互聯(lián)網(wǎng)投資理財方法精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)投資理財方法范文
作為一種結果，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融改革的共振必然導致金融業(yè)務的泛化，大量實物資產、現(xiàn)金資產乃至信息/數(shù)據(jù)資產將被源源不斷地轉化為金融資產，以間接融資為主的融資方式加速轉變?yōu)橹苯尤谫Y。與此相適應，我國普通居民以儲蓄為主體的超低風險金融資產持有情況必然發(fā)生較大變化。近期，存款保險制度的推出意味著“無風險收益”時代的終結，各種理財產品的興起正是中高風險金融資產不斷擴張的表現(xiàn)。
但是，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融渠道深度下沉和金融自由化引發(fā)的金融資產擴張，也對金融消費尤其是個人金融消費市場提出了新的挑戰(zhàn)，其核心是如何在投資理財市場急劇擴大、用戶數(shù)量長期上升、金融資產泥沙俱下的背景下保護金融消費者的利益，提升消費安全與便利，降低無效投資，避免過度的非理性決策。一是投資人教育。其核心是金融知識教育和風險認知教育，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構則經(jīng)常漠視投資人教育，夸大性乃至欺騙性宣傳層出不窮，事實上已經(jīng)導致投資人權益保護問題的惡化。二是風險辨識與計量。在我國長期的“剛性兌付”規(guī)則之下，理財產品的風險與收益無法掛鉤，導致投資人無論從宏觀還是微觀角度都缺乏風險辨識與計量能力。剛性兌付一旦被打破，信息不對稱程度未同步降低，投資人盲目決策，可能釀成重大不良后果。三是個性化投資決策。在投資人教育缺失、風險辨識與計量工具匱乏的前提下，投資人一則難以客觀度量自身的風險偏好與風險承受能力，二則無法理性分析理財產品的風險、收益匹配度，個性化投資決策便無從談起。四是消費場景拓展。金融消費體量的擴大除了需要豐富的產品和個性化的服務，更需要不斷拓展的消費場景。目前對普通金融消費者的研究不足、數(shù)據(jù)積累少，場景化服務能力弱，直接導致了交易成本（主要表現(xiàn)為獲客成本）的高企，并最終推升融資成本。五是投資人監(jiān)督與維權。除了基本的宏觀風險、信用風險，還充斥著操作風險和道德風險，這些風險可能被刻意隱瞞或“夸小”，投資人缺乏監(jiān)督能力，可能導致風險不斷累計，最終產生違約或欺詐。事件發(fā)生后，大量小額投資人的合法權益如何得到保護，是與之相伴的另外一個嚴重問題。
在金融自由化、經(jīng)濟金融化勢不可擋、撲面而來的趨勢下，以上問題的解決已刻不容緩。作為結果，解決這些問題的努力也必然催生龐大的金融消費前服務市場――為大量新生資理財用戶提供理財教育、風險計量、財務規(guī)劃、投資決策、個性化產品設計、法律與維權等方方面面的服務，涉及的行業(yè)包括在線教育、電子商務、產品評級、市場調研、數(shù)據(jù)分析、智能理財、行業(yè)研究、知識分享與法律服務等。
考察國外發(fā)達金融國家的情況，可以發(fā)現(xiàn)上述問題不乏現(xiàn)成的解決方案，但是金融消費前服務市場具有中國獨特的內涵，根源于中國居民投資理財以個人散戶單打獨斗為主，在可以預見的較長時間段（例如10年）內仍然不可能扭轉為專業(yè)投資或機構投資這一事實，因而需要創(chuàng)新性的解決方案。我們預測：該方案的核心在于“互聯(lián)網(wǎng)+”，即以互聯(lián)網(wǎng)為核心，借助于互聯(lián)網(wǎng)的連接優(yōu)勢和社交能量整合相關服務方，形成金融消費前服務的基礎設施。
以智能理財為例，美國的Motif Investing公司于2010年推出了創(chuàng)新性的投資組合服務，它的投資組合被稱為Motif。一個Motif包含一組具有相似主題或理念的多支證券，例如云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、3D打印等。用戶可以根據(jù)自己的投資理念從平臺上選擇已有的Motif直接使用，也可修改后使用，更可以創(chuàng)建自己的全新Motif。該平臺還引入社交機制，用戶可以把自己的Motif分享給好友或者選定的圈子，大家共同對Motif進行討論和優(yōu)化。
從2014年開始，Motif的理念被引入中國，一些網(wǎng)站開始提供類似的投資組合服務，這種服務與社交網(wǎng)絡相結合，通過“把碎片化的文本信息結構化，形成可操作的交易策略，實現(xiàn)從信息到交易的轉化，從而提升信息的有效性和可用性”，或者主打跟隨交易的策略，借助于專業(yè)投資人的示范，為普通投資者提供可參考的投資信息。由于近期股市的向好，這一模式呈現(xiàn)出巨大的爆發(fā)力，已成為“網(wǎng)絡券商”的重要發(fā)力體裁。
專注于個人投資用戶的美國SigFig可以自動同步用戶分散在各個投資賬號上的數(shù)據(jù)，在網(wǎng)站上予以集中展示。通過對這些投資數(shù)據(jù)進行分析，SigFig每周都會自動診斷用戶的投資組合，給出個性化的建議，例如，定位收益不佳的投資、推薦收益更高的股票、基金等等。另外，SigFig還提供簡潔、易讀的圖表幫助用戶評估風險、比較收益。SigFig所做的就是一般投資顧問要做的事情，但是它完全依靠算法，而且對個人用戶完全免費。
同樣，在日常消費理財方面，美國的Mint把用戶的多個賬戶信息（例如支票、儲蓄、投資和退休金等）全部與用戶賬戶連接起來，自動更新用戶的財務信息并自動把各種收支信息劃歸入不同的類別（例如餐飲、娛樂、購物等）。更重要的是，Mint可利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計功能幫助用戶分析各項開支的比重、制訂個性化的省錢方案和理財計劃，例如根據(jù)你常去的飯館推薦與該飯館合作的信用卡。
由于美國個人投資理財用戶數(shù)目較小，上述服務在美國的前景有待觀察。但如果這些服務能在國內得到借鑒，與我國的社交需求相融合，配以龐大的用戶基數(shù)，不但能夠顯著擴大金融消費場景，而且能夠提升我國投用戶活躍度，同樣有望助推龐大的金融消費前服務市場。
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)投資理財方法范文
關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;個人理財;道德風險
個人理財，簡而言之就是管理好自己的財富。西方發(fā)達國家的國民理財意識較強，其個人理財起步較早，而且規(guī)模大、范圍廣，專業(yè)化程度較高。與發(fā)達國家的個人理財相比，我國的個人理財起步較晚，發(fā)展歷程較短，直至2005年，我國的金融理財市場才初步形成。伴隨著經(jīng)濟發(fā)展和居民財富的逐步增加，居民不斷提升的理財意識和不斷增加的理財需求，促使我國個人理財在短時間內迅速發(fā)展，投資理財工具日趨豐富，理財產品的規(guī)模和種類迅猛增加。2013年，“余額寶”橫空出世，以其為代表的“互聯(lián)網(wǎng)金融”以顛覆性的思維和創(chuàng)新型的方式重新定義了金融規(guī)則，其規(guī)模高速擴張，引發(fā)了整個金融理財市場格局以及理財模式的改變。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財模式
(一)傳統(tǒng)個人理財模式
在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，到銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)金融機構，進行線下存款儲蓄以及購買理財產品、基金、保險，仍然是居民個人理財?shù)闹饕?。?jù)中國家庭金融調查數(shù)據(jù)顯示，教育水平不足、收入較低、戶主年齡較大、互聯(lián)網(wǎng)普及率低地區(qū)的家庭進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目赡苄缘陀诮逃礁?、收入較高、戶主年齡較小、互聯(lián)網(wǎng)普及率高地區(qū)的家庭。
(二)互聯(lián)網(wǎng)平臺類理財模式
相較國內銀行偏低的活期和定期收益率以及動輒上萬的理財產品投資門檻，互聯(lián)網(wǎng)平臺類理財產品以其便捷的操作方式、自由靈活的投資期限、低至1元的投資門檻以及“T+0”到賬時間等明顯優(yōu)勢，從銀行分流了存款及部分理財業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺類理財，根據(jù)平臺業(yè)務領域的不同，主要可以分為四種類型:一是金服公司類，以螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶為代表;二是電商類，以京東旗下的京東金融為代表;三是門戶網(wǎng)站類，以新浪旗下的微財富為代表;四是搜索網(wǎng)站類，以百度旗下的百度理財為代表。這四類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的共同之處在于:第一，在渠道建設上，充分尊重互聯(lián)網(wǎng)用戶的習慣，提供操作便捷的網(wǎng)站和手機APP，甚至有的平臺理財業(yè)務只能在手機APP上進行，如螞蟻聚寶、微理財，這種手機APP模式在一定程度上縮短了投資者決策的時間。第二，平臺原始注冊用戶較多，對平臺具有較高的信任度和黏性，因此在其推出理財業(yè)務后能夠得到客戶的追捧，特別是一些收益穩(wěn)定、風險低的產品更是出現(xiàn)了僧多粥少的局面。以螞蟻聚寶為例，原淘寶、支付寶的用戶可以使用同一個賬號，在螞蟻聚寶APP上實現(xiàn)余額寶、定期、存金寶、基金等各類理財產品的交易。螞蟻聚寶的門檻低、操作簡單，基金門檻低至10元，還有預約購買功能，投資者通過自定義產品期限、約定年化收益率，等待系統(tǒng)篩選匹配條件適合的理財產品，然后自動下單購買預約好的理財產品。另外，用戶還可以在APP上瀏覽財經(jīng)資訊、市場行情，和其他投資者在平臺社區(qū)進行交流、討論。
(三)傳統(tǒng)個人理財線上模式
受到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力，傳統(tǒng)金融機構將網(wǎng)絡作為個人理財業(yè)務的推廣渠道，主要發(fā)展為三種模式:第一種模式是銀行、證券公司、保險公司將其官方網(wǎng)站作為平臺，將傳統(tǒng)的線下個人理財業(yè)務拓展到線上辦理，最有代表性的就是網(wǎng)上銀行。目前，網(wǎng)上銀行除了銀行的基本存儲業(yè)務外，還開通了基金、理財產品、外匯、債券、保險、貴金屬等多種金融理財業(yè)務通道。第二種模式是以直銷銀行為代表的直銷平臺模式。20世紀90年代末期，北美、西歐等一些經(jīng)濟發(fā)達國家開始出現(xiàn)直銷銀行，由于其機構網(wǎng)點需求量少、經(jīng)營運作成本低、員工隊伍少而精，相對于傳統(tǒng)銀行，直銷銀行能為客戶提供更有針對性的金融產品和更加快捷優(yōu)惠的金融服務。目前，國內以一些城市商業(yè)銀行為主推出了直銷銀行，如浙商銀行、北京銀行等。但國內直銷銀行的發(fā)展還處于起步階段，無法提供多種業(yè)務，產品面向與功能均有不足，僅具備基金代銷、余額理財?shù)然A性電子賬戶功能，而且其定位只是作為銀行的一個從屬業(yè)務進行經(jīng)營，并不是真正意義上的直銷銀行。第三種模式是依托第三方平臺銷售理財產品，如保險天貓店。長期以來，國內的保險公司多采用線下銷售的形式，在對網(wǎng)絡渠道的推廣與利用上并不盡如人意，因此依托擁有巨大目標客戶群體的第三方平臺如淘寶等，銷售旗下保險產品，成為眾多保險公司共同的選擇。這種傳統(tǒng)個人理財線上模式，投資者雖然同樣是在傳統(tǒng)金融機構進行個人理財，但通過網(wǎng)上銀行等模式線上辦理，使投資者在辦理個人理財業(yè)務時，無需再奔波于各個金融機構，產品到期自動到賬，方便轉賬匯款以及網(wǎng)上支付結算。因此，這種模式也成為習慣在傳統(tǒng)金融機構進行理財?shù)耐顿Y者的不二選擇。
(四)P2P網(wǎng)絡借貸
P2P網(wǎng)絡借貸是大數(shù)據(jù)時代背景下的新興產物，是由非金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)，為資金供求雙方提供信息的新型融資模式。據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)約為1375萬人，較2015年增加134．64%;2016年12月單月活躍投資人數(shù)達到411．88萬人，而2015年12月單月活躍投資人數(shù)為298．02萬人。國內P2P網(wǎng)絡借貸在短期內從產生直至爆炸式的發(fā)展，主要有如下兩個原因:一是資金流動性強。同其他理財產品期限單一、大部分不能提前變現(xiàn)相比，P2P網(wǎng)貸平臺投資期限的選擇更加多樣化，短到若干天，長到一年甚至三、五年都有，投資者可以根據(jù)自己的資金情況進行選擇。此外，有的P2P網(wǎng)貸平臺開通了債權轉讓業(yè)務，資金的出借人可以將未到期的債權轉讓變現(xiàn)，提前收回資金;有的P2P網(wǎng)貸平臺甚至可以實現(xiàn)當天到賬。二是投資收益率較高且較為穩(wěn)定。P2P網(wǎng)貸屬于約定利率的金融產品，其投資收益比較穩(wěn)定;另外，與實際收益率水平較低的傳統(tǒng)儲蓄和銀行理財產品相比，P2P網(wǎng)貸投資的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物價影響，其實際收益率也可維持在7%左右，這也是P2P網(wǎng)貸受到眾多投資者熱捧的主要原因。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財面臨的風險
(一)道德風險
道德風險是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財面臨的首要風險，也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的重要因素。道德風險主要表現(xiàn)在兩個方面:一是互聯(lián)網(wǎng)理財平臺本身的道德風險。互聯(lián)網(wǎng)金融模式設計的初衷是平臺不參與融資行為，但在實際操作過程中，一些平臺為了籌集自身發(fā)展的資金，構造虛假標，開展自融;有的平臺內部風控崗員工串通黑中介，進行產業(yè)鏈式詐騙;更有本身就以圈錢為目的的偽P2P網(wǎng)貸平臺或詐騙平臺。二是借款人的道德風險。目前，我國信用體系不完善，不同平臺的信用信息與社會信用體系無法實現(xiàn)信息共享，致使借款人的違約成本很低。
(二)流動性風險
參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐顿Y者目前主要是自然人，機構投資者參與度較低。與機構投資者相比，個人投資者的投資較為盲目，心理承受力更顯脆弱。一旦有任何可能危及資金安全的事件出現(xiàn)，比如出現(xiàn)平臺經(jīng)營方的負面新聞報道，或者融資失敗，甚至項目回款時間稍微延遲，都會引起投資者內心恐慌，迅速將資金抽回。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展時間較短，不像銀行等傳統(tǒng)金融機構有一套完善的內部風控體系，這種類似于銀行擠兌的金融風險一旦發(fā)生，不僅會輕易地將資金鏈緊張的平臺擊垮，還很容易波及其他平臺，引發(fā)連鎖反應。
(三)信息安全風險
互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在注冊時，通常都要求客戶提供真實個人信息，如身份證號碼、家庭住址、手機號碼等，如果要進行理財交易，還需進一步提供資金信息，如銀行卡號、卡片有效期等。但是在客戶信息安全保護方面，其技術手段卻很薄弱。相較于傳統(tǒng)個人理財模式，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺一旦遭受計算機病毒或網(wǎng)絡黑客的攻擊，會更容易導致客戶信息泄露。而新興的手機APP快捷支付方式在給投資者帶來方便的同時，也加大了賬戶資金被盜的風險。另外，也有少數(shù)缺乏行業(yè)道德的企業(yè)或個人會出售客戶個人信息以牟利。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財風險防范措施
(一)內部防范措施
1．加強自身學習，樹立正確的理財觀。處于不同財務生命周期的投資者，由于投資風險偏好、理財目標、個人收入等因素各不相同，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，所適合的理財模式也大相徑庭。作為個人投資者，要積極學習金融理財知識，樹立正確的理財觀，摒棄通過理財一夜暴富的幻想;在選擇理財產品或理財模式時，一定不能盲目跟風，要結合自身的財務情況，選擇適合的理財模式。
2．提高風險意識，杜絕僥幸心理。風險與收益的均衡關系是市場競爭的結果，在投資理財中，對待風險要謹慎，這樣才能抵制高息誘惑，避免落入詐騙平臺陷阱，血本無歸。另外，理財要量力而行，切忌濫用杠桿，為了追求高收益而借錢或套現(xiàn)理財，避免讓自己陷入“經(jīng)濟危機”，影響正常的工作和生活。3．分散投資，合理規(guī)劃。投資者應將可投資的理財產品按風險與收益的高低不同進行分類，把資金按照適當?shù)谋壤?，投放于不同的理財產品，并在投資期限上做好組合，制定合理的投資理財規(guī)劃。
(二)外部防范措施
1．加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內部風險控制。首先，將客戶資金存管到第三方機構是保障客戶資金安全、防止平臺道德風險最有效的方法。2017年2月，中國銀監(jiān)會正式《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》，對網(wǎng)貸資金存管進行了詳細、全面的規(guī)定。但據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年2月，共有261家(僅占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的10．93%)P2P平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議?？梢?，仍有大部分平臺未將保障客戶資金的安全放在首要位置。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺還應高度重視網(wǎng)絡系統(tǒng)安全，通過提高加密技術、完善密鑰管理等手段保障網(wǎng)絡系統(tǒng)正常進行。最后，建立有效的內部人員管理體系，對可能出現(xiàn)的內部人員違規(guī)操作、內部欺詐、挪用資金等行為及時發(fā)現(xiàn)并處理。
2．加大行業(yè)自律組織的作用。目前，國內互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)組織主要是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，其在行業(yè)自律方面的作用表現(xiàn)得并不明顯，各省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員平臺跑路事件時有發(fā)生。行業(yè)自律組織應發(fā)揮自律和協(xié)調作用，結合國內實際情況，制定完善自律公約，監(jiān)督成員對規(guī)則的遵守情況，規(guī)范成員的行為，切實有效地維護互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。
3．適度監(jiān)管，構建有效的監(jiān)管體系。國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管應以包容和鼓勵為主，監(jiān)管措施也應根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融不同的業(yè)務種類和不同的發(fā)展階段而定。首先，要加快社會征信體系建設，只有健全企業(yè)和個人的信用體系，才能有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來的風險;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質還是金融，要設定嚴格的準入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻，并加強網(wǎng)絡平臺的資金管理，防范其可能出現(xiàn)的流動性風險;最后，還應盡快出臺并完善適合互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的相關法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務明確監(jiān)管分工及合作機制，構建有效的監(jiān)管體系。
參考文獻:
［1］陳勇．中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告(2015)［M］．北京:中國經(jīng)濟出版社，2015．
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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)投資理財方法范文
趙榮春透露，錢景財富未來將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的理財顧問，通過全自動化的互聯(lián)網(wǎng)理財產品為客戶提供長期穩(wěn)健的保值增值服務。該產品的特色在于可以根據(jù)客戶的風險承受能力和個人的財務狀況，制定有效的資產配置方案，通過長期跟蹤理財方案，合理規(guī)避市場風險，從而保證客戶的理財收益最大化。
市場的一劑良藥
在美國，這種理財平臺在兩三年前就已出現(xiàn)，并受到了美國投資者的歡迎。在中國做這件事是有意義的――趙榮春一再向記者強調這一觀點。他介紹，自動理財?shù)哪繕丝蛻羰菗碛?0萬～100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產品”進行投資，但同時離私人銀行業(yè)務又有一定差距。這部分客戶往往具有理財?shù)囊庾R和意愿，但受限于相關專業(yè)知識和經(jīng)驗的缺乏，加之市場上的理財產品紛繁復雜，所以經(jīng)常無從下手。錢景財富推出的自動理財產品正是著眼于這部分客戶的需求，將眼光投向了該市場，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么，怎么買，買完怎么辦等資產配置的核心問題。
錢景私人理財是國內首款智能在線自動理財系統(tǒng)，智能理財觀念的推廣從某種程度上看也是履行社會責任的一種體現(xiàn)。趙榮春將市場上的理財產品與客戶比喻成病藥關系，擁有理財需求的個人好比病患，他們常常對市場上的各種藥品無從選擇。因此自動理財伴隨著這樣的市場需求而產生，幫助病患選擇適合的藥品，對癥下藥。
發(fā)掘種子客戶
易觀最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，中國移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民達到6.86億，且未來增長潛力巨大。“對于我們來說，這是一個絕好的機會，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為錢景財富未來的核心業(yè)務?！壁w榮春說。
錢景財富推出的自動理財服務不收取客戶任何管理費用，因為在產品推廣初期，種子客戶不易尋找，取得客戶信任的難度也比較大。不論是從概念的引入還是具體運行上來說都存在著不小的挑戰(zhàn)。而在推廣上，錢景財富則決定采用傳統(tǒng)的宣傳手法，深入單位社區(qū)，讓前期的種子客戶真正體會到在線自動理財?shù)谋憬莺褪找?，進而口口相傳。
正能化配置模型優(yōu)化操作體驗
錢景私人理財依托錢景財富自主研發(fā)的智能化配置模型，通過對基金、信托等理財產品的全面評級系統(tǒng)，模擬真實私人理財師的服務。模型向用戶收集簡單的個人信息后，可以在幾秒鐘內給出適配用戶年齡、財產、風險偏好的理財方案，并給出相應的資產配置理由，讓用戶清晰地了解自己的理財需求和最佳方案。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應的診斷信息。用戶還可以隨時聯(lián)系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得類傳統(tǒng)方式的理財服務。
客戶操作也很簡單，下載一個手機APP，提供收益、期限、風險承擔能力等基本數(shù)據(jù)信息，即可獲得相應配套的理財服務方案。同時客戶可在手機APP客戶端關注每日動態(tài)，進行收益追蹤。
以成人達己為理念
該產品的核心是大類資產配置，通過對基金、信托、理財產品的全面評級系統(tǒng)，結合先進的理財規(guī)劃和金融模型，為用戶提供適配風險等級、財務狀況的資產配置方案，幫助用戶實現(xiàn)分散投資，獲取超越市場平均表現(xiàn)的收益。
錢景財富銷售基金、信托等理財產品都嚴格按照證監(jiān)會對第三方銷售機構的監(jiān)管要求，資金只能在銀行卡進出，保證用戶資金安全。該產品將在多平臺同步推出，以云方式提供服務，讓用戶隨時隨地輕松擁有私人理財服務。
秉承著成人達己的創(chuàng)業(yè)理念，趙榮春相信，外在財富是內在財富的表現(xiàn)形式，內在財富才是根本。在個人理財十分發(fā)達的美國，目前已經(jīng)有一大批新型公司在嘗試用網(wǎng)絡的方法來降低用戶接受理財規(guī)劃的門檻。但在中國，對于個人理財概念的關注也只有3～5年的時間。趙春榮表示：“目前是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的黃金時期，會有更多的人受益于我們這款產品，享受到投資的便捷和資產的增值?！?/p>
保守的創(chuàng)新者
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)投資理財方法范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融應用型本科投資學教學改革
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國金融投資行業(yè)的發(fā)展帶來了深刻的影響。由于金融支付、投資理論與融資的功能可以在互聯(lián)網(wǎng)中輕易實現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融機構壟斷地位被打破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有便捷性、互動性、效率高、成本低的特點，這深刻地改變了人們的投資理財行為，使理財方式、途徑與理財產品得到極大擴展。2013年，以余額寶為代表的新型貨幣基金在不足一個月中募集超百億元客戶資金，對傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)帶來前所未有的沖擊。近年來，各種新型的互聯(lián)網(wǎng)產品如眾籌、P2P等不斷涌現(xiàn)，人們的投資理財方式發(fā)生了很大的變化。由于《投資學》課程內容是以銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)金融機構為基礎編寫的，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下有必要對《投資學》課程進行教學改革。目前，大多數(shù)本科院校財經(jīng)類專業(yè)開設了《投資學》課程，將其作為核心課程。我國的本科院校分為研究型大學與應用型本科院校，研究型大學是培養(yǎng)學術研究型人才，應用型本科院校培養(yǎng)生產、管理、服務等一線高級應用型人才。兩類不同的學校在培養(yǎng)目標、課程目標、教學的方式等教學模式上存在很大差異。但許多應用型本科的《投資學》教學直接套用研究型大學的教學模式，忽視應用型本科院校的教學特點，因此實際教學效果受到影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下應用型本科《投資學》教學存在的問題
1.教學內容設置不太合理。應用型本科的目標一般為地方經(jīng)濟發(fā)展培養(yǎng)應用型人才。通過走訪筆者學校的產學研合作單位，普遍反映需要招聘能在基層崗位從事實踐操作的能力并有一定理論水平的儲備人才。應用型本科教學的內容應以夠用、實用為原則。在應用型本科院校中，《投資學》的教學內容大多套用研究型大學的教學大綱，內容普遍包括投資組合理論、資產定價理論（CAPM）、套利定價（APT）、風險管理、衍生證券等。這些內容理論性太強，要求學生數(shù)學基礎要雄厚，但目前應用型本科院校財經(jīng)專業(yè)學生都是文理兼招，數(shù)學水平參差不齊，教師費了很多精力講解這些內容，部分學生覺得很難理解，還有些學生覺得這些理論與現(xiàn)實相差太遠，沒有實際用處，缺乏學習興趣，教學效果不佳。對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一些熱點話題，如比特幣、P2P、余額寶等內容，學生非常感興趣，課后多與教師交流相關內容，但教學卻鮮有涉及，這進一步使學生感覺教學內容與現(xiàn)實脫節(jié)，影響學習的積極性。2.缺乏應用型本科的教材。筆者通過各種教學研討會與同行交流，了解目前國內應用型本科院校中以博迪的《投資學》作為首選教材的高校很多，還有許多高校采用汪昌云編寫的《投資學》，或朱夢楠編寫的《投資學》作為教材。筆者學校采用博迪的《投資學》作為教材，但從教學實踐來看效果并不很好。雖然博迪編寫的《投資學》中的一些基礎投資理論具有普遍的適用性，但教材內容根據(jù)美國金融市場編寫。由于中國金融市場與美國金融市場有很大的差異，學生對一些內容感覺不理解甚至困惑。例如，博迪教材主要介紹美國的證券市場，其中納斯達克市場是交易商市場，紐約證券交易所是專家做市商市場，這兩種市場與中國目前的證券市場的交易制度存在很大差異。由于大部分學生以后將會在國內就業(yè)，教師應該采用國內的學者編寫教材。但目前國內教材，如汪昌云編寫的《投資學》主要針對研究型大學編寫，主要強調培養(yǎng)學生的學術研究能力與理論創(chuàng)新能力，對應用型本科學校并不完全適用。由于一些學校要求教師采用知名出版社出版的國家規(guī)劃教材，不支持教師自己編寫的教材，而且教師編寫的教材也不算科研工作量，在職稱評審的時候也不起作用，因而教師沒有動力編寫教材，只好使用并不合適的國內外知名教材。3.重理論教學輕實踐教學。由于《投資學》沒有開設專門的實踐教學課程，受課時限制，應用型本科學校的教學內容基本上都是理論教學，缺乏實訓教學環(huán)節(jié)，沒有體現(xiàn)出應用型人才培養(yǎng)目標。雖然一些學校也有實訓教室，但沒有得到有效利用，主要原因是投資學的實訓教學主要針對證券投資，一些應用型本科學校教師缺乏證券投資的實踐經(jīng)驗，缺乏證券投資模擬實踐方面的系統(tǒng)培訓，對證券投資的模擬軟件也不熟悉。缺乏實際投資經(jīng)驗的教師在移動互聯(lián)網(wǎng)時代對金融APP也不了解，實訓教學工作難以有效開展。還有些應用型本科高校雖然在培養(yǎng)計劃中安排了相關實踐教學，但主要是在校內進行實訓，缺乏校外實訓環(huán)節(jié)。學生的校外實訓或實習一般放在大四第一個學期，大多數(shù)實習單位由學生自己聯(lián)系，有些學生根本沒有到對口公司進行實習，而是利用各種關系隨便找家公司實習，完成所謂的實習任務，學校對之也放任自流，難以產生實際效果。其他類型的校外實訓，如參觀證券公司、交易所，聘請校外專家，如證券公司經(jīng)理、基金公司經(jīng)紀人做講座等實訓活動沒能很好地開展。這是由于有些學校根本沒有與校外對口企業(yè)建立產學研合作基地，實訓活動難以開展。另一些學校由于辦事流程過于煩瑣，如需提前批準，走OA流程等，實訓活動難以經(jīng)常開展。4.教學方法沒有緊跟時代。大多數(shù)應用型本科學校的《投資學》教學方法比較單一，基本采用“粉筆+黑板+PPT”的方式，雖然多媒體教學穿插許多圖片、音頻、視頻等內容，但在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，人人都可隨時上網(wǎng)，這種方式很難吸引伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展長大的大學生。一些學校開展了網(wǎng)絡教學平臺輔助教學，網(wǎng)絡平臺上傳了大量教學的材料，但網(wǎng)絡平臺的互動性較差，利用率較低。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，手機在很多領域都得到廣泛應用，但運用手機參與教學還沒能有效地開展，沒能跟上時代的節(jié)奏?！锻顿Y學》的重要教學方法是案例教學，由于教學內容沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融投資的內容納入其中，因而案例教學缺少互聯(lián)網(wǎng)金融投資的相關案例，教學案例庫的案例陳舊。在互聯(lián)網(wǎng)時代，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)時代不但需要經(jīng)典的傳統(tǒng)案例，還迫切需要最新的互聯(lián)網(wǎng)金融案例，最好能有教師自身經(jīng)歷的案例，這樣可充分激發(fā)學生學習的興趣與熱情?！锻顿Y學》實踐教學的重要方法是體驗式教學，即開展有關模擬交易實訓。傳統(tǒng)的模擬交易教學主要是股票模擬交易，這需要學校購買相關軟件、培訓師資，受到一定制約。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，許多風險小、門檻低的產品為老師與學生進行實盤操作提供了可能，如余額寶等產品，但目前這類體驗式教學基本還處于空白狀態(tài)。
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)投資理財方法范文
關鍵詞：高中生 金融理財 途徑
當代國與國的競爭中，經(jīng)濟力量競爭是重要的競爭指標，也是一個國家綜合國力的體現(xiàn)。作為社會主義接班人，高中時代學習一些必要的金融知識不但對自身有益，還可以有效地推動國家經(jīng)濟建設。在我國現(xiàn)階段，金融知識并未列入學校教育中，高中生無法有效地學習金融知識，常常出現(xiàn)錯誤的金錢觀和消費觀，不利于高中生健康成長。因此積極學習金融知識，可以幫助高中生樹立起正確的消費及理財觀。
一、金融理財?shù)膬群?/p>
金融知識實質就是貨幣知識，主要指貨幣的發(fā)行流通，貸款的發(fā)行、收回，存款的存入、取出，匯兌等等。金融的核心是指價值在不同時間，不同區(qū)域進行交換。金融包含有五個構成要件，他們分別是金融對象、金融方式、金融機構、金融場所和金融機制。金融理財是指在貨幣流通過程中， 將資金充分利用起來，購入有形或無形的資產，通過交易進而取得較大的收益。金融理財形式多種多樣，例如：銀行、證券、保險及當下比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊取?/p>
二、高中生學習金融理財知識存在的問題
目前，我國高中生學習金融知識并不理想，主要存在以下問題：
（一）沒有正規(guī)的指導
在學習中，高中生學習的知識主要是數(shù)理化等學科知識，對于金融方面知識學習少之又少。出現(xiàn)這種狀況主要與我國教育制度有關，我國目前實行應試教育制度，高中生上大學主要通過高考制度進行選拔，老師在上課時幾乎不會教授與高考無關的知識，這就使得高中生缺乏正規(guī)的金融知識指導。
（二）學業(yè)壓力巨大
高中生面臨著高考的壓力，在巨大學業(yè)壓力下，沒有更多時間和精力去學習金融知識。學生每天都在學習科學文化知識，除吃飯、睡覺以外的時間幾乎都在學校學習，在此巨大壓力下學生根本沒有心情、也沒有精力去從事金融知識學習。
（三）社會缺乏高中生學習金融知識的氛圍
目前，社會對于高中生的評價還主要是以學習成績?yōu)橹?，學生如果沒有以學習課本知識為中心，而是學習其他，往往會被社會輿論認為是不務正業(yè)。首先，我們的父母會激烈的反對，另外，即使有人想學習也會因為沒有氛圍，極易產生孤獨感，使學習半途而廢。
三、高中生學習金融理財知識的途徑
（一）以互聯(lián)網(wǎng)、紙質書籍等為媒介，學習理財相關知識
高中生雖然面臨著巨大的學習壓力，但是，如果有興趣想學習金融知識也不是不可能的，現(xiàn)在高中生中使用手機的人數(shù)越來越多，互聯(lián)網(wǎng)的普及也帶來了巨大方便，使用手機上網(wǎng)除了可以聊天、查閱信息、購物，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融理財知識的學習。在放松心情的同時拓展自身的知識面，如在瀏覽新聞時，可以對新聞中的金融板塊進行關注，也可以下載更多關于財經(jīng)類方面的知識。通^這些渠道，可以了解國家財政政策和不同金融產品，是一條切實可行的學習金融知識的方法。
學習基礎金融知識，掌握必要的理財手段，對于高中生來說必不可少。應當先從生活中能涉及的理財知識入手并加以實踐，通過投資獲得收益后則會更加提高學習熱情。淺顯金融知識還可以通過閱讀紙質類和電子類圖書獲得，紙質類圖書如《金融時報》、《經(jīng)濟觀察報》等報紙；另外還可以購買有關金融知識的紙質書籍，或從圖書館借閱相關書箱，這些都是高中生學習金融知識的一大要地。閱讀有關金融知識書籍，必須以已有基礎金融知識為基礎；如果沒有相關基礎知識為鋪墊，則金融類書籍內容會很難理解。
（二）日常生活中合理支配金錢
金融知識無處不在，日常生活中，高中生的資金主要來源于長輩過年、過節(jié)給的錢和日常生活費等，而消費主要包含學習、吃穿和娛樂等方面。對于這些錢，我們要善于合理支配，比如，可將銀行卡與手機綁定，開通手機銀行，然后將資金分成兩部分，日常所需費用通過購買低風險的貨幣類基金或放在余額寶中升值，需要用錢時輕松點擊一下手機就可以實時贖回，既不影響使用又可以獲得比銀行活期高5倍多的利潤。對于暫時不用的錢可以購買一些風險低利率高的定期理財產品，如國家開發(fā)銀行發(fā)起設立的開鑫金服，通過手機下載APP軟件，通過P2P理財，可以獲得近7%的年利率，安全、便捷又高效。長期堅持下去，就可以在大學畢業(yè)時積攢到人生的第一桶金，用于更高端的金融理財，這樣不僅得到較理想的收益，還提升了自我金融理財能力。
（三）學習、借鑒他人的理財方法
對于高中生來說，理財知識復雜龐大且在不斷發(fā)展更新。在有時間時可以積極觀看電視中的財經(jīng)節(jié)目，到銀行詢問理財產品，與理財專家溝通交流，學習他人的成功經(jīng)驗，拓寬自己的思路，提升自己的能力，開拓創(chuàng)新，形成適合自己的投資理財之路及風險防范方法，做好自身財產保護，樹立健康金融理財觀。
（四）養(yǎng)成理財習慣
俗話說“你不理財，財不理你”。作為高中生，要將金融理財當作生活中一個必不可少的事情去做，養(yǎng)成良好的理財習慣?？梢酝ㄟ^以下幾種方式進行：第一，確定合理經(jīng)濟目標。在進行理財時，應當先根據(jù)自身實際情況規(guī)劃制定經(jīng)濟目標，并沖著這個目標去堅持不懈地努力，才能最終實現(xiàn)理財目標。第二，制定切實可行的預算方案。制定預算方案可以為將來支出提供指導，但是預算方案不能停留在紙面上，要想預算方案達到預期效果，必須嚴格落實。第三，記錄自身財務狀況。將自己每一筆收入、支出都記錄在案，分析找出其中的不必要花銷，削減開支，開源節(jié)流，將節(jié)約下來的錢進行投資理財，復利再投資，利滾利，使我們的資產像滾雪球一樣，越滾越大，為我們早日實現(xiàn)財富自由的最高目標打下良好的基礎。
參考文獻：
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)投資理財方法范文
[關鍵詞] 商業(yè)銀行；第三方支付；生態(tài)對策
[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B
一、引言
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的進步，以互聯(lián)網(wǎng)金融為媒介，越來越多的第三方支付平臺出現(xiàn)。例如支付寶。支付寶已經(jīng)滲透到大眾生活，截止2013年11月13日，支付寶手機支付用戶超1億，“支付寶錢包”用戶數(shù)達1億。支付寶的額外服務余額寶也是收獲頗豐，2013年6月13日，支付寶旗下“余額寶”存款業(yè)務上線，“余額寶”成為中國基金史上首支資金規(guī)模突破千億的基金。2014年2月27日，天弘基金公司統(tǒng)計并消息，余額寶用戶量已突破8100萬。
這些現(xiàn)象使得各界紛紛加大對第三方支付平臺的關注。政府及銀監(jiān)會對于此類第三方支付平臺持中立態(tài)度并加大了對其的監(jiān)管與規(guī)范，力求其在一個良好的軌道上進行發(fā)展。對于消費者來說，第三方支付平臺越來越便捷生活，因此消費者非常支持良好信譽的第三方支付平臺。然而對于商業(yè)銀行的業(yè)務卻是一個不小的沖擊，因此越來越多的銀行加大了對第三方支付平臺的關注與研究，也不斷采取各種措施來應對第三方支付平臺發(fā)展提出的挑戰(zhàn)。
二、第三方支付平臺發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
（一）對于商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務的挑戰(zhàn)
越來越多的消費者通過第三方支付平臺的附加業(yè)務進行投資理財，資金不再像之前一樣存入銀行，這使得銀行損失了構成其主營業(yè)務貸款的資金來源，對其發(fā)展業(yè)務造成了不小的影響。同時，由于第三方支付平臺的便捷性，很多簡單業(yè)務的消費者越來越傾向于第三方支付平臺，也越來越習慣于沒有現(xiàn)金的支付，銀行的轉賬支取業(yè)務及柜臺服務發(fā)揮的作用越來越小，多數(shù)銀行已經(jīng)對于銀行網(wǎng)點及柜臺進行撤并、精簡。
（二）第三方支付平臺在網(wǎng)上購物付款中具有優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展越來越潛移默化地改變人們的消費習慣，隨著京東商城、淘寶網(wǎng)、亞馬遜等網(wǎng)絡商城的快速發(fā)展，越來越多的消費者選擇通過網(wǎng)上交易購買商品，形成了網(wǎng)上購物并支付的習慣，從而減少了對現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務等的依賴。盡管網(wǎng)上付款可以用網(wǎng)上銀行，但是由于網(wǎng)銀付款復雜，花費時間長，消費者更傾向于使用第三方支付平臺進行付款，這對銀行來說是一個不小的沖擊[1]。
（三）對商業(yè)銀行盈利增長的挑戰(zhàn)
第三方支付機構的平臺通過各種代收、付費系統(tǒng)開展生活繳費還有附加的小額投資理財?shù)葮I(yè)務，從而直接影響并擠壓商業(yè)銀行的結算類、投資理財類、小額貸款類業(yè)務。而且與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，用戶通過第三方支付成本更低，其中使用手機APP支付、在一定額度內轉賬甚至不收手續(xù)費，操作也更加便捷，更能滿足用戶需求。第三方支付平臺開發(fā)的投資理財類業(yè)務，較商業(yè)銀行利率高、手續(xù)低、操作簡便；開發(fā)的小額貸款類業(yè)務，較商業(yè)銀行貸款手續(xù)簡便、申辦時間短，將這種優(yōu)勢延伸至線下，與銀行展開競爭，損傷了銀行的盈利。
三、商業(yè)銀行應對第三方支付挑戰(zhàn)的生態(tài)對策
第三方支付平臺及其附加業(yè)務沖擊商業(yè)銀行的核心業(yè)務，弱化了商業(yè)銀行支付中介、信息中介的功能。但是商業(yè)銀行與第三方支付平臺的關系卻是復雜多變，難以簡單界定的。如生態(tài)學認為，在自然界中，許多生物之間為了避免不必要的競爭或兩敗俱傷，學會了運用集體圍獵等方法捕食獵物的技術，它們之間具有既競爭又合作的復雜關系[2]。其中，生態(tài)位理論對于分析商業(yè)銀行采取相應的措施有價值。因此，商業(yè)銀行需要從自身、競爭對手以及政府部門之中尋求發(fā)展的機會。（見下圖）
（一）改變傳統(tǒng)觀念，認識自身的生態(tài)位
生態(tài)學強調，大自然中，每一或每種生物都有一個適應自己生長的環(huán)境，即生態(tài)位。在生態(tài)位中，物種可以運用這些資源，因此商業(yè)銀行需要選準自己的生態(tài)位進行發(fā)展[2]。銀行的傳統(tǒng)模式是依賴大型客戶，通過自身長期交易形成的專業(yè)技術、知識及固定流程為客戶提供專業(yè)、穩(wěn)定、大額的金融服務。但是在互聯(lián)網(wǎng)時代下，這種傳統(tǒng)模式流失了越來越多的中小微企業(yè)資源，對銀行業(yè)務產生影響。在這種情況下，商業(yè)銀行需要提高對第三方支付發(fā)展狀況的重視程度，積極面對新的業(yè)態(tài)競爭，從經(jīng)營理念、管理理念、戰(zhàn)略規(guī)劃到具體的業(yè)務流程設計、客戶服務定位等進行全方面的關注并且面對客戶需求、消費理財觀點改變而引發(fā)的金融訴求的改變，銀行要轉變原有觀念，將金融服務大眾化、普及化，重視中小微企業(yè)和個人業(yè)務。舉措包括為更多的年輕有潛力的高信用客戶提供便捷的金融服務，增強客戶與銀行間的信息交流及交互式體驗，逐漸建立起新的、適應互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下市場轉變的價值觀念體系，打破傳統(tǒng)金融服務的時間地域和物理網(wǎng)點的限制。
（二）了解客戶需求，適應生態(tài)位環(huán)境的變化
生態(tài)學認為適應環(huán)境的變化并獲得更多生存發(fā)展的機會是十分重要的。商業(yè)銀行雖然目前有大量客戶，但是并沒有重視與客戶交流，因此喪失了不少客戶數(shù)據(jù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢是具有海量客戶交易數(shù)據(jù)，并且能夠用更低的成本，更快的速度對客戶交易數(shù)據(jù)M行金融需求分析和風險信用評價，其數(shù)據(jù)挖掘能力十分突出。銀行面對強有力的競爭，應該對自身進行全面分析揚長避短，利用優(yōu)勢包括專業(yè)金融分析能力、規(guī)模穩(wěn)定的客戶群、金融領域的專業(yè)基礎架構、大量的專業(yè)技術人員、分布廣泛的經(jīng)營網(wǎng)點以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)無法比擬的客戶信任度，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務。效仿第三方支付平臺建立銀行電子商務平臺，更加準確迅速地了解客戶需求、加強客戶管理，同時自身平臺的發(fā)展可以更全面快捷地了解客戶信用狀況，減少不良貸款率。
（三）利用大數(shù)據(jù)加強創(chuàng)新，成為生態(tài)位中的強者
大自然中，物種間的競爭是必然的，人類社會也不例外。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，眾多商業(yè)銀行需要意識到移動金融的潛力，即將成為未來金融業(yè)競爭的主鴣。因此重塑業(yè)務流程，增加業(yè)務創(chuàng)新是十分有必要的。為此，我國商業(yè)銀行需要加大對手機銀行和移動支付業(yè)務的服務力度，將電子銀行的服務定位從僅提品功能向全面提升客戶體驗進行轉型；從以簡單交易加支付的渠道逐步向銷售、服務渠道并舉轉型；從銀行輔助經(jīng)營模式向銀行新型經(jīng)營模式轉型。并且增加新的理財產品業(yè)務應對銀行活期存款流失問題，如興業(yè)銀行“興業(yè)寶”、中信銀行“薪金寶”等[1]。
（四）與合格的第三方支付機構加強互利合作關系
自然界中的物種有合作也有競爭，而生態(tài)學認為互利共生是十分重要的生態(tài)關系。由于互聯(lián)網(wǎng)本身不能創(chuàng)造支付工具，互聯(lián)網(wǎng)金融所產生的第三方支付只是傳統(tǒng)金融的補充和延伸。因此傳統(tǒng)銀行與第三方支付平臺有很大的合作空間，商業(yè)銀行可以與經(jīng)過選擇的、合格的第三方支付機構合作，共享其掌握的大量終端客戶信息，了解客戶的消費方式、資金交易來源及數(shù)量。而第三方支付平臺與商業(yè)銀行在支付方面的合作也可以增強大眾對于第三方支付平臺的信任，這是第三方支付平臺提供更加可信賴服務的必然要求。銀行和第三方支付機構在合作中，利用雙方獨特的優(yōu)勢更好的適應客戶的新需求，提高社會整體支付水平，促進社會的發(fā)展。
四、結語
互聯(lián)網(wǎng)金融及第三方支付平臺的出現(xiàn)是世界經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的新現(xiàn)象，因此世界各國都在摸索制定其監(jiān)管法規(guī)。因為第三方支付存在法律、監(jiān)管等風險，政府及行業(yè)協(xié)會對其業(yè)務持謹慎態(tài)度，作為金融行業(yè)重要主體的商業(yè)銀行在業(yè)務監(jiān)管方面有著長期充足的經(jīng)驗和較為完善的監(jiān)管程序，應該與政府、行業(yè)協(xié)會、新聞媒體等加強合作，積極參與到關于第三方支付方面的行業(yè)自律、法律制定中，以增強競爭力提高自身對外形象[3]。
第三方支付平臺的快速發(fā)展需要商業(yè)銀行重視它帶來新的挑戰(zhàn)和機遇。機遇是第三方支付平臺在理念進步、流程簡捷、業(yè)務創(chuàng)新等方面的快速發(fā)展促使我國商業(yè)銀行進行創(chuàng)新發(fā)展和業(yè)務流程構架調整，優(yōu)化金融業(yè)的競爭格局。面對機遇，商業(yè)銀行應積極制定策略，同時加強與第三方平臺、政府監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會全方位、多層次的合作，最終推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展，形成互利共贏的良好局面。
[參 考 文 獻]
[1]葉芬芬.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響[D].河南：河南大學，2014
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)投資理財方法范文
【關鍵詞】電子商務 互聯(lián)網(wǎng)金融 協(xié)同發(fā)展 金融服務創(chuàng)新
一、傳統(tǒng)銀行由于資本有機構成約束缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)新的動力
政治經(jīng)濟學指出，隨著科學技術的進步和先進生產技術的采用，單位資本中的不變資本比例逐步提高，可變資本的比例逐步下降，資本有機構成的提高導致單位資本產生的剩余價值量下降。傳統(tǒng)銀行業(yè)屬于第三產業(yè)，屬于勞動知識密集型產業(yè)，屬于低資本有機構成的行業(yè)。拋開我國銀行業(yè)的壟斷程度不談，銀行業(yè)的利潤來自于銀行員工為消費者提供有償?shù)慕鹑诜?。但是隨著先進技術在銀行業(yè)的使用以及銀行業(yè)服務方式的改變，銀行業(yè)的資本有機構成提高不可避免。但是傳統(tǒng)銀行在服務方式變革過程中始終堅持利潤底線，服務方式的創(chuàng)新以不影響銀行利潤為前提。
比如雖然ATM機這樣可以部分代替銀行員工人工服務的機器出現(xiàn)和大量使用，但是銀行憑借其一定程度的壟斷地位，使用機器提供服務卻收取人工服務的費用。此外隨著電子商務的發(fā)展，銀行推出了與之相適應的電子銀行和其他形式的金融服務。應該說這樣的服務方式極大的降低了銀行的服務成本和提高了服務效率，但是與ATM機一樣，銀行收取的確是人工服務的費用。這種服務成本和收取的服務費用不對稱的存在本質上違背了市場經(jīng)濟的價值規(guī)律?？傮w來說傳統(tǒng)銀行業(yè)只是在堅守從前盈利底線的前提下被動提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務，其缺乏真正的互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)新動力。
二、電子商務的快速發(fā)展產生了對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大需求
電子商務的出現(xiàn)是生產力快速發(fā)展和社會分工體系進一步深化的結果。社會分工和私有制產生商品交換的客觀需要，而商品種類的急劇增加促進了商品流通方式的變革。從傳統(tǒng)的物物交換，到貨幣作為商品交換的媒介以及隨后出現(xiàn)的以信用為基礎的賒銷賒購的出現(xiàn)，無不是商品交換方式變革適應社會生產力發(fā)展要求的結果。電子商務產生于互聯(lián)網(wǎng)的普及和隨之而來的商品交換方式的變革。
電子商務產生了對互聯(lián)網(wǎng)支付方式的需求。與傳統(tǒng)的面對面的商品交易方式不同，電子商務的商品交易雙方通過網(wǎng)絡平臺遠程溝通達成商品交易意向，這就產生了與這種交易方式相適應的貨幣交割方式。按照傳統(tǒng)的一手交錢一手交貨的交易模式，商品和貨幣的交付同時完成，但在電子商務中由于商品到達買者手中受限于物流的速度，而銀行轉賬卻不可逆并且?guī)缀蹩梢运查g到達，往往由于賣家存在違約風險而使交易難以達成。正是在上述背景下，銀行推出了適應電子商務交易模式的電子銀行服務，同時運營電子商務平臺的互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出了第三方交易平臺解決網(wǎng)絡交易方式可能存在的違約風險。比如2003年阿里巴巴公司推出了支付寶業(yè)務，其業(yè)務迅速發(fā)展并成為國內最大的第三方支付服務的提供商。
電子商務產生了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的巨大市場。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺從事電子商務的商家絕大多數(shù)都是經(jīng)濟實力較差的個體經(jīng)營戶，正是借助了電子商務平臺低門檻的特征才能提供相應的商品服務。由于他們投入的資本少，經(jīng)營不穩(wěn)定，導致他們幾乎不可能從銀行拿到所需要的經(jīng)營資金。電子商務平臺把原本不可能從事商業(yè)活動的人群吸引到商品服務活動中來，產生了大量的資金需求。另一方面作為消費者，由于網(wǎng)絡購物的便捷，可能會在消費過程中出余額不足，此時如通過銀行途徑來補充余額其時間成本過高甚至缺乏可行性。但是由于網(wǎng)上交易的特殊貨幣交割方式，其在購物同時通過互聯(lián)網(wǎng)金融方式辦理小額消費貸款時間成本卻很低。
電子商務等網(wǎng)絡服務的互聯(lián)網(wǎng)支付活動衍生出互聯(lián)網(wǎng)理財需求。首先對提供第三方支付服務的網(wǎng)絡運營商而言，由于電子商務特有的交易模式，買家從支付價款到真正向商家支付價款有一段時間，由于每天有大量的網(wǎng)絡交易支付發(fā)生，第三方支付平臺會產生大量的價款結余，如此產生了通過互聯(lián)網(wǎng)金融快速短期投資的需求。其次，對于經(jīng)常從事網(wǎng)絡商品交易的電子商務客戶而言，每次從銀行卡支付會帶來操作上的繁瑣甚至支付上的困難，同時銀行活期存款利率極低，這樣產生了將銀行存款的理財功能和電子支付功能相融合的現(xiàn)實需求。比如2013年阿里巴巴公司與基金公司合作推出余額寶業(yè)務，讓用戶把錢存入余額寶中，使得互聯(lián)網(wǎng)理財變成了一項更加普及的“全民活動”。正是在這樣的背景下，各商業(yè)銀行也推出了類似的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。
三、電子商務的發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展構建了良好的網(wǎng)絡生態(tài)環(huán)境
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)投資理財方法范文
為什么今天這個時代互聯(lián)網(wǎng)金融受到如此大的關注？
需求：在世界范圍內，長尾金融的服務需求一直處于短板，比較小的、風險高的、需求不太穩(wěn)定的所謂的長尾人群群體眾多，得不到相應的服務，這種情況在高速發(fā)展的中國很普遍。
能力：有了市場需求還要有能力，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)通過多年平行發(fā)展，積累方法的知識和人力資源，巨大的資源可以使得積累大量的知識和經(jīng)驗，覆蓋各個金融服務的領域。從人才角度上來說，互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個體系已經(jīng)具備了完整的學科，據(jù)不完全統(tǒng)計，每一年我國有超過100萬的學生畢業(yè)于和IT有關的專業(yè)，有超過50%的學生進入了非IT的行業(yè)，也就是說有著巨大行業(yè)背景知識的技術人才供給非常充分。
基礎架構：有了基礎、技術能力，還需要有基礎架構。技術領域的摩爾定律在持續(xù)有效的演繹，當前的信息儲備和信息共享極其便宜，邊際成本接近于零。
強大的需求背景、足夠的知識和人才、優(yōu)秀的軟硬件基礎、以及一些導火索般的具體因素，促進金融創(chuàng)新的爆發(fā)點即將到來。
中國金融市場現(xiàn)狀依然處于中早期，市場機會眾多
目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡金融服務平臺。隨著移動通訊設備的滲透率超過正規(guī)金融機構的網(wǎng)點或自助設備，以及移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結合，全球移動支付交易總金額2011年為1059億美元，預計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169億美元。而由于正規(guī)金融機構一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題，而現(xiàn)代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本，使P2P小額信貸在商業(yè)上成為可行。
截至2015年，僅北京的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共計近500家，其中第三方支付平臺企業(yè)約57家，占全國269家的21.19%；P2P網(wǎng)絡借貸平臺企業(yè)約219家，占全國2723家的8.04%；股權眾籌融資平臺企業(yè)約37家；網(wǎng)售理財產品平臺企業(yè)約92家。
因此，金融市場其實比想象中的還要大，在以往各種各樣的垂直領域里，很多人都說要去找下一個千億、萬億的市場，而在金融這個細分領域里，這個趨勢非常明顯。
目前中國的GDP已經(jīng)是突破了 10 萬億美元的大關，達到美國GDP的60%；而銀行的總資產是135萬億，債券的存量是 35 萬億，股票市場37萬億。其實這已經(jīng)不止是萬億市場，而是十萬億、百萬億、千萬億。這也是目前諸多行業(yè)龍頭如騰訊、阿里、京東，乃至一些做其他業(yè)務的公司都把金融放在第一戰(zhàn)略梯隊的原因。
正如同五年前移動互聯(lián)網(wǎng)開始發(fā)展，到現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)深入到人們生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融目前也朝著這個趨勢在發(fā)展，會成為大環(huán)境里不可或缺的一環(huán)。同時，由于移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，也是一個最好的時代。目前移動互聯(lián)網(wǎng)向金融業(yè)滲透率高，讓互聯(lián)網(wǎng)金融也凸顯出了規(guī)模大、潛力深的特質。比如余額寶作為一個簡單的投資理財產品，用兩年的時間就做到了全世界最大的一個貨幣基金，整個盤子已經(jīng)超過7000億。而P2P金融也從籍籍無名變得連掃地大媽都可能聽過，在短短的時間內做到了2500億的交易額，甚至很多網(wǎng)絡保險、移動支付、網(wǎng)絡銀行等業(yè)務，也是互聯(lián)網(wǎng)金融之中的一員。要知道，目前移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)是接近6億的網(wǎng)絡用戶，可見互聯(lián)網(wǎng)金融市場的成長空間是非常非常大的。
當然，目前國內互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營基本上處于無規(guī)則運行狀態(tài)，也存在著諸多的問題。一是第三方支付平臺“備付金”管理存在風險；二是P2P網(wǎng)絡借貸平臺倒閉和跑路事件頻繁；三是股權眾籌融資平臺缺乏對股東人數(shù)、投資標準、投資數(shù)額的具體規(guī)定，涉嫌“非法集資”；四是網(wǎng)售金融理財產品平臺“飛單”問題嚴重。這些問題都需要相應的監(jiān)督管理機制來解決，所以目前中國金融市場尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于中早期階段，隨著監(jiān)督管理機制的出臺，市場將會進一步優(yōu)化，機會也會更多。
中國的獨特機會有機會比美國創(chuàng)新更多，跑得更快
從目前美國的金融市場和中國對比來看，目前中國一些P2P金融和理財公司擁有的客戶群體、貸款余額都不比美國同等級別的公司小，而且美國在金融方面的創(chuàng)新并不多。通常人們都覺得一些互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)項目都是中國在山寨美國，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融里，這個情況將會有著較大的不同，究其原因是管理制度的不同。
目前美國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的管理制度已經(jīng)較為規(guī)范，有很多的法律法規(guī)來約束互聯(lián)網(wǎng)金融公司。比如做網(wǎng)上理財是需要很多的資質和相應牌照的，高門檻準入也就壓抑住了很多金融創(chuàng)新，而美國很多的互聯(lián)網(wǎng)公司其實都是在做銀行不屑做的事情，在細分市場尋找自己的定位和生存空間。這些條條框框都讓美國的互聯(lián)網(wǎng)金融沒有我們想象中發(fā)展的迅速。
而在中國，如前文所說，目前面臨著和美國完全不同的境地。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，中國的法律法規(guī)還沒有正式完善，甚至可以說框架跟條文都還沒有搭建出來，同時中國的金融市場也沒有美國成熟，銀行及線下機構還沒能夠挖掘出所有的潛力，互聯(lián)網(wǎng)金融也就有了更多創(chuàng)新的可能，而且會比美國跑得更快。
比如第三方支付、P2P金融和財富管理等在美國能夠做到的事情可能只是非常非常小的一個部分。而在中國將會因為互聯(lián)網(wǎng)而獲得更多的發(fā)展機會，不但可以做一些美國想不出來的東西，同時還可以保持高速發(fā)展，這對于創(chuàng)業(yè)者而言是一個很好的事情。當然，創(chuàng)新的前提是要為了最終的用戶做增值，打著創(chuàng)新的幌子干壞事很容易打垮整個行業(yè)。比如近一年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融就遭遇了行業(yè)陣痛。接連出事的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，正在給這個行業(yè)帶來持久的信用傷害。比如P2P借貸業(yè)界的神話“e租寶”，已經(jīng)查明，e租寶涉案金額近400億元，牽涉投資人近80萬人。
然而，資本市場對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認可卻又顯示出這個行業(yè)正在加速分化。顯然，作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的近年來的風口，互聯(lián)網(wǎng)金融依然有著巨大的想象空間。行業(yè)內的三大獨角獸企業(yè)巨頭近期接連傳出重磅融資，螞蟻金服、陸金所、京東金融三家的市場估值接近3500億元人民幣，而且前兩者的上市日程將近，都有可能在2016年完成首次公開發(fā)行（IPO）。
在過去 3、4年的發(fā)展中，提到互聯(lián)網(wǎng)金融很多人都會想到P2P，其實P2P也只是整個互聯(lián)網(wǎng)金融里面的冰山一角。從2010年到2015年，P2P平臺的數(shù)量從10個發(fā)展到了2000個，交易量也從0變成了2500億，中國人對于投資理財和借貸的需求是遠遠超乎常人想象的，隨著更多的資本進入，互聯(lián)網(wǎng)金融市場不但會變得更大，也會有更多的公司出現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的2016再創(chuàng)新機會在哪里？
正如同陸金所董事長計葵生所言，任何正常行業(yè)的發(fā)展都會經(jīng)歷快速成長到短暫調整，再到成熟的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入第二階段，進入成熟期階段后，互聯(lián)網(wǎng)金融將會再次迎來快速增長。那么2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的再創(chuàng)新機會在哪兒呢？更多的細分領域，全新的用戶場景將為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來新的渠道。用互聯(lián)網(wǎng)賣產品，用互聯(lián)網(wǎng)收集數(shù)據(jù)，用互聯(lián)網(wǎng)的方式做風控的模型，用互聯(lián)網(wǎng)來去創(chuàng)立新的使用場景。
遍觀目前行業(yè)內最大的三家互聯(lián)網(wǎng)金融領域的獨角獸企業(yè)，一個共同的特點是對于金融的風控能力和互聯(lián)網(wǎng)的技術能力的整合，其填補的都是傳統(tǒng)金融還仍無法完全覆蓋的領域。
互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融創(chuàng)新催生了傳統(tǒng)金融創(chuàng)新，作為交叉領域的互聯(lián)網(wǎng)金融，目前逐步形成了三個方面的價值體現(xiàn)：一是去中介化，降低融資成本，實現(xiàn)投資者與投資產品精確匹配；其次，打破信息不對稱，實現(xiàn)快速透明的信息交換，提高流動性和金融交易效率；三是為用戶提供更多的投資選擇、更優(yōu)的用戶體驗等。
而互聯(lián)網(wǎng)金融的重點就是在于兩塊整合，一是金融的專業(yè)性，包括信用風險判斷能力、應用風險控制能力以及操作風險的管理能力，而大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出問題正是這塊沒做好。二是互聯(lián)網(wǎng)的技術整合，其意義在于渠道優(yōu)勢和數(shù)據(jù)優(yōu)勢。目前有很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，雖然在宣傳里標榜自身是互聯(lián)網(wǎng)金融，實際上還是純粹線下的公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要快速發(fā)展，要靠新興的業(yè)務、新的玩法來做新的模型，否則就與存在了很多年的小貸公司區(qū)別不大。換言之，要做互聯(lián)網(wǎng)金融，一定要把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)兩個信息結合起來。此外，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融也有著很多細分領域，在未來將有非常多的發(fā)展空間。消費信貸、借款只是今天金融表層的一部分，也是最大的一塊。如何打造更多新的消費場景，對互聯(lián)網(wǎng)金融來講是非常重要的事情。
互聯(lián)網(wǎng)金融另外一個被資本非?？春玫囊粋€類別是財富管理。EF可以肯定地說，中國人其實比大家想象中更有錢。在表面上中國還是一個第三世界國家，但中國人的個人財富可能比美國人都多。但是目前中國人的投資渠道非常小，從之前買房、炒股到現(xiàn)在進入P2P金融領域，此外便似乎沒有了更多的投資渠道。
債券、基金、貨幣等產品讓消費者通過自己獲取信息做出判斷的成本非常高。而富裕人群可以找專業(yè)人士來代為理財，在未來財富管理有著非常非常大的發(fā)展空間。
如何撬動新的市場，是互聯(lián)網(wǎng)金融應該思考的最重要的問題。從用戶體驗來說，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可以恰如其分智能地滿足用戶的任何金融需求。未來的金融將在交易的場景發(fā)生的時間和地點以最量身訂做的方案提供給用戶，甚至會打通正向和反向的金融服務機會，比如如果用戶的帳戶里面有多余的額度，可能它會自動配一筆適合用戶流動性和收益的投資，如果用戶額度不夠，它會自動配給用戶一個貸款。
未來金融將不再有狹義的風險控制，在信息極度對稱情況下，參與者只是用不同的價格為自己購買不同的標簽而已，未來的金融應該不是個更賺錢的行業(yè)，反而一定是個可以讓客戶省錢的行業(yè)，大家熟悉的需求層次論里面沒有金融需求，未來金融不但能夠降低運營成本、降低風險成本，甚至大言不慚的說可以能夠降低金融危機的成本 。
甚至有專業(yè)人士認為，未來金融將從交易時代邁入社交時代，有人投資，獲得了回報；有人融資，支付利息；有人提供保障，獲得收益，所謂「人人皆金融。所以未來金融應該是更合身、更安全、更便宜、更人性的時代。未來金融行業(yè)的資產將越來越優(yōu)質，如果不是這樣的話金融資產將缺乏持續(xù)性和生命力。
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)投資理財方法范文
[關鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；金融技術；外界因素；創(chuàng)新模式
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 18. 057
[中圖分類號] F832.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）18- 0090- 03
近年來，在云計算，大數(shù)據(jù)，移動支付等新一代信息通訊技術的支持下，諸如余額寶、P2P一類的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新型金融理財模式得到迅速崛起，并對傳統(tǒng)運營模式造成了巨大的影響。
2013年，在小貸、擔保等金融業(yè)務取得成功后，阿里金融又將重點轉向了保險、基金等傳統(tǒng)金融行業(yè)。其中最具代表性的是貨幣基金產品――余額寶的推出。與此同時，阿里巴巴在阿里云計算的支撐下，利用支付寶等資源，推出了金融云解決方案，并以其明顯的成本優(yōu)勢對銀行、保險、證券等傳統(tǒng)金融機構帶來挑戰(zhàn)。除了阿里巴巴外，百度、新浪、京東等網(wǎng)絡平臺也相繼推出了互聯(lián)網(wǎng)金融相關的產品和業(yè)務。可見，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系所帶來的挑戰(zhàn)不容小覷。
但是作為新生事物，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識還不夠清晰具體，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展也充滿疑慮，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟是什么，以及正在怎樣地影響著人們的生活。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定以及主要模式
1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定
互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用或依托互聯(lián)網(wǎng)來進行金融相關的活動和交易。通常有廣義和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融之分。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括兩方面：利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行傳統(tǒng)金融業(yè)務，將傳統(tǒng)的線下業(yè)務轉為線上業(yè)務；基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新所產生的一些新興金融業(yè)務。通常將其稱為狹義互聯(lián)網(wǎng)金融。
1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾種運營模式：第三方支付、眾籌模式、P2P 模式、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。
1.2.1 第三方支付模式
第三方支付作為一種網(wǎng)絡支付模式，通常是指擁有一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，在與各大銀行簽約的基礎上，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺。
1.2.2 眾籌模式
眾籌即大眾籌資。主要是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺一些籌款項目來籌集資金。項目發(fā)起者將一些創(chuàng)意或者產品到互聯(lián)網(wǎng)來展示給公眾，希望能募集一定的資金，同時給投資者產品、股權等形式的回報。
1.2.3 P2P模式
P2P是個人對個人的信貸平臺。該模式可以借助網(wǎng)絡平臺使用戶間實現(xiàn)資金借入和借出。P2P模式實質上是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺將有理財需求的人和小額借款需求的人進行對接。
1.2.4 大數(shù)據(jù)金融模式
大數(shù)據(jù)金融是指依靠海量、非機構化的數(shù)據(jù)，通過云計算、互聯(lián)網(wǎng)等信息化方式，對數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的挖掘和分析，并在傳統(tǒng)金融服務的基礎上，開展金融相關的工作。
1.2.5 信息化金融機構模式
信息化金融機構是指在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，通過運用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術，對傳統(tǒng)服務產品、運營流程等進行改造或重構，對金融機構實行信息化的經(jīng)營與管理。
1.2.6 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式
互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式是利用互聯(lián)網(wǎng)對金融產品進行銷售以及為銷售金融產品提供第三方服務的運營模式?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶主要涵蓋了投資理財、信貸以及保險等不同的領域，聚集了不同門類的金融產品。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融主要創(chuàng)新模式產生的技術支持和外部環(huán)境
2.1 技術支持
2.1.1 Web2.0
Web2.0是相對Web1.0的一類全新的互聯(lián)網(wǎng)應用。Web1.0是運用互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器瀏覽HTML網(wǎng)頁模式，而Web2.0下的網(wǎng)站內容更豐富，瀏覽性和工具性也更加強大。與Web1.0相比，作為開放式的平臺Web2.0更重視用戶分享、支持信息聚合以及興趣聚合。
選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財?shù)娜藗?，不但可以第一時間獲得最新的收益動態(tài)，還可以與他人及時的分享自己的理財經(jīng)驗，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的可信度和透明度。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，推出相對應的手機或電腦客戶端，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供服務。人們可以隨時隨地地進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財，省時省力。同時，很多互聯(lián)網(wǎng)論壇的出現(xiàn)，體現(xiàn)了Web2.0重視興趣聚合這一特點。有關于互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)恼搲彩菙?shù)不勝數(shù)，人們可以及時了解動態(tài)，同時發(fā)表各自觀點，在交流與溝通中獲取理財經(jīng)驗。
2.1.2 云計算
云計算是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的計算方式，它把計算負擔集中于遠端服務平臺，顯著降低客戶端的計算負擔，并免去了用戶的服務器軟硬件部署與維護成本，具有靈活、易用、柔性及便宜等優(yōu)點。通過云計算服務用戶可以根據(jù)需要自行對服務的規(guī)模進行設定，而不用依賴服務供應商進行調整。隨時隨地用任何網(wǎng)絡設備訪問。云資源擁有較大彈性，可支持多用戶共同使用。并且對云資源的使用情況，方便地進行監(jiān)控與測量。云計算的推廣與應用，保證了海量信息處理的及時性和準確性。在云計算技術環(huán)境下，資金供需雙方交易信息通過信息處理模型進行組織和標準化處理，并形成時間上聯(lián)系，形成實時動態(tài)變化的信息序列。
2.1.3 大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)指由數(shù)據(jù)巨大、結構復雜、類型眾多數(shù)據(jù)構成的數(shù)據(jù)集合，無法在一定時間內用常規(guī)軟件工具對其內容進行抓取、管理和處理。通常具有體量巨大、多樣化、速度快和價值密度低等特點。
隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，金融市場變得更加透明。金融客戶的信用狀況會因其資產以及各類交易狀況的差異而不同。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行投入了大量精力來解決信息不對稱的問題。而作為新型金融信息來源模式互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能直接對潛在的金融交易雙方信息進行收集，使得客戶的信息、交易價格等數(shù)據(jù)變得更加精準和透明。
2.1.4 移動互聯(lián)網(wǎng)
移動互聯(lián)網(wǎng)指移動通信與互聯(lián)網(wǎng)的結合，即使用移動設備、利用無線通信的方式接入互聯(lián)網(wǎng)，享受互聯(lián)網(wǎng)服務。隨著智能手機和無線網(wǎng)絡的飛速普及，以及上網(wǎng)速度的不斷加快，人們越來越依賴手機，而與之相適應的，是移動客戶端的出現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融推出的手機客戶端，不僅方便快捷，而且可以使用戶隨時進行金融理財。
2.2 外部環(huán)境
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到很多外部環(huán)境因素的影響，主要包括金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個方面。
2.2.1 金融方面
（1）龐大的存款儲蓄量。中國的個人銀行存款儲蓄量是排在世界第一位的，這意味著大多數(shù)用戶的投資渠道比較單一。多方面的原因導致這一現(xiàn)象的形成，在金融危機的影響下，證券、房地產市場的不景氣，使多數(shù)人不愿將積蓄投資在這些高風險的理財產品上。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融產品的推出，為人們帶來了新的希望。
（2）永遠趕不上通脹率的存款利率。雖然央行每年都在對存款利率進行適當?shù)纳险{，但是存款利率的上漲速度遠遠不及通貨膨脹率的速度。此時，很多人會尋找其他理財產品以實現(xiàn)資產的保值與增值。具有高收益特點的互聯(lián)網(wǎng)金融產品，能達到相當于銀行活期存款20倍的收益，相對于利率較低的銀行活期存款，無疑是一個更好的選擇。
（3）銀行貸款的高門檻。銀行貸款難的問題，越來越成為影響家庭買房買車，個人創(chuàng)業(yè)以及中小企業(yè)發(fā)展的難題。銀行貸款的申請程序復雜，同時要求苛刻，很多想要貸款買車買房的家庭，想要貸款創(chuàng)業(yè)的個人以及想要貸款發(fā)展的中小企業(yè)，無法實現(xiàn)愿望。P2P等小額貸款平臺的出現(xiàn)，滿足了人們的愿望，實現(xiàn)了資金的充分利用。
2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)方面
（1）互聯(lián)網(wǎng)技術的進步。第三方支付平臺的成熟以及移動支付等技術的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了堅實的技術支持。第三方支付所具有安全高效的特點，以及長期以來積累的眾多用戶，已經(jīng)贏得了人們的信任。同時，移動支付技術的出現(xiàn)，方便了人們的生活，并贏得了人們的肯定?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)技術的進步促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（2）電子商務的成熟發(fā)展。電子商務從起步至今，經(jīng)歷了被質疑、被接受以及深入人們的生活的各個發(fā)展階段。如今，人們已經(jīng)建立了對電子商務的信任，電子商務平臺也積累了堅實的用戶基礎，而建立于電子商務平臺之上的互聯(lián)網(wǎng)金融，自然擁有廣闊的用戶群，信任的建立也是指日可待的。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式產生的理論
3.1 藍海戰(zhàn)略
歐洲工商管理學院的W?錢?金和勒妮?莫博涅在《藍海戰(zhàn)略》一書中提出了兩個概念：紅海市場，即產業(yè)邊界明晰、確定，游戲的規(guī)則已知的市場。身處紅海的企業(yè)往往以超過競爭對手，占據(jù)較多的市場份額為戰(zhàn)略目標。藍海市場，即未開墾的市場空間。在藍海市場中擁有較多的市場需求的創(chuàng)造和利潤高速增長的機會。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融市場正處在這樣一個藍海市場之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)以及金融產業(yè)邊界的擴展而創(chuàng)造出的新市場，擁有著高需求以及高速增長的機會。但市場的規(guī)則還沒有建立，有待進一步的發(fā)展和完善。
針對不同類型的企業(yè)應采取不同的戰(zhàn)略：紅海戰(zhàn)略，即在現(xiàn)有市場內與已經(jīng)存在的企業(yè)開展競爭，遵循價值與成本互替定律，根據(jù)差異化或低成本的戰(zhàn)略選擇，把企業(yè)行為整合成一個體系。藍海戰(zhàn)略，即拓展非競爭性市場空間，規(guī)避與現(xiàn)有企業(yè)的競爭。打破價值與成本互替定律，同時追求差異化和低成本，把企業(yè)行為整合為一個體系。藍海戰(zhàn)略對于信息化時代的互聯(lián)網(wǎng)金融具有極好的啟發(fā)價值。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)，正處在這樣一個藍海當中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)避與現(xiàn)有企業(yè)的競爭，即規(guī)避與銀行等傳統(tǒng)金融機構的競爭，追求差異化和低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面向不同于傳統(tǒng)金融機構主要針對的大中型企業(yè)等大客戶，而是主要面向中小企業(yè)以及一些散戶，推出金融產品。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的產品具有低成本的特性，購買方便快捷。
3.2 長尾理論
傳統(tǒng)的商業(yè)邏輯一般針對二八法則，即20%的人擁有80%的財富，而其余80%的人只擁有剩余的20%；20%的熱賣商品獲得整個市場80%的銷量，其余80%的商品只能獲得20%的銷量。二八法則反映的是大量財富集中在少數(shù)人手里，大量銷售額集中在同類的少數(shù)商品上。因此商品供應者應該針對最有購買力的人，提供最熱門的商品，以充分發(fā)揮規(guī)模效應，降低生產成本，以獲得最大收益。
與傳統(tǒng)的商業(yè)邏輯不同，由于互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢在于它個性化和平民化等特點，因此它將關注的重點放在80%的平民用戶和中小企業(yè)上，將這部分用戶群體所擁有的20%的資金收集起來，創(chuàng)造出了巨大的財富。
4 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的SWOT分析――以余額寶為例
4.1 背景
2013年6月13日，在與天弘基金管理有限公司的合作下，阿里巴巴推出了貨幣基金產品――余額寶。并在短短的一天時間，獲得了13萬客戶和5 000萬元的申購數(shù)額。在此刺激的推動下，騰訊、百度、蘇寧等電商企業(yè)也不甘示弱，紛紛聯(lián)合基金公司推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產品。隨后一場激烈的搶占互聯(lián)網(wǎng)金融微理財市場之戰(zhàn)正式打響。
4.2 余額寶SWOT分析
余額寶，是一款與支付寶綁定的具有貨幣基金屬性和支付功能互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。SWOT分析又稱為態(tài)勢分析法，是對企業(yè)競爭態(tài)勢進行分析的一種方法，通過對企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢、競爭市場上的機會和威脅進行綜合分析后，制定適合企業(yè)未來發(fā)展的戰(zhàn)略。這里我們運用SWOT分析法來對余額寶進行分析。
4.2.1 余額寶的內部優(yōu)勢和劣勢分析
4.2.1.1 內部優(yōu)勢
（1）支付寶作為全國最大的第三方支付平臺為余額寶提供了強大的支撐。并為余額寶帶來了龐大的客戶資源、資金率儲備以及較高的客戶忠誠度。
（2）余額寶具有起購資金低、收益高等優(yōu)勢。傳統(tǒng)的理財產品通常都有最低購買金額限制，而余額寶沒有限制用戶的最低購買金額。同時，余額寶擁有遠超過銀行存款利率的高收益率。其年化收益率逼近、甚至已經(jīng)超過一般銀行理財產品。
（3）余額寶具有流動性強，操作便捷等特點。與傳統(tǒng)銀行儲蓄相比，資金可以隨時在余額寶、支付寶和銀行卡間互轉，并且能隨時進行查詢、轉賬、網(wǎng)購、信用卡還款等業(yè)務。
4.2.1.2 內部劣勢
（1）余額寶具有一定風險。相比銀行的活定期儲蓄的固定利率，由于余額寶的收益率會不斷變化，有高有低，因此它存在一定的損失風險。
（2）余額寶存在法律風險。雖然支付寶沒有直接進行基金銷售業(yè)務，但卻在余額寶官網(wǎng)上大肆宣傳余額寶的基金銷售業(yè)績。種種的跡象表明余額寶并不是單純的扮演支付的角色。實際上余額寶是在打政策的球，因此，它還是存在一定的法律隱患。
（3）支付寶對基金行業(yè)經(jīng)驗不足。目前與余額寶合作的天弘基金管理有限公司，是一家規(guī)模并不是很大的基金公司。余額寶雖然有阿里金融團隊，但是對貨幣基金市場的風險情況等方面還沒有深入的了解?？梢?，當人們還沒有將關注重點放在風險上時，收益的高低便顯得更為重要，騰訊、百度和華夏基金的合作很大程度上會給余額寶帶來沖擊。
4.2.2 外部環(huán)境分析
4.2.2.1 外部威脅（T）
（1）競爭壓力較大。余額寶取得成功后，許多電商企業(yè)也不甘示弱紛紛聯(lián)合基金公司推出互聯(lián)網(wǎng)理財產品，試圖在這個新興的市場上分一杯羹。與此同時，銀行也給余額寶的發(fā)展帶來巨大的壓力。余額寶作為銀行活期存款的替代品，它的出現(xiàn)無疑對銀行帶來巨大的威脅。為了應對這一挑戰(zhàn)銀行也在積極尋求策略?？梢姡瑹o論是電商方面還是銀行方面無一不對余額寶發(fā)展帶來巨大的威脅。
（2）對互聯(lián)網(wǎng)安全及基金市場風險認識不夠。阿里巴巴過于對余額寶高收益和靈活便捷等優(yōu)點的宣傳，而對其可能存在風險卻輕描淡寫。余額寶作為一種貨幣型基金，其收益情況會受貨幣基金市場的影響。由于余額寶用戶數(shù)量龐大，一旦收益變差，會使得龐大的用戶群體對其失去信任，這將對支付寶的聲譽和未來的發(fā)展帶來巨大的威脅。
4.2.2.2 外部機會（O）
（1）微理財市場潛力巨大。起初余額寶的建立只是為了讓用戶更好的管理支付寶余額，然而支付寶龐大的用戶群體，使得其最終效果令人震驚。另外，在通貨膨脹的壓力下，銀行存款收益微乎其微。而隨著人們逐漸認識和接受余額寶時，其高收益率和操作靈活方便的優(yōu)勢便更加突出。
（2）基金產品會更豐富多元化。雖然天弘基金公司目前是支付寶合作的唯一一家基金公司。但是，隨著余額寶帶來的巨大成功，將會有更多有經(jīng)驗的優(yōu)秀基金公司與支付寶合作。相信未來會有更豐富多元化的基金產品問世。
4.2.3 余額寶戰(zhàn)略選擇
（1）總的來說，余額寶理財市場潛力巨大。雖然很多電商、基金公司、銀行紛紛采取行動加入到這場激烈的競爭中，但是有支付寶作為強大的后盾，及其高收益、靈活便捷等優(yōu)點使其在這場競爭中占領了優(yōu)勢地位。為了今后的持續(xù)發(fā)展，阿里巴巴應該與更有經(jīng)驗基金公司合作，這不僅豐富了余額寶對應的貨幣基金，而且降低用戶對基金產品質量的擔憂。
（2）余額寶應有自己的市場定位――小白領、月光族等。這類人群有一定閑錢但是資金量還達不到銀行理財?shù)淖畹烷T檻。而余額寶沒有最低購買額度限制，加上其高收益、方便靈巧，無疑不成為“草根”人群理財?shù)淖罴堰x擇。
（3）支付寶應該真誠告知用戶余額寶的風險情況。任何一款理財產品都會存在一定的風險，大多數(shù)用戶都可以接受的。如果支付寶真實地告知余額寶的風險情況不僅不會降低用戶對它的信任，相反有助于維護其平易近人、是年輕人理財?shù)淖罴鸦锇榈拿篮眯蜗?。除此之外，支付寶應該盡早解決余額寶的合法問題，使用戶的權益的得到法律保障。
5 總 結
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物，從其產生到發(fā)展的每一個階段都備受人們的關注，一種事物的存在必然有其兩面性，即所謂的雙刃劍。
互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了人們金融理財?shù)那?，從以前的銀行儲蓄，低風險的基金等金融理財產品，到如今的余額寶理財，互聯(lián)網(wǎng)金融將大多數(shù)人手中閑散的資金集中起來，創(chuàng)造了巨大的利潤的同時，也促使人們的資產實現(xiàn)了保值與增值。它也實現(xiàn)了社會資產的合理分配。銀行的高額貸款利率，將很多人擋在了貸款的大門之外，但P2P等金融理財形式的存在，提高了社會資產的充分利用率，促進了社會的高速發(fā)展。然而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，還有很多需要改進的地方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還沒有得到充分的完善。雖然以余額寶為例的各種金融產品建立在第三方支付這一成熟發(fā)展的技術之上，但很多通過釣魚網(wǎng)站獲取支付寶密碼的例子無不在提醒我們互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題仍值得我們關注。
但我們始終相信，經(jīng)得起歲月推敲的東西，才是真正能夠造福于人類的東西。相信互聯(lián)網(wǎng)金融的明天會更好，為人類的文明與進步做出巨大的貢獻。
主要參考文獻
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