農(nóng)村信用體系建設(shè)方案精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)方案范文

一、基本情況

東川地處昆明東北，屬邊遠(yuǎn)山區(qū)，所轄6辦事處、鎮(zhèn)，農(nóng)村農(nóng)戶以種、養(yǎng)業(yè)為主要生產(chǎn)方式。今年年初起，我行按照上級(jí)行的工作部署，認(rèn)真組織轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。加強(qiáng)面向農(nóng)村的征信等金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民信用意識(shí)；深入開展信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境；加快農(nóng)戶信用信息采集，構(gòu)建轄區(qū)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫；逐步完善農(nóng)戶信用評分系統(tǒng)，推動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。經(jīng)過一年的工作，東川農(nóng)村信用體系建設(shè)資料收集、錄入取得了一些的進(jìn)展（2012年9月末東川區(qū)農(nóng)村體系建設(shè)資料收集、錄入情況統(tǒng)計(jì)如下表）。

東川農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶資料收集、錄入情況統(tǒng)計(jì)表

截至2012年9月末，東川區(qū)有涉農(nóng)基層網(wǎng)點(diǎn)39個(gè)，農(nóng)村農(nóng)戶總數(shù)為58144戶，建立人行農(nóng)戶信用檔案32413戶，貸款余額70502萬元。然而，東川大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬邊遠(yuǎn)地區(qū)，由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢、金融服務(wù)不健全、基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶對農(nóng)村信用體系建設(shè)認(rèn)識(shí)不足等因素的制約，農(nóng)村信用體系建設(shè)還存在諸多問題。

二、存在問題

（一）基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信用體系建設(shè)認(rèn)識(shí)不足，采集農(nóng)戶信用信息積極性不高

邊遠(yuǎn)地區(qū)基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏對農(nóng)村信用體系建設(shè)重要意義的認(rèn)識(shí)，片面認(rèn)為建立農(nóng)戶信用信息，對農(nóng)戶貸款的促進(jìn)作用不大，開展農(nóng)戶信用信息采集工作缺乏積極性。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)不健全，制約農(nóng)村信用體系建設(shè)

近年來，隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，進(jìn)一步收縮邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致一些邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。由于在這些邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)享受不到應(yīng)有的金融服務(wù)，增加了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的難度。

（三）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款惜貸，影響了農(nóng)戶參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性

由于邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶貸款主要用于種養(yǎng)殖業(yè)，而種養(yǎng)殖業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其近年來氣候異常，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，給從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶帶來較大經(jīng)濟(jì)損失。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于貸款風(fēng)險(xiǎn)因素考慮，對農(nóng)戶貸款惜貸，以致農(nóng)戶貸款難，而不愿積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)薄弱

一方面邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難形成規(guī)模，農(nóng)村人口人均收入低，農(nóng)民生活水平欠佳。另一方面邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)貸款的戶數(shù)和金額相對少，大部分農(nóng)戶接觸金融少，金融知識(shí)缺乏，信用意識(shí)淡薄，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，阻礙了農(nóng)村信用體系建設(shè)有效開展。截至2012年9月末，東川農(nóng)戶總數(shù)為58144戶，而貸款農(nóng)戶為3980戶，占比為6.8%，其中農(nóng)村信用社貸款余額273560萬元，農(nóng)戶貸款余額59736萬元，占比為21.8%。

（五）農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫采集數(shù)據(jù)項(xiàng)多，采集信息難度大

按人民銀行《云南省農(nóng)戶信用信息與信用等級(jí)評價(jià)指標(biāo)指引》的填寫要求，每戶農(nóng)戶需要采集的信用信息分為農(nóng)戶信用信息采集與信用等級(jí)評定申請、農(nóng)戶家庭基本情況信息、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)信息、農(nóng)戶家庭經(jīng)營項(xiàng)目信息、貸款還款信息、綜合信息等6個(gè)部分共78項(xiàng)，需采集信息的數(shù)據(jù)量大。而邊遠(yuǎn)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，通常只有農(nóng)村信用社一家，工作人員僅有3至4人，面對遍布全鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）成千上萬戶的貸款農(nóng)戶，不能夠保障準(zhǔn)確完整地進(jìn)行采集。由于采集農(nóng)戶信息不完整，也影響了農(nóng)戶信用評分系統(tǒng)對農(nóng)戶信用評分結(jié)果的準(zhǔn)確性，阻礙了應(yīng)用評分結(jié)果發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的開展。

三、建議

（一）加強(qiáng)宣傳，提高對農(nóng)村信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)

一是人民銀行加強(qiáng)與農(nóng)村信用社的溝通聯(lián)系，積極宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)對促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，指導(dǎo)農(nóng)村信用社采取有效措施，積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)；二是利用板報(bào)、宣傳單、山歌等農(nóng)民喜聞樂見的宣傳方式，深入鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村開展征信等金融知識(shí)宣傳，讓廣大農(nóng)戶更多地接觸金融，了解金融，進(jìn)而提高對農(nóng)村信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，提高金融服務(wù)水平

農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把金融服務(wù)的主渠道面向農(nóng)村，進(jìn)一步健全邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，完善金融服務(wù)“三農(nóng)”品種，提高金融服務(wù)水平，讓廣大農(nóng)戶享受到便利的金融服務(wù)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的條件。

（三）加強(qiáng)對農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)，形成齊抓共建格局

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須堅(jiān)持以政府引導(dǎo)，人民銀行指導(dǎo)、農(nóng)村信用社為主導(dǎo)的工作思路，形成齊抓共管格局。縣、鄉(xiāng)、村政府部門要把推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)作為開展農(nóng)村工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，積極引導(dǎo)農(nóng)村信用體系建設(shè)深入開展；人民銀行征信部門要深入基層加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的具體指導(dǎo)，確保農(nóng)村信用體系建設(shè)扎實(shí)開展；農(nóng)村信用社要高度重視，落實(shí)負(fù)責(zé)部門人員，制定工作計(jì)劃和方案，確保工作質(zhì)量和效率。

第2篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)方案范文

一、加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的重要意義

加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)符合中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策精神,是推動(dòng)金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置,健全多層次、廣覆蓋的普惠性金融服務(wù)體系的重要舉措,對于完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化,創(chuàng)新金融支付手段、促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)的實(shí)現(xiàn),拓展農(nóng)村金融市場、促進(jìn)金融業(yè)繁榮發(fā)展,服務(wù)方便群眾、推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程等具有重要意義。對此,各級(jí)各有關(guān)部門要高度重視,從推動(dòng)科學(xué)發(fā)展出發(fā),將加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作納入重要議事日程,強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo),完善政策措施,積極推廣“壽光模式”,為廣大農(nóng)民群眾提供“身不出村存取款、足不出戶可繳費(fèi)”的優(yōu)質(zhì)服務(wù),進(jìn)一步提高農(nóng)村金融支付服務(wù)整體水平,讓現(xiàn)代化金融服務(wù)惠及更多農(nóng)民。

二、基本原則

(一)科學(xué)規(guī)劃,適度競爭。根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)量和支付需求情況,科學(xué)規(guī)劃金融支付網(wǎng)絡(luò)布局,積極推進(jìn)體系建設(shè)。在總體規(guī)劃布局的基礎(chǔ)上,讓農(nóng)民群眾自主選擇服務(wù)好、使用便捷的金融支付工具,以適度競爭促進(jìn)服務(wù)水平提升。

(二)分層實(shí)施,穩(wěn)步推進(jìn)。根據(jù)農(nóng)村行政村地理位置、人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等差異性,分層次配置不同的金融支付工具。2012年選擇青州、安丘、諸城3個(gè)市實(shí)施重點(diǎn)推進(jìn),待條件成熟后,在全市范圍內(nèi)全面鋪開。

(三)強(qiáng)化監(jiān)督,風(fēng)險(xiǎn)可控。強(qiáng)化監(jiān)督檢查,保障金融支付體系安全運(yùn)行,確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

三、工作目標(biāo)

(一)總體目標(biāo)。加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放,改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)體系和金融支付服務(wù)體系一體化發(fā)展,切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難問題,確保在2012年底前,金融支付服務(wù)范圍覆蓋全市所有行政村。

(二)具體目標(biāo)。

1.到2012年底,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等)在全市所有行政村開通助農(nóng)取款服務(wù),在每個(gè)行政村至少布放1臺(tái)金融基礎(chǔ)設(shè)施(ATM、POS、電話支付終端、農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等),提供助農(nóng)取款服務(wù)。對于人口數(shù)量多、經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的行政村,農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社要全部進(jìn)駐提供助農(nóng)取款服務(wù);對于人口數(shù)量少、經(jīng)濟(jì)相對落后的行政村,選取至少1家金融機(jī)構(gòu)提供助農(nóng)取款服務(wù)。

2.實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2011年增長20%,農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本建成完善的內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò),能以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù);農(nóng)村地區(qū)人均持卡量不少于1.4張,較2011年底增長20%;ATM、POS機(jī)具布放數(shù)量較2011年底分別增長10%和20%,分別達(dá)到1318臺(tái)和10868臺(tái);國家各項(xiàng)補(bǔ)貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。

四、金融機(jī)構(gòu)工作任務(wù)

縣域以下所有金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)承擔(dān)建設(shè)責(zé)任,明確目標(biāo)任務(wù),制定實(shí)施方案,扎實(shí)做好農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作。

(一)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)要加大在農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施布放力度,增加ATM、POS、電話支付終端和農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等金融基礎(chǔ)設(shè)施在鎮(zhèn)街和行政村的布放量,普及推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行等,有效改善銀行卡受理環(huán)境,推動(dòng)銀行卡的普及應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)規(guī)模,其中助農(nóng)取款服務(wù)受理終端可使用普通POS機(jī)、帶硬件加密功能的電話支付終端(即農(nóng)業(yè)銀行“轉(zhuǎn)賬電話”、郵政儲(chǔ)蓄銀行“商易通”、農(nóng)村信用社“電話POS”)或農(nóng)村信用社“農(nóng)民金融自助服務(wù)終端”。

(二)明確量化指標(biāo)。各金融機(jī)構(gòu)要制定針對農(nóng)村市場的金融支付服務(wù)計(jì)劃,明確年度工作目標(biāo),量化建設(shè)工作指標(biāo),提供有效的農(nóng)村金融支付服務(wù)。到2012年底,農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡發(fā)行達(dá)到82萬張,農(nóng)戶覆蓋面達(dá)到60%以上;“三農(nóng)”服務(wù)站達(dá)到3000個(gè);

ATM投放量達(dá)到500臺(tái),自助服務(wù)終端達(dá)到190臺(tái);POS機(jī)投放量達(dá)到2500臺(tái);轉(zhuǎn)賬電話投放量達(dá)到4.2萬部;個(gè)人網(wǎng)上銀行達(dá)到65萬戶,電話銀行達(dá)到75萬戶,手機(jī)銀行達(dá)到45萬戶。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村布放農(nóng)民自助設(shè)備終端1600臺(tái),助農(nóng)取款

POS機(jī)2000臺(tái),萬村千鄉(xiāng)工程信息機(jī)按照市商務(wù)局確定的商戶全面布放,農(nóng)村信用社布放電話POS機(jī)6500臺(tái)、ATM取款機(jī)700臺(tái),在農(nóng)村地區(qū)布放電子機(jī)具總量達(dá)到10800臺(tái)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行以“商易通”為主要支付結(jié)算工具,以全市268處網(wǎng)點(diǎn)為依托,在2012年底前完成全市9600個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè),實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)行政村全覆蓋。

(三)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。要制定嚴(yán)格的日常管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方案,并實(shí)施嚴(yán)密跟蹤、監(jiān)督,有效防范和杜絕假幣風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)安全、順利進(jìn)行。

五、扶持措施

(一)加大政策支持力度。自2012年起,財(cái)政部門在3年內(nèi)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的5—10萬元的農(nóng)戶貸款利息收入營業(yè)稅地方留成部門給予等額補(bǔ)貼,并按該利息收入的10%計(jì)算繳納所得稅地方留成部分給予補(bǔ)貼,累計(jì)補(bǔ)貼額不超過3年內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)電子設(shè)備投入、運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用的50%。未完成量化指標(biāo)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不享受補(bǔ)貼。補(bǔ)貼資金從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)拓展新增加稅收地方留成部分中解決,按現(xiàn)行財(cái)政體制由市、縣(市)和市、區(qū)財(cái)政共同負(fù)擔(dān)。

(二)強(qiáng)化資源配置力度。各級(jí)各有關(guān)部門、單位要積極引導(dǎo)各類涉農(nóng)政策性財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)村社會(huì)保障資金由布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu),并通過開立銀行結(jié)算賬戶直接發(fā)放。銀行機(jī)構(gòu)的選取要重點(diǎn)向服務(wù)質(zhì)量高、設(shè)施布放量大和行政村覆蓋范圍廣的銀行機(jī)構(gòu)傾斜。

六、組織領(lǐng)導(dǎo)

市政府成立由分管副市長任組長,市人民銀行、銀監(jiān)分局、市金融辦、市財(cái)政局、市委農(nóng)工辦、市國稅局、市地稅局、市民政局、市人社局、市教育局、市衛(wèi)生局、市經(jīng)信委、市工商局、市農(nóng)業(yè)局、市海漁局、市糧食局、市供銷社,以及各金融機(jī)構(gòu)市級(jí)管轄行、銀聯(lián)商務(wù)分公司主要負(fù)責(zé)人組成的市農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)推進(jìn)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室,辦公室設(shè)在市人民銀行。領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位要各負(fù)其責(zé)、密切配合,形成工作合力,共同推進(jìn)工作開展。各縣市區(qū)也要成立相應(yīng)機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對工作的組織領(lǐng)導(dǎo),推動(dòng)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)有序有力有效進(jìn)行。

第3篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)方案范文

一、指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照今年省政府提出的“切實(shí)改善轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境”的總體要求，強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，完善統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和整體聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，繼續(xù)深入開展企業(yè)信用、農(nóng)村信用、社區(qū)信用和區(qū)域信用等“四大信用工程”建設(shè)，全面改善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，提升全市金融信貸資源配置效率，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融互動(dòng)發(fā)展。

二、工作目標(biāo)

社會(huì)信用意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，信用群體不斷擴(kuò)大，市場主體的經(jīng)營行為進(jìn)一步規(guī)范，銀行對地方經(jīng)濟(jì)的信貸投入不斷加大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量和銀行經(jīng)營效益進(jìn)一步提升，經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)、穩(wěn)健運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、行政政策環(huán)境、金融法制環(huán)境、中介服務(wù)環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化。政府、銀行、企業(yè)相互信任、相互支持、共謀發(fā)展的新型政銀企關(guān)系更加牢固。信用創(chuàng)建質(zhì)量全面提升，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比達(dá)到90%以上，“A級(jí)以上信用企業(yè)”占比達(dá)到60%以上，信用社區(qū)占比達(dá)到30%以上，以更高標(biāo)準(zhǔn)保持全省“最佳金融信用（縣）市”水平，確保通過全省“最佳金融信用（縣）市”驗(yàn)收。社會(huì)征信體系、中小企業(yè)信用體系以及農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)一步完善?；窘⑵鹨哉庞脼楸砺?、金融信用為動(dòng)力、企業(yè)信用為支撐、公民信用為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系。

三、工作重點(diǎn)

（一）加強(qiáng)政府、部門和銀行信用建設(shè)，完善協(xié)調(diào)督辦機(jī)制。努力營造誠實(shí)守信的良好氛圍，幫助銀行防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，改善地方投資環(huán)境。要制定落實(shí)信用環(huán)境建設(shè)獎(jiǎng)懲措施，營造良好的招商引資環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，要把信用環(huán)境建設(shè)工作納入各地各部門年度工作績效考核內(nèi)容，塑造良好的政府信用。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)履行自身職責(zé)，完善便民優(yōu)惠措施，為企業(yè)、社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

（二）抓好“A級(jí)信用企業(yè)”培植工作，提升信用企業(yè)級(jí)次。根據(jù)松滋市A級(jí)信用企業(yè)培植工作方案相關(guān)要求，建立政府主導(dǎo)、企業(yè)主體、金融培植、部門支持的“四位一體”A級(jí)以上信用企業(yè)培植體系。金融部門要加大“A級(jí)信用企業(yè)”的培植力度，要深入企業(yè)，幫助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營行為，從規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，梳理編制財(cái)務(wù)報(bào)表、報(bào)告等，幫助企業(yè)提高財(cái)務(wù)管理水平，提高投資理財(cái)能力，提升評級(jí)授信檔次，讓更多的經(jīng)濟(jì)主體達(dá)到信貸要求；經(jīng)濟(jì)部門要加強(qiáng)研究國家產(chǎn)業(yè)政策，研究產(chǎn)業(yè)發(fā)展，研究企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，立足產(chǎn)業(yè)鏈，做好產(chǎn)業(yè)群，要為培植“A級(jí)信用企業(yè)”創(chuàng)造有利條件，改善企業(yè)外部運(yùn)行環(huán)境，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁；中小企業(yè)要開展“A級(jí)信用企業(yè)”培植，要樹立誠信觀念，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，建立信用管理制度，力爭年底我市“A級(jí)信用企業(yè)”遞增20%以上。

（三）加快信用社區(qū)創(chuàng)建工作步伐，促進(jìn)小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作。一是依托城鎮(zhèn)社區(qū)平臺(tái)，深入開展宣傳教育和“誠信居民”、“誠信經(jīng)營戶”、“誠信商業(yè)街”等信用細(xì)胞創(chuàng)建活動(dòng)，切實(shí)提高社區(qū)企業(yè)工商戶和居民的信用意識(shí)。二是依托社區(qū)載體，將創(chuàng)建活動(dòng)與拓展金融機(jī)構(gòu)小額貸款零售業(yè)務(wù)、生源地助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作結(jié)合起來，開展“全民創(chuàng)業(yè)春風(fēng)行動(dòng)”，搭建信用平臺(tái)，服務(wù)創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。在信用社區(qū)創(chuàng)建基礎(chǔ)上引入市“政府+社區(qū)+銀行+創(chuàng)業(yè)者”的“百姓創(chuàng)家業(yè)”信貸支持模式，力爭全年累計(jì)發(fā)放各類創(chuàng)業(yè)貸款2000萬元以上，新增就業(yè)崗位2000個(gè)以上。三是組織勞動(dòng)保障、財(cái)政、銀行、信用社等部門共同開展推廣小額擔(dān)保貸款發(fā)放的專題活動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)社區(qū)及各方面的積極性，切實(shí)形成政府主導(dǎo)扶持、人民銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)調(diào)推動(dòng)、社區(qū)積極參與、金融支持、部門配合的整體聯(lián)動(dòng)創(chuàng)建模式。

（四）深化農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，抓好新農(nóng)村建設(shè)興農(nóng)工程。繼續(xù)堅(jiān)持政府主導(dǎo)、農(nóng)村信用聯(lián)社具體負(fù)責(zé)的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建模式。農(nóng)村信用社要運(yùn)用評級(jí)授信的方法，深入開展信用農(nóng)戶、信用村組和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)向縱深發(fā)展，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，吸引資金向農(nóng)村流動(dòng)。積極引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)方向，引導(dǎo)農(nóng)村信用社大力開辦大額農(nóng)戶貸款，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求。根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，開展農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的“社農(nóng)攜手共贏”大型活動(dòng)，爭取做到一個(gè)基層信用社有一個(gè)支農(nóng)樣板、一個(gè)基層信用社有一個(gè)叫得響的信貸特色品牌。同時(shí)，要對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的重要指標(biāo)逐個(gè)進(jìn)行核查，特別是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不良貸款占比必須控制在15%以內(nèi)，村組債務(wù)全面化解，切實(shí)提高信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)質(zhì)量。

（五）切實(shí)改善影響金融生態(tài)建設(shè)的相關(guān)環(huán)境，營造優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境。一是要切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，不斷研究解決金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的生態(tài)環(huán)境問題。二是要重新認(rèn)識(shí)金融機(jī)構(gòu)的投資人身份。要把金融部門當(dāng)成外來投資者看待，要像保護(hù)投資者、優(yōu)惠投資者、愛護(hù)投資者一樣善待銀行。三是要加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。要集中力量對逃廢債案例進(jìn)行清理，選取典型案例，利用司法、經(jīng)濟(jì)、組織等手段進(jìn)行公開處理。四是要切實(shí)落實(shí)優(yōu)惠政策，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)企業(yè)改善條件。五是要繼續(xù)改善金融內(nèi)部環(huán)境。各金融機(jī)構(gòu)要建立起科學(xué)合理的內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制，積極開展信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加對地方經(jīng)濟(jì)的信貸投入，實(shí)現(xiàn)銀企“共興共榮”。要加強(qiáng)同上級(jí)金融機(jī)構(gòu)溝通和交流，通過各種形式向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)推薦松滋本地企業(yè)和項(xiàng)目，爭取納入支持重點(diǎn)，對于有資金沒有規(guī)模的積極爭取規(guī)模；對于松滋收回的到期貸款、不良貸款清收或核呆資金與規(guī)模爭取留在本地使用，從而使我市各金融機(jī)構(gòu)申報(bào)項(xiàng)目在審批和資金、規(guī)模上得到應(yīng)有的政策傾斜。

第4篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)方案范文

“2020年農(nóng)民人均純收入比2008年翻一番”，按此測算，2020年農(nóng)民人均純收入約為8280元，年遞增為5.5%。1997-2007年的10年中，筆者測算每年非農(nóng)化資金在1000億元左右，故農(nóng)村貸款遞增幅度僅為10.4%，比金融機(jī)構(gòu)總貸款遞增幅度13.3%低2.9個(gè)百分點(diǎn)。在十七屆三中全會(huì)后，各種扶農(nóng)、護(hù)農(nóng)的政策措施的出臺(tái)，對農(nóng)村信貸需求必將有較高的增長，農(nóng)村資金由非農(nóng)化有可能轉(zhuǎn)為增農(nóng)化，按年遞增15%的幅度測算，2020年，農(nóng)村貸款需求可能要達(dá)到13萬億元，平均每年增加余額為8900多億元。到時(shí)能否達(dá)到13萬億元，還要看各種現(xiàn)代農(nóng)村金融制度功能能否健全、服務(wù)能否完善、對農(nóng)村資金供給能否充分。

如何才能建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度？建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要建立以合作金融為基礎(chǔ)。對農(nóng)民自己組織的合作金融組織應(yīng)同美國、日本那樣給予公益法人、免稅團(tuán)體待遇。合作制度是市場經(jīng)濟(jì)競爭的產(chǎn)物。在市場經(jīng)濟(jì)激烈競爭中，社會(huì)上一些弱勢群體：農(nóng)民、小手工業(yè)者、小商販和低收入職工，通過參加各種合作組織，進(jìn)行自助，以求生存求發(fā)展。在全球發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家，各種合作組織蓬勃掀起和發(fā)展。

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，對原有農(nóng)村信用社改革必須要繼續(xù)執(zhí)行國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，把農(nóng)村信用社逐步辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。筆者認(rèn)為，對原有農(nóng)村信用社改革必須要堅(jiān)持有利于為“三農(nóng)”提供優(yōu)良的金融服務(wù)，這是鑒別農(nóng)村信用社改革成敗的“試金石”。建議金融領(lǐng)導(dǎo)部門應(yīng)該立即停止批準(zhǔn)將基層農(nóng)村信用社獨(dú)立法人轉(zhuǎn)為縣聯(lián)社一個(gè)獨(dú)立法人的改革。

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，加強(qiáng)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。目前，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額僅為10224億元，只占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額26.17萬億元的3.9%，其中，支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的累放貸款僅為446億元，僅占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的4.4%。筆者認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來農(nóng)產(chǎn)品收購銀行轉(zhuǎn)到用中長期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面來，比如要重點(diǎn)大力扶持水利灌溉設(shè)施建設(shè)、扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地，扶持東北地區(qū)大豆、長江流域油菜、新疆優(yōu)質(zhì)棉生產(chǎn)基地建設(shè)，農(nóng)業(yè)機(jī)械化電氣化和對荒漠化等的治理方面來，要大力扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、發(fā)展新技術(shù)農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等。

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的骨干和支柱作用。農(nóng)業(yè)銀行在我國縣和縣以下有高達(dá)28000個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，具有扶持“三農(nóng)”的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額高達(dá)61000億元，各項(xiàng)貸款余額36000億元，其中涉農(nóng)貸款余額高達(dá)13600億元（僅次于農(nóng)村信用社）。近年來，農(nóng)業(yè)銀行不斷完善探索服務(wù)“三農(nóng)”的體制機(jī)制，針對“三農(nóng)”貸款時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，下移經(jīng)營重心，擴(kuò)大二級(jí)分行、縣支行審批權(quán)限，完善信用評級(jí)體系，創(chuàng)新?lián)７绞?，簡化業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜的機(jī)制，對2035個(gè)縣域支行的6000個(gè)具有小額信貸服務(wù)功能的縣域網(wǎng)點(diǎn)。

第5篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)方案范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 合作性 改革

第一階段：農(nóng)村金融體系的初創(chuàng)與反復(fù)（1949年-1978年）

1951年，中國人民銀行下發(fā)《農(nóng)村信用合作社章程準(zhǔn)則（草案）》和《農(nóng)村信用互助小組公約（草案）》，明確以信用社作為農(nóng)村合作銀行的組織形式，其性質(zhì)是農(nóng)民的資金互助組織，不以盈利為主要目的，貸款應(yīng)先貸給社員。到1954年底，全國信用社發(fā)展到12.6萬個(gè)，70%左右的鄉(xiāng)建立了信用社。為了加強(qiáng)對合作金融的控制，我國于1955年3月成立中國農(nóng)業(yè)銀行，指導(dǎo)和輔助信用合作社的發(fā)展和壯大。

然而，受到我國當(dāng)時(shí)的歷史背景的影響，農(nóng)村金融體系的建設(shè)偏離了預(yù)設(shè)的軌跡。農(nóng)村信用社曾兩度下放給、生產(chǎn)大隊(duì)管理，又最終收回歸人民銀行管理。就這樣逐步從創(chuàng)社之初的合作金融組織演變成了改革前的國家銀行基層機(jī)構(gòu)。而農(nóng)業(yè)銀行作為從事農(nóng)業(yè)信貸的專業(yè)銀行，也經(jīng)歷了“三次成立，三次撤消”的命運(yùn)，也沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

第二階段：明確農(nóng)村金融主體，對農(nóng)村金融進(jìn)行重建（1978年-1996年）

黨的以來，我國逐步開始重建銀行體系，同時(shí)就涉農(nóng)的金融體系提出了一系列單獨(dú)的制度安排。①于1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，并改變傳統(tǒng)的運(yùn)作目標(biāo)，明確提出要大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高信貸資金使用效益，將其農(nóng)業(yè)貸款對象主體從集體轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)戶。②于1994年成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，從農(nóng)業(yè)銀行剝離的農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)。③提出將農(nóng)村合作信用社從“政社合一”的體制下解放出來，明確界定其合作金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，使其業(yè)務(wù)規(guī)模和內(nèi)容有了快速發(fā)展。

這一系列措施促進(jìn)了農(nóng)村金融的較快發(fā)展：1980-1993年間，農(nóng)行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達(dá)25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%。但這一階段農(nóng)村金融發(fā)展也存在一些很嚴(yán)重問題：首先，農(nóng)村信用合作社的地位未得到正名。雖然提出要明確農(nóng)信社的合作金融地位，但事實(shí)上一直到1993年農(nóng)村信用社仍然是作為農(nóng)業(yè)銀行的“基層機(jī)構(gòu)”來開展業(yè)務(wù)，這使得農(nóng)村信用合作社的發(fā)展受到了種種限制，恢復(fù)“三性”成為一紙空文。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行政策性包袱并未完全卸下，不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。再次，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織的非規(guī)范經(jīng)營，加劇了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。鑒于這一系列混亂的情況，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。

第三階段：著力建設(shè)“三位一體” 的農(nóng)村金融體系（1996年-2003年）

這一階段的開始是以96年8月《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》為標(biāo)志，確定農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想是“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”。其主要措施有：①將中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行劃歸為國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。②中國農(nóng)業(yè)銀行將政策性業(yè)務(wù)全部劃給農(nóng)發(fā)行后轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制運(yùn)行。③農(nóng)村信用社徹底從農(nóng)行獨(dú)立出來，逐步改制為由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為社員服務(wù)的合作性金融組織。

國家的政策意圖是，使農(nóng)村信用社按照合作制原則發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放政策性貸款，從而形成商業(yè)金融、政策性金融、合作金融分工合作的農(nóng)村金融組織體系。但實(shí)際情況是，我們似乎從未看到這“三駕馬車”并駕齊驅(qū)的局面：農(nóng)行在1996年與農(nóng)信社脫鉤后，逐漸上收農(nóng)村基層分支機(jī)構(gòu)，大幅退出農(nóng)村信貸市場；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能一直局限于關(guān)系國家糧食安全、重大國計(jì)民生等的糧棉收購和儲(chǔ)備的貸款業(yè)務(wù)，而隨著棉花、糧食管理體制的改革，其業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮，并沒有真正起到支持農(nóng)村市場的作用；廣大農(nóng)村僅剩下農(nóng)村信用社還發(fā)揮著正規(guī)金融供給者的作用，但由于其歷史包袱沉重，資本金嚴(yán)重不足，體制混亂，經(jīng)營不善，對“三農(nóng)”的扶持力度始終有限，其落后服務(wù)方式及服務(wù)手段、狹窄的服務(wù)領(lǐng)域也難以適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展要求。

第四階段：解放農(nóng)村金融供給主體，激活農(nóng)村金融體系（2003年-至今）

隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)在黨的十六大被提上議事日程，深化農(nóng)村金融改革的呼聲也越來越高，解放農(nóng)村金融供給主體、激活農(nóng)村金融體系成為本輪改革的主題。2003年6月《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，我國農(nóng)村金融的供應(yīng)主體——農(nóng)信社開始了其商業(yè)化轉(zhuǎn)型之路。截止2011年8月，全國農(nóng)村信用社資格股占比已降到30%以下，已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家、農(nóng)村合作銀行210家，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的41.4%。另外，還有1424家農(nóng)村信用社已經(jīng)達(dá)到或基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行組建條件。

同時(shí)，國家從2007年開始開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作，試圖引入民間資金來參與農(nóng)村金融體系的建設(shè)，以改變目前農(nóng)村金融供給主體單一的局面。截至2011年底，全國242家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)吸引各類資本369億元，各項(xiàng)貸款余額1316億元，其中小企業(yè)貸款余額620億元，農(nóng)戶貸款余額432億元，兩者合計(jì)占各項(xiàng)貸款余額的80%。

此外，銀監(jiān)會(huì)還大力提升農(nóng)村金融的可獲得性。截至2011年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年10月的2945個(gè)減少到1696個(gè)，其中2011年減少616個(gè)；實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份從2009年10月的9個(gè)增加到24個(gè)。

進(jìn)入新世紀(jì)以來，國家對農(nóng)村金融體系建設(shè)的重視程度日漸提高，采取了一系列有針對性的辦法，也取得了顯著地成效。但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村金融體系的完善絕不是一朝一夕可以完成的，還有許多的問題需要我們?nèi)タ朔?。我們?yīng)該堅(jiān)持改革的方針，繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)建設(shè)；規(guī)范農(nóng)村民間金融，推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展；建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；出臺(tái)扶持農(nóng)村金融的法律及政策，創(chuàng)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，努力讓我國農(nóng)村金融的發(fā)展之路越走越好。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳清.新時(shí)期中國農(nóng)村合作金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究[D].福建師范大學(xué) 2008.

第6篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)方案范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；資金清算；體系建設(shè)

隨著全國各省農(nóng)村信用社網(wǎng)上支付、電話支付、無卡支付等新興支付工具的不斷發(fā)展，支付結(jié)算手段層出不窮，支付種類日漸豐富，暢通了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)資金往來的活躍程度，充分發(fā)揮了支農(nóng)、支小主力軍的作用。但是，各農(nóng)村信用社轄內(nèi)多層次的法人機(jī)構(gòu)關(guān)系及差異化明顯的資金支付需求，為資金清算體系運(yùn)轉(zhuǎn)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、資金清算概述

（一）資金清算概念

資金清算是指各省農(nóng)村信用社為滿足客戶跨行、跨地區(qū)等支付結(jié)算需求，轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)之間或與其他外部金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的資金清分、交割等行為。資金清算分為內(nèi)部清算和外部清算。

內(nèi)部清算實(shí)現(xiàn)了各省農(nóng)村信用社體內(nèi)資金的循環(huán)，是指轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)在各省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社）開立清算備付金賬戶，進(jìn)行轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)間的資金清算。如濟(jì)南農(nóng)商銀行客戶向青島農(nóng)商銀行客戶匯劃資金，資金流通過程為：客戶濟(jì)南農(nóng)商銀行省聯(lián)社青島農(nóng)商銀行客戶。資金從濟(jì)南農(nóng)商銀行到青島農(nóng)商銀行的過程為內(nèi)部清算。

外部清算實(shí)現(xiàn)了各農(nóng)村信用社體外的資金流動(dòng)，是指各農(nóng)村信用社與外部人民銀行、農(nóng)信銀資金清算中心、支付寶公司、財(cái)付通公司等進(jìn)行的資金清算，清算備付金賬戶的開立主要由協(xié)議約定，主要為滿足客戶跨行支付需求而產(chǎn)生。如濟(jì)南農(nóng)商銀行客戶向工商銀行客戶進(jìn)行匯款，資金的流動(dòng)為：客戶濟(jì)南農(nóng)商銀行省聯(lián)社中國人民銀行工商銀行客戶。資金從山東省聯(lián)社到工商銀行的過程即為外部清算。

（二）資金清算的目標(biāo)

資金清算的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)資金清算體系的安全穩(wěn)定運(yùn)行，支付結(jié)算渠道的暢通。為完成上述目標(biāo)，各農(nóng)村信用社需要從系統(tǒng)運(yùn)行和清算資金兩方面進(jìn)行保障。

1. 行內(nèi)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，提高了各銀行之間的資金流動(dòng)效率和安全性，是目前資金清算的物質(zhì)基礎(chǔ)。通過各省農(nóng)村信用社行內(nèi)系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的對接，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的加密傳輸、清分，金額核算和賬戶記載等。隨著計(jì)算機(jī)硬件的不斷發(fā)展，系統(tǒng)處理能力不斷增強(qiáng)，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力支持。各省農(nóng)村信用社要充分預(yù)計(jì)自身計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟硬件的處理能力，建立業(yè)務(wù)瞬間井噴時(shí)的應(yīng)急預(yù)案，保證業(yè)務(wù)連續(xù)性，防止因系統(tǒng)宕機(jī)、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因產(chǎn)生的數(shù)據(jù)傳輸積壓，造成的資金清算失敗，影響客戶資金的使用。

2. 科學(xué)管理清算備付金額度。清算備付金是為實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，而在清算機(jī)構(gòu)開立清算賬戶繳存的具有備付性質(zhì)的資金。清算備付金的額度決定各家金融機(jī)構(gòu)跨行資金的轉(zhuǎn)移額度。清算備付金的性質(zhì)和功能，導(dǎo)致其盈利性較差。清算備付金繳存過多存在資金使用效率較低的問題，繳存過少則存在客戶支付需求無法滿足的問題，所以山東省村農(nóng)村信用社要充分考慮影響轄內(nèi)清算資金往來的影響因素，通過數(shù)據(jù)分析、建立迅速的清算備付金調(diào)撥機(jī)制等，確定合理的清算備付金額度。如，轄內(nèi)資金往來波動(dòng)越小，資金的融通速度越快，清算備付金的額度越少等。

（三）資金清算工作的任務(wù)

各省農(nóng)村信用社資金清算部門的工作任務(wù)不盡相同，但總體上包括以下部分。

1. 做好轄內(nèi)資金清算系統(tǒng)的管理和維護(hù)，保證資金清算渠道暢通；

2. 辦理和轄內(nèi)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，并提供資金清算服務(wù)；

3. 辦理轄內(nèi)資金清算系統(tǒng)的對賬和組織進(jìn)行清算業(yè)務(wù)差錯(cuò)的賬務(wù)調(diào)整；

4. 健全賬務(wù)組織和賬務(wù)核算體系，做好清算資金的管理，真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)反映資金清算業(yè)務(wù)狀況等。

（四）資金清算的實(shí)現(xiàn)步驟

一是簽訂清算協(xié)議，明確各方的權(quán)利、義務(wù)，業(yè)務(wù)處理流程、賬戶管理等事宜。二是建立與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的資金清算系統(tǒng)，滿足清算備付金調(diào)撥、監(jiān)控、統(tǒng)計(jì)分析、賬務(wù)處理、報(bào)表展示等功能。三是理順轄內(nèi)的管理關(guān)系，及各部門間的職責(zé)，落實(shí)崗位責(zé)任等，保障業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)順暢等。四是加強(qiáng)清算資金管理，由于客戶的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，是以清算備付金賬戶實(shí)時(shí)余額為限，若其余額不足，則導(dǎo)致業(yè)務(wù)排隊(duì)，影響了客戶資金的到賬效率，所以要實(shí)時(shí)監(jiān)控清算資金往來情況，遇有清算備付金賬戶余額不足時(shí)，及時(shí)調(diào)撥清算資金。

二、目前存在的困難

（一）安全性與盈利性的矛盾

清算備付金管理的最終目標(biāo)是在保證資金流動(dòng)的前提下，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。無論金融企業(yè)是以企業(yè)價(jià)值最大化，還是以利潤最大化為目標(biāo)，都與安全穩(wěn)定目標(biāo)相矛盾。金融企業(yè)的盈利性目標(biāo)要求提高資金的周轉(zhuǎn)效率，帶來更多的價(jià)值，所以要減少清算備付金這低生息資產(chǎn)的額度，以此產(chǎn)生更多較高收益的營運(yùn)資金。而保證支付結(jié)算渠道暢通的目標(biāo)要求，金融機(jī)構(gòu)備足清算資金，防止因清算備付金賬戶余額不足，造成支付結(jié)算渠道堵塞的情況，因此要存放盡可能多的清算備付金。此矛盾的產(chǎn)生，增加了清算業(yè)務(wù)的管理難度，需要根據(jù)本機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算情況、業(yè)務(wù)審批流程、風(fēng)險(xiǎn)偏好、政策變更影響等，制定合理的清算資金量平衡點(diǎn)，既要以滿足轄內(nèi)支付結(jié)算需求，又要避免清算資金存放過多導(dǎo)致資源浪費(fèi)。此平衡點(diǎn)是動(dòng)態(tài)的，在一定的頻率內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）多級(jí)法人關(guān)系帶來的挑戰(zhàn)

目前各省農(nóng)村信用社轄內(nèi)除省聯(lián)社1家省級(jí)法人機(jī)構(gòu)外，存在3家市級(jí)法人機(jī)構(gòu)，102家縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)。隨著省聯(lián)社管理職能的轉(zhuǎn)向服務(wù)，各家法人機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自不斷強(qiáng)化，對清算層級(jí)、清算資金的需求不同，甚至相互矛盾。這就要求資金清算系統(tǒng)，首先要滿足不同法人機(jī)構(gòu)清算層級(jí)的需求，其次要滿足農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)改革農(nóng)村商業(yè)銀行的變更需求，同時(shí)要根據(jù)各法人機(jī)構(gòu)存、貸款規(guī)模，及轄內(nèi)往來資金的流動(dòng)情況等，制定與支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的清算備付金管理體系，防止清算備付金不足及清算備付金存放過多導(dǎo)致資金收益下降的問題。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的新考驗(yàn)

隨著支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，支付工具表現(xiàn)形態(tài)日益多樣化，由傳統(tǒng)的存折、三票一卡轉(zhuǎn)向電子票據(jù)，支付賬戶、預(yù)付卡、二維碼/條碼，聲波指紋等，農(nóng)村信用社的往來資金渠道不斷豐富，特別是7*24小時(shí)業(yè)務(wù)不間斷的運(yùn)行，使清算資金流量監(jiān)控難度不斷加大，因清算賬戶資金不足導(dǎo)致業(yè)務(wù)排隊(duì)延遲客戶資金到賬的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大?？蛻舻臐M意度下降，農(nóng)村信用社的支付結(jié)算品牌形象嚴(yán)重受損。清算備付金頭寸監(jiān)控體系的不完善與目前的業(yè)務(wù)發(fā)展的不相適應(yīng)，給資金清算體系的運(yùn)行帶來了新的考驗(yàn)。

三、資金清算體系建設(shè)措施

（一）完善資金清算管理措施

1. 科學(xué)的清算備付金存放額度制定。清算備付金額度是實(shí)現(xiàn)清算渠道的暢通的基礎(chǔ)保障。目前山東省農(nóng)村信用社采取比例的模式，根據(jù)各法人機(jī)構(gòu)的上年末存未余額的比例，要求其年初進(jìn)行存放。這種按比例繳存的方式存在調(diào)整頻率低且一刀切的缺陷，導(dǎo)致部分法人機(jī)構(gòu)存放過多，部分法人機(jī)構(gòu)則不足的情況。因此要根據(jù)各法人機(jī)構(gòu)的資金流量因地制宜的制定清算備付金繳存最低額度，且一定時(shí)期內(nèi)動(dòng)態(tài)調(diào)整。例如根據(jù)法人機(jī)構(gòu)日間的往來賬資金測算最低額度，按周或按月進(jìn)行調(diào)整，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。

2. 大額資金往賬的報(bào)備。對超過規(guī)定額度的大額資金往賬業(yè)務(wù)進(jìn)行報(bào)備，有利于對全省支付業(yè)務(wù)資金需求進(jìn)行科學(xué)的匡算，防止清算備付金賬戶透支。同時(shí)可以促進(jìn)轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)，更合理的使用資金，提高資金的收益率。

3. 嚴(yán)格的透支處罰機(jī)制。無規(guī)矩不成方圓，規(guī)矩的維護(hù)需要由相應(yīng)的處罰措施保障。由于法人機(jī)構(gòu)的盈利性本質(zhì)，導(dǎo)致其總是想方設(shè)法，少存放清算備付金，如果所有的法人機(jī)構(gòu)存放的清算備付金不能滿足自身的支付需求，就會(huì)帶來各省農(nóng)村信用社資金無法匯出的局面，支付結(jié)算業(yè)務(wù)名存實(shí)亡。因此，要各法人機(jī)構(gòu)的清算備付金存放情況，及往來賬資金流量進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)清算備付金賬戶透支的情況應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格處理罰，使其違規(guī)成本遠(yuǎn)大于收益，確保資金清算體系的安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）優(yōu)化資金清算系統(tǒng)建設(shè)

1. 獨(dú)立的機(jī)構(gòu)關(guān)系構(gòu)建平臺(tái)。對農(nóng)村信用社目前核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)現(xiàn)有清算架構(gòu)進(jìn)行變革，開創(chuàng)一個(gè)全新的清算架構(gòu)平臺(tái)乃至機(jī)構(gòu)關(guān)系構(gòu)建平臺(tái)。該平臺(tái)具有極大的靈活性和獨(dú)立性，使得清算關(guān)系的設(shè)置從機(jī)構(gòu)間其他重要關(guān)系中獨(dú)立出來，實(shí)現(xiàn)各省農(nóng)村信用社多種清算模式的并行，支持各機(jī)構(gòu)在不同清算模式間進(jìn)行靈活、方便地轉(zhuǎn)換。

2. 清晰的清算資金調(diào)撥流程。建立一套操作簡易、流程完善、控制嚴(yán)密、監(jiān)督完備、權(quán)責(zé)明確、賬務(wù)清晰的全新的清算備付金調(diào)撥體系，使上、下級(jí)清算機(jī)構(gòu)之間的清算備付金調(diào)撥流程更加科學(xué)、合理和有效，從而提高了資金使用效率，防止資金閑置。同時(shí)，為了最大限度地防范資金調(diào)撥過程中人力、系統(tǒng)因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，對調(diào)撥流程進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中使用各種關(guān)聯(lián)控制、配套地完善了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)處理功能并實(shí)現(xiàn)了上下兩級(jí)清算賬戶逐日差錯(cuò)對賬、逐月詳細(xì)對賬。

3. 完善的清算賬戶管理方案。實(shí)現(xiàn)清算賬戶的自動(dòng)計(jì)提、補(bǔ)提，支持計(jì)提相關(guān)功能的參數(shù)化設(shè)置，如計(jì)提時(shí)間、計(jì)提收付息賬戶等，還進(jìn)一步完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部賬戶結(jié)息的相關(guān)功能。

4. 科學(xué)的清算頭寸監(jiān)管機(jī)制。對于清算頭寸資金使用情況的科學(xué)監(jiān)督，一方面對于清算頭寸資金占用情況的追蹤及監(jiān)督能夠明確到每一筆賬務(wù)易，據(jù)此對清算賬戶日間透支情況進(jìn)行科學(xué)計(jì)算并做出相應(yīng)處理；同時(shí)，實(shí)現(xiàn)清算頭寸賬戶實(shí)時(shí)短信預(yù)警的功能，一旦監(jiān)控到清算賬戶頭寸低于事先設(shè)定的預(yù)警值，則對相關(guān)機(jī)構(gòu)及人員發(fā)送短信提醒，促使相關(guān)頭寸及時(shí)得到補(bǔ)足，從而極大地提高了清算資金的使用效率。

5. 全面的清算大數(shù)據(jù)分析。頭寸管理的目標(biāo)是在保障業(yè)務(wù)運(yùn)行的前提下盡可能減少資金存放，是安全與效益的平衡統(tǒng)一。要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)離不開清算大數(shù)據(jù)支持，用數(shù)據(jù)支持分析結(jié)果，更加科學(xué)的匡算清算備付金頭寸。其最基本的要求是可以按時(shí)點(diǎn)、時(shí)期統(tǒng)計(jì)資金流量高峰，便于掌握時(shí)間特點(diǎn)帶來的最大資金壓力；可以分析資金的流向，包括流出、流入的地區(qū)、對手行、業(yè)務(wù)種類，便于掌握各法人機(jī)構(gòu)的資金流量特點(diǎn)，量體裁衣的制定頭寸管理措施；可以分析資金的組成，便于掌握各產(chǎn)品對清算頭寸的影響等。

（三）建立清算資金調(diào)撥應(yīng)急機(jī)制

第7篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)方案范文

我國“十二五”規(guī)劃明確提出“要深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。”旨在加快農(nóng)村金融體制的轉(zhuǎn)型，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，但是農(nóng)村現(xiàn)狀的整體體制并未徹底轉(zhuǎn)型。本論文根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)對我國農(nóng)村金融體制改革的相關(guān)問題進(jìn)行了探析。

一、中國農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體制的改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，因此國家和政府仍投入大量的資金和人力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，對保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民的利益等都具有推進(jìn)作用。2007年中央財(cái)政首次選擇在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南這六個(gè)省區(qū)對5種主要農(nóng)作物，進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民投保的積極性，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2007年，中央出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策。五年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入超過600億元，年均增長速度達(dá)到85%。至2011年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本覆蓋全國所有省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保品種也覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面。

（二）中國農(nóng)村金融體制改革存在問題分析

近年來，農(nóng)村金融體制改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性的重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主體，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但在二十多年的改革進(jìn)程中，仍普遍存在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營低效率的問題，農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀已難以適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展。

1.“三農(nóng)”貸款難的問題仍很突出。由于歷史原因，大多數(shù)農(nóng)戶在抵押房產(chǎn)進(jìn)行貸款時(shí)，無法提供齊全有效的房產(chǎn)證件，擔(dān)保公司出于對利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也不愿意為農(nóng)戶擔(dān)保，貸款困難的農(nóng)戶難以投入農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)投入資金短缺，有資格貸款的農(nóng)戶能夠貸款的數(shù)額也較小，滿足不了農(nóng)民對貸款的資金需求。

2.缺乏多樣化的競爭主體和有效的競爭機(jī)制。目前我國農(nóng)村金融市場的三大主體為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的逐漸商業(yè)化，競爭視角和業(yè)務(wù)范圍大多由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，非正規(guī)金融組織的金融交易成本過高且不受政策保護(hù)，以及嚴(yán)格的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入限制，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，并且缺乏競爭的空間和條件。

3.農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展水平滯后。農(nóng)村保險(xiǎn)主要有兩種：商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)和政策性農(nóng)險(xiǎn)。一方面，我國農(nóng)村農(nóng)民收入水平較低，商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)的費(fèi)率高于農(nóng)戶的承受水平，保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展非常謹(jǐn)慎。另一方面，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)戶對保險(xiǎn)也沒有較強(qiáng)的意識(shí)，加之政府宣傳力度不夠，因此近年來農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平滯后。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，如表1，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比和貸款平均增長率均較低。截至2005年末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比較于全國水平，相差12%之多，受縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后和信貸承載能力差等因素的影響，農(nóng)戶的存款多，貸款少，拉低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比水平。由于資金總是流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和市場活躍的地方，所以農(nóng)村信用社在向農(nóng)村提供資金的同時(shí)也有大量資金流出農(nóng)村，信貸支持力度下降，農(nóng)村金融供給仍然不足。

二、國內(nèi)農(nóng)村金融體制改革的成功案例分析

（一）浙江麗水農(nóng)村金融體制改革的分析與研究

麗水市是浙江省的農(nóng)業(yè)大市，金融支農(nóng)既是重點(diǎn)又是難點(diǎn)。2003年以來，人民銀行麗水市中心支行相繼出臺(tái)了農(nóng)戶小額信用貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等信貸支農(nóng)政策，并已取得顯著成效。2012年5月，麗水市獲中國人民銀行批準(zhǔn)，成為全國首個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)。重點(diǎn)推進(jìn)信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新為農(nóng)四大金融支農(nóng)工程。主要措施如下：

1.完善小額信貸體系，推廣聯(lián)保貸款制度。提高小額貸款授信額度，實(shí)行優(yōu)惠貸款利率。鼓勵(lì)并推廣聯(lián)保貸款制度的實(shí)行，按照自愿組合、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，向聯(lián)保小組成員發(fā)放貸款。

2.推進(jìn)林權(quán)抵押貸款，促進(jìn)林業(yè)融資發(fā)展。出臺(tái)相關(guān)規(guī)章制度，為林權(quán)管理提供相關(guān)法律保障；完善林木砍伐管理機(jī)制，規(guī)范市場監(jiān)管和評估行為。利用林權(quán)進(jìn)行抵押，既保護(hù)了森林資源，又解決了林農(nóng)貸款難的問題，被譽(yù)為“葉子變票子”的金融創(chuàng)新。

3.建立信用體系平臺(tái)，強(qiáng)化金融惠農(nóng)政策。加大支農(nóng)力度，深化農(nóng)村信用社改革，加快村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社發(fā)展，建立一個(gè)多層次、低成本、覆蓋面廣的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

4.改善農(nóng)村支付服務(wù)體系，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。加大銀行卡、信用卡等非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的使用，鼓勵(lì)新興電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，使金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)一步便民、利民。

（二）溫州農(nóng)村金融體制改革的案例分析

自1980年以來，溫州多次被確定為利率改革試點(diǎn)。溫州多年利率試點(diǎn)的改革產(chǎn)生了顯著效果，不僅提高了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，有效調(diào)動(dòng)了農(nóng)村居民的參儲(chǔ)積極性，也提高了農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益。

2003年，溫州農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)。一是“零資產(chǎn)”啟動(dòng)。即農(nóng)村信用社在資產(chǎn)核資當(dāng)中，實(shí)際資不抵債的，通過政府扶持和資產(chǎn)適度增值的方法，使資等于債；相反則通過計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金額度的形式，實(shí)現(xiàn)資等于債。二是在管理體制實(shí)行“5―5―1”形式。全市11家信用聯(lián)社中，由5家聯(lián)社組建農(nóng)村合作銀行，另5家聯(lián)社實(shí)行一級(jí)法人。三是央行發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)。簡稱“花錢買機(jī)制”。通過該機(jī)制的改革，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資本充足率大幅度提高，經(jīng)營實(shí)力得到增強(qiáng)。近年來，溫州信貸支農(nóng)力度有所加大，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，初步建立了“三會(huì)一層”法人治理模式，法人治理結(jié)構(gòu)日趨健全，內(nèi)部管理不斷強(qiáng)化，經(jīng)營機(jī)制日益完善。

（三）農(nóng)村金融體制改革成功案例帶來的啟示

1.取得地方當(dāng)政府的支持是關(guān)鍵。農(nóng)村金融體制改革是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的戰(zhàn)略工程，更是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。以上兩個(gè)案例之所以進(jìn)展順利，既得益于上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的全力支持和高度重視，也得益于部門和農(nóng)戶的密切配合、相互協(xié)作，為改革的順利開展奠定了基礎(chǔ)。

2.讓農(nóng)戶得到真正的實(shí)惠是根本。麗水市在推進(jìn)改革的過程中不向農(nóng)戶收取任何費(fèi)用，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對信用度高的農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬等優(yōu)惠措施，以此激發(fā)農(nóng)戶參與金融體制改革的積極性。

3.各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的參與是前提。麗水市在制定改革方案時(shí)，明確把各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一作為本次工作的實(shí)施主體，統(tǒng)一管理。實(shí)踐證明，只有讓各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同參與，享其成果，才能在思想上達(dá)成共識(shí)，減少執(zhí)行上的隨意性。

三、深化農(nóng)村金融體制改革的對策

（一）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)對解決三農(nóng)問題有著極其重大的意義，我國急需建立一個(gè)以農(nóng)村信用社組織為基礎(chǔ)，以先進(jìn)電子化技術(shù)為工具的現(xiàn)代農(nóng)村信用體系。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理，引導(dǎo)農(nóng)村金融體系朝一個(gè)健康的方向發(fā)展。一方面，修改和完善相關(guān)法律，規(guī)范信息征集主體行為，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益；另一方面，以農(nóng)村集體為單位，籌集設(shè)立農(nóng)村級(jí)互助基金，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融

民間金融既有正面作用，也有負(fù)面作用。因此要規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展，使其有利于加速農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在規(guī)范、嚴(yán)格篩選機(jī)制和市場機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融從地下走到地上。這樣也更有利于監(jiān)管民間金融，使其充分發(fā)揮積極的一面。規(guī)范民間融資行為，積極引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村金融市場的重要競爭主體，促進(jìn)民間融資健康發(fā)展。

（三）有效利用小額信貸扶貧

小額信貸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的又一種制度性信貸供給，對農(nóng)村非正規(guī)金融乃至正規(guī)金融有替代和補(bǔ)充作用。小額信貸是金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，為低收入農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)提供額度較小的貸款，可以有效緩解信貸分配在農(nóng)戶之間不平等的問題。所以應(yīng)該增加從事農(nóng)村信貸服務(wù)的專業(yè)人員，推動(dòng)建立政府相關(guān)部門、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)多方參與的信貸聯(lián)保制，大力發(fā)展小額信貸組織。

（四）健全農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系

首先要拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)的服務(wù)范圍，創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)理賠效率；其次，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，相關(guān)政府部門加大宣傳力度，建立良好的信貸環(huán)境和政策長效機(jī)制；最后，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收。

四、結(jié)語

第8篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)方案范文

首先，大力支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融的發(fā)展，強(qiáng)化新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織的發(fā)展，鼓勵(lì)民間資本參與拓展農(nóng)村金融市場；加大財(cái)政支持力度，采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

其次，完善政策性金融組織支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的功能，加大政策性金融機(jī)構(gòu)的資金投入，充實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金，給予優(yōu)惠的稅收和利率政策；積極拓展業(yè)務(wù)范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門立法力度，全面規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。

再次，發(fā)揮合作金融組織的農(nóng)村金融主力軍作用，加快農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融制度；大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶和新型生產(chǎn)經(jīng)營體系的信用評價(jià)機(jī)制。

最后，建立商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持以商業(yè)性運(yùn)作為主的方針，對具有公共產(chǎn)品特性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

首先是大力探索發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈金融。以核心企業(yè)為中心，捆綁上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶和消費(fèi)者，發(fā)揮供應(yīng)鏈的聯(lián)合增信功能，推動(dòng)解決農(nóng)戶和小企業(yè)擔(dān)保能力不足問題。創(chuàng)新發(fā)展多元化、結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品，探索支持農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的系統(tǒng)性金融解決方案，依托本地農(nóng)業(yè)特有優(yōu)勢，創(chuàng)新在“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”方面的金融增信功能。

其次是加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，建立多層次、多形式的擔(dān)保體系，在法律允許、財(cái)產(chǎn)權(quán)屬清晰的前提下，充分發(fā)揮“軟信息”的抵押替代作用，通過擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

再次是積極推進(jìn)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。全面開展金融知識(shí)培訓(xùn)，提高農(nóng)村干部群眾的金融素質(zhì)，構(gòu)建縣、鄉(xiāng)、村三位一體的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳培訓(xùn)體系，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)隊(duì)伍。強(qiáng)調(diào)政府組織、分片包干的原則，深入農(nóng)村現(xiàn)場指導(dǎo)和宣傳金融服務(wù)，建立農(nóng)村金融宣傳員制度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融知識(shí)學(xué)習(xí)、宣傳普及的常態(tài)化。

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。

首先，必須加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法進(jìn)程，完善相關(guān)的法律、法規(guī)體系。

其次，要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，扶持和發(fā)展農(nóng)村互助保險(xiǎn)，鼓勵(lì)優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險(xiǎn)的開展。

第9篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)方案范文

上午好！

在這丹桂飄香，金風(fēng)送爽的美好時(shí)節(jié)，很高興參加“*省農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)開通儀式暨新聞會(huì)”，在黨的“十七大”現(xiàn)將召開之際，*省農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的順利開通具有十分重要的意義。我代表中國人民銀行，對農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的順利開通表示熱烈的祝賀！對*省委、省政府及社會(huì)各界多年來給予金融工作、尤其是對人民銀行工作的關(guān)心、支持表示衷心的感謝！對所有為此項(xiàng)工作順利完成付出辛勤勞動(dòng)的同志們表示誠摯的慰問！

加強(qiáng)“三農(nóng)”工作，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，是全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，是加快社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重大任務(wù)。中國人民銀行高度重視農(nóng)村金融體系建設(shè)，始終放在央行工作的突出位置，堅(jiān)持不懈抓緊抓好。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的順利開通，是人民銀行貫徹實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要舉措；是加快農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的有效方式；是支持、引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、尤其是農(nóng)村信用社加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)多方共贏的有效途徑。

按照農(nóng)民工輸出大省(區(qū)、市)以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)較為完善這兩個(gè)條件，人民銀行陸續(xù)在全國13個(gè)省市開通了農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)，使廣大農(nóng)民工享受到了方便、快捷、安全的銀行卡服務(wù)，受到了農(nóng)民工朋友們的熱烈歡迎，產(chǎn)生了良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。今天，我們欣喜的看到，*省又順利完成了此項(xiàng)工作！此舉標(biāo)志著*農(nóng)村金融發(fā)展又跨上了一個(gè)新的臺(tái)階。

農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)推廣中，人民銀行分支行精心組織、主動(dòng)協(xié)調(diào)，各省市銀監(jiān)局積極支持各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)和農(nóng)村信用社克服困難、各負(fù)其責(zé)，表現(xiàn)出了良好的協(xié)作精神。希望各有關(guān)單位以農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)開通為起點(diǎn)，迅速將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)到提高運(yùn)行水平、增加業(yè)務(wù)交易量、切實(shí)搞好為農(nóng)民工的服務(wù)上來。

一是進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。各有關(guān)單位要充分認(rèn)識(shí)開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的重要意義，增強(qiáng)大局意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，切實(shí)履行職責(zé)，做好相關(guān)工作。

二是采取有效措施，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和水平。各發(fā)卡銀行應(yīng)開放所有的普通借記卡，合理確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，完善交易憑證相關(guān)要素，做好持卡人的咨詢和投訴服務(wù)工作。

三是嚴(yán)格業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格遵守國家有關(guān)賬戶管理、現(xiàn)金管理、銀行卡管理及反洗錢管理的規(guī)定。農(nóng)村信用社要采取嚴(yán)格措施，確保銀行卡交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩耘c保密性。

四是積極做好宣傳工作，促進(jìn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。各有關(guān)單位要按照制訂的《*年農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)宣傳指導(dǎo)方案》，開展多層次、多角度、多方位的宣傳，營造良好的輿論氛圍。