移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文

移動(dòng)支付的安全性直接影響著其業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨著移動(dòng)支付領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大和無可厚非的便捷性，移動(dòng)支付不再僅僅支持小金額的購物消費(fèi)，也開始服務(wù)于一些金額較大的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。此時(shí)，安全性就顯得尤為重要。移動(dòng)信息網(wǎng)絡(luò)的開放性日益增強(qiáng)，使得信息安全面臨的威脅與日俱增，用戶的資金及信息安全每時(shí)每刻面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付是一個(gè)過程，涉及多個(gè)部門，任何一個(gè)步驟都可能是安全隱患點(diǎn)。用戶是請(qǐng)求的發(fā)起方，既要防止病毒入侵，又要防止偽基站電信詐騙，而近些年電信詐騙方式層出不窮，防不勝防;手機(jī)支付系統(tǒng)既要保護(hù)信息不被外泄，又要抵御黑客的惡意攻擊，難免在安全系統(tǒng)和侵入程序的相互廝殺中承受損失;發(fā)卡銀行和繳費(fèi)中心對(duì)用戶的身份進(jìn)行識(shí)別時(shí)要提防惡意攻擊的干擾，還要對(duì)用戶信息進(jìn)行保護(hù)以免泄露引發(fā)更大的損失。各個(gè)部門進(jìn)行必要的安全驗(yàn)證和安全保護(hù)是很有必要的，在一定程度上避免了用戶資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)移動(dòng)支付安全的討論一直是理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的熱點(diǎn)。

劉冠群(2015)認(rèn)為，保證移動(dòng)支付安全性應(yīng)從硬件防護(hù)身份驗(yàn)證管理措施三個(gè)方面著手。袁娜(2015)針對(duì)移動(dòng)支付存在的安全隱患提出提高設(shè)備安全性、應(yīng)用發(fā)行加強(qiáng)管理、鏈接可信任的網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)安全防范意識(shí)等對(duì)策。黃麗云等(2013)認(rèn)為，解決移動(dòng)支付安全應(yīng)從應(yīng)用/服務(wù)層安全平臺(tái)層安全網(wǎng)絡(luò)層安全無線加密技術(shù)四個(gè)方面開展。綜觀學(xué)者們的觀點(diǎn)，大多數(shù)學(xué)者是從硬件技術(shù)和軟件技術(shù)兩個(gè)層面針對(duì)移動(dòng)支付安全提出了建議。但是入侵技術(shù)和安全防護(hù)本就是攻守雙方，彼此在歷次交鋒中相互促進(jìn)，通過技術(shù)層面很難達(dá)到完全的安全。這種防御和攻擊的行為注定是無法終止的，而安全系統(tǒng)的升級(jí)也往往是原系統(tǒng)抵御失敗后亡羊補(bǔ)牢的修復(fù)漏洞，而此前遭受的損失往往無法挽回。

2 保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵分析

保險(xiǎn)的產(chǎn)生和需求源自于兩點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，其內(nèi)涵為風(fēng)險(xiǎn)無處不在和風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性;二是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要前提。而這兩點(diǎn)都是移動(dòng)支付安全所存在的因素。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，其具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)給付、資金融通、防災(zāi)防損和社會(huì)管理等功能，保險(xiǎn)有助于企業(yè)在事故發(fā)生后能夠及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，保障社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)的順暢運(yùn)行;加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算和風(fēng)險(xiǎn)管理能力;具有安定人民的生活，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的功能;保證一定的民事賠償責(zé)任履行，以保障受害者的利益。根據(jù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段的學(xué)說，宋明哲認(rèn)為：所謂保險(xiǎn)，系指不可預(yù)期損失之轉(zhuǎn)移和重分配之一種財(cái)務(wù)手段。這種觀點(diǎn)是從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度給保險(xiǎn)規(guī)定的定義;根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的學(xué)說，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故以后得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金，其本質(zhì)為被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的種類有很多，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它的特征有如下幾點(diǎn)。

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。按標(biāo)的具體存在形態(tài)通?？蓜澐譃橛行呜?cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益;狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的僅指有形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)(如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的等)。

(2)保險(xiǎn)金額的可估價(jià)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，或者根據(jù)投保人的實(shí)際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購買的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)即為保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)價(jià)值限度以內(nèi)，按照投保人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的存在的保險(xiǎn)利益程度來確定保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。由于各種財(cái)產(chǎn)都可依據(jù)客觀存在的質(zhì)量和數(shù)量來計(jì)算或估計(jì)其實(shí)際價(jià)值的大小，因此，在理論上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定具有客觀依據(jù)。

(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性。不同于人身保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于損失補(bǔ)償合同，保險(xiǎn)人只有在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失時(shí)才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，而且補(bǔ)償?shù)念~度以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益。

(4)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)限性。大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短。通常，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年或者一年以內(nèi)，并且保險(xiǎn)期限就是保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。

3 保險(xiǎn)介入移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的實(shí)現(xiàn)

保險(xiǎn)特征與移動(dòng)支付并不沖突，而是具有很大的相容性。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性必然包括貨幣資金，而貨幣資金就是移動(dòng)支付的對(duì)象;保險(xiǎn)金額的可估價(jià)性是指標(biāo)的的損失是可以用金錢衡量的，移動(dòng)支付的主要風(fēng)險(xiǎn)恰恰是資金安全，具有明確金額;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性是指保險(xiǎn)并不能預(yù)防標(biāo)的損失的發(fā)生，是一種損失發(fā)生后的補(bǔ)償性質(zhì)，結(jié)合保險(xiǎn)的可估價(jià)性，補(bǔ)償?shù)馁r償款恰好是客戶損失的標(biāo)的物;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)限性是指保險(xiǎn)公司在承保后規(guī)定時(shí)間內(nèi)承擔(dān)對(duì)客戶的保險(xiǎn)責(zé)任，換句話說，只要在保險(xiǎn)規(guī)定時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)公司就對(duì)客戶的資金安全承擔(dān)責(zé)任。支付平臺(tái)為客戶提供支付安全保險(xiǎn)服務(wù)，并不會(huì)增加太多的營(yíng)運(yùn)成本，而由此帶來的優(yōu)勢(shì)卻十分明顯：第一，提高用戶滿意度，對(duì)拓展市場(chǎng)起到積極的作用;第二，分散自身意外損失風(fēng)險(xiǎn)，將損失風(fēng)險(xiǎn)大部分轉(zhuǎn)嫁給第三方，提高自身運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性;第三，給投資者信心，企業(yè)以積極肯定的姿態(tài)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，向投資人表現(xiàn)出對(duì)系統(tǒng)安全的技術(shù)自信、品牌自信;第四，樹立良好的社會(huì)形象，社會(huì)責(zé)任是企業(yè)承擔(dān)的義務(wù)之一，能夠直面風(fēng)險(xiǎn)，做出敢賠承諾，是一種企業(yè)責(zé)任的體現(xiàn);第五，投入成本低，將保險(xiǎn)引入支付體系，并不會(huì)對(duì)原有體系造成不良影響，僅僅是在流程上做出細(xì)微調(diào)整，即可滿足要求。移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是資金盜竊風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)比參照較為成熟的機(jī)動(dòng)車輛盜搶險(xiǎn)。移動(dòng)支付面臨的資金盜竊風(fēng)險(xiǎn)具有數(shù)額確定、時(shí)間確定、流程清晰、監(jiān)管嚴(yán)密等特點(diǎn)，事后公安機(jī)關(guān)破案難度相對(duì)較低，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低。相比風(fēng)險(xiǎn)更高的機(jī)動(dòng)車輛盜搶險(xiǎn)已經(jīng)成功投放市場(chǎng)，單單從風(fēng)險(xiǎn)角度分析，移動(dòng)支付的相關(guān)保險(xiǎn)更容易被保險(xiǎn)公司所接受，也更容易被市場(chǎng)所接受。

第2篇：移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：“紅包娛樂”；移動(dòng)支付；安全風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

中圖分類號(hào)：F626 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）22-0159-02

近年來，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，一時(shí)之間掀起了全民“紅包娛樂”的熱潮。以猴年除夕夜為例，全球共有4.2億人次通過微信收發(fā)紅包，收發(fā)總量達(dá)到80.8億個(gè)；QQ紅包的總用戶數(shù)為3.08億，紅包收發(fā)總量達(dá)到42億；支付寶“咻一咻”互動(dòng)平臺(tái)總參與達(dá)到3 245億次，四輪拼手氣紅包加上零點(diǎn)后的集齊五福平分大獎(jiǎng)，紅包總金額高達(dá)8億元。毋庸置疑，“紅包娛樂”的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用人們支付習(xí)慣的養(yǎng)成搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)用戶。以手機(jī)為載體的移動(dòng)支付，由于其便利性，正隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日益普及，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中穩(wěn)定發(fā)力的重要組成部分，悄然改變著人們的生活方式。但是，偽裝“紅包”詐騙錢財(cái)?shù)氖录r(shí)有發(fā)生，折射出移動(dòng)支付在安全風(fēng)險(xiǎn)防范上存在軟肋，如何有效提升移動(dòng)支付的安全性將顯得尤為重要。

一、移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚處于探索起步階段，由于其與移動(dòng)通信、無線射頻、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)相互融合的復(fù)雜性，支付環(huán)境的特殊性等多種客觀因素，移動(dòng)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)防范存在諸多問題。

1.移動(dòng)支付環(huán)境的安全風(fēng)險(xiǎn)問題。相對(duì)傳統(tǒng)支付環(huán)境的封閉性、直接性和直觀性，移動(dòng)支付的操作環(huán)境是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，借助于第三方支付平臺(tái)。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性及支付環(huán)節(jié)的復(fù)雜性，人們對(duì)存在的安全風(fēng)險(xiǎn)很難覺察，一旦出現(xiàn)問題，就不知所措，找不到有效的申訴和解決途徑。

2.基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)問題。目前，手機(jī)在借助運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入移動(dòng)支付接入點(diǎn)后，還不能完全驗(yàn)證其支付網(wǎng)站的安全性，網(wǎng)絡(luò)欺詐手段花樣百出，釣魚網(wǎng)站的數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，往往讓人們防不勝防。同時(shí)，由于對(duì)移動(dòng)技術(shù)和無線網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的滯后，利用偽基站發(fā)送詐騙信息、通過惡意Wi-Fi獲取用戶信息的事件時(shí)有發(fā)生。

3.支付設(shè)備的安全風(fēng)險(xiǎn)問題。目前，手機(jī)的安全配置標(biāo)準(zhǔn)還未出臺(tái)，在硬件設(shè)備的安全防護(hù)措施還不夠完善，在軟件配置的安全防范還存在諸多漏洞。隨著手機(jī)病毒的高級(jí)演變，手機(jī)的安全防范只能應(yīng)付基本的安全需求，深入底層防護(hù)模塊和技術(shù)還有待研制推廣。

4.支付用戶的安全風(fēng)險(xiǎn)問題。添加釣魚銜接、假冒名人賬號(hào)、盜用網(wǎng)友信息、分享推銷產(chǎn)品等各種冒牌紅包的大量涌現(xiàn)，一不小心就會(huì)使手機(jī)用戶落入不法分子設(shè)計(jì)的圈套。任何安全防范技術(shù)都不能百分之百地杜絕隱患完美防御，這就需要人們自覺增強(qiáng)安全防范意識(shí)，時(shí)時(shí)刻刻提高警惕。

二、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

安全支付是推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基石，因此需要著力加碼不斷提升移動(dòng)支付的安全系數(shù)。

1.提升基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)的安全系數(shù)。這就需要運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付第三方等多方機(jī)構(gòu)高度合作，在安全風(fēng)險(xiǎn)控制體系的端口，建立應(yīng)用環(huán)境與場(chǎng)景全面覆蓋的層級(jí)防范體系，做到防火墻、數(shù)字簽名、安全認(rèn)證、證書加密、密碼安全控件等多層防護(hù)加密設(shè)置全涵蓋，安全中心、安全工具條、數(shù)字證書、動(dòng)態(tài)口令等多級(jí)授權(quán)識(shí)別工具相融合。要建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，對(duì)所有用戶都要強(qiáng)推實(shí)名認(rèn)證，強(qiáng)化監(jiān)管，以便在后續(xù)補(bǔ)救上能有效跟蹤資金流向。

第3篇：移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文

——支付寶副總裁樊治銘

7月6日，支付寶將現(xiàn)有移動(dòng)支付方案升級(jí)為“移動(dòng)快捷支付”，與現(xiàn)有PC快捷支付一起為用戶及商戶提供快捷的支付方案。在升級(jí)之后，支付寶已有的8500萬快捷支付用戶可以直接在手機(jī)與平板電腦上支付。

對(duì)于目前市場(chǎng)普遍關(guān)注的“移動(dòng)支付的支付前景如何、目前遇到怎樣的瓶頸”等問題，支付寶副總裁樊治銘在接受《計(jì)算機(jī)世界》采訪時(shí)表示，移動(dòng)支付發(fā)展速度快、市場(chǎng)潛力大，但是，用戶習(xí)慣還需要培養(yǎng)。

移動(dòng)支付前景廣闊

艾瑞報(bào)告顯示，今年第一季度以來，國(guó)內(nèi)移動(dòng)電子商務(wù)占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的42%，超越移動(dòng)增值業(yè)務(wù)成為最大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè);移動(dòng)電商的同比增長(zhǎng)率從去年的250%加速至當(dāng)前的530%以上。在移動(dòng)電商中，手機(jī)淘寶占了72%的市場(chǎng)份額。

伴隨著移動(dòng)電商的快速增長(zhǎng)，移動(dòng)支付也獲得了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

樊治銘對(duì)記者表示，移動(dòng)支付已經(jīng)占支付寶支付總量的10%。預(yù)計(jì)再有三年時(shí)間，移動(dòng)支付會(huì)與PC支付比翼齊飛。

“例如，現(xiàn)在我們?cè)诿缊F(tuán)、拉手、大眾點(diǎn)評(píng)等網(wǎng)站上購買團(tuán)購券，只要手機(jī)上有支付寶的客戶端，就可以直接用支付寶移動(dòng)快捷支付付款。隨著手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端越來越多地走入家庭，移動(dòng)支付會(huì)更為普遍。”樊治銘說。

根據(jù)公開資料顯示，央行已頒發(fā)四批共196張支付牌照，值得注意的是，這近200家支付企業(yè)中，絕大部分都看好移動(dòng)支付市場(chǎng)。而作為運(yùn)營(yíng)商的中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通也紛紛發(fā)力移動(dòng)支付行業(yè)，并先后成立了支付公司。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2008年第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模為2700多億元，2010年達(dá)1萬億元，2011年超過2.1萬億元?？梢姡S著互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)、第三方支付的全面大發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出了勃勃生機(jī)，成為名副其實(shí)的朝陽產(chǎn)業(yè)。

用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成

中國(guó)銀行網(wǎng)《2012中國(guó)手機(jī)銀行安全性調(diào)研報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付已經(jīng)成為用戶最期待的支付方式，有51.9%的用戶最期待使用手機(jī)銀行進(jìn)行支付。目前大多用戶開通手機(jī)銀行的原因，主要是受當(dāng)前銀行賬戶使用習(xí)慣影響，工資銀行的手機(jī)銀行開通使用率最高。調(diào)查結(jié)果顯示，臺(tái)式PC仍然是現(xiàn)階段用戶最經(jīng)常使用的電子支付手段，用戶數(shù)達(dá)到43%；有30%的用戶使用手機(jī)進(jìn)行支付，排在第二位；其次是使用筆記本電腦支付，占22%。

記者了解到，從全球范圍看，移動(dòng)支付仍然處于市場(chǎng)培育期，用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成。我國(guó)市場(chǎng)盡管前景美好，同樣面臨著巨大的瓶頸，需要來突破。

樊治銘曾在多個(gè)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)強(qiáng)調(diào)開放、合作、分享的時(shí)代，而銀行業(yè)和第三方支付行業(yè)的關(guān)系就像是主動(dòng)脈和毛細(xì)血管，兩者的有機(jī)結(jié)合才能為電子商務(wù)的健康發(fā)展提供更充分全面的金融血液支持。

“商業(yè)銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)是無可替代的，而支付寶致力于解決互聯(lián)網(wǎng)安全、跨平臺(tái)和終端的技術(shù)問題通過快捷支付產(chǎn)品把商業(yè)銀行的服務(wù)，安全、便捷地推送給移動(dòng)支付客戶?！狈毋懻f。

例如，目前用戶在手機(jī)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、充值等操作，步驟異常繁瑣，除了每次都要輸入16位卡號(hào)和密碼外，還需輸入驗(yàn)證碼等，其過程混雜了數(shù)字與英文，既耗時(shí)又費(fèi)力，這成為手機(jī)支付普及的“瓶頸”，這讓很多想通過手機(jī)支付的用戶望而卻步。

“這也就是我們?yōu)槭裁匆隹旖葜Ц?。支付寶和商業(yè)銀行合作伙伴共同推出的移動(dòng)快捷支付可以在各種系統(tǒng)的智能手機(jī)、平板電腦等終端使用，并且支付步驟簡(jiǎn)單。此外，支付寶全部負(fù)責(zé)快捷支付的風(fēng)險(xiǎn)。用戶可以放心使用支付寶移動(dòng)快捷支付服務(wù)?！狈毋懻f。

記者觀察

移動(dòng)支付的四大瓶頸

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的春天正向我們走來，類似支付寶這樣的領(lǐng)頭羊企業(yè)正在培養(yǎng)市場(chǎng)和用戶習(xí)慣。但就整個(gè)行業(yè)而言，移動(dòng)支付依然面臨一些瓶頸，需要商業(yè)銀行和支付企業(yè)共同合作突破。

首先，風(fēng)險(xiǎn)控制依然是課題。道高一尺魔高一丈，無論是PC還是移動(dòng)終端上的支付都永遠(yuǎn)會(huì)面臨網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付企業(yè)需要不斷升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制工具，提高風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)速度，保障客戶資金安全。

其次，便捷性面臨挑戰(zhàn)。第三方支付機(jī)構(gòu)必須與商業(yè)銀行通力合作，減少客戶付款的操作步驟，降低操作門檻，提高服務(wù)效率，讓不懂技術(shù)的人群也能輕松用手機(jī)付款。

第三，智能終端亟待普及。智能終端的普及依然是困擾移動(dòng)支付快速發(fā)展的重要瓶頸。隨著華為、小米、阿里云手機(jī)等千元智能機(jī)的不斷推出，移動(dòng)支付的基礎(chǔ)逐漸夯實(shí)。

第4篇：移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；SWOT分析模型；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：TH693.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-02

移動(dòng)支付是指用戶利用各種移動(dòng)終端設(shè)備，通過無線方式，為購買某種商品或服務(wù)而完成的支付交易行為。當(dāng)前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，在亞非拉美等相對(duì)落后國(guó)家地區(qū)，移動(dòng)支付業(yè)已開展得如火如荼。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長(zhǎng)54.2%。而YankeeGroup 的研究數(shù)據(jù)則預(yù)測(cè)，至2014年全球移動(dòng)支付的交易規(guī)模將高達(dá)9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產(chǎn)品出廠的標(biāo)配、越來越多的商業(yè)環(huán)境開始推廣隨身便捷的支付場(chǎng)景，以及消費(fèi)者通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付的習(xí)慣日趨成熟，將助力移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)快速普及和發(fā)展。

相較之下，現(xiàn)在便捷支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主信用卡，其發(fā)展則面臨重重困境，不僅受到我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展落后、經(jīng)濟(jì)管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風(fēng)險(xiǎn)、使用安全風(fēng)險(xiǎn)都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動(dòng)支付這位“后起之秀”在信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展，研究路線如下：

一、移動(dòng)支付開展的優(yōu)勢(shì)

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現(xiàn)的一些信用卡相關(guān)的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現(xiàn)等案件也越來越多，給金融機(jī)構(gòu)，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要集中在金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會(huì)信用環(huán)境的缺失等。

而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)由于才起步必然也要面臨一定欺詐風(fēng)險(xiǎn)，但相較信用卡業(yè)務(wù)依然優(yōu)勢(shì)突出。以目前最普遍使用的手機(jī)移動(dòng)支付為例，相對(duì)于磁條卡的可復(fù)制性，因?yàn)椴捎昧恕靶酒ā保碔C卡）而非傳統(tǒng)的“磁條卡”，消費(fèi)者個(gè)人信息更難被盜用，出現(xiàn)信用卡細(xì)條信息被復(fù)制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分為遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付與近場(chǎng)支付，都是非接觸式支付。遠(yuǎn)距離支付的出現(xiàn)使人們足不出戶即可暢享購物體驗(yàn)，亦可以僅僅通過手機(jī)等移動(dòng)終端進(jìn)行幾個(gè)簡(jiǎn)單操作完成轉(zhuǎn)賬排隊(duì)之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對(duì)落后地區(qū)，遠(yuǎn)距離支付為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，在這一點(diǎn)上非洲肯尼亞等國(guó)取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應(yīng)用較相似的近場(chǎng)支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達(dá)到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節(jié)約更多時(shí)間。

移動(dòng)支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費(fèi)等，替代錢包；大至可以為人們進(jìn)行國(guó)際間的貿(mào)易結(jié)算，更多應(yīng)用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動(dòng)支付相較信用卡無疑更適宜當(dāng)前崇尚高效便捷的社會(huì)。

3.更少成本

伴隨移動(dòng)支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會(huì)降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動(dòng)支付由于多是現(xiàn)時(shí)消費(fèi)，所以不會(huì)存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費(fèi)行為的發(fā)生。目前開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也免去了年費(fèi)的收繳，可以使消費(fèi)者獲得更多實(shí)惠。

二、移動(dòng)支付開展的劣勢(shì)

1.推廣層次遇阻

（1）消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣不易變換：我國(guó)消費(fèi)者目前的消費(fèi)習(xí)慣可總結(jié)有兩點(diǎn)：①對(duì)實(shí)在看得到的交易比較放心，即使像移動(dòng)支付這般其自身的安全系數(shù)比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國(guó)人固有的守舊情節(jié)，目前信用卡安全雖然受到國(guó)人普遍質(zhì)疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對(duì)信用卡的信任度還是會(huì)高于移動(dòng)支付，縱使這不合理。

（2）移動(dòng)支付推廣需要平臺(tái)建設(shè)；目前我國(guó)移動(dòng)支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構(gòu)建大平臺(tái)涉及大量pos機(jī)和刷卡機(jī)的更新升級(jí)，后者需要定制手機(jī)的支持，相較之下后者優(yōu)點(diǎn)更多也應(yīng)用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動(dòng)支付，無論采取哪一方，都將會(huì)承擔(dān)不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)遇阻

（1）目前我國(guó)國(guó)內(nèi)雖然形成了一定的產(chǎn)業(yè)鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進(jìn)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是像移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)這般涉及如此之長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的，必須有更成熟的標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)體系建設(shè)才行。

（2）目前移動(dòng)支付各項(xiàng)技術(shù)要求都已經(jīng)基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對(duì)的問題，更低的成本對(duì)移動(dòng)支付的開展意義重大。

三、移動(dòng)支付開展面對(duì)的機(jī)會(huì)

1.天時(shí)

目前全球已經(jīng)有為數(shù)不少的國(guó)家早在數(shù)年之前就已經(jīng)開展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，當(dāng)下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已愈發(fā)成熟，新技術(shù)和新標(biāo)準(zhǔn)的不斷推出促進(jìn)著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)支付正在全球如火如荼的開展開來。

研究機(jī)構(gòu)易觀智庫的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)2011-2014》顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長(zhǎng)67.8%；移動(dòng)支付用戶數(shù)同比增長(zhǎng)26.4%至1.87億戶。另據(jù)易觀智庫近期的《中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》報(bào)告，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬億美元。

2.地利

自21世紀(jì)以來，我國(guó)移動(dòng)通信發(fā)展迅猛，手機(jī)3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了全國(guó)所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前我國(guó)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和用戶數(shù)量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各類惠農(nóng)政策，可像支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等政策的實(shí)施，卻需要依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點(diǎn)，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項(xiàng)基本金融服務(wù)需求。在我國(guó)的廣泛地區(qū)，尤其是廣大的農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)企業(yè)一直對(duì)移動(dòng)支付表現(xiàn)出了極大的熱情，經(jīng)過幾年的發(fā)展，伴隨著2012年底我國(guó)移動(dòng)支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的推出，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國(guó)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈正在逐漸形成。產(chǎn)業(yè)鏈的形成，必將對(duì)我國(guó)相關(guān)企業(yè)整合優(yōu)勢(shì)資源，發(fā)展移動(dòng)支付起到助推器的作用。

四、移動(dòng)支付面臨的挑戰(zhàn)

1.挑戰(zhàn)信用卡的稱霸地位

我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展其實(shí)還是一個(gè)摸索階段，相對(duì)信用卡多年成熟運(yùn)作，其在國(guó)內(nèi)的地位依然是難以輕松挑戰(zhàn)成功。目前移動(dòng)支付雖然出臺(tái)了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但一個(gè)可以基于全球性領(lǐng)域的準(zhǔn)則依然遲遲未出，而這也將繼續(xù)制約著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另從消費(fèi)者層面談及，由于長(zhǎng)久以來的消費(fèi)習(xí)慣，普通大眾對(duì)移動(dòng)支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區(qū)，如何去改變?nèi)藗兊倪@種消費(fèi)心理也是一個(gè)必須要面對(duì)的問題。任何新科技的普及，都需要一個(gè)反復(fù)認(rèn)證再大規(guī)模推廣直至成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠值碾A段，移動(dòng)支付要成霸主，仍需靜待時(shí)機(jī)。

2.挑戰(zhàn)產(chǎn)業(yè)利益角逐

伴隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的穩(wěn)步發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)蛋糕巨大的份額正惹的整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關(guān)系移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的完成。

3.挑戰(zhàn)通信行業(yè)的大量“碎片”

在目前的市場(chǎng)狀況下，移動(dòng)支付面臨的最大挑戰(zhàn)就是移動(dòng)通信行業(yè)的大量“碎片”：即各種各樣的移動(dòng)操作系統(tǒng)，定制的手機(jī)，應(yīng)用等等，要在開發(fā)上緊跟創(chuàng)新步伐對(duì)Visa來說是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。整合這些碎片，并且將其迅速根據(jù)用戶需求升級(jí)，對(duì)移動(dòng)支付而言任重道遠(yuǎn)。

五、移動(dòng)支付發(fā)展建議

1.把握機(jī)會(huì)，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善

我國(guó)目前移動(dòng)支付正值熱潮，期間若能盡趁東風(fēng)，移動(dòng)支付將會(huì)以飛躍的形式發(fā)展，而抓住東風(fēng)的途徑之一，就是要盡快促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善。

盡管于2012年年底，我國(guó)出具了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但該標(biāo)準(zhǔn)就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標(biāo)準(zhǔn)下先觀察各方對(duì)其反映，在充分收集實(shí)際反饋后，再對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改。相信，一份極具真實(shí)性與現(xiàn)實(shí)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的促進(jìn)將會(huì)是難以估量的。

2.掃除盲區(qū)，加快推廣營(yíng)銷建設(shè)

移動(dòng)支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺(tái)建設(shè)問題外，最主要的還是要打開普通消費(fèi)者的心結(jié)，改變他們對(duì)移動(dòng)支付的不信任度。根據(jù)我們?cè)趯幉ㄛ粗輩^(qū)的調(diào)研報(bào)告可知，絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付還是充滿興趣的，尤其是對(duì)其便捷性方面，但消費(fèi)者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質(zhì)疑。但實(shí)際上移動(dòng)支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優(yōu)點(diǎn)，但由于宣傳不到位致使消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付誤會(huì)重重，加快推廣營(yíng)銷建設(shè)，是當(dāng)務(wù)之急。

3.面對(duì)挑戰(zhàn)，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略

移動(dòng)支付在我國(guó)前景勢(shì)必大好，但要使其又好又快發(fā)展仍是要費(fèi)一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略。目前從信息，需要重新審視并整合整個(gè)價(jià)值鏈行業(yè)環(huán)節(jié)，提升整體服務(wù)水準(zhǔn)，從而達(dá)到整體優(yōu)化的目的。此外，將創(chuàng)新應(yīng)用與移動(dòng)支付結(jié)合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗(yàn)的創(chuàng)新商業(yè)模式，應(yīng)該成為移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)思考的方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]應(yīng)小凡，吳冰.移動(dòng)商務(wù)環(huán)境下價(jià)值鏈和服務(wù)模式瓶頸分析[J].物流技術(shù)，2012.

[2]黃麗云，黃瑾，陸宏治.移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)與安全機(jī)制分析[J].移動(dòng)業(yè)務(wù)，2013.

[3]劉博，孫鎖.移動(dòng)銀行在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀[J].哈爾濱金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013.

第5篇：移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)商務(wù)，青年群體，使用意向，比較研究

一、引言。進(jìn)入21世紀(jì)，信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用帶來商業(yè)形態(tài)的創(chuàng)新。伴隨移動(dòng)通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，以移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的新商務(wù)模式——移動(dòng)商務(wù)開始出現(xiàn)。由于移動(dòng)通訊技術(shù)與現(xiàn)代商業(yè)模式的不斷融合，產(chǎn)生出了基于互聯(lián)網(wǎng)的許多新產(chǎn)品、新服務(wù)，伴隨出現(xiàn)了許多新時(shí)尚、新思潮。這些正好契合了作為青年人的社會(huì)心里需求。本研究以我國(guó)青年人為研究對(duì)象，考慮我國(guó)青年人的地域差異問題，進(jìn)行東西部典型地區(qū)的比較研究，從中得出移動(dòng)商務(wù)增值服務(wù)使用意向影響關(guān)鍵因素與我國(guó)青年使用的特征，以期從青年群體的消費(fèi)特征趨勢(shì)把握、消費(fèi)觀念引導(dǎo)、消費(fèi)行為規(guī)范等角度提出建議。

二、研究設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)分析

（一）研究樣本選擇。本研究嘗試將研究對(duì)象按照典型地域分為東部與西部地區(qū)，并以現(xiàn)代青年群體為樣本，對(duì)兩個(gè)群體進(jìn)行比較研究。選取的地域?yàn)闁|部——上海市，西部——重慶市。問卷的設(shè)計(jì)包括六部分，包括移動(dòng)增值服務(wù)認(rèn)知情況、移動(dòng)增值服務(wù)感知風(fēng)險(xiǎn)、增值服務(wù)使用意愿、消費(fèi)者個(gè)人創(chuàng)新性、未使用移動(dòng)支付原因以及個(gè)人基本信息等。

（二）調(diào)查對(duì)象選擇與數(shù)據(jù)收集。對(duì)大學(xué)生群體的問卷調(diào)查于2011年4月在重慶與上海分別進(jìn)行，本研究共回收問卷412份，上海市205和重慶市各207份。剔除內(nèi)容不完善問卷并考慮到比較研究方便，上海市和重慶市的問卷納入統(tǒng)計(jì)的均為200份。

（三）數(shù)據(jù)分析。實(shí)證研究統(tǒng)計(jì)主要采用了EXCEL2003進(jìn)行，按照研究指標(biāo)設(shè)計(jì)分別對(duì)上海市和重慶市數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析，具體為如下部分：移動(dòng)支付認(rèn)知情況衡量主要有移動(dòng)支付便利性情況與移動(dòng)支付便利性種類兩大指標(biāo)，比較情況分別見圖1與圖2：

由數(shù)據(jù)可得，上海地區(qū)和重慶地區(qū)的調(diào)查者對(duì)移動(dòng)增值服務(wù)的認(rèn)同度都比較高。特別是上海地區(qū)。有60%的參與調(diào)查者認(rèn)為使用移動(dòng)支付會(huì)給生活帶來便利。這一點(diǎn)一方面反映了移動(dòng)商務(wù)作為新技術(shù)的產(chǎn)品正在逐步進(jìn)入我們的生活，另一方面，作為青年群體，追求新時(shí)尚、新思潮的思想正好契合在新技術(shù)的產(chǎn)品中。

使用移動(dòng)增值服務(wù)對(duì)生活帶來方便類型為多選題，由數(shù)據(jù)可得，上海地區(qū)和重慶地區(qū)的調(diào)查者對(duì)使用移動(dòng)增值服務(wù)帶來生活方便認(rèn)同度差異不大。從對(duì)比角度來看，重慶市青年的移動(dòng)商務(wù)使用渴望程度還要略高，但比起上海市不明顯。 這說明，無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還是西部地區(qū)，移動(dòng)商務(wù)確實(shí)在青年心目中感覺到很方便。移動(dòng)支付感知風(fēng)險(xiǎn)的衡量主要有移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)來源與使用移動(dòng)增值服務(wù)需求缺陷兩大指標(biāo)，比較情況分別見圖3與圖4：

由數(shù)據(jù)可得，上海地區(qū)和重慶地區(qū)的調(diào)查者對(duì)移動(dòng)支付感知風(fēng)險(xiǎn)的衡量認(rèn)同度差異不大。上海市略高于重慶市，但不明顯。這可能與上海市青年使用移動(dòng)消費(fèi)的數(shù)量與頻率較高有關(guān)系。

青年用戶擔(dān)心的移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，現(xiàn)在主要的問題有：在操作過程中操作障礙較多，移動(dòng)支付的方便性得不到體現(xiàn)。如上海地區(qū)有76%的調(diào)查中擔(dān)心移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)頻寬不足或信號(hào)不穩(wěn)定會(huì)讓我無法即時(shí)使用移動(dòng)支付，重慶地區(qū)也有有66%的調(diào)查中擔(dān)心移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)頻寬不足或信號(hào)不穩(wěn)定會(huì)讓我無法即時(shí)使用移動(dòng)支付，

兩地青年均對(duì)移動(dòng)商務(wù)使用較為認(rèn)可，但由于經(jīng)濟(jì)條件限制，西部地區(qū)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商考慮成本收益問題，在移動(dòng)產(chǎn)品的生產(chǎn)與創(chuàng)新、移動(dòng)支付的場(chǎng)地、設(shè)備購置上以及消費(fèi)金額的劃定等方面均做了限制，這一點(diǎn)也限制了重慶市青年對(duì)移動(dòng)消費(fèi)的熱情。上海地區(qū)和重慶地區(qū)的調(diào)查者對(duì)未來的12個(gè)月內(nèi)，是否會(huì)使用新推出的移動(dòng)支付認(rèn)同度有一定差異。上海市低于重慶市，且較為明顯。由前面的問題可知，重慶市的青年的移動(dòng)消費(fèi)熱情受到當(dāng)?shù)匾苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商的部分限制，因此如果考慮給他們新業(yè)務(wù)的使用，他們體現(xiàn)的熱情較之上海市較高；另一方面也反映了上海市的青年對(duì)移動(dòng)消費(fèi)種類、特征相對(duì)較為了解，不會(huì)盲目選購新業(yè)務(wù)。

三、結(jié)論

通過移動(dòng)商務(wù)增值服務(wù)理論研究與對(duì)我國(guó)東西部地區(qū)實(shí)證研究的對(duì)比分析，我們得出青年群體移動(dòng)商務(wù)增值服務(wù)使用意向的三大結(jié)論：消費(fèi)特征中存在“馬太效應(yīng)”，消費(fèi)觀念中存在明顯的“娛樂心態(tài)”，消費(fèi)行為被地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異放大。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 現(xiàn)狀 展望

一、引言

隨著通信和信息技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及，電子支付已經(jīng)不再是個(gè)陌生的名詞，甚至對(duì)于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，儼然成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種。與此同時(shí)，第三方電子商務(wù)以及智能手機(jī)技術(shù)催生的“移動(dòng)支付”逐漸成為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，為個(gè)人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動(dòng)支付交易量超過1751億美元，預(yù)計(jì)2013年全球移動(dòng)支付總交易額達(dá)到2320億歐元。在這種情況下，我國(guó)政府決策者、金融業(yè)以及廣大的相關(guān)行業(yè)工作者，必須跟上時(shí)代的步伐，關(guān)注這一領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。

二、基本概念及發(fā)展情況

（一）移動(dòng)支付及分類

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運(yùn)營(yíng)商、銀行業(yè)、第三方服務(wù)商、終端設(shè)備制造商、商家及手機(jī)用戶等。單位或個(gè)人的支付指令將通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。

移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，就是用“刷手機(jī)”的方式進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術(shù)手段；遠(yuǎn)程支付則是指通過向銀行發(fā)送支付指令進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)，較為常見的如手機(jī)銀行客戶端。

（二）移動(dòng)支付發(fā)展的有利條件

我國(guó)移動(dòng)支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，其中的主要因素有：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機(jī)滲透率過低，限制移動(dòng)支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺(tái)不完善，導(dǎo)致移動(dòng)支付實(shí)用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。

1.近場(chǎng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)基本確立及政策導(dǎo)向。中國(guó)人民銀行于2012年12月了金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，并表示將推動(dòng)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點(diǎn)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動(dòng)支付的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但自2012年6月，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議以來，國(guó)內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)日漸明朗，基本可以確立近場(chǎng)支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術(shù)。同時(shí)，由于13.56MHz是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這意味著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)將具備迅速與國(guó)外接軌的巨大潛力。

2.智能手機(jī)用戶基礎(chǔ)提升。

通過對(duì)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，可以分別得到我國(guó)2007年～2012年固定電話、移動(dòng)電話用戶數(shù)量增長(zhǎng)趨勢(shì)圖和2010～2012年我國(guó)3G移動(dòng)電話用戶數(shù)變化圖，如圖1和如圖2。

數(shù)據(jù)顯示，2007～2012年以來我國(guó)電話用戶總數(shù)（包含固定電話及移動(dòng)電話）不斷提高，其中固定電話用戶數(shù)不斷萎縮，平均年增長(zhǎng)率為-5%；移動(dòng)電話用戶數(shù)增長(zhǎng)明顯，且近5年保持15%的平均年增長(zhǎng)率。由此可知，我國(guó)通信用戶正在從使用固定電話向使用移動(dòng)電話進(jìn)行遷移，這無疑擴(kuò)大了移動(dòng)支付的用戶群基礎(chǔ)。

對(duì)于遠(yuǎn)程移動(dòng)支付而言，移動(dòng)電話上網(wǎng)率是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素。根據(jù)CNNIC在2012年7月的《第30次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，截至2012年6月底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.88億，手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)到72.2%，已經(jīng)超越臺(tái)式電腦的70.7%，成為中國(guó)網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。同時(shí)，自2009年我國(guó)3G網(wǎng)絡(luò)開始運(yùn)營(yíng)，其用戶群不斷擴(kuò)大，移動(dòng)電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網(wǎng)絡(luò)用戶滲透率的飛速提升，標(biāo)志著手機(jī)用戶對(duì)信息的消費(fèi)需求不斷增強(qiáng)。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，促使著消費(fèi)者嘗試移動(dòng)支付，而這恰恰是移動(dòng)支付的最佳切入點(diǎn)。

進(jìn)一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務(wù)帶來便利，使用多種客戶端應(yīng)用，如社交工具、資訊工具等，智能手機(jī)逐漸成為移動(dòng)電話中的主流選擇，這為移動(dòng)支付模塊的嵌入打下了技術(shù)基礎(chǔ)。CNNIC市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果表明，智能手機(jī)網(wǎng)民在手機(jī)網(wǎng)民中占比已接近80%，用戶新購手機(jī)時(shí)智能手機(jī)選購率達(dá)到72.8%。因此，對(duì)這部分手機(jī)網(wǎng)民而言，“近場(chǎng)支付”幾乎不存在技術(shù)上的困難，而只需一個(gè)良好的受理環(huán)境和使用契機(jī)。

3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對(duì)電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺(tái)一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場(chǎng)。2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺(tái)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機(jī)構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這一舉措從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

我國(guó)目前移動(dòng)支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢(shì)，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動(dòng)支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢(shì)第三方支付機(jī)構(gòu)與各銀行積極競(jìng)爭(zhēng)、合作開拓的格局。

相比于近場(chǎng)支付，遠(yuǎn)程支付方面是目前移動(dòng)支付的主要應(yīng)用形式，各大第三方支付機(jī)構(gòu)均提供了廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，而銀行則將大部分零售類基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)搬到了移動(dòng)設(shè)備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對(duì)接線上商家和銀行，不斷創(chuàng)造更加流暢的客戶體驗(yàn)形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務(wù)的同時(shí)大力拓展非金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在手機(jī)銀行客戶端嵌入電子商務(wù)模塊。

在近場(chǎng)支付方面，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的態(tài)度都較為謹(jǐn)慎，主要為區(qū)域試點(diǎn)，市場(chǎng)不甚成熟，但銀聯(lián)掌控有大量的線下收單業(yè)務(wù)，相信其受理環(huán)境的規(guī)?；脑燧^易實(shí)現(xiàn)。

2013年中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告顯示，移動(dòng)支付僅占我國(guó)電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長(zhǎng)空間。其中我國(guó)2012年銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長(zhǎng)116.6%和132%；第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元?？梢钥闯觯壳拔覈?guó)移動(dòng)支付交易額相對(duì)較大的業(yè)務(wù)仍由銀行端發(fā)起，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的則具有交易筆數(shù)多、金額較小的特點(diǎn)。

（三）小結(jié)

通過對(duì)以上問題的分析不難得到以下結(jié)論，我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域已具備了較強(qiáng)的客戶源基礎(chǔ)，基礎(chǔ)建設(shè)初具規(guī)模；國(guó)家政策導(dǎo)向和民眾素質(zhì)提高帶來的信息需求極大的促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)刺激了移動(dòng)支付的需求；移動(dòng)支付領(lǐng)域蘊(yùn)含巨大商機(jī)，不斷吸引銀行及各支付機(jī)構(gòu)大力開拓市場(chǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的完善和發(fā)展。

三、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者的發(fā)展方向

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵(lì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，商戶與用戶處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運(yùn)營(yíng)商、銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建的移動(dòng)支付平臺(tái)，移動(dòng)支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務(wù)的承載和支持。

目前國(guó)際上比較成熟的移動(dòng)支付模式主要有四種：以日本為代表的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商核心支付模式；以韓國(guó)為代表的金融機(jī)構(gòu)核心支付模式；以第三方移動(dòng)支付服務(wù)公司為核心的模式；以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行合作的模式。

雖然移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者們已經(jīng)開始重視這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展，并陸續(xù)開展了一些合作，但就目前來看，我國(guó)目前尚未形成占據(jù)絕對(duì)地位的單一產(chǎn)業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對(duì)于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”的分割。

（一）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商

中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司，曾一時(shí)引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。與中國(guó)銀聯(lián)合作無疑間接的加強(qiáng)了中國(guó)移動(dòng)與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)也意味著合作基礎(chǔ)下的移動(dòng)支付將更加傾向于形成以金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶為資金核心的支付模式，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商則僅僅成為一個(gè)通信渠道，這顯然將影響運(yùn)營(yíng)商在未來移動(dòng)支付領(lǐng)域中的利益分配。在遠(yuǎn)程支付上，通信運(yùn)營(yíng)商的收益將更依賴于上網(wǎng)產(chǎn)生流量產(chǎn)生的費(fèi)用和既得市場(chǎng)的保持，這一點(diǎn)反映在近年通信運(yùn)營(yíng)商“套餐”費(fèi)用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費(fèi)轉(zhuǎn)移上，在不久的未來，通話費(fèi)用將不再是服務(wù)收費(fèi)的重點(diǎn)，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈(zèng)品。同時(shí)，為了搶占近場(chǎng)支付份額，通信運(yùn)營(yíng)商與手機(jī)廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場(chǎng)支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。

（二）銀行模式的開拓

在飛速發(fā)展的信息時(shí)代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領(lǐng)域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面，大量的中間業(yè)務(wù)份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機(jī)構(gòu)仍在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)靈活的轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢院?jiǎn)單購買的“商品”。在這種形勢(shì)下，銀行必須加大對(duì)移動(dòng)支付新領(lǐng)域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結(jié)算模式，防止失去未來的廣闊市場(chǎng)。在這方面，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變固有思路，積極開展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢(shì)地位。

1.資源的有效整合。支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務(wù)平臺(tái)，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機(jī)構(gòu)之所以能夠被廣泛的應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購物過程，在于第三方支付的“擔(dān)?！弊饔?，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了大家的使用積極性。“擔(dān)?！钡母拍钣蓙硪丫?，銀行各種業(yè)務(wù)都與此息息相關(guān)，是銀行的“看家本領(lǐng)”，從技術(shù)上是容易達(dá)到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網(wǎng)上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務(wù)提供了有利條件。銀行應(yīng)將電子銀行服務(wù)，尤其是網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付，與銀行卡快捷消費(fèi)、積分消費(fèi)、商戶收單結(jié)算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，通過與大型網(wǎng)上商戶合作，整合多種活動(dòng)資源，在移動(dòng)支付領(lǐng)域逐步加深個(gè)人用戶及商戶對(duì)開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結(jié)算方式的模式，從而賺取中間業(yè)務(wù)收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。

2.金融產(chǎn)品的銷售。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在電商領(lǐng)域獲得了較快的發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品方面，銀行目前仍占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。無論是企業(yè)還是個(gè)人，都有儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)?shù)刃枨?，這些業(yè)務(wù)仍將是銀行業(yè)務(wù)的基石，其發(fā)展取決于兩個(gè)因素，即“好的產(chǎn)品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動(dòng)支付為銀行帶來了更多的發(fā)揮空間：不但方便了新金融產(chǎn)品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實(shí)現(xiàn)自助式購買，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時(shí)成為關(guān)注熱點(diǎn)，而國(guó)內(nèi)大多數(shù)都緊隨其后，紛紛推出相應(yīng)的服務(wù)，利用微信這一幾乎風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)進(jìn)行各類信息的推送，甚至附加基礎(chǔ)賬戶服務(wù)，這不但標(biāo)志著營(yíng)銷陣地已經(jīng)深入人們的日常生活，更為將來金融產(chǎn)品的快捷銷售帶來了新的發(fā)展方向。但也應(yīng)該看到，將各類金融產(chǎn)品直接照搬到網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)設(shè)備上并非一件簡(jiǎn)單的事，監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控將是銀行面對(duì)的主要課題。

另一方面，貸款業(yè)務(wù)目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應(yīng)用于近場(chǎng)支付，或許是未來信用卡的發(fā)展方向。例如將個(gè)人信用卡消費(fèi)拓展到公交、公共事業(yè)繳費(fèi)等近場(chǎng)支付情景，將極大的促進(jìn)信用卡的使用和擴(kuò)張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養(yǎng)。

3.農(nóng)村市場(chǎng)開拓。我國(guó)金融服務(wù)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣，呈現(xiàn)著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差異，銀行在發(fā)展中應(yīng)注意借助信息互聯(lián)帶來的便利，加速我國(guó)農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，啟動(dòng)其潛在消費(fèi)能量。尤其是針對(duì)大量的外出務(wù)工人員，在手機(jī)較為普及的今天，移動(dòng)支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對(duì)于較偏遠(yuǎn)地區(qū)，自助銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行資源相對(duì)匱乏的地方，鋪設(shè)近場(chǎng)支付機(jī)具的成本相對(duì)較低，如能實(shí)現(xiàn)與銀行賬戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，將有一定的發(fā)展?jié)摿?。這里的主要困難點(diǎn)在于機(jī)具的日常維護(hù)和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)。

（三）第三方機(jī)構(gòu)整合及行業(yè)規(guī)范的建立

截至2013年9月，中國(guó)人民銀行累計(jì)發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證250張，第三方支付行業(yè)已形成比較完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支付企業(yè)多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等為代表的集團(tuán)企業(yè)占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)也獲得了一定的市場(chǎng)空間。這些企業(yè)在銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)瓜分基本完畢，而移動(dòng)支付無疑是他們將要著重拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

由于近年我國(guó)電子商務(wù)已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導(dǎo)的格局，因此具有先天優(yōu)勢(shì)的集團(tuán)性第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新能力和發(fā)展方向?qū)?duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付整體帶來重要影響；對(duì)于加入移動(dòng)支付領(lǐng)域的電信運(yùn)營(yíng)商而言，它們具備強(qiáng)大的資金實(shí)力和遠(yuǎn)程通信信道，擁有龐大的用戶群，對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)爭(zhēng)奪具有一定的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；而在客戶端不占據(jù)優(yōu)勢(shì)的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)能否搶占到移動(dòng)支付這一新興領(lǐng)域的份額，或?qū)⑹沁@些企業(yè)未來的生存和發(fā)展的關(guān)鍵性因素；面對(duì)這種情況，第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨進(jìn)一步整合的趨勢(shì)。

現(xiàn)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)在繼續(xù)完善網(wǎng)上支付平臺(tái)同時(shí)也在逐步將銷售（包括各種實(shí)體銷售、虛擬產(chǎn)品銷售、代繳費(fèi)、航空票務(wù)等）推向移動(dòng)設(shè)備終端，力圖使消費(fèi)者隨時(shí)隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務(wù)網(wǎng)站推出手機(jī)的客戶端中均整合了移動(dòng)支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗(yàn)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)正逐步推動(dòng)“快捷支付”，通過對(duì)銀行卡實(shí)名賬戶和虛擬賬戶進(jìn)行綁定，簡(jiǎn)化支付過程。在這些變革與創(chuàng)新中，第三方支付機(jī)構(gòu)，能否以靈活多變的形式和差異化的服務(wù)特色，并嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)起等同于金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，是未來移動(dòng)支付格局的重要影響因素。

其中，風(fēng)險(xiǎn)的把控能力包括建立完備的業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程體系，建設(shè)好企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制和安全運(yùn)行模式，嚴(yán)防敏感信息外泄、內(nèi)部欺詐等事件的發(fā)生；規(guī)避可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，在落實(shí)身份認(rèn)證等關(guān)鍵性安全把控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，面對(duì)越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，第三方機(jī)構(gòu)需要更加大膽的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資源整合，突出既得優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做得更加專業(yè)、規(guī)范、獨(dú)特，才能逐步加強(qiáng)品牌效應(yīng)，先行一步，從而在移動(dòng)支付領(lǐng)域獲得更廣闊的空間。

（四）小結(jié)

綜和以上分析可知，我國(guó)移動(dòng)支付未來發(fā)展的推動(dòng)力量將主要來自通信運(yùn)營(yíng)商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)；他們將在彼此競(jìng)爭(zhēng)與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。

四、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)芤婺Ｊ匠跆?/p>

從圖3中可以看出，產(chǎn)業(yè)中的收益將來源于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)或年服務(wù)費(fèi)；（2）向商戶收取交易產(chǎn)生的結(jié)算手續(xù)費(fèi)及平臺(tái)服務(wù)費(fèi)；直接提供手機(jī)支付服務(wù)的運(yùn)營(yíng)者將獲得來自兩者的全部或部分收益。

（一）客戶教育和客戶培養(yǎng)

客戶是移動(dòng)支付的使用者，受益者和消費(fèi)者，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國(guó)移動(dòng)支付的推廣還處于以“免手續(xù)費(fèi)”，“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動(dòng)支付的主動(dòng)性和積極性不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費(fèi)意識(shí)”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進(jìn)一步完善，通過前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進(jìn)行客戶教育，才能為移動(dòng)支付注入經(jīng)濟(jì)活力。此外，還需要通過整合商戶活動(dòng)，對(duì)客戶進(jìn)行差異性定價(jià)，帶動(dòng)使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。

（二）商戶與服務(wù)商的雙贏

商戶是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的最主要?jiǎng)?chuàng)造者，在申請(qǐng)移動(dòng)支付模式的同時(shí)需要支付年服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)，廣告費(fèi)用等；移動(dòng)支付服務(wù)商通過為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動(dòng)支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡(jiǎn)單的電子商務(wù)模式上，未來的商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，無論是商戶、還是支付平臺(tái)，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗(yàn)或直覺。在多方合作下，強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位更加精準(zhǔn)，營(yíng)銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個(gè)開始。未來是移動(dòng)的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務(wù)的移動(dòng)終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機(jī)：在2012年就有報(bào)道稱“德溫特資本市場(chǎng)”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)趨勢(shì)賺錢，這一在當(dāng)時(shí)被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動(dòng)的市場(chǎng)大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在這方面都還大有可為。

五、結(jié)語與展望

通過對(duì)今年我國(guó)智能手機(jī)使用率、政策標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向的簡(jiǎn)要分析可知，一直以來限制移動(dòng)支付的發(fā)展的客戶群基礎(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動(dòng)支付服務(wù)的提供者將對(duì)市場(chǎng)份額展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營(yíng)銷模式，以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制措施將是影響這場(chǎng)角逐的關(guān)鍵點(diǎn)。但無論競(jìng)爭(zhēng)如何激烈，合作仍是大勢(shì)所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶習(xí)慣、尋找與商戶共贏的平衡點(diǎn)等方面強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)一步帶來金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時(shí)代資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)，刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

第7篇：移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：第三方 移動(dòng)支付 發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2016）08（c）-0089-02

近年來，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展迅猛，因此產(chǎn)生電子支付的需求也急劇增長(zhǎng)，伴隨智能手機(jī)的普及，人們可以逐漸擺脫臺(tái)式機(jī)和筆記本等PC設(shè)備，在移動(dòng)中完成更多消費(fèi)、交易和支付行為，從而移動(dòng)支付模式也越來越普遍。

1 第三方移動(dòng)支付

從字面上來分析，第三方移動(dòng)支付包括兩個(gè)概念。一是第三方支付，二是移動(dòng)支付。第三方支付是指基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上（互聯(lián)網(wǎng)）和線下（電話及手機(jī)）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過程的一種支付方式。移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。該文研究的是第三方移動(dòng)支付，即第三方支付與移動(dòng)支付的交集，它是由第三方電子支付廠商提供的移動(dòng)支付服務(wù)，具有第三方平臺(tái)特性，也具有移動(dòng)支付特性。

2 第三方移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

2.1 用戶多，交易額大

根據(jù)CNNIC2016年第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的92.5%，由此可見，手機(jī)在上網(wǎng)設(shè)備中占主導(dǎo)地位。在手機(jī)網(wǎng)民中，使用手機(jī)網(wǎng)上支付用戶的規(guī)模達(dá)4.54億，占網(wǎng)民使用率的64.1%，手機(jī)支付已經(jīng)是大多數(shù)網(wǎng)民使用支付的一種方式。

根據(jù)Analysys的我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第一季度數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)59 703億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.34%。我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模巨大，隨著用戶習(xí)慣的養(yǎng)成，智能手機(jī)及4G網(wǎng)絡(luò)的普及，第三方移動(dòng)支付將呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.2 市場(chǎng)格局穩(wěn)定

從近幾年的數(shù)據(jù)來看，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。目前，第三方移動(dòng)支付主要由支付寶、財(cái)付通兩大第三平臺(tái)占據(jù)八成以上的市場(chǎng)份額。在市場(chǎng)利益的驅(qū)動(dòng)下，更多的參與者將會(huì)加入該市場(chǎng)，但由于用戶量、用戶習(xí)慣、政策法規(guī)等因素的影響，新進(jìn)入市場(chǎng)的參與者很難對(duì)現(xiàn)有運(yùn)營(yíng)者產(chǎn)生影響或威脅，故對(duì)于整體競(jìng)爭(zhēng)格局影響不大。

2.3 競(jìng)爭(zhēng)與合作并存

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)快速發(fā)展，第三方移動(dòng)支付的服務(wù)功能越來越豐富，服務(wù)范圍也越來越廣泛。從其覆蓋面來看，第三方移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)在很大層面上與銀行發(fā)生交叉，某些服務(wù)功能甚至替代了銀行。這決定了第三方移動(dòng)支付與銀行之間存在著競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，兩者又存在著合作。一方面，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)畢竟不是金融機(jī)構(gòu)，它無法真正替代銀行，銀行在整個(gè)移動(dòng)支付的過程中擔(dān)當(dāng)重要的角色。另一方面，銀行需要通過第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)拓展自身在移動(dòng)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同盈利，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展騰飛。

3 第三方移動(dòng)支付的發(fā)展前景

3.1 向線下支付發(fā)展

移動(dòng)支付的習(xí)慣難以發(fā)生改變。只要消費(fèi)者形成了第三方移動(dòng)支付的習(xí)慣，商家即使需要給付一定的支付成本情況下，也愿意接受移動(dòng)支付的交易形式。隨著移動(dòng)支付技術(shù)的創(chuàng)新，移動(dòng)支付接入線下支付的場(chǎng)景變得豐富，線下支付的巨大前景吸引著眾多商家涌入。在征得用戶同意的情況下，線下支付的POS機(jī)交易數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含著極大的商業(yè)價(jià)值，可以進(jìn)行深度挖掘和分析，產(chǎn)生新的服務(wù)和價(jià)值。因此，支付寶和騰訊積極擴(kuò)大其移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍，與各大零售商建立伙伴關(guān)系，以獲取更大的利潤(rùn)。

3.2 服務(wù)和產(chǎn)品向多元化趨勢(shì)發(fā)展

金融的最根本功能是支付清算。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開。第三方支付平臺(tái)企業(yè)都極具有創(chuàng)新精神，它們?cè)诜?wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面比銀行都更為多元化。隨著市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)需求的不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)會(huì)在其功能和服務(wù)上不斷革新，將會(huì)帶動(dòng)新一輪產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的浪潮。

4 第三方移動(dòng)支付的制約因素及對(duì)策

4.1 安全問題

安全問題是一個(gè)最為重要的問題，也是讓許多消費(fèi)者仍然對(duì)移動(dòng)支付存在疑慮的主要原因。安全問題存在于整個(gè)支付的流程當(dāng)中。首先是缺乏安全管理機(jī)構(gòu)，安全保障的技術(shù)需要提高。目前第三方支付平臺(tái)的安全保障技術(shù)并不是真正的獨(dú)立的第三方CA認(rèn)證，存在安全隱患。其次是消費(fèi)者的支付設(shè)備安全問題。智能手機(jī)是第三方移動(dòng)支付的主機(jī)設(shè)備，手機(jī)病毒、手機(jī)木馬以及手機(jī)軟件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隱患。最后是支付環(huán)境的安全問題。第三方移動(dòng)支付的特性是快速便捷。為了達(dá)到便捷的目的，第三方移動(dòng)支付簡(jiǎn)化了支付過程中的認(rèn)證手段，這無疑也降低了安全性能。同時(shí)，消費(fèi)者的安全意識(shí)薄弱，我國(guó)對(duì)個(gè)人信息、隱私保護(hù)也存在缺失，造成第三方移動(dòng)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

安全隱患嚴(yán)重影響著用戶對(duì)第三方移動(dòng)支付的信任，導(dǎo)致第三方移動(dòng)支付的習(xí)慣和文化難以形成。要消除安全隱患，則需要加強(qiáng)整個(gè)支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理機(jī)構(gòu)，制定完善的信息安全管理制度，形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。其次要加強(qiáng)消費(fèi)者的安全意識(shí)。從自身使用的支付設(shè)備、軟件，到自身的個(gè)人信息，都要有安全防范的意識(shí)。

4.2 利益分配問題

第三方移動(dòng)支付主要參與者包括銀行、第三方支付服務(wù)提供商、商家等，其涉及的環(huán)節(jié)比較多，從而形成一條巨大的產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)鏈中成員之間互相協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)了第三方移動(dòng)支付。目前，在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各成員都希望成為移動(dòng)支付的主導(dǎo)，統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未達(dá)成，合理的利益分配機(jī)制尚未形成，明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制尚未建立，導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的業(yè)務(wù)重疊，資源浪費(fèi)，惡性競(jìng)爭(zhēng)，使整個(gè)行業(yè)發(fā)展緩慢。

銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付服務(wù)提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，各成員充分整合業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮核心能力，共享資源，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)才能推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏。

4.3 金融監(jiān)管問題

第三方移動(dòng)支付滿足客戶的需求，但第三方移動(dòng)支付沒有明確的金融界定和業(yè)務(wù)性質(zhì)，可以在人民銀行和商業(yè)銀行體系外進(jìn)行第三方移動(dòng)支付的貨幣債權(quán)。這對(duì)我國(guó)的移動(dòng)金融帶來不確定因素。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。隨著第三方移動(dòng)支付的快速發(fā)展，各式各樣的侵害金融消費(fèi)者權(quán)益及其他問題就會(huì)凸顯。這些問題不能僅僅靠市場(chǎng)自身調(diào)節(jié)處理，需要金融的監(jiān)管及預(yù)防。然而，我國(guó)的第三方移動(dòng)支付的金融監(jiān)管機(jī)制不完善，政策指導(dǎo)和監(jiān)督?jīng)]有到位，在一定程度上，制約了第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理較為復(fù)雜，需要完善移動(dòng)支付領(lǐng)域的立法監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)第三方移動(dòng)支付企業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范監(jiān)管措施，促進(jìn)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

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第8篇：移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)安全；移動(dòng)支付；認(rèn)證技術(shù)；SWOT闡發(fā)

中圖分類號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年7月7日

一、探究背景

人們?cè)?0世紀(jì)70年代末對(duì)電子商務(wù)專研，電子商務(wù)把計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和遠(yuǎn)程通信交融一起呈現(xiàn)電子般的流程、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。也就是說在一個(gè)虛擬的市場(chǎng)里利用信息技術(shù)進(jìn)行買賣，體現(xiàn)電子設(shè)施與商務(wù)的完美結(jié)合。

電子商務(wù)的優(yōu)越性是顯而易見的，他為商務(wù)活動(dòng)的水平與服務(wù)質(zhì)量做出了重大貢獻(xiàn)。電子郵件的推出省下來費(fèi)用，EDI的使用使信息及時(shí)得到了共享的便利，一個(gè)電子系統(tǒng)避免了管理人員的泛濫，銷售途徑的交互式性，24小時(shí)的服務(wù)性，能夠及時(shí)地得到信息的反饋，以便資源相互流通，但依然存在著信息威脅。

電商行業(yè)在國(guó)內(nèi)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，市場(chǎng)交易額每年都在增長(zhǎng)，2013年電子商務(wù)墟市總交易額10萬億元，2014年僅第一季度就增加了255%，然而國(guó)家對(duì)電商的扶持政策也毋庸置疑，對(duì)可信交易過程中基礎(chǔ)信息的規(guī)范管理和服務(wù)做了調(diào)整，中國(guó)人民銀行研究制定政策，規(guī)范商業(yè)銀行、各類支付機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。

二、移動(dòng)支付概論

（一）定義及原理

1、定義。移動(dòng)支付的另一種說法是手機(jī)支付，支付方借助智能手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端和設(shè)備，利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與支付系統(tǒng)來結(jié)束換取產(chǎn)品和服務(wù)的購買全過程。

2、原理。用戶綁定SIM卡與一張銀行卡賬號(hào)，利用短信的發(fā)送，完成系統(tǒng)下達(dá)的交易支付要求，流程簡(jiǎn)潔同時(shí)也不受時(shí)間與地理位置的干擾進(jìn)行交易，完美地呈現(xiàn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快捷方便、數(shù)字化的特點(diǎn)。

（二）移動(dòng)支付現(xiàn)有的交易形式

1、遠(yuǎn)程支付。如網(wǎng)銀、電話銀行等下達(dá)指令的工具通過WAP、GPRS、WWW等途徑完成遠(yuǎn)距離支付過程。掌中充值就是這樣的一個(gè)支付形式。遠(yuǎn)程支付的業(yè)務(wù)有很多參與者、監(jiān)督者，產(chǎn)業(yè)鏈也很長(zhǎng)，所以運(yùn)營(yíng)商、銀行、手機(jī)廠商都極有可能做業(yè)務(wù)模式的領(lǐng)導(dǎo)者。在手機(jī)上登陸相關(guān)頁面或者是在安裝的客戶端進(jìn)行支付，其中軟硬件服務(wù)都參與進(jìn)來，這是用戶端操作較繁瑣的，而且在電子商務(wù)過程中進(jìn)行支付，關(guān)系到了信息的加密與認(rèn)證等相關(guān)的服務(wù)。手機(jī)話費(fèi)充值、手機(jī)彩票、繳費(fèi)等移動(dòng)遠(yuǎn)程支付應(yīng)用深受人們歡迎，手機(jī)話費(fèi)充值特別的流行，占整體移動(dòng)支付一半市場(chǎng)還綽綽有余，然而近幾年來，電子商務(wù)的地理支付形式得到了迅速的發(fā)展。

2、近場(chǎng)支付。近場(chǎng)支付為人們提供的便利的服務(wù)，買東西、坐公交車等生活中需要現(xiàn)金交易的過程被刷卡替代了，如今已成為了現(xiàn)實(shí)。是在有POS機(jī)的前提下，利用特定手機(jī)或者是芯片，進(jìn)行近距離的刷卡，實(shí)現(xiàn)支付。芯片的使用、商品的結(jié)算、支付的受理等在業(yè)務(wù)模式的產(chǎn)業(yè)鏈中有著至關(guān)的重要性。

3、手機(jī)載體下的支付形式。在電子商務(wù)時(shí)代，條碼掃描、二維碼拍照等支付已經(jīng)不陌生了，手機(jī)作為媒介，利用他的智能性，使其具有POS機(jī)的刷卡功能、銀行卡的支付性，就這樣，在移動(dòng)電子商務(wù)的遠(yuǎn)程傳遞下完成近場(chǎng)支付相關(guān)環(huán)節(jié)。在電子商務(wù)市場(chǎng)中類似于這樣的支付模式仍在追求更好、更新穎。

（三）安全認(rèn)證技術(shù)

1、對(duì)稱密碼與非對(duì)稱密碼。對(duì)稱密碼與非對(duì)稱密碼是一個(gè)密碼系統(tǒng)的主要構(gòu)成。將對(duì)稱算法解釋為用同樣的密鑰進(jìn)行加密和解密，密鑰簡(jiǎn)潔快速，處理成果顯著，DES與AES是較為有影響力的對(duì)稱加密體制算法。加密方與解密方實(shí)現(xiàn)密鑰共享，在解密過程中，持密文、算法，不能成功瀏覽信息。而非對(duì)稱密鑰即算法的使用一致，而解密的密鑰不同。RSA算法是普遍使用的。在整個(gè)過程中加密方掌握加密或解密密鑰，解密方手中也有另一把解密鑰匙，有密文，破譯不會(huì)成功，擁有算法、密文，但是缺少另一把密鑰也不能進(jìn)行解密，這就是非對(duì)稱算法的特點(diǎn)，私鑰一定要保密。

2、數(shù)字簽名。信息的發(fā)送者擁有數(shù)字串，其他人不能偽造，簽名與驗(yàn)證證明了數(shù)字簽名的不可抵賴性。接受者確認(rèn)信息是否被破壞、認(rèn)證發(fā)送者身份，借助簽名技術(shù)中的簽名值和簽名后的文件，保證了消息的完整性，阻止了交易的否認(rèn)性。

3、身份認(rèn)證。在支付過程中必須確保安全，斷定消息的真實(shí)性，對(duì)身份認(rèn)證，出示相關(guān)的口令或者證件，以免給偽裝者盜取信息的可能。DNA、手機(jī)號(hào)碼、指紋、口令都可以視為認(rèn)證方式?？诹钫J(rèn)證還是較為普遍的，在登錄時(shí)設(shè)置一些密碼，服務(wù)器進(jìn)行加密，但是安全性會(huì)低一些，非法分子會(huì)偽裝你與服務(wù)器進(jìn)行交流，從而竊取你的更多資料。感應(yīng)設(shè)備的可取性高一些，因?yàn)镈NA與指紋都是別人無法復(fù)制的。

4、WPKI加密。PKI作為一種保障網(wǎng)絡(luò)信息安全的設(shè)備，自行對(duì)密鑰和證書處理。WPKI則對(duì)他進(jìn)行了升級(jí)，主旨是電子商務(wù)的移動(dòng)支付中的實(shí)體聯(lián)系、證書認(rèn)證，終端、認(rèn)證中心、WAP網(wǎng)關(guān)、目錄服務(wù)、PKI門戶是其重要的組件，當(dāng)然還關(guān)系到相關(guān)的服務(wù)器設(shè)施。終端請(qǐng)求證書簽名，PKI門戶將請(qǐng)求證書傳達(dá)給CA，在目錄服務(wù)的基礎(chǔ)上由CA證書，PKI Portal獲取證書的位置，由終端將文檔、簽名和證書的位置傳達(dá)給WAP網(wǎng)管，整個(gè)過程中證書的產(chǎn)生、下達(dá)與刷新以及傳遞的安全、WPKI都進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化，使得電子商務(wù)移動(dòng)支付更安全。

（四）移動(dòng)電子商務(wù)的安全要求。保證整個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全，判斷對(duì)信息的、實(shí)體的有效性，保護(hù)信息被篡改的機(jī)密度，阻止消息在電子商務(wù)環(huán)境中泄露，利用可靠的數(shù)據(jù)，避免中途的不可否認(rèn)等電子商務(wù)數(shù)據(jù)安全要素，譬如竊聽、漫游安全、交易抵賴、完整性損害等。

保證安全要素的同時(shí)還要具備一套優(yōu)越的安全機(jī)制，是對(duì)電子商務(wù)環(huán)境下的用戶、運(yùn)營(yíng)商、第三方主要當(dāng)事人交易過程中所涉及到的網(wǎng)絡(luò)層、平臺(tái)層、應(yīng)用/服務(wù)層、加密技能的安全管理。管理角色權(quán)限、認(rèn)證身份、會(huì)話與日志，保護(hù)數(shù)據(jù)，這就是應(yīng)用/服務(wù)層所提供的，阻止對(duì)數(shù)據(jù)的濫用，對(duì)服務(wù)的非法訪問。

三、電子商務(wù)市場(chǎng)下移動(dòng)支付的SWOT

（一）優(yōu)勢(shì)闡述。3G網(wǎng)絡(luò)的盛行，手機(jī)及銀行卡使用者的數(shù)量逐年增加，可想而知，是一個(gè)龐大的群體，同時(shí)也是可待持續(xù)發(fā)展的一個(gè)市場(chǎng)。移動(dòng)支付主要的就是Anyway、Anytime、Anywhere性質(zhì)相比對(duì)其他的支付方式造成了威脅，移動(dòng)支付信息查詢快捷、對(duì)非實(shí)物商品的結(jié)算及時(shí)，避免了傳統(tǒng)支付的現(xiàn)場(chǎng)排隊(duì)現(xiàn)象，既方便又快捷，同時(shí)也會(huì)對(duì)現(xiàn)金的安全進(jìn)行保護(hù)，用戶不必?cái)y帶現(xiàn)金便可支付，不必?fù)?dān)心移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收取多余的費(fèi)用。

（二）劣勢(shì)闡述。正視移動(dòng)支付的兩面性，有著優(yōu)勢(shì)但也不能忽視他的缺點(diǎn)，人們對(duì)移動(dòng)支付的安全性還是放心不下來，比如信號(hào)在傳送的過程中被截獲，用戶端的操作反應(yīng)慢，就像支付反饋信息收不到，POS機(jī)登陸出現(xiàn)故障，移動(dòng)支付覆蓋面擴(kuò)大了、群體增加了，信用系統(tǒng)卻不夠完善，無線支付的技術(shù)、信譽(yù)、法律風(fēng)險(xiǎn)仍是現(xiàn)在面臨的問題，無論是運(yùn)營(yíng)商與銀行或是其他當(dāng)事人擔(dān)心責(zé)任的問題避而遠(yuǎn)之，不能平衡支產(chǎn)業(yè)鏈的利益。

（三）機(jī)會(huì)闡述。目前，使用數(shù)據(jù)足以證明，移動(dòng)終端設(shè)備的方便快捷，并且逐漸成熟，顯然手機(jī)淘寶等字樣家喻戶曉，移動(dòng)支付也得到了多家銀行的支持，整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈要素已經(jīng)基本完善，手機(jī)與IC卡的融合深受用戶的追捧，還有現(xiàn)金支付的弱點(diǎn)、支付途徑的單一化、3G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不系統(tǒng)、國(guó)家的相關(guān)政策等不完善的方面對(duì)于如今的電子商務(wù)移動(dòng)支付來說都是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)，有著更好發(fā)展的機(jī)遇。

（四）威脅闡述。人們還是熱衷于傳統(tǒng)支付，拒絕移動(dòng)支付，因?yàn)槟菢訒?huì)覺得放心；政策的出臺(tái)或多或少的會(huì)對(duì)銀行、運(yùn)營(yíng)商和支付群體做出一些規(guī)范，其中包括很復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)制度、用戶能不能放心使用的擔(dān)憂；考慮支付金額的大小，謹(jǐn)慎壞賬和欺詐，要明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者；如今的移動(dòng)支付市場(chǎng)多了外資企業(yè)這樣一個(gè)觀眾，外資企業(yè)的加入對(duì)中國(guó)當(dāng)?shù)氐你y行有著一定的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)其他的支付方式也在不斷改進(jìn)，在支付市場(chǎng)占據(jù)了一定的比例。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展障礙

（一）不習(xí)慣移動(dòng)消費(fèi)。2013年上半年相關(guān)市場(chǎng)調(diào)研表明：僅僅6.49%的人不清楚移動(dòng)支付，聽過移動(dòng)支付的人多，真正了解移動(dòng)支付的人少。消費(fèi)者的認(rèn)知程度低有待進(jìn)一步的提高，以及強(qiáng)化消費(fèi)者的使用意識(shí)和習(xí)慣性移動(dòng)消費(fèi)，是電子商務(wù)移動(dòng)支付的首要因素。

（二）產(chǎn)業(yè)鏈利益共贏不平衡。運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)、銀行機(jī)構(gòu)等重要成員通過跨行業(yè)相關(guān)技術(shù)的整合，需要完美的分工實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)活動(dòng)的移動(dòng)支付，合作上的共贏也成為關(guān)鍵，但實(shí)際上運(yùn)營(yíng)模式的差異性、技術(shù)方案的不統(tǒng)一、支付載體的不同，增加了推廣成本，成為各個(gè)合作方的一個(gè)糾紛，在規(guī)范制度上，合作方對(duì)權(quán)利、成本、模式利益的分配不滿意，后來的收益與投資狀況都將成為阻礙移動(dòng)支付飛速發(fā)展的因素。

（三）安全技術(shù)不完善。技術(shù)問題又是一個(gè)障礙。3G取代了2G網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)今，4G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)提出，不同的網(wǎng)絡(luò)體制下加密機(jī)制有所差異，不過共同的目標(biāo)都在保證數(shù)據(jù)的完整性、保密性，手機(jī)短信支付是非互交式的，公網(wǎng)傳遞無加密，手機(jī)出現(xiàn)漏洞，遭遇病毒，信息被竊取的可能性就會(huì)增加，用戶擔(dān)憂數(shù)據(jù)的完整性與及時(shí)性不能被保證。

（四）監(jiān)管方不透明。銀行占有主導(dǎo)地位，通信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司的監(jiān)管主體有差別。比如，工業(yè)與信息化部作為通信行業(yè)的監(jiān)管主體，監(jiān)管移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的服務(wù)、信息安全與業(yè)務(wù)內(nèi)容等。重復(fù)監(jiān)管模式對(duì)于移動(dòng)支付的有序發(fā)展沒有優(yōu)勢(shì)。

（五）信用制度不先進(jìn)。我國(guó)的信用體系在金融服務(wù)領(lǐng)域還不夠成熟。銀行信用體系的良好連帶到個(gè)人使用移動(dòng)支付的狀況，人們擔(dān)心在交易過程中泄露身份，相關(guān)調(diào)查也表明：手機(jī)用戶沒有接到垃圾短信、詐騙電話的人少之又少。所以，改變惡劣的信用機(jī)制，就不會(huì)有機(jī)會(huì)阻礙移動(dòng)支付的電子商務(wù)市場(chǎng)向前發(fā)展了。

五、針對(duì)移動(dòng)支付對(duì)電子商務(wù)安全問題的建議

（一）支付終端的系統(tǒng)安全。有待加強(qiáng)移動(dòng)支付的技術(shù)設(shè)備這個(gè)硬環(huán)境，對(duì)于手機(jī)的技術(shù)支持、安全芯片、加密文件、身份認(rèn)證等相關(guān)技術(shù)，對(duì)登錄前的安全以及支付的交易保密性的提高。

（二）加強(qiáng)安全技術(shù)。就目前電子商務(wù)市場(chǎng)的移動(dòng)支付來說，所涉及到的安全技術(shù)大體上能夠達(dá)成移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)，保證了自身系統(tǒng)的基本安全卻沒有在意用戶使用過程的安全信息進(jìn)行升級(jí)保護(hù)，導(dǎo)致了一部分用戶主動(dòng)放棄這種付款方式。移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)上的可攻擊性提高一些，對(duì)ID進(jìn)行加密處理，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的安全網(wǎng)絡(luò)，避免支付風(fēng)險(xiǎn)，重視整個(gè)支付及交易系統(tǒng)的安全。

（三）調(diào)動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的積極性，加大監(jiān)管力度。保障整個(gè)線條的每一部門的利益，使其得到效益均衡，可以充分帶動(dòng)發(fā)揮各自的積極性，促使移動(dòng)支付市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈有條不紊地發(fā)展。這樣，一些監(jiān)管部門就不會(huì)費(fèi)盡心思想去懲罰他們的一些行為，當(dāng)然他們的所作所為是在法律允許的邊界內(nèi)，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)做貢獻(xiàn)。

（四）建設(shè)安全信用機(jī)制。良好的安全信用體系制造了健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，同時(shí)為商家提高了信用度?，F(xiàn)在通過對(duì)第三方擔(dān)保系統(tǒng)有了規(guī)劃，加上移動(dòng)支付企業(yè)聯(lián)合第三方支付平臺(tái)，進(jìn)一步增進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的信用機(jī)制，就能在多個(gè)方面解除用戶的擔(dān)憂，感受到移動(dòng)支付在我們身邊的美好。

（五）制定法規(guī)。對(duì)于業(yè)務(wù)處理的過程中出現(xiàn)的故障，用戶的請(qǐng)求被限制以及支付短信沒有反饋，利用合理的支付信用機(jī)制，避免風(fēng)險(xiǎn)，采取限額等防范途徑，確保支付安全。需要相關(guān)部門檢測(cè)支付體系，對(duì)日常監(jiān)管負(fù)責(zé)，完善相關(guān)法律法規(guī)。

六、總結(jié)

電子商務(wù)市場(chǎng)與移動(dòng)支付市場(chǎng)都是炙手可熱的，兩者又相互影響著，移動(dòng)支付蔓延在社交行業(yè)中，比如微信支付已經(jīng)基本穩(wěn)定了，對(duì)于社交平臺(tái)的移動(dòng)支付同樣吸引著各個(gè)企業(yè)，移動(dòng)終端的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展前景有著不可估量的影響。然而，談及移動(dòng)支付的發(fā)展前景就會(huì)想到其能替代紙幣，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的移動(dòng)化、整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的完美配合，加上大體成型的支付業(yè)務(wù)環(huán)境和技術(shù)，不管技術(shù)上還是外界狀況影響，整合通訊安全等安全機(jī)制共同克服移動(dòng)支付泛起的電子商務(wù)安全問題。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]李琪.電子商務(wù)概論[J].高等教育出版社，2009.3.1.

第9篇：移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是移動(dòng)支付，未來必然會(huì)發(fā)展成人們生活中的主要支付渠道。當(dāng)然，移動(dòng)支付的飛速發(fā)展必然會(huì)出現(xiàn)很多問題，本文通過移動(dòng)支付在現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的問題提出相關(guān)解決意見。

關(guān)鍵詞:

移動(dòng)支付；探究

金融IC卡的廣泛應(yīng)用和智能終端等不斷進(jìn)入人們的生活消費(fèi)范圍，移動(dòng)支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動(dòng)支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對(duì)快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。

一、移動(dòng)支付的重要性

移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，是允許用戶使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的產(chǎn)品支付的消費(fèi)方式。單位或個(gè)人利用移動(dòng)設(shè)備和互看網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令以此來做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點(diǎn)：移動(dòng)性、實(shí)時(shí)性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)移動(dòng)支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。

二、移動(dòng)支付在當(dāng)前金融服務(wù)應(yīng)用中存在的不足

(一)基礎(chǔ)設(shè)施較弱

我國(guó)的移動(dòng)支付同發(fā)達(dá)國(guó)家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，支付設(shè)施的分布只是局限在較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項(xiàng)，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。

(二)支付伙伴之間缺少信任

移動(dòng)支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機(jī)等支付平臺(tái)的人，但因移動(dòng)支付是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進(jìn)一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務(wù)對(duì)接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進(jìn)行進(jìn)一步的商討開展業(yè)務(wù)，所以加強(qiáng)移動(dòng)支付的產(chǎn)品互信合作機(jī)制。

(三)往來資金監(jiān)管難度較大

移動(dòng)支付金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用時(shí)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機(jī)構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來保障資金安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。人民銀行出臺(tái)的相關(guān)規(guī)章制度來制約支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機(jī)構(gòu)保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管沒有落實(shí)到位。

(四)移動(dòng)支付宣傳沒有普及到位

移動(dòng)支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們?cè)谌粘Ｉ钪械南M(fèi)渠道。所以移動(dòng)支付要想在金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。

(五)安全性遭質(zhì)疑

消費(fèi)者和合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付的消費(fèi)手段最關(guān)心的便是“安全性”，消費(fèi)者的憂慮主要有兩大類，一類是實(shí)際安全問題，另一類便是消費(fèi)者心理憂慮。電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間也會(huì)有憂慮，銀行擔(dān)心電信運(yùn)營(yíng)商控制資金交付，電信運(yùn)營(yíng)商則擔(dān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對(duì)移動(dòng)支付在現(xiàn)實(shí)生活中遇到的困難提出的建議

(一)加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提高對(duì)宣傳力度的產(chǎn)生作用的認(rèn)識(shí)度，選在人員較為密集的消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行宣傳，其中重要的一點(diǎn)是引導(dǎo)消費(fèi)者親身體驗(yàn)移動(dòng)支付的快捷方便，認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付的重要性。另外對(duì)于和移動(dòng)支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的認(rèn)識(shí)，讓他們充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付能夠給他們帶來的商機(jī)和好處。加強(qiáng)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)建設(shè)，主要體現(xiàn)在：對(duì)社會(huì)各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)所的建設(shè)移動(dòng)支付設(shè)施，讓移動(dòng)支付就在人們消費(fèi)場(chǎng)所，間接影響了人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)，潛移默化的改變消費(fèi)者的支付方式。

(二)落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管

國(guó)家應(yīng)根據(jù)移動(dòng)支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關(guān)規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的操作行為，同時(shí)國(guó)家應(yīng)加大力度落實(shí)移動(dòng)支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責(zé)任心和監(jiān)管能力。對(duì)違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺(tái)和個(gè)人要嚴(yán)以懲戒。

(三)健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度

發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國(guó)應(yīng)健全移動(dòng)支付相關(guān)法律來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔(dān)保護(hù)資金安全性的壓力。同時(shí)還應(yīng)規(guī)范消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和移動(dòng)支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，獲取不義之財(cái)。健全移動(dòng)支付規(guī)范制度，為移動(dòng)支付在金融服務(wù)行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。

(四)提高行業(yè)之間合作共贏理念

移動(dòng)支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費(fèi)和銀行終端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作系統(tǒng)，移動(dòng)支付行業(yè)以加強(qiáng)合作伙伴對(duì)本行業(yè)的信任，實(shí)體店和電子商務(wù)統(tǒng)領(lǐng)了消費(fèi)行業(yè)，所以移動(dòng)支付應(yīng)加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動(dòng)地聯(lián)系他們，交流移動(dòng)支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對(duì)他們行業(yè)的好處。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)與銀行之間的合作，在法律健全的移動(dòng)支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強(qiáng)大的客戶源，增強(qiáng)了銀行對(duì)移動(dòng)支付合作的信心。主動(dòng)營(yíng)造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的信任。

(五)提高移動(dòng)支付的安全性

消費(fèi)者的憂的實(shí)際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如:加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全的網(wǎng)絡(luò)修復(fù)技術(shù)建設(shè)、提高設(shè)備安全性。其心理的顧忌需要移動(dòng)支付打造良好的行業(yè)形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信心。同時(shí)加強(qiáng)電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的合作交流，爭(zhēng)取達(dá)到合作共贏。

四、結(jié)束語

移動(dòng)支付的在當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展會(huì)遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動(dòng)支付在金融行業(yè)的應(yīng)用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動(dòng)支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；落實(shí)移動(dòng)支付監(jiān)管；健全移動(dòng)支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動(dòng)支付的安全性。一步一個(gè)腳印，落實(shí)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展計(jì)劃，使移動(dòng)支付行業(yè)在金融服務(wù)業(yè)站穩(wěn)腳步。

作者：溫遠(yuǎn)哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中

參考文獻(xiàn)：

[1]黃躍東.影響移動(dòng)支付金融服務(wù)應(yīng)用的因素與對(duì)策[J].金融科技時(shí)代,2013,10:74-75