家庭理財規(guī)劃的基石精選(九篇)

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第1篇：家庭理財規(guī)劃的基石范文

某保險公司護身符定期壽險

案例：劉先生，現(xiàn)年36歲，公司職員，月薪1萬元，妻子32歲，月薪3000元，孩子正上幼兒園，每月還房貸3500元。劉先生給自己投保了某保險公司護身符定期壽險保險計劃，每年繳納保費5100元，繳費20年，保險期限20年。

保險責(zé)任為：被保險人若在保險期間內(nèi)身故，保險公司給付身故保險金100萬元子受益人；若被保險人發(fā)生殘疾，保險公司根據(jù)殘疾程度按相應(yīng)比例×50萬元給付殘疾保險金子被保險人。

律師點評

“塞翁失馬，焉知非福?”就像這場席卷全球的金融危機，盡管讓大家的“經(jīng)濟神經(jīng)”繃得緊緊的，但也并非全無益處。譬如，至少它讓許多美國人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也讓我們看到國內(nèi)瘋狂的房價在露出回歸理性的曙光，人們的投資理念也開始回歸價值基礎(chǔ)，最為明顯的是家庭保險理財，人們也開始從保險投資回歸保險保障。健康險、意外險以及人壽保險等以保障為主的傳統(tǒng)險種開始受到越來越多的人的關(guān)注。在這些人身保險中，筆者認為，無論是從保險的本質(zhì)來講，還是從個人家庭風(fēng)險防范的角度來講，在家庭保險理財規(guī)劃中，人壽保險應(yīng)該是最基本的首選險種。

首先，從保險的本源意義來講，人壽保險堪稱各類險種的基石。保險業(yè)發(fā)展到今天，盡管業(yè)內(nèi)人士不斷宣講保險具有投資理財和保全財富的功能，但是保險最本質(zhì)的功能還是風(fēng)險防范，與市場上眾多的投資理財產(chǎn)品相比，唯有保險的保障功能是獨一無二、無可替代的。保險產(chǎn)品的保障功能，具體表現(xiàn)在兩個方面：人身保障和財產(chǎn)保障。其中人身保障包括人壽保障、健康保障和意外保障，即：對被保險人發(fā)生身故、殘廢或因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫(yī)療費用以及收入中斷時給予的經(jīng)濟補償。財產(chǎn)保障包括：對因意外引起的個人或者企業(yè)財產(chǎn)損失的補償；對因投資失利或者訴訟引起的個人或者企業(yè)財產(chǎn)免遭凍結(jié)風(fēng)險的經(jīng)濟保障等。很顯然，在上述兩類保障中，因為生命的價值遠遠高于財產(chǎn)的價值，所以人身保障尤其是人壽保障當之無愧地成為一切保險保障的根本。

第2篇：家庭理財規(guī)劃的基石范文

原材料成本上升，《勞動合同法》的出臺，人民幣升值，出口退稅政策調(diào)整，土地租金上升，融資困難……今年以來，我國沿海地區(qū)的大量中小企業(yè)的日子并不好過，倒閉潮的風(fēng)聲此起彼伏，許多中小企業(yè)主被拖入了破產(chǎn)的邊緣。而大部分中小企業(yè)的老板，如今都已是一把年紀，金融危機襲來，如果沒有做好合適的財務(wù)安排，一旦企業(yè)出現(xiàn)問題，家庭生活和自己的晚年生活也將受到極大的影響。

與其他群體相比，中小企業(yè)主具有非常鮮明的特點。首先，與大企業(yè)的老板相比，他們雖然也是老板，擁有比普通工薪族更多的資產(chǎn)，但在收入的穩(wěn)定性上卻無法和前者相比；其次，與普通工薪族相比，他們又往往承擔(dān)著非常巨大的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，未來收入的穩(wěn)定性和可預(yù)見性較差。因此如果中小企業(yè)主不盡早擬定積極的退休規(guī)劃，任憑通貨膨脹侵蝕自己手中貨幣的購買力，并且無視企業(yè)經(jīng)營可能出現(xiàn)的各種潛在風(fēng)險的話，依然難以確保能有一個富足安康的晚年。

那么，對于中小企業(yè)主來說，他們在進行養(yǎng)老規(guī)劃的時候又應(yīng)該有哪些特別的注意事項呢?

要建立完善的家庭保險體系

世界上有兩種人是不需要保險的。一種是極其貧窮的人，他們連明天是不是能有飯吃都不知道，就更無暇顧及未來生活的保障了；另一種就是極其富有的人，他們所擁有的財富總量已經(jīng)足以讓他們應(yīng)對可能遭遇的所有風(fēng)險，因此不買保險也沒關(guān)系，比如許多大公司的老板。然而中小企業(yè)的老板所擁有的財富卻往往不足以讓他們應(yīng)對未來家庭可能發(fā)生的一切風(fēng)險。因此他們和普通的工薪族一樣，在理財?shù)倪^程中，都離不開保險的幫助。

在進行家庭保險規(guī)劃時，中小企業(yè)主應(yīng)特別注意以下三點。

首先，給自己購買足額的重大疾病險和傷殘險。由于中小企業(yè)的老板往往收入較高，因此其太太往往會選擇辭職照顧家庭，或者在丈夫的企業(yè)里幫忙，因此丈夫的企業(yè)是家庭的主要甚至是唯一的經(jīng)濟來源。這樣一來，萬一丈夫不幸得了重病或傷殘而喪失了勞動能力，全家的生活就將陷入巨大的危機之中。尤其是在孩子尚小或者家庭還有負債的情況下，給中小企業(yè)主購買重疾險和傷殘險就顯得尤其重要。

其次，做老板的往往要面對比員工更多的工作壓力和更長的工作時間，據(jù)統(tǒng)計，目前有高達九成的企業(yè)家處于不同程度的“過勞”狀態(tài)，各種“商務(wù)病”纏身，甚至在商界還經(jīng)常傳出某位企業(yè)家英年早逝的新聞，令人扼腕。因此中小企業(yè)主給自己買足壽險也非常重要，建議壽險的保額應(yīng)是其年收入的5倍以上。

最后，由于中小企業(yè)主的家庭資金較寬裕，因此在購買好壽險和重大疾病險后，還可以購買一些具有投資功能的養(yǎng)老保險(如萬能險)，從而將自己的一部分資產(chǎn)以保險的形式保存起來。這樣不但能給自己的晚年生活帶來一份保障，更可以在企業(yè)陷入嚴重財務(wù)危機的時候，以保單抵押貸款的形式取出部分資金以應(yīng)付燃眉之急。

要留有充裕的緊急備用金

許多老板容易犯一個致命的錯誤，那就是對自己的企業(yè)未來的發(fā)展盲目樂觀，手上一有閑錢就迫不及待地想去追加投資再生產(chǎn)，從而讓企業(yè)的現(xiàn)金流始終處于非常緊張的狀態(tài)。改革開放30年來，中國許多曾經(jīng)赫赫有名的大企業(yè)突然倒下，大部分也是因為這個原因。

但更嚴重的是，許多老板從不區(qū)分企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)，把企業(yè)的錢看成自己家里的錢，從而把原本應(yīng)該留著家里急用的緊急備用金也統(tǒng)統(tǒng)拿出去做企業(yè)投資。這樣一來，一旦家庭出現(xiàn)急需用錢的情況，家庭的財務(wù)安全就受到了極大的威脅。而如果此時強行動用長期投資(股票、基金、保險等)的養(yǎng)老金的話，可能會造成一定的損失，進而影響到養(yǎng)老金的正常運作。

一般來說，一個家庭需要準備相當于6個月家庭支出的緊急準備金，但對中小企業(yè)主來說，財務(wù)風(fēng)險要比普通人更大，所以應(yīng)該準備9～12個月的家庭支出。

要給自己繳納社保金

可能在許多中小企業(yè)主的眼里，社保養(yǎng)老金的數(shù)目根本無法幫助他們養(yǎng)老，因此對繳納社保一直不太積極。事實上，雖然光靠社保養(yǎng)老金的確無法滿足普通人的養(yǎng)老需求(一般為退休前收入的60％)，更何況原本收入較高的企業(yè)主。但不可否認的是，社保養(yǎng)老基金卻是社會養(yǎng)老體系的第一支柱，具有不可替代的基石作用。尤其是對那些只有三五個員工的小老板和個體工商戶來說，社保養(yǎng)老金雖然不多，但也可以達到退休前收入的10％～20％，而且可以終生領(lǐng)取，這無疑給自己的晚年生活又增添了一份保障。

需要注意的是，社會基本養(yǎng)老保險是政府強制推行的具有社會福利性質(zhì)的保險計劃，長期看，繳費者最終獲取的養(yǎng)老金將超過付出的保險費用，而且社保費用屬于稅前列支，企業(yè)主還可以利用社會基本養(yǎng)老保險體系來達到節(jié)省所得稅的效果。每月小小的投入，可以換來晚年最基本的保障，何樂而不為呢?

不要忘記設(shè)定退休年齡

做企業(yè)的，往往都非常熱愛自己的企業(yè)。同時，法定的退休年限對他們也沒有影響。他們想什么時候退休就什么時候退休。然而事實上，我們卻看到太多的企業(yè)主，不但沒有因為積累的財富更多而比普通員工更早退休，反而會在普通員工退休后自己依然奮斗在企業(yè)經(jīng)營的第一線。對他們中的大部分人來說，達到法定退休年齡后，繼續(xù)工作并不是因為他們的養(yǎng)老金沒存夠，而是他們習(xí)慣了做老板的那種生活節(jié)奏和生活狀態(tài)，感覺自己停不下來了。

然而理財?shù)淖罱K目的并不是讓人成為金錢的奴隸，而是讓金錢最終能為我們服務(wù)。退休規(guī)劃的意義也正是在籌集到足夠的養(yǎng)老金后，可以讓自己擺脫財務(wù)的羈絆，去追求自己想過的生活。因此，建議我們的中小企業(yè)家們，在進行退休規(guī)劃的時候，首先就要主動為自己設(shè)立一個退休時間，知道自己什么時候可以并應(yīng)該停下休息了。

不要采用過于激進的投資風(fēng)格

去年許多中小企業(yè)利潤微薄，生存困難，許多企業(yè)主索性把廠關(guān)了，換來現(xiàn)金去進行投資理財，恰逢去年股市紅火，許多企業(yè)主就把這筆資金拿到股市里去投資，希望能夠好好賺上一把，結(jié)果許多人的資金如今深度被套，有些則割肉出局，損失慘重。

中小企業(yè)家的資產(chǎn)規(guī)模本來就比普通工薪族要高出一大截，因此他們最迫切要做的是保證資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，其次才是去追求較高的收益，求穩(wěn)是第―位的。而且一旦成為老板，往往年齡也不小了，這個時候更不能輕易采用非常激進的投資策略。

不要混淆家庭和企業(yè)資產(chǎn)