網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 加密技術(shù) 數(shù)字認(rèn)證 信息安全

0 導(dǎo)言

作為新興的信息時(shí)代的產(chǎn)物——電子商務(wù)，正在逐步的改變著人們的生活方式和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式。它的高效性和低成本正在逐步成為新興的商業(yè)理念和商業(yè)模式。但是由于電子商務(wù)這種技術(shù)是建立在Interne這個(gè)開放式的平臺(tái)上，所以電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)娜魏涡畔⒍疾豢杀苊獾臅?huì)被他人竊取。因此，要想繼續(xù)發(fā)張電子商務(wù)這門技術(shù)，首先要保證其安全性。安全的電子交易協(xié)議在電子商務(wù)安全體系中起著決定性的作用。

1 電子商務(wù)中的安全協(xié)議

現(xiàn)在國(guó)際上主要采用的電子商務(wù)安全協(xié)議主要有以下幾種：基于信用卡交易的安全電子協(xié)議（SET）、安全電子郵件協(xié)議（PEM、S/MIME）、用于接入控制的安全套接層協(xié)議（SSL）、安全HTTP（S—HTTP）協(xié)議等。本文將重點(diǎn)介紹SET協(xié)議和SSL協(xié)議的優(yōu)缺點(diǎn)。

1.1 安全套接層協(xié)議（SSL）的優(yōu)缺點(diǎn)

SSL協(xié)議因?yàn)樗鼘?shí)施起來(lái)比較簡(jiǎn)單，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的修改也不是太大，再加上它的速度快，成本低等優(yōu)點(diǎn)在目前得到廣泛的應(yīng)用。安全套接層協(xié)議（SSL）運(yùn)用密鑰技術(shù)來(lái)保證數(shù)據(jù)的完整性和機(jī)密性。在運(yùn)用過(guò)程中，發(fā)送方用接收方的公鑰將所要發(fā)送的信息加密之后再進(jìn)行傳送，而接收方利用私鑰進(jìn)行解密之后來(lái)獲取信息。這樣一來(lái)，即使信息被竊取，因?yàn)闆](méi)有解密的密鑰，也是沒(méi)有辦法獲取可讀信息的。通過(guò)這種方式SSL充分保證了用戶所輸入的信用卡號(hào)碼和其他信息只會(huì)由向他提供服務(wù)的商家所獲取。為了獲得這次交易的書面證據(jù)，客戶也可以打印屏幕上所顯示的已經(jīng)被授權(quán)的訂單，然而SSL也有兩個(gè)主要缺點(diǎn)：

1.1.1 SSL提供的保密連接存在較大的漏洞

SSL除了能保證傳輸過(guò)程中的安全之外，不能提供其他任何安全保證，不能讓客戶明明白白的知道商家接收信用卡支付是已經(jīng)通過(guò)授權(quán)的，換句話說(shuō)，商家、客戶和銀行之間缺少彼此之間的認(rèn)證。因此不不法分子很有可能借此漏洞進(jìn)行一些欺詐行為。在Internet這個(gè)公開公平的平臺(tái)上，陌生的店鋪會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)，如果不能保證它是真實(shí)可信的，那么消費(fèi)者怎么去相信這些商家不會(huì)進(jìn)行欺詐行為呢？退一步說(shuō)，即使是一個(gè)真實(shí)可靠的網(wǎng)上商家，如果在收到消費(fèi)者的信用卡號(hào)碼之后沒(méi)有采取措施保證它的安全性，那么信用卡號(hào)碼也會(huì)很容易被一些網(wǎng)絡(luò)黑客竊取的。

1.1.2 SSL不能提供很好的隱私保護(hù)

在SSL的交易過(guò)程中，消費(fèi)者需要將所有的信息都傳輸給商家，消費(fèi)者的信息包括支付信息和定單信息。在這個(gè)過(guò)程中商家可以看到消費(fèi)者的所有信息，包括信用卡卡號(hào)信息。而消費(fèi)者不希望商家看到除定單信息以外的其他隱私信息，同樣，消費(fèi)者也希望銀行只看到支付信息，看不到其他信息，比如訂購(gòu)了什么東西等等。所以說(shuō)在SSL交易過(guò)程中客戶的隱私得不到很好的保障。

1.2 安全電子協(xié)議（SET）的優(yōu)缺點(diǎn)

1.2.1 SET協(xié)議的優(yōu)點(diǎn)

從SET的整個(gè)交易流程來(lái)看，SET比SSL設(shè)計(jì)更加嚴(yán)密，安全性也更高。SET利用數(shù)字簽名、對(duì)稱加密、Hash算法、數(shù)字信封、公鑰加密和第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)等來(lái)保證電子交易過(guò)程中信息的安全。SET的雙重?cái)?shù)字簽名和第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)這兩項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用彌補(bǔ)了SSL的缺陷。

①提供了持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)的三方認(rèn)證。SET這項(xiàng)技術(shù)解決了銀行、商家和持卡人之間互相認(rèn)證的難題。這項(xiàng)服務(wù)的目的就是要驗(yàn)證交易流程確實(shí)是交易者本人所操作，為達(dá)到身份認(rèn)證的目的SET協(xié)議使用了數(shù)字證書的技術(shù)。這種技術(shù)的操作流程是：發(fā)送方（比如持卡人）發(fā)送數(shù)字簽名（這是用自己的私鑰把交易信息加密后形成的），接著接收方（比如商家）就會(huì)借助認(rèn)證中心公開的密鑰來(lái)驗(yàn)證對(duì)方證書的真假，在確定沒(méi)有任何出入之后再把證書里的公開密鑰進(jìn)行簽名的認(rèn)證，這樣便可以達(dá)到鑒別身份的作用。特別是，使用了最值得信任的第三方機(jī)構(gòu)即認(rèn)證中心，讓其進(jìn)行對(duì)公開密鑰的簽發(fā)，這樣就確保身份鑒別這項(xiàng)工作在相對(duì)開放的網(wǎng)路環(huán)境里達(dá)到真正的安全，放心。

②雙重?cái)?shù)字簽名技術(shù)可以更好的保護(hù)隱私權(quán)。從SSL里商家可以得到消費(fèi)者的很多信息，如信用卡的基本信息，也能看到消費(fèi)者的訂單信息，這就造成了一種后果，交易中有很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。而SET技術(shù)則規(guī)避了這一風(fēng)險(xiǎn)，其采用的雙重簽名技術(shù)能夠給商家提供訂單支付的信息，從商家這方面來(lái)說(shuō)，商家只可以查到具體的訂單的信息，但是不可以查到消費(fèi)者銀行的賬號(hào)等支付的信息，而銀行方面，也只可以查到跟支付相關(guān)的信息，但是不可以查到客戶訂單的信息。如此一來(lái)，就達(dá)到了更好的保護(hù)消費(fèi)者隱私的目的。

1.2.2 SET協(xié)議的不足

①它不能保證交易時(shí)商品的原子性。由于一些商家存在欺詐行為，SET協(xié)議并不能完全保證消費(fèi)者付了錢之后就一定能得到商家的貨品。同時(shí)由于商家的不誠(chéng)信，也不能保證所購(gòu)商品和商家所發(fā)商品就是同一商品（比如一些商家實(shí)際發(fā)出的商品跟實(shí)際訂單上的商品差距很大）。

②SET沒(méi)有提供商家的信用機(jī)制。消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中，并不知道哪家商家可靠，有誠(chéng)信，在互聯(lián)網(wǎng)這么大的平臺(tái)上存在著各種不同商家，其中又有一些商家采取投機(jī)取巧的欺詐行為。但是消費(fèi)者并不知道哪家商家可靠，這樣就會(huì)使一些消費(fèi)者付了錢而得不到自己想要的商品，消費(fèi)者的合法權(quán)益就會(huì)受到侵犯。

2 電子商務(wù)系統(tǒng)中的安全技術(shù)

2.1 數(shù)據(jù)加密技術(shù)

第2篇：網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：身份識(shí)別；加密；VPN；電子商務(wù)；支付安全

1 加密技術(shù)

加密技術(shù)是電子商務(wù)的最基本信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法將明文轉(zhuǎn)換成難以識(shí)別和理解的密文后進(jìn)行傳輸，從而確保數(shù)據(jù)的保密性，即使用加密技術(shù)可以解決信息的保密性問(wèn)題。

加密技術(shù)又分為對(duì)稱加密和非對(duì)稱加密。對(duì)稱加密是使用同一把密鑰進(jìn)行加密和解密，其優(yōu)點(diǎn)在于加密、解密速度快，適合于對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，能夠保證數(shù)據(jù)的機(jī)密性和完整性；缺點(diǎn)是當(dāng)用戶數(shù)量大時(shí)，分配和管理密鑰就相當(dāng)困難。而非對(duì)稱加密是指生產(chǎn)一對(duì)不同的密鑰，其中一個(gè)稱為私鑰，另一個(gè)稱為公鑰，私鑰由所有者私有，公鑰對(duì)外，使用其中的一把密鑰進(jìn)行加密，配對(duì)的另一把密鑰進(jìn)行解密，其優(yōu)點(diǎn)在于易分配和管理，缺點(diǎn)是算法復(fù)雜，加密速度慢。

目前，在加密技術(shù)中采用綜合加密，結(jié)合對(duì)稱加密和非對(duì)稱加密的優(yōu)缺點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)加密速度快且密鑰安全傳輸，是提高電子商務(wù)移動(dòng)支付安全的有效手段。

2 身份認(rèn)證技術(shù)

身份認(rèn)證又叫身份識(shí)別，它是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)正確識(shí)別通信用戶或終端的個(gè)人身份的重要方法。計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的身份識(shí)別是通過(guò)將一個(gè)證據(jù)與實(shí)體身份綁定來(lái)實(shí)現(xiàn)的，實(shí)體可能是用戶、主機(jī)、應(yīng)用程序甚至進(jìn)程。證據(jù)與身份之間是一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，雙方通信過(guò)程中，一方實(shí)體向另一方通過(guò)相應(yīng)的機(jī)制來(lái)驗(yàn)證證據(jù)，以確定實(shí)體是否與證據(jù)所宣稱的身份一致。身份識(shí)別一般包括兩個(gè)過(guò)程：一是用戶向系統(tǒng)出示自己身份證明的過(guò)程；二是系統(tǒng)核查用戶的身份證明的過(guò)程。

2.1 口令認(rèn)證

口令認(rèn)證技術(shù)是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的早期身份認(rèn)證產(chǎn)品，其發(fā)展歷程經(jīng)歷了從靜態(tài)口令認(rèn)證到動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證的過(guò)程。目前，已發(fā)展成動(dòng)態(tài)密碼認(rèn)證和智能卡，數(shù)字證書認(rèn)證有效結(jié)合起來(lái)的強(qiáng)認(rèn)證體系。

動(dòng)態(tài)口令又稱為一次性口令認(rèn)證（OTP-one time password），一次性口令認(rèn)證系統(tǒng)是為了防止黑客通過(guò)一次成功的口令竊取而永久地獲得系統(tǒng)訪問(wèn)權(quán)而設(shè)計(jì)的一種認(rèn)證技術(shù)。它規(guī)定用戶每次注冊(cè)時(shí)使不同的口令，限制了同一口令的生存周期。一次性口令系統(tǒng)允許用戶每次登錄時(shí)使用不同的口令，很好地防止了口令重用攻擊，增強(qiáng)了系統(tǒng)的安全性，廣泛適合于金融、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)等領(lǐng)域使用。

2.2 IC卡認(rèn)證

IC卡是集成電路卡的簡(jiǎn)稱，智能卡（IC卡）內(nèi)置集成電路芯片，芯片中存有與用戶身份相關(guān)的數(shù)據(jù)，并封裝成外形與磁卡類似的卡片形式。智能卡由專門的廠商通過(guò)專門的設(shè)備生產(chǎn)，是不可復(fù)制的硬件。智能卡由合法用戶隨身攜帶，登錄時(shí)必須將智能卡插入專用的讀卡器讀取其中的信息，以驗(yàn)證用戶的身份。IC卡根據(jù)其通信方式可以分為接觸式和非接觸式兩大類。

初期的IC卡都是接觸式IC卡。但接觸式IC卡需要通過(guò)觸點(diǎn)接觸，具有容易損壞，通信時(shí)間較長(zhǎng)等確定。因此，人們一直致力于研發(fā)非觸發(fā)式IC卡。

典型的非接觸式IC卡系統(tǒng)可由三部分構(gòu)成：主數(shù)據(jù)庫(kù)，讀卡機(jī)，卡。讀卡機(jī)通過(guò)電纜與主數(shù)據(jù)庫(kù)連接，彼此間能進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。對(duì)于非接觸式IC卡將充分發(fā)揮其無(wú)觸點(diǎn)操作的優(yōu)勢(shì)，通信的距離將被拉長(zhǎng)，會(huì)與自動(dòng)識(shí)別技術(shù)結(jié)合在一起組成射頻識(shí)別系統(tǒng)（RFID）。非接觸式IC卡由于具有交易時(shí)間短，安全，可靠等諸多優(yōu)點(diǎn)，很快在交通，門禁，金融等領(lǐng)域取得重大突破和廣泛應(yīng)用，并且進(jìn)一步推廣到其他票務(wù)系統(tǒng)中，在物流和身份識(shí)別等眾多領(lǐng)域都具有廣泛應(yīng)用。

2.3 生物認(rèn)證

生物認(rèn)證技術(shù)是國(guó)內(nèi)外一個(gè)前沿而又熱門的交叉學(xué)科，涉及到模式識(shí)別、圖像處理、生物科學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域。生物特征識(shí)別技術(shù)是目前最為方便、安全的身份識(shí)別技術(shù)。生物特征認(rèn)證中，首先得到廣泛應(yīng)用的是語(yǔ)言識(shí)別和指紋識(shí)別，隨后人臉識(shí)別，虹膜，視網(wǎng)膜等多種生物識(shí)別技術(shù)也相應(yīng)得到發(fā)展。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，指紋認(rèn)證占整個(gè)生物認(rèn)證41%的份額，其次占有量比較大的是聲音識(shí)別和人臉識(shí)別。另外，虹膜認(rèn)證技術(shù)由于具有相對(duì)較高的準(zhǔn)確率，基本無(wú)法偽造的特點(diǎn)，使其應(yīng)用范圍隨著圖像采集設(shè)備的發(fā)展，硬件成本的降低而獲得了較高的增長(zhǎng)，其市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到了120%的年增長(zhǎng)率。

2.4 數(shù)字證書認(rèn)證

數(shù)字證書是一個(gè)擔(dān)保個(gè)人、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或者組織的身份和密鑰所有權(quán)的電子文檔。認(rèn)證和數(shù)字簽名技術(shù)提高了電子商務(wù)過(guò)程中的安全性，有利于電子商務(wù)的推廣和發(fā)展。

上世紀(jì)90年代時(shí)，美國(guó)一些發(fā)達(dá)國(guó)家就已經(jīng)開始數(shù)字證書、數(shù)字簽名的研究。數(shù)字證書認(rèn)證發(fā)展初期，只是采用單純的數(shù)字認(rèn)證方式，后來(lái)慢慢演進(jìn)為數(shù)字認(rèn)證與其他認(rèn)證方式相結(jié)合的方式。例如，訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)時(shí)采用密碼，cookie，數(shù)字證書或IC卡，體現(xiàn)了多種認(rèn)證分支的結(jié)合，以保證網(wǎng)上銀行的安全。

3 虛擬專用網(wǎng)技術(shù)

虛擬私有網(wǎng)（VPN）是使用開放的公開信道，通過(guò)附加的協(xié)議處理，向用戶提供的虛擬私有網(wǎng)絡(luò)。VPN的實(shí)現(xiàn)過(guò)程使用了安全隧道技術(shù)、信息加密技術(shù)、用戶認(rèn)證技術(shù)、訪問(wèn)控制技術(shù)等，其中安全隧道技術(shù)（Secure Tunneling Technology）是指，對(duì)用戶應(yīng)用數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理后封裝到網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議的PDU中，然后通過(guò)外部協(xié)議的傳輸機(jī)制將內(nèi)部的應(yīng)用數(shù)據(jù)傳遞到對(duì)等實(shí)體，經(jīng)過(guò)解封裝處理后提交上層應(yīng)用的技術(shù)。STT使用加密與封裝相結(jié)合的技術(shù)對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行安全保護(hù)，是實(shí)現(xiàn)VPN的核心技術(shù)。

4 結(jié)束語(yǔ)

文章對(duì)電子商務(wù)移動(dòng)支付安全性技術(shù)的各技術(shù)分支進(jìn)行了梳理和分析，得到提高電子商務(wù)移動(dòng)支付安全性的技術(shù)，主要集中在以下幾點(diǎn)：（1）通過(guò)組合對(duì)稱密鑰和非對(duì)稱密鑰的優(yōu)缺點(diǎn)，發(fā)展綜合加密技術(shù)；（2）通過(guò)口令認(rèn)證、IC卡認(rèn)證、以及生物認(rèn)證和數(shù)字認(rèn)證簡(jiǎn)化識(shí)別過(guò)程，提高識(shí)別安全性；（3）通過(guò)虛擬私有網(wǎng)對(duì)加密后的數(shù)據(jù)進(jìn)行封裝，提高數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾浴?/p>

參考文獻(xiàn)

第3篇：網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；020 ；線上線下

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2015）09-0072-01

一、O2O模式內(nèi)涵

O2O（online to offline）模式：這是一種新興的商業(yè)模式，它是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的。它把傳統(tǒng)商業(yè)模式與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，網(wǎng)上商城通過(guò)打折、提供信息、服務(wù)等方式，把線下商店的消息推送給線上用戶，用戶在獲取相關(guān)信息之后可以在線完成下單、支付等流程，之后再憑借訂單憑證等去線下商家提取商品或享受服務(wù)。

在我國(guó)，O2O模式主要體現(xiàn)為一些團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站，如大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)、窩窩團(tuán)、美團(tuán)網(wǎng)、趕集網(wǎng)、丁丁網(wǎng)等。

二、實(shí)體店的優(yōu)缺點(diǎn)

主要優(yōu)點(diǎn)：可以體驗(yàn)到真實(shí)的商品、良好的售后服務(wù)、有效的溝通。

主要缺點(diǎn)：地域、時(shí)間限制性強(qiáng)，無(wú)法對(duì)顧客信息進(jìn)行全面的把握。

三、電子商務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：無(wú)地域性；無(wú)時(shí)間限制；價(jià)格低廉、品種豐富；方便快捷。

缺點(diǎn)：虛擬性；售后服務(wù)不完善。

四、O2O模式的優(yōu)勢(shì)

（一）節(jié)省成本、減少浪費(fèi)

在實(shí)體領(lǐng)域，賣家對(duì)買家的需求預(yù)測(cè)總是存在一定的誤差，而多數(shù)賣家為了減少不確定情況發(fā)生，都傾向于過(guò)高估計(jì)需求量，從而產(chǎn)生了資源的浪費(fèi)和成本的增加。O2O商業(yè)模式需要買家先進(jìn)行網(wǎng)上支付，即有了訂單，對(duì)有了訂單進(jìn)行的產(chǎn)生就可以減少不必要的耗費(fèi)，降低商品的成本。

（二）更精準(zhǔn)了解顧客

傳統(tǒng)商業(yè)面臨的一個(gè)難題是對(duì)顧客的數(shù)據(jù)分析和采集，O2O商業(yè)模式中，由于訂單和支付信息都在網(wǎng)上進(jìn)行，所以可以很容易收集到用戶的詳細(xì)數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)的深度挖掘，維護(hù)老顧客，挖掘新的客戶。更容易做到對(duì)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷。

（三）實(shí)現(xiàn)線上線下的結(jié)合

傳統(tǒng)的商業(yè)模式是“實(shí)體市場(chǎng)”，傳統(tǒng)電子商務(wù)模式是“電子市場(chǎng)+物流配送”， O2O的模式是“電子市場(chǎng)+到店體驗(yàn)+物流配送”在O2O商業(yè)模式，用戶可以在網(wǎng)站上瀏覽、選擇自己心儀的商品，然后到實(shí)體店體驗(yàn)，然后網(wǎng)上支付，就可以等著自己想要的商品送貨上門。

五、O2O模式在服飾類銷售上的應(yīng)用

現(xiàn)有的O2O模式應(yīng)用主要集中在餐飲、酒店、旅游、訂票、汽車租賃、電子優(yōu)惠券、生活服務(wù)類等諸多領(lǐng)域，但對(duì)服裝類的應(yīng)用還很少，筆者認(rèn)為O2O模式對(duì)服裝類的銷售來(lái)說(shuō)是一種新的模式，同時(shí)也是新的機(jī)遇。

現(xiàn)在有很多人喜歡網(wǎng)上購(gòu)買服飾，一是品種豐富，不受地域限制，二是價(jià)格便宜，節(jié)省時(shí)間，憂慮是網(wǎng)購(gòu)的虛擬性，服飾類商品的特征就是看著不錯(cuò)，但是穿上就不怎么樣。退貨又麻煩又有一定的金錢上的損失，但如果有O2O這種模式，就可以在很大程度上解決這類問(wèn)題

（一）降低退貨率

用戶可以到實(shí)體店去體驗(yàn)，感覺(jué)合適再在網(wǎng)上支付購(gòu)買，可以大大減少由于不合適而導(dǎo)致的退貨。

（二）集中退貨，形成規(guī)模，減少消費(fèi)者和商家的經(jīng)濟(jì)損失

以往的電子商務(wù)環(huán)境下，消費(fèi)者由于種種原因需要退貨時(shí)，形成的退貨流是分散的，不確定的，難以形成規(guī)模退貨物流，而且無(wú)論對(duì)商家還是用戶來(lái)說(shuō)，都增加了退貨成本。如果采用O2O模式，用戶將需要退換的商品退換到實(shí)體店，商家統(tǒng)一接收退貨，可以形成規(guī)模退貨，能節(jié)省雙方的退貨成本。

（三）便于商家獲得反饋信息及對(duì)用戶情緒的安撫

用戶的當(dāng)面退換貨，商家可以及時(shí)、全面了解用戶對(duì)商品的反饋信息，便于商家對(duì)商品的質(zhì)量及樣式做出調(diào)整，進(jìn)而調(diào)整商家的下一步發(fā)展計(jì)劃。并且當(dāng)用戶有了不滿情緒時(shí)，這種當(dāng)面的溝通能更好安撫用戶的情緒，從而提高用戶的忠誠(chéng)度。

（四）用戶的精準(zhǔn)把握

由于O2O模式要求在線支付，所以商家能精準(zhǔn)把握用戶的信息，便于商家做出精準(zhǔn)的營(yíng)銷計(jì)劃。

（五）增強(qiáng)網(wǎng)購(gòu)用戶的信心

網(wǎng)購(gòu)用戶最擔(dān)心售后質(zhì)量問(wèn)題，有了O2O模式后，可以有效解決網(wǎng)購(gòu)用戶的后顧之憂。

由于多種原因以及該模式本身的復(fù)雜性，很多商家和消費(fèi)者對(duì)O2O這種運(yùn)營(yíng)模式還不夠了解，O2O模式在不同行業(yè)地區(qū)的發(fā)展還很不平衡，O2O模式的優(yōu)勢(shì)并未被充分發(fā)揮。O2O模式帶來(lái)的不僅僅是一種消費(fèi)思維和服務(wù)模式的改變，更對(duì)電商、傳統(tǒng)企業(yè)、運(yùn)營(yíng)商們提出了新的挑戰(zhàn)，只有及時(shí)改變僵化的思維，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，融合線上和線下的資源，O2O模式才能得到更好的發(fā)展，才能為參與的三方獲得更多利益。

參考文獻(xiàn)：

[1] 袁亞妮.O2O商業(yè)模式發(fā)展現(xiàn)狀和優(yōu)勢(shì)分析[J].科技向?qū)В?014（20）.

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[3] 趙春蘭.以CRM的視角看電子商務(wù)O2O模式的興起[J].中國(guó)商貿(mào)，2012（23）.

第4篇：網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文

1電子商務(wù)的主要安全要素

目前電子商務(wù)（ElectronicCommerce：是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)(買賣)過(guò)程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。人們不再是面對(duì)面的、看著實(shí)實(shí)在在的貨物、靠紙介質(zhì)單據(jù)(包括現(xiàn)金)進(jìn)行買賣交易。而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)網(wǎng)上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統(tǒng)和方便安全的資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行交易。）工程正在全國(guó)迅速發(fā)展。實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的關(guān)鍵是要保證商務(wù)活動(dòng)過(guò)程中系統(tǒng)的安全性，即應(yīng)保證在基于Internet的電子交易轉(zhuǎn)變的過(guò)程中與傳統(tǒng)交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來(lái)看，傳統(tǒng)的買賣雙方是面對(duì)面的，因此較容易保證交易過(guò)程的安全性和建立起信任關(guān)系。但在電子商務(wù)過(guò)程中，買賣雙方是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)聯(lián)系，由于距離的限制，因而建立交易雙方的安全和信任關(guān)系相當(dāng)困難。電子商務(wù)交易雙方（銷售者和消費(fèi)者）都面臨安全威脅。電子商務(wù)的安全要素主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

信息有效性、真實(shí)性

電子商務(wù)以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿(mào)易信息的有效性和真實(shí)性則是開展電子商務(wù)的前提。電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種形式，其信息的有效性和真實(shí)性將直接關(guān)系到個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益和聲譽(yù)。

信息機(jī)密性

電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種手段，其信息直接廠代表著個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家的商業(yè)機(jī)密。傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易都是通過(guò)郵寄封裝的信件或通過(guò)可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報(bào)文來(lái)達(dá)到保守機(jī)密的目的。電子商務(wù)是建立在一個(gè)較為開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的，商業(yè)防泄密是電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。

信息完整性

電子商務(wù)簡(jiǎn)化了貿(mào)易過(guò)程，減少了人為的干預(yù)，同時(shí)也帶來(lái)維護(hù)商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問(wèn)題。由于數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。此外，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。因此，電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)充分保證數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)及電子商務(wù)完整性檢查的正確和可靠。

信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性

可靠性要求即是能保證合法用戶對(duì)信息和資源的使用不會(huì)被不正當(dāng)?shù)鼐芙^；不可否認(rèn)要求即是能建立有效的責(zé)任機(jī)制，防止實(shí)體否認(rèn)其行為；可控性要求即是能控制使用資源的人或?qū)嶓w的使用方式。在傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易中，貿(mào)易雙方通過(guò)在交易合同、契約或貿(mào)易單據(jù)等書面文件上手寫簽名或印章來(lái)鑒別貿(mào)易伙伴，確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預(yù)防抵賴行為的發(fā)生。

在無(wú)紙化的電子商務(wù)方式下，通過(guò)手寫簽名和印章進(jìn)行貿(mào)易方的鑒別已是不可能的。因此，要在交易信息的傳輸過(guò)程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家提供可靠的標(biāo)識(shí)。在1nternet上每個(gè)人都是匿名的。原發(fā)方在發(fā)送數(shù)據(jù)后不能抵賴；接收方在接收數(shù)據(jù)后也不能抵賴。

2電子商務(wù)的安全技術(shù)討論

2．1電子商務(wù)的安全技術(shù)之一-----數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密技術(shù)用于網(wǎng)絡(luò)安全通常有二種形式，即面向網(wǎng)絡(luò)或面向應(yīng)用服務(wù)。

面向網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)通常工作在網(wǎng)絡(luò)層或傳輸層，使用經(jīng)過(guò)加密的數(shù)據(jù)包傳送、認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)路由及其他網(wǎng)絡(luò)協(xié)議所需的信息，從而保證網(wǎng)絡(luò)的連通性和可用性不受損害。在網(wǎng)絡(luò)層上實(shí)現(xiàn)的加密技術(shù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層的用戶通常是透明的。此外，通過(guò)適當(dāng)?shù)拿荑€管理機(jī)制，使用這一方法還可以在公用的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上建立虛擬專用網(wǎng)絡(luò)并保障虛擬專用網(wǎng)上信息的安全性。

面向網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的加密技術(shù)使用則是目前較為流行的加密技術(shù)的使用方法，例如使用kerberos服務(wù)的telnet、nfs、rlogion等，以及用作電子郵件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。這一類加密技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)相對(duì)較為簡(jiǎn)單，不需要對(duì)電子信息（數(shù)據(jù)包）所經(jīng)過(guò)的網(wǎng)絡(luò)的安全性能提出特殊要求，對(duì)電子郵件數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了端到端的安全保障。

1）常用的加密技術(shù)分類：

對(duì)稱密鑰密碼算法

對(duì)稱（傳統(tǒng)）密碼體制是從傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單換位代替密碼發(fā)展而來(lái)的，自1977年美國(guó)頒布des密碼算法作為美國(guó)數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)以來(lái)，對(duì)稱密鑰密碼體制得到了迅猛發(fā)展，得到了世界各國(guó)關(guān)注和使用。對(duì)稱密鑰密碼體制從加密模式上可分為序列密碼和分組密碼兩大類。

不對(duì)稱型加密算法

也稱公用密鑰算法，其特點(diǎn)是有二個(gè)密鑰即公用密鑰和私有密鑰，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全過(guò)程。

由于不對(duì)稱算法擁有二個(gè)密鑰，因此它特別適用于分布式系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)加密，在Internet中得到了廣泛應(yīng)用。其中公用密鑰在網(wǎng)上公布，為數(shù)據(jù)源對(duì)數(shù)據(jù)加密使用，而用于解密的相應(yīng)私有密鑰則由數(shù)據(jù)的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密過(guò)程不需要密鑰，并且經(jīng)過(guò)加密的數(shù)據(jù)無(wú)法被解密，只有同樣的輸入數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)同樣的不可逆加密算法才能得到相同的加密數(shù)據(jù)。不可逆加密算法不存在密鑰保管和分發(fā)問(wèn)題，適合于分布式網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用，但是其加密計(jì)算工作量大，所以通常用于數(shù)據(jù)量有限的情形的加密，例如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的口令的加密。

2）電子商務(wù)領(lǐng)域常用的加密技術(shù)

數(shù)字摘要(digitaldigest)

這一加密方法亦稱安全Hash編碼法，由RonRivest所設(shè)計(jì)。該編碼法采用單向Hash函數(shù)將需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，這一串密文亦稱為數(shù)字指紋(FingerPrint)，它有固定的長(zhǎng)度，且不同的明文摘要成密文，其結(jié)果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這串摘要便可成為驗(yàn)證明文是否是"真身"的"指紋"了。

數(shù)字簽名(digitalsignature)

數(shù)字簽名將數(shù)字摘要、公用密鑰算法兩種加密方法結(jié)合起來(lái)使用。在書面文件上簽名是確認(rèn)文件的一種手段，簽名的作用有兩點(diǎn)，一是因?yàn)樽约旱暮灻y以否認(rèn)，從而確認(rèn)了文件已簽署這一事實(shí)；二是因?yàn)楹灻灰追旅?，從而確定了文件是真的這一事實(shí)。

數(shù)字時(shí)間戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，時(shí)間是十分重要的信息。在書面合同中，文件簽署的日期和簽名一樣均是十分重要的防止文件被偽造和篡改的關(guān)鍵性內(nèi)容。在電子交易中，同樣需對(duì)交易文件的日期和時(shí)間信息采取安全措施，而數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(DTS)就能提供電子文件發(fā)表時(shí)間的安全保護(hù)。

數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(DTS)是網(wǎng)上安全服務(wù)項(xiàng)目，由專門的機(jī)構(gòu)提供。時(shí)間戳(time-stamp)是一個(gè)經(jīng)加密后形成的憑證文檔，它包括三個(gè)部分：1)需加時(shí)間戳的文件的摘要(digest)，2)DTS收到文件的日期和時(shí)間，3)DTS的數(shù)字簽名。

數(shù)字證書(digitalcertificate，digitalID)

數(shù)字證書又稱為數(shù)字憑證，是用電子手段來(lái)證實(shí)一個(gè)用戶的身份和對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的訪問(wèn)的權(quán)限。

數(shù)字憑證有三種類型：

·個(gè)人憑證(PersonalDigitalID)

·企業(yè)（服務(wù)器）憑證(ServerID)

·軟件（開發(fā)者）憑證(DeveloperID)

上述三類憑證中前二類是常用的憑證，第三類則用于較特殊的場(chǎng)合，大部分認(rèn)證中心提供前兩類憑證。

3）與電子商務(wù)安全有關(guān)的協(xié)議技術(shù)討論：

SSL協(xié)議（SecureSocketsLayer）安全套接層協(xié)議

------面向連接的協(xié)議，當(dāng)初不是為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)

SSL協(xié)議主要是使用公開密鑰體制和X.509數(shù)字證書技術(shù)保護(hù)信息傳輸?shù)臋C(jī)密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的信息傳輸，常用WebServer方式。

SSL協(xié)議在應(yīng)用層收發(fā)數(shù)據(jù)前，協(xié)商加密算法、連接密鑰并認(rèn)證通信雙方，從而為應(yīng)用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應(yīng)用協(xié)議（如HTTP、FTP、TELNET等）以保證應(yīng)用層數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴SL協(xié)議獨(dú)立于應(yīng)用層協(xié)議，因此，在電子交易中被用來(lái)安全傳送信用卡號(hào)碼。

SSL的應(yīng)用及局限：中國(guó)目前多家銀行均采用SSL協(xié)議，從目前實(shí)際使用的情況來(lái)看，SSL還是人們最信賴的協(xié)議。但是SSL當(dāng)初并不是為支持電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的，所以在電子商務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用中還存在很多弊端。它是一個(gè)面向連接的協(xié)議，在涉及多方的電子交易中，只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，而電子商務(wù)往往是用戶、網(wǎng)站、銀行三家協(xié)作完成，SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系；還有，購(gòu)貨時(shí)用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。

SET協(xié)議（SecureElectronicTransaction）安全電子交易

------專門為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到全部問(wèn)題

電子商務(wù)在提供機(jī)遇和便利的同時(shí)，也面臨著一個(gè)最大的挑戰(zhàn)，即交易的安全問(wèn)題。在網(wǎng)上購(gòu)物的環(huán)境中，持卡人希望在交易中保密自己的帳戶信息，使之不被人盜用；商家則希望客戶的定單不可抵賴，并且，在交易過(guò)程中，交易各方都希望驗(yàn)明其他方的身份，以防止被欺騙。針對(duì)這種情況，由美國(guó)Vi sa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國(guó)際上多家科技機(jī)構(gòu)，共同制定了應(yīng)用于Internet上的以銀行卡為基礎(chǔ)進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，這就是"安全電子交易"（SET）。它采用公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)，主要應(yīng)用于保障網(wǎng)上購(gòu)物信息的安全性。由于SET提供了消費(fèi)者、商家和銀行之間的認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認(rèn)性，特別是保證不將消費(fèi)者銀行卡號(hào)暴露給商家等優(yōu)點(diǎn)，因此它成為了目前公認(rèn)的信用卡/借記卡的網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。

SET的局限性：SET是專門為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的協(xié)議，雖然它在很多方面優(yōu)于SSL協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到的全部問(wèn)題。

2.2電子商務(wù)的安全技術(shù)之二------身份認(rèn)證技術(shù)

為解決Internet的安全問(wèn)題，世界各國(guó)對(duì)其進(jìn)行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解決方案，即目前被廣泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）體系結(jié)構(gòu)。PKI體系結(jié)構(gòu)采用證書管理公鑰，通過(guò)第三方的可信機(jī)構(gòu)CA，把用戶的公鑰和用戶的其他標(biāo)識(shí)信息（如名稱、e-mail、身份證號(hào)等）捆綁在一起，在Internet網(wǎng)上驗(yàn)證用戶的身份，PKI體系結(jié)構(gòu)把公鑰密碼和對(duì)稱密碼結(jié)合起來(lái)，在Internet網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)密鑰的自動(dòng)管理，保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性。

在電子交易中，無(wú)論是數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(DTS)還是數(shù)字證書(DigitalID)的發(fā)放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個(gè)具有權(quán)威性和公正性的第三方(thirdparty)來(lái)完成。認(rèn)證中心(CertificateAuthority)就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)、能簽發(fā)數(shù)字證書、并能確認(rèn)用戶身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。認(rèn)證中心通常是企業(yè)性的服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是受理數(shù)字憑證的申請(qǐng)、簽發(fā)及對(duì)數(shù)字憑證的管理。認(rèn)證中心依據(jù)認(rèn)證操作規(guī)定(CertificationPracticeStatement)來(lái)實(shí)施服務(wù)操作。

1）認(rèn)證系統(tǒng)的基本原理

利用RSA公開密鑰算法在密鑰自動(dòng)管理、數(shù)字簽名、身份識(shí)別等方面的特性，可建立一個(gè)為用戶的公開密鑰提供擔(dān)保的可信的第三方認(rèn)證系統(tǒng)。這個(gè)可信的第三方認(rèn)證系統(tǒng)也稱為CA，CA為用戶發(fā)放電子證書，用戶之間（比如網(wǎng)銀服務(wù)器和某客戶之間）利用證書來(lái)保證信息安全性和雙方身份的合法性。

2）認(rèn)證系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

整個(gè)系統(tǒng)是一個(gè)大的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，系統(tǒng)從功能上基本可以劃分為CA、RA和WebPublisher。

核心系統(tǒng)根CA放在一個(gè)單獨(dú)的封閉空間中，為了保證運(yùn)行的絕對(duì)安全，其人員及制度都有嚴(yán)格的規(guī)定，并且系統(tǒng)設(shè)計(jì)為一離線網(wǎng)絡(luò)。CA的功能是在收到來(lái)自RA的證書請(qǐng)求時(shí)，頒發(fā)證書。一般的個(gè)人證書發(fā)放過(guò)程都是自動(dòng)進(jìn)行，無(wú)須人工干預(yù)。

證書的登記機(jī)構(gòu)RegisterAuthority，簡(jiǎn)稱RA，分散在各個(gè)網(wǎng)上銀行的地區(qū)中心。RA與網(wǎng)銀中心有機(jī)結(jié)合，接受客戶申請(qǐng)，并審批申請(qǐng)，把證書正式請(qǐng)求通過(guò)建設(shè)銀行企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)發(fā)送給CA中心。RA與CA雙方的通信報(bào)文也通過(guò)RSA進(jìn)行加密，確保安全。系統(tǒng)的分布式結(jié)構(gòu)適于新業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)，具有較好的擴(kuò)充性。通信協(xié)議為TCP/IP。

證書的公布系統(tǒng)WebPublisher，簡(jiǎn)稱WP，置于Internet網(wǎng)上，是普通用戶和CA直接交流的界面。對(duì)用戶來(lái)講它相當(dāng)于一個(gè)在線的證書數(shù)據(jù)庫(kù)。用戶的證書由CA頒發(fā)之后，CA用E－mail通知用戶，然后用戶須用瀏覽器從這里下載證書。

證書鏈服務(wù)（有時(shí)也稱"交叉認(rèn)證"）是一個(gè)CA擴(kuò)展其信任范圍或被認(rèn)可范圍的一種實(shí)現(xiàn)機(jī)制。如果企業(yè)或機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了自己的CA系統(tǒng)，通過(guò)第三方認(rèn)證中心對(duì)該機(jī)構(gòu)或企業(yè)的CA簽發(fā)CA證書，能夠使得該企業(yè)或機(jī)構(gòu)的CA發(fā)放的證書被所有信任第三方認(rèn)證中心的瀏覽器、郵件客戶所信任。

3）中國(guó)金融認(rèn)證中心CFCA的建設(shè)情況

中國(guó)對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展也給予了應(yīng)有的重視。中國(guó)金融認(rèn)證中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日開始對(duì)社會(huì)各界提供證書服務(wù)，系統(tǒng)進(jìn)入運(yùn)行狀態(tài)。中國(guó)金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參與電子商務(wù)各方的各種認(rèn)證需求提供證書服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，為全國(guó)范圍內(nèi)的電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)提供多種模式的認(rèn)證服務(wù)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)實(shí)現(xiàn)與國(guó)外CA的交叉認(rèn)證。

2．3電子商務(wù)的安全技術(shù)之三網(wǎng)上支付平臺(tái)及支付網(wǎng)關(guān)

網(wǎng)上支付平臺(tái)分為CTEC支付體系（基于CTCA/GDCS）和SET支付體系（基于CTCA/SET）。網(wǎng)上支付平臺(tái)支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)提供各種支付手段，包括基于SET標(biāo)準(zhǔn)的信用卡支付方式、以及符合CTEC標(biāo)準(zhǔn)的各種支付手段。

目前，在國(guó)內(nèi)可以提供網(wǎng)上支付功能服務(wù)或者網(wǎng)上支付網(wǎng)關(guān)接口的銀行有：

中國(guó)工商銀行牡丹卡中國(guó)銀行長(zhǎng)城借記卡

中國(guó)銀行長(zhǎng)城信用卡招商銀行一網(wǎng)通卡

中國(guó)建設(shè)銀行龍卡MASTER/VISA/JCB卡（適用全球）

上述除中國(guó)銀行長(zhǎng)城借記卡則采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。

支付網(wǎng)關(guān)位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，其主要功能為：將公網(wǎng)傳來(lái)的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來(lái)的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為公網(wǎng)傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。即支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，并且可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外，支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護(hù)和證書管理等其它功能。

第5篇：網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；第三方支付平臺(tái)；發(fā)展

引言

在這個(gè)信息化飛速發(fā)展的時(shí)代里，人們對(duì)電子商務(wù)在線支付的需求逐漸增大，進(jìn)而推動(dòng)了第三方支付行業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，在我國(guó)電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)逐漸擴(kuò)大的同時(shí)，其自身存在的問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)，其中較為突出的就是信譽(yù)及安全問(wèn)題。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障我國(guó)電子商務(wù)中第三方支付平臺(tái)安全，充分發(fā)揮信用擔(dān)保與技術(shù)支持已成為我國(guó)當(dāng)代電子商務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，只有保障第三方平臺(tái)安全，確保支付信譽(yù)，才能更好地促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.我國(guó)電子商務(wù)中第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀

第三方支付平臺(tái)是隨著我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展而產(chǎn)生的，所謂的第三位支付就是所謂第三方支付就是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在電子商務(wù)中，買家在網(wǎng)上選購(gòu)商品后，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款，然后由第三方支付平臺(tái)通知賣家發(fā)貨，在買家收到貨并確認(rèn)無(wú)質(zhì)量問(wèn)題后在第三方支付平臺(tái)確認(rèn)收貨，再由第三方支付平臺(tái)將付款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)有效地推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)交易額份額占比42.51%、支付寶占比20.37%、財(cái)付通占比6.69%、快錢占比6.02%、匯付天下占比5.98%、通聯(lián)支付占比5.11%、易寶支付占比2.31%、環(huán)迅支付占比1.07%[1]。隨著我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的功能也日益多樣化，雖然我國(guó)第三方支付平臺(tái)得到了規(guī)模性的發(fā)展，有效地拉動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的時(shí)代里，電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)所面臨的問(wèn)題也日益嚴(yán)重。

1.1信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前第三方支付平臺(tái)面臨的最主要的問(wèn)題之一，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是參與交易活動(dòng)的主體不能按照約定時(shí)期履行相應(yīng)的職責(zé)。在電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)中，常見(jiàn)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)有賣家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，買家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如買家在支付款項(xiàng)后，賣家不能按時(shí)發(fā)貨，這就是典型的賣家缺失信譽(yù)[2]。

1.2惡性競(jìng)爭(zhēng)

惡性競(jìng)爭(zhēng)是這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)中一種不可必然的一種現(xiàn)象，就我國(guó)電子商務(wù)中的第三方支付交易平臺(tái)而言，許多電子支付行業(yè)為了更好地占有市場(chǎng)，通過(guò)會(huì)采取一些不合法的競(jìng)爭(zhēng)行為來(lái)影響第三方支付行業(yè)的發(fā)展，如洗錢、刷信譽(yù)等不合法的行為。同時(shí)在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時(shí)代里，電子支付行業(yè)與銀行之間采用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)服務(wù)，這種支付網(wǎng)關(guān)模式很容易造成市場(chǎng)嚴(yán)重同質(zhì)化，進(jìn)而造成支付公司之間激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，不利于我國(guó)電子商務(wù)的健康發(fā)展。

1.3法律環(huán)境的缺失

就我國(guó)當(dāng)前電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)發(fā)展來(lái)看，之所以會(huì)出現(xiàn)信譽(yù)、惡性競(jìng)爭(zhēng)行為等問(wèn)題，其根本原因就在于我國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)的法律法規(guī)建設(shè)不夠完善，不能確保第三方支付安全，針對(duì)一些不法行為的法律懲罰力度不夠。雖然我國(guó)制定了一些法律法規(guī)，如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但是隨著電子商務(wù)的發(fā)展，已有的法律法規(guī)已經(jīng)很難滿足當(dāng)代第三方支付行業(yè)發(fā)展的需求，進(jìn)而不利于我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.第三方支付平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)

在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)化飛速發(fā)展的時(shí)代里，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性也越來(lái)越高，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購(gòu)物已成為現(xiàn)代人們生活中常見(jiàn)的行為。為了滿足人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)有效地節(jié)省了買方、賣方的交易時(shí)間。第三方交易支付平臺(tái)作為電子商務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容，它最突出的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是安全，買家在進(jìn)行交易活動(dòng)的時(shí)候，只需要將自己的賬戶信息告知交易平臺(tái)，而第三方支付平臺(tái)是與各大銀行建立了信譽(yù)契約，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)[3]。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)的支付成本較低，使用方便，買家只需要點(diǎn)擊自己想要的商品，輸入相應(yīng)的信息就可以完成交易，第三方支付平臺(tái)的職責(zé)就是保障買賣雙方的利益，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。在第三方交易平臺(tái)帶來(lái)便利的同時(shí)，它同樣也有一些缺點(diǎn)，由于第三方支付平臺(tái)是以網(wǎng)絡(luò)為依托，為此，在買家在進(jìn)行支付的時(shí)候很容易受到網(wǎng)絡(luò)的攻擊，進(jìn)而影響到買家的利益。為此，買家在進(jìn)行第三方支付的時(shí)候，要加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)，確保網(wǎng)絡(luò)安全[4]。

3.我國(guó)電子商務(wù)中第三方支付平臺(tái)的發(fā)展策略

3.1實(shí)行實(shí)名制

在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，我國(guó)電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保障第三方支付平臺(tái)安全、信譽(yù)是現(xiàn)代電子商務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。為此，第三方支付行業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)控，實(shí)行實(shí)名制，并對(duì)交易雙方的資料的真實(shí)性進(jìn)行核查，確保交易行為的可追溯性。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)交易過(guò)程中的監(jiān)控，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，建立有效的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)交易內(nèi)容進(jìn)行記錄和保存，有語(yǔ)音通話的需要錄音，一旦發(fā)現(xiàn)可疑行為要立即向有關(guān)部門匯報(bào)，進(jìn)而確保交易雙方的利益[5]。

3.2規(guī)范第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

近年來(lái)，我國(guó)第三方支付平臺(tái)規(guī)模逐漸擴(kuò)發(fā)，在第三方支付行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，其所暴露出來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多。為了進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)相關(guān)部門就必須不斷完善第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)即將進(jìn)入市場(chǎng)的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行考察，進(jìn)而確保第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展[6]。同時(shí)，我國(guó)政府應(yīng)將第三方支付行業(yè)納入到法律范疇，以法律行為約束第三方支付平臺(tái)行為，進(jìn)而更好地為交易雙方服務(wù)。

3.3加大法律法規(guī)建設(shè)

我國(guó)政府應(yīng)制訂更詳細(xì)的法律保護(hù)消費(fèi)者的利益和隱私權(quán)，明確用戶和平臺(tái)間的權(quán)利和義務(wù)；明確第三方業(yè)務(wù)支付終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場(chǎng)；制訂第三方網(wǎng)上支付中的稅收監(jiān)管法，嚴(yán)懲逃稅行為。

4.結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，第三方支付平臺(tái)規(guī)模越來(lái)越大，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展創(chuàng)造了許多便利的條件。然而在第三方支付行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，安全問(wèn)題及信譽(yù)問(wèn)題是我國(guó)電子商務(wù)中第三方支付平臺(tái)所要面臨的主要問(wèn)題，為了更好地促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)相關(guān)政府部門就應(yīng)該采取有效的措施，建立有效的法律法規(guī)，規(guī)范我國(guó)電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)行為，進(jìn)而保障第三方支付平臺(tái)交易雙方的合法利益，拉動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。（作者單位：海南師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文

摘 要：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物有著傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但網(wǎng)絡(luò)的虛擬感和信用制度的不完善使得人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)商店不信任，能否將網(wǎng)絡(luò)商店從網(wǎng)上走下，與實(shí)體經(jīng)營(yíng)結(jié)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，將兩者優(yōu)勢(shì)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)雙贏呢？本文通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物模式與實(shí)體購(gòu)物模式的現(xiàn)狀以及他們之間優(yōu)劣的比較與分析，探討網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物模式和實(shí)體購(gòu)物模式相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)新模式。

關(guān)鍵詞 ：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物 實(shí)體經(jīng)營(yíng) 新模式

1、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與實(shí)體購(gòu)物的現(xiàn)狀與商業(yè)空間格局

中國(guó)的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了前幾年淘寶、當(dāng)當(dāng)?shù)纫慌W(wǎng)站的培育，網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到幾億，很多人都有了網(wǎng)上購(gòu)物的體驗(yàn)，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物環(huán)境中的交易可信度、物流配送和支付等方面的瓶頸也正被逐步打破。一個(gè)包括多倉(cāng)儲(chǔ)中心、異地批量運(yùn)輸、本地快速單件遞送在內(nèi)的的物流體系開始趨于成熟。商業(yè)銀行創(chuàng)新和第三方網(wǎng)上支付工具的發(fā)展，網(wǎng)上支付變得越來(lái)越快捷，并且有保障。網(wǎng)購(gòu)購(gòu)物市場(chǎng)無(wú)論是規(guī)模還是發(fā)展速度都十分驚人。

2、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與傳統(tǒng)購(gòu)物模式的優(yōu)劣比較與分析

2.1 實(shí)體店的致命缺陷是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物模式的天然優(yōu)勢(shì)

2.1.1 成本優(yōu)勢(shì)。在電子商務(wù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)銷售商所承擔(dān)的成本壓力大大減少。

2.1.1.1租金成本優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于實(shí)體店面店的昂貴租金，網(wǎng)絡(luò)銷售模式擺脫了對(duì)實(shí)體店的依賴，網(wǎng)絡(luò)商家只需要一個(gè)廉價(jià)的倉(cāng)庫(kù)，甚至只需將商品存放在家中；網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷商的租金成本甚至可以忽略不計(jì)。

2.1.1.2 人工成本優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)賣家可通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)“一對(duì)多”的銜接，一個(gè)人完全能夠完成傳統(tǒng)模式中幾個(gè)人甚至幾十個(gè)人的業(yè)務(wù)量，人力成本大大節(jié)省。

2.1.1.3 稅收成本優(yōu)勢(shì)。目前世我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銷售稅收領(lǐng)域存在很大空白，網(wǎng)絡(luò)銷售需要繳納的稅收相對(duì)較低甚至為零。

2.1.2 時(shí)間優(yōu)勢(shì)。隨著工作強(qiáng)度的增大，生活節(jié)奏的加快，現(xiàn)代人們?cè)谏虉?chǎng)購(gòu)物的時(shí)間減少了；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物完全在家中完成。

2.1.3 受眾優(yōu)勢(shì)。只要有電腦接入互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)論在世界任何地方都可以瀏覽網(wǎng)絡(luò)商店，不受地點(diǎn)，時(shí)間限制，受眾范圍要比傳統(tǒng)零售廣很多。

2.2 網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的固有缺陷是實(shí)體店的優(yōu)勢(shì)

2.2.1 不能對(duì)商品有實(shí)體接觸，缺乏直觀感受。網(wǎng)上賣家展示商品的主要方式就是圖片展示和文字描述。買家在選擇商品的時(shí)候不能近距離觀察實(shí)物，更無(wú)法觸摸、試用。因此顧慮重重，遠(yuǎn)不如在實(shí)體店里購(gòu)買放心。

2.2.2 不能試穿、試用。主要是那些對(duì)使用者或被使用物的尺寸要求極高的商品，不能與實(shí)體店里具體試穿、試用相提并論。

2.2.3 網(wǎng)絡(luò)支付的不安全要素。由于網(wǎng)絡(luò)不安全要素層出不窮，甚至難以捉摸，網(wǎng)絡(luò)支付給消費(fèi)者帶來(lái)另一大顧慮。而實(shí)體店里是現(xiàn)金交易或刷卡交易，讓人放心。

2.2.4 遠(yuǎn)距離交易的弊端。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物能夠擺脫空間限制，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離交易。但遠(yuǎn)距離交易的弊端也顯而易見(jiàn)：一是長(zhǎng)途運(yùn)輸容易對(duì)商品產(chǎn)生損耗，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物遠(yuǎn)不如實(shí)體店交易可靠。二是退換貨不方便。三是配送的速度問(wèn)題。

3、網(wǎng)店與實(shí)體店相結(jié)合的新的經(jīng)營(yíng)模式

實(shí)體店鋪與網(wǎng)絡(luò)商鋪各有優(yōu)缺點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銷售最大的問(wèn)題是消費(fèi)者的認(rèn)可度，所以如果有實(shí)體店支撐的話就會(huì)好很多。對(duì)網(wǎng)絡(luò)的誠(chéng)信度有懷疑的網(wǎng)友在網(wǎng)上了解到產(chǎn)品之后，可以到實(shí)體店購(gòu)買，打消疑慮，購(gòu)買成功的可能性就會(huì)很大。網(wǎng)絡(luò)店面對(duì)消費(fèi)者有很強(qiáng)的黏度，如果出現(xiàn)使用上的問(wèn)題可以通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)上的溝通及時(shí)解決。如能將兩者有效地結(jié)合起來(lái)，可達(dá)到利益的最大化。

3.1 突破傳統(tǒng)領(lǐng)域，實(shí)體店鋪大舉進(jìn)軍電子商務(wù)

電子商務(wù)的火爆時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，在這樣的大背景之下，越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)頻頻介入網(wǎng)上銷售，實(shí)體店鋪開始規(guī)模電子商務(wù)化。大型企業(yè)如聯(lián)想，它采用ECShop網(wǎng)店系統(tǒng)搭建陽(yáng)光易購(gòu)商城，希望可以借此直接建立起對(duì)終端用戶的聯(lián)系，而在一定程度上擺脫中間渠道的環(huán)節(jié)；小型的如千萬(wàn)家實(shí)體店鋪，紛紛向利用自身優(yōu)勢(shì)向電子商務(wù)領(lǐng)域進(jìn)軍。

3.2 實(shí)體店的電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)

對(duì)于實(shí)體店而言，其現(xiàn)成的體系在發(fā)展電子商務(wù)上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。實(shí)體店具備良好的商務(wù)、服務(wù)、信譽(yù)基礎(chǔ)，且社會(huì)環(huán)境逐步完善，消費(fèi)者已開始初步需要和習(xí)慣電子商務(wù)方式的消費(fèi)，尤其是“年輕一代”的需求更為明顯，因此傳統(tǒng)的實(shí)體店已經(jīng)具備開展電子商務(wù)的基礎(chǔ)和社會(huì)環(huán)境。在已有線下業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的前提下，實(shí)體店發(fā)展電子商務(wù)是現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的一個(gè)延伸，有線下業(yè)務(wù)、品牌、渠道、顧客等多方面資源的支持，這種電子商務(wù)模式更穩(wěn)健，相對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)型電子商務(wù)更有競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)這些實(shí)體店鋪進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域時(shí)，它們的推廣和滲透都擁有強(qiáng)大的線下品牌支持。相對(duì)而言，更容易突破誠(chéng)信障礙，獲得高速發(fā)展。

3.3 實(shí)體店與網(wǎng)店的互動(dòng)結(jié)合

采取與線下業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的方式開展網(wǎng)上生意是目前大多數(shù)實(shí)體店的選擇，而網(wǎng)上店鋪的定位也更多體現(xiàn)在市場(chǎng)推廣、實(shí)體店銷售業(yè)務(wù)的延伸及全方位的客戶服務(wù)上。

應(yīng)該說(shuō)，實(shí)體店與網(wǎng)店存在某種依附關(guān)系，兩者的互動(dòng)結(jié)合將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)成為主流模式。實(shí)體店與網(wǎng)店結(jié)合的形式是多種多樣的，但主要是網(wǎng)上選擇然后網(wǎng)下購(gòu)買、網(wǎng)上購(gòu)買在實(shí)體店實(shí)現(xiàn)退貨和網(wǎng)上購(gòu)物到實(shí)體店取貨模式。

3.4 針對(duì)實(shí)體店打造網(wǎng)店新模式

在目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)站的信賴程度、商業(yè)信譽(yù)、支付的安全性普遍存在質(zhì)疑的情況下，品牌的作用顯得尤為重要。如果實(shí)體店的品牌也可以借助網(wǎng)絡(luò)得以推廣，無(wú)疑會(huì)增強(qiáng)消費(fèi)者最終選擇商家的機(jī)會(huì)。

然而傳統(tǒng)的網(wǎng)上開店模式，顧客淘一件東西的時(shí)候，可能哪里便宜就哪里買了，甚至不記得是在哪個(gè)攤位，他們一般不會(huì)去想更多的品牌或者信譽(yù)問(wèn)題，實(shí)體店的品牌優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮出來(lái)。這個(gè)時(shí)候，一些獨(dú)立網(wǎng)店提供商應(yīng)需而出。如康盛創(chuàng)想(Comsenz)推出的基于ECShop架構(gòu)的獨(dú)立網(wǎng)上開店平臺(tái)——賣否網(wǎng)(maifou.net)，商家在賣否網(wǎng)開店就和在現(xiàn)實(shí)中開實(shí)體店一樣，不但賣家可以擁有自己的獨(dú)立的店標(biāo)、品牌等店鋪(企業(yè))標(biāo)識(shí)，還能完全擁有用戶的詳細(xì)資料，并針對(duì)他們?cè)O(shè)計(jì)各種營(yíng)銷活動(dòng)，從而保持與客戶(買家)更長(zhǎng)期有效的聯(lián)系。

從目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)與傳統(tǒng)實(shí)體結(jié)合勢(shì)必會(huì)給傳統(tǒng)營(yíng)銷模式帶來(lái)新的活力，進(jìn)一步采取措施實(shí)現(xiàn)有效整合，充分發(fā)揮混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，無(wú)論對(duì)電子商務(wù)還是傳統(tǒng)零售都是一個(gè)大的機(jī)遇，抓住了這個(gè)機(jī)遇，將實(shí)體店鋪和網(wǎng)絡(luò)店鋪整合資源，建立合作關(guān)系才能實(shí)現(xiàn)共贏。

參考文獻(xiàn)：

[1] 宋玲.電子商務(wù)實(shí)踐[M].北京：中國(guó)金融出版社，2000.

第7篇：網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：虛擬企業(yè)優(yōu)點(diǎn)困難對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日趨完善,越來(lái)越多的企業(yè)開始在網(wǎng)上建立虛擬企業(yè)。例如,世界著名的因特爾公司、Boeing公司等都成功地實(shí)施了虛擬經(jīng)營(yíng)。美國(guó),日本等發(fā)達(dá)國(guó)家正以每年35%的遞增速度組建跨行業(yè)、跨地區(qū)的虛擬企業(yè)。雖然虛擬企業(yè)在我國(guó)還屬新生事物,但隨著中國(guó)加入WTO,經(jīng)濟(jì)全球化和貿(mào)易投資的加快,虛擬企業(yè)必將在我國(guó)有廣闊的發(fā)展空間。本文在分析虛擬企業(yè)的特點(diǎn)、優(yōu)缺點(diǎn)的基礎(chǔ)上,探討促進(jìn)虛擬企業(yè)發(fā)展的方法。

一、虛擬企業(yè)的特點(diǎn)

虛擬企業(yè)是指以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為支撐,迅速建立起來(lái)的跨地理空間進(jìn)行信息傳遞和管理的企業(yè)組織形式。其特點(diǎn)表現(xiàn)為:

1.虛擬企業(yè)運(yùn)作的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段的內(nèi)在要求與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟,為虛擬企業(yè)的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。可以這樣講,沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)技術(shù),就不會(huì)有虛擬企業(yè)的存在。

2.組織機(jī)構(gòu)無(wú)形化。雖然有生產(chǎn)、設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等功能,企業(yè)內(nèi)卻不存在執(zhí)行這些功能的組織,完全由電腦虛擬現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理,如虛擬銀行、虛擬書店等。

3.聯(lián)盟成員的分散性。虛擬企業(yè)的主體完全建立在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上,在物理空間中并不存在,位于世界各地的企業(yè)都可以是該虛擬企業(yè)的聯(lián)盟成員,這些企業(yè)的員工雖然不在一個(gè)辦公樓工作,但為了一個(gè)共同的目標(biāo),卻能各自獨(dú)立完成自己的任務(wù),以實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟最高目標(biāo),可以說(shuō)形散而神不散。

4.存在時(shí)間的短期性。聯(lián)盟各方的聯(lián)合與分散表現(xiàn)出極大的靈活性,為了抓住一個(gè)市場(chǎng)機(jī)會(huì),各企業(yè)間可以迅速聯(lián)合,集中各自的分散優(yōu)勢(shì),快速捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì),一旦目的達(dá)到,虛擬企業(yè)也就隨之解散。

二、與實(shí)體企業(yè)相比,虛擬企業(yè)的優(yōu)點(diǎn)分析

1.管理的高效性。實(shí)體企業(yè)管理呈縱向化,即頂層領(lǐng)導(dǎo)—中層領(lǐng)導(dǎo)—基層員工,頂層領(lǐng)導(dǎo)的意圖由中層領(lǐng)導(dǎo)傳達(dá),基層員工的意見(jiàn)由中層領(lǐng)導(dǎo)反饋,中層領(lǐng)導(dǎo)起著上傳下達(dá)、協(xié)調(diào)監(jiān)督的重要作用。同時(shí),企業(yè)各層次人員間有著較為嚴(yán)格的等級(jí)關(guān)系,在一定程度上制約了員工創(chuàng)造力的發(fā)揮,降低了基層員工參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)的積極性。而虛擬企業(yè)消除了繁瑣的中間組織,減少管理層次,擴(kuò)大管理幅度,中層領(lǐng)導(dǎo)的功能被網(wǎng)絡(luò)所替代,管理呈扁平化。這種扁平化的管理使企業(yè)內(nèi)部各成員都擁有較大的相對(duì)自由度和獨(dú)立性,極大地調(diào)動(dòng)了員工的積極性,而且信息傳遞瞬間完成,確保公司及時(shí)捕捉市場(chǎng)信息,快速解決問(wèn)題,提高了工作效率。

2.全球經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小。實(shí)體企業(yè)要實(shí)現(xiàn)全球化經(jīng)營(yíng),不僅面臨著各種費(fèi)用高、信息反饋慢、人員管理難度大、市場(chǎng)適應(yīng)難等問(wèn)題,而且面臨著復(fù)雜的難以適應(yīng)的國(guó)外法律法規(guī)和政府政策,跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)非常大。而虛擬企業(yè)可以通過(guò)電信網(wǎng)絡(luò),在全球范圍內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),把不同的資源迅速組合起來(lái),完成產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售,利用大量先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序,來(lái)擴(kuò)大企業(yè)的虛擬銷售市場(chǎng),使企業(yè)的交易成本大大減少;而各種信息的及時(shí)捕捉又使虛擬企業(yè)及時(shí)采取對(duì)策降低風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)動(dòng)態(tài)聯(lián)盟又能最大限度地使位于不同國(guó)家聯(lián)盟方發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì),最終降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)最大化。

3.先進(jìn)技術(shù)的共享性。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,掌握先進(jìn)技術(shù)是一個(gè)企業(yè)立足國(guó)際市場(chǎng)的必備條件,而KNOW-HOW及其相關(guān)的技術(shù)屬企業(yè)的機(jī)密,往往一個(gè)企業(yè)的技術(shù)只能供一個(gè)企業(yè)專享,而其他企業(yè)若想獲取,則須高價(jià)買進(jìn),結(jié)果是各個(gè)分散的技術(shù)難以集在一起,難以為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造新的價(jià)值。虛擬企業(yè)是具有資源優(yōu)勢(shì)的各方的一個(gè)聯(lián)盟,聯(lián)盟方可以在保護(hù)自己知識(shí)產(chǎn)權(quán)的情況下,完成各自的任務(wù),這些有專長(zhǎng)的聯(lián)盟方的合作結(jié)果,是多個(gè)企業(yè)的保密技術(shù)集在一起共同為虛擬企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值,極大地增強(qiáng)了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

4.市場(chǎng)反應(yīng)快速化。面對(duì)風(fēng)云變換的國(guó)際市場(chǎng),結(jié)構(gòu)繁瑣的實(shí)體企業(yè)在搜集信息、捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)、滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求等方面越來(lái)越感到力不從心;而虛擬企業(yè)依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù),始終對(duì)市場(chǎng)保持高度反應(yīng),與市場(chǎng)同步變化,在市場(chǎng)剛剛出現(xiàn)變化就能迅速作出反應(yīng),及時(shí)高效地滿足市場(chǎng)需求。

5.組織機(jī)構(gòu)靈活化。實(shí)體企業(yè)組織機(jī)構(gòu)復(fù)雜,具有相對(duì)的穩(wěn)定性,當(dāng)企業(yè)中某部門已沒(méi)有必要存在時(shí),企業(yè)就面臨著較難的組織機(jī)構(gòu)調(diào)整,因人員變動(dòng)、職位調(diào)整等引發(fā)的內(nèi)部矛盾往往會(huì)給企業(yè)的整體發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。虛擬企業(yè)是個(gè)動(dòng)態(tài)的聯(lián)合體,聯(lián)盟各方因項(xiàng)目的合作而聯(lián),因任務(wù)的完成而散,完全不會(huì)出現(xiàn)剝離某個(gè)部分難的問(wèn)題。

三、虛擬企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的困難

虛擬企業(yè)并不是完美的,建立虛擬企業(yè)決不是一種趕時(shí)髦,企業(yè)必須認(rèn)識(shí)到,虛擬經(jīng)營(yíng)也要冒相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。例如,全球著名的電子商務(wù)先鋒Amazon書店1999年財(cái)政虧損達(dá)1.9億美元,而國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站8848在2000年的財(cái)政虧損為1.5億元。因此,清醒地認(rèn)識(shí)虛擬企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的難點(diǎn),對(duì)我們更好地從事和發(fā)展虛擬企業(yè)經(jīng)營(yíng)是非常有必要的。

1.物流配送困難大。虛擬企業(yè)在信息流上享有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì),但在物流配送上卻面臨極大的困難,一是配送成本高,二是倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用高,三是配送渠道不完善。例如,聯(lián)想1999年正式涉及電子商務(wù),產(chǎn)品種類和客戶數(shù)量急劇增加,造成配送的難度越來(lái)越大。而美國(guó)的玩具網(wǎng)站“eToys”,曾遭遇過(guò)圣誕節(jié)訂單大量涌進(jìn),物流配送配合不好,以至顧客延遲收貨,最后導(dǎo)致股價(jià)下跌的窘境。虛擬企業(yè)必須認(rèn)識(shí)到雖然他們有效地取代了傳統(tǒng)企業(yè)的某些價(jià)值活動(dòng),但物流是無(wú)法取代的。

2.統(tǒng)一的企業(yè)文化建設(shè)難?，F(xiàn)代企業(yè)越來(lái)越清醒地認(rèn)識(shí)到,企業(yè)最主要的競(jìng)爭(zhēng)力已不再是廠房、設(shè)備和產(chǎn)品自身,而是信息管理系統(tǒng)、創(chuàng)新能力、企業(yè)文化等等。而一個(gè)企業(yè)文化的形成需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間,并且需要企業(yè)員工形成共識(shí)、一致努力才會(huì)發(fā)揮作用。而虛擬企業(yè)的存在短期性以及員工工作地方的分散性和成員的復(fù)雜性,使其企業(yè)文化形成極為困難,即使形成一致的企業(yè)文化,其作用也打大折扣。

3.消除用戶的抵觸難。電子商務(wù)的興起在改變傳統(tǒng)交易關(guān)系的同時(shí),也使網(wǎng)絡(luò)詐騙變的輕松容易。例如,美國(guó)詐騙了19萬(wàn)美元的黑人青年馬修·博文就是通過(guò)網(wǎng)上傳播虛假信息,鼓吹公司前景光明,才使150多人上當(dāng)受騙;2001年初邁克爾·里奇蒙在網(wǎng)上設(shè)了一個(gè)惹眼的網(wǎng)址,聲稱只要投資者購(gòu)買他的一張皇家頂點(diǎn)銀行公司存款單,就可獲得24%的回報(bào)率,騙到720萬(wàn)美元;網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者為獲取經(jīng)濟(jì)利益,采取私自跟蹤用戶、窺探別人隱私、泄漏用戶資料等行為,嚴(yán)重影響了用戶正常生活,甚至給用戶造成極大的經(jīng)濟(jì)損失。我國(guó)消協(xié)就網(wǎng)上生活發(fā)出的第一份警示就是“當(dāng)心你的個(gè)人資料成為別人侵害你權(quán)益的工具”。網(wǎng)上詐騙及網(wǎng)上消費(fèi)隱私的隱憂,使得許多潛在的消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)產(chǎn)生了抵觸。

4.網(wǎng)上購(gòu)物支付難。虛擬企業(yè)從事電子商務(wù)活動(dòng),必須涉及到支付問(wèn)題,而我國(guó)至今還沒(méi)有真正解決網(wǎng)上貨款支付難的問(wèn)題,形成網(wǎng)上購(gòu)物容易但支付難的局面。例如有的虛擬企業(yè)采取網(wǎng)上購(gòu)物,消費(fèi)者到郵局匯款的支付方式,增加了購(gòu)物者的付出,而導(dǎo)致讓客價(jià)值下降,從而降低了產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。許多國(guó)內(nèi)廠商都想把產(chǎn)品推向國(guó)際市場(chǎng),而商品信息上了網(wǎng),支付問(wèn)題卻無(wú)法解決。

四、對(duì)策

針對(duì)虛擬企業(yè)的優(yōu)勢(shì)及經(jīng)營(yíng)面臨的難題,筆者認(rèn)為,促進(jìn)我國(guó)虛擬企業(yè)的健康發(fā)展,應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手。

(一)政府應(yīng)采取措施,營(yíng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

1.加速相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè),用法律手段保護(hù)網(wǎng)絡(luò)用戶的隱私權(quán)。到目前為止,各國(guó)并無(wú)專門的法律法規(guī)對(duì)電子商務(wù)中的隱私問(wèn)題進(jìn)行調(diào)整規(guī)范,但針對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展對(duì)個(gè)人隱私帶來(lái)的巨大威脅,各國(guó)在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)隱私的法律保護(hù)方面已取得共識(shí)。例如,美國(guó)1986年指定的《電子通信隱私法案》等。我國(guó)應(yīng)關(guān)注國(guó)際上的立法趨勢(shì)和動(dòng)態(tài),從中吸取經(jīng)驗(yàn),逐步建立我國(guó)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)法。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)詐騙犯和黑客,各國(guó)政府應(yīng)聯(lián)手合作,一面加強(qiáng)打擊力度,維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益;一面要加強(qiáng)宣傳教育,增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)用戶的個(gè)人資料的保護(hù)意識(shí),消除部分用戶的網(wǎng)絡(luò)恐懼癥。

2.加強(qiáng)銀行電子化發(fā)展。虛擬企業(yè)要實(shí)現(xiàn)在線支付,銀行必須改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式,加強(qiáng)發(fā)展銀行電子化,推行電子貨幣。目前,許多國(guó)家在這方面都做了大量的工作。例如,日本20家信用卡者聯(lián)手推動(dòng)的電子貨幣演練,中國(guó)的“金卡工程”中的一個(gè)重要方面就是銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。電子貨幣的推廣使用將徹底解決網(wǎng)上支付難的問(wèn)題。

(二)企業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)管理

1.更新觀念是關(guān)鍵。

(1)樹立雙贏觀念。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用,使傳統(tǒng)的大規(guī)模營(yíng)銷向越來(lái)越個(gè)性化營(yíng)銷的方向發(fā)展,市場(chǎng)的空間大大增加了,經(jīng)營(yíng)的潛在復(fù)雜性也隨之出現(xiàn)了。企業(yè)如果還在單槍匹馬地走“大而全”、“小而全”的路子,勢(shì)必會(huì)因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)臃腫而難以快速發(fā)展。同時(shí),世界經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展速度越來(lái)越快,市場(chǎng)行情瞬息萬(wàn)變,單獨(dú)一個(gè)企業(yè)實(shí)在難以在研發(fā)、策劃、經(jīng)營(yíng)等方面都保持較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,企業(yè)與供應(yīng)商、中介機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者甚至是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的相互合作,有利于實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),最終形成雙贏局面。

(2)樹立人才觀念。現(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),歸根到底是一種人才的競(jìng)爭(zhēng),沒(méi)有人才的企業(yè)就不會(huì)有核心競(jìng)爭(zhēng)力,沒(méi)有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)就無(wú)法加盟虛擬企業(yè)?，F(xiàn)代企業(yè)必須善于引進(jìn)人才、發(fā)現(xiàn)人才、重用人才和培養(yǎng)人才,使企業(yè)始終處于充滿活力的狀態(tài)下,以最優(yōu)秀的人才隊(duì)伍,運(yùn)用最先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),掌握最新信息,采取最早行動(dòng),繼而創(chuàng)造出最令人矚目的業(yè)績(jī)。

(3)樹立讓客價(jià)值趨大化觀念。讓客價(jià)值指顧客所得減去顧客付出后的差額(用Bv表示),Bv=0代表物有所值,Bv>0則代表物超所值。虛擬企業(yè)不僅要樹立物超所值的觀念,而且還要通過(guò)其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),讓消費(fèi)者得到更能滿足其個(gè)性化需求的產(chǎn)品,同時(shí)降低其精力、體力及時(shí)間的支出,最終實(shí)現(xiàn)讓客價(jià)值趨于最大化。2.業(yè)界自律,規(guī)范運(yùn)作。近年來(lái),網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者侵權(quán)事件屢屢發(fā)生,嚴(yán)重地影響了用戶的正常生活,也干擾了網(wǎng)絡(luò)業(yè)的正常發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,網(wǎng)絡(luò)業(yè)的健康發(fā)展不僅要依賴于有關(guān)法律法規(guī)的約束,還要靠業(yè)界自律,只有所有的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者都能遵守行規(guī),誠(chéng)信運(yùn)作,才能使所有的網(wǎng)絡(luò)參與者都從中受益。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)與實(shí)體企業(yè)的合作。實(shí)體企業(yè)大都有完美的物流體系,遍布全國(guó)各地乃至世界各地,顯示出了強(qiáng)大的物流配送優(yōu)勢(shì)。例如,春蘭空調(diào)連鎖店遍及全國(guó)400多個(gè)城市,并在120個(gè)中心城市設(shè)有連鎖總店和區(qū)域服務(wù)公司及倉(cāng)儲(chǔ)配送中心。大多數(shù)虛擬企業(yè)在解決物流配送問(wèn)題上,采用了業(yè)務(wù)外包的形式,有效地利用了實(shí)體企業(yè)的配送優(yōu)勢(shì)。但是,虛擬企業(yè)還要進(jìn)一步加強(qiáng)與實(shí)體企業(yè)的合作,利用自身優(yōu)勢(shì),對(duì)外部資源和力量進(jìn)行有效地整合,以期達(dá)到降低交易成本,提高競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

參考文獻(xiàn):

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第8篇：網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】銀行 營(yíng)銷渠道 選擇 因素

一、銀行營(yíng)銷渠道的類型及優(yōu)缺點(diǎn)分析

（一）傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道

1.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是其最傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道。其優(yōu)點(diǎn)是能夠針對(duì)所有客戶進(jìn)行面對(duì)面溝通，并能給予客戶提供全方位服務(wù)；缺點(diǎn)對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)業(yè)務(wù)處理時(shí)間消耗較長(zhǎng)，交易地點(diǎn)和時(shí)間受限，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)成本最高，人為操縱風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.自助銀行。商業(yè)銀行的自助銀行（ATM/POS）在功能上最接近銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)店的柜臺(tái)服務(wù)。其優(yōu)點(diǎn)是所有客戶可以實(shí)現(xiàn)查詢、存款、取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)等交易，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較快，全天24小時(shí)服務(wù)等；缺點(diǎn)對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)交易地點(diǎn)受限，享受的是自助單向服務(wù)，易遇機(jī)器故障交易受阻；對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講成本較高，搶動(dòng)、盜竊風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.聯(lián)合銷售。商業(yè)銀行的聯(lián)合銷售是指商業(yè)銀行通過(guò)與其他的金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等）聯(lián)合以來(lái)共同開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。主要包含行銷售渠道、銀證通渠道、銀基通渠道和銀保通渠道。其優(yōu)點(diǎn)是商業(yè)銀行充分利用起各種外部資源，進(jìn)行銀行產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，可以更快、更方便的滿足更多顧客的需要，進(jìn)而創(chuàng)造更多的收益。缺點(diǎn)是商業(yè)銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)較大，一定程度上影響銀行的聲譽(yù)。

（二）新型營(yíng)銷渠道

1.網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行是指商業(yè)銀行利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)進(jìn)行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的處理及支持電子商務(wù)在網(wǎng)上支付的新型銀行。其優(yōu)點(diǎn)是所用互聯(lián)網(wǎng)客戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行信息查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較快，交易成本最低，交易地點(diǎn)不限；其缺點(diǎn)是要求客戶必須具備一定的計(jì)算機(jī)基本操作常識(shí)和技能，易受黑客攻擊，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.電話銀行。電話銀行是商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的一種，它是利用計(jì)算機(jī)電話集成技術(shù)，通過(guò)電話自動(dòng)語(yǔ)音和人工服務(wù)方式為顧客提供包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)系統(tǒng)。其優(yōu)點(diǎn)是客戶可以足不出戶就能實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、代交費(fèi)等日常業(yè)務(wù)交易，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較快，交易時(shí)間和地點(diǎn)不限，設(shè)置成本低；缺點(diǎn)是業(yè)務(wù)處理范圍狹窄，人為盜竊密碼風(fēng)險(xiǎn)大。

3.手機(jī)銀行。手機(jī)銀行亦成為短信銀行，它是網(wǎng)上銀行的派生產(chǎn)品之一，主要利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端來(lái)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。其優(yōu)點(diǎn)是交易時(shí)間和地點(diǎn)不限，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較快，設(shè)置和交易成本較低；缺點(diǎn)是復(fù)雜業(yè)務(wù)輸入不便、交互性差，受網(wǎng)絡(luò)擁擠程度與信號(hào)強(qiáng)度的影響較大，易受病毒、木馬入侵，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)較大。

4.微信銀行。微信銀行是商業(yè)銀行利用微信這一實(shí)時(shí)通訊工具，推出的基于微信公眾平臺(tái)的智能客服平臺(tái)，微信用戶只需登錄商業(yè)銀行官方網(wǎng)站并用手機(jī)進(jìn)行二維碼掃描，或者通過(guò)微信平臺(tái)關(guān)注商業(yè)銀行公眾賬號(hào)，即可享受查詢余額、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等相關(guān)微信銀行服務(wù)。主要包括“微銀行”、“微服務(wù)”、“微活動(dòng)”三大模塊。其優(yōu)點(diǎn)是突破地域限制，交易范圍廣、時(shí)間和地點(diǎn)不限，業(yè)務(wù)處理時(shí)間快，成本低；缺點(diǎn)是復(fù)雜業(yè)務(wù)不便于處理，受網(wǎng)速影響較大，易受病毒、木馬入侵，安全性不高。

二、銀行營(yíng)銷渠道選擇必考慮因素

（一）內(nèi)部因素

1.產(chǎn)品特性。產(chǎn)品特性是影響商業(yè)銀行營(yíng)銷渠道選擇的最直接因素之一，由于商業(yè)銀行的產(chǎn)品大都具備無(wú)形性的特征，決定了在營(yíng)銷方面比普通一般商品要難的多，在選擇營(yíng)銷渠道的選擇上也要慎之又慎。所以商業(yè)銀行要根據(jù)不同銀行產(chǎn)品的特性來(lái)選擇不同的營(yíng)銷渠道。銀行產(chǎn)品的特性主要包括銀行產(chǎn)品定價(jià)、專業(yè)技術(shù)性和服務(wù)要求等方面。一般來(lái)說(shuō)，價(jià)格定位較高、R導(dǎo)際跣越锨亢頭務(wù)要求較高的銀行產(chǎn)品選擇營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較好；而針對(duì)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品為保證更及時(shí)方便的提供給客戶則鼓勵(lì)采用新型營(yíng)銷渠道。

2.商業(yè)銀行自身因素。

（1）經(jīng)濟(jì)實(shí)力。如果商業(yè)銀行的資金實(shí)力比較雄厚，能夠承受較高的渠道成本，則可多設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)、多探索新型營(yíng)銷渠道的應(yīng)用與升級(jí)；而如果資金實(shí)力不強(qiáng)，難以應(yīng)對(duì)較高的渠道成本，則可以多選擇聯(lián)合銷售的營(yíng)銷渠道。

（2）組織管理能力。組織管理能力包括資源的整合與配置、崗位人員的管理。如果商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的管理能力較強(qiáng)，就多采用依靠自己營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)和新型營(yíng)銷渠道進(jìn)行直銷；如果商業(yè)銀行缺乏營(yíng)銷管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)市場(chǎng)情況和人員配置方面難以控制，就多選用依靠中間商的聯(lián)合銷售。

（3）銀行信譽(yù)。一般來(lái)講，對(duì)于信譽(yù)等級(jí)高、服務(wù)條件優(yōu)越的商業(yè)銀行，由于許多其他金融機(jī)構(gòu)愿意與其合作聯(lián)合銷售金融產(chǎn)品，所以選擇聯(lián)合銷售渠道的機(jī)會(huì)較多；反之，信譽(yù)不佳的商業(yè)銀行選擇聯(lián)合銷售的機(jī)會(huì)相對(duì)較少，往往更多的依靠自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、POS機(jī)及新型營(yíng)銷渠道開展業(yè)務(wù)營(yíng)銷。

（4）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)不同，所采用的營(yíng)銷渠道也應(yīng)不同。如果商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是擴(kuò)大本行銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)覆蓋率，則在采用自身營(yíng)銷的同時(shí)，更多的依靠聯(lián)合銷售，以便于更有效地?fù)屨际袌?chǎng)。如果商業(yè)銀行以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、專業(yè)經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，則應(yīng)更加注重營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、POS機(jī)的設(shè)立及基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)新型營(yíng)銷渠道的使用。

第9篇：網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 發(fā)展 借貸

近幾年，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了飛快的發(fā)展壯大，對(duì)于政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將成為新的拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素；對(duì)于金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會(huì)帶來(lái)巨大的財(cái)富和商機(jī)；對(duì)于中小企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會(huì)為企業(yè)融資問(wèn)題提供解決途徑；但對(duì)于相關(guān)的監(jiān)管部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展將是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。但不管怎樣，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是信息時(shí)代下的產(chǎn)物，對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是利用新興的通信技術(shù)、在線支付功能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成的新的金融模式，是金融與互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)領(lǐng)域的結(jié)合體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式擁有搜索引擎、在線支付、互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)做支撐，可以保障市場(chǎng)的實(shí)效性，有效解決市場(chǎng)信息不流通的問(wèn)題。[1]金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以利用在線支付功能在網(wǎng)上進(jìn)行，受其他因素的影響較少，因此交易雙方所要承擔(dān)的交易風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)金融模式比較低，且交易成本也會(huì)大大降低。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)在信息處理、支付方式、資源配置三方面。社交網(wǎng)絡(luò)的形成極大地?cái)U(kuò)展了信息傳播的渠道，云計(jì)算可以將大量的信息集中，搜索引擎功能可以對(duì)信息進(jìn)行分類篩選，這樣的處理方式能夠有效提高信息的處理速度。互聯(lián)網(wǎng)在線支付是以銀行的開戶存款為基礎(chǔ)的，支付交易的全過(guò)程電子化，能夠讓用戶通過(guò)移動(dòng)支付的方式在線付款，極大地便利了遠(yuǎn)程交易。而資源配置主要是指互聯(lián)網(wǎng)為廣大用戶提供了交易與溝通的平臺(tái)，用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上分享和交流資金信息，并尋找合適的交易對(duì)象。整個(gè)交易過(guò)程完全透明化，可以有效保證交易的公平合理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的支付方式

（一）第三方支付描述

第三方支付平臺(tái)是存在于支付雙方之間的非金融機(jī)構(gòu)，主要是起臨時(shí)存儲(chǔ)和中介的作用?，F(xiàn)階段第三方支付平臺(tái)的主要職能在于支付，并向著理財(cái)與存儲(chǔ)等功能發(fā)展。[2]與傳統(tǒng)的支付方式不同的是，第三方支付是連接買方、供貨商、運(yùn)行商的一座橋梁，具有其獨(dú)特的技術(shù)特征。只有擁有過(guò)硬的公共能力、先進(jìn)的技術(shù)以及雄厚的資金的第三方企業(yè)才有可能構(gòu)筑第三方支付平臺(tái)，在未來(lái)，第三方支付平臺(tái)很有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心平臺(tái)。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸模式

網(wǎng)絡(luò)信貸模式主要是通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行融資，借款人可以在平臺(tái)上分享自己的借款信息，當(dāng)出借人看到后可以進(jìn)一步了解借款人的資料信息，如果有借款意向就可以在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與借款人進(jìn)行交流與溝通，并簽署相關(guān)合同，[3]借款人就可以獲得小額貸款，同時(shí)借款人的還款進(jìn)度也會(huì)在平臺(tái)上實(shí)時(shí)顯示，出借方也會(huì)從中獲得回報(bào)。在傳統(tǒng)的貸款模式中，大多銀行是不愿意接收小額貸款業(yè)務(wù)的，因?yàn)樾☆~貸款的操作過(guò)程繁瑣、成本多且回報(bào)率不高，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，小額貸款所能創(chuàng)造的價(jià)值是巨大的。但是由于我國(guó)的個(gè)人信用體制還不完善，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性強(qiáng)，人們的網(wǎng)上貸款意識(shí)還比較淡薄，且借貸運(yùn)行過(guò)程中也缺少完善的監(jiān)管制度，所以我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式還沒(méi)有得到發(fā)展，還需要首先建立健全監(jiān)管制度，完善我國(guó)的信用體系。

（三）眾籌融資模式

眾籌融資是一種特別的融資方式，創(chuàng)意人向出資人提供自己的創(chuàng)意開發(fā)過(guò)程和結(jié)果，從而獲得出資人的資金與幫助來(lái)開發(fā)自己的創(chuàng)意產(chǎn)品，通過(guò)創(chuàng)意的盈利使出資人和創(chuàng)意人獲得相應(yīng)的報(bào)酬。這種方式會(huì)形成一個(gè)股東制的模式，有利于新創(chuàng)意新技術(shù)的開發(fā)，但是與法律內(nèi)容有部分沖突，沒(méi)有得到法律的認(rèn)可和保護(hù)，因此不能夠被廣泛應(yīng)用。

（四）電子貨幣模式

電子貨幣是一種網(wǎng)絡(luò)貨幣，只能存在于虛擬的網(wǎng)絡(luò)之中，是運(yùn)營(yíng)商發(fā)行和管理相當(dāng)于財(cái)富的虛擬值，主要是應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)游戲之中，電子貨幣可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中購(gòu)買一些虛擬的道具，而且可以在網(wǎng)上與其他人進(jìn)行相互贈(zèng)送。隨著電子貨幣的發(fā)展，在一定程度上已經(jīng)開始代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣，但如果電子貨幣的數(shù)量太大的話，對(duì)于運(yùn)營(yíng)模式來(lái)講將會(huì)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，[4]很可能導(dǎo)致這種運(yùn)營(yíng)模式的失敗，所以必須對(duì)其建立并完善法律制度和監(jiān)管制度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是信息時(shí)代背景下一種新興的金融模式，因其發(fā)展時(shí)間較短，所以還存在著一些亟待解決的問(wèn)題，其中以監(jiān)管問(wèn)題最為突出。我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)還不健全，還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)去規(guī)范和約束這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管力度還比較欠缺，所以容易為一些不法分子提供攻擊網(wǎng)絡(luò)的可乘之機(jī)，他們也許只建立一個(gè)小型的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就能騙取網(wǎng)民的大量信息和資金。[5]基于此，我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融模式還存在較大的局限性，目前還不能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融模式。因此，完善相關(guān)法律制度、建立個(gè)人信譽(yù)機(jī)制、實(shí)行實(shí)名制認(rèn)證，加強(qiáng)監(jiān)管力度是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要的內(nèi)容。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展的優(yōu)缺點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非?？欤夹g(shù)的支持為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，改變了傳統(tǒng)的金融模式，具有了開放化等多種特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，有效地實(shí)現(xiàn)了資源共享，使市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的問(wèn)題得到了良好的解決，并在一定程度上節(jié)約了交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有云計(jì)算、電子商務(wù)平臺(tái)，可以為投資用戶提供強(qiáng)大的平臺(tái)，并在這個(gè)平臺(tái)上通過(guò)信息來(lái)尋找合作對(duì)象。舉例來(lái)講，在我國(guó)的社交網(wǎng)絡(luò)上，上億的實(shí)名制用戶中就是一個(gè)擁有巨大潛力的群體，將虛擬空間與現(xiàn)實(shí)結(jié)合，并在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)當(dāng)中將電子貨幣與現(xiàn)實(shí)貨幣進(jìn)行對(duì)等交易，淘寶網(wǎng)平臺(tái)就解決了購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)以及信譽(yù)的問(wèn)題。

從傳統(tǒng)金融模式的角度來(lái)看，借貸雙方需要通過(guò)銀行來(lái)完成交易，但過(guò)程較為繁瑣，即便是小額貸款也擁有較高的復(fù)雜成本，因此銀行往往不愿意受理。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶可以通過(guò)搜索尋找對(duì)象，擁有強(qiáng)大的選擇空間，能夠有效地節(jié)約成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展速度很快，但由于我國(guó)這方面法律的不完善，依舊存在著很多漏洞。例如，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理的狀態(tài)，因此環(huán)境復(fù)雜，如果法律不能得到完善，那互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還是會(huì)受到很大程度的制約，無(wú)法持續(xù)發(fā)展。

五、小結(jié)

與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有節(jié)約時(shí)間、應(yīng)用方便、支付便利等優(yōu)勢(shì)，它的發(fā)展不僅使傳統(tǒng)的金融模式的發(fā)展受到了沖擊，甚至在一定程度上影響了世界金融的競(jìng)爭(zhēng)格局。如今已經(jīng)是一個(gè)信息高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只有加強(qiáng)監(jiān)管力度，建立健全法律制度，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

（作者單位為華南農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院）

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