城市商業(yè)銀行的前身精選(九篇)

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第1篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)設(shè)立的目的是為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國(guó)各地的城市信用社達(dá)到了5000多家，但信用社形式的發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出了許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。20世紀(jì)90年代中期，中央金融主管部門(mén)對(duì)城市信用社進(jìn)行整頓，化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。1995年9月國(guó)務(wù)院決定，為了進(jìn)一步深化金融體制的改革，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將中心城市及發(fā)達(dá)地區(qū)城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社在清產(chǎn)合資的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收地方財(cái)政、所在城市的企事業(yè)單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。

同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業(yè)銀行。2005年的到來(lái)，可以說(shuō)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一個(gè)里程碑。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康宣布，對(duì)于滿足各方面監(jiān)管要求的，并且達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等水平及以上的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)將逐步允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2011年3月起，監(jiān)管層開(kāi)始持審慎的態(tài)度推進(jìn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張。銀行近年來(lái)紛紛跨區(qū)域擴(kuò)張所帶來(lái)的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的阻礙

(一)政府支持力度小城市商業(yè)銀行不同于四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯(lián)系。地方政府是作為城市商業(yè)銀行的黨政主管機(jī)關(guān)和做大股東而存在的。一方面當(dāng)?shù)卣梢酝ㄟ^(guò)控制城市商業(yè)銀行這一金融資源促進(jìn)地方基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)；另一方面，政府通過(guò)置換、剝離不良資產(chǎn)、注資等各種方式，使大部分城市商業(yè)銀行的資本得到了有效地補(bǔ)充，彌補(bǔ)了歷史遺留下來(lái)的問(wèn)題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。

(二)盲目擴(kuò)張帶來(lái)的人才、管理、能力、技術(shù)手段跟不上城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張有一部分是源于地方政府的驅(qū)動(dòng)。地方政府作為城市商業(yè)銀行的掌控者，將這一金融機(jī)構(gòu)作為自身政績(jī)的一部分，因此希望其做大做強(qiáng)，希望它能通過(guò)更名、跨區(qū)域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢(shì)使得許多城市商業(yè)銀行走上了盲目擴(kuò)張之路。

(三)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化嚴(yán)重，失去特色競(jìng)爭(zhēng)力目前我國(guó)城商行經(jīng)營(yíng)管理、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制等均呈現(xiàn)趨同化的發(fā)展模式，存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在：發(fā)展方式粗獷、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)、金融產(chǎn)品匱乏、盈利模式單一、服務(wù)渠道狹窄、文化影響有限。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展對(duì)策

從目前發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，已成功實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的部分城市商業(yè)銀行雖然在其發(fā)展過(guò)程中遇到了一定的阻礙，但通過(guò)一些對(duì)策調(diào)整，不僅能解決這些制約其發(fā)展的因素，還能進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

(一)明確市場(chǎng)定位在市場(chǎng)定位時(shí),城市商業(yè)銀行作為小銀行，實(shí)力無(wú)法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時(shí)注重提供更為人性化的服務(wù)，走感情戰(zhàn)；也可以突出其數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，將自身定位為更貼近居民生活的社區(qū)銀行，為老百姓在辦理普通業(yè)務(wù)時(shí)提供更簡(jiǎn)潔、高效的服務(wù)，避免到大銀行辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜程序。市場(chǎng)定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營(yíng)銷(xiāo)手段[2]。

(二)改變管理模式跨區(qū)域銀行是一種在母城設(shè)有總部的銀行，其在異地的管理機(jī)構(gòu)屬于一級(jí)法人二級(jí)管理，不同于同城分支機(jī)構(gòu)的直屬管理模式。異地分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長(zhǎng)、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對(duì)城商行的管理模式進(jìn)行改革，明確總行分行之間的架構(gòu)問(wèn)題。在管理改革中，應(yīng)注意以下幾個(gè)原則：首先要明晰總分行的主要職責(zé)，將經(jīng)營(yíng)權(quán)下移。其次是循序漸進(jìn)的原則，可以先試點(diǎn)改革，取得成功經(jīng)驗(yàn)后再逐步推進(jìn)到全面發(fā)展中。最后是穩(wěn)健的原則，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，有穩(wěn)定的團(tuán)隊(duì)、人員和客戶資源對(duì)長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)也十分重要。

(三)保持自身特色，走差異化路線城市商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期在單一城市里發(fā)展，因此帶有濃重的地域特色?？鐓^(qū)域發(fā)展后，城市商業(yè)銀行仍應(yīng)該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復(fù)制到異地分支機(jī)構(gòu)中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個(gè)性，贏得異地政府的信賴(lài)。

第2篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

關(guān)鍵詞：信息優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)，規(guī)模，銀行業(yè)內(nèi)部分工，宏觀經(jīng)濟(jì)

城市商業(yè)銀行，一直被稱(chēng)為四大國(guó)有銀行和12家股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊(duì)”，因其規(guī)模小，而且在經(jīng)營(yíng)上有嚴(yán)格的地域限制，長(zhǎng)期以來(lái)未受太大關(guān)注。然而，隨著2006年的臨近，外資銀行即將進(jìn)入中國(guó)，而經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展逐漸成熟壯大的城市商業(yè)銀行，也隨著中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，醞釀著一場(chǎng)轟轟烈烈的變革，這中間，呼聲最高的莫過(guò)于打破地域限制，做大銀行規(guī)模，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的合并和重組。

2004年8月，浙江商業(yè)銀行吸收民營(yíng)資本重組成“浙商銀行”，剛一成立就被認(rèn)為是擔(dān)負(fù)起了“收編各地區(qū)域性城市商業(yè)銀行”的重任，杭州，寧波等八家城市商業(yè)銀行商定展開(kāi)實(shí)質(zhì)性的合作計(jì)劃。9月，上海銀行也透露，其正在積極籌備跨區(qū)域發(fā)展，一旦獲得批準(zhǔn)，即可突破關(guān)鍵的一步。而安徽省內(nèi)的6家城市商業(yè)銀行，也傳出了打算由合肥城商行牽頭，在重組基礎(chǔ)上合并為一家業(yè)務(wù)覆蓋全省的股份制商業(yè)銀行的意圖。同年8月，東北地區(qū)15家城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟正式提出，不久之后，遼寧省政府批準(zhǔn)由沈陽(yáng)商業(yè)銀行牽頭組建“東北振興銀行”，已上報(bào)國(guó)家有關(guān)部門(mén)，一家地跨東北三省的地方性銀行呼之欲出。

如此多的城市商業(yè)銀行都躍躍欲試，準(zhǔn)備投入到“做大”的洪流之中，而這之中究竟有多少出于理性的思考，有多少是盲目之舉？城市商業(yè)銀行究竟該如何定位自己？它們?cè)谖覈?guó)的銀行體系中又應(yīng)當(dāng)發(fā)揮何種作用？本文將從城市商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)出發(fā)，從微觀和宏觀兩個(gè)角度，分析城市商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)及適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位，并對(duì)其發(fā)展方向提出建議。

一．城市商業(yè)銀行的歷史發(fā)展及特點(diǎn)

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。

20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國(guó)特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門(mén)整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。至今全國(guó)城市商業(yè)銀行已有112家，遍及除西藏以外的各個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）。截至2003年底，全國(guó)共有的城市商業(yè)銀行112家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)5162個(gè)，從業(yè)人員16.9萬(wàn)，生產(chǎn)總額14552億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的6.27%，占全國(guó)股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)的27.7%。

經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當(dāng)多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過(guò)各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場(chǎng)份額。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行，在我國(guó)正逐步發(fā)展為一個(gè)具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模銀行階層，與四大國(guó)有銀行和12家股份制商業(yè)銀行一起，形成我國(guó)銀行業(yè)4、12、112的格局。

城市商業(yè)銀行作為一個(gè)特殊的群體，其在規(guī)模和經(jīng)營(yíng)上呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1． 總體規(guī)模較小

我國(guó)城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)?？傮w不大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示（截至2003年末）：資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在500億元與1000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元到500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元（見(jiàn)圖1）。

由此可見(jiàn)，我國(guó)的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下。所以說(shuō)，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。

2． 發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展

2004年的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財(cái)政收入充裕，對(duì)城市商業(yè)銀行的消極影響較?。恢行∶駹I(yíng)企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強(qiáng)，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對(duì)私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)較高；等等。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達(dá)的中心城市，經(jīng)濟(jì)活躍，面對(duì)的是城市中最有價(jià)值的客戶，這些優(yōu)勢(shì)為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。

3． 市場(chǎng)定位不清

    城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象。 這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。這里面有外部金融環(huán)境和市場(chǎng)條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。

縱觀我國(guó)銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂(lè)觀。用較為悲觀的眼光來(lái)看，前有四大國(guó)有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來(lái)越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個(gè)最為迫切的問(wèn)題——如何進(jìn)行重新定位，到底應(yīng)該“向上走還是向下走”？對(duì)此我認(rèn)為，對(duì)于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū)；而對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，仍應(yīng)該定位于服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，爭(zhēng)取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業(yè)銀行自身和我國(guó)金融系統(tǒng)兩個(gè)角度，分析城商行的適當(dāng)定位。

二．城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

第3篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

論文關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行，地方經(jīng)濟(jì)，哈爾濱銀行

 

城市商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的重要組成部分之一，其特點(diǎn)就是績(jī)效受地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展很大?，F(xiàn)階段我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨著定位困難以及發(fā)展困境,而主要問(wèn)題在于城市商業(yè)銀行與政府、企業(yè)、居民、銀行同業(yè)間金融共生關(guān)系的不和諧性。而在城市地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，如何利用其對(duì)地方企業(yè)等的刺激作用，改善自身的經(jīng)營(yíng)政策和方針，從而提升自身的整體經(jīng)營(yíng)水平，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)其內(nèi)涵可持續(xù)發(fā)展,最終提高對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度，是本文研究的重點(diǎn)[1]。

一、哈爾濱銀行概況

哈爾濱銀行成立于1997年2月，是中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的全國(guó)首批試點(diǎn)的城市商業(yè)銀行之一，是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商業(yè)銀行，其前身為哈爾濱市城市信用社聯(lián)社，在58家城市信用社基礎(chǔ)上組建而成，原稱(chēng)為哈爾濱城市合作銀行，1998年4月正式更名為哈爾濱市商業(yè)銀行，2007年11月5日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)更名為哈爾濱銀行。截至2010年末，資產(chǎn)總額1265億元哈爾濱銀行，存款余額1119億元，不良率0.8%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13.02億元，盈利能力在黑龍江省位居前列。按照中國(guó)《銀行家》雜志統(tǒng)計(jì)，哈爾濱銀行綜合實(shí)力在全國(guó)800億元以上資產(chǎn)規(guī)模城商行中排名第9位。

業(yè)務(wù)方面，哈爾濱銀行業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、小額信貸特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)突出。自2004年起，哈爾濱銀行大力實(shí)施中小戰(zhàn)略，解決中小企業(yè)融資難題。截至2009年末，哈爾濱銀行小額貸款余額189.33億元，占該行信貸資產(chǎn)總額的60%,貸款日均余額152.61億元,占信貸總資產(chǎn)日均額的55%，收益占信貸資產(chǎn)總收益的60%，總體不良率控制在1%以內(nèi)。目前，哈爾濱銀行已經(jīng)建立了覆蓋城市和農(nóng)村市場(chǎng)，產(chǎn)品系列化，服務(wù)專(zhuān)業(yè)化，經(jīng)營(yíng)規(guī)模化，形象品牌化，技術(shù)國(guó)際化的小額信貸體系，形成了以哈爾濱為中心，向黑龍江省、東北地區(qū)和全國(guó)延伸的小額信貸發(fā)展格局。據(jù)亞洲開(kāi)發(fā)銀行統(tǒng)計(jì)，哈爾濱銀行小額信貸規(guī)模已經(jīng)位居世界前10位，走出了一條獨(dú)具特色的小額信貸發(fā)展之路論文格式模板。

2、不斷創(chuàng)新持續(xù)努力，促多領(lǐng)域領(lǐng)先發(fā)展。哈爾濱銀行是黑龍江省首家獲得外匯經(jīng)營(yíng)權(quán)的城市商業(yè)銀行；哈爾濱銀行的票據(jù)貼現(xiàn)中心成立于2000年9月，是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的唯一一家具有“票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)”稱(chēng)號(hào)的專(zhuān)業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)，其業(yè)績(jī)?cè)诤邶埥°y行領(lǐng)域排名第一位；哈爾濱銀行在東北地區(qū)率先開(kāi)辦國(guó)際業(yè)務(wù)，是東北三省第一家獲得外匯經(jīng)營(yíng)權(quán)的城市商業(yè)銀行。2009年7月，成立個(gè)人外匯業(yè)務(wù)中心，我行成為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)通盧布存款業(yè)務(wù)的銀行，2008—2009年盧布兌換量在全國(guó)排名第一位。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速哈爾濱銀行，“丁香花品牌”享譽(yù)全國(guó)。哈爾濱銀行積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，打造“丁香花理財(cái)”品牌，深受廣大客戶好評(píng)，截止2011年5月，已累計(jì)發(fā)行10大系列100余款產(chǎn)品，發(fā)行總額逾150億元，產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益率，極大滿足了廣大客戶的理財(cái)需求。在由中國(guó)《銀行家》主辦的“2008年中國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)”評(píng)選中，“丁香花理財(cái)”產(chǎn)品榮獲2008年度中國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)“金融產(chǎn)品十佳獎(jiǎng)”；“丁香花理財(cái)季”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)案例榮獲2009年中國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)“最佳品牌營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)獎(jiǎng)”。

財(cái)務(wù)狀況方面：

1．利潤(rùn)指標(biāo)概況

單位：人民幣千元

 

項(xiàng) 目

2009年末

2008年末

2007年末

營(yíng)業(yè)收入

利潤(rùn)總額

2,025,346

1,022,786

2,114,711

1,125,724

1,475,335

366,533

凈利潤(rùn)

784,262

856,024

254,980

營(yíng)業(yè)利潤(rùn)

1,023,333

1,148,001

988,508

投資收益

342,363

第4篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

大連銀行周末上班。在我國(guó)大部分銀行周末都是上班的。但是時(shí)間會(huì)有所調(diào)整。

經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),大連銀行1998年4月3日正式掛牌成立并在天津籌建分行,成為繼上海銀行、北京銀行之后,又一家由城市商業(yè)銀行發(fā)展起來(lái)、跨省設(shè)立分行的全國(guó)性銀行總部。大連銀行的前身大連市商業(yè)銀行成立于1998年3月28日

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第5篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

作為西北地區(qū)第一家上市公司，陜解放的前身為“西安市解放百貨商場(chǎng)”，1993年8月9日在深交所掛牌上市，1996年經(jīng)批準(zhǔn)改組為“西安解放企業(yè)集團(tuán)”。公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為百貨零售，目前，它的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源千其控股的西安開(kāi)元商城有限公司。2002年開(kāi)元商城的營(yíng)業(yè)額為12．3億元：2003年上半年的營(yíng)業(yè)額為6．3億元，同比增長(zhǎng)了11．2％。

近年來(lái)，由于商業(yè)零售業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，在一些超市，特級(jí)賣(mài)場(chǎng)的排擠下，許多百貨商城面臨倒閉的危機(jī)。陜解放董事會(huì)辦公室的一位劉姓負(fù)責(zé)人告訴《新財(cái)經(jīng)》記者：“在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況下，陜解放的盈利水平始終高千同行業(yè)平均水平。”據(jù)業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，陜解放上市以來(lái)每年每股收益都保持在0．20元以上。然而2003年上半年，受“非典”沖擊，公司盡管仍然保持了主營(yíng)業(yè)務(wù)收人的增長(zhǎng)，但是主營(yíng)利潤(rùn)卻在下降，2003年中期每股收益降為0．10元。因此，“公司領(lǐng)導(dǎo)層認(rèn)為應(yīng)及早選擇一些成長(zhǎng)性高，回報(bào)率大。對(duì)公司發(fā)展作用突出的項(xiàng)目進(jìn)行參股控股，以分散主營(yíng)業(yè)務(wù)單一的風(fēng)險(xiǎn)。適時(shí)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，被公司視為尋求利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要決策之一?！?/p>

陜解放的第一大股東是西安高新醫(yī)院，其董事長(zhǎng)為陜西省赫赫有名的“一枝劉集團(tuán)”創(chuàng)始人――劉建申。劉原是陜西棉紡織廠的一名工人，之后創(chuàng)辦西安保健制藥廠、一枝劉制藥公司、一枝劉制藥集團(tuán)，憑借“一枝劉”成為陜西省知名的民營(yíng)企業(yè)家，之后創(chuàng)辦西安高新醫(yī)院。該醫(yī)院創(chuàng)立之初以其“豪華”特色轟動(dòng)西安，僅僅掛號(hào)費(fèi)就高達(dá)300元。

陜解放董事會(huì)辦公室的劉先生告訴《新財(cái)經(jīng)》記者：“公司并不了解股東高新醫(yī)院的具體經(jīng)營(yíng)狀況，但是這家醫(yī)院往西安市有很高的知名度，效益應(yīng)該也不錯(cuò)?！岸撫t(yī)院門(mén)診部的醫(yī)生告訴記者：“醫(yī)院自成立以來(lái)，就醫(yī)者一直很少，過(guò)去主要面向高消費(fèi)患者，但是前來(lái)看病的人寥寥無(wú)幾。如今醫(yī)院下調(diào)了諸如診療費(fèi)、住院費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，掛號(hào)費(fèi)也已降到了10元，仍不見(jiàn)起色。”

當(dāng)年高新醫(yī)院入主陜解放時(shí)劉建申曾表示，自己進(jìn)入陜解放，“是看好它現(xiàn)有的商業(yè)位置和良好的資產(chǎn)，看好它每年有差不多兩角錢(qián)左右的分紅”，目的在干投資，而不在于經(jīng)營(yíng)。

至今，陜解放的董事長(zhǎng)仍然為高新醫(yī)院進(jìn)入前的董事長(zhǎng)王科。但是隨著高新醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)狀況每況愈下，劉建申需要融資解困。

近年來(lái)，隨著國(guó)家逐步明確支持民間資本和外資入股中小城市商業(yè)銀行，出現(xiàn)了一股上市公司投資商業(yè)銀行的熱潮。在陜解放公告盾，蘇州高新(600736)隨即也公告出資700萬(wàn)元參股蘇州市商業(yè)銀行。迄今，已有20家左右的上市公司已經(jīng)或準(zhǔn)備參股商業(yè)銀行。一方面，在國(guó)家鼓勵(lì)和引導(dǎo)城市商業(yè)銀行按市場(chǎng)或自愿的原則進(jìn)行體制聯(lián)合的政策背景下，城市商業(yè)銀行正面臨著革命性的變革，其中蘊(yùn)涵了巨大的投資機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行的不斷上市融資也使得銀行股東能獲得較大收益。另一方面，成為銀行的股東，上市公司可以比較方便地進(jìn)行融資。目前國(guó)內(nèi)幾家上市銀行都有大股東或多或少在自己參股的銀行貸款。因而此次陜解放參股西安市商業(yè)銀行，也有投資者認(rèn)為，真正的得利者是陜解放的第一大股東――西安高新醫(yī)院。

第6篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，富滇銀行仍然面臨著非常嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及全方位的競(jìng)爭(zhēng)。除了面臨省內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行和其它城市商業(yè)銀行堵截之外，還有郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)村信用社的追趕，加之外資銀行的虎視眈眈。這些銀行都不斷擠壓著富滇銀行的生存空間，可以說(shuō)未來(lái)幾年將是決定富滇銀行命運(yùn)的關(guān)鍵。

富滇銀行競(jìng)爭(zhēng)力綜合評(píng)價(jià)

一、現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力

現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力能反映出一個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和競(jìng)爭(zhēng)能力，具體從3個(gè)方面進(jìn)行分析：

第一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。主要通過(guò)銀行規(guī)模以及市場(chǎng)占有率反映出來(lái)。銀行規(guī)模。截至2011年12月末，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為9.98萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為9%；總負(fù)債為9.3萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為8.9%。富滇銀行占比約0.9%，在規(guī)模上處在一個(gè)中上游的位置。

市場(chǎng)占有率。主要通過(guò)存款比率和貸款比率來(lái)說(shuō)明。在存貸款方面，國(guó)有商業(yè)銀行仍然居于主要地位，但城市商業(yè)銀行的存貸款份額在逐步上升。以富滇銀行為例，截至2011年末，全口徑存款余額695.23億元，同期增幅22.85%；各項(xiàng)貸款余額424.30億元，同期增幅17.43%。

第二，盈利能力。2011年富滇銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)922208千元，較2010年增加270647千元，增長(zhǎng)41.54%。其中凈利息收入占營(yíng)業(yè)收入比例每年呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。2008年87.85%，2009年91.89%，2010年91.90%，2011年95.62%，

3.資產(chǎn)質(zhì)量。目前我國(guó)商業(yè)銀行中只有少數(shù)銀行達(dá)到了《巴塞爾銀行協(xié)議》關(guān)于資本總額不少于銀行加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的8%的標(biāo)準(zhǔn)，大部分城市商業(yè)銀行相差懸殊。富滇銀行到2011年底，資本充足率為14.27%，核心資本充足率為12.13%。在其他方面，富滇銀行人民幣資金流動(dòng)性比例為38.26%（>25%）；外幣資金流動(dòng)性比例為433.69%（>60%）；不良貸款率為1.08%（

二、潛在競(jìng)爭(zhēng)力

潛在競(jìng)爭(zhēng)力反映銀行遠(yuǎn)期競(jìng)爭(zhēng)能力，包括以下幾個(gè)方面：

第一，技術(shù)和金融創(chuàng)新。雖然富滇銀行起步較晚，但是發(fā)展速度快。目前，銀行專(zhuān)門(mén)成立了“富滇銀行產(chǎn)品與科技創(chuàng)新委員會(huì)”，面對(duì)不斷變化的金融環(huán)境和客戶需求，富滇銀行不斷提高市場(chǎng)的反應(yīng)能力和業(yè)務(wù)效率，并且向社會(huì)和廣大客戶提供了多種新型、便捷的金融服務(wù)。

第二，雇員的教育和技能水平。高素質(zhì)金融人才是決定銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。截至2011年末，富滇銀行共有在職員工 1984 人，其中本科及其以上學(xué)歷占員工總數(shù)比例達(dá)59.27%。

第三，地理優(yōu)勢(shì)。富滇銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)與本地工商企業(yè)及政府機(jī)構(gòu)能夠建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，并且也容易得到云南省政府的支持和相應(yīng)的保護(hù)。加之，銀行對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況以及經(jīng)營(yíng)實(shí)力都非常了解，可以最大限度地減少因?yàn)椤靶畔⒉粚?duì)稱(chēng)”而帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

第四，體制。雖然富滇銀行規(guī)模較小，但正在實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為靈活，員工的積極性較高，在采用先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理辦法和技術(shù)方面優(yōu)勢(shì)明顯。

第五，西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施。目前影響較大的地方性股份制銀行幾乎總部都在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，本來(lái)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)尚無(wú)一家有全國(guó)影響力的地方股份制銀行，這完全不符合西部大開(kāi)發(fā)政策。西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的進(jìn)一步實(shí)施，將有助于富滇銀行吸收東南亞華僑資本。

富滇銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略分析

為實(shí)現(xiàn)2012年本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到1000億元的目標(biāo)，富滇銀行必須做到以下幾點(diǎn)：

第一，加速技術(shù)發(fā)展與創(chuàng)新。廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科技，加快高新技術(shù)的推廣應(yīng)用；突破傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)，向金融服務(wù)形式的多樣化發(fā)展；大力加強(qiáng)基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)具有中國(guó)特色的金融工具及金融產(chǎn)品。

第二，進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，提升服務(wù)水平和營(yíng)銷(xiāo)能力。與云南省內(nèi)的其他銀行相比，富滇銀行的地方性優(yōu)勢(shì)決定了它的服務(wù)對(duì)象和市場(chǎng)定位基本上就是中小企業(yè)和市民。因此，在客戶選擇上，必須堅(jiān)持以為中小企業(yè)服務(wù)為核心、以為市民服務(wù)為輔；在產(chǎn)品提供上，需要針對(duì)中小企業(yè)和市民的需求來(lái)提供服務(wù)。

第三，深化市場(chǎng)定位。云南省位于中國(guó)-東盟自由貿(mào)易區(qū)的橋頭堡位置，富滇銀行應(yīng)該借助在云南及周邊國(guó)家的影響力，拓展銀行業(yè)務(wù)。除直接設(shè)立分行外，銀行應(yīng)積極探索資本運(yùn)作方式，通過(guò)股權(quán)收購(gòu)、參股、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等方式實(shí)現(xiàn)“走出去”。

第7篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

小企業(yè)的天堂

了解浙江金融機(jī)構(gòu)的人都知道，不論是以做大項(xiàng)目、賺大錢(qián)著稱(chēng)的國(guó)有銀行，還是講究高端客戶貢獻(xiàn)價(jià)值的股份制商業(yè)銀行，更不肖說(shuō)與地方聯(lián)系密切的地方性銀行，在浙江這片土地上，他們對(duì)金融服務(wù)對(duì)象的定位統(tǒng)統(tǒng)離不開(kāi)中小企業(yè)。記者采訪過(guò)的一位浙江的商業(yè)銀行的行長(zhǎng)說(shuō)，在浙江，金融機(jī)構(gòu)不做中小企業(yè)就沒(méi)有出路。而這一切正是由浙江的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)所決定的。

那么浙江的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)？首先由地域特點(diǎn)所導(dǎo)致的在其經(jīng)濟(jì)成分中是以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主。有這么一句話能夠簡(jiǎn)單概括浙江的地域特點(diǎn)：七山二水一分田。而這種地域環(huán)境決定了：土地資源的缺乏使得該省農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模有限；本身不是國(guó)家工業(yè)投向的重點(diǎn)區(qū)域，加上礦產(chǎn)資源的稀缺，也使得浙江不具備重工業(yè)蓬勃生長(zhǎng)的環(huán)境。在改革開(kāi)放之前，農(nóng)業(yè)與重工業(yè)的蕭條對(duì)政府財(cái)政收入影響極大，建國(guó)后30年中，國(guó)家對(duì)浙江幾乎沒(méi)有重大基礎(chǔ)設(shè)施和工業(yè)投資，除了臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害外，主要原因是基于對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)的考慮，因?yàn)檎憬幱趯?duì)臺(tái)作戰(zhàn)的前線。在這種情況下，我們從前經(jīng)常能看到四處掏換貨品以維持生計(jì)的浙江貨郎。而這卻也從另一個(gè)方面培育了早期浙江人的經(jīng)商意識(shí)。改革開(kāi)放以后，浙江人敏銳地注意到了當(dāng)時(shí)我們國(guó)家短缺經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象，他們開(kāi)始用較低的投資成本、敲敲打打的家庭作坊式的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式或者開(kāi)發(fā)一個(gè)商品，或者從事小商品買(mǎi)賣(mài)，這也成為浙江中小企業(yè)的雛形。此后，隨著資本的不斷積累，民間投資的興起在很大程度上彌補(bǔ)了政府投資不足的缺口，而民間資本實(shí)力有限的現(xiàn)實(shí)也使得中小企業(yè)比大型企業(yè)更有生存發(fā)展的空間。經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放的二十多年，中小企業(yè)在浙江的發(fā)展已初具規(guī)模。根據(jù)2004年的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)顯示，在浙江省總數(shù)為30.53萬(wàn)家的企業(yè)單位中，中小型企業(yè)的數(shù)量達(dá)30.41萬(wàn)家，占總數(shù)的99.6％。時(shí)至今日，這一比例的變化也并不明顯。浙江經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)還在于其區(qū)域特色的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。目前，浙江省區(qū)域性塊狀經(jīng)濟(jì)已經(jīng)涉及到制造、加工、建筑、運(yùn)輸、養(yǎng)殖、紡織、工貿(mào)、服務(wù)等十幾個(gè)領(lǐng)域，100多個(gè)工業(yè)行業(yè)和30多個(gè)農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)。這些以中小企業(yè)為主體的塊狀經(jīng)濟(jì)占全省工業(yè)總產(chǎn)值的60％左右。浙江經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)最后還表現(xiàn)在專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的繁榮上，2005年末全省共有商品交易市場(chǎng)4008個(gè)，全年商品市場(chǎng)成交額7173億元，被譽(yù)為中國(guó)“市場(chǎng)大省”。這些商品交易市場(chǎng)也多以中小企業(yè)構(gòu)成。

從以上這些可以看出，與其他省份那些需要由政府和監(jiān)管部門(mén)百般推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)不同，在浙江，金融企業(yè)要想有所作為，不能也無(wú)法回避做中小企業(yè)的生意。

大銀行服務(wù)小企業(yè)

長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)融資服務(wù)不到位的問(wèn)題一直為人所詬病。那么又是什么導(dǎo)致了這種問(wèn)題的產(chǎn)生？究其原因大概有一下幾點(diǎn)：首先，在金融服務(wù)體系中占絕對(duì)主導(dǎo)的大銀行長(zhǎng)期以來(lái)遵循的是“二八”的經(jīng)營(yíng)理念，他們堅(jiān)信20％的銀行客戶為銀行帶來(lái)80％的收益。那么中小企業(yè)因其資金需求量小、單位成本收益率低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，自然不能納入那20％的優(yōu)質(zhì)客戶的行列。其次，在間接融資仍是大多數(shù)企業(yè)主要融資渠道的前提下，大客戶與大銀行之間的天然的相互依附的關(guān)系很難被打破，銀行對(duì)開(kāi)拓中小企業(yè)融資服務(wù)主觀上也缺乏動(dòng)力。再次，以往因政策性因素而發(fā)放的中小企業(yè)貸款由于社會(huì)信用機(jī)制不健全，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制跟不上，而產(chǎn)生大量的不良貸款，這也為銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)再添幾分猶豫。最后，即便是占金融資產(chǎn)份額很小的的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也并沒(méi)有把精力完全放在做小企業(yè)貸款上，因此中小金融機(jī)構(gòu)也不能彌補(bǔ)中小企業(yè)金融服務(wù)不到位的缺失。此外，當(dāng)然也不排除一些常常被銀行掛在嘴邊的中小企業(yè)自身的問(wèn)題：信用記錄不全、財(cái)務(wù)制度混亂、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大、缺乏抵押擔(dān)保等。

在浙江銀監(jiān)局，記者曾問(wèn)過(guò)傅祖蓓局長(zhǎng)這樣一個(gè)問(wèn)題，為什么浙江金融服務(wù)中小企業(yè)的工作做得這么好，難道以往羈絆金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的因素都不存在了？傅局長(zhǎng)的回答是：以往的那些問(wèn)題現(xiàn)在并沒(méi)有完全得到解決，但不同之處在于，在浙江這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，各家商業(yè)銀行能夠轉(zhuǎn)變思想，愿意針對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的特點(diǎn)而健全服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品，當(dāng)然這種轉(zhuǎn)變也經(jīng)過(guò)了一個(gè)過(guò)程，只不過(guò)浙江的金融企業(yè)把這種轉(zhuǎn)變走在了全國(guó)的前頭。浙江工行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就是其中一例。

盡管處在浙江這樣一個(gè)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，但是真正重視起中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，浙江工行也經(jīng)歷了一個(gè)思想轉(zhuǎn)變的過(guò)程。1995年以前，由于國(guó)家對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)有所限制，那時(shí)工商銀行的服務(wù)對(duì)象主要是工商企業(yè)，由于浙江省內(nèi)大企業(yè)資源有限，所以那個(gè)時(shí)候中小企業(yè)就成了浙江工行的主要客戶，受中小企業(yè)發(fā)展不規(guī)范、銀行缺乏針對(duì)中小企業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等多種因素的影響，浙江工行發(fā)放的中小企業(yè)貸款不良率較高。1995年，我國(guó)第一部商業(yè)銀行法出爐，放開(kāi)了對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的限制，此時(shí)也適逢浙江經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全面升級(jí)，因此工行將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)迅速?gòu)闹行∑髽I(yè)轉(zhuǎn)移。1998年到2001年間，浙江工行的貸款增長(zhǎng)主要來(lái)自對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入，并以此帶動(dòng)了經(jīng)營(yíng)情況的全面好轉(zhuǎn)，存貸規(guī)模都實(shí)現(xiàn)了翻番。到了2002年，隨著基礎(chǔ)設(shè)施投資的放緩，以往投放的長(zhǎng)期貸款大量進(jìn)入回收期，加上存款連年增長(zhǎng)，銀行手中的資金開(kāi)始變得充裕。此刻，金融市場(chǎng)也發(fā)生了變化：證券市場(chǎng)的發(fā)展使得直接融資成為一些發(fā)展良好的大企業(yè)重要的資金融通渠道；大客戶越來(lái)越具備和銀行議價(jià)的能力，倘若未來(lái)失去對(duì)銀行貸款基準(zhǔn)利率的保護(hù)，商業(yè)銀行面對(duì)大客戶會(huì)愈加被動(dòng)，不排除會(huì)出現(xiàn)中長(zhǎng)期利率和短期利率倒掛的現(xiàn)象?；趯?duì)上述情況的分析，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就提上了工行的日程。

這個(gè)時(shí)候，經(jīng)過(guò)二十多年的改革開(kāi)放，浙江中小企業(yè)不論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都登上了一個(gè)新的臺(tái)階。于是，中小企業(yè)再次進(jìn)入浙江工行的視野，通過(guò)對(duì)浙江經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、中小企業(yè)貸款相關(guān)問(wèn)題的調(diào)查研究，浙江工行決定以服務(wù)中小企業(yè)為契機(jī)進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。浙江工行倪百祥副行長(zhǎng)在介紹浙江工行服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)時(shí)說(shuō)，銀行開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)，重點(diǎn)是要實(shí)現(xiàn)雙贏，無(wú)法實(shí)現(xiàn)雙贏的生意是長(zhǎng)久不了的。而以往商業(yè)銀行受挫于中小企業(yè)的主要原因也是在政策性因素的影響下，商業(yè)銀行處于一個(gè)比較被動(dòng)的地位，無(wú)法獲利自然就沒(méi)有積極性。

為此，浙江工行服務(wù)中小企業(yè)就從如何實(shí)現(xiàn)雙贏開(kāi)始入手。由于受網(wǎng)點(diǎn)以及人員限制，加上國(guó)有銀行改革所伴隨的信貸嚴(yán)控、決策中心上移等因素的影響，浙江工行在推行中小企業(yè)金融服務(wù)之初必須遵守一個(gè)底線――嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)有銀行始終為處置大量不良貸款而頗費(fèi)腦筋的時(shí)候，只有守住這個(gè)底線，才能為中小企業(yè)金融服務(wù)爭(zhēng)取到更多的機(jī)會(huì)和支持。為此，必須改變以往對(duì)待大客戶的做法，重新構(gòu)架出一套針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。浙江工行的做法是首先實(shí)行市場(chǎng)細(xì)分，按照企業(yè)規(guī)模、財(cái)務(wù)管理水平、融資額度將中小企業(yè)劃分為中、小、微三類(lèi)，實(shí)行差別化營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)信貸制度也進(jìn)一步細(xì)化，根據(jù)客戶不同的資產(chǎn)規(guī)模、金融需求、貸款方式實(shí)行不同的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和授信管理；其次，按照貸款增量、貸款超額收益、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)，建立特別針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)考核和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制；第三，主動(dòng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在不斷介入新的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的同時(shí)主動(dòng)退出部分潛在不良客戶，并以此改善客戶結(jié)構(gòu)。第四，重點(diǎn)監(jiān)控借款企業(yè)的現(xiàn)金流，確保及時(shí)掌握資金周轉(zhuǎn)的真實(shí)情況。

奔著雙贏的目標(biāo)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，浙江工行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)也做了多方面的嘗試。首先，針對(duì)中小企業(yè)資金需求特點(diǎn)，縮短決策鏈條、增大支行的授信額度，提高放貸效率；其次，針對(duì)中小企業(yè)抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題，開(kāi)發(fā)一些準(zhǔn)信用產(chǎn)品如信用證質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等；再次，根據(jù)一些企業(yè)的需求，采取整貸零還的方式，一方面分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，另一方面減輕中小企業(yè)的還款壓力。而對(duì)于一些信用狀況和經(jīng)營(yíng)狀況一直良好的企業(yè)則適度發(fā)放信用貸款。在未來(lái)，為了更加及時(shí)滿足中小企業(yè)的信貸需求，浙江工行還將嘗試開(kāi)發(fā)中小企業(yè)貸款的網(wǎng)上、電話銀行服務(wù)，最終目標(biāo)是讓中小企業(yè)能夠享受自助式的貸款服務(wù)。

浙江工行的例子不過(guò)是大銀行服務(wù)中小企業(yè)、為中小企業(yè)而變的一個(gè)縮影。以往對(duì)中小企業(yè)緊閉門(mén)戶的大型國(guó)有銀行，在浙江卻發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。這種現(xiàn)象目前在中國(guó)仍未多見(jiàn)。

臺(tái)商行的小企業(yè)情結(jié)

2005年是聯(lián)合國(guó)確定的“小額貸款年”，旨在讓貧困和相對(duì)貧困人口得到創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)和增加就業(yè)機(jī)會(huì)的理念，這與我國(guó)建設(shè)“和諧”社會(huì)的要求不謀而合。為此，在世界銀行的推動(dòng)下，作為三大政策性銀行之一的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行聘請(qǐng)?jiān)谛☆~貸款領(lǐng)域名聲卓著的德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司（IPC）成立“國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目”。該項(xiàng)目的運(yùn)作方式就是由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行提供資金，引入IPC在微小企業(yè)貸款方面的先進(jìn)理念，在國(guó)內(nèi)尋找合適的地方，商業(yè)銀行以類(lèi)似于轉(zhuǎn)貸款的形式在國(guó)內(nèi)發(fā)放微小貸款。

臺(tái)州市商業(yè)銀行以其資金規(guī)?？梢运闶遣徽鄄豢鄣男°y行，1988年臺(tái)州市商業(yè)銀行的前身―臺(tái)州市銀座城市信用社成立時(shí)，資本金只有10萬(wàn)元。而截至2006年6月末，臺(tái)州商行各項(xiàng)存款余額已達(dá)122億元，貸款余額97億元，存貸款的年均增長(zhǎng)率都超過(guò)60％。在2005年，該行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)25957萬(wàn)元，總資產(chǎn)收益率達(dá)到2.43％。讓這家小銀行實(shí)現(xiàn)騰飛的秘訣只有一個(gè)，那就是臺(tái)州商行成立伊始就確立的“中小企業(yè)的伙伴銀行”這一經(jīng)營(yíng)理念。目前臺(tái)州商行共有1.6萬(wàn)多戶有余額貸款戶，平均貸款余額不足50萬(wàn)元，其中100萬(wàn)元以下的貸款戶占到所有貸款戶的94％左右，貸款余額占到全部貸款余額的54％左右。從員工隊(duì)伍建設(shè)到企業(yè)文化建設(shè)再到風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，臺(tái)州商行確立了一套與中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相匹配的制度。他們?yōu)橹行∑髽I(yè)貸款所做的種種創(chuàng)新也總是能引起業(yè)內(nèi)媒體的廣泛關(guān)注。

臺(tái)州商行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上所取得的成績(jī)也引起了國(guó)開(kāi)行和IPC的注意，在他們看來(lái)，臺(tái)州商行為中小企業(yè)服務(wù)的一些理念與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目的初衷頗有共通點(diǎn)。因此他們希望能夠和臺(tái)州商行開(kāi)展微小貸款項(xiàng)目的合作。而此時(shí)，臺(tái)州商行也面臨著成立以來(lái)前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。2006年8月中旬，臺(tái)州市又有兩家城市商業(yè)銀行相隔3天先后開(kāi)業(yè)：一家是由泰隆城市信用社改制升格為“泰隆城市商業(yè)銀行”；一家是由溫嶺城市信用社改制重組而成的民泰城市商業(yè)銀行。這兩家商業(yè)銀行不論從市場(chǎng)定位還是營(yíng)銷(xiāo)手段都對(duì)臺(tái)州商行形成直接的市場(chǎng)壓力。一個(gè)城市有三家城市商業(yè)銀行，這種高密集度的城商行分布，在中國(guó)是絕無(wú)僅有的?；诮鹑诟?jìng)爭(zhēng)容易趨于同質(zhì)化、創(chuàng)新門(mén)檻不高的考慮，臺(tái)州商行必須走持續(xù)創(chuàng)新的道路。因此與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和IPC合作，對(duì)于臺(tái)州商行整體發(fā)展戰(zhàn)略具有重大意義。

截至2006年7月末，臺(tái)商行累計(jì)發(fā)放了611筆微小貸款，平均放款額度4.82萬(wàn)元，貸款平均利率13.92％，目前無(wú)不良貸款發(fā)生。臺(tái)州商行發(fā)放的微小貸款的特點(diǎn)在于：

以商業(yè)化市場(chǎng)途徑解決高成本及高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，讓收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)；

倡導(dǎo)戶均控制，實(shí)現(xiàn)大面積覆蓋，一方面分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面增加收益客戶群體；

允許一定的貸款損失率，并不斷撇除壞賬，保證有足夠的盈利來(lái)不斷地核銷(xiāo)壞賬；

不重視抵押品和擔(dān)保，轉(zhuǎn)而注重對(duì)客戶第一還款來(lái)源的考察和檢測(cè)；

對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，比如臺(tái)商行推出的“小本貸款”金額在10萬(wàn)以下，期限在三年以內(nèi)，還款采取按月分期方式，利率隨客戶貸款次數(shù)的增加和資信狀況而逐次降低。

探索微小貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，盡管項(xiàng)目開(kāi)展不能為臺(tái)州商行帶來(lái)立竿見(jiàn)影的盈利，但臺(tái)州商行卻能借此項(xiàng)目，通過(guò)與IPC的合作，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)探索中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的又一領(lǐng)域，使臺(tái)州商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“中小企業(yè)的伙伴銀行”。

編 后

我們業(yè)已看到，在浙江，大銀行和小銀行都已經(jīng)在中小企業(yè)貸款上大有作為，并且更近一步的，浙江已經(jīng)形成多層次的中小企業(yè)金融服務(wù)體系。所謂多層次的中小企業(yè)金融服務(wù)體系就是不管是中型企業(yè)還是小型、微小企業(yè)，只要被認(rèn)為能夠及時(shí)還款都有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)為其發(fā)放貸款。我們不妨把這種現(xiàn)象稱(chēng)之為浙江現(xiàn)象。

第8篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

一、我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)已形成以國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為主體的銀行體系。

1.國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)狀

（1）國(guó)有商業(yè)銀行自成立以來(lái)，就承擔(dān)了大量的政策性貸款。而這些貸款大多貸給了經(jīng)營(yíng)低效的國(guó)有企業(yè)，最終難以收回，形成國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的主要來(lái)源。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行流動(dòng)資金貸款中99%給國(guó)有企業(yè)的。截至2001年9月末，四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行本外幣貸款折合人民幣總額為6.8萬(wàn)億元，其中不良貸款為1.8萬(wàn)億元， 占全部貸款總額的26%，實(shí)際已經(jīng)形成的損失約占全部貸款的7%左右。當(dāng)然，這還并不包括四大國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)劃轉(zhuǎn)給四家資產(chǎn)管理公司的1.3萬(wàn)億元不良貸款。

（2）雖然我國(guó)近幾年的貨幣政策一直比較寬松，廣義貨幣1998-2001年四年的平均增長(zhǎng)率是14.6%，將近我國(guó)GDP增長(zhǎng)率的兩倍。但是，中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀依然存在。造成國(guó)家的貨幣政策傳導(dǎo)不暢，資源配置低效。

（3）創(chuàng)新一直處于被動(dòng)模仿的地位，利潤(rùn)來(lái)源非常單一。目前國(guó)有商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源仍然是以存款、貸款、結(jié)匯等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)收入為主，金融產(chǎn)品品種非常少，利潤(rùn)來(lái)源非常單一，缺乏應(yīng)有的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.非國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)狀

非國(guó)有商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，其成立之初衷，就是與國(guó)有商業(yè)應(yīng)行相互呼應(yīng)，互為補(bǔ)充。而目前看來(lái)，非國(guó)有商業(yè)銀行日益“工農(nóng)中建化”，逐步淪為國(guó)有商業(yè)銀行的分支，難以達(dá)到與國(guó)有商業(yè)應(yīng)行互補(bǔ)的目的，中小企業(yè)的貸款難的問(wèn)題就很好地說(shuō)明了這一點(diǎn)。至于對(duì)國(guó)有銀行形成有效的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，使雙方在相互競(jìng)爭(zhēng)中不斷改革創(chuàng)新、發(fā)展壯大，現(xiàn)在看來(lái)已經(jīng)不太可能。

因此，學(xué)界人士紛紛指出，銀行業(yè)改革勢(shì)在必行，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)是大勢(shì)所趨。但是，目前由于相關(guān)的制度還不完善，國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的控制還是比較嚴(yán)格的，民營(yíng)銀行短時(shí)間內(nèi)還難以出現(xiàn)。但是，對(duì)應(yīng)于目前銀行業(yè)的現(xiàn)狀，要促進(jìn)我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展；同時(shí)也滿足民營(yíng)企業(yè)，尤其是中小型民營(yíng)企業(yè)的融資需求，就必須有新的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。據(jù)東方網(wǎng)8月16日消息，在浙江有9家和6家民營(yíng)企業(yè)相繼聯(lián)合創(chuàng)建“中瑞財(cái)團(tuán)”和“中馳財(cái)團(tuán)”。財(cái)團(tuán)向外宣稱(chēng)，企業(yè)的運(yùn)作模式是“集金融、實(shí)業(yè)和貿(mào)易為一體”，在企業(yè)融資方面具有互質(zhì)。民間財(cái)團(tuán)的腳步似乎已直逼民營(yíng)銀行。因此，筆者設(shè)想，以互助財(cái)團(tuán)形式出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，未嘗不是解決當(dāng)前矛盾、替代民營(yíng)銀行部分功能的一種有效嘗試。

此處所說(shuō)的互助財(cái)團(tuán)與歐美日本等傳統(tǒng)意義上的財(cái)團(tuán)是不同的。傳統(tǒng)意義上的財(cái)團(tuán)其經(jīng)營(yíng)范圍并不局限于金融業(yè)，而本文所說(shuō)的互助財(cái)團(tuán)其經(jīng)營(yíng)范圍主要是企業(yè)融資，“中瑞財(cái)團(tuán)”和“中馳財(cái)團(tuán)” 的性質(zhì)相對(duì)而言較為接近互助財(cái)團(tuán)。但是互助財(cái)團(tuán)的確切內(nèi)涵還需要在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中予以充實(shí)，畢竟互助財(cái)團(tuán)是筆者的一種設(shè)計(jì)構(gòu)想，它是具有成長(zhǎng)性的，因而不宜限定得過(guò)死。所以在此筆者不對(duì)這一概念做深入的界定。

二、互助財(cái)團(tuán)的設(shè)立原則互助財(cái)團(tuán)是過(guò)渡性質(zhì)的，因此其設(shè)立原則首先要考慮其成長(zhǎng)性，也就是說(shuō)互助財(cái)團(tuán)在設(shè)立之初其功能不必同銀行一樣完備，必須為他留下成長(zhǎng)的空間；由于互助財(cái)團(tuán)還具有試驗(yàn)性質(zhì)，所以其風(fēng)險(xiǎn)性必須是可控的；作為機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)行為必須受到嚴(yán)格的監(jiān)管；同時(shí)，互助財(cái)團(tuán)的本質(zhì)是法人，不是政府機(jī)構(gòu)，因此政企必須分開(kāi)。在此前提下，我們將認(rèn)為互助財(cái)團(tuán)應(yīng)遵循如下設(shè)立原則：

1．互助財(cái)團(tuán)應(yīng)由民間資本自愿、自由設(shè)立的具有獨(dú)立法人資格的互金融機(jī)構(gòu)。主要調(diào)節(jié)企業(yè)間資金余缺，為企業(yè)、尤其是中小型企業(yè)提供融資便利。也就是說(shuō)互助財(cái)團(tuán)是市場(chǎng)化條件下的產(chǎn)物，完全按照企業(yè)制度設(shè)立，從而脫離以前金融機(jī)構(gòu)政企不分的現(xiàn)象，按市場(chǎng)化原則，嚴(yán)格依法準(zhǔn)人與退出。但是，由于該機(jī)構(gòu)是過(guò)渡性的，因此其經(jīng)營(yíng)范圍必須受到一定的約束。

2. 互助財(cái)團(tuán)的服務(wù)對(duì)象僅限于入股的企業(yè)，即實(shí)行會(huì)員制。企業(yè)按其入股比例享有相應(yīng)的特別提款權(quán)比例?；ブ?cái)團(tuán)實(shí)行會(huì)員制主要是出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，防止經(jīng)營(yíng)失敗，成本外化。

3. 互助財(cái)團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍僅限于企業(yè)會(huì)員間的融資借貸，不從事普通的人民幣存貸業(yè)務(wù)。這主要是出于金融安全性考慮。

4. 互助財(cái)團(tuán)的設(shè)立應(yīng)以區(qū)域?yàn)榉秶皇且孕姓^(qū)域?yàn)榉秶?。因?yàn)橥恍姓^(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況未必一致，而且在同一行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立互助財(cái)團(tuán)也難免不受地方政府的干預(yù)。同一經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)設(shè)立互助財(cái)團(tuán)，使之與該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)，從而促進(jìn)該地區(qū)的發(fā)展。

5．互助財(cái)團(tuán)的經(jīng)營(yíng)行為受中央銀行的指導(dǎo)與監(jiān)管。這是為了使互助財(cái)團(tuán)的發(fā)展沿著我們所預(yù)期的方向進(jìn)行。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)是遲早的事情，互助財(cái)團(tuán)就是一個(gè)過(guò)渡橋梁。因此，互助財(cái)團(tuán)就是民營(yíng)銀行的前身，所以其行為須受中央銀行指導(dǎo)與監(jiān)管。同時(shí)這也在一定程度上能夠避免地方政府對(duì)互助財(cái)團(tuán)的行政干預(yù)。

6．互助財(cái)團(tuán)的設(shè)立由中央銀行審批。

三、互助財(cái)團(tuán)設(shè)立的依據(jù)

首先這種互助財(cái)團(tuán)是過(guò)渡性質(zhì)的，是在國(guó)有商業(yè)銀行尚未完全市場(chǎng)化、而國(guó)有與民營(yíng)企業(yè)市場(chǎng)化程度已經(jīng)很高的情況下，一種暫時(shí)滿足企業(yè)金融需求、彌補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行供給不足的金融機(jī)構(gòu)。國(guó)有銀行成立之初就是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，為國(guó)有企業(yè)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。其微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的國(guó)有企業(yè)。在國(guó)有企業(yè)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變革中，國(guó)有商業(yè)銀行的改革并不是同步的，而是大大滯后于國(guó)有企業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程。這樣，處于不同體制下的企業(yè)與銀行之間的博弈，國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)疑是處于不利地位的。大量大壞賬的形成與此不無(wú)關(guān)系。

與此同時(shí)，在國(guó)有企業(yè)改革的過(guò)程中，民營(yíng)企業(yè)大量興起，統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明：2002年上半年，我國(guó)私營(yíng)企業(yè)增長(zhǎng)到221.52萬(wàn)戶，從業(yè)人員增長(zhǎng)到2930.61萬(wàn)人，注冊(cè)資金增長(zhǎng)到21042.79億元，產(chǎn)值增長(zhǎng)到7371.83億元。四項(xiàng)指標(biāo)分別比1996年增長(zhǎng)了170%、150%、461%和28%。而民營(yíng)企業(yè)的投資貸款卻幾乎為零，與之相對(duì)應(yīng)的能夠?yàn)橹峁┙鹑诜?wù)的金融機(jī)構(gòu)亦鮮見(jiàn)。雖然幾乎所有競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域都已向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放，但銀行領(lǐng)域依然由政府嚴(yán)格控制，因?yàn)榘l(fā)展民營(yíng)銀行的相關(guān)配套政策尚未到位。

（1）利率尚未市場(chǎng)化。在我國(guó)的金融抑制特別是現(xiàn)行金融管制情況下，民營(yíng)銀行是很難通過(guò)價(jià)格（利率）同國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的。國(guó)有銀行的信譽(yù)實(shí)際上是國(guó)家信譽(yù)，在這方面民營(yíng)銀行是無(wú)法與之競(jìng)爭(zhēng)的。民營(yíng)銀行只有通過(guò)價(jià)格優(yōu)勢(shì)來(lái)贏得客戶。在利率尚未市場(chǎng)化的情況下，這是不可能的。

（2）存款保險(xiǎn)制度尚未建立。在當(dāng)前的一行業(yè)體系中，基本不存在獨(dú)立的商業(yè)信用，國(guó)家是最后擔(dān)保人。因此，存款保險(xiǎn)制度是多余的。但是，對(duì)民營(yíng)銀行而言，其本身是一個(gè)追求利潤(rùn)的企業(yè)，存在不確定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦經(jīng)營(yíng)失敗，企業(yè)破產(chǎn)，其成本就會(huì)外化，必然會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生沖擊。

（3）金融監(jiān)管水平還有待進(jìn)一步提高。目前銀行監(jiān)管的制度過(guò)于原則化，側(cè)重于業(yè)務(wù)監(jiān)管，相關(guān)配套法律法規(guī)不完善，執(zhí)行過(guò)程中主觀性、隨意性很大。

這樣，一方面是國(guó)有商業(yè)銀行不能滿足民營(yíng)企業(yè)的金融需求，另一方面，民間資本又不能進(jìn)入銀行業(yè)。這在一定程度上阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

因此，國(guó)有商業(yè)銀行的改革勢(shì)在必行，建設(shè)銀行股份有限公司的成立就是一個(gè)開(kāi)端?！跋裙煞?，后上市”的思路是目前各方普遍認(rèn)為最為穩(wěn)妥的步驟。但是，我們應(yīng)當(dāng)明白，同我們的經(jīng)濟(jì)體制改革一樣，國(guó)有商業(yè)銀行的的改革也必然是一個(gè)不斷試錯(cuò)的漫長(zhǎng)過(guò)程，不可能一蹴而就，對(duì)于目前存在的而言也不可能一改就靈。這樣，民營(yíng)企業(yè)、尤其是中小型的民營(yíng)企業(yè)，其融資需求在短時(shí)間內(nèi)仍然得不到有效的滿足。

面對(duì)這樣一種困境，我們認(rèn)為允許民間資本設(shè)立互助財(cái)團(tuán)作為解決當(dāng)前矛盾的一種過(guò)渡性金融機(jī)構(gòu)不失為一個(gè)權(quán)宜之計(jì)。這一方面解決了民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面又對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行形成了有效的外部競(jìng)爭(zhēng)，使其具有了改革的外部壓力。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)民間資本大約有12萬(wàn)億以上，僅在浙江省，“十五”期間民間資本就多達(dá)8300億元。因此，從資金方面來(lái)看也是非常充足的。同時(shí)，由于互助財(cái)團(tuán)是實(shí)行現(xiàn)代公司制的獨(dú)立法人，是完全市場(chǎng)化的，而且不開(kāi)展普通的人民幣存貸業(yè)務(wù)，其金融安全性應(yīng)該是可控的。 資料：

[1] 易綱. 銀行業(yè)改革思路[J].中宏網(wǎng)，2004.06.08

[2] 崔殿成. 銀行業(yè)重組的制度約束與改革[J].重慶，2004，4

[3] 樊綱.民間金融推動(dòng)金融改革—— 中國(guó)發(fā)展戰(zhàn)略思考之九 [J]. 中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2000.09.12

[4] 徐諾金.關(guān)于我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題[J]. 金融，2003.12

[5] 董紅蕾.民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑選擇——的經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].財(cái)經(jīng)論叢，2003.2

[6] 陳峰燕.我國(guó)開(kāi)放民營(yíng)銀行的制約因素及其對(duì)策[J].南通論壇，2003.6

[7] 邱兆祥.關(guān)于民營(yíng)銀行問(wèn)題的若干思考[J].金時(shí)網(wǎng)，2003.10.13

[8] 徐滇慶、巴曙松.我們呼喚什么樣的民營(yíng)銀行[J]，中國(guó)改革，2002.10

[9] 王自力.民營(yíng)銀行準(zhǔn)入:還宜緩行——兼與部分呼吁開(kāi)放民營(yíng)銀行的同志商榷[J]，南方金融，2002.8

第9篇：城市商業(yè)銀行的前身范文

7月19日，南京銀行、寧波銀行分別登陸上海主板和深圳中小板，一同成為城市商業(yè)銀行資本市場(chǎng)融資的先遣隊(duì)。

繼股份制商業(yè)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行之后，城商行的上市形成銀行業(yè)上市的第三波。上市后的城商行將謀得擴(kuò)張先機(jī)，入股城商行的外資戰(zhàn)略投資者及民營(yíng)資本也將贏得分享國(guó)內(nèi)銀行業(yè)盛宴的絕好機(jī)會(huì)。

上市城商行借機(jī)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張

兩家銀行上市受到投資者積極追捧，南京銀行首日收盤(pán)價(jià)較發(fā)行價(jià)上漲72.18%，寧波銀行更是上漲了140.5%。

2006年，南京銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.95億元，比2005年增長(zhǎng)62.13％，其資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益在國(guó)內(nèi)城商行中處于領(lǐng)先水平。值得一提的是，在多數(shù)銀行并不出色的公司債券業(yè)務(wù)上，南京銀行卻做得有聲有色，其債券投資占到了總資產(chǎn)的38.48％，投資收益遠(yuǎn)高于同業(yè)水平，僅次于建設(shè)銀行和招商銀行。

寧波銀行同樣具有很強(qiáng)的盈利能力，2006年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.32億元，比2005年增長(zhǎng)34%。而不良貸款率僅為0.33%，全國(guó)銀行業(yè)最低。國(guó)盛證券研發(fā)中心研究員尹仲勝認(rèn)為：“寧波銀行盈利能力突出，貸款收益率高于國(guó)有商業(yè)銀行，其存款、貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率在寧波當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)僅位居四大國(guó)有商業(yè)銀行之后?！?/p>

通過(guò)上市補(bǔ)足資本金后，兩家城商行獲得了進(jìn)一步擴(kuò)張的動(dòng)力，并積極嘗試跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)。

南京銀行共有58個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在2006年就參股山東省日照市商業(yè)銀行，持股18%成為該行第一大股東，開(kāi)始嘗試跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2007年2月，南京銀行泰州分行開(kāi)業(yè)，成為繼上海銀行、北京銀行之后第三家設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城商行。未來(lái)三年，南京銀行還計(jì)劃在上海、寧波、無(wú)錫等城市增設(shè)6~8家異地分行，使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)廣布長(zhǎng)三角地區(qū)，并以此輻射全國(guó)。

寧波銀行也開(kāi)始實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展，上海分行于今年4月設(shè)立，定位于為中小企業(yè)服務(wù)。南京分行預(yù)計(jì)將在年底開(kāi)業(yè)，杭州分行也在申請(qǐng)之中，預(yù)計(jì)將保持每年2~3家分行的增速。

這兩家城商行發(fā)展勢(shì)頭看好，但也存在著軟肋。作為區(qū)域性銀行，經(jīng)營(yíng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效分散是寧波銀行和南京銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于那些還沒(méi)有上市的城商行來(lái)說(shuō)，資本金不足則構(gòu)成其成長(zhǎng)壯大的制約因素。

城商行上市后，必將打破地域限制走上擴(kuò)張路，一些規(guī)模小、資質(zhì)差的城商行將面臨被整合。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)謝太峰認(rèn)為：“城商行的發(fā)展也遵循‘優(yōu)勝劣汰’法則。雖然城商行的定位大多具有地方性，但通過(guò)上市增強(qiáng)實(shí)力以后，必然會(huì)突破地區(qū)限制而實(shí)施全國(guó)布局，兼并收購(gòu)小的、經(jīng)營(yíng)不善的城商行。通過(guò)兼并收購(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)金融資源在城商行之間的重新配置和組合，在這一過(guò)程中，一些城商行也會(huì)逐漸淡化其‘地方性’色彩，甚至發(fā)展成為全國(guó)性的大銀行?！?/p>

上市公司找到資本增值新路

目前，寧波銀行的前十大股東包括華僑銀行、杉杉股份、寧波韻升、雅戈?duì)柕?；而南京銀行的前十大股東則包括巴黎銀行、國(guó)際金融公司、南京高科等。

寧波銀行曾經(jīng)有過(guò)兩次股本變動(dòng)。2004年底，當(dāng)時(shí)的寧波商業(yè)銀行（系寧波銀行前身）第一次股改時(shí)引進(jìn)民間資本13.8億元，增資擴(kuò)股后總股本達(dá)到18億元。寧波知名企業(yè)杉杉股份和雅戈?duì)栐谶@一時(shí)期入股寧波銀行。

有業(yè)內(nèi)人士為此測(cè)算，雅戈?duì)柈?dāng)年投資1.82億元持有寧波銀行1.79億股，每股投資成本僅1.01元。目前寧波銀行已經(jīng)站穩(wěn)30元，雅戈?duì)柍止墒兄到咏?0億元，賬面增值超過(guò)30倍。南京高科購(gòu)買(mǎi)南京銀行股權(quán)的賬面收益也十分驚人。

目前，除了南京銀行和寧波銀行外，在國(guó)內(nèi)114家城商行中，包括北京銀行、重慶商業(yè)銀行和上海銀行等在內(nèi)的7家城商行均已明確表示上市意向，大多數(shù)已成功引入戰(zhàn)略投資者。通過(guò)參股城商行，上市公司尋找到了一條資本迅速增值的新途徑。

數(shù)據(jù)顯示，滬深兩市近140家上市公司參股了城商行，92家公司披露了參股城商行的持股比例，平均每家公司持股比例為4.18％，合計(jì)約為22.65億元。其中以中國(guó)高科持股岳陽(yáng)市商業(yè)銀行的比例為最高，投資金額4000萬(wàn)元，持股比例18.01％。

謝太峰告訴《新財(cái)經(jīng)》記者：“參股城商行的上市公司非常有遠(yuǎn)見(jiàn)，這是產(chǎn)業(yè)資本與金融資本相結(jié)合的新趨勢(shì)，具體途徑之一就是相互持股。盡管我國(guó)現(xiàn)行法律還不允許商業(yè)銀行直接投資工商企業(yè)，但卻允許工商企業(yè)對(duì)銀行進(jìn)行股權(quán)投資。未來(lái)城商行上市后，這些上市公司就可以賺取巨大的‘創(chuàng)業(yè)利潤(rùn)’。但不排除一些企業(yè)參股城商行是為了謀得從商業(yè)銀行融資的便利。”

上市公司之所以對(duì)城商行熱情高漲，一個(gè)很重要的原因在于，參股城商行的上市公司更容易受到投資者追捧。由于參股城商行概念，多家上市公司近日紛紛漲停。優(yōu)質(zhì)的城商行將成為未來(lái)銀行業(yè)上市的主角，而這些銀行也成為外資機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相追逐的對(duì)象。

城商行如果迎來(lái)上市潮，在促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)加大同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力度，全國(guó)性的大型商業(yè)銀行的固有優(yōu)勢(shì)也必然受到影響。

外資機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先恐后借機(jī)布局

南京銀行和寧波銀行僅是城商行上市的先遣隊(duì)，上海銀行、北京銀行、濟(jì)南銀行、西安銀行、天津銀行、廊坊商行、瀟湘銀行等城商行都在焦急排隊(duì)。

眼下距離銀監(jiān)會(huì)限令城商行2008年前完成整改大限已時(shí)日不多，城商行如果想擺脫出局的命運(yùn)，最關(guān)鍵的是資本充足率必須達(dá)到8％。但資本充足率達(dá)到8％對(duì)于城商行而言談何容易？既不能像國(guó)有商業(yè)銀行得到國(guó)家財(cái)政扶持，又很難像股份制商業(yè)銀行那樣借資本市場(chǎng)之力融資，其唯一的途徑只有引進(jìn)外部資金，一輪引資由此而來(lái)。

目前，國(guó)內(nèi)相對(duì)較大的城市都至少擁有一家市級(jí)商業(yè)銀行，對(duì)于一家中資銀行，單個(gè)外國(guó)投資者的持股上限為20%，多個(gè)外國(guó)投資者的聯(lián)合持股上限為25%。

對(duì)于外資來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等具有全國(guó)牌照和網(wǎng)絡(luò)的銀行當(dāng)然是其首選，但在前兩者的版圖已經(jīng)瓜分完畢之后，參股優(yōu)質(zhì)城商行也成為其不錯(cuò)的選擇。

一外資銀行駐京首席代表告訴記者：“盡管相關(guān)政策規(guī)定最高只能參股20%，但如果是外資機(jī)構(gòu)注冊(cè)在國(guó)內(nèi)的本地法人機(jī)構(gòu)，原則上來(lái)說(shuō)是可以達(dá)到100%的。如果這家外資機(jī)構(gòu)在多個(gè)城商行持股，在政策放開(kāi)時(shí)便可增持甚至是控股?！逼溲韵轮馐?，外資機(jī)構(gòu)對(duì)所持資源進(jìn)行整合后，便可以相對(duì)低廉的成本得到一個(gè)全國(guó)布局的商業(yè)銀行。

在外資機(jī)構(gòu)熱捧的這輪資本游戲中，也不乏被拒之門(mén)外者。近日，凱雷試圖以4300萬(wàn)美元收購(gòu)重慶商業(yè)銀行部分股權(quán)的提議沒(méi)能獲得監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)。