金融貸款的政策精選(九篇)

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第1篇：金融貸款的政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；制度性困境；政策性金融

文章編號(hào)：1003－4625（2008）12－0027－03中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體制改革過程中的薄弱環(huán)節(jié)，也是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來(lái)，為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家陸續(xù)啟動(dòng)了農(nóng)村信用社改革等一系列農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的新階段

農(nóng)村信用社2003年啟動(dòng)了新一輪改革，將縣級(jí)聯(lián)社改制為統(tǒng)一法人社或者農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，并成立省聯(lián)社承擔(dān)行業(yè)管理職責(zé)，目前在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、改善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等方面取得階段性成果；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，經(jīng)營(yíng)效率有所提高，貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)；中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在部分省區(qū)進(jìn)行了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了試點(diǎn)省區(qū)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社的組建和發(fā)展；郵政儲(chǔ)蓄改革初步啟動(dòng)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已于2008年初正式成立，并在試點(diǎn)省區(qū)陸續(xù)開展了定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

一是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持較快增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模從2000年的4888.99億元增長(zhǎng)到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元；農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比重穩(wěn)步上升，2000年的占比為7.4%，2006年和2007年相應(yīng)增長(zhǎng)到13.2%和13.6%。貸款快速增長(zhǎng)，表明農(nóng)金支農(nóng)功能增強(qiáng)。

二是農(nóng)村信用社改革取得進(jìn)展，支農(nóng)資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。農(nóng)村信用社啟動(dòng)新一輪改革以來(lái)，人民銀行和財(cái)政部先后采用專項(xiàng)票據(jù)、減免稅收等資金扶持政策，置換了部分農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬損失，有力地提高了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能。截至2007年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬(wàn)億元，占其各項(xiàng)貸款的比例由2002年末的40%提高到46%；占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。

三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入新活力。自2006年開始，國(guó)家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，在6個(gè)省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，并很快將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)。到2007年底，三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬(wàn)元，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬(wàn)元，存款余額19344.87萬(wàn)元，貸款余額11953.48萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬(wàn)元。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入提高了農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)水平，注入了新的活力。

二、新階段農(nóng)村金融的制度困境

應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的矛盾仍然比較突出，農(nóng)村金融服務(wù)仍較薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。同時(shí)，農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革尚沒有形成切實(shí)可行的農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃，目前農(nóng)村金融改革的推進(jìn)缺乏統(tǒng)籌計(jì)劃和協(xié)調(diào)行動(dòng)，有關(guān)政策和措施的落實(shí)力度和實(shí)施效果有所不足。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融的改革和發(fā)展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問題。

（一）農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，不良貸款比例較高。目前，農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，加上這幾年又產(chǎn)生新的支農(nóng)政策性損失，不良資產(chǎn)規(guī)模還比較大，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和改革深化。如某省農(nóng)村信用社不良貸款余額仍有91.5億元，不良貸款率13.9%；若按五級(jí)貸款分類，則不良貸款余額達(dá)266.94億元，不良貸款率高達(dá)40.6%。農(nóng)村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%，撥備缺口15.14億元；若按五級(jí)貸款分類口徑，撥備覆蓋率僅3.2%，撥備缺口達(dá)117.07億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到防范風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社的相關(guān)扶持政策和激勵(lì)機(jī)制仍不到位，新增的政策業(yè)務(wù)也容易形成新的不良資產(chǎn)。

（二）政策性金融運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，支農(nóng)功能不到位。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年累計(jì)發(fā)放糧棉收購(gòu)貸款2752億元，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元，而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持相對(duì)較少，政策性金融的支農(nóng)功能發(fā)揮有所不足。同時(shí)，政策性金融的運(yùn)作機(jī)制和操作方式較不規(guī)范，缺乏制度性監(jiān)督約束和政策扶持機(jī)制，導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良比率居高不下。此外，一些其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款等，也面臨著管理成本高、經(jīng)營(yíng)效益差、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化的問題。

（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制尚未理順，監(jiān)管工作仍較薄弱。目前，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在試點(diǎn)省區(qū)建立并運(yùn)營(yíng)，但相關(guān)政府主管部門在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)監(jiān)管等方面關(guān)系仍不順暢，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)，試點(diǎn)工作尚沒有全面鋪開。如四川省廣元市全力小額貸款公司，在人民銀行的推動(dòng)下，2006年4月經(jīng)廣元市政府批準(zhǔn)并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)從事小額貸款業(yè)務(wù)，但一直未能獲得銀行監(jiān)管部門的認(rèn)可和業(yè)務(wù)監(jiān)管；而中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在試點(diǎn)省區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。

（四）農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不發(fā)達(dá)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在貸款中，經(jīng)常面臨抵押擔(dān)保的困難：農(nóng)戶的房屋等財(cái)產(chǎn)往往流動(dòng)性差，難以用作貸款擔(dān)保；一些農(nóng)村企業(yè)土地雖已轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地，但由于土地權(quán)屬仍為農(nóng)村集體用地，也難以進(jìn)行抵押。而農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保機(jī)制又相對(duì)不發(fā)達(dá)，辦理農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司數(shù)量較少，規(guī)模普遍較小，資金實(shí)力不足，擔(dān)保范圍及對(duì)象相對(duì)較窄，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿足貸款需要。與此同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，保險(xiǎn)覆蓋率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸投入缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。

三、農(nóng)村金融改革的框架性方案設(shè)計(jì)

（一）加大政府支持力度，解決農(nóng)村信用社歷史包袱問題，深化農(nóng)村信用社改革。

農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的改革。這就需要通過加大政府支持力度，化解存量歷史包袱，消除政策性負(fù)擔(dān)的制約，使農(nóng)村信用社能夠輕裝上陣，重構(gòu)自身約束機(jī)制，恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

1.增加政府資金投入，采用多種手段化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)。在前一階段通過央行票據(jù)、央行借款等方式化解農(nóng)村信用社歷史包袱的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“新老劃斷”的原則，按照農(nóng)村信用社五級(jí)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)以及支農(nóng)政策性損失進(jìn)行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進(jìn)外部投資者等多種方式，分期分批對(duì)農(nóng)村信用社的貸款損失和虧損掛賬進(jìn)行資產(chǎn)置換和剝離，提高農(nóng)村信用社的資本充足率。

2.深入推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，完善經(jīng)營(yíng)管理體制。積極引入民營(yíng)資本等境內(nèi)外資本，合理調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)過度分散和一股獨(dú)大的現(xiàn)象，強(qiáng)化股東的參與意識(shí)和管理責(zé)任，完善法人治理結(jié)構(gòu)。借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，強(qiáng)化市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的效率。

3.建立對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持長(zhǎng)效機(jī)制。在稅收政策上，對(duì)農(nóng)村信用社繼續(xù)施行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的政策，直至農(nóng)村信用社票據(jù)兌付完成；在貨幣政策上，對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)調(diào)低準(zhǔn)備金要求；在再貸款政策上，降低現(xiàn)行的人民銀行支農(nóng)再貸款利率，減輕農(nóng)村信用社的利息負(fù)擔(dān)。

4.放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本合作與資產(chǎn)重組行為。對(duì)一些嚴(yán)重虧損、經(jīng)營(yíng)困難的農(nóng)村信用社，加大農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源整合力度，允許本地金融機(jī)構(gòu)以及跨地域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以參股或者控股的方式并購(gòu)和重組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

此外，清理各地各級(jí)政府和相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的相關(guān)歧視性政策規(guī)定、規(guī)章制度，維護(hù)農(nóng)村信用社平等的市場(chǎng)主體地位，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）調(diào)整政策性金融體制，提高政策性金融的支持力度和效率約束，強(qiáng)化政策性金融功能。

1.改革政策性金融運(yùn)作機(jī)制，提高政策性金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的效率。建立政策性金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化選擇機(jī)制，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多個(gè)市場(chǎng)主體參與政策性金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，通過業(yè)務(wù)招標(biāo)等方式確定政策性業(yè)務(wù)的承辦機(jī)構(gòu)，提高政策性業(yè)務(wù)的管理效率和服務(wù)水平。同時(shí)，調(diào)整現(xiàn)行的按機(jī)構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)補(bǔ)貼的辦法，實(shí)行按資金流向?qū)φ咝詷I(yè)務(wù)進(jìn)行貸款貼息等扶持方式，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)對(duì)政策性金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.積極拓展農(nóng)村發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展農(nóng)村公路、農(nóng)村通信、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等政策性業(yè)務(wù)，提高政策性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)約束和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。同時(shí)，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。按照分類管理、分賬核算的原則，將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開，分別建賬、分類管理、分賬核算，不斷優(yōu)化政策性貸款與商業(yè)性貸款結(jié)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成為綜合性的農(nóng)業(yè)政策性銀行，全方位地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)定向發(fā)行政策性金融債，通過城市資金回流農(nóng)村、郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村等多種機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金短缺問題。

（三）積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育多層次的農(nóng)村金融體系。

1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)工作，加快推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。根據(jù)新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的情況和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步理順有關(guān)金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)關(guān)系，積極推動(dòng)農(nóng)村資金互助社等具有自生能力的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。

2.對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)政策和監(jiān)管政策。加快制定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及中小企業(yè)的貸款。對(duì)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以規(guī)定差別存款準(zhǔn)備金等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的自我約束能力，加強(qiáng)對(duì)存款人權(quán)益的保護(hù)。

3.制定相關(guān)約束性規(guī)定，明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)義務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款的范圍和規(guī)模等因素，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的比例要求、投放范圍等內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)定系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和上存資金的利率限制，保障支農(nóng)功能的發(fā)揮。

4.加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。在降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，需要制定相應(yīng)的、切實(shí)可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，納入母行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)，實(shí)行并表監(jiān)管；對(duì)農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化自律性監(jiān)管，并建立相應(yīng)的市場(chǎng)退出機(jī)制。

（四）建立多層次、多元化的貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。

貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是農(nóng)村金融發(fā)展的制度性保障和支持性措施。有關(guān)部門應(yīng)積極扶持貸款擔(dān)保公司、貸款擔(dān)保基金等的發(fā)展，探索多種形式的抵押擔(dān)保機(jī)制，健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等措施，建立農(nóng)村金融的支持配套機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

1.鼓勵(lì)扶持農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鸬陌l(fā)展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，專門為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；也可以由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。對(duì)已經(jīng)設(shè)立的中小型企業(yè)信用擔(dān)保公司，通過稅收減免等優(yōu)惠政策來(lái)予以積極扶持。

2.積極探索符合農(nóng)村實(shí)際的貸款抵押擔(dān)保形式。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)和實(shí)施土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)戶林地集體抵押、訂單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等切合農(nóng)戶實(shí)際的抵押擔(dān)保方式；對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款，積極探索將存貨、廠房設(shè)備、收費(fèi)權(quán)等財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的途徑。針對(duì)一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)土地已經(jīng)轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地的，積極協(xié)調(diào)辦理相關(guān)的土地確權(quán)程序，推進(jìn)貸款抵押的落實(shí)。

3.加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在各地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式，并積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的保障水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究,2007,(9).

第2篇：金融貸款的政策范文

1.農(nóng)村金融供給滯后于金融需求。對(duì)小額信貸公司資本金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)“門檻”過高及其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上“只貸不存”的規(guī)定等政策限制不利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。政府對(duì)不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收政策等方面仍存在不公平現(xiàn)象。

2.政策支持力度不足。在農(nóng)民抵押物普遍不足的現(xiàn)實(shí)情況下，金融機(jī)構(gòu)希望政府能夠建立對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財(cái)政性擔(dān)保公司，建立金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及貸款激勵(lì)機(jī)制，但黑龍江省缺乏財(cái)政性擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及貸款激勵(lì)機(jī)制。

3.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。國(guó)有商業(yè)銀行和一些全國(guó)性的較大型的商業(yè)銀行，它們?cè)诟骺h都有分支機(jī)構(gòu)，這些分支機(jī)構(gòu)往往只存不貸，大量資金從農(nóng)村流入到了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

4.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)類型少，多元化不足。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)撤并以后，難以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求。目前農(nóng)戶借入資金中有70%來(lái)自民間借貸，正規(guī)金融部門只提供了農(nóng)戶借入資金的30%左右。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，而且保障水平很低。缺乏多樣化的商業(yè)保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)。

二、促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的財(cái)政稅收政策

1.促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)貼政策

（1）針對(duì)農(nóng)村貧困群體發(fā)展的貸款貼息。扶貧貸款由自愿參與的任意機(jī)構(gòu)承貸；到戶貸款按年息5％、項(xiàng)目貸款按年息3％給予貼息。

（2）針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的費(fèi)用補(bǔ)貼。對(duì)上年貸款平均余額同比增長(zhǎng)且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的貸款公司和農(nóng)村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、上年末存貸比高于50％且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2％給予補(bǔ)貼。

（3）針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的資本金補(bǔ)貼。目前，這種政策共實(shí)施了三次。一是支持農(nóng)業(yè)銀行改革，在農(nóng)業(yè)銀行股改過程中，財(cái)政通過中央?yún)R金公司向農(nóng)業(yè)銀行注資，提高農(nóng)業(yè)銀行的核心資本充足率。二是支持農(nóng)村信用社改革，對(duì)1994—1997年因開辦保值儲(chǔ)蓄虧損的農(nóng)村信用社給予補(bǔ)貼。三是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化政策性支農(nóng)功能。

2.促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策

（1）營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策。自2009年1月1日至2013年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅；自2009年1月1日至2011年12月31日，對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地所在縣（含縣級(jí)市、區(qū)、旗）及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。其中：小額貸款是指單筆貸款額在5萬(wàn)元以下（含5萬(wàn)元）的貸款。

（2）所得稅優(yōu)惠政策。自2009年1月1日至2013年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額；自2009年1月1日至2013年12月31日，對(duì)保險(xiǎn)公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%比例減計(jì)收入。

三、財(cái)政稅收政策支持黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的建議

1.增加對(duì)正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的政策性優(yōu)惠如不征收營(yíng)業(yè)稅和所得稅，免交存款準(zhǔn)備金或規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)上交的存款準(zhǔn)備金比例均低于城市商業(yè)銀行的上交比例，同時(shí)將對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策惠及到非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，以促進(jìn)金融供給，解決金融短缺問題。

2.發(fā)揮財(cái)政稅收政策的杠桿作用建立稅收優(yōu)惠政策鼓勵(lì)來(lái)自農(nóng)村的存款用于農(nóng)業(yè)貸款，吸引農(nóng)村外流資金回籠。

3.建立健全融資擔(dān)保體系我省融資擔(dān)保公司的特點(diǎn)是注冊(cè)資本規(guī)模小，得不到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，融資擔(dān)保公司和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作范圍窄。政府應(yīng)給予融資擔(dān)保公司一定的財(cái)政稅收扶持政策。小額貸款公司是由一個(gè)自然人設(shè)立，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要是為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶個(gè)人等提供質(zhì)押貸款、抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。對(duì)于小額貸款公司來(lái)說，目前企業(yè)的整體稅負(fù)仍然較高。按照現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司屬一般工商企業(yè)，需繳納包括營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、房產(chǎn)稅、土地使用稅、印花稅、教育費(fèi)附加等七個(gè)稅種，2010年，雞西市小額貸款公司的稅負(fù)約占營(yíng)業(yè)收入的30％，遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用合作社。由于稅負(fù)較重，小額貸款公司的資金回報(bào)率較低，遠(yuǎn)不及投資實(shí)業(yè)的投資回報(bào)；其自然人股東稅后收益率僅為5．4％。

第3篇：金融貸款的政策范文

政策性金融是以國(guó)家制度、信用為基礎(chǔ)，以央行再貸款及財(cái)政資金為主要來(lái)源，以弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、地區(qū)和群體為支持對(duì)象，以金融資源配置的社會(huì)效益最大化為目標(biāo)，政府依照專門法律，運(yùn)用各種優(yōu)惠利率或信貸、保險(xiǎn)（擔(dān)保）和獎(jiǎng)勵(lì)的手段，以經(jīng)濟(jì)性和有償性為條件，重新配置金融資源，借助利益補(bǔ)償機(jī)制改變市場(chǎng)信號(hào)，貫徹和配合國(guó)家特定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略或政策而實(shí)施的一種特殊投融資行為和制度安排。其體現(xiàn)的宏觀與微觀、直接管理與間接管理、政府干預(yù)與市場(chǎng)作用、政策與商業(yè)、無(wú)償與有償、財(cái)政與金融等兩兩之間是彼此平行、相互補(bǔ)充、平等協(xié)調(diào)合作、巧妙統(tǒng)一和競(jìng)爭(zhēng)的伙伴關(guān)系，是常見的投融資行為，“融”就是以國(guó)家財(cái)政信用和貨幣信用為基礎(chǔ)，發(fā)揮政府投資的種子和杠桿作用，以四兩撥千斤，引導(dǎo)商業(yè)金融和其他資金投入公共產(chǎn)品領(lǐng)域，為實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)提供充裕的資金支持，從根本上優(yōu)化一國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控體系以及宏觀金融調(diào)控體系，它更多的是采用市場(chǎng)化運(yùn)作模式?！叭r(nóng)”天然處于劣勢(shì)，在獲得補(bǔ)償?shù)那闆r下才能獲得正常報(bào)酬。要對(duì)農(nóng)業(yè)投資實(shí)施利息補(bǔ)貼、稅收減免、再貸款優(yōu)惠等政策，降低其投資風(fēng)險(xiǎn)，提高預(yù)期收益率，增強(qiáng)其投資信心。

政策性金融普遍承擔(dān)涉農(nóng)貸款要基于如下四項(xiàng)原則：一是全面性，金融渠道選擇要盡量覆蓋功能傳導(dǎo)的“三農(nóng)”發(fā)展的全過程，要扶持糧食收購(gòu)，也要促進(jìn)糧食生產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展的各個(gè)方面。二是多樣性，“三農(nóng)”多元化的資金需求，需要有不同的資金供給主體，需要將農(nóng)村資金的需求特點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類進(jìn)行相應(yīng)的匹配，最終形成多元并舉、共存共榮、各有側(cè)重、平等競(jìng)爭(zhēng)的格局。三是市場(chǎng)性，這主要是利用市場(chǎng)化手段，按照商業(yè)金融的規(guī)律運(yùn)作，為實(shí)現(xiàn)國(guó)家的“三農(nóng)”政策和戰(zhàn)略導(dǎo)向服務(wù)，避免“政府失靈”。四是競(jìng)爭(zhēng)性，這是需要強(qiáng)調(diào)的。目前，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已獲得諸多優(yōu)惠政策，如農(nóng)業(yè)銀行享有扶貧貼息，農(nóng)信社的存準(zhǔn)率比大銀行低6個(gè)百分點(diǎn)，而村鎮(zhèn)銀行并沒有這些政策優(yōu)惠。這是不利于涉農(nóng)貸款增加的。要禁止身份歧視，涉農(nóng)貸款的稅收減免、央行再貸款利率優(yōu)惠等由農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行獨(dú)享轉(zhuǎn)向所有涉農(nóng)貸款的供應(yīng)者共享，一些政策性業(yè)務(wù)的承擔(dān)由指令性轉(zhuǎn)向招投標(biāo)，各個(gè)銀行獲得優(yōu)惠或補(bǔ)貼的多少應(yīng)以涉農(nóng)貸款的業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模（而非機(jī)構(gòu)本身）為依據(jù)。

對(duì)專注于經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，可實(shí)行貨幣政策傾斜和差異化監(jiān)管，“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定水平的，減免稅收；視涉農(nóng)貸款供應(yīng)者的業(yè)務(wù)量多少，實(shí)行10%以內(nèi)的有差別的存準(zhǔn)率。存款利率也可以上浮，以吸收更多存款，相應(yīng)增加涉農(nóng)貸款。總之，涉農(nóng)貸款供應(yīng)越多，得到的優(yōu)惠就越多，以促使涉農(nóng)貸款量增加。這些政策鼓勵(lì)、扶持所有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、民間金融組織等增加涉農(nóng)貸款，多種途徑解決“三農(nóng)”資金短缺問題；也為各種所有制性質(zhì)的商業(yè)銀行提供平等競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的機(jī)會(huì)。目前，我國(guó)資本過剩，現(xiàn)有外匯儲(chǔ)備3.31萬(wàn)億美元。截至2011年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額82.7萬(wàn)億元,各項(xiàng)貸款余額58.19萬(wàn)億元，存貸款差額或過剩資本高達(dá)24.51萬(wàn)億元。建立一套提供涉農(nóng)貸款而得到優(yōu)惠的涉農(nóng)金融制度，能促使過剩資本轉(zhuǎn)化為涉農(nóng)貸款。

二、涉農(nóng)貸款共擔(dān)的模式

堅(jiān)持“全面參與、全面支持、全面競(jìng)爭(zhēng)”方針，著力構(gòu)建充滿活力、富有效率、更加開放的涉農(nóng)貸款普遍承擔(dān)的機(jī)制，目標(biāo)和模式是“三化”。（l）政策化。根據(jù)不同農(nóng)業(yè)部門在國(guó)計(jì)民生中的地位和稀缺程度，設(shè)定合理的投資引導(dǎo)率。發(fā)揮財(cái)政和央行投資的導(dǎo)向功能，通過市場(chǎng)機(jī)制，引導(dǎo)更多的社會(huì)資金投入到三農(nóng)領(lǐng)域，提高我國(guó)三農(nóng)資金的使用效率。（2）市場(chǎng)化。根據(jù)不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)設(shè)定不同的市場(chǎng)化率，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府調(diào)控的有機(jī)結(jié)合，為不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供有效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。（3）精準(zhǔn)化。確定政策支持率、市場(chǎng)化率及資金配置率、投資引導(dǎo)率、資金使用率的合理有效的區(qū)間范圍。

建立涉農(nóng)政策性金融內(nèi)部的六大協(xié)調(diào)機(jī)制，即資金資源配置的宏觀主體（財(cái)政部、央行和農(nóng)業(yè)部）與微觀主體（涉農(nóng)貸款的供應(yīng)銀行和農(nóng)戶）之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；公共性與市場(chǎng)性之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；政策目標(biāo)合理性與經(jīng)濟(jì)目標(biāo)有效性之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；投資支持功能與投資引導(dǎo)功能之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；因職能履行而產(chǎn)生的利益損失與央行和財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制之間的協(xié)調(diào)機(jī)制；央行和財(cái)政的政策性金融支持與適度、合理的監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。對(duì)于涉農(nóng)貸款普遍承擔(dān)的問題，要運(yùn)用多任務(wù)委托－模型來(lái)解決。該模型可以借鑒的理論有：（1）激勵(lì)機(jī)制能夠給予人努力工作的動(dòng)力，引導(dǎo)人對(duì)不同任務(wù)進(jìn)行合理安排，如稅收優(yōu)惠多少與涉農(nóng)貸款的業(yè)務(wù)量成正相關(guān)。（2）某一任務(wù)激勵(lì)強(qiáng)度的提高，會(huì)造成其它任務(wù)的激勵(lì)效應(yīng)下降。（3）在某一任務(wù)很難完成的情況下，要降低其它任務(wù)的激勵(lì)強(qiáng)度。針對(duì)銀行嫌貧愛富、農(nóng)戶貸款難、大企業(yè)貸款節(jié)節(jié)攀高的現(xiàn)象，可把對(duì)大企業(yè)貸款的優(yōu)惠降為零而稅率提高。涉農(nóng)政策金融的本質(zhì)是，政商（政策性金融與商業(yè)性金融，下同）融合、以“政”帶“商”、以“商”促“政”，是涉農(nóng)金融機(jī)制設(shè)計(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，對(duì)政策目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)進(jìn)行平衡設(shè)計(jì)，有效發(fā)揮政策性金融的投資引導(dǎo)功能，以盡可能少的財(cái)政資金帶動(dòng)更多的涉農(nóng)貸款，破解“三農(nóng)”問題。國(guó)家開發(fā)銀行良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)表明，政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)化運(yùn)作能夠有效融合、相互兼容、協(xié)同作用，這也必將是政策性銀行商業(yè)化后的必經(jīng)之路。政商融合的主要內(nèi)容有：農(nóng)業(yè)金融資源配置主體之間、功能之間、配置目標(biāo)之間、配置層之間的協(xié)調(diào)融合和農(nóng)業(yè)金融資源配置監(jiān)督之間的協(xié)調(diào)融合，其中包括業(yè)務(wù)融合機(jī)制和環(huán)境融合機(jī)制。前者是“政”“商”的業(yè)務(wù)關(guān)系之間、業(yè)務(wù)品種之間、業(yè)務(wù)規(guī)模之間、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)之間的支持和協(xié)調(diào)融合；后者是由以下部分融合組成：各種利益分配環(huán)境之間、各種優(yōu)惠政策環(huán)境之間、各種風(fēng)險(xiǎn)分散環(huán)境之間、靜態(tài)與動(dòng)態(tài)環(huán)境之間、各種法律法規(guī)環(huán)境之間的協(xié)調(diào)融合。

涉農(nóng)貸款普遍承擔(dān)的制度會(huì)促使農(nóng)發(fā)行不斷拓展商業(yè)業(yè)務(wù)，向商業(yè)銀行發(fā)展；其股權(quán)結(jié)構(gòu)由單一政府股東向多元化乃至上市完全商業(yè)化轉(zhuǎn)變；資金來(lái)源由國(guó)家全包向吸收社會(huì)存款和發(fā)行金融債券、境外籌資等市場(chǎng)籌資模式轉(zhuǎn)變，保證其有穩(wěn)定的支農(nóng)資金來(lái)源，不斷優(yōu)化其負(fù)債結(jié)構(gòu)。作為過渡，農(nóng)發(fā)行仍然承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，相應(yīng)得到央行和財(cái)政的支持，促進(jìn)政策性金融與商業(yè)性金融有機(jī)結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展、相互促進(jìn)，增加涉農(nóng)貸款和優(yōu)化資源配置。商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)要分開核算，對(duì)前者設(shè)立指導(dǎo)性賬戶，由農(nóng)發(fā)行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和獨(dú)享利益，按照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行資本金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)撥備，通過市場(chǎng)渠道籌集資金，以便充分利用業(yè)務(wù)資源，獲得新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，提高市場(chǎng)應(yīng)變能力和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。對(duì)后者設(shè)立指令性賬戶，專項(xiàng)管理，其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和激勵(lì)由央行及財(cái)政提供，并接受國(guó)家農(nóng)業(yè)部監(jiān)督。

農(nóng)發(fā)行的商業(yè)化運(yùn)作可借鑒國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)行等國(guó)有銀行商業(yè)化改革的成熟經(jīng)驗(yàn)，主要是通過匯金公司注資的方式，提高資本充足率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極拓展商業(yè)性業(yè)務(wù)，降低融資成本，如以中長(zhǎng)期水利基礎(chǔ)設(shè)施貸款為基礎(chǔ)的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；面向市場(chǎng)，制定并實(shí)施能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的營(yíng)銷戰(zhàn)略，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)化籌資；在維系傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的前提下，積極培育前景看好的新客戶，拓展政府客戶和機(jī)構(gòu)客戶，建立客戶準(zhǔn)入和退出機(jī)制；提高整體盈利水平。

三、涉農(nóng)貸款共擔(dān)的實(shí)施對(duì)策

1.商業(yè)銀行對(duì)策

此次國(guó)際金融危機(jī)的一個(gè)后果就是推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)由分業(yè)轉(zhuǎn)向混業(yè)。國(guó)際一流金融財(cái)團(tuán)大多采用金融控股公司框架下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，即業(yè)務(wù)多元化，這有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大市場(chǎng)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。大商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其資本金充足、社會(huì)信譽(yù)高和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，遵循商業(yè)銀行的基本要求和內(nèi)在機(jī)理，結(jié)合涉農(nóng)貸款的特點(diǎn)，科學(xué)地細(xì)分和選擇市場(chǎng)，以滿足城鄉(xiāng)金融需求為主線，以農(nóng)民、國(guó)家和自身共贏為目標(biāo)，完善涉農(nóng)信貸政策和制度，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的融資領(lǐng)域，發(fā)揮骨干和支柱作用；在扶持農(nóng)民、個(gè)體工商業(yè)者和涉農(nóng)中小企業(yè)等基礎(chǔ)金融領(lǐng)域，發(fā)揮穩(wěn)定作用，不斷提高涉農(nóng)業(yè)務(wù)的質(zhì)量與效益。其基本戰(zhàn)略可概括為以下幾點(diǎn)：一是以差異化戰(zhàn)略為主，不僅建立和維護(hù)與少數(shù)利潤(rùn)豐厚、前景看好、信用優(yōu)秀的鉑金客戶的良好關(guān)系，在中高端市場(chǎng)上確立領(lǐng)先的競(jìng)爭(zhēng)地位；而且針對(duì)涉農(nóng)貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，創(chuàng)新有別于城市的便捷廉價(jià)的“公司/大農(nóng)戶+小農(nóng)戶”擔(dān)保、農(nóng)戶互保聯(lián)保、小企業(yè)互助、農(nóng)民合作社和小企業(yè)聯(lián)保、“六方合作+保險(xiǎn)”的貸款模式，創(chuàng)新涉農(nóng)龍頭企業(yè)的周期性貸款、惠農(nóng)卡、金農(nóng)保一單通、支付通等先進(jìn)水平的產(chǎn)品。

二是將業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村中小企業(yè)貸款市場(chǎng)和部分融資較為集中的地區(qū)，積極開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款及其他增值服務(wù)，充分發(fā)揮自身的規(guī)模優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。

三是新建農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開展中介業(yè)務(wù)，拓展涉農(nóng)市場(chǎng)。四是積極開辦消費(fèi)信貸、房地產(chǎn)信貸、中小企業(yè)信貸和信用卡透支業(yè)務(wù)及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，打造競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。將小、短、急的涉農(nóng)貸款的審批權(quán)限下放給縣級(jí)支行，簡(jiǎn)化流程，確保便捷，提高質(zhì)量。提高涉農(nóng)貸款供給者的經(jīng)營(yíng)效率，這方面可以采納Trzeciak-Duval提出的兩點(diǎn)建議：一是建立兩層級(jí)金融網(wǎng)絡(luò)，中心層級(jí)對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)、尤其是對(duì)周邊層級(jí)提供信息和監(jiān)督檢查、審計(jì)、結(jié)算、產(chǎn)品研發(fā)等支持，以便降低交易成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。二是實(shí)行貸款申請(qǐng)者出資入股，以保證其履行還款義務(wù)。

2.涉農(nóng)貸款激勵(lì)政策

由于涉農(nóng)貸款的交易成本高，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)高，這些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)難以通過對(duì)沖或購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避，再加上商業(yè)銀行與農(nóng)民需求信息不對(duì)稱，難以提供符合需求、可盈利的金融產(chǎn)品，所以各國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行的投入一般不以直接投資的方式進(jìn)入農(nóng)村，而是以農(nóng)村金融為渠道，把財(cái)政補(bǔ)償投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。通常采取的方法有稅收優(yōu)惠、利差補(bǔ)貼、提供低息和無(wú)息貸款資金、提供擔(dān)保等。為了增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，各國(guó)政府還對(duì)那些向農(nóng)民提供優(yōu)惠貸款的銀行直接給予財(cái)政資助和補(bǔ)貼，并且隨著貸款的增加，補(bǔ)貼的金額也增加。由于涉農(nóng)金融收益低，要整合運(yùn)用財(cái)稅和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，建立精準(zhǔn)的利益補(bǔ)償和激勵(lì)制度，確保商業(yè)銀行提供涉農(nóng)信貸服務(wù)的收益至少不低于非農(nóng)貸款的收益。要引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)延伸和發(fā)展涉農(nóng)金融服務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加涉農(nóng)貸款，建立農(nóng)民受益面廣、金融機(jī)構(gòu)能夠有效控制和分散風(fēng)險(xiǎn)、政府資金投入能夠放大的多方共贏模式，促進(jìn)涉農(nóng)金融可持續(xù)發(fā)展。涉農(nóng)貸款補(bǔ)償?shù)闹饕龇ㄓ校嘿J款貼息、央行發(fā)放低利息再貸款，差別管理存款準(zhǔn)備金率；擔(dān)保供給充分、稅收優(yōu)惠最大、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)最佳等。具體包括三個(gè)部分。第一，貨幣政策。一是降低涉農(nóng)貸款供應(yīng)者的存準(zhǔn)率，增加其可運(yùn)用資金，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款的投放實(shí)力；二是降低支農(nóng)再貸款利率、增加再貼現(xiàn)資金，間接增加涉農(nóng)貸款供應(yīng)者的的利益。三是鼓勵(lì)涉農(nóng)貸款的供應(yīng)者擇機(jī)發(fā)行短期融資券。第二，財(cái)稅政策。要補(bǔ)償涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中高于正常的風(fēng)險(xiǎn)和低于正常的收益，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高其對(duì)涉農(nóng)貸款投入的積極性和主動(dòng)性。一是加大涉農(nóng)政策性保險(xiǎn)投入，明確其稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)農(nóng)民或業(yè)主自愿參保，對(duì)大宗糧食作物提供作物保險(xiǎn)，特別是洪澇、旱災(zāi)等自然災(zāi)害保險(xiǎn)，分散、規(guī)避和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)政策業(yè)務(wù)或較高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)貸進(jìn)行必要而合理的補(bǔ)償，化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為涉農(nóng)貸款供應(yīng)者解除后顧之憂。同時(shí)要健全農(nóng)民人身和財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)制度。二是對(duì)于涉農(nóng)的信貸、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分減免營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅等，鼓勵(lì)銀行增加涉農(nóng)貸款。三是采取政府自建、政府和其他社會(huì)資金共建、通過經(jīng)濟(jì)杠桿的間接支持而鼓勵(lì)社會(huì)構(gòu)建等模式，建立多種形式的信用擔(dān)保體系。設(shè)立地方政府涉農(nóng)信貸擔(dān)?；?，由農(nóng)業(yè)或財(cái)政部門牽頭、出資或參股，聯(lián)合龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作組織、種養(yǎng)大戶共同投資組建政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)創(chuàng)辦針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司；以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主要出資方，成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，這是因?yàn)槠溆匈Y金實(shí)力，也較為熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的情況。在發(fā)達(dá)地區(qū)，主要發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保公司，進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，如成立由涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶參股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府可入股支持，完善市場(chǎng)秩序，優(yōu)化擔(dān)保公司的治理結(jié)構(gòu)，通過商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款擔(dān)保的良性發(fā)展。發(fā)展借款人聯(lián)保和互助儲(chǔ)金會(huì)等組織，改善信息的非對(duì)稱性，提高貸款回收率。通過上述擔(dān)保組織的創(chuàng)新，為對(duì)于“三農(nóng)”發(fā)展具有重要意義而又缺乏健全的承貸主體和有效的承貸機(jī)制的農(nóng)戶提供擔(dān)保?？捎烧С纸M建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，規(guī)避擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。金融租賃可使一些信用狀況一時(shí)難以鑒別的涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)戶得到融資。

3.配套措施

增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息披露的主動(dòng)性，加快形成社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，完善信息披露制度，擴(kuò)大和提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)披露信息的范圍和質(zhì)量，通過宣傳和獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)公眾對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輿論監(jiān)督的積極性，使其成為涉農(nóng)金融監(jiān)管體系中的重要組成部分。強(qiáng)化涉農(nóng)金融協(xié)會(huì)的權(quán)威，吸收包括村鎮(zhèn)銀行等所有從事涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)為中國(guó)涉農(nóng)金融協(xié)會(huì)的成員，加快該會(huì)的組織機(jī)構(gòu)、規(guī)章制度等方面的建設(shè)。要優(yōu)化涉農(nóng)金融生態(tài)環(huán)境，整合法律、經(jīng)濟(jì)和輿論監(jiān)督手段，完善誠(chéng)信的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制。如一次失信，終身禁入。制定高標(biāo)準(zhǔn)的審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露規(guī)則，督促各類企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)會(huì)制度，依法保障企業(yè)信息披露的真實(shí)性。

加快企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，加快銀行、工商、稅務(wù)、公安等部門的信用信息聯(lián)網(wǎng)步伐，促進(jìn)信用信息資源的共享。引導(dǎo)和鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師等各類事務(wù)所和資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展，促進(jìn)中介服務(wù)水平的提高。尤其是要規(guī)范發(fā)展企業(yè)資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)，實(shí)施農(nóng)戶和企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，加快信用戶、信用社區(qū)、信用村、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，進(jìn)一步樹立重信用、講誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣。要發(fā)展農(nóng)民合作組織，發(fā)給其貸款或?yàn)槠涑蓡T提供貸款擔(dān)保，增加涉農(nóng)貸款，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。要促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的健康發(fā)展，從根本上改變農(nóng)產(chǎn)品追漲殺跌的局面，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，促進(jìn)貸款安全。

第4篇：金融貸款的政策范文

【關(guān)鍵詞】公共財(cái)政；農(nóng)村金融；政策

（五）農(nóng)信社的存款規(guī)模限制了支農(nóng)能力，經(jīng)營(yíng)成本大

從觀察縣的農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模中可以看出，地方農(nóng)信社是農(nóng)村金融發(fā)揮支農(nóng)作用的主力軍，但農(nóng)信社受存款規(guī)模的限制，其農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放也被限制。從觀察縣的數(shù)據(jù)顯示，大部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比已經(jīng)接近監(jiān)管要求的存貸比75%的上限，部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比還超過了75%（例如疏附縣農(nóng)信社2010年末存貸比已達(dá)78%）。此外中央實(shí)施了涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，由于農(nóng)信社是各縣發(fā)放涉農(nóng)貸款的主力軍，涉農(nóng)貸款的存量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他金融機(jī)構(gòu)，由此造成涉農(nóng)貸款的增長(zhǎng)速度較緩，獲得政策獎(jiǎng)勵(lì)的數(shù)量與其貢獻(xiàn)不匹配。農(nóng)信社承擔(dān)了大量完善農(nóng)村金融環(huán)境的工作，如農(nóng)村信用工程的建設(shè)、自助設(shè)備（ATM自動(dòng)取款機(jī)和ATM自動(dòng)存取款一體機(jī)）在農(nóng)村全覆蓋等，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)中的成本也遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)。

（六）農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)缺少有效抵押物，融資困難

農(nóng)民擁有的可抵押資產(chǎn)十分有限，其擁有的資產(chǎn)主要是自建房屋、宅基地、集體土地的使用權(quán)以及耕種的農(nóng)作物和養(yǎng)殖的家畜等農(nóng)產(chǎn)品，而我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》、《物權(quán)法》等法律條款明確規(guī)定了農(nóng)民的耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地的使用權(quán)、宅基地之上的房屋、農(nóng)作物、家畜等資產(chǎn)均為不“合規(guī)”的抵押物品，金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)民缺乏有效的抵押物，難以向農(nóng)民發(fā)放貸款。農(nóng)村企業(yè)因?qū)嵨镔Y產(chǎn)少且一般流動(dòng)性差，財(cái)務(wù)信息透明度低等原因造成融資困難。

三、財(cái)政促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）加大涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策

根據(jù)《中央財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量資金管理暫行辦法》，財(cái)政部門對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年末涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)超過15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。該獎(jiǎng)勵(lì)政策出臺(tái)后，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性，吸引了金融資本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。但隨著涉農(nóng)貸款存量的增大和國(guó)家緊縮貨幣政策的實(shí)施，涉農(nóng)貸款增量的增長(zhǎng)率越來(lái)越難以超過15%，建議中央財(cái)政加大涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策，一是應(yīng)擴(kuò)大政策的惠及范圍，只要滿足涉農(nóng)貸款增量要求所有金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該得到獎(jiǎng)勵(lì)；二是提高獎(jiǎng)勵(lì)力度，將涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)超過10%的部分，按3%至5%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，以繼續(xù)鼓勵(lì)和吸引農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供資金支持。

（二）擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍

根據(jù)《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》（財(cái)金[2010]42號(hào)），中央財(cái)政將費(fèi)用補(bǔ)貼范圍擴(kuò)大到基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，并了2255個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，其中新疆共有214個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)列為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，占全疆鄉(xiāng)鎮(zhèn)的20.9%，從調(diào)研的情況來(lái)看，仍有眾多的金融服務(wù)十分薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)未納入定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策范圍，例如調(diào)研的疏附縣、莎車縣英吉沙縣無(wú)一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)納入補(bǔ)貼范圍。建議中央財(cái)政擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍，以吸引更多的大型金融機(jī)構(gòu)和民間資本到農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融機(jī)構(gòu)，以引導(dǎo)社會(huì)資金投向“三農(nóng)”，促進(jìn)貧困地區(qū)的農(nóng)民提高收入。

（三）建立地方財(cái)政存款的激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，建議將涉農(nóng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等財(cái)政性存款按各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款市場(chǎng)份額比例存放于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高涉農(nóng)貸款的供給力度，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的信貸服務(wù)能力。

（四）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收政策優(yōu)惠

根據(jù)財(cái)政部《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》（財(cái)稅[2010]4號(hào)），中央財(cái)政有力的支持了農(nóng)村金融的發(fā)展，為更好的促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，建議中央財(cái)政加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠，具體建議為：一是取消金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶小額貸款（5萬(wàn)元以內(nèi)）利息收入免征營(yíng)業(yè)稅的額度限制，建議對(duì)所有農(nóng)戶貸款的利息收入都免征營(yíng)業(yè)稅；二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，由90%計(jì)入收入總額減為50%計(jì)入收入總額，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所得稅；三是對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣（含縣級(jí)市、區(qū)、旗）及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅的期限由2011年12月31日延長(zhǎng)至2015年12月31日。四是對(duì)保險(xiǎn)公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，由90%比例減計(jì)收入改為50%比例計(jì)入應(yīng)納稅所得額。

（五）對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款比例大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行區(qū)別對(duì)待的存貸比監(jiān)管政策

農(nóng)村金融的存款規(guī)模有限是導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足的原因之一，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比已經(jīng)接近或超過監(jiān)管機(jī)構(gòu)75%的上限，為向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供更多的資金支持，建議政府將發(fā)放涉農(nóng)貸款比例超過50%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行85%的存貸比監(jiān)管政策，以增加農(nóng)村金融的資金供給。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：

第5篇：金融貸款的政策范文

不同國(guó)家的政策性金融各具形式,而且一些國(guó)家的政策性金融經(jīng)過了長(zhǎng)期的實(shí)踐,并日益普遍發(fā)展壯大,在實(shí)現(xiàn)政府的特定政策目標(biāo)方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動(dòng)經(jīng)驗(yàn),對(duì)于構(gòu)建中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策性金融體系非常具有現(xiàn)實(shí)意義。美國(guó)、日本、印度、巴西、法國(guó)等各個(gè)國(guó)家的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)有效地支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,盡管各具形式,但總的看來(lái)有以下一些特點(diǎn):

1形式多樣,目的明確

各國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)的形式多樣,如:美國(guó)有對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持和對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼的農(nóng)民家計(jì)局,有對(duì)農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場(chǎng)等發(fā)放貸款點(diǎn)農(nóng)村電氣化管理局,有對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼點(diǎn)商品信貸公司,還有為融資困難的小企業(yè)提供信貸援助的小企業(yè)管理局等等。日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù),向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長(zhǎng)期貸款和各種農(nóng)業(yè)貸款。印度的政策性金融機(jī)構(gòu)有三類:國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司,每一類機(jī)構(gòu)的目的和任務(wù)非常明確,法國(guó)的農(nóng)業(yè)非常發(fā)達(dá),法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中貢獻(xiàn)最大,它是由總行、地區(qū)和基層三級(jí)機(jī)構(gòu)組成的。盡管各國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)的名稱不同,但是,他們的服務(wù)范圍非常明確,在執(zhí)行政府的政策上富有效率。

2農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源多樣化

主要有政府資金,政府擔(dān)保債券、向央行和其他金融機(jī)構(gòu)借款、吸收存款等方式。如:美國(guó)的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)均在很長(zhǎng)一段時(shí)期都由聯(lián)邦政府出資,是一種政府出資的形式,然而,美國(guó)的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)的籌資方式是發(fā)行統(tǒng)一政府擔(dān)保債券。由于有政府信用作為支撐,所以很受歡迎,籌資能力較強(qiáng),這種做法可以適應(yīng)中長(zhǎng)期的資金需求。法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲(chǔ)蓄存款的形式補(bǔ)充資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)開始是國(guó)家通過一般會(huì)計(jì)和特別會(huì)計(jì)投入財(cái)政資金組建的,后來(lái)的主要資金來(lái)源是郵政儲(chǔ)蓄資金和郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)。還有一些發(fā)展中國(guó)家一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當(dāng)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的“最后貸款人”,向中央銀行或其他金融機(jī)構(gòu)借入資金。如泰國(guó)就采用了這一做法。

3農(nóng)業(yè)政策性金融的法律制度健全

各個(gè)國(guó)家大都通過立法對(duì)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)給予支持和保障,目前,美國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系,對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管嚴(yán)密規(guī)范,如美國(guó)的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》,日本的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》等,都是關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的專門法律,除此之外,還有農(nóng)業(yè)信貸法,農(nóng)業(yè)信用保證、保險(xiǎn)法等關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險(xiǎn)的專門法律。同時(shí),在政策上提供許多優(yōu)惠,如減免稅收、注入資金、利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼、債務(wù)補(bǔ)貼以及實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度,鼓勵(lì)和保護(hù)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu),來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

4政策性金融機(jī)構(gòu)層次明晰,支農(nóng)范圍寬泛

各個(gè)國(guó)家的政策性金融機(jī)構(gòu)各自有具體的支農(nóng)范圍,而且,支農(nóng)的領(lǐng)域很廣,和農(nóng)業(yè)有關(guān)的融資都可以找到對(duì)應(yīng)政策性金融機(jī)構(gòu)。這些支農(nóng)領(lǐng)域涉及到生產(chǎn)領(lǐng)域貸款,如美國(guó)農(nóng)業(yè)電氣化管理局的農(nóng)用電力改造貸款,日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的農(nóng)業(yè)綜合設(shè)施貸款等,流通領(lǐng)域貸款,如美國(guó)商品信貸公司,不僅發(fā)放糧食收購(gòu)貸款,國(guó)家儲(chǔ)備貸款、農(nóng)場(chǎng)主自主儲(chǔ)備貸款,還提供出口信貸,加工領(lǐng)域貸款,如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行等都有農(nóng)產(chǎn)品加工貸款,扶貧貸款,如印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行對(duì)小農(nóng)、無(wú)地農(nóng)民和邊際農(nóng)民等貧困人口的扶持貸款;農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),如美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款進(jìn)行擔(dān)保。

5各國(guó)注重建立支農(nóng)政策性金融中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。如美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá),美國(guó)在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,其農(nóng)作物保險(xiǎn)經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營(yíng)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng)、政府出政策并完全由私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)和的四個(gè)階段。法國(guó)是的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本上由私有保險(xiǎn)公司組成,政府只是提供必要的政策支持。

二、政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向,在一國(guó)政府支持下,為貫徹和配合國(guó)家特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策,以國(guó)家信用為基礎(chǔ),嚴(yán)格按照國(guó)家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)對(duì)象,運(yùn)用各種特殊的融資手段,以優(yōu)惠性利率進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為,農(nóng)業(yè)政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇,基于此,農(nóng)業(yè)政策性金融,就是在國(guó)家和政府支持下,以國(guó)家信用為基礎(chǔ),運(yùn)用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率,嚴(yán)格按照國(guó)家政策的界定,以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主要職責(zé),直接或間接地體現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。

從上述界定內(nèi)容看,農(nóng)業(yè)政策性金融有三個(gè)特征:政策性,主要是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)而實(shí)施的手段,金融性,是一種在一定期限內(nèi)以讓渡資金的使用權(quán)為特征的資金融通行為,優(yōu)惠性,即其在利率、貸款期限、擔(dān)保條件等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。這三個(gè)本質(zhì)特征充分顯示了政策性金融同財(cái)政和商業(yè)金融的區(qū)別。

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、收益率較低的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。由于資本的逐利性,不僅城市的、發(fā)達(dá)地區(qū)的資金不往農(nóng)村流,農(nóng)村的資金還會(huì)往外流,這樣關(guān)系人類生存的農(nóng)業(yè)問題卻得不到資金的支持,當(dāng)市場(chǎng)這只看不見的手不能發(fā)揮作用的時(shí)候,就需要政府的手來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)作用。因此政策性金融的產(chǎn)生、存在與發(fā)展是有深刻的經(jīng)濟(jì)金融與社會(huì)根源,它是市場(chǎng)缺陷與政府干預(yù)、資源配置主體和資源配置目標(biāo)錯(cuò)位與失衡的必然結(jié)果。農(nóng)業(yè)政策性金融的這三個(gè)特點(diǎn)恰恰體現(xiàn)了政府的作用所在,尤其對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展來(lái)說,政策性金融的作用是非常重要的。

三、中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村政策性金融的定位

1完善農(nóng)村政策性金融的立法工作

可以借鑒國(guó)外立法的經(jīng)驗(yàn),規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為,使其行為有法可依,擺脫外部干預(yù),維護(hù)自身的合法權(quán)益,保障資產(chǎn)的安全。同時(shí),要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管,發(fā)揮和完善中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管作用。

2拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來(lái)源

農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源除了財(cái)政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券,目前中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融面臨著資金來(lái)源和使用規(guī)模不一致的問題,這主要是因?yàn)殡S著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)資金需求的規(guī)模在逐漸擴(kuò)大,然而農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來(lái)源已經(jīng)不能夠滿足這種需要。欠發(fā)達(dá)地區(qū)支農(nóng)的金融支持需要充足的資金來(lái)源,因此,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融的融資渠道是關(guān)鍵,日本做法值得借鑒,日本的政策性金融機(jī)構(gòu)不直接吸收存款,而是間接的利用率郵政儲(chǔ)蓄的資金作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的重要資金來(lái)源。我們可以參照這一方法,中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收了大量存款,其中的大部分都存入了央行,造成央行負(fù)擔(dān)很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開始有了貸款業(yè)務(wù),因此,借鑒日本的經(jīng)驗(yàn),把郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村中吸收的大量存款當(dāng)作農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源,解決農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源問題。還可以,利用政府擔(dān)保從國(guó)際金融組織和外國(guó)政府獲得低息低資金成本的優(yōu)惠貸款等等。

3拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍

2004年農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)型以來(lái),形成了以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體,以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工貸款為一翼,以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款的一體兩翼的支農(nóng)新格局,有選擇性的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但是,農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)格局與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)需求的不相匹配的,欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村很少有農(nóng)產(chǎn)品的加工產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,而往往是單個(gè)農(nóng)戶分散,小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業(yè)銀行所不愿支持的,必須要有政策性的金融來(lái)承擔(dān)。

4發(fā)揮農(nóng)信社的作用

農(nóng)信社在農(nóng)村覆蓋面廣,與三農(nóng)接觸最多,這些都具備了服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ),因此,通過對(duì)農(nóng)村信用社的改革,將農(nóng)村信用社建成產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、可持續(xù)發(fā)展的支農(nóng)型社區(qū)金融機(jī)構(gòu)是可行的。農(nóng)村社業(yè)務(wù)可以分為兩部分,一部分走商業(yè)銀行的道路,另外一部分是支農(nóng)服務(wù),規(guī)定支農(nóng)的比例和最低的底線,針對(duì)社區(qū)農(nóng)民的需求來(lái)確定金融產(chǎn)品,以微利為前提,辦理扶貧、開發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購(gòu)、加工貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。關(guān)鍵是要貼近農(nóng)民,了解需求,提供快捷的金融服務(wù)。

5建立有效的合作金融和合作信用擔(dān)保體系

對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村分散而且經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)民來(lái)說,通過合作金融的形式融資是一種必然選擇,正是由于農(nóng)民、農(nóng)戶沒有自己的合作金融組織為其服務(wù),就造成了大量縣城金融市場(chǎng)的真空,也就產(chǎn)生了大量的民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融。實(shí)踐證明互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)是一種具有效率的組織,如法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式,它的中央機(jī)構(gòu)國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的,由政府所有,而省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì),由個(gè)人及成員入股組成,按合作制原則經(jīng)營(yíng),為農(nóng)民提供了大量的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款。這種將政策性金融機(jī)構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)的支農(nóng)形式可以為我們所借鑒。在政府的主導(dǎo)下,積極支持農(nóng)民自主參與的各種形式的資金互助,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自己出資、自我管理的合作金融組織,以改善農(nóng)村金融的服務(wù)供給,同時(shí),主導(dǎo)的政府部門可以給予必要的指導(dǎo)和監(jiān)督。

6完善與支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制

中國(guó)自1982年開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),由于種種原因,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1992年開始逐漸萎縮,2004年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅保費(fèi)收入減少,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷減少,已由最多時(shí)的60多個(gè)項(xiàng)目下降到目前的不足30個(gè)。2004年保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),有了安信、安華和陽(yáng)光三家不同經(jīng)營(yíng)模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,開展保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦,為政府代辦,以及直營(yíng)等多種形式。如何在試點(diǎn)基礎(chǔ)上逐步完善支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制有待進(jìn)一步的研究。

第6篇：金融貸款的政策范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；政策性銀行；商業(yè)性貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理

2004年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)，占各項(xiàng)貸款余額的比重逐步上升。但是，由于受長(zhǎng)期開展政策性貸款業(yè)務(wù)的影響，商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的拓展仍存在一系列制約。因此，如何更好地拓展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行政策性貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)前一項(xiàng)亟待解決的課題。本文從分析農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的特點(diǎn)、現(xiàn)狀及問題入手，研究總結(jié)了發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)農(nóng)發(fā)行功能定位，提出拓展農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的對(duì)策思路，旨在進(jìn)一步豐富和完善政策性金融理論，增強(qiáng)農(nóng)村金融支農(nóng)職能，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。

一、農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)是指在國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，自主決策、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放的貸款。目前農(nóng)發(fā)行共開辦糧油商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)7種，開辦棉花商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)4種，以及其他5類商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)（圖1）。

1.農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。作為我國(guó)三大政策性金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)發(fā)行的主要職責(zé)就是服從并服務(wù)于國(guó)家糧食調(diào)控政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，通過信貸杠桿履行支農(nóng)職能。這就決定了農(nóng)發(fā)行開展的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)是與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)根本不同的，其業(yè)務(wù)范圍仍在國(guó)家賦予政策性銀行的業(yè)務(wù)之內(nèi)，是其政策性信貸業(yè)務(wù)的必要延伸，主要是為了彌補(bǔ)商業(yè)銀行難以滿足的項(xiàng)目或領(lǐng)域的資金需求，最終目的仍是服務(wù)于國(guó)家的農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控政策的。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)區(qū)別于商業(yè)銀行貸款的突出特點(diǎn)就是不以盈利最大化為主要目標(biāo)，其貸款對(duì)象和貸款投向都有嚴(yán)格的限定，貸款的品種也比較單一。

2.農(nóng)發(fā)行拓展商業(yè)性貸款的必要性。從自身發(fā)展角度來(lái)講，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單純依靠政府的優(yōu)惠待遇和特殊政策支持，難以實(shí)現(xiàn)自身的盈利，而擴(kuò)展業(yè)務(wù)種類和數(shù)量可以有效降低金融機(jī)構(gòu)的平均業(yè)務(wù)運(yùn)行成本。從金融支農(nóng)的角度來(lái)看，由于農(nóng)業(yè)企業(yè)的低效率和弱質(zhì)性，難以獲得以追求高利潤(rùn)率為目標(biāo)的商業(yè)銀行的支持。因此，作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行不僅要對(duì)糧棉油的流通環(huán)節(jié)提供信貸支持，更要滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)金融的深層次需求。農(nóng)發(fā)行就需要不斷拓展其服務(wù)對(duì)象和范圍，通過開辦商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，增加對(duì)農(nóng)業(yè)的有效投入，為改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位提供金融支持。從完善農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系看，農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款通過信貸杠桿作用來(lái)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上的市場(chǎng)主體進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的篩選，以達(dá)到“扶優(yōu)限劣”的目的。重點(diǎn)是加大對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)和具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)主體的信貸支持，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的良性發(fā)育。同時(shí)，按商業(yè)性操作和管理貸款，注重對(duì)市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的控制，使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)更加尊重與關(guān)注市場(chǎng)，從而最大限度地發(fā)揮市場(chǎng)形成價(jià)格的價(jià)格機(jī)制作用。

二、農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問題

1.發(fā)展現(xiàn)狀。近年來(lái)農(nóng)發(fā)行商業(yè)性業(yè)務(wù)規(guī)模不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，不僅改善了單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)發(fā)行自成立以來(lái)，其資金來(lái)源渠道一直比較單一，中央銀行提供的再貸款一直占據(jù)較大的比重，其次就是發(fā)行的金融債券，由央行指令性派購(gòu)給商業(yè)金融機(jī)構(gòu)定向購(gòu)買。近年來(lái)通過自身發(fā)展，農(nóng)發(fā)行的資金自籌率不斷提高，至2011年，達(dá)到85.62%。從中央銀行借款的比例由2004年的83.56%下降至2011年的14.38%；年末貸款余額從2004年的6894.7億元增長(zhǎng)到2011年的18755.5億元（圖2）。

2.存在問題。（1）營(yíng)銷觀念守舊。長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)發(fā)行的貸款對(duì)象是由政策嚴(yán)格界定，通常都是企業(yè)客戶主動(dòng)上門來(lái)找貸款，因此，大部分的職工已經(jīng)習(xí)慣了等客戶上門，缺乏客戶營(yíng)銷和主動(dòng)服務(wù)的理念。再加上長(zhǎng)期責(zé)任不清、利益不均缺乏激勵(lì)等，使得營(yíng)銷人員抱有“干多干少一個(gè)樣”的消極思想，缺乏做業(yè)務(wù)的積極性。（2）人員數(shù)量和素質(zhì)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。部分基層農(nóng)發(fā)行員工素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏。老員工原有的知識(shí)結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，特別是現(xiàn)代銀行知識(shí)較為匱乏。盡管隨著商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)發(fā)行對(duì)商業(yè)性信貸營(yíng)銷人才的需求不斷增加，但因缺少有效的激勵(lì)機(jī)制，基層農(nóng)發(fā)行無(wú)法吸引其他金融機(jī)構(gòu)中的專業(yè)人才加盟，兼具金融、企業(yè)管理、投資及保險(xiǎn)等知識(shí)的綜合型人才更是匱乏。（3）商業(yè)性信貸管理體制落后。由于缺乏先進(jìn)的管理體制，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)發(fā)行建立了貸款層層審批制度，所有的商業(yè)性貸款均采取自下而上逐級(jí)審批制度，每級(jí)審批行都需要開展貸前調(diào)查，這一方面造成了人力物力的浪費(fèi)；另一方面由于審批環(huán)節(jié)過多，反倒使責(zé)任更加分散，給各級(jí)貸款營(yíng)銷人員留下了推脫責(zé)任的空間，容易形成個(gè)別信貸人員貸前審查不嚴(yán)格。（4）風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。首先是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)欠缺，部分員工對(duì)商業(yè)性信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要性和緊迫性認(rèn)識(shí)不足，在項(xiàng)目審批和貸款發(fā)放上放寬政策，忽視了對(duì)貸款客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)的控制。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善，缺乏科學(xué)的量化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。再次，信貸決策過度依賴中介機(jī)構(gòu)評(píng)估或?qū)徲?jì)信息，且農(nóng)發(fā)行的貸款客戶、項(xiàng)目信息搜集工作一般由個(gè)別信貸人員負(fù)責(zé)，缺乏系統(tǒng)完善的信息資訊。最后，貸后管理手段不到位，基層行客戶經(jīng)理通常身兼兩職，既是調(diào)查評(píng)估人員，又是貸后管理人員，難以有效兼顧。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

1.資金籌集渠道廣泛。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性金融的實(shí)踐表明，政府對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的資金支持規(guī)模和本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度成反比。相對(duì)而言，發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策性銀行更多地依賴政府資金投入。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源渠道比較廣泛，主要包括借入政府資金，發(fā)行債券，借入其他金融機(jī)構(gòu)資金、吸收存款和國(guó)外借款等。例如，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行資金來(lái)源主要靠吸收存款，政府只是在政策傾斜的領(lǐng)域給予財(cái)政補(bǔ)貼；法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)盟是上市公司，其資金來(lái)源于股市融資；日本的郵政儲(chǔ)蓄是其政策性金融的一個(gè)重要資金來(lái)源，此外還有低紅利率股票、永久性下屬貸款和定期下屬貸款等融資方式。

2.建立了完善的公司治理結(jié)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)是貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)政策，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持的特殊金融機(jī)構(gòu)，其運(yùn)行與管理模式注定與一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)有所差別，也不同于政府機(jī)關(guān)的運(yùn)行管理。國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)在尋找合適的經(jīng)營(yíng)方式上也經(jīng)歷了長(zhǎng)期的探索。當(dāng)前，采用公司制，進(jìn)行企業(yè)化運(yùn)作已經(jīng)成為各國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)最主要形式。發(fā)達(dá)國(guó)家的政策性金融機(jī)構(gòu)都已建立了比較完善的公司治理結(jié)構(gòu)，不僅設(shè)有董事會(huì)、管理層、執(zhí)行者、監(jiān)督者，還有相對(duì)獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。

3.經(jīng)營(yíng)體制靈活自主。發(fā)達(dá)國(guó)家的政府對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)較少，除了給予一定的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、政策引導(dǎo)或規(guī)范監(jiān)督外，并不干預(yù)其具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使其具有很強(qiáng)的自主性。因此，國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的變動(dòng)情況，及時(shí)在資金的投量、結(jié)構(gòu)上做出調(diào)整，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和業(yè)務(wù)范圍也隨著需求的變化而及時(shí)調(diào)整。

四、對(duì)策建議

1.加強(qiáng)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的人才開發(fā)與管理。新形勢(shì)下，農(nóng)發(fā)行要推進(jìn)商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展，必須堅(jiān)持人才開發(fā)為第一要義，建立一支適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)考驗(yàn)的信貸營(yíng)銷管理隊(duì)伍。通過強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作技能。使信貸人員樹立客戶至上的服務(wù)意識(shí)，掌握現(xiàn)代企業(yè)的營(yíng)銷知識(shí)和營(yíng)銷手段，以適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)管理要求。同時(shí)，將農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)拓展與員工利益掛鉤，建立科學(xué)的考評(píng)和激勵(lì)機(jī)制，針對(duì)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，分別制定不同的管理辦法和考核標(biāo)準(zhǔn)，以此激發(fā)員工工作積極性和創(chuàng)造力，推動(dòng)農(nóng)發(fā)行事業(yè)健康和諧發(fā)展。

2.拓展商業(yè)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。農(nóng)發(fā)行商業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)突破支持糧棉購(gòu)銷為主的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，由單一向客戶發(fā)放貸款向?yàn)榭蛻籼峁┚C合性的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，將信貸支持領(lǐng)域由單純的農(nóng)產(chǎn)品流通擴(kuò)展到生產(chǎn)、深加工、進(jìn)出口貿(mào)易等更多領(lǐng)域；爭(zhēng)取國(guó)家支農(nóng)專項(xiàng)資金的管理權(quán)限，積極扶持優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型中小客戶，開展農(nóng)業(yè)政策性國(guó)際金融業(yè)務(wù)等。

3.創(chuàng)新商業(yè)信貸產(chǎn)品和模式。緊盯我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展的新情況和新需求，創(chuàng)新農(nóng)發(fā)行商業(yè)信貸產(chǎn)品和模式，拓展業(yè)務(wù)范圍，降低門檻，簡(jiǎn)化手續(xù)。例如可推出微型企業(yè)簡(jiǎn)式貸款、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自助可循環(huán)貸款，改進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)小額貸款的種類和擔(dān)保方式，根據(jù)不同類別的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的需求和風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差異化的貸款利率，開展農(nóng)家助學(xué)貸款等。

4.強(qiáng)化商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要充分認(rèn)識(shí)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的艱巨性、復(fù)雜性和重要性。其次，要實(shí)施全程風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)所有的客戶都要進(jìn)行貸前輔導(dǎo)和考察，及時(shí)監(jiān)測(cè)并管理風(fēng)險(xiǎn)。最后，貸款發(fā)放后，應(yīng)并采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)和分擔(dān)機(jī)制實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]栗惠民.海南省農(nóng)發(fā)行拓展新業(yè)務(wù)的回顧與思考[J].海南金融.2008（4）

[2]孫旭.對(duì)農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)拓展的幾點(diǎn)思考[J].新疆金融.2007（3）

[3]晏嵐.農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)展商業(yè)性金融研究[D].湖南大學(xué)碩士學(xué)位論文.2007

第7篇：金融貸款的政策范文

(一)農(nóng)村金融需求失衡的表現(xiàn)

1. 農(nóng)村資金需求剛性與貸款供給不足形成的供需矛盾。一是信貸資金需求旺盛與供給量不足。2009年末,某縣級(jí)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比僅為32.89%,存差202億元,其中農(nóng)業(yè)貸款余額僅占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的38%。特別是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織“貸款難”問題比較突出,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)因投資大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏介入意愿。二是農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)不匹配。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化,農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè),第二、第三產(chǎn)業(yè)有了較大發(fā)展,各產(chǎn)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)也是多元化的,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多層次性客觀上要求農(nóng)村金融提供多層次性和多樣化的需求。然而,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一,銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào),金融產(chǎn)品少,功能不完善,不能有效滿足農(nóng)村多元化、多層次化的金融需求。

2. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)整對(duì)資金需求的多樣性與金融服務(wù)單一性形成鮮明反差。在服務(wù)品種創(chuàng)新方面,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段,金融業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,缺乏理財(cái)、咨詢等綜合服務(wù),在貸款、承兌票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資等方面,缺少服務(wù)品種創(chuàng)新,不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在服務(wù)方式創(chuàng)新方面,農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)貸款需求特點(diǎn)是“短”和“急”,而部分金融機(jī)構(gòu)在審批流程、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率、科技手段的推廣和應(yīng)用方面仍顯滯后。有的信貸部門工作人員反映,數(shù)額較大的貸款從填表到最后審批,手續(xù)有七項(xiàng)之多,從提出貸款申請(qǐng)到最后拿到貸款,時(shí)間一般都要一個(gè)星期以上,長(zhǎng)的甚至要一個(gè)多月。繁瑣的貸款手續(xù)不能完全適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)快節(jié)奏、高效率的服務(wù)需求。

3. 現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的貸款機(jī)制與農(nóng)村金融需求不相匹配。一是貸款利率偏高。有的金融機(jī)構(gòu)的貸款利率已上浮到30-70%左右,農(nóng)民貸款利息負(fù)擔(dān)較重。二是擔(dān)保抵押難。按現(xiàn)有部分金融機(jī)構(gòu)的貸款機(jī)制,農(nóng)村“貸款難”的直接原因是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)很難提供有效的抵押擔(dān)保品,而農(nóng)民的土地使用權(quán)、農(nóng)民住房和農(nóng)產(chǎn)品大多不符合抵押條件,限制了貸款投放。三是小額農(nóng)貸額度偏小。從筆者調(diào)查的情況看,80%的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為小額農(nóng)貸額度偏小,迫切需要大額農(nóng)貸資金。

(二)制約農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的因素分析

1. 金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少,農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。伴隨國(guó)有銀行改革和集約化經(jīng)營(yíng),基層金融機(jī)構(gòu)紛紛棄農(nóng)奔城,造成支農(nóng)金融主體缺位,農(nóng)村金融服務(wù)戰(zhàn)線大幅度收縮。仍以某市為例,該市各銀行近年共撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)34個(gè),造成貸款便捷性下降,服務(wù)能力減弱。而政策性金融機(jī)構(gòu)僅僅圍繞糧棉油收購(gòu)做文章,沒有體現(xiàn)出政策性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的導(dǎo)向作用,也沒有體現(xiàn)出政府對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的重視,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)少有金融機(jī)構(gòu)問津。

2. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)保障功能缺位。金融資產(chǎn)的趨利性與農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性矛盾難以調(diào)和。一方面,金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,其商業(yè)化運(yùn)作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動(dòng)性的同時(shí),最大限度地實(shí)現(xiàn)盈利,而目前,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低,生產(chǎn)周期長(zhǎng),農(nóng)產(chǎn)品附加值不高等多種因素并存,制約了金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投入;另一方面,缺少相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和必要的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施,農(nóng)業(yè)目前仍然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高,使涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施的缺位,影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力。

3. 政策措施協(xié)調(diào)配合不到位。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策配合不到位。表現(xiàn)為支持新農(nóng)村建設(shè)中,國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策落實(shí)不到位,不能有效發(fā)揮信貸杠桿作用,扶優(yōu)限劣,促進(jìn)新農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。二是財(cái)政政策與信貸政策配合不到位。主要表現(xiàn)為承貸主體缺位,缺乏信貸配合財(cái)政投入的平臺(tái);信用擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)保障體系不完備,缺乏必要的保障平臺(tái);激勵(lì)措施不到位,公共財(cái)政對(duì)信貸投入引導(dǎo)作用不足。

4. 農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)有待改善。一是由于目前農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)制度管理職責(zé)不明確,缺乏有效的管理和監(jiān)督,不少農(nóng)村企業(yè)沒有完整的賬表,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法全面準(zhǔn)確評(píng)價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人信用信息尚未納入征信管理系統(tǒng),相關(guān)信息分散在人行、工商、稅務(wù)等多個(gè)部門,且各自為政,封閉運(yùn)行,缺乏必要的信用資源整合。

二、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的建議

(一)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化融資需求

各金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式,選準(zhǔn)切入點(diǎn),實(shí)行分類支農(nóng)的信貸政策,著力滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)多元化需求,力求在更大范圍內(nèi)和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一要適應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要,創(chuàng)新中長(zhǎng)期貸款方式,滿足小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品物流設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)建設(shè)改造等信貸需求;二要適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要,加大對(duì)重點(diǎn)龍頭企業(yè)、流通體系建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)的信貸投入;三要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展的需要,擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保的貸款范圍,延長(zhǎng)貸款期限,尋求適合農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的新方法、新措施;四要適應(yīng)農(nóng)戶融資需求的變化,將城市成熟的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。

(二)提升農(nóng)村金融服務(wù)的有效性

一是在服務(wù)對(duì)象上創(chuàng)新。繼續(xù)做好農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信貸支持,把農(nóng)民工、農(nóng)機(jī)大戶、種糧大戶、農(nóng)機(jī)服務(wù)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),列入重點(diǎn)支持范圍。二是在信貸投向上創(chuàng)新。加大對(duì)糧食生產(chǎn)、“菜籃子”工程、家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)購(gòu)置、小城鎮(zhèn)建設(shè)、節(jié)能減排以及農(nóng)村科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的支持力度,全方位加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各鏈條和環(huán)節(jié)的信貸支持。三是在貸款方式上創(chuàng)新。大力發(fā)展不需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、銀(社)團(tuán)貸款,著力探索“銀行(社)+企業(yè)+農(nóng)戶+合作社(協(xié)會(huì))+保險(xiǎn)+擔(dān)?！毙刨J合作服務(wù)模式。結(jié)合農(nóng)村改革,積極探索農(nóng)村財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押制度,推動(dòng)擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物范圍,緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題。

(三)促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善

人民銀行應(yīng)結(jié)合金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),積極協(xié)調(diào)地方政府加大金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的督導(dǎo)力度。一是加快小企業(yè)和農(nóng)戶信用體系建設(shè)。加快農(nóng)村征信體系建設(shè),引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展信用貸款。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實(shí),應(yīng)加快農(nóng)村征信體系建設(shè),引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重視搜集農(nóng)戶信譽(yù)、道德品質(zhì)等信息,建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù),促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善。二是推動(dòng)建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系,緩解農(nóng)民貸款抵押、擔(dān)保難問題。建議每縣至少成立一個(gè)為“三農(nóng)”服務(wù)的擔(dān)保公司,對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)合擔(dān)保,增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力。

第8篇：金融貸款的政策范文

為此，需要通過金融體制創(chuàng)新扶持科技發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮金融對(duì)企業(yè)和全社會(huì)科技創(chuàng)新的推動(dòng)作用。

現(xiàn)狀

目前，我國(guó)金融業(yè)對(duì)科技投入，在融資方式及總體規(guī)模上仍十分有限。特別是債券融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、投資基金、信用擔(dān)保以及政府引導(dǎo)下的銀企合作等新的科技投資方式，尚處于起步階段。

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款一直是金融業(yè)對(duì)科技投入的主要形式。目前我國(guó)企事業(yè)單位科技資金來(lái)源主要是企業(yè)自籌資金、政府資金和金融機(jī)構(gòu)貸款三大來(lái)源。其中企業(yè)資金是科技經(jīng)費(fèi)的最大來(lái)源，比如19*年至20年，占科技經(jīng)費(fèi)總額的比重從43.2％提高到56.3％；政府資金是科技經(jīng)費(fèi)的第二大資金來(lái)源，同期占科技經(jīng)費(fèi)的比重從30.77％下降到25.35％；金融機(jī)構(gòu)貸款同期年均增長(zhǎng)13.15％，占科技經(jīng)費(fèi)的比重從12.16下降到7.37％。而從金融業(yè)對(duì)科技的投入方式看，主要渠道是金融機(jī)構(gòu)科技貸款。近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款增加額的比重雖逐年遞增，但其側(cè)重于支持大中型工業(yè)企業(yè)，以自然科學(xué)中的農(nóng)業(yè)科學(xué)和工程科學(xué)與技術(shù)領(lǐng)域的項(xiàng)目為主，對(duì)300萬(wàn)元以下的小型項(xiàng)目和1000萬(wàn)元以上的大項(xiàng)目支持力度較大。

隨著近年來(lái)我國(guó)股票市場(chǎng)發(fā)展迅猛，它已經(jīng)成為我國(guó)企業(yè)外源融資中僅次于金融機(jī)構(gòu)貸款的第二大融資渠道。特別是股票市場(chǎng)融資成為高新技術(shù)企業(yè)重要融資渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，19*年至20*年7月，我國(guó)1271家上市公司中有518家屬于高新技術(shù)行業(yè)，占整個(gè)上市公司數(shù)量的40.76％，共融資1655億元，占整個(gè)股市融資總額的35.12％。但高新技術(shù)企業(yè)的股市融資額與整個(gè)科技投資的籌資額相比，規(guī)模仍然有限：19*年至20*年間，科技經(jīng)費(fèi)資金籌集總額為13660.43億元，其中金融機(jī)構(gòu)貸款總額為1508.6億元，占11.04％；高新技術(shù)上市公司股票融資總額為1376.99億元，只占10.08％。

而同期，債券融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、投資基金、信用擔(dān)保以及政府引導(dǎo)下的銀企合作等新的科技投資方式僅處于起步階段。以債券融資促進(jìn)科技投資，直到20*年才在科技部組織下進(jìn)行首次嘗試，發(fā)行了8億元“中國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)區(qū)企業(yè)債券”，用于12個(gè)國(guó)家高新區(qū)的19個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。目前已經(jīng)成立的200余家風(fēng)險(xiǎn)投資公司，總資本規(guī)模僅100億元左右，同8萬(wàn)余家民營(yíng)科技企業(yè)數(shù)量相比，風(fēng)險(xiǎn)投資公司的數(shù)量、規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足中小型科技企業(yè)的融資需求。19*年成立的“科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金”對(duì)科技型中小企業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，但資助規(guī)模有限。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)開展了多種方式的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，但以地方政府主導(dǎo)下的信用擔(dān)保方式為主，覆蓋面較小。

問題

近年來(lái)我國(guó)金融業(yè)科技投入中存在科技貸款相對(duì)下降，中小企業(yè)融資難的問題始終存在，促進(jìn)科技投資的金融機(jī)制比較落后，關(guān)鍵是缺乏健全有效的政策性金融扶持機(jī)制。

1995年以后，雖然科技貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款增加額的比重逐年遞增，但金融機(jī)構(gòu)貸款占科技經(jīng)費(fèi)籌集總額的比重不斷下降，金融業(yè)對(duì)科技投資的總體支持力度相對(duì)下降。主要原因：一是企業(yè)和政府對(duì)科技投資的力度不斷增強(qiáng)，使金融機(jī)構(gòu)貸款重要性相對(duì)弱化；二是1993年下半年后政府采取了緊縮性宏觀調(diào)控政策，對(duì)科技貸款產(chǎn)生了較大沖擊。1995年至1997年金融機(jī)構(gòu)貸款年均增速回落到23.33％，科技貸款年均增速則大幅度回落到10.5％，科技貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款增加額的比重在10％左右；三是近年來(lái)國(guó)有銀行商業(yè)化改革使銀行放貸特別是對(duì)發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)較高的科技貸款更為慎重，導(dǎo)致科技貸款在科技經(jīng)費(fèi)籌集額中的比重逐年下降。

與此同時(shí)，金融科技貸款50％以上主要流向大中型企業(yè)。據(jù)央行20*年專題調(diào)查，隨著商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革進(jìn)程的不斷加快，金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，信貸資金日益向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中；而中小企業(yè)特別是不發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)由于信用等級(jí)普遍偏低、信用擔(dān)保和抵押困難、貸款金額較小、手續(xù)煩瑣以及部分小企業(yè)存在逃廢銀行債務(wù)等原因，融資日益困難。近年來(lái)出臺(tái)的鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的一系列政策措施，雖在一定程度上緩解了中小企業(yè)貸款難的問題，但并未根本解決。從企事業(yè)單位科技籌資外源融資渠道上看，盡管我國(guó)已經(jīng)形成包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)等金融市場(chǎng)格局，但專門服務(wù)于科技投資的金融市場(chǎng)還很不健全。股市融資相對(duì)于科技貸款而言，仍是金融業(yè)科技投資的次要方式。金融業(yè)的其他科技投資方式雖然已經(jīng)啟動(dòng)，但規(guī)模和實(shí)際作用十分有限。

面對(duì)科技投資的高風(fēng)險(xiǎn)，僅靠市場(chǎng)并不能完全解決科技型中小企業(yè)的初創(chuàng)投資需要。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有多種類型的中小企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，如科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，科技小企業(yè)的孵化器以及政府引導(dǎo)下的銀企合作等。這些機(jī)構(gòu)對(duì)部分中小企業(yè)的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用，但均是部門性或地方性組織，財(cái)力有限，多數(shù)規(guī)模很小，覆蓋面狹窄，遠(yuǎn)未形成區(qū)域或全國(guó)范圍的政策性金融扶持機(jī)構(gòu)，難以滿足科技型中小企業(yè)的發(fā)展需求。

借鑒

各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，政策性扶持體系對(duì)科技型中小企業(yè)發(fā)展能夠起到重要促進(jìn)作用，需要政府籌建政策性金融服務(wù)體系，但必須以市場(chǎng)運(yùn)作方式為參照，重心是完善政策性金融服務(wù)體系推動(dòng)企業(yè)科技投入。

為了保證科技型中小企業(yè)的快速發(fā)展，許多國(guó)家均建立了針對(duì)中小型科技企業(yè)的政策性金融扶持機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)投資服務(wù)體系，大致可以分為五類：一是支持中小企業(yè)發(fā)展的政府和半政府組織。如美國(guó)國(guó)會(huì)的中小企業(yè)委員會(huì)、政府的中小企業(yè)會(huì)議和中小企業(yè)管理局。二是政策性貸款機(jī)構(gòu)。主要有三類：以政府部門形式出現(xiàn)的貸款機(jī)構(gòu)，如日本的商工組中央金庫(kù)、國(guó)民金融公庫(kù)和中小企業(yè)金融公庫(kù)；政策性銀行，如韓國(guó)為扶持中小企業(yè)建立的產(chǎn)業(yè)銀行；以基金形式出現(xiàn)的貸款機(jī)構(gòu)，如為中小企業(yè)發(fā)放貸款并提供擔(dān)保的英國(guó)鳳凰基金等。三是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。如美國(guó)中小企業(yè)管理局、日本的中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)、韓國(guó)的信用保證基金和技術(shù)信用保證基金等。四是風(fēng)險(xiǎn)投資公司。主要有獨(dú)立私人風(fēng)險(xiǎn)投資公司、合作風(fēng)險(xiǎn)投資公司和政府中小企業(yè)投資公司三種類型。五是二板市場(chǎng)。如美國(guó)的NASDAQ、新加坡的SESDAQ等。

這些均對(duì)科技型中小企業(yè)發(fā)展起到了重要促進(jìn)作用，它們的經(jīng)驗(yàn)給我們的啟示在于：

第一，籌建政策性金融服務(wù)體系需要政府出資參與，政府的參與程度需要適時(shí)調(diào)整。政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要有政府財(cái)政投入、發(fā)行債券、吸收存款或金融機(jī)構(gòu)借款等四方面，發(fā)展中國(guó)家由于資金相對(duì)缺乏，需要政府更多干預(yù)，政策性金融體系多以政府獨(dú)資模式為主。目前我國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，在籌措我國(guó)政策性金融體系啟動(dòng)資金的初期，政府可以較大程度上參與是十分必要的，但在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，需要逐步引入市場(chǎng)機(jī)制，降低政府參與程度，使政策性金融體系實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。第二，我國(guó)政策性金融體系的資金使用要以市場(chǎng)利率為基準(zhǔn)。在美國(guó)，中小企業(yè)管理局規(guī)定利率由借貸雙方議定，但利率要以華爾街公布的當(dāng)日基準(zhǔn)利率為依據(jù)，最高不得超過基準(zhǔn)利率2.25個(gè)百分點(diǎn)；在日本，中小企業(yè)金融公庫(kù)提供的特別貸款通常只比基準(zhǔn)利率高0.1-0.3個(gè)百分點(diǎn)。此外，其提供的外幣貸款利率也主要參照倫敦同業(yè)拆借市場(chǎng)利率。我國(guó)建立政策性金融體系的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)借鑒這些經(jīng)驗(yàn)，資金使用需要以市場(chǎng)價(jià)格為參照，否則極易重蹈過去我國(guó)政策性資金濫用的覆轍。第三，政策性金融組織形式要滿足特定服務(wù)對(duì)象的需求。由于國(guó)與國(guó)之間、相同國(guó)度的不同地域以及不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段之間，政策性金融設(shè)置形式關(guān)鍵在于因地制宜。

對(duì)策

要從根本上解決我國(guó)金融業(yè)對(duì)科技投入的力度不足問題，必須通過金融創(chuàng)新，建立起以“市場(chǎng)引導(dǎo)投資方向，政府提供政策環(huán)境，企業(yè)作為投資主體、金融作為主要手段”為宗旨、“全方位、全階段、全手段”的金融科技投資服務(wù)體系。

建立健全風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制并以政策性金融作為輔助，是解決中小型科技企業(yè)融資問題的有效途徑。就此，我們提出八點(diǎn)建議：

第一，籌建政策性銀行，扶持科技創(chuàng)新。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，目前有必要成立至少一家專門為中小企業(yè)服務(wù)、為科技創(chuàng)新服務(wù)的政策性銀行?？晒┻x擇的方案有：一是成立一家專門商業(yè)銀行性質(zhì)的科技銀行，其中部分業(yè)務(wù)屬于專門為科技創(chuàng)新服務(wù)的政策性金融業(yè)務(wù)；二是成立一家專門為中小企業(yè)提供政策性金融服務(wù)的中小企業(yè)銀行；三是成立一家專門為科技創(chuàng)新活動(dòng)提供政策性金融服務(wù)的科技開發(fā)銀行。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，建議首先成立政策性科技開發(fā)銀行。

第二，完善信貸擔(dān)保，鼓勵(lì)科技貸款?？煽紤]成立專門服務(wù)科技創(chuàng)新的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行增加對(duì)企業(yè)科技創(chuàng)新活動(dòng)的貸款支持。

第三，大力發(fā)展民營(yíng)銀行，鼓勵(lì)支持科技創(chuàng)新。

第四，適時(shí)創(chuàng)設(shè)科技板市場(chǎng)，加快風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)的發(fā)展。我國(guó)需要進(jìn)一步發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資公司和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，更需要盡快推出針對(duì)科技型中小企業(yè)的二板市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)投資退出機(jī)制。

第五，發(fā)行科技創(chuàng)新債券，促進(jìn)債券市場(chǎng)發(fā)展。發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)是未來(lái)我國(guó)金融體制改革的必然選擇之一，在認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，可考慮擴(kuò)大發(fā)債的規(guī)模和發(fā)債范圍，讓更多的科技創(chuàng)新企業(yè)能夠擁有發(fā)債的機(jī)會(huì)。

第六，繼續(xù)發(fā)展投資基金，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化。從健全投資基金機(jī)制、引導(dǎo)社會(huì)閑散資金合法投資的角度看，政府應(yīng)放寬基金的設(shè)立條件和準(zhǔn)入方式，加快風(fēng)險(xiǎn)投資基金的發(fā)展，允許設(shè)立私募基金，鼓勵(lì)民間資金更多地流入科技創(chuàng)新領(lǐng)域。

第9篇：金融貸款的政策范文

一、農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1、農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速增長(zhǎng)

在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整開始時(shí)，如發(fā)展“一優(yōu)雙高”農(nóng)業(yè)需要引進(jìn)技術(shù)、購(gòu)置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)田基本建設(shè)，建立農(nóng)產(chǎn)品加工廠需要購(gòu)買設(shè)備、聘請(qǐng)技術(shù)人才，開辦農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)需要市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)資金，這時(shí)會(huì)需要大量啟動(dòng)資金，這些資金的來(lái)源首先是企業(yè)籌集自有資金，通常數(shù)額較少，因此需要農(nóng)村金融部門的貸款支持。在農(nóng)業(yè)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)過程中，資金的潛在需求被充分的激發(fā)，并進(jìn)而轉(zhuǎn)化成實(shí)際需求，這時(shí)將出現(xiàn)農(nóng)業(yè)投資供給不足的狀況。

2、農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從發(fā)展之初就得到農(nóng)村金融的信貸扶持，利用銀行資金建筑廠房、購(gòu)置設(shè)備、進(jìn)原料，銀行還為這些企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款和資金結(jié)算服務(wù)。目前，迅速成長(zhǎng)的鎮(zhèn)企業(yè)要適應(yīng)市場(chǎng)化、國(guó)際化和信息化的需求，投資主體要多元化和股份化，企業(yè)發(fā)展集團(tuán)化和集約化，這些都要以資本為紐帶來(lái)完成。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷完善情況下，農(nóng)村金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康發(fā)展提供重要支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施原本就不完善，農(nóng)村城鎮(zhèn)化對(duì)這些設(shè)施提出了更高要求，農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)金融需求。小城鎮(zhèn)建設(shè)還帶動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷增加，逐步取代農(nóng)業(yè)現(xiàn)在的主導(dǎo)地位。隨著農(nóng)民進(jìn)駐小城鎮(zhèn)，將會(huì)促使房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、醫(yī)療、文化等產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，這些都離不開農(nóng)村金融的支持和服務(wù)。

3、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民的生產(chǎn)、生活需要金融服務(wù)

農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)以及個(gè)體經(jīng)商都需要購(gòu)買大量配套生產(chǎn)資料，需要在前期投入大量資金；農(nóng)民生活中蓋房、成親、購(gòu)買耐用消費(fèi)品也有資金需求。以前主要依靠民間親朋借貸，現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)向依靠農(nóng)村金融提供消費(fèi)貸款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已發(fā)展為農(nóng)村個(gè)人貸款的主要形式。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民迫切需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更加完善和優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，如存款貸款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、甚至是投資服務(wù)。農(nóng)村金融作用發(fā)揮得好不好，直接影響農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

1、金融供給總量不足，用戶資金周轉(zhuǎn)緊張

目前，農(nóng)村存貸差額比例越來(lái)越大，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量向城市及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。而地（市）縣級(jí)商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)基本已經(jīng)被取消，其貸款能力己大幅度下降，導(dǎo)致農(nóng)村信貸缺越來(lái)越大。特別是長(zhǎng)周期使用的農(nóng)戶生產(chǎn)開發(fā)性貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)技術(shù)改造貸款和長(zhǎng)期基本建設(shè)貸款非常困難，一些處于快速成長(zhǎng)期的企業(yè)貸款很難。

2、農(nóng)村金融供給單一，難于滿足多樣化需求

我國(guó)農(nóng)村之間區(qū)位、資源、資本、人才、基礎(chǔ)設(shè)施條件千差萬(wàn)別，農(nóng)村金融服務(wù)的需求也勢(shì)必存在較大的差異性。農(nóng)村金融供給的品種受規(guī)模效益、人員素質(zhì)、農(nóng)民認(rèn)知程度等各方面因素的限制，其供給水平遠(yuǎn)低于城市。比如：信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理服務(wù)等業(yè)務(wù)量少質(zhì)差。銀行中間業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。比如，利率管制很嚴(yán)，農(nóng)村金融供給企業(yè)的受規(guī)模限制，其供給成本高于城市地區(qū)，卻得不到利率水平的補(bǔ)償；企業(yè)發(fā)展中極需的理賠服務(wù)、管理咨詢等中間業(yè)務(wù)，許多銀行都不能提供。

3、農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)信貸主要集中在農(nóng)村信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)銀行，政策性業(yè)務(wù)基本壟斷于農(nóng)業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)相對(duì)量均在50%以上。這種壟斷的格局雖然推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)改革，但效率提高卻很緩慢，也帶來(lái)很大的效益和福利損失；壟斷還損害了農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等用戶的利率，減少了他們的福利。此外，壟斷還導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重不足，服務(wù)質(zhì)量低劣。

4、金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益差、不良資產(chǎn)比例高

目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍遇到經(jīng)營(yíng)困難，利率水平不斷下降，而不良資產(chǎn)則不斷提高。農(nóng)村發(fā)展銀行作為政策性銀行，其信貸差額由中央銀行負(fù)擔(dān)；農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)是最高的，但是為了保證儲(chǔ)戶兌付、確保社會(huì)穩(wěn)定，政府通過中央銀行，進(jìn)行再貸款支持。但無(wú)論是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行還是農(nóng)村信用社，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)都很差，不良資產(chǎn)比例很高，需要中央銀行的再貸款支持，也給財(cái)政帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。

5、農(nóng)村金融供給體系不健全、功能定位錯(cuò)位

（1）貨幣市場(chǎng)強(qiáng)、中長(zhǎng)期資本市場(chǎng)弱

我國(guó)農(nóng)村金融供給中貨幣市場(chǎng)供給品種比較發(fā)達(dá)，而資本市場(chǎng)供給種類比較稀少，特別是中長(zhǎng)期資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，種類不全。農(nóng)村金融市場(chǎng)的主流產(chǎn)品是各類短期貨幣資金和短期資本；而長(zhǎng)期貸款、股票、產(chǎn)權(quán)投資等長(zhǎng)期資本則比重短缺，國(guó)外農(nóng)村金融中比較常見的長(zhǎng)期土地抵押貸款、長(zhǎng)期房屋抵押貸款在國(guó)內(nèi)很少見到，一般只提供中期資金、很少提供超過10年的貸款。

（2）間接融資強(qiáng)、直接融資弱

目前農(nóng)村的直接投資渠道還比較少。除少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)外，絕大多數(shù)縣級(jí)行政區(qū)沒有證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，無(wú)法滿足農(nóng)村居民的證券投資愿望，非上市公司以外的股權(quán)投資、債券投資無(wú)法得到流通與變現(xiàn)，直接影響了其發(fā)行規(guī)模對(duì)民間投資的引導(dǎo)作用。目前農(nóng)村借貸以合作信貸為主，商業(yè)性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少。合作信貸是指農(nóng)村信用社貸款，但目前其信貸利率、貸款的可得性與商業(yè)銀行的差別很小。商業(yè)性信貸是指各商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款，從目前反映的情況看，各商業(yè)銀行已經(jīng)大量撤并縣級(jí)行政區(qū)及以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，為減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，職權(quán)受到上級(jí)的嚴(yán)格限制，商業(yè)性貸款的作用己被大大降低。民間借貸的作用正在加強(qiáng)，在許多地區(qū)（特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)），民間借貸的作用正在超過其他方式。

（3）政策性金融實(shí)力很弱

我國(guó)農(nóng)村的政策性金融工具主要是低息的農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷貸款，其發(fā)放對(duì)象主要為國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷企業(yè)，其主要發(fā)放者為中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。此外，還有少量的農(nóng)戶小額扶貧貸款。這些與農(nóng)業(yè)金融發(fā)達(dá)國(guó)家的政策性金融體制均有很大差異，其規(guī)模也比較小。農(nóng)村政策性金融的主要對(duì)象是國(guó)有企業(yè)而不是農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。從其機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)來(lái)看：缺乏地方性農(nóng)村政策性金融和民間政策性金融機(jī)構(gòu)。從其機(jī)構(gòu)的類型來(lái)看：缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)政策性投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等政策性金融手段。

（4）農(nóng)村政策性金融服務(wù)對(duì)象漂移嚴(yán)重

目前，農(nóng)村商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)大都將其金融服務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)開始轉(zhuǎn)向大中城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村業(yè)務(wù)（主要是貸款業(yè)務(wù)）的比例都有所下降。一是間接融資中政策性信貸的主要對(duì)象是國(guó)有農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷企業(yè)而非農(nóng)戶。二是農(nóng)戶小額貸款被大量地貸給鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村中的富裕農(nóng)戶，而沒有被貸給最需要貸款支持的貧困農(nóng)戶。三是農(nóng)業(yè)政策性貸款中的不正之風(fēng)非常嚴(yán)重，影響了政策性信貸的聲譽(yù)。

三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的建議

1、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須建立健全農(nóng)村金融體系

美、法、韓等國(guó)家除了眾多的商業(yè)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)外，一般都有獨(dú)立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)，以及政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村融資渠道。實(shí)踐證明，這些國(guó)家的農(nóng)村金融體系的服務(wù)格局是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多層次發(fā)展相適應(yīng)的：政策金融機(jī)構(gòu)體現(xiàn)國(guó)家政策的支持重點(diǎn)主要是為農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)服務(wù)；商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是為一般工商企業(yè)服務(wù)；而合作金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)戶服務(wù)。這種政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作，能夠有效滿足農(nóng)村各個(gè)市場(chǎng)主體的資金需要，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)健康、快速發(fā)展。

2、農(nóng)村金融體系必須以合作金融為基礎(chǔ)

合作金融體系及其內(nèi)部結(jié)構(gòu)應(yīng)表現(xiàn)為：

第一，農(nóng)村合作金融體系應(yīng)有不同層次的乃至全國(guó)性的協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)，直接或間接地與國(guó)家政府有關(guān)部門保持密切聯(lián)系，使政府對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持政策能夠通過金融方式得以有力實(shí)施。

第二，應(yīng)有健全的合作金融結(jié)算系統(tǒng)，使基層合作金融組織的資金能夠在全國(guó)范圍內(nèi)方便融通、調(diào)度和清算。

第三，應(yīng)具有良好的運(yùn)行機(jī)制。通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通資金。第四，基層合作銀行應(yīng)按其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例向上級(jí)行繳存貸款擔(dān)?；?，以便減輕個(gè)別機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時(shí)的影響，能夠保證整個(gè)系統(tǒng)正常運(yùn)行。這幾點(diǎn)也都是我國(guó)合作金融體系所欠缺的。農(nóng)村金融體系以合作金融為基礎(chǔ)，是由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性決定的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一般以小規(guī)模的農(nóng)民家庭分散經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，特別是我國(guó)農(nóng)村金融改革研究項(xiàng)目，難以得到政策金融和商業(yè)金融支持。而合作金融是按照合作原則建立起來(lái)的，以服務(wù)社員為宗旨，為農(nóng)民調(diào)劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機(jī)構(gòu)星羅棋布，貼近農(nóng)戶，則可以更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的融資需求。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須有健全的籌資手段

我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府依賴過強(qiáng)，籌資手段又過于單一。因此在金融市場(chǎng)日益成熟的情況下，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，應(yīng)該積極地運(yùn)用發(fā)行股票、債券和向商業(yè)銀行借款的形式，融通更多的資金，從而為農(nóng)村信貸提供更強(qiáng)的資金保障。