關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全的調(diào)研報告精選(九篇)

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第1篇：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全的調(diào)研報告范文

[關(guān)鍵詞]智能手機；應(yīng)用軟件；隱私權(quán)；調(diào)研報告

[中圖分類號]TN [文獻標識碼]A [文章編號]1671-5918（2016）03-0084-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2016.03.038 [本刊網(wǎng)址]http：∥

本調(diào)研報告主要針對西寧市曹家寨社區(qū)的手機APP應(yīng)用用戶的隱私權(quán)現(xiàn)狀進行研究。通過對133份有效問卷的分析，探討用戶對隱私相關(guān)內(nèi)容的態(tài)度與認知、對隱私安全相關(guān)內(nèi)容的評價，借此為移動互聯(lián)網(wǎng)條件下的隱私權(quán)保護提供政策參考。研究方法包括問卷調(diào)查，個案訪問，法律檢索。研究方式包括調(diào)查研究，實地研究以及文獻研究。

一、用戶基本資料

在133份問卷調(diào)查中，男性為68人，占比51.12%；女性為65人，占比為48.88%。學(xué)歷層次為高中以上的為101人，占比75.93%，專科及以上學(xué)歷者有31人，占比23.30%。用戶的年齡主要18歲以上，共計114人，占比85.71%。

在參加調(diào)研的用戶中，他們比較傾向于那些軟件呢？經(jīng)過調(diào)查，絕大部分用戶安裝了QQ、微信、支付寶、新浪微博，分別為130人（97.74%），118人（88.72%），98人（73.68%），89人（66.92%）。另外還有陌陌：15人（11.28%），人人：23人（17.29%），YY：8人（6.02%），其他：76人（57.14%）。對于使用手機APP時間每天超過1小時的有84人，占比63.16%，超過3小時的有44人，占比33.08%。調(diào)研結(jié)果表明，高中以上學(xué)歷的用戶使用手機APP的時間較長，平均每天使用43.7分鐘。

二、調(diào)研內(nèi)容及反饋

（一）用戶對隱私相關(guān)內(nèi)容的態(tài)度及認知

調(diào)查結(jié)果表明，用戶對隱私關(guān)注程度總體程度較高。121人表示對于隱私比較注意保護，對個人隱私采取了一定的保護措施。其中學(xué)歷層次在高中以下的用戶為32人，其中25人對隱私也有一定的保護意識。由此可見，隱私保護意識與學(xué)歷高低并無必然聯(lián)系。

對隱私內(nèi)容的理解程度因?qū)W歷高低而有一定的差別。結(jié)果表明，學(xué)歷層次為高中以下的用戶對于隱私的理解僅限于個人信息、金融資料、社會關(guān)系。但是學(xué)歷層次為高中及以上的用戶對于隱私有更深層次的理解，將歷史記錄與地點位置等信息也納入其中。

在問卷中，53.38%的用戶（71人）承認隱私曾經(jīng)被泄露，主要包括個人信息，金融資料，歷史記錄等內(nèi)容。在承認隱私曾被泄露的用戶中，金融資料占比超過60%（45人）。該結(jié)果表明，用戶對金融資料泄露的關(guān)注度最高，被泄露的可能性最大。其次包括個人信息50.70%（36人），歷史記錄33.80%（24人）。

在承認隱私曾經(jīng)被泄露的用戶中，53人表示因為手機被盜而導(dǎo)致隱私泄露；25人認為是手機病毒的緣故；21人坦誠是自己操作缺陷所致。由此可見，隱私被泄露主要因為缺乏保護手段，在手機丟失之后容易被人利用。

（二）用戶對隱私安全的評價

1.對手機社交軟件的安全性評價

在所有參與調(diào)查的用戶中，75人對手機中的應(yīng)用APP表示信任，占比56.39%。剩余的58人表示對手機中的應(yīng)用APP持有懷疑的態(tài)度：認為手機應(yīng)用APP有越軌行為的有53人，認為手機應(yīng)用存在隱私保護缺陷的有44人，認為手機應(yīng)用具有欺騙性的有21人。超過90%的用戶（121人）表示經(jīng)常受到廣告的騷擾，對隱私影響較大。廣告的主要形式包括：廣告短信和應(yīng)用軟件消息推送。另外超過30%的用戶（41人）表示對政府監(jiān)控APP賬戶信息感到憂慮，超過20%的用戶（27人）表示對軟件的一些功能感到憂慮，例如：好友推薦功能，地址共享功能，信息共享與轉(zhuǎn)發(fā)功能。還有不到20%的用戶（24人）對手機網(wǎng)絡(luò)黑客或病毒感到憂慮。

針對應(yīng)用APP后臺監(jiān)控行為，主要包括記錄歷史記錄，地點位置信息，個人輸入習(xí)慣。應(yīng)用APP在記錄用戶以上三種信息后，會進行廣告推送，個人信息公開，及其他商業(yè)。

2.對手機社交環(huán)境的安全性評價

在實名制政策加速覆蓋互聯(lián)網(wǎng)的2015年，實名制對于移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的隱私又有多大的影響呢？在參加調(diào)查的用戶中，57.89%（77人）的用戶表示受到了一定的困擾。個人真實信息頻繁暴露的新聞對于大部分人還是帶來了一定的恐慌。針對這種情況，用戶一般采用三類方法來保護個人隱私。比率分別為：故意偽造真實身份信息，即采用假名、假聯(lián)系方式、假照片以保護隱私的用戶達到了97人，占比72.93%；設(shè)置多重準入權(quán)限，即設(shè)置多重密碼，多重身份驗證以保護隱私的用戶有21人，占比15.79%；拒絕任何個人資料的上傳，使用空白資料的用戶也有15人，占比11.28%。

前文已經(jīng)提到大部分的用戶安裝了不止一個手機應(yīng)用APP。那用戶針對各種APP設(shè)置密碼的情況如何？經(jīng)過調(diào)查，93人（69.92%）針對不同的應(yīng)用設(shè)置了不同的密碼，其中28人（21.05%）設(shè)置了超過4組或4組以上的密碼組合；還有19人（14.28%）對于各種手機APP只設(shè)置了一組密碼。以上結(jié)果也佐證了用戶對隱私有一定的保護意識。

3.對隱私保護政策的信任度評價

用戶在安裝軟件之前，都會出現(xiàn)軟件的隱私保護條款。研究表明：有70人（52.63%）表示在安裝APP之前都會大致看一下隱私保護條款的內(nèi)容。有26人（19.55%）表示會具體看一下里面的內(nèi)容。有37人（27.82%）表示會直接省略隱私保護條款、直接安裝。

有超過一半的用戶（71人）對隱私保護條款表示信任，認同APP的隱私保護條款，符合隱私保護的預(yù)期。有超過1/3的用戶（47人）表示APP的隱私保護條款與實際情況不一致，存在欺騙行為。另外還有15人表示說不清。當(dāng)筆者詢問對隱私條款不信任、不了解的用戶“既然對此不信任、不了解，為什么要安裝呢”？大部分用戶均表示，不會在其中使用過多真實資料。

4.對國家隱私保護法律法規(guī)的信任度評價

針對移動互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)還并不完善，目前僅有國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室：《即時通信工具公眾信息服務(wù)發(fā)展管理暫行規(guī)定》，工業(yè)和信息化部：《關(guān)于加強移動智能終端進網(wǎng)管理的通知》?！兑?guī)定》第五條規(guī)定：服務(wù)商應(yīng)當(dāng)落實安全管理責(zé)任，健全各項制度；保護用戶信息及隱私，接受社會監(jiān)督?！兑?guī)定》第六條規(guī)定：用戶在注冊賬號時，應(yīng)當(dāng)與服務(wù)商簽訂點擊協(xié)議，承諾遵守法律法規(guī)、國家制度、公私利益、社會道德及提供真實信息。《通知》規(guī)定：服務(wù)商不得未經(jīng)用戶同意，擅自收集與修改用戶資料，侵害用戶權(quán)益；擅自啟動通信功能，造成用戶費用損失；危害網(wǎng)絡(luò)安全。對于這幾個法律法規(guī)，用戶又是怎樣的態(tài)度呢？結(jié)果十分令人遺憾：超過95%的用戶（127人）表示根本不知道有這兩個法規(guī)，只有不到5%的用戶（6人）表示對該法律法規(guī)有所留意。

當(dāng)用戶受到不法侵害的時候，33人（24.81%）表示會與服務(wù)商客戶服務(wù)中心進行溝通。28人（21.05%）表示會選擇向相關(guān)機構(gòu)投訴，例如：12315。10人（7.52%）選擇向公安報案。62人（46.62%）表示吃一塹長一智，吸取教訓(xùn)，放棄救濟。放棄救濟的用戶在問卷中表示，之所以放棄救濟的原因是認為隱私泄露救濟途徑太少太窄（45人）；操作難度太大（36人）；隱私泄露的內(nèi)容沒什么太重要的（25人）；夠不上刑事標準（12人）；不知道如何救濟（8人）。

三、結(jié)論及解決辦法

（一）提高隱私權(quán)保護意識

調(diào)研結(jié)果表明，手機APP用戶對隱私保護的意識比較高，這一點需要肯定。只是對隱私保護的方式還需要進一步加強。針對金融信息，用戶要加大保護力度，盡量采用多重密碼組合；注意手機使用習(xí)慣，防止手機病毒進入。為了防止手機被盜或遺失導(dǎo)致隱私泄露，應(yīng)隨時注意備份相關(guān)信息，設(shè)置專屬密碼鎖，保障財產(chǎn)安全。同時注意自己的使用習(xí)慣，不要點擊未知的網(wǎng)站和鏈接，避免一時失誤導(dǎo)致隱私泄露。對國家相關(guān)法律法規(guī)要進行相關(guān)的了解和研究，明白個人權(quán)利和義務(wù)，知曉相關(guān)的補救途徑以采取相應(yīng)的措施將損失降到最低。

（二）設(shè)立行業(yè)標準以規(guī)制服務(wù)商行為

行業(yè)自律作為國家立法的重要補充形式，在保護用戶隱私權(quán)也起到了重要的作用。美國采用了行業(yè)自律模式，在隱私權(quán)保護方面為我們提供了良好的借鑒。依照行業(yè)自律，規(guī)范服務(wù)商的行為主要包括以下方面：規(guī)范條款默認選項，規(guī)范隱私政策的監(jiān)管與執(zhí)行。

在APP讀取用戶隱私的時候，默認選項中用戶不反對即視為同意。筆者認為服務(wù)商應(yīng)提高用戶隱私采集門檻，通過行業(yè)自律使默認選項規(guī)范化。把默認設(shè)置設(shè)定為否；將讀取用戶隱私對用戶的影響最小化，在用戶同意采集隱私時盡量減少隱私的采集量。盡量避免對用戶進行騷擾，減少身份信息驗證的內(nèi)容，把網(wǎng)絡(luò)安寧還給用戶。

當(dāng)前的隱私政策普遍存在包括單向制定政策、條款形式化等問題。筆者認為：隱私政策應(yīng)該參照《合同法》、《民法》等相關(guān)規(guī)定，使之規(guī)范化；詳細說明信息采集內(nèi)容，使采集行為明晰化；在隱私政策中增加隱私保護方式與救濟模式的相關(guān)說明，保障用戶求償權(quán)。

（三）加強國家立法以健全隱私權(quán)保護

第2篇：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全的調(diào)研報告范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 移動互聯(lián)網(wǎng) 移動金融 產(chǎn)業(yè)鏈 用戶體驗

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)浪潮給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了創(chuàng)新的機遇，也帶來了前所未有的沖擊。如今，一波更大的浪潮正在襲來,這就是移動互聯(lián)網(wǎng)。作為50年來的第5個新技術(shù)周期，移動互聯(lián)網(wǎng)周期才剛剛開始。每個周期的贏家通常都會創(chuàng)造比之前更多的市值。新的贏家將浮現(xiàn)，一些公司將生存或繁榮，而很多此前的勝利者將會消亡。

移動金融是指基于移動互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)金融服務(wù)的總稱。它將金融服務(wù)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，具有方便快捷、成本低廉等特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相對傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務(wù)和日漸成熟的網(wǎng)上服務(wù)，移動金融的觸角將會深入到生產(chǎn)生活的每一個角落，是未來金融服務(wù)的發(fā)展方向。

二、特點與發(fā)展趨勢

2010年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達到2.88億人，比2009年增長40.5%，預(yù)計2012年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)將超過桌面互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)。圖1給出了中國移動互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模的發(fā)展趨勢，可以看出，中國移動互聯(lián)網(wǎng)正處于高速發(fā)展階段。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使移動金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴張，并呈現(xiàn)以下幾個特點和發(fā)展趨勢：

（一）手機銀行是移動金融的主要工具

手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式。在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性。因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機銀行利用智能終端和移動互聯(lián)網(wǎng)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業(yè)務(wù)，目前手機銀行在歐美和日韓已發(fā)展得較為成熟。以美國為例， 2009年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例為10.8%，到2013年將增長至44.4%。

我國手機銀行起步相對較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數(shù)字顯示，截至2010年10月底，中國手機用戶規(guī)模已達8.42億用戶，覆蓋了超過60%的人口。截至2010年6月，中國手機網(wǎng)民的數(shù)量達2.77億，已經(jīng)接近PC互聯(lián)網(wǎng)3億多的用戶基礎(chǔ)。3G門戶的調(diào)查結(jié)果顯示，手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，2010年7月的調(diào)查結(jié)果為36.8%，2011年2月已經(jīng)升至52.2%，見圖2。同時，手機銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴散，人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。

在對用戶對手機銀行使用的情況分析來看（圖3），工商銀行手機銀行的使用率最高，達35.1%，建設(shè)銀行35.0%的使用率緊隨其后。通過進一步的分析發(fā)現(xiàn)，所有建設(shè)銀行的手機銀行用戶中，經(jīng)常使用的比例達到37.4%，略高于工商銀行的36.0%，這表明建設(shè)銀行的用戶相對養(yǎng)成了使用手機銀行的習(xí)慣。

調(diào)查顯示（圖4），除了查詢、轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品銷售等基本業(yè)務(wù)功能，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。另外，手機銀行用戶也對移動電子商務(wù)平臺、移動金融增值業(yè)務(wù)等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機銀行發(fā)展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗，堅持完善在線客服功能。

（二）技術(shù)變革是移動金融發(fā)展的主要動力

技術(shù)的更新?lián)Q代是推動移動金融用戶規(guī)模增長的主要驅(qū)動力。每一種新技術(shù)的出現(xiàn)，移動金融用戶規(guī)模都會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長。伴隨著中國3G時代的來臨以及移動終端的不斷改進，商業(yè)銀行將圍繞移動金融開展更加豐富的增值業(yè)務(wù)。

1.手機銀行的技術(shù)發(fā)展路線

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客戶端等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式。目前主流的手機銀行技術(shù)實現(xiàn)方式有兩種：WAP方式和客戶端方式。

WAP方式是指客戶通過手機內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問手機銀行網(wǎng)站的一種。相對于其他手機銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

客戶端手機銀行是指在手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能。近期，針對使用iPhone的高端用戶，建設(shè)銀行、招商銀行等紛紛推出基于iPhone的手機銀行客戶端以搶占市場。

2.豐富的移動終端是未來的發(fā)展趨勢

從長期來看，“智能手機”一詞將被“智能移動終端”取代，市場將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網(wǎng)絡(luò)上。智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級數(shù)據(jù)功能?；谥悄芤苿咏K端的金融服務(wù)將進一步拓展，例如，交通銀行近期推出基于Ipad的客戶端軟件，是典型的非手機移動金融服務(wù)。

3.信息安全是移動金融最重要的技術(shù)要求

對于移動金融來說，轉(zhuǎn)賬和支付環(huán)節(jié)對信息安全技術(shù)的要求最高。以手機銀行為例，用戶在關(guān)注手機銀行業(yè)務(wù)給自己帶來的方便快捷的同時，更關(guān)注它的安全性。

多數(shù)用戶擔(dān)心信息傳輸不安全，一項調(diào)查顯示，在受訪的民眾中，僅有38％的人表示開通了手機銀行，53％的人表示計劃開通，而另外9％的人明確表示不會開通。不管是否開通了手機銀行業(yè)務(wù)，受訪人大多擔(dān)心手機銀行的安全。一個數(shù)據(jù)足以說明這一情況，擔(dān)心信息傳輸不安全的受訪用戶達到72.1％。為了保證手機銀行的安全性，各家商業(yè)銀行也紛紛推出相關(guān)舉措，三大手段捍衛(wèi)手機銀行安全性。

手機銀行業(yè)務(wù)都客戶身份信息與手機號碼建立唯一綁定關(guān)系，只有綁定的手機號碼才能登錄手機銀行，用戶每次退出手機銀行之后，手機內(nèi)存中關(guān)于卡號、密碼等關(guān)鍵信息將會被自動清除，這樣避免了手機丟失而影響用戶的資金安全。

登錄手機銀行，要進行支付、轉(zhuǎn)賬操作時，銀行也做了防護。比如，浦發(fā)銀行實行的是動態(tài)密碼，當(dāng)用戶進行轉(zhuǎn)賬、支付等操作時，銀行將會發(fā)送動態(tài)密碼到綁定的手機上，每次操作，發(fā)送的密碼是不一樣的。而招行實行的是圖形驗證碼機制，防止程序自動試探密碼。

保護手機銀行安全性的第三種做法是實行“操作超時保護”。工行、建行、交行等都對密碼錯誤次數(shù)有限制，登錄、轉(zhuǎn)賬等設(shè)計密碼驗證的操作中，如果連續(xù)輸錯密碼達到一定次數(shù)，系統(tǒng)會在當(dāng)天自動鎖定賬戶。工行和建行規(guī)定錯誤次數(shù)不得超過3次，其他銀行規(guī)定錯誤次數(shù)不得多于5次。

（三）復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈是移動金融發(fā)展的主要載體

由于采用移動設(shè)備作為交易終端，涉及到移動通信技術(shù)及與移動終端適配的問題，所以移動金融產(chǎn)業(yè)鏈除銀行及第三方支付外，電信運營商、移動終端和系統(tǒng)制造商都被納入其中，產(chǎn)業(yè)鏈更為復(fù)雜（見圖5）。

以產(chǎn)業(yè)鏈前端為例，作為世界第一大移動設(shè)備供應(yīng)商的愛立信，近日宣布成立提供移動金融服務(wù)的全新業(yè)務(wù)部門：愛立信金融服務(wù)部，旨在推動行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，打造全球移動金融生態(tài)系統(tǒng)。目前，愛立信已開發(fā)出端到端解決方案以及相關(guān)業(yè)務(wù)和運營模式，并與運營商客戶和金融界具有創(chuàng)新意識的機構(gòu)合作，滿足了所有必需的監(jiān)管、法律和安全要求。

移動支付環(huán)節(jié)是整個產(chǎn)業(yè)鏈的中心，目前國內(nèi)移動支付市場與業(yè)務(wù)發(fā)展運營相關(guān)的主體主要是電信運營商、金融機構(gòu)（包括銀行和銀聯(lián)）以及第三方支付業(yè)務(wù)提供商，目前這三類業(yè)務(wù)主體競爭與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業(yè)模式。

一是基于電信運營商的移動支付模式。中國移動在2009―2010年推出了手機錢包、世博門票、手機一卡通三大移動支付業(yè)務(wù)，并在上海、重慶、湖南、北京等10余省開始了移動支付業(yè)務(wù)規(guī)?；逃玫耐茝V。中國電信在2010年正式推出基于天翼3G業(yè)務(wù)的融合支付業(yè)務(wù)“翼支付”，并在此基礎(chǔ)上推出了“翼機通”行業(yè)版應(yīng)用，在上海、內(nèi)蒙、南京、成都等地實現(xiàn)商用。中國聯(lián)通在2009年推出基于NFC技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)，并在上海進行試點，主要開展公交、積分兌換等業(yè)務(wù)。

二是基于金融機構(gòu)的移動支付模式。目前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等金融機構(gòu)均推出手機銀行類業(yè)務(wù)，手機銀行模式產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量費用由運營商收取，賬戶業(yè)務(wù)費用由銀行收取。2009年開始，銀聯(lián)推廣新一代采用13.56MHz頻段的現(xiàn)場支付業(yè)務(wù)（采用SIMPass技術(shù)），并在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等7省市進行了試點。

三是基于第三方支付提供商的移動支付模式。第三方支付提供商主要是借助手機的移動上網(wǎng)功能實現(xiàn)隨時隨地?zé)o線支付，目前，支付寶、財付通和快錢等均已推出移動客戶端軟件，以推進其移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行與電信運營商展開合作，發(fā)力移動金融領(lǐng)域，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈的形勢將會變得更加豐富。2010年11月25日，浦發(fā)銀行與中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。作為中國電信企業(yè)和商業(yè)銀行首次實現(xiàn)的股權(quán)上的深入合作，此次中國移動和浦發(fā)銀行的聯(lián)手，也成為電信業(yè)和金融業(yè)的首次戰(zhàn)略合作嘗試。雙方的“聯(lián)姻”將對通信行業(yè)和金融行業(yè)均產(chǎn)生深遠影響，也將有望推進移動金融、移動電子商務(wù)、手機匯款等多項移動通信與金融產(chǎn)品的融合創(chuàng)新業(yè)務(wù)加快面市。

三、存在的問題與危機

從前文的分析可以看出，移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機遇和危機并存。因此，有必要對移動金融發(fā)展存在的問題和危機加以分析。

(一) 農(nóng)村市場覆蓋率很低

目前，移動金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分地區(qū)特別是農(nóng)村和邊遠地區(qū)的消費者還不了解移動金融服務(wù)優(yōu)越性，沒有使用移動金融業(yè)務(wù)的迫切需求；二是農(nóng)村人口和農(nóng)民工群里的文化水平相對較低，對新興的移動金融服務(wù)認同和接受度低；三是金融機構(gòu)基于眼前的利益而忽視農(nóng)村市場的推廣，在客戶端軟件設(shè)計方面，也沒有專門針對低端用戶的簡介設(shè)計。這些都阻礙了移動金融業(yè)務(wù)的推廣，將會導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

(二) 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)功能存在不足

從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，金融機構(gòu)與電信運營商的直接合作機制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標準。移動支付應(yīng)用的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運營商與金融機構(gòu)均從自身利益最大化的角度考慮，為了實現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標準。這種行業(yè)的多標準化既不利于用戶的使用，也不利于行業(yè)的規(guī)模化發(fā)展。

從支付業(yè)務(wù)的功能來看，我國移動金融業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約，個性化增值業(yè)務(wù)相對較少。多年來，中國的移動支付業(yè)務(wù)僅以手機錢包、二維碼掃描等形式出現(xiàn)在市場上，雖然使一些用戶得到了業(yè)務(wù)體驗，但就其發(fā)展情況而言，由于一直是運營商獨家主導(dǎo)，移動支付業(yè)務(wù)一直處于不溫不火的狀態(tài)，并沒有得到用戶的追捧。

但在歐洲，電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本，使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。在韓國，消費者已經(jīng)把手機作為信用卡使用，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

近兩年，金融機構(gòu)和第三方支付平臺開始在遠程移動支付領(lǐng)域發(fā)力，積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢，取得了長足的發(fā)展，我國移動支付市場的總體規(guī)模不斷擴大，2010年達到了710億元人民幣。但是，由于現(xiàn)場移動支付仍處于試點階段，市場需要進一步發(fā)掘和完善。隨著現(xiàn)場移動支付的不斷推進，我國移動支付市場發(fā)展將進一步加快，預(yù)計2011年的增長率將會達到50%，2012年將會達到66%，見圖6。

(三) 用戶對移動金融的安全性還存有疑慮

與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康地發(fā)展手機銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。

(四) 企業(yè)移動金融服務(wù)受到制約

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，商務(wù)人士的工作節(jié)奏不斷加快，對自由商務(wù)空間的需求日益強烈，商務(wù)人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時間，處理商業(yè)事務(wù)，以提高辦公效率，同時降低人力和時間成本。移動商務(wù)能夠使用戶擺脫物理空間及設(shè)備的束縛，享有自由的商務(wù)空間，因此移動辦公符合現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展的訴求，將成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

財務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到企業(yè)的運營命脈，是企業(yè)商務(wù)活動中最為重要的環(huán)節(jié)，因此在移動商務(wù)發(fā)展的大背景下，企業(yè)移動金融需要先行。企業(yè)手機銀行，作為移動金融的必備工具，能夠讓客戶隨時隨地通過手機進行財務(wù)操作，方便快捷，符合企業(yè)發(fā)展訴求，極具發(fā)展空間。

總體而言，中國企業(yè)手機銀行的發(fā)展處于起步階段，推出專門針對企業(yè)的手機銀行業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。艾瑞網(wǎng)聯(lián)合招商銀行對阻礙企業(yè)用戶使用手機銀行的因素進行了調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二個，一是安全性，畢竟對于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個企業(yè)的機密財務(wù)信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導(dǎo)致企業(yè)陷入危機，危及整個企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展；二是易用性，如果手機銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

(五) 其他問題

目前，銀行業(yè)和電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行無法借助移動運營商的網(wǎng)點向客戶提供手機匯款、手機取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。政策的掣肘將會影響我國移動金融的進一步發(fā)展。而國外成功的經(jīng)驗表明，良好的政策法規(guī)環(huán)境，有利于促進移動金融業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展。

另外，我國與移動金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施相對不足。目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應(yīng)用普及范圍還不能達到預(yù)期要求；接受移動金融服務(wù)的廠家商戶尚待培養(yǎng)，終端POS機投放嚴重不足；廣大民眾對移動金融的安全性還存有疑慮等都嚴重制約著移動金融便民惠民作用的發(fā)揮。

四、應(yīng)對策略研究

銀行業(yè)的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用戰(zhàn)略要從移動互聯(lián)網(wǎng)的特征出發(fā)，品牌和安全是貫穿整個應(yīng)用構(gòu)成的兩個要素,應(yīng)用上分別從營銷、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、運營、商業(yè)模式這幾個方面考慮。在此基礎(chǔ)上，基于上述移動金融的問題分析，提出以下幾點應(yīng)對策略。

(一) 重視農(nóng)村市場拓展

農(nóng)村范圍廣闊、農(nóng)業(yè)人口比重較大，是我國的基本國情。發(fā)展移動金融，能夠借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以極大地降低金融服務(wù)成本，有利于商業(yè)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、提升農(nóng)民收入水平和建設(shè)社會主義新農(nóng)村。而國外成功實踐也表明，發(fā)展移動金融能夠向廣大農(nóng)村地區(qū)低收入人群提供可以負擔(dān)的現(xiàn)代金融服務(wù)，從而提升全社會的福利水平。

因此，國家應(yīng)加大對農(nóng)村邊遠地區(qū)發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的支持力度。鼓勵商業(yè)銀行積極推動并參與農(nóng)村地區(qū)移動金融業(yè)務(wù)推廣，降低移動金融服務(wù)價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財政補貼、政府統(tǒng)一采購等有效措施，實施“手機下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費群體且?guī)в幸苿咏鹑诜?wù)定制內(nèi)容的低價格手機終端。在鄉(xiāng)村網(wǎng)點建立移動金融服務(wù)體驗站和流動宣傳車巡回下鄉(xiāng)等方式，方便農(nóng)村用戶熟悉、辦理業(yè)務(wù)等。

(二) 建立以銀行為主導(dǎo)的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈

由于銀行是金融機構(gòu)，而電信運營商及第三方支付目前均未獲得相關(guān)牌照，因此針對整體金融服務(wù)來說，銀行必然是主導(dǎo)者。而只就移動支付這一細分領(lǐng)域來說，電信運營商及第三方支付企業(yè)由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強的競爭力。

但通過分析可以得知，銀行的優(yōu)勢更為明顯。首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運營商的優(yōu)勢在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導(dǎo)的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展與電信運營商的合作，以推進移動金融、移動電子商務(wù)等移動通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

(三)注重移動金融安全性體驗，培養(yǎng)客戶信心和認同度

移動金融的安全性要求并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。從用戶層面來看，移動支付是一種對安全性、可靠性要求極高的應(yīng)用之一，用戶的使用習(xí)慣與對此類業(yè)務(wù)的使用信心尚未建立。一方面是需要行業(yè)參與者完善支付安全技術(shù)，建立行業(yè)規(guī)范；另一方面需要長期加強對用戶的安全教育；此外，需要解決行業(yè)誠信問題，培養(yǎng)用戶的認同感與可信度，這樣才能有效地引導(dǎo)用戶的消費習(xí)慣。

為了推廣移動金融業(yè)務(wù)，促進移動金融市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。移動金融的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求移動金融系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運行的需要。

在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也可通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護網(wǎng)頁安全。此外，銀行還應(yīng)要求客戶設(shè)定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風(fēng)險。

(四) 積極推進企業(yè)手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

移動金融作為商務(wù)活動中的最主要環(huán)節(jié)，例如財務(wù)管理、資金支付等，必須先行，才能為移動商務(wù)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。而手機銀行作為移動金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運作模式帶入企業(yè)的財務(wù)管理，因此備受企業(yè)青睞。艾瑞網(wǎng)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過手機銀行來處理財務(wù)事務(wù)。

同時，對于銀行來說，手機銀行是其拓寬遠程服務(wù)渠道的重要組成部分，能夠提高服務(wù)水平，增強用戶黏性，因此亦會加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業(yè)手機銀行都將獲得很大的發(fā)展空間，如招商銀行、交通銀行等目前已針對企業(yè)用戶的需求，適時推出了企業(yè)手機銀行服務(wù)。諸如招商銀行、交通銀行等極少數(shù)銀行率先啟動了企業(yè)手機銀行業(yè)務(wù)。以招商銀行為例，其企業(yè)手機銀行涵蓋全時賬戶管理、移動支付結(jié)算、移動投融資、全時電子商務(wù)和貼身金融助理五大業(yè)務(wù)板塊，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和黃金交易等20余項業(yè)務(wù)的移動化處理和實時查詢。

(五) 探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗

從“互聯(lián)網(wǎng)時代”跨入“移動互聯(lián)網(wǎng)時代”，大環(huán)境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯(lián)網(wǎng)的營銷和服務(wù)平臺，這個平臺不僅可以進行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對于移動金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進作用。

區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)工具，社交網(wǎng)站具有成本低、互動性特別強、信息的、反饋和傳播特別快等特點，比公司網(wǎng)站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。目前，主流社交網(wǎng)站主要是基于Facebook和Twitter兩種模式。

銀行要用好社交網(wǎng)站，有如下幾種方式：一是在社交網(wǎng)站上建立銀行的公共主頁或者官方微博，并讓銀行的員工建立自己的微博，通過多個渠道宣傳金融品牌與服務(wù)；二是通過社交網(wǎng)站的反饋及時掌握客戶對銀行的批評和建議，從而盡快地改進產(chǎn)品質(zhì)量，改善服務(wù)流程簡化等；三是當(dāng)銀行出現(xiàn)一些危機事件的時候，特別是公共危機的時候，社交網(wǎng)絡(luò)是很好的社會溝通渠道，便于控制輿論導(dǎo)向；最后，通過社交網(wǎng)絡(luò)這樣一種方式，可以引發(fā)粉絲的討論，進而引發(fā)他們購買的欲望，最終達到營銷的目的。

從客戶體驗方面來看，移動金融的使用不夠便捷和缺乏個性化將大大降低用戶體驗。目前，使用手機銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，特別是對手機和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機使用人群的個性特點設(shè)計才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”為例，其界面設(shè)計友好，除了增加客戶黏性，隨時隨地提供貼身服務(wù)之外，還通過對互聯(lián)網(wǎng)運營商、各行業(yè)商戶優(yōu)勢資源的整合，將各類信息及時觸達手機用戶，讓消費者真正在手指滑動中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗。

除了以上五點策略，移動金融未來廣闊的前景還需要打破傳統(tǒng)定勢和政策限制，積極改善移動金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施。

五、結(jié)束語

銀行業(yè)正在經(jīng)歷重要的變革期，移動金融是銀行業(yè)未來發(fā)展的重要趨勢，移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著重要的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。只有適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，才能永遠走在行業(yè)的最前列。

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