銀行的盈利模式精選(九篇)

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第1篇：銀行的盈利模式范文

本文結(jié)合教育部-IBM精品課程《主機(jī)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用案例分析》建設(shè)的實(shí)例，介紹建設(shè)創(chuàng)新型人才培養(yǎng)實(shí)踐教學(xué)模式的緣由、手段及教學(xué)實(shí)踐。

1建設(shè)大型主機(jī)實(shí)踐教學(xué)模式的緣由

培養(yǎng)什么樣的人才?這個(gè)問題是教育工作者在規(guī)劃、制定學(xué)科(專業(yè))人才培養(yǎng)方案時(shí)必須首先面對并回答的問題。在大型主機(jī)人才培養(yǎng)的教學(xué)實(shí)踐中，我們從分析大型主機(jī)市場及技術(shù)人才需求著手，針對業(yè)界對人才的不同需求和本院學(xué)生的特點(diǎn)，在實(shí)踐中不斷探索建立、設(shè)計(jì)并持續(xù)改進(jìn)大型主機(jī)專業(yè)方向?qū)嵺`教學(xué)模式。

大型主機(jī)是指具備高處理(I/0)能力、高安全性和高可靠性的商用大型服務(wù)器，通常配置在大數(shù)據(jù)量處理的各類組織(包括政府部門及實(shí)業(yè)界大客戶)的數(shù)據(jù)中心中，用作后臺數(shù)據(jù)處理的主服務(wù)器，擔(dān)當(dāng)用戶業(yè)務(wù)信息處理的“心臟”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球70％的數(shù)據(jù)運(yùn)行在大型主機(jī)平臺上，《財(cái)富》排行500強(qiáng)中的大部分企業(yè)都使用大型主機(jī)。在國內(nèi)，大型主機(jī)主要應(yīng)用于金融、交通、能源：制造等大型企業(yè)，在國家經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要支撐作用。

與大型主機(jī)在高端服務(wù)器市場上的高占有率相比，主機(jī)技術(shù)人才卻面臨著斷層的危機(jī)。有關(guān)資料顯示，北美主機(jī)技術(shù)崗位從業(yè)人員的平均年齡45歲，嚴(yán)重老化；我國也同樣面臨主機(jī)技術(shù)人才短缺的情況。國內(nèi)一家大型商業(yè)銀行2006年中計(jì)劃招聘10位主機(jī)應(yīng)用開發(fā)技術(shù)人員，到年底尚有一半缺額。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的對外開放，以匯豐銀行數(shù)據(jù)中心為代表的大型主機(jī)用戶和以ISSC為代表的大型軟件企業(yè)，每年都為招聘不到數(shù)量充足的合格人才而苦惱。

業(yè)界對大型主機(jī)人才的需求可分為兩類。第一類為大型主機(jī)的使用者(即主機(jī)用戶)，所招聘的人才直接滿足該單位的業(yè)務(wù)需求，為直接需求；第二類為軟件企業(yè)(特別是從事軟件外包服務(wù)的企業(yè))，所招收的人才承接開發(fā)國外主機(jī)用戶發(fā)包的訂單，為間接需求。這兩類需求對應(yīng)聘者的知識技能有不同側(cè)重，軟件企業(yè)傾向招收具有較強(qiáng)編程、測試及文檔寫作能力的人才，而主機(jī)用戶則更注重應(yīng)聘者的理論基礎(chǔ)、行業(yè)知識、軟件工程素養(yǎng)等能力。

在充分分析主機(jī)人才需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合同濟(jì)大學(xué)軟件學(xué)院的實(shí)際，我們將大型主機(jī)專業(yè)方向的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位為“培養(yǎng)滿足業(yè)界需求的精英型軟件工程人才”。在實(shí)踐教學(xué)中，“以行業(yè)需求為導(dǎo)向、以國際合作為抓手”，將“業(yè)界需求和知識技術(shù)、因材施教與主觀能動”有機(jī)結(jié)合，緊緊圍繞培養(yǎng)精英型軟件工程人才的目標(biāo)制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)模式。實(shí)踐教學(xué)中，在強(qiáng)調(diào)掌握理論知識的同時(shí)加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)，初步形成獨(dú)具特色的大型主機(jī)人才培養(yǎng)實(shí)踐教學(xué)模式。

2構(gòu)建大型主機(jī)實(shí)踐教學(xué)模式的手段

貫徹“前沿化、工程化、國際化，基礎(chǔ)理論與實(shí)踐技能相結(jié)合”的教學(xué)思想，構(gòu)建大型主機(jī)實(shí)踐教學(xué)模式，將“校企合作”和“國際合作”作為兩個(gè)引擎，順利實(shí)現(xiàn)大型主機(jī)實(shí)踐教學(xué)的起飛，強(qiáng)有力地持續(xù)推進(jìn)實(shí)踐教學(xué)在內(nèi)容上的深化和水平上的提高。具體做法是：

以“校企合作”為抓手，同濟(jì)大學(xué)與國際商業(yè)機(jī)器(中國)公司合作建設(shè)“System z主機(jī)系統(tǒng)教育中心(上海)”，配備了大型主機(jī)教學(xué)平臺，軟硬件總值超過一億元人民幣：聘請行業(yè)資深專家擔(dān)任兼職教授，講授大型主機(jī)專業(yè)技術(shù)課程；與CSDL合作建立校企聯(lián)合人才培養(yǎng)基地，接收研究生、本科生在基地內(nèi)接受主機(jī)技術(shù)的實(shí)踐鍛煉；在中國計(jì)算機(jī)用戶協(xié)會支持下牽頭設(shè)立“大中華區(qū)大型主機(jī)數(shù)據(jù)庫用戶協(xié)會CDUG”，鉤織起技術(shù)與市場、學(xué)校與用戶間技術(shù)合作與信息交流網(wǎng)絡(luò)體系。

以“國際合作”為支撐，派遣專職教師、高年級研究生赴美，與IBM硅谷實(shí)驗(yàn)室(SVL)專家合作開發(fā)反映大型主機(jī)數(shù)據(jù)庫最新技術(shù)的系列純英文專業(yè)課程；聘請國外業(yè)界知名專家假期來華免費(fèi)講授專業(yè)技術(shù)課程：正在與美國、澳大利亞等國家和地區(qū)的業(yè)界主機(jī)技術(shù)專家或大學(xué)洽談跨國間開設(shè)大型主機(jī)技術(shù)課程的可能性；派遣優(yōu)秀學(xué)生參加國際大學(xué)生主機(jī)知識競賽，載譽(yù)而歸。

經(jīng)過三年多時(shí)間，我校已建成相對完整的大型主機(jī)技術(shù)實(shí)踐教學(xué)課程體系。該課程體系由專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課組成，課時(shí)安排中突出了實(shí)踐教學(xué)的重要性，每門課程都有實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容，應(yīng)用類專業(yè)課程的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容不少于課時(shí)的50％。

3《主機(jī)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用案例分析》實(shí)踐教學(xué)介紹

教育部IBM精品課程《主機(jī)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用案例分析》(簡稱案例課程)的主要目的是全面介紹大型主機(jī)技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。該課程以主機(jī)技術(shù)為平臺，從講解銀行基礎(chǔ)知識和主要業(yè)務(wù)流程入手，通過一個(gè)個(gè)生動的場景模擬，將銀行業(yè)務(wù)知識、信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)、主機(jī)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)交易實(shí)現(xiàn)手段有機(jī)串聯(lián)，使學(xué)生在了解商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用軟件工程方法開發(fā)基于主機(jī)技術(shù)的商業(yè)銀行常用服務(wù)及產(chǎn)品軟件。

3.1教學(xué)內(nèi)容與構(gòu)成

案例課程采用理論教學(xué)與實(shí)驗(yàn)教學(xué)結(jié)合的方式，以實(shí)踐教學(xué)為中心，實(shí)踐課時(shí)占總課時(shí)的75％。全部課程由四大模塊組成。

模塊一：商業(yè)銀行基礎(chǔ)與銀行會計(jì)學(xué)知識介紹

介紹商業(yè)銀行學(xué)和會計(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識，主要講述商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)及流程、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)及功能、業(yè)務(wù)信息的會計(jì)學(xué)表述、判斷銀行經(jīng)營成果的會計(jì)報(bào)表基礎(chǔ)知識等。

模塊二：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)準(zhǔn)則

主要講解銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)準(zhǔn)則、應(yīng)用程序開發(fā)準(zhǔn)則等。

模塊三：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)案例分析

全部由案例組成，主要包括：銀行系統(tǒng)登錄與用戶權(quán)限控制、基本賬戶管理、聯(lián)機(jī)交易與批處理、存款系統(tǒng)、貸款系統(tǒng)、營業(yè)日計(jì)算與處理、利息計(jì)算、外匯匯兌計(jì)算、稅金計(jì)算等銀行主要業(yè)務(wù)在主機(jī)上實(shí)現(xiàn)的案例及練習(xí)。

模塊四：金融信息化新課題

介紹網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)、銀行新業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)及7*24系統(tǒng)設(shè)計(jì)等。

本案例課程的特點(diǎn)是：通過深入淺出地案例講解和學(xué)生動手實(shí)踐的方式，將商業(yè)銀行學(xué)、會計(jì)學(xué)、主機(jī)應(yīng)用開發(fā)技術(shù)和軟件工程四門多學(xué)科主干課程的多個(gè)知識點(diǎn)有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)有限課時(shí)內(nèi)多門跨學(xué)科課程知識的交叉與融合。

與課堂教學(xué)相配合，本案例課程設(shè)計(jì)了一系列實(shí)驗(yàn)，包括：

實(shí)驗(yàn)一資產(chǎn)負(fù)債表與利潤表編制實(shí)驗(yàn)，了解銀行獲利的途徑和方式

實(shí)驗(yàn)二系統(tǒng)登錄與用戶權(quán)限控制實(shí)驗(yàn)，了解系統(tǒng)管理基本知識

實(shí)驗(yàn)三建立客戶賬戶實(shí)驗(yàn)

實(shí)驗(yàn)四定期存款開戶處理聯(lián)機(jī)交易實(shí)驗(yàn)

實(shí)驗(yàn)五產(chǎn)品賬戶聯(lián)機(jī)查詢，修改和維護(hù)實(shí)驗(yàn)(定期賬戶、活期賬戶)

實(shí)驗(yàn)六定期存款的批量處理流程分析與實(shí)踐

實(shí)驗(yàn)七房貸系統(tǒng)的開戶聯(lián)機(jī)處理試驗(yàn)

實(shí)驗(yàn)八產(chǎn)品賬戶聯(lián)機(jī)查詢，修改和維護(hù)實(shí)驗(yàn)(貸款賬戶)

實(shí)驗(yàn)九房貸系統(tǒng)的批量處理流程分析與實(shí)踐

實(shí)驗(yàn)十批處理中的文件備份，軋帳，報(bào)表處理介紹

實(shí)驗(yàn)十一外匯系統(tǒng)開發(fā)實(shí)驗(yàn)

實(shí)驗(yàn)十二利息計(jì)算系統(tǒng)開發(fā)試驗(yàn)

實(shí)驗(yàn)十三金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的介紹和系統(tǒng)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)

實(shí)驗(yàn)十四系統(tǒng)整合測試試驗(yàn)

實(shí)驗(yàn)十五大型機(jī)上的代碼管理和版本控制的介紹

3.2課程特色

3.2.1主機(jī)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用的結(jié)合

學(xué)生們通過大型主機(jī)技術(shù)前修課程的學(xué)習(xí)，已掌握主機(jī)操作系統(tǒng)及主機(jī)技術(shù)應(yīng)用開發(fā)技術(shù)，能夠編寫運(yùn)行基本的批處理和聯(lián)機(jī)處理應(yīng)用小程序。本案例課程要求學(xué)生設(shè)計(jì)和開發(fā)一個(gè)完整的或大型系統(tǒng)某個(gè)模塊的應(yīng)用程序系統(tǒng)，如何教授學(xué)生將已掌握的主機(jī)開發(fā)技能與銀行業(yè)務(wù)知識糅合在一起?在功能上和技術(shù)上進(jìn)行怎樣的組裝，方能有效率地開發(fā)出既定目標(biāo)系統(tǒng)?要回答這些問題，學(xué)生必須不斷回顧前修課程學(xué)到的技術(shù)和方法，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用，分析各種技術(shù)與解決方案的特點(diǎn)及局限，通過比較甚至動手實(shí)驗(yàn)，才能更加深刻地理解、選取、應(yīng)用各種技術(shù)手段，達(dá)到案例教學(xué)的目標(biāo)。

案例課程涉及的技術(shù)關(guān)鍵點(diǎn)包括：批處理流程圖的制定、批處理程序開發(fā)、JCL編寫和執(zhí)行、CICS聯(lián)機(jī)在線程序開發(fā)、Web前端開發(fā)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫和文件的使用等。

案例課程展示給學(xué)生的首先是一個(gè)生動的、可運(yùn)行的模擬銀行系統(tǒng)，在存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、計(jì)算利息、外匯買賣等交易中體現(xiàn)了銀行的主要業(yè)務(wù)流程，通過一個(gè)個(gè)貼近現(xiàn)實(shí)生活的交易流程，將銀行業(yè)務(wù)、相關(guān)金融知識和與實(shí)際生活息息相關(guān)的知識分解出來，展示出銀行整個(gè)業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)之間一步步的對應(yīng)關(guān)系，并適時(shí)地介紹相關(guān)的業(yè)務(wù)背景及金融概念和計(jì)算。學(xué)生學(xué)習(xí)之后，在理性和感性上對整個(gè)銀行的工作內(nèi)容、運(yùn)行機(jī)制、盈利手段及業(yè)務(wù)內(nèi)容上有了全面了解，避免了以往理工科學(xué)生對金融業(yè)務(wù)知識敬而遠(yuǎn)之、難以接受的弊端。

3.2.2因材施教與主觀能動結(jié)合

在教學(xué)中，教師引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)入整個(gè)項(xiàng)目開發(fā)過程中，了解每一個(gè)步驟的重要意義，參與到每個(gè)環(huán)節(jié)的開發(fā)中來。從銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)需求、盈利模式講起，討論需求分析、設(shè)計(jì)項(xiàng)目框架、明確性能目標(biāo)、劃分功能模塊、設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)庫、設(shè)計(jì)界面和接口、開發(fā)程序模塊、撰寫標(biāo)準(zhǔn)化的文檔、編寫測試計(jì)劃并進(jìn)行測試、編寫軟件使用說明、進(jìn)行期末考試的演示與答辯等。學(xué)生們發(fā)現(xiàn)，完成一個(gè)項(xiàng)目，編寫程序代碼僅僅是其中一小部分工作，還需要大量的溝通、設(shè)計(jì)和團(tuán)隊(duì)協(xié)作工作方能完成。項(xiàng)目完成后更需要用適當(dāng)?shù)姆绞奖磉_(dá)出來，告訴客戶你的工作有多棒，這個(gè)項(xiàng)目才算成功。

教師鼓勵(lì)學(xué)生不斷創(chuàng)新。每次課程的第一階段，教師都先設(shè)計(jì)生活場景，引導(dǎo)學(xué)生思考表達(dá)此生活場景的應(yīng)用系統(tǒng)模型是什么，如何描述實(shí)際問題，引導(dǎo)學(xué)生們設(shè)計(jì)解決方案。這種開放式的教學(xué)方式得到了學(xué)生們的積極響應(yīng)，他們積極應(yīng)用多種不同技術(shù)手段探索問題的解決方案，增強(qiáng)了學(xué)習(xí)積極性和興趣。

3.2.3第一課堂和第二課堂教學(xué)相長

部分有潛質(zhì)的學(xué)生在課外花費(fèi)大量時(shí)間潛心學(xué)習(xí)和研究主機(jī)技術(shù)。他們自發(fā)組織起“同濟(jì)大學(xué)IBM技術(shù)俱樂部”，有組織地對主機(jī)存儲技術(shù)、Web技術(shù)及SOA技術(shù)等專題進(jìn)行深入研討，翻譯了多本IBM技術(shù)紅皮書，張夏寧同學(xué)的論文被2008SSME會議錄用。

更為可喜的是，2007年2005級兩個(gè)小組的本科生在學(xué)習(xí)本課程后，自行設(shè)計(jì)并開發(fā)出手機(jī)銀行和三維銀行兩個(gè)模擬應(yīng)用系統(tǒng)，這些系統(tǒng)都以基于大型主機(jī)的核心銀行系統(tǒng)為數(shù)據(jù)處理中心，加入當(dāng)前新的、熱門的技術(shù)元素，體現(xiàn)了較高的市場敏感度、創(chuàng)造性和積極探索性。這兩個(gè)項(xiàng)目分別在2007年的“花旗杯全國金融信息技術(shù)大賽”、“IBM全國大學(xué)生主機(jī)技術(shù)競賽”和“2007年上海市工業(yè)博覽會”上獲獎(jiǎng)。

第2篇：銀行的盈利模式范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 利差 細(xì)分

一 商業(yè)銀行及其盈利模式

商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。商業(yè)銀行經(jīng)營大量貨幣性項(xiàng)目；從事的交易種類繁多、次數(shù)頻繁、金額巨大，分支機(jī)構(gòu)眾多；存在大量不涉及資金流動的資產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù)；高負(fù)債經(jīng)營，債權(quán)人眾多，與社會公眾利益密切相關(guān)。

我國商業(yè)銀行在運(yùn)營中呈現(xiàn)了一定的同質(zhì)性和層次性，其盈利模式具有一定的類似性，因此所謂的盈利模式也只是眾多獲利渠道中最主要的業(yè)務(wù)盈利模式，為了更為有效的區(qū)分各種盈利模式，我們將商業(yè)銀行盈利模式分為利差盈利模式、產(chǎn)品細(xì)分盈利模式和客戶細(xì)分盈利模式。

二 我國商業(yè)銀行盈利模式分析

（一）利差盈利模式分析

    利差盈利模式是以存貸款之間利率差為主要利潤來源的盈利模式。銀行以低息吸收存款，而以高于存款利率的利率進(jìn)行貸款，在資金數(shù)額無限擴(kuò)大的運(yùn)營體系中，銀行可以從中獲取較高的利息差額作為利潤。利差盈利模式是我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一，其操作模式簡單，獲得利潤高，相對風(fēng)險(xiǎn)較小，利潤來源穩(wěn)定；但是由于近年來我國利率市場化呼聲不斷高漲，利差逐漸被市場壓窄，傳統(tǒng)的利差盈利模式受到多方面的挑戰(zhàn)。使得我國商業(yè)銀行利差盈利模式為主的經(jīng)營模式亟待轉(zhuǎn)變。 

（二）產(chǎn)品細(xì)分盈利模式分析

    產(chǎn)品細(xì)分盈利模式是指商業(yè)銀行將自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)化，以滿足現(xiàn)行的市場對各金融類產(chǎn)品的需求，以需求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和細(xì)分?，F(xiàn)行的商業(yè)銀行將其運(yùn)營業(yè)務(wù)分為中間業(yè)務(wù)和非中間業(yè)務(wù)，就是將業(yè)務(wù)分為是否較多的占用銀行自己的資金為標(biāo)準(zhǔn)將業(yè)務(wù)劃分成上述兩類業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行那么可以參照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，將商業(yè)銀行產(chǎn)品或業(yè)務(wù)進(jìn)行更加詳細(xì)的劃分。中間業(yè)務(wù)型產(chǎn)品和服務(wù)較少的涉及自有資產(chǎn)，一方面它提供了較多樣化的金融服務(wù)，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；另一方面它有著服務(wù)客戶穩(wěn)定客戶促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)型產(chǎn)品成本低收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)較小的獨(dú)特優(yōu)勢。

（三）客戶細(xì)分盈利模式分析

隨著客戶需求多樣化的不斷發(fā)展，以信用為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和企業(yè)的關(guān)系將漸漸的退出市場，而商業(yè)銀行金融服務(wù)體系打造的以客戶為中心的的戰(zhàn)略型伙伴銀企關(guān)系將成為商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行將不斷向客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，在客戶終生價(jià)值的指引下，對客戶實(shí)行細(xì)分盈利戰(zhàn)略，甚至實(shí)行對客戶一對一的盈利戰(zhàn)略。商業(yè)銀行客戶細(xì)分盈利模式是指商業(yè)銀行在明確的戰(zhàn)略和特定的市場中，根據(jù)客戶的屬性行為需求偏好以及價(jià)值等因素構(gòu)建的一種特殊的獲利渠道和業(yè)務(wù)模式。因此，在客戶細(xì)分盈利模式運(yùn)作中，我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶相關(guān)變量，對客戶群進(jìn)行微利分割，即建立客戶群微利分割模式?？蛻艏?xì)分有助于我國商業(yè)銀行在同業(yè)競爭中避免金融產(chǎn)品的同質(zhì)化帶來的劇烈競爭，使我國商業(yè)銀行逐漸發(fā)展出自身特色，從戰(zhàn)略上防止其他金融企業(yè)對盈利模式的模仿。從而不斷提升我國商業(yè)銀行競爭上的軟實(shí)力。

三 我國商業(yè)銀行盈利模式面臨的問題

（一）缺乏突破性

    我國商業(yè)銀行一直以利差盈利模式為主，雖然不斷加強(qiáng)體制改革和創(chuàng)新法展，但沒有實(shí)質(zhì)性突破，因此需要不斷提升我國金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力.國外一些發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對超前，在金融創(chuàng)新方面也不斷進(jìn)步，我國商業(yè)銀行雖然不斷吸收借鑒發(fā)達(dá)國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但是仍然是一直跟隨發(fā)達(dá)國家的前進(jìn)方向，這客觀上不斷催生我國金融的創(chuàng)新體制。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)供需矛盾失衡

    我國商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營，金融產(chǎn)品和服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)綜合性的供給。首先，金融產(chǎn)品和服務(wù)品種相對單一，相對經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展滯后，一些特殊金融產(chǎn)品推出較少或者沒有推出，沒有辦法滿足特殊金融產(chǎn)品消費(fèi)群體。其次，隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行服務(wù)水平略有不足，居民對銀行服務(wù)水平和業(yè)務(wù)水平提出了更好要求，但商業(yè)銀行由于我國銀行業(yè)整體運(yùn)行體制的弊端的存在，缺乏應(yīng)有的競爭和服務(wù)意識，無法從服務(wù)上優(yōu)化盈利模式。

（三）普通層次客戶盈利潛力挖掘不充分

    誠然，目前銀行業(yè)的主要大客戶是各銀行間爭奪的主要陣地，普通的客戶群體中的利潤沒有得到銀行的足夠重視。忽視了普通客戶群體的客戶價(jià)值，并不是簡單的視角問題，更多的體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略問題。客戶群微利分割模式要求我們將客戶進(jìn)行細(xì)分，其深層次的要求是需求我們從客戶的終身價(jià)值考慮，不斷的挖掘普通客戶的利潤空間。因?yàn)榭蛻舻慕K身價(jià)值或許沒有辦法在一時(shí)間得以充分的體現(xiàn)，因此需要我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變理念，不斷的重視普通客戶潛在的盈利價(jià)值，提升我國商業(yè)銀行的盈利模式完整性。

四 我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變與發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)體制不斷變革，市場經(jīng)濟(jì)體制不斷推進(jìn)的今天，商業(yè)銀行應(yīng)不斷調(diào)整自身的盈利模式，以適應(yīng)利率市場化和銀行業(yè)對外開放程度的不斷提高趨勢。中央政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)我國金融體制的創(chuàng)新制度的建立步伐，使我國在金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面邁出實(shí)質(zhì)性的步伐。商業(yè)銀行自身也應(yīng)該不斷調(diào)整自身的產(chǎn)品供給，設(shè)計(jì)出符合金融消費(fèi)者的各種金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化和供給的便利性，并且不斷的重視普通客戶的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)以無利化有利的經(jīng)營模式。

我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷的吸收國內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷克服我國經(jīng)濟(jì)體制中的弊端和不足，自強(qiáng)不息，不斷創(chuàng)造出更加符合我國改革開放和現(xiàn)代化發(fā)展的新產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)我國商業(yè)銀行業(yè)在國際上的競爭力。

參考文獻(xiàn)：

1. 寇茜.我國商業(yè)銀行盈利模式的思考[j].西安金融 ，2005（10）

第3篇：銀行的盈利模式范文

關(guān)鍵詞：銀行盈利模式；利率市場化；資產(chǎn)規(guī)模；利差

Abstract：Empirical tests using VAR model on the profit structure of China’s banking industry shows that，credit scale and spread is the main factor that affects the profits of commercial banks. The Impulsive effect of the bank’s net profit on the asset size is greater than that of spread. High investment-driven growth mode is the root of the credit expansion and the high profits of the bank. Taking the ideal level of profitability into consideration，so far，the only way to realize the transformation on China’s economy growth mode and bank profits mode is to converse the regulation ideas and to promote the reform of the market-oriented resource allocation mechanism，such as interest rate liberalization.

Key Words：bank profit mode，interest rate liberalization，asset size，spread

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）08-0064-04

一、問題的提出

從實(shí)際盈利情況看，2005—2010年間，我國銀行資本利潤率維持在15%—17.5%之間，2011年則快速上升到20.4%，較工業(yè)企業(yè)高13.1個(gè)百分點(diǎn)。隨著2011年上市銀行年報(bào)的陸續(xù)披露，關(guān)于銀行“暴利”的議論再度升溫。

國內(nèi)嚴(yán)格意義上研究銀行盈利模式與宏觀經(jīng)濟(jì)效率的文獻(xiàn)較少。陳凱（2011）以財(cái)務(wù)盈利能力指標(biāo)ROAA作為第三方檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，分析了1996—2010年我國商業(yè)銀行利潤效率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)之間的關(guān)系。結(jié)果表明：國有商業(yè)銀行利潤效率與GDP增長率和固定資產(chǎn)投資增長率強(qiáng)相關(guān)、與消費(fèi)增長率弱相關(guān)；高瑋（2009）通過格蘭杰因果檢驗(yàn)，表明我國投資的變動決定國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的效率。

該如何理性認(rèn)識商業(yè)銀行的盈利模式及其高利潤現(xiàn)象？本文將在理論綜述和實(shí)證檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對此進(jìn)行探討。

二、銀行盈利模式相關(guān)研究綜述

一般認(rèn)為，銀行盈利模式是指在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場機(jī)制下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。

我國銀行當(dāng)前的盈利模式，從比重結(jié)構(gòu)方面看，可分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)務(wù)型（顏婧宇，2011 年）、利差主導(dǎo)型和非利差主導(dǎo)型（劉宇迪，2010年）等；從結(jié)構(gòu)形態(tài)角度看，可分為利差盈利模式、產(chǎn)品細(xì)分盈利模式和客戶細(xì)分盈利模式（張國柱，2011）。

數(shù)據(jù)表明，我國銀行業(yè)利潤來源結(jié)構(gòu)主要包括凈利息收入、中間業(yè)務(wù)收入、零售銀行和私人銀行收入等。與發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行屬于利差主導(dǎo)型盈利模式。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40%—50%（於力、廖勇、郭娜等，2011）。2009年以來我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入雖然增長趨快，但占比仍然偏低。2010—2011年上市銀行利息收入平均在80%左右，利息收入以批發(fā)業(yè)務(wù)為主；非利息收入占20%左右，且非利息收入以低水平的手續(xù)費(fèi)收入為主（李嵐等，2012）。

盈利模式與銀行效率方面，張健華（2011）從銀行盈利的角度用距離函數(shù)對中外銀行業(yè)的投入產(chǎn)出效率進(jìn)行了比較研究，發(fā)現(xiàn)促進(jìn)銀行效率的因素包括銀行在本國的重要程度、銀行規(guī)模及不良貸款撥備率，降低銀行效率的因素包括市場集中度及不良貸款率等。王兵等（2011）基于方向性距離函數(shù)對我國大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的效率進(jìn)行了比較，結(jié)論是股份制商業(yè)銀行非利息收入效率及總體效率優(yōu)于國有商業(yè)銀行。劉宏等（2011）基于產(chǎn)業(yè)組織理論的視角對商業(yè)銀行的盈利能力和效率進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)市場集中度與效率的關(guān)系負(fù)相關(guān)。龍等（2010）以DEA方法對我國16家上市銀行的分析結(jié)果表明，非利息收入占比對銀行技術(shù)效率的正面作用逐年減小。

顏婧宇、王剛等（2011）認(rèn)為：我國銀行業(yè)經(jīng)營與盈利模式至少在以下五個(gè)方面不可持續(xù)：一是過度依賴投資和貸款增長的粗放發(fā)展模式；二是過度依賴于存貸利差的盈利模式；三是過度依賴大企業(yè)大項(xiàng)目；四是同業(yè)惡性競爭；五是依賴信貸快速擴(kuò)張與頻繁融資支撐的模式。

三、對銀行盈利結(jié)構(gòu)的實(shí)證分析：以商業(yè)銀行為例

（一）凈利息收入在銀行盈利模式中的地位

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行凈利潤增長迅速，從2003年的323億元發(fā)展至2011年的12519億元（見圖1），九年增長近40倍，年均增速達(dá)到150%。

第4篇：銀行的盈利模式范文

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；盈利模式；轉(zhuǎn)型

一、引言

2012年6月8日，央行允許商業(yè)銀行存款利率上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率下浮至基準(zhǔn)利率的0.8倍，7月6日，央行允許商業(yè)銀行貸款利率下浮至基準(zhǔn)利率的0.7倍，這一舉措使商業(yè)銀行最低貸款利率降低到保本點(diǎn)附近。這是央行自2004年10月決定存款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮、貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍之后，我國利率市場化探索的再次重啟。

利率市場化改革是官方解除對央行存貸利差保護(hù)的過程，這意味著銀行利差水平將被縮窄，隨著我國繼續(xù)堅(jiān)持適度寬松的貨幣政策，實(shí)施非對稱降息，加快推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，傳統(tǒng)的利差主導(dǎo)型盈利模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這使得我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型顯得尤為迫切。

二、相關(guān)文獻(xiàn)綜述

利差收入是銀行重要的利潤來源之一，也是度量銀行效率的一個(gè)重要指標(biāo)。關(guān)于銀行利差及其影響因素的研究，國外學(xué)者研究較多。Ho和Saunder（1981）是最早研究銀行利差的學(xué)者，他構(gòu)建了交易者模型，認(rèn)為利差水平取決于銀行的交易規(guī)模、市場結(jié)構(gòu)以及利率波動等因素，并建立了避險(xiǎn)與期望效用的綜合模型來分析銀行利差。Drakos（2003）對轉(zhuǎn)型國家銀行改革對銀行利差的影響進(jìn)行了分析，結(jié)果表明，改革是有效的，改革減少了銀行利差，外國銀行的進(jìn)入也減少了銀行利差，所有權(quán)改革對銀行利差有顯著的影響，尤其是國有銀行對收縮利差有明顯的影響。

近年來。隨著我國商業(yè)銀行改革的深化和利率市場化進(jìn)程的加快，國內(nèi)對銀行利差研究的文獻(xiàn)也逐漸增多。張彥（2006）對我國銀行利差水平及其影響因素分析表明，我國銀行利差基本處于一個(gè)適中的水平，貸款損失準(zhǔn)備、經(jīng)營費(fèi)用、非利差收益等是影響銀行利差的主要直接因素。趙旭（2009）對我國15家商業(yè)銀行1998-2006年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)總體上，我國銀行利差處于一個(gè)適中偏高的水平，且呈上升態(tài)勢，這不利于我國商業(yè)銀行運(yùn)營效率的提高。

上述文獻(xiàn)雖都集中在研究利息差，但由于選取的角度、采用的方法不同，因而得出的結(jié)論也存在著差異。本文旨在結(jié)合當(dāng)下利率市場化的推進(jìn)，探尋我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀，尋找該模式形成的原因及存在的問題，并對此提出一定的建議。

三、我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀

第5篇：銀行的盈利模式范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；盈利分析

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01

截至2012年末，我國共開業(yè)村鎮(zhèn)銀行800家，中西部地區(qū)機(jī)構(gòu)占比61.2%。資產(chǎn)總額為4343億元，貸款余額為2330億元，其中農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額合計(jì)占84%[1]。然而在村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，其盈利能力卻呈現(xiàn)兩極分化和地域分化的趨勢，從總體看真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定盈利的還是小部分，大部分仍然在盈虧平衡波動，同時(shí)在數(shù)量占比較大的中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行總體盈利能力較弱，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定盈利的村鎮(zhèn)銀行主要集中于東部地區(qū)[2]。當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力亟待提升。

一、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的總體盈利能力分析

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)營貨幣信用的金融機(jī)構(gòu)，其盈利性是在安全性與流動性基礎(chǔ)上的最終要求，同時(shí)盈利能力的大小也最終決定了自身的發(fā)展。因此對村鎮(zhèn)銀行總體盈利的衡量評價(jià)可以客觀反映其發(fā)展的現(xiàn)狀與不足。

當(dāng)前銀行業(yè)普遍采用的盈利能力指標(biāo)主要有資產(chǎn)收益率，凈利差率，存貸比，不良貸款率，撥備覆蓋率，非利息收入占比等。

（一）與銀行同業(yè)平均的比較。我國銀行業(yè)的主導(dǎo)是大型股份制商業(yè)銀行，與之比較，作為一級法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)單一。在各項(xiàng)評價(jià)指標(biāo)中，村鎮(zhèn)銀行與行業(yè)平均值差距較大。這主要由于村鎮(zhèn)銀行正處于擴(kuò)張期，同時(shí)經(jīng)營成本初期投入高，短期資產(chǎn)回報(bào)受到影響。以江西為例，2012年，我國銀行業(yè)平均資產(chǎn)收益率為1%，而在江西轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)收益率僅為0.5%-0.7%，同時(shí)行業(yè)平均凈利差率為2.6%，而江西轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行凈利差率為2.2%。由于規(guī)模效益難以體現(xiàn)等原因，在凈資產(chǎn)收益率、非利息收入占比等核心指標(biāo)上中西部村鎮(zhèn)銀行均低于行業(yè)平均值。但是處在信用體系不完善的欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率卻遠(yuǎn)低于行業(yè)平均值。

（二）與同地區(qū)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的比較。村鎮(zhèn)銀行在同地區(qū)的競爭對象主要是農(nóng)信社和郵儲行。由于市場后入和公眾認(rèn)知不足與政策扶持力度小，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展受到限制，吸收居民存款緩慢、依賴資本投入，5%的營業(yè)稅率高于農(nóng)信社的3%，結(jié)算渠道與涉農(nóng)貼息未得到政策支持等，因此村鎮(zhèn)銀行的成本費(fèi)用等支出性指標(biāo)要比同地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高，但是村鎮(zhèn)銀行作為一級法人機(jī)構(gòu)較其他銀行分支機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出來充分的靈活性卻要大的多，創(chuàng)新中小微及農(nóng)村金融服務(wù)模式，形成了小微金融戰(zhàn)略的有效延伸，擴(kuò)大了其在縣域、村鎮(zhèn)的市場份額。

（三）當(dāng)前盈利能力存在問題分析及對策。

1.外部環(huán)境和政策制約嚴(yán)重。中西部村鎮(zhèn)銀行大多處于發(fā)展中的縣鄉(xiāng)，金融需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，盈利空間狹窄。村鎮(zhèn)銀行吸儲較慢信貸結(jié)構(gòu)單一，同時(shí)信用體系不完善也在很大程度上制約了其盈利能力的提升，對村鎮(zhèn)銀行的幫扶政策還停留在宏觀層面并未具體落實(shí)，削弱了村鎮(zhèn)銀行競爭力。

國家應(yīng)放寬對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人結(jié)構(gòu)及股本的限制，鼓勵(lì)多種資本參與[3]，活躍農(nóng)村金融，強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行與地方政府聯(lián)系，加大扶持力度，盡快落實(shí)補(bǔ)貼支農(nóng)業(yè)務(wù)政策，提高村鎮(zhèn)銀行競爭優(yōu)勢。

2.內(nèi)部治理和風(fēng)險(xiǎn)控制亟待加強(qiáng)。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的重要原因是村鎮(zhèn)銀行資本單薄，公眾對其內(nèi)部治理和風(fēng)險(xiǎn)控制信心不足，尤其在中西部地區(qū)，農(nóng)民對銀行資金的安全性要求更高。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理沒有統(tǒng)一的制度要求，同時(shí)人員專業(yè)素質(zhì)參差不齊，對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理控制要求，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，建立市場推出與風(fēng)險(xiǎn)保障體系，村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)該健全內(nèi)部控制體系與信息披露制度，強(qiáng)化崗位監(jiān)督與員工職業(yè)素養(yǎng)要求。

二、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的盈利模式分析

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

（一）當(dāng)前盈利模式分析。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行由于所處環(huán)境與自身?xiàng)l件限制，其主要收入來源于凈利息收入，業(yè)務(wù)模式主要是零售銀行業(yè)務(wù)為主，其中零售銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中涉農(nóng)存貸款占到62.5%。而在東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行以及中西部地區(qū)發(fā)展較為成功的村鎮(zhèn)銀行中，其盈利模式中批發(fā)銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化趨勢，中西部的489家村鎮(zhèn)銀行中的90%主要以零售業(yè)務(wù)為主，而在東部的311家村鎮(zhèn)銀行中這一比例不到50%。同時(shí)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行非利息收入占比較低導(dǎo)致盈利穩(wěn)定性較差，業(yè)績波動大。

同時(shí)村鎮(zhèn)銀行在區(qū)域金融的競爭中不能有效聯(lián)合資本，導(dǎo)致在競爭中處于弱勢地位，過于重視資本的逐利性，盲目追求擴(kuò)張，盈利模式的一味求大而沒有保障其合理性與流動性。

（二）當(dāng)前存在問題分析及對策。

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化制約著村鎮(zhèn)銀行在中西部地區(qū)的獲利能力提升，直接影響其抗風(fēng)險(xiǎn)能力與資產(chǎn)收益。在當(dāng)前中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的背景下，尤其是村鎮(zhèn)銀行所處的縣級城市金融需求日益增大，村鎮(zhèn)銀行卻不能因需定求，導(dǎo)致發(fā)展陷入困境。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)平衡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，合理配置資本，將業(yè)務(wù)面向區(qū)域金融的需求，面向中西部縣域的城鎮(zhèn)化進(jìn)程與農(nóng)村醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)挖掘涉農(nóng)潛在業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，開發(fā)適應(yīng)三農(nóng)發(fā)展的金融產(chǎn)品，保障盈利模式質(zhì)和量同步提升。

2.盈利模式僵化，缺乏核心競爭力，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行存款主要由資本投入組成，加之公眾了解不夠，吸收居民和企業(yè)存款滯后，導(dǎo)致流動性下降，資產(chǎn)管理水平下降，同時(shí)面對區(qū)域內(nèi)同業(yè)競爭缺乏有效應(yīng)對，不能擴(kuò)大盈利空間。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極與區(qū)域內(nèi)國有資產(chǎn)、大型企業(yè)合作，互相注資參股，形成有效的核心競爭力，同時(shí)與地方政府協(xié)作[4]，提高公眾認(rèn)可度，創(chuàng)新信貸方式，推廣有地方特色的中小微企業(yè)金融與農(nóng)村金融服務(wù)，創(chuàng)新盈利模式。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會.中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會2012年報(bào)，2012.

[2]趙冬青，王樹賢.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的實(shí)證研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010.

第6篇：銀行的盈利模式范文

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融中介，通過向社會公眾（資金盈余者）吸收存款，然后經(jīng)過篩選再批量貸放給有資金需求的企業(yè)和個(gè)人，從而賺取存款和貸款的利差收入，這是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國方興未艾，銀行業(yè)正經(jīng)歷著一場深刻的變革。除了傳統(tǒng)的存貸款利差，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入、投資收益的占比也在不斷提高。2013年，我國商業(yè)銀行的利息凈收入為21222億元，存貸款凈利差平均為2.7%；手續(xù)及傭金凈收入為5982億元，中間業(yè)務(wù)收入占比約18.2%；投資收益為8173億元，非利息收入占比約21.1%。從中可以看出，目前我國大多商業(yè)銀行還處在以利差為主的粗放型的盈利模式階段，這種盈利模式主要存在以下三方面問題：

（一）盈利手段單一。我國商業(yè)銀行經(jīng)常講二八定律，也就是說重點(diǎn)服務(wù)20％的客戶，這部分客戶為銀行創(chuàng)造80％的利潤。因此，我國商業(yè)銀行的盈利模式比較單一，這主要體現(xiàn)在兩方面：一是存貸款利差收入約占其總收入的70%以上；二是利差收入主要是由批發(fā)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的。在利率沒有市場化的情況下，央行通過設(shè)定存貸款基準(zhǔn)利率的金融抑制的手段，拉大了存貸款利差，使得商業(yè)銀行賺錢相對容易，但與之相伴隨的是信用風(fēng)險(xiǎn)的集中。隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，我國商業(yè)銀行平均凈利差從2008年的3%下降到2013年的2.7%。同時(shí)，由于P2P貸款的快速發(fā)展，部分取代了銀行的資金中介和信用中介功能，未來依靠利差收入為主體的這種盈利模式將會難以為繼。相較之下，美國商業(yè)銀行的非利息收入（包括服務(wù)及投資類收入）在銀行總收入中的占比達(dá)到62%，這反映了美國銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行盈利模式向全能銀行盈利模式轉(zhuǎn)型。未來，我國商業(yè)銀行在擴(kuò)大非利息收入方面將有很大的提升空間。

（二）中間業(yè)務(wù)品種較少。近幾年來，我國商業(yè)銀行加大力度開拓中間業(yè)務(wù)，并取得了一定的進(jìn)展和成就，但并未從根本上改變我國銀行的傳統(tǒng)盈利模式。目前，在中間業(yè)務(wù)方面，存在兩個(gè)短板。一是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種較少。目前全球銀行業(yè)開發(fā)出來的中間業(yè)務(wù)有3000多種，而我國中間業(yè)務(wù)品種僅有300種左右，在實(shí)際業(yè)務(wù)中經(jīng)常使用的就更有限了；二是，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的技術(shù)含量還較低，主要以支付結(jié)算類、信用類等操作簡單、具有一定籌資功能的勞動型、低收益業(yè)務(wù)為主，、而衍生類、避險(xiǎn)類等高收益、技術(shù)型的業(yè)務(wù)開拓較少，沒有形成完整的中間業(yè)務(wù)體系。未來，商業(yè)銀行應(yīng)加大力度開展諸如個(gè)人理財(cái)、資產(chǎn)評估、具有避險(xiǎn)功能的金融衍生工具業(yè)務(wù)等以智力投入為主、盈利潛力大的業(yè)務(wù)。

（三）資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理。我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種比較單一，主要是發(fā)放貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)和同業(yè)拆借等，證券投資業(yè)務(wù)以債券為主。銀行開展中間業(yè)務(wù)主要是為了吸收存款、服務(wù)客戶，以推進(jìn)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)更多的是一種間接的獲利手段。由于我國金融市場競爭日趨激烈，而商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力普遍不足，造成各銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化趨勢嚴(yán)重。部分商業(yè)銀行為搶占市場份額大打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)收費(fèi)水平下降，使得銀行面臨著一方面市場份額擴(kuò)大、一方面盈利能力下降的局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式的沖擊

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優(yōu)勢，在未來很長一段時(shí)間內(nèi)都將改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式。

（一）對商業(yè)銀行負(fù)債的沖擊。2013年下半年，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行展開了存款大戰(zhàn)，尤其是銀行活期存款，增速明顯放緩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年商業(yè)銀行負(fù)債總額為110.8萬億元，比2012年的97.7萬億元環(huán)比增長了13.1萬億元，增長幅度較歷史水平明顯下滑。其中，活期存款27.8萬億元（按存款性公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)），僅比2012年增長2.4萬億元，“流失”趨勢較為明顯。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的理財(cái)產(chǎn)品與活期存款存在顯著替代關(guān)系，不僅收益率較銀行活期存款高，而且可以隨時(shí)贖回，方便儲戶進(jìn)行個(gè)性化、碎片化的資金管理。為了與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品爭奪存款份額，不少國有銀行也開始陸續(xù)加入到存款利率“上浮到頂”的行列中，有的銀行甚至也推出了T+0的理財(cái)產(chǎn)品。隨著存款利率上浮和存款總額的下降，商業(yè)銀行的負(fù)債成本會進(jìn)一步攀升，從而撼動其低成本攬存這個(gè)傳統(tǒng)盈利模式的“基石”。

（二）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算大大降低了信息不對稱和交易成本，使得資金供需雙方對對方信息基本實(shí)現(xiàn)完全了解，在一定程度上取代了商業(yè)銀行的信息中介功能。目前我國已經(jīng)有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯(lián)網(wǎng)公司介入P2P融資平臺領(lǐng)域,而且業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相較，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供中小企業(yè)融資及個(gè)人消費(fèi)貸款等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢。例如，阿里小貸以借款人的信譽(yù)發(fā)放貸款，借款人不需要提供擔(dān)保，貸款審批流程簡單、放款速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這種操作簡便、流程快捷的融資方式已經(jīng)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)融資模式形成沖擊。中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平預(yù)測，20年后“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”可能形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制。

（三）對商業(yè)銀行支付中介功能的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付功能的核心是移動支付與第三方支付。第三方支付就是與各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。例如,支付寶提供代購機(jī)票或火車票,代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費(fèi)用,保險(xiǎn)和基金、代票等多種支付結(jié)算服務(wù)。移動支付主要指通過移動通信設(shè)備、利用無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。近年來我國移動支付發(fā)展迅速，出現(xiàn)了短信支付、語音支付、二維碼掃描支付、手機(jī)銀行支付、刷臉支付等移動支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這種方便快捷的支付服務(wù)將使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代，這在一定程度上也會影響商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)而影響銀行的盈利能力。

（四）對商業(yè)銀行盈利方式的沖擊。目前,我國商業(yè)銀行的經(jīng)營和盈利模式大都仍停留在傳統(tǒng)的粗放式增長階段，利差仍是商業(yè)銀行盈利的主要來源。從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式看，其目標(biāo)客戶主要是對貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，他們對金融產(chǎn)品和服務(wù)的基本訴求是安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)。銀行憑借規(guī)模經(jīng)濟(jì)、專業(yè)知識和復(fù)雜流程向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶群體發(fā)生了改變，以中小企業(yè)客戶及年輕消費(fèi)者為主體，他們對金融產(chǎn)品和服務(wù)的基本訴求是方便、快捷、參與和體驗(yàn)，追求多樣化、差異化和個(gè)性化服務(wù)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于知識密集和技術(shù)復(fù)雜的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢被削弱。隨著利率市場化，銀行凈息差收窄及支付中介功能的邊緣化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、對商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議和對策

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢洶洶和金融脫媒加速的局面，商業(yè)銀行必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，重新進(jìn)行市場定位，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，盡快形成新的利潤增長點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型。

（一）提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響和沖擊更多是思維層面上的。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)盡最大可能將互聯(lián)網(wǎng)金融上升到全行發(fā)展戰(zhàn)略的層面上，從商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化，下到銀行組織結(jié)構(gòu)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等，改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知。商業(yè)銀行要重新進(jìn)行市場細(xì)分，找準(zhǔn)市場定位，切實(shí)以客戶為中心，加強(qiáng)客戶的參與和體驗(yàn)，精簡業(yè)務(wù)流程，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務(wù)。

（二）重新進(jìn)行市場定位，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的特點(diǎn)確定目標(biāo)市場，重新進(jìn)行市場定位。當(dāng)前，銀行間競爭同質(zhì)化的主要原因是目標(biāo)客戶定位的同質(zhì)化，大家都在做20%的客戶。因此，商業(yè)銀行應(yīng)將目光轉(zhuǎn)向那80%的客戶，通過產(chǎn)品、服務(wù)、渠道的創(chuàng)新，降低成本，那80％客戶一樣可以產(chǎn)生較大的利潤空間。特別是中小銀行，一定要立足區(qū)域和社區(qū)，找到適合自己發(fā)展的“藍(lán)?！保纬杀容^優(yōu)勢，而不要深陷“紅海”，去打殘酷的價(jià)格戰(zhàn)。只有中小銀行和大型銀行形式了優(yōu)勢互補(bǔ)，同時(shí)凸顯各自的經(jīng)營特色，那么整個(gè)金融市場的競爭才能更加有序。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)資源的投入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于對數(shù)據(jù)的挖掘和積累，通過數(shù)據(jù)分析，再有針對性地為客戶提供定制服務(wù)。其實(shí)商業(yè)銀行本身擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，其中蘊(yùn)含著海量數(shù)據(jù)資源，只要運(yùn)用得當(dāng)，就能有效提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和市場營銷。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)資源的投入，打造自己獨(dú)特的金融互聯(lián)網(wǎng)模式。大型銀行可以利用自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢打造自己的電商平臺，例如中國建設(shè)銀行推出的善融商務(wù)是以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管等全方位的專業(yè)服務(wù)。而中小銀行可以適時(shí)地與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立合作，利用他們的平臺獲取客戶資源，加上自身良好的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏。例如，平安銀行在深入研究了eBay賣家的特點(diǎn)，充分了解eBay賣家在資金周轉(zhuǎn)方面臨時(shí)性、短期性和靈活性等需求的基礎(chǔ)上，為其量身定制了“貸貸平安商務(wù)卡”，其融資模式與阿里小貸比較接近。

第7篇：銀行的盈利模式范文

（中國建設(shè)銀行股份有限公司河南總審計(jì)室，河南 鄭州 450000）

摘 要：利率市場化、外部競爭加劇、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變革等對國內(nèi)商業(yè)銀行以存貸差盈利的發(fā)展模式造成了巨大的沖擊，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變觀念，加快變革才能形成實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 ：利率市場化；商業(yè)銀行；變革轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）02-0049-02

得益于中國改革、經(jīng)濟(jì)增長、人口紅利及銀行自身的改革與努力，國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展多年來一直保持高速增長，2013年與2005年相比，國內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額從37.47萬億元增長到151萬億元，年均增幅超過17%，凈利潤由2599億元上升到1.42萬億元，年均增幅超過22%，均遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)增速。

隨著改革進(jìn)程的深入，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式發(fā)生了很大變化。國內(nèi)市場與國外接軌程度也越來越高，越來越多的經(jīng)濟(jì)體參與到我國的市場中來。國內(nèi)商業(yè)銀行的壟斷地位逐漸被削弱，固有的盈利模式已經(jīng)被打破。層出不窮的新問題、新壓力正一步一步的逼近。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的轉(zhuǎn)型壓力

在改革紅利減弱的背景下，國內(nèi)銀行既往的高增長盈利模式將面臨以下四個(gè)方面的挑戰(zhàn)。

1.利率市場化壓縮了銀行利潤空間

在利率市場化勢在必行的背景下，以借貸為主的高利差盈利模式將難以為繼。首先，銀行為了吸收存款將會上浮存款利率，必將增加銀行的資金成本。其次，利率市場化將增加優(yōu)質(zhì)企業(yè)的議價(jià)能力。商業(yè)銀行為了吸引優(yōu)質(zhì)企業(yè)，將不得不考慮降低貸款利率。此外，商業(yè)銀行的利率管理將變得越來越復(fù)雜。對利率定價(jià)時(shí)必須全面考慮經(jīng)濟(jì)、市場、對手等情況。利率的波動將增加更多不確定性。

蓬勃發(fā)展的銀行理財(cái)產(chǎn)品，變相推動了利率市場化的進(jìn)程。理財(cái)產(chǎn)品的高速發(fā)展，導(dǎo)致大量資金流向理財(cái)產(chǎn)品，分流了銀行的存款，致使銀行融資資金匱乏，成本大幅上升，進(jìn)一步降低了銀行的凈息差。

2.同業(yè)及跨界競爭全面展開

“超級網(wǎng)銀”、跨行取現(xiàn)等的推出，淡化了銀行邊界，弱化了傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢。多元化金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使股票、債券等直接融資渠道的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)將受到金融脫媒的威脅。此外，保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大也會分流傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新也在慢慢的吞噬著銀行存款、貸款、支付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。余額寶的推出、貨幣基金實(shí)現(xiàn)T+0等功能，侵蝕了銀行的傳統(tǒng)存款功能；阿里貸、人人貸、虛擬信用卡等網(wǎng)絡(luò)貸款的層出不窮，侵蝕了銀行的傳統(tǒng)貸款功能，這都對傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了新的挑戰(zhàn)。

3.流動性風(fēng)險(xiǎn)凸顯

商業(yè)銀行為保證負(fù)債資金的競爭力及營利性，應(yīng)該使資產(chǎn)資金和負(fù)債資金的期限和回報(bào)率相匹配。然而部分銀行在利潤考核壓力之下，發(fā)放貸款的沖動較大，信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張較快，銀行內(nèi)部資金備付率低，降低了超額準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致銀行系統(tǒng)內(nèi)流動性的邊際承壓性下降，容易受到資金供需變化的沖擊。此外受金融傳媒影響，商業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)大規(guī)模擴(kuò)張，銀行傾向于以短期資金投向長期資產(chǎn)。這種期限錯(cuò)配的盈利模式導(dǎo)致流動性問題更為嚴(yán)重，容易發(fā)生大規(guī)?，F(xiàn)金短缺的問題。

另外，利率市場化后，儲蓄客戶、貸款客戶對利率的變化更為敏感，存款取款、提前歸還貸款的行為可能會增多，這將使銀行頭寸管理變得越來越困難。同業(yè)競爭的加劇，加劇利率的下浮，商業(yè)銀行為了保持利潤率將更加趨向一些高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目，增加流動性風(fēng)險(xiǎn)。

4.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和監(jiān)管政策提出新要求

2013年6月末的“錢荒”，可能帶有偶發(fā)性，但也暴露了金融領(lǐng)域存在結(jié)構(gòu)失衡的問題和泡沫化的傾向，說明銀行業(yè)的發(fā)展還不能滿足支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等國家宏觀經(jīng)濟(jì)的要求。過去銀行業(yè)務(wù)本身過度的擴(kuò)張?jiān)斐煞懦龅馁Y金量過多、流轉(zhuǎn)速度過快，以至于外部環(huán)境發(fā)生突然變化時(shí)，出現(xiàn)了資金緊缺的問題。商業(yè)銀行必須改變這種粗放增長、依賴存款增加、倒逼中央銀行的模式。

近兩年，銀監(jiān)會出臺了資本充足率管理、“腕骨指標(biāo)”等監(jiān)管規(guī)定，明確了銀行收費(fèi)、理財(cái)業(yè)務(wù)等系列監(jiān)管要求，并規(guī)范了債券市場交易、銀行同業(yè)交易等。這對國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展和既有盈利模式形成了挑戰(zhàn)，要求銀行加快轉(zhuǎn)型的進(jìn)度。

二、商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議

以上諸多壓力，表明商業(yè)銀行的發(fā)展不能再一成不變，商業(yè)銀行要充分參與到市場競爭中，找準(zhǔn)在市場中的定位，提升自身競爭力，加快轉(zhuǎn)型的進(jìn)度，尋找新的盈利點(diǎn)。

1.順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展找準(zhǔn)轉(zhuǎn)型定位

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極參加到市場競爭中：一是更新發(fā)展理念，突破傳統(tǒng)銀行粗放式的依附于存貸利差盈利的發(fā)展模式，從大局出發(fā)敏銳捕捉市場盈利機(jī)會，以客戶為中心，在強(qiáng)化服務(wù)管理、完善服務(wù)產(chǎn)品、增強(qiáng)服務(wù)功能的過程中持續(xù)發(fā)展。二是創(chuàng)新完善管理體制，新的經(jīng)濟(jì)形勢及市場環(huán)境中，需要銀行具備一定靈活性，建立快速響應(yīng)機(jī)制，構(gòu)建與市場高度契合的內(nèi)部管理體制，做到目標(biāo)明確、管理有序、職責(zé)分明、服務(wù)專業(yè)。

2.拓寬盈利渠道，創(chuàng)新盈利模式

各家商業(yè)銀行應(yīng)該積極探索業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的方式和方法。尋求增值服務(wù)和存貸業(yè)務(wù)共同發(fā)展的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長模式，資源逐步向零售客戶和中小企業(yè)客戶傾斜，尋找新的增值亮點(diǎn)。對大型客戶的服務(wù)要從單純的存貸款業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，過渡到為其直接融資提供綜合性的銀行服務(wù)。

借鑒西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程，在利率市場化的大局下其著力于發(fā)展新型業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)將成為國內(nèi)商業(yè)銀行盈利的新增長點(diǎn)。但是，發(fā)展中間業(yè)務(wù)絕不僅僅是提高業(yè)務(wù)費(fèi)用或者擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，而是要根據(jù)銀行自身特點(diǎn)尋找可持續(xù)的發(fā)展模式。

3.加快金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新

制定產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，明確產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，強(qiáng)化產(chǎn)品組合創(chuàng)新，充分體現(xiàn)差異化，不斷提升自身產(chǎn)品的品牌價(jià)值。

確定產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。牢牢把握國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來的機(jī)會，堅(jiān)持“客戶、市場、監(jiān)管”三個(gè)方面的創(chuàng)新驅(qū)動，努力發(fā)揮整合和聯(lián)動優(yōu)勢，努力搶占互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新制高點(diǎn)。

4.提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的觀念。站在風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的角度，處理好收益的當(dāng)期性和風(fēng)險(xiǎn)的滯后性之間的矛盾。在統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好的前提下，針對不同客戶和產(chǎn)品，明確相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)政策。研究制定科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)策略，強(qiáng)化流動性缺口管理。優(yōu)化和完善信貸管理體制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)對等、決策高效、流程科學(xué)、運(yùn)轉(zhuǎn)順暢。

完善風(fēng)險(xiǎn)管理績效考核機(jī)制，通過考核傳導(dǎo)高層的經(jīng)營意圖和風(fēng)險(xiǎn)偏好，引導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為。將風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失轉(zhuǎn)變?yōu)榭珊饬康漠?dāng)期成本，重新對當(dāng)期收益進(jìn)行評估，計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)衡量后的收益大小，使銀行的收益與所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)對等。

5.加強(qiáng)資產(chǎn)管理能力

加快風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的開發(fā)和應(yīng)用，提高決策的效率和效果。針對不同類型客戶和客戶的不同生命周期建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，并嵌入業(yè)務(wù)流程，形成體系化的運(yùn)行模式。打造資產(chǎn)管理平臺，提高資產(chǎn)配置和管理能力。

圍繞資本約束的要求，建立資產(chǎn)與資本聯(lián)動的管理機(jī)制。在資本約束下發(fā)展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的發(fā)展速度必須在資本可控能力之內(nèi)，確保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長與資本的充足率、市場環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相匹配。

6.放眼全球，加快國際化步伐

加入世貿(mào)組織之后，中國銀行業(yè)市場越來越開放，但受國內(nèi)制度的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行的國際化程度并不高。面對中國企業(yè)對外投資不斷增多，與國外企業(yè)合作越來越密切，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加速完善自身業(yè)務(wù)體系，提高國際化程度，建立國際業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，為中資企業(yè)提供現(xiàn)金集中管理、海外融資、大宗商品交易、投行以及市場風(fēng)險(xiǎn)管理等多元化的跨境金融服務(wù)。此外，人民幣國際化也將為國內(nèi)商業(yè)銀行帶來重大機(jī)遇。自2009年中央銀行推出跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)以來，國際市場對人民幣的接受程度越來越高。隨著中國綜合國力的進(jìn)一步增強(qiáng)，境外人民幣存貸款、結(jié)算、托管等業(yè)務(wù)需求勢必快速增長，為國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)帶來新機(jī)遇。

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第8篇：銀行的盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】銀行；不良貸款；理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)報(bào)

一、2012年五大行財(cái)報(bào)信息和非財(cái)報(bào)信息分析銀行風(fēng)險(xiǎn)

（一）銀行業(yè)的利潤收入及質(zhì)量

我們看到盡管在2012年整體的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢處于下行的狀態(tài)下，銀行業(yè)的利潤依舊很高，中國的五大行在2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤7745億，日賺超21億，中國的銀行業(yè)依舊是世界上最賺錢的銀行。但是，我們也應(yīng)該看到，受到宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑的影響，五大行的利潤增速都下降了大約10%以上。特別是交通銀行，與2011年相比利潤增速下降了有14%。從2012年整體的銀行業(yè)來看，其實(shí)現(xiàn)凈利潤1.24萬億，同比增長19%；而2011年銀行業(yè)凈利潤同比增長則達(dá)到37%，銀行業(yè)去年業(yè)績增幅增速較2011年大幅下滑。隨著我們對未來經(jīng)濟(jì)預(yù)期的持續(xù)不樂觀，可以預(yù)測銀行業(yè)利潤的增速將進(jìn)一步放緩。再從銀行收入的來源來看，利用存貸差的利息收入仍然占據(jù)銀行絕大部分的收入來源，說明銀行利用金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，信托等中間來獲得的收入不高，銀行的收入來源較為單一?？梢韵胍姡S著銀行改革的進(jìn)一步推進(jìn)，利率自由化的進(jìn)一步推進(jìn)，銀行為爭奪客戶可在允許的范圍內(nèi)調(diào)整存貸利率，存貸利差的利潤空間將進(jìn)一步壓縮，這對未來銀行業(yè)的利潤增長是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

（二）銀行業(yè)的不良貸款率及分布情況

從五大行公布2012年的年報(bào)中我們可以看到，銀行整體的不良貸款率是在一個(gè)可控的范圍內(nèi)且基本比2011年有所減少，大約為1%。但不良貸款率的回落是因?yàn)橘J款總額的增長幅度超過不良貸款的增長從而從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上來看是回落的，實(shí)質(zhì)上的風(fēng)險(xiǎn)并沒有減少。我們應(yīng)該注意到，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他銀行的不良貸款余額仍然在增加，且其不良貸款余額占其凈利潤的比重都不低。統(tǒng)計(jì)顯示，中、農(nóng)、建三大行2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤總額約為4781.65億元，這意味著，三者不良貸款總額相當(dāng)于其凈利潤總額的約為47.2%，可以推斷出銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是在下降的。

再進(jìn)一步分析可得出不良貸款的主要集中在長江三角洲地區(qū)。長江三角洲地區(qū)成為各大銀行的主要貸款地，貸款比例在各自的報(bào)表中都是最高的，而恰恰這一地區(qū)是不良貸款的高危區(qū)。以建行為例，長三角地區(qū)不良貸款額占到了不良貸款總額的44.1%，不良率由2011年的1.31%升至2012年的1.97%。這是需要引起各大行高度注意并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的重點(diǎn)區(qū)域。

（三）銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

銀行理財(cái)產(chǎn)品這幾年的發(fā)展勢頭非常迅猛。在銀行存款實(shí)質(zhì)上是“負(fù)利率”的條件下，理財(cái)產(chǎn)品相對的較高收益率以及中國人基于對于從銀行推出衍生品的信賴吸引了很多人購買，組合方式也是多種多樣。但是這樣的理財(cái)產(chǎn)品在監(jiān)管上還存在諸多漏洞，部分銀行員工，高管利用人們對于銀行公信力的信任，利用所謂的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行籌資進(jìn)行資金運(yùn)作，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性，很有可能導(dǎo)致客戶的資產(chǎn)損失。

二、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)對策

（一）銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變

1.加大銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，強(qiáng)化銀行的前端銷售，推進(jìn)網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新。借鑒國外先進(jìn)的模式，大力發(fā)展電子銀行，信用卡等產(chǎn)品的交叉營銷，提高產(chǎn)品的覆蓋度，維持好客戶關(guān)系。同時(shí)，充分利用好中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展，積極創(chuàng)新電子銀行，豐富電子銀行的業(yè)務(wù)覆蓋度和金融產(chǎn)品營銷，提高電子商務(wù)在銀行中的市場份額和收益。

2.積極培養(yǎng)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，鞏固銀團(tuán)貸款，保理等中間業(yè)務(wù)的市場份額。同時(shí)，還應(yīng)改變傳統(tǒng)的依賴信托產(chǎn)品來發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)向資產(chǎn)配置的運(yùn)行模式，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化配置，豐富銀行的盈利渠道。隨著中國財(cái)富增長，富裕階層的擴(kuò)大，應(yīng)發(fā)展相關(guān)的私人銀行為其進(jìn)行資金的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品治理

為了規(guī)范銀行的理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會出臺《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》用來規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作，該監(jiān)管文件重點(diǎn)突出兩點(diǎn)監(jiān)管要求：不達(dá)要求的需計(jì)提資本；對理財(cái)業(yè)務(wù)單獨(dú)建賬進(jìn)行充分信息披露。這在短期來看是壓縮了通道業(yè)務(wù)，給日益火爆的理財(cái)產(chǎn)品“降降溫”，長期來看能夠規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，化解長期性的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行不良貸款的治理

在對于不良貸款的治理方面，面對著已發(fā)現(xiàn)不良的重災(zāi)區(qū)和行業(yè)，要加強(qiáng)監(jiān)管和貸款回收工作；對于確實(shí)不能回收的貸款，地方政府應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任給予補(bǔ)償，銀行在此基礎(chǔ)上對計(jì)提的壞賬準(zhǔn)備進(jìn)行沖減；同時(shí)要完善風(fēng)險(xiǎn)貸款的審批決策機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對擬貸款企業(yè)的調(diào)查，降低不良貸款的發(fā)生率。最重要的是要認(rèn)識到目前形勢下銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，完善或者重新建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，并給與對應(yīng)機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)限去對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和控制。

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第9篇：銀行的盈利模式范文

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