金融理財概述精選(九篇)
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第1篇：金融理財概述范文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金支付、投資、融通和信息中介服務(wù)的新的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的簡單結(jié)合，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定程度后，隨著用戶的熟悉接受而產(chǎn)生的新型模式和業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合而產(chǎn)生的。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式
第一，傳統(tǒng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的模式，即廣為人知的網(wǎng)銀。在這種業(yè)務(wù)模式中，傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺為用戶提供服務(wù)。第二，P2P模式。這種模式把資金提供方和需求方結(jié)合在一起，更多的是提供中介服務(wù)。P2P模式發(fā)展至今，共衍生出四類子模式：擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保模式、宜信模式、大型金融機構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺、綜合交易模式。第三，在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，通過交互式營銷實現(xiàn)傳統(tǒng)營銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的結(jié)合，進(jìn)而將金融業(yè)的重心由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”，同時與其它金融機構(gòu)共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務(wù)模式。主要包括專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營模式和金融交叉銷售模式三類。第四，由大型電商提供支持的服務(wù)模式，比如阿里金融。在這種模式中，互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)揮的作用在于通過大數(shù)據(jù)收集和分析等技術(shù)，為金融服務(wù)提供充分的信用支持。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有新穎、便捷和高收益等優(yōu)點，但眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)具有一定的安全風(fēng)險，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融也存在風(fēng)險問題。例如，金融監(jiān)管法律法規(guī)滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度的風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融交易的真實性風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞引致的風(fēng)險等。與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險有更強的滲透性、擴散性、破壞性和傳染性，對此，必須加強重視。
（一）農(nóng)戶理財內(nèi)涵
農(nóng)戶理財是農(nóng)戶管理自己資金的一種財產(chǎn)管理活動。在理財過程中，農(nóng)戶通常會衡量自己的資金儲備情況，并在此基礎(chǔ)上對這些資金的用途進(jìn)行合理規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資。常見的農(nóng)戶理財投資方式包括股票、基金、現(xiàn)貨、期貨、國債和儲蓄等?，F(xiàn)代意義的農(nóng)戶理財，不同于簡單的投資或儲蓄，它不僅指財富的積累，還包括資金的保障和安排。
（二）農(nóng)戶理財現(xiàn)狀分析
隨著農(nóng)戶收入的逐漸提高，越來越多的農(nóng)戶通過理財管理自己的閑余財產(chǎn)，理財成為農(nóng)戶需要掌握的重要技能之一。通過調(diào)查訪問可知，當(dāng)前我國農(nóng)戶理財?shù)默F(xiàn)狀如下：第一，理財資金特殊。農(nóng)戶的收入仍然主要用于生活支出，可以用來理財?shù)馁Y金較少。同時，農(nóng)戶長期在家務(wù)農(nóng)或者在外打工，其收入比較穩(wěn)定。此外，農(nóng)戶收入渠道的多元化也導(dǎo)致了農(nóng)戶資金的破碎化。綜上所述，農(nóng)戶理財資金比較特殊，呈現(xiàn)出量少、穩(wěn)定和破碎化的特點。第二，理財意識薄弱，觀念狹隘，知識匱乏。部分農(nóng)戶缺乏理財意識，對于消費支出既無計劃也不記賬，資金支出的結(jié)構(gòu)不合理。此外，部分農(nóng)戶有一定的理財意識，但理財觀念比較狹隘。同時，我國農(nóng)戶的理財素質(zhì)普遍不高，理財知識極度匱乏，理財能力較低。第三，理財工具或產(chǎn)品稀缺。在傳統(tǒng)理財環(huán)境中，各種投資理財渠道較少，常見的理財工具雖然或多或少地被農(nóng)戶使用，但是均存在一定的缺陷。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶個人理財?shù)挠绊?/p>
理財意識的樹立。由于理財資金具有量少、破碎的特點，所以農(nóng)戶無法借助傳統(tǒng)理財工具或者產(chǎn)品進(jìn)行有效的理財。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，社會上出現(xiàn)了諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等新型理財產(chǎn)品。與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品或者工具不同，互聯(lián)網(wǎng)金融下的新型理財產(chǎn)品可以接納任何數(shù)量的資金，操作簡單，且不需要自己進(jìn)行特殊的管理就能夠獲得較高的收益，這為農(nóng)戶管理自己的閑散資金提供了便利條件。在這樣的背景下，農(nóng)戶更加愿意將資金進(jìn)行理財管理，進(jìn)而幫助農(nóng)戶正確認(rèn)識理財，有利于農(nóng)戶理財意識的樹立。理財觀念的改變。理財是一種以實現(xiàn)資產(chǎn)保值或者增值為目標(biāo)的資產(chǎn)管理活動。投資者可以根據(jù)自身的財務(wù)狀況合理地安排自己的資金，進(jìn)而提高應(yīng)對生活中突況的能力，保證生活品質(zhì)。在傳統(tǒng)的理財環(huán)境下，由于缺乏管理小量、破碎資金的理財工具，所以農(nóng)戶不能有效地管理自己的閑散資金，導(dǎo)致農(nóng)戶中普遍存在“理財是有錢人的事情”、“理財就是炒股”等狹隘的理財觀念。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)的新型理財工具或者產(chǎn)品，改善了農(nóng)戶閑散資金不能有效理財?shù)膶擂尉置妫罐r(nóng)戶也能夠參與進(jìn)行理財，進(jìn)而改變了農(nóng)戶過往的狹隘理財觀念。理財方式的改變。傳統(tǒng)理財環(huán)境中，農(nóng)戶可以利用的理財工具無非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，這些理財工具在準(zhǔn)入門檻、風(fēng)險、收益和資金流動性等方面或多或少存在一些缺陷，并非農(nóng)戶理財?shù)睦硐牍ぞ??；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，滿足了農(nóng)戶理財?shù)默F(xiàn)實需要，為農(nóng)戶理財提供了有效的工具，解決了農(nóng)戶小量資金不能有效理財?shù)膯栴}。比如余額寶、P2P網(wǎng)貸和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)理財工具，不僅滿足了農(nóng)戶對于準(zhǔn)入門檻、風(fēng)險、收益和流動性的要求，還克服了農(nóng)戶資金量少、破碎的問題。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深刻改變了農(nóng)戶的理財方式。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)戶個人理財策略
（一）選擇適合的理財平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下產(chǎn)生了許多新型的理財平臺，如余額寶、微信財付通、P2P網(wǎng)貸等。這些理財平臺都是順應(yīng)社會需求而產(chǎn)生，在風(fēng)險、收益、流動性等方面具有不同的特點。從理財?shù)慕嵌葋碚f，農(nóng)戶也具有不同的類型，需要的理財平臺也有所不同。因此，農(nóng)戶在理財時，必須根據(jù)自身的特點，選擇最適合的理財平臺。根據(jù)理財?shù)奶攸c，農(nóng)戶可以分為三大類：消費型、存儲型和收益型。不同類型的農(nóng)戶，應(yīng)該按如下的方式選擇理財平臺：第一，消費型農(nóng)戶。消費型指家庭消費支出大、消費支出結(jié)構(gòu)不合理、資金支出無計劃的農(nóng)戶。這種類型的農(nóng)戶最為廣泛，理財意識最為薄弱。因此，這種類型的農(nóng)戶在選擇理財平臺時可以選擇余額寶和眾籌。這兩種理財平臺的理財方式較為簡捷，收益較好，而且風(fēng)險較低，最重要的是能夠隨時通過網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，能夠滿足消費型農(nóng)戶的需求。第二，存儲型農(nóng)戶。這種類型的農(nóng)戶對資金的流動性要求較低，但比較注重投資平臺的風(fēng)險問題。他們手里往往具有一定的閑余錢財，而且大多選擇將其存入銀行。這樣的理財方式，雖然保證了本金的安全性，但收益較低。對于這種類型農(nóng)戶，可以選擇網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金兩種理財平臺。網(wǎng)上定投實際上就是將傳統(tǒng)的銀行定存業(yè)務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，不但風(fēng)險較低，而且門檻低，收益較高，比較適合存儲型農(nóng)戶作為理財平臺。依托于互聯(lián)網(wǎng)的貨幣基金，具有較高的流通性，在能夠保證本金安全的同時，收益也相對較高，所以也是存儲型農(nóng)戶較為理想的理財選擇。第三，收益型農(nóng)戶。與存儲型農(nóng)戶相同，收益型農(nóng)戶掌握了一定的閑余資金，但他們喜愛風(fēng)險，追求更多利潤，這種農(nóng)戶可以選擇P2P網(wǎng)貸平臺。P2P網(wǎng)貸平臺中的理財產(chǎn)品類型較多，而且收益較高，資金流動性也較好，非常適合于追求高利潤的收益型農(nóng)戶。
（二）選擇安全的理財產(chǎn)品
在互聯(lián)網(wǎng)金融下，社會中存在各種各樣的理財產(chǎn)品，有的風(fēng)險高，有的風(fēng)險低，有的收益高，而有的收益低。由于缺乏對各種理財產(chǎn)品的系統(tǒng)認(rèn)識，所以面對多種多樣的理財產(chǎn)品，農(nóng)戶們往往無法理性地選擇，反而通常會選擇一些收益高但風(fēng)險也較高的理財產(chǎn)品，進(jìn)而導(dǎo)致了虧損。“如果用本金來博取利益，那么這種行為則不能稱之為理財，而是賭博”。從這個角度來說，農(nóng)戶在進(jìn)行理財時，必須遵循安全性的基本原則，即農(nóng)戶在選擇理財產(chǎn)品或者工具時，必須保證理財本金的安全。具體來說，農(nóng)戶可以從如下幾個方面對理財產(chǎn)品的安全性進(jìn)行衡量：首先，考慮理財平臺的安全性。近年來，國內(nèi)經(jīng)常發(fā)生非法集資事件，導(dǎo)致了大量投資者血本無歸，這暴露出我國投資者在投資理財時缺乏對投資平臺的安全性和合法性的考量。因此，農(nóng)戶在選擇理財平臺時，必須通過了解待選平臺的運作模式、資金來源等方式判斷平臺是否安全與合法，然后再根據(jù)判斷結(jié)果進(jìn)行選擇。其次，考慮理財產(chǎn)品的安全性。社會上的各種理財產(chǎn)品，其收益有高有低，也伴隨著不同的風(fēng)險。通常而言，具有較高收益的理財產(chǎn)品，其風(fēng)險也較高，容易發(fā)生虧損。而收益較低的理財產(chǎn)品，雖然收益較低，但是其風(fēng)險也較低，能夠保證本金的安全。所以，農(nóng)戶在選擇理財產(chǎn)品時，不能只考慮產(chǎn)品的收益，必須綜合考慮理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益，并根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。
（三）保證科學(xué)合理的理財行為
由于缺乏對于理財知識的系統(tǒng)認(rèn)識，農(nóng)戶在進(jìn)行理財決策時，通常沒有判斷標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致理財虧損。因此，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)戶理財行為更加有效，必須使農(nóng)戶理財決策具有科學(xué)合理性。首先，農(nóng)戶應(yīng)根據(jù)自身情況制定適合的理財計劃。比如，農(nóng)戶每個月至多有1000元左右的資金可以用于任意支配。那么，為了保證農(nóng)戶的正常生活所需，農(nóng)戶每個月用于理財?shù)馁Y金不能超過1000元。其次，農(nóng)戶需要確保理財計劃的嚴(yán)格執(zhí)行。嚴(yán)格的執(zhí)行是理財計劃能否取得良好效果的關(guān)鍵所在，必須加以重視。而對于理財缺乏毅力正是我國農(nóng)戶身上普遍存在的現(xiàn)象，所以應(yīng)該加以改善。最后，農(nóng)戶的理財行為需要多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，社會上存在各種各樣的理財產(chǎn)品。為了避免選擇單一理財產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險，農(nóng)戶可以選擇多種理財產(chǎn)品，使自己的理財行為多元化。
五、結(jié)論
隨著收入的逐年提高，農(nóng)戶手中的閑余資金越來越多，利用閑余資金進(jìn)行理財?shù)霓r(nóng)戶也逐漸增多。因此，大部分農(nóng)戶具有了一定的理財基礎(chǔ)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，社會上的各種理財產(chǎn)品令人眼花繚亂，缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識的農(nóng)戶無法在此背景下繼續(xù)做出合理的理財行為。對此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)戶理財策略進(jìn)行了研究。首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)戶個人理財?shù)南嚓P(guān)概念進(jìn)行了界定，其次，分析了農(nóng)戶理財?shù)默F(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)理財?shù)挠绊懀詈?，針對上述研究結(jié)果，提出了基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)戶個人理財策略，包括選擇適合的理財平臺、選擇安全的理財產(chǎn)品和確?？茖W(xué)合理的理財行為等，為農(nóng)戶的有效理財?shù)於嘶A(chǔ)。
作者:邢雁飛 單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
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第2篇：金融理財概述范文
關(guān)鍵詞：金融理財超市;發(fā)展模式;前景分析
本研究系北京市大學(xué)生研究與創(chuàng)業(yè)行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2015年9月17日
隨著經(jīng)濟的快速增長，我國居民和企業(yè)持有的金融資產(chǎn)也不斷增長。根據(jù)我國統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產(chǎn)生了我國居民對資產(chǎn)管理的一致需求。但由于大多數(shù)居民缺乏專業(yè)理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產(chǎn)交由專業(yè)理財機構(gòu)或理財專業(yè)人士代為管理或向其咨詢適當(dāng)?shù)墓芾矸椒ㄒ蕴岣哔Y產(chǎn)效率已儼然成為人們進(jìn)行投資理財?shù)囊淮筮x擇。
另一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡闹匾M成部分。中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已達(dá)到6.49億人，全年共計新增網(wǎng)民3，117萬人。在新的消費需求的驅(qū)動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經(jīng)營模式對應(yīng)了不同的客戶群體、服務(wù)不同的投資理財需求。
金融理財超市作為金融理財服務(wù)的新型提供者，利用自身專業(yè)技能為客戶提供涵蓋多種金融產(chǎn)品的資產(chǎn)增值服務(wù)，正好迎合了客戶的理財要求。
一、金融理財超市概述
金融理財超市，是指將金融理財機構(gòu)的各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構(gòu)和部門協(xié)作，向企業(yè)或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產(chǎn)品的機構(gòu)，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎(chǔ)。
2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛加入，由此帶來我國傳統(tǒng)的消費行為、經(jīng)濟效益以及社會效益的不斷轉(zhuǎn)變。此時期的金融理財市場運營模式以線下為主。《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2014年）》數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，全國開展理財業(yè)務(wù)的525家銀行業(yè)金融機構(gòu)共存續(xù)理財產(chǎn)品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等高新科技不斷發(fā)展，并與金融行業(yè)相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規(guī)模就已達(dá)到近1.7億;各傳統(tǒng)金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統(tǒng)的線下理財模式主導(dǎo)的歷史。
二、金融理財超市模式對比分析
金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。
金融理財超市運作方式很多，如資金需求方進(jìn)行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進(jìn)行組合形成理財產(chǎn)品，銷售給投資者，根據(jù)不同情況向投資者收取手續(xù)費;或金融理財超市接受保險、信托等機構(gòu)委托，直接幫助他們銷售其產(chǎn)品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額，現(xiàn)存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經(jīng)營模式。
（一）金融理財超市線上經(jīng)營模式。線上金融理財超市也即互聯(lián)網(wǎng)理財機構(gòu)，投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺與理財機構(gòu)進(jìn)行交流、自由選擇購買理財產(chǎn)品組合。
我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類和傳統(tǒng)金融理財機構(gòu)兩大類?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)線上理財超市主要包括BAT類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭）、電商類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（如新浪財富和網(wǎng)易理財）、財經(jīng)網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)類理財平臺以及記賬APP類互聯(lián)網(wǎng)類理財平臺。傳統(tǒng)金融理財機構(gòu)又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅(qū)平臺。
這些線上模式主體以大數(shù)據(jù)為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數(shù)據(jù)體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費，提高了投資回報;但對數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術(shù)的發(fā)展。
同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點，它們相互依賴，互為補充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優(yōu)勢體現(xiàn)在其理財產(chǎn)品的專業(yè)性和豐富性上，且在投資管理和風(fēng)險防控上擁有更加成熟穩(wěn)健的經(jīng)驗。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網(wǎng)上支付手段。
（二）金融理財超市線下經(jīng)營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機構(gòu)面對面的交流、咨詢，獲得與理財產(chǎn)品相關(guān)的更具體的信息。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融線下機構(gòu)是我國金融理財市場的長期主導(dǎo)者，在用戶及資金規(guī)模等方面有著較深厚的積累;其整體規(guī)模占我國金融理財市場約90%。
中國農(nóng)業(yè)銀行是國內(nèi)較早成立金融理財超市的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，通過縱向整合銀行內(nèi)金融產(chǎn)品實現(xiàn)對個人金融需求的滿足。中國農(nóng)業(yè)銀行線下金融理財超市實行理財客戶經(jīng)理坐班制，規(guī)定理財客戶經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)針對重點高端客戶進(jìn)行金融理財產(chǎn)品營銷，向優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)投資理財建議和策劃，幫助其達(dá)成理財目標(biāo)，實現(xiàn)資產(chǎn)組合最優(yōu)化、收益最大化并有計劃、規(guī)范性地進(jìn)行客戶關(guān)系維護工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優(yōu)質(zhì)客戶建立長期、穩(wěn)定的關(guān)系。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)擁有較完善的風(fēng)控、信審以及銷售團隊，能夠為客戶量身定制理財規(guī)劃方案。同時，線下理財產(chǎn)品種類更豐富，還可利用自身專業(yè)優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，更加便于客戶進(jìn)行選擇。
（三）金融理財超市線上、線下經(jīng)營模式對比分析
1、線上、線下理財收益性、穩(wěn)定性、安全性對比分析。使用戶的資金產(chǎn)品產(chǎn)生較高的回報，并保持穩(wěn)定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產(chǎn)品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。
余額寶成立開創(chuàng)了線上理財?shù)臍v史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產(chǎn)品的平均收益率、穩(wěn)定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產(chǎn)品的收益率已大致形成了與理財產(chǎn)品種類自身的穩(wěn)定性與安全性相適應(yīng)的局面。
2、線上、線下理財產(chǎn)品種類豐富度對比分析。理財產(chǎn)品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產(chǎn)品個性化的能力。線上理財產(chǎn)品以貨幣型基金為主，《中國互聯(lián)網(wǎng)理財市場研究報告（2015年）》數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金理財產(chǎn)品占據(jù)線上理財總體市場規(guī)模的90%。
而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導(dǎo)著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經(jīng)驗以及理財知識。其理財產(chǎn)品涉及貨幣基金、票據(jù)保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領(lǐng)域。
3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析?？蛻衾碡斈芰κ侵妇邆湟欢ɡ碡斀?jīng)驗或知識的客戶，不依托銀行等理財機構(gòu)的建議，可以根據(jù)自身的理財目標(biāo)進(jìn)行理財產(chǎn)品的選擇與購買?？蛻衾碡斈芰Φ牟煌?，決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產(chǎn)品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主，故其往往是大額以及缺乏理財經(jīng)驗或知識的投資者的選擇。
三、金融理財超市前景分析
隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，我國金融理財超市從線上轉(zhuǎn)為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機構(gòu)的積累效應(yīng)，總體規(guī)模與理財產(chǎn)品發(fā)行量遠(yuǎn)大于線上。因此，我國實現(xiàn)金融理財超市“線下模式轉(zhuǎn)線上模式”仍有較長的一段路要走。
但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關(guān)法律法規(guī)的逐漸完善，各金融理財超市的經(jīng)營模式將會更加透明，各機構(gòu)之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，正視自己的優(yōu)勢與劣勢，抓住當(dāng)前的機會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優(yōu)勢，為客戶創(chuàng)造更加個性化、私人化的理財產(chǎn)品。如線上理財超市可通過加強與更多企業(yè)的合作，豐富產(chǎn)品種類或利用自身項目研發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規(guī)劃專業(yè)經(jīng)驗與能力的人士以吸引優(yōu)質(zhì)客戶群等。線下理財超市則可以通過適當(dāng)降低門檻，降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]易觀智庫.中國互聯(lián)網(wǎng)理財市場研究報告（2015）[R].2015.3.
第3篇：金融理財概述范文
關(guān)鍵詞：理財；發(fā)展；對策
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2014年7月18日
一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展概述
（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念。個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。
（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個人財富的增長和金融的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”開始至今的15年期間，在以銀行、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”、“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）理財產(chǎn)品及服務(wù)多樣化原則。開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)。
主要參考文獻(xiàn)：
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第4篇：金融理財概述范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；高中生；消費行為；理財觀念
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)工具，以追求資金融通、支付以及信息中介為目的的金融方式和金融業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
1.成本低互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成，無需傳統(tǒng)中介，亦無壟斷利潤。2.效率高互聯(lián)網(wǎng)金融依托計算機網(wǎng)絡(luò)，操作流程自動化、標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，客戶無需排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。3.覆蓋廣互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破時間和空間限制，借助國際互聯(lián)網(wǎng)匹配金融資源，客戶基礎(chǔ)更廣泛。特別一點，互聯(lián)網(wǎng)金融往往以小微企業(yè)為主要服務(wù)對象，填補了傳統(tǒng)金融企業(yè)的服務(wù)盲區(qū)，又利于促進(jìn)實體經(jīng)濟發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國高中生消費行為的影響
（一）影響高中生互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為的相關(guān)因素
筆者通過對部分高中生的隨機調(diào)查及分析，并參考一些相關(guān)的研究文獻(xiàn)，概括出影響高中生互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為的一系列相關(guān)因素。1.性別因素。高中生的性別因素與其互聯(lián)網(wǎng)消費行為呈現(xiàn)一定的相關(guān)性。有人曾調(diào)侃女人為“消費的動物”，筆者根據(jù)調(diào)查和統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，多數(shù)女高中生的消費觀念，與男生相比，的確更趨積極，對于互聯(lián)網(wǎng)消費的接受程度也更高、線上消費行為也更趨活躍。在受調(diào)查的高中生群體中，女性占據(jù)了主體地位。2.家庭經(jīng)濟條件。在正常的情況下，家庭經(jīng)濟條件決定了高中生的消費水平。生活費用的額度與高中生的互聯(lián)網(wǎng)消費行為存在直接關(guān)聯(lián)。生活費用額度高的高中生介入互聯(lián)網(wǎng)消費頻率更高、消費規(guī)模也更大，反之則小。3.年齡因素。筆者根據(jù)調(diào)查和統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，高一、高二學(xué)生比高三學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費上更顯活躍，特別是高一、高二學(xué)生在電子產(chǎn)品消費方面更趨積極。分析其中原因，大致在于低年級學(xué)生因剛?cè)雽W(xué)不久購置學(xué)習(xí)及娛樂工具較為集中且課業(yè)負(fù)擔(dān)及升學(xué)壓力較高三學(xué)生為輕所致。4.上網(wǎng)條件。高中生上網(wǎng)一般使用臺式電腦和手機上網(wǎng)。一般而言，對于從事互聯(lián)網(wǎng)消費活動來說，手機上網(wǎng)能夠直接使用非常多的APP，其操控性、便捷性更占優(yōu)勢。部分高中生因限于經(jīng)濟條件或者受家長的限制等原因，往往使用功能比較簡單的手機，因此較少介入互聯(lián)網(wǎng)消費活動。5.配送條件。很多高中生，因為擔(dān)心自己的消費活動不被家長支持，往往喜歡避開家長進(jìn)行，所以一般選擇學(xué)校附近快遞網(wǎng)點。因此，配送條件的優(yōu)劣、快遞服務(wù)的質(zhì)量和水平，往往成為影響高中生介入互聯(lián)網(wǎng)消費的一個重要因素。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為的影響
1.互聯(lián)網(wǎng)金融使得高中生的消費行為趨于積極。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為一種金融創(chuàng)新，拉近了消費者與金融服務(wù)提供商的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融鮮明的創(chuàng)新性和易用性，特別容易引起高中生的關(guān)注，并激發(fā)他們的參與興趣。其次，支付寶、微信、百度錢包等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融提供商的普及教育和宣傳推廣使得互聯(lián)網(wǎng)消費成為一種時尚潮流。2.互聯(lián)網(wǎng)金融使得高中生的消費頻率加快、消費規(guī)模不斷增長。首先，支付寶、微信、百度錢包等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融提供商，為網(wǎng)絡(luò)消費提供了相對可靠的支付平臺。與此同時，京東、淘寶、趕集網(wǎng)、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)等商城的出現(xiàn)，更為高中生搜索、挑選中意產(chǎn)品提供了極大的方便。高中生不必再像過去那樣費時費力到市區(qū)進(jìn)行尋找。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，幫助高中生克服了對較高價值商品的消費力不足的限制。趣分期、名校貸、學(xué)生貸等不斷涌現(xiàn)，高中生在互聯(lián)網(wǎng)消費過程中可以直接借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分期付款，打開了高中生的信用消費之門。另外，作為示范效應(yīng)，這也同時促使更多的高中生參與到互聯(lián)網(wǎng)消費大軍之中。3.互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了高中生的消費欲望?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷性、快速性，非常直觀地提升了消費者的消費體驗，這對于高中生來說，是一種非常強烈的吸引。天貓、淘寶商城的立即購買，微信、支付寶、百度錢包的快捷支付等各種豐富多彩的快捷交易條件，甚至使得很多距離市區(qū)較遠(yuǎn)的高中生，都能獲得新的休閑和消費方式。顯然，這也刺激了高中生的消費欲望。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生金融理財觀念的影響
（一）影響高中生金融理財觀念的因素
1.可用資金。金融理財活動，離不開“有財可理”這一基本前提。高中生一般只在手頭產(chǎn)生富余資金的時候，才會去考慮金融理財這回事?？捎觅Y金的規(guī)模大小，直接影響高中生對于金融理財?shù)呐d趣。2.金融理財門檻。一般來說，面向成年人的各種金融理財產(chǎn)品都設(shè)置了一定的資金門檻。不具備一定的資金規(guī)模，是不能參與某些金融理財產(chǎn)品的。而作為高中生來說，一般可用資金額度有限，這直接影響著高中生能否更多地參與金融理財活動。3.金融理財?shù)谋憬菪浴８咧猩抻谀挲g和社會閱歷，一般都不太喜歡過于復(fù)雜的合同約定和交易規(guī)則。因此，金融理財產(chǎn)品的設(shè)計特點，直接影響高中生能否參與金融理財活動。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國高中生金融理財觀念的影響
1.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得高中生金融理財意識顯著增強。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得越來越多的高中生開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融理財。高中生積極利用富余資金進(jìn)行投資活動，既有利于他們培養(yǎng)勤儉節(jié)約的美德，又能減輕家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓高中生敢于嘗試更多風(fēng)險收益不同的金融理財產(chǎn)品。高中生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的廣泛使用，使得他們對于金融理財產(chǎn)品的理解也逐步加深。新的知識和經(jīng)驗刺激著一部分高中生敢于購買高風(fēng)險、高收益的金融理財產(chǎn)品。從有限的利息到高風(fēng)險下的高收益，高中生的金融理財觀念在改變。少數(shù)激進(jìn)的高中生已經(jīng)放眼于寬廣的金融市場，嘗試憑借自己的觀察和判斷進(jìn)行金融理財。
四、高中生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費和金融理財對策建議
在當(dāng)前形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融尚屬于新生事物，國家層面采取的還是鼓勵扶持與加強監(jiān)管雙管齊下的態(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的突出問題較多，集中表現(xiàn)在安全環(huán)境不理想上。如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，而高中生基于其年齡和社會閱歷的弱勢，在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的時候，特別需要增強安全意識。1.加強對于高中生的社會主義核心價值觀教育，引導(dǎo)高中生樹立健康、理性的消費觀念。從學(xué)校層面來說，應(yīng)當(dāng)聯(lián)合學(xué)生家長，依托社會主義核心價值觀的宣傳，強化對于高中生的思想品德教育，以幫助高中生樹立健康的消費觀念。學(xué)校和家長，都應(yīng)當(dāng)教育高中生適度消費、不搞攀比，不追求所謂的“高、大、上”物質(zhì)消費。2.加強對于高中生的網(wǎng)絡(luò)防騙教育，提高高中生的網(wǎng)絡(luò)防騙能力。學(xué)校應(yīng)當(dāng)聯(lián)合公安部門，對高中生開展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙專題活動，培養(yǎng)高中生的網(wǎng)絡(luò)安全意識，幫助他們掌握安全交易要領(lǐng)，提高安全管理能力，降低受騙風(fēng)險。這個過程中，家長也要配合做好對高中生理財教育，與孩子保持密切聯(lián)絡(luò)，盡量避免不合理的額外消費。3.加強對于高中生的財商教育，提高高中生的理財判斷能力。應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)高中生對于金融知識的興趣，引導(dǎo)他們注重接受金融理財教育，謹(jǐn)慎理財。高中生的金融理財活動，應(yīng)該建立在較為完備的金融知識的基礎(chǔ)上。高中生應(yīng)當(dāng)在對金融理財產(chǎn)品進(jìn)行充分了解之后再選擇購買。盲目購買金融理財產(chǎn)品是對自己的不負(fù)責(zé)任。而合理的金融理財方式則能夠降低金融理財風(fēng)險，增加金融理財收益。因此，掌握金融理財知識至關(guān)重要。綜合以上研究和分析可以發(fā)現(xiàn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，高中生的消費活動趨于活躍。但是，在另一方面，高中生的金融理財知識尚呈現(xiàn)明顯薄弱態(tài)勢。高中生基于年齡和社會閱歷等一系列限制性因素，其心智發(fā)展尚待成熟，故不應(yīng)盲目跟風(fēng)。高中生應(yīng)當(dāng)在完成課業(yè)學(xué)習(xí)任務(wù)之余，適當(dāng)補充消費和金融理財?shù)南嚓P(guān)知識，以樹立正確的消費意識和金融理財觀念，不斷提高自身的理性判斷能力，從而為未來的學(xué)習(xí)及生活奠定堅實的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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第5篇：金融理財概述范文
（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念
個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。
商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。
（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業(yè)理財人員的缺乏
銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則
開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)
（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)
個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富
的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。
（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響
當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險，加強銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。
參考文獻(xiàn)
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第6篇：金融理財概述范文
由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)代社會背景下對商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網(wǎng)絡(luò)、工作人員、網(wǎng)站網(wǎng)點、資源信息等優(yōu)勢項目，將某些重要的金融資源和有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、投資經(jīng)營、策劃等有用信息完整地、全面地提供給個人客戶，從而達(dá)到個人客戶資本和有關(guān)服務(wù)的增值，增強利潤收入的服務(wù)型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行同個體理財、投資以及專業(yè)的社會咨詢部門進(jìn)行比較，擁有明顯的優(yōu)勢。第一，在商業(yè)銀行中辦理的個人理財業(yè)務(wù)能夠更有效地解決個人客戶金融知識的欠缺，進(jìn)而防止客戶進(jìn)行投資理財?shù)倪^于盲目、不夠科學(xué)合理的問題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力；第二，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)具有很廣的范圍，它共包括銀行、保險、證券、房地產(chǎn)等內(nèi)容；另外，商業(yè)銀行在向個人客戶有償傳遞關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債等方面的信息時，也能夠同時進(jìn)行資產(chǎn)的分配和劃撥、產(chǎn)品的自由組合等經(jīng)濟業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的重要性分析
（一）客戶需求
首先，從個人客戶需求的角度出發(fā)來考慮，自我國實行改革開放政策以來，不論城市還是農(nóng)村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來越多的儲備資金。十幾年前，我國的居民人均貨幣資產(chǎn)額度已經(jīng)將近十萬億人民幣，國內(nèi)居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由于社會主義市場經(jīng)濟的巨大飛躍，加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類型的多元化趨勢，致使房地產(chǎn)、保險行業(yè)等有關(guān)產(chǎn)品相繼變得熱門，人們進(jìn)行個人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時相應(yīng)的投資風(fēng)險也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補貼等支出費用的迅速增加，社會保障體系變得更加完善、健全。最后，也是最為貼近群眾生活的一點就是因為當(dāng)前人們的生活節(jié)奏迅速加快，人們花費在個人理財方面的時間和精力大大減少，加之金融知識的儲備不足，難以令自己的財產(chǎn)得到高效的利用。所以，要想使個人資產(chǎn)保值甚至是增值，盡可能地減少投資理財風(fēng)險，增加經(jīng)濟利益的話，為人們投資理財提供便利的部門機構(gòu)就必不可少了。
（二）商業(yè)銀行自身發(fā)展建設(shè)的需求
首先，上文中提到由于當(dāng)前銀行經(jīng)營觀念的變化，金融類商品有了進(jìn)一步的發(fā)展，并且已經(jīng)逐漸形成了以儲蓄品為核心，包含信用貸款、資產(chǎn)結(jié)算、代銷等在內(nèi)的體系；其次，在國內(nèi)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)工作的過程中，慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務(wù)能力的專業(yè)隊伍，能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個客戶；最后，現(xiàn)代科技的迅速飛躍，使商業(yè)銀行網(wǎng)點慢慢成為了相關(guān)機構(gòu)的基礎(chǔ)，特別是像自助銀行、電話銀行、手機銀行等的快速發(fā)展，為更加自主性、人性化、智能化的投資理財服務(wù)創(chuàng)造了更加良好的條件。同時，國內(nèi)的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個人理財業(yè)務(wù)、贏得社會廣泛的關(guān)注和支持，就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā)，結(jié)合客戶的具體需求，在掌握更多金融信息量的基礎(chǔ)上開展個人理財業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行個人理財對銀行、客戶及市場等方面的有利影響
（一）有助于商業(yè)銀行市場競爭力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高
商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財這項業(yè)務(wù)的辦理，能夠在一定程度上增強自身的競爭實力。它可以由向個人客戶展示具體適宜的服務(wù)項目來盡可能達(dá)到客戶不斷變化的對投資理財?shù)男枨螅瑫r提升每個客戶的忠實程度，優(yōu)化客戶的整體結(jié)構(gòu)，使客戶的質(zhì)量得到迅速提高，并且可以依照市場狀況和客戶要求提早改變服務(wù)方式及規(guī)劃等，目的是迎合日益惡化的市場競爭局面及生存經(jīng)營條件，增強銀行自己的綜合實力和可持續(xù)發(fā)展的水平。
（二）有利于金融市場的開拓
商業(yè)銀行通過開展個人理財業(yè)務(wù)不但改變了以往的“單獨營銷”的傳統(tǒng)方法，同時利用“組合營銷”的新興手段，完成了集約化市場開發(fā)的根本目的，有效提升了金融市場的開拓能力，潛移默化地提高了市場競爭力。
（三）有利于綜合效益的提高
參照上面第二點，如若一個商業(yè)銀行能夠依靠集約化經(jīng)營的方式、遵循相關(guān)準(zhǔn)則，將經(jīng)營中心放在價值量更大的客戶身上，更加關(guān)注商品和服務(wù)的投入和產(chǎn)出的比重，加上經(jīng)濟效益的整體提升、客戶利益的最大化來使利潤收入達(dá)到最佳狀態(tài)，從而提升綜合效益。
（四）人力資源更為高效的開發(fā)和使用
商業(yè)銀行經(jīng)由個人理財?shù)霓k理，能夠打造一支對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個人銀行業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化的綜合理財業(yè)務(wù)都很精通的高水平、高質(zhì)量的專家團隊，可以從根本上加強工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合，進(jìn)而完善和健全單位機構(gòu)的用人體制。
四、商業(yè)銀行個人理財?shù)膬?nèi)容、形式及設(shè)置的重要原則
（一）個人理財?shù)幕緲I(yè)務(wù)內(nèi)容
商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容非常多，它涵蓋了個人銀行業(yè)務(wù)、保險、證券、房地產(chǎn)等幾乎全部的個人資產(chǎn)有關(guān)的咨詢及業(yè)務(wù)項目。伴隨著我國銀行等金融機構(gòu)的深化和變革，個人理財這項業(yè)務(wù)所涉及的服務(wù)范圍還將進(jìn)一步擴大，而且能直接給有關(guān)客戶辦理各項投資理財業(yè)務(wù)。
（二）個人理財?shù)亩喾N形式
由于商業(yè)銀行涉獵內(nèi)容范圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項業(yè)務(wù)基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財方式。以上三種理財方式共同組成了一個完整的整體，但伴隨著現(xiàn)代社會科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人工理財比重迅速下降，智能理財將會成為個人投資理財?shù)闹饕绞健?/p>
（三）商業(yè)銀行個人理財?shù)南嚓P(guān)準(zhǔn)則
通常情況下，商業(yè)銀行個人理財機構(gòu)的設(shè)置包括以下幾個方面的具體準(zhǔn)則：
1.市場原則。客戶的接受能力最終決定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展的總體情勢。因不同區(qū)域之間經(jīng)濟水平、文化素養(yǎng)以及金融儲備程度的差異，不同地區(qū)的客戶對個人理財業(yè)務(wù)的理解情況各不相同。所以說，個人理財機構(gòu)的設(shè)立需要把握“以市場向?qū)楹诵摹钡幕緶?zhǔn)則，即市場迫切需求什么樣的理財形式，商業(yè)銀行就開展什么樣的投資理財方式，并設(shè)置相應(yīng)的理財機構(gòu)，依靠市場需求的轉(zhuǎn)換適時改變投資理財方法，盡量滿足個人客戶理財?shù)囊蟆?/p>
2.效益原則。注重經(jīng)營效益也是個人理財業(yè)務(wù)需要格外關(guān)注的一項原則，經(jīng)由投資理財?shù)姆绞絹碓鰪娚虡I(yè)銀行的整體效益。具體來說，其可以分成經(jīng)濟效益及社會效益兩項。首先，經(jīng)濟效益是經(jīng)商業(yè)銀行對客戶提供理財服務(wù)前后收取的手續(xù)費，形成直接的收益；其次，采用相同的服務(wù)項目令客戶資產(chǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生清算資金，也就是間接效益。社會效益則是通過辦理個人理財業(yè)務(wù)來增強社會影響力的方式來提升銀行信譽及形象，尤其是加強對無形資產(chǎn)的管理力度。除了部分短期的負(fù)面效益之外，更應(yīng)防止低效益、無效益的服務(wù)。
3.不同質(zhì)原則。因商業(yè)銀行的具體經(jīng)營條件及經(jīng)營環(huán)境、面對的客戶情況、制定的戰(zhàn)略目標(biāo)、具體服務(wù)項目等內(nèi)容不盡相同，所以需要考慮的市場和客戶狀況也就千差萬別。要想做到對環(huán)境因素、客戶群體、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營目標(biāo)等因素的全方位考慮，就必須注重動態(tài)管理等形式的開展。
五、商業(yè)銀行個人理財?shù)那熬邦A(yù)測
（一）社會經(jīng)濟的進(jìn)步、收入水平的提高
社會經(jīng)濟的迅速進(jìn)步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進(jìn)步等是當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康開展的有利因素。根據(jù)國務(wù)院研究中心預(yù)測，我國在進(jìn)入本世紀(jì)之后到20年代之間的20年時間，社會經(jīng)濟水平呈現(xiàn)迅猛增長的勢頭，并且有增無減。另外，我國居民的投資消費理念緊跟時代潮流，金融意識迅速提升，都使得個人理財擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。
（二）業(yè)務(wù)范圍擴大、經(jīng)營管理模式升級
由于社會主義市場經(jīng)濟的迅速進(jìn)步以及經(jīng)營管理方式的更新升級，以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經(jīng)營模式被更加科學(xué)先進(jìn)的模式所替代。現(xiàn)代的條件下，商業(yè)銀行直接為客戶辦理金融業(yè)務(wù)、提供相關(guān)的服務(wù)變得更加簡便、周到。這點也為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。
（三）設(shè)置機構(gòu)的不斷健全和完善
伴隨著國內(nèi)商業(yè)銀行各個網(wǎng)點、自助設(shè)備、智能設(shè)備等功能的日益完善，加上電子銀行、手機銀行的迅速擴展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)內(nèi)容會有進(jìn)一步的擴展，并且逐漸成為個人投資理財?shù)闹鞔?，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中所發(fā)揮的作用也會越來越不可忽視。
第7篇：金融理財概述范文
關(guān)鍵詞：貨幣市場基金 利率市場化 互聯(lián)網(wǎng)金融
1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問以及資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩類。其中，理財顧問服務(wù)是銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。而在綜合理財服務(wù)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。
2商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
2.1國內(nèi)金融產(chǎn)品市場概況
從國內(nèi)金融產(chǎn)品市場規(guī)模上看，銀行理財產(chǎn)品占據(jù)最大的份額。2013年12月，國內(nèi)金融產(chǎn)品市場規(guī)模約28.2萬億元，較12年底增長27.3%。近三年的金融產(chǎn)品市場規(guī)模平均增長率為41.3%，市民理財意識日益增強。縱觀整個金融產(chǎn)品市場，銀行理財份額達(dá)到36%，規(guī)模超過10萬億元，其次是保險19%，信托19%，公募基金11%。
2.2商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行情況
從理財產(chǎn)品的發(fā)行量上看， 2013年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行的規(guī)模達(dá)到44492個，同比增加38.41%，發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)當(dāng)時的歷史新高。產(chǎn)品期限以6個月內(nèi)為主，除了30天以內(nèi)的產(chǎn)品預(yù)期收益較低外，其他產(chǎn)品的預(yù)期收益都比較接近，保本產(chǎn)品平均收益約4.5%到5%之間。
從資產(chǎn)配置來看，2013年銀行理財產(chǎn)品呈現(xiàn)“三足鼎立”的格局：中資銀行在債券類資產(chǎn)、利率類和其他類資產(chǎn)上的資金配置分別平均為25%、28%和42%，而外資銀行在這三類資產(chǎn)上的資金配置分別為6%、19%、25%。
值得注意的是，在每年發(fā)行的理財產(chǎn)品中，保本固定型的比例隨年遞減，而相對的非保本型的理財產(chǎn)品比例越來越大。這些產(chǎn)品屬于表外業(yè)務(wù)，不占用銀行貸款額度、不消耗資本金。同時，非保本型產(chǎn)品的設(shè)計更為靈活、投資策略較為激進(jìn)，有望獲得較高的收益。這種產(chǎn)品在銀行利率偏低的情況下更是受投資者青睞，可以說是“供需兩旺”。
3個人理財行業(yè)的宏觀背景
中國的理財業(yè)還處于新生階段，卻已經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，中國經(jīng)濟保持強勁增長，市場條件更加開放，各個理財客戶群的資產(chǎn)也在進(jìn)一步積累。這些因素都將支持理財業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，但個人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展還非常不成熟。隨著時間的推移和市場環(huán)境的改變，個人理財向財富管理甚至私人銀行方向發(fā)展是必然趨勢。
目前中國的金融改革正風(fēng)起云涌，隨之而產(chǎn)生的宏觀環(huán)境的變化對商業(yè)銀行來說也是新的機遇和挑戰(zhàn)，特別是對個人理財業(yè)務(wù)來說，把握宏觀環(huán)境，抓住市場改革的機遇十分重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的宏觀環(huán)境有：
3.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢
對于銀行個人理財業(yè)務(wù)來說，近日最挑動它們神經(jīng)的無疑是以余額寶為代表互聯(lián)網(wǎng)理財。雖然嚴(yán)格來說，余額寶不是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而是銷售方式的創(chuàng)新。而且余額寶銷售的貨幣基金，在40多年前的美國和10多年前的中國早就有了。從投資的特性看來，由于定位面對不同的客戶群體，目前兩者也并不構(gòu)成直接的競爭關(guān)系。但著眼未來，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財將會對儲蓄存款具有較強的替代作用，它們對傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”影響仍然不可小覷。
3.2利率市場化趨勢
我國的利率市場化進(jìn)程始于1996年6月銀行間同業(yè)拆借利率的正式放開。其后，一直按照央行設(shè)計的路線圖有條不紊地展開。1996-1999年，先后完成了銀行間同業(yè)拆借利率、債券回購利率、國債利率的市場化進(jìn)程。2013年7月20日，央行宣布全面放開貸款利率管制，取消貸款利率下限。這標(biāo)志著貸款利率市場化取得實質(zhì)性進(jìn)展，也意味著存款利率市場化成為后期利率市場化的工作重心。
目前市場上品種豐富的理財產(chǎn)品的收益率高出同期基準(zhǔn)存款利率上浮上限好幾個百分點，對儲蓄存款具有比較明顯的替代效應(yīng)，對商業(yè)銀行繞過存款利率上限管制、推進(jìn)存款利率市場化進(jìn)程具有重要意義。另一方面，隨著利率市場化改革的推進(jìn)，下一步存款利率上限全面放開后，銀行息差將進(jìn)一步收窄。銀行業(yè)依靠息差“躺著就能掙錢”的好日子或?qū)⒔K結(jié)，商業(yè)銀行在盈利結(jié)構(gòu)方面若不做改革則很難在新的市場競爭中利于不敗之地。
3.3混業(yè)經(jīng)營趨勢
混業(yè)經(jīng)營，是相對分業(yè)經(jīng)營而言的，指在金融監(jiān)管當(dāng)局的許可下，同時經(jīng)營銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)甚至參股非金融企業(yè)。混業(yè)經(jīng)營既可以是業(yè)務(wù)上的，也可以是機制上的。
業(yè)務(wù)上的混業(yè)：銀行通過自身業(yè)務(wù)融合使具有不同功能的金融工具實現(xiàn)同一金融功能，即銀行在從事自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，介入投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、金融租賃業(yè)務(wù)等。
機制上的混業(yè)：銀行突破機構(gòu)主體限制，通過外部參股、控股等形式實現(xiàn)混業(yè)，如以金融控股公司的形式進(jìn)行跨行業(yè)經(jīng)營，既有銀行與其他金融企業(yè)之間的參股控股，也有銀行與非金融企業(yè)之間的聯(lián)合。
4商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)具體改革措施
由以上分析可看出，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的宏觀環(huán)境要求商業(yè)銀行做到產(chǎn)品差異化定制化、人才專業(yè)化、市場細(xì)分化、服務(wù)便利化，并從以下方面推進(jìn)改革：
4.1綜合理財服務(wù)
綜合理財服務(wù)是指不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而且需要專業(yè)團隊就不同客戶提供全方位、分層次、個性化的服務(wù)，具體可以包括為顧客制定儲蓄計劃、投資計劃、稅金對策、養(yǎng)老計劃、醫(yī)療計劃、繼承、經(jīng)營策略等方案，并幫助其實施。通過這種貫穿客戶一生不同時期理財需求的全方位、一體化的理財服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)最大可能的財富保值增值。
秉承母行的資源和經(jīng)驗，外資銀行在這方面的優(yōu)勢尤其顯著，以東亞銀行尤為典型，該行根據(jù)投資者在人生不同階段的理財需求，由專業(yè)的團隊設(shè)計個性化的財富管理規(guī)劃，為投資者提供投資、保險、按揭貸款、海外投資和企業(yè)銀行等方面的服務(wù)，幫助其在事業(yè)、個人和家庭等各方面實現(xiàn)財富保值增值。
4.2加速電子渠道優(yōu)化創(chuàng)新
利用“云銀行”應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)已經(jīng)是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不可避免的趨勢之一。事實上，銀行交易從線下向線上移動的趨勢越來越明顯，發(fā)力電子渠道已經(jīng)成為各家股份制商業(yè)銀行的共識。銀行理財產(chǎn)品通過理財終端、手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子化銷售渠道銷售愈來愈普遍。電子商務(wù)服務(wù)平臺也進(jìn)一步發(fā)展，比如交通銀行的“淘寶旗艦店”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)商城”。還有不少銀行力推的手機銀行，使客戶能通過手機銀行購買銀行理財產(chǎn)品，在節(jié)約成本的基礎(chǔ)上，其收益率普遍高出同期限理財產(chǎn)品的10-50b.p.。從各銀行2013年的業(yè)績來看，電子渠道對于銀行理財產(chǎn)品的銷量貢獻(xiàn)也不可小覷，網(wǎng)絡(luò)理財日益成為銀行理財市場的主戰(zhàn)場。民生銀行、招商銀行、華夏銀行的電子渠道發(fā)力尤為明顯。民生銀行通過大力推廣電子渠道理財銷售服務(wù)，該行去年全年電子渠道理財銷售金額達(dá)到298.17億元，同比增長32.45%；招商銀行去年通過遠(yuǎn)程渠道銷售的各類基金（含貨幣型基金）、信托及理財產(chǎn)品共3000.42億元，同比增長90.08%；華夏銀行利用自主研發(fā)的資金支付管理系統(tǒng)，創(chuàng)新打造“平臺金融”業(yè)務(wù)模式，推出“理財晚間檔”（網(wǎng)銀專屬），電子渠道理財銷售額占比達(dá)到60.89%。因此，在未來業(yè)務(wù)的發(fā)展中，不斷加強電子化銷售渠道建設(shè)是銀行建設(shè)營銷和服務(wù)新體系的必然選擇。
4.3組建控股公司，實現(xiàn)混業(yè)延伸
在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式下組建金融控股公司至關(guān)重要。將商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為銀行控股公司，總行有機地改造成母公司，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)整合，降低成本，以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟和協(xié)同效應(yīng)。延伸混業(yè)經(jīng)營規(guī)模，通過金融控股公司整合的資源，建立強大的信息支持系統(tǒng)從而為理財產(chǎn)品的創(chuàng)新提供條件。
此外，商業(yè)銀行應(yīng)與保險公司、證券公司甚至銀行同業(yè)構(gòu)建戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同開發(fā)信息資源，實現(xiàn)客戶資源共享。各方應(yīng)該發(fā)揮各自專長以擴大理財產(chǎn)品種類，并攜手建立客戶理財中心，最終為客戶提供更多更好的資產(chǎn)保值、增值的服務(wù)，擴大理財業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。
4.4提升員工業(yè)務(wù)技能，培養(yǎng)高素質(zhì)理財業(yè)務(wù)團隊
商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性強、復(fù)雜度高的業(yè)務(wù)，其能否成為銀行經(jīng)營收益可持續(xù)的主要來源，關(guān)鍵在于人才。商業(yè)銀行要重視和強化代客投資研究和資產(chǎn)管理專業(yè)人才的吸納、培訓(xùn)、培養(yǎng)，尤其要增加資源的投入和人才的儲備，形成一支與其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相匹配的投資研究、研發(fā)設(shè)計、投資交易、會計核算、賬務(wù)處理、估值、托管和信息披露、合規(guī)性審查、風(fēng)險管理等的專業(yè)化團隊和一套嚴(yán)格、完整的激勵機制。
4.5培養(yǎng)客戶理財意識，擴大理財市場規(guī)模
商業(yè)銀行應(yīng)重視個人理財?shù)母拍钔茝V和市場培育，減少并盡可能消除客戶對個人理財?shù)姆N種誤解，從而打開更廣闊的個人理財空間?？杉訌姀V告宣傳，通過報刊、雜志、電臺、電視、墻面、路牌、汽車、網(wǎng)絡(luò)等媒介進(jìn)行推銷，傳達(dá)理財產(chǎn)品，激發(fā)客戶需求欲望。在直面營銷方面，由客戶經(jīng)理向客戶推介，或建立直銷小組在特定時間進(jìn)入社區(qū)宣傳或單位宣傳，還可以利用贊助活動為契機，向在場人員推薦理財產(chǎn)品和服務(wù)，以此培養(yǎng)客戶的理財理念，并與客戶建立良好的關(guān)系。商業(yè)銀行不斷開發(fā)個人理財市場，最終共同把金融產(chǎn)品市場做大做強。
4.6完善信息披露制度，強化聲譽風(fēng)險管理
商業(yè)銀行雖然不承擔(dān)理財產(chǎn)品投資的信用風(fēng)險，但由于銀行理財產(chǎn)品隱含了發(fā)行銀行的信譽，所以更要充分利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，盡可能為客戶、為投資者提供好服務(wù)，幫助客戶或投資者分析、識別、防控風(fēng)險。銀行向客戶提供的理財產(chǎn)品風(fēng)險防控提示要優(yōu)于對自營業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控，并對不同風(fēng)險狀況、不同類型的理財產(chǎn)品特征進(jìn)行定義和風(fēng)險評級。要讓客戶充分感受到銀行在代客業(yè)務(wù)中的盡責(zé)服務(wù)、超值服務(wù)，感受銀行的品牌和信譽，把風(fēng)險管理差異充分地體現(xiàn)在理財產(chǎn)品上，這也是防控聲譽風(fēng)險的重要舉措。風(fēng)險管理水平較高的商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品，其風(fēng)險揭示應(yīng)更為充分、信息披露更為詳盡，使投資者在選擇理財產(chǎn)品時，更為便捷，更具可信度，真正做到把不同風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品，銷售給有相應(yīng)風(fēng)險承受能力的投資者。
同時，商業(yè)銀行應(yīng)以簡約易懂的形式讓投資者充分了解相關(guān)理財產(chǎn)品的信息，尤其是資金投向和風(fēng)險告知，降低銀行和投資者之間的信息不對稱，提高銀行理財業(yè)務(wù)的透明度。如對所有提供預(yù)期收益率的理財產(chǎn)品到期后須及時披露實際收益率，如實際收益率與預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間上限有差異的，應(yīng)對差異原因進(jìn)行公開解釋。這樣可以確保銀行在發(fā)行產(chǎn)品時，更為謹(jǐn)慎地披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間，避免以高預(yù)期收益率來誤導(dǎo)投資者，既保護了投資者的權(quán)益，又有利于商業(yè)銀行自身的理財業(yè)務(wù)走得更長遠(yuǎn)、更完善。參考文獻(xiàn)：
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第8篇：金融理財概述范文
（延安大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，陜西 延安 716000）
摘要：目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)雖得到較快的發(fā)展，但在迅速發(fā)展的同時，其也存在諸多的問題，如個人理財業(yè)務(wù)市場定位不準(zhǔn)確，客戶流失嚴(yán)重；理財產(chǎn)品的創(chuàng)新度不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；受分業(yè)經(jīng)營的束縛等，這些問題影響和制約著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定及快速發(fā)展，如何有效解決這些問題，促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中首要考慮的問題.本文立足有關(guān)個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)理論概述，從我國商業(yè)銀行現(xiàn)實出發(fā)，對存在的問題進(jìn)行深入剖析，就此提出相關(guān)策略，以期為促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)步提供可行借鑒.
關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：F830.59文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1673-260X（2015）05-0112-03
改革開放的不斷推進(jìn)帶動了我國經(jīng)濟社會的發(fā)展前行，尤其是近二十年，中國經(jīng)濟呈現(xiàn)飛速發(fā)展之態(tài)，綜合實力顯著提升，國民收入不斷增長.在此之下，居民的理財需求大幅提升，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展提供了良好的契機.
2000年到2007年，中國GDP由10億元左右增長到300670億元，扣除物價因素，年均增長9.8%.較之上世紀(jì)九十年代，個人金融資產(chǎn)在全國總金融資產(chǎn)的比重已飛升至58%左右.個人可支配收入不斷增長，個人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對資產(chǎn)保值和增值的需要①.國家大部分居民收入用于消費，其余則以增值保值、防范風(fēng)險的各種理財方式積累下來，如購買股票、基金等，理財方式多樣化，越來越多的居民入戶銀行理財，為我國商業(yè)銀行個人理財項目業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的前景.與此同時，銀行存款利率的持續(xù)走低和通貨膨脹率的不斷抬升使得銀行存款率降低，做好個人理財業(yè)務(wù)，對于促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，提升其整體經(jīng)濟收益意義頗深.
1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
1.1 個人理財業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，存在同質(zhì)化現(xiàn)象
近年來，我國各大商業(yè)銀行為客戶提供的理財產(chǎn)品相對單一，僅存款、證券、基金、外匯、保險等比較常規(guī)的服務(wù)，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新型與個性化的理財產(chǎn)品，無法很好的迎合客戶的需求，即使各商業(yè)銀行不斷完善自身的業(yè)務(wù)設(shè)置，提升業(yè)務(wù)水平，提出“一站式”的服務(wù)，這一現(xiàn)象也沒有得到有效地緩解.我國各大商業(yè)銀行之間效仿現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致研發(fā)出的產(chǎn)品大多雷同，且存在產(chǎn)品類型單一，缺乏技術(shù)含量，創(chuàng)新周期長等傳統(tǒng)問題，影響著各大銀行自身的發(fā)展，減緩了金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)程.統(tǒng)一類型的投資客戶，在不同的時期有不同的理財要求，不同類型的投資在相同的時期也有著不同的理財要求，對于商業(yè)銀行來說，滿足不同客戶群體在相同或不同時期的不同要求，為其提供個性化的服務(wù)，才能很好地優(yōu)質(zhì)客戶，提高自身業(yè)務(wù)水平能力，增強市場競爭力②.
1.2 市場定位不準(zhǔn)確，個人客戶流失嚴(yán)重
受制于個人需求不同，客戶對于投資理財?shù)姆绞健⒛繕?biāo)和期望值等也有著明顯的不同，這就對商業(yè)銀行提出來人性化、個性化理財服務(wù)的要求.需要由專業(yè)的理財人員掌握充足的理財知識，及時與客戶進(jìn)行溝通，全面了解客戶的理財需求，從而為客戶量身設(shè)計科學(xué)、專業(yè)、個性的個人理財方案.但在實際的行業(yè)工作中，一些理財人員為完成自身的業(yè)務(wù)任務(wù)，忽略客戶的實際情況與需求，不顧客戶的風(fēng)險偏好，自作主張，忽略客服的投資意愿，給客戶提供沒有針對性的個人理財服務(wù)，導(dǎo)致客戶與銀行的利益損失，惡化客戶與銀行的關(guān)系，影響行業(yè)長期發(fā)展目標(biāo).目前，很多銀行認(rèn)同帕累托80/20法則，注重并追求能夠給銀行帶來80%利潤的20%優(yōu)質(zhì)客戶，卻在一定程度上忽略了能夠帶來極大市場的低端客戶，致使市場份額流失嚴(yán)重.
1.3 居民缺乏個人理財理念，不利于個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
當(dāng)前，我國居民對于個人理財這一新興業(yè)務(wù)還缺乏足夠的認(rèn)知，一些客戶過于保守，把富余的資金存在銀行里，由于市場通貨膨脹、物價上漲、人民幣貶值及銀行的低存款利率，存在銀行里的資金不升反貶.居民財不外露、不敢冒險的觀念促使他們不愿承擔(dān)投資帶來的風(fēng)險，加上國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品開發(fā)時間不長，宣傳方面的工作不到位，居民對理財這類產(chǎn)品還沒有足夠的了解，不免有些排斥心理.上述種種原因，造成理財師無法明確客戶的實際情況與理財目標(biāo)，制定出有針對性的理財方案，從而對居民的理財利益造成沖擊，進(jìn)而威脅到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康長遠(yuǎn)發(fā)展.
1.4 受金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的束縛
在傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管模式下，我國金融業(yè)發(fā)展持續(xù)穩(wěn)步上升，商業(yè)秩序井井有條，風(fēng)險發(fā)生率低，危機化解能力好.但是對于未來經(jīng)濟的發(fā)展方向來說，這種缺乏與時俱進(jìn)精神的經(jīng)營模式，嚴(yán)重影響著我國各大重要金融機構(gòu)相互合作，限制業(yè)務(wù)的發(fā)展與市場競爭力的提升，阻礙機構(gòu)理財產(chǎn)品的開發(fā)與運行，無法制定出符合客戶需求的有針對性的理財方案③.
1.5 未能明確與重視個人理財風(fēng)險
在目前的個人理財產(chǎn)品的發(fā)展中，部分商業(yè)銀行在與客戶的交流溝通中，一味強調(diào)理財產(chǎn)品預(yù)期收益的可觀，沒有讓客戶充分了解其中的風(fēng)險性，以致客戶對理財過程的前因后果并不知情.很多投資者在高回報率的誘惑下，紛紛開始進(jìn)行理財產(chǎn)品的購買，忽略或錯估投資過程中的風(fēng)險④.但是投資風(fēng)險和投資收益是成正比的，收益越高，風(fēng)險也就越大，當(dāng)收益沒有達(dá)到客戶預(yù)期時，常會與銀行發(fā)生糾紛，影響產(chǎn)品市場的正常發(fā)展，此時，則需要有相關(guān)專業(yè)部門進(jìn)行處理.
2 提升我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)水平的對策
2.1 強化個人理財?shù)闹匾?/p>
商業(yè)銀行的改革必須立足市場戰(zhàn)略，明確個人理財業(yè)務(wù)的重要性，在積極汲取國外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，改善銀行制度與市場經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)調(diào)性，不斷對市場配置予以優(yōu)化，實現(xiàn)創(chuàng)新.強化銀行個人理財制度必須注意幾點.第一，建立個人理財市場戰(zhàn)略.銀行個人理財業(yè)務(wù)流程模糊，沒有準(zhǔn)確界定，相關(guān)人員權(quán)利職能不能發(fā)揮效用，銀行固步自封，沒有創(chuàng)新，政策扶持不夠全面等問題要求商業(yè)銀行必須正確看待個人理財業(yè)務(wù)，發(fā)揮其重要性，信貸投放生產(chǎn)與消費兩手抓，企業(yè)和個人消費兩手都要硬，堅持以個人為中心的營銷觀念，堅持以個人理財為重的營銷模式，促進(jìn)商業(yè)銀行在未來市場營銷的競爭力.第二，大力拓展網(wǎng)店，即是說由于銀行電子信息化程度跟不上市場發(fā)展需求，導(dǎo)致銀行商業(yè)運作緩慢，商品質(zhì)量、渠道、關(guān)系網(wǎng)頁已經(jīng)不能夠滿足市場需求，所以商業(yè)銀行要建設(shè)營銷渠道必然大力拓展網(wǎng)點，對網(wǎng)點進(jìn)行改良升級，達(dá)到質(zhì)與量的雙項騰飛[5].第三，支持對卡業(yè)務(wù)，推廣電子服務(wù).即在加強傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的同時提倡使用自主提款機、轉(zhuǎn)賬機、電話銀行、網(wǎng)上銀行、“一柜通”、“一卡通”等設(shè)備，24小時全天服務(wù)，擴大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模，令人人用的放心和舒心.
2.2 建立完善的市場營銷模式
商業(yè)銀行的市場營銷模式的建立在符合市場規(guī)律的同時應(yīng)該充分考慮到國情.商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的實際需求出發(fā)，致力于提供專業(yè)化、個性化的個人理財服務(wù)，譬如招商銀行的矩陣式市場細(xì)分經(jīng)營策略，其實以市場細(xì)分為理論依據(jù)，以國內(nèi)外個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展成功為借鑒，創(chuàng)設(shè)了有招行特色的矩陣式市場經(jīng)營策略.以產(chǎn)品為縱軸劃分功能，基本客戶群與產(chǎn)品功能群相交匹配，形成矩陣式模式，業(yè)務(wù)使人一目了然.矩陣式市場的細(xì)分是主觀符合客觀，是有針對性的量體裁衣，是動態(tài)的客戶搭配，豐富了產(chǎn)品功能，推動了服務(wù)走向品牌化、個性化、綜合化.矩陣式的市場細(xì)分把客戶進(jìn)行劃分，充分整合了銀行資源，優(yōu)化配置，提高了銀行服務(wù)效用.真正做到個性化服務(wù).另外，制定個人理財策略還必須樹立銀行形象，重視策略運用.例如，招商銀行不僅在傳統(tǒng)廣告上大力促銷，在建設(shè)銀行品牌形象上更是讓國內(nèi)其他銀行鞭長莫及.一個寬松的經(jīng)營環(huán)境有時也需要依靠良好的公眾形象.招商銀行一直是“中國大學(xué)生電腦節(jié)”的贊助商，其積極參與各類扶貧活動，致力于公益事業(yè)，一些大學(xué)還專門為其設(shè)立了“招商銀行拼搏獎學(xué)金”.招商銀行曾經(jīng)聘請著名鋼琴演奏家朗朗擔(dān)任銀行品牌代言人以及形象大使，并舉辦了各種慈善音樂會，各種兒童救助項目等，這些樂善好施的扶助計劃無疑是最好的宣傳廣告，不僅實實在在的為國家、為人民做貢獻(xiàn)，而且還為自身樹立了良好的形象，建立了良好的口碑.營銷模式切合人民群眾更加能夠走進(jìn)市場，獲得大眾支持.
2.3 優(yōu)化結(jié)構(gòu)治理產(chǎn)權(quán)
為了完善我國商業(yè)銀行的內(nèi)部機制，更好地應(yīng)對商業(yè)銀行在競爭激烈的內(nèi)外環(huán)境市場中各種經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險，我國商業(yè)銀行必須加快健全內(nèi)部調(diào)控制度，改革存在缺陷的風(fēng)險管理制度，對在實際操作中存在的困難和問題進(jìn)行有針對性的分析、防范及風(fēng)險評估[7].當(dāng)下，由于商業(yè)銀行缺乏完善對內(nèi)部控制體系的意識，沒有明確的崗位責(zé)任制原則，使得各崗位部門存在不明晰的職能權(quán)限，造成了商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中上級向下級施加各種業(yè)務(wù)壓力，同時各部門之間缺乏有效的監(jiān)督機制，進(jìn)而影響了其內(nèi)部的發(fā)展.所以商業(yè)銀行加快改革內(nèi)部機制，有針對性的對內(nèi)部管理制度，機制體系進(jìn)行改革以促進(jìn)長久發(fā)展.
2.4 營造良好的金融環(huán)境
2.4.1 營造商業(yè)銀行發(fā)展寬泛的外部環(huán)境，必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)存的總分行不成熟的散架式的分割管理體系，根據(jù)市場金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，結(jié)合個人特點開發(fā)理財業(yè)務(wù)，建立一個有組織有決策有領(lǐng)導(dǎo)的面向客戶需求的組織機構(gòu)，實現(xiàn)集中的一線內(nèi)部產(chǎn)品事業(yè)共同發(fā)展的系統(tǒng)雙贏環(huán)境⑤.
2.4.2 金融產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用是體現(xiàn)客戶價值、產(chǎn)品價值、服務(wù)價值的重要表現(xiàn).首先，要實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的良好收益，產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)立足市場，足夠了解市場的需要.從搜集市場客戶對購買理財產(chǎn)品的看法和觀點，以及引起他們購買行為的誘因，了解市場各理財業(yè)務(wù)的所占的市場比例，以及產(chǎn)品定價、銷售渠道和服務(wù)體系的最終實現(xiàn)價值出發(fā)，才能有針對性地對不同的客戶提供有針對性的貼心、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)服務(wù).其次建立針對性的專屬產(chǎn)品和重點客戶管理體系和服務(wù)體系.在尚未成熟的實踐型金融業(yè)務(wù)和基金業(yè)務(wù)中尋求合作，聯(lián)合開發(fā)能夠適合廣大市民的理財業(yè)務(wù)，面對廣大客戶都適應(yīng)的專業(yè)理財產(chǎn)品.
2.4.3 面對激勵的外部競爭環(huán)境，以及滿足客戶多樣化和個性化要求，商業(yè)銀行要想在未來擴大其個人理財業(yè)務(wù)的市場占有率，必須改變傳統(tǒng)以價格取勝的經(jīng)營模式，尋找符合市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的方式，以客戶需求為基準(zhǔn)，創(chuàng)新內(nèi)部組織、管理，產(chǎn)品服務(wù)等機制，提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)自身發(fā)展的飛躍，以提高市場競爭力來改變其在市場的影響力，通過樹立良好的企業(yè)形象來獲得發(fā)展和收益共贏的局面.
2.5 健全社會誠信體系，推行存款保險制度
無論是保險行業(yè)還是商業(yè)銀行都普遍存在因道德風(fēng)險和逆選擇造成金融機構(gòu)損失的誠信問題.所以避免因誠信缺失而給金融機構(gòu)及個人理財業(yè)務(wù)造成傷害，應(yīng)對構(gòu)建社會誠信體系加以足夠的重視.因此，為了金融市場的良好持續(xù)發(fā)展，必須倡導(dǎo)全社會養(yǎng)成個人誠信的財富觀，遵守市場交易原則規(guī)范個人誠信問題，鍵全社會誠信體系.同時，為了更好地保護商業(yè)銀行促進(jìn)其發(fā)展，我國可以借鑒西方經(jīng)驗謹(jǐn)慎建立存款保險制度，這種在一定限度內(nèi)對金融機構(gòu)在面臨危機或破產(chǎn)時，對存款者給予賠償?shù)闹贫龋缺Ｗo了存款人的利益同時對其資助可以幫助金融機構(gòu)在面臨危機時渡過難關(guān).針對存款保險制度受保的局限性及謀求更有利的發(fā)展渠道，保險機構(gòu)建立后應(yīng)積極主動地參與商業(yè)銀行的經(jīng)營事務(wù)，實行有效監(jiān)督，以降低我國商業(yè)銀行對經(jīng)營風(fēng)險利益的不良估計而產(chǎn)生大量不良貸款，導(dǎo)致出現(xiàn)忽略道德風(fēng)險估算的問題，更好地協(xié)助避免商業(yè)銀行經(jīng)營危機的出現(xiàn).
3 結(jié)束語
綜上所述，個人理財業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的健康、快速發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，而目前由于我國居民個人理財觀念較為滯后，個人理財業(yè)務(wù)未能在廣大居民中得到全面地覆蓋，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中還存在著諸多的問題，這些問題將嚴(yán)重阻礙商業(yè)銀行經(jīng)營效益的提高，對此商業(yè)銀行必須給予高度重視，不斷創(chuàng)新其個人理財服務(wù)理念，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)及治理結(jié)構(gòu)，同時需建立健全社會誠信體系，制定與推行存款保險制度，開發(fā)個人理財品牌，創(chuàng)建良好、和諧的金融環(huán)境，以吸引更多的個人客戶，促進(jìn)商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)水平的提升，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，增強其整體的競爭實力.
注釋：
①數(shù)據(jù)來源：《國民經(jīng)濟統(tǒng)計學(xué)》.
②林元彬.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及策略研究[D].廈門大學(xué),2013.
③梁春艷.中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].華東師范大學(xué),2013.
④王鑫.對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)思考[J].現(xiàn)代商業(yè),2013,17(02):11-14.
⑤燕燕,尚飛.我國銀行個人理財業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品的發(fā)展[J],金融經(jīng)濟,2013,12(04):84-86.
參考文獻(xiàn)：
〔1〕陳冉.論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2013,14(33):115-117.
第9篇：金融理財概述范文
（一）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的概念銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對于“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)”的界定是：“個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷是各商業(yè)銀行營銷理念及方式在個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，是指各商業(yè)銀行以客戶需求為中心，金融市場為向?qū)Вㄟ^各種營銷方式，引導(dǎo)客戶資金流向銀行銷售的各類理財產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時實現(xiàn)銀行收益最大化的一系列活動。
（二）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的特點1.無形性。商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品是理財產(chǎn)品，其本質(zhì)是一種服務(wù)，具有無形性，與有形產(chǎn)品相比，服務(wù)很難用視覺、觸覺、聽覺、味覺進(jìn)行感知。另外消費者對于銀行服務(wù)使用后的利益感知也是無形的。例如，銀行向消費者提供的理財投資建議，就很難直觀和形象地向消費者進(jìn)行展示，而只能用抽象的公式、數(shù)字及分析來表達(dá)此產(chǎn)品的功能作用以吸引客戶。2.差異性———缺乏特性、易模仿性。雖然市場上有許多的金融機構(gòu)，都出售自己的理財產(chǎn)品，盡管在收益率和期限上有些許不同，但就其本質(zhì)來說，商業(yè)銀行提供的理財服務(wù)內(nèi)容大同小異，是理財產(chǎn)品缺少差異化。而且，在某個商業(yè)銀行新的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)開發(fā)出來以后，很容易被其他銀行等金融機構(gòu)模范。理財產(chǎn)品不論在模仿的難易程度，還是在模仿的速度上都體現(xiàn)出以模仿的特性。3.人的影響力在理財產(chǎn)品中占比較大。商業(yè)銀行營銷理財產(chǎn)品的過程是與客戶進(jìn)行密切、詳盡溝通交流的過程。在銀行接受服務(wù)的過程中，消費者會與服務(wù)人員發(fā)生高度的接觸，在此過程中，人的影響力是巨大的，且能決定理財產(chǎn)品的營銷成功與否?？蛻糇陨淼男愿?、職業(yè)、受教育經(jīng)歷、對理財產(chǎn)品的收益期望、對商業(yè)銀行信譽認(rèn)知度和客戶經(jīng)理的性格、專業(yè)知識水平、銷售技巧都會對理財產(chǎn)品營銷結(jié)果、理財服務(wù)的質(zhì)量產(chǎn)生決定性影響，所以人的影響力在理財產(chǎn)品中占比較大。4.理財產(chǎn)品的其他特點。除了以上幾點，理財產(chǎn)品還具有以下幾個較為顯著的特點：商業(yè)銀行提供理財產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)濟性、服務(wù)類別的多樣性和應(yīng)用范圍的廣泛性、理財產(chǎn)品的實際內(nèi)涵動態(tài)發(fā)展性、風(fēng)險性與收益性并存、理財產(chǎn)品空間分布的不均衡性、質(zhì)量控制難度大、理財產(chǎn)品價格彈性大、理財產(chǎn)品的時效性、理財產(chǎn)品服務(wù)的持續(xù)性等。
（三）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的分類銀行理財產(chǎn)品根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)有以下分類：根據(jù)幣種不同，主要分為是人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品以及雙幣理財產(chǎn)品；根據(jù)收益方式不同，主要分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品；根據(jù)銀行和投資人二者的法律關(guān)系的不同，主要分為固定收益類理財產(chǎn)品、非保本浮動收益理財產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財產(chǎn)品；根據(jù)資金投資對象的不同，主要分為債券型理財產(chǎn)品、信托型理財產(chǎn)品、掛鉤型理財產(chǎn)品、QDII型理財產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷存在的問題
（一）缺乏“以客戶為中心”的營銷觀念營銷服務(wù)觀念薄弱，缺乏“以客戶為中心”的營銷理念。在我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷中，還是以“產(chǎn)品”為中心，而不是以“客戶”為中心，大多商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理都是根據(jù)已成立的理財產(chǎn)品的特點在尋找客戶，而不是根據(jù)客戶需求為客戶提供合適的產(chǎn)品。在商業(yè)銀行內(nèi)部，機構(gòu)層級較多，各部門分管不同，營銷理念沒有得到全面貫徹，各部門各自為政，造成營銷整體性差。
（二）市場細(xì)分不足商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品和服務(wù)基本都是向中高端客戶提供的，造成商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的投資門檻都偏高，大部分個人理財產(chǎn)品的首次認(rèn)購/申購起點最少的是5萬元，忽視了數(shù)量眾多的普通客戶。商業(yè)銀行并未對理財市場中存在的顧客進(jìn)行細(xì)分，多數(shù)理財項目劃分的依據(jù)只是客戶投資金額的多少，難以滿足市場的個性化需求。
（三）未建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理層次多，各業(yè)務(wù)部門之間配合少，商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)部門大都有自己的專業(yè)管理系統(tǒng)，但各專業(yè)系統(tǒng)基本都相對獨立，而不是互相連接，客戶信息不能進(jìn)行整合完善，造成客戶關(guān)系管理系統(tǒng)內(nèi)的信息不全。客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的客戶信息不全面，會造成對客戶信息掌握不足，造成該系統(tǒng)的使用者不能根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)提供的客戶信息進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶需求預(yù)估，制定相對正確的理財策略。（四）個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性強我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的投資對象大體相同，主要有國債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、黃金掛鉤等。對比不同的商業(yè)銀行個人理財可以發(fā)現(xiàn)不同商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的期限與收益率趨同。類似的理財產(chǎn)品在金融市場上大量存在，同質(zhì)性不利于客戶產(chǎn)生忠誠度，客戶在理財產(chǎn)品的投資在各商業(yè)銀行之間轉(zhuǎn)移。
（五）宣傳方式單一商業(yè)銀行對于理財產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)的宣傳明顯要少于對信用卡的宣傳普及。一般其產(chǎn)品消息都只在其分支機構(gòu)或者營業(yè)網(wǎng)點擺放少數(shù)海報或是理財手冊被動宣傳，或者是在其官方網(wǎng)站的理財分頁里，會有最新消息提示，同樣也是被動宣傳。兩種宣傳都存在著同樣的弊病，就是沒有吸引顧客的說辭與動作，宣傳只是片面的介紹其理財產(chǎn)品的內(nèi)容。大部分人對于理財產(chǎn)品的內(nèi)容和購買方式都十分陌生。其作為一種金融產(chǎn)品，人們對它的認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于股票、債券和基金等。
三、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷問題的建議
（一）樹立以客戶為中心的核心營銷理念牢固樹立以客戶為中心的營銷理念。首先應(yīng)根據(jù)不同客戶的理財需求及同一客戶多層次的理財需求，設(shè)計、開發(fā)個人理財產(chǎn)品。其次應(yīng)根據(jù)客戶的理財偏好，進(jìn)行有針對性的營銷活動。最后還應(yīng)根據(jù)客戶購買理財產(chǎn)品的性質(zhì)，對客戶進(jìn)行跟蹤回訪，了解該產(chǎn)品給客戶帶來的滿足度及改進(jìn)建議。要做到以上要求，需要銀行能夠準(zhǔn)確采集、整合客戶需求，也需要商業(yè)銀行不斷提高理財產(chǎn)品研發(fā)水平及銷售人員專業(yè)水平。在根據(jù)需求細(xì)分市場后，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度，提高理財產(chǎn)品的含金量，注重開發(fā)有特色的、符合客戶需求的個人理財產(chǎn)品。
（二）打造鮮明的個人理財產(chǎn)品品牌商業(yè)銀行打造有本行特色的個人理財產(chǎn)品品牌是突破理財產(chǎn)品市場同質(zhì)性的一個較快方法，在宣傳打造個人理財產(chǎn)品品牌時，要對品牌傳播進(jìn)行全面規(guī)劃。在宣傳的各環(huán)節(jié)應(yīng)注重理財產(chǎn)品品牌和商業(yè)銀行整體形象傳播的統(tǒng)一性和連貫性，在品牌推廣傳播過程中，應(yīng)先讓目標(biāo)客戶對本行個人理財產(chǎn)品的品牌有整體認(rèn)識，再圍繞目標(biāo)客戶，精選營銷渠道、目標(biāo)媒體，有針對性地開展宣傳。一方面注重提供增值服務(wù)，區(qū)別于其他銀行的營銷推廣活動，商業(yè)銀行在提供理財產(chǎn)品服務(wù)時，可通過提供有特色的理財增值服務(wù)吸引目標(biāo)客戶，如定期對客戶資產(chǎn)進(jìn)行健康檢測及指導(dǎo)，開設(shè)理財沙龍對客戶理財進(jìn)行正確引導(dǎo)等方式。另一方面應(yīng)整合各渠道營銷，在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財產(chǎn)品專區(qū)，在人流密集區(qū)域進(jìn)行品牌宣傳，在信息時代還應(yīng)充分利用網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等的渠道優(yōu)勢，積極向目標(biāo)客戶推送理財產(chǎn)品信息及增值服務(wù)信息。
（三）建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在技術(shù)可能的情況下，要能從商業(yè)銀行各專業(yè)管理系統(tǒng)中調(diào)取客戶信息，為完善客戶信息檔案服務(wù)，充分利用數(shù)據(jù)庫，深挖客戶資源，主動營銷目標(biāo)客戶。通過各類目標(biāo)客戶篩選，有針對性制定理財產(chǎn)品組合、服務(wù)等方案，通過上門、電話、短信等方式邀請客戶參加理財產(chǎn)品服務(wù)體驗，根據(jù)客戶對理財產(chǎn)品收益、風(fēng)險的不同要求，采取不同的營銷方式，向客戶提供詳細(xì)的說明、預(yù)算，真正滿足客戶需求，深度營銷使目標(biāo)客戶增加產(chǎn)品份額。
（四）加強營銷團隊建設(shè)一是要建立透明高效的用人機制，通過競爭上崗方式，選拔出優(yōu)秀的理財產(chǎn)品營銷人員，提高理財產(chǎn)品營銷隊伍的整體素質(zhì)。二是要注重培養(yǎng)復(fù)合型營銷人才的培養(yǎng)，目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的營銷人員大都只是具備銀行理財方面知識，客戶需求多樣化要求營銷人員需要全面掌握銀行、證券、保險等多方面理財知識，商業(yè)銀行應(yīng)該提高認(rèn)識、長遠(yuǎn)規(guī)劃，培養(yǎng)并組建一直具有較高專業(yè)技能的理財營銷人員隊伍和具有全面金融知識的理財專家隊伍。三是要建立合理的考核激勵機制，制定科學(xué)的考評制度，提高營銷人員營銷積極性。四是要規(guī)范營銷人員行為，在銷售理財產(chǎn)品時不得出現(xiàn)未經(jīng)客戶允許擅自為其購買理財產(chǎn)品、隱瞞理財產(chǎn)品風(fēng)險因素、將理財產(chǎn)品直接等同于存款來介紹等違規(guī)行為。
