移動支付的便捷精選(九篇)
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第1篇：移動支付的便捷范文
作為一種新的支付方式，移動支付出現(xiàn)在我們的生活中時間并不長，但隨著“春節(jié)紅包大戰(zhàn)”和諸如“APPLE PAY”等支付工具進入我國市場，移動支付逐漸走進了中國的家家戶戶，并逐漸形成了一種體系。相反，在互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)都十分發(fā)達的美國，移動支付的發(fā)展步伐卻相對來說比較緩慢。
中國：小紅包搶出大名堂
移動支付在早幾年前對于中國的老百姓來說還是一個陌生的詞語。然而，在智能手機逐漸普及的今天，各種社交軟件和手機APP層出不窮，為移動支付的誕生播下了種子。 對于美國人來說Apple Pay可有可無而對于中國人來說支付寶、微信支付帶來了實實在在的便捷體驗。
在馬年春節(jié)，微信紅包便開始初露鋒芒;羊年的央視春節(jié)晚會，讓中國乃至全世界看春晚的華人都認識了微信的“搖一搖”功能;接下來的猴年春節(jié)晚會，支付寶的“咻一咻”與微信激烈的紅包大戰(zhàn)，通過春晚這個全球收視率最高的節(jié)目，讓我們感受到了移動支付逐漸走入了中國的家家戶戶。
根據(jù)騰訊網(wǎng)站微信官方數(shù)據(jù)顯示，猴年春節(jié)期間，微信紅包總收發(fā)次數(shù)達321億次，共有約5億人通過紅包與親朋好友分享節(jié)日的喜悅，相較于羊年春節(jié)增長了近10倍。與此同時，支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，今年除夕當晚有超過1億人通過支付寶“咻一咻”搶到總值8億元的春晚紅包，紅包總參與互動次數(shù)為3245億次，是羊年春晚互動次數(shù)的29.5倍。
如此激烈的騰訊阿里“紅包大戰(zhàn)”所反映出來的，實際上是目前中國移動支付市場背后的角逐，其意圖便是搶占市場客戶資源和市場份額。由于搶到了“紅包”要提現(xiàn)則必須要綁定銀行卡，于是越來越多的中國老百姓把自己的銀行卡同各種移動支付公司進行綁定，從而加入了移動支付用戶的行列。
除此之外，隨著電商的快速發(fā)展和技術的不斷成熟，在中國這個日漸火爆的市場上，越來越多的企業(yè)和公司開始關注移動支付，各種移動支付的應用也不斷涌現(xiàn)，如百度錢包、微信支付（財付通）以及各大銀行所開通的網(wǎng)銀等等。2016年早些時候，國際巨頭美國的蘋果公司也與銀聯(lián)公司合作，將其移動支付系統(tǒng)“Apple Pay ”引入中國，試圖在中國市場中分一杯羹。
現(xiàn)在，中國的老百姓出門不用在路邊等出租車，提前用手機預約好網(wǎng)約車，幾分鐘過后服務優(yōu)質(zhì)的準新車在約定地點打著雙閃等候;去商場超市購物，看電影，在飯店吃飯，唱KTV，甚至在煎餅攤買個煎餅，在糖炒栗子店買份栗子，所有的這一切僅需在一部智能手機上點幾下，再輸入支付密碼即可完成。由此可見，移動支付已經(jīng)逐漸滲透到中國老百姓衣食住行的各個角落，大大提高了生活的效率和質(zhì)量。
美國：都是一張卡惹的禍
相比日漸火爆的中國市場，在銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)都十分發(fā)達的美國，移動支付發(fā)展的步伐卻相對緩慢。
在美國，只有在大都會城市偶爾叫個“Uber”才會用到移動支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多數(shù)餐廳、酒店、超市，只接受信用卡和現(xiàn)金支付。事實上，美國的市場在早期是非常有利于移動支付的發(fā)展的。蘋果公司于2007年推出了蘋果手機，將真正意義上的智能手機展現(xiàn)給了世人，進而引起了全世界追捧蘋果的熱潮，有數(shù)據(jù)顯示，到2010年底，美國智能手機用戶接近于30%。如此大規(guī)模的占有率，應該說是十分有利于移動支付的發(fā)展的。面對有利可圖的市場局面，美國的各個公司也推出過各種移動支付服務及應用，如2011年“谷歌錢包”的誕生，隨后出現(xiàn)的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季蘋果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃爾瑪公司也推出了沃爾瑪Pay。美國的商業(yè)銀行Capital One和Chase也于近期推出了移動支付服務。
在市場經(jīng)濟中，有市場才會有層出不窮的產(chǎn)品，但從這些服務推出的時間點上我們不難看出，在移動支付的發(fā)展步伐上，美國是落后于中國的，其原因就是美國的移動支付市場太小。這就產(chǎn)生了一個問題，作為擁有智能手機開山鼻祖蘋果公司的美國，為什么很難接受移動支付呢？
歸根究底就在于，美國本身就擁有一整套穩(wěn)定且發(fā)展良好的支付系統(tǒng)。美國的銀行業(yè)一直以來十分發(fā)達，引領全球，因此建立了強大的信用卡支付體系。
對于銀行和支付公司如美國運通、萬事達來說，它們本來就可以在維持現(xiàn)狀中獲利，不需要再投入大規(guī)模資金去研發(fā)或引入新的支付方式。對商戶來說，消費者沒有這方面的需求，他們也不會使用移動支付來結算。以上這幾點均導致了移動支付很難進入美國市場來取代其現(xiàn)有的信用卡支付模式。因此，移動支付在美國的發(fā)展十分緩慢。
消費者用錢投票
如果我們將中美的移動支付進行對比，無論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國都已經(jīng)后來居上，全面超越了美國。按照互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展進程來說，美國怎么也不應該落后于中國。那么，究竟是什么原因?qū)е轮忻赖囊苿又Ц栋l(fā)展出現(xiàn)如此大的差異呢？
前已提及，美國的信用卡發(fā)展已經(jīng)十分完善。完善的結果就是用卡消費已經(jīng)納入了美國消費者的生活習慣，不需要一種新興的支付方式來替代。而對于中國來說，信用卡消費并未替代現(xiàn)金成為消費者主流的支付方式。
調(diào)查顯示，82%的美國受訪者表示，在商店用銀行卡支付是“非常簡單”或者“簡單”的，蘋果支付根本沒有必要。但是對于中國消費者來說，由于前期政策的限制以及信用卡辦理的層層審批，刷卡消費成為了某種身份的象征，只有“有錢人”才刷卡消費，對于刷卡所必需的POS機只是在某些城市某些消費場所才有，應用場所的缺失，導致中國刷卡消費發(fā)展緩慢。
而支付寶的出現(xiàn)，打破了這種僵局，雖然仍舊面臨著這樣那樣的阻力，但初生牛犢，拼的也是一股勁，當然它離成熟還有一些時間。對于美國人來說，Apple Pay可有可無，而對于中國人來說，支付寶、微信支付帶來了實實在在的便捷體驗。
隨著中國消費者的足跡遍布全球，中國的支付寶們也紛紛進軍海外，微信支付也在加速布局，應用場景越來越豐富，中國人越來越依賴移動支付，越來越離不開支付寶了。將中美的移動支付進行對比，無論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國都已經(jīng)后來居上，全面超越了美國。
第2篇：移動支付的便捷范文
關鍵詞：移動情景 移動支付 支付確認方式 支付體驗
中圖分類號：TB47
文獻標識碼：A
文章編號：1003-0069（2016）02-0124-02
引言
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的日益提高和現(xiàn)階段經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，四大支付方式中傳統(tǒng)的支付方式，如現(xiàn)金支付、信用卡支付等消費手段已經(jīng)難以滿足當下消費者的各種購買需求。基于此背景下，網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種新興的互聯(lián)網(wǎng)電子支付方式逐漸被人們所接受，得到了廣泛的應用和認可。根據(jù)央行的2013年第三季度的支付體系運行總體情況來看，第三季度全國共有移動支付業(yè)務4.98億筆，同比增長300.97%，交易金額達到2.90萬億元，同比增長490.20%，可見移動支付呈現(xiàn)高位增長的趨勢。
1 移動情景下的支付確認技術
移動情景也可以稱為移動支付的情景，就是在一定的場景下用戶使用其終端設備（例如手機）進行對消費或者服務進行賬務的支付。隨著技術的不斷發(fā)展，現(xiàn)如今人們在不同的場合情景下進行移動支付已經(jīng)可以選擇多種不同的支付確認方式，例如：1）普通密碼確認，2）指紋密碼確認，3）語音密碼確認等。不同的移動情景下，用不同的支付確認方式會對用戶的支付體驗產(chǎn)生巨大的影響。
1.1 移動支付的分類
移動支付作為新興的電子支付方式，近年的發(fā)展勢頭迅猛，支付模式多種多樣，移動支付發(fā)展根據(jù)支付場景的不同，可分為近場支付和遠程支付。
近場支付是指消費者在購買商品或服務時，在現(xiàn)場及時用手機向商家支付，且在線下進行，不需要使用網(wǎng)絡而使用手機射頻（NFC）、超聲波、紅外等通道，進行與自動售貨機或POS機的本體通訊。如，國內(nèi)推出的手機公交卡、門票以及支付寶當面付等均屬于近場支付。
遠程支付是指用戶與商家非面對面接觸，用戶使用移動設備在應用程序中選購商品或服務，確認付款時，通過無線通訊網(wǎng)絡，與后臺服務器之間進行交互，由服務器端完成交易處理的支付方式。如谷歌手機智能錢包、支付寶錢包等。遠程支付技術方案主要包括移動互聯(lián)網(wǎng)支付、短信支付和基于智能卡的遠程支付三種技術方案。
1.2 不同的支付確認方式
相對于不同情景的移動支付下搭載的支付確認方式，國內(nèi)外都有各自的研究和應用。國外對于支付確認識別方式的研究比較超前，指紋支付已經(jīng)可以商用，例如iPhone6推出后搭載的Applepay，使用了Touch ID來進行指紋確認，安全便捷，有效提升用戶體驗。
國內(nèi)公司也有報道稱正在研發(fā)基于六大生物識別技術的支付確認模式：指紋、聲紋、人臉、掌紋、筆跡和鍵盤敲擊。
這些高科技技術，如今正式確立并且已經(jīng)成功可以適用在移動支付段的有：指紋確認方式、語音識別、人臉識別方式的方式。這些技術相對被人們所熟知，而其他技術還處在展望的階段。目前國內(nèi)移動支付體系已初步形成，基礎設施已漸趨完善，各種技術趨于成熟，迫切需要我們把關注焦點放在用戶體驗上，即追求良好用戶支付體驗為目標。
移動支付的流程主要分為以下步驟（如圖1）：購買請求，收費請求，認證請求，認證，授權請求，授權，收費完成，支付完成，支付商品。而目前對移動支付的研究主要集中在授權請求、授權這兩個環(huán)節(jié)的技術方麗，在購買請求、收費請求以及收費完成、支付完成等環(huán)節(jié)有進行移動支付用戶體驗的研究，而對于認證請求、認證這兩個環(huán)節(jié)，對支付確認方式體驗研究的就更為稀少。為了進一步推動移動支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，必須以用戶為中心，論證符合用戶交互行為并且可以提高用戶體驗的移動支付確認方式，為用戶帶來易用安全的支付體驗是移動支付發(fā)展的當務之急。
2 影響支付體驗的因素
支付體驗按支付產(chǎn)品涉及的范圍大致可以分為以下三方面：界面用戶體驗，產(chǎn)品用戶體驗，支付服務的整體用戶體驗。進而影響支付體驗的因素，可以歸結為以下三個主要因素：視覺界面、交互流程以及支付確認的方式。
2.1 視覺界面對支付體驗的影響
現(xiàn)階段，不同的支付確認方式都有其不同的視覺界面，視覺界面設計對支付體驗的影響主要在：圖標，色彩，布局等方面。視覺界面設計都以扁平化為主，在支付確認的環(huán)節(jié)大多以彈出的模態(tài)視圖為主，視圖的顏色大多以灰白為主，讓人感受到平和安定。例如在指紋輸入的方式下，會在屏幕中跳出模態(tài)視圖，用紅色的指紋圖標和一行小字，提醒你用已確認過的指紋來輸入密碼，出錯后會有紅色文字提醒，能讓人感受到支付方式的便捷性。
2.2 交互流程對支付體驗的影響
比較良好的移動支付的交互框架，多采用寬而淺的樹狀結構，主要欄目的面包屑導航不超過三級，并且時刻有全局性的導航條或者返回上―層的按鈕，讓用戶明確自己身處的位置。支付的交互流程盡可能采用線性流程。在線性流程的引導下，能縮短用戶學習的時間，降低用戶的出錯率，提高用戶的支付體驗。
支付環(huán)節(jié)的交互流程一般分為三步：輸入金額，密碼確認，支付成功/出錯。用戶在流程中需要時刻了解支付的進度，所以最好每一步都有簡明友好的操作提示，這樣能正向提高用戶的支付體驗?？傊?，移動支付屬于生活服務工具，交互流程的設計在保證安全性和可控性的前提下，應以效率和便捷為主，為用戶提供方便快捷的支付流程操作。
2.3 支付確認方式對支付體驗的影響
上文提到移動支付所能搭載的各類不同確認技術，現(xiàn)階段部分技術已經(jīng)相對成熟，并且能應用到支付的環(huán)節(jié)中，而有些技術則相對欠缺，還不能應用到商業(yè)支付中去，但是可以作為后期展望性研究。
不同的支付確認方式對于用戶的體驗是不同的，最普通的數(shù)字密碼確認，一直讓很多人滿意并且使用，但是在公共場合使用數(shù)字密碼，難免會造成密碼被他人了解，安全信息泄漏的隱患。
iPhone5S搭載了Touch ID后，指紋密碼輸入的方式已經(jīng)越來越深受廣大用戶的喜愛，指紋密碼的確認方式在于私密性較好，不論在公共場合或者私密場合都能使用，并且安全性較高，指紋作為人體生物識別信息，具有高度的唯一性，能較好地保證用戶賬戶的安全性，用指紋密碼的確認方式比較快捷，當有支付的模態(tài)視圖彈出時，你只要手指按住指紋識別區(qū)域2-3秒，就能成功支付，相當快捷。
現(xiàn)在輸入密碼認證的方式還可以通過語音，例如微信已經(jīng)推出用語音登入的功能，要開啟語音鎖，事先你需要將你的聲音錄入微信，然后在登入時，對著話筒說出屏幕上顯示的數(shù)字，當音色校對正確后就能開啟使用，同樣的方式在不久也可以用在支付環(huán)節(jié)上。
這些支付確認方式都有各自的優(yōu)點，當然也面臨各自的問題，如何方便、快捷、安全、高效地進行支付，與這些支付確認方式息息相關。而上述“視覺界面”以及“交互流程”對用戶體驗的影響，在前人已有相關研究，通過不同的“支付確認方式”來研究用戶體驗則鮮有耳聞，故可作為―項創(chuàng)新性課題進行深入研究。
3 不同確認方式對支付體驗的研究
對于不同確認技術的支付體驗研究是一個情感研究的過程，在這個過程中，需要研究用戶的四大類體驗：“感官體驗”、“情感體驗”、“認知&行為體驗”以及“關聯(lián)體驗”。
3.1 理論框架
前人已經(jīng)在支付體驗上有過一定的研究。在“認知&行為體驗”中有一個很重要的點，名叫可用性（Usability），可用性是交互式IT產(chǎn)品/系統(tǒng)的重要質(zhì)量指標，指的是產(chǎn)品對用戶來說有效、易學、高效、好記、少錯和令人滿意的程度，即用戶能否用產(chǎn)品完成他的任務，效率如何，主觀感受怎樣。在Jennifer Preece，Yvonne Rogers Helen Sharp的《交互設計》中提到，可用性可以細分為以下六種目標：1）能行性2）有效性3）安全性4）通用性5）易學性6）易記性。
在“情感體驗”的因素中又包括了信任感、便捷性、穩(wěn)定性、準確性等體驗研究。根據(jù)《基于用戶體驗的移動支付交互設計研究一孫瑋偉》的用戶調(diào)研數(shù)據(jù)研究表明，如圖2?？梢缘贸鲇绊懹脩羰褂靡苿又Ц兜捏w驗因素主要有使用成本、交易效率、網(wǎng)絡狀況、操作簡便性、資金/信息安全性。而所相對應的體驗因素就是安全性、易用性、以及效率、信任等問題。
3.2 研究流程
后期對支付確認技術進行深入的支付體驗研究，需通過以下幾步關鍵環(huán)節(jié)進行開展：
1）變量篩選，從前人研究用戶體驗的因素中，挑選出對支付確認方式有效的因素。
從“情感體驗”中篩選出信任感、便捷性、準確性三個要素，從“認知&行為體驗’’中篩選出安全性、易用性倆個要素如圖3，作為研究的基本要素框架。
2）變量控制，需要重新制作交互原型，確保視覺界面、交互流程都保持一致，僅保證確認方式的不同，排除用戶的“感官體驗”、“關聯(lián)體驗”的影響，著重研究用戶在不同確認方式下的支付流程中的“認知&行為體的驗”和“情感的體驗”，力求達到創(chuàng)新性研究的目的。
3）模型設計，根據(jù)篩選的變量和已控制的變量，推測出不同支付確認方式對于支付體驗影響的結構模型，并且需要在后續(xù)的實驗中對各個因素的影響程度進行判別如圖4。
4）預實驗和正式實驗，在正式實驗之前，需進行預實驗，通過制作的交互原型，讓用戶使用并記錄實驗數(shù)據(jù)，驗證之前篩選的變量是否符合實驗要求，模型是否需要修正。最后通過尋找用戶實驗，記錄實驗數(shù)據(jù)，通過分析不同的支付確認識別方式帶給用戶支付體驗影響力度，力求能總結基于移動情景下不同支付確認方式設計的原則和規(guī)范。
4 結語
第3篇：移動支付的便捷范文
科技掃盲――認識心跳認證系統(tǒng)
因為移動支付和我們的財富緊密相關，因此大家都對移動支付的安全性很重視。移動支付最早使用的是傳統(tǒng)的“用戶名+密碼”的身份驗證方式，接著又引入了短信驗證的方式。但是這些驗證方式都存在容易泄露和被盜取的風險，比如在Android手機系統(tǒng)中植入木馬后，黑客就可以輕松攔截到驗證短信。因此為了增強移動支付的安全性，現(xiàn)在逐漸使用生物特征驗證方式，如指紋認證、虹膜認證，通過每個人固有的生物特征來進行身份的唯一性驗證，像支付寶和蘋果使用的指紋支付方式（圖2）。 ②基于生物特征的指紋支付寶認證
心跳認證系統(tǒng)也是屬于生物特征驗證的一種，顧名思義就是使用人體的心跳特征來作為驗證手段的一種身份認證方式。不過這個心跳不是我們常說的每分鐘心跳的次數(shù)，而是基于心跳存在的一種心率參數(shù)，類似常見的心電圖。根據(jù)科學家分析，世界上幾乎沒有任何人的心率參數(shù)是一致的。對于每個人的心率參數(shù)，即使在緊張或者劇烈運動的時候，其心率變化模式仍然有跡可循，因此心率參數(shù)可以有效作為每個人唯一性認證的生物特征。當然，這種看似神奇的科技實際上已經(jīng)在我們的日常生活中開始使用了，比如在加拿大萬事達卡的用戶，在進行移動支付時就可以使用內(nèi)置心跳識別系統(tǒng)的手環(huán)進行身份驗證（圖3）。 ③ 配備心跳識別系統(tǒng)的手環(huán)
怎么認證？心跳支付系統(tǒng)背后的認證技術
那么在實際使用中，這種心跳認證是怎么實現(xiàn)的呢？熟悉指紋認證的朋友都知道，在實行指紋認證之前，我們需要預先讓指紋識別設備采集指紋并保存在數(shù)據(jù)庫中，這樣當下次需要進行指紋驗證的時候，識別系統(tǒng)先采集當前指紋，然后和數(shù)據(jù)庫中的指紋比對，如果一致則完成身份的驗證（圖4）。
同樣的，心跳認證系統(tǒng)的操作也與之類似。不過這里心跳數(shù)據(jù)的采集是通過智能手環(huán)完成的。這種智能手環(huán)內(nèi)置一個傳感器，它可以讀取當前用戶的心跳參數(shù)數(shù)據(jù)，當用戶首次佩戴這種手環(huán)后，手環(huán)上的傳感器會自動對當前用戶的心跳參數(shù)進行收集，同時將其存儲在手環(huán)數(shù)據(jù)庫中。
這樣在需要心跳驗證的環(huán)節(jié)，如移動支付密碼驗證或者網(wǎng)銀之類在線支付登錄環(huán)節(jié)，此時手環(huán)會再次獲取當前佩戴用戶的心跳數(shù)據(jù)，并將采集數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)庫進行對比，如果一致則通過驗證，否則拒絕完成驗證。完成身份驗證后，手環(huán)上的藍牙（也可以是Wi-Fi）可以通過藍牙通訊（或者Wi-Fi網(wǎng)絡）將驗證數(shù)據(jù)無線發(fā)送到手機、平板這類移動設備上，然后借助NFC等設備即可完成一次移動支付。下次需要再次移動支付時，重復上述的操作即可（圖5）。
心跳認證 帶給我們更多的便利
從上述操作可以看到，心跳驗證的操作非常簡單，而且擁有很高的安全性。隨著移動支付日漸普及，作為普通用戶都希望驗證步驟更簡單（不要再去記憶那些繁雜的用戶名和密碼），而安全性則可以有更高保障。心跳認證技術的出現(xiàn)必然會給我們的生活帶來更多的便利。心跳驗證系統(tǒng)原理雖然和指紋驗證類似，但是卻擁有比指紋驗證更為安全和便捷的特性。 ④指紋驗證圖解
首先用戶的心跳數(shù)據(jù)和指紋數(shù)據(jù)一樣具有唯一性，并且無法在本人不同意的情況下被其他人挪用或者奪取。而隨著生物制造技術的不斷進步，如果你的指紋數(shù)據(jù)泄露（因為手指是我們和外界交流極為頻繁的器官），那么黑客或者其他機構就可能竊取或制造出你的指紋數(shù)據(jù)，從而導致指紋驗證的失效。而使用心跳驗證的用戶則沒有這些顧慮，這樣使用心跳驗證就可以在移動支付中獲得更高的安全性。 ⑤ 心跳認證系統(tǒng)圖解
其次，心跳認證比指紋驗證使用起來更便捷，指紋驗證需要我們每次都停下手上的工作，按下自己的指紋去驗證，這樣在一些不方便停手的環(huán)節(jié)，比如在開車或者喝咖啡的時候，這時指紋驗證就顯得有些不便。心跳認證則可以實現(xiàn)只需每天確認一次身份即可，不需要在每次移動支付時都伸出手指進行驗證。而且心跳認證的心電傳感器能夠連續(xù)不斷地收集信號直到驗證完畢，驗證數(shù)據(jù)則可以通過藍牙、Wi-Fi等無線網(wǎng)絡進行傳輸，可以說在移動支付驗證環(huán)節(jié)，只要是合法的數(shù)據(jù)，心跳認證幾乎不要我們做任何的操作，只要戴著手環(huán)就可以輕松完成安全的移動支付認證操作。
第4篇：移動支付的便捷范文
【關鍵詞】移動支付 參與者 市場分析
一、移動支付概念
作為電子支付手段的一種，移動支付主要是通過移動通信技術、無線射頻技術、互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)商業(yè)交易，使交易買方能夠?qū)λM的商品或者服務進行賬務支付，其交易終端種類正在隨著電子技術的發(fā)展不斷豐富，目前國內(nèi)外大多數(shù)移動支付組織更多將手機作為主要交易終端。
二、移動支付市場發(fā)展數(shù)據(jù)
國內(nèi)移動支付業(yè)務從1999年開始試點，最初由廣東移動與中國工商銀行等金融機構合作開始移動支付業(yè)務。由于相關技術標準、行業(yè)規(guī)范以及業(yè)務場景等限制，雖然經(jīng)歷了十年的發(fā)展，到2010年移動支付業(yè)務仍然處于萌芽狀態(tài)，其交易規(guī)模僅僅達到0.6萬億元。2011年中國人民銀行為銀聯(lián)、支付寶、財付通等下發(fā)第一批第三方支付牌照，第三方支付開始作為正式的移動支付參與者加入市場。經(jīng)過了兩年的行業(yè)規(guī)范和標準摸索，到2013年移動支付市場開始爆發(fā)，交易規(guī)模同比2012年增長317.3%，達到9.6萬億元。從2013年到2015年，中國手機上網(wǎng)用戶數(shù)量迅猛增加，2015年底國內(nèi)手機網(wǎng)民達到7.9億人，同時在強大的移動網(wǎng)絡用戶數(shù)量的支撐下，2015年底移動支付交易規(guī)模達108.2萬億元，成為電子支付的主要渠道之一。
最初移動支付就由金融機構和網(wǎng)絡服務提供商參與創(chuàng)立的，經(jīng)過十年的發(fā)展，到2010年移動支付市場格局基本形成，市場參與者主要有中國銀聯(lián)和各大商業(yè)銀行組成的金融組織機構、中國聯(lián)通和中國電信組成的移動服務運營商、部門移動終端制造商三大陣容。隨著人行對支付牌照的開放，移動支付市場增添了互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的第三方支付機構這個重量級參與者。先天帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的第三方支付機構從創(chuàng)立之初就一直突破原有支付模式，在業(yè)務方式上不斷創(chuàng)新并獲得了廣大用戶的廣泛認可。從市場份額上看，2013年以支付寶、財付通和拉卡拉等為代表的第三方支付占總體交易量的94.72%，其中支付寶占市場交易額的69.6%，2015年移動支付市場占有率支付寶以72.7%穩(wěn)居第一，財付通以14.6%的占有率據(jù)第二，遠遠甩開了其他移動支付市場參與者。
三、移動支付市場參與者分析
移動支付市場體量巨大、參與機構眾多，為何以支付寶和財富通為代表的第三方支付機構能夠在統(tǒng)計數(shù)據(jù)方面占據(jù)主導，本文將移動支付分為三階段進行分析。
第一階段為1999至2002年，移動支付市場處于萌芽狀態(tài)，主要參與者為銀行等金融機構和網(wǎng)絡運營商，其中銀行等金融機構作為支付業(yè)務的主要創(chuàng)造和提供者，而網(wǎng)絡運營商作為信息通訊支撐后端毫無話語權。受制于網(wǎng)絡通信技術、安全技術等信息科技的發(fā)展，國內(nèi)移動網(wǎng)絡使用者體量很小，加之作為支付業(yè)務提供者的銀行等金融機構作為國有壟斷單位缺乏業(yè)務創(chuàng)新能力，因此移動支付業(yè)務發(fā)展緩慢。
第二階段為2002年至2011年，移動支付市場正式起步，主要參與者中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行、網(wǎng)絡服務提供商、移動終端設備制造商成立了移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。網(wǎng)絡服務提供商和移動終端設備制造商的SIMpass技術開始商業(yè)試點，近場支付為移動支付市場化提供了可能。此時移動支付業(yè)務和渠道接入的話語權更多的還是在金融機構手中。
第三階段為2011年以后，第三方支付牌照的放開，獲得牌照的機構有機會與各大銀行簽約，通過自身交易支持平臺與銀行支付結算系統(tǒng)接口相連接，移動支付市場進入蓬勃發(fā)展期。移動支付市場的參與者驟然增加，除銀行等金融機構外，各大網(wǎng)絡服務提供商、移動設備制造商和互聯(lián)網(wǎng)巨頭等機構紛紛獲得支付牌照。借助于移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的爆發(fā)和國內(nèi)電子商務的發(fā)展，支付寶和財付通分別依托淘寶平臺和微信平臺積累了大量的用戶，在線上兩大支付機構充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新基因開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)理財、移動社交圈紅包等功能，在線下借助O2O的發(fā)展大潮商鋪全力推廣支付終端，利用二維碼、條形碼等技術開展遠場支付業(yè)務，為廣大用戶提供便利的同時，獲得了廣泛的移動支付渠道入口。
以商業(yè)銀行為主的金融機構、以三大運營商為主的網(wǎng)絡服務機構和各個主要的移動設備制造商在如今的移動支付市場中占據(jù)很少的用戶量，主要原因有以下幾方面。第一，商業(yè)銀行先天具備壟斷資源，缺乏市場創(chuàng)新能力。在移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的過程中丟到了很多用戶接入渠道，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新侵占了自身盈利份額，商業(yè)銀行才意識到支付作為獲得用戶渠道的重要性。各大銀行紛紛推出手機銀行、電話銀行等金融接入渠道，甚至有些銀行直接搭建電商和社交渠道迎合用戶需求，但是常年的壟斷經(jīng)營使得他們?nèi)狈?chuàng)新基因和用戶體驗意識，商業(yè)銀行等金融機構在與互聯(lián)網(wǎng)機構爭奪移動支付用戶的過程中有明顯不足。相比于快速增長的市場規(guī)模，商業(yè)銀行的移動支付用戶量增長速度仍然遠遠慢于支付寶等第三方支付機構。第二，擁有巨大用戶量的移動、聯(lián)通和電信網(wǎng)絡服務運營商同樣具有很多與商業(yè)銀行一樣的通病，雖然三大移動服務運營商紛紛創(chuàng)立移動支付子公司來重點開發(fā)業(yè)務，但是由于在遠場支付產(chǎn)品設計方面缺乏用戶需求的深入分析，因此在市場反響方面一般。第三，目前移動支付市場份額主要在遠場支付業(yè)務上面，移動網(wǎng)絡運營商和終端設備制造商在近場支付方面投入了大量資金進行研發(fā)，但近場支付市場仍然處于初級階段，未來能否獲得市場青睞還有待驗證。第四，各個商業(yè)銀行和移動網(wǎng)絡運營商雖然都有壟斷資源，但是各家都各自為戰(zhàn)，在同業(yè)競爭過程中存在賬戶互通限制，導致移動支付產(chǎn)品反而不如移動互聯(lián)網(wǎng)支付機構的產(chǎn)品靈活。
在移動支付市場百家爭鳴的時代，沒有金融背景、沒有技術標準、甚至起初沒有多少用戶，支付寶和財付通之所以能夠占據(jù)先機，有以下幾方面原因。第一，借助了網(wǎng)絡購物的大潮獲得大量用戶。通過近兩年的相關數(shù)據(jù)可以得出，移動支付市場一半以上的份額源于網(wǎng)絡購物。這就是支付寶作為國內(nèi)最大的電商平臺淘寶的御用支付工具能夠在移動支付市場獨占鰲頭的主要原因。第二，作為阿里巴巴和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司的主推產(chǎn)品，支付寶和財付通不僅獲得了多渠道的用戶支撐，而且能夠在年輕一代用戶群中樹立時尚、酷炫的用戶體驗。2013年的移動支付統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，18歲至35歲之間的用戶占80%以上，而這一代用戶群正式淘寶、QQ和微信的主要用戶群體，網(wǎng)購、掃碼支付、微信支付、支付寶付款都是這些用戶生活圈中的談資和話題，兩大互聯(lián)網(wǎng)公司的圈子力量為各自的移動支付產(chǎn)品市場競爭提供了強大支撐。第三，時刻關注用戶體驗。在近兩年的移動支付用戶使用報告中得出，操作簡單、服務高效快捷、無需攜帶錢卡成為用戶使用移動支付的最主要原因。互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身強大的產(chǎn)品設計能力，通過深入挖掘用戶需求為移動支付市場創(chuàng)造了很多新的便捷支付、操作簡單業(yè)務模式，獲得了用戶的認可。第四，用戶在移動支付使用上偏重小額支付。餐飲、日常購物等業(yè)務模式是移動支付的主體，而這些支付額度一般都比較小，在小額支付的業(yè)務場景下用戶更多地是關注靈活和便利，相應的風險承受能力比較高。銀行等金融機構的支付產(chǎn)品在風險控制嚴格，卻在操作便捷等方面有明顯不足，導致用戶更加偏向使用靈活便利支付產(chǎn)品。
四、移動支付市場未來展望
隨著市場競爭愈加激烈，沒有資源和產(chǎn)品創(chuàng)新的支付公司將逐漸淡出市場，未來市場將在支付方式和支付場景方面為有準備的參與者提供更多的機會。支付方式方面，近場支付隨著NFC技術的完善以及HCE技術的成熟，安全性和便捷性將直接挑戰(zhàn)以支付寶和財付通產(chǎn)品為代表的遠場支付，同時蘋果、華為為代表的終端設備制造商、中國銀聯(lián)和移動網(wǎng)絡運營商將會在未來的近場支付市場贏得主動權。在支付場景方面，未來移動支付能夠承載的業(yè)務將更加多樣化，網(wǎng)上理財、D賬匯款、線下交易等豐富的場景將在行業(yè)規(guī)范和安全技術進步過程中不斷進入市場，這將為各大支付機構再次開拓、劃分和細化市場領域提供機會。以日常消費和網(wǎng)購為代表的小額支付已經(jīng)基本被支付寶等產(chǎn)品鎖定，未來銀行的金融機構可以從理財、轉(zhuǎn)賬等大額支付業(yè)務入手，憑借強大的風險控制能力贏得大額支付用戶。此外，移動支付市場還需要政府作為裁判員參與其中，為后續(xù)市場的穩(wěn)定健康發(fā)展提供相應的法律規(guī)范以及行業(yè)標準。
參考文獻
[1]李長城.第三方移動支付用戶接受影響因素研究[D].北京：北京郵電大學，2015：6-8.
第5篇：移動支付的便捷范文
【關鍵詞】移動支付 商業(yè)銀行 第三方支付 策略
從2014年春節(jié)興起的微信搶紅包開始，移動支付就開始在打車、購物、就餐等眾多線下支付場景中攻城掠地。如果說2014年是移動支付爆發(fā)的元年，那么2016年則是移動支付快速擴張的一年。你會發(fā)現(xiàn)菜市場、煎餅攤都開始采用移動支付的時候，移動支付方式已經(jīng)由高端科技飛入尋常百姓家了，全民移動支付的時代來了。隨著2016年股市的收盤，騰訊公司以363億元人民幣的市值優(yōu)勢成功超越工行排名第一，另外一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴名列第三。這兩家互聯(lián)網(wǎng)公司的關鍵業(yè)務都是移動支付，商業(yè)銀行的基礎支付業(yè)務面臨著重大的挑戰(zhàn)。
1、我國移動支付市場發(fā)展情況
1.1 我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀
移動支付是指通過移動終端設備完成對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，目前移動支付終端主要是智能手機。移動支付屬于金融支付范疇，其核心是通過數(shù)字化的貨幣來實現(xiàn)商品價值的交換，完成支付。
隨著電子商務市場規(guī)模不斷擴大，以及智能手機的不斷普及，使移動支付迅速增長。根據(jù)CNNIC2016年第38次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，截至2016年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達6.56億，占我國網(wǎng)民數(shù)量的92.5%，在手機網(wǎng)民中，使用手機支付用戶的規(guī)模達4.54億，占網(wǎng)民使用率的64.1%，手機支付已經(jīng)是大多數(shù)網(wǎng)民使用支付的一種方式。據(jù)央行支付報告顯示，2013―2015年，移動支付筆數(shù)從16.74億筆增長達到138.37億筆，增長了7.27倍；支付金額從9.64萬億元增長到108.22萬億元，增長了10.2倍。而第三方支付機構主導的移動支付快速增長，根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2016年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模前三季度已達24萬億元，同比增長125%。
1.2 我國移動支付發(fā)展格局
目前在中國的移動支付市場上，目前主要有三大模式：
以第三方支付機構為主體的模式，是第三方支付服務商通過構建移動支付平臺，并與各家銀行相連，提供支付賬戶，充當信用中介，資金通過第三方提供的移動支付賬號進行劃轉(zhuǎn)。這種第三方支付代表如支付寶、微信支付（ 財付通） ，目前已從發(fā)展之初的線上走向線下，支付方式采用掃碼支付，是目前國內(nèi)移動支付的主流方式，開始侵蝕傳統(tǒng)線下收單市場。
以金融機構為主體的模式，主要包括中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行主導的移動支付模式。特點是通過用戶自己的銀行賬戶進行交易支付，不另設賬戶沉淀資金，優(yōu)勢是線下支付。2015年底銀聯(lián)“云閃付”產(chǎn)品，其移動支付方式被稱為閃付派，主要由銀聯(lián)、銀行、手機廠家合作采用NFC支付，較掃碼付具有更高的安全性和使用便利性。
以移動運營商為主體的模式，是以移動運營商代收費業(yè)務為主，在進行移動支付時，一般是將話費賬戶作為支付賬戶。目前移動運營商也發(fā)展支持話費之外獨立賬戶形式，如中國移動 “和包”業(yè)務，中國電信翼支付業(yè)務等，支持掃碼與閃付。
目前移動支付處于支付寶、財付通兩強相爭的格局，截至2016年三季度，據(jù)易觀智庫的研究顯示，支付寶、財付通占第三方移動支付市場交易份額88.54%，中國移動和銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)起的聯(lián)動優(yōu)勢占1.21%，銀聯(lián)旗下銀聯(lián)商務中僅占1.08%。
2、第三方支付對商業(yè)銀行的影響
2.1 降低銀行客戶獲客和訪客能力
獲客能力是商業(yè)銀行發(fā)展的核心能力，只有不斷發(fā)展優(yōu)質(zhì)客群才能使銀行不斷發(fā)掘新商機。移動支付及應用本身代表互聯(lián)網(wǎng)金融的科技性與先進性，天然過濾掉了大量的較低價值客群，而篩選出的一般多為具有較高知識水平的年輕客戶，這部分客戶消費需求旺盛、成長性好等特點，而被過濾掉的那部分客戶往往繼續(xù)依賴于銀行物理網(wǎng)點與人工服務。第三方移動支付的高速發(fā)展，不僅使商業(yè)銀行流失了大量潛力客戶，還加重了網(wǎng)點對于較低價值客戶的服務工作，造成了一種此消彼長的“零和博弈”局面。
第三方支付的存在，從客戶關系來看，出現(xiàn)了直接與間接客戶的差別。在第三方支付體系中，第三方支付機構的直接客戶是買方、賣方，銀行的直接客戶卻只有第三方支付機構一家，買方、賣方儼然成了銀行的間接客戶。銀行極難看到客戶的交易信息，銀行賬戶只是客戶用來向支付賬戶充值的渠道。招商銀行原行長馬蔚華曾說過，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行更實質(zhì)性的挑戰(zhàn)應該是商業(yè)模式和思維方式的沖擊，銀行和客戶之間的聯(lián)系被互聯(lián)網(wǎng)這種場景化隔斷了，如果銀行的客戶漸行漸遠，銀行就完全失去了對市場需求的判斷成為一個簡單的劃賬工具，銀行被邊緣化了。
2.2 分流銀行存款，提高銀行資金成本
第三方支付機構在銀行賬戶體系之外設置了賬戶體系，即支付賬戶體系，商業(yè)銀行僅是作為支付資金的提供者存在著，支付賬戶成了一道第三方支付機構設置的“防火墻”，它有效地阻斷了銀行和客戶之間的通路，資金潴留形成了特殊的“三角地帶”。這使得客戶的部分資金由銀行存款變?yōu)橹Ц镀脚_的備付金，支付平臺的備付金又以較高的協(xié)議存款的形式存在銀行，提高了銀行資金成本。
隨著利率市場化進程加速?，F(xiàn)在客戶資金又流向第三方支付衍生的“寶寶類”產(chǎn)品，這類產(chǎn)品又向銀行要協(xié)議存款，直接又導致資金成本的提高，存貸利差就變小了，銀行最重要的利息收入也就變少了。另外，一部分第三方支付平臺已開放了理財產(chǎn)品的申購，這也使得理財產(chǎn)品募集資金這一商業(yè)銀行最后的資金堡壘也出F松動的跡象。
2.3 影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展
第三方支付公司大力發(fā)展支付業(yè)務的目標不僅僅是賺取微薄的結算手續(xù)費，他們的目標是更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融，其觸角已經(jīng)伸到傳統(tǒng)的金融業(yè)務領域。在互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境中，移動支付除了作為工具之外，還能實現(xiàn)業(yè)務延伸，通過提供自有服務或者向第三方開發(fā)者開放構造更加龐大的移動生態(tài)環(huán)境。移動支付的典型衍生應用包括供應鏈金融、線上線下收單、消費金融、征信、財富管理等?？匆幌掳⒗锇桶秃万v訊旗下的金融機構，我們就會發(fā)現(xiàn)，兩家互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭均涵蓋了支付、理財、征信、信貸等金融業(yè)務。特別是阿里巴巴，其金融業(yè)務可直接服務于旗下淘寶商家、消費者，形成一個完整的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，這種競爭優(yōu)勢傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難模仿。
2.4 改變銀行卡市場傳統(tǒng)格局與利益分配機制
傳統(tǒng)銀行卡支付的體系是基于卡組織的四方模式，它認同支付的專業(yè)分工，兼顧發(fā)卡、收單、卡組織和商戶的各方利益。第三方支付機構采用客戶、商戶、平臺的“三方模式”不僅卡組織缺位，而且發(fā)卡機構主體銀行則因支付賬戶，逐步被邊緣化。
商業(yè)模式上，第三方支付機構通過移動端的創(chuàng)新將線上應用于線下場景以獲得支付收益，二維碼被動掃碼模式改變了傳統(tǒng)“刷卡”環(huán)節(jié)，本質(zhì)上是把線上支付模式運用到線下商業(yè)環(huán)境中，不通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，線下的產(chǎn)業(yè)鏈將被動搖，打破了線下銀行卡收單的利益分配格局，以網(wǎng)絡支付替代線下銀行卡收單，直接侵蝕了傳統(tǒng)銀行、銀聯(lián)的利益，線下銀行卡收單的幾百億元手續(xù)費因此受到影響。
3、商業(yè)銀行發(fā)展移動支付的策略
移動支付和實體經(jīng)濟的高契合度，讓銀行有機會進入這個行業(yè)，但商業(yè)銀行要以開放的心態(tài)去擁抱市場變化，擁抱新技術。商業(yè)銀行要努力樹立用戶體驗、平臺戰(zhàn)略、共享經(jīng)濟、跨界合作等互聯(lián)網(wǎng)思維，勇于變革，敢于創(chuàng)新，才能迎頭趕上。
3.1緊盯用戶體驗，加大銀行產(chǎn)品創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟是一種體驗經(jīng)濟，緊盯用戶體驗應針對不同的客群提供其需要的移動支付產(chǎn)品。針對城市客群，商業(yè)銀行在滿足遠程支付需求外，重點打造便捷的近場支付產(chǎn)品，并尊重其選擇性，推出掃碼付與閃付并存的支付端產(chǎn)品。針對線上應用的支付客戶，商業(yè)銀行應主要推動遠程支付服務，改善用戶體、拓展產(chǎn)品功能。針對電子商務支付結算客戶，如當大型企業(yè)需要結算和對賬服務時，商業(yè)銀行可以通過建立便捷的銀企結算接口，加強遠程支付功能。銀行不能再滿足于渠道端的網(wǎng)絡化和移動化，更要注重產(chǎn)品端的互聯(lián)網(wǎng)化，把渠道思維升級到產(chǎn)品思維，從產(chǎn)品思維角度來看，建設銀行龍支付產(chǎn)品，創(chuàng)新支付收單產(chǎn)品，中信銀行推出了異度支付、探索虛擬信用卡業(yè)務等成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點。產(chǎn)品創(chuàng)新支付創(chuàng)新將打開客戶的入口，深刻改變銀行未來在零售業(yè)務上的競爭格局。
3.2 建立移動支付生態(tài)，搭建綜合金融服務平臺
構建更完善的支付生態(tài)，才是移動支付的未來。零售方面，銀行應推動支付業(yè)務便利連接后續(xù)個人綜合金融服務（包括理財、信貸、財富管理等），大力推動網(wǎng)點由交易型轉(zhuǎn)向營銷服務型，由傳統(tǒng)網(wǎng)點向社區(qū)和直銷銀行轉(zhuǎn)變，從支付便利性到零售金融綜合服務的情景代入。銀行可以通過自建或合作電商平臺，引入交易場景，獲取客戶海量交易信息，結合傳統(tǒng)金融業(yè)務信息，開展多項線上線下的金融服務。企業(yè)方面，依托銀聯(lián)“云閃付”支付平臺，商業(yè)銀行應和企業(yè)客戶所處行業(yè)進行對接，擴大成員機構和合作伙伴，拓展建設內(nèi)容，建立移動安全支付生態(tài)圈，向用戶提供方便安全的一致性體驗。銀行可以通過自建或外接電商平臺和企業(yè)ERP 系統(tǒng)獲取企業(yè)訂單和支付交易信息，同時參考物流企業(yè)的貨物運輸和流轉(zhuǎn)情況對交易信息進行監(jiān)管。銀行通過整合商流、物流、資金流和信息流來延展和鞏固傳統(tǒng)公司業(yè)務，提供供應鏈金融解決方案。同時，商業(yè)銀行也可以以金融服務為支點，提供包括產(chǎn)業(yè)整合、交易平臺、大數(shù)據(jù)、云計算等服務，幫助客戶向互聯(lián)網(wǎng)遷移，實現(xiàn)銀行與客戶共贏。
3.3 與第三方支付機構在競爭中合作
目前，銀行和銀聯(lián)是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和跨行清算樞紐，占有線下收單市場90%的份額，在傳統(tǒng)支付市場具有優(yōu)勢地位。而互聯(lián)網(wǎng)公司則在線上與線下結合，定位于眾多小微客戶，金融服務個性化需求強，并能覆蓋長尾市場。從目前來看，兩者錯位競爭，雙方向各自的優(yōu)勢支付市場滲透。商業(yè)銀行與第三方支付機構可以發(fā)揮各自的優(yōu)勢，進行有效的合作，達到共贏的目的，合作模式包括：一是作為第三方支付公司的備付金存管和清算銀行。根據(jù)央行最新備付金存管監(jiān)管要求和設立網(wǎng)聯(lián)的政策要求，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶。二是征信合作，采取輸出信用模型的純中介模式，根據(jù)外部銀行的目標授信群體的特征、模型參數(shù)進行篩選，或直接提供客戶的信用評分報告。三是聯(lián)合第三方支付機構的科技優(yōu)勢來提高商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新水平，快速推動支付領域的技術和商業(yè)創(chuàng)新。
3.4 深度挖掘農(nóng)村市場的移動支付潛力
截至2015年12月，三到五線城市和農(nóng)村人口達到9億人，農(nóng)村網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的規(guī)模為1.70億，年增長率為16.3%，而隨著物流業(yè)的發(fā)展，這些人群逐漸成為電商消費的新力量。在一二線城市的主流市場經(jīng)過多年的廝殺，格局也基本確定，未來的方向應該在農(nóng)村，農(nóng)村的移動支付市場是一片藍海。 對于廣大邊遠地區(qū)的農(nóng)民而言，移動互聯(lián)技術可以大幅度提高金融服務的便捷性，手機終端的使用則使居民在不受地點和時間限制的情況下完成交易。以農(nóng)村移動便捷支付為核心，逐步延伸至農(nóng)村基礎金融服務、農(nóng)民生產(chǎn)生活服務、農(nóng)業(yè)信息資訊服務等領域，將全面覆蓋支付、結算、融資、理財、信息咨詢，最終打造完整農(nóng)村移動支付生態(tài)。
3.5 大力發(fā)展銀行卡跨境業(yè)務
線下傳統(tǒng)的實體卡支付對于整個支付產(chǎn)業(yè)依然至關重要，傳統(tǒng)卡基支付仍然有較大創(chuàng)新發(fā)展的潛力與空間。據(jù)報道，2015年全球卡基支付規(guī)模約為22.4萬億美元，同比增長仍達13.3%。可見從全球來看，卡基支付市場仍然在快速發(fā)展。2015年中國居民出境游突破1.2億人次，出境消費達1.1萬億元，2015年中國海淘大軍全球消費高達2400億元。商業(yè)銀行應一是加大與VISA、萬事達等國際卡組織的合作發(fā)展國際銀行卡業(yè)務，一方面要加強產(chǎn)品研發(fā)，打造具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品，另一方面要根據(jù)自身境外服務水平，與其他出國金融服務交叉營銷，以增加客戶粘性，二是發(fā)展出國消費金融業(yè)務，加大出國金融業(yè)務的受理種類，除傳統(tǒng)的旅行支票、結售匯業(yè)務之外，可考慮發(fā)展銀行卡出國金融業(yè)務，如開展出國金融賬單分期、大額分期等業(yè)務，積極挖掘新的業(yè)務增長點。
參考文獻：
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第6篇：移動支付的便捷范文
>> 移動支付的現(xiàn)狀和未來 電子支付技術的應用與展望 移動支付的未來 移動支付的未來與機遇 移動互聯(lián)網(wǎng)的電子支付現(xiàn)狀分析 納米電子技術的發(fā)展現(xiàn)狀與未來展望 納米電子技術的現(xiàn)狀及未來展望 移動支付的商用現(xiàn)狀 移動支付的過去、現(xiàn)在和未來 現(xiàn)金即垃圾：移動支付的未來 電子雜志的發(fā)展困境與未來展望 中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望探析 電子紙的現(xiàn)狀與未來 電子競技的現(xiàn)狀與未來 移動支付市場參與者分析與展望 移動支付業(yè)務現(xiàn)狀與發(fā)展分析 移動支付――電子支付的新方向 數(shù)字化電廠建設的現(xiàn)狀與未來展望 軟件工程開發(fā)方法的現(xiàn)狀與未來展望 品牌延伸的研究現(xiàn)狀與未來展望 常見問題解答 當前所在位置：L5——Write Once Run Anywhere
HTML5是包括HTML、CSS和JavaScript在內(nèi)的一套技術組合，目標是能夠減少瀏覽器對于需要插件的豐富性網(wǎng)絡應用服務的需求，并且提供更多的能有效增強網(wǎng)絡應用的標準集。
拋開HTML5的技術層面不談，HTML5可以實現(xiàn)的兩大功能在移動電子支付中的應用非常重要：
（1）HTML5的移植性強，可以多設備、跨平臺的實現(xiàn)技術互聯(lián)和相應的技術操作。
（2）Web App可以借助瀏覽器訪問義工設備的基本特性，同時依靠HTML5的離線緩存，既能保證APP的離線操作運行，又可以與云更好的正好，方便相關數(shù)據(jù)的保存、應用和推送。
2.NFC——Near Field Communication
近距離無線通信，是一種短距離的高頻無線通信技術，允許電子設備之間進行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸。
目前已經(jīng)實現(xiàn)的移動支付渠道有運營商計費，如：短信支付等；APP支付，如：各大銀行的網(wǎng)銀APP；刷卡支付，如：POS機和無線POS機等。而NFC支付的應用將更加便捷這一系列的操作。配備有NFC的移動設備，可以在手機錢包當中存儲會員信息、優(yōu)惠信息、交易信息等相關內(nèi)容，實現(xiàn)移動支付的非接觸式支付，實現(xiàn)完全的無紙化、電子化操作。
三、手機銀行與APP
隨著中國經(jīng)濟的不斷增長和科技水平的不斷提高，人們對于銀行服務的需求和便捷性與日俱增。手機銀行的發(fā)展壯大，使中國乃至全球的銀行服務體系發(fā)生了變化。
在手機銀行的發(fā)展過程中，從WAP銀行到APP銀行，可以說是一個巨大的飛躍。APP銀行的實現(xiàn)，不但可以使銀行手機客戶端實現(xiàn)多設備、跨平臺的使用，同時也為銀行更好的進駐電子商務提供了一個先行的渠道。
四、移動電子支付的未來暢想
1.手機點餐訂位
目前所有的智能手機都具有GPS導航和定位功能，結合HTML5技術，我們可以實現(xiàn)用手機點餐訂位和支付的功能。
例如：一家餐廳會定時一些餐廳的電子優(yōu)惠券，用戶可以在任意地點，采用手機的GPS定位系統(tǒng)，查詢附近的餐廳有哪些，當用戶查詢到自己中意的餐廳后，用戶可以用手機保存下餐廳的電子優(yōu)惠券的相關信息，并提前向餐廳發(fā)送自己的大致就餐時間，如果需要訂位的話，可以直接用手機錢包或其他支付工具，預先向餐廳支付一定的費用，餐廳收到用戶的訂位請求以后，記錄下相關信息，為用戶預留座位，這樣就可以順利就餐。
2.電子售貨員商場
現(xiàn)代的商場銷售需要有大量的銷售人員和收銀人員，他們每天需要頻繁的為顧客試衣服，找尺碼，包裝，以及付款等工作，不僅繁瑣，而且往往不能達到高客戶滿意度的服務。借助NFC、RFID以及電子支付，我們就可以實現(xiàn)電子售貨員商場。
在這個商場中，不同品牌都有自己專門的電子虛擬試衣間，每一位顧客在試衣服之前，會通過掃描，提前錄入自己的相關信息，隨后品牌提供者會根據(jù)你自己的尺碼要求，提供相應尺碼衣服的著裝效果供顧客選擇。顧客在看中了某一件商品之后，可以查詢到商品的價格、產(chǎn)地、出廠日期、材料等一系列的相關信息，并試穿衣服。試穿滿意之后，用戶拿著自己的衣服到商場出口的自動結算平臺，結算平臺利用RFID技術，在最短的時間內(nèi)批量掃描用戶的商品并結算，同時用戶可以利用智能手機上面提供的相應的VIP折扣等其他優(yōu)惠信息。全過程用戶只需要一部智能手機就可以完全搞定，方便安全。
五、結束語
目前電子交易與支付的發(fā)展狀況很不平衡，還面臨著行業(yè)監(jiān)管、支付安全、市場培育、產(chǎn)品創(chuàng)新等眾多問題，這些都會隨著社會的發(fā)展而逐步解決，移動支付必然能成為我國移動支付電子產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新引擎。
參考文獻：
[1]馬剛，李洪心.《電子商務支付與結算》[M].東北財經(jīng)大學出版社，2011.12
[2]易觀國際.中國第三方在線支付市場實力矩陣專題報告[R].2008
第7篇：移動支付的便捷范文
優(yōu)點：
便捷性，在過去的支付方式中，消費者需要攜帶現(xiàn)金進行交易，有時還需要商家找零等，而用支付寶和微信支付，消費者只需要一部手機即可完成支付；安全性，用支付寶和微信支付時，貨幣成為了一串數(shù)字，可以防止盜竊的出現(xiàn)；環(huán)保性和可持續(xù)性，在移動支付出現(xiàn)之前，紙幣被廣泛應用，但是紙幣在流通的過程中，會出現(xiàn)損耗、破損現(xiàn)象，銀行需要回收該類紙幣進行銷毀，浪費了資源也破環(huán)了環(huán)境，而移動支付實現(xiàn)了貨幣無紙化，更加環(huán)保了。缺點：
增加了被盜風險，由于移動支付是在手機上完成，而手機木馬層出不窮，犯罪份子很容易通過手機病毒的方式進行盜竊；可能導致個人隱私泄露，消費者通過移動支付進行消費，商家掌握了很多消費者的相關數(shù)據(jù)，不良商家會將這些數(shù)據(jù)進行交易，導致消費者個人隱私泄漏。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
第8篇：移動支付的便捷范文
本報訊 手機也能支付公用事業(yè)費、繳賬單、訂購商品？5月26日，中國電信上海公司正式推出天翼3G“移動支付”業(yè)務。同日，中國電信上海公司與交通銀行上海市分行宣布簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在整體通信信息服務、金融服務、資源利用等領域建立緊密的戰(zhàn)略合作伙伴關系。業(yè)內(nèi)人士分析，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展以及企業(yè)、個人信用體系建設的完善，中國電信將運用自己的技術優(yōu)勢，拓展新業(yè)務領域，擴張增值業(yè)務服務，積極進入移動支付領域，全力支持上海國際金融中心的建設?！耙苿又Ц丁睒I(yè)務是中國電信基于天翼手機應用平臺推出的一項新型電子支付產(chǎn)品?？蛻艨梢酝ㄟ^短信、WAP、客戶端等多種形式，利用電信賬戶、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶，實現(xiàn)賬單支付、手機充值、公用事業(yè)費繳納、訂購商品服務、自助金融、刷手機消費等手機自助支付服務。
據(jù)中國電信上海公司有關負責人表示，天翼“移動支付”目前可提供手機訂購電子電影票、支付名醫(yī)專家預約費用、繳納電信和水電煤及公用事業(yè)賬單、充值等服務。6月還會推出手機銀行業(yè)務，只要將手機卡與銀行卡綁定，便可以直接用手機辦理轉(zhuǎn)賬匯款、繳費業(yè)務、手機股市、基金業(yè)務、外匯業(yè)務、黃金業(yè)務、銀期轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務。另外，據(jù)透露，可以直接在超市、便利店、商場等商戶的POS機上直接刷手機消費的非接觸式手機刷卡支付等也將很快推出。
中國電信上海公司與交通銀行上海分行簽訂合作協(xié)議，標志著在手機充值、電信賬單查詢、繳費等業(yè)務領域雙方將進入實質(zhì)性合作階段。未來1~3年內(nèi)，雙方還將在公共交通卡合作、號碼百事通、手機定制、IPTV等領域展開深度合作。交通銀行上海分行行長助理陳必鈞表示，“雙方強強聯(lián)手、相互合作，使廣大客戶不僅可享受到天翼3G新功能帶來的各種便利，同時還將享受到交行手機銀行提供的全方位金融服務。雙方將更加緊密合作，創(chuàng)建銀企合作的上海合作模式”。
“這將是我國利用手機載體推行家庭賬單電子化、手機支付便利化、賬單通知信息化服務的一個里程碑?！睂τ谥袊娦派虾９就瞥鰢鴥?nèi)首創(chuàng)使用電信手機進行各類賬單推送式支付的服務方式，上海付費通信息服務有限公司常務副總經(jīng)理池曉彬給予高度評價，他表示，手機繳費功能使手機從原來單一的通信工具衍生成為一種新的支付工具和賬單載體，手機電子賬單和支付，極大滿足了市民“隨時、隨地、隨身”完成賬單支付的需求，也契合了當前IT前沿技術的“便捷、節(jié)約、環(huán)?！钡陌l(fā)展趨勢和服務理念。
據(jù)了解，中國電信天翼“移動支付”業(yè)務聯(lián)合了銀行、銀聯(lián)、設備提供商、系統(tǒng)集成商、公共事業(yè)集團或單位、各商家以及終端用戶，中國電信上海公司將充分發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢，有力帶動以移動支付為起點的金融信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為建設上海國際金融中心作出自己的貢獻。隨著世博會的日益臨近，移動支付業(yè)務也將在觀光旅游、生活消費方面為國內(nèi)外游客和市民提供快速、安全、便捷的支付手段，為世博會提供更優(yōu)質(zhì)的服務。
第9篇：移動支付的便捷范文
>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風險防范 關于移動通訊發(fā)展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)模可以看出，我國遠遠超過西方發(fā)達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。
二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因
1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎
根據(jù)技術接受模型（TAM），一項技術創(chuàng)新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術、互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)技術的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質(zhì)基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質(zhì)技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發(fā)展，在加密技術、數(shù)字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據(jù)整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創(chuàng)新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風險最小化原則設計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創(chuàng)新推動
根據(jù)創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術創(chuàng)新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應用，順應了當前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結構性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。
近幾年來國內(nèi)各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產(chǎn)品與服務，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經(jīng)濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調(diào)整與經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務與網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務質(zhì)量與效率，更好地服務于我國實體經(jīng)濟，增強我國經(jīng)濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業(yè)務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發(fā)展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發(fā)展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務持續(xù)性增長
移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術、互聯(lián)網(wǎng)技術以及大數(shù)據(jù)技術的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍?！薄?016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測?；谝苿又Ц斗毡憬?、高效，順應社會經(jīng)濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①
我國早在2013底國內(nèi)手機網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達91%?！?〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務的關鍵在于其對產(chǎn)品或服務的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統(tǒng)金融機構、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式
移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機構等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數(shù)據(jù)技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業(yè)務必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發(fā)的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰(zhàn)場
未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉(zhuǎn)向支付場景與服務的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業(yè)務許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業(yè)務。
四、我國移動支付發(fā)展面臨的風險與挑戰(zhàn)
移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經(jīng)濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟。目前我國的移動支付機構已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內(nèi)部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會?？茖W、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業(yè)務順利運轉(zhuǎn)不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經(jīng)濟風險、心理風險與身體風險五個維度?！?〕目前我國監(jiān)管機構對支付業(yè)務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定的機構方可獲得支付業(yè)務許可證，開展支付業(yè)務。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務許可證的機構也在開展支付業(yè)務，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監(jiān)管機構的監(jiān)管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構對其監(jiān)管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業(yè)規(guī)范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟秩序，是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業(yè)務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產(chǎn)權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發(fā)
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監(jiān)管機構根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監(jiān)管機構和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議
1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應重點關注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當局應有所作為
良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應給予必要的發(fā)展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責，適當借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，消解移動支付交叉業(yè)務的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構應充分利用大數(shù)據(jù)技術，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕
3.構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標準
為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關部門應聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構基礎上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機制。
4.強化行業(yè)自律
移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責，制定科學、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等?！?1〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。
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