互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策范文

但是，畢竟是冒出的新事物，認(rèn)識和經(jīng)驗(yàn)必然不足。由于規(guī)范和監(jiān)管缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也暴露出諸多問題。2015年，央行等十部委關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)意見出臺(tái)后，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、非銀行業(yè)支付的監(jiān)管規(guī)則陸續(xù)落地。2016年，網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌的監(jiān)管規(guī)則也有望推出。這些都意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管時(shí)代終于到來。

隨著多項(xiàng)政策的落地，2016年開局，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管配套體系也加速推進(jìn)。目前，由央行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已獲國務(wù)院批準(zhǔn)，有可能于春節(jié)后正式掛牌，行業(yè)自律將拉開帷幕。據(jù)悉，該協(xié)會(huì)籌建工作組組織開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)已進(jìn)入系統(tǒng)測試階段。

僅有政策和行業(yè)自律是不夠的?！敦?cái)經(jīng)國家周刊》記者了解到，2015年底，由央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部等多部委聯(lián)合組成了一支約300人調(diào)查隊(duì)伍，并調(diào)配各省區(qū)市相關(guān)工作人員，展開一場大規(guī)模規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營和打擊非法集資的活動(dòng)。

各項(xiàng)政策的密集出臺(tái)以及相關(guān)整頓活動(dòng)的展開，透露出一大信號：2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵詞是“規(guī)范”。

只是，在現(xiàn)有金融牌照制、分業(yè)監(jiān)管、央地分工的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)、金融、大數(shù)據(jù)相融合的新金融生態(tài)，既要適應(yīng)新舊金融體系的融合，又要適應(yīng)監(jiān)管的要求。如何做好政策加減法，考驗(yàn)著監(jiān)管者的智慧。

由亂到治

自2013年爆發(fā)式增長開始，網(wǎng)絡(luò)借貸跑路、欺詐風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，2015年底“e租寶”涉嫌集資詐騙案件的爆發(fā)更是引起全社會(huì)的關(guān)注。在經(jīng)歷了數(shù)年野蠻生長之后，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策在2015年密集而至。

2015年7月，央行等十部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的綱領(lǐng)性框架，該文明確了監(jiān)管分工、確立了監(jiān)管思路和方向。

隨后，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，并有條件地放開了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域限制。

2015年12月28日，當(dāng)業(yè)內(nèi)人士為銀監(jiān)會(huì)突然的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》作各種解讀時(shí)，央行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也同日下發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策一日兩文。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治活動(dòng)陸續(xù)展開。2016年1月底召開的中央政法工作會(huì)議釋放信息：政法機(jī)關(guān)將配合有關(guān)部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治，推動(dòng)對民間融資借貸活動(dòng)的規(guī)范和監(jiān)管，最大限度減少對社會(huì)穩(wěn)定的影響。

在2016年1月11日召開的全國銀行業(yè)監(jiān)管會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)高層表示，要認(rèn)真配合做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，抓緊時(shí)間出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦法，嚴(yán)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸的管理辦法賦予了地方金融監(jiān)管部門相應(yīng)監(jiān)管權(quán)，由地方政府發(fā)起的行業(yè)整頓也陸續(xù)展開。

2015年12月29日，重慶市出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》。從2016年1月1日起，深圳暫停新增互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)名稱及經(jīng)營范圍的商事登記注冊。從1月4日起，上海市工商局也暫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司注冊。有注冊公司稱，只要是經(jīng)營范圍里有“金融”、“外包”等字眼的注冊，都無法得到批準(zhǔn)。1月11日，北京市開始暫停投資類企業(yè)登記注冊。

一場自上而下的規(guī)范監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)糾察系統(tǒng)化大規(guī)模啟動(dòng)。接近監(jiān)管層的人士透露，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策會(huì)陸續(xù)頒布。由于2015年年底民間金融風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)較多，加快了政策出臺(tái)的速度。“既要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，又要避免有人假借互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣行非法集資之實(shí)?！?/p>

從此前爆發(fā)的泛亞、e租寶等風(fēng)險(xiǎn)事件來看，由于缺乏必要的監(jiān)管，確實(shí)存在許多機(jī)構(gòu)打著金融創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，涉嫌非法集資和龐氏騙局。

而風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也難置身事外。

《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者獲悉，在e租寶事件爆發(fā)后，銀監(jiān)會(huì)向各類型金融機(jī)構(gòu)下發(fā)緊急通知，要求銀行業(yè)監(jiān)測資金流向，加強(qiáng)對涉嫌非法集資可疑資金的實(shí)時(shí)監(jiān)測預(yù)警。“看好自己的門，管好自己的人”，確保分支機(jī)構(gòu)和員工不參與非法集資。

上述人士指出，監(jiān)管是規(guī)范，也是正名。監(jiān)管層鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，主要是看重了對普惠金融的重要作用，要滿足中小企業(yè)、個(gè)人的融資需求和可廣泛參與的投資理財(cái)需求，但業(yè)務(wù)模式不能脫離普惠金融的根基。

近日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星對外表示，正式版的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則很快會(huì)，網(wǎng)貸平臺(tái)代銷金融產(chǎn)品須獲得相應(yīng)監(jiān)管牌照。

參與細(xì)則制定的銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士透露，大的監(jiān)管方向不會(huì)做過多調(diào)整，網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管細(xì)則有望在2016年上半年。一位參與證監(jiān)會(huì)座談?dòng)懻摰墓蓹?quán)眾籌平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，股權(quán)眾籌的監(jiān)管細(xì)則也有望在上半年出臺(tái)，還將公開一批股權(quán)眾籌試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，并頒發(fā)牌照。

至此，包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、傳統(tǒng)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化、征信等各細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管悉數(shù)落地，用整治和規(guī)范推動(dòng)的合規(guī)發(fā)展時(shí)代正式開啟。

如何分工協(xié)作

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融不再是法外之地時(shí)，具體監(jiān)管的分工與協(xié)作就變得非常重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管涉及十個(gè)以上部委，這或許是目前“責(zé)任單位”最多的行業(yè)之一。

其實(shí)，在眾多部委中，除工信部、公安部、工商總局的事前備案、事后追責(zé)職能外，真正對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行具體監(jiān)管的還是“一行三會(huì)”。

原本在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)存在的混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也同樣存在。

目前，包括螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，幾乎都涉及支付、信貸、基金、證券、保險(xiǎn)、征信等業(yè)務(wù)，將這類機(jī)構(gòu)稱之為新金融集團(tuán)并不為過。這些基于互聯(lián)網(wǎng)巨頭起家的新金融集團(tuán)，正拼搶集齊各類金融牌照。

一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也在轉(zhuǎn)型為綜合類理財(cái)平臺(tái)，基金、證券產(chǎn)品不斷上線，新型的混業(yè)形態(tài)正在誕生。但由于網(wǎng)絡(luò)借貸征求意見稿中不允許網(wǎng)貸平臺(tái)從事基金、證券、眾籌等業(yè)務(wù)，已經(jīng)有此計(jì)劃的公司紛紛以設(shè)立關(guān)聯(lián)公司的方式規(guī)避監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)化的趨勢和創(chuàng)新比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來得更快，于是“一行三會(huì)”合并的提法又在新金融業(yè)態(tài)下迅速被炒熱。

對此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，盡管對“一行三會(huì)”的監(jiān)管協(xié)調(diào)效率頗有微辭，但短時(shí)間這一架構(gòu)難以變革。因此，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求甫一出臺(tái)，就明確了各自分工。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)動(dòng)性、系統(tǒng)性更加明顯，監(jiān)管協(xié)調(diào)的效率亟需提高。

“其中一個(gè)協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則是普惠金融性，凡是有助于普惠金融發(fā)展的、符合監(jiān)管要求的新金融創(chuàng)新將給予支持，而有悖普惠金融精神的創(chuàng)新，則在各類監(jiān)管部門都不予以放行?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?/p>

2015年12月31日，國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》對此亦有明確的規(guī)定，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展，加快制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務(wù)水平，降低市場風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

由央行和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)共同設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測體系也基本成型。目前，參與該體系統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)和信息共享業(yè)務(wù)的公司包括BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）和數(shù)家知名P2P平臺(tái)，以及一家消費(fèi)金融公司。

央地之間的監(jiān)管分工也是將監(jiān)管職責(zé)落地的關(guān)鍵。尤其在網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管上，銀監(jiān)會(huì)征求意見稿明確提出將包括備案、規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處置等職能交予地方金融監(jiān)管部門。參與過多次銀監(jiān)會(huì)研討的網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，從對網(wǎng)絡(luò)借貸的征求意見稿來看，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)的是制定大的監(jiān)管方向，具體監(jiān)管職能多落在了地方金融監(jiān)管部門。

前期，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的意見征集活動(dòng)已陸續(xù)在各地金融監(jiān)管部門中展開，最終由地方監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)將收集的意見統(tǒng)一上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。

目前，包括北京、上海、浙江、山東、海南、貴州、江西、深圳等省市，已陸續(xù)出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)文件。

《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者發(fā)現(xiàn)，這些地方政策的制定多以加強(qiáng)產(chǎn)融結(jié)合、促進(jìn)區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級為主要目標(biāo)。

業(yè)內(nèi)人士對此認(rèn)為，過去，為了搶占先機(jī)，地方政府往往對互聯(lián)網(wǎng)金融持開放態(tài)度，這也是地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求。隨著地方政府被賦予更多監(jiān)管職責(zé)，未來，地方金融監(jiān)管部門要在風(fēng)險(xiǎn)防控上做更多工作。

待解難題

伴隨監(jiān)管規(guī)則的陸續(xù)落地，互聯(lián)網(wǎng)金融由亂到治的一系列博弈正在進(jìn)行中。

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則中，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌都定性為中介屬性，這就意味著這些平臺(tái)對投資理財(cái)用戶不負(fù)擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)損失。

但是，中國的金融投資者往往趨向于盲目投資、片面追求高收益、輕視投資風(fēng)險(xiǎn)，泛亞事件、e租寶事件爆發(fā)的影響面之廣也足以印證，普通投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識并不強(qiáng)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有足夠的分析能力。

還有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，即使各項(xiàng)監(jiān)管政策到位，假借互聯(lián)網(wǎng)金融和金融創(chuàng)新的名義沖破監(jiān)管底線、擾亂金融秩序的事件可能還會(huì)發(fā)生，要謹(jǐn)防監(jiān)管背書效應(yīng)被放大，干擾投資者的正確判斷。

中國政法大學(xué)金融法研究中心副主任李愛君表示，亟需解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的教育問題?！敖逃穷A(yù)防性的，可以發(fā)揮市場對金融運(yùn)作的約束機(jī)制，降低自身風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

另外，在監(jiān)管分工上，中央和地方的監(jiān)管責(zé)任和職能劃分上需要更加對等，以防引發(fā)監(jiān)管博弈。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在對地方政府過度授權(quán)的情況，中央政府不可能對所有地方性或類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)由中央政府做頂層和制度設(shè)計(jì)，賦予地方政府執(zhí)行的權(quán)利，不能讓地方政府同時(shí)制定和執(zhí)行規(guī)則，“泛亞教訓(xùn)已深刻證明這一點(diǎn)。”

“泛亞交易所把所有監(jiān)管體制的問題都推到了面前，中央的、地方的、金融的、非金融的、銀監(jiān)會(huì)的、證監(jiān)會(huì)的，全都暴露出來?！敝袊y行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征預(yù)測，“十三五”期間建立的金融監(jiān)管體制將會(huì)以人民銀行為主，以金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為核心，建立專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)制。這個(gè)監(jiān)管機(jī)制是以功能、產(chǎn)品監(jiān)管為核心，而不是以機(jī)構(gòu)和行業(yè)監(jiān)管為核心，而且一定是混業(yè)監(jiān)管的。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策范文

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合產(chǎn)物，采用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融行業(yè)與相關(guān)用戶有效地聯(lián)系在一起，為廣大用戶提供更加快捷高效的金融服務(wù)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在為用戶提供便捷服務(wù)的同時(shí)，也存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，對用戶的資金安全產(chǎn)生嚴(yán)重威脅。本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，詳細(xì)概述了風(fēng)險(xiǎn)防范策略，以期對行業(yè)的健康發(fā)展起到一定的積極作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)采用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶資金支付、借貸、投資與信息中介服務(wù)的新型金融模式。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合衍生體，其主要形態(tài)包括金融電子商務(wù)、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其最大的特點(diǎn)就是開放與包容，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)最突出的不同之處。

互聯(lián)網(wǎng)金融采用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)與社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將廣大用戶聯(lián)系在一起，為線下用戶提供了一個(gè)自由平等、開放包容的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。資金需求方與資金供給方可以通過該平臺(tái)獲得自身的所需信息，同時(shí)，可以在公平環(huán)境下進(jìn)行自主交易，交易過程真實(shí)透明。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)問題

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，第三方支付終端安全問題。因第三方支付終端出現(xiàn)技術(shù)漏洞，使得用戶交易信息發(fā)生泄露。例如發(fā)生在2013年的支付寶信息泄露事件，對用戶信息產(chǎn)生嚴(yán)重的安全威脅。第二，數(shù)據(jù)庫安全問題。如今的數(shù)據(jù)庫時(shí)代，許多用戶信息被曝光，如果發(fā)生惡意侵襲事件，必定涉及用戶信息，最終導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)安全受到威脅。第三，平臺(tái)安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)一旦受到安全攻擊，可直接導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)被曝光。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對于成熟技術(shù)方案的要求非常高，一旦發(fā)生技術(shù)安全問題，后果不堪設(shè)想。然而，在對技術(shù)方案進(jìn)行選擇時(shí)，往往存在錯(cuò)誤選擇的風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)不但出現(xiàn)在操作系統(tǒng)中，而且還會(huì)因客戶最終的軟件兼容差導(dǎo)致信息傳輸變慢，最終導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)問題。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，在用戶約定的借款期限內(nèi)，若借款方未履行約定的業(yè)務(wù)期限，就會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，因其服務(wù)模式存在一定的虛擬性，支付雙方僅能通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行溝通，因此交易信息的真實(shí)性受到一定的質(zhì)疑，進(jìn)一步增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）原因分析

1.監(jiān)管政策缺失

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策欠完善，行業(yè)相關(guān)監(jiān)管機(jī)制大多通過企業(yè)自律的形式維持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在較大的安全風(fēng)險(xiǎn)。在一定程度上講，網(wǎng)貸平臺(tái)跑路潮就是監(jiān)管機(jī)制欠完善的重要表現(xiàn)。截止2015年11月，我國網(wǎng)貸平臺(tái)總體數(shù)量達(dá)3769家，其中問題平臺(tái)達(dá)1157家，僅11月份，問題平臺(tái)就達(dá)79家，其中跑路的平臺(tái)占77.22%。這在很大程度上顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策的缺失。

2.行業(yè)自律能力較差

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于初級發(fā)展階段，行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)并不完善，政策監(jiān)管并未完全覆蓋，這就給那些并未打算長期發(fā)展的企業(yè)帶來可乘之機(jī)，許多不具備行業(yè)資質(zhì)的企業(yè)混進(jìn)來，導(dǎo)致整體行業(yè)的自律能力下降。

3.傳統(tǒng)金融行業(yè)的回?fù)?/p>

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來一定的沖擊。但傳統(tǒng)金融行業(yè)已提高警惕，不斷完善自身組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)體系，在諸多方面做出回?fù)簟＠?，各大商業(yè)銀行逐漸開始建立互聯(lián)網(wǎng)金融體系，組建電子商務(wù)平臺(tái)；各大保險(xiǎn)公司開始網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；各大證券公司逐漸實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上開戶，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）進(jìn)一步完善監(jiān)管機(jī)制

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間相對較短，但其在行業(yè)內(nèi)的影響力卻不容小視，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管政策必然要盡早提上日程。2015年12月28日，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》正式。以負(fù)面清單形式劃定業(yè)務(wù)邊界，并且明確提出網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，嚴(yán)格打擊非法集資行為，力爭全面凈化市場環(huán)境，為廣大用戶的合法權(quán)益提供安全保障。相信該《意見》的，可以在很大程度上給予違法違規(guī)行為重重的打擊，進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)物，監(jiān)管政策難免存在涉及不到的領(lǐng)域。在監(jiān)管政策欠完善的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要自律。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對整個(gè)行業(yè)負(fù)起責(zé)任，自我監(jiān)督，自我控制。同時(shí)，行業(yè)應(yīng)建立自律協(xié)會(huì)，參與企業(yè)進(jìn)行互相監(jiān)督，并定期舉行行業(yè)自律活動(dòng)。如此一來，不僅可以凈化行業(yè)亂象，而且在很大程度上避免行業(yè)內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的惡性相爭。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，保證其正常運(yùn)行的關(guān)鍵問題就是風(fēng)險(xiǎn)控制。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策相對匱乏的階段，全面的風(fēng)險(xiǎn)控制制度的建立必不可少。企業(yè)應(yīng)組建起專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，對企業(yè)運(yùn)營中潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面監(jiān)控與評估，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，避免風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策范文

1．美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式及其特點(diǎn)美國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本上采取比較寬松的政策，主要是補(bǔ)充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境，或者是明確現(xiàn)有的法律制度體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性，對消費(fèi)者的保護(hù)以及信息披露等措施實(shí)施適度的監(jiān)管。美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策主要包括以下幾個(gè)方面。（1）注冊登記制度美國證券交易委員會(huì)（SEC）將P2P和眾籌發(fā)行的收益權(quán)憑證視為“證券”，并將其列入監(jiān)管范圍，要求其在SEC進(jìn)行嚴(yán)格完整的注冊登記，同時(shí)就平臺(tái)運(yùn)作模式、經(jīng)營狀況、潛在風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)務(wù)狀況等提交報(bào)告。此外，P2P平臺(tái)還需將每天的貸款列表提交給SEC，即平臺(tái)須持續(xù)說明出售的收益權(quán)憑證和貸款的具體細(xì)節(jié)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，以保障投資者能在SEC的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和網(wǎng)站查到這些數(shù)據(jù)。除了在SEC登記之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司還需要在選定的州證券監(jiān)管部門進(jìn)行登記，以得到向該州居民發(fā)售收益權(quán)憑證的許可。（2）多個(gè)監(jiān)管主體美國沒有單獨(dú)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是由金融監(jiān)管機(jī)關(guān)根據(jù)法定職責(zé)各司其職開展監(jiān)管，重點(diǎn)是規(guī)范信息披露、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等行為。以美國的網(wǎng)上銀行為例，其監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費(fèi)者保護(hù)等方面與傳統(tǒng)銀行的要求十分相似。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是美國貨幣監(jiān)理署（OCC）、美聯(lián)儲(chǔ)（FED）、財(cái)政部儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司（FDIC）、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì)(GNMA)以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（FFIEC）。其中OCC和FED是主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，OTS則主要負(fù)責(zé)對網(wǎng)上公眾儲(chǔ)蓄進(jìn)行審核認(rèn)定，如美國第一家純網(wǎng)上銀行第一安全網(wǎng)上銀行（SFNB）的營業(yè)執(zhí)照就是由OTS頒發(fā)的。除此之外，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在美國還受到諸如清算協(xié)會(huì)、行業(yè)自律性組織等的管理。不過，這些管理只是針對其會(huì)員，而且需要會(huì)員同意，其所涉及的領(lǐng)域也主要是技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)等，根本目的是為金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件。（3）聯(lián)邦和州的法律監(jiān)管目前，美國聯(lián)邦和各州的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管以及推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司健康發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用，較好地控制了與消費(fèi)信貸、電子商務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。2010年7月，美國國會(huì)通過《金融監(jiān)管改革法案》，該法案加強(qiáng)了對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，以保障消費(fèi)者和投資者權(quán)益不受金融系統(tǒng)中的不公平待遇和欺詐行為的損害。在州層面也有相應(yīng)的監(jiān)管法律規(guī)定，這些法律規(guī)定都要求信貸提供者披露信貸條款，禁止歧視、不公平及欺騙性條款，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人金融信息安全等。以網(wǎng)上銀行為例，要同時(shí)受聯(lián)邦和州兩級法律的約束。在聯(lián)邦一級，美聯(lián)儲(chǔ)針對網(wǎng)上銀行的發(fā)展修改了聯(lián)邦儲(chǔ)備規(guī)則，規(guī)則規(guī)定，在客戶同意的情況下，銀行可以使用電子網(wǎng)絡(luò)手段定期披露有關(guān)信息，并認(rèn)可了電子表格的法律效應(yīng)。在州這一層級，涉及網(wǎng)上銀行的主要法規(guī)是《統(tǒng)一商業(yè)法典》（UCC），各州根據(jù)實(shí)際情況執(zhí)行該法典，總的來說執(zhí)行情況差異不大。

2.英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式及其特點(diǎn)（1）注重行業(yè)自律2011年8月，3家占英國P2P借貸市場份額92%的公司（Zopa、Ratesetter、FundingCircle）成立了全球首個(gè)P2P行業(yè)自律協(xié)會(huì)，即英國P2P金融協(xié)會(huì)。作為一個(gè)非官方非營利性的行業(yè)協(xié)會(huì)，英國P2P金融協(xié)會(huì)制定了行業(yè)準(zhǔn)則規(guī)范業(yè)務(wù)模式和內(nèi)控機(jī)制，并于2012年6月正式出臺(tái)《P2P融資平臺(tái)操作指引》，提出P2P金融協(xié)會(huì)成員應(yīng)滿足的九條基本原則，即至少有一位董事；至少有10萬英鎊以上的資本金；客戶資金與自有資本金隔離制度；完備的公司章程以及規(guī)范的平臺(tái)操作與管理體系；公平、清晰的客戶溝通和市場營銷渠道；安全、可靠的IT系統(tǒng)；公平的客戶投訴機(jī)制；應(yīng)急機(jī)制以及恰當(dāng)?shù)男庞迷u估和欺詐防范機(jī)制。2012年，12家英國眾籌公司成立了眾籌協(xié)會(huì)，并推出了相關(guān)行為準(zhǔn)則，通過設(shè)定融資平臺(tái)最低資本額、IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐等措施，保護(hù)出資人權(quán)益，促進(jìn)市場良性發(fā)展。英國自律組織對整個(gè)行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營、良性競爭和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等起到了很好的促進(jìn)作用。（2）實(shí)行寬松的監(jiān)管政策為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，英國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管采取以行業(yè)自律為主、監(jiān)管為輔的方針，沒有設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或出臺(tái)專門的法律，而是實(shí)行建立在行業(yè)自律基礎(chǔ)之上的較為寬松的審慎監(jiān)管政策，僅對投資者保護(hù)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，讓行業(yè)自律組織發(fā)揮更大的作用，以平衡效率與安全的問題。（3）對互聯(lián)網(wǎng)金融采取扶持政策2012年，英國商業(yè)創(chuàng)新技能部《增加企業(yè)融資來源》報(bào)告，提出要大力推動(dòng)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，增加企業(yè)融資來源，并將其列入財(cái)政部“企業(yè)金融伙伴計(jì)劃”。2013年，英國財(cái)政部選擇通過P2P平臺(tái)向英國中小企業(yè)發(fā)放了2000萬英鎊貸款。

3.美、英互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式共同特點(diǎn)（1）機(jī)構(gòu)監(jiān)管較為寬松，注重強(qiáng)化法律的監(jiān)督管理作用總體來看，在機(jī)構(gòu)監(jiān)管上，美、英都對互聯(lián)網(wǎng)金融采取了寬松審慎的政策，既沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也沒有指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行專門的監(jiān)督管理，而是利用現(xiàn)有的監(jiān)管框架，按照職責(zé)范圍進(jìn)行監(jiān)管。對P2P借貸和眾籌融資業(yè)務(wù)也沒有準(zhǔn)入的門檻和特許的限制，完全采取開放的態(tài)度。與寬松的機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策相反，兩國法律層面的監(jiān)管比較完善。美、英都是法律體系完備的國家，特別注重利用信息披露和投資者保護(hù)等方面的一系列相關(guān)法律，加強(qiáng)對出資人和投資人的權(quán)益保護(hù)。（2）注重行業(yè)監(jiān)管，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織的自律職能在強(qiáng)化法律規(guī)范的同時(shí)，發(fā)揮廣泛而強(qiáng)大的行業(yè)協(xié)會(huì)組織的自律職能，是美、英互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的顯著特點(diǎn)。與中國的行業(yè)協(xié)會(huì)職能不同，美、英兩國的行業(yè)協(xié)會(huì)不僅是同業(yè)交流和溝通的平臺(tái)，而且在監(jiān)督管理協(xié)會(huì)成員、制定行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范、促進(jìn)公平競爭等方面也發(fā)揮著積極的作用。（3）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持或扶持政策世界上第一家P2P借貸公司誕生于英國，第一家眾籌公司誕生于美國，究其原因，除了兩國科技實(shí)力較為強(qiáng)大外，一個(gè)重要的原因就是兩國都擁有適合創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境。美、英對金融創(chuàng)新都采取鼓勵(lì)和寬容的政策，對金融創(chuàng)新沒有政策法規(guī)等條條框框的限制，只要現(xiàn)有的法律體系沒有禁止，金融創(chuàng)新就不會(huì)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)，并受法律的保護(hù)。

二、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的啟示

1.實(shí)行適度寬松的監(jiān)管政策，尋找金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)無論是P2P借貸還是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，其功能無外乎資金融通或交易中介等，并未超出現(xiàn)有金融體系的范疇，其創(chuàng)新點(diǎn)主要是交易渠道或者交易方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是對傳統(tǒng)金融體系的革命性變革，而是傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新發(fā)展。正如諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特•莫頓（RobertC.Merton）所說：“金融功能比金融機(jī)構(gòu)更為穩(wěn)定。因此，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我們沒有必要過分擔(dān)心，而是應(yīng)該以更加開放和包容的心態(tài)對待金融創(chuàng)新?！碑?dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，應(yīng)該實(shí)行適度寬松的監(jiān)管政策，允許和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷探索嘗試新型的業(yè)務(wù)和模式，在不違背現(xiàn)有法律法規(guī)和不產(chǎn)生較大系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)其自由發(fā)展，重點(diǎn)是通過觀察其發(fā)展態(tài)勢、研究其潛在影響，對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。

2．完善法律法規(guī)體系，進(jìn)一步強(qiáng)化法律的規(guī)范調(diào)節(jié)作用當(dāng)前，我國并沒有專門的規(guī)范P2P借貸和眾籌融資業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律規(guī)范。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)和功能，或者可以說互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的一部分，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該處于現(xiàn)行金融監(jiān)管框架之內(nèi)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)也應(yīng)該遵守相應(yīng)的金融法律法規(guī)要求。目前相關(guān)部門需要在明確對P2P借貸和眾籌融資監(jiān)管邊界的基礎(chǔ)上，通過修改相關(guān)的金融法律法規(guī)以明確互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。而對于眾籌融資來說，其業(yè)務(wù)跨越多個(gè)領(lǐng)域，涉及的法律問題較為復(fù)雜，有可能違反《證券法》關(guān)于“非法發(fā)行證券”的規(guī)定，也可能觸及《刑法》關(guān)于非法集資的紅線，應(yīng)修改《證券法》中關(guān)于“非法發(fā)行證券”和《公司法》中關(guān)于“有限責(zé)任公司和股份有限公司股東人數(shù)不得超過50人和200人”等規(guī)定，為眾籌融資的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。與美、英兩國相比，我國缺少完備的金融消費(fèi)者保護(hù)和強(qiáng)制信息披露的法規(guī)體系，特別是2008年金融危機(jī)后，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體普遍通過修改法律強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者保護(hù)和信息披露的義務(wù)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，開放、分散、便捷的優(yōu)勢也正是其最大的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此更應(yīng)該提高對互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露的規(guī)范性和強(qiáng)制性要求。今年新頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然將金融領(lǐng)域消費(fèi)者列入法律的保護(hù)范圍，但缺乏詳細(xì)的法律條文和具體的相關(guān)規(guī)定，未來應(yīng)通過細(xì)化《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》或者制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》，進(jìn)一步強(qiáng)化對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

3.加快信用體系建設(shè)，盡快建立我國統(tǒng)一、共享、開放的社會(huì)信用體系美、英的行業(yè)協(xié)會(huì)之所以能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面發(fā)揮較大的作用，根本原因就是兩國都具有成熟完備的社會(huì)信用體系，構(gòu)筑了一個(gè)誠實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。這使互聯(lián)網(wǎng)金融公司失信的成本較高，為相關(guān)協(xié)會(huì)發(fā)揮對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、自律作用提供了基礎(chǔ)保障。反觀我國的社會(huì)信用體系，除了在金融領(lǐng)域建立了征信信用體系外，其他領(lǐng)域尚是一片空白，因此應(yīng)加快我國的社會(huì)信用體系建設(shè)，建立統(tǒng)一的社會(huì)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并對全社會(huì)開放。

4．加強(qiáng)行業(yè)組織建設(shè)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律職能我國的行業(yè)協(xié)會(huì)組織與美、英等國行業(yè)協(xié)會(huì)職能的差別主要在于自律管理職能相對弱化，這與我國的社會(huì)傳統(tǒng)及社會(huì)信用環(huán)境缺失密切相關(guān)。要發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用，除了要加快社會(huì)信用體系建設(shè)外，還要加強(qiáng)對行業(yè)組織自身的建設(shè)，通過制定行業(yè)規(guī)范、自律公約，以及同業(yè)交流等形式充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律職能。目前我國已經(jīng)建立P2P小額貸款協(xié)會(huì)，并正在組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，這些協(xié)會(huì)的陸續(xù)建立，必將對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到規(guī)范和促進(jìn)的作用。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策范文

1 當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題分析

1.1 缺乏規(guī)范的管理

這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，人民大眾廣泛運(yùn)用的基礎(chǔ)上自主產(chǎn)生的。從產(chǎn)生之初就按照較快的速度發(fā)展著。因此，缺乏有效的規(guī)范管理。在大數(shù)據(jù)金融、商業(yè)銀行合作等業(yè)務(wù)當(dāng)中，這些情況展現(xiàn)的更為明顯。以商業(yè)銀行較為熟悉的金融業(yè)務(wù)為例，其在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，建立了相應(yīng)的電子商務(wù)平臺(tái)。它所堅(jiān)持的管理和監(jiān)管理念，仍然沿用傳統(tǒng)的。但是對于電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式，并不是十分熟悉，而且存在許多缺陷。

1.2 影響金融政策的穩(wěn)定性

非銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)雖然經(jīng)營較為靈活，但是缺乏有效的監(jiān)督。給傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的銷售帶來了較大的沖擊，在一定程度上阻礙了我國貨幣政策的實(shí)施。例如，在我國頒布調(diào)息政策之后，我國各大銀行都響應(yīng)這一號召，能夠保持一個(gè)統(tǒng)一的步調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)樽陨淼奶攸c(diǎn)，所以受到的影響較小，其利率有可能會(huì)達(dá)到商業(yè)銀行的兩倍，甚至更多。這就大大影響了我國實(shí)施的金融政策的穩(wěn)定性。

1.3 準(zhǔn)入門檻低，導(dǎo)致監(jiān)管困難

互聯(lián)網(wǎng)金融開始初期，市場的準(zhǔn)入要求較低，從而導(dǎo)致監(jiān)督難度較大，監(jiān)管效果較低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關(guān)的一些法律、法規(guī)在不斷完善。但是仍然跟不上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際要求。除此之外，支撐互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用功能開展的軟件和硬件設(shè)施存在較大的差異，大大影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

1.4 相關(guān)法律體系不完善

相關(guān)法律體系是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基本保障。我國的許多法律、法規(guī)大多是在出現(xiàn)問題之后，才進(jìn)行修改的。這樣的法律、法規(guī)缺乏預(yù)見性，難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。

1.5 監(jiān)管方式較為陳舊

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，仍然按照傳統(tǒng)的銀行金融監(jiān)管方式。例如，在網(wǎng)上接待、融資業(yè)務(wù)當(dāng)中，對銀行主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管較多，這將閑置銀行借貸融資的自由發(fā)展。對于非銀行主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，則存在監(jiān)管力度不夠的問題。那么就會(huì)大大增加金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致金融行業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新起的金融模式，在發(fā)展中展現(xiàn)出了較多的問題，需要在研究人員的研究下，以及相關(guān)部門的監(jiān)管下，才能走向穩(wěn)定發(fā)展階段。從目前的情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于起步階段。更應(yīng)當(dāng)加大金融監(jiān)管力度，掃除互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的障礙。

2.1 端正個(gè)體金融借貸中存在的不理智行為

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要的價(jià)值就是，提升了借貸雙方的信息對策性。這種金融方式，需要借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的匹配來實(shí)現(xiàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)具有明顯的開放性、虛擬性的特點(diǎn)。因此，往往無法實(shí)現(xiàn)信息對稱，也無法保障信息的真實(shí)性。在這種情況下，如果不采用有效的監(jiān)管，就會(huì)擾亂正常的金融秩序。除此之外，對很多的民眾而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新起的事物。因此，往往沒能對借貸行為產(chǎn)生正確的理解。就會(huì)不可避免地出現(xiàn)許多不理智借貸行為，導(dǎo)致造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.2 集體金融行為的必然要求

互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)受到集體行為的影響。投資者一旦集體撤資，就會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，嚴(yán)重時(shí)甚至還會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。以現(xiàn)在的余額寶為例，人們運(yùn)用余額寶的某些功能來進(jìn)行投資，期望從中獲取一定的收益。但是，如果人們集體撤資，那么就會(huì)導(dǎo)致余額寶運(yùn)行上的重大事故。金融業(yè)也將會(huì)受到重創(chuàng)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)不安全性的必然要求

我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的時(shí)間較多，在法律上、技術(shù)上、工作人員整體素質(zhì)上還存在較多不成熟的因素，導(dǎo)致其面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于摸索階段，相關(guān)的法律制度不健全。因此，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式、管理制度上缺乏明確的法律保護(hù)。法律上的漏洞，就會(huì)吸引許多想要鉆空子，獲取經(jīng)濟(jì)利益的人。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)本身就存在較大的安全漏洞，在此基礎(chǔ)上建立起來的互聯(lián)網(wǎng)金融必然也會(huì)面臨著互聯(lián)網(wǎng)的安全威脅。一旦互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)病毒，或者不法分子的惡意攻擊，那么繼而就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的安全漏洞，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的正常秩序。因此，我們必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)施途徑分析

3.1 建立一個(gè)健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系

從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，我國缺乏一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。首先，我國的政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確自身的責(zé)任。我國最主要的監(jiān)管部門是“一行三會(huì)”。這些部門一定要從自身的特點(diǎn)出發(fā)，綜合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，明確規(guī)劃自身的監(jiān)管任務(wù)。其中，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)，以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)兩個(gè)。證監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)的是眾籌機(jī)構(gòu)。為了保障這些部門監(jiān)管工作的有序開展，必須要在這兩個(gè)監(jiān)管部門之下，設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。該監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)一項(xiàng)任務(wù)：管理互聯(lián)網(wǎng)金融，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融走向正規(guī)化。其次，我們要建立一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)。該協(xié)會(huì)的主要任務(wù)就是制定該行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)則。建立協(xié)會(huì)有利于引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營；為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多的未來發(fā)展空間。目前，我國建立協(xié)會(huì)的主要領(lǐng)域是第三方支付機(jī)構(gòu)。即由央行主管，銀行對該項(xiàng)進(jìn)行支付階段。對于P2P，以及眾籌平臺(tái)的發(fā)展來說，我國可以效仿英國的處理辦法，建立一個(gè)完善的自律協(xié)會(huì)，幫助進(jìn)行微觀調(diào)控，從細(xì)節(jié)方面對該領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管。最后，我們要完善社會(huì)監(jiān)管體系。所謂的社會(huì)監(jiān)管體系也就是我們常常提起的大眾監(jiān)管方式。對該監(jiān)管方式的完善，可以實(shí)現(xiàn)運(yùn)用外部手段來監(jiān)管該行業(yè)，比如社會(huì)輿論等。

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)一直處于快速發(fā)展的時(shí)期，但是仍然與發(fā)達(dá)國家有較大的差距。我國為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，在20世紀(jì)90年代頒布了許多有關(guān)計(jì)算機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)安全的法律條文。但是從實(shí)施的情況來看，并沒有起到十分明顯的作用。而且，法律法規(guī)上的不完善，嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)代化技術(shù)在金融行業(yè)中的運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，也就為民眾的安全帶來了更大的威脅。我國相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)盡快組織互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專家以及優(yōu)秀工作者進(jìn)行探討，還要總結(jié)發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管手段，設(shè)計(jì)出一套適合中國發(fā)展國情的金融法律體系。只有這樣，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的最大價(jià)值，才能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，給人們對于金融行業(yè)的認(rèn)識帶來了較大的沖擊。如果對功能監(jiān)管進(jìn)行再劃分，主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一方面，是對企業(yè)行為的監(jiān)管；另一方面，是對業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管。具體來說，我們可以將監(jiān)管行為總結(jié)為三種類型；第一種，是審慎監(jiān)管；第二種是對交易行為進(jìn)行監(jiān)管；第三種是對金融消費(fèi)者的保護(hù)。從這幾個(gè)方面來考慮監(jiān)管方式，更加具有針對性和全面性。在保障互聯(lián)網(wǎng)金融自身安全的同時(shí)，也增加了大眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識。并站在一個(gè)整體的角度，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供法律保障。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范

在2013年以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營銷的過程，它能夠突破時(shí)間和空間的限制進(jìn)行金融交易，并且成本十分低廉。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷推出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，獲得用戶的認(rèn)可，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所占市場的比例在不斷的壯大。而當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融定位主要就是服務(wù)微型企業(yè)，為微型企業(yè)提供金融支持，它的發(fā)展模式主要就是金融機(jī)構(gòu)+電商的模式進(jìn)行。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行能夠節(jié)約許多成本，但是要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)必須要巨大的資金支持，所以在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場基本上都是由幾家大型金融企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行了壟斷。但是，隨著社會(huì)的進(jìn)步以及市場的不斷完善，各個(gè)傳統(tǒng)的銀行業(yè)開始探索實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著他們的加入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必將引起一輪新的競爭。但是互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，具有巨大的優(yōu)勢，但是也同樣面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，并且這些風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)測的。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2013年底，我國的網(wǎng)上貸款平臺(tái)就有500余家，但是隨著增長的不斷加快，我國互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)也在不斷的倒閉，在2013年我國就有近60余家的互聯(lián)網(wǎng)貸款由于貸款的現(xiàn)金等方面的原因，出現(xiàn)了倒閉，有些由于不能夠極大的提供貸款常常跑路。除此之外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快以及是現(xiàn)行發(fā)展然后再進(jìn)行的規(guī)劃，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面也存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，比如我國沒有出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。

1 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 監(jiān)管缺失帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)

先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往采取的模式是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，我國中央銀行在2010年開始就對其納入監(jiān)管，并且專門由央行的支付結(jié)算中心和支付清算協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。但是相對來說P2P的商業(yè)模式與相關(guān)的監(jiān)管對策都還沒有最終定型，加上P2P是行業(yè)中最具代表的模式。因此，真正引來金融風(fēng)險(xiǎn)的就是P2P模式。同時(shí)，由于監(jiān)管的缺失P2P一直在被質(zhì)疑中發(fā)展，并且往往游離于監(jiān)管之外未被納入監(jiān)管體系，國內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體。

1.2 信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面降低了我國進(jìn)行金融交易的成本，另一方面時(shí)間更快，縮短了時(shí)間和空間的距離。同時(shí)，信息安全也帶了巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。比如在2012年我國既然有85%的人遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，人數(shù)既然達(dá)到了4.6億人次。這些信息安全事件當(dāng)中有些人個(gè)人資料遭到了泄露、有些遭遇了釣魚網(wǎng)站、有些遭遇了支付風(fēng)險(xiǎn)，這些不安全的信息對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融采用的網(wǎng)上交易，現(xiàn)場無人確認(rèn)交易信息，具有很多的不確定性，容易造成相關(guān)財(cái)務(wù)被非法盜取，再加上現(xiàn)在許多互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站沒有建立起一個(gè)好的保護(hù)個(gè)人隱私的機(jī)制，這就增加了個(gè)人信息的泄露危險(xiǎn)。

1.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是我們互聯(lián)網(wǎng)金融交易者沒有按照相關(guān)的約定履行具體的義務(wù)，或者沒有按時(shí)的履行義務(wù)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于都是在網(wǎng)上進(jìn)行，通過互聯(lián)網(wǎng)的形式進(jìn)行交易因此互聯(lián)網(wǎng)金融都是在虛擬的環(huán)境當(dāng)中進(jìn)行的，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的幾率也變大。同時(shí)，虛擬化的金融機(jī)構(gòu)都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行金融交易，他們不像傳統(tǒng)的銀行一樣需要設(shè)立相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)才能夠從事金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過虛擬化的金融服務(wù)開展業(yè)務(wù)，比如進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算、傳遞相關(guān)信息等都是通過虛擬的世界進(jìn)行。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比具有很多優(yōu)勢。比如與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比不需要建筑以及過多的人力、物力等，節(jié)約了成本。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是虛擬化的交易能夠突破時(shí)間和空間的限制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有這些優(yōu)勢但是也有許多的風(fēng)險(xiǎn)需要我們?nèi)シ婪丁１热缁ヂ?lián)網(wǎng)金融交易往往是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，不能夠及時(shí)的對交易對方的信息進(jìn)行確認(rèn)，不了解對方的信用狀況等加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)恰恰也就是由于服務(wù)方式的虛擬化以及社會(huì)信用體系的建立不完善所造成的，增加了違約的可能性。

2 解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對策

2.1 大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以及各種硬件都是從國外引進(jìn)，并且我國的信息技術(shù)十分落后，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，要應(yīng)對這種情況我國首先應(yīng)該加強(qiáng)對電子信息技術(shù)的研究，大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，力爭互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的硬件和軟件技術(shù)與發(fā)達(dá)國家的技術(shù)進(jìn)一步縮小，提高這些設(shè)備的安全防御能力。

2.2 加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)

社會(huì)信用制度的完善是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展和減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。如果沒有建立完善的社會(huì)信用體系，人們會(huì)根據(jù)具體金融的多少而出現(xiàn)不同的信用，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬的世界進(jìn)行交易，這種不確定性更加明顯，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。同時(shí)，我國進(jìn)行法律制度的調(diào)節(jié)也會(huì)存在障礙。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用制度的建設(shè)十分必要。

2.3 加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程

目前，我們針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的相關(guān)問題，我們必須要加快相關(guān)法律制度的建設(shè)，出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，進(jìn)一步降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易。筆者認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法首先要確定電子商務(wù)交易的合法性。比如進(jìn)行電子商務(wù)交易的電子憑證能否作為法律依據(jù)以及跨國進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的法律問題；其次進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的保密設(shè)定也必須要有法律保障，對有關(guān)泄密的問題提供法律依據(jù)及時(shí)的進(jìn)行制裁；再次，充分運(yùn)用政策措施，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行按照可持續(xù)方向發(fā)展。最后，提升信用水平，建立完善信用制度。

2.4 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較晚，因此采用的是現(xiàn)行發(fā)展然后再進(jìn)行規(guī)劃的路徑。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)存在著規(guī)劃和相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)象，特別是各個(gè)商業(yè)銀行之間的安全協(xié)議等都存在著不同。因此，筆者認(rèn)為我們應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和發(fā)展規(guī)劃，只有建立了統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)才能夠有利于監(jiān)管，進(jìn)一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。比如減少支付風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們建立的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要與國家上有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合，使我們制定的標(biāo)準(zhǔn)與國際接軌，讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制達(dá)到國際先進(jìn)水平。

2.5 加快人才培養(yǎng)

加快人才培養(yǎng)筆者認(rèn)為主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一是金融院校要緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，加緊開設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠進(jìn)行有效結(jié)合的專業(yè)，同時(shí)應(yīng)該加大對有關(guān)金融知識的專業(yè)課程教學(xué)力度，比如在公共課當(dāng)中增加證、保險(xiǎn)、基金、信托等方面的課程，著力培養(yǎng)社會(huì)需要的復(fù)合型和綜合性人才，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管等提供高素質(zhì)人才。二是適度引進(jìn)金融專業(yè)人才。隨著我國金融發(fā)展的需要，我們一定要加強(qiáng)與其他金融發(fā)達(dá)國家的合作，建立通暢的金融人才引進(jìn)機(jī)制及時(shí)的從國際市場引進(jìn)專業(yè)的金融人才，這不斷可以改變我國的金融監(jiān)管隊(duì)伍，還能夠通過這些國際化的金融人才學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。三是加強(qiáng)對現(xiàn)有金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。我們要積極采取開辦培訓(xùn)班、考察學(xué)習(xí)、異地實(shí)習(xí)等方式進(jìn)行金融專業(yè)人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。我們可以邀請金融方面的專家培訓(xùn)金融理論知識，也可以邀請互聯(lián)網(wǎng)金融方面的經(jīng)驗(yàn)人士談經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，我們還應(yīng)該加強(qiáng)對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員的培養(yǎng)，建設(shè)一支懂信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融知識的專業(yè)人士積極的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.6 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

發(fā)達(dá)國家在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之前就根據(jù)相關(guān)信息服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的基本原理提出了總體規(guī)劃，并在總體規(guī)劃下提出了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。而我國網(wǎng)絡(luò)金融由于發(fā)展時(shí)間較晚，采取的是現(xiàn)行發(fā)展然后建立技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的道路。這就給我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展帶來了一定的問題。比如我國由于標(biāo)準(zhǔn)化意識缺乏，所開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)都缺乏一個(gè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信息格式。筆者認(rèn)為我國應(yīng)該借鑒廣大發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)做法，按照相關(guān)原則規(guī)定制定一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃，提供統(tǒng)一的信息技術(shù)。但是要實(shí)現(xiàn)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)我國的金融監(jiān)管部門必須要制定網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的總體規(guī)劃和統(tǒng)一指標(biāo)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性，減少有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康發(fā)展。

3 結(jié)論

隨著我國經(jīng)濟(jì)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇也為我們銀行的合作帶來了一定的機(jī)會(huì)。在今后的發(fā)展過程中銀行業(yè)將會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行充分的融合，并且互聯(lián)網(wǎng)會(huì)加速金融的發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)的進(jìn)一步跟上信息化時(shí)代。但是在我們必須要防范好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策范文

【摘要】2005年至2011年，第三方支付方式的d起與發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)支付得到迅速的擴(kuò)張。而2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的快速發(fā)展，以大眾籌資、點(diǎn)對點(diǎn)信貸、第三方支付、余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式蓬勃發(fā)展，特別是以阿里巴巴集團(tuán)為代表的電子商務(wù)平臺(tái)的擴(kuò)大與增多，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模不斷增加，至2015年達(dá)4.89億人，整體市場占有接近15萬億。但互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多問題。2017年國務(wù)院組織召開電視會(huì)議，宣布對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行專項(xiàng)整治，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管。本文旨在針對互聯(lián)網(wǎng)在法律監(jiān)管上存在的相關(guān)漏洞與問題進(jìn)行探討，并提出相關(guān)的建議，以達(dá)到促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展的目的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管漏洞；相關(guān)建議

互聯(lián)網(wǎng)金融以成本低、效率高、覆蓋面廣為主要特點(diǎn)，在近年來發(fā)展迅速，但相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)并沒能跟上其發(fā)展的步伐，立法的過程復(fù)雜且要考慮諸多問題，這就使得許多市場操作缺乏法律依據(jù)與政策規(guī)范，法律監(jiān)管的不足與缺陷，使互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。

一、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的動(dòng)因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管存在缺漏

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)中，除了第三方支付有了較為明確的明文規(guī)定外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管法規(guī)少之又少。如果互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管僅僅依靠《勞動(dòng)合同法》、《民法》、《物權(quán)法》、《經(jīng)濟(jì)法》等比較籠統(tǒng)的法律法規(guī)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)的境況以及由此帶來的問題將無法得到全面的解決。雖然前有工商總局互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，后有中國上?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融法治高峰論壇”，但是就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)突破地域限制，現(xiàn)行的法律監(jiān)管無法解決這些問題，還需要繼續(xù)完善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對于傳統(tǒng)的金融模式，在市場風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息風(fēng)險(xiǎn)等有明顯增加，許多消費(fèi)者可以通過網(wǎng)絡(luò)云平臺(tái)進(jìn)行交易，雖然更加便捷和節(jié)約時(shí)間，但是對第三方支付平臺(tái)而言，消費(fèi)者只要?jiǎng)觿?dòng)手指就可以輕松支付，甚至在沒有能力支付的情況下，系統(tǒng)還給予了其他支付方式，以阿里巴巴旗下的支付寶為例，如果支付寶沒有錢，還可以使用螞蟻花唄等信貸平臺(tái)。然而，支付的方便卻引發(fā)了多起詐騙案件，不僅僅第三方支付，在點(diǎn)對點(diǎn)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式下也存在類似情況，許多消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，在高利益的誘惑下難免會(huì)中圈套，在遭遇詐騙的情況下也往往不知所措，最后自認(rèn)倒霉。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及提高消費(fèi)者法律意識非常有必要。

（三）降低金融市場的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

就傳統(tǒng)的支付模式而言，新興的移動(dòng)支付方式使雙方的地域限制、時(shí)間限制縮到最小。如支付寶和余額寶，現(xiàn)在已經(jīng)成為人們常用的支付和理財(cái)方式之一，它們不限用戶數(shù)量，不限資金規(guī)模，甚至不在人民銀行的征信系統(tǒng)之內(nèi)，據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模達(dá)500億元，支付寶更是每天以百萬計(jì)的資金量在流通，如此龐大的資金規(guī)模，一旦出現(xiàn)問題，即使使用出清的方式也不能夠挽救損失，最終可能帶來金融市場的系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管存在的困難

（一）法律監(jiān)管存在制度上的漏洞

一方面立法速度跟不上行業(yè)發(fā)展。上述已說明只依靠基本的法律是行不通的，還要有針對性的法律法規(guī)解決對應(yīng)的問題。例如，針對點(diǎn)對點(diǎn)信貸，理財(cái)產(chǎn)品魚龍混雜，中介身份不明等情況要盡快制定《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理辦法》；針對電子征信困難等問題出臺(tái)相關(guān)政策和法規(guī)等。

另一方面，現(xiàn)有的法律法規(guī)有待完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，新的亟待解決的問題不斷給原來法律帶來挑戰(zhàn)，甚至有些法律已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的社會(huì)背景，比如說《中華人民共和國票據(jù)法》，隨著電子商務(wù)的進(jìn)步，許多信息不再止步于紙質(zhì)化，而是越來越趨向于電子化，然而《票據(jù)法》并沒有針對電子簽名、數(shù)據(jù)影象等做詳細(xì)規(guī)定，對電子票據(jù)當(dāng)事人的責(zé)任也不明確。如此，就會(huì)給有心人創(chuàng)造機(jī)會(huì)，鉆法律的空子，使他人蒙受不白之冤。

（二）現(xiàn)行監(jiān)管體制難以適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融

我國目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的體制，在體制內(nèi)，各銀行機(jī)構(gòu)和各監(jiān)管會(huì)各司其職。但互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得許多金融業(yè)務(wù)之間的界限越來越模糊，甚至還出現(xiàn)了監(jiān)管盲區(qū)。各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對各自的金融業(yè)務(wù)制定不同的方針，這就有可能出現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)針對同一業(yè)務(wù)制定不同的規(guī)范，從而造成矛盾沖突，在問題出現(xiàn)時(shí)，有些監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了逃避監(jiān)管不當(dāng)?shù)呢?zé)任，甚至主動(dòng)忽略問題的存在，來保護(hù)自身的利益。金融機(jī)構(gòu)利用盲區(qū)進(jìn)行非法活動(dòng)，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)明確各自的監(jiān)管范圍。

當(dāng)前，我國的一些法律不但沒有促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展，反而在無形中形成了阻礙。比如點(diǎn)對點(diǎn)信貸，法律規(guī)定民間借貸利率最高不得超過36%，但是就現(xiàn)實(shí)而言，在急于用錢的時(shí)刻，往往會(huì)忽略短期的利息支出，而點(diǎn)對點(diǎn)信貸偏偏就是針對那些急于用錢而籌集不到錢的用戶而推出的一個(gè)渠道。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所觸犯的法規(guī)，如違反了法規(guī)中資本、股權(quán)比率不符的問題等，明顯也適用現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融人數(shù)眾多，資金規(guī)模巨大的特征。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融電子信息采集困難

傳統(tǒng)的金融業(yè)在識別客戶身份時(shí)往往會(huì)使用到身份證原件，做現(xiàn)場驗(yàn)證，但互聯(lián)網(wǎng)金融采用電子征集信息的方法。一方面當(dāng)事人提供的證件是否是他本人的證件，有待查證。在現(xiàn)實(shí)操作中，網(wǎng)站為了增加注冊的數(shù)量，也為了節(jié)約時(shí)間，審核方便，往往在客戶填列了基本信息后，草草了事。另一方面，客戶提供的信息認(rèn)證困難。雖然目前已經(jīng)采取了身份證認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證以及短信認(rèn)證，但是真?zhèn)坞y辨，同時(shí)法律依據(jù)甚少，我國法律規(guī)定在辨別材料內(nèi)容真假時(shí)，強(qiáng)調(diào)原件的重要性，但電子數(shù)據(jù)經(jīng)過一定的傳播途徑之后，相比于原件而言，只是“仿造品”，而不是原件。

（四）信息共享存在阻礙

我國現(xiàn)在的信息數(shù)據(jù)庫有金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)庫以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立起來的數(shù)據(jù)庫等，但各自之間保密程度較高，沒有實(shí)現(xiàn)共享。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是以大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)為基礎(chǔ)，各個(gè)平臺(tái)為了保護(hù)各自的商業(yè)利潤，也沒有向其他平臺(tái)共享數(shù)據(jù)，不能達(dá)到信息共享的目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融提高法律監(jiān)管的相關(guān)建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)

首先是在原有法律上不斷完善，如《票據(jù)法》的電子漏洞問題，點(diǎn)對點(diǎn)信貸中的利息比率的問題，只有不斷的推陳出新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)制定相關(guān)的法律法規(guī)，才能在題出現(xiàn)時(shí)有法可依。其次，建立新的法律法規(guī)，我國目前的針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)定還比較少，比如客戶個(gè)人隱私以及電子合同身份認(rèn)證等需要有明文規(guī)定，制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）實(shí)行多重互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管

我國實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制，本身沒有問題，但在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把原來毫不相關(guān)的多個(gè)金融產(chǎn)品融合成為一個(gè)新的產(chǎn)品，造成了各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管漏洞。在這種狀況下，不妨實(shí)行集中管理模式，把混業(yè)經(jīng)營下的金融企業(yè)統(tǒng)一由一個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，這樣監(jiān)管的漏洞問題就可以得到解決了。但目前要形成集中監(jiān)管模式，還缺少一定的條件，所以各個(gè)機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)溝通與協(xié)作，盡快實(shí)行信息共享。

（三）自律組織加強(qiáng)自我監(jiān)管與輔助監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間可以發(fā)揮行業(yè)間的自律行為，在行業(yè)之間建立許多不成文或明文規(guī)定，來約束自身行為，使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境不斷變好。這樣不僅在無形中彌補(bǔ)了國家法律法規(guī)的缺陷，還有利于行業(yè)的發(fā)展。例如，2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)在會(huì)議上宣布了自律公約，公約中涉及到了資金運(yùn)用，信息披露與審查、營運(yùn)能力、商業(yè)欺詐等。

（四）加強(qiáng)與國際監(jiān)管組織的合作

我國的互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，雖然發(fā)展快，但是經(jīng)驗(yàn)不足，如上述說到的金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營，我國沒有前車之鑒，然而許多西方國家卻早已有了成功的經(jīng)驗(yàn)，這一方面我國可以借鑒。

比如，澳大利亞實(shí)行對虛擬賬戶實(shí)名制，網(wǎng)上支付服務(wù)商必須要對其交易的對象進(jìn)行實(shí)名身份核實(shí)并且如果客戶的交易額達(dá)到一萬澳元以上，必須提交詳細(xì)的分析報(bào)告，否則后果自負(fù)。加強(qiáng)與國際監(jiān)管組織的合作，有利于我國監(jiān)管系統(tǒng)的完善。

（五）提高對電子信息數(shù)據(jù)的采集

針對我國電子信息采集困難的問題，一方面完善《票據(jù)法》等有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，解決電子證件與法律上規(guī)定的原件之間的矛盾。此外，相關(guān)的監(jiān)管人員應(yīng)該適當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)方面的知識，培養(yǎng)專業(yè)的電子信息數(shù)據(jù)辨別人才。在設(shè)備上要不斷研發(fā)新的設(shè)備，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以便處理好電子數(shù)據(jù)識別困難的難題。

（六）加強(qiáng)信息共享建設(shè)并嚴(yán)懲失信行為

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信息沒有納入人民銀行的征信系統(tǒng)，這有利有弊，但就互聯(lián)網(wǎng)長遠(yuǎn)發(fā)展而言，納入人民銀行征信系統(tǒng)不僅使得我國數(shù)據(jù)庫信息得到不斷的完善，而且可以更好的保護(hù)消費(fèi)者的信息安全，同時(shí)可以早日實(shí)現(xiàn)信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也應(yīng)該建立自己的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，規(guī)避許多不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

而對于失信行為，可以提高失信的懲罰度，如增加罰金，建立黑名單等，也可以加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作與交流，針對客戶信息在認(rèn)證時(shí)及時(shí)對接，提高身份認(rèn)證的時(shí)效性。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展彌補(bǔ)了我國傳統(tǒng)金融的許多不足，同時(shí)也對我國經(jīng)濟(jì)做出了重大貢獻(xiàn)，為我國國民生活提供了巨大的便利。對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管進(jìn)行不斷的完善，發(fā)現(xiàn)和解決在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上的難題，才能使其更好更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策范文

監(jiān)管沙箱是什么？

“沙箱”是一種容器，里面所做的一切都可以推倒重來，在軍事、計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域指的都是一種進(jìn)行試驗(yàn)推演的環(huán)境。FCA的監(jiān)管沙箱是為金融科技公司測試創(chuàng)新產(chǎn)品提供的監(jiān)督管理機(jī)制和政策環(huán)境，使用監(jiān)管沙箱的公司可以測試創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)而不需要擔(dān)心因此帶來的監(jiān)管后果。軍事、科技等領(lǐng)域的沙箱對現(xiàn)實(shí)世界沒有影響，而監(jiān)管沙箱允許其中的公司對一定的消費(fèi)者實(shí)施測試，只是測試過程處于FCA的監(jiān)督之下，同時(shí)必須遵守相關(guān)消費(fèi)者保護(hù)的要求。

監(jiān)管沙箱的使用條件：一是測試的產(chǎn)品服務(wù)屬于金融行業(yè)；二是測試的產(chǎn)品服務(wù)屬于創(chuàng)新或與現(xiàn)有方案顯著不同；三是測試的產(chǎn)品服務(wù)有消費(fèi)者明顯受益的前景；四是產(chǎn)品服務(wù)確有在沙箱測試的必要；五是公司在新產(chǎn)品服務(wù)上有足夠的資源投入，對適用法規(guī)有充分了解，能采取措施減輕相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管沙箱的激勵(lì)政策。FCA對使用沙箱的公司采取以下激勵(lì)政策：一是限制性許可授權(quán)。對希望測試新金融產(chǎn)品服務(wù)又尚未取得FCA金融業(yè)務(wù)許可授權(quán)的公司，F(xiàn)CA可根據(jù)其測試的產(chǎn)品服務(wù)定制限制性的許可授權(quán)。二是無異議函。當(dāng)FCA認(rèn)為測試活動(dòng)沒有突破法規(guī)要求、沒有損害其監(jiān)管目標(biāo)時(shí)，F(xiàn)CA可以無異議函，聲明將不對測試活動(dòng)采取執(zhí)法行動(dòng)，但保留終止測試活動(dòng)的權(quán)利。三是個(gè)別指導(dǎo)意見。FCA可以就測試活動(dòng)適用的規(guī)則向公司單獨(dú)的指導(dǎo)意見。如果公司按照此指導(dǎo)意見執(zhí)行，F(xiàn)CA將不會(huì)對其采取執(zhí)法行動(dòng)。四是豁免。如果測試活動(dòng)明顯不符合FCA相關(guān)規(guī)定，但可以達(dá)到有關(guān)法律規(guī)定的豁免標(biāo)準(zhǔn)，F(xiàn)CA可以在其職權(quán)范圍內(nèi)提供豁免，允許其臨時(shí)性突破規(guī)定開展測試活動(dòng)。

運(yùn)作流程及配套措施

監(jiān)管沙箱的運(yùn)作流程。一是申請。公司向FCA提交使用監(jiān)管沙箱的申請，內(nèi)容包括擬測試的新產(chǎn)品服務(wù)情況以及標(biāo)準(zhǔn)符合情況。二是評估。FCA審核申請，如果申請通過，F(xiàn)CA將指定專門的聯(lián)系人。三是合作。FCA與公司協(xié)商確定適用的政策，制定測試參數(shù)、評估方法、報(bào)告要求以及消費(fèi)者保護(hù)措施。四是開始測試。五是對測試情況持續(xù)監(jiān)測。六是報(bào)告。公司提交測試結(jié)果的最終報(bào)告，F(xiàn)CA審核報(bào)告。七是上市。最終報(bào)告通過審核后，決定是否在沙箱之外推行新產(chǎn)品服務(wù)。

監(jiān)管沙箱的配套措施。FCA將采取措施推動(dòng)監(jiān)管沙箱的發(fā)展：一是建立專門的沙箱管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)沙箱使用的申請審核、監(jiān)測評估等工作。二是對相關(guān)法規(guī)進(jìn)行修改，以符合監(jiān)管沙箱的需要。三是推動(dòng)行業(yè)共同建立非營利性的沙箱傘公司。沙箱傘公司是取得FCA完整許可授權(quán)的公司，它可以向擬測試創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的公司提供代表授權(quán)。取得代表授權(quán)的公司不需要FCA的完全許可授權(quán)或限制性許可授權(quán)就能使用監(jiān)管沙箱。四是推動(dòng)行業(yè)建立虛擬沙箱。與FCA的監(jiān)管沙箱不同，虛擬沙箱是使用數(shù)據(jù)測試金融產(chǎn)品服務(wù)的虛擬環(huán)境，部分大公司已建立，但數(shù)據(jù)并不共享，小公司沒有資源和財(cái)力建立。FCA將推動(dòng)建立行業(yè)性的虛擬沙箱，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和使用，使所有金融科技公司特別是初創(chuàng)公司受益。

與此同時(shí)，F(xiàn)CA提出幾種可選的消費(fèi)者保護(hù)措施：一是只有客戶對測試活動(dòng)表示同意并被充分告知潛在風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償措施情況下，使用沙箱的公司才能進(jìn)行測試。二是由使用沙箱的公司提出測試活動(dòng)的信息披露、保護(hù)、賠償?shù)确桨?，由FCA逐一審核。三是測試活動(dòng)涉及到的客戶與其他普通客戶具備同等權(quán)利，比如同樣得到FSCS（Financial Services Compensation Scheme，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃）和FOS（Financial Ombudsman Service，金融申訴服務(wù)公司）的保護(hù)等。四是進(jìn)行測試的公司向客戶賠償所有可能的損失（包括投資損失），且需證明他們具備賠償能力。FCA從降低創(chuàng)新成本的方面考慮，將不同時(shí)采用上述所有方法，而是采用幾種組合的方式。

監(jiān)管沙箱的作用新在何處？

FCA的監(jiān)管沙箱創(chuàng)新了監(jiān)管方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范和消費(fèi)者保護(hù)之間取得了平衡。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面看，監(jiān)管沙箱能夠減少監(jiān)管的不確定性，增加創(chuàng)新產(chǎn)品的種類和數(shù)量，縮短創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入市場的時(shí)間，改善公司估值，使其更易獲取融資，推動(dòng)行業(yè)整體發(fā)展；從消費(fèi)者方面看，監(jiān)管沙箱能保障參加測試的消費(fèi)者權(quán)益，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品存在的固有缺陷，確保其完善消費(fèi)者保護(hù)措施，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融向有利于消費(fèi)者的方向發(fā)展；從監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面看，監(jiān)管沙箱能幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)把握前沿產(chǎn)品動(dòng)態(tài)、運(yùn)行機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)，使監(jiān)管跟上創(chuàng)新的速度，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的決策能力。

啟 示

建立產(chǎn)品測試機(jī)制，防范互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)主要來自于兩個(gè)方面：一方面互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品可能未經(jīng)充分測試和評估。在商業(yè)競爭壓力下這種情況比較突出。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管遲滯的情況。表現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新產(chǎn)品、新技術(shù)缺乏深入了解，風(fēng)險(xiǎn)控制反應(yīng)遲緩。解決這兩個(gè)問題我們可以借鑒FCA的做法，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的創(chuàng)新產(chǎn)品公開測試機(jī)制。一是要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)報(bào)備創(chuàng)新產(chǎn)品，制定報(bào)備的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容和時(shí)效性要求。二是要求符合條件的創(chuàng)新產(chǎn)品必須在經(jīng)過內(nèi)部測試后參加監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的公開測試，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)共同制定完善的測試方案。三是對測試進(jìn)行全程監(jiān)測。四是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的測試報(bào)告，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對測試情況進(jìn)行評估。五是根據(jù)測試情況及時(shí)出臺(tái)或調(diào)整監(jiān)管政策。

實(shí)施產(chǎn)品干預(yù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的消費(fèi)者保護(hù)。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)過程中存在著忽視消費(fèi)者權(quán)益的情況。有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)產(chǎn)品以便利性和客戶體驗(yàn)為絕對導(dǎo)向，使上市的產(chǎn)品缺乏消費(fèi)者權(quán)益保障措施。FCA的監(jiān)管沙箱是一種產(chǎn)品干預(yù)的新方法，我們可以借鑒其做法使創(chuàng)新產(chǎn)品在上市前具備完善的消費(fèi)者保護(hù)措施，從源頭遏制不實(shí)宣傳、捆綁銷售等侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。一是從發(fā)售范圍適當(dāng)性、產(chǎn)品合同和信息披露設(shè)計(jì)、隱私保護(hù)、損失賠償能力等方面制定產(chǎn)品干預(yù)的標(biāo)準(zhǔn)。二是從產(chǎn)品測試的早期階段介入，既督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)保障參與測試的消費(fèi)者權(quán)益，又要排查產(chǎn)品可能存在的不利于消費(fèi)者的缺陷。三是對達(dá)不到消費(fèi)者保護(hù)要求的產(chǎn)品采取終止測試、更改設(shè)計(jì)、限定發(fā)售、禁止上市等干預(yù)措施。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策范文

狂飆突進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，哪里才是邊界？

9月16日，阿里巴巴與中國民生銀行在杭州啟動(dòng)戰(zhàn)略合作，民生銀行將在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通，網(wǎng)店則預(yù)計(jì)于10月面世。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的“帶頭大哥”，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融的作為還有更多想象空間。但它的影響力已經(jīng)開始發(fā)揮作用。那句“銀行不改變，我們就改變銀行”的話猶在耳邊，金融業(yè)已經(jīng)看到了來自互聯(lián)網(wǎng)的洶涌攻勢。

前有宜信、快錢、阿里巴巴小微金融公司等諸多先鋒，后有京東、騰訊、百度乃至傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的大部隊(duì)，最近半年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已迅速成為各方關(guān)注焦點(diǎn)。

但問題在于，互聯(lián)網(wǎng)“法無明文禁止便可為”的思維，對金融“法無規(guī)定便不為”思維的沖擊，正令互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進(jìn)退兩難。既要鼓勵(lì)創(chuàng)新，又要確保不致紛亂，政策紅線將如何前進(jìn)，或是后退，已成一道考驗(yàn)決策智慧的關(guān)鍵之題。

試探底線

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的游戲規(guī)則仍未最終落定。

不久前，央行副行長劉士余曾在《財(cái)經(jīng)國家周刊》主辦的高端閉門會(huì)議中透露，國務(wù)院已經(jīng)批示，由央行牽頭、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、法制辦等相關(guān)部門組成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組，赴上海、杭州進(jìn)行調(diào)研，其中包括上海陸金所和杭州阿里巴巴兩家國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

而在最終意見出臺(tái)前，各方對監(jiān)管層的底線試探一直在持續(xù)。

曾發(fā)出“改變銀行”號角聲的阿里巴巴，已然成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的“帶頭大哥”。阿里巴巴每一次金融產(chǎn)品的誕生，都充斥著與其他利益群體的博弈。

當(dāng)阿里巴巴虛擬信用卡誕生之際，就被各大銀行視作來勢兇猛的“狼”，批評其“涉足銀行業(yè)務(wù)”；余額寶“出生”后，也因“業(yè)務(wù)中有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進(jìn)行備案”，被證監(jiān)會(huì)認(rèn)為“違反了相關(guān)規(guī)定，若逾期未進(jìn)行備案將受處罰”。

在多方博奕后，證監(jiān)會(huì)最終態(tài)度大變，界定余額寶“為投資者提供了更多投資理財(cái)選擇，是市場創(chuàng)新的積極探索”，表態(tài)“會(huì)積極支持市場創(chuàng)新發(fā)展，為市場創(chuàng)新發(fā)展提供制度保障和寬松環(huán)境”，只要余額寶在期限內(nèi)備案。

而阿里巴巴申辦銀行的傳聞更是刺激了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的神經(jīng)。盡管阿里巴巴小微金融CEO彭蕾對外否認(rèn)了這一消息，但《財(cái)經(jīng)國家周刊》從知情人士處了解到，阿里巴巴確實(shí)在申請銀行牌照，但無法確證是否涉及“網(wǎng)絡(luò)銀行”。

對于阿里巴巴申請組建網(wǎng)絡(luò)銀行，該人士表示“并不看好”，原因很簡單——納入到一行三會(huì)的阿里巴巴銀行與傳統(tǒng)銀行性質(zhì)無二，將失去互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)特的創(chuàng)新性。

不過，更多業(yè)內(nèi)人士指出，也正是無法融入傳統(tǒng)金融業(yè)，才加速了阿里巴巴在自身特色上的創(chuàng)新性——虛擬信用卡、小微貸、余額寶，以及后來的“東證資管-阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”。

8月27日，支付寶官方微博宣布，“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)”，此舉也被外界視作“迎戰(zhàn)銀聯(lián)”的又一著棋。

在此之前，銀聯(lián)已將對第三方支付的不滿由桌底擺在了臺(tái)面。

從2012年12月印發(fā)的17號文，到今年8月22日銀聯(lián)在董事會(huì)上再次提出議案，要求第三方支付機(jī)構(gòu)的跨法人交易不得繞過銀聯(lián)，并且制定了強(qiáng)迫第三方支付遷至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的詳細(xì)路線圖和時(shí)間表，并在此后對銀行及第三方支付進(jìn)行“處罰”，銀聯(lián)一直在試圖從政策與市場的各個(gè)環(huán)節(jié)，將第三方支付全面收編或扼殺。

從某種程度上來說，這樁公案，也是傳統(tǒng)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)試探前哨戰(zhàn)。

不能碰的雷區(qū)

實(shí)際上，出于對風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，更多新進(jìn)者也選擇了更為保守、更為謹(jǐn)慎的切入點(diǎn)。

比如，另一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度對金融業(yè)的試探，就選擇了一個(gè)“顛覆性”和“破壞性”不強(qiáng)的領(lǐng)域——金融搜索。有百度人士表示，金融將是百度未來發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，產(chǎn)品則定位于標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品，包括理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等。

分析人士指出，從百度進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的切入點(diǎn)來看，創(chuàng)意不足保守有余，不過，這樣的做法也能確保不會(huì)越過紅線。

在此之前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的傾覆，就已讓諸多后來者心生警懼。

2013年7月，5家重慶P2P網(wǎng)貸公司接到當(dāng)?shù)亟鹑谵k監(jiān)管部門的整改通牒：清理債權(quán)債務(wù)退出市場。5家公司涉及債權(quán)債務(wù)4.86億元，其中一家網(wǎng)貸公司被注銷。

在此之前，已有更多風(fēng)險(xiǎn)案例：淘金貸在一周之內(nèi)獲得超100萬元的投資款額后，網(wǎng)絡(luò)無法登錄，負(fù)責(zé)人失去聯(lián)絡(luò)；融宜寶高層離奇死亡并被調(diào)查；優(yōu)易貸網(wǎng)站負(fù)責(zé)人攜款潛逃，總金額高達(dá)2000多萬元……

有利網(wǎng)CEO劉雁南告訴《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者，在美國，P2P業(yè)務(wù)是純粹的點(diǎn)對點(diǎn)，但在中國已經(jīng)被“創(chuàng)造性地發(fā)展”為由線上發(fā)展至線下，從而風(fēng)險(xiǎn)劇增。

與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更容易觸及監(jiān)管底線的原因在于，P2P一旦脫離平臺(tái)操作功能，就容易演變成資金池，進(jìn)而演變?yōu)橛白鱼y行。而這正是監(jiān)管部門的禁忌。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有兩個(gè)底線不能碰——“一個(gè)是非法吸收公共存款、一個(gè)是非法集資”。

監(jiān)管底線進(jìn)退

對互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者而言，現(xiàn)在最大的難題在于，既缺乏政策細(xì)則，監(jiān)管者心中的那根紅線未來將前進(jìn)還是后退，也依然存在懸念。

監(jiān)管層將如何規(guī)范、管理互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物，是放手讓其野蠻生長，還是及早納入監(jiān)管體系？對此業(yè)內(nèi)有諸多說法。而不少人認(rèn)為，為P2P業(yè)務(wù)設(shè)置的兩條堅(jiān)決不能觸碰的底線，也同樣為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融而設(shè)置。

此前，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)驗(yàn)是，政策明確允許的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)有限，政策禁止的業(yè)務(wù)自然是，那些未許可也未禁止的“灰色地帶”才是最好的尋礦之地。

而在一些這樣的領(lǐng)域，監(jiān)管層也確實(shí)在民間力量自下而上地“蹚出一條路”之后，以政策加以規(guī)范陽光化。

此前，劉士余曾在互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)上，將互聯(lián)網(wǎng)金融比作是“愛折騰的孩子”：如果孩子在家折騰，盤子碎了，沙發(fā)捅出窟窿，這都可以，孩子以后可能有出息；但如果孩子在家把房子燒了，將來一定沒出息。

央行行長周小川也曾對外透露，央行對“互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持發(fā)展的態(tài)度”，周本人對互聯(lián)網(wǎng)金融“是樂觀的”。但央行對互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于觀察階段。

但怎樣才算是把房子燒掉呢？

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人李明順對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管底線已經(jīng)清楚，“不能涉獵資金池，否則有非法集資的嫌疑。特別是做P2P和理財(cái)?shù)木W(wǎng)站，投向目的要特別明確，否則就有攬儲(chǔ)的嫌疑。”

李明順認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該采取與傳統(tǒng)金融不同的監(jiān)管方式，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性必然受到阻礙。

融360CEO葉大清認(rèn)為，法律出現(xiàn)一定滯后性很正常，但監(jiān)管一定會(huì)跟上，互聯(lián)網(wǎng)金融終將被納入一行三會(huì)或者各地方金融辦的監(jiān)管范疇，“不過，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，監(jiān)管也應(yīng)該會(huì)出現(xiàn)創(chuàng)新，不會(huì)和傳統(tǒng)金融一個(gè)管法”。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策范文

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)防范;具體措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上的借貸、投資以及資金支付等金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包含著許多方面的內(nèi)容，主要有第三方支付、電子商務(wù)金融以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等。互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的“開放性”，這是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要不同之處。互聯(lián)網(wǎng)金融通過現(xiàn)代的金融管理模式將所有的客戶連接在一起，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的技術(shù)來為客戶打造一個(gè)廣泛的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。通過這個(gè)平臺(tái)，無論是資金供給方還是資金需求方，都可以獲取自身想要的金融信息，這在很大程度上提升了交易過程的公平性、公正性、真實(shí)性以及透明性。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融既有互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，也具有傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點(diǎn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)既包括開放性、公平性的特點(diǎn)，也包括資源共享以及合作共贏的等聯(lián)網(wǎng)方面的特點(diǎn)。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還具有“去中介”“去中心”“扁平化”“輕資產(chǎn)”等金融方面的特點(diǎn)，并且互聯(lián)金融的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在金融方面，主要體現(xiàn)金融的功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型多樣，其中既包括互聯(lián)網(wǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)，也包括傳統(tǒng)金融方面的風(fēng)險(xiǎn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不能忽視傳統(tǒng)的金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也不能過度的依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，應(yīng)全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型，概括來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型主要包括以下四點(diǎn):

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指以傳統(tǒng)的金融行業(yè)為基礎(chǔ)，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其重點(diǎn)體現(xiàn)在金融功能方面，無論是客戶還是企業(yè)，都會(huì)將更多的注意力集中在資金收益方面，在選擇投資的過程中，會(huì)更加注重金融服務(wù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)要求比較高?；ヂ?lián)網(wǎng)的安全性以及穩(wěn)定性會(huì)直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量，一旦存在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給客戶以及企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚不夠完善，存在著一定的缺陷，網(wǎng)絡(luò)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客等都會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)的安全性造成一定的威脅，互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用難度較高，一旦互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用不當(dāng)，便會(huì)導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)問題。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的一切金融方面的服務(wù)，都要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，這在很大程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其體現(xiàn)在操作方面?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)不僅僅只是體現(xiàn)在操作方面，而且也體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒與黑客的威脅等方面，例如，電子貨幣支付、大數(shù)據(jù)經(jīng)營以及互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶轉(zhuǎn)變等，這些活動(dòng)都會(huì)受到黑客入侵的威脅。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)程序發(fā)生變化的過程中，也會(huì)存在操作風(fēng)險(xiǎn)。并且信息技術(shù)的設(shè)備使用過程中，為了降低成本，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇使用外部的技術(shù)，這不僅會(huì)在很大程度上降低金融服務(wù)的質(zhì)量，而且會(huì)產(chǎn)生較大的互聯(lián)網(wǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)完成相關(guān)交易的，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶難以進(jìn)行有效的約束，如果在約定的期限之內(nèi)，借款客戶沒有根據(jù)相關(guān)約定進(jìn)行還款，這時(shí)便會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有的金融活動(dòng)都是虛擬交易，無論是資金的支付方，還是資金的借貸方，都需要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付活動(dòng)，這種網(wǎng)絡(luò)的虛擬性支付會(huì)使雙方都存在一定的質(zhì)疑，這便存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，也會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(四)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)的依賴性較強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)的安全性，將會(huì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。一旦網(wǎng)絡(luò)存在著安全風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)帶來金融交易風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)的金融交易，這種交易所采取的是第三方支付的形式，這就對第三方的安全性提出了較高的要求，一旦第三方的交易信息或者金融信息被竊取，便會(huì)造成比較嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫的儲(chǔ)存能力較強(qiáng)，一旦互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫出現(xiàn)問題，便會(huì)對用戶數(shù)據(jù)產(chǎn)生較大的威脅，這也會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)的安全性也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因之一。由于互聯(lián)網(wǎng)的所有金融交易都要通過這個(gè)平臺(tái)來完成，如果平臺(tái)的安全性得不到有效的保障，便會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，進(jìn)而使客戶的數(shù)據(jù)被曝光，這不僅會(huì)使客戶產(chǎn)生較大的損失，而且會(huì)嚴(yán)重影響金融公司的服務(wù)質(zhì)量，會(huì)對金融公司造成不可估量的損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

(一)缺乏有效的監(jiān)管

由于目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度尚不夠完善，這使得國家的宏觀調(diào)控政策很難發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作很難順利開展，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管。目前，我國的關(guān)于互聯(lián)監(jiān)管的政策都是要求金融企業(yè)自行監(jiān)管，通過金融企業(yè)對自己的經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范，進(jìn)而起到監(jiān)管的作用。但實(shí)際的情況并不理想，對金融企業(yè)的管理和監(jiān)管，應(yīng)用這種自律的方式很難起到有效監(jiān)管的作用。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得金融企業(yè)越來越多，隨著金融企業(yè)數(shù)量和規(guī)模的增加，也產(chǎn)生了更多的問題，單靠金融企業(yè)進(jìn)行自律，很難保障金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因此，政府監(jiān)管政策不完善，使產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。

(二)受傳統(tǒng)金融行業(yè)的抵制

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)結(jié)合，金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)互相融合、共同發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融企業(yè)會(huì)產(chǎn)生較大的沖擊，影響傳統(tǒng)金融企業(yè)的發(fā)展，因此，會(huì)受到傳統(tǒng)金融企業(yè)的抵制。傳統(tǒng)金融企業(yè)要想適應(yīng)新的金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，需要對自身的管理體系以及管理制度等進(jìn)行進(jìn)一步的完善，并且還要組建電子平臺(tái)等，雖然傳統(tǒng)金融企業(yè)已經(jīng)認(rèn)識到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在，但其往往不能及時(shí)進(jìn)行改革，進(jìn)而會(huì)使其受到比較大的來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)的抵制也是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。

(三)金融行業(yè)缺乏自我管理意識

由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初期階段，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)尚不健全，這給了一些想要獲取短期利潤的企業(yè)以可乘之機(jī)，雖然這些企業(yè)的相關(guān)資質(zhì)并不符合規(guī)定，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體自我約束能力較差，并且缺乏自我管理意識，使得一些相關(guān)資質(zhì)不符合規(guī)定的企業(yè)可以從中牟利，但這會(huì)在很大程度上增加互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理及防范措施

(一)提升互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)向人們提供高效、便捷的服務(wù)，因此，要想對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和防范，首先要注重提升互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的安全性。應(yīng)從硬件以及軟件兩個(gè)方面入手，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，進(jìn)而起到對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范作用。就硬件方面而言，需要加大對硬件設(shè)施的投入，注重提升計(jì)算機(jī)的性能，確保計(jì)算機(jī)的高效運(yùn)行，并且要注重不斷提升計(jì)算機(jī)的穩(wěn)定性;就軟件方面而言，要注重加強(qiáng)對安全密匙以及身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)門戶的安全訪問，這樣可以有效防范不法分子登錄網(wǎng)站。除此之外，還應(yīng)注重提升相關(guān)操作人員的專業(yè)水平，加強(qiáng)培訓(xùn)，使相關(guān)操作人員掌握先進(jìn)的操作技術(shù)以及安全防范措施。并其通過培訓(xùn)還可以增強(qiáng)相關(guān)人員的安全防范意識，使其在日常的工作過程中能夠主動(dòng)查找安全漏洞，并對安全漏洞進(jìn)行修復(fù)。這是重要的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)

法律法規(guī)的不完善，是產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一，因此，需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范工作有法可依。首先要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法強(qiáng)度，這是目前的重點(diǎn)工作。通過不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，來壓縮影子銀行的生存空間，進(jìn)而降低影子銀行帶來的負(fù)面影響，這樣才能保障我國金融體系的平穩(wěn)運(yùn)作。其次，要注重創(chuàng)建產(chǎn)業(yè)規(guī)范以及相關(guān)的部門規(guī)章制度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，這與傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營模式存在著很大的不同，傳統(tǒng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不能適用于現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。因此，應(yīng)創(chuàng)建符合時(shí)展需要的行業(yè)管理規(guī)范。

(三)推動(dòng)行業(yè)自律

對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防范，不僅需要國家相關(guān)法律法規(guī)的支持，而且需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律，這樣才能提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)只能對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)起到硬性的約束作用，而良好的行業(yè)自律行為可以從主觀上對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，因而其具有更加深遠(yuǎn)、更加持久的效果。由于目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)尚不完善，這使得行業(yè)的自律行為顯得更為重要，它是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要補(bǔ)充，也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的重要手段。除此之外，推動(dòng)行業(yè)的自律，還需加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)操守以及專業(yè)水平，這樣可以在很大程度上降低因從業(yè)人員瀆職或操作不當(dāng)而導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)引起我們的高度重視，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型以及引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行全面的分析，進(jìn)而采取有效措施加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范。

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