家庭理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)方案范文

郭先生打算今年換置大一點(diǎn)的房子，過年回家接父母過來居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60歲退休后能和郭太太做花甲背包客，實(shí)現(xiàn)年輕時(shí)的夢(mèng)想。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從表1可以看出，郭先生家共有資產(chǎn)170萬元，包括房產(chǎn)、銀行存款和股票。目前家庭負(fù)債為零，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很低。

從表2可以看出，目前郭先生家庭年總收入53萬元，工資收入占到總收入的100%。家庭收入來源單一，可嘗試增加投資途徑獲得理財(cái)收入。家庭月支出1.1萬元，占月總收入的27.5%，明顯低于50%的安全消費(fèi)水平，家庭儲(chǔ)蓄能力高。

理財(cái)規(guī)劃建議

從生命周期理論來看，郭先生家現(xiàn)處于家庭成長期向成熟期過渡，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。理財(cái)并非是家庭財(cái)務(wù)發(fā)出警告時(shí)的解救之星，而是排除隱患防微杜漸的預(yù)防衛(wèi)士。

應(yīng)急準(zhǔn)備

一般應(yīng)急儲(chǔ)備金以家庭月支出的3～6倍為宜，郭先生家每月支出1.1萬元，可從現(xiàn)有活期存款中劃出6萬元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

長期保障

郭先生和郭太太有必要為家庭成員配置商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。首先為郭先生配置保額150萬～300萬元，年交保費(fèi)3萬～4.5萬元的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。然后為郭太太配置保額約90萬～180萬元，年交保費(fèi)1.8萬～2.7萬元的相應(yīng)保險(xiǎn)。最后可為孩子購置健康險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)等。保險(xiǎn)配置總支出控制在5萬元，可用年終獎(jiǎng)支付。

房產(chǎn)換置

郭先生打算在附近購置一套120平方米的商品房，按該地段均價(jià)1.67萬元/平方米計(jì)算，需要房款200萬元。郭先生家現(xiàn)住房也是貸款購買，適用第二套房政策，需首付60%。另外，廣州《住房公積金貸款須知》規(guī)定，兩人或兩人以上購買同一住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，最高貸款額為80萬元。郭先生家需首付120萬元，剩余80萬元可采用公積金貸款。當(dāng)前采用公積金貸款的利率如表3所示。

建議選擇5年期分期付款，每月還貸14734元。房子裝修大約花銷30萬元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫婦倆打算送兒子去美國上大學(xué)，挑選學(xué)校、確定留學(xué)方案金領(lǐng)一族時(shí)間上很難安排過來，不如選擇留學(xué)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。綜合廣州市各留學(xué)服務(wù)中介公司的報(bào)價(jià)，費(fèi)用需8萬元左右。

美國4年制公立大學(xué)的平均學(xué)費(fèi)（不包括住宿和伙食費(fèi)）接近2萬美元。私立大學(xué)學(xué)費(fèi)大體在2.5萬～5萬美元。以美國留學(xué)每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)30萬元人民幣計(jì)算，4年留學(xué)共需120萬元。郭先生的兒子今年12歲，距離上大學(xué)還有6年時(shí)間，建議采取基金定投的方式來籌措。

6年的投資期限屬于中長投資期，若按年投資收益率8%計(jì)算，每月定投1.4萬元，6年后可獲得128.8萬元，剛好能滿足孩子留美求學(xué)的資金需求。郭先生希望能分散國內(nèi)市場風(fēng)險(xiǎn)，也可搭配不同市場的指數(shù)基金做組合定投，如50%定投國內(nèi)滬深300指數(shù)基金，50%定投海外QDII指數(shù)基金。

退休養(yǎng)老生活

在未來5～6年，郭先生家每月房貸付款額以及基金定投額相加約2.9萬元，與規(guī)劃后的每月節(jié)余大體相等。送孩子出國讀書后，郭先生房貸也已還清。郭先可用10年時(shí)間為夫婦二人的花甲背包夢(mèng)建立物質(zhì)基礎(chǔ)，而10年的投資周期相對(duì)來說較長，可以見證一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的輪回，只要長期堅(jiān)持并結(jié)合市場動(dòng)態(tài)適時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)8%的年投資收益率將是較大概率事件。每月的流動(dòng)收入仍建議采用基金定投的方式進(jìn)行投資，每月定投2.9萬元，按8%的預(yù)期投資收益率計(jì)算，10年后這項(xiàng)養(yǎng)老基金中將有530萬元的不菲金額，暢游全世界安享晚年將不是難事。

其他規(guī)劃

針對(duì)理財(cái)目標(biāo)做好相應(yīng)規(guī)劃后，郭先生還有部分閑置資產(chǎn)，可用于提升家庭生活品質(zhì)及資產(chǎn)保值增值投資。一是扣除應(yīng)急儲(chǔ)備金后剩余的4萬元活期存款，可作為每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的機(jī)會(huì)增加與孩子以及父母之間的交流，感受家庭生活的其樂融融。這筆資金可購買貨幣基金或一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。二是投在股市的10萬元資金可持觀望態(tài)度。由于目前股市低迷，且四季度各項(xiàng)指標(biāo)顯示經(jīng)濟(jì)有企穩(wěn)回升現(xiàn)象，加之郭先生并不急需這筆錢，可繼續(xù)持有，待到行情好轉(zhuǎn)時(shí)再贖回轉(zhuǎn)投債券型基金，將資產(chǎn)交由專業(yè)人士打理，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

具體實(shí)施策略

（1）保留6萬元活期存款作為家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備金，剩余4萬元購買貨幣基金或1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）現(xiàn)有的10萬元股票繼續(xù)持有，待行情好轉(zhuǎn)時(shí)可考慮贖回再申購債券型基金。每年5萬元年終獎(jiǎng)按主次順序?yàn)榧彝コ蓡T購買商業(yè)保險(xiǎn)。

（3）出售現(xiàn)有房產(chǎn)獲得120萬元作為新房的首付款，剩余80萬元申請(qǐng)公積金貸款，每月還貸14734元，分5年還清。30萬元定期存款取出用于新房裝修。

（4）每月結(jié)余中7000元定投國內(nèi)滬深300指數(shù)基金，7000元定投QDII指數(shù)基金，為兒子將來赴美留學(xué)籌措120萬元的教育基金。

（5）6年后，將月節(jié)余的2.9萬元堅(jiān)持做基金組合定投，為退休后的全球旅行及養(yǎng)老生活籌措資金。由于這部分資金較充裕，也可在兒子成家立業(yè)之時(shí)贖回部分定投基金作為兒子買房結(jié)婚的啟動(dòng)資金，具體視兒子畢業(yè)后的工作情況而定。由于基金定投存在一定風(fēng)險(xiǎn)，退休后不宜再堅(jiān)持，可以全部贖回然后將資金分成3份， 一份購買保本型基金，一份購買國債，一份以活期存款的形式持有。

第2篇：家庭理財(cái)方案范文

理財(cái)建議

蔡先生家庭的收入能力頗高，但目前的投資狀況存在一定的誤區(qū)。比如雖然盈利能力較高、家庭收入穩(wěn)定，但夫婦人近中年，孩子正在上學(xué)，短期內(nèi)不可能工作。夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)孩子的大學(xué)教育及正常的家庭生活造成影響。故而保障保險(xiǎn)是兩人務(wù)必要增加的理財(cái)計(jì)劃。另外，在銀行有存款28萬元，同時(shí)在銀行剩余8萬元房屋按揭貸款沒有歸還。存貸利差高達(dá)每年3.24%，這一情況在央行升息，房貸利率從明年開始調(diào)整后，將進(jìn)一步加劇。對(duì)于蔡先生即將就讀的MBA，大部分MBA學(xué)院均提供分期付清學(xué)費(fèi)的政策，且免除分期的利息。由于家庭還要購買轎車，車貸的利息高達(dá)5.58%，因此建議將有限的資金用于購車而選擇分期支付學(xué)費(fèi)。至于購房計(jì)劃，應(yīng)該將注意力用于首付房款的積累。

理財(cái)方案

第3篇：家庭理財(cái)方案范文

生活在三線城市的小兩口，每月的生活支出不高，1500元左右；黃雅用于美容、衣物等月開支較高，大約花費(fèi)1500元；其他不固定的支出每年大約花2萬元。

夫妻倆希望實(shí)現(xiàn)如下理財(cái)目標(biāo)：

（1）買輛10萬元的車。

（2）明年生孩子，送孩子一套房。

（3）攢一筆供孩子讀大學(xué)的教育費(fèi)用。

（4）有一些閑錢自由投資理財(cái)。

黃雅家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表分別見表1、2。黃雅家庭的年收入是13.24萬元，年支出是5.6萬元，年收支結(jié)余7.64萬元。根據(jù)情況作出如下理財(cái)建議。

買輛10萬元的車

黃雅夫婦生活在三線城市，從住的地方到單位步行20多分鐘，看著同事們不少人買了車，想著懷孕及走親訪友方便，打算發(fā)年終獎(jiǎng)時(shí)買輛車。建議在懷孕的時(shí)候買車，以方便出行，首付5萬元，貸款5萬元，貸款3年用年終獎(jiǎng)償還。黃雅夫婦住宅和單位都可免費(fèi)停車，只需要增加些汽車的油費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用。

明年生孩子，送給孩子一套房

根據(jù)重慶、上海房產(chǎn)稅試行政策，一般情況下180平方米內(nèi)的住房是不用交納房產(chǎn)稅的，而房產(chǎn)稅政策有可能在近年內(nèi)在全國開始征收。黃雅夫婦可考慮購買一套90平方米以內(nèi)的房贈(zèng)送給孩子。按現(xiàn)在國家的房產(chǎn)政策，房價(jià)處于下降通道，可考慮購買一套均價(jià)約4000元/平方米，總價(jià)30萬元左右的住房?，F(xiàn)階段二套房首付款需支付60%，但有些開發(fā)商已經(jīng)推出了購房優(yōu)惠政策，如首付1成，或送月供等。因此，黃雅夫婦可關(guān)注國家的關(guān)于二套房房貸政策和開發(fā)商的優(yōu)惠政策，首付15萬元，可用儲(chǔ)蓄、年終獎(jiǎng)和累積的公積金支付，貸款20年，房屋出租以租抵供?？紤]到先購車和養(yǎng)育孩子的需求，可根據(jù)國家的房貸政策在合適的時(shí)候購買。

攢一筆孩子讀大學(xué)的教育費(fèi)用

孩子出生后，為孩子購買一份10萬元的健康保險(xiǎn)，黃雅夫婦購買一份消費(fèi)型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，20年期壽險(xiǎn)保障額度30萬元，20年期重大疾病險(xiǎn)保障額度20萬元，健康險(xiǎn)可購買一份年交型的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)，年交保費(fèi)6000元。每月定投500元購買基金，再從年終獎(jiǎng)中拿出5000元進(jìn)行投資，按7%的年化投資收益，可累積37萬元用于孩子大學(xué)階段的費(fèi)用支出。另外，孩子的壓歲錢也可開立賬戶進(jìn)行理財(cái)，用于孩子的興趣愛好和消費(fèi)支出。

第4篇：家庭理財(cái)方案范文

林天賜先生，45歲，已婚，某外資企業(yè)管理部經(jīng)理，稅前月收入2萬元。該企業(yè)除按所在地區(qū)提撥8％基本養(yǎng)老金外，另在1年前開始提供企業(yè)年金計(jì)劃，個(gè)人與企業(yè)各提拔4％。目前養(yǎng)老金賬戶有5萬元，企業(yè)年金賬戶有1．9萬元，住房公積金賬戶余額3萬元，每年還可報(bào)銷全家醫(yī)療費(fèi)用5000元。

配偶孟成真女士，40歲，任職民營企業(yè)，稅前月收入5000元，依照規(guī)定提四金，住房公積金提繳5％，個(gè)人養(yǎng)老金提繳8％，醫(yī)療保險(xiǎn)金提繳2％，失業(yè)保險(xiǎn)金提繳1％。目前住房公積金賬戶余額2萬元，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額1．6萬元。

兒子林小明，12歲，剛上初中。

家庭財(cái)務(wù)分析

2006年我國個(gè)人所得稅免稅額1600元，三險(xiǎn)一金可稅前扣除，因此預(yù)計(jì)扣除三險(xiǎn)一金與企業(yè)年金月繳額之后，家庭的每月可支配收入為1．9萬元左右。

支出方面，每月家計(jì)支出9000元，結(jié)余1萬元。

金融資產(chǎn)共計(jì)100萬元，其中存款40萬元，國債40萬元，股票20萬元；另有自用房產(chǎn)價(jià)值100萬元；無負(fù)債。

理財(cái)目標(biāo)

林天賜夫婦的理財(cái)目標(biāo)依照優(yōu)先級(jí)排列如下：

1．保障

林天賜先生現(xiàn)有終身壽險(xiǎn)保單1張，保額50萬元；孟成真女士投保55歲到期的定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)1份，保額40萬元。保障是否足夠?

2．子女教育

預(yù)期兒子林小明念國內(nèi)大學(xué)費(fèi)用每年需要約2萬元，出國留學(xué)2年的費(fèi)用每年需要約15萬元。子女教育資金如何籌備?

3．退休

夫妻將于15年后一起退休，屆時(shí)夫妻生活費(fèi)折合現(xiàn)值每月8000元。如何安排退休計(jì)劃?

4．贍養(yǎng)父母

3年之后林先生一家需贍養(yǎng)雙方父母，預(yù)計(jì)持續(xù)15年，每年費(fèi)用約3．6萬元。養(yǎng)親計(jì)劃如何制定?

5．住房

由于現(xiàn)住宅離辦公室較遠(yuǎn)，擬于1年后換購價(jià)值180萬元的市區(qū)新房一套。除了住房公積金貸款外?盡量少用商業(yè)貸款。換屋計(jì)劃如何落實(shí)?

6．旅游

2007年起開始國外旅游，每年費(fèi)用折合現(xiàn)值2萬元，預(yù)計(jì)持續(xù)25年。怎樣編列年度旅游預(yù)算?

7．車輛

擬于3年后換購價(jià)值20萬元的新車一部。如何實(shí)施換車計(jì)劃?

投資比例規(guī)劃

林先生屬于偏保守的投資人。鑒于此，在配置理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了可用確定給付的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)外，投資運(yùn)用的報(bào)酬率設(shè)定為5％。投資產(chǎn)品的配置比例設(shè)定為債券60％、股票30％、貨幣10％。

可行性分析

以現(xiàn)有資源，每月1萬元的儲(chǔ)蓄與100萬元的金融資產(chǎn)，可否達(dá)到上述7項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)呢?

保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)前提　若保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)賠付除了可維持家庭10年的生活費(fèi)用，還能確保支付子女高等教育費(fèi)用與父母贍養(yǎng)費(fèi)用。

保額計(jì)算　應(yīng)有保額=生活費(fèi)1080000元(9000元／月×12月／年×10年)+子女教育金480000元(20000元／年×4年+200000元／年×2年)+父母贍養(yǎng)費(fèi)540000元(36000元／年×15年)一金融資產(chǎn)1000000元=1 100000元。

保費(fèi)計(jì)算　建議夫妻增加一份保額60萬元、繳費(fèi)期15年的聯(lián)合定期壽險(xiǎn)保單。加上原有保單，若夫身故可領(lǐng)取110萬元給付，妻身故可領(lǐng)取100萬元給付。年繳保費(fèi)估計(jì)6000元左右。因?yàn)槌朔蚱薅加猩绫ａt(yī)療險(xiǎn)之外，林先生所服務(wù)的公司還提供每年5000元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度，因此暫不規(guī)劃投保醫(yī)療險(xiǎn)。

子女教育金規(guī)劃

建議利用教育儲(chǔ)蓄存款(每人2萬元限額)來享受免稅及高利率的好處，準(zhǔn)備兒子上大學(xué)的學(xué)費(fèi)。目前兒子剛上初中，到上大學(xué)還有6年時(shí)間，利用教育儲(chǔ)蓄零存整取前3年每月存555．6元，可累計(jì)20976元，這20976元整存整付3年后可達(dá)23082元，再加上后面3年也可累積20976元，合計(jì)44058萬元?，F(xiàn)值不足44萬元的部分，建議以包括股票與債券的結(jié)構(gòu)型基金來準(zhǔn)備，目標(biāo)報(bào)酬率要達(dá)到5％以上才可追上學(xué)費(fèi)的增長率。

退休計(jì)劃

根據(jù)養(yǎng)老金與企業(yè)年金的計(jì)算，林天賜先生退休后每月約可領(lǐng)到7000元的年金，林太太因?yàn)闊o企業(yè)年金只能領(lǐng)到約2800元，合計(jì)9800元。但目前8000元的現(xiàn)值以通脹率3％計(jì)算，屆時(shí)每月退休金需求約1．25萬元，差額2700元。建議林先生投保商業(yè)遞延年金險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3萬元，繳15年以后開始領(lǐng)取年金，每年可領(lǐng)取3．3萬元左右，以此來保障退休后的生活水準(zhǔn)。

父母贍養(yǎng)計(jì)劃

建議3年后現(xiàn)有定期存款都到期時(shí)，以本利和44萬元當(dāng)作躉繳保費(fèi)，幫父母投保即期年金險(xiǎn)，每年可領(lǐng)到3．6萬元供父母養(yǎng)老支用。

住房計(jì)劃

一年后換購180萬元的新房，扣除舊房價(jià)值還要投入80萬元。運(yùn)用夫妻住房公積金賬戶余額=30000元+20000元+年提撥額13200元=63200元，辦理住房公積金貸款到上限20萬元，還要用到800000元-63200元-200000元=536800元的一般貸款。住房公積金貸款于退休前分14年償還，每年還款額約2萬元，一般貸款年還款額約6萬元，合計(jì)8萬元?？捎妹磕晏崂U的住房公積金來繳貸款13200元，自己還要另外交66800元。

國外旅游計(jì)劃

在退休前的15年可用當(dāng)年度的收支結(jié)余來支付旅游花費(fèi)。退休后10年若要持續(xù)每年2萬元的國外旅游，需要現(xiàn)在投資10萬元、投資報(bào)酬率達(dá)到5％的理財(cái)產(chǎn)品，以完成此目標(biāo)。

第5篇：家庭理財(cái)方案范文

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；工薪階級(jí)；方案

中圖分類號(hào)：F8

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0278（2015）05-031-01

百姓家庭雖然有窮有富，但家家有本難念的經(jīng)，其實(shí)，富裕家庭在某些方而往往比貧困家庭的煩惱還要多，百姓家庭對(duì)付金融危機(jī)的辦法沒有本質(zhì)區(qū)別。許多事實(shí)證明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對(duì)“物質(zhì)利益”的紛爭，但防止起來卻很困難，這也就說明了樹立正確的家庭理財(cái)理念、掌握科學(xué)的理財(cái)方法顯得尤為重要。

一、家庭理財(cái)?shù)暮x

所謂家庭理財(cái)從概念上講，就是學(xué)會(huì)合理、有效地運(yùn)用和處理錢財(cái)，讓白己的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)效用最大化，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需求的目標(biāo)。簡言之，家庭理財(cái)就是利用金融和企業(yè)理財(cái)?shù)姆椒▽?duì)家庭經(jīng)濟(jì)進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。

二、家庭理財(cái)?shù)姆绞?/p>

家庭理財(cái)?shù)耐顿Y方式歸納起來有13種，它們是儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險(xiǎn)、彩票、錢幣、郵票、珠寶。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，然而卻需要豐富的鑒賞能力和專業(yè)知識(shí)，非普通百姓所能操作；郵票的收藏在百姓家庭中較為普遍，可將其作為投資，見效并非十分理想，作為個(gè)人的收藏愛好或許更加適合；外匯的運(yùn)作受國際金融形勢影響，有很大的不確定性，有較大風(fēng)險(xiǎn)；彩票，近乎賭博，也只能作為一種生活的調(diào)味劑。因此，最為常見的家庭理財(cái)方式還是集中在銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票幾種工具的運(yùn)作上。

三、工薪階層家庭理財(cái)意識(shí)和策略

所謂工薪階層，就是指以取得工資，薪金所得作為其主要收入來源的家庭。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，工薪階層的可支配收入也逐年增長，百姓也有了一定的積蓄，同時(shí)也而臨醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育、住房等現(xiàn)實(shí)問題有待解決，社會(huì)中，包括本人在內(nèi)的絕大多數(shù)家庭都屬于工薪階層家庭，以下將針對(duì)收入，年紀(jì)和財(cái)產(chǎn)意識(shí)類型的不同對(duì)家庭理財(cái)?shù)姆婪兑庾R(shí)和對(duì)策進(jìn)行分析。

（一）樹立防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

理財(cái)其實(shí)是一種價(jià)值觀，一種生活態(tài)度，理財(cái)?shù)淖罱K目的是通過合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃和實(shí)踐，以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化，實(shí)現(xiàn)適合自己的生活目標(biāo)。工薪階層在參與理財(cái)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)該客觀分析自身的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

（二）按照人生階段、家庭收入層次和風(fēng)險(xiǎn)偏好分別投資理財(cái)分析

首先，合理的個(gè)人理財(cái)，需要根據(jù)不同的家庭財(cái)務(wù)情況和不同的人生階段以及未來可能的變化，制定理財(cái)?shù)木唧w方案。

其次，目前根據(jù)普通的工薪階層收入?yún)^(qū)間，我們將工薪階層分為二大類：低收入群體、中等收入群體和高收入群體。對(duì)于低收入群體，我們建議其采取保守型策略，在資產(chǎn)配置中，以比較安全、流動(dòng)性高的儲(chǔ)蓄存款為主。如果某些家庭或個(gè)人生活負(fù)擔(dān)較輕，也可嘗試購買定期定投基金。對(duì)于中等收入群體，除基本的保值型工具存款、貨幣市場基金、國庫券外，還可以適當(dāng)配置些銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金甚至是股票。對(duì)于高收入群體可以根據(jù)白身或家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和情況，合理配置財(cái)產(chǎn)。

最后，根據(jù)家庭的投資組合狀況可以粗略地將其風(fēng)險(xiǎn)偏好概括為二類：保守型、中立型和進(jìn)取型。保守型家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較差，在投資過程中追求“保值”，極力回避風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們建議此類家庭持有收入型投資組合，增加定息性資產(chǎn)的比重，減少成長性資產(chǎn)的比重。中立型家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在二種類型中趨于中等，此類家庭要求其資產(chǎn)要有一定的增值潛力，風(fēng)險(xiǎn)在一定可承受限度內(nèi)可以承受。因此，建議持有中性投資組合，其資產(chǎn)配置的比重為：成長性資產(chǎn)占50%-70%；定息性資產(chǎn)占30%-50%。進(jìn)取型家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力最強(qiáng)，因此可以持有積極增長型投資組合，其資產(chǎn)配置的比重為：成長性資產(chǎn)占80%-100%；定息性資產(chǎn)占0%-20%。進(jìn)取型家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以最大限度的介入股票市場，參與股票買賣交易，在獲取股息收入的同時(shí)，努力爭取資本利得收入。然而，股票價(jià)格波動(dòng)頻繁，股票市場風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，我們不建議家庭或個(gè)人把其全部積蓄用于“炒股”，甚至是負(fù)債“炒股”。

四、結(jié)語

資本是有機(jī)會(huì)成本的，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，如果我們不會(huì)進(jìn)行合理有效地投資，資本運(yùn)作的不恰當(dāng)就意味著貶值，特別是對(duì)于當(dāng)前中國儲(chǔ)蓄市場火爆，金融投資市場低迷的情況下，合理的家庭理財(cái)不僅可以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值、增值，也能極大的帶動(dòng)國家金融市場，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展更加良好。良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，也會(huì)反哺在家庭經(jīng)濟(jì)上，使得家庭財(cái)產(chǎn)穩(wěn)定增長，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶開宇.工薪階層的理財(cái)策略分析[J]財(cái)會(huì)研究，2007（6）.

[2]鐘本剛，盛樸工薪階層個(gè)人、家庭理財(cái)概念與典型案例研究[J]金融經(jīng)濟(jì)，2007（18）.

第6篇：家庭理財(cái)方案范文

9月20日，興業(yè)銀行隆重推出“自然人生”家庭理財(cái)卡。此卡是國內(nèi)首套家庭系列理財(cái)卡，利用電子貨幣綜合理財(cái)工具和綜合性個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、自助融資、服務(wù)、交易消費(fèi)、綜合理財(cái)于一體的多賬戶、多功能的集中管理服務(wù)。該卡最主要的特征是彰顯家庭價(jià)值，從經(jīng)濟(jì)角度審視人生。

專家指出：這種全新理念必將引領(lǐng)理財(cái)品牌的新潮流。

在敏銳洞察國內(nèi)理財(cái)市場的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行近年來憑借引進(jìn)恒生銀行等境外戰(zhàn)略投資者的優(yōu)勢，在國內(nèi)同業(yè)中率先與花旗銀行合作，推出了在外匯交易技術(shù)支持方面具有領(lǐng)先優(yōu)勢的直聯(lián)式個(gè)人實(shí)盤外匯買賣系統(tǒng)；與中國銀聯(lián)合作，在國內(nèi)率先推出銀行卡新功能，實(shí)現(xiàn)一站式購買的銀基通“網(wǎng)上基金超市”業(yè)務(wù)；推出了在市場上引起強(qiáng)烈反響的“萬匯通”和“萬利寶”本外幣理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，贏得了業(yè)界和廣大客戶的信賴。

然而興業(yè)銀行并不滿足于這些成績，而是不斷研究客戶的潛在需求，根據(jù)理財(cái)卡國際化的趨勢和個(gè)人金融服務(wù)進(jìn)入綜合理財(cái)時(shí)代的要求，不斷修正和豐富理財(cái)卡的內(nèi)涵，最終把興業(yè)理財(cái)卡定位于具有綜合理財(cái)功能的家庭理財(cái)系列卡上。通過家庭理財(cái)卡這一多功能、綜合性平臺(tái)，為中國主流家庭提供全方位理財(cái)服務(wù)。

第7篇：家庭理財(cái)方案范文

據(jù)光大銀行有關(guān)業(yè)務(wù)人員介紹，該活動(dòng)有針對(duì)性地為客戶設(shè)計(jì)了普及理財(cái)知識(shí)、采集理財(cái)服務(wù)建議的調(diào)查問卷，以及專業(yè)的“家庭理財(cái)健康診斷”。特別是“診斷”環(huán)節(jié)，客戶填寫財(cái)務(wù)信息后，系統(tǒng)將自動(dòng)生成理財(cái)規(guī)劃，為客戶評(píng)估家庭財(cái)務(wù)狀況，讓客戶充分感受到個(gè)性化理財(cái)服務(wù)?？蛻艨梢缘顷懝獯筱y行網(wǎng)站答卷，也可以通過新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)和和訊網(wǎng)參與活動(dòng)。

為了鼓勵(lì)客戶走近理財(cái)，充分感受陽光理財(cái)?shù)镊攘?，光大銀行還為參與體驗(yàn)之旅的客戶準(zhǔn)備了豐富的獎(jiǎng)品：凡參與理財(cái)知識(shí)問答的客戶，均可獲得理財(cái)電子記帳本，參與“家庭理財(cái)健康診斷”的客戶則可獲得家庭理財(cái)軟件。此外，所有客戶還可參與連環(huán)抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品精美，種類繁多，其中幸運(yùn)獎(jiǎng)天天抽取，每日50名，中獎(jiǎng)率較高。

尤其讓人心動(dòng)的是，光大銀行本次陽光理財(cái)網(wǎng)上體驗(yàn)活動(dòng)還為客戶準(zhǔn)備了量身定做的專業(yè)理財(cái)服務(wù)環(huán)節(jié)。凡參與“家庭理財(cái)健康診斷”的客戶，即有機(jī)會(huì)獲得由光大銀行專業(yè)理財(cái)經(jīng)理提供的一對(duì)一理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

中國光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“目前理財(cái)市場競爭日趨激烈，客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的要求也越來越高，要求我們不但要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，更要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)。開展這次陽光理財(cái)網(wǎng)上體驗(yàn)活動(dòng)，就是我們對(duì)創(chuàng)新服務(wù)的有益嘗試，希望通過這次活動(dòng)，與客戶溝通、互動(dòng)，傾聽客戶的意見和建議，使我們有針對(duì)性地進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)方式和服務(wù)手段，同時(shí)打造光大銀行的專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍，不斷滿足客戶個(gè)性化、專業(yè)化的理財(cái)需要?！?/p>

作為國內(nèi)首家推出本、外幣系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行，近幾年來，光大銀行在理財(cái)產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，陽光理財(cái)品牌不但享有較高的知名度、影響力和號(hào)召力，也在客觀上塑造了“創(chuàng)新為先”的企業(yè)形象。2005年，在新浪、搜狐網(wǎng)站舉辦的年度銀行理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上評(píng)比中，陽光理財(cái)均名列榜首，連奪兩大門戶網(wǎng)站年度理財(cái)大獎(jiǎng)，成為金融理財(cái)知名品牌。

第8篇：家庭理財(cái)方案范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；家庭財(cái)富管理；思維方式；

一、家庭資產(chǎn)概述

中國的家庭資產(chǎn)以金融學(xué)角度來進(jìn)行劃分，可以將其劃分為非金融資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)兩個(gè)方面。非金融資產(chǎn)主要表現(xiàn)為實(shí)物形式，比如：房地a、家具、家電、經(jīng)營性固定資產(chǎn)、汽車等幾個(gè)多個(gè)方面。金融資產(chǎn)則表現(xiàn)為金融產(chǎn)品的形式。比如：銀行存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、期貨等等。從國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站上所顯示的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，最富裕的10%家庭占有所有家庭財(cái)富總資產(chǎn)的85%左右，在這些財(cái)富中金融資產(chǎn)占比為60%，非金融資產(chǎn)占比為91%左右。從這組數(shù)據(jù)可以看出，中國的家庭財(cái)富主要集中于少數(shù)家庭中，同時(shí)也反映出了家庭財(cái)富以一種不均衡的財(cái)富結(jié)合進(jìn)行分布

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及對(duì)家庭財(cái)富管理的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國的普及，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所延伸的金融產(chǎn)品類型開始在我國得到了高速發(fā)展。從當(dāng)前我國較為主流的幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融類型進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行以及供應(yīng)鏈金融還處于一個(gè)初始化階段，相對(duì)還在一個(gè)摸索階段。P2P以及金融網(wǎng)銷等互聯(lián)網(wǎng)金融類型已經(jīng)呈現(xiàn)出了高速發(fā)展的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融類型的發(fā)展，對(duì)于家庭財(cái)富管理思維及方式產(chǎn)生了非常大的影響，為家庭理財(cái)提供了更多的選擇，甚至已經(jīng)在一定程度上打破了傳統(tǒng)模式下的家庭財(cái)富管理的理念。經(jīng)過筆者的整理與分析，對(duì)于我國家庭財(cái)富管理產(chǎn)生影響的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾個(gè)方面。

1.P2P對(duì)家庭財(cái)富管理的影響

P2P模式對(duì)于家庭財(cái)富管理的影響，主要表現(xiàn)為打破了傳統(tǒng)家庭財(cái)富管理思維，并在一定程度上拓展了家庭財(cái)富管理的資產(chǎn)選擇。這種模式改變了我國家庭財(cái)富管理中傾向于資金安全性的思維模式，為有資金需求的個(gè)人、企業(yè)與擁有資金盈余的家庭之間構(gòu)建了一個(gè)溝通平臺(tái)，讓家庭投資渠道有了一個(gè)新的投資方向?？梢哉fP2P模式，是一個(gè)為家庭投資提供對(duì)稱信息的方式。不僅緩解了有資金需求的個(gè)人以及企業(yè)的借貸難的問題，同時(shí)也解決了家庭財(cái)富投資起點(diǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題。P2P模式主要所面向的是具有還款能力以及還款意愿較優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，再由線下金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保合作，將家庭財(cái)富投資風(fēng)險(xiǎn)降到了最小化。同時(shí)，整個(gè)投資過程去除了許多的中間環(huán)節(jié)，能夠讓家庭投資可以直接獲得，提升了其投資收益，讓家庭投資收益最大化，通過整合實(shí)現(xiàn)多方共贏。

2.眾籌平臺(tái)對(duì)家庭財(cái)富管理的影響

眾籌平臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)于家庭財(cái)富管理而言，起到了延伸投資深度的目的?？梢宰尲彝ダ碡?cái)從債務(wù)投資向風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目延伸，并從中獲取到更高的投資收益。通過情況下，家庭理財(cái)更傾向于資金安全的投資項(xiàng)目。以往家庭財(cái)富投資由于市場信息的不對(duì)稱性，能夠參與到風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目中的比例較小。眾籌平臺(tái)為家庭財(cái)富管理提供了更多的投資項(xiàng)目，而且其平臺(tái)擁有高效的審核機(jī)制。為家庭財(cái)富投資與項(xiàng)目搭建起了直接溝通的渠道，可以讓家庭財(cái)富投資更加合理化。眾籌平臺(tái)讓家庭參與到項(xiàng)目中，并可以對(duì)其投資項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)控與了解，從所投資項(xiàng)目中獲取收益分紅。眾籌平臺(tái)為家庭財(cái)富投資提供了標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目投資方案及商業(yè)計(jì)劃，當(dāng)家庭理財(cái)參與到項(xiàng)目投資中時(shí)，無須搜索特定的信息，很大程度上節(jié)省了家庭風(fēng)險(xiǎn)投資的時(shí)間。同時(shí)，眾籌平臺(tái)為家庭財(cái)富管理提供了信息分享，透明化整個(gè)項(xiàng)目的談判及融資速率，并將整個(gè)融資過程簡化，為家庭財(cái)富管理提供了投資判斷信息。其投資信息的公開性，可以讓家庭投資者之間進(jìn)行信息共享與交流，從而讓家庭資產(chǎn)投資決策趨向于理性化。

3.金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售對(duì)家庭財(cái)富管理的影響

隨著金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的不斷發(fā)展，在很大程度上提升了家庭財(cái)富管理效率。可以讓家庭更加快捷地對(duì)其資產(chǎn)投資進(jìn)行合理化、科學(xué)化的組合與管理。而且網(wǎng)絡(luò)銷售的金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出豐富的種類，為家庭理財(cái)提供了多元化的理財(cái)方案，方便家庭財(cái)富的投資選擇。此外，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)為了方便家庭理財(cái)，為其提供了豐富的接入形式，讓家庭能夠借助智能終端以及線下柜臺(tái)、自助設(shè)備等。對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行分方位了解，讓其在進(jìn)行投資時(shí)可以更快捷地變更金融產(chǎn)品選擇策略。對(duì)于金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售而言，在進(jìn)行其產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)堅(jiān)持以客戶為中心，改變了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品形態(tài)，擴(kuò)寬了家庭財(cái)富管理服務(wù)的廣度及深度，以多元化的產(chǎn)品類型為家庭理財(cái)提供了豐富的投資種類。比如：票據(jù)、實(shí)物回購、P2P、約定收益類基金等金融產(chǎn)品。從整個(gè)發(fā)展趨勢來看，參與到金融產(chǎn)品投資的家庭呈現(xiàn)出了快速增長的趨勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)建議

1. 明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位和監(jiān)管主體

在此環(huán)節(jié)中，政府應(yīng)該發(fā)揮出其職能作用，通過完善征信體系來提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明度。從而可以很大程度地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。通過政府規(guī)劃，構(gòu)建起以政府為主導(dǎo)的征信管理機(jī)制，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位以及監(jiān)管主體，為主互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供相應(yīng)的主導(dǎo)、輔助，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明度，降低家庭財(cái)富投資風(fēng)險(xiǎn)。

2. 加大家庭投資者保護(hù)力度

為了能夠更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性，應(yīng)該加大對(duì)家庭投資者的保護(hù)力度。因此，家庭投資者在一定程度處于弱勢地位，為了能夠更好地保護(hù)其合法權(quán)益，應(yīng)該在家庭投資者投資前為其提供更全面的投資信息。當(dāng)家庭投資者的合法利益受到威脅時(shí)，相關(guān)立法應(yīng)該更加傾向于保護(hù)家庭投資者，不僅能夠穩(wěn)定整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場，同時(shí)還能夠增強(qiáng)家庭投資對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的投資信心。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，豐富了家庭資產(chǎn)的投資渠道，讓其可以根據(jù)自身家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及資產(chǎn)特點(diǎn)合理化選擇資產(chǎn)組合進(jìn)行家庭理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于家庭財(cái)富管理思維及方式產(chǎn)生影響的同時(shí)，政府應(yīng)該發(fā)揮出其職能作用，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，提升其信息透明度，將家庭財(cái)富投資風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化。

第9篇：家庭理財(cái)方案范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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