網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢(shì)研究報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢(shì)研究報(bào)告范文

(一)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物規(guī)模增長(zhǎng)較快

近年來(lái),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)取得了較大地增長(zhǎng)。據(jù)資料顯示,我國(guó)網(wǎng)購(gòu)規(guī)模2006年為312億元,2007年為561億,2008年中國(guó)B2C與C2C網(wǎng)上購(gòu)物交易額達(dá)1500億元。僅2009年上半年,中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)模突破千億元,達(dá)到1034.6億,同比08上半年高速增長(zhǎng)94.8%,環(huán)比08下半年增長(zhǎng)37.8%。

(二)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物商品種類(lèi)較多

消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物涉及的商品種類(lèi)越來(lái)越豐富,涉及音像制品、家電和數(shù)碼產(chǎn)品、時(shí)尚服飾、化妝品、大小家電、家居建材、體育戶外、,食品、母嬰用品乃至珠寶手表、裝修建材、醫(yī)療用品、土特產(chǎn)、食品餐飲等幾乎無(wú)所不包的領(lǐng)域。

(三)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶特征

2008年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物調(diào)查研究報(bào)告顯示,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者主要表現(xiàn)為以下特征:網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶多是網(wǎng)齡較長(zhǎng)的用戶,2003年以前上網(wǎng)的網(wǎng)購(gòu)用戶占到總體的82.6%;網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶中女性用戶占據(jù)半邊天,目前比例占到50.8%。網(wǎng)購(gòu)用戶中大專(zhuān)及以上用戶比例已高達(dá)85%,高于網(wǎng)民平均學(xué)歷水平的36.2%,網(wǎng)購(gòu)用戶年齡以18至30歲網(wǎng)民為主,學(xué)生網(wǎng)購(gòu)用戶占總體網(wǎng)購(gòu)用戶的3成;網(wǎng)購(gòu)用戶中月收入在2000元以上的用戶比例已超過(guò)半數(shù),高于全體網(wǎng)民平均水平的26%。

二、促使消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的因素分析

(一)價(jià)格便宜

價(jià)格便宜是吸引消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物的主要原因之一,商家在網(wǎng)絡(luò)上銷(xiāo)售商品比在商場(chǎng)銷(xiāo)售商品的價(jià)格一般都不同程度地低于市場(chǎng)零售價(jià)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售大多都是采用直銷(xiāo)的方式,可以省去很多中間環(huán)節(jié),尤其像淘寶這樣的購(gòu)物網(wǎng)站,目前個(gè)人在它的網(wǎng)站上開(kāi)店是免費(fèi)的,商家可以節(jié)約成本支出,如店鋪?zhàn)饨?、人工成本、水電費(fèi)、庫(kù)存費(fèi)及及其他雜費(fèi)。

(二)方便快捷

隨著人們生活節(jié)奏的加快,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物可為消費(fèi)者提供更加適合的購(gòu)物模式。傳統(tǒng)的購(gòu)物方式需要到商場(chǎng)進(jìn)行選擇、購(gòu)買(mǎi),而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,可以足不出戶就可購(gòu)買(mǎi)到所需商品,節(jié)省了路途上的往返時(shí)間,免去了舟車(chē)勞頓的痛苦,因而極大地節(jié)省了購(gòu)物時(shí)間,降低了購(gòu)物成本。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)者則可選擇相應(yīng)的商品配送方式,享受送貨上門(mén)的服務(wù)。付款則可以采用包括匯款、網(wǎng)上銀行支付,貨到付款等方式。

(三)易于實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)者可以同時(shí)打開(kāi)多個(gè)頁(yè)面,瀏覽多個(gè)店鋪中同一類(lèi)?或一件商品,對(duì)價(jià)格、功能介紹及配送方式等進(jìn)行多方面比較,也可以多了解其他買(mǎi)家對(duì)該商品所進(jìn)行的評(píng)論,通過(guò)綜合比較、分析,最終作出購(gòu)買(mǎi)決策。

三、制約消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的因素分析

(一)消費(fèi)觀念

受傳統(tǒng)的消費(fèi)文化理念的影響,對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物這種新消費(fèi)模式還未完全認(rèn)識(shí),擔(dān)心上當(dāng)受騙,不愿意嘗試網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,因此,大多數(shù)人還是更愿意在商場(chǎng)購(gòu)物。

(二)網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)安全是消費(fèi)者非常關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)極度開(kāi)放的平臺(tái),他的安全性也同時(shí)受到多方面的影響。

1、網(wǎng)絡(luò)交易的安全性

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物主要取決于賣(mài)家所的產(chǎn)品等相關(guān)信息,如果賣(mài)家的商業(yè)信用不佳,虛假信息,或是實(shí)施詐騙,就會(huì)給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。2008年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物調(diào)查研究報(bào)告顯示,賣(mài)家騙取貨款后不發(fā)貨的占1.9%;賣(mài)家不守信用,成交后借故毀約的占0.9%。

2、網(wǎng)上支付的安全性

現(xiàn)在很多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站都將原有的電匯、郵局匯款、銀行匯款方式轉(zhuǎn)變?yōu)閷①Y金直接通過(guò)網(wǎng)上銀行或加入第三方來(lái)交付,盡管能夠改善網(wǎng)上購(gòu)物資金交付的快捷性,同時(shí)保障交易流程的安全性,但如果數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破,就有可能造成用戶的銀行資料泄漏,賬號(hào)和密碼被盜,利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行盜取資金的案件層出不窮。

(三)商品質(zhì)量

消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品就是要買(mǎi)到貨真價(jià)實(shí)的商品,但在實(shí)際網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的過(guò)程中,消費(fèi)者所購(gòu)買(mǎi)的商品經(jīng)常出現(xiàn)商品質(zhì)量的問(wèn)題,主要表現(xiàn)是一是實(shí)際收到的物品與網(wǎng)上的宣傳資料不符,如功能不全、款式不一致、顏色有差異等,甚至出現(xiàn)了“三無(wú)產(chǎn)品”,購(gòu)買(mǎi)者拿到的產(chǎn)品無(wú)說(shuō)明書(shū)、無(wú)生產(chǎn)廠家。2008年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物調(diào)查研究報(bào)告顯示,網(wǎng)民在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中碰到的不愉快經(jīng)歷中,商品與網(wǎng)上商品圖片不一樣的占6.8%,偽劣或殘損物的占3.6%,商品是仿冒的,并且事先賣(mài)家未告知的占1.1%。

(四)售后服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物因消費(fèi)者只憑賣(mài)家對(duì)產(chǎn)品的描述及參考有關(guān)評(píng)論進(jìn)行購(gòu)物,對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的商品缺乏實(shí)際體驗(yàn),容易導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品不知情,只有在使用后才能了解該產(chǎn)品的真實(shí)情況。而一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題,售后服務(wù)相對(duì)較差,退貨程序比較復(fù)雜。由于網(wǎng)購(gòu)空間上的虛擬性,交易雙方身份認(rèn)證難以準(zhǔn)確核實(shí),除網(wǎng)上記錄外,一般無(wú)其他實(shí)質(zhì)性憑據(jù),容易造成消費(fèi)者投訴無(wú)門(mén),即使有憑據(jù),也缺乏法律效力。

四、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的對(duì)策

(一)政府應(yīng)采取的措施

培育良好的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物環(huán)境。建立和完善網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方面的法律法規(guī)。加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的監(jiān)管力度,建立完整的管理體系,建立網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系,保障網(wǎng)上購(gòu)物行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

培育網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物意識(shí)。加大對(duì)消費(fèi)者的宣傳,使消費(fèi)者能夠切實(shí)認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的優(yōu)勢(shì)及發(fā)展趨勢(shì),轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的規(guī)模與發(fā)展。

(二)企業(yè)應(yīng)采取的措施

網(wǎng)絡(luò)商店應(yīng)樹(shù)立良好的商業(yè)信用,保證向消費(fèi)者提供真實(shí)的信息,認(rèn)真履行網(wǎng)上交易。時(shí)刻注意把握消費(fèi)者的需求,保證商品的供應(yīng),滿足消費(fèi)者的需求。

購(gòu)物網(wǎng)站應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物操作流程簡(jiǎn)單化、傻瓜化,減少客戶網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的難度和心理障礙。提升技術(shù)水平、增強(qiáng)安全性是發(fā)展網(wǎng)上購(gòu)物的重要保障。避免用戶資料泄露、密碼被盜等事件。要選擇與信用好的四大國(guó)有商業(yè)銀行和物流配送公司合作,保證安全支付和配送。

(三)消費(fèi)者應(yīng)采取的措施

消費(fèi)者要掌握網(wǎng)上購(gòu)物的技巧,自身要有一定的警惕意識(shí),做好自我保護(hù)措施。

選擇信譽(yù)良好的網(wǎng)站。消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)物時(shí)應(yīng)選擇那些知名網(wǎng)站,盡可能找有實(shí)物商鋪的網(wǎng)站,盡量選擇經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的網(wǎng)站,其信用和服務(wù)一般都較好。盡可能到信譽(yù)好的在線零售商訂購(gòu)物品。

選擇相對(duì)安全的付款方式,注意資金的使用安全。如果選擇網(wǎng)上支付方式,最好通過(guò)安全可靠的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易,如支付寶,并及時(shí)保存支付信息。進(jìn)行網(wǎng)下支付的,最好采用貨到付款、預(yù)付部分貨款等方式付款。

第2篇：網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢(shì)研究報(bào)告范文

“10年之后,互聯(lián)網(wǎng)會(huì)根本性地改變社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和政治,今天我們雖然看到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的很多問(wèn)題,但它能夠提高這一代人以及下一代人的生活。我想在10年之后,超過(guò)50%的企業(yè)都會(huì)使用電子商務(wù),我們會(huì)有一套全球標(biāo)準(zhǔn),也會(huì)有一個(gè)全球的互聯(lián)網(wǎng)文化?！?月10日,在杭州舉行的第七屆“阿里巴巴網(wǎng)商大會(huì)”上,阿里巴巴集團(tuán)主席馬云如此預(yù)測(cè)電子商務(wù)的未來(lái)。

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型網(wǎng)商

9億元――這只是淘寶網(wǎng)在2010年8月的一天里完成的交易額,也就是說(shuō),在一分鐘之內(nèi),淘寶網(wǎng)上至少可以賣(mài)出969件服裝、203雙鞋、164件飾品。

阿里研究中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2010年6月底,中國(guó)網(wǎng)商規(guī)模達(dá)到7700萬(wàn),其中個(gè)人網(wǎng)商6500萬(wàn)、企業(yè)網(wǎng)商1200萬(wàn);截至2010年8月,淘寶網(wǎng)在線商品數(shù)量超過(guò)5億件,并且以每天新增1000萬(wàn)件的速度增長(zhǎng)。

種種數(shù)據(jù),顯示出電子商務(wù)的兩大趨勢(shì):一是越來(lái)越多的傳統(tǒng)企業(yè)開(kāi)始加入網(wǎng)商行列;二是網(wǎng)商在產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)、商業(yè)模式等方面不斷創(chuàng)新,將使電子商務(wù)向多元化發(fā)展。

9月9日,淘寶推出團(tuán)購(gòu)奔馳Smart硬頂車(chē)的活動(dòng),原計(jì)劃用21天售出205輛Smart,沒(méi)想到,活動(dòng)上線24秒售出第一輛,6分鐘后再售出55輛,3個(gè)半小時(shí)后,205輛Smart全部售出。這讓國(guó)內(nèi)奔馳銷(xiāo)售商們?nèi)磕康煽诖舁D―Smart線下的年銷(xiāo)售也就500輛左右。

這也讓剛剛“吃掉了”沃爾沃的吉利集團(tuán)董事長(zhǎng)李書(shū)福看到了機(jī)會(huì)?！凹苍卺j釀著網(wǎng)上銷(xiāo)售?！痹诰W(wǎng)商大會(huì)上,李書(shū)福明確表示。

同樣看中了電子商務(wù)機(jī)會(huì)的,還有上海美特斯邦威股份有限公司董事長(zhǎng)周成建:“美國(guó)有一個(gè)大企業(yè),去年來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)的銷(xiāo)售達(dá)到了15億美元,占整個(gè)銷(xiāo)售額的10%。我希望美特斯邦威以后有機(jī)會(huì)超過(guò)這個(gè)數(shù)字?！?/p>

目前,美特斯邦威已經(jīng)在淘寶商城上線了官方旗艦店,并于8月底推出了專(zhuān)供淘寶的品牌AMPM。對(duì)于電子商務(wù),周成建也有自己的思考:“電子商務(wù)也好,傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)也好,最根本的訴求或者使命,是為了讓消費(fèi)者得到更好的體驗(yàn),這應(yīng)該是我們的目的。所以我最近一直在思考電子商務(wù)不應(yīng)該是便宜、低價(jià)的符號(hào)?！?/p>

周建成認(rèn)為,雖然目前電子商務(wù)面臨的最大挑戰(zhàn)之一就是同質(zhì)化――在產(chǎn)品便捷的同時(shí),模仿和復(fù)制的門(mén)檻也在降低,但“這并不是一個(gè)可持續(xù)的狀態(tài)”。

事實(shí)上,品牌在電子商務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)越來(lái)越受到重視。在今年的網(wǎng)商大會(huì)上,首次評(píng)出了“2010年度十佳網(wǎng)貨品牌”,Justyle、摩登小姐等一批通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)創(chuàng)業(yè)的品牌已經(jīng)逐漸受到消費(fèi)者的認(rèn)可。

構(gòu)筑新商業(yè)文明

2010年上半年,中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易額為2118億元,同比增長(zhǎng)105.4%;而預(yù)計(jì)到2010年底,網(wǎng)絡(luò)零售交易額將有望突破5000億元,并將首度占到中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總額的3%,成為中國(guó)“主流經(jīng)濟(jì)”體系中不可缺少的一部分?！半娮由虅?wù)正在迎來(lái)一個(gè)海量個(gè)性化消費(fèi)浪潮?！薄?010年度網(wǎng)商發(fā)展研究報(bào)告》指出。

“電子商務(wù)的交易秩序,將對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生至關(guān)重要的影響?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

“在中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)上,不誠(chéng)信行為是客觀存在的。而互聯(lián)網(wǎng)可以把不良行為迅速放大,電子商務(wù)這個(gè)小孩還沒(méi)成長(zhǎng)起來(lái),他干的壞事大家就都知道了,如此一來(lái)這個(gè)小孩也就長(zhǎng)不大了。因此,中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展最大的障礙不在用戶體驗(yàn),而在于誠(chéng)信?！卑⒗锇桶褪紫瘓?zhí)行官衛(wèi)哲表示。

第3篇：網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢(shì)研究報(bào)告范文

用戶規(guī)模超2.4億，既滿足了用戶視聽(tīng)需求又易于參與互動(dòng)

“幾乎每天，我都會(huì)花不少時(shí)間看短視頻?！毙∫敲谛Ｑ芯可詮那耙魂囅螺d了幾個(gè)短視頻APP，觀看短視頻便成了他的新喜好。從熱門(mén)舞蹈到流行歌曲，從搞笑視頻到配音表演，小尹認(rèn)為，“每條都不長(zhǎng)，可以打發(fā)排隊(duì)和等車(chē)等零碎時(shí)間。”

有媒體調(diào)查顯示：近五成受訪者每天會(huì)花費(fèi)半小時(shí)以上觀看短視頻。有些受訪者表示，在消磨時(shí)間的同時(shí)，也能學(xué)到不少生活妙招。“我比較喜歡介紹生活技巧的短視頻，比如教做飯、縫衣服、拍照等?！奔易”本┑男」嬖V記者，“有些介紹烹飪和拍照技巧的短視頻簡(jiǎn)單易學(xué)，看得多了，平臺(tái)會(huì)持續(xù)推薦類(lèi)似內(nèi)容?！?/p>

“短視頻能‘火’，主要是供需兩端雙重作用的結(jié)果?！敝袊?guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧說(shuō)，“在需求端，短視頻滿足了信息碎片化時(shí)代用戶的視聽(tīng)需求；在供給端，不少短視頻平臺(tái)依據(jù)算法推薦給用戶喜好的內(nèi)容，并調(diào)動(dòng)其拍攝、上傳的積極性，從而豐富了平臺(tái)內(nèi)容?！?/p>

從圍觀到參與，短視頻不僅吸引了一大批觀眾，更集聚起了眾多“表演者”。在互聯(lián)網(wǎng)公司工作的小洛，至今已在某短視頻平臺(tái)了84條作品，既有近期熱門(mén)的手指舞，也有搞怪幽默的配音獨(dú)白，“發(fā)現(xiàn)有趣的短視頻，我就會(huì)模仿著拍一段，我也樂(lè)于看到別人點(diǎn)贊。”

一項(xiàng)調(diào)查顯示，超六成受訪者在網(wǎng)上過(guò)自制的短視頻，其中近20%受訪者“過(guò)很多”。“短視頻平臺(tái)以20—30歲的年輕人為主要用戶。這一群體個(gè)性鮮明、有強(qiáng)烈的自我表現(xiàn)欲望?！敝袊?guó)傳媒大學(xué)新聞傳播學(xué)部副教授分析說(shuō)，一些短視頻在內(nèi)容上可復(fù)制性和可參與性高，易于吸引用戶參與，助推更廣泛的傳播。

由艾媒咨詢的《2017—2018年中國(guó)短視頻產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與用戶行為研究報(bào)告》顯示，2017年我國(guó)短視頻用戶規(guī)模已超2.4億，預(yù)計(jì)2018年用戶規(guī)模將達(dá)3.53億。高流量和高人氣意味著可觀的盈利前景。有業(yè)內(nèi)人士指出，短視頻平臺(tái)盈利主要來(lái)自信息流廣告、直播打賞等。短視頻不僅捧火了平臺(tái)，也為用戶提供了“內(nèi)容變現(xiàn)”的機(jī)會(huì)，吸引著廣告商的目光。

簡(jiǎn)單追逐流量不可取，注重文化特質(zhì)和價(jià)值追求的內(nèi)容更受青睞

堆了滿桌食物，狼吞虎咽，不時(shí)朝鏡頭喊著“求關(guān)注求點(diǎn)贊”；以夸張妝容或奇裝異服吸引眼球，卻美其名曰“才藝表演”；趁同伴不注意搞惡作劇，甚至可能危及人身安全……一些視頻上傳者為求關(guān)注，不惜以出格行為嘩眾取寵，引發(fā)不少網(wǎng)友的吐槽。

“簡(jiǎn)單追逐流量的觀念非常不可取。”認(rèn)為，一部分用戶上傳的不合規(guī)內(nèi)容，意圖在于迎合觀眾的獵奇心理，“但賺取流量的底線必須堅(jiān)守，網(wǎng)上內(nèi)容也應(yīng)傳播正確價(jià)值觀和社會(huì)責(zé)任感。”

“短視頻時(shí)長(zhǎng)較短，信息量有限，要出新出彩比較難?！鼻迦A大學(xué)新聞與傳播學(xué)院教授陳昌鳳表示，但出新出彩的方式并非只有搞笑與模仿，可嘗試借鑒高端傳統(tǒng)視聽(tīng)節(jié)目，吸收有益有趣的內(nèi)容，才能有助于兼顧大眾化傳播和視頻內(nèi)容質(zhì)量提升，體現(xiàn)更多人文價(jià)值和社會(huì)意義。

“領(lǐng)獎(jiǎng)先要手續(xù)費(fèi)，買(mǎi)個(gè)教訓(xùn)實(shí)在貴。陌生電話不牢靠，寄錢(qián)匯款是全套……”在快手平臺(tái)上，“明Sir”有著210多萬(wàn)粉絲，這位“網(wǎng)紅警察”來(lái)自湖北隨縣公安局洪山派出所，通過(guò)短視頻宣傳法律知識(shí)和防詐騙技巧，風(fēng)趣幽默，獲得眾多關(guān)注。

“一開(kāi)始我不明白‘舉頭望明月’的‘舉頭’什么意思?！币曨l中的外國(guó)友人認(rèn)真地回答問(wèn)題。這則視頻由一群中外年輕人組成的團(tuán)隊(duì)拍攝制作。“我們希望通過(guò)展示外國(guó)人在融入中國(guó)文化過(guò)程中的有趣經(jīng)歷，展現(xiàn)外國(guó)人在中國(guó)文化影響下，從覺(jué)得新鮮、困惑到嘗試融入、最終互相理解的過(guò)程。”協(xié)會(huì)創(chuàng)始人之一方曄頓介紹說(shuō)。獨(dú)特新穎的視角和街采問(wèn)答的形式，讓這些有趣的短視頻廣泛傳播，目前該團(tuán)隊(duì)制作的80余支短視頻點(diǎn)擊量已超過(guò)20億次，擁有600多萬(wàn)中外粉絲。

“在同質(zhì)化和泛娛樂(lè)化趨勢(shì)下，用戶對(duì)單純搞笑和夸張的視頻已審美疲勞，注重文化特質(zhì)和深度的內(nèi)容會(huì)更受青睞?！狈綍项D認(rèn)為，短視頻應(yīng)兼具娛樂(lè)性和反思性，讓用戶在視聽(tīng)享受同時(shí)收獲思考。

平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)起內(nèi)容審核責(zé)任，優(yōu)化算法推薦，營(yíng)造優(yōu)質(zhì)內(nèi)容生態(tài)

今年3月，一些平臺(tái)頻頻播出“少兒不宜”、有悖社會(huì)公序良俗的短視頻，引發(fā)大眾關(guān)注。因傳播涉未成年人低俗不良信息，國(guó)家網(wǎng)信辦日前依法約談“快手”和今日頭條旗下“火山小視頻”相關(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)其提出嚴(yán)肅批評(píng)并責(zé)令全面整改，要求暫停相關(guān)算法推薦功能，并將一批違規(guī)網(wǎng)絡(luò)主播納入跨平臺(tái)禁播黑名單。效果如何，仍需時(shí)間檢驗(yàn)。

整治問(wèn)題視頻，一些短視頻平臺(tái)嘗試做到防治結(jié)合，重視內(nèi)容審核。目前，相關(guān)短視頻平臺(tái)在擴(kuò)充審核隊(duì)伍、完善審核機(jī)制基礎(chǔ)上，推進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別等技術(shù)在內(nèi)容審核環(huán)節(jié)的應(yīng)用，以提高審核精準(zhǔn)度和覆蓋面。

要避免低俗流行，優(yōu)化算法推薦不容忽視。李俊慧認(rèn)為，短視頻平臺(tái)應(yīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)不同類(lèi)別的內(nèi)容給予不同權(quán)重的算法推薦，讓更多知識(shí)性、正能量的優(yōu)質(zhì)內(nèi)容獲得更高權(quán)重。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢(shì)研究報(bào)告范文

關(guān)鍵詞 融合；大環(huán)境；傳統(tǒng)媒體；新興媒體；生存

中圖分類(lèi)號(hào) G2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1674-6708（2015）133-0172-02

2014年8月18日，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第四次會(huì)議審議通過(guò)了《關(guān)于推動(dòng)傳統(tǒng)媒體和新興媒體融合發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。在會(huì)上指出，要遵循新聞傳播規(guī)律和新興媒體發(fā)展規(guī)律，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)思維，堅(jiān)持傳統(tǒng)媒體和新興媒體優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、一體發(fā)展，堅(jiān)持先進(jìn)技術(shù)為支撐、內(nèi)容建設(shè)為根本，推動(dòng)傳統(tǒng)媒體和新興媒體在內(nèi)容、渠道、平臺(tái)、經(jīng)營(yíng)、管理等方面的深度融合，著力打造一批形態(tài)多樣、手段先進(jìn)、具有競(jìng)爭(zhēng)力的新型主流媒體，建成幾家擁有強(qiáng)大實(shí)力和傳播力、公信力、影響力的新型媒體集團(tuán)，形成立體多樣、融合發(fā)展的現(xiàn)代傳播體系。要一手抓融合，一手抓管理，確保融合發(fā)展沿著正確方向推進(jìn)。

傳統(tǒng)媒體與新興媒體之間不是簡(jiǎn)單的此消彼長(zhǎng)的對(duì)立關(guān)系，而是相輔相承，共同發(fā)展的關(guān)系。因此二者的融合發(fā)展是最終的發(fā)展趨勢(shì)，要想實(shí)現(xiàn)最完美的融合，必須深入了解傳統(tǒng)媒體與新興媒體的優(yōu)缺點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，最終找到一條最佳的出路。

1 傳統(tǒng)媒體的特點(diǎn)

傳統(tǒng)媒體一般是指廣播、電視、報(bào)紙和期刊這四種信息傳播方式，長(zhǎng)期以來(lái)一直是主流信息傳播手段，影響力巨大。

1.1 傳統(tǒng)媒體的優(yōu)勢(shì)

1）傳統(tǒng)媒體的內(nèi)容優(yōu)勢(shì)。

首先，傳統(tǒng)媒體長(zhǎng)期以來(lái)形成的信息傳播主體地位保證了其信息獲取的渠道和信息來(lái)源的真實(shí)性，這是傳統(tǒng)媒體無(wú)法被取代的優(yōu)勢(shì)之一。其次傳統(tǒng)媒體有著嚴(yán)格的采編流程，因此，所呈現(xiàn)出來(lái)的內(nèi)容質(zhì)量是有保證的。

2）傳統(tǒng)媒體的品牌優(yōu)勢(shì)。

傳統(tǒng)媒體經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，形成了自己的品牌，隨之產(chǎn)生的品牌影響力和知名度是其他新興媒體在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法比擬的。不論在哪個(gè)領(lǐng)域，名牌效應(yīng)都能夠留住相當(dāng)一部分受眾，而這一部分受眾又會(huì)影響未來(lái)一大批受眾。因此，傳統(tǒng)媒體一定要充分利用經(jīng)過(guò)歲月沉淀出來(lái)的品牌優(yōu)勢(shì)。

3）傳統(tǒng)媒體固定的讀者群體。

傳統(tǒng)媒體有其固定的讀者群體，在這方面仍然有其不可替代性。對(duì)于那些年齡稍大一些、文化水平不高的人、接受新鮮事物能力較差的人，傳統(tǒng)媒體還是這部分人獲取信息的首選渠道。

4）傳統(tǒng)媒體的人力資源基礎(chǔ)雄厚。

傳統(tǒng)媒體在發(fā)展過(guò)程中，培養(yǎng)出一大批優(yōu)秀的新聞傳播從業(yè)者，他們不僅接受過(guò)專(zhuān)業(yè)化的學(xué)習(xí)，還接受過(guò)專(zhuān)門(mén)的職業(yè)道德和職業(yè)規(guī)范的教育，這一優(yōu)勢(shì)也令新興媒體望塵莫及。

1.2 傳統(tǒng)媒體的劣勢(shì)

1）時(shí)效性較差。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)媒體的時(shí)效性差的劣勢(shì)凸現(xiàn)出來(lái)，傳統(tǒng)媒體的信息流程必須要經(jīng)過(guò)信息采集、編輯、制作、印刷、發(fā)行等環(huán)節(jié)，這必然影響到信息的傳遞速度。就連以往以時(shí)效性強(qiáng)為優(yōu)勢(shì)的電視和廣播，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，時(shí)效性已沒(méi)有優(yōu)勢(shì)可言，報(bào)紙和期刊更是受發(fā)行周期的影響，更談不上時(shí)效性了。

2）信息量有限。

傳統(tǒng)媒體傳遞信息量受到很多方面的限制，像電視和廣播受時(shí)間的限制，只能傳播有限的信息；報(bào)紙和期刊受版面的限制，所傳遞的信息量更是有限。

3）互動(dòng)性差。

傳統(tǒng)媒體只能單向地、一對(duì)多地向用戶傳遞信息，用戶也只能被動(dòng)地接受這些信息，不能及時(shí)和用戶互動(dòng)，接受反饋信息的時(shí)間周期較長(zhǎng)，必然會(huì)影響到內(nèi)容的及時(shí)更新。

2 新興媒體的特點(diǎn)

對(duì)于新興媒體的定義，并沒(méi)有一個(gè)確切的定義，因?yàn)樾屡d媒體的出現(xiàn)是相對(duì)于報(bào)紙、期刊、廣播和電視等傳統(tǒng)媒體而言的。是利用計(jì)算機(jī)、手機(jī)、數(shù)字電視等終端設(shè)備通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、通信衛(wèi)星等渠道向用戶提供豐富多彩的內(nèi)容的媒體形態(tài)。新興媒體也呆以稱(chēng)作數(shù)字媒體。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)、數(shù)字技術(shù)等的飛速發(fā)展，還會(huì)不斷出現(xiàn)新興媒體。

2.1 新興媒體的優(yōu)勢(shì)

1）信息的速度和廣度。

2014年7月24日，根據(jù)麥肯錫旗下研究機(jī)構(gòu)麥肯錫全球研究院的最新報(bào)告：中國(guó)目前的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到6.32億。工信部2014年5月底的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截止2014年5月底，中國(guó)的手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到12.56億人，所有使用手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)為8.57億人，占總數(shù)的68.24%，所有手機(jī)訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的總流量達(dá)到155643TB。所有這些數(shù)據(jù)足以充分說(shuō)明新興媒體的信息傳播速度和廣度了。

2）傳播手段多樣性，產(chǎn)品制作周期縮短。

新興媒體的傳播方式種類(lèi)有很多：微博、微信、手機(jī)APP、短信、移動(dòng)電視、數(shù)字期刊、數(shù)字電視等等。不再像傳統(tǒng)的報(bào)紙、期刊等有著嚴(yán)格的生產(chǎn)程序，新興媒體利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可隨時(shí)隨地向用戶傳遞內(nèi)容。

3）較強(qiáng)的互動(dòng)性。

新興媒體可實(shí)現(xiàn)一對(duì)一，一對(duì)多，多對(duì)一，多對(duì)多的信息傳遞，用戶可以隨時(shí)隨地對(duì)所接收的信息進(jìn)行相關(guān)的評(píng)論，轉(zhuǎn)載，用戶參與的機(jī)會(huì)越來(lái)越多，信息者和信息接收者不再有距離感，可即刻進(jìn)行互動(dòng)和交流。及時(shí)收到反饋信息，更新內(nèi)容。

4）信息量大。

互聯(lián)網(wǎng)的出在，新興媒體不再受時(shí)間、空間和版面的限制，只要有信息，可以隨時(shí)、隨地對(duì)公眾。每個(gè)人都是自媒體，可以隨時(shí)將所見(jiàn)、所聞、所拍、所集的信息公布出去，這樣一來(lái)，新媒體所產(chǎn)生的信息量就會(huì)非常大。

2.2 新興媒體的劣勢(shì)

1）內(nèi)容質(zhì)量不能保證。

新興媒體的快捷與時(shí)效大大地影響了內(nèi)容質(zhì)量，因?yàn)樾屡d媒體有眾多信息平臺(tái)，每個(gè)人都可能成為自媒體，都能成為信息的者，因此信息的真實(shí)性，權(quán)威性等很難保證，這樣就會(huì)出現(xiàn)大量的虛假信息、謠言、 暴力信息和不健康的信息等，嚴(yán)重影響了閱讀質(zhì)量，特別是對(duì)判斷力較差的青少年群體造成的危害更大。

2）用戶的信息泄露。

隨著科技地不斷進(jìn)步，智能終端層出不窮，應(yīng)用軟件也隨之迅速增加，一些黑客軟件、病毒軟件也悄然入侵到信息終端，竊取用戶的信息，用戶的信息泄露成了一個(gè)十分嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，大量的垃圾信息和詐騙信息被動(dòng)地傳遞給廣大手機(jī)用戶，對(duì)用戶的心理造成了不良影響，甚至還造成了不同程度的經(jīng)濟(jì)損失。

3）新興媒體過(guò)度依賴(lài)新技術(shù)和新介質(zhì)，忽略了內(nèi)容的重要性。

美國(guó)《新聞集團(tuán)》創(chuàng)辦的《The Daily》ipad版于2012年12月15日關(guān)閉，以嚴(yán)重虧損收?qǐng)?。究其失敗的主要原因還是沒(méi)有重視內(nèi)容的質(zhì)量，其文章、報(bào)告、評(píng)論和專(zhuān)題等都不夠深入，他們所提供的內(nèi)容無(wú)法做到獨(dú)具特色。開(kāi)發(fā)出一個(gè)好的軟件或者一項(xiàng)新技術(shù)并不意味著成功了，最關(guān)鍵的還是所的內(nèi)容。新興媒體對(duì)新技術(shù)和新介質(zhì)的過(guò)度依賴(lài)，是其短板。

3 融合是傳統(tǒng)媒體與新興媒體共存的必然趨勢(shì)

3.1 從思想上認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)媒體與新興媒體融合發(fā)展的必然性

解放思想、轉(zhuǎn)變舊的觀念是改革的關(guān)鍵，認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)《關(guān)于推動(dòng)傳統(tǒng)媒體和新興媒體融合發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，找到傳統(tǒng)媒體與新興媒體共存的道路。傳統(tǒng)媒體也應(yīng)該拋棄長(zhǎng)期以來(lái)在壟斷時(shí)期形成的優(yōu)越心態(tài)，從思想上轉(zhuǎn)變?cè)械挠^念，努力適應(yīng)新環(huán)境，和新興媒體聯(lián)手，最終實(shí)現(xiàn)雙贏。

3.2 充分利用傳統(tǒng)媒體的內(nèi)容優(yōu)勢(shì)和新興媒體的傳播速度和廣度優(yōu)勢(shì)

中國(guó)信息研究院政策與經(jīng)濟(jì)研究所《微信社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響力研究報(bào)告》中指出：每天打開(kāi)并使用微信10次以上的調(diào)查者占60%以上；高用戶黏性使微信成為用戶獲取資訊的主要渠道；40%的調(diào)查者通過(guò)微信公眾號(hào)、微信群、朋友圈等獲取資訊；接近80%的調(diào)查者關(guān)注微信公眾號(hào)，其中41.1%的調(diào)查者關(guān)注公眾號(hào)獲得的最大便利是獲取資訊。因此，我們可以充分利用傳統(tǒng)媒體的內(nèi)容優(yōu)勢(shì)和新興媒體的傳播速度和廣度，通過(guò)像微信這種新興媒體平臺(tái)，將最好的內(nèi)容及時(shí)傳遞給更多的讀者，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)媒體與新興媒體的融合發(fā)展。

英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》總編輯巴伯說(shuō)：“我們不再告訴讀者剛剛發(fā)生了什么，而是告訴讀者剛剛發(fā)生的事件意味著什么。我們的新聞編輯和記者將從被動(dòng)的新聞應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂懈咝侣剝r(jià)值的意義新聞（news in context）的生產(chǎn)，印刷出來(lái)的新聞比更新最慢的網(wǎng)站都要晚12個(gè)小時(shí)，所以《金融時(shí)報(bào)》必須以評(píng)論和意見(jiàn)見(jiàn)長(zhǎng)。”這也是我們平時(shí)常說(shuō)的深度報(bào)道。傳統(tǒng)媒體不能丟失這一優(yōu)勢(shì)，技術(shù)創(chuàng)新雖然重要，但優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容更是根本，在新興媒體的推動(dòng)下，更應(yīng)該發(fā)揮這一長(zhǎng)處，實(shí)現(xiàn)內(nèi)容與技術(shù)的完美結(jié)合，找到生存的一席之地。

3.3 充分利用傳統(tǒng)媒體與新興媒體之間的差異，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

傳統(tǒng)媒體與新興媒體之間的融合，不是簡(jiǎn)單的內(nèi)容“搬家”，而是要依托傳統(tǒng)媒體信息來(lái)源真實(shí)可靠的特點(diǎn)，認(rèn)真分析新興媒體用戶的需要，利用新興媒體的先進(jìn)技術(shù)，生產(chǎn)出既依托于傳統(tǒng)媒體內(nèi)容基礎(chǔ)的，又不完全照搬的針對(duì)性強(qiáng)，符合讀者需要的內(nèi)容來(lái)。傳統(tǒng)媒體的一些優(yōu)質(zhì)內(nèi)容可以進(jìn)行書(shū)籍出版、動(dòng)畫(huà)動(dòng)漫、線上游戲、影視作品等方向的多重開(kāi)發(fā)利用，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。《世界時(shí)裝之苑ELLE》雜志在這方面就是成功的典范：利用雜志自身多年形成的品牌效應(yīng)，除了打造自身品牌的系列時(shí)裝與微電影之外，還為要所廣告客戶的需要，為廣告客戶拍攝微電影廣告，形成了獨(dú)特的跨界商業(yè)模式，在整個(gè)商業(yè)模式規(guī)劃中，逐漸延伸出跨領(lǐng)域、跨專(zhuān)業(yè)的新業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)模式。

還有我們國(guó)家一年一度的春節(jié)聯(lián)歡晚會(huì)，現(xiàn)在已經(jīng)不再是以往只能看不能評(píng)的時(shí)代了，更多的是觀眾一邊看，一邊在網(wǎng)絡(luò)上互動(dòng)，這也是傳統(tǒng)媒體和新興媒體有效結(jié)合的一個(gè)范例。

3.4 培養(yǎng)復(fù)合型人才

人才是成功的關(guān)鍵。傳統(tǒng)媒體擁有大量的人才資源，但是自從新興媒體的出現(xiàn)，這類(lèi)專(zhuān)業(yè)性單一的人才在應(yīng)對(duì)過(guò)程中變略顯不足，知識(shí)的更新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上新興媒體的發(fā)展速度。因此要求傳統(tǒng)媒體的從業(yè)人員要向復(fù)合型人才轉(zhuǎn)變，認(rèn)真學(xué)習(xí)和新興媒體相關(guān)的學(xué)科理論知識(shí)，以適應(yīng)新的工作挑戰(zhàn)。英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》在這方面就有值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)，他們沒(méi)有新媒體部門(mén)。原有的編輯和記者都必須向新興媒體方向轉(zhuǎn)型，他們的部門(mén)設(shè)置大部分仍然保持原來(lái)的模式，像視覺(jué)設(shè)計(jì)人員、新興媒體技術(shù)人員、數(shù)據(jù)新聞?dòng)浾叩榷即蛉氲皆械牟块T(mén)當(dāng)中，促進(jìn)整體轉(zhuǎn)型。只要是改革，都會(huì)有不適應(yīng)和不習(xí)慣，要想盡快地適應(yīng)這種變革，就需要培訓(xùn)，要為員工提供經(jīng)常性的各種各樣的培訓(xùn)是非常重要的。

融合發(fā)展是傳統(tǒng)媒體與新興媒體未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。傳統(tǒng)媒體要敢于創(chuàng)新，勇于探索，開(kāi)拓視角，憑借新媒體的先進(jìn)技術(shù)和豐富的介質(zhì)，堅(jiān)持以內(nèi)容為基石，抓住機(jī)會(huì)，在大融合時(shí)代實(shí)現(xiàn)共贏。

參考文獻(xiàn)

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[6]聶辰席.融合創(chuàng)新一體發(fā)展――深入學(xué)習(xí)貫徹同志關(guān)于媒體融合發(fā)展的重要論述[EB/OL].廈門(mén)網(wǎng)，2014-10-09.

第5篇：網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢(shì)研究報(bào)告范文

中國(guó)如今的電子商務(wù)市場(chǎng)一直保持著40-50%的市場(chǎng)增長(zhǎng)率，它的交易規(guī)模已經(jīng)占到了中國(guó)消費(fèi)總額的5%，并開(kāi)始表現(xiàn)出明顯的GDP拉動(dòng)力。從2009年起，中國(guó)的電子商務(wù)表現(xiàn)出來(lái)星火燎原般的勢(shì)態(tài)，可以預(yù)測(cè)的是：中國(guó)的電子商務(wù)，必將成就中國(guó)另一輪的經(jīng)濟(jì)飛躍。

2緒論

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)從零到有，并逐步向高水平、規(guī)范化發(fā)展。十年來(lái)中國(guó)電子商務(wù)始終保持40-50%的高速發(fā)展，2009年的中國(guó)電子商務(wù)并為受到全球金融危機(jī)的影響，相反卻在金融危機(jī)中爆發(fā)出更強(qiáng)的生命力和適應(yīng)力。2009年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)35000億元，同比增長(zhǎng)48.5%，高于2008年的41.2%。

電子商務(wù)的安全法律是指為了保障電子商務(wù)在交易過(guò)程中的安全性，由國(guó)家政府相關(guān)部門(mén)出臺(tái)的對(duì)交易過(guò)程進(jìn)行保護(hù)的法律。目前，我國(guó)就電子商務(wù)安全問(wèn)題已經(jīng)進(jìn)行了初步的法律立項(xiàng)實(shí)施，但是依然存在較大的漏洞和隱患，需要國(guó)家相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)。

安全管理是有效降低我國(guó)電子商務(wù)交易過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，特別是在交易過(guò)程中，交易雙方進(jìn)行電子合同簽訂，安全中心不僅要監(jiān)督買(mǎi)方的及時(shí)付款，同時(shí)還要監(jiān)督賣(mài)方是否提供與合同一致的貨物。在這些交易環(huán)節(jié)中，由于網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的緣故，存在非常大的安全管理隱患。為了有效防止這些安全隱患的爆發(fā)，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失和傷害，需要國(guó)家政府出善的法律保護(hù)制度，形成一套互相關(guān)聯(lián)、互相約束的管理制度體系。

3.電子商務(wù)安全

3.1電子商務(wù)安全概述

電子商務(wù)的運(yùn)行和交易是基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而展開(kāi)的，所以安全問(wèn)題大體上可以分為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全和電子商務(wù)系統(tǒng)本身交易安全。沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)就不可能存在，網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)，其安全性與電子商務(wù)安關(guān)系密切，在網(wǎng)絡(luò)安全的前提下，電子商務(wù)系統(tǒng)特有的設(shè)計(jì)加以保障，兩者相輔相成實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的整體安全。通俗的說(shuō)，電子商務(wù)的安全就是“電子”和“商務(wù)”雙重要求下的安全。

3.2國(guó)內(nèi)電子商務(wù)安全問(wèn)題現(xiàn)狀

3.2.1信息安全環(huán)境

2010年，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)和國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心(CNCERT)在京聯(lián)合的《2009年中國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)信息安全狀況調(diào)查系列報(bào)告》中顯示，2009年，52%的網(wǎng)民曾遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全事件，網(wǎng)民處理安全事件所支出的相關(guān)服務(wù)費(fèi)用共計(jì)153億元人民幣。電子商務(wù)發(fā)展所面臨的信息安全問(wèn)題嚴(yán)重。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，90%以上的網(wǎng)民計(jì)算機(jī)遭遇過(guò)病毒、木馬、黑客的攻擊，電子商務(wù)交易的安全環(huán)境已經(jīng)受到了嚴(yán)重影響。

3.2.2技術(shù)與意識(shí)現(xiàn)狀

電子商務(wù)的安全需要信息技術(shù)和使用者意識(shí)的同步跟進(jìn)和提高，才能使交易真正安全。目前國(guó)內(nèi)兩方面因素同時(shí)存在，導(dǎo)致電子商務(wù)交易安全性下降。一是技術(shù)方面：國(guó)內(nèi)防御殺毒軟件整體水平較低，查殺效率和效果不佳，部分電子商務(wù)平臺(tái)設(shè)計(jì)存在缺陷，為電子交易安全埋下隱患。二是網(wǎng)民、使用者意識(shí)方面：相比于高發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全事件，仍有4.4%的網(wǎng)民個(gè)人計(jì)算機(jī)未安裝任何安全軟件；不足8%的手機(jī)網(wǎng)民安裝手機(jī)安全防護(hù)軟件，網(wǎng)民安全意識(shí)仍有待進(jìn)一步提升；

盜版軟件使用泛濫；軟件認(rèn)知低，不懂得區(qū)分使用；交易雙方欠缺誠(chéng)信，即使交易在設(shè)計(jì)較為完善的電子商務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行，依然存在欺騙行為。

3.2.3電子商務(wù)誠(chéng)信環(huán)境

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物（B2B、B2C）作為電子商務(wù)的其中分支之一，已經(jīng)成為了一種消費(fèi)時(shí)尚、熱門(mén)購(gòu)物渠道。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示：2009年我國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)交易規(guī)模為2500億元，較2008年翻了一番。而2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的市場(chǎng)規(guī)模應(yīng)該已超過(guò)4300億元。網(wǎng)購(gòu)人群也大幅度增長(zhǎng)，2009年至少在網(wǎng)上買(mǎi)過(guò)一次東西的中國(guó)網(wǎng)民數(shù)歷史性地突破了1億人，達(dá)到1.08億人，增長(zhǎng)46%。而在2010年，使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的互聯(lián)網(wǎng)用戶更是接近2億人。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為發(fā)展最迅速，與網(wǎng)民利益最相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。

與此相比，電子商務(wù)誠(chéng)信環(huán)境卻不如人意，甚至隨著電子商務(wù)的發(fā)展而出現(xiàn)惡化的局勢(shì)。2010年，有近28%的互聯(lián)網(wǎng)用戶遭遇過(guò)虛假釣魚(yú)網(wǎng)站、詐騙交易、交易劫持、網(wǎng)銀被盜等針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的安全攻擊。目前對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶威脅影響最嚴(yán)重的還是釣魚(yú)網(wǎng)站，在網(wǎng)購(gòu)用戶所遭遇的安全威脅中有72.4%是釣魚(yú)網(wǎng)站的欺騙行為，2010年1-10月，平均每天新增的與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物相關(guān)的釣魚(yú)網(wǎng)站約為1500個(gè)。釣魚(yú)網(wǎng)站的典型的詐騙方式主要分為三大類(lèi)：低價(jià)誘惑、交談詐騙、電話詐騙。

3.2.4電子商務(wù)信用管理現(xiàn)狀

因?yàn)殡娮由虅?wù)交易的特殊性，交易雙方不曾謀面，所以關(guān)于電子商務(wù)的信用管理就顯得尤為重要。為防止電子商務(wù)的欺詐行為給網(wǎng)民帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)以及第三方電子商務(wù)平臺(tái)都相繼實(shí)行信譽(yù)管理方法，如信譽(yù)評(píng)價(jià)和信譽(yù)等級(jí)系統(tǒng)的建立，網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信公約(自律)等等，但由于電子商務(wù)發(fā)展較晚，管理經(jīng)驗(yàn)不足，這些方法和系統(tǒng)存在較多的問(wèn)題，有待提升。如中國(guó)電子商務(wù)誠(chéng)信評(píng)價(jià)中心推出“中國(guó)電子商務(wù)誠(chéng)信評(píng)價(jià)規(guī)范”，其中的誠(chéng)信紅藍(lán)標(biāo)識(shí)制度，認(rèn)知度極低，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有97%人不知紅藍(lán)標(biāo)識(shí)的含義。就目前而言，在線信譽(yù)評(píng)估、等級(jí)系統(tǒng)，在設(shè)計(jì)完善的提前下，可以較為有效的降低了交易風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠浣灰纂p方的歷史信用表現(xiàn)，信用等級(jí)都是公開(kāi)信息，可以作為買(mǎi)賣(mài)雙方交易選擇的參考，且其失信成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其利益獲得，好的信用必然可以提升銷(xiāo)售量，這也從側(cè)面迫使銷(xiāo)售者提供最好的服務(wù)，避免了雙方欺詐行為。交易講究的誠(chéng)信，信譽(yù)系統(tǒng)能最有效地維持雙方可信的商務(wù)關(guān)系。如目前國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)淘寶網(wǎng)，它的網(wǎng)商信譽(yù)評(píng)價(jià)和信譽(yù)等級(jí)系統(tǒng)相對(duì)成熟，這種評(píng)價(jià)系統(tǒng)“為消費(fèi)者提供了誠(chéng)信、安全的購(gòu)物保障，大大提升了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物體驗(yàn)”。但它依然存在相當(dāng)多的問(wèn)題，信用評(píng)價(jià)流程不合理，在買(mǎi)到相對(duì)低劣的產(chǎn)品時(shí)，你選擇退貨的同時(shí)就喪失了評(píng)價(jià)的權(quán)利，兩者只能選其一，那到底是留著不需要的產(chǎn)品而去評(píng)價(jià)，還是選擇退貨？惡意中差評(píng)現(xiàn)象猖獗，甚至出現(xiàn)惡意差評(píng)師這一職業(yè)，嚴(yán)重影響公平競(jìng)爭(zhēng)。另外對(duì)于返修產(chǎn)品缺乏保障，筆者就遇到過(guò)產(chǎn)品寄回返修，遲遲沒(méi)有反應(yīng)，損害消費(fèi)者利益。信用可信度有待驗(yàn)證，專(zhuān)業(yè)刷鉆組織的出現(xiàn)，使得信用體系的可靠性降低。

4電子商務(wù)安全立法現(xiàn)狀

電子商務(wù)因其帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和流行發(fā)展趨勢(shì)而備受關(guān)注，其安全立法問(wèn)題也得到了國(guó)際性組織和各國(guó)政府的高度重視,盡快營(yíng)造全球范圍內(nèi)的電子商務(wù)安全法律環(huán)境已成為國(guó)際社會(huì)的共識(shí)。要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)適應(yīng)和規(guī)范電子商務(wù)安全交易、發(fā)展的法律境,政府部門(mén)職責(zé)首當(dāng)其沖，在電子商務(wù)發(fā)展的監(jiān)管和安全立法中發(fā)揮其主導(dǎo)作用。及時(shí)了解電子商務(wù)即時(shí)情況，制定出臺(tái)相應(yīng)的安全保障法律法規(guī),鼓勵(lì)、引導(dǎo)、電子商務(wù)健康發(fā)展,規(guī)范、維持必要的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)秩序，這已經(jīng)成為當(dāng)前世界各國(guó)立法工作的重要任務(wù)。電子商務(wù)的廣泛性和無(wú)界性使得世界各國(guó)紛紛出臺(tái)相應(yīng)法律、行為準(zhǔn)則和規(guī)范辦法來(lái)推動(dòng)本國(guó)電子商務(wù)安全、健康的發(fā)展，旨在抓住信息技術(shù)的機(jī)遇,提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，從而會(huì)的優(yōu)勢(shì),同時(shí)也減少電子商務(wù)的交易糾紛、欺詐行為，保障了交易的安全性,為電子商務(wù)在全球范圍內(nèi)的發(fā)展掃平障礙。

4.1當(dāng)前電子商務(wù)安全法律、制度尚不完善

電子商務(wù)因其基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)開(kāi)放又隱蔽的環(huán)境，而顯得比較特殊，其商貿(mào)交易行為需要有專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)范和秩序的維持，目前我國(guó)已經(jīng)相繼出臺(tái)了部分法律法規(guī)、行為準(zhǔn)則，設(shè)立了相應(yīng)的部門(mén)來(lái)規(guī)范、監(jiān)管和保證電子商務(wù)的安全。但與國(guó)際電子商務(wù)立法現(xiàn)狀和國(guó)內(nèi)電子商務(wù)現(xiàn)實(shí)狀況相比，顯得比較尷尬。我國(guó)電子商務(wù)安全法律體系仍然存在較多空白，強(qiáng)針對(duì)性的立法需要加快，先行法規(guī)則亟需進(jìn)一步改進(jìn)和完善。電子商務(wù)安全法律的不足之處有：電子交易流程行為規(guī)范、用戶隱私保護(hù)、法律效力不足，法律滯后，情況描述不清，沒(méi)有有效懲戒措施，難以對(duì)電子商務(wù)中的失信者和破壞者造成較強(qiáng)的約束力。因此強(qiáng)快電子商務(wù)安全法律立法和改進(jìn)已經(jīng)迫在眉睫。

4.2現(xiàn)有電子商務(wù)安全法律

現(xiàn)行電子商務(wù)安全法律，具有較強(qiáng)針對(duì)性質(zhì)的較少，大多分散各類(lèi)法規(guī)之中，或是零星提及電子交易安全問(wèn)題，目前電子商務(wù)交易安全的法律法規(guī)主要有以下四類(lèi)：

（1）綜合性的法律。如：《民法通則》和《刑法》中有關(guān)對(duì)商貿(mào)交易的安全保障條文。

（2）對(duì)交易主體進(jìn)行規(guī)范的相關(guān)法律。如《公司法》、《國(guó)有企業(yè)法》、《集體企業(yè)法》、《私營(yíng)企業(yè)法》、《外資企業(yè)法》等；

（3）規(guī)范交易行為的有關(guān)法律，包括經(jīng)濟(jì)合同法、產(chǎn)品質(zhì)量法、價(jià)格法、消費(fèi)者權(quán)益保障法，反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等等

（4）對(duì)監(jiān)督交易行為進(jìn)行規(guī)范的法律，如會(huì)計(jì)法、票據(jù)法、銀行法等。

國(guó)務(wù)院頒布的《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》和公安部頒發(fā)的《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》是兩個(gè)對(duì)電子商務(wù)具有重大影響的行政法規(guī)。

另外《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的頒布也具有重要意義。該法賦予電子簽名與手寫(xiě)簽名或蓋章具有同等的法律效力，明確了電子認(rèn)證服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，標(biāo)志著我國(guó)的信息化立法邁出重要步伐。

4.3電子商務(wù)安全立法困難的原因

電子商務(wù)發(fā)展壯大為商貿(mào)交易帶來(lái)極大便捷和迅速優(yōu)越性，成為了經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)點(diǎn)，為全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)I造了良好的氛圍,與此同時(shí)，因?yàn)槠涮攸c(diǎn)，也對(duì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域特別是立法帶來(lái)了困難和壓力。

首先電子商務(wù)的立法，需要考慮國(guó)家和地區(qū)之間的差異，協(xié)調(diào)困難。電子商務(wù)基于網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)卻已經(jīng)全球聯(lián)通、跨越了地域的界限。它所面對(duì)的不只是一個(gè)地區(qū)、一個(gè)國(guó)家的市場(chǎng),而是全球一體化的大市場(chǎng)。各國(guó)由于社會(huì)制度、政治狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等不同而導(dǎo)致了現(xiàn)行法律法規(guī)的不同，要制定可以有效協(xié)調(diào)、高度一體化的商業(yè)和法律規(guī)則,談何容易。

其次是電子商務(wù)交易處理、傳輸?shù)膶?shí)質(zhì)就是對(duì)信號(hào)脈沖的傳輸和對(duì)數(shù)字流的處理,這種虛擬的平臺(tái)上，雙方的不曾謀面，使得信息資源對(duì)商家的商業(yè)信用提出了更高的要求。在信息得到廣泛傳播的同時(shí),由于互聯(lián)網(wǎng)既開(kāi)放又隱蔽的特性使得信息的真?zhèn)斡写?yàn)證，惡意的攻擊、惡意的失信難以發(fā)現(xiàn)，即使發(fā)現(xiàn)也難以揪出終端背后的那個(gè)失信或破壞者，有法難斷或者有法卻找不到應(yīng)受懲罰的人，而且對(duì)于包括制作版權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)使用權(quán)、數(shù)據(jù)庫(kù)等在內(nèi)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)也成為無(wú)法回避的問(wèn)題。電子商務(wù)橫跨領(lǐng)域之廣、利益關(guān)聯(lián)群體之多，和其有別于傳統(tǒng)商務(wù)模式的無(wú)形化給稅收體制及稅收管理模式也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

再次,電子信息領(lǐng)域，技術(shù)日新月異，電子商務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步速度已經(jīng)超國(guó)家適時(shí)地調(diào)整其法律框架的能力。法律的變革無(wú)法做到像電子技術(shù)更新一樣的快,也由于新的意想不到的問(wèn)題的不斷出現(xiàn)，使得適時(shí)的法律調(diào)整總跟不上電子商務(wù)高速發(fā)展的步伐。這是需要我們對(duì)于現(xiàn)行法律框架從根本上進(jìn)行反思，困難而想而知。

5電子商務(wù)安全立法的對(duì)策研究

5.1電子商務(wù)安全需求分析

5.1.1主要內(nèi)容

電子商務(wù)是網(wǎng)上公開(kāi)直接虛擬交易的商務(wù)模式，它直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易、支付、談判、下單等，在這個(gè)過(guò)程中蘊(yùn)藏了大量的商務(wù)信息，所以，電子商務(wù)的安全問(wèn)題引起了網(wǎng)民、企業(yè)、行業(yè)、國(guó)家的廣泛觀眾。根據(jù)電子商務(wù)的交易模式以及重要性分析，電子商務(wù)的安全需求主要包括以下幾個(gè)方面：

1、信息的完整性；

2、信息的保密性；

3、信息的不可否認(rèn)性；

4、交易雙方的真實(shí)身份信息；

5、系統(tǒng)的可靠性；

6、資金的安全性。

5.1.2涉及領(lǐng)域

通過(guò)吸收國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)自身電子商務(wù)發(fā)展特色以及社會(huì)主義國(guó)情特色，我國(guó)電子商務(wù)安全性的立法主要涉及以下幾大方面：

1、保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；

2、交易雙方的個(gè)人真實(shí)信息；

3、保密和信息的合法性訪問(wèn)；

4、數(shù)字簽名以及第三方認(rèn)證；

5、計(jì)算機(jī)犯罪和侵犯問(wèn)題的有效控制。

5.2電子商務(wù)安全立法定位與模式

電子商務(wù)的安全法律保障問(wèn)題，從其整體情況來(lái)看，主要表現(xiàn)為兩大層次：第一，電子商務(wù)首先表現(xiàn)的是商品交易模式，它的安全需要通過(guò)民商法來(lái)進(jìn)行規(guī)范保護(hù)；第二，電子商務(wù)是通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，它的安全很大程度上依賴(lài)于計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的自身安全程度，這需要網(wǎng)絡(luò)的安全管理法律來(lái)加以約束和保護(hù)。從第一點(diǎn)的角度來(lái)看，電子商務(wù)安全法律隸屬于商法的范圍。

因此，在立法過(guò)程中，重點(diǎn)還是需要從商法的角度，結(jié)合其依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的特色，從全面化的角度出發(fā)，制定出高效規(guī)范的電子商務(wù)安全法律。

從電子商務(wù)安全立法的模式角度出發(fā)，電子商務(wù)的安全法律主要有以下兩種選擇：第一，在電子商務(wù)交易活動(dòng)的法律中加入電子商務(wù)安全性法律內(nèi)容；第二，另外指定電子商務(wù)安全單行法。這兩種模式都有各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，前者的立法成本低但是保護(hù)力度不夠強(qiáng)，后者的立法程序復(fù)雜，所需資源多，但是保護(hù)力度大。在實(shí)際操作中，到底選擇哪種模式，也是當(dāng)下法律界正在研究分析的重點(diǎn)問(wèn)題。本文提出的建議是分為兩步走：先采用第一種模式，等條件成熟后而且又加強(qiáng)的需要，再進(jìn)行第二種模式的立法。這樣不僅可以快速成立相關(guān)法律體系，同時(shí)也可有效解決資源浪費(fèi)的問(wèn)題。

5.3我國(guó)電子商務(wù)安全性立法的對(duì)策分析

5.3.1健全電子商務(wù)法律，注重法律的滯后性

健全的電子商務(wù)立法體系不僅要包括有網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)管理的法律制度，同時(shí)還需要電子商務(wù)主體的立法和市場(chǎng)管理制度，以及電子商務(wù)交易支付的法律制度、網(wǎng)上商務(wù)行為制度、電子稅法制度、客戶個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)法。只有建立系統(tǒng)性的法律制度，才能真正發(fā)揮電子商務(wù)安全法的作用。

在加強(qiáng)電子商務(wù)安全法建設(shè)的同時(shí)，同時(shí)也應(yīng)該注重法律的滯后性帶來(lái)的法律效力減弱。法律的滯后性首先表現(xiàn)為法律立法的程序，這是個(gè)嚴(yán)格的過(guò)程，需要問(wèn)題顯現(xiàn)的非常明白，并對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行有充分的調(diào)研數(shù)據(jù)后，才可能形成立法的基本條件和背景，這個(gè)過(guò)程是繁瑣的，是復(fù)雜的，是需要長(zhǎng)時(shí)間的。另外，法律要建立起威信，必須較長(zhǎng)的時(shí)間，在這段長(zhǎng)時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展是非?？斓模瑫?huì)發(fā)生不同程度內(nèi)容的問(wèn)題，而且這些問(wèn)題會(huì)經(jīng)常超過(guò)法律設(shè)定的范圍，這些問(wèn)題在客觀上都表現(xiàn)為電子商務(wù)法律的滯后性，使得法律無(wú)法體現(xiàn)超前性，大大降低了法律的約束作用。

5.3.2加強(qiáng)立法部門(mén)對(duì)于電子商務(wù)的學(xué)習(xí)了解

立法部門(mén)在實(shí)際的工作經(jīng)驗(yàn)中，可能只是了解法律相關(guān)體系知識(shí)，對(duì)于電子商務(wù)交易模式、支付模式等相關(guān)內(nèi)容可能存在誤解或者不了解的情況，這容易導(dǎo)致立法部門(mén)在立法的過(guò)程中，過(guò)于偏向法律的可行性，而忽略了電子商務(wù)法律的可行性。所以，加強(qiáng)立法部門(mén)對(duì)于電子商務(wù)的學(xué)習(xí)了解，使其真正深入了解電子商務(wù)整體運(yùn)營(yíng)過(guò)程以及涉及內(nèi)容、存在的漏洞、需要加強(qiáng)的節(jié)點(diǎn)以及關(guān)聯(lián)的群體等內(nèi)容，從根本上制定高效可行規(guī)范的電子商務(wù)安全法律，從而降低因誤解帶來(lái)的時(shí)間拖延、資源耗費(fèi)等其他損失。

另外，加強(qiáng)立法部門(mén)對(duì)于電子商務(wù)的學(xué)習(xí)了解的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)立法部門(mén)工作人員對(duì)于電子商務(wù)立法的重視度，從思想上加強(qiáng)工作人員對(duì)于電子商務(wù)安全立法的注重，從而加快電子商務(wù)安全立法的實(shí)施進(jìn)度。

5.2.3系統(tǒng)化完善，架構(gòu)法律體系

我國(guó)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，對(duì)電子商務(wù)中的安全問(wèn)題提出了更高的要求。在建立我國(guó)電子商務(wù)安全法律時(shí)，應(yīng)多加考慮它與其他法律之間的關(guān)聯(lián)度，從而架構(gòu)其整體法律體系，進(jìn)一步完善安全法律的有效性。具體內(nèi)容如下：

1、在中國(guó)民法基本法原有的基礎(chǔ)上，增加交易安全的理念和內(nèi)容；

2、在計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)安全管理的立法上，應(yīng)針對(duì)電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境下運(yùn)行的特點(diǎn)，加強(qiáng)電子商務(wù)交易安全保護(hù)的法律措施。

3、在商事單行法的立法上，可以適當(dāng)突破現(xiàn)有民法的一些制度，基于商法的特殊性及獨(dú)立性，滿足電子商務(wù)較高的安全保護(hù)需求。

4、在法律解釋上，全面清理我國(guó)最高人民法院作出的司法解釋?zhuān)蕹舨焕陔娮由虅?wù)安全的言論，對(duì)電子商務(wù)的安全問(wèn)題進(jìn)行重新正確的認(rèn)識(shí)和解釋。

5.2.4配套獎(jiǎng)懲措施，提高安全法律威信度

獎(jiǎng)懲措施是任何制度得以有效實(shí)施的保障制度，這里的獎(jiǎng)懲措施具有兩個(gè)重要的含義：

第一，是對(duì)電子商務(wù)安全制度在實(shí)施過(guò)程出現(xiàn)的良性事件和惡性事件進(jìn)行適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)和懲罰，或是進(jìn)行高度的獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰，從而在加強(qiáng)良性循環(huán)的同時(shí)，對(duì)制度實(shí)施過(guò)程中的惡性事件作出嚴(yán)厲的懲罰，起到殺一儆百的作用，從而有效提高電子商務(wù)安全立法的實(shí)施力度和效果。

第二，是對(duì)進(jìn)行非法盜取電子商務(wù)信息或是破壞電子商務(wù)交易的不法分子進(jìn)行嚴(yán)厲的法律制裁，以及對(duì)保護(hù)電子商務(wù)安全的良好事跡進(jìn)行表?yè)P(yáng)。我國(guó)目前針對(duì)盜取電子商務(wù)信息或是破壞電子商務(wù)交易的不法分子還未建立有效的不法分子，才會(huì)使得這些不法分子妄想鉆空子、踩地雷，這也是導(dǎo)致我國(guó)電子商務(wù)安全出現(xiàn)問(wèn)題的一大關(guān)鍵因素。因此，建立電子商務(wù)獎(jiǎng)懲措施，有利于提高對(duì)不法分子的控制以及提高人民對(duì)電子商務(wù)安全的保護(hù)意識(shí)。

5.2.5借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特色國(guó)情

電子商務(wù)是全球性的電子商務(wù)，它是無(wú)國(guó)界、無(wú)種族之分的。所以，我國(guó)在建立電子商務(wù)安全法律時(shí)，可立足于國(guó)際立法的趨同性取向，借鑒國(guó)外成功的電子商務(wù)安全法律制度經(jīng)驗(yàn)，并且結(jié)合我國(guó)的自身特色國(guó)情。中國(guó)的電子商務(wù)安全法律，只有爭(zhēng)取與國(guó)際立法接軌，才能參與全球性的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)。例如，新加坡在制定《電子&交易法案》時(shí)幾乎全部采用了《電子商務(wù)示范法》的相關(guān)內(nèi)容，同時(shí)根據(jù)《電子商務(wù)示范法》的總體精神以及自身國(guó)情，增加了部分內(nèi)容。所以，我國(guó)在制定電子商務(wù)安全法律時(shí)，應(yīng)盡量吸收國(guó)外原有的成果，再結(jié)合我國(guó)的特色國(guó)情，在降低立法成本、節(jié)省立法時(shí)間的同時(shí)，也提高電子商務(wù)安全法律的高效性和實(shí)用性。

6總結(jié)和展望

電子商務(wù)的安全問(wèn)題是關(guān)系到電子商務(wù)能否繼續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。隨著我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科學(xué)的逐步發(fā)展，某些非法分子對(duì)于電子商務(wù)安全模式已經(jīng)越來(lái)越熟悉，如果電子商務(wù)再不加強(qiáng)安全防范以及法律法規(guī)的嚴(yán)加約束，電子商務(wù)的安全將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)法律的一大問(wèn)題，這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)民、電子商務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō)都是非常不利的。因此，盡快建立我國(guó)的電子商務(wù)安全立法，建立有效可行的電子商務(wù)安全法律法規(guī)，從國(guó)家政治制度角度出發(fā)，為我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)行強(qiáng)而有力的安全管束，以促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)行業(yè)穩(wěn)步健康的發(fā)展。隨著我國(guó)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，已經(jīng)在我國(guó)人民生活中扮演的越來(lái)越重要的角色，電子商務(wù)的安全立法問(wèn)題已經(jīng)成為我國(guó)法政界、金融界和學(xué)術(shù)界共同關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，因此，研究我國(guó)電子商務(wù)安全立法工作，建立科學(xué)高效的電子商務(wù)安全法律，為我國(guó)的電子商務(wù)的穩(wěn)步健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，具有非常重要的理論意義和實(shí)踐意義。

本文研究的主要貢獻(xiàn)在于：探討了我國(guó)電子商務(wù)安全現(xiàn)狀以及立法存在的問(wèn)題與對(duì)策。本研究以電子商務(wù)基本概念和特色為理論基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的安全現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從而形成本研究的整體背景，接著分析我國(guó)安全立法的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，最后結(jié)合自身所學(xué)知識(shí)，提出改善我國(guó)電子商務(wù)安全法律的對(duì)策，希望對(duì)電子商務(wù)安全立法工作的開(kāi)展能提供一些幫助。但是由于水平的限制以及實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的不足，加上我國(guó)目前電子商務(wù)法律問(wèn)題整體上處于不成熟與多樣化的階段，使得本文在研究過(guò)程中遇到一些困難，加上文字功底不夠等等，影響到了研究的效果，使得論文尚有以下不足之處：

1、研究過(guò)程中，對(duì)于我國(guó)電子商務(wù)安全現(xiàn)狀只選取了幾個(gè)主要的現(xiàn)狀進(jìn)行描述，考慮到本研究報(bào)告的篇幅問(wèn)題，并沒(méi)有對(duì)全部的現(xiàn)狀進(jìn)行描述。

2、在對(duì)我國(guó)電子商務(wù)安全立法的現(xiàn)狀進(jìn)行分析時(shí)，只對(duì)我國(guó)電子商務(wù)安全問(wèn)題的難點(diǎn)以及現(xiàn)狀進(jìn)行代表性的描述，并未形成系統(tǒng)化的描述。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢(shì)研究報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：金融科技 網(wǎng)絡(luò)融資 金融服務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-1770(2011)07-027-04

一、前言

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，提供的就業(yè)機(jī)會(huì)占我國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)的75%。中小企業(yè)的健康發(fā)展可優(yōu)化升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，在一定程度上緩解我國(guó)的就業(yè)問(wèn)題，對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)有重要意義。但由于缺乏完備的征信體系，融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的首要問(wèn)題。

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，以第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)為中介的“網(wǎng)絡(luò)融資”模式逐漸被商業(yè)銀行和廣大中小企業(yè)所接受。中國(guó)電子商務(wù)研究中心在2010年7月的《第三方電子商務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)模式研究報(bào)告》中指出，網(wǎng)絡(luò)融資改變與豐富了傳統(tǒng)的融資模式，正成為針對(duì)中小企業(yè)融資的新興力量。2010年6月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)》，提出研究推動(dòng)小企業(yè)貸款網(wǎng)絡(luò)在線審批，建立審批信息網(wǎng)絡(luò)共享平臺(tái)，旨在改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)，擴(kuò)寬融資渠道，支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該以此為契機(jī)積極開(kāi)展結(jié)構(gòu)調(diào)整與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，政府部門(mén)應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸政策扶持力度，培養(yǎng)信用環(huán)境，共同促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)分析

（一）業(yè)務(wù)概述

網(wǎng)絡(luò)融資是指建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)之間的借貸活動(dòng)。貸款人通過(guò)在網(wǎng)上填寫(xiě)貸款需求申請(qǐng)與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺(tái)或直接向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。網(wǎng)絡(luò)融資是網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的一個(gè)典型實(shí)例，信息技術(shù)的發(fā)展改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶的聯(lián)系方式，同時(shí)也改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式、產(chǎn)品銷(xiāo)售方式、交易處理方式與支付結(jié)算方式，主要表現(xiàn)為B2B(Business to Business)、B2C(Business to Customer)與C2C(Customer to Customer)等業(yè)務(wù)模式。

（二）實(shí)例分析

近年來(lái)，“網(wǎng)絡(luò)融資”的概念逐漸從國(guó)外引入中國(guó)，多家商業(yè)銀行與包括阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶在內(nèi)的電子商務(wù)機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域嘗試了不同方式的探索。根據(jù)第三方電子商務(wù)服務(wù)商在融資過(guò)程中的不同作用來(lái)看，目前的業(yè)務(wù)模式大致可分為以下三類(lèi)：

1.信息平臺(tái)模式

該類(lèi)服務(wù)以“阿里貸款”為代表，這類(lèi)貸款業(yè)務(wù)充分利用了電子商務(wù)平臺(tái)擁有中小企業(yè)歷史信用信息的優(yōu)勢(shì)。該業(yè)務(wù)由阿里巴巴與中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等多家中資銀行共同推出，將商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)與電子商務(wù)信用體系、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制相結(jié)合。其主要產(chǎn)品“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由三家及以上的企業(yè)組成一個(gè)互相擔(dān)保的聯(lián)合體，共同向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。在整個(gè)貸款過(guò)程中，阿里巴巴作為實(shí)質(zhì)上的信息服務(wù)平臺(tái)，依托于歷史電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)建立了一套貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，協(xié)助商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.直接授信模式

該類(lèi)服務(wù)以“一達(dá)通（省略）”為代表。中國(guó)銀行與一達(dá)通公司進(jìn)行合作，2009年中國(guó)銀行通過(guò)一達(dá)通向超過(guò)200家中小企業(yè)投放7600萬(wàn)元的貸款，包括退稅融資、出口信用證融資等具體項(xiàng)目，其間未出現(xiàn)一例壞賬。這種模式下，銀行對(duì)電子商務(wù)服務(wù)商進(jìn)行授信，在授信額度內(nèi)，服務(wù)商對(duì)企業(yè)用戶進(jìn)行直接授信，銀行對(duì)企業(yè)用戶放款。此類(lèi)服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)是無(wú)需抵押、擔(dān)保，銀行與服務(wù)商共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3.倉(cāng)單杠桿模式

該類(lèi)服務(wù)以“金銀島網(wǎng)交所（省略）”的在線融資業(yè)務(wù)“e單通”為代表。中國(guó)建設(shè)銀行、金銀島以及指定的物流商中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“中遠(yuǎn)物流”）合作，通過(guò)對(duì)企業(yè)資金流、信息流、物流的監(jiān)控，為金銀島交易商辦理全流程網(wǎng)上操作的短期融資業(yè)務(wù)。在交易過(guò)程中，銀行可以為交易商客戶的電子賬戶進(jìn)行授信，以客戶的電子倉(cāng)單作為動(dòng)態(tài)質(zhì)押。該融資業(yè)務(wù)利用了電子倉(cāng)單的金融屬性，類(lèi)似于期貨的保證金模式。

(三)積極意義

1.有助于完善中小企業(yè)信用信息

網(wǎng)絡(luò)融資模式解決了傳統(tǒng)融資模式中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，為廣大中小企業(yè)乃至微型企業(yè)的發(fā)展提供了有力的保障。中小企業(yè)之所以在一定程度上難以獲取銀行貸款，主要原因在于銀行掌握的中小企業(yè)的信用信息嚴(yán)重不足，且獲取信息成本較大。而網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)平臺(tái)則為商業(yè)銀行提供了這類(lèi)企業(yè)的歷史信用記錄，除了靜態(tài)信息（注冊(cè)時(shí)間與地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)者真實(shí)身份等）之外，還提供了企業(yè)的在線交易信息、供應(yīng)鏈完善程度、經(jīng)營(yíng)狀況及客戶滿意度等等信息，使商業(yè)銀行能實(shí)時(shí)掌握企業(yè)的信用情況，估算其違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和差異化經(jīng)營(yíng)，必須準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)和把握宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中定位自身的戰(zhàn)略布局，在農(nóng)村金融、消費(fèi)金融、中小企業(yè)金融服務(wù)等方面投入更多的力量，尋求差異化經(jīng)營(yíng)之路。在網(wǎng)絡(luò)融資模式下，商業(yè)銀行通過(guò)第三方電子商務(wù)服務(wù)掌握中小企業(yè)的信用信息，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，在豐富自身信用信息的同時(shí)，從金融、技術(shù)、物流、信息資源等各方面為中小企業(yè)創(chuàng)造了健康的成長(zhǎng)環(huán)境。大力拓展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了商業(yè)銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、差異化發(fā)展的新思路。

(四） 風(fēng)險(xiǎn)分析

網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)打破了原本橫貫在銀行與中小企業(yè)之間的鴻溝，推動(dòng)了中小企業(yè)的快速發(fā)展。然而，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段，對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該以網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)為契機(jī)，加快新產(chǎn)品的創(chuàng)新及市場(chǎng)推廣，積極開(kāi)展市場(chǎng)集群內(nèi)小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)于網(wǎng)上交易品市場(chǎng)融資、電子供應(yīng)鏈融資等業(yè)務(wù)中涉及的異地融資等問(wèn)題進(jìn)行研究。此外，逐步拓展符合條件的第三方電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)上交易市場(chǎng)及電子供應(yīng)鏈等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)與電子商務(wù)企業(yè)的合作，拓展與之相關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)高度的開(kāi)放性和自由性，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)，無(wú)論是客戶信息的共享還是日常交易的行為均要暴露在網(wǎng)絡(luò)中。各類(lèi)交易信息，包括客戶身份信息、賬戶信息、資金信息等要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸，存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)；此外，由于所有交易信息都以電子方式存在，無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛，則需要通過(guò)法律手段進(jìn)行調(diào)解。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在是現(xiàn)代金融市場(chǎng)的重要特征。在網(wǎng)絡(luò)融資這種新型金融服務(wù)模式中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為服務(wù)提供方，集資金流、信息流和信用評(píng)級(jí)為一體，是“信用缺位”條件下的“補(bǔ)位產(chǎn)物”，雖然在一定程度上保證了電子商務(wù)交易資金流和物流的有序流動(dòng)，提高了資金交易的信用度，為用戶提供了技術(shù)支持和增值服務(wù)，然而，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以自己的信用承擔(dān)中介擔(dān)保的責(zé)任，這種信用屬于商業(yè)信用的范疇，與銀行信用相比還存在很多的不確定因素，從一定程度上制約了B2C或者B2B業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。市場(chǎng)中的第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)更是魚(yú)龍混雜、良莠不齊，很多非法的貸款網(wǎng)站都存在各種違規(guī)行為，既增大了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，也為金融詐騙團(tuán)伙提供了可乘之機(jī)，嚴(yán)重地?fù)p害了融資市場(chǎng)的健康良性發(fā)展。另一方面，中小企業(yè)信用體系不完善、企業(yè)管理制度存在缺陷等一系列問(wèn)題仍然存在。政府及民間征信體系和征信機(jī)構(gòu)仍處于培育發(fā)展過(guò)程中，社會(huì)信用環(huán)境的整體現(xiàn)狀有待改善，這些都對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新帶來(lái)較大的制約。

三、商業(yè)銀行角度的風(fēng)險(xiǎn)控制

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三方電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作力度，積極探索與之相關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資模式。針對(duì)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)提前預(yù)警、積極應(yīng)對(duì)，從以下幾個(gè)層面做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

（一）完善中小企業(yè)的信用管理體系

商業(yè)銀行應(yīng)充分借助于第三方電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)所掌握的中小企業(yè)歷史信用信息，建立完善的中小企業(yè)信用管理體系，針對(duì)企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況，制定適應(yīng)其經(jīng)濟(jì)規(guī)模的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。著重對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、信用記錄、現(xiàn)金流情況、供應(yīng)鏈完善程度及客戶滿意度等進(jìn)行考核，根據(jù)實(shí)際情況靈活授信，實(shí)行分類(lèi)評(píng)級(jí)授信管理，健全負(fù)面信息披露制度和守信激勵(lì)制度，形成失信行為聯(lián)合懲戒機(jī)制。此外，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、融資總量、擔(dān)保方式、還款期限與方式、利率等因素，適度降低貸款準(zhǔn)入條件，使符合條件的企業(yè)均能得到信貸支持。

（二）探尋中小企業(yè)的擔(dān)保模式

商業(yè)銀行是開(kāi)展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的載體，加強(qiáng)商業(yè)銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作是做好中小企業(yè)信用擔(dān)保工作的重要環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款方面的管理成本較高，擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為信用中介，可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程，形成對(duì)于小額貸后管理的個(gè)性化服務(wù)，分擔(dān)銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。

1.擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇

商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，選擇一批在電子商務(wù)領(lǐng)域機(jī)制好、效益好、守信用、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)和有廣闊發(fā)展前景的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司作為合作單位，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享、利益均衡的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。在電子商務(wù)環(huán)境中，擔(dān)保對(duì)象往往不是簡(jiǎn)單的物，而是依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易，涉及到資金、貨物的流轉(zhuǎn)。在擔(dān)保期內(nèi)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)資金流、物流的監(jiān)管，以保障擔(dān)保對(duì)象的穩(wěn)定性，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

2.擔(dān)保模式選擇

在第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)下，可采用互擔(dān)保模式，充分調(diào)動(dòng)平臺(tái)內(nèi)部會(huì)員企業(yè)的積極性?；ブ鷵?dān)保運(yùn)行體制的優(yōu)越性表現(xiàn)在：商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、會(huì)員企業(yè)的關(guān)系固定在一個(gè)產(chǎn)業(yè)集群上，對(duì)行業(yè)信息、會(huì)員信用經(jīng)營(yíng)狀況信息的掌握較為對(duì)稱(chēng)，減少銀行信貸的逆向選擇?；?dān)保模式在一定程度上可解決現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的政府財(cái)政支持力度不足以及信息不對(duì)稱(chēng)、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，是一種值得實(shí)踐和探索的新模式。第三方電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)可以利用龐大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，培育和發(fā)展自身的產(chǎn)業(yè)集群，一方面，利用平臺(tái)自身信譽(yù)，不斷吸納優(yōu)質(zhì)的會(huì)員企業(yè)，另一方面，著力培育依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

(三）尋求適合中小企業(yè)的定價(jià)方法

貸款定價(jià)是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的基本手段之一，合理的貸款價(jià)格不僅能較為準(zhǔn)確地反映貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況，體現(xiàn)銀行作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者與管理者應(yīng)有的補(bǔ)償和收益，也是銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、維系與擴(kuò)展客戶基礎(chǔ)的重要手段。貸款利率的市場(chǎng)化。賦予商業(yè)銀行更大的自主定價(jià)權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)該把定價(jià)作為經(jīng)營(yíng)客戶、管理風(fēng)險(xiǎn)、參與競(jìng)爭(zhēng)和實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的重要手段，完善定價(jià)管理體系，提高定價(jià)能力。貸款定價(jià)關(guān)鍵因素包括企業(yè)信用等級(jí)(信用評(píng)級(jí))、資產(chǎn)負(fù)債率、貸款期限等。而國(guó)家政策、行業(yè)情況、客戶關(guān)系等，也是貸款定價(jià)的重要參考因素。網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)方面，第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)自身信譽(yù)情況、擔(dān)保模式的選擇，也應(yīng)作為貸款定價(jià)的參考要素。

1.加強(qiáng)精細(xì)化管理

商業(yè)銀行應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理和價(jià)值創(chuàng)造作為生存和發(fā)展的根基，通過(guò)建立內(nèi)部的精細(xì)化管理系統(tǒng)，從傳統(tǒng)的被動(dòng)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)向主動(dòng)經(jīng)營(yíng)和安排風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的動(dòng)態(tài)錯(cuò)位中謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)完善內(nèi)部評(píng)價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立科學(xué)、合理的內(nèi)部資金定價(jià)系統(tǒng)，按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理，為貸款定價(jià)覆蓋全部成本、風(fēng)險(xiǎn)提供可靠的基礎(chǔ)信息。同時(shí)，引進(jìn)和利用科學(xué)的定價(jià)模型確定合理的利率浮動(dòng)空間，追求和逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益最大化。

2.實(shí)行差別化服務(wù)

在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的趨勢(shì)，抓大不放小，并對(duì)不同的客戶采用不同的利率；推動(dòng)中小企業(yè)客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)比例穩(wěn)步增長(zhǎng)，重點(diǎn)發(fā)展高成長(zhǎng)型中小企業(yè)，推動(dòng)客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。商業(yè)銀行應(yīng)緊緊圍繞“以客戶為中心”的指導(dǎo)思想，根據(jù)客戶的實(shí)際需求積極開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，制定有針對(duì)性的服務(wù)策略，為綜合定價(jià)創(chuàng)造真實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)?；陔娮由虅?wù)領(lǐng)域內(nèi)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，商業(yè)銀行應(yīng)從信用等級(jí)、擔(dān)保模式、供應(yīng)鏈完善程度等方面入手考慮風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，以及開(kāi)展新金融產(chǎn)品的研發(fā)工作。

（四）加強(qiáng)安全體系建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力，對(duì)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范，保護(hù)國(guó)家金融安全和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。在保障網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)安全方面，從技術(shù)上、法律上保證在交易過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式執(zhí)行，從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上，通過(guò)以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書(shū)技術(shù)，防范貸款流程中的不法行為。在信息安全管理方面，一方面通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相互隔離，另一方面通過(guò)應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等登錄方式，限制非法用戶的訪問(wèn)。此外，各機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立容災(zāi)備份機(jī)制，避免業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)丟失。

四、相關(guān)政策建議

（一）加強(qiáng)對(duì)第三方電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性、虛擬性使傳統(tǒng)的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段難以對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資這種新型業(yè)務(wù)模式實(shí)施有效監(jiān)管。一般來(lái)說(shuō)，第三方電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，主管部門(mén)為通信管理局，在網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)中，第三方電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)明顯超出簡(jiǎn)單信息服務(wù)提供者的經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)其的監(jiān)管應(yīng)納入政府部門(mén)的監(jiān)管范圍，促使與引導(dǎo)其更加持續(xù)健康發(fā)展。筆者認(rèn)為，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)指定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并針對(duì)涉及網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況出臺(tái)相關(guān)管理辦法，指引并規(guī)定經(jīng)營(yíng)者從若干關(guān)鍵層面做好網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的自身建設(shè)，抵御各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者則應(yīng)該以政府部門(mén)頒布的網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法為綱要，積極開(kāi)展行業(yè)研究并加強(qiáng)自身建設(shè)，提高平臺(tái)的公信力、防風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該在管理辦法的基礎(chǔ)上，出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則，從各個(gè)層面監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的落實(shí)情況。

（二）加大對(duì)中小企業(yè)的政策扶持力度

2009年9月，國(guó)務(wù)院提出《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，一行三會(huì)聯(lián)合發(fā)文貫徹落實(shí)指導(dǎo)意見(jiàn)，著力緩解中小企業(yè)（特別是小企業(yè)）的融資困難問(wèn)題，提出實(shí)施小企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管，推動(dòng)適合中小企業(yè)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和信貸模式創(chuàng)新，建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)的多層次金融組織體系。在政策層面，應(yīng)該出臺(tái)更多有利于小企業(yè)生存的具體方案，增強(qiáng)企業(yè)對(duì)信貸的償還能力。筆者認(rèn)為，首先應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適度放寬對(duì)中小企業(yè)貸款利率的浮動(dòng)范圍，充分發(fā)揮利率的杠桿作用，加大對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度。其次，密切關(guān)注電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)中小企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)把握信貸規(guī)模和結(jié)構(gòu)調(diào)整節(jié)奏。各級(jí)政府主管部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要密切關(guān)注中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變化，制定應(yīng)急預(yù)案，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)“預(yù)警”要及時(shí)切實(shí)采取有效措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府部門(mén)可以考慮安排一定財(cái)力建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，推動(dòng)銀行小企業(yè)貸款投放，減少中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善社會(huì)基礎(chǔ)信用體系

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)有信用數(shù)據(jù)較為分散的情況，應(yīng)該以政府部門(mén)為主導(dǎo)，聯(lián)合相關(guān)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立健全市場(chǎng)主體的信用記錄。需要采用技術(shù)手段，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，以合理的數(shù)據(jù)共享機(jī)制為基礎(chǔ)，將第三方電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)以及銀行、工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)、海關(guān)等機(jī)構(gòu)中企業(yè)和個(gè)人的信用信息全部收集起來(lái)，建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)成社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，建立信用信息共享制度，逐步建設(shè)和完善信息共享平臺(tái)體系，實(shí)現(xiàn)全國(guó)可聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信用查詢，為企業(yè)和個(gè)人提供全面快捷的信用服務(wù)，令其可迅速根據(jù)信用記錄選擇高質(zhì)量的交易對(duì)象。

注：

本文為中國(guó)人民銀行青年研究課題《網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管》的成果之一。

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第7篇：網(wǎng)絡(luò)詐騙趨勢(shì)研究報(bào)告范文

近期，房地產(chǎn)退房的六筆金額達(dá)1.17億元的大單尤為顯眼。

這些“大單”引人注意不單是因退房數(shù)量多、金額高，而且有的樓盤(pán)，其原購(gòu)買(mǎi)人和樓盤(pán)開(kāi)發(fā)商有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

香墅的開(kāi)發(fā)商為杭州富越房產(chǎn)公司，該公司由浙江富越控股集團(tuán)公司、杭州瑞立房產(chǎn)集團(tuán)和杭州潤(rùn)安投資公司共同出資組建。很明顯，杭州潤(rùn)安公司是投資方之一，而香墅的5套退房原購(gòu)買(mǎi)人均為潤(rùn)安公司；瑞豐格林苑5號(hào)樓所退房屋的原購(gòu)買(mǎi)人為杭州瑞豐格林酒店公司，而瑞豐格林苑5號(hào)樓實(shí)際上是“最佳西方精品杭州瑞豐格琳酒店”，瑞豐格林公司是酒店的經(jīng)營(yíng)方；至于城北樓盤(pán)，也是開(kāi)發(fā)方“自產(chǎn)自銷(xiāo)”。

采訪中，一位知情人告訴筆者，開(kāi)發(fā)商這么做，有可能是迫于資金壓力，“拿房子去做抵押總比通過(guò)其他途徑貸到款要方便。”

一位業(yè)內(nèi)人士直言，“退房潮”應(yīng)引起有關(guān)部門(mén)重視?！疤貏e是同一人買(mǎi)、退多套房屋的情況，這類(lèi)交易很多是開(kāi)發(fā)商在資金緊張時(shí)以房屋為抵押品向個(gè)人融資的一種方式，只是虛假繁榮，會(huì)造成更大的樓市泡沫?！?/p>

相關(guān)房產(chǎn)管理部門(mén)表示，他們已注意到這一現(xiàn)象，但從交易手續(xù)看，卻沒(méi)有明顯的違規(guī)。如何監(jiān)管這一行為成為樓市難題。

近日，杭州市市長(zhǎng)蔡奇針對(duì)本地有樓盤(pán)出現(xiàn)的“高額退盤(pán)”情況，做出積極回應(yīng)表示，絕不允許開(kāi)發(fā)商違規(guī)操作，隨意虛假信息，侵害購(gòu)房消費(fèi)者合法權(quán)益。

面對(duì)近兩個(gè)月來(lái)從北京、深圳到南京、西安、長(zhǎng)沙等地逐漸蔓延全國(guó)的“退房潮”，政府出面做出積極回應(yīng)，杭州市是第一例。然而，僅僅有政府回應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)虛假“退房潮”的幕后操縱者一定要問(wèn)責(zé)，絕不允許少數(shù)開(kāi)發(fā)商綁架市場(chǎng)。

誰(shuí)都不難發(fā)現(xiàn)，在樓市的“退房謎局”中，一方面是房地產(chǎn)市場(chǎng)高庫(kù)存現(xiàn)象，一方面交易量不斷攀升呈火爆之勢(shì)。在巨量交易的背后，退件頻發(fā)，國(guó)內(nèi)接連出現(xiàn)數(shù)筆退房“大單”。有跡象表明，不少退房者與開(kāi)發(fā)商有重要關(guān)系，有的幾乎就是開(kāi)發(fā)商“自銷(xiāo)自買(mǎi)自退”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，少數(shù)開(kāi)發(fā)商“導(dǎo)演”的“退房潮”，極有可能是迫于資金壓力，以高額房屋為抵押品，通過(guò)個(gè)人融資的名義騙取銀行貸款。不管何種原因，可以肯定的是，這些非正?，F(xiàn)象制造出來(lái)的虛假繁榮，會(huì)在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生更大的泡沫。有了虛假成交量的撐腰，推動(dòng)房?jī)r(jià)一路走高也成為必然。

事實(shí)上，相關(guān)部門(mén)、地方政府對(duì)于這一現(xiàn)象并不是沒(méi)有注意到，但從交易行為與交易手續(xù)上來(lái)看，這些操作并沒(méi)有明顯的違規(guī)，更談不上違法。杭州市提出要“依法依規(guī)”進(jìn)行處理，并非易事。同時(shí)，虛假“退房潮”的操縱者也很清楚相關(guān)法規(guī)方面的漏洞，明顯違法的事他們是不敢做的。

在這方面，歷史上已有先例。英國(guó)早年為應(yīng)對(duì)南海公司投機(jī)行為，國(guó)會(huì)通過(guò)反金融詐騙和投機(jī)法，打破了南海公司股票發(fā)行的泡沫；我國(guó)香港金融管理部門(mén)當(dāng)年多次成功擊退以索羅斯為代表的國(guó)際投機(jī)者對(duì)港市的圍攻，也得益于相關(guān)法規(guī)建設(shè)的不斷與時(shí)俱進(jìn)。

面對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)亂象，百姓要睜大雙眼，銀行要加強(qiáng)監(jiān)管，而設(shè)定規(guī)則的任務(wù)則落在政府身上。政府適時(shí)推進(jìn)法制建設(shè)，是順應(yīng)民意，大可不必?fù)?dān)心落下“干擾市場(chǎng)”之名。相反，健康的市場(chǎng)是建立在不斷完善的法制基礎(chǔ)上的。

自建自買(mǎi)飲鴆止渴

據(jù)國(guó)際金融報(bào)報(bào)道，對(duì)于“假按揭”端倪，諸多房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商均三緘其口：“我們公司從來(lái)沒(méi)有做假按揭?！币只蛩较孪蛴浾咄嘎兑恍敖髀劇保簜髡f(shuō)廣東或者北京某家開(kāi)發(fā)商曾經(jīng)做過(guò)假按揭。

廣東金唐律師事務(wù)所合伙人、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所教授涂成洲就“假按揭”給出法律定義：指開(kāi)發(fā)商為套現(xiàn)資金，將暫時(shí)沒(méi)有賣(mài)出的房子以內(nèi)部職工、開(kāi)發(fā)商親屬或素不相識(shí)的人的名字購(gòu)下，從銀行套取購(gòu)房貸款。

從這樣的定義中便可看出，一場(chǎng)“自建自買(mǎi)”好戲的上演，開(kāi)發(fā)商目的清晰一現(xiàn)金為王。2008年，尤其是上半年，銀行普遍收緊開(kāi)發(fā)商貸款，對(duì)貸后資金流向的監(jiān)管力度更加嚴(yán)格，大小開(kāi)發(fā)商集體叫苦不迭。2008年中，正逢銀行信貸銀根最緊時(shí)刻，開(kāi)發(fā)商獲得貸款利率通常為基準(zhǔn)利率上浮10％－30％甚至更多，接近其資金成本的10％左右。

戴德梁行中國(guó)區(qū)綜合住宅服務(wù)主管蔣尚禮表示，今年適度寬松的信貸環(huán)境及逐步向好的住宅市場(chǎng)預(yù)售狀況，使房地產(chǎn)行業(yè)從銀行系統(tǒng)獲得的信貸支持略有改善。他在最新的研究報(bào)告中稱(chēng)，2009年第一季度房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)開(kāi)發(fā)貸款增速同比增長(zhǎng)9％，結(jié)束了2008年以來(lái)逐季遞減的下滑趨勢(shì)，僅前三個(gè)月獲得的信貸支持總量就相當(dāng)于2008年全年資金總量的1／3，發(fā)展商資金狀況略有好轉(zhuǎn)。

“但與人民幣信貸市場(chǎng)整體30％的同比增長(zhǎng)相比，一季度開(kāi)發(fā)企業(yè)的貸款增速仍存在一定差距，說(shuō)明銀行系統(tǒng)對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)的信貸支持依然較為謹(jǐn)慎?！笔Y尚禮說(shuō)。

筆者還從業(yè)內(nèi)資深人士處了解到，通常一個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目的資金流量分配比例為：自有資金占30％左右，銀行資金占30％左右，應(yīng)付款和預(yù)售款占30％左右。同時(shí)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商還會(huì)通過(guò)“扎款”來(lái)緩解匱乏的資金。所謂“扎款”就是開(kāi)發(fā)商拖欠施工方的錢(qián)，或者分批付款。這就相當(dāng)于一部分建設(shè)資金由施工方先墊付。

即便如此，由于一些灰色原因，開(kāi)發(fā)商的資金鏈也難言堅(jiān)固。當(dāng)企業(yè)的資金鏈難以維系時(shí)，融資需求便急不可耐。不過(guò)開(kāi)發(fā)商早已發(fā)現(xiàn)這樣的“隱形地帶”：購(gòu)房者按揭貸款要比企業(yè)從銀行貸款少很多阻力，且更加簡(jiǎn)易。

資深人士告訴記者，通過(guò)假按揭騙貸來(lái)維持其自身運(yùn)轉(zhuǎn)的方法，無(wú)外乎是利用他人信息來(lái)制作一份“虛似合同”。

“不管是家屬也好，親戚朋友也好，找他們來(lái)公司簽一個(gè)購(gòu)房合同。事實(shí)上這個(gè)交易并沒(méi)有發(fā)生。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，一家房地產(chǎn)企業(yè)也許有10個(gè)員工，而老板可能會(huì)要求他們每人找3至5個(gè)人，以滿足按揭份額。

簽署這樣一個(gè)合同對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)并非難事。開(kāi)發(fā)商通過(guò)任何可以利用的關(guān)系聯(lián)系足夠數(shù)量的“購(gòu)房者”，并得到他們的基本資料?！氨热?，身份證復(fù)印件，戶口復(fù)印件，結(jié)婚證等一應(yīng)俱全。”該資深人士說(shuō)，甚至房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商可以幫助開(kāi)具收入證明。提供這些資料的當(dāng)事人也計(jì)可以多少得到一些“好處”，也許礙于朋友或親屬的情面而完全“免費(fèi)”。更有甚者，遺失了身份證，被別有用心偽造出一套“基本資料”，名下無(wú)端多出一套住房的個(gè)案也比比皆是。

看似簡(jiǎn)便實(shí)為險(xiǎn)棋

與銀行融資途徑比較，“假按揭”幾乎是零成本，同時(shí)不會(huì)耗費(fèi)時(shí)間。當(dāng)這些基本資料準(zhǔn)備齊全，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商向未繳納任何費(fèi)用的“購(gòu)房者”出具一張首付款的發(fā)票。纖薄的一張發(fā)票便成為向銀行申請(qǐng)按揭貸款的敲門(mén)磚。

當(dāng)這張蓋有開(kāi)發(fā)商大印的紙片出現(xiàn)在銀行辦公桌之時(shí)，放貸員經(jīng)過(guò)程序化審核便可以放貸。不過(guò)，錢(qián)并不是打給個(gè)人，而是直接匯入開(kāi)發(fā)商的賬戶中。該資深人士舉例說(shuō)：“如果一套房子價(jià)值100萬(wàn)，首付需要20％，按揭貸款80％。那么開(kāi)發(fā)商經(jīng)過(guò)這樣的操作，就能直接從銀行得到80萬(wàn)元的資 金。”但是，這樣的“皮影戲”不會(huì)只發(fā)生一次。如果一個(gè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商能做100套這樣的假按揭貸款，那么就能得到8000萬(wàn)元的資金。

開(kāi)發(fā)商為了挽救資金鏈的崩潰而選擇假按揭，實(shí)為一招險(xiǎn)棋。欠債總是要還的?！凹侔唇摇比讼蜚y行還款必不可少。不過(guò)，那些出借個(gè)人資料的人根本不用操心這些瑣碎的事情。因?yàn)楸澈蟮姆康禺a(chǎn)開(kāi)發(fā)商會(huì)代為清障。該人士置評(píng)說(shuō)：“每月還貸的錢(qián)與到手的貸款資金相比太少了?！倍康禺a(chǎn)商則會(huì)為了滿足銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求選擇將這些房產(chǎn)進(jìn)行抵押。由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)潛伏于未來(lái)真正購(gòu)房者的腳下。

當(dāng)按揭貸款資金沿著電腦網(wǎng)絡(luò)流入那個(gè)指定賬戶之后，一個(gè)開(kāi)發(fā)商“飲鴆止渴”的過(guò)程便開(kāi)始了。不過(guò)“止渴”的效果--也許可以立竿見(jiàn)影，讓開(kāi)發(fā)商在短時(shí)間內(nèi)獲得一定的。

據(jù)上述人士介紹，當(dāng)開(kāi)發(fā)商資金鏈即將斷裂時(shí)，簡(jiǎn)單方便而且難度極低的“假按揭”通?？梢詭椭_(kāi)發(fā)商度過(guò)一些艱難的時(shí)日。在現(xiàn)有融資渠道當(dāng)中，銀行的企業(yè)信貸以及一些私募機(jī)構(gòu)的利息都比“假按揭”還息高出許多。

一石三鳥(niǎo)，設(shè)立專(zhuān)用賬戶

向開(kāi)發(fā)商亮綠燈，除賺取開(kāi)發(fā)商貸款利息外，銀行的醉翁之意還在于個(gè)人按揭貸款這塊一直被視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的“肥肉”。

“因此，銀行向開(kāi)發(fā)商授信時(shí)，除了要求開(kāi)發(fā)商進(jìn)行抵押或擔(dān)保以外，一般還要求開(kāi)發(fā)商將銷(xiāo)售的房屋按揭貸款業(yè)務(wù)劃歸到該行?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

凡辦理按揭貸款的購(gòu)房者都會(huì)有類(lèi)似經(jīng)歷：購(gòu)房時(shí)，開(kāi)發(fā)商都會(huì)以“省麻煩”為由向其推薦貸款行，消費(fèi)者只需簽合同，其他事情都不用管。事實(shí)上，絕大多數(shù)開(kāi)發(fā)商推薦的銀行，就是開(kāi)發(fā)商自己辦理貸款的銀行。

理論上講，消費(fèi)者有權(quán)利選擇任何一家銀行做按揭貸款。但實(shí)際情況卻不同，“各家銀行的貸款利率條件完全一樣，準(zhǔn)備好材料交給開(kāi)發(fā)商后，我只需要按照約好的時(shí)間到開(kāi)發(fā)商那里與銀行簽字，確實(shí)省了不少時(shí)間和精力。而且，有個(gè)開(kāi)發(fā)商做中間人，心理上也踏實(shí)不少?！币晃粍傇诒本〇|四環(huán)某樓盤(pán)購(gòu)買(mǎi)一套住房、辦理完30年住房按揭貸款的購(gòu)房個(gè)接受記者采訪時(shí)說(shuō)。他還表示，并不知情開(kāi)發(fā)商向自己推薦貸款行的原因。

另外，長(zhǎng)期懸在銀行頭頂?shù)摹袄麆Α?_一風(fēng)險(xiǎn)防控必須考慮在內(nèi)。因此，銀行要求開(kāi)發(fā)商在銀行設(shè)立―個(gè)專(zhuān)門(mén)賬戶，將售房所得款項(xiàng)存入該賬戶，銀行會(huì)對(duì)該賬戶進(jìn)行監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)資金出現(xiàn)異常情況，銀行可以立刻凍結(jié)賬戶，把錢(qián)全部劃走，有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，對(duì)于房貸業(yè)務(wù)審批，通常銀行支行沒(méi)有權(quán)限放貸，分行才具有這個(gè)權(quán)限，除非是分行指定某個(gè)支行來(lái)操作該項(xiàng)貸款的審批。經(jīng)手辦理房貸業(yè)務(wù)的普通員工，職責(zé)通常是收集開(kāi)發(fā)商材料，進(jìn)行審核，如果材料齊全便放貸；如果材料不齊，會(huì)讓開(kāi)發(fā)商準(zhǔn)備齊后再放貸，只是―個(gè)例行程序而已。

多位銀行房貸業(yè)務(wù)部工作人員都向記者表示不知“假按揭”?！拔覀儗?duì)客戶的貸前審查很?chē)?yán)格，尤其是今年以來(lái)，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制非常重視?！蹦炒笮蜕虡I(yè)銀行分行房貸業(yè)務(wù)部工作人員對(duì)筆者說(shuō)。

不過(guò)，上述資深業(yè)內(nèi)人士表示，銀行普通辦事員不可能逐個(gè)去親自拜訪客戶、實(shí)地審查材料。他們使用最多的方式就是電話核實(shí)。如果對(duì)每個(gè)客戶都親自進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，銀行的成本就過(guò)高了。即使銀行人力物力足夠，辦事員也不愿去跑。因?yàn)橘J款由“領(lǐng)導(dǎo)”決定，多做無(wú)益，因此形成了一個(gè)核實(shí)的真空地帶。

大量退房不是巧合

在一個(gè)極度低迷的市場(chǎng)之中，伴隨購(gòu)房者的銳減，“輪流轉(zhuǎn)”的循環(huán)會(huì)出現(xiàn)明顯紕漏。與此同時(shí)，開(kāi)發(fā)商還要負(fù)擔(dān)假按揭的月供。至此，開(kāi)發(fā)商就會(huì)選擇退房來(lái)卸除負(fù)擔(dān)?！斑@就是為什么有些樓盤(pán)會(huì)在一天之內(nèi)出現(xiàn)大量的退房。沒(méi)有別的解釋?zhuān)挥屑侔唇?。”資深人士分析表示，因?yàn)檎嬲馁?gòu)房者基本互不相識(shí)，大量的退房不會(huì)碰巧出現(xiàn)在同一天。同時(shí)，退房者將會(huì)損失定金和違約金。“如一套1萬(wàn)元／平方米、面積為100平方米房子，定金是5萬(wàn)元，違約金是總價(jià)的5％。由此計(jì)算，退房所帶來(lái)的損失將達(dá)到10萬(wàn)元?！边@對(duì)于一個(gè)貸款購(gòu)房的人并非小數(shù)目。

而退房所引發(fā)的便是“按揭貸款”危機(jī)。如果開(kāi)發(fā)商席卷這筆款項(xiàng)“玩失蹤”，那么銀行必將追究責(zé)任的矛頭指向按揭貸款人。

業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，很多房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的實(shí)際控制人和法人代表并非同一人。那么實(shí)際控制人將資金轉(zhuǎn)移也就方佩牟多，因?yàn)樽詈笞肪糠韶?zé)任的是法人代表。“比如，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商可以從偏遠(yuǎn)的地方找來(lái)一個(gè)人的身份證件注冊(cè)為法人代表。等開(kāi)發(fā)商破產(chǎn)或者卷款出逃，從法律途徑找到法人也沒(méi)有用。這樣一來(lái)，這對(duì)銀行便成為一筆死債。”

廣東金唐律師事務(wù)所合伙人涂成洲律師認(rèn)為，在民事責(zé)任方面，銀行在與開(kāi)發(fā)商簽訂某按揭合作協(xié)議時(shí)，往往會(huì)約定由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)連帶保證責(zé)任或其他責(zé)任。如出現(xiàn)借款合同無(wú)效、不生效或不成立的情況，名義借款人不承擔(dān)還款責(zé)任，法院很可能判令開(kāi)發(fā)商作為實(shí)際用款人承擔(dān)還款責(zé)任。從刑事責(zé)任辨析，對(duì)于單位十分明顯地以非法占有為目的，利用簽訂、履行借款合同詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款，應(yīng)當(dāng)以合同詐騙罪定罪處罰。另一方面，如果所謂開(kāi)發(fā)商只是少數(shù)犯罪分子借以詐騙銀行貸款的工具，則可以認(rèn)定為貸款詐騙罪。

對(duì)于付諸真金白銀的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)是買(mǎi)了房后，房產(chǎn)已被抵押。不但無(wú)法辦理房產(chǎn)證，甚至還將失去所購(gòu)住房。

濱海新區(qū)　數(shù)字化城市管理系統(tǒng)領(lǐng)先全國(guó)

張　弓

筆者從開(kāi)發(fā)區(qū)基建中心獲悉，濱海服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園白領(lǐng)公寓4、5號(hào)樓已封頂，比原計(jì)劃提前一個(gè)月。服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園內(nèi)共有5棟白領(lǐng)公寓，其余3棟白領(lǐng)公寓的主體也已施工至19層，地下停車(chē)場(chǎng)等配套設(shè)施均已基本建成。

開(kāi)發(fā)區(qū)第五大街濱海服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)的白領(lǐng)公寓，占地面積約44882平方米，總建筑面積227030平方米，共計(jì)3314套，預(yù)計(jì)可入住7000人，總投資額8.6609億元。項(xiàng)目除5棟高層主體住宅公寓外，還建有停車(chē)場(chǎng)和商業(yè)配套設(shè)施。此次封頂?shù)?、5號(hào)樓，是5棟住宅樓中的兩棟，高25層。目前二次結(jié)構(gòu)已施工至20層，精裝修隊(duì)伍也將于近期進(jìn)場(chǎng)施工。其余3棟白領(lǐng)公寓的主體也已施工至19層。地下停車(chē)場(chǎng)已基本建成，4棟商業(yè)配套樓中的兩棟實(shí)現(xiàn)了封頂，其余兩棟主體也已施工至2層，即將封頂。

按照計(jì)劃，濱海服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園一期5棟產(chǎn)業(yè)樓將在6月交付使用，白領(lǐng)公寓是產(chǎn)業(yè)園的重要配套設(shè)施，主要服務(wù)于入駐園區(qū)企業(yè)的中層以上員工。隨著大型服務(wù)外包企業(yè)的入園，一個(gè)國(guó)際化色彩濃郁、人氣興旺的集工作、商務(wù)、生活、休閑于一體的“軟件社區(qū)”將逐步形成，成為濱海新區(qū)一個(gè)頗具特色的白領(lǐng)社區(qū)。

另外，從大港區(qū)相關(guān)部門(mén)了解到，經(jīng)過(guò)數(shù)年的開(kāi)發(fā)建設(shè)，港東新城已經(jīng)逐漸成為大港人購(gòu)買(mǎi)新房的首選，今年新房銷(xiāo)售量占全區(qū)五成以上，同時(shí)新開(kāi)工和即將開(kāi)工建設(shè)的居住小區(qū)達(dá)9個(gè)，總建筑面積近80萬(wàn)平方米。

據(jù)介紹，目前港東新城的海景路、行政區(qū)周邊道路、十三緯路等一批道路工程正在加緊建設(shè)，新城內(nèi)地下管網(wǎng)、污水和垃圾處理等基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)逐漸完備，已完成雨污排管網(wǎng)3.2 萬(wàn)米，并已完成了19個(gè)居住小區(qū)的詳細(xì)規(guī)劃。優(yōu)越的地理位置和良好的生態(tài)環(huán)境使得港東新城逐漸成為大港人購(gòu)買(mǎi)新房的首選，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年1至4月份大港區(qū)新房銷(xiāo)售累計(jì)939套，其東新城的銷(xiāo)售量就占到五六成左右。

截至目前，港東新城已有福澤園和福港園兩個(gè)居住小區(qū)實(shí)現(xiàn)居民入住，建筑面積達(dá)20萬(wàn)平方米，而新開(kāi)與即將開(kāi)工建設(shè)的居住小區(qū)已經(jīng)達(dá)到9個(gè)，這些小區(qū)預(yù)計(jì)將于明年年底竣工。

于近日舉行中新天津生態(tài)城城市設(shè)計(jì)國(guó)際咨詢活動(dòng)，由來(lái)自6個(gè)國(guó)家的知名設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)生態(tài)城整體城市和重點(diǎn)區(qū)域分別設(shè)計(jì)，為生態(tài)城探索可復(fù)制和推廣的“可持續(xù)發(fā)展模式”提供創(chuàng)意。

來(lái)自新加坡、美國(guó)、德國(guó)、澳大利亞、日本、芬蘭的6家設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)除了對(duì)整體城市進(jìn)行設(shè)計(jì)外，還對(duì)城市主中心、北部次中心、行政中心、青坨子特色中心、生態(tài)谷和生態(tài)廊道等重點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行了特色設(shè)計(jì)。為了體現(xiàn)生態(tài)環(huán)保、節(jié)能減排、綠色建筑、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn)，他們?cè)跇?gòu)建開(kāi)敞空間系統(tǒng)、“三水’，岸線景觀、可再生能源利用等方面進(jìn)行了深化。對(duì)于細(xì)節(jié)部分的設(shè)計(jì)，6家單位也各有特色。如利用潛在優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)水體周邊地區(qū)，或創(chuàng)造一系列的空間和場(chǎng)所，構(gòu)成水體沿岸的多種體驗(yàn)等。

據(jù)了解，舉辦此次咨詢活動(dòng)旨在為生態(tài)城建設(shè)尋求最好的創(chuàng)意與設(shè)計(jì)，并與生態(tài)城控制性詳細(xì)規(guī)劃中的指引規(guī)劃相’結(jié)合，指導(dǎo)生態(tài)城未來(lái)的發(fā)展。目前，此次城市設(shè)計(jì)國(guó)際咨詢活動(dòng)還在評(píng)審階段。

日前，生態(tài)城與瑞典恩華特集團(tuán)簽署合作協(xié)議，正式啟動(dòng)國(guó)內(nèi)首個(gè)“隱形”垃圾自動(dòng)收集系統(tǒng)建設(shè)。該系統(tǒng)建成后，工作和生活在生態(tài)城里的人們，再也不用和垃圾桶打交道了。據(jù)介紹，人們把家里的垃圾收集好后，把垃圾倒入樓道內(nèi)的“隱形”垃圾自動(dòng)收集系統(tǒng)的入口，垃圾便通過(guò)預(yù)先敷設(shè)的地下管道，利用真空抽吸的原理，使用空氣為動(dòng)力，自動(dòng)運(yùn)送到垃圾中心了。

面積7.8平方公里的南部片起步區(qū)將率先裝上該系統(tǒng)，預(yù)計(jì)3至5年建成，按照有機(jī)組分垃圾和可回收垃圾兩類(lèi)收集。未來(lái)中新生態(tài)城30平方公里區(qū)域內(nèi)的生活垃圾將全部采用垃圾自動(dòng)收集系統(tǒng)進(jìn)行收集。

通過(guò)垃圾自動(dòng)收集系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)生態(tài)城高效快捷的垃圾收集清運(yùn)，提高環(huán)衛(wèi)標(biāo)準(zhǔn)；垃圾通過(guò)地下管網(wǎng)運(yùn)輸，減輕地面機(jī)動(dòng)車(chē)交通負(fù)荷；提高資源回收利用率，杜絕垃圾二次污染；美化環(huán)境，提高社區(qū)私密性。該項(xiàng)技術(shù)可以節(jié)約垃圾運(yùn)輸?shù)慕煌?0％，降低能量消耗67％，節(jié)省人工90％，根據(jù)國(guó)外研究機(jī)構(gòu)的綜合研究證明，其年總費(fèi)用比傳統(tǒng)方法節(jié)約一半多。此舉徹底解決了傳統(tǒng)的手工垃圾收集運(yùn)輸方式所引發(fā)的建筑和土地資源占用、異味惡臭、噪音污染以及蚊蠅病菌滋生、二次污染等眾多問(wèn)題，為城市的可持續(xù)發(fā)展提供有效保證。

近日，天津開(kāi)發(fā)區(qū)數(shù)字城管系統(tǒng)正式通過(guò)專(zhuān)家組的驗(yàn)收，標(biāo)志著開(kāi)發(fā)區(qū)成為住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部數(shù)字城管系統(tǒng)建設(shè)試點(diǎn)城區(qū)，并向全國(guó)推廣。

開(kāi)發(fā)區(qū)數(shù)字化城管系統(tǒng)共分為兩個(gè)階段，其中作為基本模塊的第一階段建設(shè)已經(jīng)于2008年6月份完成并投入運(yùn)行。該系統(tǒng)將開(kāi)發(fā)區(qū)劃分成若干網(wǎng)格狀單元，初步建立網(wǎng)格化數(shù)字城市管理體系，同時(shí)制定并規(guī)范了城市事件、城市部件問(wèn)題處理流程。截至2009年4月，開(kāi)發(fā)區(qū)數(shù)字城管系統(tǒng)接到各類(lèi)上報(bào)問(wèn)題20941件，結(jié)案率高達(dá)84.91％。相對(duì)于以往，執(zhí)法能力和效率都實(shí)現(xiàn)了大幅提高，區(qū)域環(huán)境顯著改善。