房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款管理辦法精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款管理辦法主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款管理辦法范文

各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)：

《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》（國發(fā)〔1998〕23號(hào)）五年來，城鎮(zhèn)住房制度改革深入推進(jìn)，住房建設(shè)步伐加快，住房消費(fèi)有效啟動(dòng)，居民住房條件有了較大改善。以住宅為主的房地產(chǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長和提高人民生活水平發(fā)揮了重要作用。同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展還不平衡，一些地區(qū)住房供求的結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出，房地產(chǎn)價(jià)格和投資增長過快；房地產(chǎn)市場(chǎng)服務(wù)體系尚不健全，住房消費(fèi)還需拓展；房地產(chǎn)開發(fā)和交易行為不夠規(guī)范，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管和調(diào)控有待完善。為促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：

一、提高認(rèn)識(shí)，明確指導(dǎo)思想

（一）充分認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的重要意義。房地產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高，帶動(dòng)力強(qiáng)，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，是提高居民住房水平，改善居住質(zhì)量，滿足人民群眾物質(zhì)文化生活需要的基本要求；是促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)投資增長，保持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展的有力措施；是充分發(fā)揮人力資源優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)的有效途徑。實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)，加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化具有十分重要的意義。

（二）進(jìn)一步明確房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)思想。要堅(jiān)持住房市場(chǎng)化的基本方向，不斷完善房地產(chǎn)市場(chǎng)體系，更大程度地發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用；堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向，調(diào)整供應(yīng)結(jié)構(gòu)，滿足不同收入家庭的住房需要；堅(jiān)持深化改革，不斷消除影響居民住房消費(fèi)的體制性和政策性障礙，加快建立和完善適合我國國情的住房保障制度；堅(jiān)持加強(qiáng)宏觀調(diào)控，努力實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)總量基本平衡，結(jié)構(gòu)基本合理，價(jià)格基本穩(wěn)定；堅(jiān)持在國家統(tǒng)一政策指導(dǎo)下，各地區(qū)因地制宜，分別決策，使房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)相協(xié)調(diào)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

二、完善供應(yīng)政策，調(diào)整供應(yīng)結(jié)構(gòu)

（三）完善住房供應(yīng)政策。各地要根據(jù)城鎮(zhèn)住房制度改革進(jìn)程、居民住房狀況和收入水平的變化，完善住房供應(yīng)政策，調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)多數(shù)家庭購買或承租普通商品住房；同時(shí)，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，合理確定經(jīng)濟(jì)適用住房和廉租住房供應(yīng)對(duì)象的具體收入線標(biāo)準(zhǔn)和范圍，并做好其住房供應(yīng)保障工作。

（四）加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)適用住房的建設(shè)和管理。經(jīng)濟(jì)適用住房是具有保障性質(zhì)的政策性商品住房。要通過土地劃撥、減免行政事業(yè)性收費(fèi)、政府承擔(dān)小區(qū)外基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、控制開發(fā)貸款利率、落實(shí)稅收優(yōu)惠政策等措施，切實(shí)降低經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)成本。對(duì)經(jīng)濟(jì)適用住房，要嚴(yán)格控制在中小套型，嚴(yán)格審定銷售價(jià)格，依法實(shí)行建設(shè)項(xiàng)目招投標(biāo)。經(jīng)濟(jì)適用住房實(shí)行申請(qǐng)、審批和公示制度，具體辦法由市（縣）人民政府制定。集資、合作建房是經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)的組成部分，其建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、參加對(duì)象和優(yōu)惠政策，按照經(jīng)濟(jì)適用住房的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。任何單位不得以集資、合作建房名義，變相搞實(shí)物分房或房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營。

（五）增加普通商品住房供應(yīng)。要根據(jù)市場(chǎng)需求，采取有效措施加快普通商品住房發(fā)展，提高其在市場(chǎng)供應(yīng)中的比例。對(duì)普通商品住房建設(shè)，要調(diào)控土地供應(yīng)，控制土地價(jià)格，清理并逐步減少建設(shè)和消費(fèi)的行政事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目，多渠道降低建設(shè)成本，努力使住房價(jià)格與大多數(shù)居民家庭的住房支付能力相適應(yīng)。

（六）建立和完善廉租住房制度。要強(qiáng)化政府住房保障職能，切實(shí)保障城鎮(zhèn)最低收入家庭基本住房需求。以財(cái)政預(yù)算資金為主，多渠道籌措資金，形成穩(wěn)定規(guī)范的住房保障資金來源。要結(jié)合當(dāng)?shù)刎?cái)政承受能力和居民住房的實(shí)際情況，合理確定保障水平。最低收入家庭住房保障原則上以發(fā)放租賃補(bǔ)貼為主，實(shí)物配租和租金核減為輔。

（七）控制高檔商品房建設(shè)。各地要根據(jù)實(shí)際情況，合理確定高檔商品住房和普通商品住房的劃分標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)高檔、大戶型商品住房以及高檔寫字樓、商業(yè)性用房積壓較多的地區(qū)，要控制此類項(xiàng)目的建設(shè)用地供應(yīng)量，或暫停審批此類項(xiàng)目。也可以適當(dāng)提高高檔商品房等開發(fā)項(xiàng)目資本金比例和預(yù)售條件。

三、改革住房制度，健全市場(chǎng)體系

（八）繼續(xù)推進(jìn)現(xiàn)有公房出售。對(duì)能夠保證居住安全的非成套住房，可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況向職工出售。對(duì)權(quán)屬有爭議的公有住房，由目前房屋管理單位出具書面具結(jié)保證后，向職工出售。對(duì)因手續(xù)不全等歷史遺留問題影響公有住房出售和權(quán)屬登記發(fā)證的，由各地制定政策，明確界限，妥善處理。

（九）完善住房補(bǔ)貼制度。要嚴(yán)格執(zhí)行停止住房實(shí)物分配的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真核定住房補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)補(bǔ)貼資金需求和財(cái)力可能，加大住房補(bǔ)貼資金籌集力度，切實(shí)推動(dòng)住房補(bǔ)貼發(fā)放工作。對(duì)直管公房和財(cái)政負(fù)擔(dān)單位公房出售的凈收入，要按照收支兩條線管理的有關(guān)規(guī)定，統(tǒng)籌用于發(fā)放住房補(bǔ)貼。

（十）搞活住房二級(jí)市場(chǎng)。要認(rèn)真清理影響已購公有住房上市交易的政策性障礙，鼓勵(lì)居民換購住房。除法律、法規(guī)另有規(guī)定和原公房出售合同另有約定外，任何單位不得擅自對(duì)已購公有住房上市交易設(shè)置限制條件。各地可以適當(dāng)降低已購公有住房上市出售土地收益繳納標(biāo)準(zhǔn)；以房改成本價(jià)購買的公有住房上市出售時(shí)，原產(chǎn)權(quán)單位原則上不再參與所得收益分配。要依法加強(qiáng)房屋租賃合同登記備案管理，規(guī)范發(fā)展房屋租賃市場(chǎng)。

（十一）規(guī)范發(fā)展市場(chǎng)服務(wù)。要健全房地產(chǎn)中介服務(wù)市場(chǎng)規(guī)則，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、房地產(chǎn)估價(jià)師執(zhí)（職）業(yè)資格制度，為居民提供準(zhǔn)確的信息和便捷的服務(wù)。規(guī)范發(fā)展住房裝飾裝修市場(chǎng)，保證工程質(zhì)量。貫徹落實(shí)《物業(yè)管理?xiàng)l例》，切實(shí)改善住房消費(fèi)環(huán)境。

四、發(fā)展住房信貸，強(qiáng)化管理服務(wù)

（十二）加大住房公積金歸集和貸款發(fā)放力度。要加強(qiáng)住房公積金歸集工作，大力發(fā)展住房公積金委托貸款，簡化手續(xù)，取消不合理收費(fèi)，改進(jìn)服務(wù)，方便職工貸款。

（十三）完善個(gè)人住房貸款擔(dān)保機(jī)制。要加強(qiáng)對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保行為，建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，鼓勵(lì)其為中低收入家庭住房貸款提供擔(dān)保。對(duì)無擔(dān)保能力和擔(dān)保行為不規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要加快清理，限期整改。加快完善住房置業(yè)擔(dān)保管理辦法，研究建立全國個(gè)人住房貸款擔(dān)保體系。

（十四）加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款監(jiān)管。對(duì)符合條件的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房地產(chǎn)項(xiàng)目，要繼續(xù)加大信貸支持力度。同時(shí)要加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款審核管理，嚴(yán)禁違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款；加強(qiáng)對(duì)預(yù)售款和信貸資金使用方向的監(jiān)督管理，防止挪作他用。要加快建立個(gè)人征信系統(tǒng)，完善房地產(chǎn)抵押登記制度，嚴(yán)厲打擊各種騙貸騙資行為。要妥善處理過去違規(guī)發(fā)放或取得貸款的項(xiàng)目，控制和化解房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

五、改進(jìn)規(guī)劃管理，調(diào)控土地供應(yīng)

（十五）制定住房建設(shè)規(guī)劃和住宅產(chǎn)業(yè)政策。各地要編制并及時(shí)修訂完善房地產(chǎn)業(yè)和住房建設(shè)發(fā)展中長期規(guī)劃，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)。要充分考慮城鎮(zhèn)化進(jìn)程所產(chǎn)生的住房需求，高度重視小城鎮(zhèn)住房建設(shè)問題。制定和完善住宅產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)政策，健全推進(jìn)機(jī)制，鼓勵(lì)企業(yè)研發(fā)和推廣先進(jìn)適用的建筑成套技術(shù)、產(chǎn)品和材料，促進(jìn)住宅產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。完善住宅性能認(rèn)定和住宅部品認(rèn)證、淘汰的制度。堅(jiān)持高起點(diǎn)規(guī)劃、高水平設(shè)計(jì)，注重住宅小區(qū)的生態(tài)環(huán)境建設(shè)和住宅內(nèi)部功能設(shè)計(jì)。

（十六）充分發(fā)揮城鄉(xiāng)規(guī)劃的調(diào)控作用。在城市總體規(guī)劃和近期建設(shè)規(guī)劃中，要合理確定各類房地產(chǎn)用地的布局和比例，優(yōu)先落實(shí)經(jīng)濟(jì)適用住房、普通商品住房、危舊房改造和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的拆遷安置用房建設(shè)項(xiàng)目，并合理配置市政配套設(shè)施。各類開發(fā)區(qū)以及撤市（縣）改區(qū)后的土地，都要納入城市規(guī)劃統(tǒng)一管理。嚴(yán)禁下放規(guī)劃審批權(quán)限，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)中各種違反城市規(guī)劃法律法規(guī)的行為，要依法追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

（十七）加強(qiáng)對(duì)土地市場(chǎng)的宏觀調(diào)控。各地要健全房地產(chǎn)開發(fā)用地計(jì)劃供應(yīng)制度，房地產(chǎn)開發(fā)用地必須符合土地利用總體規(guī)劃和年度計(jì)劃，嚴(yán)格控制占用耕地，不得下放土地規(guī)劃和審批權(quán)限。利用原劃撥土地進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)的，必須納入政府統(tǒng)一供地渠道，嚴(yán)禁私下交易。土地供應(yīng)過量、閑置建設(shè)用地過多的地區(qū)，必須限制新的土地供應(yīng)。普通商品住房和經(jīng)濟(jì)適用住房供不應(yīng)求、房價(jià)漲幅過大的城市，可以按規(guī)定適當(dāng)調(diào)劑增加土地供應(yīng)量。

六、加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，整頓市場(chǎng)秩序

（十八）完善市場(chǎng)監(jiān)管制度。加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的資質(zhì)管理和房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目審批管理，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目資本金制度、項(xiàng)目手冊(cè)制度，積極推行業(yè)主工程款支付擔(dān)保制度。支持具有資信和品牌優(yōu)勢(shì)的房地產(chǎn)企業(yè)通過兼并、收購和重組，形成一批實(shí)力雄厚、競(jìng)爭力強(qiáng)的大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)。嚴(yán)格規(guī)范房地產(chǎn)項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓行為。已批準(zhǔn)的房地產(chǎn)項(xiàng)目，確需變更用地性質(zhì)和規(guī)劃指標(biāo)的，必須按規(guī)定程序重新報(bào)批。

（十九）建立健全房地產(chǎn)市場(chǎng)信息系統(tǒng)和預(yù)警預(yù)報(bào)體系。要加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)工作，完善全國房地產(chǎn)市場(chǎng)信息系統(tǒng)，建立健全房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)警預(yù)報(bào)體系。各地房地產(chǎn)市場(chǎng)信息系統(tǒng)和預(yù)警預(yù)報(bào)體系建設(shè)中需要政府承擔(dān)的費(fèi)用，由各地財(cái)政結(jié)合當(dāng)?shù)匦畔⒒到y(tǒng)和電子政務(wù)建設(shè)一并落實(shí)。

（二十）整頓和規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序。要加大房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序?qū)ｍ?xiàng)整治力度，重點(diǎn)查處房地產(chǎn)開發(fā)、交易、中介服務(wù)和物業(yè)管理中的各種違法違規(guī)行為。堅(jiān)決制止一些單位和部門強(qiáng)制消費(fèi)者接受中介服務(wù)以及指定中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為。加快完善房地產(chǎn)信用體系，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。采取積極措施，加快消化積壓商品房。對(duì)空置量大的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，要限制其參加土地拍賣和新項(xiàng)目申報(bào)。進(jìn)一步整頓土地市場(chǎng)秩序，嚴(yán)禁以科技、教育等產(chǎn)業(yè)名義取得享受優(yōu)惠政策的土地后用于房地產(chǎn)開發(fā)，嚴(yán)禁任何單位和個(gè)人與鄉(xiāng)村簽訂協(xié)議圈占土地，使用農(nóng)村集體土地進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)。切實(shí)加強(qiáng)源頭管理，有效遏制并預(yù)防住房制度改革和房地產(chǎn)交易中的各種腐敗行為。

地方各級(jí)人民政府要認(rèn)真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，從實(shí)際出發(fā)，完善房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控辦法，建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，并對(duì)本地房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展負(fù)責(zé)。省級(jí)人民政府要加強(qiáng)對(duì)市、縣房地產(chǎn)發(fā)展工作的指導(dǎo)和監(jiān)督管理。國務(wù)院有關(guān)部門要各司其職，分工協(xié)作，加強(qiáng)對(duì)各地特別是問題突出地區(qū)的指導(dǎo)和督查。國家發(fā)展改革、財(cái)政、國土、銀行、稅務(wù)等部門要調(diào)整和完善相關(guān)的政策措施。建設(shè)部要會(huì)同有關(guān)部門抓緊制定經(jīng)濟(jì)適用住房管理、住房補(bǔ)貼制度監(jiān)督、健全房地產(chǎn)市場(chǎng)信息系統(tǒng)和預(yù)警預(yù)報(bào)體系、建立全國個(gè)人住房貸款擔(dān)保體系等方面的實(shí)施辦法，指導(dǎo)各地具體實(shí)施并負(fù)責(zé)對(duì)本通知貫徹落實(shí)情況的監(jiān)督檢查。

第2篇：房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款管理辦法范文

第一條為加強(qiáng)商品房銷售管理，維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，保障商品房交易雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》、建設(shè)部《城市商品房預(yù)售管理辦法》、《商品房銷售管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本細(xì)則。

第二條本細(xì)則所稱商品房銷售包括商品房預(yù)售和商品房現(xiàn)售。

商品房預(yù)售，是指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將正在建設(shè)中的商品房預(yù)先出售給買受人，并由買受人支付定金或者房價(jià)款的行為。

商品房現(xiàn)售，是指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將竣工驗(yàn)收合格的商品房出售給買受人，并由買受人支付房價(jià)款的行為。

第三條市行政區(qū)域內(nèi)商品房銷售及其銷售管理適用本細(xì)則。

第四條市房產(chǎn)管理局負(fù)責(zé)全市商品房銷售管理工作。

第二章預(yù)售管理

第五條商品房預(yù)售實(shí)行預(yù)售許可證制度。

房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)預(yù)售商品房，應(yīng)當(dāng)向房產(chǎn)行政主管部門申請(qǐng)登記，取得《商品房預(yù)售許可證》。

第六條商品房預(yù)售應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）已辦理國有土地出讓手續(xù)，并已取得國有土地使用權(quán)證；

（二）持有建設(shè)工程規(guī)劃許可證和建設(shè)工程施工許可證；

（三）已確定施工進(jìn)度和竣工交付日期；

（四）七層以下（含七層）的商品房項(xiàng)目，完成形象工程的二分之一，八層以上（含八層）的商品房項(xiàng)目，完成形象工程的三分之一；

（五）法律、法規(guī)規(guī)定的其它條件。

第七條申請(qǐng)辦理《商品房預(yù)售許可證》，應(yīng)當(dāng)提交下列證件及材料：

（一）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和資質(zhì)等級(jí)證書；

（二）國有土地使用權(quán)證；

（三）建設(shè)工程規(guī)劃許可證及紅線圖；

（四）建設(shè)工程施工許可證及施工合同；

（五）商品房預(yù)售款監(jiān)管協(xié)議，商品房預(yù)售款繳存銀行及存款賬號(hào)。

（六）商品房預(yù)售方案。預(yù)售方案應(yīng)當(dāng)說明預(yù)售商品房的位置、裝修標(biāo)準(zhǔn)、竣工交付日期、預(yù)售總套數(shù)、預(yù)售總面積等內(nèi)容，并應(yīng)當(dāng)附商品房預(yù)售總平面圖、分層平面圖、分戶平面圖和預(yù)售項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)照片一張；

（七）土地使用權(quán)或在建工程已經(jīng)設(shè)置抵押的，還應(yīng)當(dāng)提交抵押權(quán)人簽署同意的書面意見；

（八）物業(yè)管理方案及物業(yè)管理用房紅線圖；

（九）房屋拆遷賠償安置紅線圖；

（十）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其它證明材料。

第八條商品房預(yù)售許可證的辦理程序：

（一）受理。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)按本細(xì)則第七條的規(guī)定提交有關(guān)材料，材料齊全的，房產(chǎn)行政主管部門應(yīng)當(dāng)當(dāng)場(chǎng)出具受理通知書；材料不齊的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)場(chǎng)或者5日內(nèi)一次性書面告知需要補(bǔ)充的材料。

（二）審核。房產(chǎn)行政主管部門對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供的有關(guān)材料是否符合法定條件進(jìn)行審核。

開發(fā)企業(yè)對(duì)所提交材料實(shí)質(zhì)內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

（三）許可。經(jīng)審查，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的申請(qǐng)符合法定條件的，房產(chǎn)行政主管部門應(yīng)當(dāng)在受理之日起10日內(nèi)，依法作出準(zhǔn)予預(yù)售的行政許可證書面決定，發(fā)送房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，并自作出決定之日起10日內(nèi)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)頒發(fā)、送達(dá)《商品房預(yù)售許可證》。

經(jīng)審查，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的申請(qǐng)不符合法定條件的，房產(chǎn)行政主管部門應(yīng)當(dāng)在受理之日起10日內(nèi)，依法作出不予許可的書面決定。書面決定應(yīng)當(dāng)說明理由，告知享有依法申請(qǐng)行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利，并送達(dá)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。

商品房預(yù)售許可決定書、不予商品房預(yù)售許可決定書、《商品房預(yù)售許可證》應(yīng)當(dāng)加蓋房產(chǎn)行政主管部門的印章。

（四）公示。房產(chǎn)行政主管部門作出的準(zhǔn)予商品房預(yù)售許可的決定，應(yīng)當(dāng)予以公開，公眾有權(quán)查閱。

第九條商品房預(yù)售許可證應(yīng)當(dāng)載明：預(yù)售人的名稱，許可證編號(hào)，項(xiàng)目開工日期、竣工日期，商品房預(yù)售款繳存銀行及存款賬號(hào)，房產(chǎn)行政主管部門的網(wǎng)址、預(yù)售商品房的名稱、坐落位置、用途、樓號(hào)、樓層、預(yù)售面積、在建工程抵押、拆賠情況及注意事項(xiàng)等內(nèi)容。

第十條房產(chǎn)行政主管部門對(duì)《商品房預(yù)售許可證》的具體內(nèi)容實(shí)施公示制度。

（一）在《衡陽日?qǐng)?bào)》、房產(chǎn)行政主管部門的網(wǎng)站及房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)商品房銷售現(xiàn)場(chǎng)預(yù)售許可公示。公示第九條載明的內(nèi)容。

（二）商品房銷售現(xiàn)場(chǎng)設(shè)立的預(yù)售許可項(xiàng)目公示，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在領(lǐng)取《商品房預(yù)售許可證》前，應(yīng)按照房產(chǎn)行政主管部門確定的統(tǒng)一格式制作固定公示牌。公示內(nèi)容為：預(yù)售合同示范文本、預(yù)售合同登記備案要求及項(xiàng)目拆遷安置、直管公房賠償、在建工程抵押及商品房預(yù)售款繳存銀行、商品房預(yù)售查詢和房產(chǎn)行政主管部門投訴電話。

第十一條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在辦理房屋初始登記時(shí)應(yīng)將《商品房預(yù)售許可證》上交房產(chǎn)行政主管部門。

第十二條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)取得預(yù)售許可證后，方可銷售商品房。未取得商品房預(yù)售許可證的項(xiàng)目，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不得預(yù)售商品房，也不得以認(rèn)訂、登記、選號(hào)等形式收取預(yù)定款，變相預(yù)售商品房。

第十三條房產(chǎn)行政主管部門應(yīng)當(dāng)制定對(duì)商品房預(yù)售款監(jiān)管的有關(guān)制度。

第十四條商品房預(yù)售款是承購人依照合同的約定，預(yù)先支付給開發(fā)企業(yè)，在商品房竣工驗(yàn)收合格前用作該商品房建設(shè)費(fèi)用的款項(xiàng)。

商品房預(yù)售款在商品房項(xiàng)目竣工驗(yàn)收前，只能用于購買項(xiàng)目建設(shè)必需的建筑材料、設(shè)備和支付項(xiàng)目建設(shè)的施工進(jìn)度款、該項(xiàng)目貸款及法定稅費(fèi)，不得挪作他用。

第十五條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在申請(qǐng)商品房預(yù)售許可證前，由房產(chǎn)行政主管部門、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和銀行簽訂商品房預(yù)售款監(jiān)管協(xié)議，明確各方的權(quán)利、義務(wù)。

第十六條購房人應(yīng)當(dāng)將商品房預(yù)售款直接交存監(jiān)管協(xié)議所確定的銀行，憑銀行出具的收款憑證向開發(fā)企業(yè)換取售房發(fā)票。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不得擅自收存購房人支付的商品房預(yù)售款現(xiàn)金。

第十七條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)使用商品房預(yù)售款時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)工程進(jìn)度編制用款計(jì)劃書分送房產(chǎn)行政主管部門、監(jiān)管銀行。

房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)需使用商品房預(yù)售款的需經(jīng)監(jiān)理公司簽具工程進(jìn)度證明意見，銀行憑建材供應(yīng)商出具的發(fā)票，直接將款拔付至建筑材料供應(yīng)商帳戶。

第十八條銀監(jiān)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)商品房預(yù)售款使用進(jìn)行監(jiān)控，督促商品房預(yù)售款繳存銀行履行商品房預(yù)售款監(jiān)管協(xié)議。

第十九條商品房預(yù)售款監(jiān)管制度和協(xié)議文本由房產(chǎn)行政主管部門和市銀監(jiān)局等相關(guān)部門另行制定、，并報(bào)市政府備案。

第三章現(xiàn)售管理

第二十條商品房現(xiàn)售,應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和資質(zhì)證書；

（二）取得土地使用權(quán)證或者使用土地的批準(zhǔn)文件；

（三）持有建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證；

（四）已通過竣工驗(yàn)收并辦理了房屋權(quán)屬初始登記；

（五）拆遷安置已經(jīng)落實(shí)；

（六）物業(yè)管理方案已經(jīng)落實(shí)；

（七）供水、供電、供熱、燃?xì)狻⑼ㄓ嵉扰涮谆A(chǔ)設(shè)施具備交付使用條件，其他配套基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施具備交付使用條件或者已確定施工進(jìn)度和交付日期；

第二十一條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不得在未解除商品房買賣合同前，將作為合同標(biāo)的物的商品房再行銷售給他人。

第二十二條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不得采取返本銷售或者變相返本銷售的方式銷售商品房。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不得采取售后包租或者變相售后包租的方式銷售未竣工的商品房。

第二十三條商品住宅按套銷售，不得分割拆零銷售。

第二十四條銷售人應(yīng)將已銷售的商品房按套及時(shí)在房地產(chǎn)網(wǎng)站和現(xiàn)場(chǎng)公示。

第四章銷售

第二十五條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)委托中介服務(wù)機(jī)構(gòu)銷售商品房的，受托機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是依法設(shè)立并取得工商營業(yè)執(zhí)照和已在房產(chǎn)行政主管部門登記備案的房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第二十六條受托房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)銷售商品房時(shí)，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場(chǎng)所公示商品房的有關(guān)證明文件和商品房銷售委托書。

第二十七條受托房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)銷售商品房時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)向買受人介紹所銷售商品房的有關(guān)情況。

第二十八條受托房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在銷售商品房時(shí)除依法收取傭金以外不得收取其他費(fèi)用。

第五章合同管理

第二十九條商品房銷售時(shí)，商品房銷售人和買受人經(jīng)充分協(xié)商，達(dá)成一致，簽訂書面合同，也可以按照房產(chǎn)行政主管部門和工商行政主管部門監(jiān)制的商品房買賣合同示范文本簽訂合同。

第三十條商品房銷售人應(yīng)按國家有關(guān)規(guī)定將商品房買賣合同報(bào)房產(chǎn)行政主管部門登記備案。

第三十一條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)需購買商品買賣合同的應(yīng)到市房產(chǎn)行政主管部門購買，房產(chǎn)行政主管部門應(yīng)建立商品房買賣合同登記薄。

第三十二條商品房買賣合同登記備案實(shí)行“實(shí)名制”。

第六章廣告管理

第三十三條工商行政主管部門負(fù)責(zé)各類房地產(chǎn)廣告的審批工作，房產(chǎn)行政主管部門在其職責(zé)范圍內(nèi)配合工商行政主管部門做好相關(guān)工作。

第三十四條房地產(chǎn)廣告，應(yīng)當(dāng)具有或者提供下列真實(shí)、合法、有效的證明文件：

（一）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)權(quán)利人、房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的營業(yè)執(zhí)照或者其他主體資格證明；

（二）建設(shè)主管部門頒發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書；

（三）土地主管部門頒發(fā)的項(xiàng)目土地使用權(quán)證明；

（四）房地產(chǎn)項(xiàng)目預(yù)售、出售廣告，應(yīng)當(dāng)具有房產(chǎn)行政主管部門頒發(fā)的預(yù)售、銷售許可證明；出租、項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓廣告，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)證明；

（五）中介機(jī)構(gòu)所的房地產(chǎn)項(xiàng)目廣告，應(yīng)當(dāng)提供業(yè)主委托證明；

（六）法律法規(guī)規(guī)定的其他證明；

（七）各新聞媒體網(wǎng)絡(luò)及廣告場(chǎng)所，凡涉及房地產(chǎn)房預(yù)售、銷售的廣告，必須經(jīng)市工商、房地產(chǎn)行政主管部門審批，簽署意見后，方可采用。否則，將追究撰自采用廣告的責(zé)任。

現(xiàn)房廣告的還應(yīng)提供工程竣工驗(yàn)收合格證明。

第三十五條房地產(chǎn)預(yù)售、銷售廣告必須載明以下事項(xiàng)：

（一）開發(fā)企業(yè)名稱；

（二）中介服務(wù)機(jī)構(gòu)銷售的，載明該機(jī)構(gòu)名稱；

（三）預(yù)售或者銷售許可證書號(hào)。

廣告中僅介紹房地產(chǎn)項(xiàng)目名稱的，可以不必載明上述事項(xiàng)。

第三十六條房地產(chǎn)廣告必須真實(shí)、合法、科學(xué)、準(zhǔn)確、符合實(shí)際，不得在地理位置、區(qū)位環(huán)境、物業(yè)管理、戶型、面積、設(shè)計(jì)等方面欺騙或者誤導(dǎo)公眾。

第三十七條有下列情況的房地產(chǎn)不得廣告：

（一）未依法取得國有土地使用權(quán)的土地上開發(fā)建設(shè)的；

（二）未經(jīng)國家征用的集體所有的土地上建設(shè)的；

（三）司法機(jī)關(guān)和行政機(jī)關(guān)依法規(guī)定、決定查封或者以其他形式限制房地產(chǎn)權(quán)利的；

（四）預(yù)售商品房未取得該項(xiàng)目預(yù)售許可證的；

（五）權(quán)屬有爭議的；

（六）違反國家有關(guān)規(guī)定建設(shè)的；

（七）不符合工程質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)驗(yàn)收不合格的；

（八）法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止的其它情形。

第三十八條房地產(chǎn)廣告中不得出現(xiàn)融資或者變相融資的內(nèi)容，不得含有升值或者投資回報(bào)的承諾。

第七章信息管理

第三十九條建設(shè)、房產(chǎn)行政主管部門應(yīng)建立健全房地產(chǎn)市場(chǎng)信息系統(tǒng)和預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，建立房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信用檔案。

第四十條已批準(zhǔn)設(shè)立的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，應(yīng)按房產(chǎn)行政主管部門的規(guī)定進(jìn)行網(wǎng)上聯(lián)機(jī)，將其企業(yè)的基本情況、項(xiàng)目情況、商品房價(jià)格、銷售情況等動(dòng)態(tài)信息及時(shí)發(fā)送給房產(chǎn)行政主管部門。

第四十一條房產(chǎn)行政主管部門應(yīng)定期匯總、分析和全市商品房交易的相關(guān)信息，并提供網(wǎng)上公開查詢服務(wù)和網(wǎng)上交易服務(wù)。

第八章法律責(zé)任

第四十二條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)違反本細(xì)則規(guī)定，擅自預(yù)售商品房的，根據(jù)《城市商品房預(yù)售管理辦法》第十三條的規(guī)定，由房產(chǎn)行政主管部門責(zé)令停止預(yù)售，補(bǔ)辦手續(xù)，沒收違法所得，并處以已收取的預(yù)付款1%以下的罰款。

第四十三條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)隱瞞有關(guān)情況，提供虛假材料，或者采取欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得商品房預(yù)售許可的，根據(jù)《城市商品房預(yù)售管理辦法》第十五條的規(guī)定，由房產(chǎn)行政主管部門責(zé)令停止預(yù)售，撤銷商品房預(yù)售許可，并處3萬元罰款。

第四十四條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)違反規(guī)定用途使用商品房預(yù)售款的，根據(jù)《城市商品房預(yù)售管理辦法》第十四條的規(guī)定，由房產(chǎn)行政主管部門責(zé)令限期糾正，并可處以違法所得3倍以下但不超過3萬元的罰款。

第四十五條未取得房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書，擅自銷售商品房的，根據(jù)《商品房銷售管理辦法》第三十七條的規(guī)定，由房產(chǎn)行政主管部門責(zé)令停止銷售活動(dòng)，處5萬元以上10萬元以下的罰款。

第四十六條在未解除商品房買賣合同前，將作為合同標(biāo)的物的商品房再行銷售給他人的，根據(jù)《商品房銷售管理辦法》第三十九條的規(guī)定，由房產(chǎn)行政主管部門處以警告，責(zé)令限期改正，并處2萬元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第四十七條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)未按規(guī)定將需要由其提供的辦理房屋權(quán)屬登記的資料報(bào)送房產(chǎn)行政主管部門的，根據(jù)《商品房銷售管理辦法》第四十一條的規(guī)定，由房產(chǎn)行政主管部門處以警告，責(zé)令限期改正，并可處以2萬元以上3萬元以下罰款。

第四十八條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在銷售商品房中有下列行為之一的，根據(jù)《商品房銷售管理辦法》第四十二條的規(guī)定，由房產(chǎn)行政主管部門處以警告，責(zé)令限期改正，并可處以1萬元以上3萬元以下罰款。

（一）未按照規(guī)定的現(xiàn)售條件現(xiàn)售商品房的；

（二）未按照規(guī)定在商品房現(xiàn)售前將房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目手冊(cè)及符合商品房現(xiàn)售條件的有關(guān)證明文件報(bào)送房產(chǎn)行政主管部門備案的；

（三）返本銷售或者變相返本銷售商品房的；

（四）采取售后包租或者變相售后包租方式銷售未竣工商品房的；

（五）分割拆零銷售商品住宅的；

（六）不符合商品房銷售條件，向買受人收取預(yù)訂款性質(zhì)費(fèi)用的；

（七）未按照規(guī)定向買受人明示《商品房銷售管理辦法》、《商品房買賣合同示范文本》、《城市商品房預(yù)售管理辦法》的；

（八）委托沒有資格的機(jī)構(gòu)銷售商品房的。

第四十九條房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)銷售不符合銷售條件的商品房的,根據(jù)《商品房銷售管理辦法》第四十三條的規(guī)定，由房產(chǎn)行政主管部門處以警告，責(zé)令停止銷售，并可處以2萬元以上3萬元以下罰款。

第3篇：房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款管理辦法范文

關(guān)鍵詞：固定資產(chǎn)；貸款；法律制度

中圖分類號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2011.08.02

文章編號(hào)：1672-3309（2011）08-59-02

固定資產(chǎn)貸款通常是指企業(yè)為解決固定資產(chǎn)投資活動(dòng)的資金需求而向銀行借取的貸款，該類貸款主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款。在《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》構(gòu)建的貸款法律基本制度下，固定資產(chǎn)貸款管理規(guī)則主要由《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》[1]、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》[2]兩個(gè)規(guī)章所具體調(diào)整。本文以此為基點(diǎn)對(duì)固定資產(chǎn)貸款法律制度進(jìn)行初步探索。

一、固定資產(chǎn)貸款的法律屬性

銀行業(yè)具有“借短貸長”財(cái)務(wù)杠桿經(jīng)營的特點(diǎn)[3]，其對(duì)外貸款的成敗與銀行本身利益有著直接利害關(guān)系，貸款本息的按時(shí)足額收回能夠減少不良貸款的發(fā)生，確保銀行利潤的實(shí)現(xiàn)和自身經(jīng)營的穩(wěn)健與安全。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代社會(huì)中，交易主體的多樣性和信息相對(duì)封閉性以及行業(yè)地位、地域差異造成了商業(yè)銀行缺乏對(duì)借款人真實(shí)狀況和交易潛在風(fēng)險(xiǎn)的全面認(rèn)知，客觀上加大了商業(yè)銀行調(diào)查的成本，延長了貸款發(fā)放的周期，降低了金融市場(chǎng)資金配置的效率。同時(shí)，作為在信貸市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有主導(dǎo)資金流向的市場(chǎng)地位，加之其對(duì)盈利的追求和同業(yè)競(jìng)爭的需要，共同造成不同規(guī)模的商業(yè)銀行進(jìn)行貸款調(diào)查、審核的標(biāo)準(zhǔn)各異且主觀臆斷性較強(qiáng)，最終造成貸款質(zhì)量的參差不齊，不良貸款比例增高，降低了商業(yè)銀行的資本充足率，進(jìn)而削弱了其抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的免疫力。因此銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)為提高銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，防控信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，依托國家強(qiáng)制力制定統(tǒng)一、明確的貸款審核規(guī)則，規(guī)范商業(yè)銀行進(jìn)行貸款調(diào)查和審核的行為，以便確保監(jiān)管目標(biāo)有效達(dá)成。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展、經(jīng)濟(jì)關(guān)系日益復(fù)雜、社會(huì)不同層面主體的矛盾日益激化的情況下，要求通過法律引入國家權(quán)力進(jìn)行宏觀調(diào)控來維護(hù)市場(chǎng)有效競(jìng)爭，增強(qiáng)市場(chǎng)進(jìn)行資源配置能力，平衡協(xié)調(diào)社會(huì)主體利益得到公平的保障，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)效率的有機(jī)統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)社會(huì)利益本位的價(jià)值目標(biāo)[4]，故該等法律關(guān)系有別于普通的民事法律關(guān)系。

二、固定資產(chǎn)貸款的法律特征與法律適用

現(xiàn)行銀行貸款用途類型主要有搭橋貸款、個(gè)人貸款、流動(dòng)貸款、固定資產(chǎn)貸款等，因固定資產(chǎn)投資本身額度巨大，多為中長期貸款，并可形成固定資產(chǎn)用于保障銀行債權(quán)，具有收益穩(wěn)定、安全系數(shù)高等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)又是政府集中金融資源推進(jìn)城市、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效助力，使得固定資產(chǎn)貸款成為商業(yè)銀行樂于選擇貸款的方向和政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極推廣的信貸方式，在信貸總量中占有非常高的比重。

《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》第三條規(guī)定，本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法人或者國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。據(jù)此可以判斷，固定資產(chǎn)貸款的基本法律特征主要為借款人主體是企業(yè)法人、事業(yè)法人和國家許可的其他組織，不包括個(gè)人，貸款用途限于進(jìn)行固定資產(chǎn)投資的融資性活動(dòng)，貸款的幣種包括本幣和外幣。而《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第三條則規(guī)定：貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。在此處項(xiàng)目融資貸款的法律特征為：借款人是建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人。貸款用途為：建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目的融資或再融資行為，其還款來源單一，主要為項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入。

兩個(gè)規(guī)定相比，《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》中規(guī)定貸款用途的限定屬于固定資產(chǎn)投資的范圍，但其規(guī)定較《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》中限定的貸款用途狹窄，同時(shí)其借款人主體僅為企事業(yè)單位，不包括“其他組織”，且企事業(yè)單位限于：建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，不包括前述主體的股東或其它關(guān)聯(lián)方，并且貸款的還款來源具有單一性。從法律適用沖突角度進(jìn)行分析，根據(jù)《立法法》第八十三條的規(guī)定，同一機(jī)關(guān)制定的法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章，特別規(guī)定與一般規(guī)定不一致的，適用特別規(guī)定；新的規(guī)定與舊的規(guī)定不一致的，適用新的規(guī)定。因《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》公布施行的日期晚于《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》，且兩者均適用資產(chǎn)融資事項(xiàng)屬于固定資產(chǎn)貸款領(lǐng)域，所以《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》屬于“新的”特殊法，在具體的實(shí)踐操作中對(duì)于項(xiàng)目貸款融資事項(xiàng)，《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》應(yīng)優(yōu)先于《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》適用。

三、商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款監(jiān)管的制度

《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》確定了固定資產(chǎn)貸款審查的基本法律框架和規(guī)則，具體包括借款人、貸款用途、項(xiàng)目各項(xiàng)審核、擔(dān)保信用結(jié)構(gòu)、貸后管理等5個(gè)方面。其中借款人、貸款用途、擔(dān)保信用結(jié)構(gòu)、貸后管理設(shè)置的目的更傾向于體現(xiàn)確保貸款本息的安全和不良貸款總量控制、充分防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而項(xiàng)目立項(xiàng)、用地、環(huán)保等各項(xiàng)審核更傾向于體現(xiàn)國家宏觀調(diào)控措施的落實(shí)。這兩個(gè)方面可以說是固定貸款審查的價(jià)值取向與目標(biāo)，它們之間存在著相輔相成的關(guān)系。如果沒有貸款本息的安全，出現(xiàn)挪用貸款或借款人破產(chǎn)的情況，國家的宏觀調(diào)控措施將很難得以實(shí)現(xiàn)；而沒有國家宏觀調(diào)控措施的落實(shí)，貸款過分集中于某幾個(gè)行業(yè)，將引發(fā)產(chǎn)能過剩所帶來的經(jīng)濟(jì)蕭條，從而破壞貸款安全的基礎(chǔ)。通過固定資產(chǎn)貸款法律制度與其他部門法的銜接，固定資產(chǎn)貸款審查法律制度構(gòu)建起一個(gè)與即時(shí)的措施互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)，隨著不同環(huán)節(jié)措施的變動(dòng)而調(diào)整，使之始終具備新生的張力。

借款人的條件主要為具備從事相關(guān)業(yè)務(wù)主體資格和生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)、具備從事相關(guān)項(xiàng)目生產(chǎn)的實(shí)際能力、具備良好的信用狀況、具有良好的信用等級(jí)；固定資產(chǎn)貸款限于貸款合同約定的固定資產(chǎn)投資及其相關(guān)事項(xiàng)，不能用于貸款合同約定外的固定資產(chǎn)投資事項(xiàng)和企業(yè)流動(dòng)貸款或者其他與約定用途無關(guān)的事項(xiàng)，商業(yè)銀行基于對(duì)借款人投資的固定資產(chǎn)或項(xiàng)目的獲得盈利預(yù)期，以及借款人所在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況而向借款人發(fā)放貸款的，并以此作為確保貸款足額償還的根本基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行貸款安全和盈利的基礎(chǔ)是對(duì)貸款對(duì)象現(xiàn)金流、盈利能力的判斷。這種判斷更偏向于財(cái)務(wù)和市場(chǎng)判斷，但是貸款投向和資金流動(dòng)方式是受到法律和政策嚴(yán)格控制的，因此貸款對(duì)象的監(jiān)管不僅僅要求商業(yè)銀行關(guān)注借款人的財(cái)務(wù)狀況和固定資產(chǎn)投資后的市場(chǎng)回報(bào)，更要求貸款對(duì)象及投資符合國家的各項(xiàng)政策，確保貸款投向合法。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目所處于的不同階段的風(fēng)險(xiǎn)以及借款人的信用狀況設(shè)定信用擔(dān)保結(jié)構(gòu)，一個(gè)貸款項(xiàng)目所采用的擔(dān)保方式通常不只一種，可能同時(shí)存在多種擔(dān)保方式的復(fù)雜擔(dān)保結(jié)構(gòu)。

《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》出臺(tái)的一個(gè)重要的創(chuàng)新是著重加強(qiáng)貸后管理體系的建立，其要求貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

四、結(jié)束語

我國地域經(jīng)濟(jì)的不平衡造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)分工的復(fù)雜化和精細(xì)化不斷加深，造成相同規(guī)模但處于不同行業(yè)或同一行業(yè)在不同地域的借款人在企業(yè)形態(tài)、資產(chǎn)狀況和適用的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則等方面存在巨大的區(qū)別，因此在借款人處于持續(xù)盈利或具備良好的市場(chǎng)預(yù)期的前提下，保證在固定資產(chǎn)項(xiàng)目在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)中所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)可以得到有效防范和控制。 （責(zé)任編輯：方涵）

注釋：

①2009年第2號(hào).

② 銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號(hào).

第4篇：房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款管理辦法范文

2005年對(duì)支行來講，是辛勤耕耘的一年，是適應(yīng)變革的一年，是開拓創(chuàng)新的一年，也是理清思路、加快發(fā)展的一年。在全體員工的共同努力下，**路支行堅(jiān)持年初制訂的工作思路，克服重重困難，團(tuán)結(jié)一致，勇于開拓，在堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，以發(fā)展為主線，以利潤為目標(biāo)，以高品質(zhì)、專業(yè)化服務(wù)為手段，積極擴(kuò)展市場(chǎng)、創(chuàng)新產(chǎn)品、培育客戶，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面、快速增長。現(xiàn)將2005年工作情況匯報(bào)如下：

一、經(jīng)營業(yè)績

1、負(fù)債業(yè)務(wù)：截至11月底，我行全口徑存款時(shí)點(diǎn)達(dá)到60978萬元，較年初增長2358萬元，其中對(duì)公存款余額達(dá)28614萬元，較年初增長1525萬元，儲(chǔ)蓄存款時(shí)點(diǎn)余額32364萬元，較年初增長833萬元。截止11月底全年全口徑日均存款余額為60625萬元，較年初增長1020萬元，其中對(duì)公存款日均已浮出水面，較年初正增長39萬元，余額為27517萬元；儲(chǔ)蓄存款日均余額為33108萬元，較年初新增981萬元。

2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)：截止11月底，我行貸款余額為40273萬元，比年初新增萬元。9月底，我行向**項(xiàng)目成功營銷4億元貸款，并分別于9月底投放2億元、11月置換1億元固定資產(chǎn)貸款，有效調(diào)整了我行的貸款結(jié)構(gòu)，提高了利息收入水平。同時(shí)，我行今年在房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款營銷上也取得了較好的成績，分別營銷**、**兩家優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)貸款各5000萬元，為我行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。全年累計(jì)收息達(dá)到634.26萬元，資產(chǎn)質(zhì)量良好。全年累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票達(dá)13189萬元，手續(xù)費(fèi)收入達(dá)到6.6萬元。

3、中間業(yè)務(wù)：今年我行對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的認(rèn)識(shí)有了較大的提高，并積極拓展中間業(yè)務(wù)收入的各種渠道，積極組織收入，提高收益水平。截止11月底，全年累計(jì)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)172萬元，比去年增速達(dá)到215％。其中10月份我行收到第一筆財(cái)務(wù)顧問收入7.5萬元，以及國際結(jié)售匯收入2800元，開拓了新的中間業(yè)務(wù)空間。發(fā)售國債1651萬元，基金1300萬元，信托280萬元，各類保險(xiǎn)25萬元，理財(cái)產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到**萬元。

4、國際業(yè)務(wù)：今年我行國際業(yè)務(wù)有了較大的進(jìn)展。通過營銷**科技、**等有進(jìn)出口業(yè)務(wù)的貿(mào)易企業(yè)，我行僅10月和11月就完成對(duì)公企業(yè)國際結(jié)售匯82.59萬元，國際結(jié)算量達(dá)到71.71萬元。11月，經(jīng)上級(jí)行批準(zhǔn)我行開辦外匯儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)后，我行積極行動(dòng)，對(duì)前臺(tái)員工進(jìn)行多次國際業(yè)務(wù)培訓(xùn)，懸掛宣傳條幅進(jìn)行業(yè)務(wù)推介，并在較短的時(shí)間內(nèi)開始辦理業(yè)務(wù)，為我行今后國際業(yè)務(wù)和外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

5、電子銀行業(yè)務(wù)：為了給客戶提供方便快捷的高科技服務(wù)，減輕前臺(tái)壓力，今年我行對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了較高的目標(biāo)。截止11月底，我行共發(fā)展企業(yè)網(wǎng)銀客戶14戶，個(gè)人網(wǎng)銀273戶，CALLCENTER簽約287戶，網(wǎng)銀結(jié)算量達(dá)到32393萬元。

6、其他方面：2005年**路支行在結(jié)算服務(wù)、核算質(zhì)量、安全生產(chǎn)等方面也取得了一定的成績，實(shí)現(xiàn)全年安全生產(chǎn)無事故。同時(shí)也積極參與**支行舉辦的各種活動(dòng)，在行慶50周年合唱比賽中，我行做為牽頭行，積極準(zhǔn)備，組織有序，與營業(yè)部、黃河支行組成的參賽隊(duì)一舉獲得第一名的好成績。

二、主要工作回顧

1、圍繞增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力，提高經(jīng)營水平

在2005年的工作中，**路支行始終堅(jiān)持以提高價(jià)值創(chuàng)造能力為目標(biāo)，以增加收入、創(chuàng)造效益為工作成效的評(píng)價(jià)依據(jù)，對(duì)每一項(xiàng)產(chǎn)品、每一個(gè)客戶進(jìn)行認(rèn)真地梳理，挖掘潛力客戶和潛力產(chǎn)品，合理調(diào)配人員，達(dá)到提高經(jīng)營水平的目的。今年，我行充分認(rèn)識(shí)到省行理財(cái)中心的潛力，通過與省分行個(gè)人客戶部的多次溝通，利用理財(cái)中心的優(yōu)美環(huán)境，開通對(duì)公高端客戶窗口，不僅完善了理財(cái)中心的功能，也提高了對(duì)公高端客戶對(duì)我行的滿意度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的差別化服務(wù)。此項(xiàng)舉措對(duì)我行的服務(wù)水平是一個(gè)很大地提升，收到了良好的效果。

在今年的業(yè)務(wù)發(fā)展中，我行將對(duì)公客戶進(jìn)行了細(xì)分，有信貸業(yè)務(wù)的客戶和存款余額較大的客戶由客戶經(jīng)理進(jìn)行維護(hù)，小額客戶由前臺(tái)通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)進(jìn)行維護(hù)，要求每天專人統(tǒng)計(jì)余額變動(dòng)，大額進(jìn)出情況，并調(diào)查分析原因，提出有針對(duì)性的為客戶提供量身定體的服務(wù)方法。初步形成多層次的營銷網(wǎng)，如前臺(tái)柜員通過余額大小或者大額進(jìn)出篩選出潛力客戶推薦給客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)上門走訪維護(hù)，并由前臺(tái)客戶經(jīng)理進(jìn)行方便快捷的核算服務(wù)。今年以來客戶經(jīng)理維護(hù)的優(yōu)質(zhì)客戶戶數(shù)增加了42％，存款余額增加22％。

在今年3月份儲(chǔ)蓄存款達(dá)到37000萬元以后，我行對(duì)私存款新增不理想。一度回落到年初32000萬元左右。目前通過設(shè)立對(duì)私前臺(tái)客戶經(jīng)理，開辟VIP客戶專區(qū)，篩選金博大和世紀(jì)聯(lián)華返款商戶的前20名做為重點(diǎn)尋找溝通聯(lián)系等手段，發(fā)現(xiàn)并留住高端客戶，從而促進(jìn)對(duì)私業(yè)務(wù)向上增長。同時(shí)狠抓前臺(tái)人員服務(wù)水平和工作效率，目前由于DCC上線、集約化經(jīng)營等因素流失的客戶已逐漸開始回流。

2、積極推行績效管理，提高支行管理水平

年初伊始，我行率先推出《績效管理實(shí)施方案》，為每一個(gè)中層干部量身定體，制定了績效管理目標(biāo)、績效管理綜合評(píng)估和相應(yīng)的激勵(lì)約束辦法，經(jīng)過科學(xué)的推算，對(duì)每一位中層干部所在的崗位不同，分別進(jìn)行不同的設(shè)定，并由行里與中層干部的各自不同崗位相互進(jìn)行認(rèn)定。通過績效管理的推行，使中層負(fù)責(zé)人的責(zé)、權(quán)、利相匹配，以鼓舞中層負(fù)責(zé)人的工作熱情和主觀能動(dòng)性。經(jīng)過半年多的運(yùn)轉(zhuǎn)，績效管理的激勵(lì)約束效果已得到充分的體現(xiàn)。部分部門也在本部門內(nèi)部對(duì)員工進(jìn)行了試運(yùn)行。我行試行的績效管理辦法也得到了金水支行相關(guān)部門的關(guān)注和認(rèn)可，準(zhǔn)備在一定范圍內(nèi)予以推廣。

為了調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性，5月份我行出臺(tái)了客戶經(jīng)理管理辦法和相應(yīng)的考核辦法，由于激勵(lì)約束有力，使客戶經(jīng)理充分發(fā)揮自身潛力，積極營銷客戶，主動(dòng)承擔(dān)行內(nèi)大客戶的維護(hù)工作，我行對(duì)公業(yè)務(wù)有了較大的起色。今年我行自行上報(bào)申請(qǐng)審批的項(xiàng)目全部得到省分行認(rèn)可并順利通過，使**科技、等信貸業(yè)務(wù)的投放為我行今年以及明年的對(duì)公業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

3、從嚴(yán)把握核算質(zhì)量，防范資金風(fēng)險(xiǎn)

今年，面對(duì)DCC上線、員工業(yè)務(wù)水平參差不齊，差錯(cuò)率較高等情況，我行從嚴(yán)把關(guān)，要求員工提高核算質(zhì)量，積極防范資金風(fēng)險(xiǎn)。通過強(qiáng)化培訓(xùn)、一對(duì)一老帶新等方式，迅速提高核算水平。對(duì)會(huì)計(jì)主管的工作給予有力的支持，對(duì)核算差錯(cuò)出臺(tái)了相應(yīng)的處罰措施，使員工的業(yè)務(wù)水平在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到了迅速的提升。同時(shí)，在人員相對(duì)緊張的情況下，將B級(jí)柜員崗位后撤，做好全行后臺(tái)稽核工作，從嚴(yán)把關(guān)，使我行的核算質(zhì)量有了較大的提高。

4、強(qiáng)化培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。

今年，我行加大了培養(yǎng)優(yōu)秀人才的力度，把內(nèi)容繁多的學(xué)習(xí)培訓(xùn)多層次分布在立體培訓(xùn)網(wǎng)中，讓全行員工得到良好的教育，成為適應(yīng)建行改造和社會(huì)競(jìng)爭的所需人才。員工的培訓(xùn)主要從以下幾個(gè)途徑展開：1）積極組織員工參加上級(jí)行培訓(xùn)，全年參訓(xùn)132人次，是力度最大的一年。特別是支行在人員短缺、業(yè)務(wù)繁忙情況下，克服重重困難，讓每一個(gè)前臺(tái)員工脫產(chǎn)11天專心學(xué)習(xí)。2)、支行本資料權(quán)屬文秘家園嚴(yán)禁復(fù)制剽竊自行組織對(duì)全體員工的深化培訓(xùn)。專項(xiàng)制定學(xué)習(xí)計(jì)劃，每周安排2個(gè)晚上培訓(xùn)。培訓(xùn)采取多樣化的學(xué)習(xí)形式，如每次由3名員工做講師進(jìn)行背課，使每個(gè)人既是學(xué)生又是講師，收到了很好的效果。3)、加大對(duì)客戶經(jīng)理、中層負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)骨干的提升培訓(xùn)。組織讀書活動(dòng)，推薦《細(xì)節(jié)決定成敗》、《成功人士的七個(gè)習(xí)慣》等優(yōu)秀書目，開展讀后感想座談，使骨干人員得到有效的素質(zhì)提高。

5、把安全防范溶入日常管理，防微杜漸，繼續(xù)創(chuàng)造安全無事故

安全是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，是第一要事。對(duì)外我行密切關(guān)注社會(huì)形式，嚴(yán)防不法分子的侵害。從早接款晚送款，到出入通勤門，我行都制訂了嚴(yán)格的規(guī)章制度，并督促每一個(gè)員工遵照?qǐng)?zhí)行。做到人人熟悉防搶預(yù)案，定期演習(xí)。對(duì)內(nèi)簽訂職工聯(lián)保責(zé)任書，員工思想動(dòng)態(tài)調(diào)查報(bào)告。設(shè)立專職稽核員，對(duì)帳務(wù)全程監(jiān)控，并制訂核算差錯(cuò)處罰辦法，有效遏制了業(yè)務(wù)差錯(cuò)和違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象。今年處罰相關(guān)責(zé)任人20多人，消滅隱患30多起，有力保證了我行業(yè)務(wù)發(fā)展。

6、工會(huì)把“家園文化”深入推廣，團(tuán)隊(duì)凝聚力越來越強(qiáng)。

今年工會(huì)注意“家園文化”建設(shè)，給每一位過生日的員工當(dāng)日送上一份鮮美的蛋糕。同時(shí)組織員工參加了合唱、跳繩、乒乓球、籃球運(yùn)動(dòng)，豐富員工業(yè)余生活。特別是由支行領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)的合唱團(tuán)，經(jīng)過精心排練，在20多家支行參加的比賽中一舉奪得第一名，使支行團(tuán)隊(duì)凝聚力空前加強(qiáng)，員工踴躍參與團(tuán)隊(duì)活動(dòng)。

三．存在的問題

1、前臺(tái)服務(wù)存在差距，客戶投訴時(shí)有發(fā)生。今年我行發(fā)生一起有效投訴一起，嚴(yán)重影響了我行的信譽(yù)。

2、客戶經(jīng)理隊(duì)伍有待于加大?，F(xiàn)有客戶經(jīng)理只是維護(hù)了對(duì)公客戶，如果加上對(duì)私客戶維護(hù)，顯然人力不足。

3、對(duì)公、對(duì)私業(yè)務(wù)發(fā)展措施落實(shí)不到位，需要樹立全員營銷理念，以推動(dòng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

4、網(wǎng)銀、電話銀行簽約推廣力度不大，柜面客戶排隊(duì)的壓力依然很大。

四、2006年工作規(guī)劃

2006年發(fā)展思路：以學(xué)習(xí)《決定》為發(fā)展契機(jī)，圍繞增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力，深入挖掘人員和業(yè)務(wù)潛力，積極組織各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，堅(jiān)持走高端路線，創(chuàng)新經(jīng)營，規(guī)范發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)。

1、指標(biāo)規(guī)劃：對(duì)公日均新增3000萬元，儲(chǔ)蓄日均新增2000萬元，中間業(yè)務(wù)收入有更大突破，實(shí)現(xiàn)180萬元；儲(chǔ)蓄存款爭取突破4億元。國際業(yè)務(wù)、電子銀行、客戶拓展指標(biāo)爭取完成金水支行下達(dá)的任務(wù)。

2、繼續(xù)推進(jìn)績效管理，促進(jìn)全行經(jīng)營績效的全面提高。

3、擴(kuò)充經(jīng)營人員隊(duì)伍，增設(shè)客戶經(jīng)理崗位，從核算主導(dǎo)型向價(jià)值創(chuàng)造型轉(zhuǎn)化。

4、會(huì)計(jì)達(dá)標(biāo)通過一級(jí)驗(yàn)收。

第5篇：房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款管理辦法范文

汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的催化劑，隨著我國汽車保有量和產(chǎn)銷量的持續(xù)增長，汽車金融的市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭逐步趨熱，市場(chǎng)主體逐步豐富，同時(shí)也暴露出多方面問題。本文從汽車金融的基本概念入手，從全球和我國兩個(gè)維度剖析了汽車金融的發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展模式，并結(jié)合自身從業(yè)經(jīng)驗(yàn)提出了我國汽車金融的發(fā)展對(duì)策，認(rèn)為汽車金融必將成為推動(dòng)我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。

【關(guān)鍵詞】

汽車金融；歷程；現(xiàn)狀；對(duì)策

【Abstract】

Auto financing，generally called the catalyst of automobile industry，gradually expand to an emerging and promoting market with the steady growth of car ownership and production in China.This paper formulates the basic concept of auto financing，emphasizes on the history，status and model of both international and Chinese markets，proposes several countermeasures based on the author’s experiences，and finally stresses that auto financing will become the backbone in the development of automobile industry in China.

【Keywords】

auto financing；history；status；countermeasure

1 汽車金融的基本概念

1.1 汽車金融的基本定義

汽車金融是貫穿于汽車的研發(fā)、生產(chǎn)、流通、購買、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)的完整系統(tǒng)，利用多樣化的金融工具和金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易及相關(guān)的保險(xiǎn)、投資等資金融通活動(dòng)。汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段，由汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透、相互融合、共同發(fā)展的必然產(chǎn)物。

1.2 汽車金融的重要作用

在微觀層面，汽車金融可以為汽車制造商、汽車經(jīng)銷商及廣大購車者提供以融資為主的專業(yè)化綜合服務(wù)，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)互利共贏。在產(chǎn)業(yè)層面，汽車金融可以推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)升級(jí)，美國和日本正是由此奠定了在全球汽車產(chǎn)業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)地位。在宏觀層面，汽車金融可以平衡供需矛盾、發(fā)揮乘數(shù)效應(yīng)、促進(jìn)社會(huì)就業(yè)，從而優(yōu)化資源配置并改善運(yùn)行效率，通過推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展來促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康增長。

2 全球汽車金融的發(fā)展概述

2.1 全球汽車金融的發(fā)展歷程

汽車金融行業(yè)從誕生之日起就是最重要的消費(fèi)金融領(lǐng)域，一直隨著全球汽車產(chǎn)業(yè)而不斷發(fā)展變革，實(shí)現(xiàn)外延擴(kuò)張和內(nèi)涵深化，可分為以下三個(gè)階段。

（1）起步階段（二十世紀(jì)初）：全球汽車制造業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)和大眾化消費(fèi)成為了汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展土壤。1919年，美國通用汽車票據(jù)承兌公司的成立標(biāo)志著汽車金融服務(wù)業(yè)的誕生。一戰(zhàn)后，美國以汽車消費(fèi)信貸刺激市場(chǎng)需求并取得了顯著成績。1930年，德國大眾汽車公司推出了針對(duì)甲殼蟲汽車的購車儲(chǔ)蓄計(jì)劃，首開社會(huì)融資先例。至此，歐美汽車信貸服務(wù)體系初步形成。

（2）發(fā)展階段（1950年至1990年）：二戰(zhàn)后，商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力曾一度主導(dǎo)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，而美國汽車巨頭組建的汽車金融公司優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。二十世紀(jì)八十年代，美國已全面建立起較為完善的汽車金融社會(huì)服務(wù)體系及法律法規(guī)體系。此時(shí)，汽車金融的實(shí)質(zhì)仍然是通過各類信貸工具來擴(kuò)大汽車消費(fèi)量，進(jìn)一步推動(dòng)全社會(huì)的金融資源向汽車產(chǎn)業(yè)優(yōu)化配置。

（3）成熟階段（1990年至今）：經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間，商業(yè)銀行貸款不良率上升及兼并重組后收縮經(jīng)營戰(zhàn)線等因素，導(dǎo)致汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)減少。汽車金融公司則在制造商的大力支持下鞏固市場(chǎng)主導(dǎo)地位，從單純的信貸工具發(fā)展到為消費(fèi)者提供綜合金融服務(wù)，為母公司的擴(kuò)張和重組提供專業(yè)投融資服務(wù)，并逐步完善制度體系、運(yùn)營體系、產(chǎn)品體系。至此，汽車金融已全面覆蓋汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)和金融的相互融合，標(biāo)志著汽車金融走向成熟。

2.2 全球汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，全球汽車金融已成為僅次于房地產(chǎn)金融的第二大個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，每年的融資總額超過萬億美元，規(guī)模巨大、發(fā)展成熟，具有以下主要特點(diǎn)：

（1）市場(chǎng)主體多元化：歐美發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行、信托公司、汽車金融公司在汽車金融業(yè)務(wù)上均形成了有特色的經(jīng)營模式。其中，汽車金融公司憑借其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)及與母公司的緊密聯(lián)系，已經(jīng)取得了市場(chǎng)主導(dǎo)地位。

（2）服務(wù)內(nèi)容綜合化：歐美發(fā)達(dá)國家的汽車金融公司通過互相制擴(kuò)展到其他制造商的下屬品牌，并全面涵蓋融資租賃、保險(xiǎn)、擔(dān)保、二手車、購車儲(chǔ)蓄、應(yīng)收賬款保付及分期付款的轉(zhuǎn)讓和證券化等綜合服務(wù)。

（3）服務(wù)方式現(xiàn)代化：歐美發(fā)達(dá)國家的汽車金融機(jī)構(gòu)基本都開通網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，現(xiàn)代化的服務(wù)方式縮短了汽車金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的距離，有助于提高效率和降低成本。統(tǒng)計(jì)顯示，目前美國超過30%汽車金融業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的。

（4）制度體系的建設(shè)：歐美發(fā)達(dá)國家擁有大量的金融資產(chǎn)、成熟的金融市場(chǎng)、完備的金融組織、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，為汽車金融的快速健康發(fā)展提供了有力保障。其制度核心是以社會(huì)征信為基礎(chǔ)的法律法規(guī)體系，輔之以操作性較強(qiáng)的債權(quán)可質(zhì)押性、浮動(dòng)擔(dān)保制度等擔(dān)保法律制度。

2.3 全球汽車金融的發(fā)展模式

全球主要汽車發(fā)達(dá)國家的汽車產(chǎn)業(yè)和金融制度不同，經(jīng)過長期的產(chǎn)業(yè)發(fā)展演變，當(dāng)前全球汽車金融主要形成了美國、德國、日本三類發(fā)展模式。

（1）以汽車金融公司為主的美國模式：美國大型汽車制造商通過下設(shè)的汽車金融公司提供服務(wù)，相互聯(lián)系緊密，風(fēng)險(xiǎn)控制成熟。主要特點(diǎn)是擁有完善的社會(huì)服務(wù)系統(tǒng)和先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，汽車金融公司的融資渠道寬，包括商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、銀行貸款、中期票據(jù)、信貸應(yīng)收賬款的證券化等，美國政府采用業(yè)務(wù)監(jiān)管、行業(yè)自律的靈活監(jiān)管方式，為汽車金融公司的創(chuàng)新發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

（2）以全能型銀行為主的德國模式：由于德國實(shí)行全能銀行制度，汽車制造商附屬設(shè)立的汽車金融機(jī)構(gòu)大都采用銀行名稱，此類汽車金融全能型銀行既有交易服務(wù)和貸款等傳統(tǒng)的銀行職能，也有服務(wù)于母公司汽車戰(zhàn)略的產(chǎn)業(yè)職能，還能開展涵蓋各類增值服務(wù)的綜合性金融業(yè)務(wù)。大眾汽車銀行是德國汽車金融模式的典型代表，也是歐洲最大的汽車金融公司。

（3）以信托為主的日本模式：日本汽車極為發(fā)達(dá)的信托業(yè)催生出專門從事汽車消費(fèi)信貸的信托公司，主要負(fù)責(zé)顧客貸款申請(qǐng)審核、擔(dān)保、貸款催收，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，經(jīng)銷商負(fù)責(zé)發(fā)放車輛。由于專業(yè)信托公司可面向所有汽車品牌進(jìn)行融資，有助于達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，該模式備受推崇。隨著日本金融管制逐漸放寬，汽車金融公司的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速。

3 我國汽車金融的發(fā)展概述

3.1 我國汽車金融的發(fā)展歷程

我國汽車金融受限于經(jīng)濟(jì)體制和金融管制等因素，起步較晚且與國內(nèi)汽車工業(yè)的發(fā)展不完全同步，總體上經(jīng)歷了起步、發(fā)展、調(diào)整、復(fù)蘇等完整周期。

（1）起步階段（二十世紀(jì)九十年代）：1995年，上汽集團(tuán)推出的汽車貸款成為我國汽車金融業(yè)務(wù)的起點(diǎn)。隨后，一汽集團(tuán)、長安汽車、天津汽車等紛紛成立了汽車金融機(jī)構(gòu)。然而，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整和房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款的沖擊，導(dǎo)致該試驗(yàn)工程開展不久就被央行暫停。1998年，央行頒布《汽車貸款管理方法》，次年又頒布《個(gè)人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》，國內(nèi)商業(yè)銀行隨之重開汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，巨大的市場(chǎng)潛力也吸引福特、通用、大眾等汽車金融公司在華設(shè)立代表處。

（2）發(fā)展階段（2000年至2003年）：二十一世紀(jì)初，大量刺激性經(jīng)濟(jì)政策推動(dòng)我國汽車銷量高速增長，汽車消費(fèi)信貸隨之出現(xiàn)井噴式發(fā)展。2001年至2003年，我國汽車消費(fèi)貸款余額分別為436億元、1150億元、1839億元，汽車信貸的市場(chǎng)滲透率一度達(dá)到歷史最高的16.3%。各大銀行都將汽車消費(fèi)信貸作為新的利潤增長點(diǎn)，開始積極追求業(yè)務(wù)規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭不斷加劇，貸款利率和首付比例不斷降低，為接下來的問題爆發(fā)和產(chǎn)業(yè)調(diào)整埋下了伏筆。2000年，央行實(shí)施的《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司辦法》允許財(cái)務(wù)公司開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。2002年，東風(fēng)裕隆財(cái)務(wù)公司正式掛牌運(yùn)作，標(biāo)志著汽車金融公司的雛形浮出水面。

（3）調(diào)整階段（2004年至2007年）：我國征信體系不健全，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，呆壞賬迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司相繼退出。2004年，央行和銀監(jiān)會(huì)迅速收緊汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，加之緊縮性貨幣政策的推出，絕大多數(shù)商業(yè)銀行放緩甚至停止發(fā)放車貸，我國汽車消費(fèi)貸款余額從2004年2000億元持續(xù)滑落到2007年的926億元，其增速持續(xù)低于汽車工業(yè)產(chǎn)值的增速，市場(chǎng)滲透率更是一度觸及3.5%的歷史最低值。然而，監(jiān)管層促進(jìn)中國汽車金融發(fā)展的決心未變，汽車金融公司迎來發(fā)展良機(jī)：2003年，銀監(jiān)會(huì)頒布《汽車金融公司管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，正式允許在中國境內(nèi)設(shè)立汽車金融公司。2004年，銀監(jiān)會(huì)和央行頒布新版《汽車貸款管理辦法》，明確了汽車金融公司的相關(guān)信貸政策。2004年8月10日，上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成立，標(biāo)志著我國真正意義上的汽車金融公司誕生。不過，我國嚴(yán)格的金融管制和商業(yè)銀行長期占據(jù)主導(dǎo)地位，汽車金融公司尚無法充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

（4）復(fù)蘇階段（2008年至今）：全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)迫使我國政府出臺(tái)了一系列的產(chǎn)業(yè)政策，以刺激需求、提高銷量、保護(hù)自主品牌車企、促進(jìn)節(jié)能環(huán)保。隨著《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃的通知》、《關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)的意見》、取消養(yǎng)路費(fèi)等政策的出臺(tái)和落實(shí)，投資者和消費(fèi)者對(duì)我國汽車產(chǎn)業(yè)的信心逐步恢復(fù)，汽車需求也在調(diào)整中逐步回升。2010年，我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)恢復(fù)性增長，汽車信貸規(guī)模超過2300億元，同比增幅超過30%，基本與汽車產(chǎn)量增速持平。雖然商業(yè)銀行還是占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是汽車金融公司在經(jīng)營模式、參與主體等方面都更趨于專業(yè)化、規(guī)范、有序和成熟。2008年，銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施新版《汽車金融公司管理辦法》，在經(jīng)營范圍上增加了融資租賃內(nèi)容，準(zhǔn)入門濫有所降低，同時(shí)允許發(fā)行金融債券以降低融資成本，為汽車金融公司的健康持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，同時(shí)也有利于推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)以及國民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

3.2 我國汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國汽車保有量和產(chǎn)銷量的持續(xù)增長，汽車金融的市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)主體逐步豐富，市場(chǎng)競(jìng)爭逐步趨熱，市場(chǎng)領(lǐng)域也在逐步拓展和細(xì)化。

（1）市場(chǎng)規(guī)模：《2012中國汽車金融報(bào)告》顯示，2011年我國汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品余額達(dá)3300億元，然而其市場(chǎng)滲透率僅為10%。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2012年汽車金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到3920億元，年增長速度超過30%。綜合最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及專家預(yù)測(cè)，2013年我國汽車產(chǎn)銷量超過2100萬臺(tái)，總銷售額超過2.5萬億元，按照市場(chǎng)滲透率15%計(jì)算，汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)規(guī)模在3750億元左右。隨著汽車銷量及市場(chǎng)滲透率的不斷提高，發(fā)展空間非常巨大。

（2）競(jìng)爭格局：商業(yè)銀行仍然占據(jù)我國汽車金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，其市場(chǎng)份額在60%至70%，汽車金融公司的市場(chǎng)份額在20%至30%，汽車廠商財(cái)務(wù)公司、金融租賃、融資租賃公司等其他機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額合計(jì)在10%左右。截至2013年4月，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)開業(yè)的汽車金融公司已達(dá)17家。其中，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司作為全國首家汽車金融公司，一直穩(wěn)居國內(nèi)汽車金融行業(yè)的領(lǐng)軍位置，2013年資產(chǎn)規(guī)模突破460億元人民幣，累計(jì)向全國超過130萬名消費(fèi)者提供了全方位的汽車金融服務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋全國350多個(gè)城市的6700多家合作汽車經(jīng)銷商。外資汽車金融公司仍然具有優(yōu)勢(shì)，但是自主品牌車企進(jìn)軍汽車金融領(lǐng)域的態(tài)度非常堅(jiān)決，主要通過合資引入在消費(fèi)信貸方面具有經(jīng)驗(yàn)的大型金融機(jī)構(gòu)，例如作為本土第一家汽車金融公司的奇瑞徽銀汽車金融有限公司，即由奇瑞汽車與徽商銀行合資組建。央行預(yù)計(jì)到2015年，汽車金融公司（不包括財(cái)務(wù)公司）的消費(fèi)貸款金額將達(dá)1600億元，市場(chǎng)份額可達(dá)24%。

（3）細(xì)分市場(chǎng)：一是汽車批發(fā)金融，隨之競(jìng)爭加劇和新車銷售利潤趨薄，經(jīng)銷商逐漸將盈利重心轉(zhuǎn)向維修、配件、精品、二手車、金融保險(xiǎn)服務(wù)等后市場(chǎng)業(yè)務(wù)，其金融服務(wù)需求覆蓋建店、存貨、并購、促銷和現(xiàn)金管理等方面。二是汽車消費(fèi)金融，我國銀行貸款、信用卡分期及汽車金融公司貸款等汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)品逐漸豐富，但是仍然存在市場(chǎng)供給不足、市場(chǎng)滲透率較低、個(gè)人信用制度不健全等問題。三是汽車租賃金融，目前我國已有近萬家汽車租賃公司，但是法律法規(guī)不完善、風(fēng)控體系不成熟以及缺乏殘值市場(chǎng)和退出機(jī)制等，仍然使得汽車租賃金融處于早期發(fā)展階段。四是二手車金融，我國汽車保有量已超過一億輛，消費(fèi)者持有汽車的平均年限縮短，對(duì)二手車的接受度也在提高，從供給端和需求端打開了二手車金融市場(chǎng)，但是由于價(jià)格和車況不透明、缺少大型參與者、大量現(xiàn)金交易和個(gè)人賬戶等問題，目前主流金融機(jī)構(gòu)介入少，金融支持程度低，主要通過“認(rèn)證二手車”和“拍賣平臺(tái)”等手段推進(jìn)。

3.3 我國汽車金融的發(fā)展模式

我國汽車金融行業(yè)尚處于初級(jí)階段，加之受限于金融分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行仍然占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，但是汽車金融公司正在快速崛起。

（1）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)：優(yōu)勢(shì)主要是資金實(shí)力雄厚，擁有存款、發(fā)債、股權(quán)融資等廣泛的融資來源，資金成本相對(duì)較低，加上多年積累的豐富信貸經(jīng)驗(yàn)和客戶資源，具有大規(guī)模開展業(yè)務(wù)的良好條件，同時(shí)也不存在汽車品牌限制。劣勢(shì)主要是業(yè)務(wù)專業(yè)性不足，難以提供更細(xì)致的金融服務(wù)，而且銀行的主要收入來源仍然是息差，大額公司信貸和低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人住房貸款是首選，汽車消費(fèi)信貸單筆貸款較小、手續(xù)較為復(fù)雜、綜合貢獻(xiàn)有限，容易被管理層忽視。

（2）汽車金融公司的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)：優(yōu)勢(shì)主要是與汽車制造商天然具有緊密聯(lián)系、高度信任和共同利益，上下游產(chǎn)業(yè)鏈之間的協(xié)同配合較好，汽車金融公司也有專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)人員和銷售人員，在風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品開發(fā)、售前售后等方面的專業(yè)能力較強(qiáng)，還能提供與制造商、經(jīng)銷商、維修商等開展合作為客戶提供一站式綜合服務(wù)。劣勢(shì)主要是融資渠道窄，股東存款缺乏持續(xù)性且資金量不足，發(fā)行金融債及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的要求嚴(yán)苛，暫時(shí)難以通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)、公司債、購車儲(chǔ)蓄、應(yīng)收賬款融資等方式融資，目前主要依賴于銀行借款，實(shí)際上是將短期資金用于中長期業(yè)務(wù)，導(dǎo)致資金成本高企，同時(shí)在業(yè)務(wù)范圍、開設(shè)網(wǎng)店、貸款利率、信貸規(guī)模等方面都存在較為嚴(yán)格的監(jiān)管約束。

4 我國汽車金融的發(fā)展對(duì)策

4.1 完善法律法規(guī)監(jiān)管

借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，在我國現(xiàn)有汽車金融法律法規(guī)體系基礎(chǔ)上，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求逐步完善并貫徹實(shí)施，重點(diǎn)是在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，解除束縛汽車金融行業(yè)發(fā)展的不合理限制，特別是要拓寬汽車金融公司的融資渠道和業(yè)務(wù)范圍。

4.2 加快信用體系建設(shè)

要加快建設(shè)完善的社會(huì)信用體系，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要逐步建立健全信用懲戒機(jī)制、擔(dān)保機(jī)制和保險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化信用意識(shí)和道德約束，為汽車金融行業(yè)提供良好的信用環(huán)境。

4.3 開展金融機(jī)構(gòu)合作

在分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行、保險(xiǎn)、汽車金融公司要建立廣泛深入的合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，打造資源整合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏的產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，共同為客戶提供一站式的汽車金融綜合服務(wù)。

4.4 強(qiáng)化服務(wù)創(chuàng)新能力

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，汽車金融機(jī)構(gòu)必須從同質(zhì)化競(jìng)爭走向綜合服務(wù)和創(chuàng)新發(fā)展，從消費(fèi)信貸拓展到覆蓋全流程、全周期、全方位的綜合服務(wù)，應(yīng)用金融工程技術(shù)以推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，利用網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)推行服務(wù)現(xiàn)代化。

5 我國汽車金融的未來展望

歐美發(fā)達(dá)國家的汽車金融公司經(jīng)歷了百年發(fā)展才建立了較為完善的組織體系，雖然我國汽車金融公司剛剛起步且遇到上述困難，但是其發(fā)展是符合市場(chǎng)規(guī)律的長期趨勢(shì)。隨著法律法規(guī)體系和社會(huì)信用體系的不斷完善，產(chǎn)業(yè)政策和金融管制的逐步放開，加之購車人口年輕化及消費(fèi)能力、消費(fèi)傾向、消費(fèi)方式等方面的有利變化，我國汽車金融公司的市場(chǎng)規(guī)模將更加龐大，參與主體將更加廣泛，產(chǎn)融結(jié)合將更加緊密，市場(chǎng)競(jìng)爭將更加激勵(lì)，產(chǎn)品類型將更加豐富，經(jīng)營管理將更加高效。我國汽車金融公司必將成為推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王再祥.汽車金融[M].中國金融出版社，2004

[2]封莉萍.汽車金融的發(fā)展及盈利模式研究[D]：[碩士學(xué)位論文].上海：華東師范大學(xué)，2012

[3]張永強(qiáng).中國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸發(fā)展研究[D]：[博士學(xué)位論文].武漢：武漢大學(xué)，2013

[4]李果仁.李菡.發(fā)達(dá)國家汽車金融服務(wù)建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)之借鑒[J].北京汽車.2010.2：32-36

[5]方藝萌.歐美國家及我國汽車金融發(fā)展剖析與啟示[J].汽車工業(yè)研究，2012.11：38-41

[6]陳立輝等.我國汽車金融服務(wù)存在問題及對(duì)策研究[J].河北金融，2011.5：31-33

[7]民生銀行.德勤.2012中國汽車金融報(bào)告，2012年