金融理財?shù)母拍罹x(九篇)
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金融理財學(xué)術(shù)領(lǐng)域的兩位教授和資深專家田文錦和孫大維主編的《金融理財》(機(jī)械工業(yè)出版社出版)一書，較深刻地認(rèn)識到了國內(nèi)外金融理財環(huán)境有著很大的差異，國外的一些理財理念必須經(jīng)過消化、吸收和創(chuàng)新才能適合我國的國情。因此，這本書力圖從我國金融理財?shù)沫h(huán)境條件、思維方式和理念出發(fā)，有的放矢地研究、探討和借鑒國外的先進(jìn)理財理念和方法。為此，書中通過大量剖析中國本土生動的實際案例，來系統(tǒng)地闡述金融理財?shù)幕?a href="http://m.coffee125.com/haowen/205313.html" target="_blank">概念、原理、方法、策略和技能等知識，并在消除理財觀念誤區(qū)方面作了大量的引導(dǎo)性論述。
通過引證案例解讀理論，不僅使案例得到了理論上的擴(kuò)展和升華，而且以實際需要為核心，在寫作理念上突破了理論與實際兩張皮的傳統(tǒng)弊端，突出了實踐性，做到了內(nèi)容詳實、語言生動、言簡意賅、深入淺出，字里行間處處都能夠感受到作者那種與現(xiàn)實生活緊密相連的深刻思考。
這本書的知識結(jié)構(gòu)是根據(jù)目前金融理財一線人員知識素質(zhì)的現(xiàn)狀和發(fā)展的需要量身定制的，它涵蓋了金融理財本身的基礎(chǔ)知識與技能；銀行、證券、保險、信托和外匯等金融專業(yè)的理財知識與技能；稅收籌劃等與金融理財?shù)南嚓P(guān)知識與技能。
第2篇：金融理財?shù)母拍罘段?/h2>
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) 金融理財 支付寶 余額寶
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）06-0075-01
一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南嚓P(guān)概念界定
（一）金融理財?shù)母拍?/p>
金融理財是客戶將自己實際的資金情況及要求反饋給專業(yè)人員，專業(yè)的理財人員通過業(yè)務(wù)知識和經(jīng)驗按照法律規(guī)定，幫助客戶制定合理的理財方案，來滿足客戶的理財需求。金融理財并不像商業(yè)銀行存款一樣按照固定的格式要求進(jìn)行，而更多地是依據(jù)客戶的實際情況和需求制定理財方案。其實也是一種委托和被委托的關(guān)系。傳統(tǒng)的被委托金融機(jī)構(gòu)包括：商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等，其中還是以商業(yè)銀行為主，而其他金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模較小。
（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)母拍?/p>
傳統(tǒng)的理財主要依靠商業(yè)銀行較為雄厚的資金實力財互聯(lián)網(wǎng)金融理財在繼承了傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品特征的基礎(chǔ)上，采用了第三方支付或電子平臺的參與。這個新興理財形式的興起將會在未來有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＲ驗樗喕松虡I(yè)銀行理財過程中的很多程序，取消了最低限制。
每一步都需要商業(yè)銀行的參與，大大的為客戶節(jié)省了時間并減少了結(jié)算費(fèi)用。第三，余額寶將傳統(tǒng)商銀行在理財過程中不可能出現(xiàn)的第三方緊緊地結(jié)合在一起，豐富了理財市場的主體。最后，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財具有當(dāng)天結(jié)算的特點(diǎn)，較傳統(tǒng)的理財方式更加的公開透明。而余
方便客戶隨時充值、消費(fèi)和提現(xiàn)。同時他也沒有時間限制。其次，余額寶在理財?shù)倪^程中并非額寶恰恰是網(wǎng)絡(luò)金融理財發(fā)展的先鋒，它是支付寶公司推出的一項既具有理財又具有消費(fèi)的雙向基金產(chǎn)品。它是與第三方合作的能夠及時消費(fèi)并能夠讓客戶增值的平臺。
我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財真正的興起算起來只有短短的一年多時間，而其在帶來高收益的過程中，必定伴隨著高風(fēng)險，因此很有必要弄清楚互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的現(xiàn)狀，找一條可持續(xù)發(fā)展的道路，讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)能夠長期的、合法的、健康的發(fā)展。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
（一） 我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的現(xiàn)狀
我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財真正的興起算起來只有短短的一年多時間，而阿里巴巴只是互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的興起者，并非是開拓者。在余額寶之前，曾經(jīng)有些公司搞起一站式網(wǎng)絡(luò)服務(wù)形式，而這種模式并未引起客戶的眼球。阿里巴巴在總結(jié)了前者的失敗經(jīng)驗后，利用其雄厚的資金實力和龐大的客戶群體，付出了大的成本對余額寶進(jìn)行宣傳，掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融理財大的浪潮。隨后便出現(xiàn)了眾籌、P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸工具。使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)達(dá)到了高峰。
（二） 我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在的問題
盡管我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財在前期存在了一站式服務(wù)的形式，但真正的興起還是自阿里巴巴推出余額寶后的這一年半時間。雖然激起了客戶將閑散資金用于理財?shù)臒崆?，但畢竟成立的時間短，一些業(yè)務(wù)范圍的法規(guī)設(shè)定、公司成立條件的設(shè)定、準(zhǔn)入門檻的設(shè)定、監(jiān)管部門的規(guī)范條款的還是不夠完善。
（1）其法律地位和經(jīng)營范圍尚不明確，其未來的發(fā)展走勢還要依靠法律和政府的政策走向。盡管阿里巴巴在短短的一年內(nèi)掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆?，但是，目前還沒有一條法律明確規(guī)定其經(jīng)營范圍。阿里巴巴雖然對外自稱只提供基金服務(wù)平臺，其也取得了相關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，但其實際上在做變相的基金代銷混動，而且代銷的許可證并未獲得，并且央行現(xiàn)在一直在對其進(jìn)行打壓，因此，未來其很有可能收到法律的制裁，其法律地位很不明確。
（2）企業(yè)對客戶的風(fēng)險的提示不足。余額寶在短短的1年多的時間內(nèi)，擁有了如此龐大的客戶，首先得益于阿里巴巴雄厚的資金實力和龐大的客戶群體。最重要的就是較高收益的宣傳。很多客戶都把余額寶和商業(yè)銀行的活期、定期存款相提并論。但阿里巴巴僅強(qiáng)調(diào)高額的收益，對風(fēng)險的提示不足，這種行為需要完善，而且龐大的理財客戶群體也和其風(fēng)險提示不足密切相關(guān)。
（3）網(wǎng)絡(luò)理財公司容易產(chǎn)生破產(chǎn)風(fēng)險。隨著余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財工具的興起，節(jié)假日用來消費(fèi)、提現(xiàn)的客戶會很多。如果網(wǎng)絡(luò)理財公司出現(xiàn)資金斷裂或操作性風(fēng)險失誤。公司將很可能會導(dǎo)致破產(chǎn)性倒閉。因此政府或監(jiān)管部門很有必要出臺法律政策來規(guī)范這一行業(yè)，使之健康可持續(xù)的發(fā)展。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)挠绊?/p>
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)業(yè)作為新興行業(yè)，刺激了客戶對理財?shù)呐d趣，在短短1年多的時間內(nèi)，贏得了龐大的客戶群體，該行業(yè)的發(fā)展對我國金融領(lǐng)域產(chǎn)生了重要的影響：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展會對銀行等傳統(tǒng)理財企業(yè)造成了巨大的沖擊，打破了商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域壟斷的地位，為中小企業(yè)的融資提供了便利。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財以較高的回報率聚集了客戶手上閑散的資金，還密切切合了第三方平臺，也成為監(jiān)管部門監(jiān)管的一項艱巨的難題。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆杀O(jiān)管對策
1、制定相關(guān)法律文獻(xiàn)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財參與主體的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財作為新興的產(chǎn)業(yè)發(fā)展雖然迅速，但目前沒有一條法律對其行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，也就是說該行業(yè)目前來講，處于無法律可循的游離狀態(tài)。因此，法律部門需要盡快的制定相關(guān)法案，來幫助該新興行業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展。
2、明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍和第三方的入市門檻。以余額寶為例，它雖然獲得了支付許可證，但其從事的代銷基金的業(yè)務(wù)并未獲得明確的牌照。而其第三方支付單位的準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)法律上并未給出明確的規(guī)定，因此存在一定的風(fēng)險性，這就需要法律部門明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍和第三方的入市門檻，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)在合法的范圍內(nèi)規(guī)范的經(jīng)營其業(yè)務(wù)。
3、對互聯(lián)網(wǎng)金融理財實行法制性和公平性原則。法制性是指互聯(lián)網(wǎng)金融理財這一行業(yè)若要持續(xù)健康的發(fā)展，必須有一系列的法律法規(guī)作為保障，因此法律部門要盡快出臺系統(tǒng)的法律條文來規(guī)范這一行業(yè)的發(fā)展。所謂公平性是指作為余額寶金融理財助推單位的第三方支付平臺雖然在法律上尚未明確其權(quán)利和義務(wù)，但其行使的業(yè)務(wù)是與傳統(tǒng)的金融理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭，因此在出臺相關(guān)的法律條文之前，對待第三方支付平臺要公平公正，既不能做到監(jiān)管缺失，也不能
濫用監(jiān)管職權(quán)，以中國人民銀行為監(jiān)管主體，并明確其監(jiān)管的權(quán)利和范圍，處理好市場競爭與監(jiān)管之間的關(guān)系。
參考文獻(xiàn)
[1]王春麗，王森堅.互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆梢?guī)制―――以阿里余額寶為視角[J].上海政法學(xué)院學(xué)報，2013（5）.
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第3篇：金融理財?shù)母拍罘段?/h2>
關(guān)鍵詞:金融“海嘯”;投資;理財;現(xiàn)狀
中圖分類號:F038.1
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
2007年美國國家金融銀行業(yè)發(fā)生的“次貸危機(jī)”以及由此造成的一連串的經(jīng)濟(jì)波動,幾乎將美國乃至全球的經(jīng)濟(jì)大樹連根拔起。金融市場如同發(fā)生一場海嘯。隨著金融“海嘯”影響的逐步顯現(xiàn),物價逐漸高企、股市低迷、基金縮水、樓市撲朔迷離,在這樣的投資環(huán)境下,2010年投資理財市場再現(xiàn)新的機(jī)會。不過,在個人理財方面,國內(nèi)投資理財市場剛剛起步,與國際投資理財業(yè)相比,還是不成熟的市場。具體說來,表現(xiàn)在如下一些方面:
一、國內(nèi)投資理財市場現(xiàn)狀
(一)金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致理財服務(wù)范圍狹窄
目前我國金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營模式,即無論是銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu),都以分業(yè)經(jīng)營為主要的經(jīng)營模式。比如銀行業(yè),從銀行理財服務(wù)的宣傳資料看,似乎涵蓋了和生活理財與投資理財?shù)娜扛拍?但實質(zhì)上它們是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于政策的限制。銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領(lǐng)域。除了存貸業(yè)務(wù),只能代銷基金、保險等產(chǎn)品,因此在個人理財方面給客戶的建議多是長期財務(wù)計劃。但是在海外,國外金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品的“生產(chǎn)線”是貫穿整個系統(tǒng)的,他們早就把金融商品融入金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部,混業(yè)經(jīng)營模式隨處可見。
正因為如此,作為構(gòu)成金融市場的三大分市場處于相對分離狀態(tài),客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán),而無法利用其他市場實現(xiàn)增值。因此,投資理財服務(wù)需要金融領(lǐng)域產(chǎn)品的全面、豐富和最優(yōu)化組合,但分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀使得投資理財業(yè)務(wù)在政策的鴻溝面前顯得非常的蒼白和脆弱。
(二)金融機(jī)構(gòu)投資理財服務(wù)僅停留在表面層次
與成熟市場相比,國內(nèi)的個人投資理財業(yè)務(wù)更多的是形似,而沒有達(dá)到神似?？梢哉f,投資理財業(yè)務(wù)更多的是停留于表面。比如有些高收入者對于國內(nèi)的投資理財服務(wù)經(jīng)常抱怨,國內(nèi)各類個人投資理財服務(wù),大都“沒有提供足夠的信息、建議、溝通”、“自動服務(wù)功能不夠完善”、“服務(wù)態(tài)度不夠好”以及“沒有給人能夠相信的感覺”。即使是中資銀行開設(shè)的理財中心實際上也更多地停留在“為內(nèi)地客戶提供外幣的存款和抵押貸款業(yè)務(wù)服務(wù)”的理財理念和簡單地將銀行自有和的個人金融產(chǎn)品進(jìn)行整合并打包銷售的層面上,而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計和產(chǎn)品創(chuàng)新。同時所作的理財規(guī)劃書大同小異,針對性不強(qiáng)。不能不說,國內(nèi)的理財規(guī)劃服務(wù)炒作和宣傳的成分更多。
正因為如此,目前國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)所提供的理財產(chǎn)品,與國外同業(yè)相比,普遍功能落后,整合度較低。理財新品的開發(fā)無論在速度還是在功能上均滯后于市場需求。
(三)投資理財專業(yè)人才匱乏
以上在投資理財業(yè)所述的問題,有一個最根本原因是專業(yè)人才匱乏。國內(nèi)投資理財業(yè)的發(fā)展使得社會對人才的需求更加迫切。這里的人才是指熟悉金融所有行業(yè)的全才而不是單獨(dú)一個領(lǐng)域的人才。因為個人投資理財服務(wù)涉及面廣,不僅僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運(yùn)用的合理規(guī)劃,還包括幫客戶處理稅務(wù)問題,乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù),又精通證券交易、期貨、黃金、保險以及其他領(lǐng)域的全能型通才。從業(yè)人員對現(xiàn)有金融產(chǎn)品認(rèn)識不足。往往只熟悉自己的領(lǐng)域,不知道怎么把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。這樣的職員顯然無法滿足客戶個性化、多樣化的投資理財需求,為客戶規(guī)避風(fēng)險。實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。
二、如何發(fā)展我國個人投資理財業(yè)
雖然金融“海嘯”的影響隨著2010年新年的鐘聲的敲響而漸漸遠(yuǎn)去,但是我國的個人投資理財業(yè)并不會隨著它的遠(yuǎn)去而停滯,相反我們要從我國的投資理財業(yè)的現(xiàn)狀以及存在的不足,找到更適合發(fā)展我國個人投資理財?shù)姆椒?。建議如下:
(一)重點(diǎn)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)投資理財
從我國的實際情況來看,目前我國金融業(yè)還是實行分業(yè)經(jīng)營,這是金融機(jī)構(gòu)理財最大的外部制約因素。而且,從發(fā)展趨勢來講,客戶更需要提供一站式金融或投資理財服務(wù),因此,在大力發(fā)展金融機(jī)構(gòu)投資理財時,應(yīng)注意加強(qiáng)銀行、保險、證券、基金、期貨等部門的聯(lián)合,為客戶提供優(yōu)質(zhì)的、一站式理財服務(wù)。同時為了順應(yīng)全球大勢,我國金融機(jī)構(gòu)要逐步發(fā)展混業(yè)經(jīng)營。
(二)成立和完善自己的理財組織。推出理財師資格認(rèn)證制度
2004年9月,中國金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會(FPSCC)正式成立。這是中國個人理財業(yè)邁出的重要一步,目前它已是中國大陸唯一獲得國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會(FPSB。即國際CFP組織)授權(quán),進(jìn)行CFPTM資格認(rèn)證和CFP商標(biāo)管理的機(jī)構(gòu)。中國金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會多次舉辦中國金融理財師年會,比如在2009年10月18日,在廣州自云國際會議中心舉行了2009中國金融理財師年會,年會的主題為“持續(xù)提高金融理財師的職業(yè)水平”。這些都為個人投資理財業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
(三)加強(qiáng)投資理財?shù)慕逃嘤?xùn)
新的業(yè)務(wù)離不開教育培訓(xùn)。當(dāng)前投資理財在我國還處于導(dǎo)入期,最重要的工作是將正確的投資理財理念導(dǎo)人中國,并培養(yǎng)優(yōu)秀的投資理財人才。尤其是我國中間階層逐漸興起,全民參與投資理財是不可阻擋的趨勢。因此,加強(qiáng)全民的投資理財教育顯得尤為重要。
不過,投資理財?shù)慕逃嘤?xùn)工作需要多方面力量來參與,目前,中國個人理財培訓(xùn)市場已經(jīng)興起:很多大學(xué)已經(jīng)推出了理財培訓(xùn)課程;很多國外的理財協(xié)會已經(jīng)進(jìn)入中國提供理財培訓(xùn);幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)專門提供理財培訓(xùn)。盡管目前投資理財培訓(xùn)項目已經(jīng)不少,但高質(zhì)量、系統(tǒng)的、權(quán)威的理財培訓(xùn)課程還比較少,甚至部分投資理財培訓(xùn)項目內(nèi)容粗躁、質(zhì)量不高,連基本的理財理念都不正確。因此,開發(fā)一套高質(zhì)量、高水準(zhǔn)、系統(tǒng)化、本土化的投資理財培訓(xùn)教材是我國投資理財業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
參考文獻(xiàn):
[1]劉偉.個人理財[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社,2009.
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【關(guān)鍵詞】 研究生 本科生 理財能力
一、高校學(xué)生理財現(xiàn)狀調(diào)研
為深入了解天津市高校學(xué)生的理財現(xiàn)狀，尋找科學(xué)的理財對策，筆者于2015年3月―2015年5月期間用問卷對天津科技大學(xué)、天津財經(jīng)大學(xué)、天津大學(xué)等八所高校的學(xué)生進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷420份，回收有效問卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對象基本情況、消費(fèi)基本情況、消費(fèi)方式及觀念、理財行為及觀念、如何看待學(xué)校理財教育現(xiàn)狀等五部分。針對調(diào)查結(jié)果，本文對天津市本科生與研究生理財現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行闡述并比較，分析問題產(chǎn)生的原因，并提出合理的解決策略。
二、本科生與研究生理財現(xiàn)狀異同分析
1、本科生消費(fèi)水平普遍高于研究生
從數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果中可看出，本科生和研究生月平均生活費(fèi)都集中在800―1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費(fèi)處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費(fèi)的學(xué)生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見相比2015年天津市最低工資標(biāo)準(zhǔn)1850元而言，天津市高校學(xué)生的平均月生活費(fèi)均不低。由此我們可知，大多數(shù)高校學(xué)生對日常消費(fèi)缺乏合理的規(guī)劃。
2、本科生的生活來源更依賴于家庭
在對生活費(fèi)來源的調(diào)查結(jié)果中可以看到，絕大多數(shù)高校學(xué)生的生活費(fèi)主要由家長提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費(fèi)來源更加傾向于獎學(xué)金、助學(xué)金以及兼職報酬；只有少數(shù)的高校學(xué)生能夠通過投資理財或者自主創(chuàng)業(yè)來獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創(chuàng)業(yè)和理財熱情要明顯高于研究生。
3、消費(fèi)結(jié)構(gòu)普遍不合理，缺乏理性消費(fèi)
從本次調(diào)查問卷的統(tǒng)計分析結(jié)果中我可以看到，在校學(xué)生對于消費(fèi)支出沒有明確的規(guī)劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據(jù)的“月光族”在這一群體中較為常見，這是因為在校學(xué)生的消費(fèi)心理不成熟，缺乏理性的消費(fèi)觀，容易受到周圍其他因素的影響，導(dǎo)致他們會出現(xiàn)攀比消費(fèi)，超前消費(fèi)，人情消費(fèi)以及情緒化消費(fèi)等不理智的消費(fèi)行為。對于生活費(fèi)盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購物，娛樂消遣和個人愛好發(fā)展，研究生綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)較為保守。但是這兩個群體都沒有表現(xiàn)出明確的投資理財意識，這說明高校學(xué)生對于理財?shù)膶嶋H參與度不高。
4、消費(fèi)支出均缺乏規(guī)劃，記賬意識淡薄
調(diào)查問卷分析顯示，大多數(shù)的在校學(xué)生對自己每個月的支出情況不了解，這是因為他們都沒有記賬的習(xí)慣和意識，雖然本科生和研究生數(shù)據(jù)有所差異，但是其整體趨勢一致。近一半的學(xué)生并沒有養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，理財?shù)哪Ｊ絾我唬@種現(xiàn)象的產(chǎn)生與學(xué)校缺乏理財教育及學(xué)生自身理財意識薄弱有密不可分的關(guān)系。
5、本科生更傾向于投資風(fēng)險較高的產(chǎn)品，而研究生相對保守
隨著我國現(xiàn)代化水平的提高，高校學(xué)生投資理財?shù)姆绞节呄蚨鄻踊?，但主要集中在互?lián)網(wǎng)理財、股票、基金和銀行理財產(chǎn)品。研究生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風(fēng)險較高但收益較高的產(chǎn)品，而研究生投資理念較為保守。
6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比
根據(jù)數(shù)據(jù)，家庭收入與個人可接受投資金額上限關(guān)系在平面直角坐標(biāo)系中以散點(diǎn)圖表現(xiàn)，經(jīng)計算，本科生樣本相關(guān)系數(shù)為0.57，強(qiáng)相關(guān)；研究生樣本相關(guān)系數(shù)為0.49，中等相關(guān)。因此樣本有較強(qiáng)說服性。根據(jù)最小二乘法，添加趨勢線擬合所有樣本點(diǎn)，使各樣本點(diǎn)到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數(shù)大于0的趨勢線，說明可接受投資金額上限與家庭收入正相關(guān)，可決系數(shù)通過計算機(jī)計算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。
三、高校學(xué)生理財問題成因分析
1、社會輿論和投資服務(wù)對在校學(xué)生不關(guān)注
社會金融資源對于高校學(xué)生的投資關(guān)注較少，相關(guān)的小額金融投資服務(wù)也很少。一方面，受社會輿論影響，高校學(xué)生一直不是金融市場關(guān)注的主體，社會上普遍認(rèn)為“學(xué)生的任務(wù)就是讀書”，并且學(xué)生絕大部分都是由家里負(fù)擔(dān)的生活費(fèi)，沒有固定的收入來源，這導(dǎo)致社會輿論對于高校學(xué)生的理財投資市場沒有太大的關(guān)注。另一方面，目前金融市場普通投資項目門檻都較高，缺少適合在校學(xué)生理財投資的服務(wù)項目。學(xué)生能夠一次拿出來投資的資金很難達(dá)到投資門檻，只適合“細(xì)水長流”儲蓄式的投資，因此他們一般會使用余額寶、京東金融小金庫等理財通等門檻低，面向普通大眾，操作簡易的理財工具。在校學(xué)生選擇這種普遍化的理財方式，很大程度上也是受周圍環(huán)境影響導(dǎo)致的一種從眾的模仿行為。
2、學(xué)校缺乏完善的理財基礎(chǔ)教育體系
高校學(xué)生缺乏理財意識，理財能力薄弱最主要的原因就是學(xué)校理財教育的不完善或嚴(yán)重缺失。當(dāng)被問到“接觸過何種理財產(chǎn)品”時，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過任何理財產(chǎn)品”，調(diào)查中研究生和本科生獲取理財資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過電視和網(wǎng)絡(luò)宣傳。此外，此次調(diào)查結(jié)果顯示，無論是研究生還是本科生，都對學(xué)校提供的理財教育“不滿意”。大學(xué)對于理財基礎(chǔ)知識的傳授和實施不重視，校園文化對于理財能力也并不推崇，導(dǎo)致校園內(nèi)理財?shù)姆諊粡?qiáng)，同學(xué)們很難通過學(xué)校接觸到理財相關(guān)的資訊，也很難形成較強(qiáng)的理財意識。事實上，在校學(xué)生非?？释艿嚼碡斀逃?，學(xué)習(xí)理財基礎(chǔ)知識對于在校學(xué)生的日常生活和今后的社會工作是十分重要的。
3、家庭欠缺理財責(zé)任教育
理財教育一方面來自學(xué)校，另一方面則來自家庭。家庭的理財教育欠缺，一方面是由于家長對于學(xué)生的文化課學(xué)習(xí)較為關(guān)注，對于理財能力的學(xué)習(xí)關(guān)注較少，另一方面是家長對于孩子過分溺愛，有求必應(yīng)，使得在校學(xué)生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財方面沒有主動性，對于錢財沒有一個正確的認(rèn)識部分家庭的孩子由于家庭條件太過優(yōu)越，極容易出現(xiàn)浪費(fèi)、攀比等行為，這都是家庭理財教育缺失對孩子造成的負(fù)面影響。家庭方面的缺失使得學(xué)生對家庭的資金狀況缺乏責(zé)任感，理財觀念基礎(chǔ)難以形成，難以樹立正確的價值觀、消費(fèi)觀、投資觀和創(chuàng)業(yè)觀。
4、學(xué)生自身對理財相關(guān)概念認(rèn)識狹隘
除了社會、學(xué)校和家庭的影響，導(dǎo)致在校學(xué)生理財能力存在種種問題的原因還有在校學(xué)生自身局限性的制約。這種局限性突出表現(xiàn)在對一些理財概念的理解局限。比較突出的一個例子就是學(xué)生們對“資本”這一概念明顯認(rèn)識不足。很多人簡單地認(rèn)為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當(dāng)手中的現(xiàn)金少時，他們就會認(rèn)為自己不需要投資，“無財可理”。但實際上對于在校學(xué)生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財成功的切入點(diǎn)。
四、提高在校學(xué)生理財能力的建議
首先，社會應(yīng)該對在校學(xué)生的理財投資現(xiàn)狀多加關(guān)注，尤其是對在校學(xué)生的理財培養(yǎng)方面，通過輿論關(guān)懷，幫助學(xué)校和社會搭建橋梁，讓在校學(xué)生更明確地了解社會對于理財能力的需求，激發(fā)學(xué)生的投資理財興趣。
其次，學(xué)校應(yīng)該致力于幫助學(xué)生了解理財基礎(chǔ)知識，培養(yǎng)先進(jìn)的理財意識，在校園內(nèi)倡導(dǎo)理財文化。幫助學(xué)生學(xué)習(xí)理財知識不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應(yīng)該幫助學(xué)生強(qiáng)化學(xué)到的理財技能，搭建理財實踐平臺。學(xué)校方面可以鼓勵學(xué)生在校園內(nèi)成立理財社團(tuán)，舉辦與理財有關(guān)的比賽活動。
再次，從家庭方面來講，要放棄原有的“沒意義、怕風(fēng)險”思想，要關(guān)注學(xué)生的理財狀況，鼓勵在校學(xué)生參加勤工儉學(xué)，幫助他們樹立獨(dú)立自強(qiáng)，愛惜金錢的意識，幫助其提升消費(fèi)素質(zhì)，家長可支持學(xué)生參與家庭投資活動，培養(yǎng)其對家庭的責(zé)任感以及對風(fēng)險承擔(dān)的意識。
最后，無論是本科生還是研究生，在自身方面都應(yīng)該加強(qiáng)對理財知識的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)如投資學(xué)、財務(wù)分析等基本課程，讓自己具備完善的理財基礎(chǔ)知識。了解投資相關(guān)的法律知識，如經(jīng)濟(jì)法、金融法、稅法等，學(xué)習(xí)科學(xué)的理財方法，掌握理財工具的基本操作，如網(wǎng)上銀行、股票或基金軟件、利息計算器等理財軟件的使用。
除了對理財有一個科學(xué)的認(rèn)識，加強(qiáng)理財實踐對于高校學(xué)生也十分重要，對于本科生來說，要設(shè)計適合自身實際情況的理財模式，學(xué)會開源節(jié)流，減少不合理消費(fèi)，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，合理編制自己的財務(wù)預(yù)算。在校學(xué)生要廣泛認(rèn)識理財相關(guān)概念，理性選擇適合自己的投資項目。平時要關(guān)注財經(jīng)方面的信息，及時了解理財咨詢和公司運(yùn)作的最新信息，合理把握投資時機(jī)。
（注：陳國通為本文通訊作者。）
【參考文獻(xiàn)】
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第5篇：金融理財?shù)母拍罘段?/h2>
姜嵐
職務(wù)
交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級經(jīng)理
推薦理由
具有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗，致力于家庭理財和財務(wù)規(guī)劃方法研究，建立了風(fēng)險評估、理財規(guī)劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系
全能、權(quán)威、賺錢……當(dāng)理財規(guī)劃師被冠以這些詞匯的時候，當(dāng)行業(yè)熱度急速高漲的時候，理財規(guī)劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。
理財規(guī)劃師到底是如何工作的?作為局內(nèi)人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級經(jīng)理姜嵐，揭開職業(yè)神秘面紗，解讀職業(yè)內(nèi)涵，從理財規(guī)劃師的視角，審視理財市場的發(fā)展。
順其自然的入行
與一位資深的理財規(guī)劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經(jīng)歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經(jīng)歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風(fēng)雨地走過來?！耙苍S是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務(wù)的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認(rèn)可你，你會更有動力，從服務(wù)人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了?！?/p>
理財這個行業(yè)，經(jīng)過多年醞釀，終于在2004這個被業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產(chǎn)品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業(yè)人士的需求也隨之攀升。大衛(wèi)?李嘉圖的比較經(jīng)濟(jì)學(xué)早已告訴我們，只有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當(dāng)自己所在的銀行成立理財專門機(jī)構(gòu)以實現(xiàn)市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。
姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業(yè)由衷的熱愛，“有挑戰(zhàn)性”、“有意思”不經(jīng)意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業(yè)已諳熟業(yè)內(nèi)經(jīng)緯并形成了深厚的積淀。
發(fā)育欠佳的市場
“目前的理財規(guī)劃師培訓(xùn)市場還不是很規(guī)范，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)多、名目多，良莠不齊，亟待整合?！闭勑︼L(fēng)生的姜嵐在談到理財師培訓(xùn)市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔(dān)憂。“目前國內(nèi)有關(guān)個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規(guī)劃、個人財務(wù)規(guī)劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業(yè)、銷售機(jī)構(gòu)在宣傳中把理財?shù)母拍瞠M隘化、簡單化，使消費(fèi)者誤解。理財規(guī)劃師應(yīng)該是通過分析客戶生活和財務(wù)現(xiàn)狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標(biāo)而提供的綜合金融服務(wù)。目前國內(nèi)市場存在一個誤區(qū)，把理財規(guī)劃師簡單理解為投資或者投機(jī)顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規(guī)劃師職責(zé)的曲解。理財規(guī)劃師應(yīng)該是一條線，由投資、保障、退休等等領(lǐng)域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的。”姜嵐如是說。
多年致力于家庭理財和財務(wù)規(guī)劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規(guī)劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規(guī)劃師都具有其他相關(guān)領(lǐng)域的職業(yè)資格，也就是說除了掌握規(guī)劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業(yè)身份深入到規(guī)劃中的，而理財規(guī)劃師資格是建立在這些專業(yè)基礎(chǔ)之上的。姜嵐認(rèn)為，目前的傭金制與理財規(guī)劃師的職業(yè)特征并不匹配?！翱蛻魬?yīng)該是我們的老板，我們的主要收入應(yīng)該是他們支付的咨詢費(fèi)而不是企業(yè)給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業(yè)，都還無法接受咨詢費(fèi)的存在。進(jìn)而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導(dǎo)向?！?/p>
理財規(guī)劃師行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，還需要國家有關(guān)部門的成功引導(dǎo)和人們理財意識的轉(zhuǎn)變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現(xiàn)、在企業(yè)鏈中的作用、簽字權(quán)的確認(rèn)、工作職責(zé)等都已經(jīng)形成了完整的、成熟的循環(huán)，而理財規(guī)劃師目前還沒有獨(dú)立的行業(yè)載體，沒有國家認(rèn)可的剛性需求?！袄碡斠?guī)劃師行業(yè)方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發(fā)育程度欠佳，不過，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與理財文化的普及，一切都會好起來的?！睂τ谧约哼@個行業(yè)的未來，他顯然信心滿懷。
雙面“嬗變”的風(fēng)格
初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心?！吧钪形业耐顿Y風(fēng)格是很激進(jìn)的?！彼@樣評價自己，“我經(jīng)常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當(dāng)然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提?！?/p>
在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產(chǎn)物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規(guī)劃師是一個知識面較泛的職業(yè)，我目前還無法做到對所有投資領(lǐng)域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領(lǐng)域，我還是有一些自己的看法和觀點(diǎn)的。”
說到工作，他的風(fēng)格就來了個180度的轉(zhuǎn)變。他反復(fù)強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健?！耙驗樾畔⒉粚ΨQ，客戶的性格、財務(wù)狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產(chǎn)背景、風(fēng)險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風(fēng)險，這時往往不能太冒進(jìn)，我更多地會建議他穩(wěn)健一些?！?/p>
生活中，穩(wěn)健當(dāng)中有激進(jìn)；職業(yè)中，穩(wěn)健為主，攻防兼顧。當(dāng)同一個人能夠在兩種理財風(fēng)格間游刃有余地自然轉(zhuǎn)身，一種職業(yè)的責(zé)任感便躍然而出。
語重心長的箴言
第6篇：金融理財?shù)母拍罘段?/h2>
經(jīng)過十多年的快速發(fā)展，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)總體規(guī)模已經(jīng)超過16萬億元，成為市場中最大的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，但近年來遭受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。2013年年中，阿里巴巴的余額寶橫空出世，在短短半年時間規(guī)模突破1800億元，一年時間內(nèi)規(guī)模突破5500億元，成為市場關(guān)注的熱點(diǎn)。此后，蘇寧的零錢寶、騰訊的理財通、百度的百發(fā)、京東的小金庫等眾多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相繼推出、蜂擁而來，大有顛覆市場格局之勢。面對這一突如其來的變化，商業(yè)銀行倉促應(yīng)戰(zhàn)，很多商業(yè)銀行推出了類似的寶寶類產(chǎn)品，但效果并不理想。此后，隨著資金市場流動性充裕，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品所掛鉤的貨幣基金收益持續(xù)走低，投資回報吸引力下降，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的勢頭才有所減弱。但應(yīng)該看到，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的，發(fā)展形態(tài)是很難預(yù)測的。憑借著在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和理念的先天優(yōu)勢，版本升級后的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖袌龈偁幜Ρ貙⒏訌?qiáng)大。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)如何應(yīng)對，將會是一個艱難的、卻又是永恒的課題。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得理財業(yè)務(wù)可以擺脫時空局限，實現(xiàn)與各種生活場景的無縫對接。
互聯(lián)網(wǎng)的核心在于連接。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得人與人之間的連接、買方與賣方之間的連接完全突破了時間和空間的局限，很多原有的商業(yè)模式得以重構(gòu)。在傳統(tǒng)概念中，理財業(yè)務(wù)是一個獨(dú)立的業(yè)態(tài)和場景，人們要去固定的場所（如金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)），通過主動的、形式化的行為（如與金融機(jī)構(gòu)簽訂理財產(chǎn)品協(xié)議），將不需用于日常支付的、確定數(shù)量金額的貨幣，交予理財管理人進(jìn)行管理。這一場景與人們?nèi)粘５慕灰?、支付、社交等各種生活場景是相互獨(dú)立、彼此分離的。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了這一點(diǎn)。回顧國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展歷程可以看出，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展不是憑空而出，而是經(jīng)歷了從電商交易到網(wǎng)上支付、再到互聯(lián)網(wǎng)理財這一發(fā)展脈絡(luò)。例如阿里巴巴最先推出淘寶滿足客戶的交易需求，在此基礎(chǔ)上推出支付寶滿足客戶的支付需求，又在此基礎(chǔ)上推出余額寶滿足客戶的資金增值需求。客戶把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購買了由天弘基金管理的余額寶貨幣基金，可以獲得收益，余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)購支付，靈活提取。在這種情況下，理財活動完全嵌入到交易和支付活動中，既拓展了理財服務(wù)的場景，也為客戶提供了很好的便利性。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大幅度降低了理財業(yè)務(wù)的門檻，使得長尾端客戶的理財需求得以滿足。
對商家而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不僅極大地拓展了客戶群體的范圍，而且大幅度降低了客戶營銷和服務(wù)的邊際成本，使得降低服務(wù)門檻和產(chǎn)品價格成為可能。例如傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的起售點(diǎn)一般不低于5萬元，期限不少于1個月，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品一般不設(shè)起售點(diǎn)，可以T+O交易，7*24小時隨時贖回取現(xiàn)。目前余額寶用戶數(shù)超過1.5億人，遠(yuǎn)超任何一家商業(yè)銀行理財客戶數(shù)，但單一客戶平均資金規(guī)模不足5000元，遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的起售點(diǎn)。從這一點(diǎn)上講，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品真正實現(xiàn)了普惠金融的目標(biāo)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動了理財業(yè)務(wù)的去中介化，有效地提高投融資運(yùn)作的效率。
目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)依然是“表外銀行”的運(yùn)作模式，即由商業(yè)銀行發(fā)售理財產(chǎn)品募集資金，然后將募集資金投資于非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)、債券、股票等標(biāo)的，并按理財產(chǎn)品協(xié)議進(jìn)行還本付息，商業(yè)銀行承擔(dān)事實風(fēng)險和剛兌義務(wù)，與表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營沒有根本差異。這種運(yùn)作模式仍然屬于間接融資的范疇，由于無法解決投融資過程中的信息不對稱和成本約束等問題，很難為中小客戶提供投融資服務(wù)。而目前包括P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)理財創(chuàng)新模式真正實現(xiàn)了投融資雙方的直接連接，既可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題，也為客戶打開了新的投資領(lǐng)域。同時，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險管理提供了有力的保障。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為理財業(yè)務(wù)提供了完全開放競爭的平臺，極大地降低了客戶選擇和轉(zhuǎn)移成本。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的客戶群體相對固定和封閉，主要面向本行的存款客戶，相對繁瑣的開戶、劃款等業(yè)務(wù)流程加大了客戶的轉(zhuǎn)移成本，也一定程度上提高了客戶黏性。而互聯(lián)網(wǎng)精神的核心是開放、平等和共享。借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺，一方面賣家可以很方便地找到買家，商戶的目標(biāo)客戶群體理論上可以是每個人；另一方面買家也可以很方便地找到賣家，便捷的業(yè)務(wù)流程使得客戶選擇和轉(zhuǎn)移的成本很低?；ヂ?lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中價高者得、贏家通吃的特征更加明顯。
確立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，打造真正的“流程銀行”。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的沖擊不僅僅在于技術(shù)層面，更在理念層面?；仡櫳虡I(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，商業(yè)銀行大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)很大程度上是為了應(yīng)對在利率市場化和投資渠道多元化的大趨勢下存款流失而采取的被動之舉，而非順應(yīng)金融市場發(fā)展趨勢和推動業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主動選擇。商業(yè)銀行關(guān)注的更多是理財業(yè)務(wù)所帶來的存款、中間業(yè)務(wù)收入等自身利益和短期目標(biāo)，對理財產(chǎn)品是否真正滿足客戶需求并不關(guān)心。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化嚴(yán)重、期限費(fèi)率等設(shè)計不合理、認(rèn)購程序繁瑣等問題。用互聯(lián)網(wǎng)語言講，就是理財客戶的痛點(diǎn)太多、客戶體驗較差。這種“以銀行為中心”的經(jīng)營理念與互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的“以客戶為中心”、圍繞提升客戶體驗開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念相去甚遠(yuǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行如果仍然抱守為我獨(dú)尊的心態(tài)，漠視客戶需求、脫離市場變化，必將失去投資者的信任和市場地位。
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)應(yīng)真正樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，并圍繞這一經(jīng)營理念對原有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重整再造，打造真正的“流程銀行”。“流程銀行”的基本特征就是以客戶需求和體驗為中心設(shè)計業(yè)務(wù)流程，以業(yè)務(wù)流程為中心配置資源?！傲鞒蹄y行”的概念在國內(nèi)熱炒了幾年后已經(jīng)逐漸被人淡忘了，但這卻是商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)重塑競爭力、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
發(fā)揮資產(chǎn)端的資源稟賦和能力優(yōu)勢，堅持專業(yè)化發(fā)展道路。
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，BAT從電商交易、搜索、社交領(lǐng)域發(fā)端，進(jìn)入支付領(lǐng)域并已逐漸取得優(yōu)勢，商業(yè)銀行原先引以為傲的客戶規(guī)模和渠道資源與BAT相比已經(jīng)黯然失色，商業(yè)銀行在負(fù)債端的優(yōu)勢已不復(fù)存在。但商業(yè)銀行在資產(chǎn)端，尤其在債權(quán)類資產(chǎn)市場仍具有獨(dú)占優(yōu)勢，目前商業(yè)銀行存量貸款規(guī)模已經(jīng)超過70萬億元，持有的債券規(guī)模接近20萬億元，每年新增貸款規(guī)模接近10萬億元，每年商業(yè)銀行主承銷的非金融企業(yè)債務(wù)融資工具規(guī)模超過3萬億元，這些債權(quán)類資產(chǎn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品提供了巨大的基礎(chǔ)資產(chǎn)池，也是其他任何理財機(jī)構(gòu)無法比擬的。商業(yè)銀行應(yīng)利用好這一巨大資源，將固定收益類理財產(chǎn)品做大、做專、做強(qiáng)。隨著國民財富的不斷提高，投資者的理財方式將從購買單一理財產(chǎn)品模式向資產(chǎn)組合配置模式演進(jìn)，而固定收益類理財產(chǎn)品是資產(chǎn)組合配置的基礎(chǔ)，未來市場需求巨大。商業(yè)銀行打造固定收益類理財產(chǎn)品領(lǐng)域的核心競爭力，將有助于在理財市場中確立真正的競爭優(yōu)勢地位。
第7篇：金融理財?shù)母拍罘段?/h2>
1987年年底，我考取了我國臺灣的證券分析師證照，1988年進(jìn)入臺灣一家外商投資顧問公司擔(dān)任證券分析師，負(fù)責(zé)幫助高凈值客戶操作臺灣股票和支持海外基金銷售的市場分析。那時，我每個月都要撰寫臺灣股市分析與全球金融市場分析兩篇月報，足足寫了5年60期，建立了我對臺灣地區(qū)與全球金融市場的分析架構(gòu)與敏感度。其間，我同時兼任一家關(guān)系企業(yè)基金公司的顧問，每日參與基金公司研究部門會議，熟悉了臺灣基金公司的投資決策流程。也同時兼任關(guān)系企業(yè)壽險公司的票券業(yè)務(wù)操作以及國外資本匯入的外匯操作。
1993年，我的主要工作轉(zhuǎn)至一家壽險公司，負(fù)責(zé)公司的資金管理與資產(chǎn)配置，投資范圍涵蓋股票、債券、票券、基金與房貸業(yè)務(wù)，最多時管理約合人民幣50億元的資產(chǎn)。其間，兼任投資顧問公司副總經(jīng)理，親自為100萬美元以上的高凈值客戶設(shè)計海外基金投資組合。1997年，我又回到投資顧問公司擔(dān)任總經(jīng)理，從國外引進(jìn)數(shù)家優(yōu)質(zhì)的基金公司，利用壽險業(yè)務(wù)員和銀行渠道推廣海外基金銷售。
1999年，我進(jìn)入臺灣的匯豐銀行（HSBC），擔(dān)任零售銀行資深副總裁，負(fù)責(zé)臺灣匯豐零售銀行分行的運(yùn)營管理，同時兼任匯豐銀行信托部、匯豐投資顧問公司和匯豐保險經(jīng)紀(jì)人公司總經(jīng)理。任職3年期間，我親自開發(fā)了金融理財課程，培訓(xùn)銀行客戶經(jīng)理從全方位理財?shù)慕嵌葋頌榭蛻暨x擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，同時也培養(yǎng)了一批駐點(diǎn)的投資顧問和保險顧問，配合客戶經(jīng)理為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)。2002年離開匯豐銀行后，我擔(dān)任臺灣金融研訓(xùn)院的顧問，為其編寫臺灣理財規(guī)劃人員考試專用的教材，同時在該院講授金融理財課程。
2003年，我開始了創(chuàng)業(yè)生涯，成立鴻鈞理財規(guī)劃顧問公司，從事一對一的理財咨詢與開設(shè)金融理財培訓(xùn)課程。此外，我還在臺灣金融研訓(xùn)院講授CFP認(rèn)證課程，其中有十幾位學(xué)生后來成為在大陸講授CFP認(rèn)證課程的講師，這些經(jīng)歷奠定了我后來到祖國大陸編寫與講授案例課程的基礎(chǔ)。
第8篇：金融理財?shù)母拍罘段?/h2>
摘要：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是金融市場未來發(fā)展的一個趨勢，本文以在校大學(xué)生為調(diào)查主體，了解他們對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認(rèn)識及使用情況、從而將互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行普及，為大學(xué)生樹立一個良好的消費(fèi)觀和理財觀。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)理財；余額寶
一、引言
去年底以來，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品來勢洶洶，這種產(chǎn)品具備低門檻、高收益、快速贖回機(jī)制，對投資者來說無疑是極富吸引力的。特別是年輕一代，余額寶的平均用戶年齡在28 歲左右，大學(xué)生也是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的消費(fèi)群體之一，大學(xué)生如何看待互聯(lián)網(wǎng)這種新興的理財方式，對這種理財方式的發(fā)展有什么樣的想法，直接影響著金融市場的未來發(fā)展。
二、調(diào)查過程
本文以嘉庚學(xué)院會計系在校大學(xué)生為調(diào)查對象，共發(fā)放問卷200 份，收回有效問卷179份，回收率為89.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為25.2 %和74.8%。
二、發(fā)現(xiàn)問題
通過隨機(jī)對200 財務(wù)會計專業(yè)的嘉庚學(xué)院的在校大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查和實地采訪，發(fā)現(xiàn)以下問題亟待解決：
1.發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)還是集中在日常的生活開銷，沒有進(jìn)行投資理財。同時對理財知識的了解和掌握情況也不佳，很多同學(xué)從來不去關(guān)注理財產(chǎn)品，也不了解相關(guān)理財?shù)母拍?；一部分同學(xué)從老師或者網(wǎng)絡(luò)上了解一些理財方式，但從來沒有去實踐過。只有很少一部分同學(xué)會對理財產(chǎn)品進(jìn)行了解并進(jìn)行理財規(guī)劃，可見，大學(xué)生的理財意識淡薄，理財觀念不佳，需要對在校大學(xué)生進(jìn)行良好的消費(fèi)和理財引導(dǎo)。
2.互聯(lián)網(wǎng)理財作為一種新興的理財方式，將對未來的金融市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，需要大學(xué)生對其進(jìn)行了解和拓展。當(dāng)被問及現(xiàn)在投資的理財產(chǎn)品時，大部分同學(xué)買入余額寶進(jìn)行理財，因為起點(diǎn)低，操作簡單。大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品更有興趣。
3.需要加強(qiáng)宣傳互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益性和風(fēng)險防范措施。大部分同學(xué)對認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險一般，當(dāng)被問及互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品還有別的風(fēng)險的時候，大部分同學(xué)答不上來，可見，大家對互聯(lián)網(wǎng)這種新興的理財方式還是不太了解，對其風(fēng)險更是知之甚少。
四、對大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財普及的應(yīng)對策略理論、實踐相結(jié)合拓展理財教育，課堂理論教育與課外實踐活動相結(jié)合是培養(yǎng)大學(xué)生理財能力的重要途徑。
第一，通過開設(shè)《理財學(xué)》、《投資分析》、《證券投資學(xué)》等傳統(tǒng)選修課，還可以開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)理財》、《互聯(lián)網(wǎng)投資分析》、《新型投資方式研究》等新型課程，全面提升學(xué)生對新型個人理財工具的理論認(rèn)識和實踐操作。通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，同學(xué)們還是很渴望掌握、了解新型的投資工具，提升自己的理財知識和理財管理能力的。
第二，鼓勵大學(xué)生社團(tuán)開展豐富的課外理財活動教育，進(jìn)一步培養(yǎng)大學(xué)生對理財知識的興趣。例如可以開展以“理財知識競賽”為主題的活動，利用我們現(xiàn)有的資源，比如金融系的模擬炒股系統(tǒng)，會計系的網(wǎng)中網(wǎng)會計軟件系統(tǒng)，財政系的稅務(wù)軟件等，讓學(xué)生在社會實踐中升華對理論知識的認(rèn)識，形成愛好理財、擅于理財?shù)男@風(fēng)氣。
第三，開展第二課堂活動，以校外指導(dǎo)老師為主，以他們的實戰(zhàn)經(jīng)驗來為學(xué)生培訓(xùn)相應(yīng)的理財知識，比如可以聘請證券公司、會計師事務(wù)所、財務(wù)管理咨詢公司等相關(guān)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)人員，為同學(xué)們講述現(xiàn)有的投資技巧、理財理念及理財方式。
學(xué)校能夠為學(xué)生營造一種“人人理財”的大環(huán)境，在這種環(huán)境下，學(xué)生就會耳濡目染，即使沒有進(jìn)行個人理財，但也會了解很多理財知識和理財工具，能夠為學(xué)生培養(yǎng)一種良好的情操，對于他們以后的發(fā)展有很大幫助。
參考文獻(xiàn)：
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第9篇：金融理財?shù)母拍罘段?/h2>
關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展；問題；對策
商業(yè)銀行個人理財指的是個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程，從銀行角度來說，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)化的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，從而滿足客戶對投資回報和風(fēng)險的不同要求。
一、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
目前，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：
1.從單一業(yè)務(wù)品種向綜合理財平臺轉(zhuǎn)變。隨著政策的逐步放寬，除了向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，銀行還通過與證券、保險、基金管理公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，向客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今金融品牌的競爭越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，個人理財領(lǐng)域也不例外。今年來，我國各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財品牌，如工商銀行的“理財金賬戶”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”等。
3.從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，我國銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)，但隨著市場競爭的加劇，商業(yè)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制憑借其服務(wù)的全面性、主動性、及個性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要手段。
4.從無償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。我國居民對銀行收費(fèi)的概念比較陌生，因此，各家商業(yè)銀行個人理財中的大部分項目是不收費(fèi)的。隨著我國居民理財觀念的更新以及相關(guān)政策的出臺，個人理財業(yè)務(wù)的收費(fèi)將是大勢所趨。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題
1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制，目前的個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等低層面的操作，還不算真正意義上的理財。
2.缺乏相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)。個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”的理念，我國個人理財業(yè)務(wù)通常歸于個人業(yè)務(wù)部，但個人理財業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)條塊分割。
3.缺少客戶信息平臺的有效支持。建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，但我國多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。
4.缺乏復(fù)合型的個人理財隊伍。由于個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。
5.個人理財業(yè)務(wù)門檻相對偏高。外資銀行理財業(yè)務(wù)的門檻一般在5萬美元到10萬美元不等，我國的理財業(yè)務(wù)水平還不能與外資銀行相提并論，然而我國商業(yè)銀行的理財門檻卻大多在20萬元人民幣以上。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
1.加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的管理規(guī)劃。在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營還未發(fā)生變化的時候，銀行應(yīng)該根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，專門指定一個專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)，使個人理財業(yè)務(wù)由以往的隨意性轉(zhuǎn)向有目的、專業(yè)化的理財規(guī)劃。
2.做好個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。由于在人生的不同的理財階段表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，因此，有針對地提供個人理財業(yè)務(wù)的方案具有現(xiàn)實的操作性。銀行可以根據(jù)單身期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務(wù)。
3.不斷豐富個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，要針對客戶的要求，加大個人理財金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實現(xiàn)最大化的保值和增值。
4.加大復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)。目前市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的全能型人才，商業(yè)銀行一方面在引進(jìn)人才時要注意往這方面發(fā)展，另一方面通過各種渠道培養(yǎng)人才。進(jìn)而起用一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理作為理財專家。
5.適當(dāng)降低個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻。目前我國個人理財業(yè)務(wù)市場還處于較低迷狀態(tài)，并不表明大家不需要理財服務(wù)，而是與銀行的服務(wù)范圍以及大家對銀行的認(rèn)同度和滿意度有關(guān)。目前我國民間擁有金融資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過10萬億元，要挖掘這一“金礦”，適當(dāng)降低個人理財?shù)姆?wù)門檻至關(guān)重要。
