金融信息技術(shù)精選(九篇)
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第1篇：金融信息技術(shù)范文
1 計算機技術(shù)在信息系統(tǒng)運行當(dāng)中的作用
我國金融行業(yè)的信息管理系統(tǒng)當(dāng)中的計算機運用水平的發(fā)展要快于其他行業(yè)，進入運用領(lǐng)域更早，技術(shù)更為全面，通過信息管理系統(tǒng)進行金融信息的處理也更加具備處理的深度。金融企業(yè)的前臺已經(jīng)完全實現(xiàn)了電腦處理，硬件的水平也與發(fā)達國家相當(dāng)。
但是由于信息管理系統(tǒng)的種類變得多種多樣，早期的技術(shù)不再適用于當(dāng)前的數(shù)據(jù)傳輸流程，多家金融企業(yè)建立了跨地區(qū)的金融信息處理中心，柜面人員的工作負擔(dān)進一步減輕，人力資源的投入逐步下降，工作效率顯著提升。
金融信息系統(tǒng)的管理模式由單機模式變?yōu)槎嗳送瑫r處理模式，一臺服務(wù)器可以帶動多臺主機，實現(xiàn)了面對大量用戶的信息儲存模式，金融信息管理系統(tǒng)在走向成熟的同時更加穩(wěn)定。
內(nèi)部企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化引入到了金融系統(tǒng)內(nèi)部，借助金融網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程處理的信息化。金融信息管理的分類和分批處理更加細化，通過不同的數(shù)據(jù)接口，各種信息能夠及時進入數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。
2 現(xiàn)代信息技術(shù)在金融行業(yè)信息系統(tǒng)當(dāng)中的具體運用
2.1 金融信息處理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)初步形成
目前我國各大銀行的信息處理系統(tǒng)已經(jīng)可以實現(xiàn)集中處理，處理流程實現(xiàn)了集中化，各個業(yè)務(wù)網(wǎng)點均配備了適應(yīng)工作需求的電子設(shè)備，建立起了可以充分利用現(xiàn)有信息數(shù)據(jù)資源的信息處理系統(tǒng)，合理利用了手頭掌握的信息資源，通過促進系統(tǒng)功能更新，不斷實現(xiàn)資源之間的互通共享，逐步建立起適合系統(tǒng)發(fā)展的信息處理結(jié)構(gòu)框架。
金融數(shù)據(jù)處理中心的建設(shè)不僅可以起到信息的匯集功能，而且保障了信息傳輸?shù)陌踩?，可以保證資金流動實現(xiàn)實時監(jiān)控。通過現(xiàn)金運行的操作系統(tǒng)，可以實現(xiàn)資源互通，支持金融程序的高效運行。
利用現(xiàn)有的系統(tǒng)軟件和高效的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)條件，融合安全的金融網(wǎng)絡(luò)格局，實現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)部硬件和軟件的高效利用。通過金融網(wǎng)絡(luò)的建立，實現(xiàn)系統(tǒng)的互通互享，豐富金融系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程，為系統(tǒng)提供了更完善的處理標(biāo)準(zhǔn)體系，很大程度上提升了系統(tǒng)整體運行的效率。
2.2 數(shù)據(jù)倉庫體系基本形成
數(shù)據(jù)倉庫可以促進金融系統(tǒng)的管理者更加便捷的監(jiān)督企業(yè)的運行情況，并實現(xiàn)監(jiān)控的無差異化，運用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的無差異處理，并通過高效分析，實現(xiàn)金融機構(gòu)的管理高效化，保證金融企業(yè)在激烈的市場競爭當(dāng)中保持完全的競爭優(yōu)勢。
利用數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)篩選功能可以高效的獲取金融信息的具體數(shù)據(jù)，通過總體結(jié)構(gòu)和分支結(jié)構(gòu)之間的聯(lián)系溝通，分層次的解析企業(yè)面臨的競爭環(huán)境，面向被分析的對象獲取有用資源。信息處理系統(tǒng)作為一種高效的管理系統(tǒng)，在金融信息的處理流程當(dāng)中發(fā)揮著基礎(chǔ)保障作用。實現(xiàn)數(shù)據(jù)倉庫的功能在企業(yè)管理實踐當(dāng)中的完全發(fā)揮，可以促進金融企業(yè)實現(xiàn)信息系統(tǒng)的高效運行。
2.3 金融數(shù)據(jù)的深度計算科學(xué)展開
深度計算在數(shù)據(jù)分析當(dāng)中的功能十分突出，多項管理決策均涉及到金融數(shù)據(jù)的深度計算問題，通過計算機技術(shù)的高效運用，可以完美解決信息處理流程的技術(shù)運用問題，為金融企業(yè)的高層管理者提供決策有用信息，實現(xiàn)信息系統(tǒng)的分析和管控功能，通過計算機系統(tǒng)的監(jiān)控可以確保計算深度的實現(xiàn)，保證技術(shù)完美支持決策。
3 現(xiàn)代計算機技術(shù)對于金融信息管理的重要作用
現(xiàn)代計算機技術(shù)已經(jīng)在金融信息系統(tǒng)當(dāng)中進行了深入的應(yīng)用，其系統(tǒng)誤差率代表了信息系統(tǒng)管理的效果，通過對信息系統(tǒng)信息的收集和分析，對價值鏈中有內(nèi)在聯(lián)系的部分進行系統(tǒng)整合，實現(xiàn)信息系統(tǒng)的高效率特性，使得信息處理漸趨透明化，為金融信息處理提供科學(xué)的依據(jù)，通過計算機技術(shù)的運用，金融信息系統(tǒng)已經(jīng)變成了高效的運行網(wǎng)絡(luò)，對金融信息管理提供了極大的便利條件。
3.1 ?橢?進行金融信息的有效控制管理
現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用幫助金融機構(gòu)內(nèi)部降低了信息處理消耗的資源，有利于內(nèi)部控制的實施。金融企業(yè)內(nèi)部信息的流動更加快速，新技術(shù)的應(yīng)用使得信息交換更為迅捷，各崗位之間優(yōu)勢互補避免了重復(fù)性勞動的發(fā)生。
之前通過手工方式處理信息流的過程涉及到多項收集和報送業(yè)務(wù)，通過運用計算機技術(shù)，可以實現(xiàn)信息流的快速傳遞，運用軟件技術(shù)還能實現(xiàn)專業(yè)方面的分析控制，在極大程度上減少了人力資源的耗費，內(nèi)控部門更方便利用信息系統(tǒng)進行內(nèi)部控制，從而提升了金融行業(yè)整體的運行效率。
3.2 節(jié)省了處理信息所需要的人力資源耗費
現(xiàn)代技術(shù)的運用節(jié)省了人力資源方面的消耗，實現(xiàn)了管理目標(biāo)的快速傳達。我國的金融企業(yè)內(nèi)部已經(jīng)形成了網(wǎng)絡(luò)化的覆蓋，通過網(wǎng)絡(luò)傳輸信息實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的快速傳輸，對于業(yè)務(wù)鏈條之間的劃分實現(xiàn)了自動化全方位的要求，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的區(qū)分和協(xié)調(diào)也更加規(guī)范。
目前金融行業(yè)的數(shù)據(jù)可以通過自行分析自動錄入的方法進入財務(wù)報表系統(tǒng)，財務(wù)人員只需對信息進行核對之后便可以進行內(nèi)容分析，如此一來大大降低了工作的強度，對人力資源是一種節(jié)省，同時上級與下級之間的溝通成本也通過信息流進行快速處理，實現(xiàn)了管理的高效化。
3.3 有助于公正透明的管理層次的構(gòu)建
第2篇：金融信息技術(shù)范文
一、偏遠貧困地區(qū)的金融排斥及其成因
全世界大約有27億的成年人沒有觸及正式或非正式的銀行服務(wù)，其中，將近90％在非洲、拉丁美洲、亞洲與中東的發(fā)展中國家或地區(qū)。在非洲、拉丁美洲和亞洲，即使擁有手機但卻沒有開設(shè)銀行賬戶的人數(shù)超過10億，據(jù)估計2012年這類有手機但無賬戶的人將達到17億。［1］這些人沒有任何金融服務(wù)的機會，信貸和存款服務(wù)的取得更為困難，金融服務(wù)不足導(dǎo)致貧窮的惡性循環(huán)。［2］許多人已經(jīng)意識到通過發(fā)展微型金融、增加信貸服務(wù)可以改變?nèi)藗兊纳钆c促進福利。近年來，這種意識已經(jīng)逐漸從信貸服務(wù)擴大到其它金融工具，如存款產(chǎn)品、支付服務(wù)（國內(nèi)或是國際匯款服務(wù)）和保險（包括窮人需要的微型保險）。［3］窮人獲取適當(dāng)金融服務(wù)的障礙，通常來自于社會排斥衍生而成的金融排斥。獲取金融服務(wù)的人數(shù)越少、比例越低，金融排斥的程度越強。雖然發(fā)達國家與發(fā)展中國家都存在金融排斥現(xiàn)象，發(fā)展中的、收入水平低下的國家和地區(qū)，金融排斥的程度更強（見表1）。［4］不同于發(fā)展國家，發(fā)展中國家面臨的金融排斥主要有下列特色：［5］（1）貧窮與缺乏金融服務(wù)相關(guān)；（2）金融業(yè)服務(wù)發(fā)展尚未成熟；（3）金融政策、市場發(fā)展并不完善，政治制度與金融組織導(dǎo)致惡性循環(huán)；（4）不完全市場導(dǎo)致信息不對稱與道德風(fēng)險增高。導(dǎo)致貧困人群面臨金融排斥的因素有很多，既有來自金融需求層面的，也有來自金融供給層面。比如：從需求層面看，貧困群體社會經(jīng)濟地位低下，受教育程度較低、沒有固定的收入來源、地理位置偏遠等，導(dǎo)致對金融服務(wù)的承受能力較低。從供給層面看，由于正規(guī)金融本身的規(guī)模較大、組織結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜、決策鏈條較長，其小規(guī)模、低收入人群提供服務(wù)的交易成本高，正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計（如賬戶最小金額等），限制了對小客戶的適用性。缺乏針對貧困客戶進行信貸決策所需要的信息，是金融機構(gòu)不愿意提供服務(wù)供給的主要原因。
二、信息通信技術(shù)發(fā)展與應(yīng)用為農(nóng)村金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件
信息通信技術(shù)應(yīng)用，可以降低金融機構(gòu)為偏遠地區(qū)人們提供金融服務(wù)的成本，提供更多的為偏遠地區(qū)提供服務(wù)的手段和方法。因此，信息通信技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，為金融服務(wù)創(chuàng)新和供給擴展奠定了基礎(chǔ)、創(chuàng)造了條件，有利于偏遠、貧困人口金融服務(wù)可得性的改善，有利于緩解金融排斥。近年來，發(fā)展中國家的信息基礎(chǔ)設(shè)施得到明顯改善，信息通信技術(shù)的創(chuàng)新與擴散取得了顯著進展。據(jù)國際通訊聯(lián)盟［6］統(tǒng)計（見圖1），全球有59億的移動電話用戶，全球的滲透率達到87％，發(fā)展中國家也已達到79％，移動上網(wǎng)用戶在過去四年增加到45％，現(xiàn)在移動上網(wǎng)的用戶數(shù)是固網(wǎng)的兩倍。全球大約有18億個家庭，有網(wǎng)絡(luò)可得性的占三分之一，而五年前只有五分之一。在發(fā)展中國家，25％的家庭有計算機，20％有網(wǎng)絡(luò)，而三年前則是20％與13％?？梢?，目前發(fā)展中國家的信息基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)達到相當(dāng)?shù)乃?。信息基礎(chǔ)設(shè)施的改善和信息通信技術(shù)的進步，推動了金融創(chuàng)新，緩解了對地理偏遠農(nóng)戶服務(wù)的交易成本過高與信息獲取困難等困境。如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）［7］一直致力于在發(fā)展中國家和相對貧困地區(qū)推廣手機銀行服務(wù)，幫助被正規(guī)金融機構(gòu)排斥的人民透過手機銀行擁有賬戶。一些發(fā)展中國家、新興市場國家的金融服務(wù)覆蓋面得到顯著增加（見表2）。信息技術(shù)應(yīng)用促進銀行信貸、存款、支付服務(wù)的增加，推動金融普惠、緩解金融服務(wù)不足問題；進而促進經(jīng)濟成長，緩解市場失靈、不平等與社會排斥。［8］
三、信息通信技術(shù)進步促進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的領(lǐng)域與機制
信息技術(shù)的采用之所以能夠促進對偏遠地區(qū)的金融服務(wù)創(chuàng)新與覆蓋面擴展，主要是基于下面兩個路徑：一是信息技術(shù)的發(fā)展和農(nóng)村金融信息化程度提高，可以降低金融服務(wù)中信息收集成本，緩解信息不對稱問題，促進信貸服務(wù)供給；二是信息技術(shù)的進步和在金融創(chuàng)新中的使用，可以降低銀行的金融服務(wù)運營成本，促進銀行增加服務(wù)，尤其是對地理偏遠的地區(qū)。信息通信技術(shù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用有很多方面，下面將從信用體系建設(shè)、無分支銀行業(yè)務(wù)、支付手段創(chuàng)新與支付環(huán)境改善等方面，分析發(fā)展中國家信息技術(shù)對金融創(chuàng)新的影響與作用機制。
（一）信用體系建設(shè)與提升信貸服務(wù)決策效率
對于貧困人群或微型企業(yè)，由于其規(guī)模小、缺乏信用記錄、地理位置偏遠、分散，金融機構(gòu)難以獲取信貸決策的信息，因而不愿意或者非常謹(jǐn)慎地向其提供相應(yīng)的金融服務(wù)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融機構(gòu)對客戶或潛在客戶的信息進行收集、編碼、利用和分析能力提升。金融機構(gòu)也可以通過對信用數(shù)據(jù)的掌握，開發(fā)更多的、適宜的金融產(chǎn)品。米勒指出，隨著信貸決策效率的提高，弱勢群體的信貸可得性會得以提高。根據(jù)全球51個國家5000家信用機構(gòu)指出，私營的征信系統(tǒng)可以擴大小企業(yè)的融資可能，公私營的征信系統(tǒng)屬于互補關(guān)系。有了完備的征信系統(tǒng)提供便利、準(zhǔn)確的信息，金融機構(gòu)可以利用諸如信用打分方法等，降低信貸服務(wù)成本、提高信貸決策效率，可以縮短放貸時間與降低操作成本，從而緩解了信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇與道德風(fēng)險問題。信用報告的披露，也促使借款人增加借款的自律性與降低道德風(fēng)險。銀行利用信用體系和信用打分技術(shù)減低違約率的比例，大銀行是41％，小銀行則是78％。［9］發(fā)展中國家如拉丁美洲在90年代就開始進行征信系統(tǒng)的建立。由于征信系統(tǒng)的建立，提高了信息透明度，降低貸款成本，發(fā)展中國家貸款可得性也得以提高。［10］
（二）支付手段創(chuàng)新與提高銀行服務(wù)覆蓋率
隨著發(fā)展中國家農(nóng)村信息化程度的提高，金融機構(gòu)利用信息技術(shù)開發(fā)能夠覆蓋貧困、偏遠客戶的金融服務(wù)手段。這些新技術(shù)手段包括ATM、POS終端機、電話及移動電話轉(zhuǎn)賬設(shè)備等。2009年世界大概每1000人平均增加了1個銀行分支機構(gòu)、5臺ATMs以及167臺POS終端機。［11］這些手段克服了傳統(tǒng)服務(wù)方式的高成本問題。如利用網(wǎng)銀與自動柜員機（ATM）處理一筆業(yè)務(wù)的成本只有銀行機構(gòu)的1／5；如果是使用POS機，其成本只是銀行分支機構(gòu)處理同樣業(yè)務(wù)的0．5％。［12］不同的技術(shù)手段的特點、適用情形不同。ATM適合在人口密集的地區(qū)使用，通常用在城市或半城市地區(qū)，需要有充足電源，而且維護成本比較高。POS機則是用于處理支付交易，有許多種不同的具體形式，如讀卡器、移動電話、個人計算機、條形碼掃瞄器，但是必須配備一位助手，因此零售商店或是郵局就成為很好的服務(wù)點。POS機有三種服務(wù)模式：一是銀行或是支付公司把POS機租給零售網(wǎng)點，通常會在支付金額中向銀行收一些費用；二是銀行可以透過POS機提供金融服務(wù)，甚至接受放貸與還貸；三是使用POS機提供所有的金融服務(wù)，這樣還可以幫助沒有銀行放貸的人建立信用記錄。比如在巴西，顧客開戶、存款和支付賬單都可以在彩票售點與零售店進行，2006年巴西全國9．5萬多個點處理的交易達15．3億筆，其中78％是賬單支付和個人領(lǐng)取政府福利。［13］有了POS機具特別是具有電子轉(zhuǎn)賬功能的POS機具的輔助，偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)客戶可以節(jié)約因距離遠帶來的使用金融服務(wù)成本高的問題，從而可以促進鄉(xiāng)村的貿(mào)易。
（三）農(nóng)村無分支銀行發(fā)展與偏遠地區(qū)服務(wù)
近年來，信息技術(shù)促進了無分支銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。信息技術(shù)能夠幫助銀行通過銀行卡、手機或其他電信設(shè)備向客戶提供服務(wù)，這些服務(wù)的價格是客戶可以承受的。［14］所謂無分支銀行，是指采用信息通信技術(shù)手段或通過非銀行的零售提供金融服務(wù)，而不是傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點提供服務(wù)。無分支銀行業(yè)務(wù)的有效運行需要6個主要參與者的合作，即：中央銀行（監(jiān)管者）、金融機構(gòu)、清算服務(wù)供應(yīng)商、第三方（如數(shù)據(jù)捕捉、鑒定、卡及設(shè)備等供應(yīng)商）、電信運營商、服務(wù)點等。這些參與者的合作、競爭構(gòu)成了無分支銀行的“生態(tài)系統(tǒng)”。移動電話網(wǎng)絡(luò)是無分支銀行業(yè)務(wù)開展的重要技術(shù)支撐。無分支銀行分為兩種：一是移動銀行。移動銀行可以被理解為移動銀行服務(wù)，包括移動式、可以連接上電信網(wǎng)絡(luò)的裝置，也就是俗稱的手機銀行。二是移動貨幣，也就是電子錢包，它有復(fù)制傳統(tǒng)錢幣的功能，如流動性、可接受性、匿名性。移動貨幣也可以來自電子錢包，允許在移動裝置上進行P2P的交易，這很類似于傳統(tǒng)錢包的功能，它同時也可以儲存貨幣、信用卡與借記卡，如M－PESA、支付寶等。對手機銀行而言，又分為兩種商業(yè)模式：一是銀行主導(dǎo)型模式，即：客戶屬于正規(guī)金融機構(gòu)，但是客戶可以自由的在相關(guān)的零售點進行交易。二是非銀行主導(dǎo)型模式，即：客戶擁有的是手機銀行的虛擬賬戶，也就是手機錢包，可以在任意第三方中介使用帳戶。手機錢包與手機銀行的差異在賬戶記錄是在電信運營商的系統(tǒng)中，電信營運商則是在銀行開設(shè)一個帳戶管理所有的虛擬帳戶存款。
四、信息通信技術(shù)使用對農(nóng)村金融
普惠的推動作用：以一些發(fā)展中國家無分支銀行服務(wù)產(chǎn)品或項目為例根據(jù)無分支銀行對金融服務(wù)增進作用，可分為改良型模式和變革型模式。前者是指僅僅對主流金融機構(gòu)已存在客戶，增加其金融服務(wù)獲取渠道、選擇空間或便利性。后者是指能夠?qū)⒔鹑诜?wù)擴展到之前銀行網(wǎng)點覆蓋不到的區(qū)域和人群。發(fā)展中國家利用信息通信技術(shù)促進農(nóng)村金融服務(wù)手段創(chuàng)新，目的就是發(fā)展變革型的無分支銀行，解決偏遠地區(qū)金融服務(wù)空白問題。近年來，許多發(fā)展中國家（如肯尼亞、泰國、菲律賓、烏干達等）都借助信息通信技術(shù)，成功地開展了無分支銀行創(chuàng)新（見表3），筆者將選擇其中一些項目為例，說明基于信息通信技術(shù)的金融創(chuàng)新對變革性地增進金融服務(wù)、降低運營成本和風(fēng)險方面的作用。
（一）金融服務(wù)空白人群取得了金融服務(wù)變革性的增加
1．非洲的案例：肯尼亞的M－PESA和烏干達的MTN
在非洲地區(qū)，大部分的人口缺乏金融服務(wù)，只有20％的非洲家庭擁有銀行賬戶，比如埃塞俄比亞、烏干達、坦桑尼亞這3個國家，平均每10萬人才擁有1家銀行。面對這樣的狀況，非洲國家近年來紛紛通過發(fā)展手機銀行、移動錢包等改善金融排斥的問題。最著名的就是，肯尼亞的Safari－com引入手機銀行與pos機服務(wù)，成功開發(fā)M－PESA服務(wù)項目，M－PESA主要針對的客戶是沒有銀行服務(wù)與賬戶的客戶，坦桑尼亞則由Voda－com引入M－PESA，Vodacom已經(jīng)有300萬的手機錢包客戶。烏干達則是MTN引入移動錢包，MTN采用的是卡基為基礎(chǔ)的手機錢包服務(wù)。提供的服務(wù)是透過1，300名的人存款，顧客會收到短信提醒存款已經(jīng)到賬，接者，顧客可以把錢轉(zhuǎn)到其它手機銀行的用戶，截至2010年共有2．65億美金進行交易，未來期待成長200萬的客戶量，并且增加小額貸款的服務(wù)。［16］
2．亞洲的案例：泰國的TrueMove在泰國，移動運營商True
公司推動移動銀行的發(fā)展。有600萬的手機錢包客戶，服務(wù)的重點在賬單支付與空中轉(zhuǎn)賬。泰國銀行支持移動貨幣使用的，現(xiàn)金的管理成本是電子貨幣使用的原因。泰國缺乏銀行服務(wù)的人大多是沒登記的勞工與收容所的難民。在2008年，泰國ATM數(shù)量增加至36000臺，但是有70％在曼谷，曼谷之外的66％的人口，只享受了30％的ATM服務(wù)，平均14446人才擁有一臺ATM。在2008年，網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬增加47％，從2007年的2100萬次增長為2008年的3100萬次，之前三年平均年增長42％。移動貨幣則是大部分使用在空中充值、基金轉(zhuǎn)賬、賬單支付、購買物品，但是大部分的使用者都是年輕人。［17］正是由于移動銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，泰國近年來金融服務(wù)大幅度增加。
3．拉丁美洲的案例：巴拉圭的Tigo和Person－al
大部分的拉丁美洲國家，金融網(wǎng)點密度相對較低，金融基礎(chǔ)建設(shè)缺乏。以巴拉圭為例，這個拉丁美洲最窮的國家，有著高度的金融不平等，鄉(xiāng)村地區(qū)遭遇教育與金融服務(wù)的可得性不足。在2010年第二季度，巴拉圭銀行的存款賬戶只有621，766個，大約只占人口的10％，巴拉圭在中南美洲的銀行分行密度最低，每十萬人只有五家分行。即使加上一些非正規(guī)的金融機構(gòu)，巴拉圭的人口仍有70％受到金融排斥。但是，拉丁美洲移動電話普及率很高，突破100％，近年來信息技術(shù)的創(chuàng)新增加了金融服務(wù)獲取渠道。拉丁美洲最大的兩個電信運營商－Tigo和Personal推動移動錢包平臺。在巴拉圭，Tigo擁有54．67％移動電話市場占有率。2008年，Tigo首先引進的移動錢包TigoCash，主要功能是零售支付，注冊的方式是在人商店驗證，交易方式主要是從電子錢包轉(zhuǎn)帳。2010年，又推出GirosTigo，主要提供國內(nèi)的轉(zhuǎn)帳服務(wù)，顧客A到點匯出移動貨幣，然后顧客B收到短信通知前往點，用自己的PIN碼領(lǐng)錢。Personal是巴拉圭第二大的電信運營商，擁有29．68％移動電話市場占有率，2010年開始推行移動錢包BilleteraPersonal，功能有轉(zhuǎn)帳、商業(yè)支付與賬單支付，提供的服務(wù)已經(jīng)超過一個基本賬戶。［18］
（二）降低交易成本
秘魯?shù)腂ancoCredito因為使用手機錢包降低了收取貸款的交通費，從85美分到32美分。巴基斯坦的坦米爾銀行預(yù)計移動人將會比成立分行減少30倍的成本，人員成本將減少90倍。印度的ICICI銀行把分支機構(gòu)的交易比例由78％下降到35％，其它透過網(wǎng)銀、POS機，ICICI銀行計算每筆業(yè)務(wù)運營成本是0．68美元，電話銀行是0．56美元，ATM則是0．4美元。在菲律賓，可以使用手機匯款給親人，通過銀行網(wǎng)點處理一筆典型業(yè)務(wù)的交易成本為2．5美元，使用手機的成本則是50美分，俄羅斯則出現(xiàn)10萬多自動支付終端，處理12億筆交易，價值47億美元。［19］發(fā)展中國家或地區(qū)，手機銀行的資費相對是比較低廉的。以肯尼亞為例，2010年，現(xiàn)金存款和扣除M－PESA小賣店的轉(zhuǎn)帳費用，每筆轉(zhuǎn)帳的金額大約只有33美元。也許轉(zhuǎn)賬金額特別低，但是卻給人們帶來特殊的回報與工作機會。每次服務(wù)的總成本是0．46美元，平均來說，肯尼亞銀行交易成本在1到3美元之間，M－PESA的交易成本大約在0．12－0．15美元，M－PESA交易費用大約是商業(yè)銀行的0．17％?？夏醽喴苿鱼y行的成長，特別是在M－PESA的金融服務(wù)方面的科技創(chuàng)新，主要是由于中央銀行的政策環(huán)境與適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。
第3篇：金融信息技術(shù)范文
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[4]韓錫斌，朱永海.MOOCs在全球高等教育引發(fā)海嘯的根源分析[J].北京大學(xué)教育評論，2014（3）.
[5]朱永海，韓錫斌，楊娟，程建鋼.高等教育借助在線發(fā)展已成不可逆轉(zhuǎn)的趨勢[J].清華大學(xué)教育研究，2014（4）.
第4篇：金融信息技術(shù)范文
人類社會在經(jīng)歷過農(nóng)業(yè)社會、工業(yè)社會后，因為互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，正在快速向信息社會進化。根據(jù)著名互聯(lián)網(wǎng)觀察家凱文?凱利在《失控》一書里的描述，這場信息社會的進化規(guī)律，遵循的是生物學(xué)邏輯，呈現(xiàn)出分布式、去中心、自組織的特點?！妒Э亍烦霭嬗谏鲜兰o(jì)90年代初，書中對于信息社會進化的大部分預(yù)言，如云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、共享經(jīng)濟、人工智能等，在過去的20多年間，都一一實現(xiàn)或取得了突破性進展！凱文?凱利的預(yù)言還沒有過期，近年他還在對他開始于《失控》的預(yù)言作進一步的補充修訂。
馬云在今年的烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會上的演講中說道：以前的工業(yè)時代，我們把不標(biāo)準(zhǔn)的變成標(biāo)準(zhǔn)的，現(xiàn)在需要把一切標(biāo)準(zhǔn)變成非標(biāo)準(zhǔn)，變成個性化。他說的現(xiàn)在，其實就是正在到來的信息社會，而標(biāo)準(zhǔn)化與否，也正是信息社會與工業(yè)社會的一個顯著差別。
凱文?凱利所論述的分布式、去中心、自組織的特點，我認(rèn)為將成為信息社會的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)。如果這個社會基礎(chǔ)架構(gòu)正在被重構(gòu)，那么，依附于這個基礎(chǔ)架構(gòu)之上的一切行業(yè)架構(gòu)、商業(yè)架構(gòu)又焉能不變？
我們現(xiàn)在還無法完整預(yù)見未來信息社會里的金融服務(wù)業(yè)將會是什么模樣，但是我們可以肯定地說，未來的金融業(yè)一定和我們現(xiàn)在所看到的、所熟悉的會完全不一樣！我們目前所看到的金融服務(wù)業(yè)，都是建基于工業(yè)社會的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)上的：流程化、控制論、標(biāo)準(zhǔn)化、層級制，高度依賴物理空間來提供服務(wù)……工業(yè)社會的基礎(chǔ)架構(gòu)，決定了工業(yè)社會金融業(yè)的基本架構(gòu)。我們有什么理由認(rèn)為，這一切都是當(dāng)然的、天生的、會停止不變的呢？
人類向信息社會的進化，開始于上個世紀(jì)后期。雖然學(xué)術(shù)界沒能給到我們信息社會開始的準(zhǔn)確日期，但到今天應(yīng)該也有40年左右的歷史了。其實當(dāng)今金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)、技術(shù)和商業(yè)模式，已經(jīng)在靜悄悄地發(fā)生變化。支付寶和微信支付已經(jīng)完全在互聯(lián)網(wǎng)（IP通訊）上新建了金融業(yè)的通訊架構(gòu)，而傳統(tǒng)金融業(yè)還依然跑在電信網(wǎng)絡(luò)（CT通訊）上。幾十年不變的陳舊的通訊架構(gòu)已經(jīng)大大妨礙了傳統(tǒng)金融業(yè)跟互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭能力！在一個舊的通訊架構(gòu)上是長不出來新金融的。
比如街頭賣烤紅薯的老大爺就只能用支付寶和微信支付才能做到非現(xiàn)金收款;比如手機上的數(shù)字錢包才可以給全球25億貧困人口提供金融服務(wù)。因為成本的原因，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法給他們提供服務(wù);再比如在現(xiàn)有金融體系下，全球小額跨境匯款的費用高達12%，全球窮人一年的小額跨境匯款光手續(xù)費就要花費200億美元（數(shù)字來源于世界銀行），只有基于區(qū)塊鏈技術(shù)建立起來的跨境匯款體系，才可能把小額跨境匯款的費用降到幾乎為零！這是多偉大的扶貧項目??！ 金融科技1.0：場景革命
有人說互聯(lián)網(wǎng)金融是FinTech的中國叫法，也有人說互聯(lián)網(wǎng)金融和FinTech不是同一個物種。我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融其實是FinTech的初級階段，或者，把互聯(lián)網(wǎng)金融稱為FinTech1.0版，也許更準(zhǔn)確。
記得三年前，有人曾質(zhì)疑當(dāng)紅的互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)為它根本就不存在，互聯(lián)網(wǎng)金融只不過是好事者生搬硬造出來的“生詞”而已。其中一條理由居然是：用“internet finance”搜索不到任何相關(guān)的英文信息，也就是說在英文江湖里居然沒有任何互聯(lián)網(wǎng)金融的傳說！
到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？阿里巴巴集團前首席技術(shù)官、阿里云的締造者王堅博士的一段話給了我很大的啟發(fā)：“中文里說的互聯(lián)網(wǎng)，與之對應(yīng)的英文應(yīng)該是Internent加上WWW。這里的Internent就是指物理上的連接，這里的WWW就是萬維網(wǎng)，常被簡稱為Web（網(wǎng)頁），指的是在線的那些內(nèi)容。只不過Web占據(jù)了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)九成以上的連接內(nèi)容，所以兩者經(jīng)常被混為一談?！边B接只是說你連到了計算機上，“在線必須在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)”（《在線》中信出版社出版，王堅著，第38頁）。我在同樣由中信出版社出版的著作《投資革命：移動互聯(lián)時代的資產(chǎn)管理》一書中也曾經(jīng)寫到：“上網(wǎng)”與“在線”這兩種與互聯(lián)網(wǎng)不同的關(guān)系狀態(tài)，意義與價值有云泥之別！
王堅說道：“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把離線變成了在線，而后者給人類社會帶來的變化說不定會超過人類第一次使用火?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融，核心不是“internent finance”，而是“web finance”。一切都因為在線而變得價值非凡！
互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，一是有賴于移動通訊技術(shù)的誕生，二是有賴于智能手機的普及，三是有賴于人們從上網(wǎng)到在線的與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生關(guān)系模式的變化。因為在線，所以互金！
在線的本質(zhì)是人類社會的一場“數(shù)字化遷徙”。第一次大遷徙發(fā)生在史前，人類先祖從非洲熱帶遷徙到更適合生存的溫帶;第二次大遷徙發(fā)生在近代，人類從非洲、亞洲遷徙到歐美;第三次大遷徙發(fā)生在現(xiàn)代，人類從貧窮的鄉(xiāng)村遷徙到富裕的城市;現(xiàn)在，伴隨著從工業(yè)社會向信息社會的發(fā)展，人類正在從物理空間遷徙到數(shù)字空間：電子商務(wù)幫助我們重構(gòu)了數(shù)字化的商業(yè)關(guān)系;社交網(wǎng)絡(luò)幫助我們重構(gòu)了數(shù)字化的人際關(guān)系……
我們也可以把這場數(shù)字化遷徙看成是人類社會的第二次地理大發(fā)現(xiàn)。第一次地理大發(fā)現(xiàn)，哥倫布、麥哲倫們?yōu)榱酥匦抡业酵ㄍ鶃喼薜馁Q(mào)易之路，無意間發(fā)現(xiàn)了美洲新大陸，大大拓寬了人類社會的物理空間，為歐洲大陸帶來了無盡的財富;正在進行的第二次地理大發(fā)現(xiàn)，將要拓展的是人類社會的數(shù)字空間。我們知道，數(shù)字化的發(fā)展規(guī)律遵循的是摩爾定律，發(fā)展速度遵循的是指數(shù)級增長，發(fā)展效率遵循的是零邊際成本。我們可能還沒有能力來想象，在數(shù)字空間里，人類社會的財富增加值將會是物理空間的十倍還是幾十倍？
借助虛擬現(xiàn)實技術(shù)（VR），也許可以幫助我們來暢想一下數(shù)字空間將是如何使得財富得以倍增的：一個體育場館再大也不過只能讓10萬人親臨足球比賽的現(xiàn)場;而一個VR眼鏡卻可以讓數(shù)億人在自家客廳享受到與現(xiàn)場無二的體驗，而且每一個戴VR眼鏡的人，都可以是現(xiàn)場最佳的觀賞位置。如果你有特殊的觀球愛好，你也可以選擇裁判員的角度、教練員的角度、守門員的角度、中鋒的角度、后衛(wèi)的角度……當(dāng)然，你得為此付出更高的價錢。將球場的最佳觀球位置賣給數(shù)億人，對體育比賽的組織者、對那兩支參賽球隊來說，他們的財富被數(shù)字化這個魔鏡放大了可能就不止十倍！
帶來這一切變化的就是在線！互聯(lián)網(wǎng)金融的第一個特征就是在線！
互聯(lián)網(wǎng)金融的第二個特征是場景！
我們從BAT不同的金融之路，對這點可以看得很清楚：第一個也是目前唯一一個能夠把互聯(lián)網(wǎng)金融做成獨立生意的阿里巴巴。其中最主要的原因，是阿里的電商場景天生最接近金融需求。網(wǎng)上買賣商品之后的第二層需求自然就是支付，支付之后的需求自然就是借貸，借貸要達成自然就需要征信。
但作為社交網(wǎng)絡(luò)的騰訊，它的第二層需求并不必然是支付或其他的金融服務(wù)需求，我們在微信里建一個群，也不是為了找人借錢來的。在社交網(wǎng)絡(luò)上長不出一個屬于騰訊的龐大的“企鵝金服”，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融板塊也因此遲遲無法集中發(fā)力，直至目前財付通、微信支付、微眾銀行也還是各自獨立表達。直到微信紅包的出現(xiàn)，騰訊才算找到了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融的著力點。微信紅包是社交網(wǎng)絡(luò)的中國特色，而且確實是社交網(wǎng)絡(luò)之下的第二層次的需求，因此微信紅包一經(jīng)誕生，就充滿生命力，以致今年上半年的數(shù)據(jù)顯示，微信支付的支付筆數(shù)已經(jīng)超過了支付寶。當(dāng)然，就支付金額而言，估計微信支付不可能超過支付寶。微信紅包勝在支付頻次而不是支付數(shù)額。
BAT的百度，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域就更加乏善可陳。這不是百度不努力，而是搜索的第二層需求很難指向金融服務(wù)需求。從搜索到需求金融服務(wù)，中間可能隔著三四個層次，漏斗漏到第四層，金融需求者的轉(zhuǎn)化率可能聊勝于無了。百度當(dāng)然不是永遠沒有機會發(fā)展自己的金融事業(yè)，人工智能時代的到來，會給百度一次發(fā)展金融事業(yè)的好機會。世界上研究人工智能最早的公司，IBM應(yīng)該算一個，但目前人工智能最牛的公司卻是谷歌！蓋因為人工智能一要靠海量的數(shù)據(jù)，二要靠巨大的計算能力。用巨大的計算能力加海量的數(shù)據(jù)來訓(xùn)練機器，才能得出人工智能的結(jié)果。谷歌在全球領(lǐng)先人工智能的主要原因，就因為它是世界上最大的數(shù)據(jù)公司，而IBM只是在技術(shù)上有優(yōu)勢，數(shù)據(jù)上沒有任何優(yōu)勢。但不要忘了，和谷歌一樣，百度也是一家搜索引擎公司。
互聯(lián)網(wǎng)金融就是場景金融！沒有互聯(lián)網(wǎng)場景而又號稱在做互聯(lián)網(wǎng)金融的人，其實只是把互聯(lián)網(wǎng)作為一個工具，做的都是金融互聯(lián)網(wǎng)！互聯(lián)網(wǎng)公司挾獨有的互聯(lián)網(wǎng)場景，涉足金融服務(wù)，確實有它的獨門秘籍，一度讓傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)感受到巨大的壓力。
我觀察到傳統(tǒng)金融機構(gòu)在面對這股壓力時，一般有三種應(yīng)對之策：一種是做金融互聯(lián)網(wǎng)，把互聯(lián)網(wǎng)看作一種工具，用來改善原有的金融服務(wù);一種是自創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)場景，在自創(chuàng)的場景中植入金融服務(wù)，以圖向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。如我們熟悉的平安保險集團推出的平安好車、平安好房、平安好醫(yī);工商銀行推出的融e行、融e聯(lián)、融e購等等。這些傳統(tǒng)金融機構(gòu)的富有勇氣的前沿實驗，確實值得期待，但挑戰(zhàn)巨大！第三種是打開城門，拆除圍墻，廣泛浸入各種互聯(lián)網(wǎng)場景中，利用各個場景的不同數(shù)據(jù)，來設(shè)計專門針對這個特殊場景的個性化金融服務(wù)產(chǎn)品，將金融服務(wù)化為場景之中，成為場景中可以隨時隨地、隨需隨身得到的服務(wù)之一。眾安保險公司就是如此，他們已經(jīng)與超過200多個互聯(lián)網(wǎng)場景合作，為這200多個不同的場景，設(shè)計各具特色的保險產(chǎn)品。在運動社交網(wǎng)絡(luò)上推出隨時可以購買的意外險;在電商平臺上推出運費險;在旅游平臺上甚至推出了可以在登機口購買的航班延誤險……我個人的陋見：這也許才是傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融化的正確姿勢！
隨著虛擬現(xiàn)實技術(shù)（VR、AR）的發(fā)展，人類與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系從“上網(wǎng)”到“在線”，并將再進一步發(fā)展到“在場”，人們用VR眼鏡，一切遠在天邊的環(huán)境都如同就在眼前。你可以坐在自己家的客廳里，登入銀行的VIP服務(wù)廳，并且躺在自己家客廳沙發(fā)上，享受如臨其境的銀行服務(wù)。到那時，也許這場因為移動互聯(lián)網(wǎng)的“在線”而起的金融場景革命，將在虛擬現(xiàn)實的“在場”中達至終局！ 金融科技2.0：技術(shù)革命
以AlphaGo為標(biāo)志，起源于1956年達特茅斯學(xué)院一次會議的“人工智能”，終于在它60華誕的時候，迎來了第一次輝煌時刻！前幾年《奇點臨近》中文版流行時，我們幾乎還無法想象2045年人工智能將如何超越人類智能，2016年的機器人圍棋大戰(zhàn)，已經(jīng)使得這個前景越來越清晰。我曾經(jīng)在硅谷的計算機歷史博物館里看到過一張描繪摩爾定律發(fā)展的圖表，從上世紀(jì)60年明摩爾定律以來，經(jīng)歷了40多年的緩慢技術(shù)積累，直到2000年左右，摩爾定律才開始進入指數(shù)級增長的階段，并且從此一騎絕塵！AlphaGo事件，預(yù)示著人工智能技術(shù)從2016年開始也要進入它的指數(shù)級增長的時代了，大規(guī)模的應(yīng)用指日可待。
人工智能技術(shù)的越來越成熟，把FinTech也帶入到它的2.0階段：技術(shù)革命的階段。
當(dāng)人們從技術(shù)角度談?wù)揊inTech的時候，大家往往會提到移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能。其實這是把三個不同層次的，因因相生的東西混為一談了。因為移動互聯(lián)網(wǎng)，人們從上網(wǎng)變成了在線，所以才有了大數(shù)據(jù)時代的到來;用強大的云計算能力，加上海量的大數(shù)據(jù)，人們才可能訓(xùn)練機器，達成人工智能。云計算和大數(shù)據(jù)只是FinTech的中間技術(shù)，人工智能才是FinTech的最終應(yīng)用。
除人工智能技術(shù)以外，F(xiàn)inTech的另一個核心技術(shù)就是區(qū)塊鏈（分布式賬本）。區(qū)塊鏈的技術(shù)要點可以簡要地歸結(jié)為三項：一是分布式總賬;二是加密算法;三是可編程性。大家知道，復(fù)式記賬法的發(fā)明，是現(xiàn)代金融業(yè)從意大利發(fā)源的一個重要因素（另一個因素我認(rèn)為是意大利因為地理位置的原因，最早開始與亞洲的跨國貿(mào)易，復(fù)雜的跨國貿(mào)易需要復(fù)雜的金融服務(wù)），分布式總賬技術(shù)是復(fù)式記賬法發(fā)明以來，人類社會記賬方法的最大一次改進，它讓金融交易的相關(guān)各方在一個賬本上記賬，因此信息流與資金流合二為一，支付清算變得實時、全額、全時。由于在分布式賬本上設(shè)計成有非指定第三方記賬，因此數(shù)據(jù)無法造假、無法篡改;區(qū)塊鏈的兩大核心算法，一個是共識算法，用來在分布式賬本上解決記賬的問題，一個是加密算法，用來對賬戶進行隱私保護;區(qū)塊鏈的可編程性使得不管多么復(fù)雜的金融交易都可以對其進行編程，從而使用計算機程序來自動執(zhí)行各種交易，并自動進行交易后的清結(jié)算。
區(qū)塊鏈的這三個技術(shù)要點的成熟及之后區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的大規(guī)模應(yīng)用，將帶領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)進入到第二階段：從信息互聯(lián)網(wǎng)進化到價值互聯(lián)網(wǎng)。所謂的價值互聯(lián)網(wǎng)，也就是我們可以期待在不久的將來，像方便、快捷、零成本、全天候、點對點的分發(fā)、存儲、處理信息一樣，在互聯(lián)網(wǎng)上以相同的方式達成金融交易、完成支付清算。 金融科技3.0：模式革命
當(dāng)我們開始談?wù)揊inTech的3.0版本時，其實我們是在探討金融的未來形態(tài)了。
信息社會的來臨、數(shù)字化遷徙的完成、虛擬空間的實現(xiàn)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的比特化，一定程度上將改變金融的本質(zhì)屬性。在工業(yè)社會，我們更多看到的是金融的時間價值維度;而在信息社會，金融將被賦予一種新的價值維度：空間價值維度。FinTech的意義主要并不在于對我們所熟悉的傳統(tǒng)金融的優(yōu)化，那不過在做從一到十的功夫。它將創(chuàng)造的是從零到一的新疆土，創(chuàng)新生長出我們目前還沒有能力完整想象到的新金融。
基于移動互聯(lián)網(wǎng)，人類實現(xiàn)了“在線”;基于虛擬現(xiàn)實技術(shù)，人類將實現(xiàn)“在場”。從在線到在場，拓展的是人類社會的空間范圍，不僅僅是物理空間意義上的無遠弗屆，而且更是聯(lián)通了物理世界與數(shù)字世界。在IP通訊技術(shù)的幫助下，信息社會新金融的特點之一：在線與在場成為金融的空間屬性。
信息社會的基礎(chǔ)架構(gòu)是分布式系統(tǒng)，要理解信息社會的分布式架構(gòu)，最好的書籍是凱文?凱利的《失控》。分布式社會架構(gòu)最核心的內(nèi)容，就是點對點對等網(wǎng)絡(luò)：工業(yè)社會的金字塔結(jié)構(gòu)在信息社會時代變成了網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，而且在這個結(jié)構(gòu)里，各個節(jié)點都是平等的，直接聯(lián)系的。在工業(yè)社會中處處可見的中心化控制被弱化，中介不見了?，F(xiàn)在風(fēng)行的共享經(jīng)濟商業(yè)模式，就是很好的分布式結(jié)構(gòu)的案例。信息社會新金融的特點之二：點對點、端到端、P2P的去中介化服務(wù)。
隨著金融業(yè)場景革命的深化，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不僅物理空間會被打破，類似像VR眼鏡那樣的工具，完全可以把銀行物理上的營業(yè)場所虛擬化，使得任何人在任何時間任何地方，都可以通過VR眼鏡享受銀行服務(wù)。而且銀行的信息系統(tǒng)和賬戶體系也在區(qū)塊鏈技術(shù)的幫助下，都可以而且也應(yīng)該向客戶完全開放，甚至與客戶共享賬本，共用一套系統(tǒng)，各種加密算法和加密芯片完全可以比現(xiàn)在的銀行保密方法做得更好。銀行不僅不應(yīng)該再有柜臺，甚至都不應(yīng)該再有場所，一切的金融服務(wù)都已經(jīng)融于場景當(dāng)中。目前流行的二維碼移動支付，其實已經(jīng)是把收付款網(wǎng)點印在了任何一件商品上了。信息社會新金融的特點之三：隨時隨地、隨身隨需的金融服務(wù)。
第5篇：金融信息技術(shù)范文
關(guān)鍵詞：金融業(yè) 信息技術(shù)
中圖分類號： F830.49 文獻標(biāo)識碼：C 文章編號：1006-1770(2006)09-012-03
波士頓咨詢公司（BCG）簡介
自1963年創(chuàng)立以來，波士頓咨詢公司（BCG）一直致力于幫助客戶實現(xiàn)競爭優(yōu)勢。該公司相信，僅僅采用最佳經(jīng)驗研究或是比照分析并不足以創(chuàng)造持續(xù)的價值，要實現(xiàn)積極的變革，需要對經(jīng)濟、市場和組織態(tài)勢有全新的深刻認(rèn)識。BCG認(rèn)為每一個委托項目都有其獨特的發(fā)展空間和局限性，因此，僅僅采用標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案是遠遠不夠的。BCG在全球36個國家設(shè)有61家辦公室，為全球各行各業(yè)的企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
在中國，BCG參照國際先進經(jīng)驗，將實地情況和知識相結(jié)合，為消費品、汽車、金融、醫(yī)藥等主要行業(yè)的跨國企業(yè)和中國企業(yè)提供各種咨詢服務(wù)，包括總體戰(zhàn)略規(guī)劃制定、分銷業(yè)務(wù)拓展、品牌戰(zhàn)略制定、業(yè)務(wù)重組規(guī)劃等等。
金融服務(wù)專項是BCG中國業(yè)務(wù)組合中的重要組成部分。BCG為全球領(lǐng)先的國際和國內(nèi)銀行、保險以及證券等機構(gòu)提供服務(wù)。特別是近年來，公司為幾家大型國有銀行提供咨詢服務(wù)，幫助他們進行廣泛而深入的改革。
經(jīng)過多年發(fā)展，對金融機構(gòu)而言，信息技術(shù)（以下簡稱IT）已不僅僅是交易工具，而是經(jīng)營管理中不可或缺的要素，廣泛應(yīng)用于業(yè)務(wù)活動的方方面面。這一轉(zhuǎn)變給金融服務(wù)業(yè)帶來了深刻的結(jié)構(gòu)性變化，IT已經(jīng)成為許多銀行和保險公司CEO的頭等大事。
不過，目前大多數(shù)企業(yè)在IT方面所面臨的最主要問題是：如何應(yīng)對復(fù)雜化趨勢。復(fù)雜程度增加的原因很多，比如出于資金考慮，長期、低回報的IT應(yīng)用整合項目難以實施；短期商業(yè)決策的IT衍生系統(tǒng)不斷積累，結(jié)果在長期泛濫成災(zāi)；過時、低效的系統(tǒng)不被淘汰；新應(yīng)用軟件不斷大量嵌入系統(tǒng)，但很少考慮它們對長期IT環(huán)境的影響；企業(yè)并購之后，IT系統(tǒng)整合的不力。
如果任憑IT系統(tǒng)越來越復(fù)雜，金融機構(gòu)及其客戶都將面臨嚴(yán)重問題。例如，員工往往只能看到流程的一個部分，而無法從一個屏幕上對客戶當(dāng)前的資產(chǎn)或狀態(tài)有一個綜合認(rèn)識；員工必須對付各種數(shù)據(jù)前后矛盾、錯誤百出的應(yīng)用軟件，每天還必須登陸無數(shù)個系統(tǒng)。對客戶來說，他們必須面對由于IT系統(tǒng)脫節(jié)造成的銀行服務(wù)的低效率，還要不時往來于各個渠道解決問題――不同渠道所提供的信息往往相互沖突。
此外，從成本的角度，大多數(shù)金融機構(gòu)中IT成本的增長速度超過了其它任何項目。約有60%－80%的IT預(yù)算用于系統(tǒng)維護，而其中又有一半用于新的應(yīng)用。留給投資和更新的很少。事實上，從價值創(chuàng)造的角度，在大多數(shù)銀行，相比資金，IT對員工生產(chǎn)力和士氣的影響更為顯著。
IT復(fù)雜化造成的問題往往可以通過大幅簡化IT系統(tǒng)來解決，這一舉措還能將IT總成本降低30%之多，并增加未來IT環(huán)境的靈活性。但是，銀行該如何實現(xiàn)IT的全面“瘦身”呢？
點清存貨，開始行動
簡化IT系統(tǒng)，關(guān)鍵的第一步是對當(dāng)前的IT環(huán)境做出診斷?？紤]到許多金融機構(gòu)通過不斷的系統(tǒng)升級和一次次的大型項目，已經(jīng)使IT系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施層層疊加，因而這一任務(wù)本身就相當(dāng)繁重。此外，基本設(shè)計的變化又使得許多機構(gòu)的IT系統(tǒng)超出最初設(shè)計的承受能力。例如，擴展單一產(chǎn)品系統(tǒng)以處理多種產(chǎn)品；擴充單一渠道軟件（例如基于分行的軟件）以覆蓋多個渠道；“升級”基于批次的系統(tǒng)以支持實時交易。
為了在IT系統(tǒng)的所有層次開展這一診斷工作，公司必須找出各個應(yīng)用軟件、界面、數(shù)據(jù)庫和技術(shù)設(shè)施元素的確切數(shù)量和功能――及其期限、規(guī)模和長期適用性及兼容性。他們必須積極尋找應(yīng)用軟件在業(yè)務(wù)流程支持方面的重合和缺口，并仔細分析成本驅(qū)動因素和成本分配方式。
第二步是確定目標(biāo)IT系統(tǒng)。簡化工作結(jié)束后，你希望整個IT系統(tǒng)走向何方？在這一階段，關(guān)鍵在于找到長期商業(yè)目標(biāo)，并據(jù)此調(diào)整IT系統(tǒng)。
第三步是制定一系列程序，對IT復(fù)雜性發(fā)起猛攻。例如，多元、矛盾的數(shù)據(jù)來源必須被簡化成單一、綜合的數(shù)據(jù)源。功能重復(fù)、交叉的應(yīng)用軟件“大雜燴”（往往包含職能缺口）必須被改造成相互協(xié)調(diào)、靈活機動、反應(yīng)迅速而精簡的應(yīng)用系統(tǒng)。必須將界面從一個包含多余、缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的點到點連接系統(tǒng)轉(zhuǎn)化為一個擁有核心功能、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的遠程界面網(wǎng)絡(luò)。IT的整體基礎(chǔ)設(shè)施必須從一個多平臺、超負荷功能（缺乏規(guī)模）的設(shè)計發(fā)展成能充分利用規(guī)模潛力和新技術(shù)發(fā)展機會的綜合平臺。
與此同時，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)努力清除那些表現(xiàn)不佳、增加了IT復(fù)雜性的產(chǎn)品；簡化商業(yè)流程（例如去除多余任務(wù)）；通過填補技能缺口、加強責(zé)任以充分發(fā)揮人力資源的作用。最終目標(biāo)是顯著簡化和改善整體IT環(huán)境，實現(xiàn)高水平的IT統(tǒng)一性。（見圖）
在實施上述具體步驟時，還要注意另一個重要方面：組織結(jié)構(gòu)。實際上，組織邊界往往加劇了IT復(fù)雜化問題，使其更難解決。地區(qū)分行、業(yè)務(wù)部門和其他實體往往有自己IT投資的優(yōu)先考慮和決策過程，并可能由此產(chǎn)生分歧。因此整體IT簡化中的一個關(guān)鍵步驟就是重新考察組織與治理結(jié)構(gòu)――最初正是這些結(jié)構(gòu)造成IT的日趨復(fù)雜。因此，目標(biāo)IT環(huán)境應(yīng)當(dāng)與目標(biāo)結(jié)構(gòu)結(jié)合在一起，后者將帶來IT的長期高度有效與簡化。
更少意味著更多
雖然大多數(shù)銀行還在與IT復(fù)雜性做苦苦斗爭，但少數(shù)機構(gòu)已經(jīng)開展攻勢，并取得了相當(dāng)成功。例如，歐洲一家銀行通過一系列認(rèn)真策劃和兼并實施，成功地避免了IT復(fù)雜趨勢，而且統(tǒng)一了產(chǎn)品系統(tǒng)，取得了IT成本優(yōu)勢方面的領(lǐng)先地位。與此相似，一家中國銀行利用進入新市場的機會，重置、更新和簡化了整個IT系統(tǒng)。
產(chǎn)品創(chuàng)新、提高營業(yè)效率、改善客戶服務(wù)也是IT簡化的動力。一家澳大利亞機構(gòu)在改善客戶服務(wù)的行動過程中，大大降低了輔助和自助服務(wù)應(yīng)用軟件的數(shù)量，加強了關(guān)于顧客、賬戶、處理表現(xiàn)和員工的信息整合。另一家澳大利亞公司，在過去7年中將核心產(chǎn)品系統(tǒng)從6個減少為2個、IT網(wǎng)絡(luò)從12個減少為1個、計算機平臺從8個減少為3個。還有一家美國大型銀行，目前正著手將其桌面軟件從415個降低到40個。
無論IT簡化項目最直接的動因是什么，清晰的目標(biāo)設(shè)置很關(guān)鍵。我們曾經(jīng)參與的一個IT簡化項目，其目標(biāo)是：
* 統(tǒng)一產(chǎn)品管理體系，并使之更加合理化；
* 更新、整合輔助與自助服務(wù)類應(yīng)用軟件，并淘汰過時軟件；
* 在整個企業(yè)范圍內(nèi)進一步整合關(guān)于賬戶、客戶、員工和處理表現(xiàn)的信息；
* 統(tǒng)一和建立成像、文件管理和工作流程系統(tǒng)。
經(jīng)過全面診斷及對目標(biāo)IT環(huán)境和組織結(jié)構(gòu)的認(rèn)真規(guī)劃，我們著手實施了一套包含九大措施的計劃，以降低IT復(fù)雜性。涉及了幾乎所有產(chǎn)品領(lǐng)域，包括核心的零售銀行產(chǎn)品、管理投資、人壽保險、個人貸款和信用卡業(yè)務(wù)。300多個主要應(yīng)用軟件和小型軟件被一一仔細評估，評估標(biāo)準(zhǔn)包括長期有效性、用戶友好性、靈活性、兼容性以及對取得核心業(yè)務(wù)目標(biāo)的價值。該計劃仍處于進行過程中，在所有評估的軟件中，已有70個主要軟件（及許多相關(guān)小型軟件）被淘汰。事實上，這些精簡措施與其他措施一起，在一年半內(nèi)幫助銀行淘汰了近25%的主要IT軟件。生產(chǎn)效率顯著提高，成本明顯降低。
更待何時
多年前，IT完全是一項后臺工作。后來，它也開始走到前臺。今天，IT成為連接金融機構(gòu)前后臺的關(guān)鍵工具――通過個人電腦、移動電話和ATM機等渠道聯(lián)系銀行各部門及銀行和顧客之間。但是許多機構(gòu)并沒有充分利用這一交互聯(lián)結(jié)系統(tǒng)的潛力，原因是他們建立了層層疊加的界面系統(tǒng)，并試圖處理完全不同、互相矛盾的數(shù)據(jù)庫，從而束縛了自己的手腳。
但是，信息技術(shù)對金融服務(wù)機構(gòu)整體業(yè)績和盈利能力的作用將越來越大，這就是要在目前階段，簡化IT顯得非常重要的原因。事實上，許多金融機構(gòu)正在試圖構(gòu)建一種包含更多標(biāo)準(zhǔn)模塊、基于專門服務(wù)的架構(gòu)。但是如果在這一過程中，他們沒有對目前的IT環(huán)境進行清理，那么這些公司只不過是在現(xiàn)有體系上再疊加一個層次而已，新系統(tǒng)的投資將被浪費。
應(yīng)當(dāng)注意，不僅在金融服務(wù)機構(gòu)，而且在許多其他行業(yè)的公司，IT簡化已經(jīng)成為CEO的頭等大事。例如通用汽車已經(jīng)將其關(guān)鍵軟件從1996年的7000個減少到今天的3500個，這一簡化每年將為公司節(jié)省10億美元。IBM在過去十年中，通過簡化應(yīng)用軟件和基礎(chǔ)設(shè)施，使IT支出減少30%。3M公司計劃通過五大要素減少應(yīng)用軟件。這樣的例子還有很多。
當(dāng)然，IT簡化計劃并非全無風(fēng)險。它要耗費時間和資源，包括財力和人力。同時，由于每家機構(gòu)中的不同集團可能有各自的利益和偏好，因而關(guān)于應(yīng)當(dāng)淘汰哪個軟件和哪些IT復(fù)合產(chǎn)品的討論會漫長而艱難。討論有時會轉(zhuǎn)變?yōu)闋幊场?/p>
但是銀行、保險公司和其他金融機構(gòu)都必須克服這些潛在障礙。有效的IT簡化帶來的收益將遠遠超過實現(xiàn)這一目標(biāo)需要的資源。成功實施IT簡化以后，客戶服務(wù)將變得更迅速、可靠和便捷；員工的工作積極性會更高，取得的成果也會更大；流程將變得迅速、準(zhǔn)確和高效。
此外，IT簡化不應(yīng)是一次性事件，而是持續(xù)進行的過程。應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的組織機構(gòu)，確保對IT復(fù)雜化的警惕。最后，簡化IT對降低成本的作用巨大。據(jù)估計，由于IT復(fù)雜化造成的系統(tǒng)臃腫、低效，使得生產(chǎn)力低下，因此每年全球企業(yè)損失達7500億美元。
已經(jīng)堅定不移地實施IT簡化的金融機構(gòu)――以及那些剛剛選定正確方向的企業(yè)――將因此取得相當(dāng)?shù)母偁巸?yōu)勢。您的公司甘愿落后嗎？
第6篇：金融信息技術(shù)范文
關(guān)鍵詞：云計算;業(yè)務(wù)系統(tǒng);三網(wǎng)融合
Abstract: this article mainly from the perspective of communication operators, this paper expounds the necessity of business systems integration, as well as cloud computing technology in the application and development of communication business system integration and the trend of the development of three nets joint.
Keywords: cloud computing; Business systems; Three nets fusion
中圖分類號：TP3文獻標(biāo)識碼：A文章編號：2095-2104(2013)
當(dāng)前，全球通信產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進入新的大融合、大變革和大轉(zhuǎn)型時期，將逐步實現(xiàn)新的跨越式發(fā)展。技術(shù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)業(yè)的融合和創(chuàng)新將成為這個時期通信產(chǎn)業(yè)的主要特征：一是通信業(yè)憑借其技術(shù)和市場優(yōu)勢，逐步向終端和內(nèi)容產(chǎn)業(yè)延伸，通過提升客戶體驗，在內(nèi)容上不斷拓展新的媒體，圍繞人們的娛樂、社交和商業(yè)活動提供業(yè)務(wù)應(yīng)用；二是電信網(wǎng)絡(luò)和IT網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的有效融合，網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)逐步向云計算演進，提供寬帶、綠色、安全、高效、智能、便捷、低成本的信息和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)；三是通信業(yè)將進一步滿足行業(yè)市場的需求，大力發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)，不斷拓展網(wǎng)絡(luò)和用戶的屬性與邊界。在融合發(fā)展的過程中，通信產(chǎn)業(yè)面臨新的技術(shù)、商業(yè)模式和來自其他行業(yè)的挑戰(zhàn)。
一、云計算在通信行業(yè)中的應(yīng)用前景
云計算，促進通信業(yè)務(wù)“云化”。傳統(tǒng)靜態(tài)配置的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)已難以適應(yīng)運營商新時期發(fā)展的需要，以云計算技術(shù)構(gòu)建的新型服務(wù)模式將是今后的必然選擇。根據(jù)IDC預(yù)測，云計算相關(guān)IT支出在2012年將達423億美元，未來4年，全球云計算服務(wù)市場平均年增長率將達到26%。通過向分布式云計算模式遷移，通信業(yè)務(wù)將實現(xiàn)“云化”。借助于虛擬化、資源共享技術(shù)，傳統(tǒng)電信網(wǎng)絡(luò)中專用平臺將被替代。由于計算、存儲資源和軟件解耦，運營商提升了資源的利用率和使用彈性，大大提高了業(yè)務(wù)部署速度和處理能力；在降低總體成本的同時，滿足用戶的動態(tài)個性需求。未來，業(yè)務(wù)“云化”與通信能力的結(jié)合將為電信網(wǎng)絡(luò)提供一個新的發(fā)展方向。
綠色通信，推動通信發(fā)展的新動力。通信業(yè)已成為全社會綠色環(huán)保和節(jié)能減排戰(zhàn)略中的重要戰(zhàn)場，產(chǎn)業(yè)界正通過設(shè)計、發(fā)明新的部件，開發(fā)和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，來實現(xiàn)降低單位能耗的目標(biāo)。目前，應(yīng)用于綠色節(jié)能的各種新技術(shù)、新工藝、新產(chǎn)品、新網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和體系正不斷涌現(xiàn)，比如：高效功放器件、智能載波/端口關(guān)閉技術(shù)、關(guān)斷載頻節(jié)電技術(shù)、分布式網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、休眠新技術(shù)等，已經(jīng)極大地降低了通信設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)的能耗。預(yù)計進一步的創(chuàng)新將發(fā)生在云架構(gòu)下，實現(xiàn)廣域范圍內(nèi)的資源處理、認(rèn)知無線電、“光進銅退”、低成本FTTx和綠色PON固定接入、動態(tài)光旁路以及全光網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等，以全方位降低能耗，推動綠色經(jīng)濟和社會的和諧發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)安全和隱私保護，托起電信和互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的未來。為了通信和互聯(lián)網(wǎng)將來的健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)運營商和互聯(lián)網(wǎng)公司將通過技術(shù)手段確保存儲在網(wǎng)絡(luò)上和終端側(cè)的用戶隱私安全，同時還會防止網(wǎng)絡(luò)設(shè)備資源被非法使用或濫用，做到只有經(jīng)過認(rèn)證的用戶所授權(quán)的應(yīng)用才可以允許訪問指定的該用戶的資源。同時，國家也會出臺和采取符合中國市場需求的安全保護政策與措施，提升用戶個人隱私權(quán)的保護意識，以全面提供網(wǎng)絡(luò)安全和個人隱私保護，確保通信和互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展。
二、云計算實現(xiàn)多種能力的接入與聚合
要實現(xiàn)多種能力的接入與聚合，需要采用面向服務(wù)架構(gòu)（SOA），將電信能力（如：SAG能力、IMS能力等）、互聯(lián)網(wǎng)能力（如：Google翻譯、Google搜索、天氣預(yù)報等）、物聯(lián)網(wǎng)能力、及其他能力接入到平臺。這種方法具有一些特點：
1.1提供了完整的SOA解決方案：統(tǒng)一接入異構(gòu)系統(tǒng)通過不同協(xié)議提供的服務(wù)。
1.2使用方便：屏蔽WS/SOAP等技術(shù)細節(jié)。
1.3基于標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議的開放式平臺：支持SOAP/JMS/HTTP/IIOP等標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，支持Web Service。
三、構(gòu)建高效的業(yè)務(wù)執(zhí)行環(huán)境
執(zhí)行環(huán)境主要包括服務(wù)運行層和服務(wù)管理層。服務(wù)運行層包括服務(wù)的創(chuàng)建、裝配、執(zhí)行等從原始到運行的一系列操作。服務(wù)運行層將按照業(yè)務(wù)規(guī)則和業(yè)務(wù)需求創(chuàng)建并等待配置和執(zhí)行，該層提供了一系列業(yè)務(wù)引擎來保證服務(wù)在其生命周期之內(nèi)具備一定的可控性。服務(wù)管理層主要提供了一種更加抽象的、高級的服務(wù)編排及管理策略。服務(wù)運行層對服務(wù)的管理只是輕量級地對服務(wù)生命周期進行控制；而服務(wù)管理層的管理則是涉及運營戰(zhàn)略的，該層不僅包含服務(wù)管理的功能，同時也應(yīng)具備對整個平臺安全和升級的可控能力。
下一代業(yè)務(wù)交付平臺（SDP）要求執(zhí)行環(huán)境能夠做到資源彈性調(diào)度，以提高資源利用效率。應(yīng)用在運行過程中，如應(yīng)用負載較大，則無法滿足SLA要求，那么需要根據(jù)預(yù)定的策略，增加系統(tǒng)資源，保證系統(tǒng)的正常運行；如應(yīng)用長時間處于低負荷運轉(zhuǎn)的狀況，系統(tǒng)則可以根據(jù)預(yù)定的策略，釋放系統(tǒng)資源，以降低能耗。如現(xiàn)在的短信中心、彩信中心在年底時幾乎處于爆滿狀態(tài)，但其他系統(tǒng)可能是閑置的，但卻無法進行動態(tài)調(diào)整。
如圖所示，我們需要采用云計算分布式技術(shù)，把執(zhí)行環(huán)境在部署時分割成調(diào)度主機、多個業(yè)務(wù)處理機，分發(fā)調(diào)度主機中的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)存有調(diào)度策略、訂購關(guān)系表，分發(fā)調(diào)度主機管理并配置各個業(yè)務(wù)處理機，新增處理機要向分發(fā)調(diào)度主機注冊；分發(fā)調(diào)度主機能夠?qū)崟r檢測業(yè)務(wù)處理機的狀態(tài)，在某個業(yè)務(wù)處理機出現(xiàn)故障的時候能把原來該業(yè)務(wù)處理機上相應(yīng)的工作轉(zhuǎn)移到其他業(yè)務(wù)處理機上。分發(fā)調(diào)度主機能夠按照一定的分發(fā)策略，把多個業(yè)務(wù)或同一業(yè)務(wù)的多個訂購關(guān)系合理分配到各個業(yè)務(wù)處理機，并將分配結(jié)果保存在調(diào)度策略表和訂購關(guān)系表中。在業(yè)務(wù)量和用戶量上升的情況下，可以增加業(yè)務(wù)處理機的數(shù)量，以達到分擔(dān)負荷的目的；在業(yè)務(wù)量和用戶量降低的情況下，可以停用部分業(yè)務(wù)處理機，以降低能耗。
四、基于云計算構(gòu)建三網(wǎng)融合系統(tǒng)
1、利用云計算打造三網(wǎng)融合平臺環(huán)境
基于云計算的平臺，會帶來很多好處：
①利用云并行計算能力，提高數(shù)據(jù)壓縮處理能力，實現(xiàn)實時編碼能力。
②利用云存儲分散讀寫操作，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)IO和存儲器IO的讀寫均衡；利用靈活擴展能力，滿足業(yè)務(wù)爆炸增長需求。
③利用虛擬IDC業(yè)務(wù)，快速部署系統(tǒng)，提高資源利用。
④基于PaaS模式，不斷提升公共計算能力，打造云模式生態(tài)環(huán)境。
2、利用IaaS構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施平臺
運營商建設(shè)的三網(wǎng)融合系統(tǒng)是一個分級分域的系統(tǒng)。這種設(shè)計與用戶數(shù)量龐大、網(wǎng)絡(luò)通信流量巨大相聯(lián)系。分域后物理設(shè)施分別服務(wù)不同區(qū)域的用戶，相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以城域網(wǎng)為主，用戶業(yè)務(wù)實現(xiàn)按地域而分離，降低了服務(wù)系統(tǒng)壓力。以往這種設(shè)計針對IPTV業(yè)務(wù)還比較有效，但隨著三網(wǎng)融合內(nèi)涵的變化，簡單的分級分域模式難以應(yīng)付復(fù)雜的應(yīng)用場景的變化。
采用云計算構(gòu)架，將基礎(chǔ)設(shè)施虛擬化，通過云管理的集群管理、任務(wù)調(diào)度、虛擬管理、負載均衡和存儲管理等管理模塊，將基礎(chǔ)設(shè)施的資源統(tǒng)一管理起來。硬件設(shè)施通過虛擬化的處理，使得資源和物理位置關(guān)系得以解耦，方便了資源的使用和管理。這樣，云計算能夠?qū)⒂布O(shè)施從分區(qū)部署的場景中集中起來，形成可管理的、可調(diào)度的、可按需使用的能力集?；贗aaS架構(gòu)，建立起動態(tài)的負載支撐能力。將資源分配給計算繁忙的業(yè)務(wù)使用。同時，基于IaaS架構(gòu)布局，更易于建立起應(yīng)用服務(wù)冗余機制，杜絕單點故障造成業(yè)務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)中斷。
3、利用云存儲應(yīng)對大規(guī)模數(shù)據(jù)壓力
三網(wǎng)融合中，多媒體數(shù)據(jù)的存儲需求會比較突出。云存儲通過對大量小文件采用壓縮和封裝處理，同時采用冗余策略，提高文件存儲效率和可靠性。云存儲還通過分布式數(shù)據(jù)庫的使用，提高結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的讀寫性能和容量。云存儲能夠提供對存儲資源的統(tǒng)一管理能力，實現(xiàn)建立統(tǒng)一的資源庫，適應(yīng)融合業(yè)務(wù)的開展，避免重復(fù)資源占用。云存儲還可以配置資源的使用策略，根據(jù)不同的存儲場景，使用不同的存儲介質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)來存儲內(nèi)容。
4、構(gòu)建智能云應(yīng)對終端的多樣性需求
智能云就是為了系統(tǒng)平臺能夠自動響應(yīng)不同的終端設(shè)備訪問，根據(jù)終端的硬件和軟件環(huán)境，反饋不同格式的內(nèi)容。智能云具備云計算的海量處理能力，利用平臺強大的計算能力，能夠形成對各種終端服務(wù)內(nèi)容的匹配。智能云后端是三網(wǎng)融合的內(nèi)容服務(wù)平臺，通過對視頻、音樂、資訊和用戶相關(guān)信息等數(shù)據(jù)的規(guī)整和適配，提供給不同類型終端一致的服務(wù)。智能云通過應(yīng)用程序接口的方式，支持終端的應(yīng)用開發(fā)。
終端的多樣性近年來愈演愈烈，除了手機終端主流的操作系統(tǒng)平臺品種增多，更有平板電腦、游戲廠商推出的各種游戲機、電子書等等，都加入到三網(wǎng)融合的業(yè)務(wù)場景中。而且終端性能提升很快，用戶體驗不斷提高。因此，應(yīng)用平臺需要應(yīng)對各種類型終端的訪問，基于同一套內(nèi)容，能夠支持各種終端。
五、結(jié)束語
通信寬帶網(wǎng)絡(luò)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)演進以業(yè)務(wù)需求及技術(shù)走向為導(dǎo)向，而“三網(wǎng)融合”是國家網(wǎng)絡(luò)發(fā)展重點戰(zhàn)略舉措，隨之而來的相關(guān)業(yè)務(wù)融合，勢必使業(yè)務(wù)種類形式及用戶量大幅增加，已成為網(wǎng)絡(luò)后續(xù)支撐保障的重中之重，全面影響網(wǎng)絡(luò)演進方向。這種全方位融合的業(yè)務(wù)環(huán)境，對系統(tǒng)平臺提出高的要求。而云計算正是通信信息技術(shù)應(yīng)對海量信息處理的情況下誕生的技術(shù)體系和服務(wù)方法。利用云計算構(gòu)建三網(wǎng)融合的服務(wù)平臺是恰逢其時，順勢而發(fā)。云計算與三網(wǎng)融合必將相得益彰，構(gòu)筑起強大的服務(wù)平臺和智能的應(yīng)用環(huán)境。
參考文獻
[1] 張敏輝．基于云計算技術(shù)的研究與探討[J]．?dāng)?shù)字技術(shù)與應(yīng)用，2010．
[2] 胡樂明．新一代的業(yè)務(wù)交付平臺架構(gòu)研究[J]．研究與設(shè)計，2010．
第7篇：金融信息技術(shù)范文
【關(guān)鍵詞】課堂教學(xué) 融合方式 培養(yǎng)人才
信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合是教育信息化的顯著標(biāo)志和進程，在推進教育信息化的過程中，必然會經(jīng)歷幾個階段，而信息技術(shù)與教育教學(xué)的深度融合的主體是學(xué)生與教師，學(xué)校與教育管理部門。在教育信息化的進程中，我們不斷探索，不斷前進，前進的道路必然是曲折的，會遇到這樣那樣的問題，但對于教育教學(xué)來說，不探索，不鉆研，是不能將教育教學(xué)研究透徹的，在國家推進信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的理念下，積極的實踐，求真的探索將會成就信息技術(shù)與教育教學(xué)廣闊的天空。
信息技術(shù)可以說是前沿性的能力，讓教育教學(xué)與信息技術(shù)深度融合，不僅能讓學(xué)生體會到科技的課堂，也使課堂的教學(xué)模式變的更加信息化。信息技術(shù)是時代的引領(lǐng)，讓信息技術(shù)的腳步更加貼近課堂，貼近學(xué)生，能夠帶給學(xué)生全新的視角去學(xué)習(xí)知識，樂于探索。
但是在現(xiàn)階段，信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的現(xiàn)狀還存在幾個問題：
信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的載體是更新教育教學(xué)理念。在還是以考試定升學(xué)的大背景下，我們的教師遇到的是非常矛盾的現(xiàn)狀，一方面要求提高學(xué)生的素質(zhì)，開展多方面的活動課程；另一方面，對于教育教學(xué)來說，學(xué)生還面臨著升學(xué)的壓力，這樣就使學(xué)生在學(xué)習(xí)的過程中，教師在教學(xué)的過程中，面臨著巨大的矛盾，既影響教師與學(xué)生的探索，也影響信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的進程。
2、信息技術(shù)與教育教學(xué)的深度融合應(yīng)對農(nóng)村薄弱學(xué)校予以關(guān)注。教育需要公平，更需要齊頭并進，在城市與農(nóng)村，在東部沿海與西部邊遠的不同地區(qū)，對教育的重視程度和投入都完全不同，這樣就形成了我們信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的差異性，不僅影響農(nóng)村學(xué)生的心理素質(zhì)，更加影響農(nóng)村學(xué)生的成長，信息技術(shù)應(yīng)該是全民共享，學(xué)生的受教育的權(quán)利也是平等的，只有將信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的過程更加細化，才會使全體學(xué)生都感受到信息技術(shù)帶來的知識變革。
3、信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的進程需要反饋與交流。教育教學(xué)需要交流，學(xué)生之間需要交流，教師之間需要交流，學(xué)校之間需要交流，各個地市之間更需要交流。在實施深度融合的過程中，不僅需要我們每個人進行努力，還需要彼此之間互相交流討論，讓智慧的火花灑向每一個角落。
信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的內(nèi)涵是實現(xiàn)信息技術(shù)與教育教學(xué)水平的有效提高，課堂效率得到提高，學(xué)生的課堂時間充分利用，借用信息技術(shù)手段將知識的內(nèi)化過程融入課堂，為學(xué)生打下扎實的知識基礎(chǔ)，也為教育信息化的進程，提供基礎(chǔ)的教學(xué)平臺和資源平臺。對于信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的方式有以下幾點思考：
信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的基礎(chǔ)是三通兩平臺的建設(shè)。
信息技術(shù)融入教育教學(xué)的方式有很多種，其中最顯著地就是國家對三通兩平臺的建設(shè)要求。寬帶網(wǎng)絡(luò)校校通，體現(xiàn)的是信息技術(shù)的優(yōu)勢資源能夠通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)帶到每個學(xué)校，尤其是邊遠和農(nóng)村薄弱學(xué)校，使這些學(xué)校的教師能夠在備課時利用到互聯(lián)網(wǎng)的資源；教學(xué)資源班班通，體現(xiàn)的是對于優(yōu)秀的教育教學(xué)資源，讓每個班級的學(xué)生都能享用，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時，也能夠使更多的更好的資源為學(xué)習(xí)所用；網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)空間人人通，是利用網(wǎng)絡(luò)的學(xué)習(xí)空間氛圍，使學(xué)生能夠在課余有交流，有思考，不斷的提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性，讓網(wǎng)絡(luò)空間真正的成為學(xué)生學(xué)習(xí)的橋梁，變玩為學(xué)，變一個學(xué)生學(xué)習(xí)為多個學(xué)生共同學(xué)習(xí)，使學(xué)習(xí)的方式更加多元化。加強“數(shù)字教育資源公共服務(wù)平臺”與“教育管理信息系統(tǒng)平臺”兩個平臺的建設(shè)，能夠更好的促進學(xué)生的學(xué)習(xí)，讓數(shù)字化的公共教育教學(xué)理念深入人心，成為教師與學(xué)生尋找資源，共同交流的“良師益友”，跨越時間與空間的限制，使學(xué)習(xí)無限制，學(xué)習(xí)無止境。
二、信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的關(guān)鍵是繼續(xù)推進教育信息化的進程。
教育信息化是教育改革的必然趨勢，每個教師在經(jīng)歷了信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的過程中，都是在踏著教育信息化的腳步前行。這是一種探索，是一種目標(biāo)，更是對于教育教學(xué)環(huán)境的美好愿景。在推進信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合的今天，一定要在實施過程中，注重方式方法，將美好的前景與矛盾的現(xiàn)實逐步趨于統(tǒng)一，變理想為現(xiàn)實，將信息技術(shù)的前沿性與科技性，體現(xiàn)在教育教學(xué)中，深度融合體現(xiàn)的是一種狀態(tài)，融入信息技術(shù)的課堂呈現(xiàn)與課堂模式的狀態(tài)，這是需要一段時間的鉆研與摸索的過程，相信堅持下去，一定能使學(xué)生的課堂呈現(xiàn)出豐富多彩的知識環(huán)境。
第8篇：金融信息技術(shù)范文
論文摘要：信息資源的價值越來越高，建設(shè)以數(shù)據(jù)庫為中心的管理信息系統(tǒng)，對提高金融管理水平和生活質(zhì)量具有重要的意義，本文以具體實例闡述了面向?qū)ο蟪绦蛟O(shè)計方法的特點，并分析其優(yōu)點和不足的地方，以便于在經(jīng)濟工作中運用面向?qū)ο筌浖_發(fā)實踐方法具體設(shè)計相關(guān)管理信息系統(tǒng)。
1前言
隨著我國經(jīng)濟信息化工作的不斷發(fā)展提升，對金融工作者的計算機應(yīng)用知識要求越來越高，有些企業(yè)的信息系統(tǒng)正面臨從傳統(tǒng)的核算軟件向管理決策性的大型管理軟件的再開發(fā)。當(dāng)前我國企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展對管理信息系統(tǒng)開發(fā)的需求很大，如何正確安排軟件的結(jié)構(gòu)，合理組織、管理軟件的生產(chǎn)，不僅是從事軟件開發(fā)專業(yè)人員的事，也是廣大從事金融管理工作人員及學(xué)員必需掌握的知識，金融工作人員經(jīng)常就會被要求加入到系統(tǒng)開發(fā)中去，向系統(tǒng)開發(fā)人員提供有關(guān)專業(yè)技術(shù)支持，幫助開發(fā)人員了解企業(yè)的財務(wù)處理程序、經(jīng)營過程，管理要求及用戶的信息需求等。為了縮短了軟件的研制時間，提高了軟件的開發(fā)效率，面向?qū)ο蟪绦蛟O(shè)計由此應(yīng)運而生。面向?qū)ο笫录?qū)動程序設(shè)計方法是程序設(shè)計方法的一次變革.我們應(yīng)迎頭趕上井掌握這門新技術(shù)。
2面向?qū)ο蠓椒ǔ绦蛟O(shè)計(00)的基本過程
計算機軟件技術(shù)發(fā)展非?？?，越來越多的實用軟件工具有不同程度的面向?qū)ο笞詣泳幊坦δ?，軟件工程各階段的自動化程度也將越來越高.面向?qū)ο蟪绦蛟O(shè)計是目前程序設(shè)計方法的主流，是程序設(shè)計在思維和方法上的一次巨大進步。WWW.133229.coM面向?qū)ο蟪绦蛟O(shè)計思想是面向?qū)ο?，即設(shè)計的重要任務(wù)在于描述對象，程序是由事件驅(qū)動的，因而，在執(zhí)行過程中，持續(xù)等待的是一個發(fā)生在對象上的事件。而發(fā)生什么事件則要看使用者的操作，如單擊、雙擊鼠標(biāo)等。至于下一步的程序流向，則要看驅(qū)動的是什么事件。這類程序設(shè)計的主要目的是從任何方便與簡化使用人手，由使用者控制程序流向，這在一定程序上增加了編程的難度，以基于vfp6.0面向?qū)ο蟮某绦蛟O(shè)計應(yīng)用為例，假設(shè)某儲戶到銀行提取存款x元，試問銀行出納元應(yīng)如何付款最佳(即各種票頰鈔票總張數(shù)最少)。
2.1分析
可以從最大的票額(100元)開始，算出所需張數(shù)，然后在剩下的部分算出較小面額的張教，直到最小票額（1元)。
2.2設(shè)計步辣
(l)建立應(yīng)用程序用戶最界面。
選擇“新建”表單設(shè)計器，增加一個命令按鈕command1、14個標(biāo)簽labeli_label14,7個文本框texti_text7。
(2)設(shè)置對象屬性.如表i:
表單的默認(rèn)按鈕
(3)編寫程序代碼:
說明:文本框的interactivechange事件當(dāng)文本框中的內(nèi)容被改變時發(fā)生。
2.3建立程序界面與程序運行結(jié)果
在企業(yè)的金融信息系統(tǒng)中其它應(yīng)用需求諸如:求各種所得稅的納稅情況，水電費收支情況，工資管理情況等應(yīng)用，軟件需求大，需求的具體要求各有千秋，程序代碼和界面是千變?nèi)f化的，系統(tǒng)開發(fā)人員和信息管理應(yīng)用工作者應(yīng)根據(jù)具體的要求按一定的語法規(guī)則去改變程序的結(jié)構(gòu)和方式，形成各自的風(fēng)格，以滿足企業(yè)信息管理系統(tǒng)對應(yīng)用軟件日益增長的需要。
3面向?qū)ο笙到y(tǒng)開發(fā)(00)方法的原理
面向?qū)ο蠓椒ㄊ窃谖〗Y(jié)構(gòu)化思想和優(yōu)點的基礎(chǔ)卜發(fā)展起來的，是對結(jié)構(gòu)化方法的進一步發(fā)展和擴充。各種分析方法在財經(jīng)軟件開發(fā)過程中墓本目標(biāo)是相同的。都以較低的成本開發(fā)高質(zhì)量的軟件，系統(tǒng)開發(fā)從問題域中的實體與關(guān)系出發(fā)，體系結(jié)構(gòu)是由對象類及其關(guān)系構(gòu)成，對象之間通過消息傳遞信息，通過執(zhí)行服務(wù)一消息鏈完成指定功能，一旦用戶要求修改，可以只更改局部內(nèi)容即可。但不管采取什么開發(fā)方法，軟件開發(fā)的墓本活動包括:需求定義、設(shè)計(design),實現(xiàn)、驗證/確認(rèn)，一個面向?qū)ο蟮某绦虻拿恳怀煞輵?yīng)是對象，計算是通過新的對象的建立和對象之間的通信來執(zhí)行的?！懊嫦?qū)ο蟆币辉~是針對“面向過程’一詞提出的，是在本質(zhì)上不同于傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化方法的一種新方法，但其是基于或擴展結(jié)構(gòu)化的思想，且包含三個基本的原理:封裝、繼承及多態(tài)。面向?qū)ο蠓椒ㄊ俏〗Y(jié)構(gòu)化方法的思想和優(yōu)點的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是對結(jié)構(gòu)化方法的進一步發(fā)展和擴充。
4面向?qū)ο笙到y(tǒng)開發(fā)(00)方法的特點和發(fā)展趨勢
面向?qū)ο蟪绦蛟O(shè)計方法是一種正在發(fā)展中的方法，它認(rèn)為客觀世界是由對象組成的，用對象表示軟件應(yīng)用領(lǐng)域里的事物，用消息傳送表現(xiàn)事物之間的相互聯(lián)系，它用對象和消息來描述事物及其相互之間的聯(lián)系，用類和繼承來描述對象，建立問題或模型、描述系統(tǒng)。它是一種運用對象、類、繼承、聚合和消息等概念來構(gòu)造程序的設(shè)計方法。面向?qū)ο蟮某绦蛟O(shè)計方法主要的構(gòu)成可為:對象+類十繼承十消息。軟件系統(tǒng)利用以上四個概念進行設(shè)計或?qū)崿F(xiàn)的，使認(rèn)為其是面向連接的.面向?qū)ο蟪绦蛟O(shè)計的特點是唯一性，從前一階段到后一階段高度連續(xù)，將面向?qū)ο蠓治鰋oa、面向?qū)ο蟪绦蛟O(shè)計oop、面向?qū)ο笤O(shè)計ood集成到生存期各階段中，相對于結(jié)構(gòu)化程序設(shè)計方法來說.面向?qū)ο蟪绦蛟O(shè)計方法具有其獨到的以下優(yōu)點:開發(fā)方法的唯一性，開發(fā)階段的高度連續(xù)性.表示方法的一致性。問題空間實體的自然表示，減輕了設(shè)計者的負擔(dān)。設(shè)計之初不必考慮很完整的地方，建立完整的體系結(jié)構(gòu)，可促進復(fù)用性，易于維護，易于修改，可合理利用其共同性，減少其復(fù)雜性。
例如，在基本的發(fā)visualfoxfro,vi-sualbasic.visualc++中，控件(control)、表單(form)等都是一個個對象.對其中對象的操作，可以通過屬性、事件和方法來實現(xiàn)。面向?qū)ο笫钱?dāng)前軟件方法學(xué)的主要方向，也是目前最有效的開發(fā)方法之一。其基本思路是:把一個復(fù)雜問題的求解過程分階段進行，每個階段處理的問題都控制在人們?nèi)菀桌斫夂吞幚淼姆秶鷥?nèi)。在應(yīng)用中，面向?qū)ο蟮姆治龇椒ㄊ紫榷x對象及其屬性，根據(jù)問題域中的操作規(guī)則和內(nèi)在性質(zhì)定義對象的行為特征(服務(wù))，建立狀態(tài)模型，用狀態(tài)模型描述對象的生命周期，分析對象之間的關(guān)系，采用封裝，繼承，消息通信等原則使問題域的復(fù)雜性得到控制，根據(jù)對象及其生命周期定義處理過程。當(dāng)然，面向?qū)ο笤O(shè)計方法有很多不足之處，在開發(fā)大型軟件方面，面向?qū)ο笤O(shè)計方法無疑其有很好的優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢只有其在開發(fā)大型軟件上才體現(xiàn)出來，軟件的重用使其冗余相對較大。對于小型軟件和要求講究效率的場合來講，結(jié)構(gòu)化程序設(shè)計方法仍有其使用的必要。
以金融管理信息系統(tǒng)為例，隨著金融軟件的推廣應(yīng)用，企業(yè)電算化應(yīng)用水平不斷提高，軟件已不能滿足企業(yè)管理水平提高的需求，為此我國金融軟件開發(fā)應(yīng)用工作者又相繼推出了atm系列、銀證轉(zhuǎn)賬軟件產(chǎn)品，井與會計管理軟件功能相關(guān)聯(lián)和對接，主要包括:賬務(wù)處理、資金管理、帳務(wù)分析、銷售等功能，在管理型軟件各功能模塊中還將滿足納稅處理、提供審計線索等功能需求。將推出成熟的商品化金融企業(yè)管理信息軟件，以實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部物流、資金流與信息流的一體化管理，實現(xiàn)管理與決策有機統(tǒng)一，并通過建立在internet/intranet/extranet上，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部資源與企業(yè)外部資源構(gòu)成的整個供應(yīng)鏈的管理.
第9篇：金融信息技術(shù)范文
【關(guān)鍵詞】高新區(qū) 財政支持 金融創(chuàng)新
西安高新區(qū)成立二十四年來，始終堅持科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動，大力發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，完善優(yōu)化財政支持政策，不斷加大獎勵扶持力度，引導(dǎo)鼓勵金融機構(gòu)加強金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，不斷增強金融支持高新區(qū)發(fā)展力度，走出了一條具有內(nèi)陸特色的財政金融支持自主創(chuàng)新發(fā)展的道路。2015年9月，國務(wù)院批復(fù)同意在西安高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)建設(shè)國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，全面實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，激發(fā)各類創(chuàng)新主體活力，開創(chuàng)西安高新區(qū)發(fā)展新局面。在此背景下，研究高新區(qū)發(fā)展中財政金融支持問題和探索財政金融支持新途徑，對促進高新區(qū)創(chuàng)新發(fā)展具有現(xiàn)實意義。
一、西安高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)發(fā)展及財政金融支持現(xiàn)狀
（一）以戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，促進經(jīng)濟快速健康發(fā)展
西安高新區(qū)是1991年3月經(jīng)國務(wù)院首批批準(zhǔn)成立的國家級高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，現(xiàn)規(guī)劃面積307平方公里，是絲綢之路沿線產(chǎn)業(yè)規(guī)模最大的高新區(qū)，也是西安乃至陜西最大經(jīng)濟增長極和對外開放窗口。近年來，西安高新區(qū)緊抓絲綢之路經(jīng)濟帶和向西開放的國家戰(zhàn)略，緊抓全球產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整的重大機遇，特色高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)跨越發(fā)展，形成了以新一代信息技術(shù)和高端裝備制造為主導(dǎo)，生物醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保、新材料和科技服務(wù)業(yè)多元支撐的發(fā)展格局，成為我國重要的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基地。2014年，西安高新區(qū)完成企業(yè)總收入11070億元，同比增長25%，位居全國高新區(qū)第三位；全區(qū)生產(chǎn)總值增長13.2%，進出口總額達到1180億元，同比增長35.6%，約占陜西省80%；實現(xiàn)固定資產(chǎn)投資660億元，同比增長24%；實現(xiàn)一般預(yù)算收入88.28億元，同比增長20.33%；企業(yè)總數(shù)超3萬家，高新技術(shù)企業(yè)累計達到1105家。
（二）財政金融支持政策較為完善，企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展能力不斷增強
為促進企業(yè)發(fā)展，提升財政資金使用效率，制定《西安高新區(qū)加快創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展政策體系》、《戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)扶持引導(dǎo)基金管理辦法》和《加快創(chuàng)新驅(qū)動和促進企業(yè)提質(zhì)增效專項資金管理辦法》等文件，通過劃分財政資金有償使用和無償使用，強化企業(yè)分類支持。充分發(fā)揮每年7億元的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金的作用，從創(chuàng)新體系建設(shè)、促進企業(yè)提質(zhì)增效、人才培育和引進、科技與金融融合等方面予以政策資金支持，扶持培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，人行西安分行營管部和西安高新區(qū)金融辦聯(lián)合開展名錄制小微企業(yè)票據(jù)融資“雙優(yōu)操作”試點工作，通過充分發(fā)揮再貼現(xiàn)貨幣政策工具的導(dǎo)向作用，推動轄區(qū)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持，逐步降低小微企業(yè)融資成本，促進小微企業(yè)健康發(fā)展。為加快高新區(qū)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，培育一大批創(chuàng)新能力強、具備國內(nèi)外行業(yè)競爭能力的科技企業(yè)，高新區(qū)實施了科技小巨人計劃、龍頭企業(yè)配套企業(yè)獎勵、高層次人才團隊投資性支持等政策，進一步優(yōu)化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境，激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，提升自主創(chuàng)新能力，推動產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級。
（三）金融基礎(chǔ)環(huán)境良好，融資功能較為完善
多年來，西安高新區(qū)通過優(yōu)化園區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，搭建企業(yè)融資平臺，吸引更過的金融機構(gòu)入駐園區(qū)，服務(wù)中小企業(yè)融資，促進主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，西安高新區(qū)已匯集金融監(jiān)管機構(gòu)以及韓亞銀行、匯豐銀行等各類中外銀行和非銀行金融機構(gòu)區(qū)域性總部30余家，109家商業(yè)銀行分支機構(gòu)，66家保險、證券等金融機構(gòu)，45家租賃、擔(dān)保、小貸、信托、期貨等準(zhǔn)金融機構(gòu)，科技型專營銀行10家，聚集會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估公司各類科技金融服務(wù)機構(gòu)360余家，設(shè)立股權(quán)交易中心、企業(yè)上市路演中心、產(chǎn)權(quán)交易中心、科技金融服務(wù)中心和投融資聯(lián)盟等七大科技金融服務(wù)平臺，融資租賃、消費金融公司、商業(yè)保理公司、P2P、股權(quán)眾籌、第三方支付等新興融資服務(wù)機構(gòu)不斷設(shè)立，其中互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)已達到34家。西安高新區(qū)幾乎聚集了全省70%以上的全國或區(qū)域性金融機構(gòu)總部，“科技路-唐延路-錦業(yè)路”帶狀科技金融聚集區(qū)已初步形成，成為西部最大的科技金融要素聚集區(qū)和全國高新區(qū)中科技金融資源最為密集的區(qū)域之一。2014年高新區(qū)社會融資總規(guī)模超過2200億元，同比增長85%。
（四）信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新，科技金融特色鮮明
近年來，西安高新區(qū)加快推進科技信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，大力提升科技企業(yè)資本市場利用能力，促進科技與金融結(jié)合發(fā)展。一是建設(shè)高新區(qū)信用與金融服務(wù)平臺，與平安銀行合作開發(fā)全國首款銀政合作互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“橙e稅融通”，已為50余戶企業(yè)核定信用貸款額度超2億元；與招商銀行西安分行合作開發(fā)了在線自主貸款服務(wù)，將平臺征集的企業(yè)融資需求與招商銀行的企業(yè)貸款產(chǎn)品在線自動匹配，并在線完成業(yè)務(wù)受理；與瀚華小貸公司合作開發(fā)“新易貸”信用金融產(chǎn)品，為符合條件的企業(yè)提供50～100萬元的純信用貸款；以金開貸、融易貸等為代表的20余家互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機構(gòu)陸續(xù)設(shè)立并開展業(yè)務(wù)，累計交易量已突破10億元；在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款貼息政策的引導(dǎo)下，近三年區(qū)內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款累計超過20億元。二是建設(shè)科技大市場，圍繞技術(shù)交易、設(shè)備共享、政策服務(wù)，促進科技成果轉(zhuǎn)化，優(yōu)化科技資源配置。2014年，西安科技大市場匯聚高校院所和軍工單位900余家，全年技術(shù)成果交易額超260億元，同比增長25%。三是通過科技企業(yè)保險、融資貼息、風(fēng)險補償、擔(dān)保補貼以及綜合信用等級評價補貼等方式，降低企業(yè)的融資成本，促進科技與金融實現(xiàn)融合發(fā)展。近三年累計向擔(dān)保機構(gòu)兌現(xiàn)擔(dān)保費補貼資金9017萬元，撬動擔(dān)保貸款額超100億元，扶持中小微科技企業(yè)1300余家。
（五）多層次資本市場活躍，創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展迅速
加強多層次資本市場體系建設(shè)，對調(diào)動民間資本積極性、提高直接融資比重、促進新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、增強對實體經(jīng)濟的支持力度意義重大。一是建立上市上柜后備企業(yè)庫，通過對企業(yè)上市上柜給予補貼，引導(dǎo)企業(yè)通過資本市場融資，近三年累計向擬上市上柜企業(yè)兌現(xiàn)4800多萬元獎補資金；同時積極助推企業(yè)通過發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、私募債等方式進行融資，2014年全年債券融資額超800億元。此外，設(shè)立2000萬元科技保險專項資金，推出貸款履約保證保險等6大類16小類創(chuàng)新險種，近三年累計向96家企業(yè)兌現(xiàn)科技保險保費補貼570萬元，帶動科技保險風(fēng)險保障額達121億元。二是實施《關(guān)于促進創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資發(fā)展的若干政策》，設(shè)立5億元的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，加快發(fā)揮該基金的引導(dǎo)和放大作用，推動創(chuàng)業(yè)投資健康發(fā)展。同時，成立創(chuàng)業(yè)園發(fā)展中心，為科技企業(yè)提供咨詢與指導(dǎo)、項目策劃與申報、投融資促進等服務(wù)，累計孵化畢業(yè)企業(yè)435家，轉(zhuǎn)化科技成果1100多項；專業(yè)服務(wù)小微創(chuàng)業(yè)項目的預(yù)孵化基地―“創(chuàng)途在XIAN”，累計迎來32個創(chuàng)業(yè)團隊、104位年輕創(chuàng)業(yè)者入駐。
二、西安高新技術(shù)開發(fā)區(qū)財政金融支持中亟需解決的問題
（一）融資平臺轉(zhuǎn)型發(fā)展，融資支撐力度減弱
西安高新區(qū)采用開發(fā)區(qū)與行政區(qū)并行模式，管委會作為市政府的派出機構(gòu)，根據(jù)《西安市開發(fā)區(qū)條例》和政府授權(quán)，行使市級經(jīng)濟管理權(quán)限和部分行政職能，對園區(qū)實行統(tǒng)一管理，西安高新控股有限公司等公司作為政府性融資平臺主要為高新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進行融資。而《關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見》等文件出臺后，嚴(yán)格規(guī)范政府性融資政策的著力點更多指向政府融資平臺的融資行為，隨著平臺公司公益性、準(zhǔn)公益性資產(chǎn)和債務(wù)剝離，融資平臺業(yè)務(wù)發(fā)展面臨轉(zhuǎn)型，其對高新區(qū)顯性或隱性的融資支撐力度將會大大減弱。同時，企業(yè)將面臨來自政府和市場的雙重壓力，正常融資和運營活動將可能出現(xiàn)諸多不確定風(fēng)險，融資前景不容樂觀，對支撐高新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可能帶來影響。
（二）信貸創(chuàng)新力度不強，融資渠道有待拓展
銀行信貸作為配置資金資源的主要手段，對于有效滿足企業(yè)融資需求、促進經(jīng)濟快速發(fā)展具有重要意義，但由于信貸激勵機制不完善、商業(yè)銀行創(chuàng)新動力不足等因素影響，銀行信貸融資主渠道作用未能有效發(fā)揮。銀行的“盈利性、安全性、流動性”特性與高新區(qū)科技企業(yè)的“高投入、高風(fēng)險、高收益”特征存在結(jié)構(gòu)性矛盾，銀行經(jīng)營對信貸風(fēng)險實行嚴(yán)格的追責(zé)制度，加之高新區(qū)對商業(yè)銀行信貸激勵機制的不完善，致使商業(yè)銀行信貸投放積極性不高。同時，雖然金融機構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得一定成績，但信貸產(chǎn)品、信貸服務(wù)模式等方面的創(chuàng)新力度仍顯不足，存在產(chǎn)品規(guī)模較小、品種不足等問題。如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款配套機制問題，軟件外包貸款、文化創(chuàng)意貸款等新型融資產(chǎn)品明顯不多，需要不斷提高金融創(chuàng)新能力，探索開發(fā)多樣化的信貸產(chǎn)品。
（三）創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展滯后、企業(yè)獲得創(chuàng)業(yè)投資階段偏后
創(chuàng)業(yè)投資對于高新區(qū)的科技企業(yè)具有風(fēng)險分散、產(chǎn)業(yè)培育、完善公司治理機制、降低交易成本、促進要素集成等一系列作用。從全國比較來看，西安高新區(qū)創(chuàng)業(yè)投資基金在規(guī)模和種類等方面，均與北京中關(guān)村、武漢東湖、上海張江等自主創(chuàng)新示范區(qū)存在明顯差距。西安高新區(qū)創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)主要是外地機構(gòu)，在資本市場整合資源的能力等方面具有本地創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)無法比擬優(yōu)勢，而本地創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)大多是政府或中小民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，缺乏與資本市場對接的通路。在投資項目及階段上，比較成熟的企業(yè)交易獲得投資，處于成長階段的企業(yè)獲得融資支持則比較困難。而中早期也是西安高新區(qū)眾多的中小企業(yè)資金需求壓力最大的階段，可以說，對于輕資產(chǎn)的科技型中小企業(yè)，這個階段是否能夠獲得創(chuàng)業(yè)投資是決定企業(yè)能否健康發(fā)展的關(guān)鍵。但創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)出于企業(yè)成長風(fēng)險、收益等因素考慮，在企業(yè)發(fā)展的中早期介入不夠。
（四）資本市場融資發(fā)展較慢，中小企業(yè)債券融資較難獲得
一是西安高新區(qū)資本市場融資發(fā)展相對較慢，在上市企業(yè)數(shù)量及融資額等方面部分不快。截至目前，西安高新區(qū)境內(nèi)外上市上柜企業(yè)為72家，僅占中關(guān)村上市企業(yè)數(shù)的33.3%。二是西安高新區(qū)在中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板融資中，僅有那些產(chǎn)品成熟、市場前景廣闊的高科技企業(yè)及少數(shù)中小企業(yè)能夠爭取上市籌資，大多數(shù)的小微企業(yè)則無法通過資本市場進行融資。三是首次公開發(fā)行股票或“新三板”掛牌要求主體應(yīng)當(dāng)是依法設(shè)立且合法存續(xù)的股份有限公司。而西安高新區(qū)后備上市企業(yè)還存在公司治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)制度不規(guī)范等問題，有的甚至存在公司資金存在被控股股東、實際控制人以借款、代償債務(wù)或者其他方式占用的情形，直接影響企業(yè)上市融資進度。四是債券融資是企業(yè)外部融資的重要途徑，在提高金融資產(chǎn)流動性等方面具有股權(quán)融資不可替代的作用。但西安高新區(qū)債券融資中，大型企業(yè)占比較高，近三年大型企業(yè)債券融資占比高達九成以上，中小企業(yè)較難通過債券進行融資。
三、財政金融支持西安高新技術(shù)開發(fā)區(qū)發(fā)展的對策建議
（一）建立健全相關(guān)配套機制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境
首先建立高新區(qū)金融工作聯(lián)系制度。政府相關(guān)部門要加強信息溝通，協(xié)調(diào)解決高新區(qū)金融工作中的重大問題，根據(jù)各自職能對高新區(qū)企業(yè)的直接或間接融資提供相應(yīng)的政策扶持或服務(wù)，加強貨幣政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，把握好宏觀調(diào)控政策的重點、力度和節(jié)奏，充分發(fā)揮政策合力，形成促進高新區(qū)發(fā)展的組合拳。財政部門要加大財政獎勵支持力度，提高財政資金使用效率，從鼓勵創(chuàng)新、企業(yè)表彰獎勵等方面對企業(yè)進行激勵。各監(jiān)管部門加強部門之間的配合與協(xié)調(diào)，建立健全落實信貸任務(wù)指標(biāo)考核體系，完善高新區(qū)信貸評價機制，強化對商業(yè)銀行金融服務(wù)的考核力度，提升金融服務(wù)水平，不斷優(yōu)化高新區(qū)金融發(fā)展環(huán)境
（二）引導(dǎo)鼓勵創(chuàng)新信貸融資模式，切實加大有效信貸投入
一是加強對高新區(qū)四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸支持。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)分別結(jié)合自身優(yōu)勢，加大對符合貸款條件的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)項目、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)、具有較強研究開發(fā)能力的創(chuàng)新型企業(yè)的支持力度。重點支持具有一定優(yōu)勢的電子信息、先進制造、生物醫(yī)藥、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成多元化的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)群。加大科技含量較高、創(chuàng)新性強、成長性好，具有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景的科技型中小企業(yè)的支持。二是繼續(xù)加大對科技資源大市場建設(shè)的信貸支持，要針對技術(shù)轉(zhuǎn)移、成果交易、成果產(chǎn)業(yè)化等方面的融資需求與特點，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善業(yè)務(wù)流程，切實加大對科技資源大市場建設(shè)的信貸支持。三是積極推動商業(yè)銀行與信用擔(dān)保機構(gòu)、創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、科技企業(yè)孵化器等機構(gòu)的合作，大力推行“企業(yè)+擔(dān)?；?銀行”、“銀行+擔(dān)保+合理的風(fēng)險補償”、“股權(quán)+債權(quán)”等融資模式，有效滿足自主創(chuàng)新型中小企業(yè)的資金需求。
（三）構(gòu)建多元化的直接融資體系，拓寬企業(yè)融資渠道
一是高新區(qū)相關(guān)部門要加強與證券監(jiān)管部門、證券交易所的合作，有效發(fā)揮政府在企業(yè)上市工作中的組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)作用，努力創(chuàng)造有利的企業(yè)上市環(huán)境和條件。引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變觀念，支持具有持續(xù)盈利能力、主營業(yè)務(wù)突出、規(guī)范運作、成長性好的企業(yè)進行上市融資，并努力培育上市后備企業(yè)。二是具備債券承銷資格的金融機構(gòu)要充分利用其在銀行間市場的信息技術(shù)和承銷便利，支持符合條件的科技創(chuàng)新和高新技術(shù)企業(yè)特別是中小企業(yè)，充分運用短期融資券、中期票據(jù)和公司債、可轉(zhuǎn)換債券、私募債等直接融資工具滿足企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的資金需求。鼓勵各類擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合提供擔(dān)保服務(wù)，提高集合債券信用等級。三是加大新三板掛牌企業(yè)獎勵扶持和補貼扶持力度，積極開展各類培訓(xùn)活動，持續(xù)推動區(qū)內(nèi)企業(yè)對接資本市場；積極運用信托方式，通過向社會募資開展中小企業(yè)集合信托債權(quán)基金業(yè)務(wù)，支持高新區(qū)企業(yè)的發(fā)展。
（四）積極完善風(fēng)險投資機制，加大資金投入
一是建立促進風(fēng)險投資發(fā)展的正向激勵機制，進一步完善并擴充扶持政策的相關(guān)內(nèi)容。探索建立適合高新區(qū)企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展的風(fēng)險補償機制，對向自主創(chuàng)新企業(yè)提供融資的機構(gòu)，視其不同階段的風(fēng)險高低，提供差別化的風(fēng)險補貼等。探索完善國有創(chuàng)投企業(yè)的內(nèi)部考核激勵機制，如允許國有創(chuàng)投機構(gòu)采取期股、期權(quán)、獎勵等多種分配方式，調(diào)動管理團隊的積極性。二是不斷優(yōu)化促進風(fēng)險投資的外部融資環(huán)境，進一步健全會計審計、法律咨詢、上市咨詢、財務(wù)輔導(dǎo)等中介服務(wù)體系，為創(chuàng)投企業(yè)提供相應(yīng)支持。發(fā)揮創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資行業(yè)協(xié)會的作用，促進創(chuàng)投行業(yè)與政府部門、金融業(yè)的交流與合作，切實加大對創(chuàng)投企業(yè)及其投資企業(yè)的金融支持。
（五）積極推進融資平臺企業(yè)的功能轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)功能
根據(jù)中央政府及監(jiān)管層的政策導(dǎo)向，融資平臺企業(yè)改制和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是現(xiàn)實發(fā)展的必然。結(jié)合高新區(qū)融資平臺實際和未來城市建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，政府融資平臺要逐步弱化現(xiàn)有的集團化“投、融、建、管”思路，通過特許經(jīng)營權(quán)、合理定價等事先公開的收益約定規(guī)則，鼓勵社會資本通過PPP等模式，參與城市基礎(chǔ)設(shè)施等有一定收益的公益性事業(yè)的投資和運營；通過地方政府債券資金和各項扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專項資金，探索投資公司、控股公司與金融結(jié)構(gòu)開展戰(zhàn)略融資合作，使控股公司、投資公司要真正轉(zhuǎn)型成為西安市戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持平臺，實現(xiàn)財政政策與貨幣政策的高效對接，更好地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)功能。
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