跨境電商行業(yè)盈利模式精選(九篇)

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第1篇：跨境電商行業(yè)盈利模式范文

四大行業(yè)務(wù)模式分析

目前，貸款利息收入仍然是我國國有四大銀行的利潤主要來源，且這一情況在最近幾年并沒有改變的跡象。從近三年各行的財(cái)務(wù)年報(bào)來看，各行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重都較為穩(wěn)定，且農(nóng)行和建行的該指標(biāo)還略微下降。2015年，只有中行的非利息收入占比突破30%，農(nóng)行僅為15.91%，位列第四?？梢灶A(yù)見，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)在未來幾年甚至十幾年仍會(huì)在銀行收入中占據(jù)重要地位（見表1）。

在國有四大銀行從央行脫離成立后，其發(fā)展在很長一段時(shí)期內(nèi)各有特色，工行的優(yōu)勢(shì)是零售業(yè)務(wù)和豐富的客戶資源，農(nóng)行的優(yōu)勢(shì)扎根縣域，擁有廣大的縣域客戶，中行的優(yōu)勢(shì)是外匯業(yè)務(wù)及國際貿(mào)易業(yè)務(wù)，而建行的優(yōu)勢(shì)在基礎(chǔ)設(shè)施及房地產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。隨著時(shí)間的推移，由于互相競(jìng)爭，業(yè)務(wù)的發(fā)展越來越同質(zhì)化，各家銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失，從其業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來看，是只要能賺錢的就做還是專注自身優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域？四大行的戰(zhàn)略似乎有意前者。

工行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)在于零售銀行業(yè)務(wù)，2015年末，個(gè)人客戶4.96億戶，個(gè)人存款余額76011億元，而農(nóng)行的個(gè)人客戶數(shù)已達(dá)4.74億戶，個(gè)人存款余額80656億元，存款余額已經(jīng)超過工行，建行的個(gè)人存款余額為63674億元，雖仍存在一定差距，但差距也已比2014年縮小了約800億元。

隨著城市銀行業(yè)競(jìng)爭的不斷加劇，四大銀行在城市的市場(chǎng)份額遭到擠壓，工、建、中行紛紛進(jìn)軍縣域金融，增設(shè)營業(yè)機(jī)構(gòu)和自助銀行，如建行提到加大縣域設(shè)備投放力度，擴(kuò)展設(shè)備服務(wù)范圍。各行還積極控股和布局村鎮(zhèn)銀行，2015年中行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)共有76家，比2014年增加17家，存款總額達(dá)150.8億元。建行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行共有27家，各項(xiàng)貸款117.26億元，農(nóng)行控股的村鎮(zhèn)銀行有6家。

中行的外匯業(yè)務(wù)一直較為出色，在布局海外分行方面也同樣步伐迅速，2015年末海外機(jī)構(gòu)覆蓋46個(gè)國家和地區(qū)，海外機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)已達(dá)集團(tuán)總資產(chǎn)的27%，然而也無法忽視工行和建行的競(jìng)爭。根據(jù)2015年財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，工行目前也已經(jīng)在42個(gè)國家和地區(qū)建立了400余個(gè)分支機(jī)構(gòu)，2015年工行全年辦理的跨境人民幣業(yè)務(wù)量達(dá)4.41萬億元，比2014年增長20%，建行的跨境人民幣結(jié)算量為1.84萬億元，增幅26.15%，與中行全年的5.39萬億元的跨境人民結(jié)算量差距進(jìn)一步縮小。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域一直是建行的優(yōu)勢(shì)，隨著全國投資增速的放緩以及房地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，該領(lǐng)域的貸款投放有所放緩。從2015年的工行和建行的貸款投向來看，在電力、熱力、燃?xì)?、水利、環(huán)境、公共設(shè)施、房地產(chǎn)及建筑業(yè)的貸款余額比重建行和工行分別為15.87%和27.2%。

由于信息的公開和市場(chǎng)的透明，每家銀行都清楚利潤的增長點(diǎn)，一旦某個(gè)銀行創(chuàng)新新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)，收到了較好的市場(chǎng)反映，其他行馬上就能開發(fā)出類似產(chǎn)品，導(dǎo)致各行的特色產(chǎn)品差異越來越小，使得四大行的業(yè)務(wù)模式是“大而全”的。

四大行轉(zhuǎn)型發(fā)展動(dòng)向

面對(duì)我國經(jīng)濟(jì)換擋期間潛在風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)暴露、利率市場(chǎng)化所導(dǎo)致的利差收窄、不良貸款上升對(duì)于利潤的侵蝕，我國銀行業(yè)正面臨著一次大考，轉(zhuǎn)型成為了2015年各家銀行提到最多的詞匯之一。由于國有大行的體量，轉(zhuǎn)型的難度實(shí)際上要大于輕裝上陣的中小型股份制銀行或城商行，正所謂“船大掉頭難”，而面對(duì)未來，轉(zhuǎn)型又是迫在眉睫且必須完成的重要任務(wù)，同時(shí)也是商業(yè)銀行由大到強(qiáng)走向國際的戰(zhàn)略舉措。

轉(zhuǎn)型內(nèi)容之一：提高內(nèi)部精細(xì)化管理，節(jié)約財(cái)務(wù)成本

建行在轉(zhuǎn)型方向上提到了“加快向集約化發(fā)展”，即提高投入產(chǎn)出效率。在2015年的經(jīng)營績效上，這一方針得到了一定體現(xiàn)。

在經(jīng)營收入上建行排名四行第二，而經(jīng)營費(fèi)用上建行排名四行第三，且經(jīng)營費(fèi)用唯一同比下降，成本收入比降幅最大，在撥備前利潤方面，建行的增幅最大（見表2）。

傳統(tǒng)的粗放式管理方式在銀行利潤增速放緩甚至下降的未來難以適應(yīng)競(jìng)爭環(huán)境，提高內(nèi)部管理效能，精細(xì)化管理，壓縮不必要的費(fèi)用開支，將是各家銀行必將采取的轉(zhuǎn)型措施。

轉(zhuǎn)型內(nèi)容之二：打造互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺(tái)，致力普惠金融

在2013～2014年的異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融大軍沖擊之下，各大銀行紛紛開始重視和利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打造新增長點(diǎn)。

工行于2014年連續(xù)了“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)品牌和升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略，以“三平臺(tái)一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)搭建形成，2015年“融e購”電商平臺(tái)的全年成交額超過8000億元，成為國內(nèi)第二大電商平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模超過5000億元。農(nóng)行正在著力打造金融服務(wù)、社交生活和電子商務(wù)三大平臺(tái)，以O(shè)2O方式將金融服務(wù)嵌入用戶的高頻交易行為，截至2015年年底，利用“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”產(chǎn)品累計(jì)自動(dòng)發(fā)放貸款1276筆，金額3.91億元，且正在積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”等新型支農(nóng)模式。

中行加快推進(jìn)跨境互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，創(chuàng)新推出跨境電商直連、跨境貿(mào)易稅費(fèi)支付、在線出國金融等金融產(chǎn)品，首創(chuàng)跨境電子商務(wù)金融服務(wù)解決方案“中銀跨境e商通”，合作電子商務(wù)機(jī)構(gòu)超過 50 家，交易規(guī)模突破200億元，推廣以“沃金融”為代表的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營貸款模式，并打造在線資管服務(wù)。建行利用“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)善融貸等小微企業(yè)貸款品種，支持小微企業(yè)融資，構(gòu)建了“人工、自助、智能”三位一體的客戶服務(wù)新模式，在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中探索“互聯(lián)網(wǎng)+”在學(xué)校、醫(yī)院金融服務(wù)方面的應(yīng)用創(chuàng)新，形成了《銀醫(yī)、銀校移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融合作方案》。

轉(zhuǎn)型內(nèi)容之三：做強(qiáng)全功能金融集團(tuán)，提升綜合金融服務(wù)能力

隨著金融市場(chǎng)的多元化發(fā)展加快、客戶金融需求的變遷以及資本充足率監(jiān)管的趨緊，綜合化經(jīng)營逐漸成為各家銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破方向，銀行的綜合化經(jīng)營，有利于為客戶提供多元化的金融服務(wù)，同時(shí)也有利于銀行形成多樣性的資產(chǎn)與收益結(jié)構(gòu)，提升銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，改善傳統(tǒng)依靠利差的盈利模式。目前，各大銀行已經(jīng)基本擁有了全牌照金融服務(wù)能力。

年報(bào)顯示，2015年全年四大行綜合化子公司利潤增幅平均超過40%，子公司對(duì)于集體盈利的貢獻(xiàn)作用進(jìn)一步加強(qiáng)，在集團(tuán)業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，不可能所有業(yè)務(wù)都與同業(yè)同步發(fā)展，各行在綜合化經(jīng)營上的側(cè)重點(diǎn)體現(xiàn)出“差異化”經(jīng)營格局，亮點(diǎn)頻現(xiàn)。比如，工銀瑞信作為“全資格”的基金公司，主要經(jīng)營指標(biāo)位在行業(yè)領(lǐng)先。工銀國際作為境外平臺(tái)，在中資企業(yè)海外債券承銷和跨境資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)建樹較大。中國銀行旗下設(shè)有共有4家保險(xiǎn)公司，分別為中行集團(tuán)保險(xiǎn)、中銀集團(tuán)人壽、中銀保險(xiǎn)和中銀三星人壽，其分工各有區(qū)別，經(jīng)營范圍覆蓋境內(nèi)外壽險(xiǎn)以及財(cái)險(xiǎn)雙牌照的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)版圖。此外，中行在航空租賃業(yè)務(wù)方面具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，2015年末中銀航空租賃公司擁有227架自有飛機(jī)和43架代管飛機(jī)，為全球30個(gè)國家的62家航空公司提供服務(wù)。建設(shè)銀行旗下建信人壽和建信信托的主要業(yè)務(wù)指標(biāo)居銀行系首位，2015年建設(shè)銀行又成立國內(nèi)首家專業(yè)養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)，在養(yǎng)老綜合金融服務(wù)上率先邁開步伐。

轉(zhuǎn)型內(nèi)容之四：響應(yīng)國家“走出去”戰(zhàn)略，加快布局海外業(yè)務(wù)

隨著我國“一帶一路”戰(zhàn)略推進(jìn)、人民幣國際化以及內(nèi)地企業(yè)“走出去”的市場(chǎng)機(jī)遇，國有大型銀行紛紛深入加快推進(jìn)國際化戰(zhàn)略來支持國家戰(zhàn)略以及開拓全球市場(chǎng)。

2015年工行有5家境外機(jī)構(gòu)開業(yè)或獲頒牌照，直接和間接網(wǎng)絡(luò)布局覆蓋61個(gè)國家和地區(qū)；完成了收購標(biāo)銀公眾股權(quán)項(xiàng)目交割，搭建了全球化交易業(yè)務(wù)平臺(tái)；共在6個(gè)國家獲得人民幣清算行資格，形成了覆蓋亞歐美三大時(shí)區(qū)的人民幣清算網(wǎng)絡(luò)。基金、保險(xiǎn)等綜合化子公司更加有機(jī)地融入集團(tuán)一體化發(fā)展，跨境跨市場(chǎng)的協(xié)同發(fā)展格局正在深化。農(nóng)行制定了《關(guān)于落實(shí)“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施意見》，2015年累計(jì)在80多個(gè)國家和地區(qū)辦理“走出去”業(yè)務(wù)約280多億美元，其中涉及“一帶一路”國家業(yè)務(wù)50多億美元；推出跨境并購貸款、出口信貸、特險(xiǎn)融資、內(nèi)保外貸、境外發(fā)債、產(chǎn)業(yè)基金等一系列“走出去”金融產(chǎn)品；2015年農(nóng)行共有9家境外分行和3家境外代表處。

中行2015年底海外機(jī)構(gòu)遍布46個(gè)國家和地區(qū)，比2014年末新增5個(gè)；擁有644家分支機(jī)構(gòu)，比2014年末新增16家；覆蓋18個(gè)“一帶一路”沿線國家，比2014年末新增3個(gè)；在國際市場(chǎng)成功發(fā)行人民幣、美元、歐元、新加坡元等四個(gè)幣種、總發(fā)行量折合40億美元的“一帶一路”債券；已獲得20個(gè)家授權(quán)人民幣清算行中的10席。建行2015年在倫敦成功發(fā)行10億元兩年期離岸人民幣債，成為倫敦交易所上市的第一單人民幣債券。推出“跨境電商綜合金融服務(wù)”，搭建“跨境e匯”平臺(tái)，通過與各地國際貿(mào)易“單一窗口”直聯(lián)，為跨境電商客戶提供全流程線上自動(dòng)化收付款、結(jié)售匯和收支申報(bào)服務(wù)。2015年末，集團(tuán)海外商業(yè)銀行資產(chǎn)總額11877.02億元，較2014年增長16.48%；實(shí)現(xiàn)凈利潤41.13億元，同口徑同比增幅29.52%。

四大行轉(zhuǎn)型發(fā)展建議

國家統(tǒng)計(jì)局剛剛公布了我國2016年上半年國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長了6.7%，然而，中國各行業(yè)的生產(chǎn)力僅為經(jīng)合組織國家平均水平的15%～30%。展望未來，世界經(jīng)濟(jì)仍將面臨較多的不確定性，中國經(jīng)濟(jì)的動(dòng)能轉(zhuǎn)換也還需時(shí)日。今后一段時(shí)期，四大行的轉(zhuǎn)型應(yīng)該重點(diǎn)圍繞以下幾個(gè)方面。

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，創(chuàng)新利潤來源。受利率市場(chǎng)化及行業(yè)競(jìng)爭的影響，凈息差還將面臨進(jìn)一步縮窄的壓力，將迫使各家銀行加快推動(dòng)業(yè)務(wù)模式的調(diào)整和優(yōu)化，在改善傳統(tǒng)存貸模式的情況下，培育和發(fā)展新的業(yè)務(wù)，創(chuàng)造更多的利潤來源，將是各家銀行的主要方向。

二是完善全牌照金融集團(tuán)，提升金融服務(wù)品質(zhì)。隨著金融廣度、深度和開放程度的不斷提升，未來還有可能出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營格局，為各銀行加快向綜合化和輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了機(jī)遇，國有四大銀行可利用廣泛的客戶基礎(chǔ)以及全牌照的金融集團(tuán)，強(qiáng)化集團(tuán)子公司與銀行在客戶信息、客戶需求、產(chǎn)品組合、營銷機(jī)會(huì)等方面的互利共享和協(xié)同發(fā)展，提升集團(tuán)的金融資產(chǎn)服務(wù)能力。此外，加快發(fā)展低資本占用且收入穩(wěn)定的交易型銀行業(yè)務(wù)，從企業(yè)的全周期經(jīng)營及供應(yīng)鏈入手，加快相關(guān)條線隊(duì)伍建設(shè)，開展支付結(jié)算、收付管理、貿(mào)易融資、債券融資、資產(chǎn)管理等綜合金融業(yè)務(wù)，帶動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

三是利用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，擴(kuò)展銀行服務(wù)范圍。隨著互聯(lián)網(wǎng)與銀行深度融合，要求商業(yè)銀行從經(jīng)營理念上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，用互聯(lián)網(wǎng)思維開展金融業(yè)務(wù)，充分利用各行的線上平臺(tái)將產(chǎn)品和客戶對(duì)接，推進(jìn)以客戶為體驗(yàn)為中心的客戶服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變和變革，推動(dòng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)服務(wù)模式升級(jí)，構(gòu)建線上線下一體化的經(jīng)營格局。而消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的作用將顯著增強(qiáng)，養(yǎng)老、醫(yī)療保健等具有增長潛力的消費(fèi)項(xiàng)目擁有廣闊的市場(chǎng)，消費(fèi)和服務(wù)業(yè)有利于穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，四大銀行作為普通百姓觸手可及的銀行，可以借助“互聯(lián)網(wǎng)+”深入挖掘普惠金融、財(cái)富管理、跨境金融和消費(fèi)金融四大領(lǐng)域，推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型。

四是相應(yīng)國家政策，深度布局海外市場(chǎng)。國家自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大帶來的新一輪對(duì)外開放以及人民幣國際化進(jìn)程的推進(jìn)，將拓寬商業(yè)銀行的國際化道路，使得我國銀行融入世界金融業(yè)競(jìng)爭，提升國際影響力。此外，國家“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，為沿線國家的金融大動(dòng)脈建設(shè)提供了條件，商業(yè)銀行可以借此加快海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第2篇：跨境電商行業(yè)盈利模式范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；電子商務(wù)；存在問題與成因；發(fā)展對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F230 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

國內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)最早應(yīng)追溯至招商銀行在1999年推出的“一網(wǎng)通?商城”，這是銀行業(yè)內(nèi)首次向公眾提供的網(wǎng)絡(luò)購物服務(wù)平臺(tái)。隨著新世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，商業(yè)銀行電子商務(wù)也開始全面啟動(dòng)，四大國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)商行紛紛涉足電子商務(wù)，但基本上都采用信用卡商城模式，商業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足，跟風(fēng)盛行，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。2012年，建設(shè)銀行和交通銀行率先發(fā)力，分別推出“善融商務(wù)”和“交博匯”全新銀行系電商品牌，希望藉此打造綜合電子商務(wù)平臺(tái)。在以阿里巴巴和淘寶（含天貓商城）為代表的行業(yè)龍頭優(yōu)勢(shì)明顯，市場(chǎng)集中度較高，以及以移動(dòng)運(yùn)營商（如中國聯(lián)通）、保險(xiǎn)公司（如平安一賬通）和大型央企（中糧集團(tuán)我買網(wǎng)）頗具實(shí)力的潛在競(jìng)爭者頻現(xiàn)的背景下，作為后進(jìn)生，商業(yè)銀行如何才能在競(jìng)爭對(duì)手林立的電子商務(wù)市場(chǎng)上突圍而分得一杯羹。

一、商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展存在的問題

1.市場(chǎng)定位不夠精準(zhǔn)，忽略B2B行業(yè)藍(lán)海

當(dāng)前，大多數(shù)商業(yè)銀行電子商務(wù)市場(chǎng)定位集中在B2C業(yè)務(wù)范圍，對(duì)B2B領(lǐng)域很少問津。而根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的《2012年度中國電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》以及來自易觀國際《2012年第4季度中國B2C市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)的綜合分析，2012年國內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模為7.85萬億元人民幣，其中B2B市場(chǎng)交易達(dá)到6.25萬億元，占比79.62%，B2C市場(chǎng)交易為4792.6億元，占比6.1%，其他交易為1.12萬億元，占比14.28%。另據(jù)工信部2012年出臺(tái)的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》明確提出，到2015年，國內(nèi)電子商務(wù)交易額預(yù)計(jì)突破18萬億元人民幣，B2B市場(chǎng)規(guī)模將超過15萬億元。同時(shí)，由于B2B單筆交易金額較高，在信息不對(duì)稱、社會(huì)信用缺失以及交易雙方對(duì)大宗交易資金安全意識(shí)敏感的三重夾擊下，普遍適用于B2C、C2C、網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購等個(gè)人網(wǎng)購市場(chǎng)的電商企業(yè)和第三方支付平臺(tái)不能很好滿足企業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易需求，現(xiàn)行基本上采取線下支付或通過傳統(tǒng)銀行渠道進(jìn)行結(jié)算，在未來線上交易、線上支付全程網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)的推動(dòng)下，B2B模式下對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求強(qiáng)烈，這無疑為商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展提供了一個(gè)很好的突破口。

2.用戶體驗(yàn)有待提升

用戶體驗(yàn)從某種意義上是電子商務(wù)企業(yè)的核心競(jìng)爭力，好的用戶體驗(yàn)?zāi)軌驇椭娮由虅?wù)平臺(tái)迅速積聚人氣和商流。針對(duì)電子商務(wù)交易流程，用戶體驗(yàn)分為兩段，分別為前端體驗(yàn)和后端體驗(yàn)。前端體驗(yàn)如平臺(tái)頁面是否清爽美觀、布局是否合理、商品種類是否齊全、商品價(jià)格有無吸引力、商品搜索是否快捷以及商品購買和下訂單流程是否簡便等等；后端體驗(yàn)則更多注重的是商品配送的速率和售后的服務(wù)保證。具體體現(xiàn)在倉儲(chǔ)流程是否高效、商品能否快速送達(dá)、商品退（換）是否方便以及后續(xù)質(zhì)量保證能否跟上等等。

具體而言，商業(yè)銀行電子商務(wù)前端體驗(yàn)主要包括：平臺(tái)載入遲緩，頁面設(shè)置粗糙，商品種類較少以致無法按品牌細(xì)分，正品行貨保證缺失，商品更新緩慢，相同商品價(jià)格較其他電商網(wǎng)站更高，支付方式單一，僅支持自身網(wǎng)上銀行支付和信用卡分期付款，利用免息誘餌收取高額分期付款手續(xù)費(fèi)，12期以上手續(xù)費(fèi)率一般均高于同期銀行貸款基準(zhǔn)利率，在線客服幾近空白；后端體驗(yàn)則主要有商品配送不及時(shí)，商品退換是否順暢實(shí)施外界很難獲知，缺乏客戶對(duì)商品和商戶的雙重評(píng)價(jià)，無法給予后續(xù)客戶正確購買引導(dǎo)，不介入解決客戶與商戶之間交易糾紛，也不提供先行賠付?？梢哉f，商業(yè)銀行電子商務(wù)無論從前端抑或是后端用戶體驗(yàn)上都與國內(nèi)著名電商存在較大的差距。

3.營銷理念落后

商業(yè)銀行電子商務(wù)營銷很大程度上是直接對(duì)線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營銷模式照搬或模仿，主要是通過網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放宣傳手冊(cè)、LED顯示屏滾動(dòng)介紹、柜臺(tái)人員或客戶經(jīng)理附帶推薦、借助信用卡紙質(zhì)或電子賬單以及在其官方網(wǎng)站上設(shè)置網(wǎng)上商城鏈接來實(shí)現(xiàn)的，同時(shí)促銷手段單一，通常僅依靠允許分期付款來吸引客戶，既無大規(guī)模廣告宣傳，又無知名的品牌形象代言人，低調(diào)營銷。盡管商業(yè)銀行更容易做到近距離的精準(zhǔn)營銷，但在缺乏面的有力支持下，商業(yè)銀行電子商務(wù)影響力較弱，公眾認(rèn)知度偏低。對(duì)比而言，電子商務(wù)企業(yè)和第三方支付平臺(tái)則是廣泛借助傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體，并充分結(jié)合折扣、返現(xiàn)、中獎(jiǎng)、贈(zèng)送優(yōu)惠券等方式投放營銷信息，在營銷廣度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。

二、商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展問題的成因分析

1.電子商務(wù)非主業(yè)傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)阻礙發(fā)展

國內(nèi)商業(yè)銀行長期以來倍享保護(hù)政策，對(duì)內(nèi)商業(yè)銀行成立門檻較高，對(duì)外銀行業(yè)開放程度偏低，同時(shí)在利率市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢推進(jìn)的催化下，國內(nèi)商業(yè)銀行始終以存貸利差作為主要的盈利模式，80%以上的利潤來自于存貸利差，投資收益、手續(xù)費(fèi)以及其他中間業(yè)務(wù)收入不到20%。盡管當(dāng)前央行取消了商業(yè)銀行貸款利率0.7倍的下限，但存款利率上限并未放開，在社會(huì)整體融資需求持續(xù)旺盛的利好下，商業(yè)銀行依然占據(jù)了議價(jià)優(yōu)勢(shì)，可以通過調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，由過去注重發(fā)展對(duì)公大客戶，轉(zhuǎn)為重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)來維持現(xiàn)有的利差空間。重點(diǎn)向儲(chǔ)蓄和信貸業(yè)務(wù)傾斜是各商業(yè)銀行在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)改變的共性經(jīng)營思維，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行容易忽略其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.過分依賴與電子商務(wù)企業(yè)的合作

在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，尋求、擁有并擴(kuò)大客戶資源是商業(yè)銀行持續(xù)增長的先決條件。商業(yè)銀行與阿里巴巴、淘寶、拍拍等電子商務(wù)企業(yè)合作的初衷就是看中了其所積累的海量客戶資源，商業(yè)銀行可以通過分析商家和買家的交易信息，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并直接參與客戶交易核心鏈條當(dāng)中提供金融服務(wù)，而相應(yīng)的電子商務(wù)企業(yè)也要借助商業(yè)銀行支付平臺(tái)，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行一開始疏于發(fā)展自身電子商務(wù)。但隨著央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)，電子商務(wù)企業(yè)自身搭建的第三方支付平臺(tái)（如支付寶和財(cái)付通）在獲得支付許可證后，憑借與主流商業(yè)銀行的合作關(guān)系，整合了各商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)接口，并通過推出快捷支付等業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行徹底排除在客戶交易之外，包括客戶資料、交易詳單等一系列交易數(shù)據(jù)由電子商務(wù)企業(yè)和第三方支付平享，商業(yè)銀行對(duì)客戶資金去向、消費(fèi)行為、消費(fèi)習(xí)慣等無從所知，商業(yè)銀行脫媒現(xiàn)象嚴(yán)重，這不利于商業(yè)銀行創(chuàng)新、金融產(chǎn)品推送以及實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營。除此，電子商務(wù)企業(yè)還欲借助第三方支付平臺(tái)蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，一是網(wǎng)上交易火爆促使資金向提供信用擔(dān)保的第三方支付平臺(tái)分流，第三方支付平臺(tái)具備了大額資金沉淀功能，且無需支付利息；二是利用交易平臺(tái)和交易數(shù)據(jù)開發(fā)針對(duì)網(wǎng)商的信貸產(chǎn)品。雙贏合作轉(zhuǎn)向彼此競(jìng)爭倒逼商業(yè)銀行開始重新審視自身電子商務(wù)發(fā)展，但此時(shí)商業(yè)銀行電子商務(wù)已經(jīng)被邊緣化。

3.商業(yè)銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)、考核機(jī)制不完善

商業(yè)銀行電子商務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及技術(shù)支持、風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)領(lǐng)域，需要各部門共同協(xié)作。電子銀行部作為商業(yè)銀行電子商務(wù)歸口管理部門，負(fù)責(zé)牽頭電商運(yùn)營總體規(guī)劃、平臺(tái)建設(shè)和維護(hù)、品牌實(shí)施與推廣以及商品線上交易與管理。但電子銀行部非生產(chǎn)經(jīng)營部門，在現(xiàn)階段對(duì)商業(yè)銀行利潤貢獻(xiàn)較低。一般職能參謀制屬性，決定了其話語權(quán)有限，協(xié)調(diào)各條線相關(guān)部門推動(dòng)項(xiàng)目進(jìn)展存在難度。此外，商業(yè)銀行年度工作計(jì)劃中較少涉及電子商務(wù)業(yè)務(wù)，普遍未將電子商務(wù)列為發(fā)展硬性指標(biāo)，針對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理相匹配的業(yè)績考核辦法缺失，即使制定了在獎(jiǎng)懲措施上力度偏弱。

4.電子商務(wù)運(yùn)營基礎(chǔ)較薄弱

盡管商業(yè)銀行涉足電子商務(wù)幾乎與傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)同步，但其線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要側(cè)重在網(wǎng)上銀行，商業(yè)銀行真正謀劃布局電子商務(wù)的時(shí)間較短，運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)空白或滯后。主要體現(xiàn)在：

第一，由于主營業(yè)務(wù)的特殊性，商業(yè)銀行對(duì)系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性要求非常高，系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)從開發(fā)、測(cè)試到上線有較長的審批流程，不能很好適應(yīng)電子商務(wù)較高的軟硬件更新頻率。

第二，商業(yè)銀行信息處理能力不足，特別是針對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理有較大提升空間，而電子商務(wù)企業(yè)卻可以準(zhǔn)確記錄客戶瀏覽信息，及時(shí)掌握客戶偏好，并能夠在向客戶推薦商品時(shí)提供充足的判斷依據(jù)以提高成交概率。

第三，商業(yè)銀行營銷觀念仍然停留在初級(jí)階段，在實(shí)踐中，以銀行為中心經(jīng)營意識(shí)較濃，主要依托網(wǎng)點(diǎn)作為廣告媒介，營銷策略保守，未對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行有效引導(dǎo)和轉(zhuǎn)化，電子商務(wù)品牌化建設(shè)遲緩。此外，在向商戶免費(fèi)提供類似商品推廣的增值服務(wù)上不具備優(yōu)勢(shì)，對(duì)直連商戶吸引力下降。

第四，對(duì)跨界經(jīng)營電子商務(wù)多為被動(dòng)或跟風(fēng)，相關(guān)人才支撐不能及時(shí)跟進(jìn)。

三、商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1.更新觀念，高度重視電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展

一是將電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展上升至戰(zhàn)略高度，可以通過寫進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃和年度工作計(jì)劃中，列入目標(biāo)管理考核指標(biāo)，并制定或完善相應(yīng)的績效考核措施，建議由分管行領(lǐng)導(dǎo)兼任電子銀行部部長，以便協(xié)調(diào)多方聯(lián)動(dòng)。

二是將以客戶為中心的經(jīng)營理念貫穿全程，通過緊密跟蹤、分析客戶需求動(dòng)向，為客戶提供更加周密、人性化且具有高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)，以提高滿意度來促進(jìn)客戶忠誠度，為傳統(tǒng)客戶向線上業(yè)務(wù)遷徙奠定基礎(chǔ)。

三是做好相關(guān)人才儲(chǔ)備。具體可以通過挖掘行業(yè)精英，拓寬入職培訓(xùn)內(nèi)容范圍、實(shí)施在職員工素質(zhì)提升計(jì)劃以及依托高校啟動(dòng)人才定向培養(yǎng)項(xiàng)目來實(shí)施。

2.找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行應(yīng)改變當(dāng)前電子商務(wù)業(yè)務(wù)單一化特征，進(jìn)一步拓展B2B業(yè)務(wù)。B2B業(yè)務(wù)無論在市場(chǎng)容量和業(yè)務(wù)特征上，商業(yè)銀行都具有很好的切入契機(jī)。同時(shí)，在國內(nèi)消費(fèi)升級(jí)的推動(dòng)下以及《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)商務(wù)部等部門關(guān)于實(shí)施支持跨境電子商務(wù)零售出口有關(guān)政策意見的通知》的下發(fā)，B2C市場(chǎng)有望在2012年增長99.2%的基礎(chǔ)上繼續(xù)保持高增長。商業(yè)銀行可以通過對(duì)B2B和B2C業(yè)務(wù)并舉，有效擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面。

3.以品牌折扣、海外代購為特色，金融產(chǎn)品為主線，跳出電子商務(wù)惡性競(jìng)爭包圍圈

以京東商城、淘寶和蘇寧易購為首的傳統(tǒng)電商，借助資本市場(chǎng)融資和風(fēng)險(xiǎn)投資，掀起了價(jià)格大戰(zhàn)，且越來越多的電子商務(wù)企業(yè)加入混戰(zhàn)，行業(yè)利潤空間進(jìn)一步壓縮。商業(yè)銀行可以借助自身信用以及提供正品保障，通過細(xì)分業(yè)務(wù)，著重發(fā)展包括類似奧特萊斯（如唯品會(huì)）以及大額商品的團(tuán)購促銷（如汽車）業(yè)務(wù)，同時(shí)利用國外分支行或行全球分布廣泛的優(yōu)勢(shì)代購國際名品，促使人氣商氣快速集聚，借此回避惡性競(jìng)爭。在此基礎(chǔ)上，大力開展金融業(yè)務(wù)在電子商務(wù)模式下的創(chuàng)新。具體可以從以下兩方面入手。

一是創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)?？梢酝ㄟ^搭建集擔(dān)保和融資為一體的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，為直連商戶和中小企業(yè)會(huì)員在商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)上的交易提供融資擔(dān)保，同時(shí)借助個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，并根據(jù)擔(dān)保對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)行為記錄和對(duì)融資企業(yè)上下游產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)的在線監(jiān)督，決定給予擔(dān)保對(duì)象融資價(jià)格和融資額度，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申貸、網(wǎng)上支用和網(wǎng)上還款。

二是上線金融超市?？梢酝ㄟ^迎合日益增長的個(gè)人金融需求，將涉及住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、消費(fèi)、理財(cái)、投資及便捷生活的個(gè)人金融業(yè)務(wù)（含業(yè)務(wù)）整合打包，營造符合大多數(shù)網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購物習(xí)慣的經(jīng)營環(huán)境，并提供標(biāo)準(zhǔn)化且富有營銷色彩的產(chǎn)品介紹，包括服務(wù)（購買）門檻、購買價(jià)格、購買操作指南、產(chǎn)品特色、預(yù)期收益率以及風(fēng)險(xiǎn)提示等等。同時(shí)，建議配備同類產(chǎn)品比較、專家在線咨詢以及銷量展示等功能，使之更加貼近客戶心理。此外，不斷擴(kuò)充業(yè)務(wù)品種和服務(wù)對(duì)象，打造囊括個(gè)人和企業(yè)雙重金融需求的復(fù)合超市，并積極與會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)公司、房管局等中介機(jī)構(gòu)合作，直接代客辦理資產(chǎn)評(píng)估、貸款保險(xiǎn)、抵押登記等手續(xù)，實(shí)現(xiàn)全方位開放式經(jīng)營和一站式作業(yè)。

4.積極提升用戶體驗(yàn)

一是在視覺效果上（如網(wǎng)站布局和導(dǎo)航）可以模仿一二線電商，并融入一定的自身元素，給客戶營造似曾相識(shí)的感覺，激發(fā)客戶的獵奇心。

二是加快軟硬件建設(shè)、縮短訂單處理流程、提高相應(yīng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如CA認(rèn)證、數(shù)據(jù)傳輸加密、鑒定和災(zāi)難備份）以及加強(qiáng)內(nèi)部控制（如嚴(yán)格客戶信息管理制度、健全電子支付安全管理制度），維護(hù)平臺(tái)的穩(wěn)定性、便捷性和安全性，保證訪問速度、交易便利和交易安全。

三是加大營銷攻勢(shì)，創(chuàng)新營銷手段。建議一改過去單一的關(guān)系營銷模式，加大廣告投放力度，利用電視營銷和網(wǎng)絡(luò)營銷，配合從總行至網(wǎng)點(diǎn)的多層面聯(lián)動(dòng)營銷，擴(kuò)大受眾的覆蓋面，迅速提升電商平臺(tái)知名度。同時(shí)，嘗試推出客戶保障計(jì)劃，并積極對(duì)交易糾紛調(diào)停，還可引入第三方仲裁機(jī)制化解，迅速積聚并鞏固平臺(tái)人氣。

5.完善支付體系，鞏固商業(yè)銀行在支付市場(chǎng)的主導(dǎo)地位

一是扎根行業(yè)挖需求，通過對(duì)現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化支付產(chǎn)品功能延伸，嘗試為交通、旅游、教育、醫(yī)療等民生行業(yè)提供個(gè)性化、多樣化的電子支付解決方案。

二是加快移動(dòng)支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富電子支付產(chǎn)品線，增強(qiáng)客戶黏性。同時(shí)借鑒第三方支付平臺(tái)成功經(jīng)驗(yàn)，將信用擔(dān)保和資金監(jiān)管等中介服務(wù)導(dǎo)入電子支付流程，促使買賣雙方交易順利實(shí)施。

三是打造獨(dú)立的第三方支付產(chǎn)業(yè)。參照淘寶與支付寶、拍拍與財(cái)付通等電商平臺(tái)和支付工具組合搭配的成功模式，建議選擇三線電商企業(yè)和支付牌照較齊全的第三方支付機(jī)構(gòu)作為入股（或并購）標(biāo)的。傳統(tǒng)電商平臺(tái)較成熟的運(yùn)營體系和一定的公眾認(rèn)知度，能夠幫助商業(yè)銀行縮短自建周期，快速搶占市場(chǎng)，更重要的是為引入獨(dú)立第三方支付創(chuàng)造條件。同時(shí)，借助參股或收之麾下的第三方支付機(jī)構(gòu)，利用其多接口、手續(xù)費(fèi)低廉等優(yōu)勢(shì)，通過發(fā)行芯片預(yù)付卡、聯(lián)名銀行卡，開展境內(nèi)外線上收單、外卡收單以及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)互補(bǔ)等措施，拓寬服務(wù)半徑，打造支付全產(chǎn)業(yè)鏈。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]吳曉光，陸楊，王振.網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭力探析[J].金融發(fā)展研究，2010（10）