國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文
一、文獻回顧
有關(guān)銀行效率的問題已有大量研究，目前研究對象已由美、歐等少數(shù)發(fā)達國家的銀行擴 大到世界各國的銀行，研究范圍也由最初以規(guī)模效率和范圍效率為主發(fā)展到目前以研究X效 率為主，在研究方法上主要有參數(shù)法和非參數(shù)法。
參數(shù)法沿襲了傳統(tǒng)的生產(chǎn)函數(shù)估計 思想，需要確定和構(gòu)造一種具體的生產(chǎn)函數(shù)形式，然后利用多元統(tǒng)計分析技術(shù)，確定前沿成 本函數(shù)中的未知參數(shù)，繼而由之計算理論最小成本比值的一種計量經(jīng)濟學(xué)方法。參數(shù)法主要 包括隨機前沿法、自由分布法、厚前沿法三種。非參數(shù)法則無須通過設(shè)計函數(shù)的形式來構(gòu)造 生產(chǎn)前沿的形狀，而是通過大量的實際生產(chǎn)點數(shù)據(jù)基于一定的生產(chǎn)有效性標準找出位于生產(chǎn) 前沿包絡(luò)面上的相對有效點。非參數(shù)方法主要有包絡(luò)分析法和無界分析法。參數(shù)法和非參數(shù) 法其優(yōu)缺點比較如表1。
總的來說，參數(shù)法強調(diào)投入產(chǎn)出的明確關(guān)系，并利用計量經(jīng)濟學(xué)方法估計生產(chǎn)邊界。由 于參數(shù)法要預(yù)先假定邊界形狀，并相應(yīng)賦予特定函數(shù)形式，其局限性非常明顯，因而目前國 外學(xué)者還沒有在最佳邊界模型上達成共識。此外，參數(shù)法對于偏離平均規(guī)模和產(chǎn)品組合的金 融數(shù)據(jù)的分析結(jié)果不盡人意（McAllister 和McManus，1993；Mitchell 和 Onvural，1996) ，而非參數(shù)法可同時處理多元投入和多元產(chǎn)出而不必設(shè)定函數(shù)關(guān)系。本文選擇非參數(shù)法中數(shù) 據(jù)包絡(luò)法（DEA）計算。
關(guān)于DEA方法研究銀行效率研究成果主要有：魏煜、王麗[1]利用數(shù)據(jù)包 絡(luò)分析方法研究了國有商業(yè)銀行1997年度的效率，認為國有銀行技術(shù)無效主要是純技 術(shù)無效。張健 華[2]利用DEA的基本模型及其改進模型和Malmquist效率指數(shù)對我國三類銀行(國有 、股份制、城市商業(yè)銀行)1997―2001年效率情況進行了全面分析，發(fā)現(xiàn)效率最低的是服務(wù) 范圍 限 制在單一地區(qū)的城市商業(yè)銀行，股份制銀行較具活力，效率最高。國有商業(yè)銀行盡管處在規(guī) 模 報酬遞減區(qū)域，但是隨著資產(chǎn)規(guī)模的增加，其年平均效率不僅沒有降低，反而有所上升，說 明我國銀行業(yè)可能存在著X效率。王付彪等[3]基于數(shù)據(jù)包絡(luò)分析，對我國商業(yè)銀行 199 8―2004年的技術(shù)效率進行了實證研究，并將技術(shù)效率分解為純技術(shù)效率、規(guī)模效率和投 入要素可處置度，分析發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的技術(shù)效率損失主要來源于規(guī)模效率損失。
綜觀國內(nèi)學(xué)者基于DEA方法對銀行業(yè)效率的研究，我們認為在研究方法上有以下幾個問 題：一是在研究我國商業(yè)銀行效率時，把國有商業(yè)銀行效率和股份制商業(yè)銀行效率放一起進 行比較之前，并沒有對其可比性進行論證；二是在投入―產(chǎn)出指標的選擇上缺乏標準，使得 各研究成果依據(jù)效率值的銀行排名的說服力降低；三是不少研究成果將存款、貸款和利潤同 時作為產(chǎn)出指標，我們認為有些不妥。原因為利潤屬于收益指標，如果將利潤作為產(chǎn)出，其 投入應(yīng)為所有應(yīng)計入當(dāng)期的成本。我們認為貸款、存款和利潤屬于兩種不同類別的產(chǎn)出，不 能同日而語；四是對貸款質(zhì)量的考慮較少。本文試圖從以上幾個方面進行改進。
二、本文用到的DEA模型
本文用到的DEA模型是基于投入的評價DMU總技術(shù)效率的CCR模型。CCR模型是最基本的DE A評價模型，決策單元DMU的DEA有效性是同時針對規(guī)模有效性和技 術(shù)有效性進行的，用于研究銀行的總技術(shù)效率。
其原理為：現(xiàn)假設(shè)有n家銀行（決策單元），每家銀行都有m個投入變量和s個產(chǎn)出變量 ：
該模型用于評價DMU的技術(shù)和規(guī)模的綜合效率，即為總技術(shù)效率。θ為該決策單元DMU。 θ的有效值(指投入相對于產(chǎn)出的有效利用程度)，X0表示第j0個DMU投入向量，Y0表 示第j0個DMU產(chǎn)出向量，λj為相對于DMU。重新構(gòu)造一個有效DMU組合中第j0個決策單 元DMUj的組合比例，s-，s+為松弛變量。
其經(jīng)濟含義為：(1)當(dāng)θ=1且s-=s+=0時，則稱DMU0為確定性DEA有效，即在這n個 決策單元組成的經(jīng)濟系統(tǒng)中，在原投入X0的基礎(chǔ)上所獲得的產(chǎn)出Y0已達到最優(yōu)；(2)當(dāng) θ=1且s-≠0或s+≠0時則稱DMU0為確定性弱DEA有效，即在這n個決策單元組成的經(jīng)濟 系統(tǒng)中對于投入X0可減少s+而保持原產(chǎn)出Y0不變，或在投入X0不變的情況下可將 產(chǎn)出提高s+；(3)當(dāng)θ
上述CCR模型假設(shè)銀行在規(guī)模收益不變的情況下經(jīng)營，得出的最優(yōu)值θ*為商業(yè)銀行的 總技術(shù)效率，它可以分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率。本文所有的效率值均為總技術(shù)效率值。
三、實證結(jié)果與分析
(一)樣本銀行的選取
本文選取了截止2007年4月27日的11家上市銀行，考察的樣本期為1999―2006年，其中 包括招商銀行、中國民生銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、交通銀行、興業(yè) 銀行、中信銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行。樣本數(shù)據(jù)取自《中國金融年鑒 》1999―2006年和1999―2006年間的各銀行年報，其中中信銀行2006年數(shù)據(jù)缺失。
(二)投入―產(chǎn)出變量的選擇
商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，對投入―產(chǎn)出指標的選取主要有生產(chǎn)法（Producti on Approach）、中介法（Intermediation Approach）、資產(chǎn)法（Asset Approach），每一 種 方法都有它的優(yōu)點也都有它的缺點，即使采用同一種方法，因所關(guān)注重點和數(shù)據(jù)來源不同， 投入產(chǎn)出項目的選擇也未必完全一樣。由此導(dǎo)致了各種依DEA進行效率排名的不可比性。
本文DEA模型采用兩種投入產(chǎn)出方法來衡量：一是勞動力、固定資產(chǎn)凈值、營業(yè)費用 、股東權(quán)益、存款作投入，利潤總額作產(chǎn)出，把該模型稱為利潤模型；二是以勞動力、固定 資產(chǎn)凈值、營業(yè)費用、股東權(quán)益、存款作投入，貸款作為產(chǎn)出，把該模型稱為貸款模型。其 中貸款模型還包括一個含不良貸款的，一個不含不良貸款的，去除不良貸款的貸款模型所使 用的數(shù)據(jù)區(qū)間是2001-2006年，其余模型的數(shù)據(jù)區(qū)間都是1999―2006年。
(三)實證結(jié)果與分析
本文以11家商業(yè)銀行1999―2006年的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，采用運籌學(xué)軟件OnFront2 .0計算各家商業(yè)銀行的效率值，并對結(jié)果進行比較和分析。
本文之所以采用利潤和貸款兩個模型，是因為本文認為利用現(xiàn)有的資源產(chǎn)出貸款的能力 強，并不代表產(chǎn)出利潤的能力強。
制”、“總體”分別 代表國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、所選的11家銀行總體的技術(shù)效率的加權(quán)平均值，所謂 加權(quán)平均 市值以各銀行的總資產(chǎn)占樣本銀行當(dāng)年資產(chǎn)總和的比重為權(quán)重，分別乘以各自的效率值而得 ，以下同，不再贅述。 從表2中可以看出民生銀行效率最好，連續(xù)8年效率值均為1。其他銀行效率值均有波動 ，三個國有銀行的效率從2003年開始，有明顯的提升。[5]
由于該效率值是通過每個銀行各年度的效率值乘以各銀行總資產(chǎn)占樣本銀行總資產(chǎn)的 比重相加而來，而國有銀行占的比重很大，從一定程度上來講國有銀行的平均效率代表我國 銀行的總體效率。從圖1中可以很明顯的看出，中國銀行業(yè)效率1999年開始在波動中下降， 但從2003年開始成上升態(tài)勢。本文認為原因在于1998年財政部發(fā)行2700億元特別國債用于補 充國有商業(yè)銀行資本金，及1999年四大行向四大資產(chǎn)管理公司剝離1．4萬億元不良資產(chǎn)后， 對國有銀行起到了暫時提升效率的作用，但由于管理體制未相應(yīng)的改變，效果不理想。但20 03年國家動用外匯儲備再次注資國有銀行，當(dāng)然這次注資明顯區(qū)別于前兩次單純“輸血”式 的援助。而且伴隨著股份制改造和治理水平的提高，我國以國有銀行為主導(dǎo)的銀行業(yè)效率有 了明顯的提升。
從圖2中可以看出，2004年以前股份制商業(yè)銀行的效率明顯高于國有商業(yè)銀行，而2004 年后國有商業(yè)銀行趕上并超過了股份制商業(yè)銀行。原因可能是：1999年對國有銀行的不良資 產(chǎn) 的剝離和1998年的注資在短時間內(nèi)使國有銀行與股份制銀行在1999年處在同一個水平上，而 之后由于并沒有伴隨著公司治理機制的根本轉(zhuǎn)變，國有銀行的效率明顯落后于股份制銀行。 當(dāng)國有銀行經(jīng)歷了2003年以上市為目的的再次注資后，這次注資伴隨著股份制的改造和治理 水平的改進，國有銀行的效率水平趕上并超過了股份制銀行。
從圖3中可以看出，不考慮貸款質(zhì)量的銀行整體效率高于考慮貸款質(zhì)量后的貸款效率， 但2004年后兩者的差距比2004年前縮小很多。原因可能是1999年的不良資產(chǎn)剝離和1998的財 政注資，短時間內(nèi)改善了銀行的不良資產(chǎn)狀況，隨后由于生成不良貸款的機制沒有改變，不 良貸款率仍舊很高，直到2003年政府對國有銀行的再次注資，同時對國有銀行進行股份制改 革和提高了風(fēng)險管理水平，使得國有銀行的不良貸款率大大縮小，兩種效率也越來越接近。
從圖4可以看出，股份制商業(yè)銀行的效率總體上高于國有銀行，股份制商業(yè)銀行去除 不良貸款率與不去除不良貸款率的差別較國有銀行小，這是由于股份制銀行的不良貸款率一 直以來相對國有銀行來說比較低，近年來伴隨著風(fēng)險管理水平不斷改進，不良貸款率更是很 低。我們也不難發(fā)現(xiàn)，對于國有銀行來說，2004年以前，高水平的不良貸款率使得兩 種 差距很明顯，但2004年后注資并伴隨著國有銀行治理水平的提高，不良貸款率大大降低，兩 種效率也相差無幾。
四、結(jié)論與思考
本文將利潤和貸款分別作為產(chǎn)出指標來衡量效率。具體為：一是以勞動力、固定資產(chǎn)凈 值、營 業(yè)費用、股東權(quán)益、存款作為投入，利潤總額作為產(chǎn)出，把該模型稱為利潤模型；二是以勞 動 力、固定資產(chǎn)凈值、營業(yè)費用、股東權(quán)益、存款作為投入，貸款作為產(chǎn)出，把該模型稱為貸 款模型。其中第二個模型還包括一個含不良貸款的，一個不含不良貸款的。利用非參數(shù)DEA 方法研究了中國已上市商業(yè)銀行的技術(shù)效率，得到如下分析結(jié)果：
1．1999―2006年，中國已上市的商業(yè)銀行的 技術(shù)效率值并不差，其年加權(quán)平均技術(shù)效率值處在［0．6,1］, 全部已上市商業(yè)銀行中，中 國民生銀行的效率最好，三家國有商業(yè)銀行的效率在2003年后有明顯的提升。
2．1999―2006年，我國商業(yè)銀行整體出現(xiàn)了先下降，后上升的趨勢。這主要與國家兩次對 四大國有商業(yè)銀行注資和今年來國有 商業(yè)銀行股份制改造和公司治理水平有關(guān)。
3．1999―2006年，股份制商業(yè)銀行的技術(shù)效率基本上高于國有商業(yè) 銀行；在利潤模型中經(jīng)過2003年政府注資后的國有銀行的效率超過了股份制銀行，但在貸款 模型中并沒有超過，這在一定程度上說明股份制商業(yè)銀行對爭奪存款、貸款客戶競爭激烈 ，導(dǎo)致邊際利潤遞減。
4．2003年，政府對國有商業(yè)銀行的注資效果暫時看來還不錯，但國有銀行仍就得借此機會 提高風(fēng)險管理和公司治理水平，要徹底改變生成不良貸款的機制，以免重蹈1998年注資、19 99年不良資產(chǎn)剝離后無濟于事的覆轍。
未來的研究可集中于探討一套適合我國銀行的投入產(chǎn)出指標體系，以規(guī)范此類關(guān)于銀行 效率的研究。在比較股份制商業(yè)銀行和四大國有商業(yè)銀行時，可以考慮是否使用同樣的投入 產(chǎn)出指標，現(xiàn)在的研究成果都使用同樣的投入產(chǎn)出指標。兩種不同的所有制銀行，指標投入 的成本差別是很大的，可能會導(dǎo)致同樣的投入與產(chǎn)出指標的設(shè)定，導(dǎo)致結(jié)果的不可比性和弱 可比性。
主要參考文獻：
［1］ 魏 煜,王 麗．中國商業(yè)銀行效率研究：一種非參數(shù)的分析［J］．金融研究，2 000（3）．
［2］張健華．我國商業(yè)銀行效率研究的 DEA 方法及1997―2001年效率的實證分析 ［J］．金融研究，2003（3）．
［3］王付彪，闞 超．我國商業(yè)銀行技術(shù)效率與技術(shù)進步實證研究（1998-2004） ［J］．金融研究，2006（8）．
［4］ 徐傳諶，齊樹天．中國商業(yè)銀行X-效率實證研究［J］．經(jīng)濟研究，2007（3） ．
［5］姚樹潔，馮根福，姜春霞．中國銀行業(yè)效率的實證分析［J］．經(jīng)濟研究，2004 （8）．
Analysis on the technical efficiency of Chinese commercial banks
Yang Deyong1
Cao Yongxia2Abstract: Based on data envelopment theory, this paper measures
the technical ef ficiency of 11 main commercial banks in China from 1999 to 2006. The results sho w that the whole technical efficiency of Chinese commercial banks takes on a tre nd of decrease at first and increase then. The efficiency is not low, and its we ighted average value is ［0．6,1］. Among the eleven commercial banks, the effic ie ncy of China Minsheng Bank seems the best. The transformation of shareholding sy stem and the improvement of corporate governance level in state-owned commercial
banks have positive influence on the whole technical efficiency of Chinese comm ercial banks.Key words: Commercial banks; Technical efficiency; Data Envelopm ent Analysis (DEA)［ 收稿日期： 2008．6．22
第2篇：國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;效率;市場結(jié)構(gòu);企業(yè)組織結(jié)構(gòu)
一、商業(yè)銀行效率的基本概念
銀行效率是指銀行在業(yè)務(wù)活動中投入與產(chǎn)出或成本與收益之間的對比關(guān)系。從本質(zhì)上講,銀行效率是銀行對其資源的有效配置,是銀行的市場競爭能力、投入產(chǎn)出能力和可持續(xù)發(fā)展能力的綜合反映。
銀行效率與銀行效益既緊密關(guān)聯(lián),又有所區(qū)別。銀行效益是指銀行的資產(chǎn)和服務(wù)所帶來的收益率;而銀行效率是指銀行在追求效益的同時,還要兼顧其可持續(xù)發(fā)展的能力,還要追求安全性和流動性,這就要求銀行講究運作效率。而且,有效益的金融交易未必有效率?？梢?銀行效益包含在銀行效率的內(nèi)涵之中,商業(yè)銀行經(jīng)營活動的核心是效率,而基礎(chǔ)是效益。
二、中國商業(yè)銀行效率的實證分析
本文實證分析運用了DEA(數(shù)據(jù)包絡(luò)法)評價模型,采用中介法選擇投入、產(chǎn)出變量。其中投入變量為營業(yè)費用、利息支出和員工人數(shù);產(chǎn)出變量為利息收入、非利息收入和不良貸款率。由于不良貸款率不能直接用來作為產(chǎn)出指標,本文對不良貸款率指標進行調(diào)整后作為產(chǎn)出項之一。
以下選擇2000—2004年4家國有銀行和10家全國性股份制銀行作為研究的樣本雖然建行與中行相繼完成股份制改造并已上市融資,但為分析方便,本文仍將工、農(nóng)、中、建四家銀行稱為國有商業(yè)銀行。。選擇營業(yè)費用、利息支出、正式員工作為投入指標;非利息收入、利息收入、不良的相對績效值作為產(chǎn)出指標數(shù)據(jù)來源于2001—2005《金融統(tǒng)計年鑒》。。運用DEAP2.1為分析軟件,對上述樣本進行效率評價。
從總體情況看,我國商業(yè)銀行的綜合效率在逐年改善,效率平均值由0.908上升到0.954(見上圖)。隨著金融對外開放程度的不斷擴大,競爭的日益加劇,商業(yè)銀行效率處于不斷提升過程中。
從國有銀行和股份制銀行的比較看,股份制銀行5年的平均效率值為0.936,高于四家國有銀行的0.901,而且除2002年外,股份制銀行的年平均效率也要高于國有銀行。不過隨著國有銀行改革的不斷深入,這種差異在逐步縮小。2000年國有銀行與股份制銀行的效率值差異為0.11,到2004年縮小為0.076,其中2002年隨著工行、中行、建行改革成效的不斷顯現(xiàn),國有銀行平均效率值超過了股份制銀行。
三、中國商業(yè)銀行效率的影響因素
影響銀行效率的因素主要有兩個方面:一是外部影響因素,即銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)。二是內(nèi)部影響因素,即商業(yè)銀行自身的組織結(jié)構(gòu)。
(一)市場結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率影響的分析
1.“結(jié)構(gòu)—行為—績效”分析框架。產(chǎn)業(yè)組織理論的奠基人貝恩1959年在其《產(chǎn)業(yè)組織》一書中提出,市場結(jié)構(gòu)、市場行為和市場績效三者之間的關(guān)系是:市場結(jié)構(gòu)決定市場行為,市場行為決定市場績效,其中市場結(jié)構(gòu)是最重要的因素。同時SCP理論認為,市場的壟斷程度與競爭效率是負相關(guān)的。
2.中國銀行業(yè)壟斷與效率實證分析。對銀行業(yè)市場壟斷程度的研究主要測定CR4指數(shù)值,即測定中國銀行業(yè)前4家最大的國有商業(yè)銀行在相應(yīng)測定項目中所占的市場份額。
2000-2004年中國商業(yè)銀行集中度CR4指標
從上表可以看出,自2000-2004年中國銀行業(yè)的總資產(chǎn)、資本(所有者權(quán)益)、存款資產(chǎn)、貸款、員工數(shù)目等五項指標CR4的平均值都在0.8左右,因此可以初步判定中國銀行業(yè)市場是一個高度集中的市場。而從凈利潤集中度與其他五項指標的集中度CR4變動看,2004年總資產(chǎn)等五項指標集中度均比2000年有所下降,而凈利潤集中度則得到極大的提升,并且2004年以前的利潤集中度明顯弱于市場集中度,因此可以認為四大國有銀行存在高度壟斷但績效差的現(xiàn)實;隨著商業(yè)銀行改革的推進,國有銀行的市場集中度下降而利潤集中度開始提高。
3.壟斷市場結(jié)構(gòu)導(dǎo)致低效率的原因。根據(jù)SCP理論,居于市場壟斷地位的國有商業(yè)銀行,正是其行為特征促成了自身效率的相對低下。Hick(1935)的“安定生活”假說(quiet-lifehypothesis)認為:在集中度較高的市場中,由于競爭程度較小,擁有較大市場份額的廠商沒有動力去實現(xiàn)成本最小化,從而造成效率下降及成本上升。由于歷史的原因,我國四大國有銀行在市場中處于絕對壟斷地位,市場競爭壓力相對較小;另一方面,在央行對存貸款利率管制的情況下,銀行提高服務(wù)質(zhì)量實際上是在價格不變的情況下使顧客享受更好的服務(wù),這部分提高服務(wù)質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出,顯然銀行缺乏提高服務(wù)質(zhì)量和效率的積極性,結(jié)果導(dǎo)致銀行低效率的產(chǎn)生。
(二)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率的影響
在既定的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)下,商業(yè)銀行自身的組織體系是否科學(xué)合理對銀行效率的改善起著非常重要的作用。
1.新制度經(jīng)濟學(xué)的企業(yè)理論認為,企業(yè)存在著最優(yōu)規(guī)模邊界。同時該理論認為,企業(yè)規(guī)模不能無限擴張。隨著企業(yè)規(guī)模的擴大,管理幅度逐漸加大,員工監(jiān)督的成本也越來越大,當(dāng)規(guī)模經(jīng)濟產(chǎn)生的邊際收益等于擴大規(guī)模產(chǎn)生的邊際成本時,企業(yè)規(guī)模達到最優(yōu)。
2.商業(yè)銀行組織規(guī)模與效率的實證分析。下面,以商業(yè)銀行綜合效率(EE)作為銀行效率指標,以組織機構(gòu)數(shù)目(ORG)、銀行人員數(shù)(PERSON)作為解釋變量,增加總資產(chǎn)的自然對數(shù)(LNASSET)作為控制變量,考察商業(yè)銀行效率和組織規(guī)模的相關(guān)性。
回歸模型如下所示:
EE=a+bORG+cPERSON+dLNASSET+ε
利用2000—2004年15家商業(yè)銀行數(shù)據(jù),通過SPSS.11得到回歸結(jié)果如下表?？梢钥闯?在控制了總資產(chǎn)規(guī)模后,商業(yè)銀行效率與銀行人員數(shù)存在顯著的負相關(guān),這表明中國商業(yè)銀行的人員對銀行績效產(chǎn)生負面影響,過多的人員降低了銀行的效率。
商業(yè)銀行綜合效率與組織規(guī)模回歸結(jié)果
注:***表示在1%顯著性水平下顯著
另外,相關(guān)性實證結(jié)果表明,銀行規(guī)模效率(SE)與銀行規(guī)模存在顯著負相關(guān)性,這說明中國商業(yè)銀行確實存在規(guī)模不經(jīng)濟和低效率現(xiàn)象,隨著銀行規(guī)模的擴張,銀行效率并沒有得到提高。
3.商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致低效率的原因。四大國有銀行建立伊始即按行政區(qū)劃進行分支機構(gòu)設(shè)置,形成“三級管理,一級經(jīng)營”組織結(jié)構(gòu),使委托鏈條過長。同時,改革初期的國有銀行主要通過機構(gòu)和人員的迅速擴張來實現(xiàn)自身發(fā)展,但由于缺乏成本約束,機構(gòu)、員工數(shù)都大大超過了規(guī)模經(jīng)濟要求的企業(yè)邊界。
四、中國商業(yè)銀行效率提升的戰(zhàn)略路徑
(一)優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),推進國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革
第3篇：國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,銀行貸款,小銀行優(yōu)勢,關(guān)系型貸款
一、問題的提出
中小企業(yè)融資困難一直是困擾我們長期未解決的難題。盡管銀監(jiān)會于2005年7月了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，鼓勵銀行打破傳統(tǒng)的信貸理念和方法，各銀行、包括股份制商業(yè)銀行，為開展中小企業(yè)貸款也進行了積極的探索和嘗試，但這并沒有從根本上改變中小企業(yè)貸款難的局面。[1]
我國學(xué)者的研究表明，中小企業(yè)融資困難是多種因素共同作用的結(jié)果，其中金融資本供給與產(chǎn)業(yè)資本需求存在體制上的不兼容是最根本的原因，而解決的辦法自然是建立內(nèi)源于中小企業(yè)發(fā)展的中小銀行。[2]根據(jù)“小銀行優(yōu)勢論”，小銀行可以利用與小企業(yè)建立的長期關(guān)系來獲得借款人的專有信息，較好地解決信息不對稱問題，為小企業(yè)提供貸款服務(wù)。與此同時，學(xué)者們也發(fā)現(xiàn)，在我國上百家中小銀行中，股份制銀行的行為越來越像國有銀行，貸款逐漸向大客戶集中。[3]如何解釋理論與現(xiàn)實的矛盾？股份制銀行爭奪大客戶是否向某些學(xué)者所言僅僅是因為其發(fā)展戰(zhàn)略失誤？[4]股份制銀行還是真正意義上的中小銀行嗎？
本文在小銀行優(yōu)勢論的基礎(chǔ)上，結(jié)合中小企業(yè)貸款的特點，考察股份制銀行的貸款行為，力圖透過現(xiàn)象挖掘貸款行為背后的真實原因。
二、小企業(yè)貸款的特征與不同規(guī)模銀行的貸款行為
從表面上看，小企業(yè)貸款具有規(guī)模小、頻度高和更依賴于短期貸款的特征，但這些表面特征并沒有充分揭示小企業(yè)貸款的實質(zhì)。[5]與大企業(yè)相比，小企業(yè)最大的區(qū)別是財務(wù)制度不健全、信息不透明，因而其貸款的根本特征是依賴于難以觀察、量化和傳遞的“軟信息”，即銀行通過多種渠道，尤其是通過提供多種服務(wù)和與企業(yè)業(yè)主、所在社區(qū)、客戶及供應(yīng)商等的多次接觸收集各種信息。這類貸款被稱為關(guān)系型貸款。[6]關(guān)系型貸款是相對于交易型貸款而言的，二者最根本的區(qū)別在于貸款決策的依據(jù)，前者主要是與企業(yè)業(yè)主個人品德相關(guān)的軟信息，而后者則主要是可以量化和傳遞的“硬信息”，如財務(wù)報表、信用評分、抵押品價值等客觀指標。
關(guān)系型貸款與“人情貸款”之間存在微妙的區(qū)別。二者都建立在雙方多次交往的基礎(chǔ)上，貸款決策也都是主觀的，但貸款決策的原則性卻將二者區(qū)分開來。如果信貸員通過與企業(yè)業(yè)主的多次接觸發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)沒有發(fā)展前景，業(yè)主品德也存在問題等，那么，在正常的關(guān)系型貸款中，信貸員應(yīng)該拒絕發(fā)放貸款。但如果信貸員因為與企業(yè)業(yè)主的特殊關(guān)系，或者由于收授了后者的賄賂而違背貸款的基本原則而發(fā)放貸款的話，這就是“人情貸款”。在現(xiàn)實中，關(guān)系型貸款與人情貸款很難區(qū)分，銀行面臨著如何防范人情貸款的問題。但不同規(guī)模的銀行所面臨的這類問題的嚴重程度是不同的。
處于最基層的信貸人員最容易獲得企業(yè)的軟信息，也最容易偏離銀行利潤最大化軌道。由于軟信息不易量化與傳遞，銀行的規(guī)模越大，內(nèi)部各層次之間的溝通越困難，監(jiān)督成本就越高，由此產(chǎn)生組織不經(jīng)濟(organizationaldiseconomies)。而小銀行因組織結(jié)構(gòu)簡單，沒有或只有本地少數(shù)幾家分支機構(gòu)，銀行股東-管理人員-信貸人員之間的信息溝通通暢，可以有效地解決這一問題。這就是小銀行優(yōu)勢的重要來源。在小銀行，信貸員（有時就是管理人員和股東）在獲得借款企業(yè)信息的基礎(chǔ)上做出貸款決策，貸款程序靈活，審貸合一，能夠較好地滿足中小企業(yè)的貸款需求。然而，隨著銀行規(guī)模的擴大，防范人情貸款風(fēng)險、降低組織不經(jīng)濟效應(yīng)將成為銀行面臨的重要任務(wù)，因此，規(guī)范貸款程序，實行審貸分離，同時增加資本投入便成為銀行控制人情貸款風(fēng)險的重要手段。銀行增加資本投入主要是為了使貸款日益科學(xué)化、客觀化。例如，通過開發(fā)電腦軟件自動計算借款企業(yè)的信用評分以減少貸款決策中人為因素的干擾。
可見，在小企業(yè)貸款方面，不同規(guī)模銀行的貸款行為的確存在較大的差異。小銀行簡單的組織結(jié)構(gòu)使其在收集、處理和傳遞軟信息以及控制人情貸款風(fēng)險方面的具有明顯優(yōu)勢，它們將主要經(jīng)營依賴于軟信息的關(guān)系型貸款。而大銀行則因組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜面臨人情貸款風(fēng)險和高昂的監(jiān)督成本，而通過規(guī)范貸款程序和提高資本投入來加以防范成為大銀行成長過程中最理性的選擇。這樣一來，大銀行將逐漸喪失收集、處理和傳遞軟信息的能力，它們將從關(guān)系型貸款轉(zhuǎn)向依靠客觀、量化指標的交易型貸款。
研究證實，大銀行在貸款審查中使用數(shù)量標準來做出貸款決策，而小銀行更依賴于個人接觸。大銀行在借款企業(yè)規(guī)模較大、能夠提供正式的財務(wù)記錄、經(jīng)營時間較長時更容易批準貸款，而小銀行則使用更靈活的貸款程序，更依賴于從已經(jīng)建立的關(guān)系中獲得借款人的品質(zhì)信息，不太重視財務(wù)變量。[7]可見，隨著銀行規(guī)模的增大，交易型貸款日益成為主要的貸款方式。由于大部分中小企業(yè)依賴于關(guān)系型貸款，因此不會成為大銀行的主要貸款對象。
三、我國股份制商業(yè)銀行的貸款行為
本文中的“股份制商業(yè)銀行”是指以交通銀行為第二梯隊的十幾家全國性股份制銀行。這些銀行之所以被劃在“中小銀行”之列，是因為它們與規(guī)模龐大的國有銀行相比仍然是很小的。在英國《銀行家》雜志統(tǒng)計的“中國銀行100強”中，它們的資產(chǎn)、稅前利潤和一級資本分別占21.8%、26.7%和18.8%，落后于四大國有銀行。但是它們中大多數(shù)已經(jīng)不再是理論意義上組織結(jié)構(gòu)簡單的“中小銀行”，因為其跨區(qū)分支機構(gòu)已經(jīng)達到幾百家、甚至上千家（見表1）。復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致人情貸款的風(fēng)險增大、監(jiān)督成本提高，因此，為了防范人情貸款風(fēng)險，規(guī)范貸款程序、嚴格實行審貸分離，便成為股份制銀行防范人情貸款風(fēng)險的重要措施。
從要素投入情況的情況來看，股份制銀行投入大量的資本更新設(shè)備，依靠電腦、網(wǎng)絡(luò)等實現(xiàn)貸款信息或數(shù)據(jù)的整理和評估，依靠電腦信用評分做出貸款決策，導(dǎo)致資本投入的增長速度均快于勞動投入的增長速度。我國10家股份制商業(yè)銀行的實際人均資本（即實際固定資產(chǎn)凈值與雇員人數(shù)之比）平均從2000年的19.1萬元上升到了2004年的24.7萬元，而受到計劃經(jīng)濟體制拖累、人員臃腫的國有銀行的實際人均資本僅從10.5萬元提高到13.1萬元。需要特別指出的是以服務(wù)民營企業(yè)為市場定位的民生銀行，近幾年卻投入巨資進行信息化建設(shè)，成為國內(nèi)第一家數(shù)據(jù)大集中的銀行。從2000-2004年，民生銀行的人均資本始終位于前四位，貸款增長率也保持第一。除非投入的資本大量閑置，否則，很難想象銀行會通過發(fā)放關(guān)系型貸款來實現(xiàn)規(guī)模的高速擴張。可以肯定，其小企業(yè)貸款中更多的是交易型貸款。
此外，我國的股份制商業(yè)銀行大都誕生于上個世紀80到90年代，它們中已經(jīng)有10家進入了全球最大的1000家銀行的行列（見表1），其中經(jīng)營年限最短的民生銀行也有11年，最長的興業(yè)銀行已經(jīng)24年。據(jù)國外學(xué)者的研究，銀行只有在誕生后的前幾年其行為才具備小銀行特征，隨著時間的延長，貸款對象也發(fā)生變化，當(dāng)經(jīng)營20年時，它們與成熟的大銀行已沒有區(qū)別。[8]如果是這樣的話，那么它們中一半以上已經(jīng)是，或者基本上是大銀行，其他正在迅速成長為大銀行。因此，為了實現(xiàn)成本和效益的目標，它們會像國有銀行一樣經(jīng)營交易型貸款，回避關(guān)系型貸款。由于小企業(yè)更依賴關(guān)系型貸款，因此，小企業(yè)不會成為它們的主要貸款對象。由此看來，我國股份制商業(yè)銀行的貸款對象逐漸向大客戶集中并非發(fā)展戰(zhàn)略上的失誤，而是銀行成長過程中規(guī)避人情貸款風(fēng)險的理性選擇。
當(dāng)然，這并不是說股份制銀行在中小企業(yè)貸款方面完全無所作為。近年來股份制銀行對中小企業(yè)貸款的積極性有所提高，并針對中小企業(yè)推出了一些創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。盡管這些舉措可以緩解小企業(yè)貸款困難，但離真正解決這一問題還有相當(dāng)?shù)木嚯x。因為無論何種貸款產(chǎn)品或技術(shù)，股份制銀行始終要求能夠提供滿意的硬信息，如驗資報告等。這類貸款從本質(zhì)上來看仍然是交易型。而無法提供滿意硬信息的小企業(yè)仍然面臨貸款困難。換句話說，只有小企業(yè)中的高端客戶才可能成為它們的貸款對象。
四、結(jié)論
第4篇：國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：國有獨資商業(yè)銀行股份制改造法人治理結(jié)構(gòu)控股權(quán)
1國有獨資商業(yè)銀行改革的必要性與緊迫性
1.1國有獨資商業(yè)銀行改革是建立現(xiàn)代金融體制的迫切要求
健全的適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟要求的金融體系，是金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)完善的金融體系，其主體應(yīng)該多元化。但四大國有獨資商業(yè)銀行一直牢牢占有著70%左右的市場份額，新興商業(yè)銀行很難動搖其在國內(nèi)銀行業(yè)中的穩(wěn)固壟斷地位，更無法在大規(guī)模范圍內(nèi)同其展開公平競爭。由此引發(fā)的為擴大市場份額的不規(guī)范甚至惡性競爭，不僅造成了金融資源的巨大浪費，而且積累了經(jīng)濟運行中大量的金融風(fēng)險，給經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展埋下隱患。
1.2國有商業(yè)銀行自有資本金不足，且不良資產(chǎn)率過高
按《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%，其中核心資本充足率不得低于4%，我國國有獨資商業(yè)銀行普遍未能達到這一標準。國有商業(yè)銀行的資本不足嚴重削弱了銀行消化貸款損失的能力，而且有可能危及到整個金融體系的安全，加大整個金融系統(tǒng)的風(fēng)險。
1.3國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰，承擔(dān)了過多的政策性業(yè)務(wù)
傳統(tǒng)的經(jīng)濟體制下，單一的國有產(chǎn)權(quán)形式內(nèi)在的決定了我國國有獨資商業(yè)銀行政企合一的制度特征。在原有體制下，國有獨資商業(yè)銀行承擔(dān)了過多的政策性業(yè)務(wù)，導(dǎo)致大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
2國有獨資商業(yè)銀行改革方案
首先，為使國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)清晰，應(yīng)設(shè)立國有銀行控股公司，專門代表國家對國有銀行行使所有權(quán)，從而割斷政府對商業(yè)銀行的直接干預(yù)，避免商業(yè)銀行承擔(dān)過多的政策性業(yè)務(wù),這樣可以明確國有資產(chǎn)出資人資格，明晰國有產(chǎn)權(quán)關(guān)系。國有銀行控股公司可以作為國有資產(chǎn)所有者的代表，應(yīng)是現(xiàn)代企業(yè)制度中委托鏈條上的第一層人角色。
其次，在國有銀行控股公司之下，應(yīng)將四家國有獨資商業(yè)銀行改造成銀行集團公司，將大量不良資產(chǎn)與優(yōu)良的經(jīng)營性資產(chǎn)進行適當(dāng)分離，對原有資產(chǎn)進行分拆、重組，以集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。而且成立四家國有商業(yè)銀行集團公司后,集團下面可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司,如后勤保障公司,物業(yè)管理公司和該商業(yè)銀行股份有限公司,即某某銀行股份有限公司。通過這家股份有限公司進行上市融資，可以為今后整個集團公司的上市做好鋪墊和準備，也可以利用這家上市的股份金融控股集團公司，使經(jīng)營多元化，應(yīng)對國內(nèi)外的競爭。有限公司來并購一些其他金融機構(gòu)如一些經(jīng)營業(yè)績好的證券公司、保險公司等，跳出原有法律框架的約束，成為金融控股集團公司，使經(jīng)營多元化，應(yīng)對國內(nèi)外的競爭。
3國有獨資商業(yè)銀行的控股權(quán)與上市方案
首先，正確安排國家的控股權(quán)是國有獨資商業(yè)銀行股份制改造中的一個關(guān)鍵性問題。商業(yè)銀行的資本運營完全是一種市場行為或商業(yè)性活動。中國國有獨資商業(yè)銀行股份化改革，如果過分強調(diào)國家對國有商業(yè)銀行的控股權(quán)而且是絕對控股，這將與原有體制下的國有獨資銀行不會有很大的區(qū)別。但是，基于在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌和對外開放中保證國家對金融體系有充分的控制力，增強對外部意外沖擊的防御能力等方面的考慮。我們要保證國家的宏觀經(jīng)濟調(diào)控能力和防范風(fēng)險，可以在相對控股的情況下采取適當(dāng)?shù)拇胧﹣肀ＷC國家利益。
為使國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)多元化，應(yīng)該有計劃、有組織、有步驟地進行，多方持股。前面已有論述，可以設(shè)立集團公司股、機構(gòu)法人股、公眾股和外資股。其一，“集團公司股”，它沒有必要占據(jù)絕對控股地位?？刹扇 包S金股”形式，即以少數(shù)股份，就可控制其股權(quán)，使商業(yè)銀行與國家產(chǎn)業(yè)政策能保持一致，自然地協(xié)調(diào)中央、地方與銀行三者的經(jīng)濟關(guān)系；雖然發(fā)行黃金股對于保護國家利益有重要意義，但這種特權(quán)只有在關(guān)系到銀行性質(zhì)等重大問題才能發(fā)揮作用，以充分發(fā)揮其他股東對銀行的監(jiān)督作用。既要用特權(quán)優(yōu)先股有效地保護國家利益，又要防止政府利用特權(quán)優(yōu)先股干預(yù)銀行業(yè)務(wù)。其二，“法人股”，允許業(yè)績優(yōu)秀的大企業(yè)集團參股該股份有限公司，以股票為利益紐帶，促進金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的融合，協(xié)調(diào)銀企之間的利益關(guān)系；同時也允許金融企業(yè)相互持股；其三，“個人股”，利用個人股權(quán)這種終極所有制形式的資本內(nèi)在增殖機制對整個產(chǎn)權(quán)關(guān)系所具有邊際調(diào)節(jié)力，使國有獨資銀行資本與個人資本有機結(jié)合；其四，“外資股”，所占比重不大，主要起到促進與補充作用，以便于國有商業(yè)銀行國際化。各股所占比例可視具體情況而定。
其次，我國股票市場從建立以來，投機現(xiàn)象較為嚴重，這固然是新興市場不成熟的表現(xiàn)，但究其根源還在于缺乏值得長期投資的企業(yè)或有實力的機構(gòu)投資對象。國有商業(yè)銀行以其利潤豐厚、穩(wěn)定，股本規(guī)模大等特點，極易成為深受廣大投資者喜愛的板塊，從而起到穩(wěn)定大盤的中堅作用（因為我國儲蓄率高居不下，國有獨資商業(yè)銀行的股票是中小投資者的首選，風(fēng)險性與收益性在一個比較適中的比例，也是分流高額儲蓄的一個較為穩(wěn)妥的方法）從深發(fā)展和浦發(fā)銀行的情況來看，深發(fā)展在其高速成長期曾經(jīng)領(lǐng)漲大盤，在其平穩(wěn)經(jīng)營階段則與后上市的浦發(fā)銀行共同成為主力運作的指標股，起到護盤的作用。國有獨資商業(yè)銀行上市后，市場上將形成一個較大的金融板塊，由于其在市值中占有較大的比重，且股價相對穩(wěn)定，必將成為調(diào)節(jié)大盤走勢和抑制投機的理想杠桿。
但是考慮到中國股票市場的市容量，即使只一家商業(yè)銀行進行股份制改造后的股份有限公司整體在國內(nèi)上市，對市場的沖擊也將會很大，中國的股市很難容納這樣巨大規(guī)模的資產(chǎn)總量。因此可以考慮多種方案，例如，可以境內(nèi)境外分別上市，也可以通過買殼的途徑在境內(nèi)境外上市。在實踐上，中國工商銀行已通過收購香港上市銀行友聯(lián)銀行（現(xiàn)已更名為工銀亞洲），開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行在境外收購上市銀行的先河，中國銀行也已宣布合并原中銀集團旗下在香港的10家銀行，組建新的中銀集團并積極籌劃在香港和紐約上市。
4國有獨資商業(yè)銀行股份制改造過程中應(yīng)注意的問題
4.1信用風(fēng)險問題
長期以來國有商業(yè)銀行有國家信譽的支持，可以獲得大量低成本的資金來維持其低效率運轉(zhuǎn)。股份制改革將改變它“國有獨資”的身份，使其變成承擔(dān)有限責(zé)任的股份制公司，從而使其有了從市場退出的機制，這就意味著其將失去了國家信譽提供的信用擔(dān)保，有可能導(dǎo)致存款人信心的喪失而造成支付危機，使流動性風(fēng)險集中顯化。如果不能有效的控制信用風(fēng)險，就有可能使銀行陷入危險的境地。針對這一情況，我國應(yīng)建立有效的存款保險制度，以增強存款人對銀行的信心，避免股份制改革使部分居民產(chǎn)生恐慌心理，并減少銀行破產(chǎn)對金融市場和國民經(jīng)濟產(chǎn)生的沖擊，保護存款人的利益。
4.2貨幣是社會生產(chǎn)的重要推動力，是經(jīng)濟發(fā)展的血脈，經(jīng)濟如果失去貨幣資金，將很難前進
由于股份制改造后，國有獨資商業(yè)銀行成為自主經(jīng)營自負盈虧的現(xiàn)代金融企業(yè)，追求利潤最大化將成為其要目標，如何促進落后的地區(qū)金融的發(fā)展，特別是在促進西部大開發(fā)中發(fā)揮應(yīng)有的作用，是我們應(yīng)關(guān)注的焦點問題之一。國家應(yīng)利用宏觀經(jīng)濟政策，來加大銀行對西部的投資力度，但不應(yīng)利用行政手段干預(yù)商業(yè)銀行的信貸行為，保證國有商業(yè)銀行獨立市場主體的地位。
4.3國有獨資商業(yè)銀行股份制改造應(yīng)與我國其他體制改革互相協(xié)調(diào)與配套進行
總體來說，我國的金融體制改革滯后于整個市場經(jīng)濟改革的步伐，所以國有獨資商業(yè)銀行的股份制改造也就提上了改革的日程表。在整個改革過程中，應(yīng)兼顧國有大中型企業(yè)的生存與發(fā)展，支持其建立現(xiàn)代企業(yè)制度，即在金融方面做好國企的配套改革。
4.4金融自由化導(dǎo)致金融風(fēng)險加大
金融監(jiān)管越來越成為國際金融界所關(guān)注的重要問題。我國在改革金融監(jiān)管體制，改進金融監(jiān)管方式，提高金融監(jiān)管效能等方面都進行了有益的探索，并取得了一定成績。在新的形勢下，我們應(yīng)該進一步加強改革，使金融監(jiān)管更加高效運行，使得金融監(jiān)管部門更加規(guī)范、科學(xué)地對國有獨資商業(yè)銀行進行行為監(jiān)督和宏觀管理，從而使國有獨資商業(yè)銀行在規(guī)范經(jīng)營和嚴格管理的基礎(chǔ)上增強實力，最終能有實力與國外大銀行進行有力的競爭。
參考文獻：
[1]米什金.貨幣金融學(xué).北京：中國人民大學(xué)出版社.1999.
[2]王元龍.中國國有商業(yè)銀行股份制改革研究.金融研究.2001（1）.
[3]晏正君.國有銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度的途徑.金融科學(xué).2001（1）.
第5篇：國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 差別化服務(wù) SCP分析法
一、我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)變遷
（一）運用貝恩分析法對我國商業(yè)銀行集中度及市場結(jié)構(gòu)分析
在經(jīng)濟學(xué)和管理學(xué)上，有三個重要的特征來體現(xiàn)市場結(jié)構(gòu)：一是市場集中度；二是最大公司所占市場份額；三是市場部門進入壁壘。其中市場集中度是反映一國本部門市場壟斷程度的重要指標。市場集中度（衡量買者或賣者在市場上相對規(guī)模及分布狀況的指數(shù)）包括集中率、基尼系數(shù)和HI指數(shù)。以下采用集中率來描述我國商業(yè)銀行整體市場結(jié)構(gòu)特征。
集中率反映某一市場中份額最大的前幾位企業(yè)的市場占有份額，計算公式為：CRn=（X1+X2+X3+X4……+Xn）/X，例如CR4=（X1+X2+X3+X4）/X，是銀行業(yè)市場份額最大的前四位公司占全部市場的份額。選取四家國有商業(yè)銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行，這四家商業(yè)銀行在我國商業(yè)銀行也是最大的四家商業(yè)銀行，因此四家的市場份額也就是我國銀行業(yè)的CR4指標，采用Excel進行逐個計算，計算結(jié)果如表1。
將我國商業(yè)銀行的市場集中度與表2對照，可以看出，平均總資產(chǎn)市場集中率為71%，屬于高集中寡占型；存款和貸款市場集中率則更高，平均在84%和85%，屬于極高寡占型；但凈利潤市場集中率平均水平較低，只占60%，這與四大國有銀行資產(chǎn)、貸款和存款等三個非常高的指標的現(xiàn)狀是不相符的，這說明我國銀行業(yè)存款和貸款的壟斷程度高，且總資產(chǎn)也大部分集中在四大國有商業(yè)銀行，但是高壟斷并沒有帶來高利潤，高壟斷低利潤。
市場集中率趨勢CR4的動態(tài)發(fā)展來看，總資產(chǎn)和存貸款均有逐漸下降的趨勢，表明了我國銀行業(yè)的壟斷在逐漸被打破。存、貸款的市場集中率曲線一直在最上方， 處于較高水平，總資產(chǎn)的市場集中率曲線位于中間，凈利潤的市場集中率趨勢線最低。從變化趨勢來看，總資產(chǎn)的市場集中率曲線比較平穩(wěn)，略有下降； 凈利潤的市場集中率曲線在2002年以前處于上升趨勢，但2002年到2003年是下降趨勢，且下降幅度很大。但在2003 年之后便平穩(wěn)了。存款和貸款的市場集中率曲線處于平緩的下降趨勢。這說明了我國國有商業(yè)銀行壟斷程度高而績效低的事實； 另一方面也說明了股份制商業(yè)銀行已成為國內(nèi)銀行業(yè)市場的贏利主體， 發(fā)揮著越來越重要的作用。
（二）我國銀行業(yè)目前的進入壁壘的類型
進入壁壘就是阻止外部企業(yè)與原有的內(nèi)部企業(yè)進行競爭的因素。中國銀行業(yè)進入壁壘的類型主要有：
第一，政策性壁壘。《商業(yè)銀行法》以及相關(guān)的經(jīng)濟、金融法規(guī)嚴格界定了銀行業(yè)的審批，并且禁止商業(yè)銀行在異地任意開設(shè)分支行， 禁止任意擴大營業(yè)范圍，禁止將分支機構(gòu)任意升級，禁止抬高或壓低資金成本， 尤其設(shè)置了嚴格的民營資本進入銀行業(yè)的障礙。
第二，產(chǎn)品差異壁壘。中國的銀行產(chǎn)品差異壁壘，主要來自居民戶的偏好，使得新進入銀行不得不以略低的價格賣出相對較少的產(chǎn)品。居民戶對原有銀行的產(chǎn)品產(chǎn)生偏好的原因有許多， 一是由于信息不對稱，接受后來者往往需要收集產(chǎn)品信息， 而收集產(chǎn)品信息則需付出成本，而這種成本是沉淀成本。信息不對稱帶來了選擇時的高風(fēng)險，如果該銀行不存在地理區(qū)位上的優(yōu)勢，一般說來，居民戶不會選擇后來銀行；對于企業(yè)來說，原有銀行已經(jīng)與企業(yè)建立起了一種雙向合作關(guān)系， 要讓企業(yè)重新去選擇新銀行，交易費用包括時間成本以及人力、物力成本太大。因此對后來銀行來說， 由于居民戶和企業(yè)的這種偏好不得不支付更多的費用。
第三，絕對成本壁壘。一是由于國家對國有企業(yè)的“父愛主義”，國有銀行得到的資金成本低。二是國有銀行總能從“父親”那里獲得資金支援引進先進技術(shù)和設(shè)備以此減低成本。三是進入方面的法律限制和政府政策，也導(dǎo)致尋租行為日漸頻繁，后來者不得不想方設(shè)法通過政府核查，帶來了高額的尋租成本。這就使國有銀行產(chǎn)生類似于專利的絕對成本優(yōu)勢。
第四，規(guī)模壁壘。一是當(dāng)由于規(guī)模經(jīng)濟的原因使大銀行比小銀行更有效率時， 籌集資金來建立這樣的銀行就可能給新銀行提出難題。另一方面，如果新銀行選擇規(guī)模較小的方式進行生產(chǎn)， 由于達不到規(guī)模經(jīng)濟，成本必然高于在位者銀行。
從以上可知，雖然自改革開放以來我國銀行業(yè)一直在適應(yīng)國際大市場的趨勢下不斷改善自身，但是我們還要看清在現(xiàn)在這個階段下我國商業(yè)銀行集中度還是比較高，進入壁壘重重，嚴格阻礙了市場結(jié)構(gòu)的進一步優(yōu)化。
二、我國商業(yè)銀行差別化服務(wù)分析
以前商業(yè)銀行在社會中更多的是體現(xiàn)社會效益、服務(wù)大眾， 更多的是對大眾提供免費的服務(wù)， 從而也就造成了早期的商業(yè)銀行對存款100 元和100 萬元客戶的相同服務(wù)。而現(xiàn)在競爭日益激烈的大趨勢則要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變成真正意義上的商業(yè)銀行， 以效益最大化為目標。未來商業(yè)銀行的利潤將大量來自于個人業(yè)務(wù)， 這和過去利潤絕大部分來自對公業(yè)務(wù)不同。這是從西方商業(yè)銀行發(fā)展得到的經(jīng)驗， 這也是銀行業(yè)不斷發(fā)展的趨勢。隨著銀行業(yè)競爭的加劇，存貸差逐漸的減少， 傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)盈利受到影響。并且由于優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資渠道較多， 可以通過發(fā)行股票或債券來進行融資， 使得優(yōu)質(zhì)企業(yè)對銀行的資金要求減少， 這是許多現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)移服務(wù)重點的原因， 也是商業(yè)銀行提高自己核心競爭力的要求。
為了鞏固和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶群體， 優(yōu)化個人客戶結(jié)構(gòu)，很多商業(yè)銀行提出了差別化服務(wù)的目標，商業(yè)銀行“降低身份”對給其帶來巨大利潤的客戶以更優(yōu)質(zhì)、更全面的服務(wù)， 以此來留住老客戶和吸引新客戶。 但是我國商業(yè)銀行目前的差別化服務(wù)許多僅僅只是以客戶的存款余額作為劃分客戶等級的標準。這種單一的存款模型，不僅無法滿足高低端客戶不同的金融服務(wù)需求，還造成銀行對客戶的認識不全面，不到位，沒能做到對客戶的綜合評價，結(jié)果可能會未充分挖掘出客戶本身的價值。
在差別化服務(wù)的實踐上也存在很多不科學(xué)的地方，一些銀行雖然也提倡差別化服務(wù)，但其核心理念是以銀行帳戶、客戶交易額度而非客戶類型為標準來區(qū)別服務(wù)手段和內(nèi)容的，這就無疑使一些小額儲戶頓生歧視感。而與之對應(yīng)， 國內(nèi)外銀行在這方面的主要差距在于客戶信息的挖掘分析能力。
國內(nèi)銀行業(yè)從80 年代初就開始了客戶信息的收集工作，但最初的客戶資料比較簡單，只包括客戶的姓名、帳號、資金結(jié)算等與銀行業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的信息， 而且大部分客戶信息至今仍處于閑置之中，銀行對客戶的行業(yè)特點、業(yè)務(wù)規(guī)律仍知之甚少，客戶信息的價值并未被開發(fā)出來。
三、我國商業(yè)銀行差別化服務(wù)創(chuàng)新取得的成效
在差別化服務(wù)創(chuàng)新上，為了制定出更符合不同客戶的不同需求的投資策略，銀行管理機構(gòu)嘔心瀝血力求達到顧客滿意。商業(yè)銀行發(fā)展了以下幾種評價模型： 存款評價模型、貸款評價模型、卡消費貢獻模型、外匯買賣積分評價模型、貢獻度模型、風(fēng)險度模型、滿意度模型等來鑒定哪些客戶應(yīng)當(dāng)作為以后有潛力進一步發(fā)展的優(yōu)質(zhì)客戶。還通過客戶購買金融產(chǎn)品的多少來指定客戶經(jīng)理為其指定專業(yè)的投資策略，在為客戶獲利的同時銀行業(yè)也獲得了額外的收益，達到雙贏。
為彌補我國銀行業(yè)對客戶信息采集、挖掘分析能力不足，客戶關(guān)系管理（Customer Relationship Management 簡稱CRM）作為一種科學(xué)的管理方式引入我國商業(yè)銀行差別化服務(wù)的實踐中。CRM 對于客戶信息的整合集中管理正是充分體現(xiàn)出將客戶作為企業(yè)重要資源的管理思想， 完全契合了銀行業(yè)從“以資金為中心”向“以客戶為中心”運營模式的轉(zhuǎn)變，因而理所當(dāng)然地成為銀行信息化建設(shè)中的重要一環(huán)。而CRM系統(tǒng)早在國外進行了十分廣泛地應(yīng)用。不少國際知名銀行如花旗、匯豐、摩根等都是成功的客戶關(guān)系管理的受益者。但CRM 系統(tǒng)在我國， 特別是金融行業(yè)的關(guān)注度非常高，但應(yīng)用較少，屬于起步階段，截止到2011 年末，在我國130 多家商業(yè)銀行中建立起CRM 系統(tǒng)的不足20 家。從這點來看，我國銀行業(yè)應(yīng)加大力度致力于CRM系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和應(yīng)用，為差別化服務(wù)提供堅實的硬性基礎(chǔ)。
在有效鑒定出重點客戶和潛力客戶后，商業(yè)銀行采取一系列有針對性的差別化服務(wù)，比如派出專職客戶經(jīng)理， 提供細致入微的貼身服務(wù)，除滿足客戶的日常所需，還第一時間將利率調(diào)整、債券基
金發(fā)行、股市變化等金融信息以及有關(guān)行業(yè)信息告知客戶，主動提供理財方案，集中銀行資源幫助客戶做大做強，進而為自己培養(yǎng)出穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群。對大眾客戶以及一些小額存取款和種類繳費業(yè)務(wù)，各網(wǎng)點則發(fā)揮大堂經(jīng)理的作用，引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備，從而降低成本，提高效益。以建設(shè)銀行為例，為了讓客戶了解更多的有關(guān)金融及投資方面的知識，建設(shè)銀行各支行等定期組織投資方面的沙龍、講座等集體活動，現(xiàn)場回答客戶提出的問題。另外建設(shè)銀行還專門設(shè)立財富中心，不僅為優(yōu)質(zhì)客戶提供一整套專業(yè)的投資等金融服務(wù)還組織一系列非金融服務(wù)包括為子女出國等進行教育培訓(xùn)的高端的沙龍、講座等等。此外還對優(yōu)質(zhì)客戶提供精美的雜志，通過自己的雜志來宣傳銀行的理念和金融產(chǎn)品。
所有這些與客戶的密切交流在無形中影響著優(yōu)質(zhì)客戶的認同感和忠誠度?？蛻艚?jīng)理等專業(yè)人員還會定期對優(yōu)質(zhì)客戶進行維護，更多的了解客戶的需求，為客戶提供更適合的投資策略。這種差別化的服務(wù)不能不說是一種創(chuàng)新，一種提升，一方面滿足不同客戶的不同需求，另一方面創(chuàng)造了銀行利潤的增長點，達到雙贏。
參考文獻：
[1]汪來喜.中國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)的路徑變化和應(yīng)對方略[A].問題探討，2009 年第6 期（總第359 期）.
[2]國際.我國商業(yè)銀行集中度和市場結(jié)構(gòu)分析[A].南方金融，2007年第2 期（總第366 期）.
[3]國慶.我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)分析及優(yōu)化對策[A].長白學(xué)刊，2007年第90期.
[4]左元亨.我國商業(yè)銀行差別化服務(wù)探析[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2012 年5 月第9 卷第5 期.
第6篇：國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文
隱性存款保險制度顯性存款保險制度
一、前言
1933年6月，《格拉斯-斯蒂格爾》的以及美國聯(lián)邦存款保險公司的成立，標志著存款保險制度的建立。到2012年末，已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。長久以來，中國以四大國有銀行為主的銀行系統(tǒng)是用國家信度做隱性擔(dān)保的。這一結(jié)構(gòu)不但容易誘發(fā)銀行內(nèi)部管理的道德風(fēng)險，還可能形成系統(tǒng)性風(fēng)險的蘊蓄。事實上，我國在1993年就于《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出了成立存款保險制度/基金，經(jīng)歷21年的研究之后，將從2015年5月1日正式實行顯性存款保險制度。
本文探討了隱形保險制度和顯性保險制度的好壞，并論證了中國為何要實施顯性存款保險制度。
二、隱性存款保險制度和顯性存款保險制度的對比
“存款保險制度是指由存款性金融機構(gòu)集合起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保機構(gòu)向保險機構(gòu)交納保險費，當(dāng)成員機構(gòu)面臨危機或瀕臨停業(yè)時，保險機構(gòu)向其提供流動性撐持或代替破產(chǎn)機構(gòu)在一定限度內(nèi)向存款者支付存款的制度”；存款保險制度有顯性和隱性的區(qū)別，前者是指以法律的形式明確闡明或者正式建立了存款保險機構(gòu)的存款保險制度，后者則多見于發(fā)展中國家或國有銀行占主導(dǎo)地位的銀行體系中，沒有法令說明或正式的保險機構(gòu)供給保險，但在事后往往由政府或中央銀行提供兜底。其各自特點可詳見表1
而我國在2015年5月1日以前一直實施的都是隱形存款保險制度。這個結(jié)論可以從近些年來我國金融機構(gòu)應(yīng)對危機時政府扮演的角色上得到論證。1998年6月21日，海南發(fā)展銀行成為中國金融史上第一個因為應(yīng)付危機而被關(guān)閉的銀行。事情發(fā)生的同時，中國人民銀行快速公布了善后處理方法，即從宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行起到其正式解散之日前，中國工商銀行將托管其全部資產(chǎn)負債。海南發(fā)展銀行所吸取的自然人存款，即居民儲蓄存款一概由中國工商銀行負責(zé)給付。由于政府的及時介入和民眾對國有商業(yè)銀行的信任，這場風(fēng)波得以很快平息。另外，廣東省內(nèi)150多家農(nóng)村信用社的擠兌風(fēng)潮也是由政府出面予以解決的。我國存在的隱性存款保險甚至還覆蓋證券、信托等非銀行金融領(lǐng)域，如廣東國際信托投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司和華銀信托投資公司的破產(chǎn)等無一例外均由政府出面來全額償還的。為此，中央銀行和政府承當(dāng)了最后貸款人的職責(zé)，付出了龐大的經(jīng)濟代價。隱性“存款保險制度”弊端有很多。首先，隱性存款保險制度促使國有銀行任意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大了道德風(fēng)險，而一旦造成銀行危機，終究還是由國家財政買單。其次，隱性存款保險制度讓銀行是不是“國有”成為儲戶存款配置的惟一指標，弱化了市場競爭，無益于中小銀行發(fā)展。最后，隱性存款保險制度損害了貨幣政策獨立性。當(dāng)中央銀行選取再貸款為危機銀行注資，會引起高能貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過量風(fēng)險時，反而加劇了流動性過剩。
而顯性存款保險制度則因其不可替換的優(yōu)點而得到迅猛的發(fā)展。八十多年來，世界上前后有110多個國家和地區(qū)設(shè)立了存款保險制度。
這種快速的發(fā)展得益于兩種力量的推動：一是1994年存款保險制度被歐盟作為新創(chuàng)立的單一市場的一個基本要求。歐盟頒布的《歐盟存款保險制度管理條例》在歐洲地區(qū)發(fā)揮到了極其重要的作用，該條例要求成員國必須全部構(gòu)建國家層面的存款保險制度。二是發(fā)展中國家和地區(qū)越來越多地選擇成立顯性的存款保險制度。
三、我國成立顯性存款保險制度的客觀必然性
從理論上講，與這種隱性全額擔(dān)保相比，顯性存款保險制度的引入，可以有效的降低央行對于銀行行為調(diào)控的不可預(yù)知性，讓調(diào)控的結(jié)果變得單一，而且這也是當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下所能獲得的最優(yōu)結(jié)果。央行關(guān)注銀行的系統(tǒng)風(fēng)險暴露程度及其內(nèi)部治理水平，但是商業(yè)銀行管理者只關(guān)心自身利益最大化，且其降低系統(tǒng)性風(fēng)險暴露水平是有外部性的――單個銀行系統(tǒng)性風(fēng)險透露水平越高，其自身收益就越大，降低本身的系統(tǒng)性風(fēng)險暴露水平只能使得危機過后央行救助的本錢下降，而不能給銀行自身帶來任何收益。然而，存款保險制度的引入，使得商業(yè)銀行尋求高利潤的行為有了代價―向存款保險公司給付的保費，而且這一保費的數(shù)量剛好就是其救助成本，所以商業(yè)銀行必定會選擇一個適當(dāng)?shù)南到y(tǒng)性風(fēng)險暴露程度使得其邊際收益與邊際成本相稱，這樣就控制了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險。此外，通過兩種機制的比較還可以看出：在引入存款保險制度后，商業(yè)銀行會自發(fā)地選擇最能滿足激勵相容約束的風(fēng)險水平。因為在商業(yè)銀行控制本身系統(tǒng)性風(fēng)險暴露水平的同時，努力工作的期望收益變高，因此商業(yè)銀行會提高本身的內(nèi)部治理水平。這也意味著比擬我國現(xiàn)行的隱性全額擔(dān)保制度，存款保險制度帶來的道德風(fēng)險更低，這是由于政府的隱性擔(dān)保導(dǎo)致銀行管理者的偷懶成本為0，而保費的存在致使銀行的偷懶行為存在必然的機會成本。
從現(xiàn)實情況來講，首先，以龐大國有銀行為主干、中小股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作信用銀行共同構(gòu)成的市場體系形成了我國的銀行體系。從健全我國金融體系、發(fā)揮市場作用和規(guī)范財政收支的角度斟酌，極有必要建立顯性存款保險制度。再次，從我國現(xiàn)階段城市居民金融資產(chǎn)的組成比例以及國際對比來察看，我國居民存款占有最大比例。最后，從農(nóng)村多元金融機構(gòu)的健全角度觀察，也很需要顯性存款保險制度的保障。
固然，存款保險制度也有缺陷，因此，我國存款保險制度的推出借鑒了各國經(jīng)驗，比如存款保險不能做“付款箱”，應(yīng)該推行基于風(fēng)險的差別費率，存款保險應(yīng)具備必要的早期糾正以及風(fēng)險處置職能，對風(fēng)險盡可能做到早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置等。存款保險制度作為金融行業(yè)的一項重要的基本制度安排，和央行的最后貸款人、宏觀審慎監(jiān)管共同構(gòu)成了金融安全網(wǎng)。這項制度的建立，對更好地保護存款人的利益，進一步完備金融安全網(wǎng)，確立金融穩(wěn)定的長效機制，進一步提高銀行業(yè)的發(fā)展水平，都具有非常重要的意義。
參考文獻：
[1]胡繼曄.存款保險立法：歐美經(jīng)驗對中國的啟示.保險研究，2014（07）.
[2]姚東F，顏建曄，尹燁N.存款保險制度還是央行直接救市？―個動態(tài)博弈的視角.經(jīng)濟研究，2013（10）.
第7篇：國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文
【關(guān)鍵詞】存款；保險制度；金融風(fēng)險；金融深化
一、目前國內(nèi)銀行面臨的主要金融風(fēng)險
銀行金融風(fēng)險在其累積到一定程度時會表現(xiàn)為銀行的流動性喪失，出現(xiàn)支付危機。存款保險機構(gòu)通過對危機銀行提供貸款，或把自身的資金存人這些銀行，可以減輕銀行的支付壓力幫助危機銀行擺脫財務(wù)困境，避免銀行破產(chǎn)而給經(jīng)濟、社會帶來一系列動蕩和不安。另一方面健全的存款保險制度可以使存款人確信即使在銀行倒閉時，存款也能得到及時清償。因而當(dāng)個別銀行發(fā)生支付危機時，存款保險不僅可以緩和對危機銀行的擠兌壓力，而且更重要的是限制了恐慌情緒的進一步蔓延，從而減少連鎖信用危機的發(fā)生有利于控制信用危機的范圍和降低金融風(fēng)險，維持金融秩序的穩(wěn)定。
一旦建立存款保險制度后，金融業(yè)國際間競爭加劇所造成金融機構(gòu)重組和退出，由于有專業(yè)化的處理機構(gòu)的處理使之變得有序而又及時，防止恐慌情緒的進一步蔓延和處理問題銀行成本變小。
二、當(dāng)前國內(nèi)銀行金融風(fēng)險的主要表現(xiàn)
第一，信用風(fēng)險。銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前最為突出的銀行金融風(fēng)險。企業(yè)和個人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象仍然十分嚴重，有些借貸方甚至有錢還也不還。目前國有商業(yè)銀行的不良貸款、逾期、呆滯、呆帳貸款占全部貸款的余額數(shù)超過20%，其資產(chǎn)信貸質(zhì)量仍在下降。
第二，流動性風(fēng)險。主要體現(xiàn)在銀行業(yè)對客戶提取現(xiàn)金的支付能力不足。目前國有商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素日益增多，當(dāng)前主要集中在中小銀行金融機構(gòu)上，一些城鄉(xiāng)信用社因管理不善，不良貸款率高，隨時都會出現(xiàn)支付困難。
第三，財務(wù)風(fēng)險。主要表現(xiàn)在國有商業(yè)銀行資本金嚴重不足和經(jīng)營利潤虛盈實虧兩方面。目前國有商業(yè)銀行資本充足率不足6%，已經(jīng)低于8%的國際最低標準。由于銀行的資產(chǎn)增長速度大大高于其資本的增長速度，資本充足率還將繼續(xù)下降。
第四，市場風(fēng)險。主要是由于證券市場不規(guī)范和銀行金融市場秩序混亂引發(fā)的種種風(fēng)險。股市風(fēng)險尤為突出，相當(dāng)一部分股民渴望在短期內(nèi)致富，投資風(fēng)險意識不足，盲目投機行為嚴重。
三、存款保險制度對我國金融業(yè)的影響
實證分析表明，宏觀經(jīng)濟環(huán)境運行良好的條件下，顯性的存款保險制度似比隱性的存款保護制度更能促進金融深化。金融深化可以從金融監(jiān)管、利率市場化等方面受到存款保險制度的影響。
1、我國金融監(jiān)管改革對存款保險制度提出需要
金融監(jiān)管的本質(zhì)，是金融監(jiān)管當(dāng)局為了防范金融風(fēng)險、維持金融秩序、確保金融體系的穩(wěn)定運行，而采取的種種措施和手段。從全球發(fā)展趨勢來看，金融監(jiān)管正在進行四個轉(zhuǎn)變：由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從機構(gòu)性監(jiān)管向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從單向監(jiān)管向全面監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從封閉性監(jiān)管向開放性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。
隨著金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，新的金融工具不斷被引入我國金融領(lǐng)域，如金融衍生商品市場，這些無疑會給金融體系的安全穩(wěn)定帶來新的問題。這些創(chuàng)新工具，已使商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)之間的區(qū)別越來越模糊，銀行和非銀行金融機構(gòu)都在從事著類似的金融業(yè)務(wù)。但是必須指出一些創(chuàng)新工具往往被用作逃避監(jiān)管的手段，不少新業(yè)務(wù)活動更多的是出于市場投機目的。因此，客觀要求中央銀行加強監(jiān)管。然而，目前我國中央銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)管尚存在制度、手段等方面的缺陷，監(jiān)管機構(gòu)缺乏權(quán)威性，監(jiān)管措施辦法缺乏整體配套，且與日趨復(fù)雜的微觀金融活動適應(yīng)性差，監(jiān)管范圍多限于表內(nèi)業(yè)務(wù)，對風(fēng)險較大的表外業(yè)務(wù)重視不夠，監(jiān)管力度不足，監(jiān)管人員整體素質(zhì)欠佳。另外，我國中央銀行集中了貨幣政策執(zhí)行者、破產(chǎn)銀行處置者于一身，其責(zé)任顯然繁重不堪。尤其是在中央銀行決定跨區(qū)設(shè)置后，過去實行的垂直監(jiān)管顯然受到影響。在對破產(chǎn)銀行處置方面，中央銀行更是缺乏經(jīng)驗和規(guī)范，也缺乏必要人力，疲于應(yīng)付。因此，有必要通過建立存款保險制度，使相應(yīng)的存款保險機構(gòu)成為人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下的又一重要的銀行監(jiān)管機構(gòu)和破產(chǎn)銀行處置機構(gòu)，承擔(dān)大量具體細致的監(jiān)管和處置工作，成為人民銀行對商業(yè)銀行監(jiān)管的補充。
目前我國政府為進一步推動金融監(jiān)管體制改革，采取了一系列措施：一是分離了人民銀行的銀行金融機構(gòu)監(jiān)管職能，成立了“銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會”，與“證券業(yè)監(jiān)督管理委員會”、“保險業(yè)監(jiān)督管理委員會”一起，構(gòu)成中國金融監(jiān)管的“三駕馬車”，共同形成了我國金融業(yè)的分業(yè)監(jiān)管框架。央行和銀監(jiān)會已經(jīng)分立，存款保險制度的推出非常必要。央行以通貨穩(wěn)定作為其利益取向，銀監(jiān)會以銀行體系的有序穩(wěn)健作為其利益取向，剩下的存款人的利益只能由顯性存款保險機制加以保障。
2、利率市場化穩(wěn)步推進需要存款保險制度
利率市場化就是指，利率由市場資金的供求狀況來決定，由市場配置資金流向和資金的“價格”來決定。如果市場上資金供大于求，這時利率就低，反之，利率就高，利率市場化包括同業(yè)拆借市場（銀行之間短期融資的市場）利率市場化、債券利率市場化、銀行貸款利率市場化及儲蓄利率市場化等幾個方面。
利率市場化是金融國際化和自由化的重要組成部分。但是利率市場化最直接的負面影響就是因競爭加劇導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，從國際經(jīng)驗來看，有一些國家在利率市場化后出現(xiàn)了銀行倒閉增加的情況。因此在全面利率市場化之前推進存款保險可能是較為理智的選擇。
1993年，國務(wù)院首次提出利率市場化的基本構(gòu)想。按照“先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進存、貸款利率的市場化。先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額的基本思路，十多年來，我國利率市場化之路也在步步邁進，近幾年來取得了相當(dāng)大的進展。一旦利率市場化以后，存款人就可能會選中一家中看（利率高）不中用（支付能力差）的銀行，一旦銀行支付無力，存款就會處于風(fēng)險之中，就會產(chǎn)生銀行擠兌、甚至系統(tǒng)風(fēng)險并給存款人造成重大損失。因此，建立存款保險制度也成為利率市場化順利展開的一個重要前提。
3、國有銀行股份制商業(yè)化改造逐步地改變其身后的國家信用為銀行信用，需要建立存款保險制度作為保障
由于歷史和體制的原因，我國國有銀行的存款在享受政府隱性擔(dān)保的同時，其貸款體現(xiàn)政府意志的政策性負擔(dān)。因此政府隱性擔(dān)保和政策性負擔(dān)是互為因果的，國有銀行如果要改制成功，就必須既擺脫政策性負擔(dān)的沉重束縛，同時也喪失政府對其的隱性擔(dān)保。
從中國居民幾乎從不考慮儲蓄是否會遭受損失的普遍心態(tài)，以及從未有存款性機構(gòu)步入破產(chǎn)清算程序的現(xiàn)實來看，中國政府對存
款性機構(gòu)提供政府隱性擔(dān)保，使居民相信國家信用保證了儲蓄安全。事實上基于有國家信用作擔(dān)保的四大國有商業(yè)銀行在我國金融體系中的重要地位，它們在現(xiàn)階段基本上不存在破產(chǎn)的可能性，而且即使破產(chǎn)，新建的存款保險機構(gòu)也無力對其進行清償。但是隨著四大國有銀行改革的股份制改造，國有銀行的商業(yè)化必然會喪失國家信用對它的隱性擔(dān)保，將來的國有銀行同股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行和外資銀行按市場規(guī)律運作。特別是在金融自由化、國際化之環(huán)境下，包括國有銀行在內(nèi)的銀行流動性風(fēng)險會大大提高。所以創(chuàng)立存款保險制度，借助政府力量建立風(fēng)險管理的監(jiān)管制度，做好事前金融監(jiān)督、確立金融預(yù)警制度的確立，是保護存款人權(quán)益、促進銀行有效經(jīng)營、保證金融市場穩(wěn)定重要一環(huán)。
【參考文獻】
[1]陸前進.開放經(jīng)濟下宏觀金融風(fēng)險管理[M].上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2002.
[2]何光輝.存款保險理論分歧及其理性思考[J].上海經(jīng)濟研究，2002.10.
[3]孟猛，鄭昭陽.存款保險制度實施是否促進金融秩序的穩(wěn)定―一個實證分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟科學(xué)，2005.01.
第8篇：國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文
【關(guān)鍵詞】 國有銀行 內(nèi)部治理 委托 實體經(jīng)濟
1. 委托的出現(xiàn)
隨著商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)的組織形式不斷發(fā)展和變化，現(xiàn)代公司制企業(yè)股份制企業(yè)更能適應(yīng)市場經(jīng)濟條件下的社會化大生產(chǎn)要求。股份制企業(yè)的股東擁有企業(yè)所有權(quán)，但不參與企業(yè)的經(jīng)營，經(jīng)營者擁有企業(yè)的控制權(quán)對經(jīng)營活動進行決策和管理，企業(yè)表現(xiàn)為所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離。這種企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，造成委托人董事會和人管理層兩個不同主體之間利益目標的不一致性，委托問題就產(chǎn)生了。
國有銀行作為金融企業(yè)也面臨著委托問題，簡單的來說，國有銀行的委托人是各級政府，政府設(shè)立銀行的最主要目的是讓銀行業(yè)為實體經(jīng)濟融出資金，為各級各類企業(yè)發(fā)展提供資金，從而帶動整個社會經(jīng)濟良性運轉(zhuǎn)，從這個意義上講，國家發(fā)展銀行業(yè)不是謀取自身利益，根本的目的還是為實體經(jīng)濟服務(wù)，而銀行業(yè)的人是各級政府任命的銀行行長及管理層，他們利用掌握貸款審批權(quán)限謀取自身金融企業(yè)利益，導(dǎo)致企業(yè)貸款成本過高，資金使用效率低下，最終阻礙了實體經(jīng)濟的發(fā)展。
2. 委托問題產(chǎn)生的原因
2.1委托人虛置導(dǎo)致的國有產(chǎn)權(quán)主體不明確
國有銀行的委托人是代表本國國民的政府通過財政資金出資的方式建立，目的是形成本國的金融機構(gòu)體系，為國民經(jīng)濟發(fā)展提供資金源泉，國家從金融穩(wěn)定的角度出發(fā)，把關(guān)系國家金融安全的大銀行國有化，并以行政任命的方式任命各級銀行行長，各級銀行行長又層層任命各級管理者，造成委托關(guān)系鏈條長而復(fù)雜，這種關(guān)系是建立在行政授權(quán)而不是資本授權(quán)的基礎(chǔ)上，一方面政府作為銀行所有權(quán)的主體和外部出資人將銀行資本委托給銀行經(jīng)營，而另外一方面，銀行從經(jīng)營管理者的任免，到銀行業(yè)務(wù)的類型，再到具體業(yè)務(wù)的開展都被政府機構(gòu)制定的政策所左右，不能按照完全的商業(yè)化原則進行獨立運作，雖然近年來國家對國有四大銀行進行股份制改造引進了戰(zhàn)略投資者，但是沒有從根本上解決銀行的行政體制干預(yù)問題。
2.2國有身份和市場化取向?qū)е碌哪繕瞬唤y(tǒng)一問題
國家作為委托人，以行政命令的方式委任銀行管理層管理國有資產(chǎn)，國有銀行及各級任命有級別的管理者應(yīng)以國家社會利益為已任，使國有銀行真正發(fā)揮金融機構(gòu)體系的重要作用，圍繞國家基本建設(shè)和民生保障，合理審核資金需求，把資金授信于實力信譽好，符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的各級類型企業(yè)，千方百計貫徹國家金融政策，減少企業(yè)成本，為社會和企業(yè)提供各種金融服務(wù)，最終使實體經(jīng)濟良性運轉(zhuǎn)，當(dāng)然國有銀行早已實現(xiàn)了商業(yè)化改造，變成了國有商業(yè)銀行，商業(yè)銀行應(yīng)以追求利潤為第一目標，這無可厚非，但是國有銀行的最大出資人是國家，國家是第一股東，在追求利益的同時必須把追求經(jīng)濟利益和社會利益有機結(jié)合，有必要還必須犧牲經(jīng)濟利益以保全社會利益，這是國有銀行和非國家控股的中小股份制銀行的根本區(qū)別。這也是國有銀行法人治理方面的一個難題，但是另人遺憾的是，個別國有銀行一方面以國有身份向國家要政策要資金，增加納稅人負擔(dān)，由于缺乏有效監(jiān)督，只對任命他的上級行政機關(guān)負責(zé)，另一方面，需要國有銀行承擔(dān)某些社會責(zé)任的時候，他又以市場經(jīng)濟為借口，逃避責(zé)任和監(jiān)管，不能很好服務(wù)社會實體經(jīng)濟。
2.3人的偷懶和貪婪導(dǎo)致的成本過高
行政命令主導(dǎo)的委托關(guān)系下，作為所有者代表的政府既不是完全意義上的法人，也不是自然人，不能直接以清晰的產(chǎn)權(quán)主體身份，專業(yè)化的經(jīng)營銀行具體業(yè)務(wù)，而的銀行管理層不是資產(chǎn)所有人，從本質(zhì)上講，他們只關(guān)心自己的報酬，這可以從國內(nèi)某些銀行利潤下降，高管卻照樣拿高價年薪上可見一般。甚至某些銀行管理人員吃拿卡要，增加社會貸款成本，內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行貸款進入股市樓市，推高樓價物價，所以說委任的管理層的偷懶導(dǎo)致鏈條過長，信息傳導(dǎo)失真，成本過高，影響了銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的目標和效果。
3. 委托問題的解決
3.1強化國有銀行產(chǎn)權(quán)主體，完善國有產(chǎn)權(quán)監(jiān)督
除了繼續(xù)發(fā)揮董事會，理事會、監(jiān)事會、工會等組織的固有職責(zé)，真正要把國有股的權(quán)益人身份人格化，把鏈條過長的垂直管理變成扁平式的管理模式，第一，強化董事會組織管理機制，由于國有商業(yè)銀行的董事會特別強調(diào)相對于控股股東利益和相對于管理層的獨立性，良好的獨立性可以保證董事會公正、有效地行使其使命和職責(zé)，妥善維護包括債權(quán)人在內(nèi)的各利益相關(guān)者的合理利益訴求。要合理設(shè)置獨立董事在董事會中所占的比例，有利于成員之間的監(jiān)督與制衡，有利于吸收不同的意見，也有利于規(guī)避商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營
第二，強化國有產(chǎn)權(quán)監(jiān)督，政府可以派出紀檢組，在人事和待遇上完全獨立，主導(dǎo)監(jiān)事會處理和銀行有關(guān)的內(nèi)部違規(guī)，把眼睛時刻盯在國有產(chǎn)權(quán)上，不讓國有資產(chǎn)流失，在年初，年中，年終和上級銀行一起審帳查帳，發(fā)現(xiàn)一起查處一起。
3.2適度激勵，強化責(zé)任
事實證明，金錢不能解決所有問題，如果把委托問題片面的認為只有通過強化物質(zhì)激勵，一味的提高經(jīng)理人的工資待遇就能解決所有問題，這是大錯特錯，既然各級行長是行政委任的，就要講黨性顧大局，不能只講待遇，不講責(zé)任，不能既享受行政級別，又享有職業(yè)經(jīng)理人的工資待遇，從實踐情況來看，不僅作為國家的委托人缺乏監(jiān)管，作為持有公眾股的普通股東還是國有股背后的國民也缺乏手段監(jiān)管，使一些激勵手段沒有起到讓管理層強化社會責(zé)任，依法管理
的目的
3.3以銀行家的要求做好實體經(jīng)濟的維護者
第9篇：國有銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文
一、當(dāng)前國有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀
所謂銀行不良貸款，主要是指銀行不能正常收回或已收不回的貸款。隨著我國加入wto后的金融業(yè)對外開放，國有商業(yè)銀行的不良貸款問題受到了人們前所未有的特別關(guān)注。當(dāng)前我國國有商業(yè)銀行不良貸款數(shù)額巨大，不僅成為國有商業(yè)銀行經(jīng)營中最大的風(fēng)險隱患，更是全社會沉重的“不良包袱”，成為阻礙我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重大“惡癥”之一。據(jù)了解，2002年初中國金融機構(gòu)的不良貸款額為3.2萬億元，其中四大國有商業(yè)銀行不良貸款就占了1.8萬億元。經(jīng)過近年來多方的努力，不良貸款率己有所下降。據(jù)中國人民銀行2月20日公布的《2002年貨幣政策執(zhí)行報告》顯示：
1、按累收累放計，2002年銀行、信用社累計發(fā)放貸款12.1萬億元，增長25.4％，貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)為0.88次，比上年加快0.05次。
2、按四級分類標準，金融機構(gòu)不良貸款額比上年減少951億元，不良貸款率下降4.5個百分點，2002年末為19.8%，其中四大國有商業(yè)銀行不良貸款減少640億，不良貸款率下降3.95個百分點，2002年末為21.4%。
3、按五級分類標準，四大國有商業(yè)銀行不良貸款減少782億元，不良貸款率下降4.92個百分點，2002年末為26.1%。2002年末,境內(nèi)金融機構(gòu)人民幣賬面盈利達385億元，比上年增加245億元，金融機構(gòu)經(jīng)營效益顯著提高。
上述的數(shù)據(jù)顯示，國有商業(yè)銀行不良貸款率已有所下降，但是數(shù)額仍然很巨大，如此巨額的不良貸款將會給我國的經(jīng)濟及銀行業(yè)帶來哪些不良影響呢？
二、國有商業(yè)銀行不良貸款過多所帶來的嚴重后果
貸款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，所有商業(yè)銀行都要不斷地大量發(fā)生貸款業(yè)務(wù)，而這就難免發(fā)生一定數(shù)量的不能按期收回或收不回的貸款。因此，存在不良資產(chǎn)幾乎是所有商業(yè)銀行的共同問題。我國商業(yè)銀行的問題是不良貸款過多，如不盡快加以解決，將帶來一系列嚴重后果。
1、不利于銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。銀行發(fā)放貸款的資金主要來自存款，不良資產(chǎn)過多，許多貸款不能收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發(fā)生存款支付危機的可能。我國主要商業(yè)銀行現(xiàn)在存款支付沒有發(fā)生問題，是因為有多年來形成的良好信譽，國有銀行還有國家作為其強大后盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。萬一情況發(fā)生變化，某家銀行的新存款減少，老存款的支付就可能出現(xiàn)困難。如果國有商業(yè)銀行出現(xiàn)支付困難，則我國銀行業(yè)甚至整個國民經(jīng)濟就可能出現(xiàn)動蕩。
2、助長企業(yè)相互拖欠貨款，使社會信用惡化。企業(yè)相互拖欠貨款和國有企業(yè)拖欠國有銀行貸款，是當(dāng)前社會信用惡化的兩種主要表現(xiàn)，而且它們的根源是相通的、互為因果的。企業(yè)相互拖欠，銷貨企業(yè)不能及時收回銷貨款、歸還到期銀行貸款，銀行的不良資產(chǎn)就會增加。反過來，銀行不良資產(chǎn)增加，即接受了被拖欠貨款企業(yè)轉(zhuǎn)嫁過來的損失，減輕對企業(yè)催收貨款的促進和推動力度，就等于放縱和助長企業(yè)相互拖欠貨款。因此，只有采取堅決措施解決企業(yè)拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業(yè)之間盡快清理貨款拖欠，使整個社會信用狀況得到改善。
3、銀行改革無法進一步深入。我國商業(yè)銀行改革的方向是四家國有商業(yè)銀行逐步實行股份制，已實行股份制并具備上市條件的其他商業(yè)銀行逐步實行股票上市。實行股份制和股票上市，需要增加透明度，公開資產(chǎn)負債和財務(wù)狀況，達到有關(guān)標準。如果不能把不良資產(chǎn)降下來，就達不到上市標準，就不可能上市，即使上市了，股票的出售也將成為問題。這就會延滯我國銀行業(yè)的改革進程。
4、損害經(jīng)濟和銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)濟要加快發(fā)展，必須有相應(yīng)的信貸支持。如果銀行的不良資產(chǎn)越來越多，則銀行不僅可用于貸款的資金減少，而且不敢放手發(fā)放信貸，從而對經(jīng)濟發(fā)展造成不利影響。銀行不良資產(chǎn)增多，對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展危害更大。一些國有企業(yè)信用狀況不好，主要表現(xiàn)為對其他國有企業(yè)和國有銀行不守信用，而對外國銀行和企業(yè)一般是守信用的。我國銀行同外國銀行的競爭激化后，外國銀行必然千方百計地同我國銀行爭奪業(yè)務(wù)。如果不迅速采取有效措施，整頓國有銀行同國有企業(yè)的借貸關(guān)系，徹底消除企業(yè)隨意拖欠國有銀行貸款的現(xiàn)象，則我國銀行不僅要背負已形成的大量不良資產(chǎn)的歷史包袱，而且還要比外國銀行更多地考慮放款能否收回的問題，從而不敢大膽發(fā)放貸款、放手開展業(yè)務(wù)，這必然會使國有銀行處于十分不利的競爭地位。
為了化解四大國有商業(yè)銀行的不良貸款問題，從1994年，政府就對國有銀行的政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)進行了分離，以及采取銀行業(yè)、信托業(yè)和證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的原則，貨幣當(dāng)局又對中國的金融機構(gòu)體系進行了大規(guī)模的改組。同時，四大國有銀行也明確了按照商業(yè)銀行的規(guī)范進行改革的要求。如采用了新會計制度，集中了貸款決策，創(chuàng)造了新的監(jiān)管主體等。而且還在早幾年，政府為了化解國有銀行不良資產(chǎn)問題曾通過債轉(zhuǎn)股(一萬四千億元)、特種債券注資(二千七百億元)、呆帳注銷等方式來填補國有銀行不良資產(chǎn)這個黑洞。但是，實際的情況并不如人們所設(shè)想的那樣好，到2002年底四大國有銀行不良資產(chǎn)率仍然高于25%以上。四大國有商業(yè)銀行不良貸款應(yīng)如何化解？不找到問題之癥結(jié)所在，可能改無所改。那么，四大國有銀行不良貸款產(chǎn)生的根源何在呢？
三、造成國有商業(yè)銀行不良貸款的原因
1、有人指出，企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和政府角色定位是解釋國有銀行不良貸款成因的第一變量，可解釋現(xiàn)有的銀行不良貸款的70%；銀行自身的產(chǎn)權(quán)，公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理不善等則是第二變量，只解釋銀行不良資產(chǎn)剩下的30%。國有銀行巨大的不良資產(chǎn)就在于相關(guān)利益者(國有企業(yè)、地方政府、國有銀行本身)把其當(dāng)成各自謀利的工具，也曾指出過銀行管理者行政化以及由此派生出來的“官本位制度”為重要之原因。也有人說是由于中國沒有成熟的信用文化、是由于銀行被迫給國有企業(yè)貸款、是由于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟中計劃經(jīng)濟的影響等。但是這些解釋無疑有一定的合理性，但都沒有觸及到中國銀行業(yè)尚未改革的核心，即中國銀行業(yè)不成為其銀行，即國內(nèi)銀行的實質(zhì)不是風(fēng)險定價。
其實，在現(xiàn)實的經(jīng)濟生活中，面對著未來的不確定性，風(fēng)險是無所不在，無時不有的，市場中許多制度安排的出現(xiàn)就在于如何減少人們經(jīng)濟生活的不確定性，就在于降低人們在經(jīng)濟生活中的風(fēng)險。而銀行體制的出現(xiàn)就是這樣一種制度安排。其工作的實質(zhì)就為風(fēng)險定價，就是承擔(dān)風(fēng)險及分散風(fēng)險。銀行核心功能是進行風(fēng)險的交易，其盈利模式就是買進風(fēng)險與賣出風(fēng)險之間的價格差。
在中國，為什么銀行的不良貸款會越來越多？最大的問題就在于沒有有效風(fēng)險定價機制，整個風(fēng)險的價格完全是在政府的管制下。比如銀行業(yè)，在嚴格利率管制的條件下，國內(nèi)銀行既沒有自來確定其自身產(chǎn)品的價格(存款利息管制)，也沒有權(quán)利對購買的產(chǎn)品按市場情況確定其競標價格(貸款利息管制)，銀行只有按政府規(guī)定的價格來出售風(fēng)險產(chǎn)品。
2、一些國有企業(yè)資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中需要占用的資金是不等量的，其最低額是企業(yè)必須經(jīng)常占用，在需要資金最少的時候也不會空閑出來的。這種最低限額的鋪底資金，應(yīng)該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經(jīng)濟建設(shè)資金絕大部分用于基本建設(shè)方面，老企業(yè)需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行借款，甚至有的新企業(yè)基本上是使用銀行貸款建成的。這就使一些國有企業(yè)負債率過高，大量銀行貸款被用做鋪底資金，到期收不回來。
3、許多企業(yè)甚至銀行存在不正確的觀念。有的企業(yè)認為，國有銀行是國家的管錢部門，向國有銀行借款就是向國家借款，多多益善。還有的國有企業(yè)認為，我是國家的企業(yè)，資金上有了困難，不拖欠國有銀行的借款拖欠誰的！而國有銀行在一定程度上也曾存在類似看法，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期貸款的催收工作也抓得不緊。
4、少數(shù)地方政府和主管部門維護社會信用不力。國有銀行直屬中央政府，盈虧最終都歸全國人民享有和承受。而國有企業(yè)雖然也屬于全民所有，但由地方政府或主管部門管理，包含著地方或部門的一定利益。因此，在企業(yè)拖欠國有銀行貸款，想把自己的損失轉(zhuǎn)嫁給國有銀行時，一些地方政府和主管部門往往持默許的態(tài)度，個別地方政府甚至幫助企業(yè)拖欠貸款、逃債賴債。
5、信用觀念扭曲。由于企業(yè)拖欠貨款和銀行到期貸款的現(xiàn)象已經(jīng)存在多年，且大多數(shù)拖欠者的利益不但沒有因此受到損害，有的還得到了好處，天長日久就使人們的信用觀念淡化、扭曲，甚至是非顛倒，認為遵守信用是笨蛋，不會算計；不遵守信用才算有能耐、會算計。
國有銀行面對數(shù)額如此巨大的不良貸款，以及其所帶來的嚴重后果，如何減少不良貸款，降低不良貸款率，顯然是刻不容緩的，而且必須下大力氣，協(xié)調(diào)全社會力量，對癥下藥解決不良貸款的風(fēng)險隱患問題，使我國經(jīng)濟進入真正的可持續(xù)發(fā)展的健康狀態(tài)。
四、化解國有商業(yè)銀行不良貸款的對策
(一)深化國企改革是有效防止國有商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的根本途經(jīng)：不良貸款產(chǎn)生在國有商業(yè)銀行是標，而在大量的國有企業(yè)仍然存在機制不活，仍然在制造虧損則是本。因此，治標必須先治本。要徹底根治不良貸款問題，必須深化國企改革，消滅不良貸款產(chǎn)生的根源。
1、以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為核心，改造國有企業(yè)。要提高國有企業(yè)經(jīng)濟效益必須在加快產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度上深化改革。建立與政府行政管理徹底脫鉤的國有資產(chǎn)運營部門，并由其派出股東代表、董事會成員；聘用符合條件的經(jīng)理人，并設(shè)立行之有效的激勵獎懲制度，改變產(chǎn)權(quán)不明晰、所有人主體缺位以及法人治理結(jié)構(gòu)缺損的現(xiàn)狀，借此真正提高國有企業(yè)的經(jīng)營管理水平。這是提高國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險的重要基礎(chǔ)。
2、按照“有所為有所不為”的方針，除了那些關(guān)系國防建設(shè)，關(guān)系國家安全的領(lǐng)域和部門外，國有企業(yè)要盡快退出競爭領(lǐng)域尤其是中小企業(yè)和服務(wù)性行業(yè)。
3、引導(dǎo)企業(yè)堅定不移地走規(guī)范破產(chǎn)、鼓勵兼并、下崗分流、減人增效、大力實施再就業(yè)工程的路子。積極推進企業(yè)的重組，解決效率不高規(guī)模小的問題，提高經(jīng)濟效益。
4、加強對企業(yè)的財務(wù)約束和監(jiān)督，防止繼續(xù)侵蝕國有資產(chǎn)的現(xiàn)象發(fā)生。建立和國際接軌的審慎會計制度，強化和完善對國有企業(yè)派駐監(jiān)事會制度，防止國有資產(chǎn)流失現(xiàn)象的發(fā)生。
5、加強企業(yè)技術(shù)改造和設(shè)備更新,引導(dǎo)企業(yè)按照現(xiàn)代化的科學(xué)管理制度進行管理，開拓市場，提高效益，擺脫困境，從而最終提高銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
6．健全社會保障機制。加快和完善社會保障法律法規(guī)的制定和執(zhí)行，建立規(guī)范的企業(yè)破產(chǎn)淘汰機制、失業(yè)救濟機制等社會保障機制，使政府在企業(yè)、銀行改革中無后顧之憂，直接按市場經(jīng)濟的規(guī)則行事，從而保證商業(yè)銀行的各項信貸政策和信貸原則切實得以貫徹，減少不良貸款產(chǎn)生的機會。
(二)抓緊國有商業(yè)銀行的全面改革，提高其化解不良貸款的能力
銀行是不良貸款直接的產(chǎn)生和承載者，通過對國有商業(yè)銀行的全面改革，完全有可能提高其“免疫能力”，從而制止不良貸款的繼續(xù)產(chǎn)生。
1、深化國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲灾鹘?jīng)營的商業(yè)銀行。進行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代銀行制度，是防范信用風(fēng)險的最根本的舉措。現(xiàn)代公司制銀行的本質(zhì)主要體現(xiàn)在兩個方面：即法人財產(chǎn)權(quán)和公司機關(guān)權(quán)力構(gòu)造即法人治理結(jié)構(gòu)。健全我國商業(yè)銀行法人制度，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。首先要求商業(yè)銀行有明確的法人產(chǎn)權(quán)，即國有商業(yè)銀行必須實行政企分開、兩權(quán)分離，確立商業(yè)銀行獨立的法人地位；政府和監(jiān)督機構(gòu)不得直接支配銀行法人財產(chǎn)，確保商業(yè)銀行能夠獨立自主經(jīng)營。當(dāng)前，要加強商業(yè)銀行的內(nèi)控管理，化解不良貸款及財務(wù)包袱，建立審慎的會計制度，逐漸實行透明的信息披露制度，待條件成熟時，推薦國有商業(yè)銀行上市、實行股份制，建立國家控股的股份制商業(yè)根行，允許國有企業(yè)和民營企業(yè)參股，變國有獨資商業(yè)銀行為股份有限責(zé)任商業(yè)銀行，以便建立多元性權(quán)力機關(guān)的現(xiàn)代公司運行機制，使決策權(quán)力、管理權(quán)力、監(jiān)督權(quán)力分開。與此相適應(yīng)，搭建科學(xué)合理的法人治理結(jié)構(gòu)，配合建立有效的獎懲制度，從而實現(xiàn)微觀經(jīng)營機制脫胎換骨的全面轉(zhuǎn)換，并借此提高資本充足率，乘勢加強外部監(jiān)督。真正把國有商業(yè)銀行辦成自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自求平衡、自我約束、自我發(fā)展的現(xiàn)代金融企業(yè)。
2、解決財務(wù)困難問題，形成國有商業(yè)銀行自身化解不良貸款的良性循環(huán)機制。目前，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例過高，與其財務(wù)狀況困難，不能自我消化不良貸款高度相關(guān)。對國有商業(yè)銀行最現(xiàn)實最根本的改革，就是解決財務(wù)困難的問題，使其具有自我消化不良貸款的能力。四大國有商業(yè)銀行去年雖然帳面都有利潤，但如果剔除掉表內(nèi)應(yīng)收息墊付和表內(nèi)應(yīng)付息少提的因素，四家銀行仍然虧損。
(1)建議取消銀行表內(nèi)應(yīng)收息科目，將應(yīng)收未收利息列入表外核算。取消把銀行應(yīng)收而未收到的利息當(dāng)作實現(xiàn)收入記入銀行帳的作法，從根本上剔除銀行虛盈實虧的因素，促使銀行財務(wù)問題浮出水面，及早解決。目前縮短由表內(nèi)應(yīng)收進人表外未收科目時間的作法，仍不能從根本上解決應(yīng)收問題，還將拖延財務(wù)問題的解決時間，增加虧損和最終解決問題的難度。
(2)確立在發(fā)展中解決國有銀行財務(wù)困難的指導(dǎo)思想。要鼓勵國有銀行創(chuàng)新，增強其競爭能力。在我國入世后的過渡期內(nèi)，國家尤其要注重有意識地扶持國有大銀行。特別在利率政策上，在入世后5年過渡場內(nèi)，保持住一個相對足夠的利差空間，延緩利差收窄的速度，使得國有很行保持較大盈利空間，更多地消化資產(chǎn)和財務(wù)包袱。
(3)減輕國有商業(yè)銀行的稅賦負擔(dān)是解決國有銀行財務(wù)困難的充要條件。要改變目前對國有商業(yè)銀行竭澤而漁的稅收方式，將營業(yè)稅8%下調(diào)至5%仍然太高，應(yīng)當(dāng)在今年內(nèi)就減至5%，而不是3年后才減到5%。并且應(yīng)在減至5%的基礎(chǔ)上，一年下降2個百分點，至2005年完全取消營業(yè)稅。取消和減少的營業(yè)稅，銀行同比例用于消化不良資產(chǎn)和財務(wù)問題，促使國有銀行5年內(nèi)解決財務(wù)困難。
3、調(diào)整優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。調(diào)整優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，是化解不良貸款的根本措施。各國有商業(yè)銀行應(yīng)抓住我國經(jīng)濟增長、所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、實施積極財政政策的有利機遇，擴大對效益好的非國有企業(yè)、技術(shù)含量高的產(chǎn)品、風(fēng)險小的基礎(chǔ)設(shè)施項目的貸款支持。配合擴大內(nèi)需的政策，繼續(xù)增加對個人住房等消費貸款的投放，提高優(yōu)良貸款占全部貸款的比重，使貸款結(jié)構(gòu)趨于合理。
4、進一步完善和加強國有商業(yè)銀行貸款風(fēng)險控制制度，增強自我約束能力。貸款是我國商業(yè)銀行資產(chǎn)的主要存在形式，因此，貸款風(fēng)險控制系統(tǒng)是商業(yè)銀行金融風(fēng)險控制系統(tǒng)的重要組成部分由商業(yè)銀行貸款風(fēng)險控制系統(tǒng)要圍繞防止和降低信貸風(fēng)險，實行有效的內(nèi)部控制
（1）建立以貸款風(fēng)險管理為核心的貸款決策控制制度。在貸款審批權(quán)限上，實行按貸款風(fēng)險度和貸款金額雙向控制的分級審批制度。對風(fēng)險度較低、金額較小的貸款，由支行進行企業(yè)信用等級評估和貸款審批，報總行（或上級分行）備案；對風(fēng)險度較高或貸款金額較大的貸款，則報總行（或上級分行）企業(yè)信用等級評估委員會、貸款審批委員會審批。貸款等級管理的權(quán)限確定，不能根據(jù)分支機構(gòu)的行政級別，而要將其信貸資產(chǎn)規(guī)模、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)。管理水平等，通過量化標準，以計分方式進行綜合考核。根據(jù)考核結(jié)果確定不同的信貸管理等級，授予不同的審批權(quán)限。發(fā)現(xiàn)有重大違規(guī)或重大事故發(fā)生時，應(yīng)立即采取調(diào)減權(quán)限的斷然措施。
（2）在貸款管理中，要實行貸款調(diào)查、貸款審查和貸款發(fā)放人員在人事上分離，在業(yè)務(wù)上相互配合，在權(quán)力上相互制約，在責(zé)任上彼此分明的嚴格制度。
（3）要完善和加強包括風(fēng)險責(zé)任制度、貸款審批制度、審貸分離制度、貸款抵押制度、貸款本息收回制度在內(nèi)的信貸管理制度，使新發(fā)放的貸款建立在嚴格的風(fēng)險控制基礎(chǔ)之上，防止再發(fā)生新的不良貸款。
（4）要認真執(zhí)行資產(chǎn)負債比例方法，按照安全性、流動性、效益性原則，謹慎經(jīng)營，提高國有商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)信貸經(jīng)營方式的根本性轉(zhuǎn)變。
（5）要進一步完善國有商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核制度。目前要把對信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險狀況的稽核作為頭等重要的工作來抓，跟蹤分析不良貸款的變化。對大額不良貸款進行專項稽核，對稽核發(fā)現(xiàn)的問題和有關(guān)責(zé)任者進行嚴肅處理，促使各項規(guī)章制度的全面執(zhí)行，將風(fēng)險損失和影響控制在最小限度之內(nèi)，并將其作為考核行長業(yè)績的重要指標之一。
在完善和加強國有商業(yè)銀行貸款風(fēng)險控制制度的同時，要注意防止“一管就死”的傾向。當(dāng)前各家銀行為完成壓縮不良貸款的指標，出現(xiàn)了明顯的“惜貸”現(xiàn)象，使企業(yè)尤其是中小企業(yè)很難取得貸款支持。這種傾向使貸款發(fā)放和管理走向了另一個極端。它阻斷了正常的貨幣傳導(dǎo)機制，甚至去加劇通貨緊縮，損害國家宏觀上采取的治理通貨緊縮的政策。去年國有商業(yè)銀行貸款少增在很大程度上與此相關(guān)，對我國經(jīng)濟發(fā)展是很不利的。不能因為控制不良貸款就索性不發(fā)放貸款，根據(jù)信息不對稱原理，商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營中，不良貸款是客觀和不可避免的，關(guān)鍵是要控制在一定比例之內(nèi)和及時核銷之。而消極對待也將使商業(yè)銀行正常的資產(chǎn)業(yè)務(wù)萎縮，丟棄業(yè)務(wù)機會，從而縮小贏利空間，最后使商業(yè)銀行自身消化不良貸款的能力受到損害。
5、加強央行對國有商業(yè)銀行經(jīng)營活動的監(jiān)督管理，增強國有商業(yè)銀行經(jīng)營的外部約束，是防范不良貸款產(chǎn)生的重要外部防線。央行目前常用的行政監(jiān)管手段，在操作中事實上留下許多監(jiān)管真空，加大了金融體系的風(fēng)險。所以，一方面，央行要率先與國際金融監(jiān)管機制接軌，進一步完善監(jiān)管體系，理順監(jiān)管體制，改進監(jiān)管手段，綜合運用法律的、行政的、經(jīng)濟的手段加強監(jiān)管。要加大金融執(zhí)法力度，強化對國有商業(yè)銀行不良貸款的稽核檢查，及時糾正各種違法、違規(guī)、違章行為。
6、提高貸款呆賬準備金提取比例，形成國有商業(yè)銀行自身化解不良貸款的能力。提高貸款呆賬準備金提取比例，逐漸向國際運行標準靠攏，最后達到一致。并允許國有銀行自主使用貸款呆賬準備金，允許使用呆賬準備金沖銷企業(yè)資產(chǎn)重組中形成的部分貸款損失和處置借貸資產(chǎn)后形成的部分損失。
7、繼續(xù)給予國有商業(yè)銀行不良貸款化解的優(yōu)惠政策。從歷史看巨額的不良貸款是全社會的“不良包袱”，是整個國家的改革成本；從現(xiàn)實來看，國有商業(yè)銀行依靠自身的能力絕無可能在短期內(nèi)予以化解。因此，國家繼續(xù)給予國有銀行不良發(fā)軟化解的優(yōu)惠政策是絕對必要的。具體建議是：國有商業(yè)銀行對資產(chǎn)管理公司再搞一次剝離。此次剝離與上次政策性剝離方法不同，采用確定額度、談判價格的商業(yè)辦法。價差由商業(yè)銀行排隊逐年消化，所需資金可考慮由資產(chǎn)管理公司對國有商業(yè)銀行定向發(fā)行長期投資債券解決，債券由財政部進行擔(dān)保，資產(chǎn)管理公司可以發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢保本或微利經(jīng)營，最后歸還債券。這樣做的好處：一是國有商業(yè)銀行迅速地改善了不良貸款的高額占比，騰出資金通過有效的經(jīng)營增加贏利能力，有利于其應(yīng)對挑戰(zhàn)；二是掛賬消化差額又使商業(yè)銀行承擔(dān)了損失，可以避免產(chǎn)生道德風(fēng)險；三是繞開了商業(yè)銀行不能打折處置的政策障礙，會加速不良貸款的處置，盤活呆滯資金；四是有利于發(fā)揮資產(chǎn)管理公司的專業(yè)優(yōu)勢。
8、貸款證券化。國有商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司可以將部分質(zhì)量相對較好的不良貸款實施證券化，把類似的貸款從整個不良貸款中分離出來，并發(fā)行以預(yù)期現(xiàn)主流量為擔(dān)保的證券、可以象其他有價證券一樣出售和轉(zhuǎn)讓。發(fā)行人一般以預(yù)期的資產(chǎn)處置現(xiàn)金收入作為所發(fā)證券的擔(dān)保，把它們出售給其他的銀行和投資者，或者是通過互換交易達成與其他銀行投資者互利的交易，使國有商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司預(yù)先取得不良貸款的處置收入。
9、重視發(fā)揮資產(chǎn)管理公司的作用減少化解不良貸款的成本。剝離接受1.4萬億元不良貸款成立資產(chǎn)管理公司，采取國際通行的專業(yè)化手段處置不良貸款，無疑是非常正確的。2001年四大資產(chǎn)管理公司共處置資產(chǎn)1245億元，收回現(xiàn)金271億元。中國金融資產(chǎn)管理公司與國外相比，存在以下問題：一是使命特殊。國外同類機構(gòu)一般只有單一的處置不良資產(chǎn)的使命，而中國的資產(chǎn)管理公司在處置不良債權(quán)同時，還要積極推動國有企業(yè)重組改造，最大限度地提升并實現(xiàn)資產(chǎn)價值。二是國外同類公司往往是以發(fā)包商的身份來處置資產(chǎn)，大量的處置業(yè)務(wù)是由中介機構(gòu)來做的，因而機構(gòu)和人員規(guī)模較小。而我國由于資本市場不發(fā)達，大量的資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)必須由資產(chǎn)管理公司自己來做，機構(gòu)和人員規(guī)模較大，但是各資產(chǎn)管理公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營中又處處顯得力不從心。三是接收的資產(chǎn)質(zhì)量狀況更差。國外銀行資產(chǎn)按照通行的五級分類標準來區(qū)分資產(chǎn)質(zhì)量，不良資產(chǎn)中的損失資產(chǎn)一般由銀行自己消化，只有可疑類和關(guān)注類交由專門機構(gòu)去處置。中國銀行業(yè)目前的不良資產(chǎn)標準是所謂的“一逾兩呆”，不僅口徑比國外銀行的不良資產(chǎn)標準狹窄，而且受不良資產(chǎn)剝離規(guī)模和剝離順序的限制，在資產(chǎn)管理公司收購的銀行不良資產(chǎn)中，均屬質(zhì)量很差的不良貸款。四是與國外同類公司相比，中國金融資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的外部法律環(huán)境和制度環(huán)境存在較大差距。從國外情況看，一些國家為了加速處置銀行不良資產(chǎn)，提高回收率，都為處置不良資產(chǎn)制定了大量專門的法律，原有的民商法也對債權(quán)人起到強有力的保護作用，而且信用制度和會計制度都比較健全。我國目前尚未有一部有關(guān)資產(chǎn)管理公司的專門法律，現(xiàn)有的民商法對債權(quán)人的保護程度十分有限，資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)運作中的問題主要靠行政文件，而且信用制度和會計制度存在較大的缺陷。中國的金融資產(chǎn)管理公司和國外同類機構(gòu)相比，工作難度顯然要大得多。按照每年處置1245億元的速度，還需要10年以上才能處置完畢。因此，要總結(jié)資產(chǎn)管理公司二年來運作的實踐經(jīng)驗，充分認識全社會支持資產(chǎn)管理公司工作對于消除不良貸款風(fēng)險的重要意義。制定有利于資產(chǎn)管理公司管理處置不良貸款所需的法律，改善資產(chǎn)管理公司的法律、市場環(huán)境，實施切實可行的激勵措施，最終提高資產(chǎn)處置效率，減少處置損失。
10、不回避矛盾，對不良貸款損失應(yīng)做出明確具體的財政安排。3.2萬億元的不良貸款是一個龐大的數(shù)額，此問題不盡早解決，永遠是我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的重大障礙。雖然不良貸款問題已引起國家的高度重視，成立了資產(chǎn)管理公司專門剝離、管理、處置不良貸款，但是對不良貸款已經(jīng)和將要形成的損失并沒有出具體的財政安排，也就是沒有真正的安排化解不良貸款損失的資金準備措施，這只能是風(fēng)險的繼續(xù)累積。資產(chǎn)管理公司如果按30％的收回率計算，損失額應(yīng)為9800億元；四大國有商業(yè)銀行1．8萬億元不良貸款，按50％的損失率計算，損失額應(yīng)為9000億元，兩項合計將高達l．88萬億元。按照目前的做法，剝離給資產(chǎn)管理公司的1.4萬億元的資金來源，主要是靠國家財政的擔(dān)保而發(fā)行的由四大國有商業(yè)銀行購買的特別債券，債券的年息為2．25％，資產(chǎn)管理公司一年應(yīng)付債券利息約為300億元。四大資產(chǎn)管理公司2001年共處置不良貸款1245億元，收回現(xiàn)金271億元，也就是說收回的現(xiàn)金尚不夠支付債券的利息。四大國有商業(yè)銀行按照目前的財務(wù)盈利狀況，在未來的五年內(nèi)，也絕無能力消化9000億元的損失。l．88萬億元是一個巨大的額度，約占2001年中國gdp的13．7％。從一定意義上說這就是整個國家的改革成本（全部的改革成本還應(yīng)加上社?；鸬那穾ぃＲ虼?，這是不可逾越的、必須盡快安排子以解決。當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟中仍然存在通貨緊縮的現(xiàn)象，這為解決不良貸款損失提供了絕佳的政策空間。具體設(shè)想是：每年在正常的增發(fā)貨幣1500億元之外再增發(fā)1500億～2000億元，專門用于核銷不良貸款損失，加上財政再安排一塊，銀行自身再消化一塊，用6－7年時間，徹底解決不良貸款的損失。這樣做的好處：一是化解了業(yè)已嚴重存在的金融風(fēng)險隱患，抵消了改革成本。二是可以大大緩解通貨緊縮，使我國經(jīng)濟繼續(xù)保持良好的可持續(xù)發(fā)展的好局面。
(三)積極開展貸款營銷，努力拓展優(yōu)質(zhì)有效信貸市場：
1、更新觀念，步出重大輕小的認識誤區(qū)，實行“大中小”并舉的信貸營銷戰(zhàn)略?，F(xiàn)在國有銀行在具體選擇貸款客戶時，大多把眼光盯在國有大企業(yè)和大集團上，忽視了中小企業(yè)的群體作用。而中小企業(yè)在保證國有經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長，拉動民間投資，帶動地區(qū)發(fā)展，增加就業(yè)機會，實現(xiàn)科技創(chuàng)新與成果轉(zhuǎn)化等方面，均發(fā)揮越來越重要的作用，這其中不少可成為國有商業(yè)銀行信貸營銷的優(yōu)秀客戶?？蛻舻拇笮『推鋬?yōu)劣并不完全成正比例關(guān)系，中小也并不等于弱小。因此，國有商業(yè)銀行要堅決摒棄那種“惟成分論”的觀點，淡化客戶的經(jīng)濟所有制“身份”，采取“大中小”并舉的信貸營銷戰(zhàn)略，著重在行業(yè)地位，管理水平，現(xiàn)金流量，營業(yè)收入，收支差額，信譽記錄，擔(dān)保抵押等方面進行全面的客戶評價，適時、積極地對其開展信貸營銷。同時加大消費信貸營銷力度，將法人和自然人的信貸業(yè)務(wù)同等看待，占領(lǐng)市場和贏得客戶，搶抓市場效益增長點來實現(xiàn)其經(jīng)營效益，從而以開拓優(yōu)質(zhì)信貸市場，提高優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)來降低不良貸款的既有存量。
2、確定批發(fā)貸款和零售貸款的比例，適當(dāng)延伸貸款審批權(quán)限，適度開展貸款零售業(yè)務(wù)。批發(fā)貸款主要是指集中在一級分行手中，由一級分行確定投放方向的大宗貸款，零售貸款則指分配到二級分行及縣級支行的小額貸款。國有商業(yè)銀行應(yīng)在信貸計劃總盤子中確定一個批發(fā)貸款和零售貸款的合理比例，同時適當(dāng)下放和延伸貸款審批權(quán)限，對小額質(zhì)押貸款、消費貸款、低風(fēng)險貸款、100%保證金的銀行承兌匯票等，給予基層行能夠適時適量地開展貸款零售業(yè)務(wù)。這樣在調(diào)動基層行經(jīng)營積極性的同時，也可促使基層行具有更大的責(zé)任感，產(chǎn)生力爭把有限的有效信貸投放與清收轉(zhuǎn)化不良貸款密切結(jié)合起來的內(nèi)在動力和工作機制，由此降低不良貸款有了堅實的基礎(chǔ)，降低不良貸款總體成就大大提高。
(四)處置手段和激勵約束機制需要創(chuàng)新。目前商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)的手段上主要以催收、法律訴訟、以物抵債、呆壞賬核銷等傳統(tǒng)手段為主。諸如債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化、包裝上市、打包出售等有效手段，由于受多種因素的限制，尚不具備條件，有待進一步創(chuàng)新。應(yīng)堅持"三個有利于"原則，即只要有利于保全銀行資產(chǎn)，有利于降低風(fēng)險、減少損失，有利于提高貸款本息收回的各種保全盤活方法、手段均可采用。在激勵約束機制方面，必須建立科學(xué)有效的專項獎勵約束政策，以區(qū)別于其他業(yè)務(wù)部門和優(yōu)良貸款經(jīng)營行。應(yīng)建立信貸人員清收"三定一掛"機制，即定戶數(shù)、定金額、定時限，將員工的收入與不良資產(chǎn)清收盤活實績掛起鉤來，打破大鍋飯。第一，建立科學(xué)的盤活不良資產(chǎn)激勵機制。不僅要實行經(jīng)營效益、資產(chǎn)質(zhì)量同工資總額掛鉤分配的質(zhì)量效益工資制，理順權(quán)利與責(zé)任、利益與風(fēng)險、動力與壓力間的相互關(guān)系，而且要制定專門的不良資產(chǎn)清收獎勵辦法，對那些在清收工作中取得突出成績的人員，敢于在物質(zhì)上給予重獎，敢于在待遇上打破常規(guī)。通過有效的競爭激勵機制，調(diào)動信貸人員和全行上下清收盤活不良資產(chǎn)的工作積極性。第二，建立嚴格的責(zé)任人追究制度。依據(jù)相關(guān)金融政策以及規(guī)章辦法，明確行長、主管信貸行長以及信貸人員的具體工作和應(yīng)承擔(dān)的工作責(zé)任，特別是對違規(guī)操作、違章放貸、監(jiān)督不力造成債權(quán)喪失等嚴重事件要從嚴從重處理；對一線信貸人員及管理人員制定工作績效和工資、獎勵相結(jié)合的目標責(zé)任制，通過嚴格的追究制約束相關(guān)人員，實現(xiàn)對現(xiàn)有信貸資產(chǎn)的有效管理。
(五)行政干涉障礙需要突破。目前在涉及金融借貸案件中，由于政府行政保護，部分企業(yè)即使有履行能力也往往對金融債務(wù)采取推、托、躲、賴的方式。對此，銀行應(yīng)主動與政府協(xié)調(diào)，密切關(guān)注企業(yè)改制動態(tài)，做到以大局為重，有理、有節(jié)，據(jù)理力爭，從而能動地保護銀行債權(quán)。
(六)市場瓶頸需要突破。目前，我國市場社會化、信息共享化程度不高，因而基層銀行在依法收貸中獲取的房地產(chǎn)、設(shè)備等資產(chǎn)被再三擱置。而在這個過程中，或由于更新?lián)Q代，或由于自身折舊等等，導(dǎo)致資產(chǎn)價值逐漸下跌，結(jié)果是信貸資產(chǎn)受損。要突破這種障礙，除了要關(guān)注市場動態(tài)、市場信息外，各家銀行要以科技為手段，以信息經(jīng)濟為導(dǎo)向，結(jié)合收貸的成本、效果，建立多層次、覆蓋廣闊的收貸信息網(wǎng)，突破市場的制約。
