構(gòu)40多家，日本集中度較高，僅有4家機(jī)構(gòu)。2011年，美、歐、日、韓的征信市場(chǎng)有11家主要征信機(jī)構(gòu)，總收入約110億美元。

通常，征信行業(yè)有助于促進(jìn)社會(huì)信用交易，放大信用經(jīng)濟(jì)的規(guī)模，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的劑。據(jù)商務(wù)部2011年相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，國(guó)內(nèi)企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元，其中因產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假、合同欺詐造成的各種損失達(dá)到2000億元。國(guó)內(nèi)相對(duì)滯后的社會(huì)信用環(huán)境和信用體系建設(shè)，是造成這一現(xiàn)象的根源。

中國(guó)征信業(yè)發(fā)展時(shí)間短、水平低，征信機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)和水平普遍較弱。在起草《征信管理?xiàng)l例》期間，央行曾對(duì)中國(guó)的證信行業(yè)做了全面的調(diào)研和梳理，但是央行對(duì)相關(guān)調(diào)研結(jié)果諱莫如深。不過(guò)，在其看來(lái)，過(guò)去十多年間，央行中國(guó)征信中心的建成，是征信業(yè)發(fā)展取得的最大成就。

而據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上很多機(jī)構(gòu)從事征信業(yè)務(wù)，名稱五花八門，如以征信機(jī)構(gòu)、信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查公司等。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2012年企業(yè)征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模約為3億元人民幣，到2020年將達(dá)到10億元人民幣以上。

明確行業(yè)準(zhǔn)入

對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管，此番央行將借《條例》出臺(tái)引入“牌照管理”。其監(jiān)管的核心思路是：個(gè)人嚴(yán)、企業(yè)寬。這也符合國(guó)際上征信管理和征信立法的總趨勢(shì)。

《條例》對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻較高，采取審批制，要求注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬(wàn)元。此外，還要求主要股東信譽(yù)良好，最近三年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；符合國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合規(guī)定的任職條件。

而對(duì)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，采取備案制，企業(yè)只要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說(shuō)明，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況，信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，辦理備案即可。

按照規(guī)定，本《條例》施行前已經(jīng)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起六個(gè)月內(nèi)，按規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，已經(jīng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起三個(gè)月內(nèi)，按規(guī)定辦理備案。

在央行相關(guān)人士看來(lái)，《條例》出臺(tái)有利于甄別、規(guī)范、管理征信機(jī)構(gòu)，對(duì)規(guī)范市場(chǎng)秩序具有非常重要的意義，將清理征信市場(chǎng)中信息采集不規(guī)范的行為，解決征信市場(chǎng)整體發(fā)展水平比較低的問(wèn)題。

《條例》除了明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)已從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)給予申請(qǐng)營(yíng)業(yè)許可證的期限外，還充分考慮個(gè)人在社會(huì)上的相對(duì)弱勢(shì)地位，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。對(duì)個(gè)人信息的采集、保存、對(duì)外提供和使用的規(guī)則，以及對(duì)個(gè)人信息主體的知情同意權(quán)、異議權(quán)、侵害信息主體權(quán)利的法律責(zé)任等，都進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定。

在上述《條例》出臺(tái)后，近期，市場(chǎng)上從事征信業(yè)務(wù)的多家征信機(jī)構(gòu)一直在與央行溝通，希望央行盡快出臺(tái)牌照申請(qǐng)或備案的相關(guān)申請(qǐng)表格或者格式化文本。截至3月6日，相關(guān)內(nèi)容尚未。新華信國(guó)際信息咨詢有限公司總裁助理張靜說(shuō)，“我們希望能盡早拿到營(yíng)業(yè)許可證，此前外界對(duì)征信業(yè)怎么理解的都有，我們始終說(shuō)不清楚自己是合法經(jīng)營(yíng)。”

《條例》明確鼓勵(lì)合法資金進(jìn)入征信行業(yè)。中國(guó)人民大學(xué)民商法研究所所長(zhǎng)劉俊海認(rèn)為，社會(huì)資金投資證信業(yè)將面臨兩大挑戰(zhàn)，一是由于目前國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)信息獲取渠道有限，大多依賴于公開(kāi)信息，對(duì)外提品的同質(zhì)化較高，因此，征信機(jī)構(gòu)要重在提升產(chǎn)品的性價(jià)比和核心競(jìng)爭(zhēng)力；二是信用主體信息隱私權(quán)保護(hù)將成為核心話題，作為從業(yè)者，急需加強(qiáng)自身法律風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和能力。

此外，征信業(yè)是“小行業(yè)、大影響”，監(jiān)管部門如何平衡監(jiān)管和發(fā)展并舉，這是從業(yè)者的一大擔(dān)憂。對(duì)此，北京大學(xué)周偉民研究員認(rèn)為，征信行業(yè)涉及到個(gè)人信息，比較容易引發(fā)社會(huì)的一些議論，具有自身特殊性，在行業(yè)發(fā)展之初設(shè)定比較高的準(zhǔn)入門檻，用嚴(yán)厲的監(jiān)管態(tài)度，這是必要的。但行業(yè)監(jiān)管要給市場(chǎng)一個(gè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，行業(yè)發(fā)展以后，監(jiān)管態(tài)度包括實(shí)施細(xì)則都可以調(diào)整。

央行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)

作為中國(guó)最大的征信機(jī)構(gòu)，2006年成立的中國(guó)人民銀行征信中心（簡(jiǎn)稱央行征信中心）已經(jīng)收錄8.22億名自然人的信用信息，同時(shí)有1880萬(wàn)戶企業(yè)信用信息。

《條例》明確了其具體定位，即為國(guó)家設(shè)立，為中國(guó)信貸市場(chǎng)服務(wù)；受國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管；信息的收錄是商業(yè)銀行強(qiáng)制報(bào)送；堅(jiān)持成本原則，不以盈利為目的。

根據(jù)央行的規(guī)劃思路，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的發(fā)展目標(biāo)是統(tǒng)一的金融業(yè)征信平臺(tái)。按照這一目標(biāo)，央行擬將該數(shù)據(jù)庫(kù)信息采取范圍擴(kuò)大至保險(xiǎn)、證券、外管等領(lǐng)域。

為此，央行內(nèi)部正在探討兩條可行的技術(shù)路線：直接采集和間接采集。直接采集是由金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)直接采集非銀行信貸以外的數(shù)據(jù)；間接采集是先由證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等部門建立自身的小數(shù)據(jù)庫(kù)，然后再連接到人民銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，相當(dāng)于子數(shù)據(jù)庫(kù)。

央行征信中心作為未來(lái)中國(guó)征信業(yè)毋庸置疑的“老大”，將與其他征信機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期共同存在，征信市場(chǎng)將出現(xiàn)政府背景的政策性機(jī)構(gòu)、社會(huì)背景的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)并存的局面。

部分市場(chǎng)人士擔(dān)心，央行征信中心依仗其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，有可能形成壟斷，阻礙整體征信市場(chǎng)發(fā)展。對(duì)此王煜認(rèn)為，有必要思考如何建立一個(gè)有序的適度競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

與此同時(shí)，外界也希望央行征信中心能打開(kāi)目前相對(duì)封閉的狀態(tài)，與社會(huì)化的征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息交換和共享。多位接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪的行業(yè)人士均表示，由于目前企業(yè)相關(guān)信息公開(kāi)極為有限，各家征信機(jī)構(gòu)獲得的信用信息基本相同，無(wú)法給客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，這是困擾征信業(yè)發(fā)展的一大癥結(jié)。

對(duì)此，《條例》有關(guān)規(guī)定明確，商業(yè)銀行除了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)強(qiáng)制報(bào)送數(shù)據(jù)外，也可以給其他征信機(jī)構(gòu)提供。不過(guò)，最終的決定權(quán)還要看商業(yè)銀行，即使商業(yè)銀行同意，對(duì)于數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)，可能也要付出昂貴的成本。

普通的征信機(jī)構(gòu)顯然不具有央行征信中心的特殊地位，在新華信國(guó)際信息咨詢有限公司總裁助理張靜看來(lái)，在降低成本、消除央行泄露金融信息擔(dān)憂的前提下，可以探討建立一種信息數(shù)據(jù)交換機(jī)制，選擇合適的對(duì)外開(kāi)放路徑，央行征信中心可嘗試提供評(píng)價(jià)結(jié)果而非原始數(shù)據(jù)。

過(guò)去幾年間，部分非銀行類機(jī)構(gòu)一直希望能接入到央行征信中心，查詢相關(guān)信用信息，如融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等。此次征信立法終于打開(kāi)了這扇門?！稐l例》規(guī)定，對(duì)不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息交互，將由有關(guān)主管部門依法制定。

2011年8月，融資擔(dān)保公司已經(jīng)獲準(zhǔn)接入央行征信系統(tǒng)。近日央行副行長(zhǎng)潘功勝在2013年全國(guó)征信電視電話會(huì)議上表示，今年將做好小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司的征信服務(wù)，建立正向激勵(lì)機(jī)制，將符合條件的兩類機(jī)構(gòu)有序接入征信系統(tǒng)。

第3篇：企業(yè)征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

一、金融機(jī)構(gòu)征信違規(guī)的幾種常見(jiàn)行為

(一)公共用戶

從央行征信現(xiàn)場(chǎng)檢查的情況來(lái)看，部分金融機(jī)構(gòu)存在公共用戶現(xiàn)象，這些用戶設(shè)置形式上采用實(shí)名制，但實(shí)際上多個(gè)信貸客戶經(jīng)理都通過(guò)一個(gè)查詢員用戶進(jìn)人征信系統(tǒng)查詢客戶的信用報(bào)告，形成實(shí)際上的公共用戶。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)查詢員甚至將本行的查詢用戶和密碼提供給第三方機(jī)構(gòu)查詢使用，嚴(yán)重違反《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中安全管理的要求。

(二)未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信息或企業(yè)信貸信息

授權(quán)是查詢客戶信用信息的必要前提條件，任何無(wú)授權(quán)而查詢客戶信用信息的行為皆是嚴(yán)重的違規(guī)查詢行為。目前，金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)查詢客戶信息主要有未取得授權(quán)資料、先查詢后授權(quán)、授權(quán)書(shū)填寫無(wú)效等行為。

(三)異議處理不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)處理異議不規(guī)范是引起客戶投訴的重要原因之一。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中對(duì)異議處理的流程和時(shí)間有非常明確的要求。目前，金融機(jī)構(gòu)在處理異議中容易出現(xiàn)的問(wèn)題主要包括對(duì)確有錯(cuò)誤的信息未進(jìn)行變更、未在20日內(nèi)書(shū)面答復(fù)異議申請(qǐng)人、未在系統(tǒng)中進(jìn)行異議標(biāo)注等。

(四)違法提供或出售信息

隨著全社會(huì)對(duì)個(gè)人、企業(yè)信用信息重視程度的提高，目前信用報(bào)告廣泛應(yīng)用于金融、招投標(biāo)、工程、人事招聘等各個(gè)領(lǐng)域，但目前只有金融領(lǐng)域有查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的權(quán)限。近年來(lái)，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了違法向非金融領(lǐng)域提供客戶信用信息甚至非法出售客戶信用信息的現(xiàn)象。

二、金融機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢的法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)關(guān)于個(gè)人信用信息保護(hù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》第2條第2款規(guī)定的民事權(quán)益包括生命權(quán)、肖像權(quán)、榮譽(yù)權(quán)及隱私權(quán)等人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益，從而明確將隱私權(quán)納人了保護(hù)范疇。2013年最新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第14條規(guī)定了消費(fèi)者享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第3條規(guī)定從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)不得侵犯?jìng)€(gè)人隱私。可以看出，個(gè)人信用信息的查詢與隱私權(quán)的保護(hù)之間存在一定的沖突，如何在二者之間達(dá)到平衡、在保護(hù)公民隱私權(quán)的前提下又合法合規(guī)地采集其信用信息是一直在探討的問(wèn)題。鑒于我國(guó)現(xiàn)行個(gè)人信用信息保護(hù)的立法滯后于現(xiàn)實(shí)需求，目前還沒(méi)有關(guān)于征信的專門立法，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)不僅要依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》采集個(gè)人信用信息，而且要嚴(yán)格遵守民法及其他法律中個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。

(二)違規(guī)查詢的法律風(fēng)險(xiǎn)

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第38條明確規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)若違反本條例規(guī)定，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位和個(gè)人進(jìn)行處罰。該條款詳細(xì)說(shuō)明了金融機(jī)構(gòu)在查詢客戶信用信息時(shí)，必須有客戶的同意和授權(quán)，通過(guò)合法合規(guī)的途徑查詢，否則依情節(jié)嚴(yán)重程度承擔(dān)相應(yīng)的民事或者刑事責(zé)任。從侵權(quán)法的角度來(lái)分析，一般侵權(quán)責(zé)任具有四個(gè)構(gòu)成要件:一是加害人實(shí)施了侵害行為;二是侵害行為給受害人造成損害結(jié)果;三是加害人對(duì)其侵害行為具有主觀過(guò)錯(cuò)，包括故意與過(guò)失;四是侵害行為與損害結(jié)果之間具有因果關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢信息，對(duì)信息主體造成損失，就是侵犯了信息主體的合法權(quán)益，因此必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

第4篇：企業(yè)征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞：征信管理?xiàng)l例；征信；立法；修改；建議

中圖分類號(hào)：F069.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1673－0461(2010)04－0076－05

“征信”一詞并非是個(gè)時(shí)髦的新詞，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說(shuō)法，意思是說(shuō)一個(gè)人說(shuō)話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。當(dāng)然，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，征信已被賦予了更加詳細(xì)、深入和全面的內(nèi)涵?，F(xiàn)代意義上的征信，主要是指為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

我國(guó)征信業(yè)及征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展始于20世紀(jì)80年代后期，當(dāng)時(shí)為了促進(jìn)企業(yè)債券的順利發(fā)行，人民銀行核準(zhǔn)認(rèn)可了全國(guó)九家資信評(píng)估公司。1997年.人民銀行開(kāi)始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，進(jìn)行銀行公司類客戶的信貸征信。同年，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)“上海資信有限公司”正式成立，填補(bǔ)了我國(guó)個(gè)人資信調(diào)查服務(wù)的空白。2003年11月。人民銀行成立征信管理局，統(tǒng)籌信貸征信管理工作。2004年2月，人民銀行又啟動(dòng)了個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。同年4月成立銀行信貸征信服務(wù)中心。全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年1月1日建成并正式運(yùn)行。2006年11月，人民銀行征信中心注冊(cè)成立，并于2008年5月9日正式掛牌。目前。我國(guó)已經(jīng)形成了“公私并存”(人民銀行征信中心、私營(yíng)資信評(píng)估公司并存)的征信體系。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年末，納入人民銀行信用評(píng)級(jí)統(tǒng)計(jì)的征信機(jī)構(gòu)有80家，專職評(píng)級(jí)人員達(dá)到2000余人，如再加上央行統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)之外，估計(jì)全國(guó)運(yùn)行活躍的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)該多達(dá)300家以上。隨著征信業(yè)務(wù)供需的不斷擴(kuò)大，我國(guó)征信市場(chǎng)已初具規(guī)模，征信業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的作用日益顯現(xiàn)，但與蒸蒸日上的征信業(yè)務(wù)相比，’有關(guān)征信業(yè)的立法與監(jiān)管卻一直處于供給缺失和不足的狀態(tài)。

2002年3月，由人民銀行牽頭，共有16個(gè)部委參加，成立了建立征信體系專題工作小組，其主要任務(wù)之一就是代表國(guó)務(wù)院起草征信管理的行政法規(guī)，為建立征信制度奠定法律基礎(chǔ)。自2002年4月起。專題工作小組對(duì)歐美國(guó)家相關(guān)立法資料進(jìn)行了認(rèn)真研究，邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外征信方面的專家進(jìn)行了座談，并赴上海、汕頭、深圳對(duì)其征信試點(diǎn)工作進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。在此基礎(chǔ)上，形成了《征信管理?xiàng)l例(初稿)》。但由于涉及部門較多，加之利益關(guān)系復(fù)雜，卻遲遲未予正式頒布。2005年，人民銀行頒布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》對(duì)于個(gè)人信用信息的采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等作了比較全面的規(guī)定。2007年4月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》。提出要建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享。完善我國(guó)金融征信體系。由此同時(shí)，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、征信業(yè)務(wù)較為活躍的地區(qū)，也紛紛出臺(tái)相應(yīng)的地方法規(guī)，例如深圳市分別于2001年和2002年制定了《個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》和《企業(yè)信用征信和評(píng)估管理辦法》；上海市2003年制定了《個(gè)人信用征信管理試行辦法》、2004年起草了試行版的《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)》和《個(gè)人信用信息數(shù)標(biāo)準(zhǔn)》。從以上列舉的征信體系法治進(jìn)程來(lái)看，除央行層面的部門規(guī)章外，我國(guó)目前還沒(méi)有國(guó)家層面的征信專門法律、法規(guī)，制度約束和行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)重缺位，不僅造成了征信市場(chǎng)的魚(yú)目混珠，市場(chǎng)秩序混亂，更不利于我國(guó)信用體系的建設(shè)與金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

為此，2009年10月12日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》

(以下簡(jiǎn)稱《條例》)。使我國(guó)的征信立法工作從此步人了實(shí)質(zhì)性階段，必將對(duì)未來(lái)我國(guó)征信市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展以及維護(hù)金融穩(wěn)定起到重要作用?！稐l例》共分九章，分別從征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)、信用評(píng)級(jí)、權(quán)益保護(hù)、監(jiān)督管理等方面對(duì)征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范。既然，《條例》尚屬正式頒布前的修改階段，作為金融與法律領(lǐng)域的研究者有義務(wù)對(duì)該條例進(jìn)行必要的研讀與分析，為此本文將主要從征信機(jī)構(gòu)、信息主體保護(hù)等方面全面分析《條例》的相關(guān)條款，針對(duì)筆者的幾點(diǎn)疑惑提出相應(yīng)的修改建議。

一、征信機(jī)構(gòu)問(wèn)題

《條例》詳細(xì)規(guī)定了較為嚴(yán)格的征信“行業(yè)準(zhǔn)入”條件，規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用法人的組織形式，對(duì)其設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)變更、分立、合并，設(shè)立、撤銷等內(nèi)容進(jìn)行了說(shuō)明，并對(duì)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的條件、申請(qǐng)材料、申請(qǐng)和審批程序、高管的任職條件、征信機(jī)構(gòu)的退出等事項(xiàng)作出了十分明確的規(guī)定。同時(shí)還規(guī)定，國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)考慮征信市場(chǎng)發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。有關(guān)征信機(jī)構(gòu)問(wèn)題，《條例》專辟章節(jié)，對(duì)2003年央行設(shè)立的中國(guó)征信中心進(jìn)行了明確的法律說(shuō)明?！稐l例》確認(rèn)了征信中心作為不以營(yíng)利為目的的國(guó)家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)的明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)；賦予征信中心自行收集個(gè)人、法人及其他組織的證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開(kāi)展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個(gè)人信用信息時(shí)不需要征得信息主體同意。數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，也不允許個(gè)人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)角色。央行因其獨(dú)特的地位，在采集數(shù)據(jù)方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。先后建成了個(gè)人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并為商業(yè)銀行提供查詢服務(wù)，已成為目前我國(guó)征信業(yè)，特別是個(gè)人信用評(píng)價(jià)方面最主要的征信機(jī)構(gòu)?！稐l例》對(duì)其法律地位的確定，不僅肯定了其已取得的成就，更為其今后的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但是，從具體條文上看，《條例》對(duì)中國(guó)征信中心的相關(guān)規(guī)定和說(shuō)明。還是存在著一些不妥之處，不免產(chǎn)生諸多疑惑值得我們深入地探討。

其一，征信業(yè)的監(jiān)管部門是否也可以設(shè)立征信機(jī)構(gòu)?《條例》第四十二條規(guī)定：中國(guó)征信中心是由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理。如果再根據(jù)《條例》第三條之規(guī)定：中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。那么，這是否就變相的承認(rèn)了裁判員具有作為運(yùn)動(dòng)員參賽的資格，即人民銀行既是征信業(yè)的監(jiān)管部門，又經(jīng)營(yíng)著一個(gè)龐大的征信機(jī)構(gòu)。自己管自己，自己監(jiān)督自己，這樣的機(jī)制是否有效，值得商榷。

其二，同樣是征信機(jī)構(gòu)，中國(guó)征信中心的設(shè)立是否也應(yīng)該遵守《條例》有關(guān)征信機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的規(guī)定?《條例》第四十八條規(guī)定：中國(guó)征信中心適用本條例除第二章、第十六條和第四十條第三款外的全部規(guī)定，也就是說(shuō)中國(guó)征信中心不受征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件規(guī)定的約束。如果同為征信機(jī)構(gòu)，本著公平的原則，中國(guó)征信中心本應(yīng)該按照設(shè)立條件考核自己，但從征信中心成立時(shí)的情況來(lái)看，該機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有也不可能達(dá)到相應(yīng)監(jiān)管要求。這樣就不免讓我們產(chǎn)生疑問(wèn)，為什么作為征信機(jī)構(gòu)之一的中國(guó)征信中心就可以不受絳例》有關(guān)征信機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的限制而開(kāi)展征信業(yè)務(wù)?這是否為行業(yè)的不公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了制度上的條件，為行業(yè)的壟斷打開(kāi)便利之門?

其三，中國(guó)征信機(jī)構(gòu)到底是非盈利性，還是盈利性機(jī)構(gòu)?《條例》第四十二條還規(guī)定：中國(guó)征信中心是獨(dú)立的法人，依法對(duì)外提供有償服務(wù)，不以營(yíng)利為目的。既然規(guī)定中國(guó)征信中心可以對(duì)外提供有償服務(wù)，但為什么還說(shuō)他不應(yīng)該盈利呢?如果這樣的假設(shè)成立，那么我們是否可以理解為有償服務(wù)收入完全作為成本攤銷?那么隨著征信業(yè)務(wù)量的變大，盈利超過(guò)了成本(這是遲早會(huì)發(fā)生的)的話，盈利部分該如何處理?當(dāng)然，我們也可以理解為“不以賺錢為目的的象征性收費(fèi)”，如果這樣的理解成立的話，就產(chǎn)生了有償服務(wù)費(fèi)的定價(jià)與價(jià)格遞減問(wèn)題，但遺憾的是《條例》中也未予以說(shuō)明。如果我們?cè)龠M(jìn)一步進(jìn)行假設(shè)，認(rèn)為征信中心是非盈利的，那么征信中心擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)量、改善服務(wù)水平、提高數(shù)據(jù)質(zhì)量的驅(qū)動(dòng)力和基礎(chǔ)又是什么呢?

其四，《條例》雖然為民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)賦予了同樣的法律地位，但其生存空間在哪?《條例》第四十四條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向中國(guó)征信中心報(bào)送其客戶的信用信息；金融機(jī)構(gòu)將信息主體的信息提供給中國(guó)征信中心的，可以不按照本條例第三十七條的規(guī)定取得信息主體的書(shū)面同意，但必須以適當(dāng)?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r；國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行前款規(guī)定的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。根據(jù)以上的規(guī)定，可以順理成章的理解為：金融機(jī)構(gòu)必須，并且可以在不取得信息主體書(shū)面同意的基礎(chǔ)上，向中國(guó)征信中心提供客戶信用信息，如執(zhí)行不力，還將受到監(jiān)管部門(中國(guó)征信中心)的處罰。信用信息是征信業(yè)最重要的資源和商品，

絳例》在賦予中國(guó)征信中心必要的資源的同時(shí)，卻沒(méi)有為其他征信機(jī)構(gòu)(民營(yíng)性質(zhì)的)尋求必要的經(jīng)營(yíng)資源，對(duì)民營(yíng)征信如何獲得信用資源只字未提。甚至第四十五條還規(guī)定：中國(guó)征信中心可以依法向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)，金融機(jī)構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集相關(guān)信用信息?！捌笫聵I(yè)單位”本身就是一個(gè)籠統(tǒng)的概念，我們不得不問(wèn)的是，其他征信機(jī)構(gòu)是否也屬于企事業(yè)單位呢?如果答案是肯定的話，那么即便其他征信機(jī)構(gòu)通過(guò)“非正規(guī)”渠道獲得了一些中國(guó)征信中心無(wú)法獲得的信息資料，是否也必須無(wú)償?shù)墓笆窒嘧尳o征信中心?可見(jiàn)，這些民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)根本無(wú)任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可言。同樣，《條例》第十條規(guī)定：設(shè)立征信機(jī)構(gòu)實(shí)繳注冊(cè)資本不少于500萬(wàn)元人民幣，征信機(jī)構(gòu)從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)的，實(shí)繳注冊(cè)資本不少于5000萬(wàn)元人民幣。參照目前我國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，這個(gè)規(guī)定顯然是十分嚴(yán)格的。如果該條例正式實(shí)施，這必定意味著我國(guó)目前的征信業(yè)將面臨著一場(chǎng)徹底的洗牌與行業(yè)整合，而過(guò)高的門檻，是否本質(zhì)上存在限制民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的嫌疑?

針對(duì)《條例》關(guān)于征信機(jī)構(gòu)問(wèn)題的規(guī)定，筆者提出了以上四點(diǎn)疑惑，其對(duì)央行所屬的官方性質(zhì)的中國(guó)征信中心的質(zhì)疑最多。為此，筆者為中國(guó)征信中心設(shè)計(jì)了兩條“出路”。第一種是，賦予中國(guó)征信中心真正的、市場(chǎng)化的、獨(dú)立的企業(yè)性質(zhì)，即將中介服務(wù)職能從政府部門中分離出去。具體措施是，徹底劃清中國(guó)征信中心與央行之間的從屬關(guān)系，將征信中心企業(yè)化，但同時(shí)不再賦予征信中心獲得金融機(jī)構(gòu)信用信息的絕對(duì)權(quán)力，明確其盈利目的與有償服務(wù)模式。人民銀行既有監(jiān)督征信市場(chǎng)、民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的權(quán)力，同時(shí)也有管理中國(guó)征信中心的權(quán)力，并且對(duì)其有同樣的規(guī)定與要求。這樣做即可以給中國(guó)征信中心必要的生存條件，又還原了征信市場(chǎng)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。第二種是，徹底取消中國(guó)征信中心的有償服務(wù)權(quán)，將其變?yōu)檎餍疟O(jiān)管部門的一部分。具體措施是，將中國(guó)征信中心定位為事業(yè)單位而非企業(yè)性質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍有別于征信機(jī)構(gòu)，僅從事全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人和企業(yè)(甚至可考慮加入政府、其他事業(yè)單位等)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理工作，不再?gòu)氖绿峁┬庞脠?bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等有償服務(wù)業(yè)務(wù)。將真正的信用服務(wù)歸還給市場(chǎng)，這樣做既可以完善征信監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，保證監(jiān)管的有效性和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中立、公正和權(quán)威性，又能夠?yàn)檎餍艡C(jī)構(gòu)提供完善、科學(xué)和可靠的信用資源，以此活躍征信市場(chǎng)，促進(jìn)征信市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)與優(yōu)勝劣汰。兩種方案，孰優(yōu)孰劣，有待進(jìn)一步探討，但筆者更傾向于后者。

二、信息主體保護(hù)問(wèn)題

征信活動(dòng)對(duì)普通信息主體來(lái)說(shuō)一般存在著兩難困境的局面，一方面信息主體可以依托已經(jīng)形成的個(gè)人信用信息更加便利的獲得其他部門的服務(wù)與幫助；而另一方面，又因這些私人信息多半屬于個(gè)人隱私資料，使得信息主體在征信過(guò)程中常選擇回避、不積極和擔(dān)憂的態(tài)度。可見(jiàn)，征信活動(dòng)的順利開(kāi)展，必須以對(duì)信息主體權(quán)益的有力保護(hù)為基礎(chǔ)。從我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的進(jìn)程來(lái)看，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題十分突出，時(shí)常有消費(fèi)者重要的個(gè)人隱私信息被不法分子通過(guò)非法渠道獲得，并對(duì)信息主體造成了嚴(yán)重的侵害?！稐l例》參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)征信不良記錄的保存年限進(jìn)行了明確的規(guī)定，首度提及個(gè)人負(fù)面信用記錄最長(zhǎng)保留7年，其中個(gè)人不良信用記錄保存5年，個(gè)人犯罪記錄保存7年。該規(guī)定的提出，是完全符合國(guó)際慣例的，例如美國(guó)對(duì)一般的負(fù)面信息保留7年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留10年，超過(guò)保留期限，負(fù)面信息會(huì)馬上在個(gè)人信用報(bào)告中刪除。

但是，從具體條文和措辭上看，《條例》雖強(qiáng)調(diào)信息主體的保護(hù)問(wèn)題，但其中幾項(xiàng)條款還是存在一些漏洞或不妥之處，值得進(jìn)一步商榷。

其一，缺乏對(duì)征信內(nèi)容，即哪些信息屬于征信范圍進(jìn)行明確的說(shuō)明。征信業(yè)最重要和最基礎(chǔ)的元素就是能夠證明信用水平的信息。隨著我國(guó)征信市場(chǎng)的不斷發(fā)展，以及人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的不斷完善，更加全面的、涉及更多領(lǐng)域和層次的信用信息可能將被逐步納入到征信體系中。但是，并不是信息越全、越廣，就說(shuō)明征信體系越健全、征信市場(chǎng)越發(fā)達(dá)。事實(shí)上，目前我國(guó)征信系統(tǒng)中的內(nèi)容具有很大的隨意性，比如一些地方將電信用戶的繳費(fèi)信息納入其中，還有些地方將酒后駕駛和醉酒駕駛等個(gè)人信息也納入其中。如果沒(méi)有一個(gè)全國(guó)性明確的范圍界定，必將損害公民的合法權(quán)益，甚至出現(xiàn)監(jiān)管套利的情況。例如到其他省份辦理電信業(yè)務(wù)，逃避本地市場(chǎng)監(jiān)管，破壞市場(chǎng)秩序、引起市場(chǎng)混亂。當(dāng)然，有人會(huì)說(shuō)，

征信內(nèi)容是隨時(shí)間和市場(chǎng)發(fā)展不斷變化的，屬于一個(gè)動(dòng)態(tài)的范圍。這種說(shuō)法不無(wú)道理，但是即便無(wú)法明確征信的內(nèi)容，也應(yīng)該明確有權(quán)增加征信內(nèi)容的機(jī)構(gòu)、條件及其程序。遺憾的是，《條例》也沒(méi)有對(duì)這方面內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定和說(shuō)明。

其二，沒(méi)有強(qiáng)調(diào)征信過(guò)程中的主體參與的形式與程度。征信行為從本質(zhì)上講是為信息主體服務(wù)的，信息主體有義務(wù)更有權(quán)力參與其中。試想，一個(gè)沒(méi)有信息主體參與的征信市場(chǎng)，何談能有效的為主體服務(wù)?目前，我國(guó)征信業(yè)仍停留在“單方記錄”階段，只由征信機(jī)構(gòu)單方運(yùn)作，而缺乏公眾的參與。在現(xiàn)實(shí)中，不少人被銀行或者電信企業(yè)、社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄，公民信貸權(quán)利已經(jīng)造成損害，而當(dāng)事人對(duì)此還渾然不知。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，信息主體的參與形式主要是通過(guò)賦予其事前知情、事中異議和事后申辯的權(quán)力。在國(guó)外如果一個(gè)人的不良信用信息在將被列入黑名單之前，一般都會(huì)得到2次～3次的提醒，以確認(rèn)這個(gè)信息是否真實(shí)，并賦予信息主體一定的異議權(quán)以便解釋說(shuō)明。即便是錯(cuò)過(guò)了爭(zhēng)議期限，不良信息已成事實(shí)，信息主體也有權(quán)進(jìn)行申辯，使錯(cuò)誤及時(shí)得到更正。從這個(gè)過(guò)程來(lái)看，要保證信用信息的準(zhǔn)確，最重要的環(huán)節(jié)就是事前的通知義務(wù)?！稐l例》雖然強(qiáng)調(diào)了信息主體的知情權(quán)和申辯權(quán)，但對(duì)具體的操作機(jī)制沒(méi)有明確說(shuō)明。甚至還給征信機(jī)構(gòu)的“不作為”留下了空子。例如，《條例》第四十四條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向中國(guó)征信中心報(bào)送其客戶的信用信息。報(bào)送前可以不取得信息主體的書(shū)面同意，但必須以適當(dāng)?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r。這樣的規(guī)定有模棱兩可的感覺(jué)，“可以不取得信息主體的書(shū)面同意”和“適當(dāng)?shù)姆绞健倍紝倩煦缰~。特別在現(xiàn)代社會(huì)，因人員流動(dòng)性大，征信機(jī)構(gòu)根本無(wú)法保證能以適當(dāng)?shù)姆绞脚c信息主體保持溝通，這些不良信用信息很可能會(huì)在不知不覺(jué)中被記錄，卻無(wú)法保證這些不良信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。

其三，沒(méi)有說(shuō)明當(dāng)出現(xiàn)錯(cuò)誤信用信息時(shí)的責(zé)任歸屬及賠償問(wèn)題。《條例》雖然規(guī)定了錯(cuò)誤信息的更正程序，但卻沒(méi)有涉及造成錯(cuò)誤后果的責(zé)任懲罰與賠償機(jī)制?！稐l例》第四十條規(guī)定：信息主體認(rèn)為其信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定受理異議申請(qǐng)，并在收到異議申請(qǐng)之日起20個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)異議信息的核查和處理，書(shū)面答復(fù)異議申請(qǐng)人。個(gè)人提出異議申請(qǐng)，征信機(jī)構(gòu)未按照前款規(guī)定辦理的，該信息主體有權(quán)以書(shū)面方式要求該征信機(jī)構(gòu)一次性刪除其全部信息。第四十一條規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴。這些規(guī)定雖體現(xiàn)了某種程度上的公正性，即確認(rèn)了信息主體擁有異議權(quán)，但不僅無(wú)法挽回不良信息已經(jīng)納入征信系統(tǒng)，已成既定事實(shí)之后給信息主體造成的不良后果，更沒(méi)有說(shuō)明誰(shuí)應(yīng)該對(duì)此負(fù)責(zé)?如何懲罰?如何賠償?因?yàn)椤稐l例》并沒(méi)有賦予信用主體通過(guò)司法途徑進(jìn)行維權(quán)，所以一句“向監(jiān)管部門投訴”是無(wú)法從根本上解決問(wèn)題的。

其四，沒(méi)有給不良記錄的界定留有靈活的、足夠的空間，沒(méi)有賦予征信機(jī)構(gòu)細(xì)致調(diào)查的義務(wù)。信用信息本身十分復(fù)雜，不僅內(nèi)容千奇百怪，每項(xiàng)內(nèi)容的原因也是紛亂復(fù)雜。在實(shí)際操作過(guò)程中，各種復(fù)雜情況都可能出現(xiàn)，這些情況處理不好，不僅會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)誤的征信信息，更會(huì)給信息主體造成損害。例如，以信用卡還款信息來(lái)看，央行征信系統(tǒng)只顯示過(guò)去24個(gè)月逾期還款記錄。在統(tǒng)計(jì)上，不論是逾期1天還是1個(gè)月，都顯示為一次逾期還款不良。這樣的操作事實(shí)上是無(wú)視公平的，因?yàn)橛馄?天和逾期1個(gè)月存在著本質(zhì)的區(qū)別。更何況，央行自身的清算系統(tǒng)也存在著制度上的障礙，例如，目前多數(shù)跨行或異地匯款無(wú)法做到及時(shí)到賬，即便消費(fèi)者在“最后一個(gè)安全日”還款，可能也會(huì)造成一筆逾期記錄。

其五，將部分最重要的信用資料排除在征信范圍外。《條例》第三十六條將收人數(shù)額、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)和納稅數(shù)額等信息排除在征信范圍外。如果從保護(hù)公民隱私權(quán)的角度看，這樣的規(guī)定無(wú)可厚非，但征信機(jī)構(gòu)一旦失去這些能夠代表征信主體信用情況的最核心的指標(biāo)，那么征信質(zhì)量可能無(wú)法得到保證。公民的收入和納稅額度、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況與納稅情況，在理論上不應(yīng)該是保密的，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，這些信息都應(yīng)該是公開(kāi)的。如果征信環(huán)節(jié)不涉及這些信息，那么依托其他資料而形成的信用評(píng)級(jí)結(jié)果至少應(yīng)該說(shuō)是不科學(xué)的。當(dāng)然，參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，部分國(guó)家也是將收入狀況等信息排除在征信范圍之外，而是納入了欠稅情況這樣的間接指標(biāo)，但是之所以可以這樣做是因?yàn)檫@些國(guó)家有完善的納稅和報(bào)稅體系。目前我國(guó)這些條件均不具備，所以可以適當(dāng)?shù)目紤]納入收入信息作為替代之選。

針對(duì)以上五點(diǎn)問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化《條例》，并明確以下十點(diǎn)內(nèi)容，以對(duì)信用主體做到切實(shí)的保護(hù)。第一，明確哪個(gè)部門有權(quán)規(guī)定或更改征信內(nèi)容；第二，明確修改征信內(nèi)容的條件和程序；第三，明確哪些信息應(yīng)該被納入到征信體系；第四，明確哪些信息永遠(yuǎn)不應(yīng)該被納入征信體系；第五，明確哪些信息目前不應(yīng)該納入征信體系中，何時(shí)應(yīng)予以吸收；第六，明確征信體系中信用主體的參與形式；第七，明確規(guī)定不良記錄的事前提醒、通知義務(wù)；第八，明確信用主體對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果和不良記錄提出異議、進(jìn)行申辯的渠道和程序；第九，明確錯(cuò)誤不良記錄造成后果的處罰、賠償機(jī)制；第十，明確征信機(jī)構(gòu)對(duì)不良記錄的盡責(zé)調(diào)查義務(wù)。

三、其他一些規(guī)定

《條例》中還有一些規(guī)定存在著不完善的地方。例如，《條例》第四條規(guī)定：國(guó)家依法保障征信市場(chǎng)的健康發(fā)展，對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)和從事法人及其他組織征信業(yè)務(wù)實(shí)行區(qū)別管理。通讀《條例》，筆者發(fā)現(xiàn)這個(gè)區(qū)別對(duì)待僅是指：除中國(guó)征信中心外，征信機(jī)構(gòu)收集和使用個(gè)人信息一般必須征得信息主體的同意，而對(duì)法人及其他組織僅要求征信機(jī)構(gòu)在對(duì)外提供信用信息時(shí)則應(yīng)當(dāng)取得其同意。個(gè)人和企業(yè)的信用信息資料、信用信息來(lái)源及使用范圍存在著很大的不同，為了保證征信系統(tǒng)的有效運(yùn)作及信息主體的合法權(quán)益，有關(guān)個(gè)人和企業(yè)的區(qū)別對(duì)待問(wèn)題應(yīng)該進(jìn)一步論證和細(xì)化。

《條例》第八條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實(shí)行自律管理，但卻沒(méi)有明確行業(yè)自律組織的具體形式、組織機(jī)構(gòu)及職責(zé)權(quán)力。由于行業(yè)協(xié)會(huì)較政府而言，更為了解和熟悉本行業(yè)的技術(shù)情況，對(duì)市場(chǎng)的刺激和反應(yīng)更為敏感，因此，通過(guò)信用行業(yè)協(xié)會(huì)建立更具體、更明細(xì)的行業(yè)運(yùn)作規(guī)范，強(qiáng)化本行業(yè)的自律，成為發(fā)達(dá)國(guó)家普遍采取的征信管理的措施之一。具體來(lái)看，征信行業(yè)協(xié)會(huì)有助于促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的信息交流，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)信息采集和處理效率的提高；征信行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)從業(yè)人員的培訓(xùn)與資格認(rèn)證，有助于提高征信行業(yè)的人員素質(zhì)。發(fā)達(dá)國(guó)家的征信業(yè)均成立有行業(yè)協(xié)會(huì)，例如在美國(guó)，信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)在促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。鑒于行業(yè)協(xié)會(huì)的重要性，筆者建議《條例》應(yīng)該更加詳細(xì)的闡述征信行業(yè)協(xié)會(huì)，特別應(yīng)該明確行業(yè)協(xié)會(huì)的法律地位與職責(zé)權(quán)力。

第5篇：企業(yè)征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

據(jù)金羊網(wǎng)2013年4月10日?qǐng)?bào)道：我國(guó)擬建立統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度；個(gè)人信息被非法泄露可向相關(guān)部門投訴。近日，我國(guó)首部信用領(lǐng)域的法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）實(shí)施，提出將建立以公民身份證號(hào)碼和組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度。信用信息包括哪些方面？如何確保公民個(gè)人信息不被商業(yè)化、公民隱私不被侵犯？記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。

公民和企業(yè)將有信用賬號(hào)?！拔覈?guó)當(dāng)前信用體系建設(shè)主要集中在金融領(lǐng)域，而廣義的信用體系應(yīng)當(dāng)包括與公民或企業(yè)誠(chéng)實(shí)信用原則有關(guān)的一切信息。”中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海認(rèn)為，未來(lái)需要把有關(guān)社會(huì)主體誠(chéng)信的各個(gè)方面，包括產(chǎn)品質(zhì)量、食品安全、工商登記、稅收繳納、工資支付、社保繳費(fèi)等，都納入到誠(chéng)信體系建設(shè)中來(lái)，實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信體系從碎片化到完整統(tǒng)一的過(guò)渡，降低整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《條例》，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度建成后，我國(guó)每個(gè)公民一生都將有一個(gè)也是唯一的信用賬號(hào)——作為衡量這個(gè)人誠(chéng)信的“尺碼”被廣泛運(yùn)用到其生活工作中；企業(yè)也將有一個(gè)唯一的“身份證明”，包羅企業(yè)種種信息，成為衡量企業(yè)“品行”的重要標(biāo)準(zhǔn)，伴隨企業(yè)不斷成長(zhǎng)壯大。

“征信體系”已初見(jiàn)雛形。事實(shí)上，我國(guó)的“征信體系”已初見(jiàn)雛形。2004年起，就由央行牽頭搭建“金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”。目前這一數(shù)據(jù)庫(kù)已收錄1800多萬(wàn)戶企業(yè)、8億多個(gè)人有關(guān)信息。此外，工商、稅務(wù)、海關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等也都零星地存有公民或企業(yè)機(jī)構(gòu)的某一方面信息記錄，或者分頭建立了某一類信息的整合平臺(tái)。據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前“金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”搭起了框架和基礎(chǔ)，未來(lái)可以通過(guò)直接采集和間接采集兩個(gè)技術(shù)路線，把其他行業(yè)的信用信息“接駁”過(guò)來(lái)：一是由該數(shù)據(jù)庫(kù)直接向銀、證、保、外管等部門采集數(shù)據(jù)；二是由后者先建一個(gè)小庫(kù)，自行采集，然后再接到人民銀行數(shù)據(jù)庫(kù)里面。“目前，兩條技術(shù)路線都在嘗試，兩條路線不排除同時(shí)試點(diǎn)走的方式，最終目的是建成金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)?！边@位負(fù)責(zé)人說(shuō)。除了政府牽頭建設(shè)信用信息庫(kù)，商業(yè)征信機(jī)構(gòu)也將成為征信市場(chǎng)內(nèi)的重要力量。劉俊海說(shuō)，政府打造的統(tǒng)一信息平臺(tái)和商業(yè)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的分類信息平臺(tái)可以做到相互補(bǔ)充。

不良信息保存期為五年。北京市民劉娟抱怨道，“現(xiàn)在不管在哪兒登記個(gè)人信息，都有可能被人賣給商業(yè)機(jī)構(gòu)。以后如果政府征信機(jī)構(gòu)來(lái)搜集個(gè)人的信息，會(huì)包括住址、財(cái)產(chǎn)情況等更多資料，在利益驅(qū)使下，要是有人私自將我們個(gè)人信息轉(zhuǎn)賣牟利怎么辦？”這樣的擔(dān)憂不無(wú)道理。此次，《條例》特別強(qiáng)調(diào)保護(hù)個(gè)人信息安全，對(duì)個(gè)人信息安全做了較為全面的規(guī)定，包括對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，并要求不良信息保存期為五年，信息主體每年可免費(fèi)2次獲取本人的信用報(bào)告、個(gè)人信息不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)信息主體同意向第三方提供等。

劉俊海提醒大家，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)自己或企業(yè)的信用信息被信用機(jī)構(gòu)非法泄露、使用、采集時(shí)，首先可以向信用信息征集機(jī)構(gòu)交涉，要求其停止非法行為，如果不成，則可以向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，由相關(guān)部門進(jìn)行查處?！叭绻虼嗽斐闪藫p失，可以向法院求賠償，涉及犯罪的可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案?！?/p>

第6篇：企業(yè)征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞:個(gè)人信用檔案管理 法律關(guān)系主體 規(guī)制

個(gè)人信用檔案管理的法律關(guān)系實(shí)則是以個(gè)人信用檔案為核心在征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用檔案主體、信用檔案信息提供者、信用檔案使用者之間形成的多重法律關(guān)系，這種法律關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為法律上的權(quán)利和義務(wù)，因此法律關(guān)系主體的權(quán)利與義務(wù)是立法的重點(diǎn)①。由于目前我國(guó)沒(méi)有個(gè)人征信法起草的計(jì)劃，最有可能盡快出臺(tái)的全國(guó)性征信法規(guī)仍是《征信管理?xiàng)l例》。因此，筆者將結(jié)合《征信管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)，具體闡述對(duì)個(gè)人信用檔案管理法律關(guān)系主體的規(guī)制，并對(duì)《征信管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)提出改進(jìn)意見(jiàn)。

一、對(duì)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的規(guī)制②

個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)，指經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)成立的，專門從事采集、存儲(chǔ)、加工處理信用信息，提供信用檔案和其他信用咨詢服務(wù)的組織。它是獨(dú)立于信用交易雙方的第三方，具有中介性質(zhì)。

目前，我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理，以地方政府規(guī)章或部門規(guī)章為主，尚沒(méi)有法律位階較高的專門法對(duì)征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)資格、經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行監(jiān)管。征信機(jī)構(gòu)設(shè)立無(wú)序、混亂。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面對(duì)征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)做出規(guī)范。

1.尊重個(gè)人信用檔案主體權(quán)利的義務(wù)

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)充分保障公民對(duì)自己的個(gè)人信用檔案信息的知情權(quán)、異議權(quán)。這在《條例》中也有所規(guī)定，“第四十條 信息主體認(rèn)為其信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定受理異議申請(qǐng)，并在收到異議申請(qǐng)之日起20個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)異議信息的核查和處理，書(shū)面答復(fù)異議申請(qǐng)人。個(gè)人提出異議申請(qǐng)，征信機(jī)構(gòu)未按照前款規(guī)定辦理的，該信息主體有權(quán)以書(shū)面方式要求該征信機(jī)構(gòu)一次性刪除其全部信息。”但是《條例》中缺少了對(duì)征信機(jī)構(gòu)通知、確認(rèn)等義務(wù)的規(guī)定，通過(guò)立法要求征信機(jī)構(gòu)記錄信息主體不良信用信息時(shí)，即負(fù)面信用信息將被列入‘黑名單’時(shí)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)通知本人，并核實(shí)信息的真實(shí)性、完整性與準(zhǔn)確性。美國(guó)信用檔案管理中，對(duì)于負(fù)面信息入庫(kù)，一般會(huì)有2-3次的友情提醒。

2.對(duì)個(gè)人信用檔案信息規(guī)范化管理的義務(wù)

在個(gè)人信用檔案信息收集時(shí)，首先須有特定的、合法的目的，并且需要依照法律規(guī)定的途徑和方式進(jìn)行，不得以欺騙或其他違反法律規(guī)定的手段取得他人信息?！稐l例》中第十五條也體現(xiàn)了“合法收集的原則”，但是卻沒(méi)有對(duì)“限制收集”做出明確的規(guī)定，應(yīng)盡快完善。限制收集是指，將需收集的個(gè)人信息限制在最小的范圍內(nèi)，盡可能不收集或者收集最少的個(gè)人信息，即可收集可不收集的信息，采取不收集的原則。

在個(gè)人信用檔案使用時(shí)應(yīng)采用限制原則。征信機(jī)構(gòu)利用個(gè)人信用檔案，應(yīng)通知個(gè)人信用檔案主體，并征得個(gè)人信用檔案主體的同意，法律規(guī)定的除外。征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)信用檔案申請(qǐng)使用者的身份、使用目的進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，以保證信用檔案的使用在法律規(guī)定的范圍內(nèi)。這在《條例》中也有所體現(xiàn)。

《條例》第十七條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)所收集的信息應(yīng)當(dāng)客觀、及時(shí)進(jìn)行整理、保存和加工，不得歪曲、篡改，并應(yīng)當(dāng)采取必要、合理的措施以確保信息的及時(shí)更新。這正是征信機(jī)構(gòu)保障個(gè)人信用檔案信息準(zhǔn)確性、真實(shí)性的義務(wù)。信用信息真實(shí)、準(zhǔn)確是個(gè)人信用檔案發(fā)揮作用的生命線。因此征信機(jī)構(gòu)在收集信用信息時(shí)，就應(yīng)按照法定的程序征集、審查，制定相關(guān)的內(nèi)部操作機(jī)制與校對(duì)機(jī)制，保證信用信息處理前后一致。

《條例》第二十三條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全征信信息保密管理制度，建立信息查詢內(nèi)部分級(jí)管理制度，在信息收集、整理、保存、加工和使用過(guò)程中確保信用信息不被泄露。征信機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密制度，不得擅自查詢或越權(quán)查詢?cè)摍C(jī)構(gòu)擁有的信息，不得泄露在業(yè)務(wù)工作中獲悉的信息。這對(duì)征信機(jī)構(gòu)的安全保護(hù)義務(wù)起到很好的法律規(guī)范作用。

3.保持獨(dú)立、公正的義務(wù)

信用信息對(duì)個(gè)人關(guān)系重大，信用信息的公正性就顯得尤其重要。如果征信機(jī)構(gòu)受某種利益的左右，信用檔案信息失去了公正、客觀性，不僅不能服務(wù)于社會(huì)，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率;相反還會(huì)貽害于人，成為擾亂市場(chǎng)的一個(gè)根源。因此，征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立于市場(chǎng)交易的第三方，應(yīng)客觀、公正地收集信用信息，提供信用信息服務(wù)。不應(yīng)受到除法律以外的政府、企業(yè)或個(gè)人的干涉?！稐l例》中對(duì)于這點(diǎn)并沒(méi)有提出，筆者認(rèn)為在總則或征信機(jī)構(gòu)的一般規(guī)則中應(yīng)有所體現(xiàn)。

二、對(duì)個(gè)人信用檔案主體的保護(hù)

個(gè)人信用檔案主體，就是指其信用信息被征信機(jī)構(gòu)收集、處理和利用的人，即被征信人。對(duì)于個(gè)人信用檔案主體的稱呼，美國(guó)使用的是“消費(fèi)者”，而歐盟使用的則是“數(shù)據(jù)主體”。一般而言，個(gè)人信用檔案主體應(yīng)當(dāng)為個(gè)人(即自然人)，而不包括法人或其他組織。

整個(gè)信用檔案管理流程是圍繞個(gè)人信用信息展開(kāi)的，個(gè)人信用檔案的建立又是以個(gè)人信用信息在一定范圍內(nèi)公開(kāi)為前提的，因此不可避免地會(huì)涉及到個(gè)人信用檔案主體的隱私問(wèn)題，這也是個(gè)人信用檔案立法的焦點(diǎn)。《條例》對(duì)個(gè)人信用檔案主體的保護(hù)，從“總則”中的基本原則到“分則”中的具體規(guī)則都有體現(xiàn)。但是筆者認(rèn)為《條例》對(duì)于個(gè)人信用檔案主體的保護(hù)是不全面的，隨著個(gè)人權(quán)利空間的逐步拓展和權(quán)利種類的漸趨細(xì)化，與個(gè)人信用檔案有關(guān)的個(gè)人權(quán)利不僅包括隱私權(quán)，還有可能涉及個(gè)人的信用權(quán)、自由權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)等多種人格權(quán)。因此應(yīng)充分明確個(gè)人信用檔案主體的信息權(quán)。

為了有效規(guī)避公民信息在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中可能受到的侵犯，我國(guó)個(gè)人信用檔案立法應(yīng)強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用檔案主體享有以下信息權(quán)利③:

個(gè)人信用信息同意權(quán)，是指?jìng)€(gè)人信用檔案主體決定其信息是否被該征信機(jī)構(gòu)征收，基于何種目的、以何種方式在什么范圍被處理、利用的權(quán)利?！稐l例》也規(guī)定除了行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織已經(jīng)依法公開(kāi)的信息和其他已經(jīng)公開(kāi)的信息外，征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)直接取得信息主體的同意。

個(gè)人信用信息知情權(quán)，是指?jìng)€(gè)人信用檔案主體有權(quán)知道其信用信息處理情況。個(gè)人信息知情權(quán)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息權(quán)其他方面的基礎(chǔ)，因?yàn)橹挥袀€(gè)人信用檔案主體才會(huì)對(duì)自身的信息存在高度的敏感性，最容易發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用信息中的錯(cuò)誤，能積極主動(dòng)更改錯(cuò)誤信息和已過(guò)時(shí)信息，從而保證收集和使用信用信息的準(zhǔn)確性和完整性?！稐l例》第三十九條中的“信息主體有權(quán)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用檔案。信用檔案應(yīng)包括信用信息、信用信息來(lái)源和信用信息查詢記錄”正體現(xiàn)了這一點(diǎn)。

個(gè)人信用信息更正權(quán)，是指?jìng)€(gè)人信用檔案主體發(fā)現(xiàn)其信用信息不正確、不完整、未更新，可要求有關(guān)征信機(jī)構(gòu)更正、補(bǔ)充的權(quán)利。個(gè)人信用信息更正權(quán)的賦予，既是個(gè)人信用信息知情權(quán)演繹和發(fā)展的必然邏輯，也是實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的有效制度安排。

個(gè)人信用信息刪除權(quán)，是指?jìng)€(gè)人信用檔案主體要求征信機(jī)構(gòu)刪除其信息的權(quán)利。在個(gè)人信用檔案管理中，對(duì)確認(rèn)為錯(cuò)誤的信息，征信機(jī)構(gòu)非法儲(chǔ)存、超范圍儲(chǔ)存、逾期儲(chǔ)存?zhèn)€人信用信息的，個(gè)人信用檔案主體均有權(quán)要求予以刪除。

應(yīng)該說(shuō)《條例》中以上規(guī)定對(duì)公民的信息更正、刪除、保密權(quán)的保護(hù)是比較完善的，但是對(duì)異議處理完畢以后除了書(shū)面答復(fù)個(gè)人信用檔案主體外，還應(yīng)免費(fèi)提供一份信用檔案，以保證個(gè)人信用檔案主體了解自己的異議處理的最終情況。

個(gè)人信用信息救濟(jì)權(quán)，當(dāng)個(gè)人信用檔案主體的權(quán)利受到侵害時(shí)，應(yīng)獲得事后的民事、行政、司法上的補(bǔ)救?！稐l例》第四十一條規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴。救濟(jì)制度可以啟動(dòng)個(gè)人信用檔案主體對(duì)征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者、信用檔案使用者的監(jiān)督程序，使我國(guó)對(duì)個(gè)人信用檔案主體的保護(hù)制度更加完善。

個(gè)人信用信息封鎖權(quán)，是指?jìng)€(gè)人信用檔案主體對(duì)其信用信息的準(zhǔn)確性向征信機(jī)構(gòu)提出異議，在異議未解決期間，個(gè)人信用檔案主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)以一定方式暫停信息繼續(xù)處理和利用。另外，當(dāng)雙方對(duì)信用資料的正確性發(fā)生爭(zhēng)議，征信機(jī)構(gòu)又無(wú)充足理由證明的情況下，也必須對(duì)該信用信息進(jìn)行封鎖，不能予以提供。這是《條例》中所欠缺的，筆者認(rèn)為有必要增加。個(gè)人信用檔案信息的封鎖權(quán)可以保障異議處理期間，公民的合法權(quán)益。

三、對(duì)信用檔案信息提供者的規(guī)制

個(gè)人信用檔案信息提供者，是指為征信機(jī)構(gòu)提供其掌握的關(guān)于公民的信用信息的社會(huì)組織或個(gè)人，如銀行、保險(xiǎn)公司，公共服務(wù)部門(如水、電、氣)等。

信用信息的正確性、及時(shí)性、完整性很大程度上依賴信用信息提供者的行為規(guī)范，但我國(guó)對(duì)于信用信息提供者約束的法律條款少之又少。對(duì)于征信法律關(guān)系中重要的當(dāng)事人之一，如何對(duì)其行為進(jìn)行規(guī)范，明確其法律責(zé)任，是一個(gè)值得深入探討的課題。

筆者認(rèn)為，信用檔案信息提供者的義務(wù)應(yīng)包括類似于征信機(jī)構(gòu)義務(wù)的方面，因?yàn)樗麄兌忌婕暗叫庞脵n案信息的傳輸環(huán)節(jié)。要保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，對(duì)信用信息保密，應(yīng)當(dāng)告知信息主體該信息特定的提供對(duì)象和提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體的書(shū)面同意等。

四、對(duì)個(gè)人信用檔案使用者的規(guī)制

個(gè)人信用檔案使用者，是指利用征信機(jī)構(gòu)為其提供的個(gè)人信用檔案進(jìn)行授信、雇傭等活動(dòng)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)。當(dāng)前社會(huì)中，信用檔案使用者往往也正是個(gè)人信用檔案信息的提供者，如諸多的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司。

筆者認(rèn)為，個(gè)人信用檔案信息使用者的義務(wù)主要應(yīng)該有④:

一是使用目的限制。個(gè)人信用檔案信息的使用者，只有在法律允許的范圍內(nèi)或取得個(gè)人信用檔案主體的授權(quán)后才可使用。

二是信用檔案信息來(lái)源披露義務(wù)。信用檔案信息使用者根據(jù)信用檔案信息，做出不提供服務(wù)或拒絕交易的決定后，有義務(wù)以口頭或書(shū)面的形式，告知個(gè)人信用檔案主體關(guān)于做出決定的依據(jù)或原因，并且提供出具信用檔案征信機(jī)構(gòu)的聯(lián)系方式，還應(yīng)清楚、全面地告知個(gè)人信用檔案主體提出異議的權(quán)利和途徑，這樣一方面有利于信息主體及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)查證征信機(jī)構(gòu)所收集的自身信息的準(zhǔn)確性、全面性和及時(shí)性，另一方面還可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止某些不法行為，如身份盜竊行為。

《條例》對(duì)信用信息使用人也進(jìn)行了使用限制，并規(guī)定了侵害的法律責(zé)任。但是對(duì)使用范圍定位的缺失，不能不說(shuō)是一種缺憾。筆者認(rèn)為，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)信用信息披露進(jìn)行約束，可將個(gè)人信用檔案信息的披露限制在以下方面:

一是金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等向公民提供相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，調(diào)查其信用狀況，以判斷其支付能力與償還能力;二是有關(guān)政府機(jī)構(gòu)做出行政許可時(shí)的調(diào)查;三是潛在雇主需要了解個(gè)人誠(chéng)信情況，以便做出是否雇傭的決定;四是個(gè)人信用檔案主體申請(qǐng)查詢本人的信用記錄或授權(quán)他人使用;五是法律、法規(guī)規(guī)定可以披露的。

注釋:

①吳國(guó)干.個(gè)人信用征信基本法律關(guān)系探略[J]. 湖北社會(huì)科學(xué)，2008(8):131-134.

②謝靜翀.關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的幾個(gè)法律問(wèn)題[J]. 社科縱橫，2006(7):90-91.

第7篇：企業(yè)征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞：商品市場(chǎng)；信用缺失；企業(yè)信用制度體系

改革開(kāi)放以后，中國(guó)傳統(tǒng)的采邑經(jīng)濟(jì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會(huì)化大生產(chǎn)為特征的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，各種產(chǎn)品和包括人力資源在內(nèi)的生產(chǎn)要素的流動(dòng)領(lǐng)域大大擴(kuò)大了。人員流動(dòng)范圍的擴(kuò)大和流動(dòng)更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷地出現(xiàn)反映信用缺失問(wèn)題的現(xiàn)象，事實(shí)上，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域以及各個(gè)市場(chǎng)主體和公共部門都不同程度地存在信用問(wèn)題，這些問(wèn)題成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的桎梏。

本文主要分析我國(guó)商品市場(chǎng)中的信用缺失問(wèn)題。

一、我國(guó)商品市場(chǎng)中信用缺失問(wèn)題的主要表現(xiàn)

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國(guó)目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領(lǐng)域，概括起來(lái)，主要表現(xiàn)在下面兩個(gè)方面：

1.大量存在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象

中國(guó)企聯(lián)于2005年7月至2006年7月通過(guò)問(wèn)卷、企業(yè)座談、實(shí)地調(diào)研等方式對(duì)513家企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，針對(duì)調(diào)查研究的情況，提出了推動(dòng)我國(guó)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的政策建議。調(diào)查顯示，企業(yè)受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權(quán)、虛假信息、制售假冒偽劣產(chǎn)品等。我國(guó)企業(yè)市場(chǎng)交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業(yè)信用交易手段受到限制，財(cái)務(wù)成本高。20世紀(jì)90年代我國(guó)商業(yè)票據(jù)結(jié)算量約相當(dāng)于企業(yè)存款余額的11倍，而美國(guó)20世紀(jì)80年代中期就已經(jīng)是3300倍。此外，發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%~0.5%，而我國(guó)高達(dá)5％以上。近年來(lái)，我國(guó)由于企業(yè)失信行為引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題呈現(xiàn)多發(fā)趨勢(shì)，發(fā)生數(shù)量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產(chǎn)品質(zhì)量案等。

2.經(jīng)營(yíng)中弄虛作假行為猖獗，主要表現(xiàn)在：不法廠商制售假冒偽劣產(chǎn)品、質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)、專利侵權(quán)以及合同欺詐等

據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)查，1998年全國(guó)有68.45%的消費(fèi)者受到過(guò)商業(yè)欺詐行為的侵害。概括起來(lái)，我國(guó)商業(yè)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質(zhì)量欺騙、價(jià)格欺騙、服務(wù)方面的欺騙、商場(chǎng)在促銷活動(dòng)中的欺騙、經(jīng)營(yíng)方式的欺騙及企業(yè)形象和商場(chǎng)實(shí)力的不真實(shí)宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年前11個(gè)月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報(bào)出資、抽逃出資的企業(yè)2.3萬(wàn)家，吊銷違法企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照15.3萬(wàn)家。查處無(wú)照經(jīng)營(yíng)業(yè)額211萬(wàn)戶次，取締無(wú)照經(jīng)營(yíng)47萬(wàn)戶，查處各類食品違法案件1.03萬(wàn)件，制假售假案件24.24萬(wàn)件、商業(yè)欺詐案件5159件。受理消費(fèi)者申訴70.66萬(wàn)件，查處侵害消費(fèi)者權(quán)益案件15.45萬(wàn)件，廣告違法案件6.88萬(wàn)件，商標(biāo)侵權(quán)案件2.87萬(wàn)件，合同違法案件1.74萬(wàn)件，其中合同欺詐案件3173件。

二、我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的原因

我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的主要原因可以從技術(shù)層面和制度層面兩個(gè)層面來(lái)展開(kāi)分析。技術(shù)層面的原因主要有信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄、信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國(guó)尚未建立起與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的契約化交易相適應(yīng)的信用制度。

（一）技術(shù)層面的原因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

我國(guó)企業(yè)對(duì)商業(yè)信用的認(rèn)識(shí)不完善，存在短期行為。很多企業(yè)為了提高銷售額和擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)份額就盲目地賒銷產(chǎn)品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對(duì)客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)比比皆是。當(dāng)前，絕大部分企業(yè)尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒(méi)有得到切實(shí)的執(zhí)行，以至有的企業(yè)第一批發(fā)出的商品貨款還沒(méi)有收回，就發(fā)出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風(fēng)險(xiǎn)的做法對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種非常短視的行為。

近年來(lái)，隨著“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)”這一觀點(diǎn)的深入人心，企業(yè)信用管理也在社會(huì)上引起了關(guān)注。一些企業(yè)開(kāi)始有意識(shí)地進(jìn)行信用管理，但對(duì)于那些規(guī)模較小的公司來(lái)說(shuō)，信用管理仍然沒(méi)有受到充分的重視。即使是在那些大型企業(yè)，專門設(shè)有信用管理機(jī)構(gòu)、由專業(yè)的信用管理人員負(fù)責(zé)信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識(shí)淡薄的直接后果就是信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效控制，使風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)中累積。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后

授信企業(yè)普遍缺乏專業(yè)化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。一些企業(yè)為了擴(kuò)大銷售增加利潤(rùn)，盲目地采用賒銷形式，售后又不重視應(yīng)收賬款的監(jiān)督和管理，結(jié)果導(dǎo)致了較多的呆賬。據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環(huán)境、政策性原因和“三角債”之類問(wèn)題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經(jīng)營(yíng)性、內(nèi)部管理造成的，則占到80%以上。

對(duì)客戶的信息管理是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)企業(yè)缺乏客戶資信資料管理技術(shù)，還不具備自主建設(shè)客戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的能力，對(duì)往來(lái)的客戶無(wú)法及時(shí)記錄各種交易信息以及形成的內(nèi)部評(píng)價(jià)，更沒(méi)有條件對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行時(shí)時(shí)跟蹤及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。另外，企業(yè)信用管理的核心是對(duì)客戶進(jìn)行信用分析和信用等級(jí)評(píng)定，通過(guò)對(duì)客戶所有相關(guān)財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行整理、分析，得出客戶的償債能力評(píng)估。這項(xiàng)工作需要運(yùn)用專門的信用分析模型來(lái)完成，但目前我國(guó)的企業(yè)中能將信用風(fēng)險(xiǎn)模型引入企業(yè)信用管理的非常少見(jiàn)。3.信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

信用管理是一門實(shí)踐與理論相結(jié)合的管理知識(shí)，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，對(duì)信用管理人員，尤其是信用管理部門經(jīng)理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財(cái)務(wù)、管理、法律、統(tǒng)計(jì)、營(yíng)銷、公關(guān)等多方面的綜合知識(shí)，同時(shí)實(shí)踐能力和工作經(jīng)歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當(dāng)前，國(guó)內(nèi)很多企業(yè)對(duì)信用管理工作的認(rèn)識(shí)還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業(yè)內(nèi)部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業(yè)知識(shí)的業(yè)務(wù)人員去操作，缺乏科學(xué)、嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

另外，造成我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的原因還有我國(guó)地方保護(hù)主義盛行和事實(shí)上存在的市場(chǎng)分割。

（二）制度原因

商品市場(chǎng)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，如果沒(méi)有建立起與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中契約化交易相適應(yīng)的信用制度，那么商品市場(chǎng)中容易出現(xiàn)信用缺失問(wèn)題。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形式，在改革開(kāi)放以前是采邑經(jīng)濟(jì)，改革開(kāi)放以后逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

社會(huì)信用的維持在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下比在采邑經(jīng)濟(jì)條件下重要得多。因?yàn)樵谧越o自足的采邑經(jīng)濟(jì)下，交易的重要性還未能得到充分體現(xiàn)，即使社會(huì)信用體系遭到破壞，交易無(wú)法順暢進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)也不會(huì)受到致命性影響；而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，分工的細(xì)化和專業(yè)化生產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了很深程度，以至于任何一個(gè)微觀個(gè)體都無(wú)法在不與其他個(gè)體交易的情況下繼續(xù)維持其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。而社會(huì)信用的維持顯然是交易得以順利進(jìn)行的必要條件，我們無(wú)法想象在缺乏社會(huì)信用，交易沒(méi)有任何保障的條件下還會(huì)有眾多的交易者愿意進(jìn)行交易。于是，社會(huì)信用體系的維持就成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的前提。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，與契約化交易相適應(yīng)，信用的維持也主要體現(xiàn)在對(duì)契約的遵守和履行上。與采邑經(jīng)濟(jì)下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過(guò)對(duì)違約者進(jìn)行輿論的譴責(zé)以及由此造成的實(shí)際社會(huì)活動(dòng)的全面隔離來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是訴諸法律及相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)范，而我國(guó)恰恰并沒(méi)有建立起維持信用的制度體系以及相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)范。

三、政策建議

我國(guó)商品市場(chǎng)中的信用缺失問(wèn)題表現(xiàn)復(fù)雜，而且原因也是多方面的，單從某個(gè)方面著手很難解決問(wèn)題，應(yīng)該建立起一個(gè)比較完整的中國(guó)企業(yè)信用制度。企業(yè)的信用等級(jí)涉及：（1）靜態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)當(dāng)前實(shí)力，如企業(yè)規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；（2）動(dòng)態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)發(fā)展能力，如企業(yè)技術(shù)水平、管理水平、經(jīng)營(yíng)能力、員工素質(zhì)、所在行業(yè)前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會(huì)對(duì)企業(yè)信用的認(rèn)可程度，等等。相對(duì)于個(gè)人信用，企業(yè)信用具有非人格化、積累性和穩(wěn)定性等特點(diǎn)。企業(yè)是具有獨(dú)立權(quán)力能力和行為能力的法人實(shí)體，其信用雖然與員工行為有關(guān)，但作為一個(gè)整體，其信用主要通過(guò)企業(yè)整體形象為社會(huì)所感知，而不與具體的個(gè)人相聯(lián)系，即具有非人格化的特點(diǎn)。企業(yè)信用被社會(huì)認(rèn)知的過(guò)程是一個(gè)不斷積累的過(guò)程，社會(huì)成員與企業(yè)在一個(gè)長(zhǎng)期、反復(fù)的互動(dòng)過(guò)程中，形成對(duì)企業(yè)的共識(shí)，建立信任關(guān)系。按照現(xiàn)代企業(yè)理論，經(jīng)營(yíng)者與其也是一種雇傭關(guān)系，企業(yè)可以通過(guò)更換經(jīng)營(yíng)者來(lái)改變由于個(gè)人失信給企業(yè)帶來(lái)的影響，因而企業(yè)信用對(duì)個(gè)人的依賴較小，有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。

企業(yè)信用制度涉及：（1）企業(yè)信用管理體系相關(guān)的法律、規(guī)章的建立和執(zhí)行，包括信用信息采集、使用的法律規(guī)范和違規(guī)行為的懲罰機(jī)制的建立和完善；（2）征信（信用調(diào)查）資料的開(kāi)放和征信企業(yè)合法地市場(chǎng)化運(yùn)作；（3）政府或民間機(jī)構(gòu)對(duì)信用交易和征信企業(yè)的管理，等等。中國(guó)企業(yè)信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業(yè)管理?xiàng)l例、企業(yè)征信管理辦法、企業(yè)信用評(píng)估辦法、企業(yè)信用數(shù)據(jù)管理?xiàng)l例、企業(yè)信用查詢條例、信用中介機(jī)構(gòu)條例、企業(yè)債務(wù)催收辦法、信用結(jié)賬條例、信用監(jiān)管條例和信用爭(zhēng)議解決條例。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：企業(yè)征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

（一）征信信息的應(yīng)用提高了商業(yè)銀行的信貸決策能力和管理水平。征信系統(tǒng)是個(gè)篩選機(jī)制，最大限度地排除不誠(chéng)信客戶，較大程度地凈化了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的金融環(huán)境。由于征信系統(tǒng)是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的，因此，一旦某個(gè)客戶在任一金融機(jī)構(gòu)有過(guò)不良信用記錄，所有其他商業(yè)銀行都可以查詢到，這些信用不良客戶將被所有商業(yè)銀行拒之行外。由此可見(jiàn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，征信系統(tǒng)具備篩選機(jī)制功能，能夠把那些不良信用客戶篩選出來(lái)，列入信用黑名單，從而達(dá)到凈化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的效果。對(duì)提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率、開(kāi)展和創(chuàng)新商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)、防范信用風(fēng)險(xiǎn)、有效篩選優(yōu)質(zhì)客戶、資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款催收、新資本協(xié)議實(shí)施方面都發(fā)揮了重要作用。

（二）降低了商業(yè)銀行信貸審批的成本和時(shí)間，提高了貸款發(fā)放效率。目前各家金融機(jī)構(gòu)的各類信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)高度依賴征信系統(tǒng)。信息不對(duì)稱總是存在的，特別是征信系統(tǒng)未建立起來(lái)之前，因信息不對(duì)稱而造成的成本更是巨大。但是，商業(yè)銀行又不能“因噎廢食”，因?yàn)椴涣私饪蛻舳环刨J，迫使商業(yè)銀行不得不花費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力對(duì)客戶的資信進(jìn)行調(diào)查，從而有效增加了商業(yè)銀行的交易成本，降低了銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。通過(guò)信用報(bào)告的使用，大大降低了信貸審查過(guò)程中人力和資源的成本，縮短了評(píng)審時(shí)間，提高了信貸審批的工作效率。征信系統(tǒng)在一定程度上解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，減輕了商業(yè)銀行調(diào)查量，節(jié)約了大量的交易成本，提高了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)水平。

（三）促進(jìn)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。個(gè)人業(yè)務(wù)方面，在個(gè)人貸款和信用卡申請(qǐng)、貸后管理和擔(dān)保等環(huán)節(jié)都需要查詢個(gè)人征信系統(tǒng)。企業(yè)業(yè)務(wù)方面，在企業(yè)貸款、對(duì)外擔(dān)保、銀行承兌匯票、信用證、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的審批中都需要查詢企業(yè)征信系統(tǒng)。通過(guò)對(duì)信用報(bào)告的使用，有效地防范了無(wú)卡貸款、重復(fù)抵押、多頭貸款等欺詐行為。同時(shí)，通過(guò)正面的借款人信息，金融機(jī)構(gòu)可以有目的地選擇客戶群。

（四）征信系統(tǒng)能夠提供持續(xù)、客觀的借款人信貸交易和自身的基本信息。征信系統(tǒng)作為一種約束機(jī)制，可以推動(dòng)金融環(huán)境良性發(fā)展。對(duì)銀行客戶而言，征信系統(tǒng)是一個(gè)約束機(jī)制，因?yàn)?，如果客戶企圖騙貸的話，其不良信用記錄將被征信系統(tǒng)“廣而告之”，這意味著從今以后，所有商業(yè)銀行都對(duì)其關(guān)起了融資大門。這樣的后果將對(duì)心機(jī)不良的客戶起到極大的心理威懾作用。因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，征信系統(tǒng)有利于強(qiáng)化人們的誠(chéng)信道德意識(shí)，提高社會(huì)的整體誠(chéng)信道德水平，改善商業(yè)銀行的金融環(huán)境。通過(guò)查詢征信系統(tǒng)，借款人的信用狀況及其變更都一目了然，為金融機(jī)構(gòu)貸中管理人員了解客戶最新負(fù)債情況，及時(shí)掌握客戶還款壓力的變動(dòng)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作，提供了方便快捷的評(píng)價(jià)資料。

（五）人民銀行征信系統(tǒng)目前在社會(huì)上具有強(qiáng)大的輿論和警示作用，便于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理。征信工作的最終目的就是要提高全民的信用意識(shí)，建立起一個(gè)全社會(huì)都能誠(chéng)實(shí)守信的信用環(huán)境。通過(guò)對(duì)征信記錄不良的借款人信息的運(yùn)用，使其失去信用以及貸款的能力，從而失去在信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)中立足的能力。目前，有很多在征信系統(tǒng)中存在違約信息的客戶，為了重新獲得貸款的能力，主動(dòng)到金融機(jī)構(gòu)歸還逾期貸款。

二、征信體系建設(shè)存在的問(wèn)題

（一）征信法規(guī)有待進(jìn)一步完善。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》雖然出臺(tái)，但只是宏觀層面的管理規(guī)則，促進(jìn)形成各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的征信市場(chǎng)格局，滿足社會(huì)多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務(wù)需求。《條例》對(duì)于解決征信市場(chǎng)中信息采集、使用不規(guī)范等問(wèn)題、解決征信市場(chǎng)整體發(fā)展水平較低的問(wèn)題仍然有一定困難。要達(dá)到立法效果，順利實(shí)施，下一步還需要制定一些配套法規(guī)和實(shí)施細(xì)則。比如個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)具體制度、政府信息公開(kāi)中涉及企業(yè)和個(gè)人信用信息的目錄和細(xì)則以及道德信用與資產(chǎn)信用的界定、個(gè)人隱私權(quán)及知情權(quán)的權(quán)衡等諸多方面，還不能做到事事有法可依。

（二）尚未形成有效的信用數(shù)據(jù)開(kāi)放機(jī)制。社會(huì)缺乏企業(yè)和個(gè)人信息的正常獲取和檢索途徑，信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開(kāi)放度低。信用數(shù)據(jù)的區(qū)域、部門和行業(yè)仍處于割據(jù)狀態(tài)，成為制約我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的制度性瓶頸。信用信息不能共享，影響系統(tǒng)效用的發(fā)揮，系統(tǒng)的功能不夠完善，有待于進(jìn)一步改進(jìn)，以便于銀行全面分析企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，為銀行做出信貸決策提供參考。但目前政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以公開(kāi)的企業(yè)和個(gè)人信息沒(méi)有開(kāi)放，增加了企業(yè)信息獲取的難度，減弱了已有征信數(shù)據(jù)的適用性和完整性，造成信用信息資源的巨大浪費(fèi)，使人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)不能發(fā)揮更大的效用。

（三）尚未建立有效的失信懲罰機(jī)制。在立法方面，我國(guó)的《民法通則》、《合同法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對(duì)信用方面的立法仍然滯后。同時(shí)，有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題也相當(dāng)嚴(yán)重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義。相反，失信收益往往大于失信成本，不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對(duì)失信者的約束力和威懾力。

（四）未能將全部信用信息納入征信產(chǎn)品的范圍。當(dāng)前，征信系統(tǒng)的主要產(chǎn)品是信用報(bào)告，信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等衍生產(chǎn)品不足，產(chǎn)品品種較單一，且當(dāng)前的信用報(bào)告只能顯示至查詢?nèi)掌髽I(yè)的信用狀況，缺少按時(shí)間段顯示信用信息的功能。同時(shí)非信貸領(lǐng)域的信息較少，如企業(yè)納稅、資質(zhì)認(rèn)證等相關(guān)信息缺乏，難以滿足金融機(jī)構(gòu)多層次的需求。雖然征信系統(tǒng)在部分省市采集了企業(yè)和個(gè)人繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、欠稅信息、民事案件判決和強(qiáng)制執(zhí)行信息，以及可能會(huì)影響企業(yè)和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和還款能力的行政許可、行政處罰等公共信息。但以上征信信息收集的范圍尚未擴(kuò)展到全國(guó)。另外一些散布于公安、法院、工商、勞動(dòng)保障等多個(gè)部門，而且大多數(shù)處于被屏蔽狀態(tài)的信息，則有待政府及相關(guān)制度來(lái)推進(jìn)，征信中心也應(yīng)早日推出覆蓋這些信息維度的產(chǎn)品。

（五）信用文化建設(shè)和征信知識(shí)宣傳相對(duì)滯后。目前我國(guó)的征信教育體系還沒(méi)有形成，具有系統(tǒng)化征信知識(shí)的高學(xué)歷、高水平信用管理人才更加有限。公眾信用知識(shí)普及水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在我國(guó)，人們雖知道信用在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性，但在長(zhǎng)期信用文化缺失的困境下，社會(huì)信用環(huán)境不容樂(lè)觀。同時(shí)企業(yè)文化建設(shè)還有所不足，對(duì)征信的認(rèn)識(shí)還存在偏差，導(dǎo)致銀行無(wú)法對(duì)客戶的征信進(jìn)行詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)，只能掌握一些無(wú)關(guān)緊要的信息，以致客戶貸款難。在長(zhǎng)期信用文化缺失的困境下，社會(huì)信用環(huán)境不容樂(lè)觀，信用文化建設(shè)水平低下的問(wèn)題亟待解決，公眾信用知識(shí)普及水平任務(wù)艱巨。

三、對(duì)策建議

（一）完善征信法規(guī)建設(shè)。一是建議依據(jù)《征信管理?xiàng)l例》，建立相關(guān)配套法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，明確個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)具體制度、政府信息公開(kāi)中涉及企業(yè)和個(gè)人信用信息的目錄和細(xì)則，以及商業(yè)銀行在搜集數(shù)據(jù)、提供數(shù)據(jù)、購(gòu)買數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)等各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)定辦法，防止出于自身盈利目的而侵犯企業(yè)和個(gè)人利益的行為發(fā)生。

（二）提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量。商業(yè)銀行應(yīng)大力提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，建立信用數(shù)據(jù)開(kāi)放機(jī)制。在企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表尚未實(shí)行單一來(lái)源制度的情況下，征信系統(tǒng)除通過(guò)人民銀行和商業(yè)銀行征集企業(yè)財(cái)務(wù)信息外，應(yīng)自上而下建立與工商、稅務(wù)等部門信息系統(tǒng)的鏈接關(guān)系，以便征信系統(tǒng)使用方對(duì)各方信息的比對(duì)，加快信用數(shù)據(jù)開(kāi)放機(jī)制建設(shè)。

（三）加快征信產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。要不斷豐富征信產(chǎn)品體系、信用報(bào)告種類。對(duì)信息進(jìn)行深加工，創(chuàng)新更多的征信產(chǎn)品，依法擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人征信產(chǎn)品的應(yīng)用推廣，盡快推出信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)模型等品種，提升服務(wù)的層次和深度。繼續(xù)擴(kuò)大非銀行信息采集范圍，整合各部門掌握的資源，推進(jìn)征信平臺(tái)的建設(shè)。

（四）建立失信懲戒機(jī)制。失信懲戒機(jī)制是信用體系的重要組成部分，只有建立嚴(yán)格有效的懲戒制度，才能對(duì)失信者產(chǎn)生威懾和警示作用。對(duì)提供不真實(shí)數(shù)據(jù)者要依法進(jìn)行懲罰；對(duì)嚴(yán)重失信者要公開(kāi)披露失信信息，提高不良信用記錄者在參加保險(xiǎn)、招投標(biāo)、招聘錄用等活動(dòng)中的門檻，讓其為失信行為付出社會(huì)成本，以示懲戒。

第9篇：企業(yè)征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；建議

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年11月29日

近年來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱P2P平臺(tái)）迅猛發(fā)展，成為眾所關(guān)注的新熱點(diǎn)。筆者通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等情況調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其中存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。既不利于行業(yè)發(fā)展，也不利于網(wǎng)貸平臺(tái)客戶利益保護(hù)，甚至?xí)l(fā)。因此，建議明確監(jiān)管主體、實(shí)行適度監(jiān)管、引導(dǎo)行業(yè)自律、突破信用瓶頸，積極解決現(xiàn)實(shí)突出的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展基本情況

P2P平臺(tái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和一定的交易制度聚集小額資金，為借貸雙方提供相應(yīng)的信息、資質(zhì)判定、撮合等中介服務(wù)，達(dá)成小額資金供求的一種商業(yè)模式。

據(jù)調(diào)查，目前P2P平臺(tái)公司存在“三無(wú)”狀態(tài)，即無(wú)立準(zhǔn)入門檻、無(wú)監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。建立P2P平臺(tái)只需工商執(zhí)照和工信部門備案，無(wú)注冊(cè)資金限制，無(wú)行業(yè)管理制度，無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管（全國(guó)只有溫州貸屬溫州金融辦監(jiān)管1例）。

但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以其效率（利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)撮合資金供求）和成本優(yōu)勢(shì)（不需要開(kāi)設(shè)大量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)），既滿足了不為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)接納、希望獲得小額貸款、愿意承擔(dān)較高利率的需求，又積聚了不滿足現(xiàn)行存款利率、擔(dān)心房市、股市投資風(fēng)險(xiǎn)、希望獲得較高投資收益的民間資金注意力，成為突破長(zhǎng)期“金融壓抑”的新生事物，受到廣泛關(guān)注，取得迅速發(fā)展。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月31日，全國(guó)P2P平臺(tái)超過(guò)200家，貸款規(guī)模約為500～600億元，比2011年增長(zhǎng)300%以上，可統(tǒng)計(jì)線上業(yè)務(wù)借款余額近100億元，投資人超過(guò)萬(wàn)人。同時(shí)，據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)平臺(tái)“網(wǎng)貸之家”初步統(tǒng)計(jì)，到2013年底，我國(guó)P2P平臺(tái)將近1，000家，年交易額約1，000億元。

但在快速發(fā)展的同時(shí)，P2P平臺(tái)行業(yè)也出現(xiàn)了湖北天力貸、優(yōu)易貸、淘金貨、眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下、非誠(chéng)勿貸、銀實(shí)貸、宜商貸、東方創(chuàng)投、川信貸、力合創(chuàng)投、鈺泰財(cái)富等多家P2P問(wèn)題平臺(tái)。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)流程及風(fēng)險(xiǎn)控制

運(yùn)作流程：（1）出借人流程。網(wǎng)站注冊(cè)—身份認(rèn)證—尋找貸款標(biāo)的（即借款人的借款請(qǐng)求，有些網(wǎng)貸平臺(tái)還推出優(yōu)先自動(dòng)投標(biāo)工具，例如人人貸近期推出的“理財(cái)優(yōu)選計(jì)劃”可以進(jìn)行自動(dòng)投標(biāo)操作）—第三方支付平臺(tái)充值（支付一定的服務(wù)費(fèi)）；（2）借款人流程。網(wǎng)站注冊(cè)—提供身份證明、資產(chǎn)財(cái)務(wù)證明（（如工資卡流水、房本車證等）—提出申請(qǐng)（包括借款金額、期限、利息等）—平臺(tái)對(duì)借款人信用審核—出借者全額或部分投標(biāo)—資金計(jì)劃中標(biāo)或流標(biāo)（如資金籌措期滿仍未能集齊資金，該項(xiàng)借款計(jì)劃流標(biāo)）—借款成功，網(wǎng)站自動(dòng)生成電子借貸合同—借款人按約定方式向出借人還本付息。

風(fēng)險(xiǎn)控制：以幾家典型平臺(tái)公司為例，拍拍貸：平臺(tái)將借款人部分資料展示給出借人，出借人做出判斷并決定是否投資，同時(shí)配有相對(duì)嚴(yán)苛的本金保障規(guī)則；紅嶺創(chuàng)投：線上線下同時(shí)進(jìn)行，關(guān)注創(chuàng)業(yè)并附帶加盟模式；宜人貸：線下運(yùn)營(yíng)與線下審核；人人貸：引入“實(shí)地認(rèn)證”。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下方面：一是P2P平臺(tái)無(wú)法接入央行征信系統(tǒng)，無(wú)法從線上準(zhǔn)確、快速核實(shí)借款人提供的身份證明和個(gè)人資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況證明（如工資卡流水、房本車證等）；二是P2P平臺(tái)公司之間并未實(shí)現(xiàn)借款人信息共享，難以防范借款人超越風(fēng)險(xiǎn)承受能力、同時(shí)向多個(gè)P2P平臺(tái)融資。目前，P2P借貸年利率多為13%-20%，如果加上服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、認(rèn)證費(fèi)，綜合年化利率在30%左右，遠(yuǎn)高于實(shí)體經(jīng)濟(jì)一般毛利率（10%），因此，容易導(dǎo)致呆賬、壞賬。

（二）非法集資風(fēng)險(xiǎn)。目前，P2P平臺(tái)公司突破資金不進(jìn)賬的底線，演變?yōu)榉欠Y。如2013年7月，重慶金融辦、重慶營(yíng)業(yè)管理部、重慶銀監(jiān)局等5部門對(duì)5家P2P平臺(tái)公司聯(lián)合調(diào)查結(jié)果顯示（以下簡(jiǎn)稱重慶聯(lián)合調(diào)查結(jié)果），有的公司將債權(quán)包裝成理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體門店向社會(huì)公眾銷售，吸收社會(huì)公眾資金高達(dá)1，000萬(wàn)元以上，有的以入股投資公司形式私下承諾年固定收益，非法法集資3.34億元。有的發(fā)行銷售附固定收益回報(bào)的商業(yè)預(yù)付卡聚集資金，再向不特定對(duì)象放款4，200萬(wàn)元，有的平臺(tái)通過(guò)個(gè)人賬戶進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動(dòng)，使平臺(tái)不再是中介角色，通過(guò)對(duì)期限、金額分割，將債權(quán)重新組合轉(zhuǎn)讓給放貸人，其實(shí)質(zhì)是資產(chǎn)證券化。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。一是觸及法律底線。據(jù)P2P公司一般操作模式顯示，部分平臺(tái)公司鼓勵(lì)投資者將資金分散借給多個(gè)借款人，出現(xiàn)1個(gè)借款人可以獲得多個(gè)投資者資金的情況，觸犯了2010年最高法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》的規(guī)定；二是隱私易泄露。有的平臺(tái)公司，為了懲罰借款逾期，甚至公布借款人隱私信息（如個(gè)人通話詳單、銀行賬戶流水以及借貸者親屬信息）。因此有違法之嫌；三是風(fēng)險(xiǎn)貸款平臺(tái)無(wú)“法”責(zé)。目前，P2P公司基本操作多為“撮合”角色，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第13條規(guī)定：“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任?！币虼?，當(dāng)借款人不能按時(shí)還本付息時(shí)，網(wǎng)站僅是追款者，并無(wú)法定責(zé)任，若單筆貸款數(shù)額小，投資者可能自動(dòng)放棄追索。

（四）信任危機(jī)。一是問(wèn)題公司頻頻出現(xiàn)。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，可統(tǒng)計(jì)P2P線上業(yè)務(wù)借款余額高達(dá)100億元，投資人超過(guò)5萬(wàn)人。但據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2013年10月全國(guó)共有20家P2P平臺(tái)倒閉或出現(xiàn)提現(xiàn)困難。2013年8月，深圳“網(wǎng)贏天下”在上線4個(gè)月后關(guān)閉，欠債達(dá)1.8億元，占成交額的23%，這些問(wèn)題公司顯然重創(chuàng)投資者信心；二是個(gè)人隱私容易暴露。據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)官網(wǎng)介紹，借款者往往要求公布盡可能多的個(gè)人信息，P2P平臺(tái)雖然采用匿名方式公布借款人信息，且采取了一定保護(hù)措施，但借款人公布的信息經(jīng)整合后往往可以判斷出其本人身份；三是平臺(tái)信息不透明。部分問(wèn)題公司未及時(shí)、準(zhǔn)確、全面、規(guī)范地披露資金用途、投融資項(xiàng)目、平臺(tái)公司審計(jì)年報(bào)；四是個(gè)人隱私可能被泄露。P2P平臺(tái)不夠保密，或受到侵犯，借貸雙方的個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息等隱私可能泄露。

（五）洗錢風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)反洗錢制度只涉及金融機(jī)構(gòu)，P2P平無(wú)反洗錢義務(wù)，無(wú)相關(guān)專業(yè)培訓(xùn)，無(wú)基本的業(yè)務(wù)技能，無(wú)識(shí)別客戶身份的手段。因此，P2P平臺(tái)公司不審查資金來(lái)源的行為未受到監(jiān)管，可能成為洗錢和高利貸工具。

（六）挪用資金風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)涉及大量資金交易，借貸資金并未即時(shí)進(jìn)入借貸雙方賬戶，數(shù)額巨大的在途資金由平臺(tái)掌控，如果平臺(tái)開(kāi)立第三方賬戶代放貸款，則在內(nèi)部控制失效、工作人員疏于自律或被人利用的情況下，容易出現(xiàn)非法挪用資金行為。

四、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)形成原因

（一）監(jiān)管主體不明確。目前，建立P2P平臺(tái)需根據(jù)《電信管理?xiàng)l例》由電信部門登記管理，其業(yè)務(wù)種類為“因特網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，同時(shí)，根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》由工商部門管理，但P2P平臺(tái)涉及大量的民間資金交易，關(guān)系貸款人資金安全，從放貸活動(dòng)角度看，似歸銀監(jiān)部門管理，從資金流動(dòng)角度看，又似歸央行管理。因此，行業(yè)監(jiān)管部門并不明確。溫州地區(qū)率先規(guī)定P2P平臺(tái)由地方金融辦監(jiān)管，但其合法性并不充分。

（二）缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。建立P2P平臺(tái)只需工商注冊(cè)，通信管理備案，其設(shè)立條件與其他公司無(wú)異，市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并未因涉及大量的民間資金交易而定明確標(biāo)準(zhǔn)。

（三）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范。P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)涉及大量民間資金交易，與金融市場(chǎng)相關(guān)，但其業(yè)務(wù)種類仍簡(jiǎn)單定為“因特網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，沒(méi)有從民間金融安全著眼制定業(yè)務(wù)操作規(guī)范，難以防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）征信體系不健全。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《征信管理?xiàng)l例》規(guī)定，中國(guó)人民銀行無(wú)權(quán)要求P2P平臺(tái)建立征信管理制度，也沒(méi)有向P2P平臺(tái)借貸雙方提供信用信息服務(wù)。P2P平臺(tái)之間客戶信用信息也不能共享。

（五）市場(chǎng)退出機(jī)制不完善。目前，P2P平臺(tái)公司退出管理是按一般公司對(duì)待，沒(méi)有明確的監(jiān)管方從保障借貸雙方合法權(quán)益角度要求P2P平臺(tái)公司采取具體措施保障借貸雙方合法權(quán)益。

五、政策及建議

（一）明確監(jiān)管主體。建議中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行監(jiān)督委員會(huì)參照《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確地方金融辦作為P2P行業(yè)主管部門，負(fù)責(zé)行業(yè)規(guī)劃、指導(dǎo)、監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)等管理工作。

（二）明確監(jiān)管原則。一是信息中介原則。P2P平臺(tái)應(yīng)定位于信息中介角色，要求發(fā)揮信息、交易撮合的核心功能，不能直接與投資者或借款人發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系；二是不得非法集資原則。P2P平臺(tái)不得將單個(gè)投資者的資金分散借給多個(gè)借款人，而單個(gè)借款人不得從多個(gè)投資者處獲得資金。否則，P2P平臺(tái)涉嫌非法集資，應(yīng)負(fù)法律責(zé)任；三是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與收益分配對(duì)稱原則。P2P平臺(tái)對(duì)投資者承受的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)行客觀、充分的揭示，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、本金擔(dān)保等機(jī)制實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合理分擔(dān)；四是透明公開(kāi)原則。P2P監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)守透明度原則，即投資者應(yīng)該對(duì)借款人情況擁有充分的信息。

（三）制定《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》。主要內(nèi)容應(yīng)為：一是加強(qiáng)用戶識(shí)別管理。應(yīng)對(duì)用戶身份、資信狀況、借款用途、業(yè)務(wù)范圍等進(jìn)行了解和審核，并應(yīng)規(guī)定在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間及時(shí)更新用戶的身份信息資料，承擔(dān)反洗錢義務(wù)；二是規(guī)定資金必須實(shí)現(xiàn)第三方托管。目前雖然大多數(shù)平臺(tái)與第三方電子支付有合作，但第三方電子支付并不承擔(dān)資金監(jiān)管的義務(wù)；三是要求建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度，明確資金轉(zhuǎn)賬流程，且企業(yè)要定期向監(jiān)管部門報(bào)送資料，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督；四是明確各方在業(yè)務(wù)過(guò)程中的法律關(guān)系，禁止平臺(tái)與借貸雙方發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系；五是P2P平臺(tái)要堅(jiān)持小額分拆配比?？蓞⒄铡渡虡I(yè)銀行法》司法解釋（金額20萬(wàn)元、人數(shù)30人））堅(jiān)持小額分拆配比；六是平臺(tái)應(yīng)有風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。如提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或引入擔(dān)保。

（四）倡導(dǎo)行業(yè)自律。2012年12月20日，國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟在上海成立。但尚未形成全國(guó)統(tǒng)一的、正規(guī)的行業(yè)協(xié)會(huì)，而P2P業(yè)務(wù)性質(zhì)卻是全國(guó)性的。因此，國(guó)家應(yīng)著手建立全國(guó)性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)，更好地協(xié)調(diào)、監(jiān)督行業(yè)的行為，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（五）整合信用資源。全國(guó)性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)組織應(yīng)建立會(huì)員信息共享平臺(tái)黑名單機(jī)制，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)信息共享，同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)有關(guān)客戶信用資料進(jìn)行整合后，統(tǒng)一與央行征信管理系統(tǒng)對(duì)接。建議完善《征信管理?xiàng)l例》，將P2P平臺(tái)信息納入央行征信系統(tǒng)管理，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共通。

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