互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征范文

(1)以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的第一階段

2002年到2006年。主要特征是產(chǎn)品先后經(jīng)由內(nèi)容提供商、服務(wù)提供商和電信服務(wù)商最終到達(dá)用戶手中，屬于傳統(tǒng)移動(dòng)增值服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。

(2)以平臺(tái)商為主導(dǎo)第二階段

2007年到2009年。該階段相比傳統(tǒng)移動(dòng)增值服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，具有較強(qiáng)的革新性，它以平臺(tái)整合為基礎(chǔ)，打破了運(yùn)營(yíng)商對(duì)產(chǎn)品的壟斷經(jīng)營(yíng)，平臺(tái)整體勢(shì)頭極強(qiáng)。

(3)以終端商為主導(dǎo)的第三階段

2008年到2012年，主要特征是產(chǎn)品先后經(jīng)由應(yīng)用開發(fā)商、終端廠商、電信或支付提供商最終到達(dá)用戶手中。這個(gè)階段，終端廠商采用了商店模式的經(jīng)營(yíng)手法，通過產(chǎn)品多樣化來主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，初步體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)越性。

(4)以服務(wù)提供商為主導(dǎo)的第四階段

從2012年開始，預(yù)計(jì)到2017年，主要特征是產(chǎn)品先后經(jīng)由應(yīng)用開發(fā)或服務(wù)提供商、服務(wù)提供商、電信或支付提供商最終到達(dá)用戶手中。該階段各商家開始尋求多元化的合作模式，而服務(wù)提供商作為主導(dǎo)方對(duì)資源進(jìn)行整合，促進(jìn)各商家的合作。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)態(tài)主要分為三大類型：一是手機(jī)銀行等傳統(tǒng)金融交易方式的電子化、網(wǎng)絡(luò)化業(yè)態(tài)；二是第三方支付、P2P和眾籌等由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推廣的金融業(yè)務(wù)；三是由電子商務(wù)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等合作推出的新型業(yè)態(tài)，近年來火爆全國(guó)獲得巨大成功的余額寶即屬于此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融業(yè)發(fā)生了巨大的變革。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融給金融業(yè)帶來的變革

(1)推動(dòng)金融業(yè)的快捷、高效、大眾和脫媒化進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)便是快捷。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、軟件開發(fā)技術(shù)以及智能手機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展，將傳統(tǒng)金融的線下交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易。典型的案例如支付寶第三方交易，改變了中國(guó)幾億人的購(gòu)物方式，取得了巨大的成功，人們只需要在PC端或手機(jī)客戶端輸入支付密碼，便可完成交易。目前還存在部分要求線下交易的開戶業(yè)務(wù)，從當(dāng)前趨勢(shì)來看，其交易方式未來也將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易。此外，智能手機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展還將使交易方便快捷的手機(jī)終端逐漸取代PC端，成為未來線上交易的主要方式。互聯(lián)網(wǎng)金融還將使金融業(yè)的資源配置更加高效、合理。在當(dāng)今這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代下，云計(jì)算等新興信息技術(shù)得到飛速發(fā)展。這些新興的信息技術(shù)使得市場(chǎng)的供需交易信息及時(shí)而準(zhǔn)確地出現(xiàn)在企業(yè)人的眼前，人們通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)絡(luò)，處于一種“被透明”的狀態(tài)，信息不對(duì)稱問題得到了極大的緩解。此外，這些新興信息技術(shù)還直觀反映了市場(chǎng)的投資與融資需求，使金融業(yè)資源得到高效配置。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融使投資、融資趨于大眾化，這主要得益于P2P業(yè)務(wù)的廣泛開展。此外，最近較為火熱的眾籌模式使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投資具備了更大的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還有使金融交易脫媒的能力。傳統(tǒng)的金融交易過程中，交易雙方需要通過金融媒介進(jìn)行交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融可使交易雙方直接在金融平臺(tái)上進(jìn)行交易，擺脫了對(duì)金融媒介的依賴。

(2)促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融造成了巨大的沖擊，然而專家對(duì)此進(jìn)行了預(yù)測(cè)，表示傳統(tǒng)金融將會(huì)逐步與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，從而緩解和消除互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其產(chǎn)生的不利影響。確實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)存在合作或互補(bǔ)的內(nèi)容。例如第三方支付業(yè)務(wù)，它由第三方企業(yè)與銀行共同參與合作推廣，完美地融合了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。又如P2P業(yè)務(wù)，它面向的對(duì)象是銀行不愿服務(wù)的小微企業(yè)與個(gè)人。作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，銀行需要承擔(dān)借貸所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行更加愿意與大企業(yè)進(jìn)行合作，以降低資金回收的風(fēng)險(xiǎn)。而基于云計(jì)算等新興信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助大量交易數(shù)據(jù)來對(duì)小微企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行資金的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成本較低且方便快捷，同時(shí)鑒于我國(guó)小微企業(yè)和個(gè)人的基數(shù)較大，故互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是樂意對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人提供幫助的。這樣，P2P業(yè)務(wù)便與銀行方形成了業(yè)務(wù)互補(bǔ)關(guān)系，對(duì)于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的負(fù)面影響并不能全部被轉(zhuǎn)化、消除，例如阿里巴巴集團(tuán)推出的余額寶理財(cái)業(yè)務(wù)，它的年利率高于銀行兩倍以上，對(duì)銀行的融資造成了巨大的影響。在這一狀況下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能見招拆招，跟隨時(shí)代潮流推陳出新，積極應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。例如廣發(fā)銀行與易方達(dá)聯(lián)合推出的“智能金賬戶”，該業(yè)務(wù)與余額寶業(yè)務(wù)類似，對(duì)銀行資金外流起到了一定的抑制作用。

(3)促進(jìn)金融業(yè)的市場(chǎng)化改革

最為直觀的市場(chǎng)化改革體現(xiàn)在銀行利率的提高上，由于余額寶、招財(cái)寶等金融理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣，銀行若維持原先利率不變，必將導(dǎo)致銀行的資金外流、融資能力下降，因此，適當(dāng)提高利率是銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)不得不采取的措施，同時(shí)，這也將導(dǎo)致金融監(jiān)管部門逐漸放松對(duì)銀行利率的管制。其次，互聯(lián)網(wǎng)虛擬的一體化世界將帶動(dòng)全球金融市場(chǎng)的一體化趨勢(shì)，并推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程。因此，傳統(tǒng)的以行政區(qū)域劃分的金融管理體制將逐步消亡，不復(fù)存在。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還將促進(jìn)金融業(yè)從分業(yè)體制向混業(yè)體制轉(zhuǎn)變。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融致力于跨行跨業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)融合、轉(zhuǎn)化與無縫銜接的創(chuàng)新突破，傳統(tǒng)分業(yè)體制難以滿足其要求，需要混業(yè)體制的支持。最后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以民營(yíng)企業(yè)為主體，民營(yíng)企業(yè)已在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，站穩(wěn)了腳跟，打破了國(guó)有銀行的壟斷局勢(shì)，其在未來將創(chuàng)造出一種更為公平、健全和自由競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)。同時(shí)，這對(duì)于縮小居民收入差距也具有一定意義。

(4)促進(jìn)金融監(jiān)管體制改革

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是建立在遍及世界的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)之上的，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全與正常運(yùn)營(yíng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與發(fā)展具有決定意義。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將推廣到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全和穩(wěn)定的監(jiān)管，監(jiān)督的廣度將有所擴(kuò)張，各監(jiān)管部門也將采用聯(lián)合監(jiān)管的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的方方面面進(jìn)行監(jiān)管，以保證互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。從服務(wù)對(duì)象的角度來看，傳統(tǒng)的金融業(yè)以企業(yè)為主要的服務(wù)對(duì)象，而互聯(lián)網(wǎng)主要以消費(fèi)者為服務(wù)對(duì)象。因此，未來的金融監(jiān)管也將更加重視對(duì)消費(fèi)者利益相關(guān)內(nèi)容的監(jiān)管。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融融合是未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，企業(yè)應(yīng)依托互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)要掌握大數(shù)據(jù)信息處理的能力，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的機(jī)遇，兼收并蓄、合作共贏，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。同時(shí)，我們應(yīng)清楚，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，這種影響是具有兩面性的，我們?cè)趯?duì)其樂觀預(yù)測(cè)和享受其發(fā)展成果的同時(shí)，也要謹(jǐn)防其帶來的風(fēng)險(xiǎn)。此外，就P2P金融業(yè)務(wù)而言，需要建立更加適用的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)和信息共享系統(tǒng)。P2P金融業(yè)務(wù)由于難以建立抵押物擔(dān)保機(jī)制，借款方受約束不足，因而具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的一些違約事件也反映了問題的嚴(yán)重性。因此，監(jiān)管部門應(yīng)盡快著手建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系和信息共享系統(tǒng)，為P2P金融業(yè)務(wù)提供保障。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征范文

近年來，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、應(yīng)用以及跨界融合等方面取得了積極進(jìn)展，已具備加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，但也存在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的意識(shí)和能力不足、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)理解不夠深入、新業(yè)態(tài)發(fā)展面臨體制機(jī)制障礙、跨界融合型人才嚴(yán)重匱乏等問題，亟待加以解決。

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”戰(zhàn)略的核心是緊緊圍繞“堅(jiān)持開放共享、堅(jiān)持融合創(chuàng)新、堅(jiān)持變革轉(zhuǎn)型、堅(jiān)持引領(lǐng)跨越、堅(jiān)持安全有序”五大基本原則，實(shí)現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步提質(zhì)增效、社會(huì)服務(wù)進(jìn)一步便捷普惠、基礎(chǔ)支撐進(jìn)一步夯實(shí)提升、發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步開放包容”四大發(fā)展目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但絕不是簡(jiǎn)單地把金融產(chǎn)品平移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。其最大意義在于運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會(huì)低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)上的平等權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)的特性，減少與投資者之間的信息不對(duì)稱性，擴(kuò)大金融服務(wù)受眾的范圍，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。具體的促進(jìn)作用包括以下6個(gè)方面：

一是降低交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、可持續(xù)特征使其成為普惠金融的最佳選擇。低成本可能是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特征，其交易成本大約只有傳統(tǒng)銀行的20%。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，整個(gè)交易過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。

早在2000年，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為1.07美元，電話銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需0.1美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有2.3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

二是擴(kuò)大覆蓋范圍。

互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難獲得金融服務(wù)的弱勢(shì)群體，不僅能滿足各類人群的金融需求，還直接縮小了城鄉(xiāng)差別。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量為6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%，其中手機(jī)網(wǎng)民為5.94億。特別需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這為擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面提供了可能。

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2013年3月底，該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具113.7萬(wàn)臺(tái)，極大地滿足了村民轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)的需要。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為普惠金融提供了更加豐富的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的門檻也大大降低，可以方便低收入階層參與投資，這對(duì)中低收入者的財(cái)富增值有一定的積極意義。

三是創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱程度。

傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以通過傳統(tǒng)的信貸技術(shù)獲取服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，即通過技術(shù)手段分析客戶交易的歷史數(shù)據(jù)，了解客戶的需求和交易行為，從而降低信息的不對(duì)稱程度。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)客戶的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗(yàn)證，能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對(duì)稱現(xiàn)象，利用大數(shù)據(jù)來加快征信體系建設(shè)，進(jìn)而提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。

例如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況以及行為習(xí)慣等，進(jìn)行內(nèi)部的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問題。又比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金供需雙方在該平臺(tái)上通過數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱，從而提高了交易成功的概率。

四是拓展金融服務(wù)邊界。

互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征有利于發(fā)展普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者，進(jìn)一步助推普惠金融的發(fā)展。

根據(jù)世界銀行2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全球有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務(wù)。受到各方面因素的影響，有超過一半的成年人被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外。普惠金融的發(fā)展能幫助更多的人享受到金融服務(wù)，而在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展提供了解決方案。

五是提升金融服務(wù)的質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量，滿足用戶的個(gè)性化金融需求。必須承認(rèn)，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性金融是一種有效互補(bǔ)的關(guān)系，不僅可以增強(qiáng)金融市場(chǎng)活力，拓展和完善金融產(chǎn)業(yè)鏈，還可以進(jìn)一步提高金融業(yè)整體附加值，支持并服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型。以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠迅速地動(dòng)態(tài)了解客戶的多樣化需求，這就有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出個(gè)性化金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還可激勵(lì)民間力量，引導(dǎo)民間金融向陽(yáng)光化和規(guī)范化方向發(fā)展。我國(guó)民間借貸資本數(shù)額龐大，長(zhǎng)期缺乏高效合理的投資渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。通過規(guī)范發(fā)展包括P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等形式在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以有效引導(dǎo)民間資本投資于國(guó)家鼓勵(lì)的領(lǐng)域，甚至是普惠金融項(xiàng)目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

六是擴(kuò)大消費(fèi)需求。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；會(huì)計(jì)核算；稅收管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

顧名思義互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過借助相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者軟件，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中的相關(guān)信息技術(shù)來處理各種公司的金融業(yè)務(wù)，這里主要包含了云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和搜索引擎等相關(guān)的技術(shù)。在新時(shí)代的背景下，無論是在網(wǎng)絡(luò)中的金融平臺(tái)還是在生活中的實(shí)際金融平臺(tái)，我們都要始終保持互聯(lián)網(wǎng)精神，改變傳統(tǒng)的金融企業(yè)處理金融問題的主要模式，對(duì)待客戶和問題都要具備“平等、開放、合作、共享和創(chuàng)新”的基本態(tài)度，這也是所有金融企業(yè)都應(yīng)當(dāng)具備的互聯(lián)網(wǎng)精神，這是一個(gè)企業(yè)的靈魂，也是一個(gè)企業(yè)的精神支柱。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，不僅僅要具備優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)精神之外，更應(yīng)該追求的是技術(shù)上的創(chuàng)新，同時(shí)金融企業(yè)要在整個(gè)基礎(chǔ)上，改變傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)。因此，在這樣的背景下，傳統(tǒng)的金融處理功能就會(huì)漸漸的被弱化，目前最為主要的是要關(guān)注用戶的實(shí)際體驗(yàn)感，滿足消費(fèi)者的實(shí)際需求。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用過程中，我們能夠較快的進(jìn)行對(duì)金融問題的處理，這在一定會(huì)程度上極大的提升了員工的工作效率，降低了人力和物力的成本。這就意味著往往金融公司能夠意識(shí)到這其中的利弊，僅僅重視用戶的實(shí)際體驗(yàn)和服務(wù)。

二、目前互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)計(jì)核算及稅收管理存在的問題

1.信息內(nèi)容可靠度不高

通常情況下，大多數(shù)金融企業(yè)所做的財(cái)務(wù)信息是否真實(shí)有效，將會(huì)直接影響到做好財(cái)務(wù)工作的內(nèi)容，在當(dāng)今時(shí)代背景下有很多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都對(duì)于會(huì)計(jì)的核算工作，都缺乏對(duì)相關(guān)的財(cái)務(wù)信息真實(shí)有效性的認(rèn)知和可靠度的要求，這樣以來就會(huì)使得不能及時(shí)的對(duì)所提供的數(shù)據(jù)信息盡心加工和處理，在其中可能也摻雜著其他信息，最終導(dǎo)致很多的財(cái)務(wù)信息出現(xiàn)部分缺失的現(xiàn)象。除此之外，在大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)中，會(huì)出現(xiàn)很多異?，F(xiàn)象，企業(yè)所做出的大多數(shù)決策都會(huì)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)和稅收信息產(chǎn)生干擾，這樣使得許多財(cái)務(wù)信息沒有可靠的依據(jù)。

2.管理意識(shí)薄弱

在當(dāng)今的時(shí)代背景下，很多的網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都沒有足夠的認(rèn)識(shí)到企業(yè)財(cái)務(wù)合算以及稅收管理的重要性，因此這對(duì)于大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)來說，對(duì)于信息的采集和管理仍然處于低級(jí)階段，對(duì)于企業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃沒有清楚的認(rèn)識(shí)，這樣就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)所做的工作沒有理論數(shù)據(jù)的支撐，并且財(cái)務(wù)的核算工作沒有落實(shí)到位，展現(xiàn)出實(shí)際的作用，這在一定程度上會(huì)嚴(yán)重阻礙企業(yè)的發(fā)展。

3.缺乏相關(guān)專業(yè)人才

目前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正處于高速發(fā)展的階段，實(shí)際上對(duì)于大多數(shù)的企業(yè)來說，發(fā)展規(guī)模正日漸雛形，缺乏相關(guān)的專業(yè)型人才，這在一定程度上就嚴(yán)重的影響了企業(yè)的發(fā)展進(jìn)度。作為金融型人才，除了要對(duì)專業(yè)知識(shí)有一定的了解之外，還必須具有一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)常識(shí)，只有具備這樣的條件，才能在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)當(dāng)中保證業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，同時(shí)也能彌補(bǔ)在財(cái)務(wù)核算以及稅收管理方面存在的不足，促進(jìn)金融型企業(yè)的快速發(fā)展。

三、如何有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)計(jì)核算及稅收管理水平

1.確保信息的完整度和可靠度

就目前對(duì)于大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融型企業(yè)來說，確保信息的完整度和可靠性是促進(jìn)金融型企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素，在進(jìn)行財(cái)務(wù)核算和稅務(wù)管理的過程中，財(cái)務(wù)部門首先就要做好這部分的工作。另外，企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)不能干預(yù)一切財(cái)務(wù)的核算工作，讓財(cái)務(wù)順利的進(jìn)行核算工作，防止在這個(gè)過程中出現(xiàn)問題。

2.增強(qiáng)會(huì)計(jì)核算及稅收管理意識(shí)

對(duì)于財(cái)務(wù)的核算以及稅收的管理來說，必須要增強(qiáng)相關(guān)工作人員的管理意識(shí)，因?yàn)樯钊肓私庳?cái)務(wù)核算和稅收管理的人能從側(cè)面直接反映出當(dāng)前情況下企業(yè)實(shí)際的運(yùn)行狀況，在一定程度上能夠評(píng)估出企業(yè)即將面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些。因此對(duì)于企業(yè)本身來說，增強(qiáng)管理意識(shí)就會(huì)加強(qiáng)對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)核算以及稅收管理的重視程度，企業(yè)只需要在這個(gè)方面加大投資的人力和物力，引起企業(yè)中相關(guān)工作人員的高度重視，同時(shí)也為企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防做好了充分的準(zhǔn)備。

3.培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)計(jì)人才

對(duì)于企業(yè)的本身來說，平時(shí)應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)員工的培訓(xùn)工作，使相關(guān)的工作人員在了解基本的工作技能時(shí)，還應(yīng)當(dāng)做好對(duì)計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)的培訓(xùn)工作，這樣以來能夠提高相關(guān)工作人員的整體水平，能夠有效地加快企業(yè)的發(fā)展。因此，這一方面不但能夠加強(qiáng)企業(yè)中專業(yè)實(shí)踐能力的培養(yǎng)，同時(shí)也保證了財(cái)務(wù)的核算以及誰(shuí)受得管理工作能夠在正常的情況下運(yùn)行，為企業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

目前階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律文件并不是很健全，對(duì)于其中的關(guān)鍵部門更應(yīng)該加強(qiáng)法制建設(shè)，這就使得對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行財(cái)務(wù)核算以及稅收管理的時(shí)候能夠有相關(guān)的法律依靠，并且只有完善相關(guān)的法律法規(guī)，才能有效的保證互聯(lián)網(wǎng)金融型企業(yè)的快速發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系的模型已經(jīng)初步的建立起來，但是仍然存在著許多難以解決的問題，在企業(yè)的發(fā)展過程中要做好財(cái)務(wù)的核算以及稅收管理等工作，增強(qiáng)金融企業(yè)的管理意識(shí)，積極的培養(yǎng)專業(yè)的技術(shù)型人才，提升企業(yè)信息的可靠性，這在一定程度上能夠解決實(shí)際的問題，同時(shí)也能有效的促進(jìn)企業(yè)較快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁志紅.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)計(jì)核算存在的問題和改進(jìn)措施[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2019(19):180-181.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征范文

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是對(duì)傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)的繼承和創(chuàng)新，既保留了傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)的組織結(jié)構(gòu)與盈利模式，又吸收了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳播快捷，隱蔽性強(qiáng)的特性，且其以金融投資為幌子吸引民眾參與，危害更大。規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷風(fēng)險(xiǎn)在于了解其特性，準(zhǔn)確識(shí)別性質(zhì)，謹(jǐn)慎參與。

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷作為一種新型的傳銷模式，在組織結(jié)構(gòu)依舊保留了傳統(tǒng)傳銷的金字塔模式，要求成員發(fā)展下線獲得盈利，但是在新的技術(shù)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，其傳播速度以及隱蔽性都得到大幅度的提升。以金融產(chǎn)品為賣點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷也更具迷惑性，高額收益率誘使更多群眾參與其中，危害巨大。

保留金字塔式組織結(jié)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的組織結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)傳銷大體相同，都是金字塔式的長(zhǎng)鏈條結(jié)構(gòu)。組織者要求發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入組織，以發(fā)展人員直接或間接發(fā)展的人員數(shù)量作為其計(jì)薪依據(jù)，以此組成上下線關(guān)系。成員加入組織需要繳納一定的“入門費(fèi)”，上線的酬勞實(shí)際上是由其下線的入門費(fèi)或投資款項(xiàng)中提取，所占份額較少，絕大部分資金掌握在組織者或經(jīng)營(yíng)者的手中，但是該組織形式卻能為成員發(fā)展下線提供動(dòng)力。以虛擬貨幣為噱頭的“珍寶幣”的傳銷活動(dòng)為例，會(huì)員需注冊(cè)才可成為經(jīng)銷商，達(dá)到一定的銷售業(yè)績(jī)即可獲得銷售獎(jiǎng)；此外，發(fā)展其他成員的加入也可獲得互助獎(jiǎng)，即相應(yīng)的提成。傳銷活動(dòng)中普遍采取的金字塔的組織結(jié)構(gòu)和銷售計(jì)劃實(shí)際上是資金內(nèi)部流轉(zhuǎn)下的騙局，一旦下線難以維系，資金鏈便會(huì)出現(xiàn)斷裂，投資者血本無歸。

傳銷內(nèi)容由實(shí)體商品轉(zhuǎn)向金融概念。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、以金融產(chǎn)品為噱頭的傳銷活動(dòng)，在傳銷內(nèi)容方面與傳統(tǒng)傳銷有所不同：傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)組織成員售賣商品且一般無實(shí)體店鋪，通過成員囤積商品來滿足買賣需求。傳銷組織者為達(dá)到收斂資金的目的而迫使傳銷組織成員以高價(jià)囤入商品，即便銷售出現(xiàn)問題也并不損害組織者的利益。由此可見，傳統(tǒng)傳銷是以實(shí)體商品為幌子的傳銷活動(dòng)。另外傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)一般對(duì)成員采取“大班上課”的洗腦模式以增加成員忠誠(chéng)度，因此識(shí)別傳統(tǒng)傳銷尚有跡可循；而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為噱頭，利用一般投資人對(duì)新金融運(yùn)作模式的無知而進(jìn)行欺詐，其傳銷內(nèi)容涵蓋P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、虛擬電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)缺姸嗷ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，真假難以辨別。2016年由反傳銷網(wǎng)曝光的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷平臺(tái)多達(dá)150家，其中包括：MMM金融互助、克拉幣、聚寶金融等多種有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的傳銷組織。從傳統(tǒng)傳銷的實(shí)體商品向互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的金融概念的轉(zhuǎn)變使得民眾更難辨別傳銷本質(zhì)，危害群體更廣。

傳銷手段由強(qiáng)制加入向高額利誘轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)往往具有強(qiáng)制性，將參與者限制在封閉場(chǎng)所，通過人身控制與反復(fù)洗腦使其就范。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷采取的手段卻與前者全然不同，該類傳銷活動(dòng)利用民眾的貪婪心理，以高回報(bào)率、優(yōu)厚福利引誘民眾自愿加入，再以高額“入門費(fèi)”對(duì)參與成員實(shí)施控制。相較于傳統(tǒng)傳銷，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的傳銷手段更具欺騙性，實(shí)際控制效果更明顯。以“聚寶金融”為例，其所宣傳的投資回報(bào)率相當(dāng)可觀，最低投資額為2000美元，在18個(gè)月之內(nèi)可獲得每月8%的回報(bào)率，發(fā)展下線的提成高達(dá)8%，且等級(jí)越高，回報(bào)率也越高。如投資額為第三等級(jí)的10000美元，在18個(gè)月之后回報(bào)率達(dá)600%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷以高額回報(bào)率束縛住參與者，又以提成鼓勵(lì)發(fā)展下線，使其結(jié)構(gòu)穩(wěn)固，當(dāng)資金鏈破裂，最終損害參與成員的利益。

宣傳方式從線上為主轉(zhuǎn)為線上、線下配合。傳統(tǒng)傳銷的宣傳方式比較單一，一般只在線下進(jìn)行。通過成員口口相傳、發(fā)展下線以誘使更多群眾參與，在宣傳效果方面要略遜于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷，因此參與人數(shù)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新興技術(shù)在促進(jìn)金融發(fā)展時(shí)起到重要的推動(dòng)作用，但因其發(fā)展優(yōu)勢(shì)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷獲得旺盛生命力。互聯(lián)網(wǎng)具有成本低，受眾廣、傳播快等優(yōu)點(diǎn)，因此，傳銷組織者甚至只需要一臺(tái)電腦便可完成設(shè)計(jì)、推廣、宣傳等活動(dòng)。只要相關(guān)宣傳的吸引力夠強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)的特性便能使得傳銷活動(dòng)得到廣泛傳播，參與者源源不斷。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的資金周轉(zhuǎn)一般在個(gè)人銀行賬戶網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或者通過第三方支付平臺(tái)流轉(zhuǎn)，所涉金額難以明確；傳銷活動(dòng)在網(wǎng)上進(jìn)行也使得線索、證據(jù)難以保存，給相關(guān)的監(jiān)管、查處活動(dòng)帶來不少困難。

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的危害

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷活動(dòng)隱蔽性強(qiáng)，且其蔓延速度快，查處困難，一般涉案資金重大，參與人員眾多，帶來嚴(yán)重的社會(huì)影響與危害。

危害多層次社會(huì)群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷與傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)都具有金字塔式的長(zhǎng)鏈條結(jié)構(gòu)，涉案群眾眾多。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，突破了傳統(tǒng)傳銷的線下宣傳，以線上、線下相配合的宣傳模式引誘了更多社會(huì)群體參與，其中不僅包含以農(nóng)民、失業(yè)人員等弱勢(shì)群體，白領(lǐng)、公務(wù)員等高知分子也被涉及在內(nèi)。高知分子參與到傳銷活動(dòng)會(huì)使得傳銷組織更熟練地運(yùn)用新技術(shù)，為逃避監(jiān)管創(chuàng)造條件。因此，與傳統(tǒng)傳銷相比，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷涉及群體更多，危害范圍更廣，監(jiān)管更困難。以云南“民間私募”傳銷活動(dòng)為例，抓獲的44名骨干成員中半數(shù)為公務(wù)員、教授等高知分子。高知分子參與傳銷活動(dòng)是社會(huì)發(fā)展的一種損失，也為社會(huì)安定造成威脅。

擾亂金融市場(chǎng)秩序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷以金融創(chuàng)新為幌子，利用社會(huì)群體對(duì)新金融模式的無知而進(jìn)行欺詐。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷屢禁不止的部分原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的繁榮發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了地域和時(shí)間的限制，具有高效率，低成本，低門檻等優(yōu)點(diǎn)，是金融創(chuàng)新的成果。作為新金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行機(jī)制尚不完善，相關(guān)監(jiān)管也不健全，為互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的發(fā)展埋下隱患，而也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的“新”，廣大群眾對(duì)其了解并不深入，在互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷高回報(bào)率的誘惑下不免受騙。以P2P網(wǎng)貸為例，截至2016年7月，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)數(shù)量為2281家，關(guān)停101家，新增問題平臺(tái)62家。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的運(yùn)作模式違反了市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律，其存在是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的阻礙。

影響政府公信力。傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)一般經(jīng)成員線下宣傳，通過隱瞞、欺騙等方式擴(kuò)大規(guī)模，宣傳手法具有局限性。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷組織得宣傳方式則更為多樣，通過線下誘騙以及線上推廣多種途徑。為增強(qiáng)其可信度和宣傳效果，該傳銷活動(dòng)借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融，利用政府鼓勵(lì)金融創(chuàng)新而打出“政府支持”的旗號(hào)，增強(qiáng)其可信度，以使得更多群體受騙。此外，為使更多群體信服，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷組織還會(huì)偽造國(guó)家的相關(guān)文件，普通群眾難以對(duì)其真假做出辨別。以在杭州發(fā)起的“中國(guó)蒙商”為例，該傳銷組織自稱為政府扶持項(xiàng)目，借“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念吸引不少群眾參與。據(jù)調(diào)查，僅淳安縣就有超過600人被發(fā)展為下線，其宣傳效果明顯。政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程起到規(guī)范扶持的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷組織假借政府名義會(huì)導(dǎo)致政府公信力下降，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定以及市場(chǎng)秩序造成威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的核心識(shí)別方法

金融投資是一種資本性投資，而傳統(tǒng)傳銷往往以實(shí)物為基礎(chǔ)，通過實(shí)物商品的買賣達(dá)到收斂資金的目的，因此在識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷時(shí)并不能完全從傳統(tǒng)傳銷的角度來判別。群眾在接觸互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷之初往往難以判斷其運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，因此不能準(zhǔn)確識(shí)別其性質(zhì)。另外，從互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的組織結(jié)構(gòu)方面來判斷其傳銷性質(zhì)也不適用于對(duì)該方面了解較少的群體。

從運(yùn)營(yíng)模式角度來識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是多種辨別方式的核心，主要可從以下幾點(diǎn)著手：首先，判斷互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的投資回報(bào)率是否虛高。自2014年至今，央行多次降準(zhǔn)降息，五大國(guó)有銀行的銀行活期年利率維持在1.75%，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)綜合收益率出現(xiàn)下滑，至2016年7月，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率跌至10.25%，總體呈現(xiàn)行業(yè)自律以及行業(yè)規(guī)范化趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷所承諾的過高的收益率并不符合行業(yè)整體趨勢(shì)，且往往難以依靠其運(yùn)營(yíng)模式得到補(bǔ)償，因此在面對(duì)過高的收益率時(shí)，投資者需謹(jǐn)慎而為。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷往往以高額提成誘使成員發(fā)展下線，以此為基礎(chǔ)可初步判斷該組織的運(yùn)營(yíng)模式。正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一般難以依靠正常運(yùn)營(yíng)模式支付高額回報(bào)率與提成，以該種宣傳方式吸引投資者的組織活動(dòng)極有可能是利用下線補(bǔ)償上線的運(yùn)營(yíng)模式而維持運(yùn)轉(zhuǎn)的傳銷組織?？傊?，在面對(duì)高回報(bào)的誘惑之時(shí)，投資者需辨別其運(yùn)營(yíng)模式以避免陷入傳銷風(fēng)波。

打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的相關(guān)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是以收斂資金為目的的非法傳銷活動(dòng)，危害社會(huì)群體的身心健康、對(duì)社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成威脅，不利于金融市場(chǎng)的有序發(fā)展。因此，治理互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷活動(dòng)具有至關(guān)重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷的核心特征是其欺騙性，在運(yùn)營(yíng)模式方面與正規(guī)合法互聯(lián)網(wǎng)金融公司存在本質(zhì)區(qū)別，因此治理互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的重點(diǎn)為規(guī)范運(yùn)營(yíng)模式、加強(qiáng)監(jiān)管力度，從根本上加以打擊。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。目前我國(guó)打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的主要力量來自公安機(jī)關(guān)，但是公安機(jī)關(guān)在打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷過程中往往力有不逮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷具有隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，且其傳播范圍廣、跨區(qū)域范圍大、涉及人員眾多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的識(shí)別主要在其運(yùn)營(yíng)模式方面。公安機(jī)關(guān)缺少有效的協(xié)作機(jī)制，難以獲得及時(shí)有效的信息、取證困難、介入不及時(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的有效監(jiān)管需要工商行政管理部門、電信管理機(jī)構(gòu)、銀行等一系列單位的協(xié)調(diào)合作，建立起有效的協(xié)作機(jī)制，為打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷提供證據(jù)，加強(qiáng)信息共享。一方面，公安機(jī)關(guān)是打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的主力軍，為達(dá)到打擊效果需拓展案源渠道，配備必要的偵查工具，完善各部門之間的信息交流。另一方面，公安機(jī)關(guān)還需與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商建立良好的協(xié)作機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商為公安機(jī)關(guān)的搜證工作提供相關(guān)信息，利用其特有的技術(shù)手段為公干機(jī)關(guān)提供支持。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，為行業(yè)帶來新的活力的同時(shí)也催生更多風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷便是風(fēng)險(xiǎn)之一。消費(fèi)者權(quán)益在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中受到損害，一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不完善，另一方面是缺少消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷的主要特征在于其欺騙性，投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的識(shí)別主要通過對(duì)其運(yùn)營(yíng)模式的判斷：是否存在不正常的高額回報(bào)率、是否鼓勵(lì)成員發(fā)展下線，存在團(tuán)隊(duì)計(jì)酬。投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的判斷還需要相關(guān)監(jiān)管部門的驗(yàn)證，因此建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制是打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的有效方式。此外，消費(fèi)者一旦受到互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的危害，健全的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制也能在第一時(shí)間做出專業(yè)反映，對(duì)維護(hù)消費(fèi)者利益起到重要作用。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者存在信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建信息披露機(jī)制有利于規(guī)避損失。部分互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以P2P借貸或眾籌融資的模式進(jìn)行，具有相當(dāng)?shù)拿曰笮浴2P與眾籌都屬于直接融資的范疇，目前還缺少制度規(guī)則的約束。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)起到信息中介的作用，有必要為資金的供給者與需求者如實(shí)披露融資信息，為投資者投資提供真實(shí)有效的參考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷具有欺騙性，建立強(qiáng)制的信息披露機(jī)制降低了投資者被欺騙的可能性，使其對(duì)投資項(xiàng)目有清晰、全面的認(rèn)識(shí)，而不因輕率的決斷而遭受損失。基于此點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)建立相關(guān)的信息核實(shí)系統(tǒng)，在信息審核時(shí)如發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目存在虛假或其他不利情況時(shí)應(yīng)在網(wǎng)站加以披露并向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)。

推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不僅對(duì)其自身發(fā)展起到制約作用，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者造成潛在威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用評(píng)級(jí)主要在于外部環(huán)境、自身運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力三個(gè)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展一部分依賴于外部環(huán)境的支持，良好的監(jiān)管條件與政策支持是其健康發(fā)展的基礎(chǔ)。自身運(yùn)營(yíng)能力是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用評(píng)級(jí)的重點(diǎn)，包括組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)、盈利模式等，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷自身運(yùn)營(yíng)能力低，導(dǎo)致破產(chǎn)可能性大。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)種類較多，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理要求其治理結(jié)構(gòu)健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。健全的信用評(píng)級(jí)體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提高自身運(yùn)營(yíng)能力，加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有積極作用，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者做出投資參考，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶；第三方支付；商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于社交網(wǎng)絡(luò)、支付、云計(jì)算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、信息中介和支付等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：首先是移動(dòng)支付逐漸替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)（銀行匯款、信用卡等）；其次是大電子商務(wù)企業(yè)涉足金融，阿里巴巴金融沖擊傳統(tǒng)信貸模式；最后是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)井噴式的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.低成本、高效的信息處理能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求方運(yùn)行完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)系和溝通，并可以實(shí)現(xiàn)多方同時(shí)交易，客戶信用等級(jí)的評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)管理也主要通過數(shù)據(jù)分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級(jí)評(píng)價(jià)成本、雙邊簽約成本以及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理成本等極小。

2.交易信息相對(duì)對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，任何企業(yè)和個(gè)人的信息都會(huì)與其他主體發(fā)生聯(lián)系。交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面了解一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的財(cái)力和信用情況，降低信息不對(duì)稱。

3.操作更加便捷。通過第三方支付平臺(tái)，用戶在將銀行卡與第三方支付賬號(hào)綁定并設(shè)定后，僅憑賬號(hào)和密碼就可完成所有支付交易，客戶不需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去，只需要有一部智能手機(jī)終端或電腦設(shè)備，就可以隨時(shí)隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，這極大方便了客戶。

4.大眾化。傳統(tǒng)金融服務(wù)有明顯的金融排斥性特征，即金融服務(wù)大都只針對(duì)那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)大都享受不到該種金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，只需要一臺(tái)電腦或者一部移動(dòng)手機(jī)終端，就可以享受到便捷的金融服務(wù)，極大程度降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，使得金融服務(wù)不再是有少數(shù)精英控制的，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技來參與到金融服務(wù)的生產(chǎn)中來。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、工信部和易觀咨詢等部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量已由1993年的2005人猛增至5.2億人，移動(dòng)智能終端出貨量達(dá)1.2億部，超過我國(guó)歷年移動(dòng)智能終端出貨量的總和。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。阿里巴巴、百度等涉足金融領(lǐng)域后，紛紛借網(wǎng)絡(luò)渠道推出貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，吸引了大量的客戶的資金進(jìn)入，2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響最大的事件莫過于余額寶的推出，被認(rèn)為是繼支付寶之后又一次改變互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史性事件。余額寶是阿里巴巴旗下的支付寶聯(lián)合天弘基金推出的一款理財(cái)服務(wù)，其本質(zhì)是一款名為天弘增利寶的貨幣基金，主要投向銀行協(xié)議存款，短期債券等。余額寶推出后，以貨幣型基金為主要載體的現(xiàn)金寶、零錢寶、活期通、錢袋子等各種“類余額寶”產(chǎn)品層出不窮，同類產(chǎn)品的收益率也節(jié)節(jié)攀升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響

1.對(duì)銀行存款的影響。數(shù)據(jù)顯示，2014年3月新增人民幣存款增加3.67萬(wàn)億元，相比去年同期少增5498億元；2014年第一季度累計(jì)新增人民幣存款較去年同期少增1.39萬(wàn)億元；3月末銀行存款余額同比增速為11.4%，較去年年末和去年同期分別低2.4和4.2個(gè)百分點(diǎn)。與商業(yè)銀行活期存款相比，余額寶的收益遠(yuǎn)超活期存款利息。根據(jù)余額寶的宣傳，其年收益率最高可超過4%，收益率為銀行活期存款的10倍，高于銀行3%的一年期儲(chǔ)蓄存款利率。因此客戶們更愿意把錢存入余額寶，不僅可以獲得相對(duì)較高的收益，還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物支付。余額寶把儲(chǔ)蓄存款搬出來之后再回到銀行，而銀行為了吸收存款不得不接受這些資金，結(jié)果就是銀行以10倍的成本，使用著原來低成本的資金，這對(duì)于銀行的沖擊是很巨大的。此外，存款的流失使得各家銀行競(jìng)相抬高存款利率，多家銀行的儲(chǔ)蓄存款利率已經(jīng)上浮到頂。與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，余額寶不僅能夠因持有貨幣基金而得到較高的收益，還能隨時(shí)贖回基金用于消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，其流動(dòng)性與活期存款相當(dāng)，而且余額寶對(duì)用戶的最低購(gòu)買額沒有限制，一元錢就能購(gòu)買，讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值的機(jī)會(huì)，從而這將對(duì)客戶持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競(jìng)爭(zhēng)，其潛在威脅不容小覷。

2.對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、收付等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價(jià)格更低（部分甚至免費(fèi)）、操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費(fèi)者接受，從而直接擠壓商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)己開始將資源優(yōu)勢(shì)延伸至線下，通過鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費(fèi)系統(tǒng)開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，與銀行在線下形成新的競(jìng)爭(zhēng)。二是逐步向基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域滲透。據(jù)證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站最新披露的數(shù)據(jù)，截至2014年2月，獲批的為基金銷售機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)共有13家，這些機(jī)構(gòu)以較低的價(jià)格與銀行開展直接競(jìng)爭(zhēng)，如第一批取得基金銷售資格的匯付天下，基金申購(gòu)手續(xù)費(fèi)率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。雖然短期內(nèi)由于消費(fèi)者對(duì)其了解不多，第三方支付平臺(tái)銷售的規(guī)模還較小，但銀行作為金融產(chǎn)品銷售主渠道的壟斷局面正在被逐漸打破。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措

1.加強(qiáng)數(shù)據(jù)的挖掘和積累，實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。其實(shí)國(guó)內(nèi)許多銀行都有著龐大的客戶基礎(chǔ)，尤其是大型銀行的客戶數(shù)量甚至過億。這其中蘊(yùn)含著海量數(shù)據(jù)資源，只要運(yùn)用得當(dāng)，就能有效促進(jìn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷和產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以利用社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等信息技術(shù)，建立分層次的客戶數(shù)據(jù)搜集、積累和運(yùn)用機(jī)制，不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求，促進(jìn)自身的完善和發(fā)展。目前已經(jīng)有部分銀行采取了相應(yīng)的措施來加強(qiáng)數(shù)據(jù)的積累和挖掘。比如建行推出的善融商務(wù)，目的是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)，以加大對(duì)信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，構(gòu)建自己的商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，可以共享商戶資源、客戶信息和跨界人才，還可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，創(chuàng)造共贏的局面。對(duì)商業(yè)銀行來說，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的海量交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，可以打造在線融資平臺(tái)，為中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，降低零售成本，提升經(jīng)營(yíng)效率和收益。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，可以拓展自身業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)，增加利潤(rùn)來源的渠道。

3.提高普惠金融服務(wù)能力，不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一是銀行嘗試微信微博等的營(yíng)銷，來解決網(wǎng)上銀行客戶端客戶來源狹窄、流量小的相對(duì)不足，提升網(wǎng)上銀行客服效率和客戶滿意度，豐富客戶量；把握網(wǎng)上所做的客戶定位，將目標(biāo)客戶逐步導(dǎo)入網(wǎng)絡(luò)。二是改變傳統(tǒng)客戶經(jīng)理一對(duì)一的營(yíng)銷模式，探索利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算進(jìn)行信息處理，把握草根客戶，契入小微企業(yè)的交易信用數(shù)據(jù)來創(chuàng)新征信手段，探索基于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行優(yōu)勢(shì)相結(jié)合的新型小微企業(yè)融資模式。三是利用銀行在貨幣匯兌上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)勢(shì)切入跨國(guó)電子商務(wù)貨幣匯兌這一新興市場(chǎng)，將外幣匯兌業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上。

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征范文

可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，人們的消費(fèi)習(xí)慣、投資習(xí)慣、支付習(xí)慣等所有與金融相關(guān)的活動(dòng)習(xí)慣，都在潛移默化地發(fā)生改變。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的新興媒介，它的出現(xiàn)還對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，其中，金融機(jī)構(gòu)中最有活力的地方金融機(jī)構(gòu)也同樣面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

（一）地方金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)

1.存款搬家現(xiàn)象嚴(yán)重。方金融機(jī)構(gòu)雖然近年來發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但相比國(guó)有大型銀行仍有起步晚、民眾信任度低、網(wǎng)點(diǎn)少等不利因素，因此，存款吸收能力本就不具明顯優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起后，很多銀行客戶將資金轉(zhuǎn)移至余額寶等既有存取便利又能生息的平臺(tái)，而這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品大部分將集中的資金存放于大型國(guó)有商業(yè)銀行，因此，加劇了地方金融機(jī)構(gòu)資金流失現(xiàn)象，導(dǎo)致地方金融機(jī)構(gòu)可貸資金減少。2.金融中介功能面臨弱化。聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立霸占金融中介的局面，也對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的金融中介功形成了一定的挑戰(zhàn)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至2012年的38412億元，其中，第三方支付所占據(jù)的份額達(dá)到近八成。2012年支付寶日交易金額超過45億元，周沉淀資金高達(dá)300億元，媲美中等規(guī)模城市銀行的沉淀資金量。巨額的支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)本就局限的支付中介功能產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。3.經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)。前互聯(lián)網(wǎng)金融可以說在經(jīng)營(yíng)服務(wù)的多方面進(jìn)行了細(xì)微考慮，一是通過淘寶、天貓等平臺(tái)，阿里金融擁有了堪比央行征信系統(tǒng)甚至在某些方面更加完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，將其應(yīng)用于對(duì)小微企業(yè)的貸款中，能有效甄別客戶，以達(dá)到既發(fā)展業(yè)務(wù)又能降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷、主張平臺(tái)開放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性產(chǎn)品，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融為社會(huì)閑散資金做出投資安排，讓金融不再成為僅僅是富人的游戲，窮人也可以分一杯羹。正是因?yàn)橛辛诉@樣的客戶至上、公平對(duì)待的理念，互聯(lián)網(wǎng)金融才有了今天的迅猛發(fā)展，而這些服務(wù)模式與理念正是目前的地方金融機(jī)構(gòu)所普遍欠缺的。因此，若在服務(wù)方面不迎頭趕上，金融機(jī)構(gòu)將面臨著部分客戶、業(yè)務(wù)流失的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）地方金融機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇

地方金融機(jī)構(gòu)作為中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的生力軍，長(zhǎng)期以來發(fā)揮著支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，而其特有的船小好掉頭的特點(diǎn)也決定著其對(duì)新鮮事物接受較快，能較快的適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于地方金融機(jī)構(gòu)也將起到積極的鞭策作用，其成功經(jīng)驗(yàn)也可為地方金融機(jī)構(gòu)所用。1.互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，地方金融機(jī)構(gòu)可以通過建立一個(gè)龐大的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)相關(guān)的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行捕捉及整合，使得客戶信用行為透明度大大提高。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對(duì)稱狀態(tài)，提高商業(yè)銀行的資金安全。2.服務(wù)中小企業(yè)的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的“草根”性相契合。地方金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)突出特點(diǎn)便是服務(wù)中小企業(yè)，由于一般都具有法人資格，因此，決策鏈條短、貼近市場(chǎng)，對(duì)于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)脈搏把握較準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好也對(duì)于大型商業(yè)銀行一貫所忽視的中小“草根”企業(yè)，如阿里金融便是為小微金融服務(wù)的集團(tuán)（籌）下的微貸事業(yè)部，主要面向小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務(wù);再如近年來不斷涌現(xiàn)的P2P借貸，是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型，面對(duì)的有資金需求的企業(yè)大多數(shù)是小微企業(yè)。若很好地將互聯(lián)網(wǎng)金融小微貸款的經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用于貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于地方金融機(jī)構(gòu)而言未必不是可取之道。3.獲得政府支持是地方金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)所在。由于地方金融機(jī)構(gòu)一般帶有濃重的地方色彩，甚至可能是地方政府控股，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，在政策上也得到了地方政府的普遍支持，此外傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性，收到現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)督。而互聯(lián)網(wǎng)金融能否獲得、何時(shí)獲得監(jiān)管當(dāng)局的全面認(rèn)可，能否得到社會(huì)的接受尚且是個(gè)未知的命題。鑒于此，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對(duì)其形成實(shí)質(zhì)性威脅的大好時(shí)機(jī)，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念，提升服務(wù)水平，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如此方可得到長(zhǎng)期發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)之策

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的多次挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行業(yè)也采取了試水電商、與電商平臺(tái)開展聯(lián)保貸款、提升網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行服務(wù)、發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融等措施減輕影響并積極開拓市場(chǎng)及客戶，但仍存在金融產(chǎn)品同質(zhì)化等難題。要突破銀行業(yè)共同存在的難題，筆者認(rèn)為，地方金融機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)的弱勢(shì)群體，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，應(yīng)取長(zhǎng)補(bǔ)短，將重點(diǎn)放在國(guó)有大型銀行忽視的中小微企業(yè)，走與互聯(lián)網(wǎng)金融合作而非對(duì)抗之路，充分吸收其優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，打造全面的中小企業(yè)信用平臺(tái)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過多年的經(jīng)營(yíng)，積累了大量可利用的客戶信用信息，具有良好的技術(shù)平臺(tái)、零售客戶資源和大數(shù)據(jù)，能有效解決中小企業(yè)和個(gè)人渠道不暢及信息不對(duì)稱的問題，如阿里巴巴創(chuàng)立15年來，買賣雙方在淘寶網(wǎng)上實(shí)名等級(jí)，消費(fèi)習(xí)慣與出售行為都得到完整記錄與有效分析，這是央行征信系統(tǒng)所無法比擬的。地方金融機(jī)構(gòu)如能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，利用其大數(shù)據(jù)，不僅要利用數(shù)據(jù)庫(kù)中的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，更要挖掘企業(yè)深層的融資需求，對(duì)于有真實(shí)背景的確有還款能力的企業(yè)有限考慮放款。

（二）借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行小微貸款的經(jīng)驗(yàn)，打造產(chǎn)品差異化的貸款模式

如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如阿里小貸針對(duì)的客戶基本全是小微企業(yè)，這與地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型重合度較高。地方金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)從戰(zhàn)略角度出發(fā)，樹立服務(wù)小微企業(yè)意識(shí)；最重要的是要深入學(xué)習(xí)和研究互聯(lián)網(wǎng)金融，取長(zhǎng)補(bǔ)短，研發(fā)和推出貼合小微企業(yè)需求、操作界面友好、處理流程高效的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，著力開發(fā)以小額、信用、靈活為主要特征的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，如可通過網(wǎng)上銀行自助申請(qǐng)、自主提款和還款的產(chǎn)品，小微企業(yè)可根據(jù)銷售淡旺季等情況隨借隨還的產(chǎn)品，適合小微企業(yè)的短期融資和擴(kuò)大再生產(chǎn)的中長(zhǎng)期融資等不同需求的專屬信貸產(chǎn)品等。此外，依托小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的供應(yīng)鏈，開辦保理、商品融資、訂單融資等相關(guān)業(yè)務(wù)線產(chǎn)品。

（三）打造線上線下全方位服務(wù)模式

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)征信；發(fā)展思考；調(diào)控監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀

如今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)日益增多，主要分為三大類：一類是以阿里巴巴為代表的一系列電商平臺(tái)根據(jù)網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)進(jìn)行采集整理并保存加工，繼而將其提交給有合作關(guān)系的商業(yè)銀行，在這些工作完成后，組織開展較為深入的評(píng)估工作，逐漸形成一套完善的針對(duì)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，作為信貸決策工作進(jìn)行的依據(jù)。第二類是各類大型的網(wǎng)貸平臺(tái)自發(fā)組建的用戶信用體系，主要也用于為自身平臺(tái)提供服務(wù)。第三類即網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）為主要代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過采集借貸平臺(tái)兩端的相關(guān)客戶信息，為該數(shù)據(jù)庫(kù)機(jī)構(gòu)成員提供查詢功能。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)發(fā)展至今可以說是頗具規(guī)模，主要的征信平臺(tái)有上海資信有限公司旗下開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)，是由人民銀行征信中心控股的公司平臺(tái)，另外還有北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的小額信貸信息共享平臺(tái)，除此之外，阿里巴巴、平安集團(tuán)以及騰訊等都在積極地提交辦理征信牌照的申請(qǐng)，可以預(yù)見，在不久的將來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展將突破一個(gè)新的層次。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信的主要特征與問題

單從互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的表面特征來看，其與傳統(tǒng)征信似乎只有信息獲取渠道的不同，后者的數(shù)據(jù)來源主要是傳統(tǒng)線下渠道，而互聯(lián)網(wǎng)征信的渠道來源更多是互聯(lián)網(wǎng)，深入探究后還是可以發(fā)現(xiàn)這兩種征信的不同之處。

傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)囊括范圍以及主要內(nèi)容略有區(qū)別，傳統(tǒng)征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)主要來自借貸領(lǐng)域，并且也被運(yùn)用于借貸行業(yè)，現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的主要信息是線上的各類行為數(shù)據(jù)，具體包括線上交易、社交信息以及各類互聯(lián)網(wǎng)功能中產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)，人們?cè)诰€上產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)以及各種細(xì)節(jié)對(duì)反映其本身性格或者心理有極大幫助，因此這一系列線上數(shù)據(jù)可以用來對(duì)用戶的信用狀況進(jìn)行分析推斷。信息是征信發(fā)展模式的核心基礎(chǔ)，是幫助構(gòu)成金融資源配置系統(tǒng)的關(guān)鍵因素。在與征信相關(guān)的信息中，能夠起到一定作用的是資金鏈供需雙方的各項(xiàng)信息資源，其中主要是資金需求方的信息，具體比如借款者信息、發(fā)債企業(yè)方以及股票發(fā)行企業(yè)的相關(guān)財(cái)務(wù)信息。有國(guó)外的專家學(xué)者在上世紀(jì)末表明，綜合直接融資模式以及間接融資模式來進(jìn)行分析，主要可以分為兩種信息處理方式，第一種是以信息為處理對(duì)象的私人性質(zhì)的生產(chǎn)以及銷售，這一部分的主要工作流程是設(shè)立專項(xiàng)部門機(jī)構(gòu)，對(duì)重要的信息進(jìn)行相關(guān)收集梳理以及進(jìn)一步生產(chǎn)，主要是為了向客戶提供區(qū)分資金需求者好壞的幫助，以便將信息銷售給資金提供者，比較典型的能夠滿足該功能的有證券公司以及相關(guān)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。一般來說，商業(yè)銀行既扮演了信息生產(chǎn)者的角色，同時(shí)也承擔(dān)了資金提供者的工作，因此它也具備生產(chǎn)信息并進(jìn)行銷售的工作能力。另外一類是政府管制，政府將會(huì)嚴(yán)格要求或者間接鼓勵(lì)特定的資金需求方對(duì)真實(shí)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行一定披露。

三、有關(guān)完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管的思考

監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的監(jiān)管，應(yīng)有助于其建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控制度，建立起完善的組織體系和法人治理機(jī)構(gòu)。

第一，監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)，設(shè)立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度。所設(shè)定的監(jiān)管指標(biāo)不能一刀切，應(yīng)根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同情況設(shè)立可調(diào)整性、輔指標(biāo)。

第二，建立足夠公開透明的信息披露體制。按照固定的時(shí)間和在當(dāng)?shù)刂饕襟w公開各類監(jiān)管要求、各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指標(biāo)、主要平臺(tái)信息等。由專項(xiàng)人員對(duì)相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)分，并且及時(shí)對(duì)外公布調(diào)查結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)征信設(shè)立的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)下屬?gòu)臉I(yè)人員，可以是監(jiān)管人員、行業(yè)專家或者專業(yè)人士。對(duì)于調(diào)查結(jié)果，應(yīng)當(dāng)及時(shí)定期對(duì)外公布，便于監(jiān)督查看。采用這些措施將極大的增加了互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)透明度，可充分提高客戶對(duì)企業(yè)的信心。

為了有力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的持續(xù)健康發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)加快對(duì)其扶持條例和政策的制定，具體的實(shí)施可以從以下部分進(jìn)行推進(jìn)：第一，加快對(duì)相關(guān)政策支持措施的制定，例如針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀出臺(tái)合理的優(yōu)惠條例，有效利用財(cái)稅杠桿的正面調(diào)節(jié)作用，通過這種宏觀調(diào)控手段能夠在一定程度上有效減少互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)在設(shè)立初期的投資成本，促進(jìn)其后續(xù)發(fā)展進(jìn)程的加快；第二，政府可以在資金方面對(duì)平臺(tái)發(fā)展給予一定的協(xié)助，通過這種方式能夠有效增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)資本。最后一點(diǎn)但同樣重要的是，一定要做好針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督體系建設(shè)，盡一切可能減少內(nèi)部資金流失。一個(gè)運(yùn)作良好的監(jiān)督體系，為了滿足這一系列的工作需求，應(yīng)當(dāng)有專業(yè)人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)日常經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)及問題進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和評(píng)估，緊密其與當(dāng)?shù)卣g的聯(lián)系，在此基礎(chǔ)上，盡一切可能實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的全面監(jiān)管以及掌控。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁新峰.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考[J].征信，2014，01：39-42.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征范文

一、新常態(tài)下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的主要特征

在互金融行業(yè)中，出現(xiàn)了很多多種多樣的服務(wù)，對(duì)于人們的生活產(chǎn)生了很大的改變，比如互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，給人們的生活帶來了很大的創(chuàng)新和改變。在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，可以分為三種情況，一方面是由金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)交易，也就是傳統(tǒng)的金融交易方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化和電子化的進(jìn)程，比如手機(jī)銀行等，第二個(gè)方面，主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所提出的金融業(yè)務(wù)；第三個(gè)方面為電子商務(wù)和金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的各?N新型業(yè)態(tài)的合作。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)這五個(gè)部分，其中信用風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是在交易的過程當(dāng)中在利用虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，因此在技術(shù)漏洞和法律漏洞方面是存在著相當(dāng)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。在信息科技風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)于信息安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等采取相對(duì)應(yīng)的防控方式。在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，主要指的是在交易主體杜互聯(lián)網(wǎng)金融操作不熟練的情況下，所造成的操作失誤現(xiàn)象，可以被稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方面，主要指的是對(duì)于和客戶之間所建立的關(guān)系不能進(jìn)行良好的維護(hù)，因此導(dǎo)致其操作方面的風(fēng)險(xiǎn)。在法律風(fēng)險(xiǎn)方面，即為在傳統(tǒng)的法律方面對(duì)于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融都沒有做出明確的規(guī)定，因此在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程當(dāng)中很容易出現(xiàn)由于交易主體本身的權(quán)利模糊現(xiàn)象而造成的法律風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的傳統(tǒng)手段及制約因素

在近些年，監(jiān)管部門對(duì)于金融行業(yè)都進(jìn)行了法律方面的規(guī)定，比如《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》、《金融企業(yè)貸款減免辦法》等，但是在現(xiàn)階段的不良資產(chǎn)處理過程當(dāng)中，還存在著一定的缺陷行為。

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)于不良資產(chǎn)的處理方面，一方面可以采取批量轉(zhuǎn)讓的方式，利用批量轉(zhuǎn)讓的方式來對(duì)大批的不良資產(chǎn)進(jìn)行處理，在處理的速度方面是相對(duì)較快的，并且其處理的效率也相對(duì)較高。但是在現(xiàn)階段當(dāng)中，對(duì)于批量轉(zhuǎn)讓的對(duì)象只是限定于四大資產(chǎn)管理公司及經(jīng)批準(zhǔn)的省級(jí)資產(chǎn)管理公司之中。在眾多的商業(yè)銀行當(dāng)中，對(duì)于眾多的不良資產(chǎn)的管理受到資金本身以及處置能力的制約，對(duì)于資產(chǎn)收購(gòu)的積極性會(huì)產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，其中所消耗的財(cái)務(wù)資源也是相對(duì)較高的。

另外一個(gè)方面，在訴訟清收方面，可以說是銀行化解不良貸款不對(duì)稱的傳統(tǒng)方式。一般來說，對(duì)于不良資產(chǎn)的處理，風(fēng)險(xiǎn)本身就相對(duì)較大，因此如果出現(xiàn)了不對(duì)稱的現(xiàn)象，就需要盡可能的利用司法途徑來對(duì)債務(wù)人的資產(chǎn)進(jìn)行有效的掌握，以此來減少其中的損失。在現(xiàn)階段當(dāng)中，司法的流程是相對(duì)較長(zhǎng)的，整體的訴訟進(jìn)程也相對(duì)較慢，因此在清收的時(shí)間方面形成了拖延的現(xiàn)象。并且在訴訟過程當(dāng)中所產(chǎn)生的一系列費(fèi)用對(duì)于債務(wù)人來說也增加了負(fù)擔(dān)。

最后一方面，在損失核銷方面，監(jiān)管政策的改變對(duì)于呆賬損失的核銷條件也得到了不斷的放款，其中損失核銷的條件現(xiàn)階段已經(jīng)不是商業(yè)銀行的主要因素。在損失核銷的方式化解方面，效率是相對(duì)較多的，但是其中所需要的財(cái)務(wù)資源是相對(duì)較多的。在商業(yè)銀行近些年的盈利情況來看，現(xiàn)階段利用損失核銷的手段在進(jìn)行不良化解的時(shí)候，對(duì)銀行本身的資金周轉(zhuǎn)方面帶來了嚴(yán)重的制約。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)管控創(chuàng)新措施

在上文當(dāng)中對(duì)于商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)管控的現(xiàn)狀做出了分析，在此基礎(chǔ)上，還需要針對(duì)其做出對(duì)應(yīng)的改善措施，在本文當(dāng)中主要分為以下幾個(gè)方面來做出了分析：

（一）加強(qiáng)歷史處置業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)治理，確保數(shù)據(jù)源的質(zhì)量

在進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的過程當(dāng)中，需要保證其數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、全方位以及系統(tǒng)性。在數(shù)據(jù)的收集方面，需要對(duì)不良資產(chǎn)的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的回收和分析，其中回收的周期是相對(duì)較長(zhǎng)的，其相關(guān)的數(shù)據(jù)形成方面更是存在很多的困難。因此在此種情況下，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行源源不斷的獲取，將大量的精力放在已經(jīng)積累的海量信息資料的更新上，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的篩選方面，充分的對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值做出最大化的挖掘。在一個(gè)銀行當(dāng)中，如果對(duì)不良資產(chǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)間的運(yùn)作，在資金的信貸、財(cái)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)處理方面都積累了大量的數(shù)據(jù)。在客戶量方面也是相對(duì)較大的，其中的時(shí)間跨度也相對(duì)較大的，數(shù)據(jù)源處于分散的狀態(tài)當(dāng)中，因此對(duì)于歷史數(shù)據(jù)的分析和處理是其中一項(xiàng)重要的內(nèi)容。

（二）搭建數(shù)據(jù)整合和分析處理平臺(tái)，提高數(shù)據(jù)資源的可獲取性

在銀行當(dāng)中，對(duì)不良資產(chǎn)的處理需要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的廣泛，因此在包含銀行內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的同時(shí)還需要進(jìn)行協(xié)議后買、數(shù)據(jù)互換以及公開查詢等多種方式，從而在實(shí)際情況的基礎(chǔ)上構(gòu)建出一套全面、完整以及統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模板。對(duì)于其中的信息可以實(shí)現(xiàn)有效的整合，監(jiān)理處完整可用以及集成的數(shù)據(jù)庫(kù)資源，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化。在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行集合的過程當(dāng)中，需要構(gòu)建出適應(yīng)大數(shù)據(jù)分析的框架基礎(chǔ)，開展數(shù)據(jù)挖掘、智能分析以及模型分析等。

（三）增強(qiáng)數(shù)據(jù)研究與分析能力，增強(qiáng)分析結(jié)果的決策應(yīng)用價(jià)值

大數(shù)據(jù)可以對(duì)新的知識(shí)進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和挖掘，因此在數(shù)據(jù)挖掘、統(tǒng)計(jì)分析和搜索等方面都有著相當(dāng)多的科技處理手段。因此在對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行管控的過程當(dāng)中，需要在掌握業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，了解其資產(chǎn)的管理運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，掌握其數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和模型構(gòu)建等相關(guān)的知識(shí)，其中包括分布式計(jì)算、圖計(jì)算以及機(jī)器學(xué)習(xí)等。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征范文

例1 2013年，以“××寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融年化收益率一般為5.0%，而銀行一年期存款利率為3.3%，活期存款利率為0.35%。巨大的利差讓網(wǎng)民用鼠標(biāo)投票，開始了銀行存款的“搬家”。與任何新生事物一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面贏得了鮮花和掌聲，一方面也受到審視和質(zhì)疑。

某普通民眾：不用怎么打理，每天都有利息到帳，比存銀行獲得的利息多，感覺挺好的。

某銀行業(yè)從業(yè)人員：我們一方面要利用自身的地位和優(yōu)勢(shì)抵制“××寶”；另一方面，我們也要推出類似的產(chǎn)品。

某財(cái)經(jīng)評(píng)論員：互聯(lián)網(wǎng)金融抬高了社會(huì)融資成本，干擾了貨幣市場(chǎng)秩序，且存在許多未知的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該取締。

結(jié)合材料，探究回答下列問題：

從認(rèn)識(shí)論角度，分析“鮮花和掌聲”“審視和質(zhì)疑”并存的原因。

解析 本題以新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)為背景材料，綜合考查同學(xué)們分析問題的能力。明確知識(shí)范圍是認(rèn)識(shí)論，題目類型是原因類，分析“鮮花和掌聲”“審視和質(zhì)疑”并存的原因，需要回答認(rèn)識(shí)的主體立場(chǎng)、能力的差異；客體方面，客觀事物的復(fù)雜性決定其本質(zhì)的暴露有一個(gè)過程。

答案 （1）人們對(duì)客觀事物的認(rèn)識(shí)會(huì)受到立場(chǎng)、能力等因素的影響。在評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融的作用時(shí)，人們往往是站在各自的立場(chǎng)看問題，從而形成不同的觀點(diǎn)。

（2）客觀事物是復(fù)雜的、變化著的，其本質(zhì)的暴露和展現(xiàn)也有一個(gè)過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于出現(xiàn)時(shí)間比較短，影響了人們對(duì)其性質(zhì)和作用的認(rèn)識(shí)。

點(diǎn)撥 培養(yǎng)探究能力要求具備以下幾個(gè)方面的思維素質(zhì)：具有明顯的繼承性，這反映了創(chuàng)新的基礎(chǔ)和傳承意義；顯示出深刻的思維力度；具有在一個(gè)較新的視野上組織、運(yùn)用相關(guān)學(xué)科的原理與方法的可能；能夠充分駕馭論證和探究對(duì)象，并在某些方面具有新意；改造和完善原有的原理和方法；提出具有方向性的探究問題的途徑。這種能力是學(xué)科測(cè)試的終極指標(biāo)，它基本上是引導(dǎo)性的，在測(cè)試的操作上應(yīng)該為這種引導(dǎo)提供條件，即這類試題應(yīng)該是開放性的，參考答案也應(yīng)該是開放性的或目標(biāo)性的。

綜合利用材料、課堂學(xué)習(xí)或自主學(xué)習(xí)獲得的知識(shí)、方法，提出必要的論據(jù)、論證。

例2 京津冀地區(qū)是繼“珠三角”“長(zhǎng)三角”之后拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的又一核心區(qū)域。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的加速推進(jìn)，區(qū)域內(nèi)環(huán)境資源壓力日益突出。有學(xué)者建議，基于京津冀地區(qū)三省市毗連，經(jīng)濟(jì)資源具有較強(qiáng)互補(bǔ)性的特征，應(yīng)致力于建設(shè)“統(tǒng)一協(xié)調(diào)、互惠共進(jìn)”的京津冀大生態(tài)區(qū)。為此，他提出了一系列相關(guān)措施，其中：措施一：京津冀地區(qū)處于同一氣候帶，一旦出現(xiàn)重污染天氣，一般在1天內(nèi)就會(huì)影響三地。主要空氣污染源分布與城市圈、地下水超采區(qū)、水質(zhì)污染等空間分布重疊有關(guān)。應(yīng)統(tǒng)一防控大氣污染，建立協(xié)商、通報(bào)、預(yù)警、聯(lián)動(dòng)機(jī)制，執(zhí)行統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)和環(huán)境準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加速淘汰污染環(huán)境的落后產(chǎn)能，實(shí)施跨省市經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)不暢機(jī)制。措施二：該地區(qū)中經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的河北省，應(yīng)發(fā)揮河北內(nèi)陸腹地和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)和技術(shù)改造，建設(shè)以循環(huán)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)為主要特征的新型工業(yè)化基地。

運(yùn)用整體與部分辯證關(guān)系相關(guān)知識(shí)，評(píng)價(jià)這位學(xué)者提出的措施與建議是否一致，并加以分析說明。

解析 本題以京津冀協(xié)同發(fā)展的熱點(diǎn)為背景，考查整體和部分的關(guān)系原理。解答時(shí)，首先要全面而透徹地概述整體與部分的辯證關(guān)系，然后在分析中概述材料與哲學(xué)原理內(nèi)在的一致性，具體來說就是要以“兩個(gè)特征”為視角，分別從整體的決定地位和部分對(duì)整體的影響兩個(gè)角度對(duì)措施進(jìn)行分析。

答案 整體和部分相互聯(lián)系、相互影響。整體高于部分，部分影響整體。在實(shí)際工作中既要統(tǒng)攬全局，又要抓住關(guān)鍵性的部分。

在整體與部分的關(guān)系中，整體處于決定地位。措施一提出統(tǒng)一防控大氣污染，這是實(shí)現(xiàn)優(yōu)化整體功能目標(biāo)的最佳方案，因?yàn)榫┙蚣降貐^(qū)處于同一個(gè)氣候帶，主要空氣污染源分布，與城市群、地下水超采區(qū)、水質(zhì)污染等空間分布重疊有關(guān)，應(yīng)該立足整體，以統(tǒng)籌方法解決大氣污染問題。當(dāng)各部分以一定合理的結(jié)構(gòu)形成整體時(shí)，整體的功能大于各個(gè)部分功能之和。在防控大氣污染過程中，建立協(xié)商、通報(bào)、預(yù)警、聯(lián)動(dòng)機(jī)制，執(zhí)行統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)和環(huán)境準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，能夠發(fā)揮各地區(qū)、各部門、各環(huán)節(jié)通力合作，統(tǒng)一協(xié)同治理的作用。

部分的變化會(huì)影響整體的變化，有時(shí)會(huì)對(duì)整體產(chǎn)生決定性的影響，在統(tǒng)一防控大氣污染中，實(shí)施跨省市經(jīng)濟(jì)協(xié)同補(bǔ)償機(jī)制，兼顧了局部利益，可以調(diào)動(dòng)局部的積極性、主動(dòng)性，而局部的主動(dòng)發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)整體更好發(fā)展。同樣，措施二提出要讓河北省發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，建設(shè)新型工業(yè)化基地，將有利于大生態(tài)區(qū)發(fā)展，因?yàn)榫┙蚣降貐^(qū)經(jīng)濟(jì)資源互補(bǔ)性強(qiáng)，各省市發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，可以促進(jìn)地區(qū)整體發(fā)展。

但是措施二未能從整體上把握地區(qū)經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)性強(qiáng)的特征，若能充分利用整體的優(yōu)勢(shì)，充分利用京津兩市的科技和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，那么不僅河北省發(fā)展會(huì)更好，區(qū)域發(fā)展的整體實(shí)力也會(huì)更強(qiáng)，更能體現(xiàn)“統(tǒng)一協(xié)調(diào)、互惠共進(jìn)”京津冀大生態(tài)區(qū)理念。

因此，這位學(xué)者提出的措施與建議不完全一致。

點(diǎn)撥 這要求同學(xué)們能夠掌握一些基本的社會(huì)科學(xué)的研究方法。人們的知識(shí)體系是通過人的大腦的建構(gòu)而形成的，所謂“建構(gòu)”，就是對(duì)所學(xué)的知識(shí)根據(jù)自己的理解再重新組織，這個(gè)建構(gòu)過程包括以概念為基礎(chǔ)，運(yùn)用歸納、演繹、比較、概括等分析方法，靈活地運(yùn)用所學(xué)的知識(shí)對(duì)認(rèn)識(shí)對(duì)象進(jìn)行分析。論證、探究的方法主要包括判斷、歸納、演繹、比較、概括、復(fù)習(xí)、綜合等等。

能夠用通暢的語(yǔ)言、清晰的層次、正確的邏輯關(guān)系，表達(dá)出論證、探究的過程和結(jié)果

例3 從國(guó)內(nèi)外實(shí)踐看，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)波動(dòng)，具有客觀必然性。如果波動(dòng)幅度與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)之間的偏差能為社會(huì)承受，則波動(dòng)處在合理區(qū)間；但若波動(dòng)幅度過大，就會(huì)超出社會(huì)承受力，危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。基于此，目前我國(guó)政府宏觀調(diào)控的思路是：當(dāng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行波動(dòng)處于合理區(qū)間時(shí)，政府不再出臺(tái)較強(qiáng)烈的短期調(diào)控政策，盡量減少對(duì)市場(chǎng)活動(dòng)的干預(yù)；政府宏觀調(diào)控的關(guān)鍵在于避免經(jīng)濟(jì)的大起大落，即守住穩(wěn)增長(zhǎng)、保就業(yè)的“下限”和防范通貨膨脹的“上限”，使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間。

注：①防范通貨膨脹表現(xiàn)為穩(wěn)定物價(jià)，防止商品價(jià)格普遍和持續(xù)上漲，貨幣貶值。②研究表明，失業(yè)率和通貨膨脹率之間呈現(xiàn)反方向變動(dòng)關(guān)系。在一輪經(jīng)濟(jì)波動(dòng)周期中，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)往往導(dǎo)致通貨膨脹率上升、失業(yè)率下降；經(jīng)濟(jì)回落則失業(yè)率上升、通貨膨脹率下降。

結(jié)合材料，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)常識(shí)闡述對(duì)政府宏觀調(diào)控思路的理解。

解析 本題考查市場(chǎng)調(diào)節(jié)與宏觀調(diào)控的有關(guān)知識(shí)。解答時(shí)，要注意如果以尊重市場(chǎng)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀規(guī)律為視角進(jìn)行論述，應(yīng)包括市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵、市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)配置資源與調(diào)節(jié)供求平衡、對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)“合理區(qū)間”的認(rèn)定以及解決合理區(qū)間波動(dòng)應(yīng)放手讓市場(chǎng)發(fā)揮決定性作用及此期間政府“有所不為”的意義；如果以把握宏觀調(diào)控關(guān)鍵點(diǎn)為視角進(jìn)行論證，應(yīng)包括市場(chǎng)調(diào)節(jié)的缺陷、對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)“上限”和“下限”特征的認(rèn)定以及宏觀調(diào)控最終目標(biāo)（即此期間政府必須“有所為”的重要性）的內(nèi)容。

答案 首先，政府宏觀調(diào)控思路體現(xiàn)了對(duì)市場(chǎng)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的尊重。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)是資源配置的基礎(chǔ)性方式，市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)進(jìn)行資源配置和調(diào)節(jié)供求平衡。其間經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)一定的波動(dòng)，是一種常態(tài)，具有客觀必然性。因此，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)只要處在能為社會(huì)所承受的合理區(qū)間，就應(yīng)該讓市場(chǎng)發(fā)揮決定性作用，進(jìn)行自我調(diào)節(jié)，政府不應(yīng)輕易干預(yù)。例如，今年一季度GDP增速7.4%沒有達(dá)到預(yù)期的7.5%，但仍存在于合理區(qū)間，政府表態(tài)不出臺(tái)強(qiáng)刺激政策，就是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的一種尊重。此間政府的“有所不為”，更有利于激發(fā)市場(chǎng)主體內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)活力。

其次，政府宏觀調(diào)控思路體現(xiàn)了對(duì)宏觀調(diào)控關(guān)鍵點(diǎn)的準(zhǔn)確把握。市場(chǎng)調(diào)節(jié)具有事后性特點(diǎn)，當(dāng)遭遇突發(fā)時(shí)，可能會(huì)招致經(jīng)濟(jì)的大起或大落。因此在關(guān)鍵結(jié)點(diǎn)上，政府的宏觀調(diào)控必不可缺。當(dāng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)呈現(xiàn)沖破“上限”的勢(shì)頭，即通貨膨脹率上漲逼近“警戒線”時(shí)，政府應(yīng)適時(shí)運(yùn)用緊縮的財(cái)政和貨幣政策穩(wěn)定物價(jià)；而當(dāng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)呈現(xiàn)跌破“下限”的勢(shì)頭，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)出現(xiàn)偏低偏緩傾向危及社會(huì)就業(yè)率時(shí)，政府應(yīng)適時(shí)運(yùn)用擴(kuò)張的財(cái)政和貨幣政策拉動(dòng)需求，提振經(jīng)濟(jì)，保證就業(yè)。例如，幾年前國(guó)際金融風(fēng)暴招致我國(guó)總需求明顯下降、經(jīng)濟(jì)增速放緩、就業(yè)率下跌時(shí)，政府運(yùn)用大力度的擴(kuò)張財(cái)政和貨幣政策“組合拳”，拉動(dòng)了總需求，守住了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和就業(yè)率的“下限”，終使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行重新進(jìn)入合理區(qū)間，即是一個(gè)很好的證明。