金融學(xué)和金融工程的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：金融學(xué)和金融工程的區(qū)別范文

金融與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)研究生的教育培養(yǎng)，一方面可滿(mǎn)足我國(guó)當(dāng)前對(duì)金融與財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域復(fù)合型、交叉型人才的需求，另一方面也是金融學(xué)、財(cái)務(wù)管理學(xué)學(xué)科融合發(fā)展的需要。我國(guó)相關(guān)學(xué)科設(shè)置中，金融學(xué)是一級(jí)學(xué)科應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)下面的二級(jí)學(xué)科，財(cái)務(wù)管理則是一級(jí)學(xué)科工商管理下面企業(yè)管理二級(jí)學(xué)科中的一個(gè)方向。當(dāng)前，我國(guó)多層次資本市場(chǎng)正在逐步建立，金融改革市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)與金融市場(chǎng)已密不可分。在這樣的背景下，齊魯工業(yè)大學(xué)開(kāi)展了金融與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的研究生教育，這將有利于金融學(xué)、財(cái)務(wù)管理學(xué)學(xué)科的融合發(fā)展，有利于培養(yǎng)合格的金融與財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域高層次人才，服務(wù)國(guó)家建設(shè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、國(guó)外相關(guān)學(xué)科發(fā)展模式分析

(一)國(guó)外金融學(xué)培養(yǎng)的兩種模式國(guó)外金融學(xué)研究生的教育培養(yǎng)方面，存在所謂的"經(jīng)濟(jì)學(xué)院"模式和"商學(xué)院"模式，即學(xué)術(shù)性學(xué)位模式與職業(yè)性學(xué)位模式。在兩種模式的選擇上，不同的國(guó)家有不同的側(cè)重。根據(jù)張亦春、林海(2004)的總結(jié)，大體可分為三種情況，一是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)學(xué)院模式，包括加拿大、澳大利亞的部分大學(xué);二是強(qiáng)調(diào)商學(xué)院模式，大多數(shù)的美國(guó)大學(xué)，一般將金融學(xué)專(zhuān)業(yè)安排在管理學(xué)院、商學(xué)院或工商管理學(xué)院;三是兩者的結(jié)合，即不少西方大學(xué)的金融學(xué)本科專(zhuān)業(yè)由經(jīng)濟(jì)學(xué)系與管理學(xué)院聯(lián)合開(kāi)設(shè)。

(二)經(jīng)濟(jì)學(xué)院模式下金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置經(jīng)濟(jì)學(xué)院模式下，金融學(xué)教學(xué)相對(duì)更多地強(qiáng)調(diào)宏觀層面的分析。在課程設(shè)置方面，經(jīng)濟(jì)學(xué)院模式的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的重點(diǎn)是:經(jīng)濟(jì)學(xué)，財(cái)政學(xué)，貨幣銀行(貨幣經(jīng)濟(jì))學(xué)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)，國(guó)際貿(mào)易學(xué)，宏觀經(jīng)濟(jì)政策，博弈理論，經(jīng)濟(jì)史等為其普設(shè)課程;強(qiáng)調(diào)數(shù)學(xué)工具與實(shí)證分析，重視計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)，統(tǒng)計(jì)學(xué)等課程的開(kāi)設(shè);兼顧微觀金融(佘德容，2010)。［2］澳大利亞各大學(xué)的金融學(xué)課程設(shè)置具有經(jīng)濟(jì)學(xué)院模式的特點(diǎn)，如西悉尼大學(xué)的金融學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)，設(shè)置的課程包括:FinancialModelling(金融建模)，F(xiàn)inancialInstitutionsandMarkets(金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng))，F(xiàn)undsManagementandPortfolioSe-lection(基金管理與投資組合選擇)，Derivatives(金融衍生品)，SecurityAnalysisandPortfolioTheory(證券分析和投資組合理論)，CorporateFinance(公司財(cái)務(wù))，F(xiàn)inancialInstitutionManagement(金融機(jī)構(gòu)管理)，CreditandLendingDecisions(信貸決策)，LawofFinanceandSecurities(金融與證券法)，RealEstateFinanceandInvestment(房地產(chǎn)投融資)，MarketingofFinancialProducts(金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo))，StrategicBankManagement(銀行戰(zhàn)略管理)，InternationalFinance(國(guó)際金融)，Economics(經(jīng)濟(jì)學(xué))，InternationalTradeandIndustryEconomics(國(guó)際貿(mào)易與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué))，等等。該課程體系中包括微觀金融、宏觀金融以及經(jīng)濟(jì)學(xué)等各類(lèi)課程，整體上與我國(guó)金融學(xué)碩士專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置相同。

(三)商學(xué)院模式下金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置商學(xué)院模式的金融學(xué)教學(xué)相對(duì)更多地強(qiáng)調(diào)微觀層面的分析。專(zhuān)業(yè)課程體系設(shè)置側(cè)重于微觀金融、金融市場(chǎng)、投資學(xué)、公司理財(cái)、證券分析與組合管理等，重視開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)性和實(shí)用性強(qiáng)的課程(佘德容，2010)。［2］賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院提供的金融學(xué)碩士課程相對(duì)較多，包括:AdvancedCorpo-rateFinance(高級(jí)公司金融)，AppliedQuantitativeMethodsinFinance(應(yīng)用金融定量方法)，Behavior-alFinance(行為金融學(xué))，BusinessEconomics(商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué))，CapitalMarkets(資本市場(chǎng))，Continuous－TimeFinancialEconomics(時(shí)間序列金融經(jīng)濟(jì)學(xué))，CorporateFinance(公司金融)，CorporateValu-ation(公司價(jià)值評(píng)估)，EmpiricalMethodsinAssetPricing(資產(chǎn)定價(jià)實(shí)證方法)，EmpiricalMethodsinCorporateFinance(公司金融實(shí)證方法)，F(xiàn)inancialDerivatives(金融衍生產(chǎn)品)，F(xiàn)inancialEconomics(金融經(jīng)濟(jì)學(xué))，F(xiàn)inancialEconomicsUnderImper-fectInformation(不完全信息金融經(jīng)濟(jì)學(xué))，F(xiàn)ixedIncomeSecurities(固定收益證券)，InternationalBanking(國(guó)際銀行業(yè)務(wù))，InternationalCorporateFinance(國(guó)際公司金融)，InternationalFinancialMarkets(國(guó)際金融市場(chǎng))，IntertemporalMacroeco-nomicsandFinance(跨期宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué))，InvestmentManagement(投資管理)，Macroeconom-icsandtheGlobalEconomicEnvironment(宏觀經(jīng)濟(jì)和全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境)，MethodsinFinanceTheory(金融理論方法)，MonetaryEconomics(貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué))，PrivateEquity(私募股權(quán)投資)，RealEstateInvest-ment:AnalysisandFinancing(房地產(chǎn)投融資分析)，SelectedTopicsinEmpiricalCorporateFinance(實(shí)證公司金融專(zhuān)題)，TheFinanceofBuyoutsandAcquisitions(收購(gòu)和并購(gòu))，TopicsInAssetPricing(資產(chǎn)定價(jià)專(zhuān)題)，VentureCapitalandtheFinanceofInnovation(風(fēng)險(xiǎn)資本和金融創(chuàng)新)，等等。可以看出，該課程體系主要以證券市場(chǎng)、投資分析等微觀金融的課程為主。

(四)商學(xué)院模式下的金融學(xué)與財(cái)務(wù)管理國(guó)外金融學(xué)培養(yǎng)的兩種模式與我國(guó)的財(cái)務(wù)管理學(xué)科是何種關(guān)系呢?肖鷂飛(2005)認(rèn)為，美國(guó)金融學(xué)科的發(fā)展主流在各大學(xué)的商學(xué)院，金融學(xué)和財(cái)務(wù)學(xué)合二為一，公司財(cái)務(wù)被稱(chēng)為企業(yè)金融，金融學(xué)科歸屬于管理學(xué)科，以公司財(cái)務(wù)學(xué)、投資學(xué)、金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融工程學(xué)、金融機(jī)構(gòu)學(xué)、國(guó)際金融市場(chǎng)學(xué)、跨國(guó)公司財(cái)務(wù)管理學(xué)等課程為核心。公司財(cái)務(wù)學(xué)和投資學(xué)二者之間緊密聯(lián)系并成為學(xué)科的基本組成部分。［3］孫建強(qiáng)、羅福凱(2008)則指出，歐美國(guó)家只有一個(gè)finance，我國(guó)則被解釋稱(chēng)為財(cái)務(wù)學(xué)和金融學(xué)，我國(guó)的金融學(xué)是西方的貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)(monetaryeconomics)，而我國(guó)的財(cái)務(wù)學(xué)即歐美國(guó)家的finance。［4］由此可以看出，國(guó)外商學(xué)院模式下的金融學(xué)，即可認(rèn)為基本等同于我國(guó)的財(cái)務(wù)管理學(xué)(FinancialManagement)。

三、我國(guó)高校相關(guān)專(zhuān)業(yè)設(shè)置比較

(一)金融學(xué)科發(fā)展與課程設(shè)置在我國(guó)，金融學(xué)科長(zhǎng)期以來(lái)都是以貨幣銀行學(xué)為核心(肖鷂飛，2005［3］)，1997年國(guó)務(wù)院學(xué)位委員會(huì)修訂研究生學(xué)科專(zhuān)業(yè)目錄，將原目錄中的"貨幣銀行學(xué)"專(zhuān)業(yè)和"國(guó)際金融"專(zhuān)業(yè)合并為"金融學(xué)(含:保險(xiǎn)學(xué))"專(zhuān)業(yè)(黃達(dá)，2001［5］)。但是，對(duì)于"金融"涵蓋的范圍、金融學(xué)的學(xué)科建設(shè)等，一直存在爭(zhēng)論。這種爭(zhēng)論主要是金融學(xué)應(yīng)該以傳統(tǒng)的宏觀貨幣銀行學(xué)為核心，還是以現(xiàn)代微觀金融理論為核心。強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代金融理論，是從20世紀(jì)90年代開(kāi)始的。一方面源于我國(guó)資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展;另一方面則是國(guó)外學(xué)習(xí)商學(xué)院金融學(xué)科的人員回國(guó)，帶來(lái)了國(guó)外微觀金融學(xué)科體系設(shè)置的理念。整體而言，當(dāng)前我國(guó)各高校金融學(xué)科課程體系安排，主要是以宏觀金融學(xué)為主要內(nèi)容:一是金融學(xué)專(zhuān)業(yè)公共課，主要包括政治理論、計(jì)算機(jī)信息、數(shù)學(xué)、外語(yǔ)等課程;二是金融學(xué)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課，通常包括西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、貨幣銀行學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)、統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等;三是金融專(zhuān)業(yè)必修課，主要包括國(guó)際金融、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)政學(xué)、中央銀行學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、投資銀行學(xué)、證券投資學(xué)等;四是金融專(zhuān)業(yè)選修課，一般包括銀行、證券、保險(xiǎn)等三個(gè)方向。與此同時(shí)，當(dāng)前也有部分高校強(qiáng)調(diào)微觀金融的教學(xué)，向國(guó)外商學(xué)院模式靠近。根據(jù)戴曉鳳(2006)搜集的資料，北京大學(xué)已開(kāi)設(shè)有時(shí)間序列分析、動(dòng)態(tài)優(yōu)化理論、博弈論、隨機(jī)分析、固定收益證券、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)等較前沿的課程，上海財(cái)大設(shè)有數(shù)值方法、金融期權(quán)與期貨等課程，廈門(mén)大學(xué)則有財(cái)務(wù)報(bào)表分析、時(shí)間序列分析、隨機(jī)分析、金融中介理論等新興課程。

(二)財(cái)務(wù)管理學(xué)科發(fā)展與課程設(shè)置在我國(guó)，財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的發(fā)展變化以20世紀(jì)90年代前后為分水嶺(劉淑蓮，2005):在此之前，財(cái)務(wù)管理只是作為會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的一門(mén)課程，之后財(cái)務(wù)管理從會(huì)計(jì)學(xué)分離出來(lái)成為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的專(zhuān)業(yè)。［7］就本科層次的的課程設(shè)置而言，我國(guó)一般高校財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)與會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)差別不大，曾富全(2010)指出，該專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)來(lái)源于會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)，缺乏清晰定位，課程設(shè)置與會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)課程重復(fù)嚴(yán)重，特色課程并不明顯。［8］多數(shù)高校財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置以會(huì)計(jì)學(xué)系列課程為主，再加上高級(jí)財(cái)務(wù)管理等課程，綜合類(lèi)大學(xué)和理工類(lèi)大學(xué)往往將財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)設(shè)置在管理學(xué)院(或商學(xué)院)下面，與會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)并列(李連軍，2006)。［9］在碩士培養(yǎng)層面，財(cái)務(wù)管理是工商管理一級(jí)學(xué)科下面的一個(gè)方向。同時(shí)，部分高校則自主設(shè)置金融與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)，或者在經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士下面設(shè)置相關(guān)方向。如首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士金融與財(cái)務(wù)管理方向課程體系中，學(xué)位課包括:西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際金融學(xué)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、貨幣銀行學(xué)、社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論、社會(huì)主義理論與實(shí)踐，專(zhuān)業(yè)選修課包括:高級(jí)公司理財(cái)、金融市場(chǎng)、財(cái)務(wù)管理實(shí)務(wù)、公司理財(cái)與項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、高級(jí)稅務(wù)籌劃、固定收益證券產(chǎn)品分析、投資銀行經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)、金融投資分析與實(shí)務(wù)。

(三)國(guó)內(nèi)金融學(xué)與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)改革設(shè)想關(guān)于我國(guó)財(cái)務(wù)管理與金融的關(guān)系以及金融學(xué)與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)應(yīng)該如何改革，基本有兩種觀點(diǎn):一種觀點(diǎn)是財(cái)務(wù)管理學(xué)科研究范疇?wèi)?yīng)該與微觀金融學(xué)的研究范疇相一致(劉淑蓮，2005)，［7］即財(cái)務(wù)管理學(xué)科應(yīng)主要由金融市場(chǎng)、投資學(xué)和公司財(cái)務(wù)三大領(lǐng)域構(gòu)成;第二種觀點(diǎn)認(rèn)為財(cái)務(wù)管理與微觀金融中的公司金融相一致，而不包括金融市場(chǎng)和投資學(xué)，如范從來(lái)(2004)認(rèn)為，［10］宏觀金融、微觀金融、公司金融構(gòu)成一個(gè)較為完整的金融學(xué)體系，公司金融是從金融體系運(yùn)行的角度研究公司的融資行為。關(guān)于財(cái)務(wù)管理的課程設(shè)置，徐焱軍(2012)指出，財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)應(yīng)圍繞企業(yè)籌資、投資、營(yíng)運(yùn)資金管理、利潤(rùn)分配、資本運(yùn)作等內(nèi)容開(kāi)設(shè)相應(yīng)的初、中、高級(jí)課程。［11］上述觀點(diǎn)基本都認(rèn)同，我國(guó)的財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)，應(yīng)該與會(huì)計(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)課程進(jìn)行清晰地區(qū)分，與微觀金融學(xué)課程設(shè)置內(nèi)容相一致，即與國(guó)外商學(xué)院模式下的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置相一致。

四、金融與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)方案與課程體系建設(shè)

在分析國(guó)外金融學(xué)教育的經(jīng)濟(jì)學(xué)院、商學(xué)院發(fā)展模式基礎(chǔ)上，借鑒我國(guó)高校金融學(xué)、財(cái)務(wù)管理學(xué)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置及未來(lái)的發(fā)展方向，齊魯工業(yè)大學(xué)在金融與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)碩士研究生培養(yǎng)方面，優(yōu)化研究方向，確定課程設(shè)置，以體現(xiàn)金融與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)與相近專(zhuān)業(yè)的區(qū)別以及本專(zhuān)業(yè)的優(yōu)勢(shì)。

(一)研究方向結(jié)合對(duì)國(guó)內(nèi)外金融學(xué)、財(cái)務(wù)管理學(xué)科的討論，齊魯工業(yè)大學(xué)金融與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的研究方向設(shè)置為四個(gè)方面:1.資本市場(chǎng)與公司治理方向，具體的研究?jī)?nèi)容包括:公司治理的有效性、決定因素等相關(guān)問(wèn)題，資本市場(chǎng)效率、組合投資、金融工具定價(jià)、上市公司的投融資行為，財(cái)務(wù)信息與資本市場(chǎng)的關(guān)系，資本市場(chǎng)與公司治理的關(guān)系等;2.金融市場(chǎng)與公司籌融資管理方向，具體的研究?jī)?nèi)容包括:金融市場(chǎng)和中介組織的類(lèi)型和功能，多層次資本市場(chǎng)建設(shè)，公司籌融資行為、風(fēng)險(xiǎn)、影響因素、效率，融資約束、融資政策，資本結(jié)構(gòu)，收益分配，金融市場(chǎng)與公司籌融資之間的關(guān)系，營(yíng)運(yùn)資本管理;3.投資管理方向，具體的研究?jī)?nèi)容包括:兼并與收購(gòu)，資本資產(chǎn)定價(jià)，投資組合理論，風(fēng)險(xiǎn)管理，基金與風(fēng)險(xiǎn)資本，金融市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)，投資項(xiàng)目評(píng)價(jià)，創(chuàng)業(yè)融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、技術(shù)創(chuàng)新與投資決策;4.行為金融方向，具體的研究?jī)?nèi)容包括:公司證券相對(duì)收益偏離與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，投資反應(yīng)過(guò)度和反應(yīng)不足，非經(jīng)濟(jì)因素影響資源配置等等。

第2篇：金融學(xué)和金融工程的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞:金融工程師;人才培養(yǎng);創(chuàng)新;專(zhuān)業(yè)建設(shè)

中圖分類(lèi)號(hào):G520文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)01-0123-02

金融工程是20世紀(jì)80年代末90年代初首先在西方國(guó)家出現(xiàn)的,是一門(mén)創(chuàng)造性的運(yùn)用各種金融工具和策略來(lái)解決金融財(cái)務(wù)問(wèn)題的新興的金融學(xué)科。它將工程思維引入金融科學(xué)的研究,綜合地運(yùn)用各種工程技術(shù)的方法(主要有數(shù)學(xué)建模、數(shù)值計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬、分解與組合等),設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和實(shí)施新型的金融產(chǎn)品,創(chuàng)造性地解決各種金融問(wèn)題。其成果金融產(chǎn)品既包括原生和衍生的金融商品,也包括金融服務(wù)和解決金融問(wèn)題的手段和策略。其創(chuàng)新和創(chuàng)造性既意味著金融領(lǐng)域思想和思維的飛躍,也意味著對(duì)已有觀念的重新理解與運(yùn)用,以及對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行的分解與組合。金融工程的出現(xiàn),標(biāo)志著金融科學(xué)已走向工程化的階段。

一、金融工程的特點(diǎn)

作為一門(mén)前沿學(xué)科,金融工程融合了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)和投資學(xué)的相關(guān)理論,同時(shí)又吸收了數(shù)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)和系統(tǒng)科學(xué)的精華。從理論上講,它是一門(mén)融現(xiàn)代金融學(xué)、信息技術(shù)與工程方法于一體的交叉性學(xué)科;從教學(xué)方面講,它是一門(mén)由現(xiàn)代金融理論支撐、以實(shí)務(wù)操作為導(dǎo)向的高科技金融學(xué)科。金融工程具有以下特點(diǎn):

1.金融工程具有應(yīng)用型交叉學(xué)科的基本特征。金融工程集合了金融學(xué)的基礎(chǔ)理論和工程學(xué)的基本分析方法而又具備自己的特征――強(qiáng)調(diào)學(xué)科間的相互滲透和交叉。除了運(yùn)用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)知識(shí)為主要分析手段外,金融工程還引入了最新的計(jì)算機(jī)技術(shù)、仿真技術(shù)、人工神經(jīng)網(wǎng)等前沿技術(shù),也用到了決策科學(xué)和系統(tǒng)科學(xué)的有關(guān)理論。

2.金融工程是一門(mén)具有量化特色的學(xué)科,重視模型化和最優(yōu)化。金融工程的一個(gè)突出特點(diǎn)就是廣泛運(yùn)用定量分析的方法來(lái)解決金融實(shí)務(wù)中的各類(lèi)問(wèn)題。量化分析的第一步是把沒(méi)有數(shù)量特征的各種實(shí)際對(duì)象轉(zhuǎn)變成具有數(shù)量特征和某種相關(guān)關(guān)系的變量。在數(shù)學(xué)模型提出來(lái)后,接下來(lái)的任務(wù)就是針對(duì)不同類(lèi)型的模型進(jìn)行分析、求解、推導(dǎo)和論證。

3.金融工程重視創(chuàng)新思維。創(chuàng)新是金融工程的靈魂,金融工程的創(chuàng)造性特點(diǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是運(yùn)用各種工程分析手段對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行量化、分解和組合,創(chuàng)造性地改變收益和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)新型金融工具的引入和運(yùn)用;二是通過(guò)對(duì)各類(lèi)金融要素的重新組合和創(chuàng)造性的變革實(shí)現(xiàn)解決方案的優(yōu)化、市場(chǎng)范圍的拓展和金融服務(wù)的創(chuàng)新。

二、金融工程教學(xué)的人才培養(yǎng)目標(biāo)

對(duì)于金融工程專(zhuān)業(yè)的學(xué)生培養(yǎng),首先要有一個(gè)合理的定位。根據(jù)金融工程的特點(diǎn)和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀,中國(guó)金融工程專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)立足于使學(xué)生熟練地運(yùn)用已有的金融產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理模型,并具有一定的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力的應(yīng)用型人才。

1.金融工程的專(zhuān)業(yè)人才應(yīng)該具有比較扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)、金融理論基礎(chǔ),尤其要系統(tǒng)掌握現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論。熟練掌握金融工程的基本理論框架,熟悉公司財(cái)務(wù)、金融市場(chǎng)與證券投資以及銀行經(jīng)營(yíng)管理等方面的理論知識(shí),具有相應(yīng)的基本運(yùn)作技能。

2.金融工程的專(zhuān)業(yè)人才應(yīng)該熟悉與金融工程學(xué)科相關(guān)的原理性知識(shí),并有較高的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、外語(yǔ)與計(jì)算機(jī)操作水平。具備扎實(shí)的數(shù)理分析基礎(chǔ)和運(yùn)用數(shù)學(xué)模型的能力,能夠?qū)鹑凇⒔?jīng)濟(jì)問(wèn)題進(jìn)行科學(xué)的分析和處理;能夠熟練地使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行信息處理。為了適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng),金融工程的專(zhuān)業(yè)人才應(yīng)該具備較高的外語(yǔ)水平,還應(yīng)該熟悉會(huì)計(jì)、稅務(wù)等方面的原理性知識(shí)。

3.金融工程的專(zhuān)業(yè)人才應(yīng)該具備一定的從事金融實(shí)務(wù)工作的能力。能夠靈活運(yùn)用掌握的理論知識(shí)和技術(shù)方法開(kāi)展工作,進(jìn)行調(diào)查研究、分析和解決實(shí)際問(wèn)題,從事資產(chǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理以及金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)等方面的實(shí)務(wù)工作。

4.金融工程的專(zhuān)業(yè)人才應(yīng)該具有較強(qiáng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)、創(chuàng)新思維能力和社會(huì)適應(yīng)能力。金融工程的產(chǎn)生和發(fā)展是與金融市場(chǎng)密不可分的,金融工程研究開(kāi)發(fā)的每一項(xiàng)結(jié)果,都是為了滿(mǎn)足金融市場(chǎng)的需要,而推出的一項(xiàng)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品,這就要求金融工程的專(zhuān)業(yè)人才具有金融創(chuàng)新的意識(shí)和思維。

三、教學(xué)課程設(shè)計(jì)

1.強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)金融理論教學(xué),培養(yǎng)學(xué)生具備扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)金融理論素質(zhì)。金融工程本科專(zhuān)業(yè)的設(shè)置必須立足于經(jīng)濟(jì)金融理論,這是培養(yǎng)合格的金融工程專(zhuān)業(yè)本科生的基石,這些理論應(yīng)包括基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)等學(xué)科以及一定的現(xiàn)代金融理論,如開(kāi)設(shè)貨幣銀行學(xué)、國(guó)際金融、公司財(cái)務(wù)、投資學(xué)、金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融風(fēng)險(xiǎn)管理等課程。另外,還應(yīng)輔之以保險(xiǎn)、稅收、金融法等方面的知識(shí)。

2.適度開(kāi)設(shè)數(shù)學(xué)類(lèi)課程,培養(yǎng)學(xué)生掌握比較全面的數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的技能。為培養(yǎng)各類(lèi)專(zhuān)門(mén)的金融工程人才,使學(xué)生掌握比較全面的數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的技能已經(jīng)成為必需。為此我們開(kāi)設(shè)了微分方程與動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)、概率論基礎(chǔ)、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、運(yùn)籌學(xué)、應(yīng)用隨機(jī)過(guò)程、金融時(shí)間序列分析等課程,此外還有隨機(jī)分析、決策分析、經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)模型等課程供學(xué)生選修。這些課程的教學(xué)大綱不僅體現(xiàn)數(shù)學(xué)課程本身的內(nèi)容,而且充分結(jié)合金融工程的需要,強(qiáng)調(diào)數(shù)學(xué)方法在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

3.體現(xiàn)金融計(jì)算、數(shù)學(xué)建模的重要性,培養(yǎng)學(xué)生具備數(shù)值計(jì)算、建模技巧及數(shù)據(jù)分析能力。通過(guò)使用計(jì)算機(jī)及軟件對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,研究金融運(yùn)行規(guī)律是當(dāng)今金融信息全球化的重要手段,為此我們?cè)O(shè)置了如數(shù)值計(jì)算、經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)模型、計(jì)算機(jī)C語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用軟件、金融實(shí)證分析等課程,培養(yǎng)學(xué)生能夠從復(fù)雜的金融環(huán)境中分析出關(guān)鍵因素并設(shè)計(jì)建模方案的基本素質(zhì),以及具備通過(guò)數(shù)值計(jì)算對(duì)金融問(wèn)題進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和檢驗(yàn)解決問(wèn)題的可能方案的能力。

4.構(gòu)建金融工程的專(zhuān)門(mén)化課程,培養(yǎng)學(xué)生成為復(fù)合型的金融工程人才。圍繞金融工程我們開(kāi)設(shè)了如衍生金融工具、金融工程學(xué)、金融工程案例和應(yīng)用、金融風(fēng)險(xiǎn)的量化分析、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)等課程,學(xué)生可以通過(guò)教學(xué)了解金融工程的核心以及運(yùn)用相關(guān)金融工具和策略解決金融問(wèn)題。

四、應(yīng)用型為主的金融工程教育

從學(xué)科性質(zhì)來(lái)看,金融工程屬于應(yīng)用型的學(xué)科,這一性質(zhì)決定了在金融工程學(xué)科建設(shè)中,必須充分強(qiáng)調(diào)實(shí)際應(yīng)用能力的教育和培養(yǎng)。

1.開(kāi)設(shè)實(shí)踐類(lèi)和信息類(lèi)課程。利用金融實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行金融市場(chǎng)、金融交易模擬實(shí)踐;采用分散性現(xiàn)場(chǎng)參觀與觀摩的形式感受真實(shí)交易的氛圍;通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)中央銀行、大型商業(yè)銀行網(wǎng)站,了解金融中介業(yè)務(wù)運(yùn)作。實(shí)踐性教學(xué)的目的是增強(qiáng)本課程理論與實(shí)踐結(jié)合的緊密程度,增加學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)的感性認(rèn)識(shí),培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力和知識(shí)技能的應(yīng)用能力。引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、媒體積極吸收市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)信息的習(xí)慣。

2.重視實(shí)際的技術(shù)能力培養(yǎng),這主要是指諸如SAS和Matlab等課程的開(kāi)設(shè)。金融工程的大部分問(wèn)題都需要通過(guò)軟件技術(shù)加以解決,比如:數(shù)學(xué)建模、數(shù)值計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬等,因而技術(shù)能力也反映了學(xué)生在實(shí)際工作中的應(yīng)用水平。在國(guó)外的金融工程人才培養(yǎng)中,不少大學(xué)將Matlab作為必修課之一,從而保證學(xué)生能迅速的將金融問(wèn)題轉(zhuǎn)化為技術(shù)問(wèn)題并加以解決。

3.強(qiáng)化案例教學(xué)。案例教學(xué)有助于鞏固和提高學(xué)生基礎(chǔ)理論知識(shí),拓寬學(xué)生的視野,培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力、實(shí)踐能力和應(yīng)用能力。不僅如此,案例教學(xué)對(duì)于培養(yǎng)對(duì)金融工程至關(guān)重要的“創(chuàng)造性”的思維,也是非常有用的。在數(shù)十年的發(fā)展過(guò)程中,金融工程應(yīng)用已經(jīng)積累了很多創(chuàng)造性地解決金融問(wèn)題的案例,這些案例一定程度上是一種思想財(cái)富。案例教學(xué)是學(xué)習(xí)、培養(yǎng)和提高這種能力的重要組成部分。

4.積極發(fā)展實(shí)習(xí)教學(xué)。在美國(guó),是否提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì),使許多開(kāi)展金融工程教育的學(xué)校吸引優(yōu)秀生源的重要手段之一。事實(shí)上,在中國(guó),由于金融人才的缺乏,金融工程的實(shí)習(xí)教學(xué)對(duì)于學(xué)校和實(shí)業(yè)界來(lái)說(shuō)是一個(gè)雙贏的策略,學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)同實(shí)業(yè)界的交流與合作,為學(xué)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。

五、金融工程師職業(yè)教育和創(chuàng)新思維培養(yǎng)

金融工程師的稱(chēng)謂起始于20世紀(jì)80年代初的倫敦金融界,區(qū)別于傳統(tǒng)的金融理論研究和金融市場(chǎng)分析人員,金融工程師更加注重金融市場(chǎng)交易與金融工具的可操作性,將最新的科技手段、規(guī)?；幚矸绞?工程方法)應(yīng)用到金融市場(chǎng)上,創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品、交易方式,從而為金融市場(chǎng)的參與者贏取利潤(rùn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或完善服務(wù)。金融工程師通常受雇于投資銀行、商業(yè)銀行、證券公司、金融中介機(jī)構(gòu)以及非金融性質(zhì)的公司。

因?yàn)榻鹑诠こ處熅哂幸幌盗袑?zhuān)業(yè)化的、僅憑技術(shù)所無(wú)法達(dá)到的素質(zhì),并且由于金融創(chuàng)新的速度超過(guò)了市場(chǎng)產(chǎn)生稱(chēng)職金融工程師的能力,金融工程師總體上是供不應(yīng)求。其就業(yè)機(jī)會(huì)顯得格外光明,并且毫無(wú)疑問(wèn),其工作帶來(lái)了豐厚的回報(bào)。加強(qiáng)金融工程師的職業(yè)教育已成為現(xiàn)代金融發(fā)展的一種趨勢(shì)。

金融工程自身的特點(diǎn)要求一定的創(chuàng)新能力。首先,金融工程的基本職能是創(chuàng)造,就是在金融市場(chǎng)中根據(jù)客戶(hù)的需要來(lái)創(chuàng)造新的產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次,由于金融工程師要解決的問(wèn)題往往超出個(gè)人的知識(shí)基礎(chǔ)而需要進(jìn)行小組工作,以處理復(fù)雜的金融、法律、稅收、會(huì)計(jì)、產(chǎn)業(yè)、計(jì)算技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面的問(wèn)題,因此,作為小組核心的金融工程師,合作的精神、溝通的技巧和協(xié)調(diào)的能力是必備要素之一。

總之,在金融工程領(lǐng)域的教學(xué)和科研過(guò)程中,從發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看,金融工程將不僅僅作為一門(mén)技術(shù)性的學(xué)科,而是將逐漸成為一種創(chuàng)新和開(kāi)放的思想方法,日益滲透到金融、經(jīng)濟(jì)乃至社會(huì)生活中。

參考文獻(xiàn):

[1]金融工程[M].宋逢明,等,譯.北京:清華大學(xué)出版社,1998.

第3篇：金融學(xué)和金融工程的區(qū)別范文

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，隨著人們的理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，金融業(yè)也越來(lái)越受到重視。當(dāng)普通百姓開(kāi)始學(xué)著炒股買(mǎi)基金，企業(yè)白領(lǐng)學(xué)著投資房地產(chǎn)，金融業(yè)也得到了前所未有的發(fā)展。提起金融，人們往往想起銀行、股票和金融人的天堂華爾街，也有些人想起美國(guó)作家德萊塞的名著《金融家》，想起美國(guó)鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。那么什么是金融呢？大學(xué)的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)究竟是干什么的？那就讓我們一起進(jìn)入金融的世界吧。

厘清金融的邊界

“金融”一詞最早出現(xiàn)在1937年版的《辭源》中，此前一直被稱(chēng)為“銀根”，直到今天我們?nèi)匀荒懿粫r(shí)聽(tīng)到“銀根”的說(shuō)法，如緊縮銀根、抽銀根等。所以，金融學(xué)從一開(kāi)始便與“錢(qián)”密切相關(guān)，其核心就是“錢(qián)”――貨幣。廣義的金融，包括與貨幣有關(guān)的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。人活在世上每天都要與錢(qián)打交道，這注定了每個(gè)人每天都離不開(kāi)金融學(xué)。從銀行存款到銀行貸款，從物價(jià)上漲到利率調(diào)整，從基金股票到外匯期貨，到處閃現(xiàn)著金融學(xué)的影子。

不過(guò)，大多數(shù)人好像不明白金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)兩者之間有什么區(qū)別。金融學(xué)這棵大樹(shù)的根基確實(shí)在經(jīng)濟(jì)學(xué)那里，但它和經(jīng)濟(jì)學(xué)是同一片森林里兩棵完全不同的樹(shù)。經(jīng)濟(jì)學(xué)比較宏觀，研究的主要是經(jīng)濟(jì)關(guān)系及資源配置，它包括金融、國(guó)際貿(mào)易、財(cái)政、稅收、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)等相關(guān)學(xué)科，有點(diǎn)“雜而不精”；金融學(xué)比較微觀，研究的主要是貨幣資金的融通和運(yùn)作，具體包括：貨幣的發(fā)行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發(fā)放與回收，金銀與外匯的買(mǎi)賣(mài)，股票、債券、基金的發(fā)行與轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)、信托、國(guó)內(nèi)和國(guó)際貨幣結(jié)算等，只是不包括實(shí)物借貸在內(nèi)。無(wú)論個(gè)人投資還是公司理財(cái)，金融學(xué)相對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)顯得較為實(shí)用，尤其是在短期資本和財(cái)富運(yùn)用、增值方面，它的指導(dǎo)作用更大。

金融學(xué)最早在西方形成時(shí)便叫貨幣銀行學(xué)。發(fā)展到今天，金融學(xué)已經(jīng)成為一門(mén)枝葉繁茂的學(xué)科。金融學(xué)實(shí)際上由三部分的知識(shí)體系所構(gòu)成：微觀金融學(xué)，宏觀金融學(xué)，以及由金融與數(shù)學(xué)、法學(xué)等學(xué)科互滲形成的交叉學(xué)科。具體來(lái)說(shuō)，微觀金融學(xué)主要含公司金融、投資學(xué)和證券市場(chǎng)，側(cè)重于公司的投資經(jīng)營(yíng)；宏觀金融學(xué)包括國(guó)際金融和貨幣銀行，如匯率、利率就是其基本概念。所以，國(guó)際上，幣值穩(wěn)定、匯率問(wèn)題是金融的研究范圍；國(guó)內(nèi)，貨幣政策的實(shí)施、銀行匯率的升降屬于金融問(wèn)題；就企業(yè)而言，是否要上市發(fā)行股票、是否要向銀行貸款也是金融問(wèn)題；就家庭及個(gè)人而言，我們學(xué)費(fèi)的繳納是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，就是最日常的水電費(fèi)繳納也可以很便捷地通過(guò)銀行繳納，而銀行，就是金融中介機(jī)構(gòu)。

培養(yǎng)財(cái)經(jīng)第六感

“國(guó)家上調(diào)存貸款準(zhǔn)備金率，存貸款利率上漲，我的股票要趕緊拋售了?！?/p>

“前一陣財(cái)政部上調(diào)印花稅，我買(mǎi)的股票就虧了呢?！?/p>

“你幫我算一下這個(gè)，是要賣(mài)出美元買(mǎi)日元呢，還是要賣(mài)出英鎊買(mǎi)日元？”

……

聽(tīng)到這些，你會(huì)不會(huì)以為自己走進(jìn)了證券大廳呢？其實(shí)，這是我們金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生在金融實(shí)驗(yàn)室里參加金融模擬大賽，一本正經(jīng)地討論呢。在金融專(zhuān)業(yè)課上，討論活動(dòng)是家常便飯。國(guó)家的每一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策出臺(tái)，都會(huì)成為第二天討論的熱點(diǎn)。比如關(guān)于人民幣升值的問(wèn)題，大家各抒己見(jiàn)。有的說(shuō)人民幣升值，去國(guó)外旅游留學(xué)就省錢(qián)多了；有的會(huì)說(shuō)不利于中國(guó)的出口，而中國(guó)是個(gè)出口大國(guó)；有的會(huì)說(shuō)對(duì)于中國(guó)進(jìn)口產(chǎn)品就有利多了……通過(guò)辯論，大家會(huì)進(jìn)一步理解國(guó)家政策對(duì)于日常生活的影響，也會(huì)更好地明白課本上的理論，學(xué)以致用。此外，許多有意思的問(wèn)題都可以在辯論中越辯越明，如“錢(qián)為什么越來(lái)越不值錢(qián)了？”、“為什么銀行要不斷調(diào)整利率？”、“有錢(qián)是存銀行還是炒股票？”、“金融危機(jī)隔幾年就會(huì)來(lái)一次？”等。總之，平時(shí)學(xué)到的內(nèi)容和周?chē)呢?cái)經(jīng)事件密切相關(guān)，所以你需要有一個(gè)很好的財(cái)經(jīng)敏感，而財(cái)經(jīng)第六感的提升，需要大量的閱讀和思考。

當(dāng)然，這些辯論的基礎(chǔ)還是要掌握基本的專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)。如人民幣升值與我國(guó)對(duì)外出口的關(guān)系。這其中就涉及匯率、勞動(dòng)力成本、對(duì)外貿(mào)易順差逆差問(wèn)題。人民幣一升值，中國(guó)的貨幣優(yōu)勢(shì)就減小了。如原本中國(guó)100元人民幣的商品，賣(mài)到美國(guó)去只要12美元多一點(diǎn)點(diǎn)，如果人民幣升值8%的話，同樣的一件商品賣(mài)到美國(guó)去就要將近13美元，物美價(jià)廉本是madeinChina的優(yōu)勢(shì)，顯然人民幣的升值對(duì)我國(guó)的出口貿(mào)易很不利。另一方面，人民幣的升值也使得中國(guó)失去了對(duì)外資在大陸投資建廠的吸引力，因?yàn)樯a(chǎn)成本提高了。同樣是付給中國(guó)工人工資，原來(lái)只要100美元的，升值8%后要108美元了。財(cái)經(jīng)與投資，便是處在這樣一種利弊權(quán)衡和對(duì)比中。

當(dāng)然，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)離不開(kāi)數(shù)學(xué)。最主要的專(zhuān)業(yè)課金融市場(chǎng)、金融工程、投資學(xué)、財(cái)務(wù)報(bào)表分析都是圍繞數(shù)字轉(zhuǎn)的，前三者的難點(diǎn)在于各種金融工具的應(yīng)用方面的計(jì)算和分析，而財(cái)務(wù)報(bào)表則需要對(duì)會(huì)計(jì)和企業(yè)運(yùn)營(yíng)有一定的基礎(chǔ)。不過(guò)，雖然金融專(zhuān)業(yè)的課程需要大量的數(shù)字計(jì)算和分析，但難度不大。道理很簡(jiǎn)單：金融學(xué)與其說(shuō)是科學(xué)，不如說(shuō)是藝術(shù)。金融學(xué)研究的是在不確定性條件下如何決策，這和科學(xué)需要利用確定性條件作前提有天壤之別。就好比河里停著兩條船，如果它們靜止不動(dòng)，你還能夠精確測(cè)量它們之間的距離；如果它們總在那里搖搖晃晃，要想精確測(cè)量就不可能了，這時(shí)候就需要模糊數(shù)學(xué)的作用了。

輔修法學(xué)、計(jì)算機(jī)：提升競(jìng)爭(zhēng)力的秘籍

金融學(xué)分為銀行管理、證券投資、國(guó)際金融、保險(xiǎn)等多個(gè)方向，風(fēng)格迥異，培養(yǎng)的側(cè)重點(diǎn)和方向也有所不同，但沒(méi)有好壞優(yōu)劣之分。在選擇時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的性格、個(gè)人偏好以及自己對(duì)未來(lái)的規(guī)劃，選擇適合自己的專(zhuān)業(yè)；更重要的是選擇之后，努力投入，打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，把自己的選擇變成最適合自己的選擇。

高薪、穩(wěn)定、人才需求量大，是很多同學(xué)對(duì)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)今后就業(yè)去向的“刻板印象”。但被忽視的是，高薪、需求多，是針對(duì)有多年工作經(jīng)驗(yàn)的金融專(zhuān)業(yè)人才，而剛剛從學(xué)校進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)畢業(yè)生很難達(dá)到這個(gè)期望。拿證券投資來(lái)說(shuō)，多位證券業(yè)內(nèi)人士表示，“證券市場(chǎng)缺的不是普通的學(xué)了四年后畢業(yè)的大學(xué)生，更需要有較高綜合素質(zhì)的人才”，從事證券投資需要較高的綜合素質(zhì)，這不是只學(xué)了四年證券投資專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生就能具備的。

一般來(lái)說(shuō)，金融行業(yè)的人才需求基本分三個(gè)層次：一是懂得信息化和金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才；二是熟悉各類(lèi)金融業(yè)務(wù)、能夠設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)人才；三是金融高級(jí)管理者、職業(yè)經(jīng)理人。要進(jìn)入金融行業(yè)特別是好的金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)將非常激烈。相對(duì)來(lái)說(shuō)，進(jìn)工商、建設(shè)、中國(guó)、農(nóng)業(yè)四大國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行的機(jī)會(huì)不多，而進(jìn)股份制商業(yè)（浦發(fā)、中信、招商、民生、廣發(fā)、深發(fā)等）銀行相對(duì)較容易，還有證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、信托公司以及信息咨詢(xún)都是較普遍的就業(yè)領(lǐng)域。

第4篇：金融學(xué)和金融工程的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞 酶；生物質(zhì)；基因；金融；金融實(shí)物

中圖分類(lèi)號(hào) Q554.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-5739（2013）11-0067-02

對(duì)自然界中任何事物人們都習(xí)慣于對(duì)其有一個(gè)因果關(guān)系的了解，否則，人們對(duì)它就沒(méi)有完成徹底認(rèn)識(shí)或完整了解。若不能給自己一個(gè)信服的解釋?zhuān)祟?lèi)就在某一方面沒(méi)有獲得解脫和自由，還得繼續(xù)對(duì)其進(jìn)行探索，直到弄清楚它的因果關(guān)系。對(duì)酶這一生物質(zhì)的認(rèn)識(shí)就停留在“知其然，而不知其所以然”的階段。酶，是生物體產(chǎn)生的具有活性的蛋白質(zhì)，它可以高效、專(zhuān)一地催化特定的化學(xué)反應(yīng)，并具有反應(yīng)條件溫和、反應(yīng)產(chǎn)物容易純化等優(yōu)點(diǎn)[1]，它的存在和運(yùn)用為人類(lèi)的生存和發(fā)展發(fā)揮了具大的作用，當(dāng)然，它也是整個(gè)生物界必不可少的生物質(zhì)。但這一起催化作用的“服務(wù)性”物質(zhì)為什么存在？為誰(shuí)而存在？存在的機(jī)制是什么？涉及到這樣的問(wèn)題，人們似乎很難作出有根有據(jù)的客觀明了的回答。眾所周知，金融學(xué)是人類(lèi)社會(huì)中設(shè)計(jì)演繹出的一門(mén)服務(wù)性工作體系或?qū)W科。金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱(chēng)，它包括廣義和狹義的金融2個(gè)方面。前者泛指一切與金融貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算、融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至包括金銀的買(mǎi)賣(mài)；后者專(zhuān)指信用貨幣的流通[2]。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)也曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“金融是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)機(jī)”。那么，酶的運(yùn)作和金融的運(yùn)作有相同或相通的原理和機(jī)制嗎？如何體現(xiàn)它們的異同點(diǎn)呢？

1 酶和金融的“實(shí)物”比較

1.1 存在和產(chǎn)生的機(jī)制

酶存在于生物體中，由生物體自主自控產(chǎn)生，其種類(lèi)的多少及單個(gè)種類(lèi)的產(chǎn)量由單個(gè)生物系統(tǒng)動(dòng)態(tài)調(diào)控。人類(lèi)對(duì)生物酶的認(rèn)識(shí)和應(yīng)用有一個(gè)過(guò)程，從各種生化反應(yīng)中知道有那么一種特殊性物質(zhì)，能促進(jìn)和加快各自特定的生化反應(yīng)，但在未發(fā)生生化反應(yīng)的或沒(méi)有生物活性的生物質(zhì)器官和組織中卻沒(méi)有它的存在場(chǎng)所。在當(dāng)今的分子生物學(xué)的發(fā)掘和審視中，有“一個(gè)基因一個(gè)酶”的客觀存在?；?，生物的遺傳物質(zhì)；基因，是遺傳物質(zhì)的一個(gè)基本單員組分。說(shuō)明酶肯定是生命的重要組成部分，而且是神秘的組成部分，是一種動(dòng)態(tài)的、潛在的且為應(yīng)生化反應(yīng)而生的生物質(zhì)。生物體與酶之間到底屬于一種什么樣的關(guān)系呢？是不是生物與生俱來(lái)就伴隨著酶的存在？凡是生命不論其所處在低端還是高端都有酶的存在嗎？沒(méi)有酶，生命就不能存在嗎？筆者認(rèn)為不盡然，最原初的生命體可能沒(méi)有酶的參與，酶的產(chǎn)生和參與生命體活動(dòng)是較高端生命才具備的生命體系的附屬服務(wù)性體系?？傊浯嬖诤捅憩F(xiàn)的方式至今還讓人類(lèi)難以徹底的解析和掌握。金融的“實(shí)物”有很多種，最常見(jiàn)、最基礎(chǔ)的當(dāng)屬金融貨幣，金融是人類(lèi)社會(huì)發(fā)展到高級(jí)階段才產(chǎn)生的一種助力和加快物流的運(yùn)作方式，它有自己載體實(shí)物——金融貨幣，顧名思義，最早就是用金子來(lái)融合、推動(dòng)人類(lèi)社會(huì)中與人有密切關(guān)系關(guān)系的物質(zhì)，可以斷定，原始的人類(lèi)社會(huì)是沒(méi)有金融現(xiàn)象和金融意識(shí)的，隨著人類(lèi)社會(huì)的不斷發(fā)展變化，金融意識(shí)才慢慢產(chǎn)生，金融實(shí)物和金融體系才相應(yīng)形成和完善。總之，它是人類(lèi)生活變化運(yùn)動(dòng)的助推器。金融貨幣存在于人類(lèi)社會(huì)中，由人類(lèi)設(shè)計(jì)并使用它；但它不具有生物活性，不是人體的生物組成部分；而酶在這一點(diǎn)上與金融貨幣截然不同，酶是有生物活性的生物質(zhì)，雖然它不形成酶“組織”或酶“器官”。人類(lèi)社會(huì)，不論早期或發(fā)達(dá)的后期，沒(méi)有金融貨幣或沒(méi)有金融活動(dòng)，短期內(nèi)人類(lèi)也不會(huì)滅亡，當(dāng)然，這會(huì)嚴(yán)重阻滯人類(lèi)群體的發(fā)展。不同的社會(huì)階段其金融狀況有一定的差別，其內(nèi)容、形式由當(dāng)時(shí)人類(lèi)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)情形決定。

1.2 功能性的體現(xiàn)及其存在的必要性

酶是所有生物體的生化反應(yīng)的絕對(duì)參與者，是生物質(zhì)性質(zhì)的“服務(wù)式”實(shí)物中介，沒(méi)有酶的參與，生物（生命）的存在和運(yùn)作（生長(zhǎng)發(fā)育）就不能進(jìn)行，酶是生物體生命活動(dòng)的必須條件，為什么生物體的生化反應(yīng)必須要第三者酶的參與，用人類(lèi)自身的思維和語(yǔ)言還難以對(duì)此作出因果關(guān)系的解釋。也許是能量的投放，也許是物物識(shí)別的需要，也許是生物質(zhì)生命活動(dòng)。金融貨幣是啟動(dòng)和促進(jìn)人類(lèi)社會(huì)的一切與生命生存有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，它是非生物質(zhì)性質(zhì)的“服務(wù)”式象征物中介，其目的是保障和完善人類(lèi)生命的存在和運(yùn)作，它是與人類(lèi)社會(huì)共存亡的行為體系。

1.3 種類(lèi)及其相互之間的關(guān)系

酶是具有生物活性的蛋白質(zhì)，屬于生物質(zhì)類(lèi)。按照其個(gè)體結(jié)構(gòu)劃分有2 500種以上，依其功能劃分，自然界中可分為六大類(lèi)：水解酶類(lèi)、氧化還原酶類(lèi)、異構(gòu)酶類(lèi)、轉(zhuǎn)移酶類(lèi)、裂解酶類(lèi)、連接酶類(lèi)，它們作用的對(duì)象是各類(lèi)不同的生物質(zhì)，包括DNA、RNA。金融實(shí)物（如貨幣）是人類(lèi)在生物體系外選擇、設(shè)計(jì)、制作的物體，是非生物質(zhì)，沒(méi)有生物活性。根據(jù)不同的人類(lèi)種群，金融實(shí)物——“貨幣”種類(lèi)有100種以上，按貨幣的質(zhì)地統(tǒng)計(jì)，大概有5～6類(lèi)，即紙幣類(lèi)、黃金類(lèi)、債券類(lèi)、信用卡類(lèi)、股票類(lèi)、支票類(lèi)。它的直接作用對(duì)象是人類(lèi)，間接調(diào)控對(duì)象是各種與人類(lèi)生存有關(guān)的物質(zhì)。

現(xiàn)代科學(xué)已闡明，一個(gè)基因?qū)?yīng)地產(chǎn)生自身的酶，意即生物的核心遺傳物質(zhì)的基本構(gòu)成單元都有自己的酶。如此看來(lái)，基因也有其獨(dú)立主體性，不妨稱(chēng)之為“生命單元”。酶與金融實(shí)物雖然都是服務(wù)物質(zhì)，但兩者有質(zhì)的區(qū)別：酶，是原生態(tài)的生物質(zhì)；而金融實(shí)物則是具有象征價(jià)值的非生物質(zhì)。同時(shí)，科學(xué)實(shí)踐證明：各種酶有絕對(duì)的作用專(zhuān)一性，相互之間不能替代；而金融實(shí)物（如貨幣）因?yàn)槠浔毁x予了生物價(jià)值的象征性虛擬物，某些強(qiáng)勢(shì)幣種則具有通用性，各種貨幣與通用貨幣間可以按一定的比例進(jìn)行兌換，而后在不同的國(guó)家依然保持其服務(wù)功能。簡(jiǎn)言之，酶，是原始低、端生物層面的生物質(zhì)“貨幣”，而金融貨幣則是現(xiàn)代高端生物體（個(gè)體和群體）的有象征價(jià)值的非生物質(zhì)虛擬物。

1.4 酶的內(nèi)容和形式?jīng)Q定于生物界的范圍和內(nèi)涵

生物世界有了擴(kuò)大或延伸，其酶的種類(lèi)自然也有相應(yīng)的新種類(lèi)，總之，生物決定酶的一切，人類(lèi)若脫離客觀存在的生物而發(fā)展酶的產(chǎn)業(yè)那是行不通的。金融是與人類(lèi)社會(huì)息息相關(guān)的共存之體，人類(lèi)社會(huì)的不斷發(fā)展變化，其交往和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有新的形式和機(jī)制，金融是開(kāi)啟經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的鑰匙，其形式和標(biāo)志物“貨幣。

1.5 酶是一種能專(zhuān)一地活化底物，具有很強(qiáng)的專(zhuān)一性

酶是一種能專(zhuān)一地活化底物，此種催化作用有很強(qiáng)的專(zhuān)一性：反應(yīng)的專(zhuān)一性、底物的專(zhuān)一性、立體的專(zhuān)一性，與非催化反應(yīng)相比，酶催化的反應(yīng)速度，一般能提高108～1 012倍，最高可達(dá)1 014倍。金融體系是完全服務(wù)性的工具體系，其作用范圍有很強(qiáng)的局域性，特別是局域性（國(guó)家或地區(qū)）的貨幣起作用的是特定的國(guó)家或地區(qū)，當(dāng)然目前也有通用貨幣（如美元），但這是有附加條件的，那就是經(jīng)人類(lèi)運(yùn)作后的兌換機(jī)制。可以推斷，有金融貨幣起作用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能很順利快速完成物質(zhì)的轉(zhuǎn)移和交換，若沒(méi)有金融貨幣的參與，物質(zhì)的轉(zhuǎn)移和交換根本無(wú)法完成。

2 生物酶的金融工具角色及發(fā)展展望

從上面兩者的比較可以得出這樣的認(rèn)識(shí)，生物酶在生命系統(tǒng)中參與遺傳生化反應(yīng)所起的催化角色就是金融工具（如貨幣）在人類(lèi)社會(huì)中扮演的角色。前者啟動(dòng)、促進(jìn)新生物質(zhì)的形成、轉(zhuǎn)化等；后者是推動(dòng)物質(zhì)（生物質(zhì)和非生物質(zhì)）的流動(dòng)、交換以達(dá)到進(jìn)一步的轉(zhuǎn)化和消化。酶和金融工具承載著生物體和人的信息，它的運(yùn)作使得被作用客體（生物質(zhì)或非生物質(zhì)）以它們特有的方式產(chǎn)生了作用——新物質(zhì)的生成和變動(dòng)、轉(zhuǎn)化。其實(shí)，酶就是生物質(zhì)世界的“認(rèn)可貨幣”，它的產(chǎn)生和運(yùn)作動(dòng)力、動(dòng)機(jī)全是由生物體系調(diào)控，雖然人類(lèi)的眼光很難直觀有形地感覺(jué)并理會(huì)酶的運(yùn)作過(guò)程，也許這就是生命世界神奇之處，人作為生物個(gè)體要把生命的運(yùn)作過(guò)程看過(guò)透徹也許是不可能的。

簡(jiǎn)而言之，酶作為生命生化活動(dòng)中的“貨幣”，生物體通過(guò)這樣的貨幣進(jìn)行自身的一切生化、遺傳活動(dòng)，它是為生命的存在、運(yùn)作而生，沒(méi)有生物體就沒(méi)有生物酶，而沒(méi)有酶的生物體就難以存在，特別是高等生命。可以肯定：酶，不是簡(jiǎn)單的一種物質(zhì)，而是生命系統(tǒng)中的一個(gè)組分，一個(gè)鏈節(jié)；不能把它從生命整體割裂開(kāi)來(lái)看，一定要緊密結(jié)合生命體來(lái)體會(huì)。

在基因工程、蛋白質(zhì)工程等方面，也開(kāi)展了改造酶、開(kāi)發(fā)新酶的研究[3-6]，生物傳感器的研究也取得一些進(jìn)展[1]?；诒疚膶?duì)酶的新認(rèn)識(shí)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)、開(kāi)發(fā)新酶方面有了更直接的指導(dǎo)意義，有什么樣的生物世界就有什么樣的酶及其運(yùn)作原理，掌握了酶的運(yùn)作過(guò)程就能充分了解和掌控了某些生命活動(dòng)。

3 參考文獻(xiàn)

[1] 顧方舟，盧圣棟.生物技術(shù)的現(xiàn)狀與未來(lái)[M].北京：北京醫(yī)科大學(xué)中國(guó)協(xié)和醫(yī)科大學(xué)聯(lián)合出版社，1990：158，190.

[2] 趙浩.一本書(shū)讀懂金融史[M].北京：石油工業(yè)出版社，2011.

[3] 李成龍，王呈玉.保用生物酶的研究進(jìn)展[J].科技信息，2012（7）：17-18.

[4] 馬艷芬，呂生華，劉崗，等.生物酶催化聚合的研究進(jìn)展[J].生物技術(shù)通報(bào)，2010（4）：50-54，62.

第5篇：金融學(xué)和金融工程的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：投資學(xué)；互聯(lián)網(wǎng)+；創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)

投資學(xué)是金融工程專(zhuān)業(yè)一門(mén)基礎(chǔ)課，是以實(shí)物投資和金融投資為研究對(duì)象的應(yīng)用性強(qiáng)的綜合學(xué)科。從馬科維茨的最優(yōu)投資組合理論的開(kāi)始產(chǎn)生了現(xiàn)資學(xué)。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不斷沖擊，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)移到了金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)。炒股、談股和論股也已然成為國(guó)民日常生活中已屢見(jiàn)不鮮。金融行業(yè)和金融市場(chǎng)日趨強(qiáng)大，因此將投資學(xué)列為金融學(xué)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)計(jì)劃中也成為必要[1]。

一、現(xiàn)行教學(xué)模式存在的問(wèn)題

投資學(xué)為我校金融工程專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課，共54個(gè)學(xué)時(shí)，其中有包含12個(gè)學(xué)時(shí)實(shí)驗(yàn)課。在實(shí)際課堂教學(xué)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)存在。傳統(tǒng)課堂教學(xué)屬于老師“教”，學(xué)生“學(xué)”，學(xué)生在很大程度上依賴(lài)于老師的講授，缺乏自主學(xué)習(xí)性。我國(guó)對(duì)于投資學(xué)的研究開(kāi)始于上世紀(jì)50年代，專(zhuān)業(yè)教材書(shū)內(nèi)容和難易程度上有很大的區(qū)別，因此必須對(duì)照我校金融工程人才培養(yǎng)計(jì)劃優(yōu)選教材。金融方面學(xué)科交叉性較強(qiáng)，對(duì)學(xué)生自身知識(shí)儲(chǔ)備要求也非常高，所以也必須優(yōu)化考評(píng)方式，從多層面培養(yǎng)和考核學(xué)生綜合能力[1]。

二、教學(xué)方式改革初探

1.改進(jìn)理論教學(xué)方式

理論教學(xué)是任何一門(mén)專(zhuān)業(yè)學(xué)科的基礎(chǔ)，只有夯實(shí)基本知識(shí)的學(xué)習(xí)才能進(jìn)入實(shí)踐或是理論研究中去。因此，高校任何一門(mén)專(zhuān)業(yè)課程都必須注重理論教學(xué)工作。但從現(xiàn)行的教學(xué)情況看來(lái)，學(xué)生習(xí)慣于灌輸性教學(xué)方式，以老師講為主。但這種方法從效果來(lái)看不能夠帶動(dòng)學(xué)生積極性。在新一輪的教育改革規(guī)劃中提出了大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育觀念下，傳統(tǒng)式的教學(xué)方式已經(jīng)無(wú)法發(fā)揮學(xué)生主觀能動(dòng)性，所以在針對(duì)諸如投資學(xué)這一類(lèi)與時(shí)俱進(jìn)的學(xué)科而言應(yīng)該選用更為適合的教學(xué)方式。參與式和討論式教學(xué)是目在各種關(guān)于創(chuàng)新性教學(xué)改革的研究中被廣大專(zhuān)家、學(xué)者及高校教師提到的教學(xué)方式。選擇合適的方式讓學(xué)生參與到教學(xué)中能促進(jìn)學(xué)生積極融入理論學(xué)習(xí)。在每一章節(jié)的學(xué)習(xí)中適當(dāng)挑選內(nèi)容讓學(xué)生自主完成，并以課前演講或者討論會(huì)的形式進(jìn)行驗(yàn)收。合理安排教學(xué)內(nèi)容，讓學(xué)生自主性安排都會(huì)是較好的學(xué)習(xí)形式。除了教材中安排的形式之外，也可以鼓勵(lì)學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)收集相關(guān)信息。吉首大學(xué)位于湖南湘西地區(qū)，較沿?；蚱渌魇《€城市而言地理位置有明顯劣勢(shì)，加上本地區(qū)金融行業(yè)種類(lèi)較少，在本地信息資源方面會(huì)有很大局限。針對(duì)客觀現(xiàn)實(shí)應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)收集與專(zhuān)業(yè)、行業(yè)相關(guān)的信息。在總理有2015年3月的政府工作報(bào)告中首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)思想，在現(xiàn)行的投資學(xué)課堂教學(xué)中也可以加入新的理念。鼓勵(lì)學(xué)生利用學(xué)校的資源庫(kù)在相關(guān)教學(xué)網(wǎng)站點(diǎn)閱相關(guān)慕課和微課。也可以積極鼓勵(lì)學(xué)生以慕課、微課的形式主動(dòng)學(xué)習(xí)基本理論知識(shí)。通過(guò)各種方式激發(fā)在校大學(xué)生的創(chuàng)新和創(chuàng)意學(xué)習(xí)的精神。

2.優(yōu)選教材

現(xiàn)有的投資學(xué)教材主要是由國(guó)內(nèi)一流大學(xué)投資學(xué)專(zhuān)業(yè)教授編著的教材，內(nèi)容主要以投資理論學(xué)習(xí)、證券投資分析為主。其難度不一，有些教材輕理論重計(jì)算，而有些教材理論知識(shí)過(guò)多，對(duì)于投資學(xué)中設(shè)計(jì)到的數(shù)學(xué)知識(shí)出現(xiàn)篇幅過(guò)少。國(guó)外教材主要以博迪編著的投資學(xué)為主，該教材也是金融分析師的專(zhuān)業(yè)書(shū)教材，內(nèi)容很詳細(xì)，但結(jié)合學(xué)生自身基礎(chǔ)和學(xué)時(shí)的限制考慮，也并非是一本極為合適的教材。金融類(lèi)學(xué)科雖屬于世界性學(xué)科，每個(gè)國(guó)家研究的方法和內(nèi)容大同小異，但完全照搬國(guó)外教材也不符合我國(guó)投資業(yè)發(fā)展的需要，甚至有時(shí)在講解時(shí)，由于國(guó)與國(guó)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的存在，學(xué)生也無(wú)法透徹理解某些理論知識(shí)背景知識(shí)的深意。因此，要根據(jù)人才培養(yǎng)方案優(yōu)選適合教材，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及本地區(qū)發(fā)展動(dòng)態(tài)，將各種教材內(nèi)容進(jìn)行整合研究，制定出適合本校學(xué)生的優(yōu)質(zhì)教材內(nèi)容。除此之外，應(yīng)該關(guān)注行業(yè)的動(dòng)態(tài)發(fā)展，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容。

3.加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)

投資學(xué)是一門(mén)與實(shí)踐緊密聯(lián)系的專(zhuān)業(yè)課程，所以除了理論教學(xué)之外還應(yīng)該多加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)。雖然在課程設(shè)置中加入了12個(gè)實(shí)驗(yàn)課時(shí)，但僅通過(guò)這12個(gè)課時(shí)無(wú)法達(dá)到教學(xué)效果。針對(duì)這種情況，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資學(xué)的實(shí)踐教學(xué)工作?？梢酝ㄟ^(guò)模擬炒股大賽、假期實(shí)習(xí)等多種方式讓學(xué)生真正接觸到金融行業(yè)，了解行業(yè)，從而更好地掌握了解學(xué)科培養(yǎng)目的。通過(guò)這種方式讓學(xué)生從書(shū)本知識(shí)抽象化到實(shí)踐學(xué)習(xí)具象化的轉(zhuǎn)變[2]。

4.豐富考評(píng)方式

本科教學(xué)的考核方式是30%平時(shí)成績(jī)+70%期末成績(jī)的模式，但為了鼓勵(lì)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性，可以適當(dāng)豐富考評(píng)方式。比如，考核方式中加入討論會(huì)論文、模擬炒股排名等各種方式對(duì)學(xué)習(xí)進(jìn)行多方位的考察。這樣，也可以轉(zhuǎn)變學(xué)生態(tài)度，為培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力做基礎(chǔ)。

三、結(jié)束語(yǔ)

投資學(xué)教學(xué)改革一項(xiàng)長(zhǎng)期工作，在全球化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，學(xué)好投資學(xué)已經(jīng)是每一個(gè)人知識(shí)儲(chǔ)備基礎(chǔ)課。由于投資學(xué)是新開(kāi)課程，所以在教學(xué)上還有很大的不足，作為任課老師也必須加強(qiáng)自身培養(yǎng)力度，通過(guò)以上方面的改革使學(xué)生真正可以在掌握理論知識(shí)的同時(shí)，培養(yǎng)學(xué)生投資思維，達(dá)到新世紀(jì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才的培養(yǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]侯英.投資學(xué)教改探索[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì),2010(3):129-129.

第6篇：金融學(xué)和金融工程的區(qū)別范文

一、培養(yǎng)兩岸證券投資互通型人才的意義

2009年5月4日,國(guó)務(wù)院通過(guò)了《關(guān)于支持福建省加快建設(shè)海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的若干意見(jiàn)》,意見(jiàn)要求:“福建省應(yīng)發(fā)揮獨(dú)特的對(duì)臺(tái)優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)兩岸產(chǎn)業(yè)合作和文化交流,努力構(gòu)筑兩岸交流合作的前沿平臺(tái)?！薄陡＝ㄊ∝瀼芈鋵?shí)〈國(guó)務(wù)院關(guān)于支持福建省加快建設(shè)海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的若干意見(jiàn)〉實(shí)施意見(jiàn)》進(jìn)一步指出:“進(jìn)一步拓展閩臺(tái)教育合作,……開(kāi)展兩岸高校合作辦學(xué)試點(diǎn),積極推動(dòng)閩臺(tái)院校學(xué)生互招、學(xué)歷學(xué)分互認(rèn)、教師互聘?！备＝ㄗ鳛椤皟砂度嗣窠涣骱献飨刃袇^(qū)”,在建設(shè)中發(fā)揮了教育在兩岸人民交流中的橋梁和紐帶作用。1．兩岸證券投資互通型人才的培養(yǎng)有利于中國(guó)資本市場(chǎng)國(guó)際化。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐步強(qiáng)大，面對(duì)著美元世界霸權(quán)通過(guò)印制美鈔的量化寬松政策對(duì)大陸與臺(tái)灣以及全球各個(gè)國(guó)家的剝削，人民幣國(guó)際化進(jìn)程是中國(guó)未來(lái)發(fā)展的方向。要真正達(dá)到人民幣國(guó)際化，中國(guó)資本市場(chǎng)的國(guó)際化是必經(jīng)之路。但是，中國(guó)大陸在國(guó)際化進(jìn)程中經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管與人才都存在著不足。臺(tái)灣資本市場(chǎng)建立的比大陸早，而且比大陸更加開(kāi)放，因此在資本市場(chǎng)國(guó)際化方面積累了比大陸更多的經(jīng)驗(yàn)和人才，通過(guò)兩岸證券互通型人才的培養(yǎng)有利于兩岸資本市場(chǎng)的合作、有助于兩岸證券業(yè)海外投資合作、有助于中國(guó)資本市場(chǎng)的國(guó)際化。從臺(tái)灣學(xué)習(xí)來(lái)的經(jīng)驗(yàn)以及兩岸資本市場(chǎng)合作還有利于兩岸對(duì)國(guó)際熱錢(qián)沖擊資本市場(chǎng)的監(jiān)控以及證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。2．兩岸證券投資互通型人才培養(yǎng)合作,使兩岸高等教育優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)得以實(shí)現(xiàn)。一方面,大陸能引進(jìn)臺(tái)灣先進(jìn)的教育思想、教育理念、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和教學(xué)管理經(jīng)驗(yàn),促進(jìn)大陸教育體制、管理體制的改革。同時(shí),教師可以獲得出去教學(xué)、學(xué)習(xí)、培訓(xùn)的機(jī)會(huì),掌握教學(xué)技能、現(xiàn)場(chǎng)了解臺(tái)灣的教學(xué)模式,充分利用臺(tái)灣教育資源,引進(jìn)臺(tái)灣原版金融教材和師資,教師間可更好地進(jìn)行交流,結(jié)成緊密型的合作關(guān)系,共同完成教學(xué)、科研任務(wù)。另一方面,大陸院校能為臺(tái)灣高等教育提供充足生源。隨著臺(tái)灣島內(nèi)社會(huì)生態(tài)觀念的變化和產(chǎn)業(yè)向外轉(zhuǎn)移,生源不足、招生困難、錄取分?jǐn)?shù)再創(chuàng)新低等問(wèn)題日益凸顯。而大陸高考錄取率一般在70%左右,學(xué)生求學(xué)意愿很高。臺(tái)灣教育強(qiáng)調(diào)產(chǎn)學(xué)建教合作,強(qiáng)化終身學(xué)習(xí)體系,增進(jìn)高等教育與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、為學(xué)生提供更多的學(xué)習(xí)、實(shí)踐、與發(fā)展的機(jī)會(huì)。大陸可遣派學(xué)生前往合作方進(jìn)行學(xué)習(xí)、實(shí)訓(xùn),從事課程交流活動(dòng),開(kāi)闊學(xué)生視野,培養(yǎng)出更多高水平的高等技術(shù)人才,提高整體教育水平。[1]3．兩岸證券投資互通型人才培養(yǎng)合作有利于推動(dòng)兩岸證券市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)業(yè)的支持服務(wù)。由于兩岸在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上各有特色與優(yōu)勢(shì)行業(yè)，隨著兩岸經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展，使得兩岸的產(chǎn)業(yè)更加緊密結(jié)合，在兩岸的合資企業(yè)以及各自到對(duì)方投資的獨(dú)資企業(yè)數(shù)量、規(guī)模都會(huì)增加，而資本市場(chǎng)是籌資的重要場(chǎng)所，資本市場(chǎng)的基礎(chǔ)來(lái)自企業(yè)的生產(chǎn)力，兩岸證券投資互通型人才的培養(yǎng)有助于產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)，有助于證券市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)業(yè)的支持服務(wù)。

二、兩岸在證券投資領(lǐng)域的共性與特性的比較

1.兩岸的證券投資學(xué)與金融工程學(xué)理論教學(xué)差異不大，具有共性。在證券投資學(xué)與金融工程學(xué)領(lǐng)域，兩岸基本一致地按照現(xiàn)資學(xué)理論進(jìn)行教學(xué)，其中核心內(nèi)容有現(xiàn)代證券投資組合理論、期權(quán)定價(jià)理論、行為金融學(xué)理論、宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析與股票債券的定價(jià)等。此外大陸還引進(jìn)了臺(tái)灣張齡松編寫(xiě)的《股票操作學(xué)》，將其技術(shù)分析部分引入投資學(xué)教材。兩岸的研究生教學(xué)，許多就是直接采用西方發(fā)達(dá)國(guó)家（主要是美國(guó)）的著名教材進(jìn)行教學(xué)。因此，兩岸證券投資人才在投資學(xué)理論交流以及進(jìn)行投資分析基本沒(méi)有很大的障礙，這非常有利于金融國(guó)際人才的培養(yǎng)。2.兩岸的證券交易軟件差別不大，雙方相應(yīng)適應(yīng)很快。大陸最初的技術(shù)分析軟件就是學(xué)習(xí)臺(tái)灣的，有些就是直接將臺(tái)灣的技術(shù)分析軟件移植過(guò)來(lái)，比如乾隆電腦軟件有限公司出品的錢(qián)龍軟件等。其中許多技術(shù)分析理論如：K線理論、技術(shù)分析、形態(tài)分析、技術(shù)指標(biāo)中間的RSI、KDJ等都和張齡松的《股票操作學(xué)》一樣。以后大陸開(kāi)發(fā)的各種行情軟件均是在此基礎(chǔ)改進(jìn)與發(fā)展出來(lái)的，比如指南針的籌碼分析，就是根據(jù)籌碼的低位堆積與高位堆積來(lái)研究主力動(dòng)向。但是，萬(wàn)變不離其宗，兩岸證券從業(yè)人員要相互適應(yīng)對(duì)方軟件也是非常快的。3.兩岸在證券的法律法規(guī)與財(cái)務(wù)報(bào)表方面略有不同。比如通過(guò)對(duì)海峽兩岸證券市場(chǎng)新股發(fā)行與上市制度的比較可見(jiàn)，兩岸在新股發(fā)行方面都實(shí)行核準(zhǔn)制，但程序與管理體制有較大差異。兩岸在新股上市標(biāo)準(zhǔn)方面有共同之處，但也存在區(qū)別，大陸是根據(jù)主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板劃分上市標(biāo)準(zhǔn)；而臺(tái)灣地區(qū)是根據(jù)一般股票、科技事業(yè)、經(jīng)濟(jì)建設(shè)重大事業(yè)、政府獎(jiǎng)勵(lì)民間參與重大公共建設(shè)事業(yè)四類(lèi)確定上市標(biāo)準(zhǔn)，臺(tái)灣的上市標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格。兩岸都采取承銷(xiāo)商制度發(fā)行股票，在新股定價(jià)與發(fā)行方式方面共同點(diǎn)是都有詢(xún)價(jià)、抽簽，在定價(jià)方式方面略有差異，各有千秋?？梢?jiàn)兩岸雖然有一些差異，但是在大的原則方面基本相似。[2]此外臺(tái)灣在多層次市場(chǎng)體系方面有集中市場(chǎng)、店頭市場(chǎng)、興柜市場(chǎng)，多層次市場(chǎng)市場(chǎng)體系較為完善。4.兩岸的證券公司的管理水平、經(jīng)驗(yàn)與企業(yè)文化具有差距。由于臺(tái)灣證券市場(chǎng)成立早，對(duì)外開(kāi)放早，證券業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因此在應(yīng)對(duì)國(guó)際游資沖擊和金融危機(jī)方面具有大陸不具有的寶貴經(jīng)驗(yàn)。臺(tái)灣的證券公司具有較高的管理水平與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)水平，這些都是大陸需要學(xué)習(xí)的。

三、兩岸互通型證券投資人才應(yīng)當(dāng)具備的知識(shí)與技能

按照大陸證券從業(yè)人員分類(lèi)方法，證券經(jīng)紀(jì)、發(fā)行承銷(xiāo)、投資咨詢(xún)顧問(wèn)、基金經(jīng)理四大類(lèi)，我們來(lái)探討兩岸互通型證券投資人才應(yīng)當(dāng)具備的知識(shí)體系與技能。1.證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從業(yè)人員。這將是未來(lái)兩岸互通型人才需求最大的人才之一。他們應(yīng)當(dāng)具備熟悉兩岸證券市場(chǎng)交易的相關(guān)法律法規(guī)，具備證券市場(chǎng)與證券投資的基礎(chǔ)知識(shí)，了解兩岸證券市場(chǎng)品種，具有良好的職業(yè)道德以及客戶(hù)開(kāi)發(fā)能力，能夠進(jìn)行客戶(hù)需求分析，根據(jù)客戶(hù)需求提供資產(chǎn)配置與理財(cái)規(guī)劃建議，進(jìn)行客戶(hù)資源管理。這部分人員如果晉升到營(yíng)業(yè)部的中高層管理，還必須具備一定的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力。2.證券投資咨詢(xún)顧問(wèn)。這是兩岸比較容易對(duì)接的人才之一。他們應(yīng)當(dāng)具備較深厚的經(jīng)濟(jì)學(xué)與證券投資理論基礎(chǔ)，具有較強(qiáng)的證券投資分析能力。熟悉兩岸的財(cái)務(wù)報(bào)表制度，具有良好的語(yǔ)言表達(dá)能力與較強(qiáng)的股評(píng)撰寫(xiě)能力，能夠擔(dān)任證券經(jīng)紀(jì)人的培訓(xùn)以及進(jìn)行投資報(bào)告會(huì)主題演講。3.投資銀行業(yè)務(wù)人員。這是兩岸互通型高級(jí)人才。他們應(yīng)當(dāng)熟悉兩岸發(fā)行承銷(xiāo)的法律法規(guī)，熟悉兩岸的公司法以及財(cái)務(wù)法律法規(guī)，擁有公司理財(cái)、并購(gòu)業(yè)務(wù)、項(xiàng)目融資、金融工程的理論基礎(chǔ)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，具備很好的財(cái)務(wù)分析與公司分析能力，以及很強(qiáng)的社交能力、綜合能力與創(chuàng)造能力。4.基金經(jīng)理人?，F(xiàn)在證券投資組合理論告訴我們，國(guó)際化投資組合能夠在獲取相同收益條件下使得總風(fēng)險(xiǎn)比單純投資國(guó)內(nèi)證券更小。因此兩岸基金經(jīng)理人的培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)立足于國(guó)際化投資組合基金經(jīng)理人的培養(yǎng)?；鸾?jīng)理不僅要有很高的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財(cái)務(wù)管理學(xué)、投資學(xué)的理論基礎(chǔ)，還必須有很強(qiáng)的證券分析能力，操作資金與風(fēng)險(xiǎn)控制能力。必須熟練掌握一國(guó)以上的外語(yǔ)，熟悉大陸、臺(tái)灣、香港、新加坡等華人證券市場(chǎng)歷史以及市場(chǎng)特征，了解日本、美國(guó)、英國(guó)等世界主要國(guó)家與地區(qū)的證券市場(chǎng)基本狀況。根據(jù)其在基金內(nèi)的崗位具體細(xì)化其技能。

第7篇：金融學(xué)和金融工程的區(qū)別范文

[關(guān)鍵詞]：國(guó)際金融電子化，問(wèn)題，建議

二戰(zhàn)以來(lái)，在金融全球化的浪潮的推動(dòng)下，加上一電子計(jì)算機(jī)為核心的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融電子化已經(jīng)成為當(dāng)代國(guó)際金融發(fā)展的基本趨勢(shì)。電子化下的國(guó)際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)，因而針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計(jì)的法律會(huì)不能完全適用。國(guó)際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問(wèn)題。本文將從歷史和比較法的角度簡(jiǎn)單的對(duì)此問(wèn)題予以分析。

一、國(guó)際金融電子化的發(fā)展簡(jiǎn)史

各國(guó)的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論，國(guó)際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。[1]

第一階段，金融機(jī)構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng)，其標(biāo)志為1973年美國(guó)將以電話、電報(bào)手段建立起來(lái)的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。隨著計(jì)算機(jī)在銀行間的應(yīng)用，銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動(dòng)而轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息流動(dòng)。這種以電磁信息形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱(chēng)為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對(duì)象所建立起來(lái)的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。

第二階段，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）。1992年國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)建立，網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)增多，銀行開(kāi)始進(jìn)入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)增多，在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行咨詢(xún)服務(wù)、促銷(xiāo)宣傳、提供金融市場(chǎng)信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場(chǎng)價(jià)格），為用戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。

第三階段，網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國(guó)亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行在24小時(shí)之內(nèi)提供銀行業(yè)服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險(xiǎn)和公司財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)。目前，電子化已是西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要方式。

就中國(guó)以言，其發(fā)展也呈現(xiàn)出類(lèi)似的過(guò)程。[2]所以我們可以從國(guó)際金融電子化的三個(gè)發(fā)展階段中得出以下結(jié)論：金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的要求：另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進(jìn)而，著者認(rèn)為要加快國(guó)際金融電子化進(jìn)程就必須大力發(fā)展以電子計(jì)算機(jī)為主導(dǎo)的信息技術(shù)。

二、電子化的國(guó)際金融與傳統(tǒng)國(guó)際金融的比較

要認(rèn)清電子化下的國(guó)際金融的性質(zhì)，有必要對(duì)電子化的國(guó)際金融與傳統(tǒng)國(guó)際金融作一比較分析。

國(guó)際金融電子化的實(shí)現(xiàn)與發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎(chǔ)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式：[3]

首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。

其次，它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個(gè)全開(kāi)放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系，可以說(shuō)，現(xiàn)代的國(guó)際金融業(yè)，是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級(jí)市場(chǎng)”。

再次，金融業(yè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營(yíng)成本。

最后，它使銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務(wù)和信息服務(wù)，從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即：銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來(lái)源的局面，將被以提供各種金融服務(wù)和金融信息作為主要收益來(lái)源所代替。

三、國(guó)際金融電子化所面臨的幾個(gè)重要問(wèn)題

（一）安全問(wèn)題

國(guó)際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開(kāi)立網(wǎng)上交易帳號(hào)的人，都有機(jī)會(huì)利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息，或者供給金融網(wǎng)絡(luò)，從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴(yán)重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問(wèn)題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。中國(guó)的因特網(wǎng)服務(wù)提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。

就目前來(lái)看，國(guó)際金融電子化的安全問(wèn)題主要包括兩個(gè)方面：一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞，導(dǎo)致網(wǎng)上交易無(wú)法進(jìn)行；二是委托指令、客戶(hù)資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問(wèn)題的出現(xiàn)，首先需要加強(qiáng)技術(shù)控制，另外也要加強(qiáng)立法和司法。

（二）管轄權(quán)問(wèn)題

因特網(wǎng)是面向世界，無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)，全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進(jìn)來(lái)。電子化下的國(guó)際金融業(yè)的客戶(hù)可以根據(jù)既定的協(xié)議，訪問(wèn)世界各地的金融機(jī)構(gòu)的站點(diǎn)，而金融機(jī)構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶(hù)提供服務(wù)。國(guó)際金融的這種跨國(guó)界的運(yùn)作方式，也跨越的各國(guó)的法律和金融法規(guī)。其中一個(gè)最大的問(wèn)題就是管轄權(quán)的確定問(wèn)題。比如，中國(guó)客戶(hù)登陸美國(guó)的一家銀行，成為美國(guó)該家銀行的網(wǎng)上客戶(hù)，那該銀行是否要受中國(guó)金融法的管制？

目前，各國(guó)還未有專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，對(duì)跨國(guó)電子金融交易的司法管轄問(wèn)題也未見(jiàn)一致。[5]

（三）信用問(wèn)題

國(guó)際金融業(yè)中一個(gè)普遍存在的問(wèn)題是欺詐。欺詐人以銀行客戶(hù)的名義，向客戶(hù)的銀行發(fā)出一箱支付命令，指示從客戶(hù)的賬戶(hù)中劃撥一筆款項(xiàng)到受益人的賬戶(hù)。這個(gè)受益人就是欺詐人或其同伙。

如何防范金融欺詐，在票據(jù)資金劃撥中，核證問(wèn)題可以簡(jiǎn)化為核對(duì)簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無(wú)法使用此方法。另外，在沒(méi)有找到欺詐人或欺詐人無(wú)力賠償時(shí)，那應(yīng)給有誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這個(gè)損失？[6]這也需加以研究。

（四）主體問(wèn)題

國(guó)際金融電子化的一個(gè)重要方面就是實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）中解放出來(lái)。而這種解放的同時(shí)也帶來(lái)了很多問(wèn)題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個(gè)。

當(dāng)下，對(duì)此的看法未盡一致。在美國(guó)，對(duì)于結(jié)算服務(wù)提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實(shí)施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國(guó)，以加強(qiáng)金融監(jiān)管為目的，電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機(jī)構(gòu)，并將此作為金融監(jiān)管的對(duì)象。在中國(guó)，信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行，并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個(gè)迫切的問(wèn)題是如何協(xié)調(diào)各國(guó)的規(guī)定。[7]

（五）其它問(wèn)題

國(guó)際金融電子化是一個(gè)系統(tǒng)工程。除上述問(wèn)題外，國(guó)際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問(wèn)題；信息技術(shù)本身的改進(jìn)問(wèn)題，技術(shù)人才的培養(yǎng)問(wèn)題，各國(guó)的立法協(xié)調(diào)問(wèn)題以及各國(guó)的司法協(xié)助等問(wèn)題。[8]

四、有關(guān)的建議

由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對(duì)上述問(wèn)題的解決提出以下建議。

（一）加強(qiáng)信用法制建設(shè)

信用是一個(gè)多視角、多范疇的概念，既然它是一個(gè)法學(xué)概念，就應(yīng)該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強(qiáng)信用法制的建設(shè)。

加強(qiáng)信用法制建設(shè)，為國(guó)際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法，強(qiáng)化執(zhí)法，對(duì)關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好?！逗贤ā?、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《商標(biāo)法》、《專(zhuān)利法》等都是十分重要的市場(chǎng)法。

這里還要提一下的是，要強(qiáng)化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對(duì)電子合同的規(guī)范是電子商務(wù)法最為重要的部分，也是電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類(lèi)合同的特殊規(guī)定，亦涉及少量管轄問(wèn)題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外，還應(yīng)包括電子合同涉外管轄（連結(jié)點(diǎn)的確立等）問(wèn)題、電子簽名與電子認(rèn)證等。此處所說(shuō)的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關(guān)系的主體通過(guò)電子手段來(lái)設(shè)立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上進(jìn)一步確定終端用戶(hù)的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標(biāo)準(zhǔn)。特別需要指出的是應(yīng)當(dāng)明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件，對(duì)電子錯(cuò)誤、電子監(jiān)控等亦應(yīng)以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個(gè)重要特征就是實(shí)體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問(wèn)題，建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場(chǎng)所”等問(wèn)題。通過(guò)電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當(dāng)前的主流思潮。

（二）建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。

各國(guó)都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務(wù)法。

首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定。

其次是《電子簽名法》。電子簽名的問(wèn)題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn)，因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問(wèn)題，一些國(guó)家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。對(duì)此，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn)，制定符合各國(guó)國(guó)情的《電子簽名法》。

再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據(jù)交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當(dāng)事人不盡相同，法律關(guān)系也不盡相同，并且票據(jù)是一種無(wú)因的可流通的有價(jià)證券，而電子資金劃撥中電子化的票據(jù)既非無(wú)因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據(jù)的特性，所以應(yīng)當(dāng)制定獨(dú)立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶(hù)與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。[9]

（三）完善監(jiān)督系統(tǒng)

完善監(jiān)管體系的意義在于能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并懲戒不誠(chéng)實(shí)的行為。國(guó)家可以對(duì)數(shù)據(jù)交換、電子化交易等進(jìn)行有效的監(jiān)管，在國(guó)際金融電子化下，由于很多電子商務(wù)企業(yè)在Internet上進(jìn)行交易，國(guó)家基于對(duì)電信通信信道的監(jiān)管權(quán)而同時(shí)可以對(duì)Internet上的電子交易進(jìn)行監(jiān)管。

國(guó)家對(duì)電子金融信用的監(jiān)管主要的方式和途徑是規(guī)范信用制度、搭建信用公共信息平臺(tái)。按照“部門(mén)協(xié)調(diào)、聯(lián)合征信、統(tǒng)一管理、分類(lèi)使用”和“政府發(fā)起、部門(mén)聯(lián)合、相對(duì)獨(dú)立、逐步社會(huì)化”的原則，建立企業(yè)信用公共信息平臺(tái)，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。

除國(guó)家監(jiān)管外，還應(yīng)建立交易相對(duì)人監(jiān)管制度和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度。交易相對(duì)人的監(jiān)管不像國(guó)家監(jiān)管那樣具有完整性和系統(tǒng)性，一般為個(gè)案監(jiān)管。由于相對(duì)人之間往往存在著一定的債權(quán)關(guān)系，相對(duì)人一般都不會(huì)怠于監(jiān)管，而恰恰相反，相對(duì)人為了實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)而積極進(jìn)行監(jiān)督、催促。企業(yè)內(nèi)部建立信用監(jiān)管體系一般也較為完整、系統(tǒng)，但是一些企業(yè)往往不愿意自揭其短，從而影響了內(nèi)部監(jiān)管的效果。未來(lái)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)部建立相對(duì)獨(dú)立的會(huì)計(jì)信息監(jiān)管結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管。

（四）完善電子金融配套法

電子金融法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國(guó)際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。

現(xiàn)行法律規(guī)范對(duì)于傳統(tǒng)金融發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對(duì)電子金融新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見(jiàn)絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對(duì)于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對(duì)稅收問(wèn)題沒(méi)有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢(qián)犯罪在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，對(duì)此必須在法律上予以有效的規(guī)制，這樣才能保證電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；此外，訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對(duì)于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，對(duì)此我們也必須對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行修改和完善

參考文獻(xiàn)：

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[4]林丹明熊輝。證券電子商務(wù)――網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的證券市場(chǎng)透視［M］北京：中國(guó)金融出版社。2001，89。

[5]同[3].102。

[6]姚立新。電子商務(wù)下的金融創(chuàng)新與運(yùn)作［M］北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社。2000.143，147。

[7]同[3]154。

第8篇：金融學(xué)和金融工程的區(qū)別范文

【關(guān)鍵詞】政策性金融 綜合開(kāi)發(fā)性金融 市場(chǎng)化

一、引言

中國(guó)政策性金融市場(chǎng)化問(wèn)題是一個(gè)極其重要的基礎(chǔ)性金融問(wèn)題。國(guó)內(nèi)一些學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了較為充分的研究，從實(shí)務(wù)角度的分析如石汝杰（1998）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)政策性銀行要建立市場(chǎng)化、多元化的籌資體系；馬盡悅（2001）分析了糧食市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)業(yè)政策性銀行的影響與對(duì)策；余浩宇（2003）分析了糧食流通體制改革對(duì)農(nóng)業(yè)政策性銀行的影響；黎兆蕻、許革偉（2012）分析了利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的影響。從理論角度的分析如史美琪、郭小夏（2004）對(duì)我國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化行為的表現(xiàn)形式、產(chǎn)生機(jī)理、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與合理評(píng)價(jià)；李靜（2004）設(shè)計(jì)了農(nóng)發(fā)行市場(chǎng)化運(yùn)作程度的指標(biāo)體系；程建偉（2006）從準(zhǔn)公共產(chǎn)品和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的角度進(jìn)行分析了政策性銀行的市場(chǎng)化運(yùn)作。這些研究從不同角度進(jìn)行了分析，但忽視了中國(guó)開(kāi)發(fā)性金融理論和實(shí)踐的存在，沒(méi)有將開(kāi)發(fā)性金融納入到政策性銀行市場(chǎng)化的體系中來(lái)，這種彼此分割的研究方式影響了中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化理論體系的最終形成。

目前，中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化實(shí)踐出現(xiàn)了綜合性開(kāi)發(fā)性的金融特征，中國(guó)開(kāi)發(fā)性金融理論已經(jīng)形成，這些為人們重新理解相關(guān)問(wèn)題提供了條件。本文嘗試從綜合性開(kāi)發(fā)性金融視角對(duì)政策性銀行市場(chǎng)化進(jìn)行研究，分析政策性銀行市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)涵、金融學(xué)內(nèi)涵、財(cái)政學(xué)和法學(xué)內(nèi)涵，并提出綜合性開(kāi)發(fā)性金融的合理性和多種優(yōu)化路徑。

二、綜合性開(kāi)發(fā)性金融的形成、含義及特征

（一）綜合性開(kāi)發(fā)性金融的形成

中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一階段在1994～1998年之間，屬于早期的政策性銀行市場(chǎng)化探索階段。這一階段的中國(guó)政策性銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效普遍較差，積累了大量不良資產(chǎn)，而且出現(xiàn)了政策性銀行越界經(jīng)營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，一度遭到大型商業(yè)銀行的非議。第二階段是在1998年～2004年，是政策性銀行市場(chǎng)化改革加快的階段。主要圍繞不良貸款展開(kāi)的信貸改革，從內(nèi)部管理到外部管理，都進(jìn)行了大膽的嘗試。在2002年左右，中國(guó)政策性銀行逐漸摸索以債券市場(chǎng)融資逐漸取代了財(cái)政和中央銀行貸款融資，形成了金融債為主的市場(chǎng)化籌資，此后這種方法沿襲至今。第三階段是在2004年到2006年，中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行提出了開(kāi)發(fā)性金融理論，并使之付諸實(shí)踐，取得了良好的市場(chǎng)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效。這一階段的國(guó)開(kāi)行主要以政策性開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)而存在。第四階段是2007年至今，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行正式轉(zhuǎn)型為商業(yè)性銀行，令2家銀行保持政策性銀行身份不變。按照這種思路，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在推進(jìn)商業(yè)化方面越來(lái)越像商業(yè)銀行。2008年世界金融危機(jī)和歐債危機(jī)，國(guó)開(kāi)行中長(zhǎng)期貸款在以市場(chǎng)化方式幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)和政府宏觀調(diào)控政策方面發(fā)揮了重要作用。

綜上所述，政策性銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的不徹底性促使其形成為綜合性開(kāi)發(fā)性金融，具備政策性金融、開(kāi)發(fā)性金融和商業(yè)性金融功能并存的綜合性特征。

（二）綜合性開(kāi)發(fā)性金融的含義和特征

1.綜合性開(kāi)發(fā)性金融的含義。所謂綜合性的開(kāi)發(fā)性金融，是在中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化后形成的、以開(kāi)發(fā)性金融形式存在的、綜合性和特殊性相結(jié)合的金融形態(tài)，它不只具有政策性金融的基本形式和功能，而且同時(shí)具備政策性和商業(yè)性的復(fù)合功能，它不僅包含政策性銀行市場(chǎng)化自身縱向演化，而且包含一國(guó)包括財(cái)政金融體制環(huán)境下政策性銀行面臨的多重利益博弈，是特定條件下政策性銀行市場(chǎng)化選擇的結(jié)果。我們認(rèn)為，中國(guó)政策性銀行具有這種綜合性開(kāi)發(fā)性金融特征。

2.綜合性開(kāi)發(fā)性金融的特征。第一，時(shí)間維度的縱向功能演進(jìn)多樣性。從時(shí)間維度考察，在政策性銀行市場(chǎng)化的進(jìn)程中，政策性銀行的形態(tài)和功能往往會(huì)出現(xiàn)縱向演化的特征，不同階段出現(xiàn)了不同的基本形態(tài)：一般性的政策性金融、政策性的開(kāi)發(fā)性金融、商業(yè)性開(kāi)發(fā)性金融、一般性商業(yè)性金融。中國(guó)的政策性銀行市場(chǎng)化也不例外。第二，空間維度橫向功能分布多元化。從空間維度考察，橫向多功能存在。上世紀(jì)90年代，中國(guó)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)屬于瓶頸領(lǐng)域，國(guó)開(kāi)行最早進(jìn)入，發(fā)揮出一般政策性銀行的作用。隨著國(guó)家城市化的加速發(fā)展，國(guó)開(kāi)行開(kāi)發(fā)性金融的作用日益顯現(xiàn)，同時(shí)城市基礎(chǔ)設(shè)施的成熟度日益提升，政策性銀行的商業(yè)顯現(xiàn)，相當(dāng)多的商業(yè)性金融和國(guó)開(kāi)行形成了一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，此時(shí)的國(guó)開(kāi)行同時(shí)承擔(dān)起政策性開(kāi)發(fā)性金融和商業(yè)性開(kāi)發(fā)性金融的功能。因此，我們認(rèn)為，對(duì)綜合性開(kāi)發(fā)性金融，因地制宜分析，承認(rèn)其在中國(guó)環(huán)境下所具有的相當(dāng)程度合理性。第三，系統(tǒng)維度多元功能并存性。從時(shí)空綜合的系統(tǒng)性維度考察，中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化綜合了政策性銀行功能的基本功能，在同一時(shí)空下的多功能并存狀態(tài)。2007年以來(lái)的國(guó)開(kāi)行發(fā)展實(shí)踐就是典型范例，在堅(jiān)持政策、開(kāi)發(fā)性金融功能和商業(yè)性轉(zhuǎn)型背景下，國(guó)開(kāi)行的多功能復(fù)合型特征并存顯而易見(jiàn)。第四，形成原因的復(fù)雜性和特殊性。中國(guó)綜合性政策性銀行的形成具有復(fù)雜性和特殊性。一是特殊的法律和銀行監(jiān)管環(huán)境。中國(guó)傳統(tǒng)上還沒(méi)有完全形成依靠法律制度來(lái)規(guī)范銀行運(yùn)行，即便是商業(yè)銀行法已經(jīng)出臺(tái)，但政策性銀行市場(chǎng)化是在缺乏必要的專(zhuān)門(mén)政策性銀行法律約束的情況下進(jìn)行的。二是復(fù)雜的國(guó)家背景。轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)體制、中央集權(quán)的政府主導(dǎo)模式、國(guó)有為主的所有制經(jīng)濟(jì)、漸進(jìn)性市場(chǎng)化改革等世界最大發(fā)展中國(guó)家的特質(zhì)，決定了中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化很大程度上受到中央政府決策、政策性銀行自身決策和中國(guó)財(cái)政金融體制演化的影響。

三、對(duì)中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化的重新審視

綜合性開(kāi)發(fā)性金融作為中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化的結(jié)果，對(duì)政策性銀行市場(chǎng)化本身有極大的啟示作用。通過(guò)綜合性開(kāi)發(fā)性金融的多功能，折射出政策性銀行市場(chǎng)化本身所具有的多重含義。本文通過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財(cái)政學(xué)和法學(xué)等視角分析，對(duì)中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化所表現(xiàn)的多功能進(jìn)行較為全面的分析。

（一）從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的審視

微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，由于信息不對(duì)稱(chēng)、壟斷和公共產(chǎn)品等問(wèn)題，市場(chǎng)失靈現(xiàn)象較為普遍，這正是政府干預(yù)理論的微觀基礎(chǔ)。而凱恩斯理論則開(kāi)辟了政府干預(yù)宏觀經(jīng)濟(jì)的理論基礎(chǔ)。公共選擇理論強(qiáng)調(diào)了政府失靈問(wèn)題，指出了政府失靈的原因和負(fù)面作用。因此，政策性銀行市場(chǎng)化意味著政策性銀行相對(duì)于政府應(yīng)該有所區(qū)別，政策性銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其銀行機(jī)制的作用，在支持政府政策性目標(biāo)的同時(shí)，依靠資金風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制制約政府可能出現(xiàn)的負(fù)面作用。

縱觀中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化的進(jìn)程，正好驗(yàn)證了市場(chǎng)化在平衡市場(chǎng)失靈和政府失靈方面的主要作用。正如陳元（2012）所說(shuō)，政策性銀行是在政府和市場(chǎng)之間的尋求平衡。因此，我們認(rèn)為，政策性銀行市場(chǎng)化應(yīng)該不僅是平衡政策性和商業(yè)性的途徑，也是平衡市場(chǎng)失靈和政府失靈二者的重要手段和途徑。

（二）從金融學(xué)視角的審視

1.政策性銀行市場(chǎng)化應(yīng)體現(xiàn)出“四性原則”。大多數(shù)情況下，政策性銀行既是政府部門(mén)，也是銀行部門(mén)，政策性銀行機(jī)構(gòu)具有市場(chǎng)和政府雙重屬性，其提供的金融產(chǎn)品自然應(yīng)該具備準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，體現(xiàn)出政策性目標(biāo)和盈利性目標(biāo)的和諧統(tǒng)一。其一，政策性銀行市場(chǎng)化具有明確的政策性目標(biāo)作為前提。例如政策性銀行無(wú)論怎么市場(chǎng)化，中國(guó)政策性銀行不能脫離微觀政策性意圖而持續(xù)存在，應(yīng)該對(duì)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，城市化、新農(nóng)村發(fā)展、中小企業(yè)發(fā)展、民生工程等是一些帶有中長(zhǎng)期意義的政策性重大問(wèn)題重點(diǎn)支持。如1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)，政策性銀行的主要任務(wù)是信貸方法的改革，消化大量的不良資產(chǎn)。2008年金融危機(jī)政策性銀行的作用則是配合政府宏觀調(diào)控政策。其二，政策性銀行市場(chǎng)化基于其銀行的根本屬性，要求其必須按照銀行商業(yè)化運(yùn)行的原則運(yùn)行。即既要貫徹商業(yè)性銀行的安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性原則”。又要政策性銀行的市場(chǎng)化具有貫徹政策性目標(biāo)的前提，因此，政策性銀行市場(chǎng)化是“四性”原則的市場(chǎng)化。

2.政策性銀行市場(chǎng)化體現(xiàn)出政策性金融體制演進(jìn)的與時(shí)俱進(jìn)。轉(zhuǎn)軌國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體制總是處于一種不斷變化之中。因此，無(wú)論從宏觀還是微觀，政策性銀行面臨的外部環(huán)境都會(huì)處于一種相對(duì)變化之中，政策性銀行市場(chǎng)化則是政策性銀行主動(dòng)適應(yīng)金融體制及其演化的進(jìn)程，它以更加動(dòng)態(tài)地機(jī)制彌補(bǔ)金融體系缺陷，具有與時(shí)俱進(jìn)的特點(diǎn)，是整個(gè)國(guó)家金融體制市場(chǎng)化發(fā)展的重要組成部分。

3.政策性銀行市場(chǎng)化體現(xiàn)出金融市場(chǎng)資源的再配置。政策性銀行市場(chǎng)化包括資金來(lái)源市場(chǎng)化和資金運(yùn)用市場(chǎng)化，它同時(shí)體現(xiàn)在貨幣市場(chǎng)和證券市場(chǎng)以及其他金融市場(chǎng)等多個(gè)領(lǐng)域。從融資看，一方面，依托國(guó)家信用的支持，政策性銀行可以通過(guò)債券市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)金融債券進(jìn)行融資，將大量的商業(yè)性資金轉(zhuǎn)換為政策性資金，豐富了中長(zhǎng)期信貸資源；另一方面，通過(guò)市場(chǎng)化融資，既推動(dòng)了債券市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新，又使政策性銀行管理接受貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的雙重約束，推動(dòng)了政策性銀行和債券市場(chǎng)的互動(dòng)發(fā)展。

4.政策性銀行市場(chǎng)化體現(xiàn)出全面金融創(chuàng)新的過(guò)程。政策性銀行市場(chǎng)化是其主動(dòng)適應(yīng)外部環(huán)境實(shí)施金融創(chuàng)新的過(guò)程。包括財(cái)政金融體制創(chuàng)新、金融市場(chǎng)體系創(chuàng)新、政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新、地方政府融資平臺(tái)創(chuàng)新等。其中，金融機(jī)構(gòu)體系創(chuàng)新包括發(fā)展地方性政策性金融；金融管理創(chuàng)新包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制創(chuàng)新、政府投融資平臺(tái)合作創(chuàng)新、商業(yè)性金融與政策性與金融的合作創(chuàng)新；金融工具創(chuàng)新包括基本金融工具創(chuàng)新和金融衍生品等。以國(guó)開(kāi)行為例，各類(lèi)金融創(chuàng)新不斷出現(xiàn)。如三次信貸管理創(chuàng)新、政府投融資平臺(tái)合作模式創(chuàng)新、積極引進(jìn)德國(guó)微小貸款技術(shù)創(chuàng)新、參與債券市場(chǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、中非產(chǎn)業(yè)投資基金等金融創(chuàng)新均產(chǎn)生了較大的影響。

（三）從公共財(cái)政視角的審視

公共財(cái)政理論認(rèn)為，為例克服市場(chǎng)失靈問(wèn)題，政府的公共服務(wù)職能之一是完成基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育和軍事等大量公共產(chǎn)品的提供。而政府是基于財(cái)政投融資體制來(lái)完成上述任務(wù)的，但是，財(cái)政收入的限制和財(cái)政投融資體制性缺陷往往是政府的公共財(cái)政資金的十分缺乏。單純靠財(cái)政資金來(lái)完成大量的公共服務(wù)是不現(xiàn)實(shí)的，客觀上需要有新的融資渠道對(duì)其進(jìn)行支持。

顯然，政策性銀行可以幫助政府實(shí)現(xiàn)其政策性意圖，政策性銀行市場(chǎng)化則強(qiáng)調(diào)了政策性銀行的相對(duì)獨(dú)立性，強(qiáng)調(diào)了政策性銀行和政府合作的基礎(chǔ)是按照市場(chǎng)原則，這意味著，一方面，政策性銀行絕不是政府的附屬物，它具有相對(duì)的獨(dú)立性，堅(jiān)持信貸資金支持財(cái)政的市場(chǎng)化原則，可以規(guī)避信貸資金財(cái)政化的弊端；另一方面，政府也應(yīng)主動(dòng)減少對(duì)政策性的直接干預(yù)，建立起和政策性銀行對(duì)接的市場(chǎng)化合作模式，讓政府實(shí)際上成為政策性銀行的一個(gè)關(guān)鍵客戶(hù)而不是管理者。

（四）從法律視角的審視

中國(guó)政策性銀行專(zhuān)門(mén)立法滯后具有雙重效應(yīng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是法制經(jīng)濟(jì)，這句話對(duì)于政策性銀行及其市場(chǎng)化來(lái)說(shuō)同樣成立。實(shí)踐中，中國(guó)政策性銀行專(zhuān)門(mén)立法的缺失一直是中國(guó)政策性銀行監(jiān)管制度性缺陷，而且依靠商業(yè)性銀行監(jiān)管辦法管理政策性銀行也存在管理錯(cuò)位。在此情況下，政策性銀行市場(chǎng)化的約束相對(duì)較小，日益出現(xiàn)越界行為，客觀上有利于政策性銀行的盈利性，卻日益造成對(duì)一般性商業(yè)銀行的不公平競(jìng)爭(zhēng)，這是應(yīng)該加以限制的。但是，法律也并非總是完美的，由于政策性業(yè)務(wù)往往具有模糊性和易變性，因此，法律調(diào)整往往滯后于實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以依靠立法來(lái)調(diào)整政策性銀行行為也具有局限性。相反，盡管中國(guó)政策性銀行專(zhuān)門(mén)立法滯后，但是中國(guó)政策性銀行市場(chǎng)化調(diào)整是通過(guò)強(qiáng)勢(shì)的政府主導(dǎo)和政策性銀行合作來(lái)完成，法律缺失實(shí)際上給出了政策性銀行更大的可操作空間，只要政策性市場(chǎng)化業(yè)務(wù)拓展不影響到整個(gè)金融體系的公平競(jìng)爭(zhēng)，政策性銀行堅(jiān)持市場(chǎng)化合作原則，這種市場(chǎng)化就可以推動(dòng)政府行為的變化，這種市場(chǎng)化就可以理解為政策性金融在專(zhuān)門(mén)法律缺失下的一種市場(chǎng)自動(dòng)適應(yīng)機(jī)制。

四、主要結(jié)論

綜上所述，我們對(duì)政策性銀行市場(chǎng)化形成了較為完整的認(rèn)識(shí)：第一，作為政策性銀行市場(chǎng)化的結(jié)果，綜合性開(kāi)發(fā)性金融具有相當(dāng)?shù)暮侠硇?。第二，政策性銀行市場(chǎng)化的內(nèi)涵是多重的。第三，要不斷優(yōu)化市場(chǎng)化運(yùn)行模式。一是要真正建立分賬管理和分類(lèi)監(jiān)管系統(tǒng)。二是要理性對(duì)待分賬管理存在技術(shù)性和制度性難題，任何一刀切的做法都不利于政策性銀行的可持續(xù)發(fā)展。三是不斷完善法律監(jiān)管體系，堅(jiān)持政策性銀行專(zhuān)門(mén)立法。四是堅(jiān)持創(chuàng)新性和適應(yīng)性相結(jié)合。在適應(yīng)中創(chuàng)新和在創(chuàng)新中完善；促使地方政府融資平臺(tái)存量貸款管理風(fēng)險(xiǎn)控制和新增貸款創(chuàng)新融資安排創(chuàng)新相結(jié)合；應(yīng)學(xué)習(xí)德國(guó)模式，開(kāi)辟政策性銀行與商業(yè)性銀行的批發(fā)轉(zhuǎn)零售合作模式，以分散過(guò)度集中的金融風(fēng)險(xiǎn)。五是盡快設(shè)計(jì)出相關(guān)的定量模型和政策性銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入和退出機(jī)制，分別為政策性銀行市場(chǎng)化實(shí)踐提供科學(xué)的評(píng)價(jià)工具和業(yè)務(wù)自動(dòng)運(yùn)行和調(diào)整機(jī)制。

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第9篇：金融學(xué)和金融工程的區(qū)別范文

內(nèi)容摘要：企業(yè)的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都是圍繞著滿(mǎn)足顧客的需求而進(jìn)行的，因此企業(yè)的生存基礎(chǔ)就在于能否為顧客創(chuàng)造出他們需要且感到滿(mǎn)意的價(jià)值。美國(guó)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)家保羅•索爾曼說(shuō)：“現(xiàn)代企業(yè)的命運(yùn)在顧客手中?！鳖櫩妥鳛橐环N寶貴的資源，已經(jīng)被越來(lái)越多的企業(yè)所重視。

關(guān)鍵詞：顧客價(jià)值需求 顧客服務(wù)體驗(yàn) 容忍區(qū)間

商業(yè)銀行顧客服務(wù)現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行產(chǎn)品提供情況

產(chǎn)品是服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)提供的媒介。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品按照對(duì)象不同可分為個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品、公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

在商業(yè)銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品服務(wù)中，產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分僅限于細(xì)化到個(gè)人顧客、公司顧客和金融機(jī)構(gòu)顧客，細(xì)分顧客內(nèi)部每一類(lèi)顧客面對(duì)的金融產(chǎn)品都相同。而事實(shí)上，在個(gè)人顧客、公司顧客這兩大最主要顧客中，還可以細(xì)分為不同的顧客群體，這些群體對(duì)金融產(chǎn)品的需求存在極大的差別，因此商業(yè)銀行面對(duì)具有不同需求的顧客提供相同種類(lèi)的產(chǎn)品，顯得比較僵化。營(yíng)業(yè)廳的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供中，每一類(lèi)顧客面臨的是相同的幾種業(yè)務(wù)，老年人經(jīng)常與存入大量現(xiàn)金的個(gè)體商人一起排隊(duì)等候，而個(gè)體商人又由于現(xiàn)金提取量的 “一刀切”給生意帶來(lái)阻礙。而且在這種沒(méi)有對(duì)顧客進(jìn)一步細(xì)分的情況下也談不上發(fā)現(xiàn)顧客新的需求和進(jìn)行系統(tǒng)化的產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)提供情況

商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)廳服務(wù)由會(huì)計(jì)部門(mén)管理，因此，服務(wù)提供比較重視會(huì)計(jì)賬務(wù)和內(nèi)部控制，在服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方面的努力相對(duì)來(lái)講比較小。營(yíng)業(yè)廳人員屬于會(huì)計(jì)部門(mén)，而營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)與前臺(tái)服務(wù)人員僅為不同部門(mén)之間的平行關(guān)系，在這種情況下，營(yíng)業(yè)廳服務(wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)大多為會(huì)計(jì)方面和業(yè)務(wù)操作方面，很少涉及到服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方面。顧客經(jīng)理從事服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作的比重相對(duì)大一些，但是從整體素質(zhì)和服務(wù)培訓(xùn)上也有待提高。

（三）商業(yè)銀行服務(wù)補(bǔ)救情況

商業(yè)銀行一般會(huì)有各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)電話兼投訴熱線，實(shí)際工作中也有顧客直接到領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)投訴，一般接到投訴后會(huì)對(duì)事件進(jìn)行調(diào)查，個(gè)別涉及到對(duì)規(guī)定的修改，但是多數(shù)結(jié)果是對(duì)個(gè)別投訴顧客的安撫和個(gè)別處理，沒(méi)有形成系統(tǒng)的服務(wù)補(bǔ)救機(jī)制。

（四）商業(yè)銀行有形展示和技術(shù)支持情況

商業(yè)銀行已經(jīng)在統(tǒng)一籌劃下初步完成形象工程，具有統(tǒng)一的企業(yè)標(biāo)識(shí)。在硬件和技術(shù)方面，已經(jīng)推廣應(yīng)用了“新一代”綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，初步建立了ATM\POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)，同市場(chǎng)上其他主要競(jìng)爭(zhēng)者相比，商業(yè)銀行還略顯不足，但是也在快速發(fā)展。但是在金融技術(shù)創(chuàng)新方面，例如在目前興起的自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行等方面，商業(yè)銀行顯得比較遲緩。

商業(yè)銀行顧客服務(wù)存在的問(wèn)題及原因分析

沒(méi)有根據(jù)不同客戶(hù)群的服務(wù)水平容忍區(qū)間來(lái)設(shè)計(jì)服務(wù)流程。流程設(shè)計(jì)原則之一是要從客戶(hù)的角度來(lái)進(jìn)行考慮，如果沒(méi)有識(shí)別出不同客戶(hù)群的服務(wù)容忍區(qū)間便對(duì)服務(wù)水平大幅削減就會(huì)引起客戶(hù)群的強(qiáng)烈不滿(mǎn)。

沒(méi)有把面向顧客貫徹下去?！耙允袌?chǎng)為導(dǎo)向，以顧客為中心，以效益為目標(biāo)”的理念在工商銀行已提出多年了，但是在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)中，很多時(shí)候并沒(méi)有以顧客為中心，在顧客辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，動(dòng)輒十?dāng)?shù)人審批，經(jīng)歷數(shù)月沒(méi)有審批結(jié)果的情況時(shí)有發(fā)生。銀行業(yè)務(wù)并不完全是按照顧客角度來(lái)設(shè)立的，而是根據(jù)自己的業(yè)務(wù)種類(lèi)進(jìn)行設(shè)置，給顧客帶來(lái)很多不便，管理上也不容易統(tǒng)一，這樣首先是不能將問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)化，不利于業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)又不能保證顧客的所有問(wèn)題都能得到最合適的解決。

各項(xiàng)指標(biāo)發(fā)展不均衡。首先是業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，對(duì)于貸款來(lái)說(shuō)，先是大規(guī)模放貸，為了追求利益和完成指標(biāo)，超過(guò)合理范圍擴(kuò)張貸款，此后，有過(guò)度貸款導(dǎo)致的壞賬、盈利下降等問(wèn)題凸現(xiàn)出來(lái)，對(duì)貸款又變得非常慎重，片面強(qiáng)調(diào)貸款的安全性，追求零風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)每筆貸款都過(guò)分嚴(yán)格的審批，手續(xù)繁瑣，甚至是拖延，喪失了一批顧客。而事實(shí)上商業(yè)銀行本來(lái)就是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有商業(yè)銀行存在的意義，追求貸款零風(fēng)險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的，也給商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)造成了障礙。其次是營(yíng)銷(xiāo)人員調(diào)配不均衡，商業(yè)銀行配備了專(zhuān)職營(yíng)銷(xiāo)人員，但是服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)決不只是顧客經(jīng)理的事，每一個(gè)有可能接觸到顧客和潛在顧客的銀行員工，每一個(gè)顧客和潛在顧客有可能接觸到的銀行形象、事件，都意味著服務(wù)的存在，而在商業(yè)銀行過(guò)去的服務(wù)行為中，雖然提出了全員服務(wù)的思想，但是并沒(méi)有轉(zhuǎn)化為實(shí)際的可行性行動(dòng)規(guī)范，存在對(duì)顧客經(jīng)理服務(wù)的片面重視。

各部門(mén)缺乏整合性。商業(yè)銀行雖然有顧客服務(wù)規(guī)劃部門(mén)，但是顧客服務(wù)常常只意味著尋找有可能的機(jī)會(huì)，例如是關(guān)系顧客，或者組織一次促銷(xiāo)活動(dòng)，或者利用一次公益活動(dòng)。但是在所有這些活動(dòng)之上需要一個(gè)整體的規(guī)劃，告訴客戶(hù)或者受眾此次活動(dòng)的目標(biāo)是什么，特色是什么，方向是什么，每一次活動(dòng)在整體發(fā)展中的意義，除此之外還需要做什么，等等。有了這個(gè)整體規(guī)劃，才能夠?qū)㈩櫩头?wù)活動(dòng)由被動(dòng)活動(dòng)和偶然活動(dòng)變?yōu)檎w的，有計(jì)劃的和主動(dòng)積極的。而這種整合性，恰恰是商業(yè)銀行欠缺的。

基于顧客感知價(jià)值的商業(yè)銀行顧客服務(wù)路徑設(shè)計(jì)

（一）顧客服務(wù)路徑設(shè)計(jì)的原則

顧客中心原則。顧客中心原則在商業(yè)銀行服務(wù)工作中似乎已經(jīng)是老生常談，但是從前面的分析中也可以看出，顧客中心原則不僅是任何國(guó)家在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下所應(yīng)遵守的原則，在工商銀行也是貫徹得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的一條原則。當(dāng)前的金融市場(chǎng)環(huán)境越來(lái)越向買(mǎi)方市場(chǎng)發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，將面臨著更多競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)，隨著銀行完全轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，顧客成為根本的利潤(rùn)源泉，是銀行賴(lài)以生存的基礎(chǔ)。

科學(xué)管理原則。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)環(huán)境的日益發(fā)展，市場(chǎng)化程度越來(lái)越高，競(jìng)爭(zhēng)者的數(shù)量和管理水平也越來(lái)越高，過(guò)去單純的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)必將發(fā)展成為以顧客需求理論和信息管理為基礎(chǔ)，結(jié)合客觀環(huán)境的顧客服務(wù)管理，對(duì)管理的科學(xué)化要求也日益加強(qiáng)，過(guò)去的個(gè)別營(yíng)銷(xiāo)和單個(gè)的促銷(xiāo)活動(dòng)將不再能夠滿(mǎn)足發(fā)展的需要，商業(yè)銀行需要的是有計(jì)劃、系統(tǒng)化的服務(wù)管理，將來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將首先是管理的競(jìng)爭(zhēng)和人才的竟?fàn)?，因此必須引入科學(xué)管理機(jī)制。

市場(chǎng)領(lǐng)先原則。領(lǐng)先原則是由當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境決定的，在全國(guó)金融市場(chǎng)不斷變化的前提下，金融市場(chǎng)環(huán)境的預(yù)期變化性表現(xiàn)得同樣十分明顯，商業(yè)銀行自主性的經(jīng)營(yíng)方向決定了銀行服務(wù)將成為今后商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的交鋒點(diǎn)，在變化激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，將目光集中在當(dāng)前只會(huì)造成被環(huán)境牽制的被動(dòng)局面，只有用領(lǐng)先的原則指導(dǎo)策略的制定，當(dāng)環(huán)境產(chǎn)生變化時(shí)，才能夠有所準(zhǔn)備，才能夠與時(shí)俱進(jìn)，從而在未來(lái)的市場(chǎng)環(huán)境中取得積極的發(fā)展。

（二）顧客服務(wù)路徑設(shè)計(jì)的方案

通過(guò)調(diào)研，根據(jù)顧客需求和市場(chǎng)環(huán)境變化的情況，本文為目前的商業(yè)銀行設(shè)計(jì)如下服務(wù)路徑改進(jìn)方案：

1.根據(jù)不同客戶(hù)群需求的服務(wù)水平容忍區(qū)間來(lái)設(shè)計(jì)服務(wù)流程。

首先，根據(jù)客戶(hù)群的實(shí)際屬性（收入水平、受教育程度等）來(lái)進(jìn)行細(xì)分，按照不同因素給予不同權(quán)重進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)不同客戶(hù)群提供不同程度的服務(wù)流程和產(chǎn)品。

其次，識(shí)別各個(gè)客戶(hù)群所看重的服務(wù)水平的具體關(guān)鍵指標(biāo)，比如：時(shí)間、響應(yīng)性、質(zhì)量、可靠性等。

再次，識(shí)別出各個(gè)客戶(hù)群各項(xiàng)指標(biāo)的容忍區(qū)間，服務(wù)水平不能低于這個(gè)區(qū)間的底線，否則會(huì)造成客戶(hù)流失。對(duì)于普通客戶(hù)的服務(wù)水平，要不低于容忍區(qū)間的最低值（適當(dāng)服務(wù)），對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和重要客戶(hù)要盡量超出客戶(hù)期望的理想服務(wù)水平，使該客戶(hù)群對(duì)企業(yè)忠誠(chéng)（如圖1）。

最后，根據(jù)各個(gè)客戶(hù)群所看重的指標(biāo)進(jìn)行流程設(shè)計(jì)和優(yōu)化，比如：假設(shè)客戶(hù)容忍的最長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間是30分鐘，在設(shè)計(jì)服務(wù)流程時(shí)，通過(guò)流程穿越測(cè)試來(lái)對(duì)設(shè)計(jì)好的流程進(jìn)行測(cè)試，對(duì)于流程中的瓶頸要分析，使流程指標(biāo)高于客戶(hù)容忍區(qū)間的最低值。

2.根據(jù)業(yè)務(wù)流量調(diào)整時(shí)間表。全面分析客戶(hù)流量和工作時(shí)間的關(guān)系，找出工作高峰和低谷所在時(shí)間區(qū)域，將午休時(shí)間調(diào)整到客戶(hù)流量低的時(shí)間區(qū)域。在不同的客戶(hù)流量階段投入不同的人力，比如高峰期投入更多的人員來(lái)處理業(yè)務(wù)以減少客戶(hù)的等待時(shí)間。上班族在午休的時(shí)間辦理銀行業(yè)務(wù)，銀行在這段時(shí)間午休很容易會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題。這一點(diǎn)可以借鑒餐飲業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，餐飲服務(wù)人員的吃飯時(shí)間同客戶(hù)的吃飯時(shí)間是錯(cuò)開(kāi)的。重新設(shè)計(jì)客戶(hù)服務(wù)流程，對(duì)場(chǎng)地進(jìn)行重新布局（如圖2）。

將所有客戶(hù)的排隊(duì)等待改為通過(guò)排隊(duì)機(jī)叫號(hào)，這樣可以避免等待時(shí)客戶(hù)站立的勞累和焦慮。將銀行員工的休息區(qū)通過(guò)重新布局，調(diào)整到角落，通過(guò)屏風(fēng)和辦公區(qū)域完全分隔，避免正在等待的客戶(hù)看到銀行員工的休息狀況，使得被冷落和焦慮的感覺(jué)被放大。因?yàn)閺男睦砀兄慕嵌戎v，當(dāng)客戶(hù)焦慮時(shí)，會(huì)感覺(jué)等待時(shí)間更長(zhǎng)。另一方面，可以讓客戶(hù)在排隊(duì)機(jī)拿號(hào)以后在客戶(hù)休息區(qū)等待，同時(shí)提供電視或音樂(lè)等多媒體進(jìn)行播放，最大化地避免客戶(hù)產(chǎn)生焦慮情緒。

3.充分利用IT技術(shù)來(lái)管理流程的資源分配。這樣不僅可以降低服務(wù)成本，而且可以提高服務(wù)質(zhì)量。可以通過(guò)開(kāi)發(fā)個(gè)性化的排隊(duì)軟件來(lái)使不同種類(lèi)的客戶(hù)會(huì)享有不同優(yōu)先級(jí)的服務(wù)，由軟件來(lái)自動(dòng)統(tǒng)一分配服務(wù)資源。

4.建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的企業(yè)文化和管理原則。流程不可能解決所有問(wèn)題，當(dāng)出現(xiàn)流程不能涵蓋的例外事件時(shí)，需要根據(jù)企業(yè)的價(jià)值觀和管理原則進(jìn)行處理，不會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)沒(méi)有流程而導(dǎo)致服務(wù)失敗。但同時(shí)要持續(xù)完善流程管理機(jī)制，不斷將出現(xiàn)的例外事件通過(guò)流程進(jìn)行固化，轉(zhuǎn)化為例行事件，提高流程處理的柔性，使服務(wù)水平穩(wěn)定和可控。

5.讓排隊(duì)成為愉悅的體驗(yàn)。感知的等待通常比實(shí)際的等待時(shí)間更重要。如果等待的過(guò)程活潑有趣，那么它就不是等待了。在大多數(shù)人的心目中，排隊(duì)是煩躁的同義詞。自從存在商業(yè)活動(dòng)以來(lái)，等待似乎成了每個(gè)人生命中的一部分，占據(jù)了令人難以置信的大量時(shí)間。

對(duì)服務(wù)業(yè)而言，過(guò)程就是產(chǎn)品。顧客的特點(diǎn)是隨時(shí)到達(dá)，并要求立即得到服務(wù)。由于顧客到達(dá)率和服務(wù)時(shí)間的不確定這兩個(gè)因素的共同影響，使得服務(wù)需求超過(guò)現(xiàn)有服務(wù)能力時(shí)，排隊(duì)就會(huì)不可避免地產(chǎn)生。研究等待心理的咨詢(xún)顧問(wèn)大衛(wèi)•梅思特認(rèn)為：在顧客服務(wù)的各個(gè)方面中，最重要的就是排隊(duì)等待。它對(duì)顧客來(lái)說(shuō)都有著“與事實(shí)不相符的高度影響”，能夠破壞一次實(shí)際上十分完美的服務(wù)過(guò)程。

在服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中，顧客滿(mǎn)意的評(píng)價(jià)和顧客需求的調(diào)查是銜接的，從而構(gòu)成服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作的循環(huán)。顧客滿(mǎn)意調(diào)查與顧客需求調(diào)查具有同一性，區(qū)別在于，顧客滿(mǎn)意調(diào)查對(duì)象是商業(yè)銀行現(xiàn)有服務(wù)對(duì)象，顧客需求調(diào)查面對(duì)的是整個(gè)市場(chǎng)的需求，包括現(xiàn)有服務(wù)對(duì)象和潛在顧客。顧客滿(mǎn)意調(diào)查更加注重對(duì)顧客現(xiàn)有需求的滿(mǎn)足情況，顧客需求調(diào)查不但需要注意現(xiàn)有需求，同樣注意顧客的潛在需求、需求的發(fā)展和創(chuàng)造顧客需求。但是，商業(yè)銀行的顧客滿(mǎn)意也應(yīng)是開(kāi)放性的，由于前面討論過(guò)的產(chǎn)品提供與滿(mǎn)足顧客需求之間的無(wú)限趨近，顧客滿(mǎn)意也是無(wú)限趨近于目標(biāo)的過(guò)程，否則，單純的區(qū)分滿(mǎn)意與不滿(mǎn)意所評(píng)價(jià)出的滿(mǎn)意結(jié)果，并不代表顧客下次辦理業(yè)務(wù)時(shí)選擇工商銀行商業(yè)銀行而不是其他競(jìng)爭(zhēng)者銀行，只有不斷提高顧客滿(mǎn)意，才有可能將顧客留住。

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