國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;外匯中間業(yè)務(wù);信用風(fēng)險(xiǎn)管理

外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)指由于債務(wù)人或交易對(duì)手違約而形成損失的可能性。此風(fēng)險(xiǎn)又稱交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn),是指合同的一方不履行義務(wù)的可能性,包括貸款、拆借、貼現(xiàn)及結(jié)算等過(guò)程中交易對(duì)手違約所帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。外匯中間業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)分散于各種不同種類的外匯中間業(yè)務(wù)中,具體表現(xiàn)在:信用證承兌及各種承諾業(yè)務(wù)產(chǎn)生連帶責(zé)任而形成的信用風(fēng)險(xiǎn);貿(mào)易融通業(yè)務(wù)如融資租賃、出口押匯等業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn);金融交易類中間業(yè)務(wù)如各種金融衍生工具交易由于對(duì)手違約或拒付產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)等等。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

盡管國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在信用衍生品,資產(chǎn)證券化等方面已經(jīng)有了一定的進(jìn)展,但是與國(guó)際大型商業(yè)銀行相比,還需要更加系統(tǒng)的,有層次的推進(jìn)和完善整體的外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制:

(1)策略上,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)由保守型向進(jìn)取型轉(zhuǎn)變,由單純控制信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)。越來(lái)越多的銀行界人士認(rèn)識(shí)到,信用風(fēng)險(xiǎn)是與商業(yè)銀行貸款及各種投資業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)共存的金融風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行無(wú)法回避。放棄風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也意味著放棄可能獲得的收益,意味著拱手讓出市場(chǎng)份額,給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手創(chuàng)造提高聲譽(yù)的機(jī)會(huì)。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍逐漸拓展,其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)廣度和深度均發(fā)生了深刻變化。面對(duì)新的、復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn),國(guó)際商業(yè)銀行已經(jīng)很少單純采用保守的回避或分散策略,而是采取更積極的、富有進(jìn)取性的管理手段來(lái)管理信用風(fēng)險(xiǎn),以在可接受的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口水平下,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率最大化。從長(zhǎng)期看,在其他條件不變的情況下,重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理的商業(yè)銀行將在長(zhǎng)期內(nèi)獲得越來(lái)越多的收益。

(2)內(nèi)容上,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)適當(dāng)從內(nèi)控向外部交易發(fā)展。目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要通過(guò)完善內(nèi)部控制制度加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理:首先,設(shè)立兩個(gè)層面的組織架構(gòu),一方面總行內(nèi)控部門建立對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門的內(nèi)控體系,建立有效的監(jiān)督方式,另一方面,部門內(nèi)部建立專門的內(nèi)控組織,負(fù)責(zé)對(duì)具體流程稽核。其次,根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定內(nèi)控的手段和方法。包括對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)模塊做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)當(dāng)區(qū)分哪些風(fēng)險(xiǎn)是銀行可以控制的,哪些是銀行不能控制的,并做不同的處理。最后,建立集中信息系統(tǒng)并有有效溝通渠道。通過(guò)這個(gè)系統(tǒng),所有相關(guān)人員都能夠得到所需要的信息,使所有員工充分了解與他們履行職責(zé)有關(guān)的政策和程序。這樣決策層能夠及時(shí)獲得有關(guān)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù),經(jīng)營(yíng)狀況的綜合性信息,以及與決策有關(guān)的外部市場(chǎng)信息。

但是隨著國(guó)際大型商業(yè)銀行有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)管理觀念的轉(zhuǎn)變,信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段和工具也發(fā)生了變化。除了采用傳統(tǒng)的內(nèi)部控制措施進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理外,商業(yè)銀行還通過(guò)與各種交易對(duì)手進(jìn)行交易來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。例如現(xiàn)在越來(lái)越多的商業(yè)銀行通過(guò)資產(chǎn)證券化、信用衍生工具等新方法來(lái)管理信用風(fēng)險(xiǎn)。而與傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具不同,這些創(chuàng)新的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式具有風(fēng)險(xiǎn)拆分功能,能夠把原來(lái)商業(yè)銀行資產(chǎn)所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行“解捆”,將各種風(fēng)險(xiǎn)分離開(kāi)來(lái),然后根據(jù)需要重新將一些風(fēng)險(xiǎn)捆綁在一起,形成不同特點(diǎn)的新產(chǎn)品來(lái)吸引不同的投資者。從發(fā)展趨勢(shì)看,它們將逐漸取代傳統(tǒng)方式而成為國(guó)際大型商業(yè)銀行重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

(3)方式上,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)從單一資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理向資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展。這一轉(zhuǎn)變主要來(lái)自于要減少集中風(fēng)險(xiǎn)、衡量整體信用風(fēng)險(xiǎn)和確定經(jīng)濟(jì)資本等三方面的要求。傳統(tǒng)上,商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象是基于單個(gè)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn),而非資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行注重的是將每一筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍內(nèi)。但是現(xiàn)在看來(lái),這種方法已經(jīng)不能完全有效的控制信用風(fēng)險(xiǎn)了,業(yè)務(wù)過(guò)于集中是造成銀行問(wèn)題的重要原因,商業(yè)銀行越來(lái)越傾向于對(duì)整個(gè)資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。在追求市場(chǎng)份額和股本收益率等目標(biāo)以及銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資本要求等因素的驅(qū)使下,商業(yè)銀行傾向于更多的通過(guò)交易對(duì)手安排來(lái)交易各自的資產(chǎn),從而達(dá)到轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)并最終降低總風(fēng)險(xiǎn)的目的。此外,通過(guò)資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理,還可以幫助商業(yè)銀行決定相對(duì)于資產(chǎn)組合的資本分配,確定最優(yōu)經(jīng)濟(jì)資本,即緩沖交易對(duì)手的全部風(fēng)險(xiǎn)造成的預(yù)期外損失所需要的總資本水平。

(4)框架上,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)加快從單純的信用風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變的步伐。由于市場(chǎng)環(huán)境的變化和各種金融創(chuàng)新的出現(xiàn),商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)不再表現(xiàn)為單一的、獨(dú)立的金融風(fēng)險(xiǎn),而是日益與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相互交織在一起,信用風(fēng)險(xiǎn)敞口和交易對(duì)手的違約都會(huì)受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的深刻影響,商業(yè)銀行的很多損失是信用風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)共同作用的結(jié)果,這客觀上要求商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理日益結(jié)合。為此,商業(yè)銀行應(yīng)更加重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)的綜合模型,努力將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及其他各種風(fēng)險(xiǎn)納入到統(tǒng)一的體系中,根據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理,立足于全行的層次,全面監(jiān)控整體風(fēng)險(xiǎn)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

經(jīng)過(guò)30多年的改革開(kāi)放,我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)度量和管理方面已經(jīng)有了很大的進(jìn)步,開(kāi)始由過(guò)去單憑主觀經(jīng)驗(yàn)的管理模式向數(shù)量化的管理模式轉(zhuǎn)變,如銀行內(nèi)部已經(jīng)建立起了企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度,部分銀行開(kāi)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法等。但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理水平相比,我們?nèi)匀淮嬖谥^大的差距。因此,加強(qiáng)工商銀行外匯中間業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是十分迫切的。

(1)建立外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制機(jī)制

一是應(yīng)建立健全業(yè)務(wù)操作規(guī)程,在操作規(guī)程中注意加強(qiáng)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)按決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)相互制衡的原則進(jìn)行內(nèi)部控制組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置。決策者不能違反或超越?jīng)Q策程序;執(zhí)行者應(yīng)在其職責(zé)和權(quán)限內(nèi)行使職權(quán);內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)應(yīng)建立各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、內(nèi)部控制狀況的檢查評(píng)價(jià)與對(duì)違規(guī)違章行為的處罰制度。建立合理的授權(quán)分責(zé)制度、科學(xué)的業(yè)務(wù)制約和監(jiān)督制度以及規(guī)范的崗位管理制度,構(gòu)建形成銀行矩陣型的信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)。

二是通過(guò)制度建設(shè),建立起相互監(jiān)督制約機(jī)制。內(nèi)控制度的全面性、可操作性、權(quán)威性、監(jiān)督獨(dú)立性是指,商業(yè)銀行的制度控制面應(yīng)覆蓋業(yè)務(wù)的全過(guò)程和各個(gè)操作環(huán)節(jié),各種控制制度和獎(jiǎng)罰辦法要公開(kāi)、透明,并能夠在總行和各分行、支行之間實(shí)施,商業(yè)銀行各單位和個(gè)人要做到有章必循、違章必究、不徇私情、制度面前人人平等,商業(yè)銀行應(yīng)以制度保證檢查監(jiān)督機(jī)構(gòu)、稽核部門的權(quán)威性與獨(dú)立性,稽核部門獨(dú)立行使綜合性內(nèi)部監(jiān)督職能,且只對(duì)一級(jí)法人負(fù)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在內(nèi)部完善外匯中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程,針對(duì)具體的外匯中間業(yè)務(wù)制定具體的規(guī)范、指導(dǎo)方法,制定出詳細(xì)的規(guī)章制度進(jìn)行約束和限制,對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范,從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的安全性。

(2)增強(qiáng)外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)

首先,應(yīng)形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)觀念。信用風(fēng)險(xiǎn)管理要能夠有效的被執(zhí)行,除了制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理的政策與適時(shí)監(jiān)督銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)外,更為積極的一種方法就是促使信用風(fēng)險(xiǎn)管理的理念深植于商業(yè)銀行的組織文化中,也就是讓銀行這個(gè)組織中充滿著重視風(fēng)險(xiǎn)管理的文化。

其次,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)決策及高層管理人員和業(yè)務(wù)的控制。商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、行長(zhǎng)及其他高層管理人員的能力、品行及體現(xiàn)其經(jīng)驗(yàn)豐富程度的資歷,關(guān)系到銀行的安全與發(fā)展,關(guān)系到存款人利益的保護(hù)及銀行體系的穩(wěn)定,因此有必要建立銀行內(nèi)部高層決策及管理人員的控制機(jī)制,建立高層人員信息檔案,并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。

最后,建立素質(zhì)較高的風(fēng)險(xiǎn)超前防范工作隊(duì)伍。為使超前防范能不斷擴(kuò)大覆蓋面,必要條件是要配備一支政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的監(jiān)控隊(duì)伍。對(duì)此,很有必要加強(qiáng)監(jiān)控人員的政治和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn),培養(yǎng)出多面手,不僅要使其熟練掌握國(guó)家金融方針、政策和制度,熟悉商業(yè)銀行的各項(xiàng)外匯中間業(yè)務(wù)知識(shí),具備良好的政治素質(zhì),還需具備一定的組織、分析和解決問(wèn)題的能力。

(3)完善外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)外部監(jiān)管

商業(yè)銀行外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理是一個(gè)十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程,由于這些風(fēng)險(xiǎn)可能不被預(yù)測(cè)到而且常常無(wú)法阻止,監(jiān)管當(dāng)局在估計(jì)這些事件對(duì)銀行系統(tǒng)和市場(chǎng)情況及環(huán)境的影響時(shí)就扮演了重要角色,它們動(dòng)員其他權(quán)力機(jī)構(gòu)有效的處理特定事件的后果,并且最終監(jiān)督破產(chǎn)機(jī)構(gòu)有序的退出。只有通過(guò)加強(qiáng)信用宏觀環(huán)境和信用微觀基礎(chǔ)等多方面的建設(shè),才能從根本上提高我國(guó)商業(yè)銀行外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理水平。因此,除了商業(yè)銀行自身需加強(qiáng)外匯中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理水平外,政府也需要積極發(fā)揮作用。通過(guò)監(jiān)管當(dāng)局逐步強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理,建立有效的銀行監(jiān)管系統(tǒng)。

(4)建立外匯中間業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要建立起既便于與國(guó)際商業(yè)銀行接軌,又具有中國(guó)特色的商業(yè)銀行外匯中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)控體系。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是完善公司治理結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容。要適應(yīng)國(guó)內(nèi)與國(guó)際監(jiān)管的要求,通過(guò)進(jìn)一步完善管理組織體系,拓展管理范圍,優(yōu)化管理流程,切實(shí)提高全行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。根據(jù)完善公司治理結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略要求,按照決策系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)相互制衡的原則,建立健全以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

不同類別外匯中間業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險(xiǎn)程度差別很大,而且所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)種類也各有側(cè)重,因此在制定外匯中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略時(shí),必須認(rèn)真分析各類業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險(xiǎn)特征,建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理層級(jí)結(jié)構(gòu),確定風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化的客觀要求,要將公司業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等不同客戶種類,表內(nèi)、外不同業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),都納入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的管理范圍。由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)統(tǒng)領(lǐng),實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

另外國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該要跟隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)邁進(jìn)的步伐不斷改革與完善。對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè),既要借鑒國(guó)際商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),更要立足于國(guó)情與行情,實(shí)事求是、循序漸進(jìn)、對(duì)癥下藥,解決自身問(wèn)題。

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第2篇：國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

1．中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在所有銀行業(yè)務(wù)中的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如西方發(fā)達(dá)國(guó)家，并且我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展的時(shí)間也比較晚，相比西方國(guó)家不是很成熟，實(shí)際上在二十世紀(jì)九十年代，我國(guó)商業(yè)銀行才開(kāi)始真正發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行收到了分頁(yè)經(jīng)營(yíng)相知和傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的影響，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行依然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常的緩慢和停滯。把銀行的中間業(yè)務(wù)僅僅看成是附加的業(yè)務(wù)，沒(méi)有站在銀行整體經(jīng)營(yíng)的角度去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展思想認(rèn)識(shí)不足，一直把中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的方法而不是利潤(rùn)增加點(diǎn)看看待?？傮w而言，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，與外資銀行和國(guó)外的銀行相比，有較大的差距。

2．國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。歐美國(guó)家二戰(zhàn)以后，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所得的收入一般占整個(gè)比重的30％－65％之間。在歐美國(guó)家一些特別重視個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行整個(gè)比重會(huì)更大一些。特別是在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之后，國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足有效的發(fā)展，規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)、證券、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)已經(jīng)成為了整個(gè)銀行十分重要的業(yè)務(wù)。在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中，正常的收付業(yè)務(wù)卻成了次要的工作，這個(gè)現(xiàn)狀和我國(guó)目前的情況正好相反。而且在西方的很多國(guó)家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段科技化程度更好，軟硬件設(shè)備等管理信息系統(tǒng)更為先進(jìn)，可以再任何時(shí)間、任何地方向客戶提供景榮服務(wù)，這也在一定程度上拓展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間，降低了經(jīng)營(yíng)的成本。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)與核算

1．統(tǒng)計(jì)中的數(shù)據(jù)的采集。統(tǒng)計(jì)核算是指對(duì)事物的數(shù)量進(jìn)行計(jì)量，通過(guò)計(jì)量來(lái)研究和監(jiān)督大量的或者個(gè)別典型經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的一種方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)采集應(yīng)該是包括國(guó)內(nèi)所有的具有中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，在這個(gè)范圍內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集工作，其選用的采集方式可以采取外部社差、抽樣調(diào)查、報(bào)表及直接管理人員對(duì)話等方式，在這些方式中，要以報(bào)表的方式為主要的采集方式，定期報(bào)表能夠更準(zhǔn)確的展現(xiàn)出所采集的數(shù)據(jù)的特性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以借鑒目前我國(guó)信貸業(yè)務(wù)所采用的定期報(bào)表的制度，在各級(jí)商業(yè)銀行指定好報(bào)表之后，將報(bào)表報(bào)與同級(jí)別的人民銀行，下級(jí)的人民銀行上報(bào)至上級(jí)的人民銀行，最后由中國(guó)人民銀行各個(gè)地區(qū)的分行匯報(bào)上報(bào)總行即可。

2．統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的設(shè)定。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是綜合數(shù)量，反映的是總體現(xiàn)象數(shù)量的特征，是用來(lái)描述總體基本狀況和各個(gè)變量分布特征的綜合數(shù)量，不同的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)所反映的內(nèi)容不同。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)包含三個(gè)構(gòu)成的要素，一個(gè)是指標(biāo)名稱，一個(gè)是計(jì)量單位，另外一個(gè)是計(jì)算的方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)絕對(duì)指標(biāo)大體上包含以下幾個(gè)內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)的數(shù)量，中間業(yè)務(wù)的金額，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)筆數(shù)，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)生額度，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入，中間業(yè)務(wù)的收入，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)凈收益，中間業(yè)務(wù)凈收益。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的相對(duì)指標(biāo)包含結(jié)構(gòu)相對(duì)指標(biāo)，計(jì)劃完成相對(duì)指標(biāo)，比較相對(duì)指標(biāo)，比例相對(duì)指標(biāo)，強(qiáng)度相對(duì)指標(biāo)和動(dòng)態(tài)相對(duì)指標(biāo)，下面列舉幾個(gè)相對(duì)指標(biāo)的計(jì)算公式。例如，比較相對(duì)指標(biāo)＝A單位某指標(biāo)數(shù)／B單位某指標(biāo)數(shù)，通過(guò)這種指標(biāo)的相互比較，可以看出我們目前不同的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量和收入水平，例如可以比較工商銀行和建設(shè)銀行國(guó)際結(jié)算的水平。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是從整體上研究，幾乎無(wú)法或者很難得到基本的特性，所以在進(jìn)行總體的研究之外，還需要對(duì)各個(gè)組成部分進(jìn)行分析研究，這就需要進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分組，統(tǒng)計(jì)分組是指根據(jù)事物內(nèi)在的性質(zhì)和統(tǒng)計(jì)研究任務(wù)的要求，將總體各個(gè)單位按照某種標(biāo)志劃分為若干組進(jìn)行研究的一方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分組不但可以反映和研究中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，而且可以劃分中間業(yè)務(wù)的類型，反映各個(gè)中間業(yè)務(wù)之間的相互關(guān)系。需要明確出一共包含多少個(gè)類別，每個(gè)類別下面有多少小類別和品種，做完劃分之后，就可以整理出“關(guān)于建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度的征求意見(jiàn)稿”，并將意見(jiàn)稿發(fā)送到有關(guān)部分，請(qǐng)求他們提出修改的意見(jiàn)和建議。這樣確定的中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分組會(huì)更具有權(quán)威性和客觀性。

3．統(tǒng)計(jì)信息的披露問(wèn)題。目前各個(gè)商業(yè)銀行在統(tǒng)計(jì)信息的披露上存在著共同的一致性的問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題是指標(biāo)統(tǒng)計(jì)的口徑不一致，各個(gè)商業(yè)銀行所采用的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)口徑?jīng)]有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第二個(gè)問(wèn)題是披露的信息內(nèi)容有限。因此，我們的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)的商業(yè)銀行的做法，完善信息披露相關(guān)規(guī)范。銀行作為特殊的行業(yè)，其信息披露可以促進(jìn)銀行自身與社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)張，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值。

三、結(jié)語(yǔ)

第3篇：國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：薪酬激勵(lì)；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力

中圖分類號(hào)：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)06-0031-03

一、引言

過(guò)去人們?cè)谠u(píng)價(jià)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，往往只把注意力集中在銀行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)指標(biāo)和市場(chǎng)指標(biāo)上。然而，這兩類指標(biāo)反映的都是銀行過(guò)去和現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)狀況和業(yè)績(jī)，很難全面反映競(jìng)爭(zhēng)力的真實(shí)內(nèi)涵。因此，在評(píng)價(jià)銀行競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)我們除了要考慮財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)指標(biāo)和市場(chǎng)指標(biāo)外，還要綜合考慮到銀行的治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、科技和人員素質(zhì)等。正如《銀行家》在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，把銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力分為現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力和潛在競(jìng)爭(zhēng)力。[1]現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力包括市場(chǎng)規(guī)模、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動(dòng)性管理以及國(guó)際化等，這些指標(biāo)會(huì)直接影響到銀行的競(jìng)爭(zhēng)力；潛在競(jìng)爭(zhēng)力包括人力資源、科技、金融創(chuàng)新、服務(wù)、公司治理以及內(nèi)控機(jī)制等，這些因素能夠?qū)︺y行的未來(lái)產(chǎn)生較大的影響，間接影響到銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。因此在評(píng)價(jià)銀行競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)要綜合考慮上述因素。

薪酬激勵(lì)是指通過(guò)薪酬制度的設(shè)計(jì)和實(shí)施對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)懲達(dá)到激勵(lì)約束目標(biāo)的一種激勵(lì)方式。薪酬制度在構(gòu)成上分為兩類，一類是保健性因素：工資、固定津貼、社會(huì)和公司統(tǒng)一的福利項(xiàng)目；另一類是激勵(lì)性因素：獎(jiǎng)金、物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)、股份等。如果保健性因素達(dá)不到員工期望，員工將感到不安全，整個(gè)公司可能會(huì)出現(xiàn)士氣下降、人員流失。即使高工資和高福利能吸引員工，但如果激勵(lì)性因素設(shè)計(jì)的不合適，還是很難調(diào)動(dòng)員工工作熱情以起到真正的激勵(lì)作用。

本文通過(guò)薪酬激勵(lì)制度來(lái)分析銀行競(jìng)爭(zhēng)力，認(rèn)為有效的薪酬激勵(lì)不論是對(duì)銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力還是潛在競(jìng)爭(zhēng)力的提高都有促進(jìn)作用。

二、薪酬激勵(lì)與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)系

在商業(yè)銀行中，有效的薪酬激勵(lì)能夠改善銀行的資本充足率，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)盈利能力，也能為銀行培育人力資源，同時(shí)達(dá)到提高銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力和潛在競(jìng)爭(zhēng)力的效果。

1.薪酬激勵(lì)與現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力

在現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力中，盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量是體現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面。我們用每股收益作為衡量銀行盈利能力的指標(biāo)，它反映普通股的獲利水平，每股收益越高我們可以認(rèn)為銀行的盈利能力越高；用不良貸款率作為衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)，不良貸款率越高說(shuō)明銀行風(fēng)險(xiǎn)越大，安全系數(shù)低，銀行資產(chǎn)質(zhì)量越差。人均費(fèi)用既包括工資、津貼、福利等保健性因素，也包括獎(jiǎng)金、物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)等激勵(lì)性因素。我們用人均費(fèi)用來(lái)代表銀行的薪酬激勵(lì)狀況，人均費(fèi)用越高，說(shuō)明銀行采取了積極的薪酬激勵(lì)；人均費(fèi)用越低則代表銀行的薪酬激勵(lì)狀況不夠理想。

為了證明積極地薪酬激勵(lì)與銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力之間的關(guān)系，筆者統(tǒng)計(jì)了部分商業(yè)銀行最近幾年的相關(guān)數(shù)據(jù)(如表1所示)。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)筆者假設(shè)：人均費(fèi)用與每股收益存在正相關(guān)關(guān)系，即人均費(fèi)用越高，每股收益也就越高；人均費(fèi)用與不良貸款率存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，即人均費(fèi)用越高，不良貸款率越低。

筆者用SPSS軟件對(duì)上述變量進(jìn)行相關(guān)性分析，發(fā)現(xiàn)人均費(fèi)用與每股收益成顯著正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為0.617；人均費(fèi)用與不良貸款率成負(fù)相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為負(fù)的0.315。雖然顯著性并不強(qiáng)，但依然能證實(shí)前面的假設(shè)，積極地薪酬激勵(lì)能夠提高商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力。從這些結(jié)果可以看出，薪酬激勵(lì)制度在提升商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力方面確實(shí)起著積極的作用。同樣，如果商業(yè)銀行利用合理的薪酬激勵(lì)制度也能提升現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.薪酬激勵(lì)與潛在競(jìng)爭(zhēng)力

人力資本是現(xiàn)代銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)力中，科技、金融創(chuàng)新、服務(wù)、公司治理和內(nèi)控機(jī)制都依賴于人力資源的狀況。正如德國(guó)著名的銀行家瓦爾弗萊德?固斯(Wilfried Guth)所指出的那樣：“在當(dāng)今的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，人力資源可以被視為一家金融機(jī)構(gòu)最重要的資產(chǎn)。把握競(jìng)爭(zhēng)機(jī)遇所必備的重要能力，大都依賴于人力資源的質(zhì)量?！盵2]

如果一個(gè)單位的員工流失嚴(yán)重，很難想象這個(gè)單位會(huì)具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。然而，在我國(guó)商業(yè)銀行中卻存在著人才流失的情況。一次專項(xiàng)調(diào)查顯示，某商業(yè)銀行從2003年到2005年的三年間，流失員工率接近4%。流失員工多為高學(xué)歷、業(yè)務(wù)技能熟練型員工，流失員工中以跳槽至股份制商業(yè)銀行和外資銀行居多。由于薪酬原因而導(dǎo)致員工流失占到影響員工流失因素的40%，居流失原因的第一位。

這里，筆者用人均費(fèi)用作為衡量指標(biāo)來(lái)考察薪酬激勵(lì)與潛在競(jìng)爭(zhēng)力之間的關(guān)系。一般來(lái)說(shuō)，人均費(fèi)用越高，銀行在員工身上的投入越大，越能吸引優(yōu)秀的人才，這樣銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)力就越大。

表2列出了我國(guó)2004―2006年部分商業(yè)銀行的人均費(fèi)用。從數(shù)據(jù)中能很明顯的比較出股份制商業(yè)銀行在對(duì)員工激勵(lì)上的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)商業(yè)銀行。其中，2004年人均費(fèi)用最高的民生銀行在人均費(fèi)用上的花費(fèi)幾乎是工商銀行的9倍多，2006年民生銀行在人均費(fèi)用的花費(fèi)也比工商銀行多了5倍。從這點(diǎn)上看，我們也就不難理解商業(yè)銀行人員流失的原因了。因此，我國(guó)商業(yè)銀行亟須完善薪酬激勵(lì)機(jī)制，制止人才流失，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、國(guó)外商業(yè)銀行薪酬激勵(lì)的經(jīng)驗(yàn)

在現(xiàn)代企業(yè)制度下，作為委托人的所有者和作為人的經(jīng)營(yíng)者各自追求自身利益最大化，必然會(huì)產(chǎn)生委托問(wèn)題。要降低成本，提高效率，商業(yè)銀行就必須建立兩個(gè)有效的運(yùn)行機(jī)制：經(jīng)營(yíng)者選擇機(jī)制和利益激勵(lì)機(jī)制。因此西方國(guó)家非常注重薪酬激勵(lì)的運(yùn)用。從20世紀(jì)60年代開(kāi)始，西方發(fā)達(dá)國(guó)家就開(kāi)始實(shí)行以股票期權(quán)為主體的薪酬激勵(lì)制度。在美國(guó)，50%以上的公司使用長(zhǎng)期激勵(lì)計(jì)劃。國(guó)外商業(yè)銀行也非常注重激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)，其薪酬激勵(lì)有以下四個(gè)非常突出的特點(diǎn)。[3]

1.實(shí)施組合薪酬激勵(lì)。國(guó)外商業(yè)銀行通常實(shí)施組合薪酬激勵(lì)，綜合了短期薪酬激勵(lì)與長(zhǎng)期薪酬激勵(lì)二者的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了二者的不足，從而優(yōu)于單純的短期激勵(lì)和單純的長(zhǎng)期激勵(lì)。

2.注重長(zhǎng)期薪酬激勵(lì)。國(guó)外商業(yè)銀行薪酬激勵(lì)中短期固定的薪酬所占比例較小，而且這一比例呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢(shì)，同時(shí)長(zhǎng)期薪酬激勵(lì)也日益成為其員工的主要收入來(lái)源。

3.重視全體員工激勵(lì)。國(guó)外商業(yè)銀行不僅關(guān)注高級(jí)管理層的薪酬激勵(lì)，更關(guān)注對(duì)普通員工的薪酬激勵(lì)。

4.加強(qiáng)薪酬信息的披露。國(guó)外商業(yè)銀行整體信息披露比較完善，從整個(gè)金融行業(yè)薪酬到銀行內(nèi)高管人員的薪酬，從整體薪酬水平到其薪酬構(gòu)成，信息都得以公布，做到了信息的透明化。

四、我國(guó)商業(yè)銀行加快薪酬激勵(lì)制度建設(shè)的建議

目前，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始注重薪酬的激勵(lì)作用。按照《股改總體實(shí)施方案》，工行、中行、建行在重組上市后，均對(duì)原有的薪酬制度進(jìn)行了不同程度的改革。這一改革主要集中在以下四個(gè)方面：一是全行員工實(shí)行崗位績(jī)效工資制，建立了以基本薪酬加績(jī)效薪酬為主的分配體系；二是制定了董事，監(jiān)事和高管薪酬分配及考核辦法；三是研究建立長(zhǎng)期激勵(lì)計(jì)劃；四是建立了高管收入信息披露制度。初步建立了符合市場(chǎng)規(guī)律的薪酬體制。[4]

然而我國(guó)商業(yè)銀行的薪酬激勵(lì)制度才剛起步，還存在很多不完善的地方，如業(yè)績(jī)考核的薪酬決定機(jī)制不健全、忽視長(zhǎng)期行為激勵(lì)、輕視普通員工激勵(lì)等。對(duì)此我們需要進(jìn)一步加快并不斷完善薪酬激勵(lì)制度的建設(shè)。

1.完善基于業(yè)績(jī)考核的薪酬決定機(jī)制。合理的薪酬水平可以留住人才，制止人力資源的“外流”。然而合理薪酬水平的確定必須綜合考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素和業(yè)績(jī)因素，較低的薪酬水平雖然能夠取得人力資本使用成本優(yōu)勢(shì)，但在與外資銀行等機(jī)構(gòu)的人才競(jìng)爭(zhēng)中則處于劣勢(shì)。適當(dāng)提高薪酬水平有利于吸引更多的優(yōu)秀人才，進(jìn)而提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。但是，過(guò)高的薪酬水平又會(huì)增加人力資源的使用成本，不利于銀行的財(cái)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.加大薪酬分配的透明度。嚴(yán)格按照公司法及上市地的監(jiān)管要求，披露董事，監(jiān)事及高管的個(gè)人薪酬。同時(shí)積極引導(dǎo)輿論宣傳，并通過(guò)輿論工具加大對(duì)其控股銀行的監(jiān)督力度，以達(dá)到薪酬分配的透明化。

3.注重長(zhǎng)期薪酬激勵(lì)。由于長(zhǎng)期薪酬激勵(lì)與短期薪酬激勵(lì)各有優(yōu)缺點(diǎn)，同時(shí)實(shí)施可以達(dá)到互補(bǔ)的效果。目前我國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期激勵(lì)計(jì)劃并未真正實(shí)施，總薪酬基本上都是由短期薪酬如工資、獎(jiǎng)金、社會(huì)保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)福利所組成。這樣的薪酬激勵(lì)結(jié)構(gòu)使得員工更關(guān)注眼前的經(jīng)濟(jì)利益和業(yè)績(jī)提升，無(wú)法激勵(lì)其長(zhǎng)期行為，不利于銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就必須要重視和發(fā)展長(zhǎng)期激勵(lì)結(jié)構(gòu)。

4.重視普通員工激勵(lì)。普通員工處于工作的第一線，對(duì)普通員工的激勵(lì)如果不到位，則可能會(huì)使普通員工采取不利于銀行發(fā)展的行為，違背高級(jí)管理層的利益，嚴(yán)重時(shí)甚至危及銀行的整體利益。而加強(qiáng)對(duì)普通員工的激勵(lì)可以從各個(gè)環(huán)節(jié)和層面激勵(lì)其工作努力程度，提升薪酬激勵(lì)的整體有效性，達(dá)到提高銀行的整體經(jīng)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1] 何德旭.中國(guó)金融服務(wù)理論前沿[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006.

[2] 薛求知，楊飛.跨國(guó)銀行管理[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2002.

第4篇：國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：股權(quán)結(jié)構(gòu) 盈利能力 商業(yè)銀行

一． 國(guó)外商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與盈利能力現(xiàn)狀

1.以英美為代表的股權(quán)高度分散型

在英美高度發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)中，其商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)是高度分散的。以美國(guó)上市商業(yè)銀行為例，股東平均持股比例非常低；最大股東的持股比例也非常低，一般不超過(guò)5%；機(jī)構(gòu)投資者約占30%-70%, 其余均為散戶投資者。

   股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，在市場(chǎng)、股東等監(jiān)督下，完善的外部治理機(jī)制促使經(jīng)營(yíng)者提高銀行的盈利能力；完善的證券市場(chǎng)制度,鼓勵(lì)中小股東積極參與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的外部監(jiān)管，股東之間相互監(jiān)督、制衡，銀行盈利能力較好。為防止股權(quán)結(jié)構(gòu)高度分散造成經(jīng)營(yíng)者行為短期化，美國(guó)上市銀行特別注重管理層及員工激勵(lì)，通過(guò)員工持股和管理層持有股權(quán)充分調(diào)動(dòng)了內(nèi)部人積極性，建立了公開(kāi)、透明、正常的內(nèi)部控制機(jī)制，共同促進(jìn)商業(yè)銀行盈利水平的提高。

2.以日本為代表的股權(quán)高度集中型

日本銀行業(yè)股權(quán)高度集中于金融機(jī)構(gòu)與其他企業(yè)法人，并且企業(yè)與銀行之間相互持股。股權(quán)高度集中有利于經(jīng)營(yíng)者行為長(zhǎng)期化，但外部監(jiān)督很難，容易出現(xiàn)大股東侵占小股東利益。但是，日本銀行的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制是較完善的。通過(guò)監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理會(huì)、股東會(huì)等對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)者相互補(bǔ)充的約束體系實(shí)行內(nèi)部監(jiān)督。較強(qiáng)的內(nèi)部法人監(jiān)管促使日本商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者不斷提高自己的盈利水平。

二、我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與盈利能力的現(xiàn)狀

隨著上市銀行的流通股比例不斷增大，股權(quán)集中度呈現(xiàn)出不同的類型，但不同股權(quán)結(jié)構(gòu)的商業(yè)銀行表現(xiàn)出不同的盈利水平。（1）對(duì)于同為股權(quán)高度集中的4大國(guó)有銀行和股份制銀行中的典型代表中信銀行，表現(xiàn)出來(lái)的盈利能力卻不盡相同。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率從2002年的0.21%上升到2007年的1.21%；而中信銀行資產(chǎn)收益率從2002年的0.45%下降到2004年的0.07%又上升到2007年的0.97%，表現(xiàn)為不穩(wěn)定且較低的盈利水平。（2）在股份制銀行中，以民生銀行為代表的股權(quán)適度分散的商業(yè)銀行，其資產(chǎn)收益率呈現(xiàn)出逐年遞增的態(tài)勢(shì)，但仍然表現(xiàn)出較低的取值。（3）對(duì)于股權(quán)適度集中的股份制商業(yè)銀行，近幾年的資產(chǎn)收益率在增加的同時(shí)普遍較高，2007年，交通銀行、招商銀行、北京銀行和興業(yè)銀行的總資產(chǎn)收益率都高于其他股份制商業(yè)銀行，體現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2.問(wèn)題

（1）我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力相比發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大差距

從資產(chǎn)收益率來(lái)上,我國(guó)商業(yè)銀行與花旗、匯豐銀行相比差距較大,三大商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率的平均值不及國(guó)外六大商業(yè)銀行的1/2,稅前利潤(rùn)也遠(yuǎn)低于國(guó)外的商業(yè)銀行。

（2）我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)流通性仍然較低

大小非解禁以后，股權(quán)流通性得到改善，但相較發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)流通性仍然較低，這使流通股東的利益受到損害，也致使金融資源的配置效率受到影響。

（3）我國(guó)內(nèi)部人控制問(wèn)題較為嚴(yán)重

國(guó)有股股東缺位和非流通性，引致內(nèi)部人控制問(wèn)題，中小股東的利益得不到保護(hù)；此外，由于我國(guó)銀行業(yè)信息披露制度的不健全，銀行經(jīng)營(yíng)者可能出現(xiàn)隱瞞重大信息、粉飾銀行業(yè)績(jī)、等內(nèi)部人控制所引發(fā)的現(xiàn)象，最終危害銀行的盈利能力。

三、優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與提高盈力能力的啟示與建議

1.適當(dāng)降低國(guó)有股比例及股權(quán)集中度

我國(guó)大部份商業(yè)銀行還屬于股權(quán)高度集中型，且普遍存在“一股獨(dú)大”的問(wèn)題，不利于激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制有效的發(fā)揮作用，鏈條過(guò)長(zhǎng)也會(huì)導(dǎo)致控制權(quán)與剩余索取權(quán)不匹配 ,近而導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利水平差。我國(guó)應(yīng)努力尋找有效方案漸近的、適當(dāng)?shù)慕档蛧?guó)有股比例，使股權(quán)適當(dāng)分散，這不僅有利于優(yōu)化商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，解決內(nèi)部人控制問(wèn)題，建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度；對(duì)于規(guī)范我國(guó)的股市運(yùn)作、增強(qiáng)證券市場(chǎng)的流動(dòng)性和融資功能等，也具有十分重要的意義。

2.優(yōu)化董事會(huì)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)和獨(dú)立董事的監(jiān)督作用

我國(guó)應(yīng)完善董事會(huì)制度；明確股東身份；明確委托關(guān)系；保證董事會(huì)的獨(dú)立性和有效性；采取多樣化的方式建立董事問(wèn)責(zé)制；完善董事會(huì)工作程序。除此之外，還應(yīng)提高監(jiān)事會(huì)中外部監(jiān)事的比例，并推行外部監(jiān)事職業(yè)化。

3.完善內(nèi)部控制機(jī)制解決“內(nèi)部人控制”問(wèn)題

日本作為商業(yè)銀行股權(quán)高度集中型的代表，仍有較高的盈力能力，與其較為完善的內(nèi)部控制機(jī)制密不可分。目前看來(lái)，加強(qiáng)內(nèi)部控制的信息披露,是提高內(nèi)部控制效果的有效措施?？赏ㄟ^(guò)將組織機(jī)構(gòu)從金字塔型轉(zhuǎn)變到扁平化，減少管理層次，加大管理幅度；采取積極態(tài)度處理風(fēng)險(xiǎn)。

4.完善股權(quán)激勵(lì)與員工持股制度

由于我國(guó)宏觀環(huán)境不成熟，廣泛推行經(jīng)營(yíng)者股票期權(quán)計(jì)劃有很大難度，但我國(guó)在建立商業(yè)銀行長(zhǎng)期股票期權(quán)激勵(lì)制度時(shí)可采取以下措施：建立薪酬委員會(huì)；股票期權(quán)激勵(lì)授予價(jià)格與數(shù)量；與高管人員簽定合約，要求長(zhǎng)期股票期權(quán)，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。除此之外，我國(guó)還應(yīng)加快上市銀行員工持股制度的立法工作，吸引員工廣泛參與，可以考慮采用員工持股信托方式，并建立完善的員工持股流轉(zhuǎn)機(jī)制，從而豐富股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高商業(yè)銀行盈利能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉勤.我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系研究[D].新疆財(cái)經(jīng)大學(xué),2008.

[2]于瑞光.股份制商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效關(guān)系研究[D].哈爾濱工程大學(xué),2007.

第5篇：國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

客戶盈利分析法主旨觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)該從長(zhǎng)期客戶關(guān)系角度，考慮客戶對(duì)銀行的綜合價(jià)值來(lái)確定貸款利率，其定價(jià)模型形式如下：其中Ri為客戶i的貸款利率；Q0為客戶i的貸款規(guī)模；QT為扣除客戶存款、保證金、表內(nèi)凈扣后的實(shí)際使用貸款資金凈額；I為向客戶i提供貸款和其他服務(wù)而產(chǎn)生的總收入；E為向客戶i提供貸款和其他服務(wù)而產(chǎn)生的總費(fèi)用；NI表示客戶i為銀行帶來(lái)的綜合盈利；L表示客戶與銀行的關(guān)系程度?？蛻粲治龇w現(xiàn)了“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)了差別定價(jià)的個(gè)性化經(jīng)營(yíng)方式。但是，由于該方法的運(yùn)用以銀行能夠進(jìn)行客戶綜合收益和綜合成本核算為前提，因此在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)廣泛推廣難度比較大。

一、國(guó)外商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價(jià)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

總體上看，國(guó)外商業(yè)銀行在選擇小企業(yè)貸款定價(jià)方法時(shí)，充分考慮了小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行的負(fù)債成本，按照有利于彌補(bǔ)資本成本、有利于防范風(fēng)險(xiǎn)、有利于創(chuàng)造價(jià)值回報(bào)的原則定價(jià)。比較常用的定價(jià)方法有以下兩種：

（一）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的小企業(yè)貸款定價(jià)方法

該方法基于巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)部評(píng)級(jí)法和經(jīng)濟(jì)資本，需要大量的歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)計(jì)算違約概率等計(jì)算出小企業(yè)貸款的價(jià)格，其具體形式為：其中r為小企業(yè)貸款利率；RCVaR為貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的邊際貢獻(xiàn)，ROE為目標(biāo)凈資產(chǎn)回報(bào)率；p為違約概率；rf為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率；L為貸款數(shù)量。

（二）基于負(fù)債成本的小企業(yè)貸款定價(jià)方法

其主旨理念是，在不考慮其他因素的條件下，銀行對(duì)小企業(yè)的每一筆貸款確定的利率水平是銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)移率或資金邊際成本、預(yù)期損失和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的函數(shù)。因此，在明確銀行總體資本水平和每筆貸款單位風(fēng)險(xiǎn)資本的前提下，小企業(yè)的貸款定價(jià)模型可以表示為：其中r為小企業(yè)貸款利率；ITR為銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)移率；EL為預(yù)期損失；CaR為風(fēng)險(xiǎn)資本；Ke為綜合成本率。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價(jià)的已有探索

目前，國(guó)內(nèi)較多地采用成本加成定價(jià)法和基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行定價(jià)，但是采用前者的商業(yè)銀行對(duì)貸款價(jià)格的成本組成部分的認(rèn)識(shí)各不相同，而且對(duì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上變動(dòng)的浮動(dòng)利率也各有不同的解釋。雖然實(shí)務(wù)界對(duì)小企業(yè)貸款定價(jià)給予了很大的關(guān)注，并對(duì)小企業(yè)貸款利率定價(jià)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題、貸款利率定價(jià)的影響因素以及小企業(yè)貸款定價(jià)的模型進(jìn)行了一些探索，但是理論基礎(chǔ)比較薄弱，僅有少量文獻(xiàn)對(duì)小企業(yè)貸款利率定價(jià)進(jìn)行了比較深入的研究。

康蕾（2007）在分析中小企業(yè)貸款定價(jià)難點(diǎn)及機(jī)遇的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行貸款定價(jià)方法，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、信息不對(duì)稱、負(fù)債成本等多角度對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行定價(jià)。曹明杰（2008）通過(guò)調(diào)查多家開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)市級(jí)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，嘗試提出一個(gè)基于獨(dú)立核算機(jī)制的中小企業(yè)貸款定價(jià)理論模型，在國(guó)內(nèi)屬于比較早的關(guān)注小企業(yè)貸款定價(jià)理論模型的研究文獻(xiàn)。殷鵬飛（2008）以巴塞爾新資本協(xié)議所倡導(dǎo)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法為核心，構(gòu)建了基于內(nèi)部評(píng)價(jià)法的小企業(yè)貸款定價(jià)模型，在國(guó)內(nèi)也是比較早地將內(nèi)部評(píng)級(jí)法與小企業(yè)貸款定價(jià)結(jié)合起來(lái)進(jìn)行研究的實(shí)證文獻(xiàn)。熊熊等（2009）從我國(guó)商業(yè)銀行貸款定價(jià)視角出發(fā)，結(jié)合信貸配給理論，運(yùn)用計(jì)算實(shí)驗(yàn)金融的方法，分別對(duì)“一刀切”式利率定價(jià)與綜合的利率定價(jià)模型進(jìn)行銀企貸款仿真實(shí)驗(yàn)，比較發(fā)現(xiàn)不同的利率定價(jià)模型影響中小企業(yè)貸款情況機(jī)理。

三、我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價(jià)的發(fā)展方向

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價(jià)的研究離不開(kāi)西方傳統(tǒng)經(jīng)典的貸款定價(jià)方法和國(guó)外先進(jìn)銀行在小企業(yè)貸款定價(jià)方面的經(jīng)驗(yàn)積累。但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊國(guó)情決定了商業(yè)銀行小企業(yè)貸款利率的定價(jià)決不能照搬西方國(guó)家的現(xiàn)有理論和模型，必須結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際水平和實(shí)際境況以及轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的特殊國(guó)情，來(lái)完善我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價(jià)的理論和實(shí)踐。

第6篇：國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；內(nèi)部控制；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-02

一、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理相互作用的內(nèi)在機(jī)理

內(nèi)部控制是一種自律行為，對(duì)商業(yè)銀行而言，“內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制和事后監(jiān)督與糾正的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制”[1]。從商業(yè)銀行內(nèi)部控制的定義可知，內(nèi)部控制是銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門及工作人員所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和制約的方法、措施、程序的總稱[2]。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制等方法，預(yù)防、回避、排除或轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營(yíng)資金的安全。

商業(yè)銀行作是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，高負(fù)債經(jīng)營(yíng)和無(wú)抵押負(fù)債經(jīng)營(yíng)作為其最顯著的兩大特點(diǎn)，決定了商業(yè)銀行具有巨大內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。具有健全的制度管理措施和完備的相互制約關(guān)系的內(nèi)部控制系統(tǒng)，能夠在隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)或問(wèn)題發(fā)生的同時(shí)，自動(dòng)地發(fā)揮出監(jiān)督、制約、矯正、抑制錯(cuò)誤的功能，從而在一定程度上糾正問(wèn)題或使風(fēng)險(xiǎn)在隱蔽期內(nèi)不至變大，降低損失發(fā)生的可能性。而隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)表面化時(shí)，處理問(wèn)題就屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇了[3]。

目前，從我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注的側(cè)重點(diǎn)趨向一致。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制注重建立和完善內(nèi)部管理體系、理順操作流程、實(shí)行職責(zé)分離以及橫向相互監(jiān)督制約的機(jī)制，防范銀行從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理則注重再造管理體系和流程，通過(guò)完善風(fēng)險(xiǎn)管理的政策和技術(shù)體系，從容應(yīng)對(duì)銀行可能發(fā)生的危機(jī)，實(shí)現(xiàn)與收益平衡的戰(zhàn)略目標(biāo)。而在商業(yè)銀行公司治理機(jī)制不斷完善的情況下，二者實(shí)際上是殊途同歸，目標(biāo)統(tǒng)一。

二、德意志銀行內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)借鑒

國(guó)外商業(yè)銀行內(nèi)的部控制制度建設(shè)較早，在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)部控制制度發(fā)展到成熟階段。因此，考察和研究國(guó)外商業(yè)銀行的內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)和完善具有十分重要的意義。德意志銀行于1870年在柏林成立，總部位于德國(guó)法蘭克福，是德國(guó)最大的銀行，也是歐洲最強(qiáng)大的銀行之一。德意志銀行是一家全球性全能型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，它不僅僅是商業(yè)銀行，也從事投資銀行、私人銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。德意志銀行具有較大的國(guó)際化程度，資本實(shí)力和全球競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，將其作為國(guó)外商業(yè)銀行的典型個(gè)例進(jìn)行分析借鑒，可以幫助我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)、提升內(nèi)部控制成效、防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。

（一）德意志銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。德意志銀行公司治理結(jié)構(gòu)是典型的雙董事會(huì)制，由監(jiān)督董事會(huì)和管理董事會(huì)共同管理。監(jiān)督董事會(huì)由股東大會(huì)和職工大會(huì)選舉的董事組成，有權(quán)對(duì)管理董事會(huì)成員進(jìn)行任免，管理董事會(huì)向監(jiān)督董事會(huì)負(fù)責(zé)，監(jiān)督董事會(huì)下設(shè)各專門委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)具體領(lǐng)域進(jìn)行管理。德意志銀行的監(jiān)督董事會(huì)，從名稱上看，側(cè)重于履行監(jiān)督職能，約有40%的董事來(lái)自職工代表，在銀行管理過(guò)程中可以保護(hù)職工的利益，也有利于限制大股東侵害中小股東和銀行利益。

（二）德意志銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。德意志銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的五個(gè)基本原則：1.董事會(huì)把整個(gè)集團(tuán)作為一個(gè)整體進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督，監(jiān)事會(huì)定期監(jiān)察風(fēng)險(xiǎn)情況；2.集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)負(fù)責(zé)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)；3.協(xié)同管理組織內(nèi)部所有相關(guān)層面的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)；4.緊密聯(lián)系全球風(fēng)險(xiǎn)管理部門的組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)部門的組織結(jié)構(gòu)；5.風(fēng)險(xiǎn)管理的職能自成體系，獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門?？傂性O(shè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，其主要職責(zé)有：1.制定風(fēng)險(xiǎn)管理部門的組織結(jié)構(gòu)并任命主要的風(fēng)險(xiǎn)管理官員；2.規(guī)劃并貫徹執(zhí)行集團(tuán)內(nèi)一致可行的“風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整經(jīng)濟(jì)資本收益率”（RAROC）模型；3.管理風(fēng)險(xiǎn)組合；4.制定與業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃一致的風(fēng)險(xiǎn)偏好；5.制定與風(fēng)險(xiǎn)偏好一致的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)管理方法。[4]

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理。德意志銀行建立了全行統(tǒng)一的對(duì)客戶群體進(jìn)行評(píng)價(jià)的內(nèi)部評(píng)估法、計(jì)分卡和評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并將在參考外部評(píng)級(jí)情況所得到的內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果與客戶的市場(chǎng)表現(xiàn)進(jìn)行對(duì)比。并且運(yùn)用各種工具對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行連續(xù)監(jiān)控，使銀行能夠在信貸損失初現(xiàn)時(shí)通過(guò)相應(yīng)的程序和預(yù)警系統(tǒng)，把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別出來(lái)，從而降低客戶違約的可能性。對(duì)于大部分類型的交易，德意志銀行把交易委托給專業(yè)的清算機(jī)構(gòu)來(lái)完成，只有交易雙方都完全履行契約中的義務(wù)，清算機(jī)構(gòu)才對(duì)交易進(jìn)行結(jié)算，以此降低結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。德意志銀行認(rèn)為，銀行所有業(yè)務(wù)都面臨著市場(chǎng)價(jià)格或利率上下波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，而市場(chǎng)價(jià)格或利率的波動(dòng)可能導(dǎo)致銀行遭受損失，也可能使銀行獲得盈利。德意志銀行合并使用風(fēng)險(xiǎn)敏感度、風(fēng)險(xiǎn)值、壓力測(cè)試和經(jīng)濟(jì)資本等指標(biāo)來(lái)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并確定風(fēng)險(xiǎn)額度。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。德意志銀行建立了“資金矩陣”來(lái)管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)到期時(shí)限的不同，銀行把所有與資金相關(guān)的資產(chǎn)和負(fù)債按照時(shí)間進(jìn)行排列，組成一個(gè)資金矩陣。管理人員可以通過(guò)資金矩陣直觀地看到每種期限的資產(chǎn)和負(fù)債是否匹配，以此識(shí)別和管理流動(dòng)性敞口。資金矩陣為德意志銀行每年在資本市場(chǎng)的債券發(fā)行計(jì)劃提供了技術(shù)支持，集團(tuán)資產(chǎn)負(fù)債委員會(huì)根據(jù)資金矩陣的情況對(duì)債券的期限、數(shù)量和契約內(nèi)容等發(fā)行目標(biāo)進(jìn)行審批。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)管理。德意志銀行通過(guò)評(píng)分卡來(lái)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的狀態(tài)，由集團(tuán)操作風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)按季復(fù)核；使用內(nèi)部和外部的損失數(shù)據(jù)建立數(shù)學(xué)模型，計(jì)算操作風(fēng)險(xiǎn)敞口所需要的經(jīng)濟(jì)資本。德意志銀行通過(guò)建立備份系統(tǒng)和應(yīng)急計(jì)劃來(lái)盡量降低通訊、信息或結(jié)算系統(tǒng)所導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)加強(qiáng)員工常規(guī)培訓(xùn)、落實(shí)操作規(guī)程和強(qiáng)化監(jiān)督檢查來(lái)減少操作中的錯(cuò)誤和缺點(diǎn)。另一方面，德意志銀行也通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)抵御操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）內(nèi)部控制環(huán)境存在缺陷。良好的控制環(huán)境是有效的內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，相比于國(guó)外內(nèi)部控制環(huán)境，我國(guó)內(nèi)部控制環(huán)境相對(duì)薄弱，主要集中體現(xiàn)于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人事制度。我國(guó)商業(yè)銀行大多是國(guó)有企業(yè)，國(guó)有企業(yè)主要的問(wèn)題就是產(chǎn)權(quán)不明晰，責(zé)任不明確，從而影響內(nèi)部控制的執(zhí)行效率。而國(guó)外商業(yè)銀行就不存在這個(gè)問(wèn)題，其產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)分明，相互制衡。我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，機(jī)構(gòu)臃腫，管理層級(jí)多，內(nèi)部各職能部門分工不明確，權(quán)責(zé)相互交錯(cuò)。而國(guó)外商業(yè)銀行大多是股份公司制企業(yè)，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單有效，職責(zé)分工合理，高效運(yùn)行。

（二）內(nèi)部控制制度不健全。1.內(nèi)部控制制度系統(tǒng)性不足。內(nèi)部控制制度分開(kāi)制定，導(dǎo)致各制度間相互割裂，缺乏統(tǒng)一與整合。商業(yè)銀行內(nèi)部各個(gè)部門之間行政上相對(duì)對(duì)立，各部門獨(dú)立制定規(guī)章制度，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度數(shù)量眾多，銀行內(nèi)各部門、各崗位甚至各項(xiàng)業(yè)務(wù)都存在內(nèi)部控制制度，但是各個(gè)制度相互割裂缺乏整合性且目標(biāo)不統(tǒng)一。[5]2.內(nèi)部控制制度強(qiáng)制性不足。內(nèi)部控制制度對(duì)于高級(jí)管理層的監(jiān)督約束略顯薄弱，并且只重視內(nèi)控制度的設(shè)計(jì)，而對(duì)內(nèi)控制度的落實(shí)情況予以輕視，進(jìn)而出現(xiàn)違章操作、有章不循的情況。3.內(nèi)部控制制度全面性不足。內(nèi)部控制制度往往沒(méi)有包括商業(yè)銀行所有的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在一些分支機(jī)構(gòu)這種現(xiàn)狀尤其突出。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全。1.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺失。反觀國(guó)外商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏系統(tǒng)性，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺失，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理中心無(wú)法獨(dú)立權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)溝通體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理狀況難以在銀行內(nèi)部各個(gè)層次、各個(gè)部門之間得到充分、全面的溝通，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不完善，不能滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。2.在風(fēng)險(xiǎn)管理體制上區(qū)別明顯。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理相比，在體制上由于我國(guó)還沒(méi)有真正確立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，法律體系的不完備以及市場(chǎng)機(jī)制的不完善，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行缺乏完善的產(chǎn)權(quán)制度，欠缺激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，不具有良好的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)。3.在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上差距較大。我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)管理理念存在明顯的滯后性，往往跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展速度和風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境變化的步伐，未針對(duì)不同種類的業(yè)務(wù)、不同地區(qū)的現(xiàn)狀分別實(shí)施符合其特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，而是統(tǒng)一操作，導(dǎo)致不僅業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不能得到很好的控制，新的風(fēng)險(xiǎn)還容易隨之產(chǎn)生；側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)管理，而輕視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理，致使風(fēng)險(xiǎn)管理的片面化。

（四）內(nèi)部控制制度對(duì)金融創(chuàng)新在時(shí)間上存在滯后性。銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展往往超前于銀行制度的建設(shè)，這使得商業(yè)銀行會(huì)計(jì)的準(zhǔn)確性大大下降。商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度對(duì)于金融創(chuàng)新在時(shí)間上存在滯后性。商業(yè)銀行在實(shí)際工作中往往不能及時(shí)有效的控制金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）內(nèi)部稽核制度不完善。內(nèi)部稽核沒(méi)有滲透到商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)過(guò)程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位。內(nèi)部稽核部門在形式上和實(shí)質(zhì)上都沒(méi)有獨(dú)立于商業(yè)銀行，內(nèi)部稽核部門在行政上從屬于商業(yè)銀行，在經(jīng)濟(jì)依附于商業(yè)銀行。并且，在實(shí)際工作中，由于稽核的時(shí)間往往滯后于業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)生的時(shí)間，嚴(yán)重影響了內(nèi)部稽核的有效性。

四、強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）營(yíng)造良好的控制環(huán)境。提高銀行員工內(nèi)部控制意識(shí)，增強(qiáng)遵紀(jì)守法觀念，創(chuàng)造良好的內(nèi)控文化氛圍。增強(qiáng)商業(yè)銀行依法經(jīng)營(yíng)觀念，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立內(nèi)控人人有責(zé)的觀念，首先要從銀行管理層做起，各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)，尤其網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，要真正擔(dān)負(fù)起內(nèi)控管理第一責(zé)任人的角色，一級(jí)抓一級(jí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，組織員工系統(tǒng)學(xué)習(xí)內(nèi)控制度，提高內(nèi)控制度執(zhí)行力，促使員工自覺(jué)養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，注重培育自律意識(shí)，自覺(jué)糾正經(jīng)營(yíng)行為的偏差。[6]

（二）建立完善的商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

1.建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。隨著國(guó)際金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的逐漸凸顯，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行越來(lái)越多的資產(chǎn)成為非信貸資產(chǎn)而進(jìn)入國(guó)際國(guó)內(nèi)交易市場(chǎng)，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將越來(lái)越大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要面對(duì)的最重要的金融風(fēng)險(xiǎn)之一。構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系可以從以下幾個(gè)方面著手：

一是建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。在這方面目前還有許多工作要做，關(guān)鍵要做到：分類和歸總本行當(dāng)前及未來(lái)將面臨的各種利率風(fēng)險(xiǎn)，包括再定價(jià)、收益曲線、基準(zhǔn)與期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等，并追溯其全部來(lái)源；在科學(xué)進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量分析的基礎(chǔ)上，確定全行可承受的利率風(fēng)險(xiǎn)總額，并將其按產(chǎn)品、部門進(jìn)行分解，由各部門、機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)各自風(fēng)險(xiǎn)限額的控制。[7]二是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。應(yīng)該增強(qiáng)金融創(chuàng)新意識(shí)，加快發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，減少對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，從而減少利率風(fēng)險(xiǎn)的困擾。

2.建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2007年6月的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，提供了與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相匹配的操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法；《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量指引》也多次征求意見(jiàn)，力爭(zhēng)把資本計(jì)量與審慎監(jiān)管更好地結(jié)合起來(lái)。我們要重視銀行業(yè)務(wù)流程、交易系統(tǒng)、外包業(yè)務(wù)、案件防控方面的操作風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)清晰、合理、規(guī)范的內(nèi)部流程，實(shí)行有效的授權(quán)管理，并進(jìn)行持續(xù)的合規(guī)評(píng)價(jià)和改進(jìn)，從制度上防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)于制度的執(zhí)行要“嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、全面覆蓋、注重實(shí)效、持續(xù)可用”。在推廣制度中，商業(yè)銀行要針對(duì)不同原因，采取不同的措施。由于總行制度不夠全面或更新不及時(shí)，不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展，需要總行相關(guān)部門完善或修訂制度；由于分行操作執(zhí)行存在偏差，而且影響到內(nèi)控有效性的，需要分行進(jìn)行整改；由于分行崗位設(shè)置與分工不符合職責(zé)分離原則的，需要分行予以調(diào)整。

（四）重視對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立新金融產(chǎn)品推廣和運(yùn)作機(jī)制。為了提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率和質(zhì)量，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，注重內(nèi)部控制制度建設(shè)的及時(shí)性，及時(shí)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)。定期組織內(nèi)控管理人員和各部門的業(yè)務(wù)骨干對(duì)業(yè)務(wù)制度、流程全面梳理；在全面梳理的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)查找目前業(yè)務(wù)規(guī)章制度中存在的流程不清晰、規(guī)定與實(shí)際操作脫節(jié)等問(wèn)題，查找業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)管理疏漏或薄弱環(huán)節(jié)，提出改進(jìn)方案，并監(jiān)督整改。

（五）強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。審計(jì)工作的戰(zhàn)略重心要向全面風(fēng)險(xiǎn)管理和綜合經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)移，審計(jì)目標(biāo)從偏重財(cái)務(wù)收支的真實(shí)性、合法性、效益性審計(jì)轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)審計(jì)。逐步建立起絕對(duì)垂直和相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)體制。垂直的內(nèi)部審計(jì)體制可以保證有效的審計(jì)報(bào)告能夠源源不斷地向銀行管理層和銀行監(jiān)管人員提供內(nèi)部控制系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量方面的信息，并自由地報(bào)告其發(fā)現(xiàn)和評(píng)價(jià)，在內(nèi)部進(jìn)行披露。獨(dú)立性是審計(jì)部門保持客觀性和公正性的基礎(chǔ)，客觀性意味著，審計(jì)部門能夠避開(kāi)任何利益沖突，真實(shí)地反映審計(jì)結(jié)果；公正性則要求審計(jì)部門不得涉及銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或直接實(shí)施內(nèi)部控制措施。[8]

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第7篇：國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)外知名商業(yè)銀行十分注重金融產(chǎn)品的品牌建設(shè)，花旗、匯豐等著名銀行無(wú)不在個(gè)人金融品種上下功夫。如花旗銀行創(chuàng)出的 “財(cái)智錦囊”，匯豐銀行開(kāi)發(fā)的“運(yùn)籌理財(cái)”等都是生動(dòng)形象、瑯瑯上口的金融名牌產(chǎn)品。如何在現(xiàn)行金融法律框架下開(kāi)發(fā)拓展個(gè)人投資服務(wù)產(chǎn)品，是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

一、個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品國(guó)內(nèi)外創(chuàng)新種類與創(chuàng)新環(huán)境的比較

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)投資服務(wù)品種主要有：

其一，證券業(yè)務(wù)。作為《商業(yè)銀行法》的補(bǔ)充，人民銀行在“落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的通知”中，明確規(guī)定：商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)，既不是發(fā)行人也不是證券買賣人，只負(fù)責(zé)發(fā)行、收款、付款、付息、資金轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)資金交易損失、還本付息責(zé)任，不能股票買賣。事實(shí)上我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的證券業(yè)務(wù)對(duì)個(gè)人客戶而言，就是銀行存款賬戶與證券交易資金賬戶之間的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，應(yīng)屬于資金劃轉(zhuǎn)型。

其二，經(jīng)批準(zhǔn)的商業(yè)銀行從事的外匯買賣業(yè)務(wù)。如：溫州工商銀行、建設(shè)銀行開(kāi)發(fā)的外匯紅、金匯寶等外匯交易品種。此業(yè)務(wù)必須按客戶指令進(jìn)行買賣，應(yīng)屬經(jīng)紀(jì)型產(chǎn)品。

其三，結(jié)算業(yè)務(wù)也可劃到個(gè)人理財(cái)品種中來(lái)。如代收代繳費(fèi)用、電話銀行、網(wǎng)上銀行等。

其四，咨詢業(yè)務(wù)。目前各家銀行主要為個(gè)人客戶如何貸款提供咨詢，而對(duì)如何證券投資、物業(yè)投資并不提供投資組合設(shè)計(jì)。

二、國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可概括為二大項(xiàng)

一是多元化金融投資，共六大類即證券、外匯、保險(xiǎn)、股市指數(shù)、住宅物業(yè)、黃金及單位信托投資基金。此六項(xiàng)中至少四類業(yè)務(wù)可冠名為：證券業(yè)務(wù)。但與我國(guó)的證券業(yè)務(wù)有著根本的區(qū)別；二是私人理財(cái)，包括提供理財(cái)咨詢、分析設(shè)計(jì)投資理財(cái)方案、委托理財(cái)、電話銀行或網(wǎng)上銀行理財(cái)?shù)?。此類咨詢?cè)O(shè)計(jì)所涉及的內(nèi)容包含了資本市場(chǎng)、物業(yè)等更廣泛的投資領(lǐng)域。

個(gè)人理財(cái)金融品種的設(shè)計(jì)初衷與服務(wù)內(nèi)容，國(guó)外銀行都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中著重看市場(chǎng)，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標(biāo)，品種結(jié)構(gòu)以投資為核心?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新顯然受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)法規(guī)的制約，其品種設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)尚停留在以銀行自我為參照中心進(jìn)行的。如同先劃好個(gè)業(yè)務(wù)范圍的“圈”，銀行再為客戶在 “圈”內(nèi)設(shè)計(jì)品種提供服務(wù)，而非根據(jù)客戶需要，更談不到以投資為核心了。在個(gè)人投融資工具日漸豐富，股票、債券、基金、保險(xiǎn)等投資理財(cái)方式走進(jìn)人民生活的今天，國(guó)內(nèi)客戶己不再滿足于簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)賬結(jié)算、收繳費(fèi)服務(wù)，而是趨向于個(gè)性化需求，迫切需要那些能使個(gè)人資產(chǎn)增值的投資產(chǎn)品。

三、結(jié)論

創(chuàng)新是市場(chǎng)永恒的題材，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化會(huì)刺激商品生產(chǎn)企業(yè)尋求有利可圖的創(chuàng)新。金融業(yè)同其他行業(yè)一樣，也要通過(guò)出售自己的產(chǎn)品來(lái)獲取利潤(rùn)。商業(yè)銀行要不斷開(kāi)發(fā)新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品以更好地滿足自身經(jīng)營(yíng)和客戶籌資的需要。20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)外商業(yè)銀行提供的個(gè)人金融產(chǎn)品已轉(zhuǎn)向復(fù)合型產(chǎn)品為主體，而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品仍還局限于較為單一的產(chǎn)品營(yíng)銷。溫州銀行業(yè)推出的 “個(gè)人委托貸款”充分體現(xiàn)了兩極化理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)思想，即：在控制大眾化貨幣市場(chǎng)的同時(shí)，占領(lǐng)富裕階層理財(cái)投資市場(chǎng)，培植少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶并從中獲取收益。

第8篇：國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；問(wèn)題；建議

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.062

1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成其表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，不依賴存貸款利差形成業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)模式。隨著我國(guó)不斷推進(jìn)金融體制改革，金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行原有的主要依靠存貸款利差的經(jīng)營(yíng)模式面臨越來(lái)越大的沖擊。近幾年來(lái)，商業(yè)銀行整體利潤(rùn)增速放緩，中間業(yè)務(wù)收入依然保持較快增速。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充，形成協(xié)同發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行滿足企業(yè)客戶和個(gè)人客戶多層次、個(gè)性化的金融需求。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在諸多問(wèn)題，相較國(guó)外而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍存在較大改進(jìn)空間。

2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

2.1 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對(duì)單一

相較于國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)上百年的發(fā)展歷史，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短。盡管近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)也進(jìn)行了種種創(chuàng)新，但是業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務(wù)、結(jié)算類服務(wù)等收費(fèi)比例較低的服務(wù)種類以及保險(xiǎn)基金類銷售這種技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)種類中。相比之下，國(guó)外商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)出的中間業(yè)務(wù)種類繁多，包括衍生金融工具在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)具有更高的技術(shù)含量，一方面，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行創(chuàng)造更多營(yíng)業(yè)收入，另一方面，也能切實(shí)滿足客戶豐富的金融需求。

2.2 人才、技術(shù)投入不足

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往需要更強(qiáng)的專業(yè)性，需要對(duì)于商業(yè)銀行有更全面深入了解的人才。其對(duì)于商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)不局限于現(xiàn)有的簡(jiǎn)單存貸款業(yè)務(wù)，更體現(xiàn)在對(duì)于技術(shù)、管理、營(yíng)銷等方面，具備較高的綜合素質(zhì)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但一直以來(lái)，商業(yè)銀行以存貸款為主的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了其人才儲(chǔ)備上以熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工為主，了解中間業(yè)務(wù)并能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才極度缺乏。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要大量高科技的投入，通過(guò)信息技術(shù)的運(yùn)用滿足客戶對(duì)于服務(wù)快速便捷的需求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的產(chǎn)品代銷和銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展都造成了一定沖擊，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的落后也制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

2.3 業(yè)務(wù)重視不足管理滯后

在我國(guó)商業(yè)銀行仍以存貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的大環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)在管理上并沒(méi)有得到足夠重視。中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行總體的收入仍處于從屬地位，不能將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展切實(shí)的與銀行現(xiàn)有的存貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合，兩者相互促進(jìn)，反而將中間業(yè)務(wù)作為促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，以中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的降低等惡性競(jìng)爭(zhēng)的手段爭(zhēng)奪客戶。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏從全行層面對(duì)于中間業(yè)務(wù)的整體業(yè)務(wù)規(guī)劃、開(kāi)發(fā)和協(xié)調(diào)管理，導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)和權(quán)責(zé)不明晰而引發(fā)的業(yè)務(wù)沖突。

3 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

3.1 提高對(duì)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度

商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，改變目前將中間業(yè)務(wù)僅僅作為存貸業(yè)務(wù)從屬的觀念，將中間業(yè)務(wù)提高到商業(yè)銀行未來(lái)收入主要來(lái)源的戰(zhàn)略層面上。建立對(duì)于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，明確不同的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的定位及執(zhí)行部門，從全行層面統(tǒng)籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立良好的管理模式；另一方面，吸引優(yōu)質(zhì)人才，提升技術(shù)水平，滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展所需的專業(yè)人才和技術(shù)要求，切實(shí)提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，豐富我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的需求。建立針對(duì)中間業(yè)務(wù)合理的考核機(jī)制，避免中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展在執(zhí)行過(guò)程中淪為存貸款業(yè)務(wù)的附屬，切實(shí)做到整合全行資源發(fā)展中間業(yè)務(wù)從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面的轉(zhuǎn)化。

3.2 完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍較為有限，但隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，也必將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)做到未雨綢繆，完善其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完善的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠鋾?huì)計(jì)處理上的不夠透明，外部監(jiān)管部門也并未建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)暴露具有一定的滯后性，容易放大風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的后果。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，往往涉及到較多部門和人員，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度較大，其引發(fā)的后果也可能更為嚴(yán)重。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，建立起完善的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

第9篇：國(guó)外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理

    前言

    伴隨著20世紀(jì)七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮,各國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征,其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比,風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高,已成為世界發(fā)達(dá)國(guó)家銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債,能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等。未來(lái)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的必然選擇。 

    一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)

    中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來(lái)源,據(jù)有關(guān)資料記載,國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人份額已達(dá)到其利潤(rùn)總額的以上。這充分說(shuō)明,發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)管理中占有舉足輕重的地位。而在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中,中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久,但是目前已經(jīng)越來(lái)越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤(rùn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)上看,銀行利潤(rùn)來(lái)源已經(jīng)從原來(lái)以“存貸利差”為主的方式,更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)方式。 

    二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和問(wèn)題

    (一)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

    西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的主要商業(yè)銀行中,中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種,收入占總收入的40%以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,發(fā)展慢,品種少,收入比率很少有超過(guò)20%的。  2000年后隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),加快新業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)與推廣,延伸服務(wù)領(lǐng)域,逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展,以監(jiān)管防范,尋求新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)為核心,以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點(diǎn)。在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。

    (二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

    隨著社會(huì)對(duì)金融服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)以及我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快,近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來(lái)了新一輪的發(fā)展契機(jī),推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國(guó)際國(guó)內(nèi)金融財(cái)會(huì)、法律等各個(gè)領(lǐng)域,大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù),必將推動(dòng)銀行內(nèi)部的改革步伐,推出一大批熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、善于開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的高層次人才,提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平,加快國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的步伐。  另外,在個(gè)人金融服務(wù)方面,向居民提供消費(fèi)信貸、代客理財(cái)?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴(kuò)大,以滿足社會(huì)各界對(duì)金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,要求國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整,必然推動(dòng)金融改革不斷向縱深發(fā)展。

    (三)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題

    1.對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù),對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足;對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足;對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視,影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

    2.中間業(yè)務(wù)規(guī)模小,技術(shù)含量不高,結(jié)構(gòu)不合理。近年來(lái),盡管我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種,但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善,主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面,高附加值品種在我國(guó)銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多,涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。 

    3.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠,缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬,具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征,是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏,已成為制約我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足,缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

    三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略

    (一)加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

    要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。加快金融體制改革的深化和完善,為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱,能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

    (二)加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制

    建立健全組織結(jié)構(gòu),完善管理體制,加強(qiáng)制度建設(shè),完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo), 建立科學(xué)的考評(píng)體系和激勵(lì)機(jī)制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制。

    (三)完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范

    監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管, 對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開(kāi),由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理,對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債,風(fēng)險(xiǎn)較大,監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此,制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

    加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向,以增加新品種為切入點(diǎn),不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種;吸收和引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種,加以改造,為我所用。

    (四)強(qiáng)化管理,注重人力資源開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略

    中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開(kāi)拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才;另一方面要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新;建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力。

    (五)完善服務(wù),培育中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

    隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放,我國(guó)商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進(jìn)的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。為此,一要強(qiáng)化全員的服務(wù)意識(shí),利用高質(zhì)量的服務(wù),保持和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)多、市場(chǎng)份額大優(yōu)勢(shì);二要實(shí)行“一站式”服務(wù),簡(jiǎn)化操作程序,推進(jìn)套裝交易,提高辦事效率,降低成本;三要推行人性化管理,加強(qiáng)與客戶的交流與溝通, 及時(shí)了解客戶需求,為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障;四要加大宣傳力度,提高公眾和企業(yè)的金融意識(shí),逐步營(yíng)造適宜中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的環(huán)境。

    (六)加大科技投入

    中間業(yè)務(wù)涉及面廣,種類多,新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國(guó)有銀行要在已有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗(yàn)和成果,不斷加大科技投入,提高服務(wù)意識(shí),力爭(zhēng)以先進(jìn)的科技手段,多樣化的特色服務(wù),不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐,建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng),在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進(jìn)一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能力,完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能,從而更好地改進(jìn)電子銀行系統(tǒng)和以電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開(kāi)發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才。 

    四、結(jié)語(yǔ)

    商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn),隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快,在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中,金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,打造成熟健康的中間業(yè)務(wù),研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對(duì)跨國(guó)銀行的挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo),不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念,堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤(rùn)和市場(chǎng)份額兼顧的市場(chǎng)策略,尋找適合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段,最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)氛圍,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。