互聯(lián)網(wǎng)金融的概念精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念范文

(互聯(lián)網(wǎng)金融理論和實(shí)踐集大成之作)

作者簡(jiǎn)介

謝平，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，教授、博士生導(dǎo)師。歷任中國(guó)人民銀行政策研究室副主任、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司司長(zhǎng)、湖南分行行長(zhǎng)、研究局局長(zhǎng)、金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)，申銀萬(wàn)國(guó)證券股份有限公司董事長(zhǎng)，中央?yún)R金公司總經(jīng)理。現(xiàn)任中國(guó)投資公司副總經(jīng)理、中國(guó)金融四十人論壇常務(wù)理事會(huì)副主席。鄒傳偉，北京大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)士、經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，中國(guó)人民銀行金融研究所博士，副研究員。先后供職于中央?yún)R金公司、中國(guó)投資公司，2013年起同時(shí)在特華博士后科研工作站進(jìn)行博士后研究。劉海二，西華師范大學(xué)管理學(xué)學(xué)士，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，現(xiàn)供職于廣東金融學(xué)院。

內(nèi)容簡(jiǎn)介

本書作者在2012年4月7日“金融四十人年會(huì)”上首次公開提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念。在短短兩年中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為中國(guó)金融界和IT界最熱門的詞匯之一，相關(guān)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)也非?；钴S。本書是作者兩年來(lái)深入研究、思考的結(jié)晶，暢想了金融與IT結(jié)合的未來(lái)圖景，將理論與實(shí)踐高度融合，與讀者分享了許多深具洞察力的觀點(diǎn)。本書力圖規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的理論體系，分析互聯(lián)網(wǎng)金融目前的六種主要類型——金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)支付與第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資，探討大數(shù)據(jù)在證券投資和保險(xiǎn)精算中的應(yīng)用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出政策建議。希望本書在互聯(lián)網(wǎng)金融的研究者、實(shí)踐者和監(jiān)管者之間架起一座溝通的橋梁，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

目錄

第一章導(dǎo)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況

本書結(jié)構(gòu)

第二章互聯(lián)網(wǎng)金融原理

基本框架

支付

信息處理

資源配置

第三章金融互聯(lián)網(wǎng)化

網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行

網(wǎng)絡(luò)證券公司

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司

網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)

金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售第一章導(dǎo)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況

本書結(jié)構(gòu)

第二章互聯(lián)網(wǎng)金融原理

基本框架

支付

信息處理

資源配置

第三章金融互聯(lián)網(wǎng)化

網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行

網(wǎng)絡(luò)證券公司

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司

網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)

金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售

第四章移動(dòng)支付與第三方支付

基本概念與發(fā)展概況

基本原理與賬戶體系

金融商品屬性與貨幣控制

對(duì)微信的分析

對(duì)余額寶的分析

第五章互聯(lián)網(wǎng)貨幣

互聯(lián)網(wǎng)貨幣的概念

互聯(lián)網(wǎng)貨幣的經(jīng)濟(jì)學(xué)

比特幣

第六章對(duì)大數(shù)據(jù)的一般性討論

大數(shù)據(jù)的概念與主要類型

大數(shù)據(jù)分析的主要任務(wù)

大數(shù)據(jù)分析與計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的比較

第七章基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款

基于大數(shù)據(jù)的征信

基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款

第八章P2P網(wǎng)絡(luò)貸款

對(duì)Lending Club的分析

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)濟(jì)學(xué)

第九章眾籌融資

對(duì)Kickstarter的分析

眾籌融資運(yùn)作原理與發(fā)展概況

眾籌融資的經(jīng)濟(jì)學(xué)

第十章互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是否需要監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)監(jiān)管

第十一章互聯(lián)網(wǎng)交換經(jīng)濟(jì)

對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的分析

互聯(lián)網(wǎng)交換經(jīng)濟(jì)的原理

互聯(lián)網(wǎng)交換經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系

第十二章需要進(jìn)一步研究的問(wèn)題

大數(shù)據(jù)在證券投資中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)精算中的應(yīng)用

后記

后記：

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念范文

1.1 數(shù)據(jù)

艾媒咨詢（iiMedia Research）數(shù)據(jù)顯示：

（1）2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到57 971.3萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)53.1%。預(yù)計(jì)到2015年將增長(zhǎng)至99 752.6萬(wàn)億。

（2）2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最廣受用戶認(rèn)識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認(rèn)知。

（3）2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.1%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)。

（4）鼓勵(lì)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，從結(jié)果來(lái)看，有71.1%的用戶認(rèn)為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時(shí)尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

（5）影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，62.2%的用戶因擔(dān)心安全問(wèn)題而減少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)的使用，而有16.7%的用戶表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有概念。

（6）2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們?cè)敢獬掷m(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認(rèn)為不會(huì)持續(xù)使用。

（7）2013年用戶對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融前景態(tài)度方面，82.6%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺(jué)得這個(gè)不好說(shuō)；另外，有一半用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時(shí)有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會(huì)和不明確。

（8）2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20―30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31―45歲用戶占24.6%，16―20歲用戶占4.4%。

1.2 觀點(diǎn)

（1）金融的互聯(lián)網(wǎng)化打破了原來(lái)時(shí)間與空間的限制，給人們帶來(lái)了相比于傳統(tǒng)金融渠道更便捷和高效的用戶體驗(yàn)，以及更低成本的實(shí)際利益。這導(dǎo)致在業(yè)務(wù)上備受影響的傳統(tǒng)銀行紛紛加快網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，線下金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也積極拓展線上服務(wù)渠道。

（2）人們?cè)诰€下進(jìn)行金融活動(dòng)的行為觀念早已根深蒂固，面對(duì)至今仍屬于新鮮事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，牢固的用戶信任體系尚未完全建立起來(lái)。在支付和理財(cái)方面，人們更傾向于通過(guò)傳統(tǒng)渠道進(jìn)行大額度的資金交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融更多是吸引用戶的小額資金投入。在短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融仍難以對(duì)傳統(tǒng)金融渠道產(chǎn)生太大的撼動(dòng)。

（3）目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念尚未成熟，依然存在許多不確定性，距離真正的產(chǎn)業(yè)繁榮階段還有很長(zhǎng)的路要走。在產(chǎn)生了關(guān)注熱潮的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要穩(wěn)步前進(jìn)。而監(jiān)管體系的建立及互聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信環(huán)境的塑造，將決定互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前途。

2 主要模式

（1）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付

其價(jià)值在于：

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒，減弱傳統(tǒng)銀行中介功能；

推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信生態(tài)體系建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)效率和服務(wù)模式；

積累海量的用戶資料和交易行為信息，為互聯(lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)務(wù)上提供大數(shù)據(jù)資源。

（2）P2P小額信貸

其特征包括：

脫離傳統(tǒng)銀行信貸模式，降低信貸門檻和渠道成本；

借款者的信用等級(jí)既作為出借者貸款的重要參考因素，又能成為獲得優(yōu)先信貸和利息優(yōu)惠的標(biāo)準(zhǔn)；

出借者的資金會(huì)分散給多個(gè)借款者，貸款風(fēng)險(xiǎn)得到最大程度的分散。

（3）眾籌融資平臺(tái)

艾媒咨詢分析認(rèn)為：

眾籌融資平臺(tái)為那些有想法有能力的創(chuàng)業(yè)者提供低門檻、低成本的融資機(jī)會(huì)；

眾籌文化在國(guó)內(nèi)尚未成熟，國(guó)內(nèi)的一些眾籌融資平臺(tái)依然處于起步階段，發(fā)展緩慢；

眾籌融資模式在很大程度上需要依靠誠(chéng)信基礎(chǔ)來(lái)鼓勵(lì)出資人參與。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是指互聯(lián)網(wǎng)公司與基金公司進(jìn)行合作，將金融理財(cái)產(chǎn)品引至線上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)化。用戶從而能夠在網(wǎng)上進(jìn)行投資理財(cái)，并獲得相比線下繁雜的購(gòu)買和操作過(guò)程更便捷的用戶體驗(yàn)。產(chǎn)品代表：余額寶、百度理財(cái)?shù)取?/p>

艾媒咨詢分析認(rèn)為：

互聯(lián)網(wǎng)金額理財(cái)產(chǎn)品具有低門檻、易操作、高收益等特點(diǎn)，更容易獲得特別是中小型投資者的青睞。

傳統(tǒng)金融理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)化作為一種新興的投資活動(dòng)，發(fā)展時(shí)間尚短，目前依然存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，例如收益難以持續(xù)穩(wěn)定、個(gè)人隱私泄露、非法吸收存款等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控仍需不斷發(fā)展。

現(xiàn)今階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)吸引更多的是用戶小額資金，用戶仍更傾向于通過(guò)傳統(tǒng)渠道進(jìn)行大額的投資理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)還有待不斷發(fā)展成熟，在短期內(nèi)其仍難以對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)渠道產(chǎn)生撼動(dòng)。

3 用戶調(diào)查

3.1 用戶認(rèn)知情況

圖1 2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知情況

注：同一用戶可能對(duì)多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有認(rèn)知。

如圖1所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最廣受用戶認(rèn)識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認(rèn)知。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，第三方支付與網(wǎng)上銀行均為較早呈現(xiàn)于公眾面前的兩種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，形式多樣化，越來(lái)越多新名字也逐漸進(jìn)入人們腦海。

3.2 用戶使用模式

圖2 2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用模式

注：同一用戶可能使用多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)模式。

如圖2所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用模式方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融形式使用度上占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；而得到最低使用度的互聯(lián)網(wǎng)金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，電子商務(wù)行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動(dòng)起網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等強(qiáng)烈需求，從而網(wǎng)上銀行和第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率

如圖3所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的特性降低了人們使用金融產(chǎn)品/服務(wù)的成本、門檻和一系列繁瑣工序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在便利用戶生活同時(shí)，又給予他們從中獲益的機(jī)會(huì)。分析預(yù)測(cè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)將越發(fā)滲透進(jìn)更多用戶日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵(lì)因素

圖4 鼓勵(lì)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素

如圖4所示，數(shù)據(jù)顯示，鼓勵(lì)用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，從結(jié)果看來(lái)，有71.1%的用戶認(rèn)為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時(shí)尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融大大弱化了銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介功能。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，用戶能夠在更簡(jiǎn)易直觀和雙方信息更對(duì)稱的情況下進(jìn)行金融交易活動(dòng)。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)突破空間限制，增強(qiáng)了隨時(shí)性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數(shù)據(jù)顯示，影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，62.2%的用戶因擔(dān)心安全問(wèn)題而減少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)的使用，而有16.7%的用戶表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有概念。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，金融交易活動(dòng)向來(lái)引起參與者的高度謹(jǐn)慎，而隨著互聯(lián)網(wǎng)元素的加入，人們對(duì)其迅速發(fā)展的期待以及安全問(wèn)題的憂慮始終并存。不少用戶在進(jìn)行較大金額交易時(shí)依舊傾向于選擇傳統(tǒng)線下金融服務(wù)渠道，這無(wú)疑在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。分析認(rèn)為，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)除了應(yīng)該不斷加強(qiáng)線上金融交易安全性之外，更有義務(wù)加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及，從而提高人們對(duì)它的信心。

3.6 用戶使用持續(xù)性

如圖6所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們?cè)敢獬掷m(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認(rèn)為不會(huì)持續(xù)使用。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融交易行為，為人們提供了更多對(duì)于參與金融交易活動(dòng)形式的選擇。相對(duì)于傳統(tǒng)金融交易，互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)以及良好的發(fā)展勢(shì)頭，讓其獲得絕大多數(shù)用戶打算持續(xù)使用的意愿。

圖6 2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性

3.7 用戶對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

（a）互聯(lián)網(wǎng)金融是否有前途

（b）是否會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)

圖7 2013年用戶對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

如圖7所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年用戶對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度方面，82.6%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺(jué)得這個(gè)不好說(shuō)；另外，有一半用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時(shí)有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會(huì)和不明確。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，盡管存在一定的用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問(wèn)題表示憂慮以及對(duì)其概念認(rèn)識(shí)不夠，但依然抑制不了人們對(duì)于尋求比傳統(tǒng)金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背后寄托著大多數(shù)用戶的期盼。另外，無(wú)可置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉(zhuǎn)向后臺(tái)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展道路仍存在很大未知數(shù)。艾媒分析師預(yù)測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)金融將以與傳統(tǒng)金融互補(bǔ)的形態(tài)繼續(xù)存在，給人們?cè)诮鹑诮灰啄Ｊ缴咸峁└嗟倪x擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，目前仍作為新事物的互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進(jìn)入社會(huì)的年輕人居多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展及信用體制的成熟，現(xiàn)在年輕人更踴躍并善于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付、理財(cái)、借貸等一系列金融活動(dòng)。

（2）學(xué)歷分布

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念范文

互聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)技術(shù)，在過(guò)去20多年來(lái)一直在影響著全球的金融業(yè)。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)的影響主要集中于后臺(tái)（比如支付）和渠道，并沒(méi)有催生出任何新金融。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展最早、最為成熟且應(yīng)用領(lǐng)域最廣的美國(guó)，并不存在所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”在中國(guó)大行其道，主要源于中國(guó)金融體系中 “金融壓抑”（financial repression）的宏觀背景，以及對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”所涉及的金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管空白。所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”之所以迅速發(fā)展，實(shí)際上是進(jìn)行了比傳統(tǒng)銀行更為激進(jìn)的監(jiān)管套利。

互聯(lián)網(wǎng)公司靈活而激進(jìn)的運(yùn)作模式，擾動(dòng)了傳統(tǒng)金融企業(yè)固有格局。它們正在倒逼著傳統(tǒng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)化，以及利率的市場(chǎng)化。不過(guò)，中國(guó)所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”業(yè)務(wù)，只是傳統(tǒng)金融在監(jiān)管之外的一種生存形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)只是一種工具。金融的本質(zhì)沒(méi)變，也沒(méi)有產(chǎn)生可以叫做“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新金融。

如此，“互聯(lián)網(wǎng)金融”恐怕是一個(gè)偽命題。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行研究，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到其作為技術(shù)的本質(zhì)，及其作為技術(shù)的普遍適用性，包括在傳統(tǒng)金融企業(yè)的運(yùn)用。作為技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)有助于提高金融服務(wù)的效率和客戶體驗(yàn)，延展金融服務(wù)的邊界，并幫助實(shí)現(xiàn)“普惠金融”（inclusive finance）的理念，“互聯(lián)網(wǎng)金融”則是個(gè)似是而非的概念。 美國(guó)為何沒(méi)有“互聯(lián)網(wǎng)金融”

美國(guó)是金融和互聯(lián)網(wǎng)都最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，但是美國(guó)沒(méi)有“互聯(lián)網(wǎng)金融”的說(shuō)法。

這緣于互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)金融的沖擊，本質(zhì)上就是機(jī)器與人力資本的沖突，其結(jié)果取決于機(jī)器在多大程度上可以取代人力。而這種沖突自金融誕生之初就一直在進(jìn)行。在這點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)并沒(méi)有什么特別突出的地方。

互聯(lián)網(wǎng)的特性，就是對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化內(nèi)容傳輸?shù)谋憷院鸵?guī)?；?。在金融領(lǐng)域，這類信息（如交易數(shù)據(jù)）和流程多為業(yè)務(wù)的后臺(tái)。難以標(biāo)準(zhǔn)化的人力資本（如商業(yè)關(guān)系）則儲(chǔ)存于個(gè)體之中，很難受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。在歷史上，金融領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步已經(jīng)對(duì)人力資本進(jìn)行了多輪淘汰。但有些信息注定難以用機(jī)器處理，而這往往是金融最重要的部分。

交易市場(chǎng)因?yàn)榻灰讛?shù)據(jù)是標(biāo)準(zhǔn)化海量數(shù)據(jù)，因此受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響最深遠(yuǎn)。比如股票買賣，在業(yè)務(wù)處理上就是對(duì)股票所有權(quán)的登記和轉(zhuǎn)讓。這種所有權(quán)信息以數(shù)字化方式儲(chǔ)存于電腦中，便于以互聯(lián)網(wǎng)的方式傳輸。美國(guó)的洲際交易所（ICE，intercontinental exchange）在上世紀(jì)90年代成立時(shí)，就是要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)建立一個(gè)能源交易市場(chǎng)。發(fā)展到今天，洲際交易所已經(jīng)將紐交所合并而成為世界最大的交易所之一。在交易市場(chǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)還促生了Ameritrade和etrade等基于互聯(lián)網(wǎng)的股票交易平臺(tái)，降低了交易費(fèi)用，為散戶進(jìn)行股票交易提供了更多便利，對(duì)傳統(tǒng)的券商交易平臺(tái)產(chǎn)生很大沖擊。

支付領(lǐng)域的數(shù)據(jù)則更加單一和標(biāo)準(zhǔn)化。以貨幣為例，除了手中現(xiàn)金，大部分貨幣以銀行記賬的形式存在。也就是說(shuō)，我們常說(shuō)的貨幣，絕大部分是數(shù)字化的借記和貸記關(guān)系。這種記賬關(guān)系以數(shù)字化方式儲(chǔ)存于電腦中，也非常便于以互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行傳輸。發(fā)展中國(guó)家在推廣小額貸時(shí)，廣泛應(yīng)用的智能手機(jī)的支付轉(zhuǎn)賬功能就借助了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

金融領(lǐng)域的其他信息，如信用信息和經(jīng)濟(jì)、行業(yè)及公司的研究報(bào)告等也多以數(shù)字化方式制作并傳播。

那些基于互聯(lián)網(wǎng)的社區(qū)和互動(dòng)技術(shù)，則促進(jìn)了市場(chǎng)參與者彼此交流，使交易變得更加容易，增加了交易的流動(dòng)性。這同時(shí)還加強(qiáng)了金融交易本來(lái)就有的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。西方交易所一直都積極采納包括互聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的各種技術(shù)。交易系統(tǒng)不斷演化，技術(shù)創(chuàng)新層出不窮。在不斷地跨國(guó)和跨市場(chǎng)兼并后，少數(shù)全球性大型交易所（比如洲際交易所）出現(xiàn)，能夠多品種、多區(qū)域、24小時(shí)交易。

可以說(shuō)，在過(guò)去20多年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面深刻地改變了以美國(guó)為代表的西方金融業(yè)、尤其是金融交易市場(chǎng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)西方金融業(yè)的影響只能說(shuō)是“靜悄悄的革命”。金融在后臺(tái)提高了效率，但在更多時(shí)候并沒(méi)有喧賓奪主被注意到。而金融在經(jīng)濟(jì)體中執(zhí)行的六大功能（支付、融資、配置資源、管理風(fēng)險(xiǎn)、提供價(jià)格信號(hào)、處理信息不對(duì)稱）從未改變?；ヂ?lián)網(wǎng)并沒(méi)有派生出新的金融功能。從這點(diǎn)看，它與對(duì)音樂(lè)、電影等行業(yè)的影響并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。

以洲際交易所為例，它推動(dòng)了美國(guó)交易市場(chǎng)的巨大變化，甚至吞并了最能代表傳統(tǒng)金融的紐交所。但是，并沒(méi)有任何人將洲際交易所視為互聯(lián)網(wǎng)公司。而合并后的交易所也沒(méi)被稱為“互聯(lián)網(wǎng)交易所”。

再以股票的網(wǎng)上交易平臺(tái)為例。Ameritrade等網(wǎng)上交易系統(tǒng)和交易所系統(tǒng)直接相連，減少了中間環(huán)節(jié)，從而降低了費(fèi)用，增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)。但從股票投資者的角度看，后臺(tái)交易系統(tǒng)的技術(shù)改進(jìn)更便于實(shí)施既定的投資策略，但是他的投資收益來(lái)源依然是所司（股價(jià)變動(dòng)和分紅）。

股票市場(chǎng)進(jìn)行資源配置的功能也沒(méi)有因互聯(lián)網(wǎng)而有任何改變，投資者依然是根據(jù)公司運(yùn)營(yíng)和收益前景來(lái)決定投資與否。同樣，對(duì)研究而言，互聯(lián)網(wǎng)改變了研究報(bào)告的傳遞，但互聯(lián)網(wǎng)本身并不能產(chǎn)生研究報(bào)告。

互聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)技術(shù)，在美國(guó)的金融業(yè)得到廣泛應(yīng)用，并且產(chǎn)生了深刻影響。但互聯(lián)網(wǎng)并沒(méi)有產(chǎn)生新金融。這種認(rèn)識(shí)上的清醒，使得西方市場(chǎng)沒(méi)有產(chǎn)生所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念。 “互聯(lián)網(wǎng)金融”為何盛行中國(guó)

互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)金融業(yè)的應(yīng)用，可以追溯到上世紀(jì)90年代由招商銀行推出的“網(wǎng)上銀行”。但互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)金融界真正發(fā)力，也就是最近幾年。

當(dāng)前熱炒的“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念更多是指P2P平臺(tái)、余額寶以及移動(dòng)支付等領(lǐng)域。它們的發(fā)展，主要源于制度因素。中國(guó)的金融體系長(zhǎng)期處于經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和肖所描述的 “金融壓抑”之中，利率受到管控，資金主要由銀行體系進(jìn)行配置。而逐利的市場(chǎng)，必將試圖利用任何由于管制而可能產(chǎn)生的套利空間。這就是目前所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”在中國(guó)大行其道的基本邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中只是個(gè)技術(shù)手段。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”對(duì)中國(guó)的金融改革其實(shí)有著積極意義。這些企業(yè)和服務(wù)在客觀上推動(dòng)了傳統(tǒng)金融企業(yè)的市場(chǎng)化，甚至倒逼了利率市場(chǎng)化。由于其業(yè)務(wù)主要是面向低凈值客戶和小微企業(yè)，它們還幫助解決了中國(guó)金融體系里小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題（這是傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期以來(lái)不愿或難以解決的問(wèn)題）。

不過(guò)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”企業(yè)存在的根本，還是利用監(jiān)管空白而進(jìn)行的監(jiān)管套利，而不是互聯(lián)網(wǎng)。它們沒(méi)有依靠互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生任何新金融。

以P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)為例。P2P借貸平臺(tái)在美國(guó)有Virgin Money以及Kiva（2005年，小額貸）、Prosper（2006年）和Lending Club（2007年）等。中國(guó)的P2P平臺(tái)則有宜信和拍拍貸等。但是，除了Virgin Money和拍拍貸的商業(yè)模式是建立在所謂web 2.0的純平臺(tái)基礎(chǔ)上，其他的P2P平臺(tái)都提供本金甚至利息擔(dān)保，基本都還是承擔(dān)著傳統(tǒng)銀行的中介功能。

與P2P平臺(tái)有著直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的小額貸公司，其貸款規(guī)模會(huì)受到資本金的嚴(yán)格約束，而P2P平臺(tái)則規(guī)避了這種約束，在實(shí)際上進(jìn)行著比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更為激進(jìn)的監(jiān)管套利。問(wèn)題是，同樣是進(jìn)行期限“錯(cuò)”配以賺取利差，P2P平臺(tái)并沒(méi)有任何制度性的保證以應(yīng)對(duì)違約、擠兌等各種風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)，在P2P領(lǐng)域，真正能夠體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)金融”所隱含的金融脫媒功能的平臺(tái)并不存在。相反，其監(jiān)管套利活動(dòng)如果發(fā)展太大反而可能帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

最近談?wù)撟疃嗟氖前⒗锛瘓F(tuán)的“余額寶”，這與 “互聯(lián)網(wǎng)金融”試圖隱含的意義就更加偏離，也更易被誤解。余額寶在本質(zhì)上是貨幣基金，互聯(lián)網(wǎng)只是其銷售渠道。作為貨幣基金，余額寶的迅猛發(fā)展實(shí)際上倒逼了利率的市場(chǎng)化。對(duì)之分析，要回到貨幣基金和銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)。

貨幣基金的產(chǎn)生，源于美國(guó)政府當(dāng)初對(duì)利率的管控。大蕭條后，美國(guó)政府推出Q法規(guī)（regulation Q），規(guī)定銀行不可向活期存款發(fā)放利息，以防止銀行為爭(zhēng)奪存款而發(fā)起惡性競(jìng)爭(zhēng)。貨幣基金的出現(xiàn)，就是為了規(guī)避Q法規(guī)。作為存款賬戶的近似替代品，貨幣基金可以支付利息，從而成為銀行的競(jìng)爭(zhēng)者。

與銀行功能相似，貨幣基金也是將資金集中起來(lái)進(jìn)行放貸，包括向銀行提供資金。貨幣基金在發(fā)展起來(lái)之后受到政府的嚴(yán)格監(jiān)管，在投資領(lǐng)域只能投向低于六個(gè)月期限的流動(dòng)性好的高評(píng)級(jí)債。美國(guó)政府曾在2008年金融危機(jī)時(shí)向貨幣基金提供保險(xiǎn)，引發(fā)銀行不滿，認(rèn)為會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)戶將資金轉(zhuǎn)走。

貨幣基金在中國(guó)同樣是銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。余額寶就是阿里巴巴與天弘基金共同推出的貨幣基金。作為渠道，余額寶起到為其背后的貨幣基金融資的功能，使默默無(wú)聞的天弘基金幾乎瞬間增加了超過(guò)2500億元的規(guī)模，一躍成為中國(guó)最大的基金。

余額寶強(qiáng)大的融資功能，引發(fā)眾多關(guān)注及誤讀。其實(shí)，與股東、債權(quán)人和儲(chǔ)戶一樣，作為銀行競(jìng)爭(zhēng)者的貨幣基金，同時(shí)又是銀行融資渠道之一，在為銀行提供融資服務(wù)。銀行與工廠相似，同樣是拿原料（資金），來(lái)做出產(chǎn)品賣（發(fā)放貸款），從而盈利。銀行的資金有幾個(gè)來(lái)源：股東、債權(quán)人（比如貨幣基金），還有儲(chǔ)戶。其中，從儲(chǔ)戶獲取的資金成本最低。在中國(guó)現(xiàn)在具有“金融壓抑”特征的金融體系下，老百姓的錢以極低利息放銀行里，銀行則從中較為輕松地賺取利差。

作為貨幣基金，余額寶吸引老百姓的錢，然后再投到銀行去，從而改變了銀行融資結(jié)構(gòu)。由于資金更多來(lái)自市場(chǎng)而非儲(chǔ)戶，銀行的融資結(jié)構(gòu)被改變，融資成本被提高。這是正常的市場(chǎng)行為，可以說(shuō)是利率市場(chǎng)化情況下銀行不可避免要做的轉(zhuǎn)變。余額寶對(duì)銀行的沖擊，本質(zhì)上是貨幣基金與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)與共生關(guān)系，與所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”無(wú)關(guān)。

從基金的本質(zhì)進(jìn)行分析，余額寶的收益來(lái)源于其所進(jìn)行的投資，比如短期國(guó)債等。余額寶的收益并非來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)。如果投資不力或風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有控制好，其收益就會(huì)受影響。作為基金，余額寶帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與收益（這正是投資者所需求的）并不會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)而改變。

與其他貨幣基金有很大不同，余額寶擁有阿里巴巴的巨大影響力，而且可以利用互聯(lián)網(wǎng)很便利地吸引眾多小額投資者，從而大大擴(kuò)展了其客戶來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)，準(zhǔn)確地說(shuō)阿里巴巴，為天弘基金提供了一個(gè)其他貨幣基金都不具有的銷售渠道。對(duì)余額寶進(jìn)行的任何討論，都必須圍繞著它本身即是個(gè)貨幣基金的事實(shí)來(lái)展開。將之作為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，從而掩蓋了其作為貨幣基金的事實(shí)，已經(jīng)在眾多討論中產(chǎn)生了誤導(dǎo)。

阿里巴巴挑選貨幣基金合作，亦有其道理。貨幣基金是最適合以互聯(lián)網(wǎng)作為渠道來(lái)進(jìn)行銷售的基金產(chǎn)品。貨幣基金投資于流動(dòng)性高且相對(duì)安全的產(chǎn)品，是所有基金里最具同質(zhì)化的產(chǎn)品。貨幣基金因此收取費(fèi)用低，在傳統(tǒng)的基金銷售渠道（銀行券商等）中不受青睞，也很難向小額客戶推廣。阿里巴巴已經(jīng)擁有眾多客戶，獲取基金客戶的邊際成本趨于零，從而可以迅速做大。

余額寶為這類“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)品，本質(zhì)上是基金，互聯(lián)網(wǎng)只是銷售渠道。

對(duì)其他“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)品進(jìn)行剖析，同樣要回歸“傳統(tǒng)”金融的本質(zhì)，而互聯(lián)網(wǎng)只不過(guò)是其在技術(shù)上的運(yùn)用。這些“互聯(lián)網(wǎng)金融”服務(wù)沒(méi)有創(chuàng)造出特殊的，完全區(qū)別于傳統(tǒng)金融的新金融。

互聯(lián)網(wǎng)公司慣有的以燒錢來(lái)博眼球的運(yùn)作方式，與傳統(tǒng)金融所秉承的理念完全相反。金融在本質(zhì)上是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，多遵循審慎原則。比如，投資可以說(shuō)是以 “賺錢”為唯一目標(biāo)的行業(yè)，但同樣遵循首先是不輸錢，然后才是賺錢這一原則。這與互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則有根本性沖突。這種沖突是把雙刃劍。一方面，它刺激了傳統(tǒng)金融企業(yè)，使其更加面向市場(chǎng)和客戶。另一方面，它的一些做法違背了基本的金融風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則，可能造成行業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，甚至積累系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 “互聯(lián)網(wǎng)金融”并非科學(xué)提法

迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響都集中于技術(shù)層面。這在中國(guó)更是如此。 “互聯(lián)網(wǎng)金融”，并不是一個(gè)科學(xué)的提法。這等于將后臺(tái)的技術(shù)改進(jìn)與前臺(tái)的金融功能混為一談。

正如上文所述，在互聯(lián)網(wǎng)和金融都最為發(fā)達(dá)的美國(guó)，金融業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)因互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)生了翻天覆地的變化，但其學(xué)術(shù)界和業(yè)界都從沒(méi)出現(xiàn)過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)說(shuō)法（用谷歌對(duì)Internet Finance進(jìn)行搜索，你會(huì)發(fā)現(xiàn)其結(jié)果全部是有關(guān)中國(guó)的）。原因就在于互聯(lián)網(wǎng)作為一種技術(shù)，盡管提高了效率，但并沒(méi)有產(chǎn)生新金融。將二者放在一起談所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”，從而將之當(dāng)成一種新的金融形態(tài)的分析，是中國(guó)獨(dú)有的。而在中國(guó)，之所以會(huì)有大批所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”公司的存在，根本原因是金融管制形成的監(jiān)管套利空間。

更廣泛來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化發(fā)展的20多年的歷史中，互聯(lián)網(wǎng)能真正產(chǎn)生沖擊的都是渠道。那些因渠道被沖擊而消失的企業(yè)，也都是那些經(jīng)營(yíng)著已經(jīng)商品化了的無(wú)差異產(chǎn)品的企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)可以將更多的內(nèi)容提供者帶入市場(chǎng)，也可將產(chǎn)品推向更多使用者。所謂顛覆式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)公司，也集中于渠道。比如谷歌，就依靠搜索而獲得巨大成功。相對(duì)于一個(gè)特定商業(yè)領(lǐng)域的核心功能來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者關(guān)心的終究是內(nèi)容。渠道本身并不能產(chǎn)生內(nèi)容。

以互聯(lián)網(wǎng)沖擊最大的領(lǐng)域音樂(lè)為例，互聯(lián)網(wǎng)的下載功能改變了音樂(lè)的銷售渠道。但對(duì)一個(gè)歌手（或唱片公司）而言，創(chuàng)作出受歡迎的音樂(lè)永遠(yuǎn)是獲取成功的關(guān)鍵。在金融的支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)使支付變得快捷方便，但它依賴的還是以中央銀行為核心的整個(gè)支付系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施（比特幣就因?yàn)楂@得不了中央銀行的支持而屢遭挫折）。而支付背后的經(jīng)濟(jì)關(guān)系（如債務(wù)的產(chǎn)生和消除）更不會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)本身而改變。

媒體方面，互聯(lián)網(wǎng)使新聞的傳播更為快捷和民主，但當(dāng)新聞已經(jīng)同質(zhì)化后，媒體最終賴以生存的還是內(nèi)容。好的內(nèi)容和分析才會(huì)真正吸引顧客，這從美版的《華爾街日?qǐng)?bào)》和《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》的演化就可以看出。同樣，研究報(bào)告的傳遞因互聯(lián)網(wǎng)而改變。但互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生不了研究報(bào)告。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ；金融互聯(lián)網(wǎng) ；比較分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)概念上的不同

馬云認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行金融方面上的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，而金融互聯(lián)網(wǎng)是指金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的功能來(lái)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)上的工作事項(xiàng)。我國(guó)大部分的相關(guān)專家人士對(duì)于馬云提出的這一說(shuō)法，都持贊同的態(tài)度，而也有些相關(guān)方面的人士不贊同其一說(shuō)法，他們指出，凡是利用互聯(lián)網(wǎng)功能來(lái)進(jìn)行資金融通的活動(dòng)事項(xiàng)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是指搜素引擎、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上支付等剛崛起的金融項(xiàng)目范疇。

在后者的這個(gè)觀點(diǎn)當(dāng)中，其實(shí)是含糊了金融服務(wù)的主體，簡(jiǎn)略地把互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)功能與技術(shù)來(lái)完成有關(guān)金融方面的業(yè)務(wù)事項(xiàng)的行為一概稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。但其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)在各方面上都有著很大的不同點(diǎn)，特別是在其二者的概念定義方面：

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)等非金融組織通過(guò)搜素引擎、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上支付等功能來(lái)進(jìn)行有關(guān)金融方面上的業(yè)務(wù)及服務(wù)事項(xiàng)，是通過(guò)高新的信息技術(shù)來(lái)對(duì)金融業(yè)務(wù)及服務(wù)進(jìn)行革新和改進(jìn)，是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展的同時(shí)對(duì)金融業(yè)務(wù)及服務(wù)進(jìn)行加強(qiáng)的產(chǎn)物。其實(shí)際上就是通過(guò)現(xiàn)代高科技，將傳統(tǒng)的金融行業(yè)的支付及結(jié)算性能融合在一次，從而產(chǎn)生一項(xiàng)全新的金融運(yùn)作形式，而且，在現(xiàn)代高科技以及高新信息技術(shù)的促進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一直在融進(jìn)金融行業(yè)范疇中，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的而產(chǎn)生與發(fā)展。針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)的金融發(fā)展形勢(shì)來(lái)說(shuō)，其主要包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)保險(xiǎn)服務(wù)、大數(shù)據(jù)金融、P2P貸款、虛擬貨幣以及眾籌融資等方式。

而金融互聯(lián)網(wǎng)是指銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融行業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)功能及技術(shù)對(duì)原先的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步的加強(qiáng)和發(fā)展，從而把其本身所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)、服務(wù)等項(xiàng)目轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售的方法主要包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及線上理財(cái)?shù)确绞健＝鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)是金融行業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)功能及技術(shù)作為載體，將傳統(tǒng)金融行業(yè)的有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行電子化方面的改革，但沒(méi)有將其變更為實(shí)際性的商業(yè)形式。金融互聯(lián)網(wǎng)的不斷改革和創(chuàng)新，能夠讓個(gè)人或金融行業(yè)直接在網(wǎng)上銀行開通有關(guān)證券或存款登記業(yè)務(wù)，還以直接在網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)移有關(guān)現(xiàn)金呢、存款及證券，使得電子化的支付及結(jié)算方式給用戶們帶來(lái)極大的便利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容上的不同

（一）背景不同

改革開放以來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)取得了飛速的發(fā)展并取得了非凡的進(jìn)步，人們可以共享這集多種優(yōu)點(diǎn)于一身的互聯(lián)網(wǎng)，這給人們的生活、工作以及學(xué)習(xí)等方面帶來(lái)極大程度上的便捷，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景；然而，金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景不僅僅是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，其更有象征意義的發(fā)展背景是基于同行業(yè)間強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)所引發(fā)的負(fù)擔(dān)和壓力。

（二）理念不同

互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)里面是利用共享性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使得用戶們可以通過(guò)其來(lái)實(shí)現(xiàn)線上的跨行支付以及理財(cái)?shù)扔嘘P(guān)金融方面的的業(yè)務(wù)和服務(wù)功能；相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，金融互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)理念是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為經(jīng)營(yíng)渠道，把傳統(tǒng)金融行業(yè)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)或服務(wù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子化的改革，例如網(wǎng)上銀行的開設(shè)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的上新以及線上商務(wù)處理等功能。

（三）資源配置不同

互聯(lián)網(wǎng)金融的配置特性是利用電腦把用戶所需的資金的供給以及需求轉(zhuǎn)移到線上去，以保證雙方都不需利用銀行來(lái)完成有關(guān)業(yè)務(wù)及服務(wù)事項(xiàng)只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的相關(guān)功能就可以在線上輕松尋找到所需的信息資料，例如，信息篩選以確保信息的一致及可靠性等等；金融互聯(lián)網(wǎng)的配置與互聯(lián)網(wǎng)金融大相徑庭，它大多仍充當(dāng)一個(gè)貨幣信用事項(xiàng)中介者的角色，主要是在用戶和金融業(yè)務(wù)之間進(jìn)行一些業(yè)務(wù)的處理來(lái)滿足雙方的需求。

（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同

社會(huì)和科技的急劇發(fā)展和進(jìn)步，使得我國(guó)的金融行業(yè)在其有關(guān)的業(yè)務(wù)及服務(wù)等的監(jiān)管、產(chǎn)品的上新等方面取得了一定的進(jìn)展。然而，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況受到許多因素的約束，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在各方面的創(chuàng)新上不能夠得到充分的發(fā)展；相比之下，金融互聯(lián)網(wǎng)作為中國(guó)的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，在各方面的創(chuàng)新上具有極大程度的發(fā)展空間，特別是在相關(guān)的金融產(chǎn)品方面，具有很大的創(chuàng)造機(jī)遇。

（五）監(jiān)管要求不同

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠得到急劇的發(fā)展，使其成為大勢(shì)所趨，最主要的因素是互聯(lián)網(wǎng)金融接觸到的監(jiān)管部門數(shù)量眾多，其在相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管方面上的要求也比較高，而且，其創(chuàng)新速度也相對(duì)較快，但也正因?yàn)檫@過(guò)速的發(fā)展與創(chuàng)新，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠錄](méi)有根據(jù)相關(guān)的金融行業(yè)規(guī)章制度來(lái)進(jìn)行規(guī)范的經(jīng)營(yíng)；金融互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是親密無(wú)間的，因此，其在行業(yè)監(jiān)管方面一直都非常的嚴(yán)謹(jǐn)，有專門的監(jiān)督部門和機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督、檢查以及管理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)上的不同

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

1.開放的資源

互聯(lián)網(wǎng)金融在資源、參與主體等方面都是開放式、可以進(jìn)行共享的，這樣不僅便捷了人們的生活，還滿足了用戶們的相關(guān)需求，并且，還能夠有效地減少相關(guān)的成本及費(fèi)用。大多的中小型客戶都會(huì)有意或無(wú)意地被實(shí)體金融機(jī)構(gòu)所無(wú)視，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，永遠(yuǎn)都不會(huì)發(fā)生此類的情況，凡是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)，人們都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作、學(xué)習(xí)及推廣等。

2.海量數(shù)據(jù)和信息

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)上征詢的方法，尋求客戶們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)業(yè)務(wù)所提出的意見(jiàn)和建議，并對(duì)客戶所遇到及反饋的問(wèn)題進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，然后針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行相應(yīng)的處理，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)擁有大量的行業(yè)數(shù)據(jù)及信息，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠齊全地儲(chǔ)存顧客的相關(guān)信息和資料，將顧客的交易記錄下來(lái)，根據(jù)這些交易、信息以及資料將顧客靈活地分為不同的領(lǐng)域，以此來(lái)給這些不同領(lǐng)域的顧客提供相應(yīng)不同的金融服務(wù)，進(jìn)而使得這些不同領(lǐng)域的顧客的要求得到相應(yīng)的滿足。

3.服務(wù)便捷、高效

互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查找等方法，來(lái)設(shè)立和完善網(wǎng)絡(luò)上的信息平臺(tái)，進(jìn)而來(lái)使借貸方得帶盡可能的便捷，這樣不但能夠有效降低借貸過(guò)程中所發(fā)生的成本費(fèi)用，還能夠?qū)⒂嘘P(guān)的信息資料做到公開透明。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)便捷的操作方法、快速簡(jiǎn)便的支付方式、高效的資金配置以及其產(chǎn)品和模式的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展等眾多優(yōu)勢(shì)。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢(shì)

1.強(qiáng)大的資金實(shí)力

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，必然要伴隨著相當(dāng)大的資金投入及消耗，許多的互聯(lián)網(wǎng)公司競(jìng)相占據(jù)行業(yè)的主導(dǎo)地位，卻也大大提高了其資金鏈斷裂的幾率，進(jìn)而使其破產(chǎn)率增加。而金融互聯(lián)網(wǎng)的參與主體是類似各大銀行等的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，因此，其開設(shè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、線上理財(cái)以及電子商務(wù)等業(yè)務(wù)，都需要強(qiáng)大的資金實(shí)力作為基礎(chǔ)，而金融互聯(lián)網(wǎng)正是擁有著雄厚的財(cái)力，才使得其有關(guān)項(xiàng)目的開設(shè)一直保持著穩(wěn)態(tài)。

2.良好的信用

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成立于金融互聯(lián)網(wǎng)之前，因此，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)密不可分的金融互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)殚L(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)，取得更廣大人民的信賴，這為其積聚了很好的信用品牌，成為廣大客戶在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的首選。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融頻發(fā)攜款逃跑事件，使得人們更加注重有關(guān)金融的企業(yè)及機(jī)構(gòu)的信用度，從而使得具有良好信用品牌的金融互聯(lián)網(wǎng)擁有更大數(shù)量的客戶。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，同為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相融合而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融互聯(lián)網(wǎng)，在其概念、內(nèi)容、優(yōu)勢(shì)等多個(gè)方面上都存在著很大的差異，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于私營(yíng)企業(yè)，金融互聯(lián)網(wǎng)屬于國(guó)有企業(yè)，它們二者在金融業(yè)務(wù)方面都不可能做到最好，因此，應(yīng)該明確其二者各自間的差異和優(yōu)勢(shì)，使其能夠發(fā)揮最好的金融特性，以服務(wù)于廣大客戶。

參考文獻(xiàn)：

[1]王達(dá). 美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較――基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的研究與思考[J]. 國(guó)際金融研究，2014（12）.

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 策略

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)行業(yè)或者產(chǎn)I間的結(jié)合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑。互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說(shuō)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，總體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)媒介。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品范圍越來(lái)越廣，金融產(chǎn)品和服務(wù)的客戶不再受制于當(dāng)前的時(shí)空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多樣化和個(gè)性化的需求，實(shí)現(xiàn)雙方的互惠互利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，結(jié)合客戶需求的高效利用，通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的程序來(lái)自動(dòng)確定的價(jià)格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動(dòng)操作機(jī)構(gòu)的限制，高效、便捷、低成本并且沒(méi)有壟斷利潤(rùn)。

（二）農(nóng)村金融的概念與特點(diǎn)

農(nóng)村金融不僅僅指金融機(jī)構(gòu)，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設(shè)等，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融是以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)為核心的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體利用金融服務(wù)，有償使用資金或者提供資金的一個(gè)系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產(chǎn)品，也包括金融服務(wù)，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機(jī)構(gòu)，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)也包括農(nóng)村金融性政策、H農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關(guān)的運(yùn)動(dòng)總稱。盡管近幾年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)，農(nóng)村金融起到的功能有限。雖然金融供給機(jī)構(gòu)不斷增多，農(nóng)民卻仍然融資難。農(nóng)村合作社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)建立起來(lái)，但其農(nóng)民的服務(wù)還是停留在傳統(tǒng)的存、轉(zhuǎn)和小額信貸上，真正的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務(wù)很少，這不僅僅是農(nóng)民無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，也是二者信息不對(duì)稱所在。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民特別是中西部地區(qū)農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村金融熱情較低，認(rèn)為農(nóng)村金融并不能改善自己的經(jīng)濟(jì)收入，也不能增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有深入開展農(nóng)村金融與農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變問(wèn)題，要讓農(nóng)村金融轉(zhuǎn)為實(shí)實(shí)在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢(shì)

2014年政府工作報(bào)告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國(guó)推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵(lì)電商創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，移動(dòng)終端的使用也大大降低了農(nóng)村的門檻，農(nóng)民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用，已經(jīng)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平悄然打開了一扇窗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領(lǐng)域的結(jié)合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因?yàn)槠浞奖銤M足農(nóng)民強(qiáng)大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村已成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺(tái)以其強(qiáng)大的線上農(nóng)村資源的金融服務(wù)最快速滲透廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)、商業(yè)、郵政儲(chǔ)蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務(wù)站和商店，未來(lái)將面臨的損失更多的農(nóng)民客戶。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）缺乏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)型、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)屬于中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其多元化的服務(wù)缺乏，商業(yè)金融服務(wù)水平是不夠的，基本上局限于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的充分和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，很難在金融需求實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶，導(dǎo)致金融市場(chǎng)參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹立正確的理財(cái)產(chǎn)品觀念，缺乏法律意識(shí)和法律觀念，加上民間借貸服務(wù)管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機(jī)構(gòu)參與的私人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的企業(yè)提供財(cái)政支持的政府，導(dǎo)致財(cái)政支農(nóng)作用的限制，以及長(zhǎng)期的政府支持政策的金融機(jī)構(gòu)，但也削弱了民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村資金流動(dòng)資金在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)中的運(yùn)用不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化，面對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求的增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步消除，開始金融業(yè)務(wù)發(fā)展貸款、期貨、保險(xiǎn)、證券、不充分整合農(nóng)村金融和民間金融。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能接受專業(yè)培訓(xùn)，以掌握現(xiàn)代金融服務(wù)信息知識(shí)和技能的缺乏，因?yàn)楝F(xiàn)代農(nóng)村市場(chǎng)越來(lái)越大，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)，因此必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，我們需要進(jìn)一步完善現(xiàn)行金融服務(wù)體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識(shí)

在目前的相關(guān)政策、各行業(yè)的情況來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)進(jìn)入農(nóng)村，就必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤其要堅(jiān)信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過(guò)去，大部分農(nóng)村家庭的資金管理意識(shí)不強(qiáng)，人們對(duì)儲(chǔ)蓄最基本的重視不夠，更談不上保險(xiǎn)、股票和證券等金融產(chǎn)品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶，其中大部分沒(méi)有儲(chǔ)蓄，也沒(méi)有養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，如果把資本管理和相關(guān)金融產(chǎn)品的作用傳遞給廣大群眾的知識(shí)，幫助他們樹立良好的享受意識(shí)是首要任務(wù)。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財(cái)務(wù)管理意識(shí)、資本管理的手段和方法教授，對(duì)財(cái)富管理轉(zhuǎn)移到人們使用的概念，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融相關(guān)知識(shí)門戶的普及。在此基礎(chǔ)上，接受年輕人的能力逐漸形成理財(cái)觀念，樹立財(cái)富管理意識(shí)，使未來(lái)持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務(wù)。只有率先幫助人們樹立理財(cái)意識(shí)，才能把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步研究和努力，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，才能進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復(fù)雜和明確的分工資本管理體制。在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個(gè)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)個(gè)體獲得新的發(fā)展機(jī)遇，又帶來(lái)了新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，所以應(yīng)該更多的關(guān)注廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，挖掘潛在市場(chǎng)價(jià)值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人角色，開始專注于支持和幫助農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)帶來(lái)了發(fā)展的潛力。由于相關(guān)政策的出臺(tái)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越集中在欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)村金融部門提供強(qiáng)大動(dòng)力。

（三）創(chuàng)建個(gè)性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃在農(nóng)村地區(qū)，我們必須首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，改革領(lǐng)域的個(gè)性問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民家庭法律網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)的合理使用，積極參與融資、投資和儲(chǔ)蓄的活動(dòng)，以提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的意識(shí)，基金的妥善管理，避免上當(dāng)受騙，造成資金損失嚴(yán)重。對(duì)于經(jīng)常參與自然災(zāi)害的人，他們可以引導(dǎo)自己的儲(chǔ)蓄到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，利用高收益的資本增加，以確保他們的財(cái)富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)人員在農(nóng)村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導(dǎo)村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結(jié)

要促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必將極大的促進(jìn)農(nóng)村金融普惠；有利于在農(nóng)村金融市場(chǎng)中引入競(jìng)爭(zhēng)與民間資本，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)，以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)中政府失靈，滿足農(nóng)村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動(dòng)農(nóng)村金融新發(fā)展，仍面臨如農(nóng)村征信w系不健全、缺乏對(duì)互D網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸、非法集資，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融真正能支農(nóng)。還需要進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)盡快與農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和容忍，在實(shí)踐中逐步形成的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基礎(chǔ)上的不斷應(yīng)用，接受現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，新的金融服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展具有中國(guó)特色的松弛。

參考文獻(xiàn)

[1]吳金龍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響分析與對(duì)策研究[J].浙江金融.2015（12）.

[2]楊貴倉(cāng)，董學(xué)力，衛(wèi)強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展問(wèn)題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2016（06）.

[3]蔣國(guó)鋒.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略[J].時(shí)代金融.2016（29）.

[4]李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策研究[J].農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理.2016（01）.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念范文

10月12日，陜西金博管理咨詢有限公司聯(lián)合西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院、陜西眾信源金融信息服務(wù)有限公司、西安微云信息技術(shù)有限公司等機(jī)構(gòu)，在西安曲江國(guó)際會(huì)議中心成功舉辦“信息科技與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高峰論壇”。論壇以“信息科技與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”為主題，探討新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，研究云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理，推動(dòng)西部地區(qū)金融創(chuàng)新服務(wù)模式的建立，強(qiáng)化金融行業(yè)與IT行業(yè)的跨界合作，促進(jìn)西安區(qū)域性金融中心建設(shè)。

對(duì)人們來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融不再僅僅是一個(gè)行業(yè)內(nèi)的新名詞，更是遍布在經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)關(guān)鍵元素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念是2012年由中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平教授首次提出，他將既不同于商業(yè)銀行間接融資也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。由于其天然的開放性與平等性，有利于打破金融業(yè)的高度壟斷，營(yíng)造信息相對(duì)對(duì)稱的環(huán)境，促使每個(gè)人都有充分的權(quán)利和方法平等、自由地獲取金融服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)金融的充分有效性與民主化。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念的熱度開始急速攀升。阿里巴巴率先推出“余額寶”產(chǎn)品，其產(chǎn)品推廣速度之快、籌資數(shù)量之大、用戶數(shù)量之多，創(chuàng)造了令金融界震驚的奇跡。緊隨其后市場(chǎng)出現(xiàn)了“活期寶”“現(xiàn)金寶”等眾多金融產(chǎn)品，拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕。一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融成為社會(huì)各界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)和搶奪的重點(diǎn)。

西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院副院長(zhǎng)李琪在論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，當(dāng)務(wù)之急是盡快建立信用體系，這是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的建立可由政府、行業(yè)自律組織牽頭建立平臺(tái)，相關(guān)機(jī)構(gòu)合作、不斷提升技術(shù)手段，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)信用系統(tǒng)建設(shè)。

西安微云信息技術(shù)有限公司總經(jīng)理李寶宇以IT人的角度，對(duì)云數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理提出了自己的見(jiàn)解。他指出，大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，把握互聯(lián)網(wǎng)金融資金匹配供需效率，挖掘開放、真實(shí)數(shù)據(jù)，運(yùn)用云數(shù)據(jù)的核心優(yōu)勢(shì)：重塑信息結(jié)構(gòu)、削減業(yè)務(wù)成本，改變風(fēng)險(xiǎn)管理與激勵(lì)不相容，創(chuàng)造低成本、信息對(duì)稱的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)。未來(lái)，大數(shù)據(jù)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將存在于對(duì)數(shù)據(jù)的采集范圍、數(shù)據(jù)真?zhèn)涡缘蔫b別以及數(shù)據(jù)分析和個(gè)性化服務(wù)等方面。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念范文

中圖分類號(hào)：F224.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2017）05-58 -03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

近些年，第三方支付、p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，沖擊著傳統(tǒng)的金融模式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，至今學(xué)術(shù)界還沒(méi)有一致的定義。謝平等（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，也稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”。羅明雄等（2013）認(rèn)為，將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，對(duì)原有的金融模式產(chǎn)生根本影響及創(chuàng)新衍生出來(lái)的金融服務(wù)方式，具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)模式統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。芮曉武和劉烈宏（2014）則認(rèn)為，只有在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算開展的金融服務(wù)才屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道拓展則屬于金融互聯(lián)網(wǎng)。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融概念分為廣義互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義互聯(lián)網(wǎng)金融是指新興非金融機(jī)構(gòu)采用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)模式；廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融功能的金融模式，既包括新興非金融機(jī)構(gòu)采用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)模式（例如阿里小貸），也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理形態(tài)的純網(wǎng)絡(luò)化拓展（例如網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行），還包括新興非金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)融合，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)包括新興非金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。本文采用廣義互聯(lián)網(wǎng)金融概念，運(yùn)用演化博弈理論分析現(xiàn)階段新興非金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，并研究在競(jìng)爭(zhēng)合作中快速擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)金融如何在政府審計(jì)監(jiān)管下健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展需要政府審計(jì)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，各級(jí)政府的相關(guān)政策鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)天然是風(fēng)險(xiǎn)性顯著行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并存。近些年發(fā)生的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)違法事件使人們認(rèn)識(shí)了互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重屬性，其具有這兩個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等等，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要政府審計(jì)監(jiān)管。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融政府審計(jì)監(jiān)管的演化博弈分析

演化博弈理論以博弈方有限理性為假設(shè)前提，有限理性意味著博弈方往往不會(huì)一開始就找到最優(yōu)策略，會(huì)在博弈過(guò)程中學(xué)習(xí)博弈，必須通過(guò)試錯(cuò)尋找較好的策略，意味著均衡是不斷調(diào)整和改進(jìn)而不是一次性選擇的結(jié)果，而且即使達(dá)到了均衡也可能再次偏離。有限理性博弈分析的關(guān)鍵是確定博弈方學(xué)習(xí)和策略調(diào)整的模式，或者說(shuō)機(jī)制。由于有限理性博弈方有很多理性層次，學(xué)習(xí)和策略調(diào)整的方式和速度有很大不同，因此必須用不同的機(jī)制來(lái)模擬博弈方的策略調(diào)整過(guò)程。比較典型的模擬機(jī)制是學(xué)習(xí)速度很慢的成員組成的大群體隨機(jī)配對(duì)的反復(fù)博弈，策略調(diào)整用生物進(jìn)化的“復(fù)制動(dòng)態(tài)”機(jī)制模擬，本文采用這一模擬機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新事物，其創(chuàng)新的機(jī)會(huì)與法律風(fēng)險(xiǎn)并存，在確保堅(jiān)守法律底線、防范風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)一些害群之馬的違法者予以堅(jiān)決打擊的前提下應(yīng)提倡適度審計(jì)監(jiān)管，積極包容創(chuàng)新。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及審計(jì)監(jiān)管理論，構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與政府金融審計(jì)監(jiān)管部門為博弈方的演化博弈模型，雙方的支付矩陣如表1所示。其中π表示互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法創(chuàng)新的所得收益，w是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法創(chuàng)新的所得收益，r是上級(jí)政府對(duì)金融審計(jì)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)非法行為的獎(jiǎng)勵(lì)，c是金融審計(jì)監(jiān)管部門的審計(jì)監(jiān)管成本，f1是審計(jì)監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法創(chuàng)新的懲罰，f2是上級(jí)政府對(duì)金融審計(jì)監(jiān)管部門失職行為的處罰。

假設(shè)x為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)采用合法創(chuàng)新策略的比例，則其采用非法創(chuàng)新策略的比例為（1-x）；同理假設(shè)y為政府審計(jì)監(jiān)管部門采用審計(jì)監(jiān)管策略的比例，則其采用不審計(jì)監(jiān)管策略的比例為（1-y）。由上假設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)采取合法創(chuàng)新策略的期望收益為： u1=yπ+（1-y） π，其采取非法創(chuàng)新策略的期望收益為：u2=y（w-f1）+（1-y）w，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的平均期望收益為：u=xu1+（1-x）u2，故互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：

dx/dt=x（u1-u）=x（1-x）（u1-u2）=x（1-x）（ π-w+yf1）（3）

同理可得政府審計(jì)監(jiān)管部門的復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：

dy/dt=y（1-y）（r+f2-c-rx-f2x） （4）

根據(jù)（3）式，令F（x）=dx/dt=0，得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)復(fù)制動(dòng)態(tài)方程的可能穩(wěn)定狀態(tài)為：

x1*=0，x2*=1，y*=（w-π）/f1

根據(jù)微分方程及演化穩(wěn)定策略的性質(zhì)，當(dāng)F’（x*）（w-π）/f1時(shí)，F(xiàn)’（0） >0，F(xiàn)’（1）

同理，根據(jù)（4）式，令G（y）= dy/dt=0 得政府審計(jì)監(jiān)管部門復(fù)制動(dòng)態(tài)方程的可能穩(wěn)定狀態(tài)為：

Y1*=0，y2*=1，x*=1-c/（r+f2）

根據(jù)微分方程及演化穩(wěn)定策略的性質(zhì)，當(dāng)G’（y*）

令x0=1-c/（r+f2），y0=（w-π）/f1，在不同情況下，將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和政府審計(jì)監(jiān)管部門兩群體類型比例變化的復(fù)制動(dòng)態(tài)關(guān)系及穩(wěn)定性，以兩個(gè)比例為坐標(biāo)的坐標(biāo)平面圖表示出來(lái)，如圖1、圖2、圖3、圖4所示。

（1）當(dāng)wc還是r+f2

（2）當(dāng)w>π，r+f2

（3）當(dāng)w>π，r+f2>c時(shí)，從圖4可知互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和政府審計(jì)監(jiān)管部門所進(jìn)行的博弈不存在演化穩(wěn)定策略，說(shuō)明博弈雙方的策略選擇是相互依賴的，這需要從博弈的初始狀態(tài)開始分析。由圖4，當(dāng)政府審計(jì)監(jiān)管部門的審計(jì)監(jiān)管概率y（w-π）/f1。當(dāng)y>（w-π）/f1，此時(shí)博弈雙方的演化相位圖處于區(qū)域Ⅰ和區(qū)域Ⅱ，在區(qū)域Ⅱ，即使政府審計(jì)監(jiān)管部門的審計(jì)監(jiān)管概率，達(dá)到1，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法創(chuàng)新的概率 也不會(huì)超過(guò)1-c/（r+f2），因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，區(qū)域Ⅱ也是無(wú)效區(qū)域。綜合上述分析，從相位圖可知，博弈雙方只有處于區(qū)域Ⅰ，即x>1-c/（r+f2）時(shí)，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)演化穩(wěn)定于選擇合法創(chuàng)新策略，達(dá)到理想效果。綜上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，圖4相位圖只有區(qū)域Ⅰ是有效區(qū)域，所以通過(guò)初始狀態(tài)x0=1-c/（r+f2）和y0=（w-π）/f1的參數(shù)變化來(lái)增加區(qū)域Ⅰ的面積，就能增加互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性。

當(dāng)c、π、f1增大時(shí)，區(qū)域Ⅰ的面積增大，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性增加。即加大金融審計(jì)監(jiān)管部（下轉(zhuǎn)第123頁(yè)）（上接第59頁(yè)）門的審計(jì)監(jiān)管力度、增加互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法創(chuàng)新的所得收益、加大審計(jì)監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法創(chuàng)新的懲罰力度能夠增加互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性。

當(dāng)w、r、f2減小，即減少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法創(chuàng)新的所得收益、減少上級(jí)政府對(duì)金融審計(jì)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)非法行為的獎(jiǎng)勵(lì)，減少上級(jí)政府對(duì)金融審計(jì)監(jiān)管部門失職行為的處罰，反而有助于區(qū)域Ⅰ的面積增大，增大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；功能視角

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是近年來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的重要部分，在互聯(lián)網(wǎng)高度關(guān)聯(lián)性和共享性特征的影響下金融行業(yè)的發(fā)展也凸顯出傳統(tǒng)金融行業(yè)沒(méi)有的特征，不斷的帶來(lái)創(chuàng)新。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)界從各個(gè)角度進(jìn)行定義的很多，主要的概念是互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在資金融通、支付等行業(yè)實(shí)現(xiàn)中介功能的一種新興的金融模式。但是當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的理解，已經(jīng)不局限于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)，而是包含了所有的新興的金融業(yè)態(tài)的一種集體認(rèn)同。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付模式也就是通過(guò)計(jì)算機(jī)或者手機(jī)客戶端，實(shí)現(xiàn)資金在付款人和收款人之間的轉(zhuǎn)換，互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具在其中實(shí)現(xiàn)中介者的角色。這種中介者的工具有很多，當(dāng)前市場(chǎng)占有率非常高的支付寶、財(cái)付通等都是這種中介工具。支付的模式主要為三種，一是實(shí)現(xiàn)銀行賬戶的支付，例如網(wǎng)銀工具；二是支付賬戶的支付，支付寶賬戶就是其中的一種；三是各種快捷支付方式。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸的從當(dāng)前的市場(chǎng)業(yè)態(tài)來(lái)看，可以按照是否為P2P的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。P2P是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實(shí)現(xiàn)個(gè)體與個(gè)體之間的直接借貸，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為需要借貸的人在互聯(lián)網(wǎng)上尋找愿意借貸的人群，并按照個(gè)人意愿組成借貸群一起分擔(dān)借貸資金和風(fēng)險(xiǎn)，這種借貸的主要平臺(tái)當(dāng)前有人人貸和宜信等。非P2P的主要是在相關(guān)企業(yè)或者平臺(tái)上提供的小眾的借貸，最為有代表性的就是阿里巴巴的“阿里小貸”。

（三）眾籌

眾籌就是通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)表眾籌信息，由專門的項(xiàng)目發(fā)起人向互聯(lián)網(wǎng)人群

眾籌資金，并向參與眾籌的人給予一定的資金回報(bào)的融資形式。個(gè)人或者機(jī)構(gòu)的眾籌項(xiàng)目通過(guò)眾籌平臺(tái)的審核，眾籌平臺(tái)發(fā)起眾籌，向公眾募集資金。

（四）金融機(jī)構(gòu)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)目前主要是兩種來(lái)源方式，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，目的也主要是滿足顧客在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中能夠?qū)崿F(xiàn)的金融服務(wù)，包括了建立賬戶、銷戶等操作，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)中的延伸。另一種是沒(méi)有實(shí)體支撐的純?cè)诰€金融機(jī)構(gòu)，這種金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有實(shí)體單位支撐，完全為在線服務(wù)銀行，這種金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，也沒(méi)有相應(yīng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有總行分行的區(qū)別。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的功能特點(diǎn)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的功能特點(diǎn)在理論界主要從交易成本方面、信息成本方面、管理風(fēng)險(xiǎn)方面和價(jià)值增加方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約交易成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，在信息的甄別、比對(duì)方面的成本得到了大幅度的降低。具體可從以下幾個(gè)角度分析：

首先是減少了通過(guò)中介機(jī)構(gòu)的操作程序，降低了交易成本。以P2P交易過(guò)程來(lái)看，資金的需求和供給都是有交易雙方直接完成的，因此在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中需要的人力成本、固定資產(chǎn)方面的成本都得到了減少。其次是關(guān)于資金供求的關(guān)系可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，因此在信息的對(duì)稱上能夠得到很好的實(shí)現(xiàn)，關(guān)于供求關(guān)系的信息可以在完全競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下得到搜索和使用。再次是互聯(lián)網(wǎng)金融的形式非常的新穎且適應(yīng)當(dāng)前中小投資者的實(shí)際需求，例如P2P就能夠很好的滿足中小投資者在投資總量上小、時(shí)間零碎等方面的特征，增加可使用資金，降低交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約信息成本

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融信息的傳遞方式和傳遞效率得到了極大地改變，傳統(tǒng)信息的傳遞在傳遞速度得不到保證，信息的對(duì)稱性很難實(shí)現(xiàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息的處理可以分為幾個(gè)簡(jiǎn)單的步驟：首先是信息的生成和傳播，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)的興起使得每一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)參與者都是信息的者，因此信息的披露會(huì)更加的廣泛和及時(shí)；其次是信息的組織和檢索，由于信息的海量生成，會(huì)造成信息的堵塞，因此大數(shù)據(jù)的細(xì)分和匯總檢索能夠使信息的利用更加的高效和便捷。在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)能夠直接的將資金的供求信息及時(shí)的公布，公開透明且檢索方便；互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析通過(guò)對(duì)個(gè)人或者機(jī)構(gòu)的零碎信息進(jìn)行匯總整理也可以將供需雙方的需求和條件進(jìn)行匯總，找出潛在的配對(duì)對(duì)象，發(fā)掘潛在的市場(chǎng)需求；除了這種發(fā)掘，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)類似于阿里巴巴和支付寶，其有著非常完備的平臺(tái)機(jī)構(gòu)和廣闊的市場(chǎng)占有，因此通過(guò)對(duì)于其網(wǎng)絡(luò)鏈條的分析和歸納，可以直接找出需求方，直接的進(jìn)行金融交易和服務(wù)。信息和檢索的高效為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了巨大的便利，信息不對(duì)稱帶來(lái)的市場(chǎng)遲滯將得到非常好的解決。

（三）增值功能

能夠?qū)崿F(xiàn)價(jià)值的增值是金融交易得以存在和發(fā)展的重要條件，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值增值是通過(guò)貨幣的方式直接實(shí)現(xiàn)的，例如房貸可以獲得利息等簡(jiǎn)單的方式。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的增值可能是一種間接的增值，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一種工具，而在對(duì)這種工具的使用中，消費(fèi)者會(huì)不斷的積累數(shù)據(jù)鏈條，這種鏈條經(jīng)過(guò)分析可以形成準(zhǔn)確的分析數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供決策支持。例如，支付寶通過(guò)對(duì)于支付寶用戶的數(shù)據(jù)分析，進(jìn)一步的實(shí)現(xiàn)“了解客戶”，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者習(xí)慣的分析掌握消費(fèi)者的實(shí)際需求，為實(shí)現(xiàn)爭(zhēng)取更多地個(gè)性消費(fèi)者。

（四）管理風(fēng)險(xiǎn)

前面我們提到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了交易成本方面的不斷改進(jìn)，在信息成本方面也帶來(lái)了巨大的收益，為金融市場(chǎng)帶來(lái)了非常多的傳統(tǒng)金融行業(yè)所不能提供的金融間接增值服務(wù)。但是在金融風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還存在較大的問(wèn)題?？梢钥吹?，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是借款人和存款人之間直接進(jìn)行交易，因此并不能降低參與成本，也無(wú)法對(duì)此意義上的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉士余.秉承包容與創(chuàng)新的理念 正確處理互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系[J].清華金融評(píng)論，2014（2）

[2] 孟慶江.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的證券公司及其應(yīng)對(duì)策略 [J].深圳金融，2014（4）

[3] 陳志武.互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新.經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，2014.1.4

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

一、引言

如果要評(píng)選2013年度金融領(lǐng)域的流行詞，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一定位列其中。互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)新名詞，但卻是一個(gè)引領(lǐng)時(shí)代的新概念。它的走紅與阿里巴巴推出的“余額寶”密不可分，在某種程度上來(lái)說(shuō)，是余額寶把這個(gè)新概念推上了風(fēng)口浪尖，開啟了一個(gè)全新的金融時(shí)代。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展壯大，新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)商業(yè)銀行將展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。商業(yè)銀行目前雖居于各類金融活動(dòng)的主導(dǎo)地位，但如不積極應(yīng)對(duì)，將無(wú)法穩(wěn)固同業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)何種影響？商業(yè)銀行又該如何應(yīng)對(duì)？本文擬對(duì)此作粗淺的探討。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與表現(xiàn)形式

從廣義的層面，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，借助互聯(lián)網(wǎng)本身的便捷和廣度實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸。在這一模式下，傳統(tǒng)金融服務(wù)從線下擴(kuò)展到線上，在時(shí)間和空間上外延了銀行的服務(wù)。從狹義的層面，互聯(lián)網(wǎng)金融只包括金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。前者典型的應(yīng)用模式有第三方支付平臺(tái)和P2P信貸等，后者是網(wǎng)絡(luò)形式的金融平臺(tái)，這一模式多為電商向金融行業(yè)的滲透。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式主要分為以下三類： 一是由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)交易，即傳統(tǒng)金融交易方式的網(wǎng)絡(luò)化和電子化，當(dāng)前商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為公眾和社會(huì)提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮渠道作用，手機(jī)支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬和手機(jī)證券交易都屬于金融互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容；二是由電子商務(wù)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)或不同種類金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作而產(chǎn)生的新興業(yè)態(tài)，余額寶、理財(cái)通等產(chǎn)品屬于這一類型；三是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的金融業(yè)務(wù)，第三方支付、P2P信貸和眾籌等業(yè)務(wù)具有這一性質(zhì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）提高銀行業(yè)的包容水平，拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道。

截至2013年底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到6.04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)45%以上。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行的目標(biāo)客戶群發(fā)生了改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)漸漸弱化，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)和樂(lè)于接受新鮮事物的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率不斷擴(kuò)大，提高了傳統(tǒng)金融的包容水平。以余額寶為例，客戶對(duì)支付寶的安全與信譽(yù)的認(rèn)同，使其將余額寶等同于高息活期存款，提高了支付寶客戶將銀行活期存款轉(zhuǎn)入余額寶的概率。同時(shí)，余額寶模式大大拓寬了基金銷售渠道，減少了基金公司對(duì)商業(yè)銀行代銷的依賴。

（二）商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化，加速金融脫媒。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)往來(lái)中主要扮演資金中介的的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心意義所在。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，資金融通雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易。

（三）互聯(lián)網(wǎng)融資長(zhǎng)期內(nèi)將對(duì)商業(yè)銀行貸款形成直接沖擊。

憑借其在信息處理方面的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)融資可針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)設(shè)計(jì)流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持，搶占商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。相對(duì)于傳統(tǒng)融資方式，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，不需要任何中介就可以完成，信息幾乎完全對(duì)稱，交易成本降低，交易可能性邊界也極度擴(kuò)大，這些優(yōu)勢(shì)都是傳統(tǒng)銀行無(wú)法媲美的。

（四）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革。

一是“以客戶為中心”的服務(wù)模式亟待完善。互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷、主張平臺(tái)開放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性產(chǎn)品。二是商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新。通過(guò)余額寶、支付寶等平臺(tái)，阿里金融擁有了堪比央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算，將網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小額貸款中，降低甄選客戶的成本和風(fēng)險(xiǎn)。三是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程仍需進(jìn)一步加快。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的投入，但這僅僅是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，尚未達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融的層面。互聯(lián)網(wǎng)金融不是將金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，而是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行創(chuàng)新。

四、從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度重新審視傳統(tǒng)銀行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以異軍突起， 一個(gè)重要原因是它提供了更加簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融解決方案。不容否認(rèn)，當(dāng)今商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)調(diào)控、風(fēng)險(xiǎn)控制、社會(huì)征信、龐大的線下客戶及專業(yè)服務(wù)等方面還具有強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，但也存在不少弱性和缺失。因此，商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新，不斷提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的水平，改進(jìn)賬戶管理、支付結(jié)算、存貸款流程等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得市場(chǎng)、贏得客戶。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加快轉(zhuǎn)型步伐，提升網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等支付工具功能，依托移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)，改進(jìn)和開拓網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、iPad 銀行、微信銀行等電子銀行“家族”業(yè)務(wù)，提供客戶遠(yuǎn)程服務(wù)，向公眾提供更加便捷、高效的現(xiàn)代金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對(duì)于傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的不僅是挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用。同時(shí)，壓力也促使銀行主動(dòng)去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，順應(yīng)發(fā)展的潮流，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)重新洗牌，一些銀行可能成為行業(yè)中新的領(lǐng)頭羊。銀行所具有的豐富的產(chǎn)品開發(fā)和管理的經(jīng)驗(yàn)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系將有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平， 鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，12.