商業(yè)保險(xiǎn)方案精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保險(xiǎn)方案范文

    法定代表人俞士明，經(jīng)理。

    委托人張連平，上海市金山區(qū)金山衛(wèi)鎮(zhèn)法律服務(wù)所法律工作者。

    被上訴人（原審被告）李寶龍（又名李保龍），男，1960年7月7日出生，漢族，農(nóng)民，住金山區(qū)金山衛(wèi)鎮(zhèn)八一村1組。

    委托人沈人類、楊雪元，上海市浦南律師事務(wù)所律師。

    上訴人上海明鑫裝潢實(shí)業(yè)有限公司（以下簡稱明鑫裝潢公司）因房屋裝潢款糾紛一案，不服上海市金山區(qū)人民法院（1998）金民初字第2001號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于1999年5月24日立案受理后，依法組成合議庭，排期定于1999年7月2日公開開庭審理了本案。上訴人明鑫裝潢公司之委托人張連平，被上訴人李寶龍之委托人楊雪元到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

    原審法院認(rèn)定，李寶龍于1996年9月委托阮三弟對(duì)其房屋進(jìn)行裝潢，阮三弟轉(zhuǎn)委托明鑫裝潢公司進(jìn)行施工。裝潢過程中，李寶龍將房屋裝潢款人民幣35000元交付阮三弟，而阮三弟并未與明鑫裝潢公司結(jié)算，也未將房屋裝潢款交付明鑫裝潢公司。明鑫裝潢公司因索款無著，遂起訴要求李寶龍支付房屋裝潢款人民幣33794.10元，并承擔(dān)逾期付款違約金人民幣6082元。

    原審法院審理后于1999年2月27日作出判決：原告上海明鑫裝潢實(shí)業(yè)有限公司要求李寶龍給付房屋裝潢工程款人民幣33794.10元及償付逾期付款違約金人民幣6082元的訴訟請(qǐng)求不予支持。

    上訴人明鑫裝潢公司不服原審判決，仍堅(jiān)持要求李寶龍給付房屋裝潢款人民幣33794.10元及償付違約金人民幣6082元。上訴人舉證：1997年10月18日向李寶龍所作的調(diào)查筆錄一份，用以證明明鑫裝潢公司為李寶龍進(jìn)行了裝潢，李寶龍欠明鑫裝潢公司裝潢款人民幣33794.10元至今未結(jié)清，并稱證據(jù)已在一審時(shí)提供。

    李寶龍辯稱：自己委托阮三弟進(jìn)行裝潢，并早已將人民幣35000元給付阮三弟，與明鑫裝潢公司沒有直接委托關(guān)系，要求維持原判。并舉證：（1）結(jié)算清單，證明自己與阮三弟結(jié)清房屋裝潢款。（2）阮三弟的陳述筆錄，證明阮三弟已收到人民幣35000元裝潢款，阮三弟亦已給付明鑫裝潢公司部分裝潢款。該二份證據(jù)亦在一審時(shí)質(zhì)證。明鑫裝潢公司對(duì)此提出異議，認(rèn)為阮三弟代李寶龍委托其施工，李寶龍也清楚由明鑫裝潢公司為其施工；至于阮三弟給付明鑫裝潢公司的部分裝潢款，并無證據(jù)證明就是李寶龍的裝潢款，并認(rèn)可明鑫裝潢公司與阮三弟談妥先墊資進(jìn)行施工。

    本院經(jīng)審理確認(rèn)，雙方提供的證據(jù)均經(jīng)一審?fù)徺|(zhì)證。原審法院確認(rèn)結(jié)算單與阮三弟陳述筆錄能證明李寶龍與阮三弟直接發(fā)生委托裝潢的合同關(guān)系，此證據(jù)可予認(rèn)定；明鑫裝潢公司提供的證據(jù)因不能證明原、被告間直接存在合同關(guān)系，故不予認(rèn)定。明鑫裝潢公司與李寶龍?jiān)诒驹簩徖碇?，除提供上述證據(jù)外，未提供新的證據(jù)。

    本院經(jīng)審理查明，原審法院認(rèn)定事實(shí)無誤。明鑫裝潢公司認(rèn)可其于1996年9月30日完工后，于1997年10月18日向李寶龍?zhí)岢鼋Y(jié)款要求。以上有當(dāng)事人陳述，調(diào)查筆錄、結(jié)算單及阮三弟陳述筆錄等證據(jù)佐證。

    本院認(rèn)為：合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議，合同一旦訂立，即對(duì)雙方產(chǎn)生法律約束力。李寶龍口頭委托由阮三弟對(duì)其房屋進(jìn)行裝潢，并即時(shí)結(jié)清了房屋裝潢款，雙方之間的民事權(quán)利義務(wù)已履行完畢。明鑫裝潢公司根據(jù)與阮三弟口頭達(dá)成先墊資施工、后結(jié)算的施工協(xié)議，在對(duì)李寶龍?zhí)幏课葸M(jìn)行裝潢后，并未與李寶龍直接結(jié)算，且無證據(jù)證明其與李寶龍直接有房屋裝潢施工的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系?，F(xiàn)明鑫裝潢公司要求李寶龍給付房屋裝潢款，缺乏法律依據(jù)。明鑫裝潢公司認(rèn)為阮三弟李寶龍委托其施工，鑒于明鑫裝潢公司提供不出證據(jù)證明阮三弟系以李寶龍名義與明鑫裝潢公司建立合同關(guān)系，且明鑫裝潢公司于1997年10月18日向李寶龍?zhí)岢鼋Y(jié)款時(shí)，李寶龍亦未追認(rèn)阮三弟已轉(zhuǎn)委托明鑫裝潢公司為其施工，故足以認(rèn)定阮三弟在承接李寶龍的房屋裝潢施工內(nèi)容后，又以同樣內(nèi)容交由明鑫裝潢公司承接上述業(yè)務(wù)，李寶龍與明鑫裝潢公司不存在直接的房屋裝潢合同關(guān)系。原審法院依法對(duì)本案所作的判決是正確的。明鑫裝潢公司的上訴請(qǐng)求缺乏依據(jù)，本院不予支持。綜上所述，為保護(hù)公民的合法權(quán)益，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款第一項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：

    駁回上訴，維持原判。

    二審案件受理費(fèi)人民幣1361.76元，由上海明鑫裝潢實(shí)業(yè)有限公司負(fù)擔(dān)。

    本判決為終審判決。

    審 判 長 沈松林

    審判員 馬 麗

    審判員 沙茹萍

第2篇：商業(yè)保險(xiǎn)方案范文

存在的問題

1.商業(yè)保險(xiǎn)整體賠付率有待提高?？紤]到實(shí)際情況的復(fù)雜性，歷城區(qū)衛(wèi)生局在與保險(xiǎn)公司的合作協(xié)議中，確定以2011年大病補(bǔ)充醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)賠付率達(dá)到90%為基準(zhǔn)，如整體賠付率達(dá)不到90%，保險(xiǎn)公司留10%的運(yùn)行成本，將剩余資金退回或抵頂下年保費(fèi)，若整體賠付率超過100%，超出部分由保險(xiǎn)公司自負(fù)，這個(gè)制約條件較好地保證了政府資金的安全。2011年保險(xiǎn)資金使用率較低，預(yù)計(jì)全年使用率僅40%左右。主要原因有以下三點(diǎn)。一是新農(nóng)合政策變化因素。在2010年底保險(xiǎn)方案確定并與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議后，2011年新農(nóng)合籌資標(biāo)準(zhǔn)由每人每年130元大幅提高到250元，各級(jí)醫(yī)院住院報(bào)銷比例相應(yīng)提高，并增設(shè)了重大疾病醫(yī)療保障，將參合農(nóng)民每人每年累計(jì)最多報(bào)銷金額由6萬元提高到12萬元。這些措施明顯提高了參合農(nóng)民的受益水平，但是同時(shí)降低了救助保險(xiǎn)賠付率。二是醫(yī)藥費(fèi)用增減變化因素。在2010年研究保險(xiǎn)方案時(shí)，歷城區(qū)衛(wèi)生局按照新農(nóng)合近年來的運(yùn)行規(guī)律，將低保群眾的醫(yī)療費(fèi)用自然增長比例設(shè)定為20%，但是2011年特困群眾的醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際比2010年減少了8.46%。三是城鎮(zhèn)低保人員醫(yī)療費(fèi)用信息不足，影響了測(cè)算的精度。由于濟(jì)南市醫(yī)保部門不能提供有關(guān)城鎮(zhèn)低保人員的醫(yī)療費(fèi)用信息，歷城區(qū)衛(wèi)生局在測(cè)算保險(xiǎn)方案時(shí)只能依據(jù)農(nóng)村低保人員賠付方案推算城鎮(zhèn)低保人員的賠付方案，因此達(dá)到保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的城鎮(zhèn)低保人員比例以0.83%計(jì)算,但是實(shí)際運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，這個(gè)比例僅0.38%，實(shí)際獲得賠付人數(shù)比測(cè)算人數(shù)少54.29%。

2.政策宣傳的力度還需加大。歷城區(qū)衛(wèi)生局通過召開座談會(huì)、發(fā)放宣傳資料等多種方式對(duì)政策進(jìn)行了廣泛宣傳，但是部分特困群眾對(duì)這一新生事物的認(rèn)知程度還不高，對(duì)政策的理解也有待深入。

建議

第3篇：商業(yè)保險(xiǎn)方案范文

一、本規(guī)定所稱黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位用公款為個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)，是指由單位繳付全部或部分保費(fèi)，為干部職工購買商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的各類商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。

二、本規(guī)定所稱“黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位”區(qū)分為以下兩類：

(一)黨政機(jī)關(guān)和依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位。其中：黨政機(jī)關(guān)是指，各級(jí)黨的機(jī)關(guān)、人大機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、政協(xié)機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)，以及各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等人民團(tuán)體；依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位是指，按照人事部和各地人事廳局有關(guān)文件確定的依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位。

(二)不依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位。

三、黨政機(jī)關(guān)和依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位用公款為干部職工購買商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)嚴(yán)格遵守下列規(guī)定：

(一)購保的險(xiǎn)種。僅限于旨在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)娜松硪馔鈧﹄U(xiǎn)，包括公務(wù)旅行交通意外傷害險(xiǎn)、特崗人員的意外傷害險(xiǎn)，以及為援疆等支援西部地區(qū)干部職工購買的人身意外傷害險(xiǎn)。

(二)受保的人員范圍。一般僅限于單位在職的干部職工，但離退休人員參加單位組織的集體活動(dòng)赴外就醫(yī)的可以購買交通意外傷害險(xiǎn)。

(三)保費(fèi)的財(cái)務(wù)列支渠道。公務(wù)旅行交通意外傷害險(xiǎn)的費(fèi)用在單位的差旅費(fèi)中列支。特崗人員援疆等支援西部地區(qū)干部職工人身意外傷害險(xiǎn)費(fèi)用，應(yīng)首先在單位按照規(guī)定計(jì)提的職工福利費(fèi)中列支；職工福利費(fèi)不足的，黨政機(jī)關(guān)在人員經(jīng)費(fèi)中列支，事業(yè)單位在職工福利基金中列支。

四、不依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位用金款為干部職工購買商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)嚴(yán)格遵守下列規(guī)定：

(一)購保的險(xiǎn)種。限于本規(guī)定第三條第一款規(guī)定的意外傷害險(xiǎn)，以及與建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的險(xiǎn)種。購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的只能是未享受公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助或公費(fèi)醫(yī)療的事業(yè)單位。

(二)受保的人員范圍。意外傷害險(xiǎn)受保人員的范圍按本規(guī)定第三條第二款的規(guī)定執(zhí)行；補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)受保人員的范圍包括單位在職干部職工和離退休人員。

(三)保費(fèi)的財(cái)務(wù)列支渠道。公務(wù)旅行交通意外傷害險(xiǎn)、特崗人員以及援疆等支援西部地區(qū)干部職工人身意外傷害險(xiǎn)費(fèi)用的財(cái)務(wù)列支渠道，按照本規(guī)定筑三條第三款的規(guī)定處理。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用在社會(huì)保障費(fèi)中列支。

五、黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位為特崗人員購買人身意外傷害險(xiǎn)的，對(duì)特崗人員的界定、具體的意外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)種、以及購保資金的額度等，按照分級(jí)管理的原則，由省級(jí)政府和中央部門審批確定。其中，中央單位由部級(jí)機(jī)關(guān)審批確定，報(bào)財(cái)政部備案；地方單位由省級(jí)政府各部門及直屬單位商省級(jí)財(cái)政部門報(bào)省政府審批確定，有關(guān)審批文件抄送省級(jí)財(cái)政部門。

六、不依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位為干部職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的，單位承擔(dān)的年度購保資金額度不得超過上一年度工資總額的4％(工資總額按國家統(tǒng)計(jì)局的口徑執(zhí)行)；超出部分的購保資金，由受保人員自行承擔(dān)，并由單位在其工資中代扣代繳。其他有關(guān)事項(xiàng)，按照《關(guān)于印發(fā)完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系試點(diǎn)方案的通知》和有關(guān)法律、行政法規(guī)對(duì)企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定執(zhí)行。

七、黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位用公款為個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，嚴(yán)禁下列行為：

(一)購買雖在本規(guī)定險(xiǎn)種范圍之內(nèi)，但具有投資分紅性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)；

(二)購買本規(guī)定險(xiǎn)種范圍之外其他任何形式的商業(yè)保險(xiǎn)；

(三)為本規(guī)定受保人員范圍之外的其他人員購買任何形式的商業(yè)保險(xiǎn)；

(四)違反本規(guī)定的財(cái)務(wù)列支渠道，擠占、挪用其他資金購買商業(yè)保險(xiǎn)，以及私設(shè)“小金庫”購買商業(yè)保險(xiǎn)等；

(五)利用行政隸屬關(guān)系或行政管理職權(quán)，指使或接受主管范圍以內(nèi)的下屬單位為單位領(lǐng)導(dǎo)干部或職工購買商業(yè)保險(xiǎn)；

(六)利用職務(wù)之便，在購買商業(yè)保險(xiǎn)的過程中收取“回扣”等謀取私利的行為。

八、黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位應(yīng)嚴(yán)格按照以上條款的規(guī)定認(rèn)真清理本單位用公款為干部職工購買的商業(yè)保險(xiǎn)，有關(guān)清退政策規(guī)定如下：

(一)清退范圍的界定。對(duì)各單位用公款購買的商業(yè)保險(xiǎn)，凡不符合上述規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、受保的人員范圍，以及用私設(shè)、cc小金庫，，或財(cái)政?？钯徺I的商業(yè)保險(xiǎn)，一律納入清退范圍。

保險(xiǎn)已經(jīng)期滿或失效，個(gè)人領(lǐng)取、了年金、紅利等收益的÷；以及在本規(guī)定下發(fā)之前已辦理退保并由個(gè)人領(lǐng)取了退保金的，也必須全部清退。

在本規(guī)定下發(fā)時(shí)受保人員已經(jīng)死亡或正在接受大病醫(yī)療保險(xiǎn)的，可不列入清退的范圍。

(二)退保資金的財(cái)務(wù)處理。：對(duì)納入清退范圍的退保資金，屬于用私設(shè)tc小金庫’’或財(cái)政?？钯徺I的商業(yè)保險(xiǎn)，一律上繳同級(jí)財(cái)政部門；屬于用職工福利費(fèi)、職工福利基金、工會(huì)經(jīng)費(fèi)等其他資金購．買的商業(yè)保險(xiǎn)，由單位按原資金來源渠道收回。對(duì)于沒有納入清退范圍，但財(cái)務(wù)列支渠道與本規(guī)定不一致的，可不再進(jìn)行賬務(wù)調(diào)整。

(三)保費(fèi)的清退方式；各保險(xiǎn)公司在向原投保單位支付退保資金時(shí)，對(duì)由單位繳付全部保費(fèi)的商業(yè)保險(xiǎn)，退保資金一律通過銀行轉(zhuǎn)賬支付給單位，不得直接向受保人員支付現(xiàn)金或銀行儲(chǔ)蓄存單；對(duì)由單位和個(gè)人共同出資購買的商業(yè)保險(xiǎn)，退保資金由單位和個(gè)人按繳費(fèi)比例分配，退保損失也應(yīng)按比例分?jǐn)?，保險(xiǎn)公司給單位的退保資金須通過銀行轉(zhuǎn)賬支付。

(四)允許個(gè)人自愿買斷。在受保人員自愿用個(gè)人資金補(bǔ)償單位已繳保費(fèi)的前提下，允許個(gè)人續(xù)保。采取個(gè)人自愿買斷方式的，單位不得再以任何形式彌補(bǔ)個(gè)人應(yīng)補(bǔ)償給單位的款項(xiàng)或?yàn)閭€(gè)人續(xù)保提供贊助。

(五)清退時(shí)限及監(jiān)督檢查。各單位應(yīng)由主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，高度重視清退工作，嚴(yán)格執(zhí)行本規(guī)定的各項(xiàng)政策和要求，并將有關(guān)清退結(jié)果報(bào)同級(jí)紀(jì)檢、監(jiān)察和財(cái)政部門備案。各級(jí)紀(jì)檢、監(jiān)察和財(cái)政部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各單位清退工作的指導(dǎo)和監(jiān)督，及時(shí)跟蹤檢查各單位清退工作的進(jìn)度和質(zhì)量，并對(duì)清退結(jié)果進(jìn)行必要的抽查，切實(shí)保證各項(xiàng)清退政策的貫徹執(zhí)行。各中央單位和省級(jí)財(cái)政部門應(yīng)認(rèn)真匯總《用公款為個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)清退情況統(tǒng)計(jì)表》(附后)，形成清退總結(jié)報(bào)告，并于20*年*月*日之前上報(bào)財(cái)政部。

九、各級(jí)黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位應(yīng)嚴(yán)格按照現(xiàn)行財(cái)務(wù)規(guī)章制度及財(cái)政性資金管理的有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)自身內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，杜絕用公款違規(guī)為個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)的行為。

單位在規(guī)定的清退期限內(nèi)拒不自查魚糾，甚至弄虛作假、隱瞞不報(bào)，以及在本規(guī)定下發(fā)后仍違規(guī)用公款為個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)的”．一經(jīng)查出，購保資金一律沒收并上繳同級(jí)財(cái)政部門；對(duì)單位主要領(lǐng)導(dǎo)等有關(guān)責(zé)任人員，按照黨紀(jì)政紀(jì)的有關(guān)規(guī)定，給予相應(yīng)的處理；構(gòu)成犯罪行為的，依法追究刑事責(zé)任。

第4篇：商業(yè)保險(xiǎn)方案范文

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門經(jīng)營，保險(xiǎn)公司在競爭中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

4.農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域

(1)設(shè)立專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，專門開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)民防災(zāi)防損和生產(chǎn)自救能力。(2)代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村救濟(jì)制度、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼制度相銜接，逐步建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

第5篇：商業(yè)保險(xiǎn)方案范文

一、轉(zhuǎn)型期對(duì)我國商業(yè)保險(xiǎn)的新要求

在我國現(xiàn)代化建設(shè)的新時(shí)期對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也提出了新要求。只有適應(yīng)時(shí)展的要求，滿足人民的需要，商業(yè)保險(xiǎn)才能不斷的實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展和完善。從宏觀方面上來看，首先，隨著市場經(jīng)濟(jì)制度的不斷建設(shè)和發(fā)展，我國企業(yè)的融資途徑也在不斷的創(chuàng)新?，F(xiàn)代企業(yè)制度的推廣和完善為新興商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供新的空間，也為傳統(tǒng)企業(yè)改革提供了參照和目標(biāo)。其次，市場經(jīng)濟(jì)制度，企業(yè)主體自負(fù)盈虧，要求保險(xiǎn)企業(yè)要不斷提高服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)意識(shí)、服務(wù)水平，滿足人民的需要。第三，市場分工和競爭的加劇要求保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要培養(yǎng)和儲(chǔ)備專門的人才。二十一世紀(jì)的競爭是人才的競爭。而人才必須是適應(yīng)時(shí)代要求的熟練掌握國際、國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，能夠應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)的新型管理、科研人才。從微觀層面分析，首先企業(yè)自身要不斷創(chuàng)新管理和發(fā)展理念。

在國際化程度越來越高和市場經(jīng)濟(jì)的競爭環(huán)境中，企業(yè)要不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，樹立新的發(fā)展理念，走在時(shí)代和行業(yè)要求的前列，力爭成為行業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)者。商業(yè)保險(xiǎn)更是如此。其次，要發(fā)展企業(yè)文化。文化是企業(yè)的靈魂。商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)更要注重企業(yè)文化的培養(yǎng)，以此提升文化的創(chuàng)造力、吸引力、感染力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的文化繁榮，滿足從業(yè)人員的精神文化需求，調(diào)動(dòng)從業(yè)人員勞動(dòng)的積極性、創(chuàng)造性。第三，增加科研支出，人才引進(jìn)，加大社會(huì)調(diào)研力度。對(duì)投保的潛在客戶的挖掘是保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的重要途徑。而只有全面調(diào)查和掌握潛在投保群體的需要、擔(dān)心、疑慮，才能制定適應(yīng)他們需要的保險(xiǎn)規(guī)則、險(xiǎn)種，真正拓展保險(xiǎn)群體，增大企業(yè)收益。第四，要拓展業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)主要是人身、財(cái)產(chǎn)、健康等幾個(gè)主要種類。隨著現(xiàn)代市場主體的活躍，需要承擔(dān)和防范風(fēng)險(xiǎn)的主體、范圍逐漸增多。在此背景下，深入的探討為新的市場行為方式提供商業(yè)保險(xiǎn)的可行性研究，制定切實(shí)可行的方案，是拓展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的重要渠道。

二、轉(zhuǎn)型期我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的方向探索

市場經(jīng)濟(jì)制度的建設(shè)和發(fā)展為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了嶄新的平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上，不斷探索新的發(fā)展方向是時(shí)代賦予商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的義不容辭的責(zé)任。目前我國正處于全面建設(shè)小康社會(huì)的新階段，進(jìn)行城鎮(zhèn)化改革的新階段。商業(yè)保險(xiǎn)在此背景下要有所作為。

第一，城鎮(zhèn)化改革是我國現(xiàn)代化建設(shè)過程中的新形勢(shì)，是實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)村地區(qū)城市化、現(xiàn)代化的重要手段和根本途徑。農(nóng)民向市民的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的新的根本變革，要求為其提供風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和防范?！笆紫龋⒊青l(xiāng)統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)體系。一方面，可以在不增加成本甚至是降低成本的基礎(chǔ)上打破城鄉(xiāng)社會(huì)保險(xiǎn)的二元結(jié)構(gòu)體制，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會(huì)保險(xiǎn)的無縫銜接，提高社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋率，特別是農(nóng)村人口的覆蓋率；另一方面，可以使城鄉(xiāng)居民享受到相同的社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)，促進(jìn)公共服務(wù)均等化和社會(huì)公平正義”[1]。

第6篇：商業(yè)保險(xiǎn)方案范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；商業(yè)保險(xiǎn)公司；委托模型；激勵(lì)措施

政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中始終處于高層支配的地位，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為被支配的對(duì)象，同時(shí)承擔(dān)輔助保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利展開等職能。換句話來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是遵循政府通過相關(guān)政策的發(fā)放展現(xiàn)的宏觀調(diào)控，委任商業(yè)保險(xiǎn)公司為，是讓它來處理具體保險(xiǎn)事務(wù)的。禁錮于現(xiàn)存的依存關(guān)系，為幫助身為“”的商業(yè)保險(xiǎn)公司為“委托人”政府獲得最大化的收益，使抽象的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論關(guān)系具象化，本人引入委托模型對(duì)研究問題進(jìn)行擬合。

一、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司的委托—模型

1. 模型假設(shè)政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中有目標(biāo)分歧和利益沖突。將政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司均視為理性經(jīng)濟(jì)人，且商業(yè)保險(xiǎn)公司是否積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不收政府的影響。遵照 “委托人—”的關(guān)系模式。政府作為“委托人”關(guān)注在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶給政府的效用，而“”商業(yè)保險(xiǎn)公司的目標(biāo)價(jià)值在于開展業(yè)務(wù)獲取的公司效益。商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模程度與商業(yè)保險(xiǎn)公司的相對(duì)賣力度呈現(xiàn)嚴(yán)格正相關(guān)，且商業(yè)保險(xiǎn)公司工作越賣力，業(yè)務(wù)規(guī)模越龐大的同時(shí)，政府收貨的總效用越多。

2. 模型建立為方便使用委托模型，在模型的構(gòu)建過程中可令政府為委托人，商業(yè)保險(xiǎn)公司為人。在此條件之下：令a表示人工作的相對(duì)賣力度，A為具有可行性的行為集合，a∈ A；令η 表示無農(nóng)業(yè)災(zāi)害的可能性( 用百分比表示)，它的改變與政府以及商業(yè)保險(xiǎn)公司均毫無關(guān)系，并令η只能在Q內(nèi)變化，且在 Q上 η的分布符合g(h)；令函數(shù)c(a) 表示人業(yè)務(wù)開展的成本消耗，且隨著a的增加而增加，隨著a的減少而減少；令π(a， h) 函數(shù)表示委托人的收益，由假設(shè)可得它是 a 的遞增凹函數(shù)，也是 η 的嚴(yán)格增函數(shù)。委托人根據(jù)π設(shè)定調(diào)控制度s(π)，則委托人希望獲得的效益用函數(shù)表示為 v[π － s(π)]，人希望獲得的效益用函數(shù)表示為u[s(π)] －c(a).( v' ＞0，v″ ＜0;u' ＞0 u″ ＜0;c' ＞0， c″ ＞0) 即人與委托人均不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表示期待，由此，人和委托人的期望效用函數(shù)可表示為： 委托人任用人的開展工作的根本追求是自身盡可能多地獲取期望效用，但這并不為委托人個(gè)人的意志所支配，相反將遭受到人參與以及激勵(lì)方面的限制，參照假設(shè)以及對(duì)于實(shí)際狀況的分析，人參與的限制條件可表示為： 同樣的，人的激勵(lì)相容限制條件可表示為：以上四式共同組成了立足于委托模型，擬合構(gòu)造而成的在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司博弈模型框架，系后來構(gòu)建激勵(lì)建議的根基。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)公司激勵(lì)建議

根據(jù)以上得出的模型基本框架分析運(yùn)算可以得到，人，也就是商業(yè)保險(xiǎn)公司為獲取最大化地效用，只能致力于拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。并且由于最有激勵(lì)意義的調(diào)控方案也就是努力降低人的工作消耗c(a)。綜上所述，可設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)建議如下：

1.高層監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的津貼援助經(jīng)過模型框架的分析，減少 c(a)是改善的有效舉措。然而，投入成本的多少直接決定了業(yè)務(wù)規(guī)模的大小。為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)展開規(guī)模與政府收獲的總效用，只有對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行津貼援助。至于援助津貼的具體數(shù)額，考慮到我國至今尚無向任何開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司或企業(yè)直接給予津貼，沒有此方面的參考經(jīng)驗(yàn)。故可參考在經(jīng)濟(jì)援助方面政策健全的發(fā)達(dá)國家比如德國、英國的做法。同時(shí)，為適應(yīng)實(shí)際，援助津貼的多少也應(yīng)根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的規(guī)模大小靈活變化，為展開業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較大的商業(yè)保險(xiǎn)公司提高相對(duì)較多的資助。

2.降低在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的商業(yè)保險(xiǎn)公司的應(yīng)繳稅款為了進(jìn)一步降低在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的商業(yè)保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)過程中的消耗及支出，考慮到商業(yè)保險(xiǎn)公司在從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中取得的保險(xiǎn)費(fèi)收入為計(jì)稅營業(yè)額，并且除此之外，商業(yè)保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中還需繳納一定比例的企業(yè)所得稅、房產(chǎn)稅、印花稅等諸多稅款。為減少c(a)，同時(shí)保證行業(yè)的規(guī)范性，可在收繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的商業(yè)保險(xiǎn)公司營業(yè)稅時(shí)，特許其預(yù)留部分保險(xiǎn)費(fèi)收入作為激勵(lì)基金，僅需繳納剩余收入對(duì)應(yīng)的營業(yè)稅款即可。3.規(guī)范建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及制度為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)切實(shí)可行的宏觀調(diào)控，充分幫助商業(yè)保險(xiǎn)公司減少c(a)的投入消耗，為企業(yè)注入活力，我國相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)下國民生活情況、市場經(jīng)濟(jì)特征，制定符合國情特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)保險(xiǎn)公司津貼援助細(xì)則等等，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的熱情，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的工作效率和利潤產(chǎn)出。同時(shí)，在保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的搜集和管理方面，相關(guān)管理部門要積極優(yōu)化行業(yè)的信息收集標(biāo)準(zhǔn)，努力提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范程度，并主動(dòng)采取措施，力求掃清行業(yè)發(fā)展的一切阻礙，保障行業(yè)始終健康、蓬勃、發(fā)展。

三、總結(jié)

為順應(yīng)我國目前的國情特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式堅(jiān)持貫徹“政府主導(dǎo)，商業(yè)運(yùn)作”的指導(dǎo)方針。然而，雖然政府為了業(yè)務(wù)的展開提供了大量的經(jīng)濟(jì)支持以及政策援助，過度依靠政府來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)形成“高支出，低收益”的局勢(shì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上有著堅(jiān)實(shí)的專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)、大量實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。因此，充分激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與度，積極促進(jìn)他們努力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有極高的實(shí)踐價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王彤 . 巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的國際經(jīng)驗(yàn)和對(duì)中國的啟示 [J]. 開放導(dǎo)報(bào),2011,01:109-112.

第7篇：商業(yè)保險(xiǎn)方案范文

此外，今年6月，法國安盟保險(xiǎn)集團(tuán)獲準(zhǔn)進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場，安盟保險(xiǎn)的著力點(diǎn)正是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村保險(xiǎn)。安盟保險(xiǎn)能否在中國農(nóng)險(xiǎn)市場闖出一片天地，筆者持謹(jǐn)慎和懷疑的態(tài)度：這一方面由于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)本身的高風(fēng)險(xiǎn)和微利性，另一方面，由于中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營多以農(nóng)戶為單位―――這與歐美的集約化經(jīng)營有很大的不同。

以農(nóng)戶為生產(chǎn)單位的現(xiàn)狀決定了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)交易成本高企，再加上農(nóng)民的絕對(duì)收入較低、對(duì)保費(fèi)支出十分敏感，以及商業(yè)保險(xiǎn)市場固有的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，必然出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“展業(yè)難、收費(fèi)難、理賠難”的“三難”局面。

2002年，安盟在對(duì)中國過去25年的氣象風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)損失進(jìn)行量化分析的基礎(chǔ)上，派員參與了保監(jiān)會(huì)牽頭的三省17村農(nóng)險(xiǎn)專項(xiàng)考察。安盟得出的結(jié)論是，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司只適宜經(jīng)營一般性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而對(duì)于洪澇、干旱、大面積病蟲害等農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)則無法承擔(dān)。

如果將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)排除于農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營范圍之外，那么，本已十分疲弱的農(nóng)險(xiǎn)需求將會(huì)進(jìn)一步萎縮。

另外，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)所具有的功能之一就是在大災(zāi)之年為政府分擔(dān)部分負(fù)擔(dān)，如此一來，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)所具有的這一功能也就泡湯了。

農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的出路何在？能否在解決“三農(nóng)問題”以及國際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易等更加宏觀的層面統(tǒng)籌考慮，拿出一個(gè)全局優(yōu)化的方案？

目前，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營模式的探索主要有四種取向：一是政府主辦、政府經(jīng)營、組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；二是政府支持下的合作社保險(xiǎn)經(jīng)營模式；三是政府支持下的“相互保險(xiǎn)”模式；四是政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)模式。

第一種模式完全由政府操刀，許多類似的做法已經(jīng)被證明為效率低下且易出現(xiàn)權(quán)力異化，第二和第三種模式同樣存在交易成本和管理、協(xié)調(diào)成本高昂的問題，筆者傾向于認(rèn)為第四種模式具有可行性，即政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。

而以農(nóng)業(yè)稅與財(cái)政體制改革為契機(jī)，將農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)統(tǒng)籌考慮，可以取得一石三鳥的效果。

第8篇：商業(yè)保險(xiǎn)方案范文

關(guān)鍵詞:基本醫(yī)療保險(xiǎn);高校;保障型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

我國的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革已經(jīng)取得了重要的進(jìn)展,在制度層面上已經(jīng)初步形成了以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體,以多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為補(bǔ)充,以城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度為底線的多層次醫(yī)療保障體系的基本框架。但就高校而言,其醫(yī)療保障體系仍處于轉(zhuǎn)型期,部分高校的事業(yè)編制人員參加了所在省市的基本醫(yī)療保險(xiǎn),部分高校依然實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療,地區(qū)差異較大。本文提出的發(fā)展高校保障型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要是針對(duì)已經(jīng)參加所在地城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的高校。

我國建立的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是國家強(qiáng)制實(shí)施的社會(huì)保險(xiǎn)制度,目的是保障在職職工和退休職工的基本醫(yī)療需求,它的基本原則是“低水平、廣覆蓋”,也就是說基本醫(yī)療保險(xiǎn)只能提供低水平、責(zé)任有限、普遍享受的醫(yī)療保障,難以解決不同收入者的不同保障需求[1]。因此同步發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),有利于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的順利實(shí)施,有利于提高城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保障水平,從而促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展,對(duì)于高校吸引和穩(wěn)定人才、保障教職工的健康,減輕其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),構(gòu)建和諧校園也有重要的作用。

一、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的幾種形式

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),顧名思義,首先具有補(bǔ)充性,在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,限定適當(dāng)?shù)母采w范圍,以補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足,填補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的空白,以減輕或消除個(gè)人享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)自付醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)[2]。與基本醫(yī)療保險(xiǎn)不同,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不是國家強(qiáng)制實(shí)施的,而是用人單位和個(gè)人自愿參加的。在實(shí)踐中,主要有以下幾種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式:公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、高校按照某一原則籌集資金自行管理的自保形式保險(xiǎn)、工會(huì)等社會(huì)團(tuán)體經(jīng)辦的職工互助保險(xiǎn)等,這幾種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式各有其優(yōu)勢(shì)和局限性。

1.公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助。參照統(tǒng)籌地區(qū)公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助辦法,按照人均工資向社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定比例的公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助費(fèi)用,由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行操作管理,對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中個(gè)人自付部分按比例補(bǔ)助。

優(yōu)勢(shì):公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助在國家公務(wù)員系統(tǒng)已運(yùn)行多年,醫(yī)療補(bǔ)助待遇隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)的政策進(jìn)行調(diào)整,政策成熟,穩(wěn)定性好,且涵蓋工傷和生育保險(xiǎn)。

局限性:參加公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助需要按照人均工資的4%(以江蘇省徐州市為例)繳納醫(yī)療補(bǔ)助經(jīng)費(fèi),相當(dāng)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)(9%)的一半左右,且隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)基數(shù)逐年上調(diào),對(duì)參保單位(非公務(wù)員管理或非參照公務(wù)員管理的事業(yè)單位)經(jīng)濟(jì)壓力較大,在異地就醫(yī)補(bǔ)助方面有欠缺。統(tǒng)籌地區(qū)執(zhí)行同一補(bǔ)助政策,不能根據(jù)各單位的實(shí)際情況制訂保險(xiǎn)賠償條款,缺乏個(gè)性和靈活性。

2.商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。通過談判向商業(yè)保險(xiǎn)公司支付定額的保險(xiǎn)費(fèi),由商業(yè)保險(xiǎn)公司來操作管理的補(bǔ)充保險(xiǎn)。

優(yōu)勢(shì):商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)靈活便利,自由選擇性強(qiáng),能夠滿足不同人群、不同層次的醫(yī)療保障需求。

局限性:我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)起步較晚,保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)普遍缺乏,風(fēng)險(xiǎn)管理和控制水平較低。

3.職工互助保險(xiǎn)。是由工會(huì)等社會(huì)團(tuán)體經(jīng)辦的,按照自愿原則,個(gè)人繳費(fèi)形成基金。如參加人發(fā)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的醫(yī)療費(fèi)用,由互助醫(yī)療組織按基金操作規(guī)定予以補(bǔ)助。

優(yōu)勢(shì):一定程度上提高職工醫(yī)療保障水平,不受職工流動(dòng)的影響,只要在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍內(nèi)就不會(huì)受到影響,因?yàn)榻?jīng)辦機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于各單位的。

局限性:對(duì)參加人員有一定要求,比如:工會(huì)承辦的需要是工會(huì)會(huì)員,退休職工不能參加。醫(yī)療補(bǔ)助種類較單一,補(bǔ)助金額較少。

4.直接為其教職工支付或報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。高校直接承擔(dān)起保險(xiǎn)公司或醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能,參照商業(yè)保險(xiǎn)或公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助等政策制定自已的報(bào)銷規(guī)則,為職工個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

優(yōu)勢(shì):可以根據(jù)單位的具體情況制定政策,形式靈活。

局限性:既是保險(xiǎn)人,又是支付人,缺乏專業(yè)知識(shí)和人員,無法實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的專業(yè)化監(jiān)督管理和有效制約,無法有效監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu),實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用將有膨脹趨勢(shì)。

二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于高校的特殊意義

1.緩解退休教職工經(jīng)濟(jì)壓力。隨著人口老齡化,高校中退休職工人數(shù)增長較快。自1993年工改以來,退休人員收入增長較快,但總體收入偏低。以我校為例,截止到2009年11月,我校退休人員月平均收入為2653元。且隨著年齡的增長,其醫(yī)療需求逐漸增加,而醫(yī)療服務(wù)價(jià)格和成本逐年攀升,僅靠基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障顯然不足。因此在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的學(xué)校,退休教職工對(duì)醫(yī)保待遇意見較大,通常是教代會(huì)和的主要內(nèi)容。

2.填補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋的保障內(nèi)容。高校屬于財(cái)政全額撥款的事業(yè)單位,根據(jù)人力資源與社會(huì)保障部的文件精神,暫不參加統(tǒng)籌地區(qū)的工傷保險(xiǎn)。其工作人員因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病有關(guān)費(fèi)用,由單位自行支付。另外,生育保險(xiǎn)也未涵蓋在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi),需要用人單位單獨(dú)繳納。高校為保障其教職工的工傷及生育待遇,此項(xiàng)費(fèi)用或者由學(xué)校直接支付,或?yàn)橐?guī)避可能的風(fēng)險(xiǎn)采用補(bǔ)棄醫(yī)療保險(xiǎn)的形式加以解決。

3.緩解不同地區(qū)醫(yī)療待遇的差距過大。醫(yī)療保障雖然不屬于能夠調(diào)動(dòng)職工積極性的激勵(lì)因素,卻是增加職工滿意度的重要保健因素。各地事業(yè)單位由于推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革的力度不統(tǒng)一,目前北京、南京等地的高校仍然沿用公費(fèi)醫(yī)療的體制,實(shí)報(bào)實(shí)銷,醫(yī)療待遇較高;上海等社會(huì)保險(xiǎn)推行力度較大的地方已經(jīng)實(shí)行了基本醫(yī)療保險(xiǎn),個(gè)人需要承擔(dān)一定比例的醫(yī)療費(fèi)用。不同地區(qū)的不同政策造成高校教職工享受的醫(yī)療待遇差距較大,不同地區(qū)的高校教職工之間易于進(jìn)行福利待遇的比較。因此作為隱性待遇的重要組成部分,醫(yī)療保障對(duì)于人才隊(duì)伍建設(shè)有著重要的作用,成為人才引進(jìn)及穩(wěn)定的重要因素。

上述原因客觀上要求高校在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),提高教職工的醫(yī)療待遇。

三、中國礦業(yè)大學(xué)及周邊高校參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)踐

中國礦業(yè)大學(xué)地處江蘇省徐州市,由于學(xué)校醫(yī)療費(fèi)支出壓力過大,加之地方政府推行參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的力度較大,在徐高校于2001年參加徐州市基本醫(yī)療保險(xiǎn)。為了解決教職工的門急診看病用藥報(bào)銷問題,也為退休教職工和低收入人群解除后顧之憂,2003年本校與當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)保險(xiǎn)公司簽訂了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議。最初兩年參保效果較好,教職工滿意度較高。近幾年,由于醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲,退休教職工人數(shù)及年齡逐年增加,使得保險(xiǎn)公司的盈利空間越來越小(見下表),為此保險(xiǎn)公司曾多次提出提高保費(fèi)或變更賠償條款,由于學(xué)校經(jīng)費(fèi)有限,最終選擇了變更賠償條款,這在一定程度上使教職工享受的醫(yī)療待遇逐漸縮水,教職工尤其是退休教職工意見較大。

徐州市另外三所省屬高校,也面臨著參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)后辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的同樣問題。其中兩所高校與我校類似,經(jīng)過談判與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議,經(jīng)過幾年的運(yùn)作,一所高校因保險(xiǎn)公司要求提高保費(fèi)、教職工意見較大,已停止辦理,轉(zhuǎn)由學(xué)校醫(yī)保部門自行運(yùn)作;另一所高校仍在堅(jiān)持,希望在小幅增加保費(fèi)的情況下,繼續(xù)參加商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。另一所學(xué)校參加了徐州市公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助,由于沒有與商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的可比性,保險(xiǎn)條款由徐州醫(yī)保中心制訂,全市統(tǒng)一,教職工意見較小。

四、高校補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展策略

1.構(gòu)建符合高校教職工特點(diǎn)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。高校應(yīng)該認(rèn)識(shí)到補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種福利對(duì)于吸引和穩(wěn)定人才、保障人才健康的功能,發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)中與保險(xiǎn)公司談判,確定相應(yīng)的費(fèi)率及服務(wù)范圍和質(zhì)量,規(guī)劃符合高校教職工特點(diǎn)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案,形成完整的符合高校教職工特點(diǎn)的健康保障體系,而不只扮演支付保險(xiǎn)金的角色[3]。

另外從既往工作中可以看出,高校在職和退休職工由于收入、年齡差異對(duì)醫(yī)療保障的需求也大不相同,因此能否根據(jù)兩類人群的不同需求提供多樣化的產(chǎn)品和個(gè),是高校參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)需要重點(diǎn)思考的問題。同時(shí)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說,提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)也是吸引客戶,避免客戶流失,維護(hù)資金平衡,促進(jìn)其發(fā)展的重要手段。

2.做好參保前后的溝通工作?；踞t(yī)療保險(xiǎn)加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是高校等事業(yè)單位醫(yī)療體制改革的必然趨勢(shì),和公費(fèi)醫(yī)療體制相比,個(gè)人需負(fù)擔(dān)一定的醫(yī)療費(fèi)用,高校應(yīng)對(duì)教職工特別是退休教職工做好政策解釋工作,不能總向公費(fèi)醫(yī)療看齊。為增加工作的透明度和教職工的滿意度,對(duì)于參加何種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),事前事后要充分聽取教職工的意見及反饋。如參加商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),建立合理參保流程,比如招標(biāo)采購等形式,排除暗箱操作。同時(shí)高校要作為教職工的團(tuán)體人來尋求更加專業(yè)化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),還可以適當(dāng)聯(lián)合同類型高校增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的談判力量。

3.發(fā)揮其“補(bǔ)充”作用。無論采用何種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),補(bǔ)充性原則必須堅(jiān)持,在基本醫(yī)療保險(xiǎn)無法觸及和覆蓋面上多做研究,但要避免出現(xiàn)提供過度醫(yī)療保障的現(xiàn)象。政府應(yīng)制定法律法規(guī)對(duì)事業(yè)單位購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的行為進(jìn)行管理,并加強(qiáng)監(jiān)督審計(jì),嚴(yán)禁已享受公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助或公費(fèi)醫(yī)療的事業(yè)單位用公款為職工購買意外傷害險(xiǎn)以外的商業(yè)保險(xiǎn)[4],保證高校補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)健康運(yùn)行。

總之,高校的醫(yī)療保障涉及到廣大教職工的切身利益,將基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接,對(duì)于高校建立更加科學(xué)和完善的多層次醫(yī)療保障體系,對(duì)于推進(jìn)高校的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革,推動(dòng)高等教育的發(fā)展大有裨益。

參考文獻(xiàn):

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第9篇：商業(yè)保險(xiǎn)方案范文

一、社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來的發(fā)展空間與挑戰(zhàn)

我國社會(huì)保險(xiǎn)的改革分為三個(gè)方面：單一形式轉(zhuǎn)變成多層次形式的社會(huì)保障；政府壟斷轉(zhuǎn)變成商業(yè)保險(xiǎn)競爭的市場經(jīng)營機(jī)制；政府角色從提供者轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾碚吲c監(jiān)督者。

1.社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來的發(fā)展

（1）改革后的社會(huì)保險(xiǎn)制度為商業(yè)保險(xiǎn)帶來的發(fā)展空間

我國的社會(huì)保險(xiǎn)制度中包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等五項(xiàng)保險(xiǎn)，其中養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)帶來了較大的發(fā)展空間，養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是我國政府最重視的一項(xiàng)保險(xiǎn)體系，養(yǎng)老保險(xiǎn)分為三個(gè)支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)基本是由政府負(fù)責(zé)，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府指導(dǎo)，個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。三個(gè)支柱中，除了第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府直接控制負(fù)責(zé)，其他兩個(gè)支柱都是商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。

醫(yī)療保險(xiǎn)方面包括社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)?；踞t(yī)療保險(xiǎn)由國家政府立法建立，政府掌控并負(fù)責(zé)，對(duì)參保人員的基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用做出保障，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、公務(wù)員、職工等醫(yī)療補(bǔ)充互助保險(xiǎn)等，商業(yè)健康保險(xiǎn)包括社會(huì)人員的疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。醫(yī)療保險(xiǎn)的改革中，政府提倡并鼓勵(lì)有資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這便為我國的商業(yè)保險(xiǎn)開創(chuàng)了發(fā)展領(lǐng)地。因此，上文提出的兩種保險(xiǎn)體系中，除了基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，其他部分都可以通過商業(yè)保險(xiǎn)來完成彌補(bǔ)，提高社會(huì)保險(xiǎn)體系的完整性和多層次性，為商業(yè)保險(xiǎn)帶來了發(fā)展空間。

（2）基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率促使商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是在職工退休后政府為其發(fā)放的基本養(yǎng)老金，以保證退休人員的基本生活。根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中指出的各級(jí)政府需要將社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)納入本地區(qū)國民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展計(jì)劃中，貫徹基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活的原則。我國政府對(duì)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度預(yù)期的替代率為58.8%，而從相關(guān)數(shù)據(jù)中來看，企業(yè)的職工替代率在明顯下降，國際標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老替代率為70%，可見我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)退休后的職工生活質(zhì)量會(huì)有明顯下降。在這種基本保險(xiǎn)替代率低和人們追求的高品質(zhì)生活中的矛盾之間，人們對(duì)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求增加，在一定程度上為商業(yè)保險(xiǎn)開創(chuàng)了發(fā)展道路。

（3）商業(yè)保險(xiǎn)的潛在用戶逐漸增多

社會(huì)保險(xiǎn)的改革更多的是增強(qiáng)了政府對(duì)企業(yè)和個(gè)人的保險(xiǎn)義務(wù)，這便提高了人們的保險(xiǎn)意識(shí)。社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)與人們收益具有一定的聯(lián)系，而人們既然需要繳費(fèi)，則更愿意接受個(gè)人收入來提高生活水平。在之前的一項(xiàng)數(shù)據(jù)中表明，人們更愿意選擇做專門的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行投資，由此可見，對(duì)生活追求高品質(zhì)的中產(chǎn)階級(jí)已經(jīng)成為了商業(yè)保險(xiǎn)的潛在客戶。

2.社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn)

（1）社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來的“替代效應(yīng)”

按照我國的保險(xiǎn)體系的發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)存在一定的替代關(guān)系，特別的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，社會(huì)保險(xiǎn)將在一定程度上替代商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行空間壓縮。社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面大、參保人數(shù)多，在保障需求得到滿足時(shí)，人們便減少了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平來講，對(duì)企業(yè)職工基本醫(yī)療的報(bào)銷比例逐漸擴(kuò)大，現(xiàn)已經(jīng)提高到當(dāng)?shù)厝丝谑杖氲?倍以上，因此，社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平越大，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展則越小，從而替代了商業(yè)保險(xiǎn)的作用。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)來講，普通群眾的養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)能夠保障生活所需，因此也就不存在商業(yè)保險(xiǎn)的購買意識(shí)，這也替代了商業(yè)保險(xiǎn)的作用。

（2）經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有所限制

我國的社會(huì)保險(xiǎn)所繳費(fèi)用超過世界的平均水平。世界各國中，大多數(shù)國家的保險(xiǎn)繳費(fèi)在10%以下，而我國已經(jīng)超過了20%。這便影響了企業(yè)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的積極性。一般中小型企業(yè)注重經(jīng)濟(jì)效益，而沒有繳納社會(huì)保險(xiǎn)的意識(shí)或者無力繳納，即使繳納，也將由政府交給社會(huì)保險(xiǎn)部門管理，商業(yè)保險(xiǎn)公司在此不存在任何競爭，因?yàn)槠髽I(yè)中根本無力、無意識(shí)為員工辦理商業(yè)保險(xiǎn)。

對(duì)于個(gè)人來講，商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)用通常比社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用要高，但賠付額度不一定高，賠付的項(xiàng)目也較少。人們的收入不高，經(jīng)濟(jì)條件有限，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的參保只存在極少數(shù)，更多的人愿意將保險(xiǎn)投資到國家政府中。

二、在社會(huì)保險(xiǎn)改革下的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向

1.企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家最重點(diǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，國外的發(fā)展情況來看，大部分的養(yǎng)老保險(xiǎn)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，而在我國，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是有社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦。在社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革下，國家出臺(tái)的一系列相關(guān)文件中，制定了相應(yīng)的保險(xiǎn)金繳納的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)為員工辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年的參加企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)高達(dá)1752萬人，累計(jì)基金為3800億元，相比2010年增長28%。因此，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該積極參加企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，與企業(yè)洽談，爭取合作機(jī)會(huì)，為企業(yè)提供相關(guān)的理財(cái)方案、賬戶管理、投資管理等全方位的服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)

國家鼓勵(lì)發(fā)展個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，國家相關(guān)文件中規(guī)定，個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)是企業(yè)和個(gè)人自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。在美國，個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)十分重要，2010年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，美國的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)高達(dá)45.2%，總年保險(xiǎn)金為356億美元。目前，我國正在研究實(shí)行個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該利用此次機(jī)會(huì)，以適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要，開闊更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和人們保障計(jì)劃。

3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中具有一定的保險(xiǎn)范圍，在規(guī)定起點(diǎn)和封頂線以外的費(fèi)用需要參保人自付，對(duì)于報(bào)銷藥物以外的藥品費(fèi)用也需要個(gè)人自付。對(duì)于此，商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)好合適的產(chǎn)品，建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策，建立初期可以從大型企業(yè)中入手，大型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益較好，參保人數(shù)較多，利用成功的案例帶動(dòng)更多的企業(yè)進(jìn)行參保，但是，還需要重視醫(yī)療費(fèi)用和健康風(fēng)險(xiǎn)因素的控制。

4.商業(yè)健康保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)中的商業(yè)健康也是重要的組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對(duì)生活水平的需求，人們對(duì)自身的健康越來越重視，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)并沒有涉及到健康保險(xiǎn)，加上疾病發(fā)病率逐漸增加，醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，更加增加了人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投保意識(shí)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域可以大展拳腳，應(yīng)對(duì)不同客戶的需求，辦理多種不同的健康保險(xiǎn)規(guī)劃，以滿足不同人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需要。

5.農(nóng)村保險(xiǎn)

我國農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)該加大，我國除開展的新農(nóng)合試點(diǎn)以外，并沒有對(duì)農(nóng)村地區(qū)完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)。而農(nóng)村的人口老齡化和疾病發(fā)病率高已經(jīng)越來越嚴(yán)重。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平得到了提高，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求也有所增加。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司能改加大開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場，為農(nóng)民提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等多種主體的保險(xiǎn)體系。政府為農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)保險(xiǎn)推行后，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，在農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)逐漸提高的狀態(tài)，積極開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的建議

社會(huì)保險(xiǎn)屬于政府對(duì)人們的生活保證，商業(yè)保險(xiǎn)是市場環(huán)境下的保險(xiǎn)行為。兩者的工作性質(zhì)不同，但針對(duì)的群體相同。社會(huì)保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)范圍有限，商業(yè)保險(xiǎn)可以提供社會(huì)保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)需求，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充。作為政府部門，需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，不應(yīng)該對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)看作是競爭對(duì)手，創(chuàng)造有利條件，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)。另外，保證社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策與商業(yè)保險(xiǎn)之間的協(xié)調(diào)，制定相應(yīng)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督和管理。根據(jù)已有相關(guān)文件來規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建設(shè)，如《健康保險(xiǎn)管理辦法》、《企業(yè)年金基金管理辦法》、《關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)的指導(dǎo)意見》等，在實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍、原則、方式、管理辦法等。政府機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的同時(shí)需要保證制度的公平，擴(kuò)充商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。國家加快養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，將養(yǎng)老保健進(jìn)行補(bǔ)充保險(xiǎn)，針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)情況來看，可以適當(dāng)?shù)慕档推髽I(yè)社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)金額。商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，從很大程度上推動(dòng)了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，提高商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮個(gè)人的作用，政府在必要時(shí)給予商業(yè)保險(xiǎn)公司一定的財(cái)政支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展能夠?yàn)樯鐣?huì)做出更大貢獻(xiàn)。