現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：民營銀行；市場定位；發(fā)展方向

一、發(fā)展民營銀行的必要性分析

民營銀行是相對于國有銀行而言的，只要這個銀行的產(chǎn)權(quán)為民間所有，由經(jīng)理層獨(dú)立自主經(jīng)營，以盈利為目的，資產(chǎn)的所有者享有對凈利潤的分配權(quán)，這樣的銀行就是民營銀行。

1.構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機(jī)構(gòu)。

2.推動金融體制的創(chuàng)新,提高金融資源配置效率

民營銀行的發(fā)展將對促進(jìn)中國金融業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。民營銀行完全按市場經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律發(fā)展，徹底打破經(jīng)營上受政府干預(yù)的障礙，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上和經(jīng)營制度上充分保證銀行的經(jīng)營自主。民營銀行的發(fā)展將有利于打破現(xiàn)有的金融壟斷，形成合理的市場結(jié)構(gòu)。

3.解決中小企業(yè)融資難的問題、規(guī)范地下金融

中國99%的企業(yè)是中小企業(yè)，在目前非國有企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)已達(dá)到63%的情況下，卻遭到“金融服務(wù)缺失”的待遇，僅得到信貸資源的30%，“地下錢莊”的存在是中小企業(yè)金融需求難以得到滿足的具體反映。民營銀行以數(shù)量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運(yùn)做比較靈活，因此可以補(bǔ)充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開辟新的融資渠道，并以此規(guī)范地下金融。

二、民營銀行的市場定位

從我國現(xiàn)實(shí)來看，目前銀行業(yè)傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分仍由四大國有商業(yè)銀行辦理，而新興的股份制商業(yè)銀行中心城市，確定了“大城市、大企業(yè)、大客戶”的服務(wù)重點(diǎn)。因此，民營銀行在客戶群的選擇上應(yīng)避開這兩類銀行，將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對象。中小企業(yè)戶多面廣形式多樣，對信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，要求民營銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務(wù)。

民營銀行定位于中小企業(yè)是具有其自身優(yōu)勢的。在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活中，企業(yè)的資金來源主要是靠融資（尤其是外部融資），但是隨著民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷加強(qiáng)的同時，與之相配套的金融支持卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，中小企業(yè)特別是民營企業(yè)面臨著嚴(yán)重的融資困境。所以，在改變中小企業(yè)融資困境方面，民營銀行更能顯現(xiàn)出我國國有商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。

三、民營銀行發(fā)展的方向

1.打出品牌，加大宣傳力度

要得到社會的認(rèn)可，不僅要有過硬的產(chǎn)品和服務(wù)，更要打出自己的品牌，無論采用哪種形式，首先要使人們對自己的銀行有一個清楚地了解，把民營銀行的觀念切實(shí)打入百姓的心里，使人們明確民營銀行與私人銀行的本質(zhì)不同，民營銀行是現(xiàn)代企業(yè)制度的產(chǎn)物，是一種新型股份制商業(yè)銀行，有其自身嚴(yán)格的規(guī)章制度和大量的配套工作，并允許國有企業(yè)和股份制企業(yè)的進(jìn)入，并明確規(guī)定最大股東不得超過8%，以防止大額股東抽調(diào)資金，造成銀行運(yùn)營出現(xiàn)風(fēng)險。所有這些，都是為了消除人們對民營銀行資金實(shí)力或信用方面的疑問，增加銀行的知名度和可信度。

2.全方位、多元化拓展業(yè)務(wù)范圍

國際銀行的發(fā)展趨勢是混業(yè)經(jīng)營，全能化定將成為未來我國金融業(yè)的發(fā)展方向。以全新理念建立起來的民營商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展之初就應(yīng)該走全能化發(fā)展的道路。積極拓展業(yè)務(wù)范圍，把商業(yè)銀行職能與投資銀行職能相結(jié)合，在開展一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，開展資信調(diào)查、決策咨詢、財務(wù)顧問、資本金融貿(mào)易等投資銀行業(yè)務(wù)；開展與證券公司、保險公司的合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，大力尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新。

3.加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高經(jīng)濟(jì)效益

與其他銀行相比，民營銀行有其自身的特點(diǎn)，它沒有國家資金，不會出現(xiàn)政企不分的現(xiàn)象，內(nèi)部管理比較嚴(yán)密。作為現(xiàn)代企業(yè)制度的產(chǎn)物，它的經(jīng)營運(yùn)作節(jié)奏較快，易于采用先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和方法以及吸收國外先進(jìn)的金融產(chǎn)品和技術(shù)。此外，民營銀行還應(yīng)該積極吸引大批有真才實(shí)學(xué)，能力突出的優(yōu)秀人才，對于壯大民營銀行隊(duì)伍，促進(jìn)相互競爭相互學(xué)習(xí)的企業(yè)文化起到很好的作用，進(jìn)而使民營銀行得到全面發(fā)展，這是民營銀行在中國順利發(fā)展的關(guān)鍵。

4.最終應(yīng)辦成“上市商業(yè)銀行”

上市對民營銀行來講可以迅速擴(kuò)充資本金，增加市場的約束力，防止一股獨(dú)大，完善期權(quán)激勵機(jī)制。因?yàn)殡S著業(yè)務(wù)的拓展、資產(chǎn)的增加，民營銀行的資本充足率有可能下降，上市及增發(fā)新股是籌集資本的有效途徑，而且上市后的透明度要求將使得民營銀行成為真正的“公眾銀行”。民營銀行上市，投資者可以自由買賣股票，便于吸引更多的投資者，使得股權(quán)適當(dāng)?shù)姆稚?，有利于建立分?quán)監(jiān)督機(jī)制，防范風(fēng)險發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]林江鵬 唐齊鳴:民營銀行公司治理結(jié)構(gòu)框架研究 [J]，金融理論與實(shí)踐，2007年（01）.

[2]斯琴塔娜 李立莉:加快發(fā)展民營銀行的對策研究, [期刊論文]北方經(jīng)濟(jì)，2008年（23）.

第2篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；思考

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認(rèn)識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這主要是與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀(jì)60年代以后，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險管理方面，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀(jì)70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負(fù)債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。80年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認(rèn)識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風(fēng)險管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息學(xué)、工程學(xué)等方法，深化了風(fēng)險管理作為一門管理科學(xué)的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧20多年來銀行風(fēng)險管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。

可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。這對于我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理具有重要的指導(dǎo)意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競爭的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。

二、目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的不足

與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風(fēng)險管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強(qiáng)。

從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國外先進(jìn)銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風(fēng)險管理認(rèn)識上存在差距。在國外銀行，十分重視風(fēng)險——收益匹配的原則，把控制風(fēng)險和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認(rèn)識還有差距。第二，風(fēng)險管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個方面：一是全面風(fēng)險管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險管理為主，對市場風(fēng)險、操作性風(fēng)險等重視不夠。二是在風(fēng)險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險，反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險。第三，風(fēng)險管理方法上的差距。與國外風(fēng)險管理方法相比，風(fēng)險管理量化分析手段欠缺，在風(fēng)險識別、度量等方面還很不精確。第四，風(fēng)險管理體系上的差距。體系的健全和獨(dú)立是確保風(fēng)險管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國，一些銀行的風(fēng)險管理體系往往還不健全，風(fēng)險管理受外界因素干擾較多，獨(dú)立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風(fēng)險管理方法最大的障礙是風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，風(fēng)險管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險敞口，直接影響到風(fēng)險管理的決策科學(xué)性。

三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的任務(wù)及要求

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風(fēng)險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)銀行股東價值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風(fēng)險管理的基本任務(wù)就是通過加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管，進(jìn)行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風(fēng)險。

為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的基本任務(wù)，盡快提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，必須滿足三個方面的要求：

第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風(fēng)險。不顧風(fēng)險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風(fēng)險”都是不對的，風(fēng)險管理并不是杜絕風(fēng)險，而是在資本配比的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險和收益的合理匹配。

第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴(yán)，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風(fēng)險管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機(jī)會在平等的市場競爭中取勝。

第三，要適應(yīng)國際先進(jìn)銀行風(fēng)險管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風(fēng)險管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生時間還很短，與國際先進(jìn)銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢，及時掌握銀行風(fēng)險管理的先進(jìn)技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競爭需要。

四、深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力

按照國際先進(jìn)銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，筆者認(rèn)為，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個方面的轉(zhuǎn)變，以提高風(fēng)險管理能力。

第一，風(fēng)險管理內(nèi)容由信用風(fēng)險向信用、市場、操作性風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險由原來的信用風(fēng)險為主發(fā)展到多種類

型風(fēng)險共同作用。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風(fēng)險的認(rèn)識程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險的管理由管理單一風(fēng)險到管理多種風(fēng)險，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要對信用風(fēng)險進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險的管理。

第二，風(fēng)險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項(xiàng)目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險管理的作用。

第三，風(fēng)險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟(jì)活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運(yùn)作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復(fù)雜的資本運(yùn)營模式使風(fēng)險的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進(jìn)行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風(fēng)險管理的視角從一個企業(yè)擴(kuò)大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險管理和資本制約下的組合模型的管理。

第3篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險管理新《巴塞爾協(xié)議》

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的歷史

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認(rèn)識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)風(fēng)險管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，這主要與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀(jì)6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴(kuò)張，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險管理，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。

20世紀(jì)7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負(fù)債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。

8O年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認(rèn)識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，深化了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理與新《巴塞爾協(xié)議》

8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧2O多年來銀行風(fēng)險管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強(qiáng)銀行監(jiān)管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協(xié)議》，標(biāo)志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項(xiàng)文件和準(zhǔn)則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項(xiàng)：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風(fēng)險權(quán)重的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，并確定資本對風(fēng)險資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比率為8％。報告的產(chǎn)生標(biāo)志著資產(chǎn)負(fù)債管理時代向風(fēng)險管理時代的過渡。

此后，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復(fù)雜化，對于銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機(jī)、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機(jī)都進(jìn)一步使人們認(rèn)識到，損失不再是由單一風(fēng)險造成，而是由信用風(fēng)險和市場風(fēng)險等多種風(fēng)險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個方面：

第一，風(fēng)險范疇進(jìn)一步拓展。盡管信用風(fēng)險仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計(jì)算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)容。

第二，堅(jiān)持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風(fēng)險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風(fēng)險的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對銀行資本的構(gòu)成進(jìn)行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔(dān)風(fēng)險的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對資本的定義以及相對風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內(nèi)部評級，促使銀行不斷改進(jìn)自身的風(fēng)險管理水平。

第三，強(qiáng)化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，委員會對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險的作用。

新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。

三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向

按照國際銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個方面的轉(zhuǎn)變：

第一，風(fēng)險管理內(nèi)容由信用風(fēng)險向信用、市場、操作性風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險南原來的信用風(fēng)險為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險共同作用，從發(fā)現(xiàn)風(fēng)險到形成損失的時間大大縮短。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風(fēng)險的認(rèn)識程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險的管理由管理單一風(fēng)險到管理多種風(fēng)險、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向。未來我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要對信用風(fēng)險進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險的管理；不僅強(qiáng)調(diào)對市場風(fēng)險因素的控制，而且應(yīng)更加重視對人為風(fēng)險因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險，而且還將銀行自身的聲譽(yù)損失也視為風(fēng)險。

第二，風(fēng)險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項(xiàng)目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險管理的作用，特別是針對一些時效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)，如資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，要進(jìn)行間接管理，運(yùn)用模型用定量分析工具、進(jìn)行國別風(fēng)險、地區(qū)風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險等分析，結(jié)合信貸審查等直接管理形式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第三，風(fēng)險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟(jì)活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運(yùn)作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復(fù)雜的資本運(yùn)營模式使風(fēng)險的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進(jìn)行審查。還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風(fēng)險管理的視角從一個企業(yè)擴(kuò)大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)卜強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險管理和資本制約下的組合模型的管理。

第四，風(fēng)險管理重點(diǎn)由強(qiáng)調(diào)審貸分離向構(gòu)建風(fēng)險管理體系轉(zhuǎn)變。以往，商業(yè)銀行風(fēng)險管理往往單純強(qiáng)調(diào)“審貸分離”而忽視了商業(yè)銀行內(nèi)整個風(fēng)險管理體系的建設(shè)。但英國巴林銀行、日本大和銀行、法國興業(yè)銀行等一系列事件說明，目前銀行業(yè)的風(fēng)險管理已經(jīng)不單單是授信審批的控制，而且更強(qiáng)調(diào)銀行整介風(fēng)險管理體系的健全。從先進(jìn)銀行風(fēng)險管理的經(jīng)驗(yàn)看，健全風(fēng)險管理體系應(yīng)是風(fēng)險管理戰(zhàn)略、偏好、構(gòu)架、過程和文化的統(tǒng)一，通過建立清晰的風(fēng)險管理戰(zhàn)略和偏好、完善的管理架構(gòu)、全面的風(fēng)險管理過程和良好的信貸文化，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理效率和價值的最大化。

第4篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文

摘 要 我國商業(yè)銀行的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家，從發(fā)展歷程上看，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入是呈上升趨勢的，我國目前中間業(yè)務(wù)是處于起步階段的，中間收入比重占總利潤比重和中間業(yè)務(wù)收入總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金融成熟國家水平。本文從對我國商業(yè)銀行與外國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)橫向比較，找到一些相同點(diǎn)和主要差距；從我國商業(yè)銀行發(fā)展的不同階段，找到我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向。并且根據(jù)我國的國情提出我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞 中介業(yè)務(wù) 博弈 知識密集型

一、簡要介紹

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，被并稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行的“三架馬車”。它的發(fā)展可以說是隨著銀行業(yè)的發(fā)展和發(fā)展的，最古老銀行的產(chǎn)生也是由于為商人提供資金的保管，并收取一定的保管費(fèi)，這個在現(xiàn)在看來就屬于中間業(yè)務(wù)的一種。特別到布雷頓森林體系后美元崩盤，巴塞爾協(xié)議的簽署標(biāo)志著中間業(yè)務(wù)必然成為銀行提高自身利潤的一個重要源泉。近年來，中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)的收入?yún)s提高很慢?？梢哉f中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是一種必然趨勢。隨著2005年以來加息、加準(zhǔn)備金率等緊縮政策的施行，特別是2010年以來央行開始執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，這就意味著中國商業(yè)銀行提高自身利潤的途徑不能光放到存貸款產(chǎn)生的利差上來，因?yàn)檫@一利差將會逐漸縮小，而且存貸款量也會受到準(zhǔn)備金率提高等諸多緊縮政策的負(fù)面影響，我國商業(yè)銀行要把提高利潤的重點(diǎn)放在增加中間業(yè)務(wù)收入上來。自2003 年10 月1 日《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》開始實(shí)施以來。國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)已經(jīng)日漸增多，近期中國四大國有商業(yè)銀行與交通銀行相繼宣布，從2006 年6 月1 日起，對銀行卡ATM 跨行查詢，收取0.3 元手續(xù)費(fèi)。9月，農(nóng)業(yè)銀行開始對小額賬戶收費(fèi)，這些舉措都大大推動了中間業(yè)務(wù)商業(yè)化的進(jìn)程，同時也向世人顯示中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)免費(fèi)的時代將一去不復(fù)返。其二是銀行自身的不足使得收費(fèi)難以實(shí)施，例如銀行沒有一個較為合理的計(jì)算收費(fèi)的尺度，很多定價不是由市場自身競爭產(chǎn)生，而要么是由經(jīng)驗(yàn)或是一個象征性地收費(fèi)，或者是干脆由政府指導(dǎo)定價。這種定價策略必然導(dǎo)致銀行虧損，打消銀行自身發(fā)展中間業(yè)務(wù)的熱情。

二、我國商業(yè)銀行與國際間的橫向比較及其差距

國外銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)起步較早，歷史較長，迄今為止己有160 多年的歷史，特別是1970年以后，隨著各國對金融管制的放松，銀行中間業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。國外銀行的非利息收入占其收入比例達(dá)到35% 西方國家，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為全球趨勢，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)。

另外，我國處在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，加上管理體制的原因，商業(yè)銀行還不能完全按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求進(jìn)行經(jīng)營。西方國家的金融監(jiān)管當(dāng)局也有立法對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)、定價和銷售進(jìn)行關(guān)注，但主要是從道德和風(fēng)險防范方面進(jìn)行考核，產(chǎn)品的開發(fā)、定價方面靈活自由，主觀重視程度迥異。

長期以來，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認(rèn)識不足，沒有當(dāng)作一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤增長點(diǎn)來經(jīng)營，因此未能從戰(zhàn)略高度將其作為商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。

其實(shí)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。當(dāng)代西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的突出特點(diǎn)之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，中間業(yè)務(wù)受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。這一方面是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)提供的多元化金融服務(wù)適應(yīng)了各國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，另一方面是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展減輕了資本金對銀行業(yè)務(wù)的限制，帶來了穩(wěn)定的高額收入，降低了經(jīng)營風(fēng)險，提高了競爭力，因而中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。商品化程度懸殊

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個明顯特點(diǎn)就是業(yè)務(wù)的非商品化，大多數(shù)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不是以利潤最大化為目標(biāo)，而是作為吸收存款、吸引客戶的一種手段。這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，最終影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

西方國家市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育較早，商業(yè)銀行在一開始就將盈利最大化作為中間業(yè)務(wù)管理應(yīng)遵循的最高準(zhǔn)則，因此，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展初期就是作為金融商品進(jìn)入市場的，這不但為商業(yè)銀行賺取了巨額利潤，又反過來促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。經(jīng)營管理差距大。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的時間較短，基本處于自發(fā)、盲目、單項(xiàng)開發(fā)、分散管理的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。由于缺乏正常的渠道接觸客戶，很難了解客戶需求，往往導(dǎo)致開發(fā)的產(chǎn)品不受歡迎，真正有需求的項(xiàng)目卻沒有開發(fā)。

而西方商業(yè)銀行大多都設(shè)有專門經(jīng)營管理中間業(yè)務(wù)的綜合部門，并在近年來先后采用了以客戶類別為劃分主線的機(jī)構(gòu)設(shè)置體制。在人員配備上，調(diào)整勞動組合，增加與客戶接觸的人員，即客戶經(jīng)理。技術(shù)手段高下明顯。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，加之重視不夠，以及嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到極大限制，業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結(jié)算、類等勞動密集型產(chǎn)品上。目前初步統(tǒng)計(jì)，我國銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種。

西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多。尤其實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異、層出不窮，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種。二者規(guī)模、收入差距極大。

近年，國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒有作為一項(xiàng)主業(yè)來經(jīng)營，因此經(jīng)營規(guī)模較小。到1996年初，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量占比還不足8%，而1986年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量已達(dá)到121880億美元，占銀行所有資產(chǎn)的142.9%。近幾年來，外資銀行的中間業(yè)務(wù)量更是發(fā)展迅猛，平均已占到整個銀行業(yè)務(wù)量的30%左右，有的已達(dá)到40%。

從中間業(yè)務(wù)的收入看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均為7%-8%，有的僅為1％-2%。比例最高的中國銀行，由于具有國際結(jié)算的優(yōu)勢，這一比例也只有17%。而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%，個別如花旗銀行則達(dá)到了80%，差距顯而易見。人才儲備不可比

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場營銷等專業(yè)知識的中高級人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這方面的人才較少，培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍。

三、我國不同時期發(fā)展中間業(yè)務(wù)的縱向比較和我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期主要是依靠代收代付，基本上銀行提供給客戶的中間業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的午餐，這些中間業(yè)務(wù)的收入銀行并不看重，只是銀行吸引顧客的一種手段；而現(xiàn)在銀行卡、ATM、POS、網(wǎng)上銀行、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)的開展使得中間業(yè)務(wù)種類越來越繁多，現(xiàn)在銀行的中間業(yè)務(wù)滲入我們生活的每一個角落，我們可以利用一張銀行卡來進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、透支等等，可以說中間業(yè)務(wù)的發(fā)展給我們帶來了方便，同時我們也要支付一定的費(fèi)用，但是總體來說我們得到的效用是要大于我們的支出的?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級階段，定價多是采用最高限價或者價格倒掛政策，而不是市場競爭導(dǎo)致市場價格，這樣中間業(yè)務(wù)服務(wù)就如同公共產(chǎn)品，商業(yè)銀行也不愿過多提供，消費(fèi)者也過度消耗，直接導(dǎo)致的結(jié)果就是中間業(yè)務(wù)的實(shí)際提供數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于均衡數(shù)量，價格也低于均衡價格。這對我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是不利的。我國中間業(yè)務(wù)收入占總利潤的比重不足10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國40%的水平，可見發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)任重而道遠(yuǎn)。

四、結(jié)論

從國際上比較和我國自身不同階段比較來看，中國要發(fā)展好中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量是一個問題，從我國的發(fā)展速度來看，我國GDP每年都是以10%左右的速度高速增長，對銀行中間業(yè)務(wù)帶動的需求也會越來越大，中間業(yè)務(wù)要做大問題不大。那么另外一個關(guān)鍵就是業(yè)務(wù)的定價，一個成熟的國家經(jīng)濟(jì)體的金融產(chǎn)品定價應(yīng)該由市場定價，產(chǎn)品定價研發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該根據(jù)市場制定價格，才能使收益最大化。中國要發(fā)展好中間業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一種主業(yè)來經(jīng)營，而非一種提高存貸款額的附屬品。做大做強(qiáng)中間業(yè)務(wù)能更大程度提升銀行利潤和銀行的競爭力。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：十二五規(guī)劃現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

2011年3月16日，新華社全文公布了《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》。確立了十二五期間我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主攻方向和核心任務(wù)為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。但是，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)離不開商業(yè)銀行的信貸支持，針對我國目前的銀行信貸管理現(xiàn)狀，結(jié)構(gòu)調(diào)整也是商業(yè)銀行目前的首要任務(wù)。那么，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整是否有利于我國現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)呢，本文以此為著眼點(diǎn)，對全文展開論述。

一、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)與商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)系

（一）現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的發(fā)展方向

從目前國家十二五發(fā)展綱要、湖北省十二五規(guī)劃與成都經(jīng)濟(jì)區(qū)十二五規(guī)劃概要中，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系主要向著一下幾個方面發(fā)展：制造業(yè)改造升級；發(fā)展戰(zhàn)略性的新興行業(yè)。加快服務(wù)業(yè)發(fā)展；改善運(yùn)輸體系，加強(qiáng)現(xiàn)代能源產(chǎn)業(yè)；；提升信息化水平，發(fā)展和提升軟件產(chǎn)業(yè)；發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)，提高海洋開發(fā)、控制、綜合管理能力。

（二）銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)中的作用

我國的金融體系以銀行為主導(dǎo)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在很大程度上受信貸資金流向的影響而發(fā)生變動。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)質(zhì)量的持續(xù)提高，信貸結(jié)構(gòu)也能向著更優(yōu)的方向優(yōu)化。信貸資金的流向一定程度上決定了產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的建立離不開信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。所以，在“十二五”開局之年就提出商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為我國現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的建立提供了必要準(zhǔn)備，銀行信貸如能配合國家產(chǎn)業(yè)政策，實(shí)施支持性的銀行信貸政策，對調(diào)節(jié)金融資源流向，促進(jìn)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建立將具有重要的意義。

二、我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在的主要問題

不合理的信貸結(jié)構(gòu)也就意味著不平衡的信貸業(yè)務(wù)，也意味著存在較大的潛在風(fēng)險。雖然信貸業(yè)務(wù)面臨著現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建立的巨大機(jī)遇，但是，信貸存在的突出的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險必須解決，主要表現(xiàn)在一下方面。

1、信貸總量的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險。與國際上的銀行相比，我國的銀行業(yè)信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例較高，大型商業(yè)銀行的大概比例為50％～60％，因此承擔(dān)了過大的風(fēng)險。

2、行業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險。長期以來，我國以初級制造業(yè)、出口加工業(yè)為基礎(chǔ)實(shí)行的粗放式發(fā)展模式，已經(jīng)顯現(xiàn)市場供給與需求的不平衡，造成一些重要產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)，過度依賴銀行信貸刺激需求，維持過剩、落后的產(chǎn)業(yè)等問題。有些銀行在這一領(lǐng)域的貸款占總貸款高達(dá)20%以上的比例，直接影響了我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。

3、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。房地產(chǎn)行業(yè)既是拉動經(jīng)濟(jì)增長的動力，也存在一些不確定因素，局部的泡沫也確實(shí)存在。一旦供求關(guān)系發(fā)生改變，泡沫破裂的潛在風(fēng)險也將會轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)風(fēng)險。

4、信貸客戶的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險與期限結(jié)構(gòu)風(fēng)險。商業(yè)銀行的貸款投向方向幾乎相同，都把有限的資源投向少數(shù)幾個行業(yè)的大型客戶，而且期限一般較長。這就形成了客戶結(jié)構(gòu)與期限結(jié)構(gòu)的風(fēng)險。

三、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建立迫切需要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的重要組成成分就是發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，銀行業(yè)也作為服務(wù)業(yè)的領(lǐng)頭羊，同時也是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。所以，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建立必須發(fā)展高效的銀行服務(wù)業(yè)，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整的任務(wù)艱巨而緊迫。必須通過深化和完善相關(guān)措施，逐步形成低消耗、高收益、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)、有競爭活力的可持續(xù)的信貸結(jié)構(gòu)。

1、加快信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。

面對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)體系形成中不斷增長的信貸需求和嚴(yán)格的資本監(jiān)管要求，我國商業(yè)銀行必須走出一條與之相適應(yīng)的可持續(xù)發(fā)展的新路子。信貸資本要以效益作為出發(fā)點(diǎn)，提高資本集約化水平，努力用現(xiàn)有的信貸資本創(chuàng)造更多的收益。必須綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本、信貸限額和資金配置等手段，依據(jù)收益與風(fēng)險水平，適時調(diào)整信貸資源在不同行業(yè)、不同區(qū)域和不同客戶之間的配置系數(shù)，支持有質(zhì)量、有效益的信貸需求，形成業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的高質(zhì)量高效益的信貸結(jié)構(gòu)。所以，必須提高中長期貸款的資金成本約束，通過信貸資源和資金的配置來強(qiáng)化現(xiàn)代結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。建立與信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)相適應(yīng)，能夠有效提高信貸資產(chǎn)收益、擁有良好流動性和風(fēng)險控制能力的信貸資源配置方式。

2、確立與自身特點(diǎn)相適應(yīng)的經(jīng)營策略。

每一個銀行都應(yīng)有自己的不同的經(jīng)營戰(zhàn)略和不同的市場定位，也就必須有不同的信貸結(jié)構(gòu)；同一個銀行在不同時期的經(jīng)營策略也不同，所以也應(yīng)有不同的信貸結(jié)構(gòu)。所以，信貸資源分布必須有所側(cè)重，也必須合理有效。

當(dāng)前的信貸投向要特別關(guān)注戰(zhàn)略新興行業(yè)的發(fā)展與傳統(tǒng)行業(yè)的優(yōu)化升級，既要加大對中小企業(yè)與涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸支持，也要積極拓展其他非生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸市場，尤其是文化旅游業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。其次，要提高消費(fèi)信貸在信貸總量中的比例，發(fā)展消費(fèi)信貸。最后，要控制產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸投放，對已有的存量貸款要堅(jiān)決壓縮推出，降低其轉(zhuǎn)產(chǎn)、轉(zhuǎn)制及轉(zhuǎn)型等帶來的信貸風(fēng)險損失。

3、推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，調(diào)整信貸產(chǎn)品和政策體系。

信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整目標(biāo)通過信貸政策和管理要求等途徑傳導(dǎo)，所以，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整必須制定清晰的目標(biāo)，制定的策略不僅要有操作性，而且還要有力度。要努力形成具有多元化，有產(chǎn)業(yè)、客戶特點(diǎn)的信貸政策和產(chǎn)品體系，開發(fā)信貸組合產(chǎn)品、中短期融資產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品、供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品及并購貸款、債券收購等信貸產(chǎn)品，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和市場拓展需要。同時，完善營銷體系和配套機(jī)制，積極引導(dǎo)營銷部門根據(jù)目標(biāo)指向，加大對目標(biāo)市場的競爭力度。

4、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)

通過信貸隊(duì)伍的質(zhì)量和數(shù)量可以實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整目標(biāo)。首先要依據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加信貸人員。其次要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。風(fēng)險管理僅有人員還不行，還要有與其崗位職責(zé)相匹配的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能。按照業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險控制要求，要重點(diǎn)加強(qiáng)信貸客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的素質(zhì)建設(shè)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理鏈?zhǔn)綘I銷和全產(chǎn)品營銷技能；要積極開展前中后臺信貸人員組團(tuán)培訓(xùn)、交叉培訓(xùn)和崗位輪換交流，提升前中后臺信貸人員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)；要增強(qiáng)信貸人員自我學(xué)習(xí)能力，提高職業(yè)道德修養(yǎng)，不斷適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

第7篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文

1.市場定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實(shí)現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

2.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動制度等一系列激勵約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險控制、審計(jì)、薪酬委員會；獨(dú)立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革與發(fā)展：推進(jìn)中國的農(nóng)村金融[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005.

[3]何廣文.合作金融發(fā)展模式及運(yùn)行機(jī)制研究[M].中國金融出版社，2001.

[4]周霆.中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論[M].中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2005，06.

第8篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文

回歸需求導(dǎo)向，就是要從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，把支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的觀念植入商業(yè)銀行戰(zhàn)略、制度、流程、企業(yè)文化等。要使銀行家們充分認(rèn)識到，脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的自我繁榮最終將使銀行業(yè)成為無源之水。回歸需求導(dǎo)向，就是要深入、細(xì)致地做好實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求調(diào)查、分析、整理、挖掘工作，就是要深入研究實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，科學(xué)把握實(shí)體經(jīng)濟(jì)各種經(jīng)濟(jì)主體、各行業(yè)產(chǎn)業(yè)、各種業(yè)態(tài)、各種商業(yè)模式的運(yùn)行特點(diǎn)，并對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求作出回應(yīng)?；貧w需求導(dǎo)向，就是要放棄自我繁榮的傾向，合理配置資源，通過技術(shù)、機(jī)制的安排將有限的信貸資金精確地使用到最能夠產(chǎn)生效用的領(lǐng)域。從另一方面看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身的發(fā)展對于銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題至關(guān)重要。如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)不振，整個經(jīng)濟(jì)處于投機(jī)氣氛濃重的情況下，銀行業(yè)自然就要處于兩難之中，如果支持經(jīng)濟(jì)則很少能夠找到合適的對象，特別是一些地方金融機(jī)構(gòu)如果整個地區(qū)都是一些投機(jī)企業(yè)，則難免受到影響。如果不支持則銀行業(yè)機(jī)構(gòu)本身很難獲得發(fā)展。這也說明實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是銀行業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此，銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題不只是銀行業(yè)自身的問題，也是整個經(jīng)濟(jì)的問題。應(yīng)該從各個層面鼓勵企業(yè)家、個體創(chuàng)業(yè)人員專注于事業(yè)，精耕細(xì)作。

順應(yīng)調(diào)整、升級要求，確保支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向的正確性

銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)就要準(zhǔn)確把握實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，注意實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級方向，并以此確定支持對象，確保支持方向的正確性。

首先，要準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。將國家產(chǎn)業(yè)政策支持的戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)列為重點(diǎn)支持對象。支持新能源、生物、高端裝備制造、新材料、新能源汽車等產(chǎn)業(yè)，支持企業(yè)的技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)鏈的延伸、先進(jìn)工藝的采用。需要商業(yè)銀行有效整合投資、證券、保險、信托、基金等社會金融資源，融合股權(quán)與債權(quán)，推進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新，切入直接融資金融服務(wù)鏈，構(gòu)建新型銀企合作關(guān)系，為技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供全方位金融服務(wù)。

其次，要支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對于符合綠色經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排降耗、環(huán)境保護(hù)的產(chǎn)業(yè)要大力支持，比如，有機(jī)綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、清潔生產(chǎn)型工業(yè)項(xiàng)目等。重點(diǎn)支持列入國家重點(diǎn)節(jié)能技術(shù)推廣目錄的企業(yè)項(xiàng)目、節(jié)能減排重點(diǎn)工程、循環(huán)經(jīng)濟(jì)技術(shù)項(xiàng)目、重點(diǎn)污染源治理項(xiàng)目以及市場效益好、自主創(chuàng)新能力強(qiáng)的節(jié)能減排企業(yè)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中有保有壓，部分落后行業(yè)等需要盡快淘汰，尤其是高耗能、高污染、產(chǎn)能高度過剩且沒有市場競爭力和國際競爭力的行業(yè)，要盡快退出。

第三，要支持與百姓生活息息相關(guān)，符合改善民生的產(chǎn)業(yè)。商貿(mào)流通行業(yè)、小微企業(yè)、個體工商戶，一些與百姓生活密切的商圈、綜合市場、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)大力支持。能夠帶動農(nóng)牧民增收的龍頭企業(yè)應(yīng)該大力支持。積極推進(jìn)消費(fèi)金融，高度重視并加快互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等新技術(shù)，新服務(wù)渠道的運(yùn)用，促進(jìn)向消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

第四，竭力支持符合科學(xué)發(fā)展的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)。政府盲目追求GDP而進(jìn)行的一些經(jīng)濟(jì)活動比如造城運(yùn)動需要慎重對待，對于政府經(jīng)濟(jì)主體盲目多元化經(jīng)營、脫離主業(yè)的經(jīng)營行為需要慎重對待，對于經(jīng)濟(jì)主體的投機(jī)行為不予支持，對于一些不符合發(fā)展方向的低水平重復(fù)項(xiàng)目應(yīng)堅(jiān)決退出。

第五，要主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，將有限的信貸資源從大型企業(yè)、國企向民營、中小及小微企業(yè)傾斜，從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)向其他地區(qū)均衡，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題，支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定就業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。第六，根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向設(shè)計(jì)金融服務(wù)模式，努力融入價值鏈，實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供高附加值、低成本金融服務(wù)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向保持一致，共融共生，共同發(fā)展。

實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價，確保銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利益分配關(guān)系的公平性

去年以來針對商業(yè)銀行暴利行業(yè)的討論甚囂塵上，這與商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)的定價是密不可分的。實(shí)際上確實(shí)有部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)定價過高，大有竭澤而漁之嫌。根據(jù)目前的市場結(jié)構(gòu)與態(tài)勢，多數(shù)地區(qū)資金緊缺，特別是小微企業(yè)?？紤]到國家對于銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的限制，這種局面還將持續(xù)一段時間。在這種情況下，即使商業(yè)銀行定價偏高，客戶也能夠接受。實(shí)際上應(yīng)該從更加長遠(yuǎn)的角度看，如果銀行的利益過多，則實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性受到影響，而且也不利于銀行業(yè)的整體聲譽(yù)和形象。因此，商業(yè)銀行要通過完善貸款利率和金融服務(wù)的定價機(jī)制，通過更加精細(xì)的風(fēng)險定價技術(shù)，結(jié)合企業(yè)成長周期、行業(yè)特點(diǎn)、區(qū)域集群情況、信用狀況、盈利水平等準(zhǔn)確為產(chǎn)品和服務(wù)定價，努力處理好與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利益分配關(guān)系。即使是在談判地位優(yōu)越的情況下，也應(yīng)該合理定價，避免損害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。鼓勵商業(yè)銀行通過精細(xì)化的管理降低自身運(yùn)行成本，鼓勵商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理水平，通過成本管理、風(fēng)險管理的精細(xì)化、科學(xué)化，提高風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率（風(fēng)險定價重要參數(shù)），保持商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)價格的較低水平。

完善風(fēng)險管理，確保支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性

在強(qiáng)調(diào)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能以增加金融風(fēng)險、擴(kuò)大金融風(fēng)險為代價，所以鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高管理風(fēng)險能力，確保支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。首先，應(yīng)著力注意研究轉(zhuǎn)型期經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)及相應(yīng)的授信風(fēng)險特點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險，深入了解行業(yè)、企業(yè)的具體特點(diǎn)，把握規(guī)律，提升專業(yè)化經(jīng)營水平，提高決策的科學(xué)性與穩(wěn)健性。避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險、區(qū)域性風(fēng)險。注重研究小微企業(yè)貸款風(fēng)險的特點(diǎn)。各商業(yè)銀行在實(shí)踐中已經(jīng)總結(jié)出了針對小微企業(yè)的風(fēng)險管理辦法。應(yīng)在此基礎(chǔ)上繼續(xù)挖掘，深入研究。在深入研究的基礎(chǔ)上，努力提升專業(yè)化能力，有效控制轉(zhuǎn)型期產(chǎn)業(yè)升級的行業(yè)風(fēng)險、宏觀調(diào)控的政策風(fēng)險、市場波動帶來的風(fēng)險。其次，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新風(fēng)險管控的理論、模式、技術(shù)等，從風(fēng)險識別、計(jì)量與監(jiān)測、風(fēng)險處置等環(huán)節(jié)推進(jìn)精細(xì)化管理，努力降低風(fēng)險水平，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的和諧共生，共同發(fā)展。

加強(qiáng)銀行業(yè)自身的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，確保支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)效果的可靠性

從商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，經(jīng)營理念、市場定位、經(jīng)營水平還不能夠適應(yīng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要。加上實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和創(chuàng)新，這就需要商業(yè)銀行自身加快創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型步伐，確保支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)效果的可靠性。

首先，要進(jìn)行融資方式和信貸產(chǎn)品方面的創(chuàng)新。要對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求進(jìn)行分析和挖掘，在此基礎(chǔ)上圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，設(shè)計(jì)商業(yè)銀行產(chǎn)品或融資方案，使產(chǎn)品或融資方案的結(jié)構(gòu)和要素與支持對象的業(yè)態(tài)特征、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、信用資源、資產(chǎn)負(fù)債表高度契合。

其次，緊密關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)性形勢的變化，關(guān)注新的業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，新的商業(yè)模式的出現(xiàn)，關(guān)注新的需求出現(xiàn)，并有針對性地開展產(chǎn)品和授信模式的創(chuàng)新。

第三，通過與同業(yè)的合作，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供多元化的服務(wù)。與基金、租賃公司、投資銀行、保險企業(yè)等合作推出跨行業(yè)的綜合金融服務(wù)，積極地拓展像債券承銷、資產(chǎn)交易、委托、股權(quán)融資、私人銀行、基金托管等金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)。

第四，通過創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多增值型、延伸型服務(wù)。提供專業(yè)化的資金管理服務(wù)、延伸性的增值鏈服務(wù)、個性化的顧問咨詢等，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、轉(zhuǎn)型等經(jīng)濟(jì)主體的需求，滿足不同層次的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多元化需求。

第9篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文

[關(guān)鍵詞] 信用風(fēng)險管理 內(nèi)部控制 外部監(jiān)管

信用風(fēng)險是源于信用活動和交易對手遭受損失的不確定性。目前我國銀行正處于內(nèi)外交困的階段。一方面入世后面臨著外部的競爭，使銀行不得不考慮如何提高自己的實(shí)力，如何在紛紜復(fù)雜的競爭中站穩(wěn)腳跟。另一方面由于我國商業(yè)銀行自身的體制問題，造成了大量的壞賬呆賬，過高的不良資產(chǎn)已經(jīng)成為影響銀行正常運(yùn)營的巨大障礙，并且也影響到我國整個金融業(yè)的安全與穩(wěn)定。因此提高銀行的競爭力已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行發(fā)展刻不容緩的問題，而國外銀行不斷完善的先進(jìn)信用風(fēng)險管理技術(shù)是提高銀行競爭力的重要途徑，這給我國商業(yè)銀行如何提高自身的競爭力帶來一定的啟示。

一、信用風(fēng)險管理技術(shù)的研究意義

1.信用風(fēng)險內(nèi)涵

信用風(fēng)險是金融市場上一種最古老的風(fēng)險。具體來說，信用風(fēng)險是指在金融交易中交易對手或債務(wù)發(fā)行人違約或信用質(zhì)量發(fā)生變化而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。從狹義上來講，信用風(fēng)險一般是指借款人到期不能或不愿履行還本付息協(xié)議，致使銀行等金融機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性，它實(shí)際上是一種違約風(fēng)險。從廣義上講，信用風(fēng)險是指由于各種不確定因素對銀行信用的影響，使銀行等金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動中遭受損失或獲取額外收益的一種可能性。

2.信用風(fēng)險管理的概念

商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營管理的核心，它是運(yùn)用一種管理工具和技術(shù)，對授信過程中存在的各類債務(wù)人的可能性和不確定性進(jìn)行預(yù)測、監(jiān)督和控制，通過貫徹執(zhí)行銀行發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險和收益配比最優(yōu)化的過程。銀行對信用風(fēng)險的有效管理是全面風(fēng)險管理和銀行長期發(fā)展的關(guān)鍵因素。

二、信用風(fēng)險管理技術(shù)在我國商業(yè)銀行中的應(yīng)用

通過現(xiàn)狀調(diào)查的相關(guān)內(nèi)容，我們可以得到這樣的結(jié)論：我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險管理技術(shù)方面一般采取的是定性的方法。對于我國商業(yè)銀行目前的信用風(fēng)險管理體制還有很多方面需要去完善，具體如下：

1.建立完善的內(nèi)部公司治理結(jié)構(gòu)

我國商業(yè)銀行應(yīng)在以下方面優(yōu)化內(nèi)部公司治理結(jié)構(gòu)：逐步調(diào)整和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，降低國有股權(quán)份額，引導(dǎo)具有現(xiàn)代銀行管理經(jīng)驗(yàn)的國際戰(zhàn)略投資者參股；優(yōu)化董事會結(jié)構(gòu)，真正發(fā)揮董事會的決策功能；構(gòu)建有效的長期的經(jīng)營者激勵與約束機(jī)制；加強(qiáng)信息披露制度，擴(kuò)大信息披露的范圍，提高信息披露的質(zhì)量。

2.建立完善的商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級體系

針對我國商業(yè)銀行信用評級工作中存在的問題，我國商業(yè)銀行應(yīng)從評級標(biāo)準(zhǔn)、評級方法等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)人手，積極借鑒國外同行業(yè)先進(jìn)的評級思想技術(shù)，并與國內(nèi)同行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享與合作開發(fā)評級參數(shù)，同時參考外部評級機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果對內(nèi)部評定結(jié)果進(jìn)行修正，增加評級結(jié)果的前瞻性，制定出一套符合新資本協(xié)議要求并能提升中國商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的內(nèi)部評級體系。

3.建立信用風(fēng)險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

信用風(fēng)險量化模型需要諸如企業(yè)違約概率、違約貸款的回收率、評級轉(zhuǎn)移矩陣等時間序列資料，但由于我國大多數(shù)銀行開展信用管理的時間不長，相關(guān)數(shù)據(jù)積累不足，同時數(shù)據(jù)源的完整性和真實(shí)性也存在諸多問題。這方面的工作明顯落后，嚴(yán)重制約了現(xiàn)代信用風(fēng)險量化模型在我國商業(yè)銀行的實(shí)際應(yīng)用。因此要建立和完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為信用風(fēng)險評估的順利開展和信用管理結(jié)果的檢驗(yàn)打下良好的基礎(chǔ)。這里可以借鑒西歐部分國家的經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行還可以采取合作開發(fā)的方式突破數(shù)據(jù)源的障礙。

4.完善我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理組織體系，推行與改革風(fēng)險經(jīng)理制

隨著我國金融體制改革的深入，雖然我國商業(yè)銀行也在向客戶和職能兩個方向設(shè)計(jì)的矩陣型管理體制轉(zhuǎn)變，但是改革還不到位，風(fēng)險管理部門之間職能交叉的情況較為嚴(yán)重，沒有發(fā)揮矩陣型管理體制在進(jìn)行風(fēng)險控制方面的優(yōu)勢，同時也影響了我國風(fēng)險經(jīng)理制的推行效果。我國商業(yè)銀行在近幾年才開始推行風(fēng)險經(jīng)理制，包括中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行都在推行風(fēng)險經(jīng)理制，但我國商業(yè)銀行的風(fēng)險經(jīng)理制與國外同業(yè)尚存在著較大的差距。因此我國商業(yè)銀行應(yīng)盡快完善風(fēng)險管理組織體系，將職能風(fēng)險經(jīng)理從客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理中分離出來，培養(yǎng)自己的職能風(fēng)險專家。

5.注重信用文化的建設(shè)

我國銀行在控制風(fēng)險時一般局限于將信用審批集中于高層或信用委員會。然而，銀行全體成員都應(yīng)具有風(fēng)險意識，而且對銀行的風(fēng)險容忍度有共同的認(rèn)識。這對有效防范信用風(fēng)險是至關(guān)重要的。隨著我國金融體制改革步伐的加快和金融業(yè)開放程度的提高，國內(nèi)銀行業(yè)面臨著參與國際競爭的嚴(yán)峻考驗(yàn)。因此，借鑒國際上先進(jìn)的信用風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)并開發(fā)適合自身特點(diǎn)的信用風(fēng)險量化管理模型、強(qiáng)化信用風(fēng)險管理對于我國商業(yè)銀行而言是十分必要的，也只有這樣才能更好地適應(yīng)新巴塞爾資本協(xié)議的要求。

三、結(jié)論

信用風(fēng)險管理是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，既需要理論的支持，又需要在實(shí)踐中不斷摸索和實(shí)踐。通過對國際上先進(jìn)的風(fēng)險計(jì)量模型，以及《巴塞爾新資本協(xié)議》最新理念的分析和學(xué)習(xí)，我們提出發(fā)展國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理技術(shù)的相關(guān)建議，為今后國內(nèi)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理提供一個大致的發(fā)展方向和基本思路。由于國內(nèi)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理基礎(chǔ)的薄弱性，健全建立信用風(fēng)險管理體系不能以偏蓋全，也不能生搬硬套，必須切實(shí)將科學(xué)的方法、理論與我國的現(xiàn)實(shí)結(jié)合，以健全組織管理結(jié)構(gòu)人事制度為手段，以開發(fā)實(shí)用性風(fēng)險計(jì)量模型和方法為核心，以先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)為平臺，來實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行運(yùn)營模式優(yōu)化和信用風(fēng)險管理水平的綜合提高。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁琪:商業(yè)銀行信貸風(fēng)險度量研究.中國金融出版社