電子支付中存在的主要問(wèn)題精選(九篇)

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第1篇：電子支付中存在的主要問(wèn)題范文

第三方支付消費(fèi)者權(quán)益

1第三方支付的內(nèi)涵界定

1.1第三方支付以及支付機(jī)構(gòu)的定義

本文所指的第三方支付主要是指電子支付一類，狹義的電子支付主要是指電子資金劃撥業(yè)務(wù)，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，通過(guò)非銀行的第三方機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)在買方、賣方和銀行之間建立連接，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，由第三方電子支付向買賣雙方提供交易資金代管、貨幣支付和資金清算服務(wù)的一種擔(dān)保支付形式。本文僅指狹義。

1.2借助第三方支付產(chǎn)生的法律關(guān)系

第三方支付機(jī)構(gòu)非銀行，自身不具有支付結(jié)算功能和存貸及貨幣業(yè)務(wù)，只是提供一個(gè)接入平臺(tái)，由銀行授權(quán)第三方平臺(tái)從事資金清算業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)不同用戶的開戶行之間資金的劃轉(zhuǎn)。所以第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間應(yīng)當(dāng)是委托關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者須經(jīng)網(wǎng)上銀行付款實(shí)現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)，故須持有某商業(yè)銀行的信用卡或儲(chǔ)蓄卡，并開通網(wǎng)銀功能，由商業(yè)銀行提供網(wǎng)關(guān)服務(wù)。消費(fèi)者與商業(yè)銀行之間是信用委托關(guān)系。而網(wǎng)絡(luò)賣家也須有相應(yīng)的銀行賬戶與第三方支付平臺(tái)關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)，與商業(yè)銀行之間仍是信用委托關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間是商品買賣合同關(guān)系。

2第三方支付中存在的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題

2.1支付平臺(tái)的大量滯留資金存在資金風(fēng)險(xiǎn)

雖然第三方支付機(jī)構(gòu)充當(dāng)著支付中介，但平臺(tái)用戶群范圍廣、數(shù)量大，交易頻繁，有大量的資金劃轉(zhuǎn)暫存于支付平臺(tái)，從發(fā)貨到收款之間存在一定的時(shí)滯，這使得平臺(tái)上滯留了大量的資金。大量的客戶資金沉淀可能引發(fā)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或引發(fā)第三方支付機(jī)構(gòu)從事風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)、非法挪用巨額沉淀資金甚至卷款外逃等非法活動(dòng)，造成資金安全隱患。

2.2支付安全性方面仍有漏洞

雖然我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)支付上的技術(shù)研發(fā)已有了巨大突破，但應(yīng)用中仍然存在諸多漏洞。尤其是當(dāng)未直接登錄支付頁(yè)面，由網(wǎng)絡(luò)搜索引擎檢索，可能進(jìn)入到仿冒的釣魚網(wǎng)站，造成用戶信息的泄露和資金的損失。此外，網(wǎng)絡(luò)黑客也可能入侵支付平臺(tái)或支付系統(tǒng)，修改客戶資料甚至劃轉(zhuǎn)賬戶資金。銀聯(lián)和第三方支付集合了各家銀行網(wǎng)關(guān)，卻未對(duì)業(yè)務(wù)和技術(shù)整合，因此使用界面和用戶的方便性都沒(méi)有改進(jìn)。

2.3消費(fèi)者的知情權(quán)難以保障

網(wǎng)絡(luò)支付中，消費(fèi)者只能通過(guò)網(wǎng)頁(yè)查詢商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、服務(wù)內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等。但這仍停留于虛擬化的了解，容易遭受經(jīng)營(yíng)者故意夸大產(chǎn)品性能和功效、提供虛假價(jià)格、實(shí)施虛假服務(wù)承諾的欺騙。繁雜的退換貨手續(xù)或舉證原則也不利于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。支付平臺(tái)復(fù)雜的免責(zé)條款，也不利于消費(fèi)者更好的理解和運(yùn)用。

2.4消費(fèi)者的隱私權(quán)難以保障

電子商務(wù)為經(jīng)營(yíng)者提供了成本低廉的廣告方式，經(jīng)營(yíng)者為了最大限度地獲得利潤(rùn)，往往利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大的信息整理和分類功能，將在線消費(fèi)的消費(fèi)者的個(gè)人信息加以收集。當(dāng)這些信息被經(jīng)營(yíng)者擴(kuò)散時(shí)，消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán)就不可避免地遭到侵犯。而在支付平臺(tái)注冊(cè)的大量個(gè)人信息，可能被支付平臺(tái)利用，將信息轉(zhuǎn)售于他人。

3完善第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

3.1盡快落實(shí)電子支付相關(guān)的立法規(guī)范

首先應(yīng)當(dāng)完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確劃分各方當(dāng)事人的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。其次可以規(guī)范電子支付、結(jié)算的管理制度和具體標(biāo)準(zhǔn)，著重解決支付手段、支付方式的確認(rèn)和規(guī)范問(wèn)題，電子支付的安全保障問(wèn)題，以及對(duì)電子支付數(shù)據(jù)的竊取、偽造、涂銷等問(wèn)題的處理辦法。再次，對(duì)電子貨幣、電子交易服務(wù)商應(yīng)采取的程序和措施作出明確的規(guī)定，以確保交易的安全、及時(shí)和準(zhǔn)確無(wú)誤，以及違反該種規(guī)定應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。

3.2加強(qiáng)電子商務(wù)主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，并加強(qiáng)工商部門與支付平臺(tái)的合作

應(yīng)當(dāng)對(duì)電子商務(wù)主體的確認(rèn)制定符合電子商務(wù)要求的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，對(duì)網(wǎng)上商店的開設(shè)、運(yùn)營(yíng)實(shí)行強(qiáng)制性登記許可制度并備案，以確認(rèn)電子商務(wù)主體身份的合法性和真實(shí)性。其次，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)商家進(jìn)行調(diào)查、驗(yàn)證和鑒別，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個(gè)電子商務(wù)交易秩序。

3.3加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)

首先要明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，對(duì)具體的處理辦法做出規(guī)定。比如在網(wǎng)絡(luò)交易中，收集消費(fèi)者信息應(yīng)征求消費(fèi)者同意并說(shuō)明使用的目的。一旦未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)，擅自將消費(fèi)者資料轉(zhuǎn)售或轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

3.4加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付的安全性

支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)安全技術(shù)的開發(fā)，聯(lián)合網(wǎng)銀共同防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊，提供并保證一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。在支付網(wǎng)頁(yè)上，張貼近期的仿冒的釣魚網(wǎng)站，增加消費(fèi)者的謹(jǐn)惕性，減少支付風(fēng)險(xiǎn)，并作出明顯的防偽標(biāo)志。明確規(guī)定發(fā)生不可抗力時(shí)，消費(fèi)者資金保全的措施，加強(qiáng)消費(fèi)者的信任度。以及由于銀行系統(tǒng)故障，所造成的支付延遲或失敗給消費(fèi)者造成的損失，明確這些情況下消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，才能增加支付平臺(tái)的使用信用。

參考文獻(xiàn)：

[1]饒林，周鵬博.有效實(shí)現(xiàn)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的幾點(diǎn)建議[J].金融理論與實(shí)踐，2008（9）：110-111.[2]王茹.第三方支付及其金融監(jiān)管[J].湘潮，2008（3）：54-55.

[3]李燕.由支付寶看我國(guó)第三方支付平臺(tái)[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2008（2）：26-27.

第2篇：電子支付中存在的主要問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

中圖分類號(hào)：F062．5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2008）01－0119－02

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長(zhǎng)率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過(guò)90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購(gòu)物，但是，高達(dá)80％的被訪者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物表示信心不足。我們不禁要問(wèn)網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問(wèn)題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來(lái)了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無(wú)疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來(lái)決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過(guò)程中的問(wèn)題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問(wèn)題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問(wèn)題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們?cè)诜缮显撊绾谓缍ňW(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無(wú)非來(lái)源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來(lái)自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無(wú)紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問(wèn)：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督管制？如果沒(méi)有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)金融認(rèn)證中心，是由中國(guó)人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶使用證書的情況，證書機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的權(quán)威立法來(lái)規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國(guó)B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無(wú)法從根本上防止騙子互相作弊，無(wú)法保證交易過(guò)程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長(zhǎng)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》

我國(guó)電子商務(wù)立法還不夠，我國(guó)沒(méi)有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒(méi)有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來(lái)盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國(guó)現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，而隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過(guò)相關(guān)立法來(lái)制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過(guò)一系列公開透明的制度來(lái)維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

（四）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)主體行為。首先要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對(duì)客戶開戶的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場(chǎng)；其次要加強(qiáng)對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管：政府主管機(jī)關(guān)必須對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的認(rèn)證操作規(guī)則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對(duì)于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無(wú)權(quán)動(dòng)用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監(jiān)管，其公正性應(yīng)得到保證，因?yàn)槠錄Q策將直接作用于電子商務(wù)本身，影響交易的最終結(jié)果。

參考文獻(xiàn)：

[1] 夏露．電子商務(wù)在線支付問(wèn)題研究[J]．學(xué)術(shù)論壇，2001，（5）．

第3篇：電子支付中存在的主要問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問(wèn)題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國(guó)際商務(wù)往來(lái)的主流和各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖?，本文對(duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過(guò)信用卡來(lái)完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購(gòu)買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶的電子付款形式。一般通過(guò)專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購(gòu)貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式：幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國(guó)的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。1999年以來(lái)，我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場(chǎng)上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過(guò)與其他旅行社合作，經(jīng)營(yíng)一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營(yíng)業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來(lái)鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國(guó)內(nèi)三大旅行社(國(guó)旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒(méi)有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購(gòu)物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過(guò)程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問(wèn)題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題就是信用問(wèn)題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問(wèn)題。當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購(gòu)被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠(chéng)信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國(guó)的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國(guó)的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題，我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠(chéng)信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過(guò)商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠(chéng)信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國(guó)旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006（11）下

第4篇：電子支付中存在的主要問(wèn)題范文

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù)網(wǎng)上支付對(duì)策

電子商務(wù)與網(wǎng)上支付對(duì)當(dāng)今市場(chǎng)的滲透可謂齊頭并進(jìn)，勢(shì)不可擋。如今很多產(chǎn)業(yè)都涉及到電子商務(wù)，與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實(shí)地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢(shì)是簡(jiǎn)便快捷。電子商務(wù)是指通過(guò)電腦和網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動(dòng)過(guò)程的一種方式，它可以消除時(shí)間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運(yùn)作時(shí)間。而所謂的網(wǎng)上支付就是利用商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，采用數(shù)字簽章（電子簽章）的安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速地完成款項(xiàng)支付、資金劃轉(zhuǎn)的電子轉(zhuǎn)賬作業(yè)。

對(duì)于傳統(tǒng)公司來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤(rùn)價(jià)值、增加信譽(yù)程度、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問(wèn)題。今年以來(lái)，隨著政府政策不斷完善、網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)并突破瓶徑，電子商務(wù)行業(yè)火爆發(fā)展等外在原因的促進(jìn)，建設(shè)專業(yè)、穩(wěn)定、安全，具備時(shí)時(shí)網(wǎng)上支付功能的新型企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站正在成為市場(chǎng)需求的主要方向。

一、當(dāng)前電子商務(wù)中存在的問(wèn)題

1.網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的供給存在很大局限

主要表現(xiàn)在跨行網(wǎng)上支付難度大，各銀行網(wǎng)上支付的標(biāo)準(zhǔn)不同。我國(guó)的金融電子化系統(tǒng)是在無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下各自建立起來(lái)的，由于缺乏處理大規(guī)模聯(lián)機(jī)事務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無(wú)統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，這就增加了全國(guó)銀行間網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的難度，從而影響了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的拓展。由于以前的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)采用的都是實(shí)時(shí)實(shí)地交易的模式，只要兩人面對(duì)面洽談就能商討解決好一切的問(wèn)題，并不需要跨越時(shí)間和空間的阻隔，所以有關(guān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展大多企業(yè)都并不注重，以致造成現(xiàn)在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務(wù)成文法《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施;銀監(jiān)會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過(guò)去沒(méi)有法律依據(jù)、缺乏權(quán)益保障的尷尬后;廣泛開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，大力推廣網(wǎng)上支付建設(shè)已經(jīng)成為協(xié)調(diào)整個(gè)中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)及其他網(wǎng)絡(luò)增值業(yè)務(wù)共同發(fā)展的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，因其在款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽(yù)保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來(lái)越強(qiáng)大的性能優(yōu)勢(shì)，正成為當(dāng)今電子商務(wù)活動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式的主流。

2.網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后

電子商務(wù)需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運(yùn)行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。未來(lái)電子商務(wù)活動(dòng)中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過(guò)銀行賬戶或電子郵件進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行支付的金額將不斷增加。但我國(guó)目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整。而我國(guó)現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

3.我國(guó)部分品牌的銀行卡網(wǎng)上支付情況差異較大

這些差異有技術(shù)上的原因，也有管理上的原因?，F(xiàn)在的銀行卡使用情況可說(shuō)是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個(gè)人拿出來(lái)的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務(wù)交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網(wǎng)上支付的只占極少數(shù)，企業(yè)間多采用信用證、傳統(tǒng)的支票轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行支付，而個(gè)人在網(wǎng)上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現(xiàn)金）、網(wǎng)上支付等，由于支付形式的不統(tǒng)一，所以極大地影響了電子商務(wù)的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關(guān)系，相關(guān)法規(guī)的不完善也是制約網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素。另一大因素則要?dú)w為領(lǐng)導(dǎo)的不重視。任何一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)或是系統(tǒng)的運(yùn)行都需要上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的鼎力支持，如果管理層首先沒(méi)有動(dòng)起來(lái)，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。

4.網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)不健全

網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)，從規(guī)范的角度講，只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，才能起到認(rèn)證機(jī)構(gòu)中立、權(quán)威的作用，也才能更好地為網(wǎng)上支付提供安全保證。所以按照有關(guān)法律的規(guī)定，制訂電子商務(wù)安全認(rèn)證管理辦法，可以進(jìn)一步規(guī)范密鑰、證書、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理，注重責(zé)任體系的建設(shè)，發(fā)展和采用具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的加密和認(rèn)證技術(shù)，還可以整合現(xiàn)有資源，完善安全認(rèn)證基礎(chǔ)設(shè)施，建立布局合理的安全認(rèn)證體系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)、地方等安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的交叉認(rèn)證，為社會(huì)提供可靠的電子商務(wù)安全認(rèn)證服務(wù)。由此可見，安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)是相當(dāng)重要的，是順利開展電子商務(wù)與進(jìn)行網(wǎng)上支付的安全保障，一定要切切實(shí)實(shí)的抓好。

二、解決電子商務(wù)問(wèn)題的對(duì)策

1.加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來(lái)，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，并遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。除此之外，國(guó)家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系。提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方面積極性，抓緊完善電子商務(wù)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系；鼓勵(lì)以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修正，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。電子商務(wù)體系完善起來(lái)了，網(wǎng)上支付也會(huì)隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在著的制約因素也會(huì)日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會(huì)越來(lái)越多的受到人們的青睞了。

2.研發(fā)符合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上支付工具

在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開展對(duì)電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，參與國(guó)際交流與合作，跟蹤國(guó)際先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用；同時(shí)也要總結(jié)和制定符合我國(guó)國(guó)情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。就目前網(wǎng)上支付的主要工具－－銀行卡來(lái)講，必須建立全國(guó)統(tǒng)一、完整的銀行卡轉(zhuǎn)賬、授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和銀行卡異地跨行的支付結(jié)算?，F(xiàn)在信用卡的使用已經(jīng)越來(lái)越普遍了，用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來(lái)越被人們所接受，但目前還只有少數(shù)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網(wǎng)絡(luò)銀行?？梢灶A(yù)計(jì)一兩年內(nèi)絕大部分的銀行都可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。目前國(guó)際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。這些支付工具隨著網(wǎng)上銀行的日益普及也會(huì)越來(lái)越受到人們的歡迎。

3.制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機(jī)、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢(shì)必給我國(guó)銀行卡統(tǒng)一發(fā)展及利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付帶來(lái)困難。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級(jí)階段，其覆蓋面小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)上商務(wù)支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過(guò)網(wǎng)上直接支付的僅占國(guó)內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右，目前國(guó)內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)，網(wǎng)上主動(dòng)支付業(yè)務(wù)能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業(yè)務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進(jìn)的，一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另一方面就是要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安全規(guī)范，只有真正地實(shí)現(xiàn)了電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

4.進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證

當(dāng)然，其中與認(rèn)證相關(guān)的法律一定要完善，不嚴(yán)格的認(rèn)證審批所帶來(lái)的連鎖反應(yīng)、在認(rèn)證過(guò)程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問(wèn)題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動(dòng)電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認(rèn)真貫徹實(shí)施《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、稅收、市場(chǎng)準(zhǔn)入、隱私權(quán)保護(hù)、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問(wèn)題，盡快提出制訂相關(guān)法律法規(guī)的意見；根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，抓緊研究并及時(shí)修訂相關(guān)法律法規(guī)；加快制訂在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法；推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)；打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營(yíng)以及危害國(guó)家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)，保障電子商務(wù)的正常秩序。

三、總結(jié)

現(xiàn)階段要在我國(guó)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，還存在多方面的問(wèn)題，還有很多的障礙需要我們?nèi)タ朔?，但相?duì)的，也有很大的優(yōu)勢(shì)等著我們?nèi)ラ_發(fā)，去利用。當(dāng)今市場(chǎng)是一個(gè)以網(wǎng)絡(luò)為主的市場(chǎng)，可以想見，網(wǎng)上支付必將成為主流。

參考文獻(xiàn):

[1]黃京華:《電子商務(wù)教程》.清華大學(xué)出版社，1999

第5篇：電子支付中存在的主要問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】　電子商務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展；對(duì)策

電子商務(wù)的興起，對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。中國(guó)在電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題，遠(yuǎn)比一般發(fā)達(dá)國(guó)家多得多，不僅需要解決EDI商務(wù)由封閉到開放的轉(zhuǎn)變問(wèn)題、因特網(wǎng)商務(wù)中大宗交易的保密和安全問(wèn)題，以及電子納稅及其管理問(wèn)題等等，而且還存在亟待解決的一系列特有的問(wèn)題。

一、我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）企業(yè)現(xiàn)代化問(wèn)題：構(gòu)成電子商務(wù)的有政府的管制行為和居民的消費(fèi)或投資行為，但主要是企業(yè)的購(gòu)銷行為。因此，企業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)代化程度直接關(guān)系到電子商務(wù)的基礎(chǔ)。目前我國(guó)企業(yè)普遍存在著信息管理水平低、信息機(jī)構(gòu)不健全、信息化建設(shè)投入不足與建設(shè)成本過(guò)高、經(jīng)營(yíng)管理中運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不充分等問(wèn)題。國(guó)家企業(yè)中的信息處理能力僅為世界平均水平的2.1％，國(guó)家重點(diǎn)企業(yè)中70％認(rèn)為信息化投資不足，用于信息技術(shù)和設(shè)備投資累計(jì)僅占總資產(chǎn)的　0.3％，與發(fā)達(dá)國(guó)家大企業(yè)8％～10％的水平相距甚遠(yuǎn)，有　62％的企業(yè)還認(rèn)為缺乏專業(yè)信息技術(shù)人才。

（二）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問(wèn)題：要想實(shí)現(xiàn)真正實(shí)時(shí)的網(wǎng)上交易，要求網(wǎng)絡(luò)有非?？斓捻憫?yīng)速度和較高的帶寬，這必須由硬件提供對(duì)高速網(wǎng)絡(luò)的支持。而我國(guó)由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力和技術(shù)方面的原因等，網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較緩慢和滯后，已建成的網(wǎng)絡(luò)其質(zhì)量離電子商務(wù)的要求相距甚遠(yuǎn)。另一方面，上網(wǎng)用戶少，網(wǎng)絡(luò)利用率低，致使網(wǎng)絡(luò)資源大量閑置和浪費(fèi)，投資效益低，嚴(yán)重制約著網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，與銀行、稅務(wù)等十幾個(gè)部門的聯(lián)網(wǎng)尚未實(shí)現(xiàn)。因此，如何加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，提高投資效益，改變網(wǎng)絡(luò)通信方面的落后面貌，應(yīng)是促進(jìn)電子商務(wù)應(yīng)用普及的首要問(wèn)題。

（三）安全問(wèn)題：安全問(wèn)題是企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)最擔(dān)心的問(wèn)題，而如何保障電子商務(wù)活動(dòng)的安全，將一直是電子商務(wù)的核心心研究領(lǐng)域。作為一個(gè)安全的電子商務(wù)系統(tǒng)，首先必須具有一個(gè)安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò)，以保證交易信息安全、迅速地傳遞；其次必須保證數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器絕對(duì)安全，防止黑客闖入網(wǎng)絡(luò)盜取信息。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品幾乎都是"舶來(lái)品"，本身就隱藏著不安全隱患，加之受技術(shù)、人為等因素的影響，不安全因素更顯突出。網(wǎng)上支付問(wèn)題：電子商務(wù)的進(jìn)行需要支付與結(jié)算，將來(lái)要在網(wǎng)絡(luò)上直接進(jìn)行交易，就需要通過(guò)銀行的信用卡等各種方式來(lái)完成交易，以及在國(guó)際貿(mào)易中通過(guò)與金融網(wǎng)絡(luò)的連接來(lái)支付和收費(fèi)。而目前我國(guó)各個(gè)國(guó)有專業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)選用的通信平臺(tái)不統(tǒng)一，不利于各銀行間跨行業(yè)務(wù)的互聯(lián)、互通和中央銀行的金融監(jiān)管以及宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。

（四）企業(yè)計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平落后、網(wǎng)絡(luò)意識(shí)淡薄問(wèn)題：目前我國(guó)絕大部分企業(yè)正忙于解決吃飯問(wèn)題，信息部門設(shè)在總工程師辦公室，大部分企業(yè)缺乏計(jì)算機(jī)，少數(shù)企業(yè)擁有計(jì)算機(jī)也主要應(yīng)用于文字處理和計(jì)算，產(chǎn)、供、銷、人、財(cái)、物等重要資源的管理，大多未實(shí)現(xiàn)電子化。信息加工和處理手段落后，信息處理能力僅是世界平均水平的2.1％，且仍以提供單純的技術(shù)產(chǎn)品信息為主，不擅長(zhǎng)動(dòng)態(tài)信息的跟蹤和獲取。企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的需求非常淡薄，12億人中僅有210萬(wàn)網(wǎng)絡(luò)用戶，除去免費(fèi)用戶外，真正交費(fèi)上網(wǎng)者很少，企業(yè)用戶還沒(méi)大量出現(xiàn)。企業(yè)的信息化只是在理論界、信息產(chǎn)業(yè)界熱度很高，而在企業(yè)中熱度并不高，從而造成經(jīng)營(yíng)決策的被動(dòng)局面。

二、我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)的策略

（一）應(yīng)當(dāng)把企業(yè)信息化作為電子商務(wù)的基礎(chǔ)：當(dāng)前企業(yè)信息化的工作重點(diǎn)是：建立和完善以財(cái)務(wù)管理為核心的管理系統(tǒng)，循序漸進(jìn)地推進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。率先推進(jìn)基礎(chǔ)比較好的國(guó)家重點(diǎn)企業(yè)的信息化建設(shè)，帶動(dòng)全國(guó)企業(yè)的信息化建設(shè)步伐。我國(guó)企業(yè)信息化的策略包括以下幾個(gè)方面：

（1）企業(yè)信息化的準(zhǔn)備。強(qiáng)化企業(yè)決策層對(duì)企業(yè)信息化的緊迫感和責(zé)任感，建立以企業(yè)信息主管（CIO）為核心的信息工作體系，研究制定企業(yè)信息化的整體規(guī)劃和技術(shù)方案，做好資金、技術(shù)和人才準(zhǔn)備?！。?）企業(yè)內(nèi)部資源的整合。按照企業(yè)內(nèi)部資源管理的要求，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)管理、研究與開發(fā)的信息化。借助企業(yè)資源計(jì)劃（ERP）、計(jì)算機(jī)集成制造系統(tǒng)（CIMS）、計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)?。–AD），對(duì)研發(fā)、生產(chǎn)、供應(yīng)、營(yíng)銷、服務(wù)等環(huán)節(jié)的連接，對(duì)人力、財(cái)力、物力和技術(shù)等資源的優(yōu)化。

（二）加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)：第一，政府一貫的決策、支持和引導(dǎo)是推廣電子商務(wù)的基礎(chǔ)。國(guó)家要在不斷發(fā)展變化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中及時(shí)制訂適于我國(guó)國(guó)情的方針政策。從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，放寬電子商務(wù)的定義，除推進(jìn)EDI和因特網(wǎng)這兩種電子商務(wù)外，同時(shí)在國(guó)內(nèi)大力提倡和積極推廣通過(guò)電話、傳真、電視、電子支付及貨幣傳遞系統(tǒng)等四種途徑的電子商務(wù)，以便從電子商務(wù)的尋求階段、訂貨及支付階段、運(yùn)輸階段分別積累有益的經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)造必要的條件。

第二，建立于等開放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。根據(jù)不少發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)，特別是發(fā)展Internet／Intranet的經(jīng)驗(yàn)，搞電信業(yè)壟斷的國(guó)家Internet的發(fā)展就比較緩慢。例如一些歐洲國(guó)家和日本。而電信業(yè)開放的美國(guó)、加拿大等國(guó)家，Internet／Intranet以及國(guó)家信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)就發(fā)展迅速。競(jìng)爭(zhēng)的最大收益者是用戶，他們總是可以得到較好的服務(wù)和低廉的價(jià)格。電子商務(wù)推廣的快慢，是和網(wǎng)絡(luò)使用的價(jià)格高低密切相關(guān)的。

（三）解決電子商務(wù)安全問(wèn)題，推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展：首要條件是電子商務(wù)中所有的參與方之間（包括用戶和服務(wù)方）進(jìn)行身份確認(rèn)，用戶身份被認(rèn)證無(wú)誤后，才能相應(yīng)地解決和管理用戶的數(shù)據(jù)訪問(wèn)?？紤]到當(dāng)今業(yè)務(wù)的分散性和使用Internet具有風(fēng)險(xiǎn)性，在線數(shù)據(jù)的安全性和完整性必須象在數(shù)據(jù)庫(kù)中一樣得到保證。另外，必須確保電子商務(wù)記錄和事務(wù)的長(zhǎng)期完整性，防止欺詐行為，這樣才能提供廣泛的電子商務(wù)所必需的可信度。最后，必須遠(yuǎn)離來(lái)自Internet的多方面的威脅，以保證計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自身的完整性，在這些安全特性下，用戶可以信賴他的系統(tǒng)去完成重大的商務(wù)應(yīng)用。

（四）構(gòu)造良好的法制環(huán)境

第一，從交易安全方面看，要制定一些相關(guān)的電子商務(wù)法律，使它能夠保證網(wǎng)上交易合同的有效性，加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)，保證用戶的個(gè)人隱私權(quán)，保證用戶具有對(duì)Internet上的信息進(jìn)行控制的自，以解決電子商務(wù)上發(fā)生的各種糾紛，防止詐騙等案件的發(fā)生，保證消費(fèi)者在電子商務(wù)活動(dòng)中的合法權(quán)益不受侵犯，防止單方面對(duì)交易信息的生成和修改。

第二，從電子支付方面看，也需要制定相應(yīng)的法律，明確電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系，制定相關(guān)的電子支付制度，認(rèn)可電子簽名的合法性。同時(shí)還應(yīng)出臺(tái)對(duì)于電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變?cè)?、更改、馀銷問(wèn)題的處理辦法。

結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)電子商務(wù)正處在起步階段，完全發(fā)展起來(lái)還有很長(zhǎng)的路要走。必須從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，實(shí)事求是地提出和實(shí)現(xiàn)自己的電子商務(wù)發(fā)展策略。政府應(yīng)大力支持開展電子商務(wù)，信息化是基礎(chǔ)，安全是關(guān)健，法律是保障，機(jī)制是環(huán)境、人才是決定性因素，只有諸方面齊頭并進(jìn)，才能促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]陳月波：電子商務(wù)概論[M].清華大學(xué)出版社，2004

第6篇：電子支付中存在的主要問(wèn)題范文

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 誠(chéng)信問(wèn)題 應(yīng)對(duì)方法

隨著網(wǎng)絡(luò)信息化發(fā)展腳步的加快，電子商務(wù)各方面技術(shù)也日趨成熟，而電子商務(wù)簡(jiǎn)單、快捷、低成本的電子通訊方式也成為企業(yè)追捧的對(duì)象；目前，雖然網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋我國(guó)千家萬(wàn)戶，但電子商務(wù)的普及腳步卻始終不見大進(jìn)，其中誠(chéng)信，是從電子商務(wù)登陸中國(guó)以來(lái)，一直都是電子商務(wù)在中國(guó)快速發(fā)展的瓶頸。

一、回顧歷史看問(wèn)題

CNNIC（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心）第二十一次的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截止到2008年1月17日，我國(guó)的網(wǎng)民總?cè)藬?shù)為21 000萬(wàn)人，僅次于美國(guó)的21 150萬(wàn)人，我國(guó)電子商務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境不斷改善。但當(dāng)問(wèn)及“用戶認(rèn)為目前網(wǎng)上交易存在的最大問(wèn)題”時(shí)，“安全性得不到保障”、“產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障”仍然排在了最前面，其被選率占70%左右。由此可見，誠(chéng)信問(wèn)題成為電子商務(wù)必須要解決的主要問(wèn)題。

二、分析現(xiàn)狀，做出對(duì)策

1.我國(guó)誠(chéng)信基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致電子商務(wù)的社會(huì)信任度低。應(yīng)該看到，在我國(guó)信用評(píng)價(jià)和監(jiān)管機(jī)制尚不健全的環(huán)境下，人們?cè)诮灰走^(guò)程中誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)還很淡薄，因?yàn)槿藗兊氖懦杀竞艿?，或者說(shuō)有時(shí)還不存在失信成本，這使得一部分人越來(lái)越不誠(chéng)實(shí)、不守信。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與消費(fèi)者、人與人之間防范多于信任，勢(shì)必會(huì)干擾電子商務(wù)的正常交易，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的心理障礙。

2.電子商務(wù)的虛擬性和不確定性。在虛擬的社會(huì)中，網(wǎng)絡(luò)主體表現(xiàn)不完整、不充分，人的自然的、社會(huì)的特性都被剝離了，剩下的只是代表交往對(duì)象的一個(gè)符號(hào)，甚至連這個(gè)“符號(hào)”也是不確定、不統(tǒng)一的。這給處在這種虛擬環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)主體提供了不誠(chéng)信的溫床，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)相互之間缺乏足夠的信任。

3.電子商務(wù)秩序尚未形成。作為一個(gè)新型的商務(wù)活動(dòng)空間，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)所具有的特征決定了一些傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中缺乏網(wǎng)民的認(rèn)同，而一種能夠被網(wǎng)民普遍認(rèn)同的具有廣泛約束力的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)秩序尚未形成，在此情況下，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中的商務(wù)交往必將處于缺乏規(guī)則約束的無(wú)序狀態(tài)，從而在不知不覺中違背了商務(wù)運(yùn)作的誠(chéng)信原則。

4.電子商務(wù)法律法規(guī)有待完善。目前，我國(guó)雖然已經(jīng)頒布了部分網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)，但有關(guān)電子商務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、認(rèn)證體系、支付結(jié)算、電子發(fā)票、交易主體的行為規(guī)則以及電子支付安全、隱私權(quán)保護(hù)、商業(yè)合同認(rèn)證、糾紛調(diào)解、網(wǎng)上打假等問(wèn)題的解決還缺乏相應(yīng)的游戲規(guī)則和制度參照坐標(biāo)。

5.利益驅(qū)動(dòng)。透過(guò)撲朔迷離的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)現(xiàn)象不難發(fā)現(xiàn)，誠(chéng)信缺失背后隱藏著深刻的經(jīng)濟(jì)根源。一些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者僅僅注重短期效益，抱著“撈一把就走”的心態(tài)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)，結(jié)果在商品質(zhì)量、物流配送和服務(wù)承諾等方面很難讓人滿意。

綜上所述，目前我國(guó)企業(yè)在進(jìn)行電子商務(wù)在誠(chéng)信方面存在的眾多問(wèn)題，強(qiáng)烈制約著企業(yè)電子商務(wù)方面的發(fā)展，應(yīng)該看到，在我國(guó)信用評(píng)價(jià)和監(jiān)管機(jī)制不健全的環(huán)境下，人們?cè)诮灰走^(guò)程中誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)還很淡薄，因?yàn)槿藗兊氖懦杀竞艿?，或者說(shuō)有時(shí)還不存在失信成本，這使得部分人越來(lái)越不誠(chéng)實(shí)、不守信。電子商務(wù)發(fā)展技術(shù)上的差距，可以通過(guò)購(gòu)買引進(jìn)或獨(dú)立開發(fā)來(lái)彌補(bǔ)，但是良好的誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)和誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)，需要人們長(zhǎng)期的努力才能培育出來(lái)，這是在電子商務(wù)誠(chéng)信機(jī)制建設(shè)中的難題。

要想突破這些障礙繼續(xù)前進(jìn)，就得對(duì)電子商務(wù)與企業(yè)的誠(chéng)信體系加強(qiáng)建設(shè)。

1.樹立現(xiàn)代商業(yè)誠(chéng)信資本理念培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信文化，首先在認(rèn)識(shí)上要與時(shí)俱進(jìn)，牢固樹立兩種觀念：一是現(xiàn)代商業(yè)誠(chéng)信理念，強(qiáng)化電子商務(wù)主體的信用觀念和信用意識(shí)；二是信用資本觀念。

2.完善電子商務(wù)的法律法規(guī)，做到有法可依，通過(guò)制定具有前瞻性的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)政策和法規(guī)，確立新型的電子商務(wù)的市場(chǎng)規(guī)則。同時(shí)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)違法行為具有易實(shí)施、成本低廉、隱蔽性強(qiáng)和危害性廣等特點(diǎn)，在強(qiáng)化立法和執(zhí)法的同時(shí)，嘗試建立一套如網(wǎng)上法院、網(wǎng)上仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系，以更加方便和快捷的方式防止和打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營(yíng)和網(wǎng)絡(luò)違法違規(guī)行為。

3.建立健全中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，中介機(jī)構(gòu)作為交易雙方的紐帶，主要具備分擔(dān)和降低信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的功能。為了增強(qiáng)電子商務(wù)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，應(yīng)專門針對(duì)電子商務(wù)的交易特點(diǎn)發(fā)展一些特定的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

4.建立電子商務(wù)征信評(píng)信制度，征信評(píng)信制度的重要作用，一方面表現(xiàn)為它最大限度的降低了電子商務(wù)交易雙方的信息不對(duì)稱性，為建立公平交易的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)環(huán)境提供保障；另一方面表現(xiàn)為它所特有的外部效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)，對(duì)電子商務(wù)主體形成了一種遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝出倫理道德約束的剛性約束機(jī)制，促進(jìn)電子商務(wù)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

5.強(qiáng)化電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)功能，加強(qiáng)行業(yè)自律，在我國(guó)目前整體網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境尚不具備完全市場(chǎng)化運(yùn)作的條件下，充分發(fā)揮電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)的功能是加強(qiáng)行業(yè)誠(chéng)信自律的一個(gè)重要舉措。

三、透過(guò)現(xiàn)狀展望未來(lái)

通過(guò)對(duì)電子商務(wù)目前狀況的了解與分析，電子商務(wù)在技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用水平上的提升，電子商務(wù)與企業(yè)誠(chéng)信體系的建設(shè)也會(huì)同步進(jìn)行，不然有技術(shù)而沒(méi)有客戶的局面是無(wú)法托起電子商務(wù)發(fā)展的明天，也會(huì)使企業(yè)失去核心競(jìng)爭(zhēng)力。

站在電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展、誠(chéng)信與支付健全的角度，無(wú)論誠(chéng)信體系設(shè)計(jì)還是支付服務(wù)的定位上，要放遠(yuǎn)未來(lái)，不要忽視中小企業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)的市場(chǎng)，無(wú)論是國(guó)內(nèi)貿(mào)易、國(guó)外貿(mào)易、資金結(jié)算、以及其他增值服務(wù)，都能支撐支付服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

希望我們共同努力，共同推廣電子商務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，攜手改善電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)電子商務(wù)和諧、健康、持續(xù)、快速發(fā)展，共同建設(shè)中國(guó)電子商務(wù)和電子支付的美好明天。

參考文獻(xiàn)：

[1]誠(chéng)商道．實(shí)名商圈 助力化解電子商務(wù)誠(chéng)信問(wèn)題．成商道博客，2007.

[2]劉亞．中國(guó)市場(chǎng)――論我國(guó)電子商務(wù)的誠(chéng)信建設(shè)，2007.

第7篇：電子支付中存在的主要問(wèn)題范文

伴隨著電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易產(chǎn)生了重要的影響。對(duì)于國(guó)際貿(mào)易收益的影響主要體現(xiàn)在直接收益和間接收益兩方面，在電子商務(wù)背景下，要保住我國(guó)進(jìn)出口大國(guó)的身份，保住我國(guó)進(jìn)出口的份額，不斷擴(kuò)大出口量，就必須充分發(fā)揮電子商務(wù)的重要作用。電子商務(wù)作為一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，具有快捷、低成本和高效性的特點(diǎn)，利用電子商務(wù)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易快速發(fā)展的同時(shí)，也可以優(yōu)化國(guó)際貿(mào)易的結(jié)構(gòu)，對(duì)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展會(huì)產(chǎn)生極為重要的影響作用。本文從電子商務(wù)和國(guó)際貿(mào)易的相關(guān)概述出發(fā)，分析電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的有利影響，討論電子商務(wù)背景我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

電子商務(wù)；國(guó)際貿(mào)易；結(jié)構(gòu)化

科學(xué)技術(shù)水平日漸提高，帶動(dòng)了電子商務(wù)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在電子商務(wù)背景下迎來(lái)了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域的應(yīng)用，對(duì)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)形成了一定的沖擊作用，在對(duì)國(guó)際貿(mào)易產(chǎn)生積極影響的同時(shí)，也帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。我國(guó)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易過(guò)程中，必須對(duì)電子商務(wù)快捷、低成本、高效以及無(wú)紙化交易進(jìn)行科學(xué)分析，根據(jù)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展的特點(diǎn)，及時(shí)優(yōu)化電子商務(wù)背景下的國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)，促使國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)適應(yīng)電子商務(wù)背景下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，只有這樣才能促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易進(jìn)一步發(fā)展，最大限度避免國(guó)際貿(mào)易在電子商務(wù)背景下發(fā)展存在的問(wèn)題，不斷提高國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)水平，提高國(guó)家綜合國(guó)力，始終保證我國(guó)大國(guó)地位屹立不倒。

一、電子商務(wù)及其國(guó)際貿(mào)易的基本概述

1.電子商務(wù)的基本概述。電子商務(wù)通常指的是在全球各地的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，買賣雙方進(jìn)行的各種不毛面商貿(mào)活動(dòng)，概括來(lái)講就是電子方式和商貿(mào)活動(dòng)。電子商務(wù)從20世紀(jì)70年代興起，經(jīng)歷了五個(gè)階段。伴隨著科學(xué)技術(shù)水平日漸提高，和電子商務(wù)自身全球化、高效化、快捷性、低成本等諸多優(yōu)化，使得電子商務(wù)迅猛發(fā)展。電子商務(wù)的發(fā)展為各個(gè)領(lǐng)域帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)形成了挑戰(zhàn)，新經(jīng)濟(jì)形式下，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心任務(wù)。

2.電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用及結(jié)構(gòu)優(yōu)化。國(guó)際貿(mào)易指的是在世界范圍內(nèi)商品和勞務(wù)流通和交換活動(dòng)，國(guó)際貿(mào)易是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，在提高國(guó)家綜合國(guó)力中發(fā)揮著不可替代的重要作用。國(guó)際貿(mào)易作為電子商務(wù)應(yīng)用最早的領(lǐng)域，國(guó)際電子商務(wù)的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了交易方式和國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，打破了國(guó)際貿(mào)易中的時(shí)空局限，有效縮短了信息傳遞的時(shí)間，降低了信息流通的成本，對(duì)提高世界范圍內(nèi)商品和勞務(wù)交換效率發(fā)揮出了極為重要的作用。電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)談判電子化、合同簽訂無(wú)紙化，在提高交易效率的，將世界市場(chǎng)聯(lián)系更加緊密的同時(shí)，也為國(guó)際貿(mào)易帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在貿(mào)易結(jié)構(gòu)上。電子商務(wù)背景下國(guó)際貿(mào)易主體結(jié)構(gòu)等方面的作用非常明顯，高新技術(shù)產(chǎn)品和信息產(chǎn)品等產(chǎn)品的比重不斷上升，交易手段由單一傳統(tǒng)方式向多樣化轉(zhuǎn)變，為國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。所以，電子商務(wù)對(duì)國(guó)際貿(mào)易具有極為重要的影響作用，在為國(guó)際貿(mào)易帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也使得國(guó)際貿(mào)易面臨巨大的挑戰(zhàn)，如何迎接電子商務(wù)為國(guó)際貿(mào)易帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，是現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展首要解決的重要問(wèn)題。

二、電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的影響

電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，為傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)形成了巨大的影響作用，通過(guò)對(duì)其積極影響的研究發(fā)現(xiàn)，電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的影響可以從五個(gè)方面進(jìn)行論述，分別為對(duì)商品結(jié)構(gòu)的影響、服務(wù)和技術(shù)結(jié)構(gòu)的影響、交易結(jié)構(gòu)的影響、貿(mào)易方式以及經(jīng)營(yíng)主體結(jié)構(gòu)的影響。由此可見，電子商務(wù)對(duì)國(guó)際貿(mào)易方方面面都形成了影響作用，在電子商務(wù)背景下促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展，必須實(shí)現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。本文主要從商品結(jié)構(gòu)和貿(mào)易形式兩方面分析電子商務(wù)對(duì)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的影響。

1.商品結(jié)構(gòu)。電子商務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得國(guó)際貿(mào)易商品結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大的變化，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，分別為世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化、國(guó)際分工與協(xié)調(diào)得到進(jìn)一步加強(qiáng)以及高端產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)。在電子商務(wù)出現(xiàn)之前，世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要以原材料和能源的制造業(yè)、加工業(yè)為主，而在電子商務(wù)背景下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向高科技產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)主要依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，表明了商品結(jié)構(gòu)中信息技術(shù)的價(jià)值量逐漸提高。在電子商務(wù)背景下，人們對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)品的需求不斷擴(kuò)大，這種需求的變化促進(jìn)了國(guó)際貿(mào)易中商品結(jié)構(gòu)的變化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2014年我國(guó)在高新技術(shù)產(chǎn)品進(jìn)出口方面，增長(zhǎng)速度均超過(guò)15%，由此可以看出，在我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)中，高科技產(chǎn)品的比重在不斷增加，對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化形成了重要的啟示。

2.貿(mào)易形式。電子商務(wù)對(duì)國(guó)際貿(mào)易方式的影響，主要體現(xiàn)在運(yùn)作方式、支付方式和監(jiān)管方式三個(gè)方面。傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易中容易受時(shí)空等因素的影響，為國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展形成了一定程度的阻礙作用，在電子商務(wù)背景下，成功打破了時(shí)空局限、縮短了信息傳遞的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了對(duì)貿(mào)易中商流、信息流物流以及資金流的有效整合，為國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了支付方式的優(yōu)化和創(chuàng)新，電子支付的出現(xiàn)在很大程度上降低了資金流通的成本，也有利于提高支付效率。電子支付的出現(xiàn)使無(wú)紙化支付形式代替了紙幣支付，成為國(guó)際貿(mào)易付款的主流趨勢(shì)，對(duì)國(guó)際貿(mào)易形成了巨大的影響作用?？傊?，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展對(duì)國(guó)際貿(mào)易形成了巨大的影響作用，對(duì)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易進(jìn)一步發(fā)展發(fā)揮出了非常重要的作用。事實(shí)上，電子商務(wù)不僅為國(guó)際貿(mào)易帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，這就需要經(jīng)濟(jì)發(fā)展中采取合理的措施規(guī)避不利影響。

三、電子商務(wù)背景下我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

通過(guò)對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的研究，結(jié)合電子商務(wù)背景下國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，就必須從多個(gè)方面著手：

1.優(yōu)化出口商品結(jié)構(gòu)。我國(guó)傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)中，以制造業(yè)和加工業(yè)為主，利潤(rùn)空間比較下。在電子商務(wù)背景下，優(yōu)化出口商品結(jié)構(gòu)，需要在保證質(zhì)量的前提下，不斷提高產(chǎn)品的價(jià)值量，擴(kuò)大我國(guó)對(duì)外貿(mào)易中商品的比重，實(shí)現(xiàn)低端商品向優(yōu)質(zhì)商品和高端商品轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)商品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。這就要求我國(guó)積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展附加價(jià)值高的高新技術(shù)和科技產(chǎn)業(yè)，提高高科技產(chǎn)品在我國(guó)商品出口中的比重，降低初級(jí)商品的出口比重，最大限度提高出口商品的利潤(rùn)空間，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和綜合國(guó)力的提高形成充分的物質(zhì)保障。

2.加強(qiáng)國(guó)際間的交流和合作。在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的背景下，我國(guó)必須加強(qiáng)與各國(guó)的交流和合作，對(duì)于與電子商務(wù)相關(guān)的國(guó)際流活動(dòng)給予足夠的重視，通過(guò)參與其中，深入了解電子商務(wù)背景下國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展形勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的挑戰(zhàn)。除此之外，在電子商務(wù)背景下實(shí)現(xiàn)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，還需要完善電子支付的體系建設(shè)，主要是因?yàn)殡娮由虅?wù)下的國(guó)際貿(mào)易對(duì)電子支付非常依賴，電子支付環(huán)境的安全性可以為順利進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易提供充分的保障。在完善電子支付體系建設(shè)時(shí)，不僅要完善相關(guān)的法律法規(guī)，還需要積極促進(jìn)企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系，為我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展提供充分的保障。

3.提高企業(yè)的電子商務(wù)能力。電子商務(wù)環(huán)境下，我國(guó)國(guó)際貿(mào)易主體結(jié)構(gòu)向多層次、多元化方向轉(zhuǎn)變，在這種形勢(shì)下，提高企業(yè)的電子商務(wù)能力，積極開展電子商務(wù)和信息技術(shù)等相關(guān)的培訓(xùn)，使企業(yè)擁有專門管理人才和商務(wù)技術(shù)型人才，可以為電子商務(wù)下對(duì)外貿(mào)易提供充分的保障。除此之外，電子商務(wù)環(huán)境下，對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，還需要加強(qiáng)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，主要是因?yàn)樵陔娮由虅?wù)時(shí)代下，產(chǎn)品的周期會(huì)大大縮短，對(duì)技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，在很大程度上影響國(guó)家在世界市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力，對(duì)提高我國(guó)國(guó)際地位會(huì)形成重要的影響作用。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，為我國(guó)國(guó)際貿(mào)易帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，針對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，促進(jìn)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易進(jìn)一步發(fā)展，提高我國(guó)對(duì)外貿(mào)易在國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的比重，就必須根據(jù)電子商務(wù)下國(guó)際貿(mào)易的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

作者：郭偉 單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司法蘭克福分行

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：電子支付中存在的主要問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)第三方支付模式問(wèn)題對(duì)策

支付方式是當(dāng)今電子商務(wù)中的一個(gè)熱點(diǎn)話題，支付是成功實(shí)施電子商務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵所在，如何選擇支付方式是商家面臨的一個(gè)重大挑戰(zhàn)。構(gòu)建支付平臺(tái)需要花費(fèi)大量的財(cái)力、物力、人力，僅靠個(gè)別商家是難以承受這個(gè)成本的，通常需要多方合作。所以許多商家會(huì)選擇第三方支付的模式，以大規(guī)模地減少成本。

一、第三方支付模式的概述

（一）第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式

在第三方支付服務(wù)提供商為主導(dǎo)的支付模式中，第三方支付提供商通常是由一些商業(yè)銀行；商業(yè)銀行和運(yùn)營(yíng)商；商業(yè)銀行與銀行以外的一些大企業(yè)；由運(yùn)營(yíng)商和企業(yè)合作組成的合資公司。在第三方支付服務(wù)商和商業(yè)銀行合作時(shí)客戶就不再需要考慮不同商家所使用的支付方式及支付銀行不同等因素。其在任何一家銀行接受支付的POS機(jī)上都可以進(jìn)行操作，金融機(jī)構(gòu)和商家通過(guò)接入商務(wù)平臺(tái)，也可以共享不同的運(yùn)營(yíng)商的用戶。如果協(xié)調(diào)恰當(dāng)，這種模式的信息交流最廣，資源共享范圍最大。就第三方支付服務(wù)商自身來(lái)說(shuō)，需要具有靈敏的市場(chǎng)洞察能力和有效的企業(yè)機(jī)制，最重要的是需要懂如何整合金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)商、企業(yè)等各方面資源，以及協(xié)調(diào)好各方面關(guān)系的能力。a

（二）第三方支付模式的特點(diǎn)

1.起到一個(gè)平衡各方的作用。由于電子商務(wù)的支付涉及到很多第三方的參與，包括各個(gè)銀行，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，各個(gè)商家，以及顧客。如果商家直接參與支付平臺(tái)的構(gòu)建，就必須花大量的時(shí)間和精力去平衡各方的關(guān)系，最主要的是自己還缺乏這方面的專業(yè)化實(shí)力。而第三方支付商卻愿意花費(fèi)精力去專門研究支付，主要是因?yàn)樗麄冇羞@方面的專門人才。而且只有第三方支付方能夠很好的平衡支付各方的關(guān)系，在協(xié)調(diào)過(guò)程中起到劑的作用。

2.對(duì)第三方支付服務(wù)提供商的要求很高。由于搭建支付平臺(tái)對(duì)資金，運(yùn)作能力，技術(shù)等等各方關(guān)系的要求很高，從而對(duì)于第三方支付提供商的要求就很高。商家在選擇第三方支付服務(wù)提供商時(shí)都會(huì)考慮到它們是否具有實(shí)力承擔(dān)企業(yè)的支付業(yè)務(wù)。

二、第三方支付模式存在的問(wèn)題

(一)隱私的泄漏

顧客通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付時(shí)，一般會(huì)在平臺(tái)上留下自己的銀行賬戶信息，即使是在支付活動(dòng)完成后，賬戶信息也仍然被保留于網(wǎng)絡(luò)。這樣就可能造成客戶資料的泄漏，包括客戶的基本信息，銀行卡信息等等。一旦顧客的隱私情況被盜取，就會(huì)影響到顧客的財(cái)務(wù)安全，甚至有些人利用黑客手段查找到顧客的銀行卡信息盜取銀行卡密碼，直接把卡里的錢轉(zhuǎn)走。所以在第三方支付模式中需要著重考慮的顧客隱私的保密問(wèn)題。

（二）資金問(wèn)題

支付運(yùn)營(yíng)商的主要問(wèn)題還是在資金問(wèn)題，目前的支付運(yùn)營(yíng)商規(guī)模還未成形，同時(shí)也缺乏足夠的資金，很多方面都沒(méi)有達(dá)到金融機(jī)構(gòu)和商家的要求，支付行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)同樣激烈,很多支付行業(yè)外的企業(yè)為了完善自己的產(chǎn)業(yè)鏈也開始涉足到支付行業(yè)中，他們有足夠的資金，可以不計(jì)利潤(rùn)的投入。所以第三方支付將面臨的重要問(wèn)題中，其中一點(diǎn)即為資金問(wèn)題。

（三）違法犯罪

第三方支付平臺(tái)正處于初步發(fā)展階段，所以存在很多法律上面的漏洞，通常出現(xiàn)的法律問(wèn)題如下：首先：利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，免去利息；其次：企業(yè)會(huì)利用政府政策漏洞并以個(gè)人的名義從事企業(yè)的活動(dòng)以達(dá)到偷稅漏稅的行為。最后有些犯罪人員會(huì)利用第三方支付的平臺(tái)把犯罪得來(lái)的黑錢洗白，把支付平臺(tái)變成洗錢平臺(tái)。

三、第三方支付的對(duì)策建議

第三方支付現(xiàn)在面臨著一系列來(lái)自行業(yè)內(nèi)外的挑戰(zhàn)，需要采取一系列對(duì)策進(jìn)行改善，可以歸納為以下幾點(diǎn)：

（一）明確監(jiān)管主體

第三方支付是一個(gè)復(fù)雜的體系，涉及到很多利益方。在業(yè)務(wù)開展，交易行為，經(jīng)營(yíng)行為等方面都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些行為進(jìn)行監(jiān)管，所以若沒(méi)有明確的監(jiān)管主體就會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題。在《支付清算管理辦法》中明確指出第三方支付的主要監(jiān)管方為中國(guó)人民銀行，同時(shí)規(guī)定了其他部門一起與中國(guó)人民銀行進(jìn)行合作配合。只有明確監(jiān)管主體，監(jiān)管工作才能夠更順暢的開展。

（二）加強(qiáng)有效監(jiān)管

在明確了監(jiān)管主體后，就要加強(qiáng)有效監(jiān)管。在現(xiàn)代社會(huì)，政府部門可以利

用高科技手段對(duì)第三方支付進(jìn)行監(jiān)管。一是對(duì)支付公司所發(fā)送的各種財(cái)務(wù)報(bào)表，訴訟案件資料進(jìn)行檢查。其次是公司的交易情況，業(yè)務(wù)范圍，資金情況等方面實(shí)施監(jiān)督；最后要加強(qiáng)對(duì)第三方支付公司進(jìn)行內(nèi)部整合，完善內(nèi)部管理，監(jiān)督公司在正常的軌道運(yùn)行。

(三)建立健全機(jī)制

健全的行業(yè)機(jī)制是保障行業(yè)內(nèi)外順利進(jìn)行的有效保障，可從三方面去健全機(jī)制。首先是要在第三方支付公司成立前必須支付保證金，也就是建立保證金制度?？梢愿鶕?jù)支付公司的規(guī)模，運(yùn)營(yíng)情況，管理層組成等設(shè)立不同的保證金水平；其次是要對(duì)支付公司的賬戶結(jié)算進(jìn)行分離，使他們的客戶賬戶和自由資金賬戶相分離，進(jìn)行分開結(jié)算。最后可以建立準(zhǔn)備金制度，支付公司需要根據(jù)人民銀行的規(guī)定向政府提交一定數(shù)額的準(zhǔn)備金。

（四）依照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》進(jìn)行管理

央行已于2010年先后公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》,對(duì)支付服務(wù)、第三方支付企業(yè)應(yīng)該具備的條件、業(yè)務(wù)申請(qǐng)與許可以及監(jiān)督和管理等等方面做了詳盡的規(guī)定。第三方支付企業(yè)應(yīng)當(dāng)詳細(xì)的對(duì)這份文件進(jìn)行研究，盡快完善自身?xiàng)l件，使公司能夠在合法合規(guī)的環(huán)境下進(jìn)行運(yùn)行。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)本文的探討可以了解到，電子商務(wù)第三方支付有很大的潛力，但是也面臨著一系列問(wèn)題需要及時(shí)去解決。同時(shí)通過(guò)本文的分析，可以在一定程度上為商家和政府在制定策略和政策，以及具體實(shí)施第三方支付時(shí)提供借鑒。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：電子支付中存在的主要問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：國(guó)庫(kù)集中支付;電子化改革;安全;高效

中圖分類號(hào)：F812 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-01

一、實(shí)行國(guó)庫(kù)集中支付電子化改革的重要意義

1.實(shí)施電子化改革是深化國(guó)庫(kù)集中支付制度的重要環(huán)節(jié)

電子化改革是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，它是以國(guó)庫(kù)集中支付制度改革為統(tǒng)領(lǐng)，以現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為依托，以電子憑證安全支撐控件為核心，構(gòu)建安全、便捷、高效的“電子支付安全支撐體系”。電子化改革必須是在國(guó)庫(kù)集中支付制度體系框架內(nèi)實(shí)現(xiàn)的，是國(guó)庫(kù)集中支付制度在新形勢(shì)下的發(fā)展與完善。

2.實(shí)施電子化改革是轉(zhuǎn)變支付方式的有效途徑

在當(dāng)前國(guó)庫(kù)集中支付制度下，資金支付主要是通過(guò)紙質(zhì)憑證的傳遞實(shí)現(xiàn)的。在這過(guò)程中，憑證經(jīng)手工傳遞，不僅工作量大，容易出錯(cuò)，而且浪費(fèi)資源。通過(guò)電子化改革后，資金的支付借助專用通訊網(wǎng)絡(luò)，在財(cái)政、人民銀行、銀行和預(yù)算單位之間實(shí)施部署電子憑證庫(kù)。通過(guò)電子憑證的傳遞實(shí)現(xiàn)資金的支付，速度更快，安全性更高。

3.實(shí)施電子化改革是創(chuàng)新財(cái)政監(jiān)督模式的重要手段

通過(guò)電子化改革后，信息系統(tǒng)的一體化管理將代替?zhèn)鹘y(tǒng)手工模式下相對(duì)分散的人工審核紙質(zhì)單據(jù)，實(shí)現(xiàn)資金支付的互相制衡，環(huán)環(huán)相扣。同時(shí)在系統(tǒng)中設(shè)置相應(yīng)的資金支付規(guī)則，依靠系統(tǒng)管資金，極大地提高了資金支付安全性。

4.實(shí)施電子化改革是改變憑證管理方式的有效舉措

與傳統(tǒng)模式下憑證、賬簿、報(bào)表的打印、裝訂、查詢不同，電子憑證庫(kù)的建立是對(duì)電子憑證從產(chǎn)生至廢止的整個(gè)生命周期進(jìn)行管理，最終形成“電子憑證專柜”?；凇半娮討{證專柜”的審計(jì)與對(duì)賬功能，數(shù)據(jù)查詢不僅非常方便，更能保證數(shù)據(jù)的唯一性、完整性，管理更精細(xì)，更科學(xué)。

5.實(shí)施電子化改革是提高支付安全性的內(nèi)在要求

電子化支付時(shí)不僅需要對(duì)數(shù)據(jù)通信進(jìn)行加密（如MQ+SSL），還需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行簽名/驗(yàn)章，保證數(shù)據(jù)的唯一性、完整性、防篡改。相比大紅印章偽造成本較低，防偽能力較弱，電子印章安全性更高。

二、實(shí)行國(guó)庫(kù)集中支付電子化改革存在的主要問(wèn)題

1.軟件系統(tǒng)不夠完善，工作效率無(wú)法得到提高

電子化改革必須依托于信息系統(tǒng)軟件，從目前改革實(shí)行情況來(lái)看，系統(tǒng)不夠完善，需要不斷更新升級(jí)。財(cái)政部門國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)、人民銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)基于電子憑證庫(kù)的改造不夠完善，可能影響業(yè)務(wù)參與各方的系統(tǒng)有效銜接，工作效率無(wú)法得到提高。

2.實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，安全意識(shí)有待強(qiáng)化

電子化實(shí)施過(guò)程中，參與各方必須嚴(yán)格遵守財(cái)政部和中國(guó)人民銀行制定的各項(xiàng)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，否則可能導(dǎo)致系統(tǒng)設(shè)計(jì)存在漏洞。同時(shí)電子化實(shí)施借助于通訊網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)行維護(hù)和安全措施不到位，可能導(dǎo)致信息泄露，系統(tǒng)癱瘓。

3.業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不規(guī)范，存在安全隱患

電子化改革范圍包括財(cái)政實(shí)撥、直接支付、授權(quán)支付、對(duì)賬報(bào)表等業(yè)務(wù)，在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)不違反現(xiàn)有制度流程規(guī)則，避免遺漏或重復(fù)劃分崗位與操作權(quán)限，埋下安全隱患。

4.財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)水平參差不齊，改革精神貫徹不到位

預(yù)算單位的財(cái)務(wù)人員專業(yè)性和業(yè)務(wù)水平參差不齊。在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，往往政策理解不到位，執(zhí)行存在偏差，影響了正常的支付過(guò)程。

三、實(shí)行國(guó)庫(kù)集中支付電子化改革的建議與思考

1.不斷完善系統(tǒng)，提高工作效率

實(shí)行電子化支付，需適時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)版本升級(jí)，不斷對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行更新完善，及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全措施，提高支付的便捷性與安全性。參與各方業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過(guò)接口開發(fā)，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫銜接，保證業(yè)務(wù)過(guò)程的無(wú)人工干預(yù)，實(shí)時(shí)完成業(yè)務(wù)。電子憑證庫(kù)基于原來(lái)的基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行性能優(yōu)化，提高大批量數(shù)據(jù)并發(fā)處理速度。同時(shí)對(duì)各預(yù)算單位加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)，優(yōu)化系統(tǒng)軟、硬件配置，提高工作效率。

2.統(tǒng)一實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全

將“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一支撐軟件”原則運(yùn)用于電子化改革過(guò)程中。各業(yè)務(wù)參與方要共同遵守財(cái)政部和中國(guó)人民銀行研究制定的《國(guó)庫(kù)集中支付電子化管理接口報(bào)文規(guī)范》等各項(xiàng)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)文件，以及浙江省財(cái)政廳的《財(cái)政業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)范》和《財(cái)政業(yè)務(wù)規(guī)范》，減少系統(tǒng)設(shè)計(jì)漏洞。同時(shí)在電子化支付過(guò)程中，應(yīng)建立專用通訊網(wǎng)絡(luò)，保持高效、安全、快速的網(wǎng)絡(luò)傳輸，避免外部網(wǎng)絡(luò)連接登入，保證系統(tǒng)運(yùn)行安全。

3.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高資金支付安全性

電子化改革在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制管理規(guī)范，明確各崗位權(quán)限，強(qiáng)化崗位制衡，落實(shí)“一人一key，綁定身份，嚴(yán)控權(quán)限，責(zé)任到人”的原則，規(guī)范財(cái)務(wù)人員的操作安全，確保資金支付的安全性。

4.加大宣傳培訓(xùn)力度，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)

對(duì)各級(jí)預(yù)算單位領(lǐng)導(dǎo)與財(cái)務(wù)人員做好宣傳工作，通過(guò)培訓(xùn)班、講座等形式加大宣傳培訓(xùn)力度;與人民銀行、銀行、預(yù)算單位加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，做好電子化改革實(shí)施情況的跟蹤記錄，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題，保證國(guó)庫(kù)集中支付電子化改革積極有效開展。

參考文獻(xiàn)：