農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文

（1.阜陽師范學(xué)院 信息工程學(xué)院，安徽 阜陽 236041；2.安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務(wù)體系也是符合這個道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務(wù)體系作用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.

關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02

經(jīng)濟(jì)是社會的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會并維系社會運(yùn)行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)頗具突飛猛進(jìn)之勢，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當(dāng)前我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會主義和諧社會打下堅實(shí)基礎(chǔ).

1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述

新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，同時也證明了國家對新農(nóng)村的重視.

1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動所構(gòu)成的有機(jī)整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個層次的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價格形成機(jī)制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.

1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景

新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機(jī)構(gòu)，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.

改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改頭換面，進(jìn)行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計劃經(jīng)濟(jì)的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農(nóng)村金融體系進(jìn)行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進(jìn)入一個新階段，在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會.從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟(jì)組織可以入股信用合作社，給地方金融機(jī)構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進(jìn)一步提高.

2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析

2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個質(zhì)的變化，對其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.

2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大

隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會使農(nóng)民失去對金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.

2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.

2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出

如今的金融貸款定價機(jī)制還沒有真正落實(shí)，由于各個地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險趨于集中.

2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限

對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.

2.2 新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

2.2.1 資金需求量更加巨大

農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.

2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化

農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出

國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競爭力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國地位及發(fā)展趨勢

近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險和收益不同于城市，如果風(fēng)險得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會穩(wěn)步發(fā)展.

3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

3.2.1 制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍

首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進(jìn)行.

3.2.2 發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營造良好政策環(huán)境

政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.

3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務(wù)體系

豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).

3.2.4 建立并完善風(fēng)險分散和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

首先,建立農(nóng)村信貸保險制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險和損失.

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參考文獻(xiàn)：

〔1〕林毅夫.落實(shí)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議[J].北京林毅夫?qū)W者主頁，2006（2）.

〔2〕鐘德濤.農(nóng)村金融體系研究改革[J].北方經(jīng)濟(jì)，2007（8）.

〔3〕吳少新.湖北農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報，2009（2）.

第2篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文

(一)明確政策性金融支農(nóng)的職能定位

政策性金融是國家扶持農(nóng)業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用,使其在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用｡一是國家開發(fā)銀行要為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農(nóng)村公路､農(nóng)田水利設(shè)施､農(nóng)村電網(wǎng)改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度｡二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農(nóng)業(yè),更不能失去政策性銀行的性質(zhì)｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)､農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化､農(nóng)業(yè)扶貧開發(fā)等項目貸款交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)｡同時,將業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項目､農(nóng)業(yè)中小企業(yè)､農(nóng)村流通､農(nóng)民工培訓(xùn)等方面,以保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)平衡,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡

(二)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實(shí)施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實(shí)信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì);二是要擴(kuò)大服務(wù)范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),還應(yīng)將銀行卡､現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進(jìn)行推廣,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平;三是要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營做好金融服務(wù),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等涉農(nóng)企業(yè),并積極開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)｡

(三)穩(wěn)定地方性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)職能

烏海市沒有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗,又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),完全可以利用目前基層網(wǎng)點(diǎn)分布范圍較大的優(yōu)勢,繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責(zé),在以前信用農(nóng)戶､信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上,推廣“職?！毙庞媚Ｊ?繼續(xù)推進(jìn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的開展｡在落實(shí)支農(nóng)信貸職責(zé)時,一方面,要建立專門的信貸支農(nóng)部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡

(四)合理利用新生金融機(jī)構(gòu)的力量支持發(fā)展

郵政儲蓄銀行既將在全國地級市掛牌運(yùn)行,應(yīng)積極引導(dǎo)郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn),立足于支持“三農(nóng)”､服務(wù)“三農(nóng)”,并逐步擴(kuò)大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設(shè)的進(jìn)程｡

(五)規(guī)范社會支農(nóng)資金的發(fā)展,對正規(guī)金融形成有益補(bǔ)充

由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢,所以應(yīng)積極引導(dǎo)并逐步使其合法化､規(guī)范化運(yùn)作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個重要組成部分｡一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設(shè)立注冊資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導(dǎo)上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點(diǎn)制定信貸政策,合理設(shè)置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導(dǎo)民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國家應(yīng)盡快出臺建設(shè)社會主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會資金､民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來｡同時,積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵､支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設(shè)出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合之路｡

二､探索建立有效的農(nóng)村保險體系

投資需要一個較好的環(huán)境,沒有保險行業(yè)的介入,農(nóng)村金融體系就不全面,應(yīng)建立以政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主體,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險為輔的制度｡一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)建設(shè),對農(nóng)業(yè)保險的定價､保險范圍等以法律的形式加以明確;二是建立多元化的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司,完善農(nóng)業(yè)保險體系,從制度上有效增強(qiáng)農(nóng)民抵御和防范自然災(zāi)害和風(fēng)險的能力,提高農(nóng)區(qū)經(jīng)濟(jì)的抗災(zāi)和補(bǔ)償能力,降低自然災(zāi)害等帶給農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失,保障農(nóng)業(yè)資金的安全,為有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)對信貸資金的吸納能力創(chuàng)造條件｡

第3篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；問題；對策

中圖分類號： F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A DOI編號： 10.14025/ki.jlny.2017.07.017

“三農(nóng)”工作是全黨工作的重點(diǎn)，切實(shí)做好推進(jìn)“三農(nóng)”工作是提高農(nóng)民生活水平，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程的關(guān)鍵。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平在一定程度上體現(xiàn)出我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，而農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相輔相成，相互影響，分析農(nóng)村金融現(xiàn)狀，總結(jié)農(nóng)村金融發(fā)展困難，積極尋找解決方法，對于提高我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有現(xiàn)實(shí)意義。我國廣大農(nóng)村金融工作者在努力做好本職工作的同時更要努力發(fā)現(xiàn)和總結(jié)當(dāng)前我國農(nóng)村金融工作中存在的不足，及時反思，積極總結(jié)，以便更好地促進(jìn)農(nóng)村金融工作的健康發(fā)展。

1農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)不完善

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是保證我國農(nóng)村金融健康發(fā)展的重要保證，但是當(dāng)前我國部分地區(qū)仍存在農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)不完善的情況。一是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不多，個別地區(qū)的農(nóng)民要想辦理金融業(yè)務(wù)需要奔波很遠(yuǎn)的路途，不能保證業(yè)務(wù)辦理和咨詢等一系列業(yè)務(wù)的時效性；二是農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品有待豐富，其服務(wù)手段和方式有待提高，同時服務(wù)內(nèi)容也有待完善，以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中農(nóng)民的需求；三是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定的農(nóng)村金融市場機(jī)制有待完善，農(nóng)民融資困難是普遍現(xiàn)象。

1.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善

農(nóng)村貸款的利率有待進(jìn)一步調(diào)整，針對當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境而言，利率還是偏高，極容易出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。同時還存在一些“民間貸款”的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融發(fā)展的大環(huán)境。其次對于農(nóng)村金融發(fā)展的輔助行業(yè)發(fā)展緩慢，例如與農(nóng)村金融相關(guān)的咨詢、法律、服務(wù)等，不但影響農(nóng)村金融健康發(fā)展，還影響整個農(nóng)村市場環(huán)境。

1.3支持農(nóng)業(yè)信貸的資金投入有待提高

導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金投入不足的原因主要有：一是近年來農(nóng)業(yè)貸款質(zhì)量普遍不高，農(nóng)村信用社及其他銀行不敢大力投入；二是部分地區(qū)對于農(nóng)業(yè)金融重視程度不高，影響了農(nóng)村信貸比例；三是金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)業(yè)信貸的投資熱情不高。

2促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展的建議

2.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

部分地區(qū)已經(jīng)成立了農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行，讓更多的百姓享受農(nóng)村金融服務(wù)，其他地區(qū)要加快村鎮(zhèn)銀行的建立和進(jìn)一步完善其服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展的體系建設(shè)。要充分發(fā)揮銀行的支農(nóng)作用，科學(xué)合理的擴(kuò)大放貸權(quán)限，拓寬農(nóng)業(yè)信貸范圍。同時還要努力創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，切實(shí)滿足農(nóng)村金融發(fā)展所需。更要不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化工作能力，提高工作效率及工作質(zhì)量。

2.2多措并舉，積極解決農(nóng)村融資難

一是充分發(fā)揮政府的作用，加強(qiáng)財政對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，積極尋找解決辦法，比如可以適當(dāng)降低稅收，或者通過一些農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，通過財政支農(nóng)和金融支農(nóng)共同解決農(nóng)村融資難題；二是可以適當(dāng)制定獎勵和補(bǔ)貼政策，提高金融機(jī)構(gòu)的收益，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸積極性；三是積極制定和完善農(nóng)村金融信貸法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)村金融信貸行為，尤其是對于民間貸款的約束十分關(guān)鍵，以免出現(xiàn)民間信貸糾紛，不僅容易使人們財產(chǎn)受到侵害，還會影響農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

2.3改善金融生態(tài)環(huán)境，營造誠信環(huán)境空間

隨著治理水平的提高，要加大農(nóng)村金融環(huán)境的治理力度，對于銀行信用體系，擔(dān)保機(jī)制，以及風(fēng)險的降低，支農(nóng)力度的增加都具有顯著意義。我國國有商業(yè)銀行的放貸權(quán)，從行政區(qū)域上來說基本集中在h級及其以上的分支機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的分支銀行基本沒有放貸權(quán)。然而在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的分支銀行對農(nóng)戶的狀況比較了解，相比能夠較為準(zhǔn)確地甄別出農(nóng)戶的資信狀況。治理水平的提高，放貸權(quán)的下放，有利于銀行甄別并接收信用好的農(nóng)戶所傳遞的信號。

對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免和優(yōu)惠政策，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和使自身經(jīng)營效益受到影響的金融部門給予適當(dāng)?shù)恼咝匝a(bǔ)貼，以激勵其增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入，有效減少“惜貸”的情況。加快信用擔(dān)保體系、法律、會計和咨詢等金融輔助行業(yè)的發(fā)展，以有效規(guī)范金融市場的發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)金融環(huán)境誠信化。一是加強(qiáng)誠信宣傳教育，普及法律和金融知識；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立貸款用戶信用指數(shù)數(shù)據(jù)庫，定期審查企業(yè)和農(nóng)戶的信用情況，將其與貸款利率、貸款規(guī)模、貸款抵押比例掛鉤；三是制定逃避債款的懲罰辦法，嚴(yán)厲打擊惡意逃避銀行債務(wù)的行為，促使人人誠信，營造一個誠信的環(huán)境。

3結(jié)語

綜上所述，要想解決當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸問題，必須立足于當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際難題，克難攻堅，迎難而上，同時通過完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品；多措并舉，積極解決農(nóng)村融資難的問題；改善金融生態(tài)環(huán)境，營造誠信環(huán)境空間等舉措來解決當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的難題，提高我國農(nóng)村金融發(fā)展水平，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文

農(nóng)村金融服務(wù)“點(diǎn)多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國仍有1696個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為2.99個，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是1.56個，每5.77個行政村分布1個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。全省373個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個行政村，每6.86個行政村才分布1個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，低于全國平均水平（1個網(wǎng)點(diǎn)/5.77個行政村）；平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.33個，低于全國平均水平（1.56個網(wǎng)點(diǎn)/每萬名農(nóng)民）。實(shí)踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)活動往往無法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，也無法解決因嚴(yán)重的信息不對稱而帶來的高風(fēng)險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場上，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行四家，但資金實(shí)力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實(shí)際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)145.68億元，占全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達(dá)49%，各項貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額163.47億元，糧油收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國推動和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起設(shè)立的，以自負(fù)盈虧、財務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴(kuò)大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會宣布在青海等6個省區(qū)選擇36個試點(diǎn)區(qū)域，放寬銀行類金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出較嚴(yán)格的要求，使得部分新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均設(shè)在縣級及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，但目前我國政策性金融定位不清，運(yùn)行機(jī)制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購；國家開發(fā)銀行對于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計發(fā)放各類社會主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無害化處理等項目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項目的資金較少。同時，我國農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主，保險、證券等發(fā)展相對滯后，特別是沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險市場顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面。現(xiàn)行公共財政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當(dāng)一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財政資金承擔(dān)的投入上，金融財政化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。此外，目前農(nóng)村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結(jié)合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機(jī)171臺，平均每兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺，并且已布設(shè)ATM機(jī)的網(wǎng)點(diǎn)又不具備自動存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營業(yè)時間無法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費(fèi)，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時，由于人才、資源、風(fēng)險評估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨(dú)創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔(dān)保人做擔(dān)保。而對貸款額度也有嚴(yán)格的限制，一般控制在10萬元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風(fēng)險控制等原因，在實(shí)際貸款過程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多，通常需要兩周甚至一個月以上的時間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，特別是缺乏資產(chǎn)評估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)，金融教育發(fā)展相對滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對金融的認(rèn)識和自身金融意識還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風(fēng)險大，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔(dān)保、信用評級等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風(fēng)險化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對金融知識的認(rèn)識有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)不愿主動到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險大，隨著各銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范的強(qiáng)化，致使部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對我國農(nóng)村金融實(shí)際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問題越來越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)有待加強(qiáng)。

國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗借鑒

從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務(wù)體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的法律支持。從國外經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補(bǔ)。以上國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收、利差補(bǔ)貼等方面實(shí)施各種優(yōu)惠政策，進(jìn)行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進(jìn)行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務(wù)對象，實(shí)行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實(shí)行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，具體業(yè)務(wù)則由私營保險公司開展，美國政府對農(nóng)業(yè)保險給予了大力支持；印度推行的“自助團(tuán)體聯(lián)系計劃”就是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對涉農(nóng)貸款、保險進(jìn)行財政補(bǔ)貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務(wù)時遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，就必須同時在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)2-3家機(jī)構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

第5篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融先導(dǎo)；金融資源

一、問題的提出

2010年中國第六次人口普查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)村人口占比過半，總量達(dá)7億左右。截至2011年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之比為3.13:1，差距仍然較大。相同數(shù)量可支配收入的增加對于刺激消費(fèi)和拉動內(nèi)需的作用而言，農(nóng)村居民的消費(fèi)支出比例和功效要大于城鎮(zhèn)居民，而且有利于縮小城鄉(xiāng)差距和貧富差距，促進(jìn)社會和諧與穩(wěn)定，并進(jìn)而推動中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，“三農(nóng)”問題是從根本上制約與影響中國經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定和現(xiàn)代化進(jìn)程的核心問題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融、社會的協(xié)調(diào)發(fā)展問題是關(guān)乎未來中國經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心并對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有先導(dǎo)和促進(jìn)作用，這一觀點(diǎn)已經(jīng)為各界所認(rèn)同。但是，反觀目前的中國農(nóng)村金融體系，無論在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和資金融通水平上，還是金融服務(wù)質(zhì)量與金融制度環(huán)境方面，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市金融體系，于是，金融對“三農(nóng)”的支持不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后也就不足為奇了。人民銀行副行長杜金富曾在公開場合明確表示：“農(nóng)村金融一直是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，不僅關(guān)系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收?！币氡M快縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，“金融先導(dǎo)”和金融深化就成為題中應(yīng)有之義。

二、農(nóng)村金融體系的架構(gòu)

按照“三農(nóng)”（農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村）的劃分，通常情況下，農(nóng)村金融體系也被相應(yīng)劃分為針對農(nóng)民個體的金融服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系、農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資體系三部分。但是，解決“三農(nóng)”問題是一個系統(tǒng)工程，不能分割考慮。實(shí)際上農(nóng)村金融體系只有一個，要同時滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展對金融的需求，所以，農(nóng)村金融體系建設(shè)任務(wù)艱巨，這就需要找到一個理想的突破口或切入點(diǎn)。在“三農(nóng)”關(guān)系中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)具有牽一發(fā)而動全身的聯(lián)動效應(yīng)，是解決三農(nóng)問題的重要環(huán)節(jié)，而合理配置金融資源，科學(xué)構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展又具有先導(dǎo)作用。

鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)所具有的紐帶作用和聯(lián)動效應(yīng)，科學(xué)構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系就成為農(nóng)村金融體系改革的突破口和著力點(diǎn)。如果把農(nóng)村金融體系建設(shè)比作在一條大河上架橋的話，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系就好比是修建橋墩，把橋墩建好之后，就可以開始架設(shè)橋梁，最終把大河兩岸（農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)）聯(lián)接起來，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系的作用如圖1所示。

因此，建設(shè)農(nóng)村金融體系可以最終落腳到構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系上來，不需要人為將其分為農(nóng)民金融服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)融資體系和農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資體系三部分。只要科學(xué)構(gòu)建了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系，該體系就同時具備向前（平視）支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、向左（低頭）為農(nóng)民個體提供金融服務(wù)、向右（抬頭）為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持等三大功能，在立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求的同時，兼顧農(nóng)民金融服務(wù)需求和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需要。

三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系構(gòu)建的設(shè)想

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及其作用

隨著科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)進(jìn)入了與其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)不斷綜合的發(fā)展階段，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)與有關(guān)利益各方為獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，自愿采用一定的組織形式進(jìn)行聯(lián)合從而實(shí)現(xiàn)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程，國際上稱之為Agricultural Integration，20世紀(jì)50年代中期興起于美國。在中國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大約20世紀(jì)90年代初始于山東。

所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是指以市場為導(dǎo)向，以提高農(nóng)業(yè)比較效益為中心，優(yōu)化組合各種市場要素，對區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)實(shí)行專業(yè)化生產(chǎn)、企業(yè)化管理、一體化經(jīng)營、社會化服務(wù)，逐步形成產(chǎn)供銷、農(nóng)工商、經(jīng)科教一體化的生產(chǎn)經(jīng)營體系，使農(nóng)業(yè)走上自我積累、發(fā)展、調(diào)節(jié)的良性發(fā)展軌道，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對于農(nóng)民增收和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的支撐、紐帶和聯(lián)動效應(yīng)，是解決“三農(nóng)”問題的重要環(huán)節(jié)。然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系作為農(nóng)村金融制度的重要組成部分，其發(fā)展卻嚴(yán)重滯后，不能有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

（二）城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系構(gòu)建需要政府的政策支持

資金的逐利性決定了其有逃離效率和收益都不高的農(nóng)村的沖動和天性，農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后也很好地應(yīng)證了這一點(diǎn)，在解決農(nóng)村金融供給方面可以稱之為“市場失靈”。但是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長又需要金融的支持，這就要求我們不僅要改變長期以來農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，在穩(wěn)住農(nóng)村自有資金的同時還要吸引城市資金流入農(nóng)村市場，而這一切僅憑市場的作用是根本無法實(shí)現(xiàn)的，需要政府出面矯正“市場失靈”。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的現(xiàn)代區(qū)域金融體系，要有超前一體化的設(shè)計，不是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的簡單彌補(bǔ)和單獨(dú)構(gòu)建適應(yīng)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，而是城鄉(xiāng)一體化推進(jìn)的具有前瞻性、先導(dǎo)性的區(qū)域金融體系。與工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)一樣，制定城市金融反哺農(nóng)村金融的金融先導(dǎo)戰(zhàn)略和相關(guān)的政策和制度保障，包括給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入、利率政策、稅收政策等方面的優(yōu)惠，在農(nóng)村挖掘金融“洼地”，吸引城市資金流入農(nóng)村。

第6篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系 改革 新農(nóng)村建設(shè)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持與促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用。黨的十七屆三中全會在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中也特別提出了要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,河南省是一個農(nóng)業(yè)大省,在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系,直接影響到新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的進(jìn)程。

目前農(nóng)村金融體系存在的問題

金融機(jī)構(gòu)缺乏,有效供給不足。由于貸款的高風(fēng)險性、高成本性和弱補(bǔ)償性,商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的贏利空間很小,導(dǎo)致國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大量撤并機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限、轉(zhuǎn)移投資項目等。特別是已經(jīng)上市的國有商業(yè)銀行,已將重心逐步向發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市轉(zhuǎn)移,向優(yōu)勢行業(yè)傾斜。另外,目前的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社整體實(shí)力相對較弱,農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融商品的供給主體,從上世紀(jì)90年代初開始,已經(jīng)開始基層機(jī)構(gòu)收縮和撤并的改革。而被稱為“資金漏斗”的郵政儲蓄銀行在全省金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款中所占的比重不斷上升,其中相當(dāng)一部分來自農(nóng)村,在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展初期,人員素質(zhì)參差不齊、業(yè)務(wù)面相對狹窄,要在農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮較大作用并不容易。其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展極其緩慢,民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍非常有限。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀。金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體,以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。農(nóng)村金融市場的生態(tài)環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性。主要表現(xiàn)為個人和企業(yè)的失信行為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn),而銀行一旦訴諸法律,卻往往“贏了官司輸了錢”,討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會平均利潤率,風(fēng)險大,造成了“個人、企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出,從根本上導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

農(nóng)村金融體系不完善。隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出,在新農(nóng)村建設(shè)形勢下,曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社,難以獨(dú)自扛起支持“三農(nóng)”的重任。目前,河南農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占全省金融機(jī)構(gòu)存款總量的40%左右,而“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到全省金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中,67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持,貸款需求滿足率達(dá)到84.3%①。然而,僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機(jī)構(gòu),很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是全省農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。

農(nóng)村金融服務(wù)單一?，F(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢,單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。近年來,伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離,農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急須融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保,以及擔(dān)保機(jī)制的不健全,作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時提供農(nóng)村急需的資金,進(jìn)而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進(jìn)行,這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種,抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少,已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物,而急須融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物,商業(yè)化的運(yùn)營加上擔(dān)保機(jī)制的缺失,又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場上,一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的服務(wù)項目,如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。

農(nóng)村金融體系改革的建議

重構(gòu)農(nóng)村金融體系,增加支農(nóng)資金的有效供給。其一,拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融,既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險投資、信托等在內(nèi)的完整體系。目前我國的農(nóng)村金融體系中,信用社是事實(shí)上的主體,但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農(nóng)信社改革外,還應(yīng)發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機(jī)構(gòu)。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險業(yè),特別是政策性保險機(jī)構(gòu);二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè),特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場;三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金,特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金;四是發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保公司,解決農(nóng)民貸款難問題。此外,還應(yīng)發(fā)展農(nóng)村的信托業(yè)、金融租賃業(yè)等。

其二,拓寬各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)融資渠道。完善當(dāng)前以政策性金融為導(dǎo)向,商業(yè)金融為主導(dǎo),合作金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。將對農(nóng)村資金的“抽血”機(jī)制,轉(zhuǎn)化為“輸血”機(jī)制,引導(dǎo)農(nóng)村資金回流農(nóng)村。確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及民間金融發(fā)展的方向,逐步填補(bǔ)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的空白。農(nóng)發(fā)行應(yīng)為農(nóng)村發(fā)展提供政策性的金融業(yè)務(wù),強(qiáng)化其支農(nóng)職能,在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面發(fā)揮主要作用;國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行,可參與農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)或龍頭項目的建設(shè)與發(fā)展中來,把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的基地建設(shè)中來。允許農(nóng)村信用社推出新的盈利模式,深化郵政儲蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,正確引導(dǎo)民間金融的發(fā)展,逐步把民間金融引入農(nóng)村金融供求體系中來。

完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是推進(jìn)司法機(jī)關(guān)依法行政,有效保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益;二是建立覆蓋全部企業(yè)、個人的誠信數(shù)據(jù)庫,實(shí)現(xiàn)社會信用信息資源共享,降低金融機(jī)構(gòu)的信貸成本;三是建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機(jī)制;四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作等多種形式的擔(dān)保機(jī)制,探索“龍頭企業(yè)+銀行(農(nóng)村信用社)+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營模式,有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。

完善農(nóng)村金融監(jiān)管和保障體系。第一,健全和規(guī)范農(nóng)村金融市場進(jìn)出機(jī)制,適度降低進(jìn)出門檻?？蛇m度擴(kuò)大商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的合作范圍,強(qiáng)化金融服務(wù)面積的鋪設(shè),避免農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的萎縮,通過推動商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的兼并重組來保證商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上的利潤,使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場獲得良性發(fā)展。第二,對支農(nóng)貸款業(yè)務(wù),可因地制宜,因時制宜。對貧困地區(qū),貸款應(yīng)強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)機(jī)制,發(fā)揮政府扶持性的貸款,削弱金融資金的商業(yè)化導(dǎo)向;對于貸款年限,可逐漸調(diào)整與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致;適度擴(kuò)大農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍及對象,逐步把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款納入服務(wù)體系。第三,強(qiáng)化對金融從業(yè)人員的素質(zhì)及職業(yè)道德培養(yǎng)。銀行監(jiān)管部門在制定適合農(nóng)村金融市場發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制的同時,應(yīng)進(jìn)行配套的、有針對性的培訓(xùn)服務(wù),對農(nóng)村金融管理人員及從業(yè)人員進(jìn)行及時、持續(xù)和有效的培訓(xùn)。第四,建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金,各級財政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險基金,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其盈利中按一定比例提取,作為風(fēng)險基金的一部分,用于不良貸款的核銷②。

創(chuàng)新金融服務(wù)體系。開發(fā)適合農(nóng)村市場需要的金融品種及金融服務(wù),創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制,開發(fā)授信授權(quán)管理機(jī)制,完善信用等級評定方法,發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢,注意提供理財及投資咨詢等金融服務(wù),鼓勵投資銀行機(jī)構(gòu)和證券交易所開發(fā)、設(shè)計為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品,探討資本市場為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的路徑③;根據(jù)不同地區(qū)金融市場發(fā)育程度,對農(nóng)村金融市場進(jìn)行分區(qū),對金融市場發(fā)育完善的地區(qū),可推廣銀行卡業(yè)務(wù),逐步建立并完善農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)期貨市場等;對金融市場發(fā)育欠缺的地區(qū),建立起風(fēng)險可控、方便及時的授信機(jī)制及擔(dān)保機(jī)制,確保農(nóng)村金融資源能真正服務(wù)于農(nóng)村。建立起覆蓋范圍廣的匯兌結(jié)算網(wǎng)絡(luò),通過提升服務(wù)水平推進(jìn)農(nóng)村金融的城市化和現(xiàn)代化,來適應(yīng)多樣化、多層次的農(nóng)村金融需求。

政府應(yīng)當(dāng)對農(nóng)村金融給予財政稅收等方面的政策優(yōu)惠。一是要在農(nóng)村地區(qū)繼續(xù)強(qiáng)化政策性金融的主導(dǎo)地位,并對政策性金融給予財政和稅收優(yōu)惠;二是對其他農(nóng)村金融給予財政和稅收上的優(yōu)惠;三是對商業(yè)銀行的涉農(nóng)金融活動給予財政稅收優(yōu)惠。不僅涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有支持“三農(nóng)”的義務(wù),商業(yè)銀行也負(fù)有不可推卸的責(zé)任。為鼓勵商業(yè)銀行向農(nóng)村提供資金,對其涉農(nóng)金融活動給予貼息、減免營業(yè)稅和所得稅等優(yōu)惠。(作者單位:平頂山學(xué)院;本文為2007年河南省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項目《河南新農(nóng)村建設(shè)優(yōu)化資源配置問題研究》中的研究成果之一,編號:2007BJJ015)

注釋

①訾紅旗:“金融機(jī)構(gòu)大撤退農(nóng)村患上‘失血癥’”,《南方農(nóng)村報》,2007年1月17日。

第7篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；土地流轉(zhuǎn)；金融創(chuàng)新；農(nóng)村信用體系建設(shè)

一、 四川農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是四川金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)升級、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收的重要抓手。近年來，四川農(nóng)村金融不斷發(fā)展，服務(wù)體系不斷完善，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。但從總體上看，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，尚需進(jìn)一步深化體制機(jī)制改革，才能精準(zhǔn)對接多元化融資需求，支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，有效助推扶攻堅。

1. 涉農(nóng)信貸：積極進(jìn)行相關(guān)品種創(chuàng)新，滿足農(nóng)村發(fā)展資金需求。四川率先在全國試行農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益抵押貸款政策，此舉有效破解農(nóng)村土地直接抵押的法律障礙，切實(shí)增加農(nóng)民財產(chǎn)性權(quán)益。2014年初，出臺《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作方案》，在9個縣（市、區(qū)）試點(diǎn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益抵押貸款，達(dá)成土地流轉(zhuǎn)收益抵押貸款協(xié)議177個，取得貸款資金近4.24億元，用于保證貸款的土地面積近6萬畝。2015年已正式出臺《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款暫行辦法》，在全省范圍內(nèi)推廣試點(diǎn)政策，探索建立了確權(quán)登記頒證、抵押登記、價值評估、融資擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償、資產(chǎn)處置等一系列配套制度措施。同時，全省涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)先后出臺了“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資擔(dān)保管理辦法”、“集體林權(quán)抵押貸款管理辦法”等制度，積極推廣發(fā)展“四權(quán)”、應(yīng)收賬款、農(nóng)產(chǎn)品訂單等抵質(zhì)押貸款，目前已推出了“四權(quán)”抵押貸款等業(yè)務(wù)品種130余個。成都市還建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)仲裁院和金融仲裁院，形成了市縣鄉(xiāng)三級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，可通過仲裁的方式化解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資中產(chǎn)生的法律糾紛。

2. 金融機(jī)構(gòu)：適度放松支農(nóng)監(jiān)管要求，做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。四川積極爭取銀行信貸資源向農(nóng)業(yè)傾斜，分別與國開行、農(nóng)行和郵儲銀行達(dá)成60億元、300億元、200億元涉農(nóng)戰(zhàn)略合作與信貸合作協(xié)議，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。對涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施涉農(nóng)貸款增速高于同期全部貸款平均增速的年度目標(biāo)考核。在總結(jié)樂山商行發(fā)行25億元“三農(nóng)”金融債券，有效提高貸款增量的成功經(jīng)驗基礎(chǔ)上，推動成都農(nóng)商行開展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)，進(jìn)一步拓寬支農(nóng)資金來源，降低“三農(nóng)”融資成本。加快農(nóng)合機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行下沉服務(wù)重心，增強(qiáng)縣域分支機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獨(dú)立性、自主性和靈活性；鼓勵郵儲銀行以特色小額貸款產(chǎn)品滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)的支農(nóng)貸款需求。穩(wěn)步培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。推進(jìn)“村村通”工程與“訊通工程”，在全省17個市實(shí)現(xiàn)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。截至2015年3月，新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已達(dá)50家，基礎(chǔ)金融覆蓋面提升到97.47%。

3. 涉農(nóng)保險：拓展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險。四川政策性保險全國領(lǐng)先，農(nóng)險規(guī)模近年來穩(wěn)居全國前列，2007年～2014年累計農(nóng)險保費(fèi)收入124.93億元，僅次于新疆，位列全國第二，年均增長率39.62%，累計支付賠款58.69億元。特色農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展，中央財政補(bǔ)貼的農(nóng)險產(chǎn)品已達(dá)11個，地方特色農(nóng)業(yè)保險品種已達(dá)31個，對種養(yǎng)業(yè)實(shí)現(xiàn)了品種全覆蓋。新型保險創(chuàng)新有聲有色，在全國率先試點(diǎn)蔬菜價格指數(shù)保險和育肥豬價格指數(shù)保險，有效減緩了減緩農(nóng)產(chǎn)品價格周期性波動，保護(hù)了種養(yǎng)大戶的生產(chǎn)積極性。開展自然災(zāi)害與氣象指數(shù)相結(jié)合的雜交水稻制種保險。健全農(nóng)村醫(yī)保體系建設(shè)，積極推進(jìn)新農(nóng)合大病保險、農(nóng)村小額人身意外傷害保險等民生保障業(yè)務(wù)，深入推進(jìn)保險業(yè)服務(wù)“新農(nóng)?！钡摹暗玛柲Ｊ健薄Ｄ壳拔沂∫鸦緦?shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民大病保險全覆蓋，覆蓋人數(shù)達(dá)7 308萬人。

4. 農(nóng)村信用體系建設(shè)：完善信息采集體系，建立守信激勵機(jī)制。四川已逐步形成了“信用征集、信用評價、信用培育、信用宣傳、信用文化”五位一體的農(nóng)村信用體系建設(shè)可持續(xù)發(fā)展模式。按照《關(guān)于開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)的實(shí)施意見》，完善工作推進(jìn)機(jī)制，在全省21個地市（州）的34個縣開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)。借助四川省社會信用體系建設(shè)規(guī)劃和縣域金融生態(tài)環(huán)境評價，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供高層級制度保障。制定《四川省農(nóng)村信用信息采集參考標(biāo)準(zhǔn)》，通過權(quán)威第三方批量采集銀行所需直接或間接指標(biāo)，確保了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息的可采性、有用性和可持續(xù)性。充分發(fā)揮庫網(wǎng)平臺信息歸集優(yōu)勢，建立以信用評價為基礎(chǔ)的正向激勵機(jī)制。探索推進(jìn)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評選活動。截至2014年末，全省34個農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)為150萬農(nóng)戶、1 498戶農(nóng)村新型經(jīng)營主體建立信用檔案，采集信用信息127萬條，金融機(jī)構(gòu)對守信農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體貸款余額達(dá)896.3億元。

二、 四川農(nóng)村金融發(fā)展缺陷與不足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場化程度較低、農(nóng)村公共資源配套建設(shè)滯后、農(nóng)村人口較為分散等因素，制約著四川農(nóng)村金融的發(fā)展。此外，缺乏必要的引導(dǎo)和支持政策，相關(guān)制度建設(shè)落后也導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴，農(nóng)村金融服務(wù)存在不足。

1. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不完善抑制了農(nóng)村金融需求。一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度有待完善。產(chǎn)權(quán)交易市場還不成熟，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)用于抵押擔(dān)保存在一定障礙，土地確權(quán)登記體系不健全，確權(quán)頒證進(jìn)度進(jìn)展不一，抵押登記、價值評估等土地流轉(zhuǎn)操作流程有待規(guī)范，土地經(jīng)營權(quán)證轉(zhuǎn)移登記滯后，存在私租亂包和自發(fā)土地流轉(zhuǎn)等不規(guī)范的現(xiàn)象制約了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資本化。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值未得到充分體現(xiàn)。農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押融資占比較高，但土地綜合整治項目貸款受到土地指標(biāo)、地形條件、農(nóng)戶意愿等多種因素限制。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)由于土地價值不高，難以獲得銀行貸款。農(nóng)村房屋由于處置范圍和抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受限，其價值不能得到真正體現(xiàn)，貸款額度難以放大。三是農(nóng)貸需求多樣性與銀行信貸管理要求不匹配。農(nóng)村土地以家庭分散承包為主，農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展不充分，單一農(nóng)戶擁有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)數(shù)量少且價值較低；家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以流轉(zhuǎn)獲得的土地進(jìn)行抵押受到諸多限制，土地經(jīng)營權(quán)價值易被低估，影響其融資能力；農(nóng)民集體經(jīng)濟(jì)組織的作用還未充分發(fā)揮，普遍存在組織松散、內(nèi)部管理機(jī)制不完善、無有效擔(dān)保抵押、缺乏啟動資金等問題，綜合導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)投放不足。四是農(nóng)業(yè)風(fēng)險分擔(dān)體系不完善。從已建立“三農(nóng)”貸款擔(dān)保基金的地方來看，財政出資規(guī)模普遍較小，不能充分滿足融資擔(dān)保需要；農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍不充分，目前農(nóng)業(yè)保險品種少、可保范圍小，保額難以覆蓋貸款金額，農(nóng)產(chǎn)品價格保護(hù)和風(fēng)險防范機(jī)制尚未有效建立，涉農(nóng)金融仍是高風(fēng)險、低收益的業(yè)務(wù)，對資金吸引力不強(qiáng)。五是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)有待加強(qiáng)。農(nóng)民金融知識缺乏，信用意識淡薄，造成農(nóng)村地區(qū)不良貸款率仍然偏高。

2. 農(nóng)村金融體系不健全影響農(nóng)村金融供給。一是政策性銀行業(yè)務(wù)單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是針對農(nóng)業(yè)的唯一政策性銀行，但其主要業(yè)務(wù)是糧、棉、油收購以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等，基本不面向農(nóng)戶等微觀主體提供金融服務(wù)。二是城鄉(xiāng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)大多同質(zhì)。商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和城市金融業(yè)務(wù)基本執(zhí)行同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，未充分考慮農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險大、利潤薄的特點(diǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)動力不充分。三是農(nóng)村金融專營機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)僅限于農(nóng)村基礎(chǔ)服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以二三產(chǎn)業(yè)為主要服務(wù)對象，農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融服務(wù)專營組織仍在試點(diǎn)探索中，農(nóng)村金融服務(wù)體系仍存在缺失。四是成本與收益的矛盾從根本上影響了銀行的積極性。一筆僅數(shù)十萬元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的調(diào)查、抵押、登、審批等程序和工作協(xié)調(diào)難度甚至比城市一筆上億元貸款的難度都大，金融機(jī)構(gòu)從成本和收益角度考量，缺乏發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力。

3. 外部政策支持存在不足。一是中央財政補(bǔ)貼的保險品種有待增加。中央財政補(bǔ)貼的保險品種偏少，遠(yuǎn)不能滿足我省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險需求。二是中央財政支持地方特色產(chǎn)業(yè)力度有待加強(qiáng)。我省蔬菜、水果、茶葉、中藥材均是在全國位居前列的重要產(chǎn)業(yè)，雖然四川出臺了“特色農(nóng)業(yè)保險獎補(bǔ)政策”，但很多地區(qū)因為財力無法負(fù)擔(dān)地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)品種的保險補(bǔ)貼，沒有有效化解農(nóng)戶特色產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)限制制約發(fā)展。以成都市為例，由于銀監(jiān)會的限制，成都市試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行名額僅14家，未來將不能再新增村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司。

4. 制度機(jī)制建設(shè)存在不足。一是省內(nèi)大部分地區(qū)沒有建立完善的農(nóng)村“四權(quán)”流轉(zhuǎn)市場，部分土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心因市場化程度低等原因，交易活躍程度有限，對開展農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)帶來一定困難。二是農(nóng)村“四權(quán)”的價值難以客觀評估。“四權(quán)”價值由誰評估、如何評估、參照標(biāo)準(zhǔn)及公正性等問題尚未解決，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)比較缺乏，致使借貸雙方對評估價值的認(rèn)識差異較大，制約了農(nóng)村“四權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)深度發(fā)展。三是商業(yè)銀行積極性不高。駐川銀行開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資等金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需報經(jīng)總行同意后執(zhí)行，總行往往從總體風(fēng)險控制出發(fā)，不愿同意分行開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資。

三、 政策建議

1. 涉農(nóng)信貸方面：探索金融助農(nóng)形式品種創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款發(fā)展，健全“三農(nóng)”信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。四川應(yīng)做好相關(guān)配套建設(shè)，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源，探索涉農(nóng)信貸創(chuàng)新。一是協(xié)調(diào)推進(jìn)各銀行總部探索抵押物品種創(chuàng)新。發(fā)展包括農(nóng)業(yè)保險保單抵（質(zhì)）押、農(nóng)產(chǎn)品抵押、農(nóng)產(chǎn)品活體抵押、農(nóng)機(jī)具抵押等在內(nèi)的多種涉農(nóng)信貸，推廣國開行“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈養(yǎng)殖戶小額貸款”模式與郵儲銀行“銀協(xié)合作與融資+融智”模式。二是做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押相關(guān)輔助建設(shè)。把握四川作為全國首批三個試點(diǎn)確權(quán)登記頒證省份的歷史機(jī)遇，加快確權(quán)頒證，推進(jìn)多權(quán)同確，進(jìn)一步發(fā)展“四權(quán)”流轉(zhuǎn)市場，加快構(gòu)建縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易網(wǎng)絡(luò)，培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的專業(yè)評估咨詢機(jī)構(gòu)。三是有效處理產(chǎn)權(quán)抵押融資中出現(xiàn)的各種法律糾紛。充分發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)仲裁院和金融仲裁院在產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押權(quán)處置中的作用，協(xié)同發(fā)揮村委會與合作社在處置抵押物過程中的溝通協(xié)調(diào)作用。四是穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資范圍。做好農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市、宅基地制度改革試點(diǎn)的金融服務(wù)工作。鼓勵有條件的農(nóng)戶有償騰退宅基地和跨集體經(jīng)濟(jì)組織流轉(zhuǎn)農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)，探索建立城市工商資本到農(nóng)村參與租賃耕地的準(zhǔn)入管理制度，建立健全土地信托流轉(zhuǎn)模式試點(diǎn)。五是建立抵押債權(quán)風(fēng)險保障機(jī)制。建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險基金，鼓勵設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲公司，補(bǔ)償處置農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款經(jīng)逾期清收無法收回的損失。六是完善財政支持的涉農(nóng)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。按照“政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作”的模式，探索建立市區(qū)級貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。充分發(fā)揮四川農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司的“金融放大器”功能，協(xié)同省內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)定器作用。

2. 金融機(jī)構(gòu)方面：落實(shí)涉農(nóng)差異化監(jiān)管，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸支持力度，完善農(nóng)村金融體系建設(shè)。考慮涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)存在的季節(jié)性、風(fēng)險高、收益低的特點(diǎn)，對于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行鼓勵政策。一是對涉農(nóng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化監(jiān)管。將支農(nóng)情況與市場準(zhǔn)入、區(qū)域發(fā)展、監(jiān)管評級等掛鉤，適度放寬不良貸款率等指標(biāo)的監(jiān)管容忍度。二是穩(wěn)步培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。積極向銀監(jiān)會爭取新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)。開展農(nóng)民資金互助社試點(diǎn)，依托具備條件的農(nóng)民土地股份合作社和供銷合作社，進(jìn)行合作社信用合作試點(diǎn)。鼓勵社會資本入股，積極發(fā)展服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行、金融租賃公司、小額信貸公司和消費(fèi)金融公司。深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。三是加強(qiáng)對涉農(nóng)信貸的支持力度，落實(shí)縣域銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)一定比例新增貸款投放當(dāng)?shù)卣?，探索建立商業(yè)銀行新設(shè)縣域分支機(jī)構(gòu)信貸投放承諾制度，落實(shí)對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的財政獎補(bǔ)政策。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵銀行依托助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)試點(diǎn)“金融綜合服務(wù)平臺”，在縣級政務(wù)中心設(shè)立金融服務(wù)專門窗口，村級設(shè)金融服務(wù)工作點(diǎn)。重點(diǎn)拓展“迅通工程”助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的支付、繳費(fèi)、征信服務(wù)、保險、理財業(yè)務(wù)等方面的金融服務(wù)功能，提升農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)水平。五是加大對涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新力度。引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從信用評定、授信額度、業(yè)務(wù)流程等方面創(chuàng)新農(nóng)村信貸授信審批機(jī)制，加快微貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資。

3. 涉農(nóng)保險方面：爭取中央政策支持，豐富涉農(nóng)保險品種。涉農(nóng)保險是防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、創(chuàng)造良好生產(chǎn)環(huán)境的重要政策性手段。四川應(yīng)充分發(fā)揮涉農(nóng)保險的作用，實(shí)現(xiàn)從農(nóng)業(yè)大省到農(nóng)業(yè)強(qiáng)省的跨越。一是擴(kuò)大政策性保險試點(diǎn)品種。加強(qiáng)特色產(chǎn)業(yè)蔬菜、茶葉、水果、中藥材、雜交育種、小家禽及水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)作業(yè)的保險力度，爭取納入中央政策性保險品種。二是設(shè)立中央財政支持特色產(chǎn)業(yè)保險獎補(bǔ)資金。結(jié)合我省農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，提高對地方特色農(nóng)業(yè)保險支持力度，充分調(diào)動農(nóng)民投保積極性，助推特色農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。三是積極發(fā)展涉農(nóng)商業(yè)健康保險。四川是外出農(nóng)民務(wù)工大省，商業(yè)保險對于補(bǔ)充完善落實(shí)農(nóng)民工社會保險政策具有重要意義。鼓勵商業(yè)保險公司開辦涉農(nóng)健康保險，對短期團(tuán)體費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險和長期護(hù)理保險等險種減免營業(yè)稅，制定社保賬戶、城鄉(xiāng)居民個人購買商業(yè)健康保險的所得稅優(yōu)惠政策。四是發(fā)揮銀政保協(xié)同作用。完善貸款損失補(bǔ)償原則，推廣“政府+銀行+保險”多方參與、風(fēng)險共擔(dān)的合作經(jīng)營模式，單筆貸款損失由保險公司承擔(dān)70%，銀行承擔(dān)15%，風(fēng)險補(bǔ)償資金承擔(dān)15%。推廣以農(nóng)業(yè)保險保單為質(zhì)押的“銀保財互動貸款”。

4. 農(nóng)村信用體系建設(shè)方面：重視信息收集共享，推廣復(fù)制先進(jìn)經(jīng)驗。農(nóng)村信用體系建設(shè)有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，從根本上緩解涉農(nóng)貸款難的問題。結(jié)合四川實(shí)際情況，一是突出駐村干部的教育引導(dǎo)作用。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)選派優(yōu)秀干部到貧困村掛職鍛煉，通過政策宣傳，加強(qiáng)誠信教育，培育信用意識，切實(shí)降低金融支農(nóng)信用風(fēng)險與道德風(fēng)險。二是健全信用信息收集與共享機(jī)制。利用金融機(jī)構(gòu)駐村網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)微觀主體信息收集，為各類農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織建立信用信息檔案。建立人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府部門之間信息互聯(lián)互通的共享機(jī)制，積極探索農(nóng)村信用信息運(yùn)用。三是完善“守信激勵，失信懲戒”的激勵約束機(jī)制。持續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評選和農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建活動，發(fā)揮村集體與合作社組織的考察作用，積極發(fā)揮已經(jīng)授牌信用村、頒證信用戶的帶頭作用與輻射效應(yīng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)給予守信農(nóng)戶以信貸優(yōu)惠等正向激勵。四是推廣已有先進(jìn)經(jīng)驗。積極宣傳我省已有的先進(jìn)模式，如小微企業(yè)信用體系建設(shè)的“遂寧模式”，農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)的“會理經(jīng)驗”，起到示范借鑒效應(yīng)，在四川各地進(jìn)行學(xué)習(xí)復(fù)制推廣。

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第8篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文

隨著越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的話題也越來越多，有的甚至借用“創(chuàng)新”來發(fā)展所謂的新農(nóng)村金融。農(nóng)村金融的水究競是深是淺，我們一起來探討。

農(nóng)村金融的資金主要來源于農(nóng)民的儲蓄，那么它的服務(wù)屬性肯定要以農(nóng)民為主，農(nóng)村金融的供不應(yīng)求一直以來是制約其發(fā)展的主要瓶頸。細(xì)觀我國農(nóng)村金融體系，基本可以分為三類，即正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融組織。農(nóng)村金融必須服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在看來農(nóng)村金融或多或少已經(jīng)制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村金融的創(chuàng)新要有個前提，我們不能光在課題研究和嘴上說說要改革要創(chuàng)新。農(nóng)村金融組織的問題亟待解決，具體表現(xiàn)為：正規(guī)農(nóng)村金融組織存在缺陷、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有合法地位、農(nóng)村信用社嚴(yán)重壟斷市場。據(jù)了解，農(nóng)村信用社并沒有充分有效地對農(nóng)村市場給予資金支持，各地的農(nóng)村信用社普遍將從農(nóng)村地區(qū)吸收上來的存款用于購買國債等其他有效債券或向城鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款以保本獲利。

農(nóng)村金融的創(chuàng)新需要有效地推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵在于資源的整合、政策的配套和外部環(huán)境的優(yōu)化。應(yīng)建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)支持作用。商業(yè)銀行必須加大支農(nóng)力度，在條件成熟的地方審批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，改變農(nóng)村金融服務(wù)體系單一的格局。擴(kuò)大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面，盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農(nóng)村使用。

第9篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)體系；調(diào)查；思考

中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)01－0085－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.01.22

伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)三十余年的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系一直處于改革探索之中，在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用，但也存在諸多問題和矛盾。在新時期統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下，客觀審視、定位和思考農(nóng)村金融服務(wù)體系及其支農(nóng)功能的發(fā)揮，對于提升金融服務(wù)質(zhì)量和水平，推動城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程和新農(nóng)村建設(shè)顯得尤為迫切和重要。

一、山東省農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，山東省已形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融為主體，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)（組織）為補(bǔ)充的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)文化強(qiáng)省建設(shè)提供了有力支撐。截至2009年末，全省金融機(jī)構(gòu)縣域網(wǎng)點(diǎn)7188個，涉農(nóng)貸款余額9202.6億元，占全部貸款的35.45％；新增涉農(nóng)貸款2350億元，占全部新增貸款的39.74％，增速高于其他各類貸款①。

（一）農(nóng)村信用社一直以來承擔(dān)著支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的重任

截至2010年3月末，農(nóng)村信用社各項存款余額6414億元，各項貸款余額4832億元，均占居全省金融機(jī)構(gòu)首位。其中，涉農(nóng)貸款余額3642億元，農(nóng)戶貸款余額2061億元，支持農(nóng)戶近600萬戶，累計發(fā)放“齊魯惠農(nóng)一本通”2000萬本，各類支農(nóng)補(bǔ)貼160億元，業(yè)務(wù)量超過9000萬戶次，支持各級龍頭企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)6829家，貸款余額80.4億元，在推動全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

（二）農(nóng)業(yè)銀行保增長、助民生，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展效果顯著

自實(shí)施“三農(nóng)金融事業(yè)部”制改革以來，農(nóng)業(yè)銀行逐步搭建起省、市、縣三級“三農(nóng)金融分部”組織架構(gòu)，在省行和各二級分行成立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部，設(shè)立了信貸管理、財務(wù)考核、人力資源、風(fēng)險管理和資本資金管理5個支持中心。截至2009年末，發(fā)放涉農(nóng)貸款1270.3億元，全省86家縣域支行存款增加435.5億元；累計發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款220億元，省級以上龍頭企業(yè)貸款覆蓋面達(dá)到76％以上；發(fā)放農(nóng)戶小額貸款128億元，發(fā)行惠農(nóng)卡198萬張，為800萬農(nóng)戶提供了現(xiàn)代金融產(chǎn)品服務(wù)便利；圍繞農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程，發(fā)放縣域重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程項目貸款57億元，新增縣域中小企業(yè)貸款318億元，保增長、助民生和以城帶鄉(xiāng)、城市回補(bǔ)農(nóng)村的效果顯著。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款范圍廣，開創(chuàng)新格局

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為支農(nóng)發(fā)展的政策性銀行，貸款范圍從農(nóng)業(yè)、農(nóng)村擴(kuò)展到縣域建設(shè)的絕大部分領(lǐng)域，涉及農(nóng)林牧漁、水利、環(huán)境以及公共設(shè)施管理等行業(yè)。截至2010年3月末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東省分行各項貸款余額854.4億元。其中，糧棉油貸款470.9億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等中長期貸款216.3億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款158.7億元，加工及其他糧食企業(yè)貸款2億元，農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款7.71億元。逐步形成了以糧棉油購儲銷政策性信貸業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為一翼，以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、縣域城鎮(zhèn)建設(shè)信貸業(yè)務(wù)為另一翼的“一體兩翼”支農(nóng)新格局。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險有序發(fā)展

近年來，山東省綜合運(yùn)用風(fēng)險補(bǔ)償、獎勵補(bǔ)助或資本注入等方式，引導(dǎo)社會資金參與擔(dān)保體系建設(shè)，逐步建立起政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作的擔(dān)保體系。截至2009年末，全省成立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)405家，注冊資本215.04億元，其中國有參股115家。成立山東省再擔(dān)保集團(tuán)公司，注冊資本10億元，進(jìn)一步提升了全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和服務(wù)水平。政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全省60個縣、市、區(qū)，小麥、玉米、棉花承保面積達(dá)3951萬畝，簽單保費(fèi)3億元，保險金額152億元，累計賠付2.26億元，在保護(hù)農(nóng)民利益、保障糧食安全、完善政府救災(zāi)機(jī)制建設(shè)等方面發(fā)揮了積極作用。

（五）小額貸款公司發(fā)展迅速

截至2010年3月末，全省成立小額貸款公司49家，注冊資本40.45億元，貸款余額35.4億元，一季度累計發(fā)放貸款30億元，其中“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款27.7億元，占比達(dá)90％以上，對于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、破解“三農(nóng)”和小企業(yè)融資瓶頸、改善縣域金融服務(wù)發(fā)揮了重要作用，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

（六）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作穩(wěn)步開展

山東省作為第二批調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)省份，截至目前共設(shè)立3家村鎮(zhèn)銀行（壽光村鎮(zhèn)銀行、即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、膠南海匯村鎮(zhèn)銀行）、1家農(nóng)村資金互助社（臨沂沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社），運(yùn)行狀況良好。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題

農(nóng)村金融服務(wù)體系改革與發(fā)展取得了階段性成果，但仍存在諸多障礙和制約因素，尚不能滿足城鄉(xiāng)一體化與新農(nóng)村建設(shè)的多元化金融服務(wù)需求，仍處于整體金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)供給難以滿足多元化的金融服務(wù)需求

一是現(xiàn)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競爭有限，很多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行外基本沒有其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。二是業(yè)務(wù)功能單一，服務(wù)效率和質(zhì)量不高，支農(nóng)功能的發(fā)揮不盡完善，農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難等問題沒有從根本上改變。三是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸規(guī)模和資金投入比重呈現(xiàn)逐年下降趨勢[1]。在各項貸款總額中，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所占的比例偏低，農(nóng)村貸存比例下降，信貸資金外流，加重了農(nóng)村金融服務(wù)資源的稀缺程度。

（二）農(nóng)村信用社改革運(yùn)行績效與預(yù)期目標(biāo)之間仍存在較大差距

就產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)而言，2003年以來的新一輪農(nóng)村信用社改制，實(shí)現(xiàn)了股金規(guī)范和增資擴(kuò)股，但股權(quán)適度集中并未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，大多數(shù)農(nóng)村信用社的股權(quán)高度分散，股東個數(shù)達(dá)幾千甚至上萬個，且多為轄內(nèi)的農(nóng)民，企業(yè)股東數(shù)量極少，加之股金中包含大量資格股，缺乏參與和監(jiān)督農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的積極性。就行業(yè)管理而言，省聯(lián)社和縣聯(lián)社之間呈現(xiàn)出一種“股權(quán)與控制權(quán)的反向配置”?？h聯(lián)社與省聯(lián)社之間呈現(xiàn)“金字塔型”的持股結(jié)構(gòu)，但上級聯(lián)社在人、財、物各方面擁有對下級聯(lián)社的絕對控制權(quán)，形成“倒金字塔型”的管理決策體系?！胺ㄈ斯芊ㄈ恕钡呐渲脿顟B(tài)與規(guī)范的股份制制度安排明顯相悖。加上歷史包袱沉重，市場化經(jīng)營趨向與服務(wù)“三農(nóng)”的政策性要求之間的矛盾突出等，都在很大程度上制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)發(fā)展的力度和效果。

（三）涉農(nóng)商業(yè)銀行、政策性銀行在支農(nóng)發(fā)展中的作用發(fā)揮不盡完善

由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、貸款風(fēng)險率高、信用環(huán)境欠佳等因素影響，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，大規(guī)模撤并和收縮縣域以下金融機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),并收回基層貸款權(quán)限，農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍從以往服務(wù)農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)、工商業(yè)并存[2]。據(jù)統(tǒng)計，2000―2006年農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款比重逐年下降，7年間農(nóng)業(yè)貸款余額減少了6538.8億元，下滑逾50％，支農(nóng)作用明顯弱化。如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作之間的關(guān)系，無疑將是當(dāng)前和今后一定時期內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革的最大難點(diǎn)和亮點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的支農(nóng)發(fā)展政策性銀行，由于受歷史包袱沉重、信貸資本金到位少、一線信貸人員不足等因素制約，開辟新的信貸支農(nóng)項目和領(lǐng)域尚需新的制度安排。

（四）非銀行類涉農(nóng)金融組織在運(yùn)行實(shí)踐中障礙較多

農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄、險種少、保費(fèi)收入低、服務(wù)滯后，尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需求。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％，占全國財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的8.82％，農(nóng)業(yè)保險的險種不足30個。多數(shù)政策性農(nóng)業(yè)保險公司對政府依賴性較強(qiáng)，行政色彩濃厚，巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度不完善、不穩(wěn)定，部分保險責(zé)任與農(nóng)民的實(shí)際需求有所偏離，沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用，農(nóng)民的參保積極性大打折扣，加之個別險種保險責(zé)任認(rèn)定困難，投保戶和保險公司對部分保險條款的理賠內(nèi)容存在較大分歧等，均制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展及其作用發(fā)揮[3]?，F(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)信用擔(dān)保組織雖發(fā)展迅速，但類型各異、名稱繁多、擔(dān)?；鸹I集規(guī)模偏小、經(jīng)營行為不規(guī)范，形為擔(dān)保、實(shí)為投資，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險補(bǔ)賠機(jī)制尚未健全。同時，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革滯后，土地、房屋等固定資產(chǎn)不能轉(zhuǎn)化為有效的貸款抵押物，農(nóng)村生產(chǎn)要素商品化、貨幣化、資本化程度低，不能保證金融資本的收益性，很大程度上抑制了涉農(nóng)信貸擔(dān)保服務(wù)的供給[4]。

（五）民間借貸不規(guī)范，難以發(fā)揮補(bǔ)充作用

農(nóng)村民間信貸活動頻繁，但長期處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束?；谵r(nóng)村信貸需求的季節(jié)性、多元化，信貸供給也呈現(xiàn)出明顯的多樣性和復(fù)雜性特征，農(nóng)村領(lǐng)域業(yè)已存在的大量民間自發(fā)創(chuàng)新性組織，如農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助組織、以小額貸款為基礎(chǔ)而運(yùn)轉(zhuǎn)的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會等，雖能夠靈活便利地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)融資需求，卻不能得到經(jīng)營許可，其經(jīng)營活動一直處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束，拾遺補(bǔ)缺的作用難以有效發(fā)揮。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的財政金融對策建議

在新時期改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，要立足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展大局，綜合運(yùn)用財稅杠桿手段，加強(qiáng)財政政策和金融政策的配合，著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、便捷高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

（一）充分調(diào)動和發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能

按照國務(wù)院面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，農(nóng)業(yè)銀行股份制改革已經(jīng)基本完成。今后工作的重點(diǎn)是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革和完善其運(yùn)作機(jī)制，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)，利用其在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用[5]。郵政儲蓄銀行的特點(diǎn)就是以小額貸款為特色，以農(nóng)戶、商戶、各級工商戶、私營企業(yè)主為主要服務(wù)對象，今后工作的重點(diǎn)是要充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和小額貸款功能，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。

（二）進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能

適應(yīng)糧棉油流通體制改革的新情況，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在為糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購提供融資支持的同時，應(yīng)積極開展在政策性指導(dǎo)下有資本金約束的、與“三農(nóng)”密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，著力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會保障等公共項目建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的導(dǎo)向職能。

（三）加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的財政支持力度

深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，加大財稅政策扶持力度，切實(shí)發(fā)揮其金融紐帶和支農(nóng)發(fā)展主力軍作用。伴隨農(nóng)村信用社改革的逐步深入，新時期要按照市場化原則，以股份制為導(dǎo)向，全面深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機(jī)制等各項改革，理順管理體制，維護(hù)和保持縣（市）聯(lián)社的獨(dú)立法人地位，促其真正發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)[6]。同時，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸的財稅扶持力度。一是可考慮對農(nóng)村信用社實(shí)行差別獎勵政策。如根據(jù)《中央財政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，財政部門對縣域金融機(jī)構(gòu)上半年涉農(nóng)貸款余額同比增長超過15％的部分，按2％的比例給予獎勵；對上半年不良貸款率同比上升的金融機(jī)構(gòu)，不予獎勵。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)發(fā)展主力軍，近90％的業(yè)務(wù)為涉農(nóng)貸款，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，完成涉農(nóng)貸款余額同比增長15％的難度很大，甚至不可能，所以應(yīng)適度降低對農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額同比增長幅度的考核標(biāo)準(zhǔn)。二是建立財政存款的激勵機(jī)制。涉農(nóng)的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等財政性存款可以適當(dāng)比例存放于農(nóng)村信用社，財政性涉農(nóng)資金可按農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款比例存放，以促進(jìn)其增加涉農(nóng)信貸投放。三是適當(dāng)延續(xù)針對農(nóng)村信用社的稅收優(yōu)惠政策。改制以來針對農(nóng)村信用社實(shí)行的營業(yè)稅按3％征收，所得稅減免的優(yōu)惠政策即將到期，鑒于農(nóng)村信用社目前的經(jīng)營狀況及其在支農(nóng)服務(wù)中的重要作用，可考慮適當(dāng)延續(xù)相關(guān)政策，以激勵其支農(nóng)發(fā)展的積極性。

（四）積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸擔(dān)保組織等非銀行類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)

按照政府政策扶持、公司商業(yè)運(yùn)作的原則，建立農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償與風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)保險體系。政府應(yīng)通過立法明確財政預(yù)算補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任，建立各級政府財政、金融、稅收的支持體系。通過減免營業(yè)稅、所得稅等方式，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營費(fèi)用予以補(bǔ)貼，也可采用“大農(nóng)險”、“以險養(yǎng)險”、“保險共同體”等方式，在政策扶持的基礎(chǔ)上隱性補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險。同時，采取由中央與地方財政、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等共同注資，或向社會發(fā)行債券和社會捐資等形式，探索建立針對農(nóng)村的信貸主體，尤其是中小企業(yè)貸款的擔(dān)?；?、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，分散信貸風(fēng)險，促進(jìn)信用擔(dān)保體系健康發(fā)展。

（五）培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系活力

針對農(nóng)村信貸服務(wù)需求特點(diǎn)，充分利用國家“適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村需要特點(diǎn)的新型金融機(jī)構(gòu)”的政策時機(jī)，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)[7]。同時，鼓勵大中型銀行站在推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置和發(fā)揮金融支農(nóng)杠桿作用的戰(zhàn)略高度，在培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)中積極作為，不斷提升對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。

（六）鼓勵農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)金融監(jiān)管

一是支持和鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)實(shí)體?？赏ㄟ^對按規(guī)定已組建且經(jīng)營良好的新型農(nóng)村金融組織給予獎勵，實(shí)行優(yōu)惠稅收政策，對新型農(nóng)村金融組織的存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行傾斜，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵民間資本參與等方式，逐步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織的試點(diǎn)和組建規(guī)模。二是結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化、涉及范圍點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)，圍繞金融服務(wù)滿意度、便利度和貸款可獲性的要求，著力推動農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)和機(jī)制創(chuàng)新。在農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和其他農(nóng)村信貸領(lǐng)域推廣發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等低成本、可復(fù)制、易推廣的農(nóng)村金融產(chǎn)品；將保險、、租賃、保管、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品和服務(wù)推廣覆蓋至整個農(nóng)村；鼓勵各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，積極開辦銀（社）團(tuán)貸款和業(yè)務(wù)，探索發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨等農(nóng)村金融業(yè)務(wù)合作機(jī)制，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。三是強(qiáng)化金融監(jiān)管，防范各類金融風(fēng)險，提升農(nóng)村金融整體運(yùn)行質(zhì)量和效率。著力構(gòu)建以中央銀行與監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以縣級政府為主體的監(jiān)管體系，強(qiáng)化資本約束和流動性管理，加快農(nóng)村金融立法保護(hù)，把現(xiàn)代農(nóng)村金融發(fā)展納入法治化軌道，并將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款投向農(nóng)村領(lǐng)域的比例制度化、規(guī)范化，提升農(nóng)村金融運(yùn)行質(zhì)量和效率。

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