家庭理財方法精選(九篇)

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第1篇：家庭理財方法范文

（一）普通家庭金融投資理財?shù)姆懂牻鹑谥傅氖且载泿艦橹饕d體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財的分析，我們得到普通家庭金融投資理財?shù)姆懂牐?，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風(fēng)險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)?a href="http://m.coffee125.com/haowen/200631.html" target="_blank">方法金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風(fēng)險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風(fēng)險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險?；鹜顿Y的風(fēng)險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風(fēng)險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學(xué)的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風(fēng)險規(guī)避的能力較差，甚至對風(fēng)險缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財輔APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風(fēng)險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當(dāng)成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務(wù)進行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險，或者不能重視到理財?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當(dāng)前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞健?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風(fēng)險的對抗力加強由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財對風(fēng)險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風(fēng)險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語

第2篇：家庭理財方法范文

社會進步以及經(jīng)濟的迅速發(fā)展使得人們的生活水品穩(wěn)定提升，家庭收益也是逐漸增多，家庭理財理念不由自主的進入了人們的視野。本文，首先敘述了家庭理財?shù)母拍?，結(jié)合中西方家庭理財理念的區(qū)別，最后提出了我們家庭理財規(guī)劃，希望能夠為我國各家庭處理理財問題提供有效理論依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財；問題

1 家庭理財?shù)母拍罴皟?nèi)涵

根據(jù)家庭的資金狀況和預(yù)測未來的收益值來確定好穩(wěn)定可靠的財產(chǎn)管理計劃稱為家庭理財，歸納出用來調(diào)整合理資金投資安排，要想實現(xiàn)收益值的最大化要建立在及時及時獲得真實的財務(wù)信息之上，做出穩(wěn)定風(fēng)險方案措施，最終實現(xiàn)家庭的價值目標。管理家庭理財常規(guī)下是用數(shù)字來評估的，計劃好每個月用來自由開支的資金比例，對比投資的回報率與風(fēng)險系數(shù)后，依據(jù)個人傾向性選好適合自身的投資用具，實施階段性的戰(zhàn)略安排以實現(xiàn)未來目標。

實現(xiàn)理財?shù)哪繕酥饕紤]三因素：第一是投入的金額；第二是以投資工具的形式出現(xiàn)比如以定期存款、基金、股票、期貨、債券及黃金等形式，投資回報率和相對風(fēng)險是成正比的；第三是投入時長，具備時間價值的財富投入時間愈長，所獲收益愈大。

2 中美理財現(xiàn)狀對比分析

2.1美國理財發(fā)展現(xiàn)狀

最早是美國推出了家庭理財理念，源于20世紀30年代的保險h行業(yè)，最初它屬于推銷員推銷保險產(chǎn)品的方法。歷經(jīng)七八十年代的發(fā)展，自九十年代以后，理財已被大家認可和贊同。目前美國既具備眾多的專業(yè)理財公司，其中有國際理財協(xié)會（IAFP）、國注冊理財師協(xié)會（ACFP）以及理財師資格鑒定委員會等。

2.2中國理財現(xiàn)狀

相對于美國來說，我國的理財行業(yè)市場一直發(fā)展緩慢。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行正式成立“私人理財中心”，這意味著我國也開始從事私人理財行業(yè)。在此之后，稍微出現(xiàn)萌芽的呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)爆炸式增長，保險行業(yè)也急速發(fā)展。當(dāng)今我國的理財行業(yè)也已經(jīng)具備了產(chǎn)品合理布局。

中美兩國的理財觀念不一樣，有個故事充分體現(xiàn)了這一點：一個美國老太太和一個中國老太太在天堂相遇，美國老太太說“我在臨死前還清房貸了”，中國老太太則說“住了一輩子破房子，死了也存夠一套樓房的錢了”，此故事大多數(shù)人都聽過，他從側(cè)面反映了我國家庭應(yīng)當(dāng)進行合理的家庭理財規(guī)劃了。

3 進行合理理財?shù)臏蕚涔ぷ?/p>

3.1制定全盤性規(guī)劃

判斷理財?shù)暮门c壞關(guān)鍵是要做好家庭的全局理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃指的是家庭的收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)狀況，根據(jù)家庭風(fēng)險承擔(dān)能力以及不同階段家庭的不同需求來確立家庭理財目標，制定出合理的家庭理財方案。

（1）進行當(dāng)前家庭財產(chǎn)分析

清楚自身的凈資產(chǎn)是進行財產(chǎn)分析的前提，最方便快捷的辦法是列一個清單，分類為資產(chǎn)和負債，列出家庭主要資產(chǎn)然后合并計算。

（2）測算一下家庭未來的收入情況

依據(jù)家庭人員目前收入水平來估算家庭未來的利息以及股息收入，兩者相加即為家庭未來總收入的預(yù)期。

（3）進行家庭支出預(yù)算

要想達到家庭勤儉節(jié)約開支，一定要是具備預(yù)算家庭開支的基本原則，家庭有合理計劃的暗盤生活支出是實現(xiàn)財富目標的關(guān)鍵保障。

3.2記賬，做好預(yù)算

理財是一門藝術(shù)。關(guān)于理財規(guī)劃，首先要有一個“記賬”的好習(xí)慣。記賬不是說記錄每天的具體消費和購買產(chǎn)品，而是通過這種習(xí)慣把所有個人或是家庭需求的資金進出都要有詳細說明與分配。

（1）資金流入方面

每人每月的薪水一般是固定的，假如是業(yè)務(wù)性人員則可以通過計算出近幾個月的平均收入來衡量每個月的可能收入。月收入多余平均值的時候可以把多余的錢存放以應(yīng)對業(yè)績差時的資金彌補，謹記有了高收入就亂花錢，然后收入低時就靠吃面過日子。理財規(guī)劃的第一步是記錄家庭或個人收入。月收入的固定收入除外，其余額外收入不計入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。

（2）支出方面

家庭的常規(guī)固定支出，比如預(yù)算的就餐、學(xué)費、休閑支出、水電支出等等。盡量都要詳細歸納出，同時將這些預(yù)算費用記錄在每個月的計劃支出當(dāng)中，然后扣除必要消費外計算出家庭結(jié)余金額。剩下的結(jié)余，如果足夠則可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。其余的部分則要儲備好以做好意外事故的應(yīng)急。

3 家庭合理理財?shù)慕ㄗh

3.1加強理財知識儲備以提高風(fēng)險防控能力

家庭理財?shù)年P(guān)鍵是要制定理財戰(zhàn)略目標，想要實現(xiàn)家庭的財富積累就要熟練運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，比如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風(fēng)險并存期貨股票等，具備必要知識是實現(xiàn)家庭財富的必備條件。

3.2實施適當(dāng)合理消費作為風(fēng)險防控前提

投資、消費指出一直是家庭理財中此消彼長的互動因子，假如要獲取更多收益就要提高投資百分比，那么一定要控制好生活費支出、子女教育支出以及休閑消費指出等等，所以家庭要做好每月的合理消費指出。逐步的養(yǎng)成及時記賬的習(xí)慣可以有效達到消費的控制，勤于記賬有利于清晰羅列出具體生活消費，也能夠發(fā)現(xiàn)節(jié)約家庭支出的環(huán)節(jié)，目前電腦許多軟件都可以輔助家庭完成按時記賬的好習(xí)慣。

3.3強化抗風(fēng)險能力增強風(fēng)險控制能力

收入風(fēng)險、意外風(fēng)險是每個家庭都可能遇到的基本風(fēng)險，除此之外，家庭或許還會面臨一般風(fēng)險，比如債務(wù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、購買力風(fēng)險，但是對于具備良好投資意識的家庭很有可能準備防范投資風(fēng)險，包括利率風(fēng)險、市場風(fēng)險。 幾乎每個家庭都會面臨基本風(fēng)險，比如說，家庭的經(jīng)濟命脈掌握者出現(xiàn)大幅度變化，其中包括實業(yè)、疾病、意外傷害等等不可抗力因素，那么整個家庭的經(jīng)濟直接失去了最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)而很難維持家庭穩(wěn)定，從而引起債臺高筑。如果及時購買保險則可以有效減少天災(zāi)人禍帶來的損失，負債問題迎刃而解。所以做好家庭理財務(wù)必要做好防范投資風(fēng)險，應(yīng)對此類問題最佳方案無非就是保險產(chǎn)品的有機組合，這樣家庭也有了保障。但是一般風(fēng)險則一定要最好長期短期投資的最佳匹配，在此基礎(chǔ)上盡其所能完善投資組合以防范投資風(fēng)險。

3.4 積極預(yù)先謀劃作為增強風(fēng)險防控核心

做好應(yīng)對未來支出需求的增加工作是家庭理財?shù)囊粋€關(guān)鍵目標，如果從家庭生命周期先后來看，主要方面有買房支出、子女教學(xué)支出、養(yǎng)老支出，它們可能是未來需求支出的主要方面。所以說為了防范風(fēng)險一定要有預(yù)備應(yīng)對方案，選準了穩(wěn)定安全的投資策略也是為未來的大額支出做好資金準備，同時這也是目標管理的靈魂所在。

綜上可知，本文首先敘述了家庭理財?shù)南嚓P(guān)概念，然后分析了中美兩國的家庭理財當(dāng)今現(xiàn)狀，最后分析對比了中美理財觀念的區(qū)別，闡述了如何做好家庭理財?shù)臏蕚湟约白龊眉彝ダ碡敼ぷ鞯膶Σ?，以供大家參考?/p>

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[3]陳鎮(zhèn)，趙敏捷，家庭理財，清華大學(xué)出版社，20009

第3篇：家庭理財方法范文

【關(guān)鍵詞】理財 投資 經(jīng)濟優(yōu)先權(quán)

一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源

“你不理財，財不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責(zé)任，家庭理財負責(zé)人親力親為學(xué)會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應(yīng)進行穩(wěn)健的投資；另一方面，應(yīng)進行均衡略偏積極的理財投資活動。

親力親為的理財方式，就是由自己規(guī)劃家中的財務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責(zé)人應(yīng)掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責(zé)人必須立下目標，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財務(wù)狀況，研究并探討實現(xiàn)財務(wù)目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責(zé)人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現(xiàn)人生各個階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節(jié)流”的同時，應(yīng)通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財基本要求

1、養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣

如果不把理財當(dāng)作一個習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財?shù)某跗诳赡芫蜁μ澮缓垺Ｒ驗槔碡斪罾щy的時期，就是在剛開始理財?shù)臅r候。通常剛下定決心理財?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財?shù)目冃?，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產(chǎn)生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導(dǎo)致原來設(shè)定的理財目標被放棄。培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風(fēng)險性產(chǎn)品嚴格按照“止贏止損”操作等。

2、設(shè)定家庭理財目標及實行計劃

家庭理財目標最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預(yù)計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財?shù)谝粋€目標最好不要訂得太難實現(xiàn)，所需達到的時間在2―3年左右最好。當(dāng)達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3―5年的第二個目標。

3、定期檢視理財活動

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強控制，定期檢視。理財?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結(jié)，也是下一個理財投資規(guī)劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財規(guī)劃

1、備用金規(guī)劃

工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應(yīng)該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環(huán)存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計2008年全部實現(xiàn)正收益的貨幣基金，實現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實貨幣。

2、教育金規(guī)劃

孩子的教育金具有可預(yù)見、期限長的特點。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應(yīng)的大學(xué)教育金等保險產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風(fēng)險和投資增值的雙重意義。

3、購房規(guī)劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應(yīng)的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應(yīng)抓住購房有利時機，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實際行動。

4、投資增值規(guī)劃

工薪家庭理財負責(zé)人應(yīng)根據(jù)自己的愛好、知識狀況、風(fēng)險承受能力，利用業(yè)務(wù)時間做相應(yīng)的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。

（1）購買銀行理財產(chǎn)品。現(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風(fēng)險較小。風(fēng)險厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購買大比例的銀行理財產(chǎn)品。

（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業(yè)的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應(yīng)首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟危機，中國基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系統(tǒng)性風(fēng)險讓基金業(yè)績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機會將更加考驗基金公司的投研能力?；鸸緲I(yè)績的迥異，將會導(dǎo)致基民對基金公司不同的取舍，從而導(dǎo)致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時，除了對自己的風(fēng)險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外，還要對所投的基金產(chǎn)品進行細致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。

其次，選擇適當(dāng)種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績呈正收益。券商機構(gòu)總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風(fēng)險的家庭理財負責(zé)人應(yīng)根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構(gòu)2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業(yè)多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優(yōu)勢精選、華夏回報。

家庭理財負責(zé)人在購買主動型基金之外還可適量配置一些被動投資的指數(shù)基金。經(jīng)濟危機中，“?！焙汀皺C”總是相伴相生的，A股從6000點跌到2000點下方，而長期來看中國經(jīng)濟在短暫調(diào)整后仍是長期上行的。因此，對長期投資而言，現(xiàn)在買入指數(shù)基金不失為抄底良機。

另外，低風(fēng)險的貨幣基金和債券基金仍可少量購買，作為工薪家庭急需現(xiàn)金時的有力補充。貨幣基金流動性高、費率低，分化不太明顯，但收益率預(yù)期較低；債券基金流動性和費率均較好，而基金分化較明顯，需要謹慎選擇。

基金種類眾多，家庭理財負責(zé)人購買基金時應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險承受狀況，將資金投放在風(fēng)險回報各自相異的基金產(chǎn)品中來分攤風(fēng)險。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹慎為主，適度靈活的投資思路，根據(jù)市場環(huán)境的變化適時進行必要調(diào)整。

（3）購買股票。2008年，我國政府為了應(yīng)對全球經(jīng)濟危機，采取寬松的貨幣政策和財政政策刺激經(jīng)濟。預(yù)計今年將是經(jīng)濟逐步走出低谷、進而復(fù)蘇的關(guān)鍵年。由于時間、精力、相關(guān)專業(yè)知識及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進行實業(yè)投資。同時在金融投資上，建議最好不要涉及高風(fēng)險的期貨、股票等投資，但是股市經(jīng)過一年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進入長期投資價值區(qū)域。因而工薪家庭少量購買經(jīng)濟優(yōu)先權(quán)的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風(fēng)險總在萬眾矚目時，機會總在無人問津處。

因此，工薪家庭在進行投資增值活動時，應(yīng)綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財務(wù)狀況安全，將理財產(chǎn)品、基金、股票合理配置，達到既分攤風(fēng)險、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進行穩(wěn)健的投資，又可以進行均衡略偏積極的理財投資活動。

美國麻省理工學(xué)院經(jīng)濟學(xué)家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識的人最富有”。家庭理財是個“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財過程更有成效，家庭理財負責(zé)人必須自發(fā)自主地提升財富管理方面的知識，不斷檢視家庭的財務(wù)狀況，并通過多種渠道獲得理財最新資訊，學(xué)會利用理財軟件等。長此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會將有限的收入合理配置，合理控制消費、積極投資增值，提高生活質(zhì)量。

【參考文獻】

[1] 楊止遙：股民與基民必備知識全集[M].北京：西苑出版社，2007.

第4篇：家庭理財方法范文

文 王冠

“這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，一方面國民財富快速積累、市場理財需求激增給保險行業(yè)帶來飛速的發(fā)展新機遇，保險業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)保險行業(yè)的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險銷售人員競爭對手正在從同行擴大到銀行、信托、P2P乃至整個金融領(lǐng)域。提升保險銷售人員的從業(yè)理念、專業(yè)知識、營銷技術(shù)迫在眉睫。

在此背景下，過去以產(chǎn)品銷售為主要模式的保險人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶進行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財規(guī)劃。所以誰能更快地提供全方位、專業(yè)化服務(wù)，誰就是贏家。

保險銷售升級理財規(guī)劃的先天優(yōu)勢

傳統(tǒng)的保險人是否能夠升級為新時代的保險理財師？筆者認為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險人還具備三大先天的優(yōu)勢：

第一，無論哪一個階層的客戶，理財都是從保障開始做起，而唯有保險人能更好地為客戶提供專業(yè)的保障規(guī)劃；

第二，保險人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶建立專業(yè)信任，更關(guān)注人情關(guān)系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關(guān)系；

第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，保險銷售人員有機會更多角度了解客戶的人生目標和真實想法，在理財?shù)男枨蠓治錾细嗅槍π缘奶峁┛蛇x擇產(chǎn)品，真正做到顧問式營銷。

所以說，保險銷售升級理財規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢。

保險銷售升級保險理財?shù)挠行緩?/p>

那么，從保險銷售到理財規(guī)劃，如何更有效的升級？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓(xùn)經(jīng)驗，接下來從4個方面簡要闡述升級保險理財師的有效途徑。

知識升級

“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對知識性學(xué)習(xí)帶來的影響。但即使通過網(wǎng)絡(luò)可以了解和買到相關(guān)藥品，也無法代替醫(yī)生的作用，因為碎片化的知識永遠取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財亦如此。理財規(guī)劃是運用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎(chǔ)上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實現(xiàn)客戶的財務(wù)目標。所以僅僅了解產(chǎn)品信息，還談不上理財規(guī)劃。如何給客戶提供整體家庭理財規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學(xué)習(xí)。比如對于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解；對于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴展性學(xué)習(xí)。知識決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識。

理念升級

在家庭理財中，保險是理財?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種，保險在新時代的家庭理財中承擔(dān)著越來越多的責(zé)任。不同人群對于保險的需求更加細分化。保險理財師應(yīng)該突破對于保險傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運用保險的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險更具有儲蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險銷售的思路。

技術(shù)升級

工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品，助力成交。對于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以

留作參考資料。以工具為核心的理財規(guī)劃是新晉保險理財師成長的最佳途徑。家庭財務(wù)收支表，養(yǎng)老金、教育金測算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對家庭理財起到很好的幫助。

習(xí)慣升級

宏觀經(jīng)濟學(xué)之父約-凱恩斯曾經(jīng)說過，“習(xí)慣形成性格，性格決定命運?！笨梢娏?xí)慣對于一個人的影響之大。習(xí)慣的改變往往是不易的，而事實上，誰也無法說服他人改變，我們每個人都守著一扇只能從內(nèi)開啟的改變之門，無論動之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內(nèi)心深處。筆者認為在保險理財師的成長道路上，有3個重要的習(xí)慣必須養(yǎng)成：

一是積極主動。我們要只為成功找方法，不為失敗找理由。主動學(xué)習(xí)是成長最快的途徑。

第5篇：家庭理財方法范文

如果青春的時光在閑散中度過，那么回憶歲月將是一場凄涼的悲劇。雜草多的地方莊稼少，空話多的地方智慧少。即使路上沒有花朵，我仍可以欣賞荒蕪……

在今天，越來越多的人已經(jīng)在自覺不自覺地參與著理財?shù)幕顒?，比如說貸款消費、銀行儲蓄、炒股票、買保險等等，但日常生活中所進行的這些理財活動往往缺少系統(tǒng)的規(guī)劃性，隨意性較大，而就在這個過程中， 財富積累已經(jīng)受到了損失。因此，更多地了解一些理財知識，對我們的日常生活十分重要。

家庭理財常見的幾種方式

家庭理財?shù)耐顿Y方式歸納起來有14種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險、彩票、基金、錢幣、郵票、珠寶。在這14種當(dāng)中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預(yù)測性，風(fēng)險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑……因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)、保險、股票幾種工具的運用上。

銀行儲蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財方式，從理財?shù)慕嵌戎v，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險就越大。

怎樣合理儲蓄呢？先說活期存款，如果只存活期，宜半年去銀行作一次結(jié)息，然后本息再存，因為6月30日是活期存款賬戶的結(jié)算日，適時取息再存，可收到滾存利息的收益；再說定期存款，銀行中有一種稱為短期滾存的方法，也稱“12存單法”，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單，一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調(diào)整投資方向的余地。

債券目前債券主要分為國債、企業(yè)債和金融債。國債分為憑證式國債和記賬式國債。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計息，因此存在一定的風(fēng)險性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國債利息比銀行略高，風(fēng)險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國債高，但風(fēng)險性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對個人。由于考慮到資金變現(xiàn)的問題，購買債券時，第一，應(yīng)該關(guān)注債券的流通性和期限，可上市流通的債權(quán)便于變現(xiàn)，中短期債券有利于防止利率的變動；第二，進行分散購買，即在不同的時間購買同一（不同）期限的同一（不同）債券。

股票高風(fēng)險也可能高回報。投資占收入10%左右為宜。炒股之前最好積累一些股票和財經(jīng)方面的經(jīng)驗，建議選擇績優(yōu)股，并搞各股組合，以分散風(fēng)險。按巴菲特理論，5-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

貸款買房用明天的錢來圓今天的夢，已漸成為時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量、售價及付款方式、環(huán)保、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時一定關(guān)注是否有房產(chǎn)證，沒有房產(chǎn)證的房子是沒法轉(zhuǎn)讓和買賣的。

保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機構(gòu)、專家進行投資，而后者依靠個人單獨的力量。機構(gòu)理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債，機構(gòu)擁有發(fā)行一級國債的權(quán)利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行，機構(gòu)可通過大額協(xié)議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資，機構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險更低；信息，機構(gòu)獲得信息的渠道比個人要更豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。

保險及其他理財工具之間的關(guān)系

在以上談到的幾種家庭理財方式中，銀行儲蓄是家庭理財?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票和房產(chǎn)就是前鋒，會帶來財富的迅速增加，而保險則是強有力的守門員。這個守門員在風(fēng)險管理和家庭理財規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。一般而言，債券和股票可以不買，但保險一定要有。保險在家庭理財中的地位就是為無法預(yù)料的事做準備。舉例來說，貸款消費已經(jīng)走入人們的生活，萬一家庭的主要收入者發(fā)生不測，家庭的收入就失去了保證。由于無法還上貸款，銀行會拍賣抵押的房產(chǎn)等以償還債務(wù)，那么家庭所面臨的窘境是不言而喻的。

第6篇：家庭理財方法范文

關(guān)鍵詞：財經(jīng)素養(yǎng)；影響因素；通識課程

一、問題的提出

近年來，大學(xué)校園貸詐騙案例層出不窮，受到了社會的廣泛關(guān)注。隨著數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展，消費升級的背后是大學(xué)生群體的超前消費、過度透支行為。2020年支付寶的《年輕人消費生活報告》顯示，中國有6500萬“90后”年輕人開通了花唄，在“90后”群體中占比40％。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，1．7億“90后”年輕人中人均負債近13萬元。以上現(xiàn)象背后的原因在于，大學(xué)生群體的生活費主要來自家庭收入，當(dāng)消費欲望超出了消費能力，同時對財務(wù)風(fēng)險的判斷能力不足時，便容易產(chǎn)生過度消費、進行校園貸等行為，最終導(dǎo)致負債累累，甚至人財兩空。這也表明了年輕大學(xué)生尚未樹立起正確的理財觀和消費觀，財經(jīng)素養(yǎng)水平還有待提升。我國財經(jīng)素養(yǎng)教育起步較晚，相較于國外，還存在財經(jīng)教育目標不明確，實施方法不明晰等問題［1］。2016年，中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心正式成立。直至2018年，該中心才首次正式了從幼兒園到大學(xué)階段的《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》，標志著學(xué)校和機構(gòu)的財經(jīng)素養(yǎng)教育培訓(xùn)體系正式出臺。學(xué)校作為財經(jīng)素養(yǎng)教育開展的主要場所，是直接提高公民財經(jīng)素養(yǎng)最公平、有效的途徑［2］。而即將步入社會的大學(xué)生作為國家人才儲備，在提升全民財經(jīng)素養(yǎng)教育水平中發(fā)揮著重要的作用。目前較多高校均開設(shè)了財經(jīng)通識課程，以提升大學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)水平。東南大學(xué)為全校非財經(jīng)院系的本科生設(shè)置了財經(jīng)概論通識選修課，由經(jīng)濟管理學(xué)院的教師為其授課，旨在培養(yǎng)交叉學(xué)科型人才。財經(jīng)通識課作為非商科專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)選修課，在啟發(fā)財經(jīng)意識、培養(yǎng)財經(jīng)基礎(chǔ)方面發(fā)揮著重要的作用。本研究通過問卷調(diào)查，了解財經(jīng)通識課程的授課群體前期財經(jīng)素養(yǎng)水平及其相關(guān)影響因素，主要從家庭背景、區(qū)域發(fā)展和財經(jīng)通識課程等維度進行了研究。在此基礎(chǔ)上，提出財經(jīng)素養(yǎng)水平的提升路徑及相關(guān)措施。

二、數(shù)據(jù)分析

（一）描述性統(tǒng)計

本研究數(shù)據(jù)基于東南大學(xué)本科生財經(jīng)通識選修課程，通過問卷調(diào)查的方式獲取而來。該課程開設(shè)在周二和周四，供全校非經(jīng)管類學(xué)生自主選修。課題組共發(fā)放101份問卷，通過數(shù)據(jù)清理，最終獲得有效樣本87份，其中男性61人，女性26人，占比分別為70．11％和29．89％。樣本群體主要來自大一、大二和大三年級，年齡集中在19－20歲，占比為62．07％。從專業(yè)分布來看，總體分布較廣泛，其中工學(xué)為主要來源，共64人，占比73．56％。樣本的具體描述性統(tǒng)計如表1所示。

（二）財經(jīng)素養(yǎng)水平

本研究從三個維度來衡量大學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)水平，具體體現(xiàn)在知識與信息、能力與方法以及態(tài)度、意識、價值觀等方面［3－4］。每個角度均通過兩個問卷問題來衡量，且每道題比重相同?；卮疬x項分為“非常同意／理解／掌握／關(guān)注／了解”“同意／理解／掌握／關(guān)注／了解”“不確定”“不同意／理解／掌握／關(guān)注／了解”“非常不同意／理解／掌握／關(guān)注／了解”等五個維度，依次賦值5－1分。分值越高，代表財經(jīng)素養(yǎng)水平越高。同時，本文還設(shè)置課程前后對比，以便觀察財經(jīng)通識課程對財經(jīng)素養(yǎng)的提升效果。具體問卷問題如下：①財經(jīng)知識與信息：在上這門課程前后，你對財經(jīng)相關(guān)知識的了解和掌握程度；在上這門課程前后，你對現(xiàn)實問題背后的財經(jīng)知識的理解程度。②財經(jīng)能力與方法：在上這門課程前后，你對財經(jīng)基本技能（如股票、基金等投資分析）的掌握程度；在上這門課程前后，你能對根據(jù)熱點話題選擇不同的財經(jīng)知識和工具去解釋和運用（花唄分期付款等）。③態(tài)度、意識與價值觀：在上這門課程前后，你對財經(jīng)問題的敏感度和關(guān)注度；在上這門課程前后，你對社會理財活動和國家經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)注。從表2可知，知識與信息，能力與方法，態(tài)度、意識和價值觀三個維度的最小值均為1，即有學(xué)生在財經(jīng)素養(yǎng)的任一維度上均十分薄弱。從最大值和平均值來看，相對而言，學(xué)生在財經(jīng)態(tài)度、意識和價值觀上有著良好的基礎(chǔ)，表明學(xué)生對生活中的財經(jīng)問題、社會理財活動以及國家經(jīng)濟發(fā)展有較多關(guān)注。綜合其余兩個角度來看，發(fā)現(xiàn)盡管學(xué)生有著較好的財經(jīng)意識，但對相關(guān)財經(jīng)知識和能力的掌握程度整體偏低。

三、財經(jīng)素養(yǎng)的影響因素分析

（一）家庭背景

本研究從父母的受教育程度、工作性質(zhì)、是否為獨生子女、戶口類型等維度進行了調(diào)查，具體結(jié)果見表3。從表3可知，父母學(xué)歷在?？萍耙陨系墓灿?2人，占比71．26％，專科以下學(xué)歷的占比28．74％。父母學(xué)歷在?？萍耙陨系臉颖局?，研究生學(xué)歷以上的有14人，在?？萍耙陨蠈W(xué)歷的樣本中占比22．58％，表明樣本群體家長的學(xué)歷整體偏高。從工作性質(zhì)來看，父母任意一方的工作與財經(jīng)相關(guān)的僅為19人，占比21．84％，絕大多數(shù)與財經(jīng)不相關(guān)。獨生子女的家庭居多，人數(shù)為59人，占比為67．82％。戶口類型為城市戶口的學(xué)生居多，為66人，占比24．14％。本研究進一步調(diào)研了學(xué)生在家庭財經(jīng)活動里扮演的角色，比如詢問自己是否參與過家庭理財、是否經(jīng)常與父母討論相關(guān)財經(jīng)話題等問題。結(jié)果表明曾經(jīng)或現(xiàn)在參與過家庭理財?shù)膶W(xué)生人數(shù)僅27人，占比31．03％，與父母經(jīng)常討論財經(jīng)相關(guān)話題的學(xué)生人數(shù)僅為29人，占比33．33％。整體體現(xiàn)出多數(shù)學(xué)生在家庭活動里參與財經(jīng)相關(guān)話題的活動較少。此外，本研究對財經(jīng)素養(yǎng)各維度在不同的家庭背景變量下進行了分組統(tǒng)計，具體結(jié)果見表4?？梢姡改笇W(xué)歷對學(xué)生的知識與信息、能力與方法有著負向作用，而對態(tài)度、意識、價值觀有明顯的提升作用。結(jié)合家庭財經(jīng)相關(guān)活動的參與度發(fā)現(xiàn)，?？萍耙陨蠈W(xué)歷的學(xué)生經(jīng)常參與家庭理財討論，卻較少地參與實際的家庭理財活動?？傮w表明父母的學(xué)歷水平會提高自身的財經(jīng)價值觀和意識，從而在家庭活動如討論家庭理財中潛移默化地影響著孩子。而知識與信息、能力與方法較多地需要通過個人實踐而獲得，父母學(xué)歷越高，孩子的實際參與必要性相對更低，從而導(dǎo)致父母學(xué)歷對其有負向作用。從工作性質(zhì)來看，若父母的工作與財經(jīng)相關(guān)，孩子財經(jīng)素養(yǎng)基礎(chǔ)顯著偏高，家庭理財活動參與度也較高，表明父母的工作性質(zhì)對孩子的財經(jīng)素養(yǎng)基礎(chǔ)有顯著的正向作用。如果學(xué)生為獨生子女，參與家庭理財討論活動偏多，實際參與家庭理財活動與非獨生子女的家庭相差無幾。但在財經(jīng)素養(yǎng)方面，知識與信息、能力與方法偏弱，態(tài)度、意識和價值觀偏強。相比于獨生子女家庭，相同經(jīng)濟狀況的非獨生子女家庭所要承擔(dān)的花費更大，孩子會自發(fā)踐行理財活動，從而提高了理財能力和豐富了理財知識［5］。但因家庭理財討論活動較少，相對而言，孩子缺少價值觀層面的熏陶。戶口類型方面，農(nóng)村戶口的學(xué)生會更多地參與家庭理財活動，在能力與方法維度上也較城市戶口的學(xué)生更為突出，但在態(tài)度、意識和價值觀層面會較弱，這種情況和獨生子女家庭類似。

（二）區(qū)域發(fā)展

本研究通過搜集調(diào)研群體的家庭住址（省市數(shù)據(jù)），從而匹配到每個學(xué)生所處省份的GDP總值、第三產(chǎn)業(yè)占比和在校大學(xué)生數(shù)量等數(shù)據(jù)。表5為全樣本的GDP、在校大學(xué)生和第三產(chǎn)業(yè)的描述性統(tǒng)計。在所有樣本中，GDP最大值為73756．49億元，最小值為1028．56億元，表明樣本群體的家庭所處區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展程度差距較大。在校大學(xué)生人數(shù)最小值為1595．4，最大值為5437．5，均值為2647．67，表明每十萬人口中高等學(xué)校平均在校生數(shù)為2647人。第三產(chǎn)業(yè)占比最高為78％，最低為38％，整體跨度較大。此外，本研究按照國務(wù)院發(fā)展研究中心的分類標準，將區(qū)域劃分為綜合經(jīng)濟區(qū)①，包括北部沿海、東部沿海、南部沿海、黃河中游、長江中游、西南地區(qū)、大西北地區(qū)和東北地區(qū)。表6為經(jīng)濟區(qū)域的GDP、在校大學(xué)生和第三產(chǎn)業(yè)變量描述性統(tǒng)計。其中，樣本分布集中在北部沿海、東部沿海、黃河中游以及長江中游地區(qū)。以上區(qū)域的GDP均在25000億元以上，其中東部沿海地區(qū)的GDP最高，達62762．68億元，而這也是樣本群體最集中的地區(qū)，占比26．44％。在校大學(xué)生人數(shù)中，北部沿海、東北地區(qū)和東部沿海區(qū)域居前三，大西北地區(qū)人數(shù)最少。從第三產(chǎn)業(yè)占比來看，北部沿海地區(qū)的占比最高，達50％，黃河中游地區(qū)占比最低，僅41％。　本研究從經(jīng)濟區(qū)域的角度來觀測財經(jīng)素養(yǎng)三個維度的得分情況，如表7所示。首先在知識與信息方面，黃河中游與北部沿海地區(qū)名列前茅。其次在能力與方法，態(tài)度、意識和價值觀兩個維度上，東部沿海均居首位，初步表明在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)和第三產(chǎn)業(yè)占比較高的地區(qū)，其大學(xué)生解決財經(jīng)問題的能力和財經(jīng)意識會更強。大西北地區(qū)雖然在校大學(xué)生人數(shù)及GDP水平均居末尾，但財經(jīng)素養(yǎng)的三個維度得分情況均居前列，表明在經(jīng)濟越不發(fā)達和越發(fā)達兩個層級的地區(qū)均會有較高的財經(jīng)素養(yǎng)水平，整體體現(xiàn)出了一種U型關(guān)系。

（三）財經(jīng)通識課程

在了解學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)基礎(chǔ)的同時，本研究通過設(shè)計課前和課后兩個維度來考查財經(jīng)通識課程對學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)的影響。具體結(jié)果如表8所示。在知識和信息方面，參與財經(jīng)課程之后的平均值從2．10提升至3．86，上升了83．8個百分點，中位數(shù)從2提升至4，表明財經(jīng)課程能夠提高本科生的財經(jīng)知識掌握程度和提升財經(jīng)信息解析能力。在能力與方法方面，參與財經(jīng)課程之后的平均值從2．15提升至3．62，上升了68．37％，中位數(shù)從2提升至4，表明財經(jīng)課程能夠提升本科生的財經(jīng)工具與方法運用能力。在態(tài)度、意識、價值觀方面，參與財經(jīng)課程之后的平均值從2．74提升至4．02，中位數(shù)從3提升至4，表明財經(jīng)課程能夠增強本科生的財經(jīng)敏感度以及塑造財經(jīng)價值觀?？傮w而言，財經(jīng)通識課程能夠顯著影響學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)、

四、財經(jīng)通識課程視角下財經(jīng)素養(yǎng)的提升對策

（一）政府出臺系統(tǒng)的財經(jīng)素養(yǎng)教育政策

我國財經(jīng)素養(yǎng)教育起步較晚，存在地區(qū)資源分散、課程質(zhì)量參差不齊等問題。結(jié)合發(fā)達國家的經(jīng)驗借鑒，我國政府應(yīng)盡快出臺系統(tǒng)的財經(jīng)素養(yǎng)教育政策，設(shè)立專門機構(gòu)，整合多方資源，結(jié)合各方力量，聯(lián)動銀監(jiān)局、保監(jiān)局、央行等多部門協(xié)作，以確保相關(guān)政策措施的完善和落實。具體可圍繞農(nóng)村學(xué)校和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展兩個維度著重推進。一方面，目前農(nóng)村學(xué)校的財經(jīng)素養(yǎng)教育資源仍存在較大缺口，因此政策應(yīng)在一定程度上向農(nóng)村傾斜，如配置專門的教師資源和提供扶持資金等；另一方面，部分地區(qū)的學(xué)校財經(jīng)素養(yǎng)教育仍存在發(fā)展不平衡、碎片化、淺層化等問題，因此需不斷完善財經(jīng)素養(yǎng)教育的評價標準和體系，協(xié)同推進多學(xué)科、多行業(yè)、多領(lǐng)域共同發(fā)展的財經(jīng)素養(yǎng)教育?？傮w而言，政府應(yīng)深化財經(jīng)素養(yǎng)教育理論，在引領(lǐng)、加強和規(guī)范財經(jīng)素養(yǎng)教育活動中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

（二）學(xué)校實施系統(tǒng)化的財經(jīng)素養(yǎng)教育活動

學(xué)校作為教育系統(tǒng)的主體，可通過系統(tǒng)性的教育教學(xué)，幫助大學(xué)生樹立正確的財富觀念，掌握財經(jīng)相關(guān)知識以及提升財務(wù)管理能力。財經(jīng)通識課作為高校通識教育的重要組成部分，更多體現(xiàn)的是人性教育，它將幫助學(xué)生從勞動的視角理解人性，理解社會共同體特征及其發(fā)展過程中公平與效率的關(guān)系［6］。因此，財經(jīng)通識課程應(yīng)結(jié)合思政教育，以價值觀培育為基礎(chǔ)，通過樹立正確的理財觀念和培養(yǎng)高度的財經(jīng)敏感度，讓君子愛財取之有道的中華優(yōu)秀文化傳統(tǒng)深入人心?？稍谡n程中設(shè)置貼近生活的財經(jīng)實踐活動，通過模擬實驗、案例講解、財經(jīng)比賽等活動，激發(fā)大學(xué)生對財經(jīng)素養(yǎng)學(xué)習(xí)的興趣。同時建議課程內(nèi)容的設(shè)置應(yīng)多樣化、全面化，通過覆蓋收入、消費、風(fēng)險、投資、稅收等內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生能夠運用相關(guān)知識解決實際問題。

（三）家庭輔助青少年樹立正確的消費觀和理財觀

家庭教育對青少年的消費觀和理財觀起著不容忽視的輔助作用。隨著家庭生活品質(zhì)的提升、互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷，越來越多的青少年能夠提前接觸到日常財經(jīng)決策。如何幫助孩子提高財經(jīng)素養(yǎng)水平從而做出正確的財經(jīng)決策，父母可從以下幾個方面著手：第一，應(yīng)重視孩子的財經(jīng)思想教育，讓其明白勞動與報酬、公平與效率之間的關(guān)系，教導(dǎo)其樹立正確的財富觀和消費觀。第二，父母應(yīng)正確定位孩子在家庭理財中的角色，如在家庭經(jīng)濟決策制定過程中，通過設(shè)計信息的獲取、目標的設(shè)定、方案的選擇和結(jié)果的評價等環(huán)節(jié)，讓孩子獨立地做出經(jīng)濟決策，培養(yǎng)其實踐操作能力。第三，家長應(yīng)不斷提高對財經(jīng)素養(yǎng)教育的重視程度，提升自身財經(jīng)素養(yǎng)水平的同時，和孩子定期開展家庭財經(jīng)活動，以此達到持續(xù)有效的輸出與反饋。

五、結(jié)語

第7篇：家庭理財方法范文

2、應(yīng)急資金。銀行儲蓄對于家庭理財也很重要，任何一個家庭都不能沒有儲蓄，但是也不能將所有的收入都存入銀行，因為在銀行的存款從長期來看是會貶值的，央行的利率經(jīng)常波動，銀行利息和利息稅不穩(wěn)定，另一方面也因為存在銀行的錢一旦需要用錢就會被取出，因此這部分的投入在20%比較合適。因此，建議你把10萬存款中的2萬作為應(yīng)急資金放在銀行儲蓄。

3、投資理財。20%-25%用于投資。因此，你將10萬塊中的2萬-2.5萬用于投資。這部分是追求財產(chǎn)的增長。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力?？赡苜I一些基金和債券，也可以適當(dāng)?shù)馁I一些股票。如果你的承受能力強，對股票也有一些了解的話，你可以適當(dāng)?shù)卦黾訉善钡耐顿Y。

4、保險規(guī)劃。保險是一份穩(wěn)固的保障，是家庭理財?shù)幕A(chǔ)，所有的家庭收入和開支甚至家庭成員的意外和健康都依賴于保險的保障。然而這部分投資所占的比例最小保障是最大的，只有資金的10%左右。因此建議你將10萬中的1萬用于保險投資。

5、銀行儲蓄。儲蓄是很多個人和家庭首選的小額投資理財方式，不管錢多錢少都能存入銀行，安全性極高，還能有穩(wěn)定的小額收益。但是這種投資理財方式的利息較低，收益的速度趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要把所有資金都存入銀行。

6、票據(jù)理財類。票據(jù)理財，顧名思義就是商業(yè)銀行將已貼現(xiàn)的各類票據(jù)，以約定的利率轉(zhuǎn)讓給信托中介，信托中介經(jīng)過包裝設(shè)計后，再出售給投資者。低至1元起投，投資期限20天至180天不等。但是票據(jù)理財有虛假和延遲支付的潛在風(fēng)險，雖說安全性好，但是購買時還是要謹慎小心為好。

7、貨幣型基金。貨幣型基金主要投資于一些央行票據(jù)、短期國債、回購、銀行存款等，又被稱為“準儲蓄產(chǎn)品”，也是比較靠譜的小額投資理財方式。本金比較安全，流動性較強，僅次于活期儲蓄，幾百元就能起投，時常被投資理財專家們推薦為家庭備用金的儲備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業(yè)機構(gòu)的基金產(chǎn)品。

第8篇：家庭理財方法范文

[關(guān)鍵詞] 投資理財 投資品種 風(fēng)險與收益

正文：

隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展, 居民可支配收入的增加，家庭理財已成為人們密切關(guān)注的話題。所謂家庭理財主要是指家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段科學(xué)地對家庭財產(chǎn)進行管理，以達到合理的保值和增值，實現(xiàn)人們積累財富的愿望的行為。如今隨著投資理財產(chǎn)品的不斷豐富，人們已經(jīng)不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場行情的變化，人們通過買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場，促進資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風(fēng)險同在。

一、投資理財品種

股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看, 股票可以說是回報率最高的投資工具之一，但也存在較大風(fēng)險，對于資金少，風(fēng)險承受能力較差且缺乏股票基本知識的人來說，不宜進行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高, 比股票風(fēng)險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。

貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說。究其原因主要是有如下好處：一是穩(wěn)定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性，所以每當(dāng)股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場不易操縱。黃金市場屬于全球性的投資市場，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利。

投資基金。是通過發(fā)行基金證券, 將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn), 與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來風(fēng)險。

房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時候, 也是房地產(chǎn)價格上漲的時期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國內(nèi)外眾多學(xué)者分析中國的房地產(chǎn)存在巨大泡沫。著名的投資經(jīng)理王亞偉在北大的演講中說到：“我國房地產(chǎn)業(yè)感覺已經(jīng)到了階段性增長的末期，泡沫是不小的，需要一個較長的時間去消化，甚至不排除較大調(diào)整的可能性”。也就是說一旦出現(xiàn)經(jīng)濟問題，房地產(chǎn)泡沫破滅造成的損失將是巨大的。

期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報，但由于市場未來的不確定性較大，沒有深入的了解進行期貨交易風(fēng)險較大。所以對期貨交易的選擇要謹慎行事。

通過以上分析，不管何種投資產(chǎn)品，并不能保證絕對收益?，F(xiàn)在有不少家庭投資理財不合心意。拿不久前的股市來說，整個2011年末，股市就像這個冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態(tài)，深陷低谷，好多人一虧幾十萬，整個被套住。因此，在投資理財?shù)倪^程中，一定要考慮一些因素：

(1) 一次或多次投入的金額。這個金額是收入扣除必要的消費后的結(jié)余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束，必須對每月的收入消費情況合理規(guī)劃之后再考慮投入的金額；

(2)金融產(chǎn)品投資方式選擇。一般而言，金融產(chǎn)品投資回報率愈高，相對地承擔(dān)的風(fēng)險也愈大要根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況，風(fēng)險喜好確定自己的投資風(fēng)格，選擇合適的理財產(chǎn)品；

(3) 投入的時間價值。選擇相對穩(wěn)定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。這其中要加入機會成本的思考。所謂機會成本，就是將你的資本用于投資而放棄經(jīng)營或投入銀行的代價。

綜上所述，實現(xiàn)收益最大化就是要實現(xiàn)上述3個變量因素的平衡。最基本的投資理財設(shè)計為先確定個人投資數(shù)額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現(xiàn)保值，然后，隨著時間的演進，進行資產(chǎn)的有效管理。

二、家庭投資理財要點把握

認識到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產(chǎn)進行投資。往往有些人求財心切，大量投資股票，結(jié)果自己幾年賺來的血汗錢一去不復(fù)返，還造成家庭的不和。所以說，家庭的投資理財一定要把握幾點：

1.樹立正確的理財觀。在這個時代，我們的生活離不開錢，雖然錢不是萬能，但是沒錢是萬萬不能的。投資理財不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實價值。投資理財也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學(xué)會理財。每月的工資不合理規(guī)劃，永遠不會知道錢花去哪里，更不會意識到理財對生活的重要性。

2.認識與規(guī)避風(fēng)險。投資理財不可盲目投資，好多人沒有專業(yè)知識，一味盲從追熱，見到有人買股票賺了錢，就不顧風(fēng)險，拿出家底投資，結(jié)果被卷入股市。投資一定要認識到風(fēng)險，風(fēng)險與收益同在，看到收益的同時，應(yīng)衡量好其風(fēng)險的大小，以及自己承受風(fēng)險的能力。投資有度，保證生活的質(zhì)量同時搞搞投資，還要注意分散風(fēng)險，“不把雞蛋放在一個籃子里”，多元化投資，以減少風(fēng)險帶來的損失。

3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風(fēng)險特點以及如何運作。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關(guān)書籍報刊網(wǎng)站，像叩富網(wǎng)等專為股民設(shè)立的股民學(xué)校，仔細查閱，了解之后再根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規(guī)避風(fēng)險、減少損失。

4.關(guān)注國家時事，掌握宏觀經(jīng)濟政策方向及相關(guān)的法律法規(guī)。家庭是國家的重要組成部分，家庭投資離不開國家大的宏觀經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具獲利情況和市場的風(fēng)險狀況，要時刻關(guān)注財經(jīng)動態(tài)，試著去思考財經(jīng)新聞背后的原因及帶來的影響。同時，了解國家的法律法規(guī)，通過合法途徑投資，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

5.建立投資理財組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲蓄，20%投資實業(yè)，15%購買債券,25%購買投票,15%投資保險，5%購買彩票。也許這有點夸張，但是我們要始終將分散風(fēng)險放在第一位，按照自己的經(jīng)濟實力，結(jié)合當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢，市場動態(tài)等系統(tǒng)性的信息，制定屬于自己的投資組合計劃。

6.系統(tǒng)管理資產(chǎn)。家庭理財是貫穿我們一生的財務(wù)規(guī)劃，不同家庭，一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，都不外乎根據(jù)家庭資產(chǎn)的規(guī)模、所處的人生階段、收入情況及風(fēng)險偏好等來確定投資目標，制定計劃，進行投資理財。因此系統(tǒng)的管理家庭資產(chǎn)至關(guān)重要，像我們大學(xué)生，有少數(shù)同學(xué)不結(jié)合自己的目前狀況，拿自己的生活費學(xué)費炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進股市。所以，從平時做起，自己規(guī)劃好自己的“資產(chǎn)”，做個會理財?shù)娜?。?dāng)然，想要學(xué)習(xí)一些理財方法，可以通過一些網(wǎng)上模擬炒股的比賽，擴展知識面。

三、結(jié)語：

總之，只有“知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財大潮中找到適合自己的理財方案，更好地創(chuàng)造家庭財富。當(dāng)然，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，在加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃的同時，也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

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[4]李惟莊， 如何把握家庭投資理財.檢查風(fēng)云，2009.9

第9篇：家庭理財方法范文

經(jīng)濟學(xué)上通常把一個完整的經(jīng)濟周期定義為繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇四個階段，歷史已經(jīng)為我們一次又一次地驗證了這樣的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律。我們在了解經(jīng)濟周期性的特征后，應(yīng)該樹立起理財?shù)男判暮烷L期投資的信念，在周期轉(zhuǎn)換時提前布局，在家庭理財中占盡先機。

信心比黃金更重要

當(dāng)下，普通投資者普遍存在“一朝被‘基’傷，十年怕投資”的心理，擔(dān)心財會越理越少，相信現(xiàn)金為王、保本就好。這樣的擔(dān)憂是可以理解的，但如果我們了解經(jīng)濟周期的規(guī)律，知道目前這種狀況只是經(jīng)濟循環(huán)周期里的一個階段，就能坦然面對衰退甚至蕭條，期待復(fù)蘇。我們大可不必為暫時的投資失利喪失理財?shù)男判?，通過這次危機，真正把理財培養(yǎng)成為一種習(xí)慣，繼續(xù)關(guān)注理財市場，積極尋找投資機會。

投資是場持久戰(zhàn)

作為普通投資者，我們雖然能猜到結(jié)果，泡沫總要破滅的抑或經(jīng)濟總會好起來的，但很難準確地判斷經(jīng)濟周期的拐點。堅持長期投資，是每個家庭在風(fēng)險資產(chǎn)投資上最簡單也是最可靠的方法。而目前，我們所能找到的最好的一種幫助我們堅持長期投資的理財方法就是基金定投(每月定期定額投資基金)，在目前相對低位開始進入，堅持等待下一個繁榮期。工商銀行提供超過200個基金定投產(chǎn)品，目前申購還能享受費率優(yōu)惠。

提前布局占先機

政府的宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策通常是反周期的，如果我們能把握好經(jīng)濟周期規(guī)律，就能預(yù)先判斷宏觀經(jīng)濟政策變化方向，主動出擊調(diào)整家庭資產(chǎn)配置。利率政策是宏觀經(jīng)濟貨幣政策調(diào)控手段之一，對普通投資者家庭資產(chǎn)理財有著最直接的影響。

一般來說，一個較低的利率水平能夠促進投資發(fā)展和經(jīng)濟擴張。當(dāng)利率較長時間地處于較低水平時，一些和經(jīng)濟景氣高度關(guān)聯(lián)的投資品應(yīng)成為家庭資產(chǎn)的主要配置方向，例如股票型基金、股票等，它們能讓我們分享到之后經(jīng)濟繁榮帶來的收益。在經(jīng)濟繁榮時期，政府為了收縮市場流動性，令經(jīng)濟不至于過熱，往往會提高存貸利率。在預(yù)期升息周期的情況下，我們可以盡量選擇短期限的定期存款，也可以選擇提供分段計息的保險理財產(chǎn)品。當(dāng)經(jīng)濟由繁榮轉(zhuǎn)向衰退時，為刺激經(jīng)濟發(fā)展，政府便會實行較為寬松的貨幣政策，預(yù)期進入降息周期。這時候一方面我們可以適當(dāng)配置較長期限的存款；另一方面，進一步的降息預(yù)期將給投資長債市場帶來較好的收益，作為普通投資者可以通過將主要資產(chǎn)配置在債券基金上，從而分享這部分收益。當(dāng)降息預(yù)期減弱時，可以根據(jù)情況再調(diào)整各類資產(chǎn)的分配比例。