大學生理財規(guī)劃方案精選(九篇)

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第1篇：大學生理財規(guī)劃方案范文

目前，許多財經(jīng)類高校近年推出了理財課程，以使大學生能適應社會的發(fā)展，加強自身的理財能力，以及獲取一些理財知識。深入探討如何合理改革理財課程，不僅有利于提高大學生的財商和理財水平，而且還有利于對理財課程完善。

一、學習理財規(guī)劃的必要性

1.就業(yè)市場的需要

就社會需求來看，人們手中財富的增加使得市場上對理財服務的需求增長較快；同時，由于我國居民的住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等不確定性增加，迫使人們及早為自己未來做出科學合理的財務安排。從事理財服務的前景非常廣闊，這不失為一個很好的就業(yè)途徑。

2.金融專業(yè)人才培養(yǎng)的要求

理財規(guī)劃通過各類銀行和非銀行類理財產(chǎn)品的理論學習、情景模擬等學習，使學生了解主要的理財產(chǎn)品及其收益、風險、特點以及當前市場狀況。具有專業(yè)理財素質(zhì)的人才不僅要求會具有與客戶良好的溝通技能，還要能根據(jù)客戶的具體資產(chǎn)狀況按身訂制具有良好業(yè)務操作流程的理財規(guī)劃。此外，理財課程教學要培養(yǎng)學生具有較好的人際溝通能力、良好的職業(yè)道德，這樣，就為以后成為一名合格理財服務人員奠定理論功底和實踐基礎。

3.拓展學生的知識面

理財課程不僅具有一定的理論性，更多的它還是一門實踐性很強的課程。同時，隨著經(jīng)濟發(fā)展，大學生手中的可支配收入也越來越多，很多還有余錢進行理財和投資。但是，大多數(shù)大學生并不能正確認識和理解理財知識，投資渠道還非常狹窄，理財規(guī)劃也很混亂，所以，理財課程的開設會為拓展學生們在理財方面的知識。

二、理財規(guī)劃的特色

（一）綜合性、系統(tǒng)性強

理財類課程涵蓋了經(jīng)濟、金融、管理、會計等諸領域，因此，需要學生具備一定多學科的基礎。而且理財課程還要將多學科的知識整合起來。例如，理財課程中的理財規(guī)劃，就包括金融投資規(guī)劃，像股票、債券、期權(quán)和基金外匯、黃金等投資工具的規(guī)劃；還包括生活規(guī)劃，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、保險規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。所以，理財是一個綜合性和系統(tǒng)性很強的課程。

（二）專業(yè)性

理財規(guī)劃活動對象是個人或家庭，以個人或家庭的生命周期為基礎展開一系列財富或資金的分配，目的是“增收節(jié)流”及合理消費，是達到家庭的財務自由的經(jīng)濟活動。目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財專業(yè)人士，即理財規(guī)劃師。此外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

（三）定位市場需求

理財課程以金融機構(gòu)投資分析和理財咨詢、規(guī)劃等職業(yè)能力地培養(yǎng)為重點，學習金融機構(gòu)一線理財服務崗位的基本素質(zhì)、基本能力、基本規(guī)范、基本業(yè)務、基本操作要求等。通過課堂教學與大量實訓內(nèi)容相結(jié)合，運用理財產(chǎn)品的市場調(diào)查、模擬理財規(guī)劃、理財軟件使用等，培養(yǎng)學生的敬業(yè)精神、團隊精神、求索精神，使得學生掌握個人理財?shù)幕驹砗突A操作規(guī)范，具備利用各類理財產(chǎn)品進行理財規(guī)劃的能力。同時融合了相關職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求，注重學生理財實務操作能力的訓練，著力培養(yǎng)學生的專業(yè)理財素質(zhì)和能力，以應對市場的需求。

三、理財課程教學存在問題

（一）合適的理財教材較少

從目前高校使用的理財教材來看，較為不系統(tǒng)，內(nèi)容較淺顯，有的教材以介紹為主。對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識沒有新意、難度不大，從而失去興趣；而對非財經(jīng)專業(yè)的學生來說，知識點過多過雜，抓不住重點，按教材教授，學生只能了解其表層。另一點是教材的內(nèi)容體系不完善，很多還是直接把金融、管理的教材抓過來使用，沒有按照理財?shù)囊蠛蛯哟蝸硪?guī)范課程，教材內(nèi)容體系不規(guī)范，影響了教學效果和學生能力的提高。

（二）課程定位并不恰當

在很多高校中，理財課程多定位專業(yè)輔修課或選修課，作為專業(yè)課出現(xiàn)的很少。理財課程的特點是綜合性較強，需要多體會多實踐，現(xiàn)有課程安排沒有足夠的課時讓學生融會貫通，所以原來的課時顯得不夠。另外，理財?shù)倪x修課的定位使部分學生對該課程不夠重視，因此，隨著對理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）重視理論教學而實踐課程不足

目前，大多高校的理財課程的課時大多32個學時或更少。有限的課時在分配上存在一定的困難，一方面要理論教學，另一方面要實踐教學，怎么分配？對于很多教師來說，過于強調(diào)實踐教學使學生知識的整合度欠缺，加之相較理論課來說實踐課難度更高，在課時一定的情況下，很多教師寧愿上理論課更多。

（四）教學案例淺顯

案例教學是理財課程教學中必不可少的環(huán)節(jié)。案例教學的重要作用是使枯燥的理論變得生動明了。但是目前的教材中案例設置較為簡單，往往只為某一種理財知識、某一章節(jié)準備，知識的串聯(lián)不夠，將多種理財知識綜合起來的案例很少。

（五）教師經(jīng)驗不足

根據(jù)筆者了解，各高校設置理財課程時間并不長，因此，對理財?shù)恼J識和重視程度不夠。很多老師在某一專業(yè)具有較深造詣，但對綜合性很強的理財課可能還不是特別熟悉，既具有金融、投資和財務的理論知識又具有實踐經(jīng)驗的教師并不多，有的偏重于理論，有的偏重于實踐。

四、理財課程教學的對策

（一）調(diào)整理財課程

以往理財課程的教學模式?jīng)]有重點，沒有核心課程。在課程改革中，應以不同的專題為主體，以核心課輔以其他相關課程，可形成較完善的教學計劃體系，從而形成理財人才的專門培養(yǎng)方式。

以往高校理財課程多是選修課，得不到應有的重視。應將其納入專業(yè)主干課程，課時也相應的延長，這樣給授課教師以充分的時間講解理財知識，使經(jīng)驗豐富的教師能憑借自己的專業(yè)技能加深學生對該過程的理解，增加學生的學習興趣。

（二）采用現(xiàn)代教學技術(shù)手段

理財課程是一門集理論和實踐于體化的課程，課堂講授只能在有限的時間內(nèi)傳授給學生基本知識和原理，僅憑課堂講授是不行的，需要自主學習。應將課程教學資料、教學課件、參考資料等均掛在網(wǎng)上，這樣，學生即可上網(wǎng)自學或復習。此外，可結(jié)合各種仿真教學軟件實訓。理財課程實踐性較強，不僅要重視學生理論課，要更加重視學生動手能力的提高。應結(jié)合學校金融教學系統(tǒng)軟件（包括證券、期貨、外匯等）、保險綜合實訓、商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務等仿真實訓軟件，讓學生及時了解實時行情并進行模擬操作，鼓勵同學參與模擬理財大賽，激發(fā)學生學習的主動性。

（三）采用情景式案例教學法

在理財課程中，應模擬真實的銀行等金融機構(gòu)的氛圍和工作環(huán)境，這樣學生才能身臨其境，有真實的感受，不再認為理論和實踐是分割的。促使學生主動去分工合作，去實地調(diào)查和收集客戶資料，掌握怎樣去和客戶溝通、遇到問題怎么解決，學會在真實的場景中掌握與客戶溝通的技巧，根據(jù)不同客戶的要求去設計理財方案，提出合理的理財建議，作出專業(yè)的理財分析。

大量生動的、趣味性、貼近生活的案例分析，能縮短課堂理論知識與實踐之間的距離。理財課程的案例的講授和分析，能使學生對所學理論知識融會貫通；同時，案例中的一些操作技能能使學生就業(yè)后迅速勝任工作。

第2篇：大學生理財規(guī)劃方案范文

一、引言和文獻綜述

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個人投資理財發(fā)展前景一片良好。在“全民理財”“草根理財”的時代，大學生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也加入了個人投資理財?shù)拇筌?。然而大學生的理財教育相對理財市場發(fā)展滯后。由于缺乏理財知識和風險意識，不少大學生陷入非法校園貸的陷阱。大學階段是大學生理財意識覺醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時期，培養(yǎng)大學生正確的理財意識、提高大學生的理財能力是新金融時代的重要課題。

1982年“理財教育”由安德森（Anderson）首次科學系統(tǒng)提出，理財教育就是使得受教育者學會設立理財目標，認識個人收入基礎，制定詳盡可達到目標的理財計劃，應用、調(diào)整理財計劃，評價理財目標和理財過程的一系列環(huán)節(jié)[1]。之后，羅伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財商的概念，為理財教育的深化提供了理論基礎。財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件，情商是活動順利進行的保證，而財商是活動的結(jié)果和制約因素[2]。

國內(nèi)對大學生理財現(xiàn)狀進行了廣泛的調(diào)查研究，其中陳希（2008）對南昌，黃偉明、周源源（2010）對廣東，耿黎曉（2012）對安徽，陳瑜（2013）對蘭州，匡月（2013）對南京，劉禹辰（2015）對上海，勞小燕（2015）對廣西，陳倩文（2015）對武漢，程力維（2016）對泉州高校大學生理財意識、理財能力、理財行為等理財現(xiàn)狀進行了研究。不同地區(qū)大學生理財現(xiàn)狀存在地區(qū)差異，但總體研究結(jié)果共性較大，主要表現(xiàn)在大學生理財意識淡薄，理財認知存在誤區(qū)；理財資金來源單一，資金量較??；理財渠道單一，理財環(huán)境受限；接受理財教育嚴重不足等，并在此基礎上提出了針對性的提高大學生理財能力的對策建議。

二、高校大學生理財現(xiàn)狀

為了解高校大學生理財現(xiàn)狀，本文以無錫部分高校在校大學生作為研究對象，采取線上問卷和線下訪談相結(jié)合采集數(shù)據(jù)。所有樣本為隨機調(diào)查，本次調(diào)查共1000份，有效問卷為946份， 有效率為94.6%。通過對調(diào)查問卷結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)高校大學生理財現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在以下三個方面：第一，大部分高校大學生都缺乏資金，處于“無財可理”的狀態(tài)；第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，校園金融市場的快速發(fā)展等市場的沖擊，大學生理財意識不斷增強，但面對理財產(chǎn)品的時候缺乏辨別能力，缺乏理財知識和心理準備，處于“無從下手”的狀態(tài)；第三，接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類大學生大部分都處于理論狀態(tài)，缺乏理財實踐。

（一）“無財可理”：缺乏資金

從資金來源角度來看，76.56%大學生的月生活費在1000元左右，86.29%的大學生資金來源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學生每月可用資金少，資金來源主要靠父母。剩余13.71%的大學生資金來源于各類獎、助學金和校內(nèi)外兼職收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)學生兼職形式多樣，兼職中除了傳統(tǒng)兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學生兼職比例高達80%。突出顯示了大學生對資金的旺盛需求。和以往調(diào)查結(jié)果不同，54.8%大學生會進行預算，63%的大學生會進行記賬，但仍有高達58.03%的學生沒有結(jié)余，向朋友借錢彌補費用的比例為39.13%，43.12%的大學生會使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學生消費結(jié)構(gòu)中86.92%為生活費，交叉統(tǒng)計女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請客吃飯、抽煙消費上消費比例高。

總體來看，絕大部分學生可支配資金少，資金來源單一，除基本生活費外其他消費旺盛且多元化。大學生兼職比例高，兼職形式多樣，出現(xiàn)微商、直播等新型兼職。同時隨意消費、超前消費、過度消費現(xiàn)象不普遍，大多數(shù)大學生會進行基本的預算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財意識。

（二）“無從下手”：缺乏專業(yè)知識和心理準備

部分學生對金錢和理財?shù)恼J識存在誤區(qū)，有19.51%認為理財是有錢人的專利，錢少談不上理財，13.90%認為理財就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學生理財可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財觀念。

在對理財難點的調(diào)查中，60.72%的大學生認為是缺乏理財知識。深度訪談中，大部分學生認為理財?shù)碾y點在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財產(chǎn)品和渠道，不懂得如何理財，懼怕風險，覺得無從下手”。大學生缺乏理財知識和心理準備，處于無從下手的狀態(tài)。

非經(jīng)管專業(yè)學生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學生從圖書館借閱相關的書籍和報刊、網(wǎng)絡渠道的微博、微信、理財節(jié)目等占據(jù)42.72%。由此可見，非經(jīng)管類大學生接受的校園理財教育存在嚴重不足。

對每月結(jié)余資金利用上，69.5%的大學生選擇將結(jié)余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學生選擇不做處理，以現(xiàn)金形式直接加入下月生活費。風險態(tài)度上，因大學生對抗風險能力弱，59.73%的大?W生屬于保守型，追求收益穩(wěn)定和低風險，36.29%的大學生屬于穩(wěn)健型，只有3.98%屬于激進型的?？梢钥闯?，得益于移動支付、線下支付的便利，相對于現(xiàn)金，收益性和流動性較好的余額寶等貨幣基金成為學生主要選擇，且和大學生的風險偏好保持一致?？梢钥闯觯@部分學生有資金保值和增值意識。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，71.6%的大學生父母無理財行為，父母的理財觀念對子女理財意識和行為產(chǎn)生直接影響，這部分學生缺乏家庭理財教育。

（三）“眼高手低”：缺乏理財實踐

從理財實踐調(diào)查的結(jié)果來看，80%的非經(jīng)管類學生不知道余額寶是貨幣基金，不認為自己有參與理財實踐。接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類學生高達 62%沒有理財實踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。有理財經(jīng)歷的大學生的投資理財實踐主要在少量資金買賣股票，投資紀念幣，購買短期國債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經(jīng)管類專業(yè)學生在理財實踐中能運用專業(yè)知識進行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財實踐的學生存在羊群效應，選擇聽從別人的建議，選擇跟隨購買。突出顯示大學生極其缺乏理財實踐，非經(jīng)管類專業(yè)大學生理財實踐因缺乏理財意識和知識幾乎處于空白狀態(tài)，而經(jīng)管類大學生即使接受專業(yè)課程學習參與理財實踐的比例也不高，并且能利用所學專業(yè)知識進行理財?shù)囊采僦稚伲幱谘鄹呤值偷臓顟B(tài)。

三、全民理財背景下高校校園理財教育對策

（一）開設理財專門課程，普及理財教育

大學階段是大學理財意識形態(tài)形成和角色轉(zhuǎn)變的重要時期，是大學生培養(yǎng)正確的理財意識、提高理財能力的關鍵時期。而開設理財課程是獲得系統(tǒng)性理財知識最有效的方式[3]。國外很多高校都已經(jīng)形成一套科學的理財教育教學方法體系，一些國家甚至通過立法來促進理財教育。學校在教授專業(yè)學科知識和技能的同時，也應普及基本的理財教育，提高學生的財商。[3]普及理財教育應明確理財教育目標，確定理財教育內(nèi)容，分專業(yè)分階段開設理財教育課程。對于非經(jīng)管類專業(yè)學生可以首先將理財教育課程和職業(yè)生涯規(guī)劃課程、思想道德修養(yǎng)課程進行結(jié)合，做好前期基礎的理財意識和理念的教育，后期可對非?管類專業(yè)學生進行傳統(tǒng)的理財專業(yè)課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺深入學習。

（二）以學校為紐帶，進行“家?！?、“校企”相結(jié)合的理財教育

1.“家?！苯Y(jié)合的理財教育

家庭對學生的理財教育起到至關重要的作用。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)父母的理財意識和行為對子女的理財意識和行為呈高度相關，同時大學生理財障礙最大是缺乏資金和缺乏理財專業(yè)知識。所以，對大學生進行理財教育不僅包括大學生還要對大學生所在的家庭進行家校一體的理財教育。進行“家?！崩碡斀逃环矫媸菍W校對大學生所在家庭理財給予關注，通過家校平臺如QQ群或?qū)W校官方微信公眾號等普及理財知識，提高父母的理財意識，對父母進行理財教育。另一方面是家庭對高校理財教育實施給予支持，并配合學校積極引導和教育。讓學生樹立正確的金錢觀、消費觀，參與家庭理財活動，了解家庭所處的生命周期，家庭理財目標，家庭理財規(guī)劃。鼓勵學生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權(quán)，對學生投資理財給予指導和資金支持。

2.“校企”結(jié)合的理財教育

理財教育不是空中教育，必須和實際經(jīng)濟活動相結(jié)合。校企合作的基礎在尋找利益共同點，金融機構(gòu)一般都有投資者教育活動，學校的理財教育可以和這些金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，讓金融機構(gòu)投資者教育進校園，對未來潛在客戶進行投資者教育和新產(chǎn)品介紹和推廣。金融機構(gòu)可以針對大學生設計一些適合學生的理財產(chǎn)品，從學生在校期間培養(yǎng)客戶忠誠度。另外高校通過和金融機構(gòu)、財富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，采用訂單班、開展現(xiàn)代學徒制等形式，為學校理財教育提供課外實訓基地和實習基地，讓學生近距離接觸金融市場。

（三）構(gòu)建校園金融O2O平臺開展理財教育及實踐活動

1.通過微信公眾平臺、在線教育平臺等進行線上系統(tǒng)性理財教育

進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大學生也隨之進入移動學習和碎片化學習時代。通過微信公眾平臺、在線教育平臺開展線上理財教育更加契合大學生的學習特點和需求。目前線上金融理財教育資源分散且不成系統(tǒng)，主要以金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品銷售中介的官微、金融考試平臺、知名大學經(jīng)濟金融學院及簡七理財、力哥理財、越女事務所、周知客等少數(shù)自媒體。高?？梢哉辖鹑诶碡攲I(yè)理論與實訓教學資源，教師微課資源，案例研究等構(gòu)建系統(tǒng)性線上理財教育資源，為非經(jīng)管類學生深入學習理財知識提供平臺[4]。

第3篇：大學生理財規(guī)劃方案范文

本刊自改版以來，得到廣大讀者厚愛，紛紛來信來函，講述自己的理財困惑，征求專家意見。由于版面有限，遂不能逐一回復，敬請原諒。特此，本刊根據(jù)讀者王先生自身情況，邀請理財師為其量身打造了一份理財方案。如果您是投資與理財?shù)闹覍嵶x者，如果您還徘徊在財富門外猶豫不決，如果您想擁有理財專家為您量身打造專業(yè)理財規(guī)劃，歡迎來信或者EMAIL。

本欄編輯：孫麗娜讀者信箱:tzylc2008@yahoo.省略

尊敬的《投資與理財》雜志編輯：

你們好，我叫王立明，某培訓機構(gòu)的主講教師，有三險一金。經(jīng)過我?guī)啄甑牟恍概Γ惡笤滦浆F(xiàn)在達到15000元左右，稅后年終獎約10000元。我的收入來源主要是課時費，平時工作壓力非常大，經(jīng)常奔走于各大城市之間。工作3年半，其中前兩年的收入均還了從前上學時的貸款?，F(xiàn)有5萬元是定期存款，5萬元是活期存款，10萬元購買了股票和基金，現(xiàn)在市值約10.5萬元。我的老家在沂蒙山區(qū)，父母是最為樸實的農(nóng)民，非常貧寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本沒有保障。我剛剛與相戀多年的女友結(jié)婚，打算購房一套。我的妻子是普通的公司職員，單位提供五險一金。她的收入稅后月薪4000元，年終獎2000元左右。她的父母家境較好，雙親身體健康，暫時沒有負擔。我們夫妻二人都比較注重生活質(zhì)量，但也不會亂花錢。

經(jīng)朋友推薦，我訂閱了《投資與理財》全年的雜志。我覺得貴刊提供的理財產(chǎn)品實用、全面，對于我們普通百姓來說，真是受益匪淺。我個人的理財知識有限，希望貴刊的特約理財師能根據(jù)我個人情況制定一套理財規(guī)劃，不勝感激。

理財目標：

1、 購房計劃：剛結(jié)婚的王先生現(xiàn)在急于購房，妻子家還能贊助30萬元，現(xiàn)在正在猶豫究竟是應該選擇四環(huán)以內(nèi)的小面積二手房，還是選擇郊區(qū)的中等面積的房屋。并希望能在三年左右還清房貸，為以后深造做基礎。另外，王先生也想再次動員家里重新蓋房，讓父母住上安全明亮的房子。

2、 深造計劃：作為培訓機構(gòu)的老師，王先生雖然憑借著自己努力得到了學生和上司的認可，仍然覺得美中不足，想出國深造或在國內(nèi)讀研究生。究竟是哪個更適合？

3、 希望當前生活質(zhì)量不變，還有哪些注意事項？

通過分析上表，王先生雖然屬于較高的收入群，但工作不穩(wěn)定因素較大，又是來京的第一代，正處于買房置業(yè)并貼補老家的攻堅階段，需要全面的的財務管理計劃。我們先分析王先生家財務狀況：

（1）負債比率：根據(jù)負債比率=負債總額/資產(chǎn)總額，家庭負債率在50%以內(nèi)都合理，目前王先生家沒有任何負債，表明可通過增加負債來購置自有資產(chǎn)，如買房。

（2）投資與凈資產(chǎn)比率：根據(jù)投資與凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，王先生家庭為52.5%，說明投資過多，且以風險較大的股票和基金為主，建議增加一些風險低的投資品種。

（3）每年結(jié)余比例：根據(jù)年節(jié)余比率=每年結(jié)余/每年收入，一般而言，每月結(jié)余比例控制在40％左右屬合理，目前王先生家庭的每月結(jié)余比例達80.71%，說明王先生一家非常看重積累。

（4）流動性比率：根據(jù)流動性比率=流動性資產(chǎn)總額/家庭月支出總額，流動性比率反映客戶應對支出能力的強弱，常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，也可以很從容地應對。流動性比率過高，說明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來了壓力。所以這個比率不宜過高。王先生家的指標已經(jīng)達到17.25，說明王先生家的流動性資產(chǎn)可以支付未來17.25個月的支出，顯然固定資產(chǎn)明顯過少，已到購置房產(chǎn)的時機。

具體建議：

（1） 現(xiàn)金規(guī)劃：

建議保留足以支出3個月的日常生活開支作為備用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高，流動性也不錯。另外建議王先生辦理信用卡，不僅在購物消費時不需要攜帶大量現(xiàn)金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時，起到了理財記賬的作用?？蓪⑦€款自動設置在每月發(fā)工資時。

（2） 房產(chǎn)規(guī)劃：

王先生家住房計劃包括老家蓋房和在北京置業(yè)。由于在老家蓋房僅需要4萬余元，還可以讓父母從年久失修的房屋內(nèi)搬出，盡到孝心，建議先從50萬元購房款扣除?？紤]到王先生想盡快還完房貸，建議購買總價值在90萬左右的房子。此價格在四環(huán)以內(nèi)僅能夠得一個60平左右的房子，如果作為過渡和將來投資，將非常合適，尤其是離王先生夫婦工作較近地區(qū)。若希望一步到位，考慮到以后孕育子女，則此面積過小，適合在郊區(qū)購買100平左右的房屋。另外，考慮到王先生的教育需求，若近期全職出國留學，購房計劃將不得不延遲。若在國內(nèi)就讀研究生，在周末和寒暑假工作，個人收入也要從每年的18萬元降到約8萬元，家庭年總收入將驟減?？紤]到即使今年考研也將明年9月份開學，則仍剩余18個月，扣除全職準備考試的4個月，仍有14個月可以獲得工資，這一期間家庭凈收入為21萬元，剩余房貸本金約23萬元。今年就考研，根據(jù)房貸計算器可得，三年還完，月還款額將達到全職月收入的70%以上，所占比例過高，且就讀期間將不能滿足。若5年還清，月還款額將占全職月收入的46.4%，占讀研究生期間家庭凈收入的80%左右，雖然可以維持，壓力也會非常大，幸福感將大幅下降，所以建議10年還清貸款，這樣月還款額僅占全職收入的34.3%，占讀研期間凈收入的77%，由于在讀研前將有一部分儲蓄，讀研后收入又恢復并有可能超越，加之，在此期間其妻子的收入也將隨著工作年限的增加而增加，因而將可游刃有余，當然也可以選擇在研究生畢業(yè)后提前還款。另外，還有一個選擇就是王先生推遲一年讀研，這樣房貸負擔將會大大減少。

（3） 教育規(guī)劃：

王先生工作本身是知識密集型工作，確實需要知識的更新?lián)Q代。在國內(nèi)就讀研究生，可于假期和周末期間，兼職現(xiàn)有工作，且在讀研究生期間有公費出國機會。缺點是時間拉的較長。若出國留學，王先生本身已是專業(yè)英語八級優(yōu)秀，有一定的語言水平，若回來繼續(xù)從事英語培訓，出國將意義不大。并且，王先生現(xiàn)在意向較大的美國，雖然獲得獎學金的把握較大，但學時較長；去英國等國家，學費又是一個很大的難題。綜上所述，對于剛結(jié)婚的王先生顯然在國內(nèi)就讀研究生更為合適。

（4） 保險規(guī)劃：

王先生雖然具有三險一金，但作為一個新建家庭收入的主要來源，經(jīng)常在國內(nèi)各大城市間奔走，建議投一部分意外險。比如20萬元的意外傷害保險，需要300元／年， 5000元的意外醫(yī)療保險，每年大概約100元。當然，最好選擇一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品，同樣保障又可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障額度，到50－60萬元左右。