移動(dòng)支付趨勢精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付趨勢范文

西方50年代服飾主流：

讓我們來看看為什么New Look是西方具有劃時(shí)代意義的“新外觀”吧！

二戰(zhàn)后，歐洲一片混亂，百廢待興，食物缺乏，戰(zhàn)爭的創(chuàng)傷到處可見。二戰(zhàn)雖然結(jié)束了，但是世界還不太平。

1947年3月，美國總統(tǒng)杜魯門發(fā)表宣言，將世界劃分為資本主義與社會(huì)主義兩大陣營，40年之久的“冷戰(zhàn)”由此開始。東西方交流從此中斷。1948年，朝鮮半島南北分裂；印度甘地被暗殺。1949年，東西德國分裂。

這一切都使戰(zhàn)后的世界極不安寧。面對這樣的局面，已經(jīng)飽受戰(zhàn)爭摧殘的人們多么希望和平！而且那時(shí)的服裝，毫無時(shí)尚。男人參戰(zhàn)，多為軍裝。女人從工，多為工裝。為了因應(yīng)戰(zhàn)時(shí)勞動(dòng)力的短缺，女性紛紛加入工廠或農(nóng)產(chǎn)的勞力工作。寬松剪裁的墊肩外套、直筒與褲裝，以及耐磨耐穿的粗厚牛仔裝是主打款。即使有裙裝，也是及膝的一步短裙。色彩灰暗，以軍裝、工裝的顏色為主。

1947年2月12日，Christian Dior抓住時(shí)代的契機(jī)與人們的心愿，推出嶄新的服裝造型New Look，讓人眼前一亮！圓潤平滑的自然肩線，用乳罩整理的高挺的豐胸，連接著束細(xì)的纖腰，用裙撐撐起來的寬擺大長裙，長過小腿肚子，離地20CM，搭配細(xì)跟高跟鞋，整個(gè)外形十分優(yōu)雅，女性味十足。美國Harper’s Bazaar的總編感慨萬分的對迪奧說：“這完全是一張革命，真正的新樣式！”于是，迪奧的作品被稱作“新樣式”“新外觀”通過各種途徑向世界傳播！對于飽經(jīng)戰(zhàn)火煎熬的人們來說，這種用20多米布做的華麗女裝，的確象征著和平時(shí)代的到來！引起了時(shí)代的共鳴！人們的審美觀和價(jià)值觀在一夜之間從男性味所代表的戰(zhàn)爭向女性味所代表的和平迅速轉(zhuǎn)變。迪奧喚醒了法國時(shí)裝業(yè)，不僅為法國創(chuàng)造了50%的出口額，而且引領(lǐng)了此后十年的世界流行。

二戰(zhàn)后的50年代在時(shí)裝的發(fā)展歷史上被稱作黃金時(shí)代。各種造型層出不窮的同時(shí)，各種艷麗的色彩撞擊著人們的眼球！與戰(zhàn)后傳統(tǒng)軍裝與工裝的灰黑藍(lán)等相比，西方的服裝潮流從無彩色一下子進(jìn)入到了多彩的世界！那么，具有劃時(shí)代意義的New Look，為什么會(huì)被某些人士認(rèn)為是時(shí)代的倒退呢？

除了當(dāng)時(shí)物質(zhì)匱乏，這種耗費(fèi)近25米面料所做的長裙在經(jīng)濟(jì)尚未恢復(fù)的年代，的確奢華。還有，New Look使用了束腰托胸的緊身胸衣與寬大裙撐。

緊身胸衣仿佛陰魂不散般的在New Look的內(nèi)襯里保留著魚骨與胸墊，還有緊身胸衣的姊妹――裙撐，也終于從墓穴里死灰復(fù)燃了！早在20年代，隨著女性從傳統(tǒng)禮教的束縛下解放出來，女人的身體就已經(jīng)從緊身胸衣的禁錮下解放了出來。還記得不停扇著扇子的細(xì)腰厥臀的西方古代仕女嗎？廢除這些讓人喘不上氣的束腰胸衣成為時(shí)代進(jìn)步的標(biāo)志之一。New Look自然被某些人士認(rèn)為是時(shí)代的倒退。

第2篇：移動(dòng)支付趨勢范文

對于公司的首席執(zhí)行官來說，股價(jià)的長期表現(xiàn)可能是對他最終的考驗(yàn)，但這并非是董事會(huì)衡量公司領(lǐng)導(dǎo)薪酬的唯一標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)在，對一心想獲取高薪的企業(yè)CEO來說，不再是一件輕而易舉的事了！除了帶領(lǐng)企業(yè)獲得良好的業(yè)績之外，他還得通過公司董事會(huì)設(shè)置的一系列關(guān)卡。

來自沃頓商學(xué)院及其他機(jī)構(gòu)的專家們指出，在實(shí)際運(yùn)作中，企業(yè)使用著許多不同的指標(biāo)――這些方法只需稍加調(diào)整便能運(yùn)用到任何一家公司的績效評估中去。他們同時(shí)指出，盡管硬性數(shù)據(jù)在短期或長期薪酬體系中起了決定性作用，但為公司的高管們支付報(bào)酬還是一門值得深究的科學(xué)和藝術(shù)。

的確，每項(xiàng)因素都可能影響董事會(huì)對首席執(zhí)行官的評價(jià)，比如擁有獨(dú)樹一幟的管理風(fēng)格、處于某一極具挑戰(zhàn)的行業(yè)、客戶滿意度或研發(fā)成果、股民們與日俱增的影響力以及該企業(yè)所處的階段……

業(yè)績最重要

董事會(huì)的衡量標(biāo)準(zhǔn)可稱得上是“包羅萬象”，它們可以包括每股平均收益、股本回報(bào)率、資產(chǎn)收益率、資本收益率、收入增長、現(xiàn)金流等數(shù)據(jù)。查爾斯?埃爾森說：“這是典型的收益、銷售或公司合并或分割成功與否的綜合評價(jià)，當(dāng)然股價(jià)也是其中之一?！辈闋査故堑吕A大學(xué)的約翰?溫伯格公司管理研究中心主任。

沃頓商學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)教授瑪麗?艾倫?卡特認(rèn)為，在所有的候選指標(biāo)中，收益增長是最重要的。因?yàn)椤八鼫?zhǔn)確地體現(xiàn)了公司在CEO管理之下的運(yùn)營狀態(tài)”。美國西北大學(xué)卡洛格管理學(xué)院的會(huì)計(jì)學(xué)教授布萊恩?卡德曼補(bǔ)充道：“收益被公認(rèn)為一個(gè)好的衡量標(biāo)準(zhǔn)，它向我們揭示了公司在一個(gè)時(shí)期內(nèi)的總體增長情況。”但無論使用哪種績效標(biāo)準(zhǔn)，“都要將它們與以往的業(yè)績或其他同行公司的情況進(jìn)行比較?！?/p>

沃頓會(huì)計(jì)學(xué)教授韋恩?奎伊談到，提供給首席執(zhí)行官和其他高管的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)大部分是以公司的股價(jià)為基礎(chǔ)的。“這些高管們持有大量股票投資組合和權(quán)證，將其財(cái)富和股東回報(bào)緊緊聯(lián)系在一起，”奎伊說道，“對一名典型的首席執(zhí)行官來說，這是經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)中最豐厚的一部分。”

雖然，不少薪酬體系也使用了年度分紅計(jì)劃，將其與公司的金融業(yè)績指標(biāo)，諸如每股平均收益、股本回報(bào)率及其他各種類型的公司收入掛鉤。但公司還可以制訂長期績效方案，將限制性股票囊括在內(nèi)，它能使CEO的部分薪酬與長期指標(biāo)例如3年內(nèi)每股收益或投資收益掛鉤。“我想最好的業(yè)績衡量指標(biāo)不會(huì)只有一個(gè)，也沒有哪種方法在使用率上占絕對優(yōu)勢?！笨两淌谡f道。

此外，其他的非經(jīng)濟(jì)性指標(biāo)，例如客戶滿意度，也應(yīng)在薪酬體系中占有一席之地，卡特介紹說：“公司需要將重點(diǎn)放在何處，就會(huì)將薪酬制定標(biāo)準(zhǔn)向該方向調(diào)整?！贝_實(shí)如此，美世人力資源咨詢公司紐約分公司的主要負(fù)責(zé)人格雷格?帕森提到，除此之外，公司還可以制定內(nèi)部任務(wù)，比如種族多樣化和客戶滿意度，并將其作為混合績效指標(biāo)的一部分。

西北大學(xué)的卡德曼教授認(rèn)為，使用客戶滿意度或研發(fā)項(xiàng)目成功率之類的軟性指標(biāo)也有不利之處?？蛻魸M意度的提升可能增加公司的遠(yuǎn)期收入和盈利，但在現(xiàn)季度或下一年度，很難衡量它是否正在刺激收入和盈利增長。

越來越多的公司正在使用績效作為首席執(zhí)行官們的長期激勵(lì)指標(biāo)。

雙方商討

對于公司如何評估CEO業(yè)績，以及這些標(biāo)準(zhǔn)如何被用來設(shè)定薪酬，今日的股民們有著比以往任何時(shí)候都充分的知情權(quán)。與從前只是公布為首的5名執(zhí)行官的工資數(shù)目不同，現(xiàn)今的公司必須增加與股民們“商議”的環(huán)節(jié)，用于解釋其薪酬制定的過程。公司向證交會(huì)提交委托書存檔后，新的信息披露規(guī)定于2006年12月生效。到2007年春季報(bào)告時(shí)，這些委托書便陸續(xù)出現(xiàn)在股民們的郵箱里了。

“過去這些操作總是顯得模糊不清，”沃頓商學(xué)院的卡特教授說道，“但現(xiàn)在股民們對董事會(huì)決定執(zhí)行官薪酬構(gòu)架的過程有了更多的具體認(rèn)識。”

埃爾森也同樣認(rèn)為新的證交會(huì)信息披露政策是一件好事。“市場對薪酬形成體制了解得越多，股民的消息也越充分，從而能更好地決定總監(jiān)人選?！卑柹f自己“是信息披露政策的忠實(shí)擁躉，公司的委托書比以前更充分了，尤其是有關(guān)薪金的內(nèi)容，可不像從前那么含糊不清”。

比如，在最近的一期委托書中，美國銀行的薪酬委員會(huì)制定了5項(xiàng)通俗易懂的“業(yè)績衡量指標(biāo)”，并且列出了其使用這些指標(biāo)的“原因”。這些指標(biāo)分別為：公司營業(yè)額、凈利潤、每股營運(yùn)收益、股東價(jià)值增益和總股本回報(bào)。委托書中如是寫道：“公司的成功運(yùn)行始于營業(yè)額的增長，”但該書還強(qiáng)調(diào)了營業(yè)額增長不是最終目標(biāo)，“除非凈利潤也因此而增長?！?/p>

在解釋每股營運(yùn)收益時(shí)，委托書中寫著“薪酬委員會(huì)著重評估這一點(diǎn)，以確保公司凈收入的增長能使股東們的財(cái)產(chǎn)長期增值”。委托書中更進(jìn)一步說明，將股東價(jià)值增益這一標(biāo)準(zhǔn)包括在內(nèi)，表明公司“十分重視我們的投資回報(bào)是否超過了投入的相關(guān)生產(chǎn)成本”。委托書還寫明了美國銀行使用總股本收益作為標(biāo)準(zhǔn)，以此“與競爭者進(jìn)行比較，體現(xiàn)我們?yōu)楣蓶|提供服務(wù)的最終判斷依據(jù)”。

委員會(huì)進(jìn)一步解釋他們的想法，委托書中寫道：“作為分析評估的一部分，他們會(huì)觀察公司經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成得如何，同時(shí)考慮收入的質(zhì)量。委員會(huì)還同時(shí)參考一些其它的客觀數(shù)據(jù)，體現(xiàn)了公司戰(zhàn)略計(jì)劃的成功實(shí)現(xiàn)，而這些計(jì)劃為公司將來的業(yè)績增長打下基礎(chǔ)的同時(shí)也為股東帶來了良好回報(bào)率?！?/p>

卡特認(rèn)為，將薪酬與業(yè)績掛鉤不僅增加了執(zhí)行官的危機(jī)意識，而且為公司帶來了稅收優(yōu)惠。根據(jù)美國國稅局的一項(xiàng)旨在控制高管薪酬的支付規(guī)定，公司每年最高可將每位高管薪酬的費(fèi)用扣除100萬美元。但與公司業(yè)績相關(guān)的薪酬不包括在此額度內(nèi)。

“如果將薪酬與公司業(yè)績掛鉤，你就能減去其他的所有費(fèi)用，”卡特說道：“你會(huì)看到公司有時(shí)宣稱，他們已將薪酬結(jié)構(gòu)調(diào)整到最大折扣度。但這同時(shí)需要公司對所設(shè)定的目標(biāo)有清晰客觀的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，要在一年中始終保持方向的正確。國稅局的這項(xiàng)特殊規(guī)定意在鼓勵(lì)公司將薪酬建立在公司業(yè)績之上，同時(shí)緊緊把握住一開始就設(shè)定好的業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)。”

特殊情況

在特殊情況下，我們需要特殊的評判標(biāo)準(zhǔn)。期望一家陷入困境的公司，比如一家連年虧損的汽車制造廠，在短期或一兩年內(nèi)扭虧為盈是不切實(shí)際的。遇到這樣的情況，CEO的績效就應(yīng)與他們怎樣止住公司的虧損，挽回市場日漸萎縮的份額和怎樣處理工會(huì)事務(wù)等表現(xiàn)相掛鉤了。在更嚴(yán)峻的情況下，董事會(huì)就應(yīng)雇一位翻盤專家以解救公司于水火之中。

“作為企業(yè)的危機(jī)拯救專家，需要一套完備的技能，并非所有人都具備這些素質(zhì)，”奎伊說道，“如果公司情況轉(zhuǎn)好，這些人會(huì)要求高額的報(bào)酬，因?yàn)樗麄冎朗虑楹苡锌赡軙?huì)變的很糟。對此可以為他們制訂不同的薪酬計(jì)劃。假設(shè)你正在挽救一家瀕臨破產(chǎn)的公司，設(shè)法使其重新上市，建議你以承諾股份的方式向他支付將來的薪酬，以鼓勵(lì)他工作，同時(shí)也設(shè)定一些近期目標(biāo)，比如盡快恢復(fù)公司的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)?！?/p>

再來看看其他公司的情況，實(shí)業(yè)公司評估CEO的標(biāo)準(zhǔn)可能與金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)大相徑庭。出于同樣的原因，新創(chuàng)建的公司使用的標(biāo)準(zhǔn)與成熟的公司又截然不同?？琳f道，“對一家新型的生物科技公司或網(wǎng)絡(luò)公司來說，收益可能不是特別有效的績效評估標(biāo)準(zhǔn)，新型公司可能在幾年內(nèi)無法盈利，因此董事會(huì)可以使用以營業(yè)收入為基礎(chǔ)的薪酬體系或其他類型的績效安排。同時(shí)，新興公司可能大量發(fā)行股票，因此新建公司通常將股票作為薪酬的較大部分。”

盡管公司對將績效評估及其與薪酬掛鉤的制度做出了明文規(guī)定，但知情者們稱，董事會(huì)對于他們最終怎樣評價(jià)和獎(jiǎng)勵(lì)CEO和其他高管的做法，仍留有余地。

“實(shí)際的CEO績效評估過程因公司而異，總體來說，在所有已公布的CEO薪酬中，‘硬性’指標(biāo)相比以往運(yùn)用得更多了，董事會(huì)試圖避免自己對股東信托責(zé)任的失職。”沃頓商學(xué)院管理學(xué)教授約翰金伯利說道：“這意味著，與其說這些指標(biāo)是專用的工具，不如說它是一件合法化的外衣。薪酬的最終決定只是與績效標(biāo)準(zhǔn)稍有聯(lián)系罷了。在這種情況下，績效評估不僅是科學(xué)，而是一門藝術(shù)了?！?/p>

卡德曼卻對此頗有異議?！拔艺J(rèn)為董事會(huì)確實(shí)在努力將公司官員的績效與其工資相掛鉤。盡管‘硬性’數(shù)據(jù)能使董事會(huì)免于高額支付薪酬的責(zé)備，但只要將‘軟性’指標(biāo)包括在內(nèi)，就能夠改進(jìn)總體薪酬結(jié)構(gòu)?！?/p>

第3篇：移動(dòng)支付趨勢范文

【輔導(dǎo)對象】小學(xué)一年級到高中三年級學(xué)生(個(gè)別機(jī)構(gòu)校區(qū)差異輔導(dǎo)范圍有所不同，建議家長撥打電話了解情況)

【輔導(dǎo)科目】語文 數(shù)學(xué) 英語 物理 化學(xué) 生物 政治 歷史 地理 奧數(shù) 小升初 中高考

【輔導(dǎo)介紹】根據(jù)不同孩子的基礎(chǔ)知識及接受能力制定針對性的學(xué)習(xí)方案，配備輔導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)豐富的課程老師全程指導(dǎo)，各機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、課程安排等方面存在一定差異，詳情請家長們撥打電話詳細(xì)了解。

【熱門輔導(dǎo)】

小學(xué)：小學(xué)各年級奧數(shù)拔高、舉一反三的解題思維及應(yīng)變能力提升;小學(xué)語文基礎(chǔ)知識串講、作文框架脈絡(luò)梳理提高、閱讀理解答題技巧講解;小學(xué)數(shù)學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)查缺補(bǔ)漏等;

初中：初二物理力學(xué)、電學(xué)等重點(diǎn)難點(diǎn)基礎(chǔ)夯實(shí);初中英語語法、數(shù)學(xué)基礎(chǔ)知識鞏固提高;初中語文作文及閱讀理解等得分點(diǎn)提升;中考重點(diǎn)難點(diǎn)輔導(dǎo)、各科基礎(chǔ)夯實(shí);

高中：高考理綜、文綜重點(diǎn)科目得分點(diǎn)突破講解，針對基礎(chǔ)薄弱的考生給出合理的學(xué)習(xí)建議;藝考生、特長生文化課針對性輔導(dǎo);高中各科重點(diǎn)知識點(diǎn)梳理，高考沖刺輔導(dǎo)。

【溫馨提示】家長您好，請結(jié)合所在城區(qū)位置，尋找離家就近的機(jī)構(gòu)和校區(qū)，先輸入前10位總機(jī)號碼，根據(jù)語音提示輸入后5位分機(jī)號碼，稍等片刻即可接通校方顧問老師，把您孩子的學(xué)習(xí)情況跟老師詳細(xì)描述一下，老師會(huì)給您做針對性分析。

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【金華市】

金華市婺城區(qū)學(xué)大教育雙龍江南校區(qū)免費(fèi)咨詢電話：400 0066 911 轉(zhuǎn)分機(jī) 64054

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【晉中市】

第4篇：移動(dòng)支付趨勢范文

動(dòng)支付的情景已經(jīng)不再需要任何幻想了。在電梯里短暫的停留中，不經(jīng)意間，或許你就看到了拉卡拉那個(gè)“給你個(gè)人的專屬銀行”的廣告。除此之外，預(yù)訂機(jī)票，購買電影票，或是在味多美挑選美味蛋糕，如此種種，都可以不用現(xiàn)金，不用信用卡，只需拿出手機(jī)來，“滴”的一聲刷機(jī)，輕輕松松就付完款了。

以“刷手機(jī)”為代表的移動(dòng)支付正在成為一種新的消費(fèi)形態(tài)，其背后的風(fēng)光和支柱，正是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和科技改變生活的鮮活體現(xiàn)。

毋庸置疑，電商市場和移動(dòng)支付正在經(jīng)歷一場聲勢浩大的革命。數(shù)據(jù)顯示，2011年，國內(nèi)電商市場規(guī)模突破40.6萬億元大關(guān)。今年，國內(nèi)電商市場的發(fā)展前景仍然相當(dāng)樂觀，易觀智庫近期的行業(yè)預(yù)測報(bào)告顯示，2012年B2C市場規(guī)模將達(dá)4500億元。據(jù)淘寶無線公布的數(shù)據(jù)，截至當(dāng)前，登陸手機(jī)淘寶的獨(dú)立用戶數(shù)已經(jīng)突破1億，預(yù)計(jì)今年年內(nèi)將刷新為2億。此前支付寶數(shù)據(jù)則顯示，每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增。

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的一項(xiàng)重要應(yīng)用，移動(dòng)支付兼具方便、快捷、安全、時(shí)尚的特性，迎合了更高層次的消費(fèi)需求，正逐漸改變國內(nèi)民眾的消費(fèi)和支付模式。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的中國網(wǎng)民行為調(diào)查報(bào)告顯示，手機(jī)支付已經(jīng)成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會(huì)在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。

據(jù)艾瑞咨詢整理Gartner最新調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到1715億美元，較2011年的1059億美元增長61.9%；同時(shí)，2012年全球移動(dòng)支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.1億人，同比增長31.3%。預(yù)計(jì)到2015年，全球移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到1萬億美元，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)正迎來爆發(fā)式的增長時(shí)期。

政策引導(dǎo)：從封閉到開放

巨大的發(fā)展?jié)摿?，使移?dòng)電子商務(wù)進(jìn)入國家政策所關(guān)注的范疇。今年3月，工信部《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，要求推動(dòng)移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，同時(shí)加快推動(dòng)移動(dòng)支付、公交購票、公共事業(yè)繳費(fèi)和超市購物等移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用的示范和普及推廣。業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)劃的指引，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展開辟了一條新路。

縱觀我國移動(dòng)支付的生態(tài)環(huán)境，一系列相關(guān)監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺(tái)，正在引導(dǎo)、規(guī)范、推動(dòng)整個(gè)市場的發(fā)展，從封閉到開放，并逐漸成熟，成為其發(fā)展路徑。

事實(shí)上，作為整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈的一部分，移動(dòng)支付從誕生之初就帶上了明顯的封閉印記。早在移動(dòng)支付發(fā)展初期，央行曾明確規(guī)定，經(jīng)營支付業(yè)務(wù)必須有金融牌照。支付業(yè)務(wù)成為了金融機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)“專屬”業(yè)務(wù)，將通信運(yùn)營商等其他非金融機(jī)構(gòu)擋在了支付的門外。這使得萌芽于2001年的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)冀K處在不溫不火的狀態(tài)。

2003年底，各大通信運(yùn)營商開始借助銀行等金融機(jī)構(gòu)的牌照優(yōu)勢，與金融機(jī)構(gòu)合作推廣移動(dòng)支付，一些企業(yè)或機(jī)構(gòu)也通過直接與金融機(jī)構(gòu)合作的方式進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈，這第三方支付機(jī)構(gòu)雛形初現(xiàn)。

2004年下半年以來，若干主要的第三方移動(dòng)支付運(yùn)營商的業(yè)務(wù)放量增長，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入地域性快速擴(kuò)張階段，包括終端商戶、硬件廠商等產(chǎn)業(yè)鏈各方紛紛加入，產(chǎn)業(yè)鏈逐漸呈現(xiàn)出開放與合作的趨勢。

2010年6月，央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付行業(yè)逐漸從“放養(yǎng)”到“圈養(yǎng)”，從在“灰色地帶游離”到“走向陽光”。

2011年，央行發(fā)放 “支付牌照”，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。牌照的發(fā)放不僅為第三方支付企業(yè)正名，并且使得第三方支付的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。業(yè)內(nèi)人士表示，央行對于整個(gè)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的明確的支持讓支付產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)了真正意義上的開放。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2011年5月第一張牌照發(fā)放，到2012年6月29日，央行一共發(fā)放了四批支付牌照，共有196家第三方支付行業(yè)獲得了“通行證”。

市場驅(qū)動(dòng)：走向融合創(chuàng)新

廣闊的“錢”景，吸引了各路運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、終端廠商、系統(tǒng)廠商加入。德勤《2012～2015年中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》的調(diào)查顯示，66.67%的受訪者表示其公司已經(jīng)制定了移動(dòng)支付戰(zhàn)略并提供移動(dòng)支付服務(wù)，擁有戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)的占到20.72%，兩者合計(jì)87.39%。

在移動(dòng)支付的藍(lán)海中，產(chǎn)業(yè)鏈各方都想爭奪話語權(quán)，尤其是作為核心產(chǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營商的博弈。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前，移動(dòng)支付呈現(xiàn)出技術(shù)領(lǐng)先于市場的發(fā)展態(tài)勢，足夠規(guī)模的商業(yè)模式和應(yīng)用場景還沒有出現(xiàn)。有專家表示，只有當(dāng)技術(shù)和應(yīng)用的激烈碰撞達(dá)到一定的融合程度時(shí)，才會(huì)誕生出引人入勝的模式創(chuàng)新和行業(yè)發(fā)展的新熱點(diǎn)。促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，需要構(gòu)建以用戶為中心、需求為驅(qū)動(dòng)的共同創(chuàng)新、開放創(chuàng)新的應(yīng)用創(chuàng)新平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用創(chuàng)新的并駕齊驅(qū)，整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)該以融合各方的商業(yè)模式，不斷更新的規(guī)范和持續(xù)的平臺(tái)整合為主線有序推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)這些，需要產(chǎn)業(yè)鏈各方以開放的心態(tài)來探索相互可能的合作。

第5篇：移動(dòng)支付趨勢范文

移動(dòng)支付可以真正做到隨時(shí)隨地，以任何方式進(jìn)行支付。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和安全軟件的發(fā)展，移動(dòng)支付不僅解決了小額支付的問題，也終將能解決大額支付，甚至替代支票和現(xiàn)金功能。未來，隨著移動(dòng)支付領(lǐng)域范圍的不斷擴(kuò)大，實(shí)際很多互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸和應(yīng)用功能，就可以在這個(gè)基礎(chǔ)上做出更大的開發(fā)和擴(kuò)大。

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，互聯(lián)網(wǎng)金融定會(huì)被用戶熟悉和接受。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。在未來，可能形成這兩個(gè)重要的發(fā)展趨勢：

（1）移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。未來5年全球移動(dòng)支付交易總金額預(yù)計(jì)將以年均42%的速度增長，2016年將達(dá)到6169億美元；（2）P2P小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對稱和交易成本，使P2P小額信貸在商業(yè)上成為可行。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在移動(dòng)支付的支持下，逐步取代部分傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)。比如，目前我們津津樂道的P2P已經(jīng)逐步取代了傳統(tǒng)銀行在中小微企業(yè)當(dāng)中的信貸服務(wù)功能。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付已經(jīng)真正成為一種新的金融業(yè)態(tài)。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了火的不能再火的新興行業(yè)之一。

現(xiàn)在是一個(gè)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)的金融時(shí)代，要做到互聯(lián)互通，必須要移動(dòng)支付的支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的第三方支付公司、P2P等這種新興移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不簡簡單單是一個(gè)技術(shù)、渠道的更新，而是顛覆了傳統(tǒng)金融經(jīng)營業(yè)態(tài)。

第三方支付模式逐漸成熟，尤其是移動(dòng)支付開始大面積普及，有替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的趨勢。當(dāng)前，世界各國大力發(fā)展新一代通信技術(shù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度非常迅猛，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的延伸，將極大的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，必須依靠移動(dòng)支付的創(chuàng)新和進(jìn)一步的發(fā)展。

2014年，可以說是移動(dòng)支付發(fā)展最迅猛的一年，在這一年我們經(jīng)歷了很多跟移動(dòng)支付相關(guān)的大事件。移動(dòng)支付也已經(jīng)慢慢的深入到我們的生活當(dāng)中，比如我們印象最深2014年的雙11大促當(dāng)中，當(dāng)日的天貓交易額571億，其中243億的交易是通過移動(dòng)支付完成的，這個(gè)數(shù)字跟2013年總額350億，移動(dòng)支付占53.5億，有了很幅提高。手機(jī)錢包、微信支付、手機(jī)刷卡器、二維碼支付等新型的移動(dòng)支付方式也發(fā)展迅速，尤其是央行繼續(xù)扶持移動(dòng)支付的發(fā)展政策，更是讓其駛?cè)肓丝燔嚨馈?/p>

目前，移動(dòng)支付市場競爭非常激烈，正在形成下一個(gè)金融主戰(zhàn)場。

雙十一”、“雙十二”……在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頻頻出招、挺進(jìn)線下時(shí)，曾獨(dú)霸線下支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行則馬不停蹄地拓展或者升級手機(jī)支付業(yè)務(wù)。目前，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等已經(jīng)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

華夏銀行近期推出的手機(jī)銀行具備繳納交通罰款的功能。另外，華夏銀行“手機(jī)e站”還支持ATM機(jī)預(yù)約無卡取款、手機(jī)號匯款以及通過手機(jī)銀行購買理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、基金等業(yè)務(wù)，另外，跨行收付款功能是此次推出新一代手機(jī)銀行最大的功能亮點(diǎn)。

浦發(fā)銀行近期與中國移動(dòng)聯(lián)合推出NFC手機(jī)支付移動(dòng)金融2.0版；招商銀行也攜手中國移動(dòng)在全國范圍內(nèi)推廣基于SWP-SIM卡模式的“中國移動(dòng)招行手機(jī)錢包”的手機(jī)支付產(chǎn)品，將移動(dòng)支付芯片加載在SIM卡中。在此基礎(chǔ)上，招商銀行近期又與OPPO合作，實(shí)現(xiàn)了將銀行卡功能直接加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上。

“商業(yè)銀行在大力完善網(wǎng)上銀行之后，轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動(dòng)支付領(lǐng)域，借助移動(dòng)支付的強(qiáng)大功能，堅(jiān)守自己的優(yōu)勢項(xiàng)目，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)?！币苿?dòng)支付從早前運(yùn)營商的“一頭熱”，到如今被銀行業(yè)熱情“擁抱”，已成為金融行業(yè)的焦點(diǎn)話題。

不過，我們在移動(dòng)支付的爆發(fā)增長中，也面臨著諸多的挑戰(zhàn)和難題，其中安全和誠信建設(shè)，是移動(dòng)支付面臨的首要難題和問題。在我們調(diào)研過程中也發(fā)現(xiàn)了這樣的問題，尤其是我們有一個(gè)調(diào)查結(jié)果顯示，93%的中國消費(fèi)者表示，移動(dòng)支付是否安全，是影響其考慮是否使用移動(dòng)支付的重要因素之一。信息的機(jī)密性、真實(shí)性，支付終端手機(jī)的安全性，移動(dòng)支付的法律保障健全性，也成為了移動(dòng)支付能否快速推廣和互聯(lián)網(wǎng)金融能否有效結(jié)合的重要考量。

因此，需要我們產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)手，共同提高移動(dòng)支付的安全性。另外，移動(dòng)支付的支持范圍還不夠廣泛，應(yīng)用開發(fā)還相對比較欠缺。生態(tài)環(huán)境及商業(yè)盈利模式的不太成熟，這些現(xiàn)實(shí)問題也制約了移動(dòng)支付的發(fā)展。誠信建設(shè)是一個(gè)社會(huì)問題，有很長的路要走，是系統(tǒng)工程也是文化問題，同時(shí)也是移動(dòng)支付能否形成更大規(guī)模的基本保障。

第6篇：移動(dòng)支付趨勢范文

【關(guān)鍵詞】通信運(yùn)營商 移動(dòng)支付 線上支付 線下支付

doi：10.3969/j.issn.1006-1010.2016.24.016 中圖分類號：F626 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1010（2016）24-0078-04

1 引言

自進(jìn)入4G時(shí)代以來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在我國取得了長足發(fā)展。得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)速、覆蓋面的提高和移動(dòng)終端的進(jìn)一步普及，移動(dòng)支付滲透率快速提升。移動(dòng)支付的引入既是對傳統(tǒng)支付行為的重大創(chuàng)新，也為廣大用戶提供了極大的便利性，成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的必然趨勢。

支付方式的發(fā)展是人類消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，從“物物交換”到“以金銀為媒介的交換”，從“金銀等價(jià)券”到紙幣，從借記卡到移動(dòng)支付，交易支付的載體一步步從實(shí)體向電子化轉(zhuǎn)變，從一對一的現(xiàn)金、卡片向一對多的移動(dòng)終端轉(zhuǎn)變，并日益顛覆著傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)的格局。

2 關(guān)于移動(dòng)支付

從廣義上看，移動(dòng)支付是指用戶通過移動(dòng)終端接入通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式；從狹義上看，移動(dòng)支付特指應(yīng)用于線下場景，并基于移動(dòng)終端所發(fā)起的支付行為。

移動(dòng)支付可簡單劃分為線上支付和線下支付，涵蓋了目前市場上主流移動(dòng)通信終端的移動(dòng)支付場景。具體如下：

（1）線上支付的場景實(shí)現(xiàn)方式完全基于應(yīng)用（如支付寶、微信支付、PayPal），關(guān)鍵的支付信息都保存在云端，不受賬戶資金額度限制，其安全度相對較低。

（2）線下支付場景一般是依靠硬件去實(shí)現(xiàn)支付場景（如Apple Pay、Google Wallet、Samsung Pay），目前限于小額支付，安全度較高。

3 移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 整體行業(yè)發(fā)展強(qiáng)勁

近年來，隨著技術(shù)不斷革新以及消費(fèi)者對快速、便捷支付的需求變得更加迫切，移動(dòng)支付正日益成為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和投資的熱點(diǎn)，并持續(xù)保持高位增長。

在全球范圍內(nèi)，移動(dòng)支付呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長的態(tài)勢。據(jù)Gartner公司預(yù)測，2016年全球移動(dòng)支付交易金額將達(dá)6170億美元，亞太地區(qū)將成為移動(dòng)業(yè)務(wù)交易最多的地區(qū)。

我國的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭同樣迅猛。2016年初，央行所的2015年支付體系運(yùn)行總體情況中，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)1052.34億筆，金額2506.23萬億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

3.2 多方主體融合競爭

移動(dòng)支付是對傳統(tǒng)金融服務(wù)深度的有效拓展，對于大眾消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展是強(qiáng)有力的催化劑，擁有廣泛的市場應(yīng)用前景。移動(dòng)支付所具備的特質(zhì)可為各參與方帶來不同的附加價(jià)值，有潛力為通信運(yùn)營商（以下簡稱“運(yùn)營商”）、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)這三大主體及產(chǎn)業(yè)鏈上其它成員帶來營收，形成了多方主體融合競爭的局面。

3.3 O2O落地的現(xiàn)實(shí)需求

就現(xiàn)階段而言，由于相關(guān)業(yè)務(wù)布局的缺乏，移動(dòng)支付給運(yùn)營商帶來的價(jià)值僅在于提升交易手續(xù)費(fèi)收入或增加用戶粘性。而對于互聯(lián)網(wǎng)公司，移動(dòng)支付不僅在于促使O2O（Online To Offline，線上到線下）生態(tài)閉環(huán)的形成，更重要的是移動(dòng)支付所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)價(jià)值。支付業(yè)務(wù)承載著龐大的交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過精準(zhǔn)營銷及與第三方企業(yè)合作的方式，構(gòu)建從搜索、下單、支付到提貨的消費(fèi)場景，互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐漸從用戶之爭走向場景之爭。如何占據(jù)更多的線下用戶場景、提高服務(wù)滲透率成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭關(guān)注的焦點(diǎn)，由于支付服務(wù)具備剛需、高頻特征，使其具有天然的獲客優(yōu)勢，因此成為互聯(lián)網(wǎng)公司積累用戶數(shù)據(jù)最重要的入口。

4 通信運(yùn)營商面臨的移動(dòng)支付困局

近年來，三大運(yùn)營商都成立了支付業(yè)務(wù)子公司，將移動(dòng)支付作為未來重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，以期盡早完成移動(dòng)支付業(yè)務(wù)布局。然而，移動(dòng)支付與運(yùn)營商的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存在較大差異，再加上日趨激烈的市場競爭環(huán)境，所以運(yùn)營商很難發(fā)揮自身的既有優(yōu)勢。

4.1 商業(yè)模式相似

從商業(yè)模式來看，三大運(yùn)營商提出的移動(dòng)支付解決方案在應(yīng)用平臺(tái)、支付方式及使用場景上均具有較強(qiáng)的同質(zhì)化趨勢，缺乏具有競爭力的亮點(diǎn)，難以提升競爭門檻及增強(qiáng)對用戶的吸引力。如圖1所示：

具體如下：

（1）戰(zhàn)略層面：中國移動(dòng)堅(jiān)持打造互聯(lián)網(wǎng)入口及整合已有的手機(jī)錢包和手機(jī)支付，中國電信采取“通信+支付+理財(cái)”的互聯(lián)網(wǎng)模式，中國聯(lián)通則傾向與互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融業(yè)的跨界創(chuàng)新。

（2）平臺(tái)層面：功能相似的開放式平臺(tái)，主要是基于SIM（Subscriber Identification Module，客戶識別模塊）卡打造開放生態(tài)體系，從而與第三方公司共同開發(fā)應(yīng)用，包括生活繳費(fèi)、話費(fèi)充值、手機(jī)購票等功能。

（3）推廣層面：中國移動(dòng)采取給予NFC（Near Field Communication，近場通信）手機(jī)補(bǔ)貼的政策，中國電信主要采取贈(zèng)送流量的方式，中國聯(lián)通則采取手機(jī)營業(yè)廳支持第三方支付的方式。

（4）銀行連接層面：兩種移動(dòng)支付模式并存于三大運(yùn)營商。一是“間聯(lián)接入”銀行模式，運(yùn)營商首先對接銀聯(lián)的集中交換平臺(tái)，然后由銀聯(lián)與各銀行對接，能夠快速地把銀行集中到同一平臺(tái)上；二是一對一的“直聯(lián)”模式，通過省去銀聯(lián)交換環(huán)節(jié)，能夠有效地縮短流轉(zhuǎn)路徑。

4.2 使用者不愿承擔(dān)成本

一般而言，移動(dòng)支付體系當(dāng)中最直接、最受益的p方即消費(fèi)者與商戶，移動(dòng)支付更多的是線下場景下消費(fèi)者與商戶的連接工具。然而，根據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)[1]顯示，有超過50%的個(gè)人消費(fèi)者不愿承擔(dān)NFC手機(jī)更換成本，更有超過70%的消費(fèi)者不愿意額外付費(fèi)。由此可見，移動(dòng)支付給個(gè)人消費(fèi)者所帶來的便利性并不足以驅(qū)動(dòng)個(gè)人消費(fèi)者為之支付過高成本。而商戶端關(guān)心的是移動(dòng)支付能否獲取更多客流以提升銷售額，至少在關(guān)鍵的支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)初期承擔(dān)建設(shè)成本的意愿并不強(qiáng)。

4.3 難以平衡多方利益

運(yùn)營商開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目的在于拓展其增值業(yè)務(wù)，避免移動(dòng)支付管道危機(jī)。其優(yōu)勢在于用戶群體廣泛，加之在業(yè)務(wù)運(yùn)營和推廣上的豐富經(jīng)驗(yàn)，使得其具備開展移動(dòng)支付運(yùn)營和管理的能力，但是由于在終端、內(nèi)容和資金管理方面的不足，運(yùn)營商開展支付業(yè)務(wù)時(shí)必須與其它廠商合作，而不同廠商之間利益的權(quán)衡，尤其是與銀行之間的分成問題，成為運(yùn)營商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的一大阻礙因素。再如，消費(fèi)者的手機(jī)與商家POS機(jī)均由終端設(shè)備生產(chǎn)商制造，終端廠商對分成擁有的話語權(quán)也逐步提高，終端廠商既可以選擇與某運(yùn)營商合作，也可以與銀行合作，將自身分成收益最大化。

5 通信運(yùn)營商如何走出移動(dòng)支付困局

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式發(fā)展帶來了移動(dòng)支付的快速崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)公司擁有海量、高活躍度的用戶群體，有著將現(xiàn)有線上業(yè)務(wù)延伸至線下的強(qiáng)烈需求，因而推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的動(dòng)力十分充足。目前以阿里支付寶、騰訊支付為代表所推出的移動(dòng)支付整體解決方案頗受用戶認(rèn)可，對運(yùn)營商和銀聯(lián)的市場份額形成巨大沖擊。

對于通信運(yùn)營商而言，擺脫當(dāng)前管道化處境、解決效益下滑等問題，拓展新型業(yè)務(wù)、尋找突破口已成為當(dāng)務(wù)之急，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能夠?yàn)橥ㄐ胚\(yùn)營商帶來新的市場空間。一旦互聯(lián)網(wǎng)第三方移動(dòng)支付場景日臻豐富多元化后，用戶粘性將提高，平臺(tái)效應(yīng)會(huì)增大，屆時(shí)運(yùn)營商將面臨邊緣化與管道化的風(fēng)險(xiǎn)。因此，運(yùn)營商面臨各方挑戰(zhàn)，需迅速掌握機(jī)遇扭轉(zhuǎn)局面。

5.1 運(yùn)營商的優(yōu)勢

面對強(qiáng)勢的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司，運(yùn)營商在移動(dòng)支付領(lǐng)域仍有以下優(yōu)勢：

（1）用戶群體數(shù)量龐大：三大運(yùn)營商的總用戶數(shù)接近13億，3G/4G用戶也已經(jīng)突破6億，如此龐大的用戶基數(shù)有利于運(yùn)營商進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（2）產(chǎn)業(yè)鏈逐漸成熟：隨著NFC的逐步成熟，產(chǎn)業(yè)鏈各參與方支持力度提高，運(yùn)營商將成為受益者。

（3）政企市場優(yōu)勢：除了個(gè)人業(yè)務(wù)之外，運(yùn)營商也為企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)提供集團(tuán)服務(wù)，在企業(yè)移動(dòng)支付場景的建設(shè)上更加有資源與影響力。

5.2 以用戶為導(dǎo)向，打造全行業(yè)應(yīng)用場景

差異化的應(yīng)用以及應(yīng)用的多寡決定了使用的意愿與頻率，無論是運(yùn)營商自行搭建還是透過開放平臺(tái)合作，必須以用戶為導(dǎo)向。從目前來看，運(yùn)營商的應(yīng)用無論是在質(zhì)或量上均有所欠缺，難以轉(zhuǎn)化用戶，如何增加平臺(tái)用戶數(shù)量是運(yùn)營商所面臨的最核心問題。因此，如果運(yùn)營商想聚集用戶，進(jìn)而形成規(guī)模效應(yīng)，應(yīng)改變以合作方為中心的著眼點(diǎn)，轉(zhuǎn)向深度挖掘用戶需求，從而抓住消費(fèi)者的“痛點(diǎn)”，增加應(yīng)用領(lǐng)域和開發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品。

使用移動(dòng)支付的動(dòng)力來自三大因素：支付流程快捷、安全可靠、應(yīng)用種類多。在移動(dòng)支付應(yīng)用的布局上，運(yùn)營商可采取全方位系統(tǒng)性的出擊，使應(yīng)用場景與支付環(huán)節(jié)能夠無縫隙連接，讓用戶擁有良好的支付流程體驗(yàn)。同時(shí)，進(jìn)一步深化對各行業(yè)的洞察，妥善利用數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)選擇消費(fèi)者的“痛點(diǎn)”行業(yè)，打造用戶所期待的支付場景。此外，在用戶越來越依賴移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付和金融服務(wù)的同時(shí)，對安全的重視程度也不斷提高，運(yùn)營商可以利用自身多年來培育的強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力，升級系統(tǒng)平臺(tái)以提升其安全性，提高行業(yè)進(jìn)入壁壘。

5.3 提高用戶讓利紅利

以滴滴打車和快的打車為首的打車軟件價(jià)格之戰(zhàn)，充分體現(xiàn)了移動(dòng)支付激烈的博弈?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方移動(dòng)支付領(lǐng)軍企業(yè)的補(bǔ)貼之戰(zhàn)不僅是為了快速占領(lǐng)市場與培育用戶移動(dòng)支付的習(xí)慣，也是為打通線上線下的通道，進(jìn)而將貨幣支付交易進(jìn)行移動(dòng)化。

面對競爭，運(yùn)營商至少需要思考以下兩個(gè)方面：

（1）互聯(lián)網(wǎng)第三方移動(dòng)支付場景的拓展是否會(huì)出現(xiàn)運(yùn)營商現(xiàn)有用戶被轉(zhuǎn)化到其它平臺(tái)的可能。若是，是否考慮以持續(xù)補(bǔ)貼的方式與其抗衡，保有存量客戶群，避免付出更高成本以重新獲得客戶。

（2）在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付尚未進(jìn)入的領(lǐng)域上，運(yùn)營商能否采取讓利紅利的方式，培養(yǎng)用戶使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，讓消費(fèi)者由試用到愿意使用其服務(wù)。

要解決上述問題，運(yùn)營商需要擁有完備的營銷能力、穩(wěn)定的預(yù)算保障以及穩(wěn)固的合作伙伴等多方支持。

5.4 深化與金融機(jī)構(gòu)協(xié)作力度

運(yùn)營商的優(yōu)勢在于整合移動(dòng)用戶與手機(jī)終端的能力，而金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢則體現(xiàn)在支付系統(tǒng)上。若由運(yùn)營商負(fù)責(zé)構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)場景及導(dǎo)入用戶、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)布局商戶端和支付系統(tǒng)，雙方采取整合協(xié)作的模式推進(jìn)移動(dòng)支付，才能與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)展開競爭。

以上海地鐵為例，由中國移動(dòng)、浦發(fā)銀行、上海地鐵共同打造地鐵全網(wǎng)手機(jī)支付，率先在全國推出了融合移動(dòng)支付、金融服務(wù)以及地鐵出行于一體的應(yīng)用服務(wù)，揭示了運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)的合作模式。具體而言，上海地鐵全網(wǎng)手機(jī)支付采用的是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)與浦發(fā)銀行的技術(shù)，同步支持中國移動(dòng)NFC手機(jī)支付。運(yùn)營商與銀行在該閉環(huán)場景下所提供的移動(dòng)支付服務(wù)能夠?yàn)槠鋷韷艛嘈允找?，有利于浦發(fā)銀行客戶快速增長。此種模式較好地平衡了金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營商之間的利益，使雙方走向利益同盟。

6 結(jié)束語

綜上所述，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于運(yùn)營商實(shí)現(xiàn)從通信管道業(yè)務(wù)向服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，并將創(chuàng)造出新的商業(yè)模式與收入機(jī)會(huì)。面對第三方支付公司的強(qiáng)勢競爭，運(yùn)營商需要加快步伐，打造出符合市場需求的移動(dòng)支付解決方案，從一站式服務(wù)能力的建構(gòu)、營銷預(yù)算到完整的應(yīng)用生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行多方面的投入，形成持續(xù)性的核心競爭力。

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第7篇：移動(dòng)支付趨勢范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；現(xiàn)狀；未來趨勢

0 引言

近些年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正在以迅猛的速度發(fā)展著，尤其是在歐美、日、韓等西方發(fā)達(dá)國家，用戶普遍接受、認(rèn)可了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)總額在去年已經(jīng)超過了1700多億美元，其用戶已經(jīng)超過2億，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)從現(xiàn)在到2016年每年的增長率平均達(dá)到40%以上。當(dāng)前我國手機(jī)用戶在全球市場排名第一，在我國規(guī)模日益擴(kuò)大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有巨大潛力。但因受到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管、運(yùn)營模式等因素的制約，我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展還處在起步階段，需要采取必要措施加以規(guī)范。

1 我國當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

伴隨電子商務(wù)平臺(tái)的興起以及智能手機(jī)的廣泛運(yùn)用，在我們的每個(gè)生活細(xì)節(jié)中都逐漸滲透著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，我國手機(jī)用戶在去年就已經(jīng)達(dá)到了10億，在世界上已經(jīng)成為當(dāng)之無愧的最具潛力的移動(dòng)市場，據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，我國智能手機(jī)用戶將在今年底超過5億。手機(jī)已不僅是單純的通信工具，已經(jīng)成為我們生活中的一種支付工具，對于手機(jī)用戶來說，在日常的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)的限制。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著高速發(fā)展的旺盛時(shí)期。在這幾年我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易額保持高速增長，愿意通過手機(jī)下單交易及完成支付的用戶日益增長，并且這樣的意識還在繼續(xù)上升。相對于計(jì)算機(jī)的滲透率手機(jī)具有明顯的優(yōu)勢，有的外來務(wù)工人員或農(nóng)村用戶也許沒有電腦，但能借助手機(jī)上網(wǎng)進(jìn)行支付交易、完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)?？梢?，即便與互聯(lián)網(wǎng)有交叉的地方，但在移動(dòng)支付領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)更有廣闊的空間。

在我國是由金融部門、移動(dòng)運(yùn)營商聯(lián)手推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，它是通過手機(jī)作為媒介進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)?shù)碾娮咏灰追?wù)。用戶通過移動(dòng)支付系統(tǒng)不但能夠用手機(jī)方便繳納各種日常費(fèi)用，還能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬；不但能夠采購需要的商品，還能夠買彩票等。手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)下潮流，它們是跨行業(yè)開展協(xié)作的產(chǎn)物，其發(fā)展是由移動(dòng)及支付平臺(tái)運(yùn)營商、銀行、商戶、消費(fèi)用戶等構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。只有打造良好的商業(yè)運(yùn)營模式和構(gòu)建完善的產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展才能得到保障。

就全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展來說，其格局是以第三方支付公司為主導(dǎo)的，在能夠快速反應(yīng)出市場需求和創(chuàng)新產(chǎn)品上具有一定優(yōu)勢。我國當(dāng)前參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主體有：銀行、中國移動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信、中國銀聯(lián)以及支付寶、快線等第三方支付公司?？墒窃谖覈F(xiàn)有的第三方支付公司規(guī)模普遍偏小，有的甚至還缺乏央行規(guī)定的結(jié)算資質(zhì)。在這種情況下，手機(jī)訂票、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了大量的第三方支付平臺(tái)和支付公司，如北京通融通、掌上通、上海捷銀等，并且同移動(dòng)運(yùn)營商在各地進(jìn)行廣泛合作，產(chǎn)生了多樣化的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)可以使原來錯(cuò)綜復(fù)雜的利益群體之間關(guān)系變得簡單化，由原來“多對多”轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸鄬σ弧钡年P(guān)系，有助于我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展。

2 對我國當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

2.1加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作實(shí)現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不同于其他移動(dòng)增值業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，其產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)怯梢苿?dòng)運(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司、手機(jī)生產(chǎn)商、芯片生產(chǎn)商、終端用戶等許多環(huán)節(jié)構(gòu)成的。此價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的是共存共贏的關(guān)系，不管是哪個(gè)環(huán)節(jié)脫落，都將嚴(yán)重阻礙整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以必須要集中多種資源，發(fā)揮集體智慧優(yōu)勢，形成產(chǎn)業(yè)合作的模式，共同去研發(fā)規(guī)定滿足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需求的相關(guān)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)下，各盡其責(zé)做好自身的本職工作，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.2強(qiáng)化央行的服務(wù)監(jiān)管職能

伴隨移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其支付方式得到創(chuàng)新的同時(shí)，不僅對央行的支付結(jié)算服務(wù)的不斷完善提出了更高的要求，對央行的支付監(jiān)管體系的強(qiáng)化也提出了更艱巨的挑戰(zhàn)。此外，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用的是大量的電子貨幣，一旦對電子貨幣監(jiān)管失控，導(dǎo)致其不斷泛濫，那么市場中的貨幣流通量將直接被放大，就會(huì)使國家在制定相關(guān)金融監(jiān)管政策方面產(chǎn)生誤差，國家相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門在判斷整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向時(shí)將受到不利干擾，同樣央行在制定實(shí)施相關(guān)貨幣政策時(shí)也會(huì)受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應(yīng)不斷發(fā)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需求，例如使跨行支付結(jié)算系統(tǒng)得到完善，從而滿足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)處理需求；對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)做到時(shí)刻關(guān)注，將日常監(jiān)管范疇逐漸涵蓋到移動(dòng)支付體系，以便更好的控制支付風(fēng)險(xiǎn)；需要綜合各種因素來協(xié)調(diào)市場發(fā)展，央行要詳細(xì)研究為非銀行的第三方支付公司開放相關(guān)支付服務(wù)系統(tǒng)；對電子貨幣要嚴(yán)格規(guī)范、統(tǒng)一發(fā)行，詳細(xì)研究傳統(tǒng)貨幣受到電子貨幣發(fā)展的影響程度，不斷提高相關(guān)貨幣政策的貫徹執(zhí)行水平；需要盡早頒發(fā)具體管理辦法，明確規(guī)定第三方支付公司的市場準(zhǔn)入條件、監(jiān)管部門、具體業(yè)務(wù)操作流程和范圍以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施等。

2.3運(yùn)營商需要樹立正確的態(tài)度，創(chuàng)新商業(yè)模式

拿移動(dòng)運(yùn)營商與銀行的協(xié)作來說，從它們提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的角度看，在它們之間一方的劣勢正好就是另一方的優(yōu)勢，從而形成了一種互補(bǔ)關(guān)系。在支付流程管理方面移動(dòng)運(yùn)營商經(jīng)驗(yàn)不足，銀行的優(yōu)勢恰好就在于此，而在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的傳輸過程中銀行則缺乏控制力，移動(dòng)運(yùn)營商不但控制著整個(gè)傳輸過程，在其數(shù)據(jù)庫中還儲(chǔ)備了大量的移動(dòng)客戶群?？梢?，成功開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的必備條件就是加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營商與銀行之間的大力協(xié)作。

推動(dòng)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的一個(gè)重要?jiǎng)恿χ淳褪莿?chuàng)新，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)要想更能滿足市場需求，就必須要通過創(chuàng)新產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。銀行應(yīng)該以支付賬戶為基礎(chǔ)，為用戶提供一整套移動(dòng)支付服務(wù)，包括現(xiàn)場支付、遠(yuǎn)程支付。運(yùn)營商應(yīng)該以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)終端為基礎(chǔ)，打造集現(xiàn)場支付、遠(yuǎn)程支付為一體的移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)，以便給用戶提供全面的移動(dòng)電子商務(wù)和綜合信息服務(wù)。處于價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方都要充分發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢，促進(jìn)產(chǎn)品形態(tài)、技術(shù)工藝以及商業(yè)模式等重大突破。只要是在國家金融監(jiān)管法規(guī)范圍內(nèi)，各方在各環(huán)節(jié)都要積極創(chuàng)新移動(dòng)支付相關(guān)工作，這樣就必定能營造一個(gè)市場接受、用戶滿意、各方共贏及國家認(rèn)可的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)環(huán)境。

3我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的未來趨勢

據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至去年底，全球擁有兩億多移動(dòng)支付用戶，是09年用戶的3倍，預(yù)計(jì)未來將繼續(xù)保持增長態(tài)勢，到2015年在全球?qū)⑦_(dá)到近四億移動(dòng)支付用戶，交易額將達(dá)到4700億美元，這就說明每個(gè)用戶平均一年的交易額會(huì)超過1000美元。我國擁有著全球最能掙錢的銀行和移動(dòng)運(yùn)營商，所以在未來幾年創(chuàng)建生態(tài)化移動(dòng)支付系統(tǒng)已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展愿景。

3.1移動(dòng)支付將形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

在未來不管是移動(dòng)運(yùn)營商，還是銀行和第三方支付公司，都無法單獨(dú)做好移動(dòng)支付業(yè)務(wù)塊大蛋糕，價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方協(xié)作已成必然。今后伴隨有關(guān)政策法規(guī)的不斷完善、大力推廣的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將有望形成全面的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。它不但能打破通信、支付、智能卡等行業(yè)間的障礙，共同構(gòu)建一個(gè)相互協(xié)作、密切溝通的平臺(tái)，還能將運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)能力、商戶的經(jīng)營銷售能力、銀行的綜合信用度以及消費(fèi)者對產(chǎn)品和服務(wù)的需求等進(jìn)行有效整合，形成一個(gè)集近程與遠(yuǎn)程支付為一體的移動(dòng)電子支付平臺(tái)。

3.2移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊

移動(dòng)支付將對各方資源進(jìn)行有效整合，實(shí)現(xiàn)安全可靠、方便快捷、隨時(shí)隨地的支付服務(wù)。我國手機(jī)用戶已經(jīng)到達(dá)10億，這樣龐大的潛在客戶群為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)，提供了巨大的商機(jī)。例如電信和聯(lián)通都推出了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，電信通過賬單賬戶、行業(yè)支付卡等各種賬戶，提供手機(jī)充值、繳費(fèi)、訂購商品等服務(wù)；聯(lián)通的手機(jī)能當(dāng)作公交卡等。預(yù)計(jì)到2014年我國移動(dòng)支付交易量將達(dá)到3800多億元，移動(dòng)支付用戶將超過3.8億，所以我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來市場前景廣闊。

3.3移動(dòng)支付交易額將延伸到大額領(lǐng)域

我國當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要集中在盈利少的小額支付上，所以未來延伸到大額支付領(lǐng)域是一種必然選擇。因?yàn)?，隨著業(yè)務(wù)的不斷推廣，大眾對其接受度在逐步增加，有助于推廣大額支付業(yè)務(wù)；手機(jī)技術(shù)的成熟使安全性增加，為其提供基礎(chǔ)；產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟逐漸形成，為移動(dòng)運(yùn)營商開展大額支付業(yè)務(wù)規(guī)避政策壁壘。

4 結(jié)論

綜上所述，發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需要參與各方密切協(xié)作，這當(dāng)然也需要管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與引導(dǎo)。相信在價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方團(tuán)結(jié)協(xié)作下，我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將會(huì)實(shí)現(xiàn)更好、更大的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

第8篇：移動(dòng)支付趨勢范文

關(guān)鍵詞：NFC；移動(dòng)支付；安全

中圖分類號：F626；TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2014） 12-0000-01

一、移動(dòng)支付概念

（一）概念。移動(dòng)支付，即用戶通過移動(dòng)終端（如手機(jī)、PDA、上網(wǎng)本等）可以方便連接無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信的設(shè)備）進(jìn)行的電子商務(wù)活動(dòng)，由于手機(jī)已成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵?，因而也被稱作手機(jī)支付。與傳統(tǒng)的支付手段相比，移動(dòng)支付可以實(shí)現(xiàn)無地域限制地進(jìn)行付款，便利快捷。

（二）移動(dòng)支付的發(fā)展。在日本和韓國，手機(jī)購物早已發(fā)展成為一種成熟的習(xí)慣。在其他國家，如馬來西亞人均多款設(shè)備持有率最高，47%的消費(fèi)者人均持有多臺(tái)移動(dòng)設(shè)備。這已成為整個(gè)亞太地區(qū)的智能手機(jī)發(fā)展趨勢。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及智能手機(jī)價(jià)格越來越平民化，人們越來越傾向于移動(dòng)支付。其中76%的城市智能手機(jī)用戶每天都會(huì)使用智能手機(jī)訪問互聯(lián)網(wǎng)，而在美國，只有36%的用戶愿意這樣做。支持NFC功能的設(shè)備在2013年的出貨量達(dá)到2.85億部，預(yù)計(jì)2014年還將翻番。保守估計(jì)，2015年國內(nèi)NFC手機(jī)設(shè)備占比預(yù)計(jì)將接近50%。iPhone6的NFC技術(shù)也已落定，或?qū)⒁苿?dòng)支付市場。

移動(dòng)支付在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展，但各國的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式各不相同，日本流行的是索尼公司開發(fā)的FeliCa IC技術(shù)，韓國采用的是紅外線技術(shù)，而非洲部分國家采用SMS技術(shù)等。目前國內(nèi)手機(jī)支付主要集中在二維碼支付和NFC支付，在騰訊的積極推動(dòng)下，二維碼大面積應(yīng)用超過NFC支付，不過隨著央行緊急叫停二維碼支付，NFC勢頭猛進(jìn)。

（三）基于NFC的移動(dòng)支付。與RFID技術(shù)類似，NFC技術(shù)也是通過頻譜中無線頻率的電磁感應(yīng)耦合方式進(jìn)行傳遞信息的。NFC作為短程通信技術(shù)，其無線連接技術(shù)比RFID更為安全迅速。NFC技術(shù)可以與目前的非接觸智能卡技術(shù)兼容，從而被各大廠商支持。

NFC屬于非接觸式移動(dòng)支付，該支付模式已成為移動(dòng)支付的主流趨勢，其他用于非接觸式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)還有RFID、FeliCa、藍(lán)牙等等。針對頻率較高的小額支付，NFC技術(shù)具有明顯的優(yōu)勢。比如使用更加方便，成本更低，建立連接的速度也更快，只需0.1秒，而較短的控制距離也使NFC的精度更高，達(dá)到厘米級。

二、NFC手機(jī)方案

該方案是將NFC芯片和天線內(nèi)嵌到手機(jī)里，并且與SIM卡獨(dú)立。為了保證移動(dòng)支付的安全性，在手機(jī)中還應(yīng)加入安全芯片。NFC的功能不受手機(jī)開關(guān)機(jī)的控制，手機(jī)沒電也可以使用NFC功能。NFC手機(jī)共有卡模式、讀寫器模式、和點(diǎn)對點(diǎn)通信模式三種應(yīng)用模式。在卡模式中，NFC識別設(shè)備在有tag標(biāo)簽的NFC手機(jī)讀取信息，依靠有線網(wǎng)絡(luò)在應(yīng)用處理系統(tǒng)處理，常見的有校園卡、門禁、車票等；讀寫器模式是NFC手機(jī)從tag標(biāo)簽中識別采集信息來進(jìn)行相應(yīng)處理。比如，我們可以在超市的電子標(biāo)簽讀取商品信息；點(diǎn)對點(diǎn)模式也叫做雙向通訊模式，是對兩個(gè)擁有NFC功能的設(shè)備相連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)雙向傳輸，如通訊錄同步，圖片交換等等。該方式還可以實(shí)現(xiàn)不同設(shè)備間的信息交換。該方案目前比較成熟，在全球也有不少應(yīng)用實(shí)例。更由于用戶和電信運(yùn)營商不能靠手機(jī)控制NFC芯片的特點(diǎn)而受到金融機(jī)構(gòu)的青睞。由于NFC模塊沒有占用SIM卡的相關(guān)資源，要解決用戶無法通過手機(jī)控制NFC模塊的問題，可以把將NFC的應(yīng)用程序加入到SIM卡中，但這需要實(shí)現(xiàn)二者的接口，增加了軟硬件設(shè)計(jì)的難度。

三、NFC移動(dòng)支付的安全問題

（一）移動(dòng)支付安全威脅。（1）信息被竊取。無線信道屬于開放信道，信號極易被劫持監(jiān)聽，且隱蔽性強(qiáng)。信息的竊取使通信信息泄露使移動(dòng)用戶被追蹤，這對于無線用戶的信息安全、個(gè)人安全和個(gè)人隱私都構(gòu)成了潛在的威脅；（2）信息被篡改。信息的篡改主要表現(xiàn)在攻擊者通過劫持正常通信連接后，對傳輸信息的刪除、插入等操作，破壞原有信息的完整性和正確性。通?？梢圆捎迷谙⒅胁迦霐?shù)字摘要使接收方來判斷信息的完整性；（3）手機(jī)病毒帶來的威脅。越來越多的黑客和病毒編寫者把無線網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端作為攻擊對象，智能機(jī)操作系統(tǒng)，尤其是Android系統(tǒng)的開放性，由于應(yīng)用程序來源的多樣性，使用戶更易受到病毒攻擊，病毒在無線用戶高頻率的交互中得以快速傳播；（4）交易中的安全威脅。假冒用戶進(jìn)行交易，產(chǎn)生虛假交易?；蛘呤怯脩舻仲囎约旱慕灰仔袨?。

（二）安全問題解決辦法。在對NFC移動(dòng)支付的安全問題分析后，可以從WPKI（無線公開秘鑰體系）、身份認(rèn)證等方法來保障移動(dòng)支付的安全性。

1.WPKI安全技術(shù)。WPKI（Wireless Public Key Infrastructure）技術(shù)即無線公開秘鑰體系，沿用了互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中的PKI安全認(rèn)證機(jī)制。是適應(yīng)無線網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證和加密的需要發(fā)展起來的，并逐漸在無線業(yè)務(wù)中得到實(shí)際應(yīng)用。

一個(gè)完整的WPKI體系由認(rèn)證中心CA，注冊機(jī)構(gòu)RA，應(yīng)用接口，證書目錄數(shù)據(jù)庫，秘要備份和恢復(fù)系統(tǒng)，證書作廢系統(tǒng)等基本結(jié)構(gòu)組成。用戶通過向RA提交申請，審查合格后由CA頒發(fā)證書給用戶，用戶的私鑰、證書存放在UIM卡中。CA將證書寫入證書目錄以供查詢，RA再把證書的URL發(fā)送給終端用戶。數(shù)字證書保證了無線終端在無線網(wǎng)絡(luò)操作時(shí)的端對端安全。

2.身份認(rèn)證方式。針對移動(dòng)支付中的身份認(rèn)證問題，給出如下幾種方式：（1）摘要認(rèn)證。是基于挑戰(zhàn)-應(yīng)答模式的認(rèn)證模型，通過單向散列函數(shù)，每次登陸產(chǎn)生的密碼都不相同，使得登錄過程就增加不確定性；（2）動(dòng)態(tài)口令。密碼隨時(shí)間及使用次數(shù)發(fā)生動(dòng)態(tài)變化，具有隨機(jī)性，由于只能單次使用，即使被盜取，也不會(huì)造成很大損失。但由于其技術(shù)上的復(fù)雜性，一定程度上限制了該技術(shù)的應(yīng)用；（3）生物特征識別。生物特征主要有指紋，人臉，紅膜識別等，利用生物特征識別的穩(wěn)定性，結(jié)合NFC技術(shù)的便利性，可以在用戶體驗(yàn)與安全性之間找到平衡。

四、結(jié)束語

移動(dòng)支付很好地解決了支付問題，但限制其發(fā)展的安全問題不容小覷。我國在安全技術(shù)方面，可以在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，完善移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)法律來推動(dòng)其發(fā)展。本文分析了移動(dòng)支付的安全威脅及提出了解決方式，結(jié)合WPKI及多種身份認(rèn)證方式，為用戶提供一個(gè)安全的支付環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：移動(dòng)支付趨勢范文

關(guān)鍵詞：手機(jī)支付；RFID

1 手機(jī)支付的概念

手機(jī)支付也稱為移動(dòng)支付，是指允許移動(dòng)用戶使用其手機(jī)對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。是將RFID技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)相結(jié)合的方案，以更好地實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

2 基于RFID的手機(jī)支付三大主流技術(shù)

2.1 NFC技術(shù)

NFC，又稱近距離無線通信，是一種短距離的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸（在十厘米內(nèi)）交換數(shù)據(jù)。其工作頻率在13.65M。NFC設(shè)備可以用作非接觸式智能卡、智能卡的讀寫器終端以及設(shè)備對設(shè)備的數(shù)據(jù)傳輸鏈路。目前較為典型的應(yīng)用場景有：無接觸支付、交通運(yùn)輸、醫(yī)療健康、方便易用、智能目標(biāo)、社交媒體。

2.2 SIMPASS技術(shù)

SIMpass技術(shù)融合了DI卡技術(shù)和SIM卡技術(shù)，或者稱為雙界面SIM卡，其工作頻率在13.65M。SIMpass卡非接觸面可以支持非接觸移動(dòng)支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用。接觸界面可實(shí)現(xiàn)電信應(yīng)用，完成手機(jī)卡的正常功能。目前較為典型的應(yīng)用場景有：公共交通、電子入場券等城市一卡通應(yīng)用、小額支付、安全控制（身份認(rèn)證、門禁等）。

2.3 RF-SIM技術(shù)

RF是無線射頻技術(shù)，把RF與普通SIM相結(jié)合組成的卡，就是RFSIM卡。使用RFSIM卡，無需更換手機(jī)，其工作頻率在2.4G。RF-SIM卡的用戶能夠通過空中下載的方式實(shí)時(shí)更新手機(jī)中的應(yīng)用程序或者給帳戶充值，從而使手機(jī)真正成為隨用隨充的智能化電子錢包。RFSIM既具備手機(jī)的全部功能，又可以應(yīng)用在門禁識別系統(tǒng)，物流管理系統(tǒng)，廣告信息系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)，電子票務(wù)系統(tǒng)，以及酒店預(yù)訂系統(tǒng)等等領(lǐng)域均可應(yīng)用。目前較為典型的應(yīng)用場景主要有：校園一卡通、企業(yè)一卡通、社區(qū)一卡通、消費(fèi)一卡通等。

2.4三大主流技術(shù)優(yōu)劣勢對比

NFC優(yōu)勢：技術(shù)成熟、功能全面、有商用案例是其最大的優(yōu)勢。

NFC劣勢：需要定制手機(jī)終端，SIM/UIM卡不能控制業(yè)務(wù)邏輯，對于運(yùn)營商控制產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)植焕?。NFC的專利掌握在國外廠商的手中。

SIM-Pass優(yōu)勢：工作在13.56MHz下，將應(yīng)用信息和RFID模塊都集成到SIM/UIM卡中，對運(yùn)營商十分有利，用戶也無需更換手機(jī)終端。

SIM-Pass劣勢：不同手機(jī)終端SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要進(jìn)行適配，目前，手機(jī)適配率只能達(dá)到20%左右。

RF-SIM優(yōu)勢：一種新型的RFID產(chǎn)品，采用了2.4GHz的通信頻率。用戶只需要更換UIM卡即可使用，從手機(jī)成本、業(yè)務(wù)控制角度來說是運(yùn)營商的最佳選擇。

RF-SIM劣勢：工作頻點(diǎn)與銀行、公交等主要行業(yè)的POS機(jī)不一致，因此重心布放POS終端，需要大量的成本。

3 手機(jī)支付的商業(yè)模式分析

移動(dòng)支付的商業(yè)模式未來會(huì)有四種商業(yè)模式存在：以移動(dòng)運(yùn)營商為主體的模式，以銀行為主體的模式，以第三方服務(wù)提供商為主體的模式以及銀行與移動(dòng)運(yùn)營商合作的模式。

（1）以運(yùn)營商為主導(dǎo)，電信運(yùn)營商擁有靠近手機(jī)用戶的優(yōu)勢。

（2）以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，銀行擁有靠近銀行卡用戶的優(yōu)勢。

（3）以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)，這種模式是指獨(dú)立于銀行和移動(dòng)電信運(yùn)營商的第三方運(yùn)營商，利用移動(dòng)電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。

（4）銀行與移動(dòng)運(yùn)營商合作的模式。這種模式能整合移動(dòng)及銀行的資源，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，形成強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手之勢。

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈參與者眾多，合作模式多元化趨勢明顯，目前還各類廠商的主導(dǎo)地位還未形成。長期發(fā)展來看，國內(nèi)移動(dòng)支付市場發(fā)展將呈現(xiàn)三個(gè)階段。

快速發(fā)展期：由于手機(jī)支付市場前景得到業(yè)界普遍認(rèn)同，電信運(yùn)營商、銀聯(lián)和第三方支付廠商通過在細(xì)分市場進(jìn)行資源整合，將逐漸取得差異化市場的領(lǐng)先地位，在競合發(fā)展過程中形成三足鼎立的態(tài)勢。

平臺(tái)整合期：多樣化支付平臺(tái)在普及的基礎(chǔ)上進(jìn)一步形成整合，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)整體開放的趨勢下，具備較強(qiáng)用戶服務(wù)能力的電信運(yùn)營商、一體化支付服務(wù)提供商在品牌效應(yīng)和終端支持下逐漸占據(jù)市場主動(dòng)。

商業(yè)融合期。跨平臺(tái)融合后，產(chǎn)業(yè)界限被打破，手機(jī)支付環(huán)境完全開放，新的商業(yè)模式開始出現(xiàn)，更多的力量涌入移動(dòng)支付市場，合作模式趨于成熟，各類移動(dòng)支付服務(wù)提供商進(jìn)入全面產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作競爭時(shí)代。

4 結(jié)論

2011年8月31日，央行公布了第二批獲得第三方支付牌照的13家企業(yè)名單，國內(nèi)三大運(yùn)營商均不在列。移動(dòng)運(yùn)營商想要單獨(dú)發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，顯然不能成為上策。手機(jī)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈主體涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，最難的不是技術(shù)，而是利益平衡。其目前的競爭關(guān)系主要存在于以中國移動(dòng)為代表的運(yùn)營商、以銀聯(lián)為代表的金融機(jī)構(gòu)，以及其他第三方支付平臺(tái)。幾方巨頭都想獲得主導(dǎo)權(quán)，這導(dǎo)致我國手機(jī)支付這塊“蛋糕”還在發(fā)展初期就被混亂瓜分，各推各的。手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)這些年一直在帶著鐐銬摸索，產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方開放不夠，合作不多，是過去沒出現(xiàn)成功案例的重要原因。故提出以下兩點(diǎn)發(fā)展建議。

（1）借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈需要各環(huán)節(jié)的配合，每一家都應(yīng)該有發(fā)展的機(jī)會(huì)。

（2）立足消費(fèi)者，為消費(fèi)提供了一個(gè)新的、便捷的、省時(shí)的、及時(shí)的支付渠道必定是手機(jī)支付未來發(fā)展趨勢。結(jié)合國內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)狀，是否可以考慮13.56M與2.4G并存發(fā)展，手機(jī)支付與一卡通充分融合。13.56M與2.4G有各自的優(yōu)劣，移動(dòng)支付需要兩種標(biāo)準(zhǔn)互補(bǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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