電子支付的特點(diǎn)精選(九篇)

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第1篇：電子支付的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】剖宮產(chǎn)；子宮內(nèi)膜異位癥；腹壁切口；臨床特點(diǎn)；治療 文章編號(hào)：1004-7484（2013）-12-7021-02

子宮內(nèi)膜異位癥是一種常見的婦科疾病，為子宮內(nèi)膜組織生長在子宮腔以外部位，異位的內(nèi)膜在功能上隨雌激素水平而有明顯變化，能產(chǎn)生少量“月經(jīng)”而引起多種臨床癥狀。近年來，隨著剖宮產(chǎn)率逐年增高，術(shù)后并發(fā)腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的病例也逐年增多，是剖宮產(chǎn)術(shù)后遠(yuǎn)期并發(fā)癥之一，雖不危及患者生命，但給患者帶來一定痛苦，嚴(yán)重影響其生活質(zhì)量，故引起臨床醫(yī)生的關(guān)注。本文筆者回顧性分析2007年9月――2008年9月在我院診治的23例剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥患者臨床資料，以探討剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的臨床特點(diǎn)與治療方法，現(xiàn)總結(jié)如下：

1資料與方法

1.1臨床資料本組23例子宮內(nèi)膜異位癥的患者均行剖宮產(chǎn)分娩，年齡最小25歲，最大44歲，平均年齡34.5歲，均為足月子宮下段剖宮產(chǎn)術(shù)后，其中15例為橫切口，8例為縱切口，術(shù)后切口均愈合良好。發(fā)病時(shí)間為剖宮產(chǎn)術(shù)后6個(gè)月-4年。

1.2臨床表現(xiàn)所有患者均有不同程度的腹壁切口周圍規(guī)律性疼痛，腹壁瘢痕處出現(xiàn)腫塊，即隨著月經(jīng)周期發(fā)生周期性變化，經(jīng)期時(shí)腫塊變大且呈進(jìn)行性加重，經(jīng)后疼痛逐漸減輕；腹壁瘢痕下方可觸及不同大小的腫塊，經(jīng)期或經(jīng)期前后腫塊增大，經(jīng)后縮小，經(jīng)理療和抗生素治療均無效。查體15例切口瘢痕處可觸及形態(tài)不規(guī)則的腫塊、單發(fā)或多發(fā)，邊界不清、質(zhì)韌、活動(dòng)度差且壓痛明顯；8例切口邊緣可觸及痛性結(jié)節(jié)。腹部B超檢查提示腹壁內(nèi)低回聲腫塊，邊緣不規(guī)則，無完整包膜，包膜內(nèi)缺少血流信號(hào)。血清CA125值5例升高，但

1.3治療方法本組所有患者均行手術(shù)治療，手術(shù)時(shí)間選擇月經(jīng)干凈后3-7天，在硬膜外麻醉下行結(jié)節(jié)病灶切除術(shù)；根據(jù)腫塊大小選擇切口長度，先將瘢痕組織剔除以充分暴露病灶部位，完整切除異位病灶，切除腫塊邊緣0.5-2cm范圍內(nèi)的正常組織，累及腹肌及腹膜者切除受累部位周圍1cm的正常組織并將腹膜進(jìn)行修補(bǔ)。術(shù)中發(fā)現(xiàn)9例腫塊位于皮下、6例侵及筋膜、4例累及腹直肌前鞘，2例僅在皮下脂肪層內(nèi)、2例累及腹直肌并侵及腹膜。術(shù)后所有患者均給予孕三烯酮2.5mg口服，2次/W，連用3個(gè)月；服藥期間囑患者每月復(fù)查肝功1次。

2結(jié)果

23例患者手術(shù)均順利完成，切口均甲級(jí)愈合，無術(shù)后并發(fā)癥發(fā)生；術(shù)后輔以孕三烯酮治療，服藥期間2例患者出現(xiàn)肝功能異常，停藥后自行恢復(fù)。術(shù)后所有患者均經(jīng)病理證實(shí)為腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥；均獲隨訪1-5年，無1例患者復(fù)發(fā)。

3討論

當(dāng)具有生長功能的子宮內(nèi)膜組織出現(xiàn)在子宮腔被覆粘膜以外的部位時(shí)稱子宮內(nèi)膜異位癥；是育齡期婦女常見病，以25-45歲婦女居多。本組研究資料顯示，患者平均年齡在34.5歲，與有關(guān)報(bào)道相符。因發(fā)病機(jī)制尚不完全清楚，最主要的學(xué)說是子宮內(nèi)膜植學(xué)說，即子宮內(nèi)膜碎片定植于子宮切口處，并隨著卵巢激素的周期性變化而變化；另外，細(xì)胞因子在子宮內(nèi)膜的黏附、種植、血管形成、發(fā)展及侵襲中起重要作用[1]。因剖宮產(chǎn)術(shù)中子宮內(nèi)膜組織或細(xì)胞脫落沾染了手術(shù)切口，未能清洗干凈而導(dǎo)致子宮內(nèi)膜種植在腹壁切口從而形成子宮內(nèi)膜異位癥，屬醫(yī)源性種植。本組23例患者均有剖宮產(chǎn)手術(shù)史，故可用子宮內(nèi)膜種植學(xué)說解釋。

腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的臨床表現(xiàn)具有特征性，結(jié)合病史和B超即可做出診斷，其臨床表現(xiàn)主要為①患者有明確的剖宮產(chǎn)史；②切口下可觸及質(zhì)韌壓痛腫塊；③腫塊大小隨月經(jīng)的變化而變化，且與月經(jīng)相伴的周期性進(jìn)行性加重疼痛；④B超檢查有助于腫塊定位，明確組織結(jié)構(gòu)及病灶范圍，根據(jù)上述臨床表現(xiàn)即可做出診斷；必要時(shí)可行CT或腫塊穿刺組織學(xué)檢查。因本病藥物治療效果差且遠(yuǎn)期復(fù)發(fā)率高，故手術(shù)切除是治療最有效的方法。異位子宮內(nèi)膜具有侵襲性，可侵襲周圍組織，且隨著病程的延長對(duì)周圍組織的侵襲也越廣，且內(nèi)膜組織可發(fā)生惡變[2]，腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥一旦確診，建議及早行手術(shù)病灶切除，以免因病灶侵及腹膜而增加手術(shù)難度，而手術(shù)成功與否的關(guān)鍵是切除病灶本身及其周圍一定范圍內(nèi)的正常組織，必要時(shí)切除部分筋膜或腹膜組織[3]；手術(shù)過程中應(yīng)注意規(guī)范操作，保護(hù)好腹壁切口，盡量一次性切除病變組織。術(shù)后給予藥物應(yīng)用，因剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥是雌激素依賴性疾病，手術(shù)過程中只能切除肉眼可看見的異位病灶，對(duì)于較小散發(fā)的病灶不能徹底清除，且會(huì)隨著月經(jīng)周期內(nèi)分泌激素的變化而逐漸生長，可使病情復(fù)發(fā)，術(shù)后藥物治療以調(diào)節(jié)體內(nèi)雌激素水平以防復(fù)發(fā)。本組23例患者術(shù)后均給予孕三烯酮口服，隨訪1-5年，無1例復(fù)發(fā)。

綜上所述，剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥一旦確診，應(yīng)盡早手術(shù)治療，其成功的關(guān)鍵是徹底清除病灶，為防日后復(fù)發(fā)可在術(shù)后口服孕激素。為降低本病的發(fā)生率，應(yīng)該嚴(yán)格掌握剖宮產(chǎn)指征，減少不必要的剖宮產(chǎn)術(shù)是減少術(shù)后腹壁切口內(nèi)膜異位癥的基本條件；如需剖宮產(chǎn)時(shí)，及時(shí)清洗被沾染的切口，避免和減少子宮內(nèi)膜組織散落和遺留在腹壁切口上，是預(yù)防和減少本病發(fā)生的有效措施。

參考文獻(xiàn)

[1]張克強(qiáng).林秋華，等.細(xì)胞因子在子宮內(nèi)膜異位癥的基礎(chǔ)研究和哲學(xué)思考.醫(yī)學(xué)與社會(huì)，2003，16（1）：11-13.

第2篇：電子支付的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】電子支付 電子貨幣 銀行卡 支付安全 模塊

電子支付與結(jié)算是電子商務(wù)專業(yè)的核心課程之一，其主要闡述電子貨幣的產(chǎn)生、發(fā)展，各種類型電子貨幣的特點(diǎn)，電子支付的方式、手段、性能特點(diǎn)及業(yè)務(wù)流程，以及支付工具的使用和涉及的相關(guān)安全協(xié)議、法律法規(guī)等（張超、孫颯，2012）。電子支付與結(jié)算還介紹了網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)、電子銀行模式和網(wǎng)上銀行的形式、工作方式、服務(wù)內(nèi)容及發(fā)展趨勢(shì)等問題，是一門理論性和實(shí)用性結(jié)合很強(qiáng)的課程（周桂岐，2007）。

一、課程設(shè)計(jì)思路

在課程設(shè)計(jì)上，應(yīng)該本著以能力為主題，以職業(yè)實(shí)

1.電子支付與結(jié)算（參考學(xué)時(shí)為10學(xué)時(shí)）。踐為主線，以項(xiàng)目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系的總體設(shè)計(jì)要求。

依據(jù)工作任務(wù)完成的需要和高等職業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律和要求，確定課程的知識(shí)、技能等內(nèi)容。

依據(jù)各學(xué)習(xí)項(xiàng)目的內(nèi)容總量，以及在該門課程中的地位，分配各學(xué)習(xí)項(xiàng)目的學(xué)時(shí)數(shù)。

主要用過程實(shí)際操作、討論、案例分析和職業(yè)資格證通過率等評(píng)估學(xué)生的學(xué)習(xí)程度。

二、教學(xué)模式

2.實(shí)踐真實(shí)環(huán)境下工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（參考學(xué)時(shí)為14學(xué)時(shí)）。

3.電子支付和結(jié)算工具（參考學(xué)時(shí)為15學(xué)時(shí)）。

4.電子支付和結(jié)算系統(tǒng)（參考學(xué)時(shí)為時(shí)）。

模塊二：網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀

5.網(wǎng)上支付安全與法律問題（參考學(xué)時(shí)為12學(xué)時(shí)）。

電子支付與結(jié)算課程采用教、學(xué)、做一體化分模塊教學(xué)模式，注重學(xué)生實(shí)踐操作能力的培養(yǎng)，將課程綜合設(shè)計(jì)成電子支付模塊操作實(shí)踐過程，再分解成幾個(gè)任務(wù)進(jìn)行訓(xùn)練和考核：認(rèn)知貨幣和電子貨幣、借記卡和信用卡在電子化機(jī)具（ATM和POS等）的使用、企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行的使用、第三方平臺(tái)的使用、電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)防范等。

最后每個(gè)過程都采用“團(tuán)隊(duì)合作，任務(wù)訓(xùn)練，實(shí)際平臺(tái)”原則進(jìn)行操作得以實(shí)現(xiàn)模塊化的教學(xué)效果，學(xué)生通過團(tuán)隊(duì)配合，完成每個(gè)過程中的任務(wù)。學(xué)生團(tuán)隊(duì)以2～3人為一組，通過成果展示、PPT交流和真實(shí)環(huán)境下操作等形式，培養(yǎng)學(xué)生理論掌握和實(shí)際操作能力。

（作者為碩士研究生、經(jīng)濟(jì)師）

參考文獻(xiàn)

[1] 柯新生.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算[M].北京：電子工業(yè)出版社，2007.

[2] （美）詹姆斯?布魯克.支付系統(tǒng)：案例與解析[M].北京：中信出版社，2003.

[3] 金桂蘭.電子交易與支付[M].北京：中國電力出版社，2004.

[4] 蔡元萍.網(wǎng)上支付與結(jié)算[M].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

[5] 張寬海.網(wǎng)上支付與結(jié)算[M].北京：高等教育出版社，2007.

第3篇：電子支付的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)交易 電子支付 第三方認(rèn)證 權(quán)益保護(hù) 法律缺陷

作為一種全新的交易與消費(fèi)方式，電子商務(wù)為交易主體提供了更多的選擇。但由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性、遠(yuǎn)程性、隱蔽性，在體驗(yàn)其方便快捷的同時(shí)，交易雙方也承擔(dān)著比傳統(tǒng)消費(fèi)更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)與電子商務(wù)相關(guān)的法律制度的建設(shè)對(duì)于保證電子交易的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性必要且重要，對(duì)作為電子商務(wù)三大核心環(huán)節(jié)（電子交易平臺(tái)、電子支付體系、物流配送體系）之一的電子支付的制度建設(shè)尤為重要，其中，重要的一環(huán)就是電子支付的第三方認(rèn)證制度。目前，我國在電子支付第三方認(rèn)證的法律建設(shè)方面尚屬空白，不利于網(wǎng)絡(luò)交易的安全及電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

一 網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付

1．電子支付的法律性質(zhì)

表面上看，電子支付與傳統(tǒng)支付方式在支付手段、技術(shù)要求、交易主體的注意義務(wù)等方面差異極大。但電子商務(wù)只是人們交易的手段之一，它并沒有改變交易的法律性質(zhì)，對(duì)傳統(tǒng)交易進(jìn)行規(guī)制的現(xiàn)有法律體系同樣適用于電子商務(wù)。二者均為交易主體履行合同義務(wù)（給付金錢或支付對(duì)價(jià)）的方式，均可達(dá)到債務(wù)消滅的法律后果，其不同之處僅在于履行合同義務(wù)的手段不同。值得注意的是，電子支付的實(shí)現(xiàn)需要多方主體的參與，其支付過程產(chǎn)生的法律關(guān)系較傳統(tǒng)的支付方式更為復(fù)雜。另外，由于并非面對(duì)面的交易模式，加之其技術(shù)性等因素，電子支付的安全便成為需要解決的首要問題。

2．電子支付的安全性要求

電子支付克服了傳統(tǒng)支付方式過程復(fù)雜、耗時(shí)等局限，以其便利性、高效性在電子商務(wù)中顯現(xiàn)出重要作用，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，使交易主體得以享受交易成本的節(jié)約帶來的便利。但其也有自身的局限性，電子支付過程中，網(wǎng)絡(luò)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)增加了交易主體的財(cái)產(chǎn)遭受侵害的可能性，交易主體的網(wǎng)上支付賬號(hào)、密碼等很有可能被電腦病毒、黑客等秘密竊取，使其合法權(quán)益受到損害。另外，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性及遠(yuǎn)程性，網(wǎng)絡(luò)欺詐也時(shí)有發(fā)生，電子支付的安全成為交易主體最關(guān)心的問題。

要保證電子支付的安全，首先要保證的是支付數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性、不可否認(rèn)性及抗攻擊性，這也成為電子支付的安全目標(biāo)。其實(shí)現(xiàn)不僅要求技術(shù)上的保障，更需要法律制度的建設(shè)。而其中一個(gè)重要的方面就是對(duì)電子支付進(jìn)行第三方認(rèn)證，其可以保障電子交易參與各方身份、資信的認(rèn)定，維護(hù)交易活動(dòng)的安全，是電子支付相關(guān)法律制度不可或缺的一部分。

二 電子支付的第三方認(rèn)證

1．電子支付中的第三方認(rèn)證

第三方認(rèn)證是基于對(duì)電子交易中交易主體的身份及數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性、完整性進(jìn)行核實(shí)的需要而產(chǎn)生的，其在網(wǎng)絡(luò)世界中提供對(duì)交易雙方及多方真實(shí)身份的驗(yàn)證，證明電子商務(wù)交易過程及信息的真實(shí)性，保證交易的不可抵賴性。在認(rèn)證過程中，第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為信任中介，為交易主體提供一種身份信任的傳遞和電子簽名的可靠，其本質(zhì)上是一種服務(wù)機(jī)構(gòu)，但更注重權(quán)威性和可信度。

2．電子支付中第三方認(rèn)證的必要性

由于電子支付的虛擬性、遠(yuǎn)程型等特點(diǎn)，其安全目標(biāo)較難實(shí)現(xiàn)，交易主體通過電子支付履行給付義務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)欺詐、賬號(hào)被盜頻發(fā)，嚴(yán)重?fù)p害交易主體的合法利益，也不利于電子商務(wù)的發(fā)展。并且，由于電子支付并非傳統(tǒng)的面對(duì)面給付，交易主體在自己的權(quán)益被侵害后往往很難取證，或者取得證據(jù)后交易相對(duì)人的身份難以確定，因此對(duì)交易主體的救濟(jì)也很難實(shí)現(xiàn)。所以，有必要對(duì)電子支付進(jìn)行認(rèn)證，作為電子支付安全的保障機(jī)制。

首先，電子支付的認(rèn)證可以在支付前對(duì)交易主體的身份真實(shí)性、合法性予以確認(rèn)，保證交易當(dāng)事人的心理安全，同時(shí)也可以使其免受網(wǎng)絡(luò)欺詐等行為的侵害；其次，電子認(rèn)證可以表明交易人的資金實(shí)力、合同履約能力和誠信水平等代表交易能力的因素，保障交易人的信譽(yù)；再次，支付過程中，由于電子認(rèn)證程序的存在，交易主體的資金安全得到了保證；最后，由于無論電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制多么健全，都無法保證電子支付的絕對(duì)安全，因此當(dāng)支付主體蒙受不合理損失時(shí)，對(duì)其給予及時(shí)的補(bǔ)救是十分必要的，前提便是保證電子支付雙方對(duì)自己的行為和結(jié)果不能否認(rèn)，保證對(duì)過錯(cuò)方責(zé)任的追究。而要做到當(dāng)事人對(duì)支付事實(shí)的不否認(rèn)，對(duì)支付過程相關(guān)信息的保存與調(diào)取至關(guān)重要，電子支付的認(rèn)證可以很好地實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。

此外，認(rèn)證應(yīng)由第三方主體進(jìn)行。對(duì)電子支付的認(rèn)證宜由電子支付參與方以外的第三方承擔(dān)。這涉及利益相關(guān)主體回避和保護(hù)弱勢(shì)一方的問題，若由支付參與方承擔(dān)對(duì)電子支付的認(rèn)證，作為利益相關(guān)主體，其很可能對(duì)涉及其利益的相關(guān)信息進(jìn)行偽造或篡改，甚至有可能與他人合謀進(jìn)行虛假的身份認(rèn)證，侵害支付主體的利益為自己謀利。并且，發(fā)生糾紛后，由于認(rèn)證數(shù)據(jù)掌握在一方手中，另一方在證據(jù)的獲取上難度增大，不利于對(duì)其進(jìn)行救濟(jì)。退一步講，即便認(rèn)證方愿意提供證據(jù)，證據(jù)的可采性也有待考查①。因此，由支付參與方進(jìn)行認(rèn)證存在種種弊端，對(duì)電子支付的認(rèn)證只能由中立的第三方承擔(dān)才能保證其權(quán)威性和可信性。

第4篇：電子支付的特點(diǎn)范文

2005年，第三方支付平臺(tái)的突破性發(fā)展，體現(xiàn)了支付方式的變革。

今年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費(fèi)3000萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平臺(tái)，進(jìn)軍國內(nèi)電子商務(wù)支付戰(zhàn)場(chǎng)。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級(jí)在線支付系統(tǒng)支付＠網(wǎng)。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手VISA國際組織共同宣布，在中國電子商務(wù)在線支付市場(chǎng)推廣“VISA驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商Paypal宣布落地中國，雖然舍棄了Paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個(gè)起名“貝寶”的第三方支付平臺(tái)仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財(cái)付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。據(jù)有關(guān)人士粗略估計(jì)，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！

可以說，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問題也得到了人們更多的關(guān)注，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。

人民銀行《電子支付指引（第一號(hào)）》的出臺(tái)無疑是人們的關(guān)注焦點(diǎn)，該《電子支付指引（第一號(hào)）》將怎樣影響我國電子支付的發(fā)展？網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問題能否通過該指引得到解決？第三方支付服務(wù)平臺(tái)該如何得到規(guī)范和發(fā)展？電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該指引開始又將怎樣陸續(xù)得到完善？

總體印象

2005年10月26日，中國人民銀行了《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國人民銀行公告[2005]第23號(hào)，以下簡稱《指引》），對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。

該《指引》以銀行與客戶關(guān)系為主線，以規(guī)范電子支付、強(qiáng)化電子支付安全性為主要內(nèi)容，將“以規(guī)范促發(fā)展、在規(guī)范中發(fā)展”作為基本原則，以指引的相對(duì)靈活的形式與效力為自身定位，全面規(guī)范電子支付行為，涉及電子支付各方權(quán)利義務(wù)、責(zé)任、安全保障、信息披露、差錯(cuò)處理等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

該《指引》的出臺(tái)和實(shí)施，將有利于推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；有利于明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；有利于推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動(dòng)。可以說，《指引》開啟了我國電子支付法制化建設(shè)的大門！

《指引》的適用范圍

《指引》所稱的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶。根據(jù)參與主體的不同，電子支付分為發(fā)生在銀行之間的電子支付、銀行與其客戶間的電子支付以及其他支付服務(wù)組織與其客戶之間的電子支付。而該《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支付業(yè)務(wù)。

體現(xiàn)的六個(gè)基本原則

第一，循序漸進(jìn)原則 由于電子支付活動(dòng)中支付工具和支付方式復(fù)雜性，參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創(chuàng)新，通過一個(gè)《指引》進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的《指引》，以對(duì)電子支付進(jìn)行較為全面的規(guī)范，這就是循序漸進(jìn)的原則。第一號(hào)指引主要規(guī)范銀行及其客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。目前，人民銀行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題。這些可能就是我們即將看到的電子支付指引第二號(hào)、第三號(hào)。再往遠(yuǎn)看，對(duì)電子支票、電子發(fā)票等合法性的規(guī)定直至電子資金劃撥法等也都是我們需要解決的問題。

第二，安全第一原則 鑒于電子支付的高技術(shù)性、虛擬性、跨地域性和網(wǎng)絡(luò)世界種種黑客縱橫、病毒頻出、欺詐肆虐的現(xiàn)實(shí)，高度的安全風(fēng)險(xiǎn)無疑是我們開展電子支付最大的敵人。如果說該《指引》通篇都在講一個(gè)問題的話，那么這個(gè)問題一定是安全性。

從《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可抵賴性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)等一系列規(guī)定和制度設(shè)計(jì)上來看，都緊緊圍繞安全性。

第三，以規(guī)范促發(fā)展原則 目前,我國電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期,涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律制度問題仍處于研究和探索階段。尤其突出的是第三方支付平臺(tái)的合法性問題，究竟是按照金融機(jī)構(gòu)的要求來規(guī)范它們，還是按照一種第三方中介服務(wù)的模式對(duì)其進(jìn)行管理，直接關(guān)系著第三方支付業(yè)的生存和發(fā)展，都是進(jìn)一步發(fā)展電子支付最為棘手的問題。

為給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，先通過《指引》這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，體現(xiàn)了我國監(jiān)管部門審慎負(fù)責(zé)的態(tài)度和“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。

第四，重點(diǎn)突破原則 個(gè)人和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求數(shù)量眾多，需求千差萬別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，社會(huì)影響廣泛。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，而各個(gè)參與者之間都會(huì)發(fā)生各種各樣的復(fù)雜的關(guān)系。全面理順這些關(guān)系，明確各方的權(quán)利義務(wù)是一件相當(dāng)復(fù)雜且具有挑戰(zhàn)性的工作，只有抓住其中的主要矛盾才能打開局面，否則很可能陷入顧此失彼的尷尬局面。

在這些復(fù)雜的關(guān)系中，銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提，相關(guān)的第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等都是為他們服務(wù)的。所以，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，進(jìn)而逐步達(dá)到明確規(guī)范各類關(guān)系的目的。

第五，用戶至上原則 由于電子支付本身的高技術(shù)性、多樣性和多環(huán)節(jié)性，在調(diào)整以銀行、用戶關(guān)系為主線的各類關(guān)系中，最大的難點(diǎn)無疑就在于如何平衡各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種平衡一方面能體現(xiàn)法律的公平、合理和權(quán)利與義務(wù)一致的原則，另一方面應(yīng)具有可操作性，有利于整個(gè)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。絕對(duì)的平衡一般是不可能的，相對(duì)的平衡就在于發(fā)生利益沖突時(shí)以哪方利益為先的選擇上。

第5篇：電子支付的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：旅游；電子商務(wù)；電子支付；對(duì)策

2007年，我國接待入境過夜旅游人數(shù)達(dá)5472萬人次，旅游外匯收入達(dá)419億美元，成為全球第四大入境旅游接待國；國內(nèi)旅游達(dá)16.1億人次；出境旅游達(dá)4095萬人次,居亞洲第一位，旅游業(yè)總收入達(dá)到1540億美元。有關(guān)專家預(yù)測(cè)，到2015年，中國入境過夜旅游人數(shù)可達(dá)1億人次，國內(nèi)旅游達(dá)28億人次，出境旅游約1億人次，游客總量約30億人次。旅游業(yè)增加值可達(dá)2820億美元，占服務(wù)業(yè)增加值的11%、國內(nèi)生產(chǎn)總值的4.8%。基于對(duì)中國旅游業(yè)的預(yù)期，聯(lián)合國世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測(cè)，2015年，中國將成為全球第一大入境旅游接待國、第四大出境旅游客源國。旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一，也得到了飛速發(fā)展。

一、我國旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1.1旅游電子商務(wù)

廣義的電子商務(wù)一般是指使用各種電子工具從事商務(wù)或活動(dòng)。這些工具包括從初級(jí)的電報(bào)、電話、廣播、電視、傳真到計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，到NII（國家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)－信息高速公路）、GII（全球信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)）和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)；而商務(wù)活動(dòng)是從泛商品（實(shí)物與非實(shí)物，商品與非商品化的生產(chǎn)要素等等）的需求活動(dòng)到泛商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過程后的所有活動(dòng)。旅游電子商務(wù)旅游實(shí)際上是旅游經(jīng)營在網(wǎng)上詢價(jià)、報(bào)價(jià)、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動(dòng)的過程。

旅游業(yè)是信息密集型和信息依托性產(chǎn)業(yè)，這一特點(diǎn)決定了信息技術(shù)與旅游業(yè)之間的深層次互動(dòng)關(guān)系，作為兩者結(jié)合產(chǎn)物的旅游電子商務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)顯現(xiàn)出充分的活力和廣闊的發(fā)展空間。

目前，我國旅游電子商務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭格局基本呈現(xiàn)四大陣營：攜程作為第一陣營依然處于領(lǐng)先者地位；芒果網(wǎng)以強(qiáng)大的旅游資源整合優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)以及國資委支持的優(yōu)勢(shì)，作為強(qiáng)大的挑戰(zhàn)者進(jìn)入市場(chǎng)，已經(jīng)形成僅次于攜程網(wǎng)的市場(chǎng)地位，與e龍和傲游網(wǎng)等為市場(chǎng)的第二陣營；以旅游搜索引擎為創(chuàng)新運(yùn)作模式的“去哪兒”比較搜索網(wǎng)站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營；訂房為主或是訂票為主的旅游預(yù)訂網(wǎng)站，以差異化產(chǎn)品為特點(diǎn)存在于旅游預(yù)訂市場(chǎng)，作為市場(chǎng)第四陣營，處于補(bǔ)缺者地位。

2007年，我國旅游電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到22.5億元人民幣，較2006年增長65.4%。預(yù)計(jì)2008年受奧運(yùn)因素強(qiáng)有力推動(dòng)，中國與更多國家之家旅游市場(chǎng)開放因素的推動(dòng)，以及中國本地商旅、私人旅行市場(chǎng)發(fā)展影響，該市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)38.4億元，增長率達(dá)70.7%。然而，目前我國旅游電子商務(wù)發(fā)展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務(wù)營收只占旅游業(yè)總營收的0.2%左右，而在歐美發(fā)達(dá)國家，這個(gè)數(shù)字往往在30%以上。

自我國旅游電子商務(wù)兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達(dá)克成功上市后，我國旅游電子商務(wù)市場(chǎng)的巨大潛在市場(chǎng)受到了國際和國內(nèi)資本的關(guān)注。從2005年開始，在國際、國內(nèi)大量資金支持下，各類旅游電子商務(wù)服務(wù)商紛紛通過新設(shè)或者收購的方式創(chuàng)立，爭奪我國旅游電子商務(wù)服務(wù)市場(chǎng)，迅速填補(bǔ)了我國旅游電子商務(wù)服務(wù)的空白細(xì)分市場(chǎng)，加速提高了我國旅游電子商務(wù)的服務(wù)水平。我國旅游電子商務(wù)正在迅速發(fā)展中。

1.2電子支付

電子支付（electronicpayment）是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機(jī)、網(wǎng)上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國電子支付市場(chǎng)全年交易額實(shí)現(xiàn)了100%的增長，突破1000億元大關(guān)，并預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長。到2007年末，使用阿里巴巴集團(tuán)旗下電子支付平臺(tái)“支付寶”的用戶已經(jīng)超過6000萬，日交易總額超過2.7億元，日交易筆數(shù)超過130萬筆。中國移動(dòng)也開始試水電子支付，用戶網(wǎng)上購物使用移動(dòng)的小額支付平臺(tái)，在購物后直接扣除用戶手機(jī)話費(fèi)。與此同時(shí)，網(wǎng)上銀行也開始成為電子支付的重要方式之一，個(gè)人網(wǎng)銀2007年的交易額增幅高達(dá)284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，幫助用戶通過互聯(lián)網(wǎng)購物及繳費(fèi)，足不出戶就可以完成整個(gè)購買流程。

從技術(shù)角度上看，電子支付包括“在線支付”和“離線支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網(wǎng)上銀行支付等等支付方式由于需要實(shí)時(shí)與銀行通信，所以被稱為“在線支付”；而手機(jī)支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因?yàn)椴捎妙A(yù)存款方式，并不需要與銀行賬號(hào)相連，因此稱為“離線支付”。我們?cè)诼糜坞娮由虅?wù)中應(yīng)用的往往是在線支付方式。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

國際旅游組織（WTO）的一份藍(lán)皮書《E-BusinessforTourism》中提到：旅游和電子商務(wù)是天生的伙伴。在過去幾年的相關(guān)文獻(xiàn)中，有些研究者也認(rèn)為旅游電子商務(wù)不涉及到其他電子商務(wù)類型中較為頭痛的物流配送問題，并且對(duì)于支付、信用等重要方面的需求也沒有零售業(yè)電子商務(wù)活動(dòng)那么高。在傳統(tǒng)旅游業(yè)中，支付方式往往是通過前臺(tái)支付來完成的，剛剛開始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。

然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念開始微妙轉(zhuǎn)變，促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開始積極考慮應(yīng)對(duì)方案。在旅游電子商務(wù)中，電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行，越來越多的旅客會(huì)從“電話訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過渡到“網(wǎng)上支付，實(shí)時(shí)出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面，盡管旅游者大多在前臺(tái)付款，而在旅游高峰期，多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)?；蚋额A(yù)訂金，由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時(shí)，全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門票或者數(shù)字門票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對(duì)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中對(duì)電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

目前，我國較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時(shí)，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng)，對(duì)電子支付的依賴程度不大。時(shí)下，網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒有在線支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

除此之外，在支付額度方面，機(jī)票、旅游產(chǎn)品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺(tái)的《電子支付指引（第一號(hào)）》規(guī)定，除非采用數(shù)字證書或電子簽名，網(wǎng)上支付單筆不超過1000元，每日累積不超過5000元。這就意味著一張售價(jià)在1000元以上的機(jī)票至少要支付兩次才能成功，高于5000元的國際機(jī)票則難以在網(wǎng)上支付。

旅游電子商務(wù)的發(fā)展似乎有些跟不上電子支付的發(fā)展了。三、旅游電子商務(wù)活動(dòng)中發(fā)展電子支付方式的對(duì)策

游客的旅游過程一般包括旅游前決策過程、出行旅游過程、旅游后行為等三個(gè)主要過程。旅游前決策過程會(huì)經(jīng)歷確認(rèn)旅游需要、收集旅游信息、評(píng)價(jià)旅游方案、做出旅游決策等四個(gè)階段；出行旅游過程是散客旅游者從居住地出發(fā)進(jìn)行旅游最后回到居住地的過程，這個(gè)過程涉及到旅游者吃、住、行、游、購、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會(huì)到某種程度的滿意或不滿意，會(huì)尋求能證明旅游產(chǎn)品價(jià)值高（或低）的信息或采取的行動(dòng)。對(duì)于旅游電子商務(wù)企業(yè)來說，旅游者進(jìn)行支付的時(shí)機(jī)是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前，即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實(shí)際出發(fā)進(jìn)行旅游活動(dòng)之前。在這一時(shí)刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對(duì)商家與用戶都是有好處的。

基于目前旅游電子商務(wù)中電子支付的現(xiàn)狀，本文提出以下對(duì)策：

1.加速信用體系建設(shè)

旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過互聯(lián)網(wǎng)展示，因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問題就開始凸顯出來。因此，完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，建立中小企業(yè)基本信用制度，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等，通過構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場(chǎng)信用，促進(jìn)電子支付發(fā)展。

2.采用多樣化的電子支付手段

網(wǎng)上銀行、銀行卡、信用卡、手機(jī)支付等等已經(jīng)是相當(dāng)成熟的技術(shù)，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)廣泛聯(lián)系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。

3.與第三方電子支付平臺(tái)合作

大多數(shù)中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)往往沒有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺(tái)。而市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了很多較成熟的第三方支付平臺(tái)，例如，支付寶、貝寶、快錢、易網(wǎng)通等等。通過與這些第三方電子支付平臺(tái)的合作，利用現(xiàn)有資源發(fā)展電子商務(wù)，未嘗不是一條可行之路。

4.適當(dāng)采用離線支付方式

對(duì)于酒店、旅游景點(diǎn)景區(qū)來說，可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開始旅游活動(dòng)前先對(duì)門卡或者門票充值，在接下來的旅游活動(dòng)中都可以使用這張卡票進(jìn)行支付。這種便捷的支付方式對(duì)提高顧客忠誠度有一定幫助。

四、小結(jié)與展望

旅游電子商務(wù)活動(dòng)中的電子支付的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實(shí)；二是引入誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少旅游者交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，旅游活動(dòng)的吃、住、行、游、購、娛都將可以在此模式之上發(fā)展，從而讓旅游活動(dòng)更加方便和安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅莉婭，武建鋒.我國電子支付的現(xiàn)狀及法律對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008，（6）：168-169.

第6篇：電子支付的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：電子支付；電子貨幣；電子商務(wù)

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。

一、電子支付的協(xié)議模式與安全性

SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1.SSL支付模式即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：①認(rèn)證用戶和服務(wù)器；②加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全；③維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性。SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先客戶資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以SSL并沒有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X。509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問題：

①保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被人竊??；②保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問題；④保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性；⑤規(guī)范協(xié)議和消息格式。SET協(xié)議的缺陷：①只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場(chǎng)合；②交易時(shí)間長；③協(xié)議復(fù)雜。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

二、支付工具

國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1.電子信用卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢夾之間劃撥資金，有的還可以進(jìn)行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2.電子支票。電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票，支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。

3.電子現(xiàn)金。又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

三、支付工具存在的問題

有關(guān)電子支付的問題主要有以下幾個(gè)方面：

（一）支付工具效力問題

電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

（二）稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全問題

如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

四、新興的電子支付手段

1.移動(dòng)支付。移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。

2．中間件技術(shù)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測(cè)商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過注冊(cè)中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊(cè)IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]伍利華.十大電子支付的經(jīng)營處方[J].中國電子商務(wù)，2005,（8）.

第7篇：電子支付的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：電子支付；支付工具；金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）17-0158-03

電子支付的發(fā)展水平與一個(gè)國家的社會(huì)環(huán)境密切相關(guān)，同時(shí)不僅僅它是技術(shù)的問題，更涉及法律規(guī)范、社會(huì)文化、信用體制、政府監(jiān)管等方方面面。

一、支付工具的產(chǎn)生

（一） 從支付工具的發(fā)展歷史分析支付的產(chǎn)生

1.度量價(jià)值的交易媒介出現(xiàn)后。以物為中間媒介的支付方式的不足：價(jià)值的度量帶有間接性，支付范圍的局限性，債務(wù)關(guān)系的認(rèn)可帶有指定性，支付方式的形成帶有習(xí)慣性。只有用以國家信用并行使國家權(quán)力發(fā)行的貨幣出現(xiàn)時(shí)，才使交易中的債務(wù)關(guān)系的清償帶有社會(huì)公認(rèn)的法定性質(zhì)。

2.貨幣成為社會(huì)接受的支付方式。原因是貨幣支付方式具備的特點(diǎn)：價(jià)值度量的普遍性；范圍使用的社會(huì)性；債務(wù)清償?shù)暮戏ㄐ?；支付方式的法定性?貨幣現(xiàn)金支付方式的環(huán)節(jié)為：債務(wù)關(guān)系支付方式現(xiàn)金（工具）清償。

3.采用與貨幣等值的其他東西作為支付工具使得支付方式得以演變和多樣化。支付方式的多樣化產(chǎn)生的原因?yàn)樨泿诺戎滴镄问降亩鄻有院驼J(rèn)同方式的多樣性使支付方式以不同形式產(chǎn)生。

（二）從支付的功能分析支付的產(chǎn)生

支付作為債權(quán)和債務(wù)關(guān)系清償?shù)碾r型最初源于買和賣的一個(gè)基本過程。支付的形成經(jīng)歷了幾個(gè)過程：首先，是存在買賣的交易；其次，是有商品轉(zhuǎn)移的債權(quán)債務(wù)關(guān)系形成；然后，是支付的清償；最后，才是交易過程的完成。

在交易活動(dòng)中由于出現(xiàn)銀行，支付的過程就可能涉及到多方間債務(wù)關(guān)系清償，產(chǎn)生多重關(guān)系。多方均可能與銀行發(fā)生借貸的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，多方都將與銀行通過支付方式來清償這種關(guān)系，多方間由于交易又將產(chǎn)生債務(wù)關(guān)系，交易的債務(wù)關(guān)系也要通過支付來清償。由于多重的支付關(guān)系存在，因此，支付的環(huán)節(jié)就出現(xiàn)，如消費(fèi)者支付給生產(chǎn)者，生產(chǎn)者支付給銀行，這種多重債務(wù)的清償關(guān)系出現(xiàn)，就產(chǎn)生支付轉(zhuǎn)移和清算結(jié)算關(guān)系的出現(xiàn)。

通過賬戶劃轉(zhuǎn)的結(jié)算方式，提高了資金清償?shù)男剩瑴p少了在結(jié)算過程中資金在途占用的時(shí)間，提高了資金的使用效率，多重債務(wù)關(guān)系的支付清償就變成交易方間在銀行賬戶間的劃撥關(guān)系。

1.在銀行參與的信用社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體在銀行里都設(shè)有賬戶，其與銀行間所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，就簡化為借和貸的賬務(wù)關(guān)系。

2.向銀行借款就增加了借款者的存款賬戶的值，同時(shí)也產(chǎn)生了相同金額的對(duì)銀行的債務(wù)，以后就要通過采用扣減存款賬戶的同等金額的本金和約定的利息的劃撥方式來進(jìn)行支付。

3.交易方間由于商品的轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生的債權(quán)和債務(wù)，也可通過相互間在銀行間的賬戶間的劃撥方式來進(jìn)行支付。

4.信用社會(huì)中銀行的出現(xiàn)，銀行就擔(dān)負(fù)了交易經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的結(jié)算角色，這種結(jié)算是用賬戶上的劃撥方式來實(shí)現(xiàn)，它減少了商品流通中的現(xiàn)金使用量和結(jié)算過程中的資金占用，并提高了資金周轉(zhuǎn)使用的效益

（三）支付清算的存在條件

1.債務(wù)關(guān)系的清償性。支付、清償債務(wù)關(guān)系的方式包括：現(xiàn)金支付的方式是社會(huì)普遍接受的支付工具；賬戶劃轉(zhuǎn)的方式；銀行票據(jù)支付方式，特定的范圍和條件可以作為相互認(rèn)可的支付方式；資產(chǎn)抵押支付方式只能成為當(dāng)事人接受的，不能成為社會(huì)上認(rèn)可。

2.社會(huì)的接受性。社會(huì)的接受性是衡量支付是否能清償債務(wù)的一種社會(huì)認(rèn)同標(biāo)準(zhǔn)和支付實(shí)用和可行的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，只要有社會(huì)的認(rèn)同性就可創(chuàng)造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功需要具有開拓市場(chǎng)的精神，這樣的認(rèn)同要與市場(chǎng)的開拓同時(shí)進(jìn)行。

3.手段采用的便利性。支付方式的便捷性是支付方式得以發(fā)展和社會(huì)接受原動(dòng)力，功能使用的便利性是促使其成為為社會(huì)所接受的新的支付信貸工具，還包括手續(xù)使用的簡潔性，但同時(shí)需得到系統(tǒng)環(huán)境的有力支撐，如銀聯(lián)。

4.支付使用的安全性。要求支付傳遞的通道可靠、采用支付方式的載體可靠及交易方身份確認(rèn)的可靠。

5.支付信用的可靠性。由于現(xiàn)金攜帶的不方便、現(xiàn)金保管的不安全、搬運(yùn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)、使用過程中有隱患及幣種間支付存在障礙，因此，在支付活動(dòng)中人們將越來越借助于銀行和金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種支付工具來進(jìn)行經(jīng)濟(jì)生活中支付與結(jié)算活動(dòng)，要求建立在信用可靠性基礎(chǔ)上的品牌。

6.法律制度的保證性。支付活動(dòng)需要健全的法制的保障。法律制度的保證是新的支付方式和工具產(chǎn)生的基本社會(huì)環(huán)境條件，是一個(gè)帶基礎(chǔ)性工作。法律體制的保證體系不健全導(dǎo)致不公平。法律制度的保證是創(chuàng)新和發(fā)行新的金融工具時(shí)發(fā)行主體應(yīng)該所面對(duì)和考慮的主要問題 。

二、支付工具的發(fā)展階段

1473年，世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世，這是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過程中的一個(gè)里程碑。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支付工具也經(jīng)歷了以下的階段。

（一） 實(shí)物支付階段

從實(shí)物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革，此后一切商品的價(jià)值都集中地、統(tǒng)一地表現(xiàn)在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當(dāng)了一般等價(jià)物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實(shí)物貨幣（commodity money）階段。馬克思指出：“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！币越疸y作為貨幣，幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此，是因?yàn)樗鼈兙哂幸韵绿攸c(diǎn)：（1）幣值穩(wěn)定，便于攜帶；（2）價(jià)值大，易于分割；（3）不受場(chǎng)景、季節(jié)的影響，易于貯藏；（4）具有同意的價(jià)值衡量標(biāo)準(zhǔn)。

（二） 信用支付階段

支付工具是歷史的產(chǎn)物，其形式的變化和發(fā)展始終與商品經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展聯(lián)系在一起。紙幣（paper-note）的出現(xiàn)是支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發(fā)展的條件下，由國家印制、強(qiáng)行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價(jià)值符號(hào)。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無關(guān)的紙幣，意味著貨幣形式發(fā)展到了一個(gè)新的階段，即信用貨幣階段。

（三） 電子支付階段

目前，支付系統(tǒng)正在進(jìn)行著一場(chǎng)變革，電子支付系統(tǒng)整逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)，不僅從支付方式上進(jìn)行了變革，而且從貨幣本質(zhì)上對(duì)現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

三、 電子支付的產(chǎn)生和發(fā)展

（一）要討論電子支付的發(fā)展問題，首先要回顧電子支付的發(fā)展歷史

根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為，目前可以識(shí)別的網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有5個(gè)階段，或者稱為5個(gè)網(wǎng)銀時(shí)代。包括從單一賬戶的查詢操作，到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費(fèi)，再到多賬戶操作，而且是關(guān)聯(lián)操作；第四代網(wǎng)銀與以往不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點(diǎn)。而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計(jì)中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網(wǎng)銀將出現(xiàn)在網(wǎng)上銀行成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，如姜建清預(yù)言的那樣，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來源時(shí)，這時(shí)銀行的柜臺(tái)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒有必要與網(wǎng)銀有所不同了，銀行的業(yè)務(wù)人員、柜面人員的工作環(huán)境、作業(yè)系統(tǒng)也完全可以與客戶的一樣。在這階段中，整個(gè)銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，發(fā)生全面變化。

（二）美國支付的發(fā)展歷史和中國支付的現(xiàn)實(shí)情況的比較

美國的經(jīng)濟(jì)體系建立在殖民經(jīng)濟(jì)、荷蘭的商業(yè)文化和市場(chǎng)投機(jī)之上，是建立在相對(duì)成熟的市場(chǎng)交易基礎(chǔ)上的。正因?yàn)槿绱?，美國的市?chǎng)經(jīng)濟(jì)是比較純粹的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，交易活動(dòng)頻繁，支付行為隨著交易活動(dòng)的發(fā)生而呈現(xiàn)多樣性，并且支付工具、支付環(huán)境的發(fā)展和金融的發(fā)展緊緊相連。由于美國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展背景和資本主義本質(zhì)，其游戲規(guī)則及市場(chǎng)規(guī)則十分完善，使美國的經(jīng)濟(jì)體系和金融體系成為世界金融體系的核心，其金融市場(chǎng)的游戲規(guī)則也成為世界的標(biāo)準(zhǔn)。美國的支付工具、支付產(chǎn)品的發(fā)生、發(fā)展深深地影響到國際支付的發(fā)展。

中國的經(jīng)濟(jì)體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)?？粗袊臍v史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個(gè)階段的影響，形成了中國特有的市場(chǎng)體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而中國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國的金融體系。然而，不加分析和選擇的仿照美國模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場(chǎng)體系不盡相符。因此，當(dāng)前中國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場(chǎng)交易和流通的支撐作用。

20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。由于各機(jī)構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時(shí)間，資金在途時(shí)間長，互相占?jí)簢?yán)重[1]。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國國情，先后啟動(dòng)了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)[2]。

所以，作為現(xiàn)代支付手段的中國商業(yè)銀行的電子支付戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子支付的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點(diǎn)地關(guān)注中國的特殊情況，考察中國在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的市場(chǎng)文化和交易文化，形成真正符合自身的狀況的電子支付戰(zhàn)略。

另一方面，相關(guān)監(jiān)管部門也要從中國的實(shí)際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系，為中國的電子支付健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）電子支付產(chǎn)生的主要因素

1.電子商務(wù)促使電子支付的產(chǎn)生。商業(yè)市場(chǎng)的全球化特點(diǎn)。市場(chǎng)地域界限范圍的擴(kuò)展與傳統(tǒng)支付方式不適應(yīng)的沖突是網(wǎng)上電子支付產(chǎn)生的第一個(gè)直接的原因。 交易的方便快捷性特點(diǎn)。這種消費(fèi)對(duì)支付工具便捷性需求的不斷增強(qiáng)與現(xiàn)實(shí)中能實(shí)現(xiàn)的各種支付方式不夠方便快捷之間的差距，是網(wǎng)上支付產(chǎn)生發(fā)展的第二個(gè)動(dòng)因。能滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求的特點(diǎn)。消費(fèi)者網(wǎng)上對(duì)多樣化支付方式的選擇有不斷增強(qiáng)的需求，是網(wǎng)上電子支付多樣化產(chǎn)生和出現(xiàn)的根本原因。 低成本滲透的特點(diǎn)。減少紙質(zhì)載體的支付工具的使用，推行非現(xiàn)金支付工具，特別是電子支付工具是提供支付服務(wù)的金融和非金融機(jī)構(gòu)有發(fā)展電子支付需求的經(jīng)濟(jì)原因。高效率的特點(diǎn)。電子商務(wù)高效率的特點(diǎn)要求網(wǎng)上支付的實(shí)時(shí)和高效的相應(yīng)配套是網(wǎng)上支付產(chǎn)生的市場(chǎng)因素。

2.IT技術(shù)催生了網(wǎng)上支付的產(chǎn)生 。安全技術(shù)是網(wǎng)上支付產(chǎn)生和出現(xiàn)的基礎(chǔ)。資金支付信息在互聯(lián)網(wǎng)上的安全防范主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）防竊獲篡改重發(fā)的安全技術(shù)；（2）防各種非法入侵的安全技術(shù)；（3）防否認(rèn)交易行為發(fā)生的認(rèn)證技術(shù)

四、支付工具（方式）的發(fā)展趨勢(shì)

雖然電子支付媒介的出現(xiàn)沒有從根本上改變法定貨幣的本質(zhì)，但是卻帶來了新的、更便利的支付工具（方式）。

在批發(fā)支付服務(wù)市場(chǎng)上，提供專門服務(wù)的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)、電子數(shù)據(jù)交換（EDI）、大額實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等已經(jīng)被開發(fā)出來。

在零售支付市場(chǎng)上，雖然實(shí)現(xiàn)支付金額遠(yuǎn)不及批發(fā)支付市場(chǎng)，但其在支付筆數(shù)上占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，又直接面向社會(huì)公眾，因此，零售支付工具和支付方式的創(chuàng)新不僅種類繁多，而且社會(huì)影響力巨大。國際清算銀行在1999年了一份對(duì)比利時(shí)、德國、意大利、荷蘭、瑞士、瑞典、日本、澳大利亞、美國、英國、法國、加拿大這12個(gè)國家1990—1997年間零售支付方式變化的比較研究報(bào)告，對(duì)主要零售支付變化的動(dòng)態(tài)及其原因進(jìn)行了分析。

要促進(jìn)電子商務(wù)的健康快速發(fā)展，就必須全面推動(dòng)法律、信用、技術(shù)、社會(huì)等方面的發(fā)展。要積極推動(dòng)立法，用法律手段保障網(wǎng)上支付，營造良好的網(wǎng)上支付法律環(huán)境。要建立健全信用體系，因?yàn)橹挥型晟频男庞皿w系才能更好地推動(dòng)網(wǎng)上支付的發(fā)展和進(jìn)步。要推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步普及網(wǎng)絡(luò)通信；增強(qiáng)安全措施，防止網(wǎng)上詐騙等。要積極推廣電子支付，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為電子支付營造良好的社會(huì)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1] 付澤宇.中國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的發(fā)展及思考[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2006，（2）：56-59.

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Analysis of the emergence and development of the payment tools

LI Liang

（Beijing Normal University，Beijing 100082，China）

第8篇：電子支付的特點(diǎn)范文

據(jù)艾瑞咨詢調(diào)查顯示，2007年中國第三方電子支付市場(chǎng)交易額規(guī)模突破1000億元，預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長，有望達(dá)到2100億元。交易額的高速增長從側(cè)面表明，作為新興行業(yè)，電子支付市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間。面對(duì)這樣的市場(chǎng)，電子支付企業(yè)如何安排自己的發(fā)展戰(zhàn)略，如何發(fā)掘更多的市場(chǎng)就是當(dāng)務(wù)之急?？戾X公司CEO關(guān)國光認(rèn)為，這種情況下的企業(yè)，只有做好產(chǎn)品的差異化，選準(zhǔn)方向，才能在新開拓的市場(chǎng)中占更多的份額。

同質(zhì)化阻礙市場(chǎng)拓展

近年，隨著人們對(duì)網(wǎng)上購物的接納，B2B、B2C、C2C網(wǎng)站的蓬勃發(fā)展，支付寶、貝寶、快錢、財(cái)富通等幾十家國內(nèi)外電子支付企業(yè)紛紛成立，整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭隨之加劇。但電子支付行業(yè)呈現(xiàn)明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象，提供的服務(wù)多集中在C2C、手機(jī)在線充值、票務(wù)預(yù)定等市場(chǎng)，企業(yè)間的競(jìng)爭也集中在低端的價(jià)格戰(zhàn)，有些企業(yè)甚至不惜靠零利潤或者負(fù)利潤吸引客戶。

事實(shí)上,目前的電子支付市場(chǎng)遠(yuǎn)未達(dá)到飽和，企業(yè)之間遠(yuǎn)未達(dá)到需要靠價(jià)格戰(zhàn)搶占市場(chǎng)的地步。面對(duì)這樣急待開發(fā)的市場(chǎng)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為細(xì)分化是一種必然趨勢(shì)。

騰訊財(cái)富通總經(jīng)理劉穎麒就曾經(jīng)提到：支付行業(yè)的細(xì)分化是一種必然趨勢(shì)，這種趨勢(shì)將產(chǎn)生更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。中小型企業(yè)的第三方支付及增值服務(wù)、大型商戶的綜合解決方案將是電子支付行業(yè)的藍(lán)海。

快錢公司CEO關(guān)國光舉出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的例子來說明這一點(diǎn)，“當(dāng)初新浪、網(wǎng)易、搜狐三家門戶網(wǎng)站走的路也很相似，后來新浪往媒體方向發(fā)展，網(wǎng)易走向了社區(qū)，搜狐把重點(diǎn)放在了搜索上，最終在互聯(lián)網(wǎng)這同樣一個(gè)領(lǐng)域內(nèi)，它們實(shí)現(xiàn)了差分化，網(wǎng)易的社區(qū)方向最終走向了游戲這樣一個(gè)領(lǐng)域，新浪的媒體則更加深入，搜狐產(chǎn)生了搜狗，三家都得到很好的發(fā)展。這之后，騰訊另辟蹊徑，在娛樂性上下功夫，開發(fā)出新的市場(chǎng)可能，在三家門戶巨頭之外拿到更多的增量。目前的電子支付市場(chǎng)剛剛興起，電子支付行業(yè)的產(chǎn)值在整個(gè)GDP中可以忽略不計(jì)的情況下，我們最大的競(jìng)爭對(duì)手不是企業(yè)而是現(xiàn)金。對(duì)于眼下的電子支付企業(yè)，最重要的是如何拿到市場(chǎng)的增量，這就要選準(zhǔn)方向，在產(chǎn)品的差異化上下功夫?！?/p>

企業(yè)積極尋求差異化

據(jù)易觀國際調(diào)查顯示，目前電子支付服務(wù)商的戰(zhàn)略定位主要分三個(gè)層次。環(huán)迅支付、Chinapay（銀聯(lián)）、易寶等服務(wù)商是企業(yè)客戶核心戰(zhàn)略代表；快錢、支付寶、貝寶、財(cái)富通等為雙向服務(wù)平臺(tái)戰(zhàn)略的代表；第三個(gè)是綜合金融服務(wù)戰(zhàn)略，代表企業(yè)為匯付天下。其研究同樣指出，尋求差異化的策略已經(jīng)成為第三方支付服務(wù)商發(fā)展的訴求之一。

快錢在向企業(yè)用戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，把個(gè)人用戶產(chǎn)品作為市場(chǎng)營銷的重點(diǎn)來開展個(gè)人用戶業(yè)務(wù)。今年快錢在電子支付企業(yè)普遍不成熟的信用卡領(lǐng)域頻頻出手，在年初推出信用卡跨行還款業(yè)務(wù)后，又于8月份推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，用戶通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式向快錢特約商家定購商品時(shí)，提供相關(guān)信息在幾分鐘內(nèi)完成申請(qǐng)，之后，用戶每月支付相應(yīng)的還款金額即可，不需要支付任何分期利息。

而支付寶繼續(xù)深耕網(wǎng)絡(luò)游戲支付市場(chǎng)，于今年7月8日宣布和網(wǎng)游巨頭巨人網(wǎng)絡(luò)達(dá)成合作協(xié)議，為巨人旗下的官網(wǎng)游戲充值中心提供支付服務(wù)。在這一合作達(dá)成之后，國內(nèi)前15位主流網(wǎng)游廠商中，支付寶覆蓋到的廠商已經(jīng)超過2/3，包括九城、金山、完美時(shí)空、網(wǎng)龍、久游網(wǎng)等多家網(wǎng)游上市公司均已經(jīng)使用了支付寶。通過支付寶進(jìn)行的交易金額占到全國網(wǎng)游市場(chǎng)總交易量的30％左右。

匯付天下則不斷鞏固在航空業(yè)中的電子支付地位，目前已經(jīng)和國航、南航、東航、海航、深航等11家航空公司開展了合作，為航空業(yè)度身定制專業(yè)的電子客票支付解決方案，全面覆蓋 B2B、B2C、電話支付、信用支付等領(lǐng)域。

貝寶、財(cái)富通、銀聯(lián)等企業(yè)或者鞏固自己原有的特點(diǎn)，或者開拓新業(yè)務(wù)，也都力求在這個(gè)不斷增長的市場(chǎng)中爭取更多的增量。目前還很難說以后的電子支付市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)什么樣的格局，但是可以肯定的是，能夠存活下來并很好發(fā)展的企業(yè)一定有自己的專長。尋求怎樣的差異化，如何保持自己的優(yōu)勢(shì)是各企業(yè)需要重點(diǎn)思考的問題。

何為第三方支付

第三方電子支付：指基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上（互聯(lián)網(wǎng)）和線下（電話及手機(jī)）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

第9篇：電子支付的特點(diǎn)范文

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；安全支付系統(tǒng)；信息化網(wǎng)絡(luò)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201536032

電子商務(wù)屬于信息化商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)，是一個(gè)全球化的經(jīng)濟(jì)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)開辟出了一條信息化的經(jīng)濟(jì)渠道，通過電子支付的方式進(jìn)行網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。電子安全支付系統(tǒng)是電子商務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，電子支付安全性受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。但是，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，支付系統(tǒng)的安全性成為其發(fā)展的關(guān)鍵問題。

1電子支付現(xiàn)狀

目前來看電子支付方式是適應(yīng)于電子商務(wù)支付的，整合了網(wǎng)絡(luò)、環(huán)境與人的經(jīng)濟(jì)平臺(tái)結(jié)合。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易相比，經(jīng)濟(jì)流程發(fā)生了巨大的改變，通過通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)平成了商業(yè)交易。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的功能需求也相應(yīng)的增加。比如，銀行信用卡、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)的有效開展是多方聯(lián)合的，需要銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司等單位合作，這種合作方式涉及網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)問題。銀行業(yè)務(wù)在國民經(jīng)濟(jì)命脈中占有主導(dǎo)地位，區(qū)別于其他單位業(yè)務(wù)范圍，其安全側(cè)重點(diǎn)也大不相同，這樣可能導(dǎo)致銀行網(wǎng)絡(luò)受互聯(lián)合作單位的安全威脅。因?yàn)槠渌麊挝坏木W(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)可能存在漏洞，一旦有攻擊者通過這些薄弱環(huán)節(jié)遠(yuǎn)程進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)，其后果是不可想象的。隨著信息技術(shù)的拓展，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)的全國聯(lián)網(wǎng)形式，對(duì)電子支付形成了一定程度的隱患影響，因?yàn)槁?lián)網(wǎng)形式就代表一家同類銀行出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞，其他銀行的電子支付安全也將面臨嚴(yán)重的威脅。

2電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)分析

電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)是指攻擊者針對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的脆弱性，盜取資產(chǎn)或者損害他人經(jīng)濟(jì)利益的行為，是一種潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，電子支付的關(guān)鍵問題是確保其安全性。

21電子支付內(nèi)部人員隱患

電子支付主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易，網(wǎng)絡(luò)為電子商務(wù)奠定發(fā)展基礎(chǔ)，因此兩者是相互關(guān)聯(lián)的。由于網(wǎng)絡(luò)具備廣泛、自由等特點(diǎn)，其涉及的領(lǐng)域也是全球性的，所以銀行等金融行業(yè)的惡意入侵事件較為嚴(yán)重。目前，銀行安全隱患事件中，有70%來自銀行內(nèi)部人員，這表明了一種現(xiàn)象――銀行內(nèi)部安全體系的構(gòu)建較為緊迫。還有，電子支付隱患也包括網(wǎng)絡(luò)管理安全的隱患。管理安全涉及兩方面，分別是制度和技術(shù)的問題，如果制度不健全，員工職業(yè)操守薄弱，那么就會(huì)相應(yīng)地發(fā)生管理風(fēng)險(xiǎn)，從而產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問題。因此說，健全管理是保證安全支付系統(tǒng)的關(guān)鍵因素，要加強(qiáng)管理的執(zhí)行力度，不給員工留下犯罪漏洞。

22電子支付風(fēng)險(xiǎn)形式

電子支付被人們接受的同時(shí)，其支付安全也成為關(guān)注的焦點(diǎn)問題?；诰W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開放性，為電子支付埋下了安全隱患。比如，一些非法人員通過攻擊手段獲取、篡改電子商務(wù)信息，或者非法占有用戶的服務(wù)資源。這種行為造成的經(jīng)濟(jì)損失是不可估量的，所以必須針對(duì)這些問題采取措施，從而防患于未然。

3電子支付安全支付系統(tǒng)的構(gòu)建

31數(shù)據(jù)加密

電子商務(wù)最基本的安全構(gòu)建設(shè)置是加密技術(shù)，這是一種重要的信息保密手段。信息加密常用的做法就是用數(shù)學(xué)方法組織原始信息，加密后可以有效保證傳輸數(shù)據(jù)不被攻擊者識(shí)別。合法接受者，只要掌握密鑰就可以破解密碼。由此可見，數(shù)據(jù)加密流程涉及三個(gè)步驟：信息、密鑰、算法三項(xiàng)。加密技術(shù)通過信息編碼，達(dá)到隱藏?cái)?shù)據(jù)的目的，使得非法用戶獲取不到數(shù)據(jù)內(nèi)容。滿足了數(shù)據(jù)安全、完整性，也是電子商務(wù)安全支付的關(guān)鍵技術(shù)。密鑰是密碼設(shè)置轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵，控制數(shù)據(jù)明文和密文的轉(zhuǎn)換。密鑰又分為加密與解密密鑰，其轉(zhuǎn)換流程如圖1所示。

32完善相關(guān)法律

電子商務(wù)出臺(tái)的法律有《電子簽名法》，其他相關(guān)法律文件還比較空白。因此完善電子支付法規(guī)比較迫切，以為電子支付的正常運(yùn)營設(shè)計(jì)進(jìn)行法律支撐。目前，電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，必須要進(jìn)行身份驗(yàn)證，否則網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是虛擬的，買賣雙方?jīng)]有誠信保證。即使數(shù)據(jù)接收者接收的收據(jù)是完整的，但不能確定數(shù)據(jù)是否篡改過。為了解決這一問題，以及防止詐騙行為的發(fā)生，驗(yàn)證身份變得十分必要。但是這只是改善了電子支付的運(yùn)營環(huán)境，沒有從根本上解決這一問題。相關(guān)部門必須加強(qiáng)法律條文建設(shè)，監(jiān)管電子商務(wù)系統(tǒng)，這樣信譽(yù)賣家的買賣流程就得到了法律的保護(hù)，從而促使商業(yè)活動(dòng)得到約束。這樣整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的信譽(yù)等級(jí)也會(huì)上升。填補(bǔ)電子商務(wù)的法律空白，是改變電子系統(tǒng)現(xiàn)狀的有效途徑，使商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)運(yùn)營的更加健康從而可持續(xù)發(fā)展。目前，電子商務(wù)有身份安全認(rèn)證特指，這種電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者自身的認(rèn)定，從安全角度分析，就是認(rèn)證者接收驗(yàn)證信息在網(wǎng)上傳送其驗(yàn)證碼認(rèn)證，或者通過公開密鑰的簽名法，這種方法不需要在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上進(jìn)行驗(yàn)證碼認(rèn)證，只需要數(shù)字簽名即可。目前，雖然有了《電子簽名法》，但是對(duì)應(yīng)電子商務(wù)流程的相關(guān)法律沒有跟上，從而使得法律缺少連續(xù)性保護(hù)。

33安全技術(shù)協(xié)議

安全支付是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易的重要環(huán)節(jié)，目前，電子支付安全性還沒有較成熟的應(yīng)對(duì)措施。但是SSL和SET安全協(xié)議的出現(xiàn)，緩解了這一難題?，F(xiàn)在這兩種安全協(xié)議在電子商務(wù)活動(dòng)中應(yīng)用廣泛。SSL安全協(xié)議，能對(duì)個(gè)人信息等提供強(qiáng)有力的保護(hù)，對(duì)計(jì)算機(jī)間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行加密。分為兩種方法，主要是公開與私有密鑰加密法。設(shè)計(jì)原理與郵件通路設(shè)計(jì)思路相同，提高了數(shù)據(jù)間的安全系數(shù)。SSL的建立是整合在傳輸協(xié)議基礎(chǔ)上的，協(xié)助數(shù)據(jù)信息的封裝、壓縮和加密，并且在數(shù)據(jù)傳輸時(shí)，數(shù)據(jù)接收方可以進(jìn)行身份認(rèn)證、交換密鑰等行為。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)商品交易時(shí)，按照SSL協(xié)議流程，就是客戶的購買信息發(fā)往賣家，賣家再將此信息傳送于銀行。銀行驗(yàn)證交易合法后，告知商家買家付款成功。SET協(xié)議改進(jìn)了SSL協(xié)議的缺陷問題，有效地解決了在線交易信息安全傳輸問題。協(xié)議內(nèi)容在SET基礎(chǔ)上增加了商家認(rèn)證，從而有效地保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。SET協(xié)議與SSL協(xié)議兩者的運(yùn)作應(yīng)有明顯的差距，比如，SET的安全環(huán)境要求更高，因此有關(guān)SET的交易需要參與者申請(qǐng)數(shù)字證書，以方便于后續(xù)工作識(shí)別身份。然而SSL協(xié)議，其應(yīng)用只需要商家服務(wù)器身份認(rèn)證，其認(rèn)證有一定的針對(duì)性和選擇性?，F(xiàn)實(shí)電子商務(wù)交易中，認(rèn)為SET安全性高于SSL，貫穿于整個(gè)交易過程，證書擁有者的網(wǎng)絡(luò)交易行為保密嚴(yán)格。

4BTOB支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)

41支付流程

BTOB支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)包括五個(gè)部分，主要是生產(chǎn)商、賣家、銀行、認(rèn)證中心和商品交易中心。當(dāng)生產(chǎn)商與賣家生成交易后，銀行開始處理支付交易信息，認(rèn)證中心確保其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，對(duì)交易信息加密。交易中心記錄了商品交易的流程，對(duì)傳輸信息有效地保管起來，也為后續(xù)不必要的經(jīng)濟(jì)爭議提供了原始交易證據(jù)。支付流程如圖2所示。

42支付安全需求分析

為了促使網(wǎng)絡(luò)交易更加的安全，需要多種手段結(jié)合，在整體上統(tǒng)籌電子支付的安全性。比如消費(fèi)者在訂購商品時(shí)，訂單、貨單加設(shè)保密措施，這樣才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)，并且促使支付系統(tǒng)安全。

43電子支付交易平臺(tái)設(shè)計(jì)

電子商務(wù)交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，都需要特別注意安全問題。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括，交易雙方身份驗(yàn)證、數(shù)字簽名、賬單承諾數(shù)字簽名等，最后還要對(duì)傳遞數(shù)據(jù)加密解密。另外，此平臺(tái)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，安全交易平臺(tái)可以有效地記錄重要的交易信息，將網(wǎng)絡(luò)銀行與計(jì)算機(jī)完美結(jié)合，并且通過協(xié)議和加密數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)支付的內(nèi)部安全體系構(gòu)建。

圖3支付交易平臺(tái)

這種BTOB系統(tǒng)的特性，就是需要賣家與電子支付系統(tǒng)共同開發(fā)。由于賣家電子業(yè)務(wù)要求比較靈活，動(dòng)態(tài)性很強(qiáng)，正在支付安全的范圍內(nèi)，要給賣家增設(shè)支付接口，其特征就是SSL連接要多密碼，在支付或者是返回支付網(wǎng)頁時(shí)，多增加解密程序和相關(guān)的驗(yàn)證操作，步驟雖然煩瑣，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。

5結(jié)論

本文對(duì)電子支付系統(tǒng)的總流程進(jìn)行了淺析，分析了電子商務(wù)安全支付系統(tǒng)的發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)上述淺析內(nèi)容，我們發(fā)現(xiàn)安全支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)領(lǐng)域的研究方向還需要不斷深化，從而為電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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