傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念范文

過去很長一段時間內(nèi)，政府牢牢掌握著我國的經(jīng)濟(jì)命脈，尤其是對于金融行業(yè)的發(fā)展有著諸多的限制和干預(yù)，在金融自由化程度不斷加深的今天，我國的金融行業(yè)已經(jīng)基本上實現(xiàn)自由發(fā)展，在此過程中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要在自由的市場環(huán)境中尋求生機(jī)，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，就需要迎合金融自由化的要求和發(fā)展潮流，盡快實現(xiàn)中國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

二、金融自由化的概述

（一）金融自由化的概念

金融自由化的概念最早可以追溯到上個世紀(jì)70年代，在當(dāng)時，有兩個美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，分別是羅納德?麥金農(nóng)和愛德華?肖最先提出了金融自由化的理念。金融自由化就是為了擺脫在發(fā)展中國家，政府對金融進(jìn)行過度干預(yù)，并且限制資本主義市場發(fā)展，使得無法建立起完善的金融市場這一經(jīng)濟(jì)狀況。在兩位經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來，當(dāng)時的發(fā)展中國家普遍存在“金融壓抑”的現(xiàn)象，極大地限制了金融行業(yè)的發(fā)展，因此提出金融自由化概念，希望能夠徹底改變這種不完善的經(jīng)濟(jì)情況。簡單來說，金融自由化就是金融深化，這和“金融抑制”成相反對立的概念，具體來說金融自由化就是希望國家能夠?qū)?jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，并且最大程度的減少其對金融行業(yè)的干預(yù)和限制，給金融行業(yè)一個自已發(fā)展的機(jī)會，在金融自由化中主要表現(xiàn)為利率和業(yè)務(wù)范圍自由化，金融資本能夠在此期間實現(xiàn)自由流動，合業(yè)經(jīng)營等等，通過對各個方面放寬政策和放松限制，最后實現(xiàn)平衡通貨情況，提高儲蓄率、有效促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的[1]。

（二）金融自由化的好處

金融自由化使得金融市場充滿了活力，在金融自由化的背景下，各大銀行能夠?qū)崿F(xiàn)自由發(fā)展，這不僅能夠有效提高金融市場的效率更是使得金融市場的競爭性得以大大增強(qiáng)，在充滿活力的金融市場中，所有參與金融行業(yè)的從業(yè)者都能夠有更多的發(fā)展機(jī)會和發(fā)展空間。與此同時，金融自由化打破了傳統(tǒng)商品和銀行進(jìn)行交流互通的障礙，特別是能夠使得資源配置實現(xiàn)有機(jī)整合，而且子啊金融自由化的時代背景下，內(nèi)部信息變革更加透明化、精確化，也能夠更加真實的反映出真實的市場情況。企業(yè)在金融自由化的背景下?lián)碛懈嗟挠麢C(jī)會，尤其是自由化使得金融企業(yè)的活動和發(fā)展空間變得更大，世界金融實現(xiàn)了一體化。最重要的一點是金融自由化解除了分頁管理制度，大大促進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，商業(yè)銀行擁有更多的經(jīng)營方式和經(jīng)營辦法，有效為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供強(qiáng)有力的安全保障。

三、金融自由化背景下中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）中央銀行進(jìn)行總把控

在金融自由化背景下，中國的商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和發(fā)展。首先，由于政府逐漸放松了對金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的層層限制，因此現(xiàn)在中國只通過中央銀行這一個金融機(jī)構(gòu)對整個金融市場和商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行總體上的戰(zhàn)略布局與宏觀調(diào)控，減少了大量的中間環(huán)節(jié)和干預(yù)措施[2]。

（二）規(guī)?；闹袊y行業(yè)

金融自由化在使得金融行業(yè)不斷開放的過程中也在一定程度上帶來了激烈的金融市場競爭，以前國家和政府對金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入有著種種限制，過去我國商業(yè)銀行主要是國內(nèi)的幾大商業(yè)銀行之間存在競爭關(guān)系，在金融自由化的背景下，越來越多的國外銀行和其他類型的銀行也加入到市場競爭當(dāng)中，使得競爭變得越來越白熱化。特別是金融自由化使得商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨著諸多的困難和挑戰(zhàn)，為了改變這一兩難境地，中國各大銀行之間開始通力協(xié)作，除了商業(yè)銀行本身，很多其它規(guī)模較小，類型不同的銀行，例如說農(nóng)村合作銀行、各個城市銀行、信用社、儲蓄銀行等等也加入其中，逐漸形成一個統(tǒng)一的銀行規(guī)模來共同迎接和抵抗世界銀行對我國金融市場造成的沖擊，我國逐漸規(guī)?；你y行業(yè)也使得中國銀行業(yè)能夠在世界銀行業(yè)中站穩(wěn)腳跟，快速適應(yīng)殘酷激烈的金融市場競爭，并且在競爭中求得生機(jī)和發(fā)展。尤其是在規(guī)模逐漸統(tǒng)一和擴(kuò)大的形勢之下，中國商業(yè)銀行的現(xiàn)代化和信息化程度也在不斷加深，很多商業(yè)銀行都已經(jīng)配備了最先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備，例如自動取號機(jī)、存取款一體機(jī)等等，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理也從傳統(tǒng)的人工受理逐漸過渡到實現(xiàn)自動化處理。

（三）建設(shè)海外投資銀行

金融自由化也加快了我國商業(yè)銀行市場戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的進(jìn)程和步伐，我國的商業(yè)銀行為了提升和強(qiáng)化自身的國際競爭優(yōu)勢，也來越來越熱衷向海外市場轉(zhuǎn)移，特別是在海外建立分支銀行，進(jìn)而不斷擴(kuò)大中國的銀行規(guī)模。在此過程中，中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生著改變，比如說在過去，中國的商業(yè)銀行只對內(nèi)發(fā)行債券和基金，現(xiàn)在受金融自由化的影響，許多海外國家也都大規(guī)模的持有我國的債券和基金，比如說國外中央銀行的資金正在準(zhǔn)備大規(guī)模的投放到我國的金融市場當(dāng)中，越來越多的外國投資者能夠有機(jī)會購買到中國商業(yè)銀行發(fā)行的債券或是基金，大大拓展了中國商業(yè)銀行的融資渠道，為中國銀行業(yè)的發(fā)展提供了大量的海外資金增強(qiáng)了中國商業(yè)銀行在金融市場，尤其是在國際金融市場當(dāng)中的競爭優(yōu)勢[3]。

（四）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)銀行

前文已經(jīng)提到，金融自由化為中國金融領(lǐng)域中的各行各業(yè)包括商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣闊的發(fā)展空間和盈利機(jī)會，商業(yè)銀行不再受到政府的牢牢管制，為了能夠盡可能的擴(kuò)大盈利規(guī)模，創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)價值，我國商業(yè)銀行可以積極尋找多元化的經(jīng)營方式，比如說充分利用現(xiàn)階段發(fā)展到一定成熟階段的互聯(lián)網(wǎng)，中國的商業(yè)銀行不再僅僅滿足于在各大城市之間開設(shè)實體銀行，而是將目光放在更加廣闊的互聯(lián)網(wǎng)市場當(dāng)中，商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型，當(dāng)前中國的主要幾大商業(yè)銀行均設(shè)立了相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行并且建立了專門的監(jiān)督管理機(jī)制來確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)放心的實現(xiàn)線上交易，大大方便了人們的日常生活，為人民群眾提供更加快捷便利的金融服務(wù)。

四、金融自由化背景下中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

金融自由化背景下，中國的商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸完成轉(zhuǎn)型發(fā)展，其中最為明顯的一點就是中國商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生了轉(zhuǎn)型。首先，銀行中傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，商業(yè)銀行將過去大力發(fā)展存取款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時間和精力都放置在其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域之中，但是為了能夠維護(hù)與其他非金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建長久穩(wěn)定的合作關(guān)系，我國的商業(yè)銀行還是保留了一小部分傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。

（二）拓展中間業(yè)務(wù)

在金融自由化下，中國的商業(yè)銀行基本上實現(xiàn)自負(fù)盈虧，因此為了能夠擴(kuò)大商業(yè)銀行的利潤，我國的商業(yè)銀行將發(fā)展眼光放在了拓展中間業(yè)務(wù)上來，所謂的中間業(yè)務(wù)就是指銀行以中間人的身份為顧客提供必要的金融咨詢服務(wù)或者結(jié)算服務(wù)，在此過程中銀行基本上不提供資金或其他資產(chǎn)，中間業(yè)務(wù)的收入完全來自于客戶在咨詢環(huán)節(jié)中繳納的咨詢費或是銀行在接受用戶委托并為其辦理金融業(yè)務(wù)時所收取的手續(xù)費，由此我們也可以看出，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中不需要向外提供財產(chǎn)或資金，因此在一定程度上保障了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的安全性，同時客戶每進(jìn)行一項咨詢業(yè)務(wù)或是銀行每辦理成功一項委托業(yè)務(wù)即可收取一筆數(shù)目客觀的費用，因此中間業(yè)務(wù)的見效程度比較快、回報率也比較高，因此我國越來越多的商業(yè)銀行愿意積極拓展這種形式多樣、操作簡單的中間業(yè)務(wù)來不斷提高銀行內(nèi)部的綜合效益[4]。

（三）開展零售業(yè)務(wù)

金融自由化也為其他企業(yè)和金融行業(yè)的融資方式提供了更多的方式，商業(yè)銀行不再是各大企業(yè)和用戶的首要選擇，為了能夠繼續(xù)維持盈利模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展，現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)對象逐漸從大型企業(yè)轉(zhuǎn)移到中小型企業(yè)上面來，增加了許多方便中小企業(yè)的零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也逐漸擺脫了對大型企業(yè)的依賴程度，拓寬了我國商業(yè)銀行的發(fā)展途徑。

（四）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)的不斷深入推動發(fā)展下，我國的商業(yè)銀行也逐漸增加了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，尤其是加強(qiáng)與第三方支付平臺的合作，比如說支付寶、信貸寶等等，人們可以在網(wǎng)上銀行辦理各種金融業(yè)務(wù)，譬如說轉(zhuǎn)賬、自助繳費等，使得中國商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)上得以繼續(xù)發(fā)展壯大，也推動了我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型速度。

第2篇：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；資本應(yīng)用

一、經(jīng)濟(jì)資本的含義

（一）相關(guān)概念。經(jīng)濟(jì)資本是指，在一定的置信水平下，用來吸收因風(fēng)險造成的非預(yù)期損失的資本。經(jīng)濟(jì)資本是市場及銀行內(nèi)部對風(fēng)險管理要求的具體體現(xiàn)，它是銀行在抵御風(fēng)險時所需要的資本，對銀行的風(fēng)險特征進(jìn)行全面反映。賬面資本，又稱所有者權(quán)益，是所有者享有企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。監(jiān)管資本是與經(jīng)濟(jì)資本所對應(yīng)的概念。監(jiān)管資本包括核心資本與附屬資本兩個方面的內(nèi)容。核心資本是指實收資本或盈余公積、資本公積等，附屬資本是指重估儲備、一般準(zhǔn)備等。

（二）內(nèi)涵。經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是經(jīng)濟(jì)資本是銀行涉及銀行管理的方方面面。經(jīng)濟(jì)資本在計量風(fēng)險、衡量業(yè)績、調(diào)整銀行未來發(fā)展規(guī)劃等環(huán)節(jié)都發(fā)揮著巨大的作用。經(jīng)濟(jì)資本最重要的功能在于最大限度的降低風(fēng)險并為價值創(chuàng)造指明方向。經(jīng)濟(jì)資本是銀行管理系統(tǒng)中不可或缺的組成部分；二是在缺少完善的市場監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管環(huán)境下，通過經(jīng)濟(jì)資本的計量，銀行仍能夠穩(wěn)健的開展各項業(yè)務(wù)；三是經(jīng)濟(jì)資本在市場價格的基礎(chǔ)上進(jìn)行計量，它是以市場價格計量的銀行資產(chǎn)與負(fù)債的差額，是銀行的真實凈值；四是經(jīng)濟(jì)資本具有永久性和隨時可變現(xiàn)性。經(jīng)濟(jì)資本是銀行為了抵御突發(fā)風(fēng)險而事先準(zhǔn)備的資金。通常情況下不能作為銀行的流動性資金，因此經(jīng)濟(jì)資本只能用于購買安全性和流動性最強(qiáng)的政府債券。

二、我國商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用

（一）現(xiàn)狀。與歐美等發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用方面的起步相對較晚。在1995年我國的《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，國內(nèi)各大商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%。然而，在當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國家信用是商業(yè)銀行的重要隱性支撐，因此經(jīng)濟(jì)資本的重要性沒有能夠被國內(nèi)各大商業(yè)銀行所認(rèn)知。隨著世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易聯(lián)系的不斷加強(qiáng)，國內(nèi)金融市場的競爭逐漸呈現(xiàn)出白熱化狀態(tài)。首先，外資銀行對國內(nèi)金融市場造成巨大沖擊，使國內(nèi)商業(yè)銀行面臨前所未有的經(jīng)營壓力；其次，外部市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行資本的要求更加嚴(yán)格。因此，在這種大背景下，國內(nèi)各大商業(yè)銀行在提高資本覆蓋率，滿足外部市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的同時，不斷強(qiáng)化資本管理工作，尤其是經(jīng)濟(jì)資本方面，使商業(yè)銀行的內(nèi)部管理水平和市場競爭能力得到了顯著提升。

（二）存在的問題。目前制約我國商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展經(jīng)濟(jì)資本的因素主要包括：

1、未形成全面應(yīng)用體系。在我國的商業(yè)銀行中，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)資本主要運用于績效考核與資源分配等方面，在其他內(nèi)部管理環(huán)節(jié)的運用相對較少。經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用領(lǐng)域較廣，同時各個領(lǐng)域間存在一定的互動性，但是國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用率較低，因此無法充分發(fā)揮其應(yīng)有的效果，經(jīng)濟(jì)資本難以提高商業(yè)銀行價值。

2、傳統(tǒng)理念影響較大。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，我國各大商業(yè)銀行對經(jīng)濟(jì)資本的重視程度有所增加，然而并未能完全拋棄過去傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，尤其是部分基層銀行對經(jīng)濟(jì)資本的認(rèn)識較淺，這些銀行在制定未來發(fā)展規(guī)劃時很大程度上是根據(jù)自己的主觀意愿，對實踐經(jīng)濟(jì)資本的積極性相對較低。同時部分銀行在表面上應(yīng)用經(jīng)濟(jì)資本，但在實際經(jīng)營過程中仍舊走“以存定貸”的老路，存款增加量仍然是制定信貸計劃中最主要的依據(jù)，使經(jīng)濟(jì)資本的作用無法得到有效發(fā)揮。

3、計量方法過于單一。我國絕大部分商業(yè)銀行在計量信用風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本和市場風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本中分別采取系數(shù)法與標(biāo)準(zhǔn)法。這種初級的計量方法程序簡單、工作量小，然而它在計量過程中的主觀性較強(qiáng)、定量水平不足，造成商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資源數(shù)據(jù)的真實性大打折扣，使經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用的準(zhǔn)確性大幅下降。我國銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵商業(yè)銀行采用高級計量法，但是高級計量法對相關(guān)歷史數(shù)據(jù)的要求較高，我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本和現(xiàn)代風(fēng)險管理技術(shù)應(yīng)用的時間較短，歷史數(shù)據(jù)的量尚未達(dá)到高級計量法的要求，因此在一定時期內(nèi)我國商業(yè)銀行在計量經(jīng)濟(jì)資本時仍以初級計量法為主。

4、信息系統(tǒng)建設(shè)不完善。經(jīng)濟(jì)資本功能的發(fā)揮離不開準(zhǔn)確、科學(xué)的計量結(jié)果。歐美等發(fā)達(dá)國家由于在經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用方面的起步較早，計量工作依托于先進(jìn)的信息系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行由于多方因素的限制，在計量方面仍主要依靠手工計算，數(shù)據(jù)量和重復(fù)計算量過大，容易造成計量結(jié)果的準(zhǔn)確性、可靠性不足。

5、經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用水平需要進(jìn)一步提高。（1）完整的價值預(yù)算體系有待完善。目前商業(yè)銀行編制預(yù)算中，以資產(chǎn)或利潤的提高為最主要目標(biāo)，并分別編制業(yè)務(wù)預(yù)算、財務(wù)預(yù)算與決策預(yù)算。這種預(yù)算編制方法過于注重經(jīng)營效益，未將經(jīng)營過程中產(chǎn)生的風(fēng)險納入考量范圍，因此銀行將面臨巨大的市場風(fēng)險。但將經(jīng)濟(jì)資本為出發(fā)點的預(yù)算模式能夠幫助銀行有效規(guī)避風(fēng)險，然而目前在我國價值預(yù)算體系仍然受到技術(shù)、成本等方面的原因未能完全確立；（2）考核模式單一。目前，在我國商業(yè)銀行中，經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是考核的重要內(nèi)容，并與員工的薪資待遇有直接聯(lián)系，然而主要運用于對單位及部門的考核，未能進(jìn)一步細(xì)化至每一位員工。同時，在計量方面，參數(shù)確定和價格生成方法過于簡單，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間分?jǐn)傎M用計量方法的科學(xué)性、準(zhǔn)確性不足，使經(jīng)濟(jì)資本在考核運用中效率較低；（3）商業(yè)銀行的資源配置中未能廣泛運用經(jīng)濟(jì)資本。在國內(nèi)各大商業(yè)銀行中仍然使用以利潤總額為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)資源配置機(jī)制，尚未建立與經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)有關(guān)的配置機(jī)制。傳統(tǒng)的資源配置機(jī)制存在極為嚴(yán)重的缺陷，最主要表現(xiàn)在容易造成銀行盲目經(jīng)營，片面增加貸款投放量。以經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)為出發(fā)點的資源配置很好地彌補了傳統(tǒng)資源配置機(jī)制的問題。它能夠幫助銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將市場風(fēng)險對銀行的影響降到最低。同時，經(jīng)濟(jì)資本與銀行的固定資產(chǎn)、人力資源等內(nèi)部管理環(huán)節(jié)有緊密聯(lián)系，而在這些環(huán)節(jié)，我國商業(yè)銀行目前還未將經(jīng)濟(jì)資本有效地運用。

三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行運用經(jīng)濟(jì)資本的措施

（一）完善考核機(jī)制。經(jīng)濟(jì)資本能夠幫助銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)資產(chǎn)定價分析、提高資產(chǎn)質(zhì)量等。商業(yè)銀行在制定未來的發(fā)展規(guī)劃時，應(yīng)當(dāng)重點考慮風(fēng)險成本與各項經(jīng)營業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)附加值，提高在對分支機(jī)構(gòu)盈利能力考核中的全面性、綜合性。完善以經(jīng)濟(jì)資本為核心的考核機(jī)制，能夠?qū)⒔?jīng)營風(fēng)險控制在合理的范圍之內(nèi)，實現(xiàn)商業(yè)銀行的集約化、持續(xù)化經(jīng)營。

（二）建立監(jiān)督和激勵機(jī)制。目前，我國基層商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本中應(yīng)用最為薄弱。為確保經(jīng)濟(jì)資本管理能夠得到有效實施，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)督體系。同時，經(jīng)濟(jì)資本在我國仍屬于較為新穎的概念，因此在實際工作中應(yīng)當(dāng)對各項監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行及時調(diào)整。除了建立監(jiān)督體系，商業(yè)銀行還應(yīng)健全激勵機(jī)制。通過激勵機(jī)制引導(dǎo)各級商業(yè)銀行貫徹經(jīng)濟(jì)資本的理念。

（三）重視風(fēng)險控制。商業(yè)銀行在應(yīng)用經(jīng)濟(jì)資本中應(yīng)當(dāng)對各項風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行有效控制，促進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中，應(yīng)盡量減少定期存款、大額協(xié)議存款等負(fù)債成本較高的業(yè)務(wù)，重視零售業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險水平的不同調(diào)整貸款收益水平。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)對信用貸款、擔(dān)保貸款進(jìn)行有效控制，增加國債等風(fēng)險低、收益穩(wěn)定業(yè)務(wù)的比重。商業(yè)銀行還必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新從而滿足不同客戶的需求。

（四）加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)。各大商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用，需要培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強(qiáng)的人才與熟悉現(xiàn)代銀行運營規(guī)范的團(tuán)隊。各大商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)與高校間的合作、深入培訓(xùn)等措施，引入經(jīng)濟(jì)資本管理的人才，加強(qiáng)對基層分行的經(jīng)濟(jì)資本的教育和指導(dǎo)，加深基層分行對經(jīng)濟(jì)資本的理解，確保經(jīng)濟(jì)資本管理能夠得到落實。

（五）建立健全經(jīng)濟(jì)資本的相關(guān)配置程序。第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對董事會的風(fēng)險偏好以及風(fēng)險容忍度進(jìn)行全面的調(diào)查，并根據(jù)結(jié)果確定準(zhǔn)確的風(fēng)險承受能力；第二，各大商業(yè)銀行的總行在保證資本報酬率的前提下，深化各部門的資源配置改革。根據(jù)商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平，對經(jīng)濟(jì)資本的占用比重進(jìn)行準(zhǔn)確計量，并根據(jù)計量結(jié)果對各項業(yè)務(wù)的資本報酬率進(jìn)行調(diào)整；第三，經(jīng)濟(jì)資本必須與市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求保持一致；第四，將各項業(yè)務(wù)及各級分行的經(jīng)濟(jì)資本占用率與獲得的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行全面考評，確保經(jīng)濟(jì)資本與經(jīng)濟(jì)效益二者的一致性。

作者:劉劍 單位:中央財經(jīng)大學(xué)

主要參考文獻(xiàn)：

［1］李琳.基于實證分析的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)化途徑探討［J］.價值工程，2014.5.

第3篇：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念范文

關(guān)鍵詞：中外資商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 優(yōu)勢

中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行主要的利潤增長點，是國際銀行業(yè)發(fā)展的潮流和核心競爭力，也是近年來發(fā)展最快的業(yè)務(wù)，目前仍保持著高速的增長能力，然而該業(yè)務(wù)在我國的金融業(yè)卻仍是一片尚未被全面深入開發(fā)的領(lǐng)域。

本文試從中外資商業(yè)銀行的比較出發(fā)，具體討論中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

一、中資與外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),根據(jù)傳統(tǒng),是指銀行不需要使用自有資金提供服務(wù)收費經(jīng)營業(yè)務(wù)。它與商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù),而最根本的區(qū)別在于中間業(yè)務(wù)不直接作為信用活動,而不是在側(cè)有身份的債權(quán)人或者債務(wù)人,不過扮演著中介服務(wù)的作用。但近年來,隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新,從不冒險到帶一些風(fēng)險,如各種各樣的保證、承諾、代保管、質(zhì)押業(yè)務(wù)在處理這些業(yè)務(wù),銀行客戶不但出售銀行信用,也為客戶擔(dān)當(dāng)一定的風(fēng)險;從使用自有資金的不斷進(jìn)步,與一定數(shù)量的錢,如融資租賃融資業(yè)務(wù),業(yè)務(wù);永不占有客戶的資金占用客戶款項,如銀行匯票結(jié)算,“出口匯款”賬戶的資金和外匯結(jié)算業(yè)務(wù)“應(yīng)解匯款”的資本賬戶是一個典型的“無息負(fù)債”。但按照通行的會計準(zhǔn)則，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是不列入資產(chǎn)負(fù)債表的，從而在很大程度上影響著銀行的當(dāng)期損益和投資預(yù)期，改變銀行資產(chǎn)的報酬率，因此，從這種意義上來說，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的“三架馬車”。

二、中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢與差距分析

（一）中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢

1、網(wǎng)點密集優(yōu)勢。中資銀行商業(yè)網(wǎng)點多，在我國消費者中認(rèn)知度高，所以個人零售業(yè)務(wù)較外資銀行占有絕對優(yōu)勢。雖然零售業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)量小，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人收入水平的提高以及綜合性個人理財金融服務(wù)的發(fā)展，不僅零售業(yè)務(wù)的總量樂觀，且其增長空間也是巨大的。

2、信息優(yōu)勢。由于我國經(jīng)濟(jì)主體的信息公開機(jī)制不完善，因此在金融市場上存在信息不對稱的情況。而外資銀行作為舶來者，對我國各類經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握渠道有限，在適應(yīng)和本土化方面不及中資銀行。

（二）中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距及其原因

1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規(guī)的支持，無法實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

目前，我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理，這使得商業(yè)銀行只能局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。2001年8月，中國人民銀行實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，但該規(guī)定主要以業(yè)務(wù)為主，對那些有負(fù)債的業(yè)務(wù)以及關(guān)系重大的中間業(yè)務(wù)如投資基金托管等則限制嚴(yán)格，在實際運作中缺乏一定的可操作性。

2、經(jīng)營業(yè)務(wù)傳統(tǒng)，創(chuàng)新空間較小

從業(yè)務(wù)品種看，近年來，國有商業(yè)銀行技術(shù)含量高的咨詢類、代客戶理財類等新興的、高附加值的中間業(yè)務(wù)開展較少，特別是期貨、期權(quán)等金融衍生類工具在我國才剛剛起步，有些國外已經(jīng)成熟的金融產(chǎn)品在國內(nèi)甚至還未實現(xiàn)零突破。

從收益比重看，在西方國家銀行中，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重普遍占40%以上，有的銀行甚至達(dá)到了60%，而我國四大銀行中，中間業(yè)務(wù)所占比重平均僅為8%左右，中國銀行最好，但也只占到19%，而且收入主要來源于傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。

三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的對策

眾所周知，中間業(yè)務(wù)具有高收益、高附加值、低成本及低風(fēng)險的優(yōu)良特征，對此，我們要在遵循一定創(chuàng)新原則的基礎(chǔ)上，逐步開發(fā)中間業(yè)務(wù)的新品種或擴(kuò)大原來品種的范圍，并在技術(shù)上、管理上、制度上同步創(chuàng)新。

（一）中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門用的銀行和商業(yè)的交叉點上,所以,必須創(chuàng)新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式,建立一個統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理體系,以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更廣闊的空間。特別地:

1、應(yīng)該實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的整合與資產(chǎn)負(fù)債管理整體功能的商業(yè)使用的優(yōu)勢。

2、應(yīng)按各種中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系,將所有的權(quán)限管理功能的中間業(yè)務(wù)的銀行分別對各種相關(guān)專業(yè)部門承擔(dān)。

（二）提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念

商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時,要堅持“獲利能力、流動性、安全性”原理的基礎(chǔ)上,追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo),而且還必須樹立講中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),經(jīng)營觀念,必須有強(qiáng)烈的競爭和盈利的概念,就會漸漸沒有推開在商品化的商業(yè)業(yè)務(wù)。這種商業(yè)化中間業(yè)務(wù)的服務(wù)雖然可以樹立企業(yè)形象,但在某種程度上也制約了商

業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)該是他們自己的事業(yè),這一概念的根本轉(zhuǎn)變?yōu)橹R中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)來抓,樹立中間業(yè)務(wù)新的管理理念。

（三）不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種

根據(jù)國內(nèi)外金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，中國的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要集中以下兩方面：

1、代收代付業(yè)務(wù)。代收代付是業(yè)務(wù)的主要創(chuàng)新點，但由于缺少一體化,許多公司缺乏規(guī)模、類型、數(shù)量少、單筆金額,并給出了相應(yīng)的憑證成本、人工成本較高。因此,所有的商業(yè)銀行可以合作進(jìn)行的“檢查”,提高系統(tǒng)收集和付費的效率和效益。

2、咨詢業(yè)務(wù)。咨詢業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供相關(guān)的國民經(jīng)濟(jì),企業(yè)的市場、國際金融和貨幣信貸、管理機(jī)構(gòu)、法律、法規(guī)的規(guī)定,和信息的觀點站在中間人,為客戶做出建設(shè)性的意見和建議,幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務(wù)的商業(yè)銀行良好的服務(wù)。銀行擴(kuò)大咨詢業(yè)務(wù),可以增加銀行的收入,建立與客戶的良好關(guān)系,擴(kuò)大銀行、設(shè)立銀行形象。

參考文獻(xiàn)：

[1]辛光中．論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[j]．科技資訊．2007（28）．

第4篇：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念范文

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)在國內(nèi)取得巨大進(jìn)步，網(wǎng)速的提高及網(wǎng)絡(luò)安全性加強(qiáng)為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持；其次，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行在為中小企業(yè)及個人融資提供金融服務(wù)方面的能力較為薄弱，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了契機(jī)；再次，在更好的促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展這樣的社會大環(huán)境下，以及國家相關(guān)的政策和改革紅利都體現(xiàn)了國家監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的資金來源；資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其資金運用，收入來源；中間業(yè)務(wù)形成銀行非利息收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)信息平臺，快捷的支付系統(tǒng)及靈活的產(chǎn)品設(shè)計等特點，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，結(jié)算模式和支付模式等對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)造成巨大影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位

商業(yè)銀行服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)主要是以資金融通體現(xiàn)的，其在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中處于金融中介地位。首先，商業(yè)銀行具有融資中介的職能。商業(yè)銀行吸收存款、發(fā)放貸款連接了資金的需求方和供給方，實現(xiàn)了資金盈余部門向資金短缺部門的流通，同時商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)化降低了融資成本，使得商業(yè)銀行成為間接融資平臺。其次，商業(yè)銀行又具有信息中介的職能。商業(yè)銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，其有較強(qiáng)的能力收集、處理、分析客戶信息，能夠匹配資金供給者和資金需求者的信息，能夠緩解兩者之間信息不對稱的問題。正是由于商業(yè)銀行具有融資中介和信息中介的職能，其才能夠扮演金融中介的角色。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及發(fā)展，弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。

具體來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得信息的獲取變得容易，資金的供求雙方不再通過商業(yè)銀行來匹配，而是通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的搜索平臺快速便捷地找到雙方，不對稱的市場信息和交易成本將大大降低，此時商業(yè)銀行的信息中介職能被弱化了；在后續(xù)的資金交易過程中，由供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平成資金轉(zhuǎn)移，而脫離了商業(yè)銀行這一融資平臺，從而商業(yè)銀行的融資中介職能也被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行金融中介功能邊緣化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的支付中介功能

商業(yè)銀行依賴于債權(quán)債務(wù)活動中人們在時間上的不匹配或者空間上分離而具有支付中介的職能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付模式是以移動支付為基礎(chǔ)，通過移動通訊設(shè)備、無線通訊技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣和清償債權(quán)債務(wù)，從而商業(yè)銀行不能再壟斷線下支付，其壟斷收益將被分流。同時，第三方支付除了能夠為客戶提供收付款服務(wù)，還能夠提供自動分賬、轉(zhuǎn)賬匯款、充值及代繳等服務(wù)，并已經(jīng)張有很大份額，對商業(yè)銀行的支付中介職能造成巨大沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念及模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及功能使其具有獨特的競爭優(yōu)勢，這將對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式造成嚴(yán)重沖擊。網(wǎng)絡(luò)平臺、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭基礎(chǔ)，可以使客戶的需求、期限、風(fēng)險和定價等業(yè)務(wù)流程變得簡單。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶不再滿足于標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)，其消費習(xí)慣、投資方式和價值訴求發(fā)生改變，要求差異化和個性化服務(wù)；同時，隨著年輕一代逐漸成為對消費具有影響力的群體，其更加傾向于快捷、方便、參與和體驗的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?？蛻粜枨蟮母淖兊贡粕虡I(yè)銀行改變其傳統(tǒng)經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融威脅到商業(yè)銀行的收入來源

商業(yè)銀行的收入來源主要有利差收入和中間業(yè)務(wù)收入。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸公司是非金融機(jī)構(gòu)，其貸款利率不受中國人民銀行的管制，和其成本較低的特點使得商業(yè)銀行的客戶流失；第三方支付牌照的發(fā)放和其在電子商務(wù)領(lǐng)域的廣泛運用使得其有機(jī)會在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中分一杯羹，影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起凸顯價格發(fā)現(xiàn)功能，推動利率市場化，加劇了商業(yè)銀行之間的競爭；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效、便捷、低成本將商業(yè)銀行的客戶吸引過去，對商業(yè)銀行的盈利狀況有嚴(yán)重影響。

三、面對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

在短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易金額、資產(chǎn)總量、市場地位等方面難以動搖商業(yè)銀行的地位；但長期來看，聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必將倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行由上至下、由內(nèi)而外的改革。商業(yè)銀行必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來挑戰(zhàn)和沖擊。

（一）實施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展活動戰(zhàn)略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行要有危機(jī)意識，立足自身實際情況和競爭優(yōu)勢，改變目前相對零散和遲鈍的應(yīng)對方式，有計劃分布實施互聯(lián)網(wǎng)金融行動計劃，確定參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭策略和戰(zhàn)略定位，快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的先機(jī)。

（二）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營理念

商業(yè)銀行應(yīng)該時刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。一方面，商業(yè)銀行的高層管理人員應(yīng)該高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，全面認(rèn)識技術(shù)變革帶來的影響；另一方面，商業(yè)銀行的所有層次和整個系統(tǒng)，都要改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，要將互聯(lián)網(wǎng)金融作為核心業(yè)務(wù)來開展，積極開拓新用戶。

（三）調(diào)整商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略

商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊，應(yīng)該及時調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略來積極應(yīng)對。在戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略定位方面應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，并且考慮是否要和互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，同時還要考慮到傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改變是否應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的思維和經(jīng)營模式。參考文獻(xiàn)：

[1]譚天文，陸楠.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比分析[J].中國市場，2013（46）.

第5篇：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念范文

【關(guān)鍵詞】影子銀行；商業(yè)銀行；影響

2008年的全球金融危機(jī)使人們認(rèn)識到了影子銀行對經(jīng)濟(jì)的巨大的沖擊力，也使得人們開始關(guān)注這種新型的金融形式。目前對于影子銀行的定義不同的學(xué)者給予了不同的解釋，但是對于中國與美國之間影子銀行的差異，學(xué)者們研究的也相對較為透徹。對于國內(nèi)的影子銀行的定義主要是對于信貸業(yè)務(wù)的拓展，通過對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，形成能夠規(guī)避監(jiān)管的表外業(yè)務(wù)。通過杠桿的作用實現(xiàn)對自身業(yè)務(wù)的擴(kuò)大以及營業(yè)利潤的提高，同時也對金融體系產(chǎn)生巨大影響的一種金融形式。而對于美國的影子銀行的定義，多數(shù)學(xué)者的角度都是從住房抵押貸款的角度，他們認(rèn)為住房抵押貸款的存在是美國影子銀行最為重要的一部分當(dāng)然對于金融行業(yè)最為發(fā)達(dá)的美國，其影子銀行所覆蓋的范圍也異常廣泛，包括股權(quán)基金和對沖基金、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等一系列新型的金融產(chǎn)品。

一、文獻(xiàn)綜述

目前對于影子銀行進(jìn)行了較為深入的研究。毛澤盛（2012）主要從計量的角度對影子銀行對于銀行體系穩(wěn)定性的效應(yīng)進(jìn)行研究。他認(rèn)為金融危機(jī)充分展示了影子銀行對于金融體系的巨大的沖擊力，以及金融體系的劇烈的反應(yīng)。他通過對于時間序列的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，定量分析影子銀行對于金融體系的影響的程度，并建立相關(guān)的數(shù)學(xué)模型進(jìn)行分析二者的相關(guān)性，結(jié)果表明，影子銀行與銀行體系穩(wěn)定性之間存在著相關(guān)的關(guān)系，當(dāng)影子銀行規(guī)模較小時，影子銀行能夠補充傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的不足，保證商業(yè)銀行體系的高效的運轉(zhuǎn)，但是當(dāng)影子銀行的規(guī)模超過某一限額將會導(dǎo)致銀行體系的穩(wěn)定性降低，對金融體系的發(fā)展產(chǎn)生影響。

王振（2014）主要是從影子銀行對于貨幣政策作用的角度出發(fā)，通過對商業(yè)銀行和影子銀行信用和流動性創(chuàng)造功能的分析，研究影子銀行在實際的經(jīng)濟(jì)運行中對金融體系產(chǎn)生的影響，并通過影子銀行的規(guī)模和信貸的實證分析得到了影子銀行的發(fā)展勢必會對貨幣政策產(chǎn)生較大的影響。導(dǎo)致貨幣政策失效，中央銀行的貨幣政策效果降低，在實際的運行過程中中央銀行對經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力降低。并最后針對這些問題、提出了相應(yīng)的政策建議。

二、影子銀行的發(fā)展進(jìn)程

（一）影子銀行的特征

影子銀行作為新型的金融的概念，具有以下幾個特征：首先是影子銀行具備傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所具備的絕大多數(shù)的功能，包括對期限的轉(zhuǎn)換，信用轉(zhuǎn)換以及流動性的轉(zhuǎn)換。影子銀行在這些基本功能上保持著相同的儺浴F浯問羌喙艿奈侍猓我們也知道金融危機(jī)使得人們對于金融創(chuàng)新的風(fēng)險性具有較強(qiáng)的認(rèn)知以及防備心理，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管在金融危機(jī)后都得到了加強(qiáng)，但是所有的金融企業(yè)都是以盈利作為最主要經(jīng)營目的，因此在經(jīng)營的過程中面臨的風(fēng)險減少的結(jié)果是其所帶來的收益也會降低（風(fēng)險與收益成正比），因此金融機(jī)構(gòu)便會通過金融創(chuàng)新的角度實現(xiàn)其對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)避，實現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)利益的最大化。但是由于目前的金融創(chuàng)新多是借助互聯(lián)網(wǎng)這一工具，金融創(chuàng)新的速度較快，產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)度日新月異，因此在實際的市場監(jiān)管過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策和制度的更新的速度難以趕上金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，因此影子銀行的監(jiān)管成了主要的問題。最后是影子銀行的風(fēng)險的問題，影子銀行在規(guī)避監(jiān)管的過程中由于沒有了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各種規(guī)章制度的約束，因此在不存在制度約束的情況下很容易會產(chǎn)生杠桿率過高，風(fēng)險率過大的情況，最終如果出現(xiàn)壞賬的情況的發(fā)生，往往會對企業(yè)的經(jīng)營造成巨大的影響。嚴(yán)重的會導(dǎo)致企業(yè)的倒閉甚至是對整個金融體系的穩(wěn)定性產(chǎn)生影響。目前影子銀行的概念范圍不在僅僅局限于傳統(tǒng)的金融行業(yè)的表外業(yè)務(wù)等內(nèi)容，其概念范圍得到了空前的擴(kuò)大，包括了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品的創(chuàng)新以及非銀行類的金融機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)等影子銀行的大量涌現(xiàn)。而且這些影子的銀行的金融產(chǎn)品正逐步的擴(kuò)大，產(chǎn)品的種類逐步的豐富，各金融機(jī)構(gòu)之間相互聯(lián)系相互影響。銀行內(nèi)部的影子銀行業(yè)務(wù)的界限更為清晰，業(yè)務(wù)的類型逐步的細(xì)化，表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)衍生出多種影子銀行的交易賬戶。

（二）影子銀行的類型

總體來說我國的影子銀行的規(guī)模相對來說還是比較小的，金融體系的完善程度對于影子銀行的發(fā)展具有重要的影響。由于我國目前的金融體系還不完善，影子銀行的發(fā)展并不能趕上發(fā)達(dá)國家的影子銀行的發(fā)展速度。目前我國的影子銀行的構(gòu)成主要可以分為兩種。一種是商業(yè)銀行體系內(nèi)的影子銀行的類型以及商業(yè)銀行以外的影子銀行的類型。銀行體系內(nèi)的影子銀行的類型是通過銀行體系內(nèi)的業(yè)務(wù)衍生出來的類型。目前我國的金融體系商業(yè)銀行依然占據(jù)著最主要的地位，商業(yè)銀行與其他的非銀行類的金融機(jī)構(gòu)之間以及非金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過了其他的任何的金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，因此對于發(fā)展影子銀行商業(yè)銀行具有先天的優(yōu)勢，通過與這些金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，商業(yè)銀行獲得了大量的發(fā)展影子銀行的客戶資源。商業(yè)銀行主要是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信托機(jī)構(gòu)聯(lián)系在一起，通過對于新型理財產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合信托與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合。由于新型的理財產(chǎn)品屬于信托資產(chǎn)，為表外資產(chǎn)的范疇，因此這種產(chǎn)品的類型也使得商業(yè)銀行所面臨的金融監(jiān)管較小，對于商業(yè)銀行的資本金的要求將會減低，商業(yè)銀行從中得到了較大的收益。銀行體系外的影子銀行類型主要是非銀行類的金融機(jī)構(gòu)比如信托公司、汽車金融等非銀行類的金融機(jī)構(gòu)，以及典當(dāng)行等一些非金融機(jī)構(gòu)。并且隨著商業(yè)銀行的貸款比率的逐步的上升，相比于銀行的信用審核的嚴(yán)格以及復(fù)雜的程序，使得地下錢莊以及小貸公司等金融形式逐步的發(fā)展起來。

三、影子銀行對于商業(yè)銀行的影響

（一）對金融體系的補充作用

影子銀行的發(fā)展主要是由于目前的金融形式難以滿足市場上所有人的投融資需求，金融機(jī)構(gòu)難以實現(xiàn)對于投融資需求的全覆蓋，而影子銀行就是解決這一問題的較好的嘗試。

影子銀行解決了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)難以對其短尾市場進(jìn)行較好的覆蓋的問題。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短尾市場主要是包括傳統(tǒng)銀行所不愿意涉及的信用記錄較差，或者信用記錄缺失的中小企業(yè)或者個人的資金的借貸。通過影子銀行的補充實現(xiàn)了對于商業(yè)銀行的空白市場的補充，完善了市場的投融資的體系。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和影子銀行之間得相互補充的同時也是存在著一定的矛盾的問題，首先是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與影子銀行之間在存款方面存在著難以調(diào)和的矛盾。因為市場的閑置資金的數(shù)目是一定的，當(dāng)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將資金吸收后便會導(dǎo)致流入影子銀行的資金量的減少，最終導(dǎo)致影子銀行的業(yè)務(wù)受到了影響，反之也是成立的。因此在存款方面，二者之間存在著矛盾。但是在貸款方面，如前面所分析的，二者之間存在著相互補充的好處。但是總的來說，二者之間的相互影響還是以相互補充作為主要的聯(lián)系。

（二）增加了金融體系的風(fēng)險

金融體系中的風(fēng)險主要來源于杠桿，如果在實際的金融活動中，不存在任何的杠桿，那么金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險將會大大降低。但是由于資金具有趨利性，社會資金的流動必然會帶來利益的流動，但是如何才能實現(xiàn)少量資金獲取較大的收益，這就需要金融創(chuàng)新的參與。影子銀行一般來說其資金的規(guī)模較小，通過傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)難以實現(xiàn)其較高的利潤目標(biāo)，而通過加杠桿的方式便能夠?qū)崿F(xiàn)其使用其有限的資金撬動大額的資本，實現(xiàn)其利潤的最大化。金融危機(jī)是我們認(rèn)識了金融衍生產(chǎn)品的巨大的影響力的同時也使我們認(rèn)識到了作為金融體系最為發(fā)達(dá)的美國其金融產(chǎn)品的豐富性。MBS、CDs等金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)滿足了不同的投資者的投資的需求。舉例來說，CDs的出現(xiàn)提高了金融杠桿的同時也增加了金融風(fēng)險。CDs即信用違約掉期，其主要的流程是投資者和融資者之間進(jìn)行投融資活動，而為了避免違約事件的發(fā)生，投資者將會要求第三方擔(dān)保人員的加入，但是由于傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對于融資方的信用較高，大多數(shù)的信貸機(jī)構(gòu)都難以實現(xiàn)，因此一種新的金融形式CDs出現(xiàn)解決了這一問題，通過融資者支付一定的保證金并要求其在面臨違約風(fēng)險時能夠補償投資人的損失，因此保險方只需要少量的資金便能夠?qū)崿F(xiàn)對于較大的資金量的撬動。但是一旦違約情況大量出現(xiàn)，保險方難以彌補所有投資人的損失，連鎖效應(yīng)會給整個金融體系帶來巨大的影響，因此影子銀行的杠桿效應(yīng)增加了整個金融體系的風(fēng)險。

（三）影子銀行將金融風(fēng)險傳遞給了整個的金融市場

如上文所說，影子銀行創(chuàng)建了一系列的金融創(chuàng)新型的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在實際的包裝過程中僅僅是對其實際的形式進(jìn)行了一定的改變，對其實際所存在的金融風(fēng)險并沒有任何的影響。例如金融危機(jī)時期，商業(yè)銀行將金融產(chǎn)品證券化轉(zhuǎn)移其所包含的金融風(fēng)險，并通過投行以及私募基金等金融機(jī)構(gòu)的操作進(jìn)一步增加產(chǎn)品所存在的杠桿，如果其中的資金鏈出現(xiàn)斷裂其結(jié)果必然是整個金融市場都會受到影響，而這場危機(jī)的發(fā)展正是由于影子銀行這些幕后推手的不停地冒著金融風(fēng)險增加金融杠桿使得危機(jī)席卷了全球。

四、政策建議

（一）加強(qiáng)政策監(jiān)管

對于我國影子銀行的發(fā)展情況的研究應(yīng)當(dāng)立足于我國的金融體系以及影子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，目前我國的影子銀行業(yè)務(wù)還是主要歸集于商業(yè)銀行體系，商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)為理財產(chǎn)品。是商業(yè)銀行為了滿足不同的投資者的需求而進(jìn)行的金融創(chuàng)新，理財產(chǎn)品根據(jù)其不同的收益率以及風(fēng)險性被不同的投資人群所接受。同時理財產(chǎn)品作為商業(yè)銀行規(guī)避市場的監(jiān)管的重要手段也是在目前利率市場化的進(jìn)一步推進(jìn)下銀行利潤增長點的重要的來源，因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對于理財產(chǎn)品的監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法律法規(guī)體系的建設(shè)，加強(qiáng)對理財產(chǎn)品的監(jiān)管，作為中間業(yè)務(wù)的理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)規(guī)范其在產(chǎn)品的宣傳，信息的披露以及實際操作過程中的監(jiān)管等一系列的問題的要求。加強(qiáng)對于金融創(chuàng)新的監(jiān)管的要求，明確監(jiān)管的原則，實時更新對于金融創(chuàng)新的產(chǎn)品的監(jiān)管制度，保證監(jiān)管制度能夠滿足金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度。對于不同的產(chǎn)品的類型應(yīng)當(dāng)制定不同的監(jiān)管的制度，保證監(jiān)管制度的有效性和及時性。最后是要明確的監(jiān)管的職責(zé)，將監(jiān)管的任務(wù)劃分到具體的機(jī)構(gòu)，防治出現(xiàn)監(jiān)管重合或者說是監(jiān)管的空白區(qū)。

（二）促進(jìn)影子銀行與傳統(tǒng)銀行之間的競爭與合作

在過去的幾十年中，商業(yè)銀行由于政府的支持等各方面的原因使得其依靠傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起來，隨著我國對外開放的程度的加深，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足發(fā)展的需要。影子銀行在金融業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新能夠引導(dǎo)商業(yè)銀行逐步的加強(qiáng)創(chuàng)新的力度，拓寬業(yè)務(wù)的渠道，增加盈利的來源。并且通過二者之間的合作，進(jìn)一步完善投融資體系，實現(xiàn)二者的互利共贏。

同時影子銀行的發(fā)展也能夠促進(jìn)二者之間的競爭。商業(yè)銀行由于金融風(fēng)險等問題難以滿足中小企業(yè)融資的需求，但是影子銀行正是抓住這些小群體的資金需求，實現(xiàn)的影子銀行的發(fā)展。同時流動于金融體系之外的資金的流動對于商業(yè)銀行的儲蓄資金量產(chǎn)生了較大的影響，同時對于貨幣政策的效果產(chǎn)生了較大的影響，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過與影子銀行的合作的過程中逐漸不足短板實現(xiàn)其進(jìn)一步的發(fā)展。

五、結(jié)語

對于國內(nèi)的影子銀行的定義主要是對于信貸業(yè)務(wù)的拓展，通過對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，形成能夠規(guī)避監(jiān)管的表外業(yè)務(wù)。通過杠桿的作用現(xiàn)對自身業(yè)務(wù)的擴(kuò)大以及營業(yè)利潤的提高，同時也對金融體系產(chǎn)生巨大影響的一種金融形式。而對于美國的影子銀行的定義，多數(shù)學(xué)者的角度都是從住房抵押貸款的角度，他們認(rèn)為住房抵押貸款的存在是美國影子銀行最為重要的一部分當(dāng)然對于金融行業(yè)最為發(fā)達(dá)的美國，其影子銀行所覆蓋的范圍也異常廣泛，包括股權(quán)基金和對沖基金、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等一系列新型的金融產(chǎn)品。

本文通過分析影子銀行的特征及類型，研究影子銀行對于商業(yè)銀行體系的影響，并針對影子銀行對銀行體系的影響及其所存在的風(fēng)險提出相應(yīng)的政策建議。希望能對銀行體系的發(fā)展具有建設(shè)性的建議。

參考文獻(xiàn)：

[1]苗曉宇，陳.影子銀行體系及其對商業(yè)銀行的影響探析[J].華北金融，2012，02：3235

第6篇：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念范文

[關(guān)鍵詞]影子銀行；存在形式；監(jiān)管

2008年國際金融危機(jī)后，影子銀行的監(jiān)管是歐美等國家共同面對的一個難題。影子銀行作為一種金融創(chuàng)新在一定程度上推動了金融發(fā)展，但由于其脫離銀行體系監(jiān)管，期限錯配、信用轉(zhuǎn)換和高杠桿等因素可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險和監(jiān)管套利等問題。

隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融總量迅速擴(kuò)張，融資和投資方式推陳出新，理財產(chǎn)品等商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)逐漸替代了傳統(tǒng)的融資模式，中國的影子銀行迅速發(fā)展起來。面對中國影子銀行帶來的金融風(fēng)險，如何針對現(xiàn)狀進(jìn)行有效監(jiān)管是影子銀行能否“化險為夷”的關(guān)鍵。

一、中國影子銀行的概念

2007年8月的美聯(lián)儲經(jīng)濟(jì)會議上，美國太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥卡利提出“影子銀行”的概念，意指那些游離于聯(lián)邦政府監(jiān)管之外，與傳統(tǒng)、正規(guī)的商業(yè)銀行系統(tǒng)相對應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。而在中國國內(nèi)，影子銀行概念的界定一直沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，主要的爭議是在于銀信理財業(yè)務(wù)的劃分上。一種標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為：影子銀行是游離于傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管體系之外，受到較少監(jiān)管或不受監(jiān)管，具有信用中介功能并提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)行為。因為商業(yè)銀行的銀信理財產(chǎn)品以及委托貸款業(yè)務(wù)是在銀行監(jiān)管范圍之內(nèi)的，因此在這種標(biāo)準(zhǔn)下不能劃分為影子銀行。另一種標(biāo)準(zhǔn)由中國社科院金融研究所給出：只要涉及借貸關(guān)系和銀行表外業(yè)務(wù)都屬于影子銀行。

對于解決影子銀行概念的分歧，不妨從影子銀行的特點進(jìn)行分析。首先，影子銀行的負(fù)債不是存款，以金融資產(chǎn)證券化為主要形式。其次，影子銀行杠桿率極高，舉債經(jīng)營。最后，影子銀行主體是金融中介機(jī)構(gòu)，具有信用中介功能。所以，筆者認(rèn)為銀信理財業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，并未動用商業(yè)銀行的存款向客戶提供融資幫助，且杠桿率高，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險，故應(yīng)屬于影子銀行范疇。綜合以上所有觀點，本文認(rèn)為影子銀行應(yīng)指受到較少或不受監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)以及受到較少或規(guī)避監(jiān)管的金融業(yè)務(wù)。

二、中國影子銀行的存在形式

（一）商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)一般包括銀行理財產(chǎn)品、委托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票等。其中，銀信理財產(chǎn)品是指銀行通過信托公司向客戶發(fā)售理財產(chǎn)品募集資金，以信托方式代替商業(yè)銀行發(fā)放貸款。近年來，商業(yè)銀行受到信貸規(guī)模約束及利率“雙軌制”的桎梏，閑置的個人資金因受到監(jiān)管無法進(jìn)行高收益投資，銀信理財產(chǎn)品的出現(xiàn)為商業(yè)銀行和個人創(chuàng)造了契機(jī)。用益信托數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計2014年1月份全部銀信合作理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為2154.96億元，平均每款產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到1.418億元。與此同時，銀信理財產(chǎn)品規(guī)模持續(xù)增長帶來的債務(wù)違約風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險也是其他商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)共樣存在的問題。

（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)

非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括信托、證券、保險、融資租賃等機(jī)構(gòu)。經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)成立的典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小額信貸公司等機(jī)構(gòu)因為貸款程序簡便、成功率高，獲得想要快速融資的中小企業(yè)的青睞。盡管處于金融監(jiān)管體系之內(nèi)，但非銀行金融機(jī)構(gòu)所受監(jiān)管程度要小于商業(yè)銀行。信托公司等可以提供“類銀行”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)面臨著高杠桿率風(fēng)險以及較大的兌付壓力，構(gòu)成極大的風(fēng)險隱患。

（三）非正規(guī)金融

非正規(guī)金融中具有代表性的是民間金融和私募股權(quán)投資基金。民間金融是指脫離政府監(jiān)管的以盈利為目的民間資金籌借活動。其中，形成影子銀行的主要形式為民間借貸和地下錢莊，兩者的共同點是借貸利率均高于法律規(guī)定的最高利率。私募股權(quán)投資基金是指從事非上市公司股權(quán)投資的私募基金，投資人通過私募股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)直接或間接地為目標(biāo)企業(yè)融資。由于私募股權(quán)投資基金投資周期較長、投資成本較高，不僅降低了私募股權(quán)投資的獲利性，也增加了其風(fēng)險。

三、中國影子銀行對金融體系的影響

（一）變相擴(kuò)張傳統(tǒng)銀行信用渠道

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行融資渠道監(jiān)管嚴(yán)格且融資程序復(fù)雜，不能滿足一些中小企業(yè)的融資需求。影子銀行由于具有“脫媒”的性質(zhì)，能夠便捷地通過各種渠道進(jìn)行資金的收集和發(fā)放，這也是現(xiàn)今影子銀行規(guī)模不斷增長的原因所在。 民間借貸、信托公司、小額貸款公司等逐漸對商業(yè)銀行形成替代作用，但也同時擴(kuò)張了我國金融市場上的融資渠道，提高了金融市場上資金的流動和融資效率，在很大程度上推動了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）多因素引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險

雖然影子銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了重要作用，但我們也不能忽視其內(nèi)部存在的很多危險因素，這些因素會導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險，進(jìn)而引發(fā)金融市場動蕩。首先，期限錯配。簡單地說，期限錯配就是銀行資金來源短期化、資金運用長期化。這一現(xiàn)象會使影子銀行的信貸能力受到嚴(yán)重制約，也使其面臨潛在的流動性風(fēng)險。其次，信用轉(zhuǎn)換。對于以商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)為形式的影子銀行，如果發(fā)展過剩，表外業(yè)務(wù)在信用轉(zhuǎn)換時就會暴露風(fēng)險問題，最終會導(dǎo)致信用違約發(fā)生。最后，高杠桿。高杠桿意味著高風(fēng)險，這也是企業(yè)在融資時往往會忽略的因素。

（三）降低國家貨幣政策實施效果

為使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，國家會通過央行進(jìn)行貨幣供給的控制以及利率的調(diào)控。在此之前，國家通過央行監(jiān)測的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并且通過央行的體系進(jìn)行貨幣政策的實施。由于影子銀行基本不受央行體系監(jiān)管，所以，不論是數(shù)據(jù)的收集，還是政策的實施都不會達(dá)到預(yù)期的效果。

四、中國影子銀行監(jiān)管對策

（一）設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法規(guī)，影子銀行透明化

影子銀行要想繼續(xù)推動金融市場的發(fā)展，必須要“由暗轉(zhuǎn)明”。筆者認(rèn)為國家可以單獨設(shè)立影子銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并完善相關(guān)法規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要在以下兩方面進(jìn)行監(jiān)管：第一，融資規(guī)模。通過對影子銀行的融資規(guī)模統(tǒng)計，可以預(yù)估出其潛在的風(fēng)險和發(fā)展趨勢。而且，通過將這些數(shù)據(jù)與央行共享，也會完善我國金融數(shù)據(jù)信息，使未來的宏觀調(diào)控方向更為準(zhǔn)確。第二，交易信息。對影子銀行交易信息完全把控可以減少信用違約的發(fā)生。該類信息一般包括融資者信用評級信息、金融產(chǎn)品的信息、資金的流向等。而相關(guān)的法規(guī)則會使影子銀行的交易更加規(guī)范，也為影子銀行的監(jiān)管提供了有力的保障。

（二）分類規(guī)范，宜疏不宜堵

中國的影子銀行發(fā)展與風(fēng)險并存。筆者認(rèn)為，在發(fā)展的同時不斷規(guī)范、找到規(guī)避風(fēng)險的方法比完全遏制其發(fā)展意義更為重大。但中國的影子銀行存在多種形式，擁有不同的主體、業(yè)務(wù)和經(jīng)營方式，所以在規(guī)范時采取的對策也不能完全相同。首先，對于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)，規(guī)范的關(guān)鍵在于降低信用違約風(fēng)險。銀行應(yīng)完善信用體系的管理、嚴(yán)格遵守各類信貸監(jiān)管規(guī)定，整體控制風(fēng)險。其次，對于非銀行金融機(jī)構(gòu)，改變監(jiān)管現(xiàn)狀勢不容緩。國家可以建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)委員會，不同機(jī)構(gòu)根據(jù)自身不同的管轄范圍制定監(jiān)管措施，同時進(jìn)行信息共享。最后，對于非正規(guī)金融，沒有完善的法規(guī)保障是阻礙其發(fā)展的首要問題。

（三）拓寬融資渠道，推動金融創(chuàng)新

當(dāng)前，我國國民經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的同時也面臨著發(fā)展水平偏低、金融管制較為嚴(yán)格、金融體制不健全等問題，影子銀行的產(chǎn)生由這些問題引發(fā)，其規(guī)范發(fā)展也要由這些問題入手去解決。拓寬融資渠道不僅滿足了企業(yè)的發(fā)展需求，而且市場上的資金進(jìn)行合理配置，更重要的是可以防止影子銀行的不斷擴(kuò)張。同時，不斷推出新的金融產(chǎn)品與服務(wù)并進(jìn)行監(jiān)管是推動金融創(chuàng)新的重要舉措，這將提高我國金融市場的發(fā)展速度。結(jié)語

影子銀行在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也因監(jiān)管缺失暴露出許多隱患。為使影子銀行成為我國金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“正能量”，我們既要利用它帶來的好處，又要避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生。與此同時，我國應(yīng)加快中國金融體系改革的腳步，以此進(jìn)一步完善影子銀行的監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

[1]鐘純. 從金融創(chuàng)新角度看中國影子銀

行監(jiān)管[J]. 南方金融， 2013（8）：42-44.

[2]張孝君， 錢瑤. 我國影子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

及監(jiān)管對策研究[J]. 湖北民族學(xué)院學(xué)

報（哲學(xué)社會科學(xué)版）， 2013， 31（4）.

[3]陳南輝. 影子銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗及

對我國的啟示[J]. 武漢理工大學(xué)學(xué)報

（社會科學(xué)版）， 2012， 25（6）.

[4]彭江萊. 我國影子銀行體系監(jiān)管的法

律思考 ――美國影子銀行監(jiān)管框架對

我國的啟示[J]. 湖北警官學(xué)院學(xué)報， 2013

（7）：110-112.

[5]康書生， 董鐵峰. 中國影子銀行發(fā)展及

第7篇：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念范文

【關(guān)鍵詞】影子銀行；金融風(fēng)險；監(jiān)管

一、影子銀行的范疇界定及特征

“影子銀行體系”的概念最早由美國太平洋投資管理公司董事Paul McCulley（2007）提出，定義為“與傳統(tǒng)、正規(guī)、接受中央銀行監(jiān)管的商業(yè)銀行系統(tǒng)相對應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)”。英格蘭銀行副總裁Paul Tucker認(rèn)為，影子銀行是指向企業(yè)、居民和其他金融機(jī)構(gòu)提供流動性、期限配合和提高杠桿率等服務(wù)，從而在不同程度上替代商業(yè)銀行核心功能的那些工具、結(jié)構(gòu)、企業(yè)或市場。李楊（2011）贊同Tucker的說法，認(rèn)為有四點值得注意：一是服務(wù)對象不僅包括企業(yè)和居民，也包含金融機(jī)構(gòu)；二是擴(kuò)充了金融的概念；三是強(qiáng)調(diào)影子銀行與傳統(tǒng)意義上的銀行不同；四是基于影子銀行在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展情況，可以進(jìn)一步體會其本質(zhì)。Gary Corton（2010）分析指出政府支持型影子銀行體系主要包括美國聯(lián)邦住房貸款銀行系統(tǒng)、房地美和房利美；易憲容（2009）認(rèn)為影子銀行實質(zhì)就是以住房按揭貸款的證券化等方式行使銀行的功能，但沒有傳統(tǒng)銀行的組織形式。周麗萍（2011）從金融功能視角，認(rèn)為影子銀行是發(fā)揮類似于商業(yè)銀行存款、貸款、結(jié)算等功能的三大類非銀行金融機(jī)構(gòu)。文維虎（2010）認(rèn)為我國社會出現(xiàn)的無序期貨投資與交易亂集資、抬會與標(biāo)會、農(nóng)村基金會、非法投融資等，都是影子銀行的中國式體現(xiàn)。然而，這些定義并沒能體現(xiàn)出“影子銀行”發(fā)揮類似商業(yè)銀行功能卻受較少監(jiān)管的特征。根據(jù)我國當(dāng)前對影子銀行概念的理解和運用情況，我們可以把影子銀行定義為：那些游離于監(jiān)管體系之外的，行使部分傳統(tǒng)銀行功能，但運作模式、交易方式、監(jiān)管制度等都與傳統(tǒng)銀行完全不同的金融機(jī)構(gòu)、金融工具和金融運作機(jī)制的總和。

從上世紀(jì)70-80年代，在各國放松金融管制以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)逐漸參與金融技術(shù)的發(fā)展趨勢影響下，全球金融體系發(fā)生了重大的變化。美國金融市場在這一變革中表現(xiàn)較為突出，原有的商業(yè)銀行盈利模式依賴于吸收存款并發(fā)放貸款，這種情況下，如何將異質(zhì)性資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為同質(zhì)性債務(wù)同時加強(qiáng)信用風(fēng)險管理是商業(yè)銀行關(guān)注的重點。而在美國金融市場發(fā)生重大創(chuàng)新之后，證券化融資成為新型的融資模式（易憲容，2009）。有研究認(rèn)為在新金融體系下，競爭導(dǎo)致了影子銀行系統(tǒng)的興起，在放松金融管制的背景下，非銀行金融機(jī)構(gòu)得到了顯著的發(fā)展。面對非銀行機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)盈利能力下降?？疾焐虡I(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表可以看到，資產(chǎn)方主要為商業(yè)票據(jù)和和垃圾債券，負(fù)債方主要為貨幣市場共同基金，表內(nèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤的能力較弱，從而面對盈利能力下降的壓力，商業(yè)銀行積極尋求新的贏利點推動了影子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生和發(fā)展。也有學(xué)者認(rèn)為，美國金融業(yè)1970年以來的快速發(fā)展得益于將利基銀行業(yè)務(wù)擠出，大銀行的金融業(yè)務(wù)得到全面發(fā)展。商業(yè)銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)在金融系統(tǒng)中所占而的份額逐漸“縮水”，相對應(yīng)非銀行機(jī)構(gòu)及其所持有的資產(chǎn)占比則逐步上升（Nersisyan & Wray，2010）。

二、影子銀行的影響分析

在負(fù)債方面，影子銀行從短期資本市場得到融資，形成了期限相對較短的負(fù)債；由于影子銀行必須要求高利息以獲得利潤，因而資產(chǎn)方須投資相對期限更長的資產(chǎn)。經(jīng)過上述方式，影子銀行就與貨幣市場上的投資者、資本市場上的長期籌資人進(jìn)行了資產(chǎn)和期限的互換（Crotty&Epstein，2008）。當(dāng)市場出現(xiàn)不穩(wěn)定因素，如市場預(yù)期轉(zhuǎn)變出現(xiàn)了資金潰逃現(xiàn)象，那么投資銀行、對沖基金和私募基金等影子銀行機(jī)構(gòu)就會出現(xiàn)類似商業(yè)銀行“擠兌”的現(xiàn)象，而此時的影子銀行由于無法將其長期資產(chǎn)立即變現(xiàn)，就出現(xiàn)了流動性不足的局面（鄭聯(lián)盛，2009）。

此外，影子銀行作為融資發(fā)起人在設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品的時候，其前提假定會與現(xiàn)實不符，從而導(dǎo)致金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險被嚴(yán)重低估。由于金融衍生產(chǎn)品成分復(fù)雜，透明度低，導(dǎo)致了對金融衍生產(chǎn)品難以定價。這樣，影子銀行體系成為了金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管、掩蓋資產(chǎn)負(fù)債表真實情況的重要工具（易憲容、王國剛，2010）。當(dāng)影子銀行基金與未保險商業(yè)票據(jù)相互關(guān)聯(lián)時，一旦商業(yè)票據(jù)投資者在票據(jù)到期后不再繼續(xù)投入，就會造成影子銀行陷入流動性危機(jī)（McCully，2007）。

三、影子銀行體系運作機(jī)制和監(jiān)管問題

葛爽（2010）認(rèn)為過高的證券化杠桿率和評級機(jī)構(gòu)的不負(fù)責(zé)表現(xiàn)，風(fēng)險積累越發(fā)嚴(yán)重，最后危機(jī)發(fā)生。陳華（2010）認(rèn)為影子銀行具有內(nèi)生脆弱性，外部監(jiān)管、外部沖擊的缺位失效與影子銀行內(nèi)部脆弱性共同作用導(dǎo)致了危機(jī)的形成。徐瀅，周恩源（2011）闡述了影子銀行體系通過拋售機(jī)制、再融資機(jī)制、預(yù)期機(jī)制、惡性循環(huán)機(jī)制，認(rèn)為我國中央銀行應(yīng)該關(guān)注非銀行金融機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)價格的穩(wěn)定性。王匯（2011）認(rèn)為影子銀行的銀行家的剩余控制權(quán)和剩余索取權(quán)不對稱風(fēng)險的存在，導(dǎo)致銀行家職能的缺失和道德風(fēng)險，造成整個金融市場的風(fēng)險。

從監(jiān)管的宏觀方面來說，曹勇（2011）提出應(yīng)將影子銀行納入宏觀審慎管理框架.。李建軍，田光寧（2011）認(rèn)為中國的金融監(jiān)管框架可以形成影子金融功能監(jiān)管與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的雙元制模式。具體監(jiān)管方面，巴曙松（2009）認(rèn)為未來對影子銀行系統(tǒng)的信息披露和適度的資本要求將是金融監(jiān)管改進(jìn)的重要內(nèi)容。閆超，趙毓芙（2010）提出對影子銀行監(jiān)管不僅要彌補以前的監(jiān)管漏洞，也要制定相關(guān)的規(guī)則促進(jìn)其健康發(fā)展。

四、啟示與展望

對于我國是否存在影子銀行系統(tǒng)業(yè)界一直存在著很大爭議，盡管從單純機(jī)構(gòu)角度上考察我國尚沒有嚴(yán)格意義上的影子銀行，但從廣義上來說，類似的影子銀行業(yè)務(wù)客觀上是存在的。同樣，我國實際存款利率長時間為負(fù)，且隨著通脹率的上升，負(fù)值會越來越大，這也在推動影子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。一些房地產(chǎn)信托公司、地下錢莊等機(jī)構(gòu)成為了吸收這種資金的主要力量，而地下錢莊等民間機(jī)構(gòu)則在監(jiān)管范圍之外，其高的杠桿率更是將風(fēng)險大大增加（孫業(yè)文，2011）。為舒解更多資金進(jìn)入“影子銀行”系統(tǒng)進(jìn)行套利活動的情況，可以施行的措施包括：其一，適當(dāng)提高利率，利率的提高可以保證銀行儲蓄不再繼續(xù)大規(guī)模涌入“影子銀行”系統(tǒng)，從源頭上緩解流動性泛濫；其二，緊縮貨幣政策力度適當(dāng)減輕，可以保證商業(yè)銀行資金充足，緩解中小企業(yè)貸款難的局面。并且，當(dāng)前我國的緊縮貨幣政策是無法緩解巨大的“表外”風(fēng)險的，從風(fēng)險防范角度上看，必須將政策方向調(diào)轉(zhuǎn)，引導(dǎo)“表外”項目轉(zhuǎn)向“表內(nèi)”，以對其進(jìn)行有效的監(jiān)控。

參考文獻(xiàn)

[1]李楊.影子銀行體系發(fā)展與金融創(chuàng)新[J].中國金融，2011（6）.

[2]李揚.“影子銀行”行走在灰色地帶[J].半月談，2011（12）.

[3]易憲容.”影子銀行體系”信貸危機(jī)的金融分析[J].江海學(xué)刊，2009（3）.

[4]文維虎，陳榮.重視影子銀行動向避免風(fēng)險隱患顯現(xiàn)[J].西南金融，2010（2）.

[5]鄭聯(lián)盛.影子銀行體系：發(fā)展、內(nèi)涵與未來[R].北京：中國社會科學(xué)院，2009.

[6]孫業(yè)文.中國式”影子銀行”緊縮政策下盛開的罌粟花[OL].財訊網(wǎng)，2011（5）.

第8篇：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念范文

【摘要】 商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 風(fēng)險防范

1、商業(yè)銀行的概念

商業(yè)銀行(Commercial Bank)概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的,是一個以營利為目的,以多種金融負(fù)債籌集資金,多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象,具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo),能向客戶提供多種金融服務(wù)的特殊的金融企業(yè)。經(jīng)過幾百年的發(fā)展演變,商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)成為世界各國經(jīng)濟(jì)活動中最主要的資金集散機(jī)構(gòu),其對經(jīng)濟(jì)活動的影響力居于各國各類銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之首。

2、商業(yè)銀行在中國發(fā)展現(xiàn)狀

中國目前(指2009年)存在的銀行:3家政策性銀行(國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行),5家國有商業(yè)銀行(中、農(nóng)、工、建、交)、12家股份制商業(yè)銀行(中信、華夏、招商、光大、民生、浦東發(fā)展、深圳發(fā)展、渤海、廣發(fā)、興業(yè)、浙商及中國郵政儲蓄銀行),110家城市商業(yè)銀行。

3、商業(yè)銀行的特征

商業(yè)銀行是以盈利為目的,以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象的綜合性、多功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行通常具有下列主要特征:

(1)經(jīng)營大量貨幣性項目,要求建立健全嚴(yán)格的內(nèi)部控制;

(2)從事的交易種類繁多、次數(shù)頻繁、金額巨大,要求建立嚴(yán)密的會計信息系統(tǒng),并廣泛使用計算機(jī)信息系統(tǒng)及電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng);

(3)分支機(jī)構(gòu)眾多、分布區(qū)域廣、會計處理和控制職能分散,要求保持統(tǒng)一的操作規(guī)程和會計信息系統(tǒng);

(4)存在大量不涉及資金流動的資產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù),要求采取控制程序進(jìn)行記錄和監(jiān)控;

(5)高負(fù)債經(jīng)營,債權(quán)人眾多,與社會公眾利益密切相關(guān),受到銀行監(jiān)管法規(guī)的嚴(yán)格約束和政府有關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)管。

4、商業(yè)銀行的職能

商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動中有信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等職能,并通過這些職能在國民經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著重要作用。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對全社會的貨幣供給有重要影響,并成為國家實施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要基礎(chǔ)。

5、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)

商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是在保證資金安全、保持資產(chǎn)的流動性基礎(chǔ)上爭取最大的盈利,即通常所說的安全性、流動性、盈利性。

6、商業(yè)銀行風(fēng)險概述

商業(yè)銀行風(fēng)險的成因一方面來自所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,另一方面來自于商業(yè)銀行的主觀因素以及與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)和公眾的客觀因素。因此,按照引發(fā)銀行風(fēng)險的直接原因,本文把銀行風(fēng)險劃分為環(huán)境風(fēng)險、主體風(fēng)險和客體風(fēng)險。

(1)環(huán)境風(fēng)險

商業(yè)銀行風(fēng)險產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境包括宏觀和微觀兩個方面。具體包括國家經(jīng)濟(jì)金融政策風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)體制風(fēng)險、貨幣風(fēng)險、行政干預(yù)風(fēng)險、金融法律法規(guī)風(fēng)險、利率風(fēng)險、國際收支風(fēng)險、社會信用環(huán)境風(fēng)險和銀行間競爭風(fēng)險等。

(2)主體風(fēng)險

主體風(fēng)險是指商業(yè)銀行作為一個經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),自身在經(jīng)營管理等方面存在的風(fēng)險。它主要包括資本風(fēng)險、流動性風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險和操作風(fēng)險等方面。

(3)客體風(fēng)險

商業(yè)銀行的客體風(fēng)險是指由于公眾對銀行的信心以及與商業(yè)銀行有直接業(yè)務(wù)聯(lián)系的企業(yè)、部門或個人由于自身的風(fēng)險而給銀行帶來的不可避免的風(fēng)險。它主要包括公眾對銀行的信心、借款企業(yè)的經(jīng)營效益、借款企業(yè)所處行業(yè)風(fēng)險、借款人保證風(fēng)險、借款企業(yè)資本狀況風(fēng)險和借款企業(yè)所處行業(yè)的景氣程度等因素。

7、商業(yè)銀行風(fēng)險進(jìn)行管理的思路

(1)對環(huán)境風(fēng)險管理的對策

商業(yè)銀行對環(huán)境風(fēng)險的管理主要在于分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境的狀態(tài)、發(fā)展趨勢,充分估計國際和本國經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化對本行相關(guān)業(yè)務(wù)的影響程度。對環(huán)境風(fēng)險主要依靠專家來對其一做出評價面對轉(zhuǎn)軌期不均衡的經(jīng)濟(jì)運行態(tài)勢,銀行特別要注意對國民經(jīng)濟(jì)總體形勢的把握,充分估計經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各種不確定性因素,加強(qiáng)對環(huán)境風(fēng)險的分析,理性對待市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢。

(2)對主體風(fēng)險管理的對策

要有效防范主體風(fēng)險,首先,是要有一個健全和完善的公司治理結(jié)構(gòu)。其次,要加強(qiáng)內(nèi)部控制體系的建設(shè),內(nèi)部控制的完善是建立全面風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)。第三,要積極探索防范操作風(fēng)險的方法,加強(qiáng)對工作程序的控制和相關(guān)人員的約束。

(3)對客體風(fēng)險管理的對策

第9篇：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的概念范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險；風(fēng)險管理

近年來，經(jīng)濟(jì)全球化使得風(fēng)險管理的問題日益凸現(xiàn)。隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)在各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用越來越重要。但由于金融監(jiān)管的放松，金融市場的波動性也在不斷加劇，特別是進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，在世界范圍內(nèi)發(fā)生了三次大的金融危機(jī)——歐洲貨幣危機(jī)、墨西哥金融危機(jī)和亞洲金融危機(jī)。這三次大的金融危機(jī)給全球經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的影響和損失，引起了國際金融界對金融風(fēng)險管理的高度重視，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理更成為國際、國內(nèi)金融界關(guān)注的焦點。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行主要的風(fēng)險形式。信用風(fēng)險的管理也成為當(dāng)今風(fēng)險管理領(lǐng)域中極具挑戰(zhàn)性的課題。因此，如何防范與降低信用風(fēng)險已是當(dāng)前我國商業(yè)銀行管理的迫切要求。

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

商業(yè)銀行在經(jīng)營中會遇到很多中風(fēng)險，其中信用風(fēng)險是金融市場中最古老的也是最重要的金融風(fēng)險形式之一，它是金融機(jī)構(gòu)、投資者和消費者所面臨的重大問題。社會的進(jìn)步和歷史的發(fā)展影響著人們對信用風(fēng)險概念的理解。

傳統(tǒng)觀點認(rèn)為，信用風(fēng)險是指交易對手（受信方）拒絕或無力按時、全額支付所欠債務(wù)時，給授信方（信用提供方）帶來的潛在損失。授信方可能是提供貸款的銀行，或是以信用方式銷售商品或提供服務(wù)的公司。授信方總是會更多地考慮信用風(fēng)險問題，比如發(fā)放貸款的銀行，其風(fēng)險是顯而易見的。在商業(yè)銀行的早期業(yè)務(wù)中，常常將信貸風(fēng)險等同于信用風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的演變和發(fā)展，信用風(fēng)險出現(xiàn)了廣義和狹義兩種概念：

從廣義上說，信用風(fēng)險還包括由于各種不確定因素對銀行信用的影響，使銀行經(jīng)營實際結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生背離，從而導(dǎo)致銀行造成潛在損失的可能性；

從狹義上說，信用風(fēng)險一般是指借款人到期不能或不愿意履行借款協(xié)議、償還本息而使銀行遭受損失的可能性。

信用風(fēng)險可以分為兩種情況：一是借款人或債務(wù)人沒有能力或者沒有意愿履行還款義務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性；另一個是指由于債務(wù)人信用等級或信貸資產(chǎn)評級的下調(diào)、信貸利差的擴(kuò)大導(dǎo)致資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價值或者市值下降的可能性。前者主要著眼于貸款是否違約，成為違約風(fēng)險；后者則強(qiáng)調(diào)信貸資產(chǎn)質(zhì)量價值的潛在變化，所以通常稱為信貸利差風(fēng)險。

另外，商業(yè)銀行信用風(fēng)險的主要特征有以下幾點：（1）道德風(fēng)險與信息不對稱是形成信用風(fēng)險的重要因素。（2）非系統(tǒng)性與系統(tǒng)性。（3）風(fēng)險和收益的非對稱性。信用風(fēng)險的收益分布具有典型的非對稱性。（4）信用風(fēng)險的歷史交易數(shù)據(jù)難以獲取。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行信用風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中信用活動的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，信用風(fēng)險所涉及領(lǐng)域和規(guī)模迅速擴(kuò)大，因此，各個國家對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的管理都是非常重視的。

（一）國外先進(jìn)商業(yè)銀行對信用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

1、風(fēng)險管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度，董事會直接負(fù)責(zé)風(fēng)險管理政策的制定。近些年來，一些大銀行由于風(fēng)險管理失敗而遭受了巨額損失，甚至破產(chǎn)倒閉，使得銀行股東、經(jīng)理們以及金融監(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)略和感受到銀行風(fēng)險的嚴(yán)重后果，深刻地認(rèn)識到現(xiàn)代風(fēng)險管理對于銀行生存和發(fā)展的重要性。目前，國際上一些大銀行的最高決策層已把風(fēng)險管理納入其發(fā)展戰(zhàn)略計劃，將之作為銀行內(nèi)部管理的一個組成部分，風(fēng)險管理在整個管理體系中的地位已經(jīng)上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度。

2、獨立的風(fēng)險管理部門開始出現(xiàn)，風(fēng)險管理趨于日?；椭贫然Ｅc風(fēng)險管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度相適應(yīng)，現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理在組織制度上形成了由董事會、風(fēng)險管理委員會直接領(lǐng)導(dǎo)的，以獨立風(fēng)險管理部門為中心，與各個業(yè)務(wù)部緊密聯(lián)系的風(fēng)險內(nèi)部管理體系。風(fēng)險管理決策與業(yè)務(wù)決策的適度分離，改變了風(fēng)險管理決策從屬于以盈利為首要目標(biāo)的業(yè)務(wù)決策的傳統(tǒng)管理體制。同時，以獨立風(fēng)險管理部門為中心的風(fēng)險管理體系的運行是建立在管理日?；椭贫然幕A(chǔ)上的，這就進(jìn)一步加強(qiáng)了商業(yè)銀行在復(fù)雜的風(fēng)險環(huán)境中及時、有效地管理風(fēng)險的能力。

3、更加重視全面風(fēng)險管理。與主要重視信用風(fēng)險的傳統(tǒng)風(fēng)險管理不同，現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理還非常重視市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等更全面的風(fēng)險因素。而且不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險，還將銀行自身的聲譽和人才的損失也視為風(fēng)險，提出了聲譽風(fēng)險和人才風(fēng)險的概念。

4、市場風(fēng)險日益突出，市

場風(fēng)險管理技術(shù)得到迅速發(fā)展。二十世紀(jì)70年代以來，市場風(fēng)險成為銀行風(fēng)險環(huán)境中的重要因素。同時，金融自由化和銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以信用風(fēng)險為主的模式發(fā)生變化。信用風(fēng)險和市場風(fēng)險兩者，無論是在管理技術(shù)手段上，還是在管理理論上，都構(gòu)成了現(xiàn)代金融風(fēng)險管理的兩個基本內(nèi)容。

5、風(fēng)險管理技術(shù)趨于計量化和模型化，各種風(fēng)險管理計量模型發(fā)展迅速，銀行風(fēng)險管理的科學(xué)性日益增強(qiáng)。與傳統(tǒng)風(fēng)險管理的特征不同，現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理越來越重視定量分析，大量運用數(shù)理統(tǒng)計模型來識別、衡量和監(jiān)測風(fēng)險，使得風(fēng)險管理越來越多地體現(xiàn)出客觀性和科學(xué)性的特征。

（二）我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀

1、我國商業(yè)銀行尚未形成正確的信用風(fēng)險管理理念。目前我國商業(yè)銀行多數(shù)工作人員對信用風(fēng)險管理的認(rèn)識不夠充分、信用風(fēng)險管理理念比較陳舊。不能適應(yīng)新時期業(yè)務(wù)高速發(fā)展及風(fēng)險環(huán)境復(fù)雜的需要。

2、信用風(fēng)險管理的組織機(jī)構(gòu)不健全。在我國商業(yè)銀行中，負(fù)責(zé)信用風(fēng)險管理的主要是貸款部門的信貸員，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實際信用風(fēng)險管理的需要。

3、不良貸款比例高，貸款資金趨向長期化、集中化。我國銀行業(yè)的貸款人多集中在房地產(chǎn)或其它人型資產(chǎn)投資項目上，且數(shù)額巨大。而貸款資金長期化將導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的流動性降低，信貸資金周轉(zhuǎn)速度減慢。一旦累積的信用風(fēng)險暴露出來，勢必會造成嚴(yán)重的信貸損失，對銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展是極為不利的。

4、內(nèi)部評級不完善，風(fēng)險揭示不充分。與先進(jìn)的國際性銀行相比，我國大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部評級無論是在評級方法、評級結(jié)果的檢驗，還是在評級組織結(jié)構(gòu)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等方而都存在著相當(dāng)大的差距，從而極大地限制了內(nèi)部評級在揭示和控制風(fēng)險方而的作用。另外，由于會計信息不完備和真實性有待提高，以及缺乏衡量風(fēng)險的技術(shù)方法，銀行信息披露的質(zhì)量和數(shù)量方而都遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場的要求。

三、針對我國現(xiàn)狀提出完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險監(jiān)管的建議

第一，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險度量和管理技術(shù)水平。根據(jù)當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，要盡快提高我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平。首先，各商業(yè)銀行應(yīng)積極開發(fā)以計算機(jī)為平臺的客戶信息系統(tǒng)，廣泛收集充分的客戶信息，建立起完善的數(shù)據(jù)庫。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)我國的國情，堅持定性分析與定量分析相結(jié)合的原則，積極開發(fā)出適合自身條件的信用風(fēng)險度量模型。

第二，確立完善的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系。完善的內(nèi)部控制體系可以保證商業(yè)銀行的風(fēng)險管理策略得以落實。商業(yè)銀行要建立完善的內(nèi)部控制體系，應(yīng)根據(jù)中國銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》在對各類業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)風(fēng)險進(jìn)行識別的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有的內(nèi)部控制制度、程序、方法進(jìn)行整合、梳理和優(yōu)化。首先，通過授權(quán)管理、崗位制衡等手段防止操作風(fēng)險在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的出現(xiàn)。其次，通過標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)部控制管理實現(xiàn)內(nèi)部控制的連續(xù)性和系統(tǒng)化，從而嚴(yán)格控制銀行內(nèi)的各項業(yè)務(wù)和管理活動。最后，通過不間斷的調(diào)整和改進(jìn)，不斷提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，確保其經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。

第三，強(qiáng)化風(fēng)險外部監(jiān)管，完善宏觀外部環(huán)境。強(qiáng)化風(fēng)險外部監(jiān)管是完善風(fēng)險控制體系的必然要求。首先是市場約束的要求，巴塞爾新資本協(xié)議規(guī)定最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查、市場約束為金融監(jiān)管的三大支柱，強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)及時、準(zhǔn)確地向市場披露銀行財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險管理戰(zhàn)略和措施、風(fēng)險敞口、會計政策以及業(yè)務(wù)、管理和公司治理6個方面的信息；其次，監(jiān)管當(dāng)局必須在強(qiáng)化合規(guī)性監(jiān)管的同時重視安全性監(jiān)管，逐步強(qiáng)化對商業(yè)銀行資本充足率的約束。同時要對銀行風(fēng)險評估體系的合理性、準(zhǔn)確性及信息披露的可信性進(jìn)行監(jiān)督，嚴(yán)格監(jiān)管紀(jì)律，推動商業(yè)銀行風(fēng)險管理的科學(xué)化，實現(xiàn)從注重合規(guī)性監(jiān)管向注重風(fēng)險性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，健全非現(xiàn)場監(jiān)督體系，并保持監(jiān)督的持續(xù)性。再次，要進(jìn)一步建立健全銀行金融法律法規(guī)體系，形成有法必依，違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)的金融法制環(huán)境。落實《物權(quán)法》，修訂完善《破產(chǎn)法》和《擔(dān)保法》等，在完善商業(yè)銀行的立法基礎(chǔ)上加大執(zhí)法力度，維護(hù)金融秩序。

第四，規(guī)范社會信用關(guān)系，推動社會信用文化建設(shè)。要建立健全有關(guān)社會信用的法律體系，推進(jìn)信用文化建設(shè)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)分析，社會信用指數(shù)每提高一個百分點，可以促進(jìn)gdp增長0.9%，促進(jìn)生產(chǎn)率提高0.7%。

參考文獻(xiàn)

[1]馬歇爾.經(jīng)濟(jì)學(xué)原理(下)[m].北京:商務(wù)出版社,1983,255-256.

[2]p.jorion.value at risk[m].new york:mcgraw hill.1997,128.

[3]王春峰.金融市場風(fēng)險管理[m].天津:天津大學(xué)出版社,2001,6-7.

[4]陽.金融風(fēng)險分析與管理研究——市場和機(jī)構(gòu)的理論、模

型與技術(shù)[m].北京:中國人民出版社,2001.

[5]崔炳文.新巴塞爾協(xié)議下中國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理研究[d].天津大學(xué),2006.