制定理財規(guī)劃方案精選(九篇)

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第1篇：制定理財規(guī)劃方案范文

早會內(nèi)容講解要點：

一、開場白[公司口號激勵]

二、關(guān)于員工輪流主持早會的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對公司經(jīng)理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對新員工的激勵話語。

2.失望：對公司的工作氛圍，團隊的合作性，員工的主觀能動性，以及對公司業(yè)務(wù)指標(biāo)的落實情況。

3.慚愧：對自己在公司的表現(xiàn)不是很滿意。

四：金融營銷涵義的詮釋，淺談與普通產(chǎn)品銷售的區(qū)別。

五：互動。提問目前員工是否有幫客戶制定理財規(guī)劃方案。

六：淺談理財規(guī)劃方案設(shè)計。通過不同類型客戶的舉例。

七：簡述如何幫客戶建立正確的投資理念。

八：結(jié)合自身的實戰(zhàn)經(jīng)驗總結(jié)出在操盤中出現(xiàn)虧損的三個重要原因。

1.人性的弱點克服不了?？謶郑澙?，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒設(shè)，人離開了單子還在。倉位過重，直接拉爆倉。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉鎖倉，導(dǎo)致資金逐漸縮水。

九：結(jié)束語[作為專業(yè)從事金融的理財人士，需要不斷去學(xué)習(xí)充電]。

早會發(fā)言內(nèi)容：

很榮幸今天由我給大家主持這個早會，首先我們例行公事喊下公司口號。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會，我覺得這個方式真的很不錯。一方面可以鍛煉員工的表達(dá)能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調(diào)動我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個平臺讓我們每個人展示一下。

來到公司差不多已經(jīng)有半個多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開早會。之前我還在焦急的等待，我在想什么時候會輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒想到這么快就輪到我了。

可以說我今天是帶著一些情緒來給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺，還有慚愧的情緒。

記得我是上個月17號來公司接受培訓(xùn)的，那時是張經(jīng)理給我進(jìn)行了為期兩天的精彩培訓(xùn)，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績，包括他們與客戶的交流方式總體感覺也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來了好幾位新員工，當(dāng)然新員工可能之前對電話銷售沒有接觸過，甚至有的連金融行業(yè)也沒有了解過的，走進(jìn)一個新壞境多少需要一些時間來適應(yīng)，因為每個人的適應(yīng)能力和工作方式方法不太一樣，所以一個月，兩個月沒有業(yè)績也是比較正常的，只要你不是每天過來打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計劃，安排好開發(fā)客戶與回訪客戶的時間，把握好與客戶交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶的積累，總有一天會有收獲的，俗話說量變產(chǎn)生質(zhì)變，其實這個道理也一樣。

之前公司高層反應(yīng)說采取的是一種從香港引進(jìn)的完全信任式的管理模式，經(jīng)過這段時間的觀察，確實存在很多不足之處，至少目前來看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因為，大家也都在反應(yīng)公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動性不高，團隊的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開展，老員工也沒有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實也需要有一個配合的，比如在談客戶的時候，往往在一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識缺乏，業(yè)務(wù)水平的局限，我覺得這時候最好可以進(jìn)行配合，可能效果會好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當(dāng)然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等。可是總覺得實施起來效果不明顯，落實起來顯得不是很給力。所以我也產(chǎn)生了一些失望的情緒，這其中，當(dāng)然也包括我自己在內(nèi)，雖然說我之前有從事過倫敦金的工作經(jīng)驗，也許做的時間久了，接觸的東西也就多了，反而會讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個電話量，可我已經(jīng)欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時有那么一兩個客戶，所以工作重心主要放在維護客戶方面。畢竟，我們做的是金融產(chǎn)品的營銷，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷售。金融銷售，不僅僅是要將我們的理財產(chǎn)品銷售給客戶，也是在幫客戶去做理財規(guī)劃，幫他們?nèi)ソ⒁环N正確的投資理念，服務(wù)才是最重要的。

我想請問一下目前公司有要求我們?nèi)涂蛻糇隼碡敺桨竼?？或者有哪位同事幫助客戶制定理財?guī)劃方案。

因為考慮到每位客戶的情況都是不一樣的，我們會遇到各式各樣的客戶。有年紀(jì)輕的，做投資的閑錢比較多的，承受風(fēng)險能力比較強的，也有比較激進(jìn)型的，這時候就可以去幫這樣的客戶布局一些短線操作的交易策略，因為白銀每天波動也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數(shù)比較大一點的，閑置資金比較少的，承受風(fēng)險能力相對比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時候就需要幫助客戶制定一套做趨勢波段操作的中線布局方案。當(dāng)然不同類型的客戶，要根據(jù)客戶的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個道理大家都知道?？墒峭幸恍┩顿Y者，他們想著進(jìn)入這個市場就想每天最好能把資金翻一番，可結(jié)果往往是虧的一塌糊涂，爆倉的我也親眼見過好多。并不是說這個市場不好，賺不到錢，也不是說他們自己笨，最主要原因我自己總結(jié)了有三點。

一：人性的弱點克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關(guān)鍵。

二：止損止盈沒設(shè)，人離開了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉位過重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉的。

第2篇：制定理財規(guī)劃方案范文

北京銀行首家財富中心位于中關(guān)村核心區(qū)域――中關(guān)村廣場，這是北京銀行第一家專門針對高精尖人才集中的中關(guān)村地區(qū)開設(shè)的財富中心。北京銀行總行財富管理部的王健寧指出，之所以選擇中關(guān)村地區(qū)，是瞄準(zhǔn)了大批優(yōu)秀的IT企業(yè)集團及高級白領(lǐng)、金領(lǐng)的目標(biāo)群體，他們財富增長速度快、客戶素質(zhì)高，對財富管理的需求極為旺盛。作為一家快速成長中的銀行，北京銀行擁有自身特色鮮明的市場定位，力爭為客戶提供專業(yè)化、差異化的服務(wù)，最大限度地滿足客戶需求。

過硬的硬件設(shè)施

踏上通往中關(guān)村財富中心的紅地毯，讓人立刻產(chǎn)生一種尊貴之感――300平米呈橢圓形的財富中心硬朗大氣，前臺接待區(qū)吧臺式設(shè)計輕松隨意，以理財師命名的獨立的貴賓理財室錯落有致、設(shè)計精致，休息等待區(qū)內(nèi)還可品嘗濃香的現(xiàn)磨咖啡和各種高檔水果。尊貴舒適的環(huán)境加上細(xì)致周到的服務(wù)，立刻為您洗去夏日的炎熱，帶來秋天的涼爽。

理財工作區(qū)內(nèi)的電腦吧臺上，擺著兩臺最新的蘋果機電腦，一臺雙屏電腦?？蛻艨梢栽谶@里進(jìn)行實時交易，就自己理財過程中出現(xiàn)的問題實時與理財師進(jìn)行面對面交流。

北京銀行還購買了專業(yè)公司的股市財經(jīng)資訊系統(tǒng)，從硬件設(shè)施上為客戶提供最大便利，客戶可以進(jìn)行實時股票分析，查閱企業(yè)年報及宏觀經(jīng)濟走勢。

貼心的專業(yè)服務(wù)

除了高雅的環(huán)境，每位財富中心的客戶都將享有專屬的客戶經(jīng)理和理財規(guī)劃師，以及北京銀行外資股東ING海外投資團隊和專家團隊的支持。

王健寧告訴記者，這里的理財室是專為接待貴賓客戶設(shè)立的，坐鎮(zhèn)其中的理財規(guī)劃師都經(jīng)過了嚴(yán)格的專業(yè)培訓(xùn)，包括科學(xué)識別客戶風(fēng)險類型、正確分析客戶財務(wù)狀況及合理制定客戶綜合理財方案等。理財規(guī)劃師的終極目標(biāo)是滿足客戶人生不同階段的需求，為其實現(xiàn)財務(wù)上的自由、自主和自在。

教育背景、家庭情況、整個收入開支以及財產(chǎn)結(jié)構(gòu)等，都是理財師的“聊天功課”。

王健寧認(rèn)為，大部分客戶并不十分清楚自己的理財目標(biāo)，需要理財師的耐心說明和講解，互相溝通的過程增加了彼此的信任和理解。通過“管理財富”，理財師們也漸漸接近了客戶的生活，不少客戶都與理財師成了好朋友。

張女士是中關(guān)村財富中心理財師王艷的一位貴賓客戶，記者采訪的那天，王艷和她正坐在雙屏機電腦前察看最近的基金走勢。

提起王艷，張女士贊不絕口。她說自己一開始并不知道哪種理財產(chǎn)品適合自己，基金就是在理財師的建議下買的，如今已經(jīng)獲得不少收益。作為一名新基民，她會時不時地到財富中心，在電腦上看一下自己養(yǎng)的那幾只“基”，遇到自己不明白的地方，就會到對面的理財室向王艷咨詢。張女士說，如何在電腦上察看基金凈值、分析基金排名……，這些最基礎(chǔ)的知識都是在雙屏電腦上由理財師“手把手”教會的。有時自己在這一呆就是兩三個小時，但王艷非常有耐心地直到教會自己為止。

王艷表示，除了為客戶制定理財規(guī)劃，她們還會根據(jù)客戶的需求在這里舉辦不定期的沙龍，其內(nèi)容涉及理財、汽車、美容、保健等，比如有客戶要了解基金投資，他們就會把相關(guān)公司的基金經(jīng)理請過來，詳細(xì)講解自己為什么會重倉持有那幾只股票。

“超越財富”――理財產(chǎn)品的饕餮盛宴

貴賓理財，除了細(xì)致周到的“保姆式”服務(wù)外,豐富的可供客戶多項選擇的理財產(chǎn)品也十分重要，畢竟能為客戶帶來最終收益才能達(dá)到雙方共贏。除了七彩投資、生活管家、循環(huán)金庫等普通金融服務(wù)和個貸綠色通道、VIP增值服務(wù)等多項VIP專屬服務(wù)，北京銀行還持續(xù)不斷地為財富中心客戶量身定做僅針對高端客戶的“超越財富”系列理財產(chǎn)品。

第3篇：制定理財規(guī)劃方案范文

縱觀目前的金融市場，理財產(chǎn)品玲瑯滿目，讓投資者眼花繚亂。譬如，股票、基金、期貨、黃金、信托、銀行理財產(chǎn)品等，每種產(chǎn)品都有各自的投資門檻。對于那些工作忙碌卻無暇理財?shù)娜硕?，能夠提供專業(yè)服務(wù)的第三方理財機構(gòu)，無疑是不錯的選擇。

近日，記者采訪到了訪泰和財富副總范文清，他的職業(yè)經(jīng)歷頗豐，曾先后在國家機關(guān)、高等院校、信托、證券、期貨、資信評級從事過業(yè)務(wù)開拓和管理工作。目前在泰和財富任職。他告訴記者，第三方理財機構(gòu)在國內(nèi)尚屬于起步階段，但前景十分可觀。隨著私人財富的快速積累，80年代的第一批創(chuàng)業(yè)者大部分已經(jīng)超過50歲，他們已經(jīng)開始向第二代轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和財富，財富的全球化安排、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)安排等的新型理財項目會越來越多，這也使得第三方理財機構(gòu)的作用日漸凸顯。

《卓越理財》：很多人誤以為第三方理財機構(gòu)是銷售信托產(chǎn)品的平臺，對于外界對第三方理財機構(gòu)誤解，您能談?wù)勛约旱目捶▎幔?/p>

范文清：確實是這樣，目前國內(nèi)第三方理財公司大部分業(yè)務(wù)內(nèi)容為投融資中介和銷售信托、基金等產(chǎn)品，與國外的“只賣理財規(guī)劃不賣產(chǎn)品”，收取資產(chǎn)管理費的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。

作為獨立機構(gòu)的第三方理財，自從誕生就宣稱自己是站在客觀公正的立場上，不依附于基金公司、銀行、券商、保險公司等金融機構(gòu)，獨立地分析客戶的財務(wù)狀況和理財需求，判斷所需投資工具，向客戶介紹一些千挑萬選、物有所值的金融類產(chǎn)品，量身定做投資方案，提供理財規(guī)劃服務(wù)。

與傳統(tǒng)模式下的金融理財服務(wù)相比，第三方理財機構(gòu)目前在國內(nèi)提供的服務(wù)大致有：專業(yè)理財規(guī)劃建議與咨詢，會員制服務(wù)，代銷產(chǎn)品、委托理財以及借貸服務(wù)。在給其客戶指定理財規(guī)劃的時候，第三方理財機構(gòu)不僅僅局限在某個金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品上，還要為他們制定其他的投資計劃：如現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出、教育規(guī)劃、養(yǎng)老計劃、稅收籌劃、財產(chǎn)分配等一系列服務(wù)。

第三方理財機構(gòu)注重與客戶建立長期穩(wěn)定、相互信任的關(guān)系，協(xié)助客戶執(zhí)行理財方案，根據(jù)市場情況及時調(diào)整資產(chǎn)配置。成熟的理財公司和理財師不會做出“一錘子”買賣這種自毀招牌的事情。

《卓越理財》：泰和財富為投資者提供哪些產(chǎn)品和服務(wù)？

范文清：泰和財富不是一家單純的第三方理財公司，它是專注于為個人和企業(yè)資產(chǎn)提供全方位金融投資規(guī)劃、咨詢服務(wù)、P2P、P2C借貸業(yè)務(wù)、信托、基金產(chǎn)品銷售以及PE等資產(chǎn)投資服務(wù)的綜合性中介服務(wù)機構(gòu)，分別由公司下屬的理財管理中心、信貸管理中心、資本管理中心進(jìn)行運作。

目前率先推出的是“個人對個人”（Peer to Peer 或稱“P2P”）借貸服務(wù)；由公司將出借人和借款人雙方進(jìn)行對接，幫助出借人將閑散資金借給借款人，借款人有超額的房產(chǎn)做抵押，由擔(dān)保公司做擔(dān)保，借款人按月歸還本金和利息，公司收取一定的服務(wù)費。同時，公司還開展投資銀行業(yè)務(wù)，通過資本項目投資、PE、企業(yè)并購重組等獲取財務(wù)顧問收入及中介服務(wù)費。

《卓越理財》：您覺得投資者依據(jù)什么原則選擇理財產(chǎn)品？

范文清：首先，要確定自己的風(fēng)險偏好以及投資預(yù)期目標(biāo)。在投資者決定投資理財之前，需要根據(jù)個人收入水平、可自由支配資金量、風(fēng)險偏好程度等因素衡量個人的投資風(fēng)格、確定投入資金量。

其次，認(rèn)清市場趨勢。實際上，認(rèn)清大勢對于投資者而言也是一種“擇時”的策略。在市場大趨勢向上的背景下，投資公募基金和陽光私募成功的概率較大，并且收益率也往往偏高；反之，可以選擇一些固定收益類信托產(chǎn)品，同樣實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定的保值增值。2008年金融危機之年，如果選擇公募基金和陽光私募的話，后果是不堪設(shè)想的。2011年，在不斷緊縮政策之下，最合適的是投資品種同樣是收益相對固定的信托產(chǎn)品。

最后，精選具體產(chǎn)品。例如篩選基金產(chǎn)品時，主要從兩方面入手，即所謂的“定性”分析和“定量”分析?！岸ㄐ浴狈治鍪且豁棌?fù)雜而長期的工作，對基金綜合能力的衡量通常需要綜合公司股權(quán)結(jié)構(gòu)與治理結(jié)構(gòu)、研究能力與協(xié)作程度、激勵制度、誠信水平、風(fēng)控及抗壓能力等綜合因素?！岸俊狈治龈骷已芯繖C構(gòu)一般都有各自的評判體系和數(shù)學(xué)模型。歸根到底就是對基金的超額收益獲取能力和風(fēng)險控制能力的雙向衡量。

《卓越理財》：您能推薦一些理財方法或訣竅嗎？

范文清：推薦一種“五分之一理財法”，即將家庭資金分為五個等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?，這樣，家庭在財務(wù)上就不會產(chǎn)生太大風(fēng)險，而且可以獲得最大的收益，距離說明：一般剛剛起步的中等收入家庭年積蓄有10000元，分成五個2000元，分別這樣處理：

一是2000元買國債，這是回報率較高而又穩(wěn)妥的一種投資。

二是2000元買保險，有的人保險意識淡薄，世界上購買保險是一種良好的投資方式，而且保險資金也不在利息稅的征收范圍之列。

三是2000元買股票，這是風(fēng)險最大的一種投資，但是風(fēng)險和收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會有高投資回報。

四是2000元定期存款這是一種幾乎沒有風(fēng)險的投資方式。

五是2000元活期存款，這是為了應(yīng)急之用，如果家里臨時急需用錢，有一定的活期儲蓄很方便。

第4篇：制定理財規(guī)劃方案范文

成就“財女”的第一步：控制消費欲望

要用大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”，使其難以變現(xiàn)。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1／4-1／3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定數(shù)額，銀行便可自動將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動轉(zhuǎn)成基金份額，實現(xiàn)“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，立意攢錢，是必不可少的第一步。

成就“財女”的第二步：心動不如行動

作家張愛玲說：“成名，要趁早?！迸_灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》的書中也認(rèn)為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關(guān)鍵期，如果不規(guī)劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔邸⒗碡敻[門，教你改變會讓你變窮的習(xí)慣，并告訴你如何合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍(lán)圖等道理。不要小看這些簡單實用的致富配方，它會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人”。想要成為一個成功的“財女”，就要從現(xiàn)在開始拿起理財?shù)奈淦鳌?/p>

成就“財女”的第三步：做好理財規(guī)劃

理財首先要進(jìn)行規(guī)劃，包括目標(biāo)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費規(guī)劃，也就是規(guī)劃你的收入和未來的支出。據(jù)有關(guān)研究表明，按照現(xiàn)在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標(biāo)準(zhǔn)來衡量，至少要準(zhǔn)備200萬的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當(dāng)前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費規(guī)劃中，要準(zhǔn)備充足的資金來保證今后理財目標(biāo)的實現(xiàn)，一般科學(xué)匡算，一個工薪階層每個月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30％以上，也就是說即時消費不應(yīng)該超過70％的比例。

成就“財女”的第四步：明確理財目標(biāo)

理財目標(biāo)要越明確越好。比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進(jìn)一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標(biāo)，才能朝著這個目標(biāo)前進(jìn)。當(dāng)然了，理財目標(biāo)需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠(yuǎn)，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80％以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80％或者更高，這無異于癡人說夢。

成就“財女”的第五步：合理配置投資

善于理財?shù)摹柏斉保鶎⑼顿Y資金合理配置在銀行理財產(chǎn)品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產(chǎn)中。專家建議女士們，先理清家庭資產(chǎn)，對自己的家庭財務(wù)狀況做到了如指掌，隨后，測試一下自己的風(fēng)險偏好類型，再根據(jù)自己的理財觀念、專業(yè)知識、資產(chǎn)多寡以及當(dāng)前的理財市場狀況，設(shè)定理財目標(biāo)，最后付諸行動。

成就“財女”的第六步：嚴(yán)格實施理財方案

制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執(zhí)行。當(dāng)然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調(diào)整自己的理財方案。

成就“財女”的第七步：幸?；橐鍪?/p>

第5篇：制定理財規(guī)劃方案范文

美國退休人員協(xié)會的專欄作家提供了10個方法，能夠幫助老年人更精彩地過退休生活。

保持網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系。無論你是否想徹底退出就業(yè)隊伍或處于半兼職狀態(tài)，保持網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系至關(guān)重要。與退休前的同事和好友保持信息暢通，能讓老年人隨時了解外部世界，做到與時俱進(jìn)。

組建個人關(guān)系董事會。退休后的生活仍會充滿變數(shù)，容易讓老年人感到困惑。在作出重大決策之前（如購買新房和選擇養(yǎng)老休閑場所），邀請自己的親朋好友給自己做參謀，組建個人關(guān)系董事會。董事會成員的意見和建議會對剛退休的老年人起到鼓勵和引導(dǎo)作用。

不吸煙。不愛惜生命的人才會保留吸煙的惡習(xí)。根據(jù)美國肺臟學(xué)會的統(tǒng)計，吸煙是導(dǎo)致疾病和死亡的主要原因。它會引發(fā)老年人血管堵塞、皮膚松弛、脫發(fā)、癌癥、消化道和口腔疾病等多種嚴(yán)重的健康隱患。

保持安全的。即使兩個人的婚姻關(guān)系非常穩(wěn)定，也應(yīng)當(dāng)每次都采取安全的防護措施。再婚的老年人更要向醫(yī)生咨詢相關(guān)的風(fēng)險因素，及時進(jìn)行婚前體檢，排查常見的性傳播疾病，并保證對方也這么做。

讓身體運轉(zhuǎn)起來。每天都要讓自己的身體、思想和精神靈活運轉(zhuǎn)起來，不要讓它們的功能產(chǎn)生僵化。即使是每天在戶外進(jìn)行輕快速度的散步，也有助于保持在健康的軌道上。

增強骨骼力量。骨質(zhì)疏松癥是伴隨年齡老化而出現(xiàn)的一種常見骨科疾病。老年人可以通過日常飲食獲取充足的鈣質(zhì)和維生素D，并適量曬太陽。同時，老年人應(yīng)當(dāng)堅持進(jìn)行力量訓(xùn)練，以保持合理的肌肉重量和骨骼密度，避免跌倒和發(fā)生骨折。

合理制定理財方案。在退休階段所存下的錢越多，老年人在今后生活中的壓力感和焦慮水平就會越輕。越早開始合理儲蓄，減少不必要的開支，今后的生活就能過得更好。必要時可請子女或有豐富經(jīng)驗的理財師做好未來的理財規(guī)劃方案。

自己動手解決問題。老年人在身體條件許可的情況下不應(yīng)當(dāng)把困難和棘手的事務(wù)都推給子女。老年人有寶貴的人生經(jīng)驗和智慧可以利用，要嘗試用自己不服老的精神解決各種難題。

第6篇：制定理財規(guī)劃方案范文

張先生：40歲，國有金融企業(yè)處級干部，月薪1萬元，季度獎＋年終獎＝5萬元。

張?zhí)?5歲，某事業(yè)單位人事部主管，月薪8000元，年終獎1萬元。

兒子張寶：10歲，小學(xué)四年級。

雙方父母都已退休并且健在，年齡在65歲左右，張先生夫婦每年向雙方父母提供贍養(yǎng)費用2萬元。

■資產(chǎn)狀況

張先生夫婦有自有住房一套，面積120平方米，目前價值150萬元左右；家庭轎車一輛，全新的雅閣，市價19萬元；50萬元本金炒股獲得收益50萬元，算上儲蓄以及基金，總共流動資金為150萬元。

■保障狀況

雙方單位有社保和基本醫(yī)療保險；夫婦兩人各自購買了20萬元的重大疾病險以及30萬元的養(yǎng)老保險，年繳保費共1.2萬元，保險繳費期限20年，已經(jīng)繳費5年，張先生60歲開始（張?zhí)?5歲開始）領(lǐng)取養(yǎng)老金，重大疾病險是終身型的。

■理財師建議

綜合來看，老張家庭投資意識較強，無財務(wù)負(fù)擔(dān)，生活質(zhì)量較高。

40歲是個特殊的人生階段，更應(yīng)注重財務(wù)的穩(wěn)健和安全。子女教育、養(yǎng)老金及父母贍養(yǎng)費都不適合做高風(fēng)險的投資。因而，對于張先生夫婦來說，選擇穩(wěn)健型的投資組合，合理安排好現(xiàn)金流的收支是維持家庭財務(wù)平衡的關(guān)鍵所在。

分析完老張家的財產(chǎn)狀況后，下一步是理財目標(biāo)分析：

合理安排現(xiàn)金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障體系，增強家庭風(fēng)險防范能力。

為孩子準(zhǔn)備足夠的教育基金。

為將來的退休生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金。

在綜合分析完老張家的各項財務(wù)情況后，理財師為老張家制定了理財規(guī)劃與建議方案。

安排不同期限的投資

按照老張目前的家庭狀況，短期目標(biāo)是保持合理的現(xiàn)金流，以維持目前的生活水平以及老人生病等額外開銷；中期目標(biāo)是兒子的高中及大學(xué)教育金需求；長期目標(biāo)是夫妻兩人的養(yǎng)老金籌劃。

接下來，理財師又給老張具體配置了家庭資產(chǎn)。

首先，是家庭應(yīng)急備用金。應(yīng)急備用金是應(yīng)對生活額外支出、短期收入中斷、緊急醫(yī)療或意外的超支費用等額外支出項目，通常準(zhǔn)備相當(dāng)于3～6個月生活費用的現(xiàn)金即可。備用金過多會影響其他投資收益，增加機會成本。應(yīng)急備用金要求流動性很強，投資方式可選擇活期存款、貨幣基金或短債基金等方式。

其次，是建立教育專項基金，確保孩子教育無憂。

給孩子開設(shè)獨立的投資賬戶，存入一筆資金作為長期投資，以作為孩子各階段的教育費用。

據(jù)統(tǒng)計，一個中等收入的北京家庭，把寶寶養(yǎng)大成人，大約需要50萬元的費用。粗略計算，到老張的孩子大學(xué)畢業(yè)，包括教育費、生活費、興趣班等大約還需要30萬元。

老張對孩子的預(yù)期較高，再考慮到通貨膨脹，應(yīng)準(zhǔn)備更充裕的教育費用。如果有留學(xué)計劃，還需要詳細(xì)計劃去哪個國家，該國的生活水平、學(xué)費水平等。粗略估計，在國外4-5年的學(xué)習(xí)生活費用大約需要80萬～100萬元，具體去哪個國家以及不同的生活水平，差別會很大。但同樣需要預(yù)先估算，提前準(zhǔn)備。

第三，當(dāng)然少不了養(yǎng)老金籌劃，也就是提前儲備退休金。

考慮到夫妻雙方已近不惑之年，而且目前的生活水平較高，單純依靠社保恐怕難以滿足其養(yǎng)老需求。因此，可將每月家庭收入的30％做基金定期定投積累為養(yǎng)老基金。作為長期投資，可選擇混合型、偏股型或指數(shù)型基金，以獲得更好的投資收益。

為了更有說服力，理財師還給股民老張和張?zhí)e了一些案例：按國際投資經(jīng)驗，股票長期投資年平均收益率為10％，基金投資年平均收益率8％的預(yù)期是可達(dá)到的。比如張?zhí)珡默F(xiàn)在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55歲時可累積資金約164萬元，加上社保，可很好地滿足養(yǎng)老需求（具體需要根據(jù)張?zhí)蟮纳钏?、退休年齡、預(yù)期壽命等來詳細(xì)計算）。

合理配置資產(chǎn)穩(wěn)健投資

接下來，理財師還對股民老張已有的資產(chǎn)進(jìn)行了投資安排。

理財師以老張家庭目前擁有的金融資產(chǎn)約150萬元計算。

從家庭財務(wù)配置的角度來看，既要考慮投資回報和潛在的風(fēng)險，又應(yīng)注重財務(wù)的穩(wěn)健和安全，力求在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上實現(xiàn)穩(wěn)健的投資收益。

有一個公式為：（80－年齡）×100％=一個人可投資于股市的資產(chǎn)比例。

因此，老張的家庭可將40％左右的資產(chǎn)即60萬元左右投資于股票或購買股票型基金并長期持有；另外40％可作為穩(wěn)健型的投資安排，比如按一定比例分別投資于混合型或債券型基金、人民幣理財產(chǎn)品、有保證收益的分紅型保險或萬能保險等；其余20％可選擇適合1-3年的基金組合，以作為家庭的一筆機動投資。

構(gòu)建家庭保障體系

記得有人說過，財富是0，健康是1，擁有再多的財富而健康狀況不理想也不會快樂。

理財必不可少，健康與否是前提。人壽保險是家庭財務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，它確保我們的理財計劃不會因意外事故、重大疾病等風(fēng)險的發(fā)生而中斷甚至損失大量的錢財。如果把投資計劃比喻為“進(jìn)攻的戰(zhàn)略”，那么保險計劃就是不可或缺的“防御體系”，完善的保障計劃構(gòu)成了家庭理財金字塔的基礎(chǔ)。

家庭成員投保，主要是為了減少家庭支柱在出現(xiàn)風(fēng)險事故時為家庭收入帶來的不確定性。老張的家庭正處于上有老下有小的階段，家庭支柱的壽險保障就顯得格外重要。夫婦二人已投保健康險及養(yǎng)老保險，但老張作為家庭支柱，很顯然應(yīng)該持有足額的壽險保單――家庭支柱發(fā)生身故或高度殘疾而導(dǎo)致收入中斷或支出持續(xù)增加，可能會使家庭陷入經(jīng)濟危機，理財目標(biāo)也難以實現(xiàn)。壽險提供的高額保險金可使家庭平穩(wěn)渡過難關(guān)。

壽險保障：一個人的壽險保額相當(dāng)于他年收入的5～10倍。即張?zhí)袄蠌垜?yīng)分別擁有壽險保障50萬～120萬元。

意外保障：意外保險費通常較低，可以很經(jīng)濟地支出使自己擁有高額的意外保障。比如某保險公司的綜合保障卡，每年保費568元，可獲得高達(dá)40萬元的意外綜合保障。

住院津貼：購買一份住院津貼，在生病住院時除了單位報銷之外，每天還可獲得100元至數(shù)百元不等的收入津貼以補償一些間接損失。

孩子的保險：老張的兒子可投保一些醫(yī)療、意外傷害類的保險，以保障孩子的健康和安全。保費不必太高，保額適當(dāng)即可。主要是保障突況造成的重大影響。

第7篇：制定理財規(guī)劃方案范文

理財升溫催生“金錢醫(yī)生”

注冊財務(wù)策劃師，是指運用豐富的專業(yè)知識和技能，通過咨詢、策劃，不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計合理的稅務(wù)及遺產(chǎn)計劃，保證其財務(wù)獨立和金融安全，滿足客戶長期的財務(wù)目標(biāo)和生活目標(biāo)的專業(yè)人才。是由美國財務(wù)策劃師標(biāo)準(zhǔn)制定局 (Certi-fied Financial Planner Board of Standards)認(rèn)定的一種資格。因為注冊財務(wù)策劃師的工作是和金錢在打交道，總是在設(shè)計合適、優(yōu)化的資金管理方案，所以又被稱為“金”的設(shè)計師、“金錢醫(yī)生”等。匯豐銀行中國區(qū)個人金融理財業(yè)務(wù)總監(jiān)說：“隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人財富大幅度增加，一個人數(shù)眾多的富裕的中產(chǎn)階層正在形成。這些人和家庭對個人理財有著巨大的需求，需要專業(yè)機構(gòu)和人士提供理財幫助。匯豐銀行中國區(qū)個人金融理財業(yè)務(wù)近些年有了很大增長，對注冊財務(wù)策劃師的需求量也越來越大，在兩年內(nèi)計劃招聘500 名注冊財務(wù)策劃師?！?/p>

事實上，隨著城鄉(xiāng)居民儲蓄額的不斷增長，面對越來越殷實的家底，人們不再滿足把資金存在銀行里吃利息，而是琢磨著如何使自己手中的錢生出更多的錢來，越來越多的人希望專業(yè)人士幫助制定理財計劃。調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，41%的人需要個人理財服務(wù)。據(jù)了解，截至目前，整個內(nèi)地的居民儲蓄總額已經(jīng)超過10 萬億元。另據(jù)香港財務(wù)策劃師學(xué)會的一份問卷調(diào)查結(jié)果，上海、廣州、深圳等內(nèi)地城市對財務(wù)策劃服務(wù)的需求度已經(jīng)高于香港。金融界人士預(yù)言，能夠為人們建立有效財務(wù)規(guī)劃的高水準(zhǔn)的注冊財務(wù)策劃師將成為未來的熱門職業(yè)。

注冊財務(wù)策劃師“錢”景好

作為“金”的設(shè)計師，薪酬待遇十分誘人。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，注冊財務(wù)策劃師，最初起源于1969 年。1972 年，美國財務(wù)策劃師標(biāo)準(zhǔn)制定局開發(fā)出CFP 認(rèn)證資格并開始使用；1990 年，國際財務(wù)策劃師理事會成立，制定了財務(wù)策劃服務(wù)國際統(tǒng)一的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、勝任能力標(biāo)準(zhǔn)和實際操作標(biāo)準(zhǔn)。此后，注冊財務(wù)策劃師認(rèn)證資格成為國際公認(rèn)的財務(wù)策劃師能力標(biāo)準(zhǔn)，并以出色的專業(yè)知識與技能、嚴(yán)謹(jǐn)公正的職業(yè)操守和對客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得了社會公眾的普遍認(rèn)可。

美國最新“職業(yè)評估調(diào)查”資料顯示，在250 個職業(yè)中，CFP 作為工作穩(wěn)定、環(huán)境良好的一個職業(yè)而名列各種職業(yè)的前茅。早在1997 年財務(wù)策劃師的平均年薪就已經(jīng)達(dá)到11 萬美元。五六年前，香港也像現(xiàn)在的大陸一樣，沒有一個專業(yè)的財務(wù)策劃師，而如今，以個人理財咨詢服務(wù)為主營業(yè)務(wù)的私人財務(wù)咨詢公司已經(jīng)有3000 多家。一個剛?cè)胄械睦碡斠?guī)劃師每月薪資為2 萬港元，而二三年后月薪就可升到5 萬港元，最高的年薪可以達(dá)到200 多萬港元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，在我國，財務(wù)策劃師還處于成長期，隨著居民儲蓄和個人收入的不斷提高、個人理財服務(wù)需求的不斷擴大，專業(yè)的財務(wù)策劃師發(fā)展空間很大，在不久的將來也將作為一個獨立的“黃金行業(yè)”在我國興起。

人才培訓(xùn)迫在眉睫

居民對個人投資理財專業(yè)化服務(wù)需求的迅速增長，同整個金融服務(wù)業(yè)對高端復(fù)合型人才的嚴(yán)重匱乏形成了鮮明的對照。由于我國銀行業(yè)的理財觀念比較落后，目前提供的理財服務(wù)只是將原來的存貸功能加以擴展，離真正意義上的個人理財需求還有較大的差距；另一方面，雖然目前在內(nèi)地，盡管財務(wù)、會計從業(yè)人員已達(dá)1200 萬，但還缺乏既熟悉高級會計、審計、財務(wù)管理與投資工作，又諳熟金融服務(wù)業(yè)務(wù)的復(fù)合型高端人才，這些都使得目前個人理財服務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展受到了限制。以上海為例，與國外發(fā)達(dá)國家相比，個人金融理財業(yè)務(wù)在硬件上落后5 年左右，在管理經(jīng)驗、營銷策略、風(fēng)險管理以及業(yè)務(wù)規(guī)范上落后10 年以上。

CFP 證書是理財師標(biāo)準(zhǔn)理事會(FPSC,FinancialPlanners Standards Council)授予的。只有那些達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)并被授予CFP 執(zhí)照的人，才可使用CFP 作為自己的專業(yè)職銜。注冊財務(wù)策劃師從業(yè)不像注冊會計師、注冊稅務(wù)師那樣需要注冊，并要加入會計師事務(wù)所、稅務(wù)師事務(wù)所，CFP 是其擁有財務(wù)策劃能力的認(rèn)證標(biāo)志。據(jù)悉，到目前為止，國際財務(wù)策劃師理事會的會員組織遍布美國、加拿大、英國等18 個國家和地區(qū)。全世界從事財務(wù)策劃的專業(yè)人員共有64000 多名。香港現(xiàn)有996 名CFPCM認(rèn)可財務(wù)策劃師。香港注冊財務(wù)策劃師協(xié)會副主席冼偉超表示，財務(wù)策劃只能是一對一的量身訂做，這也造成了財務(wù)策劃師的缺口。所以，培養(yǎng)出一批精通銀行、證券、保險等多方面金融業(yè)務(wù)的專業(yè)個人理財顧問，已顯得尤為迫切。

注冊財務(wù)策劃師資格如何取得

通過注冊財務(wù)策劃師資格認(rèn)證的申請人必須具備相關(guān)工作經(jīng)驗、參加指定的培訓(xùn)與考試并達(dá)到規(guī)定的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，才有權(quán)使用CFP 商標(biāo)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，欲取得注冊財務(wù)策劃師資格，必須具備4 “E ”，即教育（Education）、考試（Examination）、經(jīng)驗（Experience）、操守（Ethics）。

第一個“E ”（教育）：指學(xué)員需通過指定的財務(wù)策劃師基本課程教育。作為財務(wù)策劃師，必須具備跨行業(yè)的知識，即包括財務(wù)策劃、投資、保險、稅務(wù)、退休計劃和員工福利等，而且比較清楚地了解和掌握國際和本國的法律法規(guī)。

第二個“E ”（考試）：除注冊會計師（CPA）、特許財務(wù)分析師（CFA）等專業(yè)證書持有人，商學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)博士，以及執(zhí)業(yè)律師可以直接報考外，所有學(xué)員必須通過課程教育才能報考財務(wù)策劃師資格考試。

第8篇：制定理財規(guī)劃方案范文

一、引言和文獻(xiàn)綜述

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個人投資理財發(fā)展前景一片良好。在“全民理財”“草根理財”的時代，大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也加入了個人投資理財?shù)拇筌姟Ｈ欢髮W(xué)生的理財教育相對理財市場發(fā)展滯后。由于缺乏理財知識和風(fēng)險意識，不少大學(xué)生陷入非法校園貸的陷阱。大學(xué)階段是大學(xué)生理財意識覺醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時期，培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財意識、提高大學(xué)生的理財能力是新金融時代的重要課題。

1982年“理財教育”由安德森（Anderson）首次科學(xué)系統(tǒng)提出，理財教育就是使得受教育者學(xué)會設(shè)立理財目標(biāo)，認(rèn)識個人收入基礎(chǔ)，制定詳盡可達(dá)到目標(biāo)的理財計劃，應(yīng)用、調(diào)整理財計劃，評價理財目標(biāo)和理財過程的一系列環(huán)節(jié)[1]。之后，羅伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財商的概念，為理財教育的深化提供了理論基礎(chǔ)。財商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件，情商是活動順利進(jìn)行的保證，而財商是活動的結(jié)果和制約因素[2]。

國內(nèi)對大學(xué)生理財現(xiàn)狀進(jìn)行了廣泛的調(diào)查研究，其中陳希（2008）對南昌，黃偉明、周源源（2010）對廣東，耿黎曉（2012）對安徽，陳瑜（2013）對蘭州，匡月（2013）對南京，劉禹辰（2015）對上海，勞小燕（2015）對廣西，陳倩文（2015）對武漢，程力維（2016）對泉州高校大學(xué)生理財意識、理財能力、理財行為等理財現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。不同地區(qū)大學(xué)生理財現(xiàn)狀存在地區(qū)差異，但總體研究結(jié)果共性較大，主要表現(xiàn)在大學(xué)生理財意識淡薄，理財認(rèn)知存在誤區(qū)；理財資金來源單一，資金量較?。焕碡斍绬我?，理財環(huán)境受限；接受理財教育嚴(yán)重不足等，并在此基礎(chǔ)上提出了針對性的提高大學(xué)生理財能力的對策建議。

二、高校大學(xué)生理財現(xiàn)狀

為了解高校大學(xué)生理財現(xiàn)狀，本文以無錫部分高校在校大學(xué)生作為研究對象，采取線上問卷和線下訪談相結(jié)合采集數(shù)據(jù)。所有樣本為隨機調(diào)查，本次調(diào)查共1000份，有效問卷為946份， 有效率為94.6%。通過對調(diào)查問卷結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)高校大學(xué)生理財現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在以下三個方面：第一，大部分高校大學(xué)生都缺乏資金，處于“無財可理”的狀態(tài)；第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，校園金融市場的快速發(fā)展等市場的沖擊，大學(xué)生理財意識不斷增強，但面對理財產(chǎn)品的時候缺乏辨別能力，缺乏理財知識和心理準(zhǔn)備，處于“無從下手”的狀態(tài)；第三，接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類大學(xué)生大部分都處于理論狀態(tài)，缺乏理財實踐。

（一）“無財可理”：缺乏資金

從資金來源角度來看，76.56%大學(xué)生的月生活費在1000元左右，86.29%的大學(xué)生資金來源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學(xué)生每月可用資金少，資金來源主要靠父母。剩余13.71%的大學(xué)生資金來源于各類獎、助學(xué)金和校內(nèi)外兼職收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)學(xué)生兼職形式多樣，兼職中除了傳統(tǒng)兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學(xué)生兼職比例高達(dá)80%。突出顯示了大學(xué)生對資金的旺盛需求。和以往調(diào)查結(jié)果不同，54.8%大學(xué)生會進(jìn)行預(yù)算，63%的大學(xué)生會進(jìn)行記賬，但仍有高達(dá)58.03%的學(xué)生沒有結(jié)余，向朋友借錢彌補費用的比例為39.13%，43.12%的大學(xué)生會使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)中86.92%為生活費，交叉統(tǒng)計女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請客吃飯、抽煙消費上消費比例高。

總體來看，絕大部分學(xué)生可支配資金少，資金來源單一，除基本生活費外其他消費旺盛且多元化。大學(xué)生兼職比例高，兼職形式多樣，出現(xiàn)微商、直播等新型兼職。同時隨意消費、超前消費、過度消費現(xiàn)象不普遍，大多數(shù)大學(xué)生會進(jìn)行基本的預(yù)算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財意識。

（二）“無從下手”：缺乏專業(yè)知識和心理準(zhǔn)備

部分學(xué)生對金錢和理財?shù)恼J(rèn)識存在誤區(qū)，有19.51%認(rèn)為理財是有錢人的專利，錢少談不上理財，13.90%認(rèn)為理財就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學(xué)生理財可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財觀念。

在對理財難點的調(diào)查中，60.72%的大學(xué)生認(rèn)為是缺乏理財知識。深度訪談中，大部分學(xué)生認(rèn)為理財?shù)碾y點在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財產(chǎn)品和渠道，不懂得如何理財，懼怕風(fēng)險，覺得無從下手”。大學(xué)生缺乏理財知識和心理準(zhǔn)備，處于無從下手的狀態(tài)。

非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學(xué)生從圖書館借閱相關(guān)的書籍和報刊、網(wǎng)絡(luò)渠道的微博、微信、理財節(jié)目等占據(jù)42.72%。由此可見，非經(jīng)管類大學(xué)生接受的校園理財教育存在嚴(yán)重不足。

對每月結(jié)余資金利用上，69.5%的大學(xué)生選擇將結(jié)余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學(xué)生選擇不做處理，以現(xiàn)金形式直接加入下月生活費。風(fēng)險態(tài)度上，因大學(xué)生對抗風(fēng)險能力弱，59.73%的大?W生屬于保守型，追求收益穩(wěn)定和低風(fēng)險，36.29%的大學(xué)生屬于穩(wěn)健型，只有3.98%屬于激進(jìn)型的。可以看出，得益于移動支付、線下支付的便利，相對于現(xiàn)金，收益性和流動性較好的余額寶等貨幣基金成為學(xué)生主要選擇，且和大學(xué)生的風(fēng)險偏好保持一致?？梢钥闯?，這部分學(xué)生有資金保值和增值意識。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，71.6%的大學(xué)生父母無理財行為，父母的理財觀念對子女理財意識和行為產(chǎn)生直接影響，這部分學(xué)生缺乏家庭理財教育。

（三）“眼高手低”：缺乏理財實踐

從理財實踐調(diào)查的結(jié)果來看，80%的非經(jīng)管類學(xué)生不知道余額寶是貨幣基金，不認(rèn)為自己有參與理財實踐。接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類學(xué)生高達(dá) 62%沒有理財實踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。有理財經(jīng)歷的大學(xué)生的投資理財實踐主要在少量資金買賣股票，投資紀(jì)念幣，購買短期國債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在理財實踐中能運用專業(yè)知識進(jìn)行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財實踐的學(xué)生存在羊群效應(yīng)，選擇聽從別人的建議，選擇跟隨購買。突出顯示大學(xué)生極其缺乏理財實踐，非經(jīng)管類專業(yè)大學(xué)生理財實踐因缺乏理財意識和知識幾乎處于空白狀態(tài)，而經(jīng)管類大學(xué)生即使接受專業(yè)課程學(xué)習(xí)參與理財實踐的比例也不高，并且能利用所學(xué)專業(yè)知識進(jìn)行理財?shù)囊采僦稚?，處于眼高手低的狀態(tài)。

三、全民理財背景下高校校園理財教育對策

（一）開設(shè)理財專門課程，普及理財教育

大學(xué)階段是大學(xué)理財意識形態(tài)形成和角色轉(zhuǎn)變的重要時期，是大學(xué)生培養(yǎng)正確的理財意識、提高理財能力的關(guān)鍵時期。而開設(shè)理財課程是獲得系統(tǒng)性理財知識最有效的方式[3]。國外很多高校都已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財教育教學(xué)方法體系，一些國家甚至通過立法來促進(jìn)理財教育。學(xué)校在教授專業(yè)學(xué)科知識和技能的同時，也應(yīng)普及基本的理財教育，提高學(xué)生的財商。[3]普及理財教育應(yīng)明確理財教育目標(biāo)，確定理財教育內(nèi)容，分專業(yè)分階段開設(shè)理財教育課程。對于非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生可以首先將理財教育課程和職業(yè)生涯規(guī)劃課程、思想道德修養(yǎng)課程進(jìn)行結(jié)合，做好前期基礎(chǔ)的理財意識和理念的教育，后期可對非?管類專業(yè)學(xué)生進(jìn)行傳統(tǒng)的理財專業(yè)課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺深入學(xué)習(xí)。

（二）以學(xué)校為紐帶，進(jìn)行“家?！?、“校企”相結(jié)合的理財教育

1.“家?！苯Y(jié)合的理財教育

家庭對學(xué)生的理財教育起到至關(guān)重要的作用。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)父母的理財意識和行為對子女的理財意識和行為呈高度相關(guān)，同時大學(xué)生理財障礙最大是缺乏資金和缺乏理財專業(yè)知識。所以，對大學(xué)生進(jìn)行理財教育不僅包括大學(xué)生還要對大學(xué)生所在的家庭進(jìn)行家校一體的理財教育。進(jìn)行“家?！崩碡斀逃环矫媸菍W(xué)校對大學(xué)生所在家庭理財給予關(guān)注，通過家校平臺如QQ群或?qū)W校官方微信公眾號等普及理財知識，提高父母的理財意識，對父母進(jìn)行理財教育。另一方面是家庭對高校理財教育實施給予支持，并配合學(xué)校積極引導(dǎo)和教育。讓學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費觀，參與家庭理財活動，了解家庭所處的生命周期，家庭理財目標(biāo)，家庭理財規(guī)劃。鼓勵學(xué)生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權(quán)，對學(xué)生投資理財給予指導(dǎo)和資金支持。

2.“校企”結(jié)合的理財教育

理財教育不是空中教育，必須和實際經(jīng)濟活動相結(jié)合。校企合作的基礎(chǔ)在尋找利益共同點，金融機構(gòu)一般都有投資者教育活動，學(xué)校的理財教育可以和這些金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，讓金融機構(gòu)投資者教育進(jìn)校園，對未來潛在客戶進(jìn)行投資者教育和新產(chǎn)品介紹和推廣。金融機構(gòu)可以針對大學(xué)生設(shè)計一些適合學(xué)生的理財產(chǎn)品，從學(xué)生在校期間培養(yǎng)客戶忠誠度。另外高校通過和金融機構(gòu)、財富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，采用訂單班、開展現(xiàn)代學(xué)徒制等形式，為學(xué)校理財教育提供課外實訓(xùn)基地和實習(xí)基地，讓學(xué)生近距離接觸金融市場。

（三）構(gòu)建校園金融O2O平臺開展理財教育及實踐活動

1.通過微信公眾平臺、在線教育平臺等進(jìn)行線上系統(tǒng)性理財教育

進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大學(xué)生也隨之進(jìn)入移動學(xué)習(xí)和碎片化學(xué)習(xí)時代。通過微信公眾平臺、在線教育平臺開展線上理財教育更加契合大學(xué)生的學(xué)習(xí)特點和需求。目前線上金融理財教育資源分散且不成系統(tǒng)，主要以金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品銷售中介的官微、金融考試平臺、知名大學(xué)經(jīng)濟金融學(xué)院及簡七理財、力哥理財、越女事務(wù)所、周知客等少數(shù)自媒體。高?？梢哉辖鹑诶碡攲I(yè)理論與實訓(xùn)教學(xué)資源，教師微課資源，案例研究等構(gòu)建系統(tǒng)性線上理財教育資源，為非經(jīng)管類學(xué)生深入學(xué)習(xí)理財知識提供平臺[4]。

第9篇：制定理財規(guī)劃方案范文

關(guān)鍵詞:國內(nèi)商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 問題 對策

自金融危機爆發(fā)以來,國內(nèi)大多數(shù)居民都將投資于證券與房地產(chǎn)業(yè)的資金撤回到銀行,以確保資金的安全。在這種情況下,居民對于銀行相對穩(wěn)健的個人理財業(yè)務(wù)的需求也就變得越來越旺。國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α２贿^,國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍處于起步階段,理財市場規(guī)模較小。雖然業(yè)務(wù)發(fā)展較快,但還存在一些亟待解決的問題。因此,本文試圖就目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題,提出一些合理化的建議和對策。

1、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步。在西方發(fā)達(dá)國家,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)趨于成熟,服務(wù)內(nèi)容豐富、方式多樣。而個人理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)還處于新興階段。與他們相比,國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后,在思想觀念、發(fā)展理念、營銷策略、科技支撐、產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合服務(wù)等方面都存在明顯的不足。

個人理財產(chǎn)品不斷豐富。長期以來, 我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收、代付等簡單的業(yè)務(wù)。但目前的理財產(chǎn)品正由單一固定型收益向高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)變,可以分為:證券類理財產(chǎn)品,新一代的QDII理財產(chǎn)品,結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品,更好的結(jié)合了市場。這些理財產(chǎn)品為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù),已經(jīng)取得了不錯的成績,且增速喜人。

理財服務(wù)模式不斷升級。個人理財?shù)钠贩N由簡單的儲蓄與代收等業(yè)務(wù)演變?yōu)槎喾N產(chǎn)品服務(wù)體系;各家商業(yè)銀行相繼建立了自己的系統(tǒng),如電話銀行、網(wǎng)上銀行等;“個人理財中心”不斷升級,服務(wù)模式突破傳統(tǒng)的柜面服務(wù)。

理財風(fēng)險控制小有建樹。銀監(jiān)會針對理財業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出來的問題先后出臺了一系列的政策法規(guī),規(guī)范金融市場,為促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展,提供盡可能的保障。

2、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的存在問題

2.1 分業(yè)經(jīng)營限制發(fā)展

我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制。銀行、證券、保險這幾個行業(yè)的市場處于相對分隔狀態(tài),他們只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財。在這種經(jīng)營模式下,商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù),只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面,不能真正客戶進(jìn)行組合投資。客戶只能憑借自己的投資理念去證券、保險業(yè)投資,要實現(xiàn)資產(chǎn)的增值是有很大的風(fēng)險的?？梢?這種金融政策和體制限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

2.2 理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前,各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異,設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,沒有真正意義上的針對客戶需要進(jìn)行的個性化設(shè)計,理財產(chǎn)品附加值低,產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不強。同時,各商業(yè)銀行個人理財資金仍以投向風(fēng)險較小的債券市場以及貨幣基金、債券基金為主,投資渠道狹窄,甚至連營銷模式也幾乎一樣,對顧客的吸引力不大。

2.3 理財人員素質(zhì)偏低

理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù),服務(wù)涉及面廣,涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實際操作,大到個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否,細(xì)到日常生活的衣食支出,都被包含在內(nèi)?，F(xiàn)有部分理財人員尚不能很好地掌握與個人理財有關(guān)的基本專業(yè)知識,不能正確解讀與投資有關(guān)的經(jīng)濟,缺乏理財過程中對金融工具的遴選能力,鮮有獨立為客戶制定個性化理財規(guī)劃的能力。他們難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化個人理財市場發(fā)展的需要。理財人員整體素質(zhì)偏低。

2.4 風(fēng)險控制鮮被重視

銀行為客戶辦理理財業(yè)務(wù)是適應(yīng)市場發(fā)展的自發(fā)行為。因此,銀行理財業(yè)務(wù)中難免會出現(xiàn)一些問題。就目前而言,各銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時,普遍承諾了高額的收益率,卻弱化了風(fēng)險提示,或?qū)Ξa(chǎn)品的風(fēng)險揭示不醒目、不具體,或?qū)Y(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財產(chǎn)品缺乏通俗易懂的解釋與分析,或沒有結(jié)合產(chǎn)品具體結(jié)構(gòu)揭示投資過程中可能面臨的各種風(fēng)險;國內(nèi)大部分銀行把理財業(yè)務(wù)作為儲蓄業(yè)務(wù)的替代品放在表內(nèi)管理的業(yè)務(wù)模式和定位上,長此以以往,將隱藏很大風(fēng)險;個人理財產(chǎn)品仍然受到利率和匯率的風(fēng)險影響,若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高,那么客戶將損失利率提高的機會收益;如果不能準(zhǔn)確界定理財產(chǎn)品的性質(zhì),就有可能使理財業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清,一旦出現(xiàn)法律糾紛,則面臨訴訟威脅,并且還可能受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。但面對諸多問題,至今,并沒有非常完善的相關(guān)法規(guī)對銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制沒有被重視。

3、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策分析

3.1 加強跨行合作,實行規(guī)范混合經(jīng)營

在目前良好的政策環(huán)境中,商業(yè)銀行應(yīng)與證券、保險、基金等金融機構(gòu)加強跨行合作,實行規(guī)范的混合經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式。我國的商業(yè)銀行也應(yīng)該從現(xiàn)階段的相互業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。作為個人理財主要提供者,由于國家對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍做了較少的限制,商業(yè)銀行只要在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)合規(guī)守法經(jīng)營,就可以在經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的同時,經(jīng)營證券、信托以及保險業(yè)務(wù)等,如經(jīng)營存放款、證券買賣、擔(dān)保、投資信托、租賃儲蓄全方位商業(yè)銀行及投資銀行業(yè)務(wù)。同時,國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該通過銀行設(shè)立基金管理公司,或者銀行與基金公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟,打通銀行進(jìn)入證券、基金市場的障礙,擴大銀行的投資范圍,或者可以適當(dāng)考慮與外資金融機構(gòu)合作,開展新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式。這樣,我國銀行才能進(jìn)入國際金融市場。中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是拓展自身業(yè)務(wù)、應(yīng)對個人理財業(yè)務(wù)的需要。

3.2 加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,打造優(yōu)質(zhì)理財品牌

產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。在宏觀政策環(huán)境沒有突破的背景下,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定主動求變,加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,打造優(yōu)質(zhì)理財品牌。研究分析客戶實際需求,滿足低端客戶服務(wù)的一般需求,重視差別化地為高端客戶提供特殊安排,實現(xiàn)由產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。只有在消費者和市場中打造優(yōu)質(zhì)理財品牌形象,才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出。在我國目前的情況下,合適的創(chuàng)新方式有:改進(jìn)型創(chuàng)新,即完善產(chǎn)品內(nèi)容;組合型創(chuàng)新,即“套餐式服務(wù)”;模仿型創(chuàng)新,即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品,特別是國外的理財產(chǎn)品。

3.3 完善培訓(xùn)機制,培養(yǎng)專業(yè)理財人員

開展個人理財業(yè)務(wù),人才隊伍建設(shè)是關(guān)鍵。我們必須完善培訓(xùn)機制,培養(yǎng)專業(yè)理財人員。金融理財師既有現(xiàn)代經(jīng)濟科學(xué)理論知識,又通曉銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品,并熟悉新興的金融衍生產(chǎn)品。如此高端人才需要一定的時間和培訓(xùn)積累。那就需要國家加大投入。如可在各大院校將金融理財產(chǎn)品設(shè)計作為一個專業(yè)獨立出來,該專業(yè)需涵蓋相關(guān)金融理財工具的運用及投資理財理論研究等,著重于西方先進(jìn)金融產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗與中國國內(nèi)特殊國情的結(jié)合。還可請高端人才進(jìn)行短期培訓(xùn),以適應(yīng)當(dāng)前形勢需要。

3.4 防范投資風(fēng)險,規(guī)范金融業(yè)務(wù)發(fā)展