民營(yíng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：民營(yíng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

(一)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性

1．構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國(guó)有制、股份制、合作制和民營(yíng)機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營(yíng)銀行等非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。

當(dāng)前個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的比重已超過經(jīng)濟(jì)總量的一半，且有進(jìn)一步上升趨勢(shì)。這種現(xiàn)狀要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國(guó)家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國(guó)金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。加強(qiáng)現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，更快發(fā)展適應(yīng)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，使金融業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)的所有制結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

2．提高我國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢(shì)

發(fā)展民營(yíng)銀行，可以在比較優(yōu)勢(shì)分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營(yíng)銀行分散在各地，對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

3．解決國(guó)有商業(yè)銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求的問題

由于國(guó)有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，無法獲得國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系，國(guó)有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對(duì)三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

4．發(fā)展民營(yíng)銀行是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇

1998年以來，受亞洲金融危機(jī)影響，我國(guó)出口銳減，外需不振，出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)拉動(dòng)作用減弱，加之國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期粗放式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和低效率投入導(dǎo)致的低水平重復(fù)盲目建設(shè)，造成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減緩為表現(xiàn)形式的國(guó)民經(jīng)濟(jì)深層矛盾凸現(xiàn)。面對(duì)國(guó)內(nèi)外嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)政府實(shí)施積極財(cái)政政策，大量發(fā)行國(guó)債，近六年來國(guó)債建設(shè)投資項(xiàng)目累計(jì)達(dá)32800億元人民幣，GDP的增長(zhǎng)分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據(jù)測(cè)算，積極財(cái)政政策對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見，財(cái)政投資彌補(bǔ)了基礎(chǔ)建設(shè)資金不足，引導(dǎo)部分社會(huì)資金投向，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，財(cái)政投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)如此之大，有悖市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀規(guī)律。同時(shí)，長(zhǎng)期擴(kuò)張性財(cái)政政策實(shí)施，使中國(guó)面臨巨額財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模雙重壓力。我國(guó)財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國(guó)家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，長(zhǎng)此以往，必然給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來消極影響，使財(cái)政運(yùn)行面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹潛在壓力和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。

財(cái)政政策和貨幣政策配合調(diào)整社會(huì)總收入的傳導(dǎo)機(jī)制可以簡(jiǎn)單分析如下：

圖一表示在當(dāng)前政策下的社會(huì)總收入；圖二表示在財(cái)政政策逐步緊縮、為了不影響總產(chǎn)出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財(cái)政政策逐步緊縮，在實(shí)踐中配合的貨幣政策。中國(guó)人民銀行2004年底上調(diào)利率27個(gè)百分點(diǎn)，理論界和實(shí)務(wù)界普遍認(rèn)為本次調(diào)息的試探作用大于現(xiàn)實(shí)意義，預(yù)示貨幣政策將進(jìn)入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導(dǎo)下，社會(huì)總收入將減少。發(fā)展民營(yíng)銀行，以利潤(rùn)最大化引導(dǎo)投資，將彌補(bǔ)總收入的減少。從這個(gè)角度看，發(fā)展民營(yíng)銀行，為當(dāng)前宏觀調(diào)控政策的實(shí)施創(chuàng)造了條件。

(二)發(fā)展民營(yíng)銀行的可行性

1．發(fā)展民營(yíng)銀行政策法規(guī)的可行性

發(fā)展民營(yíng)銀行主要法律依據(jù)是《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的以下條款：

第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(1)有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程

(2)有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額

(3)有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(zhǎng)(行長(zhǎng))、總經(jīng)理和其他高級(jí)管理人員

(4)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度

(5)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施

中國(guó)人民銀行審查設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的狀況。

第十三條設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為l億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額5000萬元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。中國(guó)人民銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以調(diào)整注冊(cè)資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。

在《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》其他條款中，沒有不允許設(shè)守民營(yíng)銀行的規(guī)定，這說明設(shè)立民營(yíng)銀行不存在法律障礙。

2．發(fā)展民營(yíng)銀行的理論可行性

(1)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)理論和交易成本理淪

與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形式，使其具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制。它們的服務(wù)對(duì)象民營(yíng)企業(yè)和居民群體也屬自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體。這種產(chǎn)權(quán)清晰的供求雙方形成的信用關(guān)系，屬于硬約束信用，效益與風(fēng)險(xiǎn)是這種信用關(guān)系的主要特征，它大大優(yōu)于國(guó)有銀行與國(guó)有企業(yè)間的軟信用約束。同時(shí)民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)精煉，管理成本較低，加之激勵(lì)機(jī)制有效、辦事效率較高等制度優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供質(zhì)優(yōu)、價(jià)廉的多種金融服務(wù)，克服弊端，減少客戶尋租費(fèi)用，提高客戶消費(fèi)金融產(chǎn)品的總體滿意度。

(2)銀行動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論和銀行分層理論

按規(guī)模可以將銀行分為大、中、小三類銀行，它們依據(jù)對(duì)等理論(大、中、小銀行分別有自己的對(duì)應(yīng)優(yōu)勢(shì)，適合對(duì)應(yīng)的客戶群體)為大、中、小企業(yè)提供金融服務(wù)。從靜態(tài)上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動(dòng)態(tài)上看，通常銀行發(fā)展的順序是從小銀行發(fā)展到中型銀行，最后發(fā)展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發(fā)展成中型銀行，最后發(fā)展成大銀行的理論稱作銀行動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論。銀行分層理論說明，在市場(chǎng)中，中小企業(yè)是客觀存在的，與之對(duì)應(yīng)的，可以為其提供信用服務(wù)的中小銀行(民營(yíng)銀行在目前階段與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，不論從資產(chǎn)規(guī)模、管理水平及服務(wù)群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場(chǎng)空間的。而銀行動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論則說明，隨著企業(yè)的發(fā)展，銀行也將發(fā)展和壯大，由中小銀行成長(zhǎng)為大銀行，可以為發(fā)展起來的大民營(yíng)企業(yè)和其他企業(yè)提供金融服務(wù)。

3．發(fā)展民營(yíng)銀行的現(xiàn)實(shí)可行性

(1)巨額的民間資產(chǎn)

據(jù)2004年統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)民間資產(chǎn)達(dá)36萬億元：城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄為12萬億元；個(gè)體工商戶注冊(cè)資本4萬億元，假設(shè)股市一半的流動(dòng)市值和保證金為私人所有，為1萬億元，資本外逃保守估計(jì)5．5萬億元，房產(chǎn)總價(jià)值13．5萬億元，民間資產(chǎn)遠(yuǎn)多于國(guó)有資產(chǎn)：居民儲(chǔ)蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元，巨額的民間資產(chǎn)是發(fā)展民營(yíng)銀行的資金前提。

(2)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的需要

長(zhǎng)期以來，國(guó)有商業(yè)銀行人浮于事，制約著商業(yè)銀行效益的提高。為了適應(yīng)銀行業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業(yè)務(wù)不足和嚴(yán)重虧損的基層機(jī)構(gòu)和重復(fù)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)，并逐步把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移向大城市。國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略退出為民營(yíng)銀行市場(chǎng)進(jìn)入提供了空間，它們的出現(xiàn)

金融理論與實(shí)踐可以填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行撤退后出現(xiàn)的信貸供給空洞。

(三)發(fā)展民營(yíng)銀行的制約因素

1．設(shè)立形式的兩難選擇

發(fā)展民營(yíng)銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點(diǎn)在于沒有歷史遺留問題，有利于民營(yíng)銀行輕裝上路；改組是通過對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)整合降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并有效利用原金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對(duì)這兩種方式進(jìn)行成本效益分析：

(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)

其中：Y1=通過改組方式化解金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的收益；

Y2=利用被改組對(duì)象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負(fù)擔(dān)，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對(duì)象遺留問題產(chǎn)生的成本；

C2=開辦費(fèi)等新增成本；

ε1，ε2：其他的一些對(duì)成本及收益產(chǎn)生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當(dāng)比值等于1時(shí)，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當(dāng)比值小與1時(shí)，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1(與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強(qiáng))與C1(與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強(qiáng))難以準(zhǔn)確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時(shí)陷入兩難境地。

2．各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)

在發(fā)展民營(yíng)銀行的理論觀點(diǎn)提出后，各地區(qū)在不同程度上認(rèn)識(shí)到發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營(yíng)銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國(guó)信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營(yíng)銀行將對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對(duì)地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護(hù)主義，設(shè)置障礙，提高民營(yíng)銀行的進(jìn)入壁壘。

3．規(guī)模經(jīng)濟(jì)及風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機(jī)告訴我們，銀行自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營(yíng)資本的投資能力與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營(yíng)銀行不可能組建成像國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行那樣的超級(jí)大銀行，其單位營(yíng)業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)將制約其發(fā)展。

(四)發(fā)展民營(yíng)銀行的市場(chǎng)進(jìn)入選擇

1．吸收民間資本，組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村飛：商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求日益增多，而日益增長(zhǎng)的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。

組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行，其人股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營(yíng)過程中逐步壯大。

2．城市商業(yè)銀行引進(jìn)民間資本，通過股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，組建民營(yíng)化的城市股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營(yíng)問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營(yíng)能力不足，所能經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。民營(yíng)資本所有者的自身實(shí)力使其不可能參與所有城市商業(yè)銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿(mào)發(fā)達(dá)的部分地區(qū)，一些城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)資本所有者加盟，促使國(guó)有背景股本的逐步稀釋，最終實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化后，有利于消除各種非市場(chǎng)因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。

3．民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行注冊(cè)資本最低為10億元人民幣；設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為1億元人民幣；設(shè)立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為5000萬元人民幣。目前我國(guó)金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20％的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國(guó)部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營(yíng)銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。

第2篇：民營(yíng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

內(nèi)容摘要：中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)效率低下，其中一個(gè)重要原因是中國(guó)中型銀行相對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行比較弱小。最近幾年中國(guó)對(duì)于四大國(guó)有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展極其重視，但對(duì)于中型銀行沒有足夠的關(guān)注，殊不知中型銀行的充分發(fā)展對(duì)于提升整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和效率具有關(guān)鍵作用。

關(guān)鍵詞：中型銀行 競(jìng)爭(zhēng)銀行 產(chǎn)業(yè)效率

中國(guó)經(jīng)濟(jì)要保持高速、穩(wěn)定增長(zhǎng)，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式，進(jìn)一步提高資源配置效率，特別是金融資源運(yùn)用效率。銀行儲(chǔ)蓄資金是社會(huì)資本形成的主要渠道。

一、中國(guó)中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達(dá)

    中國(guó)的信貸市場(chǎng)份額商度集中于四大國(guó)有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場(chǎng)份額很低，小銀行(特別是民營(yíng)小銀行)極不發(fā)達(dá)。

    根據(jù)2000年的數(shù)據(jù)，中國(guó)商業(yè)銀行(包括國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行及外資銀行)的資產(chǎn)總額為116406.9億元，四大商業(yè)銀行占84.6%，其他商業(yè)銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍管制的放松和專業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢(shì)。如果我們將其他商業(yè)銀行理解為中型股份制商業(yè)銀行。如果把城市和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)理解為小型金融機(jī)構(gòu)，他們的力量更加弱小。

    在銀行體系方面，美國(guó)銀行有8000多個(gè)，大概分為四個(gè)層次。第一層次是全國(guó)性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國(guó)銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區(qū)銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區(qū)銀行。這類銀行數(shù)量很多，一般都在某一州開展業(yè)務(wù)。為當(dāng)?shù)卮蟮钠髽I(yè)和大城市的居民服務(wù)。第四層次是社區(qū)銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮(zhèn)或大城市的某一社區(qū)的小業(yè)主和居民服務(wù)。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)工具，使社會(huì)不同層次的企業(yè)和居民都能得到相應(yīng)的金融支持，從而使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在不同層面上都能有效的開展。

    中國(guó)銀行業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)很不合理。作為第一層次的全國(guó)性銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和開發(fā)銀行，與美國(guó)相比有兩大區(qū)別。一是中國(guó)全國(guó)性銀行的資產(chǎn)集中度太高，集中了全國(guó)銀行資產(chǎn)額的80%多(美國(guó)全國(guó)性銀行只占全國(guó)銀行資產(chǎn)額的40%，但服務(wù)的范圍卻不對(duì)稱，廣大農(nóng)村，小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應(yīng)有的金融服務(wù);二是中國(guó)沒有跨國(guó)銀行。中國(guó)銀行雖然在國(guó)外有一些分支結(jié)構(gòu)，但基本上是為中國(guó)進(jìn)出口企業(yè)和當(dāng)?shù)厝A人服務(wù)的小機(jī)構(gòu)，不能叫做跨國(guó)銀行。

    作為第二層次的地區(qū)超級(jí)銀行，如招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行，同美國(guó)同類銀行相比，也有兩個(gè)主要區(qū)別。一是美國(guó)地區(qū)超級(jí)銀行一般都在某些地區(qū)占有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，而中國(guó)的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場(chǎng)份額都很小，對(duì)任何地區(qū)都無大的影響力。二是美國(guó)的地區(qū)超級(jí)銀行，一般都有相當(dāng)?shù)目鐕?guó)業(yè)務(wù)，而中國(guó)的上述銀行都是純國(guó)內(nèi)銀行。作為第三層次的地區(qū)銀行，在中國(guó)非常薄弱。美國(guó)基本每州都有在當(dāng)?shù)仡H有影響的地區(qū)銀行，中國(guó)只有少數(shù)省有省級(jí)地區(qū)銀行，如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。與美國(guó)相比，中國(guó)地區(qū)銀行數(shù)量很少，規(guī)模很小，沒有形成氣候。作為最后一個(gè)層次的社區(qū)銀行，從嚴(yán)格意義上講，在中國(guó)還沒有。/

綜上所述，中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重的缺陷:四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場(chǎng)的極大份額，競(jìng)爭(zhēng)還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發(fā)達(dá)。這種狀況會(huì)造成銀行業(yè)集中度過高，不利于形成充分競(jìng)爭(zhēng)的信貸市場(chǎng)環(huán)境。金融業(yè)是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、互相補(bǔ)充的多樣性生態(tài)系統(tǒng)，既需要大中小型商業(yè)銀行，也需要面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織。

二、中型銀行的壯大有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和效率的提高

    要特別指出的是，中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中中型銀行的市場(chǎng)份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對(duì)大型銀行形成真正的挑戰(zhàn)，使大銀行得以長(zhǎng)期維持低效運(yùn)行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認(rèn)為，中型銀行的壯大是提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和效率的關(guān)鍵。

    銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該是梯度傳遞的有序競(jìng)爭(zhēng)，才能衍生出一個(gè)富有競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)業(yè)組織效率的信貸市場(chǎng)。小銀行在市場(chǎng)上除了和同等規(guī)模的銀行全面直接競(jìng)爭(zhēng)外，還會(huì)部分地和中型銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，但由于實(shí)力有限卻無法給大銀行造成實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)壓力;中型銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面地直接競(jìng)爭(zhēng)以外，還會(huì)部分地與大銀行和小銀行兩邊都發(fā)生直接競(jìng)爭(zhēng):大銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面展開直接競(jìng)爭(zhēng)外，還部分地會(huì)和中型銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，而不屑于爭(zhēng)奪小銀行的客戶。

    三、做大做強(qiáng)中型銀行的政策建議

    1、實(shí)施做大做強(qiáng)中型銀行的戰(zhàn)略。

    大力支持中型銀行做大做強(qiáng)戰(zhàn)略的實(shí)施將帶動(dòng)和加快銀行業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)組織效率提升。做大做強(qiáng)中型銀行是提高中國(guó)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓勵(lì)現(xiàn)有的中信銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行等中型銀行做大做強(qiáng)，將會(huì)較快地打破目前四大國(guó)有商業(yè)銀行主導(dǎo)的寡頭型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，加速整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和改革，帶動(dòng)中國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業(yè)對(duì)民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強(qiáng)離不開資本市場(chǎng)的支持。要鼓勵(lì)民間的資金投資銀行業(yè)，鼓勵(lì)銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營(yíng)銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會(huì)文件以及2005年10月召開的五中全會(huì)文件都已明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，而目前為止全國(guó)意義的民營(yíng)銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對(duì)自由的進(jìn)入和退出才能保證在足夠的競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生有效率和競(jìng)爭(zhēng)力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營(yíng)效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵(lì)小型銀行(特別是民營(yíng)小型銀行、社區(qū)銀行)的發(fā)展。

當(dāng)前中國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營(yíng)小型銀行、社區(qū)銀行)極不發(fā)達(dá)已經(jīng)嚴(yán)重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入這一領(lǐng)域。另外，可以考慮將現(xiàn)存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區(qū)銀行和規(guī)范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢(shì)全部引導(dǎo)其向商業(yè)銀行的方向發(fā)展，其絕大多數(shù)仍應(yīng)定位為面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中唯一的生存之道。因?yàn)檫M(jìn)入中國(guó)的外資銀行不會(huì)涉足其毫無優(yōu)勢(shì)可言的社區(qū)關(guān)系型融資的領(lǐng)域。但中國(guó)的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區(qū)銀行和合作制金融組織。

4、提高國(guó)家對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的監(jiān)管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于目前中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在國(guó)內(nèi)脆弱的金觸體系特別是國(guó)有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風(fēng)險(xiǎn)其最根本的立足點(diǎn)應(yīng)放在國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解上。銀行業(yè)開放使外資銀行成為中國(guó)金融體系中的重要組成部分，它們的安全運(yùn)行將直接影響到中國(guó)的金融安全，因而，要不失時(shí)機(jī)地轉(zhuǎn)變監(jiān)管重心，強(qiáng)化對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。/

第3篇：民營(yíng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

投資動(dòng)機(jī)質(zhì)疑

自“金十條”等允諾民間資本投資入股以來，截至目前已有數(shù)十家民企向管理層發(fā)出設(shè)立民營(yíng)銀行的申請(qǐng)。頓時(shí)，民營(yíng)銀行概念一時(shí)沸沸揚(yáng)揚(yáng)，成為市場(chǎng)炒作熱點(diǎn)。

但是，國(guó)內(nèi)私人部門對(duì)銀行等金融牌照的鐘情，并非是完全基于專業(yè)化分工的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，致力于發(fā)展真正基于市場(chǎng)邏輯的金融機(jī)構(gòu)，而是存有希望假借設(shè)立或投資銀行等金融機(jī)構(gòu)，降低融資成本，變相向社會(huì)轉(zhuǎn)移自身高負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)。

相關(guān)研究數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)企業(yè)整體負(fù)債占GDP比重逼近155%，最大的1500家上市公司債務(wù)是其每年?duì)I運(yùn)現(xiàn)金流的7倍（健康水平為3～4倍，6倍則為危險(xiǎn)程度），同時(shí)2012年企業(yè)部門凈負(fù)債是其凈利潤(rùn)的29倍，這使企業(yè)債已超過地方債成為市場(chǎng)最顯著的風(fēng)險(xiǎn)隱患之一。而對(duì)于民企來說，其顯性負(fù)債還呈現(xiàn)出企業(yè)規(guī)模越大負(fù)債越高的特征，同時(shí)絕大多數(shù)民企都負(fù)有大量隱性民間借貸和凈外幣負(fù)債。

另一個(gè)尷尬的事實(shí)是，伴隨著產(chǎn)能過剩、真實(shí)內(nèi)外需萎靡等，同樣負(fù)債高企的民營(yíng)企業(yè)，一則很難如國(guó)企一樣具有相對(duì)暢通的融資渠道進(jìn)行債務(wù)展期，二則其投資邊際收益率顯著收斂，同時(shí)企業(yè)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)下，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流卻趨向收斂，三角債問題日益突出，這些無疑加重民企整體債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

這樣的后果是，顯然民企設(shè)立能吸收存款的銀行等則可通過各種變通手段繞開監(jiān)管，如同國(guó)企借助國(guó)有金融體系轉(zhuǎn)移負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)一樣，借民營(yíng)銀行等把負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)向金融系統(tǒng)乃至社會(huì)轉(zhuǎn)移。

所以，有業(yè)內(nèi)人士指出，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行的民企，以金融支持實(shí)體為理?yè)?jù)，或打出產(chǎn)融結(jié)合的概念，則有悖市場(chǎng)秩序、規(guī)律：

其一，金融作為獨(dú)立的市場(chǎng)分工產(chǎn)業(yè)體現(xiàn)的是市場(chǎng)專業(yè)分工下的優(yōu)勢(shì)。以產(chǎn)融結(jié)合等作為設(shè)立民營(yíng)銀行的理?yè)?jù)，要么是一種市場(chǎng)退化，要么就是企業(yè)向金融系統(tǒng)和社會(huì)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的借口。其二，民營(yíng)銀行有助于促進(jìn)金融支持實(shí)體是命題錯(cuò)位。不論是民營(yíng)銀行還是國(guó)有銀行，其能否支持實(shí)體關(guān)鍵看其是否以市場(chǎng)秩序和邏輯配置金融資源，及資源配置的績(jī)效。當(dāng)前亟須摒棄所有制身份論，培育真正的市場(chǎng)化金融機(jī)構(gòu)。產(chǎn)融結(jié)合模式本質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)資本缺乏真正市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而以設(shè)立銀行等拓展外源融資能力，彌補(bǔ)內(nèi)源擴(kuò)展能力不足的瓶頸，進(jìn)而加速通往規(guī)模魔咒。

過關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融？

“先等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及民營(yíng)銀行互相廝殺一番，能活下來的再與傳統(tǒng)的銀行業(yè)來PK！”

10月24日，剛剛完成調(diào)研的一位銀行業(yè)人士表示，民營(yíng)銀行并不如外界看起來那么美好，在當(dāng)今銀行業(yè)的格局之下，它們只能算是蝦兵蟹將，不但不足以掀起浪花，還將遭受慘烈競(jìng)爭(zhēng)之痛。

如今互聯(lián)網(wǎng)金融興起，民營(yíng)銀行要想吸引資金，首先要面對(duì)的是野蠻生長(zhǎng)、互相廝殺的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的激烈從不斷抬高的收益率可見一斑，例如百度推出了預(yù)期收益率8%的基金理財(cái)產(chǎn)品，一元起售。阿里巴巴的“余額寶”更是以突破千億元的巨額資本窺視群雄。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間相互廝殺拼搶客戶的殺手锏只有一個(gè)，那就是抬高收益率壓倒對(duì)手，民營(yíng)銀行一出生便要遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融勁敵。

“金融其實(shí)最終都一樣，就是比拼同等風(fēng)險(xiǎn)下的收益率?！鄙鲜鋈耸空f，互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)將不斷抬升收益率，倒逼銀行提高理財(cái)產(chǎn)品收益率，而民營(yíng)銀行的收益率要遠(yuǎn)高過大中型銀行，才會(huì)對(duì)客戶有吸引力。

而下一步存款利率的放開，更是讓民營(yíng)銀行的設(shè)立雪上加霜。大中型銀行稍微抬高存款利率，會(huì)如吸金石一樣吸進(jìn)海量資本，品牌弱勢(shì)之下的小銀行就只能以高利率攬客，高利率攬客決定了只能投資高收益產(chǎn)品，從而進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)的“陷阱”之中。

政策風(fēng)險(xiǎn)壓力

早在2011年年初銀監(jiān)會(huì)就表示民間資本投資入股銀行業(yè)不存在任何政策障礙。但事實(shí)證明，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行后只是“陪太子讀書”，沒有經(jīng)營(yíng)權(quán)，沒有話語權(quán)。今后，即使民營(yíng)銀行獲批，其能否獲得與國(guó)有銀行、城商行事實(shí)上平等的待遇與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，仍然是決定民營(yíng)銀行命運(yùn)的重要因素。

目前民營(yíng)銀行設(shè)立的具體細(xì)則仍未“落定”，監(jiān)管層采取集思廣益的態(tài)度，鼓勵(lì)各地上報(bào)細(xì)則或方案，為最終方案提供參考。

有知情人士透露，目前監(jiān)管層比較認(rèn)可的一種方案是：未來將給予民營(yíng)銀行有限業(yè)務(wù)牌照，比如對(duì)其可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍、開展業(yè)務(wù)的區(qū)域、合格存款人等予以一定限制。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇預(yù)計(jì)，民營(yíng)銀行在試點(diǎn)初期的數(shù)量不會(huì)太多。在目前商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的大背景下，定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營(yíng)銀行可能是監(jiān)管層認(rèn)可的民營(yíng)銀行模式。他分析，只有存款保險(xiǎn)等配套制度出臺(tái)后，民營(yíng)銀行的推進(jìn)才會(huì)進(jìn)入加速期。

“監(jiān)管層希望通過試點(diǎn)的方式推進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展，為未來進(jìn)一步開放銀行業(yè)門檻提供政策依據(jù)?！?/p>

這個(gè)依據(jù)的起點(diǎn)就是對(duì)設(shè)立民營(yíng)銀行有限牌照的核準(zhǔn)。中國(guó)光大集團(tuán)董事長(zhǎng)唐雙寧稱，不同種類持牌機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不同，監(jiān)管要求應(yīng)區(qū)別對(duì)待。分為吸儲(chǔ)類機(jī)構(gòu)（即全牌照銀行）、非吸儲(chǔ)類機(jī)構(gòu)（即有限牌照銀行）、自有資金放貸機(jī)構(gòu)（如小額貸款公司等）。

業(yè)內(nèi)人士指出，有限牌照民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)范圍上可能會(huì)作出區(qū)域性限制，資金的規(guī)模、每筆貸款的額度可能也會(huì)有所要求，同時(shí)估計(jì)還會(huì)引入商業(yè)銀行控股，至于控股的比例也許會(huì)有所下調(diào)。另外，在存款準(zhǔn)備金率和不同類別貸款的計(jì)提比例方面可能也會(huì)與一般商業(yè)銀行有所區(qū)別。

第4篇：民營(yíng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

［關(guān)鍵詞］民營(yíng)銀行;路徑選擇;市場(chǎng)定位

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵

在國(guó)外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個(gè)人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù),另一方面是指向上述客戶提供這些服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在我國(guó),央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認(rèn)民營(yíng)銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對(duì)于民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵,目前國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個(gè)方面加以界定：

(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認(rèn)為由民間資本控股的銀行就是民營(yíng)銀行。國(guó)外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行就是與國(guó)有銀行(state-owned bank)相對(duì)的銀行,也就是私人(除國(guó)有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行?；舻旅鳌⒗罴o(jì)珍(2002)結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),認(rèn)為“民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)在于公股數(shù)量低于50%”。

(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認(rèn)為以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行。部分學(xué)者將民營(yíng)銀行視為為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行,認(rèn)為中國(guó)民營(yíng)銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營(yíng)銀行”的概念,即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營(yíng)企業(yè)參股、向民營(yíng)企業(yè)提供資金支持并按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)營(yíng)的銀行。鄧薇(2010)認(rèn)為在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)要發(fā)展民營(yíng)銀行主要為中小企業(yè)輸血。

(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行的治理以及市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ),采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認(rèn)為“民營(yíng)銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制”。

大部分學(xué)者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)原則、治理結(jié)構(gòu)等多個(gè)方面綜合考慮民營(yíng)銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營(yíng)金融的三大標(biāo)準(zhǔn),即“歸誰所有、由誰經(jīng)營(yíng)、由誰來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是“按照市場(chǎng)化的要求運(yùn)行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營(yíng)企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。

2 發(fā)展民營(yíng)銀行的理論基礎(chǔ)

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對(duì)稱和交易成本兩方面加以分析,認(rèn)為金融中介機(jī)構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動(dòng)成本,以及由金融交易中的不對(duì)稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認(rèn)為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場(chǎng)上，也就不會(huì)有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項(xiàng)目，使外部投資者相信他確實(shí)擁有私人信息?，F(xiàn)代金融中介理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)是資金流動(dòng)性中介,具有管理風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認(rèn)為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財(cái)務(wù)困境成本和資本市場(chǎng)的非完美性四個(gè)原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的避險(xiǎn)產(chǎn)品和增值工具。國(guó)內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點(diǎn),解釋在不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實(shí)原因,區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。

(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動(dòng)和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個(gè)基本方面:金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu),他同時(shí)認(rèn)為金融理論的主要職責(zé)是“找出決定一國(guó)金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟(jì)因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當(dāng)前和未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對(duì)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行了回歸分析,發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟(jì)效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過實(shí)證研究證明在金融發(fā)達(dá)的國(guó)家,融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國(guó)外的分析指標(biāo)分析我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家,存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,Machinnon 提出經(jīng)濟(jì)貨幣化率指標(biāo)M2/GNP作為衡量一國(guó)金融中介體的總體規(guī)模。早期國(guó)外學(xué)者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一樣,可以借助于市場(chǎng)機(jī)制的力量達(dá)到一種均衡狀態(tài),所以應(yīng)當(dāng)減少對(duì)金融的干預(yù)。我國(guó)學(xué)者也結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)證研究對(duì)金融深化理論進(jìn)行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對(duì)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟(jì)貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認(rèn)為“中國(guó)金融深化的數(shù)量化指標(biāo)達(dá)到較高的水平,而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高,金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

3 發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇

(1)存量改革,即通過對(duì)現(xiàn)有銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營(yíng)銀行。王自力(2002)強(qiáng)調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點(diǎn)”。邱兆祥(2003)認(rèn)為,對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來說,引進(jìn)民間資本,發(fā)展非國(guó)有民營(yíng)銀行的路徑,既可以新設(shè),也可以通過存量改造。但鑒于我國(guó)中小銀行已有一定存量,通過引進(jìn)民間資本,對(duì)現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進(jìn)行重組和股份制改造,使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認(rèn)為民營(yíng)化是中國(guó)金融業(yè)的趨勢(shì),在具體步驟上,應(yīng)先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)公開化和合法化,可以填補(bǔ)我國(guó)縣域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通過放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入,允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營(yíng)銀行。林毅夫(2001)認(rèn)為,必須放松銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的完全競(jìng)爭(zhēng)。徐滇慶、巴曙松(2002)認(rèn)為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強(qiáng)調(diào)創(chuàng)建新的民營(yíng)銀行。趙守國(guó)(2004）提出以發(fā)展民營(yíng)銀行為重點(diǎn),推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的適度競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認(rèn)為“拆大、放小、民營(yíng)化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國(guó)現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢(shì)。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨(dú)立的專門性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國(guó)家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。孫世重(2003)認(rèn)為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營(yíng)銀行創(chuàng)造制度空間”,同時(shí)把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場(chǎng)而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強(qiáng)調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。

也有的學(xué)者認(rèn)為民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立,即增量改革模式；二是通過收購(gòu)兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進(jìn)入市場(chǎng),可稱為收購(gòu)模式；三是對(duì)基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國(guó)有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營(yíng)化改制,可稱為準(zhǔn)存量改革模式；四是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行體系的民營(yíng)化轉(zhuǎn)制,也即存量改革模式。

4 民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位

(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認(rèn)為發(fā)展民營(yíng)銀行的主要目的是“補(bǔ)課”,在我國(guó)目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì),推動(dòng)中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機(jī)構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。樊綱(2003)指出民營(yíng)銀行就應(yīng)該定位成區(qū)域性、民營(yíng)性、地方化的中小銀行,在業(yè)務(wù)上補(bǔ)大銀行的缺漏,而不應(yīng)該立足于和大銀行競(jìng)爭(zhēng)。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營(yíng)銀行具有信息、組織和機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)。李健(2006)認(rèn)為民營(yíng)銀行在客戶群的選擇上應(yīng)將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對(duì)象,理由是國(guó)有銀行主要服務(wù)國(guó)有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調(diào)研資費(fèi)較高、審批程序較長(zhǎng)而導(dǎo)致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時(shí)由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對(duì)信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn),要求民營(yíng)銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務(wù)”。王元京(2010)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)發(fā)展適合中小企業(yè)和個(gè)人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使民營(yíng)銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務(wù)上具有比較優(yōu)勢(shì),同時(shí)不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務(wù)和服務(wù),強(qiáng)化民營(yíng)銀行的彌補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。

(2)通過政策引導(dǎo),實(shí)行業(yè)務(wù)多元化,改善金融結(jié)構(gòu),應(yīng)對(duì)外資沖擊。樊綱(2005)建議中國(guó)應(yīng)發(fā)展多層次的金融體系，資本市場(chǎng)的發(fā)展既需要全國(guó)性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營(yíng)銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國(guó)對(duì)外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營(yíng)銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等模式,確定新的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)多元化,認(rèn)為民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點(diǎn)不是在儲(chǔ)蓄上與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行較勁，因?yàn)槿艨窟@種金融戰(zhàn)略，民營(yíng)銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn):

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［2］巴曙松.社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口？［J］.現(xiàn)代管理科學(xué),2002(7):19-21.

［3］董紅蕾.增量改革模式中的民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入［J］.財(cái)經(jīng)問題研究,2003(4):46-48.

［4］李健. 關(guān)于我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)綜述［J］.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2005(3):71-77.

第5篇：民營(yíng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包實(shí)質(zhì)上是商業(yè)銀行對(duì)其貸后管理業(yè)務(wù)，包括貸后檢查、貸款回收、不良資產(chǎn)管理等通過轉(zhuǎn)包給銀行外的專門外包機(jī)構(gòu)來操作的一種方式。因此，商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包具有不同于一般債務(wù)管理的特征。

（一） 不同于討債公司的特征

商業(yè)銀行外包的貸后管理業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)并非一般意義上的討債公司，二者完全迥異。首先，為大眾所熟悉的討債公司具有非法特性，但是外包機(jī)構(gòu)行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的追索權(quán)利屬合法行為。專業(yè)的外包機(jī)構(gòu)通常是運(yùn)用法律武器維護(hù)商業(yè)銀行作為債權(quán)人的合法地位和相關(guān)權(quán)益，算是一種管理模式方面的創(chuàng)新。其次是兩者的催債方式的區(qū)別。外包機(jī)構(gòu)通常運(yùn)用鼓勵(lì)手段或者法律方式進(jìn)行債務(wù)催繳，對(duì)債務(wù)人的人身安全不會(huì)構(gòu)成威脅。其催款的憑證是商業(yè)銀行與貸款單位的貸款合同，針對(duì)即將到期的貸款發(fā)送相關(guān)的告知還款文件，以及一些還本付息、催收或加罰利息等通知事項(xiàng)，對(duì)貸款人采取鼓勵(lì)其在銀行允許的措施下提前還款的方式，至于某些借款人經(jīng)常拖欠貸款現(xiàn)象，外包機(jī)構(gòu)則需要視企業(yè)具體情況而定，在正式貸款人周轉(zhuǎn)不靈的情形下，會(huì)依據(jù)相應(yīng)抵押情況或擔(dān)保情況予以寬限；如果經(jīng)營(yíng)狀況太差的話，會(huì)采取一定的措施幫助其改善經(jīng)營(yíng)狀況；如果是無法挽救的貸款人，需要拒絕貸款，及時(shí)拿起法律武器追訴部分有效貸款；如果是故意或惡意拖欠貸款的情形，則應(yīng)該采取法律手段向人民法院訴訟，利用強(qiáng)制措施取得還款。第三，兩者與商業(yè)銀行的關(guān)系有所差別，討債公司的目標(biāo)只是討債，而外包機(jī)構(gòu)需要全面負(fù)責(zé)和管理銀行貸后管理的債權(quán)。

（二） 不同于資產(chǎn)剝離

雖然貸后管理業(yè)務(wù)外包機(jī)構(gòu)和我國(guó)四大金融資產(chǎn)管理公司有業(yè)務(wù)上雷同的部分，主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的管理上，但是也同樣有著顯著差別。首先，四大金融資產(chǎn)管理公司的初衷是盡可能剝離商業(yè)銀行已有的不良資產(chǎn)，而外包機(jī)構(gòu)只是商業(yè)銀行進(jìn)行委托的部門，雙方的契約關(guān)系不以剝離資產(chǎn)為目的。根據(jù)實(shí)際需要商業(yè)銀行會(huì)選擇對(duì)部分不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離給外包機(jī)構(gòu)來處置，其所有權(quán)仍屬商業(yè)銀行。作為外包機(jī)構(gòu)是在得到授權(quán)下管理貸后業(yè)務(wù)，以便規(guī)范商業(yè)銀行的貸后管理工作，使得效率有所提高。其次，外包機(jī)構(gòu)顯然不是負(fù)責(zé)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處理管理的，其主要作用是通過貸后管理避免或降低不良貸款的產(chǎn)，與四大金融資產(chǎn)管理公司的使命有著本質(zhì)區(qū)別。由于只有四大國(guó)有商業(yè)銀行可以把部分不良資產(chǎn)交由金融資產(chǎn)管理公司處理，對(duì)于更多的中小商業(yè)銀行或民營(yíng)銀行的不良資產(chǎn)的處理只有通過專業(yè)外包機(jī)構(gòu)來加以解決，從這一點(diǎn)來看貸后管理業(yè)務(wù)外包的出現(xiàn)是管理體制創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。

二、商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)

(一)法律風(fēng)險(xiǎn)

由于在處置不良資產(chǎn)的時(shí)候可能遇到債權(quán)轉(zhuǎn)讓的狀況，一旦債務(wù)人拒絕受讓人的話，商業(yè)銀行需要相應(yīng)的法律措施來進(jìn)行維護(hù)。但是與之對(duì)應(yīng)的法律制度沒有配套，糾紛處理機(jī)制缺位，在違約現(xiàn)象出現(xiàn)時(shí)，銀行的法律保障是缺乏的?，F(xiàn)在已有的是對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管，出臺(tái)了可操作性強(qiáng)的規(guī)章制度，其他業(yè)務(wù)外包均無涉及。這樣產(chǎn)生的問題就是遇到糾紛事，在缺少無法可依的處理程序和制度的情況下，商業(yè)銀行不僅要支付社會(huì)及經(jīng)濟(jì)成本，還要考慮相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二) 道德風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包是一種法律意義上的委托關(guān)系。不可回避的是委托人與人的經(jīng)濟(jì)利益不同，要是合同不作明確規(guī)定，一旦外包機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用問題的話，如其服務(wù)質(zhì)量低劣，存在欺詐行為，將客戶資料泄露等，實(shí)現(xiàn)不了銀行預(yù)期的目標(biāo)。都是要導(dǎo)致銀行的利益的損失，因此，銀行在把貸后管理業(yè)務(wù)外包時(shí)必須面臨相應(yīng)的外包機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(三) 信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包執(zhí)行時(shí)，即便外包機(jī)構(gòu)做大量工作，不能解決債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，仍然故意拖欠貸款的話，不論是道德還是法律層面都不好處理。這種現(xiàn)象如何既可以既保護(hù)商業(yè)銀行的利益，又保證外包機(jī)構(gòu)的工作的積極性還需要進(jìn)一步探究。

(四) 經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

可以說，貸后管理業(yè)務(wù)外包使得商業(yè)銀行對(duì)外包機(jī)構(gòu)依賴性有所增加，商業(yè)銀行因此會(huì)喪失了對(duì)貸后管理業(yè)務(wù)的部分控制或者管理的動(dòng)力。長(zhǎng)此以往的話，商業(yè)銀行自身完全可能喪失貸后管理的能力。再者由于合同期限的約束，可能無法在必要時(shí)將外包的貸后管理業(yè)務(wù)收回，而終止合同的成本又相對(duì)較高。

三、 商業(yè)銀行的貸后管理業(yè)務(wù)外包相關(guān)對(duì)策

(一)加強(qiáng)外包法律法規(guī)制定，形成有效法律氛圍

首先，相關(guān)法律方面的制度保障需考慮到銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包的范圍、貸后管理業(yè)務(wù)外包合同的規(guī)范性、貸后管理業(yè)務(wù)外包中雙方的權(quán)利和義務(wù)、貸后管理業(yè)務(wù)外包中出現(xiàn)糾紛時(shí)的處理程序和機(jī)制等內(nèi)容，是該業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基本前提。其次，銀行處理不良資產(chǎn)時(shí)，關(guān)于有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容，可以按照《合同法》的規(guī)范進(jìn)行操作。

(二) 選擇合適外包商，避免規(guī)避可能道德風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行確定外包機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)該采取公開招標(biāo)的方式進(jìn)行，考察外包機(jī)構(gòu)資質(zhì)，衡量其專業(yè)能力和職業(yè)操守以及在行業(yè)內(nèi)的認(rèn)可度。另外，必須避免外包機(jī)構(gòu)利用非法途徑向債務(wù)人催款，降低其道德風(fēng)險(xiǎn)。合同中約定外包機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)執(zhí)行情況并出具書面形式及時(shí)反饋給商業(yè)銀行，以便全面掌握貸款的實(shí)際情況等。如果發(fā)生借款人串通外包機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象，使得銀行追不回貸款的話，銀行方面就有憑證，減少可能的損失。

(三) 規(guī)范合同制定，較少合約糾紛

雙方在簽訂外包合同之前，必須明確合同執(zhí)行中的權(quán)利、責(zé)任以及最后驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)條款盡可能細(xì)化和量化，對(duì)潛在的糾紛或問題規(guī)定應(yīng)急的解決辦法。就拿債務(wù)人的信用問題來說，處于平衡商業(yè)銀行與外包機(jī)構(gòu)的利益的考慮，可以實(shí)施重獎(jiǎng)輕罰的手段，降低合同雙方不必要的爭(zhēng)端。

(四) 加強(qiáng)控制力度，注重溝通實(shí)效

第6篇：民營(yíng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；關(guān)系貸款；核心存款

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-2101（2012）02-0071-04

縣域經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、功能比較完善，產(chǎn)業(yè)類別比較齊全的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)高速發(fā)展的縣域經(jīng)濟(jì)具有不可替代的支撐作用。目前，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融支持問題已經(jīng)成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，設(shè)立社區(qū)銀行是解決農(nóng)業(yè)資金支持和中小企業(yè)融資問題的有效途徑。本文在借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，主要探討縣域社區(qū)銀行發(fā)展的路徑選擇。

一、我國(guó)縣域社區(qū)銀行發(fā)展的可行性

社區(qū)銀行就是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)[1]，具有以下幾個(gè)特征：一是資產(chǎn)規(guī)模不大，二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運(yùn)營(yíng)，三是屬于現(xiàn)代商業(yè)銀行，四是具有獨(dú)立性，即自主決策權(quán)。發(fā)展社區(qū)銀行，有助于減少縣域信貸資金外流；有助于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，促進(jìn)其向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化；有助于促進(jìn)信貸資金更多地流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域，減緩“房貸”的增速。因此，在我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)體系中，探討縣域社區(qū)銀行設(shè)立的可行性尤為必要。

在我國(guó)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，主要包含農(nóng)村信用社、國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)、地方性商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等）。而在縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，雖然銀行種類很多，但農(nóng)村信用社一直是資產(chǎn)規(guī)模最大，涉及范圍最廣，工作人員最多，與農(nóng)戶聯(lián)系最緊密的縣域金融機(jī)構(gòu)。從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況看，2007年全國(guó)共有12.4萬個(gè)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣域大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，從業(yè)人員為43.8萬人；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的10.6%；農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的41.5%[2]。

（一）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

近年來隨著國(guó)有銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的逐步退出，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”等活動(dòng)中發(fā)揮越來越重要的作用。從支農(nóng)情況看，截至2007年底，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款余額13 998億元，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到11 618億元，農(nóng)戶小額信用貸款1 884億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款達(dá)到1 137億元。獲得貸款支持的農(nóng)戶數(shù)達(dá)到7817萬戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的32.8%，占有貸款需求農(nóng)戶的60%，受惠農(nóng)民超過3億人。

從社區(qū)銀行的特征來看，農(nóng)村信用社縣級(jí)聯(lián)社最接近社區(qū)銀行。一是資產(chǎn)規(guī)模因縣域經(jīng)濟(jì)總體情況不同而有所區(qū)別，但總體而言規(guī)模不大，在幾十億至幾百億元之間；二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運(yùn)營(yíng)，主要是在當(dāng)?shù)乜h域范圍，雖然上級(jí)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)（市級(jí)辦事處、省聯(lián)社）對(duì)多余資金可以跨地區(qū)調(diào)劑，但也需要取得縣級(jí)聯(lián)社同意，且一般都是有償使用。三是縣級(jí)聯(lián)社屬于一級(jí)法人，具有獨(dú)立性和自主決策權(quán)，具有信貸產(chǎn)品決策權(quán)。四是正在向現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展，目前按合作制原則管理。合作制具備四個(gè)不同于一般金融機(jī)構(gòu)的基本特征：自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非贏利性，所以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)上還不完全符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，主要是股份制改造還不徹底，但和商業(yè)銀行一樣，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已開始按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則運(yùn)作。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行在縣域的發(fā)展情況

1998年后，隨著商業(yè)化改革的推進(jìn)，國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造、上市，國(guó)有大型銀行大規(guī)模從縣域、農(nóng)村撤退。國(guó)有商業(yè)銀行“經(jīng)營(yíng)策略”的特性使其不愿承擔(dān)巨大貸款成本，而從縣域經(jīng)濟(jì)大量退出，且縣域設(shè)立的國(guó)有商業(yè)銀行都是分支機(jī)構(gòu)，不具有獨(dú)立決策的能力，隨著流程銀行的發(fā)展和國(guó)有商業(yè)銀行的扁平化管理，縣域國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)成為具體的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，對(duì)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的貸款業(yè)務(wù)，僅有建議權(quán)、推薦權(quán)，而無審批權(quán)，不符合社區(qū)銀行特性，也不會(huì)成為區(qū)域性社區(qū)銀行。

就目前狀況來看，郵政儲(chǔ)蓄銀行還不是真正意義上的商業(yè)銀行，屬于由原來的純儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的初級(jí)階段，受到資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、員工專業(yè)技能等多方面的影響，其一些商業(yè)銀行的正常業(yè)務(wù)還受到嚴(yán)格控制，小額貸款雖然快速增長(zhǎng)，但占比依然很低。就將來發(fā)展?fàn)顩r來看，股份制改造并擇機(jī)上市的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃使其向國(guó)有大型商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)變，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行模式，雖然其縣域分支機(jī)構(gòu)將逐步加大對(duì)中小企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，可以成為服務(wù)于縣域社區(qū)的國(guó)有大型銀行分支機(jī)構(gòu)，但依然無法成為真正意義上的縣域社區(qū)銀行。

城市商業(yè)銀行是20世紀(jì)90年代中期由城市信用社逐批改制、組建而來，至今全國(guó)已有147家，遍及除以外的各個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）。截至2010年末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)78 526億元，占全國(guó)總量的8.33%。我國(guó)城市商業(yè)銀行大部分受地域限制，資產(chǎn)規(guī)模不大，大部分在500億元以下，屬于中小銀行范疇。由于城市商業(yè)銀行主要是城市信用社改制而來，以城市經(jīng)濟(jì)為依托，在市區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)為主，雖然近幾年有發(fā)展到其他城市和下延到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的趨勢(shì)，但由于國(guó)家宏觀管理層面將其定位為中小銀行，以支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，而且其經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、市場(chǎng)影響力也無法在短期內(nèi)達(dá)到國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的水平，橫向發(fā)展受到一定限制，縱向發(fā)展到縣域也是采取股份制銀行的策略，僅選取經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣（市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。截至2010年底，河北省縣域城市商業(yè)銀行43家，覆蓋率僅32.2%，全部為不具有獨(dú)立決策能力的分支機(jī)構(gòu)，所以城市商業(yè)銀行更適合建設(shè)成為以市區(qū)為主要經(jīng)營(yíng)范圍的社區(qū)銀行，而不適合打造成為縣域社區(qū)銀行。

（三）縣域新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況

“2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。截至2009年末，我國(guó)共有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社6家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款65.5億元（5.1萬農(nóng)戶），小企業(yè)貸款91.2億元（0.5萬戶），分別占貸款余額的36.2%和50.4%。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)劃，2011年末要在全國(guó)35個(gè)?。▍^(qū)、市，除外）設(shè)立1 294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家”[3]，約占90%的份額。目前村鎮(zhèn)銀行大部分設(shè)在縣城，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，設(shè)立10家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以在中心城市設(shè)立管理總部，但總部不能從事金融業(yè)務(wù)，設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司?？傮w上講，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”，縣域村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本僅300萬元，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本僅100萬元，屬于一級(jí)法人，是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中小企業(yè)服務(wù)的小型商業(yè)銀行，在工作效率、服務(wù)態(tài)度、貸款審核條件、利率決定機(jī)制等方面具有高效、靈活的特點(diǎn)。所以縣域村鎮(zhèn)銀行符合縣域社區(qū)銀行的條件，可以考慮納入縣域社區(qū)銀行來規(guī)劃和發(fā)展。但由于國(guó)外金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)軍中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，可能出現(xiàn)非本國(guó)公民控股的村鎮(zhèn)銀行，如中國(guó)銀行目前就與淡馬錫控股子公司――富登金融控股公司開展設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的合作。

二、國(guó)外社區(qū)銀行發(fā)展情況及借鑒

國(guó)外銀行業(yè)中的絕大部分銀行是中小銀行，而這些規(guī)模較小的“銀行絕大部分屬于社區(qū)銀行，大都是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。如在美國(guó)，45%的銀行資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元，48%的銀行資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元～10億美元”[4]，截至2004年，美國(guó)銀行業(yè)中，93%（超過7 000家）的銀行可以被劃為社區(qū)銀行，而僅7%的銀行被認(rèn)為是大銀行。形成這種現(xiàn)狀的主要原因就是中小企業(yè)的存在和發(fā)展，而社區(qū)銀行的發(fā)展反過來又進(jìn)一步支持了中小企業(yè)的發(fā)展。以美國(guó)為例，平均來看，社區(qū)銀行資產(chǎn)中的81%~86%是由小企業(yè)存款形成的。

（一）國(guó)外社區(qū)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)

第一，經(jīng)營(yíng)效率較高。銀行業(yè)是否存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的研究在國(guó)外已開展多年。1987年，伯格、漢威克、哈暮夫雷認(rèn)為，資產(chǎn)高于1億美元時(shí)，銀行通常存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題。1989年，勞倫斯提出總資產(chǎn)少于1億美元的商業(yè)銀行具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。根據(jù)2004年的數(shù)據(jù)，小型社區(qū)銀行盈利資產(chǎn)回報(bào)率是5.65%，中型社區(qū)銀行的盈利資產(chǎn)回報(bào)率為5.73%，而大銀行的盈利資產(chǎn)回報(bào)率僅為4.82%。這說明社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)效率要遠(yuǎn)高于大銀行。從不良貸款率及租賃比率看，中小社區(qū)銀行的不良貸款率及租賃比率僅為0.2%，比大型銀行低0.14個(gè)百分點(diǎn)，這也證明社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)效果要高于大型銀行。

第二，產(chǎn)品服務(wù)費(fèi)用較低。從2003年度美聯(lián)儲(chǔ)報(bào)告，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的中小型銀行“在支票賬戶、可轉(zhuǎn)讓的支付明令賬戶以及儲(chǔ)蓄賬戶上可以使銀行賬戶的費(fèi)用降低18%~42%。在賬戶最低余額要求方面，小型銀行在無利息的支票賬戶可以使得銀行客戶節(jié)約36%的成本，在存折賬戶可以比大型銀行節(jié)省58%的成本。這說明在日常業(yè)務(wù)處理過程中，社區(qū)銀行占用客戶資金較少，對(duì)銀行客戶的吸引力強(qiáng)于大型銀行?！盵4]

第三，具有較強(qiáng)的關(guān)系信貸能力。對(duì)于大型銀行來說，信貸客戶的“硬信息”是其考量的最重要依據(jù)，如借款人的信用記錄、收入情況、債務(wù)情況、財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸報(bào)告等，對(duì)于信息不透明的借款人則不大愿意放貸。這樣大型銀行所追逐的客戶自然成為體制健全、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、賬務(wù)明晰的大型企業(yè)。但在社區(qū)內(nèi)的個(gè)體投資項(xiàng)目一般都屬于不透明的借款人，如小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主等，而對(duì)于這些不透明的借款人的“軟信息”處理需要了解本地情況，熟悉本地人脈關(guān)系的業(yè)務(wù)人員來做，這恰是社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。近期的研究也指出“當(dāng)關(guān)于個(gè)體投資項(xiàng)目的信息內(nèi)在地是軟信息時(shí)，大型組織的公司就處于比較劣勢(shì)”。在過去近20年的時(shí)間里，社區(qū)銀行提供了70%的農(nóng)業(yè)貸款、40%的小額房地產(chǎn)貸款和1/3的小企業(yè)貸款。

第四，可以獲得較大份額核心存款。核心存款主要是指業(yè)務(wù)存款和短期存款所組成的存款。2002年底，社區(qū)銀行持有的10萬美元及以下的賬戶的存款占存款總額的24%，但持有的金額更高的賬戶的存款僅占存款總額的15%。前面已提到，大型銀行的核心存款占所有存款的34%，而中型銀行占39%，大型社區(qū)銀行占44%，中型社區(qū)銀行占57%，小型社區(qū)銀行占65%，鄉(xiāng)村銀行占67%，這說明銀行的資產(chǎn)規(guī)模越小，其核心存款所占比重就越大，這些存款在較短時(shí)間內(nèi)不會(huì)流出銀行，也為銀行和客戶建立穩(wěn)固關(guān)系創(chuàng)造了條件。

（二）國(guó)外社區(qū)銀行面臨的發(fā)展問題

第一，金融業(yè)的并購(gòu)是社區(qū)銀行發(fā)展面臨的主要問題，銀行并購(gòu)可以為銀行帶來地區(qū)性互補(bǔ)、業(yè)務(wù)互補(bǔ)、產(chǎn)品交叉銷售等便利，同時(shí)擴(kuò)大了市場(chǎng)占有量，而規(guī)模的擴(kuò)大也促進(jìn)了信息科技技術(shù)在銀行內(nèi)部的應(yīng)用和創(chuàng)新。雖然規(guī)模的擴(kuò)大可以帶來利潤(rùn)總量的增加、抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，但如前文所述，其盈利資產(chǎn)回報(bào)率卻呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，說明資產(chǎn)運(yùn)用效率在下降，并沒有實(shí)現(xiàn)帕累托效應(yīng)。目前，通過并購(gòu)來實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模的擴(kuò)張依然是擴(kuò)大銀行規(guī)模的一條便捷之路，這也是美國(guó)銀行數(shù)量減少，但銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所增加的重要原因。受金融危機(jī)的影響，美國(guó)中小型銀行倒閉破產(chǎn)數(shù)量急劇增加，這也為經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、資金充裕的大型銀行創(chuàng)造了擴(kuò)張的機(jī)會(huì)，諸如摩根大通、美國(guó)銀行、西班牙國(guó)際銀行、巴黎銀行等以較小的代價(jià)壯大起來。

第二，社區(qū)銀行發(fā)展對(duì)政府依賴程度過高。政府外在推力是社區(qū)銀行發(fā)展的保障。從國(guó)外社區(qū)銀行發(fā)展歷程來看，政府的扶持政策是社區(qū)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的重要力量。自1837年誕生第一部銀行法以來，美國(guó)連續(xù)出臺(tái)的多部法律都為社區(qū)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件，如嚴(yán)禁跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、嚴(yán)禁競(jìng)爭(zhēng)等政策。法國(guó)也曾出臺(tái)措施幫助社區(qū)銀行進(jìn)行創(chuàng)建以及建立完善的管理體系。日本政府從存款保險(xiǎn)制度、相互援助制度、信用保證保險(xiǎn)制度等方面對(duì)社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)給予扶持。這些都說明，除了眾多中小企業(yè)廣泛發(fā)展帶來的巨大需求外，政府扶持成為社區(qū)銀行建設(shè)和發(fā)展的重要力量。然而過度依賴政府的扶持，也具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，不利于自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提高，在這次金融危機(jī)中，美國(guó)政府“保大棄小”的政策是小型商業(yè)銀行倒閉的重要原因之一。

第三，受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。社區(qū)銀行相比大型銀行不穩(wěn)定性較高、信用度較低，在金融危機(jī)過程中，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)和房屋貸款問題的不斷惡化，尤其是房地產(chǎn)企業(yè)不景氣，開發(fā)商欠貸不還，致使資產(chǎn)規(guī)模較小，且涉足房地產(chǎn)行業(yè)的眾多中小型銀行倒閉。2010年美國(guó)共有157家銀行宣布破產(chǎn)，是近18年來破產(chǎn)銀行數(shù)量最高的一年，但破產(chǎn)銀行資產(chǎn)總額為921億美元，遠(yuǎn)低于2009年的1 697億，多為資產(chǎn)不到10億美元的社區(qū)銀行。

三、我國(guó)縣域社區(qū)銀行發(fā)展及路徑選擇

我國(guó)現(xiàn)階段扶持和發(fā)展與縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的社區(qū)銀行具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。社區(qū)銀行在為民營(yíng)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)提供融資上具有一定比較優(yōu)勢(shì)，且具有較廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)本文上述對(duì)我國(guó)縣域銀行業(yè)體系的分析，縣域社區(qū)銀行的設(shè)立和優(yōu)化可以采取以下幾種方式。

1. 深入推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改制，將其改造為社區(qū)銀行。國(guó)外很多國(guó)家社區(qū)銀行“最普遍的設(shè)立方法也是先有信用合作社，然后才逐步轉(zhuǎn)化為社區(qū)銀行。”[1]原來的信用合作社作為基層社區(qū)銀行，在基層社區(qū)銀行的基礎(chǔ)上成立地區(qū)社區(qū)銀行?？紤]到我國(guó)縣域銀行業(yè)體系中農(nóng)村信用社的主體地位，將縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社轉(zhuǎn)制成為符合社區(qū)銀行特征的農(nóng)村商業(yè)銀行是首要目標(biāo)。

第一，將基本達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局改制標(biāo)準(zhǔn)的縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社直接轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革，尤其是支持中小企業(yè)發(fā)展壯大、新農(nóng)村建設(shè)起著重要的作用。擬通過改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村信用社必須符合一定的基礎(chǔ)條件和審慎性條件，如不良貸款率低于5%，資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6%，撥備覆蓋率不低于150%，所有者權(quán)益大于股本，按規(guī)定提足貸款損失準(zhǔn)備金等銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的各項(xiàng)指標(biāo)；同時(shí)，對(duì)于發(fā)起人，也有嚴(yán)格的條件限制。隨著縣級(jí)農(nóng)村信用社“達(dá)標(biāo)升級(jí)”工作的深入推進(jìn)，越來越多的信用社將符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，在地方政府的扶持和監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行將成為我國(guó)縣域社區(qū)銀行體系中最重要的組成部分。截至2010年底，我國(guó)先后在張家港、常熟、江陰、上海、北京、深圳、天津等地區(qū)建立了85家農(nóng)村商業(yè)銀行。但“改制農(nóng)村信用社也存在一些不利因素，如現(xiàn)代企業(yè)規(guī)范化改造難，民間資本由于對(duì)沉重不良資產(chǎn)包袱有畏懼情緒，積極入股有一定難度等?！盵5]

第二，對(duì)目前不符合監(jiān)管當(dāng)局改制標(biāo)準(zhǔn)的縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社逐步推進(jìn)股份制改造，條件成熟后改造為農(nóng)村商業(yè)銀行。我國(guó)農(nóng)村信用社存在時(shí)間較長(zhǎng)，具備較好的群眾基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，但由于法人治理機(jī)構(gòu)不完善，股權(quán)分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，風(fēng)險(xiǎn)依然較高，距離改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的基本標(biāo)準(zhǔn)還有一定距離。對(duì)于這類農(nóng)村信用社應(yīng)該先按照股份制的原則對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，首先“將資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股，然后按股份制原則對(duì)其規(guī)范，建立靈活的股權(quán)配置機(jī)制，從根本上改造和和完善股本結(jié)構(gòu)，建立真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)，從而為其進(jìn)一步改造成為社區(qū)銀行做好準(zhǔn)備?！盵5]

2. 引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)資本組建新型社區(qū)銀行。組建村鎮(zhèn)銀行是一種引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)資本進(jìn)入銀行業(yè)的嘗試。當(dāng)前，“民營(yíng)企業(yè)沒有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)明晰，市場(chǎng)定位比較準(zhǔn)確。但由于民營(yíng)企業(yè)資本受利益驅(qū)動(dòng)可能存在過度擴(kuò)張的沖動(dòng)，從而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。由于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定籌建村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是商業(yè)銀行，且在村鎮(zhèn)銀行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其關(guān)聯(lián)方投資所占股份不得高于10%，這在一定程度上防范了企業(yè)股東控制社區(qū)銀行，從而獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，但仍然存在民營(yíng)企業(yè)股東聯(lián)手控制社區(qū)銀行的可能。據(jù)了解，這一情況在一定程度上還普遍存在?！盵5]

3. 將民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行?！芭c現(xiàn)有銀行相比，一些地方從事資金交易的非正式金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率更高，并且對(duì)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展貢獻(xiàn)更大?！盵5] 以河北省為例，截至2010年末，全省已經(jīng)開業(yè)并納入統(tǒng)計(jì)的小額貸款公司161家（開業(yè)3個(gè)月后正式納入統(tǒng)計(jì)范圍），注冊(cè)資本（實(shí)收資本）92.39億元，全部實(shí)現(xiàn)了盈利，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入（利息收入）63 408萬元，凈利潤(rùn)23 420萬元，上繳稅金及附加6 139萬元；年末貸款余額88.06億元；全年向17 192個(gè)客戶發(fā)放了20 168筆貸款，累計(jì)貸款156.98億元?！胺e極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織和運(yùn)營(yíng)起來，則更符合市場(chǎng)化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實(shí)現(xiàn)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，具有非常重要的意義?！盵5]

參考文獻(xiàn):

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Development Path Selection and Optimization of County Community Bank

――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison

Kang Shu-sheng,Zhao Liang

（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）

第7篇：民營(yíng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：浙江 民營(yíng)經(jīng)濟(jì) 民營(yíng)銀行 策略

民營(yíng)銀行本文將其定義為民間資本占主導(dǎo)并處于控股地位，產(chǎn)權(quán)明晰并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的擁有現(xiàn)代企業(yè)管理特征的股份制銀行。其創(chuàng)立的初衷是為了加大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打破國(guó)有壟斷的局面，并在一定程度上緩解中小企業(yè)在大力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)出現(xiàn)的融資難的問題。而對(duì)于民營(yíng)銀行第二部分的作用能否落到實(shí)處，尚存在爭(zhēng)議。浙江是民營(yíng)資本的發(fā)源地，而浙江臺(tái)州的三大民營(yíng)銀行所形成的“臺(tái)州模式”也為今后各民營(yíng)銀行的發(fā)展成熟做出了一個(gè)藍(lán)本。

一、浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

浙江經(jīng)濟(jì)以其獨(dú)特的民營(yíng)發(fā)展模式而聞名于全國(guó)，其最大的特點(diǎn)就是擁有大量的中小企業(yè)作為發(fā)展支撐，由圖一可以看出浙江省近三十年來GDP總額實(shí)現(xiàn)了巨幅增長(zhǎng)，2013年人均GDP在達(dá)到了6.8萬元，GDP總額達(dá)到了3.7萬億，而2012年浙江省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造增加值達(dá)22111億元，占GDP的比重為63.8%。

由此可見，浙江省的發(fā)展對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴程度是比較大的。

但就近幾年的情況來看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也出現(xiàn)了一系列問題，其主要還是表現(xiàn)在融資難的問題上。實(shí)際上，在民營(yíng)企業(yè)發(fā)展初期對(duì)于資金的需求量不大，依靠?jī)?nèi)源性融資、民間借貸以及自身的利潤(rùn)積累可以基本滿足需求，但經(jīng)過這幾年的發(fā)展之后，大部分的民營(yíng)企業(yè)也由初創(chuàng)期進(jìn)入利潤(rùn)成長(zhǎng)期，隨著自身規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及生產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)成本的攀升，其需要的資金量也不斷擴(kuò)大，僅僅通過上述途徑已滿足不了他們的需要。同時(shí)浙江省的中小企業(yè)外源性融資的比例也在不斷擴(kuò)大，并且主要的融資方式就是銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在浙江省經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)達(dá)到65%左右的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所占有的銀行貸款卻不到30%，其主要在于國(guó)有銀行對(duì)于小微貸款的各方面的考慮以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中自身存在的各種問題導(dǎo)致，這也進(jìn)一步拉高了企業(yè)的融資成本，使得民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的后一步發(fā)展受到了阻礙。

二、“臺(tái)州模式”特點(diǎn)

由浙江泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行三家民營(yíng)銀行構(gòu)成的“臺(tái)州模式”，樹立起了將民營(yíng)資本引入銀行界的標(biāo)桿。在臺(tái)州，小微貸款占全部貸款的50%，小法人金融機(jī)構(gòu)的貸款占全部小微貸款的50%，小微貸款中保證方式發(fā)行的小微貸款占比50%，小微貸款授信戶占全部企業(yè)的授信戶的99%。就這三個(gè)50%和一個(gè)99%很大程度的助力與小微企業(yè)的成長(zhǎng)。

（一）產(chǎn)權(quán)明晰，內(nèi)部管理機(jī)制完善

在臺(tái)州三家城商行的持股比例中，除泰隆銀行無政府持股以外，其他兩家銀行政府持股比重均只占百分之五，同時(shí)除去部分的員工持股以外，三家銀行的最大股東均為民營(yíng)企業(yè)。這就貫徹落實(shí)了國(guó)家不控股或不參股的主旨。就泰隆銀行而言，其總經(jīng)理任命完全由董事會(huì)決定，并且已有多名原國(guó)有銀行的職員，“跳槽”至泰隆銀行并予以重任。并且，三家銀行都采取了績(jī)效評(píng)價(jià)制度，以實(shí)現(xiàn)“競(jìng)爭(zhēng)上崗，勞者多得”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。內(nèi)部員工持股制度賦予了職工勞動(dòng)者和資本所有者的雙重地位， 有利于“信息”交流以及有效的監(jiān)督。并且對(duì)于可能存在的關(guān)聯(lián)交易，也嚴(yán)格董事會(huì)授權(quán)行長(zhǎng)審批， 重大關(guān)聯(lián)交易由關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)審查后提交董事會(huì)審批。

（二）市場(chǎng)地位明確，區(qū)別于國(guó)有銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

對(duì)于國(guó)有銀行的貸款，許多民營(yíng)企業(yè)表示雖然國(guó)家出臺(tái)多條政策支持，但是在實(shí)際運(yùn)行中仍存在阻礙，其中提交審核周期長(zhǎng)也是不容忽視問題。熟悉地區(qū)經(jīng)濟(jì)的特色，在民營(yíng)企業(yè)眾多的浙江地區(qū)，將中小民營(yíng)企業(yè)作為服務(wù)對(duì)象，但同時(shí)面對(duì)私營(yíng)小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶大量放貸的難度很大，其運(yùn)作方式的特點(diǎn)在于“ 兩多、 兩少”，即客戶經(jīng)理多、 客戶經(jīng)理人均管理的貸款戶多;客戶經(jīng)理人均管理的貸款少、 貸款戶的戶均貸款少。

就泰隆銀行而言，其擁有占員工人數(shù)三分之一的信貸員，這些信貸員會(huì)被分成不用的小組分別負(fù)責(zé)不同的片區(qū)，對(duì)于小企業(yè)主二十萬以下的保證貸款只需五分鐘左右就可以完成，在運(yùn)行效率上有很大的提升。這也多虧了民營(yíng)銀行對(duì)于本地信貸員隊(duì)伍的有力建設(shè)，對(duì)于客戶的資信狀況做出了系統(tǒng)性的跟蹤調(diào)查，從根源上解決信息不對(duì)稱的問題，于此相接的上門服務(wù)、客戶經(jīng)理與客戶融為一體的服務(wù)理念，也進(jìn)一步推動(dòng)業(yè)務(wù)的處理速度。在此基礎(chǔ)上，三家銀行95%以上的存款也來自于小微企業(yè)，做到了“取之于民，用之于民”。

（三）靈活的抵押擔(dān)保制度

民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展過程中，普遍存在資產(chǎn)不足，財(cái)務(wù)透明度不高的問題，因此國(guó)有銀行在風(fēng)險(xiǎn)把控的基礎(chǔ)上存在一定的惜貸的現(xiàn)象。臺(tái)州的三家民營(yíng)銀行著重于發(fā)展民營(yíng)企業(yè)的貸款，貸款對(duì)象幾乎全部是當(dāng)?shù)氐膫€(gè)體工商戶，對(duì)此民營(yíng)銀行并不采用國(guó)有銀行那一套以信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押的貸款體系，而實(shí)行，符合條件的企業(yè)法人或自然人只要具備可認(rèn)可的資信條件，均可充當(dāng)保證人，同時(shí)，個(gè)體戶的各種小型資產(chǎn)均可作為抵押物，如機(jī)器設(shè)備、汽車等。若企業(yè)法人貸款，還需作為自然人身份予以擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了分散化處理。

（四）規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)高，信用保證有限

即使民營(yíng)銀行因地制宜，但有些短板缺失無法避免的。首先在資產(chǎn)規(guī)模方面，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模是遠(yuǎn)比不上國(guó)有銀行的，從而也會(huì)影響到新產(chǎn)品、新技術(shù)的開發(fā)推廣，再者，民營(yíng)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立也在數(shù)量上也遠(yuǎn)落后于國(guó)有銀行從而使其具有地域性的特點(diǎn)。

其次民營(yíng)銀行擁有較大的自，實(shí)現(xiàn)了政企分家，并且現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)市場(chǎng)難以實(shí)現(xiàn)完全的利率市場(chǎng)化，就此民營(yíng)銀行在利率方面的自主優(yōu)勢(shì)一般高于國(guó)有銀行。但民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位于中小民營(yíng)企業(yè)，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，而民營(yíng)銀行同時(shí)存在強(qiáng)烈的盈利動(dòng)機(jī)，因此在業(yè)務(wù)過程中可能存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

再者民營(yíng)銀行是民間資產(chǎn)進(jìn)入銀行業(yè)的初探，在資產(chǎn)與信譽(yù)擔(dān)保上與國(guó)有商業(yè)銀行相比，它沒有政府作為其最后的還款保證，在信用上存在明顯的不足。據(jù)調(diào)查，有八成的市民認(rèn)同民營(yíng)銀行的存在，但當(dāng)民營(yíng)銀行真實(shí)出現(xiàn)之后，人們態(tài)度就會(huì)變得謹(jǐn)慎，只有兩成的市民表示會(huì)在那里開戶。

三、民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)策的建議

（一）借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極探索

據(jù)多年經(jīng)驗(yàn)證明，所有制形式并不能完全防范金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的四大國(guó)有銀行十幾年來一直在“保障”下經(jīng)營(yíng)，但是其不良資產(chǎn)卻以千億計(jì)，而在民營(yíng)銀行處于優(yōu)先地位的發(fā)達(dá)國(guó)家，金融市場(chǎng)的參與者已經(jīng)在不斷的探索中積攢了不少行之有效的關(guān)于治理、監(jiān)控以及股權(quán)結(jié)構(gòu)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。比如美國(guó)現(xiàn)階段普及較廣的社區(qū)銀行，我們可以學(xué)習(xí)他們的發(fā)展模式，為客戶量身定做的個(gè)性化金融服務(wù)。在城市，民營(yíng)銀行深入了解其所輻射到的社區(qū)情況，具體情況具體分析，提供與社區(qū)居民緊密相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。在農(nóng)村，工作人員可以經(jīng)常下鄉(xiāng)進(jìn)行走訪，了解農(nóng)民的真正需求，為新農(nóng)村提供金融支持。根據(jù)中國(guó)的基本國(guó)情，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)制定具體的發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）突出防范風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

首先要民營(yíng)銀行內(nèi)部的信貸管理機(jī)制，避免由于對(duì)于利益的過度追捧引起的風(fēng)險(xiǎn)。要全面實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)于客戶的服務(wù)與跟蹤，做到資金的全方位監(jiān)控。再者是要建立完善的信貸退出機(jī)制。積極響應(yīng)國(guó)家政策安排，對(duì)于不同行業(yè)和企業(yè)及時(shí)制定適宜的信貸方針，是信貸適時(shí)的從衰退、夕陽(yáng)、劣勢(shì)產(chǎn)業(yè)中退出。并實(shí)行分額管理，以此分散有信貸過于集中引起的風(fēng)險(xiǎn)。最后，要建立全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、監(jiān)控、處置系統(tǒng)。同時(shí)要積極與當(dāng)?shù)卣?lián)系，增強(qiáng)公眾對(duì)于民營(yíng)銀行的信心，促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（三）專注本分，推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

民營(yíng)銀行的設(shè)立初衷是專注于服務(wù)民營(yíng)企業(yè)，彌補(bǔ)國(guó)有銀行的不足。國(guó)有銀行側(cè)重于大企業(yè)的服務(wù)是處于對(duì)于成本、風(fēng)險(xiǎn)等的考慮，而民營(yíng)銀行的成立正是為了以其自身的優(yōu)勢(shì)來降低服務(wù)成本，絕不能因?yàn)橹鹄木壒识D(zhuǎn)變服務(wù)對(duì)象。并且不能單純的為了盈利而貸款，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的小企業(yè)要更加謹(jǐn)慎小心，在此基礎(chǔ)上，迎合業(yè)務(wù)上多元化的要求，根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行靈活的調(diào)整，發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢(shì)，提供更加多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，堅(jiān)持走自己的道路，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

（四）正確處理好政府、企業(yè)、銀行的三方關(guān)系

政府要積極轉(zhuǎn)變自身職能，不能以原有的辦法來干預(yù)民營(yíng)銀行的發(fā)展，要在企業(yè)與民營(yíng)銀行之間做好良好的傳導(dǎo)工作。在企業(yè)方面，要努力為企業(yè)爭(zhēng)取更多的信貸機(jī)會(huì);在銀行方面，要做好嚴(yán)格的制度管理，避免風(fēng)險(xiǎn)的泛濫以及民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏離原有的軌道。于此同時(shí)，政府也要對(duì)于民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入做好嚴(yán)格的把控，對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)起人、股東的資信狀況做好詳盡的審查，切忌一哄而上。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：民營(yíng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

[關(guān)鍵詞]全球化；商業(yè)銀行；市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略

[中圖分類號(hào)]F832.2　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1002-736X(2012)04-0066-04

營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指企業(yè)在分析外部環(huán)境和自我診斷的基礎(chǔ)上，確定企業(yè)愿景和營(yíng)銷發(fā)展目標(biāo)，為提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而進(jìn)行的謀劃。營(yíng)銷戰(zhàn)略是事關(guān)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重大決策，是銀行全部營(yíng)銷工作的基石，是統(tǒng)御營(yíng)銷活動(dòng)的綱領(lǐng)。商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略注重對(duì)銀行未來總體方向的謀劃，著眼于機(jī)會(huì)與趨勢(shì)的研究，著重于銀行長(zhǎng)期業(yè)績(jī)與前途，側(cè)重于全體員工鍥而不舍、艱苦卓絕的努力，具有逆向思維性、長(zhǎng)期性、風(fēng)險(xiǎn)性和影響因素多元性等基本特征?？梢姡虡I(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的立足點(diǎn)在于謀求提高銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使銀行實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)治久安和可持續(xù)發(fā)展，而不是追逐短暫的虛假繁榮。在經(jīng)濟(jì)一體化、金融全球化條件下的中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略應(yīng)包括機(jī)會(huì)識(shí)別、市場(chǎng)定位、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、組織聯(lián)盟和國(guó)際化發(fā)展等五個(gè)組成部分，共同構(gòu)成一體化的戰(zhàn)略體系。

一、機(jī)會(huì)識(shí)別戰(zhàn)略

環(huán)境是銀行生存的空間，是衍生銀行機(jī)會(huì)和威脅的基本源泉，環(huán)境包括總體環(huán)境、行業(yè)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境三個(gè)層次。商業(yè)銀行必須善于偵測(cè)和分析營(yíng)銷環(huán)境，從環(huán)境分析中去識(shí)別機(jī)會(huì)，把握機(jī)會(huì)。對(duì)環(huán)境的偵測(cè)是開發(fā)成功的營(yíng)銷戰(zhàn)略的第一步，也是最關(guān)鍵的一步。而環(huán)境分析必須明確“知彼”，即銀行所面臨的商機(jī)、需求在哪里?機(jī)會(huì)蘊(yùn)藏于環(huán)境變動(dòng)之中，具有增值性、風(fēng)險(xiǎn)性、時(shí)空分布的非均衡性以及不穩(wěn)定性、易消失性等特質(zhì)。商業(yè)銀行面臨的機(jī)會(huì)一般有兩種類型：一種是顯在型機(jī)會(huì)。在現(xiàn)有條件下易被人觀察到，一般與某一時(shí)期特定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境變動(dòng)相聯(lián)系，如資金價(jià)格的時(shí)空變化；另一種是潛在型機(jī)會(huì)。它不易直接觀察到，銀行必須以深邃的洞察力去發(fā)掘方能發(fā)現(xiàn)。商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷中一般包含三種基本關(guān)系：競(jìng)爭(zhēng)者、顧客需求和銀行自身。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行在識(shí)別和把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)時(shí)必須采取如下三個(gè)法則。

1.基于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)法則。當(dāng)眾多銀行角逐同一機(jī)會(huì)，渴求機(jī)會(huì)利得時(shí)，不僅會(huì)使市場(chǎng)機(jī)會(huì)迅速到來，而且會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)在低需求水平上飽和，原來的機(jī)會(huì)價(jià)值將越來越低，甚至貶值，進(jìn)而成為一種“機(jī)會(huì)”陷阱。清醒的機(jī)會(huì)競(jìng)爭(zhēng)者不應(yīng)跟隨競(jìng)爭(zhēng)者一哄而上，而應(yīng)放棄主流上的機(jī)會(huì)，尋求派生機(jī)會(huì)或另尋機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行應(yīng)超越競(jìng)爭(zhēng)，和其他銀行做同樣的產(chǎn)品或服務(wù)，但要做得比別人早，比別人做得好；和其他銀行做不同的產(chǎn)品或服務(wù)，要提供獨(dú)占性的價(jià)值——人無我有，人有我專。

2.基于顧客需求的趨勢(shì)法則。顧客需求是在不斷發(fā)展變化的，但其變化也總是有內(nèi)在的動(dòng)因和一定趨向，商業(yè)銀行能夠順應(yīng)這一趨勢(shì)，會(huì)事半功倍，應(yīng)針對(duì)顧客需求變化“因勢(shì)利導(dǎo)”。機(jī)會(huì)是未來發(fā)展的趨勢(shì)性狀態(tài)，商業(yè)銀行只有審時(shí)度勢(shì)，順應(yīng)市場(chǎng)變化趨勢(shì)，才能在未來處于有利地位。但要注意區(qū)別“流行”與“趨勢(shì)”。流行只能短期“造勢(shì)”，而趨勢(shì)才是真正符合經(jīng)營(yíng)者的長(zhǎng)期需要。銀行要從顧客需求發(fā)展趨勢(shì)中，挖掘和培育出滿足其現(xiàn)實(shí)或潛在需求的產(chǎn)品或服務(wù)，擴(kuò)展自身市場(chǎng)空間，獲得可持續(xù)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，而非追求一種短暫的流行時(shí)尚。

3.基于銀行自身的權(quán)變法則。市場(chǎng)環(huán)境千變?nèi)f化，帶來了銀行識(shí)別機(jī)會(huì)的不確定性，這就要求銀行要因時(shí)、因地、因變化而變，要見機(jī)行事，爭(zhēng)取主動(dòng)，這就是權(quán)變。權(quán)變法則強(qiáng)調(diào)銀行要適時(shí)應(yīng)變，選擇合適的時(shí)間、地點(diǎn)、場(chǎng)合切入市場(chǎng)，使市場(chǎng)機(jī)會(huì)變成銀行的機(jī)會(huì)。把握機(jī)會(huì)在于臨機(jī)時(shí)的應(yīng)變能力。需要注意的是，市場(chǎng)機(jī)會(huì)并不等于銀行機(jī)會(huì)，將市場(chǎng)機(jī)會(huì)變成銀行機(jī)會(huì)，要滿足兩個(gè)條件：一是市場(chǎng)機(jī)會(huì)符合銀行戰(zhàn)略目標(biāo)；二是銀行有足夠資源或?qū)嵙θダ檬袌?chǎng)機(jī)會(huì)。機(jī)會(huì)總是為有準(zhǔn)備的銀行所獲，也總是為有實(shí)力的銀行所獲。市場(chǎng)機(jī)會(huì)可以源于對(duì)時(shí)間、空間資源的開發(fā)和利用，還可以通過創(chuàng)造優(yōu)良的產(chǎn)品和服務(wù)為顧客提供美好的生活情趣來實(shí)現(xiàn)。但市場(chǎng)環(huán)境變化帶來機(jī)會(huì)的同時(shí)也有威脅，威脅是對(duì)銀行造成危害的負(fù)面力量，對(duì)其進(jìn)行防范和預(yù)警十分必要(劉紅忠等，2009)。商業(yè)銀行必須對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行認(rèn)真仔細(xì)和充分的評(píng)估，以趨利避害，并建立起預(yù)警防范體系，正確識(shí)別需求的變化，重視識(shí)別潛在需求，根據(jù)市場(chǎng)導(dǎo)向和以客戶為中心進(jìn)行銀行營(yíng)銷策略的篩選。總之，市場(chǎng)在變、規(guī)則在變，客戶需求在變，競(jìng)爭(zhēng)者在變，自己也在變，所有這些變化，都會(huì)對(duì)銀行營(yíng)銷產(chǎn)生影響。受變化的影響越大，銀行越要有變動(dòng)的準(zhǔn)備，越要主動(dòng)應(yīng)變，這是商業(yè)銀行機(jī)會(huì)識(shí)別戰(zhàn)略的真諦所在。

當(dāng)前，中國(guó)商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)很多，概括起來主要有以下四個(gè)方面。一是加入WTO后給我國(guó)商業(yè)銀行拓寬了國(guó)際金融市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以輕松地進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)并避開國(guó)內(nèi)金融管制的限制進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，以滿足國(guó)際市場(chǎng)的客戶需要。國(guó)際市場(chǎng)蘊(yùn)藏著豐富的獲利機(jī)會(huì)，實(shí)力較雄厚的國(guó)有商業(yè)銀行更不容錯(cuò)過。二是非公有制企業(yè)(包括個(gè)體私營(yíng)、民營(yíng))獲得與公有制企業(yè)同等的國(guó)民待遇和發(fā)展機(jī)會(huì)。民營(yíng)企業(yè)和廣大中小企業(yè)已被賦予同等的法律地位與國(guó)民待遇并寫入憲法，2005年2月國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》(非公經(jīng)濟(jì)36條)、2010年5月《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)[2010]13號(hào))(非公經(jīng)濟(jì)新36條)相繼出臺(tái)，國(guó)家采取財(cái)政信貸等系統(tǒng)優(yōu)惠政策措施大力扶持其發(fā)展?？梢灶A(yù)料，該兩類企業(yè)在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間將獲得長(zhǎng)足的發(fā)展并成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)新的亮點(diǎn)，它們?cè)诎l(fā)展進(jìn)程中需要大量的金融支持，這種金融需求蘊(yùn)藏的金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于以前國(guó)民待遇未取得的時(shí)期。所以，非公有制企業(yè)群體將是未來中國(guó)商業(yè)銀行難得的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。三是新興市場(chǎng)的發(fā)育。外商來華投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，外資和中外合資企業(yè)將成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)客戶群。教育科研、文化衛(wèi)生和新聞出版等事業(yè)單位的信貸需求持續(xù)擴(kuò)大，IT產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)正日新月異，對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的需求也與日俱增，等等，這為中國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)擴(kuò)容提供了難得的機(jī)會(huì)。四是居民個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)。隨著收人的不斷增加，居民個(gè)人對(duì)高層次的金融服務(wù)的潛在需求正在變成現(xiàn)實(shí)需求，住房、汽車、耐用消費(fèi)品的貸款需求和家庭個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求正在迅速擴(kuò)大，也為中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了寶貴的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

二、市場(chǎng)定位戰(zhàn)略

市場(chǎng)定位是銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的重要組成部分。市場(chǎng)定位的根本問題是明確商業(yè)銀行的戰(zhàn)略使命。戰(zhàn)略使命是正確判定營(yíng)銷戰(zhàn)略的指導(dǎo)思想和價(jià)值取向，它回答的是“銀行究竟為什么而存在?銀行在今后一段時(shí)期內(nèi)怎樣存在?”等事關(guān)銀行發(fā)展的重大問題。清醒、理智、具有遠(yuǎn)見卓識(shí)的銀行家是決不會(huì)在銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，才開始考慮市場(chǎng)定位的戰(zhàn)略使命問題，而是居安思危，把最關(guān)鍵的市場(chǎng)定位事先運(yùn)籌好。反思市場(chǎng)定位的最佳時(shí)機(jī)，應(yīng)該是銀行經(jīng)營(yíng)最成功之時(shí)，因?yàn)槌晒Φ南矏傋钜资谷蓑湴磷詽M，甚至忘乎所以，而將大好的銀行經(jīng)營(yíng)形勢(shì)葬送掉。所以，成功的銀行應(yīng)該在最成功之時(shí)就開始對(duì)使命和戰(zhàn)略作出重新思考，以明確銀行進(jìn)一步發(fā)展的方向和目標(biāo)(張玉霞，2007)。完整的銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略應(yīng)包括如下六個(gè)要素。

1.生存目的定位。這需要說明銀行要滿足或創(chuàng)造顧客的某些需求，而不是說明銀行要提供哪種具體的產(chǎn)品和服務(wù)。它要解釋“銀行的業(yè)務(wù)是什么?”、“銀行未來的業(yè)務(wù)應(yīng)是什么?”的問題，這是戰(zhàn)略使命定位最基本的問題。

2.經(jīng)營(yíng)哲學(xué)定位。銀行經(jīng)營(yíng)哲學(xué)是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)本質(zhì)性認(rèn)識(shí)的高度概括，包括銀行的價(jià)值觀、行為準(zhǔn)則及銀行共同的信仰等在內(nèi)的管理哲學(xué)。例如花旗銀行的“勇創(chuàng)一流，大膽創(chuàng)新”。

3.銀行形象定位。對(duì)公眾重視形象的定位反映了銀行對(duì)環(huán)境影響及社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)。從公共關(guān)系理論角度看，銀行運(yùn)營(yíng)包括員工、股東、顧客、政府、競(jìng)爭(zhēng)者和社會(huì)輿論者等基本公眾。每一個(gè)銀行在其特定公眾心目中，都應(yīng)有自己的形象位置。銀行形象的定位需要通過理念識(shí)別、視覺識(shí)別和行為識(shí)別三部分體現(xiàn)，基本途徑是向公眾傳遞品牌產(chǎn)品、良好的服務(wù)質(zhì)量和現(xiàn)代化通訊手段等信息。

4.顧客定位。顧客定位是對(duì)商業(yè)銀行自身服務(wù)對(duì)象的選擇。國(guó)有商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行在定位顧客上應(yīng)有所差異。實(shí)力雄厚的大銀行一般傾向于定位大中型企業(yè)和尖端客戶，中小銀行傾向于民營(yíng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)和私營(yíng)個(gè)體戶?？傮w上講，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)將所有的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體均納入顧客定位的范圍，只要業(yè)務(wù)符合安全陛原則，均應(yīng)擴(kuò)大顧客定位。

5.產(chǎn)品定位。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需要設(shè)計(jì)出區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的具有鮮明個(gè)性的產(chǎn)品或服務(wù)，讓其產(chǎn)品在客戶心目中找到一個(gè)恰當(dāng)?shù)奈恢谩?/p>

6.價(jià)格定位。我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品價(jià)格可在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)，各銀行應(yīng)根據(jù)不同細(xì)分市場(chǎng)上的價(jià)格敏感性來確定價(jià)格，這依賴于準(zhǔn)確的市場(chǎng)調(diào)研、市場(chǎng)預(yù)測(cè)和市場(chǎng)細(xì)分。在實(shí)踐中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的關(guān)鍵是消除對(duì)客戶所有制的偏見。目前，中國(guó)商業(yè)銀行重點(diǎn)客戶市場(chǎng)往往選擇大規(guī)模、高資產(chǎn)又具有抵御風(fēng)險(xiǎn)和完全擔(dān)保的客戶，但現(xiàn)實(shí)的客戶市場(chǎng)卻很難達(dá)到這些條件。從長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)來看，中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，雖然規(guī)模和資金實(shí)力趕不上大型企業(yè)，但發(fā)展?jié)摿薮?，體制、技術(shù)和管理水平先進(jìn)，理應(yīng)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的對(duì)象。當(dāng)然，中國(guó)商業(yè)銀行在選擇這些客戶并運(yùn)作金融業(yè)務(wù)時(shí)并不具備成熟的經(jīng)驗(yàn)，需要依賴于制定完善的方案和制度來監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)目前還處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的未成熟階段，市場(chǎng)熱點(diǎn)不斷涌現(xiàn)，如房地產(chǎn)業(yè)、計(jì)算機(jī)軟件業(yè)、網(wǎng)絡(luò)業(yè)、新型材料業(yè)、基因生物工程業(yè)和通訊業(yè)等此起彼伏。根據(jù)2010年9月8日的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》，從我國(guó)國(guó)情和科技、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)出發(fā)，現(xiàn)階段選擇節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料和新能源汽車七個(gè)產(chǎn)業(yè)后，商業(yè)銀行基本上都立馬跟蹤定位。實(shí)際上，任何行業(yè)的發(fā)展都有風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同類型的行業(yè)發(fā)展制定不同的服務(wù)政策，并有效參與到行業(yè)發(fā)展之中，對(duì)于不熟悉的行業(yè)或風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不易操作的行業(yè)適當(dāng)引入限制性定位策略，以盡量減少銀行損失，同時(shí)還應(yīng)制定長(zhǎng)期的持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)，而不是被動(dòng)地追蹤市場(chǎng)熱點(diǎn)。冷靜地對(duì)中低端客戶市場(chǎng)進(jìn)行分析，選擇優(yōu)質(zhì)的信譽(yù)良好的中低端客戶定位，也是擴(kuò)大國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行客戶市場(chǎng)的重要途徑。

三、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略包括市場(chǎng)領(lǐng)先戰(zhàn)略、市場(chǎng)進(jìn)攻戰(zhàn)略和市場(chǎng)防御戰(zhàn)略等。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)品種，選擇不同的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。如國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)等方面利用自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)采用市場(chǎng)領(lǐng)先戰(zhàn)略和市場(chǎng)防御戰(zhàn)略；要在與中國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)中采取市場(chǎng)領(lǐng)先戰(zhàn)略，要在與外資銀行爭(zhēng)奪傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中采用市場(chǎng)防御戰(zhàn)略，而在中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與發(fā)展上大膽采取市場(chǎng)進(jìn)攻戰(zhàn)略。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)力雄厚，網(wǎng)絡(luò)健全，只要改善經(jīng)營(yíng)管理，激活經(jīng)營(yíng)機(jī)制，就可以在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上繼續(xù)領(lǐng)先，并在與外資銀行的較量中保持特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)中小商業(yè)銀行由于資金實(shí)力不雄厚，網(wǎng)絡(luò)不健全，但管理機(jī)制靈活，體制和制度完善，治理結(jié)構(gòu)符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完全可以在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)上采用市場(chǎng)進(jìn)攻戰(zhàn)略。同時(shí)，由于中小商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面起步比國(guó)有商業(yè)銀行早，因此，在與外資銀行相抗衡時(shí)必須采取防御與進(jìn)攻并重的戰(zhàn)略，提高金融服務(wù)質(zhì)量與水平，提高金融服務(wù)的創(chuàng)新能力，改善經(jīng)營(yíng)管理，在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域爭(zhēng)得一席之地。今后銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)可能集中在如下三個(gè)方面。

1.人才的競(jìng)爭(zhēng)。優(yōu)秀的銀行管理人才和業(yè)務(wù)人才沒有十年八年的時(shí)間是培養(yǎng)不出來的，銀行業(yè)對(duì)熟練人才的需求有巨大的缺口，中外資銀行間對(duì)人才的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)加劇。從目前來看，外資銀行爭(zhēng)奪的人才對(duì)象主要有四類：現(xiàn)職國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干(有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的，有客戶關(guān)系和社會(huì)關(guān)系的)；由銀行外派的歸國(guó)人員；受良好教育的大學(xué)畢業(yè)生、研究生；學(xué)成歸國(guó)的中國(guó)留學(xué)生。人才競(jìng)爭(zhēng)是全球性的，中國(guó)銀行業(yè)之間的人才流動(dòng)將會(huì)加快。中國(guó)商業(yè)銀行必須高度關(guān)注人才價(jià)值并采取吸引人才、留住人才的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，如改善工作和居住條件、提高工資福利待遇、搞活用人和提拔機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

2.業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行受本幣吸存能力限制，本幣授信業(yè)務(wù)很難迅速突破，而各類中間業(yè)務(wù)受各種政策、資源限制相對(duì)較少，而自身經(jīng)驗(yàn)豐富、品種多，故業(yè)務(wù)重點(diǎn)會(huì)放在中間收費(fèi)業(yè)務(wù)上，諸如有公司顧問、衍生工具交易、替信用評(píng)級(jí)較低機(jī)構(gòu)發(fā)行高息債券、組織包銷銀團(tuán)貸款、在國(guó)際資本市場(chǎng)組織安排債券包銷發(fā)行等單筆獨(dú)立業(yè)務(wù)，有資產(chǎn)管理、信托業(yè)務(wù)、資金清算和管理、投資者服務(wù)(如證券托管、證券借貸等)、外匯買賣、其他銀行中介服務(wù)等有常年收益的業(yè)務(wù)，有貸款和貿(mào)易融資等與信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)。頭兩類業(yè)務(wù)收益高、風(fēng)險(xiǎn)小，是外資銀行優(yōu)先爭(zhēng)奪的業(yè)務(wù)。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該提早采取措施，在這些業(yè)務(wù)上采取進(jìn)攻和防御戰(zhàn)略。

3.客戶的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行進(jìn)入中國(guó)后的發(fā)展重點(diǎn)主要集中在大中城市，尤其是東部沿海城市，競(jìng)爭(zhēng)的核心是客戶。外資銀行在中國(guó)爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶主

要有三類：第一類是公司客戶，包括重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國(guó)公司和有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)；第二類是機(jī)構(gòu)客戶，包括銀行、保險(xiǎn)、證券和投資基金等；第三類是個(gè)人客戶，如中高端人士。不難想象，三資、中資的外向型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)和經(jīng)營(yíng)隋況良好的大型國(guó)企，部分私營(yíng)、零售業(yè)務(wù)中的高端客戶成為中外資銀行極力爭(zhēng)奪的對(duì)象。隨著外資銀行本土化趨勢(shì)的成熟和經(jīng)營(yíng)文化的調(diào)整，客戶在國(guó)有商業(yè)銀行、中資中小股份制銀行、外資銀行三大板塊中將重新分化，相互滲透，銀行之間的客戶競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。另外，資本市場(chǎng)、貨幣資金市場(chǎng)、銀團(tuán)貸款市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、沿海市場(chǎng)和電子商貿(mào)市場(chǎng)也是外資銀行極力爭(zhēng)奪占領(lǐng)的主要市場(chǎng)。中國(guó)商業(yè)銀行必須改變過去的所有制歧視政策，重新定位客戶市場(chǎng)，保住自己的客戶群體并盡早采取措施搶先奪取優(yōu)質(zhì)新客戶。

四、組織聯(lián)盟戰(zhàn)略

金融全球化加速了國(guó)際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，使得集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為主要模式，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行有機(jī)融合，銀行重組并購(gòu)浪潮廣泛掀起，服務(wù)深化帶來的綜合理財(cái)模式成為潮流。為提高競(jìng)爭(zhēng)力，中國(guó)商業(yè)銀行可以選擇戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式參與國(guó)際銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。戰(zhàn)略聯(lián)盟可以有三種模式。

1.合資聯(lián)盟。中國(guó)商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)是有完備的網(wǎng)絡(luò)和廣大的市場(chǎng)客戶，外資銀行最大的優(yōu)勢(shì)是管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和產(chǎn)品。這兩者均不可能在短期內(nèi)克服自己的缺點(diǎn)，形成絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，唯有選擇最理想的合作伙伴進(jìn)行合資才是中國(guó)商業(yè)銀行迅速提高競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，也是外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的最短途徑。合資參股既有利于中國(guó)商業(yè)銀行，又有利于外資銀行，是一種雙贏的戰(zhàn)略聯(lián)盟。

2.合作聯(lián)盟。中國(guó)商業(yè)銀行之間、中外資銀行之間采取合作聯(lián)盟，可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，在保持自己特性的前提下爭(zhēng)取較快的發(fā)展。這種聯(lián)盟符合優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則。中外資金融企業(yè)在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，在非核心領(lǐng)域合作；在對(duì)手的弱勢(shì)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，在強(qiáng)勢(shì)領(lǐng)域合作。通過合作盡可能地共享資源，對(duì)價(jià)值鏈的所有環(huán)節(jié)盡可能地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化的設(shè)計(jì)，理所當(dāng)然成為銀行的戰(zhàn)略選擇。銀行之間可以探索組織之間的互補(bǔ)性、各自產(chǎn)品的互補(bǔ)性、各種服務(wù)的互補(bǔ)性，建立起交易的策略聯(lián)盟。銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)、證券、基金組織之間也應(yīng)大力發(fā)展各種交易聯(lián)盟，如互相，讓彼此的客戶從合作中互相受益(徐其瑞，2008)。

3.銀行并購(gòu)戰(zhàn)略。在時(shí)機(jī)成熟的情況下，實(shí)力雄厚的國(guó)有商業(yè)銀行可以采取與國(guó)內(nèi)外中小銀行間實(shí)施重組并購(gòu)戰(zhàn)略，迅速地積聚資本，提高自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力。在機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)管理體制和銀行文化等軟硬件方面面向國(guó)際化建設(shè)，努力提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。但需注意的是，銀行并購(gòu)重組可能受到來自中外各國(guó)反市場(chǎng)壟斷等方面法規(guī)的限制，商業(yè)銀行在采取該戰(zhàn)略時(shí)應(yīng)予以適當(dāng)?shù)目紤]，采用政治權(quán)力組合策略搞好與市場(chǎng)主管部門的關(guān)系，爭(zhēng)取得到政府主管部門的支持。

五、國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略

中國(guó)商業(yè)銀行必須努力適應(yīng)WTO的規(guī)則，廣泛開辟國(guó)際市場(chǎng)，采取國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，走國(guó)際化發(fā)展之路。這主要包括六個(gè)方面。

1.銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際化。理論上，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際化應(yīng)在國(guó)際上采取分行或代表處的形式，但從我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及金融管理體系分析，我國(guó)的跨國(guó)銀行在發(fā)展方式上宜采取因行而異的戰(zhàn)略。對(duì)于實(shí)力雄厚、海外機(jī)構(gòu)多、國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)豐富的銀行可一步到位，直接采取以獨(dú)資的代表處和分行為主要方式、多數(shù)股權(quán)控制的附屬銀行為輔的戰(zhàn)略。而海外分支機(jī)構(gòu)較少、國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)不足的其他銀行，則應(yīng)分步到位，先采取以多數(shù)股權(quán)控制的附屬行為主、合資的代表處和分行為輔的“滲透”戰(zhàn)略，然后過渡到以獨(dú)資的代表處和分行為主的組織方式，最終達(dá)到便于總行對(duì)海外機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的目的，使我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)國(guó)際化(蔡續(xù)，2010)。

2.銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化。首先，我國(guó)應(yīng)促使銀行業(yè)務(wù)的多元化和全能化，加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整。其次，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面，要提供更為多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、信貸、投資基金、各種保險(xiǎn)、股票和債券等；另一方面，要加速中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新?，F(xiàn)階段應(yīng)從結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、現(xiàn)金和資產(chǎn)管理、信息咨詢業(yè)務(wù)和銀行自動(dòng)化服務(wù)等方面重點(diǎn)創(chuàng)新。此外，對(duì)于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)應(yīng)力求范圍的多層次化和品種的多樣化，面向消費(fèi)者的零售業(yè)務(wù)要大力拓展市場(chǎng)，銀行的大量資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)可實(shí)現(xiàn)雙向證券化等。

3.銀行業(yè)務(wù)區(qū)位化。銀行業(yè)務(wù)區(qū)位化要求在全球經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略下加速重點(diǎn)市場(chǎng)的開拓。銀行全球經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略就是將所有能經(jīng)營(yíng)獲利的業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行最優(yōu)配置。全球化下的重點(diǎn)市場(chǎng)開拓，具體而言就是根據(jù)東道國(guó)的法律環(huán)境和金融管制程度以及海外金融機(jī)構(gòu)所處位置是否為國(guó)際金融中心、離總行客戶的遠(yuǎn)近和進(jìn)出口的便利程度等方面選擇重點(diǎn)市場(chǎng)，確定海外機(jī)構(gòu)的地區(qū)分布。我國(guó)銀行實(shí)行全球經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略下的重點(diǎn)市場(chǎng)開拓戰(zhàn)略應(yīng)向國(guó)際金融中心和與我國(guó)有密切貿(mào)易往來的國(guó)家傾斜。

4.資本融合化。資本融合是指金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的融合。我國(guó)跨國(guó)銀行的發(fā)展可以有兩條途徑：一是銀行向非金融領(lǐng)域擴(kuò)展，通過銀行向工商業(yè)領(lǐng)域的滲透，實(shí)現(xiàn)金融資本向產(chǎn)業(yè)資本的融合；二是企業(yè)向金融領(lǐng)域滲透，跨國(guó)企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)設(shè)立金融性公司或兼營(yíng)銀行業(yè)。因此，在培育跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的大型金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，加快金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的融合以協(xié)同拓展國(guó)際空間，應(yīng)成為我國(guó)銀行業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)而可行的選擇。

5.銀行運(yùn)營(yíng)高科技化。國(guó)際銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)極大地促進(jìn)了各國(guó)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中大規(guī)模地采用現(xiàn)代化的科技手段，主要包括自動(dòng)柜員機(jī)、電話銀行和網(wǎng)上銀行等，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)中的廣泛采用，并迅速進(jìn)入家庭。同時(shí)通訊技術(shù)的不斷現(xiàn)代化，極大地縮短了銀行同業(yè)、銀行與客戶間從事金融活動(dòng)的時(shí)間和空間。我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化，必須順應(yīng)國(guó)際潮流，各銀行應(yīng)增加高科技的投資，使銀行業(yè)務(wù)在交易電子化、數(shù)據(jù)處理電子化、信息傳遞電子化、資金轉(zhuǎn)賬電子化和銀行經(jīng)營(yíng)電子化等銀行運(yùn)營(yíng)全面電子化方面不斷深化。

6.銀行產(chǎn)品與服務(wù)高質(zhì)量化和名牌化。名牌的價(jià)格日益高昂，20世紀(jì)80年代，如果收購(gòu)一家公司，約80％為有形資產(chǎn)、20％為無形資產(chǎn)的價(jià)值支付，而從20世紀(jì)90年代開始，70％為商譽(yù)價(jià)值等無形資產(chǎn)的支付，30％為有形資產(chǎn)價(jià)值支付。一些大銀行越加注重建立全球化商譽(yù)和名牌效應(yīng)，銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)也開始逐步轉(zhuǎn)向產(chǎn)品的高附加值和服務(wù)的高質(zhì)量。中國(guó)商業(yè)銀行可采取以下措施來提高附加值和服務(wù)質(zhì)量：一是采取客戶分層戰(zhàn)略，針對(duì)不同層次客戶，提供適合其需求的服務(wù)，充分挖掘不同客戶使用銀行產(chǎn)品和服務(wù)的潛力；二是及時(shí)調(diào)整信貸投向結(jié)構(gòu)，抓住新的增長(zhǎng)點(diǎn)，積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶；三是提高服務(wù)效率，以爭(zhēng)取可為銀行帶來較大利潤(rùn)的服務(wù)；四是加強(qiáng)與客戶的合作，如銀行可與大型機(jī)構(gòu)合作發(fā)展聯(lián)營(yíng)卡，以加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]蔡續(xù).國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷對(duì)策的研究[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2010，(16)：98.

[2]劉紅忠等.金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)的影響[J].新金融，2009，(5)：52-55.

第9篇：民營(yíng)銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行又是金融的核心。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高度貨幣化、信用化和金融化。作為金融中介的銀行，以貨幣和信用為媒介，和經(jīng)濟(jì)社會(huì)中各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)生著廣泛的信貸聯(lián)系，所以商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的中樞。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低，管理手段較為落后，不良貸款率偏高，嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。對(duì)此，提高我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和管理手段顯得十分必要。

本文首先介紹商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義、分類、特征和度量，通過從商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境分析揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，指出我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性和獨(dú)特性。找出解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。然后根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的三個(gè)流程：貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后管理；提出商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程管理。在貸前調(diào)查中，通過對(duì)信貸客戶信用評(píng)估，確定信貸客戶的信用等級(jí)，建立信貸客戶準(zhǔn)入機(jī)制。在貸時(shí)審查中，通過合理設(shè)置，將業(yè)務(wù)拓展部門、貸款審查部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門，各司其職，相互制約，達(dá)到審貸分離和權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)；同時(shí)審查貸款用途是否合理，還款來源是否有保障。在貸后管理中，通過五級(jí)分類，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管貸款情況，及時(shí)識(shí)別、防范、控制風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)三個(gè)信貸流程進(jìn)行從始到終的風(fēng)險(xiǎn)控制，建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)流程化管理；最終達(dá)到預(yù)防、規(guī)避、轉(zhuǎn)移、化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而減少不良貸款引起的損失，增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

最后通過實(shí)際案例分析，將信貸風(fēng)險(xiǎn)流程管理運(yùn)用于工作實(shí)踐。通過實(shí)踐，檢驗(yàn)了研究方法的可操作性與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

商業(yè)銀行的信貸是伴隨著商業(yè)銀行的產(chǎn)生而產(chǎn)生，是商業(yè)銀行區(qū)別于其他行業(yè)最重要的特征，是間接融資最主要的方式，也是把居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要手段，商業(yè)銀行的信貸極大的促進(jìn)了整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從文藝復(fù)興到新經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以說都離不開商業(yè)銀行的信貸。信貸有三個(gè)要素：流動(dòng)性、安全性、盈利性。從根本上講，安全性是商業(yè)銀行的立行之本。因此商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)運(yùn)而生，而且成為商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

隨著中國(guó)改革開放的逐步深入，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)因素增多，銀行風(fēng)險(xiǎn)有擴(kuò)大的趨勢(shì)。同時(shí)中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，表現(xiàn)在：

①銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

隨著中小股份制商業(yè)銀行的興起，民營(yíng)銀行的建立，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，外資銀行的涌入，作為市場(chǎng)主體的銀行數(shù)量大幅度增加，市場(chǎng)主體的增加必然引起競(jìng)爭(zhēng)程度的提高。競(jìng)爭(zhēng)在調(diào)動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)者的積極性和提高市場(chǎng)效率的同時(shí)，也容易造成無序競(jìng)爭(zhēng)，增加同業(yè)內(nèi)耗，加大交易費(fèi)用，降低整體效率。特別是20世紀(jì)90年代以來，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主體和增長(zhǎng)點(diǎn)在不斷向非國(guó)有部門和居民部門轉(zhuǎn)移，中國(guó)銀行業(yè)也發(fā)生了重大的變化：中國(guó)大大小小的銀行在以存貸款為主的銀行市場(chǎng)上展開了全方位的競(jìng)爭(zhēng)。在這樣的競(jìng)爭(zhēng)中，銀行存貸款的利差面臨逐漸縮小的趨勢(shì)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐步降低，銀行不得不重新開發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)高盈利的業(yè)務(wù)，加大了風(fēng)險(xiǎn)暴露。

②信息技術(shù)的革命

伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、營(yíng)銷方式和服務(wù)方式受到越來越多的挑戰(zhàn)。

在近10年時(shí)間里，ATM和自助銀行已經(jīng)成為有形服務(wù)渠道的重要形式；在近5年的時(shí)間，依托于INTERNET的網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展成為無形渠道的主要形式。與此同時(shí)，其他新型的服務(wù)渠道——客戶服務(wù)中心、手機(jī)銀行出現(xiàn)并不斷發(fā)展。

新的信息技術(shù)和服務(wù)渠道是一把雙刃劍。它可以幫助銀行快速的擴(kuò)張業(yè)務(wù)。從居民到企業(yè)，樹立自己的品牌。中國(guó)招商銀行，就是憑借一卡通，在網(wǎng)絡(luò)銀行上贏得了先機(jī)，塑造了自己的品牌，從而得到快速的發(fā)展。但是，我們也經(jīng)?？吹剑环ǚ肿釉贏TM上盜取其他客戶的資金；黑客在因特網(wǎng)上盜取客戶資料和密碼。在新的技術(shù)條件下，銀行面臨新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

③非銀行金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展