電子支付的基本流程精選(九篇)
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第1篇：電子支付的基本流程范文
關鍵詞：電子商務結算與支付；課程教學；改革
中圖分類號：G714 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）23-0243-02
一、課程的性質和目標
《電子商務結算與支付》是高校電子商務類專業(yè)主干專業(yè)課程之一，其主要闡述了電子貨幣的產(chǎn)生、發(fā)展、各種類型電子貨幣的特點，電子支付的方式、手段、性能特點及業(yè)務流程，電子支付工具的使用、電子支付涉及的相關協(xié)議和法律法規(guī)等。同時介紹了網(wǎng)上金融機構、網(wǎng)上金融業(yè)務、網(wǎng)上銀行模式、網(wǎng)上銀行的形式、工作方式、服務內容及發(fā)展趨勢等問題，是一門理論性和實用性都很強的課程。其目標是培養(yǎng)適應信息時代對電子商務復合型、應用型專門人才的需求，重點訓練學生的實際操作能力。通過該課程的學習，要求學生在了解電子結算與支付的起源、掌握基本概念及其特性和內在聯(lián)系的基礎上，理解電子結算與支付基本模型；了解電子結算與支付對現(xiàn)代社會在文化、生產(chǎn)、生活及體制等方面的影響；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)、電子支付工具等方面的基本業(yè)務與技術的特性、功能和流程，理解電子結算與支付的技術標準及其安全協(xié)議與管理特點；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)與網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)內在聯(lián)系及其發(fā)展趨勢；理解中國金融認證中心的作用，網(wǎng)上電子支付存在的安全問題和相關的法律問題。
二、課程教學中存在的主要問題
（一）教學理念落后
《電子商務結算與支付》是一門實踐性、應用性較強的學科。其內容更新快，運營模式不斷變化，實踐發(fā)展速度超過了其理論建立和成熟的速度。然而傳統(tǒng)教學理念重視理論灌輸式教學，忽視實踐教學，教學效果較差。而這種灌輸式的教學方式又恰恰是目前最主要的培養(yǎng)形式，教學基本上是教師以說為主、學生以聽為主、教師努力地教、學生被動地學。這種矛盾的存在使得該課程往往顯得枯燥、乏味，難以引起學生的學習興趣，甚至引起學生的抵觸心理，同時也容易引起教師的授課困擾。
（二）教學方法和手段相對滯后
現(xiàn)在多采取傳統(tǒng)的以教師為中心的教學模式，教學手段和方法單一，不利于學生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。特別是在實踐方面，存在較大的難度。隨著電子商務的發(fā)展，很多傳統(tǒng)行業(yè)都紛紛網(wǎng)絡化，而電子結算支付作為電子商務的重要環(huán)節(jié)，必然成為傳統(tǒng)行業(yè)運作電子商務的重要支撐?！峨娮由虅战Y算與支付》課程內容更新變化速度加快，而理論教學又往往滯后于實際發(fā)展，造成了學生所學的知識與實際有所脫節(jié)。
三、教學模式的設計與教學組織方式的創(chuàng)新
由于上述原因，目前學生在學習該課程時普遍感到理論知識抽象，結構原理難懂。尤其是對教材中各種單元網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、電子支付等在實際中有何用途，如何用以解決實際生活的一些問題，更是感到茫然，往往處于想學又怕學的矛盾心理狀態(tài)。針對這種現(xiàn)狀，應該想方設法激發(fā)學生的學習興趣，改變教學方法，盡可能少講深奧的電子商務理論，多講一些電子商務網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、電子支付的實際的應用，多給學生提供網(wǎng)上操作，實際操作的動手機會。教師在教學中要因勢利導，揚長避短，精心設計教學內容，改進教學方法，加強學生實踐技能培養(yǎng)。具體思路做法如下。
（一）課程教學的設計思路
為了提高《電子商務結算與支付》課程的教學質量，滿足社會對人才的需求，在該課程教學過程中必須加強實踐教學環(huán)節(jié)，使學生在學校學習期間能接觸到目前最新的相關技術、手段。學校應結合實際情況建立以職業(yè)能力為中心的能力本位課程模式，把職業(yè)能力要求引入教學，使教學目的性更明確，縮短與工作實際距離，采取理論教學與案例教學相合、課堂教學與項目實踐相結合、專業(yè)教學與人才認證相結合等。教學過程中應當理論結合實踐，采用多種方式。按照“以能力為本位，以職業(yè)實踐為主線，以項目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系”的思路。依據(jù)實際工作任務的需要、學生的學習特點和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學歷教育與職業(yè)資格教育相結合”的設計要求確定課程的知識、技能等內容。
（二）完善教學內容組織與安排
遵循學生職業(yè)能力培養(yǎng)的基本規(guī)律，按照認識事物的規(guī)律，合理安排和組織教學內容，使主要教學內容均安排有對應實踐課程。學生通過該課程的學習，能夠理解電子支付與結算基本模型；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)、移動支付、網(wǎng)上其他電子支付工具、網(wǎng)上金融和網(wǎng)上電子支付安全等方面的基本業(yè)務與技術的特性、功能和流程，理解這些網(wǎng)上支付與結算的技術標準及其安全協(xié)議與管理特點；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)與網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)內在聯(lián)系及其發(fā)展趨勢，為學生后續(xù)的學習以及切實提高電子商務支付能力的提高奠定良好的理論和實踐基礎。教學內容的設置遵循國家職業(yè)資格認證對電子商務師崗位的知識、能力、素質要求，結合工作實際情況進行項目化、模塊化設計，主要包括電子支付概述、電子支付工具、第三方支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、電子支付安全技術、電子商務認證、電子商務支付與安全的法律保障等內容，并根據(jù)電子商務支付與結算的最新發(fā)展及時更新教學內容。
（三）強調理論，重視實踐，注重素質教育
重視實踐，強化實踐教學環(huán)節(jié)，加強實踐教學力度，制定實踐教學大綱，提高實踐教學課時的比例，應使實踐課時達到總課時60%以上。為保證實訓教學質量實施小班化、分組式教學，實踐實驗課程均以小組為單位進行，由教師進行分組指導。通過綜合運用案例教學，試驗教學，實習基地現(xiàn)場教學，網(wǎng)絡教學等多樣化的教學模式，增加課堂的信息量，提高學生專業(yè)的應用能力。在教學環(huán)節(jié)，力求把傳授知識、鍛煉技能、提高素質三者結合，改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教育方式，提倡學生為主動方地交互式教學模式，著重加強對學生綜合能力的培養(yǎng)。在授課中注意介紹最新的行業(yè)發(fā)展趨勢和學術前沿動態(tài)，介紹重點文章，開展討論。鍛煉和提高學生的分析和解決實際問題的能力。
（四）創(chuàng)新課堂理論講授形式
1.靈活運用多媒體教學
理論教學全部采用多媒體教學，制作本門課程的教學課件，采用綜合分析軟件、校內實驗室平臺、各金融機構網(wǎng)站等多種手段進行教學。通過局域網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)等進行網(wǎng)絡實驗教學，使學生及時了解網(wǎng)絡金融發(fā)展狀況及宏觀經(jīng)濟環(huán)境與政策變化等。通過大學生電子商務服務中心完成綜合實踐應用教學。運用多媒體設備營造全新視聽感受，調動學生的學習興趣，吸引了學生們的注意力。
2.教學實驗方式
在每一次理論課后都輔助一次上機實驗，學生可以在專業(yè)實驗室進行模擬操作，操作過程中強調課本上的相關理論知識，從而達到理論與實際相結合，輔助學生更好地理解相關理論，達到更好的學習效果。
3.開展角色扮演教學
《電子商務結算與支付》這門課程里流程的知識較多，這部分知識就可以采用任務，然后學生扮演各種角色，通過角色的扮演，并借助一些簡單的工具把流程生動的演示出來，學生在扮演和觀看中知識得以傳播?？山M織學生開展實際網(wǎng)上操作，使其親自參與電子商務活動，鍛煉實際操作技能。鼓勵學生進行現(xiàn)實經(jīng)濟生活中各種支付實驗。比如，開通網(wǎng)上銀行、購物支付、相互轉賬、為手機充值、短信還款、手機錢包等，要求學生承擔相應角色進行支付管理活動。讓學生在設定的商業(yè)背景下，學會提出問題、分析問題和解決問題，學以致用，以用促學。
4.深化案例教學
在每部分內容講授前，將相關的案例讓學生在課下先進行熟悉和思考，要求學生分成小組，針對具體案例做成課件，上臺講述。學生通過精心準備相關內容，在課前查閱大量資料，設置提問與回答環(huán)節(jié)，臺上與臺下進行互動。此種學習方式的開展使學生真正成學習的主人，主動查閱資料、做課件，學習積極性增強。
5.推進項目化教學
項目教學法是以學生的自主性、探索性學習為基礎，采用類似科學研究及實踐的方法，促進學生主動積極發(fā)展的一種新型的教學方法。在教學活動中，教師可將需要解決的問題或需要完成的任務，以項目的形式交給學生。在教師的指導下，以小組工作方式，由學生自己按照實際工作的完整程序，共同制訂計劃，共同或分工完成整個項目。在項目教學中，學習過程成一個人人參與的創(chuàng)造實踐活動，注重的不是最終的結果，而是完成項目的過程。教學方法采取項目教學法后，將以工作任務為出發(fā)點來激發(fā)學生的學習興趣，注重創(chuàng)設教育情景，采取理論實踐一體化教學模式，要充分利用計算機、多媒體等教學手段。組織學生討論，培養(yǎng)學生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力。按照知識、能力、素質協(xié)調發(fā)展的原則，把教學內容進行劃分，分成概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券保險、電子支付安全技術與認證、電子商務支付與安全的法律保障等七大模塊。每一模塊都明確標識知識、技能和素質等教學目標，力求覆蓋每一模塊教學的所有重點、難點問題。
（五）加強教材的建設
教材是教學的基本依據(jù)，是實現(xiàn)預期教學目標的重要條件。在教材上聯(lián)合企業(yè)開發(fā)相關校本教材，充分體現(xiàn)項目課程的特色與設計思想，教材內容體現(xiàn)先進性、實用性，典型案例的選取科學，具有可操作性。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學，確保教材理論與實踐的前瞻性。同時編制校內實訓指導書作為實踐教學教材。
（六）發(fā)展職業(yè)資格認證教育
第2篇：電子支付的基本流程范文
[關鍵詞]電子支付電子商務產(chǎn)業(yè)鏈對接
隨著電子商務的普及和發(fā)展，我們逐步認識到開展電子商務有三個重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務商等眾多電子商務主體。如何在Internet上進行安全的電子支付，是保證整個電子商務產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的最為重要的環(huán)節(jié)。
一、電子支付的含義
所謂電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構（以下簡稱銀行）發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移。
從廣義上說，電子支付就是資金或與資金有關的信息通過網(wǎng)絡進行交換的行為，在普通的電子商務中就表現(xiàn)為消費者、商家、企業(yè)、中間機構和銀行等通過Internet網(wǎng)絡所進行的資金流轉，主要通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實現(xiàn)的。
二、電子支付目前存在的主要問題
從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國家還遠遠落后于其他國家，發(fā)展相當緩慢。從用戶的角度看，對電子商務還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務的發(fā)展以及電子支付的普及構成一種阻礙。電子商務以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。
1.電子支付領域的立法相當?shù)膮T乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實施，規(guī)范電子認證機構服務，信產(chǎn)部出臺了《電子認證服務管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務領域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。
2.電子支付增值服務商法律地位不明確，門檻有待細化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經(jīng)過專門授權的銀行機構才能從事電子支付服務。但由于相關立法還比較滯后，目前并沒有規(guī)范的管理標準，現(xiàn)在電子支付增值服務商的法律地位確實不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規(guī)定。
3.傳統(tǒng)消費習慣有待改變。目前，制約電子商務發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費習慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應不過來。其實電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。
三、通過安全的電子支付完成電子商務產(chǎn)業(yè)鏈的深度對接
電子商務是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息、業(yè)務流程、物流系統(tǒng)和支付結算體系的整合構成的新的商業(yè)運作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環(huán)節(jié)的有機統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變?yōu)闊o形信用信息在網(wǎng)上流通，對保證電子商務的最終實現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術、新手段和新模式將是打通各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)電子商務產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的關鍵，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”,只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。針對目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個方面的建設：
1.以戰(zhàn)略性眼光確定技術標準，努力與國際標準接軌。在電子商務交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務應用呼聲持續(xù)高漲的形勢之下，國際化的電子支付統(tǒng)一標準建設亟待加強。各銀行和其他金融機構應積極參與，并加強和國際金融業(yè)的廣泛合作，推動網(wǎng)上銀行結算體系的規(guī)范化、國際化。
2.完善電子支付法律環(huán)境?！熬W(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關于電子支付法律環(huán)境建設的問題一直為眾人所關注。應當及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權利和義務，并嚴厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內。
3.建立健全信用體系。在我國，支付安全技術已日趨成熟，而支付服務之所以發(fā)展相對緩慢，關鍵在于支付信用問題。相關各方應攜起手來，加強自律，依法經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽，改進服務質量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機構和社會各界積極參與和響應，借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，建立一套適合我國國情的信用體系。
四、結論
電子商務作為全球經(jīng)濟發(fā)展的最終趨勢，已成為當今世界貿(mào)易活動的基本形態(tài)。目前，國內電子支付的市場規(guī)模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術、新模式的運用和推廣，和國家對誠信環(huán)境建設與引導，中國這個巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場將會改寫未來的電子商務格局。
參考文獻：
[1]章舜仲:電子支付用戶端安全問題探討[J].計算機與現(xiàn)代化,2005,(6)
第3篇：電子支付的基本流程范文
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；教學模式；網(wǎng)絡實時動態(tài)；電子支付
隨著電子商務的發(fā)展，為了滿足人們網(wǎng)上購物需求，四大商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務。騰訊、阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司推出了微信支付、支付寶、京東白條等第三方支付平臺以及P2P等投資理財網(wǎng)站，互聯(lián)網(wǎng)金融成為時下發(fā)展最迅速的產(chǎn)業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，高職院校傳統(tǒng)的金融專業(yè)教學模式已經(jīng)無法適應當下社會的發(fā)展需求。因此，金融專業(yè)教師要轉變教學理念，創(chuàng)新教學模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融的理論知識和實踐結合在一起，充分調動學生學習的興趣，從而不斷提高學生的理論知識和實踐能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融培養(yǎng)更多高素質的人才。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融課程改革的必要性
互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的結合體，通過大數(shù)據(jù)和云計算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上構建支付、投融資、信息中介服務的新型金融模式。它包括基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務體系、金融市場服務體系、金融產(chǎn)品體系、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系以及金融組織體系等。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比，具有以下幾個方面的優(yōu)勢：效率高、成本低、覆蓋面積廣、發(fā)展快、風險大等特點。因此，高職院校要根據(jù)現(xiàn)有的金融市場的發(fā)展需求，及時調整金融專業(yè)教學目標和計劃，從教學內容、教學手段和教學模式等方面對金融教學進行改革。將計算機、信息技術應用在教學中，豐富教學手段，調整教學模式，轉變教學理念，讓教學內容和教學方法能夠滿足時展需求，從而提高學生的理論知識和實際操作能力，讓學生畢業(yè)以后，能夠更快速的適應工作崗位。
二、網(wǎng)絡實時動態(tài)教學模式的優(yōu)勢
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，基于網(wǎng)絡平臺的金融服務也在快速發(fā)展，越來越多的用戶選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融。為了滿足用戶的需求、提高服務水平，國內外很多大型的銀行都推出了網(wǎng)上銀行的動態(tài)演示圖，提供了豐富的金融服務項目。國內的四大商業(yè)銀行相繼推出了個人網(wǎng)上銀行、水電費繳費、投資和理財、匯款服務、賬戶管理等項目的服務動態(tài)演示圖，給用戶網(wǎng)上操作提供參考。在教學的過程中，老師要充分利用這些資源，將這些服務動態(tài)圖展示在學生面臨，讓學生深入其境。演示結束以后，老師讓學生在計算機上進行仿真訓練，老師通過計算機軟件系統(tǒng)，隨時了解學生的操作情況，從而提高教學效率和教學質量。
三、網(wǎng)絡實時動態(tài)教學模式在互聯(lián)網(wǎng)金融課程中具體應用
《電子支付與網(wǎng)絡金融》這門課程是隨著計算機、信息技術以及網(wǎng)絡金融發(fā)展起來建立的一門新的課程，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，也是未來金融發(fā)展方向。這門課程涉及了計算機科學技術、通訊技術、會計學、經(jīng)濟學、金融學以及管理學。將網(wǎng)絡實時動態(tài)教學模式引入到該課程中，能夠讓學生更好地了解當下互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境以及發(fā)展趨勢，讓學生畢業(yè)以后更好的融入社會。因此，本文以《電子支付與網(wǎng)絡金融》為例，將網(wǎng)絡實時動態(tài)教學模式應用在網(wǎng)絡金融教學中。
（一）教學目的
讓學生掌握電子支付和網(wǎng)絡金融的基本知識、相關技術，以及網(wǎng)絡支付工具和特點，支付流程，以及電子支付結算未來的發(fā)展發(fā)現(xiàn)，熟悉現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀、主要技術以及未來發(fā)展趨勢，并掌握網(wǎng)絡金融的基本原理。
（二）教學難點
網(wǎng)上支付工具、網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡金融。
（三）教學步驟
老師根據(jù)教學內容設置教學計劃，然后按照教學計劃，老師通過PPT或者文檔給學生講解相關的內容和知識。以《電子支付與網(wǎng)絡金融》第二章內容為例，該章節(jié)主要介紹了電子支付的發(fā)展歷史和電子支付系統(tǒng)以及電子支付工具。其中電子支付工具是教學的重點也是難點，主要掌握支付寶、微信、網(wǎng)上銀行等幾個常用的支付工具。所以在教學的時候，老師要讓學生了解相關的知識點和概念，然后在這個基礎上，進行實時動態(tài)演練。最后由學生到計算機進行仿真演練。老師根據(jù)學生實際動手能力進行總結評價。（四）教學實施老師隨便登錄到淘寶網(wǎng)站，隨便在淘寶中選擇一件商品，為學生講解購物的過程，確定購買的物品以后，放到購物車以后，進行結算，這個時候頁面會跳到支付界面中，在支付界面中，在結算環(huán)節(jié)就會出現(xiàn)好幾個支付形式：好支付寶支付，還有網(wǎng)銀支付、銀行卡快捷支付、螞蟻花唄等幾個方式，老師對這四種不同的支付方式簡單地介紹。讓學生了解整個操作流程，從而讓學生在計算機上更好實操。
（五）學生進行實操
老師講解電子支付的幾個常用工具和特點，學生到電腦上進行操作，老師通過計算機軟件對學生的操作情況進行監(jiān)督，了解學生在實操過程中，出現(xiàn)的主要問題，便于課后總結。
（六）教學總結
實踐結束以后，學生總結實踐過程中的主要難題：比如網(wǎng)頁打不開，登錄不了購物網(wǎng)站，以及學生不了解第三方在支付的原理，造成支付不成功的情況，尤其是網(wǎng)上銀行支付的方式比較復雜，需要登記注冊，過程比較煩瑣。針對這些問題，老師進行總結，找出實際原因，進一步給學生進行演示，然后讓學生課后進一步的了解。
四、結束語
通過網(wǎng)絡實時動態(tài)教學模式，大大提高了教學效率和教學質量，讓學生將理論知識和實踐更好地融入在一起，激發(fā)了學生學習的興趣，提高了教學的實效性，培養(yǎng)學生獨立思考、自主探索的能力，全面提高學生的綜合素質，將金融專業(yè)的學生更好地契合企業(yè)的用人需求。
作者:高華 單位:湖南信息學院
參考文獻：
[1]毛金芬.網(wǎng)絡實時動態(tài)教學模式在互聯(lián)網(wǎng)金融課程中的應用——以《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程為例[J].中國教育信息化•基礎教育,2016,(4):45-47.
第4篇：電子支付的基本流程范文
那么，“十一五”期間，我國電子商務發(fā)展的主要思路是什么？如何完善電子支付體系的建設？怎樣大力發(fā)展電子認證服務？我國電子商務標準體系框架是什么？在2007中國信息化推進大會的電子商務支撐環(huán)境分論壇上，與會領導和專家就這些問題進行了深入的研討。
著力解決支撐環(huán)境問題
我國電子商務支撐環(huán)境還存在一些迫切需要解決的問題，國家發(fā)展和改革委員會高技術產(chǎn)業(yè)司副司長顧大偉分析，目前電子認證、在線支付、現(xiàn)代物流、信用體系、安全防護、市場監(jiān)管、標準規(guī)范等方面還不適應電子商務快速發(fā)展的需要，電子商務公共服務相對滯后，虛擬貨幣、電子合同等新要素不斷涌現(xiàn)，給經(jīng)濟安全和市場監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。
為此，國家發(fā)展和改革委員會、國務院信息化工作辦公室、商務部、信息產(chǎn)業(yè)部等部門共同編制了中國第一部電子商務規(guī)劃。顧大偉表示：“目前電子商務發(fā)展的關鍵是要突出以信息化帶動工業(yè)化、以工業(yè)化促進信息化這條主線，要以構建電子商務支撐體系為核心，要以促進模式、管理和技術創(chuàng)新有機結合為著力點，要以大力發(fā)展第三方電子商務服務為切入點，形成國民經(jīng)濟新的增長點?！?/p>
物流業(yè)作為電子商務支撐環(huán)境的一部分，信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進司副巡視員張寶泰指出，物流信息化是電子商務發(fā)展的一個重要基礎。電子商務是一個無形的交易市場，而支撐這一無形市場的則是有形商品的流通。沒有高效暢通的物流系統(tǒng)，電子商務就會寸步難行，難以形成一個完整的體系。
電子商務支撐環(huán)境的另一個重要環(huán)節(jié)，就是標準。據(jù)中國標準化研究院高新技術與信息標準化所副所長詹俊峰介紹，我國《國家電子商務標準體系》框架正在編制，力爭在3~5年的時間里，完成以發(fā)展我國電子商務為核心的一系列關鍵技術標準。
完善電子支付體系
近年來，國內電子商務的飛速發(fā)展，極大地推動了電子支付的不斷完善，也對電子支付提出更高的要求。電子支付的不斷完善，也為電子商務的發(fā)展提供必要支持和保障，兩者形成明顯的良性互動。
中國人民銀行支付結算司副司長謝眾表示，電子支付已經(jīng)對經(jīng)濟和金融發(fā)展產(chǎn)生影響：“一是電子支付的發(fā)展能夠提高經(jīng)濟和金融運行效率，節(jié)約交易成本，促進經(jīng)濟發(fā)展；二是電子支付為電子商務的發(fā)展提供了廣闊的前景，有利于緩解并最終解決電子商務中的支付瓶頸問題；三是電子支付突破時空的限制，豐富了支付手段，促進金融創(chuàng)新改革和發(fā)展；四是電子支付方便了日常生活支付需要，有利于培養(yǎng)健康文明的支付習慣；五是電子支付將對貨幣政策，主要是對貨幣的基本定義、貨幣發(fā)行方式、貨幣流通速度和貨幣乘數(shù)等方面產(chǎn)生一定影響；六是電子支付工具特別是信用卡的使用將促進消費信貸發(fā)展，但同時也為信貸管理帶來新的課題?！?/p>
同時，謝眾也表示，目前國內電子支付業(yè)務高速發(fā)展，電子支付交易量所占比例不斷提高，與此同時，也暴露出許多的問題。比如在業(yè)務規(guī)則、操作規(guī)范、交易認證方式、風險控制、參與各方的權利義務等方面，還缺乏明確的要求和規(guī)范。各種類型的操作失誤、差錯、糾紛、爭議，客戶對電子支付的投訴較多，已經(jīng)在一定程度上制約了電子支付業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。電子支付在業(yè)務流程、風險防范、責任界定等方面具有特殊性，如何防范其支付風險，是當前電子支付業(yè)務監(jiān)管面臨的一個難題。
大力發(fā)展電子認證服務
電子支付前提就是安全、高效，那么重要的一點就是能有效保證支付。《電子簽名法》作為我國最重要的電子商務法律之一，在頒布一年多的時間里取得了重要的成效。
信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進司司長陳偉表示，《電子簽名法》對于規(guī)范運用密碼技術，在PKI體制下的電子簽名和電子認證，起到了很重要的作用。第一個功能是身份的認證?！峨娮雍灻ā穼﹄p方的身份由法律賦予的第三方CA機構來提供服務。如果出現(xiàn)問題，CA機構擔保，承擔法律責任和經(jīng)濟賠償?shù)呢熑巍５诙€功能是通過數(shù)字簽名技術和手段，確保雙方信息沒有泄露和篡改，能夠對內容的可信可靠提供支撐。第三個功能是舉證，當雙方發(fā)生糾紛后，由第三方CA機構舉證誰具有不可否認的責任。
陳偉說：“《電子簽名法》給我們提供了可信、可靠的環(huán)境，因此我們把它定位為信息化的基礎，是網(wǎng)絡信任體系的前提?！?/p>
精彩言論
國務院信息化工作辦公室推廣應用組副組長董寶青：
促進電子商務的發(fā)展，需要支撐環(huán)境，包括電子支付、電子認證、信用環(huán)境、科技創(chuàng)新、人才、物流信息化等。
國家發(fā)展和改革委員會高技術產(chǎn)業(yè)司副司長顧大偉：
要鼓勵大型企業(yè)信息化服務機構形成行業(yè)性電子商務服務機構。要引導企業(yè)積極開展服務外包，推進電信運營商、軟件企業(yè)和系統(tǒng)集成商轉型。
中國人民銀行支付結算司副司長謝眾：
商業(yè)銀行電子支付業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展，將為電子商務發(fā)展提供良好的支付環(huán)境和支付服務支撐。
中國人民銀行征信中心主任戴根有：
人民銀行做的兩個征信系統(tǒng)，對于商業(yè)銀行防范貸款風險、擴大貸款面起到很大的作用。通過建立征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行整體的不良貸款是下降的。
信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進司司長陳偉：
《電子簽名法》確定了數(shù)字電文、電子信息的法律地位?，F(xiàn)實世界的一切法律法規(guī)，都可以通過《電子簽名法》映射到虛擬環(huán)境當中。
信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進司副巡視員張寶泰：
物流信息化可以實現(xiàn)多個環(huán)節(jié)的信息共享和業(yè)務協(xié)同，增加物流鏈的透明度，提升物流管理水平，優(yōu)化物流過程，降低在供應鏈環(huán)節(jié)的總成本。
科技部高新技術發(fā)展與產(chǎn)業(yè)化司信息處副處長劉兵：
我們希望現(xiàn)代服務業(yè)在電子商務、數(shù)字媒體、旅游、社區(qū)服務等領域，形成具有自主知識產(chǎn)權的規(guī)范標準，形成我們國家在這些方面的軟實力。
第5篇：電子支付的基本流程范文
[關鍵詞] 電子商務 協(xié)議 原子性
目前，電子商務的發(fā)展已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，其進一步的發(fā)展有賴于交易安全性的提高，因為安全性能的提高是電子商務實現(xiàn)安全交易的關鍵所在。影響電子商務交易安全的因素很多，如：基礎設施、社會、行政管理等環(huán)境方面的安全性，通信網(wǎng)絡的安全性，信息資源的安全性以及商務的安全等，在眾多的安全安全因素中，商務安全中的支付安全是重要的一個方面。隨著電子商務在全球范圍的廣泛應用，電子商務的糾紛也越來越多。在眾多的電子商務糾紛中，相當一部分是由于電子支付協(xié)議本身的缺陷引起的，因而電子支付協(xié)議成了電子商務發(fā)展的瓶頸。本文以下僅就支付協(xié)議的安全性要求進行討論。
一、電子商務支付協(xié)議的安全性要求
電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，來完成商品交易的物品與金錢的交換過程。信息技術是實現(xiàn)電子商務的基礎，電子商務實施的前提是信息的安全保障，因此，電子商務支付協(xié)議首先是一種安全協(xié)議，它需要滿足安全協(xié)議的安全屬性，還需要滿足電子支付所要求的特殊屬性。
1.機密性:支付過程的消息應該收到加密保護；
2.數(shù)據(jù)完整性:各交易主體間傳送的消息不能被丟失、破壞或者篡改；
3.身份認證:交易各方的能確定其它的交易參與方是真實的、合法的個人或者組織；
4.不可否認性:通信主體可以通過提供對方參與協(xié)議交換的證據(jù)來保證其合法利益不受侵害，即協(xié)議主體必須對自己的合法行為負責，不能也無法事后否認。
5.可追究性:電子商務交易發(fā)生糾紛時，可通過歷史信息獲取交易當時的情況，從而獲得解決交易糾紛的能力。
6.原子性:在任何情況下，交易完成正確額金額，交換正確的商品，或者當交易取消后就不存在金額與商品的交換。
以上安全屬性中的機密性、數(shù)據(jù)完整性、身份認證性都是普通安全協(xié)議必須滿足的，而不可否認性、可追究性和原子性則是電子商務協(xié)議所特有的。
二、支付協(xié)議中的原子性及擴展
J.D.Tygar提出電子支付協(xié)議中的三級原子性的目的是用來規(guī)范電子交易中的資金流、信息流和物流。
1.錢原子性。錢原子性是指電子商務交易發(fā)生前后資金守恒。資金在電子支付過程中既不會創(chuàng)生也不會消失，客戶的錢的減少等于商家錢的增加。滿足錢原子性是電子支付協(xié)議最基本的性質。是協(xié)議其它原子性的基礎,一個電子支付協(xié)議如果不滿足錢原子性,別的原子性就無從談起。在目前一些著名的電子商務協(xié)議中,除了Digcash協(xié)議不滿足錢原子性外,其它的都滿足錢原子性。
2.商品原子性。商品原子性協(xié)議首先滿足錢原子性，商品原子性是要保證付了款必須收到貨物，收到了貨物必須付了款，絕對不會發(fā)生付了款而收不到貨物，或收到了貨物而未付款。保證客戶收到商品當且僅當對應商家支付的商品。商品的原子性是以錢原子性為基礎。商品的原子性對信息商品尤其重要。凡是在互聯(lián)網(wǎng)上進行文件傳輸時有過中斷經(jīng)歷的人都會明白，商品的原子性的重要性，因為信息商品也是以文件的形式進行傳輸?shù)摹?/p>
3.可確認發(fā)送原子性。滿足可確認發(fā)送原子性協(xié)議一定滿足錢原子性和商品原子性;其次,需要對客戶從商家購得的商品和商家付給客戶的商品分別進行確認,保證客戶得到他所訂購的商品(包括品質）。如果有爭議,擁有仲裁依據(jù)來證實到底何種商品被傳送。當商家或客戶不誠實時,可確認發(fā)送協(xié)議是很有幫助的。在當今浩如煙海的互聯(lián)網(wǎng)中,目前還沒有一種有效的方法來鑒別商家和龐大的用戶群的信用。考慮到J.D.Tygar的三種原子性沒有涵蓋電子合同的范疇，為了進一步規(guī)范電子合同的簽署,劉義春等人提出了合同原子性的概念。
4.合同原子性:合同簽署結束后,合同中的雙方要么都得到了有效簽署的合同,要么都未得到有效簽署的合同,不存在一方得到有效簽署的合同而另一方不能得到有效簽署的合同的情況發(fā)生。在現(xiàn)有的零售小額電子商務過程中，由于零售額度小、交易頻繁以及涉眾面廣，交易的過程通常沒有合同的簽署，取而代之的是交易雙方的簡單協(xié)定，這種協(xié)定也是可以作為糾紛的仲裁依據(jù)的，如淘寶網(wǎng)中的阿里旺旺聊天記錄。因此，為了從協(xié)議層面規(guī)范這種協(xié)定，我們提出協(xié)定原子性的概念。
5.協(xié)定原子性：協(xié)定成功后，要么雙方都能得到協(xié)議的最終結果，要么雙方都不能得到協(xié)議的最終結果。
三、原子性協(xié)議的設計原則
在復雜交易系統(tǒng)中，為確保協(xié)議的原子性，語義上將支付流程分為3個階段:支付階段:信息從買方流向賣方，賣方必須提供商品發(fā)送的擔保，而買方必須為交易的最后階段背書；商品發(fā)送階段:有條件的商品發(fā)送保證信息沿交易樹從賣方上溯至買方，每一級都有對應的TTP作為擔保者。商品發(fā)送階段結束時，子交易被局部提交，在頂級交易的所有子交易已局部提交后，客戶可決定最終提交整個交易，進入最終提交階段。最終提交階段：所有子交易被從根結點到葉結點最終提交，對每一個操作，相關TTP把支付保證或商品發(fā)送保證轉變?yōu)閷嶋H支付或商品發(fā)送。
電子支付協(xié)議設計是一個細致而困難的工作，協(xié)議必須滿足原子性是基本條件之一，且原子性在不同的應用場合有具體的要求，因此，設計并驗證一個具體應用的電子商務協(xié)議將是我們的下一步工作。
參考文獻:
[1]Tygar J D. Atomicity in Electronic Commerce.In:Proc.Of the 15th Annual ACM Symposium on Principles of Distributed-Computing,May 1996,8～26
第6篇：電子支付的基本流程范文
關鍵詞：網(wǎng)絡銀行；電子貨幣；電子支付工具
隨著信息技術在銀行業(yè)務中的不斷應用，在網(wǎng)絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達國家陸續(xù)實驗。電子貨幣目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firmbanking)與家庭銀行(honebanking)等業(yè)務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業(yè)務的電子化和網(wǎng)絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。
一、電子貨幣和電子支付工具的差異
依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(banknet)移轉存款作清算(clearingandsettlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網(wǎng)絡上的支付清算。
電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡上流通。
電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實證推進協(xié)議會的定義，因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費，利用網(wǎng)絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡中進行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(AutomaticTellerMachine，ATM)、銷售點終端機(PointofSale，POS)、自動清算所(AutomaticClearingHouse，ACH)等電子資金移轉系統(tǒng)，整個支付清算系統(tǒng)由消費者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(tǒng)(ElectronicFundsTransferSystem,EFFS)。
二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡標準
電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如email、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉系統(tǒng)。
目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費者就可以在開放性網(wǎng)絡上購物的同時，立即完成網(wǎng)絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網(wǎng)絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(tǒng)(NotationalFundsTrans—ferSystem，NFTS)，與電子資金移轉系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統(tǒng)的優(yōu)點延伸到小額交易上。
(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應用于網(wǎng)絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時，另外須附上認證機關所發(fā)行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗真?zhèn)?，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如CheckFree是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(FinancialServicesTech—nologyConsortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡上使用。
(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續(xù)費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網(wǎng)絡購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統(tǒng)，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發(fā)展有很大的促進作用。目前的網(wǎng)絡標準或協(xié)議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡商業(yè)協(xié)議(AnonymousInternetMercantileProto－cols)、歐盟的CAFE(ConditionalAccessforEurope)、安全電子交易SET(SecureElectronicTransactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網(wǎng)絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號在開放性網(wǎng)絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。
三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應用趨勢
由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機，可在實體商店或網(wǎng)絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡空間創(chuàng)設出網(wǎng)絡貨幣，只適用于網(wǎng)絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場所，可分為兩種基本類型。
(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(openloop)與封閉循環(huán)型(closeloop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。
IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機將營業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發(fā)機構、發(fā)行單位或者是專業(yè)認證機構所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當?shù)墓帕Α?/p>
(二)網(wǎng)絡型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網(wǎng)絡加盟店購物時，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡加盟店，網(wǎng)絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經(jīng)確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網(wǎng)絡加盟店的往來銀行賬戶中。網(wǎng)絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機構作真?zhèn)蔚拇_認，屬封閉循環(huán)型，此類型的實驗例如e-cash。
網(wǎng)絡型電子貨幣通常由發(fā)行機構統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為worldcurrencyaccess賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與worldcurrencyaccess賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發(fā)行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數(shù)字簽章(digitalsignature)與盲目簽章(blindsignature)技術，其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網(wǎng)絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價值可分割性與連續(xù)轉讓性的優(yōu)點。此外，發(fā)行機構必須維護大型的數(shù)據(jù)庫，記錄已經(jīng)使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負擔也會隨之增加。對于網(wǎng)絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。
參考文獻：
[1]黃梯云，李一軍,管理信息系統(tǒng)[M].北京：高等教育出版社，2000,(7)．
[2]王眾托，信息化與管理變革[M].大連：大連理工大學出版社，2000.145-147．
第7篇：電子支付的基本流程范文
摘要：目前，我國中小企業(yè)開展跨境電子商務主要有兩種方式，一是通過第三方跨境電子商務交易平臺，二是通過自己企業(yè)獨立的電子商務網(wǎng)站。在剖析跨境電子商務流程的基礎上，找到跨境電子商務方式選擇的4個影響因素：網(wǎng)絡營銷、電子支付、電子通關和跨境物流；利用Probit模型，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡營銷、電子通關和跨境物流的我國跨境電子商務發(fā)展的薄弱點，為企業(yè)決策提供依據(jù)。
關鍵詞 ：跨境電子商務；中小企業(yè)；實證研究
1. 前言
2014年，我國對外貿(mào)易總額的64.12%是由中小外貿(mào)企業(yè)創(chuàng)造的。[1]中小企業(yè)在近年來的外貿(mào)發(fā)展過程中面臨著各種內外困境，跨境電子商務的出現(xiàn)幫助中小企業(yè)在世界市場的低迷中找到了新的機遇。我國中小型企業(yè)開展電子商務主要有兩種方式，通過第三方跨境電子商務交易平臺或自己企業(yè)獨立的電子商務網(wǎng)站。采用何種跨境電子商務方式開展對外貿(mào)易是需要進行科學判斷的的，由于跨境電子商務是外貿(mào)領域的一個新事物，大部分中小企業(yè)對其運作機理和影響因素尚不熟悉[2]。本文通過對跨境電子商務交易流程的分析，發(fā)現(xiàn)跨境電子商務交易環(huán)節(jié)中由4個主要環(huán)節(jié)構成：網(wǎng)絡營銷（F1）、國際電子支付（F2）、電子通關（F3）和跨境物流（F4）；運用Probit模型分析廣交會參展企業(yè)跨境電子商務運用狀況，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡營銷、電子通關和跨境物流是其中的關鍵環(huán)節(jié)。
2. 模型假設和問卷設計
2.1 跨境電子商務交易流程
傳統(tǒng)的出口貿(mào)易流程大致分為4個階段：營銷階段、支付階段、通關階段、物流配送階段。在跨境電子商務條件下，出口的基本環(huán)節(jié)沒有發(fā)生大的變化，但形式和手段卻不盡相同。原來的4個階段演變?yōu)榫W(wǎng)絡營銷、跨境電子支付、電子通關和跨境物流[3]。
2.2 模型描述
在經(jīng)典的計量經(jīng)濟學模型中，因變量往往被認為是連續(xù)變量。但在實際的經(jīng)濟問題中常會遇到離散型變量，這時就不能采用普通最小二乘法來建立回歸模型，而應采用離散因變量模型。該模型又根據(jù)因變量的選項數(shù)量分為二元選擇模型和多元選擇模型。運用二元選擇模型中的Probit模型對數(shù)據(jù)進行分析，研究跨境交易流程的4個環(huán)節(jié)對我國中小企業(yè)開展跨境電子商務的影響[4]。Probit模型假設有一個指標變量y*，y*的取值與x的值有關。
當y*超過一個臨界值代表y取1，反之為0。同時，考慮觀察值的概率模型以便對總體特征和所考查的事件發(fā)生概率做量化分析，即建立模型：
Probit模型的優(yōu)點是其依據(jù)累計正態(tài)分布，這將避免線性概率模型中出現(xiàn)的概率估計值小于0或大于1的不切實際的情況，同時可以更加準確地描述我們研究對象的決策過程。
依據(jù)Probit模型的思想對調研數(shù)據(jù)分析處理，就可以研究跨境交易流程對中小企業(yè)開展電子商務方式的影響狀況。用y表示企業(yè)選擇開展跨境電子商務的方式，包括使用第三方平臺或是使用獨立網(wǎng)站。4個交易環(huán)節(jié)的一級指標由其所有二級指標的算術平均值得到（問題11、12、13已做反向處理）。即：
3. 數(shù)據(jù)分析
3.1 統(tǒng)計分析
根據(jù)跨境電子商務的基本流程，由于外貿(mào)電子商務企業(yè)同時有“跨境電子商務”的共性與“開展方式”不同的個性。調查問卷主要通過全方位多維度地統(tǒng)計各個二級指標，再采用均值法計算出一級指標，即跨境電子商務交易流程4大環(huán)節(jié)綜合得分。采用Likert scale量表，區(qū)間為［1，7］，7 表示“非常同意”，1 表示“非常不同意”。
本次調研問卷來自2014年秋季廣交會，回收問卷1031份，剔除無效問卷11份，共回收有效問卷1020份。從企業(yè)規(guī)模來看，包含特大型、大型、中型和小型企業(yè)；從行業(yè)來看，包括制造業(yè)、流通業(yè)、服務業(yè)及其他行業(yè)。形成了4個交易環(huán)節(jié)指標的5組樣本數(shù)據(jù)（參見表1）。
應用E-views建立Probit模型對數(shù)據(jù)進行處理，可以得到4個指標的統(tǒng)計結果，其中，國際電子支付interep的常數(shù)項不顯著，即中小企業(yè)的國際電子支付運用能力不能顯著地影響企業(yè)開展跨境電子商務的方式。因此將其從模型中去掉，再次建立Probit模型，得到表2。
由表2結果分析可以看出，網(wǎng)絡營銷、電子通關和跨境物流這三大因素均通過F檢驗，說明網(wǎng)絡營銷、電子通關和跨境物流對企業(yè)做平臺選擇決策有著很大的影響，可得Probit模型為：
3.2 模型結果分析
網(wǎng)絡營銷環(huán)節(jié)指標（F1）的回歸系數(shù)為-0.23，說明隨著企業(yè)網(wǎng)絡營銷能力的提升，企業(yè)對自己獨立的網(wǎng)站開展跨境電子商務有了更多的偏好。數(shù)據(jù)分析說明，企業(yè)退出傳統(tǒng)的第三方跨境電子商務服務平臺的比例在增加，而越來越多的企業(yè)通過自己獨立的電子商務網(wǎng)站來拓展海外市場。這種情況對于傳統(tǒng)的第三方跨境電子商務服務平臺提出了新的挑戰(zhàn)：必須提供更多更好的網(wǎng)絡營銷增值服務，在客戶業(yè)務拓展的同時，使自身得到更大的發(fā)展。
國際電子支付（F2）的回歸系數(shù)為0.24，反映了跨境電子商務的支付環(huán)節(jié)已經(jīng)比較成熟。近年來，隨著網(wǎng)絡信息技術的高速發(fā)展、支付服務市場分工進一步細化以及政府相關促進政策的出臺，多種新的支付手段，包括銀行卡支付、電子信用證、第三方支付、微信支付等，在跨境電子商務中得到有效應用，有效緩解了銀行金融機構的業(yè)務服務壓力，提高了跨境支付的效率，為跨境貿(mào)易提供了良好的支付環(huán)境。
電子通關環(huán)節(jié)（F3）指標回歸系數(shù)為-0.47?？梢钥闯?，企業(yè)電子通關熟練程度對企業(yè)跨境電子商務平臺發(fā)展模式有著重大的影響。企業(yè)電子通關能力越強的就會偏向使用企業(yè)自己獨立的網(wǎng)站開展跨境電子商務，而留在第三方平臺的企業(yè)普遍電子通關能力較弱。海關應加強對企業(yè)的培訓，鼓勵企業(yè)網(wǎng)上報關通關，提高企業(yè)電子通關的應用水平；第三方跨境電子商務服務平臺商也應審時度勢，積極提供全方位的電子通關服務，為中小企業(yè)提供便利的跨境營商環(huán)境以吸引更多的企業(yè)入駐平臺。
跨境物流環(huán)節(jié)指標（F4）的回歸系數(shù)為-0.58，可見跨境物流對企業(yè)跨境電子商務平臺模式的影響遠高于其他指標。物流一直是電子商務發(fā)展的瓶頸，在跨境貿(mào)易中更是如此。對跨境物流掌握越熟練的企業(yè)越偏好于獨立網(wǎng)站，而利用第三方平臺開展跨境電子商務的企業(yè)通?？缇澄锪魉讲桓摺Ｃ鎸ζ髽I(yè)對跨境電子商務物流的極大需求，政府應鼓勵物流企業(yè)通過各種形式進行資產(chǎn)重組，培育出一批服務水平優(yōu)良、國際競爭力強、科技含量高的大型現(xiàn)代跨境物流企業(yè)。而第三方平臺也應積極與各個跨境物流企業(yè)合作，幫助中小企業(yè)在全球范圍內提高倉儲管理的電子化程度、降低運輸成本、擴大出口量。
4. 小結
在跨境電子商務的起步階段，中小企業(yè)應借助第三方平臺的業(yè)務關系，了解國際市場，拓展國際市場，在具有一定跨境電子商務營銷能力之后，應當建立自己的跨境電子商務網(wǎng)站，不斷提高企業(yè)跨境電子商務的運用能力。第三方跨境電子商務服務平臺需要全面增強平臺的跨境貿(mào)易服務能力。第三方平臺應優(yōu)化外貿(mào)流程，進一步拓展跨境電子商務配套增值服務，提供跨境電子商務的“一站式”服務，提升平臺的國內外影響力，幫助中小企業(yè)提升利用跨境電子商務服務平臺的能力和水平。
參考文獻
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[2] 王林,楊堅爭.國際物流績效影響因素分析——基于兩個市場理論和結構方程模型[J].中國流通經(jīng)濟,2014,05:50-55.
[3] 王林,楊堅爭.跨境電子商務規(guī)則需求影響因素實證研究[J]. 當代經(jīng)濟管理,2014,09:18-23..
第8篇：電子支付的基本流程范文
關鍵詞：重點聯(lián)系企業(yè)；支付工具；分析
中圖分類號：F830文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2009）03-0048-04
為加強中央銀行與企業(yè)的聯(lián)系，了解企業(yè)支付需求，更好地推動支付結算工作的開展，山東省組織建立了支付結算重點聯(lián)系企業(yè)制度，由各地人民銀行選擇轄內不同產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、規(guī)模的有代表性的企業(yè)作為重點聯(lián)系企業(yè)，掌握其目前使用支付工具的情況，按季度收集企業(yè)各種支付工具的數(shù)據(jù)，把握企業(yè)支付需求。本文涉及的192家重點聯(lián)系企業(yè)，涵蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，采礦業(yè)，制造業(yè)等13個行業(yè)，其中制造業(yè)占較大比重。本文依據(jù)重點聯(lián)系企業(yè)2008年4季度支付工具數(shù)據(jù)，全面了解了企業(yè)對支付體系的總體認識，對支付系統(tǒng)、非現(xiàn)金支付工具的了解情況和使用偏好，并對企業(yè)支付工具使用情況和影響因素進行了深入分析。
一、企業(yè)支付工具使用情況
通過對2008年4季度《山東省支付工具結構情況季報表》和《電子支付業(yè)務季報表》數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，本文選取的重點聯(lián)系企業(yè)支付工具結構與全省支付工具結構有較大的相似性，因此，對重點聯(lián)系企業(yè)支付工具的分析具有一定的代表性。
4季度，重點聯(lián)系企業(yè)共發(fā)生支付結算業(yè)務138.14萬筆，金額2 032.03億元，其中，國內支付結算業(yè)務136.44萬筆，金額1 647.37億元；國際支付結算業(yè)務金額384.65億元①。
從非現(xiàn)金支付工具的交易筆數(shù)和交易金額分布情況來看，支票、電子支付、匯兌、銀行卡和銀行承兌匯票是目前使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具。支票和匯兌作為傳統(tǒng)的結算工具和結算方式，仍然在非現(xiàn)金支付中處于重要地位，交易頻繁并且交易金額大，分別占國內非現(xiàn)金交易總金額的16.5%和34.6%，合計占到非現(xiàn)金交易總金額的一半。值得注意的是，電子支付近幾年發(fā)展迅速，在重點聯(lián)系企業(yè)使用的非現(xiàn)金支付工具中，電子支付的交易金額名列第二位，已超越支票，僅次于匯兌。同時，交易筆數(shù)僅次于支票，位于第四位；銀行卡交易則具有交易筆數(shù)多，交易金額小的特點，占國內非現(xiàn)金交易總量的31.6%和1.4%，平均每筆交易金額在非現(xiàn)金支付工具中是最低的，是小額支付的常用工具。銀行承兌匯票也是重要的非現(xiàn)金支付工具之一，交易筆數(shù)占國內非現(xiàn)金交易總量的5.9%，交易金額占比則高達15.3%，一般票面金額較大。國內信用證、銀行本票交易筆數(shù)小，單筆交易金額較大。
國際結算方面，85家企業(yè)使用國際結算方式，辦理業(yè)務1.69萬筆，金額384.65億元。匯款和信用證是使用最為廣泛的支付結算方式，其中，匯款業(yè)務1.18萬筆，金額144.14億元，分別占國際結算交易量的70.0%和37.5%；信用
證業(yè)務4042筆，金額213.92億元，分別占國際結算業(yè)務量的23.9%和55.6%。
二、企業(yè)財務人員對支付結算的認識情況
（一）企業(yè)對支付體系有總體認識，熟悉支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具
調查顯示，企業(yè)對支付體系有總體的認識，98.5%的企業(yè)對支付結算熟悉或了解，7成以上的企業(yè)了解支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具。大、小額支付系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)是企業(yè)較為熟悉的支付系統(tǒng)。支票、銀行匯票、銀行承兌匯票是企業(yè)較為熟悉的非現(xiàn)金支付工具，其次是銀行卡和匯兌。
（二）支付系統(tǒng)切實便利了企業(yè)支付，部分系統(tǒng)功能有待進一步發(fā)揮
調查顯示，企業(yè)辦理業(yè)務使用過的支付系統(tǒng)排名前三位的依次是大額支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，同時上述三種系統(tǒng)也是企業(yè)認為使用最便利的支付系統(tǒng)。70.6%的企業(yè)認同大額支付系統(tǒng)是資金匯劃最快的支付系統(tǒng)，排在第二、三位的依次是同城票據(jù)清算系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。
75.1%的企業(yè)認為大額支付系統(tǒng)能夠有效減少資金在途時間，表明大額支付系統(tǒng)加速了企業(yè)資金周轉，受到了企業(yè)的青睞。63.5%的企業(yè)使用小額支付系統(tǒng)辦理過收費、發(fā)放工資等定期借貸記業(yè)務。34%的企業(yè)曾經(jīng)辦理過全國支票業(yè)務。有1成左右的企業(yè)表示業(yè)務通過開戶銀行辦理，對支付系統(tǒng)的各項功能不了解。上述數(shù)據(jù)表明，支付系統(tǒng)，特別是人民銀行建設的大、小額支付系統(tǒng)切實便利了企業(yè)支付，但仍有部分系統(tǒng)功能沒有充分發(fā)揮，如小額支付系統(tǒng)定期借貸記使用率還較低。
（三）企業(yè)具有利用信用支付工具緩解流動性壓力的意愿，但對支付工具的信用功能了解不足
調查顯示，96.9%的企業(yè)認為支付結算與企業(yè)的財務管理存在關系，其中67.5%的企業(yè)認為關系密切。超過半數(shù)的企業(yè)認為支付結算與企業(yè)信貸管理關系密切。90.9%的企業(yè)認為信用支付工具能夠在一定程度上緩解企業(yè)流動性的不足，希望通過銀行承兌匯票和支票的使用來達到這一目的，這表明企業(yè)具有利用支付工具緩解流動性壓力的意愿。
但是對于如何利用信用支付工具加強流動性管理，59.4%的企業(yè)表示對支付工具的信用功能一般了解或不了解。從對商業(yè)承兌匯票的調查來看，39.6%的企業(yè)使用過商業(yè)承兌匯票，34%的企業(yè)表示對商業(yè)承兌匯票的使用比較了解，僅有31%的企業(yè)了解商業(yè)承兌匯票的信用功能，這表明企業(yè)對支付工具的信用功能還了解不足。
（四）票據(jù)是企業(yè)最為熟悉的非現(xiàn)金支付工具，票據(jù)權益糾紛調解指向對人民銀行期望較大
調查顯示，企業(yè)最熟悉的非現(xiàn)金支付工具前三位都是票據(jù)，分別是支票（98%）、銀行匯票（86.8%）和銀行承兌匯票（83.2%），上述三種票據(jù)也是企業(yè)最常使用的三種非現(xiàn)金支付工具，其中支票使用最頻繁。在票據(jù)便利性方面，支票也具有絕對優(yōu)勢，85.3%的企業(yè)認為支票是使用最方便的票據(jù)，比第二位的銀行匯票高出50.3個百分點。
95.9%的企業(yè)認為票據(jù)的使用存在一定的風險。企業(yè)心目中最安全的票據(jù)依次是：銀行匯票、支票、銀行承兌匯票、銀行本票和商業(yè)承兌匯票。57.9%的企業(yè)在使用票據(jù)過程中沒有遇到過糾紛，35.5%的企業(yè)因為票據(jù)書寫格式有誤帶來使用不便。僅有個別企業(yè)收到過變造或偽造票據(jù)。當企業(yè)遭遇票據(jù)糾紛時，44.2%的企業(yè)希望直接向人民銀行咨詢，28.4%的企業(yè)希望通過開戶行調節(jié)，24.9%的企業(yè)希望雙方自行解決。
（五）電子支付發(fā)展迅速，單位銀行卡沒有得到廣泛應用
調查顯示，22.3%的企業(yè)開展了電子商務業(yè)務。企業(yè)對電子支付的接受程度較高，85.8%的企業(yè)經(jīng)常使用網(wǎng)上支付，11%的企業(yè)雖然目前沒有使用電子支付，但表示今后會使用。68.5%的企業(yè)認為方便和快捷是吸引其使用電子支付的主要原因。此外，22%的企業(yè)認為電子支付手續(xù)費低，17.2%的企業(yè)認為電子支付較安全。對于使用電子支付的顧慮，32%的企業(yè)認為安全性缺乏保障，8.1%的企業(yè)認為功能不能滿足需要。
盡管近年來我國個人銀行卡業(yè)務突飛猛進，但單位銀行卡在企業(yè)沒有得到廣泛認可。40%的企業(yè)從未使用過單位銀行卡。企業(yè)不選擇使用單位銀行卡的原因主要是不了解單位銀行卡，不曾嘗試使用，部分企業(yè)對單位銀行卡存在安全性和便利性方面的顧慮。
（六）企業(yè)對目前支付環(huán)境表示滿意，希望加強支付結算知識的學習
總體來講，企業(yè)對山東省支付結算環(huán)境較為滿意。對于目前企業(yè)到銀行辦理支付結算業(yè)務遇到的最大困難，74.6%的企業(yè)選擇“排隊”，30.5%的企業(yè)選擇 “對業(yè)務不熟悉”。此外，部分企業(yè)反映目前辦理業(yè)務手續(xù)繁瑣，對公業(yè)務沒有VIP服務，希望能夠簡化手續(xù)，提高業(yè)務辦理效率。對于如何進一步改進支付環(huán)境，80.2%的企業(yè)希望進一步完善支付系統(tǒng)，加快資金周轉速度，54.8%的企業(yè)希望豐富非現(xiàn)金支付工具，42.1%的企業(yè)希望完善法律法規(guī)、降低風險。
91.4%的企業(yè)財務負責人希望本單位財務人員加強支付結算知識學習。目前企業(yè)財務人員學習的主要途徑是向開戶銀行咨詢，這一比例高達81.2%，參加單位培訓或者自學的比例分別為26.4%和35%。
超過90%的企業(yè)希望今后與當?shù)厝嗣胥y行支付結算部門加強聯(lián)系。70%的企業(yè)財務人員希望參加人民銀行組織的培訓，了解最新的支付結算法規(guī)制度，學習支付風險防范、支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具的相關知識。此外，企業(yè)希望得到人民銀行在支付結算咨詢和糾紛調解等方面的幫助。
三、影響企業(yè)選擇支付工具的因素
（一）企業(yè)支付工具的選擇與交易規(guī)模有較大關系，最看重安全性
調查顯示，企業(yè)在進行大額交易和小額交易付款時，對于支付工具的傾向性有顯著的不同。在進行大額交易付款時，支票、銀行承兌匯票、匯兌、銀行匯票、電子支付都是企業(yè)經(jīng)常使用的支付工具，選擇比例依次為51.3%、47.7%、43.6%、40.6%、23.9%。在進行小額交易付款時，企業(yè)表現(xiàn)出對支票的明顯偏好，91.9%的企業(yè)表示經(jīng)常使用支票，選擇匯兌、銀行匯票、電子支付等支付工具的企業(yè)均沒有超過30%。
對于大額支付交易付款工具的選擇，近80%的企業(yè)看重支付工具的安全性，近60%的企業(yè)看重支付工具的到賬時間，近40%的企業(yè)看重支付工具的交易成本；對于小額支付交易支付工具的選擇，近60%的企業(yè)看重支付工具的安全性，53.8%的企業(yè)看重支付工具的交易成本，53.3%的企業(yè)看重支付工具的到賬時間，部分企業(yè)表示手續(xù)簡便也是企業(yè)選擇小額支付時考慮的重要因素。可見，支付安全是企業(yè)最關心的問題；相對而言，小額支付中企業(yè)對交易成本更重視，大額交易中企業(yè)對支付工具的信用功能更重視。對交易對方的付款工具有規(guī)定的企業(yè)，主要以支付工具的安全性和到賬速度作為選擇標準。
（二）企業(yè)支付工具的選擇與交易地點關系密切
大部分企業(yè)認為交易對象是否位于本地會影響其支付工具的選擇，持這種觀點的企業(yè)占到了74.6%。74.6%的企業(yè)進行本地交易時選擇使用支票付款，是各種支付工具之首，遠遠超過位于第二位的匯兌（18.3%）。在異地交易中，企業(yè)選擇最多的支付工具是匯兌和銀行匯票，分別占到45.7%和37.1%，而選擇支票交易的只有9.1%，這表明全國支票影像交換系統(tǒng)的推廣應用還有待加強，多數(shù)企業(yè)還不了解、不愿意，或者由于金額限制而無法享受支票全國通用的便利。
（三）企業(yè)所在行業(yè)對于其支付工具的選擇具有一定影響
銀行承兌匯票、銀行卡、銀行匯票具有較為顯著的行業(yè)特點。從交易金額來看，使用銀行承兌匯票交易金額較大的企業(yè)有采礦業(yè)和制造業(yè)，分別占到了非現(xiàn)金交易總金額的20.1%和18.5%。銀行卡交易金額較大的行業(yè)主要是批發(fā)和零售業(yè)，占非現(xiàn)金交易金額的14.3%。銀行匯票則在采礦業(yè)中使用較多，占比23.8%。從交易筆數(shù)來看，在批發(fā)和零售業(yè)中，銀行卡的使用頻率較高，占非現(xiàn)金交易總筆數(shù)的比例接近90%。在采礦業(yè)以及交通運輸、倉儲和郵政業(yè)中銀行匯票使用較多，占比分別為15.1%和7.7%。在采礦業(yè)和制造業(yè)中，銀行承兌匯票使用頻率較高，分別占到了非現(xiàn)金交易總筆數(shù)的18.7%和9.8%。
（四）企業(yè)收付款支付工具選擇有所差異
企業(yè)收款和付款時對于非現(xiàn)金支付工具的選擇有顯著的不同。企業(yè)接收的款項中，每100筆有58筆來自銀行卡，但付出的款項中僅有1筆。企業(yè)通過電子支付付款的筆數(shù)和金額明顯大于收款的筆數(shù)和金額，收款時來自電子支付的交易筆數(shù)和金額僅占非現(xiàn)金交易總量的5.6%和16.4%，但付款時分別占20.9%和23%。據(jù)分析，由于重點聯(lián)系企業(yè)多屬于本地龍頭企業(yè)，是銀行的重點客戶，銀行積極為其量身定做符合企業(yè)特點的電子支付流程。另外，大企業(yè)的財務人員自身素質較高，更容易接受銀行對新興支付工具的推介，因此企業(yè)付款交易采用電子支付更為頻繁。重點聯(lián)系企業(yè)使用支票支付的款項金額占比為22%，收到的款項中僅有10%的款項來自支票；與此相反，企業(yè)收到的款項中19%是使用銀行承兌匯票支付的，企業(yè)使用銀行承兌匯票支付的款項占比僅為11.8%。
企業(yè)作為收付款方選用支付工具的差異一方面來自企業(yè)上下游行業(yè)的特點，比如銀行卡，眾多最終消費者可以使用銀行卡進行結算，但是企業(yè)向上游企業(yè)進行原材料采購則傾向于采用其他支付工具。另一方面，與企業(yè)所處的市場地位有關，重點聯(lián)系企業(yè)多為當?shù)剌^有影響力的大中型企業(yè)，因此在交易中占據(jù)較為有利的地位，在支付工具的選擇上更具有話語權，因此一方面可以要求交易對手使用可靠性更高的銀行承兌匯票進行支付，另一方面，基于其良好的信譽交易對手也更容易接受其簽發(fā)的支票。
（五）現(xiàn)金仍是目前小額交易的重要支付手段之一
從重點企業(yè)國內結算工具的使用情況來看，現(xiàn)金交易具有交易筆數(shù)多、交易金額小的特點。其中批發(fā)零售行業(yè)最為顯著，現(xiàn)金交易筆數(shù)占國內結算交易總筆數(shù)的比例超過60%，但交易金額僅占不足10%。從現(xiàn)金交易金額來看，衛(wèi)生、社會保障和社會福利行業(yè)（例如醫(yī)院），交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)現(xiàn)金交易金額較大。從現(xiàn)金交易筆數(shù)來看，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)現(xiàn)金結算筆數(shù)占國內結算交易總筆數(shù)比例較高。
問卷調查也顯示了相同的特點，小額交易時，25.4%的企業(yè)將現(xiàn)金作為常用支付工具之一，大額交易時這一比例僅為2.5%。本地交易時，選擇使用現(xiàn)金的企業(yè)為14.7%，異地交易時，這一比例降低到了2%。
四、啟示和建議
（一）非現(xiàn)金支付工具和支付基礎設施的推廣取得了重要進展
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，山東省192家重點聯(lián)系企業(yè)2008年4季度現(xiàn)金業(yè)務量和金額占當季度國內結算業(yè)務的49.9%和4.5%，表明一是企業(yè)的非現(xiàn)金支付業(yè)務占據(jù)較大比重，非現(xiàn)金支付得到了企業(yè)的認可和接受；二是企業(yè)的現(xiàn)金支付限于交易金額較小的支付業(yè)務，現(xiàn)金支付金額僅占國內全部結算業(yè)務的4.5%，表明非現(xiàn)金支付工具在大額支付領域發(fā)揮了重要作用。在非現(xiàn)金支付工具中，支票、匯兌、銀行卡、電子支付和銀行承兌匯票等得到了突出應用。
（二）突出重點，大力推廣非現(xiàn)金支付工具
推廣非現(xiàn)金支付工具應改變過去的方式，宜從中觀層次審視行業(yè)特點和行業(yè)整體情況，選準現(xiàn)金業(yè)務量和金額較大的行業(yè)，大力推廣非現(xiàn)金支付工具。一是宜聯(lián)合商務部門重推批發(fā)零售行業(yè)非現(xiàn)金支付工具使用。二是聯(lián)合交通部門、衛(wèi)生部門采取自上而下的方式，發(fā)揮人民銀行和相關部門的組織作用，以行政指導為主，在衛(wèi)生、交通等行業(yè)大力推行非現(xiàn)金支付工具。具體哪一種非現(xiàn)金支付工具宜組織商業(yè)銀行結合行業(yè)特點研究開發(fā)確定。
（三）繼續(xù)引導商業(yè)銀行提高結算服務效率
一是在保證資金安全的前提下，合理整合業(yè)務流程，縮短業(yè)務辦理時間。二是大力發(fā)展電子支付業(yè)務。電子支付業(yè)務的推廣可以大幅降低支付成本，減輕網(wǎng)點柜臺壓力，其廣泛應用具有巨大的社會效益。
（四）大力推動單位銀行卡的使用
針對企事業(yè)單位加強銀行卡知識宣傳，同時積極建議總行完善相關制度，放寬對單位銀行卡使用的限制，推動單位銀行卡的廣泛使用。目前，《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定，單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶，無法滿足企業(yè)利用單位卡接受銷售款項的需求。另外目前規(guī)定只能從基本戶向單位卡劃轉款項，限制了單位資金的自由調撥和非基本賬戶的使用。建議刪除“單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉賬存入”、“不得將銷貨收入存入單位卡賬戶”，只保留“不得存取現(xiàn)金”的規(guī)定，以此促進單位卡的使用。
（五）積極開展面向企業(yè)的支付結算培訓
一是面向企業(yè)開展支付結算知識培訓，系統(tǒng)講解支付結算法規(guī)制度、支付風險防范、支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付工具等知識，提升企業(yè)財務人員支付結算知識水平。二是開展票據(jù)業(yè)務專項培訓，結合人民銀行調解票據(jù)糾紛和解答咨詢的典型案例，講解票據(jù)使用過程中的注意事項，幫助企業(yè)正確使用票據(jù)，降低票據(jù)使用風險。三是開展信用支付工具專項培訓。針對目前企業(yè)對信用支付工具了解不足的現(xiàn)狀，開展專項培訓，提高企業(yè)利用信用支付工具管理流動性的能力。
（六）提高支付結算宣傳的針對性
調查顯示，開戶銀行的推介是最有效的支付結算宣傳手段。今后應充分調動商業(yè)銀行開展支付結算宣傳的積極性和主動性，引導商業(yè)銀行結合企業(yè)實際主動推介最新的支付工具，并針對銀行本票、商業(yè)承兌匯票、單位銀行卡等企業(yè)不太熟悉的非現(xiàn)金支付工具，以及企業(yè)了解尚不深入的小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)廣泛開展宣傳。
注：
①使用季度末匯率轉換為人民幣。
參考文獻：
[1]中國人民銀行.電子支付指引（中國人民銀行公告〔2005〕第23號）[S].
[2]中國人民銀行支付結算司.中國支付體系發(fā)展報告（2007年）[R].中國金融出版社，2008.
第9篇：電子支付的基本流程范文
全縣電子商務發(fā)展工作，在縣委、縣政府的高度重視和統(tǒng)一部署下，我縣立足當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢，積極探索發(fā)展電子商務，堅持以電子商務中心建設為重點，依法誠信經(jīng)營，促進我縣電子商務工作順利進展。根據(jù)阿里巴巴集團研究中心國內首份縣域電子商務研究報告，兩當縣電子商務發(fā)展指數(shù)全國排名第883位，全省排名第9位，全市排名第1位，主要措施是：
一、廣泛宣傳動員，營造濃厚氛圍
為了切實加大電子商務工作的宣傳，借助新浪網(wǎng)上的“隴南xx商務”微博，開設電子商務專欄，最新電子商務信息，及時反應工作動態(tài)。通過電子顯示屏、張貼標語、懸掛噴繪、電視廣告、手機信息、政務微博、微信等媒體大力宣傳電子商務，在全縣營造良好的電子商務宣傳氛圍。
二、強化應用培訓，提高操作技能
止去年12月20日以來，參加全市舉辦的各類電子商務學習培訓班5期，參加范圍為鄉(xiāng)鎮(zhèn)、工作站黨政負責人，縣直及駐縣各單位負責人、縣內龍頭企業(yè)、網(wǎng)店業(yè)主、流通企業(yè)負責人以及大學生村官86人次，商務局舉辦電子商務網(wǎng)店創(chuàng)建流程培訓372人次，通過學習培訓，使大家對電子商務有了更深刻的認識，掌握了基本操作技能。
三、 認真規(guī)劃設計，加快平臺建設
在縣委、縣政府的大力支持下，組建成立了xx縣電子商務中心，裝修辦公場所200平方米，制作展示柜64平方米，開通了電子商務網(wǎng)站，購置電腦10臺，辦公桌椅10套，收集特色農(nóng)產(chǎn)品10大類57個品種，目前電子商務中心各項工作運行良好。
四、發(fā)揮協(xié)會示范帶動，引導網(wǎng)店入駐
組建成立了xx縣電子商務協(xié)會，吸納會員55人。在淘寶網(wǎng)上開網(wǎng)店248家，主要經(jīng)營網(wǎng)絡產(chǎn)品有蜂蜜、黑木耳、亞麻油、核桃油、機制木炭、柿餅、靈芝、黃芪、天麻、土蜂蜜等，網(wǎng)店的建設對加速推進我縣的電子商務工作發(fā)揮了積極的示范帶動作用。
五、做好網(wǎng)店建設、確保任務完成
為進一步提升全縣電子商務發(fā)展水平，全面推進兩當電子商務實現(xiàn)集中突破，拓寬兩當土特產(chǎn)品的銷售渠道，按照全縣加快電子商務集中突破工作方案要求，全縣發(fā)展電子商
務網(wǎng)店xx個，實現(xiàn)交易額xx萬元。截止5月24日下午6點，全縣完成電子商務網(wǎng)店建設xx個，占全年任務xx個的77.5%，實現(xiàn)交易額xx萬元，占全年任務x萬元的19.4%
六、電子商務的金融支持
全縣金融機構要結合自身實際情況，努力調整信貸結構，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供與電子商務發(fā)展相適應的金融產(chǎn)品和服務，為推動電子商務服務地方經(jīng)濟轉型跨越發(fā)展提供強有力的保障。
一是突出重點，加大對電子商務發(fā)展支持力度。主要支持電子商務示范性實體網(wǎng)店的產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、包裝和產(chǎn)品研發(fā)，網(wǎng)店工程和網(wǎng)站平臺建設，物流配送業(yè)務的發(fā)展。
二要創(chuàng)新金融服務，積極開發(fā)適合兩當電子商務企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新融資抵押擔保方式，對信譽良好、收益穩(wěn)定的網(wǎng)店業(yè)主，優(yōu)化支付結算環(huán)境，加快發(fā)展網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等新型電子支付業(yè)務。
三是降低電子商務網(wǎng)店融資成本，加大對電子商務網(wǎng)店的金融扶持力度，金融機構電子商務貸款利率要較同檔次貸款利率優(yōu)惠。
